金融支持小微企業(yè)的政策精選(九篇)
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第1篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
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②沈國儒：“河北省小微企業(yè)金融服務調(diào)查報告”，《金融教學與研究》，2012年第5期，第24～28頁。
③劉賓，潘倩，鄭佩亞：“保定市商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展對策研究”，《經(jīng)濟縱橫》，2014年第1期，第43～44頁。
④張紅兵，李煒，張寅：“河北省小微企業(yè)融資難的原因分析及路徑選擇”，《企業(yè)家天地》，2012年第6期，第78～80頁。
⑤程建國：“助力小微企業(yè)走向發(fā)展的春天―金融支持小微企業(yè)發(fā)展專題座談會”，《中國金融》，2012年第14期，第86～92頁。
⑥韓俊華，干勝道：“科技型小微企業(yè)金融支持研究”，《科學管理研究》，2013年第4期，第105～108頁。
第2篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
【關鍵詞】小微企業(yè) 金融支持 對策研究
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在促進經(jīng)濟增長，擴大就業(yè)，推動技術創(chuàng)新和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等領域發(fā)揮著越來越重要的作用。2012年中央經(jīng)濟工作會議明確提出了“要進一步加大對自主創(chuàng)新、‘三農(nóng)’、小微企業(yè)、縣域等薄弱環(huán)節(jié)的支持力度”的指導意見。在人民銀行等有關部門的大力推動下，金融機構(gòu)加大了對小微企業(yè)的支持力度，取得了顯著成效。但由于獨特的體制、機制和政策等因素制約，小微企業(yè)發(fā)展面臨著許多自身難以克服的經(jīng)濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。特別是近幾年來，隨著經(jīng)濟增長方式及政策調(diào)控目標發(fā)生轉(zhuǎn)變的過程中，金融支持小微企業(yè)的發(fā)展面臨著很多因素制約。因此，在國家宏觀調(diào)控政策的指引下，金融機構(gòu)如何支持小微企業(yè)的發(fā)展是一個值得關注的問題。
一、保山市金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
自年初以來，人民銀行保山中心支行認真貫徹執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，牢牢把握金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，通過加強和改進窗口指導，引導金融機構(gòu)按照“分類指導，有扶有控”的原則，持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，有效滿足了小微企業(yè)多元化、多層次金融需求，為小微企業(yè)發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。
（一）金融支持小微企業(yè)的主動性明顯增強
近幾年來，保山市各級金融機構(gòu)按照穩(wěn)健貨幣政策的相關要求，緊緊圍繞全市經(jīng)濟社會發(fā)展大局和工業(yè)強市的戰(zhàn)略，充分發(fā)揮融資主渠道作用，根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特點和經(jīng)濟發(fā)展狀況，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，不斷提高和改善小微企業(yè)的金融服務水平和融資環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計：截止2012年5月末，保山市各級金融機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款余額為69.29億元，比年初增加0.96億元，增長1.4%；同比增加33.74億元，增長94.91%。其中：小型企業(yè)貸款余額為65.73億元，比年初增加0.64億元，增長0.98%；微型企業(yè)的貸款余額為3.56億元，比年初增加0.32億元，增長9.78%。
（二）金融支持小微企業(yè)的貸款方式呈現(xiàn)多元化
目前，保山市各小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押貸款，這在一定程度上防范了資金風險，保障了信貸資金安全。據(jù)統(tǒng)計：截止2012年5月末，保山市小微企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款余額為46.37億元，抵（質(zhì)）押貸款占小微企業(yè)貸款的比重為66.92%，占比較高。其中：小型企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款額為44.01億元；微型企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款余額為2.37億元。同時，部分小微企業(yè)利用信用、保證等方式來獲取銀行貸款，貸款方式呈現(xiàn)出多元化趨勢。據(jù)統(tǒng)計：截止2012年5月末，保山市小微企業(yè)信用形式貸款余額為2.51億元；保證形式貸款余額為20.41億元，分別占小微企業(yè)貸款的比重為3.62%和29.46%。
（三）金融支持小微企業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化
自年初以來，保山市各級金融機構(gòu)緊密結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展實際，按照“有扶有控”的信貸政策要求，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)強化對全市特色產(chǎn)業(yè)和地方實體經(jīng)濟的信貸支持力度，有效滿足了企業(yè)和實體經(jīng)濟的信貸資金需求。從貸款投向的行業(yè)分布看：保山市小微企業(yè)貸款主要投放到電力業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)和水利業(yè)等地方重點產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟領域上。據(jù)統(tǒng)計：截止2012年5月末，保山市小微企業(yè)貸款余額較大的行業(yè)依次為電力業(yè)貸款余額為17.78億元、建筑業(yè)貸款余額為13.67億元、批發(fā)和零售業(yè)貸款余額為10.99億元、制造業(yè)貸款余額為8.25億元、水利業(yè)貸款余額為7.05億元。
（四）金融支持小微企業(yè)的專業(yè)化水平不斷提高
近年來，保山市各級金融機構(gòu)積極拓展服務小微企業(yè)發(fā)展的深度和廣度，通過不斷改進和完善服務方式，積極支持小微企業(yè)的發(fā)展。一是進一步加強小微企業(yè)金融服務和融資環(huán)境的改善。目前，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行均已建立小企業(yè)專營服務機構(gòu)，配備了專業(yè)營銷隊伍，制定了獨立績效考核體系，為中小企業(yè)客戶提供全面、高效、專業(yè)的信貸支持與服務。據(jù)統(tǒng)計：截止2012年5月末，保山市四大國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款余額達28.69億元，占小微企業(yè)貸款余額的比重為41.41%，占比較大。二是進一步調(diào)整和完善信貸審批機制，提高貸款審批效率。針對小微企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小、頻率高的特點，各銀行機構(gòu)對小微企業(yè)的貸前營銷、調(diào)查評價、擔保物（人）核查、申報審批、貸款發(fā)放到貸款管理，各環(huán)節(jié)均有專人負責且密切合作，充分發(fā)揮金融超市的作用，大大提高了貸款審批效率。三是農(nóng)村信用社等地方法人金融機構(gòu)突出涉農(nóng)金融機構(gòu)的特色和優(yōu)勢，針對小微企業(yè)經(jīng)營的特殊性和階段性特點，充分利用自身信貸政策的優(yōu)勢及信貸產(chǎn)品的多樣性，較好滿足了不同小微企業(yè)的信貸資金需求。據(jù)統(tǒng)計：截止2012年5月末，農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款余額為16.93億元，比年初增加1.73億元，增長11.38%，占小微企業(yè)貸款余額的比重為24.43%。
二、保山市金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題
第3篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
【關鍵詞】小微企業(yè) 印度 融資體系
一、印度小微企業(yè)融資體系運作模式
（一）法律制度
2006年6月，印度政府出臺《印度微型、中小企業(yè)發(fā)展法案（2006）》（msme development act 2006），首次對小微企業(yè)進行官方分類（見表1）。印度國內(nèi)普遍認為該法律對印度小微企業(yè)的繁榮起到里程碑式作用，為小微企業(yè)成長、融資需求、糾紛等方面提出全面解決方案。
表1 印度小微企業(yè)的分類方法
（二）信貸指引
在《印度微型、中小企業(yè)發(fā)展法案（2006）》法案要求下，印度儲備銀行對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不僅在貸款占比、增長率等方面提出要求，還在貸款受理時限、抵押品、服務網(wǎng)點設立和復原緩沖期等方面予以規(guī)定（詳見表2）。據(jù)印度中小微工業(yè)部2010-2012財年報告顯示，印度小微企業(yè)融資七成以上由正規(guī)金融支持體系直接或間接提供。
表2 印度儲備銀行對商業(yè)銀行小微貸款占比和增長率要求
從信貸申請受理時間看，2.5萬盧比以下的小微企業(yè)貸款要在2周之內(nèi)完成受理、發(fā)放；2.5-5萬盧比之間的小微企業(yè)貸款要在4周內(nèi)完成受理、發(fā)放。
從抵押物要求看，對100萬盧比以下的小微企業(yè)貸款，銀行不得要求小微企業(yè)提供擔?；虻盅?。銀行根據(jù)申請貸款小微企業(yè)信用記錄和財務狀況，提供不超過250萬盧比的無擔保貸款。
（三）組織體系
印度中小微企業(yè)融資體系包括政策性銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)金融公司、政策性信用擔保和評級機構(gòu)、政府投資基金，從而形成一個較為完備的融資支持體系（見圖1）。具體來看，分為間接融資和直接融資。間接融資包括一般的商業(yè)銀行，由印度儲備銀行規(guī)定其對小微企業(yè)貸款的占比、增長率，以及一家政策性銀行和數(shù)家地區(qū)性金融公司。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行，專門對小微企業(yè)提供融資支持；另外，還成立了專門的評級公司和擔保公司，來解決銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，幫助小微企業(yè)順利取得資金。直接融資方面成立了中小微企業(yè)政府投資基金。
圖1 印度中小微企業(yè)金融支持體系
一是政策性銀行。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行（sidbi）由印度政府設立，隸屬于印度中小微工業(yè)部，通過聯(lián)合其他金融機構(gòu)，為全印度小微企業(yè)提供直接或間接金融支持。該銀行主要通過借款、發(fā)行債券、吸收存款等方式進行融資，滿足其開展業(yè)務的需要，擴大貸款規(guī)模，其貸款利率要稍低于商業(yè)貸款利率。
1.直接貸款。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行共有分支機構(gòu)103個，一般選擇最有前景、最有可能全國化發(fā)展的企業(yè)來投放貸款。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行為中小微企業(yè)設立的直接貸款項目有設備投資、中小微企業(yè)應收賬款融資、技術開發(fā)和現(xiàn)代化基金、微型金融、對地區(qū)金融公司和小型工業(yè)開發(fā)公司等機構(gòu)的資助以及對中小微企業(yè)的學院、科研機構(gòu)等單位的金融支持。2011～2012財年，小型工業(yè)開發(fā)銀行共批準向中小微企業(yè)直接貸款1167億盧比。利率略高于基準貸款利率，但低于小微企業(yè)從銀行獲得的商業(yè)貸款利率（基準利率上浮35%～50%）。
2.間接貸款。主要是向地區(qū)金融公司、小型工業(yè)開發(fā)公司和其他銀行提供再貸款，先由金融機構(gòu)向小微企業(yè)貸款，再向印度小型工業(yè)開發(fā)銀行申請再貸款。2011-2012財年，小型工業(yè)開發(fā)銀行對中小微企業(yè)的間接貸款達2100億盧比。
二是商業(yè)銀行。印度20家國有銀行、6家邦屬銀行、70家合作銀行對小微企業(yè)的貸款投放均有一定上升。印度國有銀行因分支機構(gòu)較少，其小微企業(yè)貸款審批和發(fā)放主要是通過專業(yè)化、地域性的小微企業(yè)服務中心進行。服務中心更加了解當?shù)亟?jīng)濟和申請貸款小微企業(yè)具體情況，因而貸款審批通過率高、發(fā)放速度快。自2007年以來，印度主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占比基本維持在15-20%之間。而各家銀行不良率差異較大，印度銀行對小微企業(yè)不良貸款率并無特定風
容忍度，隨單家銀行風險偏好不同而差異較大。
表3 印度5家主要銀行小微企業(yè)貸款不良率情況一覽表
三是地區(qū)金融公司（sfcs）。印度各州為了支持州內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求，從而實現(xiàn)區(qū)域平衡發(fā)展、擴大投資、促進就業(yè)的目標，紛紛成立地區(qū)金融公司。目前地區(qū)金融公司作為區(qū)域性的開發(fā)銀行在全印度共有18家，幾乎每個州都有自己的金融公司。地區(qū)金融公司的主要資金來源包括投資和貸款收益、發(fā)行債券、印度小型工業(yè)開發(fā)銀行的貸款、從中央銀行借款、區(qū)域內(nèi)公眾的存款和州政府的貸款。地區(qū)金融公司對中小微企業(yè)提供的金融服務主要是項目貸款、股權(quán)投資、信用擔保、票據(jù)貼現(xiàn)和提供創(chuàng)業(yè)資本等。此外，地區(qū)金融公司還通過為中小微企業(yè)和一些處于困境的企業(yè)提供紓困貸款，促進中小微企業(yè)現(xiàn)代化和幫助病態(tài)企業(yè)脫離發(fā)展困境。
但是地區(qū)金融公司在運作過程中曾出現(xiàn)一些的問題，例如不良貸款比重過高等問題，而政府對于其損失的資本補充不足，嚴重影響地區(qū)金融公司正常運行，有的甚至停業(yè)倒閉。印度政府在近三年開始重視地區(qū)金融公司的發(fā)展，并采取了一些措施來改革地區(qū)金融公司以支持中小微企業(yè)融資：（1）在政府幫助下重建一些發(fā)展不良的地區(qū)金融公司；（2）由印度小型工業(yè)開發(fā)銀行重新安排地區(qū)金融公司設立的“單一窗口計劃”基金；（3）對地區(qū)金融公司工作人員進行系統(tǒng)培訓，提高其員工的業(yè)務素質(zhì)；（4）把地區(qū)金融公司列入印度政府和印度小型工業(yè)開發(fā)銀行優(yōu)先資助的金融機構(gòu)。目前總體而言，在印度的銀行體系中，地區(qū)金融公司只起到輔助作用，并在印度小型工業(yè)開發(fā)銀行的幫助下對地方中小微企業(yè)提供支持。 （四）擔保和評級機構(gòu)
l.印度小微企業(yè)信用擔?；?。2000年7月1日，印度政府聯(lián)合印度小型工業(yè)開發(fā)銀行正式成立小規(guī)模工業(yè)信用擔保基金，主要向小微企業(yè)申請不超過1000萬盧比的營運資金和設備貸款提供擔保，期限一般不超過5年。貸款企業(yè)每年需要交少量的服務費，擔保費用和年服務費由貸款銀行代為繳納。目前已有90家銀行加入印度小微企業(yè)信用擔?；鹩媱潯?011～2012財年，印度小微企業(yè)信用擔保基金共為26.5萬筆貸款提供擔保，總額1673.9億盧比，同比分別增加69%、86%。對于不同規(guī)模貸款和不同類型企業(yè)，基金規(guī)定不同擔保比例和最大信用擔保金額，在費用方面給予小額貸款更多優(yōu)惠。如50萬盧比以下的貸款收1%的擔保費用，50萬以上1000萬盧比以下的貸款收1.5%的擔保費用。
表4 小微企業(yè)信用擔保基金對不同規(guī)模貸款和不同類型企業(yè)的擔保比例規(guī)定
2.印度中小微企業(yè)信用評級公司，是印度唯一一個中小微企業(yè)信用評級機構(gòu)，小微企業(yè)信用評級費用最低為11030盧比（含稅）。公司目標是為中小微企業(yè)提供全面、透明和可靠的評級，使得更多資金更容易的從銀行業(yè)流入中小微企業(yè)。該公司評級費用低，對于符合條件的中小微企業(yè)，政府的信用評級補貼最高可達75%，中小微企業(yè)信用評級費用最低可低到11030盧比（含稅）。業(yè)務流程為：收到小微企業(yè)評級申請表、評級費用和評級所需材料，對小微企業(yè)現(xiàn)場參觀，并保證在收到小微企業(yè)全部材料后15天內(nèi)完成評級過程，提供評級報告。
實際上，雖然企業(yè)可以自由選擇是否評級，但是沒有參加評級的企業(yè)很難從銀行貸到款，原因是銀行考慮到信息不對稱、盡職調(diào)查成本高等因素，不愿給未評級的企業(yè)發(fā)放貸款，這使得參與信用評級成為了企業(yè)獲得貸款的“入門證”。信用評級對于中小微企業(yè)來說是很有好處的，如果信用評級高的話，不僅可以貸到款，而且在利率上也會有優(yōu)惠，假如有過因為評級高而使貸款利率降低0.25%的話，那么1000萬盧比的貸款每年可以降低利率成本25000盧比。另外，通過評級，中小微企業(yè)信用評級公司也會對中小微企業(yè)的管理等方面提供建議，使得其經(jīng)營管理水平得到提高。
表5 小微企業(yè)信用評級公司收費標準
（五）政府投資基金
一般來說，政策性小微企業(yè)投資基金有兩類，一是以“開發(fā)基金”形式存在的資助，另外一種是以“風險基金”存在的風險投資基金。就其功能而言，開發(fā)基金更傾向于對經(jīng)濟落后地區(qū)、經(jīng)濟落后群體的政策性扶持。而風險投資則選擇一些有發(fā)展前景的中小微企業(yè)進行投資和培育。兩者之間分工不同，共同來扶持中小微企業(yè)。
1.小微企業(yè)成長基金。注冊資金50億盧比，10年期封閉管理，基金投資范圍廣泛，如生命科學、零售、發(fā)電
、食品制造、信息技術等行業(yè)都有涉及。主要目標是支持處于初始階段的小微企業(yè)（特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)），促進就業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展。該基金投資主要參考因素有：對地區(qū)經(jīng)濟促進作用、管理團隊、自身發(fā)展前景、利潤可持續(xù)性等，同樣有專業(yè)的評估團隊進行篩選和考核。
2.軟件和it產(chǎn)業(yè)國家風險基金。注冊資金10億盧比，10年期封閉管理，主要扶持已經(jīng)從事it產(chǎn)業(yè)開發(fā)的小微企業(yè)和準備進入it產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，最低投資額500萬盧比。在投資對象選擇方面，有專門的投資經(jīng)理團隊進行可行性評估，標準包括行業(yè)發(fā)展前景、管理層、經(jīng)營期望等多方面。該基金還尋求與其他國際風險基金的合作，共同投資開發(fā)印度的it產(chǎn)業(yè)。
二、對我國的啟示
（一）完善小微企業(yè)融資組織體系
一是組建專門服務于小微企業(yè)的政策性銀行，通過發(fā)放小微企業(yè)直接貸款、向金融機構(gòu)提供專項資金等方式，為小微企業(yè)提供政策性融資服務；二是進一步細化對政策性銀行、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的信貸指引，明確對不同規(guī)模小微企業(yè)的貸款審批程序、發(fā)放時限、擔保條件、風險容忍度等業(yè)務標準，切實加快貸款投放效率，提高貸款通過率，為小微企業(yè)提供簡便、快捷的金融服務。
（二）健全完善小微企業(yè)信用擔保體系
一是構(gòu)建以政策性擔保為主體，以互擔保和商業(yè)性擔保為補充的多層次小微企業(yè)信用擔保體系，并通過設定擔保比例、最大信用擔保金額、擔保費率上限等條件，降低小微企業(yè)融資擔保成本；二是設立小微企業(yè)信用擔保風險基金，以彌補擔保機構(gòu)在小微企業(yè)信用擔保方面的風險損失；三是建立銀行和擔保機構(gòu)風險分擔機制，明確擔保機構(gòu)與銀行的責任分擔比例、代償條件等，推動擔保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。
（三）構(gòu)筑多元化小微企業(yè)融資渠道
一是支持符合條件的小微企業(yè)通過集合票據(jù)、集合債券、短期融資券、中期票據(jù)等渠道融資，擴大直接融資規(guī)模；二是鼓勵民間資金設立小微企業(yè)發(fā)展基金、科技風險投資基金等專項扶持基金，支持具有較強技術優(yōu)勢、較大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)發(fā)展，為社會資本支持小微企業(yè)打造資金對接平臺；三是完善風險投資法規(guī)，促進風險投資規(guī)范運作，支持高科技小微企業(yè)發(fā)展。
參考文獻
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第4篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中加大對小型微型企業(yè)的信貸支持政策如下：銀行業(yè)金融機構(gòu)對小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對達到要求的小金融機構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準備金率。商業(yè)銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。
2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》。《通知》指出：引導商業(yè)銀行繼續(xù)深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業(yè)專營機構(gòu)單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業(yè)業(yè)務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業(yè)的貸款需求，努力實現(xiàn)小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。
3.2013年，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》?！吨笇б庖姟访鞔_要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)應在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風險的前提下，單列年度小微企業(yè)信貸計劃，充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、證券化對小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款，力爭實現(xiàn)“兩個不低于”目標，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關部門要對小微企業(yè)貸款增長情況按月監(jiān)測、按季考核，確保各地區(qū)實現(xiàn)“兩個不低于”目標。
4.2015年3月6日銀監(jiān)會《關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》?！吨笇б庖姟分赋?，將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務工作目標由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中，降低小微企業(yè)融資成本措施如下：清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業(yè)融資的實際成本。除銀團貸款外，禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費。嚴格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等費用。
2.2013年，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學合理的小微企業(yè)信貸風險定價機制，進一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務收費。
3.2014年，國務院出臺《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》。優(yōu)化商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，通過提前進行續(xù)貸審批、設立循環(huán)貸款、實行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資。
4.2015年3月6日，銀監(jiān)會《關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，其中對規(guī)范服務收費，切實降低融資成本意見如下：商業(yè)銀行要及時清理收費項目，進一步規(guī)范對小微企業(yè)的服務收費。要在建立科學合理的小微企業(yè)貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任，對誠實守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務，減少搭橋融資行為。
三、拓寬小微企業(yè)融資渠道
1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中拓寬小型微型企業(yè)融資渠道措施如下：逐步擴大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。在規(guī)范管理、防范風險的基礎上促進民間借貸健康發(fā)展。嚴格監(jiān)管，禁止金融從業(yè)人員參與民間借貸。
2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，鼓勵商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進行小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。
3.2013年，國家發(fā)改委公布了《關于加強小微企業(yè)融資服務支持小微企業(yè)發(fā)展的指導意見》，首次提出支持金融企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。
4.2013年，銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，指出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡融資平臺，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務模式等。
5.2014年，國務院出臺《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，強調(diào)，支持中小微企業(yè)依托全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)開展融資；繼續(xù)擴大中小企業(yè)各類非金融企業(yè)債務融資工具及集合債、私募債發(fā)行規(guī)模；降低商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債的門檻，簡化審批流程，擴大發(fā)行規(guī)模；大力發(fā)展相關保險產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個體工商戶等主體獲得短期小額貸款。
6.2014年，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行保理業(yè)務管理暫行辦法》，近年來快速發(fā)展的保理業(yè)務迎來第一個具有規(guī)章效力的監(jiān)管文件。作為服務小微企業(yè)融資的一個重要方式，保理業(yè)務監(jiān)管性文件的，為銀行與小微企業(yè)自覺發(fā)起的金融創(chuàng)新從法律層面予以規(guī)范和指導。
7.2014年，國務院印發(fā)《關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，鼓勵各級政府設立的創(chuàng)業(yè)投資引導基金，積極支持小型微型企業(yè)。積極引導創(chuàng)業(yè)投資基金、天使基金、種子基金投資小型微型企業(yè)，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)針對小型微型企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務單列小型微型企業(yè)信貸計劃。
四、增設金融服務機構(gòu)
1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中促進小金融機構(gòu)改革與發(fā)展的措施如下：強化小金融機構(gòu)重點服務小型微型企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場定位。在審慎監(jiān)管的基礎上促進農(nóng)村新型金融機構(gòu)組建工作，引導小金融機構(gòu)增加服務網(wǎng)點，向轄內(nèi)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸機構(gòu)。
2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，指出，對連續(xù)兩年實現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設分支機構(gòu)。同時，鼓勵小企業(yè)專營機構(gòu)延伸服務網(wǎng)點，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營機構(gòu)網(wǎng)點。鼓勵商業(yè)銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業(yè)金融服務的專業(yè)分支行或特色分支行。
3.2014年，國務院印發(fā)《關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，鼓勵大型銀行充分利用機構(gòu)和網(wǎng)點優(yōu)勢，加大小型微型企業(yè)金融服務專營機構(gòu)建設力度。引導中小型銀行重點支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。大力推進具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)。
4.2015年3月6日，銀監(jiān)會《關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，提出，要加大小微企業(yè)專營機構(gòu)建設力度，增設扎根基層、服務小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務的批量化、規(guī)?；?、標準化水平。地方法人銀行要堅持立足當?shù)亍⒎招∥⒌氖袌龆ㄎ?，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務。要進一步豐富小微企業(yè)金融服務機構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構(gòu)。
五、完善融資擔保體系
1.2013年，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，指出，要充分發(fā)揮融資性擔保機構(gòu)對小微企業(yè)融資的增信作用。
2.2014年，國務院出臺《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，強調(diào)，要進一步完善小微企業(yè)融資擔保政策，加大財政支持力度；要大力發(fā)展政府支持的擔保機構(gòu)，引導其提高小微企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模，合理確定擔保費用。
3.2014年，國務院印發(fā)《關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，要進一步加大對小型微型企業(yè)融資擔保的財政支持力度，綜合運用業(yè)務補助、增量業(yè)務獎勵、資本投入、代償補償、創(chuàng)新獎勵等方式，引導擔保、金融和外貿(mào)綜合服務企業(yè)等為小型微型企業(yè)提供融資服務。
4.2015年，保監(jiān)會、工信部、商務部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合《關于大力發(fā)展信用保證保險服務和支持小微企業(yè)的指導意見》，鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品；并鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，創(chuàng)新開發(fā)個性化、定制化的信用保證保險產(chǎn)品。
5.2015年3月6日銀監(jiān)會《關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，提出，建立健全主要為小微企業(yè)服務的融資擔保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔保和再擔保機構(gòu)。
六、加大對小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度
（一）企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策
2008年起實施的《中華人民共和國企業(yè)所得稅法》，就將小型微利企業(yè)納入了優(yōu)惠范圍，減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅，比正常稅率低5個百分點，相當于減輕稅負20%。2010年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收政策生效，年應納稅所得額低于3萬元（含3萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納所得稅。2012年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收的年應納稅所得額提高至6萬元。2014年起，減半征收的應納稅所得額再次調(diào)高至10萬元，并將核定征收企業(yè)納入優(yōu)惠范圍。2015年1月1日1日起，小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅的標準由年應納稅所得額10萬元以下擴大到20萬元以下，小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度進一步加大。2015年10月1日起到2017年底，減半征收企業(yè)所得稅的標準擴大到30萬元以下。
（二）增值稅和營業(yè)稅優(yōu)惠政策
自2014年10月1日起，增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，月銷售額或營業(yè)額不超過3萬元（含3萬元，下同）的，增值稅小規(guī)模納稅人兼營營業(yè)稅應稅項目的，應當分別核算增值稅應稅項目的銷售額和營業(yè)稅應稅項目的營業(yè)額，月銷售額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征增值稅；月營業(yè)額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征營業(yè)稅。
（三）印花稅等稅收優(yōu)惠政策
第5篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
河北經(jīng)貿(mào)大學河北石家莊050000
摘要：近年來，小微企業(yè)在帶動就業(yè)、增加稅收、創(chuàng)造財富等方面發(fā)揮著重要的作用，在國家經(jīng)濟中占據(jù)著舉足輕重的地位。為此，國務院、銀監(jiān)會和人民銀行密集出臺了一系列政策，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)扶持力度。然而小微企業(yè)在發(fā)展過程中并不是一帆風順，突出表現(xiàn)在日益增長的金融需求得不到有效滿足，融資難問題沒有得到有效改善。如何破解小微企業(yè)融資難，努力提升服務小微企業(yè)的水平就成了擺在廣大金融機構(gòu)面前的一道難題。筆者從研究小微企業(yè)融資現(xiàn)狀出發(fā)，積極尋求提升金融機構(gòu)服務小微企業(yè)水平的對策。
關鍵詞 ：金融機構(gòu)；小微企業(yè)；服務水平
1 當前小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
1.1 小微企業(yè)自身存在諸多缺陷。較之大企業(yè)，小微企業(yè)自身有著許多不利因素：比如小微企業(yè)的財務制度不夠完善，金融機構(gòu)無法從中獲知有效信息；規(guī)模較小，管理不規(guī)范，固定資產(chǎn)較少，可供抵押擔保的資產(chǎn)不足等。
1.2 金融機構(gòu)存在“惜貸、慎貸”現(xiàn)象。解決小微企業(yè)融資難問題早已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的共識，但實際操作中，不少金融機構(gòu)并未充分認識服務小微企業(yè)的重要性，對小微企業(yè)貸款積極性不高，由于害怕承擔風險和責任，金融機構(gòu)在主觀上更是產(chǎn)生“惜貸、慎貸”現(xiàn)象。
1.3 各地政府出臺的小微企業(yè)優(yōu)惠政策收效甚微。為支持小微企業(yè)發(fā)展，各地政府部門響應國家號召，出臺了許多優(yōu)惠政策，引導金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，然而這些優(yōu)惠政策在金融機構(gòu)很難得到落實。政策中規(guī)定的“減輕企業(yè)行政性收費、規(guī)范中介機構(gòu)等經(jīng)營收費”等優(yōu)惠政策因涉及有關部門利益，也難以很好執(zhí)行。
1.4 中介服務體系建設滯后。政府主導的小微企業(yè)擔保機構(gòu)建設滯后；信用保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)建設滯后；會計師事務所、資產(chǎn)評估事務所等中介服務機構(gòu)建設滯后，出于自身利益的考慮，部分中介機構(gòu)對企業(yè)會計報表和資產(chǎn)現(xiàn)狀視而不見，沒有公正、客觀地反映企業(yè)經(jīng)營情況，這些都不利于金融機構(gòu)分散貸款風險。
2 針對小微企業(yè)融資現(xiàn)狀袁金融機構(gòu)在提升小微企業(yè)金融服務水平中應采取的對策
面對小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，廣大金融機構(gòu)應積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不斷加大小微企業(yè)信貸支持力度。在支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，要結(jié)合自身經(jīng)營實際，從經(jīng)營策略、管理機制等方面不斷提升金融服務水平，積極支持小微企業(yè)健康發(fā)展。
2.1 抓好風險防控，努力提升信貸管理水平。目前，金融機構(gòu)信貸人員對小微企業(yè)貸款“惜貸、慎貸”的原因有很多，但主要是小微企業(yè)貸款風險大，承擔的責任大，因此制約了信貸人員對小微企業(yè)貸款的積極性。金融機構(gòu)應該適時督導檢查，加強客戶貸前調(diào)查管理，在建立健全小微企業(yè)信貸管理制度基礎上，切實做實做好信用等級評定工作。只有做好信用評級工作才能為下一步的授信工作打好基礎，合理控制風險。金融機構(gòu)要通過多種途徑全面掌握小微企業(yè)的信用情況，把好貸前調(diào)查關。貸后管理是貸款回收的重要環(huán)節(jié)，要在具體工作中落實貸后管理，加強小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途、貨款歸行、資金往來等各個環(huán)節(jié)的管理，認真做好貸后間隔期檢查和抵押物的檢查，嚴格執(zhí)行風險預警制度，保障小微企業(yè)信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。與此同時，要對小微企業(yè)做好全方位、全流程的資金運營監(jiān)控。避免信貸資金的挪用、占用，讓小微企業(yè)將資金用于業(yè)務經(jīng)營，從而促進小微企業(yè)的健康發(fā)展，防止形成信用風險。
2.2 創(chuàng)新貸款品種，暢通小微貸款服務渠道。金融機構(gòu)要針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，區(qū)分小微企業(yè)所屬不同行業(yè)類別，研究開發(fā)票據(jù)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、林區(qū)抵押等個性化的信貸產(chǎn)品。不斷完善小額貸款審批中心職能，進一步優(yōu)化信貸審批流程，實現(xiàn)貸款評審的標準化、流程化、批量化,提高審批效率。要在風險可控的前提下盡量降低門檻、簡化程序。針對小微企業(yè)可供抵押的財產(chǎn)較少，經(jīng)營周期較長，地域特色較強等特點，金融機構(gòu)就要根據(jù)實際情況靈活適用貸款品種，甚至創(chuàng)新貸款品種，從而促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。
2.3 加強調(diào)控和引導，緩解小微企業(yè)資金緊張局面。面對小微企業(yè)資金緊張和融資困難，地方政府部門要以宏觀調(diào)控為契機，銀監(jiān)部門要積極與地方政府和各有關職能部門加強協(xié)調(diào)溝通，逐項落實有關政策，全力破解“政策瓶頸”。一方面要根據(jù)當前急需和優(yōu)先支持的小微企業(yè)名錄，優(yōu)先保證列入名錄的小微企業(yè)資金需求，合理引導小微企業(yè)正確投資，防止小微企業(yè)把資金投向那些受限制、被淘汰和一些污染且不環(huán)保的項目上，浪費有限的資金。另一方面，政府部門要積極引導廣大居民選擇正確合理的投入，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，打擊那些高息集資和擾亂金融市場的行為。積極創(chuàng)造條件，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，通過推動小微企業(yè)上市，加大招商引資力度，積極開展多種形式的銀企合作等措施，促使小微企業(yè)資金緊張局面得到有效緩解。
2.4 創(chuàng)新?lián)７绞?，全力化解小微企業(yè)擔保難。目前，地方融資性擔保機構(gòu)存在注冊資本不足，擔保實力不強，數(shù)量偏少，缺乏資金補償和風險分散機制，抗風險能力弱。因此必須創(chuàng)新?lián)７绞剑鉀Q小微企業(yè)擔保難問題。一是必須建立健全金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)的合作機制，全面劃分擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)的風險分擔比例，鼓勵金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)開展深度合作，全力破解“擔保瓶頸”。二是著力搭建銀政合作平臺。比如可與工信部門、經(jīng)濟部門溝通，建立信息渠道，對確實遇到融資難題的小微企業(yè)積極給予信貸支持，積極配合政府部門共同扶持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是適當考慮以行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)保方式，解決部分小微企業(yè)融資難問題。對信譽良好的行業(yè)協(xié)會會員，通過資源組合的方式形成聯(lián)保體，互助互保，建立信用體系，解決資質(zhì)良好的小微企業(yè)融資困境。四是考慮與實力雄厚、信譽良好的擔保公司建立合作關系，完善小微企業(yè)融資擔保體系和信用體系。同時，通過應收賬款質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、企業(yè)聯(lián)保等創(chuàng)新?lián)７绞剑哟髮π∥⑵髽I(yè)的支持力度。
參考文獻：
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第6篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
關鍵詞：“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”；小微企業(yè)；金融支持體系
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.051
1 引言
“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”在2014年9月被總理首次提出后，已發(fā)展成為中國經(jīng)濟改革的主旋律，成為了繁榮經(jīng)濟、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴大就業(yè)、促進科技創(chuàng)新的重要舉措和有力推動器。2015年6月11日國發(fā)〔2015〕32號文件――《國務院關于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》中規(guī)劃要“形成小企業(yè)‘鋪天蓋地’、大企業(yè)‘頂天立地’的發(fā)展格局”，因此，作為大眾創(chuàng)業(yè)普遍組織形式的小微企業(yè)不斷增多壯大是雙創(chuàng)政策引導下的必然結(jié)果，小微企業(yè)勢必成為我國經(jīng)濟增長的重要引擎在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”中發(fā)揮越來越重要的作用。
但是俗話說“有錢能行千里，無錢半步難行”，要想創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，資金必須充足，資金是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的根本保障和必備的關鍵要素，然而在現(xiàn)實中資金缺乏或許是“壓倒”創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)新夢想的最后一根“稻草”。當前，世界經(jīng)濟陷入低迷態(tài)勢，中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟增長面臨下行壓力，小微企業(yè)的發(fā)展面臨著重重約束，金融約束就表現(xiàn)得更加突出，尤其是創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，在天使投資不想進入、風險投資難進入、政府財政扶持資金“杯水車薪”的情況下，融資成敗關系到其存活與否，但融資難、融資貴卻是其必須面對的現(xiàn)實。
2 小微企業(yè)融資困境的原因
2.1 金融體制的原因
一是目前我國金融體系以銀行間接融資為主，直接融資市場發(fā)展滯緩，未能形成多層次的資本市場體系，使得小微企業(yè)的融資途徑十分單一。二是由于我國資本市場起步較晚，目前對小微企業(yè)支持力度不足，致使小微企業(yè)除了過分依賴債務融資外，股權(quán)等其他融資方式開發(fā)不足。三是我國能夠為小微企業(yè)貸款提供信用擔保的機構(gòu)較少，而且過程和手續(xù)較為繁瑣，擔保費用較高，在信貸方面不僅沒有提供便捷的服務，而且反倒加重了小微企業(yè)的融資難度。四是民間借貸服務體系仍不健全，其叢生的借貸亂象增加了小微企業(yè)融資風險和融資成本?？梢哉f，小微企業(yè)的融資難與融資貴相伴而生。
2.2 自身特點
小微企業(yè)的融資特點和自身特點與當前以銀行為主導的融資體系不太相符。一是小微企業(yè)融資需求“急、小、頻”；二是小微企業(yè)規(guī)模小、抗風險能力較弱、財務制度不健全、缺乏足夠或合格的抵押品或者信用等級低等等，這些特點在一定程度上增加了銀行信貸風險和監(jiān)管成本，這與銀行盈利最大化、風險最小化的經(jīng)營特性不太相稱，從而使得小微企業(yè)從銀行獲得信貸相對困難。
3 我國現(xiàn)有金融支持體系的特點
當下，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的方向指引下，我國基本上構(gòu)建了小微企業(yè)的金融支持體系，在籌融資、資源配置、項目篩選和風險管理等方面對小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了必不可少的推動作用，但該體系在金融支持方面仍然存在諸多疏漏，主要表現(xiàn)在金融服務不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不充分、信用擔保體系不完善、創(chuàng)業(yè)投資機制不健全、證券市場發(fā)展滯后等。金融支持體系的不健全約束和阻礙著小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，因此構(gòu)建有助于小微企業(yè)發(fā)展的完善有力的金融支持體系至關重要。小微企業(yè)的金融體系重點應從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、搭建小微企業(yè)信貸融資促進平臺、建立科技風險投資基金體系以及融資擔保體系等方面加以完善，以促使小微企業(yè)能夠獲得多元化、多渠道的金融支持，適應其在不同生命周期階段的融資需求，推動其在經(jīng)濟活動中更加有活力的發(fā)展。
4 構(gòu)建小微企業(yè)金融體系的主要策略
4.1 開發(fā)金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道
一是引導銀行、證券、保險、風投、擔保等各類金融機構(gòu)、創(chuàng)新投資機構(gòu)、中介服務機構(gòu)設立小微企業(yè)專營機構(gòu)，為小微企業(yè)提供切實可行、操作性強的信貸產(chǎn)品，幫助和指導小微企業(yè)通過抵押擔保進行融資，以及開展知識產(chǎn)權(quán)（商標、專利權(quán)）、股權(quán)、倉單、訂單、應收賬款和票據(jù)等質(zhì)押貸款，適當擴大質(zhì)押貸款規(guī)模。二是支持小微企業(yè)通過發(fā)行集合債券、集合票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品進行直接融資，放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模，并對發(fā)行企業(yè)債券、信托計劃、中期票據(jù)、短期融資券等直接融資產(chǎn)品的科技型小微企業(yè)給予社會籌資利息補貼。三是金融機構(gòu)應嚴格落實國家和地方政府對小微企業(yè)信貸的各種優(yōu)惠政策，降低貸款門檻，使符合政策要求的小微企業(yè)能夠快速獲得資金支持。
4.2 搭建信貸融資促進平臺，創(chuàng)新融資服務模式
首先，應由政府相關部門主導，聯(lián)合各類金融機構(gòu)、擔保公司、企業(yè)、中介機構(gòu)聯(lián)合，搭建小微企業(yè)信貸融資促進平臺，為小微企業(yè)提供融資設計、增信助貸、供需對接等一站式便捷融資服務，發(fā)揮平臺的橋梁和樞紐作用，實現(xiàn)企業(yè)和機構(gòu)之間信息對稱和共享，創(chuàng)造有利的融資環(huán)境，提高融資效率，降低企業(yè)融資成本。其次，在“政+銀+企”合作基礎上，構(gòu)建“銀+企+平臺”的融資服務模式，建立銀企對接機制，積極組織以創(chuàng)業(yè)基地、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等為重點的政銀企對接活動，多渠道緩解小微企業(yè)融資難題，全面提升小微企業(yè)融資服務效能。
4.3 發(fā)展資本市場，開展風險投資業(yè)務
一是大力發(fā)展股票市場融資，推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。大力發(fā)展融資租賃、保理融資、資產(chǎn)證券化融資等，積極推動企業(yè)上市，著重指導和培育一批小微企業(yè)在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域股權(quán)交易等多層次資本市場上市融資。二是大力開展創(chuàng)業(yè)風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環(huán)機制，支持民間資本創(chuàng)辦或者參股科技創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、各類社會資本設立天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等股權(quán)基金，做大風險基金規(guī)模，加快風險投資業(yè)務的開展。
4.4 強化創(chuàng)業(yè)投資引導，擴大資金來源
一是引導社會資本開展創(chuàng)業(yè)投資，激發(fā)全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情，同時撬動社會資本，拉動社會投資。二是積極開展創(chuàng)投基金試點，設立新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金、科技成果轉(zhuǎn)化引導基金等，加大對創(chuàng)新的支持。三是鼓勵高新技術產(chǎn)業(yè)園區(qū)（基地）、科技企業(yè)孵化器和眾創(chuàng)空間設立科技創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新種子基金，政府財政按照種子資金服務小微企業(yè)發(fā)展的實際支出額度給予適度的配套資金支持。四是與國內(nèi)專業(yè)投資機構(gòu)共同設立子基金并委托其進行股權(quán)投資管理，支持小微企業(yè)做大做強。
4.5 健全融資擔保體系，優(yōu)化融資服務環(huán)境
一是建立融資擔保機構(gòu)貨幣資本金補入機制，支持融資擔保機構(gòu)做大、做強，增強為小微企業(yè)提供融資擔保能力。二是深入推進擔保類金融機構(gòu)重組，打造擔保集團，增強擔保公司的資金實力，擴大對小微企業(yè)貸款擔保業(yè)務。三是建立健全“政銀擔企”激勵相容與風險分擔機制，政府、銀行、擔保機構(gòu)按照一定比例出資，設立小微企業(yè)擔保貸款風險補償基金，對符合條件的小微企業(yè)擔保貸款代償損失進行風險分擔，充分調(diào)動銀行、擔保機構(gòu)開展小微企業(yè)融資擔保業(yè)務的積極性。四是深化政銀合作模式，進一步擴大“助保貸”等助貸業(yè)務規(guī)模，逐步解決小微企業(yè)信貸抵押難、擔保貴的問題。
參考文獻
第7篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
1 寧夏小微企業(yè)貸款融資問題的現(xiàn)狀分析
截至2012年9月末，寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額585.08億元，比年初增加110.85億元，增長23.38%；同比多增46.39億元，增速高于全部貸款增速9.05個百分點，連續(xù)三個季度實現(xiàn)了“兩個不低于”目標。2012年以來，寧夏小微企業(yè)貸款增速多次名列全國前列。其中，4月末寧夏小微企業(yè)貸款較去年同期增速達到30.5%，排名全國第四；8月末寧夏小微企業(yè)貸款較年初增速達到23.0%，排名全國第三；9月末寧夏小微企業(yè)貸款較去年同期增速達到36.5%，排名全國第四。
1.1 主要做法
1.1.1 明確考核標準，強化考核力度。2011年末，寧夏出臺了《關于進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分忻鞔_了重點考核“小微企業(yè)授信占全部企業(yè)授信的比例、小微企業(yè)客戶占全部企業(yè)客戶比例、單戶授信500萬元以下小微企業(yè)授信占全部企業(yè)授信的比例、及銀監(jiān)會提出的‘兩個不低于’目標”等指標的完成情況，把考核情況作為年度監(jiān)管評級和高管人員履職評價的重要參考，進一步完善小微企業(yè)金融服務的考核評價體系。對未完成考核目標的機構(gòu)實施重點監(jiān)督，采取監(jiān)管提示、約見談話、審慎監(jiān)管會談、通報批評等措施，屬分支機構(gòu)的通報其總行，屬法人機構(gòu)的從市場準入上予以限制，切實增強小微企業(yè)金融服務的內(nèi)生動力。
1.1.2 實施差別化監(jiān)管，突出分類引導。針對不同類別的金融機構(gòu)提出差別化的監(jiān)管要求。要求大型銀行和股份制商業(yè)銀行堅持抓大不放小，始終把小微企業(yè)作為重點支持對象，要以大型企業(yè)供應鏈為依托積極支持小微企業(yè)發(fā)展；要求城市商業(yè)銀行準確把握“立足地方、服務中小”的市場定位，把支持地方經(jīng)濟發(fā)展，支持中小企業(yè)、民營企業(yè)以及個體工商戶作為工作重點，努力打造自身“服務小微企業(yè)”品牌，為小微企業(yè)成長提供特色化的金融服務；要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)要堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，加大對縣域小微企業(yè)，特別是服務于“三農(nóng)”生產(chǎn)、加工、倉儲、運輸和銷售等小微企業(yè)的支持力度。與此同時，適度放寬了監(jiān)管指標考核的容忍度。在資本充足率指標考核上，對符合相關條件的法人機構(gòu)，在實行《商業(yè)銀行資本管理辦法》的權(quán)重法下，小微企業(yè)貸款適用75%的風險權(quán)重。在存貸比指標考核上，對獲準發(fā)行小微企業(yè)貸款專項金融債的銀行業(yè)金融機構(gòu)，專項金融債所對應的單戶授信總額500萬元（含）以下的小型微型企業(yè)貸款，計算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時，可在分子項中予以扣除。在不良貸款指標考核上，允許各行（社）根據(jù)風險管理偏好，適當放寬對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度，但原則不得超過本行（社）全部貸款不良率兩個百分點。
1.1.3 強調(diào)正向激勵，突出監(jiān)管支持。對于大型銀行、股份制銀行最近連續(xù)六個月平均小型微型企業(yè)月末授信余額占全部企業(yè)授信余額30%以上、客戶數(shù)量占全部企業(yè)客戶數(shù)量60%以上，城商行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)在達到上述兩個指標的同時，500萬元以下小型微型企業(yè)授信余額占企業(yè)授信余額65%以上的，監(jiān)管部門在綜合評估其風險管控水平、IT系統(tǒng)建設水平、管理人才儲備和資本充足狀況的基礎上，允許一次同時籌建多家同城支行。對于專營小型微型企業(yè)的分行，允許在開業(yè)半年后申請設立同城支行，開業(yè)一年后一次性同時申請籌建多家同城支行。城商行異地分行若同城支行中有不少于50%的支行專營小型微型企業(yè)業(yè)務，允許開業(yè)一年后同時申請籌建多家專營小型微型企業(yè)支行。在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，監(jiān)管部門將支持和鼓勵地方法人機構(gòu)發(fā)行專項用于小型微型企業(yè)貸款的金融債，并在行政審批上給予優(yōu)先受理和審核。同時，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)增設分支機構(gòu)、延伸服務觸角、開拓金融業(yè)務。對于在縣域及以下地區(qū)設立小微企業(yè)專營機構(gòu)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門將對其相關市場準入事項進行優(yōu)先審批。
1.1.4 加強輿論宣傳，營造良好氛圍。建立了小微企業(yè)貸款定期監(jiān)測報告制度。按季將小微企業(yè)貸款增量、增幅及工作開展情況分地區(qū)、分機構(gòu)進行通報，督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投入。對工作進展不力的機構(gòu)，通過窗口指導、約見談話等方式加以督促，切實為小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。主動開展小微企業(yè)金融服務宣傳活動，營造“扶微助小”的良好金融服務環(huán)境。通過舉辦寧夏小微企業(yè)金融服務“宣傳月”活動，開展寧夏小微企業(yè)金融服務先進單位、先進個人和創(chuàng)新產(chǎn)品的評選工作，建立《寧夏小微企業(yè)金融服務工作專報》制度，加強與各新聞媒體的合作等措施，大力宣傳小微企業(yè)融資優(yōu)惠政策、業(yè)務辦理流程和銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的主要成就，傳播推廣先進經(jīng)驗，營造全社會共同參與支持的良好輿論氛圍。
1.2 取得的實效
1.2.1 信貸支持力度進一步加大。在寧夏銀監(jiān)局的監(jiān)管引領下，銀行業(yè)金融機構(gòu)積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷進行金融產(chǎn)品和擔保方式的創(chuàng)新，持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。截至2012年9月末，全區(qū)用于小微企業(yè)的貸款余額（含小微企業(yè)貸款和個人經(jīng)營性貸款）達1147.87億元，比年初增加235.48億元，增長25.81%，占全部貸款余額的34.12%。
1.2.2 主動服務意識顯著提升。寧夏各銀行業(yè)金融機構(gòu)以落實“四單原則”和完善“六項機制”為重點，大力推進專營機構(gòu)的建設，積極完善差異化的貸款定價模式，切實助力小微企業(yè)發(fā)展。目前，全區(qū)成立了取得金融許可證的小微企業(yè)專營機構(gòu)（特色支行）2家，設立了主營小微企業(yè)的機構(gòu)共190余家，培養(yǎng)了小微企業(yè)專業(yè)隊伍1100多人。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在加大信貸支持力度的同時，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)前景、信用等級、擔保方式的不同對企業(yè)實行不同程度的利率優(yōu)惠，切實讓利于企，有效降低小微企業(yè)的融資成本。
1.2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐步豐富。寧夏各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大了對小微企業(yè)金融服務產(chǎn)品的改良、創(chuàng)新和營銷力度，塑造出一批口碑良好的金融服務品牌。目前已形成了21個金融創(chuàng)新品牌，共計138種創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。如：工商銀行寧夏分行推出了以存貨為質(zhì)押的“商品融資”；招商銀行銀川分行“小貸通”品牌下的“易速貸”、“供應鏈融資”；寧夏銀行積極開展與專業(yè)市場、行業(yè)協(xié)會、商會等組織的全面合作，制定個性化服務方案，推出“如意系列業(yè)務”品牌下的“如意循環(huán)貸”、“如意機電通”、“如意農(nóng)資通”、“如意百貨貸”等豐富多樣的融資業(yè)務產(chǎn)品。
1.2.4 服務機制建設不斷完善。寧夏各銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合實際，健全服務機制，優(yōu)化貸款審批流程，為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。如：建設銀行寧夏分行對公司事業(yè)部和八個直管行進行授權(quán)，簡化小企業(yè)貸款業(yè)務的審批程序，減少審批層級，實現(xiàn)了評級、授信、支用只需審批一次的“三位一體”審批流程。寧夏銀行針對特色小企業(yè)信貸業(yè)務，賦予主辦支行負責人較高審批權(quán)限，縮短了審批流程，加快了審批速度。石嘴山銀行全面實施“獨立審批人”制度，授權(quán)權(quán)限額度內(nèi)的小企業(yè)貸款業(yè)務由獨立審批人單簽即可辦理，提高了審批效率。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行針對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和融資需求特點，成立微小信貸中心，設立獨立的審批和信貸準入標準，對100萬以下的小微企業(yè)貸款申請，簡化審批程序，縮短審批時間，提高審批效率。
1.2.5 自治區(qū)“百家成長、千家培育”工程收獲實效。寧夏在貫徹落實國務院、銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務相關政策的基礎上，針對自治區(qū)“百家成長、千家培育”工程（以下簡稱“百千工程”），督導轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)進行重點支持，取得了明顯效果。根據(jù)前期寧夏銀監(jiān)局對銀行業(yè)信貸支持“百千工程”的調(diào)研情況來看，截至2012年6月末，轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)向“百千工程”企業(yè)授信余額合計335.45億元，占全部企業(yè)授信余額的14.51%。
2 寧夏小微企業(yè)貸款融資困難的問題分析
2.1 小企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷 一是中小企業(yè)綜合素質(zhì)普遍不高，技術創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品競爭力不強，缺乏市場定價能力，如遇原材料漲價等市場波動，其經(jīng)營風險就會迅速上升。二是中小企業(yè)多為私營企業(yè)或合伙企業(yè)，管理水平落后，財務制度不健全，信息不透明，信用觀念不強，使得金融機構(gòu)不能很好地把握其經(jīng)營狀況，增加了信貸風險。三是中小企業(yè)普遍缺乏擔保，雖然金融機構(gòu)開發(fā)了多種金融信貸產(chǎn)品，但這些金融產(chǎn)品在一定程度上對擔保物仍然存在依賴，擔保物的缺乏在很大程度上成為了中小企業(yè)的融資瓶頸。
2.2 銀行小企業(yè)金融服務存在薄弱環(huán)節(jié) 一是與中小企業(yè)相適應的金融機構(gòu)仍然相對缺乏。雖然監(jiān)管部門陸續(xù)出臺政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)設立小企業(yè)專營機構(gòu)，銀行也能夠相應和配合政策要求，但目前我區(qū)的小企業(yè)專營機構(gòu)（特色支行）仍然偏少，資金實力不能夠完全滿足中小企業(yè)的需求。二是銀行風險最小化和利潤最大化的經(jīng)營理念仍然十分深入。銀行更愿意向投資收益快，風險小的大企業(yè)和大項目投放貸款，而中小企業(yè)貸款規(guī)模小、筆數(shù)多，銀行從節(jié)約成本的角度出發(fā)，不愿向中小企業(yè)投放信貸資金，造成了小企業(yè)的資金供給不足。三是獨立的小企業(yè)貸款利率風險定價機制尚未真正形成。部分銀行精細化管理能力不足，尚不具備根據(jù)不同小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本及資本回報要求等實行差別定價的能力，在一定程度上造成了小企業(yè)融資成本仍然偏高。
2.3 政府扶持政策有待加強 一是政府對小微企業(yè)的政策扶持力度尚需進一步加大。近些年來雖然中央和地方政府均出臺了多項扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關政策，但政策的可行性、有效性、實用性尚需進一步提高和完善。二是政府對銀行業(yè)金融機構(gòu)的政策補貼力度尚需進一步加大?？陀^因素造成銀行對小微企業(yè)信貸投放會形成較大的風險，付出較高的成本，而政府對銀行的政策補貼力度偏小，且覆蓋范圍不足，在一定程度上削弱了銀行為中小企業(yè)提供信貸支持的主觀意愿和積極性。
2.4 相關配套建設亟需完善 一是尚未建立與中小企業(yè)發(fā)展相配套的信用體系，司法、工商、稅務、人民銀行等相關部門缺少有效的信息溝通平臺，信息資料不能有效地整合和共享，由于信息不對稱和信息獲取的成本高，影響了銀行對中小企業(yè)的授信評級。二是中小企業(yè)信用擔保體系尚不完善，為中小企業(yè)提供貸款擔保的機構(gòu)較少，并且擔?；鸬姆N類和數(shù)量不能滿足需要。很多民營擔保機構(gòu)受到所有制的限制，必須獨自承擔擔保貸款風險，無法與協(xié)作銀行形成風險共擔機制。由于擔保的風險分散與損失分擔及補償?shù)臋C制尚未完全形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力受到較大的制約。
3 寧夏小微企業(yè)貸款融資困境的對策建議
3.1 中小企業(yè)需提升自身實力，強化信用能力建設 一是要樹立起正確的觀念，認識到經(jīng)營管理能力的提高尤其是對財務的管理、產(chǎn)品質(zhì)量的管理、資金運用的管理是企業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展的前提，更是改變信貸弱勢地位的基礎，只有企業(yè)自身做大做強，抵御風險能力不斷提高，才能增強銀行提供信貸支持的信心。二是要加強信用建設。面對抵押擔保物不足的現(xiàn)狀，中小企業(yè)應加強信用建設，樹立“信用是最重要的社會資本”的觀念，以此來獲得長遠的信貸支持。
3.2 銀行業(yè)金融機構(gòu)要找準定位，積極探索小微企業(yè)金融服務的特色化、專業(yè)化經(jīng)營之路 一是要明確市場定位，大型銀行要發(fā)揮骨干帶頭作用，強化社會責任意識，在大企業(yè)信貸市場競爭激烈的環(huán)境下，將小微企業(yè)作為重點支持對象；中小銀行，尤其是區(qū)內(nèi)法人銀行，更要明確服務小微企業(yè)的市場定位，著力支持縣域、社區(qū)小微企業(yè)加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，真正辦成小微企業(yè)專業(yè)銀行。二是要完善貸款發(fā)放和利率定價的機制，不僅要考慮銀行本身的成本、貸款的風險程度和盈利需求，還要考慮中小企業(yè)的發(fā)展前景和對社會的貢獻，選擇有預見性的貸款組合和有針對性的信貸產(chǎn)品對中小企業(yè)進行信貸支持，不但要做到“錦上添花”，更要做到“雪中送炭”。
第8篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
小微企業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展和社會進步中的重要力量，小微企業(yè)個體規(guī)模雖然很小，但數(shù)量多，在活躍經(jīng)濟市場，特別是解決就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。從中央到地方一直很重視小微企業(yè)發(fā)展，近年相繼出臺了很多鼓勵和扶持政策，小微企業(yè)的整體發(fā)展環(huán)境在逐步改善。但是，目前小微企業(yè)仍然面臨一個老大難問題――融資。
小微企業(yè)融資難最突出的表現(xiàn)在兩方面：融資難、融資貴。融資難主要是小微企業(yè)從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款困難，該問題過去一直被批評，說金融機構(gòu)嫌貧愛富，歧視小微企業(yè)。但是通過多年的研究和實踐發(fā)現(xiàn)，這一說法對銀行不太公平。作為商業(yè)機構(gòu)，商業(yè)銀行發(fā)放貸款首先要考慮貸款的安全性，同時還要考慮貸款的收益性。從銀行的角度看，對小微企業(yè)發(fā)放貸款，這兩項指標都難以達成，小微企業(yè)的特點決定其單筆貸款額度小，公司財務信息標準不規(guī)范，又缺乏合格抵押物，因此大型商業(yè)銀行為小型企業(yè)提供融資支持的運營成本高，外債風險大。
國內(nèi)外實踐表明，小微企業(yè)融資難，是國際性難題，在其他國家也存在類似情況。為了解決該問題，我國相繼出臺了很多政策，鼓勵商業(yè)銀行和新型金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的融資服務，很多大型商業(yè)銀行成立專門服務小微企業(yè)的部門，還發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行貸款公司、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)。中小企業(yè)貸款有了新辦法，以及民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融的日益活躍，使小微企業(yè)貸款難雖然沒有根本解決，但有所緩解。
這是很大的成績，就如解決人的生存問題，首先要吃到，然后是吃飽，最后研究如何吃好。解決小微企業(yè)融資困難，首先應該幫助小微企業(yè)得到貸款，在這個基礎上再解決融資貴問題。
從目前的實際情況來看，小微企業(yè)融資難問題仍然存在，近日我在貴州調(diào)研小貸機構(gòu)和民間借貸發(fā)展情況，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)主反映，從小貸機構(gòu)和民間借貸比從銀行借貸方便得多，但借貸成本有點高，希望小貸機構(gòu)在繼續(xù)為小微企業(yè)提供服務同時，盡量降低貸款利息。
而小貸機構(gòu)負責人也很無奈，公司專做本地市場，服務小微客戶，在風險把控方面做得很好，但是運營成本不低，特別是近年人員工資和房租等成本上漲較快，小貸機構(gòu)的運營成本也難以降低。小貸機構(gòu)的自有資金有限，從金融機構(gòu)融資的機會不多，即使有些小貸機構(gòu)也能夠獲得部分資金，由于小小貸機構(gòu)自身融資杠桿比例偏低，投資利潤不高，因此給小微企業(yè)降息存在困難。
中國扶貧基金會一直在為貧困農(nóng)戶提供小額貸款服務，目的是解決貧困戶貸款難的問題。貧困農(nóng)戶面臨的融資困難與小微企業(yè)類似，但是難度更大。18年來，中國扶貧基金會累計在全國16個省的117個貧困縣開展小額信貸業(yè)務，總放款70多億元。2014年1月至7月，共向13.7萬農(nóng)戶發(fā)放貸款14.7億元，平均單筆貸款10068元。
這其中面臨的一個困難是給農(nóng)戶的貸款利率偏高，能解決農(nóng)戶貸款難，但是沒有解決農(nóng)戶貸款貴的問題。主要原因有兩方面，一個是運營成本高，一個是融資成本高。根據(jù)從事農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗，結(jié)合小企業(yè)貸款的特點，要降低小微企業(yè)的融資成本，需要降低為小微企業(yè)貸款的金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)的綜合成本，包括運營成本和資金成本。
其一，降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)準入門檻，建立多層次小微金融服務體系。只有為小微企業(yè)服務的金融機構(gòu)多了，市場競爭加強了，才能提高服務小微企業(yè)金融機構(gòu)的運營效益，降低運營成本。大型金融機構(gòu)在創(chuàng)新金融服務的同時，也應該允許和鼓勵更多非金融機構(gòu)加入服務小微企業(yè)的行列中，如扶持建立更多類似于小貸機構(gòu)、專門針對小微企業(yè)貸款的非存款放貸組織，充分挖掘和利用社會資源建立更便捷、透明的民間服務融資平臺。人們把金融機構(gòu)看得太神圣，審批很難，可以讓門檻低一點，對非儲蓄準金融機構(gòu)放寬一點。
近期，貴州一批民營企業(yè)家在貴州省金融辦的支持下，發(fā)起成立專業(yè)的小微金融服務超市貴州中黔金融資產(chǎn)交易中心，通過小微金融服務超市實現(xiàn)民間資金和小微企業(yè)直接對接，大大提高小微企業(yè)的融資效果，降低融資成本。
其二，放寬小貸機構(gòu)的融資杠桿比例，提高小貸機構(gòu)的投資回報能力，加大小貸機構(gòu)的降息空間?，F(xiàn)在監(jiān)管部門規(guī)定，小貸機構(gòu)從銀行融資的杠桿比例是1∶0.5，最近有變化，部分地方已經(jīng)放寬到1∶1，但這仍然不夠。按照國際經(jīng)驗，如果小貸機構(gòu)的融資比例能放大到1∶3，可以顯著提高投資回報能力。
促進小貸機構(gòu)的市場競爭，有利于小貸機構(gòu)降低對小微客戶的貸款利息。比如商業(yè)銀行的自有資金充足率最低為8%，銀行的融資杠桿可以達到1∶11，即使銀行向客戶發(fā)放的貸款利息很低，但其自有資金的回報率很低，完全要靠自有資金，規(guī)模大不了，只能把利率提高。
其三，為小貸機構(gòu)減免稅收，降低小貸機構(gòu)的運營成本。目前小貸機構(gòu)仍然適用工商界稅收政策，存在一定稅務負擔，如果國家能出臺相應的稅收減免政策，減輕小貸機構(gòu)的稅負，鼓勵小貸機構(gòu)降低對小微企業(yè)的貸款利率，將有利于小微企業(yè)發(fā)展。而小微企業(yè)發(fā)展起來了，會增加小微企業(yè)對國家稅收的貢獻，此消彼漲。
國家規(guī)定銀行5萬元以下的消費貸款免稅，但是不是正規(guī)金融機構(gòu)享受不了這一政策。在這方面，貴州省已經(jīng)開始試點，貴州金融辦和稅務部門最近專門出臺文件，為真正服務小微客戶的小貸機構(gòu)減免一定的營業(yè)稅和所得稅，降低小貸機構(gòu)的稅務負擔。
其四，利用財政資金為小貸機構(gòu)融資提供支持，降低小貸機構(gòu)的融資成本。對支持符合國家重點產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，以及支持農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的小貸機構(gòu)，政府應該給予一定的融資支持，并對小貸機構(gòu)融資提供財政貼息。
第9篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文
關鍵詞：金融；小微企業(yè)；福建
一、小微企業(yè)遭遇金融排斥的原因
（一）信息不對稱
金融機構(gòu)是資金和其他金融服務的供給方，小微企業(yè)是需求方。為了規(guī)避風險，供給方需要了解需求方較為真實、全面的信息，才能做出是否提供相應服務的判斷。由于社會信用體系尚未完善，信息不對稱的現(xiàn)象在金融市場上普遍存在。相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)財務欠規(guī)范，信息化水平有限，商業(yè)交易信息尚未被有效采集，獲取小微企業(yè)信息難度很大，尤其是近年來不斷出現(xiàn)的企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，嚴重破壞了小微企業(yè)的整體信用。信息不對稱與信用缺失增加了經(jīng)濟活動中的不確定性與變數(shù)，大大降低了金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供服務的意愿。
（二）金融體系不完善
近年來，我國已經(jīng)初步形成由主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場組成的多層次資本市場體系，交易制度逐步完善，產(chǎn)品品種不斷豐富，但社會融資結(jié)構(gòu)仍體現(xiàn)出以間接融資為主的特點，信貸在全部融資結(jié)構(gòu)中的占比超過80%，資本市場準入門檻高、費用高、進度慢，小微企業(yè)融資依舊高度依賴商業(yè)銀行。一方面，商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)大多集中于總行及分行，與小微企業(yè)聯(lián)系最緊密的基層支行授信權(quán)限小，由此造成貸款審批環(huán)節(jié)多，耗時長，難以滿足小微企業(yè)貸款個性化、非標化的需求，造成“融資難”。另一方面，小微企業(yè)貸款不良率高于大型企業(yè)貸款不良率，由于資金補償機制缺失，銀行信貸資金面臨的風險較大，加之小微企業(yè)貸款金額小、戶數(shù)多，銀行對單筆小微貸款的貸前審查成本不亞于大額貸款，相應成本就轉(zhuǎn)嫁至小微企業(yè)，導致其貸款利率提高，造成“融資貴”。
（三）小微企業(yè)自身原因
1.公司治理不完善
小微企業(yè)大多數(shù)是家族式企業(yè)，缺乏現(xiàn)代化的管理制度和內(nèi)部控制制度，甚至財務制度也不健全，企業(yè)運用資金的隨意性大，不能清晰界定企業(yè)資產(chǎn)和股東個人財產(chǎn)，企業(yè)信息透明度差。金融機構(gòu)僅僅使用財務信息評估風險，財務信息不足的特點將導致小微企業(yè)被直接從金融機構(gòu)的客戶范圍中排除。
2.經(jīng)營穩(wěn)定性差
小微企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品市場占有率低，生產(chǎn)經(jīng)營受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)周期影響明顯，經(jīng)營狀況波動大，抗風險能力差。據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)平均壽命僅約3年，金融機構(gòu)基于風險因素考慮，往往以更嚴苛條件為小微企業(yè)提供金融服務。
3.對金融服務存在自我排斥
由于金融機構(gòu)往往要求小微企業(yè)提供較高的抵押擔保，經(jīng)濟下行時，小微企業(yè)對市場信心不足，會主動將自己排斥在正規(guī)金融機構(gòu)的服務之外。加之一些金融產(chǎn)品的復雜性超出了某些小微企業(yè)的認知范圍，從而加劇了小微企業(yè)的自我排斥。
二、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的舉措
（一）加強政策支持
福建省政府及各相關部門積極研究制定落實金融服務小微企業(yè)的各項政策，努力營造良好的普惠金融環(huán)境。2017年以來，先后出臺《福建省推進普惠金融發(fā)展的實施意見》《關于進一步支持全省中小企業(yè)發(fā)展十條措施的通知》《關于加強實體經(jīng)濟金融服務進一步緩解融資難融資貴的指導意見》等指導性文件，就金融支持小微企業(yè)發(fā)展方面做出了具體部署，著力提升金融服務實體經(jīng)濟水平。
（二）加強制度建設
一是重視考核引導。福建省銀保監(jiān)局聯(lián)合福建省地方金融監(jiān)管局制定《福建省銀行機構(gòu)服務民營企業(yè)發(fā)展激勵評價暫行辦法》，對轄區(qū)內(nèi)主要銀行開展評價，將結(jié)果與財政資金獎勵等掛鉤，引導銀行業(yè)機構(gòu)持續(xù)優(yōu)化民營企業(yè)、小微企業(yè)融資考核指標與權(quán)重，激發(fā)內(nèi)生動力。二是從輕問責追究。推動落實盡職免責制度，努力形成“敢貸”氛圍。如中國建設銀行福建省分行對小微、民營企業(yè)信貸業(yè)務實行差別化盡職免責要求和風險容忍度；海峽銀行明確小微企業(yè)不良貸款責任人免予追究、暫緩追究或從輕處理的情形。
（三）加強機構(gòu)建設
一是支持民營企業(yè)發(fā)起組建民營銀行。2017年1月，首家省內(nèi)民營銀行福建華通銀行開業(yè)。二是鼓勵民間資本入股地方法人機構(gòu)，福建海峽銀行民間資本持股占比約53.51%，泉州銀行民間資本持股占比約70.91%。三是打通金融服務的“最后一公里”。鼓勵中小金融機構(gòu)向下延伸服務，通過在小微企業(yè)聚集區(qū)設立小微支行、社區(qū)支行，重點發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務，為輻射范圍內(nèi)小微企業(yè)提供“一站式”便捷服務。
（四）加強金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新
1.推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務
創(chuàng)新“金融+科技”服務模式，實現(xiàn)銀企雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。如建設銀行推出全流程線上辦理的“小微快貸”，通過系統(tǒng)分析企業(yè)主個人及企業(yè)金融資產(chǎn)、押品情況、信用狀況等數(shù)據(jù)信息自動生成可貸款額度，實現(xiàn)線上批量營銷，開辦兩年多累計為2萬多戶小微企業(yè)提供超過300億元的貸款支持。
2.積極發(fā)展供應鏈金融服務
在風險可控的前提下，根據(jù)企業(yè)在供應鏈交易環(huán)節(jié)的資金需求特性，針對性地設計融資解決方案，把核心企業(yè)的信用價值有效轉(zhuǎn)接給上下游的眾多小微企業(yè)，提高供應鏈中小微企業(yè)的信貸可得性，降低融資成本。如2018年上半年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行以福建九牧廚衛(wèi)公司為核心，成功上線數(shù)據(jù)網(wǎng)貸項目，截至2018年年末，累計為該公司上游數(shù)十家小微企業(yè)發(fā)放貸款4158萬元。
3.提高金融服務響應速度
通過優(yōu)化業(yè)務流程、強化科技賦能等方式，多渠道提高貸款需求響應速度和授信審批效率。如招商銀行福州分行引入大數(shù)據(jù)風控與風險量化模型應用，部分業(yè)務實現(xiàn)了線上60秒自動審批，并推出貸款預審批功能，1分鐘內(nèi)可出具客戶預審批結(jié)果報告。
（五）加強各方協(xié)調(diào)聯(lián)動
積極建立“銀稅互動”機制。省稅務局建立了“銀稅互動平臺”，借助平臺可全面查閱授權(quán)企業(yè)的納稅信息等數(shù)據(jù)，促進資金需求方和金融機構(gòu)實現(xiàn)精準對接，為授信審批提供有力支持。目前，已有13家機構(gòu)接入該平臺，并為小微企業(yè)發(fā)放銀稅合作貸款數(shù)百億元，有效緩解了企業(yè)“貸款難”“擔保難”問題。推動構(gòu)建銀企保命運共同體。福建銀保監(jiān)局、省法院、省公安廳、省地方金融監(jiān)管局、省工商聯(lián)等五部門出臺《推動構(gòu)建福建銀保企命運共同體行動綱要》，努力構(gòu)建銀保企三方理念、能力、信息、信任、責任、利益和成長等七大命運共同體，探索建立福建金融業(yè)服務民營企業(yè)跨部門聯(lián)席會議機制，為小微企業(yè)發(fā)展營造良好金融生態(tài)。
三、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題
（一）直接融資渠道作用發(fā)揮不足
目前，大部分小微企業(yè)依舊依賴銀行信貸渠道獲取金融服務。數(shù)據(jù)顯示，福建省通過境內(nèi)外上市、“新三板”和海峽股權(quán)交易中心掛牌交易等實現(xiàn)直接融資的企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)的比重不足1%。截至2019年8月31日，馬尾基金小鎮(zhèn)雖已集聚106家私募基金管理人和235只公司型、合伙型私募基金，基金管理規(guī)模超千億元，但投向福建省實體經(jīng)濟項目的資金卻僅有200多億元。
（二）公共信用服務體系尚不健全
盡管福建省政府部門、企業(yè)、金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動在不斷增強，但公共信用體系尚不完善，各部門、各單位所掌握的信用信息尚未完全實現(xiàn)互聯(lián)互通，如工商數(shù)據(jù)、進出口數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)等信息并未整合，存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，金融部門與企業(yè)能夠獲取合作方的信用情況有限，影響了金融服務小微企業(yè)發(fā)展的效率。
（三）政策性金融服務發(fā)揮作用不夠充分
近年來，福建省民營擔保機構(gòu)大量退出市場，已幾乎沒有擔保能力，為彌補市場不足應運而生的數(shù)十家政策性融資擔保機構(gòu)業(yè)務推進緩慢，一些擔保公司甚至沒有開展業(yè)務。各級各類政府引導基金存在沉淀現(xiàn)象，由于投資限制多、容錯糾錯機制不健全等原因，基金投資規(guī)模小、進度慢，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮的作用不顯著。
四、進一步推動福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議
（一）積極擴大直接融資比重
加強直接融資輔導培訓，加大對接、補貼、增信等政策支持力度，引導企業(yè)通過上市掛牌、定向增發(fā)、發(fā)債、資產(chǎn)證券化等方式直接融資。整合現(xiàn)有扶持中小企業(yè)發(fā)展的各類基金，大力推廣馬尾基金小鎮(zhèn)、廈門市產(chǎn)業(yè)引導基金等市場化、專業(yè)化運作模式，不斷吸引一批規(guī)模大、實力強、運作規(guī)范的基金投資機構(gòu)來閩落戶。
（二）著力破解信息不對稱
健全小微企業(yè)信用信息征集、評價與應用機制。加強各類公共信用信息的收集和利用，整合現(xiàn)有各個分散的信用信息平臺、金融服務平臺，實現(xiàn)平臺互聯(lián)互通、信息交換共享，提供征信和“增信”的一站式服務，引導銀行保險機構(gòu)積極配合“產(chǎn)融云”“金福云”平臺建設。推動建立小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的一站式查詢和受理平臺，加強對中小微企業(yè)的普惠金融教育和普惠金融產(chǎn)品宣傳，提高金融服務的知曉率和可獲得性。
（三）提高金融機構(gòu)管理水平
推動銀行業(yè)機構(gòu)加快補齊信貸技術短板，推動金融機構(gòu)加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，運用科技金融手段改進信貸審批流程和信用評價模型。轉(zhuǎn)變過度依賴抵押擔保的貸款模式，強化第一還款來源審核，把主業(yè)突出、財務穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，精簡審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率，合理提高對民營企業(yè)、小微企業(yè)的信用貸款比重。細化中小微企業(yè)行業(yè)分類，促進中小微企業(yè)歸類歸業(yè)管理，降低貸款管理成本。推廣小微企業(yè)貸款保證保險，有效發(fā)揮小微企業(yè)貸款風險保障功能；鼓勵支持保險公司發(fā)揮出口信保保單融資便利功能，與銀行業(yè)機構(gòu)積極探索開展相關業(yè)務模式，進一步強化銀保合作，提高出口企業(yè)承接國際訂單能力。
（四）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度
引導銀行保險機構(gòu)根據(jù)民營、小微企業(yè)經(jīng)營特點和行業(yè)特征，強化技術創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，加快推廣無還本續(xù)貸、產(chǎn)業(yè)鏈融資等特色金融服務；深入融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，穩(wěn)步推進線上貸款業(yè)務模式。
（五）完善小微企業(yè)公司治理
