銀行信用卡業務發展精選(九篇)
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第1篇：銀行信用卡業務發展范文
1我國信用卡業務發展概述
信用卡是現代金融業務和計算機通信技術相結合的產物，它是商業銀行或者是信用卡公司等金融機構發行的具有消費、信用貸款、轉賬結存、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
信用卡在我國的發展起始于改革開放初期。1979年，中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂協議，開始受理外國的信用卡業務，信用卡也從那時起進入了中國大陸。隨后，美國運通卡（American Express Card），VISA Card，MasterCard相繼進入我國。
1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡。而后，中國工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行相繼推出了各自的準貸記卡，我國真正意義上的信用卡一直沒有產生。
1995年，廣東發展銀行發行了我國第一張真正意義上的符合國際標準的信用卡，開創了我國信用卡行業的新局面。在中國人民銀行的指導下，各商業銀行間成立了“銀聯”組織，并于2002年1月10日開始在北京、上海、廣州、杭州、深圳5城市首期發行了帶有“銀聯”標志的信用卡，可在不同銀行間聯網使用。“銀聯”的成立標志著我國已建成了全國統一的銀行卡跨行信息交換網絡，為今后我國信用卡業務的發展奠定了堅實的基礎。
2光大銀行等中小股份制銀行信用卡的市場定位
光大銀行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成為國內第一家國有控股并有國際金融組織參股的全國性股份制商業銀行。2001年7月，在英國《銀行家》雜志按一級資本排序公布的全球1000家大銀行中排列210位。
光大銀行對信用卡市場的細分根本上是對客戶群體的細分，按照客戶的需求層次，可以分為以下三個層次。
（1）基本需求：這一需求是信用卡用戶的核心需求，客戶希望信用卡具備支付、取現、透支等通用、好用的基本金融功能。
（2）增值服務的需求：客戶總是希望得到一些諸如賬戶變動短信通知、航空旅程贈送、酒店預定、刷卡抽獎等一些增值服務。當然，這一層的需求有成本約束。光大銀行并沒有像同業內的某些銀行一樣進行大力度的投入，而是要求成本領先。如果銀行過于向這一層次傾斜，那么就會發展出一批惟利是圖的客戶，銀行的利益將會受損。
（3）精神需求：精神需求是消費者在滿足了基本需求的基礎上，體現出的一種更高層次的對精神層面的追求。這一需求可以很好地使產品傳遞出的理念與客戶所重視的價值產生共鳴。
從目前光大銀行發行的信用卡品種來看，光大銀行將其產品的目標客戶定位于有良好、穩定收入，有超前消費意愿的中高端社會階層。
3中小股份制銀行信用卡業務發展面臨的問題
3.1信用卡同業競爭激烈
在目前的信用卡市場當中，光大銀行面臨的同業競爭者的壓力主要來自于國內商業銀行和外資銀行兩個方面。四大國有銀行憑借其網點多、渠道廣，在中老年市場占據著絕對的優勢，但客戶貢獻的利潤卻是十分微薄；招商銀行、廣發行等股份制商業銀行通過大規模發卡，使得信用卡業務實現了盈利，但隨著收費標準的提升，客戶滿意度正在下降；有外資品牌助力的浦發、交行、興業和華夏等銀行，它們的特點是瞄準高端客戶，求精不求多，缺點是難以取得規模效益。
外資銀行的加入更增加了競爭激烈程度。截止目前，匯豐、渣打、花旗和東亞正在抓緊辦理本土子銀行的注冊事宜，更有11家外資銀行正等待在華成立子銀行的“通行證”。匯豐、渣打和花旗等外資銀行均在等待《條例》正式出臺，信用卡業務肯定是其主要業務之一。外資銀行擁有豐富的操作經驗，多年來國際市場上的摸爬滾打使得他們在國內同業中占據了先天的優勢。
3.2信用卡用卡環境欠佳，缺乏完善的法律保障環境
當前我國并沒有一部有關信用卡方面的法律，只有1995年最高人民法院制定的一個對信用卡透支行為處理的暫行規定，因此從法律的角度來說，我國缺少對信用卡各方權利和義務的保護和約束。而《刑法》中有關信用卡的犯罪也只有對信用卡詐騙罪、使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡惡意透支這幾種行為進行處罰。然而在當前社會中，利用信用卡犯罪的行為已經有了新的特點。比如提供虛假的或偽造辦卡人信息騙領信用卡并從中牟取不法利益；竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料；于不同的銀行申辦多張信用卡并進行騙貸行為等。這些新型的犯罪行為極大的傷害了發卡行和一些優質客戶的利益，同時對我國信用卡產業的發展也造成了不小的危害。因此，完善信用卡產業的法律法規將對今后信用卡市場的發展提供強有力的保障。
3.3過分注重發卡數量，導致發卡質量不高
中國信用卡市場經過長時間的沉寂之后，2003年全面爆發，各家銀行的信用卡發卡數量成幾何級數增長，不斷創出新高。然而在市場繁榮的背后，刷卡消費的交易額卻并未體現出與數量激增相匹配的增長。據粗略統計，目前全國信用卡中約有60%～70%的睡眠卡，而盛世指標于前期完成的《中國銀行服務滿意度支書報告》顯示，即使是較為富有的消費群體，也僅有31.3%的每周刷卡少費一次或以上的消費行為。這說明，虛假繁榮的背后充斥著一定數量的“死卡”、“睡眠卡”。筆者在銀行實習期間就曾見到過銀行職員為了完成業務指標，向一些并無意愿使用信用卡的顧客進行產品營銷，并承諾辦好信用卡后幫助其注銷。這種情況顯然并不單單存在于一家銀行，行業內的大部分銀行同樣面臨著這樣的問題。太多的“死卡”、“睡眠卡”不僅給銀行帶來了較高的成本，而且會使銀行的利息收入、年費收入減少，直接給銀行帶來經濟上的損失。
3.4信用卡知識的普及力度不夠
根據VISA的保守估計，中國目前信用卡潛在目標人群在3000萬～6000萬，預計2010年我國中等收入人群可能超過2億人。這為我國信用卡產業的發展提供了巨大的市場空間，而如果能夠做好對社會、對消費者信用卡知識的普及，使他們了解信用卡，接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費觀念，那么這將會極大的減輕銀行的營銷壓力，并且可以使銀行將營銷的重心轉向產品的創新和服務質量的提升方面。
4中、小股份制銀行市場發展策略
經過2年多的發展，盡管光大銀行的信用卡業務取得了一定的發展，但應該看到的是，無論是在數量上（與國有四大行相比）還是在質量上（與外資銀行相比較）光大銀行仍有很長的路要走。現在的中國信用卡市場正處在蓬勃發展的初期，如果光大銀行想要在信用卡市場上更進一步的話，那么它應該利用國內信用卡行業產業集中化的特點還并不明顯、外資銀行還未有所作為的這個時機，繼續有所側重的發展其信用卡業務，爭奪市場份額。
光大銀行作為中國信用卡市場的一支新軍，已經表現出了較為出色的產品創新能力，能夠以市場為導向進行市場細分并且選擇目標客戶，同時也體現出了良好的樹立信用卡品牌的意識。在中國金融市場放開的今天，外資銀行的進入將進一步蠶食國內信用卡市場，光大銀行如何能夠在激烈的競爭中突圍，實現向零售銀行轉型的長遠戰略，信用卡業務開展的成功與否將成為一項重要因素。通過對影響光大銀行信用卡營銷的因素分析、目標市場的細分、信用卡產品的特點以及營銷渠道等方面進行綜合分析研究，提出幾點建議。
4.1樹立鮮明的品牌形象
品牌的核心價值在于文化，如果一個產品沒有明確的文化內涵，就根本無法識別消費者的需求。例如“麥當勞”代表著美國風格的現代生活方式，“耐克”代表了想做就做的個性，而“寶馬”代表著駕駛的樂趣，這些品牌的文化內涵使得它們最終成為品牌的獨特價值。國內外的經驗表明，信用卡產業在經過初期的規模化發展之后，將逐漸向精細化模式轉型，那么在這一時期當中，品牌的經營就成為主要的經營策略，品牌競爭也成為了主要的競爭手段。
4.2以市場為導向進行創新
真正意義上的市場導向應當是開發滿足目標客戶群需要的信用卡產品，最大限度地為目標客戶提供比較全面的信用卡服務，并為目標產品的設計、生產、銷售、服務進行適當的人力、技術、資金、設備等資源的配置，以保證營銷過程的順利進行。在激烈的市場競爭中，光大銀行應該針對持卡人的年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者。
4.3對產品的附加功能進行創新
如果說信用卡的支付、取現、透支等基本功能是一棵大樹的樹干，那么信用卡的附加功能就是這棵大樹的樹枝。無論什么樣的信用卡都不可能只靠基本功能去吸引消費者，盡管消費者更多的是去使用那些基本功能。因此，附加功能的強大與否也從一個方面決定了這張信用卡能否打開市場，獲得消費者的青睞。
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第2篇：銀行信用卡業務發展范文
[關鍵詞] 信用卡業務 問題 對策
一、緒論
自從1985年中國銀行在我國發行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發展歷史,但與西方發達國家相比,我國信用卡業務的發展仍然處于起步階段。可是不容置疑的是,國內各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業銀行以及其他股份商業銀行都全力以赴地投入到信用卡業務中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,信用卡業務呈現高速增長態勢,它已成為各家商業銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業務已經成為眾多商業銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應對策略。
目前我國信用卡的發展速度快發展潛力大,但與國外成熟的信用卡市場相比,除了在信用卡發卡數量占一定優勢外,持卡人用卡頻率,特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上,發卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內信用卡起步至今,每年的發卡量均增長80%以上。央行的統計顯示,截至2009年3月底,我國信用卡發行量超過1.5億張,比上一季度多出800多萬張,比2008年同期增多約4.5萬張,約是2007年一季度發卡量的3倍,持卡人數約1億,超過半數以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)
數據來源:中國人民銀行銀率網
二、我國商業銀行發展信用卡業務存在的問題
正是由于這種“井噴”式發展,使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈,所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此,這就直接導致了信用卡市場混亂競爭,以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪,給銀行造成了巨大的經濟損失。
分析其風險,主要有以下幾個方面:
1.追求業務量而忽視目標市場的風險隱患和售后服務
自2003年起,中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始,各商業銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率,紛紛發起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率,不顧冒險脫離當地的實際經濟情況,一味地追求發卡數量的增長。其主要有以下兩方面的表現:
(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業務指標,搶占市場,紛紛降低信用卡門檻,采用更加簡便的申領手續,只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明,就可申辦一定額度的信用卡,導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度,其后果使得風險系數增加,尤其現在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生,而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。
(2)信用卡售后服務水平不能滿足其業務發展規模和速度。信用卡售后服務工作不到位是一種普遍存在的現象。在信用卡的銷售過程中,營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題,這就為以后的糾紛埋下伏筆,還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應的情況時有發生,這也嚴重的影響了其進一步發展。
2.信用卡銷售過程中風險控制機制不完善
主要表現在以下兩個方面:
(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費這一功能,因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發行卡時為了吸引客戶、增加發卡數量、提高交易額等目標,一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風險。
(2)信用卡持卡人信用風險加大。 銀行發給客戶的信用可主要依據該客戶當前的經濟狀況和信用程度,但是當客戶職業、收入發生較大變化,或者發生疾病、事故等不可抗拒意外時,經濟狀況惡化,無力還款,便可引發信用風險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔保貸款,持卡人在申請信用卡時,沒有向發卡銀行提供任何資產抵押,因此,持卡人財務出現問題時,無力償還透支本金和高額透支利息,發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債,這將會給銀行造成大量的資金損失。
3.信用卡操作風險和欺詐日益加劇
隨著IT技術發展和廣泛應用,各家銀行都開通了網上銀行業務,給我們消費者帶來了很大的便利,但同時,又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。
(1)信用卡使用過程存在操作風險。由于網上存在大量病毒,網上銀行操作存在很大風險,不法分子正式利用這種漏洞,大肆攻擊銀行網站,竊取他人信息,并以此轉移客戶賬戶資金,給客戶造成很大損失;同時,他們還可能利用假銀行網站,誘使客戶辦理相關業務或預留個人資料,從而達到犯罪的目的,使消費者蒙受損失;有的工作人員,違規操作,不按章法,從而造成了不應有的風險。
(2)信用卡欺詐案件增加。根據央行2008年11月的統計顯示,目前國內總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現。這種行為一方面背離了人民銀行對現金管理的有關規定,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現資金,持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款,這對銀行造成了巨大損失。
4.信用卡業務的監管制度、相關法律尚不健全
目前,國內商業銀行開展信用卡業務,遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業務管理辦法》,但該辦法已明顯滯后,很多問題如信用卡非法套現等問題無法監控。而銀監會成立以來,只在《商業銀行內部控制指引》提出來發卡時見了客戶評價標準和方法,以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監督、超額控制和異常交易支付等內容,并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規章制度;除此之外,目前實施的《銀行卡業務管理辦法》和《信用卡業務管理辦法》屬于部門規章,法律級別低、法律效力低,對銀聯公司、信用卡專業化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定。
5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡
各家商業銀行都在搞信用卡的“擴張”,一個人手持數卡現象已非常普遍,雖然發卡量逐年大增,但有許多信用卡都沒有被激活。據2009年3月,中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯合了中國信用卡服務指數。調查發現,我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,有80%的信用卡屬于“睡眠卡”,大學生市場更是如此。
三、我國商業銀行信用卡業務健康發展的對策
1.加大審查力度,嚴把發卡關
所有發卡行不應盲目追求市場占有率和發卡規模,要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解,做好資格審查工作,尤其對經濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質等反面作詳盡的調查與評估,對一些收入不是很穩定行業的客戶更要采取慎重的態度,對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發卡;要建立各行間信息交流平臺,對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關注,以防某些惡意輪流透支事件的發生;發卡機構應定期與一些持卡人進行聯系,隨時賬務他們的工作情況、財務狀況、聯系方式等資料,保證資料有效,降低發卡風險。同時,還應做好信用卡的售后服務工作,貫徹以服務客戶核心任務的思想,以高品質和差異化的特點,打造信用卡業務的核心競爭力,從而推動信用卡的規模化發展。
2.提高人員素質,規范流程操作
各行在發展信用卡業務的同時,應該加大培訓力度,提高銷售人員的素質,要求營銷既要保證信用卡業務的可持續發展,又要防范潛在風險的發生。采取實時溝通的原則,對持卡人進行詳細的資信資料,對申請者建立個人征信資料,嚴格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶,應該采取擔保措施,使其在發生透支風險或者人力不可抗拒的意外時,銀行能夠收回資金,降低風險;同時,還需要實行嚴格的授權記錄和交接班登記制度,以明確責任,確保每一筆授權業務準確無誤,真正發揮對信用卡風險的防范與控制的“屏障”作用。
3.嚴格規范業務操作,打擊違規套現行為
通過不斷強化內部管理,嚴格要求辦理業務時務必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業務等;要做好銀行系統安全工作,定期更換操作人員密碼,嚴格計算機設備及軟件管理制度,備份數據異地存放的檢查登記制度,謹防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網絡安全級別,防止不法分子利用系統漏洞入侵銀行系統從事非法活動,給銀行造成不必要的損失;對于違規套現,應該及時鎖定目標,對于嚴重的套現行為應取消持卡人資格,并通過法律途徑對其追究法律責任。
4.建立健全信用卡相關法律及規章制度
在即將出臺的《銀行卡條例中》應規范以下內容:(1)欺詐風險與信用風險主要由發卡機構和收單機構承擔,信用卡發卡機構應制定行業標準,規定授信范圍以確保金融系統的穩定性;(2)銀行卡案件處理機制,明確相關部門在銀行卡案件中的職責;(3)對參與信用卡套現的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發卡機構,都必須用立法的形式明確各自的權利、義務,規定發卡、用卡的法定程序。同時,還應盡快出臺信用卡擔保制度,為那些尚未擁有較大信用額度,卻需要比較高信用額度的客戶提供方便,既有利于信用卡市場的發展,也為信用卡業務的穩健發展提供了安全保障。
5.拓寬信用卡增值業務,降低信用卡的同質化
發卡行應努力將信用卡業務范圍推廣,不僅僅局限于大中型城市,對于有廣大市場的欠發達地區也應該積極開發,聯合商戶,使得當地人也可以享受到信用卡消費帶來的優惠和方便。但是,在信用卡發展過程中,不論是低端用戶還是高端用戶,都應該盡量避免信用卡的同質化,這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡,從而大大降低睡眠卡的比率,減少資源的浪費。
參考文獻:
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第3篇：銀行信用卡業務發展范文
基于上市商業銀行2007～2013年信用卡業務數據，運用結構方程模型考量互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，結果表明，互聯網金融通過網絡銀行業務的中介作用，實現對信用卡業務的溢出效應，在一定程度上促進商業銀行信用卡業務的發展，但互聯網金融的替代效應卻不顯著。有鑒于此，商業銀行應積極開拓互聯網金融，加快其自身業務的發展。
關鍵詞：
互聯網金融；信用卡業務；替代效應；溢出效應
一、引言
近年來，隨著互聯網技術在金融領域的應用日益深入，大數據、云計算、社交網絡等新興互聯網技術正逐漸改變傳統金融業務。信用卡業務是商業銀行主要業務之一，根據中國人民銀行在2015年2月12日的《2014年支付體系運行總體情況》，全國信用卡累計發卡4．55億張，較上年末增長16．45％，增速放緩1．58個百分點。隨著互聯網金融的發展，商業銀行的業務開展是受益于互聯網金融的發展浪潮，還是受其影響和沖擊更大？回答這一問題有助于商業銀行更理性地看待互聯網金融，也有利于其更好地適應“互聯網＋”時代，促進商業銀行積極開拓創新業務，避免因利率市場化條件下利差縮小帶來的挑戰。
二、相關文獻綜述
在互聯網金融及其影響方面，Berger和Gleis－ner（2008）對現有的電商平臺P2P業務作為新興的金融中介機構的作用進行了探討和描述［1］。Terry等（2012）預計在未來5年時間內，全世界的互聯網金融移動支付將保持年均42％的增速［2］。謝平和鄒傳偉（2012）較早分析了互聯網金融的模式，他們認為以互聯網為代表的現代信息技術對人類經濟社會的金融模式產生根本性的影響［3］。王錦虹（2015）發現互聯網金融對商業銀行負債影響較大，對資產類和中間業務的影響較小［4］。在商業銀行信用卡業務的影響因素及發展策略方面，Nash和Sinkey（1997）分析了競爭、風險等因素對商業銀行信用卡業務的影響［5］。Shu等（2012）運用社會判斷理論和Cialdini勸說模型討論了消費者態度對網絡信用卡業務的影響［6］。Singh（2013）開發了信用卡業務的風險調整收益模型，發現信用卡業務的客戶關系管理對其收入有重要影響［7］。段超良（2015）提出信用卡業務應進行互聯網化轉型［8］。王星，金淳和李延喜（2015）等提出商業銀行應運用數據挖掘技術精準識別高盈利客群、科學預估客戶的盈利水平、合理配置營銷資源以實現客戶終身價值最大化［9］。已有文獻雖然分析了互聯網金融自身發展及對傳統金融的影響，并且探討了商業銀行信用卡業務的發展對策，但是對于互聯網金融是否促進了信用卡業務的發展，還是使其受到了更大的挑戰而延緩了其發展這一問題，目前尚缺少相關文獻進行研究。針對此現狀，本文將探討互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，并運用上市公司的相關數據進行互聯網金融對商業銀行影響的溢出效應和替代效應，實證檢驗從而為商業銀行信用卡業務的發展提供理論和經驗指導。
三、理論分析及研究假設
（一）溢出效應假說溢出效應一般指的是某一行業或某一地區的生產率或盈利能力的提高，而導致其他行業或地區的生產率或盈利能力提升（參見陳濤濤和陳嬌（2006）等［10］）。從理論上看，互聯網金融的發展可能會引致商業銀行信用卡業務的發展。1．互聯網金融極大地降低了金融交易成本。互聯網金融的出現改變了金融業態，提高了信息的透明度，實現了金融信息的移動化。互聯網金融的這些優勢在促進其自身發展的同時，也惠及了傳統商業銀行的信用卡業務，隨著互聯網金融的發展，信用卡用戶的消費習慣也得以改變，商業銀行信用卡大多綁定了移動終端，實現了消費和支付的便利性。與此同時，一些商業銀行開始與互聯網金融平臺合作，更深層次地運用互聯網金融平臺，提高其自身業務的競爭力。2．互聯網金融拓寬了商業銀行信用卡的交易渠道，提升了交易效率。隨著互聯網網民的持續增長，信用卡的互聯網支付模式憑借著自身操作便捷和普惠共享的特點，直接影響了信用卡網絡支付的客戶和交易規模的增長，這樣也就促進了信用卡業務的增長。隨著互聯網與電子計算機技術在支付領域的拓展，越來越多新的支付終端和交易渠道出現了，這樣就充分拓展了信用卡的交易渠道，提高了支付效率，促進了商業銀行信用卡業務的發展。3．互聯網金融提供的數據能有效強化商業銀行信用卡的風險管理。通過與互聯網金融的合作或商業銀行自身運用互聯網工具，其收集的消費者數據會越來越豐富，基于互聯網計算機平臺的信用卡業務能有效地進行數據的集中處理，并且，在商業銀行的互聯網計算機平臺上，信用卡業務的發卡、收單和交易業務都可以由總行的網絡系統進行集中的管理，同時，總行還可以按照整體的策略及時有效地進行統一規劃和部署風險管理及業務控制，由此可以提高商業銀行信用卡業務的風險管理能力，降低風險事件對信用卡業務的利潤侵蝕。基于以上分析，商業銀行信用卡業務可能受益于互聯網金融的發展，互聯網金融所帶來的技術進步可能會產生正外部效應，進而形成互聯網金融的溢出效應，因此本文的研究假設1為（H1）：H1：互聯網金融對商業銀行信用卡業務形成溢出效應，即互聯網金融的發展會促進商業銀行信用卡業務的發展。同時，互聯網金融對商業銀行信用卡業務的溢出效應可能通過直接和間接渠道形成。直接渠道為互聯網金融通過交易成本、交易效率以及風險管理等方式直接促進信用卡業務的發展，而在間接渠道方面，互聯網金融首先影響商業銀行網絡銀行業務的開展，網絡銀行拓展了傳統銀行業的邊界，實現銀行接觸面的時空延伸，由此形成研究假設2（H2）：H2：網絡銀行業務是互聯網金融與信用卡業務的連接通道，網絡銀行業務在互聯網金融溢出效應產生過程中發揮中介作用。
（二）替代效應假說從理論上看，互聯網金融與商業銀行展開競爭，從而降低商業銀行的信用卡業務收入或阻礙其業務的發展。1．互聯網金融提供成本更低的支付服務或“類信用卡”授信服務。互聯網金融企業為了與商業銀行爭奪市場而降低手續費標準，有的甚至直接免收手續費。然而傳統的商業銀行信用卡業務則嚴格受到央行以及相關職能部門的監管，其手續費的收取都有嚴格統一的標準。一部分互聯網金融企業繞開金融監管，向個人提供“類信用卡”授信服務，可能會擠占商業銀行信用卡市場。2．互聯網金融的信息集成化優勢明顯。互聯網金融企業本身就是信息服務的主題，他們能利用互聯網平臺充分搜集數據和進行反饋分析，這樣就形成集成化的優勢。3．互聯網金融在替代傳統金融業務過程中伴隨著一定程度的網絡欺詐。互聯網是一個開放的公眾性的平臺，信用卡客戶的資料以及保密信息很容易被網絡黑客竊取，由于對互聯網犯罪的監管難度更高，信用卡業務的欺詐犯罪出現了向互聯網金融渠道聚集的趨勢，無卡交易欺詐犯罪的比率大幅提升，影響了我國商業銀行信用卡市場的健康發展，這些問題的出現可能會降低商業銀行信用卡業務的收入，并可能阻礙信用卡業務的發展。基于以上分析，形成研究假設（H3）：H3：互聯網金融的發展會給商業銀行帶來替代效應，從而阻礙信用卡業務的發展。
四、實證研究設計
為驗證互聯網金融對商業銀行信用卡業務的溢出效應與替代效應，本節以上市商業銀行為樣本，運用結構方程模型對H1～H3進行檢驗。
（一）模型的選擇與設定為了驗證互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，本文運用結構方程模型進行實證研究，這是因為結構方程模型能夠同時處理測量與分析問題，且適用于處理關系復雜且變量較多的樣本。本文設計的結構方程路徑圖如圖1所示。圖1中，ξ1～ξ4分別代表互聯網金融、宏觀經濟、商業銀行營運能力和競爭力的潛變量，η1和η2分別為網銀業務狀況和信用卡業務狀況潛變量。網銀業務（η2）是商業銀行的傳統業務之一，但它同時也反映了商業銀行運用互聯網的能力，因此，本文將其設定為連接互聯網金融與商業銀行信用卡業務的中介變量，關于互聯網金融對商業銀行信用卡業務的溢出效應和替代效應，本文通過潛變量之間的系數進行判斷。如果γ1＞0，則證明溢出效應存在，如果γ1＞0，且γ2＞0，不僅證明溢出效應存在，而且可說明網絡銀行業務是互聯網金融和信用卡業務之間的連接通道，如果γ1＜0，則研究假設H3成立，即互聯網金融對商業銀行信用卡業務的發展形成了替代效應。
（二）模型的參數估計及結果分析通過探索性因子分析，剔除荷載系數低的規則變量，接著運用最大似然估計方法對結構方程模型進行參數估計。模型的估計結果及其評價指標參見表2和圖2。從表2可知，模型的整體擬合度較好，可以在此基礎上進行假設驗證。（1）互聯網金融顯著影響了商業銀行信用卡業務的發展，在潛變量ξ1～ξ4中，互聯網金融（ξ1）對信用卡業務的影響最大，影響系數達到了0．79，高于其他潛變量的影響程度，這表明互聯網金融的發展具有溢出效應，在一定程度上促進了商業銀行網絡銀行的發展。目前來看，幾乎所有上市商業銀行均推出了網上銀行業務和電商平臺，這一方面可能是互聯網金融倒逼的結果，也源于商業銀行已經意識到了未來經營的趨勢，主動加強了網絡銀行及電子平臺的建設。（2）互聯網金融對網絡銀行業務的影響系數為0．50，說明網絡金融對信用卡業務的發展有正向促進作用，同時，網絡銀行業務對信用卡業務的影響系數為0．80，表明互聯網金融對信用卡業務的正向促進作用可能來源于網絡銀行業務的傳導作用。由此可見，互聯網金融對商業銀行信用卡業務有一定的溢出效應，而互聯網金融的發展并沒有形成顯著的替代效應，即研究假設（H1～H2）得到了驗證，而研究假設（H3）沒有得到驗證。（3）宏觀經濟、營運能力和競爭能力分別對網絡銀行業務有較強的影響，這反映出信用卡業務的發展是多方面因素綜合影響的結果。值得關注的是，宏觀經濟潛變量和傳統的營運能力潛變量并沒有對商業銀行信用卡業務產生較大的影響，這在一定程度上反映了在互聯網經濟時代，以傳統指標來考察商業銀行的業務發展可能并不具有較好的適應性。而競爭能力指標對信用卡業務的影響較大，這也反映了無論外在經營環境如何變化，強化自身競爭能力始終是業務發展的關鍵。
五、結論和建議
本文從理論和實證等角度分析了互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，發現了互聯網金融對商業銀行信用卡業務有較強的溢出效應，而替代效應卻不顯著。因此商業銀行可：（1）加強互聯網金融思維的開拓，將互聯網的開放精神和合作精神融入信用卡業務發展，實現優勢互補，在產品的設計中，注重電子計算機與互聯網類型的產品開發，例如電子錢包、芯片卡，另外還需要把互聯網的精神融入信用卡業務營銷中，信用卡業務的營銷手段可以從傳統的方式轉變為投放互聯網、微信、微博廣告等；（2）加強互聯網金融大數據的應用，商業銀行信用卡業務同樣也應該有效地使用大數據。首先可以利用互聯網大數據資源進行客戶管理。將信用卡業務與互聯網和大數據模式有機結合，還需要對已有的存量數據進行資源整合和新的利用。商業銀行信用卡業務可以將客戶數據信息也互聯網大數據信息結合，深度挖掘信息和數據的價值；（3）加強互聯網金融人才的培養，互聯網金融人才包括產品人員、互聯網金融產品分析專員、電子商務人員、互聯網開發人員以及互聯網大數據分析員等，積極吸收互聯網金融人才，同時，商業銀行的信用卡業務還應注重創新型人才的培養，重視互聯網金融與信用卡業務雙重背景人才的運用。
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第4篇：銀行信用卡業務發展范文
【關鍵詞】招商銀行 信用卡 競爭優勢
當前在我國信用卡市場上面，行業的競爭不可謂不激烈，而且各家銀行紛紛針對自己的信用卡業務推出各類的相關活動內容，從而不斷刺激用戶進行辦卡等業務的辦理。但是從誕生開始，招商銀行信用卡經歷了數年的攻堅經營，以及對整個信用卡市場的逐步占領之后，逐步在我國信用卡市場上嶄露頭角，并已經展現出其自身所具備的強大競爭實力。那么就招商銀行在其競爭方面有哪些優勢展現呢？
一、發卡量
首先，我們從發卡量上面來看。一個銀行信用卡業務的發卡量并不是隨意決定的，而是跟這家銀行所設立的信用卡業務相關聯的，特別是與本身收入的相關基礎條件有關。而且從整個業務角度來看，信用卡業務的消費額是與發卡量呈正相關，發卡越多消費額就越多，而且相關的貸款額度也會更加的高。同樣的，銀行信用卡業務相關聯的利息收入以及非利息的收入也會相應得到提升。根據之前中報調查的數據顯示，我們發現，到2009年的時候中國整個信用卡業務市場上面發卡量排名前三名的分別是中國工商銀行、中國招商銀行以及中國建設銀行。而且從發卡量來算，這三家銀行在信用卡的發卡量方面幾乎都超過了一千萬張，全部都屬于發卡的大行，在整個中國的信用卡市場上面占據了60%以上的市場占有率。而且，在這三家銀行里面，特別是招商銀行更是在其信用卡相關的業務方面做了更加細致嚴謹的布局，以及利用自身更加優質的業務服務，在短短數年之內其發卡數量就穩穩居于全國市場第二位，而且單其自身就占據了18.02%的市場份額。特別是在內地市場上面，其相關的國際標準雙幣信用卡業務已經占據了全國市場的近三分之一的份額。
二、單卡盈利能力
在不斷實現業務發展的進程推進中，除了以強大的發卡數量強勢進行信用卡銀行市場份額的占據之外，招商銀行在其單卡的盈利能力方面也表現出了極為強大的競爭實力。而且這個能力的考核標準，最為主要的是通過其自身本身的貸款余額為標準進行參考的。
根據之前的數據內容顯示，在2008年的時候全國信用卡業務市場之上，只有招商銀行、中信銀行以及民生銀行這三家銀行實現了信用卡業務的盈利，幾乎全國市場都還處在試水的階段。而招商已經開始顯露其強大的競爭潛力。2009年的時候，根據全國信用卡業務市場所顯示的數據顯示，招商銀行經過一年的沉淀與發展，已經遠遠的超越了中國銀行、工商銀行、建設銀行以及交通銀行等諸多國有銀行，并且直接成為了當年銀行信用卡貸款余額最高的銀行，其年度的貸款盈利超過了330億元，而當年信用卡業務收入則已經超過了20億元達到了23億元左右的龐大數字。可以說，以超級強大的單卡盈利能力，搭配上強大的發卡數量以及市場占有率，使得招商銀行本身在占據了市場高地的基礎上，進一步提升銀行本身的品牌形象以及業務盈利能力。
三、超低的壞賬情況
一家銀行如何來衡量其銀行自身信用卡業務的優劣與否呢？除了發卡量以及單卡盈利能力之外，對信用卡業務的風險控制能力也是對這家銀行的信用卡業務重要衡量指標。而這點則與銀行的壞賬情況有關。從我國國內的銀行信用卡市場來說，如何進行信用卡風險標準的衡量主要看三個數值，就是批核率、遷徙率以及壞賬率。而在這里面，壞賬率可以說是最為重要和最為平常也與用戶息息相關的數值表現。所謂的壞賬率從概念上來說，其實就是銀行信用卡里面存在的超過半年時間沒有實現信貸額度償還的總額度占據了所有應該償還的金額額度的比例。我們看一組來自彭博社的調查數據顯示，到2009年的9月月底，我國國內銀行市場在其總體的壞賬率方面的數字為3.3%。而2009年的中報里面則為我們提供了更加詳細的數據。里面針對招商銀行、中信銀行、興業銀行以及深發銀行這四家銀行機構進行相關的信用卡業務數據公布，其中就壞賬率這一塊中信占據的最多，將近6%的數字遠遠的超過了我國國內銀行信用卡壞賬率的平均水平；而招商則列居第二，擁有差不多3.31%左右的壞賬率，持平于國內的平均水平。而其他兩家銀行則相對比較持平，穩定在2.25%的數字之上。從上面這四家銀行在壞賬率的數字對比上面，我們可以看得出來招商銀行在壞賬率上面幾乎是與國內的平均水平一致的，所以其銀行的信用卡業務在風險控制方面還處在可控制的范圍之內。
四、結論
我們將這三項數據內容進行綜合的對比分析，我們可以發現，在信用卡業務的綜合方面，招商銀行擁有者極為明顯的優勢。不僅僅擁有全國第二的發卡數量，更擁有全國第一的強大單卡盈利能力，而且擁有全國市場第一的貸款數額以及最為出色的貸款業務，可以說，招商銀行的強大競爭實力已然彰顯無疑
參考文獻：
第5篇：銀行信用卡業務發展范文
關鍵詞：商業銀行；信用卡業務風險；風險管理
國外信用卡發展的較為完善，已成為外國商業銀行主推的一個產品，與它們相比，我國涉足信用卡業務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業務的健康持續發展，信用卡機制必須進行一系列改善。
一、信用卡業務風險的基本分析
1.信用卡業務風險的基本概念
（1）含義
信用卡業務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發卡行帶來資金損失的風險。
（2）成因
信用卡業務風險的成因分為：外部原因和內部原因。
①信用卡業務的外部風險主要是指非銀行內部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發生損失的不確定性。
a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。
b.持卡人因病、失業等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經濟能力，過度消費導致不能按期還款。
②信用卡業務的內部風險是指銀行內部人員違規或者，與犯罪人員違法合作，造成發卡行資金損失的不確定性。
a.缺乏高素質設備和人才。一方面是國內發卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業人員專業技能存在不足，需加強專業知識的學習培訓。
b.風險管理機制滯后。目前大多數發卡行通常利用人工對某個靜態指標進行監測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。
c.業務經營風險。發卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。
2.信用卡業務風險的特征
（1）特征
①受經濟周期的影響
經濟周期包括經濟繁榮和經濟衰落。當經濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩定，能及時償還債務；而經濟低迷時，部分持卡人可能由于失業或收入降低等原因，無法如期償還債務。
②風險的滯后性
信用卡是貸記卡，在一定期限內，發卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數收回。
③具有很強的危害性
信用卡交易波及范疇大，一旦發生風險，會危害到各個交易主體，包含商業銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發全社會的信用危機。
二、中國信用卡業務現狀及存在的問題
1.中國信用卡業務現狀
（1）業務發展快，前景廣闊
截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業務有著廣闊的發展空間。
（2）基本形成市場壟斷
2015年各大行新增發卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農、廣、建、招、交等六大商業銀行信用卡業務規模優勢明顯，六行累計發卡合計5498萬張，占比高達72.65%。
（3）業務不良率高，風險防范不足
從已披露信用卡業務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發行量增多，但商業銀行在業務風險防范上仍然存在不足。
2.我國信用卡業務風險管理存在的問題
即使通過30多年成長，我國商業銀行信用卡業務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法規不健全
當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。
（2）社會征信系統不發達
我國沒有專業的進行個人征信體系建立的信用調查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業銀行獲取信用信息需要付出較大代價。
（3）風險管理內容單一
目前我國商業銀行的信用風險管理，集中在傳統業務，缺乏對新業務、新技術的管理。而發達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。
（4）預防和防范意識薄弱
我國發卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業銀行主要側重單筆信用貸款，而非整個信用卡業務的總體風險。
三、加強商業銀行信用卡風險管理的原則與對策
1.管理信用卡業務風險應堅持的原則
（1）安全性原則
如同經營其他業務一樣，商業銀行進行信用卡業務經營，也應該依照安全性原則，按照規范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。
（2）預防性原則
商業銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發卡數據進行大數據分析，對不同客戶進行區分，找出同質客戶群w，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。
（3）信息溝通與互換原則
我國各個主要機構掌握各自的數據信息，但是未建立統一的信息分享系統，未能發揮信息的集成優勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業銀行應注重加強同其他行業，尤其與公安及銀聯之間的信息共享與協作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。
（4）全面風險管理原則
商業銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業務辦理者進行全方位的資信調查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉移風險；事后避免風險。
2.信用卡業務風險管理的建議
（1）健全信用卡法律體系
大多數發達國家的信用卡業務發展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續保持健康高回報的發展，完善信用卡法規勢在必行。一方面經營信用卡業務的各個單位，需要按照國家法規的要求，獲得相應經營資格，并需明確限定其經營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業銀行和持卡人在建立商業關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。
（2）建立個人征信制度
社會征信制度改革勢在必行，各行各業都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業銀行具體問題具體分析，根據個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業務風險。
（3）銀監會應加強對商業銀行的信用卡業務監督
y監會也應該加大對開設信用卡業務的各大銀行的監控管理，實時監督各機構的信用卡業務情況，對不符合要求的機構通報批評，對風險管控符合要求的商業銀行給予獎勵措施，切實發揮監管部門在行業內的正確導向作用。
（4）轉變觀念，強化風險管理意識
經濟發展的新形勢下，各商業銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據經濟發展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業銀行信用卡業務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協調風險與收益二者之間的關系。同時，各發卡行也需加強基層銀行內部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規避不必要的信用卡業務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業的一大“疑難雜癥”。
（5）建立有效的催收體系
信用卡的催收問題值得各發卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。
（6）加強數據分析，深度挖掘優質客戶
大數據時代，數據獲取及分析挖掘成為各發卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數據進行細分，發現同質群體，積極開發新服務，區別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現客戶的差異性需求。
（7）加強技術升級和設備更新
科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發卡行應積極開發新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業務的風險防范水平。
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第6篇：銀行信用卡業務發展范文
【關鍵詞】 信用卡業務 風險管理 商業銀行
一、引言
自1985年中國銀行發行中國第一張信用卡以來，國內信用卡業務在最近幾年獲得了快速發展。據銀監會2011年1月公布的數據顯示，國內信用卡總量已達2.1億張，全年信用卡交易量達5.1萬億元，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內信用卡市場穩步快速發展。但平靜湖面下，暗流一直涌動不停，由于一些商業銀行信用卡業務違規操作，既損害了金融消費者的合法權益，又危害了信用卡業務的健康發展。央行的數據顯示，截至2010年末，信用卡授信總額達到2萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%；期末應償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達76.89億元。由此可見，我國商業銀行必須增強信用卡在市場競爭中的核心競爭能力，嚴格防范各種風險對信用卡健康發展的沖擊，盡快建立和不斷完善信用卡市場風險管理體系，從而達到提高資產質量，提升銀行核心競爭力的目的。
二、我國商業銀行信用卡風險的主要類型及其表現形式
1、信用風險
根據巴塞爾委員會的定義，信用風險主要指金融機構的交易對方違約或不能旅行其合約而導致損失的可能性。信用風險主要表現在商業銀行自身和持卡客戶自身。一是從商業銀行自身來看，一些商業銀行為了占有信用卡市場份額，采取盲目放大發卡群體的政策，沒有建立較為完整的調查、審查、審批風險系統，有的商業銀行雖然有發卡風險防范系統，但是由于執行制度不嚴，降低了信用卡準入門檻，致使大量的假卡、偽卡出現，在發卡源頭上就已經形成了潛在的信用風險。例如：有的商業銀行風險管理控制率已經突破了6%，雖然采取內部人員清收、司法追繳等方式予以補救，但信用卡壞賬損失占比仍然超出監管可控范圍。二是從持卡人自身看，由于持卡人信用風險的缺失，不能及時償還透支額度，有的甚至采取虛假消費手段套取信用卡信用額度后轉入生產領域，一旦資金鏈斷裂，信用風險必然形成。
2、欺詐風險
欺詐風險主要指不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經濟損失的可能性。欺詐風險主要表現在以下三個方面：一是社會上不法分子與特約商戶或取現網點的不法分子相勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取貨物或現金。二是不法分子在偷竊以及其他方式取得信用卡后通過模仿持卡人簽字，偽造身份證，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現。三是一些集體單位利用員工集體辦卡大面積套取現金投入非消費領域行為等都屬于此類市場風險問題。
3、操作風險
信用卡操作風險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統故障或失誤及外部事件造成損失的風險。它包括了內部欺詐、業務操作、業務中斷或系統失敗、內部流程管理、就業政策和工作場所安全性等多種信用卡業務所面臨的風險。在我國信用卡業務發展的初期，由于信用卡業務發展的基礎較為薄弱，系統出錯、人員出錯的情況經常發生，給信用卡業務的發展帶來了很多的障礙。操作風險主要表現在：一是有的商業銀行片面追求發卡數量，輕視發卡質量，防線防范意識淡薄。二是個別商業銀行沒有專門的發卡營銷機構，將發卡進行外包形成了操作性潛在風險。三是在發卡、收單、不能堅持制度，執行原則，甚至內外勾結形成了后發性操作風險。四是有的商業銀行發卡把關不嚴，對持卡人的后續管理乏力，銀行卡支付結算系統缺少相應的風險防范預警功能，不良銀行卡透支戶未納入貸中風險資產管理系統等形成了人為制造下的操作風險。
三、信用卡風險對銀行卡市場的影響程度
要了解“三大風險”對信用卡市場究竟有多大的影響程度，必須要掌握三大風險的基本定義及與信用卡的關聯程度，從而形成掌握風險、駕馭風險的能力。
從信用卡業務屬性看，其本質具有國內所有信用卡的基本屬性。既是舶來品，又是商業銀行產品，更是信用工具不可或缺的硬件之一；既是建立信用關系載體的支付結算工具，又是一項高回報、高風險、高收益的新興業務。其標準化的產品個性，預示著市場風險對信用卡市場的影響較弱，但操作風險與信用風險卻對牡丹信用卡的影響較強。從二十世紀九十年代的韓國信用卡大面積壞賬，到近期的美國金融危機致使信用卡信用大幅度失控等，都是由操作風險與信用風險管理缺陷造成的。通過三大風險的基本定義，結合信用卡業務特點，由此可以直接判斷出操作風險與信用風險是信用卡市場的利益攸關方，把住了業務操作關與信用控制關，也就把住了信用卡市場風險關。
四、我國商業銀行信用卡風險管理建議
了解、掌握了三大風險對信用卡市場的風險表現形式及影響程度，就能夠及時把握住整個銀行卡業務在那個點上容易形成風險，從而科學地判斷風險，化解風險。目前，國內對銀行卡業務從不同的角度已經建立了較為完善的風險管理體系和操作流程。重要的是如何去執行制度，按章操作，實現既降低了風險，又確保了業務穩健經營，進而起到推動商業銀行銀行卡市場穩步健康發展，提高經營管理水平的目標。具體應從以下幾方面進行風險管理。
1、業務操作要制度化
對信用卡開戶、領卡、發卡、保管、啟用、授信、催收、止付、核銷等重要業務形成標準流程。建立崗位責任制，重要崗位相互分離。
2、營銷發卡要政策化
對于謹慎辦卡人員必須嚴格審核，審慎審批，對于列入CIIS系統“禁入類”或有其他不良信用記錄的客戶嚴禁發卡。營銷集團批量發卡必須進行市場調查，了解單位類別、性質、經營效益、員工層次等并提交調查報告，經審定后方可營銷，以確保發卡符合政策，符合風險管理的要求。
3、商戶管理要標準化
一是對于新增商戶必須按照確定的準入條件，嚴格審查單位提供的申請資料，做到原件與復印件相符。同時履行對商戶簽約前的實地調查，并經過有權人審定后方可正式簽約。二是對存量商戶必須開展經常性制度檢查，發現疑似套現商戶立即取消受卡資格，收回機具。
4、業務培訓要經常化
根據銀行卡業務發展實際，內部機構整合和崗位調整，勞動組織和業務處理的要求開展經常性的業務培訓。并對原有的規章制度、辦法重新修訂、完善，使各業務崗位和操作環節均置于制度制約之下，使每個風險管理人員均能掌握風險管理制度和流程，業務素質進一步得到提高。
5、風險監管要日常化
一是每日通過POS監控、帳務監控，及時掌握商戶刷卡運營情況，對經營管理出現問題的商戶轉入重點監控。二是堅持每日打印透支清單，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或同金額多筆的異常交易進行電話核實，確認是否為持卡人本人用卡或對應核實商戶是否存在套現情況，對出現異常交易行為的持卡人要凍結賬戶，取消其用卡資格。三是對透支持卡人改變以往被動追繳方式，在每月到期還款日之前電話溝通、短信提醒還款，擴大牡丹信用卡更安全的影響力。
6、開卡授信要“三關”化
一是嚴把審查關。利用公安證件查詢系統認真核實申領人真實身份、全面查詢申領人有無不良記錄和信用等級狀況。對確有辦卡需要、又不符合免擔保條件的申請人，允許申請人在提供全額質押后辦卡。二是嚴把調查關。把握政策，按照流程操作，從側面通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，同時進一步核實企業規模大小、經營狀況等，同時對資信狀況不高的客戶進行面對面的調查，確保每一張申請表真實、可靠。三是嚴把審批關。認真執行發卡政策，在詳細審閱審查人、調查人簽署的意見外，重點審查申請人填寫信息資料以及相關要件的真實性，在認真分析確認無誤后方能簽署審批結論，確保新發卡的質量。
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第7篇：銀行信用卡業務發展范文
信用卡業務是各銀行增加利潤來源的重要中間業務，在銀行利潤結構中信用卡業務的收益占據重要比重，已經成為我國銀行業的重要業務品種之一。我國自1985年中國銀行推出第一張信用卡以來，在度過了十多年的低迷期后，近幾年信用卡業務得到飛速發展，信用卡發行量不斷增加。截至2009年底，我國銀行累計發行銀行卡206594.37萬張，同比增長14.8%，增速降低5.2%。其中，借記卡188038.81萬張，占銀行卡發行量的91.0%，同比增長13.4%，增速回落4.2%；信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4%，增速回落27.3%。截止至2009年，銀行卡發卡數量增速放緩，信用卡占銀行卡比例進一步增加。2009年底，我國銀行借記卡發卡量與信用卡發卡量的比例約為10.13:1。
信用卡發卡量快速上升的背后是個人金融服務要求的全面增加，居民結算觀念發生巨大變化，人們逐漸接受了從現金結算到信用卡結算這一支付方式的轉變。信用卡已經深深的影響著中國人民的生活，在我國居民生活中發揮日益重要的作用，成為了人們日常生活的好伴侶。越來越多的市民愿意成為持卡消費一族，持卡消費在生活中也變得越來越普遍。
在信用卡行業高速增長的同時，是全行業普遍虧損的局面，只有招商銀行等少數發卡行目前實現了盈利。據2009年中國上市銀行中報提供的數據分析可知，披露了信用卡不良貸款數據的四家銀行——招商銀行、中信銀行、興業銀行和深發銀行的信用卡不良貸款分別占到總不良貸款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈現出信用卡發卡量越大，信用卡不良貸款率越高的趨勢。韓國信用卡危機和由2007年美國次貸危機所引發金融危機的教訓還歷歷在目。我國銀行業在信用卡業務飛速發展的現狀下更應該引以為鑒，對信用卡風險成因及防范對策研究，以求防范于未然，避免重蹈覆轍。并且加強對信用卡風險的管理，無論對社會、對銀行業還是對持卡人都具有非常重大的意義。
本文主要分析我國商業銀行信用卡業務中存在的風險和風險管理中存在的問題，對這些問題進行概括總結，提出信用卡風險管理的相關策略，以求為信用卡行業健康發展提供借鑒。
本課題在國內外研究現狀（文獻綜述，不少于2000字）：
一、國內信用卡風險管理研究
1、吳洪濤[1]的著作《商業銀行信用卡業務》用經濟學的基本理論分析信用卡業務的發展，將消費理論、銀行信貸理論、貨幣進化論結合在一起，分析了防范信用卡業務風險的普遍模式。參考了Bierman和Hass,Yawitz的研究成果，對中外信用卡業務的發展進行了比較研究。
2、周宏亮、穆文全[2]編著的《信用卡風險管理》介紹了美國信用卡發展簡史和信用政策，信用卡風險管理的理念及相關法律。并且在分析技術方面做了深入細致的研究，提出了數據挖掘、數據倉庫、遺傳算法、神經網絡、決策樹等最新的信息技術成果。該著作不同于以往信用卡風險管理以理論分析為主的慣例，而采取不同的思路為風險分析提供技術基礎。
3、中國工商銀行課題組[3]分析研究指出我國商業銀行信用卡業務的收益較低，盈利困難，并研究分析了我國商業銀行信用卡盈利能力低下的原因和應對策率。
4、王紅、李松[4]在《信用卡風險管理研究》中認為我國信用卡風險管理中存在風險防范意識不強、風險管理法制不完善、風險管理協調溝通機制有待加強等問題，并從做好風險防范建設，建立內控長效機制方面提出措施。
5、李慧妍[5]在《我國商業銀行信用卡業務盈利性分析》一文中分析了我國商業銀行信用卡業務的盈利性。她指出我國商業銀行信用卡業務盈利性較低的主要原因，并且證明了影響我國商業銀行信用卡業務盈利性的關鍵因素是信用卡的透支余額。
6、閆天兵、沈麗[6]在《我國信用卡信用風險管理研究》中認為信用卡業務是一項高收益與高風險并重的業務，在《我國信用卡信用風險管理研究》一文中首先對對信用卡的盈利結構進行分析，針對信用卡信用風險問題進行識別，并采用信用評分模型進行衡量，借以從獲取客戶，管理現有客戶問題和催收欠款三個方面提出有效的信用卡信用風險管理方法。
7、吳鏑、蔣鵬[7]在《論我國商業銀行的信用卡風險管理》中介紹了信用卡欺詐風險的來源：商家、持卡人、商業銀行和第三方。具體分行了欺詐風險的表現形式及其形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的對策，應該著力于個人征信體系的建立，社會防范力量的統一以及法律支持體系的完備。
8、陸立鋒[8]在《商業銀行信用卡風險管理與利潤增進問題》中論述了信用卡風險管理與利潤增進之間的關系，指出我國信用卡行業的新機會在于我國信用卡風險管理一定要與銀行企業文化、計算機技術相結合，要能夠為銀行創造價值，取得利潤。而信用卡利潤增進的關鍵在于風險管理能否進一步貼近市場，提供以人為本的增值服務。他認為中國信用卡產業未來十年內將進入“井噴式”的爆發性增長階段，發卡規模和信用卡業務利潤將急劇增加。
9、黃素梅[9]在《給予生命周期的信用卡風險管理體系構建》一文中把信用卡生命周期中分為四個階段——考察期、形成期、穩定期和衰退期，認為考察期要加強營銷管理，篩選客戶質量直接影響到后期信用卡風險管理的難易；形成期主要是進行審批管理和授信管理；穩定期要靈活調整策略以控制風險、挖掘收益、鞏固客戶忠誠度、增強產品和服務的市場競爭力，同時對特約商戶行為進行監管，以期實現更好的賬戶管理效益；衰退期，銀行應合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。
10、王立楓[10]在《信用卡風險成因及防范對策》中分別對銀行、持卡人和特約商戶在信用卡業務中面臨的風險全面詳細地進行分析，指出風險形成的原因，并提供了相對的風險控制措施。文中除了關心銀行面臨的信用卡業務風險，還增加了對持卡人和特約商戶的關注，特別是近些年來新發現的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特約商戶在信用卡業務中面臨的風險。
11、趙杰[11]指出我國信用卡發卡行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業務發展的拐點期，現如今急需建立信用卡風險防范機制，建立合理的授信政策，從源頭上控制風險。
12、劉明芳和油曉峰[12]在《我國信用卡風險與管理研究》中詳細分析了美國信用卡市場的發展、韓國信用卡危機和臺灣信用卡危機。分析指出美國的個人信用評估體系和美國信用卡產業的法律法規體系相互彌補、相互制約、相輔相成利益共享，很好的完善了個人信用卡體系。同時韓國和臺灣的信用卡危機的經驗教訓對我國信用卡行業來說是一個警示。他們在文中建立了個人信用評分模型。
二、國外信用卡風險管理研究
1、Stighz和Weiss[13]在《不完全信息市場中的信貸配給》一文中，提出在信息不對稱情況下，借款人會產生改變起初申請貸款時的用途轉而從事高收益、高風險的項目的動機，這就導致銀行的預期收益降低而風險增高，從而使得銀行面臨“道德風險”。商業銀行面對借款人的道德風險，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入來補償可能出現的壞賬損失，同時也帶來不利后果。首先，面對高利率，那些能按時償還的安全客戶會主動退出這一高價信貸市場，但危險客戶由于從事高收益高風險項目，無論成功與否都敢于貸款。其次，借款人為了支付高利率會選擇把貸款用于高風險的投資項目上，以博取高收益，銀行收不回貸款的風險就更大，這就是“逆向選擇”現象。道德風險發生在借款人透支之后，由于銀行對于借款人透支使用情況監管不嚴格，借款人為追求高回報，將貸款用于高風險的投資項目，往往造成高違約率，從而產生“道德風險”。“逆向選擇”與“道德風險”的共同作用導致信用卡信用風險要遠高于其他貸款。
2、Donatoct AI[14]以信用卡資料為例，試著利用資料勘探的技術預測信用卡持有人的信用破產時機。
3、Elizabeth Langwith[15]的研究指出信用風險的部分成因是還貸利率過高所致，他通過大量信用卡使用者的調查發現要降低信用卡風險，發卡銀行必須管理好銀行內部操作風險，并應酌情降低還款利率，另外可以借助專業的催帳公司處理呆賬。
參考文獻:
[1]吳洪濤.商業銀行信用卡業務[M].北京，中國金融出版社，2003（10）
[2]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].北京，中國金融出版社，2005
[3中國工商銀行江蘇省分行課題組.加速信用卡收益結構的轉型[J].中國信用卡，2006(1)
[4]王紅，李松.信用卡風險管理中的問題與措施[J].中國信用卡，2007（10）
[5]李慧妍.我國商業銀行信用卡業務盈利性分析[D],蘇州大學，2007
[6]閆天兵，沈麗.我國信用卡信用風險管理研究.濟南金融,2008(8)
[7]吳鏑,蔣鵬.論我國商業銀行的信用卡風險管理[J].現代商貿工業,2008（7）
[8]陸立鋒.商業銀行信用卡風險管理與利潤增進問題[J].新西部（下半月）,2008(4)
[9]黃素梅.基于生命周期的信用卡風險管理體系構建[J].金融經濟（理論版），2009（12）
[10]王立楓.信用卡風險成因及方案對策[J].內蒙古金融研究，2011（9）
[11]趙杰.我國商業銀行信用卡風險管理研究[J].中國經貿導刊，2011（2）
[12]劉明芳，油曉峰.我國信用卡風險控制與管理研究[D].山西財經大學，2011
[13]Stiglitz, and Weiss. Credit Rationingin Markets with I m-perfect Information. American Economic Review, 1981
[14]Warmer, John T. and Saul Pleeter. The personal Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs. American Economic Review,2001(1)
[15]Greenspan, Remarks at the Financial Markets Conference of the Federal Reserve Bank of Atlanta, Board of Governors of the Federal Reserve System, Washington,D.C.Alan,1996
第8篇：銀行信用卡業務發展范文
關鍵詞：信用卡 管理 銀行
一、我國銀行信用卡業務發展的現狀
（一）客戶群體對信用卡認知度低
銀行信用卡業務發展過程中受消費觀念的制約，只有少部分消費者能夠區別信用卡的優點和功能。大部分消費者對于信用卡的安全措施與保障不夠了解，長期的消費觀念“一手交錢一手交錢”在人們心中根深蒂固，信用卡消費打破這一觀念，讓部分消費者保守持觀望心態，無法徹身處地的親身體會。
（二）發卡量高但激活率低
在對信用卡的使用統計調查中發現很多持卡者并沒有激活信用卡，這種現象出現的根本原因有兩個。其一，是國內很多銀行為了搶占資源，往往開出很多優惠宣傳的活動，這些優惠只需要辦卡便可以得到，導致了很多偽激活卡的出現；其二，信用卡激活程序和方法過于復雜，導致一部分持卡人沒有選擇馬上使用。
二、我國銀行信用卡發展的主要問題
（一）銀行“圈地”現象嚴重，申卡門檻低
目前國內銀行之間為提高本行的信用卡投放量推出的各種優惠與增值服務，國內各大銀行的信用卡種類繁多，吸引消費者辦理信用卡，導致信用卡市場魚龍混雜，讓消費者眼花繚亂根本無法正確理智的選擇適合自己的信用卡。無視辦卡人還款能力辦理高信用額度信用卡，當信用額度超出使用者的還款能力，呆賬與爛賬出現的概率更為頻繁。這種“圈地”現象加劇了銀行的信用風險。
（二）信用卡產品過度同質化
由于很多種信用卡的上市，雖然種類多可供廣大消費者選擇。但是，各種信用卡的本質卻都是一樣的，該有的功能都有，缺乏個性，同質化嚴重，這樣很影響信用卡的質量。就現在而論，現在很多的銀行都大量投放，種類繁多，而一些銀行都只在乎高端的客戶，沒有層次分明也沒有體現各階級平等。很多銀行金融機構都盲目的跟隨老的營銷手段、經營策略，不能狗推出新的功能，也缺乏市場上的細分，無法適合所有人的需求。
（三）信用卡犯罪屢禁不止
隨著信用卡投放數量逐漸增多，覆蓋與使用范圍更廣闊，調查卻發現越來越多的信用卡問題不斷出現，信用卡風險問題愈演愈烈，給國內已經辦理了信用卡的消費者帶來了不可挽回的損失。其中，信用卡詐騙、冒刷、盜用的犯罪逐漸增多，影響了消費者對所持信用卡的信心。
（四）監管不嚴，相關機制有待改善
目前國內出現的一些信用卡犯罪行為，雖然有相關的法律約束，但是更多的是一些投機犯罪，打了法律的球。針對新興的朝陽金融產品信用卡，國內的法律制度還不夠完善，沒有做到嚴打嚴懲杜絕犯罪的效果。信用卡犯罪是對我國國內銀行內部管理的沖擊也是對國內信用卡方面的法律法律的檢驗。明顯看出我國國內目前針對信用卡犯罪的法律相關法律法規已經明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的約束作用。
三、我國銀行信用卡業務的發展對策
（一）銀行方面
第一、建立有效內控機制，加強信用卡風險管理。在現在信用卡不良率的日益增加的情況下，我國商業銀行應該要重視風險防范和齊發展的關系，不能單單只重視發卡的數量而忽略了發卡的質量，在辦卡時要嚴格的審核辦卡者的信用情況和經濟情況，避免應還不起而引起的壞賬，不能單純去接受客戶自己所提供的質料和信息，要嚴格審查和核實客戶的真實情況，掌握更加可靠的客戶情況，避免由于審查不嚴而造成的風險問題。同時，銀行業應該引用先進的技術和工具，做到跟準確的識別，防范和控制各種風險。
第二、突破傳統營銷策略，加強個性化服務。目前，信用卡的衍生產品日益增多，各種各樣的產品慢慢的向信息化、專業化、國際化發展。單一的產品一不能滿足客戶的需要，想要更好的發展必須要不斷的創新，大膽的進行設想，要打破常規的思想與策略才能做到最好，才能更好的發展。在營銷方式中銀行要做到以客戶為中心給予最專業，最優質的服務策略。在營銷策略上，必須要以更專業，更精準，更效率為原則，密切貼近客戶，找到新的機會，以服務作為自己的特色，建立自己的優勢。
第三、創新思路，注重品牌建設。大部分人不喜歡外表普通的卡片，偏愛個性精致的卡片。所以必須要在消費者心中定位一個強大的品牌外貌。信用卡的外貌在消費者心中也是占很大比重的。比如，銀行卡就有很多的的個性設計，受到了廣大消費者的喜愛。一個品牌的好壞影響著這種信用卡的使用率，所以我們現在看到的信用卡有各種款式繁多。
（二）社會監管層
第一、完善相關法律法規，加強社會監管力度。信用卡的社會監管有以下兩個方面。其一是對所有信用卡參與者，持卡人、發卡行、管理機構的整個監管；其二是對信用卡犯罪的懲處手段。另外，信用卡犯罪的類型上有所差別其所帶來的信用風險和持卡人損失程度也不同，而目前最迫切的是將信用卡犯罪的類型區分到不同的管理類型，從而達到有效、直觀、迅速的實施解決手段和補救措施。這些都需要國內信用監管機構的完善才能做到。
第二、完善個人征信體系，創建良好的信用環境。信用卡的保障必須要有個人征信體系的健康的市場環境，但是這種體系還有很大的問題。因為，我們國家的人員對這方面的意識也比較淡薄，也缺乏對這方面的監督和管理。所以，我們必須要建立一個統一的規范和標準，完善相關的監督制度和管理制度，這一步也非常的重要。雖然公眾的誠信需要慢慢的培養，但是如果想加大市場的健康就必須要這樣做，只有提高了我國整體的誠信意識才能加強我國個人征信的水平。
參考文獻：
[1]葉川.中國信用卡風險及風險管理研究[J].中國信用卡，2012（10）.
第9篇：銀行信用卡業務發展范文
【關鍵詞】銀行 信用卡 風險 建議
在我國信用卡業務多年的發展歷程中，業務的發展模式和運作流程都發生了巨大的變化，從原來發卡銀行不計成本、大量發卡“跑馬圈地”的傳統粗放型營銷，到現在逐步向綜合收益、規模、質量、效益的均衡發展的精準型營銷的轉換，各發卡行的策略趨于理性化，不再盲目地加大投入、擴張市場。目前，我國商業銀行信用卡業務圍繞管理規范、風險可控、效益良好的發展目標，加快產品和業務創新，加大優質客戶拓展和經營力度，加快分期和收單業務推進，加強風險防控，使信用卡業務保持了良好快速發展的勢頭。但在當前信用卡業務發展過程中，還存在一些風險隱患以及影響發展的不利因素，值得關注。
一、信用卡套現呈現專業化、集團化、規模化、科技化、跨區域、跨銀行新趨勢，隱藏群發性風險特征
近兩年來，信用卡套現較過去傳統方法，呈專業化、集團化、規模化、科技化、跨區域、跨銀行等新趨勢，且實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，而且多數是他行、外地商戶，隱藏群發性風險特征。以商業銀行現有的監控手段難以發現，給銀行的風險防控造成困難，同時威脅銀行和持卡人的資金安全，成為制約銀行卡業務持續健康發展的重要因素。新的套現表現形式主要有：
（1）同一存款賬戶當日分別向不同戶名持卡人轉入資金，且持卡人當日均在同一商戶刷卡消費。（2）同一存款賬戶不同日分別向不同戶名持卡人轉入資金，且持卡人不同時間均在同一商戶刷卡消費。（3）多張信用卡由同一個人通過網銀還款，信用額度恢復后，短時間內以接近信用額度的金額交易，多次循環套現。（4）持發卡行信用卡疑似套現者絕大多數是在他行POS機上循環交易。
二、分期業務的真實性、政策性、合規性風險不容忽視
信用卡分期業務相對普通信用卡消費而言，具有信貸額度高、信貸周期長的優點。在僅需支付較低的手續費和利率的情況下，持卡人以套現為目的進行分期付款，相當于以較低的利率進行信貸融資，相對增加了信用卡風險，特別對以下環節，應予關注。
（1）家裝分期商戶內部員工以虛假分期套現。由于目前對家裝分期交易僅需客戶提供房屋產權證明及裝修意向，個別資質較差的裝修公司借機協助客戶套現，成為專業化的融資平臺。（2）汽車分期首付款支付方式不合規。以本人信用卡支付首付款，變相形成零首付或低首付，降低了持卡人的違約成本，增大了信用風險，與監管要求背離，存在一定政策風險。（3）個別營銷人員未履行見證職責。在未親見客戶現金繳存首付款的情況下，即在首付款收據復印件上注明”親見客戶現金首付”或”親見客戶以儲蓄卡支付首付”字樣，并加蓋”親見本人、已核原件、親見本人簽字”的條形章，與實際繳付方式明顯不符。在前后臺分離的操作模式下，審批決策是建立在報審資料真實的基礎上，營銷人員減程序操作甚至弄虛作假，存在一定風險隱患。（4）信用卡家裝分期的相關制度流程對”一房多貸”的情況尚缺乏有效的控制措施，導致出現個別客戶用同一房產證辦理多筆信用卡家裝分期付款業務且造成逾期的情況。
三、相關信息資源整合利用不夠，不利風險控制
由于系統中相關信息資源未得到有效的整合利用，導致在信用卡業務發展及管理中不能及時發現、化解客戶的信用風險。主要表現為：
（1）目前各商業銀行個人客戶信息分布在不同的業務系統中，信用卡業務部門與個人貸款部門之間尚未共享個人客戶信息，導致信用卡業務部門在發卡及后續監測中，不能及時掌握持卡人的個人貸款還款情況以及信用變動狀況，對出現拖欠及不良個人信用客戶未采取暫停發卡或調低信用額度；少數個人貸款客戶出現拖欠后，發卡機構仍為其發放信用卡。（2）各銀行間信息未實現共享，難以獲知持卡人在其他銀行的存款信息，或即使是在同一銀行內，但由于客戶在省外行的存款情況也不能及時掌握，致使對個別信用卡核銷客戶不能及時扣收其賬戶存款。（3）人行個人征信系統部分信息不準確，影響信用卡征信審核判斷的準確性。
四、POS機具日常管理亟待規范
目前各商業銀行的POS機具的日常管理薄弱，亟待規范。存在員工責任心不強、監督檢查不到位；拆機銷戶商戶機具未能及時收回、機具的使用、更換、維護、撤銷等各環節記錄不清晰；移動POS機具因不能關閉省級行政區域內的漫游功能，無法對商戶違規移機或將機具轉借他人使用等行為實施有效控制等諸多控制缺陷。
五、信用卡繳納保費隱藏的風險
近年，部分保險公司人員利用本人或他人貸記卡代客戶繳納保費。代客戶刷卡繳納保費現象大量存在的原因，與保險業”見費出單”的結算方式密切相關。由于保險公司規定以刷卡方式繳納保費，在客戶現金繳款、無卡可刷的情況下，由保險員代為刷卡；或是由保險員先用自己或他人多張貸記卡 的授信額度為客戶支付保費，出單后再向客戶收取款項，”刷卡代繳費”被大量催生。部分保險人員主觀上雖無刻意套現的意愿，但事實上占用了銀行資金或額度，實際是將保險公司的”應收保費”風險轉嫁給持卡人，最終轉移給銀行。
針對以上的風險隱患和控制缺陷，提出以下建議：
（1）完善信息資源獲取渠道，充分利用IT技術和現有系統信息資源，將分散的客戶信息以及存貸款等賬務信息充分整合，提高效率和質量，促進信用卡業務進行精細化管理。（2）完善制度規定和操作流程，加強對保險公司POS交易主體真實性的監管力度，根據保險公司結算方式研究相應對策、優化業務流程，規避我行風險。（3）處理信用卡業務發展與風險控制的關系，在擴大規模的同時注重提高發卡質量，進一步改善客戶結構，全面提升風險控制力；在大力快速發展分期業務的同時，借鑒傳統消費零售信貸產品的經驗教訓，加強對關鍵控制環節的把控，警惕虛假分期業務，保證業務持續健康發展。（4）加強對信用卡交易數據的動態監測，將現場檢查和非現場監測相結合，拓展監測數據來源，對可疑交易、套現行為及時進行跟蹤調查，提高對商戶日常運營環節的風險管控能力。
參考文獻
