常見投資理財方式精選(九篇)
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第1篇：常見投資理財方式范文
1、買黃金等硬通貨類的理財產品；
2、存銀行的方式來投資理財；
3、買保險也是一個不錯的理財方式；
4、買國債、企業債：偏保守的理財；
5、買貨幣式基金：偏積極的保守理財；
6、買股票式基金：積極的理財；
7、自己買賣股票：如果對自己有足夠的自信；
第2篇：常見投資理財方式范文
每每談及“理財”，它總會跟“投資”并用。理財的目的是讓財富在不貶值的基礎上有所增值。投資理財，在這個時代一直是大家熱衷的話題，市面上或優秀或平庸的投資理財書籍，在一遍又一遍地講解著類似的主題，常見的投資理財誤區、正確的投資理財理念、獨到的投資理財方法，書與書之間的差別無非是作者及其駕馭主題的表達能力。這些書籍很難說清它對于讀者的價值和效用，如果指沒有一點效果，倒有失公允，起碼常見投資理財書籍推廣了知識、工具和一些常識；但若說效果很好的話，又無法解釋眾多投資者在熟讀“專家經典”之后還是盲目投資實踐的問題。其實，正確的金錢觀和理財觀遠比投資秘笈更重要，因為它是起點，也是根基。
中國人喜歡存錢，儲蓄已經成為了國人生活的一部分，每當手中有了錢，人們都會先存起來，儲蓄的確是風險最小的理財方式。中國人民銀行曾進行的一次問卷調查結果就顯示，33.4%的被調查者會把余錢存起來。而恰恰，儲蓄是最差的理財方式。因為客觀規律顯示，所有的貨幣幾乎都在貶值。因此，很多人也喜歡投資房地產、古董以及股票。人們經過計算得出，房地產的收益要遠遠大于風險，7%～8%的中國經濟增長率也有房地產熱潮的功勞。古玩相對來說是一種保守性投資對象，人們看重古玩收藏，一是因為經濟因素，二是它的文化價值，收藏的過程就是一個保值和不斷增值的過程，當然，這種投資方式技術含量要求很高，最基本的就是一定的鑒賞能力。中國的股票市場看似火爆異常，其實不然，中國人對股票的投資熱情多少是有些冷淡的，因為其收益的不確定性與中國人追求穩妥的理念相沖突，而其收益性與中國人的追求財富心理相吻合，這多少有點二律背反的意思。
生財容易守財難，經過生財的艱苦創業的人，一般都知道守財的重要。因為財還能生財，無形的財富和有形的財富還能相互轉化。沒有經過生財的艱苦創業的人，往往不重財，守不好財，這是社會現實中存在的一種較為普遍的現象。有了財富，人的欲望和貪念也會隨之膨帳，而這個物欲的世界總有各種各樣的誘惑等著你，一著不慎，辛苦賺來的錢財就會化為烏有。守財，并不是要每天抱著錢罐子不放，而是要時時注意來自各方面的破財誘惑，最主要的是不要做不熟悉不了解的行業的投資。
國際著名投資大師彼得林奇說：“長期而言，你將來的財富不只取決于你目前賺了多少錢，而是你能拿多少錢去投資。”這句話意味深長，正因這個道理，才有另一句格言：花一分鐘時間賺錢，花兩分鐘時間理財。你不理財，財不理你。如何有效地利用手中的每一分錢？如何及時地把握每一個投資機會？財富就像一棵樹，是從一粒小種子開始長起來的，你所存的第一個塊錢就是種子，而在種子長成大樹的過程中，還需要我們精心地灌溉，施肥，驅蟲……這就是理財。
第3篇：常見投資理財方式范文
關鍵詞：家庭金融投資；家庭理財；現狀；趨勢
隨著金融市場的不斷發展，市面上投資理財產品種類繁多，能夠為有著投資需求的家庭提供有效平臺.而在中國家庭中通常只有在溫飽基礎上才可能對投資理財進行相應考慮，但是由目前家庭投資的狀況可以看出，由于沒有對家庭金融投資進行充分認識，所以對市場中眾多產品進行選擇時十分容易出現不理智行為.所以中國家庭在開展金融投資理財的過程中，需要對相應內容進行詳細了解，從而做出更加正確的決定.
1中國家庭金融投資的作用
1.1對家庭的收支情況進行平衡
對于中國家庭而言，對溫飽問題進行有效解決之后，金融投資就顯得十分必要了.人的一生中能夠有效創造價值、掙取薪酬的時間有限，而在無法掙取薪酬以后，不可能靠國家來養老，同時只是依靠后代來養老，也是一種很不負責的行為.所以中國家庭可以通過有效的金融投資，為自己增添財富，并為今后的生活提供一份保障.
1.2對更好生活進行有效追求
在中國家庭金融投資過程中，對家庭收支進行有效平衡是金融投資的最根本目的，同時也可以說能夠對現在與未來的溫飽問題進行有效解決，以確保自己可以生存下去.但是每個人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的經濟狀況一年比一年好.所以只有有效增強自身的經濟實力，才能夠顯著提升自身的生活質量.
1.3對風險災害進行有效防范
在生活與工作過程中，人們時常會經歷一些具有危害性的事故，例如：疾病、火災、地震等，會對人們的人身、財產安全造成嚴重損害，這對只擁有普通收入的家庭而言，往往會導致家庭出現資金周轉困難、生活困難等問題.但是通過金融投資能夠對家庭財產實施有效規劃，并進行合理收支，即使在面對不可抗拒的災害事故過程中，也可以擁有相應資金來應對災害.同時在金融投資期間即使沒有出現意外事故，也可以使投資資金得到增值，以獲取相應收益.
2中國家庭金融投資現狀
2.1家庭投資具備較強的需求力度
隨著中國家庭金融投資的不斷發展，就目前家庭金融投資狀況而言，家庭金融投資擁有較高的需求力度.而家庭金融投資有著較高的投資需求，可以在相應程度上說明銀行儲蓄存在著大量轉移的狀況，根據相關調查數據顯示，近年來我國家庭對進行銀行儲存的欲望越來越小，與此同時，我國股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有著將家庭存款由銀行轉入股市的意愿.其中小部分股民因為投資獲益而選擇利用家庭存款創造效益，但是在這一過程中十分容易出現跟風行為，而跟風行為是中國公民最為常見的思維習慣，十分容易為自身帶來巨大虧損.所以在家庭金融投資過程中必須要十分慎重，在股票之外，還有債券與基金與股市并同發展，得到了許多有著金融投資意愿家庭的青睞，并獲得了很大程度的發展.
2.2金融投資理財產品種類豐富
從中央降息開始，中國更多家庭對銀行儲蓄的熱情越來越低，通常都會將家庭理財重點放在金融投資中，所以在很短的時間里出現了大量的金融投資工作人員.正如我們看到的一樣，股票、期貨、基金、銀行理財等多種理財產品的蜂擁而來，讓人們眼花繚亂.而幾年之前從來沒有想過銀行會引入與發展理財產品，并且也認為保險只包含著壽險以及車險.但是在目前看來，隨著我國經濟的快速發展，許多思維界限都會被打破，隨著股票、期貨、基金等理財產品的不斷發展，為了能夠得到顯著的資金優勢，銀行也發展出了大量的理財產品.如果社會對儲蓄不再青睞時，為了有效保持自身的資金來源，銀行就需要做出相應改革，投大眾所好，引進關注度較高的理財產品，從而顯著提升自身的競爭優勢，才能夠確保自身的正常運營.而對于保險公司而言也是如此，如果依舊只是堅持只做壽險以及車險，通常不會有效吸引消費者的注意力以及購買欲望，而對理財產品進行有效引入后，會顯著增強大眾的關注力度，從而可以促進保險行業的良好發展，而在國外金融投資理財本來就是由保險中劃分得來的，只是目前國內缺乏對保險行業的充分認識，不利于保險行業的快速發展.
2.3家庭金融投資由有形轉變為無形
金融投資作為目前中國家庭普遍應用的理財方式，也在由有形向著無形進行轉變.20世紀初期，房地產市場得到了白熱化發展，當時利用資金進行炒房的人獲得了巨大收益，并且在相應地產商故意壓盤的情況下，房地產相關的剛性需求不斷提升，同時由于很多因素對國內房價造成了相應刺激，所以一時間全國各地開始大興土木，對相應樓盤進行有效開發，從而讓投資者進行購買.從2000年到2008年短短幾年之間許多地方的房價都翻了一倍以上，而隨著房價的快速上漲，以及房產利益的暴力增長，國家利用相應的有效政策對局面進行了及時掌控，有效降低了投資者對房地產進行投資的熱情.由2010年開始，大量投資者由有形投資轉變成為無形投資，股票、期貨、現貨、基金成為投資者們重點關注的對象，這些投資項目可以在網上進行直接操作，并且其收益速度非常快，很多白領可以運用休息時間來進行有效交易，方便快捷.總而言之，中國家庭金融投資目前已經成為金融中的主流行為，所以只有進行有效調查，與實踐進行有效結合，從而對投資項目進行全面分析，才能夠構建一個更加完善的金融投資市場，從而為家庭金融投資創建一個更加公平、安全、有效的收益體系.
3中國家庭金融投資的發展趨勢
3.1未來家庭理財的主要方式
隨著我國社會主義經濟的快速發展，金融業已經成為我國經濟發展的主流，所以為了滿足高質量的生活需求，就需要家庭采用有效的理財方式，對自身資源進行合理分配.同時隨著人們收入的不斷提升以及金融市場的快速發展，金融理財所具備的優勢顯而易見，所金融投資會成為家庭理財方式的重要選擇.此外，金融投資有著收益靈活、收益所需周期較短的優點，并且能夠對相應的不良影響進行有效規避，這樣可以為金融投資成為中國家庭理財的主要方式奠定良好基礎.
3.2金融投資的多元化發展
隨著國內經濟的快速發展，家庭金融投資向著多元化發展，而多元化投資的開展與目前投資理財產品的多樣性有著較為直接的關系.首先，隨著我國經濟的穩定、快速增長，人們的生活水平不斷提升，同時人們所擁有的可以進行任意支配的資金明顯增多，所以對理財產品進行選擇的過程中，也會變得越來越多樣化；其次，由金融市場現在的發展狀況可以看出，隨著人們對金融投資需求的不斷提升，理財產品會變得更加細化，進而可以有效促進金融投資的多元化發展.同時在我國家庭金融投資過程中，不將雞蛋放在同一個籃子里是人們進行投資理財的一個共識，這樣能夠對投資風險進行有效分散.隨著我國市場經濟的快速發展，不只是增強了國內的經濟繁榮，也為金融投資帶來了相應風險，所以面對目前缺乏規律性變化的金融市場，開展分散投資是提升家庭金融投資安全力度的重要選擇.
3.3抗金融風險能力提升
人們在金融投資理財過程中，通常都會存有跟風心理，認為隨大眾走能夠降低理財過程中的風險.例如：看見人們都在炒股，然后不管自己對股票有多少了解，就跟風進行相應炒股，如果當時股市行情比較好，還可以獲得相應利益，但是如果股市行情不好，跟風的人們不能夠對股市風險進行有效規避，最終就只會是血本無歸.目前人們都會以自身的實際情況為依據，科學合理的選擇與開展投資理財，并理性的進行決策.例如：當人們跟風炒股時，可以較為理智的選擇有著較小風險的其他理財項目，從而追求事半功倍的效果.同時現在穩健理財是金融投資的主流，所以大部分家庭在投資理財過程中，都會對自身承受風險的相應能力進行充分考慮，由之前的冒險投資轉變為現在的穩健投資.盡量在確保投入本金的基礎上，恰當地選擇一些具備相應風險，但是有著較高收益的理財項目，而不是只追求高風險、高收益，完全不對理財項目的安全性、穩妥性進行考慮，孤注一擲，開展不合理的投機冒險行為.對金融知識進行儲備，是一個十分細致與漫長的過程，并且需要做到及時更新、與時俱進，在這一過程中，投資者能夠由根本上對自身的投資意識進行有效提升，摒棄之前在投資過程中的盲目性以及隨意性，增強自身對市場的判斷能力，從而顯著提升家庭金融投資的質量，為家庭金融投資的安全性提供確切保障，有效提升其抗金融風險的能力.
4結束語
中國家庭在金融投資過程中，其理財理念與認知發生了重大改變，并且投資理財越來越平民化，人們能夠通過多種多樣的方式進行投資理財，以獲得良好收益.未來家庭金融投資會更加符合家庭的理財要求，并且隨著金融市場的快速發展，家庭金融理財所具備的抗風險能力也越來越強.但是在家庭金融投資過程中，人們依然需要對投資理財項目進行慎重選擇.此外，目前金融投資已經成為我國現代化發展的社會主流，對人們的生活有著非常重要的影響.
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第4篇：常見投資理財方式范文
關鍵詞：農戶；理財現狀；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農”問題受到了廣泛的關注，新農村建設逐漸成為我國科學發展的核心。隨著廣西新農村建設工作的不斷推進，農民的收入大幅增加，特別是在新農村建設示范村，農民生活水平提高尤為顯著，農民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農民進行生產、投資的領域在不斷擴大。本文首先從廣西農村實際情況出發，通過問卷調查、個人訪談等方式了解廣西農戶金融素質水平以及目前家庭理財現狀，發現并分析其中存在的問題。
1廣西農戶理財現狀
本次組織的廣西新農村農民現代金融知識及財富管理情況調查采取了網絡問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結合的方式，調查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區農民家庭。本次調查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學生利用假期深入農村進行實地調查并指導問卷填寫。
1.1受調查家庭的基本情況
參與本次調查的家庭大多數是4口之家，占受調查總數的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農村“大家庭”的特點。為了使調查結果更切合實際，在調查問卷發放時我們選擇了解家庭財產狀況，能夠進行理財決策的家庭成員進行調查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業主要以農民為主，占5896%，鄉鎮干部（含鄉鎮事業單位）為12%，個體經營戶956%，鄉鎮企業職工留守人員159%，其他職業分別有工人，司機、鄉村教師、銷售員、業務員、農民工、自由職業者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調查人員的文化程度、年齡以及所從事職業在某些程度上有一定的相關性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務農為主（這部分家庭主要從事小農生產）；學歷為高中的調查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業的受調查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經驗，在收入較高的家庭中占有相當比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達20萬以上的家庭均是從事非農職業的個體經營戶、鄉鎮企業職工或其他職業。其他職業主要包括司機、工人、銷售人員、自由職業者等。當然，從事農業的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當大的比重，這部分家庭大多從事規模果蔬種植、動物養殖、苗圃種植、參與農村旅游項目經營等，并非只從事傳統的小農勞作。而只從事傳統小農種植的農民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%。可見理財意識會隨著文化水平的提高而增強。
對于“你有過購買什么投資理財產品的經歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫療保險，占741%，其次是養老保險為284%，意外傷害險277%，農業保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調查者并不認為購買保險也屬于理財的一種行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現了保險尤其是醫療與養老保險在農村的普及程度已經相當高了。農民購買保險的意識在不斷增強，842%的受訪者認為購買保險對自己有好處，只有92%認為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經濟情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認為沒必要。可見有相當大一部分農民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財的這部分家庭，說明部分農民也是理性的，不盲從、不冒進，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財的隊伍當中。
1.4家庭收入分配情況
從對“現在的家庭收入分配情況現狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學歷層次來分析，對家庭收入分配現狀不滿意的受訪者，學歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數為專科及以上學歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現出沒有計劃、不在意等態度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創業的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農村居民而言，當收入得到提高后，在傳統文化的影響下，農戶會優先考慮修建房屋，這導致農戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產的投資，在某種程度上影響了農戶投資結構的優化，減緩了農戶收入的增加。對于目前已經購買的理財產品，具體情況如表1。
通過對以上數據進一步分析，學歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產，分別占選擇該產品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專科及以上學歷的家庭，已購買的理財產品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學歷的受訪者相對于以上兩個學歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學歷層次低的家庭，偏好投資無風險或低風險資產，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風險相對高的理財產品。
2農戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農村位處山區，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農式”生產為主，通過調查分析，廣西農戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財的資金
收入是決定投資理財的重要因素，在大多數家庭中，只有較為穩定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財的需求。雖然“三農”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農戶沒有穩定的收入來源，收入大多來自傳統的養殖、種植以及外出務工等。去除日常生活支出、教育、醫療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農村投資理財市場難以發展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風險能力弱
在本次調查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質相對較低，觀念也比較落后，他們大多數不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風險。多數農民只懂得以傳統的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農民沒有理財的規劃和打算，不少農村地區還出現了賭博風氣盛行的情況，試圖以不正當的方式積累財富，影響惡劣。此外，在農村推廣理財產品的業務人員為了個人業績，將不合適的產品推薦給農民，做出不實的宣傳或不充分揭示產品風險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風險，農民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產品，一旦出現問題就容易產生糾紛，會給銀行和農戶帶來法律風險。
2.3農村金融市場發展仍然滯后
廣西農村理財環境差，主要表現在：（1）營業網點少，金融理財基礎設施落后。目前農村金融市場較常見的一般只有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行的營業網點，除此之外幾乎沒有長期穩定的專業理財隊伍駐扎農村，引導農民投資者設計理財規劃。同時，當代金融投資理財市場的發展需要依托各種現代化網絡信息技術平臺，例如理財軟件、網上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機構投入少，造成農村營業網點的營業條件差。（2）網絡、寬帶不夠普及，導致投資理財信息難以在農村的推廣。（3）農村金融服務人才匱乏，素質普遍不高。由于交通不便、經營環境差、工作開展難度大等原因，鄉鎮的金融人才、機構非常少，尤其是邊遠山區更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農村去銷售理財產品，很多剛畢業的大學生也大多不情愿到鄉鎮基層金融機構工作。
2.4針對農戶的投資理財產品和投資渠道少
目前廣西各農村地區正在開辦的投資理財產品，大多是針對城鎮居民設計的，并沒有考慮到農村地區的特點和農戶收入的實際情況，因此大多理財產品無人問津，形同虛設。而且理財產品種類也非常少，例如當前有城市已廣泛普及的業務品種：銀行卡業務、代客理財業務、電子銀行等，在農村地區仍未發展起來，導致農戶投資渠道匱乏。農民的收入由于受生產周期和季節的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機構推出的理財產品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產品。
3提高農民金融素質，優化農戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農戶金融素質
（1）高校充分發揮社會服務職能，利用高校資源與相關部門合作，定期下鄉開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機構合作，組織師資到農村開辦理財講座，免費舉辦培訓班，也可組織金融類專業大學利用假期下鄉開展金融知識宣傳服務工作，組織農民開展金融投資理財知識競賽等相關活動。
（2）地方政府與村鎮金融機構合作，建立金融知識宣傳服務站。
可在各個村鎮建立金融知識宣傳服務站，邀請村鎮金融機構專業人員或鄉村干部和村小學教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進行金融知識宣傳。結合農村金融改革試點工作的農村信用體系、支付體系、保險體系建設等，開展多種形式的金融知識培訓，義務指導農民進行一些簡易的理財操作，激發并引導他們的理財需求。也可以通過建立農村資金互助合作社聚集農民閑散資金，通過合作社專業人員參與指導，組織農民進行投資理財，這不僅能拓寬農民投資理財的渠道，還有利于解決某些理財產品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農村金融服務人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優秀人才參與到農村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結合自身服務優勢和業余時間主動開展志愿服務，為普及金融知識提供強大的后備力量。此外，高校應有針對性地開設農村金融理財的課程，面向農村大力培養和輸送有技能、應用型的農村金融理財優秀服務人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網絡等媒體，進一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網絡等覆蓋全社會的媒體反復向公眾進行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網站開設投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學生教育的內容，在中小學階段可有針對性地開設形式新穎、內容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產品和金融工具，重點宣傳金融支持創業致富典型，提高受眾群眾學習投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強農戶風險意識培訓
結合人民銀行、銀監會及各家商業銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權益保護宣傳、反假幣、征信等業務宣傳工作，擴大金融知識宣傳教育工作面，提高農戶L險意識。此外，政府應委派專業人員下鄉，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農民群眾，組織起來統一進行培訓，引導農民合法理財，促進農村金融理財行業健康持續發展。對于那些違規的理財渠道，如、賭博和違規高息攬儲等，政府應從嚴治理，加大執法力度，完善當前金融法規制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機制，通過金融扶貧提高農戶收入
政府與金融機構應根據地方實際情況，建立一套有效的農戶信用評定機制，評定農戶信用等級。隨著“精準扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現信息化管理，可將扶貧信息與農戶信用信息結合對農戶進行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標準，評定信用戶，使金融機構通過農戶系統“精準扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農民脫貧致富打下基礎。只有農戶收入提高了，農村金融理財市場才有更大的發展的潛力。
3.4農戶資產理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農戶在理財時，制定投資計劃能躲避風險。投資計劃中，應將投資方式、投資比例進行合理組合，結合自身家庭的實際情況，合理安排養老、教育、醫療、投資理財資金等，注重財產保全，分散投資風險。投資方式的選擇應視個人情況而定，農戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標也不盡相同，農戶在選擇投資組合時，應根據自己的個性、所能承擔的風險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結構。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機成分相對較重，風險高，但收益率也高。（2）穩健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經濟環境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當前環境下，提高農民收入，進一步促進農村金融市場的發展任重而道遠，我們應該根據自己的實際情況，走一條符合自己的理財道路，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農戶首先要提高自己的金融素質、風險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當前農村金融改革環境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻
第5篇：常見投資理財方式范文
【關鍵詞】理財產品 商業銀行 金融機構 創新
一、我國理財產品的現狀
理財產品雖然具有悠久的歷史，但發源于西方，中國引進較晚。近幾年理財產品逐漸活躍在金融市場上，迅速成為金融市場上競相追逐的對象。我國理財產品的資產結構通常保持在一定水平上，沒有較大變動，主要以銀行存款、債券、非標準化債權類、貨幣市場工具為主要投資工具。截止到2015年底，全國426家銀行業金融機構的理財產品數量達到了60879支，理財資金賬面余額達到23.50萬億元，同比增長56.46%。同時，理財市場上的結構有所變化，曾經大型銀行在各方面都優于股份制銀行，而2015的數據顯示，在理財產品存續余額方面，全國性股份制銀行占比42.17%，高出大型銀行5.28個百分點。
隨著居民投資觀念的改變，很多人不再單單選擇銀行儲蓄這種低收益的理財產品，而傾向于新型投資理財，通過合理的理財方案進行投資，以實現資產的最大利益化。盈利性不是居民投資理財產品的唯一關注點，居民會同時兼顧理財產品的流動性和安全性，只有三者兼顧，才能獲得更大的收益。相對于長期和中長期產品，居民更傾向于短期和超短期產品，短期產品方便調整資金流向，具有靈活性，同時又比銀行儲蓄存款具有更高的收益，尤其是三個月的短期理財產品。
眾所周知，理財產品對于廣大居民來說是一種不錯的投資渠道，對于商業銀行、保險公司、證券公司和信托投資公司也是一項利潤客觀的中間業務，這是實現了居民和銀行與金融機構之間的雙贏局面。但所有的這些受益都要建立在理財產品的健康發展上，只有健康的理財市場才能為中國經濟創造更大的價值。
二、我國理財產品存在的問題
每個問題我們都需要辯證看待。不可置否，理財產品的出現給我們帶來了更高的收益，促進了社會經濟的發展，但陸續暴露出的的一系列問題也不容忽視。
第一，理財產品缺乏政府的監管。市場作為宏觀調控中看不見的手，容易造成理財產品在法律方面的漏洞。近年來，P2P平臺的興起在金融市場掀起一陣巨浪，它的高盈利性讓各大企業看到了希望，個個都想做時代的弄潮兒，紛紛向理財產品投出橄欖枝，商業銀行更是瞄準這片市場，接連推出各類理財產品，如中國銀行的“匯聚寶”“中銀匯增”、工商銀行的“穩得利”“靈通快線”、建設銀行的“乾元”“利得盈”等等。正是由于理財產品的興起，各大金融機構高收益的噱頭使得投資詐騙泛濫成災，且受騙者多為防備心較弱、貪圖便宜的老年人。大大集團、e租寶這些p2p平臺被查處后還能為受騙者討回一些損失，而更多的卻是血本無歸。據“01”財經統計，單就2015年全國3400多家p2p平臺，繼續經營的不足一半。此時，我們不僅想問：為人民服務的政府在哪里，監管又在哪里？
第二，理財產品缺乏創新。創新是理財產品的血液，原創性一直是理財產品創新的理念。我國金融市場上雖然理財產品的數量規模很大，但種類較少，而數量上的優勢也因質量問題大打折扣。比如在一家金融機構推出一種新型理財產品，其他金融機構爭相模仿，陸續推出各類相似理財產品。這就造成我國理財產品在創新上存在很大漏洞，缺少特色的理財產品永遠無法在創意上趕超其他產品。創新不僅表現在產品種類上，還體現在理財的方式中。美國Betterment證券公司采取自動式的投資服務設計，通過讓客戶連接他們的銀行賬戶和債券、股票賬戶使其得到高效投資，簡單的操作讓復雜的投資交易也變得簡單起來，同時賬戶中的資金不再征收個人所得稅，對于客戶支取其中資金的行為，也免收交易費用。客戶也可以通過指令要求公司改變股票與資金的比例，在客戶擁有該公司的股票和債券市場基金份額后，公司將負責處置該理財產品。這種靈活又便捷的投資方式，讓更多想理財的群眾加入到投資理財的行列中，由此帶動經濟良性循環，加快經濟發展。
第三，理財市場不具有完備性，不能為投資者打造最具需求性的理財產品。具體表現在技術不夠先進，投資人才不夠充足，信息不夠對稱等等。好的理財產品是需要根據客戶需求而制定。投資者無法從現有的理財說明書中獲取足夠的理財信息，向理財人員咨詢就成立投資者投資理財產品的重要渠道。而理財人員在回答投資者問題的時候為了吸引更多投資者的注意，更偏向于介紹理財產品的預期收益、穩定性和安全性，忽略產品的風險和零收益的情況，造成事后糾紛不斷。
三、針對我國理財產品表現出來的問題提出建議
第一，政府應完善投資理財體制，出臺理財產品規范法規。我國金融市場上存在各類股票、債券、基金等等，這些是大部分居民在生活中廣泛接觸的理財產品類別，正是由于這些常見的理財產品給居民生活造成了嚴重影響，同時也阻礙了中國經濟的發展。一方面，因為投資詐騙的問題頻發在于違法成本過低，所以政府必須制定并完善理財產品相關的法律法規，并加強監管，拉起理財產品在市場的“防護網”，設立理財產品違法犯罪的“高壓線”，對通過理財產品騙取百姓血汗的行為進行堅決打擊，加大處罰力度。同時有關部門因地制宜，要結合自身情況制定可操作易操作的管理制度，讓理財產品在市場上可以有章可循、有法可依，讓居民謹慎投資，重拾對理財產品的信心。只要政府做到事情發生前把好監管線，事前發生時及時、妥善的處理，事情發生后嚴懲不良金融機構，并對其進行科學的教育，政府的監管肯定對理財市場有很大的震懾作用。另一方面，要出臺讓金融機構理財業務具有統一的管理方法。由于在銀行、保險、證券各個行業中，準入條件和監管標準不同，造成各監管部門無法統一管理而產生相對不公平。比如y行各種名目的理財產品在證券公司、保險公司、信托投資公司的各類理財產品中都大不相同，但他們的在基金管理方式和權利義務關系上有很大的相似性。
第二，首先對理財產品進行結構上的創新，各金融機構應因勢利導，打造具有特色的理財產品，保證合理期限性，創立自己的品牌，并利用理財產品的差異性為投資者打造符合自身需求的理財產品，通過規避管制提供多元化、個性化服務。其次要加強理財人員的業務培訓，提高理財人員的素質，用通俗易懂的語言全面介紹各類理財產品，讓理財人員更具客觀性，更加專業化，同時也能讓投資者能更放心的將自己的資產交給理財人員。最后，各金融機構應借鑒國外在理財產品上的優勢，學習國外的理財方式，引進先進技術，要合理運用理財工具給投資者帶來便捷服務。加拿大蒙特利爾銀行開發了一個名叫Moneylogic的線上個人理財管理工具，使客戶能清楚的追蹤自己的消費、存款情況，實時建立預算，確立符合自己需求的理財產品的投資方案。客戶通過軟件可以清晰的看到他們的交易明細，如“住房”“存款”等下面的具體明細，同時自動生成直觀易懂的圖表。這就是我們需要借鑒學習的方式。
第三，加強投資者的風險意識。各金融機構對投資者進行教育是必要過程，通過教育讓投資者了解相關理財政策和理財風險，建立投資者的維權意識，培養投資者的科學理財觀，從而讓理財市場的運行效率得到顯著提升。風險意識不僅僅是銀行及金融機構的關注的問題，更是居民需關注的重中之重。銀行及金融機構通過宣傳提高產品的曝光率，以此來增加產品銷量。居民需要樹立正確的理財意識，結合自己實際情況選擇最合適自己的那款理財產品，并且通過金融機構的宣傳對理財市場有更深層次了解，能夠辨別真假信息，不再一味追求高利率、高收益，防止陷入不良金融C構的理財陷阱。
四、我國理財產品的發展前景
中國已邁入十三五開局之年，人民幣“入籃”也標志著國際貨幣體系已經有了中國的一席之地。經濟發展將迎來又一個新的階段。理財產品作為一個新型業務，遇上一個時機正好的時代，這既是一種機遇，又是一種挑戰。各大銀行及金融機構都應把握好機會，賦予理財產品新的生命，基于自身的特點，研究出自己的創新產品，配合好相應的法律制度和管理辦法，制定風險預防應急方案，做好風險防范工作，堅信理財產品將在中國未來經濟中起到越來越重要的作用。
參考文獻
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[2]孫娟娟，昌先宇.互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展變革探討[J].西南金融，2016年第05期.
第6篇：常見投資理財方式范文
投資理財銷售管理做法
香港銀行業無論在香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）層面還是各商業銀行層面，都非常重視對銀行投資理財銷售的管理，金管局和商業銀行各自有一套較為成熟的做法，分別從不同角度對投資理財銷售進行管理。金管局重在制定規則并檢查監督執行情況，而各商業銀行則一方面把好客戶入門關，從客戶開戶流程入手，嚴格核實客戶身份，并深入測評客戶的風險承受度，根據客戶的實際情況指導客戶購買投資理財產品；另一方面則采用柔性銷售來持續提升銀行業績。
香港金管局
制定明晰的規定及指引，使商業銀行有規可循。為加強對各銀行銷售手法的監管，金管局在《證券及期貨事務監察委員會持牌人或注冊人操守準則》、《適用于證券及期貨事務監察委員會持牌人或注冊人的管理、監督及內部監控指引》、《有關為客戶提供合理適當建議的責任的〈常見問題〉》中都明確了對監管銷售手法的規定。于此同時，香港金管局還向銀行發出了一系列補充規定，其中，有三方面內容值得關注：
在職員職權管理及防范欺詐方面，金管局2009年7月的《防范私人理財及財富管理業務出現職員及欺詐行為》，要求在私人銀行業務領域，銀行必須實施穩健的管理層監控及監察。為此，該指引從董事局及高級管理層監察、政策及程序、舉報制度、內部管控、遵行法規、內部審計、舉報可疑案件等7個方面提出了規定，其中，在內部控制方面的有關規定尤為細致。
在內部管控中要清晰界定并妥善分離前線人員與后勤人員職責，對新客戶關系的審批實施雙重管控，對新戶口的文件處理交由市場推廣部門以外的其他部門執行，客戶經理要在其他管控部門共同參與的情況下才能執行客戶指令、處理客戶投訴、處理客戶結單和處理非活躍與不動戶口等。
在職員操守及報酬機制中不能簡單以財務表現作為報酬機制的核心，還要關注審計、合規檢查的結果和投訴調查的結果。要實行硬性年假制度，并定期檢查職員親屬的戶口情況。
在戶口監察中要定期輪換理財經理的直屬主管，妥善保管銀行與客戶的聯系記錄，每年進行一次客戶關系檢視。
在非活躍及不動戶口的管理中要清晰界定非活躍戶口和不動戶口，要安排獨立于客戶經理的部門對這兩類賬戶進行單獨監管，并制定足夠的管控措施來管理對這兩類戶口的重啟。
在戶口結單管理中要將發送客戶結單、處理客戶地址更改需求等職能進行分隔安排。
在業務記錄管理中要對客戶服務經理、助理的所有電話進行錄音，妥善管理錄音系統、保存錄音帶和定期抽樣聽取錄音帶內容。
在產品風險提示方面，金管局于2011年3月14日《加強有關銷售投資相連壽險計劃產品的監管規定通告》，要求銀行必須適當說明產品的性質和風險，以確保該產品有適合的客戶，從而有利于銀行明確如何更有效地向客戶提示產品風險。
在客戶服務方面，金管局于2011年8月1日了《向投資者發送零售投資產品的資料》、《就有關銷售投資產品的投訴做出公平合理的和解安排》、《向零售客戶銷售投資產品》、《銷售投資產品》等一系列指引及通告的修訂版。
推行喬裝客戶檢查，監督檢查商業銀行對各項規定及指引執行情況。金管局進行了喬裝客戶檢查工作，其事前的準備工作、事中的實施落實及事后的信息措施都值得關注。
在前往各機構進行喬裝客戶檢查前，監管機構會從三個方面做好準備工作。一是落實實施檢查的機構。該項檢查采用委托第三方實施的方式，由金管局與證監會聯合委聘香港生產力促進局實施檢查計劃，從而有利于提升檢查工作的公正性和有效性。二是設計喬裝客戶問卷。監管機構專門設計富有針對性的檢查問卷，以便隨時記錄喬裝客戶在到訪銀行的抽查經歷。實踐證明，檢查問卷設計的有效性和準確性，會較為顯著地影響到檢查結果的有效性。三是建立合格的檢查隊伍。監管機構不但招募專人，而且對招募到的人員進行有關銀行產品資料、證券規例、零售銀行銷售手法及調研問卷等方面的培訓，確保其知道如何以喬裝客戶身份深入網點調查。這些較為專業的檢查人員能有效保證各項檢查正確實施，并獲取富有說服力的檢查結果。
在檢查中，切實保證檢查工作有效推進。一方面，采用恰當的檢查方式。在檢查時，監管機構采用抽樣調查法。檢查時，委托喬裝客戶實地體驗和搜集銀行銷售過程的資料。抽樣調查法有利于較為廣泛地了解各機構普遍的規定執行情況。另一方面，實施接近真實情況的實地調查。在檢查時，由經過培訓的喬裝客戶以準客戶身份前往銀行，以真實身份實地完成抽樣檢查。喬裝客戶表現出對投資產品的興趣，與銷售代表面談，并記錄面談過程、完成抽查問卷和搜集銀行銷售人員提供的有關資料等。
檢查后，及時有利于銀行改進工作的檢查結果。在檢查后，金管局會公開檢查結果。2011年5月，金管局《有關銀行銷售手法的喬裝客戶檢查計劃結果》，進一步明確地分析了檢查的具體著眼點和檢查結果：檢查銀行是否能夠“認識你的客戶”、檢查銀行是否能夠向客戶披露風險、檢查銀行是否要求客戶評估了產品合適程度、檢查銀行是否對弱勢客戶群體有不當銷售傾向。
通過事前的周密組織、事中的嚴格執行、事后的通報結果，金管局推動實施的喬裝客戶計劃有利于督促各商業銀行秉持良好的合規文化，以進行日常的投資理財銷售管理。
各商業銀行
各商業銀行通常采用“兩手抓”的做法，一手抓風險防范，確保落實監管規定、防范業務風險；一手抓業務發展，想方設法改進銷售方式、提升銷售業績。下文以商業銀行如何服務一位新客戶為例，分析“兩手抓”的具體做法。
防范風險，嚴把客戶準入關。一般情況下，客戶應首先在銀行開立賬戶，并完成本人的風險承受度評估，方能在銀行進行投資理財。因此，銀行如何為客戶開立賬戶和進行風險評估，很大程度上影響銀行隨后進行的投資理財銷售活動能否有效展開。為此，香港地區各家商業銀行從源頭抓起，不但實施嚴格細致的新客戶開戶流程，而且嚴格執行客戶風險承受度評估制度，從客戶進入銀行的最初環節即對客戶有更為深入的了解，較為充分地核實客戶身份，并向客戶提示風險。從而既有利于防止銀行誤導銷售，也有利于引導客戶正確決策。
與內地各銀行提供的新客戶開戶流程相比，新客戶在香港各銀行柜面開戶的流程相對更為復雜，如圖1所示。
從圖1可以看出香港地區銀行與內地銀行的一些不同做法：一是香港銀行開戶流程耗時較多，往往要長達30分鐘甚至更長；而內地銀行的開戶流程通常不會超過10分鐘。二是香港銀行的開戶流程涉及人員較多，包括保安人員、柜面人員、理財經理、風控人員等，但相關人員職責分明，各司其職，有條有理；內地銀行的開戶流程主要依賴柜臺人員完成，理財經理參與不多，且風控人員基本不會參與。三是香港銀行的開戶流程所涉及區域較多，包括低柜區、高柜區、洽談區、柜員機區等，不同類型的員工會在不同的區域向客戶提供不同環節的服務，整個過程嚴謹有序；內地銀行的客戶往往離開柜臺后就無人理會。香港地區銀行這種嚴謹的開戶流程有助于銀行準確識別客戶身份和把握客戶需求，準確評估客戶財務狀況及風險承受能力，從而為向客戶提供優質服務奠定牢固基礎。
嚴格執行客戶風險承受度評估，讓客戶清晰了解自身風險容忍狀況及可辦理業務范圍。風險承受度是描述客戶對風險承受能力的一種較為有效的方式，也是銀行向客戶推介投資理財產品時需著重考慮的關鍵因素之一，能否有效地完成對客戶的風險承受度的評估至關重要。
香港各商業銀行在客戶風險承受度評估方面的做法與內地銀行主要存在五方面不同：
一是評估流程的主導者不同。香港地區銀行的風控人員主導評估流程，理財經理僅協助風控人員完成對客戶的風險承受度評估，而不能主導評估流程，整個評估過程由風控人員主導，且風控人員要對評估問題進行逐條講解，確認客戶明白后才確認結果。在內地，商業銀行未明確評估人為誰，通常由客戶自行完成風險承受度評估。盡管在柜面執行評估過程中，柜面人員或理財經理也可協助客戶完成評估，但總體上銀行人員對評估執行的力度相對不足，客戶則在評估過程中發揮主要作用。
二是評估的方式不同。香港地區銀行主要依靠電話完成客戶風險承受度評估，評估過程中，客戶只需口頭回答風控人員提出的問題即可。銀行會對整個評估過程電話錄音并保留。此外，很多銀行不提供在線自助完成風險承受度評估的服務方式。
在內地，商業銀行的網絡評估與柜面評估方式并行。盡管各銀行在網絡渠道和網點渠道都可以進行風險評估，但首次評估必須在網點進行，此后的評估則可以在網絡渠道進行。如果客戶在網絡渠道完成評估，則整個評估過程主要由客戶自行填寫評估問卷；如在柜面渠道完成評估，一般會有理財經理或柜面人員協助，但理財經理或柜面人員往往對評估問卷的講解不夠細致。在這種書面評估過程中，盡管銀行還設計了客戶風險確認語句，強制要求客戶抄錄，但客戶往往僅限于被動抄寫，并不一定真正理解評估問卷中各問題的真實含義。
三是評估問卷的設計不同。在香港地區銀行評估問卷設計的問題相對較為繁瑣，也更為嚴謹。以花旗銀行在港機構為例，其投資風險評估問卷共分為四部分。第一部分主要評估客戶的風險接受程度，包括客戶的年齡、在花旗的整體投資年期、在花旗所做投資占個人流動凈資產值的百分比、對投資資金的依賴程度。第二部分主要評估客戶的風險取向，包括投資目標（分為謹慎、防守、收入為本、增長與收入、增長為本、增長、專業性投資等七種）以及對不同種類投資風險的承受能力（分為六種情形）。第三部分主要評估客戶的知識及經驗，包括客戶的投資知識及經驗（有限、中等或廣泛），一級客戶對產品有知識或過往有投資經驗。在這三部分中，銀行采用評分制，根據客戶在所有答案中的最低投資評分計算出客戶得分，并根據得分將客戶區分為六種類型，分別是謹慎型、保守型、平衡型、進取型、非常進取型、專業性投資型。銀行認為每種類型的投資者有不同的風險接受程度和投資目標，因而也只能適應不同的投資產品。根據客戶得分確認客戶的投資類型，并確定客戶可以在本行開立的戶口有哪些。進而可以清晰地告知客戶，哪些產品是客戶不能承受也不能辦理的。第四部分是客戶的財務資料，包括客戶的流動資產凈值、就業情況（自雇、受雇、退休、學生、非就業、家庭主婦）、教育程度（小學或以下、中學、大專、大學或以上）、計劃退休年齡、可做短線投資的資金、后備或緊急現金金額。此外，銀行還要求客戶簽署意見，包括四項確認，分別是確認上述填報的資料信息無誤、確認個人的投資類型、確認知曉相關的投資風險和確認受托投資風險評估的副本。
在內地，商業銀行的評估問卷向客戶提出的問題相對簡單，客戶通常僅需幾分鐘時間即可完成，導致很多客戶對問卷的含義無法真正理解。盡管這種情況與內地銀行目前經營的產品和服務類型相對有限具有一定關聯，但銀行仍應考慮到許多客戶的金融風險意識不夠充分，對金融產品了解不夠深入，對商業銀行層出不窮的新業務、新產品的分辨能力還有待提升，商業銀行可將評估問卷設計的更為細致，以推動銀行與客戶更深入的了解和溝通。
四是評估結果的運用范圍不同。在香港，客戶評級結果通常會被廣泛運用到客戶在銀行辦理的任何一項業務，換句話說，銀行將根據客戶的風險承受度決定客戶可以辦理的業務。
在內地，評估結果沒有被廣泛運用。銀行主要針對理財產品明確客戶風險承受能力的評級規定，而對其他一些同樣有風險的金融產品和金融交易的風險提示則相對薄弱。評估結果出來后，內地銀行一般僅告知客戶屬于哪種類型投資者，而不會詳盡解釋客戶可以在銀行投資的產品。盡管一些銀行會通過后臺系統，控制客戶隨后可以參與的投資產品類型，但客戶通常不能在書面或網絡渠道清晰地查詢到這些控制。由于客戶完成風險承受度評估后，沒有立即得知自己可以辦理的業務，因此，客戶對風險的關注往往不夠，甚至可能為購買高風險產品而隨意重新進行風險承受度評估，以獲得更高的風險承受度評級，并購買與自身狀況不符的更高風險等級的產品。
五是重新評估需要遵循的時間要求不同。在香港，客戶在完成當次評估半年后才可重新評估，銀行不認同客戶在短期內發生的較為顯著的風險承受度變化。
在內地，銀行規定客戶在超過一年未進行評估，或在發生了影響自身風險承受能力的情況時，如需要再次購買理財產品，需在銀行網點或網上銀行完成評估。否則，客戶不能在該銀行購買理財產品。這種情況下，個別客戶可能會通過不斷地重新評估來提升自己的風險承受度，從而給銀行銷售管理工作埋下隱患。
柔性銷售，提升銷售業績。在防范風險的同時，香港地區商業銀行并沒有因嚴格執行監管規定而影響銷售目標實現。在服務一位新客戶時，銀行會從多個環節巧妙地融入銷售手法，使客戶在感受銀行優質服務的同時，較為愉悅地接受銀行推出的各項銷售服務。
當一位新客戶初次接觸香港的銀行時，如能細致觀察，便能感受到：步入網點大門前，氣派的招牌和充滿現代氣息的廣告，彰顯銀行的風格與實力；步入網點后，立即有保安人員迎上前開門，使客戶感受到被重視；理財經理上前迎接，了解客戶此行需求，對客戶的需求進行初步分析；柜面人員為客戶開立賬戶，這是銀行與客戶建立真正業務聯系的首要環節；理財經理將客戶引導入洽談室，了解客戶財務狀況和理財需求，幫助客戶制訂財務規劃，這是銀行為客戶定位的關鍵；風控人員介入風險評估過程，對客戶深入了解，確保將合適的產品推介給合適的客戶；離開網點時，柜員交給客戶印刷精美、中英對照的銀行宣傳手冊，詳盡介紹銀行重點推介的服務和產品。這種無處不在的柔性銷售，為銀行實現成功投資理財產品銷售奠定了良好基礎。
對內地銀行業啟示
加強投資理財產品銷售管理，既是銀行控制自身經營風險、提升可持續發展能力的必要手段，也是銀行保護客戶利益、實現長遠發展目標的重要措施。從香港地區銀行業的做法中，內地銀行可以得到有益啟示：
進一步細化現有規定。可以借鑒香港金管局做法，對內地銀行現有的各項相關規定進一步細化。如在銀行員工崗位職責界定方面，進一步明晰柜面人員、理財經理及風險管理人員各自的職責；在理財銷售人員管理方面，進一步明晰對理財經理職業操守的教育、考核和管理辦法，避免為追求業績而誤導銷售；在賬戶管理方面，進一步明晰對非活躍賬戶的管理方式；在業務記錄管理方面，進一步增強業務記錄管理的有效性；在金融消費者權益保護方面，明確界定弱勢客戶群體的定義，并制訂專門針對弱勢客戶群體的保障措施；在客戶風險承受度評估過程中，引入風險管理人員，加強對此項業務風險的管控；在監督檢查方面，制訂專門的檢查方案，定期對銀行投資理財銷售工作進行檢查。
改進新客戶開戶流程。可進一步優化內地銀行的新客戶開戶流程：一是梳理柜面業務流程，改變目前主要依靠柜面人員服務客戶的情形，明確保安人員、柜面人員、理財經理、風控人員等職責，既要職責分明，又要分工協作，推動各崗位人員形成合理的工作流水線，從基本的柜面開戶服務到深入的客戶識別，再到有針對性的客戶銷售服務，環環相扣，提升銀行的服務水平。二是風控人員到達網點銷售環節，通過風控人員的專業服務，確保銀行與客戶達成較為深入的溝通，使銀行更了解自身客戶，也使客戶更了解可以接受的銀行服務范圍，更好地從源頭上防控風險的發生。三是妥善設計網點各區域布局，包括低柜區、高柜區、洽談區、柜員機區等，確保這種布局與銀行的柜面服務及銷售管理有效呼應，使銀行網點的整個客戶服務流程嚴謹有序、順暢自然。
第7篇：常見投資理財方式范文
重點推薦：
《優雅女人的投資理財書》
李昊軒 著 中國華僑出版社 ￥32.00
理財本身就是一種生活方式，它來自于生活中的點點滴滴。女人想要一生都擁有富裕而舒適的生活，就必須將理財作為一項長期的事業來打理。所以，不懂理財的朋友一定要及時充電，已經知道一些理財方法的朋友則要精益求精。本書將理財要點、理財方式、理財特點、理財風險一一呈現在讀者面前，并根據家庭理財的特點，有針對性地詳細闡述了人們的理財目標及理財側重點。書中既有概念介紹又有提示建議，既有理論講解又有案例分析，力求將知識性與實用性完美結合，真正做到了語言平實，深入淺出，對家庭理財具有深刻的指導意義。
愛尚書庫：
《幸福的女人有心計》
勵勤 編
新世界出版社 ￥32.00
在紛繁復雜的社會中，女人往往要付出幾倍于男人的辛勞，才能打下自己的一片天地。做一個有心計的女人，才能輕松游走于社會中，不再為求人辦事發愁，職場順心順意，生活盡如人意。俗話說：“錢是掙出來的，不是省出來的。”但是最新的觀念是：錢是掙出來的，更是理出來的。尤其是現代社會，你是一個美女、才女還遠遠不夠，想做一個獨立自主的現代女人，你還得是一個懂得理財的女人。在勵勤編著的《幸福的女人有心計》中，心計并沒有貶義，而是一種智慧，一種技巧，一種境界。只要你“略施小計”，就能牢牢把握美滿，做一個幸福的女人，還猶豫什么呢？趕緊行動吧！
《30年后，你拿什么養活自己》
（韓）高得誠 著，唐建軍 譯 廣西科學技術出版社 ￥28.00
總是用多張信用卡拆東墻補西墻，人生就是在不停地救火的主人公崔小天；天生的宿命論，總是將所有的問題都怪罪于命運的吳俊飛；供職于國企，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧愿負債也要住大房、開好車的宋嘉成；將投資當賭博，總想一夜暴富的陶志海……《30年后，你拿什么養活自己》通過對這5個從20多歲到50多歲的平凡上班族的生活的描述，為你逐層講解不同年齡段會遇到的理財問題及理財戰略。
渣打銀行最著名的財富管理師化身小說中的馬修教授，他讓年薪20萬、卻負債81萬的“上有老，下有小”的崔小天，在接受他精細規劃的財富人生理財計劃之后，不但還清借款，還住上了豪宅，開上了好車，攢下的錢后半生都用不完！在《30年后，你拿什么養活自己》這本書里，理財專家將他一生的心血、智慧和理財精華，將原本只有富人才能知曉的理財秘技在書中大方呈現，讓平凡上班族、工薪層也能通過此書，獲得這些極為珍貴的經驗和技巧！這是一本相見恨晚的書，越早看，你走的彎路會越少。
《給女孩的第一本理財書》
梅子 著 黑龍江科學技術出版社 ￥28.00
第8篇：常見投資理財方式范文
隨著中產階層隊伍的壯大，家庭對投資理財的需求在深化。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現在的可投資資產已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業主也將實體經營的節余資金投入到金融資產中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財產品和服務。第一代創業者從青壯年逐漸進入中老年，事業接班與財富傳承的需求逐漸展現。
用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從“簡單理財”進入到了“理財規劃和管理”階段。
李先生是一個典型案例，家庭資產負債表和收入支出表詳見表1、2。
像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經過對家庭的用心經營，在不知不覺中已經擁有了超過百萬元的資產，且立即可用于投資的現金資產也已經超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經過8～10年便有望達到財富自由。
通常來說，理財規劃應包含3項內容，即家庭資產的保護、積累和分配。
資產的保護
――重點在于風險管控
在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，并規劃出風險的規避、轉移方案。
常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經濟環境、資本市場波動產生的大比例投資虧損；以及家庭財產（如房屋等）因自然災害、火災而導致的重大財產損失等。這些風險一旦發生就將對家庭產生重大的經濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉移風險發生時的財產損失，讓愛與責任得到延續。
李先生的單位福利非常好，在醫療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發生時帶來的附加費用支出，如營養費、護工費、維持現有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。
對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產保險，保費約1000元/年。
通過上面的保險規劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。
資產的積累
――從“人賺錢”到“錢賺錢”
提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現有生活水平的狀態，從而實現家庭財務自由。
當前投資理財的主要方式，除房產外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。
（1）李先生家庭年節余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。
（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養老金規劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩健的現金流。
（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。
（4）在第三年，李先生一家的可投資現金資產將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內股市動蕩、房產前景不明朗下，可將靈活的現金資產配置到固定收益類信托產品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。
資產的分配
――讓錢為人生活的目標服務
理財規劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。
花錢的過程實際上是家庭現金分配的過程。經常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產分配去向。
無論財產分配的形式如何，切記核心的一點――資產最終是要為人的生活目標服務。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產可能僅僅是一個銀行里的數字，或者僅僅是一些放在一起的資產罷了。
第9篇：常見投資理財方式范文
2015年，股市劇烈震蕩，傳統理財產品收益不斷走低，互聯網理財風險升級……理財市場可謂風云變幻，百姓的理財投資趨勢與需求也呈現出新的特點。在近期的《2015國民理財投資行為差異研究報告》顯示，2015年，傳統理財方式銀行儲蓄仍舊是受訪者的最愛，占比54.3%，其次是基金和股票，分別占比47.7%和47.4%，兩者相差不大。隨著互聯網理財迅速發力，其排名已經攀升至第四名，使用率超過40%，開始與最傳統的銀行儲蓄理財方式相抗衡，其市場潛力不可限量。另外，銀行理財產品也是受訪者最常采用的理財方式之一，占比39.5%。此外，保險、房地產、國債、黃金也有一部分的受訪者選擇。
投資理財從來都是一場沒有硝煙的戰爭，想要決勝千里，必須未雨綢繆。那么，2016年，投資理財市場將會有什么新的趨勢？我們又該如何提早做好理財布局？
銀行理財：投資宜長不宜短
回顧
2015年，央行啟動降息周期絕對是主導全年理財市場走向的最主要事件。央行年內5次降息，每次0.25%，全年累積降息1.25%。在降息周期下，固定收益理財市場收益率全線下調，銀行理財在經歷了前幾年的高速增長后也迎來了首次回調。
銀率網數據顯示，銀行理財產品平均預期收益率從1月底的5.25%降至12月底的4.39%，創了2013年來最新的收益低紀錄。尤其是2015年下半年以來，這種跌幅更加明顯。
不但收益跌，銀行理財產品發行量也在跌――從7月份到12月份，相比較2014年同期跌7.84%。過往，每到季末和年末資金緊張時期，銀行理財產品收益率會出現回升或暴漲。然而，2015年央行的寬松貨幣政策疊加，銀監會取消存貸比考核，銀行理財產品收益率并未出現回升。很多投資者等到年底也只能失望而回，有的高收益銀行理財產品甚至提前終止。
展望
對于2016年，不少機構給出的預判是仍有降息可能。不少機構都預測，2016年貨幣政策將繼續以寬松為主，負利率時代來臨，預計2016年還有多次降息和降準的可能性。在低利率時代短期內不會結束的情況下，銀行理財收益率仍面臨下行壓力，收益中樞或將逐漸下移。專業人士預計2016年平均預期收益率或降至3.5%～4%。
因此對投資者來說，當前的銀行理財策略宜長不宜短，盡早在“雙降”周期來臨前投資中長期理財產品，提前鎖定高收益。如果對靈活性要求不高的話，甚至可以直接選擇1 年期或更長的產品，這樣能夠省去一年中產品到期轉換的收益空白期，也防止年內繼續降息帶來的收益影響。
互聯網寶寶：收益跌破2%的可能性極小
回顧
2013-2014年，最火的產品莫過于互聯網寶寶產品。然而，到了2015年，央行的降息疊加寬松政策也直接影響到寶寶類產品。2015年互聯網寶寶產品的收益走勢呈現出“兩頭穩中間降”的趨勢，一季度寶寶產品收益較為穩定，大致在4.6%左右，二、三季度連續下跌，四季度則處于小幅振蕩模式，雖然一度跌破3%，不過12月受資金回籠影響，寶寶收益小幅回升至3.11%。全年平均年化收益為3.6%，意味著年初買了10萬元“寶寶”，年末大致收獲3600元的利息。相比2013年，寶寶類產品動輒6%的年化收益率，利息折損近半。
因此，隨著收益的下滑，“寶寶軍團”2015年也遭遇規模、收益雙雙下滑的局面。不少投資人，也將其從定期存款替財方式，回歸到活期替代品類現金管理工具。
展望
業內人士表示，2016年市場利率將繼續下降，互聯網寶寶產品收益的年末翹尾趨勢不會持久，2016年再次跌破3%幾乎板上釘釘，但平均收益跌破2%的可能性極小。
雖然互聯網寶寶目前已經沒有多少收益優勢，但并不說它對投資者就沒有任何吸引力了。強大的流動性是互聯網寶寶最大的優點，也是銀行活期存款的最佳替代品。大家不要把它當作主要的理財工具，而是要當作一個良好的輔助工具，生活零用資金及應急資金放在寶寶產品里再適合不過了。
P2P網貸：逐步回歸理性
回顧
2015年，P2P成為年各方關注的新焦點。一份由中國青年報社會調查中心組織的調查顯示，有67.1%的受訪者表示曾參與P2P網貸平臺理財，其中，高收益、良好的用戶體驗如門檻低和方便快捷，是受訪者選擇網貸平臺的最主要原因。數據顯示，2015年P2P網貸行業總體平均收益率為13.29%。
當然，高收益意味著高風險，一些P2P平臺的跑路讓很多人蒙受了損失。特別是去年底一顆大雷炸醒了投資人和平臺人一片大好的預期，e租寶740多億的待收、超過14萬的受害者，無論如何都會成為中國P2P史上值得銘記和探討的案例。
值得注意的是，業界翹首以待良久的監管細則也終于在2015年12月28日公開征求意見，意見稿明確指出網絡信貸信息中介機構不得從事或接受委托從事的12種行為，強調P2P平臺要實行銀行存管、到電信部門備案等。同時，意見要求P2P平臺需要披露借款人、融資項目、風險評估及可能產生的風險結果等信息。
展望
P2P行業告別早期野蠻生長，逐步理性發展的趨勢已初步顯現。數據顯示，在經歷了2014年下半年和2015年上半年的高速增長后，近兩個月新增平臺數量較之前幾個月明顯減少。
不合規的平臺被淘汰毋庸諱言，即便是合規平臺，面對日趨激勵的市場環境，小型P2P網貸平臺也可能因無力承擔日益高昂的征信成本與技術成本而倒下。
據數據顯示，截至2015年年底，P2P累計成交量已突破1萬億。業內人士表示，業內預計未來3～5年P2P行業將達到10萬億到25萬億的體量。P2P行業的想象空間足夠大，未來會有更多實體行業、金融行業攜資本進入，會加劇兼并重組，行業洗牌勢在必行。
業內人士預計，在2016年，隨著P2P監管的完善和行業的洗牌，更優質的P2P平臺會脫穎而出，一些小的差的要退出江湖，整個P2P的投資環境會得到改善，預計未來P2P理財利率會在6%～10%之間，但不會低于6%，否則就無法與寶寶類理財、貨幣基金拉開距離。如果投資者將部分資金投入其中，特別是選一些有誠信的大平臺，還是會有不錯的收益。
信托：收益回歸常態
回顧
剛過去的2015年，對整個信托行業來說是一個高增長出現拐點的一年，尤其是三季度增長規模甚至出現負增長，整個行業正在努力轉型。在信托業風光邁入“15萬億時代”時，也存在不少隱憂。數據顯示，截至2015年三季度末，信托全行業管理的信托資產規模為15.62萬億元，同比增長20.62%，環比下降1.58%。別小看這這-1.58%，這是信托資產自2010年一季度首次出現環比負增長。不過，信托業高速發展的拐點已于2014年到來，未來信托業將面臨更徹底的轉型，在持續動蕩中實現螺旋式上升或將成為信托未來增長的常態。
伴隨進入降息周期，信托產品的收益率也在小幅下滑，而近期還有加速下滑趨勢。格上理財數據顯示，11月信托整體平均收益率為8.28%，較10月份的8.83%明顯下降。實際上，信托產品收益率處于持續下滑過程中，從1月至9月，信托產品收益率分別為8.63%、8.86%、9.02%、8.79%、8.92%、8.77%、8.82%、8.78%、8.48%，平均收益率基本維持在8%范圍內。
展望
毫無疑問，未來信托收益仍會下降。由于目前央行基準利率和存款準備金率都在下行通道，也就是說市場無風險利率是在下行的，那么整個社會企業的融資成本會隨著下降，相應地體現在信托產品的收益上，也應該是下降的。業內人士預期，今年優質企業融資成本可能會在5%～10%之間，固定收益類信托年化收益率在6%～8%之間的產品較為常見。
信托收益率從曾經的13%下降到8%左右水平，未來還有下滑空間。至于下滑幅度，業內人士表示，可以根據當前無風險利率水平和信托平均收益率的差距來推算。信托業是利率市場化的先驅者，其利率變動也與市場變動基本同步。在宏觀經濟疲軟，國家實行貨幣寬松政策的大背景下，多次雙降導致市場利率走低，信托收益率自然也跟著走低。以目前的情況來看，國家經濟短期內還難以快速回溫，信托收益水平或還將隨市場利率繼續走低。
信托產品收益率是因為基準利率及證券市場無風險利率消失后產生了驟降，收益水平已經回到了多年前的低點。因為市場上活躍著大量的資金無處可投，所以信托產品的收益率進一步下降的空間仍然存在。
知道行業大致收益率，有利于投資者判斷哪些產品值不值得投，若承諾收益率高于此，有可能產品的風險也會相應高不少。買的沒有賣的精，現在10%收益率的產品，比幾年前10%收益率的產品承擔的風險要高得多。
業內人士表示，國內信托經歷了多年的發展，信托產品依舊“債性十足”，本質還是看融資主體的實力，其次要選擇資本實力雄厚，杠桿較低并且有處置能力的信托公司。無論哪一類產品，總的來說都需要注意融資主體或交易對手的實力是否強大，還款來源是否有保證，產品本身是否有強有力的風險控制條款，抵押物質押物是否充足，產品是否有增信措施，等等這一些問題。
保險理財：2016不樂觀，不悲觀
回顧
2015年保險業總資產和資金運用余額持續快速增長，權益類資產和另類投資資產收獲頗豐，整體投資收益率突破7%。數據顯示，2015年，保險資產規模進一步擴大，已超過12萬億。截至2015年11月保險資金運用余額為10.85萬億，較2015年年初增長16.31%。
2015年，保持資產配置結構進一步豐富，除了銀行存款、債券、股票和基金等傳統投資領域，另類投資成為了全年險資投資的重點之一。截至2015年11月底，另類投資占比接近23%，較2014年同期提高近2.5個百分點。另類資產快速增長，主要受益于近年險資資產配置的多元化戰略，以及獲得的優質資產。
業內人士表示，近期低利率環境下的“資產荒”，客觀上使得未來固定收益類資產和另類投資難度加大，保險公司已經在戰略上逐步提升權益類資產投資占比。同時，預計2016年到期資產加上新增資金將規模很大，這也對資產配置提出更高的要求。
展望
對于保險行業2016年投資策略，“不樂觀，不悲觀”。
2015年為保險行業景氣高點，業內人士預計2016年難以持續提升，將受到人增員放緩和資產配置難度加大的雙重壓力，利差收窄的可能性較大。但是市場對于利差收窄和利差損風險已經充分反應，悲觀預期或將改善，而低息環境下，保險產品吸引力顯著增強，保單銷售持續好轉，個險新單保費和新業務價值增速仍會較快。
在資產端方面，保險公司逐漸將部分債券及存款的投資比例轉移到債權計劃、集合信托等高收益新型固收類資產中，凈投資收益率仍高。同時，未來將增加非上市公司股權、境外資產等投資配置，減弱低息影響，預計未來投資收益率不會出現明顯下滑。
基金：不確定性因素多
回顧
基金分很多種類，除了互聯網寶寶對接的貨幣基金，還包括債券基金、混合基金、指數基金、股票基金，風險與收益依次遞增。總體來看，2015年這些基金基本上都呈先揚后抑的趨勢，上半年凈值漲幅較大、下半年大幅下降，不過總體上來看賺錢的基金占到多數。2015年股票基金全年上漲31.23%，混合型基金全年上漲36.60%，均為2010年以來最高單年收益，此外債券基金全年上漲10.61%。
展望
基金市場的表現主要受兩方面因素影響，一是整體經濟環境，二是股市，2016年不確定性因素還很多。業內人士建議大家在投資基金的時候要注意分散風險，不把所有的資金都放在高風險的股票和指數基金中，可以在不同類型的基金都配置部分資金。此外，基金定投也是一個分散風險的好方法，還可以讓投資者養成良好的理財習慣。
票據理財：難逃收益下滑的命運
回顧
2015年票據理財收益率也出現了明顯的下滑趨勢，國內主要票據理財平臺包括京東金融、蘇寧理財、銀票網、金票通、金銀貓等，不同平臺的收益有一定差距。2015年初，票據收益水平在5%～9%之間，一年內收益下降了1～2個百分點。比如京東金融的小銀票，年初收益在5.7%左右，如今就只有4.2%了。不過實際上票據的貼現率并沒有這么高，很多平臺都是自己補貼收益。
展望
業內人士表示，2016年票據理財產品也難逃收益下滑的命運，一方面是受貨幣寬松環境的影響，另一方面平臺如果想盈利就要主動下調產品收益。目前，票據理財分為兩種，一種是銀行承兌匯票，另一種是商業承兌匯票，前者的風險和收益都要偏低。但是對于投資者來說，無論是哪種票據都要考慮平臺運營風險，如果平臺運營不佳，投資者的錢也將面臨風險，因此票據理財的風險還是要大于銀行理財，選好平臺很關鍵。
黃金：中長期投資機會還未到來
回顧
黃金理財市場在2015年比較冷清，曾受“中國大媽”寵愛的黃金自2015年初開始就一路下跌。國際金價從一季度最高上漲至1307美元/盎司，之后逐步走低至年末1066美元/盎司，全年跌幅18%。市場上的實物黃金也逐月走低，以周大福為例，從年初的318元/克下降至近期的292元/克，跌幅8%。以黃金為投資標的的商品型基金今年來平均跌幅也在5%左右。
展望
黃金的走勢更多的還將受宏觀經濟和政策的影響。2016年制約黃金價格上漲的因素仍沒有發生根本變化，美國經濟將繼續保持增長，美聯儲將進入加息周期，歐洲和日本將繼續維持量化寬松的貨幣政策，美元將繼續保持強勢，新興經濟體經濟總體處于低位徘徊，中國和印度的實物黃金投資需求熱情減退，石油價格低位徘徊，全球通脹壓力較小，而通縮壓力上升，上述諸多因素都決定了2016年黃金價格將繼續呈現低位震蕩、尋求支撐的走勢，不會出現趨勢性上漲行情。
業內人士表示，2016年年初至今，避險動力持續支配市場價格行為，市場的恐慌情緒似乎一直集中在中國經濟放緩，人民幣進一步貶值，以及油價持續下跌之上。在避險需求的推動下，金價小幅反彈回升至1090美元/盎司上方，但這僅僅只是反彈而已，遠遠構不成反轉。
