銀行網點分析精選(九篇)

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第1篇：銀行網點分析范文

關鍵詞:網點轉型;高端客戶;網點建設;差別化服務

中圖分類號:F832.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)02-0083-03

個人銀行業務的重要性日益提高,這是當今國際領先銀行業務發展的一個顯著特征。在個人銀行業務中,高端客戶處在個人客戶群體價值鏈的頂端,一個資產達百萬元以上的高端客戶每年可給銀行帶來可觀的利潤貢獻。在某種程度上,商業銀行間產品與服務的競爭實際上就是對高端客戶的競爭――不斷推陳出新的產品和優化改進的服務都以高端客戶為目標群體。實際上,各商業銀行在圍繞如何服務好高端客戶問題上已采取了一些措施,如開辟VIP專用窗口、開辟VIP客戶理財室、配備專屬客戶經理提供一對一的服務、提供專業理財方案等,這些措施雖在一定程度上滿足了高端客戶對個性化服務的需求,但由于銀行網點的服務定位、場所建設等條件的限制,對高端客戶的服務不可避免地會出現不足。本文通過分析當前銀行網點對高端客戶服務的不足,分析其形成原因與銀行選址偏好之間的關系,提出避開鬧市,集中專業人員,建立面向高端客戶的會員制銀行網點的設想,為銀行網點轉型提供新的思路。

一、銀行網點服務中的不足及其原因分析

1.服務效率低下

零點研究咨詢集團對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽、西安、大連、廈門、濟南等10個城市進行《2006年金融服務指數研究報告》(以下簡稱《研究報告》)金融服務調查,其調查成果顯示,客戶最不滿意銀行服務效率低下,在銀行服務的各項指標中“快速”的得分最低,僅為69.06分。進一步分析發現:辦理業務之前的排隊等候時間過長是導致公眾認為銀行服務快速性差的最主要原因。如工商銀行曾提出客戶排隊等候時間不得超過40分鐘,而實際上大部分客戶等待的時間大大超過了40分鐘。“盛世指數數據管理有限公司近日調查了北京、上海、廣州等10個城市的1680名客戶,結果顯示有78.2%的客戶經常遇到排隊的情況”。[1]

為提高高端客戶的滿意度,銀行網點在有限的資源內開辟VIP專用窗口、營業室或使用叫號機,減少高端客戶的排隊時間,取得了一定的效果,但并沒有從根本上解決問題。由于高端客戶相對普通客戶來說只是少數,到網點辦理業務的隨機性較大,當沒有高端客戶辦理業務時,綠色通道閑置,加重了其他窗口的排隊壓力。當有多個高端客戶同時辦理業務時,同樣存在排隊等候的情況。同時,設置VIP綠色通道易引起普通客戶對銀行“嫌貧愛富”的誤解。通過叫號機實施高端客戶優先策略,可避免綠色通道閑置的弊端,但高端客戶經常辦理理財、投資咨詢等流程復雜的業務,與普通客戶共用業務窗口,不但延長了其他普通客戶的等待時間,而且高端客戶也沒有享受到個性化服務。

2.專業化服務不足

高端客戶對銀行服務的要求并不僅僅是速度快,還有對個性化服務的要求,這是高端客戶與普通客戶最大的不同點。由于高端客戶擁有大量的金融資產,且品種多樣,對資產保值、增值的要求高,需銀行對其提供專業化的理財咨詢服務,量身定做理財方案,設計針對性強的金融產品。顯然,銀行網點在眾多客戶排隊的壓力下,難以在有限的網點資源中配置足夠的空間和專業人員,為高端客戶提供個性化服務。《研究報告》的調查顯示,高端客戶未來將轉換現有銀行的比例接近七成。如何改進銀行的個性化服務,提高網點的服務質量、提高高端客戶的忠誠度,已成為銀行管理者面對的重要問題。

3.銀行服務存在不足的原因分析

從現象上看,由于辦理業務的普通客戶占多數比率,專業理財人員相對不集中,使銀行在營造寬松的環境、為高端客戶提供充分的專業服務等方面的努力受到限制。造成這種限制的直接原因是傳統的銀行網點選址觀念,而根本原因則是銀行沒有把網點的服務對象定位于高端客戶。

傳統的網點選址策略注重的是人氣,客戶是業務的源泉,客戶越多業務越多。如潛在商業價值評估策略,選址時考慮網點價值的主要因素有:“所選的銀行網點地址在城區規劃中的位置及其商業價值;是否靠近大型機關、單位、廠礦企業;未來人口增加的速度、規模及其購買力提高度;是否有‘集約效應’等”。[2]

傳統銀行網點選址策略的主導思想是設立面向大眾客戶的網點,其有利也有弊。按照傳統的選址策略,客流量大、商業價值高的繁華鬧市是銀行設置網點的理想地點,因為網點所在位置商業集中度高,人氣積聚,對銀行服務的需求大,具有豐富的業務資源。但同時網點也存在弊端:因處于中心地段,網點面積一般不會很大,否則要承擔高昂成本;因客流量大,排隊現象突出;公共交通便捷,但停車位緊張;高端客戶群體的比例小,網點服務對象以普通客戶為主。因此,大量的客戶一方面給網點帶來大量的業務,另一方面占用了大量的服務資源,影響網點為高端客戶提供更加細致、體貼的個性化服務。

銀行網點服務功能類似,專業理財人員分散,高端客戶在選擇服務網點時也面臨著很多無奈。綜合以上的情況原因,結合高端客戶的需求,商業銀行應在眾多的面向普通客戶的網點之外建立專門為高端客戶服務的網點。

二、設立會員制網點的可行性分析

網點轉型的目的是提高銀行網點的營銷能力和服務能力,實現網點功能由交易核算主導型向營銷服務主導型轉變,而高端客戶是銀行最佳的營銷和服務對象,因此提高網點對高端客戶的服務能力無疑是網點轉型的重要內容。通過以上分析可知,銀行不能有效分離普通客戶和高端客戶,不能提供差別化服務是高端客戶對銀行服務不滿意的重要原因。在不改變現有其他網點位置、功能的情況下,新設立一家專門面向高端客戶的會員制銀行網點應是解決這一問題的有效辦法。需要指出,會員制銀行網點的建設思路并不是對普通網點的否定,由于服務的對象不同,且高端客戶所占比不高,會員制網點僅應作為普通網點的補充,不是主體。

開辦會員制銀行網點的基本思路:一是通過網點選址分流客戶。遠離商業鬧市,在交通便捷的城郊設立網點,把大眾客戶從地理區域上進行分離。二是網點定位于服務高端客戶。對服務對象設置準入標準,從網點建設、人員配備、業務政策等方面對網點給予傾斜支持,對客戶提供不同于其他網點的服務。此思路基于以下考慮。

1.區域分布方面,高端客戶更傾向于城郊

隨著城市化的推進,急速膨脹的城市人口超過市區地域的負荷容量,城市內部土地利用緊張,交通擁擠,居住和環境條件惡化。當城市化水平達到一定程度,人們開始追求理想的自然生態環境和良好的社會環境,中高收入住宅區沿著城市交通主干道或河岸、湖濱、公園、高地向外發展。在對城市地域空間利用結構的研究中,不論是伯吉斯的同心圓理論(The Concentric Zone Theory)、還是H.霍伊特的扇形理論(Sector Theory)、麥肯齊等人的多核心理論(Multiple Nuclei Theory)都有共同的觀點,即從城市的中心商業區向外延伸,依次分布著中低收入住宅區、中收入住宅區、高收入住宅區。

2.交通條件方面,城郊更適宜設立面向高端客戶的網點

國內外許多會員制的高端商場、會所都分散在城郊結合部,主要是因為城區內交通擁堵,停車泊位緊張,交通方式主要是公共交通工具、非機動車或步行,網點輻射范圍小,主要為周邊區域客戶服務。而城郊道路通暢,適合自備車輛的客戶,網點輻射范圍廣,可為整個區域內的高端客戶服務。因此,將網點設在城郊可將中低端客戶自然隔離。

3.網點建設方面,城郊條件更優越,成本更低

在城郊選擇依山傍水之處開設網點,風景秀美,遠離城市喧囂,自然條件比城區優越,且城郊土地價格相對便宜,網點建設成本較低。

4.客戶反應分析方面,減少不滿情緒的產生

在普通客戶很少光顧的城郊開設面向高端客戶的銀行網點,對普通客戶的影響范圍小,不會引發普遍的不滿情緒。

5.有效篩選高端客戶方面,個性化服務才能取得理想的回報

對服務對象設置準入門檻,確保客戶都是目標營銷客戶。高端客戶在服務需求上與中低端客戶不一樣,對銀行核算交易型的需求少,網點可以有針對性地設計、提供理財產品,提供專業的理財服務,滿足客戶資產保值增值的需要。高端客戶給網點帶來的效益遠遠超過中低端客戶,使銀行有能力在專業隊伍配備、產品政策、場所建設等方面給予重點支持,為客戶提供個性化服務,吸引更多的高端客戶,形成良性循環。

三、會員制銀行網點的設想

高端客戶聚集的會員制網點應是銀行著力打造品牌形象的重要陣地,通過為客戶提供卓越的服務,不斷吸引高端客戶加入,營造以取得會員資格、享受網點服務為時尚的氛圍。因此,建設會員制網點應具有以下特點。

1.環境優美,私密性強

優美的周邊自然環境能立即將會員制網點與普通銀行網點形成鮮明的對比,有助于客戶放松心情,交流溝通更順暢,對客戶產生吸引力,同時遠離城市的喧囂有助于保護客戶的隱私。

2.設施先進,舒適度高

網點應配備與高端客戶相適應的先進服務設施,一是裝備主流甚至同業領先的辦公自動化設備,在提高服務效率的同時,彰顯網點的品質;二是改變普通網點銀行與客戶雙方身份差異過于鮮明的狀況,把辦公設施家居化,淡化辦公場所氣氛,拉近與客戶的距離,讓客戶在輕松、舒適的環境下接受銀行的服務。

3.服務周到,專業性強

高端客戶掌握大量的財富,客觀上需要更專業的服務團隊。會員制網點應集中銀行最優秀的專業理財人員,不僅數量充足,能為客戶配備專屬客戶經理,且應具備卓越的職業素質,能針對客戶的需求提供專業化的咨詢服務,量身定做科學的理財方案,高效準確地辦理業務。服務態度同樣要求專業,周到得體,讓客戶體念賓至如歸的感受,同時在服務措施方面體現與普通網點的差異性,如延長工作時間、根據預約全天候接待客戶、提供現金護送服務等,盡量滿足客戶的需求。

4.功能延伸,人性化突出

高端客戶能給銀行帶來高額的收益,因此,銀行應給客戶提供高附加值的享受。會員制網點應提供休閑娛樂設施,讓客戶在工作之余、業務完成之后身心得到放松。組織客戶沙龍,為志同道合者提供交流機會,為客戶事業發展提供幫助;配合客戶的興趣愛好開展活動,如舉辦理財講座、組織體育活動、觀看文藝演出等?！?/p>

參考文獻:

[1]銀行排隊現象嚴重 平均等待時間為85分鐘[EB/OL]..

The thoughts about establishment of membership system in bank'sbranch Transformation

ZHANG Hong

(Jiangxi Provincial Branch of China Construction Bank,Nanchang 330006,China)

第2篇：銀行網點分析范文

【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。

電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發展電子銀行的原因

1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。

3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行

金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優勢

第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。

二、中國發展電子銀行的制約條件

金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。

2.城市網絡基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。

3.網絡安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后

中國的法律法規建設已經取得了很大的成績?？墒请娮鱼y行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網

三、最后的結論

中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。

注釋

①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。

②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?，F代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。

參考文獻

[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.

第3篇：銀行網點分析范文

關鍵詞：商業銀行、網點規劃建設、難點

中圖分類號：G322文獻標識碼： A

一、前言

以往，盡管ATM的出現以及網上銀行業務的發展，使各大銀行可以有更多渠道提高服務質量，降低運營成本，增加盈利收人，但商業銀行網點仍具有新技術渠道難以取代的功能，在目前銀行業務內容發生了巨大變化的情況下，銀行網點規劃建設對一個商業銀行的發展具有重要意義。

二、現階段商業銀行網點規劃建設中的難題

前幾年國有商業銀行大量撤并網點就有選址不當、網點布局不合理的因素存在。通過對區域內周邊環境的認真分析和調研，精心挑選對未來業務發展最具吸引力的地理位置；同時，單個網點的選址應與銀行整體網點規劃、網絡布局統籌考慮，網點整體布局就是一盤棋，而每個網點就是占據最佳地理位置的棋子。如何布子、下子，必須經過科學的評估、規劃和測算，決不能僅憑感覺和猜想，避免出現大量低產低效的網點，以至于網點今年開、明年關，不僅造成資源的浪費，也會在外部形象方面給銀行帶來負面影響。通過筆者在實際工作中的總結分析，得出以下幾點商業銀行網點規劃建設問題：

1.網點定位不明確，網點類型單一

針對區域實際和特定客戶群設立的特色網點尚處在起步階段，網點分類仍基于傳統行政管理功能標準設計。隨著銷售渠道的不斷演化, 自助銀行、個人金融中心、貴賓理財中心紛紛開設，但一方面受制于銀行提品的單一而難以給客戶帶來高回報，另外，缺乏前期市場研究和目標客戶定位研究，加大建設的機會成本，影響效益實現。

2.網點規劃布局缺乏行之有效的調研和分析。

科學規劃的思想尚未得到很好的實踐及應用。部分基層行仍采用主觀經驗型布點方式，“拍腦袋”決策模式仍在延用。市場調研仍然停留在簡單的數據調查層面, 不細不深, 分析手段主要采用定性分析判斷,缺乏說服力。布點決策帶有明顯的決策者個人偏好的痕跡,布點的科學程度受決策者能力限制較大, 弊端顯而易見。規劃是目前成為最頭疼也最沒有底的問題。

3.網點配套激勵考核機制有待進一步完善

激勵約束機制建設對商業銀行競爭力和經營效率的提高有著重要作用，目前一方面渠道建設各管理部門成本管理意識淡薄, 成本效益理念未貫穿整個作業過程,資源配置效率和渠道使用效益得不到保證；另一方面持續性管理后評價機制尚未真正建立，展開成本效益分析缺乏制度及管理流程支持，新型銷售渠道效益評價工作面臨諸多困難。

4.產品和服務功能簡單

產品服務功能較為單一，與產品服務功能相聯系的業務流程有待進一步優化。目前在業務流程方面的授權環節過多，后臺集約化程度不夠，近三年江蘇建行中間業務收入大幅提高，但其在主營業務收入的占比仍低于外資銀行平均40.7％的比重。網點金融產品與服務的推銷力度不足，網點仍然是以交易功能為主,營銷功能雖有所強化,但與開拓市場的潛在需求相比較,仍是非常薄弱。

三、如何破解商業銀行網點規劃建設中的難題

1.加強調研分析，明確網點定位

商業銀行必須根據其自身整體的戰略目標，綜合考慮所有服務渠道的未來發展規劃，確定網點在所有銀行渠道中所處的位置，對網點的功能進行明確定位。網點功能定位首先要明確網點的主要目標客戶群體；然后對不同客戶群體的個性化金融需求進行分析；準確找出網點為滿足客戶不同的金融需求應提供的產品和服務；最后根據前面的分析結果確定網點屬于哪種類型。由于影響網點設立的主要因素數據難以準確統計，市場信息不對稱，目前更多地還是采用定性分析的預測方法。可借鑒參考國外先進理論模型如關鍵因素法、商圈研究法和綜合調研法等，結合客戶意見調查法、專業人員判斷法及專家意見調查法等方法進行綜合分析，確定科學有效的調研分析數據，對規劃、選址工作提供決策支持作用。

2.開展差異化的渠道建設

商業銀行網點建設差異化的策略就是實施渠道功能的差異化,建立在運營和管理上的獨特性和差異性。商業銀行網點業務功能重塑是包括網點、自助銀行、網上銀行、客戶服務中心、理財隊伍等各種渠道全面規劃及差異化定位。實現“注重網點的單一管理”向“多種綜合協調管理”轉變,提高交叉銷售率。打破網點資源配置同質化,結合區域經濟特點重新設計網點功能,推行社區理財站等多樣化功能網點,增強營銷力量和差異化服務力度。

3.避免網點距離太近，功能重復的情況

在區域范圍內設立不同層次級別的網點，以達到有效的資源配置，并實現網點間相互支援功能互補的作用。這個問題擴大到更大的區域范圍乃至總行層面，就是如何制定一個具有組合效應的各層級標準模式的網點來統一規劃銀行網點分布結構。

4.重視網點運營規劃工作

建立制訂網點標準化運營制度，將目標客戶、服務、產品以及網點物理空間之間的關系形成標準化營運管理制度。跨國連鎖零售巨頭在增設新的零售點的時候不但要經過長時間謹慎的商圈調查，而且事后都會給這個網點的店長一本厚達千頁的營運手冊。一個新的零售網點建立起來必須有一個完備清晰的營運管理來支撐。銀行的網點在物理硬件統一規范的基礎上通過有效的管理和服務以體現出生產力和生命力。

5.制定并實施網點建設配套成本管理措施

切實實現資源投入帶來價值更快增長的杠桿效應，完善網點建設成本管理配套措施，實行嚴格的全過程的內控管理，建立重大財務投入事項責任人制度，建立項目實施共商機制。完善財務審核標準化建設，制定效益后續評價績效評價辦法，加強項目的后續評估考核，深化績效評價模型，為財務資源投入決策提供有效支持。

6. 加強網點內部格局規劃工作

銀行網點的最主要功能是銷售，所以網點內部的布局必須緊緊圍繞“銷售”這個主題。在準確對網點進行功能定位之后，站在有利于銷售的角度上，針對不同的客戶群體和不同的業務種類，對網點內部布局進行重新設計，對原來設計簡單的營業大廳進行細分，設立客戶等候區、體驗區、業務處理區等多樣化的功能區，提升客戶體驗，增強客戶滿意度。通過對網點內部布局的再造和升級，使之更加有利于達成網點轉型的最終目標。網點內部格局規劃工作要達到以下目標：

（1）樹立品牌——網點建設是銀行展示品牌的重要場所;

（2）銷售產品——通過室內色調、聽覺和照明營造氛圍，通過招牌系統、移動資訊、產品影音資訊、平面展示資訊、陳列式資訊、廣告海報資訊等促銷產品。

（3）高效服務——通過分區服務、標識服務配合空間功能布局以及同一時點管理分流服務來提高服務效率。

（4）最終達致銀行的期望——實現客戶的滿意度、忠誠度及客戶購買。

7.不斷創新產品，強調品牌效應

目前商業銀行個人金融產品存同質化現象嚴重，導致網點金融產品與服務的推銷力度不足。因此，江蘇建行可以根據自身的金融資源優勢加以改造利用，對已有的業務品種、功能進行整合。根據自身和客戶群的不同，將銀行服務進行分類，創建特色銀行，推出各類具有江蘇建行特色的專項銀行打造金融品牌。

四、結語

作為一個企業，商業銀行的最主要目的還是獲取利潤，因此，在進行網點規劃建設過程中，我們要重視其成本投入與效益產出的問題，在此基礎上考慮整體布局戰略、上級行管理人員素質、管理范圍以及網點的地理位置、經濟環境、社會貢獻、客戶群體和網點的可持續發展能力等因素

參考文獻：

徐增標 鄭垂勇 劉衛國：《商業銀行網點規劃經濟評價研究》，《現代金融》， 2008年03期

曉聲 楊學雙：《商業銀行網點規劃核心策略》，《現代金融》， 2006年10期

第4篇：銀行網點分析范文

關鍵詞：農村金融；網點布局；經濟學研討

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01

一、農村金融網點布局的理論分析架構

金融服務獲取可能性邊界和本文的研究在本質上是一樣的，因此本文提出了用APF作為金融機構網點布局的理論分析框架。一方面，商業銀行決定在一個社區開設分之機構的原則是成本和未來投資收益現值的對比，新網點邊的邊際收益至少和建立這個網點的成本是一樣的。另一方面，金融服務獲取可能性邊界把外部變量視為重要的影響因素。包括兩個方面的變量：（1）信用環境、信息技術、市場大小、以及不安全因素等。這些因素在提供金融服務和降低交易成本中發揮了重要的作用。除了建立銀行分支機構的成本，低水平的基礎設施和機構環境也能夠增加交易成本。為了擴大金融服務的獲取，Beck and Torre 的金融服務獲取可能性邊界表明了信息技術的進步和通訊技術、公路等金融基礎設施的改進、不安全因素的減少都能夠使金融服務的供給從一個低水平的最優均衡轉換到高水平的最優均衡，從而延伸金融服務到偏遠的地區和提供金融服務給處于邊緣的客戶，促進金融服務的供給。（2）社會經濟特征。村鎮銀行選址時考慮的重要因素是交易成本，APF分析框架表明了可以通過規模經濟或者提高交易價值來減少單位成本。然而，村鎮銀行必須在富裕的地方開網點才能提高交易的價值。

除此之外，競爭優勢也是村鎮銀行考慮的重要因素。村鎮銀行從建立初就定位為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，因此村鎮銀行將當地的中小企業和個體工商戶以及當地的農業產業作為其核心競爭優勢。

二、數據、變量介紹和模型設定

1.經濟學模型設定。按照以上的理論分析框架，本文分析村鎮銀行設立網點的影響因素時不考慮內部因素，本文假定村鎮銀行在一個地方設立網點是由外部因素決定的，比如宏觀經濟基礎、可利用的技術、交通和通訊基礎等，本文假定單個的金融機構在一個地方所能獲得總收益為π，可以用如下函數表示：π = X*+εi，變量Xi是一個解釋性向量，包括了如上所有的解釋變量。成本C包括建立村鎮銀行的額外固定成本和運轉成本。建立村鎮銀行所獲得的收益至少和成本是一樣的，或評估凈現值必須是正的。因此本文假定銀行是否會在一個社區開設分支機構僅僅滿足如下的條件：π大于或等于計劃的成本C，否則村鎮銀行沒有動力在當地建立網點。凈收益表示為如下的方程：

Y=π-c

從上式可以看出，如果Y0，村鎮銀行出于利潤最大化的考慮將會在新的地方建立網點；否則，假如Y

Y=F（Xi），

其中Y=0或1，Xi表示宏觀經濟基礎、市場大小、可利用的技術、交通和通訊基礎設施、信息信息技術和不安全因素等。

本文采用Probit 和 Logit模型， 具體不在贅述。

2.相關數據變量實證分析結果。

（1）社會經濟特征。表征社會經濟特征的人均收入、地方財政支出、城鎮固定資產投資和就業人數與村鎮銀行網點的選址成顯著的正相關。城鎮化比例和銀行網點選址在三個模型中成顯著的正相關。GDP增長率、受教育水平和是否貧困縣與金融機構網點選址不相關。分析表明了我國村鎮銀行目前選址主要考慮的是經濟發展良好的地方，從現實發展中我們了解到，村鎮銀行作為法人銀行，需要投入大量的人力、物力資源健全的組織結構、機構設置和完善的營銷網絡，然而目前已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在地級市和縣城。相反，在最需要村鎮銀行的鄉鎮和農村，尤其是經濟相對比較落后地區的鄉鎮和農村，設立村鎮銀行的幾乎沒有。

（2）競爭優勢。從模型看出，表示村鎮銀行競爭優勢的個體戶和中小企業數與村鎮銀行網點建立不相關。立足中小、微型客戶，不做大客戶是村鎮銀行的自我定位。第一產業增加值和村鎮銀行網點建立在模型中都顯著的正相關。表明了村鎮銀行的建立都主要定位在農業產業。

（3）市場結構及其他變量。表征市場結構的每萬人網點數和村鎮銀行網點選址負相關，但是不顯著，存、貸差和網點建立不相關。存款規模和村鎮銀行網點選址顯著的負相關，這可能也與村鎮銀行樣本數量偏少有關系，影響了本文的結果。經過多年的發展，大中型銀行機構網絡布局相對比較完善，尤其是在發達地區的縣域不少大中型銀行已經設立了分支機構，如果再在當地設立村鎮銀行，可能與已有業務形成競爭。所以村鎮銀行在網點選址的時候更多的考慮到當地市場結構。

三、農村金融網點布局的優化選擇和政策扶持提議

農村金融網點村鎮銀行的服務弱化，根源在于成本收益不對等的經濟因素。因此，農村金融機構網點的最優布局是在滿足廣大農村地區金融服務需求的同時，實現農村金融網點的可存活、可持續發展。

1.要加大對村鎮銀行的政策支持，政策扶持，改善生存環境。地方政府要更多地將扶持政策傾斜到農村金融， 一是建立財政補貼機制，各地要積極整合各項財政支農資金，加強內部的管理、挖潛和資源整合，如通過機構合并、同業兼并、業務等方式，增強金融機構自身的發展能力。二是建立風險補償機制，對開展國家鼓勵的低收益高風險農業貸款業務的網點。三是要建立支農激勵機制，補償村鎮銀行的業務經營成本，從而激勵其積極開展涉農業務。

2.更新思維，推行服務替代，加大信息推廣力度，以推動我國村鎮銀行的發展。農村金融網點的空間布局要有新思維，只要能提供有效的金融服務，就不必圃于外延式、粗放式的網點增設，可探索一些遠程網點、電子網點和虛擬網點。當前，隨著農村經濟不斷的發展活躍，互聯網、手機等現代信息工具逐漸推廣普及，這為創新農村網點布局提供了條件。如通過加快銀行卡、電話銀行、網上銀行、存取款一體機的推廣運用，可以替代某一區域內有形網點的部分甚至全部金融服務功能。一定程度替代了有形網點的部分金融服務功能，彌補了其農村網點缺失的不足。

四、結語

合理的銀行網點布局不僅會增加其網點的經濟效益，還會對其品牌效應有巨大的推動作用；不合理的銀行網點布局就會起到相反的作用，因此銀行網點的布局就顯得尤為重要。本文通過研究銀行網點布局的影響因素、銀行網點優化的目標和方法，結合有關學者的研究成果在模型的基礎上結合當地的政治、經濟、地理等其它實際情況達到對銀行網點的合理調整，使銀行網點的服務性和盈利性得到充分的發揮。

參考文獻：

第5篇：銀行網點分析范文

隨著我國改革的逐步深化，服務日益規范，外資銀行陸續進入市場，銀行之間的競爭不斷加劇。而商業銀行，特別是國有商業銀行，由于原因，在財務管理方面一般沒有工商那樣完善。國有商業銀行要在市場中求生存，就必須順應復雜激烈的市場環境，運用管理的與方法，加強財務管理工作。

一、網點效益測評的理論基礎

管理會計是以化管理為基礎，運用一系列專門方法向企業內部管理人員提供與管理決策有關信息的會計學分支。它使會計的作用不僅僅局限于簡單的提供會計信息和單純的核算（記錄、反映），而是進一步利用會計信息進行財務預測、決策，對經濟活動進行控制、及業績評價。

量一本一利分析是“業務量一成本一利潤分析”的簡稱，是企業在一定期間內的業務量、成本、利潤三者之間變量關系的一種專門方法，其核心是確定“盈虧平衡點”?！坝澠胶恻c”是指企業在這一點上正好處于不盈不虧的狀態，即“所得”等于“所費”，收入等于成本，亦稱為保本點。對于商業銀行來講，可以利用量一本一利分析測算各網點存款盈虧平衡點，即存款達到多少時，剛好收支相抵；超過盈虧平衡點的存款就可以給銀行帶來利潤。

網點效益測評主要運用量一本一利分析，對商業銀行各網點的盈虧平衡點、預期利潤等指標進行測算，為合理規劃網點布局、客觀評價網點效益、科學決策網點撤并，提供相關、可靠的會計信息。

二、網點效益測評方法

財務會計通常是對過去已發生的經濟業務予以核算和反映，要求信息客觀、真實、力求準確。管理會計的工作重點著眼于未來，不確定性因素較多，故其所提供的數據不要求絕對精確，只要做到盡量合理即可。下面的利潤和盈虧平衡點公式中收入僅指利息收入，支出僅指利息支出、業務管理費和折舊，略去了手續費收支和稅費等因素。

（一）兩個基本公式。我們的目標是測算網點的預期利潤、盈虧平衡點，其公式為：

設：1一存貸比一準備金率一備付率=A（A為資金余缺率）

利潤=存款×[存貸比×貸款實收平均利率十（準備金率十備付率）×備付金利率十IF一存款利率〕一業務管理費一折舊

存款盈虧平衡點=（業務管理費十折舊）/[存貸比×貸款實收平均利率十（準備金率十備付率）×備付金利率十IF一存款利率）

式中：IF（A＞0，為A×內部資金利率；A＜0，為A×借款利率）

可以看出，利潤、盈虧平衡點這兩個指標與存款額、折舊、業務管理兼、各項資金運用比率、利率等因素密切相關。

1、資金運用比率、利率的選擇。資金運用比率指各種資金運用方式占資金總量的比率，包括存貸比、準備金串、備付金率和資金余缺率A.所涉及的利率有：貸款實收平均利率、準備金利率（備付金利率同準備金利率）、內部資金利率（若資金短缺，則為短期借款利率入

資金運用比率、利率可以選用各支行數據，也可選用分行平均數據。支行測算自己所屬各網點的效益時，選用支行數據可以更切合實際地反映支行各網點的經營效益情況，并實現網點間效益的橫向比較。但站在分行角度，為使所有支行各網點置于同一水平上予以客觀公正的考核，應采用分行資金運用平均水平。

2、業務管理費、折舊的計算。業務管理費一般劃分為人員費用、辦公費用和基礎設施費三項；折舊包括設備折舊和房屋折舊。如果人員費用、辦公費用、其他基礎設施費（指扣除房屋租金、裝修費用）和設備折舊在各支行統一核算，可按支行人均數與該網點人數的乘積計算。房屋折舊、房屋租金、裝修費用，不同網點間相差較大，可根據各網點的實際列支數計算。

（二）具體計算步驟。

（1）存款；指日均一般性存款余額。如果首次開展該工作，可按上半年月均余額為準。

（2）利息收入=存款×［存貸比×貸款實收平均利率十（準備金率十備付率）×備付金利率十A×內部資金利率〕

（3）利息支出=存款×存款平均利率

（4）業務管理費：個人費用=正式職工人數×支行人均個人費用；辦公費用=全部職工人數×支行人均辦公費用；其他基礎設施費=全部職工人數×支行人均基礎設施費用；基礎設施費用=房屋租賃費十裝修費（遞延資產攤銷）十其他基礎設施費

（5）折舊一房屋折舊十設備折舊

設備折舊=全部職工人數×支行人均設備折舊房屋折舊按各網點房屋實際計提折舊數

（6）利潤和盈虧平衡點：

利潤=利息收入一利息支出一業務管理費一折舊

盈虧平衡點=（業務管理費十折舊）/[存貸比×貸款實收平均利率十（準備金率十備付率）×備付金利率十IF一存款利率]

（三）關干網點撤并方案的機會成本。機會成本是指在決策時，從多種可供選擇的方案中選取某個最優方案而放棄次優方案或其他方案的可計量價值。也就是說，如果選擇了一個方案，則必須放棄其他可供選擇的方案，其他方案可能取得的收益是實行本方案的一種代價，也就是機會成本。在網點保留或撤銷的決策中，該網點如繼續保留可獲得的收益（即撤銷前利潤）與撤銷后的收益之差構成了撤銷方案的機會成本。

撤銷后收益=保留存款×[存貸比×貸款實收平均利率十（準備金率十備付率）×備付金利率十A×內部資金利率]一尚未攤銷的裝修費用一正式職工個人費用

如果撤銷某網點的機會成本很大，則需考慮是否予以撤銷該網點。同樣道理，可以計算網點遷址的機會成本。

三、網點效益測評的現實意義和啟示

（一）網點效益測評的現實意義。網點是銀行系統的基層單位，網點效益的好壞直接關系到各商業銀行的效益，加強網點經濟效益測評具有以下三個方面的積極意義：

1、為網點的新設、遷址、合并方案提供可行性投入產出，使商業銀行基層機構的設、撤、并、遷等決策建立在量化分析的基礎上，促進商業銀行決策化、程序化、規范化。

2、優化網點布局，著眼于提高網點利潤水平，實現我國商業銀行在網點設置方面從量的擴張轉為追求質的提高。

3、加強對各網點存款、費用和利潤的數據調查，可及時評價各網點的經濟效益，為實施國有商業銀行以績效為基礎的激勵約束機制提供科學依據。同時，通過對利潤增減因素的計算分析，有利于挖掘開源節流潛力，實現國有商業銀行“效益最大化”的財務管理目標。

（二）網點效益測評的啟示。

第6篇：銀行網點分析范文

【關鍵詞】智慧銀行；傳統銀行改革；智慧銀行發展建議

隨著新一代信息科學技術的迅速發展和廣泛應用，世界正在醞釀著重大變革和新的突破，向著更高層次的智慧化發展已成為必然。

一、智慧銀行的概念

銀行基于網點提供服務的模式已維持了上百年，物理網點對滿足客戶個性化、差異化的服務需求仍發揮著十分重要的作用。但傳統銀行網點的服務模式與當今客戶需求、技術發展等不相匹配，造成大部分客戶被電子渠道分流。在新的競爭時代，金融業競爭的基礎不再是占有金融資源的多少，信息資源將取代金融資源的根本地位。銀行作為傳統的金融機構，在新形式的沖擊面前，做出迅速的戰略整改，開始全面實施網點智慧化建設。

所謂智慧銀行，是指充分運用先進科技成果和銀行經營管理經驗，高效配置資源，敏銳洞察客戶需求，并做出靈活快速反應的一種高度智能化的金融商業形態?！爸腔坫y行”的主要特征是開放、聚合、互聯與智能，目標是推動商業銀行信息技術與業務發展的深度融合，促進業務、產品、服務、流程與管理的創新，增強可持續發展能力。因此，商業銀行建設“智慧銀行”，必須以智慧化的手段和全新的思維方式審視并順應客戶需求，利用現代信息技術重塑新的服務、產品、運營和業務模式，在為廣大客戶提供高品質金融服務的同時，實現規模經濟，提升服務效率，達到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。

二、銀行物理網點存在有必要性

從全國情況來看，互聯網金融的發展雖然對傳統網點的經營造成了很大程度的沖擊，但實際情況是物理網點的數量并沒有下降，反而略有增多。根據中國銀行協會《2015年度中國銀行服務改進情況報告》，截至2015年底，銀行業金融機構營業網點總數達22.4萬個，新增營業網點6900多個，同比增長3.18%。

1.滿足客戶的差異化需求。

當前用戶需求日益呈現多樣化，一些用戶需要的不僅是簡單的存取款業務，而是綜合的金融服務，這時物理網點的優勢隨之體現出來，由于人們對于新技術、新設備的接受程度是漸進的、不均衡的、區域性的，對并不熟悉網絡技術的客戶來說，更傾向于人文服務的物理網點。盡管電子設備日益普及，但出于認知、安全、體驗等方面的考慮，人們對直接接觸型的社會交往方式仍存在較大需求，因此與移動終端相比，物理網點仍具有不可替代的優勢。

2.滿足用戶直接接觸型消費需求。

金融服務的基礎是信任，消費者需面對面的溝通服務。雖然可通過人機互動的形式完成金融業務，但人與人之間交流卻是溝通效率最高的。通過與銀行工作人員的直接溝通，更容易地理解金融服務信息，也更容易產生信任感，更容易為用戶所接受。

然而由于國內人工成本、土地成本的上升，物理網點的缺陷正在逐漸顯露。而隨著互聯網技術不斷進步，移動終端設備進一步普及，“互聯網+”和智能網點的優勢凸顯。

三、智慧銀行的主要優勢

1.渠道建設智能化

隨著客戶消費習慣的改變、移動金融、在線支付等第三方支付工具的出現，客戶對傳統商業銀行網點的依賴越來越少。豐富、方便、快捷，尤其是“互聯網 + 電子金融”服務，受到廣大客戶歡迎。智慧銀行的建設，可以真正實現以客戶為中心，整合線上線下的服務渠道，在現有服務渠道基礎上，整合物理網點、手機銀行、電話銀行、網上銀行等渠道以服務客戶，建設家居銀行等系統使客戶享受到更智慧、更快捷、更高效的優質服務。

2.客戶管理智慧化

在大數據時代，信息大爆炸使得客戶資料的優質管理顯得尤為重要。首先，智慧銀行可以建立完備的客戶數據庫。利用大數據，獲得廣泛的客戶信息及其消費習慣以及信用水平，并建立起自己的客戶數據庫。其次，利用數據庫的資料分析，可以了解客戶偏好，根據趨勢制定出更加市場化的產品，在客戶受益的同時，使銀行賺取利潤。再次，數據庫的管理可以使銀行了解客戶間的差異化，從而提供更多的定制服務，使客戶獲得最舒適的用戶體驗。

3.數據處理精細化

通過建設智慧銀行，使銀行獲取的數據不僅僅局限在結構性數據上面，已細化為更為人性、更為便捷的非結構化數據。在互聯網金融背景下，商業銀行可以通過移動金融、網購平臺等渠道獲取關于客戶職業偏好、購物傾向、興趣愛好等非結構性數據，運用云計算等現代化技術對這些“大數據”進行數據的提取、篩選、分析，使銀行能夠隨時隨地跟蹤客戶喜好等的變化，并展開針對性的營銷以及服務。

四、智慧銀行建設成果

1.建設銀行：打造金融服務新平臺 加快智慧網點建設

2014年，建設銀行了轉型發展規劃，明確將“智慧銀行”作為未來轉型的主要方向，即強調發揮移動互聯、大數據應用、等技術在經營管理中的作用，提升全行的信息化、智能化水平，全面打造適應未來發展需要的金融服務新模式。

針對目前柜面憑證種類多、通用性不足、客戶填寫繁瑣等現狀，從源頭優化流程，并逐步將原有客戶手工填寫流程優化為電子填單流程，減少客戶重復填單。開發多渠道協同服務預約，支持客戶通過網銀、手機銀行等多種渠道預約，減少數據輸入，從而顯著提高了業務處理效率，減少客戶到網點排隊時間。

在建設銀行深圳前海分行營業部，客戶能夠充分感受到智慧銀行的魅力。智能機器人取代大堂經理，在門口迎接客戶、解決問題；旁邊的智能預處理終端集業務分流、客戶識別、排隊叫號為一體，通過身份證掃描，把個人信息傳輸到柜員的操作系統，還可以打印客戶手機上的預填單據。而網點中存取款一體機、多媒體自助終端、自助發卡機、VTM等多種設備進一步提高了物理渠道的覆蓋面。極大的滿足客戶交易需求。

2.農業銀行：創新服務模式 推進網點智能化建設

高效服務。智慧網點將網點排隊機與掌上銀行、網上銀行綁定，客戶只需通過手機登陸掌上銀行，輸入身份證號和手機號，即可預約當天至一周之內的辦理業務時間。當客戶在按照“預約排隊系統”約好的時間到達農業銀行網點時，只要在排隊機上輸入身份證號或刷卡，就可以優先辦理業務。

智能服務。農業銀行智慧網點通過自助發卡機等設備實現了客戶服務的自助化。自助發卡機能夠自動讀取客戶二代身份證信息，發起聯網核查，并受理普通借記卡開卡、IC借記卡開卡和電子渠道簽約等業務，使銀行卡的開卡業務一下子變得十分簡單。減小柜面壓力。

遠程服務。智慧網點的VTM使客戶可以通過視頻與遠程柜員進行無障礙交流，辦理和咨詢相關業務。使客戶能夠在智慧網點內享受更加貼心、更具人性化的服務。

五、智慧銀行建設存在問題和誤區

1.智慧銀行建設存在的主要問題

（1）銀行軟硬件不配套

商業銀行普遍重視門面建設，改進網點環境，設立便民設施。硬件條件進步的同時，軟件條件卻沒有做到同步，表現為網點服務粗放、流程設計繁瑣、員工技能不到位。銀行排隊現象、手續不夠簡捷仍然是客戶抱怨的中心問題。

（2）營銷與售后服務不匹配

商業銀行的客戶經理隊伍建設卓有成效，營銷方式不斷改進，產品營銷取得了較好效果，但是與客戶要求仍有差距。銀行的售后服務數量與質量均與客戶期待有差距，尤其表現為電子銀行等產品的售后維護力度不夠。

2.智慧銀行建設的誤區

第一，“智慧網點”并非硬件設備、多媒體內容與產品展示的簡單組合。智慧網點作為渠道建設的一部分，其建設應基于目標客戶群分析，通過合適的渠道，為目標客戶群提供所需的產品和服務，如流程、體驗、機制的優化，而單純通過硬件設備的升級或網點重新裝潢也難以速成的。

第二，智慧網點本身沒有固定的模式，但現在某些網點過于強調“高大上”，或者太偏重于基礎性網點、偏重于單一客戶群。網點的模式應基于各銀行的網點發展戰略，建設符合自身特點的智慧網點。

第三，智慧網點從規劃到試點，再到推廣，需要一個漸進的過程來實現整體渠道的有效性和業務效能的提升。但國內銀行更多的是將其作為單一試點，沒有考慮成功經驗在其他網點進一步推廣，也沒有進一步進行整體的中后臺整合。

六、智慧銀行建設的創新策略

金融創新視域下的智慧，就是要能夠及時甚至提前感知客戶需求的變化，使得金融產品的供給與客戶需求保持動態一致，通過及時便捷的渠道給客戶提供差異化、個性化的金融產品與服務。

1.注重客戶體驗

客戶體驗的洞察是銀行改進該方面服務的起點?？蛻趔w驗一般可以劃分為幾個不同的層次，其中涉及到的客戶體驗類型包括：方便、信任、尊重、自主、時尚、身份等。對于不同層級的體驗，客戶的反饋是不同的。商業銀行應當在保持基本和績效體驗的基礎上，做強激勵體驗，重視交流、協助、顧問、榮耀、回報這些體驗服務內容，讓客戶形成價值認同感。

2.強調產品創新

互聯網金融迅猛發展的時代，商業銀行想與之競爭，其前進步伐必須跟上互聯網企業的創新速度。銀行應當建立互聯網思維，建立基于互聯網的金融服務模式，準確把握各個細分市場的客戶需求，確定重點發展的客戶群、創新發展的先后順序。高效、敏銳地進行新產品開發，靈活、迅速地進行產品優化，持續、有序地進行售后追蹤服務，產品要做到差異化、系列化、品牌化。

3.優化業務整合

智慧技術的應用，在很多方面實現了用最少的人工干預為客戶提供便捷周到的服務。商業銀行應當以業務流程為研究對象，以系統工程視角，分析現有流程的缺陷與不足，有針對性地進行業務流程再造，改善客戶體驗。其落腳點仍然是海量數據的處理，要在短時間內整合分散信息，協調前臺后臺多個部門，優化銀行系統功能，壓縮內部審批程序，提高辦事效率。

4.強化風險管理

金融始終離不開風險與收益的權衡。信息化時代的網絡安全本來就潛藏著較大的隱患，以此類技術為支撐的智慧銀行金融服務體系，面臨著比以往任何時代更大的風險。與產品、業務、流程的全行內部協同一致，智慧銀行的風險管理也應當是在全行內部打破地域、部門限制，全面協同。應當是以風險管理部門為核心，信息技術部門為基礎，各個業務部門為主體，對智慧銀行基礎架構、合規情況、交易安全、客戶信息等嚴密監控，建立事前預防、事中控制、事后處理的整套方案。

參考文獻：

[1] 李力.商業銀行創建智慧銀行的思路[J].國際金融，2012（11）.

[2] 汪文潔.客戶體驗視角的智慧銀行建設路徑選擇[J].經營管理，2014（7）.

[3] 杜冰.“智慧”帶給銀行怎樣的變革？[N].金融時報，2016-4-13（003）.

第7篇：銀行網點分析范文

【關鍵字】排隊現象 特點 成因 解決對策

引言

銀行排隊現象已成為亟需解決的問題。2010 年，一項NCR(美國現金出納機)公司委托專業調查公司進行的最新消費者調查顯示：銀行的排隊問題是中國消費者面臨的主要難題之一，高達60%的受訪者表示他們會選擇排隊時間更短的銀行，并希望能夠以更快的速度在銀行辦理業務。能否有效解決銀行排隊問題不僅僅涉及社會民生問題，還嚴重影響到我國商業銀行的生存發展，采取措施并妥善解決銀行排隊問題已是我國銀行業發展的當務之急。

一、當前我國銀行排隊的特點

我國銀行業排隊現象呈現以下特點：

從業務結構來看，客戶排隊辦理的業務主要集中在轉賬、人民幣現金存取款、銀行卡業務、代繳費、理財等業務。由于所處地段及客戶群結構不同差異較大。如對處于批發市場周邊的網點主要是以匯款、大額存取款、異地通存等業務為主，而對于規模較小、位于居民區的網點則較多的是以代收費、小額存取等業務為主。從網點布局來看，同一城市網點之間差異也較大。業務量較大的地區主要集中在繁華商業區、大型居民社區、大型批發市場周邊。商業區的網點中午休息時間的業務明顯要高于其他時段；生活區網點周末業務較多。不同地區網點高峰時點和高峰工作日也不相同，基本上第一、第四季度為業務高峰時期，每月繳水、電、氣費，發工資前后為業務高峰時段，國債發行、基金申購和贖回的熱銷階段也是網點業務高峰時段。排隊狀況的分布以月為周期大體呈現出“月初平穩，月中激增，月末回落”的波動特征。從客戶類別來看，排隊客戶的群體性較強。一是排隊客戶辦理的業務主要集中在一些業務；二是堅持在銀行排隊存取款以老年人居多。三是排隊客戶普遍對網上銀行、電話銀行、自助設備等現代交易方式不習慣、不放心、不會操作，情愿排隊選擇傳統的面對面和現金交易。

二、成因分析

（一）客觀因素分析

（1）宏觀經濟方面。我國經濟發展多年來保持穩定增長，人民收入顯著提高。財富的大幅增加帶來了金融需求的急劇膨脹。適應居民大眾的金融需求，銀行的新業務、新產品層出不窮。2007 年以來，保險、基金、信托等理財產品成為大眾投資理財的熱門產品。（2）客戶方面。我國金融改革不斷深入，銀行的個人金融理財產品大量銷售，客戶的金融意識和理財意識不斷加強，趨向于更加理性地處理自己的財產。理財業務增長迅猛，加劇了金融服務的供求矛盾。銀行傳統的交易型業務，業務流程較為簡單，占用柜臺時間很短，而銷售型新業務則相反，短則十幾分鐘，多則半小時左右。

（二）銀行自身原因分析

（1）我國銀行承擔了大量的社會責任。銀行辦理的業務除一般的存、取、轉賬、匯款的業務外，這幾年的保險、基金、工資、代收各類費用、股票資金劃轉和銀行推出非儲蓄類理財的中間業務越來越多，造成了客戶的激增。這是造成銀行排隊現象的基本原因。（2）柜員設置不合理，業務流程教條化、機械化。相對簡單的存取款業務和較為復雜的理財業務互相混雜，雖然迎合了內部制度流程的需要，卻忽視了客戶對快捷服務的要求。員工面對嚴格的內控制度很難靈活掌握。（3）缺乏有效的柜面引導。不少銀行網點未配備大堂經理或者雖配備大堂經理，但是主動性不夠，業務知識不全面、不熟悉，在引導和分流客戶、宣傳和解釋使用自助設備、減少客戶排隊等候時間的作用未得到充分發揮，難以應付集中問詢的壓力。（4）未能科學安排營業時間。實行守押社會化之后，接、送款時間不是提前就是推后，日均減少營業時間近1小時。針對個別業務，銀行實行的是雙休日休息制度，形成周一和周五的客流高峰。各銀行網點普遍中午安排柜面服務人員午餐休息，大多只留1～2 個窗口值班，而午休時間又往往是客戶到銀行辦理個人業務比較集中的時間，客觀上造成這個時間段排長隊的發生。

三、解決排隊問題的對策

（一）各級管理人員需要提高認識

銀行各部門、各網點都要結合自身情況，以對客戶高度負責的態度，深入分析排隊原因，征求客戶意見，根據調查的結果制訂有效解決排隊問題的措施。有關單位要做好宣傳工作，廣泛宣傳非現金支付的便利性宣傳產品、服務以及使用要求，宣傳各類支付系統特別是小額支付系統的業務功能，培育良好的非現金支付環境。

（二）制定銀行業服務考核評價辦法

針對銀行網點柜面的主要金融服務項目，列出構成優質服務的各項指標，年末進行現場考核。實施柜面服務壓力測試。通過壓力測試，對每個網點、每個員工實行定額管理，對超額的勞動給予獎勵，充分調動基層員工的工作積極性。

（三）提高銀行柜面服務效率

（1）按照“流程銀行” 要求，對柜面操作流程進行全面評估。深入研究進一步優化、整合流程的辦法，在控制好風險的前提下，簡化現有業務操作流程，加快業務辦理速度，提升業務處理效率。（2）加強柜面管理，加強柜面人員培訓，特別是針對新產品、新業務的培訓，使人員的技術考評同考核激勵相結合，提高柜面服務效率。

（四）建立彈性窗口和彈性崗位制度

（1）各銀行應該對柜面服務的承受能力進行定量測算，特別是要測算客戶數量的峰值。當等候客戶超過峰值時，立即開設相應的柜面窗口增加服務，在業務高峰時期要做到網點柜面窗口全部開放，提高銀行網點的接待能力。（2）根據業務品種或某時段業務的集中度，靈活開設特殊窗口滿足不同客戶需求。當普通客戶服務窗口前發生嚴重排隊情況時，貴賓窗口也應對普通客戶開放，做到靈活調度資源，緩解排隊現象。

參考文獻

[1]劉張君.銀行網點排隊問題調查分析與應對舉措[J].中國金融,2007,10.

[2]甑紅線 透視銀行排隊現象[J].區域金融研究,2011,1.

[3]席堯.關于銀行排隊問題的幾點思考[J].西部金融,2011,2.

[4]馬勝詳.商業銀行客戶服務和管理[M].經濟科學出版社,2005.

第8篇：銀行網點分析范文

關鍵詞 高等職業教育;應用型金融人才培養;浙江省

中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219（2015）29-0012-04

作者簡介

王祝華（1973- ），男，浙江金融職業學院銀領學院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）

基金項目

2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關項目“中國現代職業教育體系建設研究”（12JZD041），主持人：王祝華

近年來，金融市場改革不斷深化，隨著互聯網金融、投資銀行等新型業務不斷興起，利率市場化、資產證券化、存款理財化等步伐持續加快，金融業對人才的需求也發生了深刻變化。高職應用型金融人才的培養，需要和本區域金融行業的發展緊密結合，準確把握金融行業發展趨勢，保證所培養的人才能符合用人單位的要求。

一、浙江省銀行業發展對人才需求的影響分析

（一）銀行崗位的類型分類及人員需求

銀行的崗位設置一般分為管理類、專業技術類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領導和指導完成工作任務，具備一定決策職能和人員、業務管理職能的崗位;專業技術類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務，且工作內容相對復雜、專業性較強、技術含量較高的崗位;操作技能類指從事事務性、交付性工作，或具體的重復性、基礎性業務，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業技術類人員大致各占總員工數的25%，操作技能類人數約占50%，隨著技術手段的應用、競爭的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數比例將不斷下降，專業技術類人員比例將持續提升。

（二）銀行金融機構網點數統計及分析

從營業網點機構數量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內營業網點機構總數每年保持約3%的增長率。其中，大型商業銀行網點數的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲蓄營業網點基本保持不變，股份制商業銀行營業網點機構數2011年出現下滑后，2012、2013年均達到9%左右的增長，而城市商業銀行網點數均保持10%以上的增長，2013年甚至達到了21.6%，而2008年才出現的新型農村金融機構營業網點數，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農村金融機構（農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行），由于在鄉鎮及縣城的網點設置早已基本完成，而跨地區設置網點又受政策限制，所以網點數量幾年來變化不大。從網點數量增加的絕對值分析，由于新型農村金融機構基數小，網點增加的絕對量并不大。具體見表1。

（三）銀行業營業網點從業人數統計及趨勢分析

從銀行業營業網點從業人員數據分析，2011、2012、2013年全省網點從業人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業銀行和城市商業銀行，而同期股份制商業銀行的從業人數出現下降。2012年和2013年，大型商業銀行網點從業人員數停止增長，甚至出現下降現象，股份制商業銀行和城市商業銀行保持了12%以上的增長。小型農村金融機構網點從業人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網點數、網點從業人員也最多，貢獻的增長絕對數量占到總增長人數的1/3。新型農村金融機構發展迅猛，營業網點從業人數每年保持50%的增長，雖然目前絕對數量還比較小，但不容小覷。具體見表2。

二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析

（一）商業銀行對高校畢業生整體的吸收數量出現下降趨勢，對人才質量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商業銀行發展較快的階段，在8萬從業人員的原有規模下，每年員工人數依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響，加上利率市場化改革進一步推進，擴張態勢明顯放緩，2012年甚至出現負增長。而股份制商業銀行及城市商業銀行雖然繼續保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業銀行的從業人員數量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商業銀行從規模擴張轉向內涵發展的背景下，出現了一般性人才資源相對過剩，而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業技術人才等高層次人才緊缺的現象，人才的招聘更加強調人員質量的提升[2]。由于大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行一般網點設置都在縣級及以上城市，有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數量，停止專科及以下學歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度，直接面向社會招聘有工作經驗的高層次員工，減少校園招聘的數量。這一變化直接影響到高職院校畢業生到商業銀行的就業。

（二）農村金融機構人員招聘繼續保持穩步增長，招聘條件逐步提高

農村金融機構由于在落實國家“三農”政策，在推進農村改革金融、農村普惠金融、農業產業金融、農村土地金融等工作方面具有不可替代的優勢，以及在提升小微企業金融服務水平、創新小微企業金融服務機制、模式、技術和產品，提高小微企業金融服務可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優勢，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農村金融機構均為獨立法人，與大型商業銀行和股份制商業銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點，一直以來發展穩健，規模、效益持續增長。浙江省農村金融機構網點由于布局早已完成而保持數量的基本穩定，但近兩年從業人員數量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業總增長人數的1/3。

農村金融機構雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優勢，但由于其營業網點主要分布在縣城及鄉鎮一級，再加上管理理念、經營模式、業務種類、發展空間等方面的因素，在吸引高學歷、高層次人才方面與商業銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段，在人員招聘上門檻相對較低，部分操作技能類崗位也對高職畢業生有針對性開放。在部分經濟發達地區，由于本科以上畢業生供應充沛、競爭激烈，農村金融機構在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷，在社會招聘中對工作經驗豐富、業務能力強等特別優秀的人才，才允許招聘專科學歷人員，而對于管理類、專業技術類崗位，一般都要求本科及以上學歷。

（三）村鎮銀行、貸款公司及社區銀行、民營銀行等新型金融機構，一般采用社會招聘形式招錄員工

近幾年，新型金融機構從無到有、從少到多發展迅速，機構數量和人員數量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規模仍然有限。為了實現經營快速步入軌道，新型金融機構一般采用社會招聘的形式，招聘已經具有豐富工作經驗或充足客戶資源的其他銀行的從業人員，只有部分柜員、見習客戶經理、大堂經理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應屆大學畢業生。

三、銀行業人才需求變化對高等職業教育金融人才培養的影響

根據銀行業發展及對人才需求變化情況分析，受宏觀經濟形勢、銀行業自身發展及社會就業壓力等各種因素影響，高等職業教育金融類專業畢業生到銀行就業的形勢日趨嚴峻，難度持續加大，具體表現在以下方面：

（一）銀行對一線應用型崗位員工需求增長的減緩，對高職畢業生就業造成直接的影響

銀行業從業務規模、盈利能力由爆發式、超常規增長，向結構調整、轉型發展、常態化增長轉變之后，直接減少的就是柜員、大堂經理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養的特色和優勢崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網點的擴張速度，另一方面，利用科技的發展，大量采用自動存取款等自動化機具，甚至開發“超級柜員”終端代替人工操作，大力推廣網上銀行、手機銀行等減少柜面工作量，使得對柜員用工需求大幅降低。

（二）銀行對人才要求的提高，是高職畢業生就業面臨的最大挑戰

在當前就業競爭日趨激烈的宏觀背景下，銀行業由于其工作穩定、工作環境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優秀大學畢業生。在人才供應充沛的情況下，銀行不斷提升學歷要求，持續出現“人才高消費”現象，甚至是柜員、客戶經理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷，甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》，規范了勞務派遣用工，明確了勞務派遣用工是補充形式，只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施，同時規定用工單位應當嚴格控制勞務派遣用工數量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業生，大多采用勞動派遣用工的形式，在實施新的《勞動合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業生的計劃，校園招聘的第一學歷要求全日制本科，對高職畢業生到銀行就業造成了相當大的影響。目前，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規模大、招收大學畢業生多的銀行全部停止了招聘應屆高職畢業生，上海浦發銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業銀行，對大學畢業生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內，即使是農村金融機構、社區銀行等營業網點分布在鄉鎮一級的金融機構，也只有少數崗位招聘專科層次畢業生。

（三）村鎮銀行、社區銀行等機構的大量設立，為高職畢業生提供了新的機會

最近3年，浙江省內村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構數量和人員規模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發展普惠金融”精神，鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區等領域提供專業、便捷、貼心的金融服務，下發了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，大力推進社區銀行建設。這些新型金融機構定位基層，服務普通百姓，所需更多的是操作技能型應用人才，與高職金融類專業的人才培養目標定位相吻合，為高職畢業生就業提供了新的機會。

四、高職院校應用型金融人才培養的對策

（一）堅持面向基層一線培養應用型金融人才的定位不動搖

從人才需求上，雖然銀行業操作技能類崗位需求呈下降趨勢，但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內存在，銀行既需要管理型、專業技術型人才，也需要操作技能型人才，特別是農村信用社系統、村鎮銀行、社區銀行等直接面向農村、社區居民的銀行基層網點，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養特色和優勢上，高職學生由于基礎和智能的特點，不可能在專業理論、專業技術及管理等方面與高學歷人才競爭，而在職業技能、實踐動手能力和職業素養等方面，完全有信心、有條件、有能力培養自己的競爭優勢，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭，高職院校只要堅持自己的應用性定位，強化優勢培養，完全可以開創出屬于自己的天地。

（二）強化學生綜合素質培養，為學生可持續發展奠定基礎

由于銀行業屬于第三產業中的現代服務業，根據行業調研結果，用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業精神、團隊合作精神等職業素養和溝通交流、實踐動手等職業能力，專業能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養金融人才時，要更加注重學生綜合素質的培養，既可提高就業競爭優勢，又為學生的可持續發展奠定基礎。

（三）緊跟金融業發展變化趨勢，為新崗位、新業務做好準備

在銀行業轉型升級過程中，崗位的配置比例也在調整，新的崗位不斷出現：一是實用性營銷人才需求量增加，客戶經理崗位職數呈增長趨勢;二是客戶服務中心功能不斷增強，坐席崗位職數高速增長;三是互聯網金融的快速發展，復合型互聯網金融人才需求步入快速增長期[3]。

（四）努力提升學歷層次，爭取舉辦本科層次的金融高等職業教育

銀行業的“人才高消費”現象一直存在，在實施新的《勞動合同法》之后，大多數銀行更是關閉了?？茖哟萎厴I生到銀行就業的大門。雖然市場調研顯示，銀行基層網點還是希望錄用優秀的高職畢業生，認為高職教育人才培養目標定位與基層應用型崗位的需求相一致，高職學生具有職業技能好、實踐動手能力強，留得住、用得上等優勢，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了?？茖W生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業教育，根據市場需求培養本科層次的應用型金融人才。

參 考 文 獻

[1]金暉.試論我國大型商業銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.

[2]王曼村.商業銀行員工隊伍建設淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.

[3]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）：14-16.

On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

第9篇：銀行網點分析范文

一、成本高企分析

XX農信社共有53個網點、87臺自助存取款設備。無論是物理網點或是人力資源方面，都面臨著極大的成本。雖然電子銀行業務的交易占比逐年上升，但是物理網點的高企逐漸成為同業中最大的負擔。農信社因其“服務三農”的特性，肩負著地方的金融服務。物理網點成本不可改變，但是人力資源的成本可以逐漸往存貸款的營銷或中間業務的營銷等方向集中。

二、運營集約化分析

在全聯社的運營過程中，打造標準的“流程銀行”是高效運行的重要方式。后臺中心有四種轉變方式：

1、從單純的前后臺物理網點服務向全方位優化業務流程轉變。目前，XX農信社依托省級提供的集中平臺，將逐漸實現業務集中、遠程授權和事后監督的一系列運營改革，逐漸改變了傳統的運營模式。在遠程授權中心上線后，將減少簡單、重復的柜員工作量，有助于釋放出更多人力資源，這種集約化的運營模式有助于各營業網點充分利用現有的資源進行日常的財務會計輔導或為本網點的營銷服務提供分析研究支持或著重于重點客戶關系維護。

2、從單一的業務處理向全聯社共享服務轉變；各個部門和網點之間既要保持一定的獨立性，也要形成相互的連接，探索運營機制的建立，支持各類業務及線上線下服務的協同發展。積極學習各種業務或產品，從各部門的角度分析該產品業務的特性，加強部門間的溝通，保證業務推廣的順暢，并實現業務數據結果的共享。

3、從標準型業務向專家型、決策型轉變；處于互聯網時代的今天，人力資源是最為昂貴的。目前，標準化的業務及流程繁多，如柜臺簡單的存取款業務辦理、殘損幣的挑剔整點、各種券別清分后付出，信貸業務手續的辦理等占用了許多人力資源。根據各類成本的測算，分析外包及特殊專崗人員集中處理的可行性。隨著利率市場化的推進，金融機構的存貸利差在不斷收窄，資金逐漸往投行方向發展。由于受到監管評級和市場環境的限制，資金的投向受到制約。雖然利率市場化的影響不大，但隨著各家金融機構網點的設立，本聯社仍需樹立危機意識，未雨綢繆。利用一切資源，擴大利差以外的收入。

4、從網點的單渠道服務向多渠道的金融服務轉變；近年來，我們對產品的營銷不單單局限于柜臺業務，更需要通過各種渠道進行延伸。建議省聯社為各類中間業務提供更為詳盡的數據服務，并通過不同的單位的合作，尋找切入點，共享或多渠道搜索客戶信息，挖掘優質客戶，充實客戶的數據庫。本著“了解您的客戶”的原則，充分了解客戶的需求，共同協作，共促發展，實現雙贏。

三、信息數據的分析

姜董事長進一步指出，信息化銀行應該做好五個“I”，即信息共享、互聯互通、整合創新、智慧管理、價值創造。隨著互聯網金融的不斷發展，大數據時代對銀行傳統的經營模式帶來了重大的挑戰。從銀行信息化到信息化銀行，并不是簡單的信息升級和應用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經營決策和戰略制定，從以往的經驗總結向精細化的分析轉變，是建立在銀行信息化基礎上的銀行經營管理與服務模式的根本改變，是一種更高層次的信息化建設。

隨著各類民營銀行的逐漸加入，騰訊巨大的信息量，必將成為其前海微眾銀行未來發展的最龐大的資源優勢。其市場定位主要在于互聯網金融的營銷。其高管由平安銀行、銀監、人行等金融機構的智囊團，著力于小額信貸和信用卡的營銷。信息的獲取和分析是了解當地經濟行為的一種重要的方式?？蛻?、賬戶、產品、交易和管理的分析都是挖掘潛在客戶的重要渠道。通過客戶的資金交易明細、渠道、習性，挖掘其關聯性客戶，并做好關聯客戶的維護，保證存款的穩定性，防止存款大進大出給網點帶來流動性問題。通過大數據處理和分析中充分發現市場中的機會，有前瞻性地搶占市場先機。

四、內部成本定價分析