銀行業務發展的建議精選(九篇)

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第1篇：銀行業務發展的建議范文

中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數量及管理資產規模不斷增長，產品及服務的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數量和管理的資產規模、產品及服務以及離岸市場發展狀況進行了實證分析，其次根據第一部分的內容得出中資銀行發展私人銀行業務面臨的：投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業務發展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務；注重離岸業務發展。

關鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數量 產品 離岸市場

2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業務在不斷發展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業務的現狀分析

（一）客戶數量及管理客戶資產規模

依照客戶數和資產管理規模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業務的農業銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。

中資銀行私人銀行業務發展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、民生銀行客戶數量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產規模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數量約為10萬人，管理客戶資產規模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內中資銀行客戶數量約為15萬人，管理客戶規模約為1.5萬億元。

（二）產品及服務

目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權投資、新股申購、證券投資、結構性理財產品、外幣業務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產品還是集中在債券、股票等方面，創新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財經大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業務方面僅可從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統的儲蓄、信貸和中間業務，輔之以銷售為實質內容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產品等，產品主動管理能力與創新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業務發展狀況

中資銀行的私人銀行業務主要集中在在岸市場上，但是隨著業務的發展，中資銀行正在探索離岸市場業務的發展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設計離岸資產信托產品，并考慮收購歐洲私人銀行的業務等等。

二、中資銀行私人銀行業務發展存在的問題

（一）投資品種有限，銀行自主研發能力不足

私人銀行業務作為銀行領域最高端的綜合投資服務，應具備以下特征：一是專業化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內容可知，中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務產品主要集中于證券、基金、保險等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。

（二）離岸業務的競爭劣勢

在離岸業務方面，對于大部分具有海外資產的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當地市場及管理制度都相當熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產，并且都有子女在外國留學或者已經移民至國外，外資銀行在海外的眾多網點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據建行和波士頓咨詢公司聯合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現以及特別來自于新興市場的資產流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區的客戶已經明顯表示出了興趣。

三、推動中資銀行私人銀行業務發展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制

當前國內經濟發展態勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等，才能為其提供更好的產品和服務，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應當根據國內財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務意識，不斷完善服務機制，進一步做大私人銀行業務。

（二）提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務

中國高凈值人士除了注重資產管理，對銀行提供的增值服務也越來越看重，這就需要銀行在高品質的服務方面做好充足的準備，以便發揮“家庭管家”的作用。

首先，應通過引進海內外優秀人才，招募專業研發人員，組建強大的研發團隊。進一步加強現有從業人員的教育與培訓，其次，應學習借鑒發達國家私人銀行的理念，并結合國內實際情況，創新研發出適合當前國內市場的投資產品。再次，應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產品，提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。

（三）注重離岸業務發展

中資私人銀行應把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發揮客戶存量的優勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產全球配置的網絡，為離岸金融業務做好充分的準備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發達，具備完善的監管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時，由于經濟文化差異較小，環境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區域。另外，新加坡相對成熟的金融環境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業務的風水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業開放和市場環境變化，中資銀行在大力發展在岸業務的同時需注重離岸業務的開發。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務，還要向當地居民提供國際在岸的私人銀行服務。

參考文獻：

[1]馮靜生.論我國私人銀行業務的健康發展.財貿研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人銀行業務法律問題研究.金融論壇.2010(02).

[3]馮靜生.論我國私人銀行業務的健康發展.湖北農村金融研究.2008(10).

第2篇：銀行業務發展的建議范文

關鍵詞：商業銀行投資銀行業務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。

一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現商業銀行的業務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系

投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。

因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作

投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊

投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。

商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12

第3篇：銀行業務發展的建議范文

關鍵詞：私人銀行；本土化；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0040-03

一、國外私人銀行業務的發展現狀

目前，在歐美國家的客戶在傳統銀行服務之外，通過私人銀行服務可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。私人銀行服務的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機會，并獲得許多優先購買IPO的機會。私人銀行服務最早由幾家大型的國際金融公司和銀行提供，最大的私人銀行服務提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務最發達的國家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構也提供此類服務，美林公司是私人銀行服務贏利最高的企業。在亞洲私人銀行業務較為發達的新加坡也在以更為開放的態度積極拓展各項業務。

總體來說，目前國外私人銀行業務發展呈現的特點是服務渠道更加多元化，電子渠道成為傳統服務的有力補充；服務資源整合更加充分，集中各方力量為客戶提供服務；金融產品日益豐富，隨著競爭的加劇，創新性的產品更多地為私人銀行客戶所獨享。

二、私人銀行業務在我國的發展

（一）私人銀行在我國的整體發展現狀

與西方發達國家相比，我國大陸地區私人銀行業務發展明顯滯后。長期以來，受到種種主客觀因素的影響，大陸地區的個人銀行業務發展遲緩，在很長一個時期內，在個人銀行業務領域，僅僅開展了居民儲蓄業務。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到個人銀行業務或者說個人金融業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立個人銀行部（或稱為個人金融業務部、個人業務部等），以加大個人銀行業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的個人銀行業務發展策略。隨著經濟的發展，個人財富的增加，商業銀行私人銀行業務經營開始起步，并且步伐明顯加快。

目前，各大商業銀行特別是四大國有商業銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業務的部門，股份制銀行也紛紛利用各自優勢加入這一行列，外資銀行更是憑借著雄厚的實力在這一領域爭奪市場份額。可以說，私人銀行業務在我國開展時間雖然不長，但是絕對已經成為各家銀行爭奪的一個激烈的戰場。

各家銀行在私人銀行業務領域的競爭標志著這一源于歐洲的傳統業務，已經在中國開始了它本土化的進程，并且在持續不斷地發展。

（二）私人銀行本土化的基礎

1.客觀基礎。任何新生事物的發展，離不開一定的客觀環境因素，可以說，中國境內個人高資產客戶的出現及其規模的不斷擴大，是私人銀行業務進入我國的客觀物質基礎。

2010年6月23日，美林全球財富管理部與凱捷咨詢公司聯合《全球財富報告》，報告顯示，2009年全球富裕人士回升至1000萬人。去年全球十大富裕人士人數增長最快的國家中，有8個來自亞太地區。其中，中國的富裕人士人數為47.7萬人，增長31.0%。根據業內人士指出，所謂“富裕人士”，指至少擁有100萬美元凈資產的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消費性產品與耐用品。這一局面的形成固然與中國受金融危機影響較小、人民幣升值、以及中國國內財富向少數人聚集等因素有關。但是不能否認的是，中國的“富裕人士”階層已經成為一個龐大的群體，而且隨著中國經濟的不斷發展，這一群體的發展只能是更加迅速。

2.主觀基礎。私人銀行業務與我國傳統文化以及當前的經濟政策，包括法律法規的融合需要一個過程，有些部分甚至是不可融合的，這就需要對私人銀行業務進行改造，這是其本土化的主觀基礎。

首先，中國人的傳統財富觀念較為保守，完全依賴專業機構理財的意識不易形成，這注定了中國的私人銀行業務將更多采用顧問式的服務，而完全型的服務被接受需要一個漫長的過程。中國人的傳統是羞于談財，不愿“露財”，不輕易將自己的財務狀況告知外人。而私人銀行服務中幫助客戶管理龐大的資產，投資于股票、債券、對沖基金和外匯等金融產品，提供并購案的建議及標的，幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務，為他們的事業繼承以及子孫后代的財產問題出謀劃策等等服務在傳統中國人的財富觀念中是不易被接受的。因此，私人銀行業務在中國發展必須進行本土化改造。

其次，中國目前的金融環境需要對私人銀行服務進行本土化改造。應該說，隨著中國金融服務業的逐步開放，中國與世界接軌的速度在加快，但是不能否認的是，我們與那些私人銀行業務開展成熟的國家和地區相比，還有很多業務不具備開展的條件，這也決定了我們要開展的私人銀行業務，必然是需要經過本土化的。

再次，中國目前的法律環境需要對私人銀行服務進行本土化改造。法律環境的構成相當復雜，既有客觀的法律體系建設，也包括人們的法律意識和法律心理。在目前的中國，專門規制私人銀行業務的法律體系還很不健全，而客戶對于私人銀行業務中的諸多法律問題也沒有足夠的認識，因此，必須對私人銀行業務進行本土化改造，使之能夠在現有法律環境下健康有序發展。

（三）私人銀行本土化過程中存在的問題

通過以上主客觀方面的分析，我們不難看出，對私人銀行業務進行本土化勢在必行，但是在這一過程中，可能會出現種種問題，有些問題已經顯現出來了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務范圍萎縮。在越來越強調服務意識的今天，銀行將客戶視為上帝，客戶不愿意接受的事務銀行當然不能去強迫。如果客戶不能接受投資，甚至客戶連銀行專業人士提出的投資建議都不能嚴格執行，那就會就導致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內涵，回到了財富管理業務甚至普通理財業務的初級階段。

2.政策監管使之在本土化過程中失去了原有的服務特點。目前我國的監管體系使得很多私人銀行領域的服務不能完全移植到我國，必然在本土化的過程中喪失很多原有服務的特點。例如在投資品種方面的限制，個人融資渠道方面的限制等，這些都使我們不可能完全開展西方式的私人銀行業務。

3.法律本土化的過程中容易出現法律保護的斷層。法律的發展總是滯后于社會的發展，特別是滯后于社會經濟生活的發展。當沒有專門的特別法來規制某一社會關系的時候，我們只能適用于一般法來解決問題，而一般法只適用于通常的社會關系，很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業務中來，如果不能及時將私人銀行業務中的法律關系進行本土化，那么當發生法律糾紛的時候，我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等，這些法律未必能考慮到私人銀行業務中的特殊性，如果最終處理不當，將會打擊到客戶或者商業銀行，甚至有可能傷害這項業務的發展。

以上幾個方面僅僅是私人銀行在本土化過程中遇到的部分問題，還有一些問題例如金融創新能力，專業服務人員的水平等，也都是我們所要面臨的考驗。

三、我國私人銀行業務發展探索

（一）私人銀行業務發展的前提

1.必須明確開展私人銀行業務的意義。中國的“富人階層”在不斷擴大已經是一個不爭的事實，客觀地說，富人階層所掌握的財富占有重要的比重，他們以及他們的財富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務與國際接軌的步伐，中國的金融市場逐步打開，中國富人向海外進行投資的渠道也不斷增多，中國的商業銀行如果不開展有針對性的服務，勢必會使原本屬于我們的優質高端客戶不斷流向海外，可能這一過程非常漫長，但是后果會非常嚴重。因此，我們不能無視這一群體的金融需求，我們必須開展有針對性的服務，來留住優質的高端客戶，將他們的資產留在國有銀行。所以，我們需要開展私人銀行業務。

2.必須明確我們開展私人銀行業務的方向。我國有著自己獨特的金融發展環境，應該說，照搬哪里的經驗都不足以解決我們的問題。我們的投資者還需要教育，我們的從業人員還需要更多專業知識的培訓，我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國家模式可以解決的。我們還是應該找一條適應我們目前現狀的私人銀行發展之路。

（二）私人銀行業務發展的若干建議

1．切實推動公私聯動。現代商業銀行體系中，批發銀行與零售銀行業務已不再是截然對立的而是一個統一的整體，越來越多的業務種類呈現出兩者的融合趨勢，例如中小企業金融服務等。而私人銀行業務也因為其服務的特點而體現出了這樣的融合性特點。一方面，私人銀行面對的客戶群體仍然是自然人主體，大量的零售銀行業務是基礎。另一方面，客戶也多以企業主等的身份出現，對于對公業務有旺盛的需求。

這樣的業務特點就決定了我們必須切實推動公私聯動。無論是培養公私業務兼備的從業人員還是組合公私聯動服務團隊，綜合服務能力的提高才是業務發展的關鍵。

2．加大人才投入力度。業務的發展離不開專業從業人員的推動，從銀行的角度來說就是高水平專業人員的培養。目前，我國私人銀行業務定位為個人銀行業務領域，從業人員基本完全來自于個人業務條線，他們對于個人業務的專業性更強，而對于對公業務還是相對陌生。未來，在不改變私人銀行定位為個人業務的前提下，需要加大吸引高水平對公業務人員加入此項業務的力度。

3．調整激勵機制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產品傭金為目標，它不以完成規定的銷售業績或者達到特定的資產規模為目標，理論上來說，只要客戶規模在持續擴大，傭金收入也應當是不斷增加的，這一點在國外私人銀行已經實現。而就我國目前的銀行激勵體系來說，對于此項業務應該建立一種“上不封頂”的績效激勵體系。當然，這種上不封頂并不是指漫無邊際的收入增長，而是與私人銀行整體業績掛鉤的。

4.從開展差別化服務入手。在開展私人銀行服務的時候，應該將私人銀行的服務渠道與普通服務渠道徹底分離，渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務與服務大眾的關系。差別化產品的提供與平等交易權是有區別的，不能認為銷售差別化產品是侵犯平等交易權。為私人銀行客戶提供差別化的產品是符合目前我國法律規定的，而提供差別化的服務則需要私人銀行服務渠道的獨立。

第4篇：銀行業務發展的建議范文

[關鍵詞]網上銀行;個人業務;發展;問題;對策

1網上銀行業務的發展現狀及趨勢

1.1我國網上銀行業務發展現狀

近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。中國互聯網絡信息中心最新數據顯示,2010年上半年,我國網民繼續保持增長態勢,截至2010年6月,總體網民規模達到4.2億,突破4億關口,較2009年年底增加3600萬人。互聯網普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網上支付交易額連續五年增速超100%。

1.2我國網上銀行業務發展的趨勢

一是網上銀行業務將向多樣化、創新化發展。網上銀行具有靈活強大的業務創新能力,不僅可延伸改造傳統的業務,而且會不斷設計業務新品種,創新業務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網上銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。隨著網上銀行業務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展。三是網上銀行國際化發展趨勢明顯。我國將主要靠網上銀行的發展來增加客戶,擴展業務范圍。因為網上銀行的發展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業務的競爭將變為信譽的角逐和技術裝備水平及服務質量的競爭。

2我國網上銀行個人業務發展的問題

2.1監管機制尚不完善

在中國,網上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。對于消費者保護法如何適用于網絡銀行還不確切,電子合同和數字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關的法律,出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內網上銀行的技術設計是借鑒并引進國外網上銀行的技術設計標準的,這種技術標準在發達國家經過多年的實踐及應用,不存在大的設計及管理上的缺陷。但在具體業務應用細節及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務有待提高

以產品為導向,忽視客戶需求。目前,國內網上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,缺乏根據互聯網特點的金融創新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現真正意義上的客戶自助服務和產品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網上銀行個人業務發展對策

3.1完善監管機制

作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

3.2提高風險防范能力

一是建立和規范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的安全監控和預警體系,以有效監管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網上銀行的發起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。

第5篇：銀行業務發展的建議范文

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點，分析了我國物流銀行業務的發展前景，在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上，提出了物流銀行業務發展的對策和建議。

一、物流銀行業務的特征與創新點。

物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。

（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統

一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。

二、物流銀行業務發展的前景。

（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。

（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。

三、物流銀行業務的發展現狀

作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多。總體上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。

四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。

（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。

（二）物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高，影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區制造業和物流的發展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業務的貸方——中小企業來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監管對其有著不可替代的作用，直接影響企業的發展，在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業務審批制度，廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務，為有效規避風險，銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。

第6篇：銀行業務發展的建議范文

關鍵詞：私人銀行業務；國外經驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業銀行私人財富管理業務研究[D].上海：復旦大學世界經濟，2010.

第7篇：銀行業務發展的建議范文

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的 金融 工具的物流銀行業務的特征與創新點，分析了我國物流銀行業務的 發展 前景，在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上，提出了物流銀行業務發展的對策和建議。 

 一、物流銀行業務的特征與創新點。 

 

 物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與 企業 的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。 

 （一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務 網絡 ，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一 計算 ，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％ ，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。 

 （二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。 

 

 二、物流銀行業務發展的前景。 

 

 （一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對gdp和 工業 增加值的貢獻率已分別達到63％ 和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。 

 （二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有 經濟 活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占gdp的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占

 （二）物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流 企業 的操作成本升高，影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區制造業和物流的 發展 ，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業務的貸方——中小企業來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監管對其有著不可替代的作用，直接影響企業的發展，在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立 科學 的業務審批制度，廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務，為有效規避風險，銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。 

 （三）拓展的物流銀行業務的服務種類。限于我國的市場環境和法規政策，目前銀行可以開展的業務品種主要有：倉單質押、動產質押、動產質押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統思想，吸收海外經驗，根據生產商、經銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產品，圍繞物流、資金流和物權的轉移實現服務創新。在較強風險控制的同時，在盡可能的和諧 金融 生態環境下提供給企業量身定做的產品，加強金融產品的創新，在創新中打出我行的品牌效應。 

 （四）物流銀行業務的風險控制。①.對物流銀行業務開展的風險控制主要集中在對融資企業和擔保物流企業的風險識別上。我國目前的多數商業銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業信用評價指標體系和企業融資準入標準，還不完全具備市場風險預警和風險控制能力， 因此“物流銀行業務” 業務在執行時還有注意警惕道德風險的出現。在進行項目篩選時應該注意以下一些方面：一是“物流銀行業務”針對的對象主要是中小型商貿流通企業；二是商貿企業所經營的產品必須是市場暢銷、價格穩定、流通性好的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規范、擁有先進的管理信息系統。另外，如果中小型制造企業申請該項業務，則還要求它的產品銷售比較穩定，業務發展迅速，而且擁有比較成熟的分銷 網絡 。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業務”服務。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產品銷售順暢、價格比較穩定的生產企業和商貿企業， 這些企業的特性都是“物流銀行業務”選擇的方向。據了解，目前廣發行佛山分行已經和保力得物流有限公司、志高空調、一家紡織企業、一家陶瓷企業和一些貿易、進出口公司等生產企業和物流公司開展了“物流銀行業務”業務合作，這些企業的產品在市場上都比較暢銷、價格比較穩定。同時，廣發行在審貸時，一般選取行業市場占有率位于前3位，而且產品暢銷、價格穩定、流通性好的生產商合作，同時也考慮企業的財務狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風險。②.注意對物流公司和企業抵押資產的風險控制。雖然在物流銀行業務過程中往往有了物流企業在中間做擔保后，生產企業直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產的滅失風險。此外，我國目前管理規范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數物流企業的配運網絡還不完善，信息管理系統還比較落后，難以滿足物流銀行業務中銀行對抵押資產的實時監管、快速反應的嚴格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產實控性的同時，還有注意對物流企業進行風險識別：其一是物流銀行業務所針對的對象主要是中小型商貿流通企業；其二是商貿企業做經營的產品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規范的物流公司。 

 

參考 文獻 ： 

第8篇：銀行業務發展的建議范文

關鍵詞 私人銀行業務發展分析

一、私人銀行業務的概念和特證

私人銀行業務,是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上,簽訂有關投資和資產管理合同,客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務[1]。該業務是商業銀行專門針對富人提供的一種專業化、個性化、全面化的私密性銀行業務,服務涵蓋信托、投資、資產管理、稅務、拍賣等眾多領域。

私人銀行業務作為商業銀行零售業務的高端服務具有以下特征:首先,進入門檻極高,以高凈值資產客戶為服務對象;向客戶提供個性化的、全方位服務,內容涉及資產管理服務、稅收咨詢與籌劃服務、房地產咨詢服務、遺產咨詢核計劃服務等等,涉及到生活的方方面面,因此被譽為“從搖籃到墳墓”的金融服務;以高素質復合型的人才為客戶經理,要求其必須掌握和精通銀行、財務、稅收、保險、古玩鑒定、法律等多領域的知識和豐富的從業經驗;由于私人銀行業務大多是表外業務,并且沒有固定的經營模式,因此具有高風險性。

二、我國私人銀行業務的發展現狀

私人銀行業務在我國尚處于起步階段,但是國內各商業銀行正逐步認識到了高端客戶對自身經營和發展的重要性,開始對私人銀行業務進行了嘗試。2007年3月8日,中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作,率先在我國境內推出了私人銀行業務。中國銀行私人銀行以個人金融資產為100萬美元的高端客戶為服務對象,遵循“1+1+1”的專業服務模式,即:一位貼身的私人銀行經理+一位經驗獨到的私人銀行顧問+一位私人銀行家助理,共同為客戶提供投資、信托、咨詢、醫療保健、餐廳定位、奢侈品采購等全方位的服務。此后,中信銀行、招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行等國內商業銀行也都相繼推出了私人銀行業務,這些實踐都表明中國銀行業在私人銀行服務領域的探索已經展開。

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

首先,產品缺乏差異化,集中度較高,創新能力不足,難以滿足客戶的需求。在歐美金融發達國家,私人銀行的產品橫跨銀行、保險、證券、信托等多個領域,可以根據風險及收益需要,將產品自由的組合。而我國的金融體系目前尚處于分業經營時期,商業銀行大多不具備信托執照,并且在股票投資等領域有著諸多的限制,因此無法將各種金融產品進行有效組合。此外,我國的私人銀行的產品很大一部分都是直接對國外的私人銀行產品照搬,并不是根據客戶的需要來量身定做,產品的研發和創新機制缺失,使其既無法滿足私人銀行客戶個性化的需求,也沒有辦法起到優化資產配置與分散投資風險的作用。

其次,缺乏復合型的專業人才。根據國外私人銀行業的經驗,一個優秀的客戶經理通常需要多年的從業經驗,除了必須具備的金融、法律、財會、稅收等必備的專業知識,而且必須有豐富的生活體驗和良好的職業操守,特別是具備敏銳的觀察力與親切的交流能力。只有這樣,才能得到客戶的信任,更好的為客戶提供個性化服務。而目前國內的現狀是:雖然國內多家商業銀行緊鑼密鼓地成立了私人銀行部門,但是人員配備卻一時難以全部到位,由于人才急缺,使得很多銀行讓理財經理擔任私人銀行的客戶經理,但是他們的知識結構和專業水平遠遠不能適應高端客戶的財富管理的要求,理財建議還是停留在傳統的基金銷售等相關服務上,對于稅收籌劃、名畫鑒賞等服務鮮有涉及。

最后,銀行的組織架構不合理。目前國內私人銀行單獨注冊設立、而不是依附在母行的并不多。有不少對外雖說是“成立私人銀行”,而實際上只是“開辦私人銀行業務”罷了,私人銀行在該行是一個部門,而不是獨立的分行或支行。私人銀行構架,基本是沿襲貴賓理財中心的金子塔形組織結構,把私人銀行部門僅看作更高端的貴賓理財模式。在這種模式下,不同職能部門之間的溝通協調成本很高,造成了決策時期很長,工作效率的低下。

四、我國私人銀行發展的建議

第一,商業銀行的管理層必須充分認識到加快發展私人銀行業務的重要性,不能將私人銀行業務簡單地等同于一般性個人金融業務,要根據私人銀行業務的特點開展營銷和客戶管理,并建立合理的組織架構為客戶提供一站式的高度保密的服務,不僅要求有經驗豐富的資深專職關系經理提供個別服務,還要求有強大的專家團提供全方位的技術支持,是私人銀行業務成為并列于機構業務、公司業務和住房金融業務的主體業務之一,為私人銀行業務的開展提供可靠的組織保障。

第二,好的私人銀行理財產品是將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業務融合在一起,向客戶提供綜合性的定制化的金融產品和服務。好的私人銀行理財產品,不僅能滿足客戶多元化的投資需求,而且可以提高其對本公司產品的忠誠度,有利于培養長期優質客戶。可以從以下兩個方面著手:一是要改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。二是要在研究和分析市場的基礎上,結合本行實際,不斷推陳出新,開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。

第三,發展私人銀行業務最為關鍵的環節是發現客戶需求,并做出適合客戶要求的解決方案,這有賴于高素質客戶經理及其背后的專家顧問團隊。目前國外私人銀行業一般通過三種途徑培養私人銀行客戶經理及專家顧問團隊。一是對他們進行持續的培訓;二是讓他們積極參加相關專業的講座和會議;三是積極推薦他們參加同業的交流活動。除此之外,我國的銀行業協會應當引導商業銀行加強和律師協會、注冊會計師協會的合作,從律師行業、注冊會計師行業吸引人才;國內銀行還可以大膽引進國外高級管理專業人才,力爭在較短的時間內提高私人銀行業務的整體水平。

第9篇：銀行業務發展的建議范文

【關鍵詞】城市商業銀行；直銷銀行；互聯網金融

以現代信息技術為基礎的互聯網金融，特別是第三方支付、大數據和云計算等技術，已經對人類經濟生活產生顛覆性影響。其對城市商業銀行經營模式、盈利模式和服務模式產生重要影響。因此，研究城市商業銀行在互聯網金融背景下的業務發展策略十分重要。

本研究在以往研究的基礎上，針對城市商業銀行提出互聯網金融化背景下銀行業務發展策略。構建的互策略不僅包含城市商業銀行直銷銀行的建設，還提出利用商業銀行本身優勢，同時依托直銷銀行嘗試開展P2P、眾籌和平臺理財等互聯網金融業務。

一、文獻綜述

謝平、尹龍（2001）提出互聯網金融的快速發展使電子貨幣在社會經濟中發揮了重大作用。傳統的貨幣供求理論已經無法解釋電子貨幣的現象，進而導致了貨幣政策、金融市場等的一系列演進。金融體系當中主、客體的變化給金融行業的治理和監管帶來了新的難題。

謝清河（2013）從現代金融中介理論出發，認為信息處理是金融體系的核心，互聯網金融借助其強大的信息處理能力及組織模式方面的巨大優勢，在融資與風險管理控制方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的運行效率。但在我國，互聯網金融的創新發展，對現有監管體系和風險管理提出了新的要求。

宮曉林（2013）指出互聯網金融模式在戰略、籌融資、客戶渠道、定價以及脫離傳統媒介等方面對傳統商業銀行產生了較為深遠影響。作者認為商業銀行應該合理利用互聯網金融模式，從而贏得新的發展。同時，互聯網金融業若想獲得持久而健康發展，則還需要倚靠互聯網金融企業建立起自身良性發展的基礎，勇于創新，加強自身系統安全的建設。

二、城市商業銀行直銷銀行業務模式方案

首先，明確業務定位。一是依托傳統銀行的高信譽特點，為顧客提供安全、優惠、及時的金融服務；二是要轉變盈利的著眼點，業務要由傳統的產品服務提供者轉變為從產業需求與供給之間的連接點尋找盈利契機。

其次，豐富業務內容。其業務內容主要包含：一是傳統銀行產品的平臺化，可在直銷銀行上直接銷售傳統銀行產品，如存款、基金、理財等產品，方便用戶；二是提供P2P金融服掌教ǎ與央行征信系統對接，快速評估貸款方的信用等級，提供無擔保的平臺金融服務；三是為小微企業和個人客戶提供資金眾籌，對其開展信貸調查，為資金出借方提供擔保等服務；四是加強同業的合作，借助直銷銀行平臺為客戶提供投資理財服務。

再次，拓寬業務收入。直銷銀行的業務收入來源主要包括利差收入、中間業務收入和直銷銀行平臺中介收入。利差收入和中間業務收入與傳統銀行業務盈利模式基本相同，其拓寬業務收入表現在通過更加方便快捷的服務，更加優惠的手續費用吸引更為廣闊的消費者群體，從而增加這兩項收入。而直銷銀行平臺業務收入則為直銷銀行的創新業務，例如P2P貸款、眾籌業務等帶來的額外收入，有助于多樣化城市商業銀行的收入來源，可以增強銀行抵御政策風險等風險的能力。

最后，保障業務實施。直銷銀行業務的發展離不開最基本組織架構設置、人員激勵和信息技術支持等。具體表現如下。

（一）組織架構

為滿足直銷銀行建設需要，成立直銷銀行部，按照獨立銀行的方式籌備，一旦監管部門發放牌照，直銷銀行部立即分拆，申請直銷銀行牌照。前期直銷銀行部可設立產品研發團隊、市場營銷團隊和業務運營團隊，分工合作，密切配合。

（二）績效考核

績效考核需要注意：一是建立有利于直銷銀行發展的目標責任制考核機制。給予直銷銀行一定程度的財務權限；二是建立以利潤為核心的考核評價體系，以營銷業務筆數、金額、客戶使用頻率和貢獻度等為關鍵指標對直銷銀行團隊人員進行考核，并根據年終利潤完成情況予以一定比例的獎勵。

（三）信息技術

直銷銀行部經營管理所涉及的信息技術支持和系統建設納入信息科技應用總體規劃。系統規劃和建設由信息技術派出人員根據業務需要，協調信息技術部門的相關資源進行統籌安排，不涉及銀行業務的開發工作由直銷銀行部和信息科技部派駐人員具體組織，加快系統開發進度，搶占市場。

（四）風險管控

直銷銀行業務優勢突出，但同時也存在包括政策風險、信用風險在內的多種風險。目前，國家已啟動關于P2P業務的監管，多家P2P平臺被關停；同時對貸款方的快速信用評價必然一定程度上犧牲信用評估的嚴謹細致。因此，管控相關業務的風險至關重要。本人建議可采取：①構建大數據平臺或與擁有大數據來源的企業展開合作，為信用評估的準確性奠定基礎；②發揮傳統銀行授信部門的優勢，展開部門間合作，進一步規避信用風險，這也是城市銀行發展互聯網金融的優勢；③密切關注政策動態，貫徹中央精神，嚴格遵守關于互聯網金融的各項規定，不要存僥幸心理。

三、結論

本文提出城市商業銀行應把直銷銀行業務作為互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展策略選擇。同時為應對互聯網金融的發展，開創性地在國內外直銷銀行業務功能基礎上，建立了糅合互聯網精神打造了直銷銀行業務的新模式，具體提出建立直銷銀行業務模式的組織架構、考核和技術和風險管控等保障措施，具有較強的實用性。

參考文獻：

[1]謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013，（49）：29-36