銀行業前景分析精選(九篇)

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第1篇：銀行業前景分析范文

摘 要 繼國有大型商業銀行海外上市，國內股份制銀行在A股上市之后，城市商業銀行也趕上了上市的第三波。城市商業銀行上市IPO可以改善股權結構，引入戰略投資者，補充資本金等，直觀上感覺可以提高商業銀行經營效率。本文以北京銀行為例，利用賬務分析方法進行分析，對“IPO能否提高城商行的經營效率”給予一定的佐證。

關鍵詞 IPO 城市商業銀行 杜邦分析 經營效率

城市商業銀行近些年獲得了巨大的發展，但是它們大多由城市信用社整合而來，先天存在著股權結構不合理，承接了大量原城市信用社資金包袱，資產損失嚴重，經營績效較低，盈利后勁不足，發展規劃不合理等問題。另一方面，國有商業銀行的壟斷地位，股份制商業銀行的戰略轉型、農村商業銀行也打入“城市”市場以及外資銀行的“入侵”都是城市商業銀行面臨的巨大挑戰。而對于意向于在全國擴張的城商行而言，上市是其擴張的關鍵一步。2007年7月和九月，寧波銀行，南京銀行，北京銀行成功在A股市場上IPO，城市商業銀行更是成為當私募Pre-IPO的投資對象。經營效率是銀行業競爭力的集中體現，那么城商行的經營業績在IPO后將如何談變化，而導致這些變化的原因又是什么呢？

北京銀行在城商行中具有一定代表性，本文將結合北京銀行的例子，采用杜邦分析體系對比分析上市前后的盈利能力變化，對“城市商業銀行通過公開上市能否提高效率”，給予一定的佐證。

一、理論視角：IPO可以提高銀行的經營實力

1.總資產規模是銀行經營的基礎，IPO可以擴充資本金

根據許多學者（陳敬學2007；許小蒼2007；嚴太華2007）的研究，銀行規模的大小與其盈利能力的大小成正比。通過較大的資模，銀行可以實現規模經濟和范圍經濟所帶來的經濟效應。規模較大的銀行可以提高其營業收入來降低平均營業成本。這也在一定程度上解釋了世界500強銀行均具有龐大的資產規模。

銀行經營發展的基礎是其總資產規模，這在一定程度上代表銀行的經營實力。而城市商業銀行多數由信用社發展而來，一直面臨資本補充困境：資本補充源比較單一，補充渠道狹窄。目前，城市商業銀行的資本補充主要依賴實收資本，除個別銀行實收資本在總資本比重稍低外，其余銀行實收資本的比重大多在70%以上。即便北京銀行作為城市商業銀行中的佼佼者，IPO前其資產規模已達到了2639.81億，但是與五大國有銀行及外資銀行相比還是存在很大劣勢。從這個意義出發，城市商業銀行如果通過公開發行股票來籌集資本，從而實現資產結構優化和規模效應的提升，可以迅速增強資本實力，提高資本充足率和核心資本，增強其競爭力和抗風險能力，使之在同業競爭中處于更加有利的地位。并且，IPO也有助于提高銀行的知名度，有利銀行取得更多的市場份額。

2.上市可以提高經營績效

合理的資本結構、科學的法人治理結構、有效的組織結構是現代企業有運作必須滿足的三個條件。上市有助于城市商業銀行建立有效動作的資本結構、法人治理結構和組織結構，進而有助于其經營績效的提高，包括盈利水平、成長能力和股本擴張能力的提高。首先，城商行上市后，股權結構可以進一步分散，形成股東投票機制，同時強化了銀行信息的透明化和市場監督及市場約束。而且城市商業銀行多為信用社發展而來，多數存在地方政府“一股獨大”問題，上市對股權的稀釋作用有利于完善公司治理、規范運作及提高經營效益。其次，上市后，內部控制機制由股東大會、董事會和監事會構成，是一種能夠互相配合、協調制衡的機制。同時，城市商業銀行還要受央行、證監會等管理機構和投資銀行、會計師事務所、律師事務所等中介機構的外部監控。也就是上市后可以形成內外互相制衡、互相的治理結構，這種機制有助于迫使管理層追求利潤最大化，保證了社會公眾股東的利益。

二、IPO后，經營效率幾何？

盈利能力是評價一個銀行綜合競爭力的重要指標，具體可以考察其凈資產收益率(ROE) 、總資產收益率(ROA)、主營業務利潤率。其中，凈資產收益率反映了股東從投資的銀行中獲得的凈收益，資產收益率反映了銀行將資產轉化為凈利潤的能力，主營業務利潤率反映了每單位收入能夠創造的凈利潤。通常而言，這些比率越高，企業的盈利能力越高。

北京銀行于2007年9月10日首發A股，募集資金多達150億元，大大擴充了其資本金。筆者選取了北京銀行2006年至2009年財務報表數據，并計算出凈資產收益率、總資產收益率、權益乘數、主營業務利潤率和總資產周轉率，采用杜邦分析體系探討上市前后其盈利能力變化及變化原因。杜邦分析體系中凈資產收益率是核心，是最為綜合的一個指標，結合銀行業務特點，筆者將杜邦體系做成如下圖例。其中平均資產總額是期初資產和期末資產的平均值。

圖2顯示了其在發行前后凈資產收益率ROE和總資產收益率ROA的變化。從凈資產收益率來看，2007年較2006年有較大幅度下降，其后兩年有所上升但仍低于上市前22%的水平。但是從總資產收益率來看，上市前該比率僅為0.85%，上市后各年較此比率都有提高。ROA與ROE二者最大、最根本的區別在于兩者在債權計算及財務杠桿利用上的區別：ROA反映股東和債權人共同的資金所產生的利潤率，ROE則反映由股東投入的資金所產生的利潤率。如圖1所示，凈資產收益率等于總資產收益率乘以權益乘數，權益乘數是資產與權益的比值，如果比值大，說明企業的負債金額大。從這點出發，ROA相比ROE更能全在地反映企業對資產的利用率。這說明，北京銀行在2007年上市以后，其資產配置更有效率，經營效率較上市前有所提高。

按照圖例1,我們可以追蹤北京銀行上市后凈資產收益率下降的原因。表1是根據北京銀行上市前后的財務數據，按照圖例1所示的計算方法計算出來的ROE分解表。

1.從二維的杜邦體系：凈資產收益率＝總資產收益率×權益乘數看，由于北京銀行2006年至2009年間的總資產收益率表現為增長，暗示了凈資產收益率下降的源頭應該是權益乘數。從表1看，權益乘數在2006年時高達27.78倍，而IPO募集股份后這一比例當即下降了52.19%，其后兩年有些小波動，但也基本維持在下降后的低水平上。這與北京銀行2007年的IPO募集資金高達150億元完全吻合：通過IPO擴充了股本，大大增加了北京銀行在競爭環境中運營所需的資本金，使其大大降低了對債務融資工具的依賴，債務在資產中的比重大大降低，杠桿倍數也因此下降。這說明IPO后北京銀行ROE下降的源頭就是上市融資后，權益資本的比率上升，進而使其權益乘數減少。

2.其次，我們可以從權益乘數來分析銀行資本的風險程度。權益乘數體現了銀行對財務杠桿的利用程度，可以衡量利潤和資本的風險程度。它是資產與權益的比值，其倒數是權益總額占資產總額的比率，可以衡量在企業在無償債能力下可允許發生的資產拖欠程度，即可以用來分析風險程度。權益的比重越大，破產的風險越小。北京銀行上市后，權益乘數下降，其倒數即權益在資產中的比重上升，說明其資本風險和償債能力風險下降了。

3.從總資產收益率＝主營業務利潤率（凈利潤/主營業務收入）×總資產周轉率（主營業務收入/期初期末資產平均值）可以找出北京銀行總資產收益率上升的原因。從表1,我們看到北京銀行上市前后總資產周轉率除了2008年3%的水平，其余各年份都很平穩，都是2.3%，其資產實現業務收入的能力并無顯著變化。

而主營業務利潤率由有很大幅度的提升，從2006年的36.73%到2007年的43.81%，再到2009年的47.37%，期間實現了2.53%的復利式增長。該指標是從企業主營業務的盈利能力和獲利水平方面對資本金收益率指標的進一步補充，體現了企業主營業務利潤對利潤總額的貢獻，以及對企業全部收益的影響程度。主營業務利潤率的增長能夠充分反映出北京銀行IPO后對成本控制、費用管理、產品營銷、經營策略等方面的成就。

三、結論

使用杜邦體系對北京銀行的盈利能力的分析表明上市后其ROE有所下降，但是ROA有顯著上升，ROE下降的原因并不能表明其經營績效的下降，而是因為上市減少了其對杠桿的利用程度。并且主營業務利潤率在IPO后明顯上浮，表明上市提高了北京銀行的經營績效，與理論相符。這在一定程度上表明城市商業銀行可以通過IPO渠道克服資本金不足難題，實現規模效應，提高其經營效率。

參考文獻：

[1]趙旭.國有商業銀行效率的實證分析.經濟科學.2000(6).

[2]趙旭,凌亢.影響我國銀行業效率因素的實證研究.決策借鑒.2001(4).

[3]夏斌.面臨嚴峻挑戰的城市商業銀行.南方金融.2004(5).

[4]陳敬學.我國銀行業市場與市場績效的實證研究.金融論壇.2004(5).

第2篇：銀行業前景分析范文

關鍵詞：印染企業；節能減排；潛力

中圖分類號：X791 文獻標識碼：A

文章編號：1674-9944（2013）01-0038-03

1 引言

印染行業是水資源消耗量大、污染物排放量較大的五大行業之一。印染行業要推行清潔生產，實現印染行業污染防治，從“末端治理”向“源頭預防”轉變，企業必須加快對節能減排新工藝、新技術、新設備的應用和推廣，擺脫粗放型管理模式，降低能耗，減少廢水排放[1]。荊州市地處江漢平原，是我國十大產棉區之一，該市棉花年產量12.5萬t。荊州市現有規模以上紡織印染企業136家，紡織印染產品以棉織品和棉布為主，含少量棉混紡產品，2011年紡織印染行業工業產值77.09億元，工業增加值44.78億元，占全市工業增加值的11.0%左右。

2 荊州市紡織行業污染產生、排放及治理現狀

2.1 荊州市紡織行業污染產生及排放狀況

2011荊州市納入環境統計的紡織印染行業污水排放口32個，產生廢水包括紡織廢水和印染廢水。紡織廢水主要為漿紗廢水和職工生活污水，COD濃度一般為300～590mg/L，NH3-N濃度一般為15～25mg/L。印染水消耗定額90～240t/1t產品，水重復利用率24%左右；印染廢水水質成份復雜，包括退漿廢水、煮煉廢水、漂白廢水、絲光廢水、染色廢水、印花廢水、洗漂廢水等，濃度高，色度深。COD濃度一般為460～3000mg/L，平均631.6mg/L；NH3-N濃度一般為25.0～64.0mg/L，平均32.0mg/L。紡織印染廢水產生量1929.23萬t，COD產生量12185.91t，氨氮產生量617.35t；其中，印染行業廢水產生量1350.46萬t，COD產生量10358.02t，氨氮產生量530.92t。經過處理后廢水排放量1620.37萬t，廢水回用率16.0%。COD排放量1488.53t，排放濃度平均為91.9mg/L；氨氮排放量200.93t，排放濃度平均為12.4mg/L。

紡織印染企業產生的廢氣主要為紡織空調廢氣和印染燒毛煙氣、印花拉幅有機廢氣、蒸汽鍋爐煙氣。除紡織印染循環經濟工業園的11家紡織印染企業采用國電長源電力股份有限公司沙市熱電廠的集中供熱外，荊州市其他紡織印染企業均自備工業鍋爐供應生產所需的蒸汽，蒸汽鍋爐一般以煤和秸稈為原料，燒毛一般采用天然氣為原料。2011年煙氣排放量為21272.7萬Nm3，產生SO2351.00t，濃度一般為1360～1850mg/Nm3，平均1650mg/L；NOx產生量110.62t，濃度一般為365～560mg/L，平均520mg/L。SO2排放量為210.00t，NOx排放量為94.58t。

紡織印染企業工業固體廢物產生量1.28萬t，主要為污水處理污泥和煤渣。荊州市紡織印染行業消耗的能源包括原煤、天然氣、煤油、柴油、燃料油、秸稈、熱力和電能，2011年合計能耗122015.47t標煤，萬元工業增加值能耗272.48kg標準煤。

2.2 荊州市紡織印染污染治理措施

2.2.1 荊州市紡織印染廢水治理措施

除紡織印染循環經濟工業園的11家紡織印染企業的廢水經過物化預處理后進入園區紡織印染廢水集中處理廠外，其他企業均自建污水處理廠對生產廢水進行處理達標后排放。紡織企業工業廢水一般采取物化預處理+好氧生物氧化二級處理工藝，印染廢水一般采用物化預處理+厭氧水解酸化+好氧生物氧化三級處理工藝，部分處理設施增加了脫色工藝[2]。

紡織印染循環經濟工業園區廢水處理廠現有設計處理規模為30000 m3/d，近期將擴建到80000 m3/d。設計進水水質COD800～1000mg/L、NH3-N50mg/L，處理后出水可達到《紡織染整工業水污染物排放標準》（GB4287-92）表3一級排放標準。現有污水處理量為4000～12000t/d，平均為11000t/d，進水COD濃度800.0～1565.6mg/L，平均1061.0mg/L；NH3-N濃度一般為35.0～64.0mg/L，平均40.1mg/L。處理后廢水排放量8250t/d，回用率25%左右，污染排放濃度為COD濃度95.6～122.4mg/L，平均濃度95.7mg/L，處理去除率91.0%，NH3-N濃度一般為4.2～13.2mg/L，平均9.7mg/L，處理去除率76.3%，達到《紡織染整工業水污染物排放標準》（GB4287-92）表3一級排放標準。

2.2.2 荊州市紡織印染廢氣污染治理措施

紡織企業空調廢氣一般采用濾籠除塵器處理后排放，印染燒毛煙氣、印花拉幅有機廢氣通過捕集罩收集后直接排放。印染企業蒸汽燃煤鍋爐煙氣一般采用雙堿法進行脫硫除塵，秸稈鍋爐煙氣采用袋式除塵器進行除塵。向荊州市紡織印染循環經濟工業園供熱的國電長源電力股份有限公司沙市熱電廠循環流化床燃煤鍋爐采用爐內噴鈣+旋風分離+電除塵的脫硫除塵工藝，除塵效率高于90%，脫硫效率大于75%，處理后煙塵和SO2排放濃度達到《火電廠大氣污染物排放標準》（GB132223-2003）標準的要求。NOx治理裝置正在建設中。經過統計分析，荊州市紡織印染企業鍋爐煙氣（含國電長源電力股份有限公司沙市熱電廠循環流化床燃煤鍋爐）脫硫效率為30%～75.0%左右，NOx去除效率8%～14.5%左右。

2.2.3 荊州市紡織印染固體廢物污染治理措施

荊州市紡織印染行業產生的工業固體廢物主要為污水處理污泥和煤渣，污泥干化后進行填埋，煤渣綜合利用，少量灰渣送城市垃圾處理系統。

3 荊州市紡織印染行業節能減排潛力分析

3.1 清潔生產水平分析

2011年印染行業工業增加值為25.97億元，其中印染布2億m，針織染色產品4萬t。2011年荊州市紡織印染行業針織品印染電消耗定額360kW?h/t產品左右，蒸汽消耗定額7kW?h/t產品左右，萬元工業增加值能耗328.88 kg標準煤/萬元。荊州市2010年單位GDP用水量27.83t/萬元，單位GOP能耗1.58t標煤/萬元，低于全省2.35t標煤/萬元的水平；荊州市2010年總能耗708.36萬t標準煤，單位GDP能耗1.0141t標煤/萬元；荊州市規模以上紡織印染業工業總產值77.0889億元，服裝鞋帽制造業工業總產值10.7041億元。

2010年紡織印染業原煤消耗量17977t，液化天然氣80t，汽油、煤油195t，柴油3t，燃料油152t，熱力8057×106kJ，電力61010萬kW?h，合計能耗折標煤122015.47t。

荊州市印染行業2011年取水量為1427.64萬t，萬元工業增加值取水量54.97 t/萬元，印染棉布單位取水量2.85t/100m布，廢水排放量2.43 t/100m布，達到《紡織染整工業水污染物排放標準》（GB4287-92）表3一級標準值。對照《紡織行業（棉印染）清潔生產標準》（HJT185-2006）分析，達到二級清潔生產水平。COD產生量2.07kg/100m布，達到清潔生產三級水平，接近二級水平指標值（2.00kg/100m布）。印染針織產品單位取水量214.15t/t 產品，廢水產生量202.57t/t 產品，COD產生量155.37kg/t 產品，對照《紡織行業（棉印染）清潔生產標準》（HJT185-2006）分析，均未達到清潔生產三級水平指標的要求，說明清潔生產水平較低。

依據《紡織行業（棉印染）清潔生產標準》（HJT185-2006），從生產工藝與裝備要求、資源能源利用指標、污染物產生指標、產品指標和環境管理要求等5個方面共17個指標，分析荊州市紡織印染循環經濟工業園清潔生產水平。荊州市紡織印染循環經濟工業園印染針織產品單位取水量160t/t 產品，廢水產生量150.00t/t 產品，COD產生量150.00kg/t產品，基本達到三級清潔生產水平，高于全市平均水平。印染棉布單位取水量、廢水排放量、COD產生量均達到二級清潔生產水平，在能耗、工藝設備、產品規模、環境管理等方面大部分達到二級清潔生產水平。產品合格率達到一級清潔生產水平。煤耗遠低于一級清潔生產水平指標值，電耗遠高于三級清潔生產水平指標值，主要是由于采用燃煤電廠集中供熱和部分工業鍋爐燃燒生物質秸稈造成。

3.2 污染物產生和排放行業水平類比分析

2009年我國紡織印染行業萬元工業產值廢水排放量110.15t，萬元工業增加值廢水排放量462.65 t，印染布的百米排水量均超過國家規定的2.5m3/100m的標準，有的高達3.5m3/100m，水重復利用率只有7%左右。2011年荊州市印染行業萬元工業增加值廢水排放量46.80 t，水重復利用率達到24%，印染布的單位排水量2.43 t/100m布，均優于全國行業平均水平。

3.3 能耗水平類比分析

2011年荊州市單位GDP能耗1.041t標準煤，紡織印染行業單位工業增加值能耗為0.27t標準煤，遠低于平均能耗。

4 荊州市紡織印染行業節能減排改進措施和績效分析

4.1 進一步調整產業布局，推進紡織印染循環經濟發展

荊州市紡織印染循環經濟工業園的建設和運行情況表明，產業的集聚優化布局可以實現低投入、高產出、低消耗、少排放的可持續發展模式。集中供熱可以減少建設投資、燃煤量和煙氣污染物的排放量。廢水采取集中處理和回用方式，廢水處理設施建設單位投資低，管理成本低，各種印染廢水混合，有利于營養配比，提高廢水生物處理的效率，降低沖擊負荷和廢水處理成本，提高處理效率和廢水回用率[3]。目前荊州市紡織印染循環經濟工業園入園企業和規模還很小，應結合承接產業轉移國家級示范區的建設，制定紡織印染行業環境準入條件，同時積極完善集中供熱管網，在近期將紡織印染污水處理廠處理能力從30000t/d擴建到80000t/d，將廢水回用率從25%提高到35%左右，減少園區廢水排放量，使單位產品和萬元工業增加值的廢水及污染物排放量降低6%～10%。引導外來企業進入園區，并將園區外的印染企業逐步搬遷到園區，限制園區外企業的建設和發展，調整和優化紡織印染行業布局，提高減排和節能效果。

4.2 開展企業清潔生產審核和技術改造，提高企業節能減排效率

采取自愿和強制相結合的方式，鼓勵、引導企業實施清潔生產審核。對污染物不能穩定達標排放的企業開展強制性清潔生產審核，在對紡織印染循環經濟工業園企業已進行企業環境管理自愿承諾的基礎上，在全市進行推廣。倡導產品生態設計，使用低毒低害的染料和助劑，提高企業內部的水回用率，使平均回用率從24%提高到32%左右，減少廢水和污染物產生量。

在清潔生產審核的基礎上，制定技術、經濟和環境可行的清潔生產方案，進行技術改造，具體措施如下。

（1）現有紡織企業氣流紡錠產能只占總產能的6.28%左右。對現有紡織企業采用先進的氣流紡替代棉紗錠，并對車間照明設備進行節能改造，采用變頻電機替代傳統電機，可節能10%～30%。

（2）使用清潔的原輔料。使用清潔的原輔料能提升產品的質量與檔次，在一定程度上能減少污染物的產生與排放。如纖維采用Ly-ocell纖維、聚乳酸纖維、甲殼素纖維、可降解合成纖維，天然彩棉等。使用天然的染料、生態型的染料與助劑。

（3）進行印染行業工藝與設備改造。印染前處理、染色、洗滌、后整理工藝改造是行業工藝與設備改造與提升的方向，也是行業清潔生產措施的主要體現。退煮漂改造與提升可以選擇的措施包括：短流程前處理工藝，與退煮漂三步常規工藝相比，水、電、汽等可節約30%～50%；生物酶前處理技術，在棉織物練漂工藝中，用生物酶代替傳統的燒堿，可使前處理從退漿、煮練、漂白縮短為冷軋堆置加蒸洗的短流程，能達到簡化工藝，縮短流程，減少工時，節約蒸汽、水電等能源；洗滌工藝中推廣噴淋沈滌、汽水沖洗、氣霧噴洗、高壓水洗、振蕩水洗、高效轉盤等節水技術和設備，節約大量的洗滌水，減少排污量[4]。

4.3 完善印染廢水處理廠污泥處置措施

長期以來，印染污水處理廠污泥采取的處理措施是干化后進行單獨填埋，需要大量的土地資源，并可能產生二次污染。荊州市印染污水處理污泥可采用干化后送入垃圾焚燒發電廠焚燒利用的措施。荊州市集美垃圾焚燒發電廠已經建成投產，設計處理能力為日處理垃圾800t，目前實際處理量為700t/d，距離荊州市紡織印染循環經濟園30km左右。經過初步試驗，當污泥干化后含水率達到60%以下，可以作為垃圾焚燒發電廠燃料。處理后可大幅度減少污泥填埋量，減少COD和NH3-N排放量。

4.4 強化環境監管，提高污染防治水平

環保部門實施全方位、全時段環境監管，對排放廢水水量和主要污染物濃度進行全面、有效、實時監控，完善清污分流和輕污染廢水回用措施，推動紡織印染企業開展節約用水和廢水資源化，控制超標排放和事故性排放，減少廢水和污染物排放量。

參考文獻：

[1] 王建慶，李桂生，李 戎.節能減排與我國印染行業的技術進步[J].染整技術，2008，30（6）：26～30.

[2] 環境保護部科技標準司.印染廢水污染防治技術指南[M].北京，中國環境科學出版社，2002.

第3篇：銀行業前景分析范文

[關鍵詞]紡織行業 環境因素 污染治理

[中圖分類號]X5 [文獻碼]B [文章編號]1000-405X（2013）-6-179-1

1 概述

紡織工業是對紡織纖維進行加工的工業。紡織纖維按其來源可分為天然纖維和化學纖維兩大類，天然纖維包括植物纖維（棉、麻）、動物纖維（毛絨、蠶絲）、礦物纖維（石棉）三類；化學纖維包括人造纖維和合成纖維，人造纖維又分為纖維素纖維、蛋白質纖維和礦物纖維，合成纖維有聚酯纖維（滌綸）、聚酯胺纖維（錦綸）、聚丙烯纖維（腈綸）、聚乙烯纖維（維綸）、聚氯乙烯纖維（氯綸）、聚烯烴纖維（丙綸）等。這些纖維與人們的生活息息相關，在國民經濟中起著十分重要的作用。

紡織工業生產一般包括紡紗、織造、染整三大塊，但不同類型的紡織業其工藝流程也不盡相同。但不管是哪種流程，污染物均主要在染整過程，紡紗和織造過程污染較輕。主要的環境因素為紡紗、織造過程中產生的落花，織造過程中織機發出的噪聲，機器檢修時產生的廢油，纖維的潛在火災（一些合成纖維在燃燒時放出有毒氣體）等。本文主要介紹一下染整過程的環境因素及相關治理技術。

2 染整工藝簡介及環境因素分析

染整過程一般包括前處理、染色及后處理三個部分。

2.1 染前處理

染前處理的目的是除去纖維上所附著的雜質及在紡織過程中所帶入的物質，如染漿、油劑等添加物，染前處理一般包括燒毛、退漿、煮煉、漂白、絲光等。

2.1.1 燒毛。燒毛是將織物表面的纖毛經直接火焰燃燒的方式去除，使其表面光滑。燒毛過程是讓織物以一定的速度通過一排由燃氣組成的火焰屏，將織物兩面的纖毛燒掉，然后進入水槽熄火，同時降溫。此工序的環境因素主要是燃氣的消耗、燃氣和織物的潛在火災、燒毛過程產生的廢氣（燒羊毛織物時有臭味）、水的使用和廢水排放。

2.1.2 退漿。為了防止紗線在織造時斷頭，大部分紗線要上漿以增加其強度。漿料有天然漿料和化學漿料之分，天然漿料為淀粉類，化學漿料有聚乙烯醇、羧甲基纖維素等，但在下一步加工前必須將漿料退去，稱之為退漿。退漿劑可以是酶、酵素、酸、堿等，將織物浸在裝有退漿劑的設備中，經過一段時間后，漿料溶于水中而被去除。此工序環境因素主要有退漿劑的使用、水的消耗、退漿廢水的排放。

2.1.3 煮煉。煮煉是染前處理的重要環節，各種紗線和織物在染前均需經過煮煉處理。煮煉的目的是除去纖維以外的各種粘附物質，包括纖維在生產過程中伴隨著各種物質或纖維形成過程中添加的某些物質。如羊毛脂、羊汗、絲膠、油污等。一般棉織物的煮煉溫度為120-130℃，煮煉劑為10-15g/l，煮后要用清水將棉織物清洗干凈；羊毛織物的煮煉一般在較溫和的條件下進行，因為羊毛在較高的溫度及較高的PH值條件下會水解。所以羊毛織物的煮煉溫度為80-95℃（白胚煮煉選擇90-95℃；色胚煮煉選擇80-85℃），PH值調整在6.5-7.5，煮煉完成后要進行洗煉，洗煉一般為皂洗。加入純堿將PH值調至9-9.5，皂洗后要進行沖洗，直至洗凈織物為止。此工序的主要環境因素為化學品的使用（純堿、燒堿、皂液等），能源的使用、水的使用及廢水的排放。

2.1.4 絲光。為了改進棉纖維的物理性能，如光澤、吸光性、拉伸強度及增加與染料的親和力，需用較濃的堿對棉纖維進行處理，絲光用的燒堿濃度為200-300g/l，溫度選擇20℃以下。棉纖維用堿處理后生成堿纖維素。經過絲光后的棉布中會有一些堿殘留在棉布上，這些堿對后續的印染加工有妨礙，需用稀硫酸將其中和并沖洗干凈。此工序主要環境因素為化學品的使用（酸、堿）含堿廢水排放、水的使用。

2.1.5 漂白。紗線及其織物經過煮煉后，大部分色素被去除，但天然纖維中仍殘留有少許色素，需進行漂白處理，棉紗和棉制品常做漂白處理，羊毛及其織物一般不做漂白處理，合成纖維也不漂白。常用的漂白劑為次氯酸鈉和雙氧水，漂白后要對織物進行沖洗。此工序主要環境因素有漂白劑的使用及潛在泄漏、水的使用、沖洗廢水的排放。

2.2 染色、印花

染色是指在有關染料組成的染浴中，加入其它助染劑，并在一定的條件下，對白色紗線及其織物進行全面染色的一個過程。由于染料與纖維分子結構及染料性質的不同，染料對纖維具有選擇性，即某種染料只適用于某種纖維。染色的過程非常復雜，既有化學作用又有物理作用。為了保證印染效果，常需加入多種助劑。

染料品種繁多，有直接染料、硫化染料、還原染料、活性染料、酸性染料、酸性媒介染料、金屬絡合染料、反應性染料、冰染染料、氧化染料、分散染料、陽離子染料等。其中硫化染料、還原染料、反應性染料、冰染染料主要用于棉織品的染色；酸性染料、酸性媒介染料、金屬絡合染料常用于毛織品的染色：分散染料主要用于聚酯纖維的染色；陽離子染料主要用于

腈綸的染色。

以活性染料對棉布連續軋染染色為例，其染色過程為：調配染料溶液軋染棉布烘干（紅外、熱風）軋堿液氣蒸固色皂洗水洗烘干。

染色過程自始至終均在非酸即堿的介質中進行。所以會產生大量的酸堿廢水；當采用酸性媒介染料或金屬絡合染料時，在染色過程中要加入紅礬鈉（重鉻酸鈉），故洗滌水中會含有六價鉻，鉻為一類污染物，需在車間處理達標后才能排至綜合污水處理廠。

此工序主要環境因素為化學品的使用（酸、堿、染料、助劑）、能源消耗、水的使用、廢水的排放（PH、COD、BOD、SS、色度、鉻、六價鉻、苯胺等）。

2.3 后整理

根據織物的不同用途，選用某種組合化學品和后整理劑對染后的織物進行加工，使織物具有抗靜電、阻燃、防皺、免燙、柔軟感、防霉蛀等性能，所有的后整理劑多為樹脂類的表面活性劑，以樹脂做后整理的工業為例，其過程為浸軋預烘烘焙皂洗。由上述流程可以看出，此工序的主要環境因素為化學品的使用（整理劑、皂液），水的使用、能源的消耗、廢水的排放、織物的潛在火災。

3 廢水處理

紡織行業最主要的的污染物是印染廢水的排放，廢水中含有染料、助劑、漿料、纖維素等。如果使用酸性媒介染料和金屬絡合染料，廢水中還含有鉻，鉻的去除一般是將六價鉻還原為三價鉻，然后調節PH值使之成氫氧化物沉淀。常用的還原劑為鐵鹽和鐵屑。

印染廢水可采用以下流程進行處理：格柵調節池生化池沉淀池汽浮池脫色池。

脫色劑可以使用次氯酸鈉、雙氧水、也可使用活性炭吸附的方式進行脫色。生化污泥經濃縮、壓濾后進行焚燒處理。

4 清潔生產工藝

紡織行業的清潔生產主要是在染料選擇時盡量選擇環保染料（不含苯胺類物質）；漂洗時采用逆流漂洗，以節約用水；絲光淡堿回收利用，冷卻水循環使用。

參考文獻

第4篇：銀行業前景分析范文

關鍵詞：新常態 民營銀行 發展前景

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經營模式和產權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質增效，同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境，一個良好的環境必不可少。

一、新常態下民營銀行的發展現狀

（一）激烈的市場競爭

現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。

（三）金融監管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態下民營銀行的發展前景

（一）新常態下民營銀行的發展機遇

現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。

（二）新常態下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。

三、結束語

歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。

參考文獻：

第5篇：銀行業前景分析范文

景浩（1985—今），北京市人，中國人民大學財政金融學院，研究方向：金融投資。

摘要：2007年，中國銀行在國內率先開展私人銀行業務，招商銀行、工商銀行、交通銀行等各商業銀行緊隨其后，經過六、七年的發展，我國私人銀行業務在客戶數量和管理資產規模兩方面都取得了顯著成績。多項研究表明，私人銀行業最大的增長潛力將來自中國，前景十分廣闊，但是目前，我國私人銀行業務的發展水平較低，存在諸多束縛，在當前金融深化改革加速進行的背景下，私銀業務的生存方式收到了挑戰，急需調整發展戰略和運行機制。本文從我國私人銀行的發展現狀出發，對其風險特點與瓶頸進行了系統梳理，并在此基礎上，從內外兩方面給出了發展建議。

關鍵詞：私人銀行；風險特點；戰略謀劃

20世紀80年代以來，私人銀行業務在全球范圍內產生并得以迅速發展。近年，我國經濟高速發展，居民金融資產存量增長了數百倍，涌現出一大批富裕人士，為私人銀行業務的開展奠定了堅實的經濟基礎。麥肯錫預測，中國高凈值人士到2015年將達到200萬，超高凈值人士人數量將達13萬，接近2012年的2倍。富裕人士群體逐漸建立起成熟的理財理念，這部分客戶在財富保值、增值以及金融服務需求方面與一般零售客戶有較大差異，傳統的理財業務已經不能滿足其需求，私人銀行業務以其專業化、定制化、全面化的特點，受到了富裕階層的青睞。同時，金融改革不斷深化，商業銀行的生存壓力進一步增大，業務模式亟待轉型，理財業務是現代化金融服務的重要組成部分，被商業銀行視為轉型的突破口，另外，私人銀行業務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務，是商業銀行重要的利潤增長點之一，也推動了商業銀行對該業務領域的重視和支持。目前，我國已成為全球私人銀行業務發展潛力最大、增長最快、機會最多的市場之一。積極探索發展私人銀行業務對中國金融業和整體經濟的發展有著重大的意義。

一、我國私人銀行業務概念與發展現狀

私人銀行業務（Private Banking）是一種專門面向高凈值客戶及其家庭和企業，為其提供專業化、定制化的一攬子金融服務的系統財富管理業務，業務范圍涵蓋財富規劃、資產配置、投資管理、信托、保險規劃、稅務籌劃、咨詢、大宗商品、離岸金融等類型。

私人銀行業務屬于混業業務，與商業銀行傳統的資產負債業務相比，具有鮮明地特點：首先，私人銀行業務的進入門檻較高，服務對象通常都是高額凈財富的富裕階層客戶，并且范圍還延伸到客戶的家庭與企業；其次，業務的設計以客戶的個性化需求為導向，極具靈活性和隱秘性，能夠滿足較高的財產保值、增值要求；第三，私人銀行業務涉及的專業領域有商業銀行、投資銀行、稅收、會計、法律和投資管理，在投資管理中還會涉及到房地產、收藏品等領域；第四，由于客戶要求較高且業務復雜程度較大，商業銀行通常會向私人銀行部配給經驗較為豐富的專業人才。因此，服務質量高出普通零售業務部門；第五，私人銀行服務通常以收取資產管理費、咨詢顧問費等中間業務收入為主，較貴賓理財和普通零售銀行業務有更高的收益率，因此很受商業銀行的重視。

2007年3月，中國銀行率先成立私人銀行部，拉開了中資商業銀行開展私人銀行業務的大幕，工商銀行、招商銀行、中信銀行等也步其后塵。2009 年7 月，我國銀監會《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，允許商業銀行針對風險承受能力較強的高資產凈值客戶開展私人銀行服務，為私銀業務的開展掃清了政策障礙，之后私銀業務加速發展。2012年底，共有18家中資銀行涉足私銀業務領域，在國內成立的私人銀行服務中心或分部共計217家。客戶數量與管理資產規模方面，截至2013年6月30日，私人銀行管理資產規模最大的是工行，管理資產5538億元，私銀客戶達3.13萬戶；其次是中行超過5000億元，私銀客戶突破5萬戶；農行管理資產4790億元，私銀客戶4.3萬戶。股份行零售業務龍頭的招行私人銀行管理客戶資產為5098億，客戶數為2.26萬戶。與此同時，私人銀行所投資的產品范圍也逐漸擴大，除了金融衍生產品、藝術品投資等傳統渠道之外，TOT理財產品、私募股權產品等新興產品已成為高端收入人群關注的焦點。私人銀行業務在我國前景十分廣闊，據估計中國內地約有32萬名超級富豪，占亞太地區富人總數29.1%，平均凈資產約500萬美元，遠高于亞太地區富裕人士平均資產的330萬美元，全球富裕人士平均資產的390萬美元。且無論人數還是資產金額都在快速增加，到2015年高端富裕人群擁有的財富凈值規模將超過30萬億元，為私人銀行業務提供了廣闊的市場。但是，透過表面數字可以發現，我國私人銀行業務的發展水平仍較為初級，存在很大上升空間。

二、我國私人銀行業務的發展瓶頸

私人銀行于16世紀起源于瑞士，2005至2006年，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等開始在中國成立私人銀行部，拉開了中國內地私人銀行業務發展的帷幕。本土商業銀行于2007年經營私銀業務，至今已有六年時間，我國私人銀行業務在這期間取得了跨越式發展，客戶數量和管理資產規模逐年大幅攀升，但是，由于體制、環境等原因的制約，加之缺乏經驗，私銀業務在業務定位、盈利模式、人才培養、監督管理等方面還存在很多問題，隨著市場的深化和成熟，這些問題開始束縛業務可持續發展。目前，存在的主要問題有如下幾個方面：

（一）產品與業務創新不足

私人銀行業務是否成熟的標志是其能不能很好地承擔起“財富管家”的職能，不僅要滿足客戶對高端資產管理服務的需求，同時還要兼顧咨詢、保險、公司業務等多元化一攬子服務。在嚴格的分業經營、分業監管環境中，國內的私人銀行在開展業務時受到諸多限制。從實際經營模式上來看，我國現有的私銀業務更像是商業銀行傳統零售業務的延伸，無論是產品還是服務都與普通銀行理財業務差異化不大。在其提供的各類產品中，自主設計品類有限，大多局限于貨幣市場、債券市場和外匯市場等傳統業務領域，輔助以銷售公募基金、信托理財、陽光私募和 PE 等，屬于高層次理財產品。體制束縛導致私人銀行創新動力不足，各家銀行提供的服務和產品同質化嚴重，缺乏特色化服務，這就導致私人銀行業務的競爭處于不能深入到核心競爭力層次。銀行更多地是重視客戶數量與管理資產規模增長，往往忽視創新能力提高。

（二）專業人才短缺

私人銀行業務的經營范圍很廣泛，決定了其對客戶經理素質的要求要高于普通商業銀行業務。私人銀行的客戶經理不僅要具備較高的業務素質和良好的職業操守，除精通貨幣市場、債券市場、基金市場、外匯市場等金融業基本領域，熟悉房地產、藝術品、大宗商品等市場，并對宏觀經濟、會計、法律、心理等其他領域的知識有深入的了解和專業的判斷，同時具備個人財富管理、公司理財方面的實戰經驗。而我國私人銀行發展之初，私銀客戶經理普遍都是從銀行一線抽調的個人客戶經理或對公客戶經理，與合格私銀客戶經理的要求存在較大差距。

（三）業務模式處于探索階段

從目前來看，中資銀行開展私人銀行業務模式仍處于探索階段，主流的兩種模式有“大零售”模式和事業部制模式。“大零售”模式指在銀行總行的零售業務部內設立私人銀行部門，專門負責私人銀行業務的管理和運作。這種模式有利于深度開發銀行現有的優質客戶，促進私人銀行業務在各分行所屬地域的發展。但是不利于業務的定位和專屬運營平臺的構建，也不利于專業人才的培養。事業部制指設置獨立于總行零售業務部的私人銀行部門或中心，實行獨立事業部制管理，有利于私人銀行業務的專業化和特色化發展，并通過業務運營考核模式的創新，激勵經營和決策效率的提高，該模式的缺點是不能依靠現有零售網絡優勢維持存量客戶，不利于協調零售業務部門與私銀部門的關系，容易加劇內部競爭。由于發展時間較短，且沒有成功的經驗可以借鑒，所以我國私人銀行在以上兩種模式之間徘徊探索。這不僅有損于工作效率的提高，而且也不利于私銀業務的長遠發展。

（四）海外市場有待拓展

為了適應業務的拓展和客戶的要求，部分商業銀行已經率先動作，嘗試開展海外業務。中信銀行已經在香港設立私人銀行分部，并與瑞士BBVA Swiss的私人銀行機構建立了海外合作關系，協助其開發海外市場。其他一些在香港設有分部和機構的銀行也紛紛試水海外私銀業務，但是整體來看，我國商業銀行私人銀行業務的海外拓展剛剛開始，并且國內和海外體制和監管差異以及人民幣資本項目限制也給海外市場的拓展造成了制約。

三、私人銀行業務風險剖析

私人銀行業務與資產、負債等商業銀行業務的差別決定了兩者具有不同的風險特點。雖然都面臨信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等，但是由于私人銀行業務涉及領域更廣、要求更高，因此，相同的風險具有更為復雜的表現。 現階段，我國私人銀行業務風險主要集中在法律風險、聲譽風險和操作風險三個方面。

（一）法律風險

私人銀行的法律風險主要源自于法律體系的不健全和不完善。目前，我國法律體系的建設落后于私人銀行業務的進展，作為一項獨立性極大的業務，監管部門并未設立針對私人銀行的專門性法律。部分規范商業銀行理財業務和產品的法律法規（如《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》）中，曾提及“私人銀行”，但是并未明確闡述其概念，更沒有規范私銀業務的相關條款。私人銀行在業務運行和監管標準上大多參照商業銀行的監管體系和框架，不適用私人銀行的運行理念、管理體制和業務范圍，甚至有的環節只是依靠行業自律，這不僅為風險的發生留下了隱患，而且不利于私人銀行的長遠發展。

（二）聲譽風險

聲譽是商業銀行寶貴的無形資產，由于涉及的資金量龐大，業務類型繁多，客戶對隱私性、安全性的要求更高，客戶往往對銀行和客戶經理是否值得信任更為重視。在產品同質化嚴重的今天，聲譽更是私人銀行業務競爭力的核心要素之一。聲譽風險主要指由于意外事件、銀行的政策調整或日常經營活動所產生的負面結果，可能對商業銀行的這種無形資產造成損失的風險。日常生活中聲譽風險與其他事件密切相關，違規操作、故意欺詐、客戶投訴、卷入洗錢事件等行為和事項都會轉化為聲譽風險，影響私銀部門業務的開展。當今社會網絡發達，網絡頻頻爆出的不利消息影響銀行整體形象和業績的案例不勝枚舉，因此私人銀行部門要格外重視聲譽風險。

（三）操作風險

操作風險是指由于人為錯誤、技術缺陷或不利的外部事件而造成損失的風險，人員、系統、流程和外部事件是主要的風險來源。操作風險普遍存在于商業銀行的日常業務中，資產管理、信托和服務性收費業務則被視為操作風險主導的業務，私人銀行業務匯集了以上三種業務，存在較大的操作風險隱患。私人銀行的業務特點也加劇了操作風險的嚴重性，一方面，由于資金量龐大，涉及范圍廣泛，一步細小的錯誤都將造成相當大范圍的影響；另一方面，操作風險還會對銀行的聲譽產生不利影響，削弱市場信心，這種影響甚至是毀滅性的，因此對操作風險的防范格外重要。

四、發展戰略謀劃

從監管角度來說，健全和完善私人銀行業務的相關法律規范是當務之急。監管部門必須重視相關法律的制定，加快建設良好的法律環境。借鑒發達國家的監管框架和發展經驗，并結合我國私人銀行業務發展的特點，對我國私人銀行業務范圍的明確界定，并將其納入到監管體系內。

從私人銀行業務部門來說，必須從風險防控與核心競爭力的提高兩個基本點出發進行戰略規劃。第一，要加大研發投入，提高產品創新能力，突破現有的同質化競爭模式。私人銀行必須以客戶的需求為出發點，將各種資源向研究開發領域傾斜，重點研發特色業務和產品，提高產品研發效率和質量，形成自身的研發機制，構建核心競爭力。第二，要給予風險控制環節足夠的重視和投入，借鑒國際上私人銀行業務開展過程中的風險事件，針對操作風險、市場風險、聲譽風險等細分風險領域構建風險防控框架，力求從源頭上降低各類風險的發生概率。必須具備對風險的預見性和處理緊急事件的能力。第三，要重視人才培養，加快建立人才儲備體系。商業銀行必須加快建立起專業人才的選取和培養機制，適時引進國外的成熟人才，組建精通金融知識、會計知識、法律知識等多元化知識的專家隊伍。（作者單位：中國人民大學）

參考文獻

[1]喬雪麗.我國商業銀行私人銀行業務發展研究[J].新金融.2013（7）

第6篇：銀行業前景分析范文

關鍵詞：銀行業；發展狀況；影響因素；未來趨勢

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我國銀行業發展狀況

1.1銀行業發展的收入情況

2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。

面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。

1.2銀行業人員素質情況

我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。

首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。

總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。

1.3銀行業的盈利模式構成情況

我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。

總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。

2現階段我國銀行業發展中的影響因素

2.1經濟新常態

在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。

當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。

2.2利率市場化

利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。

2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。

當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。

2.3互聯網金融的沖擊

2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。

首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。

在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。

3我國銀行業的未來前景分析

3.1新常態下銀行業轉型

顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。

首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。

3.2創新銀行金融理財業務

在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。

首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。

3.3擁抱“互聯網+”的新模式

第7篇：銀行業前景分析范文

關鍵詞：余額寶 風險 收益

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費者視角，以風險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風險提出有效措施來防范和化解。

此研究以余額寶的發展現狀為切入點，采用文獻資料法、問卷調查法、數理統計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風險收益進行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯網的發展與普及，互聯網對金融業的發展產生了深刻的影響。互聯網金融是由金融電子化發展到一定階段的產物。從20世紀90年代中期到至今，我國商業銀行的傳統金融服務業務實現了用戶互聯網自助辦理。2010年之后，一些互聯網企業，特別是掌握互聯網入口的第三機構，利用大數據、云計算和數據挖掘技術等現代信息技術，不斷推出創新性的互聯網金融模式產品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創了不朽的業績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數額，被認為是電商聯合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯網金融產品，在不足一個月，客戶轉入余額寶資金規模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業聯合基金公司謀求推出理財產品，互聯網金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化。“余額寶”的出現使傳統商業銀行在金融業務多方面的壟斷被互聯網的金融創新逐步打破。

2 余額寶的運作機制

余額寶在設計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產品，是基金買賣客戶資源和第三方結算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉入余額寶，實現對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。

通過一系列的制度安排，余額寶最終實現支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結算平臺，不但可以規避禁止第三方支付公司代銷基金產品的監管規定，并可以適度減少備付金準備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩定的客戶資源，發展創新型業務，提升可持續發展能力;對于用戶而言，在保證消費支付的前提下，可以實現資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標準化的理財流水線，包括轉入、確認、消費（支付）、轉出等4個關鍵環節，全部采用網絡線上操作模式。

（1）轉入。轉入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內閑置的備付金余額轉入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網銀、集分寶、紅包等進行轉入支付。轉入設限額，但各種轉入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉入隨卡通本身限額，各種轉入方式轉入單筆最低金額為1元，為正整數即可。

（2）確認。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。雙休日及國家法定假期，基金公司不進行份額確認。

（3）消費（支付）。客戶購買商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉出。

（4）轉出。余額寶總金額可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉出金額（包括消費）不享受當天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監管政策不允許支付寶這樣的第三方機構給用戶賬戶上的錢結算利息。于是，阿里集團就創新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉到里面新設的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進行淘寶消費支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉帳或提現等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費和轉出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。

3 余額寶發展前景調查問卷統計分析

3.1 問卷調查設計思路

為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發展前景進行問卷調查。

（1）問卷設計。

按照問卷設計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結合此研究的內容與目的，進行問卷的設計。

（2）問卷的抽樣。

對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發放適量的問卷，共發放350份。

（3）問卷的發放與回收。

調查問卷設計完成后，通過在網上發送手機鏈接和網上鏈接的兩種方式進行問卷的發放與回收。其中發放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問卷調查目的

基于對余額寶的風險收益分析，從而以普通消費者的視角對余額寶的發展前景進行調查、探析。

3.3 問卷調查對象

本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進行網上問卷調查。

3.4 問卷調查主要分析方法

（1）數理統計法。

對回收的問卷調查進行統計，并用EXCEL、SPSS等統計學軟件進行處理與比較，進而得出相關結論。

（2）邏輯分析法。

在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數據進行較深入的分析與探討。

3.5 問卷調查分析

（1）調查問卷人員分布情況。

在發放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業的調查中學生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯網金融的問題更感興趣，對互聯網金融的了解、應用更為廣泛。因此，問卷調查的結果會使本文研究的內容更具說服力。如表1、表2所示。

（2）調查問卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統銀行業帶來巨大的沖擊。

（3）調查問卷余額寶風險分析情況。

可以得出有41.67%的人們在權衡收益與風險時，選擇了銀行，認為雖然收益低但是風險小，有36.33%的人們還持不確定的態度，對于余額寶的風險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權衡風險與收益的時候大部分人們還是選擇了風險規避，認為銀行是相對保險的。余額寶的出現著實給傳統銀行業帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態度。并且有將近86%的人們認為一旦“余額寶”發生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。

（4）調查問卷余額寶發展前景分析情況。

如有55.33%的人們認為余額寶對未來銀行產生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認為余額寶的發展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當互聯網金融進入我們的視野，必定會對傳統行業產生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統行業，還需各方面的條件支撐。

4 結語

通過對余額寶的風險收益的分析，本文認為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風險，但是該業務在開展過程中仍然面臨許多風險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應樹立風險意識，采取有效措施防范和化解。

在互聯網發展迅速的時代，面對互聯網金融產品層出不窮，高收益產品背后往往伴隨高風險。投資者應權衡風險和收益，進行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費者角度，對余額寶的風險收益進行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發展道路如何。余額寶這類產品確實促進了傳統金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現有的行業模式和思維習慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯網思維。

參考文獻

[1] 中國農業銀行電子銀行部課題組，孫龍，申莉.互聯網時代的金融創新研究[J].農村金融研究，2010（2）.

第8篇：銀行業前景分析范文

隨著移動互聯網的逐漸普及，借助技術的約束，可以實現更加有效的使用體驗感。而借助NFC創意新技術的使用，可以有效提升移動支付的實際效果，從而能夠提升技術層面帶來的方便和便捷。

【關鍵詞】移動支付 NFC技術 創意技術

隨著近期，Apple Pay進入我國，逐漸引起移動支付的使用浪潮，而有更多相關技術企業開始進入這一領域，Samsung Pay進行公測；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據相關市場調查顯示，經過5年的發展之后，具備NFC功能的智能手機出貨量將達到22億部。隨著市場需求的不斷增長，由此帶來的實際效果也逐漸呈現出更多實際效果，這都必然帶來更多的市場契機，從而為NFC技術發展帶來前所未有的前景和空間。

1 移動支付發展歷程

進入到21世紀，移動網絡行業的快速發展，已經開始讓移動支付出現前所未有的發展契機，但在一段時間內發展始終停滯不前。而我國接觸移動支付時間較早，但也與世界各國一樣，發展時常是不溫不火的狀態，從其發展歷程看，主要是因為：

1.1 缺少應用基礎

要實現點對點支付，需要借助兩個終端：具有移動終端微型移動終端以及具備移動支付技術的商家終端。

1.2 技術標準缺乏一致性

從實際情況看，商家個人為站意識強烈，采用的移動支付技術殊途同歸，直接導致出現更多的限制和制約性。

1.3 消費者移動支付觀念尚未形成

2010年之前國內的移動互聯網覆蓋基礎稍弱，限制了用戶使用近場支付的思維。

2 NFC支付市場啟動條件具備，未來兩年或迎來爆發期

目前，在實際發展過程中，更多是在終端以及合作框架內進行，按照市場需求情況進行整體布局和安排，從而為NFC的發展做好充足的準備。

2.1 手機終端輸入NFC技術，為手機提檔升級做好準備

在國際上享有更多聲譽的手機廠商，都在著力將NFC技術在其中進行廣為使用，為NFC技術的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據官方數據表明，僅在2012年，搭乘NFC技術的手機出貨量就超過1.2億臺，而這樣的數據到了2015年已經翻了一番，這樣的速度已經可以看出目前NFC技術的使用，將在未來得到有效的持續。

2013年國內智能手機的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機出貨量達到4.9億部。雖然目前看，國內手機生產商搭乘NFC功能的產品依然較少，但隨著市場需求的逐漸增長，將為NFC技術的發展提供更加有利地契機。

隨著NFC功能正在逐漸適應著手機市場的高端化需求，逐漸在手機上成為常見配置，但目前看，蘋果手機還尚未與之交織。隨著NFC技術的普遍施用，在未來的3-5年中手機市場的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機將達到60以上。

2.2 POS終端基礎：共享金融IC卡“閃付”POS機

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進行有機結合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機上實現更為全面的體現，這在短短幾年間已經得到顯著應用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯系統的外放，在我國全國范圍內，目前已經完成30%左右非終端系統的改造升級，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術打造的“閃付”終端將為更多消費者帶來快速便捷的服務。

2.3 技術標準統一，銀行和運營商共同推動

移動支付的發展以及突破了互聯網自身的發展定位，更是促進了互聯行業與金融行業的一次有機融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結合點和利益發展點。借助NFC技術的處理發展，可以有效促進運營商、銀聯終端銷售商以及銀行等各方利益相關者在移動支付過程中的發展良機，為市場定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場、基于用戶和消費者的出發點而進行的，因此，移動支付都成為產業鏈各方整體發展的戰略性組成部分。

隨著中國移動客戶端、SIM卡、移動終端、接受環境、金融應用逐漸對NFC技術的關注度提升，借助互聯技術與金融技術的融合發展，有效改變人們的生活方式，將成為銀行業務布局的新起點。從銀行自身發展而言，借助移動支付的廣泛應用，可以提高支付環節的工作效率，更能為衍生業務發展提供更多空間。

3 結論

隨著支持“閃付”終端POS機的逐步布局，動支付市場已經進入啟動的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺改造完成升級后，將在未來進一步提升市場的占有率，有助于NFC技術的廣泛普及。

參考文獻

[1]姚鋼.NFC技術將經由Android平臺走向普及[J].電子設計技術，2012（03）.

[2]劉浩.基于NFC技術的近場通信應用探索[J].中國無線電，2014（12）.

[3]劉巖，董雪蓮，傅堅.基于USB Key技術的手機支付應用方案與市場前景分析[J].電信技術，2016（07）.

作者簡介

鄭秀蓮（1985-），女，江蘇省姜堰市人。大學本科學歷。現為泰州機電高等職業技術學校高校講師。研究方向為計算機網絡、移動互聯、三維動畫。

第9篇：銀行業前景分析范文

一、銀企關系所面臨的問題

我國傳統的銀企關系是國家銀行與國有企業之間的內部性聯系，資金分配不存在市場交易特征。隨著市場經濟體制改革的推進，國有銀行走向商業化，銀企關系發生劇烈變化，面臨兩大問題：

一是企業經營效益不佳，資金周轉不暢，不能歸還貸款，從而制約銀行業務運作。在企業負債中，銀行為最大債權人，企業的巨額債務，加上企業償債能力差，直接激化了銀企矛盾。

二是銀行信貸資產質量低下，削弱了支持企業生產發展的能力。因為企業債臺高筑或大量拖欠銀行貸款本息，倒逼銀行不良資產猛增，直接削弱了銀行支持企業生產發展的能力。

市場經濟體制下企業和銀行都是責、權、利對等的追求收益最大的理性經濟人，銀企關系以市場為紐帶，通過“市場――價格（利率）”機制，在尊重和維護交易規則的基礎上，實現其協調和運作。

二、新型銀企關系的基本特征

新型銀企關系表現為獨立自主、平等互利、相互選擇、規范經營、融合生長五大基本特征。

（一）獨立自主

獨立自主強調必須承認市場活動的參與者是有其自身利益的經濟法人，必須自主經營，自擔風險，自負盈虧。不論是企業還是銀行，都是市場的參與者，必須確立其獨立自主的經濟法人地位。

（二）平等互利

作為市場的成員，企業和銀行的地位是平等的，而作為資金借貸的雙方，它們又是互利的。企業的生存和發展，離不開銀行資金的支持和各種服務；銀行各項業務的開展也離不開企業的需求。企業從銀行獲得資金，并得到銀行的各種服務，而銀行獲得利息及服務費收入。企業和銀行有各自相對獨立的經濟利益。任何損害對方利益的行為，都是違背市場規律的。

（三）相互選擇

市場活動必須遵循平等自愿、雙向選擇的原則，這就要求銀企之間進行公平、自愿、機會均等的競爭，實現相互選擇。銀行不再承擔對一批固定客戶提供貸款的責任，而是選擇效益好、信譽高、有發展前途的企業作為自己的基本客戶。同時，企業也要選擇實力強勁、誠實信用、服務周到的銀行作為合作伙伴，以滿足對資金和各種服務的需要。

（四）規范經營

市場經濟同時又是法制經濟，各種利益主體在參與市場活動時，必須嚴格遵守其嚴密而完善的游戲規則，恪守誠實信用、公平競爭的商業道德，依法規范經營。這是保證市場活動正常進行、避免混亂和無序、維護各市場主體的合法權益和維持他們之間正常關系的前提條件。

（五）融合生長

隨著市場經濟的不斷發展，產業資本和金融資本相互融合、相互滲透、混合生長。這是被歷史所證明的市場經濟成長的一般規律。盡管世界上有些國家限制銀行業對工商業的直接投資和經營，強調分業經營，但金融業資本與產業資本的融合仍表現出強大的生命力。當今在世界上有影響的大型企業集團，一般都是產業資本與金融資本聯姻，以產業為基礎，以金融為核心，多功能、全方位發展的，金融產業集團有助于銀企雙重效益的實現。

三、銀企雙向選擇機制下銀行對企業的財務分析

20世紀70年代以來，西方商業銀行十分注重貸款市場的調查和預測。隨著我國貸款市場的變化，貸款管理日益重要，對銀行信貸人員的素質要求已不是原先那種按貸款程序操作的操作型，而需要具有較高分析能力的信貸管理人員。

銀行放貸時主要對貸款企業進行三方面的財務分析。

（一）企業經營成果和財務狀況的綜合分析

銀行對企業財務分析應在掌握分析依據、把握分析要點的基礎上，對貸款企業的經營、財務狀況作出客觀、準確的評價，這也是對信貸員提出的最基本的要求。

1.審計報告、會計報表附注、年報中的“重要事項”是銀行進行財務分析的依據

審計報告是審計專業人員對被審單位的財務報表出具的職業判斷。銀行可將審計報告作為分析公司經營成果、財務狀況真實性的重要依據。了解審計報告的類型，掌握不同審計報告的區別，是正確應用審計報告進行財務分析的前提。審計報告有無保留意見審計報告、保留意見審計報告、拒絕表示意見審計報告、否定意見審計報告四種類型。信貸管理人員可通過審計報告中的關鍵詞來判斷企業被出具的是哪一類型的審計報告。無保留意見審計報告關鍵詞是“企業在所有重大方面都公允地反映了……”；保留意見審計報告關鍵詞是“除……有待確定之外，企業在所有重大方面都公允地反映了……”；拒絕表示意見審計報告關鍵詞是“由于……原因，無法發表審計意見”，否定意見審計報告關鍵詞是“企業未能公允的反映……”。如2006年審計人員由于無法查證st天橋來源于青鳥華光投資收益的可收回性，因此被出具拒絕表示意見審計報告。

會計報表附注是對會計報表的有關項目所作的解釋，包括公司基本情況、會計政策、稅收政策變動、關聯交易、會計報表主要項目注釋、其他事項。銀行通過會計報表附注可以客觀地判斷企業盈利增減變動的真實原因。如2007年1月1日起在上市公司施行的新企業會計準則和審計準則，對存貨管理取消“后進先出”法，一律采用“先進先出”法，如果企業原材料價格一直下降，則“先進先出法”將大幅度拉升成本，導致當期利潤的下降，但這并非企業主觀行為所導致，而是政策變動所引起的。再如新稅法“兩稅合并”，內、外資企業所得稅稅率統一下調為25%，這將大幅提高部分行業和上市公司的稅后凈利，同樣，當期利潤的上升也并不是企業主觀努力所致，而是稅收政策變化的結果。

年報中“重要事項”主要包括：（1）重大訴訟、仲裁事項。（2）報告期內公司、公司董事及高級管理人員受監管部門處罰的情況。（3）報告期內公司控股股東變更，公司董事會換屆、改選或半數以上成員變動，公司總經理變更，公司解聘、新聘董事會秘書的情況。（4）報告期內公司收購及出售資產、吸收合并事項的情況。（5）重大關聯交易事項。（6）上市公司與控股股東在人員、資產、財務上的“三分開”情況。（7）托管、承包、租賃情況。（8）市公司聘任、解聘會計師事務所情況。（9）其他重大合同（含擔保等）及其履行情況等。因為“重要事項”對公司正常持續經營會產生重要影響，因此，銀行要重點關注。如科龍控股股東變更重要事項，導致顧雛軍通過高價買進低價賣出的關聯交易，侵占上市公司資金；ST猴王為其母公司猴王集團提供了3億元的貨款擔保重要事項，對ST猴王財務狀況產生重大影響。

2.會計報表分析是銀行進行財務分析的核心

銀行對企業會計報表分析，主要是通過計算資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、資本金利潤率、銷售利稅率、成本費用利潤率、銷售增長率、利潤增長率十大財務指標，借助于對比分析、結構分析、趨勢分析、比率分析等分析方法，判斷企業財務狀況、經營業績以及企業成長性。一個具有盈利能力、具備償債能力、具有發展潛力的成長性企業是銀行的首選。

銀行還特別關注企業報表之間的勾稽關系，旨在判斷企業有無為取得銀行貸款而造假的可能。“資產＝負債＋股東權益＋（收入－成本費用）”，這一等式揭示了資產負債表與利潤表之間的關系。收入與成本費用之差利潤并不是一個虛無的數字，它最終要表現為資產的增加或負債的減少。

3.銀行對宏觀經濟狀況、行業現狀及前景的分析

銀行從宏觀經濟狀況、行業現狀及前景分析企業在行業中所處的位置，也是銀行信貸分析的重要方面。如果一個企業的運行情況嚴重脫離宏觀經濟運行狀況和行業發展狀況，那么，會計報表的真實性應受到特別關注。如在水產品行業競爭激烈，利潤率不斷降低的情況下，而藍田股份2000年農副水產品收入約13億元，高于同業平均值約3倍，引起信貸分析者的重視。

4.銀行對企業進行現場分析

必要時，銀行可通過現場調查，判斷公司財務狀況、經營成果及現金流量情況。現場調查結果是判斷會計報表真實程度、確定貸款或投資對象的核心依據。如銀廣廈2000年度會計報表顯示主營業務收入主要來源于向一家德國公司銷售萃取產品，通過現場調查（因特網），發現其主業是機械產品而非萃取產品，從而得出銀廣廈虛列收入，有造假行為的結論。

（二）定性與定量相結合的信用分析

影響企業財務狀況的很多因素是不可量化的，銀行為了避免貸款風險，保障貸款安全收回，在量化分析的基礎上進行定性信用分析。定性信用分析主要是對被分析企業的“性質”要素進行評估的方法，通常可采用5C、5P、5W方法。5C指貸款人的品德Character、能力capacity、資本Capital、擔保Collateral和環境條件Condition。5P指貸款人People、借款的Purpose、還款能力Payment、還款保障Protection和貸款展望Prospective。5W指銀行對貸款企業信用風險分析、借款人是誰Who?為何借款Why?借款人以什么作擔任What?何時還款When？怎樣還款How?

（三）貸款五級分類風險管理

中國人民銀行制定的《貸款風險分類指導原則》將貸款按風險程度分為五類，即正常、關注、次級、可疑、損失類。其特點是以借款人最終償還能力確定貸款風險，對五類貸款實行分層控制，銀行針對貸款的不同形式，有的放矢地采取防范和化解措施，特別是明確了各項還款來源的主次地位，突出了主營收入為第一還款來源的地位。因此，銀行特別是信貸管理人員會借助對企業經營成果、財務狀況的綜合分析，關注借款人的經營、管理、財務狀況和實際償還貸款的能力，以加強貸款管理。

四、銀企雙向選擇機制下企業對銀行的財務分析

企業衡量銀行的優劣和對銀行的選擇可以通過銀行資本充足性、銀行表外業務及銀行報表三方面進行財務分析。

（一）銀行資本充足性財務分析

企業在選擇銀行時，應著重分析銀行財務狀況，用從量向質轉化的觀念去看待銀行，即根據資產風險管理原則，對銀行的資本充足性進行分析。按照國際《巴賽爾協議》規定的標準，資本充足率=核心資本/風險資產總額≥4%，或資本充足率=資本總額/風險資產總額≥8%。資本充足率過大，說明資本不能被充分利用，影響利潤水平；比率過小說明資本量太小，負債或借入資金過大，影響銀行信譽。

（二）銀行表外業務財務分析

銀行表外業務主要指賬外資產。有時，銀行為了逃避貸款規模控制和比例控制或出于某些原因，將發放的部分貸款不反映在資產負債表內。雖然《巴賽爾協議》列舉的表外項目有些在我國銀行并不存在，但其中一類重要的表外項目，即《巴賽爾協議》所稱的“貸款的替代形式”在我國同樣面臨。如負債的普通擔保、銀行承兌擔保和可為貸款及證券提供擔保的備用信用證。擔保、承兌和備用信用證對銀行來說是或有負債，也可以說是或有資產，《巴賽爾協議》將這類業務的信用風險轉換系數定為100%，可見其風險很大。要真實衡量我國銀行的資本充足率，就必須將這些表外業務考慮進去。

（三）銀行報表分析

針對商業銀行的各種報表，企業在確定其所計算的比率和其他指標時，一定要有所指向，這是運用各種數據的前提。如對商業銀行的未來趨勢分析，企業財務人員應以某個商業銀行的歷史資料對比該商業銀行以往年度的做法，來觀察和分析比率指標的變化，從而對商業銀行的經營狀況和財務管理水平作出鑒定。再如，當某個商業銀行的財務報表進行分析的結果達不到公平的評價和鑒定該商業銀行經營狀況的目的時，還需要把該商業銀行的主要財務指標與該商業銀行所屬的全行業的平均指標進行對比分析，通過這種與全行業有關指標的對比分析，可以相對準確地判斷該商業銀行經營的好壞，從而得出公正的結論。