金融廣告管理辦法精選(九篇)
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第1篇：金融廣告管理辦法范文
關鍵詞： 中國 美國 消費信貸 比較分析
1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發展的經驗，對保證我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有著重要的意義。
1 中美消費信貸政策比較分析
1.1 美國消費信貸法律體系的歷史演變分析
美國政府通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。
《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。
1.2 我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體經濟環境由供給約束型向需求約束型轉變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯辦所）經中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業務管理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業銀行自營性住房信貸業務和委托性住房存貸款業務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業務管理辦法》，并于4月1日起執行，規定了信用卡的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。1998年10月，央行下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”。2003年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、機構、從業人員、市場準入及金融監管作了具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。
自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經有了很大程度的發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調整消費信貸的規范性文件層次較低，都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。具體見表1。
2.1 商業銀行
根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。
2.2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。
2.3 儲蓄機構
第2篇：金融廣告管理辦法范文
（一）網絡支付的概念
電子支付（electronic payment），是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。狹義上電子支付僅指電子貨幣，而廣義上則包括網絡支付、移動支付、電話支付、銷售點終端交易、自動柜臺機交易等。
網絡支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商、和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。所以，網絡支付僅是電子支付的形式之一，二者并不相同。
（二）網絡支付的基本模式
第一，網上銀行模式。網上銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
第二，第三方支付模式。所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
第三，二維碼支付模式。它是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。商家把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在報紙、雜志、廣告、圖書等載體上。用戶通過掃拍二維碼，便可實現與商家的支付結算。
二、網絡支付風險的的理論分析
（一）系統與網絡安全風險
用戶在使用網絡時，由于系統有漏洞、防火墻有漏洞、網絡被病毒侵入或受到來自其他網絡用戶的安全威脅，導致系統被破壞、數據資料被篡改，進而造成的用戶損失。
（二）消費者保護體系不完善，網絡支付法律責任體系不完善
消費者面臨著信息安全風險、資金安全風險，由于信息不對稱，消費者的知情權得不到保障。消費者點擊病毒鏈接導致信息泄露和財產損失、黑客入侵支付平臺修改資料、劃轉資金等事件經常出現，而此時消費者的權益往往得不到救濟。
（三）金融犯罪風險
第三方支付平臺經常被犯罪分子所利用，通過第三方支付平臺將非法所得轉化為虛擬財產，進而合法化。比如利用第三方支付平臺洗錢、金融詐騙、信用卡套現、進行網絡賭博等。
（四）監管不力，立法不完善、效力等級低
首先，網上支付監管機構缺乏合作，各自為營。在中央，中國人民銀行與國家工商總局缺乏默契，具體分工不明晰，導致監管效率低下、效果不佳。其次，我國網絡支付立法相對滯后，現行許多法律都適用于傳統金融業務形式，存在法律位階低、缺乏約束力等問題。
三、網絡支付風險的法律建議
（一）完善網上支付法律責任體系
建議建立以過錯推定責任為主，輔以無過錯責任、公平責任的歸責原則。一方面，黑客攻擊、木馬病毒等非第三方所能控制，在無法定免責事由的情況下，若適用無過錯責任，第三方將難以為繼，所以應減少適用；另一方面，若是第三人侵權導致的損失，應由過錯第三人承擔責任，在無法找到過錯方時，適用公平責任。
（二）健全消費者保護制度
首先，建立消費者信息保障制度。在操作上，支付平臺使用消費者的個人信息應當得到消費的許可；在立法上，明確支付平臺泄露消費者信息的法律責任。其次，建立信息披露制度，保障消費者的知情權。一是建立定期披露支付平臺信息制度，二是健全信息披露的方式，利用電子郵件、微信推送等快捷、方便的形式。
（三）完善金融犯罪監管制度
一是要將第三方支付納入反洗錢監管體系，防范交易風險；二是要加強監管信用卡套現，完善立法；三是要嚴懲網絡金融詐騙，既要通過嚴格的市場準入制度防范風險，又要完善立法。《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》規定賬戶實名制，這將有效遏制金融犯罪的發生。
第3篇：金融廣告管理辦法范文
關鍵詞：中國美國消費信貸比較分析
1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發展的經驗，對保證我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有著重要的意義。
1中美消費信貸政策比較分析
1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析
美國政府通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。
《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。
1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體經濟環境由供給約束型向需求約束型轉變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯辦所）經中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業務管理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業銀行自營性住房信貸業務和委托性住房存貸款業務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業務管理辦法》，并于4月1日起執行，規定了信用卡的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。1998年10月，央行下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”。2003年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、機構、從業人員、市場準入及金融監管作了具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。
自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經有了很大程度的發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調整消費信貸的規范性文件層次較低，都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。
2中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。具體見表1。
2.1商業銀行
根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。
2.2財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。
2.3儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸款業務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展汽車消費貸款業務。2004年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融機構管理辦法》規定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。
3中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創新。美國消費業務的多樣化有利于消費信貸機構分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發展，但是我國的消費信貸業務和美國這樣的發達國家還存在很大的差距。商業銀行是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所占比重小。品種少。我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60%。并且，我國消費信貸業務品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4中美信用制度體系及風險管理比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節的資料，每天約有200萬信用報告產生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。調查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調查性的信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的風險管理程序。美國消費信貸的風險管理有以下幾個特點：①有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；②充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；③強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；⑥建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；⑧講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨采取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比，我國消費信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展落后，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低于貸款余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么對高危群體索要高額保費，道德風險都難以得到有效控制。
參考文獻
1黃小軍．美國消費信貸的發展歷史和現狀[J]．國際金融研究，1999（5）
第4篇：金融廣告管理辦法范文
關鍵詞：網絡交易；消費者權益；法律對策
在網絡技術迅速發展的今天，人們的衣食住行都已經與互聯網緊密的聯系在一起了，從淘寶、天貓、京東、當當到亞馬遜等等，網購平臺如雨后春筍一般快速涌現出來，這些購物模式已經徹底的改變了傳統的交易習慣，大到電子產品，小到零食玩具，人們足不出戶就可以在網上買到自己需要的東西，有的產品甚至在實際生活中都沒有銷售點，網購已經成為了一種時尚潮流。但是這股潮流也是一把雙刃劍，它在給人們帶來便利快捷的同時，也存在許多不可避免的問題和麻煩。就目前來看，網絡交易的相關規定并不盡善盡美，2014年3月15日施行的《網絡交易管理辦法》在很大程度上彌補了現有規定的空白之處，但是由于它只是一部行政規章，立法層級較低，所以在面對出現的網絡欺詐、監管乏力、不正當競爭等現象時也不能達到很好的解決效果，這也給消費者的自身合法權益帶來了諸多的挑戰和威脅，不利于網絡交易市場的有序發展。因此，了解當前網絡交易環境中存在的障礙，完善相關的法律制度，建立健全的監督管理機制，提高消費者的維權意識，對于營造和諧健康的網絡交易環境具有重大的意義。
1 網絡交易消費者權益存在的問題
（一）消費者的知情權難以保障
網絡交易的最大特點就是商品虛擬化，消費者并不能像傳統的買賣方式那般實際接觸到物品并親身體驗，所有的商品信息都只能靠賣家的圖片宣傳和文字描述，但是這其中的真實性也只有賣家才是最清楚的。如今市場競爭壓力極大，很多商家都會為了追求自己的利益最大化而對商品做一些夸大甚至是虛假的宣傳，店鋪的好評率和銷售量中也常常潛伏著“托”，借以此來提升他們的業績效率，提高門面形象。在“雙十一”這種所謂的購物狂歡節之際，廣大消費者在商家提高了商品的原價之后又降價，或者直接是以劣質商品代替本來商品的促銷手段中摩拳擦掌，于是今年又創造出了1207億元的交易額的新紀錄，但是反觀以往的雙十一購物之后，退貨、換貨的情況數不勝數。之所以會有這種現象的發生，都是因為買賣雙方的信息不對稱所致，相比經營者來說，消費者是弱勢群體，對商品的材質、性能等情況的了解都是靠賣家的宣傳，更何況在網購這種不能親身感受產品的交易模式下，商家采用虛假宣傳的手段使消費者收到的實物與實際的描述大相徑庭，這也就使得他們的合法權益更容易遭到侵害。
（二）消費者的隱私權面臨威脅
互聯網交易和傳統交易存在較大的區別，傳統交易中雙方當事人僅需達成一致便可以完成交易行為，除一些特殊商品外都不需要提供消費者的個人信息，但是在網絡交易中，不論買家購買的是何種商品，都需要在注冊賬號的同時填寫姓名、電話號碼、電子郵箱等個人信息，因為網絡購物中雙方并不面對面的交流，只有通過這些基本信息才能完成交易行為，如果采用第三方支付則還需要綁定銀行卡和輸入支付密碼，或許這些步驟我們都會習以為常，但是網絡系統缺乏專門的監管機構和監管制度，《網絡交易管理辦法》雖然規定了經營者對收集的消費者的個人信息等必須嚴格保密，不得泄露、出售，或者未經消費者同意不得向其發送商業性電子信息，但是生活中我們經常會收到一些店鋪的促銷短信，在雙十一、周年慶等到來之時短信的數量更可謂是鋪天蓋地，還有的商家會根據消費者的消費金額和消費d趣進行整合，向消費者的郵箱發送廣告，甚至有時我們會收到一些莫名網站的短信，這很可能就是部分商家為了不當利益而出售消費者的個人信息。這些潛在的風險給每一個消費者的隱私權都帶來了巨大的隱患，我國不像其他國家那樣有專門的法律來保障隱私權，比如美國的《電子隱私法》、韓國的《信息通訊網絡法》、德國的《信息與通信服務法》等[1]，如果不能很好的進行規制，那么我們的日常生活將會無時無刻不充斥著騷擾，個人隱私也將被泄露的越來越泛濫。
（三）消費者的財產安全權存在隱患
在網絡交易模式中，消費者面對的另一大風險就是財產安全問題，除了少數的交易平臺中的一些商品對部分地區支持貨到付款外，其余的基本上都是在線支付，這就不得不要求消費者必須綁定自己的銀行卡并開通網上銀行。如今，人們已經不再需要使用U盾輸入支付口令等比較復雜的方式進行付款，微信支付、掃碼支付等各種各樣的支付方式相繼出現，互聯網金融的飛速發展及互聯網金融交易規模之大確實給人們帶來了很多方便和快捷，但是在如此大規模的金融交易背景下，一旦出現網絡技術漏洞，比如黑客入侵系統破解銀行卡密碼等情況出現時，消費者的財產安全就會遭遇侵犯。互聯網金融不同于傳統的金融管理，它缺乏傳統金融機構的終端識別設備、秘鑰保護措施以及嚴格的管理方法，所以互聯網金融網絡系統存在較大的技術安全風險[2]。
2 消費者權益受到損害的原因
在網購模式下，消費者獲得的所有有關商家和商品的信息都是來源于經營者向網絡平臺提供商提供的數據，但是這些數據的真實性有多可靠我們也不得而知。與此同時，一些網站的第三方交易平臺為了吸引更多的經營者開展業務，對于開店者的資格的審核流于形式，門檻太過降低，這些都會導致消費者的切身利益得不到保障[3]。目前，我國對網絡經營行為的法律規制仍然存在空白點，比如對秒殺、團購等網絡行為缺少明確的規范，對經營者的處罰力度也較輕，《網絡交易管理辦法》中的法律責任部分提到違反相關規定的要么是處以一萬元以下的罰款，要么是處以一萬元以上三萬元以下的罰款。罰款的額度過于輕松會使得很多經營者抱著不以為然的心態，即使再違反規定也只是罰三萬元就可以平息風波，這種僥幸心里會讓消費者承受損失，同時也不利于維持網絡交易市場的競爭秩序。
3 對網絡消費者權利保護法律制度的建議
（一）構建完善的法律法規
目前，我國法律法規中涉及經營者行為和保障消費者權益的法律主要有《消費者權益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《廣告法》、《侵權責任法》、《電子簽名法》、《網絡交易管理辦法》等等，其中，《電子簽名法》的制定承認了數據信息和電子簽名的法律地位，在一定程度上增加了消費者對經營者的信任度[4]。國家工商總局曾在2010年5月頒布《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》，該《暫行辦法》是網絡交易這一領域制度建設的“首規”，無疑對規范網絡交易行為起到了舉足輕重的作用，但是隨著網絡技術突飛猛進的提高，《暫行辦法》已相對落后，無法適應網絡市場五花八門的發展需要，在這一形勢下，國家工商總局對《暫行辦法》進行修訂，出臺《網絡交易管理辦法》，于2014年3月15日和新修訂的《消費者權益保護法》同時實施。新的《辦法》涵蓋了更廣的范圍，充分適應了網絡交易發展的新特點，同時也更細化了對消費者權益的各項保護措施，比如消費者享受7天無條件后悔權，消費者個人信息保護及建立信用評價體系，電子發票和憑證可作為投訴依據，微博推銷商品應注明是否為廣告，賣家實名制，格式條款無效等內容，這些條款的確是準確“擊中”了網購過程中消費者最關心的問題。
盡管《網絡交易管理辦法》在規范經營者和第三方交易平臺的行為以及維護消費者權益方面做了許多具體的規定，在很大程度上彌補了現行《消費者權益保護法》、《民法通則》等法律的空白，但是不得不承認的是該《辦法》是一部行政規章，其本身并不是法律，只是法律的下位的規范性文件，立法層級較低，相對而言其權威性和約束性有所下降，在具體的實施過程中可能會面臨困難。而一些發達國家比如歐盟、美國等關于網絡交易中的消費者權益保護問題都是以法律的形式予以確定的，其立法層級高，具有一定的強制性。因此，我國應借鑒國外的立法經驗，提高我國關于網絡交易中有關規范服務行為和保障弱勢群體利益的立法蛹叮出臺與網絡交易相關的法律法規，這也是實現與《消費者權益保護法》、《合同法》等法律銜接的必要性，同時應該在工商行政管理部門的監督下，積極協調信息產業、新聞、衛生、教育、食品、藥品等部門的監管配合和有力監督。網絡購物勢必會是當前乃至將來都不會退出市場也不會降溫的一種交易模式，所以我們要提高對營造誠實穩定的網絡交易環境的重視程度，切實保護消費者的合法權益。
（二）提高市場準入門檻，加大經營者義務
鑒于互聯網的興起和流行，網絡交易市場已經成為我國經濟發展中不可或缺的一個重要部分，為了使其更加充滿活力和具有競爭性，國家鼓勵各個商家入駐互聯網銷售商品開展服務，對網絡經營者的資格審查較為寬松，《網絡交易管理辦法》中也只是規定“第三方交易平臺經營者應當對申請進入平臺銷售商品或者提供服務的法人、其他經濟組織或者個體工商戶的經營主體身份進行審查和登記，建立登記檔案并定期核實更新”，這一規定具有較強的籠統性，而且也沒有明確的準入標準，這樣長此以往必定會侵犯到消費者的權益。為了規范網絡交易環境的內部秩序，就必須要相應的提高市場準入門檻，劃定可行的準入標準，各地工商行政管理部門要聯合介入，行業協會、認證系統等互相協作，對申請者的個人信息、注冊資金、商品或服務的質量等多方面的情況進行嚴格審查，對于合格的經營者要及時辦理登記備案手續，并不定期對其抽查，審核其是否喪失準入資格，以確保市場的運行秩序能夠得到基本的維持。
另外，在經營者義務方面，我們有必要適當加大其經營義務，比如在退換貨的郵費方面，如果是因為賣家的原因發錯了商品的型號或者顏色等，應該由賣家承擔換貨的來回費用，如果是因為買家自己的問題要求退貨的，則其自己承擔退貨的費用，但是如果是因為尺寸或者其他原因要求換貨的，則第一次換貨的來回郵費應由買賣雙方共同承擔，因為網絡交易中消費者畢竟不能實際接觸到實物，這種虛擬商品的購物方式無形之中給消費者也帶來了一定的風險，所以適當加大經營者的義務是有其合理和必要性的。
（三）建立網絡交易的專門監管機構，實行獎懲分明制度
目前，我國還沒有專門的機構對網絡交易中的不當行為進行監督管理，隨著互聯網愈發迅捷和復雜化的發展，消費者權益受到侵害以及投訴無門的可能性與日劇增，對同一領域的商家也不能做到很好的監管。因此，現階段有必要建立專門的網絡交易監管機構，直接隸屬于政府或者其他行政部門，由國家統一管理，以此提高他們的行政管理權和執行強制性。這些專門的監管機構要對交易行為作出比較詳細和嚴格的規定，不僅應在服務過程中進行審查以從源頭上制止對消費者的欺詐，而且要加強對售后服務的監管力度，督促商家在接到消費者的售后請求后要盡快解決糾紛，不拖延時間以保證消費者的維權效率，并且售后服務質量也必須有所保障，避免發生二次紛爭。對于金融領域的監管，最為重要的是要對第三方所提供的網絡電子貨幣支付方式的風險進行嚴密的把控，最大程度的確保消費者的財產能夠安全流動。
在建立專門的監管機構制定細則使商家能夠依此行事之時，還有必要實行獎懲分明制度，對于遵照規則進行交易的店家來說，應該給予相關的榮譽表彰，以肯定他們的經營方式并且提升其信譽度，從而促進他們的積極性。反之，對于無視規章制度，欺詐消費者牟取不當利益的經營者來說，除了《網絡交易管理辦法》中規定的最高處以三萬元的罰款之外，還應該根據侵權程度責令其相應時間內不得再次申請從事網絡交易工作，此外，罰款的數額也應該較《辦法》中的規定有所提高，依據違規后果的嚴重性在三萬元和十萬元之間處以罰款，懲罰力度的加強，勢必會有所降低商家侵權行為的任意性。
（四）強化社會輿論監督，提高消費者維權意識
網絡購物是一種面對廣大社會公眾提供服務的交易方式，其范圍之廣泛，僅僅依靠國家和政府的監管是遠遠不夠的，除了要嚴格依照法律、規章的規定執行之外，還應該借助外部的力量對違法違規行為進行監督和約束。社會監督的范圍包括新聞媒體、廣播電視、報刊雜志以及各種社會團體、事業單位等等，這些廣播媒體應當做好消費者維護其自身權益的宣傳工作，以便提高消費者的維權意識，鼓勵消費者敢于和不良商家抗衡，與此同時傳播媒介也要及時披露經營者的違法行為，相信在社會輿論壓力的監督下，更多的店家會關注自己的形象，從而減少欺詐等不當行為的出現。
綜上所述，互聯網世界瞬息萬變，網絡技術的不斷革新也給立法帶來一定的困境，《消費者權益保護法》、《侵權責任法》等有關法律也不能充分顧及到網絡購物和現實交易的差距，以及由于互聯網的發展而產生的滯后性，所以我們必須要及時建立完善的有關網絡交易的法律法規，使未來的電子商務消費者的保護制度更加健全，加大網絡經營者的義務，增強消費者的自我維權意識，促進網絡市場的有序發展。
參考文獻
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[2]杜娜，馬秋.網絡交易中消費者權益保護問題探析[J].化工管理，2016（1）
[3]王玉.淺談網絡交易中消費者權益的法律保護[J].商業經濟，2013（3）
[4]陳迎.我國網絡交易中消費者權益保護問題研究[J].科技創業，2011（9）
第5篇：金融廣告管理辦法范文
全球金融危機的爆發對歐美國家的金融業產生了嚴重的影響,各大銀行、金融機構的結構性調整,致使銀行及發卡機構業務發展步伐減緩。盡管我國銀行卡業務發展迅速,但也存在一些風險,這個市場亟須規范,需要更穩健的發展。因此,對于銀行卡風險問題及控制措施的研究就顯得尤為重要。如何在發展銀行卡產業、拉動消費與警惕信用卡危機之間做出平衡,如何預防不良率的提升,應該成為國內發卡機構研究的重要課題。
一、我國銀行卡業務存在的風險
銀行卡是借記卡和信用卡的總稱,本文將著重探究銀行卡中信用卡的風險及防范。相比借記卡而言,信用卡更具風險性,因為信用卡不僅是一種現代化的支付結算工具,而且還是一種消費信貸工具,具有理財、融資等功能。當前,我國信用卡業務存在的風險主要有以下幾個方面:
1.持卡人個人風險。一些商業銀行為了在競爭中獲得更多的市場份額,沒有深入調查信用卡申請人的個人信息及資信情況,也沒有建立完善的評價個人資信的評分系統,[本文來自范文庫:省略,轉載請保留此標記]因此,發卡環節實際上就存在潛在的風險。另外,在個人用卡環節也存在一定的風險,如持卡人消費透支不能按期還款也會給銀行造成一定的損失。
2.信用卡欺詐風險。一是持卡人和某些銀行卡特約商戶利用銀行管理的寬松環境,合伙進行虛擬交易并惡意套現;二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡,并進行惡意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡,進行消費、提現并且不按期還款;四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進行詐騙。
3．銀行內部管理機制風險。一些銀行對于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴格,還是以發卡的量來考核員工,重數量而輕質量。另外,有的銀行直接將發卡業務外包,銀行內部沒有專門從事銀行卡營銷的隊伍,這樣就使得銀行卡營銷隊伍的整體素質參差不齊,這一因素可能會造成用卡階段的風險。
4．匯率和利率風險。利率風險是指由于預期利率水平和到期時的市場利率水平產生差異而形成損失的可能性。利率調高時,持卡人償還透支利息的負擔加重;利率調低時,發卡銀行預期收益減少。匯率風險和利率風險基本相似,匯率調高時,持卡人償還透支外幣的負擔加重;匯率調低時,發卡銀行預期收益減少。
二、風險的防范和控制措施
發展銀行卡產業有利于方便人民群眾生活,特別是在當前形勢下,更可以擴大社會消費、拉動內需、增加社會就業、提高資金使用效率,促進社會信息化和國民經濟發展。但是在目前的經濟環境下出現的一些風險和管理漏洞也不能忽視,我們可以從以下幾方面加以防范和控制:
1．完善內控監督。信用卡風險產生的根本原因在于操作不規范,風險管理技術手段落后。必須加強風險防范基礎管理,有效降低經營風險。首先,銀行和發卡機構應按照銀行卡業務管理辦法和信用卡章程及制度規定,嚴格業務流程,規范操作程序,切實落實“三親”原則,即親見信用卡申請人、親見申請人簽名、親核證明文件等材料原件,避免違法或違規操作;其次,建立多級控制體系,在落實崗位責任,完善信用卡風險管理體系的基礎上,實行風險防范責任制,明確分解各業務環節風險責任,加大考核獎懲力度,嚴格內部管理,使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約;第三,建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。
2．加強金融中介和媒體廣告的監管。隨著國內經濟和資本市場的不斷發展,各種新型的金融服務中介不斷涌現。相比而言,國內在金融中介機構的監管體系尚不完善,缺少比較規范的準入退出機制和合法運營約束,市場相對混亂,這些都為開展個人套現服務的金融中介提供了生存的土壤。相關部門應加強廣告的監督執法力度,避免負面宣傳誤導持卡人,盡最大可能約束套現行為的繼續蔓延。
3.強化立法控制。目前,我國銀行卡業務規則一直遵循1999年的《銀行卡業務管理辦法》,銀行卡產業經過多年的發展,已經進入到了一個嶄新發展階段,原有的管理制度和監管規則,已經不能適應發展的需要,帶來了銀行卡市場參與主體責權利配置不均衡、各發卡機構競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區域發展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題,嚴重阻礙了銀行卡產業的健康發展,盡快出臺《銀行卡條例》已迫在眉睫。以信用卡業務較為發達的美國為例, 消費信貸和信用卡相關法律有:《貸款實情法》、《信貸機會均等法》、《高利貸法》、《公正信用記賬法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等,這些法規對信用卡業務的規范發展具有舉足輕重的作用。
第6篇：金融廣告管理辦法范文
我是剛畢業的大學生，發明了一種外形很有創意的女士手提包，想轉化成產品推廣上市，但我對招商、談判、加盟管理、渠道管理都不是很在行，不知道應該怎么著手開始運作。是不是應該首先申請外形專利？
山東 榮城 牛偉
牛先生：
對于您發明的產品，務必要在產品上市前申請專利，因為，這本身就是-個賣點。中國市場的“眼風”現象"特別嚴重，一個有潛力的產品一經推出，馬上就會有大批同類產品出現，繼而發生價格戰，最后犧牲掉的不僅是商家的金錢，更有-個原本可以做大的行業產品。因此我們建議：
招商加盟的核心品牌資產和技術專利，把握好這兩點，才可能做得長久，因而要為產品設計一個非常個性化的品牌，并注冊保護。
產品上市有兩種推廣模式：一種是直接而對消費者，在大眾媒體做廣告，這種情況花費較大，適合于大企業；一種是只面對經銷商，先做好經銷商的宣傳。再將消費者推廣的任務交給經銷商，這種方式投入較少。根據您的情況，應選擇后-種模式，但經銷商每天所面對的招商信息是非常多的，因此要對產品進行精心策劃包裝，以取得經銷商的信任。在經銷商的選擇上，可以考慮兩種：一是尋找皮包經銷商，讓本產品搭其他產品的順風事；另一種是在商場建立品牌專柜，只銷售本品牌產品。
如何走出賒賬困境
我經營著一家人造鞋店，開店已10年，所經營項目與同類店無甚差異，但近幾年效益一直呈下滑趨勢，而在我們本地市場，普遍存在嚴重的賒賬現像，我很擔心，因此而造成資金周轉不靈的災難性后果，但如果不賒賬，客戶又吸引不來，請問有何良策？
江西 靖安 劉大慶
劉先生：
首先要分析業績不好的原因。導致店鋪經營效果不好的原因一般有：選址不當、商品缺乏吸引力、價格不合理、宣傳不夠、維持費用過高、業務員接待顧客的水平不夠、售后服務缺乏等。您看看自己屬于哪種原因，然后做了適當的調整。
考慮經營與競爭對手不同的產品。比如都做箱包，可在產品款式、品質、價格，做工質量、品牌等方面確定自己的一兩個賣點，以此來吸引顧客購買。
要設定賒賬限額，盡量堅持現款交易。假如賒賬是不可避免的，則需要把每位賒賬客戶的賒賬額度在自己能夠承受的范圍內，同時規定只能賒賬一次，第二次交易時必須結清第一次交易的賒賬款；另外，還應根據自己的利潤率，規定全店的賒賬總額不得超過店流水總額的某個百分比。
開家典當行需要多少錢
最近，我從有關媒體上了解到：中國人民銀行于1996年頒布《典當行暫行管理辦法》將廢止，取而代之的是由商務部聯合公安部頒布、將于2005年4月1日正式實施的《典當管理辦法》。請問編輯老師，新《辦法》與老《辦法》有何不同？另外，開家典當行需要多少錢？
浙江 嘉興 盧志平
盧先生：
究竟什么是典當，到底什么是典當行，以前根本沒有-個法定的概念，這樣一旦出現糾紛，當事人還得從概念“吵起”，很麻煩，新《辦法》給出了法定的答案：“第一，典當--是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物的行為；第二，典當行――是指設立的專門從事典當活動的企業法人，其組織形式與組織機構適用《中華人民共和國公司法》的有關規定”。
按照舊法的規定，注冊一個典當行，最少也要500萬元，門檻過高。新《辦法》第八條規定：“典當行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產抵押典當業務的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產權利質押典當業務的，注冊資本最低限額為1000萬元。典當行的注冊資本最低限額應為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、主產業權、非專利技術、土地使用權作價出資的資本。”也就是說，基于典當的特殊性質，沒有一定的貨幣是根本沒有資格開典當行的。
銀行開設的這些項目是否可靠
我公司有一些外匯存款，現在有銀行向我公司推薦一種新興的外匯結構性存款，說是保本且收益比定期利率更高，這些業務是否可靠？
湖北 武漢 周曉東
周先生：
國內各家銀行最近都在推出―些外匯存款業務，理財業務拓展了老百姓的理財渠道，在業務設計上大多選擇了本金無風險的存款方式。有的銀行業務收益率較高，但收益不確定(即面臨風險)，也有采用確定收益的業務(即風險較小)。隨著金融市場發展，理財觀念也要更新，對于一些金融創新業務可以在比較后嘗試。
兩股東之間轉讓出資是否需要第三股東同意
我現在是一家有限公司的股東，因種種原因，現在欲退出公司，將我的出資轉讓給另一股東。請問，我們之間的轉讓協議是否需要第三股東的同意？工商變更如何辦理？謝謝！
安徽 銅陵 江楓
第7篇：金融廣告管理辦法范文
“商務部即將對‘中華老字號’的認證進行重新審定，外資一律不得入駐‘中華老字號’。”2009年10月17日商務部副部長姜增偉的表態一石激起千層浪。
此后，商務部發言人姚堅做澄清性表示說，商務部會同國家發展改革委對429家老字號進行了認定，其中有些老字號也有外資參與。這一定程度消解了有外資成分的老字號企業“摘帽”之憂。
然而，“屏蔽外資說”引發的輿論硝煙并未就此散去。如今，《中華老字號管理辦法》仍在征求意見期，博弈仍未結束。
一個事實是，許多“老字號”在合資后被外資惡意“雪藏”，銷聲匿跡，成為外資品牌進軍中國市場，實現行業壟斷的通道。與其他企業不同，老字號享受了政府政策和資金的大力支持，在全球化的今天，如何在發展經濟的同時，保護這些百年民族品牌，不僅關涉民族商業文化的傳承，更關系到國家的經濟安全。
新規欲強化內資控股
“京華茶葉”1999年被聯合利華收購，8年后該品牌幾近沉淪，從最初占北京以及周邊市場80％的市場份額，到最終不得不重新開始創業。
“原來愿望是好的，認為外企更有能力將京華茶葉發揚光大。只是愿望并沒有實現。”京華茶葉的現任東家、北京茶葉總公司總經理彭廣義打趣地對《望東方周刊》說：“這跟找對象一樣，大家都預言這對新人以后肯定兒孫滿堂，但最后卻不生育。誰能料到啊?”
為了避免與京華茶葉類似的合作失敗案例出現，北京老字號協會專家委員會副主任劉滿來認為“只要擁有控股權就可以了”。大多數專家也傾向于只要限制外資不得控股，內資掌握老字號發展的主動權。商務部現行的老字號振興相關法規里也有類似表述：國內資本及港澳臺地區資本相對控股。
政府部門的真實想法究竟如何?業界普遍期待從商務部將要出臺的《中華老字號管理辦法》來探個究竟。該管理辦法的制定出臺歷經3年，近期才算有些眉目。
2009年11月底，在商務部商貿服務司舉辦的“保護和促進老字號發展培訓班”期間，《中華老字號管理辦法》征求意見稿露面。該管理辦法對“中華老字號”的退出機制進行了系統的設計，強調對中華老字號實施動態管理，違反國家相關規定的，一律撤銷“中華老字號”稱號。
據悉，管理辦法并沒有“屏蔽外資”的相關提法，而是說：“國內資本及港澳臺地區資本相對控股”。
2009年12月中旬，商務部商貿服務司相關處室負責人對《望東方周刊》表示：“‘中華老字號’評比意在保護和促進老字號的發展，因此成為國務院糾風辦當年唯一保留的評比項目。”
據該人士透露，2006年底，伴隨著第一批430家中華老字號名單的公布，商務部也啟動振興老字號工程，并計劃用3年時間審定1000家中華老字號。但是，恰逢當時一些政府部門違規評審的現象出現，國務院為清理和糾正評比達標表彰活動過多過濫問題，曾專門召開清理和規范評比達標表彰活動工作部際聯席會議進行部署，并開始介入并審核各部委的評審工作，“中華老字號”的繼續審定工作也由此延期。
商務部上述部門負責人表示，目前《中華老字號管理辦法》還在征求意見中，最終需要經過國務院會議通過，至于何時出臺并沒有確定。
外資畫餅充饑
“它自己的茶葉品牌做得好好的，發揚你的干嗎?”彭廣義反問道。這樣的疑問，在當時或許很少有人問及，以至于聯合利華對京華茶葉的收購非常順利。
自1999年8月京華茶葉開始了8年并不成功的“被發揚”經歷。也因此，人們在聊起京華茶葉的時候更多稱這8年是“被雪藏”。
由于雙方簽署了保密協議，直到現在，那次出售所涉及到的具體金額一直是秘密。一些新聞報道中出現了內部的只言片語，有說交易價是1.6億元，也有說2.5億元，但是都沒有得到當事方的具體回應。彭廣義告訴本刊記者，當初出售京華茶葉的時候，年銷售額大概1.2億元。
“那些年，我整體感覺國內企業在和外資合作時，對于老字號品牌的價值評估不是很高。”彭廣義表示，“那時候還處在計劃經濟向市場經濟過渡時期，大多數中國企業沒經驗。當時整個社會氛圍是，普遍對外企、外資崇拜。”
在新創品牌失敗后，2007年1月京華茶葉品牌回購協議達成。“當時我們感覺很舒暢，像接親人回家。”
類似情況在日化行業反映尤其明顯。
上個世紀80年代末至90年代初，寶潔、聯合利華、漢高等日化巨頭進入中國市場，起初都是以與國內日化企業合資辦廠的形式出現：中方出品牌和設備，外資則以資金進入，但是品牌和設備折算下來的錢并不多，中方在合資公司失去了控股權。
當時本土企業合資的初衷幾乎都相仿：獲得更多的錢，拓展更大的市場份額。對外資而言，合資除了政策上的原因以外，利用中國本土企業現成的設備、渠道將會大大降低成本。似乎這是一個雙贏的舉動。
然而事實是，本土企業經過一次“洋婚姻”之后命運大致相同：暫時度過了危機，但追求的技術沒有得到，自有品牌江河日下。
涉及的品牌如活力28、白貓、熊貓、中華牙膏、美加凈牙膏、浪奇、高富力……
1994年，活力28的產量達到歷史最高峰12萬噸，市場占有率達全國濃縮洗衣粉的80％。1996年，在活力28與德國美潔時公司合作3年之后，活力28虧損。德方承諾的廣告投入沒有兌現，活力28逐漸從市場上消失。而與此相反，他們對自有品牌“巧手”的投入卻越來越大。耗了7年之后，活力28與美潔時的合作提前43年結束。
從1988年起就開始和上海家化接觸的美國莊臣公司，終于在1991年初與上海家化成立合資公司，上海家化以三分之二的固定資產、大部分的骨干人員和“露美”、“美加凈”兩個知名品牌同美國莊臣公司合資。1995年，上海家化斥巨資贖回“露美”和“美加凈”這兩個民族品牌。
聯合利華旗下的中華牙膏、美加凈牙膏、京華茶葉、蔓登琳冰淇淋、老蔡醬油、芳草洗衣粉六個品牌是通過并購或租賃獲得的，除了中華牙膏以外，其他品牌要么奄奄一息，要么面臨危機，聯合利華因此背上令其日后十分忌諱的“民族品牌殺手”惡名。在上海家化著手回購美加凈牙膏之時，京華茶葉在聯合利華的運作之下也遭遇危機。
與寶潔公司合資的廣州浪奇、高富力、北京熊貓等品牌也是類似遭遇。
如今，彭廣義對于這些失敗的洋婚姻的看法顯得異常簡單：“這就是商業經濟行為，沒必要大驚小怪的，關鍵是我們要牢牢地掌握商業經濟的游戲規則。”
高估值再建防火墻
“最初聯合利華的立頓只有紅茶，最后什么茶都有了。只要掌握了技術，生產對那樣的公司來講不算事兒。”彭廣義表示，“現在全球經濟環境下，只要是好東西，別人都會想出各種辦法來掌握。什么東西可以不被別人知道呢?”
據專家總結，早期外企控制中國品牌主要有三種方法：以較少的資金買斷或租賃中方原有品牌的使用權；在并購之初或者并購之后爭取取得合資公司的控股權；如果不能控股就想辦法掌管合資企業的渠道資源來推出自己的品牌產品。
“日子過的還行，并不是說我們內聯升沒有追求。等發展到合適的時機時，還是需要大量資金的……但是我們可能不會考慮外資。”程來祥表示。
對于外資他心存“戒備之心”，他擔心的不是京華茶葉般的品牌被雪藏，而是外來理念的盲目創新、盲目轉型將老字號做得面目全非，或者耽擱難得的發展機遇。
他表示：“我們并不是排外，只是老字號要有適合自身的發展方式。與外來資金隨之而來的外來理念，盡管可能是先進的，但未必對老字號適合。”
也有想法更大膽的，無論誰控股都無所謂，只要合作之初對老字號的價值評估合理，甚至以盡可能高的評估價完成交易，就可以一定程度地避免上述情況的出現。
但是，對于如何評估老字號的價值卻是一件棘手的事情，沒有任何標準可以借鑒，再加上很多老字號品牌擁有者自身對品牌的價值也沒有任何概念。
在第一批“中華老字號”名單公布之后，不少論名氣論實力都有可能當選的老字號卻落選。據北京老字號協會專家委員會副主任劉滿來介紹，其中主要原因包括：拿不出相關的品牌證明材料，甚至沒有注冊商標，最終放棄申報；經營不濟；因拆遷改造等原因流失；老字號企業自身沒有足夠重視。
一些老字號企業商標保護意識淡薄，沒有認識到自身品牌的價值，一些商標被其他公司注冊，也就是后來被輿論所稱的“搶注”。注冊中華老字號商標在海外甚至成為一個行當，在國外網站上甚至還出現了“中華老字號”買賣公司，專門進行中國老字號商標的注冊、買賣。被搶注后，大部分都選擇了沉默或退出，王致和等少數幾家選擇了訴訟維權，但是也付出不菲的代價。
老字號受制融資瓶頸
老字號企業要發展，資金問題是首要問題。
在加緊制定中華老字號管理辦法的同時，商務部也正在醞釀成立專項基金進行中華老字號的保護。
商務部等14個部委2008年聯合發文要求加快推進老字號企業改革、協助解決老字號融資信貸問題、運用財政資金支持老字號創新發展。去年，中央和地方政府都出臺了很多投融資政策，幫助老字號解決資金困難。同時還為老字號技術改造和商標注冊提供財政補貼。國家文物局也出臺相關政策，推進非物質文化遺產的保護，對相關傳統技藝和傳承人都提供資金保護。
但是，仍有很多老字號企業難以獲得金融機構的融資支持，要獲得政府資金的垂青也不容易。
一些老字號的經營企業僅僅擁有品牌使用權，無法拿來融資。還有拿著公司品牌擔保到金融機構貸款時，也常因無形資產不能抵押而告失敗。此外，目前對于老字號品牌價值的評估缺乏可以依據的辦法，這使得靠抵押品牌來融資困難重重。
盡管北京市是對老字號扶持力度相對較大的地區，每年有政府專項資金支持，仍然僧多粥少。
從2006年至今，北京市政府每年約安排專項資金2000萬元左右扶持老字號發展。此外區級政府也有相應的專項資金，但資金有限。
京華茶葉所在的北京市宣武區過去幾年每年用于老字號發展的支持資金在400萬以內。宣武區商務委員會主任郭新向《望東方周刊》介紹說，到目前為止宣武區正在經營的老字號企業有52家，其中獲得商務部第一批“中華老字號”稱號的企業有16家。
政府的專項資金究竟如何“用在刀刃上”，使其發揮最大作用也是個問題。郭新說：“老字號企業如果有好的發展項目，在經過審定之后就可以獲得專項資金的支持。但是，我們每年幾百萬的資金也只能做到錦上添花。”
選擇“錦上添花”而非“雪中送炭”的結果就是在一些項目評估上，規模大的老字號企業更易受重視，而一些規模較小的老字號企業，則很難與專項資金有緣。
第8篇：金融廣告管理辦法范文
認真貫徹落實縣聯社工作會議精神，以完善制約和不斷普及科技應用水平，實現全轄業務電子信息化、辦公自動化、操作規范化；整合信息資源，在金融服務創新方面求突破，不斷拓展業務品種，以優異的科技手段有力支撐我縣聯社持續的科學發展。
二、工作目標
1、嚴格內部管理，確保計算機全年安全運行無事故。
2、加大系統運行維護力度，確保系統平衡高效運行。
3、優化用卡環境，做活中間業務，提高業務競爭力。
4、增強科技人員技術本領，有效提升部門形象。
5、強化業務技能培訓，提高一線人員操作水平。
6、強化網站更新，施行oa系統，提升聯社形象。
7、加大設備保障力度，確保基層正常營業。
8、補充管理制度，加強檢查輔導，提高科技管理水平。
9、采取有力措施，切實防范計算機突發風險。
10、積極探索新業務，努力拓展業務品種。
三、主要工作措施
為實現以上目標，我部將采取以下措施，精心組織、逐步開展。
1、完善制度，規范聯社科技管理流程。
為確保聯社科技信息安全穩定運行，我部將繼續完善和補充聯社的科技管理制度，對聯社金融科技的發展、建設、服務、管理等工作進行全面細化、規范。準備建立《電子設設管理辦法》、《科技檔案管理辦法》、《計算機系統故障處理辦法》、《局域網管理辦法》、《聯社中心機房管理辦法》、《科技機構及崗位設置辦法》等制度。進一步完善聯社內控管理，建立有效的督促約束機制，規范電子設備、科技檔案、局域網、中心機房的管理，進一步明確科技人員的崗位職責，有效防范制度管理風險。
2、注重實效，推動各項制度落實到位。
在制度建設時注重做好以下三個方面的工作，首先要仔細研究，字斟句酌，確保有法可依、有章可循。其次要充份調研，民主討論，確保切合實際、方便操作。最后狠抓落實，推動實施，確保得到執行到位。一是組織培訓和學習，在制度出臺之后立即組織相關人員進行培訓和學習；二是組織檢查和輔導，實行定期輔導和不定期檢查，輔導時貫徹“量、質”方針，即輔導每月不少于一次，每次不少于一天，力求足“量”；輔導結果要達到讓被輔導對象完全理解、熟練操作，力求足“質”。檢查時貫徹“全、細、深、實、糾”五字方針，即：檢查內容面面俱到；檢查過程深入細致，一絲不茍；發現線索，一查到底，堅決不搞下不為例；對發現的問題，有證有據；查處的問題及時督促改正。通過檢查輔導，將制度規定及時傳達到基層業務一線，普及科技應用水平，有效防范操作風險。
3、防患未然，強化突發事件處置預案。
在增強抗擊計算機突發性事件能力方面，我部將做好以下五項工作。一是硬件備份，對縣中心與基層和省中心網絡實行電信、聯通2m光纖雙備份，計劃對聯社中心機房核心的7206路由器進行備份，對報表系統、信貸系統、中間業務系統的服務器進行備份，配備若干臺備用主機和安裝好程序的硬盤，對聯社中心機房和各信用社實行ups熱備份；二是實時監控，首先實施內、外網的物理分離，其次在所有系統安裝防火墻和殺毒軟件，最后在聯社中心機房明確專人，在業務高峰期隨時監控主機cpu、內存、交換空間、頁面調度、i/o的負荷情況，發現瓶頸環節及時主動處理；三是外部溝通，與省中心、電信部門做好溝通，在故障自身不能解決時，能夠迅速得到幫助；四是做好物防，計劃對聯社中心機房、各信用社機房深化改造，努力達到安全合格標準，堅決達到防火、防潮、防靜電、防雷擊的要求；五是長期備戰，我部所有人員將繼續執行24小時工作制度，對全轄系統故障隨叫隨到，并在最短的時間內處置完畢。通過多種措施，能夠有郊防范突發意外風險。
4、盡心竭力，精心維護保養硬件設備。
在終端、辦公電腦，特別是打印機、監控等硬件設備維護方面我部將做好以下四項工作。一是主動維護、定期保養基層業務設備，以損壞頻率較高的打印機為重點，按使用單位、型號、購置日期登記臺賬，詳細掌握每臺設備動態情況，按新舊程度進行每季不少于一次的主動上門保養，延長使用壽命，有損壞的立即調劑更換，集中修理，對已超過使用壽命沒有修理價值的，及時淘汰更新，對因業務發展需要增加設備的單位，做到上門安裝到位。二是積極協助監察保衛部做好監控設備的維護工作，對故障立即督促維保單位進行排除，對達不到安全保衛要求的，立即提出切實可行的整改方案。三是做好聯社機關辦公設備的維護工作，對機關各部門辦公設備的保障做到隨叫隨修。四是嚴格考核，開展設備管理競賽活動，對能合規使用的先進單位進行獎勵，對因不按規定使用設備的人員進行經濟處罰，造成損壞的，堅決要求當事人進行現金賠償。通過優質維保，堅決保證不發生因硬件損壞影響正常辦理業務的情況。
5、嚴謹務實，強化二級管理中心管理職能。
在核心業務系統管理和提高一線柜員操作能力方面，我部將做好以下四項工作，一是進一步提高維護速度，對合規的賬務修改、業務需求，按照流程到達我部后，保證在5分鐘之內處理完畢。二是進一步提高業務指導能力，對基層的業務咨詢做到耐心細致，并舉一反三的進行解釋指導，對每次的程序升級及時下發書面通知，傳達升級精神，同時每季下發一份綜合業務系統運行簡報，對新業務介紹、新問題注意事項進行全縣通報。三是進一步提高業務培訓力度，計劃在每個季度舉辦一期一線柜面青年員工操作實用技能培訓班，推行漢字五筆輸入、規范輸入指法，實現數字小鍵盤和英文大鍵盤的盲打輸入，切實提高柜面人員業務辦理速度。四是進一步提高系統操作監督力度，從機房管理入手，直至操作號、密碼、授權卡使用和加班監督、機構簽退管理等相互制約制度的執行，進行全方面的監督，切實履行崗位職責。
6、推陳出新，優化開發中間業務外掛程序。
在中間業務程序開發、維護方面我部將努力做到人無我有、人有我新、人新我優。一是對財政集中支付、國稅代扣、代收交通罰款程序進一步優化，不斷提高穩定性，同時將根據財政、國稅、公安等客戶的需求，對程序進一步升級改造，不斷提高適用性。二是進一步簡化工資程序，簡便操作過程，方便基層操作。三是適時開發各類程序，將根據業務發展需要，自主開發適應性、針對性強的程序。通過優化開發各類程序，為業務創新提供強有力的技術支持。
7、循序漸進，安裝推廣自助銀行和pos機。
在優化用卡環境，有效推廣圓鼎卡，有力搶占市場份額方面，我部將做好以下六項工作，一是迅速安裝atm，對已購置的atm計劃在月底前安裝到位，使得atm基本履蓋全部網點。二是主動協助業務拓展部，開展駐城商鋪pos消費刷卡機的安裝，今年計劃在人民路、新建路繁華地段的商鋪至少安裝20臺。三是適時開展卡積分活動，準備在春節期間開展圓鼎卡刷卡消費積分獎勵活動，提高圓鼎卡的使用頻率。四是大力開辦無人自動銀行，以為客戶提供晝夜存取款、賬務查詢、轉賬、自動繳費服務的自助場所，逐步取代效益低的網點。五是加大培訓和維護力度，對基層操作人員定期進行培訓，經常督促維保單位進行日常保養，保證atm良好的使用狀態。六是搞好宣傳，計劃利用現有自助銀行的空間，進行全縣統一模式的廣告宣傳。通過有效推廣使用圓鼎卡，有效增加卡業務手續費收入。
8、提高效率，實現自動無紙化網絡辦公。
在提高全縣辦公水平和現代化辦公能力，進一步提升聯社對外形象方面我部將做到，一是加大網站更新力度，今年我部將與聯社辦公室繼續共同維護聯社網站，及時刷新主頁，開辦信合論壇，力求辦成象信合369一樣高點擊率的網站，從多方面提升聯社形象。二是開發使用oa系統，實行辦公自動化，實現公文流轉、數據采集、三戶經濟檔案、報表傳送、信息通知、業務咨詢、制度匯編、財產保管、物資領用、任務進度、考核兌現、檢查通報、人事教育、企業文化建設、黨務建設、紀檢監察、工作請示等全部網絡共享。通過實現辦公網絡化，進一步促進提高整個聯社部門的辦事效率。
9、不甘人后，積極摸索現代銀行科技思路。
隨著十七大的順利閉幕，我國經濟社會發展進入新的階段，金融業的重要地位和作用更加突出。但隨著外資銀行攜帶的新金融工具、業務品種、營銷理念和新服務手段進入中國市場，金融機構之間的競爭日趨激烈，農村信用社傳統的金融產品和服務手段，越來越無法適應發展的新要求。因此，金融創新勢在必行，只有不斷創新才能持續健康發展，才能提高我聯社的競爭力。在金融創新中科技創新是保障、是基礎，所以我部將做到一是加強自身學習，本著缺什么補什么，干什么學什么，將來需要什么、現在準備什么的原則，開展學習競賽活動，做到有計劃、有筆記、有體會、有進步，提高科技人員的業務本領。二是探索新業務、做好理論準備，在項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、國際業務、貸記信用卡、基金代銷與托管、代客理財、企業年金、賬戶管理、網上銀行、vip客戶服務、債券代銷等方面做好科技準備。
第9篇：金融廣告管理辦法范文
【關鍵詞】互聯網 金融
一、引言
（一）互聯網金融概念
Internet Finance（互聯網金融），是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。互聯網金融已成為服務實體經濟的一個重要方式，銀行在利潤增速不斷下降的壓力下，發展互聯網金融成為必然選擇。
金融的核心是資金的融通，資金的融通有多種表現形式：銀行系統，投融資雙方基于銀行系統展開資金融通，銀行系統為投融資雙方提供信用支持；投行系統，投資銀行充當一種中心化角色，不承擔信用中介角色；信托系統，基金公司等充當專業管理角色和信托責任。互聯網金融是去中心化和去信用中介化的直投系統。
互聯網金融模式有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在互聯網金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經過銀行、券商和交易所等金融中介。隨著互聯網和大數據的發展，互聯網金融企業崛起對傳統金融業的多個領域形成沖擊，并向金融業的核心領域拓展。
（二）我國互聯網金融現狀
近年來，在現代信息技術的推動下，中國互聯網金融實現了令人矚目的快速增長，業務的規模、多元化程度和客戶數量均處于全球領先地位。據中國互聯網金融行業協會統計，到2014年年底，中國互聯網金融規模已經突破10萬億元，覆蓋了第三方支付、互聯網理財、P2P網貸、眾籌融資、網絡小貸、互聯網基金、互聯網保險和互聯網證券等眾多金融業態。中國互聯網金融的用戶規模已超過4億，在網民中的滲透率超過60%。
近一個月來，互聯網金融相關政策備受關注。從央行等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，到《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公布，再到國務院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，這標志著我國互聯網金融開始進入規范發展階段。上述文件的出臺，既體現了發揮市場作用、積極鼓勵互聯網金融創新的總體政策導向，也明確了維護市場競爭秩序、保護消費者權益以及維護網絡與信息安全等促進互聯網金融健康發展的具體要求。隨著“互聯網+”概念的興起，當下互聯網金融話題大熱，如何抓住下一個風口適時“起飛”是當前互聯網金融企業的核心關注點。
二、我國互聯網金融主要模式研究
（一）我國互聯網金融主要模式
根據China Internet finance report （2014）（《中國互聯網金融報告（2014）》），中國互聯網金融有6種形式。今年全國兩會的政府工作報告中提出“開展股權眾籌融資試點”。互聯網支付（Internet payment）。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移資金的服務。阿里巴巴集團旗下的Alipay（支付寶）是中國最大的第三方支付平臺，2013年底，支付寶的registered users（注冊用戶）達到3億人。互聯網基金銷售（Internet funds）。由中國領先的在線支付平臺支付寶和天弘基金共同開發余額寶是中國最受歡迎的互聯網基金。互聯網保險（Internet insurance）。互聯網保險是以互聯網為主要營銷渠道的保險業務。中國首家互聯網保險公司――眾安在線財產保險有限公司于去年成立，阿里巴巴集團和騰訊控股有限公司都是其股東。電商小貸（E-commerce micro credit）。電商小貸是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款。
（二）我國互聯網金融模式存在的問題與挑戰
互聯網金融模式有著傳統金融模式所無法比擬的優勢，但是現有的互聯網金融模式也存在問題。P2P網貸平臺還處于培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是P2P行業發展的主要障礙。P2P針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，用戶資信相對較差、貸款額度相對較低，并且因為央行個人征信系統暫時沒有對P2P企業開放等原因，P2P審貸效率低，不少P2P平臺壞帳率一直居高不下。眾籌融資是一種新型的融資方式，但我國的相關法律還跟眾籌融資的方式有沖突，特別容易踩到非法集資的紅線，使得眾籌的股權制在國內發展緩慢，往往成為產品打廣告或者新產品試用的平臺。
（三）互聯網金融模式風險防范
近年來，互聯網金融的熱度不斷上升，國內互聯網金融市場呈現爆發式的增長。但由于網絡金融監管主體尚未正式就位，相關法律法規還不完善，風險管理技術相對落后。
聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網絡通訊系統和互聯網金融軟硬件系統等互聯網信息技術以及信用體系建設。我國的互聯網金融軟硬件系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風險提示。
三、我國互聯網金融模式發展展望
