短期理財方法精選(九篇)

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第1篇：短期理財方法范文

【關(guān)鍵詞】用電信息采集；專變終端；故障處理

1.引言

隨著用電采集信息系統(tǒng)建設(shè)的逐漸深入，系統(tǒng)的運(yùn)維工作也變得日益重要。用電信息采集終端可分為專變采集終端、集中抄表終端（包括集中器、采集器）、分布式能源監(jiān)控終端等類型。

對專變用戶用電信息進(jìn)行采集的設(shè)備是專變采集終端。專變用戶的特點是用電量大，需要對其進(jìn)行負(fù)荷控制、電能量監(jiān)控、預(yù)付費(fèi)控制等。因此專變終端的運(yùn)維工作非常重要。在終端的日常運(yùn)維工作中，通信故障是一種常見的故障，本文對故障現(xiàn)象和故障處理方法進(jìn)行了探討。

2.230MHz終端通信故障

230MHz常見通信故障現(xiàn)象有：終端電臺工作正常，終端無法收到主站信號；終端可以接受主站信號但無回應(yīng)；終端有回應(yīng)但主站不能接受信號等。終端通信系統(tǒng)是一個整體，可分為電源、主板、電臺、調(diào)制解調(diào)器、天饋線等部分組成，故障的原因和這些要素有關(guān)。230MHz專變終端通信故障的故障原因及其對應(yīng)處理方法見表1所示。

3.GPRS/CDMA終端通信故障

3.1 GPRS/CDMA終端通信故障及其處理方法

GPRS終端通信由于涉及到GPRS/CDMA網(wǎng)絡(luò)、Radius系統(tǒng)認(rèn)證等，當(dāng)終端出現(xiàn)通信故障時，原因較復(fù)雜，可分為安裝、移動網(wǎng)絡(luò)、參數(shù)設(shè)置和終端設(shè)備等問題。GPRS/CDMA終端通信故障的及其處理方法見表2。

3.2 終端SIM卡的管理

GPRS/CDMA終端依賴網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的服務(wù)，其中SIM卡是重要的通信元件。對SIM卡應(yīng)將加強(qiáng)管理。

SIM卡要排專人負(fù)責(zé)管理及發(fā)放，對使用的SIM卡的手機(jī)號、卡號做好登記。發(fā)生SIM卡故障需要更換時，應(yīng)在系統(tǒng)中進(jìn)行換卡操作，并在記錄臺帳中及時更新。若SIM損壞或停用應(yīng)進(jìn)行記錄并上報SIM卡管理部門。

SIM卡故障一部分由于電話卡芯片物理損壞，應(yīng)對其予以更換。另一少部分則由于電話卡欠費(fèi)、無線業(yè)務(wù)綁定錯誤或當(dāng)?shù)鼗疚撮_通GPRS業(yè)務(wù)引起，可通過撥打電話卡對應(yīng)手機(jī)號碼確認(rèn)是否停機(jī)，或者利用開通GPRS/CDMA等無線上網(wǎng)業(yè)務(wù)的手機(jī)在終端安裝現(xiàn)場登陸網(wǎng)絡(luò)確定當(dāng)?shù)鼗臼欠耖_通相關(guān)業(yè)務(wù)。

4.結(jié)語

提高運(yùn)維現(xiàn)場工作質(zhì)量，對于保證采集成功率具有重要意義。本文對用電信息采集系統(tǒng)專變終端的通信故障及其處理方法進(jìn)行探討，希望可以給終端安裝和現(xiàn)場終端故障處理提供幫助。

參考文獻(xiàn)

第2篇：短期理財方法范文

當(dāng)你吃完完后揚(yáng)長而去，有人問理發(fā)師，你不是理發(fā)師嗎？怎么還賣面？理發(fā)師說，只要有錢賺，管他呢！你心里一定會想：又煮面又理發(fā)的，一定不是專業(yè)的理發(fā)師。

多年前，有學(xué)員曾經(jīng)在我的課上提出：德魯克曾經(jīng)就事業(yè)問過三個問題：“我們的事業(yè)是什么？將會是什么？我們的事業(yè)究竟是什么？”我想問老師，理財師是什么？理財師將會是什么？理財師究竟是什么？

我回答說：“理財師其實就是一個和理發(fā)師只有一字之差的職業(yè)”。但理財師將會是什么樣的職業(yè)，究竟是做什么的，從業(yè)人員和行業(yè)參與者需要有共識。

如果所有的從業(yè)人員都認(rèn)為我們是幫助客戶賺錢的人，那么理財師就是幫助客戶賺錢的人；如果大家都認(rèn)為理財師就是一名金融產(chǎn)品的銷售人員，那么理財師就是一名推銷員。

對所在崗位職能認(rèn)定的不同，決定了從業(yè)人員所需的技能、專業(yè)知識和素養(yǎng)都有所不同。這樣問題就來了，稍有經(jīng)驗的理財師就會發(fā)現(xiàn)，無論是向客戶推薦金融產(chǎn)品還是提出投資建議，在任何時間里都能賺錢，幾乎不太可能；而只是以一名推銷人員的身份存在，那么自己的職業(yè)生涯發(fā)展之路在哪里，似乎又不太甘心……

海外發(fā)達(dá)國家的同行們在行業(yè)發(fā)展早期也遇到同樣的尷尬。但在發(fā)展過程中也產(chǎn)生了一些行業(yè)共識，對目前的中國理財行業(yè)及其從業(yè)人員是非常可貴的，至少能幫助我們厘清思路，知道未來的路應(yīng)該怎么走。在一定程度上，能幫助中國理財行業(yè)和全球理財行業(yè)發(fā)展趨勢接軌。

1.盡可能地對客戶進(jìn)行風(fēng)險教育，揭示風(fēng)險和收益的關(guān)系。

2.提供適合普通家庭的投資方法。

3.在服務(wù)過程中一定要彰顯理財師自身的專業(yè)價值。

教育始于問卷

這些年，以銀行為代表的中國理財行業(yè)在管理上一直在強(qiáng)化短期績效管理，在培訓(xùn)方面則注重營銷技能和知識結(jié)構(gòu)的培訓(xùn)，對客戶進(jìn)行風(fēng)險教育常常被認(rèn)為是無關(guān)緊要、可有可無的。除了流于形式的風(fēng)險屬性測試外，幾乎沒有任何具體的細(xì)節(jié)上的要求和規(guī)范。

而一線從業(yè)人員也往往缺乏有效的手段、工具和資訊對客戶進(jìn)行風(fēng)險教育，還往往把問題歸罪于“客戶沒有時間”或“客戶不愿聽這個”。要知道，投資風(fēng)險是客觀存在的，如果把它虛擬化、空洞化，從業(yè)人員和客戶的關(guān)系就不可避免地建立在“投資收益的預(yù)期上”，而這對從業(yè)人員長期的職業(yè)生涯發(fā)展非常不利。

海外發(fā)達(dá)國家理財行業(yè)在經(jīng)歷了諸多的市場波動后，越來越重視風(fēng)險教育的環(huán)節(jié)，并使之成為資產(chǎn)配置、產(chǎn)品推薦（或銷售）流程中最重要的項目之一。其中非常重要的一點就是把風(fēng)險具體化，讓客戶清楚地看到潛在的風(fēng)險：如產(chǎn)品的短期波動可能超過+25%，意味著100萬有可能變成75萬。

風(fēng)險教育的方法有很多，對中國理財專業(yè)人員比較現(xiàn)成的方式包括：利用風(fēng)險屬性測試問卷來幫助客戶了解風(fēng)險的本質(zhì)。

關(guān)于風(fēng)險屬性測試，國內(nèi)大多數(shù)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在實際工作中大都是為了應(yīng)付監(jiān)管，使之流于形式。通常有7~10題，在快速打鉤選擇后，讓客戶抄上一段“已了解產(chǎn)品風(fēng)險……”的話，然后簽名確認(rèn)。

客戶真的了解風(fēng)險對自己具體意味著什么嗎？事實上，這只是在一定程度上幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)撇清了責(zé)任，日后發(fā)生糾紛的話，客戶往往處于下風(fēng)。

風(fēng)險屬性測試在理財實務(wù)中的用途有很多，包括資產(chǎn)配置。但無論如何，在對客戶進(jìn)行風(fēng)險屬性測試的過程中，可以幫助客戶了解投資風(fēng)險的客觀存在，并對投資產(chǎn)品的短期波動有所預(yù)期，這樣就會避免客戶產(chǎn)生心理恐慌，出現(xiàn)錯誤的投資選擇如“割肉”等等。

看看美國牛人怎么做

風(fēng)險教育不單純只為告訴客戶有投資風(fēng)險的客觀存在，同時，也幫助客戶了解任何獲得的高于無風(fēng)險投資（如存款）的投資收益都是風(fēng)險溢價。因為只有承擔(dān)了風(fēng)險才會獲得更高的收益，因此客戶會對自己愿意承擔(dān)的風(fēng)險有進(jìn)一步的認(rèn)識。

海外發(fā)達(dá)國家的資深理財師在這方面往往有自己的一套方法，國內(nèi)也曾經(jīng)出版過一些譯著，如機(jī)械工業(yè)出版社出版的《資產(chǎn)分配：投資者如何平衡金融風(fēng)險》（羅杰C.吉布森著），就介紹了美國理財實務(wù)專家吉布森和客戶溝通過程中所運(yùn)用的方法和步驟。

首先吉布森會把短期國庫券（作為無風(fēng)險資產(chǎn)的代表）和大公司股票（作為風(fēng)險資產(chǎn)的代表）的歷史波動性/收益特征進(jìn)行比較，制作圖表，并幫助客戶完全理解這些特征；然后和客戶一起回顧投資期在評價風(fēng)險和平衡付息投資工具與權(quán)益投資工具時的重要性。

同時，幫助客戶了解所有自己的可投資性資產(chǎn)，包括未來的收入，以幫助客戶在最廣泛的定義下考慮自己的投資組合，把注意力擴(kuò)展至全局；最后，假定客戶把他的所有資產(chǎn)變現(xiàn)，并投資到一個假象的投資世界，那里只有短期國庫券和大公司股票，請客戶在這兩種備選工具之間分配這些資產(chǎn)。

客戶可以把錢全部都投資于短期國庫券，以獲得最低的投資風(fēng)險；也可以把所有的錢都投資于大公司股票，以獲得最高的投資收益，但必須承擔(dān)相應(yīng)的高風(fēng)險。

但更多的情況是不同的組合，如70/30、50/50、30/70，這時候，客戶將不得不承認(rèn)波動性/收益之間存在此消彼長的關(guān)系，并將注意力放到他對短期投資波動性的寬容度上來。

通過對資本市場的歷史表現(xiàn)進(jìn)行回顧，客戶應(yīng)該能明白投資權(quán)益產(chǎn)品所獲得的高回報實際是對承擔(dān)高波動率的補(bǔ)償。在該框架下，客戶的波動性寬容度就是指為增加以單位模擬收益他愿意接受的額外波動率。

近年來，中國股市持續(xù)低迷，股票基金表現(xiàn)普遍較差，以至于很多從業(yè)人員不敢向客戶建議權(quán)益類投資產(chǎn)品。而客戶在經(jīng)歷了虧損后，又因為與其“賺錢”的預(yù)期不符，從而導(dǎo)致了對從業(yè)人員的素質(zhì)的質(zhì)疑。

第3篇：短期理財方法范文

理財市場現(xiàn)狀及趨勢分析

理財產(chǎn)品發(fā)行量繼續(xù)上升，短期化趨勢顯著，并且產(chǎn)品發(fā)行期或到期日仍較集中于月末、季末。受銀行存款利率一直處于較低水平且因通脹、升息預(yù)期的影響，銀行短期理財產(chǎn)品受到市場追捧。同時，在當(dāng)前流動性嚴(yán)重趨緊、時點考核模式未發(fā)生根本變化、存款利率管制環(huán)境未變等背景下，這些高收益、募集期限設(shè)計高度集中于月初月末的短期甚至超短期理財產(chǎn)品急劇上升，造成儲蓄存款的大幅波動，削弱銀行存款穩(wěn)定性。

理財產(chǎn)品預(yù)期收益率持續(xù)提高，各行競爭“價格戰(zhàn)”呈現(xiàn)一觸即發(fā)的態(tài)勢。盡管理財產(chǎn)品存續(xù)期日益縮短，但其收益率卻不降反升，滿足了客戶追求高收益的要求。目前很多銀行類似貨幣基金的“T＋0”理財產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)2.5%～3%的年化收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款。同時，各行爭相調(diào)高同類別理財產(chǎn)品收益率，長此以往必然會導(dǎo)致行業(yè)“價格戰(zhàn)”。從2011年情況來看，銀行理財業(yè)務(wù)的單位收入比明顯降低，銀行利潤有可能在進(jìn)一步升級的“價格戰(zhàn)”中繼續(xù)被壓縮。

投向貨幣市場的理財產(chǎn)品大幅增長。在穩(wěn)健的貨幣政策和適度從緊的宏觀調(diào)控下，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率、銀行間市場資金面趨緊、銀行年中時點考核以及股市低迷、房地產(chǎn)市場調(diào)控、CPI指數(shù)的不斷高企,為銀行債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品的大規(guī)模增長,提供了供給和需求雙方“一拍即合”的條件，行之必然。

理財產(chǎn)品投資對象趨于復(fù)雜。銀行近來陸續(xù)將理財資金的投資對象由“相對單一型”向“復(fù)雜資產(chǎn)池”轉(zhuǎn)變。投資方向中包括銀行承兌匯票、信貸資產(chǎn)、信托受益權(quán)、銀行理財產(chǎn)品、信托計劃等近年來重點規(guī)范的業(yè)務(wù)品種。同時，銀行對于入“池”資產(chǎn)描述往往采用“包括但不限于”等表述，可入“池”資產(chǎn)的種類范圍往往過于寬泛；對于各類不同風(fēng)險等級投資標(biāo)的的比例缺乏限定，實質(zhì)上無法確定理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級；“池”內(nèi)資產(chǎn)期限錯配不明晰，存在長拆短、滾動發(fā)行等現(xiàn)象。

銀行互投理財產(chǎn)品現(xiàn)象較為普遍。近年來，各行出于規(guī)模控制及盈利的壓力，先后開展了投資其他銀行發(fā)行的機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以達(dá)到不占用信貸規(guī)模、提高資金收益水平等目的。而理財產(chǎn)品的發(fā)行銀行也樂于提供變相或隱性擔(dān)保并包裝機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品賣給其他銀行，既可以將大額信貸資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表，又可以賺取價差收入和中間業(yè)務(wù)收入。隨著這一業(yè)務(wù)的大量開展，其逃避信貸規(guī)模控制、隱性擔(dān)保致使風(fēng)險集中于銀行體系等潛在的風(fēng)險也逐步增大。

銀行利用理財市場規(guī)避監(jiān)管的問題較為突出。一是規(guī)避銀信合作監(jiān)管規(guī)定。2009年以來，監(jiān)管部門相繼出臺監(jiān)管文件規(guī)范銀信合作理財業(yè)務(wù)，但目前銀行采取了規(guī)避信托產(chǎn)品期限要求、降低信托公司的合作門檻等新手段來規(guī)避監(jiān)管要求。二是規(guī)避信貸規(guī)模控制。銀行利用資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品的“優(yōu)點”，如具體投資比例不明確、自主調(diào)節(jié)行強(qiáng)，信息不透明等，在考核時點通過理財資金相互購買彼此的表內(nèi)信貸資產(chǎn)，甚至可能會在考核時點通過理財資金購買自身表內(nèi)信貸資產(chǎn)，從而達(dá)到調(diào)節(jié)信貸規(guī)模的目的。三是規(guī)避對企業(yè)的授信管理要求。目前，多數(shù)信貸資產(chǎn)信托類理財產(chǎn)品是銀行主導(dǎo)和設(shè)計的，主要用于滿足銀行自身客戶的資金需要。四是違規(guī)將理財資金流向限制性領(lǐng)域，如地方政府融資平臺、房地產(chǎn)項目或公司、“兩高一剩”企業(yè)及“鐵公基”項目等。

存在的問題及風(fēng)險分析

理財產(chǎn)品成為銀行“圈錢”工具，違規(guī)攬存痕跡明顯。盡管理財產(chǎn)品募集資金最終需投資至相應(yīng)標(biāo)的市場，但銀行可利用募集期資金沉淀和到期資金回轉(zhuǎn)待劃的“時間差”增加存款余額，且存款較之中間業(yè)務(wù)收入帶來的FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價）經(jīng)濟(jì)利潤更高，因此銀行銷售理財產(chǎn)品的動力更大，多以高收益吸引客戶留存資金，并考慮同時發(fā)行多個短期產(chǎn)品對穩(wěn)定存款的貢獻(xiàn)度更高集中于短期化甚至超短期產(chǎn)品，其背后攬存的動機(jī)非常明確。一是保本理財產(chǎn)品等部分理財產(chǎn)品募集金額直接記入存款科目或納入內(nèi)部存款基數(shù)考核；二是部分超短期理財產(chǎn)品收益率明顯畸高于同期市場利率和金融同業(yè)，超過正常投資收益范圍，高息攬存嫌疑極大。顯然，理財產(chǎn)品“價格戰(zhàn)”不利于理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀行目前理財產(chǎn)品收益率大幅高于活期利率，競爭趨于白熱化，如果不加以控制，會引發(fā)銀行進(jìn)一步價格戰(zhàn)和客戶爭奪，不利于整個行業(yè)的長期健康發(fā)展。

銀行存貸比管理依然相當(dāng)脆弱，目前銀行總行對分支機(jī)構(gòu)存貸比的考核仍然集中于年末/季末/月末的時點。雖然監(jiān)管部門明確指出要推動建立月度日均存貸比的統(tǒng)計制度，進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)流動性和融資來源穩(wěn)定性的管理，但目前各行的存款排名仍集中于月末等時點，銀行為完成指標(biāo)，在月末大量發(fā)售短期理財產(chǎn)品，利用理財產(chǎn)品發(fā)售期與理財產(chǎn)品時間差來突擊完成期末存款指標(biāo)、存貸比考核等任務(wù)，既容易造成違規(guī)攬儲之嫌，又給銀行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展帶來不利影響。

理財市場隱藏著不可忽視的流動性風(fēng)險。一是投資標(biāo)的與理財產(chǎn)品期限錯配風(fēng)險。銀行往往通過連續(xù)滾動發(fā)行來解決資產(chǎn)池投資類短期理財產(chǎn)品運(yùn)作期限與資產(chǎn)池資產(chǎn)期限不匹配問題，在市場資金趨緊的極端情況下可能因滾動發(fā)行募集金額大幅下降或發(fā)行不成功而產(chǎn)生流動性風(fēng)險。二是開放式理財產(chǎn)品不能贖回風(fēng)險。為滿足客戶日益增長的現(xiàn)金管理需求，不少銀行紛紛推出投資于高流動性資產(chǎn)、存續(xù)時間較長的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，交易日可隨時申購和贖回（類似于開放式基金）、贖回后資金T+0到賬，一旦交易日出現(xiàn)大額凈贖回，標(biāo)的資產(chǎn)未能及時變現(xiàn)易出現(xiàn)客戶無法贖回風(fēng)險。三是銀行競相推出高收益理財產(chǎn)品易造成資金在銀行間大規(guī)模地頻繁流動，嚴(yán)重影響銀行存款資金的穩(wěn)定性，對銀行的流動性管理造成困難，對中小銀行的影響更大。雖然目前各行流動性管理能力有了較大提高，但仍不能排除“壓跨市場的最后一根稻草”的擠兌情況出現(xiàn)，銀行流動性管理能力有待進(jìn)一步提高。

銀行分支機(jī)構(gòu)通過現(xiàn)有渠道和方式不能透徹了解法人開發(fā)產(chǎn)品的特性，系統(tǒng)性風(fēng)險突出。現(xiàn)行理財產(chǎn)品均由商業(yè)銀行總行設(shè)計開發(fā)，定價、風(fēng)險管理、資金管理和運(yùn)用都集中在總行，分支機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品設(shè)計背景、運(yùn)用渠道、風(fēng)險控制無明確把握，受限于銷售時間安排緊促又難以投入足夠精力研究新產(chǎn)品，通常僅通過產(chǎn)品說明書和發(fā)售通知了解產(chǎn)品，這對于風(fēng)險等級較高、投資標(biāo)的物復(fù)雜的產(chǎn)品是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在總行分配的銷售額度下還容易忽視不同地方城市特點、居民風(fēng)險承受能力、金融發(fā)達(dá)程度、金融服務(wù)水平等多種差異被動銷售。這為一線銷售人員難以“將合適的產(chǎn)品賣給合適的顧客”埋下隱患，帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。

信息披露內(nèi)容、頻度和方式不完備，客戶不能及時有效地了解理財產(chǎn)品變動情況，信息傳遞風(fēng)險突出。對理財產(chǎn)品的信息披露盡職應(yīng)包含內(nèi)容完備、頻度合適、方式合理三個方面，但目前銀行普遍難以做到。同時，過于專業(yè)、冗長的產(chǎn)品合同導(dǎo)致客戶難以知悉理財產(chǎn)品的全面風(fēng)險情況，埋下法律風(fēng)險隱患。各行的產(chǎn)品說明書中條款設(shè)計復(fù)雜，合同專業(yè)用語較多，如投資標(biāo)的物眾多、預(yù)期收益率復(fù)雜測算、最不利情況的隱晦表述、流動性的限制約定、歷史收益的誘導(dǎo)性舉例都使投資者很難真正明白合同條款、知悉所購買產(chǎn)品的全面風(fēng)險情況，從而偏聽偏信理財人員的分析，為今后可能面臨法律風(fēng)險埋下隱患。

理財產(chǎn)品銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不過關(guān)，易引發(fā)操作風(fēng)險。在銷售人員準(zhǔn)入方面：通過AFP和CFP證書等具有較高資質(zhì)的理財人員總數(shù)比率偏低，影響了提供高品質(zhì)理財服務(wù)的質(zhì)量；普遍缺乏客戶經(jīng)理資質(zhì)等級與銷售產(chǎn)品的風(fēng)險等級對應(yīng)制度；理財銷售人員不能完全做到持證上崗并在顯著位置立放從業(yè)資格證書，客戶難以分辨銷售人員是否具有從業(yè)資格。在銷售人員后續(xù)管理方面：普遍存在對銷售人員后續(xù)培訓(xùn)的人均時間不夠、培訓(xùn)方式單一，考核情況含糊的問題。

有關(guān)對策建議

當(dāng)前銀行理財市場上的種種現(xiàn)象和問題已引起業(yè)界人士和監(jiān)管部門的關(guān)注，并將陸續(xù)得到解決和規(guī)范。比如，2011年6月，監(jiān)管部門制定《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，為確保該辦法能夠于2012年初順利執(zhí)行，當(dāng)前需要持續(xù)監(jiān)管引導(dǎo)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善理財市場管理，根治市場的不規(guī)范行為和風(fēng)險行為，實現(xiàn)銀行理財市場科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展。

引導(dǎo)銀行設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品。單純依靠提高理財產(chǎn)品收益率不是銀行吸引客戶、解決資金需求的根本途徑，銀行應(yīng)切實提高投資管理水平，在滿足客戶追求資金穩(wěn)健的同時獲得高收益的投資需求。監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)銀行將理財產(chǎn)品的設(shè)計發(fā)行回歸到代客理財、為客戶實現(xiàn)資產(chǎn)增值、獲取中間業(yè)務(wù)收入及其他綜合效益的正途上來，根據(jù)客戶實際需求和銀行自身開發(fā)能力，合理、合規(guī)設(shè)計產(chǎn)品，同時防范相關(guān)風(fēng)險。

督促銀行加強(qiáng)理財產(chǎn)品的流動性風(fēng)險管理。針對理財產(chǎn)品發(fā)行過程中出現(xiàn)的期限錯配、大額贖回、資金大規(guī)模轉(zhuǎn)移引發(fā)的流動性問題，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控與指導(dǎo)：一是加強(qiáng)對銀行流動性指標(biāo)和理財產(chǎn)品金額異常變動的日常監(jiān)測，防范流動性緊張引發(fā)更嚴(yán)重的風(fēng)險；二是督促銀行加強(qiáng)對理財產(chǎn)品流動性的管理，保持合理的流動性安排，針對可能出現(xiàn)的大額凈贖回情況，銀行應(yīng)制定流動性管理應(yīng)急預(yù)案，進(jìn)一步提高流動性管理水平。

推動銀行建立理財業(yè)務(wù)風(fēng)險全面管理體系。銀行應(yīng)針對理財產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風(fēng)險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，形成前臺營銷、后臺維護(hù)和主管負(fù)責(zé)人三位一體、各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)。對類產(chǎn)品的監(jiān)管職責(zé)劃分清楚，嚴(yán)格按監(jiān)管部門的相關(guān)監(jiān)管意見執(zhí)行代銷基金、保險等產(chǎn)品的規(guī)范操作，讓客戶知曉此類產(chǎn)品的性質(zhì)和蘊(yùn)藏的風(fēng)險因素，從而作出是否投資的自主選擇，為理財產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險時，為科學(xué)合理界定銀行是否存在責(zé)任奠定基礎(chǔ)。

引領(lǐng)銀行逐步樹立理財產(chǎn)品的品牌化經(jīng)營策略。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化經(jīng)營。一是應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，科學(xué)合理地對客戶進(jìn)行分類，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身財富管理、產(chǎn)品研發(fā)水平，有針對性地設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品。二是應(yīng)從理財產(chǎn)品的設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、營銷安排等全過程進(jìn)行通盤考慮，不斷創(chuàng)新完善，逐步形成產(chǎn)品品牌并提高知名度，形成品牌效應(yīng)，從而獲得相對穩(wěn)定的市場回報，避免陷入價格戰(zhàn)的惡性循環(huán)。

加強(qiáng)信息披露和投資者教育。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步督促商業(yè)銀行增強(qiáng)社會責(zé)任意識，盡責(zé)履行信息披露義務(wù)，在理財產(chǎn)品的募集資金應(yīng)有明確的投資標(biāo)的和投資策略，并向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)信息，以使客戶做出正確的投資決策，禁止利用虛假宣傳或者刻意宣傳高預(yù)期收益率吸引客戶。同時，監(jiān)管部門和銀行應(yīng)加強(qiáng)對投資者的宣傳和教育，引導(dǎo)投資者理性購買理財產(chǎn)品，不可盲目追求高的預(yù)期收益率。此外，考慮在銷售流程中增設(shè)“冷靜期”，建議比照保險銷售中的“猶豫期”，推廣理財產(chǎn)品銷售流程的“冷靜期”設(shè)置，使投資者在認(rèn)購產(chǎn)品后仍有一段時間充分考慮，并有機(jī)會做出二次選擇，以更好地實現(xiàn)理性投資，減少投訴事件，防范理財業(yè)務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險。

監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范銀行理財產(chǎn)品投向，加強(qiáng)對日均存貸比指標(biāo)的監(jiān)測。監(jiān)管部門應(yīng)督促各行加強(qiáng)理財產(chǎn)品的投向管理，禁止利用理財產(chǎn)品進(jìn)行高息攬存或同業(yè)不正當(dāng)競爭。同時，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對日均存貸比考核，督促各行建立日均存款考核制度，取消存款時點考核指標(biāo)，杜絕月末、季末、年末沖存款指標(biāo)現(xiàn)象。此外，應(yīng)制訂定量和定性相結(jié)合的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入機(jī)制。對開發(fā)、開辦的理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品如達(dá)到一定的浮虧數(shù)量或形成實際風(fēng)險等級的情況按照標(biāo)準(zhǔn)、性質(zhì)自動暫停新產(chǎn)品開辦；或由監(jiān)管部門責(zé)令其暫停整改理財業(yè)務(wù)制度，從而有效控制銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)客戶利益、銀行聲譽(yù)，促進(jìn)銀行理財業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

適時改進(jìn)和完善有關(guān)監(jiān)管政策。一是對于銀信合作業(yè)務(wù)監(jiān)管，要求銀行明確理財產(chǎn)品“提前終止權(quán)”的行使條件，同時加強(qiáng)對信托公司自主管理能力的評估；二是通過完善日常監(jiān)測體系，規(guī)范預(yù)期收益率宣傳口徑，密切監(jiān)管資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品；三是加大對信貸資產(chǎn)信托類理財產(chǎn)品的管控力度，督促信托公司增強(qiáng)管理能力，并要求銀行承擔(dān)連帶管理責(zé)任；四是進(jìn)一步明確銀信合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，將銀行主導(dǎo)的銀信合作理財產(chǎn)品納入銀行信貸規(guī)模和存貸比考核，減弱銀行開展通道類業(yè)務(wù)的動力；五是禁止商業(yè)銀行提供隱性擔(dān)保，禁止對信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品提供任何形式的擔(dān)保，限制理財資金購買信貸資產(chǎn)。

第4篇：短期理財方法范文

每一個人都希望能夠搭上中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

經(jīng)歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產(chǎn)品就可以輕松賺取成倍乃至數(shù)十倍收益的日子；也經(jīng)歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經(jīng)的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點：

第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務(wù)語言，通過會計報表，聰明的投資人會發(fā)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。

第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應(yīng)該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學(xué)會先投資，等待機(jī)會再投資。

這看似簡單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務(wù)報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經(jīng)?

事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復(fù)雜的金融投資理財產(chǎn)品，如何選擇和甄別?

世界發(fā)展證明，必須要由專業(yè)的人來完成專業(yè)化的事情。中國古語道：術(shù)業(yè)有專攻。正如在生活中生了病會去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。

選擇獨立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。

作為國內(nèi)最大第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，他們擁有深厚的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)功底，擁有國內(nèi)AFP、國外CFP理財規(guī)劃證書，擁有證券、保險、基金、銀行、期貨、會計等金融財經(jīng)資格證書；他們擁有大量客戶個案綜合分析規(guī)劃的積累；他們擁有嚴(yán)謹(jǐn)、敬業(yè)和客戶利益至上的職業(yè)操守，他們能夠完全站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅(qū)動的汽車，就算有一個輪子打滑，還有另外三個輪子在牽引。

第三方理財，帶您走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

理財謹(jǐn)防六大誤區(qū)

1　個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2　個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4　個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。

財富是保障人生需求目標(biāo)實現(xiàn)的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲取；二是靠科學(xué)的個人理財規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險，并使財富不斷增值。

一般來說，人們對第一條途徑的認(rèn)識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財?shù)膯栴}上，至少存在以下幾個誤區(qū)。走出這些理財觀念上的誤區(qū)，是理財?shù)那疤帷?/p>

誤區(qū)1：

工作忙，沒時間理財

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)2：

不懂理財知識，沒法理財

這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。

理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學(xué)懂的。每天注意瀏覽財經(jīng)報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學(xué)會，就能幫助你理好財。

誤區(qū)3：

理財就是發(fā)財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，這同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)4：

理財就是買股票、買保險

股票和保險都是理財?shù)墓ぞ撸h(yuǎn)不是理財?shù)娜俊Ｈ娴睦碡攽?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。理財涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于買股票和買保險。

誤區(qū)5：

理財要從眾

理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務(wù)狀況，有不同的生活目標(biāo)。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個性化的出路。

誤區(qū)6：

理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣

理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

財富管理　一生的事情

正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長的今天，在沒有合適投資機(jī)會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產(chǎn)品。在財富已經(jīng)相當(dāng)擴(kuò)大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標(biāo)的情況下，可以適當(dāng)配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優(yōu)秀企業(yè)的股權(quán)那么吸引人。

拋棄消息來源式的投資，要分析行業(yè)背景、公司背景、主營業(yè)務(wù)增長情況，對公司價值進(jìn)行絕對估值考察等，再來進(jìn)行投資。這樣的投資才能長久。

投資理財是一個漫長的過程，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實都是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財三點建議

一是樹立長期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內(nèi)用不著的余錢進(jìn)行長、短期的合理規(guī)劃。

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。國人在金融市場投資的重點過于集中于股票產(chǎn)品。大多數(shù)人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。

二是利用專業(yè)投資顧問

國人投資的另一特點是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。而國人對金融服務(wù)市場不了解，不愿意花錢聘請專業(yè)投資理財顧問進(jìn)行咨詢，大多自己在股市上進(jìn)行交易。

三是講究資產(chǎn)配置與多樣化

第5篇：短期理財方法范文

7天通知存款　利息超活期2倍多

如果您中手有一筆數(shù)額還不算小的資金，但由于家里有老人或子女上學(xué)，可能隨時會用到這筆錢的，與其把這筆資金按活期存在銀行里，不妨選個人通知存款，目前，各大銀行的1天通知存款年利率大多為0.81％，7天通知存款年利率為1.35％，均遠(yuǎn)高于活期存款0.36％的年利率。且其存款期限不受限制，如需用錢，只需提前1天或7天向銀行通知約定取款。

比如，將10萬元閑置資金辦理通知存款，約定7天后取款，則7天后所得利息為10萬元×1.35％÷365×7=25.89元：如存7天活期，7天后所得利息為10萬元×0.36％÷365×7=6.9元。前者所得利息是后者的2倍多。

提醒：通知存款的起存門檻一般是5萬元，7天通知存款的計息周期為7天，存夠7天或它的整數(shù)倍才能享受1.71％的利息，如不到7天就支取，仍按活期利息計算。

超短期理財產(chǎn)品　大額投資者首選

針對股市在超長黃金周期間休市8天的空檔期，近期不少銀行都推出超短期理財產(chǎn)品，吸引投資者從股市暫時撤出的閑散資金，用戶也可以用這種方法來理財。

招商銀行，工商銀行、中國銀行等，目前均有投資期在7～15天的超短期理財產(chǎn)品發(fā)售，預(yù)期年收益率多在1.5％～1.8％之間。

記者算了一筆賬：如購買一款10萬元7天理財產(chǎn)品，按其預(yù)期年收益率1.5％計算，到期后收益為28.77元，而同期活期存款的利息，只有6.90元，兩者相差21.87元。

提醒：對快進(jìn)快出的大額投資者而言，超短期理財產(chǎn)品是不錯的選擇，但如果投入的資金量較小，7天所得利息不多，投資這類產(chǎn)品意義并不大。

根據(jù)往年經(jīng)驗，把資金拿去申購貨幣基金，也是黃金周期間一個不錯的理財妙招，目前，貨幣市場基金的年化收益率一般在3％以上。

貨幣市場基金申購和贖回一般都沒有費(fèi)用，天天計息，月月分紅。另外，貨幣市場基金的贖回大多只需1～2個工作日，部分銀行甚至提供T+O贖回，保證了資金的流動性，非常方便。

不過，基金公司通常會在長假來臨前的1～2個工作日暫停貨幣基金的申購，如果你打算投資，最好事先咨詢有關(guān)貨幣基金公司的客服，或關(guān)注基金公司的公告，早做打算。

提醒申購貨幣基金之前，也不妨考慮下長假之后的新股申購時間表。有的貨幣基金到賬是T+2，即資金到賬戶是在申購后的第二個交易日，如果考慮不周，會錯失長假后申購新股的機(jī)會。

外匯　門檻不高

目前，銀行的外匯幣種主要有美元，日元、歐元和英鎊等十幾種，而且門檻不高，市民在長假里可適當(dāng)予以關(guān)注。個人網(wǎng)上銀行外匯買賣即時交易時間，一般為周一早上7點到周六凌晨4點。

外匯可雙向交易，對同一個貨幣如果看漲即可買入，看跌即可賣出。另外，外匯市場的高交易量和流動性大大降低了買賣的差價，是短線投資者的較佳選擇。

提醒：資本市場，商品市場、外匯市場的相關(guān)性和波動性越來越強(qiáng)，當(dāng)前外匯市場投資方向的判斷難度也變大了。

黃金　金價過千有利可圖

國際黃金市場交易，也不受十一假期的影響。今年9月以來，金價強(qiáng)勢上漲，目前國際現(xiàn)貨黃金價格已突破千元雄關(guān)，日前已沖上1010美元／盎司。

第6篇：短期理財方法范文

關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財成為我國當(dāng)前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現(xiàn)了理財觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對居民的投資理財習(xí)慣和理財現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對于投資理財?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財觀念，提高風(fēng)險意識及防范。

一、杭州地區(qū)居民個人理財現(xiàn)狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財產(chǎn)品等理財手段實現(xiàn)財產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財實際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費(fèi)用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險并存的理財方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素

成本與個人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險與收益。預(yù)計收益占18.85%，風(fēng)險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準(zhǔn)確選擇適合自己的理財產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應(yīng)的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時刻關(guān)注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標(biāo)不明確，理財方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財知識來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報中獲得的，沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識到理財?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡數(shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，缺乏對市場的長遠(yuǎn)認(rèn)識，因此沒有確立適合自己的理財目標(biāo)和合理設(shè)置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險高收益的理財方式。所以風(fēng)險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現(xiàn)在居民對于理財產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險較低又有一定收益的理財產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺一些支持居民理財?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財政策，保護(hù)各投資者的利益。

2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高

雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財產(chǎn)品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財?shù)臒崆椤?/p>

三、加強(qiáng)杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應(yīng)樹立理財意識，科學(xué)規(guī)劃理財方式

要加強(qiáng)杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財?shù)闹R和技巧，也可參加理財知識培訓(xùn)加強(qiáng)對理財?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態(tài)度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險承受能力來制定符合自己的的理財目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風(fēng)險，分析各種理財產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺一些有利于理財投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國外的先進(jìn)思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對理財人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識扎實、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強(qiáng)社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風(fēng)險和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報紙上刊登相關(guān)理財信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進(jìn)。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財?shù)年犖橹小Ｍ顿Y理財是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：短期理財方法范文

不要把雞蛋放在同一個籃子里

先規(guī)劃，再投入

理財師建議，可先做一個年終獎的分配方案。首先考慮必須交的，如孩子的學(xué)費(fèi)、房貸、車貸、信用卡欠款等；其次是必須要花的，如家庭的日常開支，春節(jié)紅包、孝敬長輩的禮物、外出旅游、置辦年貨等；最后才是要存攢的。

搭好“理財金字塔”

除去必要的開支，年終獎剩下的資金可以考慮搭建“理財金字塔”，將理財投資品種按風(fēng)險從低到高排序。第一層是低風(fēng)險、低收益產(chǎn)品，就像房子的地基，包括債券、存款、保險都屬于這一類；第二層是信托、基金和不動產(chǎn)；第三層則是貴金屬和股票；最高一層，就是外匯和期貨了。

具體投資理財方案：

年終獎1萬元以內(nèi)：以儲蓄為主，適當(dāng)選擇基金配比和保險

1萬元以內(nèi)的年終獎雖然不多，但也可以很好地被打理。專家建議，應(yīng)以儲蓄為主，也就是把錢存在銀行。雖然儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學(xué)問。目前，活期存款利率不變，仍為0.36%，而一年期存款利率達(dá)到了3.25%，半年期存款和3個月定期存款的利率也分別達(dá)到了3.05%和2.85%。一年期定期存款、半年期存款、3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯。如果這部分錢有多種用途，也可采取分散儲蓄的方法進(jìn)行存款，如將這部分錢分成三個部分，分別存3個月、半年和一年，這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。

基金定投是一種比較好的低風(fēng)險投資方式。投資者可以咨詢理財師，用小額的資金，以定投方式做個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險，又能夠保證預(yù)期的收益。基金配置比例建議均衡合理，如股票型基金占總投資額的20%，債券型基金可占到總投資額的50%，再拿出10%選擇其他類型基金如貨幣型等。

除此之外，也可適當(dāng)購買一些負(fù)擔(dān)適中的保險產(chǎn)品，特別是兼保本息和分紅功能的險種，以此來分擔(dān)生活中的風(fēng)險。

年終獎1萬元～ 5萬元：保本基金，黃金

如果年終獎在1萬元以上、5萬元以內(nèi)，投資就有更大的空間。除了存定期、基金和保險，也可以選擇風(fēng)險較小、流動性強(qiáng)的理財產(chǎn)品。如購買債券基金、投資紙黃金、買實物金等。

春節(jié)將至，用年終獎錢買實物金，不管是用來投資或者當(dāng)作禮物送人，都是不錯的方式。在通貨膨脹的大背景下，黃金的行情長期來看是向上的，投資黃金可起到保值、增值的作用。

目前，各大銀行都推出了實物金條，從幾克到上百克，數(shù)額不等。實物黃金的價格在每克400多元，購買50克僅需要2萬多元，對于拿這個范圍年終獎的人，是很合適的投資之選。業(yè)內(nèi)人士對于黃金價格今年的走勢充滿信心。多數(shù)分析師表示，歐洲債務(wù)危機(jī)和美國的量化寬松貨幣政策可能成為金價上升的強(qiáng)力支撐。

此外，還可以拿出一部分資金用于購買保本基金。所謂保本基金，是指在基金產(chǎn)品的一個保本周期內(nèi) （一般是3年），投資者可以拿回原始投入本金，但如果提前贖回則不享受優(yōu)待。這類基金對于風(fēng)險承受能力比較弱的投資者，特別在目前股市走勢不確定的情形下，是一個很好的投資品種，既可以保障所投資本金的安全，又可以參與股市上漲的獲利，具有其特定的優(yōu)勢。

年終獎5萬元～ 10萬元：中短期理財產(chǎn)品

如果年終獎在5萬元以上，可考慮銀行理財產(chǎn)品。如中短期人民幣理財產(chǎn)品。銀行短期理財產(chǎn)品的流動性較好，到期資金即可以回籠，獎金在此期間可以獲得比活期存款高出不少的收益率。

專家表示，對于短期產(chǎn)品來說，安全、穩(wěn)健是比較重要的，一般收入水平不高、抵御風(fēng)險能力較有限的家庭，不適宜將資金投向股票、外匯等風(fēng)險較高產(chǎn)品，比較適合的是銀行短期固定收益理財產(chǎn)品。一般來說，這種產(chǎn)品投資的是銀行間市場、債券市場或票據(jù)市場的低風(fēng)險產(chǎn)品，安全可靠而且很多時候收益甚至能超過一年期定期存款。在銀行理財市場上，債券類的銀行理財產(chǎn)品收益基本都在5%以上，而且這類產(chǎn)品相對穩(wěn)健。

另外，可以拿出部分資金考慮購買分紅險，選擇期繳每年會拿到一些分紅，等期限到了，還可以拿到最終的分紅。購買分紅險的好處是，在保單有效期內(nèi)出現(xiàn)意外，還能獲得保額2-3倍的保障。

年終獎10萬元以上：還房貸及組合投資

“提前還貸”也是年終獎的一個理財方式？很多人可能都不會這樣想。不過理財專家認(rèn)為，購房者拿到年終獎，可以考慮提前償還部分住房貸款，當(dāng)然一定要講究策略。

從現(xiàn)有的五年期商業(yè)銀行貸款利率和公積金貸款利率來看，要想在資金有保障的情況下獲取5%以上的投資收益率，還是比較難的。因此，對于保守型投資者而言，可考慮提前還貸。

當(dāng)然，對于進(jìn)取型投資者而言，高通脹往往意味著更好的投資機(jī)會，如果將用于提前還貸的資金投資到其他領(lǐng)域，比如證券市場或者其他實業(yè)中，只要收益率超過貸款利率，對個人而言，完全可以獲得比提前還貸更高的收益。

買一件值得保存的收藏品也是個不錯的選擇。由于物以稀為貴，近些年收藏市場可謂大牛市， 很多人的投資理念改變了。股票老跌，房子限購，而且房價也漲得差不多了，于是一些人的視線轉(zhuǎn)移到了玉石、古玩上。由于是不可再生資源，玉石、古玩都沒有明確的定價，這就為一些人快速獲利提供了機(jī)會，只要買入藏品沒有走眼，通脹加上炒作，每年有可能有20%、30%的收益，一些精品玉石、古玩甚至能創(chuàng)出幾年能翻幾百倍的神話。當(dāng)然，也可以購買一些門檻較低的藏品，如郵票也有著良好的升值潛力。

第8篇：短期理財方法范文

關(guān)鍵詞：湘江流域水污染；環(huán)境稅；現(xiàn)狀分析；評估；意見

中圖分類號：D422.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

現(xiàn)代社會，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入持續(xù)增加，但理財狀況卻沒有跟得上收入增長速度。隨著城市反哺農(nóng)村的推進(jìn)，以及農(nóng)民務(wù)工者的增多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是我國經(jīng)濟(jì)的重要一部分。如何完善農(nóng)村理財模式，增加經(jīng)濟(jì)的健康度，是目前基層政府和廣大農(nóng)村面臨的重要課題。

一、慶安縣農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀

黑龍江省綏化市慶安縣吉安村現(xiàn)有農(nóng)戶60余戶，村民近300人，玉米、水稻、大豆等為主要農(nóng)作物。另外本村很多家庭都以養(yǎng)雞、喂豬為輔業(yè)。打工者的支出中，由于他們沒有在家務(wù)農(nóng)，因此沒有生產(chǎn)性支出，都是生活消費(fèi)支出。其中食品消費(fèi)支出、衣著消費(fèi)支出、家庭設(shè)備支出和醫(yī)療支出隨著人們生活水平的改善和特價的上漲，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增長，但增長幅度不大。

無論是純農(nóng)戶，外出打工者，從2010到2011年收入都呈上升趨勢，其中外出打工者的收入要比農(nóng)戶收入高很多。 2010年抽樣農(nóng)戶人均收入20600.88元，2011年抽樣農(nóng)戶人均收入23297.81元，增長13%。種植業(yè)仍然在農(nóng)戶收入中占較大比例，隨著養(yǎng)殖業(yè)的興起，吉安村很多農(nóng)戶也利用養(yǎng)殖雞，生豬來賺錢，由于規(guī)模不大，風(fēng)險也極小，所以收入十分穩(wěn)定。

二、慶安農(nóng)戶理財?shù)牟蛔阒?/p>

（一）農(nóng)民的理財方式單一

筆者觀察發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的收入收入方式上，其理財方式單一，在純農(nóng)戶和兼業(yè)戶收入中，除了種植業(yè)收入和養(yǎng)殖業(yè)收入，就沒有金融方面或者其他方面的投資收入。在每年農(nóng)民的收入余額中，他們基本上是將余額按照定期或者活期存入銀行。通過投資理財?shù)氖杖牖旧蠜]有。 對于外出打工者，他們的收入相對較高，但是他們基本上也是將錢存入銀行，少數(shù)人有購買股票和國債的情況。

（二）保險投資少，意外風(fēng)險缺乏保障

農(nóng)戶購買保險的人數(shù)極少，只有一兩戶，沒有購買意外保障和醫(yī)療保險。通過詢問他們認(rèn)為不需要買保險，他們認(rèn)為只要自己注意安全就不會發(fā)生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接將存入銀行的錢取出來急用。

（三）打工者逐年增多，土地出現(xiàn)閑職現(xiàn)象

由于現(xiàn)在的年輕人和中年人大多數(shù)都沒有在家務(wù)農(nóng)種田，他們認(rèn)為種田收入比較低。選擇做生意或者外出打工。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，外出務(wù)工人員的平均收入余額2010年為8297元，2011年為8819元，平均收入均高于純農(nóng)戶和兼業(yè)戶的平均收入。但為了獲取高收入，導(dǎo)致農(nóng)村土地閑置，造成了不必要的浪費(fèi)。

三、改善慶安縣農(nóng)民理財狀況的策略

（一）提高農(nóng)民自身素質(zhì)，豐富完善其知識結(jié)構(gòu)

為了應(yīng)對慶安縣農(nóng)民理財狀況中的困難，農(nóng)民自身首先應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短。具體來說，年輕農(nóng)民普遍缺乏持家理財能力，應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)實踐能力，除了自己加強(qiáng)學(xué)習(xí)外，可以多觀察學(xué)習(xí)身邊人的理財情況，取長補(bǔ)短，實踐時結(jié)合農(nóng)村實際做好家庭理財。年紀(jì)大的農(nóng)民對理財知識非常缺乏，這就需要增加這些農(nóng)民的知識學(xué)習(xí)，在子女的引導(dǎo)下了解科學(xué)理財?shù)姆椒ā?/p>

（二）基層政府積極對農(nóng)民鼓勵、教育

針對目前我國農(nóng)村低消費(fèi)，高儲蓄的現(xiàn)象，地方政府應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)農(nóng)民更新投資觀念，將家中的閑錢轉(zhuǎn)化為投資的資本，以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。同時可以開辦一定的培訓(xùn)課，將理論課和實踐課科學(xué)融合，設(shè)置農(nóng)業(yè)科級課程和理財課時注意實用性，以訓(xùn)練基本理財技能為基礎(chǔ)，采用“行動導(dǎo)向”的教學(xué)模式，可以聘請專人用現(xiàn)場演示的方法，使農(nóng)民在直觀感受中掌握理財技術(shù)。需要注意的是，制定教學(xué)內(nèi)容和大綱時要結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)實際、使農(nóng)民在大腦里有一個基本框架，不要求深刻理解，能明白必須基本方法即可，注重教授和培養(yǎng)農(nóng)民的實踐技能和對理財方法的運(yùn)用能力。

（三）根據(jù)農(nóng)民的理財需求，設(shè)計符合適宜的金融產(chǎn)品

針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的客觀實際，研制開發(fā)出符合農(nóng)戶的理財需要，迎合農(nóng)村居民的心理，制作出操作簡單方便，風(fēng)險低、手續(xù)費(fèi)少、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品，比如一些短期債券、基金等。讓農(nóng)村居民輕松理財，穩(wěn)定收益。目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財產(chǎn)品金額起點較高，一般在5萬元至50萬元不等。雖說農(nóng)民的收入有了一定的增長，但是短期內(nèi)能達(dá)到這個理財標(biāo)準(zhǔn)的為數(shù)并不多。適合農(nóng)民投資的理財產(chǎn)品種類少，導(dǎo)致農(nóng)民個人投資渠道狹窄。而扎根農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)，也因為所提供的企業(yè)理財產(chǎn)品不多，投資收益性不強(qiáng)，以及理財服務(wù)支持不完善等原因，并沒有得到很好的開發(fā)。同時，農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)的也存在周期性問題，難以滿足基金等理財產(chǎn)品的投資要求。這樣很多農(nóng)民和企業(yè)客戶的資金大多局限于儲蓄當(dāng)中。

農(nóng)戶理財水平的提高是一門長久的工作，其實施效果直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的優(yōu)劣。我國農(nóng)民數(shù)量多，社會普及面廣，如何做好農(nóng)戶理財?shù)母母锱c實踐，能夠教會農(nóng)民、服務(wù)人民，并在此基礎(chǔ)上保障農(nóng)村收益的持續(xù)增長，需要相關(guān)工作者與農(nóng)民的共同努力，完善農(nóng)村理財模式，提高實際操作水平，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的雙增長。

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第9篇：短期理財方法范文

關(guān)鍵詞：居民理財；市場分析；建議

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國居民理財市場現(xiàn)狀分析

（一）居民理財產(chǎn)品市場分析

近年來，我國以商業(yè)銀行為代表的各金融機(jī)構(gòu)不斷更新理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

1.理財產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲戶調(diào)查問卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛的前三位投資方式依次為：“基金及理財產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購買債券”，其中，理財產(chǎn)品最受歡迎。通過進(jìn)行基金、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品以及券商集合理財產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品顯示出較強(qiáng)的成長性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達(dá)10萬億元，2013年全年，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量超過4萬款。經(jīng)過多年發(fā)展，銀行理財已成為我國居民重要的投資理財渠道，預(yù)計今年理財市場規(guī)模還有繼續(xù)擴(kuò)大的空間。

2.理財產(chǎn)品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財產(chǎn)品和外部理財產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點。2009年，期限3個月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量僅占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個月以內(nèi)理財產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動幅度相對減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的風(fēng)險也會相應(yīng)下降。總體來看，短期化是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來，各類銀行理財產(chǎn)品發(fā)行勢如破竹，但在看似設(shè)計“花樣百出”背后，理財產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長而不注重豐富理財產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點，沒有創(chuàng)新樹立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財

隨著監(jiān)管趨緊和理財多元化時代的到來，銀行理財“一家獨大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財、微信理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財富的積累和理財意識的增強(qiáng)，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財市場必將受到越來越多的關(guān)注。理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財業(yè)務(wù)的壓力也將進(jìn)一步加大。

（二）居民理財服務(wù)市場分析

1.缺乏專業(yè)性的理財服務(wù)人員

理財業(yè)務(wù)不同于一般銷售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專業(yè)知識豐富、綜合能力強(qiáng)的研發(fā)隊伍和營銷隊伍。當(dāng)前，我國持理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證證書人數(shù)有30余萬人次，其中大部分為二三級理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足行業(yè)需求。

國內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財服務(wù)人員并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。有些理財人員是臨時從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來的，或經(jīng)過短期的專業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識有機(jī)地融入理財業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財服務(wù)質(zhì)量需盡快提高

目前我國金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)運(yùn)行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財顧問和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對客戶經(jīng)理的考核機(jī)制重點在于客戶經(jīng)理的理財產(chǎn)品銷售業(yè)績和吸收存款的數(shù)量，而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責(zé)，因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解，也未能成功地營銷和開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險。

（三）居民理財客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。但居民個人理財認(rèn)識仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.漠視理財信息重收益，缺乏風(fēng)險防范意識

很多投資理財者最關(guān)心的理財信息是有關(guān)理財產(chǎn)品的收益，而對其他非常重要的理財信息諸如資金投向、風(fēng)險提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實際上理財產(chǎn)品不等同于銀行存款和國債，購買理財產(chǎn)品只是通過銀行這個渠道完成認(rèn)購程序，實質(zhì)是消費(fèi)者的理財投資，并不是購買的所有理財產(chǎn)品都只賺不賠。消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險承受能力及對理財知識的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。在購買理財產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對理財文書和合同進(jìn)行研究，弄清楚收益、風(fēng)險和費(fèi)用，看懂理財合同條款，搞清楚風(fēng)險是購買理財產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報告》指出，中國城市居民在理財行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問題。個人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲蓄存款仍然是中國城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識到合理的資產(chǎn)配置是實現(xiàn)理財目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對大多數(shù)投資者來說，“資產(chǎn)配置”還是個陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽說過”，但對資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財市場的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計思路，要通過各種渠道收集、分析客戶的需求，通過重新理解、認(rèn)識和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風(fēng)險嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財市場的創(chuàng)新過程中我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個人理財品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計中著重于市場，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。反觀我國當(dāng)前市場上的理財產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取國際上的先進(jìn)經(jīng)驗，多開發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長期需求的理財產(chǎn)品。

我國居民理財主要以低風(fēng)險、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時也不能忽視確有一小部分人可能對風(fēng)險的承受能力比較強(qiáng)大，追求高風(fēng)險之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層，做好有效的客戶風(fēng)險測評，據(jù)此設(shè)計出適合不同風(fēng)險偏好的投資者的理財產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營的限制，目前國內(nèi)商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)無法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進(jìn)行合作，開拓自身的思維，進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進(jìn)行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系

要提高理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個人理財品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗，打造專業(yè)理財隊伍

美國幾乎所有個人理財資格認(rèn)證制度都把綜合個人財務(wù)策劃、投資策劃、保險策劃與風(fēng)險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗，對現(xiàn)有的理財顧問進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且要同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個人理財業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財人才

由于專業(yè)的理財人員應(yīng)具備投資、財務(wù)、保險、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險、財務(wù)等獨立專業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場對專業(yè)理財人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識到我國居民理財?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢，支持有條件的高校設(shè)置獨立的理財專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財所需的各學(xué)科知識之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專業(yè)理財人才。

3.獨立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要

商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨立的理財機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險評估模塊、產(chǎn)品設(shè)計模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個人理財產(chǎn)品設(shè)計、指導(dǎo)和建議、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。

（三）加強(qiáng)個人理財教育

1.將個人理財教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全國人民對個人理財教育重要性的認(rèn)識，制訂理財教育中小學(xué)實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓(xùn)練和理財氛圍的營造，教會學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。

2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經(jīng)濟(jì)效率，提升社會福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基本理財知識。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發(fā)行如何管理個人財富的小冊子；聯(lián)合銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽，樹立全民健康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財服務(wù)家庭財富管理，在親子互動中將正確的財商教育方式方法進(jìn)行有效滲透。

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