商業(yè)銀行的經(jīng)營方式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

論文摘要:經(jīng)濟(jì)資本是目前中國商業(yè)銀行管理研究的熱點(diǎn)課題。2009年以來，由于商業(yè)銀行貸款擴(kuò)張過快，資本耗費(fèi)過大，監(jiān)管部門對(duì)資本的監(jiān)管不斷升級(jí)，提高了資本充足率的底線，擴(kuò)大了資本覆蓋范圍，更新了監(jiān)管方式，收窄了補(bǔ)充資本的渠道。在這個(gè)背景下，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，循序漸進(jìn)地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，包括:合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù);加決發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)金融創(chuàng)新;強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);深化經(jīng)濟(jì)資本管理，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置，推動(dòng)資本節(jié)約型發(fā)展

一、商業(yè)銀行資本管理面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

資本金不足一直是制約中國商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。近些年來，在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，商業(yè)銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴(kuò)張快、資本耗費(fèi)大一直是中國商業(yè)銀行經(jīng)營方式中的一大特點(diǎn)。特別是金融危機(jī)后，中國商業(yè)銀行在資本管理方面臨著許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一方面，貸款擴(kuò)張過快，資本耗費(fèi)太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業(yè)銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達(dá)到了創(chuàng)歷史紀(jì)錄的9.59萬億元，貸款增速達(dá)32.8% ，直接導(dǎo)致中國銀行業(yè)平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個(gè)方面制約了商業(yè)銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質(zhì)量下降的隱患，或?qū)?dǎo)致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補(bǔ)給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內(nèi)遏制_為防止存量貸款的質(zhì)量惡化，商業(yè)銀行很難迅速退出已投放的貸款項(xiàng)目，必須繼續(xù)保持較快的貸款投放速度。根據(jù)有關(guān)研究，未來二至三年，中國商業(yè)銀行的每年還將會(huì)新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補(bǔ)充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業(yè)銀行不得不直面的嚴(yán)峻問題。

另一方面，為了提高商、業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，監(jiān)管部門對(duì)資本的監(jiān)管不斷升級(jí)，資本監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)也將更加嚴(yán)格。可以說，目前商業(yè)銀行面臨的是前所未有的高標(biāo)準(zhǔn)、全方位、全天候的資本監(jiān)管。具體表現(xiàn)在四個(gè)方面:一是監(jiān)管部門提高了資本充足率的監(jiān)管底線。2009年，銀監(jiān)會(huì)要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達(dá)到10%和11%。并且，巴塞爾委員會(huì)也在針對(duì)金融危機(jī)暴露的監(jiān)管缺陷重新確立更高的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是擴(kuò)大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補(bǔ)牢，巴塞爾委員會(huì)正在對(duì)資本監(jiān)管國際規(guī)則進(jìn)行根本性改革，這包括:把交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風(fēng)險(xiǎn)的能力;建立反周期超額資本監(jiān)管框架，弱化銀行體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的正反饋效應(yīng);對(duì)大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。三是更新了監(jiān)管方式。銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行了動(dòng)態(tài)資本和動(dòng)態(tài)撥備的資本監(jiān)管方式，2010年1月了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)督檢查，資本監(jiān)管常態(tài)化。巴塞爾委員會(huì)也將提高資本監(jiān)管工具的質(zhì)量，強(qiáng)化資本的損失吸收能力。四是收窄了補(bǔ)充資本的渠道。2009年10月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了哎關(guān)于商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級(jí)債要全部從附屬資本中扣除，促使次級(jí)債發(fā)行利率走高，加大了商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的壓力。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行的資本不足，與歷史原因、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等有密切關(guān)系，也與其經(jīng)營管理方式有直接關(guān)系，例如:資本耗費(fèi)大的貸款業(yè)務(wù)增速迅猛，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理;蓋利渠道單一，中間業(yè)務(wù)占比很低;金融創(chuàng)新的動(dòng)力不足，同質(zhì)化競爭的情況嚴(yán)重;風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)性的對(duì)上述情況進(jìn)行改進(jìn)，循環(huán)漸進(jìn)地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式。

(一)合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)

受社會(huì)資金需求旺盛、間接融資不發(fā)達(dá)、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴(kuò)大貸款規(guī)模來提升盈利能力在未來一個(gè)時(shí)期仍會(huì)是商業(yè)銀行的主流選擇。但是，面對(duì)資本趨緊的現(xiàn)狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓展低資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，走可持續(xù)發(fā)展之路。

一是積極壓縮金額大、期限長、風(fēng)險(xiǎn)高的公司批發(fā)業(yè)務(wù);盡力爭取符合規(guī)定的質(zhì)押或擔(dān)保方式，增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋量。現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)算辦法規(guī)定:“有質(zhì)押、擔(dān)保方式的貸款”可享有與質(zhì)押物或保證人相同的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，風(fēng)險(xiǎn)緩釋對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業(yè)貸款或其擔(dān)保的貸款(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重50% )、存單質(zhì)押貸款(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重0%)、銀票貼現(xiàn)(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重20%)和中央政府投資的公共企業(yè)開出的商票貼現(xiàn)(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重50%)等，完善高風(fēng)險(xiǎn)貸款的退出機(jī)制，從而減少資本占用。

二是大力發(fā)展零售及中小企業(yè)業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款、中小企業(yè)貸款具有風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。目前中國居民財(cái)富日益增長，投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，國家拉動(dòng)內(nèi)需的措施頻繁出臺(tái)，對(duì)發(fā)展中小企業(yè)提供了相對(duì)優(yōu)越的條件，為商業(yè)銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，變革組織架構(gòu)，培育專門的人才，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 (二)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)金融創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)占用資本很少，而發(fā)展前景廣闊。目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業(yè)銀行的占比更低，而國外商業(yè)銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有很大的空間。一要挖掘傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Γ倪M(jìn)支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡、委托貸款等業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富業(yè)務(wù)品種，在網(wǎng)上銀行、自助終端等方面實(shí)現(xiàn)突破，促進(jìn)傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)收入的增長。二要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。根據(jù)資金余缺和市場脈搏開展的票據(jù)業(yè)務(wù)(特別是銀行間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn))，屬于中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要品種，它占用的資本少、靈活性強(qiáng)、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財(cái)富增長的契機(jī)，設(shè)計(jì)開發(fā)多元化的理財(cái)產(chǎn)品，比如承銷債券融資工具等。四要推動(dòng)金融創(chuàng)新，實(shí)行差異化經(jīng)營。緊跟資本市場、證券市場的改革進(jìn)程，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)差異化、多元化經(jīng)營，開展企業(yè)年金、離岸業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值的業(yè)務(wù)。設(shè)立相關(guān)的子公司，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新充分發(fā)揮母子公司之間的協(xié)同效應(yīng)，增加中間業(yè)務(wù)收人。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)不可能一減而就，要反對(duì)通過利息轉(zhuǎn)化虛增中間業(yè)務(wù)收人的表象。國外中間業(yè)務(wù)占比的提高，也是歷經(jīng)了自20世紀(jì)80年代至今的三十年左右的時(shí)間。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合在做好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)性的設(shè)計(jì)推出產(chǎn)品，實(shí)實(shí)在在地增加中間業(yè)務(wù)收人。

(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

資本監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制緊密相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業(yè)銀行應(yīng)突出抓好以下工作:

一是要進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。建立和優(yōu)化各類信息系統(tǒng)和評(píng)級(jí)模型，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度，做好數(shù)據(jù)積累，確保數(shù)據(jù)的客觀、準(zhǔn)確;對(duì)各層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)整合，積累起符合巴塞爾新資本協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，以信息系統(tǒng)支撐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及決策，事前對(duì)貸款進(jìn)行管理，提高貸款質(zhì)量。

二是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協(xié)議，資本監(jiān)管國際規(guī)則將擴(kuò)大資本覆蓋范圍。針對(duì)這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加強(qiáng)除信用風(fēng)險(xiǎn)之外的表外風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;還要在服務(wù)于國民經(jīng)濟(jì)周期性增長的同時(shí)，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。

三是防范綜合化經(jīng)營過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)。在綜合化經(jīng)營的業(yè)態(tài)模式中，除了信用風(fēng)險(xiǎn)外，市場、法律、信譽(yù)、交易對(duì)手、操作等風(fēng)險(xiǎn)也要特別關(guān)注，要一并納人商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控范圍。

(四)深化經(jīng)濟(jì)資本管理，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置

資本是商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)資源之一。推行經(jīng)濟(jì)資本管理，合理配置這一財(cái)務(wù)資源，是商業(yè)銀行加強(qiáng)自律、應(yīng)對(duì)資本硬約束的重要措施。

經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本和監(jiān)管資本不同，它是商業(yè)銀行內(nèi)部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預(yù)計(jì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平，并通過風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)量映射資本需求。深化經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用，對(duì)于商業(yè)銀行資本充足率管理、制訂戰(zhàn)略計(jì)劃、績效考核、信用限額管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等具有重要作用。

第2篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

關(guān)鍵詞：綜合化經(jīng)營；商業(yè)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)

一、我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷程主要分為三個(gè)階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個(gè)別商業(yè)銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營試點(diǎn)階段（2005年至今）。

（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段

20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營浪潮的影響，我國商業(yè)銀行開始嘗試混業(yè)經(jīng)營，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門。后來，隨著證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營的局面。綜合經(jīng)營在一定程度上促進(jìn)了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機(jī)構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶了一系列風(fēng)險(xiǎn)。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產(chǎn)、辦實(shí)業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國務(wù)院于1993年12月出臺(tái)了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)由全能制經(jīng)營轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營的腳步戛然而止。

（二）個(gè)別銀行在香港開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段

在此期間，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設(shè)立附屬公司等途徑開展綜合經(jīng)營，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險(xiǎn)、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。

中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商?hào)|亞金融控股有限公司及附屬公司（工商?hào)|亞），開展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購了香港友聯(lián)銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團(tuán)持有的太平人壽25%的股份，開始了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營。

中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設(shè)財(cái)務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國注冊(cè)中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國銀行與英國保誠集團(tuán)合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險(xiǎn)公司成功接軌保險(xiǎn)業(yè)。目前，中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險(xiǎn)公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財(cái)險(xiǎn)公司，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布中國內(nèi)地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司作為主要出資人，與法國標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司。

（三）穩(wěn)步妥善推進(jìn)綜合經(jīng)營階段

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)和金融市場有了長足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，我國綜合化經(jīng)營又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開展綜合化經(jīng)營試點(diǎn)工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機(jī)構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)、信托五項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢

（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺(tái)。

（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴(kuò)張，比如有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更見完善。以交通銀行為例，通過2008年的運(yùn)作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的架構(gòu)，“大金融”特點(diǎn)十分明顯。事實(shí)上，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團(tuán)的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實(shí)金融控股集團(tuán)。例如光大金融控股集團(tuán)的籌備工作就已基本就緒，集團(tuán)所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和中國光大實(shí)業(yè)(集團(tuán))公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

第3篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

隨著中國人民銀行在2012年6月份宣布降息的同時(shí)調(diào)整人民幣的存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間，我國的利率市場化改革邁出了非常關(guān)鍵性的一步，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)[1]。但我們要注意的是，對(duì)于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、參與市場競爭以及提高市場定價(jià)能力，利率市場化能夠起到積極作用，這就要求商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場化時(shí)要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，才能保證其健康的發(fā)展。

一、利率市場化的內(nèi)容與本質(zhì)

利率市場化指的就是利率不再由貨幣當(dāng)局決定，而是逐漸轉(zhuǎn)化為由市場供求來決定的過程，政府實(shí)行部分或者是完全放棄對(duì)利率的直接管制，使得利率由自己市場上的資金供求關(guān)系來決定，跟隨價(jià)值規(guī)律的自發(fā)調(diào)節(jié)，從而引起利率的上下波動(dòng)。它為推進(jìn)金融行業(yè)的良性競爭、優(yōu)化資源配置以及提高投資效率注入了新的生機(jī)。

利率市場化的本質(zhì)就是要充分發(fā)揮利率在儲(chǔ)蓄與投資的轉(zhuǎn)化中的功能，通過市場來發(fā)揮利率“杠桿”的調(diào)節(jié)作用[2]。要注意的是，利率市場化并不意味著完全的自由化，還是要通過中央銀行來確定基準(zhǔn)利率，實(shí)行宏觀調(diào)控的。

二、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

首先，它對(duì)銀行的競爭力提出了挑戰(zhàn)。現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較單一，銀行的利潤絕大多數(shù)是靠存、貸款利差來獲取的。而利率市場化給予了銀行定價(jià)的權(quán)利，也就是說商業(yè)銀行將面臨更加激烈的競爭，它們不得不通過提高利率來吸引資金，從而壓縮了銀行的利潤空間。這樣直接導(dǎo)致一些實(shí)力較弱的中小銀行面臨危機(jī)，有可能被市場淘汰。

其次，利率市場化也容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。利率市場化后，實(shí)際利率水平會(huì)逐漸上升，而由于金融市場的信息存在不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確地掌握借款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及貸款人的道德品質(zhì)，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致信貸的逆向選擇效應(yīng)。

任何事情都有兩面，就好像一個(gè)硬幣有兩個(gè)面一樣。商業(yè)銀行在面對(duì)這些挑戰(zhàn)的同時(shí)也要看到發(fā)展的機(jī)遇。利率市場化已是不可改變的必然趨勢，如何應(yīng)對(duì)利率市場化的沖擊，在市場中立足就是商業(yè)銀行目前要考慮的最主要問題。

三、利率市場化的國際經(jīng)驗(yàn)

目前世界上實(shí)行利率市場化的國家很多，西方很多發(fā)達(dá)國家，比如美國、德國、英國等；亞洲有日本、韓國等。

第一，美國。美國自上個(gè)世紀(jì)70年代開始，放松利率管制的市場基礎(chǔ)就逐漸成熟起來了。但是一直到1980年的《存款類金融機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法案》的通過，才正式開始實(shí)現(xiàn)存貸款利率市場化。到了1986年，美國的利率市場化基本實(shí)現(xiàn)，美聯(lián)儲(chǔ)通過公開市場操作以及貼現(xiàn)率來引導(dǎo)市場利率。雖然在美國利率市場化進(jìn)程中，很多商業(yè)銀行倒閉了，但是也有很多商業(yè)銀行生存下來，總體上對(duì)金融穩(wěn)定未產(chǎn)生很大的沖擊。

第二，日本。日本在利率市場化的進(jìn)程中比較注重培育市場基礎(chǔ)和完善市場機(jī)制，一次它推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程比美國還要長。1977年開始允許金融機(jī)構(gòu)持有國債上市流通，隨后又逐漸放開了國債的發(fā)行率和銀行票據(jù)利率，還批準(zhǔn)商業(yè)銀行發(fā)行率不受限制的大額可以轉(zhuǎn)讓定期存單[3]。到了1994年，日本的利率市場化完成。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的策略

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，開辟新的利潤增長點(diǎn)。

在利率市場化的沖擊下，銀行的存貸款已由賣方市場轉(zhuǎn)向了買方市場，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)利率市場化的沖擊，這勢必要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，開辟新的利潤增長點(diǎn)。

第二，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

首先，商業(yè)銀行要建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制，來為規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)提供保證。一直以來，商業(yè)銀行有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理幾乎的空白的。利率市場化使得傳統(tǒng)的利率管理模式已不能適應(yīng)銀行發(fā)展的需求。因此，商業(yè)銀行要設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。在這點(diǎn)上，我國商業(yè)銀行可以借鑒西方商業(yè)銀行的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，加快風(fēng)險(xiǎn)管理的步伐。

第三，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，提高定價(jià)水平。

商業(yè)銀行應(yīng)該在對(duì)市場基準(zhǔn)利率的把握基礎(chǔ)上，按照成本收益方法來確定自己銀行的利率水平，同時(shí)要合理考慮各方面的影響因素，根據(jù)不用客戶的狀況來確認(rèn)不同的利率水平[3]。這就要求商業(yè)銀行要先對(duì)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)區(qū)別對(duì)待。

第四，創(chuàng)立特色經(jīng)營理念。

筆者認(rèn)為商業(yè)銀行還應(yīng)該多根據(jù)市場的需求來發(fā)展自己銀行的特色業(yè)務(wù)，打造屬于自己的品牌，從而發(fā)揮品牌效應(yīng)，來滿足目前金融市場上多元化的需求，這樣也有助于商業(yè)銀行向利率市場化的環(huán)境下平穩(wěn)過渡。

四、結(jié)語

第4篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

小額貸款公司的定義就是姓小額，這個(gè)市場定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個(gè)市場定位，勢必會(huì)步履艱難。因?yàn)槭袌錾系纳虡I(yè)銀行比比皆是，一個(gè)小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業(yè)銀行這些航母在市場的海洋中爭斗呢？因此，小貸公司在金額市場中只能是“拾遺補(bǔ)缺”他的客戶群體，應(yīng)該鎖定在“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務(wù)，這就是小貸公司的使命。因?yàn)檫@些客戶群體很難從商業(yè)銀行中獲取金融支持，也就是說這個(gè)群體本身就是商業(yè)銀行在市場中的“遺漏”點(diǎn)，也是小貸公司的市場“契入”點(diǎn)。由此而知，為“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，就是小額貸款公司的市場定位。根據(jù)這個(gè)市場定位，小貸公司一定要比商業(yè)銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業(yè)”“小生意人”“三農(nóng)”解決融資難問題，改變商業(yè)銀行繁雜、時(shí)間冗長的辦事程序，簡化手續(xù)，簡易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強(qiáng)。二是手續(xù)規(guī)范，這里的規(guī)范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認(rèn)識(shí)和體會(huì)到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規(guī)有據(jù)可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業(yè)銀行，我們應(yīng)該記住，小貸公司的貸款利率要比商業(yè)銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因?yàn)樯虡I(yè)銀行門檻高難進(jìn)，另一方面是小貸公司在風(fēng)險(xiǎn)抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業(yè)經(jīng)營特性。只有保持轉(zhuǎn)換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時(shí)，才能愉悅開心。

2經(jīng)營方式創(chuàng)新

從2006年國家開始批準(zhǔn)成立小額貸款公司以來，全國迄今已有5000多家了，按照市場規(guī)律，每個(gè)企業(yè)都有有他的生命周期，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經(jīng)營方式的創(chuàng)新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營產(chǎn)品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實(shí)際上我們是在狹縫中求創(chuàng)新、求發(fā)展。如今國內(nèi)金融市場改革已經(jīng)逐步展開，過去的一些政策壁壘已經(jīng)逐漸松動(dòng)。這為小貸公司的經(jīng)營方式創(chuàng)新提供一定的空間和機(jī)遇。一方面小貸公司業(yè)務(wù)可以與典當(dāng)行業(yè)掛鉤，典當(dāng)行業(yè)因?yàn)樗氖袌鎏匦栽诮栀J市場中具有獨(dú)特性。首先借款利率和綜合管理費(fèi)可高達(dá)50％多；其次典當(dāng)行業(yè)借貸時(shí)按行業(yè)特性，借貸人的物品實(shí)行了質(zhì)的轉(zhuǎn)移；第三典當(dāng)行業(yè)借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業(yè)中的差異性入手，開拓新的經(jīng)營品種。另一方面小貸公司可以與資產(chǎn)租賃行業(yè)掛鉤。隨著工業(yè)的競爭白熾化，有些生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行都相應(yīng)開辟了資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)。小貸公司可以選擇從一些價(jià)值不高的工業(yè)產(chǎn)品入手，特別是農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品，如果我們小貸公司創(chuàng)新相應(yīng)的經(jīng)營品種，既服務(wù)了微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業(yè)增添了市場活力。

3融資渠道創(chuàng)新

小額貸款公司的性質(zhì)是非公眾性的，不吸收存款的放款機(jī)構(gòu)。小貸公司的性質(zhì)決定了他只能夠利用他的資本金對(duì)外發(fā)放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產(chǎn)公司，沒有固定資產(chǎn)，有的只是有限的貨幣資產(chǎn)。現(xiàn)實(shí)中，輕資產(chǎn)型公司在擔(dān)保抵押規(guī)則里面很難融資。因此小貸公司的對(duì)外融資幾乎是企業(yè)發(fā)展的命門。融資渠道的創(chuàng)新對(duì)于小額貸款企業(yè)尤為重要。目前小貸企業(yè)可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產(chǎn)到商業(yè)銀行抵押擔(dān)保融資。這種方式有可能給股東帶來風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司一般屬于有限責(zé)任公司，股東只需按股本金出資比例承擔(dān)責(zé)任。而用資產(chǎn)抵押融資有關(guān)股東會(huì)承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。二是與典當(dāng)行業(yè)和融資租賃行業(yè)合作，利用典當(dāng)行業(yè)質(zhì)押的物品和融資租賃的設(shè)備向商業(yè)銀行抵押融資。三是與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司擔(dān)保為小貸企業(yè)在商業(yè)銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產(chǎn)品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負(fù)債率不得高于70％的政策規(guī)定。）五是增資擴(kuò)股，當(dāng)小貸公司經(jīng)營走上正軌且具有一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)知名度后，擇機(jī)以每股﹤1元的價(jià)格對(duì)外增資擴(kuò)股，這種方式?jīng)]有政策限制，操作起來不失為較佳之作。

4企業(yè)文化創(chuàng)新

商業(yè)模式創(chuàng)新中如果沒有與之相匹配的企業(yè)文化創(chuàng)新，那所有的創(chuàng)新都等于零。因?yàn)槠髽I(yè)文化創(chuàng)新是企業(yè)一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創(chuàng)新？如何參與市場競爭？現(xiàn)在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業(yè)人員，大量都是從商業(yè)銀行流動(dòng)過來的。我們投資人在招聘人員時(shí)只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認(rèn)識(shí)到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個(gè)企業(yè)都有他的特性。小貸公司絕對(duì)不能與商業(yè)銀行劃等號(hào)。如果簡單地把小貸公司與商業(yè)銀行等同起來，照搬照套商業(yè)銀行的文化理念、經(jīng)營風(fēng)格、辦事程序等，那這個(gè)小貸公司就可能向前走不多遠(yuǎn)了。因此小貸公司文化創(chuàng)新至關(guān)重要，當(dāng)我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會(huì)明確小貸的市場定位、小貸的生存法則、小貸的發(fā)展目標(biāo)；就會(huì)擁有積極向上的心態(tài)，展示自我的能力。創(chuàng)造人生價(jià)值動(dòng)力；擁有這種文化理念的團(tuán)隊(duì)，我們的小貸公司就會(huì)在市場競爭中永遠(yuǎn)立于不敗之地。

5結(jié)論

第5篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

關(guān)鍵詞:流動(dòng)性過剩;商業(yè)銀行;微觀主體

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)07-0056-02

流動(dòng)性是指銀行業(yè)(主要是商業(yè)銀行)作為社會(huì)資金供應(yīng)與需求傳遞的中介,在運(yùn)行過程中所表現(xiàn)出的低流動(dòng)性資產(chǎn)向高流動(dòng)性資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變能力,即通常所說的變現(xiàn)能力｡其表面上體現(xiàn)為銀行的承兌能力,實(shí)際上體現(xiàn)的是銀行業(yè)的資金供求關(guān)系｡流動(dòng)性過剩是指銀行在資金供求關(guān)系寬松情況下出現(xiàn)的資金供應(yīng)嚴(yán)重大于需求的現(xiàn)象｡

一、問題的提出

長期以來,由于受體制性信貸膨脹及信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響,我國商業(yè)銀行一直存在著流動(dòng)性不足的問題｡但從近年國內(nèi)金融的運(yùn)行情況來看,我國商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩問題日漸突出｡這一點(diǎn)可從近十年來我國人民幣存貸款市場資金供求狀況分析得出｡根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,1996年底全國包括居民儲(chǔ)蓄存款､企業(yè)存款在內(nèi)的各項(xiàng)人民幣存款總量為68 595.6億元,當(dāng)年各項(xiàng)貸款為61 156.6億元,富余資金(存貸差)僅為7 439億元,約占存款總量的10%;而至2006年8月底,全國各項(xiàng)人民幣存款余額達(dá)323 903.07億元,各項(xiàng)貸款余額達(dá)218 836.14億元,富余資金已超過10萬億元,占比達(dá)到32.4%｡

與此相對(duì)應(yīng),2000年至2004年,金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的超額準(zhǔn)備金年均增長率高達(dá)32.94%｡2005年3月17日,央行下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率0.63個(gè)百分點(diǎn)后，至2005年底,超額準(zhǔn)備仍高達(dá)12 600多億｡同時(shí),過多的流動(dòng)性使得大量銀行資金在找不到出路的情況下,被迫涌入目前亦很狹小的貨幣市場,導(dǎo)致貨幣市場收益率水平屢創(chuàng)新低，2005年12月份銀行間市場同業(yè)拆借月加權(quán)平均利率為1.72%,比上年同期低0.35個(gè)百分點(diǎn),質(zhì)押式債券回購月加權(quán)平均利率1.54%,比上年同期低0.34個(gè)百分點(diǎn),三年期國債收益率僅為2.23%,并出現(xiàn)了和銀行存款利率倒掛的現(xiàn)象,這極大吞噬了銀行業(yè)的利潤｡

此外,2005年12月19日央行公告,允許所有銀行間債券市場投資者投資公司債券,目的也在于緩解金融機(jī)構(gòu)相對(duì)過剩資金對(duì)債券市場的壓力｡種種跡象表明,當(dāng)前銀行業(yè)正陷入流動(dòng)性過剩的困境(本文所有數(shù)據(jù)均來自《中國金融年鑒》,中國人民銀行和中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站)｡

二、從微觀主體的角度分析流動(dòng)性過剩的成因

(一)居民的高儲(chǔ)蓄傾向

截至2006年8月底,我國人民幣各項(xiàng)存款余額為323 903.07億元,其中,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款額高達(dá)156 282.14億元,居民儲(chǔ)蓄率進(jìn)一步上升至48%｡因此,從流動(dòng)性過剩的供給因素來看,居民的高儲(chǔ)蓄傾向和高儲(chǔ)蓄率是導(dǎo)致銀行業(yè)流動(dòng)性過剩的主要原因之一｡

1.居民收入分配的不均格局

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型,提倡一部分人先富起來,客觀上形成了城鄉(xiāng)貧富不均的格局｡從可得的數(shù)據(jù)可以看出,我國近幾年的基尼系數(shù)已經(jīng)超過了國際公認(rèn)的警戒線0.4,如2004年和2005年的基尼系數(shù)已經(jīng)逼近0.47｡一般而言,居民收入越高,邊際消費(fèi)傾向越低;居民收入越低,邊際消費(fèi)傾向越高｡因此,在中國這樣一個(gè)貧富差距過大的發(fā)展中國家里,大量的儲(chǔ)蓄存款集中在少數(shù)的高收入群體中,邊際消費(fèi)傾向高的低收入群體的存款反而很少,由此給商業(yè)銀行帶來流動(dòng)性過剩的危機(jī)｡

2.居民對(duì)未來不確定性的預(yù)期

近年來,我國陸續(xù)出臺(tái)了一系列重大的體制改革措施,如住房､教育､醫(yī)療等方面的改革｡從短期來看,這些改革措施使得中低收入群體對(duì)未來收入和支出的不確定性預(yù)期提高,從而提高預(yù)防性儲(chǔ)蓄｡中國社會(huì)科學(xué)院的《2005年社會(huì)藍(lán)皮書》中的調(diào)查顯示,子女教育費(fèi)用､養(yǎng)老､住房排在居民總消費(fèi)的前三位;央行上海總部披露的一份調(diào)查顯示,居民為得到利息的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)僅占9.84%,而教育費(fèi)､養(yǎng)老費(fèi)用､預(yù)防意外這三項(xiàng)預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)合計(jì)為51.5%｡

同時(shí),我國社會(huì)保障體系的不健全,教育費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的不斷攀升,大大強(qiáng)化了居民儲(chǔ)蓄的意愿,影響了城鄉(xiāng)居民家庭的消費(fèi)傾向｡因此,未來不確定性預(yù)期的提高也是導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增加的重要原因｡

3.居民消費(fèi)環(huán)境的影響

投資渠道狹窄､消費(fèi)環(huán)境不健全也是影響居民可支配收入中儲(chǔ)蓄代替消費(fèi)的重要原因｡如前文所述,高收入群體中用于日常消費(fèi)的開支比例很小,更多的錢是用于投資,但在目前資本市場不景氣､投資渠道狹窄的情況下,高收入群體的儲(chǔ)蓄意愿必然增強(qiáng),即更多的選擇將錢存入銀行,由此成為商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的重要資金來源｡

近年來,居民的可支配收入保持了較高的增長速度,但消費(fèi)支出卻沒有同比增長,除了上述因素以外,消費(fèi)環(huán)境的不夠透明､不夠規(guī)范也降低了人們的消費(fèi)欲望,如改革開放以來,我國居民先后經(jīng)歷了兩次消費(fèi)升級(jí),日常耐用消費(fèi)品的普及程度已經(jīng)顯著提高,當(dāng)前正面臨著汽車､住房第三次消費(fèi)升級(jí),但是在經(jīng)歷了2003年和2004年的消費(fèi)高漲以后,能源緊張､交通狀況惡劣､房價(jià)居高不下的瓶頸,使第三次消費(fèi)升級(jí)迅速轉(zhuǎn)入低谷,致使中等收入階層更多的將錢存入銀行,在一定程度上加重了流動(dòng)性過剩｡

(二)銀行業(yè)的改革與經(jīng)營行為

1.銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

2004年3月1日,銀監(jiān)會(huì)全面借鑒巴賽爾新資本協(xié)議監(jiān)管框架,頒布實(shí)施了新的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》,要求在2007年1月1日之前所有銀行均要達(dá)到資本充足率8%的最低要求｡

面對(duì)資本約束的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,來降低銀行貸款資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例和存貸比｡資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的辦法主要包括:在總資產(chǎn)中,逐步降低信貸資產(chǎn)的比重,適當(dāng)提高債券投資的比重;在信貸資產(chǎn)中,逐步降低一般性貸款的比重,逐步提高票據(jù)貼現(xiàn)的比重;在一般性貸款中,適當(dāng)降低對(duì)公貸款比重,逐步提高個(gè)人信貸比重;在對(duì)公貸款中,逐步提高貿(mào)易融資比重;在表外資產(chǎn)中,適當(dāng)對(duì)承兌和擔(dān)保進(jìn)行壓縮｡資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整特別是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的縮減,是引起銀行流動(dòng)性過剩的一個(gè)重要原因｡

2.銀行的經(jīng)營方式

在利率尚未完全市場化的情況下,我國的商業(yè)銀行很難通過自主調(diào)整存款利率的手段來控制儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄沖動(dòng),更不可能拒絕儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄要求,只能放任資金的不斷增加｡此外,我國尚未建立起完善的誠信體系,企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重,金融生態(tài)環(huán)境欠佳,企業(yè)貸款違約屢見不鮮,銀行惜貸現(xiàn)象非常突出｡由此導(dǎo)致商業(yè)銀行將部分銷售良好､還款能力充足､對(duì)貸款的吸納能力不斷下降的大企業(yè)仍然作為貸款“營銷”競爭的熱點(diǎn),而大批中小企業(yè)､民營企業(yè)的貸款需求卻成了“營銷”的盲點(diǎn),出現(xiàn)“需要貸款的貸不到,貸得到的不需要”的現(xiàn)象｡

三、從商業(yè)銀行的角度解決流動(dòng)性過剩

前文從居民和銀行的角度分析了流動(dòng)性過剩的成因,要化解流動(dòng)性過剩,就要從這些因素著手,采取有針對(duì)性的措施｡本文主要從商業(yè)銀行創(chuàng)新方面提出幾點(diǎn)對(duì)策｡

1.調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)

如上文所述,對(duì)中小企業(yè)､民營企業(yè),銀行的惜貸現(xiàn)象十分嚴(yán)重,而對(duì)一些大企業(yè)卻出現(xiàn)過多的無用貸款,因此,加大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款已成為解決商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑｡商業(yè)銀行應(yīng)讓過剩的流動(dòng)性流向偏冷的產(chǎn)業(yè)和行業(yè),如支持新農(nóng)村建設(shè)､中小企業(yè)發(fā)展､縣域經(jīng)濟(jì)等,而對(duì)諸如房地產(chǎn)等過熱的行業(yè),則要采取緊縮的控制政策,遏制流動(dòng)性泛濫｡

2.推進(jìn)經(jīng)營方式創(chuàng)新

商業(yè)銀行要逐步改變單一的吸收存款､發(fā)放貸款或購買投資､交易類資產(chǎn)的經(jīng)營模式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營方式創(chuàng)新｡對(duì)居民而言,理財(cái)產(chǎn)品的推出,如貨幣市場基金,為他們提供了一條低風(fēng)險(xiǎn)､相對(duì)較高收益的投資渠道;對(duì)商業(yè)銀行而言,中間業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)既可以有效地分流居民存款,大大減輕其流動(dòng)性壓力,又可以帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入,同時(shí),也是對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸差經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新｡

3.開發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

從金融產(chǎn)品創(chuàng)新來疏導(dǎo)流動(dòng)性,拓寬商業(yè)銀行運(yùn)作空間｡創(chuàng)造連接不同市場的金融產(chǎn)品,將存款與債券市場､存款與貨幣市場收益掛鉤,利用金融衍生產(chǎn)品來規(guī)避敞口風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債､主動(dòng)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力｡

除此以外,還有其他一些宏觀方面的措施對(duì)解決流動(dòng)性過剩有積極的意義｡例如,大力發(fā)展資本市場,一方面可以向資本市場轉(zhuǎn)移過剩的銀行流動(dòng)性,另一方面可以拓寬企業(yè)融資渠道,改善我國長期以來間接融資比重過高的狀況;完善社會(huì)保障和醫(yī)療保障體制,為居民預(yù)期消費(fèi)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境等｡

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[4] 聶兆祝,王萬峰.對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)流動(dòng)性過剩的分析[J].西南金融,2006(8).

[5] 謝羅奇,龔偉強(qiáng).芻議我國商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩問題[J].新疆財(cái)經(jīng),2006(3).

第6篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；股份制改革；經(jīng)營管理；措施

幾年前,在全球金融一體化和

1 商業(yè)銀行改革后仍存在的問題

在這場改革中,由于初級(jí)階段我們的各種體制和經(jīng)營模式還不是很健全,并且國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造不是某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)制度、管理辦法和管理方式的簡單變化,而是體制和機(jī)制的根本性變革,是一種制度和體系的創(chuàng)新過程,不可能一蹴而就。仔細(xì)思考之后,就會(huì)發(fā)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革后仍存在若干問題。我們要對(duì)這些問題進(jìn)行探討,從而提出解決的方法。

1.1 治理結(jié)構(gòu)尚欠規(guī)范和科學(xué)

(1)雜亂管理框架問題。根據(jù)西方商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的主要模式及運(yùn)行機(jī)理來看,獨(dú)立董事制度和監(jiān)事制度在同一銀行中不能并存。但在國有商業(yè)銀行股份制改革中,不僅這兩種制度同時(shí)存在,甚至還有

2.2 更新銀行的管理體制

根據(jù)管理格局的落后建立“總行——一級(jí)分行(城市行)——支行”的扁平化經(jīng)營管理體制。借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)就擬定發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃、改革風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系、實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化、推進(jìn)人事激勵(lì)改革、完善財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、加強(qiáng)信息科技建設(shè)以及做好改革培訓(xùn)宣傳工作等方面制定了專項(xiàng)改革方案,多項(xiàng)改革已進(jìn)入實(shí)施階段。銀行還對(duì)考核體制進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整,加大非財(cái)務(wù)指標(biāo)、可持續(xù)發(fā)展能力方面考核的權(quán)重,以真正實(shí)行以經(jīng)濟(jì)增加值(eva)為核心的新的績效考核體制和財(cái)務(wù)配置方式,從而使績效考核更加合理。

2.3 改善銀行的經(jīng)營狀況

針對(duì)目前國有銀行資本利用率低的現(xiàn)狀,我們應(yīng)該允許銀行使用比分行經(jīng)營競爭力更強(qiáng)的混合經(jīng)營方式。這樣不僅能擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍,還可以使銀行的收益率提高。“我國商業(yè)銀行應(yīng)努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù),尋求銀證、銀保合作的途徑。國內(nèi)金融界應(yīng)積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn),探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營”。銀行還應(yīng)降低傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張對(duì)經(jīng)濟(jì)周期變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)性,特別是部分行業(yè)景氣程度的敏銳性所帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 外部相關(guān)政策的改革

轉(zhuǎn)變政府職能,優(yōu)化外部環(huán)境,政府不要通過商業(yè)銀行實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策,要給商業(yè)銀行一個(gè)自由的經(jīng)營環(huán)境。把權(quán)力通通交給中央銀行,通過公開市場操作調(diào)控金融市場,間接引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸投放。打破四大國有商業(yè)銀行的壟斷局面,鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行與其競爭,從而增加整個(gè)體系的競爭能力。除此之外,還應(yīng)加快金融法規(guī)建設(shè),改善法律環(huán)境,規(guī)范金融信貸市場。

第7篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

對(duì)于商業(yè)銀行來說，信貸資產(chǎn)證券化其實(shí)就是銀行融資方式的一種，并且，與其他融資方式相比，該種融資方式還能夠?qū)︺y行資產(chǎn)管理中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，進(jìn)一步提升銀行資產(chǎn)的管理工作效率。信貸資產(chǎn)證券化，最早誕生上世紀(jì)七十年代的美國，并且一經(jīng)誕生便進(jìn)入了迅猛發(fā)展階段。

對(duì)銀行信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)行深入研究和分析可以發(fā)現(xiàn)，無論是從宏觀方面，還是從微觀方面考慮，銀行信貸資產(chǎn)證券化都能夠更好的促進(jìn)金融業(yè)和銀行自身的快速發(fā)展。宏觀方面，通過信貸資產(chǎn)證券化能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置，進(jìn)而提高金融行業(yè)中資產(chǎn)的利用效率和周轉(zhuǎn)率，這對(duì)推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展具有較為重要影響。微觀方面，通過信貸資產(chǎn)證券化，能夠?qū)︺y行自身的資金管理體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，進(jìn)一步提升銀行自身資產(chǎn)的管理工作效率，并且，應(yīng)用該方式對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理，還能夠?qū)Y產(chǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)控，降低風(fēng)險(xiǎn)影響，減少風(fēng)險(xiǎn)損失[1]。經(jīng)過國際應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)證明，信貸資產(chǎn)證券化的確能夠給商業(yè)銀行帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的快速發(fā)展，并在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化應(yīng)用和發(fā)展時(shí)間尚短，應(yīng)用體系不成熟，應(yīng)用技術(shù)水平也不高，但即使如此，在應(yīng)用該方式之后，也給我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了更大的推動(dòng)力。從發(fā)展歷程上來看，我國銀行信貸資產(chǎn)證券化正式應(yīng)用于2005年，并于2007年開始大范圍試點(diǎn)應(yīng)用，但是在2008年爆發(fā)世界性金融危機(jī)之后，其陷入了停滯階段，直到2012年，才從真正意義上進(jìn)入了復(fù)蘇階段，并在醞釀一段時(shí)間之后進(jìn)入了高速發(fā)展階段。發(fā)展到今天，其應(yīng)用水平雖然沒有趕上西方發(fā)達(dá)國家，但也很好的解決了我國金融行業(yè)高速發(fā)展，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理出現(xiàn)缺陷的問題，為進(jìn)一步推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)的增長做出了有力貢獻(xiàn)。

二、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化所具有的特點(diǎn)

（一）對(duì)傳統(tǒng)銀行型商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了進(jìn)一步完善

商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理是一個(gè)極為復(fù)雜的管理結(jié)構(gòu)，其不僅涉及到銀行資產(chǎn)管理，還涉及到證券信托、投資方和借貸方等多個(gè)相關(guān)結(jié)構(gòu)的資產(chǎn)的管理。這種管理方式，大大增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的工作難度。尤其是在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全球化之后，為了能夠進(jìn)一步提升銀行自身的企業(yè)形象和進(jìn)一步提升銀行自身的市場競爭力，在資產(chǎn)管理工作中，銀行多注重對(duì)投資方和借貸方等非銀行本身資產(chǎn)進(jìn)行管理，進(jìn)而導(dǎo)致在銀行自身的資產(chǎn)管理中暴露出許多問題。而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化，所具有的最大特點(diǎn)，就是在不破壞商業(yè)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，對(duì)傳統(tǒng)型商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和管理功能進(jìn)行進(jìn)一步完善[2]。通過信貸資產(chǎn)證券化，能夠?qū)y行資產(chǎn)體系中本來流動(dòng)性比較低的信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性大幅度提升。同時(shí)，通過信貸資產(chǎn)證券化，還能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行信貸市場融資，進(jìn)而解決當(dāng)前商業(yè)銀行基本資金不足的問題，并且能夠在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步降低銀行的資產(chǎn)負(fù)債率，為促進(jìn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展的打下牢固基礎(chǔ)。

（二）進(jìn)一步提高金融市場金融體系的效率

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化實(shí)行之后就顯而易見的特點(diǎn)，就是金融市場的金融體系結(jié)構(gòu)開始發(fā)展轉(zhuǎn)變，快速從銀行主導(dǎo)發(fā)展和市場主導(dǎo)發(fā)展階段進(jìn)入了證券化主導(dǎo)發(fā)展階段。在傳統(tǒng)金融市場金融體系中，商業(yè)銀行的融資要通過其他金融中介機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)間接融資，這種融資方式，不僅效率低，而且其穩(wěn)定性很難得到保障，作為融資主體的銀行業(yè)無法對(duì)融資過程進(jìn)行有效調(diào)控。而信貸資產(chǎn)證券化，則從根本上對(duì)這種間接融資方式進(jìn)行了改變，并且以市場中介取代了機(jī)構(gòu)中介，實(shí)現(xiàn)了直接以銀行為主體進(jìn)行直接融資，這種融資方式，不僅直接、穩(wěn)定，并且商業(yè)銀行能夠根據(jù)自身的發(fā)展需要對(duì)其進(jìn)行有效控制，進(jìn)而達(dá)到提高融資效率，更好地推動(dòng)商業(yè)銀行自身快速發(fā)展的目的。從上述特點(diǎn)中不難看出，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化能夠進(jìn)一步提高金融市場金融體系的效率。

（三）更好的推動(dòng)金融市場的發(fā)展

不僅國際銀行信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展歷程證明了信貸資產(chǎn)證券化能夠更好的推動(dòng)金融市場的持續(xù)發(fā)展，就連我國應(yīng)用尚未成熟的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化也在非常大的程度上推動(dòng)了我國金融市場的持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)了我國國民經(jīng)濟(jì)的有效提升。通過實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)證券化，能夠打破我國傳統(tǒng)型商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在的弊端， 進(jìn)一步提高了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控效率。并且，其還能夠促進(jìn)我國商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營方式向混業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升了我國商業(yè)銀行的市場競爭力，這對(duì)實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營具有較為重要影響[3]。因此，通過信貸資產(chǎn)證券化，我國商業(yè)銀行就能夠在現(xiàn)有基礎(chǔ)上開辟海外市場，通過證券引資來促使我國商業(yè)銀行走出國門，更好的推動(dòng)我國金融市場的發(fā)展。

第8篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

隨著我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的穩(wěn)步發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理提升、功能優(yōu)化和產(chǎn)能提高的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”的全新產(chǎn)物，正在以驚人的速度發(fā)展在各個(gè)領(lǐng)域，并且不斷顛覆著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營管理模式，受到了政策的高度重視。在2015年3月，兩會(huì)明確提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，并且深入探討了互聯(lián)網(wǎng)和銀行相結(jié)合的模式，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了全面評(píng)估。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)銀行業(yè)會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該采取怎樣的措施以有效的對(duì)其加以應(yīng)對(duì)，并可持續(xù)性的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這不僅關(guān)呼著我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，更影響著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康持續(xù)的發(fā)展，一時(shí)之間成為學(xué)術(shù)界重點(diǎn)研究的領(lǐng)域之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

為探究出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營管理效能的影響，本文根據(jù)中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，選取反映銀行經(jīng)營管理效能的流動(dòng)性指標(biāo)和反映互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付交易額數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響。數(shù)據(jù)匯總?cè)缦卤?所示。

從上表數(shù)據(jù)可以明顯發(fā)現(xiàn)，第三方支付交易額數(shù)據(jù)整體逐年遞增，而流動(dòng)性指標(biāo)數(shù)據(jù)不然，可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)谌街Ц督灰最~數(shù)據(jù)表現(xiàn)出較大的增幅時(shí)，流動(dòng)性指標(biāo)數(shù)據(jù)反而出現(xiàn)明顯的降幅。如2013年第一季度與第二季度數(shù)據(jù)，第三方支付交易額數(shù)據(jù)由10786.2億元增加至12390.5億元，增幅14.8個(gè)百分點(diǎn)，而流動(dòng)性指標(biāo)數(shù)據(jù)卻下降8.32個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理能夠產(chǎn)生影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況的影響

為準(zhǔn)確反映出銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，本文根據(jù)中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)，選取反映銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)不良貸款率和反映市場風(fēng)險(xiǎn)的累計(jì)外匯敞口頭寸比例，互聯(lián)網(wǎng)金融指標(biāo)依然使用第三方支付交易額代替。指標(biāo)數(shù)據(jù)詳見表2所示。

從上表第三方支付交易額與不良貸款率和累計(jì)外匯敞口頭寸比例的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付交易額數(shù)據(jù)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的逐年增長態(tài)勢，而不良貸款率和累計(jì)外匯敞口頭寸比例率數(shù)據(jù)表現(xiàn)較不平穩(wěn)，尤其是當(dāng)?shù)谌街Ц督灰最~數(shù)據(jù)發(fā)生較大的增幅時(shí)，不良貸款率和累計(jì)外匯敞口頭寸數(shù)據(jù)表現(xiàn)出較為明顯的降幅態(tài)勢。如2011年第四季度與2012奶奶第一季度數(shù)據(jù)，第三方支付交易額數(shù)據(jù)由7562.9億元增加至7880.1億元，而不良貸款率和累計(jì)外匯敞口頭寸比例數(shù)據(jù)分別由1%下降至0.94%，4.6%下降至4.25%。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)ι虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況產(chǎn)生影響。

三、商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融策略

（一）提升服務(wù)質(zhì)量、注重客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因很大程度上歸功于網(wǎng)絡(luò)中的大數(shù)據(jù)能清晰的分析出客戶的滿意度，著重于對(duì)客戶未達(dá)成的事項(xiàng)進(jìn)行研究，就能更有針對(duì)性的提升服務(wù)質(zhì)量和更加個(gè)性化的設(shè)計(jì)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)的便利性使得商業(yè)銀行的客戶資源流失。商業(yè)銀行想要扭轉(zhuǎn)這一局面，就應(yīng)該注重客戶體驗(yàn)，從客戶需求的角度提升服務(wù)質(zhì)量、設(shè)計(jì)更貼近市場的金融產(chǎn)品，同時(shí)可以改善業(yè)務(wù)流程，避免繁雜的手續(xù)和降低時(shí)間成本。商業(yè)銀行也可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，充分運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)、公司官網(wǎng)、電子郵件等加強(qiáng)客戶間的交流，及時(shí)了解客戶需求。

（二）經(jīng)營方式多元化

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要采取設(shè)立物理點(diǎn)的方式為顧客提供服務(wù)，這種模式下的人工成本和房屋租金成本高昂。隨著科技的進(jìn)步，人們的消費(fèi)習(xí)慣也在發(fā)生改變。現(xiàn)在顧客更傾向于利用網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)，對(duì)電子銀行和電子支付的需求日益增強(qiáng)。面對(duì)日益多元化的需求，商業(yè)銀行也要推進(jìn)經(jīng)營方式的改革，不僅在做好現(xiàn)有的線下業(yè)務(wù)，更要大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的不間斷服務(wù)，大力提升自身管理水平。

商業(yè)銀行還可以采用與電商合作的方式以尋求優(yōu)勢互補(bǔ)，形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的戰(zhàn)略合作。在資金融通、理財(cái)產(chǎn)品、電子產(chǎn)品、信息共享等方面積極探討，并嘗試開發(fā)中小企業(yè)融資市場。商業(yè)銀行的移動(dòng)客戶端既是提升銀行服務(wù)的重要手段，也是大力宣傳企業(yè)形象的重要途徑。我國商業(yè)銀行發(fā)展歷史悠久，有雄厚的資金保障，且固定的品牌形象給客戶一定的心理安全保障。越來越多的年輕顧客在購物時(shí)都采用支付寶、微信支付等方式。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)僅僅抓住這些機(jī)遇，全面提升銀行移動(dòng)終端的發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)營銷手段和能力。在客戶常用的功能中，如余額查詢、理財(cái)產(chǎn)品購買、交易記錄、小額貸款等，利用新興的方式吸引更多客戶，提高移動(dòng)終端的使用率，提升自身服務(wù)。

（三）搭建金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的新領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言需要學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)還很多。就互聯(lián)網(wǎng)而言，還不能實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)推出新的金融產(chǎn)品。作為具有悠久經(jīng)營歷史的商業(yè)銀行而言，這恰恰是業(yè)務(wù)上的長項(xiàng)。商業(yè)銀行不僅要向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)增強(qiáng)顧客的忠誠度，還要利用自身優(yōu)勢，將現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)信貸、電子產(chǎn)品等相融合，打造有個(gè)性的金融服務(wù)。要達(dá)到線上資源和線下客戶相結(jié)合，滿足顧客多元化的需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)一站式的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以從以下兩點(diǎn)來進(jìn)行整改：一是要繼續(xù)加強(qiáng)和電子提供商戰(zhàn)略合作，在搭建互聯(lián)網(wǎng)一站式平臺(tái)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)把金融產(chǎn)品深入的細(xì)化，更加注重提高服務(wù)品質(zhì)。二是加強(qiáng)資源的整合，疏通整個(gè)金融流程的業(yè)務(wù)信息，和合作伙伴建立起互助共贏、互惠互利的良好關(guān)系。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融共謀發(fā)展

雖然就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的利潤收入造成很大影響。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行更應(yīng)該與競爭對(duì)手優(yōu)勢互補(bǔ)，建立友好合作關(guān)系。在競爭中一起成長共贏，而不是形成惡性競爭環(huán)境兩敗俱傷。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以從一下兩點(diǎn)共建合作模式：一是開放顧客信息，實(shí)現(xiàn)客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)具有大量優(yōu)質(zhì)的顧客信息，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有雄厚的資金優(yōu)勢，雙方進(jìn)行資源共享，更能滿足客戶需求，達(dá)到共創(chuàng)未來的局面。二是就目前的國內(nèi)的情況而言，中小企業(yè)的投融資市場還未成熟。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的征信略次于大型企業(yè)，融資難度也更大。因此中小企業(yè)也更愿意承擔(dān)更高的融資成本。對(duì)于金融行業(yè)，這是一塊還未被開發(fā)的蛋糕。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用多年積累的管理經(jīng)驗(yàn)，積極開發(fā)在線融資平臺(tái)。提升對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平，從而提升營業(yè)利潤。Facebook 就曾和花旗銀行合作，建立一個(gè)成功的社交營銷。Facebook這個(gè)最大的社交網(wǎng)絡(luò)幫助銀行客戶分享積分，開展的積分贈(zèng)送方式打破傳統(tǒng)的積分規(guī)則，迅速吸引了大量新的客戶信息。還借此收集到更多的客戶信息。這樣在下次推出金融商品時(shí)，就能根據(jù)已有信息挖掘客戶的消費(fèi)心理和習(xí)慣，從而提高營銷質(zhì)量。

（五）加大人才儲(chǔ)備，提升科研技術(shù)

新世紀(jì)的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融也是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合。從商業(yè)銀行現(xiàn)在的員工水平來看，知識(shí)結(jié)構(gòu)單一是普遍狀況。商業(yè)銀行在進(jìn)行人才引進(jìn)時(shí)需要更注重復(fù)合型人才的挑選，在上崗前也要加大培訓(xùn)力度。只有將金融、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用、營銷、管理多方面技能相結(jié)合，才能打造一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍。在現(xiàn)代科技社會(huì)的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能固步自封，只有引進(jìn)高素質(zhì)人才，充分發(fā)揮科技技術(shù)優(yōu)勢才能在嚴(yán)峻的競爭中保持競爭力。

第9篇：商業(yè)銀行的經(jīng)營方式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；遠(yuǎn)程銀行；崗位職能

2013年，我國商業(yè)銀行啟動(dòng)由傳統(tǒng)部門銀行向流程銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的流程再造改革進(jìn)程。目前，商業(yè)銀行在前期流程改革取得階段性成果的基礎(chǔ)上，以招商銀行為首提出了銀行經(jīng)營的“二次轉(zhuǎn)型”，推行遠(yuǎn)程銀行經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變以物理網(wǎng)點(diǎn)為主體傳統(tǒng)經(jīng)營方式，使遠(yuǎn)程渠道與柜臺(tái)渠道并舉，設(shè)立與物理網(wǎng)點(diǎn)具有同等功能的遠(yuǎn)程銀行，構(gòu)建全新遠(yuǎn)程服務(wù)體系。

一 、“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營模式對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

1.全時(shí)段覆蓋的遠(yuǎn)程服務(wù)模式導(dǎo)致物理經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理量逐年下降

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營模式迅速普及，商業(yè)銀行遠(yuǎn)程服務(wù)業(yè)務(wù)種類日益豐富，存貸款、轉(zhuǎn)賬支付、理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)類型都能通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等遠(yuǎn)程終端向客戶提供服務(wù)，因此客戶已開始轉(zhuǎn)變其享用金融服務(wù)的方式。由于各種遠(yuǎn)程服務(wù)渠道逐步被客戶所接受并熟練使用，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營模式由傳統(tǒng)的8小時(shí)面對(duì)面模式轉(zhuǎn)變?yōu)?-24小時(shí)全時(shí)段覆蓋的遠(yuǎn)程服務(wù)模式。

2.商業(yè)銀行客戶服務(wù)模式由傳統(tǒng)分散型向?qū)I(yè)、集中化客戶服務(wù)中心模式轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式下，客戶產(chǎn)生對(duì)業(yè)務(wù)的不解或疑問，都是網(wǎng)點(diǎn)工作人員分散地提供解決方案。而目前，由于遠(yuǎn)程銀行興起，客戶通過遠(yuǎn)程終端享用銀行服務(wù)時(shí)，產(chǎn)生業(yè)務(wù)疑問時(shí)，同樣希望通過電話或網(wǎng)絡(luò)等渠道以遠(yuǎn)程方式及時(shí)獲得解決方案。因?yàn)椤懊鎸?duì)面”服務(wù)不僅存在滯后性，增加客戶時(shí)間成本，還存在服務(wù)非同質(zhì)化的問題。因此，在遠(yuǎn)程銀行模式下，商業(yè)銀行必然將過往分散管理的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)集中起來，以便于對(duì)客服人員進(jìn)行集中、專業(yè)化管理，統(tǒng)一服務(wù)質(zhì)量口徑。目前，我國商業(yè)銀行都成立以“電話客戶中心”為主，“網(wǎng)絡(luò)客戶平臺(tái)”為輔的客服中心。同時(shí)，客服中心服務(wù)渠道已由初期單一電話服務(wù)，擴(kuò)展至電話、互聯(lián)網(wǎng)、短信、微信、視頻并舉的態(tài)勢，服務(wù)模式由傳統(tǒng)分散型向?qū)I(yè)化、集約化和智能化發(fā)展。

3.客戶服務(wù)中心由最初接受咨詢成長為集“咨詢、營銷、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制于一身的遠(yuǎn)程客服中心

隨著遠(yuǎn)程銀行改革的推進(jìn)，銀行與客戶溝通的渠道越來越多地集中于電話及網(wǎng)絡(luò)等遠(yuǎn)程溝通方式，遠(yuǎn)程客戶服務(wù)能夠海量接觸客戶并聚集信息成為大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行優(yōu)化服務(wù)、提升營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制重要依據(jù)；因此，在此過程中銀行必然會(huì)改變以往的經(jīng)營手段，將過去必須以“面對(duì)面”方式完成產(chǎn)品營銷、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)模塊融入遠(yuǎn)程服務(wù)方式中去，使集中化的客戶服務(wù)中心充分發(fā)揮服務(wù)、聯(lián)系、維護(hù)客戶關(guān)系的渠道功能。

目前，商業(yè)銀行遠(yuǎn)程服務(wù)內(nèi)容已基本實(shí)現(xiàn)除現(xiàn)金以外的銀行業(yè)務(wù)全覆蓋，而客服中心已成為客戶問題解決中心、產(chǎn)品營銷中心、服務(wù)體驗(yàn)中心和信息采集中心，并且越來越貼近市場與客戶，服務(wù)價(jià)值和渠道價(jià)值不斷顯現(xiàn)。

二、“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營模式下商業(yè)銀行崗位群變化分析

1.傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)功能逐步弱化

在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)為主要經(jīng)營場所，而其中的臨柜交易崗、后臺(tái)綜合崗是兩大基層核心崗位，是人力資源重點(diǎn)傾斜的領(lǐng)域，也是人才需求量最大的基層崗位。但隨著“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營模式的推進(jìn)，物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理量逐年下降，核心地位不斷弱化，其中臨柜交易崗變革深度最大，核算與單證處等職能逐步移至后臺(tái)，服務(wù)終端的功能也逐漸向后臺(tái)遠(yuǎn)程終端轉(zhuǎn)移。同時(shí)，伴隨遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行將組建集中型的后臺(tái)中心，包括后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心和后臺(tái)客服中心。因此商業(yè)銀行的基層崗位已由傳統(tǒng)的分散型的物理網(wǎng)點(diǎn)崗位向后臺(tái)客服中心和業(yè)務(wù)處理中轉(zhuǎn)移。

2.后臺(tái)的客戶服務(wù)崗位和業(yè)務(wù)處理崗位成為商業(yè)銀行主要的基層崗位

過去，商業(yè)銀行主要的基層崗位為物理網(wǎng)點(diǎn)的臨柜交易崗和后臺(tái)綜合崗，隨著“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營模式的推行，商業(yè)銀行各大后臺(tái)客戶服務(wù)中心和后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心相繼落成，其中后臺(tái)客服中心采取以“電話CALLCENTER”為核心集約化管理模式，并在傳統(tǒng)的咨詢功能上加入了營銷、理財(cái)、風(fēng)控等業(yè)務(wù)功能，據(jù)《中國銀行業(yè)客服中心發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，截至2013年末銀行業(yè)客服中心從業(yè)人員達(dá)到4.5萬人，2013年電話人工接聽量達(dá)到9.7億通，電話人工接通率高達(dá)90.14%，并且連續(xù)三年保持提升。而在后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心方面，中國建設(shè)銀行成立的營運(yùn)管理中心，專門處理集中于后臺(tái)的各類柜面業(yè)務(wù)，工商銀行成立后臺(tái)中心將集中承擔(dān)電子銀行、銀行卡、業(yè)務(wù)處理等相關(guān)業(yè)務(wù)的后臺(tái)處理中心，民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行也相為繼成立各自的后臺(tái)處理中心。由此可見，后臺(tái)的客戶服務(wù)崗位和業(yè)務(wù)處理崗位將成為商業(yè)銀行主要的基層崗位。

3.電話客戶服務(wù)專員崗將取代臨柜交易崗成為商業(yè)銀行人才培養(yǎng)基地

過往，商業(yè)銀行新員工必須先從事臨柜交易崗工作，該崗位一直以來者是銀行人才培養(yǎng)基地，但隨著遠(yuǎn)程銀行模式的推行，該崗位數(shù)量不斷減少，電話客戶專員成為了商業(yè)銀行員工需求量最大的崗位。可以預(yù)見，電話客服專員崗將取代臨柜交易崗成為商業(yè)銀行最主要的崗位之一，并因該崗位是商業(yè)銀行最基層的業(yè)務(wù)崗位，能接觸到商業(yè)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)類型，同時(shí)該崗位還是銀行中與客戶交互溝通頻率最高的崗位，因此在商業(yè)銀行員工的職業(yè)發(fā)展生涯中，該崗位將成為“遠(yuǎn)程銀行”經(jīng)營模式下銀行員工首個(gè)就業(yè)崗位，并替代臨柜交易崗成為銀行人才培養(yǎng)基地。

結(jié)語

在遠(yuǎn)程銀行經(jīng)營模下，商業(yè)銀行的基層崗位設(shè)置和崗位職能必然產(chǎn)生變化，本文對(duì)此變化進(jìn)行研究和總結(jié)，希望對(duì)向商業(yè)銀行輸送人才的高職院校人才培養(yǎng)提供參考。

參考文獻(xiàn)：