互聯網銀行前景精選(九篇)
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第1篇：互聯網銀行前景范文
隨著互聯網的迅猛發展，新興的互聯網金融，對于傳統商業銀行造成了巨大沖擊。主要表現在：互聯網金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯網金融的余額寶、網絡融資和第三方支付等的出現都對商業銀行存貸款業務和中間業務造成沖擊。
余額寶業務發張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數據，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網絡信用融資貸款。網絡融資模式被認為是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業等融資領域擴張，挑戰銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發展對商業銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
二、互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略。
互聯網金融的迅速發展，給傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。商業銀行僅僅依托網點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業銀行應該改變傳統經營模式，借助互聯網平臺，大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，創新業務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業銀行應增強現有業務能力，改善業務結構，統籌兼顧，優勢互補，在穩定現有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業銀行面對互聯網金融的競爭，要積極開展自身的創新能力，從戰略規劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態為客戶提供更加優質的服務。
應對互聯網發展和互聯網金融的沖擊，多家商業銀行都推出了戰略轉型方向：
工商銀行互聯網金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行網上銀行直銷平臺”以及“網絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯網金融整體架構。
農業銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創新產品。
北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網點，全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現線上線下服務的無縫銜接。
三、對策和建議
（一）發揮傳統優勢，以網點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺
為了打造規范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優化配置網點資源，分流客戶，金融網點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現金業務為主的高柜柜員、增加辦理非現金業務的低柜柜員；同時增加網點自助設備，如自助終端、自助發卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節約更多時間處理客戶復雜業務，為客戶提供一對一更優質服務。經過對多家金融機構的網點實際調研發現：目前金融網點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現金不足，經常出現缺鈔現象；第四，前臺業務流程復雜，辦理業務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發重要。
網點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統網點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。
（二）優勢互補，整合資源，打造體化綜合服務平臺
第2篇：互聯網銀行前景范文
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申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 浙江網商銀行創立大會將在 3 月 16 日這周舉行。
頂著民營銀行和網絡銀行的雙重光環，螞蟻金服集團旗下的浙江網商銀行（下稱“網商銀行”）尚未開業已頗吸引市場的眼球。
1月27日，負責籌建網商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網商銀行預計在3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行的創立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權比例也將得到厘清。之后，網商銀行將向浙江省銀監局報送材料，申請金融業務許可證，并在通過之后，申請工商營業執照。
浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立，根據此前媒體報道，網商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。
從支付寶到余額寶、從小貸公司到網商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網商銀行的批籌與設立，使得阿里這個做了十年類金融業務的互聯網企業，終于“扶正”。而對于中國的銀行業來說，網商銀行與近期開業的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網絡銀行時代的到來。
由于背靠螞蟻金服和阿里，監管層希望其能發揮帶動效應，借助互聯網的力量，通過大數據和云計算等技術，服務于個人及小微企業，促進普惠金融的發展。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行所使用的底層技術平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態圈比喻成一座大廈的話，網商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構一起，形成良好的協同效應。
與傳統金融服務模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網絡銀行的業務模式總結為商業驅動的金融。前者遵循由金融機構創設產品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業邏輯，后者則基于互聯網平臺商業活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯網思維的跨界產物。
遠程開戶、大數據征信、無網點運營這些互聯網技術的逐步引入，在為銀行業帶來革新之風的同時，也引發新一輪的監管思考。
雖然人們一直在驚嘆互聯網金融非比尋常的商業力量，但事實上，其尚難撼動傳統銀行的地位。部分業內人士認為，由于自身資本金及業務定位的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行，不會對現有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關系。
但有一點無可爭議，在未來的金融商戰中，網絡技術的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，負責浙江網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網商銀行預計在今年3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。從俞勝法的表態來看，網商銀行應該是申請了籌建延期。
銀監會要求，民營銀行籌建工作應自批復之日起六個月內完成。如果從2014年9月26日網商銀行獲得籌建批復算起的話，其籌建期應至2015年3月25日。如發起人未能按期完成籌建，其應在籌建期限屆滿前一個月向銀監會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。
螞蟻金服在給《財經》雜志的回應中稱，其能夠在籌備期內如期完成各項工作，達到開業的目標。目前，正在進行IT系統開發和測試工作。《財經》記者了解到，因為浙江網商銀行是自建系統，所以很多時間花在了底層系統的搭建上。
與傳統銀行業不同，網商銀行的業務將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業驅動的金融。因此，網商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領域謀求創新，小額存貸款將是主要業務之一。
螞蟻金服在給《財經》的書面回復中指出，相比其他同業者來說，網商銀行的優勢是基于電商平臺的客戶和交易數據積累。目前已有數以億計的網絡消費者和商家在阿里的電商平臺上發生買賣交易，并產生了交易數據的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應，同時小額度高頻率的特質也符合互聯網金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。
與網商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業務方式，在這些方面傳統銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。
浙江網商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業的深圳前海微眾銀行略多。負責網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。
遠程開戶有限突破
在此之前，遠程開戶的問題一直為監管機構所“堅守”，但對于沒有實體網點的網絡銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。
一位央行權威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術是不是比人工識別更可靠。
《財經》記者了解到，身份識別的有權管理機關在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構也會提供重要的參考意見。
在公安部第一研究所相關人士看來，有效的實名認證技術必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權威人士表示，初步來看，技術的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現在還無法看出。
另一位央行權威人士對《財經》記者說，考慮到網絡銀行的開業需要，遠程開戶的放開已經是大勢所趨，放開之后會對網絡銀行和傳統銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業務也會受到有一定限制。
但最近有消息稱，騰訊向監管機構所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設銀行賬戶的依據，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。
在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。
2014年3月，央行曾向各銀行下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規定。
其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。
在很多監管機構人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業務區分，可能暫時不會給網絡銀行全業務賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊
網絡銀行的設立，讓傳統銀行也感受到了沖擊。在一些資深業界人士看來，網絡銀行的沖擊與其說在業務上規模上，毋寧說是在思想上。
一位央行權威人士說，虛擬銀行對傳統銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網點銀行會促使傳統銀行思考自己網點的轉型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統銀行只要將網點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯網公司對技術人才的重視，也是傳統金融機構需要學習的。
波士頓咨詢大中華區合伙人兼董事總經理何大勇對《財經》記者說，未來銀行的資產端收入增長趨緩已經是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，
網絡銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內部的測算，傳統金融機構的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯網銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統銀行來說沒法做的業務，是可以在網絡銀行上開展的。
事實上，傳統的銀行也正逐漸網絡化，工商銀行、民生銀行等都已經展開了直銷銀行的試點，未來傳統銀行和網絡銀行的界限將越發模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構和網點的概念，而是一種服務的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務完全可以通過用戶的移動終端來完成。
一位央行內部人士說，一方面，現有的金融體系在今后會逐步網絡化，傳統金融機構會引進互聯網的思維、方式和大數據條件下風險管理技術，而另一方面，互聯網銀行也需要借鑒現有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯網銀行做的是增量的業務，對傳統金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現有的金融體系。
雙方更多是一個補充的關系。何大勇分析稱，在中國6億多網民中，大約1億人是傳統銀行的服務對象，互聯網金融機構服務的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續成為長尾用戶。
目前，銀監會給兩家網絡銀行的業務定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行。以浙江網商銀行為例，初期其資本金規模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮銀行的級別。 風險與監管
互聯網銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數據風險。
他表示，微眾銀行在短時間內服務的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務能力比較強，這對系統要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。
螞蟻金服在給《財經》的回復中指出，網商銀行并不會因其互聯網特質、不進行線下網點布局等特點，而在風險控制、負債穩定性等方面低于傳統銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業務經驗，可以使用大數據分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。
如何對網絡銀行和傳統金融機構保持統一的監管標準，也是監管機構面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監管，即網絡銀行和傳統金融機構如果做同樣的業務，就要適應同樣的監管標準。
從國際的經驗看，目前對網絡銀行的監管目前主要有美國和歐洲兩種模式。
美國采取的是審慎寬松的網絡銀行監管模式：一方面，強調網絡和交易的安全、維護銀行經營的穩健和對銀行客戶的保護;另一方面，主要通過指引、規則、手冊、報告、警告、公告等非強制的形式來引導網絡銀行的發展。原有的相關監管規定也繼續適用于網絡銀行相關業務的監管，對于網絡銀行監管中的特殊情況，則基本上通過補充新的法律、法規，使原有的監管規則適應網絡電子環境的方式進行。因而，在監管政策、執照申請、消費者保護等方面，對網絡銀行與傳統銀行的要求十分相似。
第3篇：互聯網銀行前景范文
關鍵詞：網絡銀行；并購與擴張；風險控制
1美國網絡銀行發展現狀
1.1美國網絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現時美國大約有48%的高收入家庭使用網上銀行服務,比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網上投資性銀行業務的客戶，在網上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學教育。二是接受網上零售性銀行業務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網上服務領先于大銀行
美國網上銀行服務起步較早，發展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網上個人和企業客戶基礎的銀行之一。
1.3網絡銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并，其結果導致這些大銀行網絡的顯著擴張。例如，美洲銀行（BankofAmerica）零售分行現已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-NealAct）允許銀行跨州設立分行和兼并，開創了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是，美國商業銀行和儲蓄銀行的數量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數量下降但是分行數量上升，這兩者的結合使美國較大商業銀行和儲蓄銀行中出現了分行和存款量更大整合的現象。在1994年，中型分行網絡（意指100`500個分行）和大型分行網絡(500個以上分行）擁有全國存款總量的53%，擁有全國分行總量的46。到2006年中期，其數目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網絡中出現，尤其是擁有1000個以上分行的網絡——我們稱之為“特大型”網絡。這些網絡在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網絡現已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4網絡銀行的經營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網絡銀行會把相當一部分業務外判出去,如Telebanc把互聯網通訊系統、網站維護、支票處理和業務資料影像處理外判,只保留最核心的產品開發、客戶電話服務中心、市場推廣和資產收購等業務；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業務品種以較低的成本快速增加,大部分網絡銀行還與多家網上金融服務供貨商合作,因此實際上網絡銀行所提供的許多業務并不是自己經營的,而是把業務外判出去，自己只收取傭金。例如對網上審批貸款和信用申請等業務，網上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網上金融業務經營者,如專門處理網上按揭的E-Loan!網上信用卡的FirstUSA、網上支票的CheckFree，以及處理網上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網絡銀行與多家金融服務供貨商合作，其業務品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5美國網絡銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成，即網絡銀行自身從技術和業務上進行控制以及金融監管當局對網絡銀行的監管。可以看出這基本上是一個內外控制相結合,技術與業務相兼顧,以金融監管為指導的完整的網絡銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監手冊——互聯網銀行業務》所要求的各網絡銀行的風險控制要點。負責監管網絡銀行的部門主要是美國貨幣監理署、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局（OTS）、聯邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會，以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網絡銀行已經加強了對風險的控制。
2美國網絡銀行發展存在的困境
2.1網絡風險還是影響網絡銀行的第一要素
網絡銀行從產生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統協調風險，尤其是網絡安全風險的困擾。同時，在網絡金融條件下，虛擬貨幣的出現使網絡銀行面對更多不確定因素：商業銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發性的交易又可能引起網絡銀行的流動性風險。因此，保險費用占網絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統銀行交易費用中的比重低。基于網絡銀行的這種風險性，通過制定相關法律法規界定網上客戶和銀行雙方的權利義務，保護交易合約中約定的金融資產的產權完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網絡銀行業務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應網絡銀行發展需要的、能合理仲裁產權糾紛和制裁破壞產權行為的法律法規并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調查分析，以支付高昂的法律框架初設成本。
2.2美國網絡銀行經營業績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網絡銀行在這幾年來經營業績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網絡交易公司，其網上銀行E*TRADEBank是美國最大的純網絡銀行，其“踢開你的經紀人”的口號，曾被奉為業界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21%。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產的美國規模最大的網絡銀行之一的休斯頓CompuBank純網絡銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國最早開設的純網絡銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準備出售其網絡。
3美國網絡銀行前景展望
3.1黑客，病毒是依然美國網絡風險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網絡系統的黑客篡改賬戶。如何建立一套網絡安全系統,切實保障網絡的安全,是發展網絡銀行需解決的難題。盡管國際上已經開發出一種用于保證網絡系統安全的控制系統，該系統能將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統，通過計算機網絡病毒是指計算機病毒穿透計算機網絡的安全機制,侵入網絡服務器,從而傳染整個計算機網絡,使網絡工作效率降低或使網絡系統癱瘓,這些關于網絡風險的問題還是令人防不勝防。據有關資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網上四處傳播,使與該網連結的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經濟損失近億美元。
3.2并購與擴張依然是美國網絡銀行最近幾年發展的關鍵詞
當前美國網絡銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產的重構，尤其是關于“特大型”網絡銀行與中小型網絡銀行的走向問題。擁有特大型分行網絡的銀行，其在新市場上收購分行的中間數明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數。據有關調查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網絡的銀行，其中間份額比率為40%。調查結果顯示，擁有中型分行網絡的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網絡的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰略是分行網絡較慢增長，他們在既有收購又有轉讓的市場上進行相當高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網絡的銀行趨于奉行的戰略是在現有市場范圍內重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網絡的銀行，他們顯然在奉行擴張戰略。這些銀行的分行網絡增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉讓）市場上進行。大型網絡銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構期望在其分行網絡的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網絡的持續增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構日益增長的興趣是成為零售銀行業服務的積極提供者。
3.3美國網絡銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網絡銀行的發展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網絡銀行與傳統銀行的結合，網絡銀行的服務與傳統銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網絡銀行重新振作起來，不論是在技術上、經營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構的網絡基礎，因此在未來幾年里面，美國網絡銀行將會在技術上與經營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發展。另外隨著網絡技術在90年成長起來的年輕一代現在逐漸具有了一定的經濟能力，他們將習慣于電子商務與網絡銀行的服務，因此美國網絡銀行在客戶數量上應該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網絡銀行將出現大的發展。
3.4網絡銀行的人性化服務將也是其發展的一個重點
技術化、科技化、節約管理費用成為網絡銀行最為直觀、最為表現的競爭優勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網絡技術將是美國網絡銀行發展的一個重點，網絡銀行正在努力促進技術人性化而不是人類技術化，這是美國網絡銀行長期發展的趨勢。
參考文獻
［1］高小娟.美國網絡銀行發展的困境［J］.新金融，2001，（8）.
