中小商業(yè)銀行發(fā)展精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的中小商業(yè)銀行發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。
中小商業(yè)銀行的概述
中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。
我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來的市場空白進(jìn)行填補(bǔ)。
我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。
我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。
我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。
我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題
我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會進(jìn)行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險處置有待深化。
地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。
高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。
市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點(diǎn)，沒有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進(jìn)行很好的認(rèn)識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議
結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。
實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。
大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。
對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。
加強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)
第2篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
[ 關(guān)鍵詞 ] 中小商業(yè)銀行 歐美 發(fā)展策略
組建中小型商業(yè)銀行,是我國金融體系改革進(jìn)程中的一項重要內(nèi)容,也是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的一個重要措施。30多年來,我國中小商業(yè)銀行從無到有,迅速發(fā)展,在中小商業(yè)銀行總數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、市場份額等指標(biāo)上,不斷走強(qiáng)。中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,打破了傳統(tǒng)體制下四大國有銀行的壟斷局面,提高了金融資源優(yōu)化配置的水平,有力地推動了地方經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。但是,隨著改革開放的不斷深入和金融市場的競爭日益激烈,中小商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化,一些中小商業(yè)銀行逐步失去了地方政府的行政支持,原先的“競爭優(yōu)勢”有所削弱。在新的環(huán)境中,這些中小商業(yè)銀行能否保持良好的發(fā)展勢頭,進(jìn)一步發(fā)展成為我國金融市場上的重要競爭主體,有必要進(jìn)行深入的研究和高度的關(guān)注。
一、中小商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的歷史背景
中小商業(yè)銀行的建立,源于改革開放初期決策層對金融業(yè)制度變遷的路徑選擇。制度變遷有兩種基本形式,一種是一般均衡制度變遷,即整個市場制度或交易規(guī)則的變革,采用公共選擇的方式,需要利益各方的認(rèn)同;另一種則是局部均衡制度變遷,通過合約方式或非正規(guī)規(guī)則的變革,利用局部市場交易實現(xiàn)。采用一般均衡的方式,由于需要高度一致而易于陷入“一致同意的陷阱”(盛洪,1997),出現(xiàn)路徑“鎖住”問題;而通過對部分市場進(jìn)行局部均衡式制度變遷,則可以在沒有他人同意的情況下進(jìn)行,新的制度供給易于實現(xiàn)。中國金融體制的變革,囿于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期市場博弈主體眾多、利益關(guān)系復(fù)雜等因素的限制,沒有選擇對國有銀行體系進(jìn)行全面、激進(jìn)的市場化改造,而是進(jìn)行“增量”改革,大力扶植新興的中小銀行,以外部的變化來促進(jìn)國有銀行內(nèi)部的變革。自1986年7月國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行起,我國先后建立了11家全國性股份制商業(yè)銀行(另有海南發(fā)展銀行等2家建立后被關(guān)閉或兼并)、112家城市商業(yè)銀行、3家農(nóng)村商業(yè)銀行等。截止2008年末,中小商業(yè)銀行(含股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行,下同)共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)9893余個,資產(chǎn)總額5.26萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的15.6% 。盡管從量的角度,中小商業(yè)銀行的總體實力還不是很強(qiáng),然而,這些銀行從建立伊始就采取了股份制的現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu),基本按照商業(yè)銀行的規(guī)則運(yùn)作,初步建立了市場化經(jīng)營模式,從而促進(jìn)了市場競爭,為提高金融資源配置效率發(fā)揮了積極的作用。
但是近年來,中小商業(yè)銀行的外部市場環(huán)境發(fā)生了一些不利的變化:首先,國有銀行的股份制改革步伐加快,競爭能力顯著增強(qiáng)。新興中小商業(yè)銀行建立后,國有銀行由于其自身處境相對惡化,已經(jīng)不再以國有企業(yè)或社會利益最大化作為唯一目標(biāo),其行為在很大程度上開始受其自身利益函數(shù)的支配。通過參與市場交易和股份制改造,國有銀行大多已經(jīng)上市,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營模式與市場逐步接軌,資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大,使得中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的相對優(yōu)勢呈弱化趨勢;其次,國外銀行在中國金融市場的滲透力度加大,構(gòu)成對中小商業(yè)銀行的又一市場威脅。早在開放之初,國外銀行就開始在我國市場搶灘設(shè)點(diǎn),到“入世”當(dāng)年的年末,進(jìn)入中國的外資銀行已達(dá)44家,設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu)190處,加入WTO以后,銀行業(yè)對外資陸續(xù)開放,外國銀行的進(jìn)入力度不斷加大,有專家認(rèn)為,在未來10到15年內(nèi),外資銀行在中國的市場份額可從目前的2%增加到30%,如不采取有效對策,中小商業(yè)銀行的市場地位勢必將受到有力的沖擊。
與此同時,由于歷史和現(xiàn)實多方面的原因,我國中小商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制中存在深層次缺陷,成為其開展市場化運(yùn)作的嚴(yán)重羈絆。表現(xiàn)在:
1.治理結(jié)構(gòu)失靈。中小商業(yè)銀行最大股東一般為地方財政,持股比例近30%,其余大多是有政府背景的國有企業(yè),這種地方政府相對控股的股權(quán)結(jié)構(gòu),使行政干預(yù)合法化,其主要經(jīng)營者通常是由政府選拔和任命,行政管理的色彩較濃,本應(yīng)以“利潤最大化”為導(dǎo)向的經(jīng)營班子長期在市場和政府兩個目標(biāo)間徘徊,中小商業(yè)銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會的作用多流于形式,未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制,法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上失靈。
2.資本規(guī)模過小。中小商業(yè)銀行的注冊資本大多為兩億元左右,而《商業(yè)銀行法》等法規(guī)又規(guī)定商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%,對最大十個客戶發(fā)放貸款的總額不得超過銀行資本凈額的50%,這就使中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍十分狹小,貸款能力呈現(xiàn)內(nèi)生性約束。在資本金的補(bǔ)充上,四大國有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國債、增發(fā)和配股等方式注資,而多數(shù)中小商業(yè)銀行只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊資本等方法來補(bǔ)充資本金,難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對資本金的需求。
3.市場定位不準(zhǔn),經(jīng)營同質(zhì)化。各中小商業(yè)銀行沒有在差異化的市場中進(jìn)行市場細(xì)分,導(dǎo)致與4大國有商業(yè)銀行市場定位高度雷同,表現(xiàn)為經(jīng)營產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù),熱衷于依賴地方政府承辦市政、交通等批發(fā)業(yè)務(wù),沒有形成經(jīng)營特色。
4.創(chuàng)新能力低下。中小商業(yè)銀行規(guī)模偏小,盈利水平較低,難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。在創(chuàng)新人才的吸收與培養(yǎng)上,也無法與國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行相提并論,因此中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力普遍低下,由此帶來的收益還不到總收入的5%。一些中小銀行的經(jīng)營手段仍然較為傳統(tǒng),高科技設(shè)施不足,業(yè)務(wù)的開展往往憑借常規(guī)的經(jīng)營方式,效益的取得只能依賴職工的勞動技能,營運(yùn)成本較高,效率低下。
中小商業(yè)銀行這種“內(nèi)憂外患”的發(fā)展困境,使人們不禁對其市場前景產(chǎn)生了疑問,在這個自古以來強(qiáng)調(diào)規(guī)模效應(yīng)的特殊行業(yè)中,中小商業(yè)銀行能否尋找到自己生存的空間,以較低的改革成本,實現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變,在多元化的金融市場體系中確立中小商業(yè)銀行的應(yīng)有地位?為此,我們把目光投向中小銀行業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國家,試圖借鑒他人成功的經(jīng)驗,求得我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展之路。
二、西方發(fā)達(dá)國家中小銀行體系的基本情況及其啟示
西方發(fā)達(dá)國家的中小銀行體系相對發(fā)達(dá),是各國經(jīng)濟(jì)與金融持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的一個重要推動力量。盡管近年來,國際金融業(yè)兼并重組風(fēng)起云涌,但中小銀行在數(shù)量上始終保有一個較大的規(guī)模。如2005年底,德國仍有3404家信用機(jī)構(gòu),其中商業(yè)銀行323家(包括4家全國性大銀行、319家地區(qū)性中小銀行及私人銀行),儲蓄銀行607家(包括1家中央儲蓄銀行、606家州和地方儲蓄銀行、)以及信用合作銀行、不動產(chǎn)抵押銀行等共2340家。美國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)比歐洲大陸更為分散,2006年底共有商業(yè)銀行8315家,儲蓄機(jī)構(gòu)1590家,其中中小銀行約占銀行總數(shù)的94%左右,資產(chǎn)約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的23%左右。
與中國中小商業(yè)銀行相比,西方發(fā)達(dá)國家的中小銀行大多有著數(shù)百年發(fā)展的歷史,具有比較成熟的市場運(yùn)作機(jī)制和內(nèi)控體系,在制度、法制、信用、經(jīng)濟(jì)等宏觀環(huán)境方面也享有得天獨(dú)厚的條件,以中國中小商業(yè)銀行飽受詬病的產(chǎn)權(quán)制度為例,西方發(fā)達(dá)國家中小銀行大多內(nèi)生于資金供求的矛盾之中,由民間資本按照利潤最大化的原則自發(fā)投資形成,產(chǎn)權(quán)明晰,法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范而完善,由于不存在中國中小商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行那種由地方政府實際控股的股權(quán)結(jié)構(gòu),因而銀行的運(yùn)作以市場為取向自主進(jìn)行,取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。
但是近幾十年來,歐美中小銀行也面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn):在國內(nèi),金融自由化和金融創(chuàng)新使得銀行業(yè)內(nèi)部以及銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)間的競爭加劇,中小銀行的傳統(tǒng)利潤來源受到侵蝕,1994年美國《跨州銀行法》的實施,更是使地方中小銀行直面大型國民銀行的競爭;在國外,中小銀行也受到外國金融機(jī)構(gòu)的威脅,因為歐美國家金融市場一體化程度高,開放力度大,中小銀行承受的來自國外大銀行的壓力也更為強(qiáng)大。
為了應(yīng)對市場的挑戰(zhàn),西方發(fā)達(dá)國家中小銀行和有關(guān)監(jiān)管部門采取了一系列措施,取得了明顯的成效:
其一,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排。在英國,儲蓄銀行的內(nèi)部整合早在70年代就已經(jīng)開始,最終組成了信托儲蓄銀行集團(tuán)。在法國,合作銀行重組成4家大的合作銀行集團(tuán),儲蓄銀行轉(zhuǎn)化為第五大合作銀行集團(tuán),從而壟斷了免稅儲蓄賬戶。在意大利,許多合作、儲蓄機(jī)構(gòu)成為大的銀行集團(tuán)的一部分,并在證券交易所公開上市。而在美國,中小銀行則是通過銀行控股公司及聯(lián)系銀行制度進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。
其二,大力開展專業(yè)化經(jīng)營。歐美一些中小銀行在對客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行市場細(xì)分后,根據(jù)自身優(yōu)勢,確立了為中小企業(yè)服務(wù),為社區(qū)服務(wù)的經(jīng)營目標(biāo)。有些銀行選擇某一子市場進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營,如專門從事清算支付、定期存款等,即所謂的“窄銀行”業(yè)務(wù),以求生存和發(fā)展。不少銀行還成立了附屬機(jī)構(gòu),完全通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營,取得了不菲的收益(丁志杰,2002)。
其三,積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。各國中小銀行探索了一些新的業(yè)務(wù)形式,如以浮動利率貸款、利率上下限保險等進(jìn)行套期保值或轉(zhuǎn)移風(fēng)險;以貸款權(quán)對換交易、股權(quán)貸款等增加金融資產(chǎn)的流動性等。一些中小銀行還將業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)支持部分和非核心銀行業(yè)務(wù)外包出去,以集中力量從事核心銀行業(yè)務(wù),降低經(jīng)營成本。各國還普遍注重強(qiáng)化內(nèi)控措施、實行資產(chǎn)證券化管理,從而有效地提高了資產(chǎn)質(zhì)量,分散了市場風(fēng)險。
其四,努力用好政策空間。鑒于中小銀行對經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要性,歐美各國政府對中小銀行均采取了一定的扶持政策。如在德國,政府對儲蓄銀行提供明確的正式擔(dān)保,用于提高信用評級,以降低融資成本。在美國,政府允許中小儲蓄機(jī)構(gòu)自由提取壞帳準(zhǔn)備金以減輕稅賦;允許中小銀行比較自由的調(diào)整存款利率,以利于同大銀行競爭。以利潤最大化為目標(biāo)的歐美中小銀行充分利用了這些優(yōu)惠政策,使自己的市場競爭力得到了一定的提高。
歐美中小銀行業(yè)的發(fā)展歷程給我們十分有益的啟示,它充分說明:在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個時期,中小銀行都有其存在和發(fā)展的空間。因為中小銀行內(nèi)生于一定的經(jīng)濟(jì)體中,契合了地方經(jīng)濟(jì)和社區(qū)居民對金融服務(wù)的多層次需求,即使受到各種條件的制約,仍然具有長久的生命力。當(dāng)前,以人均GDP水平衡量,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與歐美19世紀(jì)末20世紀(jì)前期相當(dāng)(皆在3000$/人左右),中小企業(yè)已經(jīng)逾1000萬家,占企業(yè)總數(shù)的99%,吸收了我國年新增就業(yè)人口的85%以上,從理論上講,更應(yīng)順從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在邏輯,大力發(fā)展中小商業(yè)銀行,形成經(jīng)濟(jì)金融良性互動的局面。對于經(jīng)營過程中的各種困難,中小商業(yè)銀行要實施進(jìn)取性的經(jīng)營策略,努力拓展生存空間,通過強(qiáng)化同業(yè)合作、開展差別化經(jīng)營等一系列措施,努力創(chuàng)新,培育自己的比較優(yōu)勢,在與國內(nèi)外大銀行的市場博弈中,以能動性求得競爭的主動權(quán)。
三、中小商業(yè)銀行的發(fā)展思路
他山之石,可以攻玉。中國中小商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:
1.要深化產(chǎn)權(quán)改革,克服法人治理結(jié)構(gòu)失靈。規(guī)范明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是西方發(fā)達(dá)國家中小銀行的制度優(yōu)勢,也是我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展方向。要多管齊下,加大調(diào)整產(chǎn)權(quán)調(diào)整力度,一方面,一些管理規(guī)范、業(yè)績較好的銀行要力爭早日上市,成為有現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和社會約束的現(xiàn)代意義上的銀行,另一方面,也要面向社會,多渠道吸收社會公眾和民營資本入股,稀釋政府或國有法人股權(quán),改變這些銀行由地方政府事實上控股的現(xiàn)狀;也要大力引進(jìn)有歐美背景的國外戰(zhàn)略投資者參股――從已經(jīng)成功引進(jìn)國際資本并且上市的上海銀行、南京市商業(yè)銀行等單位的情況來看,國外資本的參與,不僅僅是參股或控股的股權(quán)數(shù)量問題,更重要的是,它可以帶來新的文化觀念和思維模式,帶來新的管理思想和理財方式,是一個質(zhì)的變化。要抓緊研究和制定商業(yè)銀行經(jīng)營管理制度,并推動立法,確保在經(jīng)濟(jì)和文化轉(zhuǎn)型時期,中小商業(yè)銀行能夠真正擺脫直接的行政控制,轉(zhuǎn)而以市場為導(dǎo)向進(jìn)行運(yùn)作,建構(gòu)符合國際慣例、運(yùn)作規(guī)范的商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。
2.明確市場定位,實施差別化經(jīng)營。從理論和實踐二個層面來看,中小規(guī)模的銀行因自身實力的限制難以對大客戶在短期內(nèi)提供大量融資,或者雖勉為其難實現(xiàn)了融資,但因資產(chǎn)過度集中而易于積聚較大的經(jīng)營風(fēng)險。因此中小商業(yè)銀行應(yīng)加快調(diào)整經(jīng)營方向,合理開拓客戶資源,避免與大型中外銀行正面沖突。除上海銀行、南京市商業(yè)銀行等少數(shù)規(guī)模較大、業(yè)績良好的中小商業(yè)銀行可根據(jù)政策調(diào)整情況和市場需求,適時突破區(qū)域藩籬,拓展業(yè)務(wù)空間外,絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行應(yīng)立足當(dāng)?shù)刂行?實施“三市”戰(zhàn)略,即面向市屬企業(yè)、市民和市政部門開展經(jīng)營,積極開展零售業(yè)務(wù),爭取零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸增加,以維持自身贏利的穩(wěn)定性。要將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略定位為密切聯(lián)系顧客型,構(gòu)筑有效的金融產(chǎn)品供給體制,擴(kuò)大信息技術(shù)投資,提高業(yè)務(wù)效率。要盡快搶占個人理財業(yè)務(wù)的市場份額,盡可能樹立自己的服務(wù)品牌,實行差別化金融服務(wù)。對公司客戶,要實施存貸款業(yè)務(wù)、本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)合營銷策略,加快新的信貸產(chǎn)品和其他各類信用工具的開發(fā)利用,盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶提供量體定做的服務(wù)與產(chǎn)品,增加自身的吸引力。
3.要完善內(nèi)控機(jī)制,有效防范風(fēng)險。西方發(fā)達(dá)國家中小銀行數(shù)百年發(fā)展的歷史表明,完善的內(nèi)控體系和較高的資產(chǎn)質(zhì)量是它們歷經(jīng)劫波而始終屹立市場潮頭的一個重要保證,有鑒于此,各中小商業(yè)銀行應(yīng)狠下功夫,苦練內(nèi)功。要學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗,樹立內(nèi)控優(yōu)先、審慎經(jīng)營的理念,建立健全目標(biāo)明確、高效靈活的內(nèi)部控制體系。通過完善授權(quán)授信制度,在信貸全過程推行責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的崗位責(zé)任制,實行輪崗制、責(zé)任分離制,如帳實分離、審貸分離等,加強(qiáng)風(fēng)險評估和信貸管理,消除不良資產(chǎn)滋生的土壤,有效防范逆向選擇和道德風(fēng)險。要加大不良貸款的清收力度,引入激勵機(jī)制,將清收指標(biāo)納入經(jīng)營目標(biāo)計劃考核;協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門,以欠款大戶為重點(diǎn),依法收貸,司法部門將此類案件列入執(zhí)行重點(diǎn);要適時建立全行業(yè)資產(chǎn)管理公司,對歷史上形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行分類重組,以盤活資金,增強(qiáng)發(fā)展后勁。
4.要準(zhǔn)確市場定位,加強(qiáng)同業(yè)合作。按照國務(wù)院關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的總體思路,除農(nóng)業(yè)銀行外,其他國有銀行向大中城市收縮,中小商業(yè)銀行應(yīng)充分把握機(jī)遇,除全國性股份制銀行和上海、南京等少數(shù)幾家省會城市的城市商業(yè)銀行可以選擇向綜合類銀行方向發(fā)展外,其余中小銀行應(yīng)選擇專門業(yè)務(wù)領(lǐng)域或地區(qū)集中型的戰(zhàn)略定位,把為中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),為社區(qū)居民服務(wù)作為重點(diǎn)服務(wù)目標(biāo)。在合理定位的基礎(chǔ)上,以管理扁平、信息共享、商業(yè)智能為目標(biāo),大力開展金融創(chuàng)新,針對中小企業(yè)和社區(qū)居民的不同需求,開發(fā)設(shè)計不同的金融服務(wù)種類。要推動中小商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行以股權(quán)為紐帶,通過相互參股的形式結(jié)成利益共同體,使合作各方突破自己的局限,利用各自在特定領(lǐng)域的比較優(yōu)勢延伸經(jīng)營觸角,拓寬利潤空間。
5.開展制度創(chuàng)新,強(qiáng)化政策扶持。與西方發(fā)達(dá)國家中小銀行相比,我國中小商業(yè)銀行在政策環(huán)境上處于明顯的弱勢地位。應(yīng)與時俱進(jìn),開展制度創(chuàng)新。在對中小商業(yè)銀行的地域限制上,要分類指導(dǎo),區(qū)別對待,可以研究制定資本充足率、資產(chǎn)利潤率等一系列量化指標(biāo),在加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警和金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上,允許達(dá)標(biāo)的中小銀行以及一些實力較強(qiáng)的省會城市的該類銀行先行跨地域發(fā)展;在業(yè)務(wù)扶持上,借鑒歐美做法,允許中小銀行針對不同的貸款對象和種類對利率作較大浮動,并適當(dāng)提高居民和企業(yè)的存款利率,使客戶有一個風(fēng)險與收益的比較空間;要建立有利于中小銀行進(jìn)行貸款活動的輔助體系,如針對中小企業(yè)融資風(fēng)險大的特點(diǎn),建立中小企業(yè)融資保險制度及中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度。在一定時期內(nèi)給予中小銀行一定的稅收優(yōu)惠,降低所得稅率,使其獲得休養(yǎng)生息和自我積累的能力。
6.重視人才與科技,提高金融創(chuàng)新水平。當(dāng)今世界,銀行業(yè)的發(fā)展越來越依賴科技進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新,以美國地方中小銀行為例,他們?yōu)閼?yīng)對日趨激烈的市場競爭,就加大了金融創(chuàng)新力度,如以浮動利率貸款、利率上下限保險等進(jìn)行套期保值或轉(zhuǎn)移利率匯率風(fēng)險;以貸款權(quán)對換交易、股權(quán)貸款等增加金融資產(chǎn)的流動性,從而降低了交易成本,形成了地方中小銀行的經(jīng)營特色。中小商業(yè)銀行要想在競爭中處于有利地位,也應(yīng)加快金融電子化建設(shè)的進(jìn)程,以先進(jìn)的科技手段開發(fā)符合市場需要的產(chǎn)品,支持營銷策略的完成。要充分利用科技手段加快業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道的拓展,開通電話銀行、網(wǎng)上銀行功能,并且要不斷進(jìn)行完善,增加功能的先進(jìn)性和便利性,使其成為吸引客戶的有效手段。要在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上對現(xiàn)有各種業(yè)務(wù)品種進(jìn)行有機(jī)整合,增強(qiáng)金融產(chǎn)品的綜合功能,滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。此外,還要加快數(shù)據(jù)庫的建設(shè),通過計算機(jī)技術(shù)對銀行內(nèi)外各種數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行綜合分析,并運(yùn)用于市場細(xì)分、客戶分類、需求預(yù)測、成本管理、效益分析等各個環(huán)節(jié),為中小商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn):
[1]盛洪:1997:《局部均衡、一版均衡與制度變遷》,《經(jīng)濟(jì)研究》第2期。
[2]丁志杰:2007:《歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗及其借鑒意義》,《金融論壇》第4期。
[3]王學(xué)敏:2007:《中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略》 ,《人文雜志》第5期。
[4]盛松成等:2000:《對我國股份制中小銀行發(fā)展若干問題思考》,《金融研究》第10期。
[5]龔玉池,2002:《從金融體系的邏輯演進(jìn)看我國新興中小銀行的發(fā)展》,《財貿(mào)經(jīng)濟(jì)》第2期。
第3篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
一、存款準(zhǔn)備金制度的建立
在使用存款準(zhǔn)備金的國家中英國被認(rèn)為是最早建立屬于自己中央銀行的國家，正因為有這樣的一個條件，英國是這個政策的發(fā)展源頭。然而美國卻是最早建立存款準(zhǔn)備金制度的國家.
20世紀(jì)之前是存款準(zhǔn)備金政策發(fā)展最時期，并逐漸的成為中央銀行調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的手段和中央銀行的貨幣政策的工具。但是，由于它在調(diào)控經(jīng)濟(jì)時會給該國家?guī)淼木薮鬀_擊作用，所以現(xiàn)在許多的歐洲該國家已經(jīng)放棄了存款準(zhǔn)備金的政策。而現(xiàn)在的中國在應(yīng)對經(jīng)濟(jì)變化的時候，主要會采用的手段就是以存款準(zhǔn)備金為主的政策。對于現(xiàn)在這樣政策我們需要采取取消的手段。
二、存款準(zhǔn)備金制度建立的原因
存款準(zhǔn)備金建立的原因是為了保持商業(yè)銀行進(jìn)行清償?shù)哪芰Γ_保客戶在進(jìn)行存款支付和銀行券兌付的時候在銀行內(nèi)會有部分的存款以便進(jìn)行清償行為。商業(yè)銀行在各種銀行中的作用就是為了將社會閑散的資金進(jìn)行集中。然后再講這部分集中的資金用到它該使用的地方。而銀行的收益就是賺取其間的利差。在其中金融危機(jī)的發(fā)生的原因就是因為，商業(yè)銀行追求利潤最大化，因此它會把自己手頭上的所有資金全部都貸出去，這是組拿去利潤最大化的一種方法。但是從客戶的角度去想，如果在客戶需要資金的時候，銀行卻阿布自己手里的全部資金都已經(jīng)貸出去了，銀行不能再應(yīng)對負(fù)債提存的要求，這是就會出現(xiàn)所謂的擠兌，使商業(yè)銀行的信譽(yù)失去了，并且商業(yè)銀行瀕臨破產(chǎn)的邊緣，使得客戶蒙受損失。
三、存款準(zhǔn)備金制度的發(fā)展和衰亡
法定存款準(zhǔn)備金作為歷史發(fā)展的產(chǎn)物一開始的形成，到發(fā)展，再到某些國家將其些取消，是有著深刻的歷史根源的，它與一個國家的金融制度是分不開的，同時也與國際的金融制度分不開。如果把20世紀(jì)之前的時期認(rèn)為是存款準(zhǔn)備金制度的形成時期，那么20世紀(jì)的整個100年就可以說成是存款準(zhǔn)備金制度的發(fā)展時期，21世紀(jì)之初就可以說成是存款準(zhǔn)備金制度的衰退期。由于上文已經(jīng)對其形成進(jìn)行了闡述，這里就只對發(fā)展和衰退加以說明。
從形成到發(fā)展，從盛行到衰敗。存款準(zhǔn)備金的發(fā)展和一個國際和國家的金融制度是分不開的。20世紀(jì)初的發(fā)展是存款準(zhǔn)備金形成的時期，而20世紀(jì)這一段時間正式存款準(zhǔn)備金發(fā)展最盛行的一段時間，因為世界各地爆發(fā)金融危機(jī)，使得各國都認(rèn)識到了存款準(zhǔn)備金的重要性。但存款準(zhǔn)備金卻是隨著各國的情況不同有著不同的作用。
通過各國對存款準(zhǔn)備金的應(yīng)用，各國越加的發(fā)現(xiàn)存款準(zhǔn)備金的劣勢。其一，因為作為一個追求利潤最大化的企業(yè)，在進(jìn)行放貸的行為時商業(yè)銀行通常都是很謹(jǐn)慎的，每一筆貸出去的款商業(yè)銀行都要確定它是不是可以安全收回，以便保持商業(yè)銀行的最大利潤。因此，貨幣創(chuàng)造的能力就下降了，也就不在需要存款準(zhǔn)備金的束縛了。在西方國家中，沒有將存款準(zhǔn)備金實行實旋付息制，于是對于是否實行存款準(zhǔn)金制度不金融機(jī)構(gòu)就產(chǎn)生了不同的影響。在銀行之間對于實行了存款準(zhǔn)備金的銀行相對于沒有濟(jì)寧存款準(zhǔn)備金的銀行的成本要大。
四、存款準(zhǔn)備金制度的基本內(nèi)容
從20世紀(jì)存款準(zhǔn)備金的發(fā)展開始，其內(nèi)容已經(jīng)被許多國家證實了，并且可以將其歸類分析如下：
1.規(guī)定法定存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金是由法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金兩個部分組成，規(guī)定是商業(yè)銀行一類的金融機(jī)構(gòu)必須將存款總額的一定比例進(jìn)行繳存到中央銀行，而上繳到中央銀行的這部分存款金額則叫做法定存款準(zhǔn)備金，這個比例往往是由國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來決定。在整個準(zhǔn)備金中，則是把超過法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款叫做超額準(zhǔn)備金，然而商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金沒有太多的要求。
2.規(guī)定繳存機(jī)構(gòu)和范圍。 在所有的金融機(jī)構(gòu)中，并不是所有的金融機(jī)構(gòu)都需要繳存準(zhǔn)備金的。對于繳存存款準(zhǔn)備金的機(jī)構(gòu)里，活期存款大于定期存款大于儲蓄存款的準(zhǔn)備金率水平。
3.法定存款準(zhǔn)備金的限定。一般的情況是中央銀行主要是進(jìn)行法定存款準(zhǔn)備金的存儲銀行，不需要上交存款準(zhǔn)備金的地方都不可以把自己的存款當(dāng)做存款準(zhǔn)備金。一般情況下存款準(zhǔn)備金的形式主要是現(xiàn)金的形式。但在特殊情況下，也會存在一些特殊情況。
4.確定存款準(zhǔn)備金的計算方法。主要需要確定的是存款基數(shù)和繳存日期。截止到現(xiàn)在為止主要有兩種確定存款基數(shù)的方法：其中一種是將商業(yè)銀行的每日存款額度扣除應(yīng)付款項后的存款額作為計提的基礎(chǔ)；第二種是將月末的存款余額扣除相應(yīng)的應(yīng)付款項所得到的存款余額可作為計提的基礎(chǔ)。同樣也有兩種繳存日期的確定方法：一種是用當(dāng)期準(zhǔn)備金賬戶制，而另一種是通過用滯后期準(zhǔn)備金賬戶制，前者是指結(jié)算期的法定存款準(zhǔn)各金以當(dāng)期的存款為計提基礎(chǔ)；而后者指計提存款準(zhǔn)備金則是依據(jù)前一個結(jié)算期的存款余額作為計提基礎(chǔ)。
五、存款準(zhǔn)備金制度的作用
在存款準(zhǔn)備金的發(fā)展和運(yùn)用中，越來越多的人發(fā)現(xiàn)對于銀行存款準(zhǔn)備金率高的商業(yè)銀行，其信用的創(chuàng)造能力就越小。因為這個原因使得存款準(zhǔn)備金的安全性的職能在不斷衰弱。通過中央銀行對存款準(zhǔn)備金制度的不斷完善，不斷的調(diào)整存款準(zhǔn)備金率稱為了中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的主要工具或者是“三大法寶”之一。
到目前為止，貨幣供應(yīng)量主要取決于基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)，因而在中央銀行在宏觀調(diào)控的一切假想，都是通過對二者研究設(shè)計的。在中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的過程當(dāng)中，其所謂的“三大法寶”所施展的作用是不一樣的，公開市場業(yè)務(wù)操作與再貼現(xiàn)政策主要是作用在基礎(chǔ)貨幣的，而存款準(zhǔn)備金率是決定貨幣乘數(shù)的主要因素也是必要因素。
六、貨幣創(chuàng)造過程
從存款性質(zhì)來進(jìn)行劃分，商業(yè)銀行存款可將存款進(jìn)一步分為原始存款和派生存款。原始存款的作用是在商業(yè)銀行吸收的現(xiàn)金存款，其中包括活期、定期、同業(yè)等；而派生存款是指超過原始存款剩余的那部分存款，我們可以將其理解為，在原始存款進(jìn)行的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過合法的搜徐扣除法定存款準(zhǔn)備金之后，將剩余部分資金貸放出去，這里的商業(yè)銀行進(jìn)行放貸過程只是將銀行所持有的資金轉(zhuǎn)入到一些資金需求者的活期賬戶之中，因此因放貸出去的資金也就成為了該商業(yè)銀行的存款，而使用這種方式的計算方法應(yīng)再扣除法定存款準(zhǔn)備金，以這樣的方法一直進(jìn)行下去，商業(yè)銀行會產(chǎn)生成數(shù)倍于原始存款的存款。但是這樣的過程是需求一定條件的，第一點(diǎn)，商業(yè)銀行不可以持有超額準(zhǔn)備金，即商業(yè)銀行在得到的所有存款中扣除了一部分法定存款準(zhǔn)備金之后，再將全部的資金再貸放出去；第二點(diǎn)，商業(yè)銀行將所有客戶的貨幣收入同時以轉(zhuǎn)賬形式進(jìn)行，其含義就是在這個過程中，客戶不可以提現(xiàn)，保障了現(xiàn)金的損失為零。
七、存款準(zhǔn)備金率對貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生的影響
信用創(chuàng)造在其創(chuàng)造的過程中其實就是進(jìn)行派生存款的過程，其作用主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行體系中存款數(shù)倍的膨脹，這個倍數(shù)正好就是通過以法定存款準(zhǔn)備金率作為主要因素變量的倒數(shù)，同時也正是貨幣創(chuàng)造乘數(shù)。也可以說中央銀行的貨幣供應(yīng)量也就是在基礎(chǔ)貨幣為前提所進(jìn)行的，再乘以貨幣乘數(shù)而產(chǎn)生的。當(dāng)中央銀行準(zhǔn)備提高法定準(zhǔn)備金率時，商業(yè)銀行可以提供放款和創(chuàng)造信用的能力就下降。因為存款準(zhǔn)備金率提高，就會使得貨幣乘數(shù)就變小，從而也就降低了整個商業(yè)銀行體系創(chuàng)造信用、也就擴(kuò)大信用規(guī)模的能力，其最終導(dǎo)致的結(jié)果會使整個社會的銀根偏緊，使得貨幣供應(yīng)量減少，利息率適當(dāng)?shù)奶岣撸顿Y和社會支出都相應(yīng)縮小。反之，亦然。因此，在某一定特定時期內(nèi)，當(dāng)基礎(chǔ)貨幣趨于穩(wěn)定時，經(jīng)濟(jì)社會中的貨幣量的多少則就取決于貨幣乘數(shù)的大小，而貨幣乘數(shù)又主要取決丁法定存款準(zhǔn)備金率。我國在信貸活動中，進(jìn)而調(diào)控經(jīng)濟(jì)社會中的貨幣供應(yīng)量，使其在供給方面與需求方面達(dá)到很好平衡，最終成為可以充當(dāng)貨幣政策進(jìn)行調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的工具。
八、存款準(zhǔn)備金政策的優(yōu)缺點(diǎn)
任何事物都有其兩面性，對于中央銀行貨幣政策工具之一的存款準(zhǔn)備金政策也不會任何的例外現(xiàn)象，在現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中任何事物都存在這兩面性。
在其優(yōu)點(diǎn)方面：
1.法定存款準(zhǔn)備金政策的調(diào)節(jié)作用是及其特別的。很微小的變動都會導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)社會中的貨幣供應(yīng)量劇烈變動。也許也正是因為這種對貨幣供應(yīng)量的效果及其明顯、速度相對較快，才使得中央銀行更加喜歡使用存款準(zhǔn)備金政策。特別是對于那些以貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策中介目標(biāo)的國家來說，中央銀行在進(jìn)行所謂的宏觀調(diào)控時，更喜歡使用法定存款準(zhǔn)備金政策。
2.在運(yùn)用法定存款準(zhǔn)備金政策進(jìn)行控制利率和進(jìn)行貨幣供給的同時，使得每一家銀行都應(yīng)受到平等的作用，這是它存在的另一個主要的優(yōu)點(diǎn)。從目前來看，現(xiàn)在各國針對存款類金融機(jī)構(gòu)所在的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和流動性差異，可進(jìn)行差別存款準(zhǔn)備金制度，這使得對某一些金融機(jī)構(gòu)、一些區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展和社會資源優(yōu)化配置都起到了積極的影響。最后一點(diǎn)，存款準(zhǔn)備金政策與其他一般性貨幣政策工具對比，法定存款準(zhǔn)備金政策工具對于中央銀行有主動性的優(yōu)勢，相對于受外界干擾很小，于此同時，法定存款準(zhǔn)備金率的高低則完全可以體現(xiàn)中央銀行的政策意圖。
而缺點(diǎn)是：
1.在一些實際的貨幣政策的操作過程中，法定存款準(zhǔn)備金政策也會存在一定的局限性。首先是它不可以作為中央銀進(jìn)行行日常性操作的工具，在法定存款準(zhǔn)備金率方面有著的微小變動都會引起貨幣供給量的產(chǎn)生巨大波動，如果進(jìn)行頻繁的調(diào)整則會使銀行體系到難以適應(yīng)的地步。
2.對于那些存在超額存款準(zhǔn)備金的商業(yè)銀行本來就非常有限的，提高法定存款準(zhǔn)備金率有可能就會引起其流動性緊缺，由此也會帶來一些金融體系的不穩(wěn)定的不利后果。第三點(diǎn)，這樣使用會增加了銀行資金管理成本，擾亂銀行進(jìn)行長期的財務(wù)計劃。存款準(zhǔn)備金可以作為金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)統(tǒng)計和報表中統(tǒng)計的一個非常重要的指標(biāo)，如果經(jīng)常進(jìn)行調(diào)整的話，就必然會調(diào)整本身自帶的資產(chǎn)投資組合。然而對于銀行調(diào)整本身自帶資產(chǎn)組合的過程需要一個很長的時間，然而存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整是非常迅速的，這也許就會無形中增加了銀行許多的運(yùn)營成本，因此也會擾亂了存款類金融機(jī)構(gòu)日常正常的財務(wù)計劃與管理。第四點(diǎn)，在不實行差別存款準(zhǔn)備金政策的國家里，唯一的法定存款準(zhǔn)備金率會使整個銀行體系出現(xiàn)缺乏競爭的現(xiàn)狀，對于那些規(guī)模大和實力大、并且經(jīng)常處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速地區(qū)的商業(yè)銀行的競爭里遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于那些規(guī)模差、實力低和處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，這種不公平性使得中小銀行在資金面臨嚴(yán)重的流動性問題時，通常威脅到整個金融體系的穩(wěn)定性。
第4篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，小貸中心，模式選擇
1. 建立“小貸中心”的政策背景
2008年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，鼓勵各家銀行建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人性質(zhì)的中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，實施單獨(dú)定價、獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算。
2. 建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的模式選擇分析
組織架構(gòu)創(chuàng)新是小貸機(jī)構(gòu)區(qū)別于商業(yè)銀行傳統(tǒng)中小企業(yè)管理部門的主要特征。小貸機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)建設(shè)是小企業(yè)信貸流程改造、信貸產(chǎn)品設(shè)計和專業(yè)化團(tuán)隊打造的基礎(chǔ)，是保障小企業(yè)信貸發(fā)展的具體措施能取得成效的前提，也是國有商業(yè)銀行“小貸中心”能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基本保證。
2.1我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸組織機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有模式
各家銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，探索建立的中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)形式多樣，主要有以下幾種模式。
2.1.1獨(dú)立準(zhǔn)法人制中小企業(yè)信貸中心模式
該模式是一種離行式經(jīng)營模式，在總行框架內(nèi)以完全獨(dú)立于其他分行的準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行體制專營中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一，人財物相對獨(dú)立，統(tǒng)籌全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)前臺營銷和后臺管理。招商銀行小企業(yè)信貸中心作為國內(nèi)首個擁有小貸業(yè)務(wù)專營資格的金融機(jī)構(gòu)實行的則是該模式。
這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：對銀行現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)影響不大，改革成本較低，若小貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營不成功，對全行其他條線的業(yè)務(wù)影響較小；有利于打造符合小企業(yè)金融規(guī)律與特征的專業(yè)化經(jīng)營；小貸機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)清晰，易于大規(guī)模快速擴(kuò)展。缺點(diǎn)是：小貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場與現(xiàn)有批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場有交叉，存在客戶資源的爭奪問題；在客戶的結(jié)算方面需要支行和網(wǎng)點(diǎn)的支持，雙方存在大量的成本和利潤的核算問題。
2.1.2中小企業(yè)事業(yè)部模式
該模式一方面在總行設(shè)立中小企業(yè)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理；另一方面依托現(xiàn)有分支行專營機(jī)構(gòu)，將小貸業(yè)務(wù)相關(guān)的研發(fā)、營銷等職能部門結(jié)合成相對獨(dú)立的單位，即事業(yè)部設(shè)立與分行業(yè)務(wù)相分離，實行集中決策指導(dǎo)下的分散經(jīng)營。適合已在全行推行事業(yè)部制改革，初步建立了事業(yè)部制組織架構(gòu)的銀行，如民生銀行。
這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：利于提高營銷的專業(yè)化程度而迅速占領(lǐng)和擴(kuò)大市場；能實現(xiàn)作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化。缺點(diǎn)是：各事業(yè)部相對獨(dú)立，與總行有關(guān)職能部門可能存在權(quán)利爭奪，影響效率；事業(yè)部之間的資源整合較為復(fù)雜。
2.1.3專業(yè)支行制中小企業(yè)信貸專營模式
該模式是選擇中小企業(yè)資源相對豐富的小商品市場或商貿(mào)物流集散地，以信貸管理水平較高的多個支行為載體，對人員、設(shè)備、規(guī)模等實行單獨(dú)配置，在分行授權(quán)的自由審批權(quán)限內(nèi)審批通過后放款。多作為一種過渡模式，是小規(guī)模業(yè)務(wù)推廣和經(jīng)驗積累的手段，以區(qū)域中心開展試點(diǎn)再逐步擴(kuò)展。特點(diǎn)是隸屬分行、條線管理、授權(quán)經(jīng)營、獨(dú)立不足。浙商銀行在實踐中確立了專營支行、特色支行、專營部門三種不同模式。
其優(yōu)點(diǎn)是：降低了直接進(jìn)行小貸機(jī)構(gòu)改革的阻力和風(fēng)險。但受人力、財力等限制，試點(diǎn)地區(qū)難以獨(dú)立完成與小貸業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)等而影響市場營銷的效果；充分協(xié)調(diào)與當(dāng)?shù)仄渌种C(jī)構(gòu)的關(guān)系也是一大問題。
2.1.4分級管理模式
其突出特點(diǎn)是充分依托全行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員配備。在總行成立中小企業(yè)信貸部等職能部門，分級指導(dǎo)和管理小貸業(yè)務(wù)工作，分支行經(jīng)營機(jī)構(gòu)則具體實行。在原有經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上保持了業(yè)務(wù)發(fā)展延續(xù)性，但專業(yè)化程度不高。適合組織結(jié)構(gòu)分級性與條線性特點(diǎn)突出、自上而下指導(dǎo)體系有力到位的銀行。
2.2國有商業(yè)銀行建立“小貸中心”的模式探索及存在的問題
目前，五大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交）建立“小貸中心”的模式選擇呈現(xiàn)出多樣化。既在總行層面成立了一級部制的專職管理部門，先行試點(diǎn)的省分行成立了專門的中小企業(yè)金融服務(wù)部門；同時，二級分行成立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心；在一些小企業(yè)資源比較豐富的地區(qū)設(shè)立小企業(yè)專業(yè)支行。與一些中小型銀行建立離行小企業(yè)總部不同，國有商業(yè)銀行大多根據(jù)自身情況，依托分、支行格局建立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，形成“分行-支行、中心-分中心”模式。
目前的模式選擇下最大的問題便是與現(xiàn)有各級職能部門關(guān)系協(xié)調(diào)問題。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求，小貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按戰(zhàn)略事業(yè)部形式建立，獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立管理。但目前國有商業(yè)銀行大部分小貸中心大多保留原有的運(yùn)行模式，未能保持相對獨(dú)立性且定位不明確。同時，基于目前的模式構(gòu)建，小貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作需要職能部門的大力支持，如果沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)支持，無法做到客戶精細(xì)化管理要求，業(yè)務(wù)發(fā)展也難以保障；由于沒有吸存功能，放貸資金主要來源于總行的拆借，在信貸緊縮的環(huán)境下為保障小貸業(yè)務(wù)的資金資源也需要有關(guān)部門的支持。
3. 實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的最優(yōu)模式
實行“準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行”的模式，建立事業(yè)部制的獨(dú)立“小貸中心”。中心實行“垂直化、集中化、扁平化”的管理；中心總部設(shè)立單獨(dú)管理主線，不設(shè)柜臺結(jié)算業(yè)務(wù)，通過拉直管理線條，達(dá)到精簡管理部門、提高效率的目的。同時，對小貸中心實行薪酬體系獨(dú)立化、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧和區(qū)別的風(fēng)險管理政策的“準(zhǔn)子銀行”模式。在該模式下，需要根據(jù)小企業(yè)貸款特點(diǎn)，優(yōu)化信貸審批流程，建立獨(dú)立高效的信貸評審系統(tǒng)；組建風(fēng)險總監(jiān)管理下的專門的審貸官隊伍。同時，基于目前國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上的分支行模式，可以同時采取設(shè)立專業(yè)支行的形式。目前國有商業(yè)銀行已有該方面的探索，2010年11月成立的交通銀行蘇州科技支行則是專門為科技型中小企業(yè)提供全面金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)。不論以哪種具體模式建立“小貸中心”，都要保障中心的獨(dú)立經(jīng)營，其中最重要的就是建立獨(dú)立的成本核算機(jī)制，否則小貸機(jī)構(gòu)的建設(shè)只會流于形式。
參考文獻(xiàn)：
第5篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
一、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。從20世紀(jì)80年代初到90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到5000多家，其中大多數(shù)城市信用社都存在經(jīng)營管理不善、不良資產(chǎn)嚴(yán)重和風(fēng)險失控等問題。1995年，為了化解城市信用社積累的地方金融風(fēng)險，國務(wù)院決定在中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)的城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財政入股組建城市合作銀行，其業(yè)務(wù)主要是為中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。我國中西部地區(qū)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大都不到600億，被稱為中小城市商業(yè)銀行。近年來，我國中小城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，整體經(jīng)營狀況明顯改善，不良貸款余額與不良貸款率一直保持 “雙降”，在深化我國金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。
二、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題
我國中小城市商業(yè)銀行經(jīng)過15年來的發(fā)展，雖然取得了較大的成績，但其經(jīng)營和發(fā)展仍然存在較為嚴(yán)峻的問題。主要有：嚴(yán)格的經(jīng)營地域限制、資本充足率偏低、兩極分化嚴(yán)重、受地方政府干預(yù)較多、公司治理及內(nèi)部制度不完善、風(fēng)險集中度普遍較高、金融服務(wù)質(zhì)量不高等。
（一）銀行治理結(jié)構(gòu)不完善
我國中小城市商業(yè)銀行雖然是按照《中華人民共和國公司法》和《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》組織設(shè)立并運(yùn)作，但在銀行治理結(jié)構(gòu)方面仍然存在缺陷，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：
1.雖然中小城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，但地方政府在中小城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體來行使對銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了中小型城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，中小城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨(dú)大，不可避免地會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問題。
2.股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于中小城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會并不進(jìn)行獨(dú)立決策，而是通過聽取行長報告來決定銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
（二）人力資源管理水平較低
中小城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上建立起來的，大多數(shù)員工是從原城市信用社整體接收而來，這些員工所接受的金融方面的教育較少，專業(yè)知識薄弱。一般操作型人員偏多，高素質(zhì)人才十分缺乏，尤其是經(jīng)驗豐富、具有戰(zhàn)略眼光的優(yōu)秀人才。其在人力資源管理方面主要存在以下問題：缺少高素質(zhì)人才，尤其是能力強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)人才和高端管理人才；激勵方式不合理，對員工的管理存在重學(xué)歷、輕能力和重資歷、輕潛力的情況；人力資源培訓(xùn)力度不夠，缺乏完善的培訓(xùn)體系，培訓(xùn)的效果不能得到很好的反饋，而且培訓(xùn)人員不能很好地將培訓(xùn)所學(xué)應(yīng)用到具體的工作崗位中。
（三）市場定位不清晰，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
中小城市商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，應(yīng)立足于本地市場，通過發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢來為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。但是，目前大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行并未很好地堅持這一定位，未能形成自身的特色。市場定位不清晰帶來的最大的問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化。隨著銀行業(yè)競爭的加劇，中小城市商業(yè)銀行必須花費(fèi)更多的時間和精力開發(fā)出新的金融產(chǎn)品來滿足客戶的需求，以在競爭中處于有利地位。但受制于經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的限制，大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行采取對大銀行的“跟蹤策略”，金融產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群同國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。中小城市商業(yè)銀行和其他大銀行搶大客戶、大項目，沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群，不能為本地中小企業(yè)和市民提供所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
三、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展對策
（一）完善公司治理結(jié)構(gòu)
與規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，我國中小城市商業(yè)銀行仍然存在很多不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，不能形成有效的制約監(jiān)督。中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過增資擴(kuò)股、引進(jìn)民營資本及外資等方式，降低地區(qū)財政局在銀行股權(quán)中一股獨(dú)大的局面，減少地區(qū)政府對銀行日常運(yùn)行的干預(yù)；定期召開股東大會，充分發(fā)揮股東對銀行重大決策行使表決權(quán)的作用；健全董事會制度，有效發(fā)揮董事的監(jiān)督和制衡作用；強(qiáng)化監(jiān)事會職能，充分發(fā)揮監(jiān)事會在我國中小城市商業(yè)銀行日常運(yùn)營中的監(jiān)督作用；完善信息披露制度。
（二）進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位
我國中小城市商業(yè)銀行自成立以來，一直堅持“立足于地方經(jīng)濟(jì)，立足于中小企業(yè)，立足于廣大市民”的市場定位。中小城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張的過程中，要處理好質(zhì)量和規(guī)模的矛盾，應(yīng)該更重視服務(wù)質(zhì)量，樹立品牌形象，在追求規(guī)模的同時保證質(zhì)量。中小城市商業(yè)銀行要堅持正確的市場定位，做到以下4點(diǎn)：
1.定位于中小型和微型客戶。大銀行一般不愿意服務(wù)于這三類客戶，但這塊市場容量是非常大的，對我國中小城市商業(yè)銀行而言，是市場潛力最大的市場。
2.服務(wù)和經(jīng)營模式差異化和精準(zhǔn)化的定位。我國中小城市商業(yè)銀行應(yīng)該對中型、小型和微型客戶進(jìn)行進(jìn)一步的客戶細(xì)分，建設(shè)適合本行的細(xì)分客戶群，針對目標(biāo)客戶群提供特定的服務(wù)產(chǎn)品，并做好客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。
3.大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)將是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競爭主戰(zhàn)場，我國中小城市商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)的是中小型和微型客戶，其業(yè)務(wù)更多為零售業(yè)務(wù)，這是我國中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，必須樹立品牌形象以提高客戶的忠誠度。
4.培育適合本行的風(fēng)險管理制度。我國中小城市商業(yè)銀行必須培育風(fēng)險管理能力，確立適合本行的風(fēng)險管理制度。此外，還要做好跨區(qū)域發(fā)展的風(fēng)險控制。跨區(qū)域經(jīng)營在管控模式、業(yè)務(wù)拓展、管理流程等方面面臨著挑戰(zhàn)，需要很強(qiáng)的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險控制能力，需要更先進(jìn)的科技實力作為支撐。在跨區(qū)域發(fā)展過程中，要處理好農(nóng)村和城市的矛盾。對于我國中小城市商業(yè)銀行而言，中小型和微型客戶的市場潛力最大，農(nóng)村也是一個大市場，不能對大城市盲目迷信而忽視農(nóng)村市場。
（三）重視人力資源管理
和其他行業(yè)相比，銀行業(yè)從業(yè)人員學(xué)歷層次普遍較高，工作崗位專業(yè)性強(qiáng)。可以說，高端專業(yè)和管理人才群體，是銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭優(yōu)勢所在。但是銀行的專業(yè)和管理人才往往需要在銀行工作過程中逐漸發(fā)展和培養(yǎng)，銀行管理層的成長和發(fā)展往往需要經(jīng)歷“專業(yè)――專業(yè)管理――跨專業(yè)管理――機(jī)構(gòu)管理”的過程。高端專業(yè)和管理人才群體的形成不僅需要高質(zhì)量的“苗子”，還需要良好的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境和“人才培養(yǎng)、辨識”機(jī)制。
對我國中小城市商業(yè)銀行而言，要樹立人才資源是第一資源的觀念，大力在人力資源上進(jìn)行投資，改進(jìn)人力資源管理方式，吸引并留住人才。
（四）拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)
1.拓展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)具有市場化程度高和風(fēng)險小等特點(diǎn)，其開展依賴于銀行與客戶間的直接聯(lián)系，適合體制靈活、風(fēng)險承受能力較弱的中小銀行開展，近年來也成為我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)方向。
我國中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步拓展零售業(yè)務(wù)市場。如積極開發(fā)汽車貸款、旅游貸款、教育貸款、個人公積金貸款等；探索開發(fā)個人住房擔(dān)保貸款、個人保單質(zhì)押貸款等個人貸款業(yè)務(wù)，加快零售業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展；還應(yīng)開辦各種銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一卡多用，為城市居民提供便利。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該深入發(fā)掘中小企業(yè)市場，完善金融服務(wù)品種，為中小企業(yè)進(jìn)行理財、項目融資和投融資規(guī)劃等業(yè)務(wù)。
第6篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；供應(yīng)鏈金融；核心企業(yè)
中圖分類號：F252.8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
中小企業(yè)與大企業(yè)一樣，都是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可缺少的重要組成部分。無論在發(fā)達(dá)家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。但我國中小企業(yè)發(fā)展卻面臨著許多的困難，尤其是在我國處于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的過渡轉(zhuǎn)型期，融資難更成為制約我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要因素和瓶頸之一。
一方面，供應(yīng)鏈往往由那些資金和規(guī)模都較大的核心企業(yè)主導(dǎo)，中小型企業(yè)在供應(yīng)鏈中處于弱勢地位， 缺少話語權(quán)， 導(dǎo)致中小企業(yè)應(yīng)收賬款周期偏長， 而應(yīng)付賬款周期偏短， 影響其正常現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)。另一方面， 中小企業(yè)的信用等級評級普遍較低， 可抵押資產(chǎn)少、財務(wù)制度不健全。這些情況使得中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款服務(wù)。中小企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很少一部分， 主要資產(chǎn)以產(chǎn)品庫存、原材料等流動資產(chǎn)形式存在， 這些卻沒有在中小企業(yè)融資時充分利用起來。
在這樣的背景下， 商業(yè)銀行、物流企業(yè)以及供應(yīng)鏈上下游相關(guān)企業(yè)相互合作， 開辟了基于供應(yīng)鏈的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式――供應(yīng)鏈金融， 為解決這一難題提供了新思路。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的新途徑――供應(yīng)鏈金融
所謂 “供應(yīng)鏈金融”是指銀行從整個產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，開展綜合授信，把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)，提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。
供應(yīng)鏈金融服務(wù)是銀行專門針對產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈設(shè)計的、基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的金融服務(wù)解決方案，其將供應(yīng)鏈核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)捆綁在一起提供整體的金融服務(wù)。該模式的核心理念是銀行在信貸市場上通過尋找多個參與者或者利益相關(guān)者，建立起一種特殊的機(jī)制，來共同分擔(dān)中小企業(yè)貸款中的風(fēng)險。銀行通過借助與中小企業(yè)有產(chǎn)業(yè)合作關(guān)系的大企業(yè)的信用、或者以兩者之間的業(yè)務(wù)合同為擔(dān)保，同時依靠第三方物流企業(yè)等的參與來共同分擔(dān)貸款風(fēng)險。其改變了過去銀行只針對單一企業(yè)主體進(jìn)行信用評估并據(jù)此作出授信決策的融資模式，使銀行從專注于對中小企業(yè)本身信用風(fēng)險的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈及其與核心大企業(yè)之間交易的信用風(fēng)險評估。處于供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)在該模式中，可以取得在其它方式下難以取得的銀行融資。
二、供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
對商業(yè)銀行來說，供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式是對銀行傳統(tǒng)信貸模式的全面改革，是對貿(mào)易融資、企業(yè)理財、現(xiàn)金管理等系列金融產(chǎn)品的整合。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，它有以下三處優(yōu)勢：
第一，直接切入核心企業(yè)，以點(diǎn)帶面實現(xiàn)客戶的群體開發(fā)。供應(yīng)鏈金融模式深入分析了供應(yīng)鏈上各企業(yè)之間的交易關(guān)系，有效把握和控制了物流、資金流和信息流，更好地發(fā)掘和提取了產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的價值，既實現(xiàn)了對供應(yīng)鏈中中小企業(yè)的市場開發(fā)，又可對核心企業(yè)進(jìn)一步提供金融服務(wù)，大大拓展了銀行發(fā)展公司業(yè)務(wù)的空間。
第二，使商業(yè)銀行調(diào)整了風(fēng)險控制思路和手段，由原來靜態(tài)、孤立的風(fēng)險控制理念變?yōu)閯討B(tài)、系統(tǒng)的風(fēng)險控制理念。供應(yīng)鏈金融模式更加有效地控制了對中小企業(yè)的授信風(fēng)險，在業(yè)務(wù)操作中實現(xiàn)物流、資金流和信息流的高度統(tǒng)一，為銀行的風(fēng)險管理提供了一條新途徑。在該模式下，銀行不再片面強(qiáng)調(diào)授信主體的財務(wù)特征和行業(yè)地位，而是認(rèn)真分析供應(yīng)鏈企業(yè)之間真實的商品貿(mào)易和交易情況，在考察授信企業(yè)資信實力的同時，更強(qiáng)調(diào)整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性以及授信企業(yè)交易對手的資信和實力；另外，這些貿(mào)易融資產(chǎn)品都具有突出的自償性特點(diǎn)，使銀行能夠以授信合同規(guī)定的商品銷售收入作為直接還款來源；最后，在融資授信金額、期限上其更注重與真實交易相匹配，從而可以實現(xiàn)靈活的授信額度使用控制，規(guī)避了向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險。
第三，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，有效解決銀企信息不對稱問題，提高銀行對中企業(yè)客戶的把握能力和控制能力。處于供應(yīng)鏈中的企業(yè)信息比較暢通，企業(yè)之間對交易手的信譽(yù)、盈利水平、資信實力比較清楚，從而使得銀行獲得企業(yè)信息相對比較容易，助其更好地掌握和控制了潛在風(fēng)險；另外，由于物流企業(yè)對中小企業(yè)存貨商品的價值、存變動、銷售前景等情況都非常了解，能夠更好地掌握客戶信息，因而物流企業(yè)的參與在一定程度上起到了緩解銀企之間信息不對稱的作用。
三、供應(yīng)鏈金融在解決中小企業(yè)融資難問題方面的潛在優(yōu)勢
在該模式中，一方面，商業(yè)銀行借助對大型企業(yè)支付能力和強(qiáng)勢信用支持等方面的評估，而對其上下游中小企業(yè)的存貨、預(yù)付款和應(yīng)收賬款等進(jìn)行質(zhì)押融資，在創(chuàng)新開展銀行傳統(tǒng)的抵質(zhì)押業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將以前銀行不太愿意接受的動產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭赢a(chǎn)質(zhì)押品，從而解決了大多數(shù)中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足的問題，幫助中小企業(yè)獲得銀行貸款；另一方面，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)化特征可以彌補(bǔ)借款人較低的信用等級。在該模式中銀行融資的風(fēng)險主要反映在融資的自償性程度以及貸款人對交易進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計方面，而不是借款人本身的信用等級，因而非常適合中小企業(yè)的特點(diǎn)。
因此，供應(yīng)鏈金融作為一種新的金融服務(wù)模式將可能成為我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的有效途徑：
1、降低準(zhǔn)入門檻，幫助中小企業(yè)獲得銀行融資。在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行可以適當(dāng)?shù)瘜ζ髽I(yè)的財務(wù)分析和貸款準(zhǔn)入控制，其關(guān)注的重心是每筆具體的業(yè)務(wù)交易。在融資過程中，銀行重點(diǎn)考察申貸企業(yè)單筆貿(mào)易的真實背景及企業(yè)的歷史信譽(yù)狀況，通過資金的封閉式運(yùn)作，確保每筆真實業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠來控制貸款風(fēng)險。從而使一些因財務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)，可以憑借交易真實的單筆業(yè)務(wù)來獲得貸款，適合中小企業(yè)資信普遍偏低的特點(diǎn)，在一定程度上滿足了其資金需求。
2、銀行通過對物權(quán)單據(jù)的控制和融資款項的封閉運(yùn)作，實施資金流和物流的雙向控制，使風(fēng)險監(jiān)控直接滲透到企業(yè)的經(jīng)營環(huán)節(jié)，有利于對風(fēng)險的動態(tài)把握。同時在一定程度上實現(xiàn)了銀行授信與融資主體風(fēng)險的隔離，從而增加了銀行可選擇客戶的范圍，增強(qiáng)了銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的信心。
3、交易對手的資信和履約能力對基于供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險具有很大影響，而在供應(yīng)鏈金融模式中，中小企業(yè)的交易對手通常為大型核心企業(yè)，銀行可利用其與交易對手的資信捆綁，進(jìn)一步控制對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險。例如在處理應(yīng)收帳款等業(yè)務(wù)時，銀行實際上是要和這些中小企業(yè)的交易對象，即供應(yīng)鏈上的核心大企業(yè)打交道。
4、在該模式下，銀行更注重企業(yè)交易背景的真實性和連續(xù)性，通過對企業(yè)信用記錄、交易對手、客戶違約成本、銀行貸后管理和操作手續(xù)等情況的審查，確定企業(yè)在貿(mào)易過程中所產(chǎn)生的銷售收入作為其融資的第一還款來源，限定融資期限與貿(mào)易周期相匹配，使資金不會被挪用，貸款風(fēng)險相對較小。
基于供應(yīng)鏈的中小企業(yè)融資模式――供應(yīng)鏈金融充分發(fā)揮了金融機(jī)構(gòu)、第三方物流以及供應(yīng)鏈種上下游企業(yè)各自的優(yōu)勢，從整個產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，在解決中小企業(yè)融資難的同時，也帶動了金融機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，提高了整個產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，達(dá)到了多方共贏。
作者單位：山東工商學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]陳祥鋒，石代倫，朱道立.融通倉與物流金融服務(wù)創(chuàng)新[J].科技導(dǎo)報，2005,23:45-47.
[2]陳祥鋒，石代倫，朱道立.金融供應(yīng)鏈與融通倉服務(wù)[J] 物流技術(shù)與應(yīng)用，2006,3:19-21.
第7篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 商業(yè)銀行 金融服務(wù) 機(jī)制創(chuàng)新
1.中小企業(yè)融資在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略地位
從全球范圍來看，中小企業(yè)已經(jīng)日益成為世界經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，在繁榮地區(qū)經(jīng)濟(jì)，增加社會就業(yè)，推動技術(shù)創(chuàng)新，擴(kuò)大產(chǎn)品出口和促進(jìn)社會發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)亞太經(jīng)濟(jì)組織中小企業(yè)部長會議統(tǒng)計，中小企業(yè)戶數(shù)占各國企業(yè)總數(shù)的97%-99.7%GDP比重占50%以上，出口總數(shù)占40%-60%。現(xiàn)代中小企業(yè)的發(fā)展潮流不僅體現(xiàn)了技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，專業(yè)化分工協(xié)作，經(jīng)濟(jì)生態(tài)平衡和可持續(xù)發(fā)展等先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展要求，也體現(xiàn)了以人為本、多維價值、多元性、創(chuàng)造性、協(xié)調(diào)性的發(fā)展方向。
我國政府高度重視中小企業(yè)發(fā)展，把促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展放在十分突出的位置，積極采取各種措施加以推進(jìn)。目前，我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過4500萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.88%。在擴(kuò)大就業(yè)，推動科技進(jìn)步，活躍經(jīng)濟(jì)環(huán)境，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面起著非常重要的作用。近年來，我國中小企業(yè)取得快速發(fā)展，對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)越來越大。中小企業(yè)創(chuàng)造的增加值占全國GDP的65%，納稅占全國50%，就業(yè)占城鎮(zhèn)人口的75%以上。中小企業(yè)也是技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，發(fā)明專利占全國66%，新產(chǎn)品研發(fā)占全國82%。
首先，對我國商業(yè)銀行來說，數(shù)顯，大客戶融資能力逐漸提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗。其次，銀行同業(yè)目標(biāo)市場趨同，激烈的競爭導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位，議價能力不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收入低。迫于競爭壓力，很多商業(yè)銀行將大客戶的貸款利率定在基準(zhǔn)利率之下，而對大客戶的中間業(yè)務(wù)服務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或者少收費(fèi)。第三，相當(dāng)于大客戶，銀行對于中小客戶貸款議價能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高。據(jù)某國有銀行浙江分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20%，遠(yuǎn)高于其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業(yè)。在中間業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)等方面，中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。第四，分散風(fēng)險，增加流動性。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險，對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，同時，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部門為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品，對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有重要意義。
2.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及成因分析
銀行融資是中小企業(yè)主要的外部融資渠道。中小企業(yè)的高風(fēng)險特性與銀行的低風(fēng)險偏好之間存在著較大的信用風(fēng)險缺口，致使中小企業(yè)出現(xiàn)“融資難”。如何彌補(bǔ)這一缺口，成為緩解中小企業(yè)融資困境的關(guān)鍵，在國家的政策鼓勵和支持下，目前幾乎國有商業(yè)銀行和股份制銀行都已經(jīng)設(shè)立小企業(yè)部，專門為小企業(yè)提供金融服務(wù)，金融環(huán)境相比以往好很了多。但是中小融資難，金融貸款偏好流向大企業(yè)的問題依然存在。從目前情況看融資難有以下幾點(diǎn)原因：
2.1經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險和收益對比使銀行普遍存在惜貸行為
從銀行角度來看，安全性、流動性、盈利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業(yè)存在較高的經(jīng)營風(fēng)險，是銀行對小企業(yè)貸款支持的天然屏障。我國中小企業(yè)的壽命非常短，根據(jù)全國私營企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查，70%中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)的5年內(nèi)被淘汰，而運(yùn)行期超過10年的中小企業(yè)不足10%。在這種情況下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款發(fā)放就會慎之又慎。銀行在單筆貸款的操作上，所需要的人力等投入支出是固定，單筆大金額和多筆小金額相比，優(yōu)先投入成本低，收益高的貸款項目。在目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行偏好國有企業(yè)，大企業(yè)，收益高，風(fēng)險可控。
2.2有效擔(dān)保抵押不足成為融資首要障礙
房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險的一個重要途徑。中小企業(yè)規(guī)模小，土地廠房多為租用土地，集體用地，宅基地等。這種在擔(dān)保押品上的先天不足導(dǎo)致中小企業(yè)間接融資存在障礙。
2.3信用管理和信用體系不完善
中小企業(yè)信息披露不夠和財務(wù)數(shù)據(jù)失真，造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實。我國對包括中小企業(yè)的全社會信用體系和征信管理正在形成，尚未完善。公民的信用意識需要進(jìn)一步提高和加強(qiáng)。從企業(yè)角度看，部分中小企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，有意拖欠貸款，加上地方保護(hù)，政府干預(yù)，懲治失信方面的法律法規(guī)缺位，致使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象屢有法生。企業(yè)違約后，銀行很難收回貸款本息，因此不得不加強(qiáng)信貸管理，提高房貸條件，造成銀行普遍的惜貸行為。
3.銀行在當(dāng)前環(huán)境下對小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
隨著小企業(yè)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和大企業(yè)議價能力以及直接融資能力的加強(qiáng)，如果做好小企業(yè)業(yè)務(wù)維持銀行自身的利潤增長和有效控制風(fēng)險降低單一客戶依存度已成為銀行的一個重要課題。
3.1宏觀方面
3.1.1創(chuàng)新的市場營銷：建立有效挖掘，拓展客戶體系，著重落實擔(dān)保，化解風(fēng)險。例如目前常見的政府小企業(yè)財政擔(dān)保，助保貸。企業(yè)之間聯(lián)保聯(lián)貸。單一產(chǎn)業(yè)客戶集群綜合授信，融資租賃等。銀行應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新，研究如何更好的落實風(fēng)險防控措施，化解風(fēng)險，建立客戶基礎(chǔ)和穩(wěn)固金融環(huán)境。銀行需要更好的挖掘中小金融企業(yè)客戶需求，主動尋求中小企業(yè)的金融需要，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
3.1.2產(chǎn)品創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。信用貸，流水貸，網(wǎng)銀貸，循環(huán)貸等新的小微貸款品種不斷興起。貿(mào)易融資供應(yīng)鏈，我國《物權(quán)法》將應(yīng)收賬款納入了可以設(shè)質(zhì)之財產(chǎn)權(quán)利范疇，從而提升了應(yīng)收賬款的財產(chǎn)價值，拓寬了企業(yè)的融資渠道。但應(yīng)收賬款質(zhì)押作為一種新型擔(dān)保方式，其風(fēng)險識別和控制的難度較大，銀行也要合理創(chuàng)新，控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上把握金融市場需求，創(chuàng)造滿足需求的金融產(chǎn)品，從而達(dá)到風(fēng)險控制，總量投放，經(jīng)濟(jì)收益，滿足大眾多贏目標(biāo)。目前占用核心企業(yè)額度的分離式定向保理，銀行大企業(yè)和小企業(yè)一起聯(lián)動做業(yè)務(wù)，做到了圍繞大企業(yè)，惠及中小企業(yè)的共贏局面。
3.2微觀方面有效的風(fēng)險控制
3.2.1實施專業(yè)化經(jīng)營。目前大部分銀行都以成了小企業(yè)中心，而且還有成了小微企業(yè)中心的。專業(yè)化，批量處理小額，多筆中小企業(yè)貸款，提高效率，集中管理。
3.2.2客戶評估注重實質(zhì)和效率。中小企業(yè)貸款難點(diǎn)之一就是財務(wù)信息不規(guī)范，不透明。一方面財務(wù)報表與納稅報表由于某種原因不相符，另一方面征信系統(tǒng)也不能反映中小企業(yè)的民間融資。因此商業(yè)銀行應(yīng)對企業(yè)財務(wù)進(jìn)行實質(zhì)性評估，必要時候可借助中介機(jī)構(gòu)，提高效率和準(zhǔn)確性。
3.2.3合理簡化貸款審批流程。對于大企業(yè)的信用評級，審批制度等中小企業(yè)往往由于規(guī)模原因很難達(dá)標(biāo)，而且由于貸款金額小，筆數(shù)多，按照大企業(yè)的操作方式逐級審批，批復(fù)往往周期長，效率低。很多股份制商業(yè)銀行包括目前國有商業(yè)銀行均采用了小企業(yè)工廠化流水線作業(yè)的方式，簡化流程，批量作業(yè)。目前可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，全程網(wǎng)申不落地申請貸款，速度更為提高，由于數(shù)據(jù)綜合分析，提高效率，降低風(fēng)險，縮短放款周期。目前各銀行通過不斷努力，在小企業(yè)業(yè)務(wù)上得到良好市場回報，小企業(yè)信貸資產(chǎn)收益高，不良率低，同時聯(lián)動帶來其他業(yè)務(wù)收入，有客戶才有收益，滿足客戶，雙贏局面。
3.2.4做好信貸風(fēng)險化解工作，對癥下藥。例如私有企業(yè)的中小企業(yè)如果有意愿不妨采取法人代表簽無限連帶責(zé)任書，以個人存款，國債等資產(chǎn)做質(zhì)押，為企業(yè)融資，提前獲得應(yīng)收賬款或者流動資金貸款。對客戶來說既不影響個人資產(chǎn)收益，對銀行來說又降低了風(fēng)險有充分金融抵押。但是對于這種銀行客戶共擔(dān)風(fēng)險的貸款，某些企業(yè)出于對于自身的考慮，不能百分百接受，只適用于低風(fēng)險產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。
4.對中小企業(yè)融資的思考與建議
通過上面的比較分析，我謹(jǐn)提出以下幾方面建議以供參考：
第一，根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，提高金融服務(wù)的針對性，做好客戶群體劃分，把握客戶需求，細(xì)分客戶群體例如沿海，內(nèi)陸，融資緊急程度“短頻小急”，中小企業(yè)再分中型企業(yè)，小型企業(yè)，微型企業(yè)的不同需求。
第二，做好貸前調(diào)查，甄別優(yōu)質(zhì)客戶，貸前調(diào)查是銀行識別風(fēng)險的重要關(guān)口，把握好貸前調(diào)查就是風(fēng)險控制好的開始。
第三，完善信貸服務(wù)功能，有效解決中小企業(yè)抵押難問題。比如目前興起的供應(yīng)鏈融資，圍繞中心大企業(yè)授信做小企業(yè)的融資等。
第四，建立和完善中小企業(yè)風(fēng)險防范機(jī)制，發(fā)展適合中小企業(yè)的信用評級體系。從實際出發(fā)，切合企業(yè)現(xiàn)況進(jìn)行風(fēng)險分類和信用等級評估。
第五，開發(fā)適合中小企業(yè)客戶的金融產(chǎn)品，做好配套業(yè)務(wù)，綜合考量收益和客戶貢獻(xiàn)度。
第六，中小企業(yè)自身加強(qiáng)直接融資能力，政府牽頭組織融資平臺。銀行貸款屬于間接融資，某些產(chǎn)業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)群是否可以在政府的主導(dǎo)和幫助，必要時候財政擔(dān)保，在融資平臺下進(jìn)行直接融資，類似于城投建設(shè)融資平臺，為中小企業(yè)牽線搭橋，產(chǎn)業(yè)群公司債等。
第8篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
宋艷西（1989.05-），女，漢，河北秦皇島，西南財經(jīng)大學(xué)，研究方向：證券投資。
摘要：中小企業(yè)在我國非公有制經(jīng)濟(jì)占有著重要的地位，也是我國GDP發(fā)展的重要推動力。但一直以來，融資困難成為其發(fā)展的最大瓶頸，規(guī)模不夠，達(dá)不到直接融資市場的門檻；信息不對稱，導(dǎo)致間接融資—銀行惜貸。本文重提國有商業(yè)銀行小貸中心這一融資路徑，旨在論證其存在和發(fā)展的必要性，分析其發(fā)展的具體模式，以及與中小銀行相比存在哪些優(yōu)劣勢。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資市場；融資路徑
一、國有商業(yè)銀行設(shè)立小貸中心的必要性
1.順應(yīng)中小企業(yè)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，小企業(yè)占工業(yè)企業(yè)總數(shù)的97.99%，創(chuàng)造產(chǎn)值占全部工業(yè)總產(chǎn)值的40.01%，創(chuàng)造的就業(yè)人數(shù)是大型企業(yè)的3.66 倍。正因為它們對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有如此大的推動力，所以解決中小企業(yè)的資金來源是一個刻不容緩的問題。而我國商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的行政色彩較濃，市場化運(yùn)作機(jī)制未能完全建立。在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，長期以來沒有把中小企業(yè)作為潛在客戶，在經(jīng)營觀念和意識上不重視對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險評估和管理。尤其國有控股商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是大客戶、大項目，經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項目進(jìn)行設(shè)計和實施。所以從目前的格局來看，中小企業(yè)的貸款人主要是中小型股份制銀行，甚至更多的是城市商業(yè)銀行。
2.為自身尋找新的利潤增長點(diǎn)
隨著利率市場化的深入，存貸利差將會進(jìn)一步縮小，而西方國家商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展甚為緩慢，這使得商業(yè)銀行找不到新的利潤增長點(diǎn)。而隨著資本市場的深化，大型企業(yè)將會逐漸完成“脫媒”，而到資本市場上尋求更好的機(jī)會。所以筆者認(rèn)為，走出只服務(wù)大客戶的誤區(qū)，從當(dāng)下的市場開始培育中小企業(yè)客戶才是萬全之策。從西方國家的例子中可以看得出，商業(yè)銀行在向零售銀行轉(zhuǎn)型，它們應(yīng)當(dāng)服務(wù)的終極客戶應(yīng)該是中小企業(yè)，是個人客戶。而要讓中國國有銀行在短時間內(nèi)調(diào)整其戰(zhàn)略目標(biāo)，是相當(dāng)困難的，而小貸中心就是這樣應(yīng)運(yùn)而生的。它就類似于一個銀行的戰(zhàn)略事業(yè)部，相對獨(dú)立的從事中小企業(yè)貸款，不至于“牽一發(fā)而動全身”。而中小企業(yè)在很大程度上具有區(qū)域性，國有商業(yè)銀行相比中小銀行特別是城商行來說不具備信息優(yōu)勢，這就更突出了建立小貸中心的必要性。
二、國有商業(yè)銀行小貸中心的優(yōu)劣勢
1.優(yōu)勢
第一，資金實力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣，具有分散化經(jīng)營的優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上建立小貸中心，是非常節(jié)約成本的。同時，多數(shù)中小企業(yè)雖然在股東構(gòu)成上符合相關(guān)監(jiān)管要求，但實際上往住是一人或家族控制企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)營決策集中于一人，存在決策失誤、被坑被騙、不依法合規(guī)經(jīng)營等風(fēng)險，加之產(chǎn)品技術(shù)含量低、市場和客戶單一等因素，這使得貸款銀行面臨巨大的風(fēng)險。而幾大國有銀行擁有其他任何中小型銀行無可比擬的資金實力作為保障，跨區(qū)域的分散化經(jīng)營對于風(fēng)險也起到了一定的分散作用。第二，人才優(yōu)勢明顯，技術(shù)更加先進(jìn)。我們知道，許多中小企業(yè)沒有建立建全內(nèi)部管理制度，尤其是財務(wù)管理制度；且遍布城鄉(xiāng)，涉及各行各業(yè)，情況復(fù)雜。而國有商業(yè)銀行擁有多元化行業(yè)背景，扎實的財務(wù)知識的高素質(zhì)人才隊伍。把這些人才調(diào)動到當(dāng)?shù)氐男≠J中心，讓他們?nèi)ド钊肓私庵行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況，并甄選出目標(biāo)客戶，能夠大大降低貸款風(fēng)險。
2.劣勢
第一，企業(yè)信息獲取劣勢。前人研究表明，對于很難呈現(xiàn)出硬指標(biāo)的中小型企業(yè)來說，生產(chǎn)“軟信息”是最為恰當(dāng)?shù)姆绞健６@要求建立長期的銀企關(guān)系，銀行通過和借款企業(yè)長期多種渠道的接觸，積累大量和企業(yè)及企業(yè)業(yè)主相關(guān)的私有信息。而在這一點(diǎn)上，沒有其他銀行能比當(dāng)?shù)氐某巧绦懈訐碛行畔?yōu)勢了。一般一個地區(qū)效益比較好的民營企業(yè)，總是和政府有千絲萬縷的聯(lián)系，而城商行作為當(dāng)?shù)卣目毓山鹑跈C(jī)構(gòu)，自然對于該企業(yè)的信息了如指掌。而幾大國有銀行從98年之后已然實行總分行垂直管理，與地方政府瓜葛相對較少，自然處于信息劣勢。第二，開展業(yè)務(wù)受限較多。如果小貸中心不能真正實現(xiàn)獨(dú)立，自負(fù)盈虧，自審自貸，而只不是隸屬于國有商業(yè)銀行某個分行的機(jī)構(gòu)，那么可能很難滿足中小企業(yè)貸款的需求。中小企業(yè)的貸款主要以不超過一年期的流動資金貸款為主。單筆貸款都很小，但由于其流動資金周轉(zhuǎn)很快，資金運(yùn)用效率高，所以它需要的筆數(shù)較多并且需求緊迫。如果小貸中心的審核與放貸仍要受到分行領(lǐng)導(dǎo)的干涉，那么很可能造成程序上的繁雜以至于導(dǎo)致時間上的拖沓進(jìn)而失去客戶。
三、小貸中心可持續(xù)發(fā)展的模式選擇
1.扁平化結(jié)構(gòu)運(yùn)作
作為國內(nèi)首家獨(dú)立運(yùn)營的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，招商銀行小貸中心自成立以來，開創(chuàng)了小企業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營的先河，并且一直運(yùn)營良好。筆者認(rèn)為，招行的模式是非常值得推崇和效仿的。前文中提到，中小企業(yè)貸款需要生產(chǎn)“軟信息”，這種信息的特點(diǎn)就是無法用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來衡量。而這種信息如果通過多層級的銀行體系的傳遞，往往都會造成信息的漏損，而無法做出最正確的決策。所以在處理軟信息時，一個小型的且單一管理層級的機(jī)構(gòu)是比較占優(yōu)勢的。
要保持小貸中心的獨(dú)立性，就需要將審批貸款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上。由第一線接觸企業(yè)的客戶經(jīng)理來決定貸款的審批與否，就能最大限度地避免信息向上通過層層的審貸會到達(dá)決策者導(dǎo)致失真，保證貸款由銀行里最了解企業(yè)的人來決定。并且讓權(quán)利和責(zé)任匹配，又能調(diào)動他進(jìn)行風(fēng)險控制和貸后追討的積極性。另外，如前文中講到，給予客戶經(jīng)理一定的貸款審批額度，還能第一時間對客戶的貸款需求作出回應(yīng)，這是非常符合中小企業(yè)貸款實際需求的。
2.為中小企業(yè)提供全方位的綜合化服務(wù)
鑒于小貸中心與中小企業(yè)之間是采用關(guān)系型貸款，需要維持長時間的合作關(guān)系，所以可以嘗試類似于日本主辦銀行制度的模式。由于大銀行的人才資源優(yōu)勢，擁有多元化行業(yè)背景，可以派駐銀行工作人員前往企業(yè)，深入了解和監(jiān)督企業(yè)的日常運(yùn)營，影響并指導(dǎo)其決策的執(zhí)行。并為其提供高附加值的咨詢服務(wù)，全方位的為其打造商業(yè)計劃。這樣，在收取咨詢費(fèi)用的同時，銀行也培育出了優(yōu)質(zhì)的客戶，大大的降低了拖欠貸款的風(fēng)險。
第9篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 困難 對策
1 商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的困難
1.1 中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范。跟大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在財務(wù)管理上做的不夠規(guī)范，商業(yè)銀行和中小企業(yè)信息不對稱。有些中小企業(yè)不按時歸還商業(yè)銀行貸款，故意隱瞞正常的財務(wù)狀況和經(jīng)營信息，更有甚者，故意將結(jié)算賬戶在其他銀行開戶，這使得商業(yè)銀行更加難以掌握企業(yè)的真實資信狀況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性，并由此產(chǎn)生懼貸惜貸行為。
1.2 中小企業(yè)管理方式不科學(xué)，經(jīng)營管理水平不高。中小企業(yè)規(guī)模和資金實力有限，管理方式不科學(xué)，家族式管理現(xiàn)象比較突出，致使許多中小企業(yè)缺乏內(nèi)在發(fā)展動力，市場競爭能力差。還有部分中小企業(yè)不適應(yīng)外部環(huán)境變化，經(jīng)營出現(xiàn)困難，利潤水平下降。
1.3 中小企業(yè)發(fā)展模式不合理，擔(dān)保存在一定困難。大多數(shù)中小企業(yè)尚處于起步階段，自籌資金有限，生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營發(fā)展模式也較單一，大多數(shù)都是自產(chǎn)自銷。在發(fā)展理念、制定長遠(yuǎn)計劃方面缺乏一定的經(jīng)驗，對市場行情的波動不能及時做出相應(yīng)的調(diào)整。產(chǎn)品生產(chǎn)出來，一旦沒有通暢的銷售渠道，就容易產(chǎn)生貨物積壓，致使中小企業(yè)因欠缺資金而無法正常生產(chǎn)，進(jìn)一步導(dǎo)致資金短缺的狀況，影響企業(yè)的發(fā)展。
1.4 中小企業(yè)抗風(fēng)險能力不足，經(jīng)營利潤無法保證，在一定程度上出現(xiàn)擔(dān)保難。近些年來，隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工人工資、物價水平都有了大幅度提高，這使得本來就資金緊張的中小企業(yè)成本進(jìn)一步加大，抗風(fēng)險能力進(jìn)一步削弱。直接導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營利潤下降，有的甚至出現(xiàn)虧損或關(guān)閉。
2 針對這些困難，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)采取的對策
2.1 加強(qiáng)信用工程建設(shè)，努力營造中小企業(yè)誠信經(jīng)營氛圍。要想讓中小企業(yè)有一個誠信經(jīng)營氛圍，就要在信用工程建設(shè)上下功夫。為此要從三個方面入手：一是開展信用工程建設(shè)，規(guī)范政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)行為，努力營造誠信觀念和信用文化。二是建立健全中小企業(yè)和個人征信體系，完善建立中小企業(yè)信用檔案，加大對誠實守信企業(yè)的信貸傾斜力度，在全社會營造誠實守信光榮的信用環(huán)境。三是對中小企業(yè)進(jìn)行財務(wù)幫扶，組織人員對中小企業(yè)財務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，幫助其建立合規(guī)的財務(wù)制度和報表系統(tǒng)，使財務(wù)行為能夠真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況。
2.2 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，適應(yīng)市場需求。首先做好調(diào)查研究。重點(diǎn)掌握中小企業(yè)開工、生產(chǎn)經(jīng)營、投資意愿、民間借貸等情況，了解中小企業(yè)發(fā)展所面臨的問題、金融服務(wù)需求和希望獲得的支持。其次創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，積極開發(fā)具有商業(yè)銀行特色并符合不同類型中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，切實解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題。第三，嚴(yán)把信貸人員入口關(guān)。建立科學(xué)、規(guī)范、公正、透明的選人用人機(jī)制，堅持以德為先，德才兼?zhèn)洌ㄟ^考試、考核、民意測評將那些有品德、有能力、有朝氣、無劣跡、交際廣的員工選拔到信貸崗位。第四，加大對信貸人員績效工資的考核力度，績效工資根據(jù)營銷人員的營銷業(yè)績、盈利收益等方面進(jìn)行全面掛鉤。第五，完善獎懲制度，制定科學(xué)合理的風(fēng)險意識。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信貸營銷人員的營銷業(yè)績，獎優(yōu)罰劣，完善正向激勵機(jī)制，對在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中表現(xiàn)突出的個人進(jìn)行獎勵，表現(xiàn)一般的給予批評，表現(xiàn)較差的進(jìn)行必要的處罰，從而確保中小企業(yè)貸款營銷力度。與此同時，商業(yè)銀行在中小企業(yè)管理和考核辦法中，明確中小企業(yè)盡職免責(zé)范圍，做到盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)，消除中小企業(yè)信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調(diào)動信貸人員發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。第六，商業(yè)銀行要拓寬中小企業(yè)融資渠道，實現(xiàn)多元化的發(fā)展模式。一是用有限的資金優(yōu)先支持具有良好市場前景的中小企業(yè)，完善優(yōu)勢中小企業(yè)資金扶持制度。二是利用多種渠道和手段，最大限度為中小企業(yè)提供發(fā)展機(jī)遇。
2.3 多措并舉完善服務(wù)體系，加大對中小企業(yè)扶持力度。商業(yè)銀行對中小企業(yè)扶持的好不好，關(guān)鍵是看商業(yè)銀行的服務(wù)體系是否完善。只有在服務(wù)體系上做好了文章，才能為下一步更好地服務(wù)中小企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)。一是要建立快速的審批機(jī)制。針對中小企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可按照“程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責(zé)任可分”的要求，合理下放貸款審批權(quán)限，完善中小企業(yè)信貸管理機(jī)制，從而提高中小企業(yè)的審批速度，為廣大中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。二是推行靈活利率定價機(jī)制。根據(jù)中小企業(yè)的資信狀況、經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險狀況、發(fā)展前景、擔(dān)保條件等因素，對中小企業(yè)貸款利率實行差別化定價。三是落實陽光信貸政策。對中小企業(yè)貸款實施陽光收費(fèi)，杜絕不合理費(fèi)用，不強(qiáng)行推銷理財、保險等產(chǎn)品；同時充分考慮中小企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理定價，主動讓利，切實降低中小企業(yè)融資成本。四是加強(qiáng)電子化建設(shè)。加快自助電子銀行建設(shè)，對現(xiàn)金流量大、資金劃轉(zhuǎn)頻繁的中小企業(yè)優(yōu)先開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，優(yōu)先安裝POS機(jī)具；在中小企業(yè)聚集區(qū)優(yōu)先安裝布放ATM機(jī)，為中小企業(yè)及商戶優(yōu)先推出金融自助結(jié)算服務(wù)終端EPOS，并提供人員培訓(xùn)，充分提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平。
2.4 健全和完善中小企業(yè)擔(dān)保體系，有效支持中小企業(yè)健康發(fā)展。針對大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，自我積累較少，信用水平和融資能力不足，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索支持中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，積極為中小企業(yè)尋求信譽(yù)良好、資金實力雄厚的擔(dān)保企業(yè)，或借助民間資金豐富并且比較活躍的特性，為中小企業(yè)尋求合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，借助擔(dān)保平臺，引導(dǎo)自身信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展。一是推行大型企業(yè)擔(dān)保。大型企業(yè)有著得天獨(dú)厚的條件，有著雄厚的資金和實力，有著極強(qiáng)的擔(dān)保能力，因此要積極動員與中小企業(yè)沒有關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)履行社會責(zé)任，積極為發(fā)展中的中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，支持中小企業(yè)健康發(fā)展，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。與中小企業(yè)有關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)更應(yīng)主動積極地為其上下游的中小企業(yè)貸款進(jìn)行保證擔(dān)保。當(dāng)然，大型企業(yè)為中小企業(yè)貸款的擔(dān)保額度不是無限度的，要控制在本身的信用總量范圍之內(nèi)，控制在商業(yè)銀行的總授信額度之內(nèi)。二是組建財政性擔(dān)保公司。財政性擔(dān)保公司由各級政府出資作為資本金，無償為中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，資金周轉(zhuǎn)使用，損失由財政負(fù)擔(dān)。三是組建經(jīng)營性擔(dān)保公司。由政府、企業(yè)法人和自然人共同出資作為資本金，有償為中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。四是制定優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。為了有效支持中小企業(yè)發(fā)展，國家和有關(guān)部門必須制定相關(guān)優(yōu)惠政策。有關(guān)房產(chǎn)土地部門在辦理房地產(chǎn)確權(quán)辦證手續(xù)中，要減收或免收相關(guān)費(fèi)用。財政性擔(dān)保公司免收擔(dān)保費(fèi)用，經(jīng)營性擔(dān)保公司要適當(dāng)收取擔(dān)保費(fèi)，評估公司要降低或免收評估費(fèi)用，商業(yè)銀行要對中小企業(yè)實行優(yōu)惠貸款利率等。
2.5 努力提高商業(yè)銀行和中小企業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)。作為支持中小企業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行，要想服務(wù)好中小企業(yè)，首先要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識，要積極組織員工學(xué)習(xí)交流，及時提高商業(yè)銀行各崗位人員對國家支持中小企業(yè)發(fā)展政策的理解和把握，使廣大員工從思想上充分認(rèn)識到支持中小企業(yè)不僅是國家政策的外在要求，也是自身經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在需要。同時還要積極搭建信息交流平臺，沉下心來深入中小企業(yè)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和融資需求，介紹商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、企業(yè)文化、信貸產(chǎn)品等，及時解答中小企業(yè)提出的有關(guān)問題，做好中小企業(yè)融資顧問。與此同時，要努力提高中小企業(yè)經(jīng)營管理人員的專業(yè)知識和素質(zhì)，加強(qiáng)科學(xué)管理。經(jīng)營管理人員素質(zhì)的高低、管理是否科學(xué)以及決策是否正確直接關(guān)系著中小企業(yè)能否按計劃順利地生產(chǎn)銷售，決定著企業(yè)利潤的高低，直接影響著企業(yè)的經(jīng)營情況，也影響著企業(yè)的融資情況。因此，提高經(jīng)營者的素質(zhì)和知識水平，科學(xué)地進(jìn)行企業(yè)管理就顯得尤為重要。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉麗紅.淺談我國中小企業(yè)融資問題及對策分析[J].價值工程，2013（1）.
