農村商業銀行行業發展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農村商業銀行行業發展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農村商業銀行行業發展范文

我國經濟繁榮發展，經濟危機過程中小微企業對經濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農村小微企業數量越來越多，相關的金融業務需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農村商業銀行發展小微金融業務有重要意義。本文將以當前農村商業銀行小微金融業務發展存在的問題為依據，提出發展小微金融業務的現實意義并提出合理對策。

關鍵詞:

農村商業銀行；小微金融業務；發展

我國小微企業繁榮發展，對小微金融業務的需求越來越多，商業銀行發展小微金融業務，可以提高銀行的經濟效益，促進銀行轉型，也為我國優化產業結構做貢獻。其中城市商業銀行小微金融業務發展取得很大的成果，但是農村地區還不夠重視小微金融業務，存在一些問題，研究如何解決使推動農村商業銀行發展小微金融業務的重要途徑，也是促進農村地區經濟發展的內在需求，為我國農村現代化建設作出長足貢獻。

一、我國農村商業銀行小微金融業務發展存在一定的問題

農村小微企業規模小，有時候經濟效益相對較低，資金周轉比較困難，已經開始有農村商業銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農村商業銀行小微金融業務開始發展。但是由于整體上關于小微金融業務的經驗不足，還存在一些不足。第一，農村商業銀行開展小微金融業務過程中沒有完善的規劃，小微金融業務的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環節之間聯系不夠，這主要是對小微金融業務認識不足造成的；第二，農村商業銀行小微金融業務范圍局限，推出的業務種類少，大多數脫離小微企業需求，也不符合小微企業的特點；最后，農村商業銀行對辦理小微企業的審核過程不嚴格，容易發生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動農村商業銀行發展小微金融業務有重要現實意義

在農村商業銀行開展小微金融業務是有必要性也有重要性。第一，小微金融業務的金額比較少，推動發展可以讓農村地區小微企業前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發展小微金融業務可以促進農村地區經濟發展，也是推動農村現代化建設的內在需求，可以讓農村商業銀行樹立良好的形象；第三，農村地區經濟有限，一般金額數量多的貸款業務比較少，農村商業銀行通過開展小微金融業務，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務能力，也通過辦理小微金融業務的客戶，為他們提供與小微企業相關的業務，保證銀行正常收益。

三、促進我國農村商業銀行發展小微金融業務策略的幾點思考

(一)國家支持農村商業銀行發展小微金融業務，提高重視程度

國家重視小微金融業務的發展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮政府加大對農村商業銀行的投入，提高信息化水平，提高業務操作員工的專業能力，并定期對農村商業銀行業務開展情況做調查，及時發現問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農村商業銀行要貫徹落實國家的相關法律法規，積極推進發展小微金融業務。開展業務過程中要了解當地小微企業的種類和規模，調查他們的需求，從而制定相關業務內容。

(二)農村商業銀行變革小微金融業務的機構模式

上一點已經提到，要根據小微企業的種類和規模開展小微金融業務，在這個基礎上變革小微金融業務的機構模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業的規模和資金，要重視挖掘有潛力的企業。在了解當地小微企業的過程中，要重視對他們發展前景的估計，有些企業可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發展，所以要創新業務規則，挖掘有潛力的企業，從而豐富客戶群體。第二，農村商業銀行要成立小微金融業務團隊，專設辦理區域，嚴格要求團隊員工的專業素質。此外，還要根據客戶的不同需求，適當定制業務，這個過程要注意管理。第三，合理規劃小微金融業務辦理流程。農村小微企業的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業務的積極性，所以要讓小微金融業務各環節流程盡量簡化。

(三)農村商業銀行擴展小微金融業務的種類，注意風險預防

一方面，農村小微企業規模不斷擴大，其中類型也繁多，相關的金融業務需求也不同，這就要求農村商業銀行要不斷擴展小微企業金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業可以根據自身需求選擇。擴展小微金融業務種類也要根據當地實際情況和小微企業的特點，同時也要保證銀行自身的經濟效益，不能一味圖創新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業金融業務的時候，要注意風險預防。根據相關法律法規，嚴格審核小微企業的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業的營業執照、企業收益等是否屬實。

四、結束語

總之，農村商業銀行發展小微金融業務符合經濟發展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農村小微企業的發展，從而推動農村經濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉鎮政府要重視發展農村小微企業，加大扶持力度，讓他們根據需求辦理小微金融業務，從而保證企業長遠發展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會農村商業銀行股份有限公司

參考文獻：

[1]陳一洪.立足行業及供應鏈金融發展小微金融——城市商業銀行小微金融服務模式探析[J].西部經濟管理論壇,2012

第2篇：農村商業銀行行業發展范文

一、堅持解放思想，抓住發展機遇，把__農商行做大做強。

實踐充分說明，思想解放程度，決定科學發展水平。近幾年來，我行在深入學習、貫徹落實科學發展觀的過程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對照形勢找差距，對照先進找不足，不斷增強全行員工的危機感、責任感和使命感，抓住組建__農商行的大好機遇，努力加快業務發展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項存款余額達36.6億元，比上年增長21%，占全縣金融機構存款總量的35.32 %；各項貸款總額達25.8億元，比上年增長24.1%，占全縣金融機構貸款總額的41.61%，為支持__經濟社會的發展作出了應有的貢獻。截止今年2月末，我行各項存款余額達46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯社下達的全年任務超2.16億元，超4.9％；其中：儲蓄存款余額達36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達17.6%，其中：定期儲蓄存款凈增3.15億元，占各項存款凈增額的32.85％，占儲蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進一步解放思想，搶抓發展機遇，加快發展速度。當前，國際金融危機對我們的經濟金融工作帶來了嚴峻挑戰，但同時也帶來了前所未有的發展機遇。機遇無處不有，無時不在，但機遇稍縱即逝，我們必須從國內外經濟形勢的變化中，從中央、國務院及各級黨委、政府一系列擴大內需的經濟決策中，發現機遇、捕捉機遇、搶抓機遇，不失時機地加快發展速度。在增強資金實力、增加有效投入、培養潛力客戶、開展跨區經營、拓展發展空間、擴大自身積累、實現上市目標等方面取得重大突破，從而為__經濟社會發展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發展平臺，把__農商行的實力做大做強、牌子做亮做響。

二、堅持實事求是，切實加大有效投入，努力為“三農”經濟和中小企業提供優質、高效的金融服務。

在金融工作中，堅持實事求是，一切從實際出發，是貫徹落實科學發展觀的精髓。在新的經濟金融形勢下，__農商行如何支持全縣經濟“保增長、促發展”，最重要的就是要從__是農業大縣、又地處沿海的實際出發，按照今年中央1號文件的要求，把握信貸運行的方向，突出抓好支持“三農”的工作。要樹立大農業的觀念，緊跟全縣“以工業化致富農民、城市化帶動農村、產業化提升農業”的定位，找準著力點和切入點，發揚創新精神，改進支農服務，提高服務的廣度和深度。一是進一步簡化手續，放寬額度，切實辦好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農民生產生活資金需要，發展生產經營，實現增產增收。積極支持農村黨員創業致富，培養農村地區致富和誠信的帶頭人。支持農民工就業和返鄉創業，支持有條件的地方流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營，重點支持種養大戶、農民專業合作社發展規模化生產經營。二是結合我縣經濟發展實際，延伸支農服務，大力支持專業化、規模化、產業化、市場化的農業生產經營，特別是發揮好農商行的優勢，從龍頭企業、流通領域和農戶等環節入手，支持發展我縣現有資源比較優勢的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經濟和優勢產業，積極支持高效農業，促進農業產業結構和農村經濟結構的調整。同時進一步拓展林權抵押貸款，推動林權制度改革。三是落實統籌城鄉發展的要求，積極支持農村基礎設施和環境建設、小城鎮建設，發展農村教育、醫療衛生等公用事業。并拓展消費信貸，支持農民購建房和購買耐用消費品等，拉動農村市場需求，促進經濟增長。四是創新擔保抵押方式，靈活授信，進一步支持中小企業和民營經濟發展，促進城鄉產業融合，擴大縣域經濟實力，提高吸納就業能力，為農村勞動力轉移和土地流轉創造條件。五是創新業務品種和服務方式，提高支農服務效率。加強科技信息建設，加大信貸、結算等新業務、新品種的開發和運用，增強服務功能，拓寬服務領域，提高支農服務針對性和實效性。開發“圓鼎卡”的服務功能，促進銀行卡在農村地區的發行和使用，積極把“圓鼎卡”業務與農戶小額信用貸款、聯保貸款及“惠農一折通”業務結合起來，使農民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受國家補貼資金以及理財等業務。

第3篇：農村商業銀行行業發展范文

    [關鍵詞]農村商業銀行 需求追隨 發展

    根據國務院深化農村信用社改革的有關精神,江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下,在保持縣級機構獨立法人地位的同時,實行了股份制改革,改制為農村商業銀行股份有限公司,于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的,初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題,為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際,把農村信用社合并重組為商業銀行,既可以解決產權制度問題,又可以增強市場競爭能力,還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。

    改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點,其中營業部1個,支行30個,分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后,截止2010年末,各項存款余額50.8億元,較改制前增加了18.15億元;各項貸款余額42.91億元,較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

    一、農村商業銀行成長的理論基礎

    關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系,美國耶魯大學經濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick,1966)提出兩種模式:一是“需求追隨”(demand-following)模式,該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為,隨著經濟總量的增長及發展方式的變化,市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求,農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說,需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式,該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為,供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件,而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善,形成良性循環。帕特里克同時指出,兩種模式特點不同,適應的經濟發展階段也不同,因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段,“供給優先”型模式居于主導地位,而當經濟發展到較高階段后,“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。

    我國經濟發展不平衡是不爭的事實,因此休.T.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求,即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革,不能在全國范圍內搞“一刀切”。

    以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達,現代化程度比較高,因此能夠達到商業化金融運行的基礎,如較高的市場化程度、信息共享等。此時,農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.T.帕特里克的“需求追隨”理論,農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此,以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。

    二、農村商業銀行成長的現實基礎

    (一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性

    以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營,產業化過程中的農業企業對資金的需求更大,儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境,都需要農村金融機構的大力支持。而且,發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明,產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外,東部地區在農業已經基本現代化的同時,非農產業迅速發展,二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升,私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司,與城鎮中的商業企業沒有任何區別,對商業化的現代金融有著天然的需求。因此,東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。

    (二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性

    在東部發達的農村地區,由于經濟環境良好,那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少,沒有政府指令性貸款形成的不良資產,農村信用社的發展相對領先。而且,有相當一部分信用社是按照商業化在運作,他們具有雄厚的資本實力,能夠提供優質的金融服務,信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異,完全是以盈利為經營目標。因此,對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義,順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇,使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

    (三)組建農村商業銀行有利于公平競爭

    除農村信用社外,早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場,建立了廣泛的分支機構。因此,將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行,與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則,享受同等的待遇,能夠形成公平競爭的市場環境,這將會對其發展有很大的促進作用,很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求,有效遏制非正規金融的滋生,加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。

    三、農村商業銀行的發展之路

    以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存,長期以來,始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任,已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系,是農村商業銀行的寶貴財富,也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢;而且,在可以預見的一個相當長的時期內,農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制,已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化,資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等,都上了一個新的臺階,競爭力有了較大的提高

    但也要看到,在國家放開了農村金融市場,新型農村金融機構層出不窮的今天,農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大,有農業銀行的加速回歸,還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢,在把握好服務“三農”的基本業務基礎上,開拓業務模式,走出區域經營,提高綜合實力,建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構,仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。

    (一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來

    應該說,商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾,完全能夠相互促進,共同發展。農村商業銀行的根在農村,服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時,農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業,實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提,必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題,與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中,“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制,解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題,并實施了財務重組、消化了歷史包袱,實現了自我發展,但也要看到真正建立好一個現代金融企業,還要做好各方面的內功修煉,要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫,提高市場競爭力。

    (二)逐步實現盈利模式的轉變,形成多元化的利潤來源

    中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行,現在的營業收入和盈利渠道還比較單一,對存貸款利差的依賴性過強,中間業務對銀行利潤的貢獻并不大,普遍地只有在10%左右,這與國外銀行業利潤構成中30%以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益,但實際上也與成本低廉的資金來源,尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式,一旦遇到經濟周期向下波動,對信貸的需求減少時,要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入,存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響,要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長,是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展,給銀行業帶來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中,抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機,努力探索更多更廣的中間業務,培育新的利潤增長點,從而在未來一段時期里,形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。

    (三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

    發展是農村商業銀行的第一要務,但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險,發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題,發展業務是首要任務,但風險控制仍然是薄弱環節。當前,信貸風險依然是最大的威脅,我們要做的是全面清收不良貸款,加強大額貸款監管,為實現又好又快發展提供有力保障。如今,國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言,要根據新的經濟金融形勢,對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量,及時調整發展觀念和思路,鞏固業務發展成果,提高風險承受能力。同時,建立起一體化的危機應對機制,完善相關制度,有效防范信用風險和市場風險。

第4篇：農村商業銀行行業發展范文

我國加入世界貿易組織后，按照承諾已全方位開放金融市場，銀行業已和世界各大銀行進行直面競爭，中間業務已成為金融業發展的“新寵”，成為各家銀行競爭的焦點，被越來越多的金融機構所熱衷，日益成為金融機構提高資產質量、增加經營收入的重要途徑。就我國農村金融機構的現有體制和經營狀況看，如何根據自身的經營特點和實際情況，在不脫離服務“三農”的基本市場定位的基礎上，重新認識和發展中間業務，是一個亟待研究的課題。

一、重慶農村商業銀行墊江支行近期中間業務發展現狀

重慶市墊江縣，地處渝東北地區，距重慶主城2小時車程，未享受任何國家優惠政策的縣，是典型的農業大縣和勞務經濟大縣，同時也是重慶首批城鄉統籌改革發展的試點縣之一。由此，重慶農村商業銀行墊江支行的中間業務發展，在中國農村合作金融機構中具有較大的代表性。

1．墊江支行2010年各項收入及比例可以看出，中間業務收入（手續費收入）項，在全行四項收入中占比偏低。2010年48個考核機構，每個考核機構實現中間業務收入均值為6.04萬元。中間業務收入與貸款利息收入比為1：36.6。

2．墊江支行2010年中間業務收入任務分配及考核分值對比及分析后發現，支行在任務分配上，中間業務收入的比例仍然很低，貸款利息收入是中間業務收入的30倍，而分值比例相差不大.說明墊江支行領導2010年對中間業務收入重視程度提高了，但收入結構仍不理想。

3．2010年12月止，墊江支行48個被考核機構，中間業務收入完成情況來看，全年有56。25%的機構，也就是一半多點的機構完成了全年目標任務，接近一半的機構沒有完成全年目標任務。說明基層領導和員工重視不夠，開展中間業務效果不明顯。

4．2010年，中間業務的其它指標進度情況：全行發卡5.3萬張：活卡率為75%。

5．從農村商業銀行綜合業務系統中間業手續費收入項查詢出9個子項，我行只有5個子項有收入來源，其余4個子項無收入來源。

6．中間業務收入的機具只有2個類型，其中POS機4臺，只分布在縣城2個酒店；全縣48個機構，ATM機12臺，城內6臺，鄉鎮6臺。

二、開展中間業務存在的問題及原因

（一）基層領導和員工重視不夠，開展中間業務信心不足

從以上重慶農村商業銀行墊江支行中間業務收入的任務分配、2010年中間業務收入完成的實績可以看出，中間業務收入確實太低，盡管從總行到支行的領導對中間業務的重視程度有所提高，但基層領導和員工重視程度不夠，把中間業務當作可有可無的“副業”，實際效果較差。這與商業銀行收入多元化的展要求相差甚遠。據了解，我國一些商業銀行中間業務收入占總收入的20%至40%，而國外一些金融機構的中間業務收入已成為營業收入的主要來源，其占比已高達70%以上。由此說明，我們農村商業銀行的中間業務工作確實起點太低。中間業務的發展目前尚處于起步階段，對中間業務的認識還存在誤區。

（二）組織機構不健全，內部管理體制和考核辦法不完善

大多數農村商業銀行對中間業務疏于管理，缺乏一個統一的業務規劃、業務指導和有效協調機制，也沒有成立專門的組織機構。目前農村商業銀行縣級支行一般以一個職能部室人員代為管理，內部管理體制和考核辦法也不完善，從而制約了中間業務的協調發展。

（三）電子化水平低，硬件投入不足

以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，也是實現金融經營和業務處理現代化的必要前提和基礎，電子化程度的高低決定中間業務發展的規模和規范程度。而農村商業銀行電子化起步時間遲，整體水平低，如基層鄉鎮的ATM機布置太少，POS機幾乎為零，全市仍至全國進度不齊，是制約農村金融機構快速發展的關鍵因素。

（四）業務管理人員和操作人員整體素質偏低，風險防范意識不強

由于中間業務電子化要求高，從而對業務操作人員提出了更高要求。而目前農村商業銀行員工其業務素質和文化素質普遍較低。新招收的年輕人，文化程度和電子化水平較高，但又處于業務學習階段，從而形成人才斷層現象。取得保險資格的員工更少。

另外，在農村商業銀行內部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防范機制。特別是目前一些保險公司的營銷員在營業柜臺外宣傳業務，沒有將一些保險產品的風險向客講明，講透，存在誤導行為。而臨柜人員基于對保險產品確實不甚了解或為了完成任務等原因，就默認保險公司營銷員任意誤導。農村金融機構的風險防范意識不強，法律風險也將日益成為制約中間業務發展的瓶頸。

（五）業務品種單一，創新品種不多

“創新”是通過對中間業務的項目或規模的外部擴張，創造出新的業務品種，建立新的金融服務領域，深挖現有中間業務內容，以提高業務質量為重點的內涵改造。受大環境的影響和硬件因素的制約，農村商業銀行只開辦工資，代收代付，票據承兌等較少的中間業務，其它的中間業務尚屬空白。

（六）宣傳力度不夠

因商業銀行業務品種單一，人員素質不高，商業銀行點多面廣，且地勢分布較偏僻，宣傳組織不力，全國農村商業銀行電子化進程參差不齊，商業銀行服務的客戶群體對商業銀行中間業務的認識不足。而其他專業銀行的競爭意識強，且服務的客戶群體對金融產品的接收力相對較快等多種因素制約，加之農村商業銀行自身宣傳力度不夠。綜合上述因素，制約了商業銀行中間業務的發展。

三、農村商業銀行發展中間業務的有效途徑

（一）轉變觀念，提高認識是農村商業銀行發展中間業務的先決條件

農村商業銀行要從戰略的高度重視發展中間業務，像抓存款、貸款一樣來抓好中間業務。盡管目前尚處于初步發展階段，但一定要樹立堅定的信心，克服把中間業務當作副業、對其經營管理和發展關注不夠的思想傾向，排除中間業務能否成為農村商業銀行新的增長點的疑慮，深刻認識發展中間業務的必要性和重大意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。必須轉變觀念，提高認識，正確理解中間業務與資產業務、負債業務的辯證關系。明確資產業務，負債業務是中間業務的基礎和依托，中間業務是資產、負債業務的延伸和深化，確立三馬并駕，齊驅共進，同步開拓，協調發展的思路，才能為中間業務的發展營造出良好的軟環境。

（二）健全機構，加強管理是農村商業銀行發展中間業務的重要基礎

中間業務是一項綜合性的工作，具有批量化的特點，講究規模效益。農村商業銀行必須以總行為主，縣級支行為輔，分為市縣兩級單位，自上而下建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的中間業務管理體系。

首先，改善內部管理體制。組建專門部門具體負責中間業務的市場調研，制定發展規劃，做好新品種的研究開發和設計推廣；負責中間業務品種的宣傳介紹推銷；負責全行中間業務的協調與管理，包括制定有關的規章制度和操作程序、業務指導、統計分析、考核評比等；負責承辦營業部門不便辦理或不能辦理的中間業務；負責總結業務經驗，組織經驗交流，推動業務開展，負責選拔培訓中間業務的專門人才等，為農村商業銀行中間業務合規運作、規避風險奠定良好的基礎。

其次，建立健全中間業務管理制度。建立健全中間業務操作規程，完善中間業務規章制度，針對每一種中間業務的重要風險點，制定出詳細的規章制度進行約束和限制，對容易出現風險的環節重點防范，從基本制度上保證中間業務經營活動的安全性。建立完善中間業務財務管理制度、風險防范制度和中間業務監督管理制度。通過建立健全各項管理制度，實行規范化管理，以保證中間業務健康持續穩定協調發展。

再次，強化和完善中間業務考核體系。農村商業銀行，尤其是處于發達地區的農村商業銀行，應該將中間業務帶來的直接收益作為一項重要指標列入年度經營責任目標進行考核，不斷擴大其在數個業務目標中的權重，將目標任務完成情況作為考證領導者業績、年度評先的重要依據，并對中間業務的開發營銷有特殊貢獻的單位或個人給予重獎，有效調動各部門和廣大員工的積極性、創造性。從內部激發發展中間業務的活力，增加中間業務收入占各項收入的比重。

（三）提高電子化水平，培養復合型人才是農村商業銀行發展中間業務的關鍵環節

中間業務的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐，農村商業銀行集中科技力量攻關，實現區域性，系統性聯網，建立全國性的信息共享通訊網絡，形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。另外還應有計劃，有步驟地設置ATM機和POS機到基層，到鄉鎮，提高電子貨幣的使用范圍和應用程度。必須發展一批既具有現代金融理論，又具有豐富銀行業務實踐經驗，既懂國際金融慣例，又諳熟中國國情，既具有開拓創新精神，又精通現代計算機專業技術的復合型人才。堅持條件，從嚴把關，把那些有較高理論水平和豐富經驗的人員充實到中間業務崗位上來，并強化對現有已涉足中間業務的操作管理人員的培訓。

同時做好員工中間業務的法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓工作緊緊圍繞銀行中間業務拓展情況，使商業銀行經辦員工及管理人員，尤其是業務一線員工，熟悉與中間業務工作有關的法律、法規，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導員工樹立依法開展中間業務的觀念，提高風險防范意識和水平，確保實現既拓展中間業務，又切實防范中間業務經營中的法律風險，才是我們當前工作的重中之重。

第5篇：農村商業銀行行業發展范文

關鍵詞:農村商業銀行；發展模式；影響因素；研究分析

我國農村商業銀行走出了一條獨有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農村商業銀行的成功轉型，說明商業銀行的發展模式是有效的，是正確的。但是農村商業銀行在發展的過程中，自身規避風險的能力依然不足，所以，本文主要針對是農村商業銀行發展模式的影響因素進行分析和闡述，希望可以找到提高農村商業銀行自身規避風險的能力，進一步完善農村商業銀行的金融體系，確保農村經濟的快速發展。

一、農村商業銀行發展的基本模式

(一)維持本土經營模式

不同地區的農村經濟情況和特點是不同的，而農村商業銀行主要是針對農村地區的特點，開發有關的金融產品，適合本土的金融產品，更容易受到當地百姓的喜歡和購買。

(二)建立異地分支機構模式

農村商業銀行想要實現建立異地分支機構，就需要各項標準符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開拓市場，收攏客戶資源，提高農村商業銀行的經營能力和盈利情況。避免了因為所有的資金進行統一管理和盈利，會出現巨大的經濟風險的情況。所以，采取建立異地分支機構的發展模式，是為了分擔農村商業銀行的經營風險。

二、農村商業銀行發展模式的影響因素研究分析

(一)宏觀環境因素的影響

我國政府和央行采取的貨幣政策等，是對經濟市場進行宏觀的調控，能夠有效的控制的市場貨幣流通量。但是在政府和央行出臺一系列政策的時候，農村商業銀行因為自身規避風險的能力較弱，所以容易受到宏觀環境的影響。宏觀環境產生的問題，就是農村商業銀行面臨的問題，而不能解決或是減弱該影響。

(二)經營環境因素的影響

農村商業銀行因為發展時間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經營環境十分的惡劣。面對激烈的市場競爭環境，無論是在客戶資源，還是貸款標準等，都不如其他的銀行具有競爭力，市場分割現象嚴重，農村商業銀行沒有足夠的經濟實力去爭取更多的客戶資源，從而導致農村商業銀行在發展模式上的選擇受到了限制。所以，競爭激烈的經營環境因素，是對農村商業銀行發展模式的產生了巨大的影響。

(三)農村商業銀行自身風險管理能力的影響

我國農村商業銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場份額劃分不足和經濟鏈條比較短，雖然存在的風險比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農村商業銀行的正常發展。

(四)農村商業銀行自身盈利能力

我國經濟市場發展迅速，各銀行在客戶資源上的競爭能力十分的強大，所以農村商業銀行在搶奪客戶資源的能力不占優勢。但是真正影響農村商業銀行發展的因素，則是農村商業銀行自身的盈利能力。如果農村商業銀行沒有好的項目投資，那么所獲得的盈利就會減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒有足夠的資金進行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續盈利。

(五)農村商業銀行自身儲備人才能力

首先，農村商業銀行的工資待遇和工作環境，要比總行有一定的差距，這是因為農村的經濟發展和建設要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補。現階段，因為農村商業銀行的條件不夠好，很多優秀的人才就流失掉了，而且由于農村商業把銀行對員工進行培訓的機會較少，很多員工失去了進修和進步的機會，導致員工的跳槽。所以農村商業銀行自身儲備人才的能力不足，導致農村商業銀行的發展過程中，沒有足夠的專業人才予以支持。這也是影響農村商業銀行發展模式的重要因素。

三、結束語

由于我國農村商業銀行轉型時間比較短，金融體系不完善等原因，造成農村商業銀行規避風險的能力不足。但是目前我國農村商業銀行發展模式是比較科學的，但是有很多因素影響到農村商業銀行發展模式的改變。無論是宏觀環境因素，還是經營環境因素，以及軟硬件設施等對農村商業銀行發展模式所帶來的影響，都能夠讓農村商業銀行選擇最適合自己的發展模式和道路，因地制宜才是農村商業銀行發展的核心。

參考文獻:

[1]彭紅華.農村商業銀行發展模式的影響因素研究——以Z農村商業銀行為例[D].華南理工大學，2013（03）：144-148

第6篇：農村商業銀行行業發展范文

【關鍵詞】新常態 商業銀行 發展

引言：經濟下行是我國經濟發展的必然規律，作為經濟活動的核心實體如何面臨新常態下暴漏出來的諸多問題，實現農村商業銀行的健康發展是當前農商業銀行值得認真關注的問題。隨著農村商業銀行改革的不斷推進，商業銀行的經營管理狀況得到良好的改善，但是由于其受“官辦”思想及國有商業銀行管理模式的影響，其還存在一些問題，因此基于經濟新常態的發展農村商業銀行必須要通過不斷地改革促進其健康發展。

1.經濟新常態下農村商業銀行受到的挑戰

隨著經濟新常態的發展，我國農業產業進入了調整階段，農村金融需求、形式都發生了新的變化，農村金融市場正經歷著全所未有的挑戰與沖擊：

1.1傳統盈利模式面臨挑戰。農村商業銀行獲利的主要途徑就是利率差異化，通過信貸實現銀行的利潤，而經濟新常態下實現了利率的市場化，這就標準著依靠利率獲取利潤的時代過去了。在加上農村商業銀行的信貸業務主要是支持農業經濟發展，而農業經濟最大的特點就是受自然條件影響比較大，容易出現信貸風險。例如農村商業銀行將資金貸款給養殖戶，而養殖產業的利潤回報周期相對較長，因此當借貸者一旦出現收入與預期不符的時候，就容易出現逾期的風險。

1.2銀行的信貸風險不斷增加。在經濟新常態環境下，國內外企業的盈利空間不斷下降，甚至部分企業出現了虧損現象。農村商業銀行信貸主要是面向“三農”產業，經濟下行期，農業的盈利能力也在不斷下降，一旦企業出現經營困難，就會增加企業的違約風險，而商業銀行為了降低風險必然會采取壓縮信貸的模式，這樣就會給企業造成資金鏈緊張的局面，繼而形成惡性循環的狀態，最終導致不良貸款率提升。另外由于農村商業銀行面臨的客戶主要是農戶，他們信貸的資金相對比較下，所以商業銀行投資獲利的能力就相對比較小，同時在加上經濟新常態下金融市場的不穩定，給一些不法分子提供了可乘之機，增加了銀行信用風險。

1.3行業競爭更加激烈。在經濟新常態下，商業銀行為了擴大市場份額，國有商業銀行開始向農村地區發展，這樣必然會造成部分良好客戶的流失。例如國有商業銀行利用成熟的管理經驗以及豐厚的利率將部分優質客戶吸引過去，降低了農村商業銀行的資金規模；

2.經濟新常態下農村商業銀行發展的路徑分析

針對經濟新常態下農村商業銀行所面臨的挑戰，為適應新形勢下“三農”發展，農村商業銀行應該立足于自身發展，積極尋求提升發展的對策：

2.1將“服務三農”融入到農村商業銀行發展全過程。農村商業銀行存在的目的就是服務三農，因此在經濟新常態下農村商業銀行必須要清晰的認識到存在的價值，將服務三農作為經營管理的核心理念：首先農村商業銀行要將總理在湖北十堰農商銀行考察時的講話精神作為經營管理的核心理念，堅持信貸資金不外流、支農力度不減弱，不能因為向非農業企業開展信貸而獲得較大利潤而不向農業產業開展信貸業務；其次創新金融產品。基于經濟新常態的發展，尤其是城鎮化發展，農業和第二、第三產業之間的界限越來越模式，因此需要農村商業銀行及時根據農村金融發展的需求創新產品，滿足農業金融市場多元化發展的需要。例如基于互聯網技術的發展，農戶選擇金融機構的途徑越來越多，因此需要農村商業銀行來自于服務客戶的原則，為農戶提供多元化的金融服務。

2.2構建完善的風險防控體系。目前我國債務危機比較嚴重，再加上國外金融市場的不穩定，在當前供給側結構性改革的背景下，農村商業銀行應該堅持審慎經營，做好風險防控體系：一是優化信貸結構，保證新增貸款的質量。農村商業銀行要發揮資金的導向作用，服務供給側結構改革，結合農業產業結構調整，重點支持新型農業產業，為農業龍頭企業開展特色化的信貸支持業務。例如農村商業銀行要結合當地的主導產業制定特色的金融產品，滿足當地企業融資的需要；二是樹立風險意識，在農村商業銀行內部樹立風險防范氛圍，讓全體成員樹立關注風險的理念，并且落實安全責任制度，強化合規風險問責制度。為切實提升員工的風險意識，農村商業銀行要定期組織員工學習，并且可以通過參加反面教材的方式提高法律意識；三是完善管控體系。針對商業銀行所存在的信貸風險，商業銀行要實現制度創新、機制創新，實現信貸工作的規范化、程序化以及制度化。

2.3創新金融服務方式。進一步增強服務地方經濟發展的責任，加大對地方經濟發展的支持力度。本著資金取之于地方用之于地方的原則， 建立縣域銀行新吸收存款主要用于當地發放貸款的機制；要緊緊圍繞客戶需要，加快“適銷對路”的信貸產品創新，深入企業調查摸底、評級授信，幫助企業渡過難關；發揮金融優勢，著力為企業搞好綜合化服務。例如基于互聯網技術的發展，農村商業銀行要拼棄過去“贏在大堂”的思維定勢，積極倡導“贏在線上”的思維模式。要樹立不論客戶身處何處都是我們農商行的客戶，打破城鄉、地域的限制，把農村變為地球樹。

2.4制定完善的激勵機制，提高隊伍素質。采取多種激勵措施。提高等級待遇，對業績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡后臺人員，充實客戶經理隊伍，同時強化客戶經理培訓，提升學習效果。二要提高薪酬機制激勵作用。建立科學的激勵約束機制，促使客戶經理不斷提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量。進一步提高績效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開薪酬梯隊差距，有效調動員工的工作積極性和創造性。

3、結束語

總之基于經濟新常態，農村商業銀行需要不斷適應經濟轉型要求，完善和提升風險管理手段，提高差異化風險經營能力，在推進轉型，謀劃創新的同時，始終遵循商業銀行經營規律，堅持穩健風險偏好，實現長期可持續發展。

參考文獻：

[1]吳，陳軍，朱飛燕，在新常態下探尋農商銀行發展新引

擎――農商銀行發展聯盟深圳、福建、廈門三地考察報告

中華合作時報 2016―06-17

第7篇：農村商業銀行行業發展范文

今年來，江蘇泗陽農村商業銀行圍繞經濟發展新常態，發揮自身優勢、深化商務轉型，改進服務方式，調整信貸結構，用信貸資金助推縣域小微企業發展。截止9月末，該行服務小微企業客戶數達4963戶，投放小微企業貸款余額達34億元，比年初凈增近4億元。

創新服務方式，豐富服務內容。一是對小微企業客戶開展增量擴面活動。要求小微企業客戶經理每月營銷新有效客戶不低于12戶，營銷小微企業客戶年增長率要達15%以上；二是對小微企業客戶開展專項營銷活動。要求達到“兩個不低于”：即有固定場所的小微企業客戶營銷面要不低于9996，注冊登記的小微企業客戶營銷面要不低于80%，走“逐戶營銷、掛圖作戰”營銷戰略。同時，鞏固鑷企之間的密切合作關系，提高資金回籠比例，通過營銷電子產品、工資、代扣電費、燃氣等合作渠道，增強業務競爭力；三是對小微企業客戶開展營銷勞動競賽活動。在營銷勞動競賽中，該行抓好兩頭，即抓網點機構服務勞動競賽；抓總行小微企業服務中心勞動競賽。在晨會演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、存貨業績考核等方面，強化小微企業客戶經理“以客戶為核心，以管理為基石，以風險管控為中心”營銷意識，實現網點服務流程標準化、服務禮儀規范化、銷售技能專業化，全面提升員工的整體服務質量和營銷能力；四是做到“三提前”：即新增小微企業客戶貸款授信資料提前一次性告之，提前做好授信調查，提前設定用信條件，提前發放貸款，提前催收存量貸款；五是舉辦小微企業客戶座談會，搭建銀企交流平臺，使小微企業客戶深入了解我行的新產品，并通過與客戶面對面交流，了解該行業務發展中的不足；六是開展對小微企業集中評級授信。該行每年對轄內小微企業開展一次集中評級授信活動，小微企業上年度獲得授信后，下年度可根據需要在授信額度內靈活使用資金。僅2015年初，該行就為390戶大、中型小微企業評級授信，其中新增小微企業評級授信105戶：授信總額達45.70億元，比去年增加了4.49億元，增幅為10.4%。

研發金融產品，滿足客戶需求。為了更好、更優、更快地做好服務小微企業，促進縣域經濟發展，該行將“提高認識、鎖定目標、一戶一策、內外聯動、組合營銷、以客引客、長效維護”作為營銷指導思想，抓產品創新，滿足小微企業客戶需求。一是推出“存貸通”新產品。根據擔保方式、信用記錄等多方面因素確定小微企業客戶的貸款利率優惠幅度，以減輕小微企業客戶的融資成本；二是推出“利利通”業務。該產品以小微企業客戶協議關聯還款帳戶中活期存款余額，按照約定的條件和計算規則按日抵扣部分貸款應計的日利息，節省小微企業客戶的貸款利息支出；三是推出適用于小微企業客戶的“續貸寶”轉續貸產品。這款產品能進一步增強小微企業的經營活力，避免因為銀行貸款期限與小微企業客戶生產經營周期或消費周期不匹配而增加資金壓力；四是創新“E陽貸”投融資產品。該行與點銀網攜手打造了宿遷首款金融互聯網項目，該產品通過簡化融資流程，能夠讓小微企業客戶更加便捷地融通到資金，拓寬融資渠道；五是探索電商平臺建設，以順應“互聯網”服務形勢。該行與第三方公司合作探索電商平臺，實現線上業務申請下單、線下接單辦理業務，線上積分、線下消費，提高小微企業客戶金融服務體驗度，鞏固與發展銀行與小微企業之間合作共贏關系，從中體現該行“我近、我快、我優”服務理念。

第8篇：農村商業銀行行業發展范文

關 鍵 詞：銀行規模；銀行結構；銀行效率；金融發展；經濟發展

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）01－0028－04

一、引言

銀行發展是金融發展的重要組成部分， 對地區經濟發展的重要性是顯而易見的。 在金融結構理論中， 金融結構的變化不僅包括銀行業與其他金融部門的結構變化， 還包括銀行業內部組織結構與資產結構的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業銀行吸收儲蓄并轉化為投資能力對欠發達地區的經濟增長具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內生金融發展理論依然以銀行金融機構為研究核心[4] ，系統地闡述了金融發展與經濟增長之間的內在聯系， 其中銀行業部門與證券業部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結構與經濟結構的匹配可以促進經濟增長， 并以銀行集中度作為度量銀行業結構變化的指標， 即四大國有銀行（中、農、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機構的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計量省域金融發展水平， 并以此研究金融控制政策下我國金融發展與經濟增長的關系。 [6]

但是，當前對省域銀行業發展水平的研究不足。一方面，銀行業是中國金融體系的核心，有必要從銀行發展水平差異來研究中國地區經濟發展水平和金融發展水平的差異；另一方面，衡量國家的銀行業發展水平指標與衡量國內不同省區銀行業發展水平指標存在差異。 本文試圖建立計量省域銀行發展水平的指標體系，涉及到銀行規模、銀行結構與銀行效率三個方面，據此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業的發展變化情況， 評價長三角地區的銀行發展水平與金融發展水平。

二、長三角銀行規模分析

銀行規模是計量省域銀行發展水平的首要指標，是衡量地區金融發展水平的重要指標。國際上，通常采用存款銀行部門的資產相關率衡量銀行規模的發展水平。 [4，7-8] 在金融發展的角度上，金融機構的存款、貸款等金融資產的相對規模，不僅反映金融發展水平， 也表現了銀行業部門與經濟增長之間的聯系。根據銀行業屬性等，這里選擇三項指標衡量省域銀行規模水平，分別為資產相關率、存款相關率、貸款相關率，即銀行業資產總量、全部金融機構各項存款余額（本外幣）、全部金融機構各項貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業資產為年末存量， 后兩項指標忽略了銀行與其他存貸金融機構的差異，忽略了存量平減問題（見表1）。

通過對表1的分析可以看出長三角地區銀行業的發展情況及內部存在的差距。

1. 從金融資產的總量來看， 長三角四個省市的銀行業資產、 存貸款余額等金融資產的總量均呈現上升趨勢，但在數量級別上，長三角地區銀行規模呈現三個階梯：上海屬于第一層級，浙江和江蘇屬于第二層級，安徽屬于第三層級。

2.從銀行規模與經濟規模的關系來看，長三角地區四個省市的銀行規模（銀行資產、存款余額和貸款余額）與各自的經濟總量（GDP）正相關；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規模與經濟總量呈現出正相關關系， 但是上海的經濟總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業資產卻高于二者。這說明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發展水平與上海相比都有較大差距。

3. 從金融相關率來看， 長三角地區銀行業發展的差距也十分明顯。銀行資產相關率、存款相關率及貸款相關率， 是銀行業資產、 金融機構各項存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關率，它們是衡量一個地區銀行業發展水平的主要指標。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業資產相關率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關率、貸款相關率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。

三、長三角銀行結構分析

銀行結構變化在金融發展與經濟發展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業銀行結構變化反映了各類信貸市場的發展變化，如城市與農村信貸市場。銀行結構變化是銀行業產業組織規模與結構的相對變動，在總體上可以反映銀行業發展變化。 [1] 另一方面， 銀行結構變化是金融發展與經濟發展相互作用的內在體現， 在金融中介層次上體現了金融與經濟的互動發展， 有利于比較甄別不同地區不同時期金融機構發展的動向。

本文構建三項指標計量省域銀行業結構發展水平，分別為規模集中度、開放度、內生發展（見表2）。其中， 規模集中度為國有商業銀行與政策性銀行資產占省域銀行業資產總量比值，不采用通常以（四大）國有商業銀行資產比重衡量銀行業結構的做法；開放度為外資銀行資產占比，與國際研究保持一致；內生發展指標為城市商業銀行占比， 體現了地方政府對省域信貸市場的控制力， 忽略了跨省經營的城市商業銀行比重。

通過對表2的分析得出如下結論：

1. 長三角地區銀行結構在“十一五”期間得到進一步改善。對比2006年和2009年數據，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規模集中度下降明顯，國有商業銀行和政策性銀行的市場控制力減弱， 省域銀行競爭程度提高。

2. 銀行結構變化與經濟發展水平存在一定的相關性。在地區層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個地區的規模集中度和經濟發展水平， 二者呈現出負相關趨勢，與當前的主流研究相一致。在時間層面上， 對比2006年和2009年四地的規模集中度和經濟總量，二者也呈現出負相關關系。其中，上海規模集中度已經由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規模集中度也下降了近2%左右。

3. 上海是長三角地區銀行業最為開放的地區。2006年和2009年數據表明， 上海外資銀行占地區銀行業資產比重均在11%以上， 遠遠超過了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結果。但是，上海近期城市商業銀行及股份制銀行的發展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發展銀行等。

4. 長三角銀行業內生發展能力增強。當前，地方政府對其所屬的城市商業銀行等金融機構的控制力較強，尤其強調了本地區化發展的社會責任等。這里以城市商業銀行資產比重衡量省域銀行業內生發展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業銀行資產比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數據， 體現了長三角地區銀行業內生發展能力逐步增強的趨勢。

四、長三角銀行效率分析

關于銀行效率，當前較多地從企業收益角度計量單個商業銀行或是整體銀行業的經營收益。[9] 總結了銀行效率實證研究方法的國際經驗，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運用DEA方法、SFA法測度商業銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統地計量省域銀行發展效率的有效指標。 本文構建了四項指標計量省域銀行業效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機構各項貸款余額與全部金融機構各項存款余額的比值； 不良貸款率根據中國人民銀行公開數據獲得，是衡量商業銀行經營風險的核心指標，衡量省域銀行效率； 人均資產是省域全部銀行業機構資產總量與從業人員的比值； 效率集中度是本文獨創的效率指標， 比照通行的以存貸款規模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產較高的前三類銀行金融機構的資產之和占銀行資產總量的比值作為效率集中度的衡量值。

比較研究長三角地區“十一五”時期的銀行效率指標及數據變化（見表3、表4），可以得出以下結論：

1. 銀行業貸存比因地區經濟發展情況變化較大。在時間層面上，江浙發達地區貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區層面上，相對發達地區江浙的銀行業貸存比不斷提高， 相對落后地區安徽的銀行業貸存比持續下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢，但是，資本市場發達的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢。

2. 安徽的銀行業風險顯著高于江浙地區。2009年數據表明，安徽不良貸款率高達5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。

3. 上海地區的銀行效率最高。 從人均資產數據看， 長三角地區銀行業金融機構人均管理金融資產的規模在逐步擴大， 其中上海地區2009年人均銀行業資產高達7599.8萬元/人， 遠高于同期江蘇的3389.9萬元/人、 浙江的2897.7萬元/人以及安徽的1744.4萬元/人。長三角地區人均資產最高的前三類銀行金融機構分別為財務公司、政策性銀行、股份制商業銀行， 以這三類金融機構資產之和占銀行總資產比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。

4. 各類銀行金融機構效率存在差異。 比較2006年和2009年長三角地區四省市的各類銀行金融機構人均資產數據，可以清晰地看出，財務公司、政策性銀行及股份制商業銀行的人均資產比較高，而農村合作機構、農村新型機構的人均資產較低（見表4）。

參考文獻：

［1］Goldsmith，Raymond W. Financial Structure and Development. New Haven，Conn.: Yale University Press，1969.

［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.

［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.

［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.

［5］林毅夫，姜燁． 經濟結構、銀行業結構與經濟發展――基于分省面板數據的實證分析［J］． 金融研究，2006（1）．

［6］王晉斌． 金融控制政策下的金融發展與經濟增長［J］． 經濟研究，2007（10）．

［7］王元凱． 中國金融發展與經濟增長：不對稱性與模式創新［D］． 中國人民大學博士學位論文，2010．

［8］王元凱． 政府行為、金融效率與經濟增長關系的實證研究［J］． 商業時代，2010（8）．

［9］Berger A. N. and D. B. Humphrey. Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research，1997，98:175-212.

第9篇：農村商業銀行行業發展范文

字如鈞

中國農業銀行云南省分行黨委書記、行長

在金融危機背景下，2009年農行云南省分行依舊創下驕人業績，看農行云南省分行行長字如鈞如何帶領云南農行人在逆境中謀發展，如何以發展地方經濟為己任，將創新與監管發揮游刃有余，如何審時度勢，更好服務地方經濟。

在金融危機肆虐下，農行云南省分行依舊創下了驕人業績。農業云南省分行行長字如鈞信手拈來的一組數據就說明了一切：2009各項存款凈增300億元，各項貸款凈增230億元，實現中間業務收入9.8億元，實現撥備前利潤47億元。為更好服務于“三農”，農行制定了“三農”板塊業務經營計劃目標。各項存款凈增174億元，各項貸款凈增116億元，實現中間業務收入6億元，實現撥備前利潤26.45億元，新發放惠農卡100萬張，新授信農戶6萬戶。

這不僅僅是一組數據，而是農業銀行云南分行為云南經濟發展做出貢獻的證明。

以美國次級房貸為導火索的全球金融危機，把全球各地各行業經濟拖入谷底，要謀發展改革勢在必行，風險管理成首要目標。為實現目標，字如鈞帶領全行上下不斷完善公司治理機制，著力推進和深化內部經營機制改革，不斷提升管理水平和效率，有效激發全行經營活力。并按照“點面結合、統籌推進”的原則，從組織體系、核算體系、運營機制三方面扎實推進三農金融部改革。

截至2010年3月末,營業部各項存款余額602億元，貸款余額555億元，分別占云南省農行存款和貸款的30%和38%。由于其所處的區位，各項存款、貸款規模占全行的較大比重，在助推云南金融業發展和昆明經濟發展的進程中發揮著積極的作用。

另外，為解決中小企業融資難、制約著地方經濟發展的問題，農行加大了與云南省中小企業局、工業和信息化委員會的合作力度，在中小企業政策扶植、擔保機構準入、小企業上市等方面建立了有效的信息溝通渠道，一批合作項目已處于籌備階段。除了加大與政府的合作之外，農行積極參與了人民銀行、工信委2009年舉辦的云南省銀行中小企業金融產品推薦會，展示了農行針對中小企業的專業化金融產品，擴大了社會影響。為了確保企業能在最短時間獲得資金，農行簡化了中小企業信貸流程，承諾在3個工作日內完成信貸業務審批。依照以上措施，農行云南省分行2009年末中小企業貸款余額凈增近90億元，貸款余額接近600億元，其中小企業貸款余額近150億元，在云南省全部金融機構中，小企業信貸市場份額排名第一。

在人民幣升值的背景下，農行云南分行順應中央經濟會議“促轉變”政策，收緊對過剩產業的信貸投放，釋放出一定的信貸規模到新興產業、高科技行業等符合國家政策導向的行業，支持行業發展，加速產業結構升級改造，轉變經濟增長方式，從而促進云南經濟的可持續發展。

字如鈞審時度勢認清目標，在服務地方經濟、助推“三農”問題的解決方面中國農業銀行云南省分行走出了一條創新之路。

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第48期及中國時代名流網：省略）

譚萬剛

中國民生銀行昆明分行行長

金融生態環境是金融行業穩定、健康、持續發展的土壤，其重要性毋庸置疑。民生銀行昆明分行行長譚萬剛認為，銀行對于金融生態環境的依靠和依附是明顯的；作為銀行應勇于創新，勇擔責任，注重自身良好形象塑造，從而促使金融環境不斷優化，促進經濟繁榮發展。

經濟發展與金融環境是密不可分的。從發展趨勢看，經濟發展對金融生態環境的要求會越來越突出，苛求也會越來越大。在這樣的環境下，就需要高度強調市場行為、市場規則、市場運行要規范。

譚萬剛說，目前，金融生態環境的建設在各個地方都受到不同程度的重視，并且均有了很大的進步。不過，各地還是存在差異。中國地大物博，省份也多，不同的民族、不同的文化、不同的發展階段也就注定了會有差異。云南歷年來不良貸款記錄較低，在管理環境相同的情況下，這就充分證明了云南省政府、企業、行業、個人的整體環境是比較好的。無論從政府角度，還是個人角度看，云南省的金融環境整體不錯。對于云南的人文環境，譚萬剛個人比較欣賞和認可。他談及，被認為發展慢，思路不夠活的云南，另一個角度看，卻具有深厚的文化底蘊，純樸的人文環境。

譚萬剛還分析道，就經濟生態環境而言，云南的后發優勢還是比較明顯的。雖然其經濟總量比長三角、珠三角地區相比差距還很大，但是從國家政策的扶持逐步落實到位，這種優勢將得以凸顯。因為云南有著豐富的自然資源和獨特的區位優勢，而且勞動力資源豐富，人才回流、資金西遷都會為云南帶來了更多更好的發展機遇。

譚萬剛認為，在一個良好的金融環境中，銀行也會得到很好的發展。自2005年3月民生銀行進駐昆明后，到目前為止，民生銀行的資產已達220個億、存款是170多個億、貸款是210多個億、利潤有5個億左右。網絡和業務拓展至玉溪、曲靖、紅河以及昆明的各個郊縣。在這5年里，民生銀行沒有一分錢的不良資產，沒有一分欠息。譚萬剛則謙虛地表示，民生銀行能取得這樣的成績，得益于其控制制度、客戶選擇、管理等的嚴謹和縝密，更重要的前提還是云南省金融生態環境比較好，這樣才能夠順勢，做好內部的事。

從現狀看，良好的金融環境對促進地方經濟發展功不可沒，同時也為金融機構的發展提供了良好的土壤。反之，如果一個地方的金融機構勇于創新，勇擔責任，注重自身良好形象塑造，也能促使該地的金融環境不斷優化。

不過，構建良好的金融生態環境，首先要從金融機構自身做起。譚萬剛行長說：“金融生態環境要真正深入人心，真正維護和建設好，還需要各級各部門重視教育、引導，不斷增強金融意識。只有那樣，云南的金融環境才會更上一個臺階！”

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第48期及中國時代名流網：省略）

高云

興業銀行昆明分行行長

走在低碳經濟發展的道路上，2010年，興業銀行昆明分行在高云行長的帶領下倡導可持續性金融，大力支持節能減排綠色環保事業，努力打造一流、專業服務團隊，書寫出低碳經濟下的“綠色金融”新篇章。

一組平凡的數據悄然記錄著興業銀行發展綠色金融業務的輝煌：自2007年1月至2010年4月末，興業銀行累計發放節能減排貸款354筆，金額265.34億元，其中昆明分行獲得總行節能減排認定項目共5筆，累計發放節能減排貸款3筆，金額3.67億元，待批節能減排貸款約10億元。據高云介紹，該行節能減排貸款支持的項目可實現在我國境內每年節約標準煤1376.88萬噸，年減排二氧化碳3776.86萬噸，年減排化學需氧量（COD）63.2萬噸，年減排二氧化硫6373噸，年綜合利用固體廢棄物364.5萬噸，年節水量2008萬噸。

“節能減排貸款”是興業銀行綠色金融業務之一，其旨在支持中國境內提高能源利用效率、促進新能源和可再生能源的開發和利用、推廣節能設備的應用、減少主要污染物排放等項目。高云介紹，針對不同客戶群體和項目類型，興業銀行推出節能減排技改項目融資模式、CDM項下融資模式、節能服務商（EMC）融資模式、設備供應商買方信貸模式、設備制造商增產融資模式、公用事業服務商融資模式、融資租賃模式、非信貸融資模式等“7+1”融資模式，助推綠色金融的發展。

高云指出，科學把握市場、創造性的設計綠色金融服務產品，是興業銀行的著力點。興業銀行節能減排貸款針對節能減排項目設計，在國內尚屬首創。引入各種信用增級措施、降低融資門檻，是其另一特點。除此之外，提供專家技術支持，成為興業銀行綠色金融服務的一大亮點。

自開展“節能減排項目貸款”以來，興業銀行以金融創新支持和推動政府節能減排，實現了經濟效益和社會效益的雙贏。此外，興業銀行還出臺了《節能減排項目投向準入細則》，這是國內首個針對節能減排領域的信用業務準入指引，從制度上保障了節能減排融資業務的順利開展。既明確了業務目標，又規避了市場風險，在自身業務發展的同時，也能為客戶的項目風險提供專業技術判斷。在2010年各家銀行嚴控信貸規模的背景下，興業銀行從總貸款規模中切出專門額度支持此類項目，確保其不受信貸規模的影響。

高云說，興業銀行人把握當前綠色金融業務絕好的發展趨勢，按照“做大做強，做出品牌、做出影響”的要求，沿著“業務上規模、資產調結構、服務塑特色”的思路，以節能減排貸款作為重要抓手，快速提高綠色信貸資產在全行信貸資產的占比。利用自身信息和渠道優勢，深化國際交流合作，將國際先進經驗與本土實際相結合，為企業提供融資安排、財務顧問等綜合服務。同時，鍛煉一支既懂得金融服務又具備節能減排技術屬性知識的復合型的專業服務團隊，是發展綠色金融的強有力保障。有了堅實基礎才能全方位、深層次為低碳經濟服務。

在踐行綠色金融的道路上，高云和興業銀行人正邁著鏗鏘的步伐前行。

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第48期及中國時代名流網：省略）

許海

中國工商銀行云南省分行行長

云南省跨境貿易人民幣結算業務試點正式啟動，乃金融盛事，引人高度關注，是邁向國際關鍵一步，其影響舉足輕重，意義深遠。銀企共發展的歷史性機遇，工行如何全方位迎接挑戰，促進經貿金融雙贏？中國工商銀行云南省分行行長許海為您詳細解讀。

“云南跨境貿易人民幣結算試點啟動，引起整個金融行業的高度關注，是一件意義重大的事情，也是云南金融界的一大盛事。”許海表示。

跨境貿易人民幣結算對云南省“橋頭堡”建設意義深遠。對于銀行，跨境人民幣結算業務將擴大銀行結算、融資及配套金融服務，還將增加派生業務和新盈利增長的機會。

跨境貿易人民幣結算試點在云南正式啟動，為云南的金融行業帶來了歷史機遇和廣闊的業務發展空間。對此，許海表示：“跨境貿易人民幣結算業務有利于云南金融業不斷提升涉外服務功能、提升云南金融支持涉外經濟發展的能力，充分發揮云南金融業對‘把云南建設成為我國面向西南開放的橋頭堡’的支撐作用，加快推進云南對外開放、涉外經濟發展的廣度和深度。”

作為國內最大的商業銀行，工行擁有廣大的客戶群體、龐大的境內網點和境外結算網絡。其首屈一指的人民幣資金實力和多樣化的結算產品，以及先進的業務處理系統，造就了其品牌價值的巨大影響力，加上拓展跨境人民幣結算業務具有的中間業務、資產業務、負債業務的先天優勢，跨境人民幣結算為工商銀行帶來了難得的發展機遇。

許海表示，他將帶領工行云南分行上下積極順應客戶需求變化，不斷提高產品創新和綜合服務能力，提供與進出口貿易型、“走出去”、“引進來”等企業金融需求相匹配的、標準化與個性化相結合的跨境人民幣結算、融資及配套金融服務。使工行成為云南省企業“走出去”首選銀行、企業辦理跨境人民幣結算的首選銀行。

機遇伴隨風險，客戶對新業務的熟悉需要時間、出口試點企業名單尚未公布、與臨國存在政治、經濟等方面的一定差異、貿易欺詐風險等這些問題都需要解決。

“為規避上述風險，我行將結合具體業務流程，健全對重點業務洗錢風險的控制機制。加強跨境貿易融資業務的風險管理，在加強貿易背景真實性審查的基礎上，加強物流、資金流和單據流的跟蹤監控等等。”許海表示。

“跨境人民幣結算是一項全新的工作，有一個被企業逐步理解、接受的過程。工行將繼續深入了解、挖掘客戶及市場需求，做好對客戶的政策講解和業務宣傳工作，摸清、培育和引導客戶對跨境人民幣結算業務的需求，并利用工行多元化的金融產品滿足我省企業的跨境金融需求，鞏固與企業的業務合作，使銀企雙方實現經貿和金融的雙贏。”許海說。

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第55-56期及中國時代名流網：省略）

周洪源

中國銀行云南省分行副行長

云南省跨境人民幣結算試點啟動，引起了整個金融行業的高度關注，對于云南省經濟貿易的發展意義尤其重大。中國銀行云南省分行作為云南省國際結算領域市場份額最大，最具產品、技術、人才、渠道等優勢的商業銀行，那么，跨境貿易人民幣結算最大的好處是什么？對云南省的橋頭堡建設又有何重大意義？等問題需要答案。

2010年6月22日,中國銀行云南省分行成功辦理云南省首筆跨境貿易人民幣結算業務。“近年來，我國經濟快速發展，人民幣匯率穩步走強，人民幣走出國門并成為國際貨幣是必然趨勢。”周

洪源說。

周洪源認為，跨境貿易人民幣結算最大的好處就是有利于規避匯率風險，同時還可鎖定財務成本、估算企業預期收益，而相比于可兌換貨幣結算，跨境貿易人民幣結算有利于簡化手續，降低成本，提高效率。對于沒有外匯收入的企業，跨境貿易人民幣結算業務的開展還有利于減少外匯兌換損失，降低選擇人民幣融資產品時的衍生費用。

周洪源表示，在跨境貿易人民幣結算中，最大的受益者就是企業，這種結算方式可以有效地規避匯率風險。

“跨境貿易人民幣結算對于云南的橋頭堡建設意義重大。云南省位于中國-東南亞兩大區域經濟往來交匯地帶，2010年中國-東盟自由貿易區的建立，將給云南省的對外經貿發展帶來了極好的發展契機。” 周洪源說。

機遇與風險并存，周洪源表示，人民幣用于跨境貿易結算的最直接結果之一，就是人民幣作為計價貨幣和支付手段發生大規模的跨境流動，這給金融機構對人民幣資金流動的有效監管提出了新的要求。對于跨境貿易人民幣結算的開展，周洪源嚴格按照國家的指導思想之一就是在風險可控的前提下促進貿易的便利化。

周洪源表示將從以下幾方面推動跨境貿易人民幣結算在云南省的發展。首先，建設完備的跨境人民幣結算服務體系。其次，加強與周邊國家金融業的交流與合作，推進區域性跨境人民幣金融服務中心的建設。第三，加大跨境人民幣金融產品創新。

周洪源總結道：“中國銀行云南省分行將憑借中國銀行全方位的國際貿易金融服務、豐富的雙邊貿易人民幣計價結算經驗、遍布全球的清算網絡以及卓越的國際聲譽，繼續加強國際業務產品的建設，更好滿足企業的需求，提供優質的全方位金融服務，實現銀企合作的‘雙贏’”。

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第55-56期及中國時代名流網：省略）

陸金根

中信銀行昆明分行行長

上榜理由：

跨境貿易人民幣結算試點啟動，“近水樓臺先得月”， 中信銀行昆明分行作為在滇商行一份子，作為中信集團云南代言人，有能力也有義務爭做面向西南的“金融橋頭堡”，與云南共同譜寫發展新篇章。

中信昆明分行立足云南，爭做面向西南的“金融橋頭堡”，蘊含“動態平衡”與“階段漸進”之意。為了更好的融入面向西南的跨境綜合金融發展新時代，也為了逐步化解我國既存的金融需求大于供給矛盾，中信銀行昆明分行行長陸金根表示，中信銀行昆明分行將取“需求追隨”和“供給領先”兩種模式之長，提倡適度超前和勇于創新的理念，不斷加強金融供給的水平、效率與范圍，盡可能滿足日益增長的各類經濟主體的金融需求，努力走“供需平衡型”之路，力爭實現經濟學意義上的“出清”之帕累托效率狀態。在整個金融制度框架的動態演進下，有重點、分步驟的扮演好“跨境綜合金融服務提供商”之時代角色。

在現實面前，理論指導實踐，綜合各種主客觀因素，中信昆明分行決定分三步走。

第一步：夯實基礎，做大做強跨境貿易人民幣結算業務。將跨境貿易人民幣結算業務作為自身國際化的著力點，并快馬加鞭地助推該業務駛入發展的上升通道，以此進一步樹立起中信銀行的品牌、形象及影響力，在不斷積累經驗的同時，爭取獲得市場和政府更大更多的認可與支持，為“金融橋頭堡”的長遠發展積蓄力量。

第二步：主動出擊，擴展和豐富跨境綜合金融服務的層次及種類，全力滿足日益增長的金融需求。中信昆明分行擬在跨境貿易人民幣結算業務的基礎上，根據“走去出”企業的不同發展時期、不同業務需求、不同行業特點，從賬戶服務、結算服務、融資服務、理財服務等方面努力擴大客戶的選擇空間，讓中信銀行成為大眾化的產品超市，提供特色化的公司金融、專業化的行業服務等金融需求。

第三步：全面深化，努力在中國―東盟區域經濟建設中提升和強化自身的地位和作用。讓中信銀行成為產品研發中心的推手、決策咨詢中心的助手、資本運作中心的能手、信用增級中心的幫手等角色，強化自身角色的效應，發揮角色功能。

為促進中信銀行昆明分行更好更快發展，陸金根說，從內部看，在滇商業銀行應當以“苦練內功是發展的第一要務”為基本出發點，努力做到“五個一流”：一流的組織管理、一流的品牌形象、一流的網絡體系、一流的專業能力和一流的關系營銷；從外部看，對政府及監管部門而言，應當以爭取、支持和優化為關鍵詞，謀求多管齊下，實現合力共振。我行將內外兼修，走一條面向西南開放的跨境金融發展之路。

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第55-56期及中國時代名流網：省略）

旃紹平

玉溪市商業銀行董事長

玉溪市商業銀行作為中國銀行體系的第三梯隊，正逐步成長為我國銀行體系中的一支生力軍，在金融行業的表現可圈可點，內部管理逐步規范，風險控制逐步完善，綜合實力穩步提升，發展潛力值得期待。

在2009年金融危機和2010年經濟復蘇背景下，中國商業銀行迎來了春天，但結構調整、資本約束、風險管理以及信息科技等方面的壓力也隨之進一步加大。作為云南本土的地方性商業銀行，玉溪市商業銀行在后金融危機時代，在玉溪市商業銀行董事長旃紹平的帶領下卻取得了驕人業績。

2009年金融風暴席卷全球，中國經濟不可避免，中央出臺一攬子經濟刺激政策，國民經濟逐漸走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商業銀行緊緊圍繞地方政府“生態立市、煙草興市、工業強市、農業穩市、文化和市”的發展戰略和“三優一特”的發展思路，大力支持優勢產業發展，支持節約能源和保護環境生態的產業、項目，支持縣域經濟發展和社會主義新農村建設。截至2010年9月末，全行資產總額達64.7億元，各項存款余額60.2億元，各項貸款余額25.2億元，資本充足率12.22%，不良貸款率0.55%。在公司治理方面，實施增資擴股計劃，補充核心資本，進一步完善“三會一層”運作機制；在內部管理方面，以內部控制和風險管理為著力點，以業務創新為中心點，以信息科技建設為助推點，以提高人員素質為發力點，以企業文化建設為凝聚點，促進全行發展水平的提高；在跨區域經營方面，4月，玉溪市商業銀行牽頭組建的第二家村鎮銀行――楚雄興彝村鎮銀行開業，6月，玉溪市商業銀行設立異地分行――昆明分行開業。跨區域經營的實施為全行發展注入了新的活力，促使全行向著更高水平發展。

“雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越。”2011年，玉溪市商業銀行將確立“立足滇中，服務云南，輻射東盟”的發展戰略，進一步深化“市政銀行、市企銀行、市民銀行”的市場定位，立足地方，堅持中小，服務市民，圍繞財務穩健性指標、客戶服務指標、客戶分類指標、業務發展量的指標、業務發展質的指標、組織結構指標、業務保障指標、軟實力指標、核心競爭力指標、組織保障指標等十大指標，實施五大轉型：第一，以差異化的思路推動市場定位轉型，顯著提高目標客戶保有量和貢獻度，形成優秀銀行的經營基礎；第二，以特色化的服務方式推動服務轉型，顯著提高差異化、個性化、綜合化服務能力，成為具有特色的地方金融服務機構；第三，推動經營機制轉型，全面推進資產、負債、收益、客戶、渠道結構的大調整；第四，推動風險管理轉型，實施全面風險管理戰略，顯著提高風險管理水平，形成優秀銀行發展的保障；第五，實施績效薪酬轉型，改革薪酬制度，顯著提高生產力，在競爭發展中最大限度地釋放和挖掘人力資源優勢。

（相關文章詳見《A時代財富》2010年總第55-56期及中國時代名流網：省略）

夏小平

中國郵政儲蓄銀行云南省分行行長

在2010年新農村建設進行如火如荼之時，中國郵儲銀行云南省分行行長夏小平攜全行員工奮戰在“支農”路上。為“三農”提供金融服務，提高貸款信用度，加快擔保、流程、審批創新……郵儲銀行云南分行在新農村建設中留下一行深深的足跡！

自郵儲銀行云南省分行成立以來，支持農村建設力度很大，新農村項目和小額個人貸款業務兩項支持總額就多達140余億。夏小平說，為了更好將“支農”工作繼續下去，郵儲銀行云南省分行承擔了云南金融缺失網點中分布在邊遠鄉鎮的16個建設任務。

回首郵儲銀行云南省分行成立的1000余個日日夜夜，不到三年的時間，郵儲銀行云南省分行已經取得了輝煌的成績。從郵儲銀行云南省分行網點布局情況看，云南省截止目前建立了郵儲網點791個，其中縣（含縣）以下有620個，縣和縣以下網點基本上占78.64%，網點在各家銀行中算是較多的，全省有匯兌網點1636個，其中縣（含縣）以下有1438個，占比為87.9%。

龐大的郵儲銀行云南省分行的網點數目，正證實了由夏小平帶領的郵儲銀行云南南省分行在支持“三農”建設事業上邁開的堅實步伐。根據云南省經濟發展明顯滯后于發達地區，加之山區、半山區貧困面較大，貧困人口較多，“三農”建設任務艱巨這一特殊狀況，夏小平以責任感和使命感表示，“郵儲銀行作為定位服務‘三農’的金融機構，為廣大農村人口提供服務責無旁貸，要迎難而上。”

言必行，行必果。針對一些貧困地區有得天獨厚的自然資源，但農戶要發展經濟卻缺乏資金支持的現狀，郵儲銀行云南分行開辦了小額個人貸款業務。此業務屬于純信用擔保貸款，沒有任何抵押物。為確保資金安全，夏小平說，“郵儲銀行在貸款上堅持兩個原則，即信用意愿、信用能力來權衡是否貸款。在日常業務辦理過程中，也是通過聯保的形式篩選客戶，減少貸款風險。”

為有效保障“三農”建設進一步發展，郵儲銀行云南分行推出 “好借好還”小額貸款、個人商務貸款。之所以冠名“好借好還”，主要是欲以通俗易懂的方式帶動農戶建立良好信用習慣。另外，郵儲銀行云南分行還推出鼓勵信用貸款的措施，比如對于按期還款、守信的客戶實行五免一的優惠措施，相當于是下浮了18%的貸款利率，同時根據按期還款戶信譽度，在今后貸款過程中，提高貸款額度、縮短授信流程。”

郵儲銀行云南省分行除了推行“小額信用貸款”之外，還對擔保、流程、審批進行一系列創新。這一舉措使小額貸款打破了只有農村人口才能享受小額貸款的慣例，讓更多涉農行業得到發展所需的資金，帶動當地經濟發展和為當地農戶開創更為廣闊的就業渠道、增收渠道。