國有商業銀行的特點精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的國有商業銀行的特點主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：國有商業銀行的特點范文

[關鍵詞] 國有商業銀行； 銀行改革

一、 國有商業銀行改革——“破”與“立”兩大難題

長期以來，金融改革在我國整個經濟體制改革中相對滯后，而金融改革中又以國有商業銀行的改革最為滯后，主要表現在以下幾個方面：

（一）產權結構單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國國有銀行在商業化改革方面取得了一定的進展，但其基本的產權結構和治理結構并沒有發生根本的改變。其特征表現為：一是產權結構單一化。四大國有商業銀行到目前為止，均是國家獨資的單一產權結構。盡管目前國家已派出監事會進駐國有商業銀行，但仍然難以發揮理想的監督效果。二是治理結構落后。行政化管理是長期以來國有商業銀行治理結構的一大特征，其機構設置均是按行政區劃層層設立，其內部也是按行政級別進行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結構，使其運作效率大大低于公司型治理結構的效率。導致其服務優質客戶的積極性大打折扣，金融產品創新動力減弱，從而使國有商業銀行運作效率低下。

（二）資本充足率不高，依然存在高風險。近年來，國家采取了若干重大的改革和政策措施，來提高國有商業銀行的資本充足率。1997年調低了國有商業銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調節稅下調至一般工商企業的33％的稅率，提高了國有商業銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國家財政向工、農、中、建4家國有商業銀行補充了2700億元資本金，使國有商業銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對中國銀行和中國建設銀行注資450億美元外匯儲備資金，拉開了內部改造國有商業銀行的序幕。上述舉措，無疑對提高我國國有商業銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國際準則要求相比，我國國有商業銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠未達到8％的法定最低要求，高風險依然存在。

（三）不良資產包袱重，業務經營乏力。據專家測定，銀行的不良資產比例應保持在5％以下。這一比例的高低與國家宏觀經濟周期及宏觀經濟條件密切相關。中國的國有商業銀行不良資產比例遠遠高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過努力，不良貸款比例凈下降3.81個百分點，但仍高達25.4％，大大高于國際警戒線的水平。由于不良資產包袱過重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業務經營日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國有商業銀行賬面利潤共計230億元，以資產總額計算，資產利潤率只有0.21％，與國際水平相差5－6倍多。這些利潤都是為提足呆賬準備之前的利潤，如果按國際接軌的方法，即把呆賬準備提足，那么國有商業銀行的利潤將是負值。

（四）服務功能趨同，缺乏金融創新優勢。多年來，四大國有商業銀行不斷擴寬自己的業務服務范圍，改善服務功能，無疑相比于過去的專業銀行前進了一大步。但是，與跨國銀行集團，國際銀行業相比，我國的國有商業銀行服務的主要內容，表外業務服務空間狹窄，占業務收入較小。據測算中間業務收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國外銀行40%～50％比例相差甚遠。國際銀行也不全單純是經營傳統理念上的銀行業務，而實質上是混業經營的金融集團公司，銀行、證券、保險等業務幾乎是合三為一，其業務服務功能齊全。這對于我國國有商業銀行而言，當然是望塵莫及，且受到自身的體制和國家有關政策法規的限制，金融創新能力不強。

（五）機構龐大，經營戰線過長，管理乏力。我國的國有商業銀行是在計劃經濟時代的專業銀行演變而來，機構基本上是按行政區劃分設置，工行、中行、建行機構延伸至縣城，少數延伸至鄉鎮，農行幾乎將機構都設立到了鄉鎮。盡管近幾年四大國有商業銀行采取了一些縮減機構、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經營戰線過長、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經濟的改變，區域經濟發展的差異性越來越大，貧困落后的地方經濟發展緩慢，而沿海經濟發達的地方，經濟快速增長，這勢必要求對金融資源的調整分配。

（六）科技服務手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經濟一體化趨勢，對現代信息管理手段的革命，是世界市場經濟各國共同重視的發展戰略。我國商業銀行的電子化、網絡化水平還處于一個低水平發展階段，這主要表現為分散化、小型化、重復化、短期化和單一化等特點。各國有銀行的網絡優勢、規模優勢、資源優勢、信息優勢等還未真正發揮占領市場的作用。至今，國內還沒有完善的企業征信評價系統、個人征信系統等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復購建計算機硬件，在機型、網絡技術等方面沒有一個統一的標準。不能形成總行、一級分行、二級分行、支行等“四統一”。

（七）負債過于依賴公眾存款，經營受宏觀經濟政策影響大。目前，國有商業銀行的資金來源（負債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲蓄存款呈迅猛增長勢頭，據統計，2003年底，全國居民儲蓄存款達到11.07萬億元，同比增長17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對股票證券市場投資信心不足，選擇商業銀行確保安全；另一方面反映我國商業銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國有商業銀行對資金的運用主要是貸款，業務收入主要是存貸利差，深受國家宏觀經濟政策的影響。雖然近年來混業經營的呼聲很高，但短期內實行混業經營的可能性較小。

（八）內控水平落后，缺乏先進的風險管理系統。從國有商業銀行多年來的內審情況分析，其內控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風險的發生。這說明我國銀行業的內控水平落后，與國際銀行業相比有很大差距。長期以來，國有商業銀行對內部風險的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報表系統。風險管理的內容大多還只是簡單的比例管理；所采用的數據大多是靜態數據（財務數據）；采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少采用市場價值分析法；分析的重點主要針對信用風險，特別是對信貸風險的分析。而國外商業銀行對內部風險的管理，充分考慮風險的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強調以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風險的管理納入統一的管理框架與標準之下。在技術方面，國外商業銀行已能充分適應計算機、通信技術的發展，特別是互聯網的發展，并且正在開發能適應互聯網環境下的風險管理系統。

（九）高級經營管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應市場經濟環境的激勵約束機制。四大國有商業銀行在改革中發展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級經營管理隊伍，一般員工文化素質也較過去有了很大的提高。但隨著市場經濟和經濟全球化的發展，特別是我國加入WTO以后，日顯對金融業高級管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創新緊密相連的，正如國外經濟學家所言“金融工程是金融創新的生命線”。人力資源管理方面，國有商業銀行受長期計劃經濟體制影響，從人事任免到業績考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實可行的激勵約束機制。此外，由于國有商業銀行經營機制的轉軌需要一個很長的時間過程，造成了近幾年出現一些優秀的人才流失現象。

上述國有商業銀行存在的諸多問題，加之我國宏觀經濟環境對國有商業銀行改革的約束，國有商業銀行改革將面臨著更多的挑戰，如法人治理結構、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風順，因而國有商業銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國際慣例接軌，又要考慮中國的國情。因此，我們必須持慎重的態度，從客觀實際出發，積極的探索符合中國經濟發展實際的國有商業銀行改革之路。

二、 深化國有商業銀行改革對策思路

加快和深化國有商業銀行改革，是建立社會主義市場經濟的需要，是完善宏觀調控體系的需要。目前，以中央對兩家國有銀行的注資為起點，新一輪國有商業銀行的改革已經啟動，預計一系列圍繞國有銀行改革的舉措必然會相繼推出，并將使國有銀行改革成為2004年中國金融改革的一個引人注目的亮點。筆者認為，要搞好國有商業銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題。

（一）要加快國有商業銀行法人治理結構建設步伐，從“行政指揮型”轉變為“機構服務型”。國有商業銀行法人治理結構改革，其重點是建立保障資本價值最大化和明確所有者、經營者的權、責、利關系的機制。同時從組織結構上進行改革，建立符合市場競爭和發展的機構服務體系。國家與國有商業銀行是單純的所有者與經營者的關系，一切按公司法則行事，國有商業銀行要對國家所有者負責，維護國家的利益。國有商業銀行作為經營者，應以實現價值最大化為經營根本目標，必須在權、責、利三個方面得到充分的保障。國家應尊重國有商業銀行的經營自主權，即使是必要的行政干預和宏觀調控，也應按照市場經濟法則行事，確保在法律規范的范圍內依法行政。國有商業銀行法人治理結構，從形式上分為董事會、執行層和監事會等，形成相互監督制約的機制，有利于提高所有者對銀行的監督效率，降低監督的成本。

（二）要大力調整國有商業銀行的融資結構，發揮股權融資的作用，積極創造條件推動國有商業銀行上市。為配合國有商業銀行法人治理結構改革，調整國有商業銀行融資結構是一項積極的舉措。國有商業銀行應仿效國外商業銀行融資的做法，重視發揮股權融資在公司治理結構中的作用。應重視引進國外戰略投資者，改變單一的股權結構，實現投資主體的多元化。國有商業銀行在完成公司治理結構調整工作后，上市是必然的趨勢。上市有利于增強國有商業銀行的市場競爭能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創造條件整體上市；另一種是一步到位，實行整體上市。

（三）要盡快解決國有商業銀行不良資產化解問題，建立和健全銀行經營運作安全控制體系。國有商業銀行的不良資產問題，已嚴重阻礙著商業銀行的改革與發展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業監督管理部門應對國有商業銀行信貸資產、非信貸資產和表外業務風險實行全面監測和考核，督促其加強對不良資產的管理。二是國有商業銀行應運用好國家現有的優惠政策，改善審慎經營，增強自我消化風險的能力。應注重對不良資產和不良貸款的準確分類，實施分類分戶管理，并據此按照審慎會計原則提足損失準備金，做實利潤賬，講求資本充足。三是國有商業銀行應切實落實風險管理制度，提高新增貸款質量。四是要加強與金融資產管理公司的合作，進一步推進不良資產的處置。五是要加大資產保全力度，依法處置不良資產。目前各國有商業銀行雖然普遍重視信貸資產的保全工作，但與要求實現的目標還有相當一段距離，因此，要更進一步發揮信貸資產保全部門的作用，加大不良資產回收與處置力度。

（四）要加快研究制定混業經營策略，及時掌握市場競爭的主動權。隨著金融的防火墻逐漸被推倒，混業經營已是大的趨勢。我國加入WTO以后，為了適應與外資銀行競爭的需要，加快國有商業銀行混業經營問題，已是擺在我們面前亟須研究的課題。受我國金融企業法律和其它客觀環境的制約，雖然還不能馬上從分業經營轉變為混業經營，但從知識積累和人才儲備來看，應是我國金融業內人士的著眼點，把各項準備工作做在先。國有商業銀行要積極參與證券、保險業的合作，熟悉證券、保險業的運作機制，大膽地進行金融產品的創新。

第2篇：國有商業銀行的特點范文

    當前,我國國有商業銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟,主要體現在制度環境暖風頻吹。根據加入WTO所面臨的形勢和挑戰,中國金融監管當局加快了金融制度環境的創新和調整,管理層已經推出了一系列以市場深化和放松管制為基調的改革措施,原來的一些政策禁區正在不知不覺中被逐漸打破。同時市場基礎供需共存。_方面,為適應國內產業結構的變化,需要國內銀行業自身做出適應性調整。另一方面,從國際金融機構進入中國市場的實際情況看,并購是重要的手段。另外,從國有商業銀行的內部條件講,目前,國外金融機構與中資銀行的股權合作近限于中小商業銀行,對四大國有銀行望而卻步,但是,隨著國有商行的改制上市,必然帶來股權市場的開放,也為大規模并購打開了方便之門。

    國有商業銀行并購成長的建議

    樹立核心競爭力導向的并購思維,突出戰略并購。核心競爭力導向已成為20世紀末出現的全球大規模銀行并購浪潮的航標燈。與獨立開發核心競爭力的方式相比,并購具有時效快和可得性的特點。因此,國有商業銀行首先應在思想觀念上形成核心競爭力導向的并購思維,并購時應更多地考慮自己的資源和能力,在自己擁有﹁定優勢的領域開展經營活動,使自身獲取或保持持久的戰略優勢,而不是簡單地考慮市場吸引力,盲目進入其他領域,特別是進入那些與國有商業銀行自身核心優勢缺乏戰略關聯的產業領域。對與本銀行核心產業不相關的多元化產業和不相關業務進行剝離,以突出主營業務和核心競爭力。其次是要突出戰略并購。國有商業銀行并購的動機主要在于尋求戰略優勢,而不僅僅是出于短期獲利動機。因此,在實施具體的并購行為之前,國有商業銀行必須明確本銀行的發展戰略,在此基礎上充分評估目標銀行與本銀行的戰略協同性和條件契合性。

    設計好并購路線圖。國有商業銀行的并購與當代西方商業銀行的并購有著極為不同的背景。當代西方商業銀行的并購是在銀行業產權關系非常明晰,相關的法律法規比較完備,以及經濟與金融比較發達的背景下進行的。而國有商業銀行目前的并購則是在產權關系不甚明晰,相關法律法規比較欠缺以及經濟和金融還欠發達的背景下出現的。因此,國有商業銀行的并購應該采取的漸進式戰略來實現。在近期,國有商業銀行并購的著力點應放在加快產權制度改革、內生機制改革和資源重新配置上,以便為今后國有商業銀行大規模并購與重組的穩步推進和良性循環蓄積強勁的勢能;在中期,加大橫向并購的力度,通過在銀行業內引進戰略投資者、加強同行業并購、建立戰略聯盟來擴大銀行規模,提升市場競爭能力;在遠期,加大金融創新的力度,通過混業并購其他非銀行金融機構來間接實現業務全能化的經營策略。同時,借助日益壯大的資本市場,利用產融結合式的并購,實現其全面的經濟擴張。

第3篇：國有商業銀行的特點范文

關鍵詞：商業銀行效率；產權 ；效率差異；固定效應面板分位數回歸

中圖分類號：F222 文獻標識碼：B

目前，商業銀行效率的影響因素分析已成為商業銀行效率研究的重要方向之一。國內學者在考察銀行業效率的影響因素時，較多采用普通最小二乘參數估計法、面板數據的固定效應模型和Tobit模型回歸方法，主要關注銀行業的條件均值差異，對于整個分布上的效率差異卻尚未述及，也缺乏相應的研究方法。鄭錄軍等（2005）采用25家商業銀行的橫截面數據使用最小二乘法對我國商業銀行效率的影響因素進行了分析。刑芙偉（2009）利用商業銀行效率值具有截斷性，使用14家商業銀行2001-2007的面板數據，選擇采用Tobit模型進行回歸。胡東（2010）利用Powell提出的對稱修剪最小二乘法分析效率值的影響因素以及影響程度。在潛變量模型中誤差項是對稱分布，由于刪失，使得因變量為不對稱分布，STLS重新修剪來恢復斷尾分布的對稱性，使最小二乘法將產生一致估計量。周四軍、安普帥等（2011）建立Panel Data固定效應模型對國內13 家主要商業銀行1999到2008年的效率影響因素進行實證分析。分位數回歸應用到商業銀行的研究還剛剛起步，倪中新等（2012）通過面板數據模型分位數回歸來研究中國商業銀行的規模、非利息收入結構、貸款質量等因素對于商業銀行利潤增長的影響作用。事實上，不同產權的國有商業銀行與股份制銀行的效率差異在條件分布由低到高的過程中可能存在某種變化規律，采用新近發展的固定效應的分位數面板回歸方法，定量研究國有商業銀行與股份制銀行的效率差異，旨在將研究的注意力從效率的“均值”回歸轉到效率值分布的“分位數”回歸，以豐富人們對當前不同產權商業銀行效率差異的認識，并為制定相關的金融機構改革政策提供有價值的參考依據。

一、分位數回歸模型介紹

（一）分位數回歸的基本思想和系數估計

假設隨機變量Y的分布函數為：F（y）=Pr ob（Yy）（1）

Y的τ分位數定義為滿足F（y）τ的最小y值，即： q（τ）=inf{y：F（y）τ}， 0

回歸分析的基本思想是使擬合值盡可能地接近觀察值，分位數回歸是使加權誤差絕對值之和最小。FN（y）的τ分位數q（τ）可以由最小化關于ξ的目標函數得到，即：

qN（τ）=arg minξ∑[DD（][]iyiξ[DD）]τ|yi-ξ|+∑[DD（][]iyiξ[DD）]（1-τ）|yi-ξ|=arg minξ∑[DD（][]i[DD）]ρ（yi-ξ）（3）

式中arg minξ{g}函數表示取函數最小值時ξ的取值，ρτ（u）=u（τ-I（u

現假設因變量Y的條件分位數由k個解釋變量組成的矩陣X線性表示：

q（τ|xi，β（τ））=xi′β（τ）（4）

式中xi=（x1i，x2i，…，xki）′為解釋變量向量，β（τ）=（β1，β2，…，βk）′是τ分位數下的系數向量。當τ在（0，1）上變動時，通過求解下式就可以得到分位數回歸的參數估計，我們即可根據在不同分位點估計的不同參數β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）。在這個基礎上，Koenker（2004）提出了面板數據模型分位數回歸的估計技術及相關理論證明。面板數據模型分位數回歸可以表述為如下形式：

β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）=arg minβ（τ）∑[DD（]N[]i=1[DD）]ρτ（yi-xi′β（τ）） 和 Qyit（τ|xit）=xit′βτ+ai

i=1，L，M；t=1，L，ni（5）

其中Qyit（τ|xit）是給定解釋變量xit時因變量Y的條件τ分位數，βτ是對應因變量的第τ分位數的p×1回歸系數列，xit是自變量向量，ai為其模型的截距項。這里i 代表不同的樣本個體，t代表不同的樣本觀察時點。

二、數據與指標描述

（一）數據的來源及分布描述

數據來源于各家銀行的2005-2011的年度報告、中國金融年鑒。為了考察國有商業銀行與股份制銀行的效率值的分布特征，將效率值序列繪制成頻率分布圖與Q-Q圖。從圖1可以看出，股份制銀行和國有商業銀行的概率密度圖呈現出非正態、非對稱和后尾的特征。相應的在Q_Q圖檢驗中，股份制效率值散點圖偏離對角線，國有商業銀行的效率值散點圖與對角線基本保持了一致。在這種情況下使用普通的最小二乘估計法和面板數據模型估計，得出的變量系數是有偏的。

圖1 股份制和國有商業銀行效率值Q-Q圖

從圖2可以看出藍色代表股份制銀行的分位數分布曲線，紅色代表國有商業銀行的分位數分布曲線。在同一分位點處，股份制銀行的效率值絕對量大于國有商業銀行，且向右上方延伸。股份制銀行與國有商業銀行的差別在效率分布的在下半部分縮小，在上半部分逐漸加大。這說明在低效率的銀行中，股份制與國有商業銀行的差距減少，而在高效率的銀行中，股份制與國有商業銀行的差距在逐漸拉大。表格中025，05，075這三個分位點的效率值差異的大小變化也驗證了這一結論。

（二）主要變量說明

效率值采用DEA非參數方法計算。選定投入指標為：員工數量和固定資產額。產出指標：人均稅前利潤、存貸款比率。采用CRS_RAD投入導向模型。解釋變量選擇與商業銀行效率密切相關的變量，并完善現有研究建模沒有控制時間趨勢的不足。選取四個財務指標，資產負債率、資產增長率、資產凈利率、非利息收入比，分別反映安全性、發展能力、盈利能力和資產配置情況；兩個規模指標，年末總資產和營業機構數；還有一個與商業銀行效率密切相關的產權結構指標。上述因素是已有研究的成果，但是已有研究忽略了一個很基本但是很重要的事實——沒有控制時間趨勢。因此選取樣本啞變量和年度啞變量作為控制變量。

圖2 股份制和國有商業銀行效率值分位數圖

三、實證分析

（一）Panel Data的單位根檢驗

本文選擇Levin， Lin & Chu t檢驗、Im-Pesaran -Shin檢驗、ADF-Fisher檢驗和PP-Fisher檢驗四種方法對各變量序列進行單位根檢驗。表1中結果可知，全部樣本情況下，P值均為0。在股份制和國有商業銀行樣本下，后三種檢驗的P值均為0。則拒絕不存在單位根的原假設。因此，資產負債率、資產增長率、資產凈利率、非利息收入比、年末總資產、營業網點數的序列均存在單位根。

1.變量系數的顯著性分析。從表3可以看出，對于全樣本模型而言，在025分位點變量系數顯著的有非利息產權和收入，隨著分位點的增大，系數顯著的變量增多。在05分位點處，資產負債率、資產增長率、產權和機構數的系數均顯著。而在075分位點，資產負債率、產權、機構數和非利息收入比系數顯著。對于股份制銀行而言，系數顯著的變量相對較少，在025和05分位點處，資產負債率和機構數變量顯著，在075分位點處，則只有資產負債率變量顯著。對于國有商業銀行而言，系數顯著的變量仍然較少，在025和075分位點處，只有機構數變量是顯著的。在05處，資產負債率和機構數均顯著。從上述不同樣本下變量系數的顯著性上分析來看，資產負債率和機構數的系數不管是在股份制銀行和國有商業銀行，還是在不同的分位點（025，05，075）上，其影響均是顯著的，說明這兩個變量對于效率水平不同和產權不同的商業銀行均是極其重要的。其次，從全部樣本與不同產權銀行樣本的模型結果來看，全部樣本模型系數顯著的變量多于不同產權銀行樣本模型，這是因為全部樣本模型區分了樣本內部的效率差異的特征因而取得了較好的效果，而同種類型的銀行樣本內部的效率差異較小，因而模型效果不明顯，這是由分位數模型的特點決定的。

2. 股份制銀行與國有商業銀行各分位點變量系數效應分析。在025，05和075分位點上，無論是國有商業銀行還是股份制銀行的年末總資產和機構數對效率的影響均不明顯。資產負債率對股份制銀行和國有商業銀行效率的作用方向基本相反，但在025，05和075分位點上的變動趨勢均是由小到大再變小。資產凈利率對國有商業銀行和股份制銀行在025，05和075分位點上對效率的邊際效應均為正，隨著分位點的增大，邊際效應也越大。資產增長率對股份制銀行的效應為正，而對國有商業銀行的效應為負，資產增長率在025分位點上最大。股份制銀行非利息收入比在05分位點處最小，在07分位點處達到最大，國有商業銀行的邊際效應和變動趨勢與之大致相反。在025，05和075分位點上，股份制銀行除非利息收入指標的其他變量指標的系數絕對值均大于國有商業銀行，說明總體來說各變量對股份制銀行效率的影響更大。

3. 分位數估計與PLS估計的比較。全樣本條件下分位數估計和PLS估計的結果比較。可以很容易的發現，PLS估計的系數水平走勢比分位數估計的系數水平走勢平滑很多，這符合PLS是一種平均估計方法的特點。而分位數回歸估計在025，05和075分位點上的系數值則與均值彈性相差較遠，對分布形態更為敏感。

從所估計的變量系數符號而言，除了非利息收入比之外，基本上保持了一致。分位數回歸表明非利息收入對效率有負的影響而PLS估計則認為有正的影響。兩種估計方法在資產凈利率、年末總資產等財務指標的系數值差異不大，而在資產增長率、非利息收入、機構數和產權等指標上系數值的差異較大。分位數回歸在資產增長率、機構數和產權等指標在025、05、075分位點上的系數值遠遠的大于PLS估計方法，而在非利息收入指標上則遠遠的小于PLS估計方法。這些比較結果表明商業銀行效率的條件分布特征在不同的分位點上有所不同，而分位數方法能夠對條件分布的刻畫更加的細致。

四、結論

1.商業銀行效率的條件分布特征在不同的分位點上有所不同，而分位數方法能夠定量對條件分布進行刻畫。股份制銀行和國有商業銀行的概率密度圖呈現出非正態、非對稱和后尾的特征。在同一分位點處，股份制銀行的效率值總是處在國有商業銀行的上方，絕對量大于國有商業銀行，且均向右上方延伸。股份制銀行與國有商業銀行的差別在效率分布的在下半部分縮小，在上半部分逐漸加大。說明在低效率的銀行中，股份制與國有商業銀行的差距減少，而在高效率的銀行中，股份制與國有商業銀行的差距在逐漸拉大。從三類樣本的模型結果來看，全樣本模型系數顯著的變量多于其他兩種模型，這是由樣本特點決定的，樣本內部差異變化越小，形態分布也越對稱，而分位數回歸對樣本分布形態十分敏感。因此，在偏態和厚尾情況下，分位數回歸能取得更好地效果。

2.股份制銀行和國有商業銀行效率的影響效應及其變化規律。股份制銀行和國有商業銀行的資產負債率和機構數的系數在不同的分位點上，其影響均是顯著的，說明這兩個變量對于效率水平不同和產權不同的商業銀行均是極其重要的。股份制銀行在025，05和075分位點上除非利息收入指標的其他財務變量指標的系數絕對值均大于國有商業銀行，說明各變量對股份制銀行效率的影響更大。兩類銀行在025，05和075分位點上，年末總資產和機構數對效率的影響均不明顯。這說明提高資產規模和機構規模對于兩類銀行的效率的貢獻微乎其微。在025，05和075分位點上，各變量的影響效應卻是不同的。因此，對于不同產權下效率水平不同的銀行而言，要建立有區別的財務內控制度，從而更好的實現提高效率的目標。

3.分位數估計和PLS估計的結果比較。PLS估計較好地體現了均值估計的特征，PLS估計的系數水平走勢比分位數估計的系數水平走勢平滑很多。同時PLS估計提供了比OLS估計更可靠的參照方法，分位數估計和PLS兩種估計方法在資產凈利率、年末總資產等財務指標的系數值差異不大，而在資產增長率、非利息收入、機構數和產權等指標上系數值的差異較大。分位數回歸在資產增長率、機構數和產權等指標在025、05、075分位點上的系數值遠遠的大于PLS估計方法，而在非利息收入指標上則遠遠的小于PLS估計方法。

參考文獻：

[1] 胡東，蒲勇健.中國商業銀行效率實證研究與影響因素分析[J].工業工程，2010（6）：53-57.

[2] Daniel Q.Naiman.分位數回歸模型[M].上海：格致出版社，2012.

第4篇：國有商業銀行的特點范文

[關鍵詞] 國有商業銀行 核心競爭力 提升 途徑

一、引言

當前，我國銀行業逐漸全面對外開放，國有商業銀行作為我國金融業的主體，在我國銀行業多元化發展過程中，一直處于主體地位，并且是我國經濟建設資金的主要籌集者和供應者。面對群雄逐鹿的激烈競爭環境和實力強大的競爭對手，我國商業銀行尤其是四大國有商業銀行如何構建與保持各自的核心競爭力并取得競爭優勢，繼而保持長期穩定的可持續發展成為理論界和實務界關注的焦點。

商業銀行是以經營存、放款，辦理轉賬結算為主要業務，以盈利為主要經營目標的金融企業。由于商業銀行不受生產技術和固定資產投資的限制，它所需要的主要是社會信用與風險管理的知識，由此導致銀行業的同質性和可替代性。所以，銀行的核心競爭力又不同于一般企業。目前，我國的國有商業銀行日前的經營狀況并不樂觀，不良資產率較高，經營效益水平較低。如何借鑒一般化企業核心競爭力提升途徑分析的同時，結合自身的經營特點，全面提升我國國有商業銀行核心競爭力？本文認為，國有商業銀行核心競爭力的培育和提升要從自身的客觀實際出發，從核心競爭力構成要素及影響要素出發，并建議通過內、外兩種途徑來培育和提升我國商業銀行的核心競爭力。前者是在企業內部通過長期的自身知識積累和知識學習來提升自身的核心競爭力；后者是從外部并購具有核心競爭力或具有相應資源的企業，通過有效重組或戰略聯盟來提升。

二、提升我國國有商業銀行核心競爭力的內部途徑

我國的國有商業銀行，是伴隨著我國經濟的快速發展和經濟體制的改革而產生和發展起來的，但是造成我國國有商業銀行經營效率低下的原因是多方面的，其中核心競爭力水平低下是造成我國國有商業銀行目前經營狀況的主要原因之一。針對我國商業銀行內部存在的問題，本文提出提升其核心競爭力的內部途徑。

1.提升核心競爭力的起點：制定戰略計劃與提高戰略決策能力

在市場競爭更加激烈的今天，我國國有商業銀行高層管理人員在做戰略決策時，應改變傳統的那種僅從個別產品和市場角度出發的作法，而應該從企業核心能力的培育、成長和積累的角度來考慮企業的戰略問題，通過制定發展戰略，推行一套適合“我”的游戲規則，知彼知已，在發揮優勢的同時尋找潛在優勢。為了提高銀行收益，除了集中于銀行目前的資產負債項目上以外，銀行家應具有戰略眼光，敏銳地意識到該行業性質及未來發展趨勢。這要求銀行管理者正確評估雇員的素質、提供的產品、市場政策，及本銀行過去的經營業績，從而制定商業銀行正確的發展戰略。

2.提升核心競爭力的保障：加強風險管理能力

首先，要樹立現代化的商業銀行經營理念，營造風險管理文化。風險管理的過程就是創造價值的過程，商業銀行的任何業務都是有風險的，風險存在于每一個業務和環節。其次，我國國有商業銀行在風險管理的范圍上，主要側重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。全面風險管理――Enterprise-WideRiskManagements（ERM）是對整個銀行內各個業務層次、各種類型風險的通盤管理，是銀行業務多元化后產生的一種需求，它可以大大改進風險一收益分析的質量。同時，我國銀行的風險量化管理普遍薄弱，風險管理的內容大多還只是簡單的比例管理，采用一些靜態的財務數據計算一些比例指標進行比較，所采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少使用市場價值分析法。對于當今國際上流行的風險量化和管理方法，只停留在理論的介紹和引入階段，在實踐中我國銀行還尚未采用。因此，我國國有商業銀行應采用先進風險管理技術，提高風險計量水平，進行科學的風險管理。

3.提升核心競爭力的支撐：加快金融創新

首先，要強化創新意識與掃除思想障礙。現代商業銀行經營理論認為，任何較為先進的管理訣竅和技術優勢都是有一定壽命的，而具有較高層次的意識、信念和行為方式才可保持持久的競爭力。業務上，要真正樹立“以客戶為中心”的經營理念。同時，要加強金融企業文化建設，將產品與銀行形象宣傳有機地結合起來。

其次，是要進行持續產品創新與保持品牌優勢。商業銀行的核心競爭力最終必然體現在產品和服務上，目前我國國有商業銀行的金融產品創新存在品種少、規模小，在銀行的整體業務中所占的比例低，難以產生規模效應；金融產品創新以負債類為主，資產類與中間業務較少，創新結構失衡；創新的技術含量不高，適用性弱，效益低等問題，如何從體制、管理與技術等方面予以完善，以保證金融產品創新功能的有效發揮，是提升我國國有商業銀行核心競爭力的關鍵之一。

第三，要加強管理創新與形成整合優勢。市場競爭，企業競爭，說到底是管理上的競爭。管理是企業最主要、最基礎的競爭實力，一切生產力要素依靠管理有機地組合為一體，就能形成強有力的核心競爭力。面對入世后市場競爭更為激勵的挑戰，各商業銀行所面臨的內部條件是不一樣的，用什么樣的管理最有效最有益，各層管理者都必須思考和實踐。要在成本管理、資金管理、質量管理、采購和營銷等各項管理中不斷革舊創新，并建立科學規范的內部管理制度。

4.提升核心競爭力的關鍵：人力資源開發與管理理念創新

首先，要變傳統的人事管理為現代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學合理的人力資源管理制度。樹立起以人本管理為基礎的人力管理新觀念，強調員工在整個管理過程中的主導地位。

其次，要建立有效的績效考核機制。可以借鑒國外商業銀行在業績考核上執行的目標管理方式，這種目標管理方式要求銀行每年年初根據企業的發展目標，制定目標體系，然后主管與下屬進行有效地溝通，確定個人的工作任務和日標，簽訂工作任務說明書，年終則根據簽訂的任務書對員工進行評價，并對員工進行指導和訓練，改善員工的個人績效。

第三，要合理、科學配置人力資源。要重視員工的實際，工作能力，給予每個員工施展個人才華的足夠空間，盡可能針對每個員工的特點提供教育培訓或鍛煉積累經驗的機會，充分發揮人的創造潛能，努力使人成為推動自身成功發展的重要因素。

5.提升核心競爭力的源泉：培育優秀的企業文化

第一，要培育一種獨特的、適合國際競爭的企業文化。我國國有商業銀行要形成自身獨特的適合國際競爭環境的企業文化才能適應金融全球化進程的發展。第二，要培育一種可持續發展的學習型企業文化。我國國有商業銀行要借鑒國內外先進企業文化，取其精華，為我所用。第三，要培育一種積極的、有凝聚力的企業文化。沒有一定的企業文化做支撐，商業銀行對內將缺乏應有的凝聚力，對外將不能從根本上形成和提升其企業形象，因此很難有長久的生命力和核心競爭力。第四，要培育一種以客戶為中心、誠信至上的企業文化。銀行是經營貨幣的特殊企業，其競爭的核心是就是爭取更多的客戶、獲得更多盈利項目的服務權。商業銀行必須樹立服務意識，服務條款更應該人性化。第五，是要培育一種有創新精神的企業文化。商業銀行要融團隊協作和充分激發個人潛能為一體，形成有創新精神的企業文化。優秀的企業文化必須就有創新性，在知識經濟時代，知識成為最為主要的資本，成為促進生產力進步和國民經濟增長的主要動力和決定性因素，成功商業銀行的秘訣就在于不斷創新。優秀的企業文化必須就有創新性。

三、提升我國國有商業銀行核心競爭力的外部途徑

1.并購

花旗銀行、匯豐銀行、京三菱銀行等世界先進大銀行培育和提升其核心競爭力的經驗告訴我們，并購也是銀行構建和提升核心競爭力的有效途徑之一。通過外部并購重組可以有效的培育商業銀行的核心競爭力。

第一，并購具有時效快、可得性和低成本等特點。施蒂格勒在考察美國企業成長路徑時指出：“沒有一個美國大公司不是通過某種程度、某種形式的兼并收購而成長起來的，幾乎沒有一家大公司主要是靠內部擴張成長起來。”銀行間的并購重組是商業銀行適應全球經濟一體化的必然選擇，也是提高其核心競爭力的有力措施。第二，核心競爭力的獨創性和難以模仿性，并購同領域擁有核心競爭力的企業，有利于減少、消除強有力的競爭對手。并購具有核心競爭力或具有相應資源的企業后，再進一步重組，也有利于發揮后發優勢。第三，通過并購重組可以大大降低時間風險、競爭風險、財務風險、組織風險等一系列不利情況的發生機率。

2.戰略聯盟

所謂銀行戰略聯盟是指兩個或兩個以上的銀行之間或銀行和其他企業之間，為了達到獲得先進技術、占領新市場、共享資源等目的，通過一定方式組成的優勢互補、風險共擔，要素雙向或多向流動的疏散型網絡組織。銀行戰略聯盟是商業銀行尋求資源共享，優勢互補的理性選擇，是合作競爭時代商業銀行成長的有效策略。組建戰略聯盟可以從四個方面提升國有商業銀行的核心競爭力：核心競爭能力互補；獲取學習機會；降低風險、獲得規模經濟；避免惡性競爭等。通過戰略聯盟，國有商業銀行可以獲得先進的管理和經營理念，有助于核心競爭力的提升。國有商業銀行在與外資銀行建立戰略聯盟的過程中要謹防形成對外資銀行的依賴，應該通過合作中的學習，提升自己的核心競爭力。

參考文獻：

[1]Bamey, J.B. Firm resource and sustained competitive advantage, Journal of Management. 17（1）, 1991

[2]C.K. Prahalad & G. Hamel, The core competence of the corporation, Harvard Business Review,May-June, 1990

[3]Gary Hamel,The Concept of Core Competence, The Strategic Management Society, 1994

[4]Wernerfelt B.. A resource-based view of the film. Strategic Management Journal, 5（2）, 1994

[5]陳洪轉:我國商業銀行核心競爭力評價研究[D].河海大學博士論文,2004

[6]黃苑:全面提升我國商業銀行核心競爭力的思考[J].西南金融,2001（11）

第5篇：國有商業銀行的特點范文

【關鍵詞】商業銀行 金融風險 對策

一、引言

金融在現代經濟中處于核心的地位，而在我國現行的金融體系中以國有的商業銀行為主體，因此，商業銀行對我國的國民經濟和金融的運行都起著至關重要的作用，國有商業銀行的改革所產生的效應竟直接涉及我國未來的經濟和金融的發展，決定著我國國民經濟和金融的安全。此外，隨著全球金融業的快速發展，國際上正在孕育著新的金融競爭格局，這使得我國的金融業面對嚴峻的挑戰，要想在激烈的競爭中取勝，我國不得不提高我國金融業的競爭力和安全性。

二、我國國有商業銀行金融風險現狀

隨著國際交易市場的一體化，國際金融市場也得到了快速的發展，同時也加大了金融業的風險范圍。增加了金融債務出現的可能性，而面對較大的國際資本流動，國際金融組織也顯得很無力，很難進行有效地協調。此外，國際金融的炒作也加劇了國際金融市場的動蕩。

（一）資本充足率的維持和提高存在困難

資本充足率制約著商業銀行規模的擴張范圍，它是銀行安全性和穩健性經營的一項制度保障，反映銀行克服非預期損失的能力。它是衡量銀行系統穩健性的一項及其重要的指標。從理論上講，如果沒有資本充足率的約束，商業銀行就可以無限制的進行擴張。由于銀行風險具有隱蔽性、長期性和滯后性的特點，如果讓商業銀行進行不斷的擴張，那么商業銀行將會面臨巨大的風險，嚴重時可能會導致銀行破產。

（二）國有商業銀行的盈利模式比較單一、盈利水平比較低

一直以來，我國商業銀行的盈利都主要來源于利息收入。由于我國的存、貸利率是由中央銀行規定的，所以存、貸之間的利差就是商業銀行獲得的壟斷利潤，此利息收入所占商業銀行總收入的90%左右，中間業務所占的比例非常少，這就使得我國國有商業銀行的盈利模式非常單一，相對的盈利水平也比較低，缺少必要的彈性。

（三）國有商業銀行體制不健全，內部管理落后

目前，我國的國有商業銀行的經營機制、公司治理結構等方面與許多先進的銀行相比還存在很大的差距。我國國有商業銀行的經營機制和增長方式還需要進一步的改進，內部管理和風險控制還需要進一步加強，人員素質有待提高。高素質、專業性強的人才緊缺，國有商業銀行人員結構需要不斷的改善，否則不能適應新的經濟形勢。此外，相關的管理手段也比較陳舊，缺少有效的激勵和約束機制，在員工培訓、薪酬待遇等方面還有待進一步改善。

三、我國國有商業銀行風險防范對策

（一）推行資產負債比率管理

所謂資產負債比率管理就是每個資產和負債項目的利率預測，在保持基本流動性的前提下，尋求最大限度地降低風險，增加收益。此外，還可以依據資產負債比率來決定資產的最佳結構。資產負債管理可以使商業銀行在進行外部投資時對利率、信用等方面的風險進行有效的預測；在國際利率、匯率變動時進行主動的調節；使國有商業銀行進行有效的自我管理，自我平衡。

（二）促進金融業衍生工具的發展

金融衍生工具隨風險管理產生，以風險的存在為前提。該產品是為降低市場參與者的風險而產生的，而不是為了讓一些人謀利。金融衍生工具一方面可以降低市場參與者的風險，同時另一方面還有可能在喜歡以風險的時候進行冒險投資。當前，我國國有商業銀行的資產主要是信貸資產，信貸資產領域存在的風險是最大的。總結美國等發達國家的經驗教訓知，房地產貸款的信貸化比較容易實施且能夠獲得市場的認可。房地產貸款屬于信貸資產，通過對房地產貸款進行證券化處理可以降低或轉移我國國有商業銀行的風險，改善國有商業銀行的資產結構。

（三）加強國有商業銀行的監管力度

美國爆發的次級貸危機表明其監管體制不健全，有待進一步改進。我國應該吸取教訓，加強我國的銀行業的監督。首先重視規制監管和原則監管相結合。從美國的次級貸危機可以看出規制監管存在一定的弊端，具有一定的滯后性，缺少適應性和靈活性。在金融市場上，金融市場的環境是不斷變化的，即使很科學合理的監管原則都不能完全適應不斷變化的金融市場。因此，我們應該采取規制性監管和原則性監管相結合的策略，增強我國監管體制的靈活性和適應性，降低我國的國有商業銀行的風險。其次，實施綜合監管。從以前產生的金融危機來看，在一個開放的金融市場上，風險是具有傳染性和連帶性的。

四、結論

隨著全球經濟一體化的快速發展，我國經濟也得到了飛速的發展，金融業在我國國民經濟中的地位越來越重要，而金融業中的國有商業銀行在國民經濟的宏觀調控中也會發揮越來越重要的作用。但是，由于全球經濟一體化的發展和我國商業銀行自身的一些問題，使我國的銀行活動不斷受到國際金融活動的影響，面對著諸如信貸風險、市場風險等各種金融風險。因此，必須采取有效的措施對商業銀行面臨的金融風險進行管理，對金融風險進行規避、減輕或分散等，以保證商業銀行能夠更好地應對金融風險，更好地為社會和經濟發展服務。

參考文獻

[1] 魏星.我國商業銀行防范金融風險的手段與措施[J].中國市場，2010(22).

第6篇：國有商業銀行的特點范文

摘要：國內銀行業的競爭已是烽火連天，外資銀行又大軍壓境，國有商業銀行長期獲得壟斷利潤的行業壁壘不斷瓦解。面對強勁對手，國有商業銀行如何抓住機遇，提高自己的競爭能力已成為當務之急。筆者認為，國際銀行業的并購成長戰略選擇能給我們提供不少啟示。

關鍵詞：并購;國有商業;商業銀行;競爭能力

Abstract: domestic competition in the banking industry is suffering war, border troops and foreign-funded banks, state-owned commercial banks to obtain long-term monopoly profits of the collapse of the trade barriers to keep. In the face of strong opponents, the state-owned commercial banks how to seize the opportunity to improve their competitiveness has become a top priority. The author believes that the international banking M & A growth strategy can choose to provide us with a lot of inspiration.

Key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness

國有商業銀行并購成長的條件逐漸成熟

目前，國有商業銀行正在按照核銷、剝離、充實資本金、股份制改造的步驟進行綜合改革。綜合改革完成以后，現在的國有商業銀行將徹底離開國家信用的襁褓，直面我國日益開放的金融市場帶來的日益激烈的銀行競爭.國有商業銀行面臨著發展路徑的選擇：是繼續內部成長還是并購成長?筆者認為，國有商業銀行與市場的對接首先必須進行與競爭性市場的主流企業成長模式對接，也就是選擇并購成長的發展路徑。

當前，我國國有商業銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟，主要體現在制度環境暖風頻吹。根據加入WTO所面臨的形勢和挑戰，中國金融監管當局加快了金融制度環境的創新和調整，管理層已經推出了一系列以市場深化和放松管制為基調的改革措施，原來的一些政策禁區正在不知不覺中被逐漸打破。同時市場基礎供需共存。_方面，為適應國內產業結構的變化，需要國內銀行業自身做出適應性調整。另一方面，從國際金融機構進入中國市場的實際情況看，并購是重要的手段。另外，從國有商業銀行的內部條件講，目前，國外金融機構與中資銀行的股權合作近限于中小商業銀行，對四大國有銀行望而卻步，但是，隨著國有商行的改制上市，必然帶來股權市場的開放，也為大規模并購打開了方便之門。

國有商業銀行并購成長的建議

樹立核心競爭力導向的并購思維，突出戰略并購。核心競爭力導向已成為20世紀末出現的全球大規模銀行并購浪潮的航標燈。與獨立開發核心競爭力的方式相比，并購具有時效快和可得性的特點。因此，國有商業銀行首先應在思想觀念上形成核心競爭力導向的并購思維，并購時應更多地考慮自己的資源和能力，在自己擁有﹁定優勢的領域開展經營活動，使自身獲取或保持持久的戰略優勢，而不是簡單地考慮市場吸引力，盲目進入其他領域，特別是進入那些與國有商業銀行自身核心優勢缺乏戰略關聯的產業領域。對與本銀行核心產業不相關的多元化產業和不相關業務進行剝離，以突出主營業務和核心競爭力。其次是要突出戰略并購。國有商業銀行并購的動機主要在于尋求戰略優勢，而不僅僅是出于短期獲利動機。因此，在實施具體的并購行為之前，國有商業銀行必須明確本銀行的發展戰略，在此基礎上充分評估目標銀行與本銀行的戰略協同性和條件契合性。

設計好并購路線圖。國有商業銀行的并購與當代西方商業銀行的并購有著極為不同的背景。當代西方商業銀行的并購是在銀行業產權關系非常明晰，相關的法律法規比較完備，以及經濟與金融比較發達的背景下進行的。而國有商業銀行目前的并購則是在產權關系不甚明晰，相關法律法規比較欠缺以及經濟和金融還欠發達的背景下出現的。因此，國有商業銀行的并購應該采取的漸進式戰略來實現。在近期，國有商業銀行并購的著力點應放在加快產權制度改革、內生機制改革和資源重新配置上，以便為今后國有商業銀行大規模并購與重組的穩步推進和良性循環蓄積強勁的勢能;在中期，加大橫向并購的力度，通過在銀行業內引進戰略投資者、加強同行業并購、建立戰略聯盟來擴大銀行規模，提升市場競爭能力;在遠期，加大金融創新的力度，通過混業并購其他非銀行金融機構來間接實現業務全能化的經營策略。同時，借助日益壯大的資本市場，利用產融結合式的并購，實現其全面的經濟擴張。

在并購策略上應收縮性戰略和擴張性戰略并舉。重點采取以下幾種并購策略：一是規模和范圍收縮。國有商業銀行作為我國銀行業的主體，并沒有表現出明顯的規模經濟效應，反而呈現出一種規模不經濟的狀況，而且這種規模不經濟性主要是內在不經濟性比較顯著，主要體現在國有商業銀行分支機構過多、交易費用過高、人員過多和管理層次過多上。解決中國國有商業銀行規模不經濟的關鍵是轉換重數量擴張輕效益的擴張模式，構建規模——效益型發展模式。二是橫向并購。目前，國內的幾大國有銀行自身正在醞釀產權改革和股權改造，擴張性并購條件并不成熟，而且，我國以四家國有銀行為主體，在此基礎上四大國有銀行合并不利于保持充滿活力的競爭機制，因此，國有商業銀行在國內市場上應主要尋找一些中小股份制銀行進行并購。新興股份制商業銀行作為我國銀行業的生力軍具有長足的成長空間，為獲得與其經營能力相匹配的經營規模，這些銀行具有通過并購迅速壯大規模的強烈沖動。這些新興商業銀行產權明晰，運作規范，但網點覆蓋率低、客戶基礎薄弱、IT網絡投入大。國有商業銀行對這些新興商業銀行進行并購對當事雙方都能產生立竿見影的協同效應。同時，與國內市場上的外資銀行并購也應該成為今后國有商業銀行重點考慮的方向，通過股權開放和相互持股，國有商業銀行可以汲取外資銀行的先進經營理念和管理方式，推動公司治理結構的完善，也可在海外市場爭取外資銀行的支持，實現競爭能力的快速提升。三是跨國并購。隨著國際銀行業的飛速發展，國有商業銀行傳統的“代表處→分行”的對外擴張模式日益暴露出其局限性。國有商業銀行應主要采取海外并購的策略來推進國際化進程。四是混合并購。中國銀行業從分業經營走向金融混業經營是必然趨勢。雖然目前分業經營的體制安排，使國有商業銀行通過縱向并購或混合并購的方式，介入證券、保險等其他金融領域，還有待時日。

第7篇：國有商業銀行的特點范文

關鍵詞：國有商業銀行 上市動因 上市模式

正文：

以股份制形式組建銀行，在國際上已經成為普遍趨勢。從英國《銀行家》雜志公布的2001年全球1000家大銀行排名來看，按一級資本總額排名全球前50位的大銀行當中，除我國的四大家國有銀行外，全部都是股份制銀行。而我國的國有商業銀行由于產權結構的模糊性和不穩定性，導致了法人治理結構極不完善。亞洲金融風暴的一些事實表明，政府直接指揮商業銀行進行資源的配置會擾亂金融系統的有序運行，阻礙資金儲蓄的增長，威脅到金融秩序的穩定性，對國有企業和國有商業銀行的長遠發展十分不利。因此，我們必須對國有商業銀行的產權結構進行再造并推動其上市，才能促進其長遠發展。

一、我國國有商業銀行上市的動因

（一）外在動因

1.國有商業銀行上市是政府推動經濟體制改革的必然要求

金融體制改革是我國經濟體制改革的重要內容，金融市場化是我國金融體制改革的必然趨勢，而國有商業銀行的上市可以推進金融體制改革的進程。隨著我國國民經濟的發展和居民收入水平的不斷提高，我國金融市場的發展潛力將會越來越大，如果國有商業銀行的資本規模不能保持同步的擴張，不僅會制約我國金融市場的開放和發展，也會弱化金融業在國民經濟中的主導作用。因此，在保證國家控股地位不變的前提下允許國有銀行上市，可有效擴大國有銀行對國民經濟的影響力，在大力發展多種所有制經濟的同時，增強國有經濟的控制力。

國有商業銀行上市是政府推動經濟體制改革的必然結果。 基于目前我國國有商業銀行的弱競爭力，加入WTO以后，在一個充分競爭的環境中，如果不進行改革，我國銀行業面臨著客戶邊緣化、價值鏈邊緣化、金融創新邊緣化、人才邊緣化的危機。國家追求的仍然是局限條件下的經濟增長和社會穩定。然而，現代社會的金融已經成為一個國家經濟的核心，金融業具有極強的外部性，可以說，現代社會的各種經濟關系都集中于銀行，銀行業倒閉或者經營管理體系不完善，會影響到一個國家經濟的增長和社會穩定。在這種預期下，政府必定要推動銀行體系改革，尋求改革的良藥。而我國的國有商業銀行更加受加入WTO的沖擊，外資銀行的進入直接威脅到國有銀行的生存，增加競爭力是其唯一的出路，因此改革也是自然的選擇。

2. 國有商業銀行上市是我國資本市場發展的外在要求

國有商業銀行上市，有助于引入國際戰略投資者，分散銀行上市的風險，為銀行業務拓展提供新的融資渠道。國有商業銀行上市，必然會吸收一部分境內法人、機構和個人甚至境外的投資者作為股東。投資者購買銀行的股票，目的是為了得到盡可能高的回報，如果銀行經營管理者沒能改善經營管理，提高銀行的經濟效益，利潤較少甚至出現虧損，投資者就會“用腳投票”，拋出股票，給發行股票的銀行施加壓力。另一方面，在實行規范的股份制情況下，股東還可以通過股東大會“用手投票”，對經營管理者施加影響，促使他們努力改善經營管理，降低成本，提高效益。

另外，國有商業銀行上市在充實金融板塊、減少股票指數的人為操縱、穩定證券市場、促進投資理念方面的作用也不可小覷。目前我國的證券市場正處于低迷狀態，金融企業以其利潤豐厚穩定、股本規模大且多為知名企業等特點，極易成為市場上的特殊板塊。商業銀行上市有助于資本市場的結構完善和發展成熟，為資本市場提供一種新的成長性和穩定性的中堅力量，促進資本市場長期的穩定發展。以深發展和浦發銀行為例，目前兩家公司總市值分別達到280億元和580億元，各占兩市總市值約1.65%和3%。在深發展的高速成長期，它曾經領漲大盤，是當時著名的風向標，在其平穩經營階段則與后上市的浦發銀行共同成為主力運作的指標股，起到護盤作用。可以想象，當金融企業上市漸成氣候并形成一個較大的金融板塊時，因其市值比重較大且股價穩定，可以成為調節大盤走勢和抑制投機的理想杠桿。四家國有銀行2001年按境內審計計算的每股收益平均值為0.32元，參照2000年兩市每股收益平均為0.21元來比較，應當屬于較高水平。以2001年凈資產收益率這一指標來衡量，招商銀行最高，達到27.97%，浦發銀行為15.03%，深發展為11.09%，民生銀行為11.91%。可見，從盈利能力和對股市的影響力而言，銀行股能夠起到穩定我國金融市場的作用。

3.國有商業銀行上市有利于優化資源配置，促進國民經濟健康發展

通過上市，國有銀行可以改善自身資金結構，優化股權結構。我國銀行的資金構成較為單一，與國外同業相比，資金經營質量和運作效率較低，而且不良貸款的比例也偏高。銀行為達到上市要求而努力的過程，也正是銀行剝離不良資產、改善資金結構的過程。同時，我國的絕大多數商業銀行不是國有獨資銀行，而是政府、法人占絕對控股優勢的股份制銀行，這種股份結構在某些時候是影響和制約銀行的管理和經營的。而上市則會使銀行的股東數量呈幾何級數增加，給銀行帶來的股權結構上的優化是顯而易見的。近年來，我國改革力度較大，公共服務、基礎設施、科技教育、社會保障、國防安全、環境治理和保護、國企的解困等方面需要大量的資金，連年預算赤字，國家財政并不充裕，不容易拿出數以千億計的預算用于補充國有商業銀行的資本金。與此同時，我國民間資金相對充裕，居民儲蓄已突破八萬億元，上市不失為充實銀行資本金，提高資本充足率的好方法。這樣可以充分動員社會資金，擴張民間投資渠道，減輕財政壓力，優化金融資源的配置。

（二）內在動因

1.完善法人治理結構的需要

國有商業銀行上市有利于建立明晰的金融產權結構和完善的法人治理結構。四大國有商業銀行現行的國有獨資產權模式，導致了產權關系模糊、資本非人格化以及所有權與經營權難以分離、責權利不明、缺乏有效的自我約束機制以及經營效率和效益低下等問題的出現。目前，國有商業銀行的法人治理結構也存在著嚴重的缺陷，董事會與監事會的設置以及經營管理層的任命基本上都是由政府決定，董事會形同虛設，監事會能否發揮有效作用也有待于進一步的觀察。這種狀況難以形成對經營管理層的有效約束，至于法人治理結構所包括的各個方面相互之間關系的協調就更無從談起。國有商業銀行上市改造，就是要建立與現代商業銀行制度相適應的金融產權結構，使國有商業銀行獲得獨立的法人產權地位和自主經營權，實行政企分開，徹底擺脫形形的政府干預。建立有效的內部權利約束機制，形成對經營機構和人員的產權約束，防止諸如“內部人控制”等問題的產生，使公司具有更大的穩定性和更長的延續性。

2.提高資本充足率、防范和化解金融風險的需要

國際清算銀行于1988年專門通過的《巴塞爾協議》中明確規定商業銀行的資本充足率不得低于8%。資本充足率代表了商業銀行應對金融風險的能力，該比率越高，存款人的本金安全就越有保障。目前我國大陸國有商業銀行的資本充足率普遍未能達標。而上市有利于通過資本運營進行規模擴張，可提供補充資本金的來源渠道，快速提高資本充足率。從目前情況看，國有銀行每年發放貸款以大約8000億的速度增長，按照巴塞爾協議規定資本充足最低8%的要求，國有銀行每年至少需要補充600到800億的資本金，在目前財政赤字已達到相當高度的情況下，要求財政每年撥付幾百億元資金補充國有銀行資本金的可能性不大。因此，通過上市在資本市場上融資，是提高國有銀行資本充足率的有效途徑。

國有商業銀行上市有利于分散金融風險、實現資本的社會化，有利于提高整個國民經濟的抗風險能力。目前，政府是國有商業銀行的惟一出資者，在實際操作中，對它們的經營狀況承擔著無限責任。隨著經濟全球化和科技快速發展，金融風險也逐漸增大。在目前這種體制下，一旦出現金融危機，政府就被推到風險第一線。國有商業銀行改制上市，更多的投資者出資入股，金融風險對政府的影響就小得多。另外，國有商業銀行上市還可以疏通融資渠道。商業銀行上市后，可以通過增發新股、配股等方式補充資本金，沖銷一部分不良資產，提高銀行資產的質量。深圳發展銀行作為國內第一只上市的銀行股，在10年的時間里，通過一次又一次的高比例送配，由原來的小盤袖珍銀行股發展成為今天總股本達19.45億元的深市“龍頭股”，大大增強了銀行抵御風險的能力，促進了銀行規模的擴張和業務的拓展。國有商業銀行應借鑒深圳發展銀行的成功經驗，抓住當前的有利時機盡快上市，并且在上市后，充分運用資本市場后續融資功能，實現資本的社會化，提高整個國民經濟的抗風險能力。

3.應對加入WTO挑戰的需要

加入WTO后，銀行業的競爭將是第一位的。面對競爭和挑戰，國有商業銀行借助上市提高資本充足率，引進先進的管理技術和風險控制機制，加強外部監督，提高國際競爭力，顯得十分必要和迫切。根據有關WTO成員國達成的協議，中國加入世貿組織后，銀行業對外開放主要包括：兩年內允許外資銀行對國內企業開放人民幣業務；5年內允許外資銀行具有完全市場準入和開辦人民幣零售業務；外資銀行在指定的地區內，可享有中國國內銀行相同的權利(即國民待遇)；5年內取消地區限制和客戶限制。也就是說在加入WTO后，外資銀行將會以更大的規模、更多的業務、更快的速度進入我國金融領域，從而不可避免的為我國本來已渾身是病的銀行業帶來強烈的沖擊。按照市場準入和國民待遇原則，在華外資銀行的待遇將逐步提高，再結合其科學的運作機制、資產規模效益和先進的管理手段，將極大地提高其在中國金融市場的影響力，其競爭優勢將逐漸顯現出來。面對即將到來的金融業的激烈競爭， 國內商業銀行應深化改革，真正成為自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的經濟實體。國有銀行要擺脫困境，并有能力同外資銀行競爭，就必須從根本上入手也就是從改革產權基礎入手進行制度創新，而通過上市進行股份制改革就是這一制度創新的現實選擇。

二、國有商業銀行上市的模式選擇

(一)國有商業銀行的兩種上市模式

通過徹底的股份制改造，最終達到上市，是國有商業銀行改革的最終實現形式，但如何推行國有商業銀行進行股改上市，卻眾說紛紜，歸納起來，主要有兩大方案：第一種方案是“分拆上市，反向收購”；第二種方案是“整體上市，分步實施”。

1.“分拆上市，反向收購”模式

國有商業銀行采取分拆上市的運作有兩種方式，即橫向切塊上市、豎向切塊上市。所謂橫向，就是按一級分行切塊；所謂豎向，就是按一部分業務切塊。由于目前國有商業銀行利潤來源主要是存貸款利差，因而按業務拆分，很難分拆出一個收益較高、資產規模相對較小的子部分。將金融發達地區的分行從統一法人中分離出來，用于組建股份有限公司進行上市，原銀行總行繼續存在，并依照其持有的股份數量對上市銀行行使相應的股東權利，這是國有商業銀行分拆上市的首選。

分拆上市最大的好處就是在整體上市條件不具備的情況下，通過分拆上市銀行的發展和擴張，逐步把其他效益好的分行收購進上市銀行，最終實現整體上市。從當前實際情況分析，“分拆上市，反向收購”這一上市模式在國有企業股改上市中有成功案例，如中國移動集團上市運作方式就是一個典型的例子。但是，“分拆上市，反向收購”模式存在著以下幾個問題：第一，國有商業銀行資產負債全國統一核算，資金統一調配，不宜分拆上市或切塊上市；第二，目前全世界銀行發展趨勢是合并，銀行規模大優勢才顯現，如果分拆上市，規模變小，競爭的優勢也就消失了。第三，國有商業銀行分拆上市將會面臨更為復雜的關聯交易和同業競爭問題。這些問題對總行控股公司的管理能力提出了極高的要求，這些在近期內很難達到。

2.“整體上市，分步實施”模式

國有商業銀行整體上市，實質上是進行全面徹底地整體改制，以總行名義上市，我國目前已上市的深圳發展銀行、浦發銀行、民生銀行和招商銀行均采用這一模式，取得很大成功。這種模式與“分拆上市”模式相比較，既確保了國有銀行統一調配，又有助于國有銀行全面系統的改革，是一種穩妥可行的方法，因為分拆上市不僅違背了經濟學中銀行資產負債統一核算原則，而且也不符合當前金融業發展的趨勢。首先，在金融市場上，商業銀行具有顯著的規模效益，競爭力較強，資本金規模的擴大也有助于銀行提高服務效率，加速資金周轉。再則，大型化也是近代商業銀行發展的顯著趨勢。因此，保持國有銀行整體上市，有助提高其競爭力，與外資銀行相抗衡。另外，從2002年中國銀行分拆在香港上市的狀況來看，分拆上市引發了兩個不良后果：一是不良資產剝離給母行和其它海外分行增加了風險，使風險依舊存量化；二是為了維持上市公司的較好業績，強制關聯行與其做優質業務，而損害了其它機構利益，同時，上市銀行本身的法人治理結構也受制于還未成功的母行。

（二）“整體上市，分步實施”模式的實施步驟

基于以上認識，國有銀行上市宜采用穩健漸進方式，在剝離核心資產中的不良資產后整體上市，上市具體實施步驟如下：

1.按國有獨資公司對國有獨資商業銀行的經營管理制度進行更新

主要任務是精簡機構和人員；建立內控制度、謹慎會計制度和經營業績考核制度；建立與現代金融企業相適應的人事和分配制度；近幾年要使不良貸款比例每年下降2到3個百分點；兩年內要使資本充足率超過8%；為建立公開信息披露制度創造條件；支持商業銀行金融創新，積極發展中間業務。

2.將國有銀行改造成銀行集團公司

為實現大量的不良資產和非生息資產與優良的經營性資產適當分離，以便集中優質資產成立商業銀行股份有限公司，我們可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司，集團下面可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司以及幾家股份有限公司(即某某銀行股份有限公司)。集團公司的董事長和總經理可以分別兼任銀行股份有限公司的董事長和總經理，銀行集團下屬其他有限責任公司的董事長可以另外委派。

3.尋找股東伙伴，解決國有銀行集團國有股“一股獨大”的問題

國有銀行集團應主動尋找股東伙伴，在保持國家相對控股的前提下，逐步改變國有股“一股獨大”的局面，建立相對制衡的股權結構。本著優勢互補、業務支持、強強聯合的原則，國有銀行集團可引進下列合作伙伴：(1)國際知名的大銀行、大財團、大企業，如花旗銀行、摩根財團等；(2)國內規模較大的非銀行金融機構，如保險公司、證券公司、企業集團的財務公司、封閉式基金等；(3)國內大型國有(或民營)企業集團等。在吸收股東伙伴時不僅要注意各個股東的持股比例，還要注意各個股東的價值取向、投資觀念和業務鏈等因素。

4.上市融資，并逐步解決國有股流通問題

在上述步驟完成之后，國有商業銀行就可以打好基礎，使之符合上市的條件，通過上市募集資本金，以彌補其資本金不足的問題，同時進一步稀釋股權。通過上市，我們要實現國有股的減持與流通，并最終實現同股同權的目標。通過資本市場的信息披露要求和游戲規則，我們還可以從外部約束銀行的經營活動。

三、我國國有商業銀行上市面臨兩大基礎性問題及其解決方案

（一）國有商業銀行上市面臨兩大基礎性問題

國有商業銀行目前的基礎性條件與上市要求相比，存在著相當大的差距。在這種情況下勉強上市，對資本市場和銀行本身的發展都是無益的。因此，在國有商業銀行開展上市的操作性工作之前，必須解決兩大基礎性問題，即對國有商業銀行現有的公司治理結構進行調整，使之成為真正的市場主體，并將其所背負的大量不良資產降低到按國際標準衡量可接受的水平。

（二）兩個基礎性問題的解決對國有商業銀行成功上市的重要性

1.公司治理結構問題是國有商業銀行成功上市在制度層面上的關鍵因素

國有商業銀行只有明確與政府之間的經濟契約關系，即治理結構基礎，才能保證其上市的成功。從資本市場的角度看，這是國有商業銀行成為獨立的市場主體，擁有獨立的法人財產權和決策經營權，從而成為合格投資對象的基本前提。從投資者的角度看，只有在這樣一種基礎上，才能在政府仍然是國有商業銀行大股東的情況下，對自己投資的保障、收益和風險作出合理判斷。從政府的角度看，如果不能建立這樣一個基礎，那么在銀行上市、新的投資者進入后，政府作為最大的股東和經營管理權力實際上的最高賦予者，就不得不承擔銀行經營的全部風險，代價高昂。從銀行本身來看，只有建立完善的公司治理結構，才能在激烈的競爭中達到持續發展這個上市的最終目的。

2.不良資產問題是國有商業銀行成功上市在經營層面上的關鍵因素

國有商業銀行上市（尤其是海外上市），不能再像最初的國企上市一樣以國家支持、準入壁壘和壟斷為賣點，而必須是以優質資產以及良好的贏利能力來提升自身在國際資本市場上的投資價值。而國內四大國有商業銀行不論是整體還是部分效益較好的分行，不良資產比率都大大高出國際市場可接受的標準。更重要的是，由于這些不良資產歷史成因中的政策性，債務人多為國有企業以及國內信用制度和執法環境不健全，使得這些不良資產處置起來成本極高，如果將其放入擬上市銀行的資產中，將會導致信息披露上的極大困難和投資者對國有商業銀行整體投資價值評估的大幅降低。因此，不徹底解決不良資產問題，國有商業銀行無論是國內上市還是海外上市，整體上市還是分拆上市，其難度都相當大。

（三）解決兩大基礎性問題的根本思路

筆者認為，要徹底解決國有商業銀行公司治理機制和不良資產兩大難題，必須要將其聯系起來，以大規模的重組進行體制創新，主要思路是：以國家信用承擔不良資產為代價，將政府對國有商業銀行的無限責任轉變為有限責任，并在政府與國有商業銀行之間建立起明確的經濟契約關系，構筑銀行公司治理機制的基礎。

1.對國有商業銀行現有資產進行全面評估，由政府以特殊國債形式收購不良資產

對國有商業銀行信貸資產嚴格按照國際上貸款五級分類的標準進行評估，將劣質資產，特別是五級分類中的后三級（即次級類、可疑類、損失類貸款）剝離出來，由中央政府承擔，轉換成政府特殊債券，即中央政府向國有商業銀行定向發行的政府特殊債券。至于地方政府是否要承擔部分國有商業銀行的不良資產，則可以在中央政府統一收購之后再行確定。這種收購與已經完成的資產剝離有兩點根本性的不同：一是收購的主體是中央政府而不是單個企業；二是中央政府是以特殊國債來收購，也就是延期分批支付，而不是像已經進行的資產剝離所采取的即期支付，這充分體現并利用了國家信用。更深入來看，這筆收購不良資產的特殊國債并不完全靠財政收入來償還，在財政收入之前的償還來源有：不良資產本身處置的收入；由中央銀行發行貨幣產生的鑄幣稅償還；國有商業銀行股權的收益償還。因此，在這個解決思路中，國家財政本身實際上更多的是起到一種信用擔保的作用。

2.構筑全新的銀行公司治理機制

構筑新的銀行治理機制分為兩個層面：一是中央政府與銀行的關系，可稱之為公司治理機制的外部基礎；二是銀行內部的治理機制。前者尤其重要，是基礎，是決定后者的關鍵因素。

（1）關于中央政府與國有商業銀行的關系

政府天然不具備贏利性導向而具有政策性導向，因此，政府不宜直接作為國有商業銀行的股東。作為銀行股東，其本身必須具備硬的財務約束，這樣才能形成利潤導向的戰略和管理，對銀行的經營形成壓力，從而使其自覺地抵制來自外部的各種干預。政府所屬的國有資產管理機構，由于其為政府部門，本身沒有盈利任務和財務約束。對于國有的資產管理公司來說，其對國有資產的保值增值任務也是模糊的，實際上也沒有形成硬約束，因此也不適宜代表政府充當國有商業銀行的股東。筆者認為，比較可行的辦法應該是將治理機制的建立與不良資產的化解有機結合起來，統籌加以解決：首先，徹底將資產管理公司與國有商業銀行脫鉤，結束目前四大資產管理公司與四大國有商業銀行明為獨立，實際上業務獨立而人員關系和組織管理并未分開的現狀。其次，將四家資產管理公司合并為一至二家。從發達國家處理不良銀行資產的經驗來看，很少有設置幾家職能相同的資產管理公司的先例。最后，國有資產管理公司作為國有商業銀行的控股股東，可以處置國有商業銀行股權，為國有商業銀行引進新的戰略投資者。

（2）關于銀行內部治理機制

從公司組織結構看，發達國家的銀行大都采取股份有限公司的形式，很多大銀行還是上市公司。但我國國有商業銀行由政府全部控股的狀況不是一朝一夕能夠改變的，它只能隨著產權結構的調整，采取“國有獨資公司——股份有限公司——上市公司”的路徑，逐步深化改革。

在銀行股權高度分散的美、英兩國，銀行治理是以外部人監督為主（還有一個必要的條件是存在發達的銀行經理人市場）。而在股權相對集中的德國和日本，銀行治理則是以內部人監督為主。我國國有商業銀行股權集中的情況在上述兩者中更類似于德國和日本，因此以內部人監督為主是必然選擇。內部監督的關鍵，在于決策機構、執行機構和監督機構之間的關系必須以經濟關系為基礎，而不能是其他任何關系。必須以經濟關系取代目前國有商業銀行內部治理結構中大量存在的行政性關系。就決策機構而言，董事會中必須包括其他股東的代表和獨立董事，并且獨立董事要占相當比例。在職業銀行家的選聘和考核方面，由于長期以來國有商業銀行的管理者都是官員身份或從內部選聘，職業銀行經理人市場還遠未形成，但這可以從國際市場上選聘高級管理人員，這應該是按照國際慣例借鑒國際大銀行的經驗重構國有商業銀行運行機制的重要部分。另一方面，可以從現有的銀行經營者中挑選一批。同時加緊培育國內的銀行經理人市場。

結語

最后，我們認為，上市并不是國有商業銀行的惟一出路，從國際上看，銀行中也有不上市的。我國國有商業銀行上市從長遠來看是有利于國民經濟的，但如果匆忙上市，在經營觀念、內部組織框架、治理結構方面沒有經過充分調整，沒有做好充分準備，上市就只能是一個表面現象，是為上市而上市。我們在此強調的是：上市不是目的而是一種手段，最重要的是配合國家的經濟發展戰略，把商業銀行辦成真正的好銀行。

參考文獻：

[1]孫烽，國有商業銀行上市途徑探討，投資研究，2002(11)

[2]謝麗娟、揚克，國有商業銀行上市模式分析，金融與保險，2003(3)

[3]吳敬璉，銀行改革:當前中國金融改革的重中之重，金融與保險，2002 (12)

[4]黃憲，國際銀行業轉型的原因、形態及趨勢分析，金融研究，2001(10)

[5]王浩，關于國有銀行上市的幾個問題探討，經濟問題檔案，2003（1）

[6]黃瑞峰，金融企業上市箭在弦上，金融保險，2001（8）

[7]張杰，經濟變遷中的金融中介與國有銀行，中國人民大學出版社.2003（6）

[8]梁維和，入世后中國金融業改革與開放，中國社會科學出版社.2003（3）

[9]胡丹，試論國有商業銀行的法人治理結構，金融論壇，2001（5）

[10]袁桂萍，中國金融體制改革回顧與展望，廣西商業高等專科學校學報，2004（6）

[11]劉金，對我國商業銀行上市的思考，經濟與管理研究，2001（1）

[12]陳炳才，四大專業銀行上市問題，金融與保險，2001（5）

[13]侯合心，國有商業銀行上市研究，金融研究，2001（4）

第8篇：國有商業銀行的特點范文

一、市場定位的策略及步驟

1、市場定位的基本策略

（1）低成本策略。通過對經營成本的有效控制來實現降低成本、提高經營效益的目的。主要做法有四種：一是控制相當大的產品市場占有份額，在技術、人員、信息、營銷等方面節省成本。二是設計易于提供的業務和服務項目，降低產品開發成本。三是規模經營，通過擴大市場份額來獲得規模效益，降低經營成本。四是提高營銷人員的工作效率，削減不必要的費用，從而降低成本，提高市場競爭力。

（2）細分策略。一是差異性策略，即把目標市場分散在多個細分市場，開展多種金融服務；二是集中性策略，即選擇重點目標市場，然后集中優勢占領某一領域的市場，以帶動整個營銷過程。

（3）產品多樣化策略。具體做法：一是在產品設計上采用不同于其他銀行的方法，如對某類有存款額度的特種支票存款戶提供一定的優惠貸款；二是采用新的科學技術，如發揮自身的計算機網絡優勢，推銷多用途的信用卡、電話銀行、自助銀行和網上銀行服務，極大地拓展銀行服務空間和時間，降低交易成本；三是使金融產品具有新的功能，如給客戶提供機會，讓其在使用該產品時能進入全國自動出納機網絡；四是提供新的服務，如對活期存款大戶實行個人經理制、提供理財服務等。

2、市場定位的步驟

市場定位需要經過一個科學、系統的操作過程，具體可以分為四個步驟：

（1）分析市場現狀

具體內容有：金融市場狀況，如市場規模、市場份額、客戶購買力及供求變化的趨勢等；金融產品狀況，如產品和服務價格、盈利水平、產品定位等；競爭狀況，辨認主要競爭對手，并了解他們的實力、策略目標、產品質量、市場占有額等；銷售狀況，主要是各個分支機構的網點分布及金融產品分銷情況；宏觀經濟狀況，主要分析宏觀經濟各個方面的現狀和變化趨勢，以及對金融機構營銷的主要影響。

（2）選擇目標市場

正確選擇目標市場，這是市場定位的核心問題，對其分析應圍繞兩個方面：一是對影響金融機構市場定位的外部因素——機會與威脅進行分析，找出市場中存在哪些機遇，帶來的好處是什么，同時應分析與機會相關的不利之處；二是對金融機構的內部因素——優勢和劣勢進行分析，經過分析后才能有的放矢。

（3）尋求備選方案

即提出制定市場定位的多種可選方案。尋求備選方案應注意幾個問題：一是選擇標準要有預見性和可行性；二是應同時準備幾個備選方案，以供管理者選擇和遇到特殊變化時進行調整；三是提出的備選方案必須和設想的策略目標相一致。

（4）評價和選定

對各個備選方案進行評價，最后選定一個較好的方案。主要有兩種方法：一是篩選法，將備選方案與策略目標的各項要求相衡量，篩選出一種與市場定位目標最接近的方案；二是排列選擇法，即將所有備選方案的相關要點排列起來，比較它們的優劣。

二、國有商業銀行基層行市場定位的弱勢分析

1、與外資銀行相比

與外資銀行相比，國有商業銀行基層行在市場定位方面的弱勢主要體現在：

（1）思想觀念不適應。進入中國的外資銀行普遍經歷了從簡單到復雜、從片面到全面的發展歷程，已經形成了一整套完善的市場定位體系，客戶服務先進有效，總體上外資銀行主要以優質服務取勝，靠安全、可靠、忠誠及具有專業知識水平的形象吸引客戶。對比之下，國有商業銀行基層行對市場定位策略的認識還停留在比較低的層次，工作中墨守成規，求穩怕亂，存在等、靠、要的思想，不善于結合當地的實際情況創造性地融匯上級行的定位策略，不善于適用現代市場定位方法管理國有商業銀行基層行。

（2）市場定位手段滯后。國有商業銀行基層行在運用科技手段規范操作、加強內部風險控制、提供決策支持等方面與外資金融機構還存在很大差距。如匯豐銀行建有HEXAGON（環球工商電子銀行系統），以無線傳輸方式實現了全球范圍的聯網，客戶足不出戶就可辦理銀行業務。今后外資金融機構只需將國內終端與國外的服務器相連接就可以處理業務，只要在系統中增加一個幣種就可以解決人民幣開放后的業務電算化問題。經營條件的限制，造成國有商業銀行基層行的市場定位手段滯后。

（3）定價技術上的限制。產品定價是外資銀行市場定位的軸心，而在我國，金融產品的價格（利率和費率）基本上由國家控制，金融機構沒有機會掌握貸款定價和利率管理的技術。

（4）市場定位研究上的差距。外資銀行普遍投入較大的人力、物力進行市場定位研究，分析客戶需求、市場潛力和競爭對手行為，為銀行的產品開發和市場定位活動提供參考依據，而國有商業銀行基層行既懂金融業務又熟悉銀行運作的人員少，并且難以留下復合型人才、拔尖人才（或是被其他銀行挖走，或是被管轄行選拔），導致國有商業銀行基層行對市場預測活動的質量落后。

（5）產品創新能力的差距。外資銀行能夠根據客戶的需求，以“量身定做”的方式開發適合不同客戶需求的產品，并且由于實行混業經營，使得它們可以向客戶提供全方位的“一站式”的金融服務，銀行更象是一家“金融超市”，而國有商業銀行基層行受其管轄行管理，管轄行通過多種手段來調控其基層行的經營行為，從而隔離了國有商業銀行基層行與市場之間的有關聯系，制約了國有商業銀行基層行的產品創新能力。

（6）組織體系不同。外資銀行的組織結構普遍按照“以市場為導向，以客戶為中心”的原則設置，給予銀行市場定位活動充分的組織保障。國有商業銀行的內部組織架構多為“三級管理，一級經營”的管理模式，一方面使銀行與市場之間的距離拉長，同時也使上下級行資源不對等，信息不對稱，嚴重制約了市場營銷活動的開展。

（7）資產質量差。由于諸多原因，國有商業銀行的資產質量較差，歷史包袱沉重，而外資銀行基本沒有歷史包袱，在各方面享有充分的靈活性，在開展業務時完全以盈利為目標，業務質量明顯優于中資銀行。目前，外資銀行搶占的都是盈利業務，如國際結算、外幣信用卡等，加劇了盈利業務向外資銀行的集中，而虧損的業務仍留在國有商業銀行，迫使國有商業銀行在與外資銀行的競爭中，忙于招架，處于守勢。

（8）激勵約束機制不力。外資銀行“以客戶為中心”的營銷理念在人力資源配置上體現為重心向前臺調整，他們通常都擁有一支龐大的直接上門為客戶服務的隊伍，同時由于電子化手段的充分應用，后臺業務可以進行集中化批量處理，也為外資金融機構充實一線營銷隊伍創造了條件，如英國巴克萊銀行，后臺與前臺員工的比例為1：10左右。我國國有商業銀行基層行由于受到法人授權體制、業務流程安排等的制約，部分管理崗位規定要定人定崗，中間層相對龐大，而直接從事市場定位的人員配備不足。

此外，外資銀行部分領域還享受了超國民待遇。其中包括：國內銀行包括上交利潤在內的綜合稅負高達70％左右，而外資銀行只有30％；外資金融機構可以從事外幣投資業務，而中資銀行不能從事投資業務；外資銀行可辦理異地業務而中資銀行不能跨行政區域選擇客戶；外資銀行在制定存貸款利率和業務費率上享有一定的自由，而中資銀行受到央行的嚴格限制；外資銀行可為境外客戶服務，而中資銀行需經離岸業務審批；監管機構對外資銀行的監管較國內銀行松等等。目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，對外資銀行的監管體系尚未建立。

2、與非國有商業銀行比較

與非國有商業銀行比較，國有商業銀行基層行的弱勢主要有：

（1）體制因素：非國有商業銀行沒有歷史包袱，體制新，運行靈活，善于根據市場情況對癥下藥。如在各家銀行努力搶占對公業務市場份額時，民生銀行果斷搶灘個貸業務，率先推出個人委托貸款業務；招商銀行在上海推出了“先貸款，后買房”的新型貸款模式——“易貸通”。而國有商業銀行的基層行，其主要負責人受到聘任期限和上級行考核指標的影響，經營目標多以短期目標為導向，較少著眼于長遠規劃和產品的市場份額。

（2）社會環境不同：非國有商業銀行善于依托地方和各種政策優勢，不斷壯大實力，與國有商業銀行展開激烈競爭。而國有商業銀行基層行，業務開拓受到其上級行的定位影響，各國有商業銀行總行的客戶對象大多定位于國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、大型跨國企業集團、政府相關部門等，基層行處于配角地位，難以發揮地域優勢。

（3）激勵機制差異：非國有商業銀行以利潤最大化為目標，經營自主性較高，而國有商業銀行基層行在人事制度、分配機制等方面也不能完全按照市場機制運行，一方面冗員充斥、人浮于事，另一方面骨干流失、人才短缺。從以上分析可見，國有商業銀行基層行的市場定位面臨的壓力相當大，我們要在有限的金融開放過渡期內積極探尋良策，彌補不足，以提高國有商業銀行基層行的綜合競爭能力。

三、國有商業銀行基層行的市場定位策略

面對我國市場經濟深入發展和金融業競爭越來越激烈的現實，國有商業銀行基層行必須結合所在行及區域的實際情況，主動思考市場定位策略。

1、轉變觀念

必須自覺樹立市場定位觀念，全面導入面向客戶、面向市場的定位理念，樹立以市場定位為核心的整體意識、服務意識和合作意識，實現健康穩定和有質量內涵的發展，使市場定位學科成為國有商業銀行基層行的共同課程。

2、制定科學的市場定位策略

國有商業銀行基層行必須重視市場調研、業務規劃、對策建議和業務信息溝通工作，同時對業務運營的諸多方面進行綜合分析與調整，解決現實問題，排除潛在困難，保證計劃的實施并不斷進行修整。

3、發揮比較優勢

發揮比較優勢對國有商業銀行基層行來講至關重要。如建行嘉定支行充分發揮地域優勢，為當地汽車產業提供配套服務，成立駐“國際汽車城”客戶經理小組，采取重點直接營銷模式，取得了良好的經營業績。每個基層行都有自己的相對優勢，如果能和市場環境結合起來，在比較優勢中實行戰略定位，那么這個基層行基本上就已經先勝一籌了。

4、搶占縫隙市場

如泉州市建行在汽車消費貸款競爭尤為激烈時大膽推出了“無縫服務”，即把與汽車消費貸款關聯的各種服務整合起來，由專職的汽車貸款經理人向客戶提供汽車品牌目錄、列出汽車經銷商、合理估算貸款方式、確定保險公司、辦理貸款手續、協辦汽車報牌、提醒正常維護等，“無縫服務”一推出就立即贏得了市場的良好回應，僅2002年7月份，就為374位客戶辦理了4369萬元的汽車消費貸款，實現了日均辦理貸款141萬元的良好業績。

另外，國

有商業銀行基層行完全可以在客戶理財、基金管理、企業并購、項目融資、保險及各種行業性代收代付等業務上大做文章，為日后的業務發展開拓一片天地。

5、細分市場，實行差別化服務

金融資源是一種稀缺資源，對這種資源的擁有和利用是業務發展和競爭的基礎。對于資金實力、業務能力較小的國有商業銀行基層行來說，要把有限的資源投入到特定的客戶和市場，集中精力致力于目標市場的經營，才能更好地在市場競爭中站穩腳跟，從而取得長足發展。差別化市場定位要按照行業性質、客戶特點、區域特征和客戶對金融服務需求等對客戶進行分類，根據各類客戶對業務發展的重要程度及可能帶來的風險劃分層次，結合其對金融業的貢獻度大小確定穩固的優質客戶僻體并積極拓展。對優質客戶建立分級市場定位和管理制度，在市場定位策劃、業務流程、眼務機制、產品創新和服務定價等多方面為優質客戶提供區別于大眾化客戶的高品質的產品與服務，使服務產品差別化。

6、尋求同業合作

市場上總是客觀存在著部分潛在的客戶，其挖掘程度取決于金融服務體系和銀行功能完善的程度。就國有商業銀行基層行而言，首先要與本區域的金融機構加強合作，實現功能上的互補，如銀行與保險公司的業務合作等等。

第9篇：國有商業銀行的特點范文

關鍵詞：商業銀行 提高 資本充足率

一、我國商業銀行資本充足率的現狀

計劃經濟體制下我國只有一家銀行，既行使中央銀行職能也辦理商業銀行業務，且人民銀行與財政的關系界定不明確，沒有所謂的資本充足率一說。隨著改革開放對銀行的改革，中國逐步形成以人民銀行為核心，國有商業銀行、多家股份制商業銀行和外資商業銀行并存的銀行體系，但銀行資本充足率問題一直很嚴峻。2002年底，四大國有商業銀行平均資本充足率僅為6%，除中國銀行的資本充足率達8.2% 外，其余三家銀行均低于巴塞爾8% 的監管標準。國家為加強國有商業銀行的股份制改革，2003年底成立中央匯金公司向建設銀行和中國銀行注入450億美元的資本金，2005年4月為工商銀行注資150億美元，這一舉措大幅提升了這三家國有商業銀行的資本充足率水平，分別達到12%、8.6% 和9.1%。

但是近年來，我國股份制商業銀行資產業務快速擴張,資本充足率卻逐年下降,同時隨著各國對金融危機的反思，像《巴塞爾協議Ⅲ》草案這樣提高現有商業銀行資本充率標準的進程也逐步加快。因此,分析影響商業銀行資本充足率的因素,尋找提高資本充足率的途徑對我國商業銀行有重要的意義。

二、影響我國商業銀行資本充足率的因素

資本充足率是自有資本與風險加權資產的比率，自有資本是資本充足率的分子項，對資本充足率起到正向影響作用，而作為資本充足率分母項的風險資產則起到負向作用。

(一)分子項的影響

資本充足率的分子項是銀行的自有資本，由核心資本和附屬資本構成，增加自有資本就可提高資本充足率。增加附屬資本可以發行金融債券或可轉換債券，但作用比較有限，核心資本的來源主要是發行普通股和提高留存利潤。上市募股籌資是在既可以籌集大量資本又可以改善資產質量，成為提高資本充足率最有效的方式，我國自2004年以來對國有商業銀行進行股份制改革助推上市就大幅提升了各銀行的資本充足率。此外，提升銀行盈利能力，積累留存利潤，增強內部融資額度也是增加核心資本的途徑。

(二)分母項的影響

提高資本充足率，除了要提高自有資本外，還要減少加權風險資產，即減少分母項。風險加權資產根據相應的評級確定風險權重，進行加總得到。減少風險加權資產則要多開展風險權重較低的業務優化業務結構、加快處理和剝離不良資產。針對我國銀行業發展狀況，我國銀行業中間風險業務開展處于起步探索階段，現階段處理不良資產是重中之重。

三、我國商業銀行提高資本充足率的途徑

(一)內部融資

上面提及的增加分子項的正向影響，提高留存利潤進行內部融資是提高資本充足率的途徑之一。相比外部融資，內部融資存在著融資規模小，注重銀行的逐年積累等特點，但內部融資是增加資本金最廉價的方法，因為節省了上市融資所花費的各項成本費用，同時這種方法還可以防止股東權益被稀釋，影響股東控制權。

（二）外部融資

1.國家注資。針對我國國有商業銀行的狀況，國有商業銀行是國有控股的，應首先考慮代表國家所有權的國家財政注資。隨著近些年來國民生產總值快速增長，從財政收入占國民生產總值的比例來看，國家財政潛力很大，但四大國有商業銀行資本金缺口比較大，不可能一次性補足，可以考慮發行特別國債來籌集資金。

2.公開上市。銀行上市發行股票籌集的資金沒有償還期限，不需要償還本金，這部分資本可以相對穩定地留在銀行。在成熟的市場經濟國家, 上市融資是商業銀行擴大資本規模, 特別是籌集長期、穩定資本的基本途徑之一。從第一家股份制商業銀行交通銀行成功上市到2010年中國農業銀行上市，我國銀行股份制改革在幾年內初見成效。商業銀行通過上市獲得大量充足的自有資本，2010年我國銀行業進行了有史以來最大規模的融資，16家上市銀行中的14家募集資金超過3400億元，從而使資本金得到有效補充。中國銀監會2011年2月公布的統計數據顯示，2010年我國商業銀行資本充足率水平大幅提升，四季度末商業銀行整體加權平均資本充足率12.2%。

3.發行中長期金融債券和可轉換債券。此種方法從增加商業銀行的附屬資本入手，目前我國居民和企業的資金充裕，潛在購買力較大，債券的穩定性和安全性對投資者和投資機構產生很大的吸引力。可轉換債券利息成本低，《商業銀行資本充足率管理辦法》對可轉換債券占附屬資本的比例沒有限制，銀行可利用可轉換債券的靈活性調整資本金。但是債券是需要到期償付本金，定期給付利息的，因此商業銀行須要合理安排債券的期限和利息。

(三)處理不良資產

由于歷史制度原因，國有商業銀行不良貸款比率高，不良貸款余額大，造成風險資產過高，資本充足率低下。在國有商業銀行股份制改革的過程中，國有商業銀行在國家的支持下經過幾輪的剝離，成功將不良資產率降到一定范圍內。其他股份制商業銀行，由于我國銀行業制度不完善，加之銀行本身內部制度上的缺陷，不良資產余額也不低，針對這樣的情況，應該通過經濟和法律手段, 加快對之前壞賬、呆賬的核銷，同時有必要進行深層次改革，在銀行資產管理時切實建立貸款五級分類制度，加強內部管理和內部控制，力求從根上改變不良貸款形成機制，從而減少風險資產數額。

參考文獻:

[1]夏華軍.提高國有商業銀行資本充足率的幾點思考.《商場現代化》，2009;1

[2]韓吉茂.銀行資本充足率影響因素分析.《合作經濟與科技》,2009;3

[3]趙雨潔.試析如何提高我國商業銀行資本充足率.《時代金融》,2008;6

[4]洪菲.論我國國有商業銀行提高資本充足率的現實途徑.《金融理論與實踐》,2005;7