金融風險的特點精選(九篇)

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第1篇：金融風險的特點范文

關鍵詞：金融風險管理；發(fā)展趨勢；管理意義

通過對金融風險進行有效的控制，不但可以為經(jīng)濟的發(fā)展營造穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，而且還有助于保證經(jīng)濟主體在金融風險中不會受到較大的干擾。基于此，為保證經(jīng)濟主體進行最大化的收益與最小的損耗，應通過強化對金融風險控制，合理對其進行預測，有針對性的制定相應的方案，確保經(jīng)濟主體金融風險中的整體安全性，最大程度化降低經(jīng)濟主體的受損程度。

一、金融風險管理的特點

（一）不穩(wěn)定性金融活動作為經(jīng)濟活動的關鍵所在，通過健康的金融活動，可以促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，但也存在一定的負面影響，如果不能夠很好把握金融風險，將會帶來經(jīng)濟蕭條等問題。由此可見，金融風險往往存在較大的不確定性。眾所周知，金融風險還存在較大的危害性，一旦發(fā)生較大的金融風險，極有可能造成國際上的影響。金融危機的出現(xiàn)，不但為各個國家的經(jīng)濟發(fā)展造成較大的影響，而且造成了物價大幅度提升，導致很多企業(yè)面臨著倒閉的狀態(tài)，并且也為人們的生活造成較大的影響。

（二）挑戰(zhàn)性在金融風險客觀性與不穩(wěn)定性影響下，金融風險的爆發(fā)需要經(jīng)過漫長的時間。隨著金融活動的不斷增加，很多金融問題疊加到一定程度后，便引發(fā)金融風險。由于當前這種情況所決定，才充分體現(xiàn)出了金融風險的可判定性與可分析性，各個地區(qū)和國家通過對其進行深入分析，并且根據(jù)實際的特點，有針對性的制定相應的應對方案，最大限度將金融風險控制在可控的范圍呢，最大程度化降低金融其帶來的影響，減少為人們帶來的損失。

（三）雙面性在對金融風險進行分析的時候，要采用發(fā)展的眼光看問題，提高對金融風險的認知程度，積極采取有效應對措施，重點加強對金融風險的把控，最大程度化發(fā)揮金融風險的防御效果，積極應對金融風險，促進金融活動的平穩(wěn)運行。

二、金融風險的發(fā)展趨勢分析

（一）加大金融風險文化管理力度在對金融風險進行控制的過程中，具體可從以下幾個方面著手：確立與金融風險管理相關的文化管控力度，同時要樹立科學的金融管理理念，創(chuàng)新金融風險管理模式，促進金融風險管控工作全面發(fā)展。為了最大限度對金融風險進行控制，則需要深度對金融風險進行研究和分析，不斷完善相關應急預防機制，同時要根據(jù)具體實際情況，不斷完善相關預防對策，增加預防風險意識。在實際的管理過程當中，如果出現(xiàn)相關問題時，可對風險來源進行嚴格的審查，并引起足夠的重視，避免出現(xiàn)再次發(fā)生風險的可能。在保證當前工作的基礎上，還應當注重人文色側(cè)人文主義、人文理念對企業(yè)經(jīng)營的影響，堅持以人性為基本理念開展相關活動，以此來保證企業(yè)管理的穩(wěn)定性，進而降低風險的概率。

（二）提升管理金融風險的水準隨著金融行業(yè)的不斷拓展，在一定程度上增加了風險發(fā)生的幾率，基于當前這種情況下，應該不斷完善金融管理水準，通過創(chuàng)新方式進行技術提升。只有不斷提高風險管理技術，才能夠更高的增強企業(yè)的抗風險能力。具體包括：對操作業(yè)務流程進行進行重點規(guī)范，針對已經(jīng)發(fā)生的金融風險而言，需要對其發(fā)生的原因及產(chǎn)生的影響進行統(tǒng)計分析，并做好經(jīng)驗上的借鑒，同時針對市場動態(tài)預測風險變化做到掌握和了解，做好風險預警準備工作。此外，強化信息技術風險管理，尤其信息化時代背景下，先進的信息技術在金融領域得到了顯著性的發(fā)展，促進了產(chǎn)品和業(yè)務方面的創(chuàng)新。在當前這個過程中，相關金融機構(gòu)要根據(jù)實際需要，結(jié)合自身的發(fā)展情況，不斷完善金融風險管理制度，健全金融風險管理體系，同時要注重新技術的應用，不斷完善金融風險管理系統(tǒng)，做好金融風險動態(tài)化調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)存在金融風險的可能，及時做好預警提示，以便于對金融風險進行合理化控制。

（三）金融風險管理體制創(chuàng)新在金融風險管理過程中，要想實現(xiàn)對其風險進行有效的控制，則需要增加金融活動專業(yè)化管理，確保管理與實施之間的配合，充分保證各個環(huán)節(jié)的穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)具體實際情況，制定完善的業(yè)務操作流程。此外，還需要不斷完善相關考核機制，不斷豐富專業(yè)考核評價，重視預警在風險管理中的作用，為投資者提供重要的參考依據(jù)，以此來（下轉(zhuǎn)第75頁）保證投資的安全性。

（四）增強風險自我管控意識在金融風險控制過程中，為了促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，則需要注重創(chuàng)新和發(fā)展。在實際的創(chuàng)新過程中，難免會出現(xiàn)新的問題，在這種情況下，針對創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題要及時采取有效的措施加以應對。同時，在金融創(chuàng)新中的問題進行全面分析，在保證足夠了解的基礎上，要制定妥善的解決方案，不斷完善風險管理策略。從金融發(fā)展表現(xiàn)的特點來看，其程序相對較為復雜化，形式較為多樣化，鑒于此要健全風險評估體系，確保金融風險管理得到全面落實，實現(xiàn)對金融風險的管理和控制。

（五）對管理金融風險的實施對策進行評估在金融風險管理過程當中，其關鍵在于做好風險評估工作，在保證相關評估工作得到科學落實的基礎上，要重點評估風險解決對策的實施效果，確保金融風險管理解決對策的可行性。通過當前工作的有效開展，有助于保證解決對策的科學性與合理性，進而保證再次進行良好的風險管控。

第2篇：金融風險的特點范文

關鍵詞：區(qū)域金融；金融風險；風險管理

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)07－0025－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.06

一、區(qū)域金融風險管理的內(nèi)涵界定

從區(qū)域金融風險管理的內(nèi)容來看，區(qū)域金融風險作為中觀尺度的金融風險有著不同于宏觀金融風險和微觀金融風險的管理內(nèi)容[1]。雖然相對于世界范圍的金融風險，區(qū)域金融風險可以包括國家金融風險，甚至超國家范圍的地區(qū)金融風險，但在一般的理論研究中，區(qū)域金融風險所研究的區(qū)域范圍更多地指國家范圍內(nèi)的區(qū)域。因此，一般意義上的區(qū)域金融風險不具備由宏觀尺度的利率風險、匯率風險、購買力風險、政治風險等所引發(fā)的整體金融風險的特征。當然，中觀尺度的區(qū)域金融風險也不完全等同于以信用風險、流動性風險、經(jīng)營風險為主要特征的微觀金融風險，它有明顯的區(qū)域特性。

從區(qū)域金融風險管理的對象來看，區(qū)域金融風險雖然是中觀尺度的金融風險，但是其發(fā)生的現(xiàn)實形態(tài)最終也表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的微觀金融風險。因此，為了有效地管理區(qū)域金融風險，必須從影響區(qū)域金融風險發(fā)生的總體性因素和影響區(qū)域內(nèi)具體金融活動主體的個體性因素兩個層面加強管理。

從區(qū)域金融風險管理的主體來看，區(qū)域金融的發(fā)展要受國家和地方兩級政府所定的經(jīng)濟政策影響，因此中觀尺度的區(qū)域金融風險管理主體包括中央和區(qū)域兩級金融監(jiān)管部門。在區(qū)域?qū)用娴慕鹑诠芾砑劝▏覍Ω鲄^(qū)域內(nèi)金融風險的管理，也包括區(qū)域政府對本區(qū)域內(nèi)金融風險的管理。因此，區(qū)域金融風險管理應包括中央金融監(jiān)管部門的區(qū)域金融風險管理和區(qū)域金融監(jiān)管部門的區(qū)域金融風險管理。

二、區(qū)域金融風險管理的目標

區(qū)域金融風險管理的目標應分為宏觀和微觀兩個層次。對影響區(qū)域內(nèi)金融安全的總體性因素進行管理的目標稱為區(qū)域金融風險管理的宏觀目標；而區(qū)域金融風險管理的微觀目標則是指以區(qū)域內(nèi)金融的微觀運行活動為管理對象的風險管理目標。全國范圍的金融安全需要以各區(qū)域的金融安全為前提，因此在區(qū)域金融風險管理的宏觀目標上，中央金融監(jiān)管部門和區(qū)域金融監(jiān)管部門還是有一致性的，區(qū)別主要在區(qū)域金融風險管理的微觀目標上。

（一）區(qū)域金融風險管理的宏觀目標

區(qū)域金融風險管理的宏觀目標是有相對性的，是在區(qū)域內(nèi)相對于影響具體金融活動主體風險因素管理而言的目標，并非國家層面的宏觀目標。但總體而言，中央金融監(jiān)管部門和區(qū)域金融監(jiān)管部門在區(qū)域?qū)用娴慕鹑陲L險管理的宏觀目標是有一致性的，即維護區(qū)域金融穩(wěn)定，并促進區(qū)域金融和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。具體而言，包括以下幾點。

1.促進區(qū)域金融的平穩(wěn)發(fā)展。任何金融風險管理的首要目標都應是實現(xiàn)金融的平穩(wěn)發(fā)展。一個國家的金融平穩(wěn)發(fā)展要以各個區(qū)域的金融平穩(wěn)發(fā)展為基礎，中央金融監(jiān)管部門要實現(xiàn)國家的金融穩(wěn)定與發(fā)展，必須首先保證各區(qū)域金融穩(wěn)定與發(fā)展。區(qū)域內(nèi)的金融平穩(wěn)發(fā)展自然也是區(qū)域金融監(jiān)管部門的首要目標。

2.保障區(qū)域經(jīng)濟健康運行。由于金融業(yè)是一個以經(jīng)營貨幣為主的特殊高風險行業(yè)，并且金融業(yè)在服務于經(jīng)濟的過程中要與社會上各種經(jīng)濟主體發(fā)生金融關系，因而其經(jīng)營活動具有社會性，且與經(jīng)濟風險存在較高的關聯(lián)度，影響著整個社會經(jīng)濟體系的安全與穩(wěn)定。因此，在中觀區(qū)域?qū)用娣婪秴^(qū)域金融風險是區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的基本保障，各項區(qū)域金融政策應將促進和保障區(qū)域經(jīng)濟的健康運行作為主要目標之一。

3.規(guī)范和完善區(qū)域金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管是實現(xiàn)維護金融機構(gòu)的安全和信譽，保護金融機構(gòu)安全、穩(wěn)健的運行，維護公平競爭的金融市場環(huán)境的重要途徑。一個獨立、高效的金融監(jiān)管體系和一套完整且健全的金融監(jiān)管制度，對于防范和化解金融風險、保證金融業(yè)穩(wěn)健運行和實現(xiàn)金融政策目標都有重要的意義[2]。由于區(qū)域?qū)用嫦鄬τ趪覍用嫱泳哂薪鹑诒O(jiān)管不規(guī)范、不健全的特點，因此在區(qū)域?qū)用娴慕鹑陲L險管理更應注意制定合理的法律法規(guī)，確保金融機構(gòu)的資本充足率，引導和督促企業(yè)健全風險管理與防范制度，從而建立安全高效的區(qū)域金融監(jiān)管體系，保證區(qū)域金融活動的穩(wěn)定與安全。

4.促進區(qū)域金融市場的發(fā)展。完備的金融市場體系是有效化解和降低金融風險的必要條件，區(qū)域金融風險的管理應有利于促進區(qū)域金融市場的發(fā)展。具體而言，要注意推動金融產(chǎn)品一級市場、二級市場協(xié)調(diào)發(fā)展；在推動金融產(chǎn)品、金融工具創(chuàng)新的同時，不斷加強監(jiān)管制度建設，建立和健全協(xié)調(diào)一致而又全面嚴謹?shù)慕鹑谑袌龇审w系；加強市場各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)與溝通，以防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管遺漏或監(jiān)管空缺；建立和完善金融市場監(jiān)管的長效協(xié)調(diào)機制和信息共享機制，解決帶有綜合性與全局性的問題，確保金融體系和金融市場安全、穩(wěn)定、高效運行。

（二）區(qū)域金融風險管理的微觀目標

區(qū)域金融風險管理的宏觀目標需要區(qū)域?qū)用娴慕鹑诠芾頇C構(gòu)和國家層面的金融管理機構(gòu)共同實現(xiàn)，但區(qū)域金融風險管理的微觀目標則是區(qū)域?qū)用娼鹑诠芾頇C構(gòu)的主要任務。區(qū)域金融風險防管理的微觀目標具體包括以下幾方面。

1.維護區(qū)域內(nèi)信用體系的良好運行。區(qū)域金融安全需要金融機構(gòu)與居民、金融機構(gòu)與企業(yè)、金融機構(gòu)與政府等方面建立起誠實、可信、可靠的信用關系。只有每個信用主體都遵守基本的信用規(guī)則，嚴格依法辦事，才能為防范區(qū)域金融風險打下堅實的基礎，從而有效避免區(qū)域的內(nèi)生金融風險。

2.區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)布局合理。一個區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟與金融要想做到密切的相互配合與相互促進，就需要金融機構(gòu)及其網(wǎng)點的總量、分布與區(qū)域經(jīng)濟、金融發(fā)展水平相適應，與區(qū)域?qū)鹑诜盏男枨笙噙m應。不同類型、不同規(guī)模的金融機構(gòu)有其不同的市場位置，在功能、業(yè)務內(nèi)容、服務手段、服務對象等方面有各自的特點。因此，合理布局各類金融機構(gòu)，使各金融機構(gòu)之間保持適度競爭，從而建立和完善功能良好的金融市場體系，將有利于區(qū)域金融風險的管理。

3.區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)內(nèi)部控制機制健全，經(jīng)營穩(wěn)健。要想有效防范和化解區(qū)域金融風險，需要通過各種管理措施促使區(qū)域內(nèi)各金融機構(gòu)都能做到穩(wěn)健經(jīng)營，確保資本的流動性、安全性和效益性，符合資本充足率的要求，并達到資產(chǎn)負債比例的規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱等。要制定完善合理的區(qū)域金融機構(gòu)管理制度和采取相應措施，促使區(qū)域內(nèi)的金融機構(gòu)切實建立有效的內(nèi)部控制機制，明確法人經(jīng)營管理責任制，完善管理與經(jīng)營體制，建立起科學的決策程序和制度，完善內(nèi)部監(jiān)督機制。

4.區(qū)域內(nèi)金融市場秩序相對穩(wěn)定。金融市場秩序穩(wěn)定是金融安全的重要標志，因此，對區(qū)域金融風險微觀管理的一個重要目標就是維護金融市場相對穩(wěn)定。具體而言，要通過強化金融監(jiān)管，確保區(qū)域內(nèi)各金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，杜絕超范圍經(jīng)營、帳外經(jīng)營、變相提高存貸款利率等現(xiàn)象，創(chuàng)造一個公平、合理、有效的競爭環(huán)境，及時有效地消除不安全因素，保障區(qū)域金融秩序穩(wěn)定。同時，規(guī)范和強化區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的審批與監(jiān)管，杜絕亂批、亂設金融機構(gòu)亂集資和社會亂辦金融等現(xiàn)象。

總結(jié)來看，雖然在區(qū)域金融風險管理的宏觀目標上中央金融監(jiān)管部門和區(qū)域金融監(jiān)管部門有其一致性，但在完全的市場經(jīng)濟條件下，國家和地方經(jīng)濟發(fā)展的目標并不完全統(tǒng)一，這將導致兩級金融監(jiān)管部門的利益訴求出現(xiàn)不一致，因此其各自最終的主要監(jiān)管目標還是不同的。中央金融監(jiān)管部門的主要目標是保持全國范圍的金融安全，而區(qū)域金融監(jiān)管部門要以區(qū)域金融利益最大化和區(qū)域內(nèi)的金融安全為主要目標。

三、區(qū)域金融風險管理策略

金融監(jiān)管的主要目標不同，加上中央和地方兩級金融監(jiān)管部門可運用的管理資源不同，使得兩級金融管理部門對區(qū)域金融風險的管理策略有所區(qū)別。

（一）以中央金融監(jiān)管部門為主體的區(qū)域金融風險管理

1.實行差異化區(qū)域金融管理政策。各區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平和階段不一致，其相適應的區(qū)域經(jīng)濟金融政策也應有差別。中央金融監(jiān)管部門應在整體經(jīng)濟戰(zhàn)略部署不變的前提下，從國民經(jīng)濟整體發(fā)展戰(zhàn)略和金融有序化出發(fā)，根據(jù)各地區(qū)條件、經(jīng)濟基礎、增長方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境等特點，在堅持金融總體目標不變的前提下，通過有差別的經(jīng)濟金融政策安排，充分發(fā)揮各區(qū)域間自然、經(jīng)濟和社會等諸多方面的優(yōu)勢，逐漸降低區(qū)域金融風險。

2.構(gòu)建和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。降低區(qū)域金融風險是一個系統(tǒng)工程，構(gòu)建和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境是降低區(qū)域金融風險發(fā)生的一個重要途徑。中央金融監(jiān)管部門首先應針對區(qū)域金融風險特點，有效整合區(qū)域金融生態(tài)構(gòu)成要素，推進區(qū)域經(jīng)濟平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，推進區(qū)域誠信文化建設，保障司法公正，縮小區(qū)域金融風險差異，減少地區(qū)間對金融資源不注重效率的過度競爭。其次要注意加強區(qū)域金融市場化，提高金融部門的獨立性，減少和盡可能杜絕地方政府對金融資源分配與利用的隱性干預。另外，應建立以政府、媒體和社會中介機構(gòu)為主體的區(qū)域經(jīng)濟金融信息公開共享體系，通過信息的及時披露有效降低區(qū)域金融風險[3]。

3.引導資金流向，促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展是避免區(qū)域金融風險發(fā)生的重要基礎。促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的途徑很多，最重要的是通過區(qū)域發(fā)展政策和相應的有差別的財政金融政策引導資金向落后和欠發(fā)達地區(qū)流動，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展均衡化。比如通過產(chǎn)業(yè)政策區(qū)域化改善欠發(fā)達地區(qū)的投資環(huán)境；支持欠發(fā)達地區(qū)發(fā)行建設債券；通過補貼、貼息、稅收優(yōu)惠和投資財政擔保等手段引導資金流向欠發(fā)達地區(qū)。

4.引導和探索設置區(qū)域差別化的金融結(jié)構(gòu)體系，以規(guī)避、分散風險。合理的金融結(jié)構(gòu)體系能夠有效地實現(xiàn)規(guī)避、分散風險的目的。中央金融監(jiān)管部門應在統(tǒng)一的金融體系下，根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟特征，通過對不同地區(qū)、不同種類金融機構(gòu)的審批與設置，構(gòu)建多樣化的金融結(jié)構(gòu)體系，使金融體系結(jié)構(gòu)特征更好地適應區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展的需要，避免實體經(jīng)濟風險在金融體系中積累放大。比如對于經(jīng)濟發(fā)展較快、社會信用體系比較脆弱的市場化先行地區(qū)，可以大力發(fā)展信用擔保、風險評級等金融中介機構(gòu)，緩沖實體經(jīng)濟風險向金融機構(gòu)過度集中；對實體經(jīng)濟產(chǎn)權形式規(guī)范、金融資源相對稀缺的地區(qū)，可以引導、規(guī)范反映市場需求的非正規(guī)金融；對于欠發(fā)達的貧困地區(qū)，為更有效地貫徹實施國家的發(fā)展戰(zhàn)略，可以探索性地發(fā)展區(qū)域開發(fā)性金融機構(gòu)，逐步形成與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融資源配置機制，降低區(qū)域金融風險。

5.加強對區(qū)域金融監(jiān)管的重視。在非區(qū)域金融視角下，中央金融監(jiān)管部門的工作重點一般會放在全局性金融風險的防范與監(jiān)控上。但從現(xiàn)實而言，區(qū)域金融監(jiān)管是全局性金融監(jiān)管的基礎，因此必須加強對區(qū)域金融風險的監(jiān)管力度。除此之外，中央金融監(jiān)管即便注意到了區(qū)域金融風險問題，但往往容易將監(jiān)管的重點放在對發(fā)達地區(qū)的金融監(jiān)管上，然而在一定條件下欠發(fā)達地區(qū)金融風險爆發(fā)的可能性比發(fā)達地區(qū)還高。因此，加強區(qū)域金融監(jiān)管不但要關注一般區(qū)域的金融風險，還要注意不能忽視欠發(fā)達地區(qū)的金融風險。

6.完善區(qū)域金融監(jiān)管組織體系。健全的組織體系是金融監(jiān)管的基礎，而監(jiān)管組織體系的建設職責在中央監(jiān)管部門。因此中央監(jiān)管部門應根據(jù)本國金融體系的現(xiàn)狀，制定與本國區(qū)域金融特點相適應的區(qū)域金融監(jiān)管組織體系。通過完善區(qū)域金融監(jiān)管組織體系，理順監(jiān)管當局各級分支機構(gòu)、區(qū)域轄內(nèi)各金融機構(gòu)、各級地方政府、各社會中介機構(gòu)及社會公眾的責權利，更好地將區(qū)域金融風險予以避免、轉(zhuǎn)移和化解。

（二）以區(qū)域金融監(jiān)管部門為主體的區(qū)域金融風險管理

籠統(tǒng)而言，區(qū)域金融監(jiān)管部門包括區(qū)域內(nèi)的中央金融監(jiān)管部門的分支機構(gòu)和地方政府的相關部門。中央金融監(jiān)管部門的分支機構(gòu)承擔的職責主要是執(zhí)行中央監(jiān)管部門下達和規(guī)定的金融監(jiān)管任務，一般沒有太多的自。因此，在這種體制下分支機構(gòu)往往不能承擔好區(qū)域金融監(jiān)管的職責。為了更好地對區(qū)域金融風險進行管理，一方面，中央金融監(jiān)管部門應注意加強其地方分支機構(gòu)的管理職能，給地方分支機構(gòu)在金融風險管理方面更多的靈活自；另一方面，地方分支機構(gòu)也應加強自身建設，加強對區(qū)域內(nèi)金融活動的監(jiān)控，加強金融風險的監(jiān)測與防控。

地方政府在區(qū)域金融的發(fā)展過程中扮演著重要的角色，有著極其重要的影響力，而且地方政府在對區(qū)域金融風險的監(jiān)管上具有更大的靈活自主性。因此，地方政府的金融監(jiān)管相關部門在區(qū)域金融風險管理上應發(fā)揮最主要的角色。地方政府對區(qū)域金融風險的管理應注意以下幾個方面。

1.加強地方政府對區(qū)域金融風險管理的職能。地方政府在區(qū)域金融風險管理上雖然發(fā)揮著極其重要的角色，但地方政府對區(qū)域金融風險的管理在職責和權利上往往存在著嚴重的不對稱，即地方政府承擔了維護地方金融安全的極大責任，但它被賦予的對金融事務的權利及可動用的金融手段卻極為有限[4]。因此，中央政府和金融監(jiān)管部門應賦予地方政府在處理金融風險問題上較大的自和區(qū)域金融事務處理權。地方政府也要加強自身金融風險管理能力的建設，除了思想上重視外，還應有獨立的區(qū)域金融管理協(xié)調(diào)機構(gòu)，以加強與區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的溝通，推進地方金融資源整合，配合中央金融監(jiān)管機構(gòu)，貫徹執(zhí)行國家有關金融工作的方針、政策和法律、法規(guī)的同時，協(xié)助中央和地方監(jiān)管機構(gòu)整頓與規(guī)范金融秩序，協(xié)調(diào)區(qū)域內(nèi)各金融監(jiān)管機構(gòu)處理金融風險防范和化解工作[5]。

2.轉(zhuǎn)變政府職能和管理方式，加強政府金融活動的市場化。區(qū)域金融的發(fā)展受地方政府所定經(jīng)濟政策的影響，地方政府為了自身利益的最大化，有時會通過非市場手段對區(qū)域金融活動進行直接干預。這種干預在金融風險爆發(fā)后分散、化解風險時有其益處，但在正常的金融運行狀態(tài)下則往往容易加重區(qū)域金融運行風險。比如我國有些地方政府將銀行視為當?shù)卣穆毮懿块T，強行增加政府在銀行的債務等，這將大大加重區(qū)域金融風險的積累[6]。因此地方政府要盡可能轉(zhuǎn)變政府職能和管理方式，加強政府金融活動的市場化。

3.提高區(qū)域經(jīng)濟運行質(zhì)量，保持區(qū)域經(jīng)濟平穩(wěn)運行。從根本上講，區(qū)域經(jīng)濟運行質(zhì)量高低與平穩(wěn)與否是制約區(qū)域金融安全運行的最主要因素。區(qū)域經(jīng)濟運行質(zhì)量高，區(qū)域金融機構(gòu)自然效益好，區(qū)域金融風險自然小。區(qū)域經(jīng)濟運行平穩(wěn)，經(jīng)濟運行風險小，相應的區(qū)域金融風險自然也小。因此，從根本上看，地方政府的主要職責還是發(fā)展經(jīng)濟、提高經(jīng)濟運行質(zhì)量、確保經(jīng)濟平穩(wěn)運行。

4.指導和促進地方性金融企業(yè)的發(fā)展。地方性金融企業(yè)的發(fā)展是完善地方金融市場體系，保持地方金融市場活力的基礎。而且地方性金融企業(yè)的發(fā)展也有利于地方金融資源的涵養(yǎng)、保持，有利于為地方經(jīng)濟的發(fā)展奠定堅實的資金來源渠道。而區(qū)域金融市場體系的完善和地方金融活動的健康都是地方金融安全運行的重要保證，因此，地方政府在區(qū)域金融管理方面應在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)合理地指導和促進地方性金融企業(yè)的發(fā)展。在這一過程中，地方政府一定要擺正自身的位置，處理好市場和政府的關系，避免對企業(yè)給予不恰當?shù)摹⑦^多的直接干預。

5.加強對區(qū)域內(nèi)金融活動的監(jiān)管。地方政府比中央金融監(jiān)管部門更加接近、熟悉區(qū)域內(nèi)的金融活動運行，因此，地方政府在區(qū)域內(nèi)的金融活動監(jiān)管方面應發(fā)揮更加直接的作用。加強對區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，促進區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展，并依法加強對金融機構(gòu)及其經(jīng)營活動的領導、組織、協(xié)調(diào)和控制。

6.在面臨區(qū)域金融危機時，幫助區(qū)域金融機構(gòu)，實施市場救助。一旦區(qū)域金融風險暴露，出現(xiàn)區(qū)域金融危機，地方政府應及時采取措施，實施市場救助，保持或恢復區(qū)域金融市場信用流動。比如對面臨風險或者破產(chǎn)的金融機構(gòu)和銀行的重組或退出給予必要的財政支持；在地方金融機構(gòu)關閉后由地方財政償還債務，支付自然人存款債務等。

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第3篇：金融風險的特點范文

（南京航空航天大學經(jīng)濟與管理學院，江蘇 南京 211100）

摘　要：隨著我國經(jīng)濟和社會的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)發(fā)展業(yè)非常迅速，為了和國內(nèi)外的金融環(huán)境相適應，滿足人們多元的金融產(chǎn)品需求，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關的機制。在這樣的背景下，我國在創(chuàng)新金融的同時，也增加了金融的風險，為了促進金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，需要研究金融風險管理。文章主要闡述了我國當前創(chuàng)新金融行業(yè)的特點，對當前存在的金融風險進行了分析，以此為基礎，提出了相應的管理金融風險的策略，以促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞 ：金融創(chuàng)新；金融風險；特點；分析；策略

中圖分類號：F832

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0109-02

一、分析金融創(chuàng)新的特點

想要管理金融創(chuàng)新背景下的金融風險，既要細致的分析金融創(chuàng)新活動，這樣才能更具針對性的提出相應的管理策略。

（一）產(chǎn)品相似

金融行業(yè)的發(fā)展在我國經(jīng)濟發(fā)展總占有重要地位，銀行、保險等對人們的生活產(chǎn)生了重要影響，同時金融行業(yè)之間也產(chǎn)生了更加激烈的競爭。在這樣的背景下，各個金融機構(gòu)都創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，可是這些機構(gòu)的產(chǎn)品在進入市場以后，就會有更多的類似產(chǎn)品出現(xiàn)，所以金融產(chǎn)品具有很大的相似性，所以造成了資源浪費，也惡化了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和機制的環(huán)境，對整個金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有嚴重影響。

（二）金融行業(yè)出現(xiàn)了很多的理財業(yè)務

我國經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，我國人們的經(jīng)濟生活水平也得到很大的提高，以此為背景，人們更加熱衷理財產(chǎn)品，其理財意識和觀念大大提高，以前只是簡單儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足人們的個性化需求，所以各個機構(gòu)大力創(chuàng)新理財業(yè)務，這是金融創(chuàng)新的一個重要方面，并且發(fā)揮著很大的作用。無論是我國的商業(yè)銀行，還是有外資的銀行也想在理財業(yè)務中獲得利益，這樣大大豐富了理財產(chǎn)品，也是金融創(chuàng)新的一個亮點。

（三）模糊的機構(gòu)界限

如果從金融機構(gòu)的職能和作用方面來分析，銀行、證券、保險等都發(fā)揮著不同的作用，所以從傳統(tǒng)理論上來說，幾乎沒有交集。可是在當前金融創(chuàng)新的背景下，這些機構(gòu)的職能和作用產(chǎn)生了交叉，界限變得模糊，他們提供類似的服務和產(chǎn)品。例如，銀行可以代辦許多保險公司的業(yè)務，保險公司也可以賣銀行的產(chǎn)品，這些充分顯示金融行業(yè)的發(fā)展進入了一個新時期。

二、金融創(chuàng)新背景下的金融風險分析

在對金融創(chuàng)新的特點進行分析以后，接下來對此環(huán)境下的金融風險進行分析，以此來促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）制度方面的風險

原來分業(yè)經(jīng)營時我國《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定，也就是商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務只能是自己的，不能經(jīng)營其他的業(yè)務，例如保險、信托等。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務就很少，只能進行資產(chǎn)負債業(yè)務以及中間業(yè)務。可是當前逐漸加強的金融一體化趨勢促使發(fā)達國家一些銀行改革金融制度，經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營，并且還在我國設立分行或者以獨立法人的方式發(fā)展混業(yè)經(jīng)營，增加了我國金融市場的競爭激烈程度。如果我國的商業(yè)銀行還是堅持傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式，將會在競爭中被淘汰，阻礙了我國金融機構(gòu)優(yōu)化的步伐，降低了我國商業(yè)銀行的競爭力，增加了我國金融行業(yè)發(fā)展的風險。

（二）經(jīng)營方面的風險

當前，國內(nèi)和國外的金融環(huán)境都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在逐步邁向一體化的過程中，原來我國封閉的、效率低的、抵抗風險的商業(yè)銀行發(fā)展面臨很大的挑戰(zhàn)。在當前的環(huán)境中，經(jīng)營風險在很大程度上影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

首先，較低的資本充足率。《新資本協(xié)議》中設置的最低的商業(yè)銀行資本充足率是8%，可是我國商業(yè)銀行嚴重缺乏資本金，增加了我國商業(yè)銀行經(jīng)營的風險，雖然近幾年這種狀況得到了很大的改善，可是還是沒有和銀行的發(fā)展保持一致，這是一個不足之處，大大降低了我國商業(yè)銀行抵御風險的能力。同時銀行的發(fā)展會受資本充足率的影響，如果銀行的資本不夠，就會影響資本規(guī)模的正常發(fā)展，增加其風險。

其次，較高的不良資本比例。我國商業(yè)銀行雖然對不良資產(chǎn)的危害有一定的認識，而且也采取了一定的措施降低不良貸款的比例，可是相對來說，不良資本率還是比較高的。原來，因為銀行是國有性質(zhì)的，所以資金的流動性沒有明顯的表現(xiàn)，可是當前不斷增強的金融一體化顯示出了資金流動性對商業(yè)銀行的影響，同時不斷的創(chuàng)新金融還提高了金融的流動性，如果商業(yè)銀行不能將這個問題好好解決，也會嚴重影響其經(jīng)營。

接著，不高的盈利能力。盈利是商業(yè)銀行的一個重要屬性。可是根據(jù)目前的情況，盈利能力影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，想要在激勵的市場競爭中獲得一席之地，就要不斷的采取措施提高自己的盈利能力。和國際上的一些大銀行相比，我國商業(yè)銀行的盈利能力還是無法相提并論。可是我國商業(yè)銀行具有壟斷性質(zhì)，所以還是會得到較高的收益的，可是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求更高的收益，也存在著較高的風險。所以如果商業(yè)銀行一直保持低收益的話，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險就更大。

三、管理金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風險的策略

在對金融創(chuàng)新活動的特點以及金融創(chuàng)新環(huán)境下的金融風險進行分析以后，需要研究管理金融風險的策略，這樣才能及時的、更好的調(diào)整創(chuàng)新，促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）積極增加國際合作

當前世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢是全球化、一體化。以此為背景，僅僅依靠一個國家維持經(jīng)濟的穩(wěn)定和對金融風險進行控制是無法實現(xiàn)的，所以國際各國要相互合作，加強宏觀調(diào)整經(jīng)濟，并且相互合作，這樣才能有效的控制金融風險，維持一個良好的金融環(huán)境，促使各個國家穩(wěn)定的金融發(fā)展。所以我國商業(yè)銀行也可以加入各個國家相互監(jiān)管的協(xié)議，或者在制定金融行業(yè)標準、創(chuàng)新和推廣金融業(yè)務的時候參考國際規(guī)則，確保我國和國家金融接軌。

（二）提高自我管理水平

為了更好的避免金融風險，強化管理金融風險，就要提高自我管理的水平，充分發(fā)揮自我管理的作用。首先，要從思想上加強認識。事物是具有兩面性的，金融也是，有利，也有弊，所以我國銀行要清醒的認識到金融的缺點，認識金融創(chuàng)新的本質(zhì)，根據(jù)規(guī)律進行創(chuàng)新，這樣才能取得更好的效果。最明顯的一個例子就是美國的次貸危機，雖然金融創(chuàng)新工作在金融創(chuàng)新中發(fā)揮著很大的作用，可是也增加了金融創(chuàng)新的復雜程度，也就增加了金融創(chuàng)新的風險，所以要時刻保持風險意識，提高風險觀念，敏銳的嗅到風險，然后提早采取措施應對。其次，建立健全防范風險的制度，在金融行業(yè)肯定會存在著風險，而金融創(chuàng)新更是增加了金融的潛在風險，在這樣的環(huán)境下，就更加需要完善的防范風險的制度，通過總結(jié)實際經(jīng)驗，建立預測風險的指標體系，提高度量金融風險的科學性和合理性，從制度上確保金融創(chuàng)新的順利進行。

（三）對金融監(jiān)管進行完善

金融創(chuàng)新是一種發(fā)展趨勢，不斷的創(chuàng)新才能提高金融市場的生機和活力，可是維持穩(wěn)定的金融市場也是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要要求，所以我國在監(jiān)管金融市場的時候要既要維持穩(wěn)定，又要鼓勵創(chuàng)新。根據(jù)我國當前的金融情況，金融創(chuàng)新可以快速推動我國金融行業(yè)的發(fā)展，所以對金融創(chuàng)新的態(tài)度是鼓勵，而不是制止。為了創(chuàng)設良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，需要不斷的調(diào)整管制的程度，可是也要把握好度，如果放任其自由發(fā)展的話，就會導致違法違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生，對我國金融環(huán)境產(chǎn)生破壞作用。因此，需要提高金融監(jiān)管的完善程度，就要調(diào)整金融監(jiān)管的相關法律法規(guī)，并切實落實這些法律法規(guī)，使其發(fā)揮相應的作用。首先，可以對相關法律法規(guī)進行完善，因為金融創(chuàng)新和很多實際問題相關，可是這些問題并沒有在法律法規(guī)中體現(xiàn)，所以以金融創(chuàng)新中的實際問題為基礎完善相關的法律法規(guī)，防治打擦邊球的現(xiàn)象產(chǎn)生。其次，對于已經(jīng)不發(fā)揮法律作用的相關法律法規(guī)，要及時的修正和廢除。在金融創(chuàng)新的過程中很多業(yè)務都是交叉的，和這些業(yè)務有關的法律法規(guī)很可能已經(jīng)不適用，所以要及時的修真或者廢除，提高法律法規(guī)的指導作用。

（四）對創(chuàng)新路徑進行優(yōu)化

金融創(chuàng)新主要從三個方面進行，也就是產(chǎn)品、機構(gòu)、制度。首先，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，在開發(fā)產(chǎn)品的時候要以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為依托，將不良資產(chǎn)的比例降低，同時因為我國的金融創(chuàng)新還不夠成熟，所以可以創(chuàng)新要從易到難，在充分考慮金融機構(gòu)的能力之后在創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)新債券、股權等基礎產(chǎn)品，一步一步發(fā)展，最大程度的減少潛在風險。其次，創(chuàng)新金融機構(gòu)，當前我國的經(jīng)營是混業(yè)經(jīng)營，這是一種發(fā)展趨勢，只有不斷的改革，建立健全配套設施，對我國的金融經(jīng)營模式進行完善，可是在創(chuàng)新金融的同時，也要體現(xiàn)出主要的經(jīng)營業(yè)務，形成自身的業(yè)務優(yōu)勢，以此得到更多客戶的信任。接著，創(chuàng)新金融制度，就是更新和完善監(jiān)管和激勵制度，以此來創(chuàng)設更好的金融創(chuàng)新環(huán)境，良好的管理金融風險。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，所以我國商業(yè)銀行要適應這種趨勢，分別從法律、制度、經(jīng)營模式上采取完善措施，促進金融風險管理的有效進行和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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第4篇：金融風險的特點范文

關鍵詞：計算機技術 ；金融風險 ；策略

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2012) 07-0000-02

自二十世紀九十年代以來，由于社會政治的變革，引發(fā)我國金融行業(yè)發(fā)生了巨大的變革，而隨著當時科技的發(fā)展，信息技術的應用成為金融行業(yè)的核心，以數(shù)字化為特征，以網(wǎng)絡建設、系統(tǒng)集成、信息化、智能化建設為主要手段，適應工業(yè)化社會的發(fā)展，將我國金融行業(yè)再次推向了一個。然而，由于計算機技術和網(wǎng)絡技術本身具有一定的風險，尤其是網(wǎng)絡黑客技術的出現(xiàn)，使計算機網(wǎng)絡成為一種風險性極強的現(xiàn)代科學技術，因此，隨著計算機技術和網(wǎng)絡技術在金融行業(yè)的廣泛運用，金融業(yè)在有效利用的計算機技術進行金融投資控制的同時，防范風險工作也是必不可少的，但是，隨著網(wǎng)絡防護科技的不斷升級，在計算機網(wǎng)絡風險控制上也有很大提升，在使用這種先進技術時也在注意趨利避害，科學合理的將計算機技術應用于我國金融風險的防范當中，促進我國金融行業(yè)又快又好的發(fā)展，逐漸成為現(xiàn)代金融事業(yè)的主要發(fā)展趨勢。

一、金融風險的概念與特征

1. （一）金融風險的概念

為了更好地理解金融風險的有關概念，首先，對風險本身的概念進行論述。所謂風險，就是指一定時期內(nèi)或者一定條件下，由于各種不確定結(jié)果的發(fā)生，對行為主體產(chǎn)生負面影響或者損失的情況。而金融風險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內(nèi)，由于金融市場經(jīng)濟變量的不確定性或者金融市場的不穩(wěn)定，導致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。

隨著經(jīng)濟全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經(jīng)濟，國內(nèi)各行各業(yè)迎來了新一輪的市場競爭，在市場經(jīng)濟體制如此巨大的變革之下，我國金融業(yè)也大受沖擊，在如此強大的沖擊之下，金融業(yè)的風險也出現(xiàn)的了更加頻繁和更加復雜的跡象，不僅使金融業(yè)內(nèi)都對金融發(fā)展趨勢的控制上很難預測和把握，而且對金融資金流動和資金投入都也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經(jīng)濟發(fā)展趨勢下，防范金融風險的發(fā)生一直都是各國政府和金融行業(yè)所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機技術的發(fā)展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機遇，可以有效利用這個機會，充分研發(fā)計算機技術如何在金融市場中防范其風險的發(fā)生，為防范金融風險開辟新的道路。

2. （二）金融風險的特點

掌握金融風險的特點對于控制好其發(fā)生具有很大的現(xiàn)實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場經(jīng)濟，金融風險帶有的自身的特點也隨之產(chǎn)生，首先，金融風險具有歷史性，并且在逐步擴大，對當前經(jīng)濟的影響仍然存在，。其次，金融風險的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風險的發(fā)生一般都在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，而目前我國就處在這個關鍵時期，因此，對于金融風險的方法防控尤為重要。第三，金融風險是的外部和內(nèi)部是并存的。另外，金融風險還具有普遍性、擴張性、可管理性等特點。總之，金融風險具有可謂是“牽一發(fā)而動全身”的特點，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務，更是保證國家經(jīng)濟發(fā)展的必然之舉。

二、利用計算機技術防范金融風險發(fā)生的策略與途徑

1. （一）加強軟件系統(tǒng)的管理

安全可靠地的軟件是金融機構(gòu)數(shù)據(jù)和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進計算機安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當采用加密技術，對所儲存的數(shù)據(jù)嚴格保密，確保萬無一失。另外，應設立分級保密制度，將進入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動，這就大大提高了金融機構(gòu)數(shù)據(jù)的保密性，是利用計算機技術防范金融風險發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。

2. （二）配備符合標準的硬件環(huán)境

硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對硬件環(huán)境進行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產(chǎn)生廣泛，而起其干擾對計算機系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機會入侵計算機，對金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息進行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設防止靜電的地板，第二避開強磁場的位置安放計算機，第三，為了保證業(yè)務數(shù)據(jù)安全和運行順暢，對于控制主要業(yè)務的機器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機，一旦其中一臺出現(xiàn)問題，另一套設備能夠及時補充，保證業(yè)務的正常運行和數(shù)據(jù)安全。

3. （三）加大對病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵

綜合以前金融風險發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機網(wǎng)絡入侵金融機構(gòu)，竊取相關信息和數(shù)據(jù)，最終導致金融危機的發(fā)生，因此，金融機構(gòu)對于計算機病毒的防范也一定要給予相關的重視，防止防治此現(xiàn)象的發(fā)生。目前，無論對于金融機構(gòu)還是普通企業(yè)來講，黑客已經(jīng)成為網(wǎng)絡上最大的威脅，這些人員具有較高的網(wǎng)絡技術，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計算機，為了一己私利，竊取相關信息和數(shù)據(jù)，因此，加強對網(wǎng)絡完全的監(jiān)管，控制非金融機構(gòu)人員登錄，限制用戶權限，加強系統(tǒng)對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風險的發(fā)生是非常必要的。

三、利用計算機技術防范金融風險時應注意的問題

1. （一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，世界金融行業(yè)獲得了長足的發(fā)展，而目前我國在這方面相對來講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機構(gòu)還在持觀望態(tài)度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀是知識經(jīng)濟時代，目前我國各方面事業(yè)的建設都在以計算機技術為基礎，金融行業(yè)作為時代前沿的行業(yè)之一，利用計算機技術來防范金融風險的發(fā)生是時展的潮流，也是大勢所趨。進入新時期，我國經(jīng)濟建設各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個高風險的行業(yè)，更應該將這種新型技術引進業(yè)內(nèi)，利用計算機技術盡量避免金融風險發(fā)生。

監(jiān)管理念更新滯后也是實施計算機技術防范金融風險的阻礙之一。我國金融行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其風險的發(fā)生也必將對我國整體經(jīng)濟狀況產(chǎn)生影響，因此，國家對金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術無法引進，觀念的落后導致了技術更新的滯后，這是不利于利用我國金融行業(yè)整體發(fā)展的。

2. （二）轉(zhuǎn)變金融風險控制的法律觀念

我國目前正處于并將長期處于社會主義發(fā)展的初級階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國基本已經(jīng)形成了金融風險控制管理的機制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場經(jīng)濟的發(fā)展很不適應，甚至存在自相矛盾的現(xiàn)象，例如時下流行的網(wǎng)絡營銷、利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。

3. （三）引進和培養(yǎng)高素質(zhì)人才

二十一世紀是知識經(jīng)濟時代，是以人才為核心的時代。無論是企業(yè)的發(fā)展，甚至國家間的競爭，都是雙方人才的競爭，誰掌握了高素質(zhì)的人才，能把更多的知識轉(zhuǎn)化為財富，誰就是勝利者。對于金融行業(yè)而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷引進高素質(zhì)人員，對于金融風險的防范，對于我國金融行業(yè)的發(fā)展是尤為重要的。

當代社會需要的是既懂專業(yè)知識又具備實踐能力的復合型人才，對于金融行業(yè)也是如此。目前我國金融機構(gòu)仍然十分缺少這種復合型人才，培養(yǎng)具備高度專業(yè)知識的人才，搶占高科技的制高點，是我國金融機構(gòu)在激烈的市場競爭中獲得立足之地的根本。金融風險的發(fā)生不僅對金融機構(gòu)產(chǎn)生影響，對于國家的經(jīng)濟建設和發(fā)展以及社會的穩(wěn)定都是息息相關的。因此，培養(yǎng)具備高素質(zhì)的人才是非常必要的。隨著人們認識的提升，當今社會人才資源已經(jīng)成為了比資金更重要的資源了，正所謂“千金易得，一將難求”，很多金融公司都面臨這種情況，具有雄厚的資金實力，但卻缺少相應的高素質(zhì)人員來管理及使用。

隨著計算機技術的發(fā)展和網(wǎng)絡技術的進步，日新月異的計算機網(wǎng)絡科技產(chǎn)品在金融事業(yè)中廣泛運用，在當今社會中，隨著人們生活水平的提高和生活質(zhì)量的進步，計算機網(wǎng)絡技術已經(jīng)不僅被普遍應用到各個行業(yè)，而且與人們的日常生活息息相關，因此，充分利用計算機網(wǎng)絡技術的通信互動功能，將計算機網(wǎng)絡技術應用于防范我國金融風險當中是順應時代潮流的體現(xiàn)，更是符合當今社會經(jīng)濟發(fā)展的要求。

結(jié)束語：

隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經(jīng)濟，在新的經(jīng)濟體制下，國內(nèi)事業(yè)面對國外資金投入的兇猛勢頭，迎來了更加兇殘的新競爭。自我國改革開放以來，隨著對外開放程度的逐漸加大，市場經(jīng)濟在我國發(fā)展迅速，金融風險發(fā)生的概率也隨之增加。金融風險的發(fā)生對于國家經(jīng)濟沖擊是很大，防范金融風險勢在必行，我國金融市場相對穩(wěn)定，但也要居安思危，不可放松對金融風險的防范，在我黨正確的領導下，在我國金融行業(yè)全體工作者的努力下，一定要將這種風險發(fā)生的概率降到最低，保證我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

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第5篇：金融風險的特點范文

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務增長較快，移動支付業(yè)務保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在近一年的時間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財領域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進而形成以點對點，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產(chǎn)生諸多不確定的金融風險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至會影響國家和社會的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風險，需有完善的金融預警機制作為保障。所謂金融預警機制主要是指各種反映金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標體系和預警方法等所構(gòu)成的有機整體，并且以經(jīng)濟金融統(tǒng)計資料為依據(jù)，以信息技術為基礎，是金融風險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風險，是金融風險預警機制的核心問題。隨著信息技術的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學指標、統(tǒng)計模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識別金融風險，是當今金融風險預警機制中的研究熱點。傳統(tǒng)的金融風險預警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟因素為一個或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟動態(tài)走向；指標體系評分法，通過篩選指標、編制指標體系、給與指標賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發(fā)生的相關因素納入統(tǒng)計模型進行檢驗來預測金融危機發(fā)生的可能性。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊藏的無限信息金礦若以先進的分析技術加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實時風險管理，成為金融企業(yè)的強大保護盾，保證金融企業(yè)的正常運營。數(shù)據(jù)是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警體系的建立，應根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風險；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風險，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關的金融服務或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。

（1）用戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。

（2）交易數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動離不開用戶交易。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介及相關金融服務。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風險提供依據(jù)。

（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務質(zhì)量，了解客戶的操作行為習慣，通常會記錄客戶的操作行為。

（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動向。金融運行的基礎為信用與預期，這種特征使其更容易受社會信用與預期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯(lián)網(wǎng)金融運行產(chǎn)生現(xiàn)實的影響，如果不能及時關注和應對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。

（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，例如國家宏觀經(jīng)濟運行情況，物價水平，進出口、行業(yè)發(fā)展狀況等都會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行，應該全面，細致的整理和收集相關的數(shù)據(jù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。

（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達到了一定的程度，無法通過當前主流的分析工具來及時處理。互聯(lián) 網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡理財）、網(wǎng)銷保險、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。

可見，要從大數(shù)據(jù)中識別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風險，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識別、發(fā)現(xiàn)、預警、監(jiān)控、預測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風險。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)

1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設計原則。

（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)測、預測、預警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的每個參與者，包括金融服務、金融產(chǎn)品的提供者，中介機構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟運行情況、經(jīng)濟指標、行業(yè)發(fā)展情況等。

（2）時效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風險，及時識別、判斷金融風險，及時對風險進行預測和響應，在時間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時，要有利于風險的識別、判斷、預測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時，要結(jié)合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標、統(tǒng)計方法、相關判別準則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預測風險，做出預警，還能辨別風險的源頭。

（4）科學性。設計過程中應盡量考慮采用可量化的指標，同時也要設置一定的定性指標，以進一步系統(tǒng)地反映定量指標所不能表征的金融風險。對于定性指標也要給出準確的判斷標準，盡可能避免人為因素的誤導，確保評價結(jié)果的科學性、合理性和準確性。

（5）彈性原則。系統(tǒng)的設計應兼容既有金融風險預警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進行不斷改進和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。

2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。

（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務的數(shù)據(jù)管理機制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時，應保證數(shù)據(jù)的完整性、準確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運營，為風險的預警提供數(shù)據(jù)支持平臺。

（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實現(xiàn)金融風險的預警，必須對金融風險有透徹的定義和認識。從金融風險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進行重新整合，提取與之對應的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預警體系的基礎，那么需求則是預警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務包括：風險的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。

（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理控制的實施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應包括現(xiàn)行的指標體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應的相關指標體系、統(tǒng)計模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應包括：風險識別、判斷，風險預警，風險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風險預測，風險評級等功能。

（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預警、每一個報告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟運行環(huán)境，行業(yè)背景來進行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風險，評價風險的可靠性，風險的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風險所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應健全風險響應機制，建立風險應急小組，為及時處理風險提供依據(jù)。

結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學性和彈性來看，預警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析的各個環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業(yè)風險控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導致的內(nèi)部風險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進，降低企業(yè)管理經(jīng)驗成本。

四、 結(jié)論與機制實施建議

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系的目的是，預防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產(chǎn)、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)的設計原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風險預警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善 企業(yè)經(jīng)營管理水平。基于大數(shù)據(jù)的金融風險預警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學、體系的考核評價機制。數(shù)據(jù)作為風險預警機制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設的過程中，應建立科學、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實施。考核機制應從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數(shù)據(jù)體系為目標，對參與者在體系建設中的效能進行評估，量化參與者任務完成情況考核，獎勵為體系建設做出貢獻的參與者。

（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風險預警系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風險系統(tǒng)的基礎上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風險預警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運行的情況下，穩(wěn)步建設以數(shù)據(jù)為中心的金融風險體系。同時，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，在風險管理的過程中不斷實踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風險預警系統(tǒng)。

（3）制定科學規(guī)范的金融風險預警系統(tǒng)實施、操作程序。為保證系統(tǒng)實施、操作的規(guī)范性，應制定科學、規(guī)范的程序。在預警系統(tǒng)實施的過程中，應以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實施計劃，包括確定系統(tǒng)實施的進度、參與者、目標以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權責、業(yè)務范圍、數(shù)據(jù)權限等；制定風險分析、上報、反饋和監(jiān)測機制，保證及時發(fā)現(xiàn)風險，且得到及時響應。

第6篇：金融風險的特點范文

【關鍵詞】金融創(chuàng)新 金融風險 風險防范

前言

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國金融業(yè)也發(fā)展迅速，金融創(chuàng)新是指在金融領域內(nèi)部通過各種要素的重新組合或創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生的新事物，包括創(chuàng)造新的金融理論、新的金融工具、新的金融市場以及新的金融組織形式與管理方法等內(nèi)容。目前，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求， 但是金融創(chuàng)新過程中存在著一定的金融風險。如何防范金融創(chuàng)新風險是當前金融創(chuàng)新關注的焦點。因此，研究金融創(chuàng)新與金融風險防范具有十分重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，筆者對金融創(chuàng)新與金融風險防范進行了初步探討。

一、金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融風險

金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融風險主要表現(xiàn)在三個方面，即金融創(chuàng)新引發(fā)了經(jīng)營的不穩(wěn)定性、金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成、以及金融創(chuàng)新增加了風險的不確定性三個方面，其具體內(nèi)容如下：

（一）金融創(chuàng)新引發(fā)了經(jīng)營的不穩(wěn)定性

金融創(chuàng)新引發(fā)了經(jīng)營的不穩(wěn)定性，使得金融創(chuàng)新發(fā)展中存在著金融風險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的改變，在金融市場上需要通過金融創(chuàng)新才能適應形勢發(fā)展的需要，為此商業(yè)銀行必須尋找新的表外業(yè)務，從事其他金融機構(gòu)如保險公司、投資銀行等所從事的承兌、擔保、期貨和其他有價證券衍生工具買賣等，這種經(jīng)營方式使得商業(yè)銀行的經(jīng)營具有不穩(wěn)定性，加大了商業(yè)銀行經(jīng)營的風險。

（二）金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成

金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成，削弱了風險控制能力。在金融業(yè)的發(fā)展過程中，金融行業(yè)的最大活力是非銀行金融機構(gòu)的迅速發(fā)展，非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展改變了金融體系的構(gòu)成，令商業(yè)銀行的比重降低。非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展既是金融創(chuàng)新的受益者也是金融風險的制造者，它一方面加快了資金使用的效率，另一方面加大了金融體系中的風險因素。

（三）金融創(chuàng)新增加了風險的不確定性

金融創(chuàng)新增加了風險的不確定性，也使得金融市場創(chuàng)新陷入困境。近年來，隨著金融工具的日新月異，金融創(chuàng)新過程中的金融風險構(gòu)成也日趨復雜，增加了金融風險的不確定性。就目前而言，金融創(chuàng)新的風險更為隱蔽，導致監(jiān)控的難度加大，尤其是在金融創(chuàng)新工具幫助轉(zhuǎn)移產(chǎn)品市場風險的同時，一旦被投機者利用，所產(chǎn)生的金融風險具有隱蔽性和破壞性極強的特點，使得金融創(chuàng)新的風險較大。

二、金融創(chuàng)新中防范金融風險的策略

在金融創(chuàng)新過程中，為進一步提高我國金融創(chuàng)新的風險防范能力，針對上述金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融風險，防范金融風險的策略可以以下三個方面入手，下文將逐一進行分析。

（一）提高金融機構(gòu)的管控能力

提高金融機構(gòu)的管控能力，是金融創(chuàng)新中防范金融風險的有效途徑之一。在金融創(chuàng)新過程中，通過提高金融機構(gòu)的管控能力，防范金融風險，要把握好三個關鍵點，一是在金融機構(gòu)內(nèi)部建立風險管理部門，設定明確的職責和權限，建立嚴格的審批制度。二是金融機構(gòu)要加強信息技術風險管理，防范信息技術危機。三是商業(yè)銀行應加強對表外業(yè)務的管理，加強對表外業(yè)務的統(tǒng)計和核算，確保金融創(chuàng)新的風險控制在一定范圍內(nèi)。

（二）加強政府部門的金融監(jiān)管

加強政府部門的金融監(jiān)管，也是金融創(chuàng)新中防范金融風險的重要環(huán)境。在金融風險防范中，加強政府部門的金融監(jiān)管，可以從三個方面采取措施，一方面要加強對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)要嚴格審查金融創(chuàng)新工具，并進行風險評估。另一方面，要完善金融機構(gòu)信用評級，建立健全金融信息披露制度，保證信息全面收集和及時。另外，還要逐步將分業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)槿珮I(yè)監(jiān)管模式，調(diào)整金融監(jiān)管的功能、組織結(jié)構(gòu)及方法，使之適應金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（三）健全金融創(chuàng)新的相關法規(guī)

健全金融創(chuàng)新的相關法規(guī)，在金融創(chuàng)新中防范金融風險的過程中也不容忽視。對金融機構(gòu)而言，金融機構(gòu)也轉(zhuǎn)變理念，重新找準法律框架內(nèi)的定位。健全金融創(chuàng)新的相關法規(guī)，對于規(guī)范金融行為，修正金融產(chǎn)品服務具有重要的作用。具體說來，健全金融創(chuàng)新的相關法規(guī)，用法律而非行政的手段規(guī)范創(chuàng)新規(guī)則，在一定的規(guī)則下通過對以往金融工具的變更逐步創(chuàng)新的，可以保證投資者的利益和金融體制的穩(wěn)定，從而達到金融創(chuàng)新防范金融風險的目的。

三、結(jié)語

總之，金融創(chuàng)新風險的方法是一項綜合的系統(tǒng)工程，具有長期性和復雜性，在金融創(chuàng)新過程中，金融風險的防范應提高金融機構(gòu)的管控能力、加強政府部門的金融監(jiān)管和健全金融創(chuàng)新的相關法規(guī)，不斷探索金融創(chuàng)新中防范金融風險的策略，只有這樣，才能規(guī)避金融創(chuàng)新中的風險，促進我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻

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第7篇：金融風險的特點范文

1.1金融管理的特點決定了風險存在的可能性。金融管理是組織資金運行、處理金融關系的管理行為，它以貨幣計量為手段，通過調(diào)節(jié)、控制資金運行的規(guī)模、方向和速度，綜合反映著經(jīng)濟管理的重點、規(guī)律和成效。因此，金融狀況是經(jīng)濟活動內(nèi)容、過程和結(jié)果的價值體現(xiàn)，在經(jīng)濟管理中起著效益“晴雨表”的作用。這也決定了它的業(yè)務活動具有范圍廣泛、綜合性強、可靠性高、內(nèi)容復雜等特點。這些特點與一定的環(huán)境變化相結(jié)合，就會出現(xiàn)風險問題，存在潛在的資金損失的可能性。

1.2環(huán)境的變化是金融風險存在的決定因素。首先，現(xiàn)有的金融管理理論和方法并不能完全解決實際問題。面對多變的環(huán)境，傳統(tǒng)的金融理論和方法并未完全滿足實際需要，因為其分析基礎是靜態(tài)的，是在嚴格的均衡假設前提下得出的結(jié)論，然后將之應用于現(xiàn)實的非均衡狀態(tài)。但是現(xiàn)實經(jīng)濟活動比人們的認識復雜得多，是動態(tài)的，多數(shù)情況下處于非均衡狀態(tài)，偶爾處于均衡狀態(tài)。人們依然用這種理論指導自己的實踐活動，必然會遇到挫折和失敗。這就是人們要不斷地適應環(huán)境變化的原因，也是人們的主觀常常與客觀發(fā)生沖突的根源這種沖突直接引發(fā)風險的產(chǎn)生。金融管理活動不可避免地面臨這種現(xiàn)實。因此，金融風險不可避免地客觀存在著。其次，環(huán)境變化引發(fā)風險管理的產(chǎn)生。環(huán)境因素包括內(nèi)部環(huán)境因素和外部環(huán)境因素兩個方面。內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境因素都不停地變化著，金融管理人員需要根據(jù)內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的情況，做出正確決策，并組織實施。如果不能做到這一點，或不能完全做到這一點，就會給管理目標帶來不良影響。習慣的做法主要是事后進行考核、總結(jié)，這時損失往往已經(jīng)發(fā)生。即使實施過程中對問題有所覺察，也因缺乏必要的機制，很難補救。因此，建立一種管理機制，事先和事中預見環(huán)境因素變化，分析這些變化對實現(xiàn)金融管理目標的影響程度，將其及時提供給金融管理人員，使其掌握可能的變化方向程度和時間，并制定相應的應對措施及責任約定，就顯得特別重要。

2我國金融市場的現(xiàn)狀

2.1我國金融體制的不合理。首先是宏觀調(diào)控機制不靈，表現(xiàn)為一控就死，一放就亂，亂了又控的不良循環(huán)；其次是地方政府職能部門人為的干預，把金融機構(gòu)置于“騎虎難下”的兩難境地。

2.2金融機制不健全、執(zhí)法不嚴、監(jiān)管不力。由于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管，中央政府相繼頒布了一系列法律法規(guī)，從法律上確立了以中國人民銀行為規(guī)制主體，中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會協(xié)助的分別對銀行、證券、保險進行規(guī)制的法定地位、規(guī)制目的、規(guī)制對象，規(guī)制范圍以及法律責任。這也造成了各金融主體肆意違反規(guī)定行為屢禁不止，直接造成各類金融風險迭起。

2.3由于我國金融體制的特殊性，金融改革一直滯后于經(jīng)濟改革。一個更為高效、合理的金融支持是經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展的必要條件。隨著經(jīng)濟體制的不斷深化，經(jīng)濟貨幣化程度不斷提高，從而引致“金融深化”程度日益提高，同時經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級及由此引致的經(jīng)濟高速增長，也帶動了金融深化程度的提高，但由于金融體制改革相對滯后，我國全面發(fā)展在金融深化程度提升的同時，也存在著明顯的金融抑制。

3有效防范金融風險的管理機制構(gòu)建

為了有效防范和化解金融風險,加強風險管理，必須構(gòu)建金融風險管理機制，使風險管理工作制度化、規(guī)范化。為此，應該做好以下幾個方面的工作：

3.1完善金融法制法規(guī)，并加快發(fā)展和完善金融市場。加快發(fā)展和完善金融市是推進金融體制改革的一項重要前提。這些工作包括建立國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場，真正實現(xiàn)利率市場化；完善票據(jù)貼市場為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場發(fā)展，適度擴大股票和企業(yè)債券市場規(guī)模。國家要繼續(xù)實施積極的政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，并保持必要的力度。以期在保持民經(jīng)濟穩(wěn)定增長和低通貨膨脹率的同時，繼續(xù)保持國際收的基本平衡，從而保持宏觀經(jīng)濟的總量平衡和國民經(jīng)濟的外均衡，進一步增強我國抵御國際投機勢力和國際金融風沖擊的能力，實現(xiàn)有效的金融風險管理。

3.2制定金融風險管理的基本程序。風險管理的基本程序包括風險識別、風險衡量、風險分級、風險管理策略選擇和風險管理效果評價。風險管理依靠的是內(nèi)部機制，通過內(nèi)部控制來確保風險能得到恰當?shù)摹⒊掷m(xù)的監(jiān)控。金融風險管理的基本程序與此相同，但具有自身特定的內(nèi)容。一是金融風險識別。指金融人員對所面臨的風險以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定性質(zhì)的過程。風險種類不同，嚴重程度也有所不同。風險識別是一項持續(xù)性和系統(tǒng)性的工作，金融風險管理者要不斷地去識別，隨時發(fā)現(xiàn)原有風險的變化，以及可能出現(xiàn)的新的潛在風險。識別風險的方法很多，通常綜合運用多種方法才能收到良好效果。二是金融風險衡量。指在風險被找出之后，估計和預測風險發(fā)生的可能性和將造成的損失有多大。風險造成的損失既取決于其嚴重程度，又取決于其發(fā)生頻率。最大的風險是那些損失巨大，并經(jīng)常發(fā)生的風險。風險衡量的作用可使風險分析定量化，為選擇最佳的風險管理策略提供可靠依據(jù)。三是金融風險分級。指在風險識別和衡量的基礎上，對它們進行排序，分別列入不同的風險級別。風險級別一般有四種類型，即高頻率高損失，高頻率低損失，低頻率高損失，低頻率低損失。針對不同的情況，應采取不同的管理策略。四是金融風險管理策略的選擇。指從風險回避、風險控制、風險轉(zhuǎn)移和風險自留四種方式中，選擇一種或幾種來防范與化解風險。五是風險管理效果評價和風險管理報告。前者是對風險管理策略的適用性及其效益情況進行分析、檢查、修正與評估。風險管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本取得最大的安全保障。后者要求金融風險管理部門在現(xiàn)有管理信息系統(tǒng)的基礎上，風險報告。提交的報告應包括對當前或近期較為重大的風險控制系統(tǒng)的評價，指出存在的弱點或隱患及應采取的修正措施。風險管理信息在金融部門內(nèi)部的有效溝通，是有效風險控制系統(tǒng)的一個重要條件。

3.3建立金融監(jiān)管的外部控制系統(tǒng)，加強區(qū)域性金融風險管理。金融監(jiān)管的外部輔助控制系統(tǒng)包括三個方面：一是各級政府對當時金融業(yè)的行政領導和對金融風險防范的責任。政府對金融業(yè)的行政領導并不是指直接對金融業(yè)務特別是信貸進行行政干預，而是指對當?shù)亟鹑跇I(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和穩(wěn)健運行負有行政領導責任，對金融風險負有行政責任。人民銀行及各級分支行要及時向當?shù)卣▓蠼鹑陲L險現(xiàn)狀，對易發(fā)度高的各類金融風險和高風險的地區(qū)迅速提請各級黨政領導高度重視和警惕，出現(xiàn)問題要由當?shù)卣畢f(xié)調(diào)處理。二是金融同業(yè)制約。在轄區(qū)內(nèi)按照平等、公益的原則建立金融同業(yè)工會，制訂同業(yè)公約，共同遵守，互相監(jiān)督，進行自律。通過金融機構(gòu)自我約束、相互監(jiān)督、有序競爭、共同發(fā)展。三是建立金融社會監(jiān)督機構(gòu)，加強審計部門對金融系統(tǒng)的外部審計，督促金融機構(gòu)化解風險，加強執(zhí)法部門對金融機構(gòu)的執(zhí)法檢查和對社會非法金融機構(gòu)、社會非法金融活動的打擊，共同維護金融秩序。

參考文獻：

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第8篇：金融風險的特點范文

金融風險管理課程的目標是培養(yǎng)具備金融風險管理專業(yè)知識的高級財務人才。隨著金融一體化和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融風險日趨復雜多樣，特別是2007年全球金融危機以來，金融風險管理的重要性日漸突出，所以本課程的宗旨是幫助學生掌握金融風險管理的基本知識，使學生掌握金融風險管理技巧，提高對金融風險管理策略的比較和選擇能力，使學生走上工作崗位后能運用所學理論與專業(yè)知識，化解企業(yè)在我國金融體制改革中所面臨的金融風險。目前在教學中，發(fā)現(xiàn)學生總是感覺這門課很抽象，尤其對一些技術、方法性的問題掌握不好，另外由于這門課相對比較復雜，學生也缺少興趣，結(jié)合這們課的特點，我們考慮將其建設成網(wǎng)絡創(chuàng)新課程，具體的建設思路如下文。

二、金融風險管理創(chuàng)新課程建設措施

我們的總體目標是經(jīng)過三年的建設，將金融風險管理課程建設成同類課程中優(yōu)秀的、深受學生喜愛的課程。同時充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，上傳豐富的學習資源，在網(wǎng)站上開設學習沙龍板塊，充分調(diào)動學生的學習熱情，力爭建成知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)合理的團隊，力爭每一個教師的教學水平都達到優(yōu)秀。

2.1師資隊伍建設

構(gòu)建的師資隊伍知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)合理，要有科學合理的師資培養(yǎng)計劃，并取得優(yōu)秀實際效果。團隊之間要定期交流教學心得與經(jīng)驗，匯總發(fā)表教研論文，聯(lián)合申報教研項目。另外團隊之間也要注重科研能力的培養(yǎng)，定期發(fā)表科研論文，圍繞風險管理的相關知識展開科學研究。同時，我們考慮聘請金融機構(gòu)的管理人員，邀請他們定期做報告，與學生分享金融、證券、保險行業(yè)所面臨的風險、應對措施以及發(fā)展趨勢，另外也邀請他們定期在網(wǎng)上與學生交流。

2.2課程內(nèi)容及載體

課程內(nèi)容及載體中包括大綱、自編講義、參考書目及網(wǎng)絡資源、多媒體課件、案例庫和第二課堂。制定符合培養(yǎng)計劃、內(nèi)容完整的教學大綱，并邀請國內(nèi)其他高校老師以及金融企業(yè)專業(yè)人員進行論證。根據(jù)教學大綱自編講義，要充分吸收國內(nèi)外先進的理念、方法，規(guī)避現(xiàn)有教材中出現(xiàn)的過難或者是不專業(yè)的現(xiàn)象，一輪講授完畢后，要根據(jù)講授結(jié)果進行反復修改，最后達到出版水平。為學生推薦豐富的參考書目，以及國內(nèi)外與風險管理相關的網(wǎng)站以及其他院校的精品課網(wǎng)站。根據(jù)教學大綱和講義，充分吸收國內(nèi)外高水平的成果，建立多媒體課件，課件要來源于講義，但不囿于講義，一切以有利于學生的思維、有效地激發(fā)學生的興趣為前提。搜集國內(nèi)外關于金融風險的各種案例，附加該案例的分析及經(jīng)驗教訓，分銀行、證券、保險三個專題建立案例庫。我們每月開展一次第二課堂，邀請金融企業(yè)的專家來做講座，每次講座中拿出半個小時，讓專家與學生交流，也為學生答疑解惑。

2.3教學條件

建立金融風險管理網(wǎng)站。上傳教學講義和課件，設置文獻庫和案例庫，為學生提供豐富的網(wǎng)絡學習資料，讓學生及時掌握本課程最前沿的理論發(fā)展。在網(wǎng)站上開設學習沙龍板塊，隨時更新相關的金融新聞和評論，為師生提供學習交流、討論答疑的互動平臺，實現(xiàn)師生的即時互動；建立金融風險管理實驗室，通過引進金融風險管理軟件，使學生在實驗室更直觀地學習接觸各類金融風險，并自己動手設計相應的風險管理措施。通過實驗教學，進一步增強學生對課程理論知識的理解，并學以致用。建立1-2個校外實訓基地，使學生有機會走進各大金融企業(yè)，親身感受學習金融企業(yè)的經(jīng)營運作、存在的金融風險，以及風險管理措施。

2.4學生管理

通過網(wǎng)絡創(chuàng)新課程的建設，使學生能夠切實把握各類金融風險，能夠形象掌握各類具體金融業(yè)務中的風險點，拓寬學生金融理論的相關知識面。并且我們考慮以知識競賽的形式激發(fā)學生的學習興趣，引導學生主動與老師進行網(wǎng)絡互動，使學生實現(xiàn)知識、能力、素質(zhì)的全面提高。設置科學合理的激勵學生學習的獎懲機制，使學生通過適當?shù)恼n內(nèi)理論和課外實務作業(yè)的訓練，充分理解并牢固掌握課程知識點。建立風險沙龍，在網(wǎng)站上建立一個“風險沙龍”版塊，給出具體的情景模擬，根據(jù)學生的回答，給出學生的排名，并且這一排名作為平時成績的一個考核因素。建立風險學苑，在網(wǎng)站上設置“風險學苑”的版塊，將關于金融風險的熱點問題和相關的作業(yè)訓練題目，分專題列示，并實現(xiàn)師生學習答疑的互動討論。

2.5課程管理

確保有高質(zhì)量、規(guī)范齊全的大綱、講義、實踐教學、考試考核等課程建設資料；充分利用網(wǎng)絡教學平臺，特別是在學習資源、答疑討論、課程問卷、在線測試、課程作業(yè)及研究性教學等方面充分發(fā)揮平臺的作用。在網(wǎng)站上實現(xiàn)在線考試，并且發(fā)放課程問卷，在問卷的基礎上進一步完善課程建設。

三、小結(jié)

第9篇：金融風險的特點范文

【關鍵詞】 不對稱信息 民間金融風險 傳導效應

一、引言

民間金融在解決中小企業(yè)融資問題、促進金融生態(tài)發(fā)展等方面起著不可忽視的作用。國外學者研究發(fā)現(xiàn)，民間金融的產(chǎn)生原因在于其解決信息不對稱方面比正規(guī)金融機構(gòu)具有優(yōu)勢。Hoff和Stiglitz（1994）認為民間借貸具有較低的交易成本，是民間借貸得以存在的前提。William F.Steel，et al（1997）認為與正規(guī)金融相比，民間金融解決信息不對稱方面具有比較優(yōu)勢。而在我國，隨著民間金融的快速發(fā)展，民間金融已經(jīng)不再局限于單一的建立在親朋好友的人與人之間的借貸模式，而是跨越了既有的運行軌道，通過跨人、跨地域或者利用中介的形式進行借貸，信息不對稱引起的問題日益凸顯。周紅巖等（2008）描述了民間金融風險的四個新特點，其中之一是隨著民間金融借貸的范圍擴大，信息不對稱會導致機制性風險。馬紅漫（2011）以溫州民間金融事件為例，分析了民間金融借貸存在的隱患，警示人們要提防民間金融借貸風險的多米諾效應。隨著民間金融的迅速發(fā)展，其呈現(xiàn)出涉及主體多元化、業(yè)務類型復雜性、供求雙方的信息不對稱等特點，特別是在法制不完善、監(jiān)管不力、信用缺失的現(xiàn)實金融管理環(huán)境下，由于信息不對稱引發(fā)的民間金融風險傳導效應日益劇增。因此，本文認為有必要對不對稱信息條件下民間金融風險傳導效應相關問題進行研究。

二、民間金融風險傳導的不對稱信息誘因分析

民間金融風險傳導的不對稱信息誘因按照其層次的不同，可以分為宏觀原因、中觀原因和微觀原因（如圖1所示）。宏觀原因主要是指存在于民間金融體系外而引起民間金融風險傳導的不對稱信息發(fā)生的因素，如國家政策因素、國家法律法規(guī)因素、社會文化因素以及經(jīng)濟環(huán)境因素等。中觀原因主要是指由于民間金融體系自身經(jīng)營環(huán)境條件和制度不完善而引發(fā)民間金融風險傳導的不對稱信息的因素，如民間金融的行業(yè)管理制度、經(jīng)營規(guī)范性以及定價模式等。微觀原因主要是來自于民間金融直接利益主體，如資金需求者、中介機構(gòu)以及資金供給者。其中，微觀層面的原因更易直接導致民間金融風險的傳導。

微觀原因可稱為內(nèi)部原因，是導致民間金融風險傳導的不對稱信息的直接因素。而宏觀層次和中觀層次的原因統(tǒng)稱為外部原因，其就像化學反應中的一個催化劑，是促使民間金融風險傳導不對稱信息發(fā)生的間接因素。如在經(jīng)濟和社會日益發(fā)展的外部環(huán)境下，民間金融已經(jīng)不再局限于親戚朋友、鄉(xiāng)鄰好友等社會關系的借貸形式，而是由信息透明度高逐漸變?yōu)樾畔⑼该鞫鹊偷慕栀J關系，形成了跨人、跨地域或通過中介的借貸形式。一些不合格的資金需求者為了能夠獲取資金供求者的融資，千方百計尋找民間金融的漏洞（操作簡單、無項目風險評估等），通過捏造虛假的信息，來獲取資金供求者的信任，籌集資金，最終造成信息嚴重的不對稱，導致民間金融逆向選擇和道德風險的發(fā)生與傳導。同時，在缺乏法律法規(guī)的政策保護下，有些喜歡“鉆法律空子”的民間金融中介機構(gòu)為了自身的利益，利用各種手段，如以高額利息回報作為誘餌造成信息假象，騙取公眾資金，嚴重擾亂了金融業(yè)的正常發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

三、民間金融風險傳導效應分析

1、民間金融風險傳導的多米諾骨牌效應

海因里希從研究中發(fā)現(xiàn)，風險的發(fā)生具有多米諾骨牌的特征，一旦相互聯(lián)系的系統(tǒng)中某個小環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會引起一連串的反應。從近幾年發(fā)生的多起關于民間金融的事件來看，在信息不對稱條件下，發(fā)生民間金融風險傳導的多米諾骨牌效應的案例不勝枚舉。如2009年以來在浙江溫州、內(nèi)蒙鄂爾多斯等地相繼出現(xiàn)的民間金融資金斷裂，老板“跑路”、自殺等現(xiàn)象。因為民間借貸的操作流程簡單，旨在為中小企業(yè)或個人籌集資金提供方便，資金供給者為了能從中獲得高利益，在巨大的“虛假的誘惑”下將資金投放于中小企業(yè)。最終由于市場的不景氣，中小企業(yè)最后難以負荷民間借貸的高利率，致使風險發(fā)生，從而將風險傳導給所有的資金供求者和其他企業(yè)，使資金供給者遭受到了巨大的損失，形成民間金融風險傳導多米諾骨牌效應，如圖2所示。

2、民間金融風險傳導的破窗效應

破窗效應認為，如果有人打壞了一幢建筑物的窗戶玻璃，而這扇窗戶一直得不到及時的維修，這扇破窗就會給人們一種無序的感覺，其他人可能受到某些暗示性的縱容去破壞更多的窗戶。這種效應在民間金融風險中同樣存在。信息不對稱條件下，民間金融的資金供求者對資金需求者沒有實行有效嚴格的經(jīng)濟評估，風險防控意識淡薄，為了追求高風險的利益，盲目地將資金貸給資信條件差的資金需求者（特別是中小企業(yè)）。當其中一個資金需求者無法忍受高利息債務而放棄還貸時，如果放貸者沒有及時遏制這種行為，則會給其他資金需求者一種心理暗示，最終每個人去模仿這種“破窗”行為，故意不急于還清債務，最后給資金供給者造成大量的壞賬，致使造成嚴重的損失。如近幾年發(fā)生的溫州企業(yè)股東集體蒸發(fā)事件。由于無法償還民間借貸的高利息，個別老板“跑路”后，引發(fā)了多家老板“跑路”。

3、民間金融風險傳導的蝴蝶效應

現(xiàn)代混沌理論之父愛德華·洛倫茲認為，初試條件下微小的變化能帶動整個系統(tǒng)的長期的巨大的連鎖反應。如一只蝴蝶扇動翅膀可以引起龍卷風。民間金融風險傳導中同樣存在蝴蝶效應。在信息不對稱條件下，民間金融借貸中的某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)微小的問題，如果不及時進行控制和疏導，就會引起整個民間金融關系網(wǎng)絡的一系列的不良反應。如當國家實施從緊的貨幣政策、銀行緊縮政策以及房地產(chǎn)政策時，金融機構(gòu)就會嚴格限制對中小企業(yè)的信貸支持，一些借貸者就會選擇具有高額利息的民間金融借貸形式來籌集資金。在信息不對稱條件下，一些社會資金順其自然流向了那些業(yè)績差、資質(zhì)低的企業(yè)或個人中。這不僅會阻礙社會經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展，也會擾亂正常的金融秩序。

4、民間金融風險傳導的耦合效應

耦合是指兩個或兩個以上的體系或兩種運動形式間通過相互作用而彼此影響以至聯(lián)合起來的現(xiàn)象。耦合效應是指兩個或兩個以上的系統(tǒng)之間通過中介環(huán)節(jié)的關聯(lián)和相互關系，在作用和反作用的方式下，發(fā)生相互吸引和排斥而形成更大效應的現(xiàn)象。

在信息不對稱條件下的民間金融風險傳導過程中，由于民間金融借貸關系網(wǎng)絡系統(tǒng)中各相關利益者或各個運行環(huán)節(jié)存在直接或間接的關系，通過相互作用的影響，導致各個相關利益者或者各個運行環(huán)節(jié)在民間金融風險傳導過程中相互影響和作用，最終致使民間金融風險的性質(zhì)和強度在傳導過程中可能發(fā)生改變。根據(jù)民間金融風險傳導的最終的風險強度是否發(fā)生改變，可將民間金融風險傳導耦合效應分為純耦合效應、弱耦合效應和強耦合效應。如果民間風險傳導產(chǎn)生的是1+1=2的效應，則為純耦合效應，在信息不對稱的條件下，民間金融的風險流量和強度不會發(fā)生很大的變化，即只會在一個微小區(qū)間波動。如果民間金融風險傳導產(chǎn)生的是1+1>2的效應，則為強耦合效應，在信息不對稱條件下，資金供給者為了追逐巨大的利益，將資金通過中介介紹給不同的資金需求者（如中小企業(yè)），則民間金融的風險流量和強度可能在內(nèi)外因素的影響下通過多線路的傳導路徑逐漸放大風險效應。如果民間金融風險傳導產(chǎn)生的是1+1

四、不對稱信息條件下民間金融風險傳導控制措施

1、民間金融利益主體控制措施

（1）資金供給者。在民間金融借貸行為中，資金供求者處于信息獲得劣勢。在民間金融傳導控制中，資金供求者應在借款前和借款后采取有效的措施去截斷風險傳導路徑，阻止風險的傳導（如圖3所示）。在借貸發(fā)生前，可以根據(jù)各個資金需求者或者中介機構(gòu)發(fā)出的信號來選擇理想的借款者，即對市面上的資金需求者或中介機構(gòu)進行事先調(diào)查，做好充分準備，選出合適的借款候選人或中介機構(gòu)。再在備選的借款人或中介機構(gòu)中進行信息識別，如有可能應讓借款人或中介機構(gòu)提供有效的擔保抵押等。最后選出合適的借款人或中介機構(gòu)。同時，應定期追蹤并關注借款人或中介機構(gòu)的重要消息，做好后續(xù)的風險防范措施，以防造成壞賬。通過事前事中和事后一系列的有效控制措施，則可減少或阻斷民間金融風險傳導效應的發(fā)生。

（2）資金需求者。在不對稱信息條件下，資金需求者與不正規(guī)的中介機構(gòu)相比，具有信息劣勢。某些中介機構(gòu)會利用一些資金需求者急于籌集資金而又無法向正規(guī)金融機構(gòu)籌集到現(xiàn)有資金的心態(tài)，抬高借貸利率，使資金需求者最終遭受嚴重損失。因此，為了防止風險傳導，資金需求者應在借款前對資金供給者或中介機構(gòu)進行有效的調(diào)查和了解，特別是中介機構(gòu)，如中介機構(gòu)是否有正規(guī)營業(yè)執(zhí)照，是否和市面中介機構(gòu)的定價一致等，在充分了解資金供給者或中介機構(gòu)的情況下進行籌資。同時，在事后做好有效的風險防御措施，以免遭遇高利息和詐騙風險。通過上述一系列的措施，可防止不對稱信息下的民間金融風險傳導效應的發(fā)生。

2、民間金融監(jiān)管主體的控制措施

（1）加快民間金融的法律建設。不對稱信息條件下，民間金融風險傳導效應產(chǎn)生的外部原因為民間金融缺乏法律的有效保護和存在監(jiān)管空白。因此，國家作為民間金融風險的監(jiān)管主體，應通過立法來保護民間金融中的利益者，使民間金融借貸行為法制化，應建立民間借貸的合法平臺。一是要求資金供給者或中介機構(gòu)根據(jù)自身的實際情況設立借款標準，并在有關部門進行登記注冊；二是登記注冊后，根據(jù)資金供給者或中介機構(gòu)提交的相關材料發(fā)放資格牌照，才能實施貸款；三是制定一套民間借貸流程手續(xù)，并規(guī)范放債業(yè)務，完善民間金融貸款交易環(huán)節(jié)和流程，如在交易前，應實施科學合理的事前評估，包括借款人的基本情況、資金用途、利率，合同是否正規(guī)，有無風險抵押品，還款方式以及還款期限等；四是應對資金進行分類，嚴格制止與國家政策或法律法規(guī)相違背的資金用途；五是根據(jù)資金用途和資金額度設定相應的利率范圍，防止資金需求者因高利率而無法還貸；六是規(guī)范資金供給者或中介機構(gòu)行為，對資金供給者或中介機構(gòu)作出明確的規(guī)定，保護合法合理的資金供給者或中介機構(gòu)，打擊利用民間金融借貸進行詐騙活動的個人或組織；七是嚴格監(jiān)督資金需求者的行為，防止其詐騙資金供給者或中介機構(gòu)，或發(fā)生違背國家法律政策的行為。

（2）加強民間金融的監(jiān)督管理。由于民間金融借貸活動涉及面廣，自由度強，因信息度低而引起的風險傳導效應時有發(fā)生。因此，為了能有效地控制不對稱信息下民間金融風險傳導效應的發(fā)生，應對民間金融借貸實施有效的監(jiān)督管理，并建立相應的風險防范措施。首先，應成立專門的民間金融監(jiān)管部門，對民間金融的借貸信息進行詳細記錄和跟蹤，定期更新民間借貸信息，對發(fā)現(xiàn)的風險源頭應及時制止，防止風險傳導。其次，應鼓勵各地資金需求者積極主動去監(jiān)管部門登記有關借貸信息，對數(shù)額較大的放債行為，應向監(jiān)管部門咨詢有關風險防范措施，以此來保障資金的安全。同時，應盡快在全國范圍內(nèi)設置民間金融監(jiān)管網(wǎng)絡，建立多層次、有效率的民間金融監(jiān)管網(wǎng)絡，嚴格控制民間金融的一系列流程，并對違規(guī)操作進行嚴厲懲罰。

五、結(jié)論

不對稱信息條件下，民間金融風險傳導效應時有發(fā)生，對其所產(chǎn)生的多米諾骨牌效應、破窗效應、蝴蝶效應和耦合效應進行分析不僅是民間金融風險管理研究領域的一個新課題，而且對民間金融風險管理具有一定的實踐意義。本文從三個層面分析了民間金融風險傳導的不對稱信息誘因，深入地研究了民間金融風險傳導效應，并提出民間金融風險傳導控制措施。

（基金項目：中央高校基本科研業(yè)務費專項資金（項目編號2012-IB-070）及溫州科技局的資助；湖北省2012社會科學基金（2012107）。）

【參考文獻】

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[2] William F.Steel，et al. Informal Markets Under Liberalization in Four African Countries[J].World Development，1997（5）.

[3] 周紅巖、曾立平、李文政：民間借貸的風險隱患新特點與對應措施[J].金融縱橫，2008（1）.