農村金融市場的特點精選(九篇)

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第1篇：農村金融市場的特點范文

【關鍵詞】農村金融 市場結構 績效

一、前言

關于市場結構和績效的研究較多，國外提出的有哈佛理論、新產業組織理論等給我國深刻的啟示。我國的相關研究主要針對銀行業，相關學者探究了我國銀行業結構、效率等，并提出市場結構會極大影響我國銀行的發展和競爭力。農村金融市場面臨服務單一、金融機構減少、市場競爭力缺乏、保障機制缺乏等問題，金融機構的發展艱難，很多農村很難取得較大的發展，供需矛盾劇增。我國的學者較少研究農村金融市場與績效，對農村金融機構缺乏深入的了解，因此本文將對農村的金融市場結構與績效展開深入剖析，并結合我國農村經濟情況，提出相關建議。

二、我國農村金融市場績效

近幾年，我國農村金融機構受到經濟全球化的影響，資產利潤率總體呈上升趨勢。我國農村金融機構不良貸款率近年來也有了一定的改善，各機構的業務不斷擴大，資產質量也得以改善。

農村金融機構符合市場特征并通過對自由的配置獲取利潤。市場績效是產量、成本、質量、技術的綜合結果，農村金融市場績效的評價同樣可以采用一般商品市場績效評價法。近年來，金融改革大大改善了我國的農村金融市場，農村金融廣度得以加大。然而，據調查得知，當前我國仍然還有很多鄉鎮存在金融空白的問題。這些地區相對落后，勞動力不足，基礎設施條件差。對此，相關工作人員要著力增加我國農村金融覆蓋面，爭取為農村提供全面的金融服務。我國農村金融機市場績效有很大的特殊性，商業銀行所能產生的價格影響力有限，加上受到產權制度的影響，我國農村金融機構所能獲得的經濟利潤也有限。農村金融市場績效的影響因素有許多，衡量農村金融市場績效主要有三個方面的指標。在市場結構以及各種行為、制度的共同作用下，最終產生了績效。知識產負債率是對權益保障的一種反映，我國農村許多金融機構的資產負債率有了新的變化，具有更強的抗險能力。

三、關于我國農村金融市場結構與績效的建議

我國農村金融主要指的是正規和不正規兩種金融組織，非正規金融組織最大的特點是并不屬于央行。農村金融市場結構與績效關系緊密，而近年來之所以農村金融市場經營效率上升幅度較低是因為政府的政策、信用體系的缺乏以及機構管理制度不完善。我國的農村金融市場具有高度集中的特點，國家政策會破壞績效與結構之間的關系，最終對金融機構的效益產生干擾。除此之外，我國農村金融機構發展不夠完善，現實經濟和政策下，大多數農村金融機構并沒有做好信用和監督體系的工作。農村的政治、經濟和文化發展都比較落后，市場的發展不充分，競爭機制不完善，各大金融機構缺乏有效管理，市場中的激勵約束機制還有待進一步的改革。

關于我國農村金融市場結構與績效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國農村金融市場結構與績效深受農村金融制度的影響。近年來，我國經濟呈現出較快的發展趨勢，尤其是我國采取了一系列的措施對農村金融制度進行了認真的改革，這就使得農村金融結構變得越來越多元化，當然同時也加劇了市場的競爭。通過調查研究發現，農村金融市場的HHI指數依然處于較大值，這充分地表明了我國農村金融市場在未來的競爭程度將會變得更加激烈。第二，隨著我國經濟的快速發展，市場競爭變得十分激烈，尤其是農村金融市場。市場的競爭以及農村金融制度都會影響到農村金融機構的結構和績效，面對這種情況，農村金融機構應當積極應對市場的競爭，不斷提高自身的創新能力。第三，經過了我國的不斷努力，大大推動了我國農村金融市場績效的向前發展。第四，針對當前我國農村金融市場機構以及績效的現狀，我們應當及時采取措施解決這些問題，這樣才能夠推動農村金融市場結構和績效的向上發展。

首先，我們可以發現，我國城鄉金融市場呈現出了二元分割的情況，因此，我們應當統籌兼顧，既發展城市又發展鄉村的金融市場，使城市和鄉村的金融市場進行相互的競爭，這種方式就可以很好的避免農村金融機構偏離“三農”，實現了以城市帶動鄉村，以鄉村促進城市金融的發展，大大增強了農村金融市場的競爭。

其次，在農村金融市場的壁壘和價格管制上，我們應當適當地放松，然后給予農村金融機構產品創新更多的自，這樣能夠提高農村金融市場績效，增強其競爭力。我們應當放松進入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農村金融市場當中。如果想要提高農村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過推動區域性中小金融合作機構的發展，使農村金融機構的組織變得更加多元化，促進農村經濟的向前發展。我們需要注意的是，農村金融市場的競爭是非常激烈的，并且存在著很大的風險，因此我們應當適當地控制好相關的風險，不斷創新農村金融機構產品和業務，同時還要提高農村金融在服務上的質量，這樣才能夠實現經濟的可持續發展。

最后，農村金融結構和績效的完善離不開高效地建設金融配套制度。

目前，我國非常重視經濟的可持續發展，因此在農村金融生態環境建設方面需要高度重視，保護農村的生態環境，實現經濟和環境的可持續發展。農村金融有兩個非常明顯的特點，第一是高風險，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關的制度才能真正降低農村金融服務的高風險和高成本，使其真正地為農村金融市場服務。

四、結語

綜上所述，隨著城市經濟的快速發展，我國農村金融市場結構與績效也得到了較大的完善，農村金融市場機構與市場績效之間并無穩定的關系，而且壟斷現象的存在大大降低了農村中資源的分配效率和農村金融產業結構的調整。總之，我們應當正確認識我國農村金融市場結構和績效，及時采取有效措施促進農村經濟的快速發展。

參考文獻

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第2篇：農村金融市場的特點范文

一、機制設計理論及其實際應用

自我國提出大力扶持農村經濟建設的政策以來，如何使農村金融資源有效配置的相關機制問題就成為農村經濟研究的核心問題。從經濟運行機制來看，目前我國實行并倡導讓市場自行調節，以達到資源的有效分配。但事實上，亞當斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發揮自動調節的功能，以致產生“市場失靈”的現象。正如當下，我國農村金融市場普遍存在著這樣的一種現象，即在農村金融市場中不存在完全競爭，各主體之間信息不流通，外部市場干擾影響私人消費以及生產等等，社會福利和成本可能會因為這些現象而產生影響，導致資源配置不能達到最優等。在此，為了使我們便于理解優化分配機制屬性、個人動機的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創并由馬斯金、邁爾森進一步發展的機制設計理論。

（一）機制設計理論簡述

近年來，我國政府對農村金融市場的重視和在金融資源配置機制設計方面改革，我國農村經濟市場正發生著翻天覆地的變化。

通常而言，經濟機制設計理論主要討論兩個基本問題：其一是信息效率問題（Information Efficiency），也就是機制運行的成本問題，即為了實現既定的社會目標所需要多少信息量的問題，主要通過以最低的信息成本或者最少的信息量達到已定的社會目標來評判機制設計是否最優。其二是機制的激勵相容問題（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假設下，機制的規則激勵下參與者選擇自己占優均衡的客觀結果正好達到設計者所要實現的目標。

（二）機制設計理論在農村金融供求關系分析中的應用

十后，深化改革進一步開展，農村金融體系也隨著經濟體制的深化改革進一步開展，這是對農村經濟深化改革在機制設計方面的一次變革，在新機制設計理論提供的新方法和新觀點下，對于研究和分析目前農村金融體系有很重要的意義，可以預測農村金融改革方面的一些問題，并對這些問題可能帶來的后果提出預防解決預案。本文運用機制設計理論和相關的模型，對農村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問題提出一些應對策略，期望對后來的研究者提供一定的啟示和幫助。

圖1 機制設計理論在農村金融供求關系分析中的應用邏輯圖

將機制設計理論用于我國農村金融供求分析的基本思想是，通過分析農村金融經濟環境和信息空間，尋求有效地配置規則，實施理想的農村金融供求配置。基本邏輯如圖1所示，通過分析經濟環境因素需求，總結出模型分析中國農村金融需求現狀、需求狀況和特點的政策環境，包括政府、企業和農民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎。通過對當前中國農村金融供給現狀的分析，對供需不平衡的原因進行分析，明確農村金融供給和市場需求的機制，由于農村市場是供應驅動的市場，因此供給方的利益機制的模型在分析了經濟環境和機制的基礎上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對經濟環境的信息反映，形成信息空間。

二、影響我國農村金融資源供求的因素

隨著農村經濟的不斷發展，農村金融體系是支持農村經濟發展和建設的核心作用越來越明顯，若沒有一個適合農村經濟發展情況的金融供給體系作為支撐，那么農村經濟也將不能做到持久健康的發展。我國當下的農村金融供給還處于待開發階段，因此必然會存在一些問題，例如正式金融機構有效供給不足，民間金融機構亂象環生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設計一套與我國農村金融情況相符的金融供給體系。

（一）我國農村金融資源需求

我們在設計相關的農村金融制度、金融產品或金融服務的同時，應當從農村金融需求的特點，農村經濟實際情況為起點。因而，對農村金融需求的結構、特點和發展趨勢等展開研究和探討，這是進行農村金融制度安排和制定農村金融政策的首要任務。為了便于研究，我們把農村金融需求按以下幾類來劃分：從主體上，分為農戶、農村企業以及政府的金融需求；從金融產品看，主要分為信貸、保險、投融資渠道的需求。通過相關研究，我們可以得出結論，即農村金融需求呈現出差異化、多樣性、規模小、但風險高等特征。

（二）我國農村金融資源供給

盡管我國農村金融體制改革已歷經多年，但總來的來看，我國的農村金融改革大多是針對發展中的具體問題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農村金融供給的根本問題。從以往農村金融改革的結果看，金融制度供給導向的農村只滿足于生產者制度本身的制度供給和需求，沒有考慮到農民的需求特征，從根本上說，它不能滿足農村經濟市場的多層次金融資源。

三、我國農村金融供求平衡機制設計建議

農村金融供求體系在設計上的基礎主要是在農村金融市場中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據農村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國農村金融市場的改革，以提高信息的傳輸機制，強化激勵機制，通過對我國農村金融市場的微觀層面推進，使資源得到有效配置，從而在農村金融市場發展過程中起到推動的作用，讓其能在農村建設過程中發揮到其應當發揮的作用。

（一）發展初期不可盲目追求利率市場化

農業的發展作為國計民生的基礎。也一直屬于國家所保護的行業。農村金融信息環境與自然環境關系很到。有具有農業貸款風險大、成本高從而使得其環境比較的特殊。就現在的情況，在我國的農村金融供給中，明顯的供給不足，機構偏少，致使供給體現不健全，這樣不健全的體現，使得市場的競爭局面較難活波起來，短期內不會有太大的變化，因此，在初期的農村金融市場發展包括在其后較長的一段時間里面，都不應該的對市場進行盲目的去追求。為了促進健康的發展，也需要根據市場具體情況，在一個適合的范圍內進行浮動，對市場不進行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農村金融市場的穩定。

（二）通過對信息機制的完善，形成有效利率發現機制

就分散的農村金融市場而言，因為普遍都存在信息不對稱的現象，求大于供的不平衡現象在低利率時容易出現，在利率高的時候存在逆向選擇的現象，使得利率機制基本失去效果。并且，因為農業的弱質性扔利率不能夠完全的實現市場化，因此，信息機制的完善是利率發現的大前提。依據農村的市場風險和偏好的分析，讓形成的利率發現機制更加的合理，是農村金融市場完善的重要基礎，另外，可以根據利率改革，加快農村金融機構的創新、管理和產品，使經營效率得到提高，使農村金融市場的發展促進。

（三）提高利率的監管，促進資金回流

銀行業的監管部門和央行需要發揮在利率風險上的基礎調控作用，在了解我國農村的金融市場特殊性的條件下，及時的把控我國農村的金融市場上的供求狀況，制定出合理的、科學的利率監控方案，及時的做好監管工作，在既能保證農村金融市場穩定的秩序的同時，也配好轉移支付和擔保機制，鼓勵資金的農村市場投入，促進資金的回流。

（四）建立農業保險制度，分擔農村金融機構的貸款風險

因為對自然環境有很強的依存需求，面對大自然的災害現象，預測能力和防守能力很低，農民作為弱勢群體，在農業政策性保險，農民必須支付保險費用，當農業生產遭受損失，農民將支付保險費用，將保險費作為一種權利，在合理的范圍內索要理賠，通過這樣的保險制度，能比較大程度幫助到農民提升對農業災害上的抗災自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟方式所不能到達的效果。想要有效的分散農村金融風險，需要在農村保險體系上，積極的政策性保險為主，這樣才能對農業的發展起到促進作用。

（五）對農村民間金融信用擔保體系進行完善

信用環境的優良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農村金融市場中，借貸雙方不對稱的信息問題，也是可以創造良好的農村信用環境來解決，擁有良好的信用環境，也要避免金融機構在信貸上的風險。我國農村資本供給與需求的矛盾，現在急需解決的是創建能夠作為農村信用擔保的機構，在此基礎上，還需要構建能夠作為農村信用擔保的完整體系，能夠為農村的企業和農戶做到融資服務。

（六）對我國農村民間金融機構進行規范

在我國，正式的金融機構部門會受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時，會在對象和規模上受到一定的限制。本來是被正式金融部門所排斥的維持型農戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農戶，也可以通過民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過民間金融來彌補的。對于民間金融，國家應當引導，而不是打壓。

四、小結

本文主要闡述了機制設計理論的基本內容以及這種機制設計對我國農村金融的供求關系的影響。概括的說，主要分為三個方面：其一是分析了我國農村金融市場的需求和供給狀況，總結農村金融供需的特點，為之后的機制重構打下基礎；其二是由分析得出我國農村金融市場供需不平衡的根源在于正式金融機構對農村經濟發展的支持不足，民間金融機構不規范，信息不對稱等因素，并且針對民間金融機構缺乏監管，農村金融市場的擔保機制和抵押機制不健全的問題，提出能夠將我國農村金融供求體系完善的方案，應將利率機制進一步的完善，加快抵押擔保機制的設定，對民間金融機構進行統一規范，推進適應農村金融需求的金融產品創新等建議。（作者單位：1.云南大學；2.云南民族大學）

參考文獻：

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第3篇：農村金融市場的特點范文

關鍵詞：農村金融；市場結構；市場績效

文章編號：1003－4625（2009）03－0057－04中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

一、指標選取

（一）市場競爭程度指標：赫芬達爾指數

本文選擇赫芬達爾指數(HHI)即赫芬達爾－赫希曼指數作為描述農村金融市場競爭程度的指標。赫芬達爾指數(HHI)即赫芬達爾－赫希曼指數(Herfindahl-Hirschman Index)是指市場上所有企業的市場份額的平方和，用公式表示為:

其中，X表示市場總規模， Xi表示市場中第i位企業的規模，Si為第i個企業的市場占有率，n為企業數目。HHI值的范圍有兩種表示:0-1或0-10000，取決于市場份額的數值表達方式。HHI=0時，市場處于完全競爭狀態，HHI=1或10000時，市場處于完全壟斷狀態，HHI值越大，表示市場集中度越高，壟斷程度越大。HHI不僅包含了所有企業的規模信息，而且由于“平方和”計算的“放大性”，HHI對規模最大的前幾位企業的市場份額的變化反映特別敏感，因此HHI能夠真實地反映市場中企業之間規模的差距大小。

本文用1994-2007年駐馬店市農村金融機構貸款余額作為X變量，計算出1994-2007年農村金融市場HHI值。計算結果如表1。

表1駐馬店市農村金融市場1994年―2007年HHI值

通過對駐馬店市農村金融市場的赫芬達爾－赫希曼指數分析可知，該市農村金融市場大致有以下兩個特點：

一是駐馬店市農村金融市場總體上呈現典型的寡頭壟斷市場，少數幾家金融機構瓜分了信貸市場。

按照國際上常用的以HHI指標為基本劃分市場程度大小的標準來看，當HHI大于1000時處于寡頭壟斷市場，低于1000時為競爭市場。高于3000則處于高寡I型。駐馬店市農村金融市場的HHI指數在1994－2007年均大于3000，所以，該地區農村金融市場長期處于寡頭壟斷狀態。

二是駐馬店市農村金融市場的競爭程度呈現先降后又緩慢上升的趨勢。

由圖1更直觀地看出，駐馬店市農村金融市場競爭趨勢，在1994到2007年，競爭程度先下降，到2003年后又緩慢上升，總體上呈現“L”狀。原因是,在1994年到1997年間，駐馬店市縣域農村放貸金融機構以農發行、中國農業銀行和農村信用社為主，其他金融機構所占比重很小，而且，農業銀行的放貸量又明顯高于農發行和農村信用社，所以HHI系數較高，市場競爭程度很低。在1998年到2002年間，HHI呈下降趨勢，原因是，農業銀行、農發行和農村信用社放貸數量比較接近，改變了農業銀行放貸一枝獨大的局面。在2002年至2007年，市場競爭程度減弱，原因是:一方面工行、建行在農村金融市場放貸萎縮，導致市場只有農信社、農發行和農業銀行三家；另一方面農信社的放貸量大于農發行和農業銀行。導致HHI系數緩慢上升，金融市場的競爭程度有所下降。

（二）金融綜合績效的指標：農村金融相關率(RFIR)

農村金融相關率(RFIR)是指一定時期的金融活動總量與經濟活動總量之間的比例關系。計算公式為:RFIR=Fr/Wr，簡易計算公式為一國地區全部金融資產與同期的GDP比值。金融資產應包括廣義貨幣(M2)、股票、債券、基金、保險項目等。

由于沒有可以利用的比較準確的農村有價證券數據，并且農村居民所持有各種有價證券及保險等金融資產數量較少，本文忽略農村有價證券的數據。另外在農村地區沒有專門統計金融資產和M2，故本文使用農村存貸款的數據來設計農村金融發展水平的一個窄的衡量指標。因此，農村金融相關率(RFIR)為：

其中RD表示農村存款余額，包括農業存款余額和農戶儲蓄存款余額。RL表示農村貸款余額，是農村金融機構農業貸款余額與鄉鎮企業貸款余額之和。根據上述公式以及整理的相關數據，計算出駐馬店市農村金融相關率，以此表示農村金融深化程度和農村金融的綜合績效。

指標的基本描述如表2和圖2

從駐馬店市農村金融相關率(RFIR)可以看出，該地區農村金融深化程度和農村金融的綜合績效呈現“M”形狀。

張兵、朱建華等人設計FIR的模型中，農村地區金融活動總量(Fr)包含了通過農村定點觀察統計的農戶持有現金總量和農村存款，經濟活動總量(Wr)采用農業增加值代替農村GDP，初步估計農業增加值僅占農村GDP的1/4至1/2，這顯然低估了農村經濟增長的水平。由于分母過小，導致其最終結果比本文RFIR測算結果大2-3倍。除去指標選擇的差異，對比后發現，本文計算的RFIR結果與已有研究成果大致在相同水平上，而且變化周期一致。可以判斷，我國農村金融深化績效很低，遠落后于全國整體水平和其他國家金融發展水平。

二、農村金融市場結構與綜合績效關系的實證分析

為了揭示我國農村金融市場結構與市場績效之間的關系，本文選取赫芬達爾指數衡量（HHI）市場結構，農村金融相關率（RFIR）代表農村金融市場綜合績效。樣本時間為1994-2007年。因為赫芬達爾指數和農村金融相關率均為時間序列，所以，本文將按照時間序列的要求進行統計建模分析，主要方法包括單位根檢驗、協整分析、格蘭杰因果檢驗等。

（一）單位根檢驗

本文采用的數據是時間序列數據，而時間序列分析常常遇到的一個問題是虛假回歸（spurious regression）或偽回歸，即如果有兩列時間序列數據表現出一致的變化趨勢，即使它們之間沒有任何經濟關系，但進行回歸時也可能表現出較高的可決系數。因此，對時間序列數據要進行平穩性檢驗。本文選擇使用更為常用的ADF檢驗，即單位根檢驗，作為檢驗時間數列平穩與否的主要方法。

對RFIR序列和HHI序列進行單位根檢驗，結果如表3和表4。

由以上分析可得RFIR和HHI均為I（1）序列。所以它們之間有可能存在協整關系。

（二）駐馬店市農村金融市場競爭度和金融深化水平之間的協整分析

本文研究的是駐馬店市農村金融競爭水平和農村金融深化程度之間的變量，使用EG兩步法來檢驗它們之間是否存在協整關系。

首先，對RFIR和HHI進行線性回歸，得到回歸方程：

括號內為對應系數的t值，顯然回歸系數是顯著的。可決系數R平方等于0.5376，D―W檢驗為1.001。

然后，對殘差序列進行單位根檢驗，得到ADF值為-1.8189，P=0.0671，5%顯著性的臨界值為-1.9740， 10%顯著性的臨界值為-1.6029。所以，在10%的顯著性下，RFIR和HHI存在協整關系，即農村金融市場程度和農村金融深化程度存在長期均衡狀態。

HHI前面的系數為負，說明駐馬店市農村金融市場程度和農村金融深化程度存在反向的影響，即HHI每增加一個單位，RFIR就減少0.0733個單位，這種負的相關關系表明，農村金融市場競爭程度越低對當地金融深化產生阻礙作用越明顯。這正如西方經濟學理論中的市場競爭中所說的，壟斷降低了社會資源的配置效率，不利于產業結構的調整，造成經濟社會福利的缺失，對整個國家的行業不可避免地帶來危害。

（三）格蘭杰(Granger)因果檢驗

格蘭杰（Granger,1969）從時間序列的意義上來界定因果關系，把因果關系定義為：“欲判斷X是否引起Y，則考察Y的當前值在多大程度上可以由Y的過去值解釋，然后考察加入X的滯后值是否改善解釋程序。如果X的滯后值有助于改善對Y的解釋程度，則認為X是Y的格蘭杰原因。”一般來說，格蘭杰因果關系可以分為三種情形：即單向原因，雙向原因和二者之間沒有原因。根據變量個數的不同，又可將格蘭杰因果檢驗分為二元因果關系和多元因果關系兩種，其檢驗思想相同。在研究經濟問題時，許多學者采用格蘭杰檢驗來研究經濟現象之間的因果關系，“因果關系是從統計意義上來進行定義和研究的，若兩個平衡序列之間存在顯著的Granger因果關系，那么二者之間在經濟意義上存在必然的因果關系，反之則未必成立。” 本文在對變量之間進行經濟意義上分析之后，適合采用格蘭杰因果關系檢驗，揭示它們之間的關系。

由表5可知，在滯后四期時，HHI是RFIR的格蘭杰原因，而RFIR不是HHI的格蘭杰原因，說明駐馬店市農村金融市場的競爭程度的大小會對農村金融深化的程度帶來影響，而駐馬店市農村金融深化程度對該地農村金融市場競爭程度是否產生影響尚需要進一步證明，至少不存在格蘭杰因果關系或者說產生的影響不明顯。

由以上分析可知，關于駐馬店市農村金融市場競爭程度和該地農村金融深化程度之間的關系可以概括為：一是駐馬店市農村金融市場競爭程度和該地區的農村金融深化程度存在著長期均衡關系；二是駐馬店市農村金融市場競爭程度和農村金融深化水平之間呈現反方向的影響，即農村金融市場競爭越偏離充分競爭時，農村金融深化水平越低，反之，農村金融市場競爭越是充分時，農村金融深化水平越高；三是駐馬店市農村金融市場競爭程度的變化會影響該地區農村金融深化水平，反之，不存在必然的因果關系。

三、改善農村金融市場結構與綜合績效關系的建議

（一）積極培育市場主體，建立有序競爭的農村金融市場結構

明確各金融機構職責和分工。國有商業銀行、民營銀行、農村信用社、合作金融、商業化小額信貸、非正式金融都可以成為競爭性商業金融市場的組成部分。探索私有資本、外資等參股農村金融。一是對私有資本、外資進入或參股農村金融市場后的權利保護問題。二是對私有資本、外資進入或參股農村金融市場的監管問題。發展多種類型的小型農村金融機構。金融管理部門應制定有關監管細則，解決監管粗放問題，解決以小額貸款公司為代表無人監管的問題，在推動農村小型金融機構的設立、運作、監管、市場退出等做出具體、明確的規定。

（二）用規范化的農村金融市場行為提升金融資源的配置效率

積極推進農村存、貸款利率市場化。對農村信用社貸款定價進行管理。改革的關鍵是提高利率浮動范圍、加大貸款浮動利率政策的落實，根據當地農村實際，區別貸款性質，調整相應利率基數針對不同類型客戶，拉大利率差距。控制存款利率上限，規范不合理的定價行為，減輕農民負擔，刺激農村資金需求。農村信用社必須更新放貸觀念，根據農業生產周期確定貸款周期，真正實現農信雙贏的目標。合理引導農村資金流向。農村信用社要樹立正確的經營理念，把支持農村經濟發展作為實現自身發展的重要手段，為實現自身發展創造良好的社會環境。建議對郵政儲蓄銀行加快改革進程，盡快擴大貸款權限，讓其吸收的農村資金能夠用于農村經濟的發展。強化商業銀行在農村的信貸投入。國有商業銀行應適當下放信貸審批權限，給基層銀行以一定的信貸自，國家應保證國有商業銀行分支機構在當地信貸的投入規模不低于當地吸收存款的50%以上。

（三）推動農金制度創新，提高金融經營績效

推動農村金融制度創新。改變現有的制度安排，從制度供給方面推進農村金融制度創新，使其朝著有效的制度方向變遷。要自上而下地對現有政策進行清理，重新對農村金融政策進行整合，制定適合市場需求的農村金融改革與發展政策，保證政府主導型的誘致性金融制度變遷能使農村金融朝著健康的方向發展。從制度需求方面推進農村金融制度創新。如何為微觀金融制度的需求主體留下制度創新的環境和條件，從滿足微觀金融需求出發促使我國農村金融體系的完善，形成一種鼓勵和支持金融制度創新、自動協調和平衡制度創新供求的體制安排，為農村金融創新留下空間。

（四）構建公平有序競爭的農村金融外部環境

建立明晰且多元化的產權制度。加快農村金融機構的股份制改造，改變單一的國有產權結構，重新塑造為國有股、企業股、個人股組成的多元化結構；建立產權明晰、權責分明、政企分開的現代農村金融產權制度。健全農村金融監管體系。可以考慮賦予地方政府部分監管權，特別是要規定在轄區內的金融機構出現支付危機時地方政府應承擔的救助比例。建立并完善農村金融風險補償機制。盡快成立由政府出資或由政府支持的縣域信用擔保中心，以有效解決“三農”經濟融資擔保難問題。完善農村保險服務體系。應盡快組建政策性農業保險公司，引導或吸引商業性保險公司加大對農業保險的投入，建立多元化的農業保險投保模式。盡快建立適當的農業信貸風險補償機制。應組建農業保險和再保險機構，解決農業貸款風險大的問題。建立財政政策支持農村金融政策機制。政府宏觀經濟決策部門要在農村總體發展規劃的基礎上，科學合理地制定農村經濟、金融和財政政策，加強政策交流，避免政策制定和政策自身的矛盾和不協調。各部門在改善農村金融制度的過程中，避免過激的行政手段，運用經濟杠桿進行引導。

參考文獻：

[1]劉錫良.中國轉型期農村金融體系研究[M].北京:中國金融出版社,2006.

[2]張杰.中國農村金融制度調整績效[M].北京:中國人民大學出版社,2007.

[3]王永龍.中國農村金融資源配置研究[M].北京:中國社會科學出版社,2007.

第4篇：農村金融市場的特點范文

中國35173個鄉鎮中金融服務空白率是為6.7%，即還有2500個鄉鎮是處于空白狀態。

而村鎮銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農民的金融服務需求。

中國農村金融市場在2006年之前一直顯得比較沉寂。因為建立農村金融市場成本高、風險大、收益少。在市場引導的原則下，自2000年以來，國有商業銀行在逐利的動機下紛紛撤離農村，甚至中國農業銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

但是，就在國有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進。

匯豐銀行下鄉成立村鎮銀行

8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國銀監會的批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進入中國農村地區的外資銀行。匯豐銀行（中國）新聞發言人張丹丹在接受記者采訪時指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮銀行是匯豐全資的子分行，地位要高于分行，能夠針對當地的情況，提供專注的金融服務。”

匯豐曾都銀行注冊資金1000萬，計劃設置25名員工，同時將任命一名深諳金融技術且又懂得中國農村市場的負責人。

匯豐集團主席葛霖在新聞會上表示：“我們在巴西、印度、菲律賓等國家發展了不同的農村金融模式并且積累了豐富的經驗。在中國成立村鎮銀行可以使我們把海外經驗引入中國，支持中國的農村發展。”

盡管葛霖先生以支持“新農村建設”打出“親和牌”，避開與中國農村信用社搶奪市場的“殺氣”，但匯豐（中國）的負責人在媒體前也難免道出商業銀行的實質：“我們成立村鎮銀行的目標是盈利，中國農村地區缺少金融服務，有很大的發展潛力。”

8月6日匯豐銀行獲準進入農村金融市場的消息公布之后，象點響了一掛鞭炮，讓金融界嘩然。其實早在此之前，匯豐已在做足準備。2006年，匯豐銀行資助清華大學經濟管理學院1000萬元組建為期三年的“中國農村金融發展研究”的項目組。清華經管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個省區29個縣的金融市場考察，2007年他們再次“下鄉”對東北、江西、湖南、湖北等11個省份30多個縣進行深入調研。清華大學師生取得的調研成果是匯豐銀行制定中國農村金融路線的重要參照資料。

在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從眾多競爭者中奪得首批獲準本地注冊的法人銀行身份，國內金融界以“狼來了”的憂患意識提醒國有銀行：入戶中國的外資銀行將開展高端客戶的爭奪戰，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峰回路轉，竟然下鄉開起了村鎮銀行。這不得不使在城市中的國有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時對于它將觸角伸及農村市場的勇氣有種驚諤；而一直被稱為農村金融市場的“獨家”，農村信用社卻不得不面對匯豐這個財大氣粗又精于管理的洋銀行，好好考慮如何改進自己的金融服務產品來維護自己“農村金融老大”的身份。

農村金融市場蛋糕有多大？

四大國有銀行以農村經營難度大、風險高而撤回城市，作高密度競爭。目前，在農村基層經營的主要是農村信用社。中國銀監會主席劉明康在接受記者采訪時說：“在農村開展金融確實成本會高一些，風險會大一些，這也是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目就有幾億元的業務量，手續費派生業務收入都很可觀。可是在農村，農戶信用貸款平均每戶3000元，聯保貸款平均每戶是10000元，金融業務的收益率自然就相對低。”

盡管農村金融的經營有一定的難度，但劉明康還是強調：“農村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。”他舉例說新疆一個做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300元，連續交五年，如果期間因為自然災害的原因還不了貸，則用羊來抵，買羊的價格以市場價格的9折計算。這個老板最終將業務做得很大，沒有一筆壞帳，并且每年利潤都比較可觀。“這說明農村金融是有許多機會的，但首先要求金融經營者具備改革思維。”劉明康總結說。

對于中國農村金融市場發展潛力，清華大學經濟管理學院的劉玲玲教授在接受《小康》采訪時表示：大有作為，但同時又指出金融機構應該為農民們創造需求。

中國農村金融市場到底有多大？這是每個“入水”的金融機構需要考慮的第一個問題。

“我們這兩年時間里走訪了全國50多個縣，第一手資料告訴我們，農村金融是一個大市場。而且很多地方政府也已經具備了這些方面的素質，將農戶的信用評分網絡化。這為以后的金融經營與管理提供了很大的幫助。”劉玲玲教授作為匯豐銀行與清華大學合作調研中國農村金融市場項目的主要負責人，她指出現在農村金融市場正如一塊待開發的土地，充滿機遇。

據劉玲玲教授介紹，目前中國農村除15%左右的低收入人群依賴于政府財政保障外，其余都是金融機構可開發的對象。“中國有九億農民，改革開放三十年來，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創業思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來說，農民的信用是比較高的。”劉玲玲教授指出。

中國是農業大國，同時區域分布廣，各地區經濟類型與發展程度都有各自的特點，需要根據當地農村情況進行量身定做“金融產品服務”。

對于經濟相對發達的農村地區，一些農村中小型企業成為銀行業重點客戶，也是各金融機構的爭奪對象。浙江省東陽縣的一名農民企業家溫先生在接受《小康》采訪時坦言，自己公司貸款不成問題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來“拉關系”：“因為他們知道我公司發展的勢頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會得到相應的回報。”但對于一些正處于起步階段的農戶貸款就顯得比較艱難。據溫先生介紹，自己的鄉親如果事業沒有做到一定規模，要想拿到十萬元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當好的項目，銀行也會因為風險而拒絕。

“其實作為中間部分的農戶完全可以在銀行放貸的基礎上發展起來，而且他們是中國農村金融市場的主體，是最具有潛力的一部分。”劉玲玲對目前農村金融業“嫌貧愛富”的經營方法提出質疑。

一個成熟的金融機構應該具備更長遠的目光，如果僅局限于現有客戶的爭奪，無非是加劇競爭的緊張態勢，并且為日后的發展拆了橋。不斷開發市場是一個商業機構取得持續發展的重要手段，對于銀行也莫不如是。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個明顯的特點，就是他們具備較強的戰略意識。會培育、開發自己的金融市場，同時輔佐以他們自身的管理優勢，應該說是一個強有力的競爭對象。”劉玲玲分析說。

對于經營一家村鎮銀行到底能有多大的收益，可以簡單地算一筆賬。一家注冊資本為2000萬元的村鎮銀行，如果每年的股東分紅達到10%，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統運行等支出)是200萬元，即每年要創出400萬元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來計算，至少需要發放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規模，每天需要吸收存款33-40萬元。而現在開辦的村鎮銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實現村鎮銀行的盈利可能至少需要3年時間。

這也就是說明了金融機構若要在農村取得較好的戰績，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經營路線，自然會守得云開見月明。

村鎮銀行：農村金融改革新思維

金融市場的發展需要政策的扶持。對于熱鬧起來的農村金融市場，業內許多人認為源于這幾年的農村金融改革進程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經驗加快了“村鎮銀行”的出臺。

“應該說2006年中國銀監會《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見》是農村金融市場的一個轉機。它引入了競爭機制，會讓現有的農村金融機構產生危機感，從而改進服務，同時作為新進入的村鎮銀行，為了與原有銀行競爭也必然要推出有特色、符合農民需求的金融服務產品讓自己扎根。這對農民來說是一件好事情。” 浙江瑞安“金融市長”陳林，同時又身為清華大學經濟管理學院的博士后，他對農村金融建設有許多自己的觀點，界內稱其為學者型官員。在接受《小康》采訪時，陳林充分肯定了設立村鎮銀行對活躍農村金融市場的作用。

“我經常會遇到有人問我，說農村金融市場到底有多大？對現代金融服務產品到底有多大的需求？那我就會反問：我們給了農村金融多大的空間？我們給了農村多少的金融服務？做農村市場如果不首先在政策上給予扶持，怎么能讓一個小孩子自己長大呢？”陳林認為政府應該加大農村金融改革的力度。

其實早在2003年，中央就強調要著重解決兩大金融問題，農村金融改革就是其一。隨著國有銀行改革初見成效，決策層開始著重關注農村金融市場。

2003年6月，農信社改革首先啟動。國家動用了央行票據、財政免稅等手段，為農信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規化。

2006年7月，農業銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業務，主要定位于服務農村金融。

最具突破意義的改革是中國銀監會于2006年12月20日《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。

在農村金融市場放開的情況下，短短幾個月時間，全國就先后有10多家村鎮銀行掛牌營業，搶占有利區域。 匯豐曾都村鎮銀行作為外資銀行進入中國農村金融市場也將于今年底開業。在爭取入市身份時，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請書”。

中國銀監會副主席唐雙寧這樣比喻村鎮銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮銀行作為新型農村銀行業金融機構就是為原有的農村金融市場添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應”旨在引進各類資本豐富農村金融市場。

那作為市場主體的農村信用社又是如何看待這次突起的風云呢？

云南玉溪一家農村信用社負責人王先生在接受《小康》采訪時坦承有壓力。“我們以前是通過經營農村高端客戶獲得一定的利潤，然后再反哺給農村基層，進行小額貸款。但現在出現這么多村鎮銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進入，這明顯為我們的生存帶來壓力。”

但改革已成為必然之勢，盡管在“人員素質相對要低”的客觀條件下，農村信用社還是要想辦法跟進步伐，維護自己在農村金融市場的影響力。“外資銀行進入農村當然也有其劣勢，比如說，水土不服。他們需要花費一定的時間來了解中國農村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優勢，信貸員對村子里的農戶大多都有了解，有交情，應該可以起到一定的維系客戶的作用。”王先生分析了各自的條件，提出以后要加強金融服務產品方面的創新，同時要加強經營管理。

農戶利益：農村金融改革著眼點

在這次改革中，農戶是穩坐的贏家。

據中國人民銀行副行長吳曉靈介紹，中國農村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務。

中國銀監會主席劉明康在接受記者采訪時介紹，中國35173個鄉鎮中金融服務空白率是為6.7%，即，還有2500個鄉鎮是處于空白狀態。

而村鎮銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農民的金融服務需求。

湖北曾都的蘑菇種植農民李春花在接受《小康》采訪時很興奮地說：“知道啊，聽大家都在說匯豐銀行要在我們這里開村鎮銀行了。到時我打算去好好了解一下看看有沒有我可以用到的。”

曾都是湖北省四個直管市之一，也是湖北省的十強縣，目前人口逾200萬，其中農村人口占到80％，香菇、木耳及蘭花等特色農副產品出口勢頭迅猛，僅在香港，其進口的蘑菇中有一半都來自曾都區。2006年，曾都區外貿出口總額達到12380萬美元，這是該區繼2005年之后，外貿出口總額再次突破1億美元，并創歷史新高。曾都有超過70家的進出口公司，出口到全球48個國家及地區，農產品占出口商品的很大一部分。

正因為曾都的農業經濟發達，所以成為許多銀行機構設點的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者采訪時表示，目前貸款一般不成問題，至于貸款數額，她表示如果太多了也會擔心在種植過程中出現變故會還不起款，所以眼下還沒有大額的貸款沖動。但對于匯豐銀行的全球性網點，她表示了濃厚的興趣，認為在以后的出口貿易上或許可以用到這層便利。

對于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認為這正是金融機構發揮能動性的時機。“農戶因為意識上的局限性，有可能會產生小富即安的狀態，但作為金融機構應該注意激發他的潛力空間，為他們創造需求。鼓勵他們形成產業協會，這樣就可以管理各個農戶的發展，降低風險，同時也利于產業發展的規模化和規范化。這些以前我國的農村金融機構沒有充分意識到，而外資銀行因為有上百年的經營管理經驗同時也在其他國家做過農村銀行，應該會有較為靈活的金融產品服務。這對我們的農村金融機構來說也是一個提升自我能力的機會，真正將農戶的需求放在第一位。”

第5篇：農村金融市場的特點范文

關鍵詞：農村；農村金融；互聯網金融

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

近年來，我國國內整體經濟發展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內很多農村地區，農民的生活仍然較為貧困。

在幫助農民擺脫貧困的過程中，金融發揮著舉足輕重的作用。但是目前農村金融發展的現狀，卻并不盡人意，在廣大的農村地區借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。這時，農村市場的互聯網金融為中國廣大農村地區帶來了福音。隨著信息技術的飛速發展，在農村金融需求增加，智能手機日益普及、農村網絡覆蓋日廣以及大數據技術推動農村征信建設的有利條件下，農村市場的互聯網金融迎來最好的發展時期。

一、農村互聯網普及之現狀

互聯網在我國農村地區逐漸得到普及。統計數據顯示，2014年年底，我國農村互聯網普及率達到28.8%，農村網民規模達到1.78億，占網民總數的27.5%。在此背景下，農村社會的方方面面，尤其是經濟領域，都在因農村金融悄然發生著變化。以余額寶為首的互聯網理財產品逐漸在農村落地生根，2014年新增農村余額寶用戶超過2000萬。另外，P2P網貸方面，宜信自2009年進入農村市場以來，累計發放資金已達3億元。翼龍貸堅持同城O2O模式，用戶突破62萬，累計發放資金超過33億元，90%以上投向“三農”領域。

2015年8月，商務部等19個部門聯合發出《關于加快發展農村電子商務的意見》，這在一定程度上會助力農村互聯網金融的發展。將互聯網金融創新與農村金融相融合，將會極大地推動政府一直倡導的普惠金融體系的發展，無疑會引發新一輪的農村金融革命。

二、農村互聯網金融發展面臨的問題

（一）互聯網金融發展速度過快，質量難以保證

據統計數據顯示，2015 年末我國網絡借貸平臺數量達2595家，同比增長64.76%；而在互聯網金融發展較早且較為成熟的美國，目前只有60余家。獲得《支付業務許可證》的互聯網支付企業數量達267家。互聯網金融呈現“野蠻”式增長，導致行業為追逐利潤競爭激烈，質量良莠不齊，最終導致大多數企業處于虧損狀態，甚至經營困難或違規經營等問題層出不窮。

（二）對現行互聯網金融發展監管不到位

由于互聯網金融發展過快，及其存在的包容性及監管的滯后性，導致目前尚未建立起完善的互聯網金融監管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，但是對于農村互聯網金融的具體業務的準入及監管細則仍未出臺，互聯網支付的監管制度體系也有待完善。

（三）農村互聯網金融發展不成熟，競爭力不強

由于互聯網的過快發展，互聯網金融的不完善，導致農村互聯網金融出現發展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時，政府尚未出臺健全的有效規范農村互聯網金融發展的政策制度，使農村互聯網金融一直得不到健康快速發展，對抗傳統金融機構的競爭力難以形成，甚至造成農村互聯網金融發展的停滯不前。

三、建議

（一）政府積極宣傳普惠金融，加強農村金融市場引導

提升農村金融服務質量，對維護農村金融市場和諧穩定發展具有重要作用，同時是發展普惠金融的一項重要內容。一方面，金融監管部門加強對農村金融市場的發展研究，制定指導意見。另一方面，要與時俱進，根據農村金融市場發展遇到的新情況、新問題，不斷評估、調整和完善指導意見。同時，要不斷加強對農村金融機構及人員的宣傳指導，確保其能及時更正和規避戰略失誤或經營風險。

（二）完善互聯網金融監管制度，為農村金融市場提供制度保障

首先是要在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的基礎上，對現行農村互聯網金融主要業務及業務模式進行充分調查研究，并及時準確地制定和實施具體業務監管制度，各部門做到各司其職，監管到位。其次是要保持監管規則的公平性，加強監管協同，以防利用規則相互串通獲利。最后是要根據農村金融市場發展出現的新形勢、新特點，及時更新監管思路、調整監管方式，嚴格控制金融違規行為，維護農村互聯網金融市場穩定和良好發展環境。

（三）加快農村互聯網金融制度創新，提高競爭力

一方面，政府對互聯網金融機構進入農村金融市場進行支持和鼓勵，引導農村金融市場進行適度競爭，發揮農村金融市場的“鯰魚效應”。同時，要通過政策引導和金融監管，避免農村金融市場出現無序競爭。

另一方面，引導傳統金融機構與互聯網金融企業開展戰略合作，從而實現技術、信息、資金等資源共享、優勢互補，實現農村金融的全面發展，從而進一步提升金融支持農村經濟社會發展的能力。

（四）完善農村征信體系，建設信用農村

對于農村金融來說，信用記錄是農村互聯網金融能否發展的重要因素。因此，建立和完善農村征信體系，建設信用農村有著重要意義。農村征信體系基于大數據建立，在一定程度上降低了信用風險。

一方面是對用戶進行教育。農村與城市互聯網金融的特點不同，農村用戶缺乏信用觀念，對信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農村發展互聯網金融，要注重農民需求，加強其信用觀念。

另一方面是對互聯網金融機構實行信任背書，以增加農村村民使用互聯網金融的信心。以此來改善農村互聯網金融環境，提高農村互聯網金融的覆蓋面。

參考文獻：

[1]吳金龍.互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].特別聚焦?互聯網金融，2015-12.

[2]吳國華.進一步完善中國農村普惠金融體系[J].經濟社會體制比較，2013（4）.

[3]李國英.我國農村互聯網金融發展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015（11）.

作者簡介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級本科，勞動與社會保障專業。

第6篇：農村金融市場的特點范文

【關鍵詞】新型農村金融機構 問題 對策

一、引言

關于加速社會主義新農村建設，再次成為“十二五”規劃的重要篇章。建設農村、發展農村、富裕農村，是繁榮特色社會主義的重要內容。改善農村發展體制機制，是新農村建設的重要思想，尤其是城鄉金融資源的合理配置，拓寬農民增收渠道，是我國發展農村經濟建設的戰略方向。

二、新型農村金融機構存在的問題

我國農村建設的主體薄落，農村金融市場的開發前景不容樂觀。在新農村金融機構的構建中，暴露出諸多的問題，尤其是關于融資主體的薄落、金融產品的缺乏、優惠政策的有限，加劇了農村金融市場的發展困難。

（1）融資主體薄落，尤其是關于農民主體地位的缺失，制約著金融機構的構建。關于農村金融機構的構建，是以農民為主體，在農村建設、發展上，提供多元化的輔助機制。然而，農村市場的金融體制不完善，農民的主體地位無法體現，以至于金融機構的實質發生了變化。

①關于農民的主體地位，無法有效的體現。農村金融體系的構建，在于農村經濟建設的良性發展，以農民為媒介，實現農村金融市場的構建。然而，關于農民的主體地位無法體現，農民在整個體系的構建中，處于被動參與的狀態，尤其是金融機構的建立，以政府為主導，農民對于金融機構的想法和建議，沒有在金融體系中體現，以至于農村金融機構缺乏一定的群眾基礎，全面構建農村金融機構缺乏環境。

②農民融資單薄，對金融機構缺乏吸引。農民融資的方式和金額比較單薄，在債務的償還具有諸多不定因素。加之，金融機構作為商業性的群體，遵循高盈利、低風險的經營模式，進而兩者存在本質性沖突，以至于新型農村金融機構的出發點，不在于服務農村建設，對于農民貸款，存在不情愿或無法滿足需求的問題。

（2）金融市場缺乏競爭，尤其是關于金融產品的缺乏。信貸是金融機構的主要功能，在服務體系、信貸規模上，存在嚴重的不足。加之，金融市場缺乏競爭，創新金融產品無法滿足于農村的發展需求。

①金融市場缺乏競爭，存在服務的空白點。關于信貸，金融機構主要面向于富裕的農民群體，市場缺乏全面性。當前的農村金融機構，主要設立于縣城，其在輻射面，以及金融產品上，存在諸多的服務空白點，以至于金融體系還不夠健全。同時，新型農村機構相對匱乏，截止2011年，全國的金融機構786家，與國家規劃的1294家，還有相當大的差距，以至于出現金融市場需大過求的局面，農村金融市場缺乏競爭性。

②信貸規模小，缺乏實質的服務性。關于新型農村金融機構的構建，我國出臺了一系列的扶持政策。然而，政策的優惠性有效，無法構成完善的政策體系，以至于金融機構的發展緩慢。加之，農民信貸具有高風險、低利潤，金融機構的信貸規模相對收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對于農戶的信貸額7500余萬，只占信貸額的30.4%。并且，調整信貸模式，關于“取之于農、用之于農”的理念，在金融機構的發展中，越發的被丟失。

三、完善新型農村金融機構的建議

關于農民為融資的主體，不能動搖，要把相關工作做到實處。農民在整個金融體系中，處于劣勢和被動狀態，這點對于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機構，切合做好相關工作，服務好三農的深入建設。

（1）強化好農民的主體地位，打造良好的群眾基礎。在新型農村金融市場的建設中，關于農民的主體地位不能動搖，要基于相關的扶持政策，引導農民積極的參與，在自主性和創造性方面，豐富金融市場的產品內容。“取之于農、用之于農”是落實金融價值的重要方面，政府應該在信貸方面，放寬擔保方式，諸如江西省萬年縣，基于“土地承包經營權抵押貸款”的模式，率先實現農戶的小額信貸和聯合擔保的信貸機制，為被動中的農民獲取更多信貸的機會，這對于全面發展農村金融市場具有良好的作用，是打好群眾基礎的有效途徑。

（2）強化農村金融體系的構建，提高金融市場的運行效率。新型農村金融機構的發展，離不開政府的扶持政策。農村作為特殊的金融體，具有高風險、低利潤特點。在面對這些困難時，政府應該放寬限制，扶持金融機構的發展，進而豐富金融信貸的服務。關于三農發展的問題，在金融機構的建設中要重點體現，尤其是信貸的對象要面向于全體農民，不能潛在地剝奪了農民信貸的權利。同時，當前的農村金融市場缺乏競爭性，發展缺乏一定的規模，因而在完善金融機構的建設中，關于其有效的市場化，是完善金融機構體制的重要方面。

四、結語

關于農村的建設發展，一直是我國經濟建設的重要方面。在多元化的市場經濟下，關于新型農村金融機構的構建，對于農村的現代化建設具有重要的作用。當前的金融機構的發展比較緩慢，尤其是關于金融體制的完善，嚴重制約其全面性發展。農村在巨大的發展環境下，完善金融機構的建設，對于推動三農建設具有實質性的意義。

參考文獻

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[2]王蕾.農村信用社存在的問題及政策建議[J].經濟研究導刊，2011(03):60-61.

第7篇：農村金融市場的特點范文

農村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風險厭惡、低貸款申請成功預期等。這些特點對農村金融市場會造成怎樣的影響引起了國外學者的長期關注。Stiglitz和Weiss（1981）認為農村金融市場中信息不對稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場的長期均衡狀態。Braverman和Guasch（1989）認為，農業生產具有季節性特征，而融資需求也與其保持了時間上的一致性，因此，金融機構與借款農戶之間存在很大的協同風險。Besley（1994）指出，農村金融市場缺乏抵押物及輔機構，導致了合同很難強制執行。Hoff和Stiglitz（1997）認為信息不對稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農村金融市場發展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農村金融需求的三大特點，并強調了進一步發展美國農村資本市場對農業經濟具有重要作用，措施包括加大社區銀行的信貸規模、繁榮農村股票市場等。另一部分學者從需求的角度研究其對金融市場抑制的影響。Kon和Storey（2003）發現，由于金融機構在授信過程中存在信息甑別機制的缺陷，從而會使得貸款申請者低估自己成功獲得貸款的概率，導致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時，農村金融需求主體會自愿放棄貸款申請，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設前提考慮，農村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標。因此，部分學者認為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應視為在特定條件下的農村經濟個體最優化選擇行為。Long（1968）建立微觀經濟模型分析結果認為，農戶借貸行為一方面取決于自身的風險偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對比。Iqbal（1986）從農戶追求效用最大化目標出發，建立了一個兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預算約束影響當期投資與消費水平，進而影響下一期的消費與凈收入。模型分析的結論顯示，農業技術變化快的地區農戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農戶信貸方式選擇上，學者們認為農村金融市場存在著明顯的分隔現象，即存在正規與非正規金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農村市場分割的條件下建立了農戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農戶的正規與非正規金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規部門借款、從非正規部門及正規部門都借款及只從正規部門借款，并進一步實證分析了印度農戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優的選擇模型，得到了農村做出不同融資選擇的資產及個人素質條件，并運用泰國的數據進行了影響因素的實證分析。

二、政府在農村金融中的地位和作用

在農村金融市場上，明確政府應充當什么角色發揮什么作用十分關鍵，其直接影響到一國農村的金融發展方向與制度設計。政府與市場的競爭關系是經濟學理論長期爭論的焦點，強調政府干預觀點的理論起點是市場失靈，而強調市場機制的理論起點則是不當干預導致了資源錯配或低效率。因此，對政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補貼理論下的“政府主導”觀。該理論從分析農業的脆弱性出發，認為農村經濟落后農民收入水平低，因而需要金融部門提供強有力的金融支持，然而在儲蓄能力低并且存在金融高風險、高成本及低收益特征的環境下商業性金融自然避而遠之。同時，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農業產業低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發揮支農效力甚至還會導致農村經濟主體貧困程度的加劇。基于上述邏輯，該理論認為應該發揮政府在農村金融發展及扶持農業部門發展中的主導作用：其一，通過建立專門的政策性金融機構加大對農村的直接投入；其二，對商業性金融進行信貸補貼，并壓低貸款利率；其三，對民間金融實施管制，破除高利貸現象，同時增加政府主導的正規金融機構，確保低利率資金的供給。“政府主導”觀點忽略了金融機構自身的可持續發展，導致了儲蓄動員不足、對外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點是，低息貸款可能引起更為嚴重的金融排斥與尋租現象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎上，認識到農村儲蓄規模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機制配置農村金融資源的思想。該理論思想主要從農村金融市場運行效率的角度切入，指出政府主導往往會導致事與愿違或者說“政府失靈”的結果（Tsai2004），致使金融市場運行效率低下、金融機構發展難以持續。主張應降低政府的各種干預及主導作用，放寬農村金融市場準入門檻、使民間金融合法化、實現利率市場化。該理論對傳統的政府主導觀念產生了頗具影響力的沖擊，并引導一些發展中國家朝著金融自由化道路發展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經濟分析方法引入對農村金融市場的考察。他們指出農村金融市場中存在嚴重的信息不對稱現象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對稱從而促進有效市場的形成。該理論認為政府應該發揮以下作用：其一，維護農村金融市場穩定，對金融市場進行規制，促進有序競爭格局的形成；其二，鼓勵借款人通過合作或為其提供擔保彌補信息不對稱的不良影響；其三，逐步有序地推動農村金融市場利率市場化；其四，適當扶持金融機構發展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對構建普惠制金融的討論

第8篇：農村金融市場的特點范文

【關鍵詞】城鎮化；農村；資金體系

1.城鎮化進程中農村資金體系的顯著問題

我國的農村城鎮化發展是不可避免的趨勢，但是由于受到城鄉二元經濟結構的影響及城鎮發展的自然和歷史條件限制，我國的農村發展曾一度滯后，工業化，城鎮化進程受阻。農村資金體系的作用受到影響，沒有發揮出應有的促進作用，使我國的城鎮化水平明顯落后于世界發達國家。城鎮化進程中農村資金體系的主要問題表現在如下方面：

1.1建立農村資金體系的目的不明確

明確建立的根本目的，才能在其發展出現偏差時及時進行調整。從我國農村資金體系發展過程來看，在相當長的時間內建立的目的并不明確，只是任由其發展，一些方針政策也只是針對某個具體的機構而進行的局部調整，如農信社，缺少對農村金融體系的整體架構、構成要素及其相互關系的整體設計和考慮，也缺少對改革的先后順序、實施步驟的總體規劃。以致農村資金體系的發展不僅未能為“三農”提供足夠的支持，反而加重了農村資金外流的現象。隨著農村農村城鎮化進程的推進，工業化進程的加快，將對資金體系的需求越來越強烈，因而明確農村資金體系建設與發展的根本目的已刻不容緩。

由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲蓄從農村抽走了過多的資金，大大影響了資金體系的發展，消弱了其支農作用。郵政儲蓄的性質不明確，只吸收存款而沒有針對農村的貸款業務，對于城鎮化過程中的農村來說功能過于單一。由于郵政儲蓄資金轉存人民銀行的利率高于商業銀行在人民銀行的存款利率，強化了郵政儲蓄機構的逐利動機，也造成了農村金融機構之間的不平等競爭，加劇了農村資金的外流，削弱了支農力度。

1.2農村資金體系發展的環境差

目前農村的金融環境并不理想，嚴重限制了農村資金體系的有序發展。我國農村金融環境并未發展成熟主要表現在以下三點：第一，我國農村行政環境沒有及時完善，行政環境的缺失限制了農村金融市場功能的有效發揮；第二，農民文化水平和法律知識水平掌握較低，不懂得利用法律維護自身的合法權益；第三，我國農村廣大群眾對信用制度缺乏相應的了解，以致信用制度在農村發展緩慢，且信用體系不能及時完善自身不足。這種不和諧和不穩定因素的影響就制約了農村城鎮化資金體系向縱深發展，農村資金體系發展緩慢就成為必然。

1.3農村金融行業資源配置缺乏有效性

當前，農村金融體系中的信貸管理運作尚不順暢，不能有效協調發展。近年來，農村發展速度很快，但是政府仍未加大對農村的重視程度，戰略布局和資源分配仍然以城市為主。農村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點，在這種特點的作用下形成了農業金融服務分散化需求與網點密集型現實之間的矛盾。目前在農村資金投入上的典型矛盾是“農村有需求但力度不夠，財政有意愿但財力不強，銀行有資金但手段不多”。

2.完善農村資金體系的建議

2.1明確農村資金體系構建的根本目的

從我國農村資金體系構建的現狀和農村城鎮化進展來看，建立農村資金體系的的根本目的應該是為農村經濟的發展提供動力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮化進程中充分發揮資金的推動作用，促進農業和農村的發展，加速農村向城鎮化推進。

2.2改善農村金融政策環境

為了保證農村資金體系的順利建設與發展，必須為其提供良好的金融政策環境，與資金體系相匹配的財政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩定的金融政策環境可以減小金融穩定中農業薄弱因素對其的作用，從而刺激農村金融的發展。可采取的措施主要有三項：第一，推動落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優惠、小額擔保貼息等政策來引導農村金融的趨向；第二，通過貨幣政策增強對農村金融市場的調控能力，通過差異化存款準備金率、差別化監管、再貸款及相應優惠措施等方面的貨幣政策支持農村金融的發展；第三，擴大農村金融市場規模，建立市場化的利率決定途徑。在農村城鎮化進程中，金融市場已經不再是單純的信貸市場，而是需要綜合研究其證券、保險、期貨等，形成一個多元化金融市場體系，通過金融市場的持續完善，加強信貸市場資金供應，為農村的發展提供更多的資金支持。

2.3健全農村金融組織體系建設

放寬農村金融市場的準入標準，可以在現有的政策性、商業性及合作金融的農村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機構進入農村金融市場，為不同的金融機構打造不同的平臺，最大程度發揮各自的優勢，以滿足城鎮化進程中不同層次的資金需求。同時，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發展，根據當地實際情況鼓勵民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競爭的農村金融組織體系，增加城鎮化進程中的資金供給。

鼓勵新型農村金融組織充分發揮決策獨立性強、經營靈活的優勢，針對農村金融市場的需求開發貸款新品種、拓展經營新模式，支持各類農村生產經營主體發展。

2.4建立監管體系

在監管方面，初步可實施最低監管要求，掌握好金融監管和金融創新之間的關系，即達到監管的目的又不能影響金融創新；可以實施差別化監管，為農村金融機構提供公平競爭的環境，促進資金的使用。建議采取農村金融機構運行安全預警機制的監管模式，在完善農村存款保險制度的基礎上，再進一步規范農村金融機構的市場退出機制；鼓勵符合條件的農村金融機構之間的重組和并購。監管方法逐漸由合規性監管向合規性和風險監管并重的模式轉變，建立非現場監管制度，建立農村金融機構的信息披露機制。對農村金融機構中涉農貸款要建立單獨的考核標準，本著盡職免責的原則，建立相應的激勵及懲罰機制。健全金融監管體系，在加強農村金融機構內控機制監管的同時，發揮中介機構、自律組織及新聞媒體的外部監督作用，保證農村資金體系作用的充分發揮。

3.總結

農村的城市化進程推進需要完善的資金體系作為其推動力，目前農村的資金體系存在一些問題，在完善資金體系過程中首先要抓住主要問題，予以解決，循序漸進，最終建立為農村城鎮化提供充足動力的資金體系。 [科]

【參考文獻】

第9篇：農村金融市場的特點范文

筆者通過研究寧夏農村金融市場的供給狀況，發現自2008年以來，隨著寧夏農村金融體制改革的深入進行，農村合作基金會被取締，國有商業銀行及其營業網點從農村已經退出或正在退出，極少或者不發放涉農貸款，農業發展銀行業務范圍狹窄，經營狀況不佳，因此對于廣大農戶來說，面對的主要是農村信用社這單一的供給渠道。而農村信用社目前也存在各種問題，“一農”難支“三農”，結果使農村地區本來就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農村金融市場上的嚴重供給不足，由此形成了農村金融市場上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現階段寧夏農村金融市場處于市場失靈狀況。

二、寧夏農村金融市場失靈狀況下農戶選擇民間借貸行為的進一步解釋

交易費用理論是新制度經濟學的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費用”的第一人，他認為，為了進行交易，有必要發現誰期望進行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價還價的談判締結契約，督促契約條款的嚴格執行，等等。這些工作常常是花費成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價制度中可以進行的交易化為泡影。后來，科斯進一步補充說，談判要進行，契約要簽訂，監督要執行，解決糾紛的安排要設立，等等。這些費用后來被稱為交易費用。簡單來講，交易費用就是獲得準確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經常性契約的費用。新制度經濟學家達爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費用。他認為，從契約過程來看，交易費用包括了解信息成本、討價還價成本、決策成本、執行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費用的概念，他認為，交易費用是經濟制度的運行費用。

1、交易費用對農村正規金融機構發放貸款的影響新制度經濟學家將交易費用理論應用于廣泛的領域，如關系、尋租活動、企業內部考核等等。農戶的借貸行為，是農戶與農村金融機構之間、農戶與農戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監督執行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節約成本的考慮，可以很好地解釋我國農村非正規金融存在的合理性問題。由于農村金融市場信息不對稱的存在，農村正規金融機構要為與農戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎設施不發達、較大程度上依賴社會關系等，這些特點構成農村信用社發放農戶貸款的較高交易費用。根據達爾曼和阿羅的交易費用理論，農村信用社與農戶的貸款交易具體要支付下列費用:

①、客戶信息搜集費用。農村信用社作為經營貨幣的金融企業，只有將貸款成功發放、按期收回才能盈利，獲得可持續發展，因此農村信用社為了避免貸款不還的金融風險，提高經營效益，必須花費一定的費用用于搜集優質客戶信息費用。

②、貸前調查費用。由于農村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網絡，為了盡可能地減少信貸風險，農村信用社會在貸前對貸款農戶的財產、資信等狀況進行調查了解。在地廣人稀的農村，尤其是在寧夏南部山區，這種調查費用是非常高昂的。

③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農戶，無論其貸款數額大小，農村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農戶貸款具有數額較小、分散等“規模不經濟”的特點，農村信用社與農戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農戶貸款負擔較高的交易費用。

④、貸后檢查、監督費用。農村信用社為了保證發放的農戶貸款按時、足額收回，就需要對農戶的貸款使用情況進行檢查和監督。在居住地非常分散的寧夏農村地區，農村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農村信用社在與農戶發生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農村信用社出于經營效益的考慮，就會理性地選擇對農戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農村金融市場的供給短缺。

2、交易費用對農戶借貸的影響如前所述，現階段寧夏農村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農戶作為農村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農戶在與農村信用社進行貸款交易時發生的交易費用主要包括:

①、貸前獲得農村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農村金融市場上資金的短缺和農村信用社的壟斷供給，農戶必須主動去搜集農村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農村閉塞的通訊和交通的不便導致的信息不暢通，農戶為了獲得農村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。

②、獲得貸款的費用。農戶在獲得農村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農戶必須按照農村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔保或抵押證明，這些無形中增加了農戶的交易費用。