中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計普遍實現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計分析、審計監(jiān)測預警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實現(xiàn)了審計作業(yè)流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計經(jīng)驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化發(fā)展滯后，既不能達到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風險防范與風險控制的需求。本文從內(nèi)部審計信息化建設與發(fā)展方面進行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計的有效發(fā)展起到較好的促進作用。
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化概述
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作在信息化環(huán)境基礎之上，運用信息化技術(shù)手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計的內(nèi)部網(wǎng)絡支撐，審計人員可以實現(xiàn)從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計信息系統(tǒng)，審計人員可以開展數(shù)據(jù)式審計分析、審計管理作業(yè)等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計重任。
（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計信息化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實現(xiàn)遠程審計監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計信息化，規(guī)范審計業(yè)務流程，實現(xiàn)審計活動的規(guī)范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標，圍繞審計與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風險點，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計效率，滿足外部監(jiān)管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計信息化產(chǎn)品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風險管理目標、內(nèi)部審計工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計信息化應包括四個部分：審計數(shù)據(jù)遷移平臺、審計數(shù)據(jù)分析平臺、審計項目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個平臺的連接和運轉(zhuǎn)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計管理與合規(guī)建設的有效結(jié)合。
二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀
（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機器設備、網(wǎng)絡應用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計信息化的認識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發(fā)功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業(yè)銀行已初步實現(xiàn)了內(nèi)部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進行審計數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計提供審前疑點線索的數(shù)據(jù)準備；二是部分商業(yè)銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網(wǎng)絡訪問所轄分支機構(gòu)網(wǎng)絡，并為內(nèi)部審計人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計信息化產(chǎn)品，在審計數(shù)據(jù)分析、審計項目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內(nèi)部審計人員結(jié)合審計工作經(jīng)驗，開展信息化審計探索，構(gòu)建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實現(xiàn)信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產(chǎn)品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計監(jiān)測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理條線、業(yè)務條線、機構(gòu)條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計信息化隊伍培養(yǎng)有待進一步加強。如復合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應用審計信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現(xiàn)等等。
三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的發(fā)展趨勢
（一）審計信息系統(tǒng)的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監(jiān)管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業(yè)銀行風險管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務系統(tǒng)不斷升級、整合，審計信息化監(jiān)控的重點更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業(yè)務條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風險實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現(xiàn)，審計與非審計業(yè)務條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。
（二）審計信息系統(tǒng)功能應更加完善、效率應更加提高。一是高端存儲的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉庫，隨著數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的成熟應用，基于數(shù)據(jù)倉庫的審計信息系統(tǒng)的功能將進一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計系統(tǒng)無法完成的多維分析，實現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計信息系統(tǒng)的效率會更高。
第2篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；SWOT模型；轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：關(guān)于我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的SWOT模型研究
收錄日期：2012年12月12日
一、引言
本文所研究的中小商業(yè)銀行主要包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。截至2011年末，我國中小商業(yè)銀行共159家，其中股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家。2011年全國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)份額的23.9%，其中股份制商業(yè)銀行僅次于大型商業(yè)銀行，占比為15.6%；平均不良貸款率保持在1%以下，整體資本充足率超過11%，平均撥備覆蓋率達270%，監(jiān)管評級全部達到4級以上。
隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入一個新的時期，銀行作為經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵推動力，必然要求其經(jīng)營思路和模式作出及時調(diào)整和優(yōu)化，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是大勢所趨。同時，相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行在資金實力、客戶資源、品牌地位等方面處于弱勢，隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的深刻變革，要在日益復雜、嚴峻的形勢下實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，必須盡快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以加快調(diào)整過度依賴信貸規(guī)模、利差的業(yè)務模式，加快優(yōu)化過度依賴外源資本補充的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快實現(xiàn)自身盈利的經(jīng)濟效益與服務地方的社會效益有機結(jié)合為三大轉(zhuǎn)型目標，全面提升核心競爭力，真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、基于SWOT模型的我國中小商業(yè)銀行競爭力分析
（一）優(yōu)勢分析（S）
1、針對市場變化進行組織和流程再造更為快捷。中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，管理鏈條相對較短，決策機制更為靈活，容易根據(jù)市場需求做出快速反應。
2、導向型產(chǎn)品創(chuàng)新意識和能力較強。一方面擁有學歷較高、專業(yè)素質(zhì)較強的人才儲備隊伍。這一優(yōu)勢直接決定其在經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品研發(fā)等方面的未來潛在競爭力；另一方面注重利用金融創(chuàng)新來服務不同層面客戶的特定金融需求。
3、信用風險管理體系相對完善。中小商業(yè)銀行較早引入國內(nèi)外先進管理模式，相較于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其在信用風險文化營造過程中更早地與國際接軌，在風險管理模式、管理體系、信息管理系統(tǒng)等方面起點較高。
（二）劣勢分析（W）
1、特色化戰(zhàn)略規(guī)劃缺位導致業(yè)務重心嚴重趨同。我國中小商業(yè)銀行大多熱衷于爭奪現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶資源，以期短期內(nèi)迅速“做大做強”，往往缺乏明確的市場定位和長期戰(zhàn)略規(guī)劃，導致“傍生”于大型商業(yè)銀行，由于中小銀行在資金實力、客戶資源、品牌地位等方面相較于大型商業(yè)銀行處于弱勢，趨同的業(yè)務結(jié)構(gòu)使其后續(xù)增長乏力。
2、資本實力相對較弱。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行資本實力相對較弱，大多未上市，資本補充渠道有限，流動性風險勢必早于大型商業(yè)銀行顯現(xiàn)。
3、管控市場風險意識和能力不足。一方面資金價格管理能力備受考驗；另一方面對利率風險管理能力提出更高要求。
（三）機會分析（O）
1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級帶來的中小、新興產(chǎn)業(yè)融資需求快速上升。中央“十二五規(guī)劃”提出將“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式”作為發(fā)展主線，擬圍繞市場、資源、技術(shù)等方面對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性調(diào)整。如堅持科技進步和創(chuàng)新、建設資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會等思路，都將為中小商業(yè)銀行擴大潛在價值客戶群、拓寬多元金融業(yè)務提供空間。一是隨著新能源、新材料等行業(yè)加速發(fā)展，預計未來新興中小企業(yè)將大量涌現(xiàn)，融資需求將大幅增長；二是以低碳排放為特征的制造業(yè)、化工業(yè)、建筑和交通體系加快構(gòu)建，不但要求信貸投向適應經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變大勢，也對改革傳統(tǒng)信貸管理體制和評估標準提出了新挑戰(zhàn)。在這一過程中，信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)將進一步重組和優(yōu)化。
2、財富管理需求日益多元化。隨著社會財富的日益積累和金融市場的深化，中產(chǎn)階層逐步壯大，居民理財意識不斷增強，這勢必將催生中小商業(yè)銀行創(chuàng)新財富管理、私人銀行、消費信貸等業(yè)務發(fā)展的積極性，中小商業(yè)銀行存在搶先占領(lǐng)相關(guān)市場的潛在優(yōu)勢。
（四）威脅分析（T）
1、貨幣政策從緊和資本監(jiān)管趨嚴。一是貨幣政策轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”。自2010年以來，央行連續(xù)10次上調(diào)準備金率、4次上調(diào)存貸款基準利率；二是國際資本約束趨嚴。要求商業(yè)銀行普通股、一級資本和總資本充足率分別達到7%、8.5%和10.5%。隨著貨幣和資本監(jiān)管約束政策趨緊，信貸高速擴張與有限的資本補充渠道之間矛盾較為突出。目前，部分中小商業(yè)銀行存貸比快速攀升，流動性比例快速下降，甚至出現(xiàn)高息攬儲、高價交易存款等違規(guī)行為。此外，隨著流動性趨緊，在流動性寬裕時期企業(yè)運營中被掩蓋的矛盾和問題可能逐步暴露，銀行信貸資產(chǎn)收益存在被不良侵蝕的可能。中小銀行面臨兩難境地：要么減少信貸投放，從而導致利潤減少；要么以更高的成本補充資本來支撐信貸快速增長。
2、“金融脫媒化”削弱銀行融資中介功能。隨著直接融資市場興起的資本性脫媒與第三方支付工具快速發(fā)展的技術(shù)性脫媒，弱化了銀行融資中介功能，大型壟斷企業(yè)在交易中將掌握更多話語權(quán)，這對于網(wǎng)點和業(yè)務量相對較少的中小商業(yè)銀行而言，其業(yè)務空間、客戶空間和盈利空間都將面臨進一步壓縮的威脅。
3、“利率市場化”加大整體運營風險。目前我國銀行業(yè)存貸款利差平均水平在2.5%左右，其中一年期存貸款利差為3.06%，較之國際平均水平調(diào)整空間較大。從國際經(jīng)驗看，一些國家在利率市場化后甚至出現(xiàn)銀行倒閉增加現(xiàn)象，主要集中于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行目前依賴存貸差的情況較為嚴重。
三、我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的選擇
根據(jù)上述對中小商業(yè)銀行的SWOT分析，并鑒于中小商業(yè)銀行發(fā)展程度，可將中小商業(yè)銀行分為全國性股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行、根植于本地的城市商業(yè)銀行，有針對性地選擇不同的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型模式。
（一）增長型戰(zhàn)略（SO）。全國性股份制商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化特色銀行轉(zhuǎn)變。依據(jù)國際經(jīng)驗進行分析，在資本約束趨嚴的現(xiàn)狀下，轉(zhuǎn)變規(guī)模擴張的經(jīng)營思路，走專業(yè)化發(fā)展道路是中小商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有效途徑。當前，全國性股份制商業(yè)銀行無論在資本實力、治理結(jié)構(gòu)、客戶資源、社會聲譽等方面都強于其他中小商業(yè)銀行，各自具有的部分特色化產(chǎn)品已深入人心，具備向?qū)I(yè)化發(fā)展的潛力。鑒于此，全國性股份制商業(yè)銀行可著眼于業(yè)務及流程對客戶價值貢獻的大小，進行價值鏈模塊化重構(gòu)，突出有利于形成核心競爭力的模塊，最終實現(xiàn)價值鏈專業(yè)化和價值增值。一方面將一些低附加值、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的、不符合宏觀經(jīng)濟發(fā)展大勢的業(yè)務，部分信息技術(shù)和標準化業(yè)務進行外包處理，將銀行從不在行、不具備競爭優(yōu)勢的業(yè)務中解脫出來；另一方面特別關(guān)注和培育在價值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得的重要核心競爭力，查找自身潛在的特色領(lǐng)域和優(yōu)勢環(huán)節(jié)、產(chǎn)品，明確專業(yè)化定位方向。
（二）扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略（WO）。跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行向立足客戶增值最大化的零售銀行轉(zhuǎn)變。當前跨區(qū)域化發(fā)展的城市商業(yè)銀行隨著區(qū)域化擴張，經(jīng)營地域限制被打破，業(yè)務和客戶多元化成為可能。但由于目前該類銀行鮮有“拳頭化”的特色產(chǎn)品，客戶忠誠度不高，亟須細分市場客戶，完善客戶經(jīng)營。因此，專注于實現(xiàn)客戶增值最大化的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是此類銀行當下實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首選。一是細分市場，提供多元化、個性化產(chǎn)品。采用“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”進行客戶關(guān)系管理。通過詳細記錄客戶個人信息和交易信息，分析客戶銀行生命周期、生活需求、消費偏好、資金運用習慣等，預測其未來購買銀行產(chǎn)品和服務的傾向；二是掌握客戶特征，建立客戶分層經(jīng)營模式。如中型客戶大部分是未來貸款主體，但對價格和貸款條件敏感，要求銀行提升風險識別、風險定價和風險控制能力；小型客戶需求特點是“額度小、頻率高、要求急”，風險較大，交易成本較高，但對于價格和貸款條件不太敏感，銀行可建立專門流程來保證其效率要求，通過科學定價來覆蓋風險和成本，并進行專業(yè)化營銷。
（三）多種經(jīng)營戰(zhàn)略（ST）。根植于本地的城市商業(yè)銀行向服務小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變。考慮到我國部分尚未跨區(qū)經(jīng)營的小型城市商業(yè)銀行，一方面規(guī)模較小、產(chǎn)品較少，與大中型商業(yè)銀行相比不具備綜合性經(jīng)營的競爭優(yōu)勢；另一方面由于植根當?shù)兀蠖嗯c政府、各類組織、當?shù)仄髽I(yè)關(guān)系密切，具有較為穩(wěn)定的客戶關(guān)系和多種信息渠道。可通過多種經(jīng)營型戰(zhàn)略，努力做精、做細、做深、做透本地市場，發(fā)展成為主要服務于所在區(qū)域小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。一是打造具有自身特色的服務渠道；二是利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”；三是實現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。
四、結(jié)論
綜上所述，我國中小商業(yè)銀行已告別“規(guī)模躍進”，步入“深度轉(zhuǎn)型”階段。縱觀全局，中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展既有適宜于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和個人財富管理需求增加等外部機會的創(chuàng)新實力和信用風險管理能力，同時在經(jīng)濟金融等宏觀政策轉(zhuǎn)向的背景下，也面臨著資本實力和市場風險抵御能力較弱、業(yè)務結(jié)構(gòu)同質(zhì)同類化發(fā)展的挑戰(zhàn)。為此，各中小商業(yè)銀行應以“服務中小”為根本出發(fā)點，直面機遇與挑戰(zhàn)，根據(jù)自身規(guī)模實力、發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)品服務水平、經(jīng)營管控能力等實際情況，分別選擇以差異化為特征的專業(yè)化增長型戰(zhàn)略、以客戶增值最大化為特征的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、以立足社區(qū)居民為特征的多種經(jīng)營戰(zhàn)略，形成核心競爭力，在推進自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中完成發(fā)展的華麗轉(zhuǎn)身。
主要參考文獻：
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第3篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
摘要：自改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅猛，以其多樣化產(chǎn)品贏得了廣泛市場。中小企業(yè)“貸款難”現(xiàn)象愈加凸顯，能夠獲得的金融服務已無法滿足生存發(fā)展的需求。探究中小企業(yè)金融服務發(fā)展現(xiàn)狀，及時解決問題，提高金融服務競爭力，爭取早日實現(xiàn)商業(yè)銀行和中小企業(yè)的雙贏局面。
關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；金融服務；商業(yè)銀行
一、中小企業(yè)金融服務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中小企業(yè)股權(quán)融資
在企業(yè)設立初期，內(nèi)源自有資金融資一般是企業(yè)選擇的融資方式。但是隨著中小企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，內(nèi)源融資不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。由于中小企業(yè)自身局限性，并不是所有的外源融資方式都適合中小企業(yè)。中小企業(yè)想要通過股權(quán)融資可能性很小。主板市場的進入需要非常高的門檻，中小企業(yè)自身規(guī)模有限，企業(yè)資金受到限制，發(fā)行股票并不現(xiàn)實。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，股權(quán)融資在一定程度有所改變，但是能夠發(fā)行股票的中小企業(yè)有成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，生產(chǎn)規(guī)模大，經(jīng)濟效益非常好，主要集中在基礎類產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。
（二）中小企業(yè)分散股權(quán)融資
中小企業(yè)也嘗試讓企業(yè)入股的方式和外部自然人的方式進行融資。雖然這種方式能夠擴充企業(yè)的資金，但是會使得企業(yè)的股權(quán)分散。大股東對公司治理會產(chǎn)生利益趨同效應和利益侵占效應，具有足夠的激勵去收集信息并有效監(jiān)督管理層, 從而避免股權(quán)高度分散情況，為了自身利益得到保障，中小企業(yè)的管理者不愿意分散股權(quán)，稀釋股東權(quán)益。因此這種融資方式也難以發(fā)展。
（三）中小企業(yè)發(fā)行債券融資
發(fā)行債券是一種有效的融資方式，資金成本較低，風險可控，具有財務杠桿作用，有效配置社會資源。但是一般發(fā)行債券的公司均為大型國有公司，他們生產(chǎn)規(guī)模較大，具有名牌產(chǎn)品和強烈的政治色彩。由于限制條件嚴格，籌資風險高，發(fā)行債券需要大量的資金和前期繁瑣漫長的審批手續(xù)，中小企業(yè)很難通過自身努力達到要求，因此發(fā)行債券融資也變得不現(xiàn)實。
（四）中小企業(yè)民間借貸融資
民間借貸有悠久的歷史，尤其在沿海地區(qū)更加明顯。沿海發(fā)達地區(qū)經(jīng)常使用民間借貸的方式，向個人或者團體組織信貸資金。民間借貸雖然很方便，但是成本高，風險大，若是不能按期還款，將要面臨嚴峻的局面。民間借貸不具備理性，承擔損失的能力更低，融資方式的單一不規(guī)范，隨意性、主觀性強，對資金的借入方缺乏有效的監(jiān)管手段，中小企業(yè)向民間借貸穩(wěn)定性差，也難以獲得大額資金，因此不是最佳選擇。
（五）中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸
中小企業(yè)商業(yè)貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機構(gòu)的設置來看，我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟相匹配，缺乏專門為中小企業(yè)服務的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風險存在矛盾，銀行出于高回報率目的，一般僅向信譽良好、發(fā)展勢頭強勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強的時效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業(yè)的需求。
二、中小企業(yè)金融服務競爭力
（一）重新定位中小企業(yè)
我國商業(yè)銀行貸款對象主要是力量強勢的大集團公司，對中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點。首先，對市場把握靈敏準確。中小企業(yè)更加貼近市場，對市場的需求有著強烈的觸覺，能夠在第一時間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強大，應對風險能力強。其次，中小企業(yè)管理者管理意識強，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場競爭中占據(jù)價格優(yōu)勢。中小企業(yè)管理者對企業(yè)細微的動態(tài)都會及時做出反應，優(yōu)化生產(chǎn)過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴重的浪費現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場競爭中有價格優(yōu)勢。
（二）建立健全信用等級評價體系
商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級評價體系往往是針對大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業(yè)銀行針對這一現(xiàn)狀，結(jié)合標準信用等級和內(nèi)部評級，制定了符合中小企業(yè)的信用等級體系，更加注重中小企業(yè)的銷售額和納稅情況，對于信譽良好，經(jīng)營健康的中小企業(yè)給予較高等級的信用評價，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。
（三）增加產(chǎn)品營銷組合種類和形式
1.對信譽良好的中小企業(yè)實行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費用負擔。
2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進行付款，適用于時間短、金額小、要求緊急的情況。
3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實際生產(chǎn)銷售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學歷、聲望、負債能力等給予自然人貸款。
（四）提高風險預警能力
商業(yè)銀行對取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項目，實時掌控經(jīng)營動態(tài)。風險來臨之前，及時預警，建立預警機制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風險。同時，還要嚴格掌控中小企業(yè)資金動態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。
三、總結(jié)
中小企業(yè)在金融服務中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務機構(gòu)一定要重視中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，及時制定策略，幫助中小企業(yè)健康有序快速發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身競爭能力，和中小企業(yè)建立良好合作關(guān)系，實現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的雙贏局面。
參考文獻：
[1]朱孟楠.破解中小企業(yè)融資難的新路徑———芻議商業(yè)銀行主導整合中小企業(yè)金融服務[J].江西社會科學,2013,(4):66-67.
[2]段麗.商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務滿意度因素分析———基于民生銀行中小企業(yè)樣本客戶的比較研究[J].華東經(jīng)濟管理,2012,(12):34-46.
第4篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
一、中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸
中小企業(yè)商業(yè)貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機構(gòu)的設置來看，我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟相匹配，缺乏專門為中小企業(yè)服務的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風險存在矛盾，銀行出于高回報率目的，一般僅向信譽良好、發(fā)展勢頭強勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強的時效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業(yè)的需求。
二、中小企業(yè)金融服務競爭力
（一）重新定位中小企業(yè)我國商業(yè)銀行貸款對象主要是力量強勢的大集團公司，對中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點。首先，對市場把握靈敏準確。中小企業(yè)更加貼近市場，對市場的需求有著強烈的觸覺，能夠在第一時間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強大，應對風險能力強。其次，中小企業(yè)管理者管理意識強，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場競爭中占據(jù)價格優(yōu)勢。中小企業(yè)管理者對企業(yè)細微的動態(tài)都會及時做出反應，優(yōu)化生產(chǎn)過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴重的浪費現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場競爭中有價格優(yōu)勢。
（二）建立健全信用等級評價體系商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級評價體系往往是針對大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業(yè)銀行針對這一現(xiàn)狀，結(jié)合標準信用等級和內(nèi)部評級，制定了符合中小企業(yè)的信用等級體系，更加注重中小企業(yè)的銷售額和納稅情況，對于信譽良好，經(jīng)營健康的中小企業(yè)給予較高等級的信用評價，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。
（三）增加產(chǎn)品營銷組合種類和形式1.對信譽良好的中小企業(yè)實行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費用負擔。2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進行付款，適用于時間短、金額小、要求緊急的情況。3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實際生產(chǎn)銷售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學歷、聲望、負債能力等給予自然人貸款。（四）提高風險預警能力商業(yè)銀行對取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項目，實時掌控經(jīng)營動態(tài)。風險來臨之前，及時預警，建立預警機制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風險。同時，還要嚴格掌控中小企業(yè)資金動態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。
三、總結(jié)
第5篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
根據(jù)我國海關(guān)總署的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年我國的貨物貿(mào)易進出口總值達24.59萬億元（人民幣），其中出口為14.14萬億元，進口為10.45萬億元，貿(mào)易順差達3.69萬億元。在出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，紡織品、箱包、塑料制品、鞋類、玩具、服裝、家具等七大類勞動密集型產(chǎn)品出口總值達2.93萬億元，占到出口總值的20.7%。浙江省義烏市是國務院批準的國際貿(mào)易綜合改革區(qū)，僅義烏國際小商品城就有約7.5萬家中小微商家與企業(yè)，經(jīng)營商品達16大類、200余萬個單品，是國際性的小商品流通、信息、展示中心，被譽為全世界的“小商品集散中心”，義烏龐大的外貿(mào)產(chǎn)業(yè)群具有很強的代表性。本文將在深入剖析義烏外貿(mào)業(yè)供應鏈的基礎上，借鑒“沃爾瑪與UPS供應鏈金融方案”的成功經(jīng)驗，從供應鏈協(xié)同發(fā)展角度，嘗試著構(gòu)建一種銀行主導下的“中小企業(yè)+外貿(mào)企業(yè)+保險”的金融解決方案，為外貿(mào)企業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新提供一種新的思路。
二、義烏外貿(mào)行業(yè)供應鏈現(xiàn)狀分析
（一）供應鏈模式
義烏市外貿(mào)出口產(chǎn)品主要是紡織品、箱包、塑料制品、鞋類、玩具、服裝、家具等勞動密集型產(chǎn)品，整個外貿(mào)供應鏈由加工型企業(yè)、小商品市場商戶、外貿(mào)公司和外商等構(gòu)成。不同于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的供應鏈，義烏外貿(mào)行業(yè)的供應鏈呈現(xiàn)出其特有的模式：在整個外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈中，處在上游的是眾多加工型中小微企業(yè)和小商品城商戶，扮演著供應商的角色。處在供應鏈中游的是眾多中小外貿(mào)企業(yè)與服務機構(gòu)，其規(guī)模大小不一、數(shù)量龐大而且種類也多，基于法律形式和運營模式，主要分為自營外貿(mào)公司、業(yè)務部和外商采購辦事處等3類。處在供應鏈的下游的是全球各地的外商（采購商），他們是商品的最終客戶（見圖1）。
（二）資金困境分析
近幾年，受到外部環(huán)境的沖擊，外貿(mào)行業(yè)競爭日益激烈，處在上游的眾多中小微企業(yè)（加工型企業(yè)、商家）為了獲得更多訂單，往往會通過打價格戰(zhàn)、甚至采取賒銷的方式來搶占市場份額。處在中游的外貿(mào)企業(yè)，也經(jīng)常面臨著外商賴帳、壞賬等風險。根據(jù)義烏市外貿(mào)預警平臺數(shù)據(jù)顯示：2009年曾發(fā)生159起外貿(mào)騙貨逃匿案，3000多人被騙，貨值4億多元，2010年發(fā)生132起，2011年是108起，最近幾年雖有下降趨勢，但還是存在一定的風險。由于受到結(jié)算風險與資金短缺的困擾，義烏外貿(mào)行業(yè)的整體發(fā)展受到了一定的制約。
三、沃爾瑪與UPS供應鏈金融模式
當前國內(nèi)有關(guān)供應鏈金融方面的研究，主要集中在預付賬款類（保兌倉）融資、存貨類（融通倉）融資和應收賬款類融資等3種模式，很少有學者從供應鏈協(xié)同發(fā)展的角度來探討供應鏈金融模式的創(chuàng)新。UPS （美國聯(lián)合包裹服務公司）與沃爾瑪合作的供應鏈金融模式或許能給我們帶來一些啟示。
沃爾瑪是全球知名的零售商，在其供應鏈上游有著成千上萬家的供應商。在當前的市場競爭環(huán)境下，沃爾瑪作為買方必然會有很強的討價還價能力，可以說，諸多供應商為了擴大銷售，甚至不惜采取墊資的形式為沃爾瑪提供商品，從而造成了自身陷入資金短缺的困境。UPS基于供應鏈協(xié)同發(fā)展的角度，為沃爾瑪和眾多供應商提供了一套供應鏈金融服務方案，該方案的巧妙設計使得沃爾瑪、供應商、UPS都從中獲益。其模式與流程如圖2所示：
在這個供應鏈金融方案中，首先，UPS作為作為該金融方案的主導方，牽頭與沃爾瑪、供應商等達成多方協(xié)議，由UPS為其提供物流和結(jié)算服務。此外，UPS成立UPSC（信用部門），在UPS收到供應商提供的貨物后，向供應商支付貨款，同時供應商支付物流配送費用和融資費用給UPS。最后，UPS把貨物配送給沃爾瑪，由UPSC再與沃爾瑪統(tǒng)一結(jié)算貨款。在該金融方案框架下，UPS作為主導方，在獲取了物流配送的的業(yè)務收入外，還取得了金融服務的收益；沃爾瑪通過該金融方案也省下了大量的有關(guān)供應商結(jié)算、物流方面的管理工作。眾多供應商則通過支付較低的利息，就可以快速獲得資金，提升了企業(yè)的營運能力。
四、銀行主導下的“中小企業(yè)+外貿(mào)企業(yè)+保險”供應鏈金融方案
（一）沃爾瑪與UPS供應鏈金融模式的啟示
供應鏈金融是一個復雜的開放系統(tǒng)，涉及多個主體，只有基于共同利益的最大化，才能促成供應鏈的共生效應。UPS （美國聯(lián)合包裹服務公司）與沃爾瑪合作的供應鏈金融方案，最終的結(jié)果是帶來了供應鏈各方的共贏局面，其最關(guān)鍵的因素就是該方案從方案設計源頭上就考慮到了各方的利益需求，在整個運行機制設計上注重供應鏈的協(xié)同發(fā)展。
（二）義烏外貿(mào)業(yè)供應鏈金融的需求分析
通過對義烏外貿(mào)行業(yè)供應鏈與沃爾瑪供應鏈的深入對比分析，可以發(fā)現(xiàn)：在義烏外貿(mào)行整個供應鏈中，外貿(mào)企業(yè)處在供應鏈的中游，是整條供應鏈的核心，與沃爾瑪?shù)慕巧愃啤６姸酁橥赓Q(mào)企業(yè)提供商品的中小微加工企業(yè)、小商品城商戶則同沃爾瑪?shù)墓┴浬烫幘澈茴愃啤Ｒ虼耍胍鉀Q義烏外貿(mào)行業(yè)中存在的物流配送效率不高、外貿(mào)企業(yè)結(jié)算風險大和中小供應商資金短缺等問題，在設計供應鏈金融方案時，一方面，需要引入一個類似UPS這類的主導角色，來為整個供應鏈各節(jié)點提供物流配送、結(jié)算服務與資金融通。另一方面，結(jié)合義烏外貿(mào)企業(yè)面臨的外商賴帳、壞賬等風險，還需要引入一個能夠提供風險保障與轉(zhuǎn)移的角色。
（三）金融方案設計
根據(jù)上述分析，考慮到我國現(xiàn)行的法律政策制約與物流行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，還沒有一家物流企業(yè)能像UPS（美國聯(lián)合包裹服務公司）那樣為外貿(mào)企業(yè)提供強有力的物流配送、結(jié)算和資金融通服務。在我國，只有商業(yè)銀行能夠為企業(yè)提供完善的結(jié)算與資金融通服務，因此在這個金融方案中，可以讓一家商業(yè)銀行機構(gòu)作為主導，引入物流企業(yè)進行戰(zhàn)略合作，組建一個綜合服務體，從而實現(xiàn)類似UPS的角色。此外，關(guān)于外貿(mào)結(jié)算風險防范方面，可以引入中國出口信用保險公司（中國信保），作為一家承辦出口信用保險業(yè)務的政策性保險公司，其提供的出口信用保險業(yè)務能夠有效避免外貿(mào)結(jié)算風險。因此，銀行主導模式下的“供應商+物流+外貿(mào)企業(yè)+保險”方案的整體框架如圖3所示：
（四）業(yè)務流程
第一步，商業(yè)銀行選定一家物流公司，作為戰(zhàn)略合作伙伴，打造一個綜合服務平臺，可以像UPS （美國聯(lián)合包裹服務公司）那樣，具備提供“物流配送+結(jié)算+融資”的綜合服務能力。
第二步，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務歷史與數(shù)據(jù)，篩選出優(yōu)質(zhì)外貿(mào)企業(yè)進行合作，并簽訂多方合作協(xié)議。由外貿(mào)公司提供其供應商（中小微企業(yè)、商家）詳細信息，經(jīng)過嚴格、規(guī)范的審查后，商業(yè)銀行確定各供應商（中小微企業(yè)、商家）的授信額度，而且外貿(mào)公司須為所有供應商提供擔保。為了解決外貿(mào)公司與外商的結(jié)算風險問題，要求外貿(mào)公司的所有外貿(mào)業(yè)務都向中國出口信用保險公司進行投保。
第三步，由商業(yè)銀行主導，與物流企業(yè)共同開發(fā)一個綜合“信息系統(tǒng)平臺”，從而實現(xiàn)信息上的共享。一方面，物流公司可以全面掌握供應商與外貿(mào)企業(yè)之間的業(yè)務數(shù)據(jù)，根據(jù)系統(tǒng)中的訂單、配送單、入庫單等，為外貿(mào)企業(yè)提供物流配送服務。另一方面，商業(yè)銀行可以通過該信息系統(tǒng)對貿(mào)易進行實時監(jiān)控與真實性審查，以便提供結(jié)算與融資服務。
第四步，供應商向外貿(mào)企業(yè)提供貨物，物流企業(yè)配送完畢，商業(yè)銀行根據(jù)信息系統(tǒng)的有關(guān)數(shù)據(jù)和審批流程，在外貿(mào)公司發(fā)出支付指令后，為供應商提供貸款（支付供應商貨款），供應商在此環(huán)節(jié)，分別向銀行和物流企業(yè)支付利息與物流費用。
第五步，外貿(mào)公司收到外商客戶的貨款后，根據(jù)貸款期限，償還商業(yè)銀行的貸款（預先支付給供應商的貨款），如外商客戶未及時足額結(jié)算貨款，則由中國出口信用保險公司根絕保險協(xié)議進行理賠，理賠資金用于償還貸款。
在該金融解決方案的框架下，商業(yè)銀行作為主導方，為整個供應鏈提供了資金支持，取得了金融服務的收益，并為拓展各類中間業(yè)務提供了有效的平臺；外貿(mào)公司通過該金融方案也省下了大量的有關(guān)物流配送和供應商結(jié)算方面的管理工作。眾多供應商（中小微企業(yè)與商家）則通過支付較低的利息，就可以快速的獲得資金，還省去了物流配送的繁瑣，提升了企業(yè)的運營能力。物流公司與保險公司在該框架下，獲得了更多業(yè)務發(fā)展機會，增加了營業(yè)收入。
第6篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
【摘要】作為傳統(tǒng)工業(yè)大省，受實體經(jīng)濟去產(chǎn)能、金融降杠桿、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素影響，山東整體經(jīng)濟壓力較大，其轄內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展也出現(xiàn)了諸多問題，創(chuàng)新思路、轉(zhuǎn)型發(fā)展成為近年該省商業(yè)銀行特別是縣域支行的工作重點。本文以山東省某國有商業(yè)銀行C銀行鄒城支行為例，通過分析當前該行面臨的發(fā)展環(huán)境，結(jié)合其自身狀況對縣域支行對公業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展提出對策。
【關(guān)鍵詞】轉(zhuǎn)型發(fā)展 縣域支行 互聯(lián)網(wǎng)金融 客戶結(jié)構(gòu)
一、鄒城支行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展環(huán)境分析
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
C銀行鄒城支行是山東省一典型的大型縣域支行，不僅存貸規(guī)模大，存貸規(guī)模均過百億，在當?shù)卣急燃叭∠到y(tǒng)內(nèi)排名均位于前列；而且人員機構(gòu)多，擁有員工200余名，下轄十余個營業(yè)網(wǎng)點，公司部、個金部、風險部、公存部等部室配備齊全，在當?shù)赝瑯I(yè)競爭中優(yōu)勢明顯，但近年該行出現(xiàn)了存貸規(guī)模收縮、不良資產(chǎn)增加、盈利能力下降、拓戶增存乏力等問題，競爭優(yōu)勢正逐漸減少，這也正是國有商業(yè)銀行縣域支行普遍遇到的問題。
（二）發(fā)展環(huán)境分析
（1）政治環(huán)境。隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的持續(xù)深入及環(huán)保能源政策的不斷出臺，煤炭產(chǎn)銷比重將不斷壓降，山東省計劃到“十三五”末煤炭產(chǎn)能壓減至1億噸左右，去產(chǎn)能5000萬噸。鄒城市作為煤電大縣，年產(chǎn)原煤3000余萬噸，火電總裝機容量約520萬千瓦，受我國產(chǎn)業(yè)、能源政策影響，發(fā)展遇到較大阻力。鄒城支行客戶結(jié)構(gòu)中煤炭、煤機、煤貿(mào)、煤化工等涉煤企業(yè)占比較大，涉煤企業(yè)存款、貸款一度能占到全行存貸款規(guī)模的30%、60%，也是該行利潤的主要來源，受我國煤炭政策影響，轄內(nèi)客戶普遍出現(xiàn)了盈利能力減弱，存款金額減少，綜合貢獻下降等問題，部分甚至出現(xiàn)貸款違約、破產(chǎn)清算等情況，大大制約了該行的發(fā)展，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整將是該行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點工作之一。
除大型公司客戶外，財政系統(tǒng)也是縣域支行最重要的對公客戶群之一。近幾年受2014年預算法、《國務院關(guān)于加強地方政府性債務管理的意見》（國發(fā)[2014]43號），特別是2017年《關(guān)于進一步規(guī)范地方政府舉債融資行為的通知》（財預[2017]50號）等國家地方政府債務控制措施的不斷加強，商業(yè)銀行對地方融資平臺融資政策趨近，雙方合作空間不斷被壓縮。
（2）經(jīng)濟環(huán)境。當前我國經(jīng)濟增速回落，銀行融資風險增加，不良率上升，特別是受經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，一批落后產(chǎn)能及兩高一剩產(chǎn)業(yè)勢必得以關(guān)閉或重組，這更加加劇了銀行不良資產(chǎn)的劣變。鄒城支行融資抵押率偏低，增信以保證擔保為主，形成了一個個擔保圈，一方面有貸戶受產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟周期波動影響，普遍存在經(jīng)營困難資金鏈緊張情況，另一方面通過一個個煤貿(mào)、煤機擔保圈，將信貸風險不斷擴大，已形成系統(tǒng)性風險。加之央行持續(xù)降息，銀行存貸利差不斷縮小，同業(yè)內(nèi)部競爭日益加劇，大大削弱了當?shù)貒猩虡I(yè)銀行的盈利能力。
（3）社會文化環(huán)境。當前我國商業(yè)銀行及銀行客戶的思維方式、行為習慣均發(fā)生著重大變化：銀行方面，銀行不再是坐享利差，更高的服務要求使銀行由原來的坐商不斷向行商改變，銀行傳統(tǒng)的分銷渠道也由原來物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點+線上方式過渡；銀行不再是單單提供存款、貸款、結(jié)算服務的機構(gòu)，多樣化的需求促使著銀行金融產(chǎn)品及服務不斷豐富，理財、財資管理、顧問服務在銀行業(yè)務占比不斷增加；同時以往粗放的信貸管理方式和過度上收的信貸審批機制也已不適應當前市場環(huán)境，銀行的信貸模式迫切需要變革；客戶方面，客戶的信息獲取方式越來越多，近幾年入駐鄒城的商業(yè)銀行也越來越多，客戶選擇空間加大，當?shù)亟鹑谑袌稣粩嘤少u方市場向買方市場過渡，客戶經(jīng)營主體也在發(fā)生變化，90、00后逐漸上位企業(yè)高管乃至經(jīng)營者，其思維活躍、對新事物接納程度較高，促使金融產(chǎn)品更新?lián)Q代不斷完善。
（4）技術(shù)環(huán)境。受科技進步的推動，客戶行為習慣也在不斷變化，從而促使銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。當前技術(shù)進步對商業(yè)銀行帶來的變化主要有以下幾點：一是互聯(lián)網(wǎng)金融借助信息技術(shù)的巨大優(yōu)勢獲得了迅猛發(fā)展，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局；二是智能銀行得以推廣，銀行對數(shù)據(jù)、業(yè)務的處理能力不斷提高；三是主力客戶趨于年輕化，客戶更多地使用電子銀行，對銀行渠道整合提出了更高要求；四是銀行產(chǎn)品不再是以安全性、專業(yè)性為核心競爭力，而是體驗和方法；五是技術(shù)方面已經(jīng)進入了人人在線的時代，打破了物理空間的限制。鄒城支行現(xiàn)有物理網(wǎng)點16個，覆蓋了鄒城主要區(qū)域，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，這既是該行的重要優(yōu)勢，也可能成為其沉重負擔。
二、C銀行鄒城支行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策
（一）轉(zhuǎn)變思想觀念
C銀行鄒城支行是鄒城規(guī)模最大的商業(yè)銀行之一，品牌硬、網(wǎng)點廣、客戶多、存款大、盈利強，長期以大型國有銀行自居，人員相對老化，平均年齡在45歲左右且大部分將在10年內(nèi)退休，老員工固然有著豐富的工作經(jīng)驗和扎實的基本功底，但同時也普遍存在著思想保守、主動性不強的問題，盡管這種小心謹慎保守的觀念成就了該行安全、專業(yè)的核心競爭力，但在同業(yè)甚至跨行業(yè)競爭日趨激烈的今天已成為制約該行發(fā)展的因素之一。要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先要解放思想，直面挑戰(zhàn)，統(tǒng)籌好創(chuàng)新與風險的關(guān)系，改變以往謹慎守舊的老國企工作作風，以客戶為中心，以利潤為目標開展工作。
（二）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)
一是要將客戶重心下移，科學發(fā)展長尾客戶。根據(jù)帕累托分布模型，80%的利潤來自于20%的客戶，這在鄒城或許更加極端，特別是在對公方面，在對公方面，一戶獨大問題突出，剔除兗礦系客戶，其他實體企業(yè)質(zhì)量不高，存款金額相對較少。隨著同業(yè)競爭的加劇，銀行議價優(yōu)勢的削弱，僅僅依靠前20%的優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務只能越做越小，永遠無法突破。而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展推動了零邊際成本社會的到來，打破了空間的限制，進而帶來了整個商業(yè)模式的變化，銀行可以通過邊際成本幾乎為零的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給予后80%客戶更多關(guān)注，這些長尾客戶蘊藏著更多的潛在價值，同時其忠實度也相Ω高，因此要加強營銷人員對新產(chǎn)品新業(yè)務的學習與應用，借助產(chǎn)品服務科學發(fā)展長尾客戶。
二是要實現(xiàn)客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。當前鄒城市受國家行業(yè)政策影響較大，轄內(nèi)大型企業(yè)多處于調(diào)整時期，增存乏力、不良暴露將成為近年鄒城市商業(yè)銀行所面臨的新常態(tài)，當前供給側(cè)改革時期，營銷人員特別是信貸人員要注重對國家經(jīng)濟政策以及行內(nèi)信貸政策的學習，根據(jù)工作要求科學壓降煤炭企業(yè)融資，調(diào)整存量融資，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；更要靈活運用政策探究新的業(yè)務模式，尋找產(chǎn)業(yè)基金、政府和社會資本合作（PPP）模式等新投資模式下的業(yè)務機會，拓展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、低風險行業(yè)客戶，挖掘新的業(yè)務增長點，提高質(zhì)行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶占比，降低對煤炭的依存度，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（三）豐富業(yè)務品種，加強產(chǎn)品應用
從前活期、定期、理財，流貸、固融等基本業(yè)務即可滿足縣域支行客戶的需求，客戶需求日趨多樣化，金融產(chǎn)品日新月異，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，金融產(chǎn)品及服務不斷向個性化、可定制化、綜合化發(fā)展。以往的單一業(yè)務品種已難以滿足客戶的需求，僅僅依靠關(guān)系營銷很難取得理想效果，通過制定科學合理的產(chǎn)品組合方案，對客戶開展綜合性營銷已成為大趨勢，這也對銀行營銷人員的業(yè)務素質(zhì)提出了更高要求。豐富業(yè)務品種要從加強營銷人員對產(chǎn)品對業(yè)務的學習著手，既要通過系統(tǒng)性培訓，使之對全行產(chǎn)品體系有整體性了解，又要通過案例教學和業(yè)務實踐提高其綜合運用產(chǎn)品的能力，還要打破專業(yè)條線限制，實現(xiàn)產(chǎn)品的跨專業(yè)運用，切實做到聯(lián)動營銷。
（四）整合優(yōu)化渠道，充實營銷隊伍
鄒城支行物理網(wǎng)點眾多，直接分銷渠道龐大，但在其分銷渠道的利用方面還存在許多不合理情況，該行部分基層網(wǎng)點傳統(tǒng)觀念及經(jīng)營行為，與轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求相比，存在一定的錯位。各網(wǎng)點在硬件設施上互相攀比，而對營銷任務相互推諉；網(wǎng)點普遍存在重個金輕對公、重內(nèi)控輕營銷觀念；網(wǎng)點普遍將服務作為其第一職能而對產(chǎn)品營銷重視程度不足。此外在人力資源的配置上，由于管理層面人員專業(yè)性更強，基層營銷人員不足且整體業(yè)務素質(zhì)偏低，加之管理層的營銷帶動和輻射功能不足，多以調(diào)度為主，基層行營銷人員難以全面深入地掌握所有的產(chǎn)品知識但又肩負全面的市場營銷任務，缺乏直接從事營銷的高素質(zhì)、專業(yè)化人才。這種人力資源上出現(xiàn)的倒“金字塔”現(xiàn)象，嚴重制約了市場營銷的發(fā)展，使得經(jīng)營計劃推進乏力，營銷效果大打折扣。改善這種現(xiàn)狀，既要以智能銀行代替人工柜臺，提高業(yè)務效率、降低操作風險；又要將智能銀行釋放出的人員充實到營銷隊伍中去，培養(yǎng)一支懂業(yè)務、會營銷的基層營銷隊伍。
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第7篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：貿(mào)易融資；理論分析；開展現(xiàn)狀；可行性分析
中圖分類號：F740 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.18 文章編號：1672-3309（2013）11-40-03
近年來，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展和貿(mào)易多元化趨勢的加強，國際貿(mào)易業(yè)務迅猛發(fā)展，當前近八成的世界貿(mào)易企業(yè)在進出口貿(mào)易中，嘗試利用各種金融手段和貿(mào)易方式從金融機構(gòu)取得信用便利和短期借貸，增加現(xiàn)金流量，緩解資金壓力，解決資金約束問題。中國的貿(mào)易融資在依托經(jīng)濟體制和金融體制變革的基礎上，伴隨著經(jīng)濟形勢的不斷變化和中國進出口商品的貿(mào)易結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)從一項基礎的功能型銀行業(yè)務逐步發(fā)展成為多種綜合型的金融活動。
商貿(mào)領(lǐng)域已經(jīng)進入實力競爭、透明化競爭的階段，流動性過剩和金融資本的大舉介入，資金實力成為構(gòu)建競爭企業(yè)優(yōu)勢的先決條件，企業(yè)要想長期穩(wěn)定經(jīng)營迅速形成規(guī)模做大做強，必須具備雄厚的資金實力做支撐，需要金融機構(gòu)在貿(mào)易融資上的支持和配合，特別是針對每個企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新，提供足夠充分足夠新穎的融資品種，做好市場建設，規(guī)避各類風險。
一、貿(mào)易融資的理論分析
（一）貿(mào)易融資的定義
貿(mào)易融資指在商品交易中，銀行對進出口商提供的，與進出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的，基于商品交易中的存貨、預付款、應收賬款等資產(chǎn)的短期融資或信用便利，是企業(yè)在貿(mào)易過程中運用各種貿(mào)易手段和金融工具增加現(xiàn)金流量的融資方式。
（二）貿(mào)易融資的方式
傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式包括：綜合授信額度、打包放款、提貨擔保、進出口押匯、福費廷、出口退稅賬戶托管貸款、出口保理業(yè)務、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、出口買方信貸等產(chǎn)品。隨著發(fā)達市場和新興市場之間貿(mào)易的迅速增長，傳統(tǒng)貿(mào)易融資產(chǎn)品無法滿足對一些高風險地區(qū)的出口、期限長達數(shù)年的資本品出口、金額巨大的基礎能源和大宗商品出口等的融資需求，促使結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資興起。它以貨權(quán)為核心，通過整合商品流、信息流和資金流，有效地降低了交易成本，提高交易效率。包括：供應鏈貿(mào)易融資、訂單融資、物流融資、應收賬款融資、保對倉融資等產(chǎn)品。
二、企業(yè)在貿(mào)易融資過程中出現(xiàn)的問題
（一）企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模受限
企業(yè)由于注冊資本金偏小、經(jīng)營規(guī)模有限，很難獲得銀行的直接授信。雖然有些企業(yè)獲得了間接的貿(mào)易融資額度后，但銀行給予的授信品種的規(guī)定和條件都較為苛刻死板，例如授信方案中沒有流動資金貸款、授信只能用于進口開證，而且開證保證金比例要保持在30%以上的較高水平，導致企業(yè)在實際業(yè)務當中很難使用。此外，想在短期內(nèi)搭建自身的融資平臺，迅速提升和改善公司的實力、對外形象以及融資能力，直接從銀行獲得授信支持，需要通過企業(yè)不斷的業(yè)績積累才能實現(xiàn)。
（二）企業(yè)資產(chǎn)負債率高居不下
企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模中自有資金占比較少，部分資金需要依靠銀行的信貸資金以及企業(yè)的結(jié)算資金做支撐。財務數(shù)據(jù)中資產(chǎn)負債比例偏高，也引起了部分給予企業(yè)信用擔保、授信的銀行對于資金風險的重新考慮。出現(xiàn)了少數(shù)銀行雖然通過了增加給予授信規(guī)模的內(nèi)部貸審會，但向其總行報送材料時，因其風險管理部門認為資金投入量過大，資產(chǎn)負債率指標攀升過快而遭到否決的事件。
（三）企業(yè)融資資金使用效率不足
銀行給予企業(yè)的授信品種中流動資金貸款數(shù)量有限，交易雙方在合作前期，往往需要充足的流動貸款作為必要的資金支持，從而影響到部分新業(yè)務的開拓。有些銀行的綜合授信中雖然包括流動資金貸款，但受制于國內(nèi)信貸資金規(guī)模緊張，在使用時出現(xiàn)“有指標、難提款”的狀況，更有以提高貸款利率或抬高融資條件變相拒絕企業(yè)提款要求的情況發(fā)生。
此外，一些中小商業(yè)銀行在協(xié)助企業(yè)開展國際進出口業(yè)務時，由于國際銀行間排名順序問題，出現(xiàn)過國外客戶不接受該行信用證的情況，導致企業(yè)不得不重新調(diào)整資金配比，延誤了業(yè)務進度。
（四）企業(yè)個性化融資需求無法得到滿足
大多數(shù)銀行的授信品種屬于打包提供給資金需求者，就存在缺乏對企業(yè)個性需求的尊重，貿(mào)易融資產(chǎn)品的開發(fā)缺少創(chuàng)新，與客戶需求不對接，針對性不強，從而影響到企業(yè)在有資金使用需求時找不到配比的融資產(chǎn)品，從而影響到資金使用效率。
三、解決問題的對策分析
（一）企業(yè)自身層面
一是提高資金使用效率，降低融資成本。二是降低可預測成本費用，監(jiān)控資金流向，逐步建立起資金預警機制和風險防范機制。三是進一步與銀行溝通，探索出適合企業(yè)自身發(fā)展的多樣化融資方式。目前企業(yè)與銀行的溝通方式是通過介紹需要資金支持的貿(mào)易品種的業(yè)務情況，由銀行決定套用哪些融資產(chǎn)品。但是各家銀行開發(fā)的融資產(chǎn)品差異性很小，通常是打包銷售，缺少對企業(yè)個性化需求的滿足，更缺少服務升級和創(chuàng)新。四是借助母公司實力，逐步建立起自身信用。鑒于在開拓業(yè)務前期，交易雙方信用度不公開的情況下，需要必要的流動貸款作為資金支持，母公司可以將獲得的授信額度切分給子公司使用，待子公司增強自身融資能力、建立起自身的信用之后再逐步退出。此外，以母公司直接投資、資產(chǎn)股權(quán)劃撥的方式增加子公司注冊資本金，增加實收資本，改善資本結(jié)構(gòu)，以此來提高子公司的銀行信用等級。
（二）政府應加強貿(mào)易融資的立法建設和法律法規(guī)環(huán)境的完善
當前中國貿(mào)易融資發(fā)展的政策環(huán)境，政府從開始正面鼓勵中國的貿(mào)易企業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)走轉(zhuǎn)型之路，更應該督促和引導金融機構(gòu)改進和加強貿(mào)易企業(yè)的金融服務，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化融資方式，有效解決企業(yè)融資門檻高和切實幫助企業(yè)達到有效解決資金需求不足的難題，不應該僅僅停留在喊口號上。
同時，金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復雜，加大了國際信用風險，對中國的進出口貿(mào)易提出了嚴峻考驗，特別是以政府為主導解決貿(mào)易摩擦和貿(mào)易歧視，特別是防范、解決政策性貿(mào)易融資工具引發(fā)的貿(mào)易爭端。密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風險信息，必須建立政府的國別風險信息庫和行業(yè)風險機制，及時公布不良商家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收付匯風險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證，為中國的貿(mào)易企業(yè)搭建國際貿(mào)易融資風險防范體系。
（三）銀行應該抓緊解決融資客戶差異性選擇問題和融資產(chǎn)品創(chuàng)新問題
隨著中國對外開放程度的不斷擴大和貿(mào)易轉(zhuǎn)型的快速發(fā)展，銀行必須重視多元化的貿(mào)易融資客戶的培育，不能局限的把貿(mào)易融資客戶的營銷范圍限制在傳統(tǒng)的大型國營外貿(mào)公司上，對于規(guī)模小、性質(zhì)多樣、行業(yè)千差萬別的中小型外貿(mào)公司或民營企業(yè)拒之門外。商業(yè)銀行應根據(jù)企業(yè)業(yè)務特點和發(fā)展現(xiàn)狀決定他們在風險評估、擔保措施、操作流程方面的區(qū)別，幫助他們建立不同的、有針對性的各種類型企業(yè)的風險管理體系。
如今全球市場需求低迷，大多數(shù)企業(yè)的出口貿(mào)易不景氣，貿(mào)易融資需求放緩，銀行應該根據(jù)國際貿(mào)易的發(fā)展趨勢和企業(yè)融資的實際需求創(chuàng)新貿(mào)易融資方式，實現(xiàn)產(chǎn)品為支撐、業(yè)務為手段的客戶營銷方式，通過專業(yè)化的金融解決方案的設計，不斷開發(fā)和拓展業(yè)務覆蓋面，以滿足企業(yè)的融資需求，促進貿(mào)易融資向多樣化方向發(fā)展，推動貿(mào)易融資業(yè)務快速發(fā)展。
（四）銀行應該解決貿(mào)易融資人才培養(yǎng)問題
加強國際貿(mào)易融資業(yè)務的管理力量，使國際貿(mào)易融資部門管理人員具備整合國際貿(mào)易融資授信管理、單證審核、客戶盡職調(diào)查等綜合型技能；信貸審查、出賬審核、單證項下物流管理等重要崗位應配備國際貿(mào)易融資專業(yè)人員；對于國際貿(mào)易融資全流程各環(huán)節(jié)的崗位設置、職責落實要定期評估，加強檢查監(jiān)督；加強對從業(yè)人員國際貿(mào)易融資業(yè)務特點、貿(mào)易習慣、全過程物流控制的日常培訓，增強其風險意識和職業(yè)道德。
（五）銀行和企業(yè)共同解決融資風險控制問題
從風險控制的角度來看，貿(mào)易融資業(yè)務的風險控制點有三方面，即融資主體、擔保條件和貿(mào)易過程中的資金流。在經(jīng)濟下行周期中，銀行發(fā)生過對客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)通過過度授信拉動業(yè)務超常規(guī)的經(jīng)營模式，在把握風險尺度上不夠嚴格合理，可能出現(xiàn)對銀行的沖擊。
貿(mào)易過程中，銀行掌握貨權(quán)憑證，企業(yè)有著清晰的貿(mào)易背景，利用貿(mào)易本身的現(xiàn)金流償還銀行融資，銀行貸出的資金并不進入企業(yè)的生產(chǎn)過程，對于實質(zhì)關(guān)聯(lián)客戶的實際經(jīng)營和貿(mào)易狀況變化有必要進行深入調(diào)查和及時反映，對客戶的整體授信額度、授信資金用途增加控制手段，以此來提高風險管控水平。
對于部分企業(yè)沒有真實的貨物進口利用國際貿(mào)易融資套取資金的不良行為，諸如：采用先由進口信用證境內(nèi)申請人通過低保證金，以信用證項下對應貨物質(zhì)押（通常沒有其他擔保條件）在銀行申請開立遠期信用證，而信用證的受益人實質(zhì)為申請人的海外關(guān)聯(lián)公司（通常位于亞洲主要貿(mào)易城市或中東地區(qū)國家）。境外受益人（即境內(nèi)申請人的海外關(guān)聯(lián)公司）在收到信用證后，通過各種途徑提供虛假的開證所需要的各種單據(jù)，在國內(nèi)銀行信用證承兌后，在境外金融機構(gòu)進行出口融資，再將融資獲得的款項通過地下錢莊或轉(zhuǎn)口貿(mào)易方式匯入境內(nèi)公司。境內(nèi)公司套取資金后將大部分資金進行房地產(chǎn)開發(fā)、股權(quán)投資等。此外，還有境內(nèi)公司通過在銀行滾動開出遠期信用證，來支持其中長期的項目資金需求。在出口融資業(yè)務中也存在通過虛構(gòu)產(chǎn)品價格，增大授信資金需求從而套取貸款的問題，也急需銀行提高警惕，抓緊完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制。
（六）解決中小商業(yè)銀行的核心競爭力提升問題
貿(mào)易融資業(yè)務對銀行控制風險，減少風險資本占用，提高經(jīng)濟資本回報率具有重要意義。隨（下轉(zhuǎn)49頁）（上接41頁）著各家銀行紛紛開展貿(mào)易融資業(yè)務，貿(mào)易融資業(yè)務的市場規(guī)模和競爭日趨激烈。在實踐中，中國中小商業(yè)缺乏貿(mào)易融資專業(yè)化經(jīng)營的重要保障，仍然把貿(mào)易融資業(yè)務定位在依附于公司業(yè)務的產(chǎn)品線條，業(yè)務主線不明確，流程環(huán)節(jié)多，難以形成合力和整體競爭力，也不能滿足貿(mào)易融資專業(yè)化服務和時效性要求。
因此中小商業(yè)銀行有必要先從學習借鑒國際銀行的機構(gòu)設置做起，成立自己的貿(mào)易融資的專業(yè)化機構(gòu)，充分發(fā)揮其貿(mào)易融資業(yè)務的營銷中心、專業(yè)審查中心、產(chǎn)品定價中心、服務指導中心以及創(chuàng)新開發(fā)中心的職能，制定貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展目標、營銷計劃、產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣以及相關(guān)的考核評價體系。逐步打造自身的軟實力，提升國際銀行排名，實現(xiàn)核心競爭力的增強。
參考文獻：
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第8篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；個人金融服務；關(guān)系營銷
社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則設立的獨立運營、主要服務中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業(yè)務關(guān)系。從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和居民進行金融服務，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；從信貸質(zhì)量看，社區(qū)銀行具有信息對稱性優(yōu)勢，其內(nèi)部員工通常十分熟悉本地市場，同時其自身也是融入到社區(qū)生活中的成員，有助于建立忠誠的客戶群體，從而極大地降低了交易成本。社區(qū)銀行被普遍認為是民營金融機構(gòu)的發(fā)展之路與最佳選擇。
一、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
由于我國特殊的國情，我國社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務上，但各大商業(yè)銀行在開展社區(qū)金融業(yè)務時存在著有冷有熱現(xiàn)象。
一方面，不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經(jīng)“蠢蠢欲動”或正在緊鑼密鼓地進行“熱身運動”，業(yè)務正向社區(qū)挺進。在武漢，不少銀行競相分切社區(qū)金融這塊“大蛋糕”。在武漢市東亭小區(qū)、花橋小區(qū)、鋼都花園等社區(qū)，華夏、民生、招商等中小商業(yè)銀行紛紛躋身其間，爭先恐后亮出了“社區(qū)銀行”的招牌。中國建設銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務”。在上海，不僅越來越多的金融機構(gòu)爭先恐后得把金融學校開到了街道、社區(qū)，這些社區(qū)金融學校紛紛聘請有影響力的青年金融專家，代表所在的金融機構(gòu)走進社區(qū)，以個人工作室的名義為居民提供理財服務。
另一方面，一些商業(yè)銀行依然對于社區(qū)金融這塊市場沒有形成正確的認識，對社區(qū)金融缺少深入的研究，認為目前的社區(qū)建設尚未成熟，有的還沒有形成規(guī)模，居民遷入也有較長的過程，甚至擔心在社區(qū)開設銀行網(wǎng)點成本高、收效慢，因此，對進軍社區(qū)一直持謹慎態(tài)度，愿意到社區(qū)落戶的銀行并不多。這些銀行營業(yè)網(wǎng)點大都設立在市區(qū)繁華地帶，即使在社區(qū)中設有零星營業(yè)網(wǎng)點，在實際工作中卻沒有“社區(qū)”概念和“社區(qū)金融”意識，大批網(wǎng)點游離于社區(qū)生活之外。這些商業(yè)銀行更像行政事業(yè)單位，無論在金融產(chǎn)品上還是在營銷手段上并沒有真正地貼近老百姓，貼近市場，營銷工作針對性不強；在服務品種上還顯單一，除儲蓄業(yè)務外，其他產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，與社區(qū)公眾日益活躍的金融服務需求尚有差距。
二、我國發(fā)展社區(qū)銀行存在的問題
就整體而言，社區(qū)金融在我國畢竟屬于新生事物，處在發(fā)展的初期，目前尚存在一些值得關(guān)注的問題。
（一）經(jīng)營觀念問題有待進一步轉(zhuǎn)化
盡管四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)實行了商業(yè)化經(jīng)營，但由于改制和產(chǎn)權(quán)問題尚未解決，缺乏走出行門融入社區(qū)的理念，在經(jīng)營觀念上仍有計劃經(jīng)濟的殘留成分，體現(xiàn)在服務態(tài)度差、產(chǎn)品單一、功能不全等。
（二）現(xiàn)階段我國的信用環(huán)境對社區(qū)金融業(yè)務的開展形成了一定的障礙
廣泛存在的經(jīng)濟活動主體信用缺失，不僅使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務“心有余悸”，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴重的信息不對稱問題，使社區(qū)金融服務的內(nèi)容和效率受到很大限制。
（三）社區(qū)金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高
社區(qū)金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此社區(qū)金融服務中心應該是一個大超市，客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足。而目前，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣。
（四）人才缺乏成為我國商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務的重要阻礙
我國的客戶經(jīng)理制度剛起步，從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠遠不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務素質(zhì)和金融知識的綜合性人才，導致目前出現(xiàn)嚴重的人才短缺現(xiàn)象。
三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的具體措施
隨著我國金融體系的不斷完善，社區(qū)銀行必將從目前的社區(qū)金融業(yè)務演變成獨立的中小商業(yè)銀行。社區(qū)銀行是我國民營金融機構(gòu)的最佳選擇，也是有效解決國有商業(yè)銀行對基層資金的虹吸效應、填補因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成金融服務真空的重要渠道。現(xiàn)階段，我國要發(fā)展社區(qū)銀行，就必須從自身的條件出發(fā)，發(fā)展具有中國特色的社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的發(fā)展也必須符合事物的規(guī)律，不能照搬別人的東西，要展現(xiàn)出自己的特色，發(fā)展與國情相符合的社區(qū)銀行。
（一）選擇合適的社區(qū)銀行創(chuàng)造途徑
現(xiàn)階段，我國的社區(qū)銀行發(fā)展可以說還是一個空白，如果進行重新建設，就必須從頭開始，這樣屬于重復建設，資源浪費，而且發(fā)展速度過慢，遠遠不能滿足社區(qū)銀行建立的需要。所以社區(qū)銀行的建設應該著重于轉(zhuǎn)行，將現(xiàn)有的商業(yè)銀行的城市分支、民營金融機構(gòu)等改造為社區(qū)銀行。
當前，各個地區(qū)的城市信用社，城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化急需轉(zhuǎn)型，將他們改造為適應當?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當前中小金融機構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。同時，由于這些金融機構(gòu)在當?shù)囟加辛艘欢ǖ臉I(yè)務和客戶基礎，在轉(zhuǎn)型后更容易開展業(yè)務，也不用再重新開始尋找客戶群。
（二）堅持定位于中小企業(yè)和居民個人
我國目前登記的中小企業(yè)已超過2000萬家，占注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造了75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，對我國GDP增長的貢獻率達到了43%，已成為國民經(jīng)濟不可忽視的力量。但是信息不對稱的存在，導致中小企業(yè)貸款難的問題長期得不到解決。社區(qū)銀行扎根于基層，能夠充分利用社區(qū)的信息存量，較為有效地解決信息不對稱問題，為中小企業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務。
在我國，大銀行的貸款申請程序極為繁瑣，耗時長久，大大增加了中小企業(yè)融資的隱性成本，有的地方甚至出現(xiàn)了資金供給空白。中小企業(yè)的貸款擔保機構(gòu)規(guī)模小，缺乏補償制度，不能夠適應中小企業(yè)信用能力提升的需求。社區(qū)銀行以其地方性、靈活性在對中小企業(yè)的金融服務上有大銀行所不能比擬的優(yōu)點，各家中小企業(yè)對社區(qū)銀行的發(fā)展充滿了期待和希望。
目前，隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務的物業(yè)市場化，各種社區(qū)服務應運而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。與此相適應，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)濟市場化、社會化發(fā)展的今天，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養(yǎng)植、寵物繁殖、女士美容養(yǎng)顏、家電維修等因資金缺口而成泡影，社區(qū)銀行可以發(fā)揮其地域特色，提供多樣化的個人金融服務。
（三）實施關(guān)系營銷，吸引、保持以及擴展客戶關(guān)系
關(guān)系營銷是一種新興的用于培養(yǎng)持久的、長期的（因而也是贏利更多的）客戶關(guān)系的可行框架，尤其適應于服務性質(zhì)的銀行業(yè)。關(guān)系營銷最重要的內(nèi)容就是營造一種文化氛圍，可以從核心服務、關(guān)系專門化、服務提升、關(guān)系定價和內(nèi)部營銷等多種戰(zhàn)略角度考慮。通過關(guān)系營銷可以使銀行有機會加強客戶關(guān)系的針對性，通過了解每位客戶的特點和需要，掌握必要的資料和數(shù)據(jù)，銀行可以更加精確地提供專門針對特定情況的細致周到的服務，這就是關(guān)系專門化。做好這一點，客戶的忠實態(tài)度就會得到提高，就會吸引更多的客戶來銀行進行消費。
（四）實施品牌戰(zhàn)略
我國工商界的品牌意識正日益覺醒，品牌戰(zhàn)略正進行得如火如荼，商業(yè)銀行對社區(qū)金融這一塊全新的業(yè)務領(lǐng)域從一開始就應該樹立品牌意識。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個方面，成為社區(qū)居民不可或缺的幫手和理財專家。由于社區(qū)居民的年齡、愛好、收入水平、家庭狀況和社會地位不同，需求存在明顯差異，而且隨著經(jīng)濟發(fā)展和科技進步，居民的需求也處于不斷的變化中，銀行要善于分析消費者心理，并以此為基礎進行產(chǎn)品品牌定位，其中包括儲蓄品牌、貸款品牌、理財品牌等，并隨居民的需求進行品牌創(chuàng)新。
如何創(chuàng)建品牌？一是必須打持久的高質(zhì)量牌；二是以富有人情味的服務方式樹立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東順德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨具特色，具有社區(qū)會員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能，可以說為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。三是實行科技創(chuàng)新。一方面應針對社區(qū)特點開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品，如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉(zhuǎn)賬、消費信貸以及網(wǎng)上交易的一卡通、社區(qū)卡等；另一方面引入先進的客戶管理系統(tǒng)，對客戶進行高科技管理，深入細致地創(chuàng)建客戶信息庫，評估客戶的創(chuàng)利能力，針對社區(qū)居民的心理特點定準產(chǎn)品品牌，不斷創(chuàng)新品牌。
（五）正確處理與大銀行的競爭與合作
社區(qū)銀行的發(fā)展離不開與大銀行的合作。大銀行發(fā)展的歷史悠久，對市場的走向和國家政策的把握有著比社區(qū)銀行更為精細的了解，其資金力量、客戶網(wǎng)絡等都是社區(qū)銀行所不能比擬的。但社區(qū)銀行卻占有地域特性，其靈活性、創(chuàng)新性、人際性又比大銀行有更大的優(yōu)勢。所以，社區(qū)銀行要想快速、穩(wěn)步發(fā)展，必須正確處理好與大銀行的競爭與合作關(guān)系。
（六）注重人才的培養(yǎng)
在整個社會和經(jīng)濟演進的過程中，由于科學技術(shù)的突飛猛進，組織的經(jīng)營管理者必須不停的“推陳出新”以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進步，而維系整個組織成敗的“人”品質(zhì)方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力。當代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務和優(yōu)勢地位面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，社區(qū)銀行就應審時度勢，在指導方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務活動、組織結(jié)構(gòu)等方面進行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，社區(qū)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。
總之，由于我國的特殊國情和金融環(huán)境，在中小企業(yè)和消費者眼中，社區(qū)銀行所提供的服務往往比國有商業(yè)銀行所提供的服務更具有魅力。社區(qū)銀行不僅僅是國有商業(yè)銀行打開社區(qū)大門的一把金鑰匙，也必將成為國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、提高市場競爭力的最有力的武器之一。做好社區(qū)銀行，不但可以加快中小企業(yè)的發(fā)展速度，還可以正確合理地引導人們的投資、消費，對我國的經(jīng)濟發(fā)展也將有長足的影響。
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第9篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】存款保險；制度體系；金融風險；對策建議
一、存款保險制度基本內(nèi)涵及職能
（一）存款保險制度基本內(nèi)涵
從基本定義而言，存款保險制度分為廣義和狹義兩種類型。廣義上來看，存款保險制度主要包括隱形存款保險制度和顯性存款保險制度。通過構(gòu)建完善存款保險制度有助于金融機構(gòu)經(jīng)營管理更加規(guī)范，減少國家被迫補償?shù)默F(xiàn)象，一般發(fā)達國家和地區(qū)采取顯性存款保險制度居多，對于發(fā)展中國家尤其是中央銀行主導的金融體系來說的話隱形存款保險制度存在的比較廣泛。狹義上來說，存款保險制度就僅僅指的是顯性存款保險制度，指的是一個國家或者某個組織通過法律法規(guī)的具體形式對于商業(yè)銀行特定種類的存款進行制度性保護。
（二）存款保險制度職能
存款保險作為一種規(guī)范性的制度，對于維護金融秩序的穩(wěn)定、保障存款人的合法權(quán)益、監(jiān)督商業(yè)銀行運營都具有非常重要的作用。但是任何制度都是不完美的，因此存款保險制度存在很多積極的作用，但c此同時也存在一定的消極作用。
積極作用主要體現(xiàn)在：第一，維護金融體系秩序的穩(wěn)定。存款保險制度作為現(xiàn)代金融業(yè)三大支柱性制度體系之一，對于維護金融經(jīng)濟秩序穩(wěn)定具有非常重要的作用，通過存款保險制度的構(gòu)建，一方面可以有效監(jiān)督銀行資產(chǎn)可能存在的風險，降低金融風險發(fā)生的概率；另一方面可以有效地提高銀行的信譽度，降低擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，減少銀行業(yè)破產(chǎn)的可能性。第二，保障存款人的利益。大部分存款人對于銀行的信譽質(zhì)量、資產(chǎn)水平都無法進行全面的考量，所以在進行選擇當中存在一定的信息不對稱帶來的風險，因此通過構(gòu)建存款保險制度體系，有利于從法律制度上對存款人的合法權(quán)益進行有效的保障。第三，促進中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展。存款保險制度有助于減少金融市場上中央銀行的壟斷性競爭，給予中小商業(yè)銀行更多的機會，引導良性競爭，促進整個銀行業(yè)健康發(fā)展。
消極的作用主要體現(xiàn)在：第一，道德風險問題。前文已經(jīng)提及，由于存款者自身知識、能力以及信息資源的限制，導致在存款行為中存在信息不對稱的問題，這樣就非常容易導致道德風險問題的出現(xiàn)。而且存款保險制度的構(gòu)建在一定程度上會被社會大眾作為衡量銀行信譽的標準，這會弱化金融機構(gòu)的社會監(jiān)督能力。第二，逆向選擇風險的發(fā)生。由于存款保險制度本身沒有門檻設置，也沒有甄別銀行準入的標準，所以很容易引入一些資質(zhì)比較薄弱的銀行，反而會使得穩(wěn)健經(jīng)營的銀行被排除在外，出現(xiàn)逆向選擇的問題。
二、我國存款保險制度建設現(xiàn)狀及問題
（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上依賴于政府的公信力。目前在銀行業(yè)當中占據(jù)絕對主導地位的商業(yè)銀行都具有國有性質(zhì)，因此廣大社會公眾就認為政府會對銀行金融風險負責，將政府的公信力視作銀行的存款保險。但是實際情況就是財政負擔越來越重，自身也面臨非常大的問題，沒有更多的力量去救助銀行業(yè)的發(fā)展，而且貨幣發(fā)行體制不斷改革越來越具有獨立性，所以我國銀行業(yè)的發(fā)展不能長期再依賴政府部門的信用體系來保障。
2.經(jīng)過我國三十多年的改革開放發(fā)展，盡管已經(jīng)擺脫過去的計劃經(jīng)濟體制的約束，但是不可否認的是我國國有性質(zhì)的銀行依舊在現(xiàn)在的銀行體系當中占據(jù)絕對的主導地位。大量股份制商業(yè)銀行開始意識到銀行信用和國家信用開始逐步脫離，慢慢需要走上自負盈虧的道路，這就將使得銀行在追逐高利潤的刺激下吸收存款投放于高風險高利潤的行業(yè)當中。整個的銀行體系當中，四大國有銀行無論是資產(chǎn)規(guī)模和品牌知名度都處于遠遠領(lǐng)先地位，四大國有銀行吸收了國民儲蓄的70%以上，由此可見銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的問題，需要進一步優(yōu)化提升。尤其是隨著股份制商業(yè)銀行市場份額不斷的上升，銀行經(jīng)營管理和內(nèi)部控制水平也有了顯著的提升。
（二）隱形存款保險制度運行中存在的問題
通過前文對存款保險制度的概念和內(nèi)涵分析，我們可以發(fā)現(xiàn)我們國家存款保險制度一直屬于隱形的存款保險制度，顯性存款保險制度體系尚未構(gòu)建完善。我國隱形存款保險制度幾乎覆蓋到銀行、證券、信托等所有的銀行金融機構(gòu)當中，對于我國金融體系的穩(wěn)定具有一定的促進作用，但是與此同時也存在很多問題。
1.沒有明確的法律法規(guī)依據(jù)。我國政府在處理金融和經(jīng)濟機構(gòu)所存在的一系列問題的過程中沒有明確的法律法規(guī)作為依據(jù)，尤其是現(xiàn)在金融市場的退出機制尚未構(gòu)建完善，這在一定程度上嚴重影響了廣大民眾對于我國金融體系的信心。我國目前大部分金融機構(gòu)缺少風險預防和監(jiān)督的意識，大部分依舊依賴于政府強大的公共權(quán)力來進行相關(guān)問題的處理。
2.加重政府部門的負擔。由于缺乏顯性存款保險制度，加上金融市場退出機制不健全，政府部門在處理很多金融問題的時候，更多的采取的是強制行政措施，損失大部分由財政負擔。如果發(fā)生較大的金融動蕩，政府部門的公共權(quán)力肯定沒有市場調(diào)控機制的準確和及時性，將會對我國金融秩序的穩(wěn)定造成非常巨大的影響。
3.不利于構(gòu)建有序的金融市場體系。隱形存款保險制度主要依賴于國家公權(quán)力和政府信用，但是健康的金融秩序主要來自于市場自身的調(diào)控和影響，長期依靠政府部門公權(quán)力來處理金融市場的問題，不利于構(gòu)建有序的金融市場體系。
三、構(gòu)建我國存款保險制度對策分析
（一）明確目標定位及組織形式
在構(gòu)建和完善我國存款保險制度體系之前，需要有一個較為科學清晰的目標設定。具體來說，構(gòu)建完善的存款保險制度體系需要包括三個層次的目標設定：第一，存款保險制度的首要目標就是保護存款人利益，尤其是中小微存款人。存款人的合法權(quán)益得到保護對維護銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展具有最重要的意義；第二，構(gòu)建有效市場退出機制，從而實現(xiàn)金融市場競爭優(yōu)勝劣汰機制的落實，既可以確保銀行體系的穩(wěn)定運行，又可以維護大多數(shù)人的利益，這對構(gòu)建現(xiàn)代化的金融市場體系也具有非常重要的意義。第三，與銀監(jiān)會一起加強對于國家金融系統(tǒng)的監(jiān)管。完善的存款保險制度是現(xiàn)代金融體系不可或缺的制度體系，與此同時也可以作為非常重要的監(jiān)督力量，從而實現(xiàn)政府部門對于國家宏觀金融市場和經(jīng)濟穩(wěn)定的調(diào)控和監(jiān)督作用。
從發(fā)達國家存款保險制度構(gòu)建的歷程來看，組織形式一般包括三種類型：第一種就是政府部門通過公共財政建立公共服務機構(gòu)；第二種是非營利組織等社會性群體自發(fā)構(gòu)建保險機構(gòu)；第三種就是政府部門和社會組織合作共建金融保險機構(gòu)。按照我們國家現(xiàn)實的國情來看，需要以政府部門為主導，牽頭負責設計存款保險制度的整體戰(zhàn)略框架、組織體系架構(gòu)以及基本運營模式，才可以有效地確保我國金融市場的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
（二）明確存款保險機構(gòu)保障范圍及存款保險費率
從目前情況來看，商業(yè)銀行參加保險方式應該強制為主，通過強制性的手段盡快使得廣大銀行能夠盡快樹立存款保險的意識，積極主動地參與到存款保險制度的構(gòu)建和完善當中。從我國具體國情來看，我國需要不斷推進隱形存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變，尤其是目前我國銀行體系當中國有銀行、股份制銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行都需要積極參與到顯性存款制度構(gòu)建的過程當中，盡快擺脫政府信用為銀行風險買單的思想。從保險的規(guī)模來看，需要根據(jù)不同銀行的資產(chǎn)規(guī)模和風險的大小確定不一樣的投保金融，尤其是對于存款保險限額的規(guī)定一方面需要設計單個存款賬戶的具體額度，與此同時需要充分意識到存款保險的可操作性，要確保單個存款人存款賬戶設定一定的限度。首先，我們存款保險制度以保護絕大多數(shù)中小存款者利益為主，這有利于社會穩(wěn)定和金融秩序穩(wěn)定。與此同時還需要加大對于大額存款人權(quán)益保護，最后需要根據(jù)全國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差距來具體確定存款保險的費率。
（三）明確存款保險基金來源渠道及規(guī)模
在明確目標和組織框架的基礎上，需要進一步確定存款保險基金來源的渠道和規(guī)模。為了增強公眾信心以及存款保險制度的賠付能力，那么在設定存款保險基金的時候，我國基金來源主要應該是國家財政和各個參加保險的銀行一起出資，并且需要銀行以保費的形式作為重要補充。
存款保險基金的來源規(guī)模和渠道是設定存款保險制度的重要內(nèi)容。因此需要通過多樣化的渠道搜集相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，從而作出科學合理的評估，其中主要包括我國銀行業(yè)的具體運營狀況、保險基金的整體規(guī)模、保費使用的時間和具體流動性，結(jié)合這些具體的內(nèi)容來確定存款保險的規(guī)模。科學合理的存款保險基金規(guī)模對于維護公眾基本權(quán)益、保障銀行業(yè)信譽質(zhì)量和風險控制水平具有非常重要的意義。政府部門需要結(jié)合金融市場具體的運營情況以及宏觀經(jīng)濟發(fā)展情況統(tǒng)籌綜合考慮，確定合理恰當?shù)拇婵畋ｋU基金來源渠道和規(guī)模。
參考文獻：
[1]尹杞月.國外銀行存款保險制度的道德風險問題研究[J].保險研究，2012，02：89-96
