互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 中小微企業(yè) 融資 研究

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的創(chuàng)新依靠互聯(lián)網(wǎng)，更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小微企業(yè)目前所面臨的融資問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融業(yè)進(jìn)入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務(wù)面廣的特征更好地服務(wù)于中小微企業(yè)的發(fā)展。中小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，中小型企業(yè)的發(fā)展提供更好的就業(yè)崗位，社會(huì)服務(wù)，在另一方面也促進(jìn)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的方式進(jìn)入了我們的生活，招商銀行率先引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行的浪潮，目前我們擁有中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀銀行有企業(yè)網(wǎng)銀，個(gè)人客戶網(wǎng)銀等多種形式，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能豐富，除簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)賬支付，也有質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺(tái)的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，這對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展起著重要作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

金融的創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如阿里金融，具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺(tái)正是依靠于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在貸款條件中有一條就是“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，有流動(dòng)性資金需求的小企業(yè)主和個(gè)體工商戶”。金融的發(fā)展就是為中小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)與金融支持，為了更好的促進(jìn)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是更好地為金融消費(fèi)者服務(wù)，作為金融消費(fèi)者而言，可以利用金融創(chuàng)新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網(wǎng)上銀行之后我們又有了手機(jī)銀行，更好的進(jìn)行移動(dòng)支付。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著重要作用，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要注意網(wǎng)絡(luò)安全，金融政策等存在的問(wèn)題并予以解決，更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，穩(wěn)定發(fā)展。

三、中小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)面臨著最重要的問(wèn)題就是融資難、融資貴，不過(guò)同樣不可忽視的是中小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。2008年金融危機(jī)，給中小微企業(yè)敲響了警鐘，企業(yè)資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業(yè)的發(fā)展。中國(guó)目前的中小微企業(yè)的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問(wèn)題是占重要部分。

中小企業(yè)的規(guī)模小、實(shí)力弱、缺乏足夠高價(jià)值的固定資產(chǎn)作抵押，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的程序比較復(fù)雜。銀行角度而言，對(duì)于中小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的真實(shí)信息，在信息不對(duì)稱的情況下也影響著中小微企業(yè)的融資問(wèn)題的解決。

四、中小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的新型借貸活動(dòng)。借款人通過(guò)在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資可以突破地域限制，中小微企業(yè)需要根據(jù)相關(guān)的要求提供企業(yè)真實(shí)信息更好的解決融資問(wèn)題。

（一）中小微企業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)信用

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實(shí)信息得到隱藏，目前中國(guó)正在加大建立征信體系建設(shè)，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實(shí)的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財(cái)務(wù)制度，杜絕財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息不透明的現(xiàn)狀。

（二）中小微企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特征

目前較大的金融融資平臺(tái)中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。中小微企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點(diǎn)，更好地吸收貸款，促進(jìn)企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。

（三）中小微企業(yè)需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提高企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會(huì)服務(wù)，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺(tái)，降低交易成本，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技的支持，信息時(shí)代的發(fā)展需要更好的互網(wǎng)絡(luò)支持，中國(guó)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新需要互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮促進(jìn)作用。中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小微企業(yè)提供金融的服務(wù)與支持。中小微企業(yè)融資問(wèn)題，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及便捷之處，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小微型企業(yè)更需要發(fā)揮自身作用，進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究[J].時(shí)代金融，2013（07）.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀；建議

中圖分類號(hào)： F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無(wú)疑在有形或無(wú)形中對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。

1 農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于農(nóng)信社這個(gè)“傳統(tǒng)的銀行”來(lái)說(shuō)，給其生存和發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機(jī)充值，火車票購(gòu)買等其他便民服務(wù)，方便客戶隨時(shí)隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)；并與支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)合作，讓農(nóng)信社客戶在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物等消費(fèi)交易。同時(shí)，增加了網(wǎng)上貸款申請(qǐng)服務(wù)，并由專人對(duì)網(wǎng)上申貸的客戶進(jìn)行及時(shí)處理回復(fù)，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請(qǐng)貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距。總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進(jìn)展，但與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機(jī)為終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬(wàn)戶，農(nóng)村客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)時(shí)，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的新選擇，這會(huì)直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點(diǎn)低等特點(diǎn)，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來(lái)講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開展的業(yè)務(wù)的各個(gè)方面與農(nóng)信社展開競(jìng)爭(zhēng)，將直接影響農(nóng)信社的市場(chǎng)地位。

2.2 沖擊收入來(lái)源

農(nóng)信社的主要收入來(lái)源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的人會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢(shì)，這會(huì)對(duì)農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會(huì)減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

2.3 增大吸儲(chǔ)難度

存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會(huì)分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認(rèn)可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲(chǔ)難度。

2.4 分流客戶群體

新時(shí)代金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，很大程度上是客戶數(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營(yíng)收益和發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會(huì)分流農(nóng)信社的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面攫取農(nóng)信社的客戶群體。

3 應(yīng)對(duì)建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)。應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢(shì)，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個(gè)方面。

3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，同時(shí)也存在合作的可能，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，共同開發(fā)更為有針對(duì)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

3.2 搭建智能化移動(dòng)金融平臺(tái)

目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭(zhēng)取云平臺(tái)技術(shù)應(yīng)用上的主動(dòng)權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開發(fā)移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)、VTM、智能廳堂、社銀平臺(tái)、銀銀平臺(tái)、云支付平臺(tái)等新興信息化平臺(tái)。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備建設(shè)，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線上線下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點(diǎn)”應(yīng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗(yàn)、營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái)，主動(dòng)引入互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。3.3 創(chuàng)新服務(wù)方式

農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來(lái)，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng)，將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備不可替代的優(yōu)勢(shì)。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實(shí)體銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進(jìn)以金融便利店、村頭服務(wù)點(diǎn)為方向的渠道建設(shè)，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化的設(shè)立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務(wù)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。

3.4 強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷

針對(duì)不同客戶推出不同電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺(tái)推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會(huì)等行業(yè)系統(tǒng)客戶。二是加強(qiáng)與社保、衛(wèi)計(jì)部門的溝通、合作，全力營(yíng)銷金融社保卡、新農(nóng)合一卡通業(yè)務(wù)，要采取有力措施提高金融社保卡、新農(nóng)合一卡通的活卡率，以服務(wù)鞏固和拓展份額。三是抓好便民點(diǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線上線下結(jié)合，打造便民點(diǎn)“升級(jí)版”，鞏固客戶和應(yīng)對(duì)同業(yè)、電商的競(jìng)爭(zhēng)。四是大力拓展公務(wù)卡和信用卡市場(chǎng)。在做好不良率管控和未使用授信額度及時(shí)、準(zhǔn)確納入表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等工作的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶，配合加大個(gè)貸業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)，積極推動(dòng)信用卡和公務(wù)卡發(fā)卡工作。五是充分運(yùn)用新產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。如運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目資金的申請(qǐng)、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀集團(tuán)管理、大筆批量功能為財(cái)政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運(yùn)用銀企互聯(lián)、查詢版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費(fèi)減免功能營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶；運(yùn)用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動(dòng)、聯(lián)通話費(fèi)，電費(fèi)、廣電收視費(fèi)、相關(guān)學(xué)校學(xué)費(fèi)等市場(chǎng)；運(yùn)用汽車客運(yùn)站自助售票系統(tǒng)抓好汽車客運(yùn)企業(yè)營(yíng)銷等等。六是開展專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)一步打造商戶聯(lián)盟，促進(jìn)收單業(yè)務(wù)線上線下融合。通過(guò)強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)責(zé)任營(yíng)銷和客戶維護(hù)，加強(qiáng)跟蹤檢查落實(shí)，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有力支撐。

參 考 文 獻(xiàn)

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘要：近年來(lái)，隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)需要不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，防范未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢(shì)；最后提出商業(yè)銀行可以通過(guò)建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平等四個(gè)方面策略，從多方面增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導(dǎo)地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時(shí)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來(lái)還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡(jiǎn)單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，通過(guò)與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對(duì)金融服務(wù)有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺(tái)，在使用時(shí)，沒(méi)有時(shí)間與空間的限制。因此人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式通過(guò)網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢(shì)以取得信用支持的模式，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身?yè)碛械碾娚唐脚_(tái)，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)模式和以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此類模式由于發(fā)展時(shí)間較短，形成的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實(shí)了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。可見互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無(wú)法超越的。

1.資產(chǎn)實(shí)力更加雄厚。依據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長(zhǎng)31.2%。從銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項(xiàng)指標(biāo)方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，客戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532萬(wàn)，9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中囊括了多個(gè)重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險(xiǎn)管理是其中至關(guān)重要的一個(gè)，管理的風(fēng)險(xiǎn)具體包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題，并在長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，逐步形成了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡(jiǎn)便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進(jìn)行貸款申請(qǐng)，然后商業(yè)銀行再進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)程序較復(fù)雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡(jiǎn)化，使貸款審批流程更簡(jiǎn)單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時(shí)間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過(guò)程中遇上信息不對(duì)稱的問(wèn)題時(shí)，往往需要很多時(shí)間成本與人力成本解決此類問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強(qiáng)大功能，如融資貸款搜索平臺(tái)360等，能有效解決融資、貸款中信息不對(duì)稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務(wù)中耗費(fèi)的時(shí)間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個(gè)非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺(tái)、有效的營(yíng)銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務(wù)以及便捷的操作流程，吸引越來(lái)越多的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了相當(dāng)數(shù)量的客戶資源。面對(duì)這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務(wù)，開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中占主導(dǎo)地位。一是了解清楚客戶的實(shí)際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢(shì)，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二要增加與客戶之間接觸的機(jī)會(huì)，可通過(guò)充分運(yùn)用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營(yíng)銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，將原來(lái)的貸款申請(qǐng)到發(fā)放的復(fù)雜過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競(jìng)爭(zhēng)，彼此是能夠互相合作的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢(shì)，逃避競(jìng)爭(zhēng)，也不能像對(duì)抗普通競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一般，排擠打壓，而應(yīng)與其建立起合作關(guān)系，取長(zhǎng)補(bǔ)短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務(wù)上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過(guò)資源互換，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過(guò)中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對(duì)人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)就是純計(jì)算機(jī)專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、管理操作能力，與計(jì)算機(jī)技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點(diǎn)：一是注重招聘復(fù)合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻(xiàn)。二是重視對(duì)員工的科技知識(shí)與金融專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高他們的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的時(shí)，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，使其業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應(yīng)用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作和管理決策制定等提供動(dòng)力，科研能力等決定著業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢(shì)源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，推進(jìn)深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二要增強(qiáng)信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機(jī)制與信息安全處理機(jī)制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強(qiáng)科技競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。爭(zhēng)取從這四個(gè)方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導(dǎo)地位。（作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]邱峰，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16

[3]馬蔚華，互聯(lián)網(wǎng)金融不是商業(yè)銀行的終結(jié)者，IT時(shí)代周刊，2013

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村信用社 馬龍縣 農(nóng)村金融

一、馬龍縣農(nóng)信社的發(fā)展?fàn)顩r

馬龍縣農(nóng)信社屬一級(jí)獨(dú)立法人金融企業(yè)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍主要有儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、票據(jù)及其他業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍為馬龍縣城鄉(xiāng)。2014年末，全縣農(nóng)信社共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，服務(wù)馬龍縣3鄉(xiāng)2鎮(zhèn)5個(gè)街道共73個(gè)村（居、社區(qū)）20.6萬(wàn)人口，服務(wù)面積1，614平公里，現(xiàn)有職工130人。馬龍縣農(nóng)信社的市場(chǎng)定位是：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，支持中小企業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2014年末，馬龍縣全縣4家金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額525，043萬(wàn)元，其中，馬龍縣農(nóng)信社有各項(xiàng)存款358，797萬(wàn)元，當(dāng)年新增存款71，864萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)新增量78，542萬(wàn)元的91.50%。馬龍縣各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額301，708萬(wàn)元，其中，馬龍縣農(nóng)信社貸款余額230，388萬(wàn)元，當(dāng)年新增貸款36，871萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)新增量49，332萬(wàn)元的74.74%。

馬龍縣農(nóng)信社的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展屬傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式，在這種模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下擴(kuò)展到線上，在時(shí)間和空間上外延了營(yíng)業(yè)服務(wù)，如馬龍縣農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都屬于這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，這種網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行具有跨行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)、放款、機(jī)票預(yù)訂等功能。2014年末，全縣4家銀行有銀行網(wǎng)點(diǎn)20個(gè)，其中農(nóng)信社有13個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65%。城區(qū)范圍有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)，其中馬龍縣農(nóng)信社有5個(gè)，占城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的55.56%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，其中馬龍農(nóng)信社有8個(gè)，占72.73%。全縣有自助銀行18個(gè)，其中，馬龍縣農(nóng)信社有自助銀行13個(gè)，占全縣自助銀行數(shù)的72.22%。全縣農(nóng)信社有個(gè)人網(wǎng)銀5，163戶，企業(yè)網(wǎng)銀354戶，個(gè)人手機(jī)銀行4，366戶，企業(yè)手機(jī)銀行119戶，網(wǎng)上銀行交易達(dá)60億元，電子交易業(yè)務(wù)筆數(shù)占總業(yè)務(wù)筆數(shù)的69%。

二、馬龍縣農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題和不足

（一）科技薄弱不具備互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)條件和能力

馬龍縣農(nóng)信社機(jī)關(guān)有9個(gè)部門，共39人，其中科技信息部?jī)H3人，占全縣職工數(shù)的2.31%，科技人員與業(yè)務(wù)發(fā)展要求不適應(yīng)，科技信息部主要承擔(dān)全縣農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備、自助銀行、POS機(jī)維護(hù)及貸記卡和電子業(yè)務(wù)的推廣，科技信息部沒(méi)有科技研發(fā)條件和能力，電子科技研發(fā)主要依靠云南省農(nóng)信社。馬龍縣農(nóng)信社科技業(yè)務(wù)存在三個(gè)方面的不足：一是人員數(shù)量不足；二是科技人員素質(zhì)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，人員沒(méi)有電商從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不具備互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研發(fā)能力。三是馬龍縣農(nóng)信社的電子科技依存度較高，主要依托省農(nóng)信社的科技技術(shù)。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在體制短板

由于馬龍縣農(nóng)信社屬于縣域法人中小金融機(jī)構(gòu)，與其他銀行業(yè)務(wù)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)面臨體制短板，主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)合作層次低。在業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)推廣上，由于其他國(guó)有銀行的總部設(shè)在北京等一線城市，對(duì)國(guó)家各類政策信息掌握準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)合作層次高，業(yè)務(wù)推廣自上而下逐級(jí)進(jìn)行，業(yè)務(wù)拓展效果好，成本相對(duì)低。如各國(guó)有商業(yè)銀行可與證券公司開展理財(cái)合作，但由于馬龍縣農(nóng)信社屬于縣域法人企業(yè)，不具備與中央國(guó)有企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作的人緣、地域及科技優(yōu)勢(shì)；大型基礎(chǔ)建設(shè)難以切入。在監(jiān)管上，由于受單戶貸款比例的限制，按照監(jiān)管規(guī)定要求，單戶貸款比例不得超過(guò)法人資本凈額的10%，由于馬龍縣農(nóng)信社屬于縣域法人企業(yè)，資本總額與國(guó)有商業(yè)銀行資本不具有可比性，因此在爭(zhēng)取支持大型基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)上，農(nóng)信社與商業(yè)銀行不在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，如馬龍縣農(nóng)信社2014年末的資本凈額為2.4億元，最大單戶貸款額度只能到達(dá)2，400萬(wàn)元，在基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)上與商業(yè)銀行相比處于劣勢(shì)；服務(wù)管理專業(yè)不高。在服務(wù)管理上，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分工細(xì)，能夠做到專人專職，人員分工較細(xì)，馬龍縣農(nóng)信社由于人少事多，有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅5人，只能基本滿足營(yíng)業(yè)要求，管理人員一職多崗，管理人員既是管理者，又是業(yè)務(wù)員，管理相對(duì)粗放，業(yè)務(wù)的專業(yè)性及專業(yè)水平處于劣勢(shì)。科技創(chuàng)新不足。在科技創(chuàng)新上，馬龍縣農(nóng)信社科技化建設(shè)起步晚、底子薄、基礎(chǔ)差，特別是信息化手段滯后導(dǎo)致金融服務(wù)層次低、創(chuàng)新不足、核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的短板，亟待改進(jìn)和提升。

（三）人員素質(zhì)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求

截至2014年末，馬龍縣農(nóng)信社有職工130人，從人員分布看，機(jī)關(guān)有職工39人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有職工91人。從員工職業(yè)資格結(jié)構(gòu)看：中級(jí)職稱21人，占16%；初級(jí)職稱53人，占41%，初級(jí)職稱以下56人，占43%。從員工文化結(jié)構(gòu)看：本科學(xué)歷60人，占46%，本科以下70人，占54%。從員工年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看：30歲以下的31人，占24%，30至40歲26人，占20%，40至50歲51人，占39%，50歲以上22人，占17%。以上數(shù)據(jù)可以看出，馬龍縣農(nóng)信社職工整體素質(zhì)不高，年齡結(jié)構(gòu)偏大，在管理層中尤其缺乏科技創(chuàng)新人才、管理高端和專家型人才，人才的培養(yǎng)主要依靠傳、幫、帶的方式，沒(méi)有跨界人才，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求不適應(yīng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)信社沖擊較大

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行的中介支付、管理經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式等都產(chǎn)生深刻的影響。

（五）金融脫媒支付作用被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加速金融脫媒，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心意義之所在。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金融通雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易。農(nóng)信社是提供支付、匯兌等金融業(yè)務(wù)，承擔(dān)支付中介的作用，目前，這支付中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的支付服務(wù)更便捷、更高效，深受用戶的喜愛，對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。2013年末，全國(guó)已獲牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)共250多家，交易規(guī)模達(dá)17.9萬(wàn)億元。二是支付功能多樣化，這與馬龍縣農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少形成了鮮明對(duì)比。

（六）客戶流失收入減少

農(nóng)信社的獲利主要是通過(guò)吸收存款和發(fā)放貸款獲取利差以及為客戶辦理支付結(jié)算收取服務(wù)費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融推出支付、理財(cái)和融資業(yè)務(wù)后，客戶直接參與金融活動(dòng)越來(lái)越方便和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶，特別是年輕客戶，行為習(xí)慣和偏好發(fā)生了明顯的改變，銀行分工和專業(yè)化服務(wù)被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融在與農(nóng)信社在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行搶客戶、搶業(yè)務(wù)、搶市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社的盈利渠道和盈利方式產(chǎn)生了較大的沖擊和影響。

（七）營(yíng)管理迫于轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，迫使傳統(tǒng)金融管理方式發(fā)生極大改變，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)信社傳統(tǒng)的存款、信貸、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)部繁雜的管理流程將變得簡(jiǎn)單化和合理化；二是傳統(tǒng)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的高度依賴性變得淡化，人力、物力、財(cái)力等資源配置將得到優(yōu)化；三是傳農(nóng)信社統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方略、管理制度、管理機(jī)制等都會(huì)進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的現(xiàn)代金融管理方式將更加明確，農(nóng)信社傳統(tǒng)的管理方式迫于轉(zhuǎn)變以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融策略措施

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，馬龍縣農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融特長(zhǎng)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，加快科技創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（一）創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略

產(chǎn)品創(chuàng)新。在鞏固好農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)，創(chuàng)新?lián)＃鉀Q農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題，如開辦農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村建房貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、物業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、黨員創(chuàng)業(yè)致富貸款、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。通過(guò)信貸創(chuàng)新，解決“擔(dān)保難”、“貸款難”問(wèn)題；通過(guò)創(chuàng)新，探索適合“三農(nóng)”需要的金融新產(chǎn)品，為“三農(nóng)”提供多元化、差別化、個(gè)性化服務(wù)；通過(guò)創(chuàng)新，充分發(fā)揮馬龍縣農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理體制上的靈活性，把優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，讓客戶更愿選擇農(nóng)信社。

服務(wù)創(chuàng)新。圍繞“支農(nóng)、支小”市場(chǎng)定位要求，做實(shí)做精“零售”信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行差異化服務(wù)。對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)戶、有潛力的中小企業(yè)，實(shí)行“一戶一策”、“一企一策”的差異化服務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)特點(diǎn)，探索適合客戶服務(wù)的新方法。對(duì)有潛力、有市場(chǎng)、發(fā)展前景的農(nóng)戶或企業(yè)，應(yīng)從服務(wù)一戶延伸到服務(wù)一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，主動(dòng)服務(wù)被商業(yè)銀行邊緣化的小客戶、小市場(chǎng)。扶持成長(zhǎng)型客戶，重點(diǎn)客戶要重點(diǎn)扶持，如重點(diǎn)扶持已實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型的中小企業(yè)，引導(dǎo)支持從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的客戶向線上與線下相結(jié)合的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，向服務(wù)新型業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型。對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，細(xì)分客戶服務(wù)，打造“支農(nóng)”、“支小”專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行“一社一品”服務(wù)，提高服務(wù)的專業(yè)性和服務(wù)的精細(xì)化。

抓好客戶體驗(yàn)服務(wù)。在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)期，商家與消費(fèi)者之間的關(guān)系，是以信息不對(duì)稱為基礎(chǔ)，即買的沒(méi)有賣的精。有了互聯(lián)網(wǎng)之后，情況發(fā)生了變化，商品價(jià)格更透明，消費(fèi)者變得越來(lái)越有主動(dòng)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)。馬龍縣農(nóng)信社應(yīng)突出服務(wù)的人性化，發(fā)揮應(yīng)用路徑依賴定律作用，培養(yǎng)一批具有感知、有分享能力的年輕客戶群，通過(guò)向客戶提供免費(fèi)的業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶加深對(duì)信用社的認(rèn)知度，服務(wù)中及時(shí)捕捉信息源，緊緊抓住區(qū)域特色業(yè)務(wù)需求，因地制宜滿足客戶要求，把特色業(yè)務(wù)做亮、做大、做強(qiáng)，提高綜合服務(wù)能力。

開發(fā)農(nóng)信社網(wǎng)貸平臺(tái)。在業(yè)務(wù)隔離的情況下，籌集資金建立網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)籌集農(nóng)戶閑散資金，再把資金提供給客戶，馬龍縣農(nóng)信社收取中介服務(wù)費(fèi)。

（二）支付保衛(wèi)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了是農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)方式，移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)信社的結(jié)算支付將產(chǎn)生顛覆性的影響。因此，搶抓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是農(nóng)信社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動(dòng)支付的范圍很廣，僅就馬龍縣金融市場(chǎng)的繳費(fèi)業(yè)務(wù)而言，目前有水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、交警罰沒(méi)、公交充值、電視收視費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、商場(chǎng)購(gòu)物以及政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等繳費(fèi)項(xiàng)目，可將農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，進(jìn)行功能及流程改造，打造互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。加強(qiáng)移動(dòng)及網(wǎng)上支付項(xiàng)目的維護(hù)，擴(kuò)大支付覆蓋面，讓客戶能夠隨時(shí)隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付，提高網(wǎng)上銀行及客戶端的客戶覆蓋率，搶抓客戶資源。

（三）平臺(tái)建設(shè)策略

與電商平臺(tái)合作，成為客戶和電商平臺(tái)的中介者，由電商平臺(tái)獲得數(shù)據(jù)資源。農(nóng)信社有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源，如農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)店、種植戶、養(yǎng)殖業(yè)，專業(yè)合作社這些都是農(nóng)信社的合作優(yōu)勢(shì)。開展與本地核心企業(yè)或商品交易平臺(tái)合作，通過(guò)合作，從核心企業(yè)中獲取交易數(shù)據(jù)，從下游企業(yè)金融服務(wù)入手，然后通過(guò)向上游企業(yè)提供理財(cái)、結(jié)算、信貸等綜合服務(wù)。以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，農(nóng)信社要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人緣優(yōu)勢(shì)，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。如針對(duì)特定商戶，通過(guò)金融識(shí)別，把他們引導(dǎo)到線上，提供線上線下閉環(huán)服務(wù)，實(shí)行資金信息收集，從而降低成本。

（四）服務(wù)創(chuàng)優(yōu)策略

加強(qiáng)營(yíng)業(yè)廳管理，建立大堂經(jīng)理制和全員輪流做大堂經(jīng)理的制度。隨著農(nóng)信社電子業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)信社的電子設(shè)備不斷增多，引領(lǐng)指導(dǎo)客戶辦理電子業(yè)務(wù)成了營(yíng)業(yè)廳的一項(xiàng)重要工作。把綜合業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)精的人員充實(shí)到營(yíng)業(yè)大廳，通過(guò)大堂引導(dǎo)服務(wù)，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)。農(nóng)信社要從傳統(tǒng)的柜面服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇筇梅?wù)和自助服務(wù)，引導(dǎo)客戶使用新的金融服務(wù)自助機(jī)具，把柜面服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾?wù)，營(yíng)業(yè)服務(wù)時(shí)間由8小時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)?4小時(shí)，方便客戶。建立全員員工輪流做大堂經(jīng)理的機(jī)制。從領(lǐng)導(dǎo)到員工都要輪流做大堂經(jīng)理，通過(guò)擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶服務(wù)中的不足，進(jìn)而完善服務(wù)；通過(guò)擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作管理問(wèn)題，進(jìn)而完善制度；通過(guò)擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理才能樹立全員服務(wù)的意識(shí)，進(jìn)而提高服務(wù)意識(shí)。

（五）優(yōu)勢(shì)鞏固策略

做實(shí)做細(xì)農(nóng)戶小額信用貸款傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，做到“農(nóng)村市場(chǎng)寸土不讓，城區(qū)業(yè)務(wù)分毫必爭(zhēng)”。通過(guò)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的評(píng)比創(chuàng)建，逐戶、逐村建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息電子檔案，為農(nóng)戶貸款發(fā)放提供信息決策。通過(guò)評(píng)比創(chuàng)建，引導(dǎo)農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信，引導(dǎo)農(nóng)戶獲得信貸。通過(guò)評(píng)比創(chuàng)建，對(duì)“信用戶”、“信用村”給予一定信貸優(yōu)惠，對(duì)“信用戶”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”給予貸款利率優(yōu)惠政策，不輕易為其他互聯(lián)網(wǎng)金融拓展農(nóng)村市場(chǎng)留下空間和余地。

（六）科技領(lǐng)域策略

科技領(lǐng)社就是要加大自助設(shè)備投入和電子銀行建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。以馬龍縣農(nóng)信社的惠農(nóng)卡、惠民卡、惠商卡為媒介，推廣手機(jī)銀行放款和貸款回收，貸款發(fā)放實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的客戶到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)到客戶通過(guò)手機(jī)銀行就能辦理。大力開辦個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，手機(jī)銀行、短信銀行、微信銀行、電話銀行、電子商務(wù)服務(wù)等業(yè)務(wù)，大力推廣和拓展POS機(jī)、惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)、惠農(nóng)卡、惠民卡、惠商卡、貸記卡等電子結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)柜面服務(wù)向高效、方便的電子銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的現(xiàn)金服務(wù)向結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)渡和轉(zhuǎn)變。

（七）人員素質(zhì)提升策略

人才是第一要素，一是要制定特殊人才引進(jìn)機(jī)制，特別是要引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)開發(fā)的專家型人才、資源型人才，逐步實(shí)現(xiàn)人才專業(yè)化。讓其充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)才能優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足。二是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，提升干部員工素質(zhì)，全員都要學(xué)習(xí)高科技，掌握專業(yè)知識(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起培養(yǎng)一批符合現(xiàn)代銀行發(fā)展的專業(yè)人才。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)信社要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，因勢(shì)利導(dǎo)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一歷史時(shí)機(jī)，通過(guò)跨界合作、科技創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等措施策略適應(yīng)新的金融發(fā)展要求，只有不斷地改變完善自我，才能形成農(nóng)信社的真正核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭益.淺談農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融.2014年6月.

[2]崔成偉.我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀探討[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊.2011年10期.

[3]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究.2012年12期.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

我國(guó)網(wǎng)上銀行誕生在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)應(yīng)用快速發(fā)展的背景下，招商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行是我國(guó)較早開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展比較滯后，但是發(fā)展速度卻十分迅速。《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》由中國(guó)金融認(rèn)證中心顯示，目前網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)正由單純的渠道經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2012年，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為30.7%，較2011年增長(zhǎng)3個(gè)百分點(diǎn)；40%的個(gè)人網(wǎng)銀用戶擁有多個(gè)網(wǎng)銀賬戶。企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為53.2%，同比增長(zhǎng)9個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率達(dá)56%，企業(yè)網(wǎng)銀替代率為65.8%。根據(jù)CNNIC的《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》可知，2013年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年底提升2%。從兩組數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但與中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模相比，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶率還是相對(duì)較低的，所以應(yīng)該采取各種措施來(lái)促進(jìn)顧客選擇和使用網(wǎng)上銀行。

一、 影響我國(guó)網(wǎng)上銀行行用戶率低的主要因素

（一） 安全問(wèn)題亟待解決

目前，網(wǎng)上銀行使用的安全保障是一個(gè)令人擔(dān)憂的問(wèn)題，各種網(wǎng)上詐騙、網(wǎng)銀客戶信息泄露事件屢屢出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行使用的安全問(wèn)題亟待解決。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，最讓人憂心的就是使用網(wǎng)上銀行的安全保障問(wèn)題，由此很大一部客戶放棄了開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的想法，從而降低了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用率。而由于互聯(lián)網(wǎng)開放性的這一特征，增加了網(wǎng)上銀行的安全隱患，在我國(guó)社會(huì)主義信用體系尚不健全的大前提下，由于網(wǎng)上交易的平臺(tái)是一個(gè)虛擬的空間，交易雙方不會(huì)面對(duì)面的進(jìn)行交流，而且當(dāng)今社會(huì)存在大量的黑客軟件導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易的不安全，使得客戶對(duì)使用網(wǎng)銀賬戶里的資金很是擔(dān)心。同時(shí)由于用戶自身的安全防范意識(shí)不是很高，在使用網(wǎng)上銀行時(shí)往往因?yàn)楹雎砸恍┪⒛┘?xì)節(jié)，從而導(dǎo)致資金被盜竊或者不正當(dāng)流失。

（二） 市場(chǎng)認(rèn)知度低，宣傳力度不夠

首先是我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)深入人心的現(xiàn)在，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)支付習(xí)慣從在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。由于受到傳統(tǒng)思維方式的影響，居民消費(fèi)者仍認(rèn)可與現(xiàn)金交易方式，對(duì)網(wǎng)上銀行的使用意愿不是很高，從心底上抵觸網(wǎng)上銀行交易。其次，在我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展中，網(wǎng)上銀行更傾向于年輕人和局部性，宣傳的范圍比較小，導(dǎo)致許多客戶對(duì)網(wǎng)上銀行沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)知，不了解也不會(huì)使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，尤其是在山區(qū)和農(nóng)村，這種現(xiàn)象更為嚴(yán)重；最后，銀行自身對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳過(guò)為簡(jiǎn)單且宣傳方式單一，大部分銀行只是在自己的網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行宣傳；宣傳時(shí)間比較短，宣傳的對(duì)象有限，沒(méi)有面向各個(gè)不同群體宣傳，僅僅只是針對(duì)一定的顧客群體。

（三） 業(yè)務(wù)種類匱乏，服務(wù)手段不完善

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類雖然與誕生初期相比有了明顯的增加和改善，但是各個(gè)銀行之間相比缺乏自己的特色，沒(méi)有什么突出的新型業(yè)務(wù)，而且服務(wù)內(nèi)容也比較單調(diào)，所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)也基本上都是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，如賬戶信息查詢、申請(qǐng)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)涉及比較少。而且由于各銀行所需要很長(zhǎng)時(shí)間才可以到賬，這樣就給客戶帶來(lái)了不便，增加了客戶的時(shí)間成本。

（四）網(wǎng)上銀行效益尚未顯露，銀行積極性不高

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收益是一個(gè)量的收益，它區(qū)別與其他的商業(yè)廣告和娛樂(lè)性網(wǎng)站，它既不是通過(guò)高點(diǎn)擊率來(lái)收取部分廣告費(fèi)用，也不是靠網(wǎng)上消費(fèi)的時(shí)長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)收益，而是通過(guò)客戶大量使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的大額交易費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)收益。所以，在銀行剛開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)人力、物力投入較多，但收益卻很小的過(guò)程。而且，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不完善、不規(guī)范，各商業(yè)銀行使用的網(wǎng)銀設(shè)備和操作系統(tǒng)的差別，造成銀行科研與開發(fā)難度增大。同時(shí)，有部分銀行不是很明晰網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向，只是單純的認(rèn)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個(gè)分支業(yè)務(wù)，而沒(méi)有切切實(shí)實(shí)把它當(dāng)作一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，缺乏對(duì)其的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)網(wǎng)上銀行的人力、物力投入嚴(yán)重缺乏，由此網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展難以達(dá)到預(yù)計(jì)效果。

二、 改善我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶率低的對(duì)策

（一）提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性

我們要重視使用網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，首先需要增強(qiáng)的是網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)能力和風(fēng)險(xiǎn)免疫能力，主要是要通過(guò)改善銀行網(wǎng)上操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)變能力，以此降低網(wǎng)上銀行的使用風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)客戶對(duì)使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中自身安全防范意識(shí)的宣傳和講解，例如：通過(guò)派發(fā)銀行設(shè)計(jì)的網(wǎng)銀安全宣傳手冊(cè)或者通過(guò)銀行預(yù)留客戶電話號(hào)碼將網(wǎng)銀的安全使用操作方法發(fā)送到客戶手機(jī)，以此來(lái)提醒客戶以保護(hù)客戶和銀行的資金、信息安全。

（二）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，提高市場(chǎng)認(rèn)知度

增強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用信心，不僅僅要從業(yè)務(wù)本身來(lái)改善，而且需要加大廣告的宣傳力度，來(lái)提高客戶對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的了解并促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶率的增多。我們需要做到如下兩點(diǎn)：第一，增加網(wǎng)銀業(yè)務(wù)宣傳方式，不要僅僅局限于網(wǎng)上宣傳，或者員工宣傳，我們應(yīng)該通過(guò)多元化的宣傳方式，例如：走入社區(qū)，講解、宣傳如何使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使居民熟悉并懂得網(wǎng)銀的操作流程；第二：針對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行宣傳，客戶之間的影響是細(xì)微的，但作用卻是無(wú)限的，好產(chǎn)品的推廣不僅需要自身的宣傳，也需要顧客的宣傳。

（三）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量

積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)和提高服務(wù)質(zhì)量是網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心戰(zhàn)略，是提高我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力。我們需積極有效地利用網(wǎng)上銀行超時(shí)空性、快捷性的特點(diǎn)，更新、改造、組合、已有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)新的能迎合客戶需求的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，做到既拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。與此同時(shí)，應(yīng)該大力培養(yǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才，不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)信息技術(shù)，加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，從而積極有效的推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。

（四）確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行并行發(fā)展的策略

實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的策略是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必要方針。由于網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行各有利弊，兩者將會(huì)作為同一銀行的不同服務(wù)平臺(tái)共同存在，為銀行效益的提高做出貢獻(xiàn)。未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，即傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的總和。因此，我國(guó)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)共同促進(jìn)、共同發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。實(shí)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，從而提高銀行的整體效益。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉偉，《網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及安全性分析》，科技信息，2010年第5期

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；營(yíng)銷

一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢(shì)不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場(chǎng)影響力以及服務(wù)范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問(wèn)題和矛盾也越來(lái)越突出，存在著許多機(jī)制弊端。比如，來(lái)自于第三方支付平臺(tái)的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設(shè)、系統(tǒng)平臺(tái)安裝與防護(hù)層面，存在諸多漏洞，致使安全問(wèn)題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個(gè)限制性因素。此外，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等方面也存在一些問(wèn)題，譬如，業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務(wù)流程，沒(méi)有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)；其次是營(yíng)銷模式單一、服務(wù)品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國(guó)家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略層面出發(fā)，立足于新時(shí)期市場(chǎng)內(nèi)外部形勢(shì)與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學(xué)、合理、有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，來(lái)促進(jìn)網(wǎng)上銀行朝著一個(gè)正確的軌道前行，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升的戰(zhàn)略目標(biāo)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長(zhǎng)21.8%，連續(xù)十多年保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。就目前而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行個(gè)人注冊(cè)用戶達(dá)7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬(wàn)戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)上來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長(zhǎng)，以2014年為例，國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長(zhǎng)幅度均保持在22%以上，尤其是建設(shè)銀行，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到35萬(wàn)億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬(wàn)億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設(shè)銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過(guò)7600萬(wàn)戶，建設(shè)銀行超過(guò)5000萬(wàn)戶，兩大銀行市場(chǎng)份額占到了57%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)，可以總結(jié)歸納為以下幾個(gè)方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是高效、便捷，超越了時(shí)空的限制，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺(tái)，為自己的客戶提供24小時(shí)全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式一直在追求、又無(wú)法實(shí)現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務(wù)理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務(wù)處理層面，依托于電腦計(jì)算機(jī)的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。以建設(shè)銀行為例，開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時(shí)接納多達(dá)5萬(wàn)名網(wǎng)銀用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)無(wú)論是對(duì)于銀行客戶還是對(duì)于商業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)，都節(jié)省了時(shí)間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運(yùn)營(yíng)的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時(shí)空的限制，不必在各地分支機(jī)構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務(wù)。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，任何地方、任何時(shí)間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，近兩年新推出了特約取款服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀用戶無(wú)需銀行卡，只需要通過(guò)綁定手機(jī)終端來(lái)開通相應(yīng)的服務(wù)，便可在任意地點(diǎn)、任意時(shí)間來(lái)完成該筆取款交易，隨意操作性非常強(qiáng)，極大地滿足了廣大客戶的實(shí)際需求。3．運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對(duì)于網(wǎng)銀用戶來(lái)說(shuō)，他們只需要通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲(chǔ)量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等。同時(shí)，還可以通過(guò)對(duì)客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳和調(diào)查等，來(lái)及時(shí)得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問(wèn)題。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)潛在驅(qū)動(dòng)關(guān)于現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細(xì)的介紹過(guò)了。首先需要明確的一點(diǎn)是，在經(jīng)濟(jì)全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國(guó)國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，從經(jīng)營(yíng)理念到管理實(shí)踐等層面，一直在不斷適應(yīng)和調(diào)整之中，以此來(lái)更好順應(yīng)新知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。總體來(lái)概括，影響最為深入的當(dāng)屬商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)管理的范圍，并且零售業(yè)務(wù)還是與個(gè)人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)。特別是在我國(guó)國(guó)內(nèi)，龐大的用戶人群，市場(chǎng)拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場(chǎng)。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強(qiáng)大的價(jià)值創(chuàng)造能力，越來(lái)越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)平臺(tái)的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)相比，在針對(duì)客戶提供服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷策略這一塊，相對(duì)處于被動(dòng)的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺(tái)逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往來(lái)形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)域有了強(qiáng)大的原動(dòng)力。2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到了新常態(tài)階段，對(duì)于國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也處于一個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時(shí)代”。以2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長(zhǎng)10.6%。當(dāng)然，從2013—2015年，全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財(cái)富持續(xù)積累，再加上人們投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷加強(qiáng)，在很大程度上持續(xù)刺激著儲(chǔ)戶個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供良好的機(jī)遇和市場(chǎng)拓展空間。尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，建設(shè)機(jī)制不完善以我國(guó)中西部分地區(qū)來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信息化水平相對(duì)偏低，信息化水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本相對(duì)應(yīng)，因此也可以看出，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設(shè)與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計(jì)算機(jī)普及程度以及相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，還不夠完善配套，成為當(dāng)?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點(diǎn)，通過(guò)電子商務(wù)貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來(lái)，再加上當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息化建設(shè)落后，對(duì)于電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的態(tài)度不夠積極，在整個(gè)地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)，因此，與東部地區(qū)相比，我國(guó)中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的推行相當(dāng)困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，安全交易受到威脅根據(jù)相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查顯示，社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點(diǎn)主要源于網(wǎng)絡(luò)的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁(yè)鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，Internet為人們帶來(lái)了巨大的方便，同樣也帶來(lái)了一些危害，安全陷阱就是其一。不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)全速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢(shì)所趨。因此，相比較于技術(shù)層面上的限制，網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認(rèn)證的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐?wèn)題，強(qiáng)化對(duì)用戶身份和交易平臺(tái)的監(jiān)控。但是，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺(tái)建設(shè)及評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還沒(méi)有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個(gè)人用戶與銀行之間。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露因?yàn)樯虡I(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒(méi)有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)用戶點(diǎn)擊收費(fèi)，也沒(méi)有靠廣告來(lái)賺取相關(guān)的利潤(rùn)。也就是說(shuō)，網(wǎng)上銀行賺取的利潤(rùn)，主要還是依靠著主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務(wù)量、交易量。從這一點(diǎn)完全可以得知問(wèn)題根源所在，因?yàn)榇蠖鄶?shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來(lái)的城市銀行，大多處在一個(gè)剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設(shè)性的東西，注重的是資本的積累。這一點(diǎn)與第三方支付平臺(tái)有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)并沒(méi)有真正體會(huì)到這一市場(chǎng)規(guī)律，面對(duì)遲遲不盈利，就盲目認(rèn)為網(wǎng)上銀行沒(méi)有效益可言，慢慢的對(duì)此產(chǎn)生畏難情緒。

四、商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)與市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無(wú)論是像工商、建設(shè)、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機(jī)構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)格局下立足，最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)重塑運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，通過(guò)上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來(lái)更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運(yùn)營(yíng)理念，切實(shí)融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要建設(shè)內(nèi)容來(lái)對(duì)待。如此一來(lái)，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動(dòng)路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細(xì)化、細(xì)分，更加有針對(duì)性、策略性地貫徹落實(shí)下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息整合與客戶咨詢服務(wù)等全過(guò)程領(lǐng)域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措，要切實(shí)兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，迎合整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快服務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對(duì)策立足于發(fā)展實(shí)際，看清當(dāng)下存在的問(wèn)題和不足，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視整個(gè)金融市場(chǎng)的外部挑戰(zhàn)。就拿支付寶來(lái)說(shuō)吧，支付寶在國(guó)內(nèi)的地位和Paypai在美國(guó)的地位基本相似，PayPai是世界領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，而支付寶則是我國(guó)國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、交易額最多的第三方支付平臺(tái)。當(dāng)然，支付寶的高速發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)和沖擊，本文認(rèn)為，這種調(diào)整和沖擊是必然的，并且是很有必要存在的，有挑戰(zhàn)就會(huì)有機(jī)遇，有威脅才會(huì)有動(dòng)力，這一向都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)規(guī)律。所以，商業(yè)銀行在看到挑戰(zhàn)、威脅的同時(shí)，更應(yīng)該看到發(fā)展的機(jī)遇。支付寶在短期內(nèi)之所以會(huì)取得如此大的成就，肯定有成功的“秘訣”，因此，商業(yè)銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)層面，探尋一些發(fā)展規(guī)律。支付寶在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上，一直秉承著不斷創(chuàng)新的理念。所以我們能夠看到，不斷提升自主創(chuàng)新的能力，與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對(duì)完善的服務(wù)功能源于背后強(qiáng)大的科技水準(zhǔn)，內(nèi)部科研人員所占比例非常高，甚至超過(guò)了營(yíng)銷、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)崗位的工作人員，完全實(shí)現(xiàn)了電子化服務(wù)。這一點(diǎn)值得商業(yè)銀行借鑒學(xué)習(xí)，以工商銀行和建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，其客戶群非常多，要想保留或者繼續(xù)挖掘出更多的潛在客戶，必須從服務(wù)層面上入手。比如，可以與第三方支付平臺(tái)企業(yè)建立合作關(guān)系，或者引進(jìn)一些相關(guān)的專業(yè)人才，以此來(lái)深入了解網(wǎng)銀支付模式及其發(fā)展規(guī)律，積極拓寬產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度。此外，在安全問(wèn)題上，秉持以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及銀行實(shí)際，不斷完善創(chuàng)新服務(wù)模式，盡可能為客戶提供更多、更全面的服務(wù)。同時(shí)，建議銀行與第三方支付企業(yè)強(qiáng)化戰(zhàn)略合作關(guān)系，比如，可以拓展C2C市場(chǎng)。

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

在信息化時(shí)代，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化與信息化程度不斷加深，在網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的作用下，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起與發(fā)展，它豐富了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品與層次，為投資者提供了更多的社會(huì)金融資源，在此基礎(chǔ)上，金融服務(wù)具有廣泛性與普遍性。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，其發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，其中存在諸多的問(wèn)題，為了推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展，本文探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融，它主要是借助支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)與搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為投資者提供資金融通、支付與信息中介等業(yè)務(wù)，具體的模式有第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介及金融電子商務(wù)等。現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有三種，分別為網(wǎng)銀、構(gòu)建貸款信用信息網(wǎng)絡(luò)及P2P模式。第一種模式是利用互聯(lián)網(wǎng)，銀行為客戶提哦共信息查詢、咨詢及網(wǎng)上銀行服務(wù)的辦理；第二種模式是借助互聯(lián)網(wǎng)，收集與分析用戶資金相關(guān)情況的數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)評(píng)價(jià)其信用等級(jí)，將此評(píng)價(jià)反饋給銀行，進(jìn)而銀行根據(jù)用戶的信用情況，為其提供相應(yīng)的貸款方案；第三種模式是采用對(duì)等網(wǎng)路，將閑置資金方與需求資金方進(jìn)行有效的連接，在此基礎(chǔ)上，閑置資金方的資金得到有效的利用，并通過(guò)貸出獲得了一定的利息[1]。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的目的是利用互聯(lián)網(wǎng)的非中心化、自由化與扁平化的特點(diǎn)，減少了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱、逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，提高了金融體系的效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助先進(jìn)的信息技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了貸款、債券、股票的發(fā)行與交易。自2012年起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，其規(guī)模日漸擴(kuò)大，同時(shí)，在創(chuàng)新理念、創(chuàng)新技術(shù)的作用下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融具有了創(chuàng)新性。據(jù)資料顯示，2013年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易金額達(dá)5億元人民幣，新型的支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，如：支付寶、阿里巴巴及財(cái)付通等。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了人們生活的一部分，自2014年起，微信紅包、滴滴打車、P2P及各類“寶”產(chǎn)品等，為人們提供了便利的、高收益的第三方支付。對(duì)于大眾而言，虛擬賬戶與實(shí)體賬戶共存，線下應(yīng)用與線上即時(shí)支付被打通，各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)蠶食著銀行的客戶，分流著銀行的小額支付、理財(cái)與信貸等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)十分顯著，如：低成本、高效率及體驗(yàn)性等，它以客戶需求為導(dǎo)向，滿足了投資者的多元需求，豐富了融資市場(chǎng)的產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中，存在多元的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅存在傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，還伴有系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、虛擬金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也要有效解決自身存在的不足。

(二)發(fā)展對(duì)策

一方面，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，缺少針對(duì)性的法律法規(guī)，在法律法規(guī)缺失的情況下，出現(xiàn)了攜款潛逃、非法集資等事件，因此，我國(guó)應(yīng)積極借鑒其他國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如：相關(guān)的法律法規(guī)及政策等，同時(shí)要結(jié)合我國(guó)自身的實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上，制定適合的法律、規(guī)范及制度等。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的可靠保障便是完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因此，此項(xiàng)措施要積極建設(shè)并保證其全面落實(shí)[2]。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)建立健全信息披露公開與操作監(jiān)管制度，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的知情權(quán)，保證其透明度，注重互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的社會(huì)輿論監(jiān)督，在實(shí)際管理過(guò)程中，要積極利用獎(jiǎng)懲制度，結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)等，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)利才能夠得到有效的維護(hù)；再者要注重宣傳與教育等，使投資者的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)逐漸增強(qiáng)，進(jìn)而其財(cái)產(chǎn)損失將有所避免。互聯(lián)網(wǎng)金融唯有保證投資者的權(quán)益，其發(fā)展才能夠更加健康與穩(wěn)定。另一方面，加強(qiáng)各種業(yè)務(wù)監(jiān)管。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)用了諸多先進(jìn)的支付技術(shù)，此時(shí)的各項(xiàng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展提供了可靠的技術(shù)保障。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)各種業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管，我國(guó)應(yīng)完善組織管理流程、明確風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任關(guān)系，并積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支持技術(shù)技術(shù)。例如：我國(guó)某銀行組建了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新小組，完善了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制、拓寬了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，使其自身的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)具有了前瞻性，基恩人推動(dòng)了銀行的發(fā)展[3]。在支付技術(shù)不斷創(chuàng)新的同時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、多樣，在對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中應(yīng)多個(gè)部門聯(lián)合，各司其職，發(fā)揮分層監(jiān)管機(jī)制的作用；針對(duì)部分企業(yè)的業(yè)務(wù)超出了自身的經(jīng)營(yíng)范圍，此時(shí)要求監(jiān)管部門應(yīng)開展全方位的監(jiān)管，要求企業(yè)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)范圍，使企業(yè)的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)符合經(jīng)營(yíng)許可要求。

三、總結(jié)

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)上銀行互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)控制度

隨著中國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，使中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始進(jìn)入蓬勃發(fā)展期。網(wǎng)上銀行支付的快捷方便，影響著人們的生產(chǎn)方式和生活方式，越來(lái)越廣泛地被大眾所接受。但是網(wǎng)上銀行支付是否安全可靠成為眾多客戶的擔(dān)憂，影響著網(wǎng)上銀行的信譽(yù)及發(fā)展。因此，我們必須認(rèn)真剖析、深入研究網(wǎng)上支付案件的成因及對(duì)策。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀、案件種類及特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行支付是銀行金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，網(wǎng)上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等，使客戶可以在任何地方、任何時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無(wú)需到 銀行的傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理支付，從而給客戶帶來(lái)支付的便利。然而，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是建立于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上的。近年來(lái)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的普及和發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行由2001年200多萬(wàn)用戶，幾年間網(wǎng)上銀行客戶數(shù)發(fā)展達(dá)6900萬(wàn)左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。中國(guó)銀行是最早在互聯(lián)網(wǎng)上建立和自己主頁(yè)的銀行，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。隨之中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，再后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在幾乎所有的銀行都開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。查歷史數(shù)據(jù)，我國(guó)根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。雖然目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。而世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見，我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｍ瑫r(shí)網(wǎng)上支付安全問(wèn)題，也給網(wǎng)民

客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的困擾。網(wǎng)上支付案件屢見不鮮，頻繁發(fā)生歸納起來(lái)主要有四類：

1.木馬病毒黑客類

木馬病毒利用安全軟件其他程序加載輸入法文件的特點(diǎn)進(jìn)行“注入”攻擊方式，可以使大部分安全軟件失去作用，最終令計(jì)算機(jī)訪問(wèn)黑客指定地址，下載大量木馬病毒到用戶電腦中進(jìn)行盜號(hào)和破壞操作。

2.假網(wǎng)站類

不法分子往往利用與網(wǎng)絡(luò)銀行相似的網(wǎng)址、相同的網(wǎng)頁(yè)，制造虛假網(wǎng)站，騙取銀行客戶的銀行卡號(hào)和密碼。所以在登錄網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，定要認(rèn)清銀行的合法網(wǎng)址，并正確輸入。

3.網(wǎng)上銀行信息泄漏類

騙徒通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聊天或通信設(shè)備騙知網(wǎng)銀用戶名、密碼等個(gè)人身份識(shí)別信息。

4.利用網(wǎng)上支付或繳費(fèi)等功能盜取資金類。

其特點(diǎn)：

（1）與證書相關(guān)的案件明顯增多。尤其以利用木馬病毒黑客技術(shù)等盜取文件證書的案件發(fā)生得最為頻繁。

（2）通過(guò)網(wǎng)上支付等功能盜取資金的案件增多。

（3）集團(tuán)式犯罪增多。網(wǎng)上銀行案件向集團(tuán)式、大額方向發(fā)展，這種集團(tuán)式作案組織嚴(yán)密、分工明確，盜取到的資金金額巨大，給社會(huì)造成了嚴(yán)重的不良后果。

二、網(wǎng)上銀行案件發(fā)生的成因

1.電腦中未安裝殺毒軟件，或未對(duì)殺毒軟件經(jīng)常進(jìn)行升級(jí)；

2.使用的是文件證書，或者未對(duì)證書進(jìn)行妥善保管；

3.登陸網(wǎng)銀時(shí)沒(méi)有仔細(xì)辨認(rèn)網(wǎng)站真?zhèn)危?/p>

4.沒(méi)有良好的保密意識(shí)，輕易將卡號(hào)、口令及其它信息透露給他人；或沒(méi)有主動(dòng)防范的意識(shí)，被他人偷窺個(gè)人資料；或沒(méi)能妥善保管與網(wǎng)上銀行相關(guān)的資料或證書載體；

5.與數(shù)字證書相關(guān)的各環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏

首先，在數(shù)字證書的申請(qǐng)過(guò)程中，用戶對(duì)于個(gè)人資料的保管不善使得他人有機(jī)可乘；其次，他人可以冒充用戶身份開辦數(shù)字證書，利用網(wǎng)銀盜取大額資金；再次，用戶在使用環(huán)節(jié)中的大意也容易形成被他人攻擊的突破口，例如將證書的密碼輕易透露給他人，證書的存儲(chǔ)介質(zhì)未能妥善保存，讓不熟悉的人接近存放證書的計(jì)算機(jī)等等。

三、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

1.銀行要建立良好的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要研究網(wǎng)上銀行自身特點(diǎn)，作好事前分析與防范工作， 完善組織機(jī)構(gòu)和管理制度，制訂一整套自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)和管理規(guī)章制度。在銀行內(nèi)部控制上要做到：

（1）各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作全過(guò)程必須遵守的規(guī)章制度和操作規(guī)程；

（2）業(yè)務(wù)管理部門要建立業(yè)務(wù)管理、專業(yè)檢查和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)以及事后監(jiān)督制度；

（3）加強(qiáng)稽核、內(nèi)審監(jiān)督和紀(jì)檢、監(jiān)察部門的檢查監(jiān)督。

（4）建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)中心和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

2.注重利用先進(jìn)、成熟的技術(shù)手段

充分利用當(dāng)前先進(jìn)、成熟的技術(shù)手段， 在軟、硬件設(shè)備方面縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距， 提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。進(jìn)一步搞好網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，靈活使用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

（1）防火墻技術(shù)；

（2）防病毒技術(shù)，防重于殺，及時(shí)更新殺毒軟件版本及病毒庫(kù)；

（3）防木馬技術(shù)，切斷木馬的植入路徑，定期進(jìn)行木馬掃描與清理，阻斷木馬信息向外發(fā)送；

（4）密鑰加密技術(shù)，保證信息的私密性，要對(duì)網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密，使未經(jīng)授權(quán)者無(wú)法了解信息內(nèi)容。建立并使用入侵檢測(cè)系統(tǒng)（IDS），將IDS置于防火墻或網(wǎng)關(guān)后，像網(wǎng)絡(luò)窺探器一樣捕獲所有內(nèi)傳或外傳的數(shù)據(jù)包。利用IDS監(jiān)視數(shù)據(jù)。定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行安全漏洞的偵查掃描。在各銀行網(wǎng)絡(luò)銀行用戶處部署安全客戶端及安全硬件模塊(Usb Key)。

3.建立電子簽名及認(rèn)證制度

《電子簽名法是2004 年8 月在我國(guó)推出的，首次賦予符合一定條件的電子簽名具有法律效力，并確立電子了電子簽名的規(guī)則。然而界定安全的電子簽名，關(guān)鍵要確立有權(quán)限的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。需要具有權(quán)威性和公正性的第三方來(lái)完成，為網(wǎng)上交易建立有效、可靠的保護(hù)機(jī)制。

4.建立分級(jí)授權(quán)內(nèi)控制度

在內(nèi)控制度建社方面，要建立立分級(jí)授權(quán)制度，以加強(qiáng)業(yè)務(wù)過(guò)程審計(jì)力度。主要從下列內(nèi)容進(jìn)行：首先在業(yè)務(wù)審計(jì)中，審核與監(jiān)督要貫穿網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作與管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，既要有非現(xiàn)場(chǎng)的事后集中檢查與監(jiān)督，又要有現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)在線檢測(cè)與監(jiān)督，這是防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的可行措施。其次在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬方面，要建有限制制度，對(duì)賬戶性質(zhì)、資金流動(dòng)等內(nèi)容加以限制。再次在交易額方面，要確立交易額限制，即不同品種的單筆交易額，對(duì)當(dāng)日累計(jì)交易額應(yīng)確立限制。

5.個(gè)人網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施

首先，銀行客戶切勿使用電子郵件內(nèi)的超連結(jié)、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行帳戶。當(dāng)需要瀏覽銀行的網(wǎng)站時(shí)，客戶應(yīng)在瀏覽器的網(wǎng)址輸入有關(guān)銀行的網(wǎng)址，避免進(jìn)入“假網(wǎng)銀”。其次，客戶應(yīng)安裝個(gè)人防火墻軟件及防電腦病毒軟件，并定期下載與更新，以有效防范木馬與病毒對(duì)終端系統(tǒng)的攻擊。再次，保管好密碼等個(gè)人身份信息，不要將用戶名、密碼等個(gè)人身份識(shí)別信息透露給其他人，建議不定期地修改網(wǎng)上銀行相關(guān)密碼。第四，養(yǎng)成良好的操作習(xí)慣操作完畢后或暫離機(jī)器時(shí)，及時(shí)退出網(wǎng)上銀行，并立即從計(jì)算機(jī)上拔下移動(dòng)證書并妥善保管。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對(duì)金融業(yè)的滲透，微信銀行這一新興業(yè)務(wù)恰逢其時(shí)的迎合了兩者的需求，在網(wǎng)絡(luò)金融中蓬勃發(fā)展。本文從微信銀行迅速發(fā)展的原因入手分析，然后分析微信銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出在發(fā)展微信銀行過(guò)程中應(yīng)該注意的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞 ：微信銀行；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范

引言

微信自2011年1月21日推出以來(lái)，注冊(cè)用戶在短時(shí)期內(nèi)爆發(fā)性的增長(zhǎng)，使其迅速成為了社會(huì)的焦點(diǎn)。微信和金融的結(jié)合便是微信銀行，其以其獨(dú)有的便捷性迅速占領(lǐng)大份額的電子商務(wù)市場(chǎng)，給傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)予以沖擊。

1、微信銀行迅速發(fā)展的原因分析

1.1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)金融發(fā)展的大背景，移動(dòng)金融是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物。近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，移動(dòng)通訊工具與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)時(shí)綁定，依托移動(dòng)智能終端，如平板電腦，無(wú)線POS機(jī)等為載體與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，如移動(dòng)通信，近場(chǎng)通信等開展支付，信貸等金融活動(dòng)。客戶只要擁有一部智能手機(jī)就能隨時(shí)隨地享受支付，轉(zhuǎn)賬，投資等服務(wù)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和移動(dòng)智能終端的普及，特別是3G，4G等高速移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的推廣應(yīng)用，帶動(dòng)了移動(dòng)終端用戶及移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)目迅速增長(zhǎng)。有數(shù)據(jù)顯示，在大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的影響下，截止2014年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民用戶已達(dá)5.27億，首次超過(guò)電腦終端網(wǎng)民數(shù)量。移動(dòng)智能終端硬件技術(shù)的進(jìn)步和移動(dòng)互聯(lián)大環(huán)境的日漸成熟，為移動(dòng)金融的誕生和快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.2 客戶移動(dòng)支付需求日益旺盛

隨著客戶的生活方式在改變，傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間和服務(wù)效率越來(lái)越不能滿足客戶的需求，客戶開始傾向于電子銀行所帶來(lái)的便利。微信銀行以快捷和省時(shí)的特點(diǎn)成為客戶進(jìn)行金融服務(wù)的首選。一方面，傳統(tǒng)銀行受網(wǎng)點(diǎn)位置和營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，與客戶碎片化時(shí)間難以協(xié)調(diào)，且柜臺(tái)業(yè)務(wù)效率低下；另一方面，各種高收益，高流動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)出了挑戰(zhàn)，支付寶等第三方支付平臺(tái)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬匯款，生活繳費(fèi)等功能增加了客戶對(duì)便捷的金融服務(wù)的要求。而微信銀行打破了商業(yè)銀行在時(shí)間與空間上的界限，以虛擬貨幣為客戶搭建了一個(gè)線上銀行，最大限度的利用客戶的碎片化時(shí)間來(lái)滿足客戶的多元化需求，解決了大部分上班族的困擾。

1.3 微信銀行功能的日漸豐富

微信銀行的發(fā)展模式逐漸多樣，功能日漸豐富。微信銀行的3大基本功能包括訊息推送，產(chǎn)品營(yíng)銷和客服服務(wù)。訊息推送指銀行將最新的財(cái)務(wù)信息發(fā)送給客戶，包括利率漲幅，優(yōu)惠活動(dòng)以及銀行卡資金狀況等；產(chǎn)品營(yíng)銷則是指利用微信移動(dòng)端開展轉(zhuǎn)發(fā)、問(wèn)答等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和基于定位服務(wù)實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)的O2O營(yíng)銷方式等；客服服務(wù)是指銀行客服通過(guò)微信銀行與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)交互，解答客戶疑問(wèn)和接受投訴建議等。從信息收集，余額查詢到現(xiàn)在的生活繳費(fèi)、理財(cái)投資等多樣化功能，商業(yè)銀行正不斷豐富微信銀行的業(yè)務(wù)功能。

2、微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 微信銀行功能的跨領(lǐng)域發(fā)展

微信銀行是虛擬的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融功能的途徑，不僅具有線上支付轉(zhuǎn)賬、理財(cái)投資等功能，還應(yīng)用于交通、購(gòu)物、娛樂(lè)等不同領(lǐng)域當(dāng)中。如在交通出行方面：滴滴打車軟件，客戶通過(guò)微信平臺(tái)預(yù)約或叫車，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)乘坐，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)車費(fèi)支付，并且可以根據(jù)客戶乘車時(shí)的感受和司機(jī)的態(tài)度給司機(jī)評(píng)分，再反饋到其歸屬的公司。打車軟件的推出與微信銀行的綁定，極大地方便了客戶出行，免去了在交通高峰期無(wú)法打到車的焦慮，節(jié)省了打車的時(shí)間。當(dāng)客戶外出旅游或出差時(shí)，線上支付將減少客戶現(xiàn)金的攜帶量和現(xiàn)金收支找現(xiàn)的不便，況且微信銀行賬戶支付手續(xù)簡(jiǎn)便，容易操作，在進(jìn)行支付時(shí)，極少會(huì)發(fā)生支付失敗或操作失靈的情況。微信銀行開通了在購(gòu)物與娛樂(lè)方面的支付，為網(wǎng)上購(gòu)物、Q幣充值、手機(jī)充值等創(chuàng)造了便利的條件，客戶可以根據(jù)自身的需求自主進(jìn)行購(gòu)買。隨著微信銀行的不斷革新以及各種活動(dòng)政策的不斷推出，微信銀行一次又一次的以其獨(dú)特的視角占領(lǐng)移動(dòng)金融的市場(chǎng)。

2.2 微信銀行服務(wù)創(chuàng)新滿足不同人群需求

微信銀行的服務(wù)模式趨向個(gè)性化，同行業(yè)間差異漸漸凸顯。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，各商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，逐步創(chuàng)新差異化服務(wù)，如中國(guó)銀行微信銀行提供簽證辦理服務(wù)，可辦理部分國(guó)家簽證；招商銀行微信銀行推出無(wú)卡取款服務(wù)，通過(guò)微信預(yù)約即可享受ATM機(jī)無(wú)卡取款；中國(guó)工商銀行微信銀行提供24小時(shí)服務(wù)，客戶可實(shí)時(shí)與銀行客服溝通。商業(yè)銀行加快創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷開拓新業(yè)務(wù)滿足客戶個(gè)性化需求，微信銀行服務(wù)模式正不斷創(chuàng)新。

2.3 微信銀行是傳統(tǒng)銀行的延伸

默頓和博迪（Merton&Bodie,1993）認(rèn)為，金融功能要比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定。隨著時(shí)間的推移和區(qū)域的變化，金融機(jī)構(gòu)的形式和特征或許會(huì)有很多不同，但其發(fā)揮的基本功能卻大體不變。微信銀行不僅具有與傳統(tǒng)銀行相同的基本功能，它還可以視為在被束縛了的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上的時(shí)間與空間的延伸。微信銀行的優(yōu)勢(shì)是比較明顯的。從客戶群來(lái)看，微信銀行的客戶更加廣泛，微信朋友圈中的用戶都可以看做微信銀行的潛在用戶，如建設(shè)銀行微信銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，關(guān)注客戶數(shù)超過(guò)1400萬(wàn)，綁定客戶數(shù)近900萬(wàn)；從業(yè)務(wù)操作方式來(lái)看，微信銀行操作簡(jiǎn)單、方便，減少了客戶在柜臺(tái)辦理手續(xù)的時(shí)間，而且客戶不用排隊(duì)等候；從營(yíng)銷成本上看，微信銀行降低了銀行的服務(wù)成本，通過(guò)電子賬單逐步取代紙質(zhì)賬單，提供低成本辦卡，發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品等方式來(lái)拓展?fàn)I銷渠道，減少運(yùn)營(yíng)成本；從時(shí)間和空間范圍上來(lái)看，微信銀行為用戶提供24小時(shí)全天候的賬戶管理、在線辦卡、智能客服及熱點(diǎn)咨詢等服務(wù)。突破了傳統(tǒng)銀行固定時(shí)間開放的界限。

3、微信銀行發(fā)展中應(yīng)注意的問(wèn)題

3.1 提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

客戶應(yīng)了解微信銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高防范意識(shí)。客戶在使用微信銀行進(jìn)行支付時(shí)，不要勾選自動(dòng)保存選項(xiàng)，登陸密碼與支付密碼要隨用隨填，防止手機(jī)丟失導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)與微信銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)連接，對(duì)客戶信息進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識(shí)教育，在微信平臺(tái)上宣傳金融知識(shí)，普及騙子常用的詐騙伎倆，提醒客戶注意防范危險(xiǎn)。另一方面，客戶在使用微信銀行時(shí)要認(rèn)準(zhǔn)“安全支付”“數(shù)字認(rèn)證”等字樣，謹(jǐn)慎點(diǎn)開陌生鏈接和掃描未知的二維碼。

3.2 鼓勵(lì)客戶常查詢賬戶狀況

客戶應(yīng)明確數(shù)字證書的運(yùn)行存在弊端，需經(jīng)常對(duì)所有的賬戶進(jìn)行信息查詢。客戶在使用微信銀行時(shí)可能會(huì)遇到以下的幾種情況：賬戶的余額不準(zhǔn)確，個(gè)人信息被更改或者無(wú)法登陸網(wǎng)銀，原因可能是個(gè)人的支付密碼或登陸密碼被盜用，遭到黑客和鍵盤手襲擊等等。因此，客戶應(yīng)經(jīng)常登陸賬戶查詢個(gè)人信息，仔細(xì)核對(duì)賬戶項(xiàng)目。當(dāng)信息不慎泄露時(shí)，應(yīng)及時(shí)更改支付密碼，撥打客服進(jìn)行咨詢。

3.3 加強(qiáng)對(duì)微信公共賬號(hào)的監(jiān)管

國(guó)家監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)注意微信交易時(shí)的環(huán)境安全，取締非法公眾賬號(hào)，控制多數(shù)量的公眾賬號(hào)，對(duì)微信銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管。商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)自身需求創(chuàng)建公眾賬號(hào)，減少業(yè)務(wù)量較少的分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)。

4、結(jié)束語(yǔ)

微信銀行未來(lái)的發(fā)展前景是廣闊的，其產(chǎn)生順應(yīng)了時(shí)代的潮流，符合人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的需求。微信銀行的發(fā)展要注意與傳統(tǒng)金融業(yè)取長(zhǎng)補(bǔ)短，繼續(xù)發(fā)展本身的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足，才能在不斷革新的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中穩(wěn)住步伐，持續(xù)前進(jìn)。

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