互聯網投資理財風險精選(九篇)

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第1篇：互聯網投資理財風險范文

（湘潭大學商學院，湖南湘潭411105）

摘　要：為了解互聯網金融背景下大學生理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調查問卷與實地走訪相結合的方式，對全國6所重點大學的大學生進行了隨機抽樣調查，統計整理了998份有效問卷，并建立Logit多項模型以解讀當前大學生的理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯網金融機構選擇合適的投資者提供切實可行的建議。

關鍵詞 ：大學生；互聯網；理財行為

中圖分類號：F830.59文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金項目：本文系2014年湖南省大學生研究性學習和創新性實驗項目“互聯網金融背景下大學生理財行為變化及對未來金融結構的影響”的階段性研究成果

作者簡介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學商學院，研究方向：金融學。

大學生是對未來金融行業產生重要影響的群體，也是未來經濟發展的中堅力量。因此，研究大學生理財行為與互聯網金融發展之間的關系十分必要。

為迎合時展的熱潮，站在促進互聯網金融發展和創新的角度審視問題，筆者從互聯網金融的消費者角度出發，采取大量實地調研的方式在全國6所重點大學隨機選取樣本，共發放問卷1000份，得出大量真實、可靠的一手數據。

一、研究設計與研究過程

（一）問卷設計

設計的基本原則：采用簡單性問題和規范性語言表述，避免出現提示性和誘導性表述；同時參考了經典的投資心理實驗成果，也融合了我國互聯網金融市場的時間特點和在校大學生的特點。

問卷內容：采用單項選擇題、多項選擇題和補充說明三種形式相結合的架構，涉及學生的客觀背景，如年級、性別、生源地、生活費金額和專業等；投資特點，如交易方式及對金融市場的了解程度；投資者的心理行為特征，如風險偏好和期望收益。

（二）樣本選擇

此次調查對象為北京大學、北京師范大學、天津大學、湖南大學、湘潭大學及重慶大學6所全國重點高校的在校大學生，涉及1000名在校學生，大多集中于本科三年級。其中，男生506位（占總數的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業背景來看，經濟類專業622人（占62.33%）、文史類專業264人（26.45%），管工類專業112人（11.22%）。

本研究共收回調查問卷1000份，其中有效問卷998份，有效回收率為99.8%。被調查對象整體受教育水平高，都具有一定投資理財經驗，對我國宏觀經濟具有一定的了解。因此，樣本具有較強的代表性。

二、調查結果分析

1、大學生投資理財的現狀分析

1．大學生收入情況

調查發現：62.83%的大學生主要收入是由家庭供給，而獎助學金成為主要收入的大學生占21.04%，勤工儉學、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來分析，當前大學生普遍收入增加，但同時其收入差距增大。51.60%的大學生月生活費在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。

2.理財產品的選擇

大學生普遍具有一定的投資理財意愿，有652位調查對象表示會使用互聯網金融產品進行理財，占總樣本的65.33%。受訪大學生持有理財產品情況的統計分析結果顯示，34.67%的大學生選擇銀行儲蓄，40.98%選基金類理財產品，12.63%選保險，7.41%選債券股票，4.31%選其他產品。

大學生在投資理財產品的選擇上表現出較強的單一性：652位大學生中表示會使用互聯網金融進行投資的占62.42%，利用互聯網金融進行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學生表示其兩種方式都會參與。而在購買過哪些互聯網理財產品的問題中，支付寶余額寶的購買比例高達91.68%，微信理財通的購買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購買其他互聯網金融理財產品，如百度百賺、小金庫京東、陸金所等。

3.投資理財的特性

從投資理財意愿的角度來看，大學生表現出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低水平的意愿。調查結果顯示，51.60%的大學生表示在追求更高利益的同時愿意承擔少量損失的風險，希望得到穩定收益同時厭惡風險的占28.56%，而偏好于“高風險高收益”的只占19.84%。由此可見，目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來支持其在校的生活費用，鍛煉自己在投資理財方面的能力，而并不是為了分散資金風險或博取超高的投資收益。

（二）大學生互聯網金融投資分析logit模型

1.投資傾向的影響因素

在調查的998名在校大學生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計666人，占66.73%，表明重點高校大學生的金融投資傾向較強。

（1）性別

參與調查的998名大學生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見，男生進行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯網金融投資。

（2）月可支配資金數額

由于有無投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個月的可支配資金數額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無投資傾向?；貧w方程y=a+bx，原假設：b=0，即每個月的生活費與有無投資傾向無關。如果原假設不成立，即b≠0 ，則說明x與y之間存在線性關系。

通過spss Statistics 19軟件進行線性回歸，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t檢驗對回歸方程進行顯著性檢驗，結果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設H0，即b顯著不為0；大學生每個月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級遞增。通常來講生活費越多的大學生，往往有較多的閑置資金和更大的風險承受能力，從而更加樂于投資理財，因此有較高的投資傾向。

（3）生源地

從生源地結構來看，城市戶口的調查對象所占比為71.44%，農村戶口占28.56%。由于被調查對象為在校大學生，都接受過高等教育且互聯網金融理財不受實體網點限制。故雖然農村生源的互聯網金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來看，兩者并無顯著差異。

（4）專業對互聯網金融市場及風險的了解程度

調查結果顯示：經濟、管工、文史三類專業對互聯網金融及風險的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經濟類專業較其他專業對互聯網金融市場的相對了解程度高，這主要是由于此類專業的學生更關注財經動態，也與課程設置關聯。

2.建立Logit模型

根據上述影響因素，可以將被調查的998名大學生分為4個層次：拒絕投資傾向、無投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據調查的結果建立Logit模型（概率非線性回歸），設Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應Y發生概率的變量值。假設在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會現象發生的概率為P，發生概率與不發生的概率之比為，則Logit回歸模型為：

用SPSS Statistics 19對統計數據進行多項Logit回歸分析。從t檢驗的結果來看，除生源地和專業這兩個變量在5%的顯著性水平下沒有通過檢驗外，其余變量均具有顯著性，即P，說明互聯網金融投資在大學生群體中受生源地和專業的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數額、對互聯網金融市場了解程度的回歸系數在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個變量對互聯網金融投資傾向有著重要影響?；貧w結果如下：

各回歸系數正負號均符合實際，且Logit模型通過F檢驗與t檢驗，擬合優度為0.7824，不存在明顯異方差現象。

三、大學生理財行為轉變的背景及原因分析

究其大學生理財行為的轉變，互聯網金融在中國的高速發展功不可沒。在全民理財觀念發生巨大變化時，樂于踏足新興領域的大學生自然成為了最先了解和涉足互聯網金融理財的重要群體。據調查統計，近七成大學生已經開始著手于互聯網金融投資理財，更有10.4%的大學生表示正在考慮股票等高風險高收益的理財方式。

在對互聯網金融投資理財的期望收益方面，21.66%的大學生表示和儲蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學生理財投資者表示希望其收益能和股票市場平均收益率持平，更有11.98%的大學生表示希望通過互聯網金融理財能夠獲得好于股票市場平均收益率的期望收益。由此可見，大學生進行互聯網投資理財的主要目的是在于保持自身貨幣價值的同時盡可能地獲得更高的收益。

四、結語

調查分析結果表明：互聯網金融已經對大學生理財觀念和行為產生了巨大的影響；大學生的可支配收入主要來自家庭供給，收入來源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識和對互聯網金融市場的了解，使其在投資理財產品選擇上表現出較強的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。

此外，為進一步解釋大學生的互聯網金融投資傾向而建立的Logit多項模型，也可用于金融機構在銷售金融產品時選擇合適的投資者。若大學生的投資傾向為“完全投資傾向”，則是金融機構最易爭取的顧客；“有投資傾向”的大學生，是金融機構的重點顧客；“沒有投資傾向”的大學生，應是金融機構努力爭取的顧客；而投資傾向為“拒絕投資”的大學生，金融機構應理性放棄。

參考文獻：

[1] 孫凌霞，宮永健.天津高校學生理財觀念與理財行為調查報告[J].產業與科技論 壇，2008，7（4）：167—169.

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[3] 張淑云.大學生理財現狀及培養策略[J].財會通訊，2010（3）.

第2篇：互聯網投資理財風險范文

關鍵詞：P2P平臺；投資理財；風險防范

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理財的實質

隨著互聯網金融的發展，P2P平臺充分利用互聯網開展對等聯網融資業務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P 種新型的互聯網金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統P2P得到延伸和升級，許多個人和企業開始涉足P2P業務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業，實現資金融通。

P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業信貸業務的積極性，小微企業融資和個體經營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業財富管理機構少、資產證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產階級與富裕階層也需要P2P網貸平臺來實現收益更高的理財需求。而現在投資者可以利用業余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據投資人個人經濟情況來進行投資。而借款人也不需要經過類似銀行的繁瑣手續就能得到資金周轉。P2P借貸主要是通過網絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。

P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。

二、P2P理財投資的風險

但作為互聯網金融的一種發展模式，其在運行發展的過程中面臨以下風險。

一是信用風險。信用風險是指交易雙方發生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致損失的風險。其實質資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統。網絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現。信用風險具體表現就是違約風險的產生。

二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業資金流動性不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或出現籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現資金無法提現，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。

三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯網金融理財仍然缺乏監管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。

三、風險防范與對策

1.信用風險防范。P2P理財產品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發生。從理財角度看，所選擇P2P理財產品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。

2.流動性風險防范，強調了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。

3.市場風險防范，基于信息安全來實現。P2P平臺網絡系統利用互聯網技術得以實現，然而開放性的網絡系統仍存在漏洞。這導致 信息安全發生意外的可能性增大?；ヂ摼W絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網站的出現，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發系統崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。

參考文獻：

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[3]梁笑雨，魏鵬.P2P網絡借貸風險[J].新產經，2013

[4]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013.

第3篇：互聯網投資理財風險范文

關鍵詞：金融風險；互聯網金融

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）09-65 -02

當前，人們對利用互聯網進行投資理財十分關注，各類冠以“某某財富”的理財公司遍布城市各地。但是，人們對互聯網金融風險的認識還是膚淺的，投資理財公司尤其是P2P網絡借貸平臺，依托互聯網從事各類金融業務活動，由于缺乏相應法律定位、政策標準和行業規則，市場主體魚龍混雜，存在著極大的風險隱患，引發涉眾型經濟犯罪及，嚴重危害社會穩定，有的甚至危及政治安全。近兩年假期，作者有幸作為志愿者參加了某市公安部門與金融系統聯合組織的互聯網金融風險內部調查，掌握了一些互聯網金融的基本情況，同時對其存在的風險進行了一些思考。據內部資料統計，2015年以來，江蘇某地級市發生金融投資類企業（包括網貸平臺）經濟犯罪案件30余起，受害人達數千名，涉案金額數億元。該地級市共排查登記投資理財類公司305家。其中，本地公司157家，外地公司148家，大部分外地公司的總部位于北京、上海、深圳等地；從公司規模來看，從業人員數量少于10人的公司近250家，10人至50人的公司近50家，50人以上的公司5家。

一、當前P2P公司經營形式及宣傳手段

一些不法P2P公司打著“互聯網金融”的幌子，采用具有迷惑性的“P2P”模式規避相關法律法規，實際上是主攻線下民間資本的借貸業務。P2P公司負責人往往先注冊成立一家投資管理公司，并在互聯網上開設“P2P”網絡借貸平臺，然后設立線下分公司。該類公司一般是用關聯公司綁定的POS機與投資者進行刷卡交易，或者直接通過第三方支付平臺劃轉資金，完全不受監管。無論是個人債權，還是企業債權，均無法核實，極可能是虛擬債權，極易形成“資金池”。

該市轄區某財富投資有限公司江都分公司案件，其公司總部在北京，江蘇省內設有10家分公司，其中，在該市就有3家分公司。此類公司以P2P投資理財為掩飾，通過業務員小區發傳單的方式，以各類高于銀行借貸利率的虛假“債權轉讓借款標”（年利率20%-30%甚至更高，并承諾100%保本）向社會不特定人員吸收公眾存款。在宣傳時強調自己的互聯網金融背景，回避“資金池”及資金不受監管的問題。但實際業務并不在網絡借貸平臺上運作，而是采用線下形式，出借人與借款人并不直接簽署個人間的借貸合同。相反，出借人要與互聯網金融公司簽訂協議，受讓該類公司已經取得的債務，使用公司、公司法人或員工的賬戶進行交易。該市另一家財富投資管理有限公司在宣傳時標榜其產品與銀行理財產品一樣，采用不實、夸大的宣傳手段并強調固定高收益、低風險，對于資金流向與協議條款解釋含糊其辭，采用所謂的電話推廣、商超、路演、社區展示等方式，向不特定對象散發傳單，以老年群體和缺乏金融知識群體為目標客戶。

二、P2P公司存在風險極可能引發的經濟犯罪

互聯網金融領域犯罪，以投資理財為掩飾，犯罪手法多樣，極具欺騙性，直接損害廣大群眾的切身利益，嚴重破壞社會主義市場經濟秩序，容易引發，影響社會和諧穩定。

（一）可能引發非法集資類犯罪

目前，P2P網絡借貸平臺經營已從互聯網 “線上”模式，不斷轉向發展營銷隊伍、向出資人提供理財產品的“線下”模式，其中介業務已由原本的資金供需撮合，逐漸演變為變相吸收公眾存款、發放貸款。為了吸引更多的資本，一些P2P網絡借貸平臺以消費返利、購物返點或高息回報等方式為誘餌，公開向社會發售理財產品吸收公眾資金，甚至虛構投資項目或借款人，直接進行集資詐騙。該種犯罪實際是傳統非法集資類犯罪在互聯網時代利用網絡科技實施犯罪的新手段新形式，犯罪的實質及內涵并無多大改變，但犯罪的行為方式完全顛覆了傳統非法集資類犯罪的模式，更具迷惑性和隱蔽性，而且其蔓延速度之快、涉及受害者之廣、經濟損失之大為一般非法集資犯罪所不及。

（二）可能引發合同詐騙罪

一些不具備良好信用條件的投資人，或是已經從一個P2P平臺借款但尚未歸還的人，以非法占有為目的，上傳一些虛假或是偽造的文件資料騙得借款資質；或是自身并沒有實際履行和償還能力，先實施小額借貸并如期如實履約，在取得P2P平臺較高信譽之后，又騙取對方當事人的信任，繼而再與之簽訂借款合同，騙得較大數額的錢財，可能構成合同詐騙罪。

（三）可能引發非法經營罪和擅自設立金融機構罪

目前，大部分P2P網貸公司均注冊為投資咨詢服務公司，不具備一般金融機構吸存攬儲的業務資格，即并非金融機構。然而，異化后的P2P平臺在功能上已經開發出了吸存放貸的功能，極易涉嫌非法經營罪和擅自設立金融機構罪，嚴重破壞國家金融管理制度，妨礙國家宏觀經濟政策的落實，危及國家金融安全。

（四）可能引發

P2P網貸行業突破了地域限制，涉及范圍廣泛、涉及金額巨大、投資人數眾多，一旦資金鏈斷裂，后果極其嚴重。如近年發生的“E租寶”網貸平臺涉嫌非法集資案，涉案金額高達500億元，涉及全國各地90余萬投資者，已經成為當前影響社會穩定的不安定因素；線下金融投資公司的目標客戶主要是缺乏經濟常識與風險意識的中老年人，由于中老年群體心理承受能力較低，一旦無法歸還借款，極易誘發個人極端事件以及聚訪、鬧訪等。

三、互聯網金融犯罪特點

第4篇：互聯網投資理財風險范文

【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財

大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。

一、獨立學院大學生投資理財行為現狀

獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等?？傮w看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。

隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。

二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題

（一）投資理財知識匱乏

目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。

（二）投資理財可選擇的產品較少

在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。

（三）投資理財風險防范意識較差

大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。

三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議

（一）大學生自身角度

獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。

（二）獨立學院角度

獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。

（三）金融機構角度

金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。

參考文獻

[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學生投資理財觀念和行為分析[J].商業文化，2012（11）.

[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學生投資理財現狀、問題及對策建議[J].經濟視角，2014（3）.

[3]劉瀾.互聯網金融背景下大學生投資理財行為研究[J].中外企業家，2015（7）.

第5篇：互聯網投資理財風險范文

2014年，全民理財風生水起的一年。各種理財工具競相推出，互聯網金融百舸競流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶余飯后的熱議話題。

不僅理財渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯網金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包可以在琳瑯滿目的商場購買商品，打車不用現金，而改用微信理財通支付，搶微信紅包已經成為節日期間小小的期待。去眾籌平臺上當一次股東，在P2P平臺上體驗數倍于銀行的超高收益，甚至每天看余額寶收益都成為一種不自覺的習慣。如此種種，已經體現出互聯網金融改變大眾的理財習慣。

在各類金融產品層出不窮的當下，曾經保守的銀行家們也開始學著用互聯網思維審視行業的未來發展。而在余額寶們和銀行存款規模的此消彼長中，利率市場化也在不斷推進。最為直接的影響就是，在余額寶的影響下，貨幣基金已經成為老百姓不可或缺的理財“底層賬戶”。

過去的一年，雖然互聯網金融如火如荼的發展，但同時出現的事故也不在少數，P2P跑路、眾籌平臺倒閉、電子白銀期貨詐騙等等，因此對于金融消費者的教育和保護也是行業發展中很重要的一環。

對于很多人來講，安全性依然是重中之重。大家對互聯網金融從懷疑到認知，經歷了很長的時間，現在互聯網金融依然處于初級階段，未來還有漫長的路要走。但對于大眾來說，互聯網金融不僅改變了我們的理財習慣，更帶來了無限選擇和可能。

有監管層領導曾提出，互聯網金融要以更嚴格的標準，強化投資者保護、風險意識培養和金融教育等功能。同時，要保護客戶的合法知情權、個人信息等，任何機構不得利用自身優勢地位，擅自動用客戶資產或泄露客戶信息。

下面我們來看看論壇現場嘉賓的精彩觀點。

張磊

天弘基金副總經理 互聯網技術革命性降低的成本

互聯網技術在金融業的應用革命性的降低成本，我們會看到以前只有中產階級才能申請信用卡，現在大學生如果在一個電商的網站上多次交易買東西，也可以打網絡白條了。這就是信用卡門檻降低了。正是因為互聯網技術的應用，才使貨幣基金從以前的1000塊錢的門檻降低到現在的一塊錢。大家知道，貨幣市場基金的管理費是千分之三，一塊錢的管理費是三厘錢。我們要投資管理，還要為客戶服務，正是因為我們有了互聯網，所以可以大幅的降低成本，使我們在校的學生，使我們的“絲”，使處于底層的勞動者，他們在收入微薄的情況下也可以理財了，門檻降低了。

竇云紅

華夏銀行總行個人業務部副總經理 銀行不會落后于互聯網金融時代

銀行的創新能力我們不擔憂，但是我們還是比較擔憂在座的各位的第三方機構，你們給金融市場帶來的巨大的觸動，真的是把老百姓的投資習慣給改變了。

雖然銀行現在已經有了比較完備的風控體系，但任何金融背后都是服務，銀行和在座的機構一樣，要不斷的跟著時代變化，來滿足客戶的需求。客戶現在的需求是足不出戶，可以體驗到多種想要的產品，所以，銀行照樣不會落后于互聯網金融這個時代，我們華夏銀行從2013年開始，也一直在倡導我們要打造第二銀行，也就是我們以互聯網時代為主流做的相關的網上銀行、手機銀行及其它媒介的功能銀行的革命。

周治翰

開鑫貸副總經理 互聯網金融一定會讓理財變得簡單

理財領域在生活中，相對以前來說，是非常不方便的領域，無論買什么理財產品，都需要到柜臺排隊，有時候買一些相對高收益的信托的話，還要有大量的資金要進行面簽，對一般的客戶來說是可望而不可及的行為。但是互聯網金融興起以后，這種理財變得越來越簡單，越來越方便，越來越透明。

回想我們一開始設計開鑫貸這個產品的時候，也沒有預料到在金融服務領域會做那么多的創新?，F在有那么多層出不窮的，令人耳目一新的場景，我們非常有信心。在不遠的將來，互聯網領域一定會讓理財變得簡單，希望大家能夠開心理財，開心生活。

何彬

宜信投米網總經理 希望2015年看到更多的P2P公司不兜底

我們希望在2015年會看到更多的公司是不兜底的，我們希望2015年信托公司也不兜底。我們都在教育市場，教育客戶，教育小白投資者，理財也會有風險。

在2015和2016年，我相信P2P會有很大的發展，但是在這個過程中，對每一個從業的公司來講，如何平衡高速發展和風險控制是有很大的挑戰。在創新方面，我不認為在底層的金融屬性上可以做得很快，很大的革命性的創新，這是很難的。一般的平臺也不會輕易嘗試，更多的是利用互聯網的手段和技術在運營，在給客戶提供更好的服務方面做更多的嘗試。

蔣軒

搜易貸coo P2P平臺還是保障一定的投資安全性

我們自己也思考這個問題，每個平臺都不希望出現兜底這樣的事情，這不僅僅是對自身平臺有傷害。

我們感覺互聯網有效率，讓大家把比較復雜的交易簡單化。如果還是線下的面簽，風險測試在網上做，是不是更有效。我感覺應該是更簡單的方式，限制一些投資額度，強制分散它的投資資產的種類，或者說自身的平臺，通過更好的保障機構，起碼在某一個額度內保障資金的安全，這是平臺發展的方向。舉個例子，好比說我去一個市場買東西，如果我買到了假貨，我對這個東西判斷不專業，我看不出來是假貨，這就要求這個市場是否有足夠多的措施，防范假貨的發生。

袁成龍

向上金服 兜底是目前很多平臺不得已的選擇

兜底可以說是在早期階段，大家為了獲得客戶的信任，為了在這個市場上，在業務上生存下來，做了一個不得已的選擇。我們在這個行業里也看到，在早期階段，有極個別的公司是不能提供這種擔保，或者是不提供兜底的，但是發展得確實不是特別好。那么這個現象的存在，不是我們任何一家公司問題，而是現在所處的金融環境的問題。

對于投資者來說，2015年更應該培養自己的風險意識，用審慎的態度挑選平臺吧。我覺得2014年已經發生的大量“跑路”事件，應該讓投資人在2015年在選擇平臺上更慎重一些。

張巍微

中瑞財富CEO 平臺要做自己能控制的事情

我們要尊重客觀現實，現在的監管環境是怎么樣的，老百姓的思路是怎么樣的，平臺顯示的狀況又是怎么樣的，要尊重這三個現實，作出自己的選擇。要知道自己的能力在哪里，界定好自己能力的邊界，做自己能控制的事情，我覺得很多事情看似矛盾，實際上不是矛盾。

主要是做供應鏈金融這塊。首先我們選擇一條可以做供應鏈金融的供應鏈，比如說像煤炭供應鏈，這是非常好的供應鏈，市場空間非常大，在供應鏈金融方面的需求大概有5000億左右的規模，所以它是非常值得做的。第二個是這條供應鏈非常穩定，因為下游最終的還款方，我們可以界定為國有五大電廠，在目前的情況下，國有五大電廠倒閉的可能性五年到十年未必能夠看得到，這是非常好的供應鏈。

張志威

抱財網聯合創始人 P2P本來就是高收益高風險

我認為是投資者教育的問題。在P2P行業，我個人認為一直有一個理解上的誤區，很多平臺講的是高收益，低風險，但P2P本來就是高收益，高風險。我個人認為P2P就是風險高的產品，所以收益高。大家炒股不會鬧事兒，P2P將來也會這樣的，隨著投資者越來越理性，越來越客觀，他投的時候會認識到有可能會有風險。

目前互聯網金融的這些產品依托傳統銀行的框架，來做改善就可以了。傳統的銀行受制于體制的約束，或者是監管的約束，現在很多產品在銀行內部都已經設計出來了，但是推出的時候受制于規則監管，推不開，我們拿過來直接用就可以了。這是我們的大的思路，就是貼近銀行。

葉大清

融360CEO 未來垂直細分領域的機會較大

我認為學生分期這種細分市場是比較好的資產。你把錢借給學生，雖然他的收入能力沒到這個層次，但是我們看好大學生有錢還，以后會很成功的，而你要借給一個企業，企業如果關門了，他就沒有第二次生命。

我覺得深入細分垂直是很好的，像房子的抵押、汽車的抵押，這個市場規模還是比較大的，需求比較大。銀行沒有很好的服務這些企業，像眾籌、P2P的模式，可以用好的風控手段，解決這些操作風險、信用風險，盡可能的規避監管風險，我覺得還是很有機會的。

高競

挖財信用服務事業部總經理 互聯網金融和意義一樣

1911年的，讓民主共和的觀念深入人心，從此帝制不再。2014年互聯網金融對行業的發展起到了什么作用？也讓很多原先自己與投資理財無緣的用戶也可以理財，讓大家知道自己也有理財的權利。但之前投資理財門檻多么高，大家比我還清楚。2014年是互聯網金融創新的元年，這一年可以媲美的作用。更多的不是互聯網金融提供了多少便利，更多的是2014年互聯網金融讓很多人知道原來我也有理財的權利，我可以理財，我應該理財，我能夠理財。這樣是把權利的賦予深入人心，這才是互聯網起到的最大的作用，而不僅僅是在效益上、渠道上、成本上的經營發揮的影響。

李愛君

中國政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心主任 互聯網金融產品信息披露很重要

如果互聯網金融創新沒有流動性，沒有安全性，沒有效益性，這個社會是不需要的。還有行為監管里的知情權，私人的隱私權的保護，還有知悉權，在這上面進行行為監管，重要的一條就是關注信息披露制度，并不是傳統金融機構主體的信息披露，一定要進行產品的信息披露。在眾籌平臺上，它的產品已經非常復雜了，如果產品不進行信息披露，投資者不了解產品，是無法投資的。用其它的方式做宣傳來吸引投資者，這是不負責任的，也是背道而馳的，所以首先要做產品的信息披露。

張兵

第6篇：互聯網投資理財風險范文

摘要：互聯網理財產品是金融市場未來發展的一個趨勢，本文以在校大學生為調查主體，了解他們對互聯網理財產品的認識及使用情況、從而將互聯網金融進行普及，為大學生樹立一個良好的消費觀和理財觀。

關鍵詞 ：互聯網理財；余額寶

一、引言

去年底以來，互聯網理財產品來勢洶洶，這種產品具備低門檻、高收益、快速贖回機制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學生也是余額寶等互聯網理財產品的消費群體之一，大學生如何看待互聯網這種新興的理財方式，對這種理財方式的發展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發展。

二、調查過程

本文以嘉庚學院會計系在校大學生為調查對象，共發放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。

二、發現問題

通過隨機對200 財務會計專業的嘉庚學院的在校大學生進行問卷調查和實地采訪，發現以下問題亟待解決：

1.發現大學生的消費還是集中在日常的生活開銷，沒有進行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學從來不去關注理財產品，也不了解相關理財的概念；一部分同學從老師或者網絡上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學會對理財產品進行了解并進行理財規劃，可見，大學生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學生進行良好的消費和理財引導。

2.互聯網理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產生深遠影響，需要大學生對其進行了解和拓展。當被問及現在投資的理財產品時，大部分同學買入余額寶進行理財，因為起點低，操作簡單。大學生對互聯網上的理財產品更有興趣。

3.需要加強宣傳互聯網理財產品的收益性和風險防范措施。大部分同學對認為互聯網的風險一般，當被問及互聯網理財產品還有別的風險的時候，大部分同學答不上來，可見，大家對互聯網這種新興的理財方式還是不太了解，對其風險更是知之甚少。

四、對大學生進行互聯網理財普及的應對策略理論、實踐相結合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結合是培養大學生理財能力的重要途徑。

第一，通過開設《理財學》、《投資分析》、《證券投資學》等傳統選修課，還可以開設《互聯網理財》、《互聯網投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學生對新型個人理財工具的理論認識和實踐操作。通過調查我們發現，同學們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。

第二，鼓勵大學生社團開展豐富的課外理財活動教育，進一步培養大學生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現有的資源，比如金融系的模擬炒股系統，會計系的網中網會計軟件系統，財政系的稅務軟件等，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識，形成愛好理財、擅于理財的校園風氣。

第三，開展第二課堂活動，以校外指導老師為主，以他們的實戰經驗來為學生培訓相應的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務所、財務管理咨詢公司等相關培訓機構人員，為同學們講述現有的投資技巧、理財理念及理財方式。

學校能夠為學生營造一種“人人理財”的大環境，在這種環境下，學生就會耳濡目染，即使沒有進行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學生培養一種良好的情操，對于他們以后的發展有很大幫助。

參考文獻：

[1]王趙亮，韓宏立.美國財商教育及對我國的啟示.中國鄉鎮企業會計，2010年第1期.

[2]蘇雯.網絡理財VS銀行理財.理財，2013年第11期.

第7篇：互聯網投資理財風險范文

金融與互聯網是天然匹配的

互聯網發展至今，目前很多金融從業人員人還會把互聯網簡單理解為一種營銷通道，陳志明認為這種定位過于狹窄，“互聯網不僅是一種營銷渠道、用戶體驗方式，而且是一種改變生產與生活方式、重新進行市場資源配置的重要推動力，互聯網已經是一種生產方式?！?/p>

此外，對于金融與互聯網的關系，陳志明認為二者有著天生的匹配度，他表示金融的本質上是信息的獲取、識別、傳播、匹配，而互聯網最核心的價值就是更加高效地進行信息的獲取、傳播與匹配，互聯網必然成為是金融市場發展的重要推動力。

陳志明指出，“在金融資源配置過程中，核心是三個環節，即供需雙方的發現、需求的配置、風險的管理。在傳統信息時代，由于供需雙方無法直接、充分地獲得市場另一方的信息，所以就需要金融中介來幫忙找到自己的交易對手方，并且由于需求不是完全對稱，比如我有一年期限的閑置資金，你需要兩年的貸款，兩者是不直接匹配的，進而就需要通過資金池等方式進行期限錯配。供需雙方的發現、配置，都將增加資金融通的交易成本。”

陳志明進一步闡述到，“隨著信息技術的不斷進步，比如銀行從當年的未聯網時代到現在的聯網時代，金融交易成本也是一直在下降的，現在進入到互聯網時代，供需雙方有機會可以直接、充分接觸，理論上可以最大程度降低供需發現、需求配置成本，提升交易效率。”

互聯網融資平臺的最佳標準

但是對于風險管理，陳志明認為在目前的環境下還無法簡單的利用互聯網大范圍提升風險管理效率，而傳統金融機構在風險管理環節是具有深厚優勢的，因此，陳志明認為最好的互聯網融資平臺，應該是將互聯網在供需發現、需求配置的優勢價值與傳統金融機構在風險管理方面的優勢價值結合在一起，最大程度提升資金融通與風險控制上的整體效率。

陳志明表示，招財寶平臺的設立，就是將互聯網技術與金融風險管理能力深入結合的實踐。招財寶是一家獨立運營的互聯網投資理財開放平臺，面向銀行、保險公司、基金公司等各類金融機構和中小企業融資人開放。金融機構可以通過招財寶平臺各類符合法律規定的理財產品，中小企業可以在由金融機構提供了完善的風險控制措施的基礎上通過招財寶平臺直接融資需求，而來自于天弘增利寶貨幣基金的8100多萬名理財用戶則可以通過招財寶平臺進行直接投資理財交易。

第8篇：互聯網投資理財風險范文

【摘 要】如何理好財，如何使資產更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關注的話題。在蘭州市，居民個人理財已逐漸成為一股熱潮，成為個人和家庭合理配置資產、有效規避經濟生活風險的主要方式。本文著重從微觀角度對蘭州市居民理財現狀進行調查，分析結果表明：蘭州市個人理財需求還有很大的發展空間，居民理財傾向于風險較小產品，理財的主要目的是實現個人財富的不斷增值。

【關鍵詞】居民理財；理財產品；需求

一、蘭州市經濟概述

2016年1月至6月全國生產總值達到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區生產總值達到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區生產總值達到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮居民人均可支配收入總量達15092億元，增速達到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩定持續上升。另外，2016年1月至6月市區金融機構各項人民幣存款余額達到8643.26億元，同比增長13.60%，其中住戶儲蓄存款2754.11億元，增長9.27%。金融機構貸款余額達到7899.42億元，增長15.60%，存貸比為91.4%。就基本經濟運行狀況來看，在進入2016年以來，蘭州市經受住了全國經濟下行的壓力，穩定發展，地區生產總值增速走在全國的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經濟發展的重要驅動力。

二、蘭州市居民理財現狀

此次調查共發放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達98%。這里主要對理財產品的需求狀況進行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統金融理財產品還是占有較大的市場份額。銀行存款風險小、收益較低但比較安全穩定，存取方式靈活簡便，更重要的是銀行是極具信用的機構，因此這種最為傳統的理財方式長期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財產品和股票，銀行推出的理財產品需求大主要因為其機構本身所具有的相對穩定性，同時這類理財產品基本都由專業投資理財專家經營。進入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對于股票的需求比重較前年有所降低。就全國居民理財現狀來看，購買基金的居民的比重迅速上升，這主要歸因于基金有著風險相對較低和收益率較高的特點，蘭州市居民理財也同樣具有這一趨勢。

其次，保險具有安全性、長期性等優點。如果未來居民和金融機構都能夠運用好“保險”，這將是一種一舉兩得的理財方式，既一定程度的發展了居民理財市場，同時也加強了社會保障。另外，房地產投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經濟鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時投資房地產在某種程度上可以用來規避通貨膨脹的風險，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經濟形勢來看，房價在短期內雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產泡沫較為嚴重，但仍無法抑制居民投資房地產的熱潮。

最后，如期貨、互聯網金融理財產品等在我國推出并l展的時間并不長，短時間內還很難被大多數投資者接受。但互聯網金融理財產品目前在大學生群體中較受歡迎，這主要因為大學生群體認識和接受新事物的能力較強，且此類產品一般投資門檻低，這對于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產品其產品本身和操作經營均極為復雜，對專業知識和技術的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中。總體比較，蘭州市城鎮居民還是比較傾向于購買低風險較為安全、穩定的理財產品。

表1 理財產品需求狀況分布表

理財產品 人數 （人） 占比 （ % ）

銀行存款 129 22

銀行理財產品 82 14

基金 65 11

股票 82 14

債券 47 8

保險 76 13

互聯網金融理財產品 41 7

房地產 35 6

黃金、外匯類 12 2

古玩字畫 12 2

金融衍生產品 11 1

合計 588 100

三、蘭州市居民理財現狀存在的問題

1.蘭州市居民理財需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統計分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質生活大部分人能夠投資于理財產品的資金并不充足，更不愿意投資冒險，且蘭州市地處我國西北地區，大部分居民長期以來對投資理財的認識還不夠全面、觀念還未完全轉變，這些都是造成目前蘭州市居民理財需求量不大，居民理財市場不夠完善的重要原因。

2.銀行存款占所有理財產品的比重過大。這一問題是目前我國經濟欠發達地區所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優勢“掩飾”了其收益低的根本缺點，且在目前負利率的情況下，居民應盡量避免選擇這種理財方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產，這種現狀在短時間內是很難改變的。

3.居民的風險承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。

4.理財產品的需求品種結構單一。統計數據顯示，銀行存款、股票、基金和保險是市民選擇的最常見的三種主要理財產品，而很少購買其他理財產品。尤其對于期貨等理財產品的購買幾乎為零。出現這一問題的根本原因一方面在于理財產品供給上相對落后，各類理財金融機構對理財產品的供給不足或者推出的理財產品品種有限，但結合國內相關文獻以及實際情況，目前蘭州市理財產品供給數量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財產品。

四、建議

第一，加強對理財知識的學習，確立正確的理財觀念。根據蘭州市居民理財現狀，大部分居民仍是由于缺乏專業理財知識而不敢投資冒險或非理性理財，所以蘭州市居民首先應該加強對理財知識的學習，改變對投資理財的保守認識，重新理解資產增值的意義，使自己有自信參與到投資理財的隊伍當中，從而促進家庭金融資產結構合理化。

其次，加強專業理財知識的學習是確立正確的理財觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應介入其中，政府相關部門可以通過各種媒介宣傳理財重要性、普及基本理財知識，并支持銀行等金融機構定期舉辦針對各年齡階段和不同社會階層的理財教育和知識普及活動，以此來加強蘭州市居民在不同的經濟環境下正確調整自身的理財觀念和投資意向。再者，地方電視臺也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財知識有獎競答節目，既順勢潮流，又起到了宣傳和普及專業投資理財知識的作用。

第二，正確識別和降低風險。居民不僅要積極關注宏觀經濟形勢的變化，了解相關的專業投資理財知識，而且要在此基礎上，正確的識別風險，降低風險的發生。例如在投資某支股票時，就需及時了解當下以及未來較長一段時期的社會經濟環境和該企業或公司的經營狀況及競爭環境，較準確的識別這支股票存在的潛在風險，繼而通過組合投資或各種對沖風險的方式來規避風險。對于居民而言，最簡單的方式就是通過電視或網絡媒體來了解投資理財信息。

第三，選擇適合自己理財產品。在個人投資理財產品中，目前為止，沒有一種理財產品能夠適合所有投資理財者，因此，居民應當根據自身情況理性選擇適合自己的理財產品。個人理財具有個性化特征，居民完全可以根據自己的實際資金能力來選擇相應的理財產品，且應確立正確的理財目標，不能為了“一夜暴富”而投資理財，過于焦灼的心理將會提高投資失敗的概率。每個人都應正確審視自己，根據自己的實際情況，選擇適合自己的理財產品，培養良好的理財習慣。

第四，理性配置個人資產，審慎選擇投資組合。居民應嘗試在收益與穩定之間尋求平衡，增加投資理財的多樣性，采用投資組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財產品的基礎上，產生比單一理財品種更多的組合，且不同金融資產組合的相關程度是不同的，比較投資單一理財產品，經營投資組合應當更為復雜，需要花費更多的時間和精力。因此個人投資者應根據自己的投資目標和對風險的承受能力，同樣也要審慎選擇適當的投資組合方式。其次要理性的把握投資產品的收益性、風險性和流動性。選擇任何一種理財產品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動情況，根據“歷史會重演”的證券市場原則，我們還要客觀的分析其預期收益率有多少及其波動情況，在收益性與風險性成正比的情況下，變現能力又如何，能否在自己需要現金時快速并無損的變現，這都是在選擇理財產品時需要著重考慮到的問題。

參考文獻：

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[2]韓敏，麗水市居民理財狀況調查研究[J]. 區域經濟. 2011，（2）.

第9篇：互聯網投資理財風險范文

《投資與理財》：首先祝賀你成為首只互聯網基金的基金經理。天弘增利寶用戶數已突破250萬戶，但是也有傳言說余額寶業務可能會暫停？

王登峰：這是沒有依據的猜測。證監會新聞發言人已經表態，支付寶推出的余額寶，為投資者提供了更多投資理財選擇，是市場創新的積極探索，證監會積極支持市場創新發展，為市場創新發展提供制度保障和寬松環境。余額寶合作各方會按照證監會的有關規定，按時完成后續備案工作，余額寶業務不會暫停，將繼續為廣大投資者提供優質的服務。

《投資與理財》：天弘增利寶作為一只互聯網基金，其定位是什么？

王登峰：增利寶的客戶主要定位于網購人群。他們預期收益并不高，但是要求有非常好的流動性來滿足隨時可能發生的購物需求。這部分客戶原來都是把錢放在活期存款或支付寶余額，所以他們的理財目標是比存活期利息高、安全性高、流動性好。因此，增利寶也會根據這一定位來進行投資安排。

《投資與理財》：最近“錢荒”讓大家都心慌慌的。如果遇到大促銷或者節日消費，增利寶如何應對大規模的贖回，不至于出現“錢荒”？

王登峰：可能出現的大規模贖回，大都是由電商平臺促銷活動帶來的，我們會提前跟蹤信息，提前做好安排。萬一出現不可預見的大贖回，我們也可以通過回購、賣債或者提前支取存款等方式，來滿足贖回要求。

《投資與理財》：增利寶的客戶都是支付寶用戶，客戶分散、客單量小。申購贖回會不會工作量很大，你們會如何應對？

王登峰：增利寶的客戶剔出了機構，流量反倒相對穩定。因此，正常情況下，增利寶基金規模波動較單純投資需求的貨幣基金波動相對較小。天弘增利寶基金除了正常贖回和快速贖回外，主要是在支付的時候，贖回發生較多，規律性較強。大促銷和節前消費都可以事先預估把握，支付寶和淘寶都有非常完善的數據庫，我們可以借力大數據優勢，比傳統貨幣基金更早、更準確地知道基金的一些流動性的需要，進行實時化處理。

《投資與理財》：目前天弘增利寶的運行情況如何，收益率達到預期了嗎？

王登峰：根據天弘基金公布的凈值，6月3 0日，增利寶的最新7日年化收益率高達6 . 2 9 9%。作為銀行活期的替代品，能有年化6%的收益，在以往的貨幣市場很難想象。貨幣基金是風險和收益最低的一類基金，虧損概率極小，收益穩定，但也不會太高，一般年化收益3%至4%。業績異軍突起，與目前市場“錢荒”使利率攀升，資金面緊張，以及增利寶互聯網基金的優勢有很大關系。

《投資與理財》：增利寶以后會去追求更高收益嗎？

王登峰：增利寶不會片面追求高收益，我們會把流動性放在首位。在資產配置上，加大協議存款配置，降低久期和組合風險。同時，我們會發揮首只互聯網基金的優勢，利用淘系平臺的數據，及時得到信息，并利用他們的歷史數據去研究規律，把握客戶的行為規律，使增利寶的資產配置期限和收益達到最佳匹配狀態，從而在高流動性的同時，給客戶創造良好的收益。