農村金融知識精選(九篇)
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第1篇：農村金融知識范文
關鍵詞：金融生態 農村金融風險 控制策略
一、農村金融風險的現狀分析
（一）相關概念的界定和說明
金融生態是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素之間、金融要素和生存環境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產品等金融工具或金融行為，所形成的一個統一整體。而農村金融生態則是指在我國農村地區所形成的一個相對獨立的金融環境體系。和生物學上，生態系統對各種生物的影響類似，農村金融生態也同樣對農村金融風險產生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關系，對于農村金融風險的控制研究離不開對農村金融生態的研究。
在已有的相關文獻中，金融風險的研究已經比較成熟，而農村金融風險的系統研究卻并不多見。綜合相關專家學者的研究成果，筆者認為農村金融風險是指： 由于經濟和金融等因素的變動，使農村金融市場發生超出行業預期的波動，進而導致參與農村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。
（二）我國農村金融生態出現的問題與農村金融風險的現狀分析
從目前來看，我國農村金融生態環境的質量欠佳，筆者認為主要的問題表現在以下兩點。第一，城市金融和農村金融發展失衡。我國長期重視城市和工業的發展，而忽視農村和農業的發展，這種發展戰略使農村經濟發展受到抑制，而農業和農村的自身資金的積累能力又不充足。農村金融發展失衡主要表現在農村金融的需求不足，而相應的市場供給也不充分。第二，農村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預農村金融的現象比較嚴重，地方政府往往會對農村地區的金融資源進行爭奪。
近年來，農村金融得到了良好的發展，金融生態環境得到了一定程度的改善，但是，農村金融風險的存在還是客觀存在的，農村金融風險會削弱金融機構的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經濟的健康發展。目前，農村金融風險主要表現有以下3點。第一，農村金融供求中的風險。農民或者鄉鎮中小企業的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產抵押和信用擔保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農村金融機構得到融資，而在缺乏法律規范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當的投資渠道。此外，從經濟學的角度來看，農村金融機構的涉農貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風險更低、而相對收益率較高的項目。2008年，有貸款需求的農戶約有1.2億戶，獲得農村合作金融機構信用貸款的農戶數僅占33. 2% 。第二，農村金融機構不良貸款率較高。2008年，全國四大商業銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農村金融機構的不良貸款率卻達到13. 4%。據央行統計資料顯示，在中國農村金融機構中，處于經營虧損狀態的比例達到85%以上。第三，農村金融機構經營風險加大。在流動性方面，農村金融機構存貸款業務發展失調，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導致的。另外，農村金融機構的股本金結構單一，增資擴股難度較大。
二、農村金融風險的產生原因分析
農村金融風險產生的原因是多方面的，這里面包括有產業發展、產權模糊、政府政策、法律法規等等。筆者認為農村金融風險產生的原因主要為以下5個方面。
（一）第一產業發展的制約
具體表現在農業發展、農村中非農業經營低效率的制約和農村居民生活環境的制約。在農業發展的制約方面，目前我國第一產業對經濟增長的貢獻率，遠遠落后于其他產業對經濟增長的貢獻，而農業是農村金融運行的主要支持產業，農業增長減速勢必會對農村金融機構的業務增長造成消極影響。在非農經營方面， 鄉鎮企業大多是以個體為主的小型企業，自身抵御風險的能力很弱，這就導致了農村金融機構對鄉鎮企業的不良貸款率處于較高的水平。在農村居民生活環境的制約方面，單個農戶農業經營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風險導致種養經營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農村金融機構的風險。
（二）農村金融機構的管理問題
產權模糊，資產負債管理不科學，內控制度執行不嚴和員工的業務水平不高。在農村金融機構的產權不明晰方面，目前，在農村金融機構中，公有產權仍然占極大的比例，導致其缺乏自主經營權，難以理順經營管理中的各種關系。一般而言，金融機構的產權越不清晰，就越容易導致公有企業和公有金融機構相互倚重，共同套取國家利益。在資產負債管理不科學方面，農村金融機構的資本金水平偏低，其資產和負債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學的資本金管理制度，資產和負債業務規模過快膨脹，風險資產的規模變大和資產負債比例管理不當等原因導致的。在內控制度方面，農村金融機構存在著控制力薄弱的問題，具體表現在崗位責任制沒有得到實際貫徹執行，信貸和財務管理寬松等。在員工的業務水平方面，農村金融機構員工存在著風險意識淡薄和專業知識技能欠缺的問題。
（三）政府政策的不利影響
具體表現在稅收政策、利率政策、財政政策和行政干預等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續進行，國家對農村金融機構的優惠政策進行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經營出現虧損。財政政策方面，農村金融機構在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財政不予補貼，在客觀上給農村金融機構帶來巨大負擔。在行政干預方面，地方政府為了加速當地經濟建設，往往在缺乏詳細論證的情況下，迫使農村金融機構發放貸款，而這種現象往往會增加農村金融機構的不良貸款比率。
（四）法律法規欠缺，缺乏監管
農村金融市場的秩序需要相關法律法規的確立和維護，然而，目前，農村金融市場缺乏規范，經營主體—各個農村經營主體的地位和職能等內容，沒有明確確定下來，這就給農村金融機構經營太大的彈性，容易受到市場的強烈干擾和行政干預。此外，還有很多相關問題都需要法律法規明確的規定，否定，勢必會增加農村金融市場的潛在風險。在對農村金融機構的市場監管方面，相關監管單位，存在著管理內容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復監管和監管真空等問題。
第五，缺少風險補償機制，具體表現在呆帳準備金的計提與核銷不足，幾乎不存在價格補償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風險補償機制。在呆帳準備金的計提與核銷不足方面，目前金融機構的呆帳準備金遠遠不能彌補風險損失，導致風險累積。在價格補償方面，由于多年來我國一直實行較嚴格的利率管制，農村金融機構幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當金融機構的資產凈值變為零或負數時，應該進入破產程序，但是，目前國內的通行做法是把有問題的金融機構吸收合并到其它較好的金融機構，這就導致了風險的積累。最后，目前國內還缺乏有效的外部風險補償機制。
三、 農村金融風險的控制策略
控制農村金融風險是一項系統工程，需要各個市場主體的積極參與，通過對相關領域文獻的比較研究和上文分析，筆者結合我國的金融生態環境，并且針對農村金融市場的實際情況，提出以下3個方面的建議，以供參考。
（一）完善農村金融機構的經營管理
具體包括明晰產權、完善法人治理，處置不良資產，強化內部控制，實施人才策略，提高服務質量、開展金融創新和構建良好公共關系。在明晰產權、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現代企業制度的要求，進一步健全法人治理結構。在處置不良資產方面，我國農村金融機構不良貸款的規模十分龐大，應該采取常規清收、分賬經營、核銷和內部消化等方面積極處置不良資產。在強化內部控制方面，農村金融機構應該堅持決策系統、執行系統、監督反饋系統三權分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標準，做好等級評定工作；嚴格執行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權力約束機制；完善貸款投放的紀律約束機制，并加大稽核力度；健全貸款風險責任機制，落實貸款的擔保、抵押；強化財務費用管理，嚴格財務內部控制規范。在實施人才策略方面，具體措施如下：加強金融機構各級管理層的人才建設；重視對員工的培訓；建立多樣化、高透明的激勵機制；增強學校培養人才的針對性，大力開展訂單式人才培養。在提高服務質量、開展金融創新方面，農村金融機構應該適應農業產業結構調整的需要，拓展新的信貸領域，積極拓展農村金融業務，并且開辦中間業務，以分散經營風險。在構建良好公共關系方面，農村金融機構應該處理好與地方黨政、鄉鎮企業和農民的關系，為農村金融機構業務工作的順利開展創造輕松的環境。
（二）加強法制和信用建設
具體包括4個方面。加快法制建設、加強執法，提高全社會的信用意識，強化外部監管及行業自律和規范民間金融。在加快法制建設和強化執法方面，一是明確農村金融機構的產權關系，二是依法準入與退出，同時，要加強法律宣傳，強化公正執法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內開展信用教育，二是建立相應的信用激勵約束機制，以扭轉目前農村社會信用環境差、農民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強化外部監管及行業自律方面，要正確定位農村金融監管主體的監管職責，抓好風險審慎性監管，充分農村金融自律組織的作用。在規范民間金融方面，應該建立民間金融準入制度，保護正常合法的借貸活動，逐步推進民間金融正式化，提高金融體系的穩定性。
（三）提供政策支持和完善風險補償機制
首先，在政策支持方面，針對大部分農村金融機構存在的實力弱、抗風險能力差的問題，國家應該給予這類金融機構適當的政策支持，包括：稅收、財政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農村金融機構在支持“三農”方面的特殊貢獻和在經營發展上的實際困難，國家應該在兼顧效率和公平的基礎上，重新給予農村金融機構在稅收方面的優惠。在財政政策方面，政府應該拿出專項資金對艱苦地區的農村金融機構進行適當的財政補償。在金融政策方面，央行應該放寬對農村金融機構發放再貸款的標準，并且允許合格的金融機構實行較低的存款準備金率。完善風險補償機制包括完善農村金融機構內部風險補償機制和外部風險補償機制：完善內部風險補償機制的重點是提高資本充足率，使其資本充足率要達到8%的標準；完善農村金融機構外部風險補償機制包括，擴大國家財政補貼范圍，大力發展農業保險，建立信用擔保制度和建立公開的存款保險制度等。
參考文獻：
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第2篇：農村金融知識范文
關鍵詞：農村科技進步；金融支持；經驗；啟示
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）01－0028-03
農村科技進步是我國新農村建設的重要內容。如何通過金融手段促進農村科技進步是世界上許多國家面臨的共同問題。 對國外金融支持農村科技進步的考察，有助于我們借鑒國外的經驗教訓，更好地實現金融對我國農村科技進步的支持。
一、金融支持農村科技進步的國別考察
（一）美國金融對農村科技進步的支持
美國金融對農村科技進步的支持主要表現在對其基礎條件的支持上。 而這種支持又集中體現在金融對農村固定資產投資和對農民收入增加的支持上。
1．金融對大型水利工程建設的支持。這類工程投資量大、涉及面廣、工期長，工程的建設資金尤其是前期投入資金一般以國家投入為主。 在前期投入基本完成時， 金融機構也會以收益權質押或國家擔保為條件介入對這些項目的支持。金融支持的方式，主要是銀行貸款、建立信托基金、發行建設債券和股票等。 以美國田納西河流域治理工程項目的建設為例，在開發田納西河流域時，美國建立了田納西河流域管理局，在政府撥款不足的情況下，管理局通過向銀行貸款、發行公債等多種渠道籌集資金，并建立了“開發基金”，以保障項目對資金的需求。美國田納西河流域治理工程項目取得了良好的效益， 并成為其他國家借鑒的經典范例。
2．金融對農村基礎設施建設和農田基本建設的支持。為了改善農村公共設施與環境，美國于1935年在農業部內設立了農村電氣化管理局。 該局的資金由政府提供， 主要對農村電業合作社和農場等發放貸款，用于建設農村電網、購買發電設備等。美國的農田基本建設如平整土地、 建設水利工程等采用成本共享政策， 所需資金由農場主和聯邦政府或州政府共同負擔。 農場主所負擔的部分可由農民家計局提供低息貸款或由商業銀行和其他金融機構提供貸款，農民家計局可以為這部分貸款提供擔保。
3．金融對農業生產活動的支持。 對農業生產活動提供支持的金融機構比較多，主要有農民家計局、聯邦信貸系統等。 聯邦信貸系統由農業信用管理局管理，包括聯邦土地銀行、聯邦中期信貸銀行、合作社銀行。聯邦土地銀行主要提供長期不動產貸款，用于購買土地、修建房舍及生產設施等。聯邦中期信貸銀行主要提供中短期貸款，用于農民購買種子、飼料、生產設備等； 另外它還辦理貼現和從事金融性租賃業務。 中央合作社銀行為區合作社銀行提供資金并獨立辦理跨地區的大額貸款， 還可以買賣商業票據，辦理清算；而區合作社銀行主要是對農業合作社提供貸款和咨詢服務。
4．金融對涉農工商企業技術改造活動的支持。美國專門對小企業提供貸款的機構是小企業管理局。該局成立于1953年，主要職能是向那些不能從私人信貸機構獲得貸款的小企業提供貸款。1976年美國國會通過法案， 將該局的貸款范圍擴展到農場和農工聯合企業的技術改造， 并發放農場經營貸款。 小企業管理局對小農場的貸款是與農民家計局分工協作的，如果借款人經濟狀況不好且貸款額度小，由農民家計局提供資金支持； 當借款人經濟狀況得到改善后， 更多的貸款需求則由小企業管理局提供。
美國通過金融支持建立大型水利工程、完善農村基礎設施和農田水利設施、 幫助農場主購置農業機械等，大大增加了農村的固定資產投資，不僅改善了美國農業生產的基礎條件， 而且從多個方面增加了農民的收入。另外，美國還通過多種政府出資的金融機構向農村經濟主體提供全面、 廉價的金融服務，保證了農村經濟的持續穩定發展。農村生產條件的改善和農民收入的增加大大促進了美國農村整體的科技進步。
（二）法國金融對農村科技進步的支持
與美國龐雜的農村金融體系不同，法國僅是由一個簡單的農村金融系統來促進農村的科技進步。 法國涉農金融系統主要是官民結合的法國農業信貸銀行。法國土地信貸銀行也發放用于購買農業用地、 農業生產設備以及住房的貸款。
法國農業信貸銀行是法國最大的銀行， 它由三個層次構成：最高層是法國農業信貸銀行，是會計獨立的官方金融機構， 也是全國農業信貸互助銀行的最高管理機關；中間層是省農業信貸互助銀行，負責協調省轄基層農業信貸互助銀行的業務， 分配管理資金，并可辦理結算、投資等業務；基層農業信貸互助銀行主要從事存款、貸款和結算等業務，由個人及集體成員入股組成，按合作制原則經營。
法國農業信貸銀行在農村地區的業務非常廣泛，除了發放設施建設、購地、購買農機具等用途的中長期貸款外， 還發放用于農村電氣化和農田水利工程建設等基礎設施項目的貸款， 這類貸款一般屬于中長期貸款，利息比較低。在貸款之外，法國農業信貸銀行還根據國家需要，對鄉村公路建設、土地開發、農村工業和農業教育機構等進行投資，以改善農村的環境、提高農民素質及農業技術水平。此外，法國農業信貸銀行還向那些新的農業經營單位和青年農民提供低息優惠貸款。 法國農業信貸銀行集政策性、商業性、合作性于一體，在支持法國農村經濟發展中做出了重要貢獻。
由于集政策性、商業性、合作性于一體，法國農業信貸銀行緊緊圍繞國家政策開展業務。 如配合國家的農業機械化政策發放農業機械貸款， 配合國家合并小農場的政策發放購買土地貸款。 法國農業信貸銀行在經營過程中得到了國家優惠政策的大力支持，主要包括：（1）政府為其發行債券籌集資金提供擔保； （2）政府對它的某些貸款進行貼息；（3）省行以下機構享有減免稅收的待遇，甚至官辦性質的總部也能享受一定的稅收優待。
（三）韓國金融對農村科技進步的支持
韓國金融對農村科技進步的支持主要體現在三個方面：一是提供長期低息優惠貸款；二是設置專項基金；三是提供擔保。
1．提供長期低息優惠貸款。這是涉及面最廣、用得最多的金融支持手段。 農協是韓國農村惟一的金融機構。 韓國政府的低息政策性貸款大部分由農協轉貸給農民， 農民在獲得這些貸款時要以土地和家庭財產作擔保。 除了農協以外， 韓國的其他金融機構、 國際機構甚至外國政府也在韓國農村的科技進步中做出了貢獻。如在韓國農業機械化發展過程中，歐洲開發銀行（ADB）、德國KFW、日本海外協力基金（OECF）等機構都曾提供過大量農業機械的援助資金。 農業機械的長期低息貸款主要是提供給購買農機裝備的農民和相關農機產業。 這種貸款的利息遠遠低于工業貸款， 農民在貸款時要以耕地等作為抵押。 農民申請國家銀行提供優惠購機貸款的條件之一是參加培訓部門的培訓并且獲得培訓證明。此外，為了確保農業機械的售后服務，韓國還提供長期低息貸款，設置售后服務業所。韓國向農民發放的長期低息貸款最長期限可達30年。
2．設立專項基金。為了促進農村經濟的發展，韓國政府設置了水利資金、新農村綜合開發事業基金、農業開發基金、營農資金、農村住宅資金、農業機械化基金、農漁村地域開發基金等大量的專項基金；民間團體也設置了農地基金、振興農產品基金等。這些基金的設立， 有效地解決了農村地區建設資金不足的問題，推動了農村各項建設事業的順利開展。
3．提供擔保。 韓國農林中央會設有農林水產業者信用擔保基金， 專門為一些有困難的農林水產業者提供貸款擔保。
韓國的財政資金大部分是通過金融手段注入農村的，這不僅保證了財政資金的安全，而且最大限度地發揮了財政資金的效能。 韓國對農民的許多貸款要求以農民參加相關的業務培訓為條件， 是其金融支持農村科技進步的一大特色。
（四）印度金融對農村科技進步的支持
印度農村的金融機構主要包括國家農業和農村開發銀行、土地開發銀行和商業銀行。印度金融對農村科技進步的支持同樣主要是通過支持農村的固定資產投資實現的。
1．金融對農村基礎設施建設和農田基本建設的支持。在印度，支持這類項目的金融機構主要是國家農業和農村開發銀行。在該銀行的初始資本中，中央政府和儲備銀行各占一半。 該銀行主要通過發行政府擔保債券和吸收存款的方式籌資。 貸款以農業基本建設項目貸款為主， 用于興修水利、 推廣農業機械、土地改良、土地開墾、農產品儲藏設施建設等等，并對商業銀行的農村信貸活動提供資助。
2．金融對農村經濟活動主體固定資產投資的支持。 這類貸款的提供者主要是土地開發銀行和商業銀行。土地開發銀行有兩級：每個邦的中心土地開發銀行和基層的初級土地開發銀行。 初級土地開發銀行直接與農民開展存貸款業務， 中心土地開發銀行則主要是與初級土地開發銀行開展業務， 是連接初級土地開發銀行與其他金融機構的紐帶。 土地開發銀行提供的貸款主要用于農民購買價值較高的農業設備、改良土壤等等。土地開發銀行可以通過發行由長期貸款的抵押品做保證的農村債券來獲得資金。它的股東主要是合作社和邦政府， 其發行的債券先由合作銀行、商業銀行等認購，剩余部分可由印度儲備銀行認購。 商業銀行在為合作社和小企業融通資金、 促進印度廣大農村落后邊遠地區的發展方面發揮了特別重要的作用。 印度商業銀行除了直接向農民提供貸款外， 還通過有關農業機構向農民提供間接貸款，如向農產品銷售和加工機構、供應農業投入的機構、 以分期付款方式向農民出售農業機械的機構、土地開發銀行、采購糧食的機構等提供貸款。
二、國外金融支持農村科技進步的經驗對我國的啟示
（一）完善農村的金融體系結構
要促進農村科技知識的生產， 不僅需要國家出臺政策干預現有農村金融機構的信貸投向， 而且需要國家將完善農村金融體系作為加大金融對農村科技進步支持力度的重要措施。 國家應采取的措施包括：一是鼓勵在農村成立風險投資類的公司；二是在農村建立股票柜臺交易市場和發行市場； 三是將支持農村科技進步作為政策性銀行的重要職能， 對政策性銀行支持農村科技進步的業務進行全額補貼。
（二）相對提高農村金融機構的獨立性
農村金融與城市金融是兩種不同的金融形態，在許多方面存在重大區別，主要表現在：一是農村中大多進行的是實名制交易， 而城市主要是匿名制交易； 二是城市金融中的貸款活動有充足的抵押和擔保，而農村貸款活動，尤其是我國的農村貸款活動普遍缺乏抵押擔保； 三是城市中失信的懲罰機制正規化程度高（有比較完善的征信系統，通過法律手段解決糾紛的成本率較低），而農村中的失信懲罰機制正規化程度低； 四是與農村經濟主體相比城市經濟主體的現金流更加穩定。在這種情況下，農村金融運行的城市化必然帶來許多問題。
農村金融機構作為城市金融機構的附屬機構本來無可厚非， 但其作為傳遞鏈條很長的城市金融機構的末端就存在許多問題。 作為城市金融機構附屬物的農村金融機構， 在經營中必然會存在許多脫離農村實際情況的“城市病”， 而且農村基層機構與城市機構之間的傳遞鏈條越長， 其經營中脫離農村的傾向越嚴重。 其結果是這些金融機構按照城市的標準開展業務（尤其是貸款業務），要么根本無法開展，基層機構將資金主動上繳到上級機構； 要么在國家金融管理部門的督促下開展業務， 招致大量的不良貸款， 最后以農村信用環境差為由減少在農村的業務。
為此我們建議： 一是將處于城市金融機構第三級鏈條上的農村金融機構部分撤消， 將處于城市金融機構第四級鏈條上的農村金融機構全部撤消。 具體來說，就是撤消中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行在縣域設立的基層機構， 而在中國農業銀行改革時， 設置城市分行和農村分行兩大類分行， 城市分行以地級及地級以上城市為單位設立， 農村分行以縣和縣級市為單位設立。將中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行在縣域內撤消的機構重組為新的獨立法人的農村金融機構， 或合并到現有的農村金融機構中。 二是鼓勵農村信用社以縣為單位建立農村商業銀行或農村合作銀行。 三是在鄉鎮設立大量新的獨立法人的農村金融機構。
（三）加大金融支持農村科技進步的的財政補貼力度
金融支持農村科技進步表現在直接支持農村科技知識的生產和傳播以及支持農村科技進步基礎條件的改善兩個方面。從國外的經驗來看，重點都放在了支持改善農村科技進步的基礎條件上。 而我國長期以來在金融支持農村科技進步方面并沒有一個清晰的認識， 更沒有從理論上找準立足點。我們認為， 應將重點放在對完善農村科技進步基礎條件的支持上。 國家應通過財政的途徑和財政補貼金融機構的途徑， 增加農村的固定資產投資， 完善農村的市場體系設施，解決農民生產經營的融資困境。可以借鑒國外的經驗， 在財政增加對農村投入的基礎上， 通過中國農業開發銀行向農村的基礎設施建設和市場體系建設投入長期低息資金， 并對所有盈利能力差的涉農金融業務提供財政補貼。
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第3篇：農村金融知識范文
一、在市場營銷方面的經驗
自2003年山東被確定為深化農信社改革首批試點省份以來，濟南潤豐農村合作銀行在省聯社的正確領導下，穩步推進體制機制創新，改革發展取得了顯著成效。作為農村金融的主力軍，該行一直十分注重對“三農”的服務，并根據地處省會及城鄉一體化加快發展的實際，同時又將支持社區居民、個體工商戶、中小企業發展作為新形勢下農合行服務社會主義新農村建設的重要著力點，通過信貸有效投入和綜合服務助推地方經濟的健康發展。筆者以潤豐合行為例分析深化農信社改革給該行市場營銷工作帶來的巨大變化：
經驗一：轉換經營機制，激發內在活力
面對2003年以來深化農信社改革的大好時機，該行積極搶抓機遇，把深化改革的重心轉移到加快組織形式改革、完善法人治理結構、轉換經營機制等工作上來，取得了重大成果：順利地完成了組織形式改革；建立了新型的法人治理組織架構；樹立了新的經營理念；建立了公平競爭的人才選用機制；完善了激勵與約束機制；建立了以人為本的企業文化，增強了企業的凝聚力，市場意識和競爭意識顯著增強。
經驗二：找準市場定位，發揮比較優勢
在省聯社提出的“面向三農、面向城市社區、面向中小企業、面向地方經濟和社會事業發展”的“四個面向”精神指引下，該行根據服務區域實際進一步明確了市場定位，將“三農”、城鄉居民、個體工商戶和中小企業作為服務對象，提出了“以市場為導向，以客戶為中心，全員發動，圍繞市場抓經營，服務客戶促營銷，充分運用利率杠桿撬動市場”等經營理念，打造方便百姓、貼近客戶服務的品牌銀行，樹立了該行“地方性、社區性”零售銀行形象。
經驗三：圍繞市場需求，實施業務創新
該行分別針對專業市場、中小企業、農戶等客戶需求，創新相應的信貸產品：推出了以動產質押貸款、汽車合格證監管貸款、流動資金循環貸款為代表的中小企業“成長之路”系列產品和“創業之星”商戶貸款新產品，引導和促進了“銀行＋市場＋商戶” 發展模式；針對高端客戶，推出高端客戶消費信貸業務；在涉農地區，重點營銷以農戶小額信用貸款、農戶聯戶聯保貸款為主的農業貸款品種。通過一系列的信貸產品創新，進一步提高了貸款市場占有份額，拓寬了業務渠道，擴大了社會影響。
經驗四：方便業務辦理，實施流程再造
按照業務垂直、機構扁平的管理模式，設置了包括營業部在內的20家一級支行。為加強營銷管理，成立了公司業務部和個人業務部。在全行范圍內推行了綜合柜員制，將業務處理中不必由臨柜當場處理的環節移交到中后臺處理。創辦客戶自由選擇度較高的“信貸超市”，簡化貸款手續，為客戶提供了優質高效的配套金融服務。建立了“先評級、再授信、后用信”的信貸業務流程。設立信貸專柜，所有新增農戶、個體工商戶貸款全部核發貸款證，所有貸款證貸款全部上柜臺辦理。
二、在市場營銷方面存在的不足
改革開放和深化農信社改革有力地推動了農村合作金融事業的發展，農村合作金融機構自身縱向比較在市場營銷方面也取得了積極的進步，但與商業銀行相比、與農村合作金融機構自身加快發展的要求相比，整體在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。
（一）部分員工思想觀念轉變較慢。目前，農村合作金融機構已從生存和發展的角度充分認識到“市場營銷”的重要性，但部分員工由于受知識面、信息量、所處工作環境等因素影響，多年來沿襲的“等客上門”、“存款我求人、貸款人求我”的傳統業務觀念依然存在，以客戶為中心的營銷理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危機意識和客戶至上的服務理念，暴露出的是一種安于現狀、保守求穩的心態。這種心理導致其不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點，更多的是考慮如何應付上級考核，對貸款營銷積極性不高。
第4篇：農村金融知識范文
隨著農村經濟市場化發展，農村金融與農村經濟相互依存、相互制約的關系越來越明顯，農村金融制度已成為決定農村經濟發展的核心要素。要促進農村經濟可持續發展，就需要推進農村金融制度創新，以適應農村經濟不斷發展變化的客觀需要（冉光和，2012）。目前，國內學者對我國農村金融制度的研究主要包括兩個方面：一個方面是對農村金融制度改革的"路徑"進行研究，學者們試圖找到促進金融制度創新的新思路，認為僅僅依靠政府的強制力進行自上而下的"機構式"改革是不夠的（羅來武等，2004），而應該從"功能觀"的思路下創新農村金融制度，完善農村金融市場競爭機制（王修華等，2008）；另一方面的研究主要涉及農村金融制度的創新問題，從不同的視角出發分析當前我國農村金融存在的突出問題及可能的原因，提供相應的政策建議（劉衛鋒，2009；劉磊，2011）。
研究表明，效率低下是我國當前農村金融的突出表現。效率在經濟學上指的是投入與產出的關系。因此，金融效率就是指金融部門的投入與產出，也就是金融部門金融要素投入與國民經濟運行結果之間的關系（ 楊德勇等，1997）。
二、我國農村金融效率低下的表現及原因分析
伴隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融在農村經濟發展中所起的作用將越來越明顯。農村金融作為農村經濟發展的重要支撐，為經濟發展提供重要的資本要素，效率的高低直接影響農村經濟的發展速度和發展水平。因此，分析當前我國農村金融效率低下的原因對促進農村金融制度創新，進而推進農村經濟增長有重要意義。下面，就從金融效率的三個層次上分析當前我國農村金融低效率的表現并試圖找到原因。
考察多年來我國農村金融市場可以發現：我國農村金融運行供需缺口大，資金外流現象明顯。長期以來，我國農村地區受到的金融限制較強，金融抑制嚴重，這直接導致了我國農村金融市場開放程度不高、農業發展融資難、農戶貸款難等問題。我國農村金融都是以政府控制的正規金融為主導，以"民間借貸"為典型代表的非正規金融為輔助。由于非正規金融并不具有合法地位，所以依靠非正規金融進行借貸并不被保護，甚至遭到排斥。而農村地區的正規金融機構多以盈利為目的，存在明顯的"非農傾向"，并不愿意將資金投入效益不高的農業生產經營上。在農村金融資源的供給市場上，由于正規金融機構提供的金融產品品種單一，掌握資金的農戶與鄉鎮企業只能將手中的富余資金以"存款"的形式存入銀行，并不能根據自己的風險偏好進行投資。而在需求市場上，需要資金的大部分都是進行小規模生產或經營的農戶，他們對資金需求量不大，而且信用度不高，很難從正規金融機構獲得信貸支持，只能通過非正規金融獲得資金。這樣，農村商業銀行就將貸款投向城市，抽走了一部分農村資金，導致了農村地區信貸供需缺口大。
微觀金融效率主要指市場微觀主體即金融機構的經營效率。農村地區的微觀金融效率低下主要表現為金融機構的經營效率低下，金融風險較大。當前，我國農村地區正規金融機構主要有農業發展銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等。農業發展銀行應該是典型的政策性銀行，非盈利組織，以促進農村地區經濟發展作為經營目標。但是，現實情況是：農業發展銀行將過多的力量投放到了商業性經營上面，對"三農"領域的支持很少；置身于糧大宗農產品收購資金的供給，無力從事農業基礎設施建設和扶貧開發等支農事業。農業政策性金融有名無實。另一方面，農業銀行等商業銀行在農村地區長期處于壟斷地位，不可避免得會出現壟斷低效率，與其他非國有銀行相比，資產運作能力明顯偏低。
考察金融市場效率可以從市場的規模、市場的結構和市場的成熟程度等多個角度來進行。市場競爭不足就是農村金融市場效率低下的集中體現。從形式上看，我國農村金融機構形式多樣，有以農業銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業銀行，有以農業發展銀行為主的政策性銀行和以農信社為主的合作性銀行，似乎具備了充分競爭的條件。可實際情況是：商業銀行功能缺位，政策性銀行功能弱化，合作性金融機構整體實力不強。隨著農業銀行的股份制改革的逐步完成，農行已將業務范圍逐漸由農村向城市轉移，對"三農"的扶持力度逐漸降低。農業發展銀行作為政策性銀行的代表卻將力量過多地投入到商業性經營上，只辦理范圍很小的政策性金融業務，根本沒有擔負起政策性銀行的職責。而農信社作為合作性金融機構，幾乎成了農村金融市場上唯一的正規金融機構。在這樣的市場條件下，農村金融市場缺乏競爭也就不難理解了。現階段，僅僅依靠傳統的金融服務已經不能滿足農村地區的需求了。開發出多樣化的金融產品，提供更好的金融服務，促進市場競爭都是農村金融制度創新亟待解決的問題。
三、以提高金融效率為導向促進農村金融制度創新
政府作為政策制定者，一方面要加大扶持"三農"的力度，通過農村金融市場把資金投入到急需發展的農業龍頭企業和相關企業，另一方面還要積極引導社會資金投向農村金融市場，積極推進農村金融發展。要將提高農村金融效率作為金融改革發展的目標，逐步完善農村金融制度。
要充分發揮農村金融機構的作用，建立一個多層次、多形式的農村金融體系。農村商業性金融以市場為導向，以盈利為目的，對農村金融的支持流于形式，力度明顯不足。農業發展銀行作為政策性銀行對自己的功能定位模糊、業務面狹窄等問題。合作性金融的代表農信社也逐漸遠離"三農"。我們要充分發揮農村金融機構的作用，切實加大商業性金融支農力度，充分發揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續加大涉農信貸投放。
創新金融產品和服務。金融發展的國際經驗表明，創新金融業務和產品對提高金融效率有重要作用。長期以來，我國農村金融機構都只提供取款、匯兌和貸款等基礎性的金融服務，業務品種單一，且服務質量不高。隨著農村經濟的發展和農業產業的升級，這已經完全不能滿足農戶多樣化的金融需求。我國農村金融的改革發展，要根據農村地區的現實情況，開發出一些適合農村經濟和農業生產發展需要的金融產品和服務，切實滿足廣大農戶的金融需求。
建立農村金融市場的競爭機制，促進金融機構間合理競爭。現代市場經濟理論表明：市場的競爭越激烈，效率就越高。只有建立了良好的競爭機制，農村金融市場才能高效運轉。一個充分競爭的市場必然要有大量的市場參與者。而現階段我國農村地區的正規金融機構數量較少，非正規金融又得不到法律維護，所以農村金融市場缺乏充分競爭的基本要求。所以，要建立農村金融市場的競爭機制，我們首先要增加對農村正規金融的投入，增設銀行在農村地區的營業網點，完善基礎配套設施。
參考文獻：
[1]冉光和.農村金融制度構建與創新方法論[J].學術前沿，2012，（4）：54-58.
[2]羅來武，劉玉平，盧宇榮.從"機構觀"到"功能觀"：中國農村金融制度創新的路徑選擇[J].中國農村經濟，2004，（8）：20-25.
[3]王修華，周再清.功能觀視角下農村金融制度的創新[J].統計與決策，2008，（18）：130-132.
[4]劉衛鋒.基于農戶融資需求視角的農村金融制度創新研究[J].經濟縱橫，2009，（2）：93-95.
[5]劉磊.基于新農村建設的農村金融制度創新研究[J].農村金融研究，2011，（3）：66-68.
[6]楊德勇，王敏.提高中國金融效率的基本方向[J].財經問題研究，1997，（7）：26-29.
第5篇：農村金融知識范文
新農村建設的提出是廣大農村發展的一個里程碑，在提出了“鄉風文明、民主管理”原則的基礎上，也提出了引導農戶發展資金互助，規范民間借貸，使“種糧不繳稅，上學不交費，看病不太貴，貸款不費勁”成為廣大農民描繪的美好前景。實現這一前景并非易事，最難、涉及部門最多、最復雜的，還是農村金融服務問題。目前農村金融體系有何弊端？如何加強金融服務支持新農村建設？如何給農民帶來切實的好處？針對這些問題，我們以__市為視點，從分析農村金融服務支持新農村建設的現實問題入手，進行了專題調查。
一、問題的提出
__市位于__省東南部高寒山岳地帶，全市平均海拔高度在__x米之間，全市農村人口__x萬人，占全市人口的33.3％，全市農村總戶數__x萬戶，農村勞動力__萬人。全市耕地總面積____平方公里，農村人均占有耕地面積0.148公頃，僅為全省平均水平的1/6。20__年全市農業總產值實現__x億元，占全市gdp的24.1％，是全省平均水平的21％；糧食總產量__x萬噸，年均增長4.8％，比全省平均水平低4.1個百分點；農民現金收入為____元，年均增長6.2％，分別比全省平均水平少435元和低1.8個百分點。
目前，__市農村經濟發展表現出了“經濟發展乏力、農民增收困難、農民生活環境較差、受教育水平低”等諸多問題，其中也集中反映了金融服務能力不足、結構差異較大等深層次問題。雖然目前__市農村有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄以及其他商業性金融機構，但是，隨著金融體制改革的深入，商業性金融機構越來越注重效益，而由于農業經濟發展滯后，支持農村經濟無利可圖，還可能帶來金融風險，金融業因此對農業服務力度不足，已成為新農村建設、徹底解決“三農”問題的一大制約因素，這個問題不解決好，將影響社會主義新農村建設的進程。
二、影響金融支持新農村建設的因素分析
（一）農村金融服務的客戶需求特征
隨著農村經濟結構調整以及農業和農村經濟向規模化、多元化和產業化的不斷發展，__市農戶、種養大戶和特色農業產品企業對信貸資金的需求量越來越大，各層次的農村客戶的金融服務需求滿足情況也存在差異。
1、以消費型為特征的小額資金需求滿足度較高。主要表現為廣大農民由于蓋房、看病、婚喪、子女教育等需求向農村信用社借貸，這類消費型資金需求額度一般為幾百元到幾千元，農村信用社普遍能滿足農戶的需求。
2、以維持簡單農業再生產而形成的資金需求基本可以滿足。表現為農戶因發展簡單農業再生產而需要向信用社借貸資金購買農具、種籽、肥料、農藥等等。這類貸款需求面廣，需求的資金額度一般為幾千元到上萬元不等，__市農村信用社受支農再貸款帶動，對此類需求支持力度也較強。
3、擴大農業再生產而形成的資金需求滿足度較低。如各類種植、特色農產品產業化、養殖大戶和其它農業企業組織在發展農業再生產過程中，由于自籌資金不足或流動資金緊缺而向農村信用社申請貸款扶持。這類客戶需求資金較大，但農村信用社滿足程度較小。
（二）農村金融服務供給結構及現狀
1、農信社成為農村金融服務的主力軍。截止20__年末，__市有農戶____x戶，有貸款需求的農戶____x戶，得到貸款的農戶____x戶，占貸款需求農戶的66.5％。全市農村信用社農業貸款余額和年累計發生額分別為__x億元和__x億元，占全市農業貸款余額和年累計發生額的比例分別為79.2％和67.6％。
2、農村貸款執行利率上浮幅度較大。據了解，農信社由于考慮抗風險因素能力、經營效益、市場競爭等因素，目前對農業及農戶貸款利率一般執行上浮80%-100%。較高的利率浮動一方面有利于彌補農村信用社貸款運行成本偏高的不足，另一方面加大了農民的實際負擔。
3、農村貸款額小面廣，種類單一。經了解，__市農信社發放的“三農”貸款種類較為單一，多為農戶擔保貸款，農戶小額信用貸款、聯保貸款等其他形式的貸款，數額較大的農業貸款發放較少，由于貸款額小面廣，無法滿足上規模的農業種養大戶和其他農業生產組織的資金需要。
（三）影響農村金融服務支持新農村建設的因素
1、農村金融服務體系不完善，整體功能不強。表現在：一是政策性銀行功能弱化，商業銀行功能缺位，農村信用社等合作性金融機構整體實力不強。二是涉農金融機構運行機制尚不靈活。
2、防災抗害保險體系尚未健全完善，抗自然災害能力脆弱。自20__年以來，__市相繼發生了長期干旱、霜凍、局部區域凍雹以及檢疫性蟲害，給農業生產造成巨大損失。20__年度全市耕地受災面積約____公頃，年底農作物減產約在3成左右，直接經濟損失約____萬元，其中有農業保險補償的僅為2％。
3、農村教育信貸投放空白，農民受教育的權益很不平等。目前，__市農民受教育程度還很低，教育信貸投放也處于空白階段。一是農民教育資源低，且沒有教育資源信貸支持。一方面，農民教育資源的數量明顯偏低。另一方面，農民占有教育資源的質量明顯偏低。農村學校的校舍、設施設備以及教學水平都難以與城鎮相比，不少農村中小學的音樂、體育、美術、外語
、計算機教師嚴重缺乏，有的甚至無專業教師，無法開課，不少農村中小學的音、體、美以及計算機設備設施匱乏，圖書少而陳舊。二是農民子女享受教育的成本高，且沒有助學貸款支持，只能以農戶貸款填補。4、農村社會資金“抽走”多、“反哺”少，農村信貸投放后勁乏力。首先是國有商業銀行基層機構的撤并和職能調整，從1997年起對縣級機構的貸款權限上收，使相當部分縣級以下機構成了單純吸收存款的機構，使本來就原始積累不足、缺乏資金的部分農村社會資金直接被抽走倒流投入城市，在不發達地區的農村尤為突出。其次是定位“只吸收存款不發放貸款”的郵政儲蓄，以其郵政代辦點遍布鄉村和辦理郵政匯款的優勢，將農民出售農副產品的資金和外出打工人員匯回的資金，最大限度地吸收逐級上劃轉存人民銀行。
5、農村信貸資金流向和結構不合理，無法切實促進農業產業結構調整。一是貸款種類單一，多為農戶擔保貸款、農戶小額信用貸款、聯保貸款；二是農戶貸款利率偏高;三是貸款期限不盡合理，貸款期限時間最長不超過一年，沒有中長期貸款，這與很多養殖業、種植行業的生產周期不匹配。貸款到期后，農民不得不借民間資金還貸，或因無法按時還貸而必須擔負更高的利息費用，既影響農民的正常生產，又增加了貸款成本，也不利于農業生產和農民增收；四是貸款額小面廣，覆蓋率大，但對規模化農業大生產的資金需求相對不足。
6、農村組織貸款、消費信貸結構的缺陷，制約了農村就業形勢改善和精神文明建設。
一方面,__市種養大戶、產業化龍頭企業和其他涉農企業擴大再生產貸款的投放力度較小，滿足程度不高。因此，信貸投放總量不足、信貸結構的缺陷影響了農村企業的發展，繼而影響了農民企業就業形勢的改善。
另一方面，__市農業人口占全市人口的32.8％，但其消費信貸余額僅占全市消費信貸的2％，而農村精神文化產品信貸投放至今尚屬空白。農民的精神權益則更為缺失。
7、金融服務落后，進一步制約了新農村建設。
農業經濟發展的結算渠道不暢，農村異地匯款結算難。隨著國有商業銀行網點紛紛從鄉鎮撤離，在鄉鎮保留的郵政儲蓄和農村信用社只具有同城、同地匯兌結算功能，而不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結算功能，這就為農產品的大量外銷，在資金結算上設置了障礙，影響了農產品的流通和銷售。一些農民懊喪地說，現在農村水路通了、電路通了、公路通了、廣播電視通了，而資金匯路卻不通了。
三、加強金融支持力度促進新農村建設的措施和建議
（一）創新現代農業保險發展意識。一是現階段開展農業保險應逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的符合區域實際的農業保險制度；立足于政策扶持，商業運作的經營原則；實行農業保險經營模式多元化，因地制宜地選擇確定經營模式。二是培育發展農業保險市場，積極探索現代農業保險發展實踐。根據“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在全市范圍內逐步依靠政府支持，開展保險公司與政府聯辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農業保險試點工作。人民銀行應牽頭聯合政府及保險部門，著手研究制定政策性農業保險鼓勵支持政策，建立政策性農業保險保障的種植業和養殖業目錄，共同組成農業保險試點工作小組，保證農業保險實踐工作順利開展。
（二）全面推進農村金融體制改革，加快健全多種金融機構分工協作、平等競爭的農村金融體系。
1、將完善郵政儲蓄制度與建立有效的農村資金回流機制統籌協調起來。一是改變郵政儲蓄的“大儲蓄所”的經營機制，加強信貸投放的激勵機制。二是擴大人民銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，增強再貸款帶動效應，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
2、適應糧食流通體制改革和農業結構調整的需要，重新整合政策性金融業務，調整其業務載體。健全農業發展銀行的政策性金融功能，放寬其經營范圍，將產業化龍頭企業的收購資金納入農發行的支持范圍。
3、制定政策，鼓勵并要求商業銀行將在農村吸收的資金更多地用于農村。一是要求在農村設立網點的商業銀行，包括郵政儲蓄抽出一定比例資金支持當地農業經濟發展。二是適當下放商業銀行貸款審批、發放權限，在保證資金安全的基礎上適度支持規模化、區域化、產業化的農業種養大戶發展農業經濟。三是商業銀行應改變作風，增強為農村經濟發展的意識，積極開發農村的信貸品種，拓寬新農村金融服務領域。
4、堅持農村金融立足于為新農村建設服務的經營方向，不斷提高金融服務水平。不斷增加助學貸款、消費信貸、異地匯兌等服務品種，改進貸款規程，簡化貸款手續，對貸款期限的確定堅持宜長即長、宜短即短的原則，靈活掌握，合理確定，有意識加大弱勢群體的貸款，幫助弱勢群體致富。
5、研究制定有關財政貼息政策，切實減輕農民貸款利息高、負擔重的問題。堅持扶持農業經濟發展為主題，農民擔負的農業貸款利息盡可能按人民銀行基準利率執行，對支持新農村建設的農村信用社即可繼續執行現行貸款利率的上浮政策，利息差額由財政部門來彌補。這樣既可減輕農民貸款利息的負擔，有利于支持農業生產發展，又可以支持農村信用社的可持續性發展。
6、建立和完善農村擔保機制，規避農村金融風險。一是政府出資建立農業信用擔保機構，積極拓展符合農村特點的擔保業務，緩解農民貸款抵押、擔保難問題。二是建立農業擔保基金，由政府、農村企業、農戶等方出資，切實解決農戶和農村中小企業擔保難的實際情況。二是鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。三是發展農村互助擔保組織。四是強化縣鄉信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。
（三）積極調整農村收入結構，拓寬農民增收渠道。一是加強金融中介服務，轉變農民就業觀念，使農村剩余勞動力向農業外轉移，加大農民科技培訓和職業技能培訓的資金支持，引導農民進入二、三產業；二是加大金融支持鄉鎮企業發展力度，推進農村城鎮化進程
第6篇：農村金融知識范文
關鍵詞：重建;農村金融;市場組織體系
一、當前我國農村金融的市場組織體系現狀
當前我國農村金融的市場組織體系現狀是重建我國農村金融的市場組織體系的基礎。目前，全球發展一體化趨勢在逐漸增強，我國的經濟發展受到來自國際環境的沖擊也越來越大，我國農村金融在國家金融中所占的比重在提升，因此，農村金融也在不斷受到國際經濟發展環境的影響。農村金融的市場組織體系在農村金融發展中發揮著重要的作用，這也是今天，社會越來越關注農村金融的市場組織體系建設的重要原因。當前我國農村金融的市場組織體系建設現狀主要體現在：首先，農村金融的市場組織體系制度不完善。雖然目前我國的農村發展還不是非常的好，但農村金融的市場組織體系已經逐漸豐富化、復雜化，面對這樣的情況，與農村金融的市場組織體系相適應的制度就應該是較完善的。然而，目前我國農村金融的市場組織體系制度還不夠完善，組織體系的很多活動都缺乏明確的指導，因此在農村金融市場的組織體系管理中，就會面臨較大的困難。所以說，農村金融的市場組織體系制度的不完善，是當前農村金融市場組織體系存在的問題之一，也是面對的現狀之一。其次，農村金融的市場組織體系缺乏創新。創新是事物發展的源動力，對于農村金融的市場組織體系而言，更需要創新。當前社會，科技的發展帶動了經濟的飛速發展，社會環境更是急速的變化著，農村金融的市場組織體系作為社會經濟環境的組成，自然需要以環境的變化為基礎，不斷的創新以適應新的社會環境。但是，當前我國農村金融的市場組織體系相對較落后，與現代金融體系相比，還存在著一定的差距，這也會制約農村金融的發展。所以說，創新的匱乏也是當前農村金融的市場組織體系的現狀的體現。當然，除了以上提到的兩點以外，農村金融的市場組織體系的現狀還有其它體現，比如運行的不規范，業務的單一等。但同時農村金融的市場組織體系的現狀也有好的體現，比如受到的重視程度越來越深，組織體系中開始出現相對科學的管理意識等。
二、重建我國農村金融的市場組織體系的策略
針對當前我國農村金融市場組織體系的現狀，本文認為，重建我國農村金融的市場組織體系應從以下幾點出發：
1、集中對中小金融機構的發展
集中對中小金融機構的發展，對重建我國農村金融的市場組織體系是非常重要的。我國農村經濟的發展與城市不同，分散的金融市場、單一的業務模式都使得農村金融的市場組織體系重建中，大型的金融機構很難發揮其優勢，實現其作用。為此，就要集中對中小金融機構的發展，特別是那些能夠與農村經濟相適應的中小性金融機構。通過對這些中小型金融機構的集中發展，可以實現農村金融服務于農村經濟發展的目標，進而為農村金融的市場組織體系穩定創造條件。所以說，集中對中小金融機構的發展，是目前重建我國金融的市場組織體系的重要策略。
2、準確定位農村金融的業務范圍，實現市場組織體系制度的完善
加入WTO之后，我國的經濟與世界接軌，農村金融的發展既面臨機遇，同樣面臨挑戰，在重建農村金融的市場組織體系的過程中，就需要以國際環境為背景，充分借鑒國外先進的實踐經驗，準確定位農村金融的業務范圍，實現市場組織體系制度的完善。在過去，農村金融的業務范圍集中在節水灌溉貸款、農業技術改造貸款等方面，但是社會的發展使得今天農村金融的業務范圍也應該做出一定的調整，農田水利建設、農村基礎設施建設、農村文化發展等都應該屬于農村金融的業務范圍之內。在準確定位農村金融的業務范圍之后，才能更好的調整農村金融的組織體系結構。此外，在準確定位農村金融的業務范圍的同時，也應該實現市場組織體系制度的完善，根據確定的業務范圍，制定出合適的制度規范和指導農村金融的組織體系建設同樣重要。總之，準確定位農村金融的業務范圍，實現市場組織體系制度的完善，是當前農村金融的市場組織體系建設重建中的重要策略選擇。
3、創新農村金融的市場組織體系
除了以上提到的兩點以外，重建農村金融的市場組織體系，同樣需要創新農村金融的市場組織體系。創新農村金融的市場組織體系，首先要求以對農村金融的市場組織進行充分的調研為基礎，市場組織體系的構建應該與實際發展和社會需求相適應，所以，創新之前的調研工作非常重要。其次，創新農村金融的市場組織體系，可以借鑒國外金融業市場組織體系建立的經驗，同時也可以學習國內城市金融的市場組織體系的構建策略。總之，創新農村金融的市場組織體系是社會環境不斷變化之下對農村金融的市場組織體系重建的基本要求，同時也是基本策略。
農村金融的市場組織體系的重建，需要全社會的共同參與，不管是政府還是社會，還是普通群眾，都應該意識到重建農村金融的市場組織體系的重要意義。只有全社會的共同參與，才能實現重建農村金融的市場組織體系，才能保證農村金融的市場組織體系的作用的發揮。同時，重建農村金融的市場組織體系是一個長期的過程，需要更多的時間和人員的投入。
作者:佘松濤 單位:中貸金融信息服務有限公司
參考文獻：
第7篇：農村金融知識范文
關鍵詞：農戶需求；農村金融組織體系；創新；研究
新農村建設乃至城鄉統籌，其目的都在于切實解決三農問題。三農問題的核心，便是農民增收。由于近年來，農村稅收減免以及農村合作醫療等保障措施的出臺，促使在外務工人員，逐漸選擇了離土不離鄉的就業方式。可以預測：未來，我國農業人口將主要圍繞在居住地周邊鄉鎮生產、生活。
由此可見，在不斷增進農業人口收入的目標下，如何合理、科學的按照市場經濟要求，構建起農村金融組織體系。不但是為農戶輸血；同時，也是為帶動鄉鎮經濟的可持續發展，給予動力支持。
綜上所述，本文以“農戶需求視角下的農村金融組織體系創新研究”為題，目的就在于：就如何改善農戶資金需求，乃至拉動鄉鎮經濟的可持續發展，在農村金融組織體系范圍內進行探討。
一、農戶資金的內在需求分析
農戶對農業發展資金的需求，主要來源于農業產業化生產與消費性支出的要求。如，各項農業生產資料的購買；農業機械化設備的購置，等等。在許多地區的農村，還涉及到以農戶為單位的專業型組織，對資金的需求。如，農戶運輸組織。農戶運輸組織在搞活農村內部，以及農村與城市之間的商流，起到關鍵的支撐作用。作為車輛設備的購置，大都需要通過金融系統的貸款來完成。目前，我國開展的春蕾計劃、西部母親計劃等，從公益性需求方面也產生了對資金的需求。同時，對于農戶的消費性支出而言：隨著農戶消費結構的升級，傳統生存性需求已不能滿足目前農戶的需要。現階段，農村普遍存在的現象為：進城務工掙錢是他們最主要的收入來源；為農業產業化組織幫工，也構成其收入的來源部分。由此可見，傳統的農業生產已無法滿足現代農戶的資金需求。
具體就創新方面而言，主要就體現在：基于既定架構通過優化組織體系，增強與農戶上述資金要求的適應性。
二、涉農金融組織體系的功能分析
1.農村信用合作社
農村信用合作社，本身就是我國金融組織體系的創新。農村信用合作社的資金供給功能，在國家政策的框架內也在不斷拓展。現階段開展的小額貸款業務，極大的方便了農戶家庭生產之需。我國農戶類型對于資金的需求呈現出：小額、還貸周期短等特征。因此，依據農村信用合作社的功能導向，正好適應了農戶對資金的需求特征。
2.中國農業發展銀行
中國農業發展銀行則主要提供大額貸款，貸款方向包括：農田水利工程、農村交通基礎設施建設方面。且，資金的接收者體現為官方組織；還貸周期較長。由此可見，農發行的資金供給，主要是滿足農村公共產品供給的資金需要。
3.其它涉農金融組織
隨著金融功能創新，目前的村鎮銀行、農村資金互助社，也承擔起對農戶的小額貸款業務。村鎮銀行雖小，卻是獨立法人，區別于商業銀行的分支機構，村鎮銀行信貸措施靈活、決策快。比如，對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定；10萬元30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。
三、基于需求及功能對農村金融組織體系的創新研究
針對組織創新來說，主要體現在優化組織的服務方面。由此，下文對此將進行具體闡述。
1.針對“農業產業化資金需求”的創新
受到我國農村區域資源稟賦條件不同的影響。各地農戶在選擇產業化經營的對象，乃至方式具有差異性。鑒于這一客觀事實，農村信用合作社組織就需要設立類似于專家委員會的部門，來對各地農業產業化的前景、資金需求量進行評估。同時，正因為受到資源稟賦條件的影響，造成了農戶在生產經營周期上的不同。為此，農村信用合作社組織還需針對這種情況，設計出具有區別性的還款期限。
2.針對“非農產業資金提供”的創新
上文指出，通過發展以農戶為單位的運輸組織，能有效搞活農村地區以及農村與城市之間的商流。這對于構建城鄉―體化經濟發展模式，起到了劑的作用。因此，農村信用合作社組織，應優化對農戶購買運輸工具方面的貸款。如，在按竭貸款的首付方面給予優惠。
3.針對“降低借貸風險”的創新
不可否認，我國農業屬于弱質產業類型；同時，受到農業生產周期的影響，農村資金回籠周期較長，且存在諸多不確定因素。由此所形成的疊加因素，直接增大了涉農貸款的風險。在保障農戶資金需求，以及降低借貸風險的前提下，可引入“專業擔保公司組織”來為農戶的小額借款提供擔保。
4.針對“農村專業合作社”的創新
農村專業合作社作為農戶的互助組織，廣泛存在于農村。因此，可考慮將農村專業合作社逐步法人化，在此基礎上，承擔為農戶提供借款擔保的職責；同時，通過直接向民間融資的形式，承擔起向農戶放款的功能。
5.針對“農村民間金融”的創新
由于歷史沿革，我國廣大農村還存在著“農村民間金融”。農村民間金融組織通過吸納農村經濟主體的閑散資金，主要面向農戶開展資金放貸業務。在我國農村經濟建設資金稀缺的背景下，農村民間金融起到了重要的補充作用。為此，在針對農村民間金融組織創新中，應著重從這樣幾個方面著手：(1)組織結構的規范性；(2)組織功能的有效性；(3)內部控制的抗風險性。
誠然，農村金融組織體系的創新途徑還有許多。伴隨著城鄉統籌試點的不斷推進，不難預測：其組織創新還將向縱深發展。本文也只是針對農戶需求視角，探討了以上5個方面的創新途徑。
參考文獻：
【1】彭琳，農村金融體系的改革與創新研究【J】，商業文化(下半月)，2011(2)
第8篇：農村金融知識范文
關鍵詞：農村中小金融機構；公司治理；綜合因子；多元線性回歸
1.研究假設
假設一：政府參與度與農村中小金融機構業績成正相關關系。
假設二：法人股集中度有利于提高農村中小金融機構業績。
假設三：董事會的規模與農村中小金融機構業績之間存在正相關關系。
假設四：外部董事占比越高，農村中小金融機構業績越好。
假設五：監事會的規模與農村中小金融機構業績之間存在正相關關系。
假設六：經驗豐富的獨立董事人數越多，農村中小金融機構業績越好。
假設七：高管層激勵有利于提高農村中小金融機構業績。
2.變量選擇與模型構建
2.1被解釋變量
因子分析法在這里被應用，綜合因子得分（S）的計算是通過對那些與金融機構業績有關的指標進行降維而來，并將其視為經營業績指標重要的衡量標準，這被稱之為被解釋變量。在選取經營業績有關指標時，主要參照CAMEL評級法，資本充足程度通過選取資本充足率（z1）、核心資本充足率（z2）；資產質量通過選取不良貸款占比（z3）、不良非信貸資產占比（z4）、貸款撥備覆蓋率（z5）；經營管理水平通過選取中間業務收入占利息收入的比重（z6）、存款增長率（z7）；盈利水平通過選取總資產收益率（z8）、成本收入比（z9）；流動性通過選取流動比率（z10）、存貸比（z11）代表。
2.2解釋變量。
1、政府參與度（x1）、法人股比例（x2）、前十大股東比例（x3）、發行價（x4）等4個指標考量“控制權及股權結構”； 2、董事會規模（x5）、外部董事比例（x6）、獨立董事人數（x7）等3個指標考量“董事會”，以其來反映農村中小金融機構董事會的規模大小及其獨立性情況；3、監事會人數（x8）、高管人員薪酬（x9）、年末總資產（x10），等3個指標考量監事會規模、高管人員激勵、機構規模。
2.3模型構建。
為了判斷哪些解釋變量對經營業績影響顯著，哪些解釋變量對經營業績的影響不顯著，我們基于以上假設及變量定義與描述，建立了回歸模型，試圖通過回歸分析來解釋，以便對公司治理中存在的問題進行深入查找分析：
Y=Xβ+ε 其中：
Y=y1
y2
yn，X=1x11x12…x1p
1x21x22…x2p
1x31x32…x3p
1
1xn1xn2…xnp，β=β0
β1
βp，
ε=ε1
ε2
εn
3.回歸結果與問題分析
3.1政府參與度
Beta系數為0.425，P=0.015
3.2法人股比例
Beta系數為0.142，P=0.037
3.3發行價
Beta系數為-0.088，P=0.087>0.05，表明了發行價和經營業績之間呈弱負相關，由此可見，農村中小金融機構的銀行化股份制改造依然處于初級階段，而發行價的重要作用尚沒有得到淋漓盡致的體現。
3.4董事會的規模獨及立性
Beta系數為-0.366，P=0.147>0.100，但0.150，表明了兩者呈正相關。這無疑說明了兩會在某種程度上存在違規及虛設等一系列的問題。而Beta系數為0.275，則P
3.5經驗豐富的獨立董事比例的作用
Beta系數為0.080，P=0.037
3.6高管的薪酬激勵制度
Beta系數為0.239，P=0.006
3.7資產規模
Beta系數為-0.073，P=0.095>0.05，說明經營業績的高低與資產規模大小之間并無必然的對應關系，以山東省為例，適中的規模與靈活的機制是經營業績提升的根本因素。（作者單位：山東省農村信用社聯合社）
參考文獻：
[1] Andy Mullineux. The Corporate Governance of Banks[J]. Journal of Financial Regulation and Compliance，2006（14）；
[2] Levine， R.. The Corporate Governance of Banks： A Concise Discussion of Concepts and Evidence[P]. Discussion Paper for Global Corporate Governance Forum，2003；
第9篇：農村金融知識范文
關鍵詞：金融抑制；農村地區；金融環境
金融抑制指的是在發展中國家，由于市場經濟發展不充分，各種市場機制的作用沒有發揮出來，在金融市場中嚴重存在金融管制、金融資產單調、理論性限制等現象。作為發展中國家，我國金融市場雖然比一般的發展中國家較好，但是還是存在金融抑制，尤其是在我國廣大的農村地區，金融抑制的表現就更加的明顯了，對農村經濟的發展產生了很大的阻礙作用。我國要建設新農村，提高農村經濟增長就需要采取有效的方式消除金融抑制。
一、當前農村金融抑制的表現
1、農村金融主體的缺失
在以往我國農村金融市場中，國家商業銀行，農村合作社等都發揮了積極的作用，有效的促進了我國農村經濟的發展。但是近年來，我國農村經濟的發展模式逐漸轉變，商業銀行的金融組織形式已經與農村經濟發展不適應，很多商業銀行的僅僅限于糧棉貸款的發放，不能很好的滿足農村的金融需求。一些商業銀行逐漸將一些縣級以下的金融服務機構兼并和撤銷，對農村經濟的服務功能進一步削減。另外，對于農村經濟中發揮主要作用的農村信用合作社來說，由于其產權不明，治理結構不完善，內部控制不嚴密，導致不良貸款發生率不斷升高。
2、農村資金外流
從當前我國農村金融市場中來看，農村資金的外流導致了農村信貸業務的萎縮。第一，在農村經濟發展中四大銀行在基層設立的金融單位將獲得的資金上存，上層機構更愿意將資金貸款給商業活動。第二，從郵政儲蓄來說，郵政儲蓄金融體制中不僅存在資金上存，而且還有部分的只存不貸現象，這樣郵政儲蓄匯集的資金就大量的流入農村。第三，農村信用社在對存款管理中，因為考慮到貸款的收益，所以往往將吸收到的存款用到其他的行業中，將資金貸款給城市商業活動，導致農業資金減少。
3、農村金融市場不完善
農村金融市場不完善是我國農村經濟長期緩慢發展的結果，農村金融發育不完善的主要表現有以下幾種：第一，農村保險落后，由于農業生產中受到的各種影響因素較多，在生產中的風險比較大，所以很多保險公司都不愿意在農村開展保險業務。第二，農村金融機構在風險定價中沒有可以參考的依據，很多金融機構都是按照自己的經營狀況以及貸款單位的還貸能力做出判斷。第三，農村金融市場中的金融工具比較單一，農村金融市場中使用的最多的就是貸款的儲蓄，很多新的金融工具沒有延伸到廣大農村地區，不能滿足農村居民對金融服務的需要。
二、當前農村金融抑制的解決途徑
1、強化農業銀行的功能
農業銀行是政策性銀行，要為農業的發展服務，但是當前農業銀行在一定程度上偏離了辦行的方向。要實現農業銀行開辦的初衷就需要強調農業銀行的政策性銀行功能，農業銀行要在考慮當前農村經濟的實際情況的基礎上對自己的金融服務范圍進行擴展，新增一些農業項目及內容貸款，例如一些農村基礎設施貸款亂，農村企業貸款等等。另外，在銀行網點的設置中，農業銀行應該本著方便農民的原則，合理設置營業網點。通過加強農業銀行的內部控制，完善治理結構等措施，讓農業銀行能真正發揮政策性銀行的功能，為農村經濟發展服務。
2、建立完善的農村資金回流制度
針對農村資金外流的問題，在完善農村金融服務的過程中要建立資金回流制度。第一，要求開展存款業務的金融機構必須可以辦理貸款業務，防止存款的外流。第二，對基層金融機構的貸款審批權適當加強，在充分了解貸款對象情況和有保證金的情況下，基層金融機構可以辦理一些貸款業務，有效緩解農村資金需求矛盾。第三，對農村存款資金的使用要監督，尤其是農村信用社中的資金要最大限度的使用到農村經濟發展中去，對于各種農村信貸資金非農化現象進行有效的監督，保證農村經濟發展中資金充足。
3、深化農業保險機制
農業保險是對農村經濟進行有效補償的一個重要手段。當前農業保險成本高，效益差，可以組件專門的農業政策性保險機構開展農業保險業務。為了有效扶持農業保險的開展國家可以利用財政、稅收補貼的措施加強對農業保險的支持，從而鼓勵商業銀行積極開展一些涉農的保險，建立完善的農業保險機制。
4、完善農村金融市場
完善的農村金融市場是消除農村金融抑制的有效方式。在當前的社會環境中我國應該積極探索，建立多層次的金融市場體系，圍繞農村企業建立區域性資本市場和間接性的融資市場。針對當前農村金融利率存在的問題，國家應該積極推進利率的市場化，讓各大商業銀行根據農村貸款企業風險程度確定存貸款的利率。另外，對于金融市場來說，最重要的是要建立一個良好的信用環境，構建誠信體系，為農村金融的良性發展創造好的環境。
結論：
因為農村經濟水平相對落后，在當前農村金融抑制現象是非常普遍的，金融抑制現象的產生對我國農村經濟發展產生了非常不利的影響，在當前的經濟環境中，我國應該對農村地區金融抑制問題有清楚的認識，采取有效措施解決問題，開展農村金融改革，建立完善的農村金融服務體系。在農村金融抑制問題解決的過程中要堅持可持續發展的目標，對金融改革的重點進行明確，鼓勵金融創新，積極建立一個良好的農村金融發展環境。
參考文獻：
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[2]李婷婷 基于供求視角的我國農村金融抑制問題研究[J] 長江大學學報（社會科學版），2010（03）
[3]宋乾坤 對我國農村金融抑制問題的思考[J] 中國商界（下半月），2010（09）
