手機銀行的發展精選(九篇)

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第1篇：手機銀行的發展范文

針對我國手機銀行發展中存在的問題，要從完善手機銀行業務管理制度，構建有效的監督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規范手機銀行業務，降低業務風險。同時要突破制約，加大業務推廣力度，促進手機銀行業務健康快速發展。

強化手機銀行業務管理

一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構應制訂有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業務提供可靠、穩定、及時的移動通信網絡服務。

二是進一步明確具體業務的交易規則。要規范手機銀行業務開辦環節操作，規定銀行機構與客戶簽訂協議的具體內容，要求客戶在開辦手機銀行業務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規定手機銀行支付指令的發起規則和效力范圍，統一制定銀行機構與特約商戶之間的資金結算規則，銀行結算賬戶的資金劃轉要遵循銀行結算賬戶和銀行卡管理的有關規定。

三是建立跨部門的協作監管機制。人民銀行、銀監、工信、公安等管理部門要密切溝通聯系，加強手機銀行業務的監管合作。對不同規模和管理水平的銀行機構、不同類型的業務實施差別化監管。要規范銀行機構與移動通信運營商的合作創新行為，明確其在技術開發、終端受理、統一標準等方面合作要求。

強化手機銀行的安全保障

一是嚴格銀行機構內部控制。銀行機構應按照“內控優先”的要求，將內部控制滲透到手機銀行業務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結構。要對手機銀行業務的安全性風險、業務中斷風險、欺詐風險等進行持續的監測和評估，定期對本機構業務開展、系統運營、風險管理等情況進行總結，進一步完善相關措施。

二是增強手機銀行業務技術安全性。銀行機構要采取數字簽名、指紋識別、動態口令等方式，對訪問系統、發出交易指令的客戶進行身份識別，確保業務指令是賬戶所有人真實意圖的體現。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網絡的防攻擊性，確保數據傳輸的安全完整。要加強手機銀行業務注銷環節的風險管理，確保賬號注銷與業務功能關閉同步進行。

三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發事件應急處置預案，建立統一指揮、協調有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監等部門之間要加強溝通協調，及時組織突發事件會商和情況通報，指導銀行機構應急管理工作。銀行機構應建立數據災難恢復備份中心，進行數據異地備份，確保業務的連續性。銀行機構還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發事件的危機意識和處置能力。

統一手機銀行技術標準

一是實行受理終端標準化，方便業務通用。統一手機銀行的技術標準，關鍵在于統一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環境，實現互聯互通，為客戶提供便利的支付服務。

二是實行支付終端標準化，方便業務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現手機銀行支付業務的普及應用。

加大業務推廣力度

一是強化手機技術創新。目前，智能手機已經普及，蘋果和安卓系統成為主流。在這一技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構、手機設備廠商要加強研發，創新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。

二是強化產品和服務創新。銀行機構要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎功能服務的基礎上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。

第2篇：手機銀行的發展范文

摘 要 隨著經濟金融不斷發展，信息技術日漸成熟，我國手機銀行業務經過10多年的發展已經成為商業銀行的一項重要中間業務。本文主要分析目前我國手機銀行業務發展過程的現狀、存在的問題、并提出相關建議。

關鍵詞 手機銀行 問題 建議

一、引言

手機銀行是一種移動通信網絡技術與銀行業務有機結合的金融服務方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務，該業務就憑借其方便、高效的優勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。

二、我國手機銀行發展現狀

1.手機銀行發展迅猛

手機銀行業務利用通訊技術，以其特有優勢，在最近幾年發展迅速。根據iResearch數據顯示，自2010年起，手機用戶數量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業務，擴展業務范圍。根據易觀數據，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業務。

2.手機銀行業務范圍廣泛，使用形式多樣化

隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業務范圍也得到相應的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉賬匯款、個人貸款、繳費業務、外匯業務、貴金屬交易、理財業務、信用卡業務等多種業務。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據iResearch2012的調查數據，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。

3.國有銀行在手機銀行業務占據絕對優勢

四大國有商業銀行的手機銀行業務其他銀行業務相同，比起其余中小銀行仍占據絕對優勢。根據2012年的調查數據，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。

4.多產業交叉

不管是與傳統的銀行業務還是網上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業模式―由電信運營商、銀行和手機生產商三者結合。它以移動電話為基礎，電信網絡為媒介，經中國人民銀行監管，辦理銀行相關業務。

三、存在的問題

1.同質化程度高

各大銀行均將手機銀行看做是繼網上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導致各家銀行的手機銀行業務同質化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業務、購物業務、理財業務。

2.客戶群體不均衡

由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業務。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數量的67%。

3.便捷程度不高

手機銀行的推出，降低了銀行的營業成本，但實踐調查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統上的缺陷，導致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復雜，響應速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發展。

4.跨部門監管的問題

與傳統的銀行業務不同，由于手機銀行有多產業相互交叉的特征，因此監管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責任的問題都成為跨部門監管的重難點。

5.安全機制的問題

由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導致系統的不穩定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔心的問題。調查數據表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。

四、加強手機銀行發展的相關建議

1.拓寬手機銀行業務范圍

在目前手機銀行市場同質化程度較高的情形下，各大銀行應該積極拓展業務范圍，引進人才、資金和技術，開發具有特色的業務，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。

2.走差異化發展道路

由于用戶群體的不均衡性，商業銀行應針對手機銀行這一業務，走差異化發展道路，在保證適當利潤的前提下，銀行可以根據不同的客戶的特點，設計不同的業務類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。

3.完善手機銀行系統，重視客戶體驗

目前，仍有客戶反映手機銀行系統有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應該組織技術人員尋找技術漏洞，完善銀行系統。同時可以在各個網點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。

4.完善利潤分配機制，確認責任范圍

由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業應當完善利潤分配機制，明確責任范圍，從而提高手機銀行產業的標準化程度。

5.完善手機銀行安全機制

安全問題是手機銀行客戶最關心的問題之一，現階段雖然有一些針對銀行業的法律，但手機銀行這一特定領域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應該出臺相應的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數。同時，銀行也應該針對釣魚網站、賬號密碼被木馬盜取等相關問題，積極完善其安全系統，從而提高手機銀行的安全性。

參考文獻：

[1]陳麗萍.手機銀行：商業銀行渠道建設的新動力.金融管理與研究.杭州金融研修學院學報.2012（3）：43-45.

[2]胡現玲.我國手機銀行發展現狀與對策分析.經濟師.2011 （001）：61-62.

第3篇：手機銀行的發展范文

關鍵詞:手機銀行；差異化；競爭優勢

JEL分類號:G21　中圖分類號:F832　文獻標識碼:A　文章編號:1006-1428(2011)10-0117-03

一、引言

“手機銀行”又稱“移動銀行”，是利用移動電話辦理銀行相關業務的簡稱，手機銀行通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業務(鄧華鋒,2007)。在如今的電子商務時代，手機銀行已經成為現代商業銀行新的戰略性業務、利潤增長點以及核心競爭力的重要標志，同時也是提高銀行的整體競爭力不可或缺的關鍵性業務(成浩，2010)。所以，如何突破業務現有發展瓶頸，發揮手機銀行業務的差異化優勢，增強客戶的認知度和使用率成為手機銀行業務應用中各方關注的焦點。

二、差異化理論概述

差異化戰略最先由美國著名的企業戰略學家邁克爾?波特于1980年提出。企業通過自身的技術優勢和管理優勢，開發和生產出在性能、功能和質量上都優于市場上現有產品水平的創新產品，并使創新產品與消費者的不同需求相吻合，其實質是追求壟斷性要素的一種方式(李明玉，2007)。實現差異化可以有多種方式，比如設計名牌形象，保持技術、性能特點、顧客服務、商業網絡及其他方面的獨特性等。差異化發展戰略在銀行業運用十分普遍。面對國內大銀行和外資銀行日益激烈的競爭，國內銀行只要找準定位，突出特色，走差異化發展戰略，完全可以獲得自身的發展空間。

差異化主要有以下三個要點(劉娜欣，2008):

(1)實現差異化，意味著企業在行業內占據獨一無二、無人取代的地位，并且廣泛地被客戶接受和欣賞。

(2)差異化企業也不能忽視其成本地位，在不影響差異化實施的情況下，企業應該盡可能降低成本；在差異化領域。產品成本應該至少低于企業從買方手中收取的價格溢價。

(3)可以實現差異化的領域有:產品、渠道、銷售、市場、服務、形象等等。

三、手機銀行的差異化發展策略分析

2009年，三大運營商獲得了3G牌照，隨后紛紛投入巨資用于3G的網絡建設和品牌推廣。與此同時，3G用戶數呈現了飛速的增長。從3G發展的進程看，當前3G用戶正呈現加速發展的趨勢，用戶數平均每5個月就翻一番。據預測，到2013年，我國3G用戶數將超過1億；2015年，移動用戶中的3G用戶滲透率將達50％，約3.5億用戶(數據來自艾瑞咨詢)。3G網速相比2G有了兩個數量級的提升，這大大降低了用戶登錄手機銀行進行交易過程中網絡中斷的可能性。實現了真正的實時交易。在3G環境下，手機銀行用戶界面的交互性更好，用戶體驗更好。可以預計，隨著3G的普及，手機銀行業務的市場空間將會越來越廣闊。

隨著手機用戶的飛速增長，越來越多的商業銀行將該業務作為戰略性的業務加以培育，投入大量宣傳推廣的力度，并出臺減免轉賬匯款手續費的優惠政策，力圖跑馬圈地，擴大手機銀行的客戶群體。然而，縱觀各家商業銀行的手機銀行發展策略，同質化傾向比較嚴重，在宣傳中都強調“方便、安全、快捷和實惠”的特點。各商業銀行的手機銀行提供的功能類似，都包括查詢、繳費、轉賬、匯款、掛失等功能。在價格上，一般都推出一定的優惠幅度和免費期限(見表1)。

手機銀行的同質化競爭.對商業銀行拓展該項業務十分不利。手機銀行的發展策略，應該結合商業銀行自身資源優勢和總體戰略來制定，實現差異化發展。在激烈的市場競爭中，也有一些銀行根據自身的資源特點和總體發展戰略，采取了一些差異化的競爭手段，歸納起來，我們認為以下五個方面值得借鑒。

l、差異化一:客戶定位差異化。

沒有哪家銀行能夠面向所有的客戶群體提供服務，每家銀行都有自身定位的客戶群體。例如，招商銀行向零售銀行轉型較早，積累了一大批優質的中高端個人客戶。戶均余額超過3000萬元的私人銀行客戶就超過了1萬名，這成為招行獨特的資源優勢。招行針對客戶群中中高端客戶比例較高的特點，推出i。Phone版手機銀行.用戶無須開通和注銷.只要手機可以上網，通過蘋果應用程序商店免費下載程序，根據不同的登錄方式輸入相應的賬號密碼，即可使用。招商銀行在iPhone版手機銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網通，使手機終端真正成為用戶隨身可攜帶的POS機和ATM機。針對高端用戶有著較高的實時理財需求，招行iPhone版手機銀行提供了基金(基金交易、基金查詢、基金賬號管理、理財專戶)、證券(證券行情、銀證轉賬)、受托理財、外匯管理(購匯、結匯)等功能。在高端客戶中，使用iPhone手機的比例要遠高于其他客戶群。招商銀行的iPhone版手機銀行為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗。

2、差異化二:業務拓展渠道的差異化。

根據3G門戶的《2010年手機銀行用戶調研報告》顯示，工商銀行和建設銀行手機銀行用戶市場份額要遠高于其他銀行，分別達38.3％和37.8％。與此形成對照的是，中型股份制商業銀行招商、興業、浦發、中信四家銀行手機銀行的用戶市場份額分別為7_3％、5.4％、5.3％、5％，顯著低于工行、建行這兩家大型國有商業銀行(如圖1所示)。這兩家國有商業銀行利用實體網點多的巨大優勢，在拓展手機銀行業務中使用渠道交叉推介的方法，在用戶銀行卡開戶時即推薦使用該行的手機銀行業務。國有大型商業銀行還承擔著為社會提供普惠金融服務的責任。針對貢獻度較低的客戶、利潤低甚至零利潤的客戶，通過實體柜面的服務方式，成本非常高，收益率可能是負數。工行和建行通過實體渠道和手機銀行渠道的融合發展的方式，既通過實體渠道網點的優勢快速拓展了手機銀行的客戶群，又通過手機銀行，直接向廣大的客戶群提供金融服務，大大降低了實體渠道服務客戶的壓力。

3、差異化三:產業鏈合作模式的差異化。

目前，國有大型商業銀行在手機銀行的客戶規模上大大領先。事實證明，國有大型商業銀行可以依靠原有客戶規模的優勢，通過實體網點的業務推介，實現手機銀行客戶數在短時間內迅速領先。這種商業銀行為主導的手機銀行業務發展模式，非常不利于網點資源原就稀缺的中小商業銀行。2010年3月.中國移動入股浦發銀行。雙方實現了在股權投資基礎上的戰略合作。浦發銀行在手機銀行的發展上，有了借勢實力雄厚、渠道體系發達的中移動的良好機會。浦發銀行有著其他銀行沒有的手機銀行差異化發展模式的

選擇。首先，雙方的合作能夠提供既包括遠程支付也包括近程支付的手機全金融服務，這是其他銀行不具備的優勢。由于運營商掌握了手機終端，近距離支付商業模式一般都是由運營商主導的。中移動有龐大的手機支付客戶群體，由于政策限制，在大額支付方面缺乏支付清算資質，因而這部分業務不能涉足。其次，中移動渠道體系發達，包括客戶經理、營業廳、電子營業廳和社會代辦網點四大類渠道。浦發銀行可借助中移動的渠道向客戶進行業務交叉推薦。這可以大大彌補自身實體網點的短板。

4差異化四:以品牌為先導的差異化。

在競爭激烈的手機銀行市場上.如何在用戶心中樹立差異化的品牌形象至關重要。交通銀行確立了以“品牌驅動手機銀行發展”的策略，通過電視、平面媒體、戶外廣告、樓宇廣告、網絡廣告、手機短信等宣傳方式開展立體的品牌推廣攻勢，不斷向用戶強化“e動交行”的品牌。同時，交行還創新一些特色服務，豐富品牌的內涵。交行手機銀行的用戶可以通過蘋果公司的在線商店(APP Store)直接下載并使用ipad版手機銀行。通過這一應用程序，用戶不僅可以使用銀行基本的查詢、轉賬等金融服務，而且能夠通過ipad特有的清晰大屏幕和出色的頁面操控，更好地享受基金、黃金以及其他復雜的理財產品服務。交通銀行手機銀行完成了對所有大類移動設備的完全覆蓋，使交行的金融服務真正做到了“隨時隨地”。

5、差異化五:企業手機銀行差異化。

大多數商業銀行的手機銀行仍將個人客戶當做主要的服務對象(申鳳云，2009)。然而手機銀行隨時.隨地的便利性特點和成本低的優勢，對移動商務運營的企業和微小民營企業來說極具吸引力。招商銀行和一些城商行率先注意到這一客戶群的需求。招商銀行企業手機銀行的定位是為移動商務運營的企業提供支持。企業對實時管理和移動辦公的需求呈現日益增長的態勢，移動信息化與企業辦公、銷售、物流等活動相結合，是助推企業利潤增長的全新模式。移動金融作為實現移動商務運營的關鍵環節，發揮至關重要的作用。招商銀行首家推出企業手機銀行產品，面向企業移動商務運營提供移動化金融服務，全面迎合這類企業移動化辦公的需求。一些城商行企業手機銀行的定位是幫助民營微小企業的法人提高資金收付方面的控制能力。民營微小企業由于信息化程度有限，企業內控制度不健全，往往大筆資金的支付必須有企業法人在場的情況下，出納才能夠向客戶支付。當企業主出差時間較長，支付環節受阻，往往會使企業失去商機。因此，某些城商行面向這一類的客戶開發手機銀行應用，采用了“核心賬戶――出納賬戶”的解決辦法。核心賬戶由企業主控制，日常資金流動由會計人員管理，經由出納賬戶進出。有大筆支付時，即使企業主在出差，也可以即時將資金從核心賬戶劃轉到出納賬戶，再由會計人員向客戶支付。

參考文獻:

[1]鄧華鋒3G時代的手機銀行[J].現代商業銀行導刊，2007(3)

[2]成浩.3G時代下的手機銀行發展[J].金融觀察，2010(5)

[3]李明玉.差異化――企業獲得競爭優勢的利器[J].中國市場,2007.35

[4]劉娜欣.談企業差異化戰略[J].北方經濟，2008,24

[5]艾瑞咨詢:省略

第4篇：手機銀行的發展范文

關鍵詞：手機銀行；發展模式；移動通訊

中圖分類號：F426.63 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）04-0031-04

一、 手機銀行發展狀況研究

（一）歐美手機銀行的發展狀況

在歐洲，目前研究移動銀行業務的團體主要包括GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。事實上，早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但是由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。相反，不怎么被市場看好的短信由于簡單易用、互操作性強得到了快速發展。目前，隨著歐洲移動通信行業整體向3G過渡，鈴聲圖片下載、MMS、流媒體、MP3下載等一些大流量的應用成為運營商業務發展和推廣的重點，迅速提升網絡數據流量從而盈利成為運營商目前最為迫切的需求，而對于移動銀行業務，歐洲運營商在此領域的動作并不多。美國的情況與歐洲類似，近兩年來美國移動網絡升級迅速，移動數據業務的發展也是日新月異。美國電信業巨頭AT&T通過Cingular Wireless商業模式、聯合四家銀行，引入了手機銀行業務，這也是美國最大的手機銀行業務。通過這項業務，AT&T的用戶將可以使用手機進行基本的銀行業務，例如核算收支平衡、交易明細等，而且使用這些業務沒有附加費用，完全是免費的，也使移動電話變成了一張信用卡。

（二）亞洲日韓手機銀行的發展狀況

在亞洲韓國移動銀行業務目前已經形成一定規模，韓國所有的零售銀行都能提供移動銀行業務，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。

韓國移動銀行業務飛速發展的關鍵在于韓國銀行業對移動銀行業務的高度重視。所有韓國提供消費金融服務的銀行紛紛投資移動銀行業務，截至目前已有二千四百多萬個在線銀行賬戶。由于目前韓國擁有手機的人數比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機用戶投入移動銀行的使用行列，這將為銀行節省大量成本，因為手機處理業務所需的花費僅為面對面處理業務費用的1/5。韓國Kookimin銀行電子商務部門的負責人表示，隨著多種金融業務得以在手機上進行處理，其部門員工可以集中精力于咨詢或其他具有更高價值的活動之中。同時，移動運營商也獲得了新的利潤增長點：手機用戶每個月向移動運營商支付0.7美元的移動銀行服務費，加上運營商與銀行合作，將許多潛在的銀行客戶轉變為移動通信用戶，以及許多的銀行網點能同時成為手機及相關服務的新銷售點，運營商受益匪淺。2002年12月，韓國擁有2900萬移動互聯網用戶，使移動商務市場成長為1.3萬億韓元的市場。移動支付市場從2001年的785億韓元增長到 2002年的2130億韓元。

日本移動銀行業務發展中最大的特點就是移動運營商利用在產業鏈中的優勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供移動銀行業務。日本有一些銀行允許用戶通過手機辦理所有業務，如現金轉賬等，但大多數銀行對此類功能進行了限制，只允許移動銀行用戶進行余額查詢。

為了進一步推動包括移動銀行業務在內的移動商務的發展，2004年，NTT DoCoMo先后針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業務。為推動支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又開展了FeliCa讀寫器的計劃，即針對計劃推出FeliCa支持服務的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔讀寫器等設備費用。作為回報，NTT DoCoMo根據一定比例，按FeliCa手機所帶來的營業額收取部分手續費。

（三）中國手機銀行的發展

中國加入WTO后，網絡銀行業務的競爭是中國銀行業面臨的最先沖擊。手機銀行的出現又使中外銀行多了一個新的競爭點。

與國外手機銀行的發展相比，我國手機銀行起步晚，但發展迅猛。最早的是2000年2月14日，中國銀行與中國移動通信集團公司簽署了聯合開發手機銀行服務合作協議，并于2000年5月17日正式在全國范圍內先期開通北京、天津、上海、深圳等26個地區手機銀行服務。幾乎與中國銀行同時，中國工商銀行與中國移動通信集團公司也于2000年5月17日開通了手機銀行系統，并首先在北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、江西、山東、廣東、重慶、深圳等十二個省市分行開通。2000年3月24日，招商銀行信息，宣布已與深圳移動通信公司聯合在深圳推出手機銀行服務，隨后在重慶、北京、武漢、上海等11個城市推出。2000年4月26日，中國光大銀行宣布在摩托羅拉公司的支持下推出手機銀行服務。2001年廣東發展銀行中山分行與中山移動通信公司聯合推出手機錢包項目。目前國內各家手機銀行服務項目的開通基本上都是分期進行的，首期主要以賬戶查詢、存款賬戶間轉賬、金融信息查詢和臨時掛失等信息類服務為主。

從目前國內各銀行開展的手機銀行服務上看，國內手機銀行的發展還處于起步階段，大多以提供查帳等信息類服務為主，而存在巨大市場需求且能為銀行帶來收益的交易類服務(移動購物、移動支付等)卻不多。這除了銀行自身的交易服務和應用功能尚待完善外，實現移動交易的安全技術難度大和市場發展涉及的層面多是制約其發展的關鍵所在。

二、我國現階段各大銀行在手機銀行領域的發展現狀

我國的手機銀行業務雖然開展較晚但發展迅速，除四大國有銀行外，交行、招行、民生、光大、浦發、中信等多家商業銀行也都或早或晚加入了手機銀行服務提供者的行列。而且各大銀行紛紛降低了手機銀行匯款手續費，打折幅度從2折至5折不等，意在搶奪龐大的手機用戶，并希望通過手機銀行來降低柜臺業務的成本。

手機銀行領域的競爭全面加速并非偶然，雖然手機銀行的客戶規模相對較小，但已經展現出了超常規的發展速度。工信部的數據顯示，目前我國手機用戶已達7.8億戶。其中，移動互聯網業務用戶數達到了1.74億戶，占全部手機用戶的22.4%。另一組調查數據顯示，中國8成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，手機銀行和支付業務將成為移動增值業務的一個快速增長點，在中國推廣普及開來，市場潛在規模也將超過1000億元。由此可見，國內消費者的移動互聯網消費習慣已經養成，手機銀行用戶基礎已經初步形成。各家銀行已經意識到滿足客戶移動化需求的重要性，推廣手機銀行是搶占下一個制高點的利劍。

三、我國手機銀行發展面臨的問題

（一）安全機制不夠健全

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成各種風險。無論是銀行，還是企業或個人如果沒有足夠的安全保障是根本不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制，而這種信用安全體系的建立有賴于政府、銀行、技術提供商等各利益群體長期不懈的努力。因此各金融機構和廣大用戶對手機銀行安全性的顧慮是制約手機銀行(交易類服務)發展的首要因素。

（二）手機平臺的差異性影響手機銀行的推廣

除原有老牌手機終端生產商外，一些IT軟硬件領域的巨頭也參與到手機終端的市場爭奪戰中，新機型層出不窮。隨著智能手機的大面積普及和操作系統的高度智能化，各軟件公司紛紛推出各具特色的程序開發框架。在這種群雄割據的大環境下，以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰。在不同型號的手機終端上，手機銀行的展現效果和操作方式存在差異，手機銀行必須很好地解決與手機型號的匹配問題。

（三）移動網絡環境有待完善

與有線寬帶互聯網相比，移動電話網絡提供的網絡帶寬偏低，網絡連接不穩定，用戶能感覺到明顯時延或操作失敗。只有移動網絡環境得到改善，手機銀行才能掙脫網絡條件的束縛，做強做大。

（四）用戶體驗有待改善

有調查結果表明，很多用戶對手機銀行的開通手續、登陸時間、響應速度、頁面操作等不滿意。目前，手機銀行的主流技術是基于手機瀏覽器的WAP技術，受其規范限制，手機銀行頁面所能展現的視覺效果有限，操作方式刻板，缺乏靈活性。

四、手機銀行未來展望

（一）網絡環境的改善促進手機銀行發展

隨著3G時代的來臨，移動網絡的通信帶寬、通信時延和網絡穩定性與以往相比均不可同日而語，通信技術的突飛猛進必然會為手機銀行的發展進一步拓寬道路。銀行業應該抓住這一難得的機遇，乘時而起，大力拓展以往因受網絡環境制約而難以實現的業務，第一時間為客戶提供新型服務。

（二）手機終端技術飛速發展為手機銀行提供有力支持。

手機終端作為手機銀行的物理載體，已由最初僅提供通話和短信功能的通信工具進化成多功能的智能終端，處理器的運算能力和處理速度都有了質的飛躍，手機存儲信息的容量也大幅增加，操作系統的智能化和對多任務的支持使手機可以不斷擴展自身的應用。在如此強有力的硬件平臺上，不僅利用手機銀行實現復雜的金融業務功能成為可能，還可以利用先進的軟件技術為手機銀行增加更多的附加價值，提升客戶的使用體驗。除手機平臺本身的更新換代外，智能SD卡、RF-SIM卡技術的漸趨成熟也擴充了手機終端的使用范圍，與手機銀行客戶端軟件結合，可實現手機支付、用戶身份認證等功能，使手機銀行的發展空間更為廣闊。

（三）強強聯手、資源共享、優勢互補促進手機銀行的高速發展

手機銀行具體運作涉及的范圍廣、領域寬，包含了移動通信、集成電路和電子支付等不同產業，電信運營商、金融機構、第三方機構獨立開展手機銀行業務均存在跨行業發展的難題。產業鏈的各參與方自身的資源和優勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現資源共享，優勢互補，促進價值鏈的高效運轉。手機銀行發展過程中最重要的趨勢就是產業的融合與行業的聯合。倘若脫離了其中任何一環，都將造成產品不完備、業務不廣泛等問題，唯有產業的交融才能成就成熟的手機銀行業務。而涉及的移動通信和金融兩大行業又是發展手機銀行業務的中堅力量，移動通信擁有大量的手機客戶群、完善的通信基礎設施和強大的研發與營銷能力，金融行業則擁有規模巨大的金融用戶群，覆蓋全國、延伸世界的金融受理網絡，安全先進的支付結算體系和豐富的運營經驗，而第三方機構經過互聯網支付的發發展積累了豐富的網上商戶資源和用戶資源。因此，只有多方合作才能夠優勢互補，集中各方資源為共有的用戶提供完善的手機銀行服務。

（四）手機銀行卡的問世加速了手機銀行的發展

據悉,2009年,湖南銀聯與各銀行在金融IC卡成功上線的基礎上,推出了安全性強、技術先進、覆蓋三大通訊運營商的手機支付項目---iSIM手機銀行卡。iSIM手機銀行卡是一張獨立于移動運營商SIM卡的智能芯片卡,也是一張異型的PBOC2.0標準的金融IC卡。 “手機銀行卡”其實是一張帶集成內置天線和電路的芯片。銀行發卡時,會將該芯片貼在傳統銀行卡模型的表面,但客戶真正使用的只是一張iSIM卡片。無需更換手機和原有SIM卡,客戶只將iSIM卡與手機原來的SIM貼在一個卡槽內。用戶無需更換手機和號碼,三大通訊運營商均可支持。客戶只要將iSIM卡插入手機即可使用,隨時、隨地、隨身通過手機完成各項銀行卡支付 業務。同時支持遠程、近程支付功能,支持大額、小額支付。該卡還兼容目前所有的行業卡,真正實現“一卡多用”。這種“手機銀行卡”暗藏在手機SIM卡后,可借助手機信號和電源工作,用戶直接在手機上直接菜單操作,即可實現銀行賬戶向芯片（電子錢包）充值。

總之，互聯網的出現，改變了人們生活、工作的傳統模式，打破了時間、地域的限制，給予人們更多的信息。但隨著互聯網與無線通信技術的發展，人們己不滿足于固定地點與Internet的連接，人們希望隨時隨地得到和處理需要的信息，于是無線互聯的出現，實現了人們自由的愿望。而移動支付系統和移動交易平臺概念的萌生更是帶給了人們前所未有的商務模式。而且越來越多的人相信，移動電子商務的時代已經向我們走來，并且移動電子商務存在著巨大的潛在市場。據統計，目前中國各商業銀行發行的各種類型的銀行卡數量已經超過4億張，而我國的移動用戶也已突破2億，如果能把這兩個數字背后的商業潛力有效地挖掘出來，無疑將會給我國的移動通信產業和金融業帶來無盡商機。

隨著中國進入WTO以及3G手機的出現，手機銀行的實用性越來越強，手機銀行的重要性也越來越得以凸顯出來，這是一塊誘人的大蛋糕，也是各個銀行的必爭之地，我國商業銀行要想在這一戰役上取得勝利，就必須要在手機銀行的技術創新與安全性上下足工夫。我相信憑借我國商業銀行這些年在金融領域的積淀和強大的后臺技術支持，我國商業銀行一定能夠在這場戰役中取得決定性的勝利。

參考文獻：

[1]陳沁，《電子銀行商業模式創新》，《中國金融電腦 》2010.6。

第5篇：手機銀行的發展范文

【關鍵詞】手機銀行；業務風險；防范；安全保障

隨著現代化的信息技術不斷發展，我國銀行業也面臨著重要的轉型發展機遇與挑戰，傳統的銀行業務向電子銀行業務轉軌。在未來一段較長的時間內，我國銀行業將圍繞客戶不斷變化的需求而展開更多的產品創新和服務創新活動。其中，手機銀行業務就是一種虛擬環境下的新興電子銀行業務，是未來銀行業務新的發展趨勢和利潤增長點。但是，由于手機銀行畢竟處于一種虛擬環境下，面臨著更多的業務風險。我們認為，我們應該盡快采取措施來防范各種手機銀行業務風險，為銀行業的成功轉型提供安全保障。

一、手機銀行業務發展現狀分析

手機銀行又被稱作為移動銀行，是商業銀行利用現代通訊技術，借助于網絡通信平臺將客戶的手機連接至銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的新型金融服務方式。應該來說，手機銀行是一種全新的業務模式，是當代金融業發展的必然趨勢，將對傳統銀行業務模式產生巨大的沖擊力。當前，手機銀行主要采用的是SMS接入方式。手機銀行業務最早在捷克出現，并隨著時間的推移，已經在歐洲、美國以及以日韓為代表的亞洲形成了一種三足鼎力的局面。但是，畢竟歐洲是手機銀行業務的發源地，其已經形成了一個較為完善的手機銀行體系，已經憑借自身的便捷性成為電子商務的重要支付手段，也成為了銀行新的利潤增長點。而我國手機銀行業務真正開展僅僅是上世紀90年代末，直到最近，手機銀行業務的擴展和潛在發展遠沒有達到目標，但是，也取得了較大的發展。根據一項調查顯示，中國是世界上手機用戶數量增長最快的地區之一，龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業務在我國的開展提供了堅實的基礎。顯然，我國手機銀行業務在未來的一段時期內，將進入到一個規模化發展的快速時期。

二、我國手機銀行業務中存在的風險

手機銀行是商業銀行與移動網絡相結合的產物，是在虛擬環境下進行交易的，加之傳輸過程基本是開放的，手機銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，從而容易產生一定的風險，而其防御風險的能力又直接關系到我國電子銀行體系的運行安全。事實上，手機銀行具有高速度、虛擬化和即時性特點，但是，其潛在的風險卻是比傳統銀行高的多。我國手機銀行業務風險主要有以下幾種類型：（1）技術方面的風險。手機銀行由于使用的是窄帶的無線鏈路提供信息傳輸通道，因而，其穩定性和速度都無法保障。此外，手機銀行的業務開展也需要通訊網絡平臺作為支撐，很容易受到黑客等的不法攻擊，給客戶造成損失，也給銀行帶來信譽和經濟上的損失。還有不同的技術提供商，多種技術規則和技術標準并存的局面，使得手機銀行的運行受到了較大程度的影響。一般來說，手機銀行業務的技術風險包含了：技術選擇風險，信息的泄露、丟失和被篡改，拒絕服務攻擊，病毒攻擊等。（2）信譽方面的風險。所謂信譽風險，就是由于銀行的負面輿論影響而引發的銀行客戶或資金嚴重流失的風險。這種風險引發的負面效應是較為嚴重的，其持續性有可能很長，將嚴重損害銀行建立和維持客戶關系的能力，一旦客戶喪失了信心，將引發更為嚴重的信譽危機。這是由于手機銀行的服務并沒有真正做到安全、準確和及時，加之與之合作的第三方服務質量也不能完全保證，有可能造成銀行手機業務的信譽風險。（3）法律方面的風險。由于手機銀行平臺屬于一個新興事物，很多國家和地區都沒有建立相應的法律法規來與之配套，這就造成了潛在風險的危害性較大。我國手機銀行業務的開展較晚，很多消費者對于交易各方的權利和義務尚未知曉，也沒有配套的法律法規來指引方向，這些都給手機銀行業務的開展造成了較大的法律障礙。此外，手機銀行在客戶信息披露和隱私權保護方面也面臨著法律風險。

三、我國手機銀行業務風險的防范措施分析

（1）技術風險的防范措施。由于手機銀行的運行環境是較為特殊的，因此，銀行必須選擇特定的技術支撐方案。然而，技術方案并不可能是完美無瑕的，或多或少的存在一些潛在的缺陷或漏洞，我們必須在手機銀行實際運行過程中，采取安全防范技術方案來確保手機銀行的正常運行。具體來說，當前，銀行可用于手機銀行業務開展過程中的技術風險防范方案有系統和數據完整性、數據保密性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等。這些技術風險防范措施將用來防止數據不完整的現象發生。此外，手機銀行系統還應該配備防火墻、侵入竊密檢測系統、監視控制系統和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經授權的軟件和硬件被篡改。手機銀行還可以使用端對端應用層加密技術，以應對當前手機銀行安全技術較為簡單的缺點，減少手機銀行用戶受黑客攻擊的可能。手機銀行還可以讓系統需要重復身份鑒定來進行加密編碼，并實行災難恢復和系統災難恢復，保證系統的可恢復性和高系統可靠性，還要進行操作過程只有用戶私人可以使用的技術安全保證，從而為手機銀行提供數據保密性、系統和數據完整性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等技術安全手段。（2）信用風險的防范措施。對于手機銀行來說，其信譽風險的負面效應也是難以估量的，嚴重的時候還可能引發銀行業的整體經營風險。因此，銀行必須重視對于手機銀行中的信譽風險防范。一般來說，手機銀行業務的信譽風險防范主要在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。操作風險一般來自于銀行內部，針對這種風險，銀行應該盡快完善手機銀行內部控制制度，建立科學的操作規范和嚴格的內部制約機制，做到人權分離，責任自負。針對金融欺詐的風險，銀行應該把原先只是針對個人服務的零售業務監控重點進行適時的調整，也要加強對于手機銀行的重點客戶監控，以防范可疑資金進行操作，從而為手機銀行的信譽風險提供可靠的防范措施，讓銀行監控能夠發揮更為全面的作用。（3）法律風險的防范措施。鑒于我國手機銀行的業務開展起步較晚，經驗不足，相應的法律法規建設也較為落后，因此，我國手機銀行業務的開展過程中，必然會遭遇一定的法律風險。這主要是由于我國手機銀行相關的配套法律法規不夠健全造成的。手機銀行的法律風險主要來自于手機銀行服務開放式、虛擬經營的特殊性等特點。因此，銀行應該加強自我保護意識，盡量利用現行法律、法規來切實做好對于法律風險的防范工作。應該來說，手機銀行的法律法規建設將是未來一段時期內非常重要的一項工作。我國可以用于手機銀行的法律法規主要有《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等，還有一些技術管理條例，比如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》、《金融機構計算機信息系統安全保護工作暫行規定》等。但是，這些都還不夠完善，我們要根據手機銀行業務的開展不斷的修訂或增加這些法律法規，從而為手機銀行潛在的法律風險做好防范準備工作。

總之，我國手機銀行業務將是商業銀行一個重要的利潤增長點，雖然說起步較晚，發展不夠完善，但是，這也給了商業銀行一個較大的發展空間。我國手機銀行潛在的客戶群體是非常巨大的，具有非常廣闊的市場發展前景，我們一定要緊緊抓住這個機遇，采取技術、信譽和法律等幾個方面的風險防范措施來積極應對手機銀行業務處理過程中潛在的風險，使得這樣一個新興的金融服務工具和平臺能夠更好的發揮出為客戶提供便捷靈活服務的功能，從而為我國商業銀行業務的進一步擴大和現代化進程提供可靠的支持。

參 考 文 獻

[1]季愛東．銀行新中間業務與法律問題[M]．中國金融出版社，2004

第6篇：手機銀行的發展范文

關鍵詞：手機銀行；制約因素；解決對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

手機銀行又稱為“移動銀行”，是通過手機移動通訊網絡及終端辦理相關銀行業務，手機銀行是繼電話銀行、網上銀行后，銀行又推出的一種方便用戶的金融電子服務業務。手機銀行的安全性強，便于攜性、易于操作、不受時間和地點的限制，深受廣大用戶的青睞，近年來隨著3G網絡的全面建設，移動網絡環境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，手機銀行的用戶數量快速增長，因此，迅速成為銀行業的一種更加便利、更具競爭性的服務業務。

一、手機銀行業務的制約因素

1.手機銀行安全性。手機銀行在使用上方便、快捷深受到廣大用戶的青睞，但是，用戶對交易密碼泄露、帳戶被盜及手機丟失后信息的泄密、手機病毒感染、信息傳輸等安全問題的十分擔憂，這些問題也都直接威脅到用戶的資金安全。另外，手機上出現的各種手機垃圾短信、欺詐短信現象使得用戶對手機銀行業務產生不信任，其次，銀行再對手機銀行安全宣傳方面不到位，不能完全消除用戶的顧慮，30%的用戶因擔心手機銀行的安全而不敢使用手機銀行，由此可見，安全問題是制約手機銀行發展最嚴重的問題。

2.移動運營商收費過高。目前，使用手機銀行需要交納手機網絡的流量費、結算手續費及月服務費等費用，用戶使用手機銀行進行一次登錄、查詢、轉帳交易等操作，花費的流量通常在20～30KB，據調查，網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月 6～10 元，轉賬交易費基本上不少 0.1%，而手機銀行的整個費用與電話銀行和網上銀行相比資費仍較高，另外，對于部分地區不常用手機上網，卻開通手機銀行的用戶來說，流量費用卻成為又一個制約因素。

3.手機銀行服務內容少，支付功能不足。從理論上講，手機銀行應該是可以集賬戶管理、轉帳匯款、存取款、投資理財、代繳費、信用卡等各種銀行服務功能，完全可以實現一部手機管理俱所有的金融賬戶，滿足全部的理財和消費等需求，但是現在手機銀行仍處于發展階段，國內多數銀行開通的手機銀行還是停留在消費、轉賬的層面上。在國外，電信運營商與電影院、餐廳、航空公司等第三方都建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂座、訂票等多種服務，在日本還可以使用手機輕松購買可口可樂等生活用品，而在我國，手機銀行業務由于受到技術、合作伙伴等多方面的制約，還缺乏類似的個性化服務。

4.使用不夠便捷，缺乏個性化。在國內，使用手機銀行業務時，相當部分用戶，特別是部分年齡略大或農村的用戶，對手機和網絡操作不夠熟練，再使用手機銀行時往往感覺到非常困難，許多用戶開通手機銀行后，發現登錄速度慢、上網速度慢、頁面操作復雜等問題，而且各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色，這也制約著手機銀行的推廣應用。

5.手機銀行業務相關法規制定問題。目前，手機銀行給移動運營商帶來了比較新的特點，但是，銀行與移動電子商務相關的配套設施、法律法規等仍尚不完善，而且客戶通過電子媒介所達成協議的有效性也具有不確定性，這些都會引起手機銀行的法律風險，使得原有的合同法等法律法規，無法對在線交易實施有效監管，從而導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規行為屢屢發生。當前，手機銀行在大多數國家和地區都沒有配套的法律法規與之與適應，因此，在開展各項手機銀行業務時仍處無法可依的狀態，其存在潛在風險不容易忽視。

二、手機銀行業務發展的對策建議

1.加大研發力度，進一步提高手機銀行的安全性。當前，各類木馬病毒、鉤魚網站及垃圾網站眾多，對手機銀行構成嚴重威脅，手機銀行的安全性并不低于網絡銀行，一方面，銀行要加大對手機銀行業務的資金、設備的投入，解決手機銀行的技術難題和手機配套設置問題，提高手機銀行在不同終端和模式上的適用性；另一方面，手機銀行的技術是在計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術的基礎上完成，任何環節出現問題都會給手機銀行帶來災難性后果，因此，為了進一步推廣手機銀行，促進手機市場的繁榮，銀行要與運營商、軟件公司等積極展開合作，實現資源共享，共同解決手機功能瓶頸，優化手機銀行的創新能力，不斷更新銀行系統平臺及網絡架構等，提高手機銀行的安全控制能力，以適應手機銀行業務發展及平臺安全運行的需要。

2.健全手機銀行的安全機制，有效防范風險。一方面政府相關部門要完善相關法律法規，加強網絡監管，盡管我國目前已出臺《電子銀行業務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子銀行安全評估指導》等相關法規，雖然將手機銀行業務、個人數字輔助銀行業務也納入監管體系，但是在收付結算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍在很多不明確地帶，需要進一步完善相關法律法規。另一方面，相關部門應對手機銀行的安全驗證方式進行檢驗，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全認證方式，進一步優化手機支付、轉賬、理財的安全性，有效防范各類風險，徹底打消客戶的使用顧慮。

3.減少服務費用。一是調整定價策略，銀行方面通過與運營商聯系洽談，提供自選套餐等方式降低流量費用，降低信息服務費用，并且增加按次收取服務費用的模式，二是進一步簡體操作流程，減少下載及操作過程中的流量費用，同時，銀行進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享，從而快捷、高效地為客戶服務。

第7篇：手機銀行的發展范文

手機銀行，指安裝在手機移動客戶端的智能型銀行系統，人們可以通過智能手機上的手機銀行系統完成以往只能在銀行店內才能完成的各種金融業務，包括余額查詢、轉賬還款、小額貸換、基金理財以及手機支付等多種業務。另外，手機銀行還可以通過與移動通訊網絡的綁定穩定運行。手機銀行產生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會的廣泛關注與喜愛，被評為繼電話銀行、網上銀行之后的我國金融業的內又一重大創新發明。

手機銀行業務現今在國內外都十分發達，但實際在我國起步較晚。國內的手機銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國有的商業銀行中開始普及發展。處于開端時期的手機銀行客戶端最初主要針對存款較多的城市高端型客戶進行推廣，提供服務的銀行也只有工商銀行與中國銀行兩家。彼時，由于國內資金支持不足及技術落后的制約，我國手機銀行業務發展十分滯后與緩慢。直到2005年出現了互聯網3G技術之后，手機銀行才隨著智能手機的發展進入迅速發展時期，并實現了階段性的功能創新。之后，手機銀行業務伴隨著我國科學技術水平的進一步提高，截至2015年，用戶規模已經達到6億多人，交易成交額已經逼近200億大關。

二、我國農村金融的發展概況

從我國現階段的國情和現實來說，手機銀行業務開展的主要地域還是集中于城市，且主導力量是各商業銀行。城市中，手機銀行的主要服務對象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮戶口居民，目標是通過新渠道解決銀行的排隊難排隊慢問題，從而最終提高銀行金融服務能力，提高服務效率。相對于城市，我國農村地區中手機銀行的發展時間更晚，在2008年才開始推出相關業務。因此總體來說，農村中手機銀行金融業務的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機銀行中的業務類型多為實際營業網點中服務內容的簡單復制，不能滿足農村居民的多樣化與獨特性金融交易需求。

三、手機銀行對農村金融的積極影響

手機銀行作為金融行業的創新成果之一，與傳統金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個方面，手機銀行從以下兩個方面的特征出發，積極影響著我國農村金融體系的發展：

（1）覆蓋范圍廣。手機銀行覆蓋范圍廣的特點更多地體現在農村人民對手機銀行的使用程度上。首先，傳統的金融體系并不完善和健全，在我國許多農村，有些銀行沒有網點，有網點的也大多存在組織機構渙散、服務能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導致我國的大部分農民無法直接享受到金融服務，接觸到金融信息。2013年某權威機構的數據調查曾經顯示，我國農村相較于城市來說，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國農村的網民卻已經組成了1.5億以上的強大集體，手機上網的比例比城鎮高出將近3.5個百分點且處于持續高速增長的狀態。手機銀行與通訊網絡結合，基于智能手機服務的基本特點能夠使金融服務打破地域限制與時間限制，將金融信息與金融服務延伸到農村的每一處住戶家庭中。

（2）高效率，低成本，高回收。另外，相較于傳統的金融服務而言，手機銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點。手機銀行實現了在線交易與線上智能服務，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節省了時間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對于農村或偏遠地區來說，不少銀行開設營業網點的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點，手機銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務于農村時的壓力。世界銀行扶貧協商小組曾經的調查顯示，在農村運用手機銀行相較于開設營業網點來說，運營成本能夠降低一半以上。最后，就農民自身而言，智能手機方便其操作與攜帶，農民可以根據自己的需要隨時隨地利用手機銀行辦理各種業務，節省了其往返于銀行和在銀行等候的時間，不僅能夠提高其辦理業務的速度，還能夠促進其享受更加質高價優的金融服務。

四、手機銀行對農村金融問題解決的意義探討

目前，我國的“三農”問題仍舊是國家經濟發展的重點問題，而“三農”問題的有效解決離不開對農村金融的大力扶植與發展。但我國農村金融市場中也長期存在金融服務機構服務網點少、金融服務投入成本過大、金融競爭市場平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規金融機構在決定是否為客戶提供金融服務時，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國農村金融所缺乏的部分。由此可知，我國農村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農村金融的信息問題，才能真正解決農村金融問題。手機銀行對于農村金融問題解決的意義也正在于其對農村金融信息的重要作用中體現。

（1）信息搜集。銀行卡在農村推廣之前，農村中有交易相關的工資發放及地產收入等眾多金融活動都是通過現金發放上繳及存折的利用來實現，資金控制能力弱。到今天，許多農戶才逐漸適應用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農戶的消費與金融交易習慣。手機銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農民必將習慣于用手機銀行來收款、還款，使手機銀行從我國東部地區的農民逐步普及到全國各地的農村、農民中。現代科學技術飛速發展的今天，眾多信息往往是通過智能手機在社交網絡中或網頁網站中披露的，在人們利用手機社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個過程。對于手機銀行來說，其本身就是一種智能手機應用，并且能夠植入到社交網絡中，能夠主動獲取用戶的相關信息。因此，手機銀行可以通過網絡平臺、自身注冊功能等多個方面收集用戶信息，為農村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。

（2）信息共享。手機銀行能夠智能還原真實的社會關系，并據此形成智能化的數據。將這些數據到網絡上拓展完善與宣傳之后，農戶能夠依托其平臺進行信息的、傳遞與共享，在手機銀行中實現自身金融信息的持續而完整的共享過程。在這個過程中，手機銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實金融或經濟信息，減輕農村金融服務或解決金融問題中的阻力。

第8篇：手機銀行的發展范文

【關鍵詞】 手機銀行 農村金融 動金融

一、引言

我國是一個處于發展中的農業大國，“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業發展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區推廣手機銀行業務，從而使得農村地區能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業務發展速度逐漸加快，城市地區已經逐步體會到了手機銀行業務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續至農村地區并更好的服務于農村地區呢？目前看來，我國仍有部分農村地區存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區手機銀行業務的發展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業務發展現狀

根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。

根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%（誤差率在5%以內）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。

三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件

近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化

據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。

2、網絡發展較快，手機上網接受度較高

一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。

3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變

2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。

四、農村地區發展手機銀行的益處

1、手機銀行發展給農民帶來的益處

（1）緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發展給銀行帶來的益處

（1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。

（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險

1、農村手機銀行業務發展面臨的問題

（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。

（2）手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。

2、農村手機銀行業務發展面臨的風險

（1）法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。

（2）網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。

六、農村手機銀行業務發展的相關建議

1、積極開發符合農民需求的業務種類

業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。

2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務

通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利

應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。

4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力

銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項目：安徽財經大學2014年國家級大學生創新訓練項目，項目名稱：安徽省農村非正規金融的根源、監管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）

【參考文獻】

[1] 劉海二：手機銀行可以解決農村金融難題嗎──互聯網金融的一個應用[J].財經科學，2014（7）.

[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農村手機銀行發展探討[J].農業經濟問題，2014（9）.

[3] 中國電子商務研究中心：2014手機銀行市場調查報告[R]. .

第9篇：手機銀行的發展范文

近年來，在移動互聯網大潮推動下，手機銀行憑借隨身便捷、成本低廉、穿越時空等優勢而成為用戶的新寵，市場前景十分可觀，得到了各家商業銀行的高度重視。

目前，16家上市銀行2013年半年報已公布完畢，數據顯示，手機銀行已成為銀行業務發展新的增長點。從增長速度上看，工商銀行增長最快，手機銀行交易額同比增長11.6倍。從交易金額上看，招行、交行的交易金額均超過4000億元。其中，交行手機銀行交易筆數為2381萬筆，交易金額為4662.11億元，同比增長127.80%；招行手機銀行交易筆數1722萬筆，交易金額為4208億元，交易金額同比增長228.49%，兩家銀行交易金額直逼5000億元。而截至8月31日，民生銀行手機銀行交易金額已突破5000億元，戶均交易金額達14，98萬元，戶均交易筆數高達8.15筆，手機銀行交易筆數已遠遠超越柜臺的業務處理量，發展態勢迅猛。

手機銀行也叫移動銀行，利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行不僅可以使客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新服務。

手機銀行開通簡單，方便快捷，無論走到哪里，只要有手機信號，都可以方便處理銀行業務，而且可以24小時不分節假日隨時隨地辦理銀行業務，省時又省力。

手機銀行的特色功能層出不窮，從最初的網點排號、跨行資金歸集、跨行賬戶管理、手機號轉賬、手機專屬理財、不登錄亦服務等6項獨特功能，發展到目前的二維碼收付款、大額轉賬、公私賬戶集中管理、無卡取現、小微貸款服務、短信銀行、私人銀行、信用卡跨行自動還款、銀聯ATM查詢、特惠商戶、大額預約等近20余項特色服務，充分滿足了各界人士對移動金融服務的需求，成為廣大客戶的新潮選擇。

手機銀行的好處“一籮筐”，可是在當下，手機銀行發展還有一定障礙，人們處理金融業務，還喜歡往銀行跑。這一方面是消費理念問題，認為銀行高樓大廈豎在那里，門市又裝修得富麗堂皇，可信度高，倒是覺得手機銀行虛擬性太強，不太靠譜。另一方面，手機銀行也確實有安全隱患，一旦密碼泄露，手機銀行的錢就要落入別人口袋。

不過，業內人士指出，如果客戶能養成良好的使用習慣，手機銀行的安全性還是有保障的。首先，一定要從銀行的官方網站下載手機客戶端，不要隨意下載軟件，謹防一些釣魚網站利用客戶端植入木馬程序竊取客戶信息；其次，使用手機銀行時一定要選擇安全、可信的網絡，最好使用正統的網絡運營商提供的網絡資源，不要貪圖小便宜，隨意使用公共場所的免費WiFi；再次，登錄手機銀行辦理業務后要及時手動退出有關程序，以免手機丟失后賬號被盜。

為了加強手機銀行的安全性，銀行方面也作了許多技術保障，比如建行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了數字簽名機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。客戶使用手機銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機里。所有的信息實際上都是存在銀行一端。即便手機遺失，有人撿到了手機，如果不知道賬號密碼，也進不了手機銀行。

當然，目前手機銀行的業務還受到合作方的制約，有利益分割方面的糾紛，手機銀行在系統開發、運行和市場營銷等方面涉及與中國移動、中國聯通等網絡運營商的合作，還有與第三方服務提供商的協作。銀行向第三方運營商提供金融服務接口，網絡運營商向第三方運營商提供通信接入，第三方運營商提供服務平臺并協調與銀行、網絡運營商的關系，三方面共同進行市場營銷，共享手機銀行帶來的增值利潤。這種商業模式對銀行而言，好處是開發成本、營運成本和推廣成本較低，建設速度快，缺點是接入和服務平臺掌握在別人手里，受別人牽制；比如手機本身的性能、移動網絡的快慢等都會影響手機銀行的用戶體驗。