個人理財投資規(guī)劃分析精選(九篇)

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第1篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

【關(guān)鍵詞】老年人理財；需求；理財服務(wù)機構(gòu)

目前的理財公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型產(chǎn)品的角度為客戶提供服務(wù)，并沒有充分考慮到客戶的需求。同時理財服務(wù)都很大眾化，沒有目標性，沒有將客戶的年齡考慮在內(nèi)。在廣大的客戶群體中年輕人占了很大的比例，相應(yīng)的理財產(chǎn)品的設(shè)計和理財服務(wù)的提供就會更偏向于輕人這一塊，在整個客戶群體中除了年輕人還有一部分消費群體――老年人，面對這一部分群體卻沒有一個合適的服務(wù)機構(gòu)為其提供合適的專業(yè)化的理財服務(wù)，也缺少專門為老人設(shè)計的理財產(chǎn)品。一個專業(yè)化個性化的老年人理財服務(wù)機構(gòu)正在被需求。

一、理財需求主體存在

（1）數(shù)量方面

依據(jù)《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》了解到我國2012年和2013年將進入第一個老年高峰期。依據(jù)《國家應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略研究》我國老年人口數(shù)量在2013年將突破兩億大關(guān)，達到2.02億。面對這么龐大的消費群體。他們需要一個理財服務(wù)機構(gòu)為他們服務(wù)。

（2）可理財產(chǎn)方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那個時代的人普遍存在的消費特點是節(jié)省。然而他們到了老年期不僅僅有自己工作多年的積蓄、社保的養(yǎng)老金同時還有和兒女日常的孝敬。他們有著節(jié)省的生活方式和充足的財務(wù)來源，他們有理財?shù)馁Y本，他們需要理財服務(wù)。

（3）社會方面

以上數(shù)據(jù)是最近時間段內(nèi)的CPI走勢，可見CPI走勢不是很穩(wěn)定，略微上升，可見手中的財富如果固定持有或是把他單純的存入銀行，則會有所貶值。恰恰老人沒有專業(yè)的理財服務(wù)公司為其指導(dǎo)，普遍將財富存入銀行。財富將會被通貨膨脹隱形的吞噬。這樣對老人是不公平的，為了維護社會的公平，社會現(xiàn)狀急需要有一個老年理財服務(wù)機構(gòu)為老人提供理財服務(wù)。

以上方面可看出，社會中存在著一部分對專業(yè)化和個性化理財服務(wù)需求的消費群體，這部分消費者就是老人。

二、市場老人理財服務(wù)機構(gòu)的缺失

（1）社會理財服務(wù)公司專業(yè)化不夠

目前的理財公司一方面，對客戶的劃分合理性存在缺陷。理財公司僅僅從客戶群體的收入方面劃分客戶，而忽視了客戶的年齡，客戶的年齡將決定客戶的理財?shù)姆蛛U承受能力，同時也決定著投資的期限。其次，理財公司既要涉及自己產(chǎn)品的研發(fā)，還要銷售理財產(chǎn)品，業(yè)務(wù)過于繁雜，業(yè)務(wù)鋪的過廣，這必將影響理財?shù)膶I(yè)性。最后，理財服務(wù)機構(gòu)缺少獨立性，理財機構(gòu)既要銷售自己的產(chǎn)品還要為其他機構(gòu)銷售其理財產(chǎn)品，這勢必將會影響銷售中立性，進而影響客戶的利益。

（2）同質(zhì)化高、老人理財產(chǎn)品的缺少

自1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行首次推出個人理財業(yè)務(wù)之后到工商銀行推出“理財金”、招商銀行推出“金葵花”、光大銀行推出“陽光理財”、中國銀行推出“中銀理財”、民生銀行推出“非凡理財”和交通銀行推出“交利寶”等等。雖然品種很多，但大多都是僅僅投資于證券、外匯、保險和基金的組合，沒有通過針對客戶個性化為客戶設(shè)計產(chǎn)品。針對老人的產(chǎn)品更是無幾。

（3）理財產(chǎn)品的專業(yè)人員的缺少

理財業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合，還包括幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。但是，一直實行金融分業(yè)經(jīng)營，復(fù)合人次的缺少也限制了我國理財市場的發(fā)展，也就很少有剩余的專業(yè)人員為老人服務(wù)。

三、老人理財服務(wù)機構(gòu)的構(gòu)思

（1）中國理財服務(wù)機構(gòu)和外國理財服務(wù)機構(gòu)對比

在國外，個人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)私人理財服務(wù)，同時，國外個人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

而國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作，大多都是以要式的形式為客戶提供服務(wù)。與國外的理財服務(wù)機構(gòu)相比，我國的理財服務(wù)機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、理財產(chǎn)品的設(shè)計、人員標準和服務(wù)方式上還存在缺陷，參照國外機構(gòu)模式的同時合理規(guī)劃我國老年理財服務(wù)機構(gòu)的建立。

（2）老年理財機構(gòu)的建議

①組織機構(gòu)的設(shè)立

②理財產(chǎn)品的需求

目前金融機構(gòu)對理財產(chǎn)品的研發(fā)從在一些問題（比如銀行，由于實行分業(yè)經(jīng)營，使得銀行不能獨立進入其他行業(yè)，只能借助信托平臺進入資本市場，這樣既限值了銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)同時也增加了交易成本），金融機構(gòu)要沖破自身的限制，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。其次，金融機構(gòu)要加強證券類投資產(chǎn)品的的研發(fā)，研發(fā)出適合老人的理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品收益期要短，同時要加強產(chǎn)品應(yīng)對風(fēng)險額能力。

③人員標準

理財規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃，投資目標的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女教育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個方面。要成為一名合格的理財規(guī)劃師，就得“全才+專才”型的人成為才。“全才”就是要每個從事個人金融理財工作從業(yè)人員應(yīng)該是受過嚴格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)資格證書的專業(yè)人員。其次，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外；“專才”還要求理財工作人員熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

④服務(wù)方式

理財服務(wù)雖是一項服務(wù)業(yè)務(wù)，但我認為必要的時候應(yīng)該加入一些機械化的程序，來減輕理財人員的簡單服務(wù)工作。如客戶需要服務(wù)時，沒必要剛開始就一對一的為客戶服務(wù)，而是通過一種問卷或是其他過程把客戶分流，也就是把老人這一群體再分類，設(shè)置這樣分類的標準可以是收入、投資回報的需求等。通過機械化分流，可以使理財人員在專業(yè)的方面更專，同時也減少了成本，有利于機構(gòu)的長期發(fā)展。同時要加強理財服務(wù)人員的個性化理財方式。

老人的數(shù)量在增加，財富在增加，通貨膨脹的壓力在增大，為老人的財產(chǎn)保值增值迫在眉睫。此時一個可以為老人提供專業(yè)化個性化的理財服務(wù)機構(gòu)正在被需求。

參考文獻：

[1]張鵬.個人理財業(yè)務(wù)的需求分析及發(fā)展思路.

[2]李曉東，王瑞春.國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較分析.

第2篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展。可以說，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。

第3篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶財務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為客戶制定詳細的理財方案，協(xié)助客戶使其個人財產(chǎn)得到保障并升值。個人理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過向客戶提供這種個性化服務(wù)獲得收益。現(xiàn)在個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個人理財業(yè)務(wù)主要包含兩個重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。

（二） 個人理財業(yè)務(wù)的種類

1. 理財顧問服務(wù)

是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財咨詢、個人理財產(chǎn)品推銷等專業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢活動有很大的不同。

2. 綜合理財服務(wù)

是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的委托要求并接受授權(quán)，對客戶的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受力進行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據(jù)市場變化對理財計劃進行適時調(diào)整，但風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當(dāng)年金融界的熱點問題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，并逐步成為我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點如下：

首先，個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模不斷擴大，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規(guī)模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢，在發(fā)行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產(chǎn)品成為市場主流，隨著經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，人們個人收入的不斷增長，人們對風(fēng)險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險去獲得更高的收益。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財產(chǎn)品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）我國個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境還不夠成熟

在國外，金融市場是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經(jīng)營著，彼此分開。分業(yè)經(jīng)營的方式確實在一定程度上控制了風(fēng)險，但同時也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進。并且，這種經(jīng)營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二） 金融人才的匱乏，專業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問題處理等多個方面，是技術(shù)高、知識密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財規(guī)劃師具有很強的專業(yè)知識以及對未來發(fā)展趨勢較強的預(yù)測能力，要求理財服務(wù)人員對理財產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點。由于我國培訓(xùn)專業(yè)金融人才的機構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的重要問題。

（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財?shù)恼J識尚淺

目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點內(nèi)進行，在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時向客戶推薦理財產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產(chǎn)品，對它的風(fēng)險認知也很模糊，對理財產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財產(chǎn)品的客戶了解個人理財業(yè)務(wù)，進而信任個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問題。

四、針對存在問題提出的解決辦法

（一）加強橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營的限制

西方商業(yè)銀行的經(jīng)營模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，只能分業(yè)經(jīng)營，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險公司合作，創(chuàng)新同時具備流動性、保障性的保險產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎勵機制

高水平的專業(yè)理財團隊是推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、全能型的理財人才將促進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行中的理財人員大多數(shù)是從剛畢業(yè)沒有工作經(jīng)驗的大學(xué)生中選的，雖然具備較好的學(xué)習(xí)能力，但對銀行業(yè)務(wù)并不熟悉，缺乏金融理財知識，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。

第4篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個人理財對策個人投資

個人理財?shù)膬?nèi)在含義是：居民個人根據(jù)自身的財務(wù)情況，建立一套符合個人實際情況的財務(wù)規(guī)劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。當(dāng)前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財產(chǎn)品中進行投資時所存在的顯著問題及建議對策。

一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區(qū)

（一）個人理財、個人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強。同時，國家也對這三大行業(yè)出臺了對應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個人理財、個人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財人員是在個人理財、個人投資的發(fā)展中順勢產(chǎn)生的。理財人員的任務(wù)是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產(chǎn)。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當(dāng)今，這三大行業(yè)都聘請了專業(yè)水平較高的理財人員。但無論哪個行業(yè)的理財人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財人員對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。

（三）個人理財、個人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當(dāng)前，我國各大金融行業(yè)所推出的理財服務(wù)和理財產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來說都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費的服務(wù)；保險的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當(dāng)前的各家銀行往往把目標定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來盡量吸引客戶。因此，本文認為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實的事情。

（四）個人理財、個人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認為三大金融業(yè)針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來的潛在利潤，而對某款產(chǎn)品中的潛在風(fēng)險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財?shù)恼嬲x。

二、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點內(nèi)容：

1.理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務(wù)能力達到一定標準；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。

2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員

在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學(xué)習(xí)另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強自身理財與投資水平的修養(yǎng)。

本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風(fēng)險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風(fēng)險；二是理財投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實情況，時常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護權(quán)益。

三、結(jié)束語

第5篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。從概念可以看出，銀行個人理財業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。按照監(jiān)管部分確定的分類方式，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。來源:（）

近年來隨著我國改革開放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局也對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來。監(jiān)管機構(gòu)了多個專門規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)及其風(fēng)險的規(guī)范性文件，如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(以下簡稱《指引》)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、國家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國銀監(jiān)會辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙

2、1金融分業(yè)經(jīng)營體制卞商業(yè)銀行法格局對商業(yè)銀行理財?shù)闹萍s

1993年以來，我國金融業(yè)一直實行商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷部分證券、保險、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個人理財服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造來源:（）有效的投資組合，客戶進行投資計劃的實施，這些高層次的個人理財服務(wù)更是無從談起，個人理財業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤空間有限，使得銀行個人理財對部分客戶難以形成吸引力。

2、2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系定位模糊

《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同約定管理和使用。國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些理財產(chǎn)品的投資標的越來越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰地把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協(xié)議后也難以準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實物價格指數(shù)掛鉤的理財產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財產(chǎn)品對于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準確、不清晰，也就是說銀行與客戶之問到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系具有一定的不確定性。實踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認購協(xié)議”或“認購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實際上，對于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒有規(guī)范，更沒有直接的司法解釋。然而，當(dāng)銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見其行為的法律后果帶來很大的不確定性。

2、3理財產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定

不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)受托人，接受理財服務(wù)者則是委托人，并沒有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當(dāng)銀行破產(chǎn)時，理財產(chǎn)品認購人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運用是否合法合規(guī)的問題。對個人而言，定位模糊導(dǎo)致的問題還有：銀行有無保本的條款不明確，尤其是對于客戶可能因為違約贖回的違約金機制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認購協(xié)議或產(chǎn)品說明書中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價格；有的認購協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律風(fēng)險，并可能給司法裁判帶來過大的裁量空間，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見性。

3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位

3、1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)來源:（）銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)準確界定個人理財業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。而《暫行辦法》沒有對個人理財業(yè)務(wù)進行定性，導(dǎo)致目前入理財關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個人理財業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問題。

針對銀行個人理財合同的法律性質(zhì)，目前專家學(xué)者、司法機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)之間仍然存有爭議，歸納起來有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問借貸無異，應(yīng)將其認定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應(yīng)將其認定為信托合同，凡是約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進行投資管理的，應(yīng)認定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的，應(yīng)認定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應(yīng)認定為行紀合同。商業(yè)銀行的非保本浮動收益理財計劃認定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財計劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動收益理財計劃是否是委托合同或行紀合同；正如學(xué)者所言，無論是將個人理財法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀還是信托，都面臨巨大的疑問。

銀行個人理財業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當(dāng)今世界各國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認為，銀行個人理財業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對于理財顧問服務(wù)，這是以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務(wù)，這一點目前爭議不大；對于綜合理財服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個比較寬泛的空間，將銀行理財產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來考慮，可以初步應(yīng)對理財產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財服務(wù)暫時劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)。

3、2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系的性質(zhì)類型

在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以大致分為顧問型理財服務(wù)、存款型理財服務(wù)和委托型理財服務(wù)三類。

(1)以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務(wù)。這種理財業(yè)務(wù)蘊含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財方面的咨詢服務(wù)，為客戶設(shè)計投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當(dāng)收取一定的手續(xù)費外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。

(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價格或指數(shù))的理財產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當(dāng)其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。

第6篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

【關(guān)鍵詞】個人投資理財，教學(xué)模式，案例教學(xué)

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動學(xué)習(xí)變成主動探究，建構(gòu)自己所認知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式具有很強的實踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個課堂的教學(xué)活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式融入個人理財課程中進行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評研究

本課程教學(xué)實踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點制定合理的教學(xué)計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學(xué)需要進行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評價或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測驗，讓學(xué)習(xí)中對項目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進行評價。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個人理財課程教學(xué)中，需要精選理財案例，建立教師教學(xué)的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實踐教學(xué)力度得到加強。

個人理財課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強實踐教學(xué)，實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費和理財活動，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。

在實施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實驗改革，學(xué)生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財規(guī)劃書，而學(xué)生要想完成這份理財規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學(xué)會團隊合作，小組共同完成理財規(guī)劃。

第7篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策

[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03

引言

近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復(fù)雜的。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過對相關(guān)文獻、資料的查找，并且實際對商業(yè)銀行進行考察，對個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問題，并且根據(jù)存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

我國商業(yè)銀行的利潤來源中個人理財業(yè)務(wù)占據(jù)很大比重，它最先起源于美國，經(jīng)過一段時間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)就不斷發(fā)展與進步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個世紀九十年代開始發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風(fēng)險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經(jīng)濟的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對個人理財業(yè)務(wù)的研發(fā)，更新更多的個人理財業(yè)務(wù)的品種，培養(yǎng)個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專業(yè)技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更加成熟。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報。具體來說，每個商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)通過對計算機的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶呈現(xiàn)出不同的理財產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的信心，從而進行科學(xué)合理的個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)個人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業(yè)務(wù)。目前，我國人民的工資水平達到了一個質(zhì)的飛躍，個人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實現(xiàn)了快速增長，居民對商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對個人理財業(yè)務(wù)的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財產(chǎn)品，使我國個人理財市場實現(xiàn)了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構(gòu)開展了個人理財業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了更多的個人理財方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，它不僅在個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機構(gòu)，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展主要分為幾個步驟：首先產(chǎn)品從簡單到復(fù)雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務(wù)向多樣化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機構(gòu)網(wǎng)點向網(wǎng)絡(luò)APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務(wù)向個性化的服務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國人民對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個人理財業(yè)務(wù)，為我國居民實現(xiàn)更大的收益而努力。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個人理財業(yè)務(wù)造成了一定的制約

從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯(lián)系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，促使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會各個領(lǐng)域。但是，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個人理財業(yè)務(wù)造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個行業(yè)都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能保險業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只能在一個較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務(wù)與理財服務(wù)，這就算不上真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)。

（二）缺乏必要的市場調(diào)查，沒有做出明確的市場自我定位

我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時缺乏必要的市場調(diào)查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品之前，應(yīng)該做好對客戶的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶的資金以及風(fēng)險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業(yè)銀行在進行個人理財業(yè)務(wù)時沒有做好必要的市場調(diào)查，沒有根據(jù)每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務(wù)對象，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象過于單一，大多數(shù)是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，一是業(yè)務(wù)，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說的信息服務(wù)；三是咨詢服務(wù)，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關(guān)的理財建議等。這些服務(wù)還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業(yè)務(wù)，降低了客戶的體驗與收益。

（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數(shù)量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個人理財產(chǎn)品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產(chǎn)品，嚴重影響了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷前進。現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個人理財產(chǎn)品。但是，新的理財產(chǎn)品推出，與其他銀行對比之后就會發(fā)現(xiàn)，這些個人理財產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識，理財產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產(chǎn)品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場需求，很難達到預(yù)期目標，久而久之，就會導(dǎo)致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經(jīng)營體制、市場環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，并且創(chuàng)新能力不強，在個人理財業(yè)務(wù)上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員，產(chǎn)品營銷模式不科學(xué)

我國商業(yè)銀行的理財人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財人才，并且產(chǎn)品營銷模式不夠科學(xué)，很多理財產(chǎn)品無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財?shù)闹R，還要了解社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應(yīng)變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要因素。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規(guī)劃，風(fēng)險管理等，幫助客戶實現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實行了入職培訓(xùn)，但是個人理財業(yè)務(wù)的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學(xué)合理的營銷模式，很多產(chǎn)品沒有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個人理財產(chǎn)品時沒有以客戶為中心，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)措施

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

根據(jù)國外的先進經(jīng)驗，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時間轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，幫助商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應(yīng)金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險業(yè)、證券業(yè)進行交流合作，達成信息互通，達到預(yù)期目標。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營，取消分業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制約，幫助我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善。

（二）進行市場調(diào)研，明確市場地位

提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的水平，需要進行必要的市場調(diào)研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據(jù)客戶的需求，預(yù)期收益以及風(fēng)險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質(zhì)量的個人理財產(chǎn)品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)中來。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶制定出合適的理財產(chǎn)品類型，并且要注意理財產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)達到一定的水準。

（三）增強個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，商業(yè)銀行在推出個人理財產(chǎn)品時要增強個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌效應(yīng)。我國居民的收入分為幾個層次，要根據(jù)不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產(chǎn)品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產(chǎn)品，提供全方位的理財服務(wù)，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個人理財?shù)墓ぷ髡咭惨_認識到理財產(chǎn)品的生命周期，以及在何時不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟環(huán)境等，加強個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)水平。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員，改變營銷方式

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。專業(yè)的理財規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設(shè)計出完善的理財計劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉(zhuǎn)變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設(shè)，為提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)做貢獻。

五、總結(jié)

總而言之，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自己的理財業(yè)務(wù)，不斷進行創(chuàng)新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、進步。

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第8篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

[關(guān)鍵詞]個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險成因

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國居民個人財富急劇累積，個人理財意識也逐步增強。居民個人的理財服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對這樣強大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司等都已開展相關(guān)理財業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨厚的優(yōu)勢紛紛進入這塊領(lǐng)域，推出各自的個人理財品牌。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機遇的同時也必然伴隨一定的風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認清法律風(fēng)險并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭。《辦法》對保證收益理財計劃給予了承認，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準入起點。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。”

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：

1未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資。”非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資。”

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔(dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)

內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進行必要的修改。

2提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風(fēng)險的“事后救濟”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為個人理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范工作：首先，訂立個人理財業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進行，從而最大限度的降低風(fēng)險，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個人理財業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個人理財業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標準的合同文本，同時適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認真完成行內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，應(yīng)及時進行研究，有針對性地為個人理財業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強的法律指導(dǎo)意見。第三，建立個人理財業(yè)務(wù)法律檔案。建立個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范檔案庫，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時也可以從中梳理出一些今后需要個人理財業(yè)務(wù)人員加強關(guān)注的問題。

參考文獻：

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[3]賴小民法律工作與銀行經(jīng)營風(fēng)險控制[M]北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2005

第9篇：個人理財投資規(guī)劃分析范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財產(chǎn)品 產(chǎn)品特點 營銷現(xiàn)狀

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品概述

（一）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的概念

根據(jù)銀監(jiān)會自2005年11月1日起施行的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章第二條，對于“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：“個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程。

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷是指各商業(yè)銀行以客戶需求為中心，金融市場為向?qū)Вㄟ^各種營銷方式，引導(dǎo)客戶資金流向銀行銷售的各類理財產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)銀行收益最大化的一系列活動。

（二）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的特點

1.無形性。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是理財產(chǎn)品，是一種看不見摸不到的產(chǎn)品，其本質(zhì)是一種服務(wù)，與有形產(chǎn)品相比，具有無形性。

2.缺乏特性，有很大的趨同性。雖然市場上有許多的金融機構(gòu)，都開發(fā)并出售自己的理財產(chǎn)品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質(zhì)來說，商業(yè)銀行提供的大多數(shù)理財產(chǎn)品內(nèi)容也是大同小異，缺少特性，并且有很大的趨同性。

3.易模仿性。在某個商業(yè)銀行有新的理財產(chǎn)品的構(gòu)思，并且開發(fā)出來以后，很容易被其他金融機構(gòu)模仿，從而造成惡意競爭。

4.人的影響力在理財產(chǎn)品中占比較大。在銀行提供服務(wù)的過程中，消費者會與服務(wù)人員發(fā)生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財產(chǎn)品的營銷成功與否。

5.收益性與風(fēng)險性共存。不可否認的是，客戶投資理財產(chǎn)品，其目的是為了其收益性，但收益性與風(fēng)險性往往是相互依存的。在投資商業(yè)銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品時我們往往要注意這四大風(fēng)險：（1）收益率：比如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產(chǎn)品是否代扣稅，廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。（2）投資方向：人民幣理財產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個市場，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該理財產(chǎn)品本身風(fēng)險的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及是否可觀等。（3）流動性：需要注意的是，大部分產(chǎn)品的流動性較低，客戶一般不可提前終止合同，少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，但手續(xù)費或質(zhì)押貸款利息較高。（4）掛鉤預(yù)期：如果是掛鉤型產(chǎn)品，應(yīng)分析所掛鉤的市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與目前市場預(yù)期相符，是否具有實現(xiàn)的可能。

（三）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的分類

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)不同的劃分標準有以下分類：1.根據(jù)幣種不同，主要分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品以及雙幣理財產(chǎn)品；2.根據(jù)收益方式不同，主要分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品；3.根據(jù)銀行和投資人法律關(guān)系的不同，主要分為固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品以及商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品；4.根據(jù)資金投資對象的不同，主要分為債券型理財產(chǎn)品、信托型理財產(chǎn)品、掛鉤型理財產(chǎn)品以及QDII型理財產(chǎn)品。

下面著重介紹一下第四種分類，即按投資對象不同進行的分類。

①債券型。主要投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。由于二者個人無法直接投資，這類理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享市場投資收益的機會。

②信托型。主要投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)保或回購的金融產(chǎn)品。一句話總結(jié)起來就是“受人之托，代人理財”。收益較高，并且也較為穩(wěn)定。

③掛鉤型。產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、瓊斯指數(shù)及與港股掛鉤等。

④QDII型，即合格的境內(nèi)投資機構(gòu)（指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行）代客境外理財。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單的說，就是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對銀行理財產(chǎn)品沖擊大

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品銷售沖擊也非常大。比如說，余額寶、招財寶、娛樂寶都是阿里巴巴自身推出的理財產(chǎn)品，收益高、門檻低，類似的理財產(chǎn)品也在互聯(lián)網(wǎng)上層出不窮，帶走了大筆銀行存款，這對于銀行理財產(chǎn)品的銷售有很大影響；同時，P2P的快速發(fā)展也成為銀行理財產(chǎn)品的競爭對手。P2P的理財產(chǎn)品由于其集資起點低，雖然其風(fēng)險相對銀行理財產(chǎn)品大一些，但是它可以分散投資，并且大部分大的P2P平臺都有相應(yīng)的保障機制，收益還是相當(dāng)可觀，也對銀行理財產(chǎn)品有相當(dāng)?shù)臎_擊。

2.缺乏核心競爭力

當(dāng)前，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品形式大同小異，某個銀行沒有獨特的優(yōu)勢能吸引某一類顧客專門去購買其理財產(chǎn)品。比如說對于五萬起投的普通客戶來說，各家銀行的理財產(chǎn)品收益率、投資時間以及風(fēng)險基本相同，客戶也就沒有必要專門去某家銀行購買理財產(chǎn)品。但在國外，比如說瑞士銀行的獨特優(yōu)勢就是為顧客提供“資產(chǎn)管理服務(wù)”；再比如美國，從低端到高端的理財產(chǎn)品，每一種類型都加大縱深，迎合各類客戶的需要，因此，每一類商業(yè)銀行都有其吸引人的一點，客戶會根據(jù)自己的喜好類型從而做出最適合自己的投資選擇。

3.自身定位不足

我國的商業(yè)銀行為客戶提供同質(zhì)化產(chǎn)品的另一個原因就是對自身市場定位不足，無法為不同類型的客戶提供差異化的產(chǎn)品。也就是說，不同類型的商業(yè)銀行并沒有一個確定的戰(zhàn)略著力點來營銷其理財產(chǎn)品。而在國外，比如美國，商業(yè)銀行的市場細分非常明確。對于大型商業(yè)銀行來說，其依靠自身的人才、資金以及設(shè)備等優(yōu)勢將自己的戰(zhàn)略鎖定在富有的大客戶身上，而中小商業(yè)銀行打價格戰(zhàn)，以低廉的價格來吸引一般客戶。

4.不注重一般客戶關(guān)系維系

商業(yè)銀行一般只注重對高凈值客戶和私人銀行客戶關(guān)系的維系，為這些客戶提供各項增值服務(wù)，而忽略了對一般客戶的關(guān)系維護，通常只是銷售完理財產(chǎn)品之后就算作交易的完成。而在美國，商業(yè)銀行引進先進的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用“生命周期理論”，為客戶各個人生階段提供不同的理財產(chǎn)品和服務(wù)，提高了客戶的忠誠度，并且還為客戶派出專門的客戶經(jīng)理與客戶聯(lián)系，長期維系客戶關(guān)系。

三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷問題的建議

1.提供高品質(zhì)的理財服務(wù)。客戶購買理財產(chǎn)品是一種持續(xù)、長期性的行為，商業(yè)銀行應(yīng)建立高效的營銷系統(tǒng)，定期向相關(guān)人員發(fā)送理財產(chǎn)品銷售信息，通過分析客戶購買理財產(chǎn)品的情況了解客戶投資偏好，做好理財產(chǎn)品到期提醒及新產(chǎn)品營銷目標確定等，讓客戶更信賴銀行，增進以后的業(yè)務(wù)聯(lián)系，提高客戶的忠誠度。

2.打造鮮明的個人理財產(chǎn)品品牌。商業(yè)銀行打造有本行特色的個人理財產(chǎn)品品牌是突破理財產(chǎn)品市場同質(zhì)性的一個較快方法，要對品牌傳播進行全面規(guī)劃。在品牌推廣傳播過程中，應(yīng)先讓目標客戶對本行個人理財產(chǎn)品的品牌有整體認識，再圍繞目標客戶，精選營銷渠道，有針對性地開展宣傳。

3.樹立以客戶為中心的核心營銷理念。牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應(yīng)根據(jù)不同客戶的理財需求，設(shè)計、開發(fā)個人理財產(chǎn)品。其次應(yīng)根據(jù)客戶的理財偏好，有針對性地進行營銷活動。最后還應(yīng)根據(jù)客戶購買理財產(chǎn)品的性質(zhì)，對客戶進行定期的跟蹤回訪。在根據(jù)需求細分市場后，打造出符合客戶需求的個人理財產(chǎn)品。

4.加強營銷團隊建設(shè)。一是要建立透明高效的用人機制，選拔出優(yōu)秀的理財產(chǎn)品營銷人員，提高理財產(chǎn)品營銷隊伍的整體素質(zhì)。二是要注重復(fù)合型營銷人才的培養(yǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該提高認識，并且要長遠規(guī)劃，培養(yǎng)并組建一批具有較高專業(yè)技能的營銷人員隊伍。三是要建立合理的考核激勵機制，制定科學(xué)的考評制度，提高營銷人員的營銷積極性。四是要規(guī)范營銷員行為，保障客戶的知情權(quán)，在銷售理財產(chǎn)品時不得出現(xiàn)未經(jīng)客戶允許擅自為其購買理財產(chǎn)品、隱瞞理財產(chǎn)品風(fēng)險因素、將理財產(chǎn)品直接等同于存款來介紹等的違規(guī)行為。

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