金融服務(wù)優(yōu)化精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

關(guān)鍵詞：優(yōu)化；銀行業(yè)；金融服務(wù)；措施

（1）在銀行內(nèi)部明確一個金融服務(wù)的綜合管理部門，負責(zé)綜合客戶服務(wù)信息、疏理內(nèi)部關(guān)系、整合內(nèi)部服務(wù)資源、確定全行服務(wù)重點及服務(wù)策略。（2）互通客戶服務(wù)信息，上下級行之間、部門之間、機構(gòu)之間要及時將自身所取得客戶需求信息通報給相關(guān)部門或相關(guān)營業(yè)機構(gòu)，并相互配合實施聯(lián)合營銷服務(wù)。（3）部門之間、營業(yè)機構(gòu)之間避免出現(xiàn)互挖客戶資源和服務(wù)資源的內(nèi)耗，樹立銀行服務(wù)的良好整體形象。

一、努力提高銀行員工用心服務(wù)意識和服務(wù)客戶的藝術(shù)性

近年來，各銀行間為提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，不斷創(chuàng)新服務(wù)措施，推進服務(wù)的規(guī)范化，差別化和精細化，給客戶以無微不至的熱情，但有時因缺乏對客戶的心理需求分析，結(jié)果卻是銀行員工的用心服務(wù)意識和服務(wù)客戶的藝術(shù)性存在明顯欠缺，為此應(yīng)從以下方面加以改進：在用心服務(wù)方面要引導(dǎo)員工要用良好的心態(tài)面對所有客戶。日常工作難免會碰到各種各樣的客戶。有些客戶性格隨和，有包容心，有些客戶說話急躁，自我意識強，遇到問題時不容銀行工作人員開口解釋，有些客戶甚至高高在上，交流起來更是困難。這種情況下，銀行員工一定要站在對方立場上考慮問題，體驗和容納對方的心理。從中找到合適的溝通方式和解決問題的途徑。銀行金融服務(wù)工作必須從心開始，用心服務(wù)才能讓客戶滿意，才能體現(xiàn)銀行的價值和客戶價值的統(tǒng)一。要追求銀行及其股東價值的最大化，首先要讓客戶能夠在銀行直接享受到個人利益的最大化，從而實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

在銀行員工服務(wù)客戶的藝術(shù)性方面，（1）對客戶提供需求時，要注意把握客戶的心理需求和服務(wù)需求，給客戶一定的服務(wù)需求自我選擇空間；（2）銀行員工對得客戶要熱情有度，服務(wù)大方，言語和諧，給客戶以自然清新、心緒暢快的感覺；（3）銀行服務(wù)不做虛套，要重視每一個服務(wù)細節(jié)，要在服務(wù)的針對性和時效性上多下功夫。

二、努力創(chuàng)新銀行金融服務(wù)手段，更好地滿足客戶需求和促進我國經(jīng)濟發(fā)展

創(chuàng)新銀行金融服務(wù)手段，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，加強銀行業(yè)對“中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款支持力度，針對不同類型的貸款主體開發(fā)出更有針對性、靈活多樣的金融產(chǎn)品。尤其要加大銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也要主動增強為經(jīng)濟社會服務(wù)的自覺性，主動增強服務(wù)功能、服務(wù)意識、滿足全社會的金融服務(wù)需求。

三、采取有效手段，提高服務(wù)效率

隨著人們工作和生活的節(jié)奏加快，廣大客戶對銀行金融服務(wù)的內(nèi)在需求已不僅僅體現(xiàn)在貨幣價值的增值方面，同時還注重自己的時間價值，這對銀行服務(wù)的效率提出了更高的要求。對于業(yè)務(wù)量時間性波動較大的網(wǎng)點，銀行可以適時增減彈性窗口。因此，要引導(dǎo)客戶形成自覺使用電子資助設(shè)備的習(xí)慣，以有效分流柜面業(yè)務(wù)量。二要解決好非柜面業(yè)務(wù)的限時服務(wù)問題。不能讓客戶為了一筆貸款無限度的等下去，只要是銀行正在開辦的業(yè)務(wù)都應(yīng)該有個正常情況下的限時服務(wù)的承諾。提高客戶服務(wù)效率是一項較為系統(tǒng)的工作，而應(yīng)從提高柜面服務(wù)效率入手穩(wěn)打穩(wěn)扎，務(wù)求實效。在服務(wù)的質(zhì)量和效率方面，國內(nèi)銀行相互之間不僅要加強學(xué)習(xí)，還要注意借鑒外資銀行的先進做法，為我所用。

四、努力實現(xiàn)金融監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)控的和諧統(tǒng)一，防范化解銀行的各類潛在風(fēng)險

今年以來，我國銀行業(yè)堅持“區(qū)別對待，有保有壓”，貸款投放繼續(xù)向基礎(chǔ)設(shè)施，中小企業(yè)，“三農(nóng)”、個人消費貸款領(lǐng)域傾斜，對經(jīng)濟企穩(wěn)回升和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)其到了重要作用。目前銀行業(yè)金融服務(wù)中的還存在著銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，主要從以下四個方面加以防范，一是外部詐騙風(fēng)險，而是中介機構(gòu)交易風(fēng)險，三是商業(yè)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險，三是持卡人信用風(fēng)險。商業(yè)銀行只有有效的防范各類風(fēng)險，才能更好地體現(xiàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量。

五、商業(yè)銀行在對客戶實行差別化服務(wù)過程中，既要體現(xiàn)“二八定律”，還要尊重和維護大眾化客戶利益

中國居民的高儲蓄已不僅僅體現(xiàn)在富人的身上，更多的是大眾客戶的錢，同時由于中國的高儲蓄在較短時間內(nèi)無法改變，因此中國的商業(yè)銀行仍要把廣大居民的儲蓄業(yè)務(wù)作為主導(dǎo)性的金融服務(wù)來對待，既要在私人銀行金融服務(wù)中投放大量的資源，去挖掘高端的“富礦”，也大可不必去冷落那些80%的大眾客戶，同時，中國的商業(yè)銀行不能只做“富人”的銀行，同時也是服務(wù)國家經(jīng)濟，維護社會和諧進步的銀行。

六、防范案件發(fā)生，開展健康金融服務(wù)

綜合分析銀行業(yè)的案件情況，當(dāng)前要重點防控以下六類案件風(fēng)險：一是涉及結(jié)算賬戶的案件。二是涉及票據(jù)業(yè)務(wù)的案件。三是涉及信貸業(yè)務(wù)的案件。四是涉及尾箱現(xiàn)金的案件。五是涉及自助銀行業(yè)務(wù)的案件。六是商業(yè)賄賂案件。

七、建立企業(yè)服務(wù)文化，打造銀行服務(wù)品牌

第2篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；自由化；研究

1我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性

國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機制。

1.2資產(chǎn)負債管理制度有待改進

在資產(chǎn)負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產(chǎn)負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風(fēng)險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達到的4%也是帳面數(shù)字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期的計劃經(jīng)濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風(fēng)險。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，不利于金融業(yè)國際化進程。

1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度

電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進的發(fā)達的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠遠優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進入廣大企業(yè)和家庭，ATM機遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點有待彌補。

1.4國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當(dāng)局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當(dāng)中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割

造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

2加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響?yīng)?/p>

加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。

2.1積極影響?yīng)?/p>

（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進一步擴大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補國內(nèi)銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙螅瑹o論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

（2）有利于引進先進的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗。加入WTO后，通過學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進先進的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗。

（3）有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當(dāng)中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2消極影響?yīng)?/p>

（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會使外資銀行實力在短期內(nèi)迅速增強，導(dǎo)致國內(nèi)銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負擔(dān)沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務(wù)市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問題。知識經(jīng)濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗。國內(nèi)的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。

3入世后我國金融服務(wù)業(yè)的開放對策（1）改革舊的管理機制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責(zé)任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓(xùn)機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉(zhuǎn)向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關(guān)市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務(wù)部，通過分支機構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務(wù)。

（2）資產(chǎn)負債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實行資產(chǎn)風(fēng)險管理，努力提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產(chǎn)負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤最大化。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風(fēng)險，西方銀行大力開發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國國有商業(yè)銀行開發(fā)的金融品種較少。

第3篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù)自由化;金融穩(wěn)定;金融效率

[中圖分類號]f830.2[文獻標(biāo)識碼]a[文章編號]1004-518x(2010)08-0081-06

王立文(1966—),男,西安交通大學(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院博士研究生,主要研究方向為市場與流通。(陜西西安710061)

一、文獻回顧和研究進展

金融業(yè)競爭力涵蓋兩層含義:第一,在微觀上體現(xiàn)為銀行等各種金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)對社會需求的滿足程度、資金清算速度以及金融機構(gòu)盈利率和資本盈利率水平的增長率。在宏觀上是指金融體系中儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率以及金融資源配置效率的高低。第二,一國金融體系防范金融風(fēng)險乃至抵御國民經(jīng)濟風(fēng)險的能力。只有同時具備這兩個條件的金融體系,才表明金融業(yè)競爭力較強。

現(xiàn)有的理論研究和實證分析已經(jīng)表明,金融服務(wù)自由化具有促進市場競爭和提高市場效率的積極效應(yīng)。外國銀行進入對東道國而言,直接地增加了參與市場競爭的金融服務(wù)提供者的數(shù)量,增加了能滿足多樣化市場需求的金融服務(wù)產(chǎn)品規(guī)模,從而使市場結(jié)構(gòu)向較為充分地完全競爭的方向變化,最大程度地實現(xiàn)市場競爭帶來的提高資源配置效率的益處。

lensink & hermes[1]認(rèn)為,對發(fā)達國家的銀行業(yè)來說,外國銀行進入的競爭效應(yīng)要大于技術(shù)溢出效應(yīng),因此直接導(dǎo)致了國內(nèi)銀行業(yè)市場較低的利差、不斷降低的利潤和成本,這是市場競爭程度增強的直接體現(xiàn)。claessens[2]等對亞洲地區(qū)的8個新興市場國家(地區(qū))金融服務(wù)業(yè)對外開放與各自金融業(yè)效率的相關(guān)關(guān)系進行了實證分析。結(jié)果表明,利差和經(jīng)營成本與外資銀行份額呈負相關(guān)關(guān)系,而獲利水平卻與外國銀行的進入程度呈正相關(guān)關(guān)系。這表明,雖然外資銀行進入的競爭效應(yīng)迫使國內(nèi)銀行降低經(jīng)營成本,但在利差減少的同時國內(nèi)銀行通過其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展了業(yè)務(wù)空間,因而,在凈利差縮小的條件下仍能提高盈利水平。金融服務(wù)自由化對提高東道國金融業(yè)效率的積極影響是明顯的,雖然這種影響可能是緩慢和長期的。在阿根廷,銀行業(yè)的經(jīng)營成本與資產(chǎn)的比率從1990年的1.3%降低到1997年的0.5%,同時外國銀行在總資產(chǎn)中的比重從15%提高到22%[3][4]。國內(nèi)學(xué)者彭潤中等認(rèn)為外資銀行改善東道國銀行業(yè)效率的途徑主要為:競爭效應(yīng);技術(shù)轉(zhuǎn)移效應(yīng);人力資本培育效應(yīng);金融制度完善效應(yīng)。[5]

金融服務(wù)自由化對提高宏觀金融效率具有重要的意義。在金融服務(wù)自由化過程中,由于金融機構(gòu)進入的限制逐漸減少,尤其是針對外國金融服務(wù)提供者的壁壘日益減少,進而金融服務(wù)市場的競爭逐漸加劇,與此同時金融體系的穩(wěn)健性受到影響,迫使監(jiān)管當(dāng)局加強審慎監(jiān)管和規(guī)制,防范自由化可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險和金融不穩(wěn)定。自由化可能會導(dǎo)致金融不穩(wěn)定,但如果因此而放棄金融服務(wù)自由化或阻礙自由化進程,實行保護主義將會帶來損害金融效率的嚴(yán)重后果。實踐證明,在金融服務(wù)自由化過程中,提高抵御風(fēng)險的能力和加大開放程度是完全可以同時實現(xiàn)的。如歐盟和美國在推進地區(qū)金融服務(wù)一體化進程中,同時實現(xiàn)了金融服務(wù)自由化和構(gòu)筑穩(wěn)健的金融體系這兩個目標(biāo)。但一些東南亞國家在金融服務(wù)自由化中沒有構(gòu)筑穩(wěn)健的金融體系和防范化解金融風(fēng)險,因而成為金融危機的導(dǎo)火索。

二、金融服務(wù)自由化條件下的金融業(yè)競爭力:國際對比和經(jīng)驗研究

(一)金融服務(wù)貿(mào)易開放度與一國經(jīng)濟總量及其增長率的相關(guān)性

金融服務(wù)部門的開放和國際化是一國經(jīng)濟國際化的重要組成部分,它往往與國內(nèi)金融部門的結(jié)構(gòu)改革緊密相關(guān),因此對宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定具有重要意義。可以看到的事實是,目前發(fā)達國家比發(fā)展

我們以銀行業(yè)為例考察不同地區(qū)金融業(yè)效率和穩(wěn)健性的基本情況,全部數(shù)據(jù)來自國際清算銀行。資產(chǎn)盈利率是反映金融業(yè)效率的經(jīng)濟指標(biāo),非清償貸款比例和加權(quán)風(fēng)險資本比例反映銀行等金融機構(gòu)經(jīng)營的安全性和穩(wěn)健性。表1反映出以下特點和趨勢。

第一,在歐洲等地區(qū),銀行業(yè)資產(chǎn)盈利率較高,同時非清償貸款比例較低,加權(quán)風(fēng)險資本比例也較高。這些地區(qū)是金融服務(wù)貿(mào)易較為發(fā)達的地區(qū),金融服務(wù)開放程度高。例如在一體化程度較高的歐盟,成員國之間在金融服務(wù)的提供和跨境金融機構(gòu)的投資等領(lǐng)域面臨的政策壁壘基本已經(jīng)消除,因而在這些地區(qū)全球金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模大而且密集。 收集。

第二,東歐國家金融服務(wù)開放程度較高,尤其是在匈牙利、捷克等國,外國銀行在金融市場中的份額已經(jīng)達到70%以上,這些國家的銀行服務(wù)開放程度在轉(zhuǎn)軌國家中是最高的。因此,這些國家銀行業(yè)的經(jīng)營效率在迅速改善,資產(chǎn)盈利率由2002年的0.9%提高到2004年的1.5%,同時非清償貸款比例也有了一定程度的降低,加權(quán)風(fēng)險資本比例也很高。

第三,金融自由化程度較高的拉美國家,銀行業(yè)收益率已經(jīng)走出20世紀(jì)90年代形成的低谷,盈利狀況有了明顯改善,非清償貸款比例有了明顯降低,加權(quán)風(fēng)險資本比例也較高。外國金融機構(gòu)對國內(nèi)金融機構(gòu)的改造和重組提升了該地區(qū)銀行業(yè)的整體經(jīng)營效益。根據(jù)thomson financial的統(tǒng)計,在1998-2003年期間,拉美地區(qū)金融部門跨國并購規(guī)模達到了410億美元,遠遠高于亞洲國家,年均增長率達到40倍以上①。

第四,對東亞國家來說,采取不同程度有限制的金融服務(wù)開放政策是這些國家既定的金融市場開放戰(zhàn)略。1997年以前,外資金融機構(gòu)對金融市場的控制程度較低,但在20世紀(jì)90年代中期以后尤其是東亞金融危機以后,亞洲新興市場經(jīng)濟國家在更大程度上對外國銀行開放了本國市場,伴隨資本項目管制的適度放松,以外國銀行為代表的金融機構(gòu)fdi在東亞以及東南亞國家迅速增長,金融部門fdi大幅度增長。雖然沒有關(guān)于外國金融機構(gòu)fdi的準(zhǔn)確統(tǒng)計數(shù)據(jù),但根據(jù)thomson fi-nancial對金融部門跨國并購的統(tǒng)計,在1998-2003年,亞洲金融部門跨國并購規(guī)模達到230億美元。同時國際銀行貸款出現(xiàn)本地化傾向,如果用當(dāng)?shù)刎泿艂鶛?quán)占國際銀行外國債權(quán)的比重來衡量資本流入國的國際銀行貸款的本地化程度,東亞多數(shù)國家國際銀行貸款本地化程度已經(jīng)超過60%。因此,亞洲國家金融服務(wù)貿(mào)易自由化的規(guī)模和程度都已經(jīng)達到前所未有的程度。

三、金融服務(wù)自由化條件下的金融效率、金融穩(wěn)健性與金融規(guī)制

(一)金融效率、金融穩(wěn)健性與金融規(guī)制的關(guān)系

1.金融效率和金融穩(wěn)定既統(tǒng)一又矛盾

一個具有競爭性但不具備穩(wěn)健性的金融市場是不可持續(xù)的,穩(wěn)健性的缺失不但造成金融體系遲早解體而且會導(dǎo)致經(jīng)濟動蕩。而一個具有穩(wěn)健性但非競爭的金融市場會導(dǎo)致金融體系和經(jīng)濟領(lǐng)域的效率損失。因為金融體系是將社會資源導(dǎo)向高效率的經(jīng)濟部門的中樞,一個低效率的金融體系將降低其資本分配功能并且減少對儲蓄的動員,從而降低經(jīng)濟增長潛力,減少社會福利。從理論上講,從長期看,金融穩(wěn)定與金融效率是不矛盾的。一個穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境是提高金融效率的基礎(chǔ)保證,因為穩(wěn)定的金融環(huán)境使微觀主體的成本和收益可以準(zhǔn)確分析和預(yù)測,各個交易主體,可以準(zhǔn)確評估交易風(fēng)險和收益。同時長期穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境本身就是金融效率較高的一種體現(xiàn),沒有較高的金融效率,就無法保證金融業(yè)的長期穩(wěn)定[7]。在金融開放條件下,如何將金融體系的效率性與穩(wěn)定性二者協(xié)調(diào)起來是監(jiān)管部門面臨的重要問題。

2.審慎監(jiān)管和規(guī)制對保持金融體系的高效和穩(wěn)健運行具有重要意義

(1)金融部門保持競爭性和健全性的特殊性

金融部門不同于其他生產(chǎn)性行業(yè)和競爭性部門,要實現(xiàn)提高金融部門的微觀效率和提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率與金融資源配置效率的目標(biāo),就必須保持金融部門一定程度的競爭性;要保持穩(wěn)健性,就要在提高金融效率的同時,規(guī)制金融機構(gòu)微觀行為和經(jīng)營活動,規(guī)范競爭秩序,化解和防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險。

(2)保持金融體系競爭性和穩(wěn)健性的內(nèi)在協(xié)調(diào)必須要求審慎的金融規(guī)制和監(jiān)管

現(xiàn)代金融體系內(nèi)在風(fēng)險主要包括:金融體系具有內(nèi)在脆弱的特征、金融機構(gòu)的脆弱性、金融主體行為的有限理性、金融資產(chǎn)價格的內(nèi)在波動性。基于金融體系內(nèi)在的不穩(wěn)定和金融風(fēng)險的存在,加強金融規(guī)制和監(jiān)管就顯得非常必要。監(jiān)管機構(gòu)對現(xiàn)代金融體系的監(jiān)管不但要實現(xiàn)增強金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性的目標(biāo),還要以最終促進金融體系的效率為宗旨。20世紀(jì)80年代以來,發(fā)達國家金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管原則基本上開始由強調(diào)安全性向強調(diào)金融安全與金融效率并重的原則轉(zhuǎn)變,各國改變了過去單純以安全為主的監(jiān)管目標(biāo),而將確保金融體系的安全、活力和金融市場的公正與效率作為首要任務(wù)。例如,英國在《金融服務(wù)與市場法》中提出了“好監(jiān)管”的六條原則,美國1999年11月通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》清晰地表明“美國開始將國際競爭,贏得全球市場作為目標(biāo)”。為此,我國銀行監(jiān)管法律制度也應(yīng)充分體現(xiàn)全新的效率和競爭力理念,把堅持風(fēng)險防范與促進金融發(fā)展結(jié)合起來,提高我國銀行業(yè)的國際競爭力②。

(二)金融服務(wù)自由化趨勢下的金融規(guī)制框架

1.外國金融機構(gòu)進入造成競爭加劇,同時金融健全性可能遭到威脅

外國金融機構(gòu)進入后可能采取不正當(dāng)?shù)母偁幏绞?損害競爭秩序,同時自由化導(dǎo)致的資本流動需要監(jiān)控其規(guī)模和結(jié)構(gòu),保持與經(jīng)濟總量發(fā)展相適應(yīng)的狀態(tài),因此,建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)尤為重要。

金融服務(wù)貿(mào)易自由化具有促進經(jīng)濟增長、提高效率、促進金融穩(wěn)定的積極作用,但其必要條件是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定與健全的金融監(jiān)管和規(guī)制制度。金融服務(wù)貿(mào)易作為金融自由化的重要組成部分,在一定條件下也可能造成金融動蕩。按照金融自由化與特許權(quán)價值變化的理論分析,在金融自由化條件下,無論銀行最初是否進行謹(jǐn)慎性投資,當(dāng)銀行競爭程度提高并引起存款利率快速上升,從而使銀行部門的特許權(quán)價值變小,一旦利率上升超過臨界值時,銀行預(yù)期投機成功所獲得的風(fēng)險溢價將超過在投機失敗情況下的特許權(quán)價值,從而刺激從事謹(jǐn)慎投資的銀行投機;而原本就進行投機的銀行將會盡量降低自由資本金的持有量以增加預(yù)期利潤。同時,銀行部門不足的自有資金將會產(chǎn)生其從事高風(fēng)險投資的激勵,因為對企業(yè)來講,即使投資失敗了,對所有者而言只承擔(dān)自有資本損失,而大部分損失是由債權(quán)人來承擔(dān)的,若成功了則恰恰相反。

2.限制外國機構(gòu)進入的嚴(yán)格市場準(zhǔn)入將會被審慎規(guī)制替代

金融服務(wù)貿(mào)易自由化與金融審慎監(jiān)管的關(guān)系成為wto多邊貿(mào)易法律體系的重要內(nèi)容。世界貿(mào)易組織對成員國在其推進金融服務(wù)貿(mào)易自由化進程中可能出現(xiàn)自由化政策與國內(nèi)政策不一致或矛盾,可適用“審慎例外”原則,這在世界貿(mào)易組織的金融附件中有明確體現(xiàn)。即:無論本協(xié)定的任何其他條款如何規(guī)定,不應(yīng)阻止一成員方為審慎原因而采取措施,包括為保護投資者、存款人、投保人或金融服務(wù)提供者對其負有誠信義務(wù)的人而采取的措施或為確保金融體系的統(tǒng)一和穩(wěn)定而采取的措施。但是,審慎例外要求成員方在其采取的審慎措施與其承擔(dān)的義務(wù)或金融承諾不一致時,該審慎措施不得成為其逃避義務(wù)和承諾的接口。而且,wto通過爭端解決機制來適用此規(guī)則。

金融業(yè)的政策主要分為四類:宏觀經(jīng)濟政策、審慎規(guī)制、追求市場準(zhǔn)入或國民待遇的貿(mào)易限制目標(biāo)以外的非審慎規(guī)制和對市場準(zhǔn)入或國民待遇的貿(mào)易限制。

宏觀經(jīng)濟政策中對金融服務(wù)貿(mào)易具有較大影響的是貨幣政策和國際收支政策等。這些措施的制定和實施會對金融市場整體產(chǎn)生影響,影響金融服務(wù)的廣度和深度,它是確保金融體系穩(wěn)定和統(tǒng)一的審慎措施。

國際支付政策對維護金融穩(wěn)定具有重要影響。一國為維護金融穩(wěn)定、防范金融危機而采取的限制短期資本流動的措施,在大多數(shù)情況下不在gats的調(diào)整范圍內(nèi)。東道國對國際支付進行限制的理由是:第一,當(dāng)國際收支出現(xiàn)不平衡或出現(xiàn)支付危機時,東道國根據(jù)gats的規(guī)定可以對其已經(jīng)承擔(dān)的具體承諾進行限制;第二,若對國際支付的限制是為了維護金融體系的穩(wěn)定,這些措施構(gòu)成審慎措施。

市場準(zhǔn)入或國民待遇的貿(mào)易限制措施對審慎規(guī)制具有重要意義,它主要包括對商業(yè)存在的市場準(zhǔn)入的貿(mào)易限制(例如對其法律實體形式的限制和對外國金融機構(gòu)參股東道國金融機構(gòu)的股權(quán)比重限制)、對許可數(shù)量的限制(包括指標(biāo)和經(jīng)濟需要測試)、對金融機構(gòu)營業(yè)機構(gòu)數(shù)目的限制和對金融機構(gòu)交易額或資產(chǎn)額的限制等。就商業(yè)存在的市場準(zhǔn)入限制而言,雖然可能出于保護國內(nèi)金融業(yè)的需要,但是也可能出于監(jiān)管的考慮,從而它也可以轉(zhuǎn)化為審慎措施,因為對商業(yè)存在的監(jiān)管需要與母國監(jiān)管當(dāng)局共享監(jiān)管信息,對其監(jiān)管比較困難。許可數(shù)量限制、營業(yè)機構(gòu)數(shù)目限制以及資產(chǎn)額的限制在很大意義上不構(gòu)成審慎措施。

國民待遇可能會構(gòu)成審慎措施,特別是在東道國陷入危機和對金融機構(gòu)進行救助時對國民待遇有影響。

3.保持東道國有效競爭的金融市場與穩(wěn)健的金融體系間協(xié)調(diào)發(fā)展的制度框架

建立與金融服務(wù)市場開放條件下同時兼顧金融效率和金融穩(wěn)定的原則相適應(yīng)的制度框架是金融監(jiān)管的重要目標(biāo),同時也是金融服務(wù)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)組織體系健康發(fā)展的主要目標(biāo)。要實現(xiàn)這個目標(biāo),就必須按照wto的基本規(guī)則和發(fā)展整理

注釋:

第4篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

一、以便民高效為根本，提升縣域金融服務(wù)質(zhì)量

縣域金融服務(wù)的質(zhì)量與水平直接決定著縣域金融的動力和推力。金融服務(wù)的質(zhì)量好、效率高，金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的貢獻就會大、動力就更加強，否則，金融的支撐作用就會受到限制。因此，要按十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”的要求，以便民高效為出發(fā)點和落腳點，大膽嘗試，創(chuàng)新突破，著力改善金融服務(wù)質(zhì)量，全面提升金融服務(wù)水平，讓老百姓享受到便捷高效安全的金融服務(wù)。

（一）加速完善縣域農(nóng)村金融組織體系，著力解決農(nóng)村金融“真空”

要在消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，摒棄“有網(wǎng)點就有服務(wù)、網(wǎng)點多服務(wù)面就大”的錯誤觀點，重點解決好網(wǎng)點機構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，進一步完善金融的社會服務(wù)功能，擴大金融網(wǎng)點機構(gòu)的覆蓋面和輻射面，同時，加快農(nóng)村金融服務(wù)站、農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村金融便民中心等新型服務(wù)體系建設(shè)，用固定的或流動的多種服務(wù)方式，最大限度滿足老百姓基本的金融服務(wù)需求。

（二）加快推進以惠農(nóng)支付服務(wù)為重點的惠農(nóng)便民工程建設(shè)，延伸農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域

便民金融是農(nóng)村金融發(fā)展的導(dǎo)向，也是縣域農(nóng)村金融改革發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前要緊緊依托“銀行卡助農(nóng)”工程，加快農(nóng)村金融信息化建設(shè)步伐，加大銀行卡、電話銀行、手機銀行等新型金融工作的推廣運用力度，進一步完善惠農(nóng)POS機的功能，加大惠農(nóng)金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，切實為農(nóng)民群眾量身定做一些特色金融服務(wù)產(chǎn)品，使廣大農(nóng)村老百姓“足不出村”就能享受到方便、安全、快捷的金融服務(wù)。

（三）加強金融消費者權(quán)益保護工作，切實解決金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)

金融越是發(fā)展，老百姓需求越大，就越需要處理好金融自身建設(shè)和金融消費者權(quán)益保護的關(guān)系。如何更好的保護金融消費者權(quán)益，已經(jīng)成為基層金融工作者不得不思考的問題。就縣域金融來說，當(dāng)前急需采取強化內(nèi)部管理、配強業(yè)務(wù)隊伍、提高職業(yè)經(jīng)理人員素質(zhì)、培養(yǎng)行業(yè)服務(wù)文化、改善和增加硬件設(shè)備、完善窗口柜臺服務(wù)平臺、加強外部監(jiān)督等措施解決好辦理金融業(yè)務(wù)“排長隊”、“大廳服務(wù)混亂”、“服務(wù)態(tài)度生硬”和“工作不作為、慢作為”的老大難問題，有效保護金融消費者的權(quán)益，使其不受損害、不受侵犯、不受損失。

（四）加大金融政策和金融知識宣傳和普及力度，擴大山區(qū)金融服務(wù)覆蓋面

縣域農(nóng)村金融服務(wù)滯后，一方面是經(jīng)濟發(fā)展落后和市場化程度較低所致，但最重要的原因是老百姓對金融缺乏必要的認(rèn)知、了解和掌握。因此，改進農(nóng)村金融服務(wù)，要從普及農(nóng)村金融知識開始，這是金融部門義不容辭的社會責(zé)任。金融部門要主動作為，多花心思，統(tǒng)籌謀劃，結(jié)合縣域農(nóng)村發(fā)展實際，根據(jù)當(dāng)?shù)乩习傩諏嶋H需求，積極構(gòu)建多層次的金融宣傳網(wǎng)絡(luò)和工作機制，讓金融知識和金融政策下鄉(xiāng)進村，努力掃除金融服務(wù)盲區(qū)，使金融不再遠離普通老百姓，讓金融不再成為老百姓的“奢侈品”，確保更廣泛的群體能夠公平享受到金融發(fā)展成果。

二、以改革創(chuàng)新為導(dǎo)向，推進縣域金融改革發(fā)展

縣域金融改革決定著縣域金融發(fā)展的未來。當(dāng)前，縣域金融要根據(jù)中央和國家的金融改革總體要求，通過改革創(chuàng)新，對縣域農(nóng)村金融工作機制進行調(diào)整和完善，促進縣域農(nóng)村經(jīng)濟主體獲得更多的金融支持，這就是縣域農(nóng)村金融改革的支點和基點。就縣域農(nóng)村金融來講，要通過改革創(chuàng)新著重解決發(fā)展中的制度性問題：

（一）建立科學(xué)合理的縣域金融考核評價機制，引導(dǎo)縣域資金“循于并融入”當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)村

在當(dāng)前銀行資金組織壓力加大、資金運用成本增加的前提下，地方政府要主動作為，按照十八屆三中全會提出“使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”的要求，用市場手段與行政引導(dǎo)的改革思路，改變政府直接行政干預(yù)的方式，建立科學(xué)合理的金融考核評價體系，充分發(fā)揮財政資金的杠桿撬動作用和資金市場的自由支配權(quán)，引導(dǎo)商業(yè)銀行嚴(yán)格落實“農(nóng)村存款主要用于農(nóng)村”的要求，使金融在適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展多層次、多元化服務(wù)需求的同時，通過政策機制的驅(qū)動，促使商業(yè)銀行自覺改變“愛富嫌貧”、“愛大嫌小”、“愛工嫌農(nóng)”的傳統(tǒng)金融服務(wù)理念，防止縣域有限資金向大城市聚集，削弱縣域金融對農(nóng)村和弱勢群體的投入和支持，以便更好的適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展，確保縣域金融服務(wù)均等化和持續(xù)性。

（二）進一步完善縣域金融監(jiān)管體制，樹立新型金融管理理念

結(jié)合縣域經(jīng)濟金融發(fā)展實際，適當(dāng)調(diào)整縣域金融監(jiān)管政策和機制，改變現(xiàn)行金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化的理念和模式，加強對縣域金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管，尤其是針對農(nóng)業(yè)和縣域中小微企業(yè)貸款的特點，探索建立差異化的監(jiān)管技術(shù)和方法，在風(fēng)險可控的情況下，采取更為靈活的監(jiān)管方式，確保更多的小微企業(yè)獲得相應(yīng)的金融信貸支持，保持小微企業(yè)的蓬勃生機與發(fā)展活力，增強縣域經(jīng)濟的發(fā)展動力。

（三）建立完善的縣域金融工作機制，實現(xiàn)政銀企溝通對接常態(tài)化

銀企、銀政深度合作和無縫對接是縣域經(jīng)濟金融實現(xiàn)良性發(fā)展的關(guān)鍵所在。就目前的縣域金融工作來說，要通過機制創(chuàng)新，建立縣域金融協(xié)調(diào)機制，完善縣域金融管理機制，暢通縣域金融“對話”機制，加快推進縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力整治農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，積極構(gòu)筑政府、金融、企業(yè)、經(jīng)濟管理部門等各方參與的良好的金融生態(tài)機制，以誠信政府、誠信企業(yè)、誠信個人增強對縣域金融的吸引力和滲透力，從根本上避免“銀行惜貸”現(xiàn)象，形成縣域金融助推地方經(jīng)濟發(fā)展的強大動力。

（四）建立縣域金融扶持政策保障機制，保持縣域金融發(fā)展活力

就金融行業(yè)自身而言，縣域金融仍處于弱勢地位，要全面發(fā)揮縣域金融的作用，縣域金融的管理者和領(lǐng)導(dǎo)者要邁開步伐，大膽作為，積極探索，不能因循守舊，在思想上要大膽沖破束縛，將縣域金融作為金融未來發(fā)展的主戰(zhàn)場來推動和打造，在政策扶持上要大膽放開手腳，該放活的要放，該給予的要給，該投放的要投，該引入的要引，從財政政策、稅收政策、信貸政策等各個方面給予縣域金融傾斜和扶持，為縣域金融全方位、多角度、深層次支持縣域農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造條件、提供保障。

三、以優(yōu)化資源為支撐，促進縣域金融健康發(fā)展

縣域金融發(fā)展的質(zhì)量與速度很大程度取決于縣域金融資源的優(yōu)化配置。就當(dāng)前縣域金融發(fā)展而言，優(yōu)化縣域金融資源配置要著重做好四方面的工作：

（一）優(yōu)化信貸資源，促進縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

信貸資源作為縣域金融最為重要的稀缺資源，是縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的重要組織部分，更是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要“推手”。要按照十八屆三中全會提出的產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，運用和優(yōu)化銀行信貸資源，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變“貸大、貸長、貸集中”的信貸投放模式，建立“扶特、扶新、扶優(yōu)”的貸款投放新機制，促進縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和金融自身發(fā)展。要重點加大對創(chuàng)新驅(qū)動和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入和支持，加快產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)和限制性行業(yè)的信貸“退出”和“調(diào)整”步伐，通過縣域金融信貸投放機制改革創(chuàng)新，著力增強對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化、新興產(chǎn)業(yè)、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和新工藝、新技術(shù)、新產(chǎn)品的信貸扶持，逐步減少并完全退出對國家限制和過剩產(chǎn)業(yè)的信貸投放，同時加大對各類服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融信貸注入，推進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

（二）優(yōu)化金融產(chǎn)品，促進金融服務(wù)方式多元化

一種需求對應(yīng)著一種產(chǎn)品，沒有產(chǎn)品就沒有服務(wù)，就沒有支持的辦法。眼下，縣域金融支持和服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展最大有瓶頸是適銷對路的金融產(chǎn)品短缺。因此，要結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行優(yōu)化組合，簡化一些已開發(fā)多年、相當(dāng)成熟產(chǎn)品的操作流程，使操作更高效簡便，使服務(wù)更貼心，真正達到金融產(chǎn)品與金融服務(wù)需求適銷對路。同時，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展層次分明的特點，加大各種新產(chǎn)品的開發(fā)力度，使產(chǎn)品覆蓋不同層次的消費需求，用多元化的服務(wù)方式滿足不同群體的金融需求。

（三）優(yōu)化金融需求，大力發(fā)展民生金融

目前縣域金融需求呈現(xiàn)出多元化、多樣化的特點，民生金融需求表現(xiàn)得尤為明顯。因此，在眾多縣域金融需求中，要優(yōu)先考慮民生金融需求的有效滿足。要從構(gòu)建和諧社會的角度，大力發(fā)展民生金融，通過引進機構(gòu)、增設(shè)網(wǎng)點、創(chuàng)新品種、延伸服務(wù)、改進監(jiān)管等綜合立體措施，不斷完善民生金融服務(wù)體系，著力創(chuàng)新民生金融服務(wù)方式和品種，加大民生領(lǐng)域的信貸投放和資源傾斜，積極拓展民生金融服務(wù)領(lǐng)域，有效改善民生金融生態(tài)環(huán)境，全面提升民生金融服務(wù)水平，提高民生金融資產(chǎn)質(zhì)量的容忍度，加速推進縣域民生金融發(fā)展，促進縣域金融服務(wù)均等化。

（四）優(yōu)化金融供給，全面夯實金融基礎(chǔ)

第5篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

大家好!

堯都農(nóng)商銀行陸港支行自2011年9月成立以來，在各級監(jiān)管部門的指導(dǎo)幫助下，秉承著“做客戶放心滿意的銀行”發(fā)展理念，以服務(wù)侯馬的發(fā)展為己任，積極助推當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展，實現(xiàn)了支持經(jīng)濟與自身發(fā)展的雙贏。截止2019年2月末，陸港支行各項存款余額5.42億元，各項貸款余額達12.36億元?，F(xiàn)就如何提升金融服務(wù)質(zhì)效，支持地方經(jīng)濟發(fā)展提出以下觀點：一、擴大金融服務(wù)覆蓋面，消除金融服務(wù)盲區(qū)，增強服務(wù)滲透力，延伸服務(wù)觸角，彌補基層金融服務(wù)空白。2016年以來，我行根據(jù)上級單位會議精神及要求，著力建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)點，穩(wěn)步提高金融服務(wù)覆蓋率，打通金融服務(wù)“最后一公里”，設(shè)立農(nóng)村綜合金融服務(wù)點。目前，我行已在侯馬市的19個行政村、社區(qū)增設(shè)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)點，配備了標(biāo)準(zhǔn)化的助農(nóng)終端機具，幫助農(nóng)民不出村就可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額等各種金融業(yè)務(wù)，并根據(jù)民眾業(yè)務(wù)需求，定期組織業(yè)務(wù)人員開展農(nóng)村金融知識宣傳。

二、探索和完善小微企業(yè)金融服務(wù)專營機制建設(shè)，有效緩解小企業(yè)、小微企業(yè)融資難問題。

侯馬市作為商貿(mào)物流名城，市場商戶眾多，小微企業(yè)發(fā)展活躍是當(dāng)?shù)氐囊淮蠼?jīng)濟特色，然而，“融資難”一直是制約不少小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為解決小微企業(yè)融資難題，我行立足侯馬市的商城經(jīng)濟特色，在總行的支持下，先后推出“陽光快貸”“便易貸”“匯商通”“福農(nóng)卡”等多個小微特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品具有“服務(wù)高效快捷、用信方式靈活、擔(dān)保方式多樣”的特點，進一步豐富了小微金融服務(wù)渠道，實現(xiàn)了與小微企業(yè)合作共贏，共同發(fā)展。三、創(chuàng)新服務(wù)模式激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展活力。

探索“金融倉儲”、供應(yīng)鏈金融融資模式，以“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”形式滿足經(jīng)濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業(yè)化、差異化和有針對性的金融服務(wù)。

年初總行就供應(yīng)鏈金融服務(wù)，計劃在陸港支行做為試點，以山西黃河金三角工業(yè)品交易中心為基礎(chǔ)，服務(wù)于方略陸港集團供應(yīng)鏈物流合作商。目前該產(chǎn)品正在進一步研發(fā)過程中，待實施運營后，將帶動轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)乃至黃河金三角及周邊工業(yè)企業(yè)的發(fā)展活力。

第6篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

中小企業(yè)各項業(yè)務(wù)的開展都是依靠于資金來完成的，因此，加強金融服務(wù)創(chuàng)新舉措對于企業(yè)的發(fā)展是非常必要的。但是我國中小企業(yè)的發(fā)展依然面臨著融資難的問題，不僅融資渠道比較狹窄，而且資金運行非常的困難，所以，必須要創(chuàng)新金融服務(wù)，通過創(chuàng)新舉措，拓寬融資渠道，實現(xiàn)中小企業(yè)的新的騰飛。本文首先講述中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后提出中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的有效措施。

一、完善市場機制，完善多層次發(fā)展的市場體系

為了促進中小企業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮其促進增收和擴大就業(yè)的作用，必須要完善市場建設(shè)，通過打造多層次發(fā)展的市場機制，促進金融服務(wù)的日臻完善，使得資金得到優(yōu)化配置，這就需要政府不斷的完善其服務(wù)水平，通過降低市場的準(zhǔn)入門檻，簡化審批的程序，如今中小企業(yè)的落地，加強對市場的全局性把控，通過建立多層次的互通機制，促進資金金融的正常、快速流動。

為了滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，要完善融資體系和機制，通過讓市場的資源得到優(yōu)化配置，使得中小企業(yè)能夠獲取更多的資金扶持，并且通過權(quán)權(quán)交易中心，為各類的中小企業(yè)提供股權(quán)、債券以及其他金融類的服務(wù)，提高政府的服務(wù)水平，促進中小企業(yè)的發(fā)展。

二、創(chuàng)新理念，完善金融服務(wù)

為了更好地服務(wù)中小企業(yè)，金融機構(gòu)要創(chuàng)新理念，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展定位和需求，制定多方面的服務(wù)，無論是金融投資還是信貸的儲蓄，都要以滿足中小企業(yè)的需求為出發(fā)點，不斷的增強創(chuàng)新服務(wù)意識，提高中小企業(yè)的競爭力，促進經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步。

為了實現(xiàn)金融企業(yè)和中小企業(yè)的互促共贏，金融企業(yè)要創(chuàng)新服務(wù)理念，為顧客提供方便、準(zhǔn)確、高效的金融服務(wù)。通過減少房貸手續(xù)、簡化投融資環(huán)節(jié)，實現(xiàn)為中小企業(yè)提供無區(qū)域限制、無時間限制的服務(wù)；在保證金融服務(wù)合規(guī)合法的前體下，正確辦理業(yè)務(wù)，從而提高服務(wù)的效率，提高中小企業(yè)的經(jīng)濟效益。

三、打造中小企業(yè)服務(wù)“平臺”，構(gòu)建新的金融生態(tài)環(huán)境

為了創(chuàng)新中小企業(yè)的金融服務(wù)，應(yīng)該搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過搭建平臺，及時的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得中小企業(yè)能夠在線申請融資，可以實現(xiàn)幫助的更加方便、快捷，能?虬鎦?中小企業(yè)及時的解決資金難題，快速的回籠貨幣資金，從而抓住商機，占領(lǐng)更大的市場。

尤其是商業(yè)銀行，為了有效地抓住中小企業(yè)的需求，銀行可以通過建設(shè)資金的支付管理體系，能夠和中小企業(yè)的供應(yīng)商和市場直接對接，這樣就可以讓銀行更能夠根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展，針對于資金需求的各個方面展開金融服務(wù)，從而使得中小企業(yè)和銀行機構(gòu)形成一個有效地聯(lián)系鏈條，有利于中小企業(yè)的快速發(fā)展，同時，該平臺還能夠為全國各地所有的中小企業(yè)提供在線融資以及其他的金融服務(wù)。

四、創(chuàng)新服務(wù)，打造豐富多樣的金融產(chǎn)品

部分中小企業(yè)存在著融資難的問題，這就使得自身抵御風(fēng)險的能力比較差，融資成本比較大，這就需要銀行等金融機構(gòu)結(jié)合中小企業(yè)的切身需求，有針對性地開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。

一是針對科技型的中小企業(yè)提供知產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，因為科技型中小企業(yè)具有輕投資、高投入的特點，這就需要結(jié)合他們的發(fā)展現(xiàn)狀，對其知識產(chǎn)權(quán)進行抵押貸款。

二是針對一些中小企業(yè)的信用等級比較低的現(xiàn)狀，尤其以經(jīng)營產(chǎn)品比較的單一，這就需要金融企業(yè)結(jié)合這種現(xiàn)狀，建立數(shù)個企業(yè)集合貸款的融資模式。

總之，在創(chuàng)新科技金融服務(wù)產(chǎn)品的同時，也應(yīng)大力發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評估等科技金融服務(wù)中介機構(gòu)和外部增信機構(gòu)。

五、打造高素質(zhì)的金融服務(wù)人才隊伍

對于中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新工作的開展都是通過人來完成的，因此，必須要打造一支高素質(zhì)、高服務(wù)水平的金融隊伍。

首先，提高金融服務(wù)隊伍的創(chuàng)新意識。只有金融人才具備創(chuàng)新的素質(zhì)，才能在業(yè)務(wù)辦理以及業(yè)務(wù)推廣中吸引中小企業(yè)的眼球，及時的撲捉市場動態(tài)，結(jié)合中小企業(yè)的需求提供人性化的服務(wù)。

再次，加強培訓(xùn)，提高金融人才的業(yè)務(wù)水平。要通過不同的培訓(xùn)方式，總結(jié)發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗，有目標(biāo)地對不同層次員工包括操作層、管理層、決策層的人才開展多種業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)來強化員工素質(zhì)。

最后，金融服務(wù)隊伍，實現(xiàn)人員聯(lián)動管理。為了滿足中小企業(yè)的需求，需要加強商業(yè)銀行與中小企業(yè)業(yè)務(wù)對接，不僅為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，同時也為其管理人員提供高端個人金融服務(wù)。通過整合，搭建起由團隊經(jīng)理、理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理組建的金融服務(wù)團隊架構(gòu)，從隊伍建設(shè)編制方面保障人力資源。

第7篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

一、調(diào)整結(jié)構(gòu)。

實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中銀行業(yè)應(yīng)發(fā)揮重要作用。國的金融體系是以銀行為主導(dǎo)。

(一)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。國總體上還處于全球產(chǎn)業(yè)鏈的中低端。而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)具有知識技術(shù)密集、物資資源消耗少，生長潛力大等特點，引導(dǎo)未來經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)改變舊的發(fā)展方式，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，推動實現(xiàn)綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟。一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)。積極支持符合重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃以及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的行業(yè)，嚴(yán)控“兩高一剩”和落實后產(chǎn)能行業(yè)項目的信貸投放，真正落實“區(qū)別對待、有保有壓”原則。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的資本配置，進一步完善銀行內(nèi)部的評級體系，大力發(fā)展低資本消耗。高經(jīng)濟增加值的項目，抑制規(guī)模擴張激動，更加注重信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，信貸投放的經(jīng)濟效益和社會效益。三是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足實體經(jīng)濟的多元化需求。通過行業(yè)結(jié)構(gòu)資本配置，績效目標(biāo)和信貸產(chǎn)品的分配優(yōu)化，推動信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，發(fā)揮信貸扛桿作用，促進我區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(二)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。社會事業(yè)全面進步，但城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展中還存在著很多不平衡現(xiàn)象，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展模式的矛盾較為突出，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進經(jīng)濟發(fā)展格局向城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變，國經(jīng)濟發(fā)展格局中的重頭戲。一是著力打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，力爭做到三個覆蓋”農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋、農(nóng)村信用評級全覆蓋、農(nóng)戶有效貸款需求全覆蓋。二是積極推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，貫徹實施促進農(nóng)村金融體制、機制不時完善的政策措施。三是深化農(nóng)村信用社改革，進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持新農(nóng)村建設(shè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，四是穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民轉(zhuǎn)移和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變提供金融支持。

(三)發(fā)展消費金融。內(nèi)需特別是城鄉(xiāng)居民消費拉動的作用相對較弱。近年金融危機的迸發(fā)，使國際市場需求低迷，貿(mào)易維護主義加劇，國際貿(mào)易的增長前景充溢不確定性，大力擴大內(nèi)需，國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，使經(jīng)濟驅(qū)動向以內(nèi)需為主，內(nèi)外需結(jié)合轉(zhuǎn)變。金融機構(gòu)要圍繞“十二五”規(guī)劃制定的擴大內(nèi)需的任務(wù)和措施。一是開發(fā)多樣性的消費金融產(chǎn)品，積極拓展消費金融供給渠道，滿足城鄉(xiāng)居民多樣化消費融資需求，二是加大對保證性住房、安居工程建設(shè)的信貸支持，落實房地產(chǎn)差別化信貸政策。抑制房地產(chǎn)投機性融資需求，推動居民住房消費健康發(fā)展。

(四)擴大金融覆蓋。實現(xiàn)容納性增長的根本目的讓經(jīng)濟發(fā)展效果惠及所有國家和地區(qū)，惠及所有人群，國民大眾能合理分享經(jīng)濟增長效果，經(jīng)濟制度向更好的促進容納性增長轉(zhuǎn)變?？衫^續(xù)發(fā)展中實現(xiàn)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展。一是金融機構(gòu)要擴大金融服務(wù)覆蓋面，增加服務(wù)網(wǎng)點，消除金融服務(wù)肓區(qū)，增強服務(wù)滲透力，努力將銀行服務(wù)惠及所有人群，保證和改善民生方面發(fā)揮積極的作用。二是有效緩解小企業(yè)、微小企業(yè)融資難問題，探索和完善小企業(yè)金融服務(wù)專營機制建設(shè)。三是更加重視弱勢群體的金融可獲得性。努力使低收入人群越來越方便的享受金融服務(wù)，努力消除社會矛盾，促進社會和諧。

二、創(chuàng)新產(chǎn)品。

比較青睞和依賴于對大企業(yè)、大項目，金融機構(gòu)出于經(jīng)濟效益和風(fēng)險防范的考量。包括對政府背景下項目的貸款所產(chǎn)生的增長和盈利，但這種簡單的發(fā)展方式是不可繼續(xù)的只有不時創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，主動適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢和新變化，著力推進中小企業(yè)發(fā)展是順應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的肯定要求，也是金融機構(gòu)履行社會責(zé)任、轉(zhuǎn)變自身盈利模式，改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實要求。

(一)金融創(chuàng)新要以實體經(jīng)濟的真正需求為導(dǎo)向。資本市場利用票據(jù)、債券、股票等進行直接融資，鼓勵各類投資基金向中小企業(yè)投資，多層次、多渠道滿足中小企業(yè)的多元化需求，力爭中小企業(yè)貸款增速高于各項貸款平均增速。二是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理、市場營銷等方面加強創(chuàng)新，完善中小企業(yè)金融服務(wù)制度框架，修訂中小企業(yè)貸款分類規(guī)范，細化授信管理制度，對中小企業(yè)貸款給予科學(xué)合理的監(jiān)管容忍度，為中小企業(yè)發(fā)明寬松的發(fā)展環(huán)境。

(二)創(chuàng)新機制和服務(wù)。使之真正辦成中小企業(yè)信貸超市。二是完善微小客戶貸款管理機制，為小企業(yè)、微小企業(yè)、個人客戶三大目標(biāo)市場提供及時快捷的融資服務(wù)。三是探索“金融倉儲”融資模式，以“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”形式，滿足經(jīng)濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業(yè)化、差異化和有針對性的金融服務(wù)。

(三)優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)流程。做好定價、后臺做好支付結(jié)算、人力資源和IT系統(tǒng)支持”實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)前中后臺橫貫式管理。

(四)創(chuàng)新銀擔(dān)合作。緩解中小企業(yè)貸款難，擔(dān)保難的一項重要舉措。一是金融機構(gòu)要主動與融資擔(dān)保公司合作，根據(jù)融資擔(dān)保公司的資本、信用、經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險管理、依法合規(guī)經(jīng)營情況，確定合作的深度和廣度，建立公平誠信、互惠互利的協(xié)作關(guān)系。二是金融機構(gòu)要善于借助融資性擔(dān)保公司的增信作用，通過創(chuàng)新銀擔(dān)合作，建立適應(yīng)融資性擔(dān)保公司承保貸款特點的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新符合中小企業(yè)需求和經(jīng)營特點的信貸品種。拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，改進對中小企業(yè)的金融服務(wù)。三是優(yōu)化審貸流程，提高擔(dān)保貸款的審批、發(fā)放效率。四是金融機構(gòu)要根據(jù)相關(guān)政策，合理確定擔(dān)保貸款利率，對中小企業(yè)、民生項目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)要落實有關(guān)利率優(yōu)惠政策。

三、抓住機遇。

準(zhǔn)確掌握國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，金融機構(gòu)要結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。產(chǎn)業(yè)升級換代的方向和趨勢，抓住機遇，著力推進自身發(fā)展。

(一)致力于打造特色化銀行。國銀行業(yè)取得了前所末有的發(fā)展，但同質(zhì)化競爭狀況還比較嚴(yán)重。各金融機構(gòu)要結(jié)合自身條件，走差異競爭和以特色取勝之路，將資源集中在具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力提高核心競爭力，形成競爭對手難以模仿的差異化競爭優(yōu)勢。

(二)改革組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。通過引入現(xiàn)代組織管理方法和信息技術(shù)手段，構(gòu)建業(yè)務(wù)條線清晰，職責(zé)分工合理，管理運行高效的組織體系，建立有利于繼續(xù)創(chuàng)新和不時改進金融服務(wù)的管理架構(gòu)，要以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高各環(huán)節(jié)操作的專業(yè)性，提高運行效率。

(三)有效增強風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險抵御能力。金融機構(gòu)必需正確掌握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。積極調(diào)整信用資源配置，趨利避害，有效管理由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化帶來的信用風(fēng)險。金融機構(gòu)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以滿足經(jīng)濟實體的真實有效需求和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)樽谥迹⒆阕陨韺嶋H和發(fā)展戰(zhàn)略，穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新，掌握風(fēng)險與需求的平衡，堅持做到利息可控、風(fēng)險可控、信息充分披露”基礎(chǔ)上，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，有效管理金融創(chuàng)新風(fēng)險。

第8篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融服務(wù) 分析 措施

金融是指對資源進行整合繼而實現(xiàn)價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發(fā)放和收回等經(jīng)濟活動。這些經(jīng)濟活動主要是由金融機構(gòu)完成，金融機構(gòu)催生了金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)也就是針對我國廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務(wù)體制。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)含義

農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣資金融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，農(nóng)村金融服務(wù)是指專門從事貨幣信用活動金融機構(gòu)通過貨幣交易手段融通有價物品，向農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三者提供的共同受益的活動。農(nóng)村金融服務(wù)為我國農(nóng)民經(jīng)濟的提高、農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國從事農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)主要有：中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機構(gòu)。金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心、國有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補充三者構(gòu)成。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)特點

1.金融資金匱乏。第一，農(nóng)村金融服務(wù)的對象主要是農(nóng)民，農(nóng)民資產(chǎn)相對較少、價值較低，農(nóng)民每筆金融業(yè)務(wù)的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農(nóng)民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農(nóng)民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農(nóng)村的大量資金流向城市，農(nóng)村金融資金匱乏。

2.金融服務(wù)周期性強，季節(jié)性強。農(nóng)民主要生活和經(jīng)濟來源是靠務(wù)農(nóng)和務(wù)工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強的特點，當(dāng)農(nóng)民的收入因為農(nóng)作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構(gòu)中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務(wù)對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農(nóng)村金融服務(wù)面對農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三個對象造成的，服務(wù)項目可以是農(nóng)民個人的資金管理，也可以是農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，甚至還能為各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)等等，服務(wù)對象具有層次性和多樣性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸管理缺乏完善體制

農(nóng)村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農(nóng)民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復(fù)雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農(nóng)民貸款帶來困難。農(nóng)民由于持有資金少，所持土地和房產(chǎn)按照國家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔(dān)保機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，不愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關(guān)于農(nóng)村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農(nóng)村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農(nóng)村的發(fā)展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當(dāng)延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，科技手段缺乏

目前我國農(nóng)村金融服務(wù)市場上，主要為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務(wù)機構(gòu)和中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后，服務(wù)品種主要是對農(nóng)民和農(nóng)村各類經(jīng)濟組織提供小額貸款服務(wù)，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務(wù)品種單一。其次，我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前的結(jié)算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結(jié)算較少，缺乏科技手段，結(jié)算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴(yán)重外流

隨著市場經(jīng)濟的逐步完善，國家對農(nóng)村金融的政策性支農(nóng)作用明顯弱化，對農(nóng)業(yè)發(fā)展重視不夠，導(dǎo)向不足。農(nóng)村信用社規(guī)模小，服務(wù)單一，信用制度建設(shè)落后，對農(nóng)村金融發(fā)展支持力度不夠，無法滿足農(nóng)村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農(nóng)民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質(zhì)性的農(nóng)村經(jīng)濟投入不足，只存不貸，服務(wù)弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉(zhuǎn)存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展建設(shè)投入不足，使本來屬于農(nóng)村的資金嚴(yán)重外流。

三、改進農(nóng)村金融服務(wù)措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應(yīng)該創(chuàng)新貸款流程，簡化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)簡化貸款流程。上級銀行還應(yīng)該下放信貸審批權(quán)限給下級銀行，盡量減少審批權(quán)過于集中的現(xiàn)象，降低農(nóng)民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡便。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)該進行專業(yè)的技能培訓(xùn)，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風(fēng)險狀況，加大支農(nóng)力度。再次，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸周期，以適應(yīng)其發(fā)展。最后，國家應(yīng)該加大對農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對金融機構(gòu)的監(jiān)督力度，頒布適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的法律法規(guī)等等，逐步完善農(nóng)村信貸管理機制。

（二）加強農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，完善服務(wù)方式

對農(nóng)村金融機構(gòu)進行工具創(chuàng)新，首先應(yīng)該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結(jié)算手段，并逐步引入先進的多樣化結(jié)算工具，比如在農(nóng)村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯(lián)網(wǎng)貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農(nóng)民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導(dǎo)，完善擔(dān)保機制，優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權(quán)抵押等等，不斷促進農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農(nóng)村配套機制

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應(yīng)該以政府部門為主體，制定相關(guān)的農(nóng)村資金回流措施，確保農(nóng)民存入的資金切實投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，減少資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。政府和各金融機構(gòu)主管上級應(yīng)制定信貸導(dǎo)向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機構(gòu)將資金投入農(nóng)村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農(nóng)村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開國家和政府的支持，積極的引導(dǎo)政策能夠幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟格局，優(yōu)化資源配置，促進農(nóng)民增收。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經(jīng)濟體系，促進三大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。

參考文獻

[1]蔡敏.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問題及建議――黃梅縣金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)查研究[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2011，08（7）：48-49，59.

第9篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

一、依托硬件創(chuàng)新，深化支付環(huán)境建設(shè)

根據(jù)農(nóng)民的實際需求，以及農(nóng)業(yè)的特點，和農(nóng)村地區(qū)的實際情況，持續(xù)不斷地拓展農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，使貸款程序、和農(nóng)村的網(wǎng)點布局得到優(yōu)化。農(nóng)商銀行要積極優(yōu)化網(wǎng)點布局，統(tǒng)籌網(wǎng)點增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點布設(shè)力度。依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)等，不斷加大金融自助服務(wù)終端安裝力度，豐富金融自助服務(wù)終端服務(wù)功能，滿足廣大農(nóng)戶小額現(xiàn)金存取、自助繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款等多種服務(wù)需求。積極布放，科學(xué)合理做好選址工作。開展市場調(diào)研，分析縣域農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，調(diào)查服務(wù)點運行情況。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)服務(wù)平臺，合理分區(qū)，豐富功能，不斷擴展延伸服務(wù)半。針對區(qū)位優(yōu)勢明顯、發(fā)展?jié)摿Υ蟮鹑诜?wù)存在空白的行政村，選擇已設(shè)立服務(wù)點但現(xiàn)有無法滿足農(nóng)村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業(yè)務(wù)簡易、組織簡化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機）、ATM（取款機）、CRS（存取款一體機）、農(nóng)金通、電話POS等自助設(shè)備，進一步增加電子機具布放量，增設(shè)服務(wù)點數(shù)量。在全面覆蓋的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)支付環(huán)境“深入”覆蓋，實現(xiàn)服務(wù)點建設(shè)與客戶需求相匹配均衡發(fā)展，不斷優(yōu)化渠道建設(shè)，改善銀行卡用卡環(huán)境。

二、依托產(chǎn)品創(chuàng)新，加快金融IC卡推廣應(yīng)用

遵循以客戶服務(wù)為中心的理念，以滿足客戶需求、提升客戶體驗為根本出發(fā)點進行創(chuàng)新，產(chǎn)品種類從單一走向多元，產(chǎn)品內(nèi)涵與附加服務(wù)從低端走向高端，產(chǎn)品包裝從簡裝走向精裝。創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品，細分農(nóng)村客戶資源，豐富銀行卡產(chǎn)品種類，充分發(fā)揮金融IC卡功能強大、安全性高、保密性強的特點，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點開展與公用事業(yè)單位、大企業(yè)的合作，開發(fā)行業(yè)應(yīng)用功能，擴大金融IC卡行業(yè)應(yīng)用范圍，實現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)支付、手機移動支付等??新應(yīng)用的整合。圍繞參與主體、投入產(chǎn)出、市場推廣和行業(yè)整合，探索建立有效的金融IC卡業(yè)務(wù)運營模式。

三、推動非現(xiàn)金支付工具多元化應(yīng)用

針對居民金融需求與時俱進、客戶消費習(xí)慣遷徙變化的新形勢，農(nóng)商銀行應(yīng)借助現(xiàn)代化的通信技術(shù)，積極探索銀行網(wǎng)點與電子渠道的協(xié)同服務(wù)。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù) ， 增加自動取款機、POS機 ， 改善金融服務(wù)環(huán)境。融合物理網(wǎng)點與虛擬渠道、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)、打通線上與線下支付方式等多項成果。同時，積極拓展手機銀行、網(wǎng)點銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統(tǒng)一支付平臺，為客戶提供一條綠色、便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)支付渠道，使客戶體驗到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等特點的互聯(lián)網(wǎng)金融。大力推廣手機支付業(yè)務(wù)及電子銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮手機支付在推動農(nóng)村金融發(fā)展方面的優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)村居民逐步認(rèn)可和主動使用手機支付業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)普及率。