商業(yè)銀行如何發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

一、引言

作為金融科技的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融始于信息革命和大數(shù)據(jù)時(shí)代，自2013年以來發(fā)展非常迅速。憑借信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和競(jìng)爭力。它的特殊優(yōu)勢(shì)在一定程度上引發(fā)了整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，受到的影響更加嚴(yán)重和直接。互聯(lián)網(wǎng)金融甚至改變了商業(yè)銀行的市場(chǎng)格局和發(fā)展模式。如何采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施，將直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。營銷被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐的主要內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行營銷成為經(jīng)濟(jì)管理，科學(xué)技術(shù)和心理學(xué)的交叉學(xué)科，指導(dǎo)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率。有了金融科技的幫助，借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行可以分析大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以精確地定位客戶的需求，并實(shí)現(xiàn)將合適的產(chǎn)品賣給合適的人的目的。所以說，精準(zhǔn)營銷為商業(yè)銀行在市場(chǎng)環(huán)境下創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)分析和精確營銷

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的操作的互聯(lián)網(wǎng)金融通常是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資的行為。它主要依靠數(shù)據(jù)挖掘，云計(jì)算，移動(dòng)支付和其他互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)融資，支付和信息中介。它的核心價(jià)值觀是“開放，平等，合作和共享”；它還強(qiáng)調(diào)了“以客戶為中心”和“客戶體驗(yàn)”的經(jīng)營理念。通過逐步重建市場(chǎng)，客戶，產(chǎn)品和價(jià)值鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融正在全面改變傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的面貌。

（二）大數(shù)據(jù)分析

銀行業(yè)務(wù)特征注定擁有大量數(shù)據(jù)。隨著信息技術(shù)的普及和進(jìn)步，數(shù)據(jù)收集和使用已被上升到戰(zhàn)略高度。如何收集、保存、維護(hù)、管理、分析和共享數(shù)據(jù)，這是我們必須面對(duì)的重要挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)的意義在于：人類可以大量增加對(duì)數(shù)據(jù)的分析和使用，通過交換，集成和分析這些數(shù)據(jù)，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)新知識(shí)并創(chuàng)造新價(jià)值。更重要的是，隨著大數(shù)據(jù)的快速增長，人們正在嘗試使用數(shù)據(jù)進(jìn)行決策，使用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理以及使用數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新。通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展是大數(shù)據(jù)的意義之一。通過特定的算法自動(dòng)分析大量數(shù)據(jù)，該算法可以揭示數(shù)據(jù)的隱藏歷史規(guī)律和未來趨勢(shì)，并為決策者提供政策參考。

（三）精準(zhǔn)營銷

菲利普·科特勒提出了精確的營銷概念。精準(zhǔn)營銷是建立在個(gè)性化客戶定位基礎(chǔ)上，依托數(shù)據(jù)分析信息系統(tǒng)的個(gè)性化客戶溝通服務(wù)系統(tǒng)。精確營銷的核心思想在于精確，即針對(duì)目標(biāo)客戶，采用更精確的營銷方法以獲得可衡量的營銷結(jié)果。精準(zhǔn)營銷建立個(gè)性化營銷通過精確評(píng)估營銷鏈上的一系列因素以及精確定位和數(shù)據(jù)分析來制定計(jì)劃。通過可以操縱和評(píng)估的精確度量，它努力準(zhǔn)確反映營銷過程并實(shí)現(xiàn)精確的客戶營銷。與傳統(tǒng)營銷相比，精確營銷更加關(guān)注業(yè)務(wù)活動(dòng)的有效成功率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行營銷的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)受到了系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響，其盈利能力也受到了嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)科技進(jìn)步帶來的挑戰(zhàn)，而且還需要分析自身情況，同時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)該引導(dǎo)客戶更多地關(guān)注效率和成本，因?yàn)樗哂歇?dú)特的優(yōu)勢(shì)。最重要的是，商業(yè)銀行應(yīng)該更加重視客戶體驗(yàn)，并為客戶提供各種金融產(chǎn)品，服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）以客戶為中心

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是以客戶為中心，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)實(shí)踐均根據(jù)客戶的需求進(jìn)行處理。在同一時(shí)間，它可以關(guān)注單個(gè)消費(fèi)者群體。互聯(lián)網(wǎng)金融使市場(chǎng)結(jié)構(gòu)升級(jí)到買方市場(chǎng)。商業(yè)銀行作為賣方，需要在日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中進(jìn)一步關(guān)注個(gè)人消費(fèi)者。

（二）金融服務(wù)中介化

“脫中介”通常是指直接在供需雙方之間發(fā)生的交易并跳過所有中介。在傳統(tǒng)的金融體系中，支付和結(jié)算必須通過商業(yè)銀行來實(shí)現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，第三方支付公司的發(fā)展通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了一定程度的金融服務(wù)中介化，這使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)遭受了巨大的沖擊。商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以最低的成本爭取最大的價(jià)值。

（三）業(yè)務(wù)環(huán)境虛擬化

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷主要是通過客戶經(jīng)理的線下宣傳和促銷以及媒體廣告。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了商業(yè)銀行進(jìn)入的壁壘，無需任何物理網(wǎng)絡(luò)就可以完成網(wǎng)絡(luò)營銷。客戶可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)提供的銀行產(chǎn)品，并通過支付寶，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，這有助于客戶在體驗(yàn)過程中逐漸養(yǎng)成新的金融消費(fèi)習(xí)慣這就要求商業(yè)銀行在關(guān)注傳統(tǒng)營銷渠道的同時(shí)，要更加注重虛擬營銷渠道的建設(shè)。

（四）基于數(shù)據(jù)的營銷決策

科學(xué)決策需要一定數(shù)量的信息來支持，并且大多數(shù)信息來自數(shù)據(jù)或隱藏在數(shù)據(jù)中。整個(gè)營銷過程無法與數(shù)據(jù)分開，正確使用數(shù)據(jù)通常會(huì)決定營銷的實(shí)際效果。在金融脫媒的背景下，銀行資金中的中介功能將大大削弱，信息中介功能將繼續(xù)增強(qiáng)，數(shù)據(jù)已成為銀行的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)利用能力將成為核心競(jìng)爭力之一。商業(yè)銀行應(yīng)具有依靠數(shù)據(jù)決策的意識(shí)，通過直觀的感受，經(jīng)驗(yàn)判斷來改變傳統(tǒng)的實(shí)施管理方式，并通過數(shù)據(jù)分析來輔助管理決策。

四、 商業(yè)銀行的精確營銷策略

營銷在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程中起著重要作用。在不斷變化的營銷環(huán)境中，深入了解消費(fèi)者的行為并制定精確的營銷策略已成為商業(yè)銀行在營銷過程中要考慮的首要問題。對(duì)于商業(yè)銀行，首先，應(yīng)該有清晰的自我意識(shí)；其次，應(yīng)該對(duì)用戶的需求有一個(gè)全面的掌握，并了解他們的想法和行為。最后，通過實(shí)施精確的營銷策略來提高商業(yè)銀行的營銷效率和競(jìng)爭能力。

（一）精確的客戶需求分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，有可能收集和存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)。充分利用數(shù)據(jù)信息，建設(shè)能夠滿足數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，分析和檢索要求的信息系統(tǒng)，是商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的現(xiàn)實(shí)問題。可以從數(shù)據(jù)中恢復(fù)所有客戶的信息，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行甚至可以比自己更好地了解客戶的需求。商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究應(yīng)從構(gòu)思之初就考慮到客戶的需求。只有金融產(chǎn)品有效地滿足個(gè)性化客戶的需求并迅速創(chuàng)新并推出產(chǎn)品服務(wù)，商業(yè)銀行才能在長期競(jìng)爭中保持優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)建立大客戶數(shù)據(jù)信息平臺(tái)中心，以供各分支機(jī)構(gòu)共享，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)還應(yīng)從基層收集客戶信息，并將其收集到大數(shù)據(jù)平臺(tái)中心。大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)應(yīng)該對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息和從各種渠道獲取的主數(shù)據(jù)庫信息進(jìn)行深度挖掘和統(tǒng)計(jì)分析。商業(yè)銀行應(yīng)探索在互聯(lián)網(wǎng)上捕獲和過濾信息的有效方法，通過第三方數(shù)據(jù)服務(wù)提供商獲得有效信息，并提高處理損壞數(shù)據(jù)的技術(shù)水平。基于結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源的集成，商業(yè)銀行可以完整地描繪出客戶的肖像，計(jì)算出客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，消費(fèi)習(xí)慣，嗜好和其他個(gè)人信息，找到營銷點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)客戶需求。如此，商業(yè)銀行就有可能根據(jù)分析結(jié)果將滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)推向客戶，從而實(shí)現(xiàn)差異化營銷。

（二）精確的市場(chǎng)細(xì)分和定位

精確的市場(chǎng)細(xì)分和定位是要使商業(yè)銀行的產(chǎn)品或服務(wù)形象在客戶心中占據(jù)重要位置。當(dāng)客戶有相關(guān)需求時(shí)，他們可以立即考慮產(chǎn)品和服務(wù)，并做出購買決定。在金融科技的背景下，精確營銷要求商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)來完善市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)通過聚類分析、因子分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則、對(duì)應(yīng)關(guān)系分析、回歸分析、方差分析、決策樹和協(xié)作過濾進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)的使用是為了實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分，從而為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。通過使用這些技術(shù)，商業(yè)銀行可以了解目標(biāo)客戶的特征，將目標(biāo)客戶群劃分為不同的群體，判斷消費(fèi)者行為模型和目標(biāo)群體的價(jià)值并進(jìn)一步細(xì)分，并區(qū)分忠實(shí)客戶和普通客戶。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行分析目標(biāo)消費(fèi)者的需求和偏好，并指導(dǎo)其隨后的市場(chǎng)定位活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)為客戶建立服務(wù)檔案，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為客戶提供適當(dāng)?shù)姆?wù)和產(chǎn)品組合方案。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)新事物的認(rèn)知能力和服務(wù)滿意度來了解客戶的需求。同時(shí)，還應(yīng)收集消費(fèi)習(xí)慣，投資理念和偏好行為，挖掘消費(fèi)者需求。通過準(zhǔn)確定位用戶，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將變得更有針對(duì)性，這有助于大大降低商業(yè)銀行成本。

（三）精細(xì)的營銷組合

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶群的特點(diǎn)和喜好，建立精確的營銷組合，綜合運(yùn)用個(gè)性化的產(chǎn)品策略，價(jià)格策略，渠道組合策略，促銷策略，實(shí)現(xiàn)精確的營銷。

1、產(chǎn)品策略

基于各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以找出規(guī)律和潛在模型，結(jié)合客戶的特征，專注于提高客戶價(jià)值。客戶細(xì)分后，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶標(biāo)簽設(shè)計(jì)屬于客戶群的不同產(chǎn)品。在對(duì)目標(biāo)客戶需求進(jìn)行深入分析后，使產(chǎn)品的屬性盡可能地滿足客戶的需求，為客戶組成最佳的產(chǎn)品搭配，并有效地刺激客戶的購買欲望。一方面，客戶可以體驗(yàn)個(gè)性化產(chǎn)品；另一方面，商業(yè)銀行還可以有效地組合各種金融產(chǎn)品。

2、價(jià)格策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行不是盲目定價(jià)，它們需要充分收集消費(fèi)者需求數(shù)據(jù)，衡量競(jìng)爭對(duì)手的定價(jià)因素，然后根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行目標(biāo)利潤和成本的分析來進(jìn)行差異定價(jià)。

3、渠道策略

科技的進(jìn)步使得越來越多的人傾向于通過網(wǎng)絡(luò)渠道滿足他們的需求，人們傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買需要的產(chǎn)品，而只把商店當(dāng)作展覽平臺(tái)。銀行的主要競(jìng)爭策略是創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移客戶價(jià)值。商業(yè)銀行只有接近客戶的價(jià)值需求時(shí)，才具有市場(chǎng)競(jìng)爭力。建立實(shí)體渠道，成為客戶咨詢的平臺(tái)，溝通與客戶體驗(yàn)互動(dòng)站點(diǎn)，加強(qiáng)自助智能渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)處理，實(shí)現(xiàn)線上線下渠道的深度整合，形成良性互動(dòng)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶越來越多地參與創(chuàng)造價(jià)值的過程，他們已成為核心價(jià)值創(chuàng)造。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的行為特點(diǎn)和個(gè)性偏好與客戶進(jìn)行溝通，通過客戶的行為打動(dòng)那些具有明顯消費(fèi)特征的客戶。收集數(shù)據(jù)，分析消費(fèi)者的個(gè)人需求。商業(yè)銀行借助電子郵件，SNS，網(wǎng)絡(luò)帳戶和DSP的幫助，采用個(gè)性化推送技術(shù)，該技術(shù)基于方法、平臺(tái)、內(nèi)容以個(gè)性化推薦產(chǎn)品或服務(wù)，幫助客戶避免瀏覽大量無用的信息，商業(yè)銀行允許客戶親自參與產(chǎn)品的生產(chǎn)和指定，從而實(shí)現(xiàn)客戶的全面定制需求。用戶體驗(yàn)是客戶購買或使用產(chǎn)品過程中所構(gòu)建的主觀感覺，它決定了客戶是否將繼續(xù)購買產(chǎn)品并成為商業(yè)銀行的忠實(shí)客戶。商業(yè)銀行應(yīng)找出客戶最關(guān)注和關(guān)心的因素，為這些因素提供相應(yīng)的改善和服務(wù)，并改善用戶體驗(yàn)和客戶滿意度。

（四）準(zhǔn)確的控制和評(píng)估

商業(yè)銀行應(yīng)建立精確的業(yè)務(wù)營銷控制和評(píng)估系統(tǒng)，采用有效的監(jiān)控手段和客戶信息反饋機(jī)制，并及時(shí)調(diào)整策略。在客戶購買產(chǎn)品或服務(wù)之前，商業(yè)銀行應(yīng)舉行各種用戶體驗(yàn)活動(dòng)。在體驗(yàn)過程中，他們?yōu)檫x定的精確客戶提供一對(duì)一的體驗(yàn)服務(wù)，并培養(yǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和依賴路徑。當(dāng)客戶選擇商業(yè)銀行的產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)幫助客戶感受增值過程，從而使他們能夠找到服務(wù)水平和所付價(jià)格之間的平衡點(diǎn)；商業(yè)銀行為客戶完成服務(wù)后，應(yīng)建立完善的售后服務(wù)體系，通過完善的售后服務(wù)提高客戶滿意度；商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)回應(yīng)客戶的評(píng)價(jià)，通過實(shí)時(shí)互動(dòng)對(duì)話，引導(dǎo)客戶發(fā)送有關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的正面信息，從而提高服務(wù)質(zhì)量;應(yīng)利用聲譽(yù)影響客戶來引導(dǎo)公眾輿論，不僅有助于改善商業(yè)銀行的品牌形象，同時(shí)也增強(qiáng)了客戶的存在感以及對(duì)品牌和服務(wù)的感知，從而成為了忠實(shí)的客戶；商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的客戶生命周期評(píng)估系統(tǒng)，分析相關(guān)客戶信息，測(cè)試信息質(zhì)量，整合系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在定性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行定量分析，并預(yù)測(cè)客戶行為。

五，總結(jié)

本文以金融科技背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略為研究對(duì)象，著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行營銷發(fā)展策略，主要結(jié)果如下：

第2篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

作為金融體系的重要組成部分,東北地區(qū)的各家城市商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)主動(dòng)把自身的發(fā)展定位與東北振興的總體戰(zhàn)略充分融合,在支持東北經(jīng)濟(jì)發(fā)展中盡力做出最大貢獻(xiàn)。

城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的生力軍作用已初步顯現(xiàn)

加大支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投放力度。近年來,東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行為地方政府重大項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團(tuán)貸款,于2007年4月聯(lián)合14家商業(yè)銀行共同為“五點(diǎn)一線”沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)提供300億元的授信貸款,并已根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度逐步發(fā)放;二是在貸款投放上優(yōu)先滿足“五點(diǎn)一線”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和項(xiàng)目開發(fā)的需要,兩年多來已累計(jì)發(fā)放貸款43.8億元用于支持長興島和花園口兩個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè);三是為大連市各級(jí)政府部門提供戰(zhàn)略授信累計(jì)達(dá)500億元,為大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設(shè)及勝利路改造項(xiàng)目就提供授信100億元。

科學(xué)規(guī)劃、合理布局分支機(jī)構(gòu),拓寬為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的區(qū)域范圍。近年來,國家金融監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營政策有所調(diào)整,鼓勵(lì)有條件的城商行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),東北地區(qū)的各家城商行也紛紛作出了積極響應(yīng)。以大連銀行為例,一是在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)域迅速設(shè)立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營口成功開設(shè)五家異地分行,其中四家分行位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈;二是發(fā)起設(shè)立大連市莊河匯通村鎮(zhèn)銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放貸款20億元,其中90%以上為涉農(nóng)貸款,有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的金融服務(wù)水平。

準(zhǔn)確進(jìn)行客戶定位,探索建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu),努力支持中小企業(yè)發(fā)展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業(yè)經(jīng)營部,不斷優(yōu)化小企業(yè)融資審批流程、及時(shí)推出適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展需求的融資產(chǎn)品,與特定機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作平臺(tái)拓展客戶資源,認(rèn)真貫徹銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”的要求,有效開展小企業(yè)融資服務(wù)。2009年末,小企業(yè)授信余額為25億元,比年初增加11億元。

重視金融研究和信息交流,積極為區(qū)域金融發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。城市商業(yè)銀行扎根于地方經(jīng)濟(jì),對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應(yīng)當(dāng)努力發(fā)揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國家人力資源和社會(huì)保障部批準(zhǔn)設(shè)立博士后科研工作站,這是全國第二家由城市商業(yè)銀行設(shè)立的博士后工作站。同時(shí),我行還參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進(jìn)東北亞區(qū)域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。該院由中國社科院、大連市政府、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)及大連銀行共同發(fā)起創(chuàng)辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設(shè)和研究工作,并以該研究院為平臺(tái),加強(qiáng)與研究機(jī)構(gòu)的交流與合作,為促進(jìn)東北亞金融合作與交流獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)取,爭取為建設(shè)東北亞國際金融中心做出更大貢獻(xiàn)

加快在沿海經(jīng)濟(jì)帶設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)程。雖然幾大國有控股銀行在沿海經(jīng)濟(jì)帶的三線城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu),但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線卻呈現(xiàn)收縮網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì);全國性股份制商業(yè)銀行在沿海經(jīng)濟(jì)帶各城市中設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)更少,甚至沒有形成基層網(wǎng)點(diǎn)。城市商業(yè)銀行要對(duì)遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)做出更大的實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn),就必須盡快爭取在這些地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)布局。大連銀行在本地網(wǎng)點(diǎn)布局上,已經(jīng)在長興島經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)新設(shè)了支行,填補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)空白。近期,我行已經(jīng)成立了大連銀行“五點(diǎn)一線”分行籌建工作組,專門負(fù)責(zé)沿海經(jīng)濟(jì)帶營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的推進(jìn)工作,已經(jīng)完成了沿海經(jīng)濟(jì)帶擬設(shè)分行的前期調(diào)研和建設(shè)規(guī)劃工作。

積極創(chuàng)造條件做精做強(qiáng),著力打造品牌形象和業(yè)務(wù)特色,爭取盡快成長為真正意義上的全國性金融機(jī)構(gòu)。金融中心的重要表現(xiàn)之一,就是要有一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、功能全的金融機(jī)構(gòu)體系。地處東北地區(qū)的各類法人金融機(jī)構(gòu),尤其是城市商業(yè)銀行,可以考慮通過發(fā)行上市、資本重組、增資擴(kuò)股或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式盡快做大做強(qiáng),尋求超常規(guī)發(fā)展之路。有條件的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)志向高遠(yuǎn),爭取在東北地區(qū)盡快發(fā)展幾個(gè)能夠跟招商、平安、浦發(fā)相提并論的本土商業(yè)銀行。

積極參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為了切實(shí)支持遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各級(jí)地方政府可以考慮出臺(tái)相應(yīng)扶持政策,動(dòng)員各家商業(yè)銀行,尤其是城市商業(yè)銀行牽頭在沿海經(jīng)濟(jì)帶建立一到兩家村鎮(zhèn)銀行。這樣,就可以在短期內(nèi)建立10〜20家村鎮(zhèn)銀行。如果此舉成功,將會(huì)對(duì)沿海經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)起到極大的推動(dòng)作用,同時(shí)也能為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營積累經(jīng)驗(yàn)、儲(chǔ)備資源。

努力探索參股保險(xiǎn)公司、發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經(jīng)營道路。目前國內(nèi)城商行群體中,探索綜合化經(jīng)營步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區(qū)城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區(qū)具備一定實(shí)力的城商行創(chuàng)新思路、積極探索綜合化經(jīng)營之路,爭取盡快出現(xiàn)幾個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭力強(qiáng)的金融控股集團(tuán)。

城市商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展需要各級(jí)政府的扶持

東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著資本規(guī)模較小、貸款集中度和關(guān)聯(lián)度較高、不良資產(chǎn)包袱較重等共性問題,需要國家金融監(jiān)管部門和各級(jí)政府“扶上馬,送一程”,并提供一定的政策優(yōu)惠。對(duì)于符合條件的東北地區(qū)城市商業(yè)銀行,建議國家有關(guān)部門可以考慮在發(fā)行上市、跨區(qū)域經(jīng)營方面給予一定的政策傾斜;在信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)方面給予適當(dāng)放寬;在新業(yè)務(wù)申請(qǐng)方面適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻;對(duì)于支持東北產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的相關(guān)項(xiàng)目貸款給予一定的稅費(fèi)減免和財(cái)政貼息;對(duì)于致力于壯大總部金融力量的城市商業(yè)銀行,可以考慮在辦公用地土地租金、企業(yè)營業(yè)稅和所得稅減免、金融人才個(gè)人所得稅及專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予特殊的優(yōu)惠待遇,切實(shí)支持有條件的城市商業(yè)銀行盡快實(shí)現(xiàn)做精做強(qiáng)的目標(biāo),增強(qiáng)支持東北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。

第3篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

人力資源的智能開發(fā)是人力資源開發(fā)的一個(gè)重要內(nèi)容，是任何企業(yè)經(jīng)營

管理不可缺少的組成部分，尤其對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展具有特殊的意義。

本文試對(duì)什么是人力資源的智能開發(fā)，現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)

的關(guān)系，現(xiàn)代商業(yè)銀行智能開發(fā)的過程、方法與技術(shù)等問題進(jìn)行初步的探討。

關(guān)鍵詞： 人力資源 商業(yè)銀行 智能開發(fā)

一、 現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)

1．現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源智能開發(fā)的含義

所謂現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源的智能開發(fā)就是商業(yè)銀行等組織通過培訓(xùn)或開發(fā)項(xiàng)目

增進(jìn)或提高銀行職員能力水平和組織業(yè)績的一種有計(jì)劃的、連續(xù)性的工作。習(xí)慣上，智能開發(fā)被稱為培訓(xùn)。

2．人力資源的智能開發(fā)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要意義

智能開發(fā)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的興衰密切相關(guān)。因?yàn)樾畔⒑椭R(shí)是現(xiàn)代企業(yè)前進(jìn)的推動(dòng)力，而培訓(xùn)常常是提供信息、知識(shí)和相關(guān)技能的最有效途徑。現(xiàn)代商業(yè)銀行作為現(xiàn)代企業(yè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心、國民經(jīng)濟(jì)的命脈，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發(fā)對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說具有更重大的意義。

2．1智能開發(fā)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的需要

商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)主要是指負(fù)債性經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)性經(jīng)營和盈利性經(jīng)營。因此，保證安全性、流動(dòng)性、盈利性及實(shí)現(xiàn)三者之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，就成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須遵循的基本方針。

金融產(chǎn)業(yè)是一種競(jìng)爭激烈的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的主要組成部分，其經(jīng)營安全性的核心就在于正確處理風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)并非在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)才發(fā)生，金融活動(dòng)本身的不確定性損失常常因信用特點(diǎn)而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)，因此產(chǎn)生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導(dǎo)致了損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。同時(shí)商業(yè)銀行具有信用貨幣發(fā)行和創(chuàng)造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風(fēng)險(xiǎn)的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實(shí)上的金融損失。另外，商業(yè)銀行作為儲(chǔ)蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲(chǔ)蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時(shí)，通過貸款才能創(chuàng)造派生存款。因此金融風(fēng)險(xiǎn)不僅具有對(duì)原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數(shù)量倍數(shù)擴(kuò)散的效應(yīng)。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，出現(xiàn)存款不能兌付時(shí)，極易產(chǎn)生社會(huì)波動(dòng)。這就要求商業(yè)銀行努力防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行的管理者，要能夠依據(jù)一定的方法、制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。

流動(dòng)性問題是任何財(cái)務(wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)中都會(huì)遇到的共同問題。但作為商業(yè)銀行，研究和掌握流動(dòng)性要比一般企業(yè)顯得更為重要。銀行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，對(duì)銀行生存發(fā)展所帶來的威脅要比出現(xiàn)經(jīng)營虧損更為可怕。流動(dòng)性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調(diào)度，是銀行家最重要的經(jīng)營訣竅和經(jīng)營藝術(shù)。

所以，商業(yè)銀行在負(fù)債經(jīng)營的前提下，面臨著包括信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而又要完成作為企業(yè)必須完成的盈利目標(biāo)，所以就必須通過培訓(xùn)使管理者了解金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、產(chǎn)生條件；識(shí)別金融業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中存在的各種可能導(dǎo)致?lián)p失的因素；掌握概率統(tǒng)計(jì)知識(shí)以及現(xiàn)代化技術(shù)手段，建立各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性參數(shù)；學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融制度。懂得如何衡量風(fēng)險(xiǎn)，如何分析風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和減少風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如何預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)都是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理者所必備的素質(zhì)。

要真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競(jìng)爭中立于不敗之地，人的作用的發(fā)揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業(yè)銀行無不把人力資源視為資產(chǎn)負(fù)債表上看不到的最重要的資產(chǎn)和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運(yùn)營的最有效保證。商業(yè)銀行要安全運(yùn)行并獲得盈利，需要一個(gè)敏銳的、平穩(wěn)發(fā)揮功能的員工隊(duì)伍，需要這一隊(duì)伍中的每個(gè)人，都必須有智慧、知識(shí)與誠信，而這些恰恰都需要經(jīng)過對(duì)員工進(jìn)行智能開發(fā)，或者說培訓(xùn)。

2．2智能開發(fā)商業(yè)銀行適應(yīng)內(nèi)外環(huán)境變化的需要

由于科技知識(shí)的突飛猛進(jìn)，從而帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的不停變化。在整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的過程中，組織的經(jīng)營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個(gè)市場(chǎng)和社會(huì)的需求，否則終必遭市場(chǎng)所淘汰。銀行因?yàn)橥饨绲拇碳t必須力爭上游，在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進(jìn)步，而維系整個(gè)組織成敗?quot;人"品質(zhì)方面卻沒有進(jìn)步，勢(shì)必使組織在可見的未來，喪失了在市場(chǎng)上與同業(yè)競(jìng)爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時(shí)的。

當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時(shí)也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢(shì)地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行就應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時(shí)不斷的對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊(duì)伍。離開了這一點(diǎn)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭和發(fā)展必將成為一句空話。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家對(duì)商業(yè)銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭；另一方面，一些非金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入金融領(lǐng)域與金融機(jī)構(gòu)展開了激烈的競(jìng)爭，商業(yè)銀行過去的壟斷地位和比較優(yōu)勢(shì)正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。競(jìng)爭是將全方位的，包括管理競(jìng)爭、業(yè)務(wù)競(jìng)爭、資本競(jìng)爭、服務(wù)競(jìng)爭、技術(shù)競(jìng)爭，但人才競(jìng)爭是最關(guān)鍵的內(nèi)容，因?yàn)橐磺懈?jìng)爭都是以人為載體的。國際銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的速度因高科技、高技術(shù)的引入而逐步加快，我國的商業(yè)銀行對(duì)擁有大批高素質(zhì)人才的緊迫感也隨之增加。

而目前我國的商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部還存在著一種舊觀念"進(jìn)了銀行門，就是國家人"，因此導(dǎo)致銀行的有關(guān)部門忽視培訓(xùn)工作，一部分銀行職員放松自身的學(xué)習(xí)。這勢(shì)必影響銀行銀行職員的整體的素質(zhì)，導(dǎo)致競(jìng)爭的劣勢(shì)。面對(duì)變化無常的經(jīng)營前景，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化培訓(xùn)的意識(shí)，要不斷適應(yīng)新的環(huán)境所提出的新的要求。

值得借鑒的是，由于意識(shí)到培訓(xùn)所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區(qū)每年花在員工培訓(xùn)開支就達(dá)9000億港幣 ，其培訓(xùn)體系也是相當(dāng)完善的，對(duì)培訓(xùn)的巨大投入所產(chǎn)生的效益已使該銀行在近幾年的發(fā)展中，處于令人矚目的地位，他們?cè)谑袌?chǎng)份額占用率上均已超過對(duì)手而名列前茅。在強(qiáng)手如林的國際金融市場(chǎng)上，我國的商業(yè)銀行要想立于不敗之地，對(duì)人力資源的開發(fā)必須緊緊抓住培訓(xùn)這一環(huán)節(jié)。

2．3智能開發(fā)是促進(jìn)商業(yè)銀行員工個(gè)人發(fā)展的需要

作為商業(yè)銀行的員工，每個(gè)人都希望在組織中有成長晉升的機(jī)會(huì)，這就需要他們

不斷的學(xué)習(xí)。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，掌握有關(guān)的新技

術(shù)和新方法，使自己有比較寬的知識(shí)面和合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)。特別是對(duì)自己的職業(yè)道路

有長遠(yuǎn)計(jì)劃的人，一般都渴望能有學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，以利于下一步的發(fā)展。

員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導(dǎo)致員工流失，尤其是優(yōu)秀的員工其自身發(fā)展的需要可能更加強(qiáng)烈。

因此，智能開發(fā)可以增強(qiáng)員工的責(zé)任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價(jià)值和組織的重用，從而對(duì)工作滿腔熱情，對(duì)自己充滿信心。從這個(gè)角度看，智能開發(fā)本身就是一種重要的激勵(lì)方式。現(xiàn)代商業(yè)銀行安排職員參加培訓(xùn)，通過去國外分行任職，去先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，或者去先進(jìn)國家進(jìn)修等形式都可以滿足他們的這種需求。經(jīng)過培訓(xùn)的銀行職員，不僅提高了素質(zhì)和能力，也改善了工作動(dòng)機(jī)和工作態(tài)度。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的特征和智能開發(fā)的目標(biāo)定位

現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象、具有綜合功能的金融企業(yè)。在各類金融機(jī)構(gòu)中，它是歷史最為悠久、業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活影響最大的一種。

與一般工商企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有一般工商企業(yè)的基本特征。它擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營的自有資金，以利潤為最終目標(biāo)，按商品經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營原則從事經(jīng)營活動(dòng)，這些與其他工商企業(yè)并無二致。但商業(yè)銀行的經(jīng)營對(duì)象與一般工商企業(yè)截然不同。工商企業(yè)的經(jīng)營對(duì)象是具有一定使用價(jià)值的商品和服務(wù)，從事商品的生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，經(jīng)營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經(jīng)營的內(nèi)容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)相關(guān)的金融服務(wù)。

與一般性企業(yè)相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為知識(shí)密集型服務(wù)行業(yè)，其多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營對(duì)象和多功能的服務(wù)品種也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。

第4篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；營銷審計(jì)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）02-0-01

隨著國內(nèi)銀行數(shù)量的不斷增加和外資銀行的不斷涌入，各家商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營銷對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高盈利水平的重要性，均加大了對(duì)市場(chǎng)營銷的資源配置，增設(shè)專門的職能小組、引進(jìn)專業(yè)的營銷人才，投入大量的人力物力。但從目前商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷活動(dòng)來看，各家銀行大都將重點(diǎn)放在了市場(chǎng)營銷本身，對(duì)市場(chǎng)營銷效果、效率等的評(píng)價(jià)基本處于缺失狀態(tài)，導(dǎo)致市場(chǎng)營銷投入產(chǎn)出不配比，資源浪費(fèi)的情況比較嚴(yán)重。營銷審計(jì)的應(yīng)用則可以有效解決這一問題。

一、商業(yè)銀行營銷審計(jì)及其特點(diǎn)

隨著我國金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)逐步分離，所有者和經(jīng)營者之間的委托關(guān)系隨之建立。由于市場(chǎng)營銷被認(rèn)為是提高包括商業(yè)銀行在內(nèi)的所有企業(yè)效益的有效法寶，經(jīng)營者即受托經(jīng)營人出于擴(kuò)大份額，增加收入，提高業(yè)績，以獲得委托人認(rèn)可等自身利益的考慮，會(huì)授權(quán)其下屬機(jī)構(gòu)或職能部門進(jìn)行市場(chǎng)營銷。但由于各委托方和方信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致市場(chǎng)營銷活動(dòng)的透明度不高，只有當(dāng)營銷活動(dòng)的各項(xiàng)投入過大或其效果、效率等不盡如人意時(shí)才會(huì)引起委托方的關(guān)注。基于以上原因，委托方迫切需要對(duì)方的營銷活動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià)，商業(yè)銀行營銷審計(jì)便應(yīng)運(yùn)而生。

“現(xiàn)代營銷學(xué)之父”菲利普?科特勒將營銷審計(jì)定義為：營銷審計(jì)是對(duì)公司業(yè)務(wù)單位的營銷環(huán)境、目標(biāo)、戰(zhàn)略和活動(dòng)進(jìn)行全面的、系統(tǒng)的、獨(dú)立的、周期性的檢測(cè)，旨在確定公司的問題和機(jī)遇所在，并據(jù)此推行一系列行動(dòng)方案來提高公司的營銷績效[1]。從以上定義可以看出，商業(yè)銀行營銷審計(jì)必須全面，需要涉及商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷活動(dòng)的所有主要方面以實(shí)現(xiàn)審計(jì)范圍的全覆蓋；必須系統(tǒng)、獨(dú)立、定期。

此外，商業(yè)銀行歸類于金融服務(wù)行業(yè)，提供的金融服務(wù)產(chǎn)品有別于一般實(shí)物產(chǎn)品，無法感知、無法存儲(chǔ)、易于復(fù)制、銀行生產(chǎn)過程就是客戶消費(fèi)過程。基于以上服務(wù)的眾多特性，與一般生產(chǎn)制造企業(yè)的營銷審計(jì)不同，商業(yè)銀行營銷審計(jì)還應(yīng)包括對(duì)服務(wù)人員、過程和有形展示的檢查評(píng)價(jià)，這也是商業(yè)銀行營銷審計(jì)的又一特點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行營銷審計(jì)流程和主要內(nèi)容

商業(yè)銀行營銷審計(jì)是對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)市場(chǎng)營銷活動(dòng)進(jìn)行的審計(jì)，歸根結(jié)底仍是審計(jì)，所以其工作流程與一般審計(jì)大致相同。首先要確定審計(jì)目標(biāo)、范圍、時(shí)限等，并據(jù)此制定工作計(jì)劃；其次要根據(jù)工作計(jì)劃定時(shí)、定量、有序開展工作，收集信息、數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析；最后是出具審計(jì)報(bào)告，并對(duì)發(fā)現(xiàn)問題提出針對(duì)性的建議。

審計(jì)內(nèi)容上，雖然商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品與生產(chǎn)制造企業(yè)相比具有特殊性，但審計(jì)的主要內(nèi)容是基本相通的，只是具體內(nèi)容有所區(qū)別。

(一)營銷環(huán)境審計(jì)

商業(yè)銀行的營銷活動(dòng)必須與其所處的內(nèi)外部環(huán)境相適應(yīng)，才能發(fā)揮應(yīng)有的作用，所以審計(jì)的首要內(nèi)容就是要研究商業(yè)銀行所處的環(huán)境。營銷環(huán)境審計(jì)主要分析環(huán)境因素給商業(yè)銀行帶來的影響，以及銀行采取的對(duì)策等；國家產(chǎn)業(yè)政策也會(huì)影響商業(yè)銀行目標(biāo)市場(chǎng)的選擇；客戶評(píng)價(jià)會(huì)影響銀行營銷策略的使用，那么客戶評(píng)價(jià)如何，被審計(jì)人針對(duì)不滿意的事項(xiàng)如何反應(yīng)等。

(二)營銷戰(zhàn)略審計(jì)

營銷戰(zhàn)略主要包括市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)選擇、產(chǎn)品定位等，它會(huì)直接影響銀行營銷策略的選擇、新產(chǎn)品功能、特性等的設(shè)計(jì)。營銷戰(zhàn)略審計(jì)主要分析商業(yè)銀行的營銷戰(zhàn)略是否符合銀行的整體戰(zhàn)略，市場(chǎng)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)是否合理，細(xì)分的市場(chǎng)是否明確，市場(chǎng)定位是否合適，營銷戰(zhàn)略選用是否恰當(dāng)?shù)葍?nèi)容。

(三)營銷組織審計(jì)

架構(gòu)合理、分工明確、運(yùn)行高效的營銷組織是商業(yè)銀行營銷活動(dòng)取得成功的關(guān)鍵，所以營銷組織審計(jì)要著重研究銀行的營銷組織架構(gòu)、職能和崗位的分工情況、考核激勵(lì)措施等是否合理、明確，行內(nèi)工作流程是否順暢，部門間協(xié)作有無障礙，團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力如何等內(nèi)容。

(四)營銷系統(tǒng)審計(jì)

營銷系統(tǒng)包括信息、計(jì)劃、控制、新產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)，它們是營銷活動(dòng)高效開展的保障。其審計(jì)內(nèi)容主要包括銀行信息系統(tǒng)的信息收集是否及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，銀行營銷計(jì)劃及其制定是否合理，監(jiān)督評(píng)價(jià)體系是否建立、功能發(fā)揮如何，行內(nèi)新產(chǎn)品開發(fā)是否進(jìn)行足夠調(diào)研、可行性分析如何、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否完善等。

(五)營銷策略審計(jì)

營銷策略包括產(chǎn)品、定價(jià)、促銷、分銷策略，而商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，其營銷策略還應(yīng)包括人員、過程、有形展示策略。營銷策略審計(jì)內(nèi)容包括商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品是否能滿足客戶需求，與競(jìng)爭對(duì)手相比優(yōu)劣勢(shì)如何；定價(jià)是否合理、是否符合相關(guān)的政策，與競(jìng)爭對(duì)手相比優(yōu)劣勢(shì)如何，各級(jí)機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況如何、是否符合規(guī)定；銀行的廣告、促銷等目標(biāo)是什么、是否合理、成本是否合適，銀行客戶評(píng)價(jià)如何，預(yù)算是否合理、審批流程是否合規(guī)；網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具等分銷渠道布局是否合理，網(wǎng)點(diǎn)柜員等是否定期接受培訓(xùn)、是否合規(guī)等。

(六)營銷績效審計(jì)

營銷績效包括商業(yè)銀行盈利能力、市場(chǎng)份額、投入產(chǎn)出率等績效指標(biāo)，其審計(jì)內(nèi)容包括商業(yè)銀行各產(chǎn)品的盈利能力、市場(chǎng)份額如何，客戶質(zhì)量如客戶忠誠度、滲透率、動(dòng)戶率等如何，營銷費(fèi)用占比是否合理，投入產(chǎn)出如何等。

三、商業(yè)銀行營銷中存在的問題及改進(jìn)建議

按照以上營銷審計(jì)內(nèi)容，結(jié)合筆者多年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行的營銷活動(dòng)進(jìn)行研究，不難發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行營銷活動(dòng)存在諸多問題。

(一)組織架構(gòu)不合理

從國內(nèi)商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行的組織架構(gòu)來看，沒有統(tǒng)一的營銷管理部門，各機(jī)構(gòu)、部門單獨(dú)作戰(zhàn)，各自為政，聯(lián)動(dòng)協(xié)作能力差，甚至出現(xiàn)同一銀行的不同網(wǎng)點(diǎn)搶奪同一客戶的現(xiàn)象，造成重復(fù)營銷和資源的大量浪費(fèi)。為改善這一情況，應(yīng)按照“以客戶為中心”的導(dǎo)向重新構(gòu)架商業(yè)銀行的組織體系，將散落的營銷職能集中到統(tǒng)一的營銷管理部門，由其統(tǒng)轄管理包括營銷戰(zhàn)略、計(jì)劃、策略等在內(nèi)的營銷活動(dòng)，其他專業(yè)部門則為其提供支持，以提高團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力，提高資源利用率。

(二)營銷效率不高

目前商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行，機(jī)構(gòu)大都按行政區(qū)域進(jìn)行設(shè)置，一般有總行、省行、市行、支行、網(wǎng)點(diǎn)五級(jí)機(jī)構(gòu)，營銷計(jì)劃從制定到實(shí)施環(huán)節(jié)過多，越到直接接觸客戶的基層支行、網(wǎng)點(diǎn)，其權(quán)限越小，對(duì)客戶提出的需求需層層報(bào)批，等批復(fù)下達(dá)，客戶已轉(zhuǎn)投他行，營銷效率低下。為此，商業(yè)銀行對(duì)客戶特別是對(duì)公類客戶應(yīng)實(shí)行分層對(duì)等營銷，如對(duì)財(cái)政、電力、通訊、教育、保險(xiǎn)等系統(tǒng)性大客戶由總、省行直接切入營銷，制定統(tǒng)一、全面的營銷方案，提高營銷效率。同時(shí)，強(qiáng)化組織內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)，加快從需求到產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化速度，提高工作效率。

(三)營銷計(jì)劃系統(tǒng)不合理

目前大部分商業(yè)銀行銷售任務(wù)的制定是單純按照市場(chǎng)份額提高率、收入增長率等進(jìn)行簡單計(jì)算，未考慮內(nèi)外部環(huán)境影響、往年實(shí)際情況、銀行實(shí)際能力等，造成各級(jí)機(jī)構(gòu)“就任務(wù)論成績”，過度追求數(shù)量和規(guī)模，一定程度上助長了弄虛作假、短期行為的發(fā)生，導(dǎo)致客戶動(dòng)戶率、回報(bào)率等營銷績效指標(biāo)不理想，給銀行業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)樹立持續(xù)、健康發(fā)展的意識(shí)，將眼光放長遠(yuǎn)，結(jié)合市場(chǎng)營銷理論，加快營銷信息系統(tǒng)的構(gòu)建，全面分析評(píng)價(jià)營銷環(huán)境，合理確定銷售指標(biāo)及任務(wù)，使?fàn)I銷計(jì)劃系統(tǒng)更具科學(xué)性。

(四)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

由于商業(yè)銀行產(chǎn)品易于復(fù)制，所以各家銀行的產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，缺乏差異性，與客戶保持長期合作的基礎(chǔ)不牢，客戶流失率高。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)品牌建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)，實(shí)行差異化營銷，塑造自身特色，要加強(qiáng)一線員工的業(yè)務(wù)、銷售技巧等培訓(xùn)，從客戶角度加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、設(shè)施方面的建設(shè)，完善售后服務(wù)，持續(xù)提高服務(wù)水平，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行的快速發(fā)展離不開市場(chǎng)營銷，而市場(chǎng)營銷效果、效率的檢查評(píng)價(jià)更需要營銷審計(jì)的介入，因此，對(duì)商業(yè)銀行的營銷審計(jì)進(jìn)行研究是非常迫切和必要的，它通過對(duì)市場(chǎng)營銷的檢查評(píng)價(jià)，能夠幫助商業(yè)銀行找到問題，發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，改進(jìn)工作，提高效率，提升競(jìng)爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]菲利普?科特勒,凱文?萊恩?凱勒,著.營銷管理[M].王永貴,于洪彥,何佳訊,陳榮,譯.上海:上海人民出版社,2009.

[2]富閩魯.制造業(yè)企業(yè)營銷審計(jì)理論與應(yīng)用研究[D].天津:天津大學(xué),2007.

第5篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸；監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)意義重大，本文初步介紹了這種意義的存在點(diǎn)，兩者合作是一種必然趨勢(shì)，但是如何合作卻是受人們關(guān)心的。商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低產(chǎn)生損失的可能性，對(duì)于商業(yè)銀行來說是值得不斷考慮并研究的。本文因此介紹了四個(gè)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的根源，并相應(yīng)的提出了符合邏輯關(guān)系的解決辦法，從貸款機(jī)制、貸款前期準(zhǔn)備、貸款退出計(jì)劃等多個(gè)方面進(jìn)行考慮，以降低風(fēng)險(xiǎn)、降低商業(yè)銀行損失為核心，但也提供幫助企業(yè)獲得貸款的方法上的闡釋。

1.商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款的作用

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量不斷增加，對(duì)于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，提高社會(huì)產(chǎn)業(yè)整體布局帶來了很大的幫助。中小企業(yè)有的是發(fā)展的晚的，也有的是發(fā)展得慢的，他們所占有的社會(huì)資源較少，對(duì)于未來發(fā)展沒有迅速提高的可能。雖然很多中小企業(yè)都具有潛力，只要有了一定的資金支持就可以發(fā)展起來，并迅速成為大企業(yè)。商業(yè)銀行就是可以提供資金支持的平臺(tái)，其對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義。但商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款具有很大的危險(xiǎn)性，一些中小企業(yè)在借貸之后，管理層并沒有一個(gè)優(yōu)質(zhì)的管理方式，或者管理層并沒有想用貸款發(fā)展企業(yè)。這樣的情況就很難成功的完成貸款模式，也很難收回貸款金額。對(duì)于商業(yè)銀行來說，給中小企業(yè)貸款幫助與危險(xiǎn)共存。

2.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)根源

2.1信息不對(duì)稱增加了產(chǎn)生問題風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行貸款，是一種投資，也是一種對(duì)于中小企業(yè)扶持的幫助，從這兩個(gè)層面來看，既有社會(huì)價(jià)值又需要有相應(yīng)的回報(bào)。對(duì)于貸款的中小企業(yè)的選擇，需要極高的準(zhǔn)確度，但往往這一點(diǎn)是極其困難的。現(xiàn)在企業(yè)申請(qǐng)的準(zhǔn)入門檻越來越低，各色的中小企業(yè)層出不窮，對(duì)于這些企業(yè)是否有發(fā)展，商業(yè)銀行有時(shí)很難做出判斷。

2.2抵押擔(dān)保難以有效落實(shí)

在貸款方面，需要貸款企業(yè)提供相應(yīng)的抵押做擔(dān)保以平衡商業(yè)銀行給予的貸款總量，這是一種保障也是一種督促機(jī)制。但對(duì)于中小企業(yè)來說卻存在一定問題，中小企業(yè)所占有的資源少，可抵押資產(chǎn)少，可貸款資金不能充分的滿足企業(yè)發(fā)展需要的資金量，在我國投資發(fā)展不發(fā)達(dá)的今天，也缺少具有足夠誠信的擔(dān)保人第三方來進(jìn)行證明擔(dān)保，專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不是很發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行在投資上極具風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)問題并不能收到足夠的回報(bào)，不僅抵押資產(chǎn)少，同時(shí)抵押拍賣市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，使得抵押擔(dān)保方式適用性降低。

2.3貸款缺少相應(yīng)的機(jī)制

從企業(yè)貸款的總體上看，存在不守信用的企業(yè)，這些企業(yè)一旦得到貸款，就是對(duì)商業(yè)銀行的直接傷害，在我國征信體系以及失信懲罰制度并沒有完全建立起來，從信用度借貸的方式還存在很多問題，如果能通過制度給予商業(yè)銀行保障，并給不守信用的企業(yè)以威懾的話，對(duì)于社會(huì)的發(fā)展將帶來極大的幫助。在貸款公司失信方面，我國司法部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)入，并且提高打擊力度，對(duì)失信者進(jìn)行極大的威脅，一旦失信將會(huì)面對(duì)極強(qiáng)的懲罰力度，讓企業(yè)負(fù)責(zé)人以及相應(yīng)人員承擔(dān)難以承受的懲罰，對(duì)于這些不守信用的企業(yè)絕不縱容，對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的保護(hù)。但現(xiàn)在機(jī)制仍存在缺失，這種力度尚不能提供。

2.4工作人員自身的素質(zhì)問題

商業(yè)銀行的工作人員素質(zhì)也是一個(gè)很大的問題，商業(yè)銀行貸款的直接經(jīng)手人就是商業(yè)銀行的工作人員，貸款給誰，貸款多少都是一個(gè)不小的問題，工作人員自身是否具有專業(yè)的素質(zhì)可以對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行一個(gè)合理有效的評(píng)估，工作人員是否能公正合理的對(duì)貸款企業(yè)保持公正的態(tài)度，都對(duì)最后的結(jié)果影響深遠(yuǎn)。當(dāng)前出現(xiàn)一些問題，工作人員與貸款人員的關(guān)系密切，這樣就無法保證工作人員不帶有私情的將商業(yè)銀行的貸款借給他人。這樣的權(quán)利也提升了商業(yè)銀行負(fù)責(zé)貸款方面的工作人員的社會(huì)地位，那些想貸款的人會(huì)對(duì)這些工作人員進(jìn)行拉攏，這種情況的產(chǎn)生就會(huì)迷失商業(yè)銀行的客觀性以及準(zhǔn)確性，提高了損失資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方法

3.1尋找合理資產(chǎn)做貸款抵押品

商業(yè)銀行發(fā)展比較早也比較好的是國外的一些銀行，在貸款這一行為中，是以提供幫助中小企業(yè)發(fā)展，以及商業(yè)銀行本身贏利的兩方面考慮問題的，因此貸款出去對(duì)于貸款雙方都是具有充足的誘惑力的。但這種投資也是具有風(fēng)險(xiǎn)的，需要一定的抵押才可以適當(dāng)保證減少風(fēng)險(xiǎn)。在國外，將存貨和應(yīng)收賬款作為可以接受的抵押品的做法較為科學(xué)合理，是一個(gè)評(píng)判貸款企業(yè)自身實(shí)力與能力的比較優(yōu)秀的指標(biāo)。以此逐漸開展抵押品的保理業(yè)務(wù)，開辟了新的道路，但如何去辨別有價(jià)值的抵押品也對(duì)于商業(yè)銀行工作人員的專業(yè)性提出了很高的要求。及時(shí)跟蹤、檢查、監(jiān)督，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.2建立企業(yè)信用機(jī)制

信用是一種無形資產(chǎn)，一旦具有將會(huì)有很大依賴性。建立合理的企業(yè)信用機(jī)制，依靠對(duì)于個(gè)人和中小企業(yè)評(píng)價(jià)的信用機(jī)制來判斷企業(yè)法人的信用品質(zhì)，并決定是否與之合作或者是長期合作。同時(shí)，在貸款過程中，分析好該行業(yè)是否具有一定發(fā)展價(jià)值，企業(yè)負(fù)責(zé)人的整體構(gòu)思是否健全合理，以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃是否切實(shí)可行，這些都是對(duì)于商業(yè)銀行貸款的有效規(guī)避方式。

3.3對(duì)于貸款企業(yè)實(shí)力的深入調(diào)查

作為合作的針對(duì)主體，要充分了解他們的實(shí)際能力，實(shí)力的強(qiáng)弱也是合理的篩選借貸客戶的有效手段。在評(píng)判過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)到借貸企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展階段如何，在心中進(jìn)行一定評(píng)判。根據(jù)國家的發(fā)展規(guī)劃來說，是順流而上還是逆流而上的問題，因?yàn)樵趪医?jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，符合國家政策法規(guī)的企業(yè)，發(fā)展前景較優(yōu)，成功的概率更大，這也是企業(yè)自身實(shí)力的一個(gè)重要部分，可以成為是否借貸的一個(gè)指標(biāo)。貸款后，我們也不能就簡單地輕信貸款企業(yè)給我們的承諾，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的長期的監(jiān)督，監(jiān)督企業(yè)是否真的按照之前的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行工作，如果本身發(fā)展轉(zhuǎn)移，那么商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)迅速制止。

3.4完善針對(duì)于中小企業(yè)的信貸監(jiān)測(cè)手段

建立一套合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)于企業(yè)的實(shí)力、發(fā)展階段、政策支持、行業(yè)發(fā)展來進(jìn)行評(píng)估。商業(yè)銀行以專業(yè)性的角度來扮演這一角色，對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類篩選，在貸款起初就選擇有發(fā)展的企業(yè)。在貸款之后，還應(yīng)建立預(yù)警指標(biāo)，企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)不斷發(fā)生著變化，具有預(yù)警指標(biāo)就可以監(jiān)督企業(yè)是否按計(jì)劃發(fā)展，也可以持續(xù)關(guān)注行業(yè)以及政策是否具有長線的落實(shí)。一旦產(chǎn)生問題，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)及時(shí)地推出中小企業(yè)信貸關(guān)系，進(jìn)入該行業(yè)之后，提早發(fā)現(xiàn)存在的隱患，并在貸款前制定預(yù)案，分階段的退出最初計(jì)劃，將商業(yè)銀行的損失降到最小。

第6篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】中小型商業(yè)銀行；資本管理；發(fā)展展望

一、我國中小型商業(yè)銀行資本管理的演變

從我國金融體制改革的發(fā)展歷程看，我國商業(yè)銀行資本管理理念的建立和發(fā)展劃分為三個(gè)階段：第一階段，1949年到1978年。在該階段，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的銀行基本上是財(cái)政的出納，資本和資本管理的觀念基本沒有。在這一體制中，中國人民銀行集中中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行職能于一身，壟斷了幾乎所有金融業(yè)務(wù)。它既是一個(gè)國家管理機(jī)關(guān)，又承辦對(duì)工商企業(yè)和居民的各種金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，在銀行的內(nèi)部實(shí)行“統(tǒng)收統(tǒng)支”的信貸資金管理制度，即基層銀行所吸收的存款上繳總行，貸款則由總行統(tǒng)一核定計(jì)劃指標(biāo)，逐級(jí)下達(dá)，基層銀行幾乎沒有任何自。第二階段，1978年到1999年。在經(jīng)濟(jì)體制改革之后，金融體制也開始松動(dòng)，我國逐漸建立了競(jìng)爭性的商業(yè)銀行體系。商業(yè)銀行逐漸由被動(dòng)的貸款規(guī)模控制向建立資產(chǎn)負(fù)債比例管理的概念演進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)管理開始提上日程。1979～1992年，主要針對(duì)“大一統(tǒng)”體制統(tǒng)得過死的弊病，初步構(gòu)建起新的金融體系。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)首次打破了大一統(tǒng)的傳統(tǒng)金融體制格局。在此之后，中國人民銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閷ｉT的中央銀行，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行先后建立或恢復(fù)。1986年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)重新組建了綜合性、股份制的交通銀行，以后相繼成立了中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行等一批全國性或區(qū)域性的商業(yè)銀行，此時(shí)形成了以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)、四大國有專業(yè)銀行為主體，其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的多形式、多功能、多層次而又頗具中國特色的金融機(jī)構(gòu)體系。這一時(shí)期盡管商業(yè)銀行經(jīng)營的自主性有所提高，銀行同業(yè)之間、上下級(jí)之間、商業(yè)銀行和中央銀行之間可以進(jìn)行借貸，但由于統(tǒng)一計(jì)劃的存在，商業(yè)銀行經(jīng)營的自主性仍然有限，仍然基本不具備資本管理的意識(shí)。1993年12月國務(wù)院了《關(guān)于金融體制改革的決定》，拉開了新一輪金融改革的帷幕，以現(xiàn)代商業(yè)銀行作為國有獨(dú)資銀行的改革方向，是新一輪銀行改革的主要內(nèi)容。1994年國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行先后建立，他們既是國家政策合理配置資金和資源的強(qiáng)有力的工具，更為國有獨(dú)資銀行剝離政策性業(yè)務(wù)、專門從事商業(yè)性經(jīng)營以有效配置資金和資源奠定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造了條件。第三階段，1998年至今。國有銀行改革加速和中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，資本約束強(qiáng)化，資本管理的重要性不斷提高，商業(yè)銀行上市、引進(jìn)外資戰(zhàn)略參股、次級(jí)債發(fā)行等作為重要的資本補(bǔ)充方式取得了相當(dāng)大的突破，商業(yè)銀行資本管理意識(shí)不斷增強(qiáng)，資本管理水平逐步提高。這一階段監(jiān)管方面最重要的標(biāo)志性事件是2003年3月銀監(jiān)會(huì)成立。2004年2月，銀監(jiān)會(huì)推出了《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系》，體現(xiàn)了對(duì)銀行經(jīng)營要素的綜合評(píng)價(jià)，包括對(duì)資本充足狀況、資產(chǎn)安全狀況、管理狀況、盈利狀況、流動(dòng)性狀況和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性狀況的評(píng)級(jí)，以及在此基礎(chǔ)上加權(quán)匯總后的總體評(píng)價(jià)。

二、我國中小型商業(yè)銀行定位展望

（1）顧客定位―中小企業(yè)、工薪階層消費(fèi)者為主要服務(wù)對(duì)象。目前中小企業(yè)貸款難問題相對(duì)突出。解決中小企業(yè)發(fā)展的“金融瓶頸”問題也是中小型商業(yè)銀行生成和發(fā)展的一個(gè)重大機(jī)遇。（2）產(chǎn)品、服務(wù)組合定位。中小商業(yè)銀行應(yīng)從顧客的需求出發(fā)，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和不同產(chǎn)品間的交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，大力發(fā)展非信用、非融資性的中間業(yè)務(wù)。在簡化手續(xù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、定價(jià)政策和業(yè)績考核等方面進(jìn)行積極的探索。（3）企業(yè)文化定位、品牌定位。企業(yè)文化就是企業(yè)解決如何在外部生存以及內(nèi)部如何生存發(fā)展，是以企業(yè)家群體價(jià)值取向?yàn)楹诵牡钠髽I(yè)共同價(jià)值觀，企業(yè)文化的靈魂，也是與其他企業(yè)的本質(zhì)區(qū)別。由于銀行服務(wù)具有無形性和可模仿性，銀行服務(wù)差異化的創(chuàng)新，競(jìng)爭對(duì)手可以模仿，而銀行以高質(zhì)量服務(wù)是建立員工素質(zhì)、經(jīng)營理念、企業(yè)文化的基礎(chǔ)上的，是其他銀行短時(shí)間里無法模仿的。

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，中小型商業(yè)銀行核心如何在競(jìng)爭力占得一席之地，以及如何更好地進(jìn)行中小銀行的內(nèi)部控制。是目前我國中小型商業(yè)銀行急需解決的問題。

參考文獻(xiàn)

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[2]王偉亮.我國中小型股份制商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理研究[J].對(duì)外貿(mào)易.2012（9）

第7篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

日前，政府決定通過外匯儲(chǔ)備形式向中國建設(shè)銀行和中國銀行各注資225億美元，以充 實(shí)這兩個(gè)國有商業(yè)銀行的資本金，此事引起了社會(huì)各界關(guān)注。筆者思考，這是不是最后一次 ？比銀行注資更重要的是什么？

我們知道，1998年國家用發(fā)行30年長期國債的方式為四大國有銀行補(bǔ)充了2700億元資本 金，但是隨著四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模連年擴(kuò)大，資本充足率逐年下降，資本金問題日益 突出。例如中國建設(shè)銀行2002年年末資本凈額1283億元，其中核心資本1072億元，核心資本 充足率5.78％，附屬資本454億元，總的資本充足率6.91％，不足8％；按照中國銀行 的2002年年報(bào)，其年末資本凈額1882億元，其中核心資本1814億元，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)加權(quán)是23099 億元，核心資本率7.85％，總的資本充足率為8.15％。面對(duì)高速增長的資產(chǎn)規(guī)模，以及20 06年我國銀行業(yè)的全面開放，充實(shí)國有商業(yè)銀行的資本金、加快國有商業(yè)銀行股份制改造是 一項(xiàng)迫在眉睫的事情。這就是中央政府以外匯儲(chǔ)備方式對(duì)兩大國有商業(yè)銀行注資的背景。

充實(shí)國有商業(yè)銀行資本金盡管可以增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的經(jīng)營實(shí)力，提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的 能力，但是1998年的實(shí)踐證明僅有一次性的注資是不夠的，還有比銀行注資更重要的因素。 理論和經(jīng)驗(yàn)證明，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制、提高盈利能力、增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力（EVA）對(duì)于國有商業(yè) 銀行的發(fā)展是很關(guān)鍵的，至于資本充足率問題則是內(nèi)生于這些因素的。那么到底如何改善國 有商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制、盈利能力、價(jià)值創(chuàng)造能力？根本在于改善國有商業(yè)銀行的法人治理 績效。因此可以說，四大國有商業(yè)銀行能否建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)是改革成功與否的標(biāo)志 。

那么如何改善國有商業(yè)銀行的治理績效？股份制改造無疑對(duì)于改善國有商業(yè)銀行的法人 治理結(jié)構(gòu)是很重要的，通過股份制可以明晰產(chǎn)權(quán)，可以明確出資人的法律地位，形成有效的 激勵(lì)與約束機(jī)制。但是在實(shí)踐中，許多國有企業(yè)的股份制改造僅僅是通過設(shè)立股東大會(huì)、董 事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等“三會(huì)”組織，往往國有股一股獨(dú)大，企業(yè)股份制改造以后仍然穿新鞋走老 路，與股份制企業(yè)形似而神不似，時(shí)間證明這種股份制改造只是流于形式，并沒有發(fā)揮股份 制應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)。中國證券市場(chǎng)上近90％的上市公司是通過國有企業(yè)股份制改造而來的， 這些公司的改制、發(fā)行上市實(shí)踐證明了我們?cè)诠煞葜聘脑臁⒎ㄈ酥卫矸矫娴膶?shí)踐缺陷。國有 商業(yè)銀行在進(jìn)行股份制改造時(shí)如何避免國有企業(yè)在股份制改造方面的不足，是一個(gè)重大的實(shí) 踐問題。

首先，國有商業(yè)銀行股份制改造的關(guān)鍵是通過在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上建立起有效的委托代 理機(jī)制，形成有效的激勵(lì)與約束機(jī)制。從這種角度來說，國有商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)是 要從動(dòng)力結(jié)構(gòu)、人員的來源與知識(shí)技能結(jié)構(gòu)等方面建立起有效運(yùn)轉(zhuǎn)的“三會(huì)”。為了做到這 一點(diǎn)，就有必要明確委托人與人之間的職責(zé)，委托人有動(dòng)力、有能力去激勵(lì)和監(jiān)督 人的行為。實(shí)踐證明政府不是一個(gè)最佳的委托人，在政府作委托人的情況下往往導(dǎo)致委托動(dòng) 力不足與委托能力低下，特別是在國家股一股獨(dú)大的情況下，國家股的絕對(duì)控股地位往往導(dǎo) 致其他股東無所作為，使股份制改造的效果大打折扣。因此從股東層面來看，合理的股東結(jié) 構(gòu)是形成有效的委托動(dòng)力和委托能力的關(guān)鍵，也是委托鏈條的起點(diǎn)，由此才有可能談及 委托人如何克服信息不對(duì)稱、進(jìn)行有效的委托等問題。

其次，國有商業(yè)銀行建立有效法人治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵是通過一系列制度體系建設(shè)，把激勵(lì) 與約束機(jī)制能夠從決策層面貫徹到客戶服務(wù)層面，使銀行的生存與發(fā)展建立在先進(jìn)完善的制 度體系基礎(chǔ)上，并且能夠與時(shí)俱變。只有把銀行的競(jìng)爭力建立在先進(jìn)的制度體系上，發(fā)展才 具有長期可持續(xù)性，而不是建立在“人治”基礎(chǔ)上，企業(yè)的興衰集于一人之手。為了達(dá)到這 一點(diǎn)，需要從銀行戰(zhàn)略決策、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)開發(fā)、組織結(jié)構(gòu)等方面建立一系列 的制度安排，先進(jìn)、有效、完善的制度是銀行經(jīng)營發(fā)展的基點(diǎn)。與此相應(yīng)的是需要有一大批 職業(yè)經(jīng)理人去執(zhí)行、完善、創(chuàng)新銀行的制度，只有這樣，制度才能夠變成銀行的一種市場(chǎng)行 為。然而縱觀國有企業(yè)內(nèi)部，廣泛存在的行政級(jí)別導(dǎo)致行政文化彌漫在企業(yè)的方方面面，最 缺乏的是職業(yè)經(jīng)理人的經(jīng)營文化。這一點(diǎn)在四大國有商業(yè)銀行尤為突出，四大國有商業(yè)銀行 客觀存在著從副部級(jí)到科級(jí)的行政序列，官本位的文化抑制了國有商業(yè)銀行的治理績效。培 育引進(jìn)大批職業(yè)經(jīng)理人對(duì)于改進(jìn)國有商業(yè)銀行的治理績效很關(guān)鍵，為了達(dá)到實(shí)效，在國有商 業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造時(shí)就有必要把職業(yè)經(jīng)理人充實(shí)到國有商業(yè)銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、行 長、經(jīng)理等層面去。

最后，有效的法人治理結(jié)構(gòu)還有賴于良好的外部市場(chǎng)環(huán)境。這里的外部市場(chǎng)環(huán)境包含兩 個(gè)方面的含義：一個(gè)方面是公平的市場(chǎng)競(jìng)爭秩序，另一個(gè)方面是有效的市場(chǎng)價(jià)值評(píng)價(jià)機(jī)制。 在市場(chǎng)競(jìng)爭秩序方面，由于銀行業(yè)的特殊性過度競(jìng)爭具有危險(xiǎn)性，而競(jìng)爭不足也存在效率損 失，因此適度合理的競(jìng)爭秩序?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展具有十分重要的意義。適度合理的競(jìng)爭秩序 對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展具有良性促進(jìn)作用，市場(chǎng)競(jìng)爭會(huì)從外部對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生壓力， 促使商業(yè)銀行改進(jìn)經(jīng)營管理以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭的要求，有利于改進(jìn)商業(yè)銀行的法人治理績效。 然而建立適度合理的市場(chǎng)競(jìng)爭秩序關(guān)鍵是強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭的公平性，只有公平的競(jìng)爭才能夠把 競(jìng)爭的壓力傳遞到商業(yè)銀行內(nèi)部去，才能夠?yàn)樗械纳虡I(yè)銀行提供平等的發(fā)展機(jī)會(huì)。這方面 我們可以看看中國銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，目前四大國有商業(yè)銀行吸收了65％的居民儲(chǔ)蓄，承擔(dān) 著全社會(huì)80％的支付結(jié)算服務(wù)，其提供的貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的56％，可以說四大國有 商業(yè)銀行構(gòu)筑了中國銀行業(yè)總體上的寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。而許多股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè) 銀行在競(jìng)爭中明顯處于劣勢(shì)，例如在吸收居民儲(chǔ)蓄存款、發(fā)放貸款、開拓市場(chǎng)等方面。這種 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還存在一種加強(qiáng)機(jī)制，不斷惡化市場(chǎng)競(jìng)爭秩序。另外政府主管部門在制定政策時(shí)過 分注重四大國有商業(yè)銀行的因素，導(dǎo)致在政策方面過多地考慮了四大國有商業(yè)銀行的因素， 也導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭方面的公平損失。因此在銀行業(yè)競(jìng)爭方面亟須增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭的公平性，通過 公平的市場(chǎng)競(jìng)爭為國有商業(yè)銀行改善法人治理績效提供外部壓力，為國有商業(yè)銀行增強(qiáng)市場(chǎng) 競(jìng)爭力提供積極因素。

第8篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。線

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

第9篇：商業(yè)銀行如何發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有著直接或間接的關(guān)系，作為一個(gè)市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行也有著非常重要的社會(huì)責(zé)任，責(zé)任對(duì)象主要是與之相關(guān)的利益共同體。

一、商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任

（一）對(duì)股東的責(zé)任

商業(yè)銀行第一角色是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一，其首先應(yīng)該完成的責(zé)任是經(jīng)濟(jì)方面的責(zé)任，對(duì)于股份制商業(yè)銀行來說，如何滿足股東的利益，讓股東獲得豐厚的回報(bào)是其關(guān)鍵責(zé)任。同時(shí)如何通過合理的方式讓股東的聲音得到傾聽，讓銀行的經(jīng)營狀況得到披露是銀行能夠切實(shí)維護(hù)股東利益的重要方式。

（二）對(duì)員工的責(zé)任

員工是企業(yè)的重要人力資源，員工是保證企業(yè)發(fā)展的最重要資源自已。商業(yè)銀行應(yīng)該在遵循我國勞動(dòng)法律的基礎(chǔ)上做到尊總員工和維護(hù)員工的合法權(quán)益，從而發(fā)揮出員工的最大的主觀能動(dòng)性。

（三）對(duì)社會(huì)的責(zé)任

作為市場(chǎng)的主體之一，商業(yè)銀行也應(yīng)該遵守市場(chǎng)的行為準(zhǔn)則，在社會(huì)公德和職業(yè)道德方面嚴(yán)格的約束員工，為客戶提供更好的服務(wù)。對(duì)于銀行客戶，商業(yè)銀行必須按照市場(chǎng)準(zhǔn)則與之合作和開展業(yè)務(wù)，時(shí)刻保證客戶的合法權(quán)益。同時(shí)銀行雖然是一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，但是其更重要的身份也是一個(gè)社會(huì)主體，是社區(qū)的一份子，因此需要對(duì)社區(qū)居民和社區(qū)和諧環(huán)境的維護(hù)做出貢獻(xiàn)。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任履行中存在的問題

（一）極端重視經(jīng)營業(yè)務(wù)，忽視客戶權(quán)益

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭也在不斷的加劇，對(duì)于銀行業(yè)而言進(jìn)入銀行業(yè)的門檻在不斷的降低，而互聯(lián)網(wǎng)等新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式讓這種競(jìng)爭顯得更加的激烈。銀行業(yè)競(jìng)爭的加劇使得對(duì)于業(yè)績的重視程度不斷加深，導(dǎo)致在銀行業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)了宣傳與實(shí)際不符，盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)等情況，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）破壞金融市場(chǎng)

金融市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定是銀行發(fā)展的重要前提，金融市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定也需要各種金融參與主體來共同維護(hù)，但是目前在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭的誘導(dǎo)下，有部分銀行出現(xiàn)了違背公平競(jìng)爭原則的行為和破壞市場(chǎng)規(guī)則的行為。這嚴(yán)重危害到了市場(chǎng)的和諧與穩(wěn)定，尤其是在我國經(jīng)濟(jì)下行壓力增加的背景下，這種危害更加的明顯。

（三）銀行員工壓力過大

銀行職員在過去的一段時(shí)間是高收入的代名詞，但是這種高收入的代價(jià)是長時(shí)間的工作付出，銀行職員有著名目繁多的任務(wù)需要完成，而且這些任務(wù)會(huì)隨著銀行發(fā)展重點(diǎn)的變化不斷的調(diào)整，使得銀行員工不得不不斷的調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方向。銀行業(yè)務(wù)的完成需要強(qiáng)大的社會(huì)資源，在銀行這種機(jī)制下，各種利益群體的博弈使得銀行中晉升的機(jī)會(huì)很不穩(wěn)定，使得職員晉升難，而這種晉升不易的情緒擠壓，又會(huì)最終轉(zhuǎn)化到對(duì)于消費(fèi)者的服務(wù)態(tài)度上來，最終不利益消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）在社會(huì)公益方面付出不明顯

銀行雖然是趨利的社會(huì)組織，但是當(dāng)前銀行的宣傳中仍然十分的重視其對(duì)于社會(huì)公益的重視，尤其是對(duì)于民生等方面的重視和資金投入。而目前的實(shí)際狀況是銀行對(duì)于社會(huì)民生的投入非常有限，同時(shí)由于銀行業(yè)政府的不明確關(guān)系使得銀行成為污染企業(yè)，虧損企業(yè)的保護(hù)者，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)于銀行產(chǎn)生眾多的誤解。

三、商業(yè)銀行如何加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理

社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的未實(shí)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)利益上并沒有給銀行帶來多大的影響，但是從社會(huì)輿論角度和社會(huì)矛盾消除角度而言產(chǎn)生的影響很大，需要引起足夠的重視。

（一）明確社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)

對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定，相關(guān)的規(guī)范有著明確的規(guī)定和指引，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制主要在于五個(gè)方面：一是企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)必須是在遵守相關(guān)的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行的；二是企業(yè)有責(zé)任和義務(wù)保證企業(yè)財(cái)產(chǎn)的完全和完整；三是企業(yè)必須保證其進(jìn)行的信息披露是真實(shí)的有效的；四是企業(yè)的經(jīng)營必須是有效率的有創(chuàng)新性的；五是企業(yè)必須有明確的發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于商業(yè)銀行來說，首先就是必須維護(hù)企業(yè)所有者也就是企業(yè)股東的利益；其次是維護(hù)其他相關(guān)利益主體的利益，包括客戶、員工等等；再次是要實(shí)現(xiàn)其社會(huì)責(zé)任目標(biāo)，包括對(duì)于社區(qū)的社會(huì)責(zé)任，對(duì)于環(huán)境的社會(huì)責(zé)任。

（二）識(shí)別社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)

社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有著不確定性，因此在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)估，從而使用各種發(fā)放來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，應(yīng)該重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的觀測(cè)，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，對(duì)于已經(jīng)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要及時(shí)的采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防控，這樣的風(fēng)險(xiǎn)防控方式能過更加高效的防止風(fēng)險(xiǎn)的危害擴(kuò)大，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)。相比于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)再去事后彌補(bǔ)，這種風(fēng)險(xiǎn)防控的模式能夠更加有有效率的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）強(qiáng)化對(duì)于信息的披露

商業(yè)銀行信息的披露是商業(yè)銀行管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，當(dāng)前這個(gè)環(huán)節(jié)被人為的忽略或者不被重視，導(dǎo)致其信息傳遞的功能不能有效地得到實(shí)現(xiàn)，使得社會(huì)和公民對(duì)于銀行產(chǎn)生了很多的誤解，造成了很多業(yè)務(wù)上的或者非業(yè)務(wù)相關(guān)的矛盾。因此商業(yè)銀行應(yīng)該從自身的信息收集著手，更好的做好信息披露工作，這種有效的信息披露工作不僅能夠獲得更多的社會(huì)理解，還能在業(yè)務(wù)上推進(jìn)開展。

（四）注重企業(yè)文化的培養(yǎng)

金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)于銀行而言，硬性的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范并不能涵蓋所有的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)需求，很多的判斷還是需要人為的進(jìn)行，在這個(gè)人為判斷的過程中，很可能會(huì)出現(xiàn)判斷失誤的情況。比如在銀行貸款審查、申請(qǐng)人資格審查等方面，出現(xiàn)錯(cuò)誤的幾率很大，因此銀行就應(yīng)該從銀行本身的企業(yè)文化建設(shè)著手，在制度和規(guī)范保障的前提下，銀行所有的工作人員進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。商業(yè)銀行應(yīng)制定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括制定并執(zhí)行合規(guī)政策、設(shè)置合規(guī)部門并配置相應(yīng)資源、制定并實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理流程、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度、舉報(bào)監(jiān)督和舉報(bào)人保護(hù)機(jī)制等。

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