互聯網銀行發展趨勢精選(九篇)

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第1篇：互聯網銀行發展趨勢范文

互聯網金融的興起給中國傳統金融行業帶來了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業務的發展提供了新機遇。

金融后援行業是20世紀90年代以來，隨著全球金融業及信息技術的發展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細化而產生的服務外包行業。銀行、保險、證券公司等金融機構為專注于自身核心業務的發展，將原本應由自身處理的某些事務或某些業務活動，委托給本機構以外的第三方進行處理，金融后援服務分為信息技術外包（ITO），業務流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業經過20多年的發展，目前無論在政策限制、內部治理、信息安全、法律體系、產品及服務等方面都取得了長足的進展，為金融機構降低運營成本，提高運營效率和核心競爭力發揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務市場規模達到100億元以上，年均復合增長率達19.6%，涌現出了大量的金融后援服務公司，如東軟、文思信息、銀聯數據、華道數據、黃石捷德等，培養了大量的技術及服務人才，積累了大量的金融行業客戶群，形成了自己的發展特色和業務特點。正因為金融后援行業有了20多年的發展，自身無論在技術，還是人才儲備還是產品服務方面都已經發生了根本性改變，才能在金融環境發生變革的互聯網金融時代，抓住機遇，借勢成長。

本文將主要討論在互聯網金融時代，金融后援行業公司應該更加發揮主動引領的作用，依托自身在人才，技術，產品上的儲備和優勢，加大技術創新和模式創新，抓住機遇，聯合銀行金融機構組建互聯網銀行，從而實現自身從后臺服務延伸至前臺服務的發展戰略。

一、傳統銀行面臨的挑戰

目前，中國傳統銀行金融機構面臨很多挑戰，主要表現在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經可以在基準利率基礎上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯網公司向金融行業滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準入，存款保險制度出臺，銀行退出機制已是箭在弦上，眾多小型金融機構數量增加，同行競爭壓力加大。四是經濟結構轉型，未來的貸款客戶就轉向中小企業及個人客戶，業務成本和風險進一步加大。

二、互聯網銀行發展前景十分可觀

一方面，人們越來越習慣于使用互聯網和移動互聯網，隨著生活節奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業務；另一方面，隨著互聯網特別是移動互聯網的發展，網絡交易能降低金融機構的交易成本，越來越多的銀行金融機構推出了網上銀行，手機銀行或者直銷銀行服務。然而，現有的網絡銀行都僅僅是作為傳統銀行的一種渠道補充，不是獨立法人機構，業務發展受到傳統銀行體制的束縛，無法發展壯大。

三、互聯網銀行亟須從傳統銀行業獨立出來，變成真正的獨立法人去自主經營

互聯網銀行就是一種依托互聯網技術而生的新型金融機構。目前，人民銀行和銀監會正在討論放開銀行股權投資的限制，鼓勵中小銀行設立獨立法人機構開展互聯網金融業務。在我國監管機構明確了相關政策后，因銀行科技部門人員流動性不強，金融后援行業的IT公司，可依托技術優勢，人才優勢，與銀行金融機構聯合，強強聯手，組建獨立法人資質的互聯網銀行，從傳統銀行的束縛中解脫出來，在產品創新、客戶服務創新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發展新業務。今后，互聯網銀行還可以率先開展保險、證券業務，突破銀行，保險，證券之間的分業經營限制，使得金融業不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點以任何方式獲得銀行服務。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網點服務，資金雙方通過手機等移動終端，可以直接匹配，產品定價、風險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統銀行等金融中介。

四、開展大數據分析業務，為互聯網銀行發展提供技術支撐

信息處理是互聯網金融的主要特征，核心是通過大數據替代傳統的風險管理和風險定價。如果金融后援行業能抓住機遇，利用自己的IT技術優勢，很好地將業務拓展到互聯網銀行，那么將迎來新的發展良機。互聯網銀行雖然為金融機構，但自成立起就具有很深的互聯網烙印，一定會具有互聯網注重社交性，參與性和互動性的基本特征。

第2篇：互聯網銀行發展趨勢范文

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨角獸，乘著移動互聯網發展之風，不僅控制了場景，擁有流量、數據、技術及運營能力，還多方面延伸，向互聯網金融進軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當互聯網金融企業揮舞著“金融科技（下文統稱“Fintech”）”的大旗進入市場，對于以銀行為首的傳統金融機構而言，其中的挑戰性、沖擊性不言而喻。當然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網”創新。

如今，更大的轉折點來了。

牽手

3月28日，我國商業銀行的典型代表建設銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰略合作協議。按照協議，螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作等。

無獨有偶，據智能信貸公司讀秒向《中國經濟信息》記者透露，他們也已與新網銀行展開戰略合作。其中，讀秒作為新網銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網銀行在風控、技術等領域深度合作，為小微用戶提供專業、便捷、科技化的信貸服務。

除此之外，興業銀行日前也宣布與樂視聯合推出合作產品――家庭銀行。《中國經濟信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產品購買、產品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務。

像建設銀行、新網銀行、興業銀行這樣的主流商業銀行，主動選擇向大數據應用、風控體系等方面更加擅長的互聯網金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯網金融會受到許多監管限制的客觀條件。對此，興業銀行網絡金融部總經理楊忠楊忠認為，“既要牢牢堅持銀行的本質，還要努力在‘互聯網金融’方面探索，路子只有兩個。”

首先，兩者從最末端生態系統直接對接，共享客戶的同時再共同服務客戶，將線下、線上服務通道都打通；其次，就是對傳統金融產品通過數據化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業銀行固有的“只抓大客戶”的傳統思維，真正實現普惠金融服務。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統的優勢和風控能力還是不夠的，優秀的互聯網金融企業所具備的科技優勢，以及其在大數據運用、云技術、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統商業銀行側目。

對此，業內人士分析指出，這也表明了我國金融產業的發展趨勢，傳統金融業與互聯網金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關系，“未來一定是優勢互補的。”

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機構為Fintech公司擔保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產生關系。

“此次我們與新網銀行的合作則是采用助貸模式。”讀秒CEO周靜告訴《中國經濟信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風控，銀行方面再聯合風控，并借此完成與用戶發生的借貸關系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動，下稱PBD）模式已經突破線上、線下多種場景，其風控能力也得到廣泛認可。“如今與新網銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產、風控的認可。”周靜認為，雙方合作對未來Fintech行業與金融業的深度結合意義重大。

而新網銀行行長趙衛星也坦言，作為一家開放型銀行，新網銀行繼承了小米的互聯網基因和新希望集團的線下基因，但在大數據風控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術實力和經驗，恰巧是與之相匹配的。“我們愿意與有著同樣技術基因的企業合作，為各式各樣的小微客戶服務。”趙衛星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業務前景更可觀。

“不會做自己的金融產品，將向金融機構全面開放平臺。”以余額寶這一拳頭產品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調宣布將定位變更為Techfin，其相關負責人告訴《中國經濟信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術），幫助金融機構做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業務，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續向銀行、保險、證券行業全面開放。

而建設銀行在2016年更是完成產品創新1900多項，推出了全球現金管理、智慧場景應用等新型商業模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合“龍支付”。但建行首席財務官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機銀行才是傳統銀行l展的希望。”但從支付結算來看，“老資歷”的國有大行在手機端的客戶量遠遠不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數據顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產品發力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產品，“直達月活3億的80后們。”這正是建行在產品方面的業務拓展之一。

不僅如此，據螞蟻金服方面透露，它們還會協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務以及打通信用體系、實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

未來

此前市場認為，金融創新的聚焦點在于以互聯網為載體的前端產業，監管趨嚴下發展空間漸失。而今，科技與金融發展已經從分立顛覆走向協同共贏。

金融領域的普惠金融、高效價值傳遞等亟待解決的需求，為互聯網金融企業的科技開發提供了廣闊的應用空間，而互聯網金融企業在人工智能、大數據和區塊鏈技術方面的迅速發展，又為傳統金融機構提供著原動力支撐。

第3篇：互聯網銀行發展趨勢范文

清科研究中心數據顯示，今年上半年互聯網行業的大額并購較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購新浪微博，浙報傳媒34.9億人民幣收購邊鋒網絡和浩方，百度3.7億美元并購PPS等；而近期互聯網巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導致移動互聯網和網絡視頻行業備受關注，并引發業界廣泛猜想和討論。

高成長性互聯網產業吸引著資本的眼球。不僅是互聯網三大巨頭，很多傳統媒體公司也嘗到了收購互聯網和移動互聯網的甜頭。互聯網的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創業者和VC創造了更多的機會。

網絡銀行呼之欲出

各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯網“土豪”們。據消息稱，各互聯網龍頭企業已向監管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯網銀行似已呼之欲出。

設立互聯網銀行并非互聯網巨頭們的專利，中關村銀行作為服務中關村國家自主創新示范區的科技銀行，未來定位偏向網絡銀行，將主要為中關村區內的創業企業和小微企業提供各類融資服務。目前，中關村銀行正在開展包括工商注冊在內的各項申請銀行牌照的前期準備工作，預計將在年內正式向監管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關村銀行將由中關村互聯網金融協會的部分成員單位發起和運作，同時還有多家民營企業和民營資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認為，互聯網企業涉足銀行的優勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優勢體現在：強大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實現不間斷業務受理；互聯網銀行省去物理網點，并降低人力資源等成本，與傳統銀行相比，具有較強的競爭優勢；以互聯網精神完成金融服務，將實現共享、透明、開放的客戶體驗。互聯網銀行的出現將為目前銀行業態注入創新，并給銀行業帶來巨大的“鯰魚效應”。

“互聯網銀行也面臨相當多問題，互聯網只是金融機構開展業務的一種手段而非核心競爭力，風險管理才是關鍵所在，聯網銀行本質上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規則。” 姬利表示。互聯網企業進入銀行業在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實到具體條款或需要修改相關法律法規，難度較大，而以創新和用戶體驗為優勢的互聯網企業，如果因設立銀行被納入嚴格的金融監管，互聯網金融屬性所獨有的創新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創始人唐彬認為，互聯網金融最核心的問題在于風險控制，而風險控制的核心問題是信息問題。互聯網帶來了信息大爆炸，金融風險因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網創始人兼總裁李明順表示，互聯網可能會創造新的體驗，互聯網用戶可以進入到這個行業來，同時讓金融行業更加關注用戶，關注用戶的體驗和滿意度。李明順認為，全新的互聯網金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統金融。唐彬指出，風投最喜歡投資三類互聯網金融企業，一是利用互聯網模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業；二是利用大數據降低交易成本，或者提高交易效率的企業；三是利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。

移動互聯高速發展

移動互聯網進入高速發展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點。據清科私募通數據統計，去年至今年上半年，移動互聯網行業初創期投資案例數為118起，披露投資金額3.74億美元；擴張期投資案例數29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數據顯示，今年第二季度中國移動互聯網市場規模達到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯網經過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發展，移動互聯網商業化價值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認為，今年是移動互聯網市場發展的關鍵一年，互聯網巨頭通過投資并購等手段逐漸補齊自身短板，延續PC優勢，完成了移動端的戰略布局，移動互聯網創業公司在維持自身發展的同時也將繼續面臨與互聯網巨頭的競爭，移動領域成為新的競爭戰場。第二季度，移動互聯網市場在保持高速增長的同時，移動端的商業價值和變現方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預算。另外，移動搜索廣告價值也受到廣告主的進一步認可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續增長，雖然目前尚處于流量變現的初創期，但本季度貨幣化表現良好，移動搜索市場得到進一步發展。王影認為，未來各公司將持續投入在商業模式和流量變現的探索中，預計下半年市場將進一步清晰。

騰訊科技投資并購部助理總經理、騰訊產業基金執行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續增長，手機游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數據今年至少是50%-100%。在手游領域，2010年出現超過千萬的產品，去年出現了超過3000萬的產品，現在已經有超過5000萬的產品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發商。

云計算備受關注

云計算被看作繼個人計算機變革、互聯網變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計算列入國家重點扶持的戰略性新興產業，云計算產業在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據清科研究中心數據，自2007-2011年，中國云計算產業VC/PE投資活躍度穩中有升，去年在宏觀經濟環境等因素影響下有所減緩。云計算作為具有顛覆性意義的新興產業，未來發展潛力巨大、影響深遠，準確判斷行業發展現狀和趨勢對投資機構及行業從業者都至關重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中國云計算產業投資研究報告》，就中國云計算產業政策環境、產業鏈、商業模式和產業投資情況等進行全面分析，對行業發展趨勢和存在投資機會作出判斷。

多項政策扶持云計算產業，試點城市為行業初期發展提供支持。2010年，中國政府將云計算產業列入國家重點培育和發展的戰略性新興產業，工信部和國家發改委聯合了開展云計算服務創新發展試點的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計算服務創新發展試點示范工作。2011年，發改委設立了云計算專項基金，首批資金已陸續下撥到北京、上海、深圳、杭州、無錫5個試點城市的15個示范項目，包括百度、聯想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業已陸續獲得資金扶持。試點城市的設立為中國云計算產業發展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯網等行業“十二五”規劃出臺，多方面對云計算發展工作進行部署，并將物聯網和云計算工程作為中國“十二五”發展的二十項重點工程之一。

中國云計算產業尚處發展初期，規模小、增速快、潛力大。由于市場規模較小且市場范圍界定并不明確，無權威機構進行統計。據Gartner測算，2011年全球云計算服務市場規模約為900億美元，中國云計算服務市場規模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區，中國信息技術發展水較低。國內中小企業仍有相當一部分沒有公司網站，企業信息化水平還較低。

云計算服務市場規模總體較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計算產業高速發展。據清科研究中心測算，中國云計算服務市場規模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計算服務市場規模將達到136.69億美元。

云計算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計算在中國開始有所發展，云計算企業逐漸受到投資機構青睞。從投資案例數看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個云計算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規模最低，雖案例數較上年有所增長，但投資規模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機背景下，投資機構相對謹慎，單筆投資規模都較小。2011年云計算行業投資規模達到歷年最高，一方面受到整個PE/VC市場影響，另一方面受到云計算2010年被列入國家戰略性新興產業，到2011年相關領域的企業開始涌現，投資機構也開始更加關注此類企業。去年，中國宏觀經濟形勢下滑嚴重，投資機構對國內市場信心不足，投資案例數和投資規模都出現大幅下降。

第4篇：互聯網銀行發展趨勢范文

關鍵詞：互聯網金融；大數據；傳統金融機構

一、引言

自2014年9月29日，銀監會在其官網上了同意籌建浙江網商銀行的批復，阿里構建新互聯網金融生態圈的計劃開始啟動實施，從其已有的淘寶、支付寶、余額寶、阿里小貸來看，網商銀行的建立將使阿里的金融體系更加完整。2015年6月25日，網商銀行正式開業，螞蟻金融副總裁俞勝法表示：“網商銀行將立足于服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做‘二八法則’里20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務‘長尾’客戶。”

根據廣發銀行的《中國小微企業白皮書》來看，去年我國小微企業仍有22萬億的資金缺口未能通過有效融資渠道解決，整體市場融資需求空間非常巨大。而浙江網商銀行的重點正是在于小微企業及三農等長尾客戶，以滿足目前市場上巨大的、商業銀行不愿貸款的那部分融資缺口，平衡整個市場的融資結構，促使我國經濟快速健康發展。

因而本文是基于互聯網的高速發展和逐年增長的小微企業貸款需求，以浙江網商銀行為例，針對其“自營+平臺”模式，探討阿里巴巴構建新網絡金融生態圈的背景，特點優勢以及存在的問題和未來發展趨勢。

二、文獻綜述

對于網絡銀行的建立大多數人都持支持的態度，但對于其因為沒有可以看得見、摸得著的實體柜臺，它的潛在風險也是人們最關心的問題。對此，是否看好已開業的網商銀行，各方態度并不統一。易觀國際的分析師馬濤認為：“大數據是一種趨勢。銀行業自己也在構建大數據體系，將大數據分析結果運用到銀行的業務之中，只不過與阿里的大數據積累仍然有較大差距，這次合作形成了一種良性的互動。銀行業和阿里的合作，降低了銀行的甄性成本，使銀行尋找客戶更為精準。第一批與阿里合作的銀行有7家，我相信還會有更多的銀行加入到這個隊伍中來，我們拭目以待。”[1]遼寧亞太律師事務所的董毅智律師認為，“無論是微眾銀行的模式還是網商銀行的模式，都存在很大的缺陷，比如在監管上仍然受制于傳統金融行業的規范，在信用體系上仍然沒有真正的突破，在交易安全上仍然無法克服互聯網安全的黑洞，在隱私保護上仍然存在巨大的漏洞，在模式上也缺乏真正意義上的創新。”[2]中央財經大學的郭田勇教授表示：“網絡銀行之間的競爭目前還不明顯，但是和傳統銀行之間的競爭卻顯而易見，網絡銀行針對此前被傳統銀行忽視的長尾客戶發力，可以有效彌補金融空白，具有一定的競爭實力。”[3]網投網的CEO汪瑤表示“對于互聯網征信機構來說，金融數據很重要。他們給我們提供業務，一方面是我們需要征信來做風控，同時，征信機構需要補充新的數據去豐富和完善數據庫。在與征信機構合作過程中，平臺的數據也需要上傳給征信公司。”[4]由此可見，雖然大部份的觀點都支持以阿里網商銀行為代表的互聯網銀行有著巨大的發展潛力，但仍然有人對于其在風險控制方面表示擔憂。

本文在借鑒互聯網銀行發展是一種非常明顯的趨勢的這種觀點基礎上，創新采取了三個變量（2011―2014年的天貓商戶數、阿里小貸的日貸款利率，年度不良貸款率）進行進一步研究，結合了定量分析法與定性分析法，研究了其確切的影響關系及其影響程度。首先，其中天貓商戶數代表了網商銀行以小微企業為主要客戶的目標群體；其次，阿里小貸是網商銀行的前身，網商銀行是其進一步發展的新產物，且網商銀行與阿里小貸均是進行的短期貸款，日貸款利率表示了借款者的成本；然后，年度不良貸款率可以表現出阿里金融的貸款壞賬率；最后，本文數據采取的是近年更新的最及時的數據，對以網商銀行為代表的互聯網銀行時代的到來具有重要意義。

三、新金融環境

1.移動支付迅速普及

現在手機的普及程度可以說是至少人手一部，而且自2010年左右智能手機開始在我國大范圍普及，人們不再追求過去極致小巧的機型，語音、短信、2G網絡等再也無法滿足大家對于快速上網和手機休閑娛樂的需求，各種牌子的大屏手機開始出現在年輕人的手里，社交、郵件、購物、理財等APP的出現，使手機成了人們不可離身的東西，工行、建行、農行、中行、招商銀行、民生銀行等各家銀行都推出了手機APP，使得轉賬匯款、投資理財、記錄查詢等各項業務不再局限在銀行柜臺，變成了可隨時隨地查詢辦理，極大的增加的方便性。

工信部數據，截止到2014年年底，我國發展4G用戶達到9000萬，其中中國移動發展用戶8000多萬，遠遠超出2014年年初預訂的5000萬用戶目標。4G快速發展主要得益于幾方面：一是中國移動快速的網絡建設；二是4G終端款式多樣，高、中、低端齊備，特別是多款4G千元機的推出；三是4G資費不斷下降，目前4G流量資費已經遠低于3G時期的流量資費。[5]

移動客戶端帶來的變革還不僅僅如此，各家金融機構也紛紛推出了其手機客戶端，比如大智慧炒股軟件、天天基金網、51信用卡管家等，將在PC上進行的理財轉移到了手機。與此同時，購物APP也成了幾乎每部智能手機里不可缺少的，其中以淘寶最為普及，其訂單的很大一部分下單量來自于移動客戶端，根據淘寶官方數據顯示，2014年淘寶雙十一移動客戶端交易額占比約為45%；2013年淘寶雙十一移動客戶端交易額占比為15%，手機淘寶的支付筆數占支付寶整體交易筆數24%；而在2012年這個數字不到5%，由此不難推測出移動客戶端與PC端的占比將會越來越大。

2.新的融資方式

以余額寶為代表的各類“寶寶“型產品的出現，更新了傳統的融資方式。首先，對融資的額度不再設有具體的要求，無論多少錢都可以加入理財計劃，即使一分錢也可以加入。其次，就是靈活性大大提高，隨時存入，隨時轉出，余額寶為例，在銀行的服務時間內可兩小時內轉出，客戶如需轉出資金，即可在手機客戶端進行簡單的操作即可。第三，較高的收益，在以類似于銀行活期存款的隨時支取時，較高的利率吸引了大量的資金，余額寶初期利率在6%～7%，遠遠高于活期利率，即使近期利率跌至3.5%左右，仍然高于1.85%銀行活期存款利息，并且其客戶以青年人居多，他們沒有太多的積蓄，且工作較忙沒有太多的時間用于理財，這種方便且高收益的基金型理財正好符合他們的要求。

從余額寶官方公布的數據來看，如此大量的用戶，雖然都是額度較小的存入，但聚集在一起的6000億巨額資金存量為阿里巴巴構建新互聯網金融生態圈提供了供給資金。

3.大數據、云技術支撐

淘寶網注冊用戶超過5億、支付寶注冊用戶超過8億、阿里小貸4年自主放貸經驗、余額寶1年運營經驗這些龐大的數據資料是其他平臺所難以追蹤獲得的，網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行不做500萬元以上的貸款，但希望5年內能服務1000萬中小微企業和數億消費者。網商銀行副行長趙衛星則表示，依托大數據的分析和刻畫，還可以真正將金融服務融入不同場景，提前考慮到用戶的需求，做到“雨前送傘”。[6]

利用互聯網云技術，記錄各個客戶的交易行為及信用歷史資料。據螞蟻金服總裁井賢棟透露，目前，基于螞蟻金服的云計算和大數據平臺，支付寶對接了200多家金融機構，為超過3億的活躍用戶和近千萬家小微商戶提供支付服務，每年完成數百億人次的電子支付，每天的交易筆數已經超過8000萬筆。[7]根據這千萬筆的交易記錄，分析整理得到客戶的信用情況，并用信用評級來判斷是否為客戶貸款，這種邊際成本幾乎為零可以使阿里的信用評級迅速擴張。

四、阿里網商銀行

1.互聯網信用體系

阿里金融生態圈在存、貸、匯這樣的傳統業務上，還擁有獨立的信用體系。根據中國電子商務研究中心監測數據顯示，截止2014年淘寶平臺上（含天貓商城的數據在內）共有754萬個在線商戶，強大的電商基礎為阿里金融生態奠定了大數據資料，加之淘寶與支付寶的綁定，使阿里可以追蹤每一筆交易。其次，其推出的芝麻信用更是將傳統銀行最難以評測的客戶信用進行了評分制，使抽象的信用具體化，在綜合考慮客戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質和人脈關系這五方面的情況下，對于其所擁有的強大客戶群體的信息進行采集、加工、整理、計算后得出信用評分，分值越高代表信用水平越好，然后對達到芝麻信用分數要求的客戶予以貸款。

2.自營+平臺業務

基于阿里之前的螞蟻小貸業務，網商銀行也將延續螞蟻小貸的模式，采取同種的業務和產品，根據螞蟻金服的CEO彭蕾所說，“網商銀行是一家純網絡運營的云端銀行，而且只做不超過20萬元的小存和不超過500萬元的小貸。”目標客戶主要為小微企業和農村市場，基于自營基金，網商銀行的注冊資本金為為40億元，在融資十倍杠桿率的限制下，網商銀行也只能做到400億元左右的風險資產，這四千億元的貸款還遠遠不能滿足目前我國小微企業和農村市場的需求。此外，與傳統的銀行不同，網商銀行不設任何的線下柜臺，所有的業務都依靠互聯網來進行輸出。同時，由于目前網商銀行還不能吸收存款，因此在自營模式無法滿足市場需要的情況下，構建一個平臺，將市場與其他同業機構連在一起，將客戶推薦給他們，對于客戶信用風險的判斷交給網商銀行，這樣既解決了傳統銀行對于客戶風險難以把控的問題，又解決了小微企業和農村市場的融資困境。

五、結論及建議

在搜集了2011―2014年的天貓商戶數、阿里小貸的日貸款利率及年度不良貸款率的數據，并以其為變量運用Excel回歸模型分析了網商銀行的潛在風險，得出結論：天貓商鋪的數量與不良貸款率呈現負相關的關系，表明阿里通過大數據的分析所得到的信用記錄來篩選貸款者可以達到降低不良貸款率的效果。

阿里確實在大數據的收集和應用方面取得了卓越的效果，阿里的不良貸款率遠遠地低于2014年我國商業銀行1.29%的不良貸款率（數據來自中商情報網），而在傳統銀行方面，對小微客戶的信用評定是最難的，成本很高，且無抵押，而對于中小客戶來說，他們需要的也只是很小額的貸款，正是因為雙方的信息不對稱問題，造成了銀行“嫌貧愛富”。阿里網商銀行是阿里小貸的進一步發展，是阿里小貸2.0，目前，還不能夠吸收存款，在自身資本有限的情況下，致力于構建一種“平臺+自營”的模式，聯合傳統銀行，在銀行和小微企業間構建一個平臺，使資金高效流動，將小微企業的借款需求與銀行的資金池聯通，平衡各類企業的發展需要，促進我國經濟、金融的良好健康發展。（作者單位：陜西師范大學國際商學院）

參考文獻：

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[5] 卜文娟.新一代信息技術之互聯網，金融互聯網嫁接金融：告別野蠻生長[J].中國戰略新興產業，2015，03：30-32.

第5篇：互聯網銀行發展趨勢范文

2010年4月12日，阿里巴巴集團宣布，未來5年，將繼續向支付寶注資50億元人民幣。這是全球第三方支付領域有史以來最大的一筆投資，這次注資顯然說明了阿里巴巴對中國電子商務、互聯網發展以及線上消費市場的信心和期望。

事實上，第三方支付行業正在從單純的網購工具蛻變成一個相對獨立的產業，即將迎來行業井噴。盡管前景美好，但是，部分支付廠商之間的惡性競爭、整體產業鏈的不完善以及很多人關注的“牌照”問題，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。

第三方支付行業的現狀如何?有著怎樣的模式演繹?面臨哪些問題?50億注資將會帶來什么?

第三方支付市場的現狀

從金融到互聯網，從線上到手機再到線下，第三方支付平臺是近年發展最為迅猛的互聯網應用。據艾瑞《2009～2010年中國網上支付行業發展報告》顯示，2009年，中國網上支付市場規模達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2％。為何網上支付交易額能夠得以高速增長?主要有以下三個因素：

1　第三方網上支付交易額僅占中國非現金支付交易額比重的不到0.1％，僅占銀行卡支付交易額的3％左右，滲透率依然較低，有極高的增長潛力；

2　網上支付安全性和易用性的提高，使第三方支付受到越來越多的網民青睞，已有用戶的使用黏性進一步提高；

3　網上支付平臺積極而踏實地深耕應用行業，推動電子商務化和支付便利化進程的同時，也提高了交易規模。

顯然，網上支付已經成為互聯網明星行業，而領軍者支付寶則成為互聯網最令人期待的新星。緊隨其后的財付通則采取跟隨策略，將重點發力的領域集中在航空B2C合銷、航空B2B結算和企業資金清結算上，網絡游戲強項也得以保持，走出了一條與支付寶的差異化發展道路。所以，在支付寶和財付通相對強勢的市場格局下，中小平臺只有差異化競爭，從行業、地區、用戶等角度考慮分眾，才能實現突圍。

第三方支付模式演變

歷經多年發展，第三方支付市場的發展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現一類新的模式推動市場發展，原有的模式并未退出而是繼續存留在市場中。

支付網關模式：這是最基本的第三方在線支付模式。第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉站”，能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構上降低搭建支付系統的成本。但由于其屬于被動響應的服務方式，因此其發展速度受限于應用市場的發展程度。不過，該模式至今仍在廣泛使用。

信用中介模式：信用中介模式是真正推動中國第三方支付市場發展的模式，2004年，該模式由支付寶首創，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領先者。信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯網交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實現促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養了廣泛的使用人群。

便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重點在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經常使用的具有工具屬性的應用之一。便捷支付工具模式有兩個方面的體現：一是基于互聯網的支付工具；二是基于手機客戶端的移動支付業務。目前支付寶手機客戶端的累計下載量已接近千萬，手機支付每天的交易筆數已經超過10萬筆。

盡管現階段信用中介模式以及支付網關模式仍是市場份額最大的模式，但是，未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場發展的強勁推動力。

第三方支付面臨的問題

第三方支付作為電子商務產業鏈融合的環節，決定了其特殊的地位。在這里它提供兩個價值：營銷和信用的價值。通過用戶交易的數據我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進行更有效的數據庫營銷。可以根據交易數據的積累，來進行信用數據庫的積累，互聯網由信息的平臺演變為支付交易的平臺，支付好比信息一樣重要。商戶是產業鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，多數中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業對電子支付的需求程度不同，一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。

當然，第三方支付同樣面臨種種挑戰。不過，隨著技術等手段的完善以及與合作方的更緊密合作，這些風險被納入監管正軌。但是，想要徹底解決網絡釣魚、網銀欺詐、非法套現等問題顯然需要更多合作方甚至相關主管部門的無隙合作，而這些問題同樣也是對中國經濟的挑戰。

截至2010年3月14日，支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元，日交易筆數達到500萬筆。以支付寶為例，如何為如此龐大的用戶群提供最佳的用戶體驗，如何進一步推動第三方支付的擴展，成為第三方支付市場面臨的又一問題。

50億的背后

在一個業務獲得巨大發展之際再次加大投入，推動該業務向更基礎服務的層面進化，這方面在阿里巴巴集團的戰略布局中已有成功的先例。2008年，阿里巴巴在淘寶網迅猛發展之際，宣布再向淘寶投入50億元，打造“大淘寶戰略”。此后，淘寶不僅繼續向消費者免費，還在完善網購誠信保障體系、開放平臺、開放數據、推動物流行業升級等一系列領域展開了大手筆布局。到2009年，淘寶平臺不僅用戶數達到1.7億，交易額突破2000億元，幫助創造了80.88萬個直接且充分就業機會，帶動物流、支付、營銷等產業鏈就業機會230.51萬個。這令淘寶已經超越了一個公司的概念，成為社會經濟與生活中的新商業文明典范。

如果結合阿里巴巴的“大淘寶”計劃以及全球發展戰略來分析，此次阿里巴巴注資支付寶應該是基于以下三個層面的考慮：

完善硬件基礎，推動電子商務發展

阿里巴巴旨在打造“B282C”的全產業鏈電子商務，而硬件設施的完善是全產業鏈電子商務化的基礎，例如阿里巴巴集團對百世物流及星辰急便的投資，旨在解決物流問題；而給予支付寶50億的投資，則針對資金流的運轉問題，這些舉措都反應出阿里巴巴集團打造電子商務硬件基礎的決心和信心。

除硬件基礎外，支付寶作為第三方支付同時承擔信用擔保的功能，在信用仍是電子商務發展瓶頸的大環境下，信用鏈的完善是促進電子商務升級，尤其是企業間電子商務升級的必需環節。而電子商務的發展對拉動內貿和內需都有較強的刺激作用。

相信50億元的投入將促使整個網購內需市場以更快的速度爆發，這對于刺激消費并且幫助經濟發展方式轉型都將具有深遠的意義。

幫助中小企業轉型升級

第三方支付市場的發展見證了很多傳統企業特別是中小企業通過電子商務實現了轉型和升級。例如，麥包包這家原本從事箱包代工的企業抓住電子商務發展的機遇，轉型網路銷售，并打造了自己的網絡品牌。期間，支付寶不僅為麥包包提供了基礎的支付服務，還以自身打造的誠信體系幫助麥包包贏得消費者的信任。2007年11月21日麥包包與支付寶合作，2008年12月的調查顯示，麥包包的成交率上升至0.8％。從2007年到2009年，麥包包網站的年銷售額已經超過千萬。

電子商務將是中小企業實現轉型升級，在信息時代獲取全新競爭力的核心方向。50億投資將進一步完善電子商務支付服務，幫助中小企業轉型升級，幫助消費者享受到信息化帶來的便利，推動支付寶為更多有意從事互聯網業務的公司提供更好的服務。

順應支付行業的發展趨勢

支付行業存在的三大趨勢：一是應用行業的拓展和深耕；二是終端的多元化；三是支付的全球化。順應這幾大趨勢，需要第三方支付公司投入更多的精力和財力，例如人才的引進，設備的升級以及市場的拓展等。對于支付寶來說，其背靠淘寶、阿里巴巴等電子商務網站龐大的用戶群，以上三方面的發展都具有天然優勢，尤其是全球化布局方面，支付工具走出去與走進來的進程將隨著電子商務全球化進程的加快而受益。

阿里巴巴集團的這筆投資將把支付寶推向更深入的市場層次，并在阿里巴巴力推的“新商業文明”理念建設中承擔基礎構建的作用。在未來的發展路徑中，支付寶有可能會成為一個更具市場空間和想象力的支付服務提供者――從電子商務領域，到公共服務領域，進而成為拉動消費的中堅力量，并為國家的經濟和生活服務。

這筆投資必然帶來史無前例的變革。這場變革，勢必改變目前線上貿易消費形態，加速“超安全”、“超便捷”、“全覆蓋”、“低成本”新消費時代的到來。

中國電子支付的市場態勢

回顧市場表現，中國電子支付市場前進的動力主要來自三個方面：業務模式、產品服務、政策法規體系。同時，市場的發展也相應呈現出三大態勢：

網銀與第三方支付業務相互滲透

在電子支付市場發展初期，網銀的電子支付基礎地位明確，第三方支付則作為上層應用，主要面向電子商務個人用戶，而支付渠道也主要以互聯網為主。

通過電子支付市場在過去一年的表現不難發現，網銀功能正愈發完善，交易性質的網上支付服務也逐漸納入到網銀的重點業務當中。此外，手機網銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強。第三方支付則一改上層應用形態，“向下扎根”，通過郵政、手機、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業務延伸到各行業，為企業提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個人生活的方方面面。

網銀和第三方支付的合作關系將融入更多的競爭元素，雙方均將進一步延伸業務，更多地去貼近廣大用戶。網銀將進一步拓展網上支付、生活繳費等業務，爭取更多的電子商務網站、商戶以及行業企業；而第三方支付則將進一步拓展充值渠道，業務也將向日常生活以及信貸、保險、投資理財等金融領域延伸。

支付工具與商務平臺結合愈發緊密

由于用戶的根本目的是商務交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環節，卻非基礎環節。所以，如果網上的信息渠道尚未打通，實現電子支付則無從談起。目前中國電子商務市場快速發展，但仍舊有廣大的商戶、企業沒有搭建起基本的電子商務平臺，存在巨大的電子商務需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商不再局限于電子支付服務，而應提供一站式電子商務解決方案，或者聯合電子商務解決方案提供商，幫助客戶建立起完善的電子商務平臺，最終實現交易的全面電子化。其中，以支付寶為代表的廠商則可能憑借集團資源、自身電子商務平臺以及較為完整的解決方案，進一步擴大在第三方支付領域內的領先優勢。

網銀平臺互聯，消除壁壘，加強市場監管

央行將在2010年6月之前建立網上銀行互聯平臺。屆時，用戶登錄任何一家網銀，都可查詢其他行的自身賬戶信息，操作包括其他銀行網銀業務在內的大多數業務，不會再因為使用不同發卡行的卡而使業務范圍受限。網銀賬戶的“一對多”將大大刺激用戶使用網銀的積極性和活躍度，尤其是高速發展的個人網銀用戶。此外，此舉也給業務實力相對較弱的中小銀行、地方性銀行帶來機會，拓展網銀用戶。而網銀的業務資源共享、安全保障和簡化操作也將成為未來幾年各銀行和相關服務商的業務重點。

第6篇：互聯網銀行發展趨勢范文

關鍵詞：互聯網民營銀行；運營成本；互聯網平臺；監管體系

作為銀行業金融機構組成，民營銀行在金融發展與經濟進步中起到重要推動作用。民營銀行資金比重增長迅速，近些年的發展越來越受到重視。但民營銀行屬于民營企業類型，所以在很多方面處于弱勢，如市場準入方面或者資金、信用等方面。民營銀行并不具備完善的信息網絡，在互聯網時代下，民營銀行受到很大沖擊。互聯網同樣為民營銀行帶來很多發展機遇，尤其在市場資源重新配置基礎上，民營銀行積極創新發展模式，利用大數據作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務質量，拓寬發展渠道。

一、互聯網民營銀行發展背景

互聯網民營銀行發展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯網民營銀行，打開了金融機構發展的新大門。在隨后的發展中，互聯網民營銀行順利通過測試運營成為金融市場發展關注的焦點。互聯網民營銀行為中小企業提供更多普惠金融服務，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業的融資效率。根據2017年互聯網民營銀行統計數據分析發現，當前規模最大的微眾銀行總資產已經達到917億元，凈利潤實現15億元。富民銀行在互聯網銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%。互聯網銀行積極打造個存小貸發展特色，通過大數據技術進行互聯網銀行數據統計，與中小企業相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發展空間。

二、互聯網民營銀行發展優勢

1.增加民營銀行經營靈活性

互聯網民營銀行主要通過現代化數字通信與互聯網技術、物聯網技術、移動通信技術等相結合為用戶提供金融服務。互聯網民營銀行將所有權、經營權調整更為靈活，凸顯互聯網民營銀行特色，民營銀行真正作為獨立體在市場經營中發展，金融作用更明確，提高互聯網民營銀行在市場發展中的競爭力，服務能力更強。

2.降低民營銀行運營成本

互聯網民營銀行的發展，協調民營銀行發展結構，增加民營銀行發展靈活性基礎上，幫助民營銀行有效降低運營成本，能夠更好地適應激烈的市場競爭。互聯網民營銀行以網絡技術為載體，實現民營銀行的網絡交易，減少民營銀行網點人力資源以及運行資金的投入，發揮民營銀行經營獨立性，發展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業，在此基礎上提供更多融資活動，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務體系

互聯網民營銀行的迅速發展，致力于小微服務研究，彌補現有銀行中對小微服務缺失的不足，打造了多層次的金融服務體系，這是互聯網民營銀行發展的重要優勢。互聯網民營銀行為中小企業提供金融服務，與國有銀行實體機構之間互為依托，充分發揮互聯網民營銀行的便捷性優勢，在發展競爭中不斷創新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯網民營銀行發展，主要目的是利用互聯網民營銀行大力發展實體經濟，為其注入新鮮血液，通過民營、三農經濟的結合改善經濟發展薄弱環節，解決三農發展融資難的問題。互聯網民營銀行在此基礎上拓展新的發展空間，與三農經濟的合作降低交易成本，有效控制運營，為后期銀行體制優化，金融市場調整以及民營銀行未來發展提供參考與積累經驗。

4.幫助民營銀行提高創新能力

民營銀行創新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯網民營銀行結合基本發展需求與金融產品內容不斷創新與升級，制定運營成本有效控制手段，積累更多服務經驗，提供更加優質的服務體驗。互聯網民營銀行的創新，還體現在互聯網技術的應用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產品相關要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產品，提供更多便民服務，如遠程開戶、線上繳費以及人臉識別等。

三、互聯網民營銀行發展挑戰

1.民營銀行信用基礎與人才比較匱乏

對于當前的民營銀行來講，雖然積極進行互聯網技術應用，打造互聯網運行平臺，但因為民營銀行屬性以及金融服務等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機構不同，信用基礎主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關系長期博弈中會出現不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎比較薄弱。缺少國家信用擔保，沒有獨立的信用體系與征信系統，這些都是互聯網民營銀行發展的挑戰。互聯網時代的到來，企業融資渠道增加，民營銀行的專業人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學理念的限制，儲備人才對于互聯網民營銀行運行缺乏專業性，這方面也增加了互聯網民營銀行的發展難度。

2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標客戶方面的挑戰

對于互聯網民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統社會存款明顯少于國有銀行。互聯網民營銀行發展正在探索階段，社會公眾對其的認知度較低，像網商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業為主，互聯網民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業。中小企業在抗風險方面能力不足，影響互聯網民營銀行的健康發展。目標客戶的培養與維持是銀行長遠發展運行的基礎，互聯網民營銀行發展中，在目標客戶穩定性方面存在不足，不僅目標客戶群體擴展緩慢，還會出現客戶丟失的現象，這對后期發展極為不利。

3.風險管控經驗不足監管難度大

對于互聯網民營銀行來講，在發展中面臨風險管控不足的挑戰，加上監管難度較大，經營管理不到位，限制民營銀行的發展。民營銀行作為重要的金融服務機構，提供金融服務過程中業務趨同，民營銀行在很多方面受到發展限制。互聯網民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業務，雖然創新了發展模式，但在監管與風險控制方面還沒有進一步升級，影響民營銀行發展與交易公平性，風險隱患增加。

四、互聯網民營銀行發展策略

1.調整互聯網民營銀行發展運營思維

互聯網民營銀行發展建設中，為了更好地經營與發展，必須轉變互聯網民營銀行運營思維，調整傳統用戶導向模式，明確民營銀行服務方向，結合互聯網技術，打造系統的民營銀行導向價值鏈，引進全新經營管理理念，發揮民營銀行金融服務價值。互聯網民營銀行創新管理模式，調整運營思維過程中，提高對互聯網技術的重視，發揮其在信息統計與整理方面的優勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網商銀行等，利用互聯網商業生態作為載體加以運行，引進大量信息化技術，積極進行數據分析創新，互聯網色彩濃重，以輕資產、重科技的管理模式，為互聯網民營銀行未來發展開辟了新的模式與發展空間。運營思維調整還體現在銀行權利與用戶權利的轉移，尊重客戶權限，堅持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯網民營銀行公眾信任度

互聯網民營銀行經營與發展期間，必須認識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進行市場調查，客觀認識市場發展情況，不斷整合金融業務，為客戶提供更多金融服務，提高金融服務水平，真正讓社會公眾認識到互聯網民營銀行發展進步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯網民營銀行的發展積累更多群眾基礎，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎上強化互聯網民營銀行的盈利體系，創新模式基礎上抓住互聯網民營銀行盈利契機，適當進行體系調整，將已有金融結構進行優化升級，提高互聯網民營銀行的品牌號召力，以此增加其發展優勢，奠定長遠發展基礎。充分發揮大數據技術優勢，準確對互聯網民營銀行金融業務進行判斷，科學規避業務可能出現的金融風險。積極拓寬互聯網民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽度。做好金融業務對接工作，合理安排互聯網民營銀行的資金，準確分析經濟發展趨勢，實現與傳統銀行經營的無縫銜接，獲取更多銀行發展資源。

3.完善互聯網金融平臺增加互聯網金融業務

大力發展互聯網民營銀行期間，在當前發展基礎上必須更好的完善互聯網金融平臺，提高金融平臺的系統性與整體性、技術水平，加大業務推進力度。協調互聯網金融資源，利用平臺為基礎，實現資源開放性，不斷探索更多金融合作機構，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實現共贏。調整互聯網民營銀行資金結構，突破資金方面的發展限制，針對金融市場進行全方位戰略規劃，提高服務水平。增加互聯網金融業務，引入更多金融技術與復合型人才，有效融合銀行業務、互聯網技術，增強互聯網民營銀行的運營能力。通過金融平臺的完善與核心業務的優化，提高金融業務的信息化，真正為互聯網民營銀行發展帶來更多優勢。

4.打造全面性監管體系提高風險防范意識

解決互聯網民營銀行的監管問題，打造更加系統、全面的監管體系，認識到風險防范的重要性。尤其是復雜的金融市場環境下，互聯網民營銀行經營面臨的風險與挑戰增加。互聯網民營銀行發展必須結合實際情況去提高自身風險意識，制定系統的風險防范方案，總結更多民營銀行監管經驗。加大風險防范與監督宣傳力度，互聯網民營銀行風險防范意識提升的同時還要提高公眾風險意識，真正做到內外部的有效監督。對于監管體系的完善與升級，從監管機制、法律制度等方面著手，注意金融業務服務監督，及時排除風險隱患。根據制度引導幫助互聯網民營銀行正常運行與健康發展。

五、結束語

綜上所述，互聯網民營銀行的發展，擴大民營銀行在銀行體系發展中的空間，將民營銀行發展創造更多機遇。當前民營銀行在發展中受到互聯網技術與復雜金融市場的影響面臨發展挑戰。結合當前互聯網民營銀行發展現狀，具有針對性地進行發展優化，創建完善的監督機制，充分發揮大數據技術在銀行發展中的優勢，及時排除民營銀行發展風險，凝聚發展力量，創新發展思維，提高金融服務水平。

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第7篇：互聯網銀行發展趨勢范文

中圖分類號：TR393.4

文獻標志碼：A

文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯網金融發展迅速，引起了全社會的廣泛關注。但是，互聯網金融在我國尚處于起步階段，缺少相應的法律制度及與其特征相適應的監管模式，存在風險監管的隱憂。鑒于此，互聯網金融的健康發展必須是建立在完善法律法規基礎上，探索符合其特點的法律監管模式，進而完善我國互聯網金融法律監管體系。

二、互聯網金融創新與法律監管現狀

本章主要比較總結了互聯網金融創新及其特點，然后分析了我國當前互聯網金融監管現狀。

（一）互聯網金融創新

最初的互聯網金融業務如網上銀行，單純局限于通過互聯網信息信息技術模擬傳統金融業務的流程。但現在的互聯網金融推出了很多傳統金融業中并不存在的業務，目前互聯網金融業務創新的一個趨勢是技術應用探索和大數據金融。

互聯網技術的快速發展，使得互聯網金融企業將會重點關注對于互聯網金融業務新領域的創新。互聯網金融業務創新的表現在于：第一，提供日常公共服務，互聯網金融非常注意提供公共事業服務這類貼近生活的服務第二，服務人性化，互聯網金融網站設計清晰，所有業務介紹和流程表述明確。用戶在享受業務的時候會體驗到貼心的服務流程，互聯網金融企業通過這種人性化服務來吸引和保留大量用戶；第三，強調針對個人金融服務。互聯網金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業務的互聯網金融產品將會更加多樣化。

（二）互聯網金融混業特點

互聯網金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業務，并且其內部金融業務相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯網金融業呈現出綜合經營的發展趨勢，隨著互聯網金融跨業經營的進一步發展，金融業務的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯網金融集團公司會成為未來中國互聯網金融經營的主要形式，我國現行的分業監管模式不能對其進行有效監管。

（三）互聯網金融法律監管現狀

互聯網金融創新為公眾提供了更為完善的法律服務，推動了普惠金融的發展，同時，互聯網金融風險日益顯露，針對互聯網金融的法律監管重要性日益增加。當前，我國互聯網金融法律監管內容繁多，不成系統，本文從金融監管對象的視角總結當前互聯網金融法律監管現狀。

1.互聯網銀行法律

銀監會借鑒國外互聯網銀行監管經驗，在總結國內電子銀行業務經營開展的現狀，制定公布了《電子銀行業務管理辦法》，該辦法主要規定了電子銀行業務的申請與變更、風險管理、數據交換與轉移管理、業務外包管理、跨境業務活動管理、監督管理以及法律責任。同時，銀監會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統的安全。

2.互聯網證券法律

根據我國現行法律，不允許在互聯網上直接發行證券。2012年證監會制定公布了《關于修改〈證券發行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規定根據申購情況調整網下配售和網上發行的比例，首次公開發行股票的發行人及其主承銷商應當在網下配售和網上發行之間建立雙向回撥機制。

3.互聯網保險法律

2011年，隨著互聯網保險業的不斷發展，為了防范網絡保險欺詐風險，真正做到保護相關金融服務消費者的合法權益，保監會制定頒布了《互聯網保險業務監管規定》，明確規定了互聯網保險業務開展的資質條件、經營規則、監督管理、法律責任等方面。為了進一步完善相關法律規則，保監會印發《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，對互聯網銷售保險的準入門檻、經營規則以及信息披露做出了規定。

4.互聯網金融超市法律

互聯網金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準入和運營監管的具體法律規定，只是在監管原則方面做出了規定，如證監會在2012年公布的《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業務指引（試行）（征求意見稿）》，監管層需要制定具體監管層面的法律規定。

5.互聯網支付法律

中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監管對象，意在規范電子支付業務，維護在電子支付活動中相關各方的中的合法權益，促進電子支付業務健康發展。為了進一步完善相關的法律法規，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據辦法和細則向符合條件的非金融機構發放《支付業務許可證》，并對其行為進行監督和管理。在不斷完善電子支付法律法規的基礎上，逐步形成完善的互聯網金融支付監管體系。

6.互聯網借貸法律

當前，我國確實針對互聯網借貸的法律法規，互聯網借貸的監管主要是比照普通借貸業務來進行。主要由工商部門來監管：第一，向工商行政機關申請營業執照；第二，向工商行政機關申請增加“互聯網信息服務”經營范圍，并辦理相應的經營性網站備案。為了完善相關法律法規，銀監會在2011年制定頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》，意在P2P網絡借貸平臺上完善風險隔離，防止民間借貸風險通過互聯網進行大范圍蔓延。針對互聯網借貸的準入及運營等法律監管有待監管層做出明確規定。

三、構建我國互聯網金融法律監管統一模式的必要性

本章主要分析了金融統一監管體制的概念特點，進而結合互聯網金融特點指出統一監管模式的必要性。

（一）統一監管體制

金融監管體制是指根據不同的監管對象，監管層確立的關于監管標準和金融監管法規的體制安排。實踐中，金融監管體制必須建立在與金融業的經營模式的基礎上，金融服務的經營模式有分業經營和混業經營，相應地，金融監管體制也有分業監管體制和統一監管體制（混業監管體制），還存在一種綜合前二者特點的金融監管體制，稱為不完全集中監管體制。

統一監管體制或混業監管體制，該體制強調通過統一的監管機構進行統籌安排對金融機構和金融業務進行有效監管，中央銀行或其他專設監管機構可以充當監管主體的角色。

統一監管的優勢在于：第一，包容性強，創新是互聯網金融的重要特點，而統一監管體制可迅速適應互聯網金融的創新業務，對業務創新及時進行有效監管，避免出現監管真空；第二，優化監管環境，統一監管通過制定統一的監管理念、監管目標及統一的監管法規等，可以發現互聯網金融混業經營的風險并進行有效監管；第三，降低監管成本，在統一監管體制下，監管者和被監管者雙方的成本都極大降低，從而實現對監管資源的充分有效利用。

（二）統一法律監管的必要性

隨著互聯網金融業務創新尤其是其混業經營的發展，監管層必須跟上互聯網金融發展針對監管模式作出相應的變革。

目前監管層對互聯網金融實行的依然是分業監管體制。在當時確立這種體制的目的是保證金融業的穩定與安全，避免風險在不同金融行業之間互相傳遞。但是隨著互聯網金融混業創新的加快，一直以來運用的分業監管模式，已經暴露出監管的問題。主要表現在：

1.壓制金融創新

分業監管體制針對涉及不同金融機構業務的混業業務，需要通過長時間的協調溝通才能對新業務推出有效的監管政策。為了降低監管風險，監管機構對那些難以界定為是否屬于其監管的新產品采取抵制態度，抑制金融創新，從而阻礙了我國互聯網金融業創新產品的正常發展。

2.監管重復

在分業監管中，監管層的業務分割，容易產生監管重復和監管真空，因此在實踐中，對于互聯網金融跨行業金融產品和創新業務的監管，存在相互爭奪、相互推諉責任的問題。鑒于此，分業監管體制一方面加重了監管層的監管成本，另一方面使監管效果大打折扣。此外，監管目標和監管重點不同也會導致監管機構之間的監管沖突。

3.對金融控股公司監管失靈

在互聯網金融業，已經開始出現金融控股集團的發展趨勢，監管層對金融控股集團的發展一直沒有相應采取有效的辦法加以監管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監管機構金融監管分工合作備忘錄》中，一方面在監管組織上實行監管聯席會議機制，另一方面在監管方式上實行經常聯系機制，監管層順應改革提出了“主監管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風險，也后續的具體規定的支撐，在實踐中難以明確判斷出主監管人。

4.互聯網金融需要統一監管

互聯網金融創新如火如荼。互聯網金融進行大量的金融創新，向社會提供日益豐富多樣的金融產品和服務，在這些業務創新中，傳統的證券、銀行和保險行業之間相互結合加深，綜合性強，這些金融創新產品同時兼具多個金融行業的的性質，分業監管難以對其形成有效監管，按照金融機構及其監管職責劃分的監管體制已經越來越難以及時做到對金融創新的有效監管。

互聯網金融控股集團出現。一些金融機構為了獲取更大利益，通過并購，逐步發展成為金融集團，互聯網金融公司的規模日益增大，其內部的資本流動呈現出復雜的特征，尤其是互聯網資本對傳統金融業務的滲透及其信息化化，使監管當局單純通過分業監管難以對金融集團進行有效監管，金融集團風險成為分業監管的相對真空地帶。

總之，互聯網金融創新發展迅速，混業經營逐漸成為主流，互聯網金融集團逐漸增多，使互聯網金融業內不同業務間的的界限日益模糊，分業監管體制已經無法做到對這一切的有效監管，金融機構商業運作模式的發展客觀上要求監管模式必須隨著而作出相應調整。

鑒于此，金融業經營體制的變遷有一定的現實必然性，互聯網金融創新的混業特點客觀上要求金融監管體制朝著統一監管的方向演進。

四、我國互聯網金融統一監管體制的法律模式設計

在普惠金融戰略落實的背景下，監管層開始醞釀有關互聯網金融的監管新規。互聯網金融本質是通過互聯網信息技術提供金融服務。同傳統金融服務相比，互聯網金融的業務涉及金融的各個方面，綜合性更強。有針對性地建立統一監管的模式，完善監管的制度、組織和方式，可以有效引導其向適宜的方向和領域發展，防范系統性金融風險。

（一）互聯網金融存在的主要法律風險

1.監管主體標準不清，互聯網金融的開放性包含了各種不同的金融產品和金融服務，隨著互聯網金融業務的不斷創新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務沖擊著我國的目前實行的分業監管模式 。由于互聯網金融的邊緣性，在目前的分業監管模式下，沒有一個明確的監管部門將其納入監管范圍。

2.互聯網金融監管法律規定缺失，當前，關于互聯網金融的立法嚴重滯后，其性質缺少明確的法律規則進行確定，導致互聯網金融監管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯網金融未來的發展造成了潛在的重大風險和不確定因素，影響了互聯網金融業務創新的積極性，同時可能出現網絡詐騙非法套現等違法行為，一旦發生糾紛，交易雙方的權利都難以得到有效保護。

3.缺少對互聯網金融業務的明確定位，當前，部分互聯網金融機構意圖將自身定位為金融中介服務機構，主要進行收付款和電子支付等業務，但是，隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務機構的對象被法律界定為非金融機構，導致了定位不清問題的產生。

（二）我國互聯網金融監管現行法律評價

針對互聯網銀行和保險的監管法律，現行法律制度較為完善，目前已初步構建起相關法律監管框架。但是，互聯網金融創新及其所帶來的金融業務內涵的不斷豐富，相關監管制度有待于進一步完善和更新。將互聯網金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。

互聯網電子支付盡管發展時間不長，但是監管體系的構建非常迅速。

互聯網借貸處于法律監管的空白地帶，現行法律并沒有明確網絡借貸平臺的性質和地位，也沒有規定監管部門明確的監管職責，近年來，網絡借貸平臺發展迅速，風險日益增多。鑒于此，需要補充完善互聯網借貸的監管法律法規。

互聯網金融超市提供的服務具有混業的屬性，其涉及橫跨不同金融行業業務和關聯交易的屬性會增大金融風險，而且非金融機構也參與到金融服務的提供鐘來，分業監管模式難以實現對其進行有效監管。面對混業經營、分業監管的矛盾，需要完善相關法律法規，建立統一監管模式，實現對互聯網金融超市的有效監管。

（三）監管法律制度設計

1.在監管原則方面，互聯網金融的混業和開發的特點使傳統的分業監管標準及現場監管等手段不足以對互聯網金融實施有效監管。鑒于此，監管方向應該是對互聯網金融的創新金融業務模式實施統一監管，即關注金融產品的業務模式及其綜合性，并根據這一特點確定統一監管規則，同時，要進行綜合金融機構和金融業務的統一監管，而不是根據不同的業務進行分業監管。

統一監管模式能夠較好地適應各種金融創新產品，監管層應完善統一監管模式為我國互聯網金融業務創創造一個適度寬松的外部環境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務，政府部門應該適用統一監管的原則，并出臺相應的管理辦法來落實這一個原則。

2.在制度方面，應制定出臺互聯網金融監管的法律制度。制定出臺有關互聯網金融監管的法律制度，必須在充分認識互聯網金融的業務內容。在明確業務準入、業務經營與業務退出方面建立符合混業經營的統一標準， 同時借鑒國外互聯網金融立法的規范，立足我國的現實國情，補充完善對業務合法性和消費者權益保護等方面的規定， 最終建立既能控制風險又能鼓勵創新的互聯網金融監管法律。

3.在組織方面，加強不同監管部門間協作。分業監管的模式無法對互聯網金融的綜合業務實施有效監管， 主要表現在重復監管和監管信息協調不順暢。在具體實踐中，應協調銀證保監管信息的溝通和機制的溝通，共同應對互聯網金融風險監管。這涉及到跨部門監管的問題，要統一協調。

4.在監管方式方面，應做到平衡鼓勵創新與風險監管。因此應該實行原則性監管， 一方面防范金融創新風險， 另一方面又要鼓勵互聯網金融創新。既著手完善相關規章制度，明確規定風險預防措施， 防止重大風險的發生， 又要把握好尺度， 避免金融監管過嚴， 阻礙互聯網金融創新的發展。具體的措施包括：

建立專門的網絡銀行管理制度。從事網絡銀行的互聯網金融機構在業務開始前，必須到監管部門辦理相關業務的登記備案，并提供符合法律規定的材料。完善現行法律法規，補充完善明確適用于互聯網金融的法律條文最終形成一個明確化、規范化的監管格局。結合互聯網金融業務的特點，調整現行監管辦法。金融監管機構應根據我國互聯網金融的實際情況，參照國際上對互聯網金融的監管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯網金融監管模式，實現對互聯網金融的有效監管。加強金融監管人員的互聯網信息技術，提高監管人員的互聯網信息運用水平。

五、結論

鑒于以上分析，互聯網金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業務，業務創新的綜合性不斷加強，互聯網金融集團持股多個金融機構提供多樣化綜合化的金融服務的局面已經形成。對互聯網金融來說，綜合經營適應了金融服務多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統經營模式的依賴，推動我國金融服務業的戰略轉型和快速發展。

在未來的幾年后，如果針對互聯網金融推出統一金融監管機構和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監管環境，促進業務創新不斷發展，互聯網金融機構經營良好，交叉性、跨行業的創新產品大量涌現且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風險適度。

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作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財經大學本科，研究方向:數理金融，法律 。

第8篇：互聯網銀行發展趨勢范文

數據共享 優勢互補

隨著技術的發展，互聯網公司與銀行開展合作已成為普遍現象，這其中，電商走在了前列。早在2007年，阿里巴巴集團就分別與建行、工行合作，推出企業信用貸款和網商融資服務等，雖然并未取得顯著成效，但探索出了銀行與電商早期的合作模式。

易觀金融行業中心分析師王細梅告訴《經濟》記者，商業銀行資金實力雄厚、業務模式齊全，但在數據積累、應用場景等方面存在不足，通過與電商等互聯網企業合作可以彌補其短板。

在艾瑞咨詢分析師張玉看來，銀行與電商展開合作，可以說是傳統金融機構與互聯網企業的一種融合，是雙方進軍互聯網金融的一種選擇。“對銀行來說是金融+互聯網，對電商來說是互聯網+金融，雙方本質的目的還是通過合作的方式將對方的優勢與自己的資源結合起來，更好地深耕互聯網金融這一重要領域。”

雙方都有著各自的利益訴求，在合作中能夠尋找利益共同點是驅動銀行與電商合作的根本原因。國仕資本研究協會特約研究員李高陽對《經濟》記者表示，對于銀行來講，金融脫媒化和金融市場化的形勢深入推進，新興技術的沖擊，使得銀行轉型迫在眉睫，商業銀行與電商合作，能夠在技術升級改造、盤活大數據、產品創新、開拓獲客渠道等方面實現1+1>2的效應，實現共贏。

雙方合作的方式和內容有很多。“具體到業務上，首先是數據上的合作。”張玉對《經濟》記者稱，傳統銀行與電商平臺所擁有的用戶數據維度各不相同，用戶數據的共享使得雙方能夠更好地了解用戶，提供金融服務。

中國民生銀行首席研究員溫彬也認為，核心的合作內容還是雙方把各自的客戶信息進行共享，實現其價值的最大化。他告訴《經濟》記者，一些電商的客戶除了電商本身提供的一些支付等服務之外，可能還需要傳統銀行的金融服務，反之亦然。“例如淘寶，除了有阿里巴巴的網商銀行的授信外，也可以把這些客戶介紹給銀行，向商業銀行提供交易數據，讓銀行對這些客戶的信用風險進行評估，提供相應的金融服務。”

其次是不同特色的各自優勢的互補合作，張玉表示，電商平臺依托互聯網擁有線上觸達用戶的渠道，傳統銀行擁有很多的物理網點可以線下觸達用戶，而兩方互補就使得電商的APP上有某些銀行的入口為其線上引流，“而以后銀行也許將發生巨變，ATM不再是取錢的ATM，網點也不再是傳統的網點，可能成為京東的物流點、支付寶的創新體驗站”。

銀行迫切需求金融科技創新

而最重要的還是金融科技方面的合作，這個經常以類似大數據、區塊鏈、生物識別聯合實驗室的形式出現，是雙方合作提高金融科技水平的一種方式。2017年以來，商業銀行不斷加強與互聯網企業跨界合作，以期在新一輪以金融科技為核心的銀行轉型發展競爭中占據制高點。四大國有銀行紛紛與BATJ簽署戰略合作協議，將在金融科技等領域開展合作，有助于商業銀行提升業務效率，探索和創新業務，推進銀行運行機制和流程改造。

公開資料顯示，工行與京東將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶乃至電商物流，展開全面合作；農行與百度將借助大數據、人工智能、云計算等技術優勢，打造智能化銀行發展，積極的推動普惠金融；中行與騰訊成立“中國銀行――騰訊金融科技聯合實驗室”，雙方將在云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開展合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。阿里、螞蟻金服牽手建行，其中，螞蟻金服將與建行在信用卡線上開卡、線上線下渠道業務合作、電子支付業務合作以及信用體系互通等方面開展合作。

京東金融的相關負責人對《經濟》記者稱，從國外的發展趨勢來看，傳統的大型金融機構不僅僅局限在將傳統的業務通過互聯網延伸到更多的場景之中，而是更多利用科技的力量，對業務進行全面的迭代升級。

比如，在金融危機之后，為了應對更加嚴格的監管，高盛集團逐漸縮減重資本為主的自營業務規模，從高風險的交易業務向輕資本的中介業務轉型。在這個過程中，為了提高對客戶的服務能力，高盛加大了科技的投入，特別建立了Marquee平臺，這個平臺主要是通過一系列的技術應用為客戶提供先進的分析和風險管理的工具。

與此同時，高盛也在跟大量的新興金融科技公司進行合作。京東金融相關負責人告訴記者，高盛利用金融大數據機器學習平臺“Kensho”公司的產品來挖掘美國國家勞工統計局的數據，并將所有信息匯編成定期摘要。這個摘要目前已經有十幾個模型，來分析當前的就業市場變化以及預測股市走向。這個模式可以在美國國家勞工局數據后僅僅幾分鐘就能通過模型呈現出結果。通過這種方式，中間減少了一個環節，不僅極大地提升了市場信息獲取和分析的效率，還節省了雇傭大量年薪20萬-50萬美元高級分析師的成本，進而提高了利潤率。

另外，螞蟻金服商學研究院舒眉也告訴《經濟》記者，螞蟻金服從一開始做的就是Techfin，即技術（Tech）與金融（Fin）的交融，比如快捷支付就是用技術方案，讓銀行中的錢流動更快、更安全、更適應移動支付時代。

數據顯示，金融機構引入芝麻信用評分后，信用卡開卡的審批通過率提高了7%；與此同時，機構的整體不良率降低了0.3%。一升一降，背后原因正是技g提升金融服務能力。

可以看到，不管是自己在做金融科技，還是與外部金融科技公司相融合，不管是在內生動力還是外在壓力的作用下，金融機構都是在主動擁抱科技，并且其通過科技所賦能的領域，從簡單的獲客，慢慢轉向核心業務能力的重塑。

“未來銀行的金融服務和產品的競爭力，高度取決于大數據、云計算、人工智能等方面的技術實力。”舒眉表示，在金融互聯網化的過程中，銀行迫切需要這些領先的技術，將底層的技術、數據與金融機構的專業能力進行結合，全面提升銀行在營銷、風控、定價、客戶畫像等方面的能力，在運營、產品設計、營銷等各個業務層面運用先進的金融科技，適應未來的競爭環境。所以，傳統金融和新興科技的融合是必然的趨勢。

電商成立網商銀行與傳統銀行競爭

銀行在資金成本、網點渠道和金融人才等方面具有明顯優勢，有著金融的深刻理解和專業的風控能力，而電商平臺則擅長技術開發、線上渠道拓展、場景構建等，李高陽告訴記者，這是雙方各自的優勢，也是合作的興趣點所在。

王細梅表示，銀行與電商的合作一方面優化了客群結構，京東等電商企業的客戶群體多為年輕一代，雙方合作可以優化銀行的客群結構；另一方面可以豐富電商企業的金融業務種類，完善銀行用戶行為數據，進行精準的用戶畫像分析。

而隨著我國金融改革的深入推進，民間資本在我國發起設立的民營銀行近年來呈加速態勢，截止到上半年末，共有17家民營銀行落地。這其中，互聯網系的民營銀行占據了“半壁江山”。蘇寧銀行、微眾銀行、網商銀行、新網銀行、華通銀行、億聯銀行、眾邦銀行、中關村銀行這8家銀行具有鮮明的互聯網標簽。

在這8家銀行中，電商系背景的以網商銀行和蘇寧銀行為代表，李高陽認為，電商巨頭進入銀行業，能夠減少對傳統金融機構的依賴，提升自身對金融的理解，提升金融競爭力和風控能力，打通自有電商平臺，形成閉環生態圈。同時，還可以針對電商平臺上的電商企業用戶提供融資，提升盈利水平。

以螞蟻金服旗下的網商銀行為例，網商銀行行長黃浩表示，成立兩年來，網商銀行已向全國31個省（市、區）的350萬戶小企業提供了貸款服務，累計放款1971億元，季度平均貸款不良率維持在1%以下。

具體來看，張玉認為，電商進軍金融業成立電商銀行，或者說成立互聯網銀行，為電商企業帶來的好處有兩點。

一是最直接的好處即銀行牌照。隨著互聯網金融的野蠻生長，監管部門也是動作頻頻，去年10月國務院印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融領域風險治理提出全面要求。這一事件與去年8月證監會解散創新部一事共同標志著監管方向的改變，原有互聯網金融以創新為名先從業后拿牌的方式不被認可，持牌合規發展業務將成為未來行業發展重點。所以拿到這個銀行牌照對電商平臺來說，為以后開展金融業務減少了許多政策和監管上的風險。

二是降低資金獲取成本，對中國來說，銀行仍是獲取資金成本最低的機構，沒有其他機構能像銀行一樣以年化2點多的收益率吸收來那么多長期穩定的資金，雖說互聯網銀行受二級賬戶限制仍不能像傳統銀行一樣吸收定期儲蓄，但是仍能很大程度上降低電商企業的資金獲取成本。

合作過程阻礙多 需

傳統金融機構與互聯網金融巨頭合作日益深化。目前看來，銀行與電商等互聯網金融企業的合作空間很大，但合作的過程也并不是一帆風順的。

在電商進入銀行領域的同時，多家商業銀行也在搭建自身的電商平臺，搭建起銀行系的電商平臺，如建行的“善融商務”，工行的“融E購”。無論是“電商系”的銀行，還是“銀行系”的電商，這都說明了二者已經出現深度融合的趨勢，但不代表沒有阻礙和制約。

在李高陽看來，在內部制約方面，比如企業文化的差異，電商的互聯網文化是扁平化、無邊界、擁抱變化、探索創新的，銀行的合規文化是風控嚴格、穩健經營、傳統嚴謹的；再比如利益的分配和讓渡，數據開放程度，安全和創新理念的差異等。“在外部制約方面，還有經濟形勢的轉換，監管政策的約束，市場環境的變化，消費者的認可度等。”

王細梅也認為，執行較難落地，“雙方在合作過程中，可能因為細節問題、互補度問題，企業文化問題、決策層與執行層的理解差異等問題導致執行較難落地”。除此之外，資源共享不充分，合作過程也可能存在客戶、數據等不共享或共享不足的問題。

最重要的一點是業務存在競爭，銀行與電商企業雙方在業務層面的競爭可能會影響技術層面的合作。

銀行與電商在互聯網金融領域畢竟是競爭關系，有許多銀行成立了自營的電商平臺，各家互聯網電商企業更是都成立了互聯網金融部門。雙方都在嘗試開展對方的業務，搶占對方的市場。“所以競爭對手之間的合作最大的阻礙還是利益沖突。”張玉說。

近期，央行對互聯網金融的監管日漸趨緊，“網聯平臺”的上線直接切斷了互聯網與傳統商業銀行的直連。艾媒咨詢高級分析師劉杰豪對《經濟》記者稱，國家政策及制度成為制約雙方合作的關鍵因素。

雖然會有業務方面的競爭，但溫彬認為，總體來看，這種合作是主流方向，雖然更多的是大公司之間的合作，但以后會是行業全方位的合作，所以還是希望雙方，“這樣才能使傳統金融領域和互聯網金融領域實現互融共生，彌補各自的短板，形成更好的金融生態”。

改變消費習慣 打破市場局限

傳統銀行與互聯網金融的競爭與合作帶來的意義重大。首先，就服務上來看，豐富了金融產品，使得更多人能夠享受到金融服務。張玉稱，傳統商業銀行對于理財有額度限制，許多客戶無法享受到相對高收益的理財服務，而互聯網金融大大降低了客戶的準入門檻，使得客戶零散的資金也能夠享受到收益相對較高的理財服務，從而實現財富的保值增值。

其次，擴大了客戶服務范圍，滿足了普惠金融的需要。充分的市鼉赫促進了金融與移動互聯網的融合，使得過去傳統網點無法到達的“天涯海角”變得“近在咫尺”，過去無法到達的低凈值“長尾”客群，也成為了金融服務對象，普惠金融也就成為了可能。

最后，服務更便捷更優質，客戶體驗更好。以余額寶為例，它的創新并非簡單地利用低成本的互聯網來賣基金或理財，還在于將客戶用于投資的資金，通過商業模式的轉換，變為隨時可供購物的資金。余額寶的用戶大多是年輕人，其核心訴求不是單純追求高收益，而是為現金附加上了投資價值，或者是為投資附加上了現金屬性，從而實現了投資與購物資金的無縫轉換。

第9篇：互聯網銀行發展趨勢范文

關鍵詞互聯網金融；商業銀行；客戶行為；轉型；信息技術

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）05-0070-05

近年來，伴隨著新一輪信息技術的發展，以移動支付、大數據和社交網絡等為代表的新技術與傳統金融業務快速融合，帶動互聯網金融蓬勃發展，對商業銀行客戶和經營產生巨大影響。在新的形勢和環境下，應對互聯網金融挑戰，分析客戶金融消費行為變化，研析銀行經營轉型之道，對于商業銀行可持續發展具有重要意義。

一、互聯網金融概念、范疇和發展背景

1. 互聯網金融的概念

互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡等互聯網工具和技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式，是傳統金融與互聯網精神相結合的產物。

2. 互聯網金融的范疇

目前，學術界、金融業和互聯網行業對于互聯網金融的范疇理解各不相同。從廣義上講，傳統商業銀行業務的電子化發展，以及互聯網企業借助信息技術向客戶提供支付、貸款等金融服務均可視為“互聯網金融”。而從狹義上講，互聯網金融指的是第三方支付、人人貸（P2P）、網絡理財等互聯網企業直接或間接向客戶提供的第三方金融產品和服務。本文側重探討非銀行金融機構類互聯網金融對客戶行為及商業銀行的影響，故采用狹義的互聯網金融概念。

3. 互聯網金融的發展背景

（1）互聯網金融的發展是技術變革的產物。金融中介的價值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務、移動互聯網、大數據、云計算等新技術的應用，互聯網金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯網公司只需網絡終端設備，無需物理網點就可以實現資金的劃轉、借貸等基本金融業務，其固定成本與人工成本要遠遠低于傳統的商業銀行。另一方面，交易雙方可以在互聯網平臺上，無需通過金融中介直接交換個人資金、信用等信息，開放透明，有效降低資金融通時的信息不對稱和獲取成本。信息技術的快速發展，使得互聯網金融在很大程度上替代了銀行，發揮著類金融中介的作用。

（2）互聯網金融的發展是利率市場化進程的產物。目前，我國利率市場化正在穩步推進，貸款利率市場化已基本實現，存款利率市場化將是改革中最重要也是最艱難的一步，而互聯網金融的“鯰魚效應”大大推動了存款利率市場化的改革進程。互聯網理財的出現，使名義儲蓄利率迅速接近實際利率，大量中低收入人群的閑余資金享受到了真實利率帶來的收益。同時，由于互聯網理財產品的沖擊，不少商業銀行也開始推出遠高于活期利率的低門檻理財產品，事實上加快了存款利率市場化的步伐。

（3）互聯網金融的發展是監管套利的產物。監管套利是金融創新的重要動力。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機構受制于一行三會的資本約束和審慎監管，以分業和穩健經營為主。然而，互聯網金融“一方搭臺，多方唱戲”，可以在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險的綜合性產品，在監管空白下借助混業經營套利；同時，隨著創新的不斷深入，其產品和宣傳常游走在“違規”灰色地帶，有時可能超出了現有法規的監管范圍，或是出現了監管真空。如有些互聯網理財產品過度強調收益率忽視風險提示、互聯網金融企業沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監管缺位導致互聯網金融套利機會增加，其在與商業銀行不平等競爭下快速成長。

二、互聯網金融客戶行為研析

從產品本身看，互聯網金融與傳統金融體系并不相悖離，并沒有發生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術帶動社會的發展和進步，客戶的金融需求也產生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個體化和普適化逐漸轉向綜合的移動化、實時化、社交化和個性化。互聯網金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業銀行線下金融業務向線上進行平行遷移，而是在“電子化―互聯網化―移動化”的發展趨勢下，架構符合互聯網商業慣例和用戶體驗的金融產品銷售與服務體系，使傳統金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產品和服務流程的互聯網式解讀和重構。

1. 從客戶群體看，互聯網金融定位“長尾”群體，顛覆銀行“二八”法則

20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數量龐大的低價值客戶。面對傳統金融難以覆蓋的長尾群體，互聯網金融卻有著天然的優勢。信息技術的應用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產生長尾并形成了獨特的需求方規模經濟。余額寶人均投資額度不到2 000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯網金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯網金融的個人客戶數已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數已超過同期工行和建行的個人客戶數之和（見表1）。

2. 從客戶體驗看，互聯網金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡

傳統商業銀行的金融產品設計和銷售模式，更多的是出于風控、合規、法律等銀行自身角度考慮。而互聯網金融繼承了互聯網企業“體驗至上”原則，將產品的設計、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知，必要時甚至犧牲部分風控。例如余額寶，其實質就是貨幣基金的網絡直銷，但其借助互聯網實現傳統金融產品網絡重構。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網絡簡單實時實現，契合新時代網絡化生活習慣，省去了到柜面冗長的交易時間；二是便捷化，將理財、支付手段合二為一，滿足客戶的碎片化資金理財與便捷化支付需求；三是普適化，低準入門檻，1元即可申購，促使客戶參與熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實時更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實現了客戶情感上的優越體驗。與之對比，商業產品在客戶體驗方面有待完善。

3. 從客戶習慣看，新興渠道成為主流，物理網點黏性下降

與過去的傳統客戶偏愛物理網點不同，互聯網時代人們的生活方式發生巨大變化，網絡社會群體不斷壯大。電子商務、社交媒體、網絡購物等新興經濟模式的快速發展，對客戶金融渠道選擇也產生了明顯的影響。以傳統物理網點為主的渠道結構受到廣泛沖擊，柜面業務量占比逐年減少，網絡和移動渠道占比不斷上升。互聯網金融契合這種發展趨勢，依托電子商務（淘寶、阿里巴巴、京東）、社交媒體（微信）等龐大的客戶數據信息，通過產品不斷創新和豐富，對商業銀行形成明顯的替代作用。例如，網絡一族經過簡單在線驗證即可采用快捷支付等方式滿足個人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費等基本金融需求，同時在同一平臺亦可實現理財、基金、保險、小額貸款等高端金融需求。客戶對互聯網平臺的粘性進一步加強，割裂了客戶對銀行的依賴與聯系。對商業銀行而言，客戶分流的作用必將愈發凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4. 從客戶營銷看，互聯網金融基于大數據分析，實現個性化精細營銷

互聯網平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計算、搜索引擎和大數據處理技術，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數據進行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風險偏好，并借助網絡實現差異化的產品定向推送和個性化營銷。與之對比，商業銀行數據挖掘分析尚處于初級階段，除個別高端客戶營銷外，主要由大堂經理和客戶經理采用通用型產品的普適化營銷，略顯粗放。

三、互聯網金融客戶行為變化對商業銀行的影響

按照現代金融理論，銀行作為信用中介和支付中介，通過資產、負債和中間業務等方式開展經營，促進資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯網金融的快速發展，客戶對于理財、貸款、支付結算等方式都有了新的認識和需求，金融消費行為的變化全面影響商業銀行業務經營。

1. 互聯網理財持續火爆，銀行低成本負債業務面臨挑戰

2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯網理財產品――“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規模已超過5 000億元，客戶數突破8 100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯網理財，受到客戶的追捧。據統計（見圖2），我國貨幣型基金凈值規模由2013年6月的3 038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯網理財的單向流動，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元 ①，剔除“時點”因素，各種互聯網理財產品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前，互聯網金融已經開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內對商業銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業銀行低成本的存款資金將面臨嚴重挑戰（見圖2）。

2. 互聯網融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰

信貸業務一直是商業銀行的主要利潤來源，然而，互聯網金融以其信息、成本、效率的巨大優勢，對傳統商業銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯網融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網絡撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預計2014年余額將超過1 000億元。二是眾籌模式，即項目發起人通過網絡平臺項目需求，向網友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產品首期四個項目募集資金7 300萬元，22.38萬網友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數據信息，借助大數據技術進行分析并向“抵質押物不足”的互聯網平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業和個人創業者發放貸款超1 700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網絡融資的方式實現，資金供求雙方直接匹配，對商業銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3. 第三方支付厚積薄發，商業銀行中間業務面臨全面挑戰

目前，商業銀行中間業務主要包括支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中作為支付結算業務是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯網金融平臺通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，已然替代了商業銀行大量的中間業務。除未擁有實體賬戶介質外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結算產品。數據顯示③，2013年第三方支付金額達16萬億，雖然與商業銀行近千萬億的規模相差甚遠，但其150億筆的業務處理量已與商業銀行近200億筆的數量相當。同時，在支付2.0時代，互聯網平臺還以支付為基礎，深入挖掘行業潛力，如銀聯依托支付數據打造POS貸，快錢借助客戶交易數據開展小微企業財務管理和供應鏈融資等產品。總之，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的支付、結算、收付等中間業務形成了明顯的擠占效應。

四、互聯網金融新模式下商業銀行轉型研究

面對互聯網金融的挑戰，商業銀行應順應客戶需求變化和技術發展趨勢，充分利用網點數量、客戶規模、電子渠道、風險管理和商譽品牌的優勢，推動客戶服務、物理網點、新興渠道和產品的全面轉型。

1. 推進客戶服務轉型

樹立以客戶為中心的產品設計理念，優化完善現有產品，采用交互設計理念讓新產品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數據技術收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據客戶金融消費習慣和偏好構建智能化的客戶聚類集群，并實現分層分類管理和特色營銷。運用網站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉變為線下客戶資源；在高校、高新區、中心商圈等區域開展電子渠道類產品營銷，將線下客戶流量轉化為線上流量。

2. 推進物理網點轉型

一是定量分析，優化網點布局。對物理網點的業務量和投入產出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產出效能低、服務功能弱的低效網點進行撤并或功能改造，結合產業遷移和城鎮化發展趨勢做好新增網點布局，如工行2013年優化調整了370家低效網點。二是結合技術發展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區，加大VTM（虛擬柜員系統）等自助設備布放，探索電子渠道和物理渠道相結合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經營模式。三是線上線下結合，物理網點帶動電子渠道發展。順應產業園區、產業集群和專業市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業專業支行，將POS、轉賬電話等支付系統和設備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產業行業的小微企業群體提供批發類金融服務。

3. 推進電子渠道轉型

一是加快傳統業務和產品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業繳費等產品線在網銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產品市場競爭力。二是優化新增自助設備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業市場的離行式自助銀行布設，加大VTM、移動發卡機等自助設備的研發和投放，完善理財產品、跨行轉賬、外匯業務等在ATM等設備的功能加載。三是關注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結合指紋、虹膜等驗證技術開展高端私人銀行業務；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。

4. 推進產品轉型

互聯網金融不是簡單的銀行線下產品線上化，而是按照互聯網思維基于客戶體驗對銀行產品的拆解和重構，在產品渠道接入、經營模式、信息處理、客戶交互、風險管理等方面都產生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網絡融資和網絡電商等重點領域，加強銀行類互聯網金融模式產品的研發。同時，借助銀行在信息技術、客戶資源和人才等方面的優勢，創新互聯網產品接入模式，探索純互聯網經營的虛擬化專業支行。

五、結 語

面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須以創新轉型的思路加以應對，順應客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產品設計、銷售和服務理念，利用大數據、社交媒體等信息技術和新興渠道，加快商業銀行轉型和產品創新。

近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構建了涵蓋電子商務、移動社交和金融交易三大業務領域的互聯網金融產品體系；建設銀行在做好“善融商務”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機銀行”創新力度，并推出在線快貸產品，實現了線下個人貸款業務的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導到線上平臺，通過涵蓋支付、結算、物流、上下游等全產業鏈金融服務，實現他行資金引流和本行資金閉環運作，構建了“自循環”金融生態圈，實現了客戶價值貢獻度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領域進行探索和嘗試。總的來說，各大銀行紛紛根據自身特點，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統線下業務的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領域，基于客戶衣食住行購物社交醫療等應用場景，開展探索式新興業務創新。

展望未來，《2015年政府工作報告》中明確指出要“促進互聯網金融健康發展”，并提出“互聯網+”的概念。可以預見，在技術變革的推動下，互聯網金融的新業態和新模式會以更加蓬勃之勢發展。而順應客戶的互聯網化行為特點和發展趨勢，打造“互聯網+金融”的新興金融服務模式，將成為未來商業銀行在新常態下發展轉型的關鍵。

[注 釋]

① 數據源于中國人民銀行《2014年4月金融統計數據報告》。

② 數據源于《2013年中國網絡借貸行業藍皮書》。

③ 數據源于《中國支付清算行業運行報告（2014）》。

[參考文獻]

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