商業銀行發展的建議精選(九篇)
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第1篇：商業銀行發展的建議范文
本文從我國商業銀行個人理財業務現狀出發，對理財業務存在的問題進行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業務發展的幾點建議，以促進我國商業銀行個人理財業務的持續健康發展。
關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議
根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。
一、我國個人理財業務的現狀
（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力
2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。
（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制
1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。
（三）非保本型產品成為理財產品市場主流
2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。
（一）經營理念有待提高
由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。
其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。
第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監管不足和政策限制
首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。
第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。
第三，多數銀行的組織架構呈現出“大總行、大分行、小部門”的特點，理財部門也承襲了該特點，但“三級管理、一級經營”的組織結構仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業務部分割。
第2篇：商業銀行發展的建議范文
【關鍵詞】四板市場 銀行 會員機構
一、發展四板市場的重要性
“四板市場”又叫區域性股權市場，是地方政府主導的，主要為地方性企業提供私募證券業務的場所，是多層次資本市場建設的基礎。中國多層次資本市場體系即主板、創業板、新三板、四板。四板相當于資本市場的小學，作為滬深交易所、新三板的預備板，主要為中小微企業服務。
2012年以來，四板市場發展迅猛。根據深交所提供的報告可知，截止到2015年12月底，我國一共35家區域性股權市場，掛牌和展示企業數量超過4.18萬家，超過主板、中小板、創業板和新三板市場掛牌上市企業數量的總和;累計為各類企業融資4331.56億元，其中私募債備案發行金額約700億元，已接近同期深交所私募債的發行規模。
盡管發展時間尚短，但是四板市場已經逐步成為多層次資本市場重要的組成部分。四板市場服務著數量最多、最需要政府和國有企業支持的中小微企。四板市場對實體經濟的作用已經逐步體現，尤其在落實“大眾創業、萬眾創新”戰略、解決“兩多兩難”等問題方面進行了積極探索。
二、商業銀行對四板市場發展的作用
四板市場發展如此迅速的原因之一是建立了結構多元的會員中介機構體系。大部分四板市場通過中介機構為中小微企業提供服務，而不是直接服務于中小微企業。這些中介機構大部分擁有相對健全的業務規范體系和經驗豐富的從業人員隊伍，為四板市場的產品設計、產品推廣、售后服務等做出了重要貢獻。銀行作為最重要的金融機構之一，是四板市場的會員機構中的重要組成部分，在積極探索四板市場掛牌及托管企業的私募債融資、股權質押融資、投聯貸等各類金融創新業務方面都起到了重要的作用。
銀行作為四板市場的會員具有以下幾個方面的優勢：
（一）銀行會員具有豐富的企業資源
不論是上市公司，還是初創企業，都必須和銀行打交道。銀行在為企業提供各種金融服務的同時，掌握了大量的企業信息，這一點是其他任何機構都無法媲美的。就像北京的一個普通的支行，其企業客戶信息就可能有近50萬家。但是，銀行的傳統業務只能滿足中小微企業的結算和小額貸款需求，并不能為中小微企業提供掛牌、股權融資、路演培訓等其他服務。因此，銀行也有需求與四板市場一起盤活現有中小微企業，給這些企業提供更多的金融服務，這不僅能夠讓銀行獲取更多的收益，還能夠提升這些企業的粘性。
（二）銀行會員具有雄厚的資金實力
這點優勢一方面體現在資金量上，即銀行通過存款和各種理財產品，已經聚集了大量社會資金;另一方面體現在吸引資金的能力上，即銀行廣闊的銷售渠道和強大的銷售實力。四板市場的一些理財產品，比如私募債，極其需要銀行會員的參與，因為銀行不僅可以作為私募債的承銷商，還可以作為私募債券的投資人。銀行作為承銷商和投資人，可以很大程度上確保私募債券能夠成功發行，因為一方面銀行能夠根據銷售情況自己購買一部分債券，另一方面，銀行無論作為承銷商還是投資人，都能夠讓其他投資人產生較強的信任感。以中國工商銀行、中國建設銀行、北京銀行等為代表的商業銀行會員單位，在2015年為北京四板市場承銷了3支私募債，募集金額總計2.5億元。
（三）銀行會員具有專業的資質和經驗
銀行從業人員具有專業的金融知識和技能，整體素質比較高。大部分銀行的工作人員，都是比較優秀的院校的經濟管理類專業畢業生。比如北京的銀行，即使是支行，也有不少清華大學、北京大學、中國人民大學等知名院校的畢業生。良好的教育背景，加上銀行的成熟的培訓體系，使得銀行的工作人員具有較好的服務意識，深諳中小微企業的金融需求，能夠為企業提供針對性的服務。
三、調動銀行參與四板市場業務積極性的措施
四板市場應該調動銀行會員參與到四板市場中的積極性，將銀行會員的優勢轉化為四板市場的優勢。北京股權交易中心就以在這方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股權交易中心就此所做的主要工作包括：
第一，通過制度設計，允許和鼓勵銀行成為北京股權交易中心的推薦機構會員，為銀行會員提供了開展傳統業務之外的新平臺。通過四板市場這一平臺，銀行會員可以為其中小微企業客戶提供更多樣化的服務。除了傳統存貸款等業務，銀行可以推薦企業展示掛牌，通過四板市場進行宣傳，提升企業形象;還可以推薦發行私募債券，幫助企業以更靈活的方式獲得融資。
第二，與銀行會員合作開發設計創新型產品，滿足企業、銀行、政府、投資人等多方需求，達到互利共贏的效果。目前，北京股權交易中心與各家銀行會員在私募債券、股權質押貸款、風險備償金增信貸款、股權認購貸款等多款創新產品上開展合作。以推薦發行私募債券為例，銀行滿足了企業融資需求，又不占用貸款額度指標，還能對接理財資金;以銀行的內部風控取代外部評級，簡省了中間環節，降低了債券發行成本;企業獲得了債權融資，資金使用更加靈活，還能享受政府貼息支持，真正實現了共贏。
第三，北京四板市場客戶交易結算資金委托商業銀行提供存管服務。目前已基本完成與工行、建行和北京銀行的協議簽訂、系統對接等工作。這項工作一方面有利于保證四板市場投資者的資金安全，另一方面也有利于商業銀行獲得新的資金來源。
第四，四板市場雖然是個新興事物，還沒有形成規模，但是對銀行會員而言，這一平臺可以成為其實現業務轉變的試驗田。通過參與到北京股權交易中心的各項業務中來，銀行會員可以實現從傳統的存貸業務向投行業務發展，從表內業務（“發起-持有”）向中間和表外業務（“發起-分銷”）轉變，從專業經營向混業經營擴展。
參考文獻
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第3篇：商業銀行發展的建議范文
金融改革推進了我國銀行理財業務的發展。一是外幣理財產品成為我國銀行理財產品的開端。2004年初，中國銀行和光大銀行率先集合零售客戶的小額外幣資金，運用于國際金融市場，構造對私外幣理財產品，可視為我國銀行理財產品市場的真正開端。二是利率市場化及匯率制度改革的深入推進，加快了人民幣理財產品發展。2004年，國內商業銀行利用銀行間債券市場利率高于儲蓄存款利率的有利條件，紛紛推出了各自的人民幣理財產品。目前，國內人民幣理財產品規模迅速擴張，成為理財主導市場。三是銀行代客境外理財業務制度（QDII）的推出，加快了雙幣理財產品的發展。2005年，由于銀行間債券市場利率大幅回落至同期限儲蓄利率以下，使得人民幣債券型理財產品失去發行基礎。在人民幣理財產品發行困難的背景下，各商業銀行陸續發行了聯結國內外金融市場的雙幣理財產品。隨著2006年銀行代客境外理財業務制度（QDII）的推出，雙幣理財產品開始迅速發展。
銀行理財產品的發行數量具有一定的規模。外資銀行背靠國際金融市場上的綜合經營平臺和長期運作理財業務的經驗，其理財產品的技術含量和附加值要明顯高于中資銀行。中資銀行則著重于產品的發行規模和市場擴張，包括代銷外資銀行的理財產品。目前，由中資銀行發行的產品數量已占到總體產品的近90%。
由低風險投資領域逐步向高風險領域拓展。早期，各家商業銀行推出的人民幣理財產品，以投資于貨幣市場上的各類債券以及有擔?；蚩苫刭彽男磐挟a品為主，主要特點是保障客戶本金并且收益固定。2006年以來，隨著國家金融政策的不斷調整，投資渠道逐步拓寬，與匯率、利率、商品、股票指數、一籃子股票相關聯的結構性存款產品應運而生，使理財產品種類更加豐富，特色更加鮮明。
國內理財產品市場發展時間短，但發展速度卻非?？?。2005年銀行理財產品的銷售額是2000億元，2006年是4000億元，2007年則突破了1萬億元，其中信貸資產類、股票類產品占據了主導地位。2007年，理財產品所聯結的基礎資產分類數據顯示，信貸類產品占32.17%，股票類產品占24.58%，二者合計達56.75%。
風險分析
銀信合作的理財業務，應高度關注交叉風險。信貸類產品和打新股產品的大量出現離不開商業銀行與信托公司的合作。然而，在發展銀信合作的理財業務模式時也應警惕銀信交叉風險：包括在理財資金設立信托方式中，商業銀行利用信托混業經營平臺規避監管的風險行為；在理財資金購買信托產品方式中，信托業務風險向銀行理財資金轉嫁帶來的聲譽風險；以及在信托資金購買銀行信貸資產發行理財產品方式中，銀行信用風險的轉嫁對信托資金進而對理財資金及其收益兌付造成的風險。此外，在國內部分銀行已有信托公司入股的情況下，銀信合作下的理財業務伴隨著更為復雜、隱蔽的關聯交易。
外資銀行受國際經濟形勢影響的市場風險增大。國內的結構型產品包括股票類、匯率類、商品類產品，其中股票類結構型產品占據主導地位。與信貸類和打新股這兩類產品不同，股票類結構型產品以外資銀行為主，由于中資銀行難以直接參與到境外衍生品市場以及產品設計能力不足等因素，其發行的產品大多是購自外資銀行。從基礎資產的進一步分類看，股票類結構型產品聯接的股票、股票組合、股票指數、基金等主要來自包括美國市場、日本市場、歐洲市場等在內的全球市場，由于受美國次貸危機等不利因素影響，國際金融市場振蕩加劇，結構型產品的市場風險凸顯。
結構型產品的真正風險――銀行操作風險。商業銀行發行結構型理財產品需關注兩大操作風險：一是內部流程問題導致的產品設計缺陷，或用于產品測試的數據信息和質量發生偏差，或未經充分測試的錯誤定價；二是因為不透明的信息披露，不充分的風險提示，以及不恰當的營銷行為，即“將產品賣給了不該賣的人”。
發展建議
加大理財產品創新力度，避免重復性產品。盡管2007年商業銀行本、外幣理財產品發行數量已超過3000余只，但存在相當部分的重復性產品。一方面，由于中資銀行發行的結構型產品多是購自外資銀行，這種格局進一步制約了中資銀行的產品創新；另一方面，過度依賴打新股等產品獲得市場效益的競爭策略本身具有相當的同質性和不可持續性，不利于形成銀行自身的競爭優勢。因此，商業銀行應在內部機制和人才儲備等方面為加速創新做好準備，同時監管部門也應在體制上加強對銀行理財業務創新的引導和促進。
科學設計產品，確保風險與收益的基本均衡。由于目前較為復雜的結構型產品基本上是中資銀行購買自外資銀行，因此作為這類理財產品直接銷售方的中資商業銀行應立足客戶和市場，先對產品進行修改、測試和完善，科學預測預期收益率。同時，商業銀行也應按照風險可控、成本可算、信息充分披露的原則研究開發理財產品，科學設計產品風險結構與收益結構，確保風險與收益的基本均衡。要制定并嚴格執行風險控制措施，一旦市場發生不利變化，應及時按規定或約定終止產品運作，保護投資者利益。
第4篇：商業銀行發展的建議范文
一、我國銀行業監管演變
我國銀行業由銀監會監管。銀監會在2007年引入了巴塞爾協議，并逐步進行完善，建立了較為全面和系統的銀行監管體系。在此之前，1995年我國頒布了《中華人民共和國商業銀行法》，首次對商業銀行的資本充足率做出了不得低于8％的規定。2004年銀監會公布并開始實施《商業銀行資本充足率管理辦法》，強調資本監管在銀行監管中的核心地位，并要求2007年1月1日前商業銀行資本充足率必須達標。金融危機爆發后，銀監會逐步提高了對銀行的資本充足率監管要求，我國商業銀行的風險控制和資本充足率狀況得到較為顯著的改善。
2010年下半年以來，銀監會開始統籌規劃新監管標準實施工作，在吸收了國內主要商業銀行和學術界的意見基礎上，提出完善銀行業審慎監管制度、健全銀行業風險處置安排的一整套方案。新協議公布后，銀監會于去年4月了《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，列出了新標準實施的時間表。在新協議實施中，銀監會對不同系統重要程度的銀行實施差異化監管，以維護金融體系穩健運行。根據安排，新標準從今年1月1日開始實施，規定系統重要性銀行應于2013年底前達標；對非系統重要性銀行，監管部門將設定差異化的過渡期安排，盈利能力較強、貸款損失準備補提較少的銀行應在2016年底前達標；個別盈利能力較低、貸款損失準備補提較多的銀行應在2018年底前達標。
二、巴塞爾協議Ⅲ監管框架的變化
新協議按照資本監管和流動性監管并重、資本數量和質量同步提高、資本充足率與杠桿率并行、長期影響與短期效應統籌兼顧的總體要求，確立了國際銀行業監管的新標桿。具體來講：
（1）提高資本充足率監管標準和監管資本的損失吸收能力。資本監管一直在巴塞爾委員會監管框架中占據主導地位，也是本輪金融監管改革的核心。這要求銀行建立留存超額資本和與信貸過快增長掛鉤的反周期超額資本。
（2）擴大風險覆蓋范圍，引入杠桿率監管標準，避免銀行受到內在脆弱性因素的影響。杠桿率監管指標的提出，為銀行體系的杠桿經營設置了風險底線，緩釋了去杠桿化行為可能對金融體系和金融穩定帶來的負面沖擊。
（3）緩解親周期性和提高逆周期超額資本，逆周期資本緩沖操作國際監管指引。巴塞爾委員會引入了調整資本緩沖范圍的體制，當有信號顯示信貸增長超出正常范圍時，資本保護機制開始運轉，以實現更廣泛的宏觀審慎目標。
（4）強化風險管理實踐。金融危機以來，巴塞爾委員會了一系列與風險管理相關的監管原則、指引和穩健做法。
（5）建立流動性風險監管標準，增強銀行體系維護流動性的能力。為此，巴塞爾委員會引入了兩個流動性監管量化指標，即流動性覆蓋率和凈穩定融資比率。這兩個指標的提出，能夠進一步增加銀行維護流動性的能力。
（6）確定新監管標準的實施過渡期。鑒于全球經濟復蘇緩慢，為防止過快引入新的標準對經濟復蘇造成不利影響，巴塞爾委員會設定了一個有區別的過渡時間。
三、對我國商業銀行監管的影響
在長期監管實踐中，相關部門不斷改進創新監管工具和方法，監管有效性不斷提升。新協議頒布后，在借鑒國際監管改革成果基礎上，結合我國實踐，銀監會了《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，確立了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備的新標桿，新的監管標準對銀行監管在下面幾個方面產生了影響。
第一，從資本充足率監管要求來看，新協議對我國商業銀行影響是有限的。巴塞爾協議Ⅲ要求2013年初開始執行新的資本監管標準，2018年年底達標；國內新監管標準自2012年初開始實施，要求2016年底達標。銀監會2010年統計數據顯示，我國商業銀行整體加權平均資本充足率為12.2%， 加權平均核心資本充足率為10.1%，撥備覆蓋率達217.7%，我國281家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%。因此，新協議對我國銀行監管影響不大。
第二，新協議提出的流動性監管指標，有利于推動我國商業銀行增加優質流動性資產儲備水平、減少融資期限錯配、增加長期穩定資金來源。同時促進我國商業銀行重視流動性風險管理，提升流動性風險控制和管理的精細化水平，降低流動性危機發生的可能性和負面沖擊。新標準的引入，有助于銀監會引導我國銀行業提升流動性風險管理的有效性，推動銀行構建流動性風險監管標準和檢測指標體系。
第三，經營杠桿率將不斷降低，有利于提高了我國銀行業的經營穩定性。根據新協議規定的核心資本的比例標準， 在銀行業全面實施該協議后， 將使經營杠桿倍數降低至15 倍左右，這無疑會降低銀行的經營風險。新協議更加強調對資本的計量，銀行為了滿足要求就必須提供儲備資金以防范潛在的風險，將迫使銀行加快轉變經營方式，由粗放式發展向的精細化經營方式轉變，提高經營的穩定性。
參考文獻
[1]巴塞爾協議[M]. 3版.中國金融出版社.
[2]巴曙松,王璟怡,王茜.流動性風險監管:巴塞爾協議Ⅲ下的新挑戰[J].中國金融，2011(01）.
[3]王婧,王光明.從巴塞爾協議Ⅲ看中國銀行業的監管新規[J].新財經，2011(04）.
第5篇：商業銀行發展的建議范文
【關鍵詞】商業銀行；負債業務
一、負債業務現狀
（一）負債總量增速下降
從量上講，2010年底銀行業本外幣負債總額為88.4萬億元，同去年比增加14.1萬億元，增幅19%，較去年下降7.8%。由此顯示增速的確下降了不少。具體分類為：國有控股商業銀行43.02萬億元，上升13.5%；全國性中小股份制商業銀行14.05萬億元，增幅25.2%；城市商業銀行7.4萬億元，增長38.5%；其他類金融機構負債總額24萬億元，增長20.6%。下面從幾個角度進一步分析：
1.從季節上來看，一季度受慣性影響增幅仍然較大，但之后便有明顯的下降。從機構類型來看，國有控股商業銀行仍處于絕對支配地位，但比列在下降，為2.3%。全國性中小股份制商業銀行上升0.8%，城市商業銀行上升1.1%，其他類金融機構上升0.3%?？梢钥闯觯鞘猩虡I銀行增速最為明顯。
2.就上市的16家商業銀行來看，其負債總額達到60.1萬億元，增加17.34%，增速下降9.26%，占總的比重為68%。其中國有控股商業銀行增長14.96%，下降9.96%；全國性中小股份制商業銀行增長24.48%，下降7.07%；城市商業銀行上升44.94%，增速沒有下降，反而上升了4.43%。
一系列數據進一步證實前面的分析，隨著經濟危機的影響逐漸降低，中國貨幣和財政政策逐漸由寬松回到適度，更進一步的，通脹壓力的上升使得回收流動性更加迫切，與此同時，政府調控房價，更是進一步控制房地產信貸，這降低了貨幣乘數，使得存款也降低了。至于仍然為增長趨勢，這一點更是必須的，畢竟中國經濟仍在增長，人們收入總體在上升。到了2011年，這種趨勢仍存在，但隨著通脹壓力的降低以及更重要的，為了保持經濟增長，央行于近期決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率下調0.25%，一年期貸款基準利率下調0.25%；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。與此同時，自同日起：（1）將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍；（2）將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。這一三年半來的首次降息必然更加減少人們的存款傾向。使得銀行類金融機構的負債業務壓力進一步上升。
（二）總體講公司類存款增速高于個人存款
具體數據為2010年，16家上市商業銀行公司類存款余額27.73萬億元，同比增長19.38%，比上年下降l2.57%，個人存款增長率為12.89%，比上年下降6.32%，公司類存款增長率比個人存款增長率高6.49%。其中，國有控股商業銀行公司類存款增長率16.93%，比上年下降l2.45%，個人存款增長率為l2.23%，比上年下降5.59%，公司類存款增長率比個人存款增長率多增4.70%。全國性中小股份制商業銀行公司類存款增長26.05%，比上年下降11.73%，個人存款增長率為18.08%，比上年下降11.82%，公司類存款比個人存款多增7.97%。城市商業銀行公司類存款增長24.2%，比上年下降23.08%，個人存款增長率為31.26%，比上年下降3.65%，公司類存款比個人存款增長率低7.06%。
分析數據得到，國有控股商業銀行和全國性中小股份制商業銀行的公司存款增速高于個人，但城市商業銀行的狀況是相反的。這體現了城市商業銀行吸收公司類存款方面的不穩定性。而就公司類存款的增長量來講，國有控股商業銀行的增長率最低，全國性中小股份制商業銀行最高，顯示全國性中小股份制商業銀行的發展勢頭良好，吸引更多的公司將存款儲蓄在那里。
不過，就如此橫向比較三類銀行，自然是全國性中小股份制商業銀行勢頭最好，而城市商業銀行波動較大，國有控股商業銀行劇中。若縱向比較各銀行自身發展狀況又會得出不同的結論。16家上市銀行來看，公司類存款占客戶存款比例為54.87%，上升0.98%。其中，國有控股商業銀行為49.91%，上升0.77%；全國性中小股份制商業銀行72.25%，上升0.33%；城市商業銀行為77.43%，下降2.25%。由此分析，國有控股商業銀行的個人存款比例高于公司類，這很容易解釋，畢竟國有控股商業銀行的網點遍布全國各個大中小城市，其他銀行的營業點分布還沒有達到如此規模。但其公司類存款增速則是最高的，顯示國有控股商業銀行在吸收企業存款方面仍有著相當的能力。而縱向數據依舊顯示出城市商業銀行的不穩定性。
2010年的公司類存款增速高于個人存款，顯示出以往寬松的經濟政策依然在發揮效力，各類機構和企業的流動性仍舊充足，同時，經濟增長背景下的業績利潤增長也是公司類存款上升的動力，相比之下，廣大個人的儲蓄則增速不如企業。
11年和12年的公司類存款增長勢頭隨著寬松貨幣政策的回穩應該會進一步下降，但仍會高于個人類存款增速。由此我聯想到一個也許于此現象相關的話題――國家資本主義形式的經濟發展模式。這個提法自然是西方經濟學界的提法，他們認為雖然中國是社會主義國家，可是國有控股企業（包括國有控股商業銀行）有典型的國家資本主義模式特征，撇開意識形態的問題，只談論經濟問題的話，企業類存款上升顯示企業流動性以及業績的提高，而國企則是企業中的龍頭老大，那么相對總體個人存款的增速來說，企業存款增速的高絕對數是否體現了進來人們熱議的國進民退問題？即國有企業利用壟斷獲得大量的利潤，而老百姓卻并沒有得到過多的利益反而在通脹等問題面前無招架之勢，進而使收入差距的擴大，貧富日益不均。若此因素或多或少的解釋了公司類存款增速高于個人存款，則這一現象應當得到我們的重視，政府，學者以及更多的民眾應該去關注和想出緩解的方法。
二、個人建議
第6篇：商業銀行發展的建議范文
關鍵詞：金融脫媒；投資銀行業務；機遇；挑戰；對策
近年來，金融脫媒愈演愈烈，我國商業銀行的傳統業務模式受到前所未有的沖擊，居民儲蓄分流，企業融資渠道的多樣化等對商業銀行提出了挑戰，也給商業銀行業務發展帶來了機遇。為了應對挑戰，商業銀行積極尋找新的業務增長點和利潤增長點，進行業務轉型、做好向混業經營過渡的準備。發展商業銀行投資銀行業務成為了我國商業銀行開辟新的業務和利潤增長點的必然選擇，也是我國的商業銀行與世界接軌的重要一步。
一、金融脫媒對我國商業銀行投資銀行業務的影響
本文所指的金融脫媒是狹義涵義，指資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給資金盈余者和短缺者而形成的資產負債關系。金融脫媒對我國商業銀行投資銀行業務的影響帶來的不僅是挑戰也有機遇。
1.金融脫媒給我國商業銀行帶來的挑戰
（1）對商業銀行傳統業務及盈利能力的影響
資產業務與負債業務是商業銀行的兩大傳統業務，而負債業務因銀行信用中介的性質成為其最基本且最重要的業務。商業銀行的風險管理水平和盈利水平在很大程度上取決于負債的成本和結構的變化所導致的銀行資金的定價水平。此外，以貸款為主的資產業務是銀行實現利潤的重要方式，在賺取收益同時聚集著大量的風險。資產負債業務所產生的利差是銀行主要的收入來源，在商業銀行的利潤構成中占有重大比例。
（2）對商業銀行風險管理的影響
與一般工商企業不同，商業銀行因其業務的特殊性，高風險貫穿了其經營的始終。金融脫媒加大了商業銀行的風險，主要有流動性風險、信貸風險以及利率風險。
其中，在金融脫媒的影響下，存款與貸款期限不匹配、存貸比降低等問題出現，商業銀行必須用短期的資產負擔長期的負債，大大加大了銀行的流動性風險。金融脫媒造成的逆向選擇是造成商業銀行信貸風險的原因，金融脫媒提供了多種融資渠道，在低成本的驅使下，業績優良的大企業會通過主板市場上市在資本市場上獲取資金。在金融脫媒對融資進行分流后，剩余的需要通過銀行來籌措資金的企業往往是一些經營能力不強，風險較高，資信程度不高的企業，商業銀行的貸款對象整體的信用水平下降。商業銀行承擔的信貸風險大大增大。
2.金融脫媒給商業銀行帶來的機遇
（1）推動商業銀行的金融創新
近年來商業銀行展開積極的創新和轉型以應對金融脫媒加劇帶來的挑戰。商業銀行開創了許多創新型的理財產品，如電子商務，提供一站式金融服務等來滿足客戶對高質量金融服務的要求。此外，商業銀行還開展了證券抵押貸款等業務來滿足企業對流動性的要求。商業銀行的服務愈發完善，證券種類也愈發豐富，積極推陳出新來面對挑戰。
（2）推動商業銀行中間業務的發展
中間業務是指商業銀行不運用或不直接運用自有資金，不直接承擔風險，接受客戶的委托為客戶辦理業務以獲得利差收入或服務費的業務。包括基金、證券和資金產品的買賣，收取服務費的咨詢顧問，理財服務。在應對金融脫媒對商業銀行傳統業務的沖擊的時候，中間業務的發展很大程度上能緩解金融脫媒的壓力。
（3）推動企業大額存款業務、同業存款的發展
商業銀行為應對金融脫媒做出的最重要的措施之一就是發展投資銀行業務。發展投資銀行業務是商業銀行借以進入資本市場發展的重要手段，可以彌補傳統銀行業務的利潤流失。中國的各大商業銀行都開始積極開展投資銀行業務，如短期企業融資證券的承銷、企業上市顧問、政府與機構投資顧問、融資顧問、資產證券化。各大商業銀行的競爭重點也開始像投資銀行業務轉移。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的對策建議
1.明確商業銀行投行業務的定位
我國的商業銀行是在計劃經濟的背景下發展起來的，盡管現在各大行都已經實現了上市，但是仍然受到行政干預，沒有實現完全的市場化。同時，由于各種條件的限制如政策、科技環境和法律的相對落后，也會導致我國無法如其他發達國家一樣大規模的開展投資銀行業務。加快資產管理和證券化業務的創新和推廣。
為滿足客戶的資金保值、增值需求，商業銀行可以利用其自身擁有的客戶資源，以及豐富的項目判斷，風險識別經驗為投資者們推薦投資項目。此外，商業銀行還可以聯動其它的業務部門以及其他的市場資源為客戶提供全面的產品解決方案。資產管理業務包括投資銀行理財業務、私募理財產品、信托產品，此外還有衍生的資產管理服務等。大力發展資產證券化業務。
2.調整客戶結構，加大對中小企業的支持力度
商業銀行的爭奪重點一直為大型的國企和央企，隨著國家政策的發展，對中小企業的金融配套服務也開始重視了起來，中小企業對投行的業務的需求也大量增長。大部分國企央企的改制上市工作已經完成，業務的發展空間有限，而中小企業的發展潛力巨大。商業銀行應進行差異化調整，調整客戶的結構，大力推進對中、小客戶的挖掘和培養，降低對大客戶的依賴程度。
3.完善風險管理體系
金融脫媒的出現，使商業銀行能夠更加有效的進行風險管理體系的優化和改革。商業銀行自身也體驗著金融脫媒背景下發展起來的資本市場融資工具。同時，金融脫媒也給商業銀行帶來了風險，商業銀行傳統的粗放型風險管理模式會不利于商業銀行的健康發展。商業銀行應該建立一套投行業務創新的業務風險管理體系，與此同時，進一步完善投行業務的風險管理體系和內控體系。
第7篇：商業銀行發展的建議范文
[關鍵詞]商業銀行；治理結構；財務風險
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.008
[中圖分類號]F830.42 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-00-01
1 研究背景和意義
20世紀90年代以來，多次發生的經濟危機讓眾多的企業家和學者認識到經濟危機對企業和商業銀行等金融機構的經濟重創性。企業的主要目的是追求利潤，在實踐中，企業往往重視的是如何實現自身價值最大化，忽略了企業所面臨的風險。面臨經濟危機，企業所表現出來的脆弱性讓越來越多的學者開始研究企業財務風險的影響因素，公司治理結構作為不可忽視的因素日益引起眾多學者的關注。治理結構的不同因素分別扮演著不同角色。通過公司治理結構的不斷完善，公司的財務風險防范能力也不斷提高。
通過公司治理結構對公司財務風險防范能力增強的案例，我們應該反思：在商業銀行體系中，商業銀行治理結構對商業銀行財務風險的防范能力是否也有影響。更重要的是隨著經濟不斷發展和互聯網金融的興起，市場中金融產品也變得日益豐富，金融產品的不斷更新，導致商業銀行的財務風險增加。金融機構的競爭日益激烈，銀行為應對日益激烈的競爭不得不去涉足一些新的領域，導致商業銀行的財務風險不斷增加，也迫切需要完善商業銀行的治理結構，進而增強商業銀行的財務風險抵御能力。
2 商業銀行治理結構與財務風險的關系
公司治理結構對公司的發展有著很大影響。企業中合理完善的治理結構對增強公司的財務風險防范能力有著重要作用。同樣的，商業銀行治理結構對財務風險防范能力有很大影響。本文主要從治理結構的構成因素來分析對財務風險的影響。治理結構的構成因素是股東會、董事會、監事會及高級管理層，本文主要分析董事會規模、股權集中度和高管人員薪酬對財務風險的影響。
董事會規模對財務風險的影響。國外學者對此研究眾多，但結論多不一致。有些學者認為董事會規模對財務風險有影響，部分學者則認為二者無明顯相關性。目前國內學者研究的結論也有些不同。潘佐鄭等人通過實證研究證明董事會規模和風險指標存在顯著的負相關性。
股權集中度對財務風險的影響。股權集中度反應股權在前幾位股東的股權集中情況，它是衡量銀行發展穩定與否的重要指標。潘佐鄭等人通過實證研究證明股權集中度與財務風險之間有著顯著的相關性。
高管人員薪酬對財務風險的影響。從激勵理論的角度出發，對高管人員進行薪酬激勵，不僅肯定了高管人員的工作價值，還可激發高管人員的工作激情和創新精神。然而，過多的薪酬激勵并未對高管人員起到正向的激勵作用。薪酬激勵過少，可能降低高管人員的工作積極性，高管人員可能較少地嘗試風險高的項目，銀行面臨的財務風險相對小；薪酬激勵增多，可大大提高了高管人員的工作積極性，為了給銀行創造更大價值，高管人員也會敢于嘗試風險較高的項目，但也加大了商業銀行的財務風險。
3 鑒于治理結構角度對商業銀行財務風險控制的建議
從以上的分析來看，商業銀行的治理結構對商業銀行的財務風險有一定影響，但是效果并不明顯，這從某一方面也說明商業銀行的治理結構尚不完善。為此，商業銀行銀行應繼續完善治理結構，進一步增強商業銀行的風險防范能力。本文基于治理結構完善角度下對商業銀行財務風險能力防范的建議如下。
合理完善董事會。從管理實踐得知，董事會要想真正發揮作用，就需擺脫內部人的控制。具體措施主要有兩個方面：避免董事會成員和高管人員的交叉任職情況；董事會下設機構，有審計委員會等。下設機構將成為董事會決策的重要參謀機構，這樣可以提高董事會決策的科學性，提高商業銀行的內部治理水平。
優化股權結構。股權集中與否，本身并不能作為判斷公司股權結構是否合理的標準。有效的股權結構應具有如下特征：不僅能提高銀行的市場績效，還能保障銀行績效具有較強的穩定性；能調節非股權結構因素，保障商業銀行戰略的實施。從商業銀行治理風險產生的根本原因出發，優化銀行股權結構，實行分散式股權結構，實現銀行治理良性循環，增強銀行抵御財務風險的能力。
建立合理的薪酬激勵體系。根據激勵理論，我們分析出，過多或過少的薪酬激勵對高管人員都不會產生恰當的激勵作用。針對高管人員的薪酬激勵這一問題，要求商業銀行的薪酬績效團隊建立合理的薪酬激勵體系，秉承嚴謹的態度，多方考量影響績效的因素。建立合理的薪酬績效激勵體系，對高管人員的激勵恰到好處，將商業銀行的財務風險控制在合理水平。
4 結 語
潘佐鄭等人通過選取16家上市商業銀行的數據進行實證分析證明：商業銀行治理結構與財務風險之間有一定相關性，盡管效果不是很明顯，但也給出了進行商業銀行風險能力防范方面的建議，我們又找到了另一個突破口來增強商業銀行的抗風險能力。合理完善商業銀行的治理機構，提高商業銀行的管理水平和管理效率，增強商業銀行的財務風險防范能力，提升商業銀行的競爭實力。
主要參考文獻
[1]張友誼.從公司治理視角分析商業銀行財務風險控制[J].合作經濟與科技，2012（22）.
[2]張孝堂.公司治理與財務風險控制[J].經濟研究，2011（30）.
第8篇：商業銀行發展的建議范文
關鍵詞:商業銀行 競爭力 共同競爭
隨著經濟全球化、金融國際化的發展趨勢日趨強烈，外資商業銀行紛紛登陸中國，在激烈的市場競爭中，我國商業銀行如同一般性的企業一樣，面臨著如何立足于市場，如何能在市場中發展壯大的問題。如何有效地提高我國商業銀行的競爭實力，使其抓住激烈競爭所帶來的機遇，迎接挑戰，成為當前我國銀行業急待解決的問題之一。
一、我國商業銀行競爭力的研究意義
金融在現代經濟中的地位日益增強，是推動一國經濟發展的重要因素，是現代經濟的核心。銀行業是金融體系的重要組成部分，其競爭力的高低直接影響著該國綜合國力的競爭地位。當前，中國正面臨著銀行業改革的關鍵時期，中國商業銀行只有不斷地提高自身競爭力，才能永遠屹立于激烈的國際競爭市場中。增強我國商業銀行競爭力，有利于提高全社會的資本配置率，助推我國金融業向市場化和國際化發展，實現我國經濟平穩、持續、快速的發展；有利于提高資本運營效率，提升銀行業效益，促進國民經濟的發展；有利于調整我國國民經濟結構，創造良好的金融環境。 國內、國外學術界關于商業銀行競爭力的相關研究已有很多。本文主要是借鑒王朝軍等人提出的銀行競爭力指標，選取具有代表性的指標，對中國商業銀行競爭力進行實證分析，并對有效提高其競爭力給予若干建議。
二、我國商業銀行競爭力的實證分析
王朝軍等學者針對商業銀行競爭力進行研究，提出了銀行競爭力指標體系。本文就每項指標選取相應變量進行度量，對中國商業銀行競爭力經行實證分析。針對市場能力指標，選取存貸比率進行刻畫；針對流動能力指標，選取流動性比率進行刻畫；針對盈利能力指標，選取凈資產利潤率、人均利潤率及利息收付率進行刻畫；針對經營能力指標，選取資本充足率進行刻畫；針對安全能力指標，選取不良貸款率進行刻畫。
本文主要針對中國商業銀行體系中的大型商業銀行，即四大國有銀行和交通銀行，以及中信銀行、招商銀行、深圳發展銀行和中國民生銀行為代表的中小商業銀行進行分析研究。相關數據來源于2008年、2009年中國金融年鑒及各銀行年報，顯示如下：
（1）市場能力指標。就本文選取的四家中小商業銀行而言，大型商業銀行的存貸款比率較中小商業銀行相比較低。歸其原因，可能是由于中國單設的政策型銀行的作用突顯，四大國有銀行的經營性業務與政策型業務逐漸分離所致。從整體上來看，我國商業銀行的存貸款比率具有逐年增加的勢頭。
（2）流動能力指標。大型商業銀行較中小商業銀行而言，其流動性比率較低，但差距逐年縮小。四大國有銀行及交通銀行，規模相對較大，調劑資金頭寸的能力較強，同時具有較高的國家信用作保障，相應地可保持較低的流動性比率。整體看來，我國商業銀行的流動能力逐年增加。
（3）盈利能力指標。大型商業銀行的凈資產利潤率、人均凈利潤和利息收付率指標較中小商業銀行偏低。主要是由于四大國有銀行的股份制改造的成果并未完全發揮出來，但其盈利能力的發展態勢已日趨明朗，與中小型商業銀行的差距逐漸減少。整體而言，我國商業銀行的盈利能力具有明顯的上升趨勢。
（4）經營能力指標。大型商業銀行較中小型商業銀行而言，其資本充足率較高。并且，兩者的均值都未低于巴塞爾協議規定的8%的數值。這說明，我國商業銀行的抵御風險能力日趨增強，經營穩健性逐漸體現。就整個商業銀行而言，其經營能力逐日提高。
（5）安全能力指標。大型商業銀行的不良貸款率降低的較快，其原因主要是由于國有銀行的股份制改造加快了其對不良資產的消化。然而，大型商業銀行的不良資產率較中小商業銀行而言，較為偏高，表明其資本金水平和抗風險能力較弱。但就整體而言，中國商業銀行的不良貸款率逐年降低，表明其安全能力正逐漸完善提高。
三、提高我國商業銀行競爭力的政策建議
在我國經濟、金融體制改革和發展的大背景下，及國有商業銀行改制的推動下，中國商業銀行的競爭力已日趨提高。但要在充滿激烈競爭的國際市場中生存與發展，還需在以下方面有所完善。
完善我國銀行業的市場結構調整，培育四大國有銀行成為真正的商業銀行。同時，積極促進各類型、各規模的銀行進行合作，充分發揮各行的比較優勢，實現多贏。
完善我國商業銀行的激勵機制，關注員工自身發展需求，營造保持員工積極穩定工作的環境；改革舊式薪酬分配制度，優化現有分配方式。
深入挖掘商業銀行的潛在競爭力，通過人才培養、技術提升、業務創新、改革管理體制等方式，培育核心競爭力。
參考文獻:
［1］殷雷.中國商業銀行競爭力研究.西南財經大學.2002.
［2］單莉.商業銀行規模與競爭力關系研究――兼論加入WTO背景下中國銀行業競爭力的提升.東北師范大學.2006.
［3］王剛.我國商業銀行國際化路徑選擇問題研究.生產力研究,No.1.2011.
第9篇：商業銀行發展的建議范文
[關鍵詞]可持續發展 因子分析法 指標體系
一、引言
目前國內外學者對于銀行可持續發展問題的研究尚處于初步研究階段，大部分成果僅限于定性分析或者簡單的定量分析，尤其是對商業銀行可持續發展水平的評估的研究成果少之又少。
我國國內目前對銀行業可持續發展問題的研究也基本限于定性分析。范國惠雯(2003年)通過對城市商業銀行公司治理現狀的考察，指出完善商業銀行公司治理結構是提高商業銀行競爭力，實現可持續發展的重要途徑。何昌(2005年)利用實際銀行信貸供給增長率和實際銀行信貸需求增長率之間的比較來衡量銀行業發展是否有經濟競爭力的支撐，進而評價銀行發展的可持續性。衛嫻(2008年)則直接利用商業銀行效率評價方法中的經濟指標分析法來分析商業銀行的可持續發展能力。
國內外學者對商業銀行可持續發展問題的研究從抽象到具體，從定性到定量，在理論上已經有一定的突破和發展，但對共的定量研究方面無法相對準確地反映我國銀行業可持續發展的狀況。倒此筆者以中國15家上市商業銀行為例，將銀行可持續發展研究的理論應用于實踐中，采用因子分析法對我國商業銀行的可持續發展：狀況做一個初步評估。
二、商業銀行可持續發展水平評價研究
(一)數據的選擇
可持續發展系統相對結構復雜，結合商業銀行自身的發展內容及特點，筆者以資源、能力和資源整臺能力為標準，選取我國15家上市銀行截止于2009年12月31日的數據，其數據全來自于各上市銀行公布的年報和中國人民銀行網站。由于數據的可得性，本文選取的指標為：資產總額、總負債、所有者權益、營業收入、營業利潤、利潤總額、凈利潤、平均總資產回報率、成本收入比、每股凈資產、不良貸款比率、撥備覆蓋率、貸款減值損失準備對貸款總額的比率、資本充足率、核心資本充足率。
(二)實證分析
由相關系數矩陣表可以看出，變量之間存在較強的相關關系，因此為了消除多重共線性等強相關性，對商業銀行可持續發展水平的評估非常有必要進行因子分析，對其變量采取降維和消除相關性的處理。
通過變量共同度測算表可以看出，從反映的15個變量的三個因子共同度可以看出，其中有9個變量共同度在0.8以上，它們都很好地被三個因子解釋，其余6個變量受特殊因子的影響，沒有很好地被解釋。從碎石圖可以看出因子1與因子2，因子2與因子3之間的特征值之差值比較大，而其余因子之間的差值均比較小，可以初步得出提取3個因子將能概況指標體系的絕大部分信息。
所選樣本因子提煉出的第一個主成分的特征值為8.623，占去了方差的57.488％，基于過程內定取特征值大于1，累計方差貢獻率大于85％的原則，筆者提取前三個因子，三個因子的特征值共占去方差87.879％。那么其他12個因子解釋的方差不到15％，因此可以說明前三個因子包含了原始指標數據的絕大部分信息。F1中系數絕對值的主要有X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7．而這七個變量主要概括反應銀行可持續發展中的資源配置，F2主要由X8，X9，X14，X15確定，F3主要曲XIO，xll，X12，X13確定。最后模型得出最終因子評分結果，各得分狀況則顯示出了各商業銀行可持續發展水平。
三、結論及建議
從上述實證分析結果可以看出，我國商業銀行的可持續發展水平普遍不高，其中綜合水平大于零的商業銀行僅有4家，中國工商銀行綜合水平得分1.57，位居全國商業銀行可持續發展水平首位。我國商業銀行如今普遍存在的問題仍然是規模小、資產質量參差不齊等。
結合銀行業發展與改革的前景，筆者提出以下建議：
第一，我國商業銀行應保持適度規模。實證分析結果顯示第一主成分因子涌蓋了可持續發展水平57.49％的信息，故各商業銀行應結合我國經濟方式轉變與銀行業改革發展進程，制定切實可行的規模發展戰略，降低服務成本，提高服務質量，為我國商業銀行的發展打下基礎。而且在規模化擴張的過程中，商業銀行可以朝著國際化的大銀行努力，積極探索混業經營的可能性。
第二，鼓勵我國優秀的股份制商業銀行上市。由資本結構因子可以看出，其對銀行的可持續發展水平貢獻率為20.52％。改善商業銀行的資本結構，尤其是補充資本充足水平是提高可持續發展能力的有效途徑。商業銀行可以積極采用在資本市場融資的方式，充分吸納社會資金，形成良性資本補充機制。
第三，加強風險管理，改善資產質量。對于經營風險的商業銀行來說，加強風險管理是保證其生存與發展的靈魂，同時也是銀行可持續發展的基礎。加強對風險的防范和化解，改善不良資產比例，優化資產負債結構。
參考文獻
[1]范惠雯完善公司治理結構提升城市商業銀行可持續發展動力[J]西安金融，2003，(10)：28-29
