保險業(yè)務(wù)管理辦法精選(九篇)
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第1篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
20xx年最新保險公司檔案管理辦法全文第一條為規(guī)范社會保險業(yè)務(wù)檔案管理，維護社會保險業(yè)務(wù)檔案真實、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務(wù)作用，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》和社會保險相關(guān)法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條依法經(jīng)辦養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等社會保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)(以下簡稱社會保險經(jīng)辦機構(gòu))，管理社會保險業(yè)務(wù)檔案，適用本規(guī)定。
第三條本規(guī)定所稱社會保險業(yè)務(wù)檔案，是指社會保險經(jīng)辦機構(gòu)在辦理社會保險業(yè)務(wù)過程中，直接形成的具有保存和利用價值的專業(yè)性文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同載體的歷史記錄。
第四條人力資源社會保障行政部門負責(zé)社會保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。
社會保險經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)社會保險業(yè)務(wù)檔案的管理工作，并接受檔案行政管理部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
社會保險業(yè)務(wù)檔案由縣級以上社會保險經(jīng)辦機構(gòu)集中保存。
第五條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)配備專門的管理人員和必要的設(shè)施、場所，確保檔案的安全，并根據(jù)需要配備適應(yīng)檔案現(xiàn)代化管理要求的技術(shù)設(shè)備。
第六條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)認真落實檔案保管、保密、利用、移交、鑒定、銷毀等管理要求，保證社會保險業(yè)務(wù)檔案妥善保管、有序存放，嚴防毀損、遺失和泄密。
第七條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)辦理社會保險業(yè)務(wù)過程中形成的記錄、證據(jù)、依據(jù)，按照《社會保險業(yè)務(wù)材料歸檔范圍與保管期限》(見附件)進行收集、整理、立卷、歸檔，確保歸檔材料的完整、安全，不得偽造、篡改。
第八條社會保險業(yè)務(wù)檔案分類應(yīng)當(dāng)按照社會保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦的規(guī)律和特點，以方便歸檔整理和檢索利用為原則，采用年度業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或年度險種業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的方法對社會保險業(yè)務(wù)材料進行分類、整理，并及時編制歸檔文件目錄、卷內(nèi)目錄、案卷目錄、備考表等。負責(zé)檔案管理的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對接收的檔案材料及時進行檢查、分類、整理、編號、入庫保管，并及時編制索引目錄。
第九條社會保險業(yè)務(wù)檔案的保管期限分為永久和定期兩類。定期保管期限分為20xx年、30年、50年、120xx年，各種社會保險業(yè)務(wù)檔案的具體保管期限按照《社會保險業(yè)務(wù)材料歸檔范圍與保管期限》執(zhí)行。
社會保險業(yè)務(wù)檔案定期保管期限為最低保管期限。社會保險業(yè)務(wù)檔案的保管期限，自形成之日的次年1月1日開始計算。
第十條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)依法為參保單位和參保個人提供檔案信息查詢服務(wù)。
第十一條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對已到期的社會保險業(yè)務(wù)檔案進行鑒定。
鑒定工作應(yīng)當(dāng)由社會保險經(jīng)辦機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人、業(yè)務(wù)人員和檔案管理人員，以及人力資源社會保障行政部門有關(guān)人員組成鑒定小組負責(zé)鑒定并提出處理意見。
鑒定中如發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)檔案保管期限劃分過短，有必要繼續(xù)保存的，應(yīng)當(dāng)重新確定保管期限。
第十二條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)對經(jīng)過鑒定可以銷毀的檔案，編制銷毀清冊，報同級人力資源社會保障行政部門備案，經(jīng)社會保險經(jīng)辦機構(gòu)主要負責(zé)人批準后銷毀。
未經(jīng)鑒定和批準，不得銷毀任何檔案。
社會保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)派兩人以上監(jiān)督銷毀檔案。監(jiān)督人員要在銷毀清冊上簽名，并注明銷毀的方式和時間。銷毀清冊永久保存。
第十三條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，將永久保存的社會保險業(yè)務(wù)檔案向同級國家綜合檔案館移交。
第十四條社會保險經(jīng)辦機構(gòu)有下列行為之一的，限期改正，并對直接負責(zé)的工作人員、主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分;給參保單位或者個人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任：
(一) 不按規(guī)定歸檔或者不按規(guī)定移交檔案的;
(二) 偽造、篡改、隱匿檔案或者擅自銷毀檔案的;
(三) 玩忽職守，造成檔案遺失、毀損的;
(四) 違規(guī)提供、抄錄檔案，泄漏用人單位或者個人信息的;
(五)違反社會保險業(yè)務(wù)檔案和國家檔案法律、法規(guī)的其他行為。
第2篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；保險；有效供求
中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）09-0056-03
我國農(nóng)業(yè)保險在二十多年的探索中，斷斷續(xù)續(xù)地開辦了多項農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展起到了一定的保障作用。近年來，為了保障和改善民生，調(diào)動廣大農(nóng)戶的種植養(yǎng)殖積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康、持續(xù)發(fā)展，政府不斷加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，先后出臺了多項農(nóng)業(yè)保險扶持政策，并在部分區(qū)域進行了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的試點和推廣工作。為了解和掌握目前農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，我們選取煙臺轄區(qū)涉農(nóng)保險公司、五個農(nóng)業(yè)縣（市）的200個農(nóng)戶（包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織）進行了調(diào)查，以探索農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的有效路徑。
一、區(qū)域農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展情況回顧
煙臺農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：
（一）起步階段（1982―1993年）
在政府的干預(yù)和支持下，1982年，作為全國唯一一家國有財產(chǎn)保險公司――中國人民保險公司，開始在全國試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，煙臺轄區(qū)開辦的農(nóng)業(yè)保險險種主要有小麥火災(zāi)、蔬菜大棚、果樹、林木火災(zāi)、海水養(yǎng)殖、奶牛、生豬、養(yǎng)雞保險等，這些保險險種均屬商業(yè)性保險業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開辦初期，由于宣傳推廣力度不大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度較低，加之當(dāng)時農(nóng)業(yè)均為一家一戶的小規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。后隨著國家對農(nóng)業(yè)保險扶持力度的進一步加大，農(nóng)業(yè)保費收入由1987年的114.4萬元提高到1993年的636.4萬元。
（二）調(diào)整萎縮階段（1994―2005年）
1995年，中央發(fā)文禁止政府參與商業(yè)保險運作，終結(jié)了計劃經(jīng)濟體制下保險企業(yè)與政府的合作模式。1996年中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱人保財險）成立，根據(jù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展的需要，逐步淡出農(nóng)業(yè)保險市場，先后停辦了所有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。到2005年末，煙臺轄區(qū)沒有一家保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
（三）政策性農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)范階段（2006年至今）
2008年，國家出臺了《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》、《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》等，山東省政府也出臺了多項鼓勵農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)惠政策，為有效推廣農(nóng)業(yè)保險提供了保障。
1. 種植業(yè)保險穩(wěn)步推進。 一是蘋果保險全面有效開展。2006年，按照山東省政府的統(tǒng)一部署，棲霞參加了山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，首先在六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)――蘋果保險的試點工作。2006年, 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司煙臺市分公司在棲霞市承保果樹4222畝，收取保費44.9萬元，2007年承保果樹55299畝，收取保費555萬元。兩年共發(fā)生賠案152筆，共支付賠款48.1萬元。2008年，為有效扶持蘋果保險試點工作，煙臺市政府與保險公司協(xié)商降低了蘋果保險費率,將蘋果保險保費由120元/畝，調(diào)整為100元/畝，同時進一步提高了蘋果保險保費的財政補貼力度，調(diào)動農(nóng)民的參保積極性，棲霞市蘋果保險規(guī)模隨之?dāng)U大，覆蓋面由6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)拓展到全部17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是種植業(yè)政策性保險范圍得到進一步擴大。2007年，煙臺市在蘋果保險穩(wěn)步推進的基礎(chǔ)上，又增加了小麥、玉米保險，試點單位又增加了小麥和玉米主產(chǎn)區(qū)萊山區(qū)。2007年，共承保小麥7.4萬畝，收取保費37萬元。試點工作開展以來，財政補貼資金做到及時足額到位，累計補貼資金8.16萬元。
2. 養(yǎng)殖業(yè)保險逐步推廣。為有計劃、有步驟地開展能繁母豬政策性保險業(yè)務(wù)，有效降低生豬養(yǎng)殖風(fēng)險，促進生豬生產(chǎn)發(fā)展，穩(wěn)定市場供應(yīng)，保障人民生活，2007年，煙臺市政府制定了《煙臺市能繁母豬政策性保險工作方案實施細則》，并積極協(xié)調(diào)各級財險公司和政府相關(guān)部門，落實補貼政策，對符合條件的具有一定規(guī)模的能繁母豬飼養(yǎng)個人和經(jīng)濟組織進行了能繁母豬保險。截至2008年6月底，煙臺市共承保能繁母豬18802頭，累計收取保費22.6萬元，共發(fā)生報案273起，累計賠付7.8萬元。
二、農(nóng)業(yè)保險供求狀況分析
（一）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求情況
通過對煙臺轄區(qū)200戶從事種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶及經(jīng)濟組織問卷調(diào)查顯示，85%以上的農(nóng)戶非常愿意參加農(nóng)業(yè)保險，但卻只有9%的農(nóng)戶實際投保，農(nóng)業(yè)保險需求涉及牛、羊、雞、水產(chǎn)養(yǎng)殖、大棚蔬菜、櫻桃等種養(yǎng)殖業(yè)，特別是針對有煙臺特色的農(nóng)業(yè)和規(guī)模性海水養(yǎng)殖保險需求旺盛。
（二）保險機構(gòu)和保險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)保險的滿足情況
據(jù)調(diào)查，自2006年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今，全市16家財險公司只有3家開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，分別為人保財險、中華聯(lián)合、安華農(nóng)險等。開辦的農(nóng)業(yè)保險品種主要有蘋果、小麥、玉米等種植業(yè)和能繁母豬養(yǎng)殖業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，而中華聯(lián)合、安華農(nóng)險僅開辦了能繁母豬保險業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，三家保險公司從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的專職人員較少，全轄不足10人，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)涉及面廣，業(yè)務(wù)量大，如此少的機構(gòu)、人員配備，很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素分析
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遠遠滯后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展速度，已經(jīng)制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
（一）影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的因素分析
1. 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解程度低。通過對煙臺轄區(qū)5個縣(市)200戶農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示：農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度普遍較低。在被調(diào)查的200戶農(nóng)戶中只有8%的農(nóng)民非常了解農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，21%的農(nóng)民比較了解，43%的農(nóng)民知道有此項業(yè)務(wù)，但具體內(nèi)容不清楚，另外28%的農(nóng)民則根本不知道什么是農(nóng)業(yè)保險。由此說明，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的推動和宣傳工作還不到位，農(nóng)民的保險意識還需要進一步培養(yǎng)和提高。
2. 農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認同程度有差異。在被調(diào)查農(nóng)戶中，家庭年收入為15000-20000元的農(nóng)戶占38%，其中僅有26%的農(nóng)戶認為辦理農(nóng)業(yè)保險非常必要，有33%的農(nóng)戶認為有必要，41%的農(nóng)戶認為沒有必要或無所謂；家庭年收入為25000-30000元的農(nóng)戶占21%，其中有37%的農(nóng)戶認為辦理農(nóng)業(yè)保險非常有必要，47%的農(nóng)戶認為有必要， 26%的農(nóng)戶認為沒有必要或無所謂。
3. 農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險費率分擔(dān)機制的設(shè)計不認同。農(nóng)戶普遍認為目前政府財政補貼率依然過低。通過對200戶農(nóng)戶問卷調(diào)查，有88%的農(nóng)戶認為目前開辦的農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)戶承擔(dān)的保費金額較高，應(yīng)提高政府補貼比例。如棲霞市2006年開辦的蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險，每畝120元保費，農(nóng)戶承擔(dān)100元，政府財政部門僅承擔(dān)20元，入保農(nóng)戶中有94%的認為政府財政應(yīng)承擔(dān)50%以上，6%的農(nóng)戶希望財政承擔(dān)80%以上。如棲霞市開辦的蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險，按每畝蘋果付120元保費，如果發(fā)生冰雹、霜凍等災(zāi)害造成損失的，按照3000元/畝給予理賠。在被調(diào)查的100戶蘋果種植戶中有93%的農(nóng)戶認為保費支出偏高，據(jù)調(diào)查，農(nóng)民一畝蘋果投入的化肥、農(nóng)藥、套袋等各項費用為2000元/畝――3000元/畝，而理賠的金額與每畝蘋果的最高費用基本相當(dāng)，根本談不上收益補償。
（二）影響保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的因素分析
1. 保險公司內(nèi)部因素。一是賠付率高是保險經(jīng)營主體不愿開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要原因。農(nóng)業(yè)保險屬高風(fēng)險、高賠付的險種，具有普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點，每年都有一些地區(qū)遭受不同程度的災(zāi)害。從保險損失的角度看，有巨大性和不可預(yù)見性，一場大災(zāi)就可能將幾年的保費收入賠付殆盡。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性，使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的賠付率一直居高不下，與商業(yè)保險公司經(jīng)營利潤最大化的目標相背離，因此，農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運作難以開展。二是保險金額難以確定。保險金額應(yīng)根據(jù)保險標的實際價值確定，由于農(nóng)業(yè)保險標的一般為具有生命力的動植物，在保險期間一直處于生長期，其形態(tài)不斷變化，價值也在發(fā)生變化，只有成熟或收獲時才能最終確定，同時農(nóng)業(yè)保險的標的具有商品性，受到市場價格的影響。因此投保時的保險價值難以確定，這給保險金額確定帶來了很大的難度。三是保險費率難以厘定。由于歷史資料的缺乏以及災(zāi)害發(fā)生的不規(guī)律性，對保險費率精算提出了更高的要求。四是損失認定難、成本高，成為保險公司不愿開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的另一個重要原因。由于農(nóng)業(yè)保險涉及面廣，地域?qū)?，承保對象?fù)雜，并且潛藏著道德風(fēng)險，特別是部分保險對象出險后標的物變化性強，取證難度大，保險公司要投入巨大的人力、物力，理賠難、成本高。五是保險公司在農(nóng)村代辦網(wǎng)點萎縮，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險人才缺乏，理賠力量嚴重不足。
2. 外部因素。一是政府扶持政策一度缺失。農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險直接導(dǎo)致了高賠付，加之成本較高，如果沒有政府政策扶持，必然導(dǎo)致虧損。農(nóng)業(yè)保險在上世紀80年代中后期及90年代初期之所以得到較快發(fā)展，主要還是得益于各級政府的高度重視和組織發(fā)動。2008年，國家出臺了《中央財政種植業(yè)保險費補貼管理辦法》和《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險費補貼管理辦法》，為推廣農(nóng)業(yè)保險起到了積極的促進作用。事實證明，沒有政府支持和相關(guān)政策保障，農(nóng)業(yè)保險就難以辦好。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險經(jīng)營成本高。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生通常是大面積、區(qū)域性的，根據(jù)保險大數(shù)法則，要達到分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的目的，必須有一定的承保面。而地域統(tǒng)保方式既可保證一定規(guī)模的投保數(shù)量，又降低了保險公司的展業(yè)成本。由于農(nóng)民自身參加農(nóng)業(yè)保險的意愿不強，投保面狹窄，使保險公司“投保越多、費用越低、保障越足”的大數(shù)法則無法發(fā)揮作用。
（三）農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)缺失，制約著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的長期、有效開展
有規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別是在農(nóng)村保險市場，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。但目前煙臺農(nóng)村保險市場還沒有一家規(guī)范的保險中介機構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的咨詢、等業(yè)務(wù)，這也是制約農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)長期、有效開展的一個因素。
（四）再保險機制缺失，制約農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展
目前，由于我國對農(nóng)業(yè)保險的再保險缺乏相應(yīng)的制度安排，使得風(fēng)險過于集中于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，難以分散，而中國再保險集團公司等商業(yè)再保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的再保險問題也都非常謹慎。因此,農(nóng)業(yè)保險公司購買商業(yè)再保險的成本非常高，這也是各地在農(nóng)業(yè)保險試點過程中遇到的一個普遍性問題，嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營效益和積極性。在國家還沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，各農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)實力又不足以獨自承擔(dān)風(fēng)險的情況下，再保險問題嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
四、增加農(nóng)業(yè)保險有效供給的模式選擇
從國際經(jīng)驗看，農(nóng)業(yè)保險制度是市場經(jīng)濟國家為降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險而建立的一種特殊的經(jīng)濟補償制度。我們認為，應(yīng)以政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主，以商業(yè)保險為補充，構(gòu)建有中國特色的農(nóng)業(yè)保險新模式。
（一）適應(yīng)當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式設(shè)計
1. 建立管理機構(gòu)。由保監(jiān)會成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)，對全國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。具體負責(zé)全國政策性農(nóng)業(yè)保險險種條款的制定、費率厘定；接受、審核和審批商業(yè)性保險公司開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)申請，并對其開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行監(jiān)督和管理；配合政府做好農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策的落實；對農(nóng)業(yè)保險原有險種條款的修改完善和新產(chǎn)品的開發(fā)等。
2. 完善經(jīng)營機構(gòu)。在全國范圍內(nèi)建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，在省、市、縣設(shè)立逐級管理和經(jīng)營的分支機構(gòu)，注冊資本由中央財政統(tǒng)一出資，主營全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險公司重點開展關(guān)系國計民生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，充分利用當(dāng)前的商業(yè)保險體系，通過國家政策積極引導(dǎo)商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府對保險公司開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)給予財政補貼、稅收優(yōu)惠、巨災(zāi)再保險等支持。通過政策支持，最大程度地發(fā)揮商業(yè)性保險公司在農(nóng)業(yè)保險市場中的作用。
3. 健全法律制度。應(yīng)盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險法》等法律法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險制度納入我國保險法律體系，完善農(nóng)業(yè)保險的各項優(yōu)惠和補貼政策，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化和制度化，運用法律手段推動農(nóng)業(yè)保險制度貫徹實施，促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。
（二）應(yīng)遵循的三項原則
1.“自愿與強制相結(jié)合”原則。對關(guān)系國計民生的、達到一定規(guī)模的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、玉米、油料等糧食作物采取強制保險，通過農(nóng)業(yè)保險對大宗農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害造成損失的補償，增強農(nóng)戶的抗災(zāi)能力，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行。對經(jīng)營規(guī)模小，種養(yǎng)殖業(yè)多樣化，經(jīng)營分散的農(nóng)產(chǎn)品，由于其客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在的風(fēng)險調(diào)節(jié)和分擔(dān)機制，在一定程度上弱化了災(zāi)害損失的影響，應(yīng)鼓勵此類農(nóng)戶自愿保險。
2.“先試點，后推廣”原則。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)雖然經(jīng)過20多年的發(fā)展，但目前仍不成熟。因此，應(yīng)先在某些區(qū)域、針對某幾類農(nóng)業(yè)產(chǎn)品開展部分險種的試點，在試點取得成效的基礎(chǔ)上，逐步進行推廣。
3.“農(nóng)業(yè)保險保本”原則。針對目前農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知程度低和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點，保險公司應(yīng)根據(jù)所保標的物，科學(xué)測算保費費率和保額，合理降低農(nóng)業(yè)保險的費率，使其低于其他商業(yè)保險的費率。
（三）相關(guān)配套措施
1. 政府要積極支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。推廣農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府相關(guān)部門和保險經(jīng)營主體的協(xié)調(diào)配合。財政支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的根本保證，是啟動我國農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵，因此，一是要拓寬農(nóng)業(yè)保險保費的資金來源，增加保費補貼在財政支出中的比重，還可以發(fā)行專門用于應(yīng)對自然災(zāi)害的特種債券。二是選擇合理的補貼方式，提高資金運作效率，可以采取直補方式，減少投保農(nóng)戶的保費支出。三是對農(nóng)業(yè)險商業(yè)化運作良好的保險公司在稅收、展業(yè)方面給予優(yōu)惠，以提高其積極性。四是氣象部門應(yīng)加大對地方氣候的預(yù)測、預(yù)報，警示農(nóng)民提前預(yù)防各種自然災(zāi)害，降低損失；動植物防疫部門應(yīng)加大對種養(yǎng)殖戶病蟲害的預(yù)防和治療力度，防止大規(guī)模的疾病蔓延，提高農(nóng)民預(yù)防病蟲害的水平。
第3篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險社保業(yè)務(wù)檔案管理
一、維護社會保險檔案，保護職工權(quán)益
隨著群眾養(yǎng)老保險意識的不斷提高，沉寂多年的歷史繳費日益顯現(xiàn)出其重要性，斷保多年要求續(xù)保的參保人員越來越多。由于社會保險歷史繳費記錄檔案管理的不完善，一些參保人員的繳費權(quán)益無法得到保障，并在實踐中產(chǎn)生了不少爭議。
我市自1987年就開始實行養(yǎng)老保險統(tǒng)籌工作，由于當(dāng)時技術(shù)手段比較落后，加上對業(yè)務(wù)檔案管理工作重視不夠，參保人員原始繳費記錄存在很多不完善的地方。**市社保所在開展企業(yè)參保職工繳費工資和繳費年限確認工作的過程中，對一些缺少以往繳費年限和繳費基數(shù)記錄的職工檔案，通過查詢企業(yè)職工花名冊、企業(yè)職工養(yǎng)老保險卡、補繳繳費分解表、歷年繳費記錄表等相關(guān)材料，確定繳費事實，重新整理、歸集參保數(shù)據(jù)，真實記錄每位參保人員的參保歷史，保障了參保人員的養(yǎng)老保險權(quán)益。
隨著國有企業(yè)重組兼并、倒閉，職工下崗、中斷勞動關(guān)系、中斷繳費情況大量出現(xiàn)，如何記錄、保存每一位參保人員的繳費資料顯得尤為重要，如果不及時開展社保業(yè)務(wù)檔案管理工作，就會形成一種被動的工作局面。
1980年參加工作的李桂蘭，今年已經(jīng)46歲。1980年11月，李桂蘭成為**市水泥廠的一名正式職工。按照有關(guān)規(guī)定，1987年1月李桂蘭參加了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險。1998年李桂蘭離開**去了新疆打工。2009年，李桂蘭從新疆特地趕回到**市社保所查詢以往的養(yǎng)老保險繳費情況。離開企業(yè)十幾年，社保資料會不會遺失？社保所這里是否完整保留自己過去的參保記錄？李桂蘭的心里忐忑不安。來到**社保所，檔案員根據(jù)李桂蘭的身份證輸入名字后，幾秒鐘就查到記載李桂蘭詳細繳費情況的職工養(yǎng)老保險卡。李桂蘭一直懸著的心終于踏實了下來，心里有說不出的高興。**市社保所依據(jù)李桂蘭的養(yǎng)老保險卡，重新為她補辦了養(yǎng)老保險手冊，恢復(fù)了繳費情況。
二、社會保險業(yè)務(wù)規(guī)范化管理
在**市，類似李桂蘭的情況非常的多，在養(yǎng)老保險手冊丟失的情況下，**市社保所通過歷史資料的查詢，為他們補辦養(yǎng)老保險手冊，保證其繼續(xù)參保。
社保業(yè)務(wù)檔案對參保人員十分重要，但是業(yè)務(wù)檔案管理工作對社保經(jīng)辦機構(gòu)來說還十分陌生。沒有現(xiàn)成的樣板，**市社保經(jīng)辦機構(gòu)只能摸著石頭過河。通過抓庫房建設(shè)、文件材料收集、歸類、整理、立卷，使業(yè)務(wù)檔案整理和立卷從不規(guī)范到規(guī)范，社保檔案庫房從無到有；業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容由簡單到豐富；并把業(yè)務(wù)檔案管理工作列入長遠規(guī)劃、年度計劃及有關(guān)人員的崗位職責(zé)中，把業(yè)務(wù)檔案工作作為社保管理的一項重要內(nèi)容納入年度目標，與業(yè)務(wù)工作同部署、同組織、同考核。短短幾個月的時間，檔案目錄全部實現(xiàn)電子化管理，從而使社保業(yè)務(wù)檔案管理工作發(fā)生了巨大的變化。
為規(guī)范社會保險業(yè)務(wù)檔案管理，維護社會保險業(yè)務(wù)檔案真實、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務(wù)作用，根據(jù)《中華人民共和國人力資源和社會保障部、國家檔案局》第3號令和河北省人力資源和社會保障廳、河北省檔案局《冀人社發(fā)2009（11號文件）》要求，我市社保所出臺了《社會保險業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，同時對業(yè)務(wù)檔案進行規(guī)范管理提出了明確要求，推動社保業(yè)務(wù)檔案管理工作進一步開展。
社保業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，不僅確定了社會保險事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而且有力地維護了參保人員的權(quán)益。**市紡織廠等7家企業(yè)，由于在改制前欠繳職工養(yǎng)老保險費多。改制時，職工強烈要求其補繳歷年欠繳的養(yǎng)老保險費，通過查閱歷年職工養(yǎng)老保險繳費分解表，社保機構(gòu)為職工提供了這些企業(yè)歷年欠繳的準確數(shù)字。企業(yè)補繳了歷年欠繳的養(yǎng)老保險，企業(yè)職工的合法權(quán)益得到了保障。
三、社會保險業(yè)務(wù)檔案管理的統(tǒng)一與標準化
社保業(yè)務(wù)檔案是全面系統(tǒng)記錄參保單位和參保個人繳納社會保險費、計發(fā)社會保險待遇的重要憑據(jù)。實現(xiàn)社保業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，保證社保業(yè)務(wù)檔案的完整、安全和有效使用，直接關(guān)系到參保單位和參保職工的合法權(quán)益和切身利益。社保業(yè)務(wù)檔案規(guī)范化管理的關(guān)鍵在于實現(xiàn)管理的統(tǒng)一與標準化。
3.1統(tǒng)一業(yè)務(wù)檔案管理工作制度。根據(jù)我市社保所下發(fā)的《社會保險業(yè)務(wù)檔案管理辦法》等七項業(yè)務(wù)檔案管理工作制度，結(jié)合我所業(yè)務(wù)情況的實際需要，業(yè)務(wù)檔案主要采取分級管理、便于查詢、集中保管、確保安全的原則，做到有章可循、有制可依、有底可查，統(tǒng)一了業(yè)務(wù)檔案管理工作制度。
3.2統(tǒng)一檔案室標準。檔案室是社保業(yè)務(wù)檔案的“家”，統(tǒng)一檔案室的標準至關(guān)重要。為此，**市社保所建立了一個具有防火、防光、防塵、防盜、防潮、防高溫、防污染、防有害生物等“八防”功能的檔案室，基本實現(xiàn)檔案庫房、檔案查閱、辦公三分開，并配置與檔案數(shù)量相適應(yīng)的檔案柜和檔案密集柜、滅火器、溫濕度計、空調(diào)、計算機等專用設(shè)備。
3.3統(tǒng)一規(guī)范整檔。根據(jù)《人力資源和社會保障部、國家檔案局》第3號令，結(jié)合本所業(yè)務(wù)職責(zé)，社會保險業(yè)務(wù)檔案共分六類三十八項，以此規(guī)范全市社保經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)檔案的收集、積累、整理、保管、應(yīng)用、查詢服務(wù)工作。
**市社保經(jīng)辦機構(gòu)還要求對社保業(yè)務(wù)檔案進行統(tǒng)一集中清理。各社保經(jīng)辦機構(gòu)按照先收集后篩選、保齊全少缺漏的辦法集中清理，要求每位職工將櫥柜的所有原始資料、文件集中起來，進行鑒定整理、組卷歸檔。
第4篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
一、保險人的地位和作用
縱觀西方發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展史，保險人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU市場的開拓、保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如，在英、美、日等國約有80%以上的保險業(yè)務(wù)是通過保險人和經(jīng)紀人招攬的。在我國，《保險法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險人和保險經(jīng)紀人的問題，并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺了“保險人管理規(guī)定”，這些無不說明保險人在保險業(yè)發(fā)展中的地位和作用。
實際上，保險制的實施，保險人的出現(xiàn)，為完善保險市場，溝通保險供求，促進保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說：
第一，直接為各保險公司收取了大量的保險費，并取得了可觀的效益。據(jù)有關(guān)資料介紹，，我國通過各種保險人所獲得的保險業(yè)務(wù)收入占保險業(yè)務(wù)總收入的50%左右，而湖北省保險費收入的60%是通過保險人獲得的。
第二，各種保險人的展業(yè)活動滲透到各行各業(yè)，覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個角落，為各層次的保險需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會效益。
第三，直接、有效地宣傳和普及了保險知識，對提高和增強整個社會的保險意識起到了不可替代的作用，進一步促進了我國保險事業(yè)的發(fā)展。
第四，保險人的運行機制，對保險公司尤其是對國有獨資的中保公司的機制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動作用；對領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā)；對員工有觸動。大家都從中深刻地認識到，中保公司必須建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟需求的機制。另外，保險作為一個新興的行業(yè)，它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險的人，約占國民的1%.隨著我國保險事業(yè)的不斷興旺發(fā)達，保險人的隊伍將日益擴大，從而在安置就業(yè)方面，將發(fā)揮一定的積極作用。
二、保險工作中亟待解決的問題
在我國保險業(yè)十多年的發(fā)展過程中，保險監(jiān)督管理機構(gòu)以及具體使用人的各家公司對保險人的發(fā)展與管理均給予高度的重視，從政策上就保險人的種類、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月，央行又出臺了《保險人管理暫行規(guī)定》，于1997年12月，有關(guān)部門針對保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、相應(yīng)管理滯后的實際情況，重新修訂出臺了《保險人管理規(guī)定（試行）》，其中就人的資格、專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人及執(zhí)法管理做出了較細的規(guī)定，并從1996年起首次實行了保險人專業(yè)資格。目前，已有近50萬保險人取得了資格證書，并活躍在各地的保險市場，為喚起社會公眾的保險意識，為促進保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻。但由于保險人發(fā)展的時間較短以及區(qū)域間的不平衡，保險工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在：1.保險公司之間互相爭奪機構(gòu)，導(dǎo)致手續(xù)費給付標準提高；2.為爭搶保險業(yè)務(wù)，隨意設(shè)立保險點，既無保險證書又無保險公司委托證，甚至連保險協(xié)議尚未正式簽訂，就委托保險業(yè)務(wù)；3.與保險點結(jié)轉(zhuǎn)保費不及時，隨意性較大；4.對點領(lǐng)用的單證缺乏嚴格的管理和控制；5.普遍存在重、輕管理的傾向，對各點督促、檢查不力，指導(dǎo)不夠；6.人業(yè)務(wù)素質(zhì)差，單純?yōu)槭掷m(xù)費而展業(yè)，致使承保質(zhì)量得不到保證；7.超越權(quán)限，導(dǎo)致保險人與被保險人發(fā)生矛盾，甚至對簿公堂；8.直接爭搶已在被公司的保戶（此問題尤以續(xù)保期財險和壽險為甚），并向被保險人索要手續(xù)；9.不按規(guī)定辦，腳踩幾只船，打保險公司的牌，同時為幾家保險公司；10.利用對客戶的制約關(guān)系，強迫客戶向其指定的保險公司投保；11.挪用保費，造成資金安全無保障；12.曲解條款，夸大回報；13.弄虛作假，違反職業(yè)道德；14.人發(fā)展的業(yè)務(wù)賠付率高。
造成這些問題的原因主要有兩點，一是人的素質(zhì)問題，二是管理體制的問題。因此，要解決這些問題除應(yīng)加強培訓(xùn)外，還要盡快建立健全各項規(guī)章制度，進一步改革和完善管理體制，并在此基礎(chǔ)上關(guān)心人的成長。
三、解決保險工作中存在的與對策
保險網(wǎng)點的迅速和對保險管理的滯后，造成我國保險中介組織的先天不足。規(guī)范保險人的經(jīng)營行為，加快發(fā)展、完善保險網(wǎng)點，統(tǒng)一保險人委托的做法已刻不容緩，筆者認為，當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)措施。
措施之一，嚴格檢查和嚴格執(zhí)行保險必須具備和持有《保險人資格證書》以及被公司頒發(fā)的證，對于無證或兩證不全的保險人，堅決取消其保險資格，這樣不僅能夠有效地保證保險人的素質(zhì)，提高保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量，也可以限制一些單位隨意搞保險和保險公司隨意設(shè)立點。對此，監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。
措施之二，明確規(guī)定各險種手續(xù)費的給付標準，任何被人都不得擅自增加和提高保險手續(xù)費給付標準，不得通過險種間調(diào)劑手續(xù)費等變通辦法攏絡(luò)保險人。
措施之三，加強對保險人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，不斷地提高保險人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。為此，金融監(jiān)管部門和保險公司都應(yīng)督促保險人認真執(zhí)行我國關(guān)于人的各項規(guī)定。
措施之四，由金融監(jiān)管部門牽頭，盡快成立各地保險人自律組織，增強行業(yè)自律的力度，減少和避免保險工作中被人之間的不規(guī)則競爭。鷸蚌相爭，必然是漁翁得利！這應(yīng)成為各家保險公司的共識。也只有在達成共識的基礎(chǔ)上，才能規(guī)范保險市場，規(guī)范保險。
措施之五，應(yīng)改變原來單一按保費收入計提工資的辦法，實行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標掛鉤的考核辦法；同時，堅持做到“兩公開一監(jiān)督”，倡導(dǎo)文明服務(wù)，將理賠制度和理賠結(jié)果公開，賠款通過張榜公布，接受群眾監(jiān)督。
措施之六，注重感情投資，在生活上多關(guān)心他們，盡力為他們排憂解難，使他們安心工作，盡職盡責(zé)；在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道，解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動用工制度上，對有突出貢獻者可以從保險系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動人事部門爭取招工轉(zhuǎn)干指標，使他們感到保險事業(yè)有“奔頭”。
措施之七，通過建章健制，使保險人有章可循，有據(jù)可依，嚴格履行保險人從業(yè)守則，從而有效地指導(dǎo)他們做好工作，引導(dǎo)他們健康成長。
措施之八，要求保險人為客戶推薦合適的保險服務(wù)及商品。商品既要符合客戶的要求，又要考慮客戶的繳費能力，決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。
第5篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
關(guān)鍵詞：保險；合規(guī)風(fēng)險；網(wǎng)點；管理；建議。
隨著郵政金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，郵政保險業(yè)務(wù)也得到快速提升。然而，在郵政儲蓄網(wǎng)點保險業(yè)務(wù)開展過程中，經(jīng)常出現(xiàn)一些違規(guī)操作現(xiàn)象，如 “存款變保險”等，從而產(chǎn)生一些負面報道，給郵政形象帶來了不利影響。為切實防范保險業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險，維護郵政企業(yè)聲譽，必須強化保險業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險管理。
1郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)狀。
銷售人員受利益驅(qū)動進行虛假宣傳，違規(guī)向客戶承諾保險收益，欺騙消費者；銷售人員打著 “銀行理財”的旗號進行虛假宣傳，違規(guī)銷售保險產(chǎn)品，致使 “存單變保單”現(xiàn)象出現(xiàn)；保險公司人員 “喬裝”郵政儲蓄員工，坐守郵政儲蓄網(wǎng)點違規(guī)銷售保險產(chǎn)品；網(wǎng)點營業(yè)人員違規(guī)代客戶填寫保單，代客戶簽名；對客戶投訴和退保要求，相互推諉，售后服務(wù)質(zhì)量較差，影響郵政儲蓄聲譽；銷售人員未取得保險銷售從業(yè)人員資格證書，不具備保險銷售資格，存在合規(guī)風(fēng)險隱患；違規(guī)收取保險公司協(xié)議外收益或銷售返點，存在商業(yè)賄賂風(fēng)險。
2郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險管理建議。
2。1事前控制。
2。1。1加強保險銷售資質(zhì)管理。
營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)按照保監(jiān)會規(guī)定在明顯位置懸掛 “保險兼業(yè)許可證”，并獲得上級行授權(quán)。從事保險業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)具備保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格，取得保監(jiān)會頒發(fā)的 《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。
2。1。2建立客戶適合度評估制度，防止錯誤銷售。
網(wǎng)點在銷售投資性保險產(chǎn)品時，應(yīng)充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力。根據(jù)客戶風(fēng)險適合度評估標準，在營業(yè)網(wǎng)點理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜進行當(dāng)面評估，并根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險等級提高銷售門檻，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，防止錯誤銷售。同時，應(yīng)妥善保存客戶評估的相關(guān)資料。
2。1。3加強內(nèi)控建設(shè)，規(guī)范操作流程。
要充分認識加強保險業(yè)務(wù)管理的重要性和緊迫性，建立和完善保險業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度，制定全行統(tǒng)一、操作性強的保險業(yè)務(wù)管理辦法和涵蓋業(yè)務(wù)全過程的操作規(guī)程。
2。1。4加強員工培訓(xùn)教育工作，提高從業(yè)人員素質(zhì)。
培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涉及保險產(chǎn)品、相關(guān)法律法規(guī)和職業(yè)操守等方面。要修訂和完善保險業(yè)務(wù)考核辦法，逐步建立激勵考核長效機制，促使保險業(yè)務(wù)健康、有序、合規(guī)發(fā)展。
2。1。5建立投訴處理機制。
要建立有效的投訴處理機制，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，營業(yè)網(wǎng)點要明示客戶投訴電話，及時處理客戶投訴，切實維護客戶合法權(quán)益；在與保險公司簽訂協(xié)議之前，必須要求有關(guān)系的保險公司建立問題處理應(yīng)對預(yù)案，確保能夠?qū)蛻敉对V的保險產(chǎn)品進行全面、及時、妥當(dāng)?shù)靥幚怼?/p>
2。1。6明確責(zé)任，建立問責(zé)制。
要明確保險公司和保險產(chǎn)品的準入、宣傳、銷售和投訴處理等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，各個部門和崗位的職責(zé)分工，建立問責(zé)制。
2。2事中監(jiān)管。
2。2。1合規(guī)銷售保險產(chǎn)品，規(guī)范銷售行為。
網(wǎng)點銷售人員不得進行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售，在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得使用 “銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用 “本金”、 “利息”、 “存入”等概念；不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售；不得代客戶簽字，不允許非客戶本人簽字。
2。2。2規(guī)范銷售模式，嚴禁出現(xiàn)保險公司人員駐點銷售。
各單位不得允許保險公司人員進駐網(wǎng)點，保險公司銀保專管員只負責(zé)提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，并協(xié)助網(wǎng)點做好保險產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費等相關(guān)客戶服務(wù)。
2。2。3加強費用的財務(wù)核算，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險。
嚴禁網(wǎng)點收取或索要協(xié)議外利益、銷售返點等。
2。2。4定期對制度執(zhí)行情況進行內(nèi)部監(jiān)督檢查。
審計部門應(yīng)定期對保險業(yè)務(wù)進行檢查，對不再具備銷售條件和風(fēng)險管控能力的分支機構(gòu)，應(yīng)及時提出審計意見，并根據(jù)審計意見決定是否對其繼續(xù)開辦保險業(yè)務(wù)進行授權(quán)。
2。2。5正確對待用戶投訴。
牢固樹立 “有則改之、無則加勉”的思想，對客戶咨詢要耐心解答，對客戶投訴要及時處理，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶信賴。對業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題要及時向上級主管部門反映，以便及時處理，減少客戶投訴現(xiàn)象的發(fā)生。
2。2。6高度關(guān)注輿情動態(tài)。
對新聞媒體的采訪要按照程序辦理，對采訪內(nèi)容要第一時間向上級主管部門匯報，防止引發(fā)重點、熱點事件。
2。3事后控制。
2。3。1實行首問負責(zé)制，建立銀保聯(lián)合應(yīng)急機制。
各單位應(yīng)在第一時間處理客戶投訴、退保等事件，實行首問負責(zé)制，不得相互推諉，以免產(chǎn)生負面影響使事態(tài)擴大。對有可能出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，及時上報并啟動重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理方案。對保險公司和保險產(chǎn)品準入審核不審慎、虛假宣傳、錯誤銷售的工作人員，要按照情節(jié)輕重追究其責(zé)任。
第6篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
關(guān)鍵詞：社會保險業(yè)務(wù)；檔案管理；誤區(qū)
社會保險業(yè)務(wù)檔案是各級經(jīng)辦機構(gòu)在辦理社會保險收、支、管全過程中所形成，并被保存起來以備查考的文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄。這些記錄能夠準確反映一個參保對象從辦理參加養(yǎng)老保險手續(xù)到終止養(yǎng)老保險關(guān)系，其間所能享受到的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等待遇。隨著社會保險制度改革從局部試點到全面推開，社會保險覆蓋范圍逐漸擴大，參保人數(shù)、參保單位不斷上升。與此同時，隨著社會保險業(yè)務(wù)量和檔案數(shù)量的與日俱增，社會保險部門所承擔(dān)的安全有序管理社會保險業(yè)務(wù)檔案的職責(zé)也日漸沉重。由于社會保險業(yè)務(wù)檔案建設(shè)是伴隨社會保險制度建立而逐步發(fā)展起來的，還屬初始階段，由于沒有全國性的社會保險檔案業(yè)務(wù)管理標準和規(guī)定，各地業(yè)務(wù)檔案管理不盡統(tǒng)一，缺少規(guī)范，因此在具體工作中容易產(chǎn)生一些“誤區(qū)”。如不及時糾正，會對社會保險業(yè)務(wù)檔案的標準化、規(guī)范化管理帶來一定的影響。
一、社會保險業(yè)務(wù)檔案管理存在管理上的“誤區(qū)”
一講到“社會保險業(yè)務(wù)檔案”，不少同志很容易將其同辦公室產(chǎn)生的文書檔案聯(lián)系在一起，因此，把形成的業(yè)務(wù)資料全部推向辦公室，由文書、檔案人員判定是否具有歸檔價值。實際上，業(yè)務(wù)檔案與文書檔案形成的范疇、利用的對象都不同。業(yè)務(wù)檔案來自于業(yè)務(wù)運行過程，是整個業(yè)務(wù)工作中的一個重要組成部分。因此，業(yè)務(wù)部門有責(zé)任對其進行收集、整理、編目、裝訂、歸檔，直至移交檔案室，實行集中統(tǒng)一管理。至于收集范圍、整理方式要達到什么程度，業(yè)務(wù)部門可與辦公室共同探討，業(yè)務(wù)部門有了解業(yè)務(wù)全過程的特長，辦公室人員有收集、歸檔、保管文書檔案的經(jīng)驗，這樣各取所長、相輔相成，可制定出比較符合本單位工作實際的《業(yè)務(wù)檔案歸檔范圍和分類方案》。在辦理業(yè)務(wù)過程中，業(yè)務(wù)部門本著誰經(jīng)辦、誰整理、誰歸檔的立卷原則，可根據(jù)歸檔范圍先分類別，以“參保單位—年度—業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)（類別）”分類方法，先區(qū)分參保單位，再區(qū)分年度，第三區(qū)分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同一單位同一年度社會保險文件材料中，件的排列依照社保登記類、參保人員類、申報結(jié)算類、保險關(guān)系轉(zhuǎn)停類、待遇類順序排列。密不可分的材料依順序排列在一起，經(jīng)辦機構(gòu)的材料在前，參保單位提供的材料在后，結(jié)論性材料在前，證據(jù)性材料在后。按照業(yè)務(wù)檔案流程編制歸檔文件目錄、加蓋歸檔章、填制備考表，然后裝盒歸檔，全部實行了“一戶一檔”的管理辦法。這樣，業(yè)務(wù)部門就完成了立卷的任務(wù)，并于次年1月底前將上年度業(yè)務(wù)檔案移交檔案保管部門統(tǒng)一編目、存檔、保管和提供利用。值得一提的是，在移交時要辦理檔案交接手續(xù)。這一過程的有分有合，有序流轉(zhuǎn)，也體現(xiàn)了各自“職能”和“責(zé)任”的不同，避免了原始依據(jù)的遺失、混雜，方便以后利用。
二、社會保險業(yè)務(wù)檔案管理存在載體上的“誤區(qū)”
目前，計算機在社會保險業(yè)務(wù)運作中應(yīng)用廣泛，各種數(shù)據(jù)已通過計算機生成、存貯、共享。有人認為最初記載于紙質(zhì)的原始資料已無保存價值，認為通過計算機直接查尋更加快捷明了。這種認識存在一定的偏頗。計算機固然有其科學(xué)、準確、檢索方便、存貯量大、易于修改等特點，但紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案卻始終保持和發(fā)揮著原始憑證的作用，并且有永久保存價值。這一點恰恰是電子文件所欠缺的。因為檔案的法律效力是國家《檔案法》賦予的。目前，電子文件的法律效力沒有得到《檔案法》的認可，所以遇到數(shù)據(jù)更正、司法公正時，只能依靠紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案。這方面的事例不勝枚舉。即使在國外先進的國家，也重視紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案的憑證作用。所以，首先要對社會保險業(yè)務(wù)檔案的載體保管有個正確認識，紙質(zhì)文件要歸檔，計算機形成的電子文件同樣要歸檔，從而發(fā)揮各自不同的利用價值。對紙質(zhì)業(yè)務(wù)資料的歸檔形式可延用文書檔案的管理方式，對電子業(yè)務(wù)資料的歸檔則通過程序控制和備份，并刻錄成光盤存放在防磁柜里永久保存，每四年再重新刻錄一次保存。
三、社會保險業(yè)務(wù)檔案管理存在操作上的“誤區(qū)”
在具體操作中，也會遇到這樣那樣的實際問題，也需要有一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的過程。
1.歸檔范圍
有的同志認為，凡是業(yè)務(wù)工作中形成的所有資料都要歸檔，實際上沒有這個必要。一定要視業(yè)務(wù)資料的利用價值而定，實行優(yōu)化收集，在保管期限上也可以區(qū)分一下。同時，也要防止重復(fù)勞動。例如：社會保險基金征繳部門形成的一式幾聯(lián)“征繳憑證”，因財務(wù)部門托收后將其中一聯(lián)按月整理裝訂成基金憑證，并按規(guī)定移交檔案室，這樣基金征繳（下轉(zhuǎn)第75頁）（上接第93頁）部門產(chǎn)生的一聯(lián)存放于本部門保管就可以了，因為一個檔案室存放兩套完全相同的檔案也是一種浪費，應(yīng)根據(jù)需要確定歸檔內(nèi)容。
2.業(yè)務(wù)檔案形成也要有“收支兩條線”的觀念
社會保險主要有征收和支付兩塊工作，征收和支付形成的原始資料不應(yīng)混雜。一個卷一個內(nèi)容，即使是以一個單位，也要分清“收”與“支”分作兩類歸檔。
3.案卷排序問題
既要貫徹檔案集中統(tǒng)一管理的原則，又要兼顧不同檔案的各自特點，分別排序，同一類別的案卷流水號從上到下，從左到右的順序排列上架，不同類別的案卷不得排列在一起。檔案上架后，對各架編制檔案存放示意圖，便于查尋。
第7篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】 銀行保險； 范圍經(jīng)濟； 二次成本函數(shù)
一、引言
中國銀行保險從20世紀90年代至今，已經(jīng)走過了10多個年頭，它的發(fā)展歷程也是大起大落。從1993年12月25日國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確了對銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)實行分業(yè)管理，各大銀行對保險公司的投資都在逐步退出。自2000年平安人壽推出銀行保險產(chǎn)品以來，拉開了中國銀行保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展的序幕，2009年11月，銀監(jiān)會關(guān)于《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》的出臺，進一步加快了我國商業(yè)銀行進軍保險業(yè)務(wù)的進程，截至2010年底，全國通過銀行渠道實現(xiàn)的保費收入為3 505.79億元，占同期全國機構(gòu)總保費收入的71.29%。
銀行保險的飛速發(fā)展自然引起了理論界的關(guān)注，但畢竟銀行保險發(fā)展歷史不長，國內(nèi)理論界學(xué)者更多的只是通過對西方銀行保險發(fā)展歷史的梳理，總結(jié)出銀行保險的基本階段、銀行保險發(fā)展的基本組織形態(tài)、銀行保險產(chǎn)品的基本要求等。本文將結(jié)合范圍經(jīng)濟的涵義選取多家保險公司包括銀行保險在內(nèi)的各項指標數(shù)據(jù)，選擇合適的成本函數(shù)模型后再利用EViews軟件中的模型來估計函數(shù)具體形式，通過具體數(shù)據(jù)代入成本函數(shù)具體形式中對范圍經(jīng)濟程度進行計算來取得結(jié)論，其中包括了樣本保險公司總體范圍經(jīng)濟程度的計算，還有各保險公司銀行保險業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟的計算。
二、文獻回顧
國外對保險業(yè)有關(guān)范圍經(jīng)濟的研究不是很多，Kellner和Mathewson（1983）應(yīng)用Cobb-Douglas成本函數(shù)研究加拿大保險業(yè)的范圍經(jīng)濟發(fā)現(xiàn)部分加拿大壽險企業(yè)存在范圍經(jīng)濟。Yuengert （1993）、Grace 和Timme（1992）利用廣義超越對數(shù)成本函數(shù)（Generalized Translog cost function，GTCF）研究了美國1987年壽險公司范圍經(jīng)濟的情況，但沒有找到存在范圍經(jīng)濟的證據(jù)。Meador,Ryan和Schellhorn（1998）使用超越對數(shù)成本函數(shù)（Translog cost function，TCF）研究了美國1990—1995年壽險公司的范圍經(jīng)濟情況，研究發(fā)現(xiàn)，美國1990—1995年分散化提供多種產(chǎn)品的壽險公司要比那些采取集中化戰(zhàn)略的壽險公司效率要高。
袁成（2009）從經(jīng)濟學(xué)的角度分析了銀行保險帶來的范圍經(jīng)濟，并在剖析我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了應(yīng)著力進行銀行保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新以及合作模式深化的對策建議。同樣，劉穎、周延（2009）也從經(jīng)濟學(xué)理論的制度變遷、規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟以及由此帶來的協(xié)同效益角度來分析銀行保險發(fā)展的動因。黃薇（2007）是迄今為止唯一一個基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)對中國保險業(yè)范圍經(jīng)濟做過實證研究的人，但是結(jié)果只顯示了壽險業(yè)總體呈現(xiàn)較為明顯的范圍經(jīng)濟現(xiàn)象而財險業(yè)整體范圍經(jīng)濟并不明顯。遺憾的是到目前為止還未有學(xué)者在文獻中對個別保險機構(gòu)銀行保險業(yè)務(wù)的特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟進行探索和研究。
三、數(shù)據(jù)選擇與實證分析
（一）樣本指標數(shù)據(jù)的選擇
銀行保險業(yè)務(wù)分為財險與壽險，而本文選取的研究對象是壽險公司中的銀行保險業(yè)務(wù)。本文選取了5家中國保險公司在2006—2008年的數(shù)據(jù)①，其中包括太平人壽保險有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、合眾人壽保險股份有限公司、民生人壽保險股份有限公司②，具體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)如 表1（數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》（2007—2009年）），本文的所有計算過程基于使用EViews5.0軟件。
本文衡量保險公司銀行保險業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟效益，將保險公司總成本TC定義為：TC=（賠付支出-攤回賠付支出）+（提取保險責(zé)任準備金-攤回保險責(zé)任準備金）+保單紅利支出+手續(xù)費及傭金支出+（業(yè)務(wù)管理費-攤回分保費用）
具體公式為：
TC=?琢0+■?琢iYi+■■■?琢ijYiYj+?茁1P+■?茁2P2+■?酌iYiP+?著
（1）
因為在第三產(chǎn)業(yè)中，服務(wù)是一種無形的商品，銀行保險是金融自由化下的一種綜合化的金融服務(wù)，所以本文視銀行保險業(yè)務(wù)為一種產(chǎn)出，銀行保險業(yè)務(wù)的保費收入就是產(chǎn)出值，所以公式（1）中Y1、Y2分別指保險公司通過銀行渠道銷售銀行保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)出（即銀行保險業(yè)務(wù)保費收入）、個人直銷渠道的個險業(yè)務(wù)產(chǎn)出。P代表投入價格，具體值為保險公司業(yè)務(wù)及管理費用/總保費收入，表示勞動力與固定資產(chǎn)支出的平均價格，因為大多數(shù)保險公司在財務(wù)報表中會把固定資產(chǎn)折舊、職工工資和福利支出歸入業(yè)務(wù)及管理費用，所以選用業(yè)務(wù)及管理費用可以反映出人力資本投入量和固定資產(chǎn)成本支出。?琢0是常數(shù)項，?琢i，?茁i，?酌i均為變量的系數(shù)。
（二）面板數(shù)據(jù)模型估計
面板數(shù)據(jù)模型選用的是混合估計模型（Pooled Regression Model）。從時間上看，如果不同個體之間不存在顯著性差異；從截面上看，如果不同截面之間也不存在顯著性差異，那么就可以直接把面板數(shù)據(jù)混合在一起用一般最小二乘法（OLS）估計參數(shù)了。通過建立面板數(shù)據(jù)（panel data）工作文件，將2006—2008年三年的5家保險公司的4個變量數(shù)據(jù)命名并輸入，在EViews中將Y1Y2、Y21、Y22、P2、Y1P、Y2P分別定義為Y12、Y11、Y22、P11、Q11、Q21。本文所使用的某一公司各變量如表2。
使用5家保險公司的上述數(shù)據(jù)，利用混合估計模型估計二次多產(chǎn)出成本函數(shù)，估計出來的結(jié)果如表3。
所以相應(yīng)成本函數(shù)具體表達式應(yīng)為：
TC=-91 243.16+5.662637Y1-7.570408Y2-7.01*10-7Y21
-1.76*10-6Y22+2.75*10-6Y1Y2+3 509 974P-11 099 725P2
-32.53666Y1P+54.91633Y2P
其中，R2=0.999，SSEr=1.06*1010，調(diào)整R2=0.999，F(xiàn)值=2079.164，說明模型擬合的效果非常好。成本函數(shù)中的交叉乘積項能夠表示兩種產(chǎn)出之間的成本互補性，也就是說如果交叉乘積項為負值，說明兩種產(chǎn)出的聯(lián)合生產(chǎn)具有成本互補性，原因在于不同產(chǎn)出間共同的要素投入與資源共享，否則是互為成本替代，由估計結(jié)果可以看出5家保險公司總體通過銀行保險渠道銷售的銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出與個人渠道銷售的個險業(yè)務(wù)產(chǎn)出乘積項為正值，說明本文研究的5家保險公司銀行保險業(yè)務(wù)與個險業(yè)務(wù)之間沒有呈現(xiàn)成本互補性。
（三）范圍經(jīng)濟系數(shù)衡量
現(xiàn)以太平人壽保險有限公司為例，當(dāng)太平人壽保險有限公司產(chǎn)出為均值時，即Y1=1 001 033萬，Y2=284 833萬，P=0.126667時得出：
TC｛Y1，0｝=1 015 723.91，TC｛0，Y2｝=-142 502.61，TC｛Y1，Y2｝=1 482 056.33，由于本文只選擇了2個產(chǎn)出變量，所以
GSOE=PSSOCE（1）=PSSOEC（2）
=■=-0.4108
可見太平人壽保險有限公司在產(chǎn)出均值處的GSOE、PSSOEC都小于0，可以得出在均值處太平人壽保險有限公司存在范圍不經(jīng)濟，以及太平人壽的銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出存在范圍不經(jīng)濟，銀行保險業(yè)務(wù)與其他個險業(yè)務(wù)之間不存在成本互補效益。
同樣的方法，根據(jù)另外4家保險公司的均值和成本函數(shù)可以得出全部的范圍經(jīng)濟系數(shù)值如表4。
由表4可以看出太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟值等于總體范圍經(jīng)濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經(jīng)濟且各自的銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出也不存在范圍經(jīng)濟，銀保業(yè)務(wù)與其他個險業(yè)務(wù)之間不存在成本互補效益。相反的，合眾人壽和民生人壽的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經(jīng)濟且銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟，這兩家公司的銀保業(yè)務(wù)與其他個險業(yè)務(wù)之間存在著成本互補效益。
用同樣的方法可以求出其他產(chǎn)出水平上的范圍經(jīng)濟狀況，如表5和圖1。
由表5和圖1可以得出：（1）合眾人壽在均值產(chǎn)出的60%~120%的PSSOEC值均大于0，說明在這個區(qū)間上該公司存在著范圍經(jīng)濟，銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出與個險業(yè)務(wù)產(chǎn)出之間存在著成本互補；民生人壽的范圍經(jīng)濟區(qū)間為90%~120%；新華人壽只在產(chǎn)出為均值的80%時才存在著范圍經(jīng)濟；而太平人壽和泰康人壽在均值的60%~140%范圍中均不存在范圍經(jīng)濟。（2）合眾人壽銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出均值約為195 511萬元，而當(dāng)產(chǎn)出為156 408萬元時的范圍經(jīng)濟系數(shù)比均值處大，說明在現(xiàn)基礎(chǔ)條件下產(chǎn)出達到156 408萬元時合眾人壽還繼續(xù)擴大銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出的話會造成范圍經(jīng)濟效益的降低；同樣的，民生人壽在現(xiàn)基礎(chǔ)條件下當(dāng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出為173 010（即均值的90%）時范圍經(jīng)濟效益最大。
四、結(jié)論與建議
（一）結(jié)論
本文在眾多成本函數(shù)中根據(jù)各自優(yōu)缺點、運算操作優(yōu)劣勢的綜合情況，選擇運用二次成本函數(shù)方法，對中國5家保險公司2006—2008年總體范圍經(jīng)濟和銀行保險業(yè)務(wù)的范圍經(jīng)濟程度進行了實證研究。本文選取了5家保險公司樣本3年的4項指標數(shù)據(jù)，結(jié)果表明5家保險公司整體的銀行保險業(yè)務(wù)不存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟，但是本文也指出了太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業(yè)務(wù)特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟值等于總體范圍經(jīng)濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經(jīng)濟且各自的銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出也不存在范圍經(jīng)濟，銀保業(yè)務(wù)與其他個險業(yè)務(wù)之間不存在成本互補效益；合眾人壽保險股份有限公司和民生人壽保險股份有限公司的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經(jīng)濟且銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)出存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟，銀保業(yè)務(wù)與其他個險業(yè)務(wù)之間存在著成本互補效益，并且還指出了各自的范圍經(jīng)濟效益的產(chǎn)出區(qū)間。
（二）建議
今后若有對銀行保險范圍經(jīng)濟有興趣的學(xué)者，首先，本文建議在數(shù)據(jù)上要搜集盡量多的保險機構(gòu)的各項指標數(shù)據(jù)，以免在模型估計的時候由于數(shù)據(jù)的限制而導(dǎo)致過大的偏差。其次，在EViews估計模型的選擇上，本文建議通過F檢驗和Hausman檢驗來判定選擇個體固定效益模型、混合估計模型和時間固定效益模型，選擇合適的模型能夠使成本函數(shù)的參數(shù)更加精確；再者，本文也建議以后在此類實證研究之前先對銀行保險進行系統(tǒng)性基礎(chǔ)論述，解釋銀行保險的基礎(chǔ)性問題而不是跟其他文獻一樣只對銀行保險的趨勢、模式、組織形態(tài)等抽象概念做文章。最后，建議研究此類課題的學(xué)者要時刻關(guān)注銀行保險的最新動態(tài)，在銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》之后，各大銀行紛紛參股保險公司，例如交通銀行入股中?？德?lián)人壽，建設(shè)銀行參股幸福人壽等等，銀行與保險的合作也從最原始的銷售協(xié)議模式逐漸過渡到戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，所以今后對于中國保險行業(yè)各保險機構(gòu)范圍經(jīng)濟程度的研究可以在以上幾個方面做改進和完善，對此類課題的研究還具有很大的探討空間。
中國從引入并經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)到現(xiàn)在已有十余載，黃薇（2007）在中國保險業(yè)范圍經(jīng)濟內(nèi)涵的理論基礎(chǔ)上，首次運用廣義超越對數(shù)成本函數(shù)構(gòu)建保險業(yè)范圍經(jīng)濟的模型，實證分析了中國保險機構(gòu)范圍經(jīng)濟的情況。本文雖不確定是否是首次運用二次成本函數(shù)對中國部分保險機構(gòu)的銀行保險業(yè)務(wù)進行范圍經(jīng)濟的實證研究，但對于在銀行保險業(yè)務(wù)實證文獻稀缺的中國而言至少是有重大意義的。
【參考文獻】
［1］ 劉穎，周延.銀行保險發(fā)展的經(jīng)濟學(xué)動因及模式選擇［J］.金融縱橫，2009（8）.
［2］ 袁成.銀行保險的經(jīng)濟學(xué)解釋及其在我國的發(fā)展前景分析［J］.生產(chǎn)力研究，2009（19）.
［3］ 黃薇.中國保險業(yè)范圍經(jīng)濟的實證研究——基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)的分析［J］.數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究，2007（11）.
第8篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
[關(guān)鍵詞] 軍人保險工作；規(guī)范化管理
【中圖分類號】 F84 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2014）07-220-2
軍人保險作為新形勢下軍隊財務(wù)的一項全新內(nèi)容，其規(guī)范化管理工作已經(jīng)融入了部隊的全面建設(shè)，是當(dāng)前擺在各級面前迫切需要研究和探討的問題。本文就此問題，結(jié)合工作實踐，談點粗淺認識。
一、軍人保險規(guī)范化管理的要求
軍人保險工作規(guī)范的要求，是對保險工作各個環(huán)節(jié)應(yīng)達到標準的一個確定，是各級按文件規(guī)定做好工作落實的具體要求。從軍人保險業(yè)務(wù)的操作梳理來看，其具體要求有以下幾個方面：
（一）扣繳與上交保險費。這是一項經(jīng)常性工作，每月都要從繳費對象的工資中扣取，計入保險個人賬戶，并按規(guī)定的時間逐級上交至總部。
（二）賬戶建管。每一個參加軍人保險的軍官、文職干部、士官都要建立保險個人賬戶，并隨時登記保險基金的收入、支付和利息。軍隊內(nèi)部和軍隊與武警部隊之間調(diào)動要及時轉(zhuǎn)移個人賬戶。軍人退役時，除轉(zhuǎn)移個人賬戶外，還要劃轉(zhuǎn)或發(fā)給本人保險金。
（三）保險金給付。包括軍人傷亡保險給付和軍人退役醫(yī)療保險金給付。保險金給付時各級要嚴格標準、嚴格手續(xù)、按時給付，確保該給付的一人不漏、一分不少，不該給付的一人不多、一分不給。
（四）報表編報。報表編報函蓋了保險基金的預(yù)（決）算，季度保險基金個人繳費上繳報告表和年度個人賬戶統(tǒng)計表等，報表要逐級編制，匯總上報。
（五）保險基金核算。按規(guī)定設(shè)置規(guī)范的會計科目，及時核算保險費扣繳和上交、退還，保險基金支付、劃撥和決算核銷等保險業(yè)務(wù)。
（六）保險檔案管理。對有關(guān)軍人保險的文件、資料，按時按要求進行分類收集、規(guī)范整理，做到統(tǒng)一歸檔、統(tǒng)一銷毀。
二、現(xiàn)階段軍人保險業(yè)務(wù)管理失范的主要表現(xiàn)
（一）基礎(chǔ)工作不夠扎實，決算編審數(shù)據(jù)不準。主要表現(xiàn)：干部士官的歷史檔案由于時間跨度大，不少干部的提干年月、家屬住房情況等數(shù)據(jù)無歷史資料可查，個人賬戶登記不準、項目不全，基金上繳不及時足額，會計核算不規(guī)范，影響了相關(guān)數(shù)據(jù)的準確性。
（二）業(yè)務(wù)知識不夠全面，隊伍素質(zhì)整體不高。主要表現(xiàn)：由于人員編制的制約，師以下部隊沒有專職從事軍人保險工作的人員編制，都是由其他財務(wù)崗位兼任的，所以人員的崗位流動性較大，臨時思想比較重，業(yè)務(wù)不熟練，軟件系統(tǒng)操作不熟練，在實際工作中，往往出現(xiàn)兼而不管或想管管不好的現(xiàn)象，隊伍的整體素質(zhì)不高。
（三）執(zhí)行制度不夠嚴格，上級業(yè)務(wù)指導(dǎo)不力。主要表現(xiàn)在：對各項規(guī)定和標準不能很好地掌握，致使有不少工作用錯了標準，高套或低就了標準，同時上級業(yè)務(wù)部門忙于自身的業(yè)務(wù)工作，對下級的業(yè)務(wù)監(jiān)督、指導(dǎo)不力，造成了執(zhí)行標準制度的變形走樣，影響了軍人保險工作的質(zhì)量。
（四）工作態(tài)度不夠認真，服務(wù)官兵意識不強。主要表現(xiàn)：對規(guī)范化管理的重要性、復(fù)雜性認識不是很足，思想上還存在著偏差，工作中得過且過的思想比較嚴重，服務(wù)意識不強，吃苦奉獻精神樹立的不夠，缺少開拓創(chuàng)新的精神。
（五）宣傳力度不夠到位，各級領(lǐng)導(dǎo)重視不夠。主要表現(xiàn)：由于宣傳力度不夠，官兵們并不了解軍人保險這項工作的重要性和意義，不了解此項工作的復(fù)雜性和存在的困難，特別是沒能得到各級領(lǐng)導(dǎo)的支持，至今師以下部隊的人員編制都沒能得到落實，客觀上是領(lǐng)導(dǎo)不夠重視，但主觀上還是基礎(chǔ)工作不到位，宣傳力度不夠。
三、加強軍隊保險業(yè)務(wù)規(guī)范化管理的措施
軍人保險工作是一項全新業(yè)務(wù)，抓好規(guī)范化管理是加強和促進軍人保險工作落實的有效途徑，是提高保險管理工作質(zhì)量和水平的有力手段。為進一步促進制度落實，提高保障效益，提高管理水平，應(yīng)注重以下幾個方面：
（一）搞好專業(yè)集訓(xùn)。軍人保險工作作為新時期軍隊工作的一個全新領(lǐng)域和重要組成部分，是一種專業(yè)性、政策性強、涉及面廣的工作，隨著軍隊人員待遇的全面提高及軍人保險業(yè)務(wù)的拓展和規(guī)范化管理的不斷深入，要求從事軍人保險業(yè)務(wù)人員必須具備有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)（包括政治、業(yè)務(wù)、心理和身體素質(zhì)），而當(dāng)前現(xiàn)有的保險業(yè)務(wù)人員大都是兼職或分管，業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，不利于保險工作的開展和規(guī)范化水平提高，為此人才的培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各級應(yīng)本著建設(shè)一支政治覺悟高、業(yè)務(wù)技術(shù)精、工作作風(fēng)實的軍人保險隊伍出發(fā)，通過短期集訓(xùn)、以會代訓(xùn)、在職自學(xué)、崗位實習(xí)以及送院校培訓(xùn)等方式，及時把有關(guān)保險知識和政策制度傳達下去，并利用請進來和走出去相結(jié)合的辦法，請專家授課和到先進典型單位觀摩，切實通過抓好業(yè)務(wù)集訓(xùn)這項工作，有效提高保險干部的“四力”，即：業(yè)務(wù)能力，管理能力，協(xié)調(diào)能力，分析能力。促進保險工作規(guī)范化管理向縱深發(fā)展。
（二）強化業(yè)務(wù)考評。軍人保險業(yè)務(wù)考評，是指依據(jù)統(tǒng)一的考評標準，按照規(guī)定的程序，運用一定的方法，由上一級財務(wù)部門對所供單位一定時期軍人保險管理情況進行全面考核和綜合評價。它是促進軍人保險業(yè)務(wù)規(guī)范的有效辦法。根據(jù)現(xiàn)有政策和制度規(guī)定，軍人保險業(yè)務(wù)考評包括保險基金管理考評和保險決算審評。
一是保險基金管理考評。軍人保險基金管理考評主要是考評各單位保險基金的管理情況，從而客觀公正地對考評單位的基金管理做出正確評價?；鸸芾砜荚u的內(nèi)容主要包括制度建設(shè)，檢查指導(dǎo)，基金收繳，劃撥結(jié)算，基金支付，報表編報，賬戶建管等?？荚u由上一級財務(wù)部門按照軍區(qū)統(tǒng)一的標準每年第一季度組織所供單位考評，考評可采取自評、上級考評（抽評）或集中考評三種方法，以百分制的形式逐項評分，成績在90分（含）以上為優(yōu)秀，80～89分為良好，70～79分為達標，69分以下為不達標。
二是保險基金決算審評。保險基金決算審評不僅關(guān)系到?jīng)Q算的編報質(zhì)量，同時對提高保險業(yè)務(wù)工作質(zhì)量也將起到重要作用。審評的內(nèi)容主要包括保險實力、給付標準、領(lǐng)報手續(xù)、領(lǐng)報金額和列報項目等，按照報表封面、項目金額、核對關(guān)系、文字說明、其他五個部分的決算審評標準，重點對保險基金決算表的格式、項目、內(nèi)容、印章及編報手續(xù)等是否符合規(guī)定，上報軟盤是否完備等進行審評。審評通常由師以上單位財務(wù)部門組織，在匯總報表上報前完成。
（三）加強檢查指導(dǎo)。軍人保險工作規(guī)范化管理，離不開各級的檢查和指導(dǎo)。保險工作的檢查指導(dǎo)包括單位內(nèi)部的日常檢查指導(dǎo)，自上而下的外部檢查指導(dǎo)。
一是日常檢查指導(dǎo)。保險業(yè)務(wù)規(guī)范化管理涉及面廣、內(nèi)容多，既有基金扣繳，又有報表編制，還有基金給付等，當(dāng)前軍以下單位大都是分工一人專管和兼管，因此，進行檢查監(jiān)督很有必要。單位內(nèi)部的日常檢查主要是由財務(wù)部門負責(zé)人，根據(jù)平時的業(yè)務(wù)工作，以隨機檢查為主，定期檢查為輔的方式，直接對本單位保險業(yè)務(wù)所發(fā)生的各項活動進行檢查，確保日常業(yè)務(wù)正規(guī)、不出差錯。
二是自上而下的外部檢查指導(dǎo)。主要是按照后勤財務(wù)供應(yīng)系統(tǒng)，由保險機構(gòu)或財務(wù)部門進行的保險業(yè)務(wù)檢查。作為上級財務(wù)部門，通常每年應(yīng)對下級進行檢查或指導(dǎo)一次以上，主要的方法有普遍檢查與隨機抽查；全面檢查與專項檢查，定期檢查與臨時檢查等，這是確保保險業(yè)務(wù)規(guī)范有序的有效措施。同時也是上級對下級進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)的有力手段。
注重理論研究。軍人保險管理作為軍隊財務(wù)工作的一項新業(yè)務(wù)，目前理論與實踐問題的研究相對滯后，而事實告訴我們：理論如不與實踐聯(lián)系起來，就會變成無對象的理論；實踐若不以理論為指南，就會變成盲目的實踐。在軍人保險工作管理過程當(dāng)中，如果沒有軍人保險規(guī)范化管理的實踐，就不會有規(guī)范化管理的理論，而規(guī)范管理的理論一旦形成，就必將會對規(guī)范化管理的實踐產(chǎn)生巨大的推動作用。為此，各級財務(wù)部門和理論工作者，應(yīng)結(jié)合軍人保險業(yè)務(wù)開展的實際，切實把保險管理理論的研究看成是強化綜合業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)、提高軍人保險及基金管理能力、解決現(xiàn)實問題和推動軍人保險管理工作上新臺階的一個辯證過程，針對問題、結(jié)合實踐提出有效措施和管理辦法，并加以總結(jié)使之形成理論成果。同時還要注意將研究成果及時轉(zhuǎn)化為指導(dǎo)軍人保險規(guī)范管理的能力，進一步推動軍人保險及基金管理工作事業(yè)全面發(fā)展。
參考文獻：
[1]劉列貴.軍人保險實務(wù)[M].白山出版社，2001.
第9篇：保險業(yè)務(wù)管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】銀行保險；銀行保險；保險兼業(yè)
【正文】
銀行與保險合作是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領(lǐng)域之一，專有名詞“bancassurance”的生成就是典型體現(xiàn)，[1]“bancassurance”是法語banque（銀行）和assurance（保險）的合成詞，中文一般翻譯為“銀行保險”。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險的內(nèi)涵隨著創(chuàng)新的不斷深化和擴展而日趨豐富，并形成從銷售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險在銷售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險的最基礎(chǔ)形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險，例如2000年經(jīng)合組織（oecd）在研究報告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中對銀行保險的定義：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]與傳統(tǒng)的保險機構(gòu)相較，銀行成為保險產(chǎn)品的銷售渠道，具有以下無可比擬的優(yōu)勢：（1）銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和良好公眾形象有利于消除客戶對保險產(chǎn)品的距離感，提升客戶的信任度，從而為豐富多樣的保險產(chǎn)品及其推陳出新，提供巨大的潛在市場。（2）銀行處于客戶需求的源發(fā)點，[3]通過對客戶基本賬戶信息收集和處理，能夠掌握客戶購買習(xí)慣、經(jīng)濟狀況和財務(wù)手段等資訊，如果對龐大的客戶數(shù)據(jù)庫進一步運用現(xiàn)代電子技術(shù)予以信息挖掘，精準地細分客戶群和目標市場，則能夠為客戶提供量身定做的保險產(chǎn)品。（3）銀行密集而龐大的物理網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點構(gòu)成保險產(chǎn)品銷售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)資源，借助銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，是銀行自身的硬件資源和人力資源的深度開發(fā)利用，有助于充分實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。在我國，銀行業(yè)相對其他金融各業(yè)，發(fā)展得最早、最成熟，在金融體系中占據(jù)舉足輕重的地位，銀行的品牌優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢及地緣優(yōu)勢凸顯，因此銀行在保險產(chǎn)品的銷售上所具有的上述天然競爭優(yōu)勢尤其突出。
一、我國銀行保險業(yè)務(wù)的立法問題及成因
銀行保險業(yè)務(wù)衍生了新的金融風(fēng)險及金融消費者權(quán)益保護的問題，法律規(guī)范體系建設(shè)是銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，諸如《商業(yè)銀行法》、《保險法》等法律影影倬倬地也授權(quán)監(jiān)管部門通過制定行政規(guī)章等方式對其予以規(guī)制。2000年保監(jiān)會頒布的《保險兼業(yè)管理暫行辦法》是目前規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)最直接且最具效力的行政規(guī)章，但其內(nèi)容遠遠滯后于銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀現(xiàn)實，2006年保監(jiān)會為進一步規(guī)范保險兼業(yè)市場，促進保險兼業(yè)機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，制定《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》，對保險兼業(yè)監(jiān)管制度進行重大改革，并決定在北京和遼寧兩地先行試點，2008年保監(jiān)會下發(fā)《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，但是至今未正式成文。舊規(guī)則落后、新規(guī)則難產(chǎn)，監(jiān)管部門只得一再出臺相關(guān)規(guī)范性文件，例如2003年《關(guān)于加強銀行人身保險業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)［2003］25號）、2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］70號）、2009年《關(guān)于進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2009］47號）、2010年《關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)［2010］4號）等。
政策主治下的我國銀行保險業(yè)務(wù)處于風(fēng)雨飄搖的狀態(tài)，一些基本規(guī)則模糊易變，以致在不斷調(diào)整中銀行保險錯失發(fā)展良機。銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)受窘于我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制與失衡的金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融分業(yè)體制對于解決我國20世紀90年代初金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹、防范金融風(fēng)險發(fā)揮極其重要的作用。[4]雖然金融混業(yè)已蔚為全球潮流趨勢，但是受限于我國當(dāng)前金融發(fā)展水平及相對薄弱的金融監(jiān)管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一體化轉(zhuǎn)型，金融分業(yè)體制在我國仍將存續(xù)一段期限。那么，在既存金融分業(yè)體制下，法律規(guī)范的構(gòu)建應(yīng)為以銀保合作為代表的金融混業(yè)創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。同時，我國目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也是法律規(guī)范建設(shè)不容忽視的客觀背景。我國金融諸業(yè)發(fā)展極不均衡，盡管銀行業(yè)市場份額逐步降低，但是仍然占據(jù)金融的核心地位，而且與保險業(yè)低集中度、高競爭的狀態(tài)相比，我國銀行業(yè)內(nèi)壟斷格局未徹底地改變。這就造成銀行保險中雙方不對等的博弈困局。為此，銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)應(yīng)以加強銀行競爭、促進銀保合作為取向，采取不對稱的規(guī)制手段，建立銀行、保險之間利益平衡機制。因此，我國銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系構(gòu)建應(yīng)遵循主體、關(guān)系、客體、結(jié)構(gòu)的邏輯脈絡(luò)，首先找到其邏輯支點，即主體、數(shù)量因素、行為矯正、治理結(jié)構(gòu)模式，然后以下列內(nèi)容為重點：（1）考慮銀行保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營定位，以確定經(jīng)營模式的法律形態(tài)；（2）明確銀行保險業(yè)務(wù)的法律主體資格；（3）處理銀行保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)限及其與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的關(guān)系，以規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的法律關(guān)系內(nèi)容；（4）進一步明確銀行保險業(yè)務(wù)的責(zé)任分工，強化信息交流；（5）完善銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管漏洞的救濟措施，等等，以完成對銀行保險法律規(guī)范體系核心內(nèi)容和有機結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。
二、銀行保險主體資格的法律定位
銀行受保險人委托，在從事自身銀行業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)，屬于保險兼業(yè)人。1992年中國人民銀行頒布《保險機構(gòu)管理暫行辦法》，其第4條明確規(guī)定，“保險企業(yè)不得直接委托個人辦理保險業(yè)務(wù)”，第7條第1款將保險機構(gòu)分為專職保險機構(gòu)和兼職保險機構(gòu)兩種類型，并將兼職保險機構(gòu)名稱統(tǒng)一定為“保險代辦站”，但是沒有加以特殊規(guī)定。1995年《保險法》出臺，允許個人擔(dān)任保險人，但是受當(dāng)時銀行保險發(fā)展水平的局限，法律未明確保險兼業(yè)人。1996年人民銀行根據(jù)《保險法》規(guī)定制定、頒布《保險人管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人，同時設(shè)專章規(guī)定兼業(yè)保險人。1997年人民銀行廢止《保險人管理暫行規(guī)定》，頒布《保險人管理規(guī)定（試行）》，該規(guī)定基本沿襲《保險人管理暫行規(guī)定》關(guān)于兼業(yè)人的規(guī)范。1999年保監(jiān)會為進一步貫徹落實《保險中介市場清理整頓方案》（保監(jiān)發(fā)［1999］31號），規(guī)范保險兼業(yè)行為，根據(jù)《保險人管理規(guī)定（試行）》有關(guān)規(guī)定，下發(fā)《關(guān)于加強保險兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》。2000年《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對保險兼業(yè)資格條件及取得《保險兼業(yè)許可證》程序予以規(guī)范。2006年7月，《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》首次明確提出，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)，其一級分行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格，隨即保監(jiān)會又《關(guān)于商業(yè)銀行申請保險兼業(yè)資格有關(guān)問題的解釋》再次明確一級分行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格，但是對業(yè)已存在的各地保險兼業(yè)監(jiān)管政策不規(guī)范做法予以承認，直至《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定》出臺。2006年10月，《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》采取分類監(jiān)管，對保險兼業(yè)市場準入分成a、b、c三類，由高至低設(shè)置。相關(guān)機構(gòu)經(jīng)保監(jiān)會批準并取得許可證后，方可從事保險兼業(yè)活動。2008年保監(jiān)會頒布《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，該文件與試點辦法基本一致，只是增設(shè)第12條：“分支機構(gòu)申請保險兼業(yè)資格，其法人機構(gòu)必須具有保險兼業(yè)資格。經(jīng)營范圍為全國的法人機構(gòu)申請保險兼業(yè)資格，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會總部提出申請，經(jīng)批準后由該法人機構(gòu)所在地的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)辦理具體手續(xù)”?？傊?，立法上對銀行保險業(yè)務(wù)的資格條件日趨嚴格，并將準入條件與監(jiān)管政策相銜接，實施分類設(shè)置，同時規(guī)定相應(yīng)的資金、人員、制度及設(shè)施等要求。由于我國商業(yè)銀行組織為一級法人，因此銀行保險業(yè)務(wù)，總行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格，然后擬辦理保險兼業(yè)業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)由各省級分支機構(gòu)統(tǒng)一組織申報。
銀行銷售保險活動存在多種法律關(guān)系，明確法律性質(zhì)能夠更加準確地界定銀行的法律義務(wù)與責(zé)任，有利于增進銀保合作的外部競爭氛圍。例如理論與實踐上認為銀行收取保險費與支付保險金應(yīng)當(dāng)具備保險兼業(yè)資格，但是我們認為，這是對法條的誤讀，也缺乏法理支持。在法律規(guī)范中，1995年《保險法》第120條及2002年修正《保險法》第125條、2009年修正《保險法》第117條第1款對于保險人的定義基本相同，即保險人是指，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費或傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，而所謂“代為辦理保險業(yè)務(wù)”涵義不夠清楚，一般認為限于參與承保，不應(yīng)包括資金的收付。另外，2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第56條雖然規(guī)定保險兼業(yè)機構(gòu)經(jīng)批準后，可以經(jīng)營收取保險費，但是這僅說明收取保險費可納入保險兼業(yè)人的業(yè)務(wù)范圍，不應(yīng)反向解釋為收取保險費必須具備保險兼業(yè)人資格。從法理上分析，與委托存在區(qū)別，的本質(zhì)體現(xiàn)為人在權(quán)限內(nèi)必須為民事法律行為，民事法律行為構(gòu)成之核心在于行為人的意思表示，[5]而委托雖然是意定中權(quán)授予的原因，但是委托中受托人代為實施的行為可以是法律行為，也可以是事實行為。銀行收取保險費是保險合同履行中銀行作為第三人對投保人履行繳納保險費義務(wù)的代為受領(lǐng)，銀行支付保險金是保險合同履行中銀行作為第三人為保險人向被保險人或保險受益人保險金給付義務(wù)的代為履行。受領(lǐng)、履行都屬于債的清償，債的清償有法律行為、事實行為及準法律行為等多種性質(zhì)。[6]單純的資金收付應(yīng)為事實行為，因此銀行代為受領(lǐng)保險費和代為支付保險金是委托，而不是。這些行為可以依附具有表意行為之而存在，具有行為的輔質(zhì)，也可以單獨作為委托的內(nèi)容，受托銀行不一定必須具備保險兼業(yè)人資格。
綜上所述，銀行保險的法律性質(zhì)是兼職保險中的機構(gòu)，機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員應(yīng)具備銀行、保險雙重從業(yè)資格與業(yè)務(wù)技能，因此人員從業(yè)資格是銀行保險業(yè)務(wù)法律主體資格的核心要件。1996年《保險人管理暫行規(guī)定》第6條規(guī)定，兼業(yè)中的相關(guān)人員不需要參加保險人資格考試取得《保險人資格證書》。1997年《保險人管理規(guī)定（試行）》則立即加以修訂，即明確要求“具有持有《資格證書》的專人從事保險業(yè)務(wù)”是主體資格要件之一，并在之后相關(guān)立法中予以延續(xù)。值得注意的是，相關(guān)規(guī)定僅將具有從業(yè)資格人員及數(shù)量的要求作為主體資格取得的要件，而不是銀行保險的行為要件，即具體從事保險業(yè)務(wù)的銀行人員并不一定需要取得從業(yè)資格。但是2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》不僅規(guī)定“從事保險業(yè)務(wù)的人員均應(yīng)當(dāng)持有《保險從業(yè)人員資格證書》，且每一網(wǎng)點最低不少于1人”為保險兼業(yè)資格條件之一，還規(guī)定“保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險從業(yè)人員資格考試，取得資格證書”。我們認為，該規(guī)定過于嚴苛，對于銀行從事保險兼業(yè)構(gòu)成不合理的限制，建議予以差別性對待，即在主體資格的規(guī)定之外，借鑒2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》，僅對銀行銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品及監(jiān)管機構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的人員，要求應(yīng)取得《保險從業(yè)人員資格證書》，銀行其他保險產(chǎn)品的則不作限制。
三、基于數(shù)量模式的銀行兼業(yè)保險法律關(guān)系
銀行作為保險兼業(yè)人，與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量關(guān)乎銀行保險的競爭與發(fā)展，是銀行保險立法的重要議題。1992年《保險機構(gòu)管理暫行辦法》對于銀行與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量沒有規(guī)定。1995年《保險法》第124條第2款規(guī)定，“經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，1997年《保險人管理規(guī)定（試行）》第57條也規(guī)定，“人壽保險業(yè)務(wù)的保險人只能為一家人壽保險公司業(yè)務(wù)”。1999年《關(guān)于加強保險兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》首次提出，“保險兼業(yè)人最多只能同時為四家保險公司保險業(yè)務(wù)，其中只能為一家人壽保險公司”，同年保監(jiān)會針對華泰財產(chǎn)保險股份有限公司《關(guān)于放寬保險兼業(yè)人審批條件的請示》（華保字［1999］114號）批復(fù)指出，加強保險兼業(yè)人的管理是保險中介市場清理整頓工作的一項重要內(nèi)容，由于兼業(yè)人保險業(yè)務(wù)的特殊性，在尚不成熟的條件下，將對被保險公司家數(shù)的限制完全放開，極容易導(dǎo)致管理失控，增加經(jīng)營風(fēng)險。2000年《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對保險兼業(yè)人與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量予以限縮，第17條規(guī)定保險兼業(yè)人只能為一家保險公司保險業(yè)務(wù)，同年保監(jiān)會下達《關(guān)于執(zhí)行〈保險兼業(yè)管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2000］189號）指出，第17條按以下口徑掌握：保險兼業(yè)人只能分別為一家財險公司和一家壽險公司保險業(yè)務(wù)，但不得同時兩家財險公司或兩家壽險公司的業(yè)務(wù)，這種數(shù)量規(guī)定被稱為“1＋1”模式。2002年修正《保險法》第129條規(guī)定，“個人保險人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，即將針對包括兼業(yè)人在內(nèi)所有保險人的人壽保險獨家的規(guī)范，只適用于個人保險人，2009年修正《保險法》第125條完全沿襲這一規(guī)范。由于2002年《保險法》的修改，《保險兼業(yè)管理暫行辦法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令難以維持，由多家銀行保險及銀行多家保險公司成為常態(tài)，一般稱為“多＋多”模式。2006年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》第39條和2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第43條在分類監(jiān)管的框架下規(guī)定：“中國保監(jiān)會對保險兼業(yè)機構(gòu)與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量實行分類管理：（一）與同一家a類保險兼業(yè)機構(gòu)建立關(guān)系的保險公司數(shù)量不限；（二）與同一家b類保險兼業(yè)機構(gòu)建立關(guān)系的保險公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家c類保險兼業(yè)機構(gòu)建立關(guān)系的保險公司數(shù)量不得超過1家”。2009年《關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》指出，“取得保險兼業(yè)資格的銀行可以與多家保險公司建立關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量”。我們認為，對保險兼業(yè)人主要按資質(zhì)條件和管控能力等標準進行分類，沒有反映銀行保險的發(fā)展需求，僵硬的量化指標不能適用我國發(fā)展極不均衡的銀行保險市場。審批銀行與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量時，除依據(jù)保險兼業(yè)人a、b、c的三級分類外，建議在立法上授予保監(jiān)會及其派出機構(gòu)以更大的職權(quán)，斟酌銀行保險市場的競爭與合作狀態(tài)等因素予以裁量：
第一，銀行市場結(jié)構(gòu)與競爭。分享銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源是保險公司尋求銀行保險產(chǎn)品銷售的主要動機。我國銀行市場結(jié)構(gòu)隨著我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌而不斷變化，經(jīng)歷計劃經(jīng)濟時期的壟斷，以及后來打破壟斷、寡頭壟斷到寡占程度不斷降低的發(fā)展過程。但是由于我國銀行產(chǎn)業(yè)組織的深刻歷史淵源，目前銀行市場集中度仍處于較高的水平，四大銀行在存貸款及主要業(yè)務(wù)上仍占據(jù)較高的市場份額。[7]一方面具有市場支配地位的銀行在與保險公司的談判中占據(jù)絕對優(yōu)勢，保險公司在手續(xù)費和公關(guān)費用等方面惡性競爭，銀行對銀行保險利潤予取予奪，另一方面較早成立的保險公司占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，與主要銀行形成獨家合作協(xié)議，嚴重限制新興和中小保險公司的業(yè)務(wù)推廣，這些都是阻礙我國銀行保險發(fā)展的重要因素。因此，銀行向更多的保險公司開放通向客戶的“關(guān)鍵設(shè)施（essential facilities）”，[8]是銀行與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量管制從“1＋1”轉(zhuǎn)向“多＋多”模式的基本理由。
第二，銀行與保險的合作程度。銀行和保險之間低層次、松散化的耦合關(guān)系導(dǎo)致合作隨意性大、約束力小、短期化行為嚴重等問題。上述問題產(chǎn)生的根源有多種，但是“多＋多”模式的濫用是最主要的方面。一方面，銀行保險業(yè)務(wù)過多，保險公司缺乏進行柜臺人力資源培養(yǎng)、新銀行保險產(chǎn)品開發(fā)等長遠意義投資的動力，因為這些投資的資產(chǎn)專有性不強，無疑給其他競爭對手做嫁衣；另一方面，銀行從銀行保險中的獲利來源主要是手續(xù)費的收取，增加合作伙伴數(shù)量而不是提升合作質(zhì)量，必然成為銀行的現(xiàn)實選擇。我們認為，保監(jiān)會及派出機構(gòu)在審批銀行新增保險業(yè)務(wù)的時，應(yīng)考察已有合作情況，對于合作層次較高、履約情況良好的，應(yīng)放寬審批數(shù)量。
四、銀行保險行為的法律矯正
目前我國銀行保險的粗放式經(jīng)營管理導(dǎo)致銀行保險營銷的混亂無序，銀行保險行為屢屢失范、脫位，客戶權(quán)益被忽視甚至踐踏，引發(fā)對銀行和保險公司的信任危機。我們認為，以法律手段矯正銀行保險行為是確保方興未艾的銀行保險業(yè)務(wù)得以持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，結(jié)合2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，應(yīng)建立健全規(guī)范銀行保險的下列行為規(guī)則：
第一，保險費與手續(xù)費的管理。保險公司追求保險費的最大化，銀行追求手續(xù)費的最大化，保險費的安全與手續(xù)費的公平是銀行保險行為規(guī)制的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)當(dāng)為代收的保險費設(shè)立專門銀行賬戶，向被的保險公司告知戶名和賬號，并依據(jù)委托合同約定的期限向保險公司移交。銀行及其保險人員對代收保險費賬戶內(nèi)的資金不得截留、挪用，也不能用于對手續(xù)費的抵減，不得以虛構(gòu)業(yè)務(wù)的方式套取手續(xù)費，不得向保險公司及其工作人員索取或接受合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他利益。保險公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定及約定向銀行支付手續(xù)費，并要求銀行如實開具《保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》。保險公司以諸如業(yè)務(wù)推動費、業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的向銀行及其工作人員支付手續(xù)費之外的任何費用，都屬于違規(guī)行為。對于手續(xù)費標準的厘定，2006年《銀行、郵政保險業(yè)務(wù)自律公約》以所謂保險公司自律的方式設(shè)定各險種手續(xù)費率的上限額度，但這種行為不僅缺乏約束力，而且涉嫌構(gòu)成《反壟斷法》上的固定價格卡特爾。我們認為，可以依據(jù)2001年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第19條，由銀監(jiān)會或通過銀監(jiān)會授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定手續(xù)費標準，以遏制銀行保險中針對手續(xù)費的惡性競爭。
第二，不正當(dāng)競爭行為的禁止。競爭是市場主體從自利角度出發(fā)，追求利益最大化的行為，如果缺乏法律、道德的約束，市場主體會訴諸不正當(dāng)?shù)氖侄沃\求競爭優(yōu)勢。各種不正當(dāng)競爭行為在銀行保險業(yè)務(wù)中會以其特有的方式呈現(xiàn)，法律應(yīng)當(dāng)予以識別及糾正。結(jié)合1993年《反不正當(dāng)競爭法》規(guī)定，銀行及其工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中不得從事以下不正當(dāng)競爭行為：（1）對外進行虛假廣告的，從事引人誤解的宣傳；（2）捏造、散布虛假事實，利用行政處罰結(jié)果詆毀、損害保險公司或其他保險中介機構(gòu)的商業(yè)信譽；（3）利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢地位或職業(yè)便利等不正當(dāng)手段，強迫或者變相強迫投保人簽訂保險合同或者限制其他保險中介機構(gòu)正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動；（4）向投保人、被保險人或者受益人，給予或者承諾給予在保險合同規(guī)定以外的其他利益；（5）向保險公司及其工作人員返還或者變相返還手續(xù)費；（6）收受、索取保險公司及其工作人員給予的合同約定報酬之外的酬金或者其他財物，或者利用開展保險兼業(yè)業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。
第三，保險產(chǎn)品宣傳的規(guī)范。保險是無形商品，是對未來支付的承諾，實力形象和商業(yè)信譽十分重要，銀行對保險產(chǎn)品的宣傳是以自己的品牌為保證的，應(yīng)當(dāng)真實、全面。[9]規(guī)范保險產(chǎn)品宣傳不僅有利于防止以不正當(dāng)競爭方式侵害競爭者的利益，也是確?？蛻衾鎸崿F(xiàn)的關(guān)鍵。銀行及其工作人員開展保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)出示客戶告知書，客戶告知書應(yīng)載明銀行的名稱、住所、營業(yè)場所、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限、法律責(zé)任、聯(lián)系方式，以及被保險公司的名稱、住所、聯(lián)系方式等事項，并按客戶要求說明手續(xù)費的收取方式和比例。當(dāng)向客戶所建議的是多家保險公司的保險產(chǎn)品時，銀行及其保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)給予公平的比較。原則上由保險公司提供銀行的保險產(chǎn)品宣傳資料，宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險條款對保險產(chǎn)品予以全面、準確描述，采取醒目的方式提示客戶注意經(jīng)營主體、保險責(zé)任、費用扣除、現(xiàn)金價值和退保費用等情況，不得夸大或變相夸大保險合同收益，不得對不確定收益給予承諾或作出引人誤解的演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。[10]保險公司可以采取《保險合同重要事項提示書》等方式，督促銀行及其保險人員向投保人如實告知保險合同的重要內(nèi)容，不得唆使、誘導(dǎo)銀行從事保險違法行為，并對銀行保險業(yè)務(wù)過程中的誤導(dǎo)等損害被保險人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。
第四，客戶信息資料的利用與保護。豐富的客戶信息資料是銀行成為保險銷售主渠道的優(yōu)勢之一，但是這不意味可以向保險公司無限制地開放相關(guān)資料。信息社會的發(fā)展凸顯信息治理的重要性，個人信息資料保護立法迅速成為各國立法的趨勢與重點。個人信息資料的保護已經(jīng)超越傳統(tǒng)的國家對隱私權(quán)的消極保障，衍生出“資訊自決權(quán)”這一新范疇。[11]我國個人信息的專門立法進展緩慢，2003年修正《商業(yè)銀行法》第29條首次規(guī)定為存款人保密的原則，2009年《刑法修正案（七）》將個人信息納入刑法保護對象，規(guī)定國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，應(yīng)追究刑事責(zé)任。2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，“泄露在經(jīng)營過程中知悉的被保險公司、投保人、被保險人或者受益人的商業(yè)秘密及個人隱私”，構(gòu)成不正當(dāng)競爭行為，但是相關(guān)規(guī)定著重限制而欠缺合理利用，且限制范圍不夠明確。我們認為，立法針對客戶信息資料的不同類別，設(shè)計不同機制予以規(guī)范，以有效地平衡對保護與利用的雙重要求：（1）對于個人公共信息資料，銀行依據(jù)征信法律法規(guī)的條件及程序，對保險公司等第三人予以公開；（2）對私人基本信息資料，則采取opt out機制，銀行事先告知客戶將向保險公司等第三人提供信息資料的范圍、內(nèi)容及方式，除非客戶立即予以書面拒絕，共享立即啟動；[12]（3）對于私人交易信息資料，則采取opt in機制，即銀行事先取得客戶的書面同意，再向保險公司等第三人提供，客戶的同意不得撤回。此外，基于鼓勵金融混業(yè)的考慮，立法可以放寬對金融控股公司框架下銀行與保險子公司相互之間信息共享的限制。
五、銀行保險業(yè)務(wù)的治理結(jié)構(gòu)框架
銀行保險業(yè)務(wù)雖然有助于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟及協(xié)同效應(yīng)，[13]但是也存在風(fēng)險擴散、利益沖突、信息偏在等問題，因此需要建立促進我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展的治理框架，該框架由內(nèi)及外、從私到公，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
第一，基于自律的銀行內(nèi)部控制。銀行的內(nèi)部控制包括的內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評價與糾正等內(nèi)容，是保障銀行體系穩(wěn)健運行、防范金融風(fēng)險的安全網(wǎng)之一。依據(jù)2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》，銀行應(yīng)當(dāng)加強對保險業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，對制度執(zhí)行情況進行定期的內(nèi)部監(jiān)督檢查。鑒于銀行保險屬于中間業(yè)務(wù)，依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（1）規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)，明確各級分支機構(gòu)在從事保險業(yè)務(wù)活動時的業(yè)務(wù)范圍、授權(quán)權(quán)限；（2）建立和健全保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度和措施，加強對業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制和管理；（3）創(chuàng)建對保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)控和報告的信息管理系統(tǒng)，及時、準確、全面地反饋業(yè)務(wù)進展及風(fēng)險狀況，并對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況及存在問題向監(jiān)管機構(gòu)報告。2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》將“具有保險兼業(yè)業(yè)務(wù)管理制度和臺賬管理制度，能夠?qū)崿F(xiàn)對保險兼業(yè)業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范管理”等為銀行申請保險兼業(yè)人資格的基本條件之一。銀行還應(yīng)建立保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計制度，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審計。
第二，基于關(guān)系的保險公司檢查監(jiān)督。依據(jù)2009年修正《保險法》第127條，作為銀行保險業(yè)務(wù)的委托人，保險公司不僅應(yīng)承受銀行根據(jù)自己的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為后果，而且在沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后銀行以自己名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權(quán)的表見，還應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，因此保險公司可以基于關(guān)系對銀行從事保險業(yè)務(wù)實施檢查監(jiān)督。一方面，對保險公司的檢查監(jiān)督權(quán)限及其行使方式以立法形式予以明確；另一方面，保險公司與保險業(yè)務(wù)的銀行之間的基礎(chǔ)關(guān)系是私法上的委托合同，雙方可以對保險公司的檢查監(jiān)督事項在合同中予以明確或補充。
第三，基于公法職權(quán)的外部監(jiān)管。依據(jù)《保險法》，保監(jiān)會是保險業(yè)務(wù)及保險人的監(jiān)管部門。對于保險業(yè)務(wù)的銀行，保監(jiān)會可實施下列主要監(jiān)管：（1）市場準入監(jiān)管，即對銀行申請保險人資格的許可、變更、延續(xù)及終止的核準；（2）保證金管理，2009年修正《保險法》第124條規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險，2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，保險兼業(yè)機構(gòu)按每家持有許可證2萬元的標準確定保證金標準，保證金以存款形式繳存到保監(jiān)會指定或認可的商業(yè)銀行，保監(jiān)會為保證金的管理機構(gòu)；（3）非現(xiàn)場檢查，即保監(jiān)會僅對銀行、保險公司遞交的銀行保險業(yè)務(wù)報表、報告等書面材料予以審查；（4）現(xiàn)場檢查，即保監(jiān)會可以直接進入從事保險業(yè)務(wù)的銀行開展實地檢查，對涉嫌違反保險法律、法規(guī)，情節(jié)嚴重的，或者主營業(yè)務(wù)或保險業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險或不能正常開展的，保監(jiān)會有權(quán)責(zé)令其停止部分或者全部保險兼業(yè)業(yè)務(wù)；（5）審計稽核，即保監(jiān)會有權(quán)自行委托或要求從事保險業(yè)務(wù)的銀行委托具有資格的會計師事務(wù)所展開專項稽核或?qū)徲?，有關(guān)費用由銀行承擔(dān)。依據(jù)《商業(yè)銀行銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》，銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會有權(quán)對銀行保險業(yè)務(wù)予以監(jiān)管，包括依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條第9項予以業(yè)務(wù)審批管理。保監(jiān)會與銀監(jiān)會對銀行保險業(yè)務(wù)的管理雖然存在視角差異，但是也有交叉，為避免監(jiān)管的沖突，依據(jù)2008年“加強銀保深層合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄”，應(yīng)建立健全協(xié)調(diào)機制，進一步加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。銀行保險業(yè)務(wù)還存在不正當(dāng)競爭、消費者權(quán)益保護等問題，因此除金融監(jiān)管外，還存在工商行政管理等部門的執(zhí)法監(jiān)管，[14]這是對銀行保險業(yè)務(wù)進行金融監(jiān)管的重要補充。
六、結(jié)語
銀行保險既是銀行與保險合作的基本形態(tài)，又是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。但是，立法滯后產(chǎn)生的銀行保險亂象，如惡性競爭、誤導(dǎo)客戶及盲目擴張等問題層出不窮，于是監(jiān)管部門揮舞政策的大刀進行一波又一波的清理整頓。我國銀行保險原本起步較晚，又陷入一治一亂的困境，落后國外大約十年。商業(yè)銀行全能化的全球走勢大致兩種模式：一種是開展批發(fā)金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向資本市場滲透成為“商業(yè)銀行＋投資銀行”，另一種是開展零售金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向保險市場滲透成為“商業(yè)銀行＋保險＋資產(chǎn)管理”，銀行保險就是后者的起步。我們認為，不能以“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的方式對待銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系的建構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明晰地認識，銀行保險是銀行保險合作乃至金融混業(yè)創(chuàng)新的突破口，目前所面臨的諸多問題是我國金融體制從分業(yè)走向混業(yè)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的階段，也是其他金融混業(yè)創(chuàng)新都無法回避的共性困難。因此法律規(guī)范的建構(gòu)應(yīng)持寬容態(tài)度，并積極地引導(dǎo)其走向高層次合作，例如以資本為紐帶發(fā)展金融控股公司內(nèi)部的合作機制，[15]以及設(shè)計具有針對性的銀行保險特色產(chǎn)品。另外，法律規(guī)范銀行保險應(yīng)注重維護競爭、控制風(fēng)險及保障金融消費者權(quán)益的考量，通過立法促進銀行、保險之間優(yōu)勢互補、互利共贏，實現(xiàn)我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
【注釋】
[1]ross cranston, principles of banking law, 2nd ed., oxford university press, 2002, p.35.
[2]保險公司銷售銀行產(chǎn)品又稱為“assurbanking”。
[3]參見［美］莉莎·布魯姆、杰里·馬卡姆：《銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管制：案例與資料》（第二版），李杏杏、沈燁、王宇力譯，法律出版社2006年版，第639－640頁。
[4]參見陳雨露、馬勇：《現(xiàn)代金融體系下的中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營：路徑、風(fēng)險與監(jiān)管體系》，中國人民大學(xué)出版社2009年版，第45頁。
[5]參見江帆：《法律制度研究》，中國法制出版社2000年版，第17頁。
[6]參見史尚寬：《債法總論》，中國政法大學(xué)出版社2000年版，第768頁。
[7]參見崔曉峰：《銀行產(chǎn)業(yè)組織理論與政策研究》，機械工業(yè)出版社2005年版，第99－100頁。
[8]“關(guān)鍵設(shè)施”又稱為“樞紐設(shè)施”，是united states v. terminal railroad association, 224 u. s.383（1912）一案確立的拒絕交易的認定規(guī)則之一。關(guān)鍵設(shè)施是指，市場壟斷地位的經(jīng)營者擁有必不可少的交易條件，該交易條件是不能或無法合理復(fù)制的。如果具備開放交易條件的可能性，卻拒絕向競爭者提供，即構(gòu)成濫用市場支配地位的壟斷行為。參見sullivan e. thomas, hovenkamp herbert, antitrust law, policy, and procedure: cases, materials, and problems, 5th ed., lexisnexis publishers, 2004. pp. 701－705. 我們認為，“1＋1”模式是對銀行的關(guān)鍵設(shè)施的限制使用，具有反競爭的效果。
[9]參見孟龍：《國際視野與中國保險問題（第一輯）》，中國財政經(jīng)濟出版社2009年版，第115頁。
[10]由于我國公眾對金融認識的薄弱，目前銀行保險中的主要誤導(dǎo)問題是銀行存款業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的混淆或簡單類比，諸如2009年《關(guān)于進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)管理的通知》等規(guī)范性文件反復(fù)強調(diào)，“各類保險單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)‘存款’、‘儲蓄’等字樣”，“銷售人員不得將保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地將保險產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財產(chǎn)品收益、基金收益等進行類比”。
[11]參見許文義：《個人資料保護法論》，三民書局2001年版，第113頁。
[12]mandy webster, data protection in the financial services industry, gower publishing company, 2006. pp. 113-114.
[13]參見陳文輝、李揚、魏華林：《銀行保險：國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究》，經(jīng)濟管理出版社2007年版，第21－62頁。
