平安銀行的發展前景精選(九篇)

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第1篇：平安銀行的發展前景范文

一、背景分析

從國內市場情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀理財投資連結保險”起，投連險就一直是保險市場中被關注的熱點。雖然投連產品發展時間較短，特別在產品宣傳和客戶培養方面還有待進一步提高，但是經過近十年來的不斷發展壯大，無論在數量還是保費收入方面，都取得了長足的進步。

鑒于前兩年中國良好的資本市場環境，投連產品在中國發展的速度非常迅速。推出投連產品的保險公司業也由2006年的6家增長到現在的20多家。據有關數據顯示，從2007年初截止到10月投連產品保費收入300億元，同比增長500%，占壽險保費收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達到80%以上。

長期以來，國內最大的壽險公司——中國人壽股份有限公司一直堅守傳統險和分紅險，萬能險和投連險一直是其“小心翼翼”的領域，但是在前兩年付出了保費收入和市場份額雙降的代價后，尤其在2007年下半年的高速增長態勢面前，中國人壽面臨巨大的市場壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點城市銷售萬能險，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應市場環境采取積極的進取策略。而其國泰裕豐投連險的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險渠道推出“國壽裕豐投資連結保險”，這是中國人壽的首個投連險產品。

二、目前投連險市場狀況

1、賬戶設置情況及投資策略。

大部分保險公司會根據投資賬戶的特性而設立三到四個不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細和客觀地研究對比不同類型賬戶的投資表現，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細定義，而投資策略是和投連險產品的賬戶設置情況密切相關的，不同類型的投連險賬戶對應不同的資產配置比例和投資范圍：

偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場，是所有投連賬戶中最為激進的投資賬戶。

混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因投資于股票市場的比例有所縮小，因此所承擔的風險也相對較小。

混合偏債型賬產：30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因主要投資于風險較低的債券市場，較小部分資產投資于股票市場，因此所承擔的風險進一步縮小。

偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券市場或貨幣市場，因僅有較小比例的資產投資于股票市場，因此進一步保障了投資者的收益。

貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場，主要是投資于低風險、低回報的貨幣類資產，這樣保證了投資者的最低收益率。

由于我國資本市場自2005年以來出現了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數持續上升，資本市場迅速升溫。因此，這段時間投連產品在中國發展的速度非常迅速。推出投連產品的保險公司業也由2006年的6家增長到現在的20多家。

除去財險、以及壽險團險產品以外，共統計可公開查詢資料的壽險投連險產品賬戶52個，從圖1可以看出，其中大部分投連險投資賬戶的設置都在4個或者5個，較符合前文五類投資賬戶的科學分類，也易于體現不同投資賬戶之間的不同資產配置策略以及收益表現，也體現了投連險的最主要特色之一，即投資者根據對不同風險的承受能力和對市場動態的判斷，靈活地調整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實現戰術性資產配置調整。如果投連險產品的賬戶設置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場的單一賬戶設置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風險，且使投連險的最與眾不同的特色未能充分體現。

2、中外資保險產品對比。

由于投連險在國外發展時間較長，產品模式已經發展較為成熟，因而許多外資保險公司在進入中國市場后，紛紛推出具有自己特色的投連險產品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險有限公司與北京國有資產經營有限責任公司共同組建的瑞泰人壽保險有限公司，不僅推出的所有產品都是投資型保險產品，而且在國內率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費收入就突破了5億元人民幣大關，其未來發展前景也更被看好。

在中資保險公司當中，今年4月下旬，長期堅守傳統險和分紅險的中國人壽也推出了第一款投連險產品——國泰裕豐投連險，由此可以看出，投連險產品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場的推波助瀾以及投資者對其的正確定位。

目前，根據保監會2007年1-12月人壽保險公司原保費收入情況表統計，除去存續、養老、健康保險公司以外，中國壽險市場上共有45家壽險公司，其中27家壽險公司開發了投連險產品共計105款，18家無投連險產品；而其中中資壽險公司21家，只有8家壽險公司開發了投連險產品共計17款，13家無投連險產品；外資壽險公司24家，就有19家公司有投連險產品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區無投連險產品。

外資保險公司中開發投連險產品的比例為79%，而中資保險公司中開發投連險產品的公司僅占38%，面對如此之大的差異，我們不得不對中國投連險市場，以及投連險未來的發展前景進行一番深入的思考。

3、銷售渠道。

受傳統保險模式的影響，投連險產品大部分是由各保險通過自有渠道進行銷售。但是從去年下半年開始，投連險的強勢熱銷直接推動了銀保轉型——從儲蓄替代品轉向投資產品，逐步呈現出專業化趨勢。

外資保險公司率先吹響投連險號角，吸引中資保險公司跟進，從而改變了以往中資保險銀保產品創新領頭羊的地位。投連險在渠道、繳費額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險時，就選擇銀行、證券公司以及部分機構銷售，放棄營銷員的個險渠道。后面出現的投連險也都主要依托銀行銷售，而且，對于銷售人員的要求高，需要有專業的理財知識，能夠為客戶提供合理的理財建議，從這個角度看，投連險是專業化的銀保產品。

從投連險的長遠發展來看，根據不同銀行開發不同產品將成為一種發展趨勢，中國人壽和平安保險已占據“先天”優勢。自2006年以來，中國人壽和平安保險加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險收購福建亞洲銀行、深圳商業銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發行的第一大股東、入股安徽商業銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關系決定了打造專業化銀保產品的可能，大都會保險因與花旗銀行同屬一個集團，在投連險的初次行動中大獲成功。

由此可以看出，銀保投連險產品的發展體現了專業化的發展要求，將會更近一步拓寬投連險的未來發展前景。

4、產壽險投連險分析。

目前，財險公司也逐漸進入這一領域，開發將投連險與財產保險相結合的產品，也逐步受到了投資者的接收和認可。非壽險投資型產品開發始于2000年，其在傳統財產保險保障的基礎上加入了投資功能，因此受到市場歡迎。截至2006年底，有8家保險公司累計開發30多個產品，保費余額329億元。盡管與壽險投資型產品相比，非壽險投資型產品起步較晚，最初只有華泰保險公司一家開發這類產品，但近一年多來卻發展迅速，目前已經有8家財產險公司開始經營投資型險種，如華泰財險公司的華泰穩健、華泰居益產品，人保財險的金牛、金娃投資保障型家財險，平安財險的平安理財寶以及華安財險的金龍收益聯動型家庭財產險。

5、收益率排名。

本文統計了目前市場上可公開查詢歷史價格的105款投連險產品共計160個投資賬戶，并將其自設立之日起的總收益率進行了排序，其中收益率漲幅前十位產品如下表：

從表1可以看出，在這前十位投連險投資賬戶中，有5個是中資壽險公司投連險產品，其余5個投連險產品是外資壽險公司的，而漲幅最大的新華人壽創世之約投連險自運營以來，總收益率高達445.45%，同時也是國內保險公司最早開展這項業務的壽險公司。同時，除平安投連險的基金投資賬戶和瑞泰投連險的平衡型投資賬戶以外，其余八個產品賬戶都是屬于偏股型賬戶。

以2000年中國平安推出的投連險為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進入了一個快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現了幾次比較大的波動，而這幾次波動的時間點也同2007年證券市場的幾次波動相吻合。這也進一步說明了投連險產品對證券市場的依賴性。

表2列出了在不同時間段平安投連險各賬戶以及上證指數的收益率情況并同上證指數波動比較大的幾個時間段進行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險各賬戶的收益情況低于上證指數的市場表現，但是在幾次比較大的市場波動情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個時間段，投連產品的下跌幅度都遠低于上證指數的下跌幅度，從而說明了投連產品良好的抗風險性和保險資產管理公司良好的風險管理控制能力。

如按照不同賬戶類型來看，根據世德貝投資咨詢有限公司提供的關于投連險產品的分析報告，2007年偏股型投連險產品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進取型賬戶(年收益率：78.2%，權益類產品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權益類產品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權益比例50%～80%)在同類產品中收益最高，高達94.33%。混合偏債型和偏債型賬戶由于權益類資產配置較少，因此收益相對較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產品的收益率均低于相對應的比較基準(上證指數+中信全債指數)，不過在上證指數幾次大的波動中均體現出良好的抗風險性，從而體現出專業理財機構很強的控制風險能力。

6、推出時間背景。

另外還可以從上表中看到一個特點，就是這部分排名高前的投連險投資賬戶的設置時間多在2007年10月16日(上證綜合指數最高點)以前。而在本文的統計中105個投連險產品的160個賬戶的設立時間如下圖所示：

由上圖可以看出，大部分的投連險賬戶都是在2007年設立，其主要原因有：

一是資本市場的明顯好轉，吸引了保險資金的進入；

二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對投資的需求不斷增長；

三是保險產品、技術、人才等實力的增強：

四是投連險在我國經歷三個發展時期所積累的經驗，使得投連險產品在我國得以迅速發展和推出。

以上種種原因造成了中國投連險市場在2007年的井噴現象，這既是時機成熟投連險得以接連推出，同時也要看到投連險的急速發展而可能產生的風險，如：

一是投連險產品對資本市場的極度敏感性，由此引起的業務大幅波動的經營風險。

二是我國證券市場發展迅速，但畢竟發展歷史較短，受政策調控影響較大，由此可能引起的宏觀經濟金融的政策風險。

三是由于平安投連險所引起的退保風波影響仍未消退，而導致這一風波的原因是銷售投連險產品過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間等等的信息是不對稱的，因此在這種情況下容易產生道德風險，從而有可能由個例的逆選擇發展到普遍的信用危機，引起信用風險，這樣勢必又會影響保險業的誠信形象，給投連險產品的發展帶來障礙。

三、中國投連險市場的前景展望

根據以上分析，可以看到我國投連險目前還存在著以下一些問題：

1、一般來說，投連險保單持有人可以在不同賬戶之間轉換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險產品只有一個投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關聯，因此其投連險產品各賬戶之間區別不大，風險趨同，沒有達到設置不同賬戶以規避風險的終極目的，這也使投保人轉換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。

2、某些保險公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險產品賬戶設置單一，且大多賬戶傾向于股票市場或者偏股型基金，因而在今年的動蕩的股市行情之下，投連險收益表現差強人意，投連險賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場內的配置份額成反向關系。因而嚴重打擊了投資者購買或投資投連險的信心，對投連險的未來發展造成了一定影響。

3、某些保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息不對稱，造成了銷售誤導，無意之中夸大了收益，隱瞞了風險，嚴重挫傷了投資者投資保險理財產品的積極性。短期的求利求快心理必然會給投連險的長期穩定健康發展留下隱患。

4、保險公司之間的投連險產品、或同一公司中不同投連險產品之間同質性較大，差異較小，突顯不出各個公司或者不同產品的特點。

然而，我們也要看到，在各種金融理財工具中，投連險產品也具有獨特的價值。

一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風險保障；

二是長期的理財規劃工具，期限長治二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強大的系統支持和專業的精算人員，能夠為客戶提供長期的理財規劃；

三是用確定的支出保證確定的規劃，是中長期理財規劃的有效工具。

第2篇：平安銀行的發展前景范文

【關鍵詞】商業銀行 戰略轉型 趨勢 路徑

2013年以來，伴隨著互聯網金融的崛起、利率市場化的深入及上海自由貿易區的批準，對我國商業銀行今后的生存和發展提出了新的命題和挑戰。我國銀行業必須從戰略高度認清轉型的緊迫性，轉變經營理念和業務模式，重塑核心競爭力，以期尋求到可持續的發展路徑。

未來幾年，我國商業銀行將面臨兩大方面的戰略挑戰和機遇。一方面，零售業務的比重將逐漸增加，結合互聯網金融的發展，將成為新的利潤增長點。另一方面，中間業務發展前景廣闊，金融創新伴隨其中，必將帶來一場新的業務變革。

一、戰略轉型的趨勢分析

（一）持續大力發展零售業務

招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發業務現在沒飯吃，不做零售業務將來沒飯吃。”同時，明確表示必須著手大力發展零售業務，實現收入多元化，改變傳統的業務結構和盈利模式，并樹立正確的風險資本觀。縱覽國際銀行業的發展，隨著資本市場的發展和居民財富積累的提升，零售銀行業務正在成為當今商業銀行發展的重點領域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業務一般平均占整體業務的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業務的利潤貢獻都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經歷了由傳統公司業務向零售業務的轉變，所以現在零售業務在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結果。從戰略轉型的角度看，過去30年中，美歐商業銀行的主要資金來源從傳統的儲蓄存款轉變為個人短期批發融資，正是充分意識到零售業務的發展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業務重點的戰略調整。誠然，在轉型初期，美歐商業銀行也經歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創造了現在驕人的業績。隨著國內金融監管和市場環境的改變，中國商業銀行紛紛著力于零售業務的大力發展，加快了調整的速度。作為國內轉型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業務收入占比超過60%，零售銀行在全行業務中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續增長態勢強勁。而招行實現這些亮麗業績主要依靠的是“較早啟動的先發優勢以及先進管理機制下的零售戰略執行力。”同時，零售銀行最重要的是要有好的產品，招行緊緊抓住了這一點，就好比開餐廳，一定要有獨特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產品都獨具特色，在同業中獲得了較好的競爭態勢。

就整個國內銀行業而言，商業銀行在財富業務、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業貸款、代銷產品等多領域的競爭也日趨激烈，金融服務不斷創新，新產品層出不窮。零售業務領域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發展的前沿陣地。

（二）經營服務重點轉向小微企業

無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監管部門的政策驅動，長期來看，商業銀行的業務重點必將逐漸從大中型國有企業轉向小微企業。各家銀行已充分認識到，小企業和小客戶是個大市場，隨著大企業從資本市場獲取直接融資能力越來越強，商業銀行要想生存和發展，必須轉向小微企業市場。同時，中央政府也在大力加強對中小企業的金融支持，拓寬中小企業融資渠道，繼續落實財政對中小企業的支持政策。

在針對向小微企業服務的轉型改革中，美國富國銀行被銀行業內人士反復提及，因為在解決小微企業貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網上銀行服務體系，1年能受理200萬筆小企業貸款。其中，2/3通過系統自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業中操作成本最低。從富國銀行的經驗來看，低操作成本、高效率和切合實際的大膽創新將是銀行在小微企業貸款上突破瓶頸的關鍵所在。在國內，提到小微企業服務，民生銀行的“商貸通”可謂是業界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強擔保方式，新增客戶多圍繞商圈和產業鏈進行開發，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務實現了量的突破和質的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業貸款提升為小微企業金融服務。在小微金融服務模式和組織架構上，民生銀行以小微專業支行和小微企業城市商業合作社為兩大支撐點，實現傳統零售銀行和產業鏈金融“兩翼”突破，深度開發的戰略目標。同時，民生銀行董事長董文標表示：“未來5年，小微金融服務將占民生銀行業務的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業的銀行’。”

（三）向互聯網金融領域逐步深化

當今，銀行作為金融市場傳統的融資渠道，在和各合作方的合作中多數時處于優勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發產品，要支付給銀行渠道較高的管理費用，部分小型基金尤其是其發行的股票型產品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯網的推動，部分涉及金融領域的互聯網企業，由于其擁有大量用戶同時具備商業運作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經開始通過自身的牌照解決。已經出現一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯網鏈條內進行封閉運行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關牌照，這些互聯網企業鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費到理財都會在這一個體系內循環，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標準化服務，按照現在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯網技術進步的深刻影響。

而商業銀行做深做透互聯網金融要著眼于利用網絡平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業務板塊。同時，進行深層次的經營模式變革，第一是數據分析挖掘的變革。因為互聯網時代是數據為王的時代，商業銀行必須提高自己的數據采集、挖掘分析的能力。而在大數據的時代背景下，通過良好的數據挖掘才能更好地支持精準營銷、支持管理決策及支持風險管控。第二是營銷服務模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務，其中，招行等多家銀行已經進行了廣泛的嘗試。

二、戰略轉型的路徑分析

（一）戰略布局

目前，我國金融業處于分業經營的狀態，而近年來，銀行綜合經營的步伐明顯加快，各家備戰綜合經營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業務領域。商業銀行看到，應對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發展綜合經營，全面調整金融結構，改變增長方式才是發展之路。

在專業化經營戰略方面，特別是股份制商業銀行，都在積極探索適合自身發展的道路，樹立具有差異化的特色服務，例如，招商銀行的綜合零售業務、興業銀行的同業業務、民生銀行的小微金融等，都已經成為業內的亮點。

（二）經營模式

隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快，商業銀行要盡快提高資本使用效率，大力發展零售業務，加快經營方式和盈利模式轉型。隨著新資本協議的實施，過去商業銀行那種拼資本消耗、擴張貸款規模的粗放式經營模式將難以持續。商業銀行迫切需要向創新金融服務、大力發展中間業務的經營模式轉變。同時，銀行的資本充足達標主要依賴內部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構

在廣泛借鑒國外優秀商業銀行組織架構的基礎上，我國部分商業銀行已經走出了一條適合自身發展的特色之路，其中，民生銀行的事業部制已取得了成功，平安銀行的事業部制改革也已經啟動。而平安銀行針對傳統模式進行了充分的改良，設立了交通金融事業部等3個行業事業部，信用卡及消費金融事業部、私人銀行事業部等11個產品事業部，以及平臺事業部——公司網絡金融事業，力求以客戶為中心，整合銀行內部的產品、服務和營銷資源，對全產業鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業化的服務，塑造“綜合金融”與“互聯網金融”兩大特色，形成持續的競爭優勢。

而談到銀行前后臺的模式轉變上，將向“大運營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設現代商業銀行運營體系理念，整合業務運營有效資源，構建覆蓋全產品全業務，集交易處理、賬務核算、風險控制、客戶服務及業務支持于一體的大后臺格局。實現運營管理由注重業務操作、風險控制向服務保障和營銷產品的根本轉變。為內外部客戶提供優質的服務，有效控制操作風險和節約運營成本。

（四）客戶結構

在當前的大形勢下，銀行的客戶目標必然從以大客戶、大項目為主的對公客戶結構轉變為小企業和微型企業為主的零售客戶結構，將目標轉移到創新型成長企業，關注企業的整個生命周期。同時，進行營銷流程和風險流程改造，建立專門的營銷團隊，設立新的企業評分、信用評級系統等。

在客戶分類上，主要借助中小企業“供應鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業務方面，強調對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務，加大對存款的吸收沉淀。

（五）產品創新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細分成為產品創新的重要基礎。在零售業務方面，國內商業銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產品，并以此為契機加快推動個人財富管理業務。

其次，中小企業金融和銀行卡等創新產品支撐銀行業務的進一步增長。信貸和銀行卡業務是銀行資產負債表擴張和中間業務收入提升的重要支點，也是產品創新最為活躍的業務板塊。

最后，產品的創新與互聯網金融在業務領域的融合，具體體現在支付創新、移動應用創新數及數據挖掘創新，以移動網絡金融服務能力的革新帶動大眾需求的實現。

參考文獻

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[2]李瑞紅.借鑒美國社區銀行發展經驗 加快我國農信社戰略轉型[J].浙江金融，2012年5期.

[3]趙連友.國有商業銀行戰略轉型的理論框架與路徑選擇[J].上海市經濟管理干部學院學報，2012年5期.

第3篇：平安銀行的發展前景范文

【關鍵詞】私人銀行業務 財富管理 高凈值客戶

一、引言

在經濟全球化，金融服務不斷創新的今天，對國內商業銀行而言，隨著利率市場化的逐步推進，依靠存貸利差的傳統存貸業務收入已不能支撐其發展壯大的需求。商業銀行必須在金融監管的約束下、外部競爭的壓力下，根據自身業務特點和發展戰略，通過金融創新推出適合于當前經濟環境中的產品與服務，以多元化的經營戰略提升利潤，增加競爭力。

私人銀行業務是商業銀行轉型過程中的新引擎。興業銀行與波士頓咨詢公司（BCG）在2016年6月23日的報告《中國私人銀行2016：逆勢增長 全球配置》中指出私人銀行業務收益率高，且擁有連接財富端和資產端的獨特優勢，有望成為商業銀行的利潤增長點。國外商業銀行私人銀行得益于發展早，有較為完整的體系與成熟的框架。而國內商業銀行雖然紛紛進軍私人銀行領域，在擴大業務規模的過程中卻存在諸多問題。如何根據中國乃至全球的經濟前景設計有特色的私人銀行業務發展模式，如何在借鑒西方發達國家私人銀行業務經驗的基礎上提出對策，對促進我國私人銀行業務的發展有重要的意義。

二、私人銀行概述

（一）私人銀行業務概念

私人銀行是公認的頂尖財富管理機構，但目前國際上關于私人銀行業務并沒有統一的定義。國際銀行業實踐表明，私人銀行業務面向高凈值個人和家庭，以財富管理為核心，根據客戶需求量身定做一系列的服務，包括投資組合管理、投資、家族信托等金融服務，子女教育規劃、移民計劃、健康管理等非金融服務，涉及范圍廣、產品服務多樣。

（二）私人銀行業務特征

（1）定位于高凈值客戶。私人銀行業務的客戶準入條件很高，主要針對社會上的富裕人士，即那些高凈值客戶。因為私人銀行業務強調服務的增值效果，因此，只有客戶的資金規模達到一定的水平，銀行才能通過提供這種服務方式盈利，客戶也能夠承受相應的成本，從而產生的收入成本配比之后的凈收益能夠優于其他的資產管理方式。各銀行通過對自身業務能力、業務范圍和經營戰略的考察，確定各自的目標客戶群。因此，對開展私人銀行業務客戶的最低準入條件也不同，一般來說，最低要求為100萬美元。

（2）專業與個性化的服務。通常來說，銀行會為每一位開通私人銀行業務的客戶安排顧問專家，根據客戶的財產狀況、風險偏好、生活目標和預期的收益水平制定合適的財富管理計劃，提供一系列的投資解決方案，包括現金、固定收益、股票和另類投資。因為私人銀行業務提供的是“一站式”服務，會涉及到稅務、保險、投資、不動產、動產、法律等各方面內容，因而對投資顧問的專業性要求極高。

（3）以財富管理為核心。私人銀行業務是以財富管理為核心開展服務的，主要包括：投資管理服務，這是私人銀行業務中最基礎的服務，指客戶在與銀行充分溝通的基礎上，按照約定的投資計劃和目標，由銀行選擇投資工具進行投資服務；信托服務，即在一個標準的信托契約下，客戶委托銀行按照信托人的要求代為經營和管理財產；稅務規劃，指通過最佳的稅務形式盡可能的為客戶減少稅務負擔；保險服務，銀行可以為開通私人銀行業務的客戶提供意外傷害保險、醫療保險、財產損失保險等。

（4）低資本占用，利潤高。私人銀行業務核心是財富管理，因此投資時對銀行自有資金要求較低，即使成本收入比很高，銀行也能從中獲得較高的權益收益率。而投資管理服務在私人銀行業務中占比為70%―80% ，并且大部分的高凈值客戶都屬于優質客戶，有著很好的信譽，不用像零售業務一樣需要計提壞賬準備。據統計，美國私人銀行業務每年的利潤都高達35%，增速維持在12%―15%。

三、國內外私人銀行業務發展概況

（一）國外私人銀行業務發展概況

（1）發展歷史。私人銀行業務起源于十六世紀的瑞士，與專門向貴族和富人階級提供的私密性極強的金融服務有著密切的聯系。后得益于工業革命，私人銀行業務在十八世紀的英國得以發展，倫敦成為了國際貿易和個人財富中心。二戰之后美國成為全球的經濟中心，私人銀行業務在美國興盛起來，以摩根和花旗銀行為代表的美國銀行開始為社會上的富裕人群管理巨額財富。

（2）發展現狀。由于私人銀行業務有著極高的私密性，其市場規模具體有多大并沒有一個權威的統計結果。從社會高凈值人士所擁有的財富總額來看，據管理咨詢公司凱捷2016年的報告顯示，全球財富增長4%至58.7萬億美元，亞太地區高凈值人士的資產幾近飆漲10%至17.4萬億美元，超過北美的16.6萬億美元，歐洲財富增長4.8%至13.6萬億美元。

從私人銀行市場總規模來看，根據Scorpio Partnership的數據，2014 年末全球私人銀行資產管理規模（AUM）達 20.6 萬億美元。全球top3私人銀行管理資產總額超6萬億美元，top10私人銀行市場份額占47%，top15擁有的市場份額達54%。

（二）國內私人銀行發展概況和前景

（1）發展歷程。私人銀行業務在國外雖然有幾百年的歷史，但在國內卻屬于一個全新的概念，進入時間較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處的開業標志著外資私人銀行正式進入中國。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作的私人銀行部分別在北京和上海兩地開業，由此國內商業銀行私人銀行業務正式拉開帷幕。

（2）發展前景。私人銀行業務進入國內時間不長，還處于探索發展階段，是未來銀行的利潤增長點，有著良好的發展前景。

國內高凈值人群增長迅速，為私人銀行業務提供條件。在中國經濟增速放緩的情況下，國內高凈值人群正穩步增長。據興業銀行與波士頓咨詢公司2016年6月的報告顯示，預計高凈值人群的可投資金融資產2015-2020年年均增速約為15%，高于同期預設6.5%的GDP增速及整體個人可投資金融資產12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產占比將達51%。預計到2020年底，高凈值家庭的數量將自2015年的207萬戶增長到388萬戶，保持年均13%的增速。中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。

國內私人銀行業務收益率高，盈利水平有望提升。近幾年，國內商業銀行整體業績下滑，而私人銀行業務經營績效在穩健上升。數據顯示，2014年至2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中兩家的增速更是超過40%。根據《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》，2015年銀行從私人銀行理財產品獲得收入大幅上升至157億元，漲幅約1倍，各大私人銀行成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。2015年，民生銀行私人銀行業務的非利息收入35.67億元，同比增長65.52%，占稅前利潤的5.87%，占營業收入的2.31%；招商銀行私人銀行業務凈收入為48.21億元，同比增長31.97%，占稅前利潤6.42%，占營業收入2.4%。這些與花旗銀行8%的占比相比較低，但增長迅速，未來有較大的提升空間。

經濟形勢推動私人銀行業務。2015年宏觀經濟進入調整期，中國的金融市場和投資市場波動劇烈。在這種經濟形勢的推動下，促使高凈值人士更加理性、多元化投資。據統計，絕大多數高凈值人士對2015年的投資收益較為滿意。自2015年“811”匯改后，匯率的推進掀起了境外投資的熱潮。資本市場的逐步開放，國內外收益率差距的擴大都使得高凈值人士在全球范圍內尋找投資機會。這表明中國境外資產投資的熱潮已經開啟，為私人銀行業務創造了新的發展機會。

四、我國私人銀行業務發展中存在的問題

（1）缺乏專業服務。據各家銀行年報顯示，各銀行都在不斷擴大私人銀行管理金融資產規模。截至2013年底，建行私人銀行AUM較上年增長35.89%，中信、民生、平安和浦發私人銀行管理金融資產規模分別達50.82%、49.76%、49%和40%。但眾多客戶表示，私人銀行業務缺乏專業的服務。與國外為客戶定制服務相比，國內私人銀行更多的是在賣產品。從國內銀行業的實踐來看，目前從事財富管理的客戶經理大多是從傳統儲蓄業務和對公業務的轉崗人員，對稅務規劃、信托服務鮮有涉及，他們的專業技能遠不及客戶對財富管理的要求。

（2）缺乏產品創新。受傳統業務影響，我國銀行提供的保值和交易產品較多，較少涉及增值產品。而私人銀行業務強調在財富管理的過程中為客戶帶來增值效應。私人銀行業務的核心是資產管理，既要有現金、固定收益等產品，還會有投資基金、金融衍生品等產品。投資的模式與渠道也日益多樣化，如果只停留在傳統的投資工具上，將會大大限制私人銀行業務的發展。我國私人銀行業務相比于國外而言，在房地產、稅務、藝術品等方面的服務都較為缺乏，產品創新不夠，不能為客戶業務擴展提供有效的工具。

（3）缺乏細分的客戶群體。雖然私人銀行業務針對高凈值人群，但面對1000萬的客戶和5000萬以上的客戶有必要制定不同的服務準則。尤其是對高凈值個人和高凈值家庭，由于其財富水平與類型不同，可能有著完全不同的需求。因此，不僅僅需要對客戶財富水平進行細分，更重要的是要以客戶需求為核心來細分客戶群體，打造以財富規劃為中心的，包括財富保護、財富傳承的服務鏈。

（4）缺乏外部環境支持。首先，我國一直是分業經營和分業監管模式，雖然各金融機構都在探索混業經營，但并未形成規模效應，分業經營的框架仍難以突破，這在很大程度上限制了私人銀行業務的發展。其次，中國資本市場的監管無法適應全球化的資產配置要求，受外匯管制等的影響中國私人銀行業務還有很多障礙需要克服。再者，個人征信體系的不健全使得私人銀行業務存在一定風險。私人銀行業務強調銀行與客戶的信任關系，只有全面了解客戶的資產狀況、收入情況等才能定制適合的財富管理方案。

五、對中國私人銀行業務的建議

（1）培養高素質的服務團隊。商業銀行在現有基礎上，應該培養一批精通財富管理、資本市場交易、資本運作規則、保險、信托、法律等方面的高級專業服務人員。另一方面，也可引進稀缺人才，短時間內提升服務水平。值得注意的是，商業銀行私人銀行業務顧問專家的客戶關系不應該過多，私人銀行業務不同于零售業務，給客戶提供的財富管理服務具有長遠性，每一顧問專家管理較少的客戶可以保證服務的全面性。

（2）健全私人銀行風險管理體系。私人銀行業務涉及的產品和服務日益多樣化，會面臨同商業銀行類似的風險，且私人銀行業務包含法律、稅務等各方面內容，因此對防范風險的要求更高。另一方面，由于我國銀行仍是分業經營模式，造成私人銀行投資范圍相對較窄，風險對沖的難度大，因此，商業銀行必須建立健全私人銀行風險管理體系。商業銀行可以通過專業的風險管理人員對私人銀行業務運作進行監控，嚴格操作流程，及時發現防范風險。

（3）構建以客戶為中心的信息管理系統。私人銀行業務需要有一套安全高效的IT系統作為支撐，因此構建以客戶為中心的信息管理系統勢在必行。發展網上銀行、電子銀行等服務手段，建立包括記載客戶詳細信息、交易記錄、風險偏好等方面的系統。這樣在滿足客戶私密性要求的情況下方便顧問專家進行跨區域的服務，能夠大大加強商業銀行在私人銀行業務中的競爭力。

第4篇：平安銀行的發展前景范文

優鏈（）是深圳市潤泰供應鏈管理有限公司（下稱“潤泰”）獨立運營的供應鏈金融服務平臺。母公司潤泰的中文名來源于《易經》，英文名Run in time（效率的領跑者）則代表了供應鏈企業可以為上下游企業提供的及時服務，節省時間和成本。包括為上下游企業提供跨境物流配給、快速通關、實時跨境支付、低息貿易融資等綜合交易服務。

由于深圳的產業和外貿優勢，這里聚集著中國80%以上的供應鏈管理公司總部。成立于2009年的潤泰從成立之初就將服務對象鎖定為中小微企業，2015年的營業收入為82億元人民幣，2016年預計將達到120億元人民幣。

“一條產業鏈上80%是中小微企業”

中小微企業融資難一直是困擾企業和政府的難題。

今年5月4日，國務院常務會議決定對促進民間投資政策落實情況開展專項督查，著力擴大民間投資。督查組對18個省（自治區、直轄市）圍繞國務院2014年出臺的39項關于創新重點領域投融資機制鼓勵社會投資的相關文件落實情況進行督查。

數據顯示，全國2016年一季度，民間投資53197億元，同比增長5.7%，比1―2月降低了1.2個百分點，比2015年全年增速降低了4.4個百分點。與之相伴的是，一些中小微民營企業的倒閉原因之一是資金鏈斷裂。

“我們最頭疼的就是融資難問題，作為小微企業，盡管有些政策要求銀行給小微企業貸款，但多數是指導性意見，實際上并沒有太強的可操作性。”一位不愿透露姓名的民營企業家告訴記者。

銀行業人士也有自己的苦衷，一位銀行業人士表示中小微企業就像是小麻雀，“肉少還容易飛”。中小微企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可。據測算，對中小微企業貸款的管理成本，平均是大企業的5倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的大額業務。

“通過行業內多年的觀察，我們發現的一個怪象是越是大公司、大機構，越不差錢，越是資金需求旺盛的中小微企業，貸款反而難上加難。”高偉說，“一條完整的產業鏈大概80%是中小微企業，資金緊張是這些中小微企業面臨的普遍問題。”

也是因為看到了中小微企業的需求，從優鏈上線之日起，高偉就將其服務的對象鎖定為中小微企業。

“作為供應鏈公司，可以看到上下游企業每一家的供應鏈，展現在優鏈面前的是一個龐大的供應金融網絡數據庫。”高偉說，“所以優鏈評估企業不是用銀行的固定資產、注冊資本這一套傳統方法，而是希望通過企業和行業的大數據和供應鏈管理為中小微企業提供資金支持。”

通過對平臺上下游企業生產環節、流程的了解和把握，在優鏈的平臺上通過審核的企業可以做到200毫秒貸前資質審核，動態授信額度最高500萬元、月利率低至1.2%。

高偉認為，中小微企業融資難的問題也不能簡單地歸結于銀行不作為，中小微企業自身的融資短板，讓政策無法落于實處，也是為了解決此類問題，供應鏈金融企業應運而生，成為了銀行與中小企業的橋梁。

高偉介紹，作為橋梁，供應鏈企業更為靈活，可以通過訂單融資、保單融資、貿易融資等多種靈活機動的方式與企業建立合作關系，為企業解燃眉之急。于銀行而言，供應鏈企業提高銀行貸款的安全度，加快貨幣資金的流轉速度，增強經濟創新的動力，實現了多方共贏的局面。

2016年5月，優鏈與中國最佳供應鏈金融創新銀行平安銀行總行達成合作意向，優鏈成為平安銀行旗下橙e網的戰略合作聯盟成員。平安銀行橙e網的“互聯網+供應鏈融資”解決方案，幫助百萬中小企業基于橙e云服務平臺接入屬于自己的“電子商務+互聯網金融”能力，解決中小微企業融資難題。

平安銀行總行公司網絡金融事業部風控總監牛學峰告訴《中國經濟周刊》，中國經濟目前下行壓力大，但是我國中小企業對資金及商業配套服務的需求仍然強勁，很多中小企業和貿易商亟需一批安全高效、誠信優質的第三方金融服務，平安銀行愿意與優鏈平臺合作，深耕供應鏈金融領域。

對于供應鏈金融的優勢，牛學峰表示，首先，供應鏈金融涵蓋傳統授信業務、貿易融資、電子化金融工具等，具有整合特征，相比傳統銀行信貸業務來說，優鏈平臺供應鏈金融風險控制理念先進，具有適應市場環境的發展前景。

其次，優鏈平臺的數據基于真實交易，通過對信息流、物流、商流、票據流的控制，形成閉環供應鏈生態體系。且優鏈通過自身的風控體系，評估中小企業的資金需求并將供應鏈金融資產進行打包轉化，對接銀行等資金。

“通過優鏈供應鏈金融服務平臺，銀行不僅跟單一的企業打交道，還跟整個供應鏈打交道，滿足廣大中小企業小額、高頻、短期的資金需求。”牛學峰稱，“同時銀行的信貸風險也會減小。”

“優鏈，讓中小微企業享受世界500強式服務”

對于很多中小微企業來說，時間和效率就是生命。

不過大部分中小微企業信用等級不高、訂單金額小，在面對專業的海關清關程序時都缺乏專業的人才，此時優鏈的極速通關成為他們的首選。

作為全球頂尖的手機品牌商之一，深圳市天瓏移動技術有限公司副總裁曹勇告訴《中國經濟周刊》記者，優鏈為天瓏提供了包括快速進出口清關在內的綜合供應鏈與物流服務。

“使用優鏈的服務后，企業的進出口通關效率得到快速提升，實現了各項進出口業務的電子化、快捷化，流程化，對我們的全球交付業務提供有力的保障。”曹勇說。

云漢芯城（上海）互聯網科技股份有限公司采購總監白向陽告訴《中國經濟周刊》記者，作為中國最大的電子產業服務平臺之一，平臺的海量訂單及物料通過優鏈提供的API接口將進口訂單一鍵推送到優鏈平臺，極大地提高了平臺的進口效率，降低了他們的運營成本，而且做到了零失誤率。

優鏈提供了“快速通關”的保證，力爭做到的是讓廣大中小微企業享受與世界500強企業一樣的供應鏈服務。

第5篇：平安銀行的發展前景范文

關鍵詞：互聯網金融;余額寶;線上理財;銀行

一、“余額寶”成為互聯網金融先行者的原因分析

1.收益高，風險低，成本低。作為一款貨幣基金理財產品，其年化收益率最高達到7%以上，同時低門檻的特征也成為資金流入的一個重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩定，風險極低。而零手續費更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動性高。“余額寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優勢。

3.時代革新性。不同于傳統的銀行存款，線上理財恰好地適應了當前互聯網發展潮流，更好地迎合了廣大消費者零散閑置資金的理財需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯網平臺，實現了基金的無中介狀態銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財涌現

“余額寶”的橫空出世和優良表現，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶。“寶寶大戰”的火熱，正說明了各方機構對這塊市場的爭取。

目前互聯網理財產品主要分為四個類別：集收益、資金周轉和支付功能于一身，推出的在線理財項目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產品，如匯添富基金推出的場內貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯網公司聯合開發的理財產品，如微信理財通、百度理財計劃B;銀行自己發行銀行端現金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯網理財從無到有，業務規模飛速膨脹，投資者希望從線上理財得到更高的收益，而各方機構則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經成為各大機構爭奪的焦點。

三、互聯網理財與傳統理財的對比分析

縱觀銀行理財產品，不難發現其最大的缺點便是起點高，很多理財產品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動性差也成為銀行理財產品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔風險。而對于大投資者，銀行的理財收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統理財上來。當越來越多的儲戶把存款轉入“余額寶”這類理財賬戶后，這部分資金的支配權就從銀行轉向互聯網企業。雖然銀行也向互聯網企業迎戰，但由數據不難發現，資金已不再是銀行間的儲戶資源轉移。當前互聯網理財吸金規模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯網企業對銀行資金目前已形成了撬動趨勢，吸金規模和比例都將繼續上升。

四、未來線上理財的可行性分析和發展建議

1.風險評估。（1）貨幣基金本身的風險。余額寶本質就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項線上理財項目，大多投資于較低風險的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現金等。（2）互聯網帶來的信息安全風險。在線購買理財產品其實暗藏信息泄露風險，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機構開拓線上理財的前提。而對于用戶而言，不要點擊不明鏈接，不要上釣魚網站，降低自己的風險。同時，有關部門也應該加強網絡安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。（3）監管空白地帶的風險。互聯網金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發展過程中，而對互聯網金融的監管也尚處起步階段，未形成系統的監管制度體系。監管機構應該盡快構建起靈活的、富有針對性與彈性的監管體系，既要彌補監管缺位，又要避免過度監管。（4）大數據技術風險和操作性風險。數據安全在技術方面主要體現在，一是后臺數據庫安全要解決核心數據資源面臨的“越權使用、權限濫用、權限盜用”等安全威脅;二是數據傳輸安全可以通過結合數字證書等安全認證機制和傳輸加密機制來保障數據傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業在信息安全管理方面的經驗，參考互聯網信息安全體系，強化網絡完全管理。

2.關于未來線上理財的發展建議。未來，線上理財已成為一個必然趨勢，究竟是誰會主導或者分享這個市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯網金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動了銀行的創新。在互聯網理財發展的過程中，防范線上理財的風險，保證安全性成為當前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財這一時代創新產品的可持續發展。

參考文獻：

第6篇：平安銀行的發展前景范文

日前,國務院了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》指出,國有商業銀行和股份制銀行要逐步提高中小企業中長期貸款的規模和比重;明確中小企業標準、建立小企業貸款風險補償基金、提高小企業貸款呆賬核銷效率等措施,優化中小企業融資環境;同時,拓寬中小企業融資渠道,包括加快創業板市場建設,完善中小企業上市育成機制,擴大中小企業上市規模,增加直接融資。

中小企業集合信托債權基金

10月26日,在傳統信貸資金支持之外,上海為中小企業融資另辟蹊徑,首個中小企業集合信托債權基金“創智天地1號”問世。

“創智天地1號”由上海國際信托有限公司發起設立。作為一種創新的債權型融資方式,“創智天地1號”總規模為5000萬元,為上海楊浦區7家體現國家扶持意愿、符合產業導向和區域經濟發展特色的優質成長型中小企業提供300萬元至1000萬元不等的2年期信托貸款,上海浦東發展銀行擔任這一信托基金的保管人。

上海國際信托有關負責人表示,這個產品有效突破了傳統的中小企業融資模式,不僅投資者到期回收投資本息有充分保障,更通過成批次地為中小企業提供資金支持,解決了其融資難且成本高的問題。

據介紹,“創智天地1號”設優先收益權和劣后收益權,優先部分面向社會投資者,劣后部分由創業風險投資機構認購。楊浦區財政資金也認購了這個項目項下部分優先受益權,提供了信用增級。

與此同時,這只信托基金突破了傳統的信貸管理政策,不局限企業資產規模、固定資產抵質押價值等,而著重其實際狀況和未來發展前景。針對不同行業的發展特性,上海國際信托聘請了專業的投資顧問,為這一信托的借款企業出具意見。

此間信托業內專家表示,“創智天地1號”信托基金期限2年,改變了目前中小企業幾乎無法獲得1年期以上中長期融資的困境,可有效提高企業資金統籌能力,降低周轉風險保險公司“插足”信貸。

此外,上海市政府在推進改制上市方面,目前各類擔保機構85家,注冊資金累計115億元;在推進銀企對接方面,與民生銀行就重點支持商貿服務業中小企業獲得信用貸款簽訂了20億元受信額度的合作協議。

同時, 廣泛開展銀企對接,支持中小企業獲得信貸支持。據市銀監局提供數據,截至2009年6月末,上海市銀行業金融機構中小企業貸款余額9107.49億元,比年初增加1203.06億元;在探索債券融資和股權融資方面,先進制造業中小企業集合中期票據發行工作;指導開發“張江企業易貸通”,推動漕河涇新興技術開發區中小企業信托計劃;在小額貸款公司試點方面,上海市小額貸款公司試點范圍已從10個郊區縣擴大到全市范圍。目前,上海市18個區(縣)共獲批設立小額貸款公司41家,注冊資本金總計32.86億元。已開業30家,截至8月底,貸款總額逾20億元。

“信用險+銀行小額貸款”模式

隨著下半年信貸規模沖高回落已成定局,平安保險公司為首當其沖、深受影響的中小企業推出了“信用險+銀行小額貸款”的新方式。首創與銀行合作,在不需要抵押物的情況下,只需用信用做擔保的方式,企業或者個人就可以獲得資金。

日前,平安保險公司與光大銀行簽訂了一個“總部對總部”的協議。而在江蘇,因考慮到地區和其他方面因素,平安保險江蘇分公司則與南京銀行進行合作。客戶如果需要貸款,可以先到平安財產保險公司購買一份信用保證保險,經保險公司審核通過后,客戶可拿到保單。然后憑此保單到銀行獲得貸款。放貸期間,銀行則將風險“轉嫁”給了保險公司。也就是說,如果小企業主或者個人,在保險期間內,因某種原因而無法償還銀行貸款時,則由保險公司來償還。

用信用保證的方式來獲得貸款,對小企業主或個人來說,不失為解決難題的一種途徑。但是,一些小企業主似乎對保險公司的做法并不“領情”。原因就在于此類保險信用貸款的年利率高達13%左右。

對此,保險公司也有難言之隱,“在沒有任何抵押物的情況下,就將幾十萬貸款放出,一旦還不了,這個錢可是要保險公司來‘埋單’的”。目前,全國范圍內開展這項業務的,還有中華聯合財險和太平洋財險,但運營情況一般。

此項業務近半年后,統計的不良率為3%,遠遠高出銀行的不良貸款率(一運作較好的股份制銀行近9年不良貸款率只有千分之七左右)。據平安保險公司相關負責人介紹,對信用保證保險客戶的資料,是用世界領先的核保團隊進行審核的,仍然防不勝防。看來,“高利率”這樣的做法也無可厚非。可是,對于急需一筆資金的個人或者企業來說,如此高的利率,無疑是雪上加霜。

聯保信貸分擔風險、集群效應

由于出于風險控制的考慮,銀行在放貸審核時,都需要對企業進行一定的考察與跟蹤,但是,這些考察往往需要很長時間,有時還是難以判斷。對此,銀行不妨采用商圈、基層組織、民間聯保的方式,向中心范圍內的中小企業提供融資服務。此外,還可以通過采取“企業聯保”的方式,來實現風險共擔,即至少要3家(含)以上沒有任何關聯的企業來共同申請貸款,其中每個企業都需要承擔個人無限連帶責任。

近年來,在浙江銀監局的引領下,浙江銀行業積極創新,探索推出了多種適合中小企業需求的擔保模式和金融服務模式,初步形成了中小企業金融服務的集群效應。

1、以網絡信用獲得銀行貸款的網絡聯保。針對電子商務企業因缺乏信用記錄、缺少抵押品而融資困難的實際,浙江省工行、建行率先以網絡銀行為平臺,攜手阿里巴巴,推出“網絡聯保”這一網絡聯保融資新模式。3家(含)以上借款人,通過網絡自愿共同組成一個聯合體。聯合體成員間協商確定授信額度,向銀行聯合申請貸款,然后再由銀行確定聯合體授信總額度及各成員額度,每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任。

2、提升信用擔保能力的抱團增信。“抱團增信”是以信用擔保合作為平臺的擔保融資模式。該模式針對目前擔保公司規模小、管理不規范、擔保能力弱的現狀,有效整合銀行、政府、擔保公司三者優勢,將多個擔保機構的信用整合“抱團”成一個共同的擔保體系,通過各家擔保機構提供風險準備金的方式使其產生互相監督、共同增信的良好效果,將道德風險降到最低,從而提升信用擔保能力。截至2009年9月末,國開行浙江省分行已累計通過“抱團增信”擔保體系合作平臺發放貸款7.76億元,共支持中小企業480戶,創造就業崗位約27208個。

3、針對高科技、高增長潛力中小企業的“橋隧模式”。“橋隧模式”是針對具有高價值和高增長潛力的中小企業提出的一種創新型的貸款擔保運作模式。該模式在擔保公司、銀行和中小企業三方關系中導入了第四方(業界投資者:包括風險投資者和上下游企業),第四方事前以某種方式承諾,當企業發生財務危機而無法按時償付銀行貸款時,只要滿足一定條件,由第四方來購買企業股權,注入現金流,償還貸款。以艾爾柯公司的股權質押及公司股東的個人連帶責任作為反擔保,中新力合為該公司提供了融資擔保,使企業順利取得了浙商銀行杭州城西支行1000萬元的信用貸款。

4、債權、股權有機結合的中小企業成長信托基金。2008年9月,中投信托與西湖區政府、杭州銀行、浙江中新力合擔保有限公司合作推出第一支中小企業成長信托基金“平湖秋月”,為中小企業開辟了一條融資新路徑。據悉,“平湖秋月”信托財產規模5000萬元,期限2年。基金成立后,第一期向20家中小企業發放貸款,金額從20萬元到750萬元不等。

“中小企業成長信托基金”是在風險可控前提下,以信托制度為核心,由信托公司依照法律規定面向政府引導基金和機構投資者設立信托計劃,將募集的資金以信托貸款形式投向中小企業的融資形式。它發揮各類專業機構的人才與經營優勢,通過信托財產來源多渠道,實現債權、股權運用方式的有機相結合,風險承擔多層次、風險補償市場化。

5、打造中小企業貸款流水線信貸工廠。中行紹興分行“信貸工廠,從受理到批復,不到5天,就可從中行拿到幾百萬、上千萬元的短期流動資金貸款。“信貸工廠”意指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理。它在審批效率、擔保方式等方面具有更靈活的特點。特別是在信貸審批流程上,該模式根據中小企業“短、頻、快”的融資需求特點,將貸前調查、審批、授后管理等流程全部納入標準化、工廠式的“流水線”運作,各分工小組各司其職、簡化手續,使業務流程在整體機制上協調一致、高效運轉。

此外,中信銀行杭州分行的“小企業引導基金模式”、廣發銀行杭州分行倡導的“原生態”營銷模式、蕭山農村合作銀行的“合作銀行+擔保公司+中小企業”融資模式、華融金融租賃公司的“浙租模式”,以及泰隆商業銀行面向失地農戶、外來務工者等群體的“草根經營”特色,都為緩解浙江中小企業融資難發揮了積極作用。

全新的融資平臺創業板

10月23日,服務于成長型和自主創新型企業直接融資的中國創業板正式開板。對一直受困于融資難題的中小企業來說,這意味著一個全新的融資平臺從此開啟,并有望通過帶動民間投資而改善中小企業的融資環境。

中小企業協會會長李子彬說:“創業板的開設拓寬了中小企業的直接融資渠道,一方面企業通過上市從市場募集到資金,另一方面創業板為私募股權投資提供退出渠道,使股權投資的發展得到進一步鼓勵,從而引導社會資金投向中小企業,這種綜合效應使得中小企業的融資環境有所改善。”

面向成長型中小企業是創業板的一個顯著特點。為此,與現有的主板和中小板相比,創業板的上市門檻相對較低,并進行了一些制度創新,更適合中小企業。一些在之前不得不遠涉重洋到美國納斯達克上市的中小企業可以選擇在創業板上市了。

第7篇：平安銀行的發展前景范文

機構紛紛試水

不久前，招行實現私人銀行家族信托第一單。此次設立家族信托的楊先生年近60歲，擁有多處自住和商用物業、股權及金融資產，設立的信托主要為現金資產，他希望借此形式妥善安排財富傳承。

截至今年6月，招行累計客戶需求案例超過50個。據了解，招行的家族信托基金主要針對家庭總資產5億元以上的客戶設計，其資產門檻為5000萬元，期限為30～50年（跨代），為不可撤銷的信托，招行在其中承擔財務顧問與托管角色。

而早在今年年初，平安信托已發售了一款家族信托。深圳一位40多歲的企業家以5000萬元資產設立信托，合同期限50年。根據約定，信托委托人將與平安信托共同管理這筆資產，這也意味著我國家族信托正式開啟破冰之旅。

近期多家信托公司也表態稱將積極拓展家族信托業務。一家信托公司負責人告訴筆者，2012年已經有客戶表明設立家族信托的意愿，不過其資產有部分在國外，國內資產也多是企業與房產，產品管理專業性要求較高，不過他們已經著手準備開展此類業務。

財富傳承為核心

家族信托在美國由來已久，最初出現于19世紀末20世紀初。家族信托作為財產信托的一種，信托公司按委托人的意愿，為受益人的利益或特定的目的管理或處分信托財產，委托人可設立財產分配法則來保障資產的穩定，達到傳承財產、保護隱私、避稅等目的。

近年來，家庭信托在中國香港也逐漸興起，如李嘉誠的長江實業、在香港上市的SOHO中國等都采用了這種方式。通過設立家族信托，委托人去世后其遺產可按合同中的意愿進行分配，而且通過信托模式很大程度上避免稅收損失。

值得一提的是，盡管近年來我國征收遺產稅的討論不絕于耳，而且避稅也是家族信托的一個主要功能，不過一位業內人士對筆者表示，“從目前的現狀來看，遺產稅短期內在國內很難試行，這僅是家族信托推出的一個引子。家族信托最主要的功能仍是財富傳承，特別是在第一代創富人難找到合適接班人的情況下，借家族信托這種模式可實現將財富傳承到數代，因此財富傳承才是我國出現家族信托的核心因素。”

家族通過信托公司對資產進行管理和運作，可起到保值、增值的作用，從而可保證受益人未來長時間的生活有財力保障，避免受益人在短期內將財產揮霍。

據筆者了解，楊先生此次在招行設立家族信托，其子女可定期領取薪金，信托期限設為50年。遇到婚嫁、買房買車、創業、醫療等大事，也都可以從信托基金中拿錢買單。

第8篇：平安銀行的發展前景范文

【關鍵詞】互聯網金融 SWOT分析

一、引言

2015年7月18日，央行等十部委正式對外的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》將互聯網金融正式定義為互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

據統計，2014年互聯網金融產品和服務的網民滲透率達61.3%，超過六成網民使用國過互聯網金融產品和服務。全國P2P網貸平臺數量達到1575家，成交額為3291.94億元，年增長268.83%；第三方支付的交易規模達到8000億元，年增長50%；眾籌融資3091起，募集金額10.31億元人民幣。2015年上半年互聯網金融熱情程度不減，首單社保基金入資螞蟻金服，平安普惠眾籌落地前海，騰訊積極備戰征信牌照，陸金所完成4.85億美元融資。互聯網金融的發展在發展普惠金融，提升金融服務質量和效率等方面發揮著獨特功能和作用。

互聯網金融在我國的出現和發展在服務實體經濟的同時，其潛在風險值得關注。國內外不乏互聯網金融的不成功案例，號稱是“金融界攜程”的數銀在線曾經名噪一時，卻由于大股東的突然撤出導致資金鏈驟然斷裂，企業陷入困境；2013年4月2日，上線僅一個月的眾貸網宣布破產，成為史上最短命的P2P網貸公司。近年來，因惡意詐騙、經營不善等問題而倒閉、跑路的P2P網貸平臺就有數百家。中國人民銀行2015年5月29日的“中國金融穩定報告（2015）”關于銀行業穩健性評估提到：影子銀行暴露出交易鏈條復雜、透明度低、法律關系不清、管理不規范、監管標準不一等問題，蘊含較大風險。

二、互聯網金融發展的SWOT分析

（一）優勢分析

1.服務效率高。大數據、云計算與搜索引擎的快速發展使得互聯網金融這一平臺的信息獲取能力和處理能力更加高效。一是互聯網金融業務交易流程標準化簡單化，克服了傳統商業銀行客戶排隊等候的缺點；二規模巨大、涉及廣泛、及時有效的信息資源大幅降低了信息的不對稱程度，提高了人們共享信息資源的方式和效率。例如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要很短時間。

2.運營成本低。辦理同樣的一筆業務，網上銀行的成本只有實體網點的十分之一。互聯網金融的交易體系設計一方面可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，更省時省力，有助于解決小微企業融資成本高的問題，發展普惠金融。

3.客戶覆蓋面大。2015年上半年的統計數據顯示中國互聯網用戶已經超過9億人，這為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎，產品創新能力強使得以支付寶錢包為例的便捷服務成為多數用戶的首選，這種應用可以綁定多張銀行卡，個人賬單、繳費、演出門票等集成管理，并可基于用戶習慣推送多種增值服務。此外，不受制于時間和地域約束的特征也使互聯網金融服務更直接，大大提高客戶覆蓋率。

（二）劣勢分析

1.信用評級不完善。互聯網金融尚未與中國人民銀行征信系統實現對接，用戶信用評級尚不完善，也不存在信用信息共享機制，不具備類似傳統商業銀行的風險控制、合規檢查和清收償還機制。由于無法做到實名制，無法有效地甄別異常狀況，違約成本較低容易誘發惡意騙貸等金融案件發生。

2.風險控制能力不足。以網貸平臺為例，不見面、不審查、無抵押的快速貸款模式提高資金使用效率的同時放大了貸款風險。一些網絡金融中介處于監管的灰色地帶，卷款逃跑的事情也時有發生。人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，品牌和信用積累程度不夠，對消費者的信息保護也令人擔憂。

（三）機會分析

1.互聯網金融適應了經濟發展的必然趨勢。隨著中小微型企業及創業者的資金需求逐步增多，傳統銀行體系并不能完全滿足他們的需求，這給創新型金融手段提供了政策性的發展機遇。金融與互聯網交叉滲透的深入，相應政策的逐步完善和技術支持的逐步發展為創新金融模式提供了空間。

2.投融資市場潛力巨大。投資方面，近幾年在通脹壓力下銀行存款的收益空間逐步縮小，而隨著人們理財觀念的增強，對互聯網金融認識和接受程度提高，互聯網金融的潛力將會進一步釋放。融資方面，由于能夠突破地域的限制，節約交易成本，針對客戶的需求展現出更為快捷的響應能力，其發展前景十分廣闊。

3.技術的發展提供了強有力的支撐。信息通訊技術和云計算的發展，大數據的廣泛應用，以及社交網絡的普及為互聯網金融的發展提供了平臺支撐。根據麥肯錫報告統計，到2017年大數據所形成的市場規模預計會上漲到530億美元。互聯網金融企業能夠通過大數據挖掘和大數據分析更為深入的了解用戶的行為習慣和偏好，從而開發更符合用戶興趣和習慣的產品和并提供相應地金融服務。

（四）威脅分析

1.風險隱患放大。互聯網金融在我國處于起步階段，目前尚且缺乏明確的監管和法律約束，行業面臨諸多政策和法律風險，網絡金融犯罪問題突出。如阿里金融，涵蓋支付、信貸、擔保、保險等領域，部分業務存在監管真空，頂層設計滯后形成的監管不足，無法有效防范金融風險。還有一些互聯網金融企業收益風險提示不足，誤導客戶，案件防控問題突出。再加上一些企業資金來源和運用與正規金融體系盤根錯節，如果管理不善，會導致風險向正規金融體系傳遞。

2.消費者權益保護制度缺位。互聯網金融涉及的交易都是通過網絡進行，一旦遭遇黑客攻擊，其正常運作會受到影響，也給消費者的資金和個人信息安全帶來挑戰。由于立法的不完善，消費者權益維護存在法律漏洞，一旦發生經濟糾紛，投資者將缺乏相應的法律依據維護維護自身權益。

三、結論及建議

目前，我國互聯網金融還處于發展的觀察期，互聯網金融行業應當充分發揮自身優勢，依托政策支持和經濟發展的機會，以服務實體經濟為宗旨促進自身的健康發展。首先應該借鑒國際經驗，完善互聯網相關法律和制度，制定適度和有針對性的監管規則，加強金融監管。其次，堅持金融服務實體經濟，提高金融服務能力和效率。再次，切實維護消費者的合法權益，保護消費者的信息安全和資金安全，促進互聯網金融的健康可持續發展。

參考文獻

[1]屈波.互聯網金融沖擊下傳統商業銀行的應對策略研究――基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015，（01）.

[2]韓冬.基于SWOT的互聯網金融經營模式研究[J].河北金融， 2014，（02）.

[3]梅李軍，吳富源.基于SWOT分析的互聯網金融及對農業發展銀行的影響[J].福建金融， 2014，（08）.

[4]李睿銘.互聯網金融和商業銀行的競爭與發展前景分析[J].現代經濟信息，2015，（02）.

[5]李娟. 互聯網金融發展研究[D].現代經濟信息，2014，（05）.

第9篇：平安銀行的發展前景范文

關鍵詞 電子商務 保險電子商務 信息化 第三方網站

1 近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2 保險電子商務的涵義

發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（Electronic Commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

3 我國保險電子商務的發展現狀

我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。

我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網(china-insurance.com)，這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站(cpic.com.cn)，標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。

而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18(pa18.com)，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”(taikang.com)全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。

與此同時，由非保險公司(主要是網絡公司)搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網(ebao.com)。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。

4 我國保險電子商務網站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網(china-insurance.com)、易保網上保險廣場（ebao.com），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站cpic.com，平安的PA18.com，泰康在線taikang.com，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的chinalife.com.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。

5 我國保險電子商務的發展前景

保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。

參考文獻