平安銀行現(xiàn)狀和前景精選(九篇)
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第1篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 收入結(jié)構(gòu) 多元統(tǒng)計法 MATLAB SPSS
隨著我國金融業(yè)的不斷開放和利率市場化的改革，商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，再加上國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，其盈利能力受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸息差的經(jīng)營模式收入逐漸減少，而國外的銀行已經(jīng)開始大力開拓中間業(yè)務(wù)等非利息收入。目前我國商業(yè)銀行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行利息收入所占平均比重已經(jīng)達(dá)到了40%。由此可見，加快經(jīng)營模式和和收入結(jié)構(gòu)的改變，已成為我國商業(yè)銀行改革的方向之一。
一、數(shù)據(jù)來源及模型假設(shè)
本文選取16家上市銀行為研究對象，對其2010到2015年年報進(jìn)行整理分析，獲得所需數(shù)據(jù)。為了便于解決和研究問題，提出以下幾條假設(shè)：⑴假設(shè)16家上市銀行的年報真實可信；⑵假設(shè)上市銀行在編制年報時使用會計記賬方式等一致；⑶假設(shè)設(shè)置的變量取值都有實際意義且數(shù)據(jù)記錄準(zhǔn)確規(guī)范。
二、根據(jù)收入結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的分類
（一）研究思路
首先運(yùn)用主成分分析將多個指標(biāo)濃縮為少量幾個指標(biāo)，消除各個指標(biāo)間的多重共線性，然后根據(jù)主成分得分對其用二階聚類法進(jìn)行聚類分析，最后根據(jù)實際情況確定最終聚類結(jié)果。
（二）數(shù)據(jù)處理
1.主成分分析。將我們整理的2015年16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的各項指標(biāo)用SPSS對其進(jìn)行主成分分析，在方差累計貢獻(xiàn)率大于85%的情況下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函數(shù)：
F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6
F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6
F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6
F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6
將各指標(biāo)值分別代入4個得分函數(shù)中，就可以得出每個商業(yè)銀行的主成分得分，得分結(jié)果如表1所示。
2.聚類分析。根據(jù)表1，對其用二階聚類法進(jìn)行聚類分析，先分別聚成四類、五類和六類。
下圖為三種聚類的“模型概要”和“聚類質(zhì)量”圖。
“聚類質(zhì)量”通過不同的顏色來表示聚類質(zhì)量的“差”、“良”、“好”和“較佳”三個等級。藍(lán)色條帶表聚類質(zhì)量達(dá)到的等級。由上圖可以觀察到，三種聚類結(jié)果的聚類質(zhì)量良好，說明聚類成三種方式都是合理的。
下表是將16家商業(yè)銀行分別聚成四類、五類和六類的情況。
表2 不同聚類結(jié)果表
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由表2可以看出，不論將這16家銀行分為四類、五類還是六類，我們都可以發(fā)現(xiàn)：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行被分為一類，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行被分為一類，浦發(fā)銀行和民生銀行被分為一類。最終我們結(jié)合實際，將四類的結(jié)果作為本文的最終聚類結(jié)果。
（三）結(jié)果分析
第一類銀行的利息收入平均為72.58%，低于其余13家銀行2.3%。并且其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其余13家商業(yè)銀行4.03%。這說明國有的三大商業(yè)銀行比其他商業(yè)銀行具有較優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，這也為工商、建設(shè)和中國銀行成為全球頂尖銀行提供了依據(jù)。
第二類商業(yè)銀行是利息收入占比降低最快或營業(yè)額相對龐大的商業(yè)銀行，這四家銀行的收入結(jié)構(gòu)雖然沒有第一類好，但在優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的能力上存在比較大的潛力，相信其收入結(jié)構(gòu)在以后幾年會快速得到改善。
第三類商業(yè)銀行是唯一在匯兌收益中虧損的一類商業(yè)銀行，這類商業(yè)銀行都是股份制銀行，資產(chǎn)規(guī)模較小，但是最富創(chuàng)新力的銀行。但就目前來說，其收入結(jié)構(gòu)是16家商業(yè)銀行中最差的一類銀行，應(yīng)該得到管理層的重視。
第四類商業(yè)銀行處于四類銀行收入結(jié)構(gòu)的中間水平。其中，招商銀行零售業(yè)務(wù)備受認(rèn)可，平安銀行依靠其母公司平安集團(tuán)快速擴(kuò)張，意圖成為全能型模式銀行。此類銀行的利息占比收入是四類銀行中最低的一類銀行，甚至低于第一類國有控股銀行2.5%。但資產(chǎn)規(guī)模較低，其他業(yè)務(wù)收入占比僅為0.15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第一類商業(yè)銀行其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%。
三、收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的聯(lián)系
（一）研究思路
本文假設(shè)收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營養(yǎng)結(jié)構(gòu)之間是確定的函數(shù)關(guān)系，進(jìn)行回歸分析，得出收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的函數(shù)表達(dá)式，通過對各參數(shù)的分析，可分別得到資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間對收入結(jié)構(gòu)的影響。
（二）數(shù)據(jù)處理
1.回歸分析。用資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入作為自變量，用利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動收 、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入作為因變量。由于6個自變量具有不同的重要性，假定收入結(jié)構(gòu)可分為利息收入和非利息收入，因此先對這6個變量分別賦予權(quán)重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再進(jìn)行回歸分析。此數(shù)據(jù)是截面數(shù)據(jù)，有可能存在異方差，所以直接采用加權(quán)最小二乘法進(jìn)行回歸，回歸權(quán)數(shù)設(shè)置為殘差平方和。用EVIEWS進(jìn)行WLS回歸。
①資產(chǎn)規(guī)模回歸方程
回歸結(jié)果如下：
Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6
T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）
R2=0.9999，DW=0.8，F(xiàn)=1094270
由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=1094270，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。
②業(yè)收入回歸方程
回歸結(jié)果如下：
Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6
T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）
R2=0.9999，DW=0.7513，F(xiàn)=957327
由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=957327，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。
（三）結(jié)果分析
由資產(chǎn)規(guī)模回歸方程中可以看出，6個自變量的系數(shù)都為正，說明6個變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)。又發(fā)現(xiàn)利息收入的系數(shù)最小，說明利息對銀行資產(chǎn)規(guī)模的邊際彈性低，無法通過增加利息收入而增加資產(chǎn)規(guī)模。
由營業(yè)收入回歸中可以看出，6個自變量的系數(shù)都為正，說明6個變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模亦呈正相關(guān)。和資產(chǎn)規(guī)模回歸方程一樣，利息收入的系數(shù)最小。因此建議商業(yè)銀行應(yīng)該增大非利息收入，這樣可以優(yōu)化自己的收入結(jié)構(gòu)，更快的提高營業(yè)收入。
四、收入結(jié)構(gòu)的預(yù)測
（一）研究思路
在前文分類的基礎(chǔ)上，為了代表所有的上市銀行和計算的方便性，我們挑選4類中一家銀行的收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行灰色預(yù)測。因為影響收入結(jié)構(gòu)最主要的因素是利息占總收入的比重，我們選取這一項作為預(yù)測對象。
（二）數(shù)據(jù)處理
灰色預(yù)測
商業(yè)銀行利息占總收入的比重近年來都呈現(xiàn)下降的趨勢，因此我們選取GM（1，1）灰色預(yù)測模型。
1.工商銀行。利用MATLAB軟件求出模型參數(shù)a、b，即發(fā)展灰度和內(nèi)生灰度的估計值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始數(shù)列擬合序列表達(dá)式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此計算而得的數(shù)列再進(jìn)行累減還原即可得灰色預(yù)測后的擬合序列，最后進(jìn)行模型誤差的檢驗。
由表3可以看出，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型可以用來預(yù)測工商銀行利息收入占總收入的比重。
利用上述建立的模型，用MATLAB直接預(yù)測2016～2020年工商銀行利息占總收入的比重數(shù)據(jù)，如下表4所示：
2.交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行。采用與工商銀行相同的建模方式，對交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行的利息占總收入的比重進(jìn)行灰色GM（1，1）預(yù)測，預(yù)測誤差直接用圖2展示。
圖2 交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行誤差與相對誤差分布圖.
由圖2可以直觀的觀察到，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型對交通銀行、浦發(fā)銀行和平安銀行的利息收入占總收入的比重可以進(jìn)行預(yù)測。
由此，我們用MATLAB求出其余三家商業(yè)銀行利息占總收入的比重數(shù)據(jù)，如表5所示：
（三）結(jié)果分析
由表4和表5可以觀察到，平安銀行的利息收入在2020年占比最低為52%，遠(yuǎn)高于工商銀行的68.75%，說明第四類銀行，即最富有創(chuàng)新的商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景樂觀。而第一類銀行即目前具有相對最優(yōu)收入結(jié)構(gòu)的國有大型商業(yè)銀行，其利息收入所占比重雖然在逐年降低，但其速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于第四類股份制商業(yè)銀行。
五、總結(jié)
本文首先聚類分析了國內(nèi)16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)國有大型商業(yè)銀行現(xiàn)階段憑借其強(qiáng)大的資產(chǎn)規(guī)模，構(gòu)建了比其它商業(yè)銀行更優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，以此成為全球頂尖銀行。而第四類股份制商業(yè)銀行雖然具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，但其收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀仍不及國有大型商業(yè)銀行。然后回歸分析了商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的關(guān)系，得到利息收入對銀行資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入的邊際彈性低，因此商業(yè)銀行欲通過增加利息收入從而增加資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入已是不明智的選擇。最后對4類銀行中典型的4家銀行的利息收入所占比重進(jìn)行灰色預(yù)測，發(fā)現(xiàn)5年后富有創(chuàng)新的股份制商業(yè)銀行的利息收入占比已經(jīng)低于國有大型商業(yè)銀行。
因此國有大型商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新，重新定位經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，與國際金融大環(huán)境接軌，效仿國際先進(jìn)理念，把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新效益增長點。股份制商業(yè)應(yīng)該保持其創(chuàng)新能力，繼續(xù)開展收入結(jié)構(gòu)改革，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。國家應(yīng)該逐步放松對金融的管制，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸形成混業(yè)經(jīng)營模式，成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，以此達(dá)到優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的目的。
參考文獻(xiàn)
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第2篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
(一)經(jīng)營模式以為主。現(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)還以模式為主,這種模式的優(yōu)點在于:不占用銀行資金,沒有經(jīng)營風(fēng)險;可以為未來全面進(jìn)入保險領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗,提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì),在開辦初期適宜采取這一模式;短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點是缺乏長期性,不能獲得保險業(yè)務(wù)更大的收益。
(二)產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產(chǎn)品,很容易與銀行存款進(jìn)行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險產(chǎn)品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產(chǎn)品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網(wǎng)站--保網(wǎng),由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主,同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主,二者存在很大差異。
(三)業(yè)務(wù)拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時,對保險產(chǎn)品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險業(yè)務(wù),把業(yè)務(wù)收入按比例獎勵給經(jīng)辦人員,提高柜員的積極性。
(四)客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。
銀行保險前景分析和發(fā)展思路
銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈,這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險正式運(yùn)營,到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險公司,金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前,商業(yè)銀行與保險公司的合作還停留在協(xié)議合作階段,但隨著保險資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實施,保費(fèi)歸集、賬戶開立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實現(xiàn),銀保互融性不斷增強(qiáng),農(nóng)行尋找適合的保險公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù),正是銀行應(yīng)積極投入,努力發(fā)展增強(qiáng)自身競爭實力的良好渠道。
(一)合理定位,明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高,過去一直采取分業(yè)經(jīng)營,對保險行業(yè)還比較陌生,缺乏保險專業(yè)人員,但具有網(wǎng)點覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經(jīng)驗,條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高,網(wǎng)點相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式,然后由其他大型銀行業(yè)務(wù),則更為有利。
(二)加強(qiáng)銀保合作,建立保險公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對較低,商業(yè)銀行在開辦保險業(yè)務(wù)時,有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面,國有商業(yè)銀行與保險公司合作關(guān)系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實力雄厚、信譽(yù)良好的保險公司“擇優(yōu)而代”,從而提高效益,降低風(fēng)險,維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營行應(yīng)在上級行允許的范圍內(nèi),結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素,確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,然后可以按照“業(yè)績排隊、末位淘汰”的原則,建立起保險公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面,個性化、具有理財+保障的保險產(chǎn)品組合是保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,功能要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整,把握市場行情,仔細(xì)研究各家保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款,在同等類型的產(chǎn)品中,擇優(yōu)推介;另外,要加強(qiáng)與保險公司的溝通與交流,引導(dǎo)保險公司開發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品,如與按揭貸款有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、責(zé)任險等。
第3篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
關(guān)鍵詞：銀保合作"11"政策銀保通銷售協(xié)議
國內(nèi)銀行和保險公司的合作起步于1995年，當(dāng)時，一些新設(shè)立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。
當(dāng)前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。
近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險金業(yè)務(wù)量81.5億元。
正在修改的《保險法》對銀行保險業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個銀行網(wǎng)點可以一家以上的壽險和產(chǎn)險公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個銀行網(wǎng)點只售一家保險公司產(chǎn)品的限制可為保險公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時在銀行柜面拿到保單,保單即時生效。客戶還可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財建議,辦理保單遷移等手續(xù)。
通過總結(jié)近些年來銀保合作的一些數(shù)據(jù)，可以看出銀行保險業(yè)務(wù)已初見端倪，2002年中國人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來自銀行保險，平安的銀行保險業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費(fèi)收入的20%。新華的銀行保險增長達(dá)1200%多，甚至超過了2001年的保費(fèi)總收入，而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費(fèi)收入的70%以上。
然而，就在銀行保險為壽險營銷的成功鋪就而品嘗大餐的同時，其在發(fā)展中所遇到的種種問題使人們發(fā)現(xiàn)在也摻雜了許多難以下咽的“沙粒”，業(yè)內(nèi)人士稱之為“銀保之患”。
一、淺層的銀保合作
今年1月，光大永明人壽保險公司總裁兼CEO陳德仁在該公司的銀保合作新聞會上坦承，與國外的銀保業(yè)務(wù)相比，“國內(nèi)的銀保合作仍然只是一種淺層次的合作。”而這種淺層次性使表面上銀保"雙贏"的局面相對于保險公司來講含金量大打折扣。從國外的經(jīng)驗看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但除了平安保險與中國銀行簽訂了為期8年的排他性戰(zhàn)略聯(lián)盟協(xié)議以外，其它的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證保險公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。
與此相對應(yīng)的則是保險公司高額手續(xù)費(fèi)的支出，只想著搶占市場，不惜采取高手續(xù)費(fèi)的競爭策略，很少計算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后可能這項業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”。
二、單一的銀保產(chǎn)品
由于銀行代售保險的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險分銷方式,因此,銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作,這種合作無非是互為業(yè)務(wù),并無多少實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足。北京保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2002年銀保增長快速的支柱之一是分紅型保險，占當(dāng)年銀保收入總額的43.6%，增幅達(dá)367%。分紅型產(chǎn)品比例過高，在目前我國資本市場不是很穩(wěn)定、獎金運(yùn)用渠道相對狹小的環(huán)境下，勢必造成過高的資本市場應(yīng)用的分紅壓力，應(yīng)當(dāng)警惕防止由此帶來的負(fù)面效應(yīng)。
目前，平安、中國人壽、太平洋等公司都已相繼推出第二代銀保產(chǎn)品，但依然致力于短期兩全分紅保險，惟一有較大變化的就是價格，用低價格搶占市場的意圖顯而易見，但在目前的價格水平上，保險公司很難羸利，那么紅利就可能會少之又少了。
三、銀保業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展
在有貸款利差越來越小的今天，保險等中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點，同時保險公司可充分利用銀行網(wǎng)點多、覆蓋全的優(yōu)點大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)。而保險產(chǎn)品銷得越好，保險公司的保費(fèi)收入越多，銀行所取得的手續(xù)費(fèi)也越高。在此利益驅(qū)動下，在銀保產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，甚至有不少誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。
透析這種現(xiàn)象，我們發(fā)現(xiàn)有的以銀行的名義介紹保險，有的則以保險公司和銀行的名義共同宣傳保險產(chǎn)品，甚至在某些地方銀行干脆公然地為保險公司做廣告，宣稱將存款轉(zhuǎn)為保險既可保本生息還可以分紅，并美其名曰“有銀行和保險公司的雙重信譽(yù)保證”。這種為了自己的利益而誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象如果不加以修正，勢必會影響我國保險業(yè)的正常發(fā)展。
從目前我國銀保合作的起步與發(fā)展情況看，與西方所說的銀行保險概念還有很大的差距，尚屬于淺層次的合作，主要表現(xiàn)在：合作范圍和內(nèi)容僅限于外部，雙方合作多是通過簽署全面合作協(xié)議，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系的方式來實現(xiàn)；合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于銀行代售保險的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，因此，銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作，銀行與保險公司間的合作無非是互為業(yè)務(wù)，并無多少實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”,即使有一些創(chuàng)新，往往只考慮合作者的利益，很少顧及利益相關(guān)者的利益,如住房質(zhì)押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險，自然是好心辦了壞事;合作只求形式，不計成本,無論是銀行還是保險公司，只想著搶市場，很少計算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后連產(chǎn)品是否盈利都搞不清楚;技術(shù)障礙較為明顯,目前我國的銀保合作突出了以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺為支撐的中心環(huán)節(jié)，但由于國內(nèi)銀行的結(jié)算系統(tǒng)相對比較完善，而保險公司則相對落后，網(wǎng)絡(luò)在聯(lián)結(jié)上還存在技術(shù)上的障礙。形成這種格局的原因在以現(xiàn)行金融監(jiān)管政策和制度的約束，使得銀保合作的創(chuàng)新難以在更深層次的層面上展開。
我們同時看到，銀保合作對保險公司也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。保險公司與客戶聯(lián)系的喪失；保險公司必須在技術(shù)上保持領(lǐng)先地位；要與分銷機(jī)構(gòu)簽訂長期的協(xié)議。只有簽訂長期的協(xié)議，才能促使保險公司和金融機(jī)構(gòu)有效合作，雙方受益。
在國內(nèi)金融界，2002年最亮麗的一道風(fēng)景線莫過于銀行、保險、證券公司之間開展的一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，業(yè)內(nèi)人士坦言：合作是中國金融業(yè)多方位聯(lián)合必須補(bǔ)上的一課。為達(dá)此目的，國內(nèi)兩大金融巨頭，中國銀行與平安保險再次匯集，共同打造未來金融服務(wù)新模式。
當(dāng)前國際金融業(yè)加快了一體化步伐，銀行與保險公司間的購并已屢見不鮮，越來越多的國家正在選擇混業(yè)經(jīng)營模式，使銀行保險的特征更為明顯。席卷全球的金融混業(yè)經(jīng)營和購并浪潮對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，伴隨著中國金融市場的不斷開放，中國的銀行保險面臨著發(fā)展的機(jī)遇。對此，業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)階段銀保合作必須把握以下幾點：一是不斷優(yōu)勢互補(bǔ)，形成雙贏。合作雙方要發(fā)揮各自的優(yōu)勢，如消費(fèi)者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險，能滿足客戶的心理安全需要，還有銀行具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道，可以節(jié)省保險公司的經(jīng)營成本，提高保單銷售效率。二是銀行主導(dǎo)，有限；即銀行在合作中占主導(dǎo)地位，壽險公司只是提供保險產(chǎn)品和核保、理賠等技術(shù)支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險公司則可借助銀行擴(kuò)大其影響力和銷售渠道。三是降低成本，講求效益；合作雙方要著眼長遠(yuǎn)，避免不計成本的合作。四是加強(qiáng)創(chuàng)新，規(guī)范運(yùn)作。保險公司要提供可供銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品，合作雙方要在現(xiàn)行監(jiān)管政策和制度下，選擇雙方的利益共同點，實行規(guī)范和有限度的合作，以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，共拓市場的新境界。
四、改進(jìn)經(jīng)營觀念加大合作力度
我國的保險公司在較大程度上仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營，多采用降低保費(fèi)、提高傭金、廣設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點等低層次競爭方式，沒有充分重視和利用銀行保險。而不少銀行雖然已與保險公司合作，但是對保險業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的預(yù)期效應(yīng)仍缺乏足夠的認(rèn)識，對保險業(yè)務(wù)的積極性不高。再加上產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面的原因，造成了雙方業(yè)務(wù)融合度不高，相互促動性不強(qiáng)的狀況，保險公司和銀行之間往往是協(xié)議簽的多而實際收效小，目前通過銀行銷售保單的效果并不理想，保費(fèi)收入僅占保費(fèi)總額極小的比例(不足2％)。而在銀保合作比較成熟的西方國家，銀行銷售的保險已占整個保險收入的35％至65％。比較這些國家的經(jīng)驗，同時考慮我國商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)體系中的地位，銀行在促成保單的銷售和維持中發(fā)揮的作用都是不夠的。
五、加快創(chuàng)新步伐開發(fā)適合產(chǎn)品
目前我國已經(jīng)通過銀行的形式成功銷售了一些保險產(chǎn)品，但是從總體而言，針對銀保合作的創(chuàng)新產(chǎn)品還很不夠。現(xiàn)有的保險產(chǎn)品主要適于直銷和個人銷售，適合銀行柜臺銷售的不多而且開發(fā)力度不足，從而影響了銀保合作的深度和廣度，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重要障礙。金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)之間相互合作的保證，沒有適合銀行特點的保險產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，因此在銀行和保險業(yè)共同利益趨向的基礎(chǔ)上，開發(fā)適于銀行銷售的新產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。
銀行保險的產(chǎn)品應(yīng)該簡易標(biāo)準(zhǔn)、操作方便，適于柜臺銷售，同時又要與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，從而增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行進(jìn)行的積極性。
六、選擇營銷組合促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)
當(dāng)前我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，造成市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。一些銀行和保險公司過分注重?fù)屨际袌龆雎粤藢Ξa(chǎn)品和客戶成本的計算，從而在一定程度上影響到保險公司的信譽(yù)和未來的償付能力。在營銷方式的選擇上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略尚處于彼此獨(dú)立的初級運(yùn)用階段，無法發(fā)揮整體優(yōu)勢，推出的產(chǎn)品也較為雷同，尚不能形成自己的特色。
在眾多的銀行保險同類產(chǎn)品中，一個產(chǎn)品要得到顧客的接受甚至是青睞，必須要有強(qiáng)大的市場營銷攻勢來突出產(chǎn)品的獨(dú)特之處。國內(nèi)保險公司不能再局限于產(chǎn)品名稱的更新或者是費(fèi)率和傭金優(yōu)惠等方式來吸引顧客，而要積極引進(jìn)營銷理念，不斷提高和完善服務(wù)。綜合運(yùn)用產(chǎn)品、價格、分銷、促銷等策略組合，準(zhǔn)確傳達(dá)銀保商品信息，吸引更多的消費(fèi)者，以達(dá)到保險人、被保險人和銀行的“三贏”。
第4篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
[關(guān)鍵詞]股權(quán)結(jié)構(gòu) 保險公司 經(jīng)營業(yè)績 公司治理
一、引言
良好的股權(quán)結(jié)構(gòu)能優(yōu)化公司董事會構(gòu)成，影響股東的行為，有效地激勵和約束經(jīng)理人員，促進(jìn)公司形成相互制衡的治理結(jié)構(gòu)，從而提高公司經(jīng)營績效，實現(xiàn)公司價值的最大化。盡管如此，世界大多數(shù)企業(yè)的治理實踐經(jīng)驗表明，過分集中和過于分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)是不利于決策和提高公司價值的。當(dāng)股權(quán)過分集中時，大股東的行為得不到有效制約，侵犯中小股東的利益；而當(dāng)股權(quán)結(jié)構(gòu)過度分散時，會出現(xiàn)所有權(quán)和控制權(quán)分離導(dǎo)致的問題。
正是基于以上背景，在借鑒國內(nèi)外關(guān)于保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與其經(jīng)營績效關(guān)系的理論和數(shù)據(jù)比較研究成果基礎(chǔ)上，筆者以中國平安保險公司為例說明諸如股權(quán)的分置改革、股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化等是否真實地促進(jìn)了保險公司的經(jīng)營績效等問題，從而為完善保險公司的治理結(jié)構(gòu)提供有益的線索，以更好地提升我國保險業(yè)在國際上的競爭力，發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。
二、中國平安保險股份有限公司股權(quán)結(jié)構(gòu)演變過程
1.88-07年中國平安保險股份有限公司股權(quán)結(jié)構(gòu)演變過程
中國上市公司的公司治理有著明顯的中國特色，突出表現(xiàn)在以法律形式進(jìn)入控制權(quán)市場的國有股權(quán)在股權(quán)結(jié)構(gòu)中長期占有特殊地位，從而造成了權(quán)力無法有效制衡、“一股獨(dú)大”、等一系列治理問題。中國平安似乎是個例外，在發(fā)展初期，較早通過自下而上的“合理化變革”推動股權(quán)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)管理權(quán)、控制權(quán)和監(jiān)督權(quán)的相對平衡。在1988年，中國平安保險有限公司當(dāng)時的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，中國工商銀行占了49％的份額，招商局集團(tuán)則是實際的控股股東，它占了51％的股份比例，成為公司的實際控制者。
到1992年，股東增為五家，分別是招商局、深圳工行、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸總公司、深圳市財政局和平安員工合股基金。1993年1月1日，平安股東數(shù)目由原有的5家增加到114家。1993年12月，摩根和高盛作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)入平安。1997年，平安實行股份制改造，中遠(yuǎn)集團(tuán)、深圳市財政局、工行、招商局和新豪時為五大發(fā)起人。2002年，匯豐入股平安6億美元，獲得10％的股權(quán)。2004年6月平安H股上市后股權(quán)攤薄，匯豐成為中國平安第一大股東。
2.07年～12年中國平安公司A股上市后股權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀
2007年3月1日，平安A股上市，下圖是07年中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)簡圖。其中，最大的外資股為匯豐集團(tuán)。經(jīng)過對股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東結(jié)構(gòu)的改造，平安的股權(quán)結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。目前平安形成了外資、國有、民營、員工以及其他社會公眾股東共同持股的格局。對平安而言，股權(quán)合理均衡提高決策的科學(xué)性和盈利能力。
那么08-09年中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)基本上變化不大，08年是匯豐等戰(zhàn)略投資者加盟平安面臨的第一個年頭，在08年，中國平安公司將按部就班的推進(jìn)公司內(nèi)部治理等一系列的調(diào)整。可以想象得出，這些變革將為中國平安公司以后的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。那么經(jīng)過中國平安公司的后來的發(fā)展，以及隨后取得的驕人的業(yè)績表明：這種股權(quán)分散化的結(jié)構(gòu)，尤其是引進(jìn)匯豐等戰(zhàn)略投資者以后，這種分散化的結(jié)構(gòu)在目前沒有經(jīng)歷過重大沖擊情況下，尤其是沒有經(jīng)歷過系統(tǒng)性風(fēng)險沖擊的情況下還是比較合理的。實踐證明了這一點。
而后，到了2010年中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司股權(quán)結(jié)構(gòu)有了較大變化，公司股權(quán)結(jié)構(gòu)較為分散，不存在控股股東，也不存在實際控制人。公司第一及第二大股東分別為匯豐控股有限公司的兩家全資附屬子公司——匯豐保險控股有限公司及香港上海匯豐銀行有限公司。截止2012年，平安公司股權(quán)結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定。
持有5％以上股權(quán)的股東的最終控制人與公司之間關(guān)系方框圖如下：
可以看出，平安公司的股權(quán)所有者既有外國銀行、又有本國的政府和企業(yè)。不但有效籌集了大量資本，而且股權(quán)分配的比例也比較適當(dāng)。匯豐對管理層有一定的制衡作用，形成完善的治理結(jié)構(gòu)。
三、中國平安公司經(jīng)營業(yè)績分析
1.著眼于本公司進(jìn)行縱向分析比較
我們先以平安公司近9年的保費(fèi)總收入和凈利潤經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)為研究對象，通過實際數(shù)據(jù)的縱向比較來說明：股權(quán)結(jié)構(gòu)的合理分散是有利于增強(qiáng)公司經(jīng)營績效的。因此，未來股權(quán)結(jié)構(gòu)的模式可以考慮分散化，但是一股獨(dú)大并不一定能使保險公司經(jīng)營業(yè)績的下滑。那么對于這個問題的爭論，筆者認(rèn)為應(yīng)該是：通過實際數(shù)據(jù)的搜查來進(jìn)行橫向或者縱向的比較，目的是來說明采取哪一個結(jié)構(gòu)使得保險公司的經(jīng)營業(yè)績有大幅度的提升并且長期保持下去。對于中國平安公司，我們首先采取的是縱向的比較方法。
由以上的圖表們可以看出，中國平安的經(jīng)營績效能力總體表現(xiàn)良好，實現(xiàn)了保費(fèi)收入和凈利潤的快速增長。尤其是從（）2年匯豐加盟以來，平安公司保費(fèi)收入逐年增加。而凈利潤也整體保持穩(wěn)定增長的勢頭。04年中國平安H股上市，07年中國平安在A股上市，隨后，保費(fèi)收入和凈利潤印證了這個增長的勢頭。然而2008年，受國際金融危機(jī)影響，中國平安的投資活動受到嚴(yán)重沖擊，投資回報及投資業(yè)務(wù)的收益均有所下降，尤其是對富通集團(tuán)的股票投資遭受了嚴(yán)重?fù)p失，2008年末計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備227.90億元，其凈利潤因此大幅下跌至8.73億元，下降幅度達(dá)到94.44％。特別是在2089年，增長速度達(dá)到879.1％，創(chuàng)造了奇跡。
2.與整個行業(yè)進(jìn)行橫向比較分析
選取02年至10年的數(shù)據(jù)與中國平安公司進(jìn)行比較近分析，目的是通過與整個保險行業(yè)的橫向比較，直觀的說明中國平安公司自從股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者以來，平安公司無論從軟實力和硬實力來看都取得了驕人的業(yè)績。
綜上所述，中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司與我國保險行業(yè)是保持同步發(fā)展的態(tài)勢的，有些年份甚至超過的同行業(yè)的平均水平。從橫向和縱向的比較，我們也不難看出：目前為止，中國平安公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是能夠經(jīng)受住國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不穩(wěn)定因素的沖擊的。但是，由于在中國還沒有真正遇到過重大的，尤其是系統(tǒng)性的風(fēng)險沖擊的情況，因此，從未來看，平安公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是否是合理的，筆者認(rèn)為還需要慎重的研究。不可否認(rèn)，從其實際的經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)來看，至少在目前這個結(jié)構(gòu)是比較合理的。
四、結(jié)語
第5篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站
一、近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生
20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
二、保險電子商務(wù)的涵義
發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。
筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。
三、我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。
我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。
而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。
與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。
四、我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)——中國人壽保險（集團(tuán)）公司等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。
五、我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景
保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機(jī)遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。
第6篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
關(guān)鍵詞：民營銀行；業(yè)務(wù)；個性化；優(yōu)勢
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01
2014年7 月， 銀監(jiān)會批準(zhǔn)了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營性質(zhì)的銀行進(jìn)行籌建工作，正式對國內(nèi)民營銀行開啟大門。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，同期還有上海華瑞銀行。民營銀行試點的開啟正值我國銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要時期，開業(yè)伊始便面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。與此同時，我國銀監(jiān)會也對我國的民營業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了相應(yīng)的指導(dǎo)，主要是把握精準(zhǔn)化定位、差異化競爭和可持續(xù)發(fā)展的三大原則，構(gòu)建合理的運(yùn)營機(jī)制并選擇適合的經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，幫助民營銀行實現(xiàn)穩(wěn)固性發(fā)展。
一、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）行業(yè)狀況
就目前全球的情況來看，大多數(shù)國家的國有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國家銀行業(yè)的主導(dǎo)力量已經(jīng)是民營銀行了。然而，在我國的銀行體系中，國有銀行卻牢牢把握這市場的主導(dǎo)，民營銀行則只是極小的一部分。例如，我國銀行體系中的主流商業(yè)銀行共有 373 家，其中超過 90%以上的銀行股權(quán)都掌握在我國政府及其相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)手中，民營比例微乎其微，真正屬于民營性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國在當(dāng)下所暴露出的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)弊端逐步突顯，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的呼聲越來越大，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長方式也逐漸成為我國的熱點問題。據(jù)此，我國的民營商業(yè)銀行在未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用被寄予厚望。
（二）民營銀行的發(fā)展問題
在我國的地方金融業(yè)管理部門與銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的討論和匯報過程中，提及頻率較高的問題就是民營銀行在與我國的傳統(tǒng)地方性金融機(jī)構(gòu)存在怎樣的差異。在當(dāng)下我國逐步進(jìn)入“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的過程中，銀行業(yè)在利潤和規(guī)模上的增長日趨緩慢，在面對日漸增多的調(diào)整和競爭中，若是新設(shè)的民營銀行沒有特色和差異性能否實現(xiàn)市場生存，完成自身對于市場結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充。這也從反面突出了民營銀行的設(shè)立初衷，就是通過差異性和特色化的業(yè)務(wù)來完善金融市場，補(bǔ)充銀行業(yè)中的國有成分所不能企及的部分。因此，民營銀行業(yè)務(wù)的特色化市場定位和差異化業(yè)務(wù)模式便是當(dāng)下民營銀行所必需考慮的重要問題。
二、我國民營銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
（一）突出靈活優(yōu)勢，發(fā)展客戶個性化業(yè)務(wù)
就現(xiàn)階段我國的銀行業(yè)狀況而言，作為主營業(yè)務(wù)的融資服務(wù)存在很嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，尤其是在面對中小微企業(yè)的過程中。然而，這類企業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)、盈利和發(fā)展的根本所在就是其在所處市場中具備特色，具有個性化的業(yè)務(wù)或者經(jīng)營，因此，在對其進(jìn)行融資服務(wù)時，尤其是民營銀行，應(yīng)當(dāng)突出自身在制度上的靈活性，優(yōu)化客戶的服務(wù)程序，給客戶提供個性化的融資服務(wù)。
（二）重點發(fā)展小微業(yè)務(wù)
出于自身規(guī)模和品牌形象的限制，民營銀行在對大中型企業(yè)的服務(wù)上并不能和國有大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效的抗?fàn)帲虼诵∥y行業(yè)務(wù)才是作為民營銀行應(yīng)當(dāng)主動爭取的部分。這主要是由于國有銀行往往在服務(wù)范圍、員工數(shù)量以及規(guī)模上具有相對優(yōu)勢，所以民營銀行應(yīng)當(dāng)集中應(yīng)當(dāng)現(xiàn)階段小微業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出來的問題，利用自身的相對優(yōu)勢發(fā)展小微業(yè)務(wù)。
（三）積極把握局部化優(yōu)勢
由于我國國有商業(yè)行業(yè)經(jīng)過了多年的發(fā)展，營業(yè)點遍及全國的大多數(shù)地區(qū)，而且對大型城市進(jìn)行重點發(fā)展，不僅完善了對于主要街道的構(gòu)建，而且在社區(qū)支行建設(shè)上也有很大程度的發(fā)展，加上這部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也更高，民營銀行要相對這部分地區(qū)發(fā)展居民用戶相對難度較大。因此，我國的民營銀行更需要在兼顧這部分業(yè)務(wù)的同時，將主要的力量投入到自身所處區(qū)域的縣級區(qū)域當(dāng)中去，依托城鎮(zhèn)化的大趨勢來發(fā)展自身的規(guī)模，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路。
（四）著力于信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
貸款業(yè)務(wù)的開展主要依賴于對于申請人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業(yè)務(wù)的回收，也是創(chuàng)新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營銀行對于企業(yè)的信息進(jìn)行不斷的整合和挖掘，同時對社會信息的大環(huán)境進(jìn)行完善。從短時間來看，民營銀行主要利用人力投入進(jìn)行信息開發(fā)，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，通過對于相應(yīng)的信用類貸款產(chǎn)品開發(fā)才能實現(xiàn)真正的競爭。
企業(yè)信用狀況的了解需要從多個方面來進(jìn)行判斷，需要不斷的進(jìn)行信息完善，因此，企業(yè)的稅務(wù)、流水、結(jié)算記錄以及往期貸款狀況等都需要進(jìn)行收納和分析。除此之外，還需要對企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和管理活動進(jìn)行一定的了解，通過主動介入到企業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，為供應(yīng)鏈的各個主體進(jìn)行信息流、物流和資金流的整合，并通過與海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對接，為其供應(yīng)鏈管理提供金融及非金融服務(wù)，正越發(fā)成為銀行業(yè)中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢。民營銀行可借助其大股東資源優(yōu)勢，先期在供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)商貸款等領(lǐng)域取得突破，并借助產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代持續(xù)擴(kuò)圍客戶群，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
三、結(jié)束語
民營銀行的開放是對我國金融體系的重要轉(zhuǎn)變，其發(fā)展前景及其所帶來的行業(yè)性轉(zhuǎn)變讓人十分憧憬，然而，機(jī)遇所帶來的挑戰(zhàn)也需要各方面做好積極應(yīng)對工作，同時也要對轉(zhuǎn)變所引發(fā)的長期性波動做好準(zhǔn)備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構(gòu)建，也要各從業(yè)人員堅定信心，把握好來自于法律的有力支持，全力推動我國金融行業(yè)的完善和發(fā)展。
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第7篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
關(guān)鍵詞：金融；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展
一、遼南某縣級市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本情況
1.遼南某縣級市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況及生產(chǎn)特點
2012年，全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值366.6億元，比上年增長10.4%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值108.8億元，同比增長6%；地方財政收入（含基金）53.9億元，同比增長41.1%。2012年，全市實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值193.7億元，同比增長16.4%。主要農(nóng)作物種植面積基本穩(wěn)定在150萬畝左右，畜牧業(yè)產(chǎn)值穩(wěn)定在46.8億元左右。果樹面積26.03萬畝，各種果樹1200萬株，水果年產(chǎn)量38.5萬噸左右；林地面積255萬畝，總產(chǎn)苗量6000萬株；海洋漁業(yè)主要是海水捕撈養(yǎng)殖業(yè)，全市漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值93.1億元，從業(yè)人員5萬人，海域面積29.3萬畝。水產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展迅速，成為遼南某縣級市工業(yè)的重要部分，全市水產(chǎn)品加工企業(yè)87個，其中出口企業(yè)67個，2012年出口額3.5億美元，占遼寧省的30%，占該市所在地級市的70%。全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)155個，其中國家級1個，省級15個，該市所在地級市級45個，帶動農(nóng)戶18萬戶，戶均增收2800元；養(yǎng)殖小區(qū)499個；“一村一品”專業(yè)村50個；農(nóng)民專業(yè)合作社370個，占該市所在地級市的25%。
2.遼南某縣級市小微企業(yè)發(fā)展情況
到2012年末，遼南某縣級市共有小微企業(yè)38，456個，其中規(guī)模以上企業(yè)539個。按所有制性質(zhì)分為集體企業(yè)6個，私營企業(yè)4，056個，個體企業(yè)34，365個；按國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類，農(nóng)業(yè)企業(yè)586個，工業(yè)企業(yè)13，041個，建筑企業(yè)845個，交通運(yùn)輸企業(yè)7，181個，商業(yè)企業(yè)12，605個，住宿餐飲企業(yè)2，232個，社會服務(wù)企業(yè)1，966個。2012年這些企業(yè)合計實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值527.8億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的84.8%；實繳稅金19.6億元，占財政收入的76.9%；企業(yè)從業(yè)人數(shù)280，469人，占就業(yè)人數(shù)89.8%。可以說，遼南某縣級市的小微企業(yè)構(gòu)成了該市實體經(jīng)濟(jì)的主體。
二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)調(diào)查資料，2014年，遼南某縣級市共有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)11486戶，發(fā)放貸款156.55億元。其中，家庭農(nóng)場10692戶、專業(yè)大戶691戶、農(nóng)民合作社8戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)53戶、其他新興經(jīng)營主體42戶。貸款最高額5000萬元，最長期限3年，最高利率11.25%，最低利率5.6%。
1.銀行多舉措支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
據(jù)調(diào)查，銀行采取多項信貸措施支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。有效促進(jìn)糧食種植、大棚栽培、水貂養(yǎng)殖、海參養(yǎng)殖與育苗等家庭農(nóng)場經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整。由此帶動專業(yè)大戶中的糧食種植、海水養(yǎng)殖企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。例如，村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放專業(yè)大戶貸款金額35260萬元，支持海水養(yǎng)殖大戶XXXX集團(tuán)有限公司，主要養(yǎng)殖海參、夏夷貝等，養(yǎng)殖海域5000余畝。農(nóng)商銀行支持的設(shè)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)9108戶，貸款148460萬元，實行最低貸款利率為7.7575%。
2.特定金融產(chǎn)品助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
農(nóng)村商業(yè)銀行堅持進(jìn)村入社區(qū)的特色化發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)，本著小企業(yè)有大市場，小貸款有大作用，小銀行有大作為，立足縣域、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、扎根村屯的經(jīng)營方向，增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)功能。資金投向堅持“快捷、多元、陽光、精細(xì)”，為了不耽誤現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，最大限度地優(yōu)化信貸流程。凡涉農(nóng)房屋、土地抵押貸款，手續(xù)完備，當(dāng)天申請，三天內(nèi)必須放款。率先在實行礦權(quán)、林權(quán)、山權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押以及可循環(huán)使用貸款等信貸產(chǎn)品。如2015年1月份，一次性向XXXX現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)放貸款5000萬元。
3.優(yōu)惠貸款利率，降低融資成本
調(diào)查表明，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的XXXX紅松基地有限公司貸款月利率9.3‰，低于銀行掛牌利率9.6‰。僅此一項可減少融資成本63000元。搭售理財產(chǎn)品或附加其他融資成本的條件，切實降低新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。
4.延長貸款期限，滿足生產(chǎn)周期資金需求
按照農(nóng)作物的生產(chǎn)周期及經(jīng)營周期，既發(fā)放期限在1年以下的流動資金短期貸款，又發(fā)放期限在1年～3年之間的流動資金中長期貸款，滿足貸款戶的需求。例如，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)紅松生長周期較長的特點，為XXXX紅松基地有限公司發(fā)放1年期和3年期兩種較長期限的貸款。
5.貸款方式靈活多樣
采取靈活多樣的貸款方式，在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款的基礎(chǔ)上，開辦了公司+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，推出了黨員貼息貸款、道德信貸、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、開立出口信用證業(yè)務(wù)等“量身定制”的特色信貸產(chǎn)品。例如中國銀行開展“益農(nóng)貸”、連帶責(zé)任保證擔(dān)保，發(fā)放貸款500萬元用于XXXX食品有限公司用于水產(chǎn)養(yǎng)殖村。村鎮(zhèn)銀行支持的龍頭企業(yè)達(dá)到17戶，涉及水產(chǎn)加工、食用菌種植、肉雞養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域，5年來累計發(fā)放貸款30億元。向?qū)I(yè)合作社累計發(fā)放企業(yè)貸款50萬元作為啟動資金，向農(nóng)民發(fā)放了310多萬元的貸款，用于支持農(nóng)民71個高標(biāo)準(zhǔn)蔬菜大棚的建設(shè)，實現(xiàn)了每戶平均擁有一個蔬菜大棚的目標(biāo)，并且每個蔬菜大棚都有超過4萬元的年收入。
6.與保險合作降低信貸風(fēng)險
村鎮(zhèn)銀行與平安財險、人保財險、太平洋財險及壽險4家保險公司開展了業(yè)務(wù)合作方式，開辦人身意外傷害險和抵押物財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。為降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，采取農(nóng)戶小額信用貸款的借款人，必須參加人身保險舉措。
三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題
1.銀行貸款缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，貸款無保障
一是受自然災(zāi)害的影響，難以償還貸款。如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)受自然風(fēng)暴潮影響，沿海地區(qū)海上養(yǎng)殖、加工連續(xù)欠收，以及近年來的養(yǎng)殖疫情等，使很多農(nóng)民遭受較大的損失，無力償還貸款，對銀行信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險和損失。銀行對此缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。二是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力差，貸款償還難度增加。如農(nóng)村地區(qū)簡單的、以一家一戶為單位的、產(chǎn)業(yè)化程度極低的小農(nóng)生產(chǎn)，就很難應(yīng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)給其帶來的巨大挑戰(zhàn)，同時也給銀行信貸和其他金融活動增加了風(fēng)險。日前，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)業(yè)化組織如龍頭企業(yè)等的發(fā)展還比較落后，具體表現(xiàn)為經(jīng)營規(guī)模過小以及由此而引發(fā)的一系列問題，如相對較弱的輻射能力，較差的抗擊風(fēng)險的能力，不是很順暢的信息傳播渠道，較差的市場競爭力等等，所有這些，都使其在激烈的競爭中更加處于劣勢，加大了信貸的償還難度。
2.小額信用貸款無法滿足需求
（1）小額信用貸款的規(guī)模難以滿足需求
截至目前，比較重要的農(nóng)村信貸形式有三種，即小額信用貸款、質(zhì)押貸款以及聯(lián)保貸款，在這三種形式中，所占比重最大的是小額信用貸款。因為小額信用貸款具有靈活方便、期限短以及金額小等許多適合實際需要的優(yōu)點，能確確實實使農(nóng)民從中得到很大的實惠，因此受到了農(nóng)民熱情的歡迎，極大地促進(jìn)了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民這“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這是其非常積極的一面，但同時我們也應(yīng)該看到其尚存的不足。對遼南某縣級市的調(diào)查顯示，在發(fā)放小額信用貸款之前，絕大多數(shù)的貸款行都要求借款人提供百分之百的擔(dān)保，從而導(dǎo)致高達(dá)83%的借款人因為無法滿足銀行的抵押擔(dān)保要求而被銀行拒絕貸款，最常見的說法就是“沒有抵押擔(dān)保”。固而在實踐中，小額信用貸款所能滿足的僅僅是農(nóng)民購買種籽、農(nóng)藥和化肥等這些維持其簡單再生產(chǎn)所產(chǎn)生的小額資金需求。
（2）小額信用貸款期限的短期性特點不能適應(yīng)新時期的需求
隨著都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、生產(chǎn)上集約化、規(guī)模化、多樣化，對貸款的抵押方式、貸款額度需求也不斷提高，而且貸款的周期要求也越來越長，小額短期貸款方式不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展。
（3）可用抵押的資產(chǎn)有限
體現(xiàn)在抵押物成本高、變現(xiàn)價值較低、抵押品種少，解決不了融資難、融資貴問題。
3.銀行難以了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)營實狀，影響信貸投放
如農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展先天不足，大多數(shù)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他新型經(jīng)營主體的財務(wù)狀況較混亂，造成信用環(huán)境差，使得銀行難以了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營的實狀。尤其是還存在著盲目上項目、產(chǎn)品無市場的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，造成貸款利息及本金無法清收處置，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生存與發(fā)展。工商銀行扶持的XXXX海珍品有限公司400萬元的貸款，由于海參價格下降，擠占資金成本，好在企業(yè)提供了抵押率在50%以內(nèi)的房產(chǎn)抵押，貸款風(fēng)險才得以控制。
4.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)粗放經(jīng)營，難以吸引金融支持
從目前看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化水平，特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不突出，區(qū)域種養(yǎng)規(guī)模效益不明顯，家庭設(shè)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁。粗放經(jīng)營突出，規(guī)劃引領(lǐng)和保障措施不到位，棚室經(jīng)濟(jì)效益沒有得到充分放大，影響了農(nóng)民增收。而商業(yè)銀行受金融業(yè)存貸差減少、銀行成本增加的影響，更傾向于將資金投放到房地產(chǎn)、服務(wù)業(yè)中去，而非支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體企業(yè)，尤其是規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量偏低，市場前景不明朗，很難形成規(guī)模效應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，更難獲得銀行信貸資金的支持。
四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的幾點建議
1.采取銀、企對接，實現(xiàn)雙方共贏
提升服務(wù)理念，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事，“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟(jì)效益的行為。發(fā)揚(yáng)“背包銀行”的精神，深入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)了解和掌握農(nóng)民對生產(chǎn)和生活基本資金的需求，幫助企業(yè)解決實際困難。在有效控制信貸風(fēng)險的前提下，把縣域銀行資金投放到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)銀行與縣域農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)特色示范園區(qū)、重點農(nóng)業(yè)項目、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效對接。
2.改進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)理念
品種素起企業(yè)制圖，金農(nóng)業(yè)分類發(fā)展目錄，提升涉農(nóng)金融服務(wù)層次貸款額度需求也不斷增加建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)目錄，持續(xù)跟蹤監(jiān)測、重點推進(jìn)，助推儲備客戶實現(xiàn)新增融資。重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變動趨向和發(fā)展前景，監(jiān)測貸款的發(fā)放和使用效果，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，要及時收回。改進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)方式，好的支持，不好的預(yù)警，充分發(fā)揮對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)作用。
3.豐富涉農(nóng)抵押擔(dān)保品種
依托農(nóng)民所承包的土地，探索開辦土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；對種養(yǎng)殖大戶，充分考慮其生產(chǎn)經(jīng)營方式和經(jīng)營周期，在放活經(jīng)營權(quán)、落實處置權(quán)、保障收益權(quán)的前提下，積極拓展房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、海域使用權(quán)等財產(chǎn)抵押貸款，嘗試開辦船只、應(yīng)收賬款抵押貸款品種。豐富涉農(nóng)抵押擔(dān)保方式，切實滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。
4.賦予良好的優(yōu)惠政策
金融機(jī)構(gòu)要協(xié)助農(nóng)業(yè)有關(guān)職能部門在土地、稅收、貼息、配套設(shè)施建設(shè)等方面，給予現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)政策優(yōu)惠和扶持。為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款開辟“綠色通道”，減少貸款的審批環(huán)節(jié)和各種費(fèi)用支出，切實提高金融支農(nóng)服務(wù)的便利度。
5.創(chuàng)建金融誠信環(huán)境
對逃廢金融債務(wù)的個人或者企業(yè)，要采取必要的法律、經(jīng)濟(jì)與行政措施。如對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的償還、農(nóng)村宅基地抵押貸款的償還等，納入征信管理體系。對產(chǎn)生不良信用記錄的企業(yè)拒絕發(fā)放貸款，創(chuàng)建安全的融資環(huán)境，確保金融支農(nóng)的重點和預(yù)期效果的實現(xiàn)。
第8篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
國務(wù) 院：地方應(yīng)加強(qiáng)融資平臺管理
5月26日 中國國務(wù)院召開會議部署加強(qiáng)地方政府融資平自的管理和處理融資平自公司的債務(wù)問題。
會議要點包括：地方政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)；抓緊核實并妥善處理債務(wù)償還問題實現(xiàn)債務(wù)償還和在建項目后續(xù)融資的平衡；分類清理規(guī)范地方政府已設(shè)立的融資平自公司，劃清職能，規(guī)范連作加強(qiáng)對融資平自公司的融資管理和韞行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等的放貸管理堅決制止地方政府違規(guī)擔(dān)保承諾行為。對清理后仍然違反規(guī)定的要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
【經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)】
前4個月工業(yè)利潤增幅放緩至91.5％
5月28日，中國國家統(tǒng)計局公布爭年前4個月中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤教上年同期增長91.5％增幅低于第一季度的102.6％。
在統(tǒng)計局覆蓋的39個工業(yè)行業(yè)中37個行業(yè)利率同比增長，只有煙草制品業(yè)和石油加工、煉焦及核燃料加工業(yè)利潤出現(xiàn)同比下滑。統(tǒng)計局稱石油和天然氣開采業(yè)利潤同比增長超過兩倍。
【生態(tài)環(huán)境】
美官員稱原油泄漏可能持續(xù)到8月
5月30日 美國白宮能源和氣候變化政策顧問卡蘿爾?布勞納表示，墨西哥灣原油泄漏事件已成為美國歷史上最嚴(yán)重的生態(tài)災(zāi)難，原油持續(xù)泄露的隋況可能將持續(xù)到8月份。
布勞納表示，政府正在為“最壞的隋況做準(zhǔn)備”――如果現(xiàn)行所有封堵泄漏油井的方法都無法奏效，原油泄露可能一直持續(xù)到8月份，減壓井修建完畢后才舍停止。美國政府估計，墨西哥灣原油泄漏事件發(fā)生一個多月以來，流入墨西哥灣的原油在1800萬桶至4000萬桶之間。
【歐洲】
德國擬擴(kuò)大“裸賣空”禁令范圍
德國財政部的一份衛(wèi)法草寨顯示德國計劃擴(kuò)大“裸賣空 ”交易摯令所涉范圍進(jìn)一步打擊投機(jī)交易。根據(jù)該草案德國政府有意將“裸賣空 交易摯令所涉范圍擴(kuò)大到“所有股票和相關(guān)金融衍生品。德國金融監(jiān)管局5月18日宣布從19日開始至2011年3月31日，禁止在德國對歐元區(qū)國家國情、10家德國主要金融機(jī)構(gòu)股票、信用違約掉期(CDS)開展“裸賣空”交易
惠譽(yù)下調(diào)西班牙評級
繼標(biāo)準(zhǔn)普爾公司上月下調(diào)西班牙信用評級后，惠譽(yù)5月28日宣布，將口班牙信用評由自AAA下調(diào)AA+。
惠譽(yù)認(rèn)為，西班牙政府“消化”高額家庭、企業(yè)和政府債務(wù)的舉措舍影響西班牙經(jīng)濟(jì)濟(jì)復(fù)蘇步伐。惠譽(yù)說，至2013年西班牙政府債務(wù)總額占當(dāng)年國自生產(chǎn)總值(GDP)比例可能達(dá)到78％。
4月28日標(biāo)準(zhǔn)普爾公司率先下調(diào)西班牙信用評級，將評級展望前景定為“負(fù)面”。與標(biāo)準(zhǔn)普爾公司不同，惠譽(yù)沒有下調(diào)西班牙權(quán)信用的評級展望前景，保持“穩(wěn)定”不變。另一評級機(jī)構(gòu)穆迪沒有下調(diào)西班牙信用評級。
西班牙議會批準(zhǔn)預(yù)算削減計劃
5月27日，班牙議會以微弱優(yōu)勢投票通過了改國政府提出的爭明兩年額外削減150億歐元預(yù)算的計劃。
西班牙2009年預(yù)算赤字占國自生產(chǎn)總值(GDP)比例達(dá)到11.2％為歐盟3％的目標(biāo)水平的3倍還多。西班牙政府表示新的預(yù)算措施實施后，爭年赤字占GDP比例將降至9.3％2011年將降至6.5％。
葛霖：至少留任匯豐控股一年
5月28日，匯豐控股公告稱集團(tuán)主席葛霖在股東大會上表示他希望在2011年繼續(xù)主持年度股東大會，這是他對辭職傳言的首度日應(yīng)。
葛霖并說，匯豐控艘集團(tuán)的管理方式舍有一些改變擬讓集團(tuán)行政總裁全權(quán)負(fù)責(zé)發(fā)展公司的策略、推動業(yè)績表現(xiàn)和各項業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，并監(jiān)管高層團(tuán)隊；而集團(tuán)主席則負(fù)責(zé)全盤監(jiān)管業(yè)務(wù)的連作，并維持與政府、監(jiān)管當(dāng)局和服東的環(huán)球策略關(guān)系 對此無計劃改變。他并重申，集團(tuán)主席必須留駐倫敦，而集團(tuán)行政總裁應(yīng)留駐香港。
【海外投資】
外管局否認(rèn)評估歐元債券倉位
5月27日，中國國家外匯管理局發(fā)言人表示
此前關(guān)于“中國正檢討其持有的歐元區(qū)債券倉位”的報道毫無事實根據(jù)。
中方支持歐盟和國際貨幣基金組織正在采取的一攬子金融穗定措施。相信在國際社會的麩同努力下 歐元區(qū)一定能夠克服圍難，維護(hù)歐洲金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。
且中國外匯儲備作為負(fù)責(zé)任的長期投資者始終堅持分散化投資原則，歐洲市場過去、現(xiàn)在和將來都是中國外匯儲備最主要的投資市場之一。
【匯率】
王在邦：堅決頂住人民幣升值壓力
5月11日，中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院副院長王在邦撰文稱，在全球經(jīng)濟(jì)被新恐慌情緒籠罩時，中國須從可持續(xù)發(fā)展與國家安全的戰(zhàn)略高度，堅決頂住人民幣升值壓力，避免引發(fā)金融動蕩和貧富差距急劇拉大。
王在邦表示，近期，對內(nèi)需盡快出臺鼓勵和引導(dǎo)民資投資相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的實施細(xì)則，讓“新36條”真正落地，提高民資投資質(zhì)量，實現(xiàn)與房地產(chǎn)調(diào)控措施的有效鏈接，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。
不久前在北京舉行的中美戰(zhàn)略與經(jīng)濟(jì)對話中，人民幣問題成了一個懸而未決的議題。
【產(chǎn)業(yè)】
前4個月鐵礦石到岸均價同比增26.1％
5月29日，中國鋼鐵工業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長羅冰生表示，今年前4個月，進(jìn)口鐵礦石的到岸均價同比增長了26.1％。
羅冰生表示，在產(chǎn)品價格下降和成本上升的雙重擠壓下，中國鋼鐵企業(yè)的盈利將受到嚴(yán)重影響，部分企業(yè)可能重新陷入虧損。羅冰生透露，今年前4個月，中國77家大中型鋼鐵企業(yè)實現(xiàn)利潤為人民幣559億元，上年同期為虧損人民幣41億元，但鋼鐵行業(yè)利潤率只有3.0％，仍低于全國工業(yè)平均水平。
【樓市】
發(fā)改委擬逐步改革房產(chǎn)稅
5月31日，中國政府網(wǎng)的消息稱，國務(wù)院同意發(fā)展改革委《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點工作的意見》。《意見》指出，“出臺資源稅改革方案，統(tǒng)一內(nèi)外資企業(yè)和個人城建稅、教育費(fèi)附加制度，逐步推進(jìn)房產(chǎn)稅改革，研究實施個人所得稅制度改革，完善消費(fèi)稅制度，研究開征環(huán)境稅的方案。”
【股市】
深交所創(chuàng)業(yè)板指數(shù)
深交所宣布6月1日起創(chuàng)業(yè)板指數(shù)。創(chuàng)業(yè)板指數(shù)將與深證成份指數(shù)、中小板指數(shù)共同構(gòu)成反映深交所上市股票運(yùn)行情況的核心指數(shù)。
創(chuàng)業(yè)板指數(shù)從創(chuàng)業(yè)板股票中選取100只組成樣本股，在早期可選樣本不足100只時，新上市股票于第11個交易日納入指數(shù)計算，當(dāng)樣本數(shù)量達(dá)到100只后，樣本數(shù)量鎖定為100只，每季度進(jìn)行樣本股調(diào)整。截至5月底，創(chuàng)業(yè)板上市公司共有66家，總市值達(dá)到3834.59億元，平均市盈率已從創(chuàng)業(yè)板開市之初的超百倍降至66.66倍。
【銀行】
中國銀行發(fā)行400億元可轉(zhuǎn)換債券
中國銀行5月30日晚問稱，作為其融資計劃的一部分，該行6月2日擬發(fā)
行價值人民幣400億元的A股可轉(zhuǎn)換債券。可轉(zhuǎn)債從發(fā)行結(jié)束之日滿六個月后可轉(zhuǎn)為股權(quán)，最初轉(zhuǎn)股價為每股人民幣4.02元。該期債券期限為六年，票面利率在六年中依次為0.5％、0.8％、1.1％、1.4％、1.7％、2.0％。采用每年付息一次的付息方式。
除發(fā)行人民幣400億元的債券外，中國銀行還計劃發(fā)行至多相當(dāng)于其現(xiàn)有H股股本20％的新股。
上海銀行擬發(fā)至多12億股
5月28日，上海銀行召開2010年第一次臨時股東大會，審議其首次公開發(fā)行事宜。《關(guān)于首次公開發(fā)行股票并上市方案的提案》顯示，上海銀行此次公開發(fā)行的股份數(shù)量為不超過12億股，預(yù)計融資超過人民幣210億元，以彌補(bǔ)資金缺口。
匯豐控股有限公司和國際金融公司持有上海銀行股份。上海銀行2009年凈利潤為人民幣36億元，合每股收益1.39元。該行在一份公告中稱，2010-2012年該行面臨人民幣550億元以上的資金缺口。
紐曼告別深發(fā)展
5月25日，深發(fā)展公告，該行董事長兼首席執(zhí)行官法蘭克紐曼辭去現(xiàn)任職務(wù)，將擔(dān)任銀行的高級顧問提供咨詢直至2010年年底，現(xiàn)任行長肖遂寧辭去行長一職，擬轉(zhuǎn)為擔(dān)任該行新任董事長，原平安銀行行長理查德杰克遜擬為深發(fā)展新任行長。這表明隨著中國平安成為深發(fā)展第一大股東，其整合深發(fā)展行動拉開大幕。
五年多前，新橋投資成為深發(fā)展第一大股東后，法蘭克紐曼走馬上任，擔(dān)任深發(fā)展董事長兼首席執(zhí)行官至今。
【保險】
保險資金投基比例上限擬調(diào)至25％
5月26日，保監(jiān)會相關(guān)部門召開會議討論調(diào)整保險資金投資政策，這是兩周內(nèi)召開的第三次專門會議。保險資金投資政策調(diào)整內(nèi)容將主要包括股票和基金投資占比上調(diào)為不超過25％，債權(quán)計劃投資比例上調(diào)為10％。
【期貨】
首創(chuàng)期貨辦“股指期貨策略研討會”
5月21日，滬深300股指期貨完成了首個合約的交割。由股指期貨衍生的套利策略經(jīng)受了實戰(zhàn)檢驗。
第9篇：平安銀行現(xiàn)狀和前景范文
根據(jù)上市公司半年報披露的數(shù)據(jù)，2016年上半年，工行實現(xiàn)凈利潤1507億元， 同比增長0.8%；建設(shè)銀行實現(xiàn)凈利潤1339.03億元，同比增長1.25%；農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1050.51億元，同比增長0.5%；中行實現(xiàn)凈利潤1073.08億元，同比增長12.97%；交通銀行實現(xiàn)凈利潤376.61億元，同比增長0.9%。股份制銀行中，華夏、招商、中信、平安和浦發(fā)等大型股份制銀行凈利潤增速分別為6.08%、6.84%、4.49%、6.1%和11.99%。整體而言，相比一季度，上市銀行利潤增速的確呈現(xiàn)普遍回落的趨勢，大型銀行利潤增長率微乎其微。
在利潤增速下降的同時，銀行業(yè)分析師們關(guān)注到各上市銀行員工數(shù)量大幅下降。根據(jù)年報統(tǒng)計，五大行員工合計減少超過2.5萬人。其中中行減員6881人，農(nóng)行減員4023人，工行減員7635人，建行減員6721人，交行員工減少577人。股份制銀行中，招商銀行上半年減員7768人，民生銀行減員1046人，光大銀行員工減少498人。
從上市公司公布的中期業(yè)績來看，金融行業(yè)仍然是營收大戶，行業(yè)收入3.0691萬億元，營業(yè)收入凈利率27.21%，穩(wěn)居各行業(yè)之首。相對能源、鋼鐵、機(jī)械制造等傳統(tǒng)國有大型企業(yè)收益下滑甚至虧損的局面，最近十年來銀行業(yè)收益持續(xù)高增長，凈利潤基數(shù)累積到一定程度，維持增長的態(tài)勢已經(jīng)不易。從凈利潤指標(biāo)來看，四大行仍然是上市公司中最賺錢的企業(yè)，四大行平均人均利潤仍有27.27萬元。
而對于銀行業(yè)減員的現(xiàn)實情況，各大銀行均表示近期沒有大規(guī)模裁員的計劃，人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整更多的是由于退休、自然離職和崗位調(diào)整等因素造成的，減員幅度在總數(shù)的2%以內(nèi)，仍在各行人力儲備可承擔(dān)的范圍。
真正需要注意的是，商業(yè)銀行目前面臨的人才結(jié)構(gòu)不均衡的窘迫現(xiàn)狀。 溫和平穩(wěn)削減前端柜員人數(shù)
2014年四大行柜員人數(shù)已經(jīng)開始大幅下降，其中工商銀行一年減少柜員1.2024萬人，占總柜員人數(shù)10%。深圳工行2015年實現(xiàn)網(wǎng)點智能化全網(wǎng)覆蓋，成為國內(nèi)第一家在一個地區(qū)智能網(wǎng)點全覆蓋的分行，網(wǎng)點崗位除管理人員外，全部整合為客戶服務(wù)專員，大量釋放操作崗位。2016年1月18日，中國銀行揚(yáng)州分行試點智慧銀行，大堂經(jīng)理由智能機(jī)器人擔(dān)任，前后場分離，后臺人員專業(yè)化、綜合化、集中化，前臺傳統(tǒng)柜員大幅縮減，釋放出的人力從低端操作人員全部轉(zhuǎn)化為中高端負(fù)責(zé)營銷管理的客戶經(jīng)理。
商業(yè)銀行渠道建設(shè)的重心早已從實體網(wǎng)點擴(kuò)張轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并且借助金融大數(shù)據(jù)中心對客戶進(jìn)行差異化、個性化精準(zhǔn)營銷。隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的普及，通過柜臺進(jìn)行繳費(fèi)、取現(xiàn)、匯款的業(yè)務(wù)已經(jīng)日益減少，遠(yuǎn)期見證、網(wǎng)絡(luò)見證等身份資格審核模式的簡化，更加促進(jìn)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點向電子化、智能化的方向變革。
大型銀行一方面不再需要更多的物理網(wǎng)點，另一方面對現(xiàn)有物理網(wǎng)點進(jìn)行智能化改造，低端柜臺操作人員自然需要縮減。對于中國銀行業(yè)而言，國有大行網(wǎng)點基數(shù)大、低端操作人員較多，各大行本著承擔(dān)社會責(zé)任的原則，相對于裁員這種較激烈的人事改革手段，多采取轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)、自然退休或主動離職的方式，達(dá)到溫和平穩(wěn)削減前端柜員人數(shù)的目的。
中高端人才主動離職加劇
盡管銀行業(yè)人力資源部更希望低端人才盡快轉(zhuǎn)型、減少，但事與愿違，近年來銀行業(yè)中高端人才主動離職的現(xiàn)象更加顯著。原因有以下三點：
其一，銀行業(yè)績效考核弊端凸顯。
商業(yè)銀行高級管理層面，由于個人任期有限，對待績效考核的指導(dǎo)思想長期呈政績化、短期化傾向。出于任期內(nèi)政績追求和考核壓力，商業(yè)銀行整體考核目標(biāo)偏向急于擴(kuò)大存貸款規(guī)模，追求短期效益，對能提高收益的項目大干快上，對風(fēng)險暴露盡量拖延。商業(yè)銀行績效考核指標(biāo)不考慮整體效益，不考慮業(yè)務(wù)實際情況和長遠(yuǎn)發(fā)展，而是為了達(dá)成收益目的，簡單在部門內(nèi)、分支機(jī)構(gòu)內(nèi)、各產(chǎn)品條線內(nèi)強(qiáng)制劃分，并層層加碼，導(dǎo)致各級考核指標(biāo)嚴(yán)重脫離現(xiàn)實。
在績效考核激勵機(jī)制上，缺乏有效手段，單純將考核結(jié)果與員工工資獎金直接掛鉤。面對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，各商業(yè)銀行不僅沒有相應(yīng)調(diào)低績效預(yù)期，反而抱持一年要比一年強(qiáng)的觀點，不切實際的要求員工大力拓展業(yè)務(wù)，同時還要加大風(fēng)險防控要求，如達(dá)不到要求就直接扣減績效。作為經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)銀行，不僅沒有認(rèn)識到風(fēng)險與收益的平衡關(guān)系，反而制定脫離現(xiàn)實的考核指標(biāo)，導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)主要考核指標(biāo)的中高層管理人員工作壓力極大，為了完成任務(wù)而完成任務(wù)，整體缺乏開拓創(chuàng)新動力，不利于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。
其二，其他金融機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)人才需求加大。
2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的政策導(dǎo)向，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理、客戶資金第三方存管制度、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和反洗錢、防范金融犯罪等方面提出具體要求，并明確國家“鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展”。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到政策支持，隨后大力發(fā)展。
2016年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，兩年來至少有30位副行長級別的傳統(tǒng)商業(yè)銀行高管選擇離職，其中大部分離職高管進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融資產(chǎn)交易市場或金融科技公司。銀行高管離職的同時，往往帶走大批在商業(yè)銀行時期的中間管理層，這些中間管理層是年富力強(qiáng)、經(jīng)驗豐富，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無需長時間培訓(xùn)或磨合，就能使之融入企業(yè)文化，在短時間內(nèi)迅速充實金融專業(yè)化隊伍。此外，由于我國金融體系長期由銀行業(yè)作為主導(dǎo)，信托、證券、基金等行業(yè)也更歡迎有幾年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗的中層專家加入，一方面可以節(jié)省自身培訓(xùn)費(fèi)用，另一方面也能提供與銀行機(jī)構(gòu)合作的資源。
其三，商業(yè)銀行降薪和個人發(fā)展空間有限的影響。2015年央企高管限薪后，國有銀行高管的薪酬幾近腰斬，全行員工明面薪酬普降。2015年以來，由于中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，銀行業(yè)不良貸款率明顯提升。按現(xiàn)行績效考核機(jī)制，盡管貸款可能是過去幾年前甚至十幾年前發(fā)放的，相關(guān)責(zé)任人等可能早已去崗離職，但轉(zhuǎn)為不良卻是由現(xiàn)在在崗的業(yè)務(wù)人員集體承擔(dān)。同時，由于銀行業(yè)風(fēng)險事件頻發(fā)，監(jiān)管加大了處罰力度，對主管業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人不僅有行政處罰，還有個人金額處分。某大行省分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人辛苦工作一年，年終計算績效，分?jǐn)側(cè)胁涣加绊懞吞幜P金后，不僅沒有一分收益，甚至還倒欠行里十幾萬元。
此外，由于銀行業(yè)金融改革更加深入、細(xì)致，各級機(jī)構(gòu)工作量與日俱增，但個人發(fā)展空間極為有限。近幾年，各大行員工普遍反映，物價雖然不斷上漲，工資成斷崖式下跌，但由于人手缺乏，工作時間卻日益加長。銀行業(yè)早已不是高收入、福利好、旱澇保收的穩(wěn)定行業(yè)，有能力、有抱負(fù)、市場競爭力更強(qiáng)的中高端人才，更愿意根據(jù)自身情況選擇機(jī)制靈活的小型金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)前景看好的互聯(lián)網(wǎng)金融、薪酬福利翻倍的非銀金融機(jī)構(gòu)，甚至不少選擇了工作時間靈活、薪酬性價比更高的高校。
商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重中之重
傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行呈現(xiàn)的減員現(xiàn)象，更深層次的反映了目前商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)不均衡的窘迫現(xiàn)狀：一方面是專業(yè)水平較低、年齡結(jié)構(gòu)偏大、技能面臨淘汰的老員工很難轉(zhuǎn)型升級、滿足銀行業(yè)未來發(fā)展的需要，另一方面銀行業(yè)迫切需要的中高級人才薪酬待遇難以提高，超時加班工作成為常態(tài)，現(xiàn)有人才流失嚴(yán)重，陷入越缺乏人才越流失人才的惡性循環(huán)。
對商業(yè)銀行而言，打造一支能夠適應(yīng)多層次金融市場變革的多元化人才隊伍，已經(jīng)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重中之重。
隨著金融改革進(jìn)一步深化，利率市場化逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲利的存貸款息差空間逐漸縮窄，具備銀行利潤穩(wěn)定器的零售業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行發(fā)展的重點板塊。盡管商業(yè)銀行的信貸投放格局仍以對公貸款為主，但2016年上半年新增貸款的40%以上投向了個人住房按揭貸款，以往長期作為銀行成本中心的信用卡部也成為新的利潤增長點。招商銀行上半年零售貸款達(dá)到1.35萬億元，同比增長10.27%，成為我國首家零售貸款余額過萬億元的股份制商業(yè)銀行。
個金零售板塊的突飛猛進(jìn)加大了對高端零售業(yè)務(wù)人才的需求，尤其表現(xiàn)在對高端理財客戶經(jīng)理的激烈爭奪上。能全方位向高凈值客戶提供資產(chǎn)、負(fù)債捆綁式定制服務(wù)且有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，仍然是商業(yè)銀行極度缺乏的人才。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行正由操作型、結(jié)算型服務(wù)銀行轉(zhuǎn)型為交易型銀行。交易型銀行，是指服務(wù)于客戶交易的銀行，不僅要滿足客戶交易所需的資金結(jié)算需求，而且要借助信息系統(tǒng)提供交易管理、交易融資、風(fēng)險監(jiān)控等綜合化金融服務(wù)。在交易型銀行中，銀行不需要耗費(fèi)過多的資本，不再通過持有資產(chǎn)獲利，而是提供標(biāo)準(zhǔn)化、可交易性的產(chǎn)品，并且在市場上通過交易產(chǎn)品獲利。
