金融市場定位精選(九篇)
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第1篇：金融市場定位范文
1村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位
根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。
四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。
在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。
2村鎮銀行在農戶眼中的定位
在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。
2.1與中國農業銀行和農業發展銀行的區別
2.1.1與中國農業銀行的比較
“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農業發展銀行的比較
在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？
2.2與農村信用社的比較
農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。
同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。
3總結
現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！
參考文獻
第2篇：金融市場定位范文
關鍵詞：金融本科 環境 培養目標
金融是現代經濟的核心，金融業在中國社會主義市場經濟中的地位越來越重要，金融本科人才成為當今社會成為最重要也是最緊缺的人才之一，金融本科學生因其數量多在金融教育中受到格外的重視。因此，根據新時期金融本科教育面臨的環境，在對其培養目標進行準確定位的前提下研究改進金融本科教育的措施具有重要意義。
一、新時期金融本科教育面臨的理論與市場環境
（一）面臨的理論環境
20世紀80年代以來，西方發達國家的金融格局發生了重大變化。過去以銀行活動為核心的金融格局，逐漸向以資本市場的融資活動為核心轉化，由此以財務決策和金融市場的實際操作為主要內容的微觀金融理論逐漸被大家重視起來。由托賓和馬克維茨創建的現資組合理論和資產定價理論形成了現代西方金融學的主流學派。
伴隨西方金融理論向微觀轉化的潮流，西方金融教學開始日益重視資產定價、衍生金融工具、貨幣時間價值等金融經濟學的內容。在全球經濟一體化的今天，我國的金融本科教育也應該適應這一世界金融理論引領的金融教學方向的趨勢，使金融本科教育與金融理論的發展保持一致。
（二）面臨的市場環境
1. 國內市場環境
從1994年實行新的金融體制以來，我國的金融業獲得了長足的發展，發生了較多的變化。主要表現在以下兩個方面：
（1）金融機構的多元化及金融機構改革不斷推進
市場經濟改革之后，我國只有中國人民銀行一家金融機構的“大一統”的金融模式解體，形成了多元化的金融體系：除了工、農、中、建四大國有商業銀行外，1994年又建立了三家政策性銀行，而且出現了大量的證券公司、保險公司、基金公司、租賃公司等非銀行金融機構。此外，還有越來越多的外資和合資銀行大量涌入，可以預見：隨著入世帶來的金融開放程度的加深，金融機構多元化的趨勢將越來越明顯。
伴隨金融機構多元化的金融體系轉變，中國的金融改革也在不斷向前推進。除了對國有商業銀行的發展方向做出界定、整頓同業拆借市場、規范貨幣市場外，當前改革的重點是國有商業銀行公司化和上市以及利率的市場化。這些新變化無一不對金融學本科教育提出新的要求和挑戰，要求學生掌握的知識越來越豐富，而且要求其要能夠緊跟時代特征更新知識。
（2）金融市場趨于成熟
我國金融市場經過20多年的錘煉已經越來越趨于成熟：以銀行同業拆借和債券回購市場為核心的貨幣市場和以股票債券為主的資本市場從無到有、從小到大。而貨幣資本市場規模的發展壯大，又帶來了籌資方式由間接為主轉為直接為主，籌資方式多元化的同時也帶來了金融工具的不斷更新及金融風險的不斷加劇。
金融市場的快速發展不僅使金融活動變得越來越復雜，而且要求以往金融本科教育中忽視金融市場理論和實務的傳統金融教育教學必須進行改革，加入與金融市場直接或間接相關的理論與實務知識及技術，以使金融本科教育的內容有多元知識的結構。
2. 面臨的國際市場環境
當前，經濟和金融的全球化已經成為世界經濟發展的一個突出特征，伴隨這種經濟發展潮流，我國經濟和金融的全球化進程明顯在加快，經濟領域中對單一性金融人才的需求必將減少，從而增加復合性金融人才，即既懂管理又懂金融的人才和既通英語又懂金融的人才的需求。這就要求高校的金融本科教育以最快的速度和方式不斷培養出具有全球視野、能夠適應國際競爭的高素質金融人才。
二、新時期金融本科教育的目標定位
在我國金融學專業高等教育發展過程中，曾根據不同的時代特點對人才培養目標做過幾次大的調整。20世紀50年代主要強調培養金融戰線的領導干部，60-70年代主要培養又紅又專的財經工作者，改革開放以后強調為金融系統培養高級專門人才。
目前，國內很多高校都設置了金融學專業，其本科教育培養目標普遍定位在“培養應用型高級專門人才”。這無疑對金融本科教育起到了一定的積極作用，但面臨新時期金融本科的人才市場需求，這個目標定位顯然要加以調整。通過對近幾年金融本科畢業生就業形勢的分析，結合國內外金融業發展趨勢，筆者認為當今金融本科專業的培養目標應定位在“重點培養通才中的專才”較為合適。理由如下：
1. 以“通才”為主要的培養目標
過去我國的金融高等教育基本上屬于“專才”教育，這種培養模式比較適應計劃經濟體制。而當前的經濟狀況已經發生重大變化，尤其是入世6年來金融業越來越開放，這就要求金融本科教育不能只注重某方面的知識傳授，學生既要掌握銀行的有關知識，也要掌握非銀行金融機構的有關知識和理論，同時在金融全球化趨勢下學生還必須掌握大量的國際金融知識，熟悉和了解國際金融的有關原理和規則。因此，金融本科教育必須以“通才”為主要的培養目標，打造寬厚的基礎，強化綜合素質的培養，鍛煉學生全方位的能力。
2.市場需求狀況要求必須強化“專才”教育
市場需求是我們確定人才培養目標的前提，而當前各類企業的需求千差萬別，這就要求我們的金融本科教育在“通才”的基礎上必須強化“專才”教育。一個專業的好壞，很大程度上取決于學生的就業率及就業的滿意程度。當前金融本科生的就業問題存在一種矛盾，一方面金融機構和工商企業對金融人才的需求得不到滿足，另一方面是相當一部分金融本科畢業生找不到合適的工作。當然這與個別畢業生就業期望值過高有關，但最主要的原因是培養目標定位不夠準確。各類企業的不同特點要求金融本科學生在具備豐富金融知識的同時，要根據本企業的業務特點強化某方面的技能。金融專科生較薄弱的金融基礎知識使其不能滿足這種需求，而更高級別的研究生又因過于側重理論知識也不適合做具體的金融工作，大量的企業需要的是既有廣博的金融知識又在某方面具備專業能力的人才。如金融市場決策，需要金融本科生在具備豐富的知識之后又把“專”的知識學會，在市場決策中專管某項業務，而且決策要正確。所以，我們的金融本科教育僅局限在“通才”培養上還不夠，而應該是不論宏觀方面還是微觀方面都是“通才中的專才”。
三、新時期金融本科教育的思考
（一）改革并完善金融本科課程設置，以適應新的培養目標定位
無論是何種培養目標定位，都必須通過調整課程設置，強化或弱化某些教學環節來實現。“通才中的專才”這一金融本科教育培養目標定位的課程設置，總體應以“淡化專業課，強化選修課”為思路。專業課可以保證學生掌握本科階段必需的基礎知識，滿足本科階段“通才”教育這一培養目標，選修課則可以保證學生根據自身需求滿足“專才”這一目標定位。學生畢業后無非兩大去向，一是就業，二是考研。基于這種實際，可在金融學專業上設定多個金融方向，并在各方向上設置不同的選修課群體，這樣來保證所有本科學生在具備一定金融基礎知識的“通才”基礎上，既滿足部分學生就業的“專才”需求，也滿足部分考研學生的“專才”需求。
（二）改進教學方法和手段，以滿足新的環境需要
1. 結合專業特點，采取多種教學方式
當前我國高校金融專業教學大都以課堂講授為主，將知識灌輸給學生。學生學起來沒有興趣，學后知識又掌握得不牢固，導致“上課記筆記，考前背筆記，考后全忘記”的弊端出現。因此，可嘗試多種教學方式并用的形式教學，如采取課堂教學、案例教學、模擬教學相結合的方式進行知識傳授。金融學的許多課程如《國際金融市場》、《銀行會計》、《證券投資學》等實際上是實踐性很強的課程，可以在傳授課堂知識的同時，運用案例教學加深學生的印象和激發興趣，運用模擬教學培養學生的實踐能力。
2.加強校企聯系，建立“走出去”與“請進來”相結合的教學模式
在注重學歷這一社會潮流下，各高校的教師隊伍基本上由碩士或博士組成。他們具有扎實的理論基礎，但自身的實踐能力卻不夠豐富，具體到微觀的業務操作可能無法滿足學生的需求。因此，我們必須在教師傳授理論知識之后加大學生校外實習的力度，讓學生到實際的金融部門去實習，實現“走出去”的方式。這一方式的實現可通過教師與實際金融部門的課題研究，加強與金融企業的聯系，以方便本校學生的實習。同時，還要運用“請進來”的方式，定期聘請金融實際部門的專業人士以辦講座、座談等方式，讓學生掌握最新的金融發展狀況和簡單的實際業務操作。
（三）在適宜的課程中推廣雙語教學，以強化金融本科學生的外語能力
中國入世帶來的金融開放程度的擴大及金融全球化趨勢都要求現代的金融本科人才既要掌握大量金融基礎知識，又要強化英語和通曉國際金融慣例，滿足這一要求的最佳途徑就是在適宜的課程中推廣雙語教學。目前雙語教學在很多高校都已經受到重視，但總體上還處于摸索階段。在這一探索中要注意三個問題：一是一定要根據課程本身的特點和課堂容量確定是否進行雙語教學，一般來說，課程難易程度適中，學生人數較少的班級適宜推廣雙語教學；二是要注意加強雙語授課教師本身的英語及金融理念的修養，某種程度上這是決定雙語教學是否成功的關鍵因素；三是要注意雙語教學選擇的教材應以最新的英文原版教材為主，這既有利于學生英語水平的提高，也有利于跟蹤金融理論的前沿，使學生掌握最新的金融理論知識。
（四）積極籌建金融實驗室，為學生實踐能力的培養創造條件
為了達到“通才中的專才”這一目標，除了課程設置上在專業課之外加大選修課的份量來體現以外，很重要的一點還在于要有配套的金融實驗室來體現。各高校可根據自身的培養方向建立相應的金融實驗室，如模擬銀行、模擬股市等。又如在模擬銀行中，學生可以根據自己所學的貨幣銀行學、商業銀行經營管理、銀行會計等理論知識，通過計算機謀求一個職位，模擬銀行業務。在這種模擬環境中，學生通過進行業務模擬實踐，可增強學習興趣和實踐能力。
參考文獻：
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任務來源：2006年河南省社會科學規劃項目
第3篇：金融市場定位范文
摘 要 數據挖掘能幫助商業銀行分析金融業務數據，找出規律，并發現目標市場。本文通過對數據挖掘在國內外銀行個人金融產品市場定位的應用狀況進行分析，指出了中國商業銀行在應用中存在的一些問題，由此提出相應的改進建議。
關鍵詞 數據挖掘 個人金融產品 市場定位
一、引言
數據挖掘是利用信息技術手段從大型數據集中挖掘出隱含的有潛在價值的信息，在商業銀行日常業務中，能對金融業務數據進行分析，找出規律，發現目標市場。客戶是銀行生存和發展的基礎，現在金融產品同質性非常嚴重，商業銀行必須懂得利用數據挖掘認清自身的優勢，對已有客戶的歷史資料進行分析，識別客戶的消費偏好，找出客戶的購買動機、購買行為和購買力等方面的特點，才能開發出適合客戶的金融產品。
二、我國個人金融產品的發展現狀及市場定位
1.我國個人金融產品的發展現狀
為了滿足當前社會個人融資及理財的需要，我國商業銀行不斷推出功能多樣的個人金融產品，如：個人儲蓄存款、銀行卡、個人理財、個人消費信貸，以及電子匯款、銀證轉賬、外匯買賣、電話銀行、網上銀行以及各種代收代付、代保管等。據中國人民銀行統計，截至2013年5月底，我國個人存款余額為44.17萬億元。以全國人口總數13.5億計算，人均住戶存款應為32719元。央行數據還顯示，我國個人存款中，儲蓄存款為42.94萬億元，占了97%以上。另據國家統計局城市社會經濟調查總隊調查，占總調查量20%的高收入者擁有相當于42.4%的財富，不足5%的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半，城市中40%的最貧困家庭基本不具備承受消費信貸的能力。根據目前我國個人經濟狀況存在的差異，在推出個人金融產品時必須結合自身能力分析，做好客戶定位、區域定位和產品定位。2008年招商銀行推出的“一卡通”和“金葵花理財”，由于市場定位準確，很受客戶歡迎，市場份額在銀行業同類產品中一直處于領先地位。
2.個人金融產品的市場定位
商業銀行個人金融產品市場定位的方法一般先按地區和人口因素的標準作初步劃分，接著在這基礎上再按收入標準實行差異化分層，然后針對不同收入層次的差異化需求開發新的產品。個人客戶市場通常有四種劃分方法：第一是按人口統計與社會經濟變量劃分，涉及不同年齡、收入、性別、教育、職業和種族等；第二按心理因素劃分，包括客戶的社會階層、生活方式和個性特點；第三按地理因素劃分，包括不同國家、地區、城市規模和地理密度等；第四按客戶對金融產品追求的不同核心利益，分為不同的群體。
三、數據挖掘在個人金融產品市場定位中的應用
個人金融產品面向社會大眾，而他們的需求是多種多樣的，銀行必須有相適應的一系列金融產品體系，滿足不同顧客的需求。
1. 數據挖掘在國外銀行的應用
美國的大型銀行大部分已經建成大型的數據倉庫，具有強大的數據挖掘能力。美國現代商業銀行在上世紀80年代中期陸續建立了管理信息系統（MIS），實現了對業務交易和經營管理信息的一體化管理；在90年代初期陸續建立了決策支持系統（DSS），在對業務交易信息和經營管理一體化管理的基礎上實現了對信息分析、加工的集成；到了90年代中期，世界各國大型商業銀行先后花巨資開始建立能夠解決復雜問題的數據倉庫（BDW）體系。如，美國Firstar銀行的公共數據庫中儲存著每位消費者的信息，利用數據挖掘可以透徹分析消費者購買新產品的原因。在數據庫中能夠找出一種模式，為每種產品找到最合適的消費者。他們采用讀出數據變量，結合消費者的具體情況，是否有家庭財產貸款、信用卡、存款或其他投資產品等，將他們分成若干組，然后使用數據挖掘預測何時向哪位消費者提供何種產品。數據挖掘使國外商業銀行有很強的市場適應性，能夠結合傳統的存款、貸款、中間業務，與保險、證券買賣、基金、外匯交易、國際、信托業務等相聯系，不斷開發合適的新產品，形成多品種多層次的產品體系。通過準確定位的個人金融產品，銀行的競爭力得到大大的提升。
2.數據挖掘的應用程序
（1）采集客戶信息資料。每一次客戶交易和服務的過程發生在不同的渠道中，通過對各渠道的數據進行采集并作初步歸類處理，就能轉換成豐富的客戶信息，例如客戶群體屬性，客戶背景信息、客戶滿意度評價等，詳盡的客戶信息有助于銀行更好的制定產品定位策略。
（2）對客戶信息作集成處理并存入數據倉庫。數據倉庫能夠對信息作集成處理，形成一個匯總信息平臺，為進一步分析提供支撐數據。在個人金融產品市場定位時，要先進行產品的屬性定位、功能定位、檔次定位和組合定位，以便確定產品類型和組合。例如一些銀行在推出新的信用卡、轉賬卡、提款卡和聯名卡時，要依據不同客戶的需要賦予銀行卡獨特的產品特征。只有充分掌握了顧客需求差異的信息，才能更好地設計出功能獨特的金融產品。
（3）創建分析模型及專項分析。數據挖掘能夠隨時調取客戶相關信息，運用相關的模型和指標作專項分析，例如客戶盈利能力分析、行為分析、貸款風險分析、追繳分析、資信評估等，這是數據挖掘的主要手段，它可以發現重點的目標使用者（購買者）。在客戶盈利能力分析中，由于不同客戶對銀行創造的價值是不同的，通過數據挖掘可以有效地分析和預測不同市場活動情況下客戶盈利能力的變化，以幫助銀行制定適合的市場策略；通過客戶的行為分析，可以判斷客戶對交叉銷售的接受程度，從而找出對客戶最優的產品或服務匹配。
（4）數據挖掘、為決策支持提供服務。這是最重要的一個環節，銀行利用特定的分析工具，使用統計學和人工智能技術在客戶信息的“數據礦山”中找到蘊藏的“金塊”。經過數據挖掘銀行將更清楚的認識自身條件，更好的把握自已的競爭優勢。還可以經常審視金融產品提供的利益是否被目標市場所認可，產品的市場定位在目標市場上是否突出。1996年1月12日成立的中國民生銀行，其產品定位和競爭戰略圍繞的是以“民”為本，并推出了相應的多種個人金融產品和服務，迄今已占有一定的市場地位。
四、數據挖掘在我國商業銀行的應用狀況
自1999年9月開始，我國各個銀行都陸續開展數據大集中，數據挖掘技術不斷發展，目前已經建立起的相關硬件設施包括服務中心和數據倉庫等。2011年中國工商銀行建成了面向全球化、綜合化、集團化發展的第四代科技應用系統（NOVA+），創新推出短信服務平臺、移動銀行等一大批基礎平臺和拳頭產品。個人理財及私人銀行業務收入212.64億元，增加64.06億元，增長43.1%，主要是個人貸款服務、個人貴金屬、個人銀行類理財以及私人銀行業務實現較快增長。銀行卡業務收入172.68億元，增加35.81億元，增長26.2%。在應用數據挖掘過程中主要存在以下幾個問題。
1.系統功能欠缺
已經建起的系統由于缺乏深度的客戶信息分析以及后臺可集成銷售業務的操作功能，使得國內銀行薄弱的客戶關系和長期積累下來的大量客戶數據未能被充分利用和挖掘。又由于信息技術應用水平不高，以及還沒真正建成以客戶為標識的統一數據庫，導致在金融產品市場定位時缺乏足夠的數據支持。
2.數據挖掘沒有得到充分利用
各銀行提供的金融產品和服務非常類似，在同一個地域內的客戶從銀行獲得的服務大同小異，銀行未能為不同客戶提供個性化服務。當客戶到銀行咨詢投資理財問題時，職員對客戶的偏好及能力無法把握，很難令客戶滿意， 最終客戶失望離去。這反映了銀行未能很好的利用數據挖掘分析客戶，不知道應該對哪一類客戶提供何種服務和產品，如何將重要客戶留住，往往在業務決策時碰到極大的困撓，浪費了許多資源，失去了很多機會。
3.客戶相關的數據處于分割狀態
一直以來，我國銀行信息系統是按照傳統手工處理流程開發的，銀行的交易業務， 營銷、銷售、客戶服務和支持業務都是孤立的進行。系統的設計都是以賬號為中心，根據客戶業務品種的不同， 市場、銷售、服務各個部門都有自己獨立的信息系統，客戶在銀行內部各系統中的賬號各不相同，客戶信息是散亂和不連續的，客戶在辦理不同的銀行業務（如存款、貸款、辦卡）時，個人信息資料都要重復填寫，這給客戶帶來了極大的不便。
五、改進建議及措施
基于上述分析，今后我國商業銀行在應用數據挖掘時應注意以下幾點：
（一）建造分布式數據庫客戶關系管理系統（CRM）
由于我國商業銀行在各地擁有大量的分支機構，銀行在建造客戶關系管理系統（CRM）時可以采用分布式的數據庫環境，讓各分行都擁有自己的CRM系統，并與本地綜合業務系統及呼叫中心連接，同時在總行建有CRM數據庫，提供面向全行的分析決策功能。例如，銀行總部統一建立一級網上銀行，所有網上銀行的客戶均在同一數據庫中注冊，客戶的信息直接在總行的CRM系統中集成，各分行可以隨時調用總行數據庫中的客戶信息。
（二）銀行內部應協調一致
由于金融產品本身所具有的無形性和易模仿性，因此，商業銀行所提供的各種金融產品的差別就在于其服務質量和顧客對該服務的滿意度上。這表明，充分滿足客戶的需求已成為各銀行競爭的關鍵。銀行必須充分調動內部各部門及每位員工的積極性，只有做到內部緊密協作，才能在開發、設計和推廣金融產品的整個過程中全面貫徹以客戶需求為導向的市場營銷理念，共享信息，最大限度地發揮數據挖掘的作用。
（三）利用現代科技手段開發金融產品
銀行要在已有業務基礎上順應客戶消費多樣化發展的趨勢，利用各種現有的金融工具進行創新。例如，在經濟領域存在著大量不確定因素，如何降低風險并提高資產的流動性已成為廣大客戶日益增長的需求；而面對新的投資機會，銀行客戶對新的信貸手段和權益生成的需求也隨之增長。根據這些情況，銀行可以與其它金融機構合作，加強銀保、銀證合作，實現優勢互補，提升產品競爭力。同時，在開發新產品的過程中，做到高起點，高技術，大力發展網絡銀行、電話銀行等新型產品。
六、結語
國外銀行的科技化程度高，能夠以客戶信息為中心進行個人金融產品的市場定位，國內銀行在這方面還處于被動的地位。實際上，在國內人們更愿意購買本國銀行的金融產品，國內商業銀行應該充分利用這種優勢，以市場需求為出發點，進行開發、設計和經營，向客戶提供合適與滿意的金融產品。
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第4篇：金融市場定位范文
【關鍵詞】村鎮銀行；市場定位；發展路徑
引言
村鎮銀行是指經中國銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。發展村鎮銀行是豐富農村金融市場、提高農村金融服務的重要舉措，對于目前還處于二元傳統經濟社會的中國具有加強金融服務供給、推進農村經濟金融改革的重要意義。本文將運用SWOT分析法研究現階段村鎮銀行的市場定位，提出存在的問題，并對村鎮銀行的發展模式提出兩種可行建議。
一、村鎮銀行的市場定位分析
（一）村鎮銀行的SWOT分析
SWOT分析又稱態勢分析法，是對研究對象密切相關的各種內部優勢（strength）、劣勢（weakness）、外部機會（opportunities）、挑戰（threats）進行分析，從而得出解決問題的方法。下面通過分析村鎮銀行自身的優勢、劣勢和所處環境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場定位和發展戰略。
1.優勢。一是本土化優勢。村鎮銀行具有社區性銀行的通常優勢，十分熟悉本地市場，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，對當地小客戶的風險識別能力較強。二是高效率優勢。村鎮銀行決策鏈條短，信貸機制靈活，能適應農村“短、頻、快”信貸需求。三是發起人優勢。村鎮銀行發起人可以是國有、股份制商業銀行或者優秀的農村合作銀行，能夠較好地利用發起行的資源，利用發起行的結算網絡，借鑒發起行的先進制度，利用發起行的品牌優勢，從而在起步之處就具體較強競爭力。
2.劣勢。一是難以滿足多層次需求。農村金融市場包含了多個層次，有農業產業化企業的資金需求，有個體工商戶、種養殖大戶以及需要政府補貼的農業綜合開發、扶貧等資金需求，有外向型企業的國際業務需求等。富裕起來的農民還對保險、基金等現代金融產品有較大的需求。村鎮銀行成立之初，對市場和風險的把握還不夠，金融產品還很單一，難以提供綜合性的金融服務。二是吸儲難度大。村鎮銀行網點少，市場品牌的建立也尚需時日，老百姓對村鎮銀行認可度不高，吸儲難度普遍較大。三是結算網絡不暢。從功能上看，村鎮銀行可辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務，但從目前情況看，各家村鎮銀行結算網絡還不健全。
3.機遇。從機遇方面看，廣大農民、農村企業急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農村金融服務供給不足的矛盾。這對于新成立的村鎮銀行是一個良好的商機。
4.挑戰。農村金融市場總的發展態勢將是多元化的競爭格局。農業發展銀行逐步擴大商業貸款范圍，主要面向農業龍頭企業；郵政儲蓄銀行利用其網點優勢，大力推廣小額貸款；農業銀行也將加大對農村市場和縣域經濟的支持力度，會帶來農村金融市場客戶資源的重新分配。
（二）農村金融市場客戶群分析
農村銀行機構的服務對象可以大致分為：農村基礎設施建設、農村企業和農戶三類。
1.農村基礎設施建設：農村基礎設施建設是新農村建設的重要內容，關系民生和農村經濟發展基礎。投入大、收益慢，單純依靠商業化運作存在較大困難，應以政策性金融為主。
2.農村企業：屬于商業性金融需求為主。農村企業是帶動農民致富、繁榮農村經濟的基礎。發展一批符合現代市場經濟發展要求的規模化、集約化經營企業能有力地帶動農村工商業發展。比如，近幾年蓬勃發展的農民專業合作社，“公司+基地+農戶”的模式較好的解決了單個農民參與市場競爭的信息劣勢和規模不經濟，是農民根據自身發展實際的內生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發展前景。
3.銀行網點：中心城鎮以外的農村銀行網點建設，屬于政策性需求。設立村鎮銀行的政策目標之一是解決服務空白問題，這一目標具有鮮明的政策性，尤其是銀行網點的服務空白問題。從浙江中等發達縣市看，一個銀行網點吸收2000萬左右存款才能達到盈虧平衡點，而在非中心鄉鎮居民財富水平難以這一存款規模。顯然，在沒有財政補貼的情況下，希望新興的村鎮銀行扮演政策性角色到偏遠地方設網點，既不利于村鎮銀行的長遠發展，也達不到搞活農村金融的目的。
農民的信貸投入也不屬于純商業性金融需求。對農村的農民結構進行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農民，沒什么專業技術，依靠打工出賣體力勞動維持生計。這部分農民在浙江山區較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學、改善生活環境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農民。這部分農民從事個體經營，從事種養殖業等等，具備一定的經營能力。此類農民是浙江農村經濟中的中間力量，他們分布在大部分農村地區。浙江農村大部分家庭應屬于第二類。第三類是已經富裕起來的農民。這部分農民從事相對規模化的個體經營，收入較為穩定。這部分農民在城市郊區或經濟發達村鎮較為多見，在一般農村則不占主導地位。實現農村的生產發展和生活寬裕，重點在于前兩類，這兩類農民的金融服務需求帶有強烈的政策性特點。
二、浙江省村鎮銀行的市場定位分析
（一）浙江省村鎮銀行的發展現狀
2008年5月27日和28日，我省首批試點的長興聯合村鎮銀行和玉環永興村鎮銀行分別開業。長興聯合村鎮銀行是我國目前注冊資本規模最大的村鎮銀行，之后村鎮銀行業務在浙江的發展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經開辦了36家村鎮銀行。
試點村鎮銀行的設立最直接的良好效應是：豐富了農村金融市場，提高了農村金融市場的競爭程度，促進農村合作金融機構改進服務質量。村鎮銀行由于其市場定位與農信社較為相似，成為農村合作金融機構的直接競爭對手。農村合作金融機構出于競爭壓力，紛紛搶占和鞏固在農村的市場定位，主動提高對農村企業和農民的服務質量。
同時，試點村鎮銀行的發展也存在明顯不足：一是資金來源不足制約信貸供給。由于村鎮銀行成立時間短，機構網點少，相對于其他金融機構來說，在存款的吸收上處于劣勢，存款難問題尤為突出。而另一方面，中小企業和個人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環永興村鎮銀行進行信貸需求登記的小企業就達三百多戶，覆蓋了各主要行業。相比之下，村鎮銀行相對局限的信貸資金來源對下一步的信貸投放帶來一定的制約和影響。如長興聯合村鎮銀行存貸比已超過90%，玉環村鎮銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業正常需求。
（二）村鎮銀行的市場定位情況
從試點情況看，與地方商業銀行相比，村鎮銀行戶均貸款規模相對要低。但與農信社相比，村鎮銀行客戶層次反而更高。從農戶和中小企業貸款戶均余額看，兩家村鎮銀行均高于當地合作金融機構。從這三家村鎮銀行的市場定位來看，基本符合設立初衷，以“三農”和中小企業為主要服務對象。
（三）影響村鎮銀行定位的主要因素
1.內在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農戶、小企業等民營資金入股也不等于信貸會自然向小額貸款傾斜，股東不能不關心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場份額的提高。因此，村鎮銀行成立之初資本金過大，意味著資金的過剩和浪費，造成銀行經營成本過高和分紅壓力。這反過來還會迫使銀行背離中低端客戶的市場定位，從而追求短期的盈利效應。
2.網點結構：村鎮銀行網點少，延伸服務能力不足。網點結構一是影響銀行對客戶的服務能力。短期內，村鎮銀行不具備開辦網上業務的能力，其服務對象也不具備安全使用網上業務的知識。服務農民，更多的還是要依靠有形網點。二是影響小額信貸風險管理能力。小額信貸主要依靠經營者品德、投入回報情況等軟信息，而不是依靠財務報表等硬信息。村鎮銀行在農村網點不夠，影響了信貸員對農民信貸資金使用情況和風險情況的把握，出現“不敢放貸”或“低效率放貸”現象。
3.人員結構：新招聘員工對農村情況不夠熟悉。如長興聯合村鎮銀行員工43人，其中40人有從業經驗，主要來自當地國有銀行，熟悉銀行基本業務，但對涉及農村千家萬戶的小額信貸業務并不熟悉。
4.經營意識：從實際運作情況看，村鎮銀行發起人和經營層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規模作大，實現較好的盈利，然后再實現業務重點向農戶和微小企業傾斜。 （下轉第169頁）（上接第167頁）
三、未來村鎮銀行定位的選擇
（一）村鎮銀行的兩條發展路徑
從以上分析來看，村鎮銀行面臨兩條發展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮銀行利用發起行品牌、技術等優勢，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進的金融服務能力，從而在縣域中小企業金融服務市場中迅速站穩腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮銀行規模不大，成立之初即立足于以農戶貸款和個體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎上逐步發展壯大。這種模式在特色產業較為明顯或者家庭工業、個體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。
這兩種模式難分優劣，只能根據具體情況具體分析。
1.以一、二類農戶為重點。從農村經濟發展和農民致富的現實需求看，對較為貧困的第一類農民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔保，達到收益覆蓋風險的目的。對第二類農民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務質量。通過加大對農業龍頭企業和農民專業合作社的支持力度，重點支持規范運作、輻射帶動能力強的農業龍頭企業和農民專業合作社；通過創新服務手段，提高對人口密集、產業相對集中的家庭工業的支持力度，從而更有效地支持農民致富。
2.以優質的銀行服務為手段。實現自身商業可持續發展和提高社會效益都需要具備優質的銀行服務手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務品種，更貼近農村需求的服務方式。
3.有步驟地增設銀行網點。農村地區需要增加銀行網點，以方便百姓生活。同時，村鎮銀行要扎根農村，也需要有農村網點來推廣業務。但網點的設置是在成本收入可行的前提下推開，達到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。
（二）村鎮銀行的定位是動態演變的過程
當前，村鎮銀行的業務盈利點在小企業和較為富裕的農民，其市場定位和農信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農信社。這與銀監會希望的“先解決服務空白，后解決競爭不充分問題”有一定矛盾。但從村鎮銀行自身發展來看有一定合理性。市場定位不是政府指定的，而是通過自身發展和市場競爭自然演進形成的。
政策限制對于農村基礎設施等大項目的信貸投向相對可行，但對于額小、量大的小額貸款，監管只能限制單戶貸款比例，而不具備識別貸款對象的更具體類別，即使能識別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場競爭對定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時期，信貸需求旺盛，村鎮銀行和農村信用社的貸款對象選擇余地大，貸款對象往往會選擇經濟狀況好的富裕農戶和中等規模企業。但在市場競爭較為激烈的時候，村鎮銀行和農村信用社會根據其地緣優勢選擇一般農戶貸款。
村鎮銀行成立之初，機構的資產負債規模還相對較小，息差較低，而固定成本和費用較高，盈利壓力較大。現已盈利機構的平均經營時間約為11個月，據測算其他機構3年內均可實現盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮銀行難以有積極性來培育小額農戶貸款。同時，主發起行較好的支持也為村鎮銀行發展中小企業貸款提供了現實條件。
村鎮銀行的加入使農村金融市場產生鯰魚效應，受沖擊最直接的農信社勢必更加重視在農村的業務基礎，鞏固其農村陣地，使其服務對象進一步往下沉，從而間接上達到減少農村金融服務空白的目的。村鎮銀行發展到一定程度，其開展農村小額信貸業務的能力也得到了明顯的提升。同時，農村經濟進一步發展，一、二類農民生活更加富裕，商業化金融需求能力也大大提高，村鎮銀行對農戶的信貸支持將更加有效。
參考文獻：
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作者簡介：
第5篇：金融市場定位范文
[關鍵詞]比較優勢；村鎮銀行；市場定位
[中圖分類號]F224.9[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）07-0076-02
一、引言
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。我國從2007年成立第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行以來，村鎮銀行在促進農村金融合理競爭、改善農村金融貸款難等方面發揮了重要作用。但是，村鎮銀行在其發展過程中也出現了許多問題，如：部分村鎮銀行農戶貸款占比較低，表現出明顯的“棄農”傾向；村鎮銀行機構網點遠離農村；一些村鎮銀行存在“壘大戶”現象等。這些問題的出現是由于村鎮銀行本身市場定位不明晰及運行偏差造成的。村鎮銀行的市場定位是在市場經濟體制下村鎮銀行求生存、謀發展必須要思考的問題，本文從比較優勢的角度對此作一些探討，以供參考。
二、村鎮銀行的比較優勢
當前我國農村最主要的金融機構是郵政儲蓄銀行、農村信用社和村鎮銀行，這三家銀行構成了既合作又競爭的關系，通過分析村鎮銀行相對于郵政儲蓄銀行和農信社的優勢所在，可以明確村鎮銀行在農村金融中的市場定位。
（一）信息優勢
相對村鎮銀行來說，郵政儲蓄銀行和農村信用社的營業規模較大，其網點一般都會設在縣城和鄉鎮相對繁華的中心區域，遠離大部分村（屯）。而村鎮銀行的規模較小，網點可以更加深入到鄉村，甚至很多村鎮銀行的網點可以直接設到行政村，因此村鎮銀行的員工也更加熟悉本地市場，與貸款客戶都有著直接或間接的接觸，不僅對貸款人的財務狀況與經營業績更加了解，對貸款人的管理方法、發展前景等較為隱蔽的信息也比較熟悉，對貸款人的經濟狀況變化信息更加敏感，也能更快得到這些信息，極大地解決了村鎮銀行與貸款客戶之間的信息不對稱問題，提高了村鎮銀行的經營決策水平。
（二）交易成本優勢
郵政儲蓄銀行和農村信用社具有“官辦”性質，辦事效率相對較低，一些客戶為了能貸到款，不得不增加相關的“公關”和“尋租”費用。村鎮銀行規模小，結構簡單，管理成本較低，加上獨立性強，內部控制完善，辦事效率高等優勢，能為客戶提供質優、價低的金融服務。同時，村鎮銀行具有人緣和地理優勢，能有效降低信息、審核和發放貸款成本。
（三）管理體制優勢
村鎮銀行屬于新型農村金融機構，是嚴格按照現代企業制度建立的。一般來說，村鎮銀行是股份制銀行，有明晰、多元化的產權結構，實行“三會一層”管理，即股東會、董事會、監事會和經營管理層。由此，村鎮銀行股東的權利義務清晰，公司治理結構相對較完善和有效。郵政儲蓄銀行曾經長期作為郵政的一個內設機構進行經營管理，其管理體制仍然沒有根本性改變，沿用的仍是“上級郵儲部門指導、地方郵政塊塊負責”的管理模式，以致郵儲銀行的內部管理和控制能力相對薄弱。農村信用社的產權一直模糊不清，所有者無法準確定義，導致在金融服務中往往存在無人承擔風險的局面，因而貸款質量難已保證，經營責任更是無法具體落實。
（四）經營優勢
郵政儲蓄銀行和農村信用社由于受到管理體制的約束，貸款發放決策時滯長，經營機制僵化，業務經營創新不夠，涉農金融產品和服務方式單一。村鎮銀行在規模上雖然是小機構，但由于屬于一級獨立法人，管理上具有扁平化特點，因此具有決策鏈條短、信貸審批和發放貸款快、經營機制靈活的獨有優勢。并且村鎮銀行的業務主要是小額信貸，由于它身處基層，更加貼近農戶和農村小型企業的需求，可以減少審核批準程序，迅速做出信貸決定，滿足農村客戶簡單、快捷的要求，提供個性化、差異化和高質量的服務。
（五）政策優勢
國家十分重視包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構，已出臺多項政策支持其發展，因此村鎮銀行可以享受較多的政策優惠。例如村鎮銀行可以享受地方政府獎補政策，其涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵；村鎮銀行發放的5 萬元以下農產小額貸款利息收入，免征營業稅，并按 90%計入所得稅應納稅額等等。同時，許多地方政府為了扶持村鎮銀行的發展也提供了許多優惠政策，如縣政府免除新設村鎮銀行相關開辦審批的行政許可費用的縣級部分；加大扶持力度，縣政府優先為新設村鎮銀行推薦對公優質客戶；市政府對在規劃期內完成組建村鎮銀行的縣給予20萬元一次性獎勵，對各縣在設立新型農村金融機構工作中起到關鍵作用的人員，按照招商引資政策給予表彰獎勵等。
三、村鎮銀行的市場定位
村鎮銀行成立后，其市場定位與發展策略則顯得至關重要。從我國農村金融供求現實出發，村鎮銀行應該結合自身的優勢來確定經營地域、目標客戶以及產品和服務。具體來說就是要立足“三農”，把目標客戶定位在農戶，同時兼顧農村個體工商戶和中小企業；在法律規定的業務范圍內積極開發新的金融服務產品，尋找更適于其自身發展的信貸模式。
（一）經營地域定位
《村鎮銀行暫行管理規定》將村鎮銀行限定于所屬市縣的范圍內，不得進行異地存款貸款。法規的初衷就是為了防止本地農村金融資金流出，讓本地資金更好地服務于本地區農村的經濟。由于村鎮銀行具有服務農村業務的信息、交易成本、政策等方面的優勢，村鎮銀行應牢固樹立服務“三農”的經營宗旨，堅持“立足地方、服務村鎮”的市場定位。尤其是一些經濟欠發達的農村地區，其他金融機構很少涉足，村鎮銀行可以充分利用自身優勢開展業務，體現出求異型市場定位戰略。
（二）目標客戶定位
如果對當前的農民狀況進行客觀分析，可以將他們分為三類。第一類是處于貧困線以下的農民，他們文化水平落后，無一技之長，生產要素欠缺，主要依靠打工或小規模的種養殖為經濟來源，勉強維持生計，他們屬于農村金融的低端市場目標客戶。第二類是正在脫貧致富的農民，他們或從事簡單的個體經營活動，或是種植養殖大戶，他們已經解決溫飽問題，且希望能過上更富裕的生活。這類農民屬于農村金融的中端市場目標客戶。第三類是已經富裕起來的農民，他們頭腦靈活，善于經營，從事一切有利可圖的規模化經營活動，并以此致富，屬于農村金融中的高端市場目標客戶。成立村鎮銀行的目的就是為了彌補農村金融市場的空白，幫助農民致富。當前農村金融市場中，第一類和部分第二類農民以及農村的小微企業由于經濟實力不強，并且缺乏擔保品而被農村信用社等金融機構忽視，獲得貸款難度較大。因此，村鎮銀行要扶持的主要對象就是第一類和第二類農民和農村小微企業，特別是要扶助第一類農民逐步致富。
（三）金融產品定位
農村貧困農戶和小微企業由于不能提供充分的抵押物和擔保，往往不能從大銀行取得信貸支持，村鎮銀行可以彌補大銀行在這一金融服務層面的缺位。因此村鎮銀行要充分發揮自身的低成本和經營靈活優勢，不斷進行產品和服務方式創新，適當提高利率，放松對抵押物及擔保條件的要求，以滿足當地農民的金融需求。如針對目標客戶，村鎮銀行應在堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新設計出2000-5000、5000-1萬、1萬-3 萬、3 萬-5 萬、5 萬-10萬等形式多樣的小額貸款金融產品，以滿足當地客戶對金融產品的多樣化需求。
[參考文獻]
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第6篇：金融市場定位范文
關鍵詞：中小銀行機構 利率市場化 挑戰 策略
隨著利率市場化的全面放開，將給我國的金融市場帶來很大的發展機遇和空間，但是，與此同時也會給銀行業金融機構帶來巨大的壓力和挑戰，特別是中小銀行將面臨著更為嚴峻的市場挑戰。因此，中小銀行機構在利率市場化大潮中應當冷靜地分析市場的變化趨勢，并在此基礎上采取有效的措施應對挑戰。
1、利率市場化對中小銀行機構帶來的挑戰
利率市場化給中小銀行機構帶來的挑戰是全方位，這主要體現在對中小銀行機構適應能力的挑戰、對中小銀行機構經營效益的挑戰、對中小銀行機構競爭能力的挑戰等方面。
1.1、對中小銀行機構適應能力的挑戰
在金融市場運行中，利率變動頻繁、過于靈活會促使其利率風險管理難度不斷加大，這將對金融企業的即時反應能力和信貸資產定價能力都有很高的要求。在利率市場化的背景下，中小銀行機構不僅需要考慮利率波動對自身資金流動性的影響，還需要考慮利率變動對自身運營策略的改變。除此之外，由于我國許多中小銀行機構尚未建立健全完善的法人治理結構，制約機制不健全，內控措施缺陷較大，缺乏抵御利率風險的有效應對經驗。
1.2、對中小銀行機構經營效益的挑戰
眾所周知，經營效益對于銀行業金融機構的生存是至關重要的，對中小銀行機構來說，90%以上的收入來源于貸款利息收入，貸款利息收入與利率是緊密聯系著的，放開利率管制，將面臨著利率價格大戰即將拉開帷幕。在激烈的市場競爭中，銀行間在爭奪優質儲蓄資源的過程中將會直面存款利率逐步提高的壓力，對優質貸款資源的爭奪將會迫使銀行降低貸款利率來獲得優質貸款資源，利差收窄壓縮中小銀行機構的利潤空間并直接影響到了中小銀行機構的生存和發展。
1.3、對中小銀行機構競爭能力的挑戰
利率市場化對于中小銀行機構競爭能力的挑戰是全面的。通常來說，在利率并未完全放開時，中小銀行機構在某種程度上享受有關政策扶持、打一些政策球，在市場競爭中感覺壓力不太大。但是在利率市場化之后，所有的金融機構都進入了完全市場化的自由競爭，這意味著信譽較高、實力雄厚的大型金融機構完全可以憑借自身實力和市場中的優勢地位能吸引到更多的社會資金，中小銀行機構由于其規模小、實力弱、社會知名度不高等先天不足，在市場中經營環境將更加惡劣，在這一過程中，中小銀行機構如果無法形成自已的經營特色，并且一味在傳統金融領域中利用價格手段進行競爭，將會面臨巨大沖擊，同時由于過度競爭或不當競爭，迫使其不得不黯然退出金融市場。
2、利率市場化背景下中小銀行機構的應對之策
利率市場化對于中小銀行機構帶來的挑戰是不言而喻的，因此，中小銀行機構應當注重在建立完善的風險預防機制、進行正確的市場定位、采用靈活的競爭策略、提升定價能力等方面采用相關應對之策。
2.1、建立完善的風險預防機制
完善的風險預防機制是中小銀行機構防范運營風險的根本保障。利率市場化對風險管理能力要求很高，中小銀行機構在運營過程中應當注重改變傳統的運營思路和模式，對利率變動的潛在風險要提高警惕，在經營層面和制度層面要制定合理的風險管控預防機制。除此之外，在提升自身風險抵御能力的同時應當注重引進科學的風險計量方法，并通過風險量化的有效監測加強對利率風險進行合理控制，從而更好地提升自身的利率風險管理能力。
2.2、進行正確的市場定位
正確的市場定位對于中小銀行機構整體經營管理水平的提升起著舉足輕重的作用。在我國大型國有商業銀行占據市場主導地位的前提下，中小銀行融機構為了更好地進行自身的經營與發展應當注重為不同需求和不同層次的客戶提供個性化、差異化的金融服務，應當小微企業和個人客戶作為業務拓展、立足市場的“當家”項目，不可盲目貪大求洋、舍小求大、舍近求遠、好高騖遠。在合理的市場定位基礎上，要在自身產品和服務上，研發創新適合自身客戶群體需求的金融產品和金融服務，促使自身的經營效益穩健提升。
2.3、采用靈活的經營策略
有效靈活的經營策略可以全面提升中小銀行機構的市場競爭能力。在利率市場化的大潮里，中小銀行機構應當注重開發適合自身實際的營銷策略、服務特色、操作流程、競爭策略。在營銷上，要積極主動走出去，跑市場、跑項目、跑客戶，抓系統、抓源頭、抓頂層，搶先為入，爭取主動權；在服務上，規范服務行為，提升服務質量，塑造服務形象；在貸款投放上，推行“點對點、面對面、一對一”的人性化、人情化信貸服務，實行“一站式、一廳式、一攬子”的陽光透明信貸直通車；在競爭上，發揮優勢、錯位競爭，通過細化市場、細分客戶、分兵把口、跟緊貼進等策略鞏固陣地、搶占市場，從而促進自身競爭能力的有效提升。
2.4、提高信貸產品風險定價能力
利率市場化中信貸產品的定價復雜性大幅提升，中小銀行機構因自身先天營養不良，在這方面既是短板也是短腿。目前，受金融生態條件、內部成本核算和績效考核等條件約束，中小銀行的定價技術尚不能適應利率市場化的要求，容易引發價格競爭。因此，中小銀行要盡快研發以效益為中心，各方面協調的金融產品定價體系。同時，加快人才培養和引進，要有一支專業化、高素質的利率風險定價隊伍。
3、結語
隨著我國國民經濟整體水平的不斷提升，利率市場化的全面放開，對中小銀行機構來說，既是壓力，更是挑戰。因此，中小銀行機應當未雨綢繆、迎難而上、內修外煉、積極應對利率市場化帶來的沖擊。
參考文獻：
第7篇：金融市場定位范文
【關鍵詞】農村金融；理財市場；理財推廣
本研究選擇了浙江安吉農村為調研對象來進行研究，主要是由于其在我國農村中具有代表性。首先安吉在浙江省經濟中具有典型性，其主要以民營經濟為主，以當地的特色產業為經濟支柱，形成了以竹子為載體的產業群，具有典型的浙江農村的經濟發展模式。其次安吉在浙江經濟中處于中等的發展水平，可以代表浙江省的農村的平均發展水平，具有代表性。本調研共發放問卷500份，其中農村市場問卷300份，金融機構問卷300份。選擇了浙江安吉15個鎮村，共收回問卷500份，符合統計要求的問卷485份，符合調研的問卷發放要求。并對調研的問卷進行了信度和效度分析，相關性系數達到了0.845，符合制定本調查問卷的要求。
一、浙江省農村理財的問題
（1）農村理財服務推廣力度不夠。隨著我國農村金融工作的推進，農村理財服務在我國農村也逐步開始推廣。例如在進行調研中對“是否有接觸過相關的農村理財產品（例如保險）？”的回答，有86％的人回答了“是”。雖然有聽說或者接觸過，但是在回答“是否購買過理財產品”的回答中，23％的人回答了是。也就是說有近77％的人對于理財產品并不感興趣，或者對理財產品的認識上存在著一定誤區。（2）農民理財意識不高。我國農村經濟不斷發展，農民的純收入不斷提高，但是對于資金進行如何管理等問題認識不足。雖然有聽說過理財，但是真正去考慮過理財的人不多。在進行調研中，有75％的人會考慮將閑散的資金放在家里，只有15％的人會考慮將錢放進銀行，而真正考慮去購買理財產品的人只有10％。（3）適合農村理財產品種類不多。金融機構推出理財產品，往往是根據經濟發展的需求和市場的具體情況作出的。但在調研過程中我們發現適合農村的理財產品數量和種類并不多。金融機構還是主要針對于對于城市人口進行集中的理財產品的推廣，往往忽視了資金相對少，相對分散的農村人口的金融市場，農民更多的只是接觸過保險等理財產品，但是對保險行業認知存在偏差，市場拓展存在困難。
二、農村理財產品推廣的主要原因
（1）對于農村金融市場認知不足。我國金融機構在以往的金融市場拓展工作主要集中于城市金融工作，對農村金融市場是認知還停留在原來的認識上。但隨著我國農村經濟的發展，農村金融市場也逐步成為我國金融市場的重要組成部分，并不斷發揮著重要的作用。（2）農民缺乏相應的理財知識。對于理財存在著一定的誤區，大部分人認為理財需要大量的資金，小額的存款不具有理財的特性。在回答閑散資金的處理問題時，90％的人回答了會將其放置在家里或者小部分人會選擇存入銀行，可見農村缺乏相應的理財知識的宣傳和普及。（3）缺乏有效的理財推廣平臺。雖然在農村建立了相應的農村信用合作銀行等金融機構，但實際的理財推廣的操作過程中，往往忽視農村市場和農村推廣平臺的建設。正式因為缺乏這樣的農村理財交易平臺，使得農村金融管理制度相對不完善，導致了農村閑置資金得不到有效的合理的集中和利用。
三、推廣農村理財產品的對策
（1）提高金融機構對于農村金融市場的認識。我國農村金融市場在我國金融改革進程中農村金融體系也得到了不斷的完善，農村經濟也得到了長足的發展，這就需要我國金融機構對農村金融市場進行重新認識和市場定位。對農村金融市場進行深入調研，并在此基礎上推出適合我國農村發展的，符合我國農民需求的金融理財產品，以滿足農村經濟發展的需求，同時需要加強對我國農村金融市場的扶持，不斷提升農村金融服務水平。（2）宣傳普及金融理財知識。農村金融市場作為我國新興的金融市場，農民對于理財知識相對缺乏，這就需要政府在進行文化宣傳過程中強化金融知識的宣傳和普及。（3）構建理財服務平臺。可以考慮建立相應的理財服務平臺，以適應我國農村金融市場發展的需求。同時需要完善我國農村金融市場的監管制度。在推進我國農村金融改革的過程中，強化金融監管意識，確保我國農村金融市場的規范運行。在此基礎上，需要不斷的進行農村金融市場的深入拓展，活躍我國農村金融，提升我國農村金融市場的運行效率。
參 考 文 獻
[1]任成龍，張樂柱．農村金融理財業務的SWOT分析[J]．南方農村．2010，26（9）
第8篇：金融市場定位范文
【關鍵詞】銀行業市場營銷經濟環境競爭環境
一、前言
銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，從事貨幣和信用經營活動的特殊服務企業，較之一般工商企業有其特定的職能和特點，其職能可概括為：(1)信用中介職能；(2)支付中介職能；(3)信用創造職能；(4)金融服務職能。這些職能決定了銀行市場營銷的含義是銀行以金融市場為導向，通過運用整體營銷手段，以金融產品和服務來滿足客戶需求和欲望的管理過程。商業銀行的市場營銷是以市場需求為出發點，包括市場分析、制定計劃、組織實施和管理的一個過程。
二、銀行市場營銷的環境分析
銀行作為以盈利為目的的企業，不能在真空中運行，而是無時無刻不與外部社會發生千絲萬縷的聯系。因此，銀行制定營銷策略不僅要分析市場，還應認真研究市場營銷環境，使企業營銷策略與其環境因素相一致。所謂市場營銷環境是指對銀行經營活動產生影響的所有外部因素的總和。它是銀行制定營銷策略并開展一切經營活動的基礎。它分為宏觀營銷環境和微觀營銷環境兩方面。
1.宏觀營銷環境
(1)經濟環境。通過對經濟發展狀況、商品市場的情況、產業周期的變化、通貨膨脹情況等經濟形勢的分析，找出有利于或制約營銷業務的因素，把握未來的變化趨勢。對居民收入的變化、居民家庭支出模式的變化、居民儲蓄和消費信貸情況的變化等家庭收支狀況分析，從而確定金融市場容量和購買力的大小。
(2)政策法律環境。通過對經濟政策和計劃的研究、分析，確定銀行未來的資產業務規模和方向；通過對財政預算政策和財政收支狀況的分析，預測未來銀行資產負債業務的變化趨勢：通過對金融政策和法規(主要是信貸貨幣政策、利率政策等)的研究，預測銀行未來業務變化趨勢，規范業務行為。
(3)人口環境。通過對人口數量、教育程度、年齡結構、人口增長、地理分布及地區間流動等因素的分析，預測金融市場的資金流向和規模。
(4)社會文化環境。通過對社會成員的道德規范、風俗習慣及行為方式等方面的分析，找出對銀行市場營銷策略和工作方式的影響。
(5)技術環境。通過對電子計算機技術和現代化電訊設備的研究，分析由此帶來的新的市場機會、金融創新能力、新的分銷渠道和新的服務功能對目標市場的影響。
2.微觀營銷環境
(1)銀行客戶。通過深入了解客戶需求特點及變化趨勢，為市場細分、選擇目標市場并最終制定營銷組合策略奠定基礎。
(2)競爭對手。通過對金融市場潛在進入者的數量、現有競爭對手的營銷活動情況、競爭對手占有市場的大小、競爭對手在客戶心目中的形象等方面的分析，了解競爭對手的優勢和劣勢及其營銷策略的特點，根據自身資源條件，確定合理的競爭策略。
(3)社會公眾。通過對媒介公眾、政府公眾、一般公眾、內部公眾等不同層次利益趨向和關注重點的分析，找出符合各類公眾利益，并能得到理解、支持的營銷策略。
三、目標市場策略
銀行的目標市場策略即如何在對金融市場細分的基礎上，確定自己的目標市場，并根據商業銀行自身特點和競爭要求，做好其金融產品的市場定位工作，因此它包括三個方面。
1.市場細分。這是根據客戶對金融產品(或服務)需求的差異，以及由此導致的客戶購買行為和購買習慣的不同，將銀行客戶整體劃分為不同顧客群的過程。其中每個顧客群就是一個細分市場，整體市場經過細分后，就分成若干個子市場。不同細分市場之間顧客需求有明顯的差別，但同一細分市場內部顧客需求卻有相似性的特點。
2.市場定位。是指在對細分市場顧客群和競爭對手充分理解，并對自身優勢和資源充分認識的基礎上，確立商業銀行及其產品在市場之中的位置，以適應顧客特定的需要和偏好。定位就是要設法建立一種競爭優勢，以便在目標市場上吸引更多的顧客，能為盡可能多的客戶接受和認同，使其在市場中具有持久的競爭優勢。
3.市場選擇。目標市場選擇是在對金融市場細分基礎上，根據自身優勢和資源產品特點、各細分市場需求情況、以及競爭對手的優劣勢所確定的特定細分市場，作為自己的主要客戶群體，并全力滿足其對金融產品和服務的需求的過程。目標市場的選擇，可以是少數幾個細分市場或多個細分市場，也可以是整個市場。
四、市場營銷策略
1.產品策略。產品策略是根據自身資源、優勢及客戶需求，通過產品開發和產品組合的手段，擴大經營范圍，調整產品結構，吸引現有市場之外的客戶，提高現有市場的容量，降低提供同樣的或類似的服務的成本的競爭行為。
2.定價策略。價格是代表銀行產生利益的唯一要素，在銀行的整個市場營銷活動中具有舉足輕重的地位，在制定產品或服務的價格時，又必須兼顧政府金融政策、顧客特點及競爭需要。銀行的產品價格可分為有形產品價格(存、貸款)，無形產品價格(中介服務)。有形產品定價往往受政策、法規及競爭對手價格限制而很難發揮價格優勢；無形產品價格則需根據不同的追求目標即生存目標、當前利潤最大化目標、市場份額領先地位目標、服務質量領先目標，并充分考慮政策、成本(盈利性)、風險、客戶需求(購買力)、綜合收益、競爭對手價格等因素，確定能達到目標的合理價格。
3.分銷渠道策略。分銷渠道策略是銀行通過何種方式，將自己的產品或服務方便快捷地提供給其目標市場的顧客。通過分銷，能夠提高銀行服務的可用性或便利性，從而增加其使用或從使用中增加收入。隨著銀行業中各種因素的變化，銀行產品和服務的分銷渠道也越來越復雜和趨多元化。只有適應市場需要，不斷增加新的分銷渠道，才能增強銀行提供服務和產品的能力。
4.促銷策略。促銷即促進銷售，指銀行不能消極地坐等顧客要求服務，而應將自己的市場營銷工作進一步推向深入，將本銀行及銀行的產品和服務的特色及優勢主動介紹給目標市場的客戶。產品促銷是決定銀行顧客多少、營業額大小和市場份額高低的一個不可或缺的要素。
5.營銷管理策略。營銷管理就是通過創造、建立和保持與目標市場之間的有益的交換和聯系以實現組織的各種目標而進行的分析、計劃、執行和控制的過程。從市場營銷管理的全過程看，應包括設立專門的市場營銷研究開發評價機構，配備專門的人才，建立營銷管理評價與調控體系，對確定的營銷目標根據策略執行時的環境、結果變化進行動態計劃管理，以確保營銷策略及組合的最優化。
參考文獻：
第9篇：金融市場定位范文
[關鍵詞]商業銀行；營銷管理；創新策略
一、商業銀行營銷管理的理念和發展狀況
銀行營銷，是商業銀行以金融市場為導向，利用資源優勢，通過各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶需求并實現利潤最大化為目標的一系列活動。20世紀90年代后，銀行業務范圍不斷擴大，金融機構數量大幅增加，銀行業競爭激烈化。商業銀行被迫調整經營策略，增強創新能力，為客戶提供多元化服務以滿足不同需求，以求發展。
商業銀行對市場營銷的認識是一個漸進的過程。西方國家的商業銀行市場營銷經歷了廣告宣傳、公共關系、金融創新、服務定位和計劃控制五個階段，形成了一整套市場營銷理論和營銷文化。而我國的銀行營銷還處于初級階段，雖然近年來發展較快，但與國際商業銀行相比尚有許多不足。
二、我國商業銀行營銷管理中存在的問題
20世紀80年代中期以前，中國銀行業處于買方市場，競爭對象主要是儲蓄存款，銀行業的專業化經營也使其沒有條件和必要競爭。我國商業銀行起步較晚，缺乏系統的理論指導和人才儲備及經驗積累，不論是與其自身的發展、地位縱向相比，還是與外資銀行、股份制商業銀行橫向相比，都存在諸多不足。
(一)營銷理念不成熟
我國商業銀行在業務拓展中一定程度地引入了市場營銷觀念，但仍缺乏主動營銷的意識，基本上以現有金融產品為導向，采取各種手段去刺激客戶接受，而非完全以市場為導向。有些銀行家認為營銷只是一個手段，沒緊密聯系利潤指標與客戶需求，僅靠下達指標，強制命令推銷產品。總體上看，這都歸咎于銀行業營銷意識淡薄，對營銷管理的地位和作用缺乏深刻認識，沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念。
(二)營銷運作同質化
商業銀行普遍缺乏對市場把控，而是跟隨市場競爭的潮流被動營銷，這與需要有精確的市場定位和周密的總體策劃的營銷管理大相徑庭。除廣告促銷、營銷促進、人員推銷等傳統手段，一些商業銀行也注意開辟新途徑來進行營銷，但執行力度參差不齊，推廣方式乏陳，沒有形成特色。由此看來，雖然各銀行積極參與市場競爭，但并未形成理想的競爭優勢，經營雷同、追隨模仿、正面競爭的現象非常普遍。這都說明銀行對營銷環境的認識不足，沒有準確的市場定位，盲目隨機，缺乏規劃和創意。
(三)營銷行為存在偏差
我國商業銀行的資金來源以存款為主，資金運用主要集中在貸款上，加之金融產品創新力度不夠，營銷管理空間狹小、形式單調、層次較低，直接影響銀行的市場拓展效果。雖然銀行的金融產品很多，但開發新產品時往往站在自身角度，與市場及客戶需求嚴重脫節，產品多為仿造，定價方式僵化，極少有符合我國金融市場特點的原創產品。另外，大多銀行產品欠缺有效的系統維護和綜合經營策略，業務人員容易將營銷職責視作銷售任務，導致推廣方式不佳、力度不足，市場營銷流于形式，降低了客戶對產品的接受程度，影響了優質產品的推廣使用。
三、我國商業銀行營銷管理的對策和建議
在新的金融環境下，商業銀行面臨著日益激烈的競爭，經營成本提高，盈利空間縮小使得營銷管理成為商業銀行發展的一個重要方面。我國商業銀行營銷管理要根據我國金融市場的現實狀況，立足高起點，把握銀行營銷精髓，借鑒國內外成功經驗，科學有效地進行營銷策略的選擇和管理。
(一)更新傳統理念，樹立營銷戰略意識
當前國內許多銀行經理人員認為營銷管理不過是由市場部的相關人員擬定計劃并具體執行的一些特殊活動，即市場調研、公共關系、廣告宣傳等。實際上，這些“特殊活動”只是實施營銷管理策略的具體工具，營銷管理應當被視作一種觀念、一種思維方式，必須滲透至商業銀行的各個部門，每位銀行職員都是營銷人員，與客戶的每次交流都是營銷活動。我國商業銀行要謀求長期生存和發展，必須研究推行戰略管理，實現管理重心由經營管理向戰略管理轉移。一方面，商業銀行必須樹立戰略設計與戰略執行并重的思想，形成戰略管理的動態系統：另一方面，要加強對企業外部環境的研究，樹立主動戰略適應的意識。
(二)實施品牌經營，明確銀行市場定位
我國商業銀行由于長期在計劃經濟體制下經營。金融產品和服務品種較為單一。金融中介工具的多樣化，使得居民存款大量流入證券市場，而居民的初始存款卻恰恰是商業銀行信用擴張的基礎，即銀行經營的基礎。因此，商業銀行必然需要進行周密的市場分析，利用自身優勢，尋找新的增長點。同時，在深入分析市場環境、自身文化傳統及現狀、發展目標等基礎上進行形象創意，更新經營理念、行為規范和物質形象，給社會一個清晰、親切、莊重、可靠的形象，鑄成適合自身實際發展要求的企業精神。
(三)加強產品創新，優化服務管理機制
產品是營銷的基礎，也是核心。要贏得穩定的發展和持續的競爭優勢，必須不斷開發新產品，提供更多個性化產品。商業銀行要適應市場發展和客戶需求，結合機制創新、標準創新、服務創新，運用多元化的經營手段，提升產品和服務質量，開拓金融創新，增強競爭力，吸引更多客戶，提高經濟效益。同時，還應高度重視人才和技術進步，努力打造效率型運作模式，加快發展網絡金融業務，完善客戶經理制度和風險管理機制，利用好金融改革所帶來的廣闊實踐背景。
總之，面對全球競爭，中國商業銀行必須把握機遇，進行營銷策略創新，讓更多客戶認同銀行的產品、服務、品牌，才能在與外資銀行的競爭中掌握先機。
參考文獻：
[1]吳凌、蘇丹，我國商業銀行金融創新的策略選擇，中國發展觀察，2009
