個人理財入門與技巧精選(九篇)

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第1篇：個人理財入門與技巧范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新

1我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

1.1滿足個人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。

1.2商業銀行生存和發展的內在要求

（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。

（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。

我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較小；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。

1.3適應變化的國際競爭環境

2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。

2我國商業銀行個人理財業務的現狀

個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。

3制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素

3.1分業經營限制了個人理財業務的發展空間

1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。我國金融業分業經營的限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。

3.2金融市場不發達制約了個人理財產品的創新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。

中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。

3.3銀行自身業務體系不完善制約了個人理財業務的發展

（1）理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。

（2）專業理財人員素質不高。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。

（3）組織結構不合理。目前我國商業銀行對個人理財業務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統一規劃、研究開發和協調指導，個人理財業務的開展處于自發狀況，部門之間條塊分割，相互之間協調不順暢，也影響了個人理財業務的創新。

（4）信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。

4促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議

4.1要加快我國金融市場的發展步伐

（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。

4.2要加大理財市場的培育

（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。

4.3要提高理財人員的整體素質

（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。可以通過與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創新

我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：

（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。

（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。

（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。

參考文獻

［1］謝懷筑.個人理財［M］.北京：中信出版社，2004.

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第2篇：個人理財入門與技巧范文

關鍵詞：證券投資；應用型人才；實踐教學；虛擬交易

天津天獅學院是天獅集團民辦的本科高校，天獅學院經濟管理學院金融學專業，以金融理財為特色，培養具有優秀人格品質并掌握金融理財的基本知識、理論和方法，具備投資操作、風險管理、財務分析和籌劃的基本技能，能在商業銀行、證券公司、保險公司等金融企業從事客戶理財咨詢與服務、風險管控、金融產品銷售等相關工作的應用型專門人才。由于天獅學院成立時間比較短，辦學規模、基本辦學條件、師資隊伍等方面的現狀都與大多數高校有較大差距，因此為適應金融市場對證券應用型人才的需要，我們需要向其他高校同類專業取經借鑒，對培養證券應用型人才的培養方案和課程設置等加以探索。

1 明確證券應用型人才的內涵

應用型人才不同于學術型人才和技能型人才，學術型人才要求有理論創新能力，技能型人才要求有一手絕活。應用型人才是要求既具有扎實的理論基礎，又兼備聯系實際解決具體技術問題的能力。證券應用型人才就需要掌握經濟學、金融學、管理學、會計學、經濟法、稅法、保險學、統計學等扎實的學科基礎理論知識，也需要掌握財務會計、金融會計、財務報告分析、商業銀行經營與管理、稅收策劃、國際貿易、國際金融、金融市場、投資證券學、外匯投資原理與實務、期貨投資原理與實務、社會保險學、人身與財產保險、社會調查與社會統計、金融產品營銷、個人理財規劃、公司金融、金融法規等豐富的專業理論知識，更要掌握專業英語、文獻檢索等一般基本技能和資產評估、國際結算、投資銀行學、金融信托與結算、客戶關系管理、計量經濟學、辦公自動化等廣泛的專業拓展知識技能，以及掌握人身與財產保險、社會調查與社會統計、個人理財規劃，受過系統的手工會計實訓、金融學認識實踐、人身與財產保險規劃設計實訓、商業銀行經營與管理實訓、證券投資技巧實訓社會調查與社會統計實踐、金融會計實訓、公司金融實訓、期貨投資實訓、個人理財規劃實訓外匯投資實訓等大量實踐實習實訓技能。證券應用型人才的內涵應具有良好的職業道德，遵紀守法，誠實有信用；應具有較強的交往能力、組織管理能力、團結協作能力、語言文字能力等這些較高的綜合素質，能將學到的金融證券知識和技能用在證券投資業務的開發、管理、服務、操作當中。證券應用型人才的培養目標是為證券公司、證券咨詢公司、民間投資機構輸送投資分析人員、操作人員、客戶服務人員等。

2 把握金融證券投資專業建設的關鍵

天獅學院金融學專業的辦學層次的定位是以本科教育為主，辦好高等職業教育、承認學歷教育，積極開展多種形式的執業資格和執業培訓等教育。培養目標的定位是培養基礎扎實、知識面寬、實踐能力強、綜合素質高的應用型人才。建設具有較強辦學實力、較高辦學質量、鮮明辦學特色的應用型本科和專科，服務面向定位是與天獅集團產業優勢緊密結合，立足天津、輻射周邊、面向全國。金融學證券投資專業建設有很多艱巨工作要開展，學科建設的關鍵是要有高水平的學科帶頭人，課程體系的建設關鍵是要理論夠用、應用為目的，教學方法的關鍵是要啟發式、教學互動、多樣化。天獅學院憑借天津市的地域優勢，在學科建設方面，從天津大學、南開大學、天津財經大學、天津商業大學等國內著名高校攬聘退休高級專家，金融學專業的學科帶頭人由天津市著名高校的金融學知名學者專家擔綱領銜。學院努力培養青年教學業務骨干，教師都具有金融學碩士以上學歷，在教師科研和教研方面學校都有比較大的激勵力度。為培養青年教師，學院鼓勵教師在職攻讀博士，并在學費等方面給予資助。教學環節關鍵要有適合的教材，我們選擇適合培養應用型人才的學科基礎課和專業課教材。證券投資應用型人才的培養，實踐教學十分重要，我們重視構建突出實踐能力培養的教學體系和實踐教學平臺，實施開放式辦學。天獅學院借助天獅集團產業優勢，與天津多家金融公司開展合作，建設校外實習實訓基地。

3 開拓證券應用型人才培養的途徑

隨著我國金融市場的發展，證券行業需要大量的證券經紀業務營銷人員、證券經紀人、證券投資咨詢業務分析師、投資顧問等證券應用型專業人才。證券用人單位對證券應用型人才的綜合素質要求是要具備溝通、執行、營銷、能力強、工作踏實、有團隊精神、吃苦耐勞等優良品質。為在平時教學中引導學生增強溝通合作能力，學院要求教師多進行教學互動，讓學生能養成善于表達的能力。為培養學生熱愛金融證券行業工作興趣，教師在教學過程中，注意多講證券投資行業成功人士案例，雖然不可能每個人都稱為股神，但有夢想都是值得肯定。為增強學生的應用能力，教師積極組織學生參加股票知識競賽等活動，開展虛擬投資交易等。為加強學生溝通交流能力，我們組織學生開展社會調查問卷活動，讓學生經受鍛煉，過善于與人交流的關。通過開展問卷調查活動，學生經歷從問卷設計、實施、分析，到撰寫報告等，使學生得到系統的訓練。為培養學生適應證券投資行業工作，首先教師要掌握使用模擬軟件交易平臺，之后引領學生入門，熟悉證券投資交易各種應用技術和方法，訓練學生分析、決策、管理等各種心理素質和操盤能力。通過加強實踐教學，克服理論脫離實際問題，提高學生學習興趣，充分調動學生學習積極性，達到開拓證券應用型人才培養途徑的目的。

4 結論

總之，國內金融市場需要大量證券應用型人才，天津天獅學院經濟管理學院致力于為適應學生就業需求，加強學科建設，努力提高教學水平，探索培養人才途徑，為天獅集團和天津金融市場，輸送證券應用型人才。

參考文獻

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[3]吳尚燃.高校證券應用型人才的培養模式探索[J].才智2014.10：191

[4]黃日朋，翟明清，桑利恒，王學金.應用型人才培養模式下的《證券投資學》實踐教學研究[J]. 111111滁州學院學報2014.4：121-125.

[5]黃志軍，曾祥師，張可斐.對證券投資專業應用型人才培養的探索[J].職教論壇2010（14）：71-75.

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第3篇：個人理財入門與技巧范文

Abstract： With the rapid growth of the cost of children's education， families must carry out education planning for children as early as possible. The Excel built-in financial function can build the planning model for children's education and accumulate sufficient education savings. On this basis， use Excel data adjustment button control can build a dynamic model of children's education planning and adjust the educational planning solutions in time.

關鍵詞： 教育規劃；財務函數；Excel建模；數據調節鈕控件

Key words： educational program；financial function；Excel modeling；data control button control

中圖分類號：TP391.1 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）24-0233-02

0 引言

教育是關系到每個家庭及國家未來發展的大問題，在現階段我國大多數家庭為獨生子女的情況下，父母更加注重子女的教育投入，教育費用已成為家庭支出的主要部分，當前教育消費繼續增加，未來極有可能超出家庭的預算。因此制定合理的子女教育規劃尤為重要。

然而，子女教育具有缺乏時間與費用彈性、持續時間長、費用不確定的特點，所以如何為子女籌備足夠的教育金，保證子女未來能夠接受良好的教育是每個家庭都亟待解決的問題。子女教育規劃應該及早行動建立專項教育基金，通過構建Excel教育規劃模型能夠解決上述問題。

1 教育規劃制定的基本步驟

①明確子女未來接受教育目標，以實現高等教育為目標，包括完成本科及研究生階段教育；

②估算實現教育目標未來所需學費；

③設定投資期間及期望報酬率；

④估算子女教育金缺口，確定教育儲蓄方案；

⑤堅持專款專用，定期做出調整。

2 構建基于Excel的子女教育規劃模型

案例：張女士的女兒目前9歲，她的目標是在女兒18歲上大學時能積累足夠的大學本科教育費用，假設目前大學每年學費為10000元，考慮到通貨膨脹的影響，設定學費成長率為3.5%，投資報酬率為4.5%。張女士將女兒之前獲得的2萬元壓歲錢作為教育規劃準備金，請問她每年還需投入多少專項教育金才能保證女兒順利完成本科教育？

2.1 建立基本數據模板

新建一個Excel電子表格，把所需數據填入其中，構建子女教育規劃模型，如圖1所示。

2.2 建立計算與分析結果模板

①設置教育目標基準點為18歲，以便確定基準點前后資金收入和支出的變化情況。假設張女士女兒大學入學年齡為18歲，計算當前距離大學年限，在單元格B3輸入=18-B2。

②利用Excel的FV財務函數估算9年后每年大學所需學費。FV函數完整表達式為FV（rate，nper，pmt，pv，type），其中rate為各期利率；nper為總期數；pmt是各期所獲得的金額，此例中忽略為0；pv是即從該項投資開始計算時已經入帳的款項，或一系列未來付款的當前值的累積和；type是邏輯值 0或者1，用以指定付款時間在期初還是期末。如果為1，付款在期初，如果為0或忽略，付款在期末。在所有參數中，支出的款項，表示為負數，收入的款項，表示為正數。在單元格B6輸入公式=FV（B4，B3，0，-B5，0），可知由于通貨膨脹的影響，在9年后，張女士女兒18歲上大學學費由現在的10000元提升至每年13628.97元。

③利用Excel的PV財務函數計算18歲時應準備大學學費總額。 PV函數完整表達式為PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期投資回報率；nper為年金處理中的總期數；pmt為每期固定支付或收入的數額，忽略為0；fv為終值，為一選擇性參數，如果此參數省略，則假設其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數值為0表示普通年金，type參數值為為1表示先付年金，如果此參數缺省，則默認為0。由于本例是從18歲開始每年初從儲蓄賬戶支取學費，所以屬于先付年金，type參數值應該為1。在單元格B8輸入公式=PV（B7，4，-B6，0，1），計算結果表明共需準備51094.54元。

④利用Excel的PMT財務函數計算張女士從現在開始每年應儲蓄的教育金，PMT（rate，nper，pv，fv，type），其中參數rate，nper，pv，type同FV（）函數，參數fv是未來值或在最后一次付款后可以獲得的現金余額，假定張女士在每年初開始儲蓄，在單元格B10輸入公式PMT（B7，B3，-B9，B8，1）。即可得到每年的儲蓄金額。

⑤如果張女士計劃變為每月進行教育儲蓄，則在單元格B11輸入公式=PMT（B7/12，B3*12，-B9，B8，1），即可得到每月的儲蓄金額。

該模型計算結果如圖2所示，表明張女士從女兒9歲起每年還需要投1893.36元的專項教育金，或每月投入158.47元專項教育金，才能保證女兒順利完成大學學業。

3 構建基于Excel的子女教育規劃動態模型

在上述案例中，假設通貨膨脹率、投資報酬率、高校學費等因素發生改變，張女士怎樣才能及時調整教育規劃保證女兒未來的教育費用？此時，張女士可通過運用Excel數據調節鈕（窗體控件）改變上述輸入項的數值，以及時調整女兒的教育儲蓄金。

3.1 構建如圖1所示的子女教育規劃模型

假定其它因素不變，以高校學費為研究對象，張女士目前無法確定女兒就讀高校及學費，而高校學費因學校所處的地理位置及辦學水平存在明顯差異，此時可假定學費變化范圍為每學年8000-15000元，通過設置數據調節鈕控件，觀察學費變化后對每年教育儲蓄的影響。

3.2 建立計算與分析結果模板

在單元格B5插入一個關于高校學費的數值調節鈕控件：

①點擊“Excel 選項”，進入“常用”菜單，勾選“在功能區顯示‘開發工具’選項卡”，如圖3所示。

②依次點擊“開發工具”/“插入”命令，在系統彈出的“表單控件”工具欄單擊“數值調節鈕”，此時鼠標的形狀將變成“黑色十字” ，然后移至單元格B5，在需要放置數值調節鈕的左上角處按住鼠標左鍵拖至右下角處，松開鼠標左鍵，即插入關于高校學費的數值調節鈕控件。

③對該控件的屬性進行設置，右鍵單擊控件，從彈出的菜單中選擇“設置控件格式”選項，然后在彈出的“設置控件格式”對話框中選擇“控制”選項。

根據假定的高校學費的變動范圍，設定當前值為8000，最小值為8000，最大值為15000，步長為1000，同時設置單元格鏈接為$B$5，控件屬性設置好后，單擊“確定”完成設置，如圖4所示。

④當點擊B5單元格中的數據調節鈕控件向上或者向下箭頭，能夠提高或降低目前每年高校學費的取值，且學費以1000為變動單位增加或減少，變化范圍在8000-15000之間。相應地，單元格B10、B11顯示的計算結果即每年或每月投入的教育儲蓄資金的也會隨之增加或減少。

可見，通過數值調節鈕控件可調整目前高校學費，進而調整教育規劃，增加或減少教育儲蓄金的投入，構建女子教育規劃動態模型，如圖5所示。

4 結論

利用Excel的內置財務函數，可構建關于子女教育規劃的模型。利用該模型，可便捷地計算出在不同條件下家庭每年或每月應為子女投入的教育儲蓄資金。進一步地，利用EXCEL數據調節鈕控件可改變輸入項的取值，將原模型易變因素作為輸入項進行調節，觀測當模型中如高校學費、通貨膨脹率、投資報酬率、當前積累的教育準備金其中某一因素變化或某幾個因素同時變化時對于教育規劃方案的影響，并迅速地調整教育儲蓄金額，以保證子女能夠順利達成教育目標，可見基于Excel構建的子女教育規劃動態模型具有較強的實用性。

參考文獻：

[1]艾正家，殷林森.金融理財學[M].上海：復旦大學出版社，2013：208-211.