互聯網金融的現狀精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融的現狀范文

文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來隨著互聯網技術和電子商務的快速發展，互聯網技術全面滲透到了金融業，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。互聯網金融的優點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯網將促進金融業邁向一個全新的時代。現從互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發展優勢亦在分析我國目前互聯網金融發展現狀的基礎上，提出推動我國互聯網金融發展的對策建議。

一、互聯網金融的涵義

目前，有關互聯網金融內涵的表述有很多，界定尚不統一。從廣義的金融角度來看，互聯網金融包括為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。

二、國內互聯網金融模式

第一種模式是銀行網銀，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。

第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。

第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。

第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉帳手續費，還可以獲得收益。

三、互聯網金融的發展優勢

（一）互聯網金融發展的客戶基礎

2014年中國互聯網絡中心（CNNIC）在第33次中國互聯網絡發展情況統計報告中指出，截至2013年12月，我國網民規模達6.18億，全年共計新增網民5 358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網民群體為網絡銀行的發展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯網金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發展的預期看，我國互聯網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續積極向好，這些都將推動網絡貨幣市場、在線銀行、網絡證券、網絡保險的應用人群在未來較長時間實現較為穩健的增長。

（二）互聯網金融發展的時空便利

互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統金融相比借助于互聯網或移動網絡，互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯網的發展、互聯網應用逐步社交化和大數據的廣泛應用，將給金融行業帶來新的機遇，并將使金融行業逐步“移動化”、“金融社交化”，產生新的具有移動互聯網特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內實現規模經濟。因此，網絡技術的應用使得互聯網金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。互聯網金融的方便、快捷、超時空等優異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯網金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。

（三）互聯網金融不斷創新

互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變萬化，互聯網金融只有將客戶的需求當成自己的業務發展的動力才能沖破傳統銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯網金融必須進行業務創新，并且這種創新在金融的各個領域都在發生。通過互聯網金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率。互聯網的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品和整個金融產業的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優勢從事傳統銀行的業務。縱觀全球，混業經營的經營模式是大勢所趨。這種模式具有協同效應、風險風散和業務多元化的特點。[3]隨著互聯網金融業務的綜合化發展趨勢逐漸加強，互聯網金融理財創新產品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業互聯網收單交易額份額可以看出，互聯網金融服務將進一步被延伸。

四、我國互聯網金融發展面臨的問題

首先，作為互聯網技術和金融全面結合的產物，互聯網金融面臨著傳統金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險，由虛擬金融服務引起的業務風險以及由法律法規滯后引起的法律風險。[4]技術風險包括系統性的安全、技術選擇、技術支持等風險；業務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統金融無本質差別的權利義務風險；另一類是互聯網金融的立法相對落后和模糊。

其次，互聯網金融實用技術不夠標準規范。目前，很多金融業務依賴網上操作實現，然而在我國互聯網金融不斷發展的同時，沒有與之相匹配的規范或標準。金融系統平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。

此外，金融監管制度與互聯網金融的發展不相適應。互聯網金融使用混業經營模式，而我國所采取“分業經營，分業監管”，且表現在相關等法律法規中。外部監管及法律規范缺失，將導致互聯網金融行業自律不完善，增大了互聯網金融的經營風險。

五、我國互聯網金融發展的對策建議

互聯網金融這一新型業態發展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯網金融發展現狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯網金融健康有序的發展。

（一）構建健全的互聯網金融風險防范體系

1.構建互聯網金融安全體系，減少技術風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統的防護能力，保證硬件環境安全運轉；網絡運行方面實現門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登陸方式限制非法用戶登錄網站。

2.健全互聯網金融業務風險管理體系，加強互聯網金融業務的內部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度和操作規程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。

3.加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。修訂現有法律法規，對利用互聯網實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。

（二）提高互聯網金融技術職業標準

1.加強互聯網金融技術職業培訓，定期培訓互聯網金融業從業人員，提高其業務操作能力和水平。

2.加快改善互聯網金融系統平臺建設和使用。各金融機構以自身經營業務為前提，以信息技術為支撐，構建適合自身業務操作的系統平臺。

（三）建立互聯網金融監管體系

1.加強市場準入管理。將是否具有相當規模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度和各類交易操作規程等作為互聯網金融市場的準入條件；根據開辦互聯網金融業務的主體及申報經營的業務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創新的扶持力度。

2.完善監管體制。互聯網金融市場的發展突破了銀行業、證券業、保險業分業經營的界限，對分業監管模式提出了很大的挑戰。我國應協調分業與混業兩種監管模式，對互聯網金融風險實施綜合監管。

第2篇：互聯網金融的現狀范文

摘要：互聯網金融的快速發展，催生著一批基于電子商務平臺的金融產品。網商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網商銀行在技術條件、客戶基礎、運營成本等方面的優勢，在服務缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內外部威脅。最終，對網商銀行的建設和穩步發展做出建議。

關鍵詞 ：網商銀行；互聯網金融；SWOT分析

引言

沒有網點、沒有信貸員、核心系統跑在“云”上、放貸由機器和大數據決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統銀行相差甚遠。互聯網金融的浪潮催生著民營銀行的出現和蓬勃發展，在這樣的大背景下，浙江網商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業技術發展有限公司持股比例為30%、萬向三農集團有限公司為25%、寧波市金潤資產經營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監會此前批復的“小存小貸”模式，現在的網商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網商銀行貸款，流程可能將實現310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網商銀行的現狀做出分析:1、網商銀行發展的優勢因素

（1）堅實的技術基石。網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網商銀行的系統是由螞蟻金服專家團隊自主研發的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯平臺、金融大數據平臺和OceanBase數據庫開發。因為有效利用了云計算，和傳統的銀行產品為中心的交易式IT不同，網商銀行的系統是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統基石，客戶和機構的一切聯結都是在這個系統里進行的。“端”將最新的生物識別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數”的能力，體現了螞蟻金融在大數據處理方面的優勢，大數據是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優勢。眾所周知，客戶數量是銀行發展業務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網商銀行有得天獨厚的優勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統銀行的存儲等基本業務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網商銀行是純互聯網銀行，不設物理網點、不做現金業務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據數據顯示，傳統銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數都超過10萬。而作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數卻只有區區300人，傳統銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。技術優勢及其帶來的成本下降，成了網商銀行可以去大力拓展普惠金融業務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業服務的銀行。

網商銀行就以中小企業融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業、個人消費者和農村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業務。其口號是“無微不至服務中小企業客戶”，考核目標不是資產規模、利潤率，而是服務的中小企業客戶的數量。這樣，網商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網商銀行發展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網商銀行在從業人員構成上三份之二是技術人員，與傳統銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯網上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發揮。金融作為服務業，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網商銀行的發展。

（2）網絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網絡通訊的安全性問題。作為互聯網金融的產物，網商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優勢，但是它沒有線下物理網點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產品和客戶的經濟利益是息息相關的，金融業客戶對此是十分敏感的。網商銀行能否克服沒有線下網點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發展階段所要克服的大難題。

3、網商銀行發展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產業務較強、存款業務較弱的銀行，類似于網商銀行的互聯網銀行是重大利好。

（2）傳統銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創業的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯網銀行對傳統銀行沖擊方面有最好的展現。傳統銀行躺著就能賺錢的時代已經過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網商銀行的出現，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統銀行的沖擊還體現在人才轉移方面。相對于傳統銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網商銀行創業型企業充滿活力的血統對人才更有吸引力。事實上，網商銀行的首批高管幾乎都是傳統銀行出來的。

4、網商銀行發展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網商銀行已經開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監管方并沒有明確表態。對于新興業態，監管的腳步尚未跟上，態度謹慎。可喜的是，2015年年初，央行下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯網上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數據。但是，大數據并不在于你的數據量夠大，而是需要完整，有價值的數據一定需要完整。而目前看來，信用數據被不同的互聯網企業掌握著，要想整合資源為網商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯網企業的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優化的建議：

SO（優勢－機會）戰略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯網＋”的東風，在技術優勢和支付寶客戶優勢的基礎上，不斷增強自身的創新能力，完善金融產品種類，提高服務質量。其次，在傳統銀行受困的現狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數量與質量，認識到網商銀行本質屬于金融服務業范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯網金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優勢－威脅）戰略。首先，加強安全防范。一方面，健全網上銀行的網絡安全系統，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監管部門對網上銀行的日常業務進行有效監控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰略。首先，與大數據結合，基于云計算加強網上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯網金融信用體系。政府、央行、信息部聯合啟動并構建網絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

[1] 葉純青.來自阿里巴巴的網絡銀行[J].金融科技時代，2014(12):30-34.

[2] 吳檣.基于B2B電子商務平臺的網商融資服務研究[M].2011.

[3] 喬海曙,許可.互聯網銀行理論研究的最新進展[J].金融論壇，2015(06):71-80.

作者簡介：

第3篇：互聯網金融的現狀范文

1、互聯網消費金融高速發展

廣義上的互聯網消費金融，如在線支付和互聯網理財等互聯網消費金融產品在我國發展的起步時間比較早。2004年我國開始出現了支付寶等在線支付機構，到目前為止在線支付機構已達近三百家；2006年起，P2P網貸開始進入我國，截止到2015年全年P2P網貸規模已達到8686億元人民幣；此外，各種消費者網絡投資個人理財產品也迅速發展。

我國狹義上的互聯網消費金融起步于2013年，以分期樂、趣分期為代表的創新型公司直接將服務目標用戶定位為個人消費者，為其提供新人接待的分期付款服務。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購”以及“花唄”等理財產品為自身平臺用戶提供分期消費服務。

在消費金融試點管理逐步放開的背景下，許多傳統消費金融服務公司開始提供消費金融服務。而互聯網消費金融服務在服務流程和產品創新上更具備優勢，互聯網消費金融市場快速發展，市場細分逐步完成，線上線下消費金融服務的融合已經成為當前互聯網消費金融發展的未來走向和必然趨勢。

2、互聯網消費金融發展環境

隨著國民消費能力的持續提升一級互聯網使用習慣的全面養成，互聯網消費金融現在正處于一個“最好的時代”。

首先，從經濟環境角度出發，當前，消費對于我國的GDP貢獻僅有30%，同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發達國家更高。這也說明中國的經濟結構可以從原來的過多依靠投?Y、出口逐步向消費傾斜；其次，從社會環境來說，消費觀念轉變，透支習慣的養成。中國傳統的勤儉節約觀念制約了消費金融在我國的發展，但隨著人們消費觀念的逐步轉變，越來越多的家庭及個人開始采用信貸消費工具提前消費；再有，就技術環境而言，互聯網消費金融的發展離不開技術的進步，這也成為促使消費金融的創新速度和效率進一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺，如購置稅減征、消費品下鄉等補貼政策，也在一定程度上對于消費及金融產業的發展產生了推動作用。

二、我國互聯網消費金融發展趨勢

1、移動支付互聯網消費金融將成為主流，消費主動權進一步向消費者轉移

自2012年國家工信部開展全國4G建設以來，經過五年左右的發展時間，中國已經建成世界最大的4G網絡，移動互聯網用戶達到7億左右，移動互聯網的支付業務流量占總收入的60%以上，移動互聯支付的便捷性已經得到大眾的認可。同時，由于各大網絡帶你上積極推行移動終端APP支付優惠活動，使得移動互聯網支付的交易量不斷上升，消費者的移動支付消費習慣已經建立。值得注意的是，隨著大量團購網站與比價網站的出現，降低了消費市場的信息不對稱，并且通過互聯網線上交流與買家的產品評價與反饋，使得消費者對廠商更加了解，加劇了市場競爭，消費主動權逐步向消費者轉移，消費者在買賣雙方中的地位逐步提升，占據核心地位。

2、互聯網消費結構縱深擴大，地域消費限制進一步縮小

隨著互聯網在我國農村不斷普及與滲透，農村正逐漸成為互聯網消費的新藍海。在我國整體網民規模逐漸收窄的情況下，農村互聯網使用率保持強勁的增長態勢。同時，諸如京東、天貓、蘇寧等國內大型電商平臺的下鄉建設計劃的實施，農村的物流與基礎建設不斷完善，進一步縮小地域消費限制，加之國家政策的鼓勵與引導，使得農村網民的互聯網消費意識與農村消費市場潛力進一步被挖掘。

3、政府政策全力支持，互聯網消費金融發展潛力無限

2015年傳統金融行業迎來改革春風，國家出臺眾多促進互聯網消費金融政策。不僅將“互聯網+”為發展戰略的互聯網金融首次納入政府工作報告中，得到了全社會的關注。同時，還將互聯網消費金融寫入國家“十三五”規劃，并且明確提出消費升級的重要性與急迫性：以“互聯網+”為渠道和營銷手段，轉變傳統消費，發展綠色消費、信息消費與個性消費，重點著眼于國內消費需求的挖掘。由此可判斷，互聯網消費金融已進入到前所未有的發展階段。

三、結論及啟示

1、鼓勵發展互聯網消費金融

要解決互聯網消費金融機構資金端的渠道窄、成本高等突出問題，適當降低互聯網消費金融機構獲得金融機構牌照的門檻，及時將優秀的、規范的互聯網消費金融服務機構納入有牌照的金融機構。

2、規范發展互聯網消費金融

互聯網消費金融是金融，金融杠桿的本質是杠桿，是借別人的錢去放貸或者投資。世界上不存在一個沒有金融監管的國家，如果沒有清晰的邊界，鼓勵金融野蠻生長，最后的結果是好人為壞人買單。

3、健康發展互聯網消費金融

互聯網消費金融多位純金錢方面的的信用貸款，在個人征信體系還不是很健全、大數據風控技術還不是很成熟的條件下，要盡量采取場景化的O2O模式減少信用風險。一些電商平臺采取應收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應商貸款等方式開展消費信貸，要注意避免平臺資金流動性不足的財務風險和供應鏈資金斷裂的風險。

第4篇：互聯網金融的現狀范文

（一）現狀

現階段，我國互聯網金融發展勢頭良好，逐漸掀起金融創新的新浪潮。目前，互聯網金融企業逐漸增多，金融交易數量同比呈現明顯的增長趨勢，且金融產品創新層出不窮。縱觀互聯網金融發展現狀，主要呈現三方面的特點：首先，互聯網金融中的商家“百花齊放”。根據相關調查顯示，截止到2015年底，基于P2P網貸平臺的企業達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網上進行開戶，是我國互聯網金融得以快速發展的重要表現。其次，基于互聯網金融平臺的交易規模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯網支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯網金融產品創新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務領域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯網金融的發展，存在許多問題，主要表現在法律法規相對具有滯后性、金融創新能力不足、監管合作較少、金融監管機構缺乏、監督機制不健全等方面，阻礙互聯網金融的發展進程。首先，在互聯網金融行業快速發展條件下，應通過健全的法律規章制度加以約束，然而相關法律法規不健全，不能規范互聯網金融交易行為，是導致該行業風險隱患相對較多的重要原因。其次，關于互聯網金融行業發展的金融創新進程雖然不斷前進，但其創新能力仍然表現出不足的問題，如國家未能對金融創新項目給予大力支持、關于金融創新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯網金融創新的發展進程。再次，相關部門之間未能加強有效合作，使監管力度相對較小，或者跨國際監管能力不足等，導致互聯網金融行業存在監管空白的問題，影響互聯網金融發展進程。第四，由于互聯網金融行業的發展環境相對較為復雜，使金融監管機構相對較少，難以全面為互聯網金融行業發展而服務。最后，缺乏健全的金融監管機制，不能對互聯網金融交易行為發揮約束性作用，同時監管難度較大，對互聯網金融行業發展不利。

二、加強互聯網金融監管的必要性

在互聯網金融發展進程中，面臨著較為復雜的環境，只有對其加強監管，才能為該行業健康可持續發展提供規范性作用。可見，加強互聯網金融監管具有必要性。首先，能夠為互聯網金融行業發展加強監督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經濟平穩增長奠定堅實的基礎條件。其次，能夠規避互聯網金融行業發展中的系列風險隱患問題。由于互聯網金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業務風險、技術風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業的發展進程。而在加強監管作用下，相關部門能夠引導該行業朝著更好的方向發展，達到規避風險隱患的目的。

三、規范互聯網金融發展與加強金融監管的建議

現階段，互聯網金融發展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業發展中，存在一定的問題，可能對行業可持續發展產生不良影響。所以，我國相關部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監管建議，如營造良好的法律環境、加大金融創新力度、加強監管合作、設置金融監管機構和完善監督機制等，能夠為互聯網金融行業發展保駕護航。

（一）營造良好的法律環境

對于我國而言，在互聯網金融發展中，有必要營造良好的法律環境，進一步規范互聯網金融環境，為其健康可持續發展奠定堅實的基礎條件。首先，對現有的金融法律法規進行有效修改，以實現相關法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯網金融行業而制定和完善《互聯網金融法》，用以約束該行業的良性發展，并制定一系列與之相配套的行業規章制度。最后，國家政府部門針對互聯網金融行業而推出具有針對性的規范意見，明確該行業的組織形式、監督管理、風險責任等內容。

（二）積極開展金融創新

在規范互聯網金融發展過程中，應積極開展金融創新活動，加強互聯網技術的有機滲透，為互聯網金融發展提供充足動力。首先，監管部門人員應進一步加強工作，對互聯網金融活動中的風險問題進行發現和解決，以營造良好的社會環境，促進互聯網金融行業的發展。其次，國家相關部門人員應對金融創新給予大力支持，并加強科研研究，以實現金融產品創新。基于此，相關人員應將現代信息技術與金融活動有機聯系，積極研發金融新產品，推進互聯網金融的發展進程。

（三）加強監管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經濟貿易往來愈加頻繁，而互聯網金融跨地域、行業的交易逐漸增多，為監管工作加大難度。所以，加強金融監管合作具有必要性。首先，各金融監管部門之間應加強合作，不僅能夠確保監管工作全面開展，而且對增強監管效果發揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯網金融交易活動進行有效監管，維護世界經濟貿易活動的有序進行。

（四）設立金融監管機構

要對互聯網金融行業加強監管，應設立金融監管機構，以明確監管主體，推動互聯網行業的可持續發展。對此，相關部門人員應從綜合角度出發，設立金融監管機構。首先，設立金融監管機構要立足于我國互聯網金融的發展現狀，以指派專門的監管部門，全權負責互聯網金融監管工作。其次，以相關法律為依據，對互聯網金融監管機構進行合理設置，使監管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監管工作。最后，加強對互聯網金融監管平臺的構建，采用多樣化的監管手法而開展監管工作。基于此，相關人員可以通過互聯網而開展互聯網金融監管，對提高監管效率和規范互聯網金融發展發揮著積極的作用。

（五）完善監督機制

在互聯網金融發展中，相關部門應積極完善監督機制，為監管部門工作人員提供重要的監管依據。首先，完善監督機制，應建立權責明確的責任與義務制度，針對監管部門人員而合理分配工作內容，使監管人員能夠明確自身的監管范疇，進而更好開展監管工作。其次，在完善監管機制過程中，相關人員應加強對監管辦法的創新，使監督機制更加適應社會發展的實際需求。互聯網金融行業的跨度相對較大，是以網絡信息技術為重要依托的金融行業，因而應創設良好的互聯網金融運行環境，積極創新監管辦法，確保互聯網金融的平穩運行。

第5篇：互聯網金融的現狀范文

【關鍵詞】互聯網 金融 現狀 發展趨勢 研究

一、引言

隨著全球網絡經濟的迅速發展，電子商務的發展如雨后春筍，尤其是中國加入WTO之后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰。但與此同時，挑戰與機遇并存，我們必須要積極有效地應對全球金融服務提供商的挑戰，建立新的互聯網金融戰略，互聯網金融自產生之日起就得到了迅速的發展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯網金融現狀，就是保障我國保持金融業競爭力的重要方法。

二、互聯網金融的特點及意義

（一）互聯網金融的特點

相對于傳統金融，互聯網金融具有很大的變化，它不僅在技術上有了很大的改進，而且在金融行業的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點：

1.信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務等），這種現象它就決定了市場的信息化和虛擬化。

2.高效性與經濟性。相對于傳統金融，互聯網金融的網絡技術更加先進，處理相關的金融業務也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。

3.一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求。

（二）互聯網金融的意義

互聯網金融對當代社會發展具有重要的意義，主要表現在以下幾個方面：

1.互聯網金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯網金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網絡交易。而網絡交易無須面對面進行交易，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還提高了客戶的金融交易需求。

2.互聯網金融極大地降低了交易成本。互聯網金融機構無需構建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業費用和管理費用。

3.互聯網金融服務的全球化服務。在經濟全球化的今天，高科技技術如雨后春筍般出現，互聯網金融服務突破了語言和地域方面的限制，使得網上銀行的跨國服務更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現規模化經濟。

三、我國的互聯網金融現狀

（一）我國的互聯網金融取得的成績

我國自從20世紀70年代開始進行金融電子化的進程，這就為互聯網金融的開展打下了良好的基礎。通過近三十年的發展，已經初步形成了互聯網金融所需要的基本技術及運營框架。目前，企業網上銀行功能非常豐富，還有質押貸款業務等等。網絡銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。

（二）我國的互聯網金融存在的問題

雖然，我國的金融網絡化已經初具成效，但是通過互聯網金融所進行的交易量所占比重還相當小，表現在客戶范圍小，交易額小，風險性大等缺點。主要體現在支持互聯網金融發展的大環境尚未完全建立、金融業缺乏對互聯網金融業務的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯網金融的相關法律有待配套。同時，互聯網金融的發展將對傳統金融業造成沖擊與挑戰。傳統金融業的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯網完成。但是，由于目前中國信用體系并不完善，相關政策不夠健全，互聯網金融的發展仍然面臨種種問題與風險。

四、我國互聯網金融的發展趨勢

金融伴隨著科技的發展形式日新月異，從網銀到第三方支付，從國際電匯到電子商務。手機支付、網購保險、網上小額貸款……互聯網與金融服務的融合日益加深，互聯網金融大概可以分為三個層次：替換、優化和創新。替換是指對傳統金融業務流程中某環節的直接替換；優化是再造金融業流程本身，即簡化、優化或重構；而創新則是創造新的金融業務流程。由此，我們可以得出移動化、電商化、自金融將成為我國互聯網金融的主要發展方向。

“移動化”主要指移動支付的快速發展。據互聯網研究機構艾瑞咨詢統計，2012年中國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規模達1511.4億元。這使得銀行服務逐漸從前臺走向后臺。

“電商化”是指電商企業基于交易信息和信用評估為小微企業提供的信貸服務。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。

而“自金融”模式則是通過互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點，為用戶提供直接的投融資服務，資金的需求方和供給方都是個人，取代了原有的機構渠道來進行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網絡貸款平臺是提供此類服務的代表性平臺。

五、小結

經濟的發展是以科技為基礎的，在全球化日益加劇的今天，互聯網金融產業的興起也是迎合了世界經濟發展的趨勢，從現階段的發展來看其發展現狀仍然存在著許多問題，但是互聯網金融產業仍會是未來一個高增長、高增加值的產業。由其發展所帶來的經濟效益不可估量。電子化的時代需要電子化的經濟模式，互聯網金融的在未來經濟發展中的責任任重道遠。

參考文獻

[1] 趙艷.網絡金融監管的難點及對策探究[J].學理論，2011（01）.

[2] 熊建宇.網絡金融的特點及安全體系構建[J].科技信息，2010（31）.

第6篇：互聯網金融的現狀范文

摘 要：在互聯網技術日新月異的當下，傳統的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯網金融作為一種新興的金融模式已經越來越為大眾所熟知，本文將從互聯網金融的產生背景、概念、特征出發，以P2P網貸模式為例，探究互聯網金融的運作原理，分析互聯網金融模式的發展現狀以及未來的發展趨勢。

關鍵詞 ：互聯網金融 P2P 網貸 發展趨勢

前言：

隨著信息技術的推廣和普及，網上購物和投資悄然興起，互聯網上日益增長的現金流動催生了互聯網金融模式的出現，大量依托于互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對叢生的互聯網金融模式，廣大互聯網使用群體應該如何適應和看待他們，已經成為一個現實問題。

第三方支付平臺的持續論戰，日益激烈的同行競爭以及網上金融理財模式的層出不窮，都在提醒著傳統金融行業，互聯網金融模式的崛起與發展已是大勢所趨，該如何應對這一新興金融產業的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機，也是傳統金融行業必須考慮的現實問題。

本課題通過對互聯網金融模式中頗具代表性的P2P網貸模式進行剖析，分析互聯網金融模式的發展現狀和影響，同時，以大學生的視角看待這一行業的崛起，提出新的觀點和看法，為互聯網金融理財用戶提供合理性的建議。

一、互聯網金融的產生背景、概念

互聯網與金融本是兩個不同的產業，互聯網金融則是將傳統金融行業與互聯網技術結合起來的產物。這種新型產業的出現并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現代信息技術高速發展的推動。從金融個體的角度來說，金融行業希望能夠降低自己的運營成本，同時提高運作效率，從提供信息技術支持的IT行業來說，將信息技術用于金融行業，也為信息技術的推廣起到了良好的作用，開辟了一個新的技術領域。供需雙方的合力最終促成了互聯網金融行業的產生。

互聯網金融的概念是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎，app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。

二、國內外互聯網金融發展現狀

今年來，我國不斷加快互聯網金融產業的建設，各大商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。網上銀行成為主流金融機構，截至2012年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經普遍超過了60%，而這一趨勢今后還將延續。同時，網上第三方支付平臺，網上理財，網上證券交易等金融模式也快速興起，構成了我國的互聯網金融體系，金融產業電子化、現代化已經成為國內金融業的共識。

國外的互聯網金融業發展較早，已較為成熟，自1995年美國花旗銀行率先在互聯網建立站點之后，許多國家紛紛掀起互聯網金融的熱潮，現在發達國家的網上銀行已具備多種功能，開展了各項金融業務，互聯網金融模式可謂豐富，已經建立起了完善的互聯網金融體系。

三、互聯網金融的主要模式

目前國內外對于互聯網金融模式的劃分有不同的標準，不斷有新的金融模式產生，但以下幾種模式是公認比較具有代表性的互聯網金融模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌信息化金融機構、互聯網金融門戶。下面重點介紹P2P網貸模式。

四、P2P網貸

曾有人稱P2P網貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯網金融最大的亮點，此言非虛。P2P網貸，即點對點信貸，國內譯為“人人貸”。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網貸的主要特點包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風險高、收益高。由于P2P網貸的特點，使得這一金融模式一經推出就出現了高速發展的趨勢。

自2006年開始，國內P2P借貸平臺陸續出現和發展。在短短的幾年內，P2P網貸平臺的年增長速度就超過了300%。2013年第一季度已經至少有132家P2P網貸機構，而到了2013年年底，達到了800家，最新數據截止到2014年8月，國內P2P網貸機構已經超過1600家，2014年年末月成交量達到300億左右。

筆者曾親身參與過P2P網貸投資，選擇的網貸平臺是有利網，投入資金最高年利率可達11.57%，且投入資金由保險公司擔保，如果出現貸方逾期還款，則由平臺負責償還借方的款項，在此需要提醒讀者的是，目前國內P2P網貸平臺雖然發展迅猛，但還缺乏行業規范，且網貸平臺魚龍混雜，不乏逾期無法交付借款的案例，如果之前沒有從事P2P網貸的經歷又希望嘗試網貸理財，應選擇正規的網貸平臺，如國家信用評級在A+或A級以上的平臺。

五、互聯網金融未來的發展趨勢

從長期來看，互聯網金融作為新興的金融產業，在未來的很長一段時間內將大有可為，越來越便捷，越來越多樣化和個性化將成為互聯網金融行業發展的主流趨勢，但同時，互聯網金融的發展也取決于傳統金融機構的創新力度，互聯網企業的運作方式，信息技術的發展速度以及政府部門對于互聯網金融的支持，未來的互聯網金融，將會出現更多金融模式，比如互聯網虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財模式，電商推出的購物平臺等，越來越多的企業會加入到互聯網金融的大潮之中，互聯網金融行業也會遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴格的監管，但是，不能否認的是，未來的發展方向就是信息技術，行業最終會走向規范化和制度化。

六、對于參與互聯網金融理財用戶的建議

當前互聯網金融模式發展迅猛但良莠不齊，有的互聯網金融模式已經發展的相當成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規范。選擇互聯網金融進行投資理財，首先必須選擇適合自己的投資理財方式，不能對收益期望過高，以至于落入高收益高風險的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區分哪些是高風險投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風險的投資理財方式，對于第三方支付平臺承諾的高回報率也應理性看待，對于余額寶等理財產品，可以嘗試使用。注意理財產品的流動性，防止出現急需錢卻無法取現的情況，可以嘗試多種理財方式搭配使用，以期達到最合理的利益目標。

參考文獻

[1]謝平 鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

第7篇：互聯網金融的現狀范文

關鍵詞：傳統金融；互聯網金融；優勢；問題；改進對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

近些年來，互聯網金融發展速度較快，這就使得我國的整體金融環境發生了變化。尤其在互聯網技術日益進步、大數據以及云計算逐步到來的背景下，互聯網金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個部分。目前比較主流和常見的互聯網金融包括以下幾類：第三方支付平臺、p2p網絡借貸平臺以及眾籌投資平臺等。所以，用戶可以依據自身的不同需求，有針對性的選擇適合自身特點的互聯網金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統金融向著互聯網金融不斷發展的背景之下，確實互聯網金融有著不可比擬的優勢，但同時其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實可行的優化對策，對于促進互聯網金融不斷進步與發展是非常必要的。

一、傳統金融向互聯網金融轉變的發展現狀

最近幾年，我國互聯網金融發展速度較快，尤其在電子商務不斷進步與發展的前提下，第三方支付平臺逐步興起，這就使得人們對互聯網金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯網金融企業發展情況入手，阿里巴巴無疑已經成為互聯網金融的首要進軍者。同時，騰訊也針對小額信貸，推出了p2p網絡借貸平臺，滿足了更多消費者的金融需求。

從交易量以及交易規模角度來看，截止到2013年年初，p2p網絡借貸行業發展速度明顯加快。以網絡借貸為主要方向的借貸總額高達200億元。而我國國內被央行所允許的第三方支付企業數量高達200家之多，交易金額約為4萬億。

與此同時，許多的互聯網企業也都推出了互聯網金融產品，這些金融產品的出現為一些企業提供了更為完善的金融服務，同時也使得產品更加明晰化。以阿里推出的金融產品為例，目前阿里巴巴在互聯網行業所形成的金融服務包括信用擔保、貸款、保險支付、信用卡結算、支付結算等完整的業務鏈條，無疑已經形成了相對健全的互聯網金融體系。

二、互聯網金融具有的優勢

在傳統金融逐步向著互聯網金融發展的過程當中，互聯網金融所具有的優勢和特點越發明顯。首先，傳統的金融機構常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場提供流動性。其次，互聯網金融則與傳統金融形式相比，有著不可比擬的優勢，其主要體現在以下兩個方面：

首先，互聯網金融操作更為簡單和便捷。傳統金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機構或者網點進行操作。但是互聯網金融則可以使得用戶在互聯網平成財富管理工作，打破了時空限制，也使得操作流程更為簡單。一方面降低了用戶的財務管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財要求。

其次，互聯網支付過程更為便捷。互聯網金融背景之下出現的第三方支付平臺無疑是當前互聯網金融發展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優勢，切實幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺進行支付和交易。

三、互聯網金融存在的問題

互聯網金融逐步替代傳統金融，成為目前比較主流的金融發展方向。但是，我國互聯網金融發展依然存在較多問題，主要包括以下兩點：

第一，對我國的金融監管體系產生了的一定的沖擊。這是因為互聯網金融并沒有在金融領域進行明確劃分，所以，在相關部門進行監管的時候，也沒有針對互聯網金融的相關政策與標準要求，導致互聯網金融監管困難。

第二，存在較多風險。比較常見的風險包括信用風險、信譽風險。由于互聯網具有一定的虛擬性特點，所以針對用戶的信用評定將會比較困難，尤其在進行網絡借貸的時候，很難保障借貸者的信用情況。

四、傳統金融向互聯網金融轉變的對策

（一）建立健全保障互聯網金融發展的對策與體系

在傳統金融向著互聯網金融不斷轉變的過程當中，需要建立健全相應的體系，對互聯網金融發展進行保障。將互聯網金融機構的準入機制通過法律形式進行明確，并且嚴格規范互聯網各項業務的相關規則，也應該進行規定。尤其針對一些常見的互聯網犯罪行為，如信息泄露、竊取商業機密等行為，應該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯網金融監管環境，才能使得監管部門在進行執法的時候有法可依。

（二）形成確保互聯網金融安全運行發展的對策

互聯網金融的安全運行需要完善的安全運行機制作為保障。所以，這就需要通過數據庫，對互聯網資源進行共享。同時，還需要針對目前已經形成的軟硬件系統進行建設。比如可以建立相應的信息備份管理制度，同時還需要不斷提升安全技術水準，這樣可以確保互聯網金融業務信息得以在安全、暢通、開放的環境中流通。

（三）完善征信體系

由于互聯網本身具有一定的虛擬性，所以，互聯網金融對用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴重的風險問題。故而，在未來的發展過程當中，應該以法律的形式對互聯網金融信用體系進行完善，尤其需要對金融機構的準確機制進行明確規定。另外，還需要針對借貸者的實際信用情況進行評定，確保借款人的信用信息科學準確，從而有效降低信用風險。這樣相對安全的征信體系，是對互聯網金融長久發展的關鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進互聯網金融體系不斷完善，使得傳統金融向著互聯網金融的轉變更為穩定和順利。

五、結束語

互聯網金融與傳統金融相比，具有許多不可忽視的特點。這些是信息化背景之下，互聯網日益發展的必然趨勢。所以，互聯網金融應該被廣泛提倡，且互聯網金融體制應該被不斷完善。只有技術、制度、法律法規、監管體系等全部到位，才能實現傳統金融向互聯網金融的平穩過渡。促進我國互聯網金融又好又快發展，為我國互聯網金融的不斷進步奠定基礎與保障。

參考文獻：

[1]赫夢瑩.傳統金融向互聯網金融變遷對中小企業融資的影響分析[J].市場論壇，2016，07：58-61.

第8篇：互聯網金融的現狀范文

(一)互聯網金融內涵闡釋

互聯網金融是金融領域與互聯網領域的結合，是兩者結合的新興領域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯網金融定義的角度是基于互聯網與移動互聯網的統一環境。互聯網金融并不是簡單的“互聯網”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領域在互聯網領域內的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯網思維的金融，技術雖然作為互聯網金融的有效支撐，但是互聯網金融的產生、運營與發展都是超越互聯網本身的。在一定程度上，互聯網金融可以視為是一種交叉網絡、關聯網絡，核心是主體“參與人”而不是互聯網技術。互聯網金融可以視為一種全新的互聯網參與形式，而不是對傳統金融領域計算機技術的簡單升級。

(二)互聯網金融的特征

互聯網金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯網金融之所以在最近幾年發展的如此迅速也主要得益于互聯網移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯網金融信息處理的網絡化，憑借著大數據時代云計算技術的支撐，互聯網金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯網平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯網金融在中國的發展現狀

近年來，我國互聯網金融發展十分迅猛，不僅體現在互聯網金融機構數量的不斷增加，也體現在互聯網金融機構規模的壯大。同時，在不斷發展的過程中，互聯網金融也發展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯網金融發展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯網金融的不斷發展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發展模式外，互聯網金融模式不斷得到創新和豐富，互聯網金融交易成本呈現下降趨勢，互聯網交易過程中信息不對稱現象也在降低，互聯網金融交易成功率不斷提高。比如:傳統銀行也開始介入互聯網借貸領域，傳統的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉向線上辦理，通過銀行+電子商務平臺”，人們可以直接通過“網上申請、在線審批、發放貸款”，傳統銀行這種模式的轉變也正說明了互聯網金融對傳統銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉向與基金合作，以提升自身的穩定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結合的模式，債權轉讓等方式發展。

二、互聯網金融風險評估

對互聯網金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規律，都是在成長的過程中不斷完善。互聯網金融發展速度如此之快，在發展的過程中也存在不穩定性，而不穩定性有可能會造成潛在的風險。

(一)技術性風險

在對技術性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統商業銀行進行對比，傳統的商業銀行有著較為健全、安全的通信網絡，這種傳統的商業銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯網金融開放性較強，是一種開放式的通信系統，這種系統兼具網絡性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯網金融出現病毒現象，整個系統都有可能癱瘓。在傳統金融領域業務中，技術風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯網金融業務中，技術風險可能會導致整個金融系統出現風險，進而在整個系統內會造成巨大的損失，而這種損失規模有可能無法控制。

(二)信用風險

信用是對交易雙方的評估，傳統的信用系統相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯網金融領域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩定性。同時，有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯網金融的健康發展。

(三)法律法規風險

目前，在互聯網金融方面的法律法規建設還有不足，在很大程度上是因為互聯網金融發展的速度之快，與其相配套的法律法規尚不完善，這種現象也就使得互聯網金融存在法律風險。從機構和投資者的角度來看，在這種法律環境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯網金融企業和投資者不按規章制度辦事，不能有效行使權利、履行義務，從而產生負面效應。同時，互聯網金融機構的后臺監管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯網金融風險的防范與對策

(一)加強互聯網金融管理，提高互聯網金融效率

互聯網金融是在互聯網技術的基礎之上發展的，憑借著對互聯網技術的迅猛發展和廣泛運用，互聯網金融發展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯網金融的管理缺失，沒有跟上互聯網金融發展的節奏。通過以上對互聯網金融發展模式的分析，互聯網金融所發展出的不同模式應予以區別管理對待。雖然傳統商業銀行已經向網絡化進行轉變，但其在運營模式沒有實質性的改變，應將其與其他發展模式進行區別。同時，互聯網金融對效率的追求可以依靠其內在的互聯網云計算、大數據分析等進而提升效率，節約成本。

(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設規范化

完善的信用體系是互聯網金融發展的基本保障，因而，保障互聯網金融的健康有序發展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設、信用體系結構搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。

(三)完善監督和防范體系，推進互聯網金融穩健發展

第9篇：互聯網金融的現狀范文

關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；金融特征；金融風險；防范措施

一、互聯網金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務方式

互聯網金融的業務虛擬化，互聯網金融實行一切交易，服務和辦公活動無紙網絡化，一切的業務文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數字化方式鑒名實現了使用票據，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過計算機的數據通信網進行，采用數字驗證技術和公開密碼技術等保證交易的安全可靠，并利用電子數據交換進行往來業務結算。其次，互聯網金融服務機構虛擬化。金融業可應用信息技術在互聯網上設立網絡銀行等互聯網金融機構，從事虛擬化的金融服務或者傳統金融機構以現有的專用網絡與INTERNET聯網，提供服務或設立網站。虛擬化的金融機構可以利用虛擬現實信息技術增設虛擬分支機構或營業網點。金融機構的物理結構和建筑的重要性大大降低，最后，互聯網金融中的交易媒介貨幣虛擬化。互聯網金融中使用的交易媒介是通過信息網絡傳輸的，反映商務活動和金融活動的信用關系的電子數據是不受時空控制的光和電。使得貨幣在反映經濟中的信用關系的同時，其虛擬性更加突現，網絡貨幣的流通費用，使用成本低，在計算機的保存的成本也最低。

2.模糊化業務邊界

互聯網金融促進金融交易工具的創新，提高了金融機構的風險管理能力；網絡信息技術使不同金融業務間的信息轉換成本大大降低，并為金融機構開展多樣金融業務創造了條件，使原來的金融業務存在的銀行，證券，保險等業務分受到很大的沖擊，各金融機構提供的服務日趨類似，從而減少了傳統金融中各類金融機構針對同一客戶的重復勞動，并提供全能型的金融服務，使兩者受益。從此，金融業中的原來以業務為主的板塊式分工將在互聯網上以客戶為中心的條紋式業務綜合扎取代，信息技術將大大的促進金融混合經營發展。

3.開放的經營環境

虛擬的互聯網金融機構打破傳統金融機構及業務網絡的地載限制。使得經營活動突破時空局限。只需設置互聯風的終端即可將業務延伸到世界各地。只需開通互聯網金融業務就可以吸引巨大的客戶群體，使得其有能力向其注冊地之外向世界各地的潛在客戶提供AAA服務，即在任務時候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶提供365天的，每天24小時的全天候，全方位的實時服務，互聯網金融的經營者或客戶通過各身的電腦終端就能隨時與世界任何一家客戶或者金融機構辦理證券投資，保險，信貸期貨交易等金融業務，而在交易中使用的網絡貨幣由于可以擺脫務國貨幣的束縛（類似金塊）而成為國際通行的交易媒介，同時，為市場主體行為的國際化提供了便利，促進金融業務的國際化。

4.透明化的市場運行

獲取和處理信息都是有成本的，經濟主體信息不完備或不對稱的根源即在于交易費用過高。而實時，快捷的互聯網金融交易使交易成本大幅度下降，從機時使金融市場運行的透明性極大提高，表現為交易信息的傳遞，交易指令的執行，清算程序及市場價格的形成的透明性，對金融市場交易者而言的市場充分性，公開性。在實際生活中，商業銀行和保險公司在上述各方面的透明性較低，證券市場相對則重透明性較大，但仍存在具有特權的經紀人參與信息傳遞和價格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來參與結算。

二、我國互聯網金融的風險分析

1.政策性風險

雖然擁有寬松的政策環境，但是對于所有互聯網金融公司而言，未出臺的監管政策都是不確定的因素。采用何種方式監管、監管的細則是什么目前都無從得知，對于互聯網金融造成何種影響，都是未知風險。央行的《中國人民銀行年報2013》報告指出，隨著互聯網金融的快速發展，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發性有所增加。年報透露，根據國務院指示，中國人民銀行將牽頭相關部委研究制定促進互聯網金融行業健康發展的指導意見。由此報告可見，央行對于互聯網金融行業管理和整治的初衷和決心，政策風險對于互聯網金融企業來說將不可避免。

2.流動性風險

所謂流動性風險是指，P2P公司中理財資金和債權資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動性風險在金融行業是普遍存在的，同時也是金融行業最懼怕的風險，但相比宏觀層面的風險來講，流動性風險屬于微觀風險，屬于可控范疇。現階段互聯網金融公司的流動性風險主要有以下兩種。第一，理財資金遠大于債權資金。目前已經有幾家互聯網金融企業顯現出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實際上是沒有足夠的債權進行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會牽扯到法律問題，也就是我們常說的資金池。第二，規模越大，流動性風險也越大。在中國，有一個說法叫做剛性兌付心理。當一家大型企業，在一個時間點面臨客戶批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風險出現的時候，它可能帶來的就是滅頂之災。

3.I T技術性風險

IT技術性安全風險是由于黑客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓，從而造成技術風險。表現在三個方面：加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協議安全性差、病毒容易擴散。互聯網金融的交易資料都被存儲在計算機內，而且消息都是通過互聯網傳遞的。由于互聯網的開放性，在加密技術和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機向服務器傳送數據時進行攻擊，危害互聯網金融的發展；TCP/IP在傳輸數據的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數據在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網絡計算機病毒可以很快的擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯網金融的交易網絡都會受到病毒的威脅，這是一種系統性技術風險。

4.人員道德風險

互聯網金融行業是一個年輕的行業，其中有很多年輕的公司在快速擴張期，人員數量迅速增長，如果此時公司相應的管理和配套機制沒有跟上，就非常容易出現人員操作的道德風險。因此在公司快速發展時期，應及時建立相應的管理機制，獎懲機制。現在一些互聯網金融企業仍然有龐大的線下團隊，然而人力密集型企業都存在人員操作道德風險。目前互聯網金融行業確實存在同業攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯合公司內部員工幫助客戶造假？

5.法律風險

法律風險是由于互聯網金融業務違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關權利義務引起，或者是由于我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落后，現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業務，對于互聯網金融不太適合。對于互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊，不利于互聯網金融的穩定發展。

三、加強互聯網金融監管的防范方法

1.加速互聯網金融立法進程

從法律法規層面上規范互聯網金融，是實現互聯網金融健康發展的基礎。目前沒有專門對互聯網金融進行規范的法律法規。因此，建議盡快從法律法規層面對互聯網金融的定義、機構形式、業務范圍、監督管理和法律責任等方面進行界定規范。一是修改現有的金融法律法規。修訂包括商業銀行法、保險法、證券法和銀行監督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯網金融法》，規范界定互聯網金融的范疇、市場準入標準、交易行為準則、市場操作規范和監督管理主體等問題，并在此基礎上進一步制訂相應的配套規章制度和行業標準。三是在立法條件不成熟的情況下，由國務院在綜合有關部門意見的基礎上，制訂印發《關于促進互聯網金融穩健發展的若干意見》，對互聯網金融的市場定位、組織形式、業務范圍、監督管理和風險責任等進行規范，待時機成熟再制訂《互聯網金融法》。

2.組建互聯網金融監管機構

針對目前互聯網金融的監管基本處于“各自為政”的真空狀態，通過立法等形式，完善和組建互聯網金融監督管理機構，建立一支獨特的金融網絡監管“部隊”，專門履行互聯網金融監管職責。一是立足現狀，修訂完善現行法律，按照分業監管的原則，分別由央行、銀監會、證監會和保監會根據各自的職責，設立專門的互聯網金融監管內設職能部門，負責對互聯網金融的監管。二是通過制訂專門的《互聯網金融法》，依法組建獨立的互聯網金融監管機構，專職履行互聯網金融監管職責。三是建立網上互聯網金融監管平臺。鑒于傳統的金融監管手法不能完全適應互聯網金融的監管，網絡非現場監管成為必然的現實選擇，建議開發建立網上互聯網金融監管平臺，實時對互聯網金融實施監管。

3.推進互聯網金融實名制建設

對互聯網金融參與主體市場準入注冊登記管理和參與者實名制是實現對互聯網金融監管的關鍵。一是加強互聯網金融生態環境建設，推行互聯網身份認證、網站認證和電子簽名等實名制度，確保互聯網金融參與者實名制。二是加強互聯網金融主體市場準入注冊登記管理，只要對互聯網金融參與主體進行了市場準入注冊登記管理，并向社會進行公開，盡管互聯網金融業務虛擬化、無紙化，但是，通過對業務主體的監督管理，就可以實現對互聯網金融的風險控制。

4.完善金融消費者保護

將互聯網金融消費者權益保護納入金融消費者權益保障范圍。一是完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道，建議由央行建立全國金融消費權益保護投訴平臺，公布全國統一的咨詢投訴電話，并開發全國金融消費權益保護網站，實現互聯網金融消費者直接與網絡投訴、查處等對接。二是建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者合法權益。三是建立互聯網金融信息咨詢中心，為互聯網金融參與者提供互聯網金融機構、業務產品和投資理財等咨詢服務。四是建立網上金融投資風險預警平臺，建立互聯網金融的行業統一數據平臺，對非法互聯網金融平臺、高風險互聯網金融產品等及時向投資參與者進行風險預警。

5.加強互聯網金融監管合作

由于全球經濟金融一體化，互聯網金融交易存在跨地域、跨行業和跨國境的交易。互聯網金融時代真正到來，單靠一個部門，一個地區和一項業務的監管是遠不可能實現互聯網金融穩定的。因此，一是要加強金融監管部門之間合作，包括央行、銀監會、證監會和保監會等部門合作。二是要加強國際合作。對于跨國境、跨區域的互聯網金融交易要加強與其他國家和地區的合作，實現統一有效的監管。

參考文獻：

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