保險監(jiān)管的必要性精選(九篇)

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第1篇：保險監(jiān)管的必要性范文

新近成立的保監(jiān)會，無疑應(yīng)根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國未來保險業(yè)的發(fā)展確立其監(jiān)管任務(wù)、內(nèi)容和原則等。因?yàn)?，此次保險監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應(yīng)局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國保險監(jiān)管的法律依據(jù)----《保險法》對保險監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國保險監(jiān)管的對象、內(nèi)容、方式、程序等并聯(lián)會改變。

一、我國保險監(jiān)管的根本原因

在我國保險業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長的一段時期實(shí)施的是保險模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營模式在我國社會生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營模式下，保險不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險經(jīng)營行為本質(zhì)上是政府行為，保險監(jiān)管也失去了意義和必要性。

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和對外開放，建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，保險壟斷經(jīng)營模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經(jīng)營模式已具有客觀必然性。1985年，我國頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國保險市場應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營模式，從而掀開了我國保險業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國保險市場競爭體制，推進(jìn)保險經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場經(jīng)濟(jì)和市場機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會資源的功能。

那么，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險一按照市場機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時，保險是否應(yīng)被監(jiān)管？保險監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險監(jiān)管的必要性是在于保險經(jīng)營的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險經(jīng)營對象的特殊性、保險銷售過程的特殊性、保險經(jīng)營對象的負(fù)債性、保險基金的返還性、保險業(yè)務(wù)的分散性、保險影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營特殊性在國民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險經(jīng)營的特殊性并不足以說明保險監(jiān)管的必要性。保險監(jiān)管的根本原因在于“市場失靈”。

根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)理論，在完全競爭的條件下，由于市場“看不見的手”的作用，市場上每一公司的要價（邊際收入）會等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會利益達(dá)到最大化，社會資源達(dá)到最佳配置。但是，市場并非萬能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場信息能夠在完全競爭方式下運(yùn)罷，也會出現(xiàn)“市場失靈”的問題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場競爭失靈。例如，市場上價值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會產(chǎn)生進(jìn)入市場的障礙，從而破壞市場機(jī)制，排斥競爭，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌稣{(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價格形成、信號反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時間差。加之，企業(yè)和個人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動性和盲目性。（4）市場信息的不對稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時，產(chǎn)品價格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價值。這樣在同一價格條件下，銷售更有價值產(chǎn)品的銷售者將會退出市場以逃避損失，而那些低價值產(chǎn)品的銷售者則會利用這種機(jī)會占據(jù)市場，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場逆選擇，導(dǎo)致市場失靈。此外，競爭者會以另一方的信息減少為代價取勝，發(fā)生扼止對方信息來源的道德風(fēng)險。

從我國保險實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場失靈”的情況。如：有的保險公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險公司違規(guī)經(jīng)營，無序競爭，并形成壟斷勢力；由于保險經(jīng)營特殊性，保險公司對市場調(diào)節(jié)信號缺乏敏感性，人個壽險市場發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險人相比，被保險人的信息相對不足，被保險人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時還會由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險人的利益受到損失。此外，投保人或被保險人利用信息對稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險市場運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈”的情況及其影響，保險監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。

二、我國保險監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)

“保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說，保險監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險監(jiān)管的基本職能有兩個，一是規(guī)范保險市場行為；二是調(diào)控保險業(yè)發(fā)展。保險監(jiān)管的性質(zhì)是國家干預(yù)保險經(jīng)濟(jì)的行為。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，國家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國家對行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價格政策、工資政策等，來改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場原則和市場信號提供信息服務(wù)。

保險業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中一個重要的產(chǎn)業(yè)部門，國家對保險業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險市場行為，消除“市場失靈”情況的同時，應(yīng)制定保險產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國由于保險市場經(jīng)程度較低，市場機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險資源的職能，以彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足。因此，在我國保險監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場發(fā)育不足的職能，妨礙了市場功能的正常發(fā)揮。二是過份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場機(jī)制的任務(wù)。也就是說，應(yīng)防止國家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。

還需指出，在履行調(diào)控保險業(yè)發(fā)展這一保險監(jiān)管職能時其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個人處理風(fēng)險的要求，對于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險監(jiān)管的社會責(zé)任。目前，我國保險理論和實(shí)踐往往將保險監(jiān)管的傷和目的簡

單地限定在保護(hù)被保險人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒有錯，但是這種看法和做法往往限制了保險監(jiān)管者的視野，忽視了社會上非被保險人的利益。如果保險業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險種類而沒有發(fā)展時，那么保險監(jiān)管者與保險經(jīng)營者事實(shí)上處于同一地位。

三、我國保險監(jiān)管的目標(biāo)

保險監(jiān)管運(yùn)行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過監(jiān)定活動應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動中的重要問題，也是監(jiān)管活動的基礎(chǔ)。

監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時期的目標(biāo)。一般來說，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)椋偰繕?biāo)沒有解決在一定時期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無任何意義。在保險監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對缺乏理論研究意義和價值，而保險監(jiān)管目標(biāo)則因各國保險業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價值。

就我國保險市場監(jiān)管而言，保險監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)保障作用。對此，我國《保險法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險活動，維護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展?！北ｋU監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險事業(yè)中的保險公司不破產(chǎn)。

就保險監(jiān)管目標(biāo)而言，問題主要在于在不同的歷史時期或階段，如何確立一定時期的具有操作性的保險監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險公司的發(fā)展意味著保險費(fèi)收入不斷增加，保險利潤不斷增加，而保護(hù)被保險人的利益，則表示為保證被保險人的利益不能喪失，同時應(yīng)使用權(quán)被保險人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險人世間被保險人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩?，也是保險監(jiān)管者在某一時期所面臨的重要問題。從各國保險實(shí)踐看，在保險業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險業(yè)的成長，培育保險市場，而在保險業(yè)相應(yīng)成熟時期，則更多地維護(hù)被保險人的利益。

根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國保險監(jiān)管在未來一段時間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險市場，增加市場經(jīng)營主體，建立一個市場主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場要素完善的以民族保險業(yè)為主導(dǎo)的具有開放性的保險市場體系。其理由是：

目前我國保險業(yè)總體水平還偏低，與國外保險業(yè)相比較，無論是絕對水平，還是相對水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險業(yè)的作用無論在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒有得到應(yīng)有的重視。

我國保險業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險供給小于需求。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險意識已明顯提高。但是由于市場經(jīng)營主體不足，缺乏有效競爭機(jī)制，缺乏市場創(chuàng)新，保險需求并沒有從根本上得到滿足。保險市場的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。

當(dāng)前我國保險業(yè)已步入最佳發(fā)展時期。一方面我國經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國保險需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過前一段時期對保險市場的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險管理，保險公司的經(jīng)營行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過銀行存款利率下調(diào)對保險業(yè)的沖擊，保險公司經(jīng)營者也更加成熟。

我國保險監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國保險監(jiān)和委員會的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險市場主體培育的步伐。

從目前全國保險市場總體數(shù)量看，民族保險公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢，盡管目前民族保險公司所占市場份額依然較大，外資保險公司相對集中。但是，從未來發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國保險業(yè)發(fā)展。

第2篇：保險監(jiān)管的必要性范文

關(guān)鍵詞：存款保險 金融風(fēng)險 金融穩(wěn)定

前 言

早在上個世紀(jì)30年代，一場突如其來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)幾乎摧毀了美國整個國家的銀行體系。面對這場金融界的災(zāi)難，《格拉斯-斯第格爾法》應(yīng)運(yùn)而生，聯(lián)邦存款保險公司FDIC作為一家為銀行存款提供保險的政府機(jī)構(gòu)也于1934年開始運(yùn)作。自此，世界上最早的存款保險制度誕生了，并在之后的數(shù)年里引起各國紛紛效仿。時至今日，全世界已有近百個國家和地區(qū)建立了這一制度。

現(xiàn)如今，金融危機(jī)陰霾下籠罩的國際金融形勢仍不明朗，各國的金融安全網(wǎng)面臨著前所未有的考驗(yàn)。因此，在我國建立完善的金融安全網(wǎng)三要素之一――存款保險制度在此時顯得尤為重要和緊迫。

一、存款保險制度概述

（一）概念

所謂存款保險制度，顧名思義是指為銀行的存款業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的保險服務(wù)，一旦參加保險的銀行面臨危機(jī)而無法支付存款者存款時，則由其投保的存款保險機(jī)構(gòu)代為給予存款者一定的償付或直接向銀行提供某種范圍內(nèi)資助的一種制度。如此一來，便可達(dá)到保護(hù)存款人尤其是小額存款人的利益，提高公眾信心，穩(wěn)定銀行體系的目的。這一制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度，其主旨在于通過市場化風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的建立，使金融機(jī)構(gòu)在退出市場時產(chǎn)生的多方損失得到有效分?jǐn)偂?/p>

（二）存款保險制度的功能

1、保護(hù)功能。當(dāng)銀行面臨破產(chǎn)倒閉時，可依其相關(guān)規(guī)定對存款人的損失做出一定程度的補(bǔ)償，從而及時有力地保護(hù)了存款人的利益。

2、穩(wěn)定功能。通過保護(hù)存款人的利益，增加其安全感和信任感，從而減少銀行擠兌發(fā)生的可能性，有效地穩(wěn)定國家金融體系。

3、監(jiān)督約束功能。存款保險公司可通過資產(chǎn)清查、統(tǒng)計(jì)報表、信心報告等多種方式，及時監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)并披露投保銀行的相關(guān)信息，以防范投保銀行可能存在的經(jīng)營風(fēng)險及道德風(fēng)險，并提出針對性的整改意見，從而促使銀行穩(wěn)健運(yùn)行。

4、提高市場運(yùn)作效率的功能。健全的存款保險制度為小銀行提供了有力的信用支持，可淡化其與大銀行在市場競爭中的劣勢，從而促進(jìn)市場公平競爭。同時，存款保險制度還為金融監(jiān)管當(dāng)局采取果斷措施，促使那些效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系消除了后顧之憂，順利實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。進(jìn)一步提高金融體系的市場機(jī)制運(yùn)作效率。

二、我國的存款保險制度概況

我國目前采取的是被稱為“隱性存款保險制度”的相關(guān)機(jī)制，即以國家和政府的信用對銀行的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保，一旦銀行面臨危機(jī)，政府將出面對個人債務(wù)進(jìn)行清償。

不得不承認(rèn)，在過去的很長一段時間里，政府的這種隱性擔(dān)保在保證國民存款利益，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定方面功不可沒。但是，近年來，隨著我國金融體制改革完善以及經(jīng)濟(jì)全球化的國際大趨勢推進(jìn)，“隱性”存款保險制度的局限性及弊端暴露無遺。

首先，政府擔(dān)保使國家財(cái)政背上了沉重的包袱。

其次，影響了央行貨幣政策的制定。

同時，這一機(jī)制還存在著極大的道德風(fēng)險。政府的擔(dān)保，極易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的勇于過度冒險。同時，也減弱了投資者風(fēng)險意識以及對風(fēng)險機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場約束，不利于金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。

因此，加快建立適合我國國情的存款保險制度已不再是一項(xiàng)重大的理論問題，更是擺在我們面前一個亟待解決的實(shí)際問題。

三、我國建立存款保險制度的必要性

（一）保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會穩(wěn)定

一直以來，我國國民最主要的金融理財(cái)方式即為儲蓄。在我國眾多的儲戶中，小額儲戶占有極大的比重，而這些數(shù)量眾多的小儲戶又因抗風(fēng)險能力弱極易因傳言影響一有風(fēng)吹草動即蜂擁而至，進(jìn)而引發(fā)銀行危機(jī)，影響金融體系的穩(wěn)定。建立明確的存款保險制度，可以保護(hù)存款人特別是中小存款人的利益，進(jìn)而提高公眾信心，維護(hù)社會穩(wěn)定。

（二）保護(hù)銀行業(yè)的發(fā)展，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

銀行等金融機(jī)構(gòu)由于其內(nèi)在的不穩(wěn)定性，極易出現(xiàn)擠兌等惡性事件的傳染蔓延。建立存款保險制度，可將出現(xiàn)危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)和正常的金融機(jī)構(gòu)分隔開來，阻斷危機(jī)的蔓延，有效防范系統(tǒng)性金融危機(jī)的出現(xiàn)以維護(hù)整個金融體系的長期穩(wěn)定。

（三）營造平等競爭的環(huán)境應(yīng)對外來挑戰(zhàn)

建立存款保險制度，可以促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭?，F(xiàn)階段，由于存款者往往認(rèn)為大銀行規(guī)模大，實(shí)力強(qiáng)，可以使他們的利益得到保障，故傾向于前往辦理業(yè)務(wù)，使得小銀行在市場競爭中常處于劣勢。建立存款保險制度可提高小銀行的市場競爭能力，為其創(chuàng)造生存條件，營造平等的市場競爭環(huán)境。

同時，隨著經(jīng)濟(jì)全球化，我國金融市場對外開放，諸多極具競爭力的外資銀行涌入我國金融市場。建立健全的存款保險制度，可使我國銀行擁有與其同等的信用支持及抗風(fēng)險能力，有利于迎接其強(qiáng)勁的挑戰(zhàn)。

（四）為金融機(jī)構(gòu)退出市場提供安全有效的途徑

在金融機(jī)構(gòu)退出市場時，存款保險制度可起到減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，維護(hù)存款者利益，保證金融體系穩(wěn)定的作用，通過市場化的風(fēng)險分擔(dān)方式降低多方的損失。

（五）便于央行獨(dú)立貨幣政策的實(shí)施

為了保護(hù)存款人的利益，中央銀行主要采取的是向，出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)提供額外清償?shù)姆绞剑@種方式往往會影響正常的貨幣流通，從而引起通貨膨脹等諸多問題。存款保險制度的建立，有效減輕政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，把中央銀行從中解脫出來，有利于其實(shí)施獨(dú)立的貨幣政策。

四、建立我國存款保險制度的可行性

我國從90年代就開始研究論證建立存款保險機(jī)制。2006年，中國人民銀行在其的金融穩(wěn)定報告中提到加快存款保險制度建設(shè)的必要性。2007年，全國金融工作會議明確提出了要建立存款保險機(jī)制。金融業(yè)發(fā)展和改革"十二五"規(guī)劃中也指出，要建立健全存款保險制度，擇機(jī)出臺《存款保險條例》，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場退出程序。

種種跡象表明，我國的政府和業(yè)內(nèi)的專家早已意識到了建立健全的存款保險制度不僅是必要的，而且是迫在眉睫的，并為此做出了諸多的研究和努力。

在多年的籌備和努力下，我國建立存款保險制度的各方面條件已基本成熟。

（一）穩(wěn)健運(yùn)行的金融體系

近年來，我國政府著手金融領(lǐng)域重點(diǎn)行業(yè)和機(jī)構(gòu)改革，采取了一系列的相關(guān)政策措施，有效地防范了金融風(fēng)險，維護(hù)了金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。為存款保險制度的建立及有效運(yùn)行創(chuàng)造了充分的條件和良好的市場環(huán)境。

（二）逐步完善的法制體系

隨著金融改革的逐漸深入，一批重要的金融法律法規(guī)陸續(xù)頒布和修改，這使得我國的金融法制體系逐漸得到完善，為金融監(jiān)管工作提供了良好的法律支持，更為存款保險制度的建立構(gòu)筑了完善的法律基礎(chǔ)。

（三）日漸提高的監(jiān)管水平

近年來，我國采取分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系逐步完善，許多創(chuàng)新的監(jiān)管理念及監(jiān)管手段促進(jìn)了金融監(jiān)管水平的不斷提高，為存款保險機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)作提供了良好的環(huán)境。

五、總結(jié)

綜上所述，建立健全的存款保險制度可以起到有效地保護(hù)存款人利益，改善金融市場競爭環(huán)境，維護(hù)金融體系穩(wěn)定等作用。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的不斷推進(jìn)，我國的隱性存款保險制度弊端漸現(xiàn)，已經(jīng)無法滿足金融業(yè)發(fā)展的需求。

目前，隨著我國金融改革的不斷深入進(jìn)行，金融法制體系得到了完善，監(jiān)管水平也逐日提高，建立存款保險制度的各項(xiàng)前提條件已基本具備。因此，我們應(yīng)借鑒國際上的相關(guān)成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國實(shí)際，建立適合我國國情的存款保險制度，為我國正在高速發(fā)展的金融業(yè)保駕護(hù)航，打造一個堅(jiān)韌完善的金融安全網(wǎng)。

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第3篇：保險監(jiān)管的必要性范文

一是還有多數(shù)居民沒有參加城市居民基本醫(yī)療保險。人們對參保的必要性和重要性還認(rèn)識不足。很多人認(rèn)為身體現(xiàn)在還健康，因此不參保，打算在患病時再參保。這樣，一方面使醫(yī)保基金積累不足，難以體現(xiàn)醫(yī)保的互濟(jì)性、公平性，難以達(dá)到對參保者的資助需求。另一方面，患病一般是事先難以預(yù)料的，未參保者在出現(xiàn)疾病時難以得到醫(yī)療資金保障。

二是城市居民基本醫(yī)療保險具有“保基本，廣覆蓋”的特點(diǎn)，難以滿足患大病、重病者的需求。

三是醫(yī)療保險基金出現(xiàn)了較多的結(jié)余。2001年至2004年，吉林省基本醫(yī)療保險基金總收入為33.59億元，總支出為21.13億元，結(jié)余12.46億元。應(yīng)該看到，這種結(jié)余資金所體現(xiàn)的是片面的成績，是在大量應(yīng)保未保情況下的結(jié)余，是在個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)比預(yù)計(jì)明顯增高前題下的結(jié)余，表明我們的醫(yī)療保險制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施還欠完善。一方面是參保者醫(yī)療費(fèi)用明顯不足，另一方面是醫(yī)?；鸫罅砍恋?。這是一種不合理現(xiàn)象。

四是醫(yī)療保險基金是參保者的“保命錢”，但對其監(jiān)管尚缺乏強(qiáng)有力的法律保證，難以保證基金的安全。

五是缺乏應(yīng)對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的資金保障，應(yīng)與醫(yī)療保險統(tǒng)籌考慮。

為了解決目前城市居民基本醫(yī)療保險工作存在的問題，進(jìn)一步完善城市居民基本醫(yī)療保險制度，我省今后應(yīng)在以下幾個方面開展工作：

――加強(qiáng)對城市居民基本醫(yī)療保險參保的立法，使之具有法律保障。

――加大宣傳力度，使全體市民對城市居民基本醫(yī)療保險的有關(guān)規(guī)定、條款及參保的必要性和重要性充分知曉，使之主動自覺地參保。

――醫(yī)療保險基金是根據(jù)國家有關(guān)的法律、法規(guī)和政策規(guī)定，為實(shí)施社會保障而建立起來的專項(xiàng)專用基金，是全體參保者的“保命錢”，是社會保障基金的重要組成部分。而目前對醫(yī)療保險基金管理的相關(guān)立法不健全、滯后，對危及醫(yī)?；鸢踩男袨?，相關(guān)法規(guī)針對性不強(qiáng)，處罰力度不夠，不能有效地達(dá)到懲戒目的。因此，基金管理應(yīng)規(guī)范化、科學(xué)化、制度化，加大管理力度，通過立法，加以有效監(jiān)管。

――保證基金收支平衡?；鹗杖肫胶馐轻t(yī)療保險體系有效運(yùn)行的關(guān)鍵，也是醫(yī)療保險制度可持續(xù)發(fā)展的前提?；鹗罩Р黄胶猓鐣y(tǒng)籌基金保障程度低，個人賬戶支付能力弱，無法滿足參保人的基本醫(yī)療消費(fèi)需求。因此，應(yīng)建立有效的社會監(jiān)督機(jī)制，使之達(dá)到收支平衡，略有結(jié)余。

――建立多層次的醫(yī)療保險制度。在建立基本醫(yī)療保險制度的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極建立多層次醫(yī)療保險制度，以滿足不同人群的醫(yī)療需求。應(yīng)該逐步建立大病保險、重病保險、大額保險等多層次的醫(yī)療保險，同時以商業(yè)醫(yī)療保險作為必要補(bǔ)充。

第4篇：保險監(jiān)管的必要性范文

論文關(guān)鍵詞 存款保險 銀行破產(chǎn) 金融風(fēng)險

一、關(guān)于我國是否應(yīng)該建立存款保險制度的不同觀點(diǎn)

（一）反對建立存款保險制度的觀點(diǎn)

1.由于我國制度不允許銀行破產(chǎn)，因此不需要存款保險制度來保證。存款保險制度的建立是為了包括存款者的切身利益，但是我國制度決定了銀行不可能破產(chǎn)，因此這項(xiàng)制度的建立可謂是多此一舉。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)是國有產(chǎn)權(quán)，政府充當(dāng)著最終付款人的角色，因此存款者在存款過程中更多的相信的是政府，而不是單個的銀行。相反，一旦存款保險制度確立很有可能會讓儲戶覺得銀行存在破產(chǎn)的可能。退一步說，即使建立了存款保險制度，由于政府對銀行的干預(yù)，該制度也不能發(fā)揮其應(yīng)有的效果。例如，在八十年代，韓國曾經(jīng)提出過建立存款保險制度的想法，但是由于其巨大的保險基金金額無法保證，更重要的是韓國政府對其干預(yù)過大，使得該機(jī)構(gòu)的設(shè)立價值不復(fù)存在，該構(gòu)思在實(shí)際操作之前就流產(chǎn)了。

2.人民銀行負(fù)責(zé)對金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，不必建立存款保險制度。我國人民銀行對金融風(fēng)險具有監(jiān)管職責(zé)，一旦某銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)或者是信用危機(jī)，人民銀行會對其進(jìn)行接管或者破產(chǎn)清算，存款人的利益不會因此而受到損失，那么建立存款保險制度的意義何在呢？相反，在我國具體國情情況下，一旦建立存款保險制度，會讓人民銀行的監(jiān)管職能處在十分尷尬的地位。

（二）支持建立存款保險制度的觀點(diǎn)

1.存款保險制度可以有效地穩(wěn)定金融體系。墨西哥金融危機(jī)、巴林銀行的倒閉、日本金融市場中很多保險公司的倒閉，這些都無疑給我過經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行帶來了影響，還擾亂了一定的社會安定性。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)的不斷完善，很多中小型的商業(yè)銀行如雨后出筍般拔地而起，但是這些商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管制度并不完善，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部的風(fēng)險比較大，我國近幾年銀行的不良資產(chǎn)持續(xù)增長就是很好的印證，因此我國要做好防范風(fēng)險的措施，穩(wěn)定金融體系。存款保險制度的建立就是為了保護(hù)存款人的利益，提供流動性的援助，實(shí)行有效的金融監(jiān)管，預(yù)防銀行的風(fēng)險發(fā)生，對于銀行破產(chǎn)之后的財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行清算處理，保護(hù)儲戶的切身利益，這些都可以有效的穩(wěn)定金融體系。

2. 存款保險制度提供了一種有效的市場退出機(jī)制。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國市場退出機(jī)制存在的缺陷一經(jīng)慢慢顯現(xiàn)，比如，有些金融機(jī)構(gòu)存在著很大的問題，但是卻沒有一個良好的退出機(jī)制來保證他們隨著市場變化而自我淘汰。實(shí)際生活中，很多金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出依然是靠著政府的力量在進(jìn)行。但是存款保險制度的確立恰恰可以提供這種有效的市場退出機(jī)制，對于某些出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行可以依據(jù)存款保險制度規(guī)定的步驟進(jìn)行退出，確保經(jīng)濟(jì)損失的降低。

二、 我國建立存款保險制度的實(shí)際效果

（一）可以有效的凈化中央銀行基本職能

我國人民銀行的職能是兼有宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管兩大項(xiàng)?；蛘哒f人民銀行是我國金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控的綜合體，但是在實(shí)際當(dāng)中，這兩項(xiàng)職能確實(shí)互相矛盾的，因?yàn)槿嗣胥y行在金融監(jiān)管方面投入過多，就很難進(jìn)行宏觀方面的大局調(diào)控。比如，人民銀行對一家即將破產(chǎn)的金融企業(yè)宣布破產(chǎn)，但是又要負(fù)責(zé)對其接管等等善后工作，這明顯是相互矛盾的。但是存款保險制度的確立就可以有效的凈化中央銀行的基本職能——金融監(jiān)管職能，當(dāng)人民銀行根據(jù)一個金融企業(yè)的信用危機(jī)或者資不抵債的程度宣布其破產(chǎn)之后，可以由存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行后續(xù)的善后工作，這樣就可以有效的避免中央銀行兩項(xiàng)職能的矛盾發(fā)生，有利于人民銀行的宏觀調(diào)控職能發(fā)揮。

（二）建立存款保險制度可以有效的回避國家信用

我國商業(yè)銀行目前有嚴(yán)重的依賴國家信用的現(xiàn)象，我國應(yīng)該盡快建立存款保險制度來扭轉(zhuǎn)這種局面，使商業(yè)銀行盡快歸隊(duì)到市場金融機(jī)制當(dāng)中。我國四大商業(yè)銀行有著其他金融機(jī)構(gòu)不具備的先天優(yōu)勢：第一，國家信用使其最有利的后盾;第二，壟斷地位很高;第三，轉(zhuǎn)有價值比較高。但是同樣存在著一定的劣勢;第一，歷史包袱比較沉重;第二，經(jīng)營機(jī)制過于老化，缺乏生命力。想要很好的解決，就必須盡快建立存款保險制度，撤銷四大銀行享有的國家信用特權(quán)，降低他們的優(yōu)越感和專有價值，促使他們盡快融入到金融市場當(dāng)中。

（三） 有效保障存款人的經(jīng)濟(jì)利益

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融深化程度不斷加深，金融市場也有了很大的發(fā)展?jié)摿?。雖然金融工具在數(shù)量上不斷增加，種類也是開始多樣化，但是由于傳統(tǒng)思想的影響和金融工具的限制，人們更多的還是選擇以存款的方式管理自己的資金。因此，建立存款保險制度主要是從存款者的利益出發(fā)的，為存款人建立起了一道堅(jiān)固的風(fēng)險屏障。

三、建立存款保險制度可能出現(xiàn)的弊端和完善

（一）弊端

1.建立存款保險制度會造成現(xiàn)有相關(guān)資源的浪費(fèi)局面，也會消弱相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，由于我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有限，能力有限，資源更加緊缺，一旦建立存款保險制度，也沒有條件實(shí)現(xiàn)它的監(jiān)管職能，嚴(yán)重的話，還可能造成對已有資源的分散，降低他們本應(yīng)由的監(jiān)管智能，并且，如果存款保險機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)監(jiān)管，那么就一定要和相關(guān)的監(jiān)管部門做好溝通，這樣的保證雖然可以確保存款保險部門職能的發(fā)揮，但是難度卻很大。

2.存款保險制度不一定能夠促進(jìn)中小銀行的發(fā)展 建立存款保險機(jī)制，不得不注重中小銀行的發(fā)展是否能在此機(jī)制下得到推動。但是我國中小型銀行中有很多銀行的資金狀況比較好，甚至?xí)^其他大銀行的資金狀況，但是一旦存款保險制度建立，就會出現(xiàn)金融風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，比如，很多國有銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)會將自身在資金狀況方面的劣勢帶來的副作用轉(zhuǎn)嫁到這些小銀行中，造成市場不公平的現(xiàn)象發(fā)生。雖然人民銀行兼具金融監(jiān)管的職能，但是卻沒有資金做以保障，也就無法真正實(shí)現(xiàn)對于金融風(fēng)險的監(jiān)督管理，這就是我國金融防范體系中的一個大漏洞，如果人民銀行對于即將破產(chǎn)的金融企業(yè)進(jìn)行救助，就必須通過再貸款的形式，但是這種方式無疑會增加基礎(chǔ)貨幣投放，這樣不利于貨幣政策的穩(wěn)定性，尤其是當(dāng)全國性的信用危機(jī)發(fā)生時，如果人民銀行通過投入大量的再貸款來救助這些企業(yè)，勢必會引起嚴(yán)重的通貨膨脹現(xiàn)象，阻礙中小型銀行的發(fā)展。

3.可能造成存款保險機(jī)構(gòu)的管理權(quán)和歸屬不清晰。建立存款保險制度之后的后續(xù)問題如果得不到及時的調(diào)整必定會影響整個機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，尤其是機(jī)構(gòu)的歸屬或者是管理權(quán)設(shè)定不明確，必定讓存款保險機(jī)構(gòu)架空，無法發(fā)揮其應(yīng)有的職能，因此，在存款保險機(jī)構(gòu)構(gòu)建時，建議以民間出資和政府出資共同共有的方式建立該機(jī)構(gòu)，這是切實(shí)保護(hù)存款人利益的有效手段，但是該機(jī)構(gòu)在這種情況下設(shè)立之后，如何發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)機(jī)制又是一個問題，由于我國市場機(jī)制的不足，很有可能該機(jī)構(gòu)最終還會落入到政府之下，形成一個附屬機(jī)構(gòu)，最終流于形式，無法發(fā)揮作用。一旦這樣，該機(jī)構(gòu)的管理權(quán)也就不會明確，在政府的管制下無法充分發(fā)揮管理權(quán)，這也會造成該機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮作用。

（二）完善措施

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)和治理結(jié)構(gòu)的完善。商業(yè)銀行的措施和管理辦法，這種辦法和措施的綜合就是銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制為了是對金融風(fēng)險進(jìn)行事前的防范、事中的處理和事后的監(jiān)督，以及對動態(tài)過程的糾正等等，想要做到對金融風(fēng)險進(jìn)行防范，就必須給予金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理部門一定的評估、監(jiān)測、識別能力，這樣才有利于它控制自身的風(fēng)險。

2.做好監(jiān)管協(xié)調(diào)分工。存款保險制度的確立增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了中央銀行、銀監(jiān)會，還有存款保險機(jī)構(gòu)做后盾，但是這三者想要發(fā)揮存款保險方面的功能就必須加強(qiáng)協(xié)調(diào)，不能出現(xiàn)相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象，致使真正的組織處于一種放任不管的狀態(tài)。三者應(yīng)該各盡其責(zé)，中央銀行是整體宏觀掌控的功能者，做好風(fēng)險預(yù)警和穩(wěn)定全局;銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督，建設(shè)并完善各單位內(nèi)部控制制度的確立;存款保險機(jī)構(gòu)則是具體的實(shí)施者，出臺適當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU利率，確保在銀行倒閉之后負(fù)責(zé)后續(xù)工作，確保存款人的切身利益不受損失，或者是盡可能的將損失降到最低。

3.重視法律體系的完善。對于現(xiàn)有的法律體現(xiàn)需要按照實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，盡量做到公平，對于不完善的地方進(jìn)行補(bǔ)充。建立存款保險法和保險機(jī)構(gòu)，并且設(shè)立專門的解決問題部門，完善破產(chǎn)法、消費(fèi)者權(quán)益法等配套法律制度，以確保存款保險制度的順利實(shí)施，當(dāng)然一定要加強(qiáng)有效的市場約束機(jī)制，確保資金支付、運(yùn)轉(zhuǎn)的安全。法律體系的建立是從根本上保障存款保險制度的實(shí)施，也能夠很好的保護(hù)我國存款者的切身利益。

第5篇：保險監(jiān)管的必要性范文

    關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險;必要性

    隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實(shí)行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益, 維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

    所謂存款保險制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時,由存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對存款者給予償付。

    一、存款保險制度的歷史發(fā)展

    存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。

    二、存款保險制度的作用

    存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護(hù)存款人的合法利益, 維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

    三、我國建立存款保險制度的必要性

    1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場。

    2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。2006年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。

    3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國長期實(shí)行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

    (1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后, 國家會作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。

    (2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來, 我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。

    4、我國建立存款保險制度時機(jī)已成熟。

    (1)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。

    (2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

    (3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制也在建立之中。

    存款保險制度在國際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實(shí)際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 黃憲,趙征.代軍勛主編.銀行管理學(xué),武漢大學(xué)出版社.

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    [3] 錢小安.存款保險的道德風(fēng)險、約束條件與制度設(shè)計(jì):金融與研究,2004.

第6篇：保險監(jiān)管的必要性范文

    關(guān)鍵詞:巨災(zāi)風(fēng)險;巨災(zāi)保險;證券化

    一、建立合理的巨災(zāi)保險制度的必要性

    近年來,全球?yàn)?zāi)害頻發(fā),給各災(zāi)害發(fā)生國造成了巨大的社會經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年9月美國的9·11事件造成了300多億美元的經(jīng)濟(jì)損失,2004年底的印度洋海嘯導(dǎo)致了超過100億歐元的直接損失,2008年5月中國汶川發(fā)生的里氏8.0級地震產(chǎn)生了8451億人民幣的經(jīng)濟(jì)損失,而2011年3月的日本大地震已經(jīng)帶來了超過1兆日元的損失賠付額。

    巨大災(zāi)害的發(fā)生,會給一國國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來沖擊,它會打破國家財(cái)政收支平衡、影響國際貿(mào)易進(jìn)而影響國際收支平衡、減速經(jīng)濟(jì)增長,甚或帶來物價的波動。因此,建立合理的巨災(zāi)保險制度,籌備足額的風(fēng)險儲備基金能夠?yàn)橐粐?jīng)濟(jì)快速持續(xù)發(fā)展提供基本保障。

    二、一般商業(yè)保險與傳統(tǒng)再保險機(jī)制承保巨災(zāi)風(fēng)險的能力有限

    綜觀歷史上發(fā)生的巨大災(zāi)害,不難發(fā)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險具有如下特點(diǎn):

    1 發(fā)生的頻率較低。與普通的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害事故發(fā)生的頻率相比,巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于前兩者,特大的災(zāi)害事故通常是多年難遇的。

    2 損失的幅度大。與日常發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害相比,巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失是巨大的,通常是前兩者的數(shù)萬甚至數(shù)億倍。

    3 影響的范圍廣,相關(guān)性強(qiáng)。巨災(zāi)事故的發(fā)生會造成大范圍的影響,使相鄰地區(qū)的眾多風(fēng)險標(biāo)的同時遭受損失,這時,不同風(fēng)險標(biāo)的發(fā)生損失的事件所具有的獨(dú)立性較弱。

    4 災(zāi)害的發(fā)生難以預(yù)測。由于巨災(zāi)事故發(fā)生的頻率較低,相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有限,并且影響巨災(zāi)事故發(fā)生的因素眾多,使得巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)測困難重重。對于大多數(shù)巨災(zāi)風(fēng)險,人類目前還不能進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的預(yù)測。

    5 受地理因素影響。不同地區(qū)的地形、地勢、氣候等自然條件不同,發(fā)生自然災(zāi)害的概率差別很大。同時,不同地區(qū)的人口、農(nóng)作物品種、風(fēng)俗習(xí)慣,例如房屋建造傳統(tǒng)等因素也會影響災(zāi)害損失的幅度。

    由于巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性,一般商業(yè)保險與傳統(tǒng)再保險機(jī)制中風(fēng)險分散的作用只能得到有限的發(fā)揮。巨災(zāi)風(fēng)險中風(fēng)險標(biāo)的的高度相關(guān)性使大數(shù)法則失靈,再加上巨災(zāi)風(fēng)險的不可預(yù)測性、風(fēng)險損失的幅度過大,使得巨災(zāi)風(fēng)險超出了傳統(tǒng)的可保風(fēng)險范圍。

    巨災(zāi)風(fēng)險可能造成的巨額經(jīng)濟(jì)損失使得保險市場與再保險市場缺乏足夠的市場主體對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行分保。一旦承保巨災(zāi)保險的保險公司或再保險公司無法承擔(dān)某次災(zāi)害的賠款,保險公司與再保險公司將面臨破產(chǎn)。

    三、巨災(zāi)保險證券化及其主要形式

    基于建立巨災(zāi)保險制度的必要性以及傳統(tǒng)商業(yè)保險和再保險制度的局限性,巨災(zāi)風(fēng)險管理的創(chuàng)新手段——巨災(zāi)保險債券化應(yīng)運(yùn)而生,其主要形式有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)保險期權(quán)和巨災(zāi)保險期貨和巨災(zāi)互換。

    1 巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券(Cataslrophe Bond)是指收益與制定的承保損失相連接的債券。它將保險公司部分承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了債券投資者。一個典型的巨災(zāi)債券交易中存在四個主體:購買巨災(zāi)保險的投保人、直接保險公司、再保險中介或稱特殊目的機(jī)構(gòu)以及證券市場上的投資者。保險公司將其所承保的巨災(zāi)風(fēng)險以不同的方式進(jìn)行組合歸類,通過特殊目的機(jī)構(gòu)發(fā)行巨災(zāi)債券,投資者通過購買債券來獲得風(fēng)險收益。特殊目的機(jī)構(gòu)是直接保險公司和資本市場之間的“中介人”,它向直接保險公司提供巨災(zāi)再保險,而直接保險公司通過其向資本市場發(fā)行債券。發(fā)行債券籌集的資金也由其運(yùn)作,并視巨災(zāi)是否發(fā)生將收益向投資者支付利息或者向直接保險公司履行再保險合同。

    2 巨災(zāi)保險期權(quán)。巨災(zāi)保險期權(quán)(catastrophe Insurance Option)是巨災(zāi)保險證券化的一種衍生金融工具。芝加哥貿(mào)易委員會自1992年起開始巨災(zāi)保險期權(quán)的交易。其期權(quán)產(chǎn)品是以國家保險服務(wù)局將全國各地有代表性的災(zāi)難風(fēng)險保單匯集起來,通過分析其損失賠付率的波動情況從而定期一種動態(tài)指數(shù),并將該指數(shù)作為買賣的對象。保險公司可以根據(jù)自身承保的風(fēng)險規(guī)模,通過將保費(fèi)收入在這一期權(quán)產(chǎn)品上的買人賣出操作,在一定限度內(nèi)達(dá)到套期保值的效果。

    3 巨災(zāi)保險期貨。巨災(zāi)保險期貨(catastrophe Insurance Future)是1992年12月美國芝加哥期貨交易所推出的一種以美國保險服務(wù)局選定的報告公司所報告的巨災(zāi)損失而計(jì)算出的巨災(zāi)損失率為巨災(zāi)期貨的交易指數(shù)的一種金融期貨工具。

    4 巨災(zāi)互換。巨災(zāi)互換(Catastrophe Swaps)是指交易雙方按照事先約定的條件交換彼此的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任。它為不同地域的保險人提供了分散風(fēng)險的新渠道。

    四、對巨災(zāi)保險證券化的評價與建議

第7篇：保險監(jiān)管的必要性范文

在當(dāng)今金融混業(yè)發(fā)展的大趨勢下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)之間的界限不再明晰。金融發(fā)展與金融危機(jī)相伴相隨，日益發(fā)展的金融業(yè)需要不斷創(chuàng)新和加強(qiáng)金融監(jiān)管。世界主要發(fā)達(dá)資本主義各國為了應(yīng)對金融創(chuàng)新，不斷推動本國金融監(jiān)管走向統(tǒng)合監(jiān)管模式。我國金融業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，借也勢必面臨金融危機(jī)，因此借鑒發(fā)展潮流的統(tǒng)合金融監(jiān)管模式，具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】

統(tǒng)合金融監(jiān)管；金融監(jiān)管改革；金融監(jiān)管

一、金融監(jiān)管的沿革

金融發(fā)展的歷史總是與金融危機(jī)相伴相隨。金融危機(jī)的威脅和破壞不斷推斷金融監(jiān)管的發(fā)展和完善。1720年英國頒布的《泡沫法》是世界上最早出現(xiàn)的涉及政府金融監(jiān)管的法規(guī)。

20世紀(jì)30年代，美國的金融危機(jī)使古典經(jīng)濟(jì)學(xué)倡導(dǎo)的自由市場經(jīng)濟(jì)理論受到了極大的沖擊，一時間凱恩斯主義成為了當(dāng)時的主流經(jīng)濟(jì)學(xué)指導(dǎo)思想。在凱恩斯思想的指導(dǎo)下，金融監(jiān)管的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的規(guī)制。

20世紀(jì)70年代，金融自由化和全球化飛速發(fā)展，金融工具不斷創(chuàng)新，金融投資規(guī)模急劇膨脹，金融機(jī)構(gòu)及其活動對效力的要求日益彰顯。這一時期，金融自由化理論成為金融監(jiān)管理論的新潮流。

20世紀(jì)80年代，金融監(jiān)管理論關(guān)注金融體系內(nèi)部性問題。統(tǒng)一監(jiān)管成為當(dāng)時金融監(jiān)管的一個重點(diǎn)。

20世紀(jì)90年代，由于大規(guī)模的金融危機(jī)爆發(fā)，金融安全問題日益受到各國監(jiān)管部門的重視。在金融監(jiān)管理論方面，以斯蒂格利茨與青木昌彥為代表的金融約束論以及羅伯特﹒默頓提出的功能性監(jiān)管理論產(chǎn)生了較大影響。各國紛紛推動本國金融監(jiān)管體制的改革，改變以前分業(yè)監(jiān)管體制的模式。1997年-1998年的亞洲金融危機(jī)之后，以韓國和日本為代表的一些亞洲國家也開始檢討自身的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管體系。2006年日本制訂了《金融商品交易法》。2005年，韓國將資本市場監(jiān)管法律統(tǒng)一稱為《資本市場整合法》。

21世紀(jì)的今天，金融全球化、金融創(chuàng)新、金融自由化推動著不同監(jiān)管模式的逐步趨同。金融創(chuàng)新的不斷深化，對傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制不斷提出挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場的發(fā)展對國際金融業(yè)的監(jiān)管規(guī)則也提出來新的調(diào)整要求。

二、金融監(jiān)管模式

金融監(jiān)管的模式隨著金融業(yè)經(jīng)營模式的變化而變化。銀行、保險、證券等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透和交叉，金融經(jīng)營模式分為混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營。分業(yè)經(jīng)營就是銀行、保險和證券行業(yè)只能經(jīng)營各自的業(yè)務(wù)。混業(yè)經(jīng)營模式下，銀行、保險和證券行業(yè)可以經(jīng)營不屬于自身營業(yè)范圍。與金融營業(yè)模式相對應(yīng)，監(jiān)管體制也分為分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的類型。總體看來，監(jiān)管模式可以分為“統(tǒng)一監(jiān)管模式”、“分業(yè)監(jiān)管模式”和“混業(yè)監(jiān)管模式”三種類型。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管模式

統(tǒng)一監(jiān)管模式，是指金融監(jiān)管權(quán)集中在一個機(jī)構(gòu)，不同的金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均有一個統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。挪威是世界上第一個建立統(tǒng)一監(jiān)管模式的國家。2000年6月14日，英國《金融服務(wù)與市場法》頒布，確立了英國金融服務(wù)監(jiān)管局是英國唯一的獨(dú)立的對金融業(yè)實(shí)行全面監(jiān)管的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。

（二）分業(yè)監(jiān)管模式

分業(yè)監(jiān)管模式，是指不同的金融領(lǐng)域按照銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的不同，分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間分工明確、權(quán)責(zé)清楚、互不干涉，對于交叉的金融業(yè)務(wù)由雙方互相協(xié)商解決。

（三）混合監(jiān)管模式

混合監(jiān)管模式是未來適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需要，對統(tǒng)一監(jiān)管和多頭分頁監(jiān)管模式改進(jìn)后的一種模式。其優(yōu)勢在于在一定程度上保持了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的競爭與制約，各監(jiān)管主體在其監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)，保持了監(jiān)管規(guī)則的一致性。

三、金融業(yè)統(tǒng)合監(jiān)管的必要性和金融監(jiān)管國際立法變革

（一）金融業(yè)統(tǒng)合監(jiān)管的必要性

1.金融混業(yè)經(jīng)營推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使金融機(jī)構(gòu)之間的界限不再明晰。美國金融危機(jī)爆發(fā)后，以高盛和摩根斯坦利轉(zhuǎn)型為銀行控股公司為代表，金融混業(yè)經(jīng)營進(jìn)一步強(qiáng)化。金融控股公司都是一個大的集團(tuán)，如花旗集團(tuán)，既有銀行、證券、期貨，還有保險，委托理財(cái)業(yè)務(wù)。中國的平安集團(tuán)、光大集團(tuán)和中信集團(tuán)，其經(jīng)營范圍涵蓋銀行、證券和保險三種業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品的混合和趨同，使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的單一業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向多元。

2.金融市場的全球化程度加深，要求監(jiān)管的高度統(tǒng)一和集中。隨著外匯管制的取消以及全球電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，世界各主要經(jīng)濟(jì)體國家你中有我，我中有你，經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)系日益緊密，一國的金融市場的動蕩對他國也帶來巨大的沖擊。

3.混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管容易造成監(jiān)管真空和漏洞。由于分業(yè)監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間管所屬管轄范圍的金融產(chǎn)品，對其他部門監(jiān)管的金融產(chǎn)品望塵莫及。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分散監(jiān)管，又沒有一個有效的兼容監(jiān)管機(jī)制，所以容易造成監(jiān)管真空，引發(fā)金融市場風(fēng)險的擴(kuò)大。

（二）金融統(tǒng)合監(jiān)管的國際立法變革

英國，1986年通過了金融服務(wù)法，調(diào)整范圍涵蓋了針管、期貨和保險等所有金融服務(wù)行業(yè)。1997年5月份，成立了英國金融監(jiān)管服務(wù)局。2000年，又通過了金融服務(wù)與市場法取代了金融服務(wù)法、銀行法等多部法律，至此，英國金融服務(wù)管理局高度統(tǒng)一了金融監(jiān)管職能，其監(jiān)管模式進(jìn)一步加強(qiáng)。

德國，2002年4月20日開始實(shí)施統(tǒng)一的金融服務(wù)監(jiān)管法，同年5月1日根據(jù)該法設(shè)立了聯(lián)邦服務(wù)監(jiān)管局統(tǒng)一監(jiān)管金融服務(wù)市場統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管模式正式確立。

日本，20世紀(jì)80年代開始，日本就開始學(xué)習(xí)英國的金融立法。1998年成立金融廳，2001年金融廳上升為內(nèi)閣府的機(jī)構(gòu)，成為日本最高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2006年制訂了金融商品交易法，取代了原來的證券交易法。

韓國，1998廿月份，韓國成立了金融監(jiān)督委員會，2003年推進(jìn)統(tǒng)一金融法的制定，2005年2月，統(tǒng)合國內(nèi)證券交易法和監(jiān)管法律，制訂了資本市場整合法，并于2007年獲得國會通過。

四、世界各國的統(tǒng)合監(jiān)管對我國金融監(jiān)管改革的啟示

無論世界各國采取何種監(jiān)管模式，其監(jiān)管之目的，旨在通過金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的高效、穩(wěn)健和有序運(yùn)行，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展。金融混業(yè)經(jīng)營的國際大趨勢是金融業(yè)發(fā)展的未來方向。我國的金融業(yè)發(fā)展和金融創(chuàng)新的路勁也是沿著發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的路徑進(jìn)行的。各國為了保證金融業(yè)的安全，在面對金融混業(yè)的情況下，紛紛以統(tǒng)合金融監(jiān)管的模式以克金融混業(yè)經(jīng)營存在的漏洞和風(fēng)險。我國金融的監(jiān)管的路徑當(dāng)也不應(yīng)另謀他路或“摸著石頭過河”。

雖然我國混業(yè)經(jīng)營的規(guī)模還遠(yuǎn)不如美國等發(fā)達(dá)資本國家混業(yè)經(jīng)營的規(guī)模，但混業(yè)經(jīng)營的深入發(fā)展必將不斷推進(jìn)我國未來金融市場混業(yè)經(jīng)營的程度，從長遠(yuǎn)來看，統(tǒng)合監(jiān)管是混業(yè)經(jīng)營框架下的一個較好選擇和發(fā)展方向。

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第8篇：保險監(jiān)管的必要性范文

(一)逆向選擇、檸檬市場與保險公司承保意愿不足

事前的信息不對稱會導(dǎo)致逆向選擇問題。逆向選擇的存在使得市場價格不能真實(shí)的反映市場供求關(guān)系,導(dǎo)致市場資源配置的低效率。在環(huán)境污染責(zé)任保險中,保險人和污染企業(yè)之間存在信息不對稱問題,污染企業(yè)對其自身的環(huán)境風(fēng)險狀況擁有的信息多于保險人。如果保險人無法進(jìn)行有效的風(fēng)險識別和評估、細(xì)分市場,就無法制定出真實(shí)反映投保人風(fēng)險狀況的費(fèi)率,市場就會缺乏效率。逆向選擇最終導(dǎo)致檸檬市場的出現(xiàn)。由于信息不對稱、保險公司細(xì)分市場和差別定價能力不足等原因,保險公司采取平均定價法,導(dǎo)致環(huán)境污染風(fēng)險低或者風(fēng)險控制有效的企業(yè)退出保險市場,而高環(huán)境污染風(fēng)險企業(yè)則積極投保環(huán)境污染責(zé)任保險,致使保險市場失敗。由于逆向選擇和檸檬市場問題破壞了保險風(fēng)險分擔(dān)和大數(shù)法則的運(yùn)用,保險公司出于自身經(jīng)濟(jì)利益不愿承保檸檬市場中的高環(huán)境污染風(fēng)險企業(yè)。

(二)有限理性、機(jī)會主義與污染企業(yè)投保意愿不足

西蒙(1947)認(rèn)為行為人是有限理性的,決策者不可能掌握全部信息,因此不能做出完全理性的決策。作為微觀經(jīng)濟(jì)活動主體的企業(yè)是有限理性的,由于環(huán)境污染損害的突發(fā)性和影響的漸進(jìn)性,污染企業(yè)有時并不能充分意識到環(huán)境污染損害后果的嚴(yán)重性以及經(jīng)濟(jì)和社會影響。污染企業(yè)不能完全意識到環(huán)境風(fēng)險管理的必要性,降低了其投保意愿。投機(jī)性和逐利性使得機(jī)會主義盛行,降低了企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險的意愿。企業(yè)存在僥幸心理,認(rèn)為環(huán)境污染事故是小概率事件,幾乎不可能發(fā)生在自己身上,而投保環(huán)境污染責(zé)任保險就成為一種額外的成本,出于逐利本性,企業(yè)很少自愿投保。

二、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險:效率與公平的權(quán)衡

(一)責(zé)任保險市場失靈與政府監(jiān)管

市場機(jī)制本身不具備實(shí)現(xiàn)社會目標(biāo)的功能,當(dāng)存在信息不對稱和外部效應(yīng)時會造成市場的失靈,使市場機(jī)制在環(huán)境污染和保護(hù)等特定領(lǐng)域難以發(fā)揮作用,導(dǎo)致保險資源配置的低效率。政府把環(huán)境污染責(zé)任保險制定為強(qiáng)制保險,作為一種經(jīng)濟(jì)干預(yù)手段,在一定程度上解決了有效需求和有效供給不足的問題,提高了資源配置效率,發(fā)揮了政府的經(jīng)濟(jì)管理職能。

(二)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險與維護(hù)社會公平

除了發(fā)揮政府的經(jīng)濟(jì)職能外,實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的另外一個重要出發(fā)點(diǎn)是它能起到維護(hù)社會公平、保護(hù)社會公共利益的作用。環(huán)境污染責(zé)任保險具有很強(qiáng)的公益性,它不僅在一定程度上促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險管理,降低環(huán)境污染事故發(fā)生概率從而實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的目標(biāo),而且能在污染事故發(fā)生時充分保護(hù)受害者的合法權(quán)益,緩解社會矛盾。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險強(qiáng)化了這種對社會公共利益和社會公平的保障。

第9篇：保險監(jiān)管的必要性范文

關(guān)鍵詞：存款保險制度　銀行監(jiān)管　商業(yè)銀行市場化改革

一、存款保險制度的含義及其歷史

所謂存款保險，是指由存款金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向保險機(jī)構(gòu)交納保險費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時，保險機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助，或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者支付存款。存款保險制度的建立能夠大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機(jī)的可能性，整個金融秩序?qū)⒁虼硕@得穩(wěn)定的保障，而存款人的利益亦可得到維護(hù)，

上世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國的商業(yè)銀行受到極大沖擊。不少銀行由于資金周轉(zhuǎn)不靈被迫關(guān)閉，并由此引發(fā)擠兌風(fēng)潮，使那些本來可以維持正常經(jīng)營的銀行和儲蓄存款機(jī)構(gòu)受到拖累，大批破產(chǎn)。在一片風(fēng)聲鶴唳中，為了穩(wěn)定存款人的信心，穩(wěn)定美國商業(yè)銀行體系。使廣大存款人在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時免受損失，美國國會于1933年通過了“格拉斯一斯蒂格爾法案”(Glass-Steagall Act)。根據(jù)該法，美國成立了獨(dú)立的金融管理機(jī)構(gòu)――聯(lián)邦保險公司，具體負(fù)責(zé)貫徹存款保險制度，同時該公司還具有金融檢查、金融預(yù)警等職能，對投保銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。這是世界上第一家存款保險公司。

美國聯(lián)邦存款保險公司包括三大功能：一是存款保險功能。二是金融監(jiān)管功能。美國聯(lián)邦存款保險公司作為聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)之一，直接監(jiān)管了5616家非美聯(lián)儲成員的州立銀行等金融機(jī)構(gòu)：其他國家的存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能雖然沒有這么強(qiáng)大。但也通過參與監(jiān)管銀行存款情況進(jìn)行調(diào)查了解，享有監(jiān)管職能。第三，“清算人”功能。眾所周知，美國在20世紀(jì)80年代曾經(jīng)發(fā)生過儲蓄貸款普遍經(jīng)營不好、一些金融機(jī)構(gòu)瀕臨破產(chǎn)的危機(jī)，美國聯(lián)邦存款保險公司為此成立了一個清算機(jī)構(gòu)，參與銀行的資產(chǎn)處置和清算。

初期的美國存款保險制度還有一些主要缺陷，一方面，存款人在存款保險制度的保護(hù)下產(chǎn)生的道德風(fēng)險：另一方面，由于銀行在實(shí)行存款保險之后，所受到的失去存款來源的硬性約束降低，從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的動機(jī)大增的風(fēng)險。針對這些風(fēng)險，聯(lián)邦存款保險公司發(fā)表了研究報告。討論存款保險體系的缺陷以及解決辦法，進(jìn)行了多次改革，現(xiàn)在已形成一套完善的存款保險制度。

二、存款保險制度在我國實(shí)施的必要性

(一)我國銀行業(yè)市場化的必需

我國銀行業(yè)的最終改革目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)市場化。實(shí)現(xiàn)市場化的一個重要特征是在銀行業(yè)內(nèi)引入“新陳代謝”機(jī)制。因此，破產(chǎn)清算遲早會成為各類銀行必須面臨的硬制度約束。如果沒有存款保險制度，那么銀行一有風(fēng)吹草動，就可能引發(fā)存款人的擠提，并且它有很強(qiáng)的“傳染性”。其結(jié)果往往是，不論是“好銀行”還是“壞銀行”都會在擠提的沖擊下，因流動性枯竭或高昂的貼現(xiàn)成本而破產(chǎn)，從而形成19世紀(jì)歐洲和北美包括大蕭條時期經(jīng)常出現(xiàn)的所謂金融恐慌現(xiàn)象，當(dāng)前，我國銀行業(yè)多元化競爭的格局已經(jīng)形成，經(jīng)營的風(fēng)險日益加劇。從幾年前“海南發(fā)展銀行”、“廣東國際信托”、“中農(nóng)信”等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件，到目前國有四大行股份制改造、農(nóng)信社改革，都呼喚存款保險制度的出臺，

(二)把政府從承擔(dān)銀行信用風(fēng)險的枷鎖中解放出來

“隱性存款保險制度”是造成我國銀行業(yè)，尤其是四大商業(yè)銀行不良貸款增量居高不下一個非常重要的原因，更為嚴(yán)重的是，因“道德風(fēng)險”問題而形成的不良貸款存量又必須依靠“隱性存款保險制度”自身，即不斷向銀行注資來解決，從而使政府實(shí)施這項(xiàng)制度的成本越來越高。我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直實(shí)行的是隱性的存款保險制度，這種隱性存款保險制度甚至還覆蓋到證券、信托等各個非銀行金融領(lǐng)域。無論是剝離四大銀行的不良資產(chǎn)，還是向它們注資，亦或是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貸款，償還私人債務(wù)，都可看作是政府為國民提供了一種變相的“存款保險服務(wù)”。

這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，它強(qiáng)化了金融企業(yè)的“道德風(fēng)險”動機(jī)，無論是小額存款人還是大額存款人在選擇開戶銀行時都不會關(guān)注它們的風(fēng)險狀況，從而導(dǎo)致存款人“用腳投票”的機(jī)制失靈；并且單一的“零費(fèi)率制”也使得各銀行不用為它們的過度冒險行為支付額外成本。

(三)鞏固銀行改革成果

如果不建立顯性存款保險制度，那么將來四大商業(yè)銀行改革的成果可能會大打折扣。因?yàn)樵陔[性存款保險制度下，經(jīng)過股份制改造并實(shí)現(xiàn)上市的國有銀行依然缺乏風(fēng)險管理的壓力，還會不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)。到那時，政府可能只有選擇再次對它們實(shí)施救助。為繁榮市場經(jīng)濟(jì)并履行在WTO下的金融市場開放義務(wù)。我國的銀行業(yè)必須進(jìn)行市場化改革，由所有銀行平等地進(jìn)行市場競爭。這種競爭既能提高銀行效率，也使金融風(fēng)險因素的增多和因金融恐慌而產(chǎn)生銀行擠兌的可能性加大。明確法定的存款保險制度不僅可以通過辦理存款保險業(yè)務(wù)檢查銀行經(jīng)營活動，對問題銀行提出警告、加收保險費(fèi)或必要時撤保等制裁方式加強(qiáng)事前危機(jī)防范工作，而且可以在銀行破產(chǎn)倒閉時充作事后救助手段，有效地防止對其他良好銀行的擠兌所引發(fā)的銀行業(yè)危機(jī)。

綜合分析，當(dāng)前我國金融業(yè)改革日益深化，金融體系平穩(wěn)運(yùn)行，建立存款保險制度的內(nèi)部條件和外部環(huán)境已基本成熟，存款保險制度的構(gòu)建雖已勢在必行，但存款保險制度的具體設(shè)計(jì)方案依然存在種種變數(shù)。其他國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明：各國的存款保險制度都不是一蹴而就的，都曾經(jīng)歷過曲折的演變。存款保險成敗之關(guān)鍵完全取決于具體的制度設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理，是否符合國情，是否具有實(shí)質(zhì)意義上的可操作性。

三、對我國存款保險制度設(shè)立的建議

央行應(yīng)加快建立覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度，加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，并形成對金融監(jiān)管的有效補(bǔ)充，進(jìn)一步加強(qiáng)金融審慎監(jiān)管，完善中央銀行的最后貸款人職能。加快建設(shè)金融安全網(wǎng)，保護(hù)存款人、投資者和被保險人的合法權(quán)益。完善證券投資者保護(hù)基金和保險保障制度，防范道德風(fēng)險。

(一)存款保險的成員資格

在存款保險的成員資格方面，為防止出現(xiàn)逆向選擇和實(shí)現(xiàn)公平競爭，有必要實(shí)行強(qiáng)制性保險，對于強(qiáng)制性存款保險可能產(chǎn)生的“劫富濟(jì)貧”現(xiàn)象，可以通過對各投保金融機(jī)構(gòu)征收風(fēng)險差別保費(fèi)的辦法來規(guī)避。

考慮到目前我國銀監(jiān)會還不能有效監(jiān)控外國銀行總行的經(jīng)營與風(fēng)險狀況，因此暫時可以不考慮賦予外國銀行在我國分行的參保主體資格。同時，由于無需保護(hù)外國居民，我國銀行的離岸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可以排除在參保主體資格

之外。

(二)存款保險的基金來源

存款保險的基金來源，應(yīng)主要來自于投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險費(fèi)以及從投保金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中的受償所得，大部分專家還認(rèn)為我國存款保險基金設(shè)立初期保費(fèi)收取不宜過高，在過渡階段可以采取國家特別融資的方式落實(shí)存款保險的資金來源。

初期可以由金融機(jī)構(gòu)和政府共同出資，經(jīng)過一段時間運(yùn)營后，如果基金充裕，政府可以將其在基金中的出資收回，其后如果基金仍很厚足，參保的銀行可以抽回其出資或以出資抵交存款保險費(fèi)。此外，當(dāng)遇到緊急情況而使存款保險基金匱乏時，應(yīng)允許存款保險機(jī)構(gòu)通過合理?xiàng)l件向央行、財(cái)政部或資金市場以借款等方式充實(shí)基金。

(三)最高賠付限額

央行2008年調(diào)查顯示，存款在5萬元以下、10萬元以下、20萬元以下、50萬元以下4個區(qū)間存款賬戶戶數(shù)占全部存款賬戶比例分別為96.18％、98.32％、99.32％、99.70％。這一調(diào)查結(jié)果將對我國存款保險制度建設(shè)中合理確定賠付限額提供重要參考依據(jù)。

既然我國儲蓄存款現(xiàn)狀是大部分存款掌握在小部分人手中，那么只有實(shí)行限額賠付，才能有效激發(fā)大額存款人監(jiān)督銀行的積極性。同時，大量的存款人都是小額存款人，保護(hù)了小額存款，就是保護(hù)了最大范圍內(nèi)公眾的利益，所以限額賠付對我國金融穩(wěn)定乃至社會穩(wěn)定意義重大。

(四)費(fèi)率制度

在費(fèi)率制度安排方面，專家建議在建立在保制度初期，可主要依據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，以利于形成正向激勵機(jī)制，待條件成熟后，逐步過渡到基于風(fēng)險評級的差別費(fèi)率。