金融學和金融工程的區別精選(九篇)
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第1篇：金融學和金融工程的區別范文
金融與財務管理專業研究生的教育培養，一方面可滿足我國當前對金融與財務管理領域復合型、交叉型人才的需求，另一方面也是金融學、財務管理學學科融合發展的需要。我國相關學科設置中，金融學是一級學科應用經濟學下面的二級學科，財務管理則是一級學科工商管理下面企業管理二級學科中的一個方向。當前，我國多層次資本市場正在逐步建立，金融改革市場化進程不斷加快，企業的財務管理活動與金融市場已密不可分。在這樣的背景下，齊魯工業大學開展了金融與財務管理專業的研究生教育，這將有利于金融學、財務管理學學科的融合發展，有利于培養合格的金融與財務管理領域高層次人才，服務國家建設和區域經濟發展。
二、國外相關學科發展模式分析
(一)國外金融學培養的兩種模式國外金融學研究生的教育培養方面，存在所謂的"經濟學院"模式和"商學院"模式，即學術性學位模式與職業性學位模式。在兩種模式的選擇上，不同的國家有不同的側重。根據張亦春、林海(2004)的總結，大體可分為三種情況，一是強調經濟學院模式，包括加拿大、澳大利亞的部分大學;二是強調商學院模式，大多數的美國大學，一般將金融學專業安排在管理學院、商學院或工商管理學院;三是兩者的結合，即不少西方大學的金融學本科專業由經濟學系與管理學院聯合開設。
(二)經濟學院模式下金融學專業課程設置經濟學院模式下，金融學教學相對更多地強調宏觀層面的分析。在課程設置方面，經濟學院模式的金融學專業的重點是:經濟學，財政學，貨幣銀行(貨幣經濟)學，國際經濟學，國際貿易學，宏觀經濟政策，博弈理論，經濟史等為其普設課程;強調數學工具與實證分析，重視計量經濟學，統計學等課程的開設;兼顧微觀金融(佘德容，2010)。［2］澳大利亞各大學的金融學課程設置具有經濟學院模式的特點，如西悉尼大學的金融學碩士專業，設置的課程包括:FinancialModelling(金融建模)，FinancialInstitutionsandMarkets(金融機構和金融市場)，FundsManagementandPortfolioSe-lection(基金管理與投資組合選擇)，Derivatives(金融衍生品)，SecurityAnalysisandPortfolioTheory(證券分析和投資組合理論)，CorporateFinance(公司財務)，FinancialInstitutionManagement(金融機構管理)，CreditandLendingDecisions(信貸決策)，LawofFinanceandSecurities(金融與證券法)，RealEstateFinanceandInvestment(房地產投融資)，MarketingofFinancialProducts(金融產品營銷)，StrategicBankManagement(銀行戰略管理)，InternationalFinance(國際金融)，Economics(經濟學)，InternationalTradeandIndustryEconomics(國際貿易與產業經濟學)，等等。該課程體系中包括微觀金融、宏觀金融以及經濟學等各類課程，整體上與我國金融學碩士專業的課程設置相同。
(三)商學院模式下金融學專業課程設置商學院模式的金融學教學相對更多地強調微觀層面的分析。專業課程體系設置側重于微觀金融、金融市場、投資學、公司理財、證券分析與組合管理等，重視開設專業性和實用性強的課程(佘德容，2010)。［2］賓夕法尼亞大學沃頓商學院提供的金融學碩士課程相對較多，包括:AdvancedCorpo-rateFinance(高級公司金融)，AppliedQuantitativeMethodsinFinance(應用金融定量方法)，Behavior-alFinance(行為金融學)，BusinessEconomics(商業經濟學)，CapitalMarkets(資本市場)，Continuous－TimeFinancialEconomics(時間序列金融經濟學)，CorporateFinance(公司金融)，CorporateValu-ation(公司價值評估)，EmpiricalMethodsinAssetPricing(資產定價實證方法)，EmpiricalMethodsinCorporateFinance(公司金融實證方法)，FinancialDerivatives(金融衍生產品)，FinancialEconomics(金融經濟學)，FinancialEconomicsUnderImper-fectInformation(不完全信息金融經濟學)，FixedIncomeSecurities(固定收益證券)，InternationalBanking(國際銀行業務)，InternationalCorporateFinance(國際公司金融)，InternationalFinancialMarkets(國際金融市場)，IntertemporalMacroeco-nomicsandFinance(跨期宏觀經濟學和金融學)，InvestmentManagement(投資管理)，Macroeconom-icsandtheGlobalEconomicEnvironment(宏觀經濟和全球經濟環境)，MethodsinFinanceTheory(金融理論方法)，MonetaryEconomics(貨幣經濟學)，PrivateEquity(私募股權投資)，RealEstateInvest-ment:AnalysisandFinancing(房地產投融資分析)，SelectedTopicsinEmpiricalCorporateFinance(實證公司金融專題)，TheFinanceofBuyoutsandAcquisitions(收購和并購)，TopicsInAssetPricing(資產定價專題)，VentureCapitalandtheFinanceofInnovation(風險資本和金融創新)，等等。可以看出，該課程體系主要以證券市場、投資分析等微觀金融的課程為主。
(四)商學院模式下的金融學與財務管理國外金融學培養的兩種模式與我國的財務管理學科是何種關系呢?肖鷂飛(2005)認為，美國金融學科的發展主流在各大學的商學院，金融學和財務學合二為一，公司財務被稱為企業金融，金融學科歸屬于管理學科，以公司財務學、投資學、金融經濟學、金融工程學、金融機構學、國際金融市場學、跨國公司財務管理學等課程為核心。公司財務學和投資學二者之間緊密聯系并成為學科的基本組成部分。［3］孫建強、羅福凱(2008)則指出，歐美國家只有一個finance，我國則被解釋稱為財務學和金融學，我國的金融學是西方的貨幣經濟學(monetaryeconomics)，而我國的財務學即歐美國家的finance。［4］由此可以看出，國外商學院模式下的金融學，即可認為基本等同于我國的財務管理學(FinancialManagement)。
三、我國高校相關專業設置比較
(一)金融學科發展與課程設置在我國，金融學科長期以來都是以貨幣銀行學為核心(肖鷂飛，2005［3］)，1997年國務院學位委員會修訂研究生學科專業目錄，將原目錄中的"貨幣銀行學"專業和"國際金融"專業合并為"金融學(含:保險學)"專業(黃達，2001［5］)。但是，對于"金融"涵蓋的范圍、金融學的學科建設等，一直存在爭論。這種爭論主要是金融學應該以傳統的宏觀貨幣銀行學為核心，還是以現代微觀金融理論為核心。強調現代金融理論，是從20世紀90年代開始的。一方面源于我國資本市場的迅速發展;另一方面則是國外學習商學院金融學科的人員回國，帶來了國外微觀金融學科體系設置的理念。整體而言，當前我國各高校金融學科課程體系安排，主要是以宏觀金融學為主要內容:一是金融學專業公共課，主要包括政治理論、計算機信息、數學、外語等課程;二是金融學專業基礎課，通常包括西方經濟學、管理學、貨幣銀行學、會計學基礎、統計學原理等;三是金融專業必修課，主要包括國際金融、商業銀行經營管理、財政學、中央銀行學、保險學、投資銀行學、證券投資學等;四是金融專業選修課，一般包括銀行、證券、保險等三個方向。與此同時，當前也有部分高校強調微觀金融的教學，向國外商學院模式靠近。根據戴曉鳳(2006)搜集的資料，北京大學已開設有時間序列分析、動態優化理論、博弈論、隨機分析、固定收益證券、信息經濟學等較前沿的課程，上海財大設有數值方法、金融期權與期貨等課程，廈門大學則有財務報表分析、時間序列分析、隨機分析、金融中介理論等新興課程。
(二)財務管理學科發展與課程設置在我國，財務管理專業的發展變化以20世紀90年代前后為分水嶺(劉淑蓮，2005):在此之前，財務管理只是作為會計專業的一門課程，之后財務管理從會計學分離出來成為一個相對獨立的專業。［7］就本科層次的的課程設置而言，我國一般高校財務管理專業與會計學專業差別不大，曾富全(2010)指出，該專業培養目標來源于會計專業，缺乏清晰定位，課程設置與會計學專業課程重復嚴重，特色課程并不明顯。［8］多數高校財務管理專業的課程設置以會計學系列課程為主，再加上高級財務管理等課程，綜合類大學和理工類大學往往將財務管理專業設置在管理學院(或商學院)下面，與會計學專業并列(李連軍，2006)。［9］在碩士培養層面，財務管理是工商管理一級學科下面的一個方向。同時，部分高校則自主設置金融與財務管理專業，或者在經濟學碩士下面設置相關方向。如首都經濟貿易大學經濟學碩士金融與財務管理方向課程體系中，學位課包括:西方經濟學、國際金融學、國際經濟學、財政學、貨幣銀行學、社會主義經濟理論、社會主義理論與實踐，專業選修課包括:高級公司理財、金融市場、財務管理實務、公司理財與項目融資、財務報表分析、高級稅務籌劃、固定收益證券產品分析、投資銀行經營與業務、金融投資分析與實務。
(三)國內金融學與財務管理專業改革設想關于我國財務管理與金融的關系以及金融學與財務管理專業應該如何改革，基本有兩種觀點:一種觀點是財務管理學科研究范疇應該與微觀金融學的研究范疇相一致(劉淑蓮，2005)，［7］即財務管理學科應主要由金融市場、投資學和公司財務三大領域構成;第二種觀點認為財務管理與微觀金融中的公司金融相一致，而不包括金融市場和投資學，如范從來(2004)認為，［10］宏觀金融、微觀金融、公司金融構成一個較為完整的金融學體系，公司金融是從金融體系運行的角度研究公司的融資行為。關于財務管理的課程設置，徐焱軍(2012)指出，財務管理專業應圍繞企業籌資、投資、營運資金管理、利潤分配、資本運作等內容開設相應的初、中、高級課程。［11］上述觀點基本都認同，我國的財務管理專業，應該與會計學專業課程進行清晰地區分，與微觀金融學課程設置內容相一致，即與國外商學院模式下的金融學專業課程設置相一致。
四、金融與財務管理專業培養方案與課程體系建設
在分析國外金融學教育的經濟學院、商學院發展模式基礎上，借鑒我國高校金融學、財務管理學等相關專業課程設置及未來的發展方向，齊魯工業大學在金融與財務管理專業碩士研究生培養方面，優化研究方向，確定課程設置，以體現金融與財務管理專業與相近專業的區別以及本專業的優勢。
(一)研究方向結合對國內外金融學、財務管理學科的討論，齊魯工業大學金融與財務管理專業的研究方向設置為四個方面:1.資本市場與公司治理方向，具體的研究內容包括:公司治理的有效性、決定因素等相關問題，資本市場效率、組合投資、金融工具定價、上市公司的投融資行為，財務信息與資本市場的關系，資本市場與公司治理的關系等;2.金融市場與公司籌融資管理方向，具體的研究內容包括:金融市場和中介組織的類型和功能，多層次資本市場建設，公司籌融資行為、風險、影響因素、效率，融資約束、融資政策，資本結構，收益分配，金融市場與公司籌融資之間的關系，營運資本管理;3.投資管理方向，具體的研究內容包括:兼并與收購，資本資產定價，投資組合理論，風險管理，基金與風險資本，金融市場中介機構，投資項目評價，創業融資、風險投資、技術創新與投資決策;4.行為金融方向，具體的研究內容包括:公司證券相對收益偏離與風險的關系，投資反應過度和反應不足，非經濟因素影響資源配置等等。
第2篇：金融學和金融工程的區別范文
關鍵詞:金融工程師;人才培養;創新;專業建設
中圖分類號:G520文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)01-0123-02
金融工程是20世紀80年代末90年代初首先在西方國家出現的,是一門創造性的運用各種金融工具和策略來解決金融財務問題的新興的金融學科。它將工程思維引入金融科學的研究,綜合地運用各種工程技術的方法(主要有數學建模、數值計算、網絡圖解、仿真模擬、分解與組合等),設計、開發和實施新型的金融產品,創造性地解決各種金融問題。其成果金融產品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服務和解決金融問題的手段和策略。其創新和創造性既意味著金融領域思想和思維的飛躍,也意味著對已有觀念的重新理解與運用,以及對現有產品進行的分解與組合。金融工程的出現,標志著金融科學已走向工程化的階段。
一、金融工程的特點
作為一門前沿學科,金融工程融合了經濟學、金融學和投資學的相關理論,同時又吸收了數學、運籌學和系統科學的精華。從理論上講,它是一門融現代金融學、信息技術與工程方法于一體的交叉性學科;從教學方面講,它是一門由現代金融理論支撐、以實務操作為導向的高科技金融學科。金融工程具有以下特點:
1.金融工程具有應用型交叉學科的基本特征。金融工程集合了金融學的基礎理論和工程學的基本分析方法而又具備自己的特征――強調學科間的相互滲透和交叉。除了運用數學和統計學知識為主要分析手段外,金融工程還引入了最新的計算機技術、仿真技術、人工神經網等前沿技術,也用到了決策科學和系統科學的有關理論。
2.金融工程是一門具有量化特色的學科,重視模型化和最優化。金融工程的一個突出特點就是廣泛運用定量分析的方法來解決金融實務中的各類問題。量化分析的第一步是把沒有數量特征的各種實際對象轉變成具有數量特征和某種相關關系的變量。在數學模型提出來后,接下來的任務就是針對不同類型的模型進行分析、求解、推導和論證。
3.金融工程重視創新思維。創新是金融工程的靈魂,金融工程的創造性特點主要體現在兩個方面:一是運用各種工程分析手段對收益和風險特征進行量化、分解和組合,創造性地改變收益和風險結構,實現新型金融工具的引入和運用;二是通過對各類金融要素的重新組合和創造性的變革實現解決方案的優化、市場范圍的拓展和金融服務的創新。
二、金融工程教學的人才培養目標
對于金融工程專業的學生培養,首先要有一個合理的定位。根據金融工程的特點和國內金融市場發展現狀,中國金融工程專業的培養目標應立足于使學生熟練地運用已有的金融產品定價和風險管理模型,并具有一定的金融產品開發能力的應用型人才。
1.金融工程的專業人才應該具有比較扎實的經濟、金融理論基礎,尤其要系統掌握現代金融經濟學的基本理論。熟練掌握金融工程的基本理論框架,熟悉公司財務、金融市場與證券投資以及銀行經營管理等方面的理論知識,具有相應的基本運作技能。
2.金融工程的專業人才應該熟悉與金融工程學科相關的原理性知識,并有較高的數學、統計學、外語與計算機操作水平。具備扎實的數理分析基礎和運用數學模型的能力,能夠對金融、經濟問題進行科學的分析和處理;能夠熟練地使用計算機進行信息處理。為了適應國際金融市場的激烈競爭,金融工程的專業人才應該具備較高的外語水平,還應該熟悉會計、稅務等方面的原理性知識。
3.金融工程的專業人才應該具備一定的從事金融實務工作的能力。能夠靈活運用掌握的理論知識和技術方法開展工作,進行調查研究、分析和解決實際問題,從事資產評估、風險管理以及金融產品設計與開發等方面的實務工作。
4.金融工程的專業人才應該具有較強的市場經濟意識、創新思維能力和社會適應能力。金融工程的產生和發展是與金融市場密不可分的,金融工程研究開發的每一項結果,都是為了滿足金融市場的需要,而推出的一項創新的金融產品,這就要求金融工程的專業人才具有金融創新的意識和思維。
三、教學課程設計
1.強調基礎的經濟金融理論教學,培養學生具備扎實的經濟金融理論素質。金融工程本科專業的設置必須立足于經濟金融理論,這是培養合格的金融工程專業本科生的基石,這些理論應包括基礎的經濟學、金融學、管理學等學科以及一定的現代金融理論,如開設貨幣銀行學、國際金融、公司財務、投資學、金融經濟學、金融風險管理等課程。另外,還應輔之以保險、稅收、金融法等方面的知識。
2.適度開設數學類課程,培養學生掌握比較全面的數學和統計學的技能。為培養各類專門的金融工程人才,使學生掌握比較全面的數學和統計學的技能已經成為必需。為此我們開設了微分方程與動態經濟學、概率論基礎、數理統計、運籌學、應用隨機過程、金融時間序列分析等課程,此外還有隨機分析、決策分析、經濟數學模型等課程供學生選修。這些課程的教學大綱不僅體現數學課程本身的內容,而且充分結合金融工程的需要,強調數學方法在金融領域的應用。
3.體現金融計算、數學建模的重要性,培養學生具備數值計算、建模技巧及數據分析能力。通過使用計算機及軟件對金融數據進行分析,研究金融運行規律是當今金融信息全球化的重要手段,為此我們設置了如數值計算、經濟數學模型、計算機C語言程序設計、數據分析應用軟件、金融實證分析等課程,培養學生能夠從復雜的金融環境中分析出關鍵因素并設計建模方案的基本素質,以及具備通過數值計算對金融問題進行數據分析和檢驗解決問題的可能方案的能力。
4.構建金融工程的專門化課程,培養學生成為復合型的金融工程人才。圍繞金融工程我們開設了如衍生金融工具、金融工程學、金融工程案例和應用、金融風險的量化分析、金融產品設計與開發等課程,學生可以通過教學了解金融工程的核心以及運用相關金融工具和策略解決金融問題。
四、應用型為主的金融工程教育
從學科性質來看,金融工程屬于應用型的學科,這一性質決定了在金融工程學科建設中,必須充分強調實際應用能力的教育和培養。
1.開設實踐類和信息類課程。利用金融實驗室進行金融市場、金融交易模擬實踐;采用分散性現場參觀與觀摩的形式感受真實交易的氛圍;通過互聯網訪問中央銀行、大型商業銀行網站,了解金融中介業務運作。實踐性教學的目的是增強本課程理論與實踐結合的緊密程度,增加學生對所學知識的感性認識,培養學生的實踐能力和知識技能的應用能力。引導學生養成通過網絡、媒體積極吸收市場、經濟和技術信息的習慣。
2.重視實際的技術能力培養,這主要是指諸如SAS和Matlab等課程的開設。金融工程的大部分問題都需要通過軟件技術加以解決,比如:數學建模、數值計算、網絡圖解、仿真模擬等,因而技術能力也反映了學生在實際工作中的應用水平。在國外的金融工程人才培養中,不少大學將Matlab作為必修課之一,從而保證學生能迅速的將金融問題轉化為技術問題并加以解決。
3.強化案例教學。案例教學有助于鞏固和提高學生基礎理論知識,拓寬學生的視野,培養學生的動手能力、實踐能力和應用能力。不僅如此,案例教學對于培養對金融工程至關重要的“創造性”的思維,也是非常有用的。在數十年的發展過程中,金融工程應用已經積累了很多創造性地解決金融問題的案例,這些案例一定程度上是一種思想財富。案例教學是學習、培養和提高這種能力的重要組成部分。
4.積極發展實習教學。在美國,是否提供實習機會,使許多開展金融工程教育的學校吸引優秀生源的重要手段之一。事實上,在中國,由于金融人才的缺乏,金融工程的實習教學對于學校和實業界來說是一個雙贏的策略,學校應加強同實業界的交流與合作,為學生提供實習機會。
五、金融工程師職業教育和創新思維培養
金融工程師的稱謂起始于20世紀80年代初的倫敦金融界,區別于傳統的金融理論研究和金融市場分析人員,金融工程師更加注重金融市場交易與金融工具的可操作性,將最新的科技手段、規模化處理方式(工程方法)應用到金融市場上,創造出新的金融產品、交易方式,從而為金融市場的參與者贏取利潤、規避風險或完善服務。金融工程師通常受雇于投資銀行、商業銀行、證券公司、金融中介機構以及非金融性質的公司。
因為金融工程師具有一系列專業化的、僅憑技術所無法達到的素質,并且由于金融創新的速度超過了市場產生稱職金融工程師的能力,金融工程師總體上是供不應求。其就業機會顯得格外光明,并且毫無疑問,其工作帶來了豐厚的回報。加強金融工程師的職業教育已成為現代金融發展的一種趨勢。
金融工程自身的特點要求一定的創新能力。首先,金融工程的基本職能是創造,就是在金融市場中根據客戶的需要來創造新的產品已實現收益和規避風險。其次,由于金融工程師要解決的問題往往超出個人的知識基礎而需要進行小組工作,以處理復雜的金融、法律、稅收、會計、產業、計算技術、市場營銷等方面的問題,因此,作為小組核心的金融工程師,合作的精神、溝通的技巧和協調的能力是必備要素之一。
總之,在金融工程領域的教學和科研過程中,從發展的趨勢來看,金融工程將不僅僅作為一門技術性的學科,而是將逐漸成為一種創新和開放的思想方法,日益滲透到金融、經濟乃至社會生活中。
參考文獻:
[1]金融工程[M].宋逢明,等,譯.北京:清華大學出版社,1998.
第3篇：金融學和金融工程的區別范文
“你不理財，財不理你”，隨著人們的理財意識越來越強，金融業也越來越受到重視。當普通百姓開始學著炒股買基金，企業白領學著投資房地產，金融業也得到了前所未有的發展。提起金融，人們往往想起銀行、股票和金融人的天堂華爾街，也有些人想起美國作家德萊塞的名著《金融家》，想起美國鬧得沸沸揚揚的經濟危機。那么什么是金融呢？大學的金融學專業究竟是干什么的？那就讓我們一起進入金融的世界吧。
厘清金融的邊界
“金融”一詞最早出現在1937年版的《辭源》中，此前一直被稱為“銀根”，直到今天我們仍然能不時聽到“銀根”的說法，如緊縮銀根、抽銀根等。所以，金融學從一開始便與“錢”密切相關，其核心就是“錢”――貨幣。廣義的金融，包括與貨幣有關的一切經濟活動。人活在世上每天都要與錢打交道，這注定了每個人每天都離不開金融學。從銀行存款到銀行貸款，從物價上漲到利率調整，從基金股票到外匯期貨，到處閃現著金融學的影子。
不過，大多數人好像不明白金融學和經濟學兩者之間有什么區別。金融學這棵大樹的根基確實在經濟學那里，但它和經濟學是同一片森林里兩棵完全不同的樹。經濟學比較宏觀，研究的主要是經濟關系及資源配置，它包括金融、國際貿易、財政、稅收、保險、會計、統計等相關學科，有點“雜而不精”；金融學比較微觀，研究的主要是貨幣資金的融通和運作，具體包括：貨幣的發行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發放與回收，金銀與外匯的買賣，股票、債券、基金的發行與轉讓，保險、信托、國內和國際貨幣結算等，只是不包括實物借貸在內。無論個人投資還是公司理財，金融學相對經濟學顯得較為實用，尤其是在短期資本和財富運用、增值方面，它的指導作用更大。
金融學最早在西方形成時便叫貨幣銀行學。發展到今天，金融學已經成為一門枝葉繁茂的學科。金融學實際上由三部分的知識體系所構成：微觀金融學，宏觀金融學，以及由金融與數學、法學等學科互滲形成的交叉學科。具體來說，微觀金融學主要含公司金融、投資學和證券市場，側重于公司的投資經營；宏觀金融學包括國際金融和貨幣銀行，如匯率、利率就是其基本概念。所以，國際上，幣值穩定、匯率問題是金融的研究范圍；國內，貨幣政策的實施、銀行匯率的升降屬于金融問題；就企業而言，是否要上市發行股票、是否要向銀行貸款也是金融問題；就家庭及個人而言，我們學費的繳納是通過銀行轉賬，就是最日常的水電費繳納也可以很便捷地通過銀行繳納，而銀行，就是金融中介機構。
培養財經第六感
“國家上調存貸款準備金率，存貸款利率上漲，我的股票要趕緊拋售了。”
“前一陣財政部上調印花稅，我買的股票就虧了呢。”
“你幫我算一下這個，是要賣出美元買日元呢，還是要賣出英鎊買日元？”
……
聽到這些，你會不會以為自己走進了證券大廳呢？其實，這是我們金融專業的學生在金融實驗室里參加金融模擬大賽，一本正經地討論呢。在金融專業課上，討論活動是家常便飯。國家的每一項經濟政策出臺，都會成為第二天討論的熱點。比如關于人民幣升值的問題，大家各抒己見。有的說人民幣升值，去國外旅游留學就省錢多了；有的會說不利于中國的出口，而中國是個出口大國；有的會說對于中國進口產品就有利多了……通過辯論，大家會進一步理解國家政策對于日常生活的影響，也會更好地明白課本上的理論，學以致用。此外，許多有意思的問題都可以在辯論中越辯越明，如“錢為什么越來越不值錢了？”、“為什么銀行要不斷調整利率？”、“有錢是存銀行還是炒股票？”、“金融危機隔幾年就會來一次？”等。總之，平時學到的內容和周圍的財經事件密切相關，所以你需要有一個很好的財經敏感，而財經第六感的提升，需要大量的閱讀和思考。
當然，這些辯論的基礎還是要掌握基本的專業理論知識。如人民幣升值與我國對外出口的關系。這其中就涉及匯率、勞動力成本、對外貿易順差逆差問題。人民幣一升值，中國的貨幣優勢就減小了。如原本中國100元人民幣的商品，賣到美國去只要12美元多一點點，如果人民幣升值8%的話，同樣的一件商品賣到美國去就要將近13美元，物美價廉本是madeinChina的優勢，顯然人民幣的升值對我國的出口貿易很不利。另一方面，人民幣的升值也使得中國失去了對外資在大陸投資建廠的吸引力，因為生產成本提高了。同樣是付給中國工人工資，原來只要100美元的，升值8%后要108美元了。財經與投資，便是處在這樣一種利弊權衡和對比中。
當然，金融學專業離不開數學。最主要的專業課金融市場、金融工程、投資學、財務報表分析都是圍繞數字轉的，前三者的難點在于各種金融工具的應用方面的計算和分析，而財務報表則需要對會計和企業運營有一定的基礎。不過，雖然金融專業的課程需要大量的數字計算和分析，但難度不大。道理很簡單：金融學與其說是科學，不如說是藝術。金融學研究的是在不確定性條件下如何決策，這和科學需要利用確定性條件作前提有天壤之別。就好比河里停著兩條船，如果它們靜止不動，你還能夠精確測量它們之間的距離；如果它們總在那里搖搖晃晃，要想精確測量就不可能了，這時候就需要模糊數學的作用了。
輔修法學、計算機：提升競爭力的秘籍
金融學分為銀行管理、證券投資、國際金融、保險等多個方向，風格迥異，培養的側重點和方向也有所不同，但沒有好壞優劣之分。在選擇時應根據自己的性格、個人偏好以及自己對未來的規劃，選擇適合自己的專業；更重要的是選擇之后，努力投入，打造自己的核心競爭力，把自己的選擇變成最適合自己的選擇。
高薪、穩定、人才需求量大，是很多同學對金融學專業今后就業去向的“刻板印象”。但被忽視的是，高薪、需求多，是針對有多年工作經驗的金融專業人才，而剛剛從學校進入社會的大學畢業生很難達到這個期望。拿證券投資來說，多位證券業內人士表示，“證券市場缺的不是普通的學了四年后畢業的大學生，更需要有較高綜合素質的人才”，從事證券投資需要較高的綜合素質，這不是只學了四年證券投資專業的大學生就能具備的。
一般來說，金融行業的人才需求基本分三個層次：一是懂得信息化和金融業務的復合型人才；二是熟悉各類金融業務、能夠設計金融產品的經營人才；三是金融高級管理者、職業經理人。要進入金融行業特別是好的金融機構，面對的競爭將非常激烈。相對來說，進工商、建設、中國、農業四大國有商業銀行和外資銀行的機會不多，而進股份制商業（浦發、中信、招商、民生、廣發、深發等）銀行相對較容易，還有證券公司、保險公司、基金公司、信托公司以及信息咨詢都是較普遍的就業領域。
第4篇：金融學和金融工程的區別范文
關鍵詞 酶；生物質；基因；金融；金融實物
中圖分類號 Q554.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2013）11-0067-02
對自然界中任何事物人們都習慣于對其有一個因果關系的了解，否則，人們對它就沒有完成徹底認識或完整了解。若不能給自己一個信服的解釋，人類就在某一方面沒有獲得解脫和自由，還得繼續對其進行探索，直到弄清楚它的因果關系。對酶這一生物質的認識就停留在“知其然，而不知其所以然”的階段。酶，是生物體產生的具有活性的蛋白質，它可以高效、專一地催化特定的化學反應，并具有反應條件溫和、反應產物容易純化等優點[1]，它的存在和運用為人類的生存和發展發揮了具大的作用，當然，它也是整個生物界必不可少的生物質。但這一起催化作用的“服務性”物質為什么存在？為誰而存在？存在的機制是什么？涉及到這樣的問題，人們似乎很難作出有根有據的客觀明了的回答。眾所周知，金融學是人類社會中設計演繹出的一門服務性工作體系或學科。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，它包括廣義和狹義的金融2個方面。前者泛指一切與金融貨幣的發行、保管、兌換、結算、融通有關的經濟活動，甚至包括金銀的買賣；后者專指信用貨幣的流通[2]。著名經濟學家麥金農也曾經說過：“金融是當今世界經濟發展的推動機”。那么，酶的運作和金融的運作有相同或相通的原理和機制嗎？如何體現它們的異同點呢？
1 酶和金融的“實物”比較
1.1 存在和產生的機制
酶存在于生物體中，由生物體自主自控產生，其種類的多少及單個種類的產量由單個生物系統動態調控。人類對生物酶的認識和應用有一個過程，從各種生化反應中知道有那么一種特殊性物質，能促進和加快各自特定的生化反應，但在未發生生化反應的或沒有生物活性的生物質器官和組織中卻沒有它的存在場所。在當今的分子生物學的發掘和審視中，有“一個基因一個酶”的客觀存在。基因，生物的遺傳物質；基因，是遺傳物質的一個基本單員組分。說明酶肯定是生命的重要組成部分，而且是神秘的組成部分，是一種動態的、潛在的且為應生化反應而生的生物質。生物體與酶之間到底屬于一種什么樣的關系呢？是不是生物與生俱來就伴隨著酶的存在？凡是生命不論其所處在低端還是高端都有酶的存在嗎？沒有酶，生命就不能存在嗎？筆者認為不盡然，最原初的生命體可能沒有酶的參與，酶的產生和參與生命體活動是較高端生命才具備的生命體系的附屬服務性體系。總之，其存在和表現的方式至今還讓人類難以徹底的解析和掌握。金融的“實物”有很多種，最常見、最基礎的當屬金融貨幣，金融是人類社會發展到高級階段才產生的一種助力和加快物流的運作方式，它有自己載體實物——金融貨幣，顧名思義，最早就是用金子來融合、推動人類社會中與人有密切關系關系的物質，可以斷定，原始的人類社會是沒有金融現象和金融意識的，隨著人類社會的不斷發展變化，金融意識才慢慢產生，金融實物和金融體系才相應形成和完善。總之，它是人類生活變化運動的助推器。金融貨幣存在于人類社會中，由人類設計并使用它；但它不具有生物活性，不是人體的生物組成部分；而酶在這一點上與金融貨幣截然不同，酶是有生物活性的生物質，雖然它不形成酶“組織”或酶“器官”。人類社會，不論早期或發達的后期，沒有金融貨幣或沒有金融活動，短期內人類也不會滅亡，當然，這會嚴重阻滯人類群體的發展。不同的社會階段其金融狀況有一定的差別，其內容、形式由當時人類社會的經濟情形決定。
1.2 功能性的體現及其存在的必要性
酶是所有生物體的生化反應的絕對參與者，是生物質性質的“服務式”實物中介，沒有酶的參與，生物（生命）的存在和運作（生長發育）就不能進行，酶是生物體生命活動的必須條件，為什么生物體的生化反應必須要第三者酶的參與，用人類自身的思維和語言還難以對此作出因果關系的解釋。也許是能量的投放，也許是物物識別的需要，也許是生物質生命活動。金融貨幣是啟動和促進人類社會的一切與生命生存有關的經濟活動，它是非生物質性質的“服務”式象征物中介，其目的是保障和完善人類生命的存在和運作，它是與人類社會共存亡的行為體系。
1.3 種類及其相互之間的關系
酶是具有生物活性的蛋白質，屬于生物質類。按照其個體結構劃分有2 500種以上，依其功能劃分，自然界中可分為六大類：水解酶類、氧化還原酶類、異構酶類、轉移酶類、裂解酶類、連接酶類，它們作用的對象是各類不同的生物質，包括DNA、RNA。金融實物（如貨幣）是人類在生物體系外選擇、設計、制作的物體，是非生物質，沒有生物活性。根據不同的人類種群，金融實物——“貨幣”種類有100種以上，按貨幣的質地統計，大概有5～6類，即紙幣類、黃金類、債券類、信用卡類、股票類、支票類。它的直接作用對象是人類，間接調控對象是各種與人類生存有關的物質。
現代科學已闡明，一個基因對應地產生自身的酶，意即生物的核心遺傳物質的基本構成單元都有自己的酶。如此看來，基因也有其獨立主體性，不妨稱之為“生命單元”。酶與金融實物雖然都是服務物質，但兩者有質的區別：酶，是原生態的生物質；而金融實物則是具有象征價值的非生物質。同時，科學實踐證明：各種酶有絕對的作用專一性，相互之間不能替代；而金融實物（如貨幣）因為其被賦予了生物價值的象征性虛擬物，某些強勢幣種則具有通用性，各種貨幣與通用貨幣間可以按一定的比例進行兌換，而后在不同的國家依然保持其服務功能。簡言之，酶，是原始低、端生物層面的生物質“貨幣”，而金融貨幣則是現代高端生物體（個體和群體）的有象征價值的非生物質虛擬物。
1.4 酶的內容和形式決定于生物界的范圍和內涵
生物世界有了擴大或延伸，其酶的種類自然也有相應的新種類，總之，生物決定酶的一切，人類若脫離客觀存在的生物而發展酶的產業那是行不通的。金融是與人類社會息息相關的共存之體，人類社會的不斷發展變化，其交往和經濟活動有新的形式和機制，金融是開啟經濟活動的鑰匙，其形式和標志物“貨幣。
1.5 酶是一種能專一地活化底物，具有很強的專一性
酶是一種能專一地活化底物，此種催化作用有很強的專一性：反應的專一性、底物的專一性、立體的專一性，與非催化反應相比，酶催化的反應速度，一般能提高108～1 012倍，最高可達1 014倍。金融體系是完全服務性的工具體系，其作用范圍有很強的局域性，特別是局域性（國家或地區）的貨幣起作用的是特定的國家或地區，當然目前也有通用貨幣（如美元），但這是有附加條件的，那就是經人類運作后的兌換機制。可以推斷，有金融貨幣起作用的經濟活動能很順利快速完成物質的轉移和交換，若沒有金融貨幣的參與，物質的轉移和交換根本無法完成。
2 生物酶的金融工具角色及發展展望
從上面兩者的比較可以得出這樣的認識，生物酶在生命系統中參與遺傳生化反應所起的催化角色就是金融工具（如貨幣）在人類社會中扮演的角色。前者啟動、促進新生物質的形成、轉化等；后者是推動物質（生物質和非生物質）的流動、交換以達到進一步的轉化和消化。酶和金融工具承載著生物體和人的信息，它的運作使得被作用客體（生物質或非生物質）以它們特有的方式產生了作用——新物質的生成和變動、轉化。其實，酶就是生物質世界的“認可貨幣”，它的產生和運作動力、動機全是由生物體系調控，雖然人類的眼光很難直觀有形地感覺并理會酶的運作過程，也許這就是生命世界神奇之處，人作為生物個體要把生命的運作過程看過透徹也許是不可能的。
簡而言之，酶作為生命生化活動中的“貨幣”，生物體通過這樣的貨幣進行自身的一切生化、遺傳活動，它是為生命的存在、運作而生，沒有生物體就沒有生物酶，而沒有酶的生物體就難以存在，特別是高等生命。可以肯定：酶，不是簡單的一種物質，而是生命系統中的一個組分，一個鏈節；不能把它從生命整體割裂開來看，一定要緊密結合生命體來體會。
在基因工程、蛋白質工程等方面，也開展了改造酶、開發新酶的研究[3-6]，生物傳感器的研究也取得一些進展[1]。基于本文對酶的新認識，對于發現、開發新酶方面有了更直接的指導意義，有什么樣的生物世界就有什么樣的酶及其運作原理，掌握了酶的運作過程就能充分了解和掌控了某些生命活動。
3 參考文獻
[1] 顧方舟，盧圣棟.生物技術的現狀與未來[M].北京：北京醫科大學中國協和醫科大學聯合出版社，1990：158，190.
[2] 趙浩.一本書讀懂金融史[M].北京：石油工業出版社，2011.
[3] 李成龍，王呈玉.保用生物酶的研究進展[J].科技信息，2012（7）：17-18.
[4] 馬艷芬，呂生華，劉崗，等.生物酶催化聚合的研究進展[J].生物技術通報，2010（4）：50-54，62.
第5篇：金融學和金融工程的區別范文
關鍵詞：投資學；互聯網+；創新創業
投資學是金融工程專業一門基礎課，是以實物投資和金融投資為研究對象的應用性強的綜合學科。從馬科維茨的最優投資組合理論的開始產生了現資學。由于實體經濟的不斷沖擊，現代經濟社會已經逐漸轉移到了金融經濟行業。炒股、談股和論股也已然成為國民日常生活中已屢見不鮮。金融行業和金融市場日趨強大，因此將投資學列為金融學等相關專業的人才培養計劃中也成為必要[1]。
一、現行教學模式存在的問題
投資學為我校金融工程專業基礎課，共54個學時，其中有包含12個學時實驗課。在實際課堂教學過程中發現存在。傳統課堂教學屬于老師“教”，學生“學”，學生在很大程度上依賴于老師的講授，缺乏自主學習性。我國對于投資學的研究開始于上世紀50年代，專業教材書內容和難易程度上有很大的區別，因此必須對照我校金融工程人才培養計劃優選教材。金融方面學科交叉性較強，對學生自身知識儲備要求也非常高，所以也必須優化考評方式，從多層面培養和考核學生綜合能力[1]。
二、教學方式改革初探
1.改進理論教學方式
理論教學是任何一門專業學科的基礎，只有夯實基本知識的學習才能進入實踐或是理論研究中去。因此，高校任何一門專業課程都必須注重理論教學工作。但從現行的教學情況看來，學生習慣于灌輸性教學方式，以老師講為主。但這種方法從效果來看不能夠帶動學生積極性。在新一輪的教育改革規劃中提出了大學生創新創業教育觀念下，傳統式的教學方式已經無法發揮學生主觀能動性，所以在針對諸如投資學這一類與時俱進的學科而言應該選用更為適合的教學方式。參與式和討論式教學是目在各種關于創新性教學改革的研究中被廣大專家、學者及高校教師提到的教學方式。選擇合適的方式讓學生參與到教學中能促進學生積極融入理論學習。在每一章節的學習中適當挑選內容讓學生自主完成，并以課前演講或者討論會的形式進行驗收。合理安排教學內容，讓學生自主性安排都會是較好的學習形式。除了教材中安排的形式之外，也可以鼓勵學生利用網絡等平臺收集相關信息。吉首大學位于湖南湘西地區，較沿海或其他各省二三線城市而言地理位置有明顯劣勢，加上本地區金融行業種類較少，在本地信息資源方面會有很大局限。針對客觀現實應該鼓勵學生多通過網絡等平臺收集與專業、行業相關的信息。在總理有2015年3月的政府工作報告中首次提出了“互聯網+”的行動思想，在現行的投資學課堂教學中也可以加入新的理念。鼓勵學生利用學校的資源庫在相關教學網站點閱相關慕課和微課。也可以積極鼓勵學生以慕課、微課的形式主動學習基本理論知識。通過各種方式激發在校大學生的創新和創意學習的精神。
2.優選教材
現有的投資學教材主要是由國內一流大學投資學專業教授編著的教材，內容主要以投資理論學習、證券投資分析為主。其難度不一，有些教材輕理論重計算，而有些教材理論知識過多，對于投資學中設計到的數學知識出現篇幅過少。國外教材主要以博迪編著的投資學為主，該教材也是金融分析師的專業書教材，內容很詳細，但結合學生自身基礎和學時的限制考慮，也并非是一本極為合適的教材。金融類學科雖屬于世界性學科，每個國家研究的方法和內容大同小異，但完全照搬國外教材也不符合我國投資業發展的需要，甚至有時在講解時，由于國與國之間經濟發展差異的存在，學生也無法透徹理解某些理論知識背景知識的深意。因此，要根據人才培養方案優選適合教材，結合我國經濟發展情況以及本地區發展動態，將各種教材內容進行整合研究，制定出適合本校學生的優質教材內容。除此之外，應該關注行業的動態發展，及時更新教學內容。
3.加強實踐教學
投資學是一門與實踐緊密聯系的專業課程，所以除了理論教學之外還應該多加強實踐教學。雖然在課程設置中加入了12個實驗課時，但僅通過這12個課時無法達到教學效果。針對這種情況，應當加強投資學的實踐教學工作。可以通過模擬炒股大賽、假期實習等多種方式讓學生真正接觸到金融行業，了解行業，從而更好地掌握了解學科培養目的。通過這種方式讓學生從書本知識抽象化到實踐學習具象化的轉變[2]。
4.豐富考評方式
本科教學的考核方式是30%平時成績+70%期末成績的模式，但為了鼓勵學生學習積極性，可以適當豐富考評方式。比如，考核方式中加入討論會論文、模擬炒股排名等各種方式對學習進行多方位的考察。這樣，也可以轉變學生態度，為培養學生創新能力做基礎。
三、結束語
投資學教學改革一項長期工作，在全球化經濟發展的背景下，學好投資學已經是每一個人知識儲備基礎課。由于投資學是新開課程，所以在教學上還有很大的不足，作為任課老師也必須加強自身培養力度，通過以上方面的改革使學生真正可以在掌握理論知識的同時，培養學生投資思維，達到新世紀創新創業人才的培養。
參考文獻：
[1]侯英.投資學教改探索[J].知識經濟,2010(3):129-129.
第6篇：金融學和金融工程的區別范文
一、培養兩岸證券投資互通型人才的意義
2009年5月4日,國務院通過了《關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》,意見要求:“福建省應發揮獨特的對臺優勢,加強兩岸產業合作和文化交流,努力構筑兩岸交流合作的前沿平臺。”《福建省貫徹落實〈國務院關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見〉實施意見》進一步指出:“進一步拓展閩臺教育合作,……開展兩岸高校合作辦學試點,積極推動閩臺院校學生互招、學歷學分互認、教師互聘。”福建作為“兩岸人民交流合作先行區”,在建設中發揮了教育在兩岸人民交流中的橋梁和紐帶作用。1．兩岸證券投資互通型人才的培養有利于中國資本市場國際化。隨著中國經濟的逐步強大，面對著美元世界霸權通過印制美鈔的量化寬松政策對大陸與臺灣以及全球各個國家的剝削，人民幣國際化進程是中國未來發展的方向。要真正達到人民幣國際化，中國資本市場的國際化是必經之路。但是，中國大陸在國際化進程中經驗、監管與人才都存在著不足。臺灣資本市場建立的比大陸早，而且比大陸更加開放，因此在資本市場國際化方面積累了比大陸更多的經驗和人才，通過兩岸證券互通型人才的培養有利于兩岸資本市場的合作、有助于兩岸證券業海外投資合作、有助于中國資本市場的國際化。從臺灣學習來的經驗以及兩岸資本市場合作還有利于兩岸對國際熱錢沖擊資本市場的監控以及證券市場風險監控。2．兩岸證券投資互通型人才培養合作,使兩岸高等教育優勢互補得以實現。一方面,大陸能引進臺灣先進的教育思想、教育理念、教學內容、教學方法和教學管理經驗,促進大陸教育體制、管理體制的改革。同時,教師可以獲得出去教學、學習、培訓的機會,掌握教學技能、現場了解臺灣的教學模式,充分利用臺灣教育資源,引進臺灣原版金融教材和師資,教師間可更好地進行交流,結成緊密型的合作關系,共同完成教學、科研任務。另一方面,大陸院校能為臺灣高等教育提供充足生源。隨著臺灣島內社會生態觀念的變化和產業向外轉移,生源不足、招生困難、錄取分數再創新低等問題日益凸顯。而大陸高考錄取率一般在70%左右,學生求學意愿很高。臺灣教育強調產學建教合作,強化終身學習體系,增進高等教育與經濟發展、為學生提供更多的學習、實踐、與發展的機會。大陸可遣派學生前往合作方進行學習、實訓,從事課程交流活動,開闊學生視野,培養出更多高水平的高等技術人才,提高整體教育水平。[1]3．兩岸證券投資互通型人才培養合作有利于推動兩岸證券市場對產業的支持服務。由于兩岸在產業結構上各有特色與優勢行業，隨著兩岸經濟合作的發展，使得兩岸的產業更加緊密結合，在兩岸的合資企業以及各自到對方投資的獨資企業數量、規模都會增加，而資本市場是籌資的重要場所，資本市場的基礎來自企業的生產力，兩岸證券投資互通型人才的培養有助于產業集聚效應，有助于證券市場對產業的支持服務。
二、兩岸在證券投資領域的共性與特性的比較
1.兩岸的證券投資學與金融工程學理論教學差異不大，具有共性。在證券投資學與金融工程學領域，兩岸基本一致地按照現資學理論進行教學，其中核心內容有現代證券投資組合理論、期權定價理論、行為金融學理論、宏觀經濟分析、行業分析、公司分析與股票債券的定價等。此外大陸還引進了臺灣張齡松編寫的《股票操作學》，將其技術分析部分引入投資學教材。兩岸的研究生教學，許多就是直接采用西方發達國家（主要是美國）的著名教材進行教學。因此，兩岸證券投資人才在投資學理論交流以及進行投資分析基本沒有很大的障礙，這非常有利于金融國際人才的培養。2.兩岸的證券交易軟件差別不大，雙方相應適應很快。大陸最初的技術分析軟件就是學習臺灣的，有些就是直接將臺灣的技術分析軟件移植過來，比如乾隆電腦軟件有限公司出品的錢龍軟件等。其中許多技術分析理論如：K線理論、技術分析、形態分析、技術指標中間的RSI、KDJ等都和張齡松的《股票操作學》一樣。以后大陸開發的各種行情軟件均是在此基礎改進與發展出來的，比如指南針的籌碼分析，就是根據籌碼的低位堆積與高位堆積來研究主力動向。但是，萬變不離其宗，兩岸證券從業人員要相互適應對方軟件也是非常快的。3.兩岸在證券的法律法規與財務報表方面略有不同。比如通過對海峽兩岸證券市場新股發行與上市制度的比較可見，兩岸在新股發行方面都實行核準制，但程序與管理體制有較大差異。兩岸在新股上市標準方面有共同之處，但也存在區別，大陸是根據主板、中小板、創業板劃分上市標準；而臺灣地區是根據一般股票、科技事業、經濟建設重大事業、政府獎勵民間參與重大公共建設事業四類確定上市標準，臺灣的上市標準比較嚴格。兩岸都采取承銷商制度發行股票，在新股定價與發行方式方面共同點是都有詢價、抽簽，在定價方式方面略有差異，各有千秋。可見兩岸雖然有一些差異，但是在大的原則方面基本相似。[2]此外臺灣在多層次市場體系方面有集中市場、店頭市場、興柜市場，多層次市場市場體系較為完善。4.兩岸的證券公司的管理水平、經驗與企業文化具有差距。由于臺灣證券市場成立早，對外開放早，證券業競爭激烈，因此在應對國際游資沖擊和金融危機方面具有大陸不具有的寶貴經驗。臺灣的證券公司具有較高的管理水平與市場營銷水平，這些都是大陸需要學習的。
三、兩岸互通型證券投資人才應當具備的知識與技能
按照大陸證券從業人員分類方法，證券經紀、發行承銷、投資咨詢顧問、基金經理四大類，我們來探討兩岸互通型證券投資人才應當具備的知識體系與技能。1.證券經紀業務從業人員。這將是未來兩岸互通型人才需求最大的人才之一。他們應當具備熟悉兩岸證券市場交易的相關法律法規，具備證券市場與證券投資的基礎知識，了解兩岸證券市場品種，具有良好的職業道德以及客戶開發能力，能夠進行客戶需求分析，根據客戶需求提供資產配置與理財規劃建議，進行客戶資源管理。這部分人員如果晉升到營業部的中高層管理，還必須具備一定的企業經營管理能力。2.證券投資咨詢顧問。這是兩岸比較容易對接的人才之一。他們應當具備較深厚的經濟學與證券投資理論基礎，具有較強的證券投資分析能力。熟悉兩岸的財務報表制度，具有良好的語言表達能力與較強的股評撰寫能力，能夠擔任證券經紀人的培訓以及進行投資報告會主題演講。3.投資銀行業務人員。這是兩岸互通型高級人才。他們應當熟悉兩岸發行承銷的法律法規，熟悉兩岸的公司法以及財務法律法規，擁有公司理財、并購業務、項目融資、金融工程的理論基礎與實踐經驗，具備很好的財務分析與公司分析能力，以及很強的社交能力、綜合能力與創造能力。4.基金經理人。現在證券投資組合理論告訴我們，國際化投資組合能夠在獲取相同收益條件下使得總風險比單純投資國內證券更小。因此兩岸基金經理人的培養應當立足于國際化投資組合基金經理人的培養。基金經理不僅要有很高的經濟學、金融學、財務管理學、投資學的理論基礎，還必須有很強的證券分析能力，操作資金與風險控制能力。必須熟練掌握一國以上的外語，熟悉大陸、臺灣、香港、新加坡等華人證券市場歷史以及市場特征，了解日本、美國、英國等世界主要國家與地區的證券市場基本狀況。根據其在基金內的崗位具體細化其技能。
第7篇：金融學和金融工程的區別范文
[關鍵詞]：國際金融電子化，問題，建議
二戰以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用，金融電子化已經成為當代國際金融發展的基本趨勢。電子化下的國際金融區別于傳統的金融業，因而針對傳統金融業所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發展簡史
各國的金融電子化發展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發展經歷了三個階段。[1]
第一階段，金融機構間的電子聯網，其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯儲電劃系統”改建為電子化的“聯儲電劃系統”。即建立起聯邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統。隨著計算機在銀行間的應用，銀行已經在一定程度上將現鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現使傳統的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規范受到挑戰。
第二階段，金融機構進入國際互聯網（Internet）。1992年國際互聯網協會建立，網上商業活動增多，銀行開始進入國際互聯網增多，在國際互聯網設置網點，進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進行網上金融證券投資提供便利。
第三階段，網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行，該銀行在24小時之內提供銀行業服務，包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業務。目前，電子化已是西方發達國家金融業務運作的主要方式。
就中國以言，其發展也呈現出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發展階段中得出以下結論：金融電子化的發展一方面取決于金融業對信息技術的要求：另一方面也受制于信息技術本身的發展水平。進而，著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發展以電子計算機為主導的信息技術。
二、電子化的國際金融與傳統國際金融的比較
要認清電子化下的國際金融的性質，有必要對電子化的國際金融與傳統國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實現與發展，從根本上改變了傳統銀行的業務處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業務處理和科學管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。
其次，它使金融業從單一的信用中介發展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現代化金融體系，可以說，現代的國際金融業，是集金融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場”。
再次，金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。
最后，它使銀行業務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務，從而讓銀行的收入結構也發生了根本性的變化。即：銀行以傳統的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人，都有機會利用技術手段獲取內部信息，或者供給金融網絡，從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統處理能力和網絡速度的不斷提高，網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計，美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網上委托的技術系統被攻擊、入侵、破壞，導致網上交易無法進行；二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現，首先需要加強技術控制，另外也要加強立法和司法。
（二）管轄權問題
因特網是面向世界，無處不在的網絡，全球各地的人都可以按一定的規則加入進來。電子化下的國際金融業的客戶可以根據既定的協議，訪問世界各地的金融機構的站點，而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應給有誰來承擔這個損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個重要方面就是實現貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發行主體的范圍界定便是一個。
當下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結算服務提供者的范圍是以聯邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強金融監管為目的，電子貨幣的發行主體原則上限制于金融機構，并將此作為金融監管的對象。在中國，信用卡的發行限定在商業銀行，并要受制于央行的監管。因而一個迫切的問題是如何協調各國的規定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個系統工程。除上述問題外，國際金融電子化的發展還面臨以下問題；信息技術本身的改進問題，技術人才的培養問題，各國的立法協調問題以及各國的司法協助等問題。[8]
四、有關的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
（一）加強信用法制建設
信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學概念，就應該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強信用法制的建設。
加強信用法制建設，為國際金融的電子化發展創造良好的法律環境十分重要。要繼續完善立法，強化執法，對關乎市場經濟建設的法律法規要制定好、執行好。《合同法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強化電子合同的立法和執法建設。對電子合同的規范是電子商務法最為重要的部分，也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規定及各類合同的特殊規定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外，還應包括電子合同涉外管轄（連結點的確立等）問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規定電子合同要約與承諾的構成要件，對電子錯誤、電子監控等亦應以法律明文規定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業務法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業務法。
首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范，應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此，應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當事人不盡相同，法律關系也不盡相同，并且票據是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據的特性，所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監督系統
完善監管體系的意義在于能夠及時發現并懲戒不誠實的行為。國家可以對數據交換、電子化交易等進行有效的監管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務企業在Internet上進行交易，國家基于對電信通信信道的監管權而同時可以對Internet上的電子交易進行監管。
國家對電子金融信用的監管主要的方式和途徑是規范信用制度、搭建信用公共信息平臺。按照“部門協調、聯合征信、統一管理、分類使用”和“政府發起、部門聯合、相對獨立、逐步社會化”的原則，建立企業信用公共信息平臺，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監管外，還應建立交易相對人監管制度和企業內部監管制度。交易相對人的監管不像國家監管那樣具有完整性和系統性，一般為個案監管。由于相對人之間往往存在著一定的債權關系，相對人一般都不會怠于監管，而恰恰相反，相對人為了實現自己的債權而積極進行監督、催促。企業內部建立信用監管體系一般也較為完整、系統，但是一些企業往往不愿意自揭其短，從而影響了內部監管的效果。未來應當強調在企業內部建立相對獨立的會計信息監管結構，強化責任意識，實現自我監管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
現行法律規范對于傳統金融發展起到了較好的規范作用，但面對電子金融新興業務的發展，則相形見絀，難以起到良好的規范作用，如稅收征管法中對于電子商務的規定幾近于零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業務中發生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規制，這樣才能保證電子銀行業務的健康發展；此外，訴訟法中有關證據的標準等現行規定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發展，對此我們也必須對相關法律進行修改和完善
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第8篇：金融學和金融工程的區別范文
【關鍵詞】政策性金融 綜合開發性金融 市場化
一、引言
中國政策性金融市場化問題是一個極其重要的基礎性金融問題。國內一些學者對此進行了較為充分的研究，從實務角度的分析如石汝杰（1998）認為，農業政策性銀行要建立市場化、多元化的籌資體系；馬盡悅（2001）分析了糧食市場化對農業政策性銀行的影響與對策；余浩宇（2003）分析了糧食流通體制改革對農業政策性銀行的影響；黎兆蕻、許革偉（2012）分析了利率市場化對農業發展銀行的影響。從理論角度的分析如史美琪、郭小夏（2004）對我國政策性銀行市場化行為的表現形式、產生機理、國際經驗與合理評價；李靜（2004）設計了農發行市場化運作程度的指標體系；程建偉（2006）從準公共產品和混業經營的角度進行分析了政策性銀行的市場化運作。這些研究從不同角度進行了分析，但忽視了中國開發性金融理論和實踐的存在，沒有將開發性金融納入到政策性銀行市場化的體系中來，這種彼此分割的研究方式影響了中國政策性銀行市場化理論體系的最終形成。
目前，中國政策性銀行市場化實踐出現了綜合性開發性的金融特征，中國開發性金融理論已經形成，這些為人們重新理解相關問題提供了條件。本文嘗試從綜合性開發性金融視角對政策性銀行市場化進行研究，分析政策性銀行市場化的經濟學內涵、金融學內涵、財政學和法學內涵，并提出綜合性開發性金融的合理性和多種優化路徑。
二、綜合性開發性金融的形成、含義及特征
（一）綜合性開發性金融的形成
中國政策性銀行市場化經歷了四個階段。第一階段在1994～1998年之間，屬于早期的政策性銀行市場化探索階段。這一階段的中國政策性銀行經營績效普遍較差，積累了大量不良資產，而且出現了政策性銀行越界經營商業性業務的現象，一度遭到大型商業銀行的非議。第二階段是在1998年～2004年，是政策性銀行市場化改革加快的階段。主要圍繞不良貸款展開的信貸改革，從內部管理到外部管理，都進行了大膽的嘗試。在2002年左右，中國政策性銀行逐漸摸索以債券市場融資逐漸取代了財政和中央銀行貸款融資，形成了金融債為主的市場化籌資，此后這種方法沿襲至今。第三階段是在2004年到2006年，中國國家開發銀行提出了開發性金融理論，并使之付諸實踐，取得了良好的市場績效和社會績效。這一階段的國開行主要以政策性開發性金融機構而存在。第四階段是2007年至今，國家開發銀行正式轉型為商業性銀行，令2家銀行保持政策性銀行身份不變。按照這種思路，國家開發銀行在推進商業化方面越來越像商業銀行。2008年世界金融危機和歐債危機，國開行中長期貸款在以市場化方式幫助企業應對金融危機和政府宏觀調控政策方面發揮了重要作用。
綜上所述，政策性銀行商業化轉型的不徹底性促使其形成為綜合性開發性金融，具備政策性金融、開發性金融和商業性金融功能并存的綜合性特征。
（二）綜合性開發性金融的含義和特征
1.綜合性開發性金融的含義。所謂綜合性的開發性金融，是在中國政策性銀行市場化后形成的、以開發性金融形式存在的、綜合性和特殊性相結合的金融形態，它不只具有政策性金融的基本形式和功能，而且同時具備政策性和商業性的復合功能，它不僅包含政策性銀行市場化自身縱向演化，而且包含一國包括財政金融體制環境下政策性銀行面臨的多重利益博弈，是特定條件下政策性銀行市場化選擇的結果。我們認為，中國政策性銀行具有這種綜合性開發性金融特征。
2.綜合性開發性金融的特征。第一，時間維度的縱向功能演進多樣性。從時間維度考察，在政策性銀行市場化的進程中，政策性銀行的形態和功能往往會出現縱向演化的特征，不同階段出現了不同的基本形態：一般性的政策性金融、政策性的開發性金融、商業性開發性金融、一般性商業性金融。中國的政策性銀行市場化也不例外。第二，空間維度橫向功能分布多元化。從空間維度考察，橫向多功能存在。上世紀90年代，中國城市基礎設施建設屬于瓶頸領域，國開行最早進入，發揮出一般政策性銀行的作用。隨著國家城市化的加速發展，國開行開發性金融的作用日益顯現，同時城市基礎設施的成熟度日益提升，政策性銀行的商業顯現，相當多的商業性金融和國開行形成了一定程度的競爭，此時的國開行同時承擔起政策性開發性金融和商業性開發性金融的功能。因此，我們認為，對綜合性開發性金融，因地制宜分析，承認其在中國環境下所具有的相當程度合理性。第三，系統維度多元功能并存性。從時空綜合的系統性維度考察，中國政策性銀行市場化綜合了政策性銀行功能的基本功能，在同一時空下的多功能并存狀態。2007年以來的國開行發展實踐就是典型范例，在堅持政策、開發性金融功能和商業性轉型背景下，國開行的多功能復合型特征并存顯而易見。第四，形成原因的復雜性和特殊性。中國綜合性政策性銀行的形成具有復雜性和特殊性。一是特殊的法律和銀行監管環境。中國傳統上還沒有完全形成依靠法律制度來規范銀行運行，即便是商業銀行法已經出臺，但政策性銀行市場化是在缺乏必要的專門政策性銀行法律約束的情況下進行的。二是復雜的國家背景。轉軌經濟體制、中央集權的政府主導模式、國有為主的所有制經濟、漸進性市場化改革等世界最大發展中國家的特質，決定了中國政策性銀行市場化很大程度上受到中央政府決策、政策性銀行自身決策和中國財政金融體制演化的影響。
三、對中國政策性銀行市場化的重新審視
綜合性開發性金融作為中國政策性銀行市場化的結果，對政策性銀行市場化本身有極大的啟示作用。通過綜合性開發性金融的多功能，折射出政策性銀行市場化本身所具有的多重含義。本文通過經濟學、金融學、財政學和法學等視角分析，對中國政策性銀行市場化所表現的多功能進行較為全面的分析。
（一）從經濟學視角的審視
微觀經濟學指出，由于信息不對稱、壟斷和公共產品等問題，市場失靈現象較為普遍，這正是政府干預理論的微觀基礎。而凱恩斯理論則開辟了政府干預宏觀經濟的理論基礎。公共選擇理論強調了政府失靈問題，指出了政府失靈的原因和負面作用。因此，政策性銀行市場化意味著政策性銀行相對于政府應該有所區別，政策性銀行應該充分發揮其銀行機制的作用，在支持政府政策性目標的同時，依靠資金風險控制機制制約政府可能出現的負面作用。
縱觀中國政策性銀行市場化的進程，正好驗證了市場化在平衡市場失靈和政府失靈方面的主要作用。正如陳元（2012）所說，政策性銀行是在政府和市場之間的尋求平衡。因此，我們認為，政策性銀行市場化應該不僅是平衡政策性和商業性的途徑，也是平衡市場失靈和政府失靈二者的重要手段和途徑。
（二）從金融學視角的審視
1.政策性銀行市場化應體現出“四性原則”。大多數情況下，政策性銀行既是政府部門，也是銀行部門，政策性銀行機構具有市場和政府雙重屬性，其提供的金融產品自然應該具備準公共產品的特征，體現出政策性目標和盈利性目標的和諧統一。其一，政策性銀行市場化具有明確的政策性目標作為前提。例如政策性銀行無論怎么市場化，中國政策性銀行不能脫離微觀政策性意圖而持續存在，應該對區域協調發展，城市化、新農村發展、中小企業發展、民生工程等是一些帶有中長期意義的政策性重大問題重點支持。如1997年東南亞金融危機，政策性銀行的主要任務是信貸方法的改革，消化大量的不良資產。2008年金融危機政策性銀行的作用則是配合政府宏觀調控政策。其二，政策性銀行市場化基于其銀行的根本屬性，要求其必須按照銀行商業化運行的原則運行。即既要貫徹商業性銀行的安全性、流動性和盈利性的“三性原則”。又要政策性銀行的市場化具有貫徹政策性目標的前提，因此，政策性銀行市場化是“四性”原則的市場化。
2.政策性銀行市場化體現出政策性金融體制演進的與時俱進。轉軌國家的經濟體制總是處于一種不斷變化之中。因此，無論從宏觀還是微觀，政策性銀行面臨的外部環境都會處于一種相對變化之中，政策性銀行市場化則是政策性銀行主動適應金融體制及其演化的進程，它以更加動態地機制彌補金融體系缺陷，具有與時俱進的特點，是整個國家金融體制市場化發展的重要組成部分。
3.政策性銀行市場化體現出金融市場資源的再配置。政策性銀行市場化包括資金來源市場化和資金運用市場化，它同時體現在貨幣市場和證券市場以及其他金融市場等多個領域。從融資看，一方面，依托國家信用的支持，政策性銀行可以通過債券市場發現金融債券進行融資，將大量的商業性資金轉換為政策性資金，豐富了中長期信貸資源；另一方面，通過市場化融資，既推動了債券市場的發展和創新，又使政策性銀行管理接受貨幣市場和債券市場的雙重約束，推動了政策性銀行和債券市場的互動發展。
4.政策性銀行市場化體現出全面金融創新的過程。政策性銀行市場化是其主動適應外部環境實施金融創新的過程。包括財政金融體制創新、金融市場體系創新、政策性金融機構服務創新、地方政府融資平臺創新等。其中，金融機構體系創新包括發展地方性政策性金融；金融管理創新包括內部風險控制機制創新、政府投融資平臺合作創新、商業性金融與政策性與金融的合作創新；金融工具創新包括基本金融工具創新和金融衍生品等。以國開行為例，各類金融創新不斷出現。如三次信貸管理創新、政府投融資平臺合作模式創新、積極引進德國微小貸款技術創新、參與債券市場金融產品創新、中非產業投資基金等金融創新均產生了較大的影響。
（三）從公共財政視角的審視
公共財政理論認為，為例克服市場失靈問題，政府的公共服務職能之一是完成基礎設施建設、教育和軍事等大量公共產品的提供。而政府是基于財政投融資體制來完成上述任務的，但是，財政收入的限制和財政投融資體制性缺陷往往是政府的公共財政資金的十分缺乏。單純靠財政資金來完成大量的公共服務是不現實的，客觀上需要有新的融資渠道對其進行支持。
顯然，政策性銀行可以幫助政府實現其政策性意圖，政策性銀行市場化則強調了政策性銀行的相對獨立性，強調了政策性銀行和政府合作的基礎是按照市場原則，這意味著，一方面，政策性銀行絕不是政府的附屬物，它具有相對的獨立性，堅持信貸資金支持財政的市場化原則，可以規避信貸資金財政化的弊端；另一方面，政府也應主動減少對政策性的直接干預，建立起和政策性銀行對接的市場化合作模式，讓政府實際上成為政策性銀行的一個關鍵客戶而不是管理者。
（四）從法律視角的審視
中國政策性銀行專門立法滯后具有雙重效應。市場經濟也是法制經濟，這句話對于政策性銀行及其市場化來說同樣成立。實踐中，中國政策性銀行專門立法的缺失一直是中國政策性銀行監管制度性缺陷，而且依靠商業性銀行監管辦法管理政策性銀行也存在管理錯位。在此情況下，政策性銀行市場化的約束相對較小，日益出現越界行為，客觀上有利于政策性銀行的盈利性，卻日益造成對一般性商業銀行的不公平競爭，這是應該加以限制的。但是，法律也并非總是完美的，由于政策性業務往往具有模糊性和易變性，因此，法律調整往往滯后于實際業務的發展，所以依靠立法來調整政策性銀行行為也具有局限性。相反，盡管中國政策性銀行專門立法滯后，但是中國政策性銀行市場化調整是通過強勢的政府主導和政策性銀行合作來完成，法律缺失實際上給出了政策性銀行更大的可操作空間，只要政策性市場化業務拓展不影響到整個金融體系的公平競爭，政策性銀行堅持市場化合作原則，這種市場化就可以推動政府行為的變化，這種市場化就可以理解為政策性金融在專門法律缺失下的一種市場自動適應機制。
四、主要結論
綜上所述，我們對政策性銀行市場化形成了較為完整的認識：第一，作為政策性銀行市場化的結果，綜合性開發性金融具有相當的合理性。第二，政策性銀行市場化的內涵是多重的。第三，要不斷優化市場化運行模式。一是要真正建立分賬管理和分類監管系統。二是要理性對待分賬管理存在技術性和制度性難題，任何一刀切的做法都不利于政策性銀行的可持續發展。三是不斷完善法律監管體系，堅持政策性銀行專門立法。四是堅持創新性和適應性相結合。在適應中創新和在創新中完善；促使地方政府融資平臺存量貸款管理風險控制和新增貸款創新融資安排創新相結合；應學習德國模式，開辟政策性銀行與商業性銀行的批發轉零售合作模式，以分散過度集中的金融風險。五是盡快設計出相關的定量模型和政策性銀行業務的進入和退出機制，分別為政策性銀行市場化實踐提供科學的評價工具和業務自動運行和調整機制。
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第9篇：金融學和金融工程的區別范文
內容摘要：企業的一切經營活動都是圍繞著滿足顧客的需求而進行的，因此企業的生存基礎就在于能否為顧客創造出他們需要且感到滿意的價值。美國經營管理學家保羅•索爾曼說：“現代企業的命運在顧客手中。”顧客作為一種寶貴的資源，已經被越來越多的企業所重視。
關鍵詞：顧客價值需求 顧客服務體驗 容忍區間
商業銀行顧客服務現狀
（一）商業銀行產品提供情況
產品是服務營銷提供的媒介。商業銀行金融產品按照對象不同可分為個人業務產品、公司業務產品和機構業務產品。
在商業銀行的現有產品服務中，產品的市場細分僅限于細化到個人顧客、公司顧客和金融機構顧客，細分顧客內部每一類顧客面對的金融產品都相同。而事實上，在個人顧客、公司顧客這兩大最主要顧客中，還可以細分為不同的顧客群體，這些群體對金融產品的需求存在極大的差別，因此商業銀行面對具有不同需求的顧客提供相同種類的產品，顯得比較僵化。營業廳的個人業務產品提供中，每一類顧客面臨的是相同的幾種業務，老年人經常與存入大量現金的個體商人一起排隊等候，而個體商人又由于現金提取量的 “一刀切”給生意帶來阻礙。而且在這種沒有對顧客進一步細分的情況下也談不上發現顧客新的需求和進行系統化的產品創新。
（二）商業銀行服務提供情況
商業銀行的營業廳服務由會計部門管理，因此，服務提供比較重視會計賬務和內部控制，在服務營銷方面的努力相對來講比較小。營業廳人員屬于會計部門，而營銷部門與前臺服務人員僅為不同部門之間的平行關系，在這種情況下，營業廳服務人員的業務培訓大多為會計方面和業務操作方面，很少涉及到服務營銷方面。顧客經理從事服務營銷工作的比重相對大一些，但是從整體素質和服務培訓上也有待提高。
（三）商業銀行服務補救情況
商業銀行一般會有各級領導電話兼投訴熱線，實際工作中也有顧客直接到領導部門投訴，一般接到投訴后會對事件進行調查，個別涉及到對規定的修改，但是多數結果是對個別投訴顧客的安撫和個別處理，沒有形成系統的服務補救機制。
（四）商業銀行有形展示和技術支持情況
商業銀行已經在統一籌劃下初步完成形象工程，具有統一的企業標識。在硬件和技術方面，已經推廣應用了“新一代”綜合業務處理系統，初步建立了ATM\POS機網絡，同市場上其他主要競爭者相比，商業銀行還略顯不足，但是也在快速發展。但是在金融技術創新方面，例如在目前興起的自助銀行業務、網絡銀行等方面，商業銀行顯得比較遲緩。
商業銀行顧客服務存在的問題及原因分析
沒有根據不同客戶群的服務水平容忍區間來設計服務流程。流程設計原則之一是要從客戶的角度來進行考慮，如果沒有識別出不同客戶群的服務容忍區間便對服務水平大幅削減就會引起客戶群的強烈不滿。
沒有把面向顧客貫徹下去。“以市場為導向，以顧客為中心，以效益為目標”的理念在工商銀行已提出多年了，但是在商業銀行的日常經營中，很多時候并沒有以顧客為中心，在顧客辦理貸款業務時，動輒十數人審批，經歷數月沒有審批結果的情況時有發生。銀行業務并不完全是按照顧客角度來設立的，而是根據自己的業務種類進行設置，給顧客帶來很多不便，管理上也不容易統一，這樣首先是不能將問題進行系統化，不利于業務發展，同時又不能保證顧客的所有問題都能得到最合適的解決。
各項指標發展不均衡。首先是業務發展不均衡，對于貸款來說，先是大規模放貸，為了追求利益和完成指標，超過合理范圍擴張貸款，此后，有過度貸款導致的壞賬、盈利下降等問題凸現出來，對貸款又變得非常慎重，片面強調貸款的安全性，追求零風險，對每筆貸款都過分嚴格的審批，手續繁瑣，甚至是拖延，喪失了一批顧客。而事實上商業銀行本來就是承擔風險的，沒有風險就沒有商業銀行存在的意義，追求貸款零風險是不現實的，也給商業銀行參與市場競爭造成了障礙。其次是營銷人員調配不均衡，商業銀行配備了專職營銷人員，但是服務營銷決不只是顧客經理的事，每一個有可能接觸到顧客和潛在顧客的銀行員工，每一個顧客和潛在顧客有可能接觸到的銀行形象、事件，都意味著服務的存在，而在商業銀行過去的服務行為中，雖然提出了全員服務的思想，但是并沒有轉化為實際的可行性行動規范，存在對顧客經理服務的片面重視。
各部門缺乏整合性。商業銀行雖然有顧客服務規劃部門，但是顧客服務常常只意味著尋找有可能的機會，例如是關系顧客，或者組織一次促銷活動，或者利用一次公益活動。但是在所有這些活動之上需要一個整體的規劃，告訴客戶或者受眾此次活動的目標是什么，特色是什么，方向是什么，每一次活動在整體發展中的意義，除此之外還需要做什么，等等。有了這個整體規劃，才能夠將顧客服務活動由被動活動和偶然活動變為整體的，有計劃的和主動積極的。而這種整合性，恰恰是商業銀行欠缺的。
基于顧客感知價值的商業銀行顧客服務路徑設計
（一）顧客服務路徑設計的原則
顧客中心原則。顧客中心原則在商業銀行服務工作中似乎已經是老生常談，但是從前面的分析中也可以看出，顧客中心原則不僅是任何國家在市場競爭條件下所應遵守的原則，在工商銀行也是貫徹得遠遠不夠的一條原則。當前的金融市場環境越來越向買方市場發展，對于商業銀行來說，將面臨著更多競爭者的競爭，隨著銀行完全轉變為商業銀行，顧客成為根本的利潤源泉，是銀行賴以生存的基礎。
科學管理原則。隨著市場經濟和金融市場環境的日益發展，市場化程度越來越高，競爭者的數量和管理水平也越來越高，過去單純的關系營銷必將發展成為以顧客需求理論和信息管理為基礎，結合客觀環境的顧客服務管理，對管理的科學化要求也日益加強，過去的個別營銷和單個的促銷活動將不再能夠滿足發展的需要，商業銀行需要的是有計劃、系統化的服務管理，將來的市場競爭將首先是管理的競爭和人才的竟爭，因此必須引入科學管理機制。
市場領先原則。領先原則是由當前的市場環境決定的，在全國金融市場不斷變化的前提下，金融市場環境的預期變化性表現得同樣十分明顯，商業銀行自主性的經營方向決定了銀行服務將成為今后商業銀行競爭的交鋒點，在變化激烈的市場環境中，將目光集中在當前只會造成被環境牽制的被動局面，只有用領先的原則指導策略的制定，當環境產生變化時，才能夠有所準備，才能夠與時俱進，從而在未來的市場環境中取得積極的發展。
（二）顧客服務路徑設計的方案
通過調研，根據顧客需求和市場環境變化的情況，本文為目前的商業銀行設計如下服務路徑改進方案：
1.根據不同客戶群需求的服務水平容忍區間來設計服務流程。
首先，根據客戶群的實際屬性（收入水平、受教育程度等）來進行細分，按照不同因素給予不同權重進行評級，對不同客戶群提供不同程度的服務流程和產品。
其次，識別各個客戶群所看重的服務水平的具體關鍵指標，比如：時間、響應性、質量、可靠性等。
再次，識別出各個客戶群各項指標的容忍區間，服務水平不能低于這個區間的底線，否則會造成客戶流失。對于普通客戶的服務水平，要不低于容忍區間的最低值（適當服務），對于優質客戶和重要客戶要盡量超出客戶期望的理想服務水平，使該客戶群對企業忠誠（如圖1）。
最后，根據各個客戶群所看重的指標進行流程設計和優化，比如：假設客戶容忍的最長服務時間是30分鐘，在設計服務流程時，通過流程穿越測試來對設計好的流程進行測試，對于流程中的瓶頸要分析，使流程指標高于客戶容忍區間的最低值。
2.根據業務流量調整時間表。全面分析客戶流量和工作時間的關系，找出工作高峰和低谷所在時間區域，將午休時間調整到客戶流量低的時間區域。在不同的客戶流量階段投入不同的人力，比如高峰期投入更多的人員來處理業務以減少客戶的等待時間。上班族在午休的時間辦理銀行業務，銀行在這段時間午休很容易會產生問題。這一點可以借鑒餐飲業的經驗，餐飲服務人員的吃飯時間同客戶的吃飯時間是錯開的。重新設計客戶服務流程，對場地進行重新布局（如圖2）。
將所有客戶的排隊等待改為通過排隊機叫號，這樣可以避免等待時客戶站立的勞累和焦慮。將銀行員工的休息區通過重新布局，調整到角落，通過屏風和辦公區域完全分隔，避免正在等待的客戶看到銀行員工的休息狀況，使得被冷落和焦慮的感覺被放大。因為從心理感知的角度講，當客戶焦慮時，會感覺等待時間更長。另一方面，可以讓客戶在排隊機拿號以后在客戶休息區等待，同時提供電視或音樂等多媒體進行播放，最大化地避免客戶產生焦慮情緒。
3.充分利用IT技術來管理流程的資源分配。這樣不僅可以降低服務成本，而且可以提高服務質量。可以通過開發個性化的排隊軟件來使不同種類的客戶會享有不同優先級的服務，由軟件來自動統一分配服務資源。
4.建立以客戶為導向的企業文化和管理原則。流程不可能解決所有問題，當出現流程不能涵蓋的例外事件時，需要根據企業的價值觀和管理原則進行處理，不會因為企業沒有流程而導致服務失敗。但同時要持續完善流程管理機制，不斷將出現的例外事件通過流程進行固化，轉化為例行事件，提高流程處理的柔性，使服務水平穩定和可控。
5.讓排隊成為愉悅的體驗。感知的等待通常比實際的等待時間更重要。如果等待的過程活潑有趣，那么它就不是等待了。在大多數人的心目中，排隊是煩躁的同義詞。自從存在商業活動以來，等待似乎成了每個人生命中的一部分，占據了令人難以置信的大量時間。
對服務業而言，過程就是產品。顧客的特點是隨時到達，并要求立即得到服務。由于顧客到達率和服務時間的不確定這兩個因素的共同影響，使得服務需求超過現有服務能力時，排隊就會不可避免地產生。研究等待心理的咨詢顧問大衛•梅思特認為：在顧客服務的各個方面中，最重要的就是排隊等待。它對顧客來說都有著“與事實不相符的高度影響”，能夠破壞一次實際上十分完美的服務過程。
在服務營銷中，顧客滿意的評價和顧客需求的調查是銜接的，從而構成服務營銷工作的循環。顧客滿意調查與顧客需求調查具有同一性，區別在于，顧客滿意調查對象是商業銀行現有服務對象，顧客需求調查面對的是整個市場的需求，包括現有服務對象和潛在顧客。顧客滿意調查更加注重對顧客現有需求的滿足情況，顧客需求調查不但需要注意現有需求，同樣注意顧客的潛在需求、需求的發展和創造顧客需求。但是，商業銀行的顧客滿意也應是開放性的，由于前面討論過的產品提供與滿足顧客需求之間的無限趨近，顧客滿意也是無限趨近于目標的過程，否則，單純的區分滿意與不滿意所評價出的滿意結果，并不代表顧客下次辦理業務時選擇工商銀行商業銀行而不是其他競爭者銀行，只有不斷提高顧客滿意，才有可能將顧客留住。
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