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		村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
	
    
	
	
    
		
    
			
			
			
    
				
    
					
    村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景精選(九篇)
    
					
    
						
					
    
				
    
				 
     
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    村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景
     
    第1篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 市場(chǎng)定位 發(fā)展方向 價(jià)值鏈
     
     中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-4914（2010）02-017-02
     
     一、引言及文獻(xiàn)回顧
     
     村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融的一支新生力量，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?gòu)建村鎮(zhèn)銀行是政府支持“三農(nóng)”建設(shè)、解決農(nóng)村資金缺口的積極舉措，它為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。目前，我國(guó)學(xué)者對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的研究尚處于起步探索階段，有學(xué)者將SWOT分析法引入村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位研究，如鄒力宏，姚瀅研究了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境存在的機(jī)遇和威脅以及內(nèi)部發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)。也有學(xué)者運(yùn)用比較分析的方法探討了村鎮(zhèn)銀行的定位與發(fā)展，如伍在對(duì)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行調(diào)查的基礎(chǔ)上，著眼于村鎮(zhèn)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的實(shí)際問題比較，思考村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問題；熊玉軍通過對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式及其和村鎮(zhèn)銀行的相似性進(jìn)行分析解剖，提出對(duì)我國(guó)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的借鑒意義。還有學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做分階段研究，如郭俊提出了農(nóng)民的三種分類與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的三個(gè)階段，強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)充分考慮到農(nóng)民的狀況，在扶助農(nóng)民脫貧致富的基礎(chǔ)上，才能支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。本文創(chuàng)新地運(yùn)用波特的價(jià)值鏈分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。
     
     二、農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析 1.農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。近年來，隨著國(guó)家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)民生產(chǎn)的積極性得以發(fā)揮，但同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)正遭受美國(guó)金融危機(jī)深刻而廣泛的影響，致使大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)，大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價(jià)等問題。基于上述宏觀因素變化，直接導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融需求出現(xiàn)新變化。主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。國(guó)家相繼出臺(tái)了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等活動(dòng)，極大地刺激了農(nóng)民的消費(fèi)需求。許多農(nóng)民為擴(kuò)大糧食種植面積，降低勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，改善生活和生產(chǎn)條件，具有較為強(qiáng)烈的購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具以及汽車摩托車的愿望。但農(nóng)機(jī)具包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠自身積累根本無法購(gòu)置，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求加大。其次，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求增加。隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)亮點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸需求也隨之不斷增大。再次，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的貸款需求增加。金融危機(jī)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民工重新就業(yè)創(chuàng)業(yè)已成為當(dāng)?shù)卣徒鹑诓块T的主要任務(wù)。目前，正值農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最佳時(shí)期，一方面，國(guó)家出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策；另一方面，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革等，都為農(nóng)民原地創(chuàng)業(yè)提供了很好的機(jī)遇。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有對(duì)金融需求率高和對(duì)短期流動(dòng)性資金需求大的特點(diǎn)。最后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強(qiáng)。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛加大了對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田、打井、修路、修渠等公益性基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度。但這部分投資數(shù)額大，回報(bào)期長(zhǎng)，除農(nóng)民集資、政府補(bǔ)助外，還需要農(nóng)村金融部門的信貸支持。 2.農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。目前，我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，前者主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，后者主要是民間借貸組織，如私人錢莊，然而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給明顯不足，信貸資源相當(dāng)有限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給缺位。在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大銀行開始實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移的發(fā)展戰(zhàn)略，陸續(xù)將其設(shè)在縣域的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤出或撤并，原本就扎根于農(nóng)村的農(nóng)村信用社也因農(nóng)村行政管理體制改革和自身整頓而大幅度撤并機(jī)構(gòu)，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，有限的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。信貸供給嚴(yán)重不足。從資金供給看，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金大量流出，使農(nóng)村資金嚴(yán)重不足。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有著巨大的資金需求，但正規(guī)金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。
     
     三、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與市場(chǎng)定位
     
     基于農(nóng)村金融供求嚴(yán)重不均衡的現(xiàn)實(shí)問題，2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以及其他一系列文件，村鎮(zhèn)銀行自此應(yīng)運(yùn)而生。本文運(yùn)用波特的價(jià)值鏈分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。 1.村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值鏈分析。1985年，邁克爾?波特在其所著的《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書中首次提出了價(jià)值鏈概念。波特認(rèn)為，“每一個(gè)企業(yè)都是在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、交貨和輔助其產(chǎn)品的過程中進(jìn)行種種活動(dòng)的集合體。所有這些活動(dòng)可以用一個(gè)價(jià)值鏈來表明(邁克爾?波特，1985)”。而村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，就是要根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在價(jià)值鏈中所處的位置，針對(duì)上下游客戶的特點(diǎn)，明確細(xì)分市場(chǎng)，確定村鎮(zhèn)銀行所要服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)需求及其變化，強(qiáng)有力地塑造自己鮮明的個(gè)性和形象，將這種個(gè)性與形象生動(dòng)地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更有特點(diǎn)、更符合需求的差異性優(yōu)勢(shì)，從而謀求更大的市場(chǎng)份額和可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（1）村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析。按照波特的價(jià)值鏈分析法原理，村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值活動(dòng)同樣可以分為兩大類：基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)。基本活動(dòng)是涉及銀行基本業(yè)務(wù)的活動(dòng)，它包括資金籌措、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和金融服務(wù)，這些活動(dòng)都與銀行價(jià)值的直接創(chuàng)造有關(guān)，能為銀行帶來直接利潤(rùn)；銀行的輔助活動(dòng)，主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、金融產(chǎn)品開發(fā)等，輔助活動(dòng)雖然不直接參與價(jià)值的創(chuàng)造，但其對(duì)銀行的基本價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)起支持作用。村鎮(zhèn)銀行在其內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈的構(gòu)建上，具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第一，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要求低。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要小得多。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。而目前設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應(yīng)效率高。如對(duì)于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能決策，有助于農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。第三，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“多樣化”。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，有利于細(xì)分市場(chǎng)，提供多樣化的產(chǎn)品，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。第四，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利潛力優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，很少受政府干預(yù)，村鎮(zhèn)銀行無歷史包袱，盈利潛力大，有利于自身發(fā)展。第五，企業(yè)文化和人員素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行比較重視企業(yè)文化建設(shè)，員工具有較強(qiáng)的凝聚力以及良好的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)。（2）村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的分析。運(yùn)用波特價(jià)值鏈分析法原理對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分析可以由圖1表示。
     
     村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈系統(tǒng)既包括村鎮(zhèn)銀行價(jià)值鏈與上下游客戶價(jià)值鏈所組成的縱向價(jià)值鏈系統(tǒng)，也包括村鎮(zhèn)銀行價(jià)值鏈和同業(yè)價(jià)值鏈橫向聯(lián)接所組成的橫向價(jià)值鏈系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行的縱向價(jià)值鏈系統(tǒng)主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作，如上游客戶的存款業(yè)務(wù)和下游客戶的貸款業(yè)務(wù)。這些真正創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”，控制了這些戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，實(shí)際上就控制了整個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)，控制了整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，在行業(yè)中形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。不僅如此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)掘自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還需要從橫向價(jià)值鏈角度出發(fā)，進(jìn)行整合優(yōu)化,強(qiáng)有力地塑造自己鮮明的個(gè)性和形象，將這種個(gè)性與形象生動(dòng)地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更有特點(diǎn)、更符合需求的差異性優(yōu)勢(shì)。深化與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的差異性才是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的基本立足點(diǎn)。目前農(nóng)村金融主要有高端市場(chǎng)和中端市場(chǎng)，高端市場(chǎng)基本上由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所占據(jù)，農(nóng)村信用社則主要占據(jù)中端領(lǐng)域，同時(shí)向高端市場(chǎng)拓展，但是鑒于資金有限以及信貸約束，中端市場(chǎng)的貸款需求往往得不到滿足，由此可見，低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承擔(dān)，這才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、開展業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)。
     
     2.村鎮(zhèn)銀行的合理定位。通過上述對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的分析，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別要為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供小額信貸等各種金融服務(wù)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。在“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位上，村鎮(zhèn)銀行還必須要認(rèn)識(shí)到其發(fā)展的階段性。村鎮(zhèn)銀行不同的階段有不同的市場(chǎng)定位，如表1所示。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大體要經(jīng)過三個(gè)階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競(jìng)爭(zhēng)階段。對(duì)當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析，也可以將他們分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，他們沒有打工之類的經(jīng)濟(jì)來源，只能依靠務(wù)農(nóng)勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。
     
     綜上所述，分析目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供給能力，可以從以下三個(gè)方面來為村鎮(zhèn)銀行合理定位：市場(chǎng)定位、客戶群定位以及產(chǎn)品定位。（1）市場(chǎng)定位：“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)。（2）客戶群定位：三類農(nóng)民，服務(wù)縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)，溫飽型和市場(chǎng)型農(nóng)戶提供小額信貸支持。（3）產(chǎn)品定位：以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等。
     
    第2篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     11月15日，上海首家小額貸款公司――上海寶山寶蓮小額貸款有限公司開門營(yíng)業(yè)。至此，長(zhǎng)三角“兩省一市”小額貸款公司試點(diǎn)工作均邁出了最為實(shí)質(zhì)性的一步。
     
     從民營(yíng)銀行熱到擔(dān)保公司熱，長(zhǎng)三角活躍的民間資本一直在尋找“陽(yáng)光化”的道路。江浙滬掀起的小額貸款公司熱潮，不僅延續(xù)了民間資本“上岸”的沖動(dòng)，更為身處困境中的中小企業(yè)開辟了新的融資渠道。
     
     資本暗涌
     
     長(zhǎng)三角地區(qū)擁有著充沛和旺盛的民間資本市場(chǎng)。民間傳聞，只溫州一地民間資金總量約有6000億，其中從事信貸業(yè)務(wù)的民間金融資金達(dá)600億。
     
     自去年下半年以來，制造業(yè)吃緊，房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣度下滑，股市連續(xù)下挫，自由逐利的民間資本便積極參與、成立擔(dān)保公司、典當(dāng)行、私募股權(quán)投資等等。
     
     不僅既有的民間金融資本信貸大肆“涌動(dòng)”，很多以往從事制造生產(chǎn)的實(shí)業(yè)公司也將富余的自有資本投入到民間金融信貸活動(dòng)中來，不僅完成了自身從企業(yè)家到投資家的轉(zhuǎn)變，更為民間資本市場(chǎng)注入了強(qiáng)有力的推力。在經(jīng)濟(jì)下滑、融資吃緊的大背景下，民間金融正成為中小企業(yè)除正規(guī)金融軍團(tuán)之外抵御資本寒流的又一屏障。
     
     隨著貨幣政策的從緊，民間金融信貸更成井噴式增長(zhǎng)，利率高漲之下更是刺激了大量民間資本涌入“放貸”這一行業(yè)。“地下錢莊”、“高利貸”也日漸浮出水面。
     
     民間金融信貸在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。
     
     眾多中小企業(yè)資金鏈持續(xù)緊張，不止向一家民間信貸機(jī)構(gòu)貸款，導(dǎo)致民間金融信貸機(jī)構(gòu)不敢輕易放貸，而企業(yè)主不得不主動(dòng)升高利息四處借錢。隨之而來的“拆東墻補(bǔ)西墻”之事頻有發(fā)生，企業(yè)主“一走”了之，民間借貸資本則再無從收回。
     
     此外，民間借貸一直游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等，更加容易滋生非法融資、洗錢犯罪等諸多問題。
     
     政策開門
     
     2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），提出符合一定條件的自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織都可以投資設(shè)立小額貸款公司，并對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立、資金來源和運(yùn)用等相關(guān)問題進(jìn)行了指導(dǎo)。
     
     《指導(dǎo)意見》一出臺(tái)，就引起社會(huì)和企業(yè)廣泛關(guān)注，尤其得到民間資本機(jī)構(gòu)以及各級(jí)政府主管部門的高度重視。作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間資本最為發(fā)達(dá)的浙、蘇、滬三省（市）紛紛出臺(tái)相應(yīng)政策，積極落實(shí)《指導(dǎo)意見》，著力推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作。
     
     7月25日，全國(guó)首部小額貸款公司登記管理辦法――《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》正式出臺(tái)，首次通過制度正式承認(rèn)了民間貸款機(jī)構(gòu)的合法地位。該辦法規(guī)定，試點(diǎn)期間原則上在每個(gè)縣(市、區(qū))只能設(shè)立1家小額貸款公司，列入省級(jí)綜合配套改革試點(diǎn)的杭州市、溫州市、嘉興市、臺(tái)州市可增加5家試點(diǎn)名額，義烏市可增加1家試點(diǎn)名額。這就意味著浙江將誕生超過100家小額貸款公司。
     
     于此同時(shí)，江蘇省早有兩家小額貸款公司于7月20日和7月22日悄然成立。7月28日，江蘇省政府召開推進(jìn)農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作會(huì)議，會(huì)議指出，原則上每個(gè)縣（市、區(qū)）可試點(diǎn)設(shè)立1家農(nóng)村小額貸款公司，到明年上半年全省發(fā)展到100家左右。在11月13日，江蘇省出臺(tái)的10項(xiàng)措施里面也明確強(qiáng)調(diào)，到2010年，小額貸款公司要覆蓋每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，今年起每個(gè)縣都要設(shè)立小額貸款公司。
     
     繼浙江、江蘇出臺(tái)小額貸款公司相應(yīng)政策之后，8月29日，上海市政府辦公廳發(fā)了市金融辦等4部門制定的《關(guān)于本市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施辦法》（下稱《實(shí)施辦法》），正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。《實(shí)施辦法》要求，在部分符合條件的區(qū)（縣）開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，每區(qū)（縣）1至2家，“成熟一家，推出一家”。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)運(yùn)行效果、市場(chǎng)需求等實(shí)際情況，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。并爭(zhēng)取在年內(nèi)推出上海市首家村鎮(zhèn)銀行。
     
     至此，長(zhǎng)三角地區(qū)兩省一市均已出臺(tái)小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法。
     
     時(shí)至今日，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩已成大勢(shì)，全球經(jīng)濟(jì)制造業(yè)中心的中國(guó)也無法幸免。中小企業(yè)融資難本是世界性的普遍問題，對(duì)于融資渠道更少的國(guó)內(nèi)企業(yè)而言，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》在全國(guó)各地以最快速度得以落實(shí)，讓飽受“寒流”之苦的中小企業(yè)切實(shí)感到了“春”的暖意。
     
     開局有為
     
     《指導(dǎo)意見》出臺(tái)以來，各地小額貸款公司雨后春竹般注冊(cè)成立。
     
     8月29日，溫州市首批11家小額貸款公司獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立。10月13日，由當(dāng)?shù)?2家企業(yè)投資設(shè)立，注冊(cè)資本一億元的溫州首家小額貸款公司――蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司正式開業(yè)，開業(yè)當(dāng)天即向18家中小企業(yè)、涉農(nóng)單位、個(gè)體工商戶及自然人簽訂首批貸款合同，合同金額2550萬元。并與當(dāng)?shù)?家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和2家小型企業(yè)簽訂1700萬元授信意向書。在隨后的一周內(nèi)，該公司貸款總額已達(dá)8500萬元，貸出的額度已接近其資本金。
     
     11月15日，上海首家小額貸款公司――上海寶山寶蓮小額貸款有限公司開業(yè)當(dāng)天也與1家涉農(nóng)單位和1家中小企業(yè)簽訂共計(jì)80萬元的貸款協(xié)議。而在開業(yè)之前，小額貸款公司工作人員也已對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)格的考察。
     
     根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司應(yīng)積極面向農(nóng)戶和微型企業(yè)放貸，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。這也決定了小額貸款公司在“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難上發(fā)揮更大的作用。
     
     前景看好
     
     《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。
     
     《指導(dǎo)意見》還明確規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限不得超過人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。
     
     由于小額貸款公司只能貸不能存，并按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司開業(yè)初期兩到三年內(nèi)原則上不分紅，產(chǎn)生的利潤(rùn)作為公司的風(fēng)險(xiǎn)金存入商業(yè)銀行，不得作為資本金發(fā)放，因此，按照目前的情況分析，未來一至三年內(nèi)，小額貸款公司很難產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，但社會(huì)效應(yīng)顯然是大于目前的經(jīng)濟(jì)效益的。
     
     據(jù)此，工作人員給記者算了一筆賬，1億元的注冊(cè)資本金，按照全年90％的使用率計(jì)算，放款利率18‰，全年的利息收入為1944萬元，扣去25％的所得稅，5.56％營(yíng)業(yè)稅及附加（按收入比例算），合計(jì)約30％，為583萬元。按照有關(guān)規(guī)定，壞賬準(zhǔn)備金要達(dá)到年終金額的1％，即90萬元（進(jìn)入成本，扣除所得稅，實(shí)際為67.5萬元），合計(jì)650萬元，稅后利潤(rùn)為1294萬元。但若股東要求分紅的話，加之公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、人員工資等開支，小額貸款公司要想現(xiàn)在盈利還是比較困難的。但倘若資金積累到一定程度，加之經(jīng)營(yíng)適當(dāng)，小額貸款公司自身前景還是比較樂觀的。
     
     小額貸款公司不僅可以幫助民間資本走出“灰色地帶”在“陽(yáng)光下”規(guī)范運(yùn)營(yíng)，其未來的發(fā)展前景更是民間資本“爭(zhēng)相奪食”的最終動(dòng)力。
     
    第3篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     關(guān)鍵詞：小額貸款公司；經(jīng)營(yíng)管理；文獻(xiàn)綜述
     
     一、引言
     
     2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司在我國(guó)得以快速發(fā)展。然而在小額貸款公司發(fā)展過程中也出現(xiàn)了種種問題，引發(fā)了眾多學(xué)者的關(guān)注和研究。當(dāng)前已有文獻(xiàn)主要是從兩方面來論述小額貸款公司存在的問題：一是小額貸款公司自身經(jīng)營(yíng)存在的問題。尹振濤（2012）認(rèn)為我國(guó)地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，沒有充分發(fā)揮支撐地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，甚至成為放大區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的誘因。黃紹明（2011）認(rèn)為小額貸款公司的出資人及經(jīng)營(yíng)者的認(rèn)識(shí)水平和經(jīng)營(yíng)水平存在問題。馬國(guó)宏（2011）認(rèn)為小額貸款公司的信用評(píng)級(jí)制度和信貸管理制度的不規(guī)范是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的重要來源。此外小額貸款公司還存在專業(yè)人員缺乏、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不足和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制缺失等問題。二是監(jiān)管及相關(guān)運(yùn)營(yíng)問題。目前的文獻(xiàn)研究主要集中在后者，這也是本文將詳細(xì)論述的問題。本文力求通過梳理當(dāng)前的研究，明確我國(guó)小額貸款公司的定位，從而提出其監(jiān)管體系設(shè)計(jì)的建議。同時(shí)，應(yīng)用科特勒的市場(chǎng)理論，分析小額貸款公司發(fā)展的方向。
     
     二、小額貸款公司的定位
     
     筆者認(rèn)為，只有對(duì)小額貸款公司明確定性，才能就其監(jiān)管提出可行的思路。李連恒、楊毅（2011）認(rèn)為因?yàn)樾☆~貸款公司在工商部門登記，故而其現(xiàn)存界定是企業(yè)。但是在《公司法》中，針對(duì)小額貸款公司又沒有專門的條例可以遵循。李有星、郭曉梅（2008）認(rèn)為小額貸款公司同財(cái)務(wù)公司一樣，提供信貸和理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，不吸收活期存款，不能提供轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等服務(wù)功能，故而小額貸款公司應(yīng)當(dāng)定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)。徐堅(jiān)、張文杰（2011）認(rèn)為由于小額貸款公司不被承認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)，故而無法提取稅前風(fēng)險(xiǎn)撥備，也不能按同業(yè)拆放利率從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取資金支持，無法納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)以及存在由此帶來的稅收過重問題。孫俊東、林廣瑞（2011）認(rèn)為對(duì)小額貸款公司的定位應(yīng)當(dāng)從對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)的理解出發(fā)，根據(jù)小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特征，確定其高收益的性質(zhì)。
     
     根據(jù)《指導(dǎo)意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其中僅僅指出了小額貸款公司的組織形式，但是并沒有給出明確的定性，到底是將小額貸款公司定性為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還是金融公司或者一般企業(yè)乃至民間金融組織。筆者認(rèn)為，對(duì)小額貸款公司的界定首先應(yīng)當(dāng)以其業(yè)務(wù)性質(zhì)為準(zhǔn)，所以，將小額貸款公司定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)是合理的。金融機(jī)構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，故而根據(jù)其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)性質(zhì)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)屬于金融機(jī)構(gòu)。但由于小額貸款公司沒有金融許可證，所以其稅收待遇和普通的工商企業(yè)一致，同時(shí)不享受金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆解的利率優(yōu)惠，貸款利率上限又有所限制，故而在對(duì)其監(jiān)管及利率、稅收等方面需要做出改進(jìn)以進(jìn)一步支持小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展。
     
     由于對(duì)小額貸款公司的定位不清，各地對(duì)小額貸款公司的發(fā)起設(shè)立有著不同的態(tài)度。部分地區(qū)認(rèn)為小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，故而需要注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，因此加強(qiáng)了對(duì)小額貸款公司發(fā)起的準(zhǔn)入限制。王建亞、馬鵬飛（2011）認(rèn)為雖然對(duì)小額貸款公司注冊(cè)資本和主發(fā)起人的高要求在一定程度上可以保證公司資金來源的可靠性，但是太高的門檻，阻礙了大量民間資本進(jìn)入小額貸款行業(yè)，與小額貸款公司設(shè)立的初衷之一——社會(huì)公益性相違背。而劉小玄、王冀寧（2011）則認(rèn)為當(dāng)前小額貸款公司進(jìn)入的門檻其實(shí)很低，只要當(dāng)?shù)卣С郑蜁?huì)大批涌現(xiàn)。此外，張利（2011）認(rèn)為各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不一致，導(dǎo)致了難以對(duì)全國(guó)小額貸款公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。但是筆者認(rèn)為，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，實(shí)行不同市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)反而能夠更貼近當(dāng)?shù)貙?shí)際情況。需要注意地方監(jiān)管細(xì)則與《指導(dǎo)意見》的承接關(guān)系，以防出現(xiàn)相背離或者矛盾的現(xiàn)象。楊文碩、王小明（2011）通過對(duì)溫州地區(qū)個(gè)案的調(diào)查研究認(rèn)為，中央相關(guān)部門和地方政府在立法意圖、利率、擔(dān)保和監(jiān)管等方面的制度設(shè)計(jì)和實(shí)施執(zhí)行上均存在差異，其立場(chǎng)和利益分歧導(dǎo)致了小額貸款公司實(shí)效發(fā)揮的復(fù)雜性。
     
     三、小額貸款公司的發(fā)展方向
     
     對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展前景，主要有以下觀點(diǎn)：小額貸款公司將通過一定機(jī)制轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。黃加寧（2012）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)降低小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的門檻，放寬民間資本進(jìn)入。但是，徐堅(jiān)、張文杰（2011）認(rèn)為小額貸款公司未來轉(zhuǎn)型面臨著很大的問題，可行的出路只有兩條：一是不改變股權(quán)結(jié)構(gòu)將運(yùn)營(yíng)良好的小額貸款公司直接改制村鎮(zhèn)銀行，二是將小額貸款公司發(fā)展為專業(yè)的貸款零售商，構(gòu)建新型信貸市場(chǎng)體系。正如李彤（2012）所指出的一樣，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重小、專、快、精。小額貸款公司作為地方金融機(jī)構(gòu)的一部分，應(yīng)當(dāng)利用自身優(yōu)勢(shì)，與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共同形成競(jìng)爭(zhēng)性、系統(tǒng)性的金融服務(wù)體系，共同為國(guó)民經(jīng)濟(jì)提供金融支持。
     
     至于眾多學(xué)者提到的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離的問題，即三農(nóng)問題，涉及到小額貸款公司的又一重要定位，即目標(biāo)客戶的定位。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)首當(dāng)其沖是盈利目標(biāo)，而非政府的政策性目標(biāo)。在市場(chǎng)化原則下，選擇中小微企業(yè)作為目標(biāo)客戶是合理且有效率的，三農(nóng)融資需求需要政府的大力支持，不應(yīng)當(dāng)將該義務(wù)強(qiáng)行加諸小額貸款公司，影響其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。即使小額貸款公司承擔(dān)該部分社會(huì)責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸恼咧С趾拓?cái)政支持，從而加強(qiáng)其持續(xù)性。
     
     四、小額貸款公司的監(jiān)管
     
     現(xiàn)有文獻(xiàn)普遍認(rèn)為，我國(guó)小額貸款公司的監(jiān)管體系存在多頭監(jiān)管的問題，容易造成監(jiān)管形式化、虛擬化，且小額貸款公司面對(duì)多頭管理往往疲于應(yīng)付。王建亞、馬鵬飛（2011）認(rèn)為目前準(zhǔn)入監(jiān)管由省級(jí)金融辦負(fù)責(zé)，而運(yùn)營(yíng)監(jiān)管則由區(qū)縣政府負(fù)責(zé)，這種“二元監(jiān)管格局”存在缺陷；溫克堅(jiān)（2008）、周光蓮（2011）等認(rèn)為目前政府機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款行為干預(yù)明顯，這種過度監(jiān)管之下的小額貸款機(jī)制功能的實(shí)現(xiàn)令人質(zhì)疑。杜曉山、聶強(qiáng)（2010）通過分析金融辦與小額貸款公司的博弈及均衡結(jié)果，得出在當(dāng)前監(jiān)管框架下存在著注冊(cè)資本金趨大化、金融風(fēng)險(xiǎn)防范范圍以及貸款額度趨大化的現(xiàn)象。陳穎健（2010）、李東榮（2011）均認(rèn)為對(duì)于只發(fā)放貸款而不吸收存款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取非審慎監(jiān)管原則。
     
     當(dāng)前的監(jiān)管體系大致如下：《指導(dǎo)意見》中有關(guān)小額貸款公司的監(jiān)督管理指出，凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主觀部門（金融辦或者相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。目前對(duì)小額貸款公司起到規(guī)范和指導(dǎo)作用的各種政策法規(guī)，主要來自銀監(jiān)會(huì)和央行下發(fā)的文件、各地方政府自行出臺(tái)的地方性政策法規(guī)、小額貸款公司協(xié)會(huì)規(guī)定的行業(yè)自律規(guī)章以及小額貸款公司自行制定的各種內(nèi)部規(guī)章制度。按照規(guī)定，小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)屬于省級(jí)人民政府，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行及公安部門也對(duì)小額貸款公司負(fù)有監(jiān)管職責(zé)。筆者認(rèn)為，即使是在發(fā)展中國(guó)家，由于其金融市場(chǎng)的特殊性，對(duì)于小額貸款公司也只應(yīng)采用相對(duì)審慎監(jiān)管的原則，按照市場(chǎng)原則與其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，從而更好的服務(wù)中小微企業(yè)。
     
     正是由于對(duì)小額貸款公司的定位不清，故而難以確定小額貸款公司的監(jiān)管主體，造成了目前監(jiān)管多頭的局面。小額貸款公司作為金融企業(yè)，應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)化原則，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新走適合自身的發(fā)展之路。
     
     （一）資金來源限制。《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%；融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。由于小額貸款公司只貸不存，貸款來源均來自于注冊(cè)資本，故而，劉國(guó)防、齊麗梅（2009）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬小額貸款公司融資渠道，改變其只貸不存的模式，以解決小額貸款公司資金來源不暢的問題。周琳靜（2010）則參考美國(guó)及南美的非吸儲(chǔ)類房貸人的監(jiān)管思路，提出小額貸款公司之類的機(jī)構(gòu)由于其民間生態(tài)特點(diǎn)，故而應(yīng)當(dāng)貫徹“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管、增機(jī)構(gòu)、廣覆蓋”的原則，放寬準(zhǔn)入條件。然而高婧（2011）等認(rèn)為小額貸款公司面臨著洗錢風(fēng)險(xiǎn)，存在非法集資、非法吸收公眾存款等現(xiàn)象，故而應(yīng)當(dāng)對(duì)此加強(qiáng)關(guān)注。
     
     （二）再融資渠道。梁亞、于彥梅、李延生（2012）、王正艷（2012）等均指出小額貸款公司不僅增資困難，即使增資也無法滿足公司貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需求，使得經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)。按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司自設(shè)立之日起連續(xù)2年無重大違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)記錄的，可以增資擴(kuò)股，并明確“增資擴(kuò)股方案由縣政府審核并經(jīng)市政府同意后，報(bào)省政府金融辦批準(zhǔn)”，以防小額貸款公司因盲目擴(kuò)張資本而形成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為增資有助于小額貸款公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，但是增資必須以小額貸款公司的良好經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力為基礎(chǔ)，經(jīng)過嚴(yán)格考察才能準(zhǔn)許增資，以防小額貸款公司成為洗錢途徑，造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
     
     （三）貸款對(duì)象選擇。較多學(xué)者認(rèn)為小額貸款公司在目標(biāo)客戶的選擇上存在偏差，背離國(guó)家設(shè)立小額貸款公司、服務(wù)三農(nóng)的初衷。目前，雖然各省均規(guī)定了小額貸款公司涉農(nóng)貸款的比例，但是其執(zhí)行并不嚴(yán)格。同時(shí)，所謂“三農(nóng)”難以界定，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程，部分農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)，其規(guī)模并不限于以往的家庭式作坊，因此該部分人員并不具備享受涉農(nóng)貸款優(yōu)惠的條件。同時(shí)，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)應(yīng)加強(qiáng)自主性，不宜過多干涉，影響其市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。
     
     （四）市場(chǎng)退出機(jī)制。刑昉（2009）認(rèn)為設(shè)計(jì)合理的市場(chǎng)退出機(jī)制是非常必要的。但是當(dāng)前監(jiān)管的重點(diǎn)多放在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，對(duì)于市場(chǎng)退出則沒有足夠的重視。目前，對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)退出機(jī)制方面的文獻(xiàn)研究非常之少。《指導(dǎo)意見》中也僅僅規(guī)定，小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)后，依照《公司法》有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。筆者建議建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，當(dāng)小額貸款公司的業(yè)務(wù)指標(biāo)觸及風(fēng)險(xiǎn)警戒線時(shí)，應(yīng)當(dāng)合理安排退出機(jī)制，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)蔓延。諸如印度小額貸款公司危機(jī)的發(fā)生，就是處理不當(dāng)?shù)慕Y(jié)果。
     
     五、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)
     
     這一部分的文獻(xiàn)研究主要集中在稅率、利率問題上，其原則也多以合規(guī)性為主。樊鷺（2011）認(rèn)為小額貸款公司由于資金來源、賦稅以及利率的限制帶來的收益率低和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問題，使得小額貸款公司的難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
     
     （一）稅率問題。吳星澤、劉珈（2011）認(rèn)為目前地方政府與《指導(dǎo)意見》中關(guān)于貸款對(duì)象的選擇存在著偏差。由于小額貸款公司的定位問題，雖行金融之實(shí)，卻在稅率問題上和普通工商企業(yè)一致，須繳25%所得稅和5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加，以及從“股息、紅利所得”中上繳的20%的所得稅，并沒有統(tǒng)一針對(duì)小額貸款公司的稅收優(yōu)惠政策。張廣通認(rèn)為，稅收的原則之一是公平稅負(fù)、適當(dāng)調(diào)節(jié)，應(yīng)當(dāng)制定區(qū)別對(duì)待、機(jī)動(dòng)靈活的稅收分配政策。陳時(shí)興（2011）認(rèn)為針對(duì)這種情況，有兩項(xiàng)措施可以采納：一是稅收優(yōu)惠政策，二是政府財(cái)政補(bǔ)貼。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，小額貸款公司為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，其稅收待遇應(yīng)當(dāng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣，享受國(guó)家的稅收優(yōu)惠，減輕其稅收負(fù)擔(dān)，進(jìn)而促使其可持續(xù)發(fā)展。
     
     （二）利率問題。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)前規(guī)定的小額貸款公司利率為同期人民銀行公布的貸款利率的0.9-4倍的規(guī)定，大大違背了市場(chǎng)化原則，限制了小額貸款公司的發(fā)展。但是也有學(xué)者認(rèn)為，利率管制是必要的。刑昉（2009）從小額貸款公司的交易對(duì)象對(duì)融資成本承受力脆弱的特征出發(fā)，指出應(yīng)當(dāng)對(duì)利率加以合理管制，防止損害社會(huì)公平。但是他并沒有明確提出何為“合理”。李有星，郭曉梅（2008）則從法律依據(jù)的角度論證4倍上限規(guī)定的不合理性。劉小玄、王冀寧（2011）認(rèn)為小額貸款公司的利益相關(guān)者少，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，不存在委托關(guān)系，盈虧自負(fù)。故而，其利率制定應(yīng)從公司自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略出發(fā)，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，獲取利潤(rùn)，而不應(yīng)當(dāng)由政府來制定上限，干預(yù)市場(chǎng)，甚至“促使”部分小額貸款公司從事賬外經(jīng)營(yíng)，以逃避監(jiān)管。李東榮（2011）認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)市場(chǎng)利率化改革，放寬各類小額信貸機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的利率上限。劉義圣（2001）認(rèn)為，利率市場(chǎng)化能夠使政府與其他經(jīng)濟(jì)主體之間的“命令服從”關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)主體之間的平等的市場(chǎng)交易關(guān)系，從而使社會(huì)儲(chǔ)蓄和投資以及貨幣供給和需求能夠在利率風(fēng)向標(biāo)的指引下同時(shí)達(dá)到均衡水平，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。然而，劉金石、王貴（2011）指出，公司治理制度不但應(yīng)當(dāng)考慮其經(jīng)濟(jì)效益，還應(yīng)當(dāng)考慮其可能帶來的社會(huì)問題；也就是說，放開利率管制可能帶來高利貸問題，引發(fā)諸如印度小額貸款公司危機(jī)的惡性事件。筆者認(rèn)為，利率的放開，是將經(jīng)營(yíng)主動(dòng)權(quán)放到了小額貸款公司經(jīng)營(yíng)者的手中，肆意的提高利率只會(huì)破壞市場(chǎng)，難以與其他機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，不利于經(jīng)營(yíng)，實(shí)屬經(jīng)營(yíng)者人力資本不足，后果應(yīng)當(dāng)自負(fù)。但是政府直接進(jìn)行利率管制，只能適得其反，不利于小額貸款公司覆蓋成本，持續(xù)發(fā)展壯大。
     
     加里·阿姆斯特朗和菲利普·科特勒認(rèn)為，影響市場(chǎng)定價(jià)的因素有內(nèi)部因素和外部因素，其中外部因素包括市場(chǎng)和需求的性質(zhì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及其他環(huán)境因素。同時(shí)，他們指出，企業(yè)通常需要針對(duì)顧客差異及形勢(shì)變化來調(diào)整其基礎(chǔ)價(jià)格。小額貸款公司的貸款對(duì)象——中小微企業(yè)，對(duì)資金的需求程度不同，意味著對(duì)信貸的融資成本承受程度不同，即利率不同。我們假設(shè)，小額貸款公司的貸款對(duì)象對(duì)資金的需求是迫切的，小額貸款公司對(duì)其信貸資金去向也有必要的監(jiān)督，即企業(yè)不會(huì)將貸到的資金轉(zhuǎn)手到愿意提供更高利率的對(duì)象手中。根據(jù)科特勒的差別定價(jià)理論，小額貸款公司可以以不同利率將資金貸給對(duì)資金需求程度以及信用程度不同的客戶，進(jìn)而賺取到更高的利潤(rùn)。部分學(xué)者認(rèn)為小額貸款公司的高利率違背其服務(wù)中小企業(yè)的初衷。對(duì)此，我們需要明確小額貸款公司不是福利機(jī)構(gòu)。作為金融性質(zhì)的企業(yè)，小額貸款公司的基本目標(biāo)是盈利，否則難以吸引資本的進(jìn)入。資本具有逐利性，一定幅度的利率才能使得資本流向中小微企業(yè)。
     
     六、結(jié)論與建議
     
     當(dāng)前的文獻(xiàn)研究多停留在對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管一些細(xì)節(jié)問題的研究上，研究缺乏系統(tǒng)性思路，也很少指出目前小額貸款公司行業(yè)問題的根源所在，因此難以提出有效的整體解決思路。本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)立足于信貸市場(chǎng)，將小額貸款公司準(zhǔn)確定位為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，基于其競(jìng)爭(zhēng)需要，真正去滿足市場(chǎng)的需求，從而謀求發(fā)展，也為眾多資金匱乏者提供資金來源。明確定位后，制定相應(yīng)的監(jiān)管準(zhǔn)則和體系，才能對(duì)癥下藥，既能避免監(jiān)管過于嚴(yán)厲，制約其發(fā)展，又能防止監(jiān)管過松，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。
     
     （一）監(jiān)管體制設(shè)計(jì)。監(jiān)管體制設(shè)計(jì)宜采用非審慎監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)惠稅收，完全放開利率管制，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系由公司自行建立；由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)牽頭，制定監(jiān)管準(zhǔn)則；省級(jí)部門設(shè)立金融辦，下設(shè)市、縣金融辦，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因地制宜地制定管理辦法和條例，同時(shí)負(fù)責(zé)小額貸款公司的日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管；成立小額信貸協(xié)會(huì)，制定行業(yè)準(zhǔn)則；針對(duì)小額貸款公司的非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，制定相關(guān)法律，確保有法可依。
     
     （二）未來發(fā)展方向。徹底將小額貸款公司定位為專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)，利率采取市場(chǎng)化原則，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。而針對(duì)三農(nóng)貸款，則由政府作為支持后盾，將該部分細(xì)分市場(chǎng)讓直接設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司改制后的村鎮(zhèn)銀行去負(fù)責(zé)，具體經(jīng)營(yíng)模式可考慮參加GB模式，即小組貸款模式。
     
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     The Summary on the Research on the Development of Micro-credit
     
     Companies in China
     
     LI Zhongmin XU Jing
     
     （International Business School of Shaanxi Normal University， Xi'an Shaanxi 710062）
     
    第4篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     關(guān)鍵詞：農(nóng)高經(jīng)濟(jì) 金融中心 產(chǎn)業(yè)化
     
     楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)（以下簡(jiǎn)稱楊凌示范區(qū)）是1997年7月29日正式成立的全國(guó)唯一的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，總面積94平方公里。2010年全區(qū)新發(fā)展各類市場(chǎng)主體1898戶，其中新增各類企業(yè)253戶、個(gè)體工商戶1535戶、農(nóng)民專業(yè)合作社110戶。截止2011年底，全區(qū)共有各類市場(chǎng)主體7552戶，同比增長(zhǎng)32%；其中各類企業(yè)1650戶、個(gè)體工商戶5666戶、農(nóng)民專業(yè)合作社236戶。
     
     成立15年來，楊凌示范區(qū)緊緊圍繞農(nóng)林高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，為資本與知識(shí)對(duì)接、科技和經(jīng)濟(jì)的融合搭建穩(wěn)固的支撐平臺(tái)，初步形成了以“農(nóng)林牧良種繁育、生物制藥、環(huán)保農(nóng)資、綠色農(nóng)產(chǎn)品加工”為主導(dǎo)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)群。
     
     一、成立十五年來，楊凌農(nóng)高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本特點(diǎn)
     
     隨著農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)規(guī)模逐步擴(kuò)大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式正逐步替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，種植、養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化、標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提高，設(shè)施農(nóng)業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖、觀光農(nóng)業(yè)成為農(nóng)業(yè)較快增長(zhǎng)的支撐點(diǎn)。2011年，全區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)完成產(chǎn)值5.99億元，同比增長(zhǎng)24.8%，實(shí)現(xiàn)增加值3.75億元，同比增長(zhǎng)8%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面：一是瓜果、蔬菜種植大幅增長(zhǎng)。2011年，全區(qū)瓜果、蔬菜種植面積分別達(dá)到1.76萬畝和1.　91萬畝，同比增長(zhǎng)28.5%和69%；產(chǎn)量分別達(dá)到3.94萬噸和9.09萬噸，同比增長(zhǎng)39.2%和97.9%。　二是畜牧業(yè)較快增長(zhǎng)。2011年，全區(qū)畜牧業(yè)完成產(chǎn)值1.71億元，同比增長(zhǎng)24.8%，其中奶牛、肉牛存欄1.13萬頭，比上年增長(zhǎng)24.03%，生豬存欄達(dá)到3.09萬頭，比上年增長(zhǎng)22.12%。三是花卉、食用菌生產(chǎn)取得突破。先后引進(jìn)的金麒麟、康農(nóng)菌業(yè)、廣東順德等食用菌、花卉企業(yè)陸續(xù)投產(chǎn)，產(chǎn)品上市后銷售狀況良好。
     
     二、　農(nóng)高經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題
     
     一是基礎(chǔ)設(shè)施投資較小，投資結(jié)構(gòu)不盡合理。2011年全區(qū)72個(gè)重點(diǎn)投資項(xiàng)目中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目?jī)H7個(gè)，全年完成投資1.24億元，占全年城鎮(zhèn)投資比重為4.5%，與制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)占總投資比重的35%和25.4%相比，投資力度明顯不足，也與我區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。建議2011年，加大基礎(chǔ)設(shè)施和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)力度，優(yōu)化空間布局，進(jìn)一步完善城市功能，擴(kuò)大城市規(guī)模，以此推動(dòng)投資環(huán)境不斷改善，吸引更多“新、大、特”企業(yè)入駐，加快人口聚集和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為全區(qū)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展不斷注入活力。
     
     二是城鎮(zhèn)居民可支配收入增長(zhǎng)動(dòng)力不足。2011年全區(qū)城鎮(zhèn)居民可支配收入中工資性收入占70%以上，是城鎮(zhèn)居民可支配收入的主要來源，也是帶動(dòng)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)的主要因素。2010年，其他地市相繼出臺(tái)了有關(guān)政策，提高了工薪標(biāo)準(zhǔn)，確保了當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民可支配收入有較大的增長(zhǎng)幅度，我區(qū)由于各種原因沒有出臺(tái)相關(guān)調(diào)資政策，城鎮(zhèn)居民可支配收入顯得長(zhǎng)勁不足。因此建議2011年要結(jié)合我區(qū)實(shí)際，盡快落實(shí)有關(guān)政策，提高工薪收入水平，推動(dòng)城鎮(zhèn)居民可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)。
     
     三是財(cái)政收支矛盾依然突出。2010年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入5.09億元，財(cái)政總支出卻達(dá)到了11.2億元，財(cái)政收支缺口較大。2011年要在提高招商引資實(shí)效、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和新的稅源上下大工夫，加強(qiáng)稅收征管，開源節(jié)流，力爭(zhēng)財(cái)政收入有較大幅度的增加。
     
     近年來，在各有關(guān)部委和省委省政府的高度重視和大力支持下，示范區(qū)以解決楊凌金融體系不健全和涉農(nóng)企業(yè)融資難兩大瓶頸為突破口，通過健全金融體系，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，有力地支持了示范區(qū)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮了金融在地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中的強(qiáng)有力的支撐作用。
     
     三、金融在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中心建立方面的突出成就：
     
     （一）金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和改制取得突破
     
     去年，人民銀行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于楊陵區(qū)支行機(jī)構(gòu)更名及升格的批復(fù)》，同意中國(guó)人民銀行楊陵區(qū)支行更名為中國(guó)人民銀行楊凌支行，并由正科級(jí)縣支行升格為正處級(jí)支行，歸西安分行直接管理。
     
     2010年10月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌支行掛牌并開展信貸業(yè)務(wù)。2010年8月12日，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌示范區(qū)分行開業(yè)，這是今年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新設(shè)83家分支機(jī)構(gòu)中唯一的地市級(jí)分行，也是楊凌首家政策性銀行和地市級(jí)分行。
     
     （二）銀政企合作逐步深化
     
     2010年邀請(qǐng)了省內(nèi)39家金融機(jī)構(gòu)召開銀企座談會(huì)，與國(guó)家開發(fā)銀行陜西省分行等9家省級(jí)金融機(jī)構(gòu)簽訂了總額130億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。今年5月20日，示范區(qū)與省農(nóng)信社聯(lián)合舉辦了社團(tuán)貸款項(xiàng)目推介會(huì)，省內(nèi)近20家基層農(nóng)信社參會(huì)。今年8月12日，農(nóng)發(fā)行陜西省分行與管委會(huì)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，協(xié)議金額20億元，重點(diǎn)支持楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、糧油物流園區(qū)及一河兩岸的開發(fā)建設(shè)。為將這些合作協(xié)議落到實(shí)處，管委會(huì)主要領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊(duì)，帶著企業(yè)，帶著項(xiàng)目，赴各省行推介，收到了很好的的效果。據(jù)對(duì)示范區(qū)獲得的信貸支持的初略統(tǒng)計(jì)，較大額度的有：獲得區(qū)外農(nóng)信社5億元的社團(tuán)貸款；獲得進(jìn)出口銀行出口基地建設(shè)貸款2億元、恒興果汁流動(dòng)資金貸款4億元、陜西龍圣氣調(diào)庫(kù)項(xiàng)目369萬歐元和配套5000萬元人民幣貸款，進(jìn)出口銀行對(duì)楊凌的貸款投放占陜西份額的10%；獲建設(shè)銀行1.3億元農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持中興林產(chǎn)、當(dāng)代蜂業(yè)、賽德高科、本香、麥迪森等企業(yè)中長(zhǎng)期貸款2.77億元。截至10月底，區(qū)內(nèi)外的信貸投放比年初增長(zhǎng)50%以上，其中小企業(yè)及個(gè)體貸款增長(zhǎng)748.8%，農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)85.5%。上述信貸投放，使示范區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金緊張的局面得到了較大的緩解；入?yún)^(qū)企業(yè)融資難問題也有了明顯改觀，對(duì)企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定、保就業(yè)意義重大。
     
     （三）金融生態(tài)環(huán)境明顯改善
     
     為了進(jìn)一步改善楊凌示范區(qū)的信用環(huán)境，提高社會(huì)信用意識(shí)，構(gòu)建誠(chéng)信和諧的銀企關(guān)系，示范區(qū)金融辦、人行楊陵區(qū)支行多次在社區(qū)開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)采取多種措施開展對(duì)公眾的誠(chéng)信意識(shí)教育，切實(shí)樹立起“誠(chéng)信楊凌”的良好形象；楊凌農(nóng)村信用社積極開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、信用戶活動(dòng)，目前已建成信用村26個(gè)，評(píng)定信用戶16600戶，占農(nóng)戶總數(shù)的86%，通過建立優(yōu)先放貸、差別利率等優(yōu)惠信貸政策，鼓勵(lì)農(nóng)戶形成誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。加強(qiáng)全區(qū)中小企業(yè)信用體系及個(gè)人征信體系建設(shè)，已有150多戶入?yún)^(qū)企業(yè)基本信息被納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)中，規(guī)范了企業(yè)行為，創(chuàng)建了良好的金融生態(tài)環(huán)境。
     
     四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中心發(fā)展的建議
     
     （一）以分行為單位成立高新技術(shù)企業(yè)專家評(píng)價(jià)委員會(huì)
     
     各銀行應(yīng)以分行為單位建立高新技術(shù)專家?guī)欤蓮氖〖?jí)人事部門獲取專家資料），然后針對(duì)要評(píng)價(jià)的高新技術(shù)企業(yè)，從專家?guī)熘羞x出5—10人同行專家及經(jīng)濟(jì)專家，對(duì)該企業(yè)技術(shù)的先進(jìn)性、可行性及產(chǎn)品市場(chǎng)前景做出科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和判斷，并將此結(jié)論作為銀行是否向該企業(yè)發(fā)放貸款的重要依據(jù)之一。
     
     （二）逐步提高銀行員工素質(zhì)
     
     提高銀行員工素質(zhì)可從兩方面著手：一是對(duì)在崗人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；二是從高校畢業(yè)生或社會(huì)上公開招考高素質(zhì)業(yè)務(wù)人員，逐漸替換低素質(zhì)人員。這不僅是高新技術(shù)企業(yè)對(duì)銀行員工的要求，而且也是應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)的必然選擇。
     
     （三）適當(dāng)降低高新技術(shù)企業(yè)貸款門檻
     
     世界經(jīng)濟(jì)正在由“資本經(jīng)濟(jì)”向“智本經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變，而高新技術(shù)企業(yè)正是這一世界潮流的先趨，因而，對(duì)高新技術(shù)企業(yè)不要過分要求資本金數(shù)量，而應(yīng)著重考察其技術(shù)的先進(jìn)性和發(fā)展?jié)摿Α?duì)于確有市場(chǎng)發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)，降低信貸準(zhǔn)入門檻，給予有力的信貸支持。
     
     （四）積極探索多種形式的信貸方式
     
     高新技術(shù)企業(yè)代表生產(chǎn)力發(fā)展方向，銀行應(yīng)大力支持。現(xiàn)有的信貸方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足高新技術(shù)企業(yè)對(duì)信貸的多種要求，因而銀行要轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，探索多種形式的信貸方式，擴(kuò)大對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的信貸投入。如嘗試采用無形資產(chǎn)（知識(shí)產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)品品牌、技術(shù)成果等）作為抵押品；設(shè)立高新技術(shù)企業(yè)貸款還貸付息專戶；提供“買方信貸”等。
     
     （五）增加資金來源 擴(kuò)大信貸權(quán)限
     
     一是降低楊陵區(qū)各國(guó)有商業(yè)銀行上存資金比例，確保在楊凌吸存的資金主要留在當(dāng)?shù)厥褂茫欢羌涌旖M建楊凌本土的農(nóng)業(yè)性商業(yè)銀行步伐，擴(kuò)大資金來源；三是改善楊凌投資環(huán)境，吸引股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在楊凌設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)的貸款需求；四是上級(jí)行應(yīng)擴(kuò)大楊陵區(qū)各國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)授權(quán)和授信額度，給予一定額度貸款審批權(quán)限，提高信貸投放效率；五是省級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)支持楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展，給予一定的信貸傾斜，增加放貸規(guī)模。
     
     （六）完善擔(dān)保體系
     
     楊凌示范區(qū)管委會(huì)信用擔(dān)保中心應(yīng)增加擔(dān)保資金，提高擔(dān)保能力；積極與銀行協(xié)作，根據(jù)企業(yè)素質(zhì)差異，確定不同的放大系數(shù)；建立以示范區(qū)擔(dān)保中心為主、企業(yè)聯(lián)保為輔、小額質(zhì)押為補(bǔ)充的擔(dān)保體系，使高新技術(shù)企業(yè)獲得更多的信貸支持。
     
     （七）政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的指導(dǎo)和管理
     
     一是政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)的宏觀調(diào)控和引導(dǎo)，幫助高新技術(shù)企業(yè)向深度發(fā)展；二是政府為銀企聯(lián)系、協(xié)調(diào)和溝通創(chuàng)造條件；三是政府有關(guān)部門應(yīng)盡快建立各種風(fēng)險(xiǎn)投資基金，開辟?gòu)V泛的投資渠道。
     
     （八）農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)應(yīng)提高自身的資信程度和實(shí)力
     
     農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)應(yīng)樹立誠(chéng)信觀念，提高信用等級(jí)。要與銀行做長(zhǎng)久朋友，不要做過河拆橋的朋友。另外，做為高新技術(shù)企業(yè)不僅要技術(shù)創(chuàng)新，更要進(jìn)行觀念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新，提高企業(yè)自身的實(shí)力。
     
     現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是將生產(chǎn)、加工和銷售相結(jié)合，農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護(hù)高度一致，一二三產(chǎn)融合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。楊凌作為全國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，應(yīng)該以此為基礎(chǔ)，整合各方力量，將楊凌打造成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的中心，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。金融應(yīng)該在楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中心建立中起關(guān)鍵作用，要整合擔(dān)保、銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融工具，為農(nóng)所用。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融資本鏈條與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的有機(jī)結(jié)合，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供全面的融資支持和金融服務(wù)。
     
     參考文獻(xiàn)：
     
    第5篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     1金融在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的地位
     
     改革開放30多年來，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程明顯加速，幾乎是世界城市化同期進(jìn)程速度的兩倍。但是，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)城鎮(zhèn)化程度總體上仍然比較落后，2000年～2014年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率由36.2%提高至54.77%。根據(jù)預(yù)測(cè)，2020年中國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60.34%，屆時(shí)全國(guó)將有8.37億人生活在城鎮(zhèn)中。每位農(nóng)民成為市民，國(guó)家和政府都要投入大量的資金予以支持，這部分投資將占未來幾年金融機(jī)構(gòu)貸款總額的1/10左右。另外，每年增加的城鎮(zhèn)居民也將帶來數(shù)萬億元的市場(chǎng)需求。
     
     2 我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持存在的問題和挑戰(zhàn)
     
     2.1資金來源不足，金融支持手段單一
     
     雖然目前我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)成果頗豐，但資金來源不足，金融支持手段單一等問題已成為重大隱患。城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、城鎮(zhèn)承載能力配套設(shè)施及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化等方面的要求，均需要大量的資金，我國(guó)各級(jí)政府均不同程度地提供支持，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。目前，我國(guó)大部分地區(qū)仍未形成適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化資金需求的多元化投融資機(jī)制。
     
     我國(guó)城鎮(zhèn)化的資金大部分來源于國(guó)內(nèi)外各大銀行的信貸，融資部分有限，而且來源于融資的資金，間接融資的比例相對(duì)較大。
     
     2.2新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持的力度不大
     
     新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是一項(xiàng)持久而復(fù)雜的工程。基礎(chǔ)設(shè)施及城鎮(zhèn)承載能力配套設(shè)施等項(xiàng)目資金占用量大，建設(shè)周期較長(zhǎng)，并且不屬于盈利項(xiàng)目，如果國(guó)家政策和財(cái)政補(bǔ)貼制度不完善，就很難保證按時(shí)還款，因此基于以上原因，眾多金融機(jī)構(gòu)不愿意為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的項(xiàng)目貸款，以避免貸款帶來的高風(fēng)險(xiǎn)。
     
     2.3金融體系薄弱，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平低
     
     新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展周期長(zhǎng)，資金的需求量大，對(duì)效率要求高，而且需求時(shí)間上不規(guī)則，因此，獲得一個(gè)完善健全且服務(wù)意識(shí)和能力兼?zhèn)涞慕鹑诜?wù)體系的支持顯得尤其重要。然而，從實(shí)際情況來看，在我國(guó)這樣一套成熟有效的金融體系顯然還沒有建立起來，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平依然沒有得到顯著改善。
     
     一方面，我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋不均勻，不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)構(gòu)成比較單一，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行為主。
     
     農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有其不同于城市經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)的要求也有其自身的特點(diǎn)，將城市的金融管理方法和金融產(chǎn)品不加處理地移植到農(nóng)村，必然會(huì)出現(xiàn)“水土不服”的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)對(duì)適應(yīng)農(nóng)村需求的服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)仍有待提高，農(nóng)村金融服務(wù)多樣性不足問題較為突出。
     
     3我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持的建議
     
     3.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有選擇地對(duì)新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵領(lǐng)域進(jìn)行投資
     
     新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期并且潛力巨大的歷史任務(wù)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展導(dǎo)向影響深遠(yuǎn)。目前，我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)正面臨轉(zhuǎn)型，以物質(zhì)文明為核心的城鎮(zhèn)化已經(jīng)越來越難以滿足人們的需求，以人為本是未來的發(fā)展方向。很多發(fā)展前景良好的領(lǐng)域急需注入大量資本，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，這是一個(gè)富有吸引力的機(jī)遇。這些關(guān)鍵領(lǐng)域包括：
     
     第一，健康管理領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和社會(huì)管理的規(guī)范化，人們的生活壓力日益增加，尤其是生活在大中城市的中青年人群，生活節(jié)奏快，工作強(qiáng)度高，精神壓力大，長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)。隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口大量增加，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民患多種疾病的情況日趨嚴(yán)重，越來越多的人意識(shí)到了身體健康的重要性，并愿意為健康投資。因此，專業(yè)健身、健康管理咨詢、戶外運(yùn)動(dòng)等領(lǐng)域投資潛力巨大。
     
     第二，生態(tài)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域。從我國(guó)過去的政策來看，環(huán)境保護(hù)并不是一個(gè)新課題，也不是一個(gè)在概念上創(chuàng)新的投資領(lǐng)域。然而，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，致使人民賴以生存的環(huán)境污染越來越嚴(yán)重，人們比過去任何一個(gè)時(shí)期都更加關(guān)注環(huán)境污染對(duì)健康的影響，同時(shí)，信息技術(shù)的發(fā)展使人們更容易了解環(huán)境污染的危害，因此，生態(tài)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域?qū)⑴畈l(fā)展，成為新的投資熱點(diǎn)。
     
     第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。2014年，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)8.75億，較前一年增加了7000萬，手機(jī)網(wǎng)民占網(wǎng)民總數(shù)超80%，智能手機(jī)優(yōu)勢(shì)明顯，超過個(gè)人電腦成為最普及的信息終端。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)所大力推行的各項(xiàng)信息化管理項(xiàng)目將成為新一輪投資的主要關(guān)注點(diǎn)。
     
     3.2建立新型城鎮(zhèn)化建設(shè)專款專用機(jī)制
     
     新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來富有吸引力的機(jī)會(huì)的同時(shí)，也存在巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)，無論對(duì)政府還是金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)極端保守和極端冒進(jìn)的態(tài)度都不利于新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)需在收入中按一定比例投資，專款專用，統(tǒng)籌安排，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，破解基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、收益、融資難等問題。
     
     3.3重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性和適應(yīng)性
     
     新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)房屋、教育、生活耐用消費(fèi)品等提出了新要求，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品提供的品種和服務(wù)越來越難以滿足人們多樣化的需求。加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的前提是深入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的地區(qū)開展市場(chǎng)調(diào)查，并進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析，據(jù)此開發(fā)一些有針對(duì)性和開創(chuàng)性的金融新產(chǎn)品，并在投入使用后追蹤調(diào)查，及時(shí)跟進(jìn)市場(chǎng)反饋，并調(diào)整金融產(chǎn)品的品類和組合，使其更能夠滿足市場(chǎng)需求。
     
     3.4完善現(xiàn)有金融體系，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平
     
     在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活受到巨大影響，對(duì)金融產(chǎn)品的需求達(dá)到一個(gè)新高峰。因此，完善現(xiàn)有金融體系，改進(jìn)城鎮(zhèn)金融服務(wù)體系，是一項(xiàng)必須及時(shí)完成的任務(wù)。各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)增加農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和輻射范圍，改善人力資源配置，提高農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)者的整體素質(zhì)，提高服務(wù)水平，將更多的金融產(chǎn)品引入農(nóng)村和小城鎮(zhèn)地區(qū)，以滿足人們的需求。
     
    第6篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 新常態(tài) 可持續(xù)發(fā)展
     
     【中圖分類號(hào)】G271.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1671-1270（2016）02-0002-04
     
     一、引言
     
     2015年，我國(guó)全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值676708億元，較上年增長(zhǎng)6.9%，增速首次破七，標(biāo)志著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整性低谷。其中，作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要驅(qū)動(dòng)力的固定資產(chǎn)投資，實(shí)際增速較上年回落2.9個(gè)百分點(diǎn)，而截止2015年12月末，全國(guó)商品房待售面積71853萬平方米，比上年末增長(zhǎng)15.6%，庫(kù)存不斷攀升。我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型。
     
     目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著“增長(zhǎng)速度換擋期”、“結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期”、“前期刺激政策消化期”。在“三期疊加”的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，“新常態(tài)”概念應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)需要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)之后伴隨的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的“新常態(tài)”背景下，加快改革步伐，構(gòu)建發(fā)展新體制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
     
     面對(duì)風(fēng)云變幻的國(guó)際環(huán)境與錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況，2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出“去產(chǎn)能”、“去庫(kù)存”、“去杠桿”、“降成本”、“補(bǔ)短板”五大目標(biāo)。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“油”，金融業(yè)改革在“去杠桿”與“降成本”的過程中扮演著非常重要的角色。在“十三五”規(guī)劃中，我國(guó)再次提出了要加快金融體制改革，建設(shè)多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融。中央提出，在改革過程中，需要五大政策支柱相互配合，強(qiáng)調(diào)“微觀政策要活，要完善市場(chǎng)環(huán)境、激發(fā)企業(yè)活力和消費(fèi)者潛力”。在“新常態(tài)”背景之下，小額貸款公司在激發(fā)微觀市場(chǎng)活力、完善多層次金融體系建設(shè)中，面臨巨大發(fā)展前景，同時(shí)也肩負(fù)著艱巨的改革任務(wù)。
     
     對(duì)于“新常態(tài)”與我國(guó)金融體系的研究，張承惠（2015）提出“新常態(tài)”下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新變化對(duì)金融體系提出了新要求，而我國(guó)目前的金融體系效率偏低，不能適應(yīng)新要求。而對(duì)于“新常態(tài)”下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型研究，曹萍和李湛（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)加劇、風(fēng)險(xiǎn)加大等挑戰(zhàn)，應(yīng)該引入互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，巴曙松（2012）更是指出，要將小微金融發(fā)展作為下一步金融改革的重點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)了應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)小貸公司的發(fā)展，放松其向銀行融資的限制，出臺(tái)扶持政策，鼓勵(lì)小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，以此推進(jìn)利率市場(chǎng)化。
     
     而在小貸公司發(fā)展研究中，一部分學(xué)者重點(diǎn)關(guān)注了制約小貸公司發(fā)展的因素。其中，胡穎毅（2013）認(rèn)為小貸公司面臨融資困境；楊林生和楊德才（2014）指出制度約束是小貸公司發(fā)展的主要制約因素；黃曉梅（2012）認(rèn)為小額貸款公司面臨極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一部分學(xué)者重點(diǎn)探討了小貸公司可持續(xù)發(fā)展對(duì)策。國(guó)內(nèi)學(xué)者提出的小貸公司可持續(xù)發(fā)展對(duì)策主要包括：加大政策扶持力度、明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)身份、拓寬其融資渠道、完善信用環(huán)境建設(shè)、加強(qiáng)監(jiān)管等（茆曉穎，2012；高曉燕等，2011；楊林生和楊德才，2014）。
     
     目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于小額貸款公司的發(fā)展探討已較為豐富。本文基于“新常態(tài)”的大背景對(duì)小額的可持續(xù)發(fā)展提出了再思考。本文將“新常態(tài)”下帶來的新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇與小貸公司目前的發(fā)展問題聯(lián)系起來，對(duì)小貸公司在“新常態(tài)”背景下可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行了分析。本文認(rèn)為，小額貸款公司在新常態(tài)背景之下要謀求可持續(xù)發(fā)展，需要自身與政府的共同努力。小額貸款公司應(yīng)理性反思，嚴(yán)格規(guī)范，厘清經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，校準(zhǔn)發(fā)展路徑，在堅(jiān)守中創(chuàng)新，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)新一輪發(fā)展，彰顯作用，筑牢地位。同時(shí)，政府應(yīng)理性總結(jié)，科學(xué)引導(dǎo)，加大監(jiān)管，跟進(jìn)服務(wù)，扶優(yōu)汰劣，支持優(yōu)質(zhì)小額貸款公司在中國(guó)金融改革發(fā)展新常態(tài)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
     
     二、小額貸款公司在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用
     
     小額貸款公司在中國(guó)試行了10年，從開始的7家，發(fā)展到截至2015年的8910家，貸款余額高達(dá)9412億元，其發(fā)展速度是世界金融史上罕見的。這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革、民生需求、市場(chǎng)容量形成的強(qiáng)大動(dòng)力共同催生的結(jié)果。驗(yàn)證了政府導(dǎo)向的正確性，驗(yàn)證了中國(guó)改革發(fā)展的蓬勃生機(jī)。
     
     （一）機(jī)制創(chuàng)新，助力改革
     
     小額貸款公司一直是以一般工商企業(yè)的性質(zhì)而面世，而不是金融機(jī)構(gòu)，但小額貸款公司是為社會(huì)提供金融服務(wù)，實(shí)為合資金融服務(wù)企業(yè)。包括小額貸款公司在內(nèi)的“新金融業(yè)態(tài)”，憑借機(jī)制創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、人才聚集，以“接地氣”、靈活快捷等特點(diǎn)，呈現(xiàn)出強(qiáng)大的活力，成為國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)之一，正逐漸覆蓋傳統(tǒng)金融所忽視的客戶群，以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。
     
     （二）立足小微，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)
     
     小額貸款公司堅(jiān)持“以小立足，小中求大；拾遺補(bǔ)缺，惠及民眾”的經(jīng)營(yíng)宗旨；服務(wù)的客戶主要是：小額企業(yè)貸款、下崗再就業(yè)貸款、三農(nóng)貸款、綜合消費(fèi)貸款。這順應(yīng)了政府倡導(dǎo)與民生需求，覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有覆蓋、覆蓋不了的客戶。事實(shí)證明，這部分社會(huì)群體能否在分享改革成果中成長(zhǎng)起來，是中國(guó)最大的民生問題。同時(shí)也充分說明，金融改革在推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既要支持傳統(tǒng)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，也必須支撐廣闊的民生基礎(chǔ)性經(jīng)濟(jì)實(shí)體。
     
     （三）激活要素，增強(qiáng)實(shí)力
     
     小額貸款公司成長(zhǎng)發(fā)展好的區(qū)域，恰恰是近10年來經(jīng)濟(jì)最活躍的區(qū)域。這些區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也印證了小額貸款公司的活力。這些區(qū)域有的共同特點(diǎn)就是激活市場(chǎng)要素、順應(yīng)時(shí)展、培育新興動(dòng)力、構(gòu)建新主體新業(yè)態(tài)。小額貸款公司在激活基礎(chǔ)資源、聚結(jié)民間資本、推動(dòng)要素市場(chǎng)等方面具有積極作用。
     
     （四）盤活資金，規(guī)范借貸
     
     改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間存量資金充裕，但由于投資產(chǎn)品匱乏，民眾專業(yè)知識(shí)欠缺，大量民間資金投資渠道受阻；而對(duì)于小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)群體來說，由于信用水平難以評(píng)估，加之傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資門檻高，大量資金需求得不到滿足。如此局面，導(dǎo)致大量不受法律保護(hù)的民間借貸流行，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不利于金融資源的有效配置。小額貸款公司的出現(xiàn)遏制了非法民間集資，防范了局部金融風(fēng)險(xiǎn)，為民間資本步入正軌，融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開辟了一條路徑。
     
     三、小額貸款公司面臨的重大發(fā)展機(jī)遇
     
     在我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”的背景之下，小額貸款公司正面臨著前所未有的發(fā)展良機(jī)。
     
     （一） “眾創(chuàng)”背景下小額貸款公司發(fā)展機(jī)遇
     
     “大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”是中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的一大目標(biāo)。2015年6月11日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)了《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，明確指出要“為改革完善相關(guān)體制機(jī)制，構(gòu)建普惠性政策扶持體系，推動(dòng)資金鏈引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新鏈、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新鏈支持產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)就業(yè)鏈”。隨即，全國(guó)各省（區(qū)）、直轄市緊鑼密鼓地出臺(tái)了一系列的地方金融配套措施。在實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，金融機(jī)構(gòu)也需要通過改革創(chuàng)新助力創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體的改造。小額貸款公司存在的價(jià)值正是在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”這一基本國(guó)策將釋放出巨大的政策紅利，將使小額貸款公司的市場(chǎng)更加寬廣。中小微創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最活躍的部分，代表著我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。但是這類企業(yè)普遍存在著大量的資金需求，而融資難將成為其發(fā)展的重大瓶頸。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)成為解決這一問題的重要途徑之一。
     
     （二） “新農(nóng)村建設(shè)”背景下小額貸款公司發(fā)展機(jī)遇
     
     解決貧困問題乃國(guó)家之大事，民生之大事。對(duì)于國(guó)家來說，解決貧困關(guān)鍵在解決“三農(nóng)”問題。隨著當(dāng)前國(guó)家扶貧戰(zhàn)略措施的強(qiáng)力推進(jìn)，隨著城鄉(xiāng)一體化、新農(nóng)村建設(shè)等一系列國(guó)家政策措施的實(shí)施，農(nóng)民利用生產(chǎn)資料、勞動(dòng)技能多渠道融合性組合式就業(yè)創(chuàng)業(yè)，因而資金的多元化介入需求則越來越迫切。有數(shù)據(jù)顯示，一些地方返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)已占當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)總量的30%。以重慶為例，截止2015年5月底，農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)達(dá)到36.8萬戶，吸納城鄉(xiāng)勞動(dòng)力就業(yè)達(dá)到169.3萬人。在此背景下，小額貸款公司在“三農(nóng)”發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)大有作為。
     
     （三） “消費(fèi)信貸”背景下小額貸款公司發(fā)展機(jī)遇
     
     目前，電子支付與消費(fèi)信貸逐漸興起。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：全國(guó)220個(gè)城市中，大部分用戶的平均收入在3000到4000元，平均貸款金額為2500元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀部副主任毛宛苑在2015中國(guó)消費(fèi)金融論壇透露：截至2015年9月末，全行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)510億元，貸款余額460億元，服務(wù)客戶數(shù)560余萬戶。近年來，中國(guó)消費(fèi)性貸款年增長(zhǎng)超過20%，有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)到2017年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬億元，發(fā)展空間巨大。今年，國(guó)務(wù)院決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，審批權(quán)下放，向消費(fèi)者提供無抵押、無擔(dān)保小額貸款，這將給小額貸款公司帶來巨大的客戶群體。為進(jìn)一步深挖內(nèi)需潛力，小額貸款公司將在擴(kuò)大居民消費(fèi)需求、推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化中大有作為。
     
     （四）新技術(shù)創(chuàng)新背景下小額貸款公司發(fā)展機(jī)遇
     
     新技術(shù)革命帶來的成果，不僅影響了人們的理念，更影響著人們的工作、生活甚至生存方式。金融業(yè)態(tài)的跨越式進(jìn)步，得益于新技術(shù)革命的支撐。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，正以裂變性動(dòng)力催生新的金融業(yè)態(tài)。如今，新技術(shù)革命正好為小額貸款公司無論在經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式、技術(shù)保障手段等方面的創(chuàng)新提供了可能。其中，將大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)結(jié)合到小貸公司貸款人信用評(píng)估系統(tǒng)中，將有助于提高小貸公司金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，大大提高貸款效率，無疑將為小貸公司發(fā)展帶來了巨大發(fā)展機(jī)遇。
     
     四、小額貸款公司在新常態(tài)背景下可持續(xù)發(fā)展所面臨問題
     
     （一）政府管理缺位
     
     按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民y行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，我國(guó)小額貸款公司只是從事金融貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或服務(wù)公司，不是金融機(jī)構(gòu)，其身份長(zhǎng)期沒有明確，法律地位不明，也不屬于我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，未納入“一行三會(huì)”的監(jiān)管之中，監(jiān)管的職責(zé)落到了地方政府金融辦身上。地方政府金融辦雖然作了許多努力，但由于成立時(shí)間短，職能職責(zé)也還在完善之中，加之缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，沒有成熟思路與統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，只得在試點(diǎn)中探索，重審批，輕監(jiān)管，更談不上集中人力物力研究助推政策、法律保障體系和標(biāo)準(zhǔn)化管理細(xì)則。
     
     （二）盈利能力受到制約
     
     在我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)后，由于央行多次降息，社會(huì)融資成本普遍降低，該環(huán)境對(duì)小貸公司持續(xù)盈利能力提出了更大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，小貸公司盈利能力受限還源于稅收負(fù)擔(dān)、融資途徑受限、信用評(píng)估能力較弱三方面。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“降成本”，首要任務(wù)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金來源――金融機(jī)構(gòu)“降成本”。只有當(dāng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)成本降低，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，企業(yè)實(shí)際融資成本才能降低。因此，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)“降成本”、進(jìn)一步發(fā)揮小貸公司職能，應(yīng)首先降低小貸公司經(jīng)營(yíng)成本、加強(qiáng)其盈利能力。
     
     1. 小額貸款公司雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（企業(yè)），要繳納25%的企業(yè)所得稅和20%的股東個(gè)人所得稅，還需要按“金融保險(xiǎn)業(yè)”科目增收5.56%的營(yíng)業(yè)稅。而同樣為支持“三農(nóng)”而成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村銀行、農(nóng)村資金合作社、由銀行機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司，卻享有3%營(yíng)業(yè)稅的稅收優(yōu)惠。這影響了小額貸款公司自身的可持續(xù)盈利能力，一定程度上提高了小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)。
     
     2. 融資渠道狹窄。小額貸款公司不能吸收公眾存款，股東注資數(shù)額及次數(shù)難以增加，加之“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的金額，不得超過資本凈額的50%”，而實(shí)際上，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”注入的資金很少。因此，在融資渠道狹窄的壓力之下，小額貸款公司難免鋌而走險(xiǎn)“非法集資”。另外，由于小貸公司資本不足、融資成本高、資產(chǎn)流動(dòng)性不足，容易發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。
     
     3. 信用評(píng)估能力較弱。小額貸款公司自身征信系統(tǒng)設(shè)立不完善，又缺乏科學(xué)有力的風(fēng)控機(jī)制，加之又享用不了人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，每筆貸款將消耗大量人力成本，同時(shí)面臨巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
     
     （三）發(fā)展偏離最初目標(biāo)
     
     小額貸款公司從試點(diǎn)開始，從國(guó)家到地方，對(duì)其發(fā)展宗旨和客戶群體都有明確要求，這也是小額貸款公司存在的意義和生存的依托。但是，從對(duì)部分小額貸款公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于追逐短期利潤(rùn)、公司背景影響、信息不暢、政府引導(dǎo)不力等，導(dǎo)致相當(dāng)部分小額貸款公司為求利潤(rùn)而“嫌貧愛富”，為避風(fēng)險(xiǎn)而
     
     “舍小求大”，背離了發(fā)展宗旨，使急需資金卻又缺乏融資渠道的小微企業(yè)、城市青年創(chuàng)業(yè)團(tuán)體、農(nóng)村新生就業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體無法獲得發(fā)展支撐。
     
     （四）機(jī)制不健全，創(chuàng)新缺活力
     
     從企業(yè)內(nèi)控上看，小貸公司內(nèi)部控制機(jī)制很不完善。很多小額貸款公司沒有嚴(yán)格按要求設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)，沒有嚴(yán)格履行公司章程制度，特別是在操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控、財(cái)務(wù)制度等方面，或缺少或形同虛設(shè)，為小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)營(yíng)埋下了巨大風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新方向方面，小額貸款公司發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式面臨新技術(shù)革命帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。現(xiàn)有多數(shù)小額貸款公司，經(jīng)營(yíng)模式呆板、技術(shù)支撐陳舊，尤其是對(duì)已發(fā)生在身邊的“互聯(lián)網(wǎng)+”不敏感，嚴(yán)重缺乏以觀念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新來引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式創(chuàng)新，嚴(yán)重缺乏借助新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新機(jī)遇，來厘清發(fā)展路徑，規(guī)劃未來的空間。
     
     五、小額貸款公司在新常態(tài)背景下可持續(xù)發(fā)展對(duì)策
     
     在中國(guó)改革紛繁復(fù)雜的大背景下，小額貸款公司只有秉承“堅(jiān)守”和“創(chuàng)新”才能可持續(xù)發(fā)展。
     
     （一）在堅(jiān)守方面，小額貸款公司要注意以下三點(diǎn)：
     
     1. 堅(jiān)守小額貸款公司的發(fā)展宗旨、主營(yíng)方向。要凝神聚力將主營(yíng)業(yè)務(wù)做實(shí)、做強(qiáng)，做出品牌，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。主營(yíng)方向主要是四大板塊：小微企業(yè)、城市創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、農(nóng)村新生就業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體、新生代消費(fèi)群體。這是小額貸款公司存在價(jià)值和生存空間，也是國(guó)策之需，民生之需，市場(chǎng)之需。只有這樣才能更好實(shí)現(xiàn)其補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)民眾的初衷，也才能獲得政府支持，社會(huì)認(rèn)可。
     
     2. 堅(jiān)守小額貸款公司的“只貸不存”和“小、短、快”原則。這是小額貸款公司區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的特征。要堅(jiān)持資金之源在“大戶”，盈利之源在“小戶”。應(yīng)使“小”（客戶群類與貸款額度）、“短”（客戶需求與貸款期限）、“快”（優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)），成為小額貸款公司的特色。小貸公司需要解決好資金充足率和流動(dòng)性問題，正確搭配資金期限結(jié)構(gòu)，注重信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
     
     3. 堅(jiān)守小額貸款公司信用底線。信用是小額貸款公司的生命線，其中信用包括小額貸款公司對(duì)客戶的信用和小額貸款對(duì)客戶信用信息的掌握和運(yùn)用。建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和信用評(píng)估系統(tǒng)是降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
     
     （二）在創(chuàng)新方面，小額貸款公司要注意四點(diǎn)：
     
     1. 加大小額貸款公司內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新。小額貸款公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)及相互關(guān)系的科學(xué)化程度，決定了整體功能是否適應(yīng)市場(chǎng)需求，決定了在運(yùn)行中是否能釋放最理想的功能。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間來構(gòu)架運(yùn)行系統(tǒng)，不能照搬傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的模式。要根據(jù)自身特點(diǎn)加強(qiáng)系統(tǒng)再造和流程再造，將短板通過服務(wù)外包給專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中力量助力小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
     
     2. 加大小額貸款公司“量戶訂制”業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。小額貸款公司面對(duì)的是社會(huì)基礎(chǔ)性客戶，空間大，數(shù)量多，信用狀況和資金需求千差萬別。小額貸款公司要在統(tǒng)籌梳理、科學(xué)分類基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶資源，做到精細(xì)化管理，加大“量戶訂制”創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋且不愿覆蓋的客戶群，小額貸款不僅要有所覆蓋且要做出特色，這是制勝之策。
     
     3. 加大小額貸款公司“互聯(lián)網(wǎng)+”運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新。“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)今新技術(shù)革命帶給小額貸款公司運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新的^佳機(jī)會(huì)，是決定小額貸款公司能否在新金融業(yè)態(tài)中占一席之地的關(guān)鍵。“互聯(lián)網(wǎng)+”將為小額貸款公司在發(fā)展理念、運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管控等諸多方面的創(chuàng)新提供巨大幫助和技術(shù)支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)為小貸公司構(gòu)建“接地氣”的服務(wù)項(xiàng)目和平臺(tái)提供了強(qiáng)大的支持。
     
     4. 加大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)創(chuàng)新。信息是金融體系的基礎(chǔ)，而最核心的又是資金供需雙方的信息。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為這一問題的解決提供了較好的途徑。過去面對(duì)一個(gè)需要貸款的新客戶，需要消耗大量人力財(cái)力進(jìn)行信用評(píng)估判斷；而運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來處理，不僅可以節(jié)省時(shí)間，而且不需要消耗高昂的人力成本。目前，國(guó)內(nèi)運(yùn)用大數(shù)據(jù)為投資機(jī)構(gòu)做可行性分析的企業(yè)團(tuán)隊(duì)，如成都“數(shù)聯(lián)銘品”已成功運(yùn)行，受到金融業(yè)的親睞。小額貸款公司可以依托專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行大數(shù)據(jù)管理，科學(xué)預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行信用評(píng)估，以助風(fēng)險(xiǎn)防控。
     
     六、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展中的政府職能
     
     （一）增強(qiáng)監(jiān)管力度
     
     政府需要明確主管部門職責(zé)，引進(jìn)專業(yè)人才，盡快核實(shí)所在區(qū)域內(nèi)小額貸款公司的現(xiàn)狀，摸清存在問題和發(fā)展設(shè)想；增強(qiáng)監(jiān)管和服務(wù)，加大對(duì)小額貸款公司非法集資、發(fā)放高利貸、非法催收債務(wù)等的打擊力度，進(jìn)一步規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，有效防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；引導(dǎo)小額貸款公司加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，向?qū)I(yè)化和特色化方向發(fā)展；通過綜合星級(jí)評(píng)審，規(guī)范宣傳推介，兌現(xiàn)激勵(lì)政策。
     
     （二）加強(qiáng)稅收扶持
     
     小貸公司盈利能力受多方面制約，作為政府，應(yīng)降低其稅收負(fù)擔(dān)，增大扶持力度，力保小貸公司充分發(fā)揮活力，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)空缺，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
     
     （三）完善信用體系
     
     政府應(yīng)當(dāng)推進(jìn)征信體系建設(shè)，將符合條件的小額貸款公司納入征信查詢系統(tǒng)，整合各類信息、信用資源，優(yōu)化公共信息平臺(tái)，為小額貸款公司提供便捷服務(wù)，解決小額貸款公司與政府職能部門之間，與客戶之間存在的“信息共享最后一公里”問題。
     
     （四）拓寬融資路徑
     
     為了拓寬小貸公司融資途徑，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力，政府應(yīng)鼓勵(lì)小額貸款公司引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)小額貸款公司資本實(shí)力，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。支持采取股權(quán)融資、債權(quán)融資等方式拓展小額貸款公司融資渠道，爭(zhēng)取監(jiān)管評(píng)級(jí)靠前、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的小額貸款公司開放向股東借款、試點(diǎn)信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司上市融資。
     
     （五）深化機(jī)構(gòu)合作
     
     在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”大趨勢(shì)下，各地設(shè)立了各種“創(chuàng)業(yè)園”、“孵化園”、“就業(yè)基地”，注入了大量政府資金，但操作模式老套，仍趨向于“福利化”、“公益性”，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。加之政府操作部門各自為陣，使政策優(yōu)勢(shì)難以形成組合效應(yīng)。如果能引進(jìn)小額貸款公司，建立“政府+金融服務(wù)機(jī)構(gòu)+客戶”模式，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，共同扶持，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，在促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體可持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)，也為小額貸款公司提供了穩(wěn)定的客戶來源。
     
     （六）鼓勵(lì)消費(fèi)信貸
     
     在我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”的背景之下，內(nèi)需不足，其中消費(fèi)增長(zhǎng)存在巨大空間。政府應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的小額貸款公司新模式，在融合發(fā)展互聯(lián)互惠中實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大消費(fèi)、推動(dòng)開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)、打造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
     
     “新常態(tài)”是今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要邏輯。伴隨著我國(guó)進(jìn)入“新常態(tài)”的新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期，小額貸款公司也應(yīng)把握改革命脈，緊跟時(shí)展，認(rèn)識(shí)新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)。政府與小貸公司需要共同努力，克服現(xiàn)有缺陷，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)，滿足“三農(nóng)”及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體等的資金需求，為我國(guó)打造新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)、激活增長(zhǎng)要素及金融業(yè)改革起到支持作用，最終促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。而伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改革深化，小額貸款公司將會(huì)有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，關(guān)于小貸公司可持續(xù)發(fā)展的研究也將會(huì)更加豐富與深入。
     
     【參考文獻(xiàn)】
     
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    第7篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     一、指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)
     
     （一）指導(dǎo)思想
     
     圍繞全市高原特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以有效解決農(nóng)村金融服務(wù)需求為目標(biāo)，以建立健全農(nóng)村金融體系為基礎(chǔ)，以加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為保障，以開展“三權(quán)三證”抵（質(zhì)）押融資工作為切入點(diǎn)，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、精品農(nóng)莊等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為著力點(diǎn)，積極探索適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)和提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，切實(shí)加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有效支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
     
     （二）基本原則
     
     ——政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。建立政府部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等多方參與的機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)接，搭建平臺(tái)，形成合力，共同推進(jìn)工作開展。制定完善相關(guān)配套政策，發(fā)揮政策激勵(lì)作用，合理整合涉農(nóng)獎(jiǎng)補(bǔ)資金，創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)方式，有效撬動(dòng)信貸投入，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)傾斜，更好支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
     
     ——注重創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控。重點(diǎn)完善信貸管理體制，豐富抵押擔(dān)保方式，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，靈活開展多種形式的探索實(shí)踐，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。堅(jiān)持改善服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控相結(jié)合，完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和共擔(dān)機(jī)制，確保收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
     
     ——因地制宜、以點(diǎn)帶面。按照全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需求，突出地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特色，選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)突出的鄉(xiāng)、村先行先試，積累經(jīng)驗(yàn)，逐步在全市鋪開，做到統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)妥推進(jìn)。
     
     （三）目標(biāo)任務(wù)
     
     力爭(zhēng)在2015年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)突破”。一是力爭(zhēng)在涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、破解支農(nóng)關(guān)鍵制約因素上實(shí)現(xiàn)突破，財(cái)政對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的扶持力度進(jìn)一步加大，初步形成統(tǒng)籌利用財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、政策性擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、利息補(bǔ)貼等支持金融惠農(nóng)機(jī)制；二是力爭(zhēng)在支農(nóng)金融規(guī)模上實(shí)現(xiàn)突破，實(shí)現(xiàn)全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款的平均水平、增量高于上年的“兩個(gè)高于”目標(biāo)。到2017年，基本建立起金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)，逐步探索出一條適合實(shí)際、具有特色的金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新路子，支持和促進(jìn)農(nóng)民增收致富。
     
     二、重點(diǎn)工作
     
     （一）完善金融組織體系和信貸管理機(jī)制
     
     1.建立完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成定位明確、覆蓋廣泛、分工合理、功能互補(bǔ)的金融支農(nóng)組織體系。一是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，以深化管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革為契機(jī)，繼續(xù)完善法人治理機(jī)構(gòu)，在傳統(tǒng)小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款等基礎(chǔ)上，向“農(nóng)信社+公司（專業(yè)合作社）+基地+農(nóng)戶”的模式發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品；二是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融體制改革，發(fā)揮其在服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的獨(dú)特作用，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，認(rèn)真落實(shí)財(cái)政部關(guān)于龍頭企業(yè)貸款貼息政策；三是進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部制，立足縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和中介組織；四是積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
     
     2.建立健全涉農(nóng)信貸管理體制。各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范風(fēng)險(xiǎn)與支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，克服“惜”貸、“怕”貸顧慮，樹立在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融安全的經(jīng)營(yíng)理念，把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的一個(gè)切入點(diǎn)和提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量和效益的契合點(diǎn)進(jìn)行有益探索和實(shí)踐，圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)技術(shù)構(gòu)成的提高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等不斷提高金融服務(wù)水平。要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的資產(chǎn)特征、資金需求特點(diǎn)和生產(chǎn)周期，建立科學(xué)合理、靈活高效的授信管理流程，合理設(shè)置授信額度和期限，下放貸款審批權(quán)限，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，推行盡職免責(zé)制度，通過調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放內(nèi)在積極性來緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求壓力。
     
     3.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)配合。各金融機(jī)構(gòu)要和各涉農(nóng)部門建立工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通，密切業(yè)務(wù)協(xié)作，共同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持工作。各級(jí)涉農(nóng)部門應(yīng)主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)做好信貸服務(wù)工作，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提供全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向等資料，為金融機(jī)構(gòu)授信和放貸當(dāng)好參謀。發(fā)揮主管部門的指導(dǎo)、扶持和服務(wù)作用，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化組織規(guī)范化建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先對(duì)經(jīng)規(guī)范化認(rèn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織給予貸款支持。合理確定財(cái)政金融職能，加強(qiáng)財(cái)政金融溝通配合，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，以財(cái)政支農(nóng)資金為先導(dǎo)，金融支農(nóng)資金為主力，兩者相互結(jié)合、相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)信貸資金與財(cái)政資金配合投入，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。國(guó)土資源部門要對(duì)符合土地利用總體規(guī)劃的龍頭企業(yè)發(fā)展用地需求，按集約節(jié)約用地的原則優(yōu)先安排、重點(diǎn)保障。農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目入駐工業(yè)園區(qū)，所需建設(shè)用地出讓價(jià)格可以低于園區(qū)內(nèi)其他工業(yè)項(xiàng)目用地價(jià)格；涉及占用林地的，按最低標(biāo)準(zhǔn)收取植被恢復(fù)費(fèi)。龍頭企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品臨時(shí)性收購(gòu)場(chǎng)所、農(nóng)林種養(yǎng)殖的設(shè)施農(nóng)業(yè)用地，按農(nóng)用地管理。人民銀行要積極協(xié)調(diào)轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)與地方政府的關(guān)系，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況適時(shí)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸投向、投量和金融服務(wù)方式，不斷提高金融支農(nóng)效益和水平。
     
     （二）突出金融支持重點(diǎn)環(huán)節(jié)
     
     1.加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持。各金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”原則，加大對(duì)市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，特別對(duì)管理水平高、產(chǎn)品特色強(qiáng)、附加值高、市場(chǎng)前景好的龍頭企業(yè)，要優(yōu)先給予支持；加大對(duì)規(guī)模效益突出、示范帶動(dòng)能力強(qiáng)、市場(chǎng)和效益穩(wěn)定的種養(yǎng)殖專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸支持；加大對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、內(nèi)部運(yùn)作規(guī)范、利益連接緊密、財(cái)務(wù)可持續(xù)的農(nóng)民合作社的信貸支持。
     
     2.積極支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)。各金融機(jī)構(gòu)要積極支持現(xiàn)有園區(qū)完善基礎(chǔ)設(shè)施和配套功能建設(shè)，重點(diǎn)支持現(xiàn)有工業(yè)園區(qū)以“園中園”的形式，設(shè)立相對(duì)集中的農(nóng)產(chǎn)品精深加工園區(qū)，引導(dǎo)建設(shè)一批農(nóng)產(chǎn)品加工聚集區(qū)。
     
     3.大力支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大支持力度，重點(diǎn)在區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、產(chǎn)業(yè)特色突出的地區(qū)，全力支持以集聚性、展示性、示范性、效益性、規(guī)模性、生態(tài)性為特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地建設(shè)。
     
     4.促進(jìn)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)體系和質(zhì)量監(jiān)測(cè)體系的建立。各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮資源配置功能，優(yōu)先支持標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、質(zhì)量體系健全的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織及其生產(chǎn)基地發(fā)展，對(duì)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)體系和質(zhì)量監(jiān)測(cè)體系的，則提高信貸準(zhǔn)入門檻，從而促進(jìn)高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)體系的建立健全。
     
     5.加大金融扶貧工作力度。各金融機(jī)構(gòu)、各有關(guān)部門要把扶貧到戶貸款貼息工作與發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)緊密結(jié)合起來，大力支持能夠帶動(dòng)貧困戶脫貧的高原特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，通過信貸扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧工作的有機(jī)結(jié)合，合力開創(chuàng)扶貧開發(fā)工作的良好局面，確保實(shí)現(xiàn)市委、市政府確定的扶貧開發(fā)目標(biāo)任務(wù)。
     
     （三）加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資工作
     
     1.制定出臺(tái)相關(guān)政策。根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和上級(jí)政策文件精神，充分借鑒先進(jìn)地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際，及時(shí)制定出臺(tái)市人民政府《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的實(shí)施意見》、《市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款辦法》、《市農(nóng)村房屋抵押貸款辦法》、《市林權(quán)抵押貸款辦法》等相關(guān)政策。各縣（區(qū)）和有關(guān)部門要及時(shí)出臺(tái)符合實(shí)際、操作性強(qiáng)、流程清晰的實(shí)施辦法和操作規(guī)程，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資工作有序開展。
     
     2.加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證。按照依法、自愿、有償、有序、規(guī)范的原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民權(quán)益的前提下，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證工作。一是積極探索農(nóng)村承包土地確權(quán)登記的思路和辦法，進(jìn)一步提高林權(quán)確權(quán)頒證率，加快推進(jìn)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)的確權(quán)頒證工作，對(duì)需要辦理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押貸款的農(nóng)戶優(yōu)先確權(quán)頒證，不斷優(yōu)化、規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證的業(yè)務(wù)辦理流程，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，以物權(quán)的形式規(guī)范和保護(hù)農(nóng)民權(quán)益，實(shí)現(xiàn)有權(quán)必有證，有證可抵（質(zhì)）押。二是建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛調(diào)解、仲裁機(jī)制，及時(shí)妥善處理農(nóng)村承包土地、房產(chǎn)、宅基地、林權(quán)等矛盾糾紛，保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作的順利進(jìn)行。三是加強(qiáng)檔案資料管理和信息平臺(tái)建設(shè)，建立健全相應(yīng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)檔案數(shù)字化，為信息的有效利用提供高效便捷的查詢和共享渠道，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資工作順利開展夯實(shí)基礎(chǔ)。
     
     3.建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)服務(wù)體系。積極構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)規(guī)范、有序、公平交易和農(nóng)村資源優(yōu)化組合，逐步建立權(quán)屬清晰、主體到位、權(quán)責(zé)明確、保障嚴(yán)格、流程規(guī)范、監(jiān)管有效的流轉(zhuǎn)管理機(jī)制。各縣（區(qū)）要結(jié)合實(shí)際，及時(shí)設(shè)立和完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)中心，收集和各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息，開展政策咨詢、合同備案和抵（質(zhì)）押登記等管理服務(wù)，組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動(dòng)，為貸款抵（質(zhì)）押物處置、抵（質(zhì)）押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)提供平臺(tái)。積極培育市場(chǎng)化、競(jìng)爭(zhēng)性的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)為貸款抵（質(zhì)）押物的價(jià)值評(píng)估、登記、資信證明等方面發(fā)揮銜接作用，同時(shí)為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)雙方提供信息溝通、政策咨詢、價(jià)格評(píng)估、合同簽訂等服務(wù)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)提供高效便捷的平臺(tái)。進(jìn)一步完善農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估體系，各縣（區(qū)）要積極組建成立農(nóng)村承包土地、農(nóng)村房屋（宅基地）和林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益的評(píng)估需求，并及時(shí)公布區(qū)域農(nóng)村承包土地、集體建設(shè)用地、林地的基準(zhǔn)價(jià)格，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估提供依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。
     
     （四）積極推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
     
     1.創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。各金融機(jī)構(gòu)、各有關(guān)部門要根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以用于貸款擔(dān)保。
     
     2.積極探索金融支農(nóng)的新模式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、各有關(guān)部門要探索建立公司、農(nóng)戶、信貸、專業(yè)組織、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)政撬動(dòng)、種植基地等有機(jī)結(jié)合的多種信貸支持模式，有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)高原特色農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。探索信貸支農(nóng)與保險(xiǎn)支農(nóng)相結(jié)合的金融服務(wù)新產(chǎn)品。在進(jìn)一步擴(kuò)大轄區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品。
     
     3.創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合中藥材、特色林果和山地牧業(yè)等高原特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)實(shí)際，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推行“一次核定、隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸模式。探索推廣“信用貸款”、“本草貸”、“林果貸”等信貸產(chǎn)品。根據(jù)各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期、資金周轉(zhuǎn)頻次和貸款用途合理確定貸款額度和期限。
     
     4.改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式。各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營(yíng)銷力度，采取流動(dòng)和定點(diǎn)上門服務(wù)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，積極爭(zhēng)取上級(jí)行支持，合理擴(kuò)大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。結(jié)合各縣（區(qū)）新農(nóng)村和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃，通過推行手機(jī)銀行、惠農(nóng)卡、惠商卡、信用村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。
     
     （五）完善金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的配套政策
     
     農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款與其他貸款相比，受自然條件、生產(chǎn)周期等客觀因素的影響較大，且貸款承載主體脆弱，抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力低。因此，各級(jí)政府要通過設(shè)立擔(dān)保基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貸款貼息、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，建立財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制。
     
     1.設(shè)立以財(cái)政資金為主導(dǎo)的涉農(nóng)貸款擔(dān)保基金。市政府設(shè)立涉農(nóng)貸款擔(dān)保基金，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)擔(dān)保金規(guī)模，按一定比例發(fā)放涉農(nóng)貸款。同時(shí)，要積極探索設(shè)立以農(nóng)戶、專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)等為會(huì)員的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)實(shí)行會(huì)員制管理，以民間資金為主，互助、微利為目的，實(shí)行民有民管。
     
     2.建立涉農(nóng)貸款貼息機(jī)制。市財(cái)政每年安排4000萬元專項(xiàng)用于涉農(nóng)貸款貼息。涉農(nóng)貸款貼息資金由市財(cái)政專用賬戶存儲(chǔ)，進(jìn)行專項(xiàng)核算、專款專用、封閉運(yùn)行。市財(cái)政局牽頭，市直有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)配合，制定貼息辦法。
     
     3.統(tǒng)籌發(fā)揮好涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的作用。各級(jí)各部門要科學(xué)整合歸并國(guó)家及地方補(bǔ)貼，創(chuàng)新支農(nóng)機(jī)制，加強(qiáng)與銀行合作，更好地發(fā)揮支農(nóng)資金作用，鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大信貸投放，發(fā)揮“小補(bǔ)貼撬動(dòng)大資金”效應(yīng)，合理彌補(bǔ)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成本，有效調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的積極性。
     
     （六）不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
     
     1.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。積極推動(dòng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)，搭建農(nóng)村信用信息平臺(tái)和產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，著力培育“征信+信貸+服務(wù)”發(fā)展模式，并在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)在全市推廣。將專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)納入農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。對(duì)有信貸需求各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，建立信用檔案和信用評(píng)價(jià)制度，確保信用體系建設(shè)全覆蓋。
     
     2.加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。各級(jí)政府要高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造條件。要充分發(fā)揮各有關(guān)部門的力量，綜合運(yùn)用各類經(jīng)濟(jì)和法律手段，加大對(duì)非法集資、逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，依法維護(hù)金融債權(quán)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。
     
     三、保障措施
     
     （一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
     
     金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展工作政策性強(qiáng)，涉及面廣，關(guān)系到廣大農(nóng)民群眾的切身利益和農(nóng)村改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局。成立市金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組以市長(zhǎng)為組長(zhǎng)，分管金融、農(nóng)業(yè)副市長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，市委農(nóng)辦、市政府金融辦、市政府法制辦、市發(fā)改委、市工信委、市財(cái)政局、市農(nóng)業(yè)局、市林業(yè)局、市住建局、市國(guó)土局、市扶貧辦、市人行、市銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等為成員單位。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市金融辦，具體負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作。各縣（區(qū)）也要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組和工作機(jī)構(gòu)。
     
     （二）明確工作責(zé)任
     
     各縣（區(qū)）、相關(guān)部門要明確分管領(lǐng)導(dǎo)和工作人員，層層落實(shí)責(zé)任。市委農(nóng)辦負(fù)責(zé)研究金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展工作相關(guān)政策，提出促進(jìn)工作開展的意見建議，加強(qiáng)與相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)系，指導(dǎo)和督促各縣（區(qū)）開展工作；市金融辦負(fù)責(zé)研究制定涉農(nóng)貸款融資的相關(guān)政策措施和獎(jiǎng)勵(lì)辦法，組織開展政策宣傳，引導(dǎo)和協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)積極參與，設(shè)立由政府出資的融資擔(dān)保基金，并制定管理辦法，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)；市農(nóng)業(yè)、國(guó)土、住建、林業(yè)等部門負(fù)責(zé)研究制定涉及農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)村房屋所有權(quán)、林權(quán)的確權(quán)頒證、流轉(zhuǎn)、評(píng)估、抵（質(zhì)）押登記等方面政策并組織實(shí)施，建立和完善農(nóng)村“三權(quán)”交易平臺(tái)，確保工作有序推進(jìn)。各縣（區(qū)）人民政府及有關(guān)部門也要建立定期協(xié)作機(jī)制，有效解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的融資問題。各級(jí)農(nóng)業(yè)部門要推動(dòng)建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綜合信息服務(wù)平臺(tái)，建立市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)名單、農(nóng)民合作社示范社、各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資項(xiàng)目等信息的定期和通報(bào)制度，促進(jìn)銀行與企業(yè)的信息溝通和項(xiàng)目對(duì)接。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)將優(yōu)勢(shì)突出的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目向上級(jí)行推介，爭(zhēng)取納入上級(jí)行的項(xiàng)目庫(kù)。
     
     （三）建立激勵(lì)機(jī)制
     
     為確保金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展工作順利推進(jìn)，激發(fā)和調(diào)動(dòng)全市上下開展工作的積極性和主動(dòng)性，市、縣（區(qū)）要建立有效的工作獎(jiǎng)勵(lì)辦法，配套獎(jiǎng)勵(lì)資金，對(duì)工作成績(jī)突出的單位和個(gè)人進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。
     
    第8篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     【關(guān)鍵詞】 新常態(tài)； 小微企業(yè)； 稅收政策； 融資
     
     【中圖分類號(hào)】 F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1004-5937（2017）06-0059-04
     
     小微企業(yè)在就業(yè)、創(chuàng)新以及激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力方面體現(xiàn)出不可替代的作用，使得各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都對(duì)其高度重視，但小微企業(yè)自身發(fā)展的脆弱性又導(dǎo)致其抗拒市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。因而，各國(guó)都對(duì)小微企業(yè)發(fā)展采取了政府干預(yù)手段，以期提升小微企業(yè)存活率和成長(zhǎng)率，政府在減少市場(chǎng)扭曲程度的條件下采取了各種政策工具培育、扶持小微企業(yè)發(fā)展。融資難既是困擾小微企業(yè)發(fā)展的首要問題，也是政府扶持小微企業(yè)見效甚微的領(lǐng)域。為了最大限度減少政府干預(yù)對(duì)市場(chǎng)的扭曲程度，同時(shí)又能有效幫扶小微企業(yè)破解融資難題，稅收政策成為了各國(guó)x擇使用的政策工具。借鑒國(guó)際成熟、成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，提出切實(shí)可行又具有針對(duì)性的稅收政策，對(duì)緩解當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)融資難和支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
     
     一、稅收政策支持小微企業(yè)融資的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒
     
     由于小微企業(yè)特殊的市場(chǎng)地位，主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家都實(shí)施了“小企業(yè)優(yōu)先原則”，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行有別于一般企業(yè)且相對(duì)優(yōu)惠的稅收政策和征管措施[ 1 ]。目前看，各國(guó)對(duì)小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策目標(biāo)、工具類型、實(shí)施環(huán)節(jié)豐富多樣，沒有形成統(tǒng)一的模式。總體而言，小微企業(yè)稅收政策常與產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策結(jié)合，通過稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)小微企業(yè)投資、研發(fā)、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和增加就業(yè)。各國(guó)支持小微企業(yè)融資的稅收政策零星見于小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策體系中，鮮見稅收優(yōu)惠與支持小微企業(yè)融資政策緊密結(jié)合形成系統(tǒng)的稅收政策體系。
     
     從支持小微企業(yè)融資角度看，各國(guó)對(duì)小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策主要集中在以下方面：
     
     （一）對(duì)新創(chuàng)辦的小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠
     
     從企業(yè)生命周期角度來看，新辦小企業(yè)的投資額大，所需資金較多，創(chuàng)辦期也正是小微企業(yè)生存艱難期，許多國(guó)家對(duì)新創(chuàng)辦的小企業(yè)實(shí)施了特殊的稅收政策，通過減少稅收支出降低小企業(yè)資金壓力。在美國(guó)，小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期新購(gòu)設(shè)備的價(jià)款按一定比例在一定年限內(nèi)可以享受投資抵稅①，日本也有類似的政策。在韓國(guó)，處于創(chuàng)業(yè)期的小企業(yè)減免一定的財(cái)產(chǎn)稅、綜合土地稅。在法國(guó)，小企業(yè)自創(chuàng)辦之日起的23個(gè)月內(nèi)全面免除企業(yè)所得稅。在阿根廷，創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)通過政府審核的技術(shù)性投資后，將獲得投資額80%并且限額13萬比索的稅收減免。
     
     （二）對(duì)小企業(yè)投資、直接融資給予稅收優(yōu)惠
     
     例如：英國(guó)對(duì)小企業(yè)投資者的投資額給予限額稅收抵免；美國(guó)對(duì)投資中小企業(yè)獲得的投資收益給予稅收減免；加拿大對(duì)持有投資于小企業(yè)的公司股票投資人給予稅收優(yōu)惠；英國(guó)對(duì)小企業(yè)投資資本的利得給予免稅；在韓國(guó)，中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)符合規(guī)定的投資損失準(zhǔn)備金，可計(jì)入年度經(jīng)營(yíng)虧損；等等[ 2-3 ]。
     
     （三）其他政策
     
     韓國(guó)對(duì)因?yàn)閭鶆?wù)過重而導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)困難的小微企業(yè)給予稅收減免；美國(guó)對(duì)作為法人公司的S公司在所得稅層面，課征類似合伙制企業(yè)的單一的、股東層面的所得稅；俄羅斯允許小企業(yè)選擇按照簡(jiǎn)化稅制或普通稅制納稅[ 2 ]。
     
     二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下破解小微企業(yè)融資難的思路
     
     長(zhǎng)期以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展依靠高儲(chǔ)蓄率支持。由于資本市場(chǎng)資源配置功能不完善，在政府主導(dǎo)下主要通過銀行體系以貸款的方式將高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，隨之形成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以信貸擴(kuò)張、投資拉動(dòng)為主要特征的模式。此增長(zhǎng)模式的內(nèi)在邏輯是：經(jīng)濟(jì)下滑，政府為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大投資，銀行擴(kuò)大信貸為投資提供資金支持，政府主導(dǎo)下項(xiàng)目投資經(jīng)濟(jì)效益不高或者失敗，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)形成大量的呆賬、壞賬，最后財(cái)政為銀行系統(tǒng)壞賬買單。在此模式下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，同時(shí)由于政府主導(dǎo)，形成了大量低水平、重復(fù)建設(shè)，也造成了比較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩。實(shí)踐已證明，依靠政府主導(dǎo)、通過銀行貸款擴(kuò)張、擴(kuò)大投資刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式，已經(jīng)不適合以提質(zhì)增效為核心、以調(diào)結(jié)構(gòu)為主要特征的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的需要。
     
     而在直接投融資市場(chǎng)上，投資者的風(fēng)險(xiǎn)和收益均由自己承擔(dān)，投資者會(huì)自覺按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策、自主選擇投資項(xiàng)目，資金會(huì)更好地配置于成長(zhǎng)性強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益高、前景好的項(xiàng)目，投資效率會(huì)顯著提升，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更為優(yōu)化。為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定作用，進(jìn)一步完善資本市場(chǎng)資源配置功能，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下應(yīng)更多依靠直接融資方式獲得投資資金。
     
     在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定作用，直接融資方式將逐漸成長(zhǎng)為企業(yè)獲取資金的主要渠道，而小微企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)特征也必然面臨銀行惜貸的境遇。小微企業(yè)融資方式既包括間接融資也包括直接融資，小微企業(yè)資金來源既包括外源性融資也包括內(nèi)在性融資[ 4 ]。小微企業(yè)融資問題的復(fù)雜性和困難性決定了小微企業(yè)的各種融資方式和資金來源都將長(zhǎng)期存在，但從趨勢(shì)看外源性的直接融資將成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下破解小微企業(yè)融資難的突破口，不應(yīng)當(dāng)將銀行貸款當(dāng)作主要甚至唯一資金來源，而更應(yīng)轉(zhuǎn)向股票、債券、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等直接投融資方式。這也成為稅收政策支持小微企業(yè)融資的政策體系構(gòu)成和重點(diǎn)突破方向。
     
     （一）稅收支持小微企業(yè)內(nèi)在性融資
     
     小微企業(yè)內(nèi)在性融資是通過小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)盈余也即利潤(rùn)留存擴(kuò)大資金（股份制的小微公司則是通過未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本），稅收政策對(duì)該種資金來源支持的方式就是減輕稅收負(fù)擔(dān)。
     
     理論層面講，降低小微企業(yè)所得稅負(fù)擔(dān)是對(duì)該融資方式的有效支持。但在實(shí)際中，由于小微企業(yè)自身抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，盈利能力較低，普遍的企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策難發(fā)揮實(shí)效，應(yīng)當(dāng)更具針對(duì)性地對(duì)特定企業(yè)采用更為徹底、有效的稅收優(yōu)惠政策。從企業(yè)生命周期理論看新辦企業(yè)更需要資金、對(duì)稅收負(fù)擔(dān)更敏感，可以選擇對(duì)新辦企業(yè)在一定年限內(nèi)給予企業(yè)所得稅免除或全部稅收免除；而從小微企業(yè)扶持的目的看，更應(yīng)支持成長(zhǎng)性和符合未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的高新技術(shù)企業(yè)，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策中鼓勵(lì)類小微企業(yè)給予類似的稅收優(yōu)惠。
     
     在現(xiàn)實(shí)中，除了企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策外，流轉(zhuǎn)稅優(yōu)惠也是許多國(guó)家意圖降低企業(yè)稅負(fù)而緩解小微企業(yè)融資難的政策選擇。事實(shí)上，流轉(zhuǎn)稅的納稅人和負(fù)稅人分離，流轉(zhuǎn)稅負(fù)對(duì)企業(yè)而言只是資金占用而非形成真實(shí)稅負(fù)，降低流轉(zhuǎn)稅負(fù)并不會(huì)直接提升小微企業(yè)自身融資能力和增加其內(nèi)生性資金來源。但降低流轉(zhuǎn)稅負(fù)是提升小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效方法，可以使其產(chǎn)品較同類產(chǎn)品具有更低的銷售價(jià)格；同時(shí)降低流轉(zhuǎn)稅負(fù)將減少對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資金的占用，降低小微企業(yè)融資需求。
     
     （二）稅收支持小微企業(yè)外源性融資
     
     1.稅收繼續(xù)支持小微企業(yè)貸款融資
     
     小微企業(yè)面臨的銀行惜貸狀況，是經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場(chǎng)理共同發(fā)揮作用的結(jié)果。采用行政手段或者其他強(qiáng)制手段強(qiáng)迫商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款，是違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的行為，效果只會(huì)事與愿違。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)惜貸在本質(zhì)上是因?yàn)橄蛐∥⑵髽I(yè)貸款的收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，同時(shí)也包含了在市場(chǎng)條件下收益與成本比選結(jié)果的理性選擇。
     
     改變小微企業(yè)貸款的收益與風(fēng)險(xiǎn)，才能真正解決商業(yè)銀行惜貸問題。在風(fēng)險(xiǎn)收益完全不匹配的條件下，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款只會(huì)導(dǎo)致虧損，對(duì)商業(yè)銀行和社會(huì)金融體系都會(huì)形成傷害。改變向小微企業(yè)貸款的收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配的關(guān)鍵是降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，政策性貸款和擔(dān)保等措施是不二選擇。因此，稅收應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)施政策性貸款和擔(dān)保等業(yè)務(wù)或其主體給予扶持[ 5 ]。
     
     在風(fēng)險(xiǎn)與收益基本匹配的條件下，比選結(jié)果則是在獲利性大小之間選擇，而非虧損與盈利的選擇。通過合適的政策設(shè)計(jì)，改變收益與成本比選結(jié)果或者使這種選擇結(jié)果的差異性縮小，在次優(yōu)選擇過程中將有利于小微企業(yè)獲取商業(yè)銀行貸款。因此，對(duì)可能向小微企業(yè)貸款的潛在商業(yè)銀行（常常是缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源的銀行）給予其或者給予其向小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠，也是稅收支持小微企業(yè)融資的政策選擇之一。
     
     2.稅收政策應(yīng)重點(diǎn)支持小微企業(yè)直接融資
     
     目前小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策體系中僅有少量的政策是對(duì)小微企業(yè)直接融資給予扶持，而這正是當(dāng)前小微企業(yè)稅收政策需要調(diào)整的重點(diǎn)。順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，稅收政策應(yīng)重點(diǎn)支持小微企業(yè)直接融資[ 6 ]。
     
     以直接融資為切入點(diǎn)，從直接融資的方式和業(yè)務(wù)流程展開，可以很清晰地找到稅收支持政策設(shè)計(jì)的路線和方法。對(duì)小微企業(yè)直接融資的方式包括股票、債券等，對(duì)小微企業(yè)直接融資業(yè)務(wù)的主體主要是風(fēng)險(xiǎn)投資基金及其出資人，對(duì)小微企業(yè)直接投資獲取的收益包括持有期獲取的分紅、利息和處置時(shí)取得的利得。
     
     三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下稅收支持小微企業(yè)融資的政策建議
     
     結(jié)合目前小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策存在的不足，按照新思路，進(jìn)一步完善稅收政策，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)小微企業(yè)融資需求，助力小微企業(yè)發(fā)展。
     
     （一）統(tǒng)一小微企業(yè)界定范圍，提升小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策的法律層次
     
     一是及時(shí)統(tǒng)一小微企業(yè)政策口徑，提升扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策合力。目前我國(guó)小微企業(yè)政策存在的突出問題是政策口徑不一致，不利于對(duì)緩解小微企業(yè)融資和支持小微企業(yè)發(fā)展形成政策合力，根本上制約了政策效果。對(duì)小微企業(yè)常見的政策口徑有四種：（1）2011年工信部等四部委聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》；（2）企業(yè)所得稅法實(shí)施條例規(guī)定了小型、微型企業(yè)確定標(biāo)準(zhǔn)；（3）增值稅暫行條例實(shí)施細(xì)則界定了小規(guī)模納稅人標(biāo)準(zhǔn)；（4）將小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和其他個(gè)人等通稱小微企業(yè)。上述四種口徑不統(tǒng)一，導(dǎo)致針對(duì)小微企業(yè)的各類政策著力點(diǎn)不一致，也使小微企業(yè)政策缺乏系統(tǒng)性。應(yīng)盡快統(tǒng)一小微企業(yè)的政策口徑，形成政策合力，支持小微企業(yè)發(fā)展，有效緩解小微企業(yè)融資難。
     
     二是提升小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策的法律層次，提升政策的穩(wěn)定性和剛性。目前我國(guó)小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策多是國(guó)務(wù)院財(cái)稅主管部門出臺(tái)的紅頭文件，法律層級(jí)不高，實(shí)施剛性不足，而且穩(wěn)定性較差，多是短期政策。支持和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)中的常態(tài)，將小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策列入法律，有利于穩(wěn)定小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，為小微企業(yè)構(gòu)建穩(wěn)定的政策環(huán)境和預(yù)期，也有利于確保小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策落實(shí)，增強(qiáng)稅收優(yōu)惠政策實(shí)施的剛性和穩(wěn)定性，便于小微企業(yè)獲得稅收優(yōu)惠政策，使得小微企業(yè)不因繁雜易變的稅收政策和復(fù)雜的申報(bào)要求而被迫主動(dòng)放棄稅收優(yōu)惠政策。在目前我國(guó)稅收立法層級(jí)普遍不高的情況下，鑒于《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》已經(jīng)出臺(tái)，可將相關(guān)稅收優(yōu)惠政策列入《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策的穩(wěn)定性和剛性。
     
     （二）直接稅收優(yōu)惠政策減輕小微企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，提升企業(yè)內(nèi)源性融資能力和減輕小微企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金壓力
     
     一是提升小微企業(yè)流轉(zhuǎn)稅起征點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠政策和法律界定的小微企業(yè)一致，并改革起征點(diǎn)為免征額。盡管經(jīng)過多次調(diào)整，現(xiàn)有小微企業(yè)稅收扶持政策優(yōu)惠面依然顯著窄于稅法界定的小微企業(yè)范圍。應(yīng)進(jìn)一步提升增值稅起征點(diǎn)，按照小規(guī)模納稅人劃分的營(yíng)業(yè)額標(biāo)準(zhǔn)作為起征點(diǎn)，將該項(xiàng)政策普及至所有小規(guī)模納稅人。完善此項(xiàng)政策，將增值稅起征點(diǎn)改為免征額，切實(shí)減輕小微企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，也避免在臨界點(diǎn)出現(xiàn)負(fù)不公，避免扭曲稅務(wù)機(jī)關(guān)和納稅人的行為。同時(shí)減免相應(yīng)的教育費(fèi)附加、地方教育費(fèi)附加、文化建設(shè)基金等行政性收費(fèi)。
     
     二是將小微企業(yè)在企業(yè)所得稅方面享受的應(yīng)納稅所得額減按50%確定的政策擴(kuò)展至核定征收的小微企業(yè)。目前由于小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全的問題，對(duì)小微企業(yè)稅收征管存在查賬征收和核定征收兩種方式，核定征收企業(yè)常常無法享受現(xiàn)行稅法規(guī)定的各種優(yōu)惠政策。在企業(yè)所得稅方面應(yīng)注意將在查賬征收下實(shí)施的應(yīng)納稅所得額減按50%確定的政策擴(kuò)展至核定征收的小微企業(yè)。
     
     三是對(duì)創(chuàng)業(yè)期的小微企業(yè)自開業(yè)之日起在企業(yè)所得稅方面實(shí)施“三免兩減半”。初創(chuàng)和新建小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常脆弱，資金壓力尤其突出，稅收扶持能有效促進(jìn)這類企業(yè)生存、發(fā)展、壯大，應(yīng)對(duì)投資于小微企業(yè)的投資額給予稅收抵免，對(duì)開辦企業(yè)自設(shè)立之日起一定時(shí)期內(nèi)所得稅給予免稅，在企業(yè)所得稅方面實(shí)施開業(yè)前三年免征和第四至五年減半征收的政策。
     
     四是探索實(shí)施小微企業(yè)有限的單一稅制。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，允許對(duì)小微企業(yè)征收綜合統(tǒng)一稅，按照一定的綜合稅率和應(yīng)納稅額，征收一種稅，替代需要正常繳納的多種稅，建立小微企業(yè)有限的單一稅制。同時(shí)給予小微企業(yè)有限單一稅制的選擇權(quán)，允許其按照現(xiàn)行稅制繳稅，也可以選擇按照簡(jiǎn)化的單一稅制繳稅。
     
     （三）通過多種間接稅收優(yōu)惠政策，減輕小微企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金壓力
     
     一是加大小微企業(yè)教育經(jīng)費(fèi)和研發(fā)支出的企業(yè)所得稅前扣除比例。小微企業(yè)員工隊(duì)伍不穩(wěn)定，教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)是其重要支出，也是提升小微企業(yè)創(chuàng)新能力的重要途徑。應(yīng)在現(xiàn)行教育經(jīng)費(fèi)稅前扣除政策的基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)教育經(jīng)費(fèi)支出給予更高的扣除比例。研發(fā)支出是確保小微企業(yè)創(chuàng)新能力的重要活動(dòng)，而小微企業(yè)是最具市場(chǎng)活力和創(chuàng)新能力的群體，應(yīng)在現(xiàn)有的企業(yè)所得稅研發(fā)支出加計(jì)扣除的基礎(chǔ)上進(jìn)一步給予小微企業(yè)特殊的研發(fā)支出扣除，提升其扣除比例。
     
     二是允許小微企業(yè)設(shè)立投資準(zhǔn)備金并稅前扣除，對(duì)小微企業(yè)新購(gòu)固定資產(chǎn)支出給予特別折舊或稅收抵免，允許凈資產(chǎn)損失在應(yīng)納稅所得額中扣除。允許小微企業(yè)設(shè)立投資準(zhǔn)備金，并按照年銷售收入的6%計(jì)提；允許投資準(zhǔn)備金在企業(yè)所得稅前列支，在投資準(zhǔn)備金達(dá)到注冊(cè)資本的50%以后可以停止計(jì)提。新購(gòu)固定資產(chǎn)是小微企業(yè)開業(yè)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重大支出，也是其資金占用的主要方面，主流市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家多數(shù)對(duì)此都給予了特別政策。應(yīng)對(duì)小微企業(yè)新購(gòu)固定資產(chǎn)給予特別折舊，可以允許其在經(jīng)營(yíng)的第一年將固定資產(chǎn)投資額的50%一次性折舊，或者對(duì)其投資額的30%給予稅額抵免。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)發(fā)生的凈資產(chǎn)損失，應(yīng)允許其在應(yīng)納稅所得額中扣除。
     
     三是將現(xiàn)行的部分行業(yè)小微企業(yè)資產(chǎn)費(fèi)用化的政策擴(kuò)展至所有的小微企業(yè)。我國(guó)對(duì)生物藥品制造業(yè)、專用設(shè)備制造業(yè)、儀器儀表制造業(yè)等六行業(yè)的小微企業(yè)，單價(jià)不超過5 000元的固定資產(chǎn)和不超過100萬元的新購(gòu)研發(fā)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)共用的儀器、設(shè)備，計(jì)算企業(yè)所得稅時(shí)可以一次性扣除，超過100萬元的上述設(shè)備可縮短折舊年限或加速折舊。以上政策有效減輕了上述六行業(yè)小微企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金壓力，但在稅收征管實(shí)際工作中明確劃分企業(yè)行業(yè)歸屬比較困難，容易導(dǎo)致執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。無論是降低稅收?qǐng)?zhí)法風(fēng)險(xiǎn)，還是借鑒各國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將資產(chǎn)費(fèi)用化扣除作為重要手段，應(yīng)當(dāng)將上述政策擴(kuò)展至覆蓋全部小微企業(yè)，這是全面減輕中小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金壓力的有效措施。
     
     （四）對(duì)小微企業(yè)直接投融資給予稅收優(yōu)惠
     
     對(duì)小微企業(yè)直接投融資的稅收優(yōu)惠包括風(fēng)險(xiǎn)投資等直接投資小微企業(yè)和對(duì)小微企業(yè)發(fā)行股票、債券等直接融資行為給予稅收優(yōu)惠。
     
     一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金給予稅收優(yōu)惠。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金及其出資人在所得稅層面給予優(yōu)惠，允許風(fēng)險(xiǎn)投資基金按實(shí)際投資額以一定比例抵稅，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)可以暫定為70%；對(duì)出資人從風(fēng)險(xiǎn)投資基金獲取的收入給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，減半征收個(gè)人所得稅。
     
     二是對(duì)個(gè)人向小微企業(yè)轉(zhuǎn)讓技術(shù)或者以技術(shù)入股等給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠。個(gè)人技術(shù)入股是投資中小企業(yè)的重要方式，同時(shí)從個(gè)人獲取專利或者非專利技術(shù)是小微企業(yè)獲取技術(shù)的重要渠道，為了鼓勵(lì)個(gè)人向小微企業(yè)轉(zhuǎn)讓技術(shù)和技術(shù)入股，應(yīng)允許技術(shù)轉(zhuǎn)讓方在繳納個(gè)人所得稅時(shí)享受更大的扣除標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)因技術(shù)入股取得的股息紅利應(yīng)給予免征個(gè)人所得稅。
     
     三是對(duì)小微企業(yè)用稅后利潤(rùn)再投資于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，允許其以再投資額的一定比例抵稅。應(yīng)鼓勵(lì)小微企業(yè)稅收利潤(rùn)再投資于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，尤其是投資于創(chuàng)新項(xiàng)目，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展壯大和升級(jí)改造，應(yīng)允許其按再投資額的一定比例抵減應(yīng)納稅額。
     
     四是對(duì)小微企業(yè)發(fā)行股票、債券等直接融資產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠。對(duì)購(gòu)買小微企業(yè)股票、債券獲得的股息、紅利和利息收入，按照個(gè)人所得稅應(yīng)納稅額的50%繳納個(gè)人所得稅；對(duì)持有小微企業(yè)發(fā)行的股票、債券滿5年的投資人，其獲取的股票分紅、債券利息和轉(zhuǎn)讓所得免征個(gè)人所得稅。
     
     （五）對(duì)小微企業(yè)間接融資主體和服務(wù)業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠
     
     目前小微企業(yè)融資主要是依靠商業(yè)銀行提供的貸款，但小微企業(yè)融資的特殊性決定了應(yīng)以政策性融資體系作為其間接融資的主要來源。在盡量避免稅制碎片化與有效提升針對(duì)性和實(shí)際效果的前提下，稅收既要支持現(xiàn)有的商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款，更要致力于推進(jìn)小微企業(yè)政策性融資體系建設(shè)。
     
     一是對(duì)服務(wù)小微企業(yè)融資的特定主體按15%稅率繳納企業(yè)所得稅和免征相關(guān)收入增值稅。對(duì)主要為小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)服務(wù)的城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、小微企業(yè)信用擔(dān)保公司、小微企業(yè)融資中介服務(wù)公司、產(chǎn)業(yè)扶持資金等主體，企業(yè)所得稅減按15%的優(yōu)惠稅率征收，并對(duì)上述主體獲得的貸款利息收入、保費(fèi)收入、咨詢費(fèi)收入、投資分紅等免征增值稅。
     
     二是對(duì)服務(wù)小微企業(yè)融資的業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠。第一，因給小微企業(yè)貸款、提供信用擔(dān)保等獲得的各級(jí)政府或相關(guān)部門注入或者補(bǔ)助的財(cái)政資金，作為免稅收入。第二，對(duì)向小微企業(yè)提供貸款、擔(dān)保等服務(wù)的資金賬簿、賬冊(cè)等免征印花稅。第三，小微企業(yè)獲得的貼息收入免稅。第四，對(duì)面向小微企業(yè)服務(wù)的貸款準(zhǔn)備金、貸款損失準(zhǔn)備等允許企業(yè)所得稅前扣除。第五，對(duì)因向小微企業(yè)融資發(fā)生的不良貸款，稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)與金融主管部門一同建立不良貸款快速核銷機(jī)制，允許在企業(yè)所得稅層面給予快速核銷。第六，商業(yè)銀行和社會(huì)資本參與上述業(yè)務(wù)的，享受同等的稅收優(yōu)惠政策[ 7 ]。
     
     （六）給予政策選擇權(quán)并完善稅收征管，確保小微企業(yè)充分享受稅收優(yōu)惠政策
     
     一是豐富小微企業(yè)融資稅收優(yōu)惠的政策類型，給予小微企業(yè)一定的稅收政策選擇權(quán)，實(shí)施更具彈性的小微企業(yè)稅收扶持政策，確保小微企業(yè)充分享受稅收優(yōu)惠政策。例如：對(duì)小企業(yè)實(shí)施比一般稅率更低的企業(yè)所得稅率或更優(yōu)惠的累積稅率，也可以允許企業(yè)選擇定期減免稅；對(duì)研發(fā)費(fèi)用支出，既允許加計(jì)扣除，也可以選擇現(xiàn)金返還或者稅收限額抵免；對(duì)固定資產(chǎn)投資，既可以加速折舊，也可以選擇在正常折舊之外對(duì)小企業(yè)給予特殊折舊，或者直接限額稅收抵免，或者費(fèi)用化扣除；對(duì)小微企業(yè)的投資，既可以實(shí)施投資額稅收限額抵免，又可以選擇免除持有期投資收益稅，還可以選擇減免資本處置收益稅等。但小微企業(yè)一旦選定適用的稅收政策，在36個(gè)月內(nèi)不得變更。
     
     二是完善稅收征管和納稅服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)更好地享受稅收政策紅利。第一，取消高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的經(jīng)營(yíng)時(shí)限，讓小微企業(yè)確實(shí)享受高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定帶來的稅收紅利。第二，取消對(duì)新發(fā)生業(yè)務(wù)的出口企業(yè)經(jīng)營(yíng)滿12個(gè)月方可退稅的政策，對(duì)于新辦企業(yè)按照政策規(guī)定及時(shí)準(zhǔn)確計(jì)算退稅額并退稅。第三，取消小微企業(yè)增值稅預(yù)繳稅款制度，通過加強(qiáng)小微企業(yè)增值稅發(fā)票管理防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的納稅輔導(dǎo)，在稅收征管中提升納稅服務(wù)質(zhì)量和水平，推廣小微企業(yè)稅務(wù)、稅務(wù)援助等服務(wù)。第五，探索實(shí)施小微企業(yè)綜合申報(bào)制度，目前分稅種納稅情況下我國(guó)企業(yè)年均納稅次數(shù)為9次，一定程度上對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形成了負(fù)擔(dān)，可對(duì)選擇有效單一稅制的小微企業(yè)實(shí)施一次性稅收綜合申報(bào)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
     
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    第9篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文
     
     今年以來，全市上下在市委的領(lǐng)導(dǎo)下，按照“搶抓機(jī)遇、乘勢(shì)而上、奮力崛起”的總體要求，牢牢抓住發(fā)展這個(gè)第一要?jiǎng)?wù)，積極推進(jìn)東向發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)力實(shí)施“＋”工程，努力破解發(fā)展難題，較好完成了年初預(yù)定的各項(xiàng)目標(biāo)。
     
     總體經(jīng)濟(jì)保持較快增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)全市生產(chǎn)總值完成億元，增長(zhǎng)左右，與年初預(yù)期略有差距，但這是在去年高增長(zhǎng)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，是在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下取得的，二、三產(chǎn)業(yè)共拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)自主增長(zhǎng)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。受自然災(zāi)害影響，全年糧棉油總產(chǎn)降幅較大，但農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，瓜果蔬菜和畜牧養(yǎng)殖增效顯著；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不斷提高，新增省級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)家；全年勞務(wù)輸出萬人，比去年凈增萬人。工業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)成為最大亮點(diǎn)，預(yù)計(jì)規(guī)模以上工業(yè)增加值增長(zhǎng)，工業(yè)用電量增長(zhǎng)以上，增幅均居全省前列；骨干企業(yè)支撐作用加大，年銷售收入超億元的企業(yè)達(dá)到家。財(cái)政收入完成億元，按可比口徑增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)存貸規(guī)模雙增，不良貸款比率下降個(gè)百分點(diǎn)。全社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到億元，增長(zhǎng)，為近年來最好水平。
     
     項(xiàng)目建設(shè)取得重大進(jìn)展。深入實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，全面啟動(dòng)“＋”工程，努力克服項(xiàng)目審批、資金、土地等因素制約，預(yù)計(jì)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成億元，增長(zhǎng)。在建和新開工超千萬元以上項(xiàng)目個(gè)，比去年增加個(gè)。匯源電廠＃機(jī)組、碭山果蔬罐頭、魯皖成品油管道宿州段等一批項(xiàng)目建成。華電宿州電廠一期工程正式開工，界溝煤礦、錦豐食品二期等項(xiàng)目建設(shè)加快。交通基礎(chǔ)設(shè)施完成投資億元，建設(shè)里程公里。宿州電廠二期、豐原糧食化工、泗永和睢明高速公路等一批重大項(xiàng)目前期工作扎實(shí)推進(jìn)。
     
     東向發(fā)展開局良好。把融入徐州經(jīng)濟(jì)圈作為東向發(fā)展的突破口，把實(shí)施“跟跑”策略作為提升縣區(qū)發(fā)展水平的重要舉措，與徐州市政府簽署了全面合作框架協(xié)議，初步形成了兩市高層定期互訪、市直部門對(duì)流、各縣區(qū)對(duì)應(yīng)“跟跑”的良好局面。嚴(yán)格落實(shí)招商引資目標(biāo)責(zé)任制，堅(jiān)持不懈地開展小分隊(duì)招商、駐點(diǎn)招商，成功舉辦了溫臺(tái)項(xiàng)目推介會(huì)、上海對(duì)臺(tái)招商說明會(huì)，預(yù)計(jì)全年到位內(nèi)資億元，增長(zhǎng)。外資外貿(mào)工作同步推進(jìn)，新批外商投資企業(yè)家，實(shí)際利用外資萬美元，增長(zhǎng)；進(jìn)出口總額萬美元，增長(zhǎng)。招商平臺(tái)建設(shè)進(jìn)一步加快，宿州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)鐵路以西區(qū)域基本實(shí)現(xiàn)了“七通一平”，區(qū)內(nèi)新開工項(xiàng)目個(gè)，建成投產(chǎn)個(gè)，到位資金億元。縣級(jí)開發(fā)區(qū)在規(guī)范中加快發(fā)展，埇橋、碭山開發(fā)區(qū)和工業(yè)區(qū)開始啟動(dòng)。
     
     城市建設(shè)加速推進(jìn)。城市規(guī)劃得到加強(qiáng)，城市總體規(guī)劃調(diào)整、沱河景觀規(guī)劃、“”型新區(qū)控制性詳規(guī)相繼完成。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快，年初確定和年中新增的項(xiàng)重點(diǎn)工程基本完成。外環(huán)路主路面全線貫通，銀河一路、銀河二路、張仙廟路南段、汴河西路、宿懷路、勝利中路和東昌路改造全面竣工，雪楓廣場(chǎng)、運(yùn)糧河景區(qū)正式開放。政務(wù)新區(qū)建設(shè)初具雛形，行政中心即將交付使用。城區(qū)小街小巷五年整治計(jì)劃進(jìn)展順利，累計(jì)改造街巷條。城市綜合開發(fā)勢(shì)頭強(qiáng)勁，續(xù)建和新開工房地產(chǎn)面積萬平方米。經(jīng)營(yíng)城市力度加大，市區(qū)實(shí)現(xiàn)土地凈收益億元，新增國(guó)家開行路網(wǎng)貸款億元，有效緩解了城市建設(shè)資金的瓶頸制約。創(chuàng)建省級(jí)文明城市工作先進(jìn)市活動(dòng)取得階段性成效，城市管理水平進(jìn)一步提升。
     
     和諧宿州建設(shè)扎實(shí)開展。堅(jiān)持以人為本，高度重視民計(jì)民生，更加關(guān)注社會(huì)進(jìn)步，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。科技創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心基本建成，技術(shù)創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化得到加強(qiáng)。全市高考本科上線人數(shù)穩(wěn)居全省前列，蕭縣一中、泗縣一中升格為省級(jí)示范高中。疾病防控體系和救治體系建設(shè)進(jìn)展順利。一批文藝創(chuàng)作在國(guó)家和省舉辦的賽事中獲獎(jiǎng)，泗州戲、蕭縣書畫、靈璧鐘馗畫被確定為省級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。武警支隊(duì)新區(qū)項(xiàng)目即將開工。群眾生活進(jìn)一步改善，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)，農(nóng)民人均純收入在遭遇自然災(zāi)害情況下略有增長(zhǎng)。社會(huì)保障覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，低保人均月補(bǔ)差提高元，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在以內(nèi)。社會(huì)治安防控體系進(jìn)一步健全，及安全生產(chǎn)形勢(shì)趨于穩(wěn)定，計(jì)劃生育、環(huán)境保護(hù)等基本國(guó)策得到較好落實(shí)。
     
     ××年是實(shí)施“十一五”規(guī)劃的起步之年，加快發(fā)展面臨難得的機(jī)遇。國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，宏觀環(huán)境總體寬松；國(guó)家積極促進(jìn)中部崛起，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村；省委、省政府實(shí)施東向發(fā)展戰(zhàn)略，支持沿邊地區(qū)率先突破；東部地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，各類要素正加速轉(zhuǎn)移，這些都為我們爭(zhēng)取政策、項(xiàng)目、資金，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了有利條件。經(jīng)過近幾年的探索和實(shí)踐，我市發(fā)展戰(zhàn)略更加清晰，發(fā)展基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)，發(fā)展氛圍更加濃厚，特別是“十五”計(jì)劃圓滿完成，全市生產(chǎn)總值五年連跨兩個(gè)百億元臺(tái)階，標(biāo)志著整體經(jīng)濟(jì)已邁上持續(xù)較快增長(zhǎng)的平臺(tái)，進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展的時(shí)期。
     
     但是我們也要清醒地看到，明年和今后一個(gè)時(shí)期發(fā)展的變量因素也相對(duì)增多。由于一些行業(yè)產(chǎn)能加速釋放，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將面臨著供給過剩的壓力；國(guó)家進(jìn)一步加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，土地和信貸政策緊縮效應(yīng)仍將延續(xù)。特別是我們自身工作還存在一些差距，給未來發(fā)展帶來了一定困難。主要表現(xiàn)在：經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、抗御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度偏低，基礎(chǔ)不穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量有待提升，中小企業(yè)虧損面有所擴(kuò)大，商業(yè)銀行存貸差持續(xù)增加；社會(huì)生活中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題較多，農(nóng)民增收難度加大，弱勢(shì)群體的就業(yè)和生活保障問題突出。同時(shí)，一些部門和機(jī)構(gòu)還存在著謀劃發(fā)展缺乏遠(yuǎn)慮、落實(shí)工作不深不細(xì)，甚至是監(jiān)管缺位、服務(wù)錯(cuò)位等問題。總之，面對(duì)明年的環(huán)境和形勢(shì)，我們必須保持清醒的頭腦，進(jìn)一步強(qiáng)化發(fā)展意識(shí)、機(jī)遇意識(shí)和危機(jī)意識(shí)，充分激發(fā)方方面面干事創(chuàng)業(yè)的積極性，牢牢把握加快發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。
     
     基于對(duì)形勢(shì)的分析和判斷，根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和省委七屆九次全會(huì)精神，按照市委二屆四次全會(huì)的總體部署，××年全市經(jīng)濟(jì)工作的總體要求是：認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理，堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，以大開放為主戰(zhàn)略，以工業(yè)化、城市化為核心，以招商引資為主抓手，大力實(shí)施“＋”工程，扎實(shí)開展全民創(chuàng)業(yè)，著力提升工業(yè)化、城市化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，努力推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展。
     
     主要預(yù)期目標(biāo)是：全市生產(chǎn)總值增長(zhǎng)以上，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)；財(cái)政收入增長(zhǎng)；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)；規(guī)模以上工業(yè)增加值增長(zhǎng)；實(shí)際利用內(nèi)外資分別增長(zhǎng)和；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均純收入分別增長(zhǎng)和；城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在以內(nèi)；人口出生率控制在‰以內(nèi)。確定這樣的目標(biāo)，主要考慮到我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾沒有根本性改變，一產(chǎn)增長(zhǎng)變數(shù)較大，但總體上符合全市“十一五”期間前低后高的發(fā)展態(tài)勢(shì)，也符合我市應(yīng)對(duì)區(qū)域發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)、奮力推進(jìn)宿州崛起的迫切需要，既積極又留有余地。但在實(shí)際工作中，我們必須堅(jiān)持能快則快的原則，力爭(zhēng)在起步之年就把經(jīng)濟(jì)發(fā)展推上一個(gè)較高的平臺(tái)。
     
     圍繞上述目標(biāo)，××年要著力抓好六個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)工作。
     
     一、深化實(shí)施東向發(fā)展戰(zhàn)略，大力提高對(duì)外開放水平
     
     東向發(fā)展是我市實(shí)施大開放主戰(zhàn)略的最現(xiàn)實(shí)途徑。當(dāng)前，我市東向發(fā)展的戰(zhàn)略定位和具體思路已經(jīng)明確，各級(jí)各部門的共識(shí)程度和積極性也空前提高，明年關(guān)鍵是要在深化推進(jìn)上下功夫，在爭(zhēng)取實(shí)效上求突破。
     
     在更高層次上推進(jìn)思想解放。各地、各部門要充分認(rèn)識(shí)思想解放的長(zhǎng)期性、艱巨性和復(fù)雜性，以一以貫之的堅(jiān)定性、與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)造性，把解放思想貫穿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過程。要認(rèn)真借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展理念，堅(jiān)決克服小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)、封閉保守觀念，堅(jiān)決摒棄無所作為、不富也安的欠發(fā)達(dá)心態(tài)，堅(jiān)決沖破束縛發(fā)展的體制，敢闖敢干，勇爭(zhēng)一流。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部要把解放思想與解決具體問題結(jié)合起來，善于創(chuàng)造性工作，切實(shí)增強(qiáng)理解上級(jí)政策的能力，提高結(jié)合實(shí)際貫徹上級(jí)政策的水平，既要敢想別人不敢想的事，又能干成別人干不成的事，在全社會(huì)形成尊重創(chuàng)業(yè)、鼓勵(lì)爭(zhēng)先、包容失誤的正確導(dǎo)向和良好氛圍。
     
     在更寬領(lǐng)域上融入徐州經(jīng)濟(jì)圈。堅(jiān)持以觀念融入為先導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)接軌為核心、企業(yè)合作為主體，全面落實(shí)兩市合作框架協(xié)議。加大產(chǎn)業(yè)協(xié)作力度，密切與徐州大企業(yè)的聯(lián)系，積極承接徐州結(jié)構(gòu)調(diào)整中的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。進(jìn)一步拓展經(jīng)貿(mào)流通的合作領(lǐng)域，積極與徐州聯(lián)辦名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品、工業(yè)品展銷會(huì)和項(xiàng)目推介會(huì)。加快交通網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，做好睢明高速公路前期準(zhǔn)備，推動(dòng)交界道路改造升級(jí)，為順暢融入創(chuàng)造條件。市直相關(guān)部門要按照合作協(xié)議要求，進(jìn)一步細(xì)化操作方案，抓緊落實(shí)協(xié)議中的合作事項(xiàng)。各縣區(qū)要進(jìn)一步明確趕超目標(biāo)，制定切實(shí)可行的“跟跑”計(jì)劃。
     
     以更大力度推進(jìn)招商引資。堅(jiān)持把招商引資作為經(jīng)濟(jì)工作的生命線，強(qiáng)化目標(biāo)考核，健全利用外資重大項(xiàng)目跟蹤協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)招商引資工作日常化、規(guī)范化。進(jìn)一步突出招商重點(diǎn)區(qū)域，鞏固溫臺(tái)招商成果，抓好項(xiàng)目線索跟蹤，加大協(xié)議項(xiàng)目落實(shí)，同時(shí)積極開拓蘇南和其他地域，在固定網(wǎng)點(diǎn)招商上求突破。進(jìn)一步突出優(yōu)勢(shì)招商，大力引進(jìn)煤電能源、加工制造和農(nóng)副產(chǎn)品加工等關(guān)聯(lián)度大的產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目，在優(yōu)勢(shì)資源和產(chǎn)業(yè)招商上求突破。進(jìn)一步突出主體招商，調(diào)動(dòng)各類企業(yè)對(duì)外合資合作積極性，鼓勵(lì)外商投資企業(yè)增資擴(kuò)股，在以商引商上求突破。精心辦好第二屆中國(guó)靈璧石文化節(jié)，搭建宣傳宿州、集聚人氣的舞臺(tái)。
     
     集中力量建設(shè)各類開發(fā)區(qū)。宿州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)要切實(shí)抓好建設(shè)、管理、服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)力推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，全面完成鐵路以西路網(wǎng)及其配套建設(shè)，加快新劃入?yún)^(qū)域的規(guī)劃和建設(shè)整合。加快入?yún)^(qū)項(xiàng)目建設(shè)，確保新開工家，建成投產(chǎn)家，到位資金億元。各縣開發(fā)區(qū)要堅(jiān)持建設(shè)與招商并重，加快項(xiàng)目進(jìn)園步伐，提高產(chǎn)業(yè)集聚度。埇橋和碭山開發(fā)區(qū)要盡快建設(shè)，力爭(zhēng)明年有突破性進(jìn)展。
     
     二、著力提升“＋”工程，努力擴(kuò)大投資規(guī)模
     
     “＋”工程是宿州奮力崛起的重要抓手。各級(jí)各部門要堅(jiān)持把項(xiàng)目建設(shè)作為加快發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)，切實(shí)增強(qiáng)抓項(xiàng)目促發(fā)展的緊迫感和責(zé)任感，不遺余力、扎實(shí)有效地實(shí)施項(xiàng)目支撐戰(zhàn)略，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。
     
     加大項(xiàng)目推進(jìn)力度。把項(xiàng)目進(jìn)度作為衡量工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，緊緊抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強(qiáng)重大項(xiàng)目調(diào)度，全面加快工作節(jié)奏，努力形成爭(zhēng)取一批、開工一批、竣工一批、推進(jìn)一批的重點(diǎn)項(xiàng)目工作機(jī)制。要繼續(xù)抓好華電宿州電廠一期、信誠(chéng)化工擴(kuò)建、希望集團(tuán)萬千飼料、沱河、奎濉河綜合治理等在建項(xiàng)目，確保完成年度投資計(jì)劃；千方百計(jì)落實(shí)項(xiàng)目建設(shè)條件，確保豐原糧食化工、博洋紡織、龍王廟煤礦、泗永高速公路等一批重點(diǎn)項(xiàng)目早日啟動(dòng)，如期開工；繼續(xù)加大工作力度，推動(dòng)宿淮鐵路、宿州電廠二期、林漿紙一體化、淮水北調(diào)、皖北糧食物流中心等一批重點(diǎn)項(xiàng)目前期工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。通過這些重大項(xiàng)目建設(shè)，發(fā)揮投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，持續(xù)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。
     
     扎實(shí)做好項(xiàng)目基礎(chǔ)工作。建立和完善項(xiàng)目?jī)?chǔ)備機(jī)制，積極搶抓中部崛起、新農(nóng)村建設(shè)等重大機(jī)遇，準(zhǔn)確把握國(guó)家宏觀政策走向和投資重點(diǎn)領(lǐng)域，在基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)制造業(yè)改造升級(jí)、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域，規(guī)劃一批重大項(xiàng)目，爭(zhēng)取有更多項(xiàng)目列入省級(jí)以上規(guī)劃盤子。嚴(yán)格落實(shí)重點(diǎn)項(xiàng)目責(zé)任制，所有重大項(xiàng)目都要明確牽頭領(lǐng)導(dǎo)、牽頭部門和協(xié)辦單位，逐級(jí)明確領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，層層抓好督查落實(shí)。建立重大項(xiàng)目綠色通道和全程服務(wù)制度，各相關(guān)部門要切實(shí)發(fā)揮職能作用，凡需上報(bào)省級(jí)以上核準(zhǔn)的項(xiàng)目，要積極銜接，爭(zhēng)取支持；凡涉及市里審核、會(huì)簽的，要堅(jiān)持急事急辦、特事特辦；對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作過程中存在的突出問題，要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，搞好服務(wù)，努力提高項(xiàng)目立項(xiàng)成功率、開工率和建成投產(chǎn)率。加大對(duì)各級(jí)干部項(xiàng)目工作的培訓(xùn)，教育引導(dǎo)干部潛心鉆研項(xiàng)目知識(shí)，熟悉項(xiàng)目建設(shè)程序，拓寬項(xiàng)目建設(shè)思路，提高抓項(xiàng)目、建項(xiàng)目、管項(xiàng)目的水平，建設(shè)一支熟悉項(xiàng)目、會(huì)抓項(xiàng)目、能抓大項(xiàng)目的干部隊(duì)伍。
     
     三、強(qiáng)力實(shí)施工業(yè)突破，加速壯大工業(yè)群體
     
     加速工業(yè)增長(zhǎng)是實(shí)現(xiàn)“十一五”發(fā)展目標(biāo)的決定性因素。全市上下要牢固確立工業(yè)強(qiáng)市理念，突出工業(yè)經(jīng)濟(jì)主體地位，著力培育工業(yè)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制，不斷改善工業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，切實(shí)增強(qiáng)工業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的帶動(dòng)力。
     
     全面啟動(dòng)工業(yè)三年倍增計(jì)劃。各級(jí)各部門要緊緊圍繞工業(yè)增加值三年翻一番目標(biāo)，堅(jiān)持以企業(yè)為主體，以項(xiàng)目推進(jìn)為支撐，以產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)升級(jí)為手段，以機(jī)制創(chuàng)新為動(dòng)力，大力提升市直工業(yè)，做大做強(qiáng)重點(diǎn)企業(yè)，增強(qiáng)帶動(dòng)能力。加快發(fā)展縣區(qū)工業(yè)，圍繞特色經(jīng)濟(jì)，狠抓一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、勞動(dòng)密集型和加工配套型項(xiàng)目，增強(qiáng)縣域工業(yè)實(shí)力。大力發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，主攻煤電能源、加工制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工三大百億元產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，加快形成“產(chǎn)業(yè)連片、規(guī)模經(jīng)營(yíng)”的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，確保工業(yè)快速增長(zhǎng)，為三年倍增奠定基礎(chǔ)。市工業(yè)委要盡快制定在全市開展工業(yè)三年倍增計(jì)劃的實(shí)施意見，配套出臺(tái)相關(guān)考核辦法。
     
     扶優(yōu)扶強(qiáng)規(guī)模企業(yè)。規(guī)模企業(yè)是實(shí)現(xiàn)工業(yè)三年倍增的主力軍。要按照“內(nèi)生一批、引進(jìn)一批、嫁接重組一批”的思路，力爭(zhēng)每年都有一批企業(yè)進(jìn)入規(guī)模行列。要強(qiáng)化骨干企業(yè)支撐作用，鼓勵(lì)皖北煤電、中煤三建等駐市大企業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張規(guī)模鼓勵(lì)現(xiàn)有產(chǎn)值超億元的企業(yè)通過資產(chǎn)重組、技術(shù)創(chuàng)新等方式，加快資本集中。實(shí)施中小企業(yè)促進(jìn)工程，培育壯大一批成長(zhǎng)型企業(yè)。大力實(shí)施名牌戰(zhàn)略，精心打造企業(yè)品牌和產(chǎn)品品牌，提升企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
     
     努力形成支持工業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大合力。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部都要當(dāng)好工業(yè)三年倍增計(jì)劃的推動(dòng)者，把有利于工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策用活、用足，在全市形成重視工業(yè)、關(guān)心工業(yè)、服務(wù)工業(yè)的濃厚氛圍。要切實(shí)加強(qiáng)工業(yè)運(yùn)行的綜合協(xié)調(diào)，抓好生產(chǎn)要素的供需銜接。高度關(guān)注企業(yè)效益下滑問題，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和虧損大戶，要因企施策，盡快促進(jìn)效益回升。加強(qiáng)與各商業(yè)銀行的溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮中小企業(yè)擔(dān)保中心作用，搭建銀企“雙向選擇”的平臺(tái)，努力緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。對(duì)市場(chǎng)前景廣闊的工業(yè)項(xiàng)目，要優(yōu)先安排報(bào)批用地計(jì)劃。高度重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才和產(chǎn)業(yè)工人兩支隊(duì)伍建設(shè)，為工業(yè)三年倍增提供人才支撐。
     
     四、加快中心城市建設(shè)，提升輻射和承載能力
     
     堅(jiān)持中心城市帶動(dòng)，是我市“十一五”發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略。要切實(shí)遵循城市化發(fā)展規(guī)律，把握城市化發(fā)展方向，堅(jiān)持工業(yè)化與城市化相互促進(jìn)，加快構(gòu)筑區(qū)域增長(zhǎng)極，擴(kuò)大城市的集聚帶動(dòng)效應(yīng)。
     
     突出抓好城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。完成澮水西路、南坪路、金海大道北段、銀河三路、勝利西路、南外環(huán)連接線、高開路、淮海南路、西昌中路、宿懷南路等項(xiàng)續(xù)建任務(wù)，抓緊開工西昌南路、張仙廟北路、紡織中路、西北新區(qū)支路網(wǎng)、三八路北部和西昌北路延伸段以及澮水路和汴河?xùn)|路改造等項(xiàng)重點(diǎn)工程，完善鐵路以西宿城主干路網(wǎng)，啟動(dòng)道東主干道路建設(shè)。落實(shí)城市園林綠化規(guī)劃，實(shí)施城市綠化美化工程，分步實(shí)施沱河景觀帶建設(shè)，加大老城區(qū)拆墻透綠和見縫插綠，完成新建主次干道綠化配套。抓好城市出入口和雪楓公園、市府廣場(chǎng)等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)建設(shè)改造。繼續(xù)加快小街小巷治理，改善城市居民生活環(huán)境。進(jìn)一步加快縣城建設(shè)，擴(kuò)大縣城規(guī)模，完善服務(wù)功能，增強(qiáng)吸納人口、帶動(dòng)發(fā)展的能力。
     
     全面提升城市經(jīng)營(yíng)和管理水平。優(yōu)化配置城市非經(jīng)營(yíng)性國(guó)有資產(chǎn)，逐步推進(jìn)老城區(qū)機(jī)關(guān)單位整體搬遷，實(shí)現(xiàn)老城區(qū)改造與新區(qū)建設(shè)雙向互動(dòng)。充分發(fā)揮市政設(shè)施的市場(chǎng)功能，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入公共事業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，加快城市公交、供水、污水處理等公用事業(yè)改革。完成宿州垃圾處理廠一期工程，新建一批垃圾中轉(zhuǎn)站，加快城區(qū)污水管網(wǎng)鋪設(shè)，提高垃圾、污水處理率。加強(qiáng)城市規(guī)劃工作，提高城市詳規(guī)覆蓋率，確保城市建設(shè)管理健康有序。建立健全兩級(jí)政府、三級(jí)管理、四級(jí)網(wǎng)絡(luò)的管理體系，成立城市管理綜合執(zhí)法局，相對(duì)集中城管行政處罰權(quán)。堅(jiān)持重點(diǎn)整治和日常管理相結(jié)合，繼續(xù)抓好交通秩序、出店經(jīng)營(yíng)等專項(xiàng)治理，盡快改變城市臟亂差面貌，提升城市文明創(chuàng)建水平。
     
     五、以農(nóng)民增收為核心，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展
     
     明年是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的起步之年。各級(jí)各部門要緊緊圍繞“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的目標(biāo)，充分尊重農(nóng)民意愿，有步驟、有重點(diǎn)的推進(jìn)，務(wù)求取得階段性成效。
     
     積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。堅(jiān)持以工業(yè)化致富農(nóng)民，以產(chǎn)業(yè)化提升農(nóng)業(yè)，圍繞“”強(qiáng)龍工程，集中整合項(xiàng)目資金，加大幫扶力度，力爭(zhēng)全年新增省級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)家以上，并有～家進(jìn)入國(guó)家級(jí)行列，不斷提高龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益關(guān)聯(lián)度。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，吸引省外、境外投資者來我市建立農(nóng)業(yè)基地和加工企業(yè)，開發(fā)生態(tài)農(nóng)業(yè)，同時(shí)結(jié)合全民創(chuàng)業(yè)，大力發(fā)展一批養(yǎng)殖和加工項(xiàng)目，拓展我市農(nóng)業(yè)的發(fā)展空間。放手發(fā)展各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，壯大農(nóng)村致富帶頭人、經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，提高農(nóng)民的組織化程度。繼續(xù)實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)超市工程，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品流通。把勞務(wù)輸出作為增加農(nóng)民收入的有效途徑，進(jìn)一步加強(qiáng)技能培訓(xùn)和服務(wù)引導(dǎo)，確保全年外出務(wù)工達(dá)到萬人。
     
     大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，抓好大宗農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)化生產(chǎn)，推動(dòng)名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化布局、規(guī)模化種植。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全建設(shè)，健全農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系、檢驗(yàn)檢測(cè)體系、質(zhì)量認(rèn)證體系，生產(chǎn)無公害食品、綠色食品和有機(jī)食品，培育和創(chuàng)建一批名牌農(nóng)產(chǎn)品，打安全牌、走生態(tài)路，全面提升我市農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加快養(yǎng)殖小區(qū)建設(shè)，推進(jìn)規(guī)模養(yǎng)殖，健全動(dòng)物防疫體系，嚴(yán)控重大動(dòng)物疫病和人畜共患疾病的發(fā)生，努力擴(kuò)大畜牧養(yǎng)殖在大農(nóng)業(yè)中的比重。堅(jiān)持用先進(jìn)適用技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，突出抓好農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種的引進(jìn)，加快農(nóng)業(yè)物質(zhì)裝備能力建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)信息化、機(jī)械化水平。
     
     著力改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。各地要抓住國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策機(jī)遇，積極爭(zhēng)取支農(nóng)項(xiàng)目和資金，同時(shí)引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類經(jīng)濟(jì)主體投資農(nóng)村教育、文化、衛(wèi)生和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成多元化的農(nóng)村投入機(jī)制。要切實(shí)抓好農(nóng)田水利基本建設(shè)，加快實(shí)施奎濉河治理，爭(zhēng)取啟動(dòng)湖洼地治理項(xiàng)目。繼續(xù)抓好縣鄉(xiāng)道路通達(dá)工程、中低產(chǎn)田改造、農(nóng)村沼氣、農(nóng)村人畜飲水安全、數(shù)字化氣象雷達(dá)等建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。
     
     加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。繼續(xù)深化農(nóng)村改革，鞏固農(nóng)村稅費(fèi)改革成果，全面推進(jìn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村義務(wù)教育等為主要內(nèi)容的農(nóng)村綜合改革，加快建立以服務(wù)“三農(nóng)”為核心的農(nóng)村工作新機(jī)制，進(jìn)一步釋放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。啟動(dòng)實(shí)施“千村百鎮(zhèn)示范工程”，切實(shí)加強(qiáng)鎮(zhèn)村規(guī)劃和設(shè)計(jì)，大力整治“空心村”，逐步推進(jìn)農(nóng)民住宅集中布局，促進(jìn)農(nóng)村面貌整體改觀。大力發(fā)展農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)，深入開展農(nóng)村群眾性精神文明創(chuàng)建活動(dòng)，繼續(xù)抓好文化、科技、衛(wèi)生“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育和培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，移風(fēng)易俗，造就更多的新型農(nóng)民。
     
     六、掀起全民創(chuàng)業(yè)熱潮，激發(fā)內(nèi)生經(jīng)濟(jì)活力
     
     人民群眾是創(chuàng)業(yè)的主體，蘊(yùn)藏著巨大的創(chuàng)業(yè)潛力。加速宿州工業(yè)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)奮力崛起目標(biāo)，必須在承接外來生產(chǎn)要素的同時(shí)，進(jìn)一步挖掘內(nèi)生發(fā)展能力，在全社會(huì)形成創(chuàng)業(yè)光榮、發(fā)展有功的濃厚氛圍。
     
     全面開展“全民創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”。繼續(xù)深化國(guó)有集體企業(yè)改革，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和社會(huì)資本，通過嫁接重組等方式，參與國(guó)有企業(yè)改組改造，盤活存量，擴(kuò)大增量。推進(jìn)已改制企業(yè)二次重組，力爭(zhēng)一批企業(yè)在引入外來生產(chǎn)要素上取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，降低準(zhǔn)入門檻，支持民間資本進(jìn)入所有已向外資開放的行業(yè)和領(lǐng)域。充分發(fā)掘創(chuàng)業(yè)資源，支持機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員領(lǐng)辦各類企業(yè)，鼓勵(lì)外出務(wù)工農(nóng)民“鳳還巢”回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。依托水果、木材等資源優(yōu)勢(shì)，打造特色板塊，著力培育民營(yíng)企業(yè)集群。制定出臺(tái)推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)的意見，進(jìn)一步落實(shí)鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施。通過輿論引導(dǎo)、服務(wù)推動(dòng)，形成“百姓創(chuàng)家業(yè)、能人創(chuàng)企業(yè)、干部創(chuàng)事業(yè)”的生動(dòng)局面。
     
     培育壯大文化產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。加快各類服務(wù)業(yè)發(fā)展，依托產(chǎn)業(yè)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極引進(jìn)國(guó)際知名商業(yè)企業(yè)，提升宿城商業(yè)檔次，擴(kuò)大商圈影響力。加快實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)”工程，完善農(nóng)村商品流通體系，繁榮農(nóng)村市場(chǎng)。抓好皇藏峪等重點(diǎn)景區(qū)的引資開發(fā)，促進(jìn)楚漢歷史文化、紅色旅游與徐州旅游聯(lián)動(dòng)發(fā)展。充分發(fā)揮我市文化底蘊(yùn)豐厚的優(yōu)勢(shì)，著眼于滿足人民群眾多層次、多方面的文化需求，依托靈璧石、鐘馗畫和蕭縣民間書畫，整理、保護(hù)和開發(fā)文化資源，大力發(fā)展民營(yíng)文化企業(yè)，培育專業(yè)文化市場(chǎng)，建立優(yōu)質(zhì)、高效的文化服務(wù)體系，逐步把文化產(chǎn)業(yè)培育成為我市新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
     
     營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。不斷賦予“雙項(xiàng)活動(dòng)”新的內(nèi)涵，著力創(chuàng)造服務(wù)高效的政務(wù)環(huán)境、公平公正的法制環(huán)境、誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境和鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的輿論環(huán)境。繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)環(huán)境的管理，嚴(yán)厲打擊非法阻工、強(qiáng)裝強(qiáng)卸、違章建設(shè)等行為，嚴(yán)肅查處以公路“三亂”為重點(diǎn)的影響投資環(huán)境的人和事，推動(dòng)發(fā)展環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)。切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建銀企合作平臺(tái)，努力緩解資金瓶頸制約。
     
     發(fā)展是硬道理，和諧是總目標(biāo)。完成明年經(jīng)濟(jì)發(fā)展任務(wù)，必須在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，大力發(fā)展各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)，著力構(gòu)建和諧宿州。繼續(xù)鞏固“兩基”成果，擴(kuò)大職業(yè)教育規(guī)模。落實(shí)好國(guó)家關(guān)于對(duì)農(nóng)村義務(wù)教育免收雜費(fèi)等政策，繼續(xù)實(shí)施中小學(xué)危房改造、農(nóng)村寄宿制學(xué)校工程，穩(wěn)步推進(jìn)新一輪中小學(xué)布局調(diào)整。大力發(fā)展衛(wèi)生、體育事業(yè)，全面建成國(guó)債公共衛(wèi)生項(xiàng)目，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院建設(shè)，加快市立醫(yī)院門診樓建設(shè)。努力穩(wěn)定低生育水平，控制出生人口性別比。深入開展文明行業(yè)、文明社區(qū)和文明村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，啟動(dòng)“五五”普法工作。把解決群眾關(guān)心的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題放在更加突出位置，積極做好就業(yè)和社會(huì)保障工作，努力提高下崗失業(yè)人員、城鄉(xiāng)困難群眾的生活水平。深入推進(jìn)“平安宿州”創(chuàng)建活動(dòng)，建立健全社會(huì)治安防控體系，嚴(yán)厲打擊各種違法犯罪活動(dòng)，加強(qiáng)和改進(jìn)工作，積極預(yù)防各類發(fā)生。高度重視食品藥品監(jiān)管和安全生產(chǎn)，切實(shí)保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。
     
    
			
    
			
			
			
    
				
			
    
			
			
			
			
    
			
			
			

		
    
		
		
    
			
			
			
			
			 


    
	
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