農村金融的概念及特征精選(九篇)

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第1篇：農村金融的概念及特征范文

關鍵詞：分形理論；商業銀行；管理策略

一、引言

我國銀行業已于2006年年底全面開放人民幣業務，即履行加入WTO的開放承諾，取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構快速搶占國內市場、與國內金融機構直接競爭，國內銀行業的市場競爭的日趨激烈，生存環境變得越來越復雜和不可預測，導致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環境變化的應變能力、提高戰略管理和決策管理的成效成為我國商業銀行亟需解決的一個問題。

分形理論以非規則和非線性物體為研究對象，主要研究和揭示復雜的自然和社會現象中所隱藏的規律性、層次性和標度不變性，是一門橫跨自然科學、社會科學和思維科學的新學科，是探索復雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應用于數學、物理學、地質學等學科，后又滲透到化學材料科學、生物醫學等領域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結構、經濟、管理等社會科學領域，成為非線性科學的重要前沿分支，并正處于迅猛發展中。

本文結合分形理論對我國商業銀行的分形特性進行了闡述，探討了銀行業實行分形管理應采取的措施，以期獲得在新形勢下我國商業銀行應對環境變化的管理策略。

二、分形的概念及其特點

1973年，美籍法國數學家曼德爾勃羅特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數學和更通俗的角度為分形進行了定義：

1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數（或分維數），dim（A）為其拓撲維數。

2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經過理論和應用的檢驗，人們發現這兩個定義很難包括分形如此豐富的內容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數學家Falcomer按照生物學給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質的集合F：（1）F具有精細結構，即在任意小的范圍內包含整體；（2）F是不規則的，以至于不能用傳統的幾何語言來描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統計學意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數”通常大于F的拓撲維數；（5）F的定義常常是非常簡單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發，德國學者瓦內克（Warnecke）教授提出了一種新的企業管理模式：分形企業管理。分形企業的每個組成部分（分形元）都是獨立的，能夠自主決策，同時又能正確處理它們在整個企業系統中的地位和作用。每個組成部分都有自我優化、自我設計、自我創造和自我組織的自由，但都受到整個企業任務這大環境的制約。這種企業適應外部環境的能力顯著提高，能及時調整其結構以應付外部變化，這對處于瞬息萬變的市場環境中的企業顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結合商業銀行談談分形企業的特點：

1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構”的。對分形企業而言，這種自相似性包括組織結構的相似、目標的相似等方面，甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業看作是由若干個小“分形企業”構成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關系，如分行與分行、支行與支行之間的關系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關系，如總行與分行、分行與支行之間的關系。

當然，自相似性不是絕對的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對于某一個問題來說，對于同一家商業銀行下屬的不同分支機構可能會有多種解決辦法，這時各分支行就應從當地和自身的實際情況出發，提出適宜的解決方案。每個分形單元（分支行）都將自身當作整個企業（總行）來看待：完整地實現既定的業績與利潤，盡可能獨立地完成任務，全面考量質量、數量、資源投入的節約、可靠性及進度等內容。如果分形單元不能獨立地完成有關的工作任務，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應的幫助和支持。在這一過程中，分形企業的所有輔的設施和手段對于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結構的自相似形外，自相似性的概念還體現在目標方面，分形企業的目標和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標。

2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業總體目標的戰略和戰術。分形單元中的組織結構能進行自我調整和優化，其生產和經營過程易于突現直接和快捷的改良，優秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態過程中認識和形成其目標、內部關系及外部關系，可以改自己，從而達到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現的問題通常在現場進行決策和處理，各分形元實行自我規劃、自我決策和自我管理。目前各商業銀行為應對金融危機帶來的風險，紛紛緊縮銀根，加強對貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當地的經濟、政策、人口、環境等各項因素，制定出符合總行總體目標的存貸款政策。

3.動態特性。與傳統企業相比，分形企業具有一種特殊的性質：活力。具備這種活力的企業可以在干變萬化的環境中做出迅速有效的反應，快速調整已實施的方案。對于商業銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯系的，正如當前各家銀行都大力推廣個性化產品，就是為了滿足客戶的多種需求，進一步搶占市場。因此企業的中心任務就是能持續不斷地適應外部環境對它的要求。

三、商業銀行的分形特征分析

1.商業銀行業是一個開放系統。系統的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提，只有開放的系統才具備有物理學的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業業務后，我國與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切，國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業的實際情況看，開放帶來的最直接的表現是國內金融業在世界金融業的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發展初期的中國商業銀行的生存與發展帶來了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統看作為一個開放的系統，認為它具備了分形特性的基礎。

2.商業銀行的結構分形。商業銀行的結構分形首先表現為結構層次的多樣性和復雜性。目前我國商業銀行的結構層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構對較之低一級層次進行業務指導和監督，而在同一家商業銀行的體系結構內，各類業務都應匯總統一經營管理，這就要求較低層次機構必須要沿襲較高層次的組織結構、企業制度、戰略規劃、業務發展和計劃財務等企業特征，因而各個層次之間具有結構良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經濟發展水平、環境、相關的政策不一致，對于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會受到當地各方面具體因素的影響，因此在分形結構上又呈現出多樣化的特性。

對于商業銀行而言，它由若干個部門組成，如信貸部、風險管理部、營業部、稽核部等等?？傂袑Ψ种袑嵭凶陨隙碌募惺焦芾?，而分支行又具有高度的自治，享有一定的自主決策權限，涵蓋了計劃、運營和客戶關系管理等職能。這些具有復雜精細結構的職能部門構成了商業銀行的分形單元，它們在總行的規定下相互協作，具有共同的總體目標，即在滿足客戶需求的同時實現自身價值最大化。同時，每個職能部門又都具有一定的獨立性，通過與外部環境和內部其他部門的交流而進行自我調整，最大限度地完成和優化總體的目標。

3.商業銀行的功能分形。在前面我們已經論述了商業銀行結構上具有規范的分形特征，層次分明、任務明確、目標統一。那么除了結構分形外，商業銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統與外部環境相互關系和相互作用中表現出來的性質、能力和功效，是系統內部相對穩定的聯系方式、組織次序及時空形式的外在表現形式。對于商業銀行而言，總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業務指導和監督，而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標。

4.商業銀行分形元的劃分。通過對商業銀行結構分形和功能分形的分析，不難看出商業銀行應包括兩種性質的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言，它在總行的統一領導和整體規劃之下，負責某個區域的銀行業務，具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元（即行內各職能部門）而言，一方面它們負責某個特定業務，如信貸、投資等，享有較大的決策自；另一方面，它們必須在總行的整體目標約束下實行跨部門的協作，因而其自主決策權又受到一定的限制。

除由商業銀行本身特點決定外，分形元的劃分還應按照前述的相似性原則劃分，應在總體目標、結構體系、戰略規劃、規章制度以及企業文化等方面體現相似性的特點。

基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性，這樣一旦發生各分形元之間的協調作業可以保證成本最小化，進而使整個銀行部門間協調成本最小化，形成競爭優勢。例如，對于農村金融體系而言，各商業銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元，可以看作農村金融體系的縮影。

四、商業銀行的分形管理策略

根據上述商業銀行的分形特征，我們提出對商業銀行進行分形管理的一點策略建議。

1.建立扁平化的管理模式。商業銀行實行扁平化管理模式的優點主要體現在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因層級過多而造成的信息堵塞問題，增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內部利益沖突減少，命令統一、指揮一致，信息流的暢通使企業能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應，增強了組織的靈活性和適應性。五是同時按多重管理目標建立管理和匯報關系，分支機構的負責人并不統管所在地的業務經營，僅以地區負責人的身份起協調和后臺支持作用，克服了單一管理帶來的風險。另外有助于降低經營成本，提高管理效率和市場競爭力。

2.建立學習型組織。學習型組織是將系統動力學與組織學習、創造理論、認識科學等融合，發展出的一種全新的組織概念?，F代企業所欠缺的就是系統思考的能力。系統思考能力是一種整體動態的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無法有效學習。之所以會如此，正是因為現代組織分工、負責的方式將組織切割，而使人們的行動與其時空上相距較遠。當不需要為自己的行動的結果負責時，人們就不會去修正其行為，也就是無法有效地學習。因此我們建議運用系統動力學原理，構建具體地商業銀行未來的組織形態———層次扁平化、組織信息化、結構開放化，逐漸由從屬關系轉向為工作伙伴關系，不斷學習，不斷重新調整結構關系。

3.加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎平臺越多，基礎平臺的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個系統的性能，開闊員工的視野，有利于人們創造力的提升，發現新機會，新問題，因而也越容易進行重構以獲得適應環境變化的動態適應能力。

目前各家銀行都把完善金融管理信息系統和辦公自動化系統，作為重要工作，給予極大重視。此外商業銀行還應完善以客戶為中心的客房關系管理系統，通過客房利潤貢獻度的分析、風險分析控制和資產負責管理，為客房提供深層次的服務，強化自身的管理。各行相繼開通了電子郵件、公文傳輸、統計分析、人力資源管理和辦公自動化系統。

4.加強商業銀行企業文化的塑造。對于具有分形特征的商業銀行而言，企業文化的建設具有決定性的意義。因為目標的一致是分形企業的最重要的特征之一，而企業文化是將企業的價值理念主動引導到制度設計中的結果。企業文化一旦形成，則成為所有員工都遵守共同準則。而現代商業銀行的基本價值要求其企業文化必須以市場為導向、以客戶為中心。這就要求商業銀行用這種正確理念與先進的技術、完善的體制等結合起來，建立起成熟的風險管理機制。而這種風險管理機制是整體性的，而非個體性的。因此，樹立尊重員工的“以人為本”理念，制定獎罰分明的員工激勵約束機制是這種銀行風險管理整體性基礎。

參考文獻：

1．劉忠慶，舒華英．電信企業的分形管理．中國數據通信，2004，（6）：47-49．

2．劉忠慶，舒華英，謝文勝.電信企業實行分形管理的策略.中國數據通信，2005，7（2）：59-61.

3.李喜梅.分形理論及我國農村金融體系分形特征探析.農業經濟，2006，（11）：56-57.

第2篇：農村金融的概念及特征范文

關鍵詞：農地金融制度；模式構建；研究

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2007）06-0009-06

本文擬在已有理論基礎上，以中國農地金融制度的構建為主線，通過對農地金融制度構建中存在的現實約束問題和障礙破解方法進行詳細解析，初步完成對中國農地金融制度的可行性方案研究。

一、農地金融制度的功能解讀

農地金融是指農業土地經營者以土地產權作為抵押品向金融機構或社會公眾進行資金融通的行為關系的總和。其以農地產權作為股權或抵押品而實現的資金融通，是債權和債務從確立到終止的過程。從歷史上看，我國從未開展過農地金融業務，在實踐上無經驗可循，在理論上也是一片空白。改革開放以來，尤其是土地使用制度改革以來，土地的二、三級市場逐步放開，為農地金融制度的構建提供了可能。現階段的農地金融制度的構建，筆者認為其根本目的是為政府的及產業政策服務，以及為農地資源的優化配置和農業的可持續發展提供支持，其業務內容應兼顧商業性和政策性的雙重目標。鑒于此，當前農地金融制度的功能主要體現在：

(一)實現社會資金的合理聚集，為農業發展提供更多的資金支持

經過20多年的改革和發展，中國農業發展進入了一個嶄新的階段。資本和技術投入對農業發展的促進作用在顯著提高，農產品的增長對資金和技術的依賴程度日益增強。然而，當前我國農業投資現狀卻令人堪憂。作為土地利用和經營的主體，同時也是土地投資主力之一的廣大農戶，雖有投資農業的意愿，但由于農業生產效率不高、收益率低下，自身往往難以產生足夠的積累，因而無法對農地進行大量的生產性和建設性投資，更多的只能維持簡單再生產?，F行的農村金融機構雖然可以為農業生產提供一定的信貸支持，但它提供的多為短期信貸，且數量有限，遠遠不能滿足農業開發、土地改良和水利項目等基礎設施建設所需。同時，伴隨著商業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行、農村信用社等農村金融服務體系的主力軍也呈現出明顯的非農化及城市化傾向。在國家、農民不可能解決農業資金缺口問題的情況下，創立農村土地金融制度正是解決這一問題的一個全新思路。如果能夠借鑒國外農地金融發展經驗，充分利用土地的增值特點，以土地作為抵押發行土地債券，廣泛籌集社會資金，就可能為我國農業生產提供一條可靠的融資道路，實現社會資金的合理聚集，從而有效緩解我國農業發展中長期資金需求長期緊張的局面，促進我國農業的可持續發展。

(二)優化農地資源配置，促進農業產業結構的戰略性調整

當前，我國農產品供給由全面短缺走向總量基本平衡的結構性、地區性相對過剩階段，農業經營的收益率長期偏低，農民對農業的投入較少，農業生產結構與新階段的要求不相適應，農民收入增長緩慢。造成上述問題的深層次原因在于，我國現行的土地承包責任制使原本稀缺且不斷減少的耕地，在人口的增長中因不斷被細分而呈現出細碎化趨勢，嚴重阻礙了以土地集中規模經營為特征的農業現代化進程。

建立農地金融制度，將有利于上述問題的解決。農地金融制度的中心環節是土地抵押，如果土地抵押人逾期不能清償貸款，被抵押土地產權即歸債權人所有，這實質上是土地產權流轉的一種重要形式。隨著農地金融制度的深化，農地的證券化和農地使用權的信托業務將陸續展開，從而有利于已經從事非農產業的農戶將自身的土地通過諸如入股或信托等農地金融手段來實現流轉。這樣，通過發展農地金融，就能為我國提供多種實現土地流轉的中介方式，使土地資源與勞動力、資金等其他生產要素重新組合，實現農地資源的優化配置。與此同時，農地金融制度的建立還有利于提高土地的規模經營和農業的集約化經營程度，實現農業結構的戰略性調整和大量農民的非農化。通過土地證券化的形式，將農地產權轉化為股權或債權，實現農地資源的高效流轉和優化配置，減少農民對農地資源的過分依賴和城鎮化后的后顧之憂，進而推動農地的規模化經營和農民的非農化進程，促進農業產業結構的戰略性調整。

(三)深化農村金融制度改革，降低金融機構的涉農風險

在市場經濟條件下，農產品的價格主要是由供求規律決定的，但是由于農產品不同于一般工業品，其生長周期長，受自然氣候影響較大，而且由于受大宗農產品需求價格彈性小、農業產業化水平低、農業基礎設施薄弱，造成農業在生產和經營過程中自然風險、市場風險、制度風險及技術風險并存。農業的低效化與風險性，加大了涉農金融機構的信貸風險，大多數金融機構涉農意愿不強，支農積極性不高。即使放貸，也多為化肥、農藥、種子等農業生產資料貸款及農產品購銷貸款等短期貸款，對農地的開發改良、水利興修、大型農業機械購置等中長期貸款則鮮有涉足。發展農地金融業務，以農地資源作為抵押品向金融機構貸款，有利于分散和減少金融機構的中長期信用風險，提高其涉農積極性。從長遠來看，將帶動農村中長期信用業務的全面發展，從而彌補這一信用領域的空白，進一步完善農村信用機制，深化健全我國農村金融制度。

(四)引導規范農戶經濟行為，實現國家對農業的宏觀調控

全球實踐證明：農業經濟適度的政府干預不僅是可行的，而且是必要的。作為發展中的農業大國，農業不僅是我國的立國之本，更是國民經濟的基礎，因此，我國農業更需要政府進行適度的干預和政策調控。政府對農業的干預既可以采用行政干預的直接手段，也可以采取財政、金融等間接手段。其中，建立農地金融制度就是政府通過金融的間接手段來影響農地資金的配置，調節農業生產，調整土地的流轉方向，鼓勵或限制某些土地的開發和利用行為，達到傳導政策意圖，促進農業發展的宏觀調控目標。此外，農地金融還可以通過調節農戶的經營行為來影響農業生產。我國土地和農業投入不足，是同農業生產比較利益低和投資的邊際收益不高直接相關的。如果能夠利用農地金融實現土地要素的流轉，實現農業用地的商品化和貨幣化，就能提高土地資源配置和利用效率，通過土地規模經營和集約經營來提高農業投資的邊際收益，從而引導農戶對土地和農業增加投資。

(五)促進農村地產市場的形成和發育，進一步完善我國農地制度

世界各國的經驗表明，產業的發展離不開金融的支持。地產業是一項投資大、回收期長、風險性較高的行業，對農地而言更是如此，沒有金融業的支持幾乎難以進行規模經營。與城市地產相比，我國農村地產市場發展較為遲緩，農地制度的建設更是明顯滯后。從總體上看，我國農村土地制度是由農地產權制度、農地使用權流轉制度、農地金融制度等組成的一個有機系統，其總體目標是在兼顧效率與公平的前提下，提高農地資源的配置效率。在上述幾個構成部分中，農地產權制度是基礎，它通過明晰農地的產權關系和規定農地使用權的內涵，為農地使用權流轉制度和農地金融制度的運作提供制度性基礎；農地使用權流轉制度是核心，它通過農地使用權合理、有效的流轉來提高農地資源的配置效率；農地金融制度是保證，它通過農地使用權的抵押來融通資金，以滿足農地開發利用中大量的資金需求。以上三者有著完善我國農村土地制度的共同運作目標，這樣通過農地金融制度的構建為媒介，賦予土地所有權財產權性質，允許其抵押以實現資金的融通，就能形成積極的推動合力，在促進農戶、農地金融機構、農地市場共同發展，形成三方共贏良好局面的同時，將有利于我國農村地產市場的形成和發育，進一步完善我國農村土地制度。

二、農地金融制度建設的現實約束

(一)農地產權主體虛置

根據我國現行的農地產權制度，農村土地產權存在著多元主體，且主體界定模糊，有主體交叉、虛化及缺位的現象。如《憲法》規定：農村和城市郊區的土地除由法律規定屬于國家所有的以外，屬于集體所有?！睹穹ㄍ▌t》則規定：集體所有的土地，依照法律屬于村農民集體所有，由村農業生產合作社等農業集體經濟組織所有。已經屬于鄉(鎮)農民集體經濟組織所有的，可以屬于鄉(鎮)農民集體所有。從兩法中可以明確看出，農村土地產權的法定所有者，即產權主體可以是國家、鄉(鎮)農民集體經濟組織，也可以是村農業生產合作社等農業集體經濟組織，卻沒有真正的土地產權的代表機構和組織、個人。因此，農村土地真正的所有權主體，在有關法律中并未給出明晰的概念及定義。

(二)農地產權不明晰

農民能夠擁有長期有保障的土地使用權，國家承認土地權利的商品性及可貨幣化，這是農地金融制度得以開展的先決條件。然而，我國農地承包經營權界定不明、權能殘缺以及缺乏對農地長期使用權的保障措施的現狀，構成了我國農地金融制度構建中的三大現實障礙。尤其是農地承包經營權的內涵、地位、界限、法律形式、實現方式等問題至今在法律和理論上還沒有明晰的界定，而農地使用權主體的經濟地位、法律地位、財產地位和職能范圍、行為方式等也沒有明確的規范。上述問題不解決，就無從對所抵押農地進行承包經營權的估價，從而也談不上建立真正意義上的完善的農村土地金融制度。

(三)農地使用權抵押受到法律限制

擔保是土地流轉的特殊形式，我國城鎮土地使用權的擔保物權已有較完善的法律規定，但農地抵押擔保目前還是法律上的空白。傳統民法上的擔保物權，主要有抵押權、質權和留置權三種，而抵押權則是土地擔保物權的基本形式。農地金融制度正是以農地抵押權作為信用保證而取得的資金融通，因而又被稱為農地抵押貸款或農地抵押信用。在此，農地抵押權作為農地金融制度的核心要件而存在。但根據“土地不得買賣或以其他形式非法轉讓”的法律原則和《中華人民共和國擔保法》的規定，我國現行的立法對集體農地使用權抵押采取的是嚴格限制的立場，即農地使用權除“四荒”土地使用權外不得抵押，宅基地使用權除與鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物同時抵押外，不得單獨抵押。換句話說，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權，原則上都不得抵押，抵押物范圍極其有限。

(四)完善的農地使用權流轉制度尚未建立

建立農地金融制度，實行農地使用權抵押貸款的中心環節是農民將農地的使用權抵押給貸款銀行，當農民逾期不能清償貸款時，銀行即擁有對農地的使用權，這就必然發生農地使用權的轉讓及流轉。因此，農戶是否擁有土地使用的轉讓權，就成為農地金融制度創建的關鍵所在。然而，在我國現階段國情條件下，由于農業用地實行的是社會主義集體所有制原則，土地在農戶間的分配是以集體的“有形之手”進行的，并未經過市場的“無形之手”，即市場并非是我國農村土地的資源配置基礎，這就產生了農民是否具有農地轉讓權的問題，即農民是否有權將農地使用權轉讓給銀行的問題。在我國，如果農民個人沒有農地使用轉讓權，農地就不能作為貸款的合法抵押品，從而建立農地金融制度就不具有可行性，而農民貸款難、融資難的問題就難以得到有效解決。同時，由于缺乏有效的農地流轉機制，在貸款戶看來土地的拍賣變現實際上只是一種不可置信的威脅，貸款償還缺乏硬性約束，承包戶往往缺乏按期償貸的積極性，投放于農地上的貸款難以如期收回，從而大大增加了農地金融的潛在風險性，可能形成大量不良貸款，不利于我國農地金融業務的健康發展。

(五)農村土地估價體制不盡完善

土地估價是在土地分等定級工作的基礎上，對其經濟價值的量化和估價。自改革開放以來，我國已成立了很多土地評估機構，并擁有了一大批高素質的估價人員，然而他們估價的對象主要是城市土地，還未涉及到農村土地。農村土地不同于城市用地，它沒有土地交換的實例估價參考，可以用市場法進行比較，也沒有城市土地那樣明顯的級差收益，可以用收益還原法進行測算，加上農業生產率長期低下，農產品價格偏低，農村土地收益難以確定，農地價格評估起來具有一定的難度。此外，我國目前還缺乏全國統一的農用土地分等、定級估價體系，對農地估價的探索則主要集中在對農用地整體價格的評估，對土地追加投資后單塊土地價格的評估卻鮮有研究。

(六)農村社會保障體系長期缺位

在當前，由于我國農村社會保障制度供給嚴重不足，土地對農民來說，仍具有相當重要的意義，主要體現在：一是土地具有就業保障功能；二是土地具有生存保障功能；三是土地具有社會福利的功能；四是土地具有資本功能。作為一種稀缺的基本生產要素，土地既可以是一種重要的生產資料，還是一種可以資本化的資源，如利用其自償性實現土地自身的保值增值，土地可用于流轉而產生收益，可利用土地的某項權能進行資金的融通等等。前三種功能，我們可以將其概括為土地的社會保障功能，第四種功能，我們可稱之為土地的生產資料功能或資本功能。換句話說，土地在社會經濟活動中承載著社會保障和生產資料(資本)的雙重功能。

在農地金融中，借款農戶一旦經營失敗不能按期償還貸款，他就將失去土地。在現階段土地仍是農民生存重要保障的情況下，由于社會缺乏健全的社會保障體系，致使土地的社會保障功能被不斷強化，而土地的資本功能卻日益弱化，未能發揮其應有的作用，一些農民想將承包土地的使用權用于抵押進行融資卻又心存疑慮，顧慮重重，害怕徹底失去土地，從而不得不固守土地。這不僅挫傷了農戶參與農地抵押借款的積極性，不利于農地金融的普及與推廣，同時也加大了金融機構涉農的風險性。

三、農地金融制度構建的障礙破解

(一)消除現行法律障礙，賦予農村集體土地完整產權

一是消除現行法律中存在的限制、禁止農村集體土體使用權進行交易和抵押的諸多要素，最大限度地拓展農民承包經營權的內涵及外延，使其成為占有、使用、收益、處分四項權能高度統一的真正意義上的完整產權。

二是賦予農民長期而有保障的農地使用權限。農地使用權的期限、廣度及穩定性是影響農地金融制度建立的關鍵因素，是克服障礙、實行農地金融制度創新的首要措施。要做到這一點關鍵是農地使用權應具有切實可靠的法律保障。

三是推行農地產權的資產化、股權化和市場化。農地承包經營權資產化、股權化就是在堅持的基礎上，以農戶的農地承包經營權作價入股，股權分配給農民個人所有，土地則交由集體統一規劃、統一開發利用。承包經營權資產化、股權化之后，無論農地隨市場和經濟發展如何變動，農民的農地股權不變，其實質是農地承包經營權的貨幣化、價值化及商品化。這在土地集體所有的條件下，進一步明晰了農戶和土地的產權關系，使農戶通過股權真正成為土地的主人，有利于明晰農地產權制度，加速農地的市場流轉，為培育和完善農地金融市場創造有利的條件。

(二)創新農地流轉制度，推進農村集體土地使用權市場化

農地金融制度建立的核心是土地要素的流動，這關系到涉農金融機構的安全及效率問題。當前應在堅持家庭聯產承包經營土地制度的前提下，進一步創新農地流轉制度，推進農村集體土地使用權的市場化進程。

一是建立農地使用權的有償轉讓機制，降低土地轉讓成本。應在建立和完善農地經營制度的基礎上，活化農地使用權，實現農地資源的有序流轉和集中，農村集體土地的流轉要與農民向第二、三產業轉移的結構相適應。要積極探索土地流轉的合理價格形成機制，流轉土地的價格，應堅持合同雙方協商議定，兼顧雙方利益的公平原則，根據不同的土地類型、區位條件，以經濟效益、生態效益、社會效益相統一和眼前利益與長遠利益相兼顧為準繩，使土地的價值得到較為客觀的體現，并應注重對農民取得地租、獲得財產性收入權益的切實保障。

二是打破農地使用權流轉的傳統空間禁錮，允許農地使用權跨村轉讓。解決農地轉讓權的問題，必須突破土地經營沉淀于同一村(組)的封閉產權制度，那么一旦農民不能償還貸款，銀行拍賣土地時的成交率就會提高，這樣有利于提高以農地使用權抵押貸款為主要方式的農村土地金融資金的安全性和效率性。

三是增強農地流轉的法律效力，確保農村土地高效、有序流轉。國家可以從法律上明確允許土地使用權的轉讓、買賣，從法律和制度上保護農民的私有財產和合法經濟權益不受侵犯。為避免政策的不穩定性，應提高農地流轉的法律效力，可考慮將農村土地轉讓權寫入相應的法律法規，從法律上保護農地轉讓權不受非法侵害。待條件成熟后，考慮制定《農村土地使用權流轉條例》等專門法律，確保農村土地使用權流轉有序、合理、健康、順利地進行。

四是推行農地使用權證券化，積極創新農村土地流轉載體。我國要加速農地使用權流轉必然要走農地證券化道路。應對擬抵押的農地進行詳細評估后，依據評估結果確定擬發證券的利率、價格，公開發行農地證券并上市，同時，農地證券應設立面額大小不等的債券，以適應社會不同收入階層的購買能力及投資需求，并且嚴格遵從大眾投資的流轉機制，從而便于農地使用權流轉，增強農地證券的流動性。

(三)不斷完善農地估價方法及制度，建立科學合理的農地價格評估體系

對土地價格進行科學合理的評估是金融機構與借款農戶雙方能否達成協議、土地債券能否順利發行及流通的關鍵，它直接影響到債權人與債務人兩者之間的利益分配關系。為了科學合理地確定土地價格，必須建立科學、有效的土地評估系統。

一是建立科學化和信息化的全國統一的農用土地估價體系。經過十多年的發展，我國已經形成了符合我國國情的土地分等定級和估價的理論和技術體系，目前，我國已基本完成了城鎮土地的定級、估價，其成果在城鎮土地利用中得到了廣泛的實踐和應用。我國目前的農用土地估價方面已經進行了不少的研究和探索，并已取得一定的成果，具備了在全國開展工作的基礎，因此應盡快建立農用土地估價體系，使城鎮地價和農地地價共同形成覆蓋全國的、統一的、完整的城鄉土地地價體系，實現農地價格統一管理科學化和信息化，為農地金融制度的建立創造良好的外部環境。

二是制定科學合理的地價評估方法與評估程序。應盡快制訂《農用土地分等定級估價規程》，明確農用地估價的技術路線，做好農用土地分等、定級、估價三者之間的銜接。同時要制定地價分區體系，只有進行合理的分區，才能掌握某一地區的價格水平，使農用地價格體系的設計更為合理、科學，并且由于農地不同于市地，在方法選擇上兩者存在著一定的差別，因此，要突出農用地的特點，對農用地的估價程序及方法選擇做出明確的規范。

三是建立農地中介的風險――責任機制。估價機構對農地進行估價應嚴格遵循客觀、公正、公開、公平的原則，一方面既要體現農地自身的經濟規律，另一方面又要保證多方利益不受損失。為此建議設立地價評估委員會，建立農地中介的風險――責任機制，明確風險――責任制約關系，建立風險防范機制，并積極探索風險分散的有效途徑。

四是提高評估從業人員素質。作為完善土地評估體系的重要組成部分，評估人員無疑應是“以人為本”精神的具體承載者和執行者。土地評估工作的特性，要求評估人員必須具有較高的專業素質、完善的知識結構和良好的職業道德。應建立農地評估專業人才培訓及資格認證制度，通過嚴格的專業培訓及資格認證機制，提高評估業的準入門檻及專業評估人員的自身業務素養。

五是促進評估機構開展公平競爭。要為評估機構的競爭營造公平、公正、公開的社會環境，還要鼓勵民間評估機構的發展。同時，應允許國外土地評估機構進入中國評估市場，一則可引入國外比較先進的土地評估方法和管理經驗；二則可以引入競爭機制，有利于評估機構之間的良性競爭。

(四)建立完善的農村社會保障體系，解除農地金融業務開展的后顧之憂

要在我國推進完善的農地金融制度的構建，滿足失地農民因人地關系持續緊張和對未來預期不盡樂觀而不斷強化的社會保障需求，在我國農村真正建立起完善的社會保障體系，除原有的保障模式以外，還應做好以下幾方面工作：

一是分階段、有步驟地建立健全覆蓋農村經濟的醫療、失業、養老社會保障體系，將鄉村社會發展納入國家公共財政支持體系。首先應建立農民失業保險制度或最低生活保障制度，以解決失地農民的最基本生活費用問題；其次逐步建立農民養老保障制度和醫療保障制度，使廣大農戶真正做到“病有所醫，老有所養”。

二是將農民的土地補償與社會保障分離，在農村建立政策保險與商業保險相結合的社會保障體系，農村社會保障體系應由政府的財力支持，不能僅依附于農民的土地補償款。現階段可采取強制保障與自愿保障相結合的方式，對賣出一定份額(即以失去土地保障為標準，根據不同地區設定)土地使用權的農民采取強制社保，而對仍有足夠土地保障的農民采取自愿社保。

三是積極探索多種形式的土地資本化，形成土地的積極保障模式。鼓勵土地流轉制度的創新，通過土地使用權的自由轉讓、出租、抵押、入股投資等方式，探索多種形式的土地資本化，以此活躍農村經濟，加快土地流轉，協調土地利用效率與公平的矛盾，實現土地的社會保障功能與其生產資料功能的有效結合，推動土地保障模式由消極向積極轉變。

四、農地金融的組織體系構建

結合我國實際，筆者認為，我國農地金融組織體系可采取“分三步走”的臺階式發展戰略。具體包括：

第一步，選擇經濟發達地區的農村信用社，開展農地金融試點工作，實現在試點中探求我國農地金融開展有效途徑及積累實踐經驗的短期目標。由于當前對農地金融業務的需求量較小，不需要建立專門的機構，可考慮“就地取材”，對現有農村金融機構進行改造，使之能夠開展農地金融業務試點工作。近期可考慮選擇發達地區的農村信用社為試點，開展農地金融業務。理由如下：一是合作金融特征是農村信用社承擔農地金融試點工作的有利制度保障；二是基層組織的廣泛性，為農村信用社開展試點工作提供了組織保障；三是只有農村信用社才具有開展農地金融的業務能力與組織優勢；四是在經濟發達地區，勞動力市場發達，勞動力的非農化程度較高，易形成較“發達”的農地交易市場，而相對發達的農地交易市場的形成是建立農地金融制度的前提。

第二步，在試點工作及總結推廣試點經驗的基礎上，推動我國農地金融業務的全面開展，并在時機成熟時，組建土地抵押合作社，實現專業性土地金融機構融資的中期目標。目前國際流行的做法是采用合作經營的土地金融機構作為基層機構。我國各方面條件還不成熟，農民素質也不高，不能期望他們像德國那樣自發地組成土地抵押合作社，因而我國專業性土地金融機構的構建任重而道遠，不可能一蹴而就。在我國專業性土地金融機構未真正建立以前，可考慮在積極推廣試點工作經驗的基礎上，以現有農村信用社為組織框架，在其內部設立“農地使用權抵押貸款處”來具體辦理農地金融業務。在條件成熟時，如土地銀行整個體系基本完善、農民素質有較大提高后，撤消農村信用社的“農地使用權抵押貸款處”，由政府扶持，

協助農民組建專業性土地金融機構――土地抵押合作社，專門辦理農地金融業務。

第三步，利用農業發展銀行職能調整的有利契機，將其改革為國家控制、具有金融融資功能和可從事產業投資的政策性土地銀行，實現建立我國政策性土地金融機構的長期目標。首先，建立土地銀行是市場經濟運行的一般理論在土地經濟領域的具體表現。市場是資源優化配置的基礎和條件，但市場機制往往有其局限性，如果僅僅依靠市場機制來配置資源，也會出現市場失靈現象。在市場配置資源的同時，還需要政府的適度干預和合理調節。建立政策性土地銀行就是政府在尊重市場運行的基礎上，運用金融手段，宏觀調控土地資源配置的必要手段之一。其次，從我國的實際來看也確有必要建立土地銀行。土地金融首先執行的是國家的土地政策，政策性比較強。從國外發展土地金融的經驗來看，發行土地債券將是農地金融機構籌集資金的主要渠道，債券的順利發行，必須以較高信用等級的金融組織為依托，農地金融業的高風險、低收益的特性也使農地金融組織應與政府關系密切，以利于獲得合理的補償和扶持，因此要求農地金融組織應具有較高的層次。所以從中長期看，借鑒國外經驗，在政府扶持下建立全國性的土地銀行，是符合農地金融業務發展趨勢的。結合我國實際，可利用農業發展銀行職能調整的契機，將其改革為國家控制、具有金融融資功能和可從事產業投資的政策性土地銀行。

通過上述“分三步走”的臺階式發展戰略，最終在我國建立起以政策性國家土地銀行――農業發展銀行為上層組織，專業性土地金融機構――土地抵押合作社為下層組織的復合型農地金融組織體系。該組織體系的運行模式為：首先，由政府通過財政資金投入的方式向政策性國家土地銀行――農業發展銀行注入啟動資金，并且作為政策性機構，在需要時還可通過向金融市場發行政策性金融債券或向中央銀行申請再貸款支持等方式來進行資金的融入。其次，在獲得資金來源后，農業發展銀行通過產業投資和金融融資兩大功能，實現支持、調節全國的土地融資并貫徹國家的農地政策和農業產業政策的資金運用目標。

參考文獻：

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[5]林麗瓊.關于我國農地金融制度建設的幾點思考[J].臺灣農業探索.2005(1)

[6]范恒森.論農村金融組織的發展與創新[J].經濟研究.1996(4)

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[14]王小映.論我國農地制度的法律建設[J].中國農村經濟.2002(2)

第3篇：農村金融的概念及特征范文

論文答辯自述部分寫作技巧有哪些

一、開篇介紹

首先，要先向在場的老師問好，講述自己的姓名、班級、專業以及論文題目。再者，要講述論文的指導老師，并對老師的指導工作表示一定的感謝。

你可以這么說：“我是來自XX專業XX班的XXX，我的論文題目是《XXX》，本篇論文是在XX老師的指導下完成的。在這期間，XX老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。”

二、文章的研究意義

選擇一個方向作為畢業論文的研究應當是有據可尋的，在這個部分可以結合社會背景，參考的資料數據，以及自己的觀點，大致描述出選擇這個視角來作為論文題材的原因，讓老師感覺到這確實是篇有研究價值的論文，同時也感受到你付出的努力。在開頭你可以這么說：“首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義……”

三、分析文章結構及內容

1.從已經做好的網頁上復制內容，會引起格式的問題。

2.從編輯器復制內容到編輯器，也是會有問題的。

3.所以必須保證從秀米復制到編輯器。

4.正文里面出現例如超鏈接，會過長引起問題，需要自己手工再調整。

四、謙虛結尾

不要忽視這個小結尾哦~不論是從知識層面，或是生活經驗來看，我們看待問題的程度肯定都是不及老師的，因此要說出自己論文中的不足之處，讓老師感受到這不僅是一場論文自述，而是你在抓住機會學習。

你可以說：“在這篇文章中雖然……但是還有……的不足之處，與老師的期望相差甚遠，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受。以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!”

論文答辯自述范文(一)

尊敬的各位評委老師：

大家好!

我是XX級國際金融專業的學生----。我的論文題目是《我國中小企業融資難現狀及對策探討》。論文是在袁老師的悉心指點和大力幫助下完成的，在這里我向袁老師表示深深的謝意，同時向現場的各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，從課題選擇到論文的順利完成，一直都離不開老師、同學、朋友給我的熱情幫助，在這里請接受我誠摯的謝意!

在最初試圖以《金融企業上市的意義》為題進行研究時，還是頗有顧慮的，最大的難題在于缺乏足夠的了解。在學院老師的鼓勵和幫助下，最終確定對《我國中小企業融資現狀》進行嘗試性的分析研究，由此才展開此論文的撰寫工作。在著手準備論文寫作的時候，大量閱讀相關方面的各種資料。對我國中小企業融資難現狀的概況有了大致了解，縷清思路的基礎上確定研究方向，然后與老師商討，確定論文大致思路和研究方向。然后，為了完成論文，本人收集了大量的文獻資料，其中主要來自網上的論文期刊、圖書館的書目、學習教材的理論資料。在袁老師的耐心指導和幫助下，經過閱讀主要參考資料，擬定提綱，確定中心思想，論文初稿，修改等一系列程序，于2012年2月20日正式定稿。

下面我將本論文寫作的目的和主要內容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談這個畢業論文設計的目的及意義。

中小企業在我國經濟和社會發展中具有特殊的重要作用，已成為我國經濟高速運轉的助推器，促進了經濟的快速發展，成為我國經濟的重要組成部分。在社會主義現代化建設當中發揮重要的作用。改善中小企業融資現狀是推動經濟發展的重要一步。

其次，我想談談這篇論文的結構和主要內容。

本文分成四個部分：

第一部分是緒論；主要論述該論題的研究背景，研究目的及意義，研究的內容與總體思路第二部分是我國中小企業的融資現狀；通過分析融資渠道，探討我國中小企業的融資方式與融資來源，以及各種融資方式的優缺點。并且重點研究融資現狀，包括內源融資、間接融資、直接融資的現狀分析。

第三部分是我國中小企業融資過程中存在問題的原因分析；該部分分別從內部原因、外部原因探討我國中小企業融資難。分析內部的問題所在，比如缺少抵押擔保資產、制度不規范、抗風險能力低、信用等級偏低等。外部的影響，比如銀行、政府、擔保機構的不支持等。

第四部分是我國中小企業融資障礙的解決對策；包括：整頓與提高企業自身素質，政府加強對中小企業的扶持力度，建立擔保體系，建立和完善融資體系，完善法律體系等。全方位解決中小企業融資難的問題。

最后，我想談談這篇論文和存在的不足。

經過本次論文寫作，我學到了許多有用的東西，也積累了不少經驗，但由于學生能力不足，在遣詞造句上，雖然我對全了細致修改，但個別語句語序凌亂、語句僵硬、口語化的問題依然不可避免。在許多內容表述上存在著不當之處，與老師的期望相差甚遠，許多問題還有待于進一步思考和探索，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出本篇論文的錯誤和不足之處，學生將虛心接受，從而進一步深入學習研究，使該論文得到完善和提高。

以上就是我的答辯自述，希望各位評委老師閱讀論文并給予評價和指正。

謝謝大家!

論文答辯自述范文(二)

各位評委老師，同學們：

上午好!我是XX科技學院中文系03漢師(1)班的學生。我畢業論文的題目是《試論凌叔華筆下的女性意識》，我的指導老師是何清老師。我當時之所以選擇研究凌叔華的女性意識是因為：在五四時期的作家中，凌叔華是給了我別樣感受的一個女作家。她的小說中很少有驚心動魄的事物，也看不出什么磅礴于宇宙的氣勢，但她小說中的文字仍有力量，只不過這力量是深蘊于內的，而且敘述的調子是平靜的。她的作品是百分之百女性的，它們“幽深、姻靜、溫婉、細致，富有女性溫柔的氣質?！蔽蚁刖褪沁@樣的一種風格吸引了我，使我在不知不覺間走進了她的世界。而且，作為一名女性，我想我更能看清凌叔華筆下那種時而諷刺鞭撻，時而同情無奈的女性心理，這也體現了五四時期的女性意識，為我們全面了解我國女性意識的發展歷程及其表現特點提供了一個獨特的視點。凌叔華寫作的小說是本文最直接的文本基礎，此外，我在大學期間還選修了女性文學相關課程，對女性意識有一定的了解和認識，也積累了一定的寫作素材，有利于該課題的研究和寫作工作的開展。

我的論文《試論凌叔華筆下的女性意識》從五四時期的女性文學入手，解讀凌叔華筆下的女性意識，但本論文的寫作是以孩子為視角，將筆觸集中在凌叔華作品中孩子眼中的女性世界，希望能夠多角度、多方面的去研究凌叔華的小說作品，更深入地挖掘凌叔華在其小說中所呈現的獨特魅力，以及更好地感受她筆下所展現的女性意識，從而促進現今女性意識的更好發展。

具體來說，我的論文分為以下四個部分：

第一部分，主要是解讀五四時期的女性文學及凌叔華筆下的女性意識，指出凌叔華成為女性意識由向外索取客體轉向自覺地對女性意識本體進行精心注目和審視的最早的女作家。這種內審為女性意識的成熟做了最初的奠基工作。第二部分，論述凌叔華是怎樣通過孩子這一視角來展現女性世界、表現女性意識的。主要結合其小說集《小哥倆》中的具體的作品從“十足”的孩子和“小大人”的孩子兩方面進行具體的分析論述。以實證來論證凌叔華的女性意識。

第三部分，主要論述凌叔華小說中獨特的表現手法。孩子視角的運用，第三人稱的寫作手法，畫面感的表現形式，這些都突出了凌叔華女性意識的表達力度，更能表現出凌叔華作品的獨特魅力。

第四部分，主要是將凌叔華在寫作中關于孩子的作品與冰心作比較，從她們寫作孩子的目的、立場、角度的不同來突現凌叔華隱身于孩子的女性意識。突出凌叔華在五四時期所展現的獨特女性意識。

近年來隨著學術界對于女性意識研究的日漸深入。20世紀初期的一些女作家也就被納入到考察的視野，凌叔華就是其中一位。但長期以來，眾學者對于凌叔華的研究大多集中在她小說中的女性形象，小說的寫作獨特性以及她與契訶夫、曼叔菲爾德的比較上。但是較少有學者關注凌叔華作品中在兒童視角下所展現出來的女性意識，這是關于凌叔華研究的一個很好的方向。它可以讓我們多角度、全面的了解凌叔華的女性意識。

第五部分，大部分都是畢業論文結束語。例如：在畢業論文的準備和寫作過程中，我閱讀了大量的蘇軾寓惠散文方面的相關書籍和學術期刊論文，并參考了部分畢業論文總結范文。。這得得益于我們學校圖書館豐富的參考書籍和中國學術期刊網中的專業論文。本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——何清老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的建議和意見。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我這次的畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學：

大家下午好!

我是XX級社工班的學生XXX，我的畢業論文題目是《社區照顧理論下的城市社區養老服務發展對策研究》。我當初之所以選擇這個課題，一是因為目前我國已進入了老齡化社會，關注養老服務是我們的責任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養老服務的興趣。我的學年論文就是研究老年社區照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結”視角看老年社區照顧的開展》，而畢業論文就是對學年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠為我國養老服務的發展提供建議和參考。

我的畢業論文指導老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細致指導，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結果如何，我都會由衷的感謝指導老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。

下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：

隨著我國人口老齡化的加劇，養老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結構的變化，子女數量的減少，傳統的家庭養老和社會養老已經不能適應我國目前快速老齡化的現狀。在我國城市社區快速蓬勃發展，社區服務功能日益擴展和凸現的背景下，如何以社區為依托和載體，使之承擔和發揮其養老服務功能，成為理論和實踐上需要研究的問題。

近年來，對城市社區養老服務問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區養老服務的文獻來看，多數研究集中在社區的境況、老年人的生理特征、心理特征、養老工作存在的問題等方面，優勢視角、增能理論也開始得到了初步應有。以社區照顧理論的視角來研究城市社區養老服務的研究也有不少，但目前運用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關研究對城市社區養老服務的發展都起著極大的促進作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數研究從社會調查的角度出發，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調查等；問題的分析多數也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養老的物質層面，而忽略內心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實，同時也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫作過程中，結合當前城市社區養老服務的現狀，全面分析其所存在的問題，在社區照顧理論的應用和深入下，重點從文化傳統、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的城市社區養老服務發展初步提出建設性對策。希望能夠為我國的城市社區養老服務的發展工作提供建議和參考。

全文共分四個部分，分別為：社區照顧理論的分析、我國城市社區養老服務的現狀、我國城市社區養老服務所存在的問題及原因分析、社區照顧理論下我國城市社區養老服務的發展對策。

第一部分主要闡述了社區照顧理論的來源、相關概念、內涵及特點。旨在增加對該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻的查閱和實地考察的基礎上，概括了我國城市社區養老服務的總體現狀。主要有：城市社區養老服務領域不斷拓寬；城市社區養老服務方式呈現多樣；城市社區養老服務環境日趨優化。

第三部分主要提出了目前我國城市社區養老服務所存在的問題：(1)對社區養老服務認識不足(2)社區提供的服務項目較少(3)缺乏專業的養老服務人員，服務質量不高(4)社區醫療有待加強(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進行了原因分析。

最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發揮政府的主導作用，提高社區養老的意識2、豐富社區養老服務項目3、加強對社區工作者的專業化培養，提高服務質量4、加強社區醫療水平5、完善相關的政策法規6、多渠道的籌集資金。

以上就是我這次的畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

各位老師：

下午好!我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談這篇文章的寫作意義。

近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。

本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。

其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。

2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。

思路：

從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。

最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；

第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；

第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。

與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。

本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(五)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學：

大家下午好!

我是XX班的學生XXX，我的畢業論文題目是《XXXX》，我的畢業論文指導老師是XXX老師。本論文是在XX老師的悉心指導下完成的，再次謹向X老師表示崇高的敬意和中心的感謝!下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：

近年來，隨著教師研究的不斷深入，教師的自我效能感日益成為研究的新熱點。作為教師信念的核心，教師的自我效能感是學校教學和教育革新的關鍵。研究教師的自我效能感，不僅能幫助教師更好地了解自我，切實增強自信與教育的有效性，提高自身素質，促進教育能力的發展，而且能為研究者、行政管理者和教師培訓者制定科學的教師培訓方案提供有益的參考，使之有助于從根本上促進教師的專業化成長，從而切實提高教育質量。

目前，我國對教師自我效能感問題的探討，有介紹國外的研究成果，也有一些對我國教師進行的實證研究，這些研究中既有對教師自我效能感結構及與學校因素的關系的探討，還有對專家、新手型教師自我效能感的對比研究。但是，關于自我效能感對教師專業發展的影響的研究資料匱乏。

因此，我對XX市小學教師自我效能感對教師專業發展的影響進行深入地調查研究，考察該市小學教師自我效能感的差異狀況及其特點，并分析了自我效能感與小學教師專業的發展的密切關系。并結合調查研究，提出提高教師自我效能感以促進小學教師專業發展的策略。希望能夠提供給小學教師建議與參考。

全文共分四個部分，分別為教師自我效能感概述、阜新市小學教師自我效能感現狀調查、提出相應策略和結論部分。

第一部分主要闡述了教師自我效能感的概念及作用，旨在增加對教師自我效能感的理解。

第二部分主要以XX市為例闡述了小學教師自我效能感的現狀，進而分析自我效能感與教師專業發展之間的關系。主要存在以下一些現狀：阜新市小學教師自我效能感總體水平較高；在個人教學效能感方面有顯著差異；學歷因素對教師教學效能感的影響顯著；教學效能感與教齡間有密切關系；與性別間有顯著的相關存在，并對上述的現狀進行了原因分析。

第三部分主要針對存在的現狀提出以下策略：教師方面，培養教師角色意識；建立心理防御機制；不斷提高文化素養；積極進行教學反思。學校方面，創設寬松的工作環境；減輕額外的工作負擔；消除城鄉教育的差距；改革現行學位要求，強調綜合素質。

最后一部分是論文的結語，是對整篇論文主要觀點的概括。

本文采用的研究方法主要有：文獻研究法、訪談調查法。

首先本文是在查閱大量相關資料和前人的研究情況下來進行寫作的。

其次，本人對XX市部分小學教師進行了訪談調查，調查對象注意了市區與農村的地域代表性。

最后，對大量的資料和訪談調查的結果進行了歸納總結，分析原因，并提出幾點可行的建議。

本文比較早的對XX市小學教師自我效能感的現狀進行了調查，并第一次對存在現狀進行了原因分析。本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時間有限，不能對各個地區進行更大范圍的調查，并受條件限制，尚未采用問卷進行相關系數檢驗，標準化程度不高，有待在今后進一步改進與驗證。