銀行行業發展前景精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行行業發展前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：銀行行業發展前景范文
商業銀行作為重要的金融機構，在改善經濟發展上必然起著重要的作用，所以我們應該注重銀行各項業務的發展，促進銀行更好地發展，其中商業銀行信貸的發展可以對金融行業的發展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經濟的發展。
二、商業銀行信貸的概況
1.商業銀行信貸的發展
信貸是我國商業銀行的主要業務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業的發展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數商業銀行都全面實行了該項業務，并且在農業，商業等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監督機制等不完善，我國商業銀行的綠色信貸業務開展中仍然存在一定的問題。
2.互聯網金融對銀行信貸的影響
隨著互聯網技術的不斷發展，傳統的銀行貸款也受到互聯網技術的影響。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業提供了必要的資金支持。與傳統的信貸方式相比，互聯網信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發展。
三、商業銀行信貸業務中存在的問題
1.商業銀行信貸體系不完善，監管機制不健全
目前我國商業銀行信貸業務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規范，材料信息不合格等現象。有一些銀行對個人或企業的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節，最終出現賴賬等問題的出現。當然，這些問題的出現也有一部分是監管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。
2.商業銀行信貸存在一定的風險
我國商業銀行信貸存在的風險主要體現在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發生一些信貸政策上的改變，最容易出現的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現。商業銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產行業也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發商在項目開發時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現在大多數家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產行業的發展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。
四、促進商業銀行信貸發展的舉措
1.建立風險防范和預警機制
風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發現信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。
2.嚴格控制信貸投放比例
目前我國商業銀行信貸在房地產行業投放的比例過大，而目前房地產業的發展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當的將信貸向其他行業轉移投放，例如汽車行業、教育行業、以及旅游業等這些都將成為未來新的經濟增長點。而他們的發展都離不開信貸業務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發展起一定的積極作用。
五、商業銀行信貸的發展前景
1.明確發展方向
要想使銀行信貸快速高效的發展，首先要明確其發展方向。目前，我國的商業銀行有很多，要想得到好的發展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩定，這主要通過控制資金存儲來實現。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產品，而在銀行信貸的發展中應該采用一定的方案去應對同類產品的競爭。
2.加強信貸方案創新
我們應該根據客戶的信貸需求及時調整信貸的體系，健全科學合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創新。首先，這種創新是要以客戶和經濟市場為導向，其次是要注重信貸的方式的創新，可以吸取互聯網信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務范圍，當然這種豐富是要建立在細致的市場調研之上的，進而完善信貸的方案。在方案的創新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應該積極的靈活而高效的融資產品。
第2篇：銀行行業發展前景范文
隨著時代的進步、金融體制的不斷革新，當前我國商業銀行的中間業務已取得了較好的發展，和負債業務以及資產業務相同，中間業務已成為了推進商業銀行發展的一大核心關鍵。所以，對于商業銀行來說，將中間業務的發展作為重點是大勢所趨。本文結合實際情況對中間業務中現存的問題進行了分析，并深入研究了中間業務的發展模式，進一步提出了可使商業銀行中間業務得到穩步高效發展的相關措施。
【關鍵詞】
商業銀行；中間業務；發展現狀；措施
隨著時代的進步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當前我國商業銀行的中間業務已取得了較好的發展態勢，已經能和負債業務以及資產業務相媲美的了，中間業務的日益完善已成為了推進我國商業銀行快速發展的關鍵因素。
1 商業銀行中間業務的發展現狀
隨著我國金融體制的不斷革新，我國經濟有了飛速發展，而中間業務的發展工作也得到了各大商業銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優勢地位，繼而獲得更好的發展前景，我國商業銀行將中間業務的發展工作作為了銀行發展的重點。另外，保險市場以及資本市場的不斷發展使得我國各大企業以及人民群眾的理財意識有了顯著提高，各大金融機構也在不斷完善和發展。這樣一來，商業銀行的資金運用方法以及資金來源渠道就受到了嚴重威脅，其存貸款業務利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業務范圍，繼而取得更好的發展，我國商業銀行就需加大力度發展中間業務。[1]
2 商業銀行中間業務在發展上現存的問題
2.1 經濟環境方面的問題
當前，我國經濟環境還有待完善，銀行商業化的發展時間也較短。多年前，當我國只有工、農、建、中這四大銀行時，依據國家所出臺的政策進行資金方面的資助就是銀行業的主要職能，可以說在行業之間幾乎不存在競爭。另外，受計劃經濟體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業務比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業務無法得到較好的發展。與此同時，我國銀行業并未與國外銀行業進行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業銀行中間業務穩步發展的一大因素。
2.2 管理經營機制的不完善
當前，我國商業銀行的經營機制以及管理模式都不具高度的科學性，中間業務也缺失合理可靠的管理機制。另外，對于中間業務的相關概念，一些商業銀行并沒有進行深入掌握，雖說對逐級監管的方法進行了運用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業務的順利發展造成了不利影響。與此同時，不完善的管理機制還造成了問題的出現，即企業和銀行經理利用中間業務進行弄虛作假，給中間業務的穩步發展帶來了嚴重影響。
2.3 法律規章方面的問題
隨著時代的發展，在資產業務以及負債業務之后，中間業務已成為了推動商業銀行發展的又一核心支柱，而這和科學合理的法律規章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規章得到了出臺，且都對中間業務進行了闡述和規定。在我國，針對商業銀行的中間業務，科學合理的法律規章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運營安全這一層面出發，我國還對中間業務的發展進行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業和銀行業、信托業、保險業實行分業經營、分業管理，證券公司與銀行、信托、保險業務機構分別設立。國家另有規定的除外。”對這一條例進行分析可發現，其中提到的業務都是西方商業銀行的中間業務。針對中間業務的相關收費標準以及經營模式等問題，中國銀監會以及中國人民銀行并未進行明確。在2001年7月，《商業銀行中間業務暫行規定》得到了出臺，但其中也并未對商業銀行的中間業務進行明確。可以說，不健全的法律規章會極大程度上阻礙我國銀行業的穩步發展，這一問題主要由兩方面構成，一是針對銀行業，相關部門難以進行有效管理監督；二是銀行不具備一定的行為依據。這樣一來，各銀行的中間業務就會出現混亂局面，最終也將影響我國銀行業的發展與進步。[2]
3 推進我國商業銀行中間業務發展的相關對策
3.1 由市場主導替代政府主導
一般而言，在政府的強制干涉以及指導下所進行的中間業務活動就稱之為政府主導模式。在我國，銀行商業化的時間很短暫，針對這一發展過程，政府進行了大量指導和控制。但倘若銀行中間業務的發展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果。總而言之，針對銀行中間業務的發展，政府需做的則是對科學合理的規劃進行制定和改善，并對計劃的施行進行嚴格監督，讓商業銀行通過市場競爭改進業務、提升自己，最終使中間業務得到穩步發展。
3.2 促進銀行業完成“混業”發展
雖然針對金融風險，運用分業監管以及分業經營可進行有效的預防與應對，但隨著經濟的發展以及金融市場的革新，這些機制也出現了許多問題，比方說股市有保險基金的進入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業銀行需積極對金融業混業經營這一模式進行施行。
首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進行推行，并采取科學合理的措施拓展業務。比方說，可發展顧問咨詢方面的業務、融資類業務以及發展基金托管業務等。倘若與保險業進行合作，商業銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費等方面的業務，而應該從資金、技術以及業務等方面入手進行合作與發展。另外，銀行針對保險公司的資產集中風險可與保險公司開展相關的合作，并對協定存款進行合理運用，和保險公司進行更深層次的合作。
其次，對于我國綜合經營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學性以及合理性，其依據資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業銀行以及保險公司等聯系在一起，使綜合性、統一性的服務優勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業經營，具有現代綜合經營和傳統分業經營兩者的優點，因而也具備了較明顯的優越性。
3.3 對科學合理的業務發展規劃進行制定
對于中間業務的發展目標、發展模式以及所得效果來說，商業銀行所制定出的發展規劃是極其重要的。在對發展計劃進行分析和制定時，商業銀行需從自身的實際情況出發對新概念、新思想進行學習，將中間業務的發展作為其工作的關鍵和重點，使中間業務的發展具有時代性以及科學性。另外，我國各大商業銀行在對發展規劃進行制定時，需先對當地的經濟發展情況進行分析，并結合自身的實際發展情況制定出科學合理的發展計劃。與此同時，還需將中間業務的發展和傳統業務的發展結合在一起，使業務發展具有創新性以及可操作性，讓中間業務的發展帶動傳統業務的發展，并為中間業務提供發展基礎。所以，我們需發展多方面的業務，比方說信息咨詢業務、清理債務、信用卡業務、國際金融擔保業務以及債權等業務等，并在中間業務里面合理運用到金融衍生工具，對其他的業務進行拓展。對相關實例進行深入分析可知，給我國商業銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業務范圍進行拓展，一方面可使資產的流動性得到擴大，另一方面還可使中間業務更具科學性，最終提升運營的效率。[3]
3.4 對科學合理的市場營銷策略進行制定
為了使產品和市場得到緊密連接，就需運用到科學合理的市場營銷策略。企業核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當前，在我國各大商業銀行里面，中間業務營銷隊伍建設以及中間業務宣傳工作建設都是不夠完善的。針對中間業務的營銷層面，銀行并未進行重點關注。比方說，在對太平洋卡進行宣傳時，交通銀行進行了策劃和準備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認可和接受。所以，我國各大商業銀行需從自身的實際情況出發站在戰略高度，制定出符合自身發展的市場營銷策略。另外，還可以運用科學合理的措施使中間業務面向多方面，即市場。客戶以及產品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業務的發展方面，銀行還需對差別營銷戰略進行合理有效制定，使有序而合理的營銷機構得到建立和完善，并將關系營銷作為重點。
3.5 注重技術投入，對人才進行重點培養
在對中間業務拓展團隊進行建設時，商業銀行需要將人才培養工作以及技術開發工作作為重點部分。當前，中間業務的競爭主要由兩方面構成，即人才的競爭以及技術裝備的競爭。具體而言，可注重技術的研發與使用，采取科學合理的措施對資金清算系統以及電子化信息化網絡進行建立完善。在對人才進行培養時，銀行可開展培訓活動使員工的職業技能以及綜合素質得到大力提升，并建立出完善的激勵機制，使員工工作的積極性得到調動。[4]
4 總結
綜上所述，銀行中間業務的發展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進社會的穩定發展。當前，商業銀行中間業務里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實際情況出發，從業務發展規劃、人才培養、技術投入、營銷策略等方面著手，采取科學合理的措施促進商業銀行中間業務的發展以及進步。
【參考文獻】
[1]邢亮.我國商業銀行中間業務發展策略研究[J].山東財經大學，2012（05）
[2]陳峰.我國商業銀行中間業務影響因素及發展策略研究[J].蘇州大學，2012（04）
第3篇：銀行行業發展前景范文
關鍵詞：3D打印；標準；教學應用；云平臺
中圖分類號：G434 文獻標志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04
一、引言
3D打印技術作為一項對傳統制造業具有顛覆意義的技術，近年來在世界范圍內受到廣泛關注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計算機輔助軟件設計立體模型，并通過3D打印機基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實現形式，3D打印技術受到了我國政府的高度重視。進一步地，針對3D打印等新型數字化制造技術的研發和產業化，我國政府出臺了《國家增材制造產業發展推進計劃（2015-2016）》。此計劃將3D打印技術發展規劃提高到了國家戰略發展的高度，不僅強調了3D打印教育的推廣和普及，更強調了3D打印技術人才的培養。隨后，在中國政府實施制造強國戰略第一個十年的行動綱領《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發展的重點領域。更為引人注目的是在國務院關于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內多個重點行業加速3D打印的裝備和運用。
在教育行業發展領域中，3D打印技術的相關應用已經逐步引起國內外政府以及相關組織的高度重視。現階段，針對3D打印教育價值的一系列探索性研究以及實踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎成果。國內，上海、青島等教育發展先進地區已經成功地將3D打印引入基礎教育領域。目前，上述先進地區通常在青少年活動中心配備3D打印機和掃描儀，同時定期邀請技術專家開設包括CAD建模和3D打印機操作實踐等相關課程，最終以指導學生打印出自己設計的產品為基礎教育階段的教育實踐目標。國外，在“人類學習可以通過制造和分享過程產生”的理念下，英國教育部與英國物理學會、英國全國數學教學創優中心和3D打印機廠商協調合作，進一步保障使用3D技術的學校可以得到良好的理論指導及技術支持。另外，為培養高中生的工程技術能力并激發學生對工程、設計、制造和科學相關課程的興趣，美國以項目推進形式在高中大力推廣3D打印機，例如，美國國防高級研究計劃局制作實驗和拓展項目等。不僅如此，作為預測影響全球教育領域的教學、學習和創造性探究新興技術的權威報告，新媒體聯盟地平線報告在基礎教育、高等教育和圖書館教育的三個版本中，連續兩年將教育應用中主流技術的重要進展聚焦到3D打印上。
3D打印技術涵蓋包括信息技術、機械加工技術和新材料技術等多個學科領域的先進技術。在日常教育場景中，3D打印主要體現出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態教育對象，且可快速打印用于教學輔助的模型、標本等教具；其二，作為蘊涵“設計思維”的個性化創造工具，可以滿足不同教育層次的學習者以專業制造水平實現個性化創意設的產品化需求；其三，便于打造虛實結合的教育創新應用平臺，并可以基于3D打印技術建立創新實驗室和創客空間，實現互聯網和智能制造技術的協同創新。盡管目前3D打印技術在教育行業的創新性應用蓬勃發展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實踐活動開展尚存在幾點無法回避的關鍵性問題：
（1）3D打印作為教育領域的一種新技術，其教育行業的標準尚未建立，目前教育行業流通的3D打印機質量參差不齊，導致3D打印教學實踐活動的質量、安全和教育適用性等方面無法保障；
（2）3D打印技術與教育理論嚴重脫節，包括教學案例、教學模型庫在內的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術輔助基礎教育、高等教育和職業教育的教育實踐活動成為關鍵性問題；
（3）3D打印軟件環境和硬件環境的配備費用均較高，具體地說，3D 打印機和專業的三維建模軟件價格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導致僅有少部分重點學校有能力配備，無法滿足教育均衡發展的需求。
二、3D打印行業應用的突破途徑
本文重點圍繞上述關鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：
（1）研究并起草3D打印技術的教育行業標準及規范
3D打印系統按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個學科領域的尖端技術，包括信息技術、機械制造技術和材料技術。技術歸根到底服務于教育，3D打印技術涉及制定相應標準，其意義在于通過對技術的規范化提升產品質量，保障教學活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。
（2）從教育理論出發面向不同教育階段系統化建立3D打印的教學應用體系架構
對于不同教育階段的學生，3D打印技術具有不同的內涵和外延。對于基礎教育來說，3D打印作為認知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對于高等教育，3D打印作為創新平臺，用于快速實現創新性的設計思想；對于職業教育，3D打印作為教學目標和學習內容，形成了面向中國制造2025的職業技能知識體系。因此，要將3D打印技術深度融合于不同教育階段的教學實踐活動中，必須探索3D打印技術和教育理論的契合點，系統化地建立面向基礎教育、高等教育和職業教育的個性化教學應用體系架構，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫、教材、實訓資源等。
第4篇：銀行行業發展前景范文
關鍵詞：信息技術革命 銀行業 轉型發展
科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農業社會向工業社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業的物質基礎，也推動著銀行業態變革，需采取措施提前應對。
一、信息基礎設施成為當今世界最重要的新增基礎設施
作為信息基礎設施的表現形式，全球互聯網已經成為人類當今世界最重要的新增基礎設施，其技術和裝備的應用已經深入到人類社會經濟生活的方方面面，推動產業變革。隨著關鍵技術的日趨成熟，全球信息技術的應用進入了大規模拓展期。當前，互聯網應用已經初具規模，成為當今世界最重要的新增基礎設施。
（一）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球五大洲
當前，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，表現為雖然在五大洲互聯網用戶數占全球用戶總數的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯網用戶數在持續快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯網用戶達30億，增長平穩，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。
根據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，全球互聯網用戶總計已達約37億戶。其中，互聯網用戶數在發展中國家的發展速度更快，例如印度互聯網用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯網用戶市場。這都表明，互聯網基A設施正快速覆蓋全球。二是互聯網全球覆蓋率呈現較大差異。根據世界互聯網統計機構的數據截止2016年12月底，亞洲互聯網用戶數占全球總數比例繼續上升，已經占到50.2%，依然保持用戶數全球第一的地位；歐洲地區用戶數居世界第二，占到全球用戶總數的17.1%；拉美和加勒比海地區用戶數世界第三，占全球總數的10.4%；非洲的互聯網用戶總數占全球總數的9.1%；北美地區互聯網用戶總數位居世界第四，占全球總數的8.7%；中東地區的互聯網用戶總數占全球總數的3.8%，大洋洲占全球總數的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區互聯網用戶數占全球總數的比例不一，但全球互聯網用戶已經遍布全球已經是個不爭的事實，人類社會已經進入了信息技術引發的互聯網時代。
（二）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球近半數人口
首先，雖然各大洲互聯網實際用戶數布不均衡，但全球信息基礎設施應用規模還在持續擴張。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，亞洲地區互聯網用戶規模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區變化不大，用戶數保持在3.20億戶左右；中東地區約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯網用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網民數量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯網應用的主要地區，網民數呈現快速攀升態勢。
目前，信息基礎設施應用規模持續擴張，在互聯網對人口的滲透率上表現為發達經濟體滲透率遠高于發展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現不斷加快態勢。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年第12月底，互聯網對北美人口的滲透率就已經達到88.1%，占據全球第一的位置；歐洲人口的互聯網滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯網滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區人口的互聯網滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區人口的互聯網滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯網滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網民數占其總人口的比例，反映了互聯網在該經濟體的普及率。全球互聯網滲透率的現狀表明，與亞非發展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態相適應，其在世界信息技術革命中也處于落后狀態，但隨著信息技術硬件成本降低，擴張步伐在加快。
其次，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，還表現為全球互聯網用戶規模增長率趨勢表現為增速放緩，規模還在不斷攀升新高度。
據世界互聯網統計機構的數據，世界互聯網用戶規模還在以每年大約2億左右的規模快速上升，總規模持續增加。同時可以看出，互聯網用戶增長率并不隨著互聯網用戶規模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據2016年KPCB的《全球互聯網趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續下降。可見，新互聯網用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯網趨勢報告》認為，造成互聯網用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯網普及率高于45%的經濟體的網民增速在放緩，互聯網普及率低于45%的經濟體的網民增速雖然在增加，但難以抵消互聯網普及率高于45%的經濟體的互聯網用戶增速放緩的影響。考慮到互聯網普及率低于45%的經濟體經濟發展的滯后性，經濟發展收益增加難以支撐其國民購買網絡設備的需求，難以形成互聯網用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學.《2014年全球互聯網引發的變革研究》，《國際經濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯網趨勢報告》認為，因不發達和/或欠發達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之，在現有技術平臺上，全球信息基礎設施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯網用戶規模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態，但并沒有改變全球互聯網用戶持續增加的基本態勢。
二、信息技術革命推動下的銀行業變革
以互聯網為代表的信息技術基礎設施已經成為產業存在和發展的基本影響因素，重塑產業基礎設施，推動產業組織演進，提升產業績效，改變產業市場結構，調整企業組織形態，成為推動傳統產業變革的引領性力量，深刻影響產業演進。通過技術滲透，信息技術正在改變傳統銀行業業態，推動下一代銀行業業態的出現。
（一）信息技術革命正在推進銀行業基礎設施的重大變革
由于信息技術設施的普遍應用，銀行業基礎設施正在發生革命性變革，呈現加速數字化態勢。
首先，銀行業對外窗口呈現數字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《年中國互聯網發展狀況報告（2016）》顯示，我國企業互聯網使用比例幾年來出現快速增加態勢。截止2016年12月底，全國使用互聯網辦公的企業比例達到95.6%。作為一種特殊的企業，銀行業使用互聯網辦公比例走在了各行業的前列，已經實現了全覆蓋，且都建有自己的網站。需要說明的是，銀行網站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯網站功能的拓展，網站的這種展覽展示功能繼續得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。
其次，銀行業業務呈現數字平臺化趨勢。目前隨著互聯網金融的發展，銀行網站越來越多地呈現扮演業務平臺的趨勢，銀行業傳統業務越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉賬等業務，通過互聯網來完成。如圖7所示，我國銀行核心業務越來越多地依靠信息系統來解決。當前隨著我國第一家互聯網銀行―網商銀行的出現，銀行的產品設計業務也通過互聯網來完成了。比如，網商銀行信貸的信用評估業務就通過客戶的互聯網大數據來完成。可見，銀行從傳統業務到新業務的拓展都越來越平臺化了。在信息技術生態系統不斷演化的條件下，數字平臺化是銀行業發展的宿命。
總之，隨著信息技術的進步，銀行業對信息基礎設施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應用的進一步擴大。銀行業呈現基礎設施信息化、數字平臺化趨勢。
（二）信息技術革命正在推進銀行業組織形式的變革
信息技術裝備的應用正在使得傳統業務模式受到越來越多的挑戰。現在，去銀行辦理業務還要經過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業務的安全。但是，隨著信息技術的不斷進步，生物特征識別技術日臻成熟與完善，指紋識別技術、視網膜識別技術、人臉識別技術越來越多地應用到銀行領域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統業務方式，其效率也拉下傳統方式不知幾條街。另外，隨著互聯網金融得開展，人們已經不需要到銀行柜臺辦理業務，微信支付、網上支付的普及也使傳統業務方式失去了存在的必要性。優勝劣汰的市場法則作用的結果，不僅意味著傳統業務模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業人員規模也將銳減。
信息技術裝備的應用正在推動銀行業組織模式的變革。一是信息技術裝備的應用意味著現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術裝備的應用，原來總行與分行的資金池業務不在需要當地分行通過人工來操作，通過互聯網在總行就能實現；存取款業務也不再需要柜臺來人工實現，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數據技術和云計算技術的廣泛運用，個人信用評估可以通過網絡畫像技術就能實現，信貸產品設計和放貸業務通過互聯網就能實現，原來由分行業務人員承當風險識別業務將失去存在的意義。所以，非洲金融技術學會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數字技術在金融服務領域的應用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經在減少銀行辦公室雇員人數。商務部網站.《專家：數字技術意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現有分行將被一系列ATM機等信息設備所取代，現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業內部組織模式將演變成信息技術裝備服務部門和投行業務部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產設備運行安全健康，就能保障銀行存貸業務的正常運行，銀行柜臺等中間業務幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業務還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質的投資團隊保證利潤來源，需要繼續保留高素質的投行團隊。所以，隨著信息技術的應用，未來的銀行只需要信息技術裝備健康安全運行的技術服務團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術服務部門和投行部門組成的二元內部組織結構。
總之，隨著信息技術的進步及其裝備的應用，現有銀行的空間組織模式和內部組織模式都將發生重大變革，而且為期不遠。現有的互聯網銀行就是其先行者。
（三）信息技術革命正在引發銀行業市場結構的變化
第5篇：銀行行業發展前景范文
關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0196-02
一、利率市場化的含義和國內利率市場化發展的現狀
利率市場化是指金融機構經營或融資的利率不受中央銀行的統一控制，而由各商業銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調節，最終形成以央行公布的官方基準利率為基礎，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導的利率體系和利率形成機制。現在，世界上大多數國家都實現了利率市場化。實踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發展，企業和個人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經濟和金融環境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個金融系統帶來了危機和不穩定性。
近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調控體系以及推進金融機構改進利率定價機制等多方面開展相關改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業銀行獲得了很大的利率自主定價權。此外，隨著利率市場化的扎實推進，央行不斷探索通過合理運用準備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對金融機構和市場的流動性進行調節，引導貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對金融機構利率的調控由過去單純依靠直接干預其存貸款利率轉變為即調整金融機構的存貸款基準利率又間接引導市場利率，兩種手段綜合運用時央行對市場和金融機構利率的調控能力不斷增強。2013年7月，央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。并取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件，穩妥有序地推進存款利率市場化，這標志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。
二、利率市場化對我國商業銀行的影響
（一）積極影響
1.限制因素減少，有利于商業銀行的自主經營。實行利率市場化以后，商業銀行對存貸款有了自主的定價權，尤其是目前完全取消了商業銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經營中將更加積極主動，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優質客戶，為真正做到“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”打下基礎。
2.有力促進商業銀行金融產品的創新以及中間業務發展。實行利率市場化，會激勵和促使商業銀行推出新的金融產品以保持競爭力，進一步發展中間業務，提高業務質量和服務水平。這些不僅會增強商業銀行的經營活力，還會增加商業銀行的業務收入并提升其經營管理的本領。從世界上發達國家利率市場化的進程也能看出，利率市場化會促使國內商業銀行持續不斷進行金融創新以及開發中間業務，這些都為商業銀行規避利率風險，使自身資產得到保值、增值提供了契機。
（二）不利影響
1.對銀行識別控制利率風險以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會變多，每一項因素對利率水平的影響程度也會更復雜，利率變動的頻率和幅度也會提高，利率的期限結構也更復雜。這些都對銀行經營有很大的不利影響，同時也使商業銀行對利率風險的識別和控制更難。
2.銀行面對的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點，一些中小銀行可能會出現降低貸款利率而提高存款利率的現象。與此同時，商業銀行傳統的信貸業務的利差收入會持續下降，導致銀行出現經營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。
三、我國商業銀行面對利率市場化應該采取的措施
（一）促進中間業務發展，拓展收入來源
發展中間業務能夠優化銀行的收入結構，減少銀行對存貸利差收入的依賴性，使銀行經營更加靈活、科學，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴大中間業務的規模和產品種類。只有注重發展客戶理財、咨詢顧問等高層次的中間業務，不斷適應利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時，商業銀行應該以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，設計、開發出符合我國消費者特點的中間業務。
（二）提高利率風險管理水平
一方面，建立科學的利率風險管理流程。我國商業銀行應該加強對利率風險管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風險管理工具與模型，對利率的期限結構、風險結構做出較為準確的預測，提高利率風險的可控性。另一方面，大力培養利率風險管理的人才隊伍。盡快引進或者培養能夠準確掌握利率風險原理、精通利率風險控制技術的人才，逐步建立一支高素質的利率管理人才隊伍。
（三）建立科學合理的貸款定價機制，提高信貸分析能力
結合實際同時借鑒國外經驗，建立科學合理的貸款定價機制，是商業銀行應對利率市場化的重要手段。商業銀行應健全利率定價管理的政策和程序，建立包含宏觀經濟運行指標、客戶評價指標、中央銀行貨幣政策等各種變量在內的內部利率定價系統，在央行基準利率基礎上科學、靈活的確定本行的基準利率水平，要綜合考慮風險補償、產品收益相關性及因提前還款、違約和展期等導致必要的價格調整等因素確定價格水平，減少價格和風險不匹配帶來的損失。
因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創新及風險管理水平，不斷挖掘新的金融產品，提供更好的金融服務，才能持續地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發展。
參考文獻：
[1] 李倫一.利率市場化背景下商業銀行應對策略分析[J].全國商情，2012，（10）.
[2] 金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市場化對商業銀行影響的國際經驗及啟示[J].農村金融研究，2012，（1）.
[3] 宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業銀行的影響[J].國際金融，2011，（4）.
Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of
interest rate marketization reform in China
CHANG Ran
（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）
第6篇：銀行行業發展前景范文
最近，除了債務置換，關于國內商業銀行將成立子公司發展部分業務，并可能在未來謀求子公司分拆上市的話題成為市場議論的熱點。繼日前光大銀行表示“正在推進理財業務改革試點”之后，招商銀行行長田惠宇也在年報會上對分拆表示了極大的興趣。
據光大銀行透露，分拆將分階段性進行，第一步計劃還是設立全資子公司，如此便無需對業務進行程序復雜的估值，未來也希望可以引進投資伙伴，包括在資產管理領域實力較強或渠道等層面的潛在合作方等，實現資產管理公司的資本多元化。至于子公司上市問題，目前沒有相應的計劃。
由于此前已有一些銀行在理財和信用卡業務方面已獨立出來或成立了事業部，因此，成立理財、信用卡等子公司在短期內是非常有可能的，而子公司的上市則取決于公司對管理效率的考慮以及監管政策的態度。
就目前而言，這些業務的獨立上市蘊含較大的不確定性，即便未來可能上市，也需要很長的時間才能成行，至少要兩到三年的籌備期。此外，目前已有的一些券商、保險公司等獨立運營的子公司更有可能在未來幾年內率先上市。雖然我們認同銀行股估值會因為子公司的上市而獲得提振，但是考慮到這些業務的規模有限，即便最終上市對估值的提振幅度也很有限。
為何要分拆
銀行分拆資產上市是借混合所有制改革的東風，一石三鳥。對業務而言，能引入市場化機制，加速發展。對監管而言，有助于打破剛性兌付。未來A銀行理財可以在B銀行甚至其他非銀行渠道銷售，有助于打破投資者根深蒂固的剛兌預期。對銀行而言，是高管、骨干激勵的可能載體。相比母公司層面的“存量”改革，在分拆子公司層面的“增量”改革阻力更小，更易實現。
如果銀行資產分拆得以實施，對銀行估值的確會有相當大的提升，銀行內部優質資產很多，不過，市場并沒有認識到，比如供應鏈金融、互聯網金融等業務，銀行很早就開始做了，規模也不小，但市場對銀行估值主要還是參考傳統的信貸業務來評定的。這或許是銀行分拆業務上市的動力所在吧。
按中金的分析，最先被分拆的可能是銀行理財，其次是信用卡和私人銀行，后期還有投行、金融市場、托管和互聯網金融等新興業務。若銀行理財分拆就蘊含著很大的價值。銀行信用卡、理財和資管等業務如果可以分拆上市，用可比公司估值的方法，可以獲得比現在單純作為銀行分項業務高得多的估值。但不論是銀行、還是監管層面，想要走出這一步并非易事。
數據顯示，2014年商業銀行針對個人發行的銀行理財產品共計65252款，較2013年上漲39.28%，僅2014年上半年，銀行發行理財產品總額就超過12萬億元。如果把這部分分拆出來是什么概念呢？就是說每個銀行又自己成立了一個小銀行，其吸儲功能與母行相似，投資的品種是國債、票據和一些打包的資產證券化產品，銀行做這些中間業務的毛利率基本都在50%以上，再加上分拆出來的子公司總股本不會像母行那么龐大，市場的想象空間就更大了。
為什么社會資本會對銀行業如此看好，而又不愿意去買價格便宜估值低廉的銀行股呢？原因就是因為銀行的很多業務有前景，能賺錢，但歷史形成的各種制約與包袱，卻在母行總行這里積累著，無法消化。比如，我們只看到銀行利用利息的剪刀差賺錢，卻沒看到很多銀行為了行政原因背負著太多地方債的隱患。
還有就是現在上市的銀行每個都是體態龐大、像恐龍一樣的總股本讓很多資金望而卻步，畢竟股市是一個消耗流動性的地方，每一分錢都需要真金白銀買上去。但是，你把銀行的賺錢業務一個個分拆出來，再把一些債務拿來搞資產證券化，這樣的市場化改革是銀行愿意做的，而且分拆了以后，很多銀行在總市值不變的情況下變成一個個輕盈的中小盤股，估值溢價就要容易得多。
可以看出，銀行為應對市場化競爭確實在想很多辦法，中國銀行業現在的企業架構是歷史形成的，但并不是一成不變的，它的很多業務還是符合市場發展趨勢的，也符合全球行業發展趨勢，但始終在一個母體內運作，則邊際效益就會遞減。如果單獨分拆出來，無歷史包袱，又能趕上行業與市場發展的大好趨勢，對銀行業的改革總體是利好。當然，銀行業歷史形成的包袱，也有自身在這種分拆中得到消化的需求。
獨立上市何其難
通常而言，大部分資產管理公司和其他賺取傭金收入的業務相對傳統的以利息為基礎的業務都有一定的估值溢價，分拆賺取手續費傭金收入的資產將提升銀行的估值。以投資銀行業務為例，由于券商和保險公司的估值都較高，因而投行業務獨立上市將提振銀行集團的整體估值。
估值提升的幅度取決于分拆資產的規模大小和待上市資產與銀行股當前的估值差。同時，已分拆的業務的發展前景也會決定該業務提升銀行長期估值潛力的空間。此外，一般來說，金融控股公司的估值都會有一定的折讓。
綜合考慮分拆上市帶來的估值提升和集團公司的估值折扣，由于分拆的資產只占銀行利潤的一小部分，因此，簡單測算的結果顯示，分拆對估值的提振作用對大多數銀行而言不大，約在4%左右，個別小銀行理論上會有超過17%的估值提振，但由于利潤完全來自關聯交易，因此關聯定價將對估值提升幅度有較大的影響。
由于銀行旗下各業務之間的聯系非常緊密，大銀行分拆核心業務并尋求上市的情況非常少見。在中國，成立資產管理業務子公司的目的是滿足監管部門要求銀行不要對理財產品提供擔保收益，避免銀行因為理財產品而導致聲譽受到影響。目前，銀行發行的理財產品的隱形擔保收益，導致監管部門擔心銀行會面臨較高的風險，將資產管理業務從銀行分拆出來有利于降低銀行承擔的風險。但是上市會對現有股東以及少數股東權益的公平性帶來挑戰。
因此，監管部門，尤其是證監會是否會鼓勵這些關聯交易規模較大的業務分拆上市還是一個很大的問題。就目前而言，監管部門尚未有明確計劃鼓勵銀行分拆上市。
即使過得了監管部門這一關，如何解決關聯交易等實際問題對銀行仍然是個挑戰。集團公司也會考慮子公司上市會對集團帶來怎樣的影響。從這個角度看，子公司上市還有很長的路要走，也面臨著較高的不確定性。
雖然成立子公司可以使銀行為客戶提供定制的、專業化的服務，同時也有利于該部分特定業務的發展，但是子公司的組織架構并非一定比事業部模式更好。一般來說，客戶要求越來越綜合化的金融服務，規模經濟效應也是決定金融服務公司盈利水平的重要因素。相比事業部架構，子公司在管理和效率上可能相對較低。事實上，大部分全球大銀行都采用事業部架構而不是子公司架構來提升其在特定領域的競爭力。
當然，銀行全資控股的子公司幾乎可視為是銀行的一個事業部，但是子公司上市無疑會顯著改變管理格局，比如上市以后，少數股東權益如何保護必須加以考慮，這會導致銀行發展戰略更為復雜。在中國，銀行的品牌效應非常重要，大銀行往往會對部分產品提供隱性擔保，這就降低了業務的風險，為客戶提供了信心，但如果子公司分拆上市，理論上銀行不再提供擔保，其業務的風險會增加，這無疑會在一定程度上削弱其在該部分業務上的影響力。
單就基本面而言，全資子公司和上市子公司對現有銀行的影響好壞參半。無論是資產管理公司還是信用卡業務，在可預見的未來分拆上市的可能性都很小。不過，投資銀行、保險公司及其他獨立運營的子公司可能會率先分拆上市。
總之，不論對于銀行自身發展還是股東方，銀行資產分拆乃至上市都存在諸多障礙，尤其監管層的態度至關重要。銀行資產分拆引資并上市，除了監管、制度和市場方面的諸多障礙外，對銀行本身的治理和發展也并不見得是好事。
雖然監管層并未明確限制上市公司境內分拆上市，但一直持有“不鼓勵、不提倡”的態度。而優質資產的分拆可能導致原公司估值最終下降，股東方可能并不會都投贊成票。尤其是在分拆之后，各業務之間是否還能平滑協調？資源如何共享？都是不好解決的問題。
第7篇：銀行行業發展前景范文
關鍵詞：A2P模式；融資租賃；投資風險；風險控制
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）05-85 -02
互聯網金融作為傳統金融業與現代信息科技相結合的產物，自出現之后便得到了廣泛的關注和相應的政策扶持。其促進了金融業的創新發展，也有利于我國經濟的可持續性發展。A2P模式作為互聯網金融新常態下的一種創新，通過融資租賃債權或收益權轉讓實現了資產與資金供給方的對接，優化了社會資源分配，使得互聯網金融的發展方向得以進一步細化。A2P模式將融資租賃與互聯網相融合，順應了“互聯網+”的發展要求，有利于推動建設我國國民經濟發展的新形態。但是作為一種新生的事物，還存在著諸多的問題，制約了其進一步的成長。因此有必要對A2P模式的風險控制問題做出系統化的研究，這對于推動互聯網金融領域的發展具有重要的現實意義。
一、A2P模式的介紹
A2P模式是指融資租賃公司將其應收賬款轉讓給投資者，公司提前收回資金，是一種實體資產證券化或資產金融化。它通過互聯網平臺來發展融資租賃業務，是互聯網金融發展過程中的一種衍生形態。其中A2P模式的核心環節是融資租賃業務，融資租賃是指融資租賃公司依據承租人的租賃物需求，自行出資購買租賃物，轉而將租賃物出租給承租人，融資租賃公司對租賃物具有所有權和租金收益權，承租人只具有合同期限內租賃物的使用權。根據《2015年中國融資租賃業發展報告》顯示，截至2015年底，我國融資租賃合同額達到4.44萬億元人民幣，同比增長38.8%；融資租賃企業達4508家，同比增長104.7%。由此可見，將互聯網金融與融資租賃相融合的A2P模式發展前景廣闊。目前，國內A2P模式具體存在兩種形態：
一是，A2P債權轉讓模式。該模式是指融資租賃公司通過網貸平臺將自身擁有的債權轉讓給投資者，投資者從承租人處定期獲得租金，而融資租賃公司則提前收回資金，提高了自身的資金經營周轉速度。在此模式中還包括網貸平臺和第三方資金管理機構。網貸平臺作為中介的角色，一方面要債權轉讓信息，另一方面要對承租人和融資租賃公司盡職調查；資金管理機構則負責資金的運轉和托管環節，保障資金的安全性。該模式中，投資者取代了融資租賃公司的債權人地位，直接承擔承租人違約的風險。
二是，A2P收益權轉讓模式。該模式是指融資租賃公司通過網貸平臺將租賃物的收益權轉讓給投資者，在該種模式中投資者依舊定期獲取收益金，融資租賃公司也提前收回了資金，第三方資金管理機構負責資金的運轉和托管環節。但是融資租賃公司的債權人地位沒有改變，如果承租人發生違約情況時，融資租賃公司必須將承擔向投資者還本付息的責任，為此網貸平臺將重點對融資租賃公司盡職調查。該種模式中投資者承擔的風險較小，收益保障程度更高。
二、A2P模式的投資風險分析
（一）法律風險
A2P模式存在的法律風險主要是網貸平臺的非法集資和非法吸收存款，表現為網貸平臺構建虛假項目，進行虛假宣傳，非法吸收投資者的資金以用于其他目的，此類行為是嚴重的違法行為，也將危及投資者資金安全和行業前景。此外，在A2P債券轉讓模式中，債權是一種法律權利，我國合同法規定債權可以進行合法的轉讓。但是，將一份債權拆分轉讓給數量眾多且不特定的投資者在法律上尚無具體的規定和限制，此方面存在著風險性。最后，在A2P收益權轉讓模式中，收益權既非物權，也非債權，作為一種新生的轉讓模式，其在法律上沒有明確的界定，存在著一定的法律風險。
（二）資金風險
資金風險分為資金無托管風險和托管風險。因為資金托管成本高，大多數交易平臺無資金托管，資金無托管導致投資者的資金直接進入了網貸平臺的賬戶上，資金缺乏第三方托管機構來進行管理，平臺一旦跑路投資者的資金將遭受重大損失，無托管平臺交易風險很高。在有托管交易中，一般由第三方支付公司進行托管和資金交易活動，而我國第三方支付公司托管業務能力較低，管理比較混亂，難以確保資金安全；在托管中網貸平臺也可以通過虛假項目等手段將資金從設立在第三方支付公司的賬戶上轉出。因此，有托管交易的資金安全也不能得到十足的保障。
（三）平臺合規性風險
網貸平臺的定位應該是一個純粹的信息中介，不應參與具體的資金交易。但是，目前網貸平臺大多已經突破了中介的性質，普遍充當起資金管理機構的角色，本身盡職調查職能被忽視，信息披露不計算，不利于維護投資者的權益和金融市場秩序。由于平臺經手資金容易形成資金池、自融、關聯擔保和虛假項目等一系列違規問題，嚴重者甚至涉嫌非法集資詐騙、非法吸收公眾存款等。根據網貸之家的《2015年中國網絡借貸行業年報》顯示，截至2015年底，網貸問題平臺896家，問題平臺占平臺總數的34.5%，比去年同期暴增了326%。網貸平臺的合規性風險阻礙了A2P模式的發展步伐，對整個行業的發展前景也產生了嚴重的負面影響。
（四）承租人違約風險
A2P模式的承租人違約風險是在承租人無力償付租賃物租金的情況下所發生的。在A2P債權轉讓模式中，投資人直接承擔了違約風險。雖然租賃物的所有權歸屬于投資者，但是租賃物由于折舊、資產減值等原因導致其出售價值不足以抵付投資者的投資金額，從而造成投資損失。在A2P收益權轉讓模式中，承租人違約后融資租賃公司將承擔兌付投資者資金的義務，如果租賃物涉及金額較大，融資租賃公司資金不足以及時兌付投資者，投資人仍將面臨一定的風險，但是風險性較債權轉讓模式低。
三、A2P模式風險控制的對策
（一）加強平臺合規性建設
加強平臺合規性建設首先需要平臺明確自身中介的性質，通過對承租人和融資租賃公司的盡職調查來確保項目的安全性，然后才將融資租賃轉讓信息在平臺上，及時披露相關信息，加強對資金運行的監管，努力做好自己的本職業務。其次，2015年底國務院頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（征求意見稿）明確要求網貸平臺不得經手資金、不可以對外提供擔保、不得設立資金池和自融等，堅決杜絕非法集資和非法吸收公眾存款等違法犯罪行為的發生，以此來確保自身的獨立性和安全性。最后，平臺還需要對投資者風險承受能力進行評估，對投資項目和投資對象進行分級管理，保證承租人、融資租賃公司和投資人三方的信息暢通，保障投資者的一切合法權益。
（二）實現資金第三方托管
資金的第三方托管可以交給第三方支付企業，目前較為成熟的第三方托管公司包括匯付天下和雙乾支付，兩者都實現了賬戶分離、獨立存放，將投資平臺和資金剝離開來，保障了投資人資金的安全性。國內采取第三方托管的網貸平臺大多數都運用此種方式，但是該種方式由于專業性不強、風險意識差和違規經營等原因導致風險依舊較高。更為安全的第三方托管方式是銀行存管模式，《互聯網金融指導意見》和《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（征求意見稿）中都要求互聯網金融平臺選擇合適的銀行業金融機構作為資金存管機構，銀行業金融機構的專業業務能力強，管理制度完善，投資者資金的安全保障程度較高，但資金存管成本也較高。為此A2P模式中運行的資金應該直接轉為銀行存管或過渡到銀行存管模式，金融機構也要為資金存管提供更多的便利。
（三）建立全面的監管體系
一是，創新監管思路要把握好監管與創新的關系。對A2P模式的監管需要保持足夠的彈性，在風險可控的原則下，為其健康發展培育一個良好的環境。形成松緊結合的管理方式，盡量將風險消除在基本環節，實現風險的可控性，達到監管創新的要求。
二是，加強立法監管。國家有必要對其開展相應的立法研究工作，適時推出互聯網金融監管法律。法律制定應該以保障投資者的合法權益、促進互聯網金融業健康有序發展和降低行業系統性風險為目標。以法律來明確互聯網金融的性質、準入規則、經營范圍、業務模式和風險防范等一系列內容，確保行業發展的規范性和合法性。
三是，強化行政管理。國務院應當制定相應的行政法規來明確互聯網金融監管主體、監管對象、監管范圍，根據業務屬性明確互聯網金融企業對應的監管部門。有關行政部門要制定詳細的規章制度，加強對互聯網金融平臺的監管力度，防范風險的集中發生。
四是，建立行業自律。互聯網金融行業需要加強行業自律，建立互聯網金融行業協會，不定期的進行行業內部合作交流，共同管控行業風險，促進行業的快速發展。建立行業自律規章，要求行業內公司充分的披露相關信息，加強貸前調研和貸后管理和監控，及時承租和擔保公司的消息，保障投資者的知情權，從而進一步降低投資風險。
（四）健全融資擔保的架構
A2P模式最大的特點就是本身具有物權抵押的性質，但是物權由于折舊、價格變動等因素可能導致其抵押額不足以覆蓋融資額度，所有有必要引入擔保和保理機構。該模式中應當引入大型的擔保公司，為投資項目提供擔保，保證一定的擔保額度和擔保能力，構建風險擔保防護體系以期吸引更多的投資者。同時也需要建立切實有效的保理機制，吸引有能力的保理公司來參與債權或收益權的受讓，保證投資者的投資安全。由此構建了物權+擔保+保理的三層融資擔保架構，為A2P模式的進一步發展奠定了堅實的基礎。
參考文獻：
[1]劉繪，沈慶.我國P2P網絡借貸的風險和監管研究 [J].財經問題研究，2015，（01）.
[2]沈雅萍.債權轉讓模式之P2P網絡借貸的風險及防范機制研究[D].上海：華東政法大學，2014.
[3]陶震. 關于互聯網金融法律監管問題的探討[J].中國政法大學學報，2014，（06）.
[4]王宇，姜煥. 淺析我國互聯網金融的監管對策[J].財會研究，2015，（01）.
作者簡介：
邢偉健，男，安徽廬江人，安徽財經大學學生，研究方向：互聯網金融；
第8篇：銀行行業發展前景范文
該戶小企業不良貸款基本情況
概況。工行信陽分行（以下稱該行）2008年對某小企業發放了500萬元短期流資貸款，以企業生產廠房作抵押。因金融危機、企業生產經營管理不善等主客觀原因，貸款到期后無力償還，形成不良。至2010年底，該行小企業貸款一戶，不良率達5.9％，超出工總行控制線2.9個百分點，多次被總行提出預警將對該行小企業貸款停牌。
不良貸款小企業簡況。信陽市金河園茶業有限公司成立于2004年11月，是一家有限責任公司的民營企業,該企業占地面積1萬平方米，注冊地址為信陽市河區東雙河鎮，注冊資本200萬元。經營范圍是茶葉、農副產品加工、銷售、餐飲。
貸款發放過程。2008年該行為支持小企業發展，向省工行申請特色行業小企業融資，省工行授權該行對“茶葉、柳編、造船”行業的小企業發放貸款。信陽市金河園茶業有限公司是市政府重點扶持的茶產業小企業,生產范圍符合國家產業政策和工行行業信貸政策，屬省行批準的茶葉生產加工小企業范圍。該行分別于2008年3月7日和5月15日對其發放兩筆小企業短期周轉限額貸款350萬元和150萬元,以企業房地產作抵押,評估價值813萬元，設定最高額抵押560萬元。該兩筆貸款到期后，在企業歸還貸款30萬元后,該行又分別于2008年11月14日、2009年3月4日為其轉辦了120萬元和350萬元貸款，兩筆貸款于2009年11月、2010年1月到期。截至2011年2月底，貸款余額467.28萬元，欠息58.47萬元。
工行貸后管理情況。2009年10月該筆貸款到期前一個月，工行對企業發出了貸款到期提示還款通知書，指派信貸人員約見企業法人代表，督促其籌集資金按時償還貸款，終因企業資金困難形成逾期。逾期后，該行一是成立了以主管行長為組長，法律、風險和信貸管理等部門負責人為成員的清收小組，加大清收力度。根據企業實際，制定了出讓抵押資產變現方式清收，公布了廠房轉讓的信息。二是積極開展貸款催收工作，促使企業清收欠款、處理庫存商品變現償還工行貸款，收回2.72萬元貸款。三是采取訴訟清收。2010年2月該行提訟，提出抵押財產保全申請，并追加該企業兩位股東為共同被告，承擔連帶償還責任。2010年5月法院判定工行勝訴。在規定期限內，該公司未履行還款，工行于2010年6月申請強制執行，公開拍賣企業廠房抵押物，但兩次拍賣均因無人競拍而流拍。
不良貸款形成后的影響
上級行預警對該行小企業貸款停牌，影響工行系統對全市小企業貸款發放。該戶貸款是該行股改上市后發放的第一筆小企業貸款，貸款形成不良后，工行公司法人客戶不良貸款率由0大幅上升，小企業貸款不良率上年底高達5.9％已超出總行控制線2.9個百分點，多次被總行提出預警將對工行發放小企業貸款停牌。
營銷小企業貸款積極性下降。該戶不良貸款形成后，省行組織人員對形成不良貸款的責任分別進行了認定，從客戶經理到部門負責人和相關審批人員均給予了不同程度的處分，使客戶經理在營銷小企業貸款時存在懼貸款心理，稍有不慎將影響到信貸員的飯碗問題，在一定程度上影響了部分信貸人員的營銷積極性。
績效考核工資費用受到影響。該戶不良貸款導致該行不良貸款率、計提撥備減少利潤、不良貸款清收等多項經營指標下降，影響該行在省行的績效考核，對全行的工資及經營性費用均產生一定影響。
形成不良資產的原因分析
金融危機的影響。2010年受世界金融危機的影響，經濟運行、小企業經營面臨一些突出問題。一是人民幣升值通脹壓力上升，人員工資等勞動力成本上升。二是茶葉出口減少，企業的產品銷售量下降。三是原材料價格上漲、產品零售量低，盈利能力下降。
市場行業的影響。由于近年來信陽市茶葉行業發展迅速，行業規模迅速擴張，且大小茶葉企業數目眾多，產品同質化嚴重。同時，茶葉市場競爭激烈，由于福建鐵觀音、云南普洱茶宣傳力度加大，擠占了信陽毛尖茶市場份額，在市場供大于求的情況下，產品利潤空間收窄，影響公司收益。
自身經營的影響。該公司為小型家族式企業，在經營管理、財務管理、市場發展、人力資源管理等方面不規范，在取得銀行貸款后，在沒有進行市場調查的情況下，盲目擴大生產，引進高檔包裝，結果2008年的金融危機直接造成企業的產品積壓，影響了正常的生產經營和流動性，導致無力償還銀行貸款，形成不良貸款。
融資環境的影響。信陽尚屬經濟欠發達地區，在當前緊縮貨幣政策下，各銀行收緊銀根情況更加突出，小企業再融資難度加大。另外，民間資本市場仍不完善，民間融資難以發揮有效作用，小企業資金需求很難通過銀行業外的渠道獲得。
政策建議
政府應優化金融環境。一是從銀行角度，對銀行發放小企業貸款的營業收入免征或少征營業稅，調動銀行機構支持小企業的積極性。建立中小企業資信庫，評選信用較好的小企業作為融資對象向銀行推薦。支持銀行依法收貸，打擊企業逃債行為，推進信用環境建設。二是從企業角度，政府應精簡項目審批程序，優惠稅費征收，降低小企業經營成本。舉辦不同層次的銀企對接活動，幫助企業經營者把握金融政策，了解信貸產品，促進銀企信息交流和溝通，推動銀企合作。
銀行應完善信貸管理體制。從上級行角度，一是應建立盡職免責制度，消除小企業信貸人員營銷小企業貸款的思想顧慮。二是應適當下放貸款審批權限，加大對金融生態環境好的地區授信額度，促進建立改善金融生態環境的正向激勵機制。從基層行角度，一是要嚴格加強小企業貸款管理。嚴格按照“三個辦法一個指引”規定，認真落實小企業貸款受理、調查、風評、審批、簽約、支付、后管和處置等八個環節的管理要求，最大限度地降低信貸風險。二是要針對小企業特點創新產品。可針對小企業規模和發展階段不同，相繼開發創業就業貸款、企業成長貸款、最高額抵押、訂單質押、存貨質押等貸款新品種，充分發揮信貸作用，引導規范小企業發展。三是要提供小企業綜合服務。從小企業的長遠發展考慮，幫助企業尋找正確的市場定位、調整發展規劃、加強內部管理，達到銀行自身利益和小企業長遠發展共贏的良好態勢。四是要提升小企業貸款風險管理水平。加強中小企業信貸特點分析研究，建立健全風險防控體系，提高對中小企業貸款的風險管理水平。
第9篇：銀行行業發展前景范文
選擇好股票，其實是人人都明白的道理，然而，究竟該如何才能選到好股票?卻是說來容易做來難的事情。
那么，何為好股票?這恐怕又是一件仁者見仁、智者見智的事。有人說，前期漲得好的股票；又有人說，前期沒怎么漲的股票才是真正的好股票；還有人說，莊家實力強的股票才是好股票，有重組預期的股票才是好股票……說的似乎都有幾分道理，但都缺少一些理性，讓聽者無所適從。我們不妨向國際投資大師們學習，從價值投資的角度出發，去挖掘一些好股票。當然，由于研究范疇的局限，是否是好股票，仍需現實的檢驗。
尋找持續成長公司
“買股票就是買公司的未來”。成長性是資本市場關注的永久主題。如何界定一家公司是否持續成長?主要通過行業發展前景、公司競爭力分析、公司可持續增長潛力評估及投資吸引力評估四個層次層層篩選具有長期可持續增長能力的上市公司股票。絕不是那種今年有一個項目擴產，明年就能帶來收益，后年以及再后年就看不到收益的公司。至于持續成長公司，一定要具備幾個要素，比如行業處于蒸蒸日上的階段；公司有比較高的自然壁壘；管理團隊、激勵機制都是健康的。公司的成長模式不是靠短期的、快速的、外延式投入的擴張，而是靠自身的品牌積累、自身的成本降低或是技術的提升，比如依靠自己的品牌，逐漸形成了自己的消費群體并且不斷擴大，毛利潤也隨著提升。這樣的企業，不一定在乎目前的規模、成長空間，只要能很清晰地把握住成長路徑，企業在成長，企業股價一定會成長。目前，被機構普遍看好的持續成長公司集中在消費服務中的品牌消費品、零售、金融、地產、交通運輸、旅游和傳媒以及創新中的機械(尤其是進口替代的裝備制造業)和通訊等。個股如民生銀行、招商銀行、萬科A、金地集團、振華港機、高新張銅、山推股份等。
個股精選
高新張銅(002075)中國銅管深加工領域的領先者，銅管行業“電解銅+加工費”的獨特盈利模式保障公司在擴大市場占有率和產品結構優化的情況下，可以獲得利潤的持續穩定增長。
目前，世界銅加工材產量在1300萬噸左右，其中中國約占500萬噸。世界銅加工業向中國的轉移給行業內的優勢企業帶來了巨大的發展空間。高新張銅依靠其強大的市場拓展能力和技術開發能力，在短短8年的時間內迅速成為空調制冷用銅管、銅水管系列產品和高端銅合金產品等銅管制造領域的領先者。
招商證券指出，目前空調制冷用銅管業務占公司主營業務收入的70％以上，未來公司將主要通過產品結構升級來獲得穩定的利潤增長。銅合金管材業務是公司未來1～3年最大的利潤增長點，而銅水管業務是公司未來3～5年最具爆發性的利潤增長點。
振華港機(600320)公司是目前全球最大的集裝箱起重機制造商，在滬深兩市的工業機械板塊34只股票中，公司2006年主營業務收入和每股收益都高居榜首，同時也是中國國際化程度最高的裝備制造企業和全球港口機械設備龍頭，將競爭對手遠遠甩在了身后。
目前，公司擁有10項核心競爭力，手持2006年訂單22.5億美元，2007年訂單預計在13億美元以上，跟蹤訂單高達30億美元。未來幾年全球港口對高效率、節能型港口機械的需求將使公司訂單維持較高增速。
民生銀行(600036)民生銀行A股定向增發將于近期實現，H股的IPO也有望于年內完成。雖然股本的持續擴充帶來每股收益的攤薄，但銀行業經營的特殊性決定其凈資產收益率能很快回升。
經過近十年的高速成長，在此次融資之后，公司將把發展重心轉向業務提升，公司將向金融集團的方向發展。
此外，英國《銀行家》公布的2006年世界1000強銀行排行榜中，中國民生銀行排行第247名，比上年287名的成績有較大幅提升。種種跡象都在表明，公司已經進入了新一輪快速發展的黃金時期。
尋找背景深遠的大股東
俗話說：“背靠大樹好乘涼。”在全流通的體制下，這句話更顯出它的分量。眾所周知，以前大股東站在小股東的利益對立面，紛紛掏空上市公司，使許多本來很優秀的公司變得猶如“王小二過年”，如今情況卻來了一個180度的大轉彎，大股東和小股東“坐到了一條板凳上”，紛紛拿出自己的好資產注入到上市公司，使上市公司的業績有了質的變化。
因此，實力強、背景深遠、有諸多優質資產的大股東，其控股的上市公司值得關注。可以預見的是，即使這些大股東不向上市公司注入資產，憑借在商場多年積淀的實力，也一定會為上市公司鋪平一條高速發展之路。個股有招商輪船、招商銀行、招商地產、保利地產、東方明珠、中信證券等。
個股精選
招商輪船(601872)公司是我國最大的遠洋能源運輸企業，壟斷我國40％原油運輸市場，我國實行的“國油國運”政策將給有進口原油運輸業務的幾家國內大型航運公司帶來巨大的發展空間。
公司有五大發起股東，除中遠集團、招商局輪船(招商局集團全資子公司)之外，另外3家是中石化、中化集團、中海油。3家國內石油巨頭的加入，自然保證了招商輪船的石油運輸訂單不會旁落他家。招商局集團總裁傅育寧透露，未來3到5年，招商輪船要實現油輪運力翻番。
東方明珠(600832)文廣集團旗下唯一一家上市公司，有整體上市題材預期。公司作為新傳媒霸主，基本面發展亮點多多。參股的上海市有線網絡公司是國務院指定全國唯一“三網合一”試點的高新科技企業，所經營管理的上海市有線電視網絡是全球最大的城市局域電視網，擁有近400萬的用戶和接近100％的市區覆蓋率。同時，公司參與上海市地鐵電視、公交電視投資開發，打造移動多媒體平臺。上海世博會召開前夕，傳媒業特別是廣告業務將更上一層樓，公司業績增長預期值得重點關注。
此外，公司的實力股東――文廣集團已承諾，將優先考慮東方明珠的業務發展。預計公司年中左右就將實施非定向增發和資產注入。未來東方明珠將通過大股東持續的資產注入，走出一條內生式增長+外延式增長的軌跡，增長速度將明顯加快。
尋找乘數效應的并購題材
1月底，股指進入劇烈的寬幅震蕩，而滬東重機卻連拉8個漲停，成為近期股市中最耀眼的明星。一個重要的原因是，中船集團要借滬東重機實現整體上市，成為具有國際競爭力的集造船、修船和主機制造為一體的上市公司，將無可爭議地成為中國船舶行業上市公司“老大”。預計通過資產注入，公司凈資
產將從12億元左右增至132億元左右，預計2007年的凈利潤將接近20億元，增長幅度達到7倍左右。多家機構認為滬東重機的股價值100元。
由滬東重機可以看出，并購帶來的不是一個簡單的加法效應，而是乘數效應。當然，并購不僅僅指整體上市，還有行業性的整合。總體上來說，對于可能發生的行業性整合必須符合幾個條件：所處行業的生產能力處于飽和狀態；行業中的產業集中度相對較低，產能略顯飽和或過剩；國家有計劃要將其集中度提高。依照這些條件，最有可能進行行業性并購的有鋼鐵板塊、電力板塊和家電板塊。總體上來說我們國家鋼鐵產量相對來說過剩，在非全流通時代，并購幾乎是不可能的。全流通以后鋼鐵行業的并購機會就會來了，各省可以把資金套出來去發展覺得當地更占優勢的行業。而且鋼鐵行業還有一個全世界并購的可能。另外，整個電力板塊整合的力度可能很大。電力股本身相對來說估值不高，股價具有上漲空間。而家電、電子板塊也是企業太多，業績卻并不理想。全流通以后家電、電子板塊包括上下游之間進行并購的可能性比較大。
個股精選
寶鋼股份(600019)大股東寶鋼集團是中國現代化程度最高、工藝技術最先進、規模最大的鋼鐵精品基地和鋼鐵工業新工藝、新技術、新材料研發基地。公司是我國鋼鐵行業的龍頭企業，已經躋身全球最大鋼鐵企業之列，具有核心技術及強大的市場競爭力。公司前期巨資收購八一鋼鐵，成為鋼鐵業“新年第一跨”，從而掀開了鋼鐵行業的并購序幕。可以預見的是，寶鋼股份將在今后幾年展開大規模的國內、國際并購。
中國聯通(600050)是當前滬深兩
市最典型的3G概念股，也是重要的權重藍籌品種。一旦中移動實現回歸，中國聯通的內在價值也面臨重新挖掘的空間。
近來有關聯通營銷部的拆分計劃傳得沸沸揚揚。市場人士認為，營銷部的拆分是中國聯通應對未來重組的未雨綢繆之舉，如果重組一旦展開，則G網和C網的人員、網絡資產以及后臺支撐系統都將遲早被整合。此次拆分無疑為公司未來大規模重組埋下了伏筆。此外，3G牌照發放與行業重組是密切相關的系統工程，以目前情況來看，中國電信業運營格局失衡確實被政策視為3G時代應重點解決的問題。但預計2007年上半年中國聯通重組雖仍可能不會有明朗的結果，但整合的預期卻是非常明朗的。
