醫療保險增值服務精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的醫療保險增值服務主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：醫療保險增值服務范文

或許你已經有所感覺，善用增值服務確實能獲得不少好處。比如短信提醒有助你了解賬戶額度的變化、健康醫療預約為你節省時間成本、機場貴賓廳服務讓你的出行更加愜意。可以說，小小一張信用卡正逐步發展成為你生活的“全能助理”。

在各類增值服務中，保險服務一直有著較強的吸引力。各家推出的服務可謂各有特色，最普遍的當然是航空意外險、交通意外險，此外還有綜合意外險、旅行不便險、重大疾病險等等，細看一下還真是面面俱到。

各種意外都能保的“刷得保”

最近，持卡人周先生在交行信用卡“刷得保”服務的幫助下，獲得了共計55萬余元的保障，不幸的生活有了一絲溫暖。

今年2月初，周先生攜帶妻子外出自駕旅游，與一位醉酒司機駕駛的車輛相撞發生交通意外，不幸導致雙腿截肢，其妻子一目失明。

經調查，確定此案件屬于意外事故且在“刷得保”保險責任范圍之內。周先生在意外事故發生前最近一期已生成的信用卡賬單金額為14826.45元，根據意外保險條款規定的《殘疾程度比例給附表》，周先生屬于二級殘疾，按保額75%賠付，獲得37.5萬元的理賠金；其妻子屬于四級殘疾，按保額30%賠付，獲得15萬元的理賠金。

此外，周先生的信用卡還定制了“信用保障”增值服務，按該服務規定，可以免除事故發生當日零時止的信用卡賬戶欠款。所以，至事故發生當日零時止的周先生名下所有交通銀行信用卡的欠款34937.23元將由保險公司進行支付，周先生及其妻子最終獲得了共計559937.23元的理賠金。

據了解，交行信用卡中心“刷得保”服務的用戶量已經突破十萬，改變了許多銀行卡必須全額支付機票款才能獲贈保險的做法，持卡人只要定制該項服務就能享受交通工具意外傷害保障和綜合意外傷害保障。家庭版每月6元（持卡人配偶及符合條件的未成年子女一同保障）、個人版每月4元，按季度收費。同時，保障額度與持卡人用卡行為直接掛鉤，一般按最近一期賬單金額的100倍為保險金額，每位被保險人保額最低5萬元、最高可達50萬元。當持卡人乘坐飛機出行時，會自動增加50萬元保額，乘坐火車、輪船出行時，自動增加25萬元保額，以上兩項均無需持卡人用交行信用卡支付票款即可享受。

而交行“信用保障”服務的收費為每月3元，同樣按季度收費。

平安交通、燃氣保險饋贈持卡人

軌道交通已成為城市中人們出行的必備工具，誰又能想到，坐地鐵也是有風險的呢？

去年3月，顧女士在乘坐上海地鐵2號線時，因地鐵急剎車摔倒在地，出于本能反應，她用手撐了一下地，沒想到手腕因此劇痛無比。在向地鐵方面開具事故證明后，她去了醫院。經確診，顧女士的手腕輕度骨折。所幸的是，她申請半年多的平安保險信用卡派上了用場。在顧女士接受治療的過程中一共花費了1800余元，而保險公司對其中1500余元做出了理賠。

據了解，平安保險信用卡的保障主要有交通意外保險和燃氣用戶意外傷害保險兩項，自持卡人首次刷卡次日起，這兩項完全免費的保障就已經開始了。

其中，交通意外保障包括飛機意外傷害保險50萬元（需全額支付票款或80%以上團費）、火車輪船軌道交通意外傷害保險20萬元、汽車意外傷害保險5萬元、交通意外醫療保額5000元、交通意外住院津貼30元/天（最多180天）。而燃氣用戶意外保障則包括燃氣意外傷害保險每人5萬元、每戶15萬元、燃氣意外醫療險每人2000元、每戶6000元、燃氣意外住院津貼30元/天（最多180天）。每戶家庭成員限于居住在同一地址的父母、配偶和子女。此外，當持卡人需要時，無論是交通意外還是燃氣傷害的情況，保險公司都會為持卡人墊付住院醫療費用。

除保險信用卡外，平安車主卡也有保險服務。持卡人本人駕駛車輛時，可享受最高50萬元的駕駛員意外險保障，同車人員可享每人10萬元的意外險保障。同時，所有車上人員均可享受每人4000元的事故意外醫療保障。持卡人首次刷卡消費后次日，全車人員意外險即生效。

廣發真情卡升級送關愛

健康問題日益受到關注，你是否想過，辦一張信用卡就能獲得重疾險保障呢？

日前，廣發信用卡中心對真情卡進行了第三度升級，特別推出了時尚購、海外購、個性購、健康購、保障購等多項服務，其中保障購根據客戶的不同需求，特別提供女性健康保險、重大疾病保險供選擇。

女性健康保險可對女性原發性乳腺癌、子宮癌、子宮頸癌、卵巢癌、輸卵管癌予以保障，金卡持卡人最高可以獲得3萬元的保障、普卡持卡人保額為1萬元。而重大疾病保險則對惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等三十種疾病予以保障，金卡持卡人同樣可以獲得3萬元保額、普卡持卡人可獲1萬元保額。

辦卡首年，持卡人可免費在以上保險中任選其一，而到了辦卡次年，則可以使用信用卡積分兌換保障。金卡5000分、普卡2000分即可兌換一年保障。

此外，廣發車主卡也能為持卡人提供特色保險保障。字卡片發卡日期起首三個月內消費一筆，即可免費獲得旅行意外保險或是駕駛員意外保險中任意一種。旅行意外保障對飛機、火車、輪船、汽車的出行提供保障，并有班級延誤、行李延誤/丟失保險金，而駕駛員保障則對持卡人本人提供行車時意外身故及殘疾保障。

中信為客戶送上“健康魔力”

中信魔力系列卡片同樣可以為持卡人送上健康醫療保障，不僅有魔力無憂女性專屬健康保險，還有24小時意外入院醫療保障。

根據所持卡片的不同等級，持卡人所獲得的保險金額也有所差異。例如，普卡持卡人遭受乳腺癌、卵巢癌、宮體癌或宮頸癌困擾時，可獲得最高1萬元的保險保障。當發生意外事故急需入院時，也能獲得最高5000元的意外入院醫療保障。金卡持卡人的保額分別為2萬元與5000元。

鈦金卡持卡人除了享受5萬元女性健康險（多增紅斑狼瘡保險）、1萬元24小時意外入院醫療保險外，還可享受每年1次專屬體檢服務。鈦金卡首年年費為480元，不可用積分兌換。

而魔力白金尊貴卡的服務就更上一層樓了。持卡人繳納2000元年費后，可以享受10萬元女性健康險保障及名醫問診、貴賓預約掛號、VIP醫療健康通道、意外入院醫療保險（保額1萬元）服務。

出險后索賠應找保險公司

第2篇：醫療保險增值服務范文

【關鍵詞】美國醫療保障 日本醫療保障 財政定位

美國是典型的市場型醫療保障制度,而日本則是社會醫療保險制度模式的典型代表,本文從醫療保險體系的介紹及其最新改革兩方面來介紹兩國醫保情況,以期對探討財政在構建新醫保體系過程中的正確定位有借鑒意義。

一、日本醫療保險體系

1、日本醫療保險制度介紹

日本的法定醫療保險屬于社會醫療保險制度模式,現行的醫療保險制度是國民健康保險制度,其主要由雇員健康保險、國民健康保險、其他雇員保險、老年衛生保健服務和私人醫療保險等制度組成。國民醫療保險的資金來自稅收、受保人繳費和政府補貼。日本的全民醫療保險制度具有以下特點:強制性參保,個人負擔小部分醫療費用,醫療保險的運營和管理由國家公共機關負責。優點主要是:實行社會統籌,可以充分發揮社會互助共濟、風險共擔的作用,體現公平性的同時兼顧效率,避免資源浪費和過度保障的弊端。缺點首先是采取“以支定收,以收定付”的資金籌措與償付方式,將會導致醫療保險基金的循環上升;其次保障范圍較為有限,限定在一定條件范圍內的居民,所以,這種醫療保障制度并不崇尚全民醫療保障。

從日本社會保障資金的收入和支出構成上看,國家財政始終居于重要地位。在收入方面,大約6成的資金來自社會保險費,3成來自財政,1成來自資產收益。其中社會保險基金主要由被保險者、企業主和政府三方負擔,且來自雇主的比例相對穩定,一直高出雇員的貢獻。在支出方面,養老保險和醫療保險兩大項目一直占有絕對多的份額,隨著人口老年化的加劇,增幅最大的是養老保險費用,其次是醫療保險費用,如表1所示,從1995年到2005年醫療保險所占比重一直較大。

2、日本醫療保險制度的最新改革

自2000年以來,日本社保改革的總體方向是:努力抑制社會保障財政支出的過度膨脹,減少中央財政赤字;確保制度的公平性,即在人口結構變動的過程中不讓特定的年齡層承擔過重的負擔,不使給付和負擔在特定的時期發生不平衡。2008年以后實施醫療保險的改革措施主要是創建新型高齡者醫療制度。新制度的資金來源有三個部分:一是后期老年人繳納的醫療保險費;二是在職職工(國民健康保險和受雇者保險)的支援金,三是來自中央和地方財政的公費負擔。三者的負擔比率為1∶4∶5。保險費由各市町村征收,資金運營則以都道府縣(省)為單位,實行省級統籌。

二、美國醫療保險體系

1、美國醫療保險制度介紹

美國是實施市場型醫療保障制度的典型代表,這種醫保制度的優點是充分發揮了市場調節功能,使得醫療市場上的產品呈現多層次,滿足不同人群的需求;政府財政支出僅僅保證經濟困難人群的基本醫療需求即可,政府只承擔監管責任,大大降低了政府在醫療衛生服務上的財政支出。缺點則是政府的“全面退位”勢必會導致“市場失靈”,受保者在很大程度上受自身支付能力的制約,無法或只能獲得較低水平的醫療服務,醫療保障不能覆蓋到全體居民,難以保證再分配的公平性。

聯邦醫療保險(Medicare)的資金來源于交納聯邦醫療保險稅的工作者及其雇主繳納的稅金,也稱醫療保險稅。醫療保險稅是聯邦稅,約占聯邦稅的7%,是全部工資或自雇者凈收入的2.9%,(有土地的農民屬于這種情況)稅金是由雇主和個人各承擔45%。稅金用于支付聯邦醫療保險(Medicare)的費用。按現有社會保險政策,美國社會保險基金支出占GDP比重將不斷地增長,醫院保險(HI)和補充醫療保險(SMI)的增長增幅很大(如表2所示),預計2072年HI的支出將比1998年增長一倍多,而SMI的增幅接近2.5倍。到2045年兩者的支出將明顯超過OASI的支出水平。

2、美國醫療保險制度的最新改革

奧巴馬在2010財政預算報告中要求國會同意建立一筆高達6340億美元的醫保儲備基金,作為未來10年改革醫保體系的首期資金,這筆資金一半將來自向美國高收入階層增稅,另一半則由縮減公共醫療補助制度支付給醫院和保險公司的費用產生。美國醫療保險面臨著越來越大的財政壓力,最有效的工具之一為抑制開支的增長,通過改革,調整提供高增值服務的實際成本。奧巴馬的醫療保險計劃內容主要有:第一,推出全新的醫療保險計劃。擴大醫療保險覆蓋面;投保人可享受到全方位的醫療服務項目,項目設計參考現今的聯邦雇員健康福利項目;為無法支付醫療保險費用的家庭提供聯邦津貼,保證低收入家庭被納入新計劃之中。第二,削減醫療開支。第三,提高醫療服務質量。

三、美、日經驗對我國財政在構建新醫保體系中定位的啟示

美、日的醫保體系及改革操作方式雖各不相同,但它們之間也有著共同之處。首先保險覆蓋率廣,實行多層次社會保障制度;其次,都面臨嚴重的財政壓力。研究借鑒這兩個國家的經驗教訓,我們可以從中得到以下啟示。

1、財政應著力解決資金支出結構后失衡問題,正確處理財政投入與個人支出之間的關系

醫療保障被認為是一種準公共產品,政府必須承擔提供公共產品的主要責任,加大醫療衛生直接投入,完善醫療保障制度。在美、日醫保體系歷史沿革中兩國財政投入都有不斷增加的趨勢。但目前我國醫療費用支出結構性失衡問題尤為突出,問題之一是居民個人衛生支出在衛生費用支出中占比過大,而政府支出不足。衛生部公布的《2008年我國衛生改革與發展情況》中記載2007年我國個人衛生支出為5098.7億元,占比45.2%;政府衛生支出2297.1億元,占比20.3%。因此在現階段我國醫保水平仍很低的情況下應建立穩定的財政經費保障機制和增長機制,逐步增加中央和地方各級政府對醫療保障事業的投入,增加我國人均醫療資源占有量,改善人均醫療服務狀況。強化政府責任,逐步實現衛生費用主要由政府負擔,扭轉政府衛生投入比例過低、居民個人負擔過高的狀況,財政增加的投入,主要用于疾病預防控制、基本醫療服務、醫療困難救助、資助低收入人群參加醫療保險等方面。醫療費用支出結構性失衡問題之二是衛生資源分配流向不合理,大醫院費用太高,社區衛生服務機構太少、呈倒三角形。因此我國財政在加大政府對醫療事業投資的同時,也著手從制度設計上尋找解決醫療費用支出結構失衡問題的突破口,政府必須明晰和重視醫療保障事業中調整財政支出結構。強調政府的投入并非所有的資金均應由政府包攬下來。從美、日兩國經驗看,目前兩國均面臨巨大的財政壓力,歷史遺留的問題目前兩國仍很難較好的解決。未來中國的醫療保障制度的改革政府絕不會大包大攬,所以要處理好財政投入與個人支出之間的關系。

2、財政應合理加大對農村醫保資金的投入,最終實現城鄉一體化醫療保障制度

美、日醫保制度都是在一個主要的醫療模式基礎上,建立多層次、多樣性的醫療保障體系,且兩國在醫保方面的最新改革均逐漸覆蓋低收入人群。因此借鑒兩國經驗應進一步擴大醫保覆蓋范圍,逐步讓低收入人群享受平等的醫保。我國目前城鄉差別仍很大,農村經濟發展水平仍較低,因此在較長時期仍會繼續實行分層次的醫療保障制度,采用分步走的策略,在經濟發達且區域內發展均衡的地區范圍內,建立更高保障能力的醫保制度,以實現經濟和社會的同步協調發展。在此基礎上,待條件成熟時,逐步將農民納入城市居民醫療保障體系中,并最終實現城鄉一體化的醫療保障制度。在現階段突出問題是農村醫保水平偏低,且資金支持力度不夠,因此財政在資金支持上要體現政策合理加大對農村醫療保障的資金補償,加大轉移支付力度,將農村視為資金補償的重點,走出過去醫療保障的“城鄉二元體制”的誤區,將政府衛生投入的重點從城市轉向農村,合理加大對農村醫療資金的補償力度。特別是將公共衛生資源向農村傾斜,這會使有限的衛生資源產生更大的社會效益。

3、財政應建立獨立的醫保基金,對社會保障資金的運作進行統一管理、多樣化投資

美國在控制風險的前提下,逐步放寬了對基金投資限制,增加貨幣市場和資本市場投資的品種,擴大投資管理渠道,鼓勵金融機構的創新。同時逐漸開放國外市場,允許社會保障醫保基金購買國外上市公司的股票,利用資本市場的機制和條件,最大限度地提高投資運作管理效率。因此借鑒美國成功經驗,財政應將用于醫保的資金單獨拿出來,建立獨立的醫保基金,對其運作進行統一管理。基金由專門的委員會負責管理,并對基金的保值、增值負責,這應在政府嚴格的監督下進行以確保投保人的利益不受損害。基金委員會可組織成立一個投融資公司,對基金進行多元化投資所得收益必須納入基金,除一部分可留作儲備金外,其余部分應全部用于投保人。如對公司債券、股票和一些事業項目(如房地產、大型建設項目、基礎設施項目等)進行投資,來提高醫保基金的投資收益率,這條道路是十分可行的。隨著社會保障基金規模日益擴大,并隨條件的成熟,醫保基金還可以利用風險投資、指數投資等新興投資工具對國際資本市場進行投資,最大限度地實現保障基金的保值增值。社會保障基金投資到海外市場,利用全球化分散投資是降低風險的有效手段但這個具有一定風險性,需各方面條件成熟了再考慮。

【參考文獻】

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[4] 張楠:美國社會保障制度對中國的啟示[J].理論觀察,2009(1).

第3篇：醫療保險增值服務范文

關鍵詞：公共圖書館 政府信息服務 增值服務

中圖分類號： D35-39 文獻標識碼： A 文章編號： 1003-6938（2012）04－0111-04《中華人民共和國政府信息公開條例》（以下簡稱《政府信息公開條例》）的頒布，對公共圖書館政府信息服務提出了新的要求。公共圖書館政府信息服務是指公共圖書館以用戶需求為導向，利用采集并組織的政府信息資源以及擁有的設施設備在特定的時間內滿足政府、企業、公眾的政府信息需求的活動。公共圖書館提供的政府信息服務可分為基礎政府信息服務和增值政府信息服務，前者是指由圖書館針對不同用戶的信息需求，提供給用戶“原態”政府信息的過程，如文獻借閱、文獻復制、一般參考咨詢等；后者是指由圖書館針對不同用戶的信息需求，在對“原態”政府信息進行再加工、再開發與再利用的基礎上，開發出多種類型的“增值態”政府信息資源產品（信息內容產品）并提供給有關用戶的過程［1］。公共圖書館提供政府信息服務，可以延伸信息服務鏈，提高信息資源利用率，擴大公共圖書館的社會影響力。

1 公共圖書館政府信息服務現狀

《政府信息公開條例》自2008年實施以來，至今已有3年多的時間，為了解公共圖書館政府信息服務情況，筆者于2010年2月至2011年4月對我國大陸地區173家公共圖書館的政府信息服務情況進行了網絡在線調查。

1.1 公共圖書館基礎政府信息服務

對于基礎政府信息服務項目，提供文獻借閱服務的公共圖書館比例最高，達到100%；其次為文獻檢索（94.2%）、一般參考咨詢（85%）、用戶培訓（70.5%）、網絡導航（68.8%）、文獻復制（68.2%）；提供館際互借服務的公共圖書館比例偏低（39.3%）（見表1）。

調查發現，從被調查公共圖書館所在的地區看，東、中、西部的地區差異不明顯。從被調查公共圖書館所在的層級看，對于文獻復制、館際互借、文獻檢索而言，省級館、市級館、縣級館呈現遞減趨勢（見表2）。

1.2 公共圖書館增值政府信息服務

筆者在調查公共圖書館增值政府信息服務時，將其按照服務的對象，分為面向政府、企業、公眾的增值服務。調查發現，公共圖書館提供增值政府信息服務時，依賴的不僅僅是政府信息，還有大量的非政府信息（見表3）。

[增值服務對象\&政府\&企業\&公眾\&頻數\&74\&72\&85\&百分比（%）\&42.8\&41.6\&49.1\&][表3 公共圖書館提供增值服務類別統計表（多選）]

公共圖書館面向政府提供增值服務主要表現在為政府提供決策咨詢和課題服務，為規劃、立項提供參考依據和文獻保障服務，為決策提供社情民意反饋等。調查發現，173家公共圖書館中有74家為政府提供增值服務，占到調查總數的42.8%。如遼寧省圖書館以當好省政府等決策機構的“智囊團”為己任，編印《領導決策參考》、《金融視窗》等刊物。從被調查公共圖書館所在的地區看，東、中、西部館面向政府提供增值服務的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為46.9%、44.0%、33.3%（見表4）。從被調查公共圖書館所在的層級看，省級館、市級館、縣級館面向政府提供增值服務的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為65.5%、58.4%、5.5%（見表5）。

公共圖書館面向企業提供增值服務，主要表現在為企業提供競爭情報服務。調查發現，173家公共圖書館中有72家為企業提供增值服務，占到調查總數的41.6%。如上海圖書館剪報部針對不同行業和產品提供剪報業務，其主題剪報產品《金融分析參考資料》、《中國房地產資料匯編》、《企業分析與戰略決策》等使上圖剪報在國內信息資訊業樹立了高效、專業的品牌形象，上圖提供的定制剪報服務，也得到了Roche、Johnson & Johnson、Philips、Amway、Shui On、上海電信、愛德曼、羅德公關等國內外著名公司青睞。此外，上海圖書館開設“上海情報服務平臺”專欄，為企業提供多個產業板塊的情報服務［2］。從被調查公共圖書館所在的地區看，東部和中部的圖書館面向企業提供的增值服務好于西部圖書館，它們的比例分別為43.2%、44.0%、35.7%（見表4）。從被調查公共圖書館所在的層級看，省級館和市級館好于縣級館，它們的比例分別為48.3%、60.7%、7.3%（見表5）。

公共圖書館面向公眾提供增值服務，主要表現在為公眾提供查新服務、文件解讀服務等。調查發現，173家公共圖書館中有85家為公眾提供增值服務，占統計總量的49.1%。如閩行區圖書館為讀者解讀地鐵9號線及區兩會文件精神，并不時特邀區勞動和社會保障局、區醫療保險中心、來滬人員就業服務中心專家為讀者進行現場解答，開展專家現場咨詢服務。從被調查公共圖書館所在的地區看，東、中、西部館面向公眾提供增值服務的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為56.8%、44.0%、40.5%（見表4）。從被調查公共圖書館所在的層級看，市級館、縣級館、省級館面向公眾提供增值服務的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為64.0%、34.5%、31.0%（見表5）。

2 公共圖書館政府信息服務的發展對策

第4篇：醫療保險增值服務范文

社會醫療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當地上年社會平均工資的4倍左右，在全國大多數地區為2～5萬元，而重大疾病醫療費用一般高達10萬元以上，兩者之間存在較大缺口。

商業醫療保險的空間

建立完善的醫療保障體系已經是當務之急，從目前來看，利用商業醫療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業的商業健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業務。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，2000年度我國健康險保費達到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達到60.27億元，占人身險總保費的4.24%。這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠遠高于同期42.6%的人身險保費增長率。在七月召開的中國保險行業協會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認為，由于國家基本醫療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業保險公司發展健康保險留下了巨大的發展空間。較為謹慎的預測是，到2008年前后，我國健康保險的市場規模在1326億元左右，而較為樂觀的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。

商業保險公司的“苦水”

市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實際上，商業保險公司有其商業上的苦衷，多種因素制約了業務的順利開展。

賠付率居高不下

長期以來，各保險公司開辦的醫療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發展醫療保險的熱情不高。

管理難度較大

保險公司與醫療機構的合作關系難以建立，加上醫療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風險和索賠欺詐風險大量存在，使保險公司難以拓展市場。

經營管理方法不先進

在美國普遍使用的風險管理技術，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優要求、大案管理、非比例再保險保護等，在我國還鮮為人知。

專業化程度低

一方面，我國目前還沒有一家專業的商業健康保險公司，國內保險公司把健康險作為壽險的附屬，極大地影響健康險的經營戰略決策。另一方面，人才匱乏。醫療保險對保險人員的醫學知識要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業性較強的人才，而保險公司這方面的專業人才缺乏，影響了醫療保險業務的推廣。

適合健康險業務的系統缺乏

品種單調，個性化、多元化程度差。當前，公眾急需的是純粹的醫療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，而一些險種又是以附加險形式隨主險開展且以統保形式承保的，難以滿足人們的需求；國際上成熟的商業健康險市場一般包含四大類產品：醫療費用給付類、失能收入損失補償類、長期護理保障類和疾病給付類。我國雖已有180多種健康險產品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產品。

癥結所在

健康險的癥結在于風險控制難度大、專業技術要求高。

第一，從管理上說，健康險對案件的管理不是結果管理，而是過程管理。它保障的不是“疾病發生”，而是“就醫事件”。“就醫事件”是一個完整的過程，它包括疾病發生、就醫、治療、痊愈及出院等步驟，每一個步驟不同的處理方式決定了案件結果的不同。這決定了醫療保險在精算、風險控制、核保理賠、醫療協調管理等各方面均不同于壽險和意外險。其次從協調管理上說，在我國商業保險公司、社會保障部門、被保險人和醫療服務提供者構成了健康保險的四方關系，在這四方關系中，醫療服務提供者對發生就醫的被保險人的住院時間長短、治療方案、是否發生醫療費用及發生多少醫療費用等起著重要作用，社會保障部門與商業保險公司在統一標準、信息共享方面有較強的合作需求。因此加強協調管理對合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風險控制上說，壽險的基礎是建立在大數法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險人較難人為控制的事件，是一種純粹風險。而對健康保險來說，其經營的是就醫事件和醫療費用風險，被保險人可能在醫療服務提供方的配合下，“無病看病、小病大看”。因此其道德風險要比壽險和意外險嚴重且不可控。其次，同傳統壽險相比，對被保險人的風險控制更為復雜。傳統壽險通常將被保險人的健康狀況及家族病史作為核保的重點，而對于健康險來說，被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業情況以及定點醫療機構行醫記錄等信息也是風險評估的重要部分。

第三，從費率厘定上說，人壽保險主要考慮死亡率、費用率和利率，健康險所要考慮的不僅是疾病的發生率、就醫率和住院天數，更要考慮各地的經濟發展狀況、醫療消費水平、區域及城鄉差異、投保團體的情況、醫療環境和診療技術的變化等因素。由于醫療保險受免責期、等待期和免賠額的影響，其責任發生帶有一定的滯后性，在未到期責任準備金和未決賠款準備金的計提上又不同于財產保險和意外傷害保險。

智能化系統解決之道

健康險這些獨有的特性決定了傳統的業務系統將很難滿足健康險業務的發展，因此，一套能解決業務難點、滿足其特殊業務需求的智能化系統就成為了解決問題的關鍵。因為一套好的健康險智能化系統應具備有效的過程管理、強大的數據交換功能、全方位的風險控制和先進的人工智能技術，并且具有良好的擴展性。

智能化系統通過科學地監控疾病發生、就醫、治療、痊愈及出院整個“就醫事件”，從而實現有效的過程管理。由于健康險業務的復雜性、頻繁性和實時發生性，需要有效的過程管控系統，單純的業務流程管理將不能適應醫療保險業務發展和風險管控的需要。傳統的業務系統通常只能進行事后型的管理，即就醫事件結束后，被保險人持醫療費用帳單進行索賠時，業務系統才開始進行處理。在這種情況下要對就醫事件進行審核困難明顯加大，常常導致保險欺詐，由于對某些不合理的醫療費用的發生未進行事先控制，導致理賠時出現糾紛。通過過程管理，能夠有效地消除保險人、被保險人及醫療機構三者間的信息不對稱，使得保險人可以及時獲得被保險人的診療信息，并可在就醫事件出現不合理的情況下及時介入，防止不合理費用的發生。通過過程管理，結束了醫療費用的高低基本受控于醫療機構的情況，加強了保險人對醫療費用的控制力，極大地降低不合理醫療費用的發生率。

智能化系統可同醫療服務提供者、社保機構進行同步/異步數據交換，能夠及時地獲取各種信息，如：被保險人的醫療信息、藥品、診療項目、服務項目列表及給付比例等基礎數據。通過數據交換，為過程管理及風險監控提供了必要的數據，為保險公司協調管理社會保障部門、醫療服務提供者和被保險人提供了有力的支持，同時減少了工作人員的錄入量，增強了業務處理的自動化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統擁有科學的風險評估體系。由于健康險業務的復雜性，在對被保險人進行核保時必須全方位的評估被保險人的風險，如：被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業情況以及定點醫療機構行醫記錄等。通過科學地風險評估體系能夠準確全面地揭示被保險人的風險，為核保提供重要的參考信息，避免了被保險人逆向選擇等風險，從而減少了保險公司的損失。

智能化系能夠有效協調保險人、被保險人和醫療服務提供者三方關系，并能對就醫事件的整個過程進行監控，及時發現被保險人“無病看病、小病大看”，醫院過度提供醫療服務等風險。通過先進的人工智能判斷技術，增強了業務處理自動化的能力，可減輕核保、核賠業務人員的工作壓力，降低商業醫療保險費用；也可以提高工作效率。

智能化系統建成后，經過一定時期的運行，將積累大量的業務數據，通過數據挖掘技術，可從大量的數據集合中有效發現有價值的商業信息，同時因為有了足夠的樣本數據，從而為健康險的費率厘定提供重要依據。通過對業務數據進行數據挖掘，保險公司將逐步建立起自身的核心競爭力，智能化系統積累的經驗將成為其他公司唯一無法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫療服務水平、基本醫療保障、疾病發生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對各地的健康險業務進行統一的管理，智能化系統能對于不同類型的醫療服務、不同發展水平的地區，采取有針對性的管控，使得保險公司可以根據當地的具體情況，順利開展業務，擴大市場，提高了管理效率，節約成本。

在處理健康險業務時，不僅數據量大，而且還需要綜合不同類型的數據，例如：在理賠時，除需要知道被保險人的自身信息外，還需要知道就醫醫院，使用的藥品明細等信息。智能化系統能處理健康險大量數據要求，協調各種業務數據，從而提高了工作效率。

智能化系統實現了數據大集中，能夠處理日益顯著的人口流動問題，真正支持商業醫療保險產品“全國聯保”，實現“風險控制到人”。由于能更好地提供個性化的服務，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數據集中充分體現了公司總部的監管作用，實現業務數據的實時收集，匯總和查詢，同時允許各分支公司在統一管理下的部分個性化。

此外，智能化系統必須具備良好的擴展性，由于健康險業務在中國發展得非常迅速，新的需求、保險產品、業務規則不斷出現，具備良好擴展性的系統可通過很少的調整，甚至是不作任何的調整就可以處理新的業務，從而極大地節省了保險公司的運營成本。

案例：

太平洋補充醫療保險方案

全國基本醫療保險辦法實施后，城鎮職工的基本醫療得到了保障。但是，由于基本醫療保險只能解決參保人員的基本醫療需求，而不能解決勞動者患重大疾病超過封頂線以上的醫療費用負風險；加之參保人員的住院費用是按比例報銷，職工個人負擔部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫療風險，減輕其住院費用負擔，太保壽險在全國一些地區相繼推出了補充醫療保險。

有效監管面臨挑戰

太平洋保險壽險總公司希望用一套健康險業務系統來統一管理全國各分支公司的補充醫療保險業務。目前的情況是大部分的分支公司通過人工方式進行核賠理算，帶來的問題是顯而易見的，由于缺少自動化導致工作效率低，容易出錯，客戶從報案到得到理賠等待的時間長，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡單的系統進行業務處理，這些系統只針對當地的業務而開發，因此可擴展性差，無法滿足業務發展的要求，而且數據共享的難度大。由于各地健康險業務“各自為營”，導致總公司無法直接取得業務數據，因此很難進行有效的監管。

與此同時，要開發一套統一的、集中式的健康險業務系統面臨諸多挑戰。首先，業務存在地區差異。由于各地醫療服務水平、基本醫療保障、疾病發生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開展健康險業務時必須要結合當地的實際情況，這使得各地協議書的內容存在一定的區別，因此系統必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險業務。其次，各類基礎數據沒有統一標準。例如，針對同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒有一套標準來規范諸如藥品、疾病、診療項目、服務項目等基礎數據，導致數據交換無法進行。最后，建立數據接口存在客觀條件的限制。目前，同醫院建立數據接口由于客觀條件限制，無法實現。而同社保間的數據接口，由于各地社保的數據格式不一致，因此系統必須能處理各種不同的數據格式。

集中式解決方案

該系統是一套采用B/S結構的集中式系統，所有的數據都存放在太保壽險總公司，從而很好地解決了數據集中的問題，提高了管理效率。

該系統最大的四個特色是靈活的責任管理、標準化的醫療字典、強大的數據交互和復雜的業務邏輯。首先在本系統中通過責任管理，可以方便地設置、修改保險責任，并可針對保險責任設置對應理算公式。在新建保單時，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統建立了標準化的醫療字典，包括：藥品、疾病、診療項目、服務項目、醫院信息、社保機構。根據太保健康險業務的實際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛生局HIS系統標準代碼為基礎，編碼時將藥品分為化學藥品及中成藥兩大類，化學藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項目、服務項目則使用太保提供的編碼。通過同各地的數據建立對應關系，實現了數據的交換。第三，系統同社保間建立了數據接口，方便地導入被保險人的醫療費用信息。通過其它的數據接口，實現批量導入客戶信息及藥品、疾病等基礎數據。實現了對被保險人醫療費用的監控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統可處理復雜的業務邏輯，在案件內部的邏輯關系中，可實現在一個案件下的多次報案，多次立案，多次理算，多次給付。在協議書同保單的關系中，可實現一份協議書下對應多個保單，而每份保單又可對應一個投保人及多個被保險人。

此外系統記錄被保險人從報案、回訪、立案、資料處理、調查、理算到賠付的所有信息，實現了對被保險人就醫事件的監控。

理算時，系統根據一定的規則自動計算進入保險責任的理算金額，并根據影響理算的各種因素，如：基本醫療部分的理賠情況、免賠額等，自動計算出理算結果。降低了錯誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應各類核賠流程，系統使用強大而靈活的工作流，通過設置核賠規則，實現自動核賠流程。

客戶收益

盡管該系統命名為補充醫療保險理賠系統，但由于設計合理根據太保健康險的實際情況，充分考慮系統的可擴展性，因此通過簡單調整即可適應80％的太保健康險業務。這樣一來，一方面實現了太保壽險總公司使用一套健康險業務系統來統一管理全國各分支公司的補充醫療保險業務，另一方面也為今后的擴展奠定了基礎。由于是一套集中式的系統，太保壽險總公司可以實時地取得業務數據，從而對健康險業務的監管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統后，工作效率大為提高，節約了人力成本，縮短了理賠時間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統能幫助太保壽險更好地規范補充醫療保險的業務，使補充醫療保險能夠健康地發展。

個人健康管理系統

■肖樺

個人健康管理在國外的商業化應用已有20多年。由于醫療費用的不斷增加及人們對健康需求意識的改變，保險公司及企業紛紛采用此類服務，通過改善健康預防疾病來降低醫療費用。它不但能有效地調動個人在改善自身健康過程中的積極性，同時也能更準確地篩選高危人群從而增加預防措施的針對性。由此，保險公司可以更準確地衡量被保險人的風險，為厘定費率搜集基礎數據。被保險人一方面獲得了增值服務，另一方面也能有針對性地采取措施預防疾病從而降低醫療費用。版權所有

KYN是個人健康管理服務項目之一。它是英文knowyournumber的縮寫，即知道你的數字。KYN是根據美國及中國有關科研機構多年合作的成果，在美國成功經驗的基礎上，通過流行病學調研結合中國人群疾病發生的特點而設計的。其目的是通過收集生物學信息(包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項實驗室指標，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動等生活方式有關的信息)，對慢性病進行危險評價。以控制危險因素為目標，從而達到減少疾病發生機率與控制疾病進展的目的。

KYN項目有三個組成部分：1、個人健康信息管理系統，即收集和管理個人健康信息，對服務對象目前和將來的健康及疾病的危險性進行評價、跟蹤并進行健康行為指導；2、個人健康評價系統，主要包括一系列的疾病危險性評價方法，用以確定個人患慢性疾病的危險程度及發展趨勢；3、個人健康改善的行動計劃及指南，即通過健康管理的辦法對不同危險因素進行控制，實施個人化的健康促進，最終達到預防及控制發病、改善健康、減少醫療費用的目的。

第5篇：醫療保險增值服務范文

【關鍵詞】慢性病管理 互聯網+

一、慢病管理概況與現狀

（1）慢病管理內涵。慢性病全稱是慢性非傳染性疾病，不是特指某種疾病，而是對一類起病隱匿，病程長且病情遷延不愈，缺乏確切的傳染性生物病因證據，病因復雜，且有些尚未完全被確認的疾病的概括性總稱。常見的慢性病主要有心腦血管疾病、糖尿病、慢性呼吸系統疾病。

慢病管理是指對慢性非傳染性疾病及其風險因素進行定期檢測，連續監測，評估與綜合干預管理的醫學行為及過程，主要內涵包括慢病早期篩查，慢病風險預測，預警與綜合干預，以及慢病人群的綜合管理，慢病管理效果評估等。

（2）當前我國慢病管理面臨的局勢。我國慢病管理主要存在五大問題：慢病仍然居高不下，高血壓、糖尿病管理率低下，醫聯體、雙向轉診實施困難。而出現這些問題與以下幾個因素相關，即影響慢性病因素復雜；傳統醫學模式存在局限性；利益格局與醫療習慣的束縛；基層藥品的可及性；百姓缺乏健康技能。

慢病管理研究現狀

二、國內外慢病管理模式介紹

（1）國外慢病管理模式研究現狀。慢病照護模式即使可以提供正確的看護。多年來的管理效果表明，該模式確實對慢病進展有很好的控制作用，同時還可以減緩慢病進展速度。其他慢病管理模式主要包括同伴支持管理模式，它的主要做法是將慢病患者依相關標準組成不同的小姐、團體或俱樂部模式，團體成員可以通過交流實現資源共享，同時通過特定的慢病管理醫護團隊、醫療標準程序以及信息系統的介入對慢病患者小團體成員進行專業的輔助支持，從而使得患者可實現科學有效的慢病防控。

（2）國內慢病管理模式研究現狀。當前我國對慢病的防控主要集中于社區。我國慢病管理的指導思想是"以政府為領導，全民參與化，以預防為主并且防治結合。慢病管理在我國起步于2000年，開展了諸多有針對性的實踐，同時化為今后的進一步發展累積了很多寶貴的經驗和成功的典范。然而，慢病管理在我國的發展過程了顯現了很多不足，出現了很多問題。問題與不足的主要體現包括：首先，我國尚未建立健全慢病管理網絡，以致很多時候管理停留在形式層面而沒有得到實質性進展；其次，鑒于專業人員培養的滯后性，導致作為慢病管理主要為量的社區五生服務機構內專業慢病管理人員數量不足、素質參差不齊而且人員流動性大；居民健康檔案的建立如同虛設，存在患者基礎數據信息收集不齊、數據造假等現象，甚至優于信息追蹤不及時導致出現死檔現象。

三、“互聯網+”模式下的新型慢病管理

“互聯網+”模式下的慢病管理商業模式具有線上與線下相結合的特點。主要是以“慢病患者、醫生、藥店、醫院”四者為核心，通過他們之間的密切聯系，進行慢病商業模式的確立；與此同時，考慮到醫療保險在整個生態鏈里起到重要的作用，將保險與慢病管理相結合也正在興起。當前市場上慢病管理的商業模式主要存在以下幾種：

（1）廣告。慢病管理與線下藥店、藥企、醫院等進行合作，采取上游收費方式。慢病管理APP可搭建消費者―藥店―藥企―醫院的四方平臺，消費者可通過該平臺查詢藥品信息，搜索所需藥品在附近哪家藥店有售賣，是否有相關優惠等，對線下實體藥店進行宣傳；與藥企、醫院合作，直接推薦相關醫藥產品和介紹最新臨床研究、治療方案，對藥企和醫院進行宣傳。面向藥店、藥企和醫院，提供不同形式的廣告宣傳服務，收取廣告費用。

（2）電商。慢病管理線上平臺可以進行慢病管理器械以及相關保健品的售賣，通過售賣計步器、血糖儀、體溫計、血壓測量器、保健品等來獲取利潤，實現盈利。

（3）增值服務。慢性病特點是人口基數大，發病時間長，有可能終身需要服藥，高頻率醫院復查，同時對用藥以及生活習慣依從性非常低。治療慢病最重要的是用戶要加強自身的管理。針對此，慢病管理APP可在提供基礎的信息服務基礎上，提供個性化服務，開設營養師咨詢、線上問診、慢病管理方案制定等增值服務。

（4）與醫院合作，實現互聯互通。傳統的醫療模式一般都是“檢查―診斷―治療―復查”，這一系列過程都在醫院進行。而在當前移動醫療蓬勃發展的情況下，傳統醫療模式已不能滿足消費者的需要，只有將移動醫療與醫院充分結合，最大限度利用醫院資源才能適應當前移動醫療市場的發展。慢病管理可以與醫院建立互聯互通關系，用戶可以通過慢病管理APP預約掛號，查詢病歷和報告，在線支付等。同時，通過APP建立醫生與患者之間的聯系，醫生可對其患者治療狀況實時掌握；醫生也可進入慢病管理APP平臺，為用戶提供線上咨詢和線上問診服務，享受服務的用戶支付費用由醫生和APP平臺共享。

四、針對慢病管理的建議

（1）慢病防控的社會措施。慢病不僅是衛生問題，也是社會問題，隨著我國慢病的不斷加重，慢病的防控需要社會各界人士的參與。首先需要政府的大力支持，要不斷完善慢病管理防控策略、政策和規劃。其次需要社會各居民人士的努力，要呼吁慢性病防控要和健康促進相結合。接下來需要呼吁加大力度提高公眾的健康素養。最后，社會各界必須努力創新慢病管理的方式。

（2）慢病防控的醫療措施。慢病的有效管理的實現需要強有力的技術措施作為支持，而社區衛生機構是慢病管理的主戰場，需要社區居民的日常體檢、問診等。各級醫院則主要四是慢病管理的技術指導、疾病的登記等同時還要致力于疾病的防控技術的開發研究。而慢病管理信息系統需要對我國病人進行總體的觀察，對醫生提供管理和指導，為政府政策提供參考。

第6篇：醫療保險增值服務范文

現行大病保險支付標準采用“準普惠型”的方式，各省（市）都依據當地城鎮居民人均可支配收入情況，制定了大病保險的起付標準。但是，這種“一刀切”的災難性衛生支出界定政策，并未與每個家庭或個人的收入和經濟狀況掛鉤，限制了大病保險制度的實際受益人群規模，特別是針對特困人群，一個相對較低的醫療費用支出，也會成為一種災難性衛生支出，未能真正解決由于大病引起的因病致貧、因病返貧現象。

因此，管理部門可以向商業保險公司購買商業補充團體醫療保險，由商業保險公司提供費用補償和專業服務。引入商業保險開展特困群眾大病補充醫療救助工作，可以節省取證、調查、賠付等環節的大量人力、物力資源，提高救助效率，降低政府救助成本，減輕社會管理負擔，節省政府投入。當前，大病保險承辦方式分為委托經營和購買保險合同兩類，二者對雙方責任分擔要求不同。在現行的合作機制下，不管是保險合同型還是委托管理型，在具體業務方面的分工比較明確，但在風險分擔機制上責任并不明晰。

關于商業保險公司經辦大病保險業務，如何合理界定和科學測算經辦成本及利潤，應該堅持3個原則：第一，科學區分“政策型”和“管理型”賠付盈虧。所謂“政策型”賠付盈虧是指由政府醫保政策完善和變化產生的，比如，醫保目錄調整、籌資水平調整、突發公共衛生事件等。社保部門可采用歷史數據方法，通過對基本醫保歷史數據進行測算以后得到預期賠付率。“管理型”賠付盈虧則是指由商業保險公司經營管理活動所產生，應該由商業保險公司承擔的盈虧部分，即商業保險公司承辦的大病保險實際賠付率與預期賠付率（政策盈虧）平衡點之差。第二，大病保險的經辦管理成本應通過“科學預測、市場競價、選擇替補”的方式合理確定。在商業保險公司愿意并有能力以合理成本承擔大病保險業務的地區，政府可通過招投標方式確定經辦機構；在商業保險公司無法接受成本價位時，社保部門可以作為替代機構經辦該業務。第三，商業保險公司的預期利潤不應包含在管理成本中作為固定費用核算，而是通過建立風險共擔模型，形成有效的利益激勵機制。商業保險公司專業優勢體現在運行效率上，其盈余要靠公司投入優質資源加強經營管理產生。

另外，要利用商業保險公司專業優勢，擴充大病保險增值服務。商業保險公司加大大病保險業務相關的研發系統投入，與基本醫保信息系統有效對接，實現醫療費用的全面審核，通過系統篩查，區分不合規、正常及疑似案例，結合專家團隊及當地政策規定，實現醫療費用的管控。加強醫療費用智能審核系統開發，結合傳統風險控制方法，通過建立“系統智能審核+醫療專家審核”的方式加強醫療風險控制管理，有效減少欺詐、浪費和不合理費用支出。

同時，利用保險機構各地分支機構廣泛的優勢，建立公司內部異地就醫配合處理機制，嘗試建立異地醫療專家庫，以確保醫療費用審核的公平合理。考核商業保險公司經辦大病保險的績效，其中一項重要指標應是：充分利用醫保明細數據，發揮精算優勢，合理厘定綜合費用率，實現精細化管理，加強醫療風險管控，有效防止醫療費用過快增長。商業保險公司還應在招標合同中明確以下服務內容作為考評項目：建立參保人員大病醫療檔案、因病致貧人員評估追蹤調查以及大病保險經辦患者滿意度調查、醫療機構和患者大病醫療違規的黑名單等。同時，強化信息安全管理，《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》指出，“政府相關部門和商業保險機構要切實加強參保人員個人信息安全保障，防止信息外泄和濫用。”為防止經辦保險公司攜帶大病保險數據退出經辦給社保部門和參保人員造成損失，有必要制定統一的信息安全使用和保密協議，建立獨立的運行平臺，開發相關軟件，與社保數據庫建立接口防火墻，完善多家保險公司共保聯保機制，對已經退出市場的商業保險公司建立信息安全審核評估體系。

《大病保險統計制度（試行）》要求，各保監局、保險公司按季度報送大病保險統計報表。建議保監會每年定期公布全國大病保險發展報告，詳盡披露大病保險實施的進度、取得的成效和存在的問題。同時，參考保險業經辦交強險的專題財務報告披露制度，建議規定商業保險公司每年定期披露大病保險專題財務報告，由具有資質的審計機構審核保險公司經營大病保險的財務報告，提升大病保險經營管理的準確性和公開性。

第7篇：醫療保險增值服務范文

關鍵詞：社會保障卡；優勢；問題；政策建議

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0097-02

社會保障卡的全稱是“中華人民共和國社會保障卡”，是由勞動和社會保障部統一規劃，由各地勞動保障部門面向社會發行，用于勞動和社會保障各項業務領域的集成電路卡。它的發放對象是參與社會保障的人群，其內容既包括社會保險，也包括就業服務，涉及有關個人社會保障的方方面面。

一、社會保障卡的發展

早在21世紀初，全國部分地區已經零星開始社會保障一卡通的嘗試。從最初由部分地方政府發行并在該市通用的職工社會保險證、勞動保障卡，到后來被更多地區使用的醫療保障卡，中國在不斷嘗試著用一種融信息收集、識別、交換與共享一體的方式，使社會保險費的收繳和使用便捷化。以深圳市為例，該市很早就開始使用職工社會保險證，在2005年又推廣了全市通用的勞動保障卡，自2008年3月3日起在全市范圍內又發行了具有“一卡多用”和“全國通用”等特點的社會保障卡，替換原深圳市勞動保障卡。

2011年8月30日人力資源和社會保障部和中國人民銀行聯合了《關于社會保障卡加載金融功能的通知》，宣告社會保障卡將采用全國統一標準，社會保障號碼按照《社會保險法》的有關規定采用公民身份號碼。從此，中國的社會保障卡進入了新的發展階段，全國統一的社會保障服務體系初步建立。

在未來若干年內，中國社會保障卡除了信息記錄與查詢、身份憑證和費用繳納、結算與領取等基本功能外，還將具有小額金融支付、作為銀行卡使用和金融增值服務等金融功能。這種“一卡通”形式的社會保障卡，將大大方便人們的日常生活。

二、社會保障卡的優勢

按照國家“一卡多用，全國通用”的原則，社會保障卡將采用全國統一的標準規范制作，主要以圍繞勞動和社會保障業務服務為核心開展醫療、養老、工傷、生育、失業等五大社會保險應用。這無疑為主管部門和公民個人都提供了許多便利。

1.方便公民及時地更改個人信息。例如某人突然失業，其收入來源和金額發生重大變化，他的社會保險的費率和繳費負擔方式相應要發生變化，在一定時期內還可以領取失業保險金。在現行分部門管理體系下，他需要到不同的部門進行個人信息修改，不僅要四處奔波，而且各部門的信息更改之間存在時滯，為公民及時享受社會保障帶來不便。實施一卡通后，他只需到當地主管部門進行一次記錄更改即可完成分部門管理時若干次才能完成的工作，盡快享受到同自身狀況相匹配的基本社會保障服務。

2.為公民享受社會保障服務提供便利。采用社會保障一卡通形式后，人們只用攜帶一張卡就可以完成身份的認證，無須分門別類使用醫療保障卡、養老保險證、身份證等多種證件，使人們能夠更加便捷地享受社會保障服務。同時，五大社會保障服務納入統一管理體系，提高了各部門的服務效率，節省了時間和人力。

3.節省信息管理系統的建設和維護成本，以及信息采集的人力物力。目前全國社會保障工作由民政、衛生、勞動等相關部門分別管理，各部門根據各自工作的發展需要及對信息化的需求情況，紛紛建立起在本系統內上下應用的信息管理系統，造成了重復建設和浪費。在建立起全國通用的社會保障信息管理系統、實現信息全國統一管理規劃之后，既節省了系統開發和維護費用，又節省了采集公民個人信息的人力和物力，同時給經辦機構和廣大人民帶來了便捷。

4.為各項社會保險費用的征繳和管理節約成本。將養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險等不同的社會保障項目納入統一的管理體系中，經過核算后每月一次性征繳費用，既可以節省費用征繳的人力物力，又可以為征繳后的基金管理節約成本。

5.提高社會保障基金投資運營效率，縮小城鄉差距。目前，各地區社會保障基金投資運營的回報率不同。經濟發達地區，其金融市場較為發達，社會保障基金的保值增值更為容易，該地區的居民得到的社會保障福利也有更強大的資金支持；而經濟落后地區，基金的基數較前者要小，且沒有足夠的投資機會達到保值增值目的，原本征繳上來的社會保障基金常常陷入入不敷出的窘境，進一步擴大了城鄉之間的經濟差距、社會保障差距和居民生活水平差距。在目前的分部門管理體系下，還沒有一套完整的制度辦法能夠協調這一差距，這必然會影響各地方加入全國統籌的積極性，所以實現社會保障基金的全國管理也是實現社會保障一卡通的必經之路。

6.為社會保障全國統籌的實現創造可能。目前中國靈活就業的人口數量和比例呈上升趨勢，他們的勞動關系、就業崗位、工作時間和工資收入都具有不確定性，現行的統籌地區內社會保障體系限制了人員的流動，使靈活就業人群的生活不能得到穩定的基本保障。隨著不同地域信息系統的相互聯通，逐步建立和完善的社會保障信息管理系統可以實現跨地區查詢，使社會保障關系能夠順暢地異地接續和轉移，也使得社會保障全國統籌的實現成為可能。因此，有學者提出，社會保障 “一卡通”形式，正是實現了從“地方糧票”到“全國糧票”的跨越式進步。

三、社會保障卡運行中存在的問題

1.養老保險個人賬戶空賬對社會保障制度公信力存在威脅。1997年《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》提出了養老保險社會統籌與個人賬戶相結合的具體實施辦法。事實上，這兩個賬戶的不分離導致了個人賬戶的不完全。中國的養老保險個人賬戶一直處于驚人規模的空賬狀況。開始于2001年的養老保險個人賬戶做實試點雖然已經取得了逐步成效，但仍然進展緩慢。直至2009年，養老保險個人賬戶空賬仍然高達1.4萬億。面對這一現實，一旦人口老齡化繼續擴大到社會不能承受的地步，“現收現付”模式出現拐點，空賬將極大威脅養老保險乃至整個社會保障制度的公信力，進而阻礙真正意義上社會保障“一卡通”的實現。

2.政府部門和銀行之間協調管理復雜。雖然社會保障一卡通方便了居民個人，也方便了政府部門之間的管理和協調，提高了效率，但是在政府部門和銀行之間，也即社保卡應用功能的管理單位和銀行卡應用功能的管理單位之間，其協調和管理仍然比較復雜。比如當某人由于拒不參保或惡意欠費被納入勞動保障黑名單后，其社會保障卡的銀行卡功能并未受限，這樣就失去了對其設置黑名單加以懲戒和限制的意義。并且，當卡丟失后，持卡人要分別跑不同的部門分別掛失不同的應用，也為持卡人帶來了不便。

3.信息泄漏或被盜用的風險加大。由于社會保障卡功能龐大，持卡人個人信息過于集中，信息泄露或被盜取的風險也進一步加大，成為主管部門最需要加大管理力度的方面。雖然社保卡被灌入國家、人保部、所在省三級密匙，幾乎無法被破譯，然而查詢或使用時卻是憑借持卡人的密碼，并非無機可乘。一旦密碼被盜取，持卡人的所有信息均會陷入被冒用或濫用的極大風險之中。

四、完善社會保障卡發展的政策建議

1.做實養老保險個人賬戶。首先，采取合理的懲罰或獎勵措施，讓地方政府積極主動地同中央政府一起努力做實個人賬戶，解決目前中國養老保險的危機。其次，加快完成現收現付制向基金積累制轉軌的進程，減輕人口老齡化背景下工作人口繳費的負擔。再次，應將統籌賬戶與個人賬戶分離，明確個人賬戶內的資金歸個人所有，杜絕統籌賬戶透支個人賬戶資金的行為。最后，加強對個人賬戶的監管力度，推動個人賬戶多元化投資經營，達到保值增值目的。

2.建立高質量共享型資源數據庫，加強信息網絡化建設。一是將現有資源進行徹底清理和重新整合，矯正過時信息、補充欠缺項目，在保證內容翔實的同時盡可能地降低信息冗余度。二是建立高內聚、低耦合的高質量共享型數據庫，使其能夠保持維護性和擴展性，方便信息更新和調用。三是推進該數據庫的網絡化建設，盡快實現省、市、縣三級政府部門和銀行業務聯網、信息交換和資源共享。

3.規范社會保障卡的管理，重視網絡安全建設。第一，吸收和培養技術人才，加強對管理人員的培訓，提高其安全意識，減少操作失誤或因大意造成的安全漏洞。第二，定期對整個系統進行檢查和維護，及時發現和修復缺陷和隱患，主動防御外來攻擊，防止信息丟失和泄漏。第三，提高管理人員的警惕性，不給犯罪分子以可乘之機。

五、總結

社會保障卡在全國的推廣普及使用，是中國社會保障工作的進一步發展和完善。社會保障一卡通的有利于完善社會保障體系，為實現全體公民詳細信息的管理信息化提供了一個更廣闊的平臺，方便了百姓，提高了辦事效率，同時也適應了全國統一勞動力市場和社會保障系統聯網的需要和人員流動的需求，為經濟發展起到了重大的推動作用。然而，它并不是完美的，其運行中仍然存在眾多的隱患，需要有關部門加以重視和解決。只有這些問題得到順利有效的解決，才能使得社會保障卡發揮最大的社會效益，為人民群眾提供優質高效便捷的服務，使中國社會保障事業得到新的突破和發展。

參考文獻：

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第8篇：醫療保險增值服務范文

春雨醫生成立于2011年，算得上是中國互聯網醫療行業的先行者。在各個行業都連接互聯網的今天，互聯網醫療在中國的發展道路并不平坦，至今尚未形成成熟的商業模式。

由于中外醫療體系的巨大差異，春雨醫生很難像很多其他互聯網公司一樣，走照搬國外成功模式的捷徑。在張銳的帶領下，春雨醫生在互聯網醫療的行業探索中不斷升級自己的商業模式。可以說，春雨醫生與競爭對手一起走出了我國互聯網醫療原本沒有的路。

在張銳離開之后，春雨醫生的團隊依然在探索中不斷前行。他們反思著春雨醫生一路走來所經歷的商業模式變革，并試圖在實踐中為春雨找尋新的機會和方向。

他山之石

北京春雨天下軟件有限公司注冊成立于2011年7月，是一家以移動健康（即Mobile Health，簡稱mHealth）為業務方向的移動互聯網公司。張銳、曾柏毅、李光輝三人同為聯合創始人，張銳出任CEO。同年11月，春雨掌上醫生手機應用軟件正式上線。2013年11月，春雨掌上醫生更名為春雨醫生。

CEO張銳本科畢業于中國人民大學，研究生主修新聞專業。張銳曾就職于中央電視臺、京華時報等傳統媒體。2006年，隨著中國互聯網行業的異軍突起，張銳辭去《京華時報》新聞中心主任一職，加入網易，曾經負責網易新聞客戶端、網易公開課、網易論壇等多個產品，辭職時任職網易副總編。

春雨醫生的另外兩位聯合創始人中，曾柏毅是有道詞典創始者，出任春雨醫生CTO；李光輝曾任中國伽瑪集團香港有限公司中國區總代表，出任春雨醫生COO。

2011年5月，張銳覺得“如果再不出來創業，以后就沒機會了”，于是他辭去網易副主編一職。創業前，張銳對各行各業進行了一定的研究和分析，決定“不做社交、不做一般工具應用、不做游戲”。在“三不”標準下，張銳瞄準了當時競爭尚不激烈的醫療領域。張銳認為，醫療是剛性需求，但醫療資源短缺卻一直是中國社會最嚴重的問題之一，于是他決定在這個藍海領域創業，創立了春雨醫生。

醫療是一個傳統且復雜的行業。春雨醫生的三位創始人都不是醫療行業的相關從業人員。然而在張銳看來，這正是春雨最大的勢。如果創始人具有醫療行業背景，春雨反而可能會走彎路。張銳認為，首先，醫療行業從業者會站在醫生、醫院的角度去思考，很難從用戶、市場的角度出發；第二，醫療問題解決辦法也可以嘗試通過醫學專業之外的其他方向去探索，例如，從宏觀的層面或者從互聯網視角去解決醫療問題。春雨醫生選擇從互聯網視角出發，希望能夠探索出不一樣的醫療道路。

張銳把春雨的商業模式總結為三個階段：“賣問題”、“賣醫生”和“賣保險”。

“賣問題”

“賣問題”是指春雨通過回答用戶提出的醫療相關問題來提供服務。春雨醫生移動端上線初期，主要向用戶提供“自診”和“輕問診”兩種服務，軟件和服務全部免費。迄今為止，“賣問題”是春雨醫生貫穿始終的核心業務模式。

春雨成立初期將產品定位為診前咨詢，產品功能主要體現在“自診+問診”，春雨試圖以“賣問題”來滿足被長期掩蓋的“醫患交流”的用戶需求，并嘗試通過“免費+增值”的模式來實現盈利。

自診

自診，是指用戶通過春雨應用查詢自己的癥狀，根據查詢結果做簡單的自我診斷，一般是針對較輕的病癥或常見病。自診是春雨醫生初始版本中最為重要的功能之一。當用戶感到身體不適，打開春雨“自診”平臺，選擇自身對應的癥狀，根據春雨給出的提示，進行自診。如果用戶同時出現多種病癥，還可以在多癥狀查詢中進一步自診。若病癥復雜嚴重，春雨會建議用戶前往醫院就診。

2012年7月，春雨將自診平臺從靜態資料庫升級為動態數據庫，引入了智能搜索與排查的算法，將自診服務從個人學習升級為人機交互。所謂“靜態資料庫”是指以固定的醫學典籍和案例為基礎的醫療數據庫。相應地，“動態資料庫”是指在原有的靜態資料庫基礎上，隨著人類醫療事業的發展不斷更新擴大的醫療數據庫。

2013年10月，春雨掌上醫生4.0版本上線，主打病患自查的智能搜索自診服務。醫療移動軟件能否實現精準有效的自診不僅需要依靠軟件存儲的醫學典籍來實現，還需要大量的動態數據來支持。為此，春雨醫生采購了美國疾病預防與控制中心的40萬病例樣本庫，翻譯成中文后嵌入到了春雨自診數據庫。這個40萬的樣本庫記錄了美國醫生近10年來對于大多數常見病的基本診斷用藥方案和患者生理數據。在動態數據庫的支持下，春雨自\平臺根據患者的癥狀、年齡、性別等各種差異化的數據，推導出患者可能患的癥狀，同時盡可能地實現了差異化與智能化。每種癥狀后面根據中國的醫藥品類附有用藥方案，并標注藥品化學名，便于用戶在國內市場查找同類藥品。

輕問診

輕問診，是指用戶根據自己的病癥通過春雨平臺在線向醫生進行咨詢問診。春雨會根據問題的具體內容，把問題推薦給春雨平臺上相關科室的簽約醫生；再由相關醫生根據病患描述進一步詢問，最終診斷。病患可以通過語音、文字、圖片三種方式提問，醫生同樣可以通過三種方式進行回答。輕問診主要針對的也是常見病和輕癥疾病。對于疑難雜癥，問答醫生會建議用戶去醫院就醫。

春雨醫生的免費輕問診采取的是眾包模式。用戶通過春雨平臺提問，春雨通過人工智能的方式根據問題篩選出涉及科室，并把問題推送給相應科室的在線醫生。類似于滴滴打車的模式，如果有多名合適的醫生在線，醫生們也會通過搶答的方式來獲得問題。同時，春雨的后臺有一系列算法，會根據醫生的級別，以及醫生過往的問題記錄、用戶反饋進行調整。

自診主要通過人機互動來實現，而輕問診則需要有真實的醫生在線上與用戶進行互動。使用春雨醫生的第一批簽約醫生是春雨主動邀請來的。春雨的平臺做大之后，自然而然地吸引了更多的醫生加入到平臺之上。與春雨醫生簽約的醫生依然屬于其所在醫院，利用各自的碎片化時間在春雨醫生的平臺上解答用戶醫療問題。

春雨從兩個方面來判斷醫生的質量。第一是醫生來源，即醫生來自于什么等級的醫院。春雨醫生副總裁林曉表示，春雨平臺上的來自三甲醫院的醫生比例是高于全國同行業互聯網醫療公司的平均水平，二甲醫院醫生比例也高于全國平均水平，一甲醫院醫生比例低于全國平均水平。第二是醫生級別。林曉表示，春雨的主任醫師比例高于全國同行業互聯網醫療公司平均水平，副主任醫師比例略低于全國平均水平，主治醫師比例高于全國平均水平，住院醫生比例是略高于全國平均水平。林曉認為，在輕問診的服務中，主力軍在主治醫生、住院醫生等基層醫生中，因此主治醫生和住院醫生的比例較高。春雨的主任醫師主要服務于春雨診所的線下坐診。

春雨會對平臺上的醫生進行四重認證：醫師資格認證、職業資格認證、科室電話認證和本人手機認證，以確保回答問題的是醫生本人。輕問診對于用戶是免費開放的，為了鼓勵醫生到春雨醫生的平臺上來回答問題，春雨自掏腰包為每個得到回答的問題提供一定的現金鼓勵，直接支付給醫生本人。在林曉看來，除了現金激勵外，年輕的醫生還可以在春雨的平臺上向資深的“大牛”醫生們拜師學藝，通過請教問題和相互切磋來增加自己的醫術水平；資深醫生收入高，名氣大，可以通過春雨的平臺接觸到更多的疑難雜癥患者，在治療病患的同時，精進自己的醫術。截至2015年12月底，春雨擁有41萬名公立二甲醫院以上的專業醫生。

2011年11月，春雨醫生的應用軟件到智能手機應用商店之后，正式進入到移動端軟件市場。當時，我國市場上沒有與春雨醫生模式類似的移動端醫療問診軟件。春雨醫生的上線迎合了有自診和輕問診需求的用戶，加之鮮有競爭對手，上線兩天時間，有2萬余名用戶下載，注冊用戶為7000人。這是春雨醫生的第一批用戶。截至2015年12月，春雨平臺集聚了9200萬名激活用戶。

春雨輕問診運營的最初階段采取的是免費的模式。剛上線時，每名用戶每天只有一次提問機會，1小時之內收到醫生的文字解答，可以繼續追加提問。后面，隨著簽約醫生數量的增加，春雨醫生逐漸放開線上問診的名額限制。

2012年4月，春雨推出博士診所項目。這個項目主要是為了吸納擁有博士學歷的年輕醫生。這樣的醫生，因為年輕、工作年限短，可能在醫院的收入并不高，所以愿意加入到春雨的平臺，通過回答病患問題來獲得額外的收入；同時，因為擁有博士W位，他們更容易被用戶接受。

博士診所項目主要提供兩種服務：一是通過春雨醫生移動端應用軟件進行的線上醫生輕問診；第二，用戶還可以預約醫生時間，通過電話實時咨詢，每次通話15分鐘，價格為60元/次。博士診所中簽約的醫生必須擁有醫學博士學歷（或副主任以上職稱）。

2012年8月，春雨推出用戶自由定價體系。在醫院體系中，每項醫療服務的價格都是被審批確定的，每位醫生的掛號費都是根據不同的級別分門別類設定好的。在春雨的用戶自由定價體系中，在所有開設的科室中，用戶可以根據自己對醫療服務的質量和時效性的需求，選擇從免費到25元不等的支付范圍。醫生在看到用戶的需求以及報價之后，選擇是否提供相應的服務。醫生在接受用戶報價，并提供服務之后，春雨將用戶支付扣除運營成本后的余額返給醫生。此外，用戶還可以支付一定金額的費用向指定的醫生進行圖文或者電話咨詢，不過所付金額全部歸醫生所有，春雨并不從中獲利。

支付更高費用的用戶，問題被解答的時間會進一步縮短。如果用戶支付后醫生沒有來得及回答，費用會返還到用戶的賬戶。以春雨皮膚科為例，根據相關報道，試營運階段，在0元的出價中，9個小時內有5%的問題被醫生回復；支付6元的用戶中，6小時內就有80%的問題被醫生回復；支付了18元的用戶中，兩個小時內，所有的問題都被答完。為了幫助用戶快速地確定一個雙方都滿意的價格，春雨醫生把醫生前一天所有價格下的平均回復時間和平均回復率統計給用戶，以便于用戶可以根據自己的需求出價。

經過兩年多的摸索，截至2013年底，春雨醫生積累了1400萬用戶和1萬名醫生之后，日均問題量超過2萬個，并一直沿用用戶免費，春雨通過現金激勵醫生的輕問診模式，只有在增值服務上，例如私人醫生等服務，才收取部分費用。醫生每回答一個免費問題，春雨醫生都會向醫生支付一定的現金。在春雨看來，這種支付不是補貼醫生，而是激勵醫生加入到春雨平臺的醫患互動中來。在這過程中，春雨已經構建了相對成熟的線上輕問診模式，并考慮向商業化的盈利方向發展。為此，春雨面向市場做了調查研究。在中國的4個城市對輕問診收費模式進行市場調查，抽樣2000人。調查結果顯示，如果春雨對輕問診服務進行收費，90%的用戶接受付費，并表示愿意為每一個問題支付20元。當時春雨醫生的在線提問為每天2萬余個，如果按單價20元計算，僅輕問診一項將為春雨醫生帶來超過40萬元的日均收入。于是，春雨醫生的團隊決定執行收費策略。

經歷了前期的探索和調研，2013年12月底，春雨醫生更新了應用版本的同時，開啟了大范圍收費的會員模式。用戶可以自主選擇是否支付8元成為春雨的月度會員。8元/月的定價是根據醫生的接受度、用戶付費轉化率和提問頻次綜合測量得出的結果。同普通用戶相比，會員可以在會員期限內每天24小時不限次數地向醫生免費提問咨詢，并且春雨保證，每個會員的問題都可以在20分鐘之內得到回復。非會員仍然可以使用春雨的基礎功能，比如搜索、自查等，但免費咨詢次數受到限制，被設定為10天1次，同時得到醫生回應的順序也將排在會員之后。另外，如果在10天內用戶想進行第二次提問的話，春雨則將按照每次6元的標準進行收費。會員制是春雨對全面收費的一次嘗試。

2015年4月，春雨醫生推出空中診所服務，允許醫生對醫療服務進行自行定價。空中診所，顧名思義，就是讓醫生在春雨的平臺上開設線上診所。醫生可以在空中診所直接與用戶進行交流，回答問題，還能夠自定義差異化服務。空中診所中提供的每類服務均由醫生自行定價收費。用戶可以根據醫生的定價選擇指定醫生以及相應的醫療服務，如在線交流或者付費電話；或是付費預約某個醫生線下看病等。

空中醫院本質就是，在免費輕問診的基礎上，加上可付費問診的業務。春雨的醫生評價體系包含兩個維度。第一是醫生的專業程度。在問診的時候，醫生能不能清楚地表達自己的觀點，準確地判斷病患的病情，春雨內部有一個學術專業委員會來就此評判醫生的專業程度。學術專業委員會里面的委員都是各個科室里面的頂級醫生。第二是用戶的反饋。春雨平臺上的簽約醫生對待病患的態度可以通過用戶的評價得到反饋，這點是公立醫院對醫生的考核指標中所沒有的。

截至2015年12月的最新版本，春雨用戶每天可免費進行多次提問，一般情況下會在6分鐘內得到相應專業醫生的回答，但是免費情況下，用戶不能自選回答問題的醫生。如果選擇指定醫生，用戶需另外付費。

無論是通過大數據和智能運算不斷完善的自診，還是通過服務模式更新不斷升級的輕問診，都是用戶帶著自己的問題來到春雨醫生的平臺來尋求解決。在張銳看來，“賣問題”是春雨醫生商業模式的第一個階段。截至2015年12月底，每天33萬個醫療問題在春雨得到了專業醫生解答，春雨平均每分鐘回答229個問題。4年來，春雨幫助用戶共解決9500萬個醫療問題。這一數量遠遠超過了全球首個IPO的在線問診公司Teladoc。

自診和輕問診都屬于線上問診。線上診斷是目前互聯網醫療的主要營業模式之一。這種業態的出現也正是迎合市場的痛點。在線“問診+自診”的遠程線上診斷模式不僅可以節約用戶尋醫問藥的時間，而且可以使得患者通過更加便利的方式進行自查及與醫生溝通，同時幫助用戶隨時調用全國乃至跨國的醫療資源，這在傳統醫療生態下是很難實現的。

“賣醫生”

“賣問題”的業務模式幫助春雨醫生大大地增加了用戶人數和簽約醫生人數。但是其商業化道路并不平坦，既難以讓用戶買單，又難以讓社會保險買單。在張銳看來，中國的消費者并不習慣為服務買單。“賣問題”是以免費模式開創市場的，一旦開始收費很難在大范圍內被已經習慣免費的用戶接受。此外，在中國現有的醫療保險體系下，社會保險也幾乎不可能為網上問診付費。

張銳發現，用戶愿意在免費的前提下，頻繁使用春雨進行線上問診，但是在全面收費的情況下，可能僅有10%的用戶繼續使用春雨“輕問診”服務。在這樣的條件下，張銳決定改進春雨的商業模式，希望能夠通過醫生的專業知識和經驗技能吸引用戶付費。這種商業模式，被張銳稱作“賣醫生”。

商模式

春雨醫生首先考慮通過醫生推薦的方式把合適的醫療周邊產品推薦給需要的用戶，并在春雨的平臺上通過電商模式進行銷售。張銳發現，隨著用戶群和醫生數量的擴張，在2013年初的1000萬用戶中，約有40%是有懷孕育兒需求的用戶，這部分用戶在每日活躍用戶中也占有很大比重。同時，母嬰相關醫生的數量也很大。于是，春雨希望醫生能夠根據自己的從業經驗以及對相關商品的了解，向用戶推薦適合其實際狀況的商品。這樣，用戶可以得到適合自己的商品，醫生可以通過分成來優化在春雨平臺的收入模式，春雨可以進一步試探盈利模式。

2013年5月，春雨醫生推出一款新的手機應用軟件“春雨育兒醫生”。用戶定位于備孕、孕期的準父母以及0-6歲兒童的父母，為用戶提供育兒領域專業的醫療健康服務以及基于個人需求的電商服務。與“春雨醫生”手機應用相類似的是，用戶同樣可借助“春雨育兒醫生”平臺向醫生問診。不同于“春雨醫生”的是，“春雨育兒醫生”增加了“物品來幫忙”這個功能選項。這個功能基于用戶個人狀況為母嬰推薦相關的商品，用戶可以直接點擊物品進入購買頁面。例如用戶預先填寫的寶寶的年齡、性別等信息，春雨會根據寶寶成長情況推薦寶寶每周所需的物品，如為孕40周的母親推薦產婦一次性內褲，為5個月零1周的男寶寶推薦耳溫槍等。再比如，醫生在為用戶診斷的時候發現某個兒童缺鐵，會向兒童的母親推薦含鐵的奶粉，該患兒母親可以直接在春雨育兒醫生的應用中購買。春雨希望醫生推薦的醫療周邊產品是建立在用戶真實需求基礎之上的。

尋醫導藥

所謂導藥模式，是指藥品導購，通過在線問診平臺服務后，用戶需要選購藥品，這些藥品在哪購買更方便，平臺能結合 LBS 模式 （Location Based Service，即基于位置服務）引導用戶在附近的醫院或藥房購藥。甚至直接通過藥店的電商平臺，在線購藥，送藥到戶。而在線問診平臺也將從中收取傭金。在線問診平臺在匯集了醫患兩大資源之后，可以將業務服務進一步延伸至藥品導購服務。導藥盈利模式的關鍵點在于能否有效整合藥店資源。

在進行線上問診的過程中，春雨發現，自診和輕問診之后，約30%的用戶在與醫生的交流中已經解決健康問題，另外有5%的用戶會根據輕問診醫生的建議去醫院進一步診斷，還有約65%的用戶，會在問診醫生建議下，產生購藥需求。只有咨詢過程而沒有發生后續解決問題的步驟，不能算是一個完備的醫療過程，而將這個過程完善化的關鍵，就是將移動購藥發展起來。春雨希望同專業的醫藥企業合作，打造“線上看病，線下買藥”的醫藥O2O閉環。

2014年9月，春雨醫生與好藥師網上藥店達成戰略合作。春雨醫生在其手機應用軟件中向用戶提供藥品推薦和購藥服務，同時好藥師將會借助春雨醫生的平臺優勢，為用戶提供精準便捷的購藥指導。好藥師是九州通醫藥集團的全資子公司，專注于醫藥電商B2C業務，在線上購藥方面得益于九州通的醫藥行業優勢和醫藥配送體系。

用戶在春雨醫生應用完成與專業醫生的咨詢之后，若溝通過程中，醫生提到了某種藥品，咨詢界面底部將出現相關藥品及購藥信息，用戶點擊后即可進入好藥師購藥界面，可直接下單完成購藥流程；若醫生未提到某種藥品，系統也會根據醫生對用戶所患疾病的判斷，推薦對癥的藥品。用戶在春雨醫生形成藥品的購買需求后，好藥師直接將需求分發給合作藥店中離用戶最近的藥店，由該藥店為客戶進行就近配送。

2015年7月，春雨醫生與仁和集團旗下叮當快藥達成戰略合作。叮當快藥是提供免費送藥上門的醫藥O2O企業，藥師會為用戶提供24小時用藥咨詢解答。其藥品服務內容基本涵蓋了家庭用藥和急性用藥的大部分品類。實現合作之后，叮當快藥正式接入春雨醫生在線問診服務，用戶在叮當快藥首頁，即可直接進行問診咨詢。同時，春雨應用以頁面嵌入形式至叮當快藥網上藥店。用戶購藥后，叮當快藥把用戶需求分發給合作藥店中離用戶最近的藥店，由該藥店進行就近配送，力爭做到在28分鐘內把藥送到用戶手中。

春雨醫生在賣周邊商品以及藥品的過程中，發現很多用戶愿意跟醫生產生一對一的、長期的、穩定的醫療咨詢關系，并愿意為這樣的固定關系付費。于是，張銳開始思考，所謂賣周邊商品、賣藥品，賣的都是醫生的專業能力和從業經驗的附加價值。那么是否可以嘗試直接賣醫生的專業能力和從業經驗呢？

私人醫生

張銳對比研究了中外的醫療體系發現，中國醫療延續了蘇聯的醫療體制，是結構化的，以組織為單位。在中國，提到就醫看病，大家首先想到的是去醫院。如果問到中國當下名醫，專業外人士很少能提及一二，民眾更為熟悉的是協和醫院、301醫院等知名大醫院，但是相比之下，歐美國家醫療體系的基礎單元是醫生。美國人去看病的表達不是“去醫院”，而是“看醫生”（see a doctor）。在美國的初級醫療系統下，每個家庭甚至每個人都有一名私人醫生（primary-care physician， 簡稱PCP），私人醫生與家庭之間有很強的關聯和互動。中國沒有相應的體系，那么私人醫生在中國是否可行呢？

在2014年4月，春雨醫生推出的“空中診所”中，包括了私人醫生服務。醫生為自己定價，價格范圍是每月的私人醫生服務從幾十元到幾千元不等，患者可以聘請一位私人醫生。簽約成功后，醫生會在初次交流中為患者建立私人健康檔案，告訴他每天需要記錄的數據，醫生通過數據長期監測用戶的健康狀況并給出意見。根據動脈網的信息，在春雨平臺上，三甲醫生更傾向于設定較高的單價，而普通醫生更樂意于花費時間回答用戶免費咨詢來獲得收入，通過便宜的收費和更好的服務來贏得用戶。如私人醫生定價最高的是協和的劉炳巖，為9999元。

隨著私人醫生業務的發展，春雨醫生進而推出家庭醫生。家庭醫生為一個家庭中的所有人建檔。醫生對整個家庭的健康狀況都有所了解，例如家庭成員有哪幾位，年齡分別是多少，各自的過敏史以及病史是什么。

此外，春雨醫生的“私人醫生”服務也非常受到企業客戶的歡迎。面向企業的私人醫生主要服務兩類大客戶：第一，大型企業通過為自己的員工購買私人醫生企業服務，來幫助員工管理健康。第二，企業為客戶提供增值服務。諸如汽車4S店、地產、金融、保險等行業企業均與春雨洽談為客戶購買私人醫生產品的業務。

2015年2月，春雨醫生了“服務型電商”新模式，這個模式全稱叫“私人醫生干預指導下的服務電商”。這個模式包含兩塊，一塊是“私人醫生”服務，包含“在線咨詢、電子健康檔案、社區”等，這是對春雨私人醫生業務的升級，另一塊是在線指導你購買藥品和健康產品，這是對春雨醫療周邊業務的升級。這個模式的理念是通過“私人醫生”服務建立患者和醫生之間的強關系。患者予以自己的私人醫生充分信任，醫生則可以用自己的專業知識，根據用戶身體和疾病的狀況為其推薦相關商品和藥品。

2015年5月，春雨醫生宣布在北京、上海、廣州、杭州、武漢5個城市開設25家線下診所，邀請來自三甲醫院的主任醫師坐診線下診所，采取私人醫生服務年費制度，診斷不額外收取費用，并且支持部分藥品醫保報銷，售價為每年980元。春雨開設線下\所，就是希望能夠將檢查、開藥、手術、住院等線下就醫的部分，完整納入到春雨服務中來。這意味著春雨醫生的私人醫生服務從線上走到了線下。

春雨線下診所屬于簽約合作的眾包形式。春雨與具有閑置醫療資源的醫院或醫療機構資源合作，比如租用醫院閑置的辦公室、醫療器械以及相關用具等。醫生不需要全職入駐，以就近等維度動態坐診，春雨暫時不向醫生收取分成。簡言之，春雨診所與醫院合作，醫院出房子、出設備、出醫療資質，在這些方面春雨不需要花錢自建，以租用的形式付款；春雨提供簽約醫生，以及患者。

醫院網絡

春雨醫生在打造一個自己的醫院網絡。春雨醫院網絡是金字塔形的，共有四層（見圖2）。金字塔最底端是春雨醫生的線上服務，包括移動端和web版本。線上端是春雨的用戶吸納器，是醫院網絡的基礎，解決的是日常的咨詢和健康的問題，同時幫春雨收集海量數據。從下向上第二層是春雨診所，春雨診所采用的是眾包合作制的形式，把已有的線下資源盤活，診所里面解決用戶常見病的診斷需求，但大型的檢查和手術會過渡到第三層春雨醫院。截至2015年底，有兩個基金在幫助春雨醫生做醫療投資，因此春雨會通過控股、入股的方式自建一批春雨醫院。春雨醫院解決的問題不僅僅是常見病，還包括高端復雜的重癥疾患。金字塔的塔尖是春雨國際醫療，通過與國際名醫和知名醫院合作來解決疑難雜癥等問題，收費較高，面向的是高凈值客戶以及企業客戶。

春雨的醫院網絡不同于傳統的醫療網絡。傳統醫院的建立需要蓋房子、聘醫生等。春雨打算以共享經濟的模式通過資源的整合和組織來實現醫院網絡的搭建。

在春雨的醫院網絡金字塔中，從下向上，解決的病癥越重，對醫療資源、服務和專業能力的要求越高，形成了春雨的服務進階。同時，金字塔從上向下，收集的用戶數據和醫療數據越多越龐大，形成了春雨的數據回歸。張銳認為，數據到最后將成為春雨的核心競爭力。

“賣保險”

春雨醫生在互聯網醫療行業道路上摸索演進的過程中發現，互聯網用戶最大的需求是跟醫生建立長期、穩定的醫患關系。互聯網用戶習慣免費，“賣問題”難以盈利；醫生增加收入要靠平臺補貼，“賣醫生”太過燒錢。那么互聯網醫療究竟應該由誰來買單呢？

張銳看來，互聯網醫療企業最大的買單方不應該是患者，也不應該是醫生，而應該是保險。張銳一直在思考，中國互聯網醫療是否能夠與保險結合起來，這對于春雨醫生是不是一個機會？由此，春雨走上了商業模式演進的第三個階段“賣保險”。

在中國，傳統的醫療產業鏈是由藥廠、醫生、醫院、患者、保險5個環節構成的閉環（見圖3）。以藥品流向為例，藥廠生產出藥之后，不能直接銷售給患者。這是因為醫藥商品的特殊屬性，即決策權和消費權是分離的。藥不同于普通的商品，普通的商品消費者可以自行決定是否要購買，以及購買后如何使用。但是醫藥商品的決策權在醫生手里，醫生又簽約在醫院等組織機構里面。只有在醫院里面，藥品才能通過醫生達到患者手上，特別是處方藥等特殊藥品。因此，在傳統的醫療行業，藥從藥廠產出后，先是進入醫院，再到達醫生處，經由醫生決策診斷，到達患者處，最終由保險公司完成支付。保險是最終環節，也是最重要的環節，因為保險是買單方。基本上，大多數國家的醫療產業鏈都是這樣的流程。

很多國家的醫療產業鏈是一個閉環，但是在中國，醫療產業鏈是斷裂的。閉環是指保險公司在負責支付的同時，也可以對患者的用藥行為進行監控，即醫生為患者開的藥是否合理，是否可以避免不必要的超額的醫藥費用。

在中國沒有類似的機構，所以很容易出現醫患合謀騙保的行為。例如，醫生為患者開天價藥，然后患者到保險公司報銷，獲得高額的報銷費用，但是并沒有真正的購買或者使用藥品，得到的報銷藥費和醫生分成。這對于中國的保險公司來說是極大的難題。

春雨作為互聯網公司可以幫助保險公司規避騙保行為。

春雨醫生作為互聯網醫療公司，還可以直接和藥廠溝通，適當提高藥品出廠價格，這樣可以提高藥廠利潤；然后通過春雨的平臺把藥品賣給患者，縮減藥品中間的渠道費用，也就減少了保險公司支付的費用。對于處方藥的銷售，春雨醫生可以通過春雨診所和春雨醫院獲得資質來實現。

春雨醫生打算以保險為龍頭，把這個產業鏈重新做一個構架組織，把產業鏈中重負低效的環節去除，通過去中介化降低成本，同時吸引信息流、資金流和物流。張銳認為，在產業結構里面，春雨如果能夠控制住保險，就能夠控制住醫生、醫院、患者。

2015年11月，春雨醫生與中國人保財險宣布簽訂了產品創新戰略合作協議，共同進入健康服務保險領域。具體合作方式上，春雨醫生將根據人保財險客戶群體的特點及不同層級，提供基于線上健康咨詢、春雨診所、權威醫療機構以及春雨國際的分級診療體系服務，提供分級別、標準化的服務內容，支持人保財險進行健康服務型保險產品創新。雖然只是春雨2B業務的一部分，但是這是春雨向醫療保險邁M的第一步。

醫療行業跟保險行業雖然是完全不同的兩個行業，但是沒有對醫療的控制，保險就沒辦法做起來。因此保險和醫療有著非常緊密的關系。

春雨計劃首先跟中國規模最大的幾家保險公司合作，推出門診險。春雨團隊經過調查發現，有51種疾病是固定的占據日常門診的80%的費用。門診險，就是把這51種常見疾病的論斷、檢查、費用全部統一打包，用戶一次性繳費購買。如果在一定時間內遭遇這些疾病，保險公司為用戶的醫療行為付費。在這個過程中，春雨負責對醫療行為進行控制和監管。這類的保險服務主要是屬于春雨針對企業的2B業務。一般是由企業雇主為員工購買。在這個商業模式中，春雨的角色是保險公司的服務提供商，以服務費的模式盈利。

隨著“賣保險”業務的推進，春雨未來還計劃推出自己的保險公司，專門為互聯網醫療服務，屆時春雨的醫療大數據將進一步發揮作用，春雨在保險方面的收入模式也將從服務費轉變為保費。如何推出自己的保險公司？張銳認為，時機成熟的時候，可以通過參股、入股的方式投資保險公司，也可以考慮戰略方向一致的保險公司的入股。

第9篇：醫療保險增值服務范文

關鍵詞：財稅政策；大學生創業；大學生就業

本文為國家級大學生創新創業項目：“財稅扶持政策促進大學生創業：路徑選擇和對策建議”（項目編號：201510378219）階段性成果

中圖分類號：F821.2 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月18日

教育部2014年12月11日《關于做好2015年全國普通高等學校畢業生就業創業工作的通知》，傳遞出國家對全面推進大學生自主創業工作愈發重視的信號；黨的十報告提出“要推動更高質量的就業，引導勞動者轉變就業觀念，鼓勵多渠道多形式就業，促進創業帶動就業，做好以高校畢業生為重點的青年就業工作”。由此可見，大學生創業對促進我國經濟發展具有顯著價值。

現階段，我國大學生創業存在著諸多問題。財稅政策作為影響創業的外部因素，對創業活動起著至關重要的推動作用。在扶持大學生創業活動中，政府應進行角色定位，通過財稅政策營造良好的創業環境尤為重要。

一、財稅政策促進大學生創業的作用機理

從經濟理論角度，大學生創業有其顯著的外部性、市場不完全性、市場信息不充分和不完全性等市場缺陷問題，并且存在機會成本顯著、價值不確定和風險較大等問題，政府通過財政補貼、稅收優惠、公共服務在內的宏觀政策，引導和支持高校畢業生創業，能促進創業企業長期健康發展。

（一）大學生創業的正外部效應。大學生通過自主創業，在解決自身就業問題的同時，可以通過創業實體創造更多的工作機會和崗位，降低失業率。創業經歷同時也可以成為后來者重要的決策參考。可見，大學生創業具有顯著的正外部效應。眾所周知，正外部效應出現時，商品或服務的成本大于收益，且利益有外溢，如果成本得不到應有的成本補償，市場競爭就不可能達到理想的資源配置狀態，即生產者利潤最大化決策會遠離帕累托最優，生產者決定的最優生產規模將達不到社會所需要的最優規模。我國大學生創業比例較低，也是由于市場機制下，缺乏對大學生創業的正外部性效應的成本補償，導致大學生的創業原始動力嚴重不足，因此大學生創業創造的工作崗位遠少于社會需求的數量。政府資源配置的另一方，在市場機制出現“失靈”的情況下，通過財稅政策工具，可以促進大學生創業，彰顯政府扶持大學生創業的態度和決心。

（二）大學生創業面臨市場的不完全性。市場效率是以完全自由競爭為前提的。但少數規模以上企業在規模收益遞增和成本遞減狀態下，較易形成壟斷，進而限制產量、抬高價格，使商品價格高于其邊際成本，市場喪失效率。因壟斷的存在，大學生創業實體作為新的企業，要想進入某一行業十分困難，并且獲得資源的能力較差，最終導致市場的不完全特征較為明顯。利用政府采購政策，能夠在一定程度上向大學生創業實體傾斜，為其提供市場，并通過政府支出乘數的放大作用，增加國民收入，再通過生產過程和分配過程，使創業實體收入增加，促進大學生創業成功。

（三）大學生創業面臨信息的不充分和不對稱問題。在現代信息社會條件下，信息構成生產、消費和營銷的最敏感神經。競爭性市場的生產者和消費者都希望擁有充分的信息，因此信息本身就是激烈競爭的對象，信息不充分和不對稱成為影響公平競爭的重要因素。基于大學生普遍存在缺乏創業教育、社會經驗、市場營銷知識、市場需求敏感程度較低等事實，體現大學生的創業過程信息不充分問題較為顯著，在一定程度上會造成創業的盲目性；并且大學生創辦的企業往往規模較小，缺乏獲取信息的渠道，使大學生獲取信息的時間和金錢成本增加，創業難度增大；相比之下，政府部門掌握較充足的信息，通過提供相關的公共服務，在工商所及相關部門開設創業咨詢窗口，在高校開設創業課程等方式，將市場信息傳達給潛在的創業者。另外，通過市場調查和研究，將優秀的創業項目推薦給大學生，有助于大學生克服創業過程中的信息不充分和不對稱的問題，降低“尋租成本”，正確引導大學生進行創業選擇，扶持大學生企業長期持續地發展。

（四）大學生創業的機會成本較大。大學生自主創業，放棄的是由就業取得的收入以及寶貴的時間成本，另外自主創業也將導致大學生放棄閑暇時間，并增加超負荷的工作壓力、巨大的精神壓力、殘酷的競爭壓力，最終使大學生創業的機會成本增大，創業的意愿也逐漸降低。因此，政府通過改善創業環境，營造良好的創業氛圍，能有效減輕大學生創業的心理負擔。通過免除創業過程的繁雜程序、減免大學生注冊企業的工商費用等以及完善社會保障制度，在失業、醫療保險、戶籍方面給予保障，解除大學生創業的后顧之憂，增加其主觀效用，激發潛在創業者自主創業的信心。

（五）大學生創業具有風險性和價值不確定性。大學生創業難以獲得市場資本的投資，原因在于大學生創業的風險性和價值不確定性。大學生創辦的企業，在創新資源的獲取，核心技術的開發和企業經營管理等各方面的能力較弱，并且面對系統性風險，規避風險能力較差，未來收益難以得到有效保障。因此，在我國風險投資并不發達的情況下，市場資本很難流向大學生創辦企業，大學生創業啟動資金不足以及資金鏈條不完整。創業啟動資金不足將阻礙潛在大學生創業積極性的發揮；資金鏈條不完整使大學生企業資金周轉困難，無法拓展新業務，嚴重制約創業企業經濟活力的展現。因此，政府通過財政支出有效引導社會資金流入大學生創業企業，建立完整的融資支持體系，完善風險投資體系，為大學生創業融資提供擔保，解決大學生融資困難問題。此外，政府鼓勵風險投資公司不僅為創業者提供風險資金，同時利用自身專業性的技巧在技術、管理等方面給予他們幫助，以此鼓勵大學生積極自主創業，增加大學生創業成功的信心。

總的來看，財稅政策支持大學生創業，其著力點是降低創業成本、營造良好的創業氛圍。由于財稅支持政策相對滯后，現階段財稅政策在支持大學生創業方面尚存在諸多問題，亟須我們從理論層面進行有效分析。

二、現階段財稅政策扶持大學生創業存在的問題

（一）政府扶持力度較小。目前，政府財政扶持大學生創業專項資金規模較小。中央財政每年扶持支持中小企業的資金規模不足20億元。政府的基金規模和大學生創業的實際需求相差甚大。并且我國缺乏針對全國性大學生創業專項資金，大學生創業通常也只能申請中小企業發展專項資金。而中小企業發展專項資金對符合一定條件的企業項目給予200萬元以內的無償資助，或者不超過150萬元的財政貼息。眾多大學生創辦的企業并不能滿足條件。部分發達地區針對大學生的創業基金也剛起步，要求較高，受眾面小。因此，多數大學生無法取得財政專項資金的資助，財政政策對大學生創業的扶持力度較低。

（二）政府資金支出結構不合理。政府的專項資金支出不均衡，忽略對部分地區和行業大學生的創業支持。從區域看，我國東部大學生創業率明顯高于西部以及落后地區。調查顯示，2014年本科畢業生自主創業比例最高的就業經濟區域為泛長江三角洲區域經濟體。原因在于，東部地區經濟發達，地方政府憑借充裕的資金大力扶持大學生創業。而相比之下，西部和落后地區的地方政府由于資金缺乏，對大學生創業投入的資金較少，導致激勵作用并不明顯。而扶持西部以及部分地區的大學生創業對實現縮小我國東西部貧富差距的目標意義重大，卻缺乏政府優惠政策的扶持；從行業看，根據麥可思調查，2014屆畢業生自主創業集中在教育業、零售業、商業和建筑業，在這些行業，政府出臺的補貼及優惠政策也較多，特別是明顯偏向于高新技術產業等經濟效益顯見的產業，而其他產業卻缺乏有力的財稅優惠政策扶持和引導。如農業方面，大學生在農產品加工和增值方面創業具有廣闊空間，不僅有利于引導農村經濟發展，就地消化農村剩余勞動力，對我國經濟結構調整也有重要意義，但缺乏政策扶持，很多農業創業者都以失敗告終。

（三）稅收激勵有待加強。首先，我國缺乏系統的扶持大學生創業的稅收優惠法律體系。現行法律政策對大學生創業也有所規定和說明，但是這些政策缺乏統一規定和配套的執行細則，未形成一個完善的法律政策體系；其次，稅收優惠政策立法層次低。當前，我國針對大學生創業的稅收優惠政策都是政府部門以通知的形式獨立下達的，導致在實際應用中不規范；最后，稅收優惠涉及的范圍較小，僅僅適用于經濟發達地區和省會城市以及部分行業。并且優惠稅種和優惠方式有限，優惠時間短，優惠的稅種僅限于部分所得稅和地方稅，對大學生創業扶持作用并不明顯。由于所得稅只有兩年免征期且屬于收益稅，對創業初期的大學生企業來說，企業的勞動力成本較高，收益較低，因此減免所得稅的激勵作用不明顯。同時，由于我國分稅的財政管理體制，地方稅的減免會在一定程度上抑制地方政府貫徹自主創業稅收政策的積極性，從而損害大學生的利益。

（四）融資政策體系乏力。首先，我國缺乏主要為大學生提供融資服務的金融機構。擁有大量資金的金融機構和風險投資機構考慮大學生創業的風險性和價值不確定等綜合因素后，會放棄對大學生創業的支持，導致大學生融資渠道狹窄；其次，融資條件高，擔保條件苛刻。融資條件通常需要融資企業有擔保物，而由于大學生的信用等級無法評定和擁有的資產規模有限，往往無法取得融資資格；再次，小額擔保貸款政策扶持力度小。即使能取得擔保，獲得融資，但是融資金額甚微。一般只有符合當地政府規定微利項目的企業，才能夠享受地方財政的貼息扶持；最后，融資限制性條款多，商業銀行的貸款成本較高，并附加較多的限制性條款，大學生創業融資的門檻較高。

（五）政策統籌未成體系，各項法規立法層次較低。現行的扶持大學生創業的法律法規中，都存在立法層次低，相關的政策配套制度不完善，政策使用不樂觀等缺陷。我國缺乏完整的大學生創業法律體系，主要保障性法規僅有《就業促進法》，但缺少對大學生創業方面的具體規定。其他相關的財稅優惠政策多以條例、管理辦法出臺，立法層次及法律效力低，并且大多出臺文件尚無可執行的實施細則，實際應用并不規范，可執行效率較低。

（六）忽視創業教育。我國高校仍缺乏對創業人才的教育和培養。普遍將創業教育僅作為選修課程供了解，創業教育缺少標準化規定，授課老師也缺乏創業知識，對創業優惠政策了解不透徹，對增強大學生的創業意識作用不明顯。

（七）社會保障體系不健全。創業大學生的失業保險、醫療保險以及戶籍方面仍然不能得到有效保障，大學生在創業準備期間，由于不符合相關條件無法得到失業保險；創業大學生得到社會保險補貼的期限較短，最長不超過3年。并且在醫療保險方面，一旦中斷繳費，則有6個月的醫療等待期，大學生創業期間，由于沒有企業繳納，倘若醫療出現漫長的等待期或者在戶籍方面難以實現調轉，都會影響大學生創業的積極性。

三、優化大學生創業的財稅政策建議

（一）籌建大學生創業基金會。主要由中央以及地方政府出面，依靠財政資金，成立專門的全國性機構――大學生創業基金會，負責從提供創業資金，信用擔保到就業服務指導的一條龍服務工作。如美國的中小企業局和英國的大學挑戰基金，由政府出資支持，專門負責創業事務，幫助大學生發現商業機會，建立與大學分離的公司。建立大學生創業基金會，對大學生創業者素質、項目技術含量、市場前景、創業團隊建設等進行全面考察，依據級別給予不同程度的政策性低息或者免息貸款，或者據此出面協調擔保，增加融資機構對大學生企業的信任，解決大學生融資困難的問題。

（二）優化大學生創業資金支出結構。加強財稅政策優惠的導向性，在實行普遍優惠的基礎上，區別不同行業和區域的優惠力度，調整我國的產業結構以增加就業崗位，極大地發揮財政政策宏觀調控的職能。一方面促進大學生創業資金的政府間的轉移性支付。東部地方政府向西部以及落后地區的地方政府進行創業資金的轉移性支付，促進西部以及落后地區的大學生創業；另一方面通過資金專項投入，結合地方特點，引導大學生在各行業的創業，完善我國經濟發展結構，類似重慶等地，地方特色美食較多，第三產業發展潛力大，應加大這方面的優惠。成都、北京等地高校云集，加大對高新技術產業方面的創業扶持。在其他中西部地區，農業發展潛力大，而對農業方面的大學生創業的扶持力度應加大，增加相應政策的扶持，促使大學生能及時獲得創業政策扶持，促進各產業的發展，實現我國產業結構的調整目標。

（三）擴大稅收優惠方式，加大扶持力度。在現有的稅收優惠政策基礎上，擴大稅收的優惠方式，采取直接和間接優惠相結合的方式，加大對大學生創業的扶持力度。通過減免企業所得稅以及其他間接的減免方式，從多方面減輕大學生的負擔。

1、稅率式減免。在所得稅免征期之后，對創業企業課以較一般為低的所得稅稅率。同時，對多數大學生創辦的企業，可適當實行較低的小規模納稅人的征收率。

2、稅基式減免。對于吸納符合條件的大學生和下崗職工的大學生創業企業，即可在其所納應稅所得額的基礎上擴大比例扣除這些人員工資、培訓費等，以減輕企業稅負。

3、采取稅收支出的間接減免方式，擴大稅收優惠的范圍和程度，在稅收豁免、納稅扣除、稅收抵免、盈虧相抵和延期納稅等方面加以完善。在稅收豁免方面，除免除關稅和貨物稅外，延長企業2年企業所得稅減免的時間，可延長至4年。在納稅扣除方面，允許創業企業從應稅所得中扣除較大比例的合理支出，如生產的原材料及提供服務耗用的材料費用等；在加速折舊方面，允許生產型企業采用加速折舊法提折舊，或者通過縮短技術設備的折舊年限，延遲企業納稅的時間；允許大學生創業企業延遲或者分期交納應負擔的稅額，短時間內減輕其稅負；在盈虧相抵方面，實行盈虧相抵方式對大學生初期企業的投資有很大的刺激作用。由于大學生創辦的企業在初期很有大可能處于虧損狀態，準許企業以初期年度的虧損抵消以后5～7年度的盈余，可以減少其以后年度的應納稅額。

（四）大力倡導創業教育。教育部門應加強對大學生的創業教育和培訓，積極宣傳創業的優惠政策。首先，地方政府和學校通過創業教育資金，開設創業的正規課程，培養專業的指導老師，聯合創業成功人士組成大學生創業導師團，在高校中開展創業大講堂，組織大學生創業幫扶活動。創業指導老師的業績可作為教學科研業績評級依據之一，以此提高其積極性；其次，將創業課程與實踐結合起來，鼓勵學生發現與積極參與創業項目，建立對創業項目進行評選和獎勵機制；最后，推進高校完善創業孵化基地的建設，為大學生提供創業咨詢服務、優秀項目的推薦、創業場地的申請以及創業課程的培訓等。同時，聯合全國大學生創業基金會共同建立大學生創業者信用評級機制，為融資機構提供擔保信息。

（五）完善融資體系。鼓勵金融機構為大學生創業融資，同時鼓勵風險投資公司投資。完善大學生向融資機構申請貸款、申請科技型中小企業貼息貸款和利用技術成果或知識產權、專利權進行擔保貸款的政策和引進股權投資等融資方式。目前，我國的風險投資機制并不發達，由于缺乏擔保，大學生企業比其他企業更難獲得融資。美國硅谷的高技術產業由于僅靠傳統融資手段無法滿足其資金需求，硅谷努力挖掘新的融資途徑來滿足其需求，而美國的風險投資正好彌補了傳統融資巨大缺口。在我國，風險投資體系并不成熟，可以鼓勵商業銀行以及其他金融機構，通過股權投資的方式，對大學生創業企業投入首期資金，擁有股權之后，參與或者委托公司參與該企業的生產經營管理，一年后再根據風險企業的發展和資金需求狀況決定是否繼續投入資金。通過此做法增強商業銀行對創業企業項目運營情況的了解，減少對資金用途的擔憂。為了規避風險，風險投資家和商業銀行還可以運用自己的經驗、知識、信息和人際關系網絡幫助創業企業提高管理水平和開拓市場，提供增值服務。投資公司主動參與經營的投資方式，往往能使創業企業的成長性遠遠高于其他同類公司。

（六）強化創業政策統籌體系。盡快制定《高校大學生創業法》，完善大學生創業的政策扶持體系，建立促進大學生創業的長期有效的工作機制。針對大學生創業存在的相關問題，完善現有政策并及時出臺各項政策配套的具體細則，切實保障政策落實。隨著政府鼓勵大學生休學創業政策的出臺，相關部門應盡快出臺具體的實施細則。減少大學生創業的工商、稅務等繁瑣手續，盡可能便利大學生創業，使其享受到一條龍專業化服務，包括辦公室場地的取得、工商注冊、稅務登記、優秀創業項目申報等綠色通道。并且在現有政策基礎上，集思廣益，借鑒國內外扶持大學生創業法律，完善我國扶持大學生創業的財稅體系。

（七）完善社會保障體系。在醫療、失業、養老保險以及戶籍方面，盡快解決大學生創業的個人及企業所招人員的失業、醫療問題等社會保險問題。延長社會保險補貼原則上不超過3年的時間；對創業企業所招人員的醫療、失業和養老保險，國家適當負擔較多比例，企業和個人可負擔較少的比例；取消6個月的醫療保險等待期；大學生創業者在大學畢業后，其戶籍的落腳點也抑制了大學生創業者的發展，不應限制其戶籍轉出，對此應制訂明確的實施方案，并落實政策。

主要參考文獻：

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[2]李莫言，方敏.促進創業的財稅政策優化研究[J].上海企業，2014.10.

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