農村金融和農村經濟精選(九篇)
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第1篇：農村金融和農村經濟范文
關鍵詞：農村經濟增長；金融發展關系
改革開放以來，我國農業經濟和農村金融都有了質的飛躍。農業作為我國第一產業，有必要立足于當前金融發展形勢，改變農村金融現狀，更快更好地推進相關農業經濟的建設工程。
1我國農村金融發展狀況
1.1農村金融發展理論概述
以及發展過程在20世紀80年代農村金融主要推行的政策是傳統的農村信貸補貼政策。其主要以政府干預為主要方式，主張政府對農村金融市場進行補貼的理論。還有1種理論就是農村金融市場理論，它完全否定了農村信貸補貼這種手段，認為只有采取金融市場的方式才能夠推動農村金融發展。為適應我國當前發展的環境形勢，不完全競爭理論應運而生，這種理論認為政府不起主導作用，而是通過引導和規范農村金融市場來促進農村金融發展。其反對政府進行市場利率定價，支持政府采取相關政策輔助協調來保證其他銀行利潤不變的情況下可以實現低息融資。我國農村金融發展主要經過了4個時期。1979—1993年，農村金融的發展方向主要是建立新的農村金融機構，1993—1996年這段時間，其方向主要是完善服務性的農村金融體系，而1997—2005年這段時間，則強調了對農村金融風險進行預測和控制，提出要加強農村信用合作社在農村金融市場的主導能力，2006年—現在，實行的是農村金融改革，提出創新金融機構來適應新環境的變化。
1.2農村金融發展現狀
我國目前仍然處于農村金融改革關鍵期，雖然近年來農村金融發展的整體水平有所提高，但依然存在農村的金融機構規模小、數量少、金融機制不健全、發展速度慢等問題。在現代化發展大環境下，流入第2和第3產業的貸款越來越多，而在農業方面的貸款額度都比較小，農業經濟發展在基礎上就沒有其他產業牢固。目前，我國也正創立新型金融機構，比如村鎮銀行、農村互助社等金融機構，這些都能夠稱得上是我國農村金融改革的成功典范。
2農業經濟增長與農村金融發展的關系分析
提到農村金融的發展，可能大家第1個都會想到農業貸款，但金融機構進行的農業貸款對農業的經濟增長和人均收入的增長作用不大。農村金融發展與農業經濟2者之間的關系，其實主要體現在農村金融的發展可以影響農業經濟增長機制。雖然儲蓄率的上升下降是極不穩定的，但不能夠否認金融發展可以給儲蓄率帶來不小的影響，金融的發展可以很大程度上分散金融風險。有效地開發農村金融資源，可以促進農村儲蓄率的提升，也給農業經濟增長帶來影響。農業金融發展對經濟增長產生多大的影響主要取決于金融儲蓄向金融投資的轉化率高低。目前有部分金融資源是不能夠轉換為投資的，他們多數都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介機構。金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來交易成本，而金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制時會付出的信息成本。不能否定這種機構的存在，但完善農村金融體系一定要讓手續費用或者傭金費用得到降低，才能夠極大地提高金融運作效率，讓農村金融市場走向市場化的道路。農村的經濟增長并不能夠改善農村金融規模以及結構，但農村的經濟發展的確能夠提高農村金融轉化率。
3搞好農村金融發展和經濟發展的建議
要提高農村金融機構的效率，就要合理化金融結構與經濟結構之間的關系。立足于新媒體時代，合理應用網絡化建設，把握農業經濟實際狀況和農業需要，從技術上確保金融機構效率的提高。也要加強內部管理人員的素質培訓，提高其管理水平和金融管理手段，進一步提升整個金融機構的效率。肯定以及重視非正規農村金融機構的存在，積極引導其與國有金融資源進行合作，促進經濟結構和金融機構的合理化。繼續合理建設與運營操作中西部地區金融機構，推動全面農村金融機構與經濟結構建設。加快改革和創新的腳步，構建科學化干預政策和現代化金融體系。順應形勢發展，政府應該減弱其控制力，促進非正式金融資本融入到整個金融市場領域，以活化金融資本為主要目的進行適當性干預，實現現代化金融體系的構建。面對農村金融發展滯后的現象，應該要完善農村金融機制，促進國有和民有資本的融合，保證其推動農業經濟增長。
4結束語
要正確的認識農業經濟的發展和農村金融發展與之間的關系，就必須要對農村金融行業的發展予以高度的扶持，這對我國農業經濟的發展和農村消費水平的提升都有著十分關鍵的作用。
參考文獻
第2篇：農村金融和農村經濟范文
關鍵詞：農村經濟增長；金融發展關系
中圖分類號：F320 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170432152
改革開放以來，我國農業經濟和農村金融都有了質的飛躍。農業作為我國第一產業，有必要立足于當前金融發展形勢，改變農村金融現狀，更快更好地推進相關農業經濟的建設工程。
1 我國農村金融發展狀況
1.1 農村金融發展理論概述 以及發展過程
在20世紀80年代農村金融主要推行的政策是傳統的農村信貸補貼政策。其主要以政府干預為主要方式，主張政府對農村金融市場進行補貼的理論。還有1種理論就是農村金融市場理論，它完全否定了農村信貸補貼這種手段，認為只有采取金融市場的方式才能夠推動農村金融發展。為適應我國當前發展的環境形勢，不完全競爭理論應運而生，這種理論認為政府不起主導作用，而是通過引導和規范農村金融市場來促進農村金融發展。其反對政府進行市場利率定價，支持政府采取相關政策輔助協調來保證其他銀行利潤不變的情況下可以實現低息融資。
我國農村金融發展主要經過了4個時期。1979―1993年，農村金融的發展方向主要是建立新的農村金融機構，1993―1996年這段時間，其方向主要是完善服務性的農村金融體系，而1997―2005年這段時間，則強調了對農村金融風險進行預測和控制，提出要加強農村信用合作社在農村金融市場的主導能力，2006年―現在，實行的是農村金融改革，提出創新金融機構來適應新環境的變化。
1.2 農村金融發展現狀
我國目前仍然處于農村金融改革關鍵期，雖然近年來農村金融發展的整體水平有所提高，但依然存在農村的金融機構規模小、數量少、金融機制不健全、發展速度慢等問題。在現代化發展大環境下，流入第2和第3產業的貸款越來越多，而在農業方面的貸款額度都比較小，農業經濟發展在基礎上就沒有其他產業牢固。目前，我國也正創立新型金融機構，比如村鎮銀行、農村互助社等金融機構，這些都能夠稱得上是我國農村金融改革的成功典范。
2 農業經濟增長與農村金融發展的關系分析
提到農村金融的發展，可能大家第1個都會想到農業貸款，但金融機構進行的農業貸款對農業的經濟增長和人均收入的增長作用不大。農村金融發展與農業經濟2者之間的關系，其實主要體現在農村金融的發展可以影響農業經濟增長機制。雖然儲蓄率的上升下降是極不穩定的，但不能夠否認金融發展可以給儲蓄率帶來不小的影響，金融的發展可以很大程度上分散金融風險。有效地開發農村金融資源，可以促進農村儲蓄率的提升，也給農業經濟增長帶來影響。
農業金融發展對經濟增長產生多大的影響主要取決于金融儲蓄向金融投資的轉化率高低。目前有部分金融資源是不能夠轉換為投資的，他們多數都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介機構。金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來交易成本，而金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制時會付出的信息成本。不能否定這種機構的存在，但完善農村金融體系一定要讓手續費用或者傭金費用得到降低，才能夠極大地提高金融運作效率，讓農村金融市場走向市場化的道路。農村的經濟增長并不能夠改善農村金融規模以及結構，但農村的經濟發展的確能夠提高農村金融轉化率。
3 搞好農村金融發展和經濟發展的建議
要提高農村金融機構的效率，就要合理化金融結構與經濟結構之間的關系。立足于新媒體時代，合理應用網絡化建設，把握農業經濟實際狀況和農業需要，從技術上確保金融機構效率的提高。也要加強內部管理人員的素質培訓，提高其管理水平和金融管理手段，進一步提升整個金融機構的效率。肯定以及重視非正規農村金融機構的存在，積極引導其與國有金融資源進行合作，促進經濟結構和金融機構的合理化。繼續合理建設與運營操作中西部地區金融機構，推動全面農村金融機構與經濟結構建設。
加快改革和創新的腳步，構建科學化干預政策和現代化金融體系。順應形勢發展，政府應該減弱其控制力，促進非正式金融資本融入到整個金融市場領域，以活化金融資本為主要目的進行適當性干預，實現現代化金融體系的構建。面對農村金融發展滯后的現象，應該要完善農村金融機制，促進國有和民有資本的融合，保證其推動農業經濟增長。
4 結束語
要正確的認識農業經濟的發展和農村金融發展與之間的關系，就必須要對農村金融行業的發展予以高度的扶持，這對我國農業經濟的發展和農村消費水平的提升都有著十分關鍵的作用。
第3篇：農村金融和農村經濟范文
早在二十一世紀初，我國鄉鎮企業就已經迅速發展起來，在為國家GDP做出卓越貢獻的同時，還創造出了顯著的出口創匯成效，2000年出口產品的總生產值便高達9552億元，并以十年來增加19.3倍，每年均增35.2%的可喜成績飛速增長，占全國商品出口總額的42%。除此之外，鄉鎮企業還是吸納農村剩余勞動力、增加就業、為農民創收、推動農村經濟快速發展的重要動力。
1.面對的挑戰
（1）出口市場銳減
在美國次貸危機的影響之下，我國國內外需求環境發生了巨大變化，出口產品遭受了巨大打擊，據海關相關數據統計：2012年我國外貿出口額為20498.3億美元，比上年增長6.2%，其中加工貿易額占總體比34.8%，為8627.8億美元。加工產業是推動對外貿易結構調整，轉變發展方式，提高增長質量和效益的重要載體和推動力量。
傳統勞動密集型加工產業（如紡織服裝、機電設備、輕工商品等）受國際市場的萎縮影響較大，人民幣對外匯率的上升，外貿訂單開始向東南亞等更低成本商品流失，企業的利潤空間進一步縮小，對外價格競爭優勢不再。
（2）生產成本上升，生產規模下降
金融危機導致了各商品原材料價格的上漲，從而導致了企業生產成本的大幅上升，再受到國內國家政策宏觀調控的影響，鄉鎮企業的發展速度被迫減緩，生產設備跟不上、生產技術落后、原料得不到合理的運用都導致了生產成本的上升。與此同時，外貿訂單的銳減加上自身生產成本的增加，促使了企業產出的下降，利潤的空間進一步縮小，生產規模急劇下降。停業、歇業、關閉、轉移的鄉鎮企業面臨著巨大的危機，一大批工人的失業更是為整個社會的安全和秩序帶來了隱患。
（3）融資困難
一直以來，鄉鎮企業為主的中小企業都受到融資困難阻礙發展，國家對于鄉鎮企業的扶持力度過小、貸款需要信用擔保，直接的融資渠道便是外來資金的投入。金融危機的到來使得出口的信用風險增大，人民幣匯率的上升又給投資增加了成本預算，因此嚴重削弱了外來資金的投資，國家政策和各級政府政策的推行實施對于利率的調控效果暫未顯示，整個地區企業面臨著極大的出口信用風險，籌融資較為困難，嚴重影響著企業的發展。
2.新的機遇
金融危機雖然給我國鄉鎮企業帶來了許多不可估量的負面影響，但風險的背后往往是機遇的存在，金融危機在對全球企業進行沖擊的同時也在對全球市場進行調控調控，因此在我國鄉鎮企業所受波及尚能把控的階段，要積極主動出擊，加快對企業內部的建設和改造，以研發新的適宜全球市場需求的高質低成本產品來迅速開拓和占領新的市場，在全球市場調整的階段堅固自身的基礎。
二、金融危機下農村經濟的發展
金融危機對于農村經濟的影響在于鄉鎮企業的發展，其主要表現在以下幾個方面：
1.農村剩余勞動力增加
鄉鎮企業的發展對于轉移農村剩余勞動力有著極大的貢獻，但受到金融危機的影響，國內經濟開始放緩，市場需求的減少導致生產規模的減下，企業為了節約成本開始裁剪人員，導致轉移農村勞動力的速度下降，金融危機爆發的次年，全國關停的鄉鎮企業便突破七萬余家，就業崗位減少180萬個，全年鄉鎮企業凈增就業崗位約360萬個，同比下降11.98%，之后在國家調控和企業自救中漸漸得以抑制。
2.農村居民生活水平降低
農村剩余勞動力的增加很大程度上是人力資源的極度浪費，這一部分失業人群涌入了就業的行列之中，對于新一輪的就業帶來了更激烈的競爭。失業人員直接導致農村居民收入的降低，手中可供使用的錢少了，購買力也降低了。由此引發的一系列反應則影響了整個國家經濟的發展，內需不能得到保證，出口又在不斷減少，長期以往容易造成整個經濟的低迷。
第4篇：農村金融和農村經濟范文
關鍵詞：縣域經濟；農村金融體系；中小企業
縣域涵蓋城鎮與鄉村，是聯結城鄉的樞紐；縣域兼有農業與非農產業，是城市和農村的結合部。因此，縣域經濟發展是實現城鄉統籌發展的重要載體。當前，我國縣域經濟以農業經濟和農村工業經濟為主，農村服務業發展也逐漸顯現出發展潛力。
一、金融支持之于縣域經濟的必要性
（一）農業基礎設施建設離不開金融支持
農業基礎設施建設包括農田水利建設、農產品流通重點設施建設、商品糧棉生產基地、用材林生產基礎和防護林建設，農業教育、科研、技術推廣和氣象基礎設施等。強化農業基礎設施建設是推動新農村建設和改善農村民生的重要舉措。根據宏觀經濟學理論，基礎設施投資具有強大的“乘數效應”，會引致更大的投資、增加收入并帶來消費需求。但農村基礎設施建設投資規模大、周期長、見效慢，存在一定的風險，因此，農村基礎設施建設僅靠財政支持是遠遠不夠的，必須要有各類金融機構的參與和支持。
（二）農業產業化離不開金融支持
加快農業發展，促進農業產業化，是實現農業走上市場化、規模化、集約化經營，農村走向繁榮，農民富裕增收的的必由之路。目前我國農業產業化有企業＋農戶、合作社、市場＋加工企業＋農戶、公司＋基地＋農戶等多種經營模式。無論何種模式都涉及到農產品的生產、加工、銷售，它將農民、企業與市場聯結在一起，并貫穿了三次產業。在產業化過程中，龍頭企業的發展、農戶的生產、農業科技創新，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設都需要大量的資金支持。因此，金融支持成為農業產業化發展的關鍵。
（三）農村城鎮化進程離不開金融支持
黨的十六大提出了促進縣域經濟發展、加快城鎮化進程的發展戰略。城鎮化進程的加快有利于促進生產要素的集聚和資源的集約使用，拓展產業發展空間，也有利于轉移農村富余勞動力，增加農民收入，實現城鄉公共服務均等化。根據我國2010年人口普查的結論，我國的城鎮人口已達49.86%，較2000年人口普查上升了12.46%，這說明了10年來我國城鎮化進程的加快。然而，這一數據無論是與發達國家平均80%的城鎮化率，還是與我國期望達到的70%的城鎮化率仍有不小的差距。因此，沒有金融支持，城鎮化進程的前進步伐必然受到影響。
（四）農村產業結構優化離不開金融支持
在推動我國縣域經濟發展的過程中，農業扮演著重要的角色。沒有農業的穩步發展，農村的工業化就無法順利進行。但是隨著農村工業化進程的加快，縣域經濟中農業的地位和作用也在改變，農業的作用逐漸下降，而第二產業工業和第三產業服務業的作用則逐步加強，此時縣域經濟的發展應更多地依靠第二和第三產業來推動。
金融支持與農村產業結構優化關系體現在金融部門能夠實現資源在不同部門、不同地區、不同產業間的重新配置，實現農業產業更新換代和升級調整，促進農村經濟發展。在農村地方財力普遍緊張，無法為農業產業結構調整提供外部資金支持的情況下，金融部門的信貸資金無疑是支持農業產業結構調整中最重要的一個渠道和環節。
二、現有農村金融體系支持縣域經濟發展現狀
第5篇：農村金融和農村經濟范文
就目前情況來看，我國實行的是農村集體土地所有權制度。隨著社會的不斷發展與進步，社會對農村土地金融發展提出了更高的要求。因此，農村集體土地所有權制度的弊端日益凸顯出來，一定程度上阻礙了農村土地金融和農村經濟的良好發展。具體來講，主要體現在以下三個方面。
1.未明確確定“集體”這一概念。
一方面，在《中華人民共和國土地管理法》中，已明確規定農村的土地屬于集體。另一方面，對于“集體”這個概念的界定卻比較模糊。《土地管理法》、《民法通則》中雖然都有關于“農民集體”的表述，但沒有良好解決“農民集體”同農民個人的利益關系。因此，我國農村土地產權主體出現模糊不清的現象，從而導致土地流轉的利益主體虛化，不能良好適應現代農業的發展要求。
2.土地抵押權上的矛盾。
在農村土地產權制度下，土地抵押權是其權能內容之一。就目前我國關于土地抵押權的立法來看，存在不一致性。在《農村土地承包法》中，規定農村土地可以被轉讓、抵押等。但是在《擔保法》中，又規定歸集體所有的土地（比如宅基地、耕地等）使用權不能抵押。因此，根據《擔保法》中的規定，農民的宅基地、耕地等的抵押權受到法律的限制。
3.土地使用權不清晰。
承包經營權屬于使用性質，農民在土地中獲得的權力非常小，即耕種權、一部分的收益權以及非常狹小的處分權。在農民經濟發展中，土地是重要的資產，目前土地使用權嚴重影響了農村土地的產權權能。假設土地可以自由抵押、流轉，但如果其中出現了問題，就會產生嚴重的負面效應（比如農民失去賴以生存的資產——土地，農村金融發展受挫等）。我國土地產權界定模糊，從而導致農村經濟發展滯后，農民一直生活在貧困的邊緣。一方面，資金投入是農民生產中的必備因素，目前土地產權模糊造成產權權能不足，從而大大影響了農民的融資能力，促使農民不能開展大規模的農業生產，造成農村和城市居民的雙重貧困。另一方面，隨著我國城市的快速發展，吸引了大量的農村金融剩余，造成一部分農村資金和人力的外流，所以出現很多土地棄耕的情況，造成城市資源分配不均，進一步加劇了農村金融貧乏現象。
二、促進農村金融與農村經濟發展的措施
針對目前農村金融與農村經濟發展中存在問題，必須要采取有力的措施加以解決，促進農村金融和農村經濟的良好發展，從而不斷提高農民收入。具體來講，可以從以下三個方面入手。
1.完善農村土地使用權的流轉。
由于農村土地使用權的流轉方面存在較大的問題，政府需站在發展農村土地金融和農村經濟角度，在政策上予以傾斜，引導和支持農民發展經濟。具體而言，可以采取以下三個方面的措施。
1.1不斷完善相應的制度。
為了進一步發展農村土地金融和農村經濟，我國必須要立足當前農村土地使用權方面的弊端，盡快出臺相應的政策，進一步完善相應的制度。第一，進一步明確集體土地的產權，保障農民的農業組織規范化；第二，科學對待集體土地的產權問題，維護農民的合法權益，實現農村土地金融的良好發展。
1.2確保流轉方法的合法化。
第一，建立健全相應的政策，比如土地投資政策、投資補償政策等，并且根據社會的不斷發展，及時做出相應的修改。第二，在遵循經濟發展的前提下，綜合考察農業發展的具體情況，制定相應的政策，引導農民正確對待土地流轉，從而幫助農民提供土地的使用率，推動農村經濟的健康快速發展。第三，土地流轉之后，可能會產生一系列的問題，比如土地用途變化造成的問題、權屬關系變化帶來的糾紛等。這就要求政府相關部門制定相應的對策，避免不必要的糾紛。
2.采取集體抵押土地所有權的方法進行融資。
根據相關調查結果表明，農民貸款之所以比較難，最主要的原因就是缺乏有效的抵押資產。在農村土地使用權中，由于其存在一定的風險，所以銀行不接受農民以土地使用權作為抵押。針對這種情況，考慮到我國法律明確規定農村土地貴集體所有，在融資的時候，就可以采取集體抵押土地所有權的方式，從而向金融機構獲得貸款。這樣一來，產權則獲得明晰。在農村經濟發展中，可以在農村中集體成立合作社，村民以土地入股并且享受分紅。農村合作社在金融機構和種植大戶（或農業企業）之間起到橋梁作用。采用農村合作社方式發展農村土地金融和農村經濟，實現農村土地以集體抵押或轉讓，具有多種優勢。一方面，它可以有效保證土地的集中化、規模化經營，從而彌補了小塊土地的使用效率不高的問題，大大提升土地使用率；另一方面，它還可以有效提高土地使用權權能，從而進一步提高了土地使用權的抵押價值。
3.采用家庭農場的方式盡心運作。
就農村土地金融發展來看，經濟發展不佳，最主要的問題是農村金融市場開發不夠（比如沒有實現產業化經營）。在傳統的農業發展模式下，農民采用的是小塊土地耕種，其成本高、收益小，無法達到規模化、產業化經營。在農村土地金融和農村經濟發展中，走家庭農場的運作方式，由于家庭成員之間的價值取向和目標均不存在較大的分歧，且方便內部的溝通和協商。采用這種方式來經營，以家庭成員為主要勞動力，采用集約化、規模化、商品化的經營模式，大大提升農業生產效率。
三、結語
第6篇：農村金融和農村經濟范文
【關鍵詞】雙二元金融結構；農村；普惠金融
一、我國的雙二元金融結構
雙二元金融結構（Double Dual Financial Sectors）的概念最初出現在2014年3月于上海舉辦的APEC普惠金融研討會上。此次會議指出，中國的金融體系存在兩個二元結構，一個是城鄉金融二元結構，一個是正規金融和民間金融二元結構。城鄉金融二元結構由我國的城鄉二元經濟結構和城鄉二元社會結構所決定，而正規金融和民間金融二元結構是由監管制度在正規金融和民間金融之間的差異所決定的。
（一）城鄉金融二元結構
中國長期存在的城鄉二元經濟結構和城鄉二元社會結構促成了城鄉金融二元結構。
劉易斯在1954年發表的論文《無限勞動供給下的經濟發展》中提出了著名的用以解釋發展中國家經濟問題的“二元”模式。他指出，二元經濟結構是指發展中國家現代化的工業和技術落后的傳統農業同時并存的經濟結構。作為一個發展中國家，我國的城市經濟以現代化的大工業生產為主，而農村經濟以典型的小農經濟為主；農村人口眾多，但人均消費水平要遠低于城市居民；在基礎設施方面，農村的道路、通信、衛生和教育等也都要遠落后于城市。這種經濟結構上的突出矛盾，是我國相對貧困和落后的重要原因。二元社會結構是指由市民組成的城市社會和由農民構成的農村社會并存的社會結構。農民與市民階層之間最大區別只在于是否持有農戶戶口，而二者之間的差距涉及戶籍、土地產權、住宅、教育、醫療、就業、保險、勞動保障等日常生活的各個方面。二元社會結構是指以二元戶籍制度為核心的，以城市為一元、農村為另一元的城鄉分隔和差異的狀態。二元社會結構不僅包括二元戶籍制度，還包括二元就業制度、二元教育制度等，它強化了二元經濟結構。
在此城鄉二元經濟和社會結構中，金融體系也帶有明顯的二元特征。首先，城鄉居民的融資權利不同。農村集體土地所有制長期限制農戶以土地和宅基地作為抵押資產融資。其次，農村存貸差巨大，資金被抽離農村，投向發達地區和城市。最后，農民融資難，民間高利貸盛行，融資成本高。這種城鄉二元結構造成了金融資源在城鄉之間配置的不公平，形成對農民、農業和農村的金融排斥。
（二）正規金融和民間金融二元結構
在城鄉金融二元結構存在的同時，中國的金融體系還表現出另外一種二元結構，即按照法律和政策地位劃分的受監管的正規金融和未受監管的民間金融。
中國的經濟經歷了由計劃經濟向市場經濟轉變的過程，政府政策對市場的干預依舊存在，大型國有企業是市場主體，而金融市場的主體是大型國有金融機構。國有金融機構往往接受國家政策指導，主要為大型國有企業服務，投入國家大型項目。隨著改革開放的順利進行和不斷深化，我國的民營企業逐漸發展壯大，雖然大部分是中、小、微企業，規模較小，但在數量上遠遠超過大型國有企業。民營企業的迅速發展帶來的是不斷增加的金融服務需求，但正規金融機構優先為大型國有企業服務，民營企業被他們排斥在大門之外。在這種情況下，金融市場和金融監管制度沒有適應民營經濟發展而做出相應的調整，依然限制私營部門投資注冊成為為中低端市場提供服務的金融機構。需求催生供給，為了滿足大量中、小、微企業的金融服務需求，許多未被監管的金融組織和金融活動應運而生。農戶和中小微企業等社會弱勢群體在難獲得正規金融機構服務的情況下，不得不依賴民間金融機構。但民間金融組織和活動不是一種可持續的金融服務，他們沒有被納入監管，缺少法律保護，也被排斥在政府給予金融機構的各項優惠政策之外，發展受到很大限制，經常出現局部混亂和危機。結果是非正規的民間金融市場的風險和成本高于正規金融體系，加大了中小微企業的經營成本。
二、對我國農村普惠金融的分析
（一）我國農村普惠金融產生的背景
普惠金融的基本含義是“有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融”。普惠金融的服務對象包括農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體在內的社會各階層和群體，致力于以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。目前我國市場上知名的普惠金融有平安普惠、宜信普惠等。
由于包括地域、經濟在內的各方面的因素，我國的農村貧困人群和低收入者沒有充分享受到足夠的金融服務。在這種情況下，農村普惠金融應運而生，其客戶層面主要包括農村貧困人群和低收入者，發展農村普惠金融可以將這部分以前無法充分享受金融服務的人納入到金融服務的范圍中來，擴大金融服務覆蓋面。農村普惠金融體系的構建和完善對于推動整個農村經濟的發展、消除貧困、促進社會公平有著十分重要的意義。
（二）我國農村普惠金融的發展現狀
農村普惠金融的需求方是農村居民，他們對金融服務的需求主要包括借貸需求、儲蓄需求、轉賬需求和保險需求等。根據中國統計年鑒提供的數據可以看出，近年來農村居民的年人均收入呈逐年遞增的趨勢，年均增長率為13.69%，這使得儲蓄需求隨之增加。同時，農村居民的年人均支出也呈逐年遞增的趨勢，年均增長率為12.71%。通過比較年人均收入和年人均支出，可以看到整體而言人均支出少于人均收入，但是二者之間的差額不大，也就是說人均結余很少，此時一旦遇到大額或緊急支出，便會產生借貸的需求。近年來，隨著我國外出務工農民數量和收入的增長，農村居民對于轉賬匯款的需求也增長迅速。最后，隨著農村經濟的不斷發展，農村居民越來越注重對潛在的各種風險的預防，投保積極性明顯提高，使保險需求逐漸增加。
農村普惠金融的供給方是農村普惠金融機構，是為農村居民提供普惠金融服務的各類金融機構，主要包括商業銀行和郵政儲蓄的縣級及以下網點、農村信用合作社以及村鎮銀行等新型農村金融機構。農村普惠金融機構具有網點總量大、發展迅速的特點。就目前來看，我國的農村普惠金融具有以下幾個特點：首先是涉農貸款明顯增加，其次是小額貸款增長顯著，最后是創新農村金融服務產品不斷出現。
（三）我國農村普惠金融的現存問題
農村普惠金融的建設和完善對于發展農村經濟、解決“三農”問題、促進社會公平有著十分重要的作用。但是就目前而言，我國農村普惠金融的發展還存在著以下問題。
首先，農村普惠金融的供給方，即農村普惠金融機構存在可持續發展能力不足的問題。相比于傳統金融機構，農村普惠金融機構的客戶層面主要是比較貧窮的農村居民，不良貸款率高，再加上農村普惠金融機構自身的規模小，注冊資本和存款準備金率都比較低，風險承受能力低，法人結構也不夠完善，使其可持續發展能力明顯不夠，有待進一步增強。
其次，對于農村普惠金融的需求方，即農村居民而言，他們的金融服務需求尚未得到充分滿足。出于控制風險的目的，農村金融機構在發放貸款時比較謹慎，不僅手續復雜、審批環節多，而且需要相當數量的申請材料。由于大部分農民的文化程度比較低，難以理解和掌握復雜的貸款程序，他們的貸款需求也就沒有充分被滿足。另外，隨著農村經濟的不斷發展，農村保險的增長速度逐漸跟不上保險需求的增長速度，使農村居民的保險需求不能得到有效滿足。
最后，農村普惠金融的相關政策和法規仍不夠完善。就目前來看，我國出臺的金融法律法規大都是針對城市金融的，專門針對農村金融體系建設的法律法規仍處于空白期。早日完善這一領域的法律法規對于規范農村普惠金融市場、保護農民切身利益，從而促進農村經濟發展是十分重要的。
三、雙二元金融結構對我國農村普惠金融發展的影響
由于各方面因素的影響，我國農村普惠金融在發展過程中遇到了一些問題，例如農村普惠金融機構的可持續發展能力不足、農村居民的金融服務需求尚未得到充分滿足、農村普惠金融的相關政策和法規仍不夠完善等。這些問題的產生是諸多因素共同作用的結果，例如我國雙二元金融結構的長期阻礙、農村經濟發展滯后的負面影響、農村金融機構運行機制不健全和政府部門的不當參與等。其中，雙二元金融結構的存在對我國農村普惠金融的發展有著不可忽視的負面影響。
首先，城鄉金融二元結構使大量農村信用社和郵政儲蓄吸納的資金被抽離農村，投向發達地區和城市，只留下很少的一部分進行農村建設和農業發展，資金的抽離使農村居民的借貸需求無法得到充分的滿足。同時，由于農村集體土地所有制長期限制農戶以土地和宅基地作為抵押資產融資，導致城鄉居民的融資權利不同，農民融資艱難。在這種情況下，為了籌措資金，農民只能轉而依賴民間高利貸，導致民間高利貸盛行，融資成本高。這種城鄉金融二元結構造成了金融資源在城鄉之間配置的不公平，形成對農民、農業和農村的金融排斥。
其次，除了城鄉金融二元結構，我國的金融體系還存在著正規金融和民間金融二元結構。在這種金融體系中，正規金融機構主要為大型國有企業提供服務，而農村居民難以享受到其所提供的金融產品和服務。由于難以獲得正規金融機構所提供的金融服務，農村居民不得不依賴于民間金融機構。但是，民間金融組織和活動不是一種可持續的金融服務，他們沒有被納入監管，缺少法律保護，也被排斥在政府給予金融機構的各項優惠政策之外，發展受到很大限制，經常出現局部混亂和危機。這使農村居民在獲得金融服務過程中所面臨的風險和成本都大大提高。
總之，不管是城鄉金融二元結構，還是正規金融和民間金融二元結構，都造成了金融資源在城鄉之間分配的不公平，阻礙了農村居民充分獲得其所需的金融產品和服務，在很大程度上影響了農村普惠金融的發展。
四、發展農村普惠金融的建議
發展農村普惠金融對促進農村經濟發展、縮小城鄉差距等各個方面都有十分積極的意義。為了促進農村普惠金融的進一步發展，主要應該從以下幾個方面人手：
首先，農村普惠金融應圍繞國家惠農支農政策創新金融產品和服務。由于我國農村的經濟發展水平和地理位置等因素的差異，各地農村對金融產品和服務的需求不盡相同。因此，農村金融機構應該根據不同地區在不同時段的不同需求，設計并提供真正符合農村居民切身需求的金融產品和服務。與此同時，國家惠農支農政策不僅為新農村建設提供了政策支持，還注入了豐富的資金，豐富了農村金融資源。因此，農村普惠金融機構在提供金融產品和服務時，一方面要充分利用國家的政策支持，另一方面也要圍繞國家對農民的財政補貼進行。
其次，大力發展農村保險，提高農村普惠金融機構的風險承受能力。農村保險對抵御潛在農業風險、促進農民增收、維護農民生活穩定、促進社會主義現代化新農村建設有著十分重要的意義。隨著農村經濟水平的不斷提高，農村保險的發展步伐逐漸落后于農村居民對農業保險的需求增長速度。因此，促進農村保險的大力發展對于推動農村金融建設有著很重要的現實意義。另外，與傳統金融機構相比，由于農村普惠金融機構的客戶主要是比較貧窮的農村居民，使得農村普惠金融機構所面臨的貸款風險提高，再加上農村普惠金融機構自身的規模小、注冊資本和存款準備金率都比較低，其在放貸時便會過于謹慎，從而降低了交易成功的可能性，阻礙了農村普惠金融的發展，而農村保險的大力發展可以有效改善這一情況。
第7篇：農村金融和農村經濟范文
關鍵詞:農村金融;農村經濟;供求特征
Abstract:Based on the internal relation between rural finance and rural economy,this paper researches Chinese rural finance reform during the past 30 years according to the development of rural financial productivity and evolution of rural economic reform. We divide it into three phases:development phase of traditional agriculture,starting phase of rural industrialization,and development phase of new rural construction. Through the analysis of supply and demand of rural finance in different conditions of rural productivities,we sum up some enlightenment about Chinese rural finance reform.
Key Words:rural finance,rural economy,supply and demand analysi
中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)10-0003-06
黨的以來,我國農村經濟與金融改革不斷深入,并且在各發展階段呈現出不同的特點。本文以農村經濟與農村金融的內在聯系為出發點,以農村的生產力發展狀況與經濟改革進展為依據,將三十年中國農村金融改革劃分為三個階段:傳統農業發展階段、農村工業化起步階段、新農村建設發展階段。下文將通過分析不同發展階段的農村經濟特征與金融供求狀況,總結出中國農村金融改革的幾點啟示。
一、傳統農業發展階段的經濟特征與金融供求
1978-1985年,中國農村開始實施并完成了以為中心的一系列改革,以農業為重點,建立和普遍實行,實現了集體土地所有權與使用權的分離,推動了傳統農業的發展,基本解決了農村居民的溫飽問題。這一階段,中國農村金融得到了恢復和發展,形成了以政策性金融和合作性金融為主體的農村金融體制,促進了傳統農業經濟的發展。
(一)傳統農業發展階段的經濟特征
這一時期,傳統農業生產成為農村經濟發展的主要內容,其經濟特征如下:
1. 傳統農業是農村經濟的主體。農村經濟以傳統農業為主要內容,以家庭聯產承包為組織形式,農業經濟是農村經濟的主體,在國民經濟發展中居于基礎性地位。1978-1985年,中國農業發展水平整體上明顯提高,第一產業創造了平均31.08%的國內生產總值,并實現了平均每年18.70%的增長,超出國內生產總值年增長率0.20%;到1985年,中國第一產業生產總值為2564.04億元,是1978年的2.50倍,傳統農業規模和速度增長顯著。
2. 鄉鎮企業等其他經濟形式初步發展。農村經濟的構成中,除了居于主體地位的農業經濟外,鄉鎮企業等其他經濟形式開始出現并在農村經濟中占有一席之地。1978-1985年,鄉鎮企業年均工業總產值為933.80億元,約為第一產業生產總值平均值的53.88%;但從行業類別來看,農業企業只占總產值的4.07%。
(二)傳統農業發展階段的金融需求特征
1. 生產性資金需求上升且金融風險較高。農業經濟的快速發展,導致對農村基礎設施建設與農業基本生產性資金的金融需求上升;而且,由于傳統農業的生產和經營主體是農戶,其金融需求規模、對金融資源的承載能力較小,因此,其金融風險較高。
2. 其他經濟形式的金融需求不突出。盡管鄉鎮企業作為農村經濟的組成部分開始出現,但是鑒于其規模與傳統農業相比差距較大且發展需要不迫切,在這一階段以鄉鎮企業為代表的其他經濟形式的金融需求并不突出。
3. 金融需求在全國范圍內具有相似性。在推動下,全國的農村經濟發展基本一致,因此,全國的農村金融需求在總體上具有相似性,并未形成顯著的區域特點。
(三)傳統農業發展階段的金融供給狀況
1. 政策性金融和合作性金融是農村金融的供給主體。從農村金融市場體系來看,該階段農村金融是以政策性金融和合作性金融為主體的金融體制,主要體現在:一是以國家財政投入為代表的政策性金融支持主要集中于農業基礎設施建設和農業科技推廣等社會效益較大但經濟效益并不突出的項目。具體包括支農支出、農業基本建設支出、農業科技三項費用、農村救濟費和補助村民委員會支出等五部分內容。二是以農村信用社為代表的合作性金融成為向集體農業、鄉鎮企業和農戶提供存貸款服務的主要力量。1985年,農村信用社集體農業貸款、鄉鎮企業貸款和農戶貸款分別為41.4億元、164.4億元和194.2億元,基本滿足了農村經濟的基本生產性資金需求。三是中國農業銀行的支農服務和保險公司的農業保險也一定程度上支持了農業生產的發展,成為這一時期農村金融體制的重要補充。
2. 財政支農資金和金融機構貸款是農村金融的主要服務形式。從農村金融的服務手段來看,此時農村金融以財政支農資金和農業貸款、鄉鎮企業貸款等金融機構貸款為主要服務形式,農業保險成為農村金融服務的必要補充。1978-1985年間,國家財政用于農業的支出占財政支出的比重保持在7.5%-13.5%之間,累計財政支出達到1133.42億元,平均年支出141.68億元。1985年,國家銀行、農村信用合作社農業貸款與鄉鎮企業貸款合計782.85億元,占全部貸款的12.48%,其中,農村信用合作社為400億元、農業銀行為221.76億元,農業保險賠款支出為5264萬元。相對穩定的財政支農投入和日漸充足的農村信用社存貸款服務,滿足了農村基礎設施建設與農業基本生產的金融需求。
(四)傳統農業發展階段金融供求狀況評析
以政策性金融和合作性金融為主體的農村金融制度基本滿足了以農戶為主要單位的傳統農業發展的金融需求,適應了當時農村經濟的發展,但是也暴露出一些問題:一是以農村信用社為代表的合作性金融的存貸款比例始終在1.8以上,農村信用社實際上為農村金融資源流向城市提供了渠道。二是農村信用社在滿足農戶的金融需求方面,因農戶金融風險較高,盡管貸款審核程序較嚴,仍存在貸款不良率高的問題。三是政策性金融方面主要是國家財政投資,并沒有單獨的政策性金融機構,財政投資支農壓力較大。四是農村商業性金融發展緩慢,金融機構覆蓋面不足、業務效率不高、農業保險虧損嚴重,如1985年農業保險賠付支出超出當年保費收入934萬元,這在一定程度上限制了商業性金融支農作用的發揮。
總體上看,盡管傳統農業發展階段農村金融體制存在市場體系不完備、金融服務手段單一、農村金融資源流向城市、農村信用社不良貸款比率高等諸多問題,但總體上農村金融體制與農村經濟的發展規模與水平是相匹配的,基本滿足了當時農村經濟的發展需要,推動了農村經濟的發展。
二、農村工業化起步階段的經濟特征與金融供求
二十世紀80年代中期以后,傳統農業經濟的發展初見成效,逐漸步入農村工業化起步階段,中國農村經濟改革的目標也轉向了解決農村經濟發展問題。1986-2000年,初步建立了政策性金融、合作性金融、商業性金融并存的多元化農村金融體制,基本滿足了農村工業化起步階段的發展需要,但日益突出的商業性金融供需矛盾也一定程度上抑制了農村工業經濟的良性發展。
(一)農村工業化起步階段的經濟特征
1. 農村工業經濟位居農村經濟首位。這一時期,農村工業經濟的地位和影響逐漸超出了傳統農業經濟,在農村經濟構成中居首要地位。其中,鄉鎮企業作為農村工業化起步的代表,其總量、結構均發生了明顯的變化,在農村經濟中起到越來越重要的作用。
鄉鎮企業規模顯著增長。鄉鎮企業產值中的工業企業產值超過第一產業生產總值,且優勢明顯,1986-2000年,鄉鎮企業總產值實現了年均209.43%的增長,比第一產業生產總值年增長速度高出180.37%,2000年鄉鎮企業總產值達到116150.27億元,是第一產業生產總值的7.77倍。
鄉鎮企業的行業構成逐漸優化。1986-2000年,鄉鎮企業的行業構成中農業企業、工業企業和服務業產值的比重分別從2.03%、82.89%、15.08%調整為1.09%、78.74%、18.92%,服務業產值在鄉鎮企業總產值中所占的比重明顯提高。
鄉鎮企業的區域特征日趨明顯。在農業生產方式方面,東西部差距較大。東部地區的農業生產除了傳統糧食生產外,開始出現大規模的家禽養殖、經濟作物生產和蔬菜花卉生產,形成一批專業戶和種養大戶;而中西部地區基本還是以普通農戶從事傳統的農產品生產為主。在鄉鎮企業發展效率方面,東西部差異更為突出,東部、中部、西部地區發展效率依次降低,東部地區就業人數、工資收入、鄉鎮企業增加值與利潤總額明顯高于中部、西部地區。2000年,東部、中部、西部地區每個鄉鎮企業創造的增加值依次為20.75萬元、9.26萬元和5.71萬元,地區差異顯著,這與各地區鄉鎮企業的資金投入、產權改革與管理方式等因素密切相關。
2. 傳統農業和其他經濟形式是農村經濟的重要組成部分。傳統農業仍處于基礎性地位,和其他經濟形式一起共同構成農村經濟的重要組成部分。1986-2000年,中國農業穩步發展,第一產業創造了平均21.64%的國內生產總值,并實現了平均每年29.06%的增長,到2000年中國第一產業生產總值為14944.72億元,是1978年的5.36倍,農業生產進入穩步發展階段。在傳統農業和鄉鎮企業發展的同時,農村商貿流通改革逐步展開,農產品和糧棉流通的市場體系初步建立,市場開始在農業資源配置中發揮基礎性作用,成為該階段的一項重要內容。
(二)農村工業化起步階段的金融需求特征
1. 金融需求的種類與規模明顯提升。隨著傳統農業和鄉鎮企業的發展,農村金融需求類別從農村基礎設施建設與農業基本生產的初級金融需求,發展至農業擴大再生產的資金借貸、降低風險、穩定產品價格的高級金融需求。主要體現在:一是鄉鎮企業的金融需求日益超越了傳統農業的金融需求,成為這一階段農村金融需求的主體。鄉鎮企業金融需求能否得到滿足,直接影響著農村經濟的發展。此時鄉鎮企業大多處于初創期與成長期之間,覆蓋面廣、涉及部門多,信貸需求量大,僅依靠合作金融難以滿足需要。二是傳統農業階段的農業簡單再生產、農村基礎設施建設等初級金融需求仍然存在,同時現代農業階段的農業擴大再生產及降低風險、穩定產品價格的高級金融需求基本穩定。因此,除政策性金融與合作性金融的支持外,商業性金融也應給予必要的支持。三是農村商貿流通金融需求增加。隨著農村商貿流通改革的深入開展,滿足這方面的金融需求成為推動農村經濟發展的重要內容。
2. 金融需求呈現行業和區域特征。以鄉鎮企業為代表,這一時期農村金融需求開始呈現行業和區域特征,主要體現在:一是鄉鎮企業的金融需求具有行業特征,農業企業的金融需求逐年下降,農村工業企業的金融需求基本穩定,農村服務業企業的金融需求則逐年上升。二是鄉鎮企業的金融需求具有區域特征,東部地區鄉鎮企業開始發展外向型經濟,其金融需求規模較大、所需金融服務品種也較多,而中西部地區鄉鎮企業的金融需求規模相對較小,且主要集中在銀行信貸上。
(三)農村工業化起步階段的金融供給狀況
1. 初步形成了多元化的農村金融供給體系。從農村金融的市場體系來看,初步形成了政策性金融、合作性金融、商業性金融并存的多元化農村金融體系。
財政投資和中國農業發展銀行是政策性金融的主體。公共財政支出主要集中于農村的農田水利基本設施建設和農業科技推廣等項目,如1998年國家用于財政支農的項目為1154.76億元,占國家財政支出總量的10.69%。同時,從1998年起將增發國債安排的支出一并列入農業基本建設支出項目。中國農業發展銀行則主要為農業綜合開發、扶貧專項貸款、糧棉流通體制改革提供金融支持。2000年,中國農業發展銀行貸款總額為7400.88億元,支農力度較大,其中對東、中部地區的支持更為顯著。
以農村信用社為代表的合作性金融自2000年7月開始在江蘇省進行試點改革,同時在農村信用社推廣農戶貸款、聯保貸款,對農戶擴大再生產和鄉鎮企業的發展給予了強有力的金融支持,成為推動農村經濟發展的主體力量。當年,農村信用社貸款總額為10489.29億元,農業貸款與鄉鎮企業貸款占農村信用社全部貸款余額的77.76%。其中,農村信用社農業貸款為3587.98億元,占金融機構農業貸款總額的73.34%;鄉鎮企業貸款為4568.87億元,占金融機構鄉鎮企業貸款總額的75.68%。
以中國農業銀行為代表的商業性金融對農業、鄉鎮企業的資金支持明顯提升,其中對鄉鎮企業的支持力度逐漸超出農業,但總的銀行信貸規模與農村信用社相比仍存在較大差距。2000年,中國農業銀行對農村經濟發放貸款合計為7943.15億元,與農村信用社貸款規模相比存在2546.14億元的差距。
2. 金融供給的服務形式與規模有所增加。從農村金融的服務手段來看,這一階段農村金融供給的服務形式與規模有所增加。主要體現在:一是財政投融資、政策性金融貸款與金融機構貸款是農村金融的主要服務形式。2000年,國家財政支農支出達到766.89億元,是1986年的6.17倍;金融機構提供的農業貸款與鄉鎮企業貸款合計達到10949.77億元,是1986年規模的9.99倍,實現了平均每年59.93%的增長。二是除財政投資和銀行信貸外,農村信托業務、農業保險、農村金融債券等其他金融服務方式也有了一定的發展。如2000年農業保險保費收入4億元,賠款及給付支出3億元,實現盈余1億元。
(四)農村工業化起步階段金融供求狀況評析
多元化的農村金融制度基本滿足了農村基礎設施建設、農業擴大再生產及農村商貿流通的金融需求,對促進農村工業化起步起到了積極的推動作用,但仍存在以下三個主要問題:
1. 政策性金融、合作性金融的供給與能力不匹配。一是政策性金融的供給能力并未得到充分的發揮。中國農業發展銀行的政策性金融服務范圍相對較窄,將鄉鎮企業排除在外,這與鄉鎮企業在農村經濟中的地位是不相稱的,農發行業務還有很大的發展空間。二是合作性金融承擔的責任超出其能力。農村信用社在支持農村經濟中發揮了骨干作用,但是隨著其輻射范圍的擴大,借貸雙方信息不對稱的情況開始在農戶和鄉鎮企業貸款中出現,不良貸款率較高,貸款監管不嚴、用途監管不到位的情況較為突出,如2000年發放貸款的回收率僅為86.31%,明顯低于中國農業銀行等商業性金融機構。
2.商業性金融的供給方式、規模與需求不匹配。國有商業銀行改革使金融資源的配置與當時農村經濟的發展水平脫節,具體表現為國有商業銀行分支機構撤出縣域與鄉鎮企業進入成長期同步,從而加劇了農村經濟尤其是鄉鎮企業的金融供求矛盾。盡管1990-2000年間鄉鎮企業貸款從977.1億元提升至6060.8億元,但鄉鎮企業總產值與鄉鎮企業貸款的比重為19.2?1,鄉鎮企業增加值與鄉鎮企業貸款的比重為4.5?1,遠高于工業生產總值與工業貸款2.4?1的比重,鄉鎮企業的金融需求未能得到有效滿足。
3. 農村金融支農力度與農村經濟的地位不匹配。金融機構的總體支農力度盡管有了明顯的提高,但與農村經濟的總體地位不匹配。一是農業貸款占全部貸款的比重遠遠低于第一產業生產總值占GDP的比重,這與農業在國民經濟中的基礎地位不匹配。二是農業貸款與鄉鎮企業的貸款總額明顯低于農業存款與農戶儲蓄存款總額,農村金融資源流失嚴重。三是鄉鎮企業金融需求的行業特點未能在金融供給中得到體現。商業性金融過多地將貸款投入到鄉鎮企業,導致商業性金融機構不良貸款大量增加,國有商業銀行開始收縮在縣域的經營網點,或者只經營存款業務,不開展貸款業務,鄉鎮企業的資金來源受到很大影響。
三、新農村建設發展階段的經濟特征與金融供求
二十一世紀以來,國家開始提倡實施城鎮化、工業化發展戰略,全面建設小康社會,農村經濟轉入農業、農村工業化和農村城鎮化全面發展的新農村建設發展階段。此時,盡快建立以農村經濟發展需要為中心,政策性金融、合作性金融、商業性金融有機結合,金融服務手段日趨完善的農村金融體制,成為推動農村經濟可持續發展的關鍵。
(一)新農村建設發展階段的經濟特征
1. 農村經濟的構成內容更加全面。2001年以來,農村經濟的構成擴展至傳統農業、農村工業化和農村城鎮化三方面內容,如何推動以上三者綜合發展成為這一時期的核心。首先,傳統農業經濟仍處于基礎性地位,2001-2008年,第一產業創造了平均12.55%的國內生產總值,并實現了平均每年14.43%的增長;其次,農村工業經濟居于突出地位,鄉鎮企業在結構調整的同時實現了新一輪的產值增長,產業集群和產業化龍頭企業作為鄉鎮企業新的發展形式開始出現,并因其輻射效應與市場競爭優勢而承擔了帶動農村經濟發展的重要任務。第三,農村城鎮化與農村勞動力轉移的穩步發展也成為新農村建設的重要內容之一。2001-2007年,小城鎮建設取得了明顯成效,城鎮化水平從37.66%提升至44.94%。
2. 農村經濟區域不平衡更加明顯。在經濟發展方式上,各地農村在發展中逐漸形成了自己的特點,呈現出區域差異。東部發達地區的農村經濟開始出現專業化合作組織,標志著農村經濟的組織形式由家庭聯產承包開始向專業化合作組織轉化,但中西部地區則發展相對緩慢;鄉鎮企業的東西部差距依然存在,鄉鎮企業集群和龍頭企業的發展具有顯著的區域特征,東部較發達地區龍頭企業的建設明顯優于中西部地區;同時農村城鎮化建設與農村經濟的發展水平息息相關,東南沿海與內陸地區差異顯著,農村經濟的區域不平衡日益明顯。
(二)新農村建設發展階段的金融需求特征
1. 需求主體多元化導致需求結構差異大。傳統農業經濟、農村工業經濟和農村城鎮化的共同發展,決定了農村金融需求主體的多元化特征。當前農村金融需求主體,大體可分為農戶、鄉鎮企業和政府等不同需求類型,不同的需求主體表現出不同的需求特征(見表1)。這些不同的需求在規模、風險、管理成本、保障程度上的表現又各不相同。
2. 金融需求呈現區域性差異。由于地區間農村經濟發展的不平衡性和多層次性,農村金融需求也呈現出多層次的結構。第一層次,以東部發達地區為代表,主要表現為農村城市化和工業化的需要,主要特點是以基層政府為主體,資金需求規模大,組織性強。第二層次,以東中部等農業主產區和農業產業化發展較快的地區為代表,主要表現為擴大生產規模和提升生產質量的需要,以農業企業或農業種養殖戶為主,具有相對較為固定的需求,也有一定的資產作保障。第三層次,以中西部等欠發達地區為代表,農村金融需求主要表現為應對大項支出和臨時性支出等生活需求,屬于非生產性質的,規模較小且不固定,風險相對較高。
3. 由農業生產需求向綜合發展需求轉變。隨著農村經濟的發展和農業生產模式的改進,傳統的農業生產已經逐步走向綜合經營、綜合發展,因而使農業生產性需求已經從單純的種子、化肥、果苗等傳統農業生產需求,向商業、服務業、流通業與小手工業等綜合方面發展。比如,由于財政投入相對少,農業基礎設施建設的資金需求逐步轉向商業性金融機構。農村出現了大量的小莊園、小工商業主、小運輸業主、小建筑業主等,經營范圍與生產規模都有所擴大,所涉足的領域也愈益寬廣,直接導致其生產性需求增加。農村大量富余勞動力在客觀上有向城市轉移的需要,其謀生與就業,也需要大量的資金支持。
(三)新農村建設發展階段的金融供給狀況
政策性金融、合作性金融、商業性金融相結合的農村金融制度一定程度上推動了農村經濟的發展,但與新農村建設的需要相比,供給仍然不足。
1. 供給總量不足。一是農村金融信貸投入不足。由于農村金融需求主體具有風險較高、回報率低等特性,影響了銀行信貸投放的積極性。二是農村資金流失嚴重。國有商業銀行逐步從縣域戰略性撤退,限制了對農業等弱勢產業的信貸投放,富余資金也被從欠發達地區抽向發達地區,大量的農村儲蓄資金被集中運用于城市,造成了農村資金“失血”嚴重;農村信用社經營趨于以利潤為導向,信貸投放也出現了明顯的非農化特征,又分流了一部分農村資金。信貸投放不足加上資金流失嚴重,使得農村地區資金供給與需求缺口逐年增加。
2. 供給結構不平衡。由于信息不對稱、委托及交易成本問題,規模相對較大、以盈利為目的的正規金融機構,一般不愿向經營規模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的農村中小企業和農戶提供信貸服務,而往往傾向于向還款有保障的借款者發放以儲蓄或產品為抵押、質押的貸款。然而,隨著農村經濟結構調整以及農業和農村經濟向規模化、多元化和產業化發展,農村金融需求呈現多元化態勢,除部分農戶為維持農業簡單再生產而產生的生產性借貸需求外,農戶、種養大戶和民營企業開始有了新的金融需求,如消費性借貸,包括維持生活開支、小規模生產經營、規模化種養、專業化生產及教育、住房、醫療貸款等。然而,當前農村金融供給的結構與農戶的多元化需求相比顯得非常單一,如業務品種仍以傳統的存、貸、匯為主,貸款期限設置不合理,貸款數額受到限制,貸款方式以質押、擔保為主,電子化建設比較滯后,新興的中間業務和外匯業務等種類很少。
3. 區域供給不平衡。無論是農村金融網點的分布,還是各金融機構農業類貸款的地區分布,都呈現出在東部地區分布最多,其次是中部地區,而西部地區最少,農村金融供給在區域上存在著嚴重的不平衡。
(四)新農村建設發展階段金融供求狀況評析
當前農村金融體制在滿足新農村建設的金融需求方面存在較大差距,阻礙了農村經濟的全面、穩定、可持續發展。究其原因,主要是現階段農村金融體系存在以下問題:
1. 農村金融體系不健全。首先是正規金融支持不足。農業發展銀行職能不斷調整,支農效應逐漸弱化;國有商業銀行戰線收縮,作為“支農”主力軍的農村信用社,由于受設備、人員素質等因素制約,業務基本停留在支持傳統農業生產和日常資金需要層次上。其次是缺乏對非正規金融的正確引導。由于非正規金融經營手段靈活,手續簡便,再加上對象都是互相了解程度較高的熟人,道德風險降低,其業務發展很快,一定程度上支持了農村經濟的發展。但與此同時也存在利率高、抵御風險能力差等不穩定因素,在滿足農村地區金融需求方面仍有較大的局限性。由于缺乏對民間金融必要的監督和引導,農村地區直接融資發展嚴重滯后,農村金融供給受到相當大程度的限制。
2. 農村金融風險防范體系有待完善。一是農業保險體系尚未建立,農業貸款風險得不到合理的補償。二是農村金融監管力量薄弱,風險隱患加大。從我國中等發達縣(市)商業性金融機構分布情況看,銀行類金融機構網點在縣域的數量平均達到80個左右,而目前承擔縣域金融監管職責的銀行監管分局辦事處編制一般為3-4人,監管力量薄弱問題突出。
3. 農村金融生態環境有待優化。一是農村信用環境建設滯后,社會信用意識缺失。二是農村金融法制建設滯后,相關法律法規不夠完善和健全。同時,“有法不依、執法不嚴”的現象仍較嚴重。
四、中國農村金融三十年改革的啟示
(一)農村金融體系必須與工業化發展階段及生產力發展水平適應,既不能落后也不宜超前
中國農村金融改革三十年的歷史經驗證明,農村多元化的生產力發展水平決定了農村金融需求的多層次性,而農村金融供給應與這種多層次的農村金融需求相適應,要尊重農村經濟發展規律和生產力發展水平,建立內生于農村經濟的金融體系,既不能落后也不宜超前。當農村金融體制適應農村經濟發展需要時,能有效促進農村經濟的發展,反之則對其產生制約。
應根據不同階段農村經濟的特點,構建與之相適應的農村金融體制,充分發揮農村金融對農村經濟的支持作用,滿足農村經濟發展過程中不同層次的金融需求,最終實現農村金融與農村經濟的相互促進和良性發展。
(二)農村經濟的脆弱性決定了農村金融的高風險
從農村金融的需求主體來看,農戶和中小規模民營企業占比較大,而這部分需求主體具有生產規模小、信息透明度缺乏、抵押品不足等特點,具有較高的金融風險,這使得商業性金融機構不愿向其提供信貸服務,1998年開始的國有商業銀行大規模撤并縣域經營網點也就不難理解了。商業性金融的退出進一步加劇了農村金融供給的不足,制約了農村經濟的發展。因此,應從根本上尋求防范和化解農村金融風險的途徑,為切實增加農村金融有效供給創造條件。基于這種思想,本文建議今后農村金融改革應著重注意以下三點:一是要加強農村金融監管,以防范控制風險;二是要著力推進農業保險,以轉移、分散金融機構的信貸風險;三是要不斷完善農村金融生態,推進農村信用環境和法制環境建設,以消除和化解風險,為農村金融改革創造良好的外部環境。
(三)農村經濟的發展為商業性金融發展提供了廣闊的空間
改革開放三十年來,農村經濟由單一的傳統農業生產逐步走向農村工業化、農村城鎮化、農業現代化全面發展的新時期。鄉鎮企業作為農村工業的代表,在激烈的競爭中不斷發展壯大,并因其輻射效應與市場競爭優勢而承擔了帶動農村經濟發展的重要任務;中國的小城鎮建設取得了明顯成效,城鎮化水平明顯提高,農村勞動力逐漸向城市轉移;農業生產區域性分工日益明顯,多元化的農業生產格局逐漸形成,開始進入現代農業階段。與此相應地,農村金融需求也由種子、化肥、果苗等傳統單一的農業生產性需求向商業、服務業、流通業與小手工業等綜合需求方向發展,呈現出農村金融需求主體多元化、產品需求多樣化、區域性差異增大的特征,這些都為商業性金融進入農村奠定了堅實的經濟基礎。
參考文獻:
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第8篇：農村金融和農村經濟范文
【關鍵詞】農村金融 互聯網金融 發展 策略
一、引言
（一）互聯網金融的概念與特點
互聯網金融是指金融機構與互聯網企業利用互聯網信息技術來實現行業或者產I間的結合，創造更新的發展路徑。互聯網金融將互聯網技術運用到傳統金融行業中，或者說將互聯網技術植入到金融業務領域，總體來看，互聯網金融寄居于傳統金融上，而采用了互聯網的技術媒介。在目前互聯網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現雙方的互惠互利。互聯網金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。
（二）農村金融的概念與特點
農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統。農村金融是以農村、農業、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創業等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉村的工業經濟發展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮銀行紛紛在農村地區建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統的存、轉和小額信貸上，真正的農民創業型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區農民特別是中西部地區農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。
（三）在互聯網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢
2014年政府工作報告指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶下鄉工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據易觀智庫數據顯示，2013年一線城市的移動互聯網用戶占比13%，縣城和鄉鎮農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗。互聯網金融是傳統金融業與互聯網精神新興領域的結合體。在互聯網金融的背景下，傳統的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區。農業、商業、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。
二、我國農村金融發展存在的問題
（一）缺乏農村金融機構
農村信用社的傳統型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業企業、農業項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。
（二）政府的扶持力度不夠
國家越來越重視農業、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現代金融發展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業和農村建設中的運用不足。
（三）農村金融產品和服務單一
農村金融產品和服務的多元化，面對現代農業金融需求的增長，傳統的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業務發展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業培訓，以掌握現代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現代農村市場越來越大，加強農業產業化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現行金融服務體系。
三、互聯網金融下農村金融發展的有效策略
（一）提升農村人們金融資本管理意識
在目前的相關政策、各行業的情況來看互聯網金融繼續進入農村，就必須大力發展農村經濟，尤其要堅信農村互聯網金融業將獲得良好的發展。這主要是由于發展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養成儲蓄的好習慣。面對農村互聯網金融的發展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業、投資或其他金融業務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯網技術與互聯網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯網優勢，才能進一步推動農村金融多元化發展。
（二）積極尋求合作與政策支持
金融業是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環境下，各個地區和經濟個體獲得新的發展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區的小微企業，為個體經營者和小微企業帶來了發展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發展越來越集中在欠發達鄉鎮的發展和鄉村經濟發達的城市，彼此之間的固定區域，行業之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現代化發展和農村金融部門提供強大動力。
（三）創建個性金融發展模式
相比于城市，制約農村經濟發展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區農村的現狀，才能更好地引入互聯網金融的概念和具體形式。因此，發展互聯網金融發展計劃在農村地區，我們必須首先對互聯網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發展相結合，遵循法律和資本融資法規，引導村民一起發家致富，優化財務結構，提高金融發展水平，合理發展金融發展空間。
四、總結
要促進農村金融可持續發展，就要建立一套相適應的現代農村金融體系。而在互聯網金融蓬勃發展的今天，利用互聯網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯網金融建立正規金融與非正規金融之間的聯結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯網金融技術推動農村金融新發展，仍面臨如農村征信w系不健全、缺乏對互D網金融的風險系統監管政策以及新型互聯網金融產品和服務在偏遠農村地區的可及性和使用等制約與挑戰。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監管、互聯網金融服務、規范民間借貸、非法集資，確保互聯網金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯網金融技術基礎上的不斷應用，接受現代農村金融體系，新的金融服務創新和發展具有中國特色的松弛。
參考文獻
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第9篇：農村金融和農村經濟范文
【關鍵詞】農村金融 政策性金融 合作金融 商業金融
我國是農業大國，農業是我國的基礎產業，農村地區的發展相對于改革開放之前有了極大的改善，但“三農”問題仍是制約我國經濟發展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國社會經濟的穩定發展。“三農”問題最為突顯的就是農村金融問題，即金融資源在農村地區的配置問題。建立健全適用于我國農業現代化發展要求的農村金融體系，提高農村金融服務經濟發展的能力，對于促進和保障農村經濟社會的可持續發展，具有重大而深遠的意義。本文通過對美國、日本、法國等國家農村金融發展的分析，淺析完善我國農村金融體系的措施。
一、淺析國外發達農村金融體系建設
（一）美國模式[5]
經過長期的探索和改革，美國農村金融體系服務模式較為運作較為規范、合理、有效，工作效率也較高。以商業銀行等私營金融機構及個人信貸為基礎，以農場間合作金融的農業信貸系統為主導，輔之以政府信貸機構，整個體系較為完整而龐大。
以地方性州銀行為代表的美國多數商業銀行，熟悉農民的信用和經營情況，普遍開展農村貸款業務，營業網點多，金融服務產品多樣，貸款迅速，手續簡便，從而能更好地滿足農戶融資需要，有效降低信用風險。在貸款業務方面，以生產性短期和中期貸款為主，為農村大型項目及特困農戶提供融資服務。此外，美國健全的保險制度是農村金融體系至關重要的部分，在農村金融體系的發展中起到了不可忽視的作用。
（二）日本模式
日本地少人多，自然條件差，但二戰后，其農業生產及現代化發展有目共睹，其完善的農村金融體系是促進農業發展的主要源動力。其農業金融體系，以農協系統的合作金融和政府主導的政策性金融為主，兩者相輔相成。
日本合作金融，是基于農林漁業協同組合系統（農協系統）開展的信用金融服務，以吸收農村存款為主要資金來源，原則上針對農協系統內會員的農戶和農林漁業團體提供融資服務。日本政策性金融，農林漁業會融公庫（農林公庫）作為其主要服務機構，依據國家政策，向經營農林漁業的個人、法人提供期限較長而利率較低的資金支持，從而促進日本農林漁業的發展，體系較為完善，運行高效。政府部門極其重視農林公庫在國民經濟發展中的作用，給予大量的財政補貼，而且依據實際情況，實時調整其業務范圍。同時，日本實施農業信用保證和保險制度，相關法律制度完善，不僅為農戶獲取融資服務提供了有效保障，也有利于降低農村金融機構風險防范成本。
（三）孟加拉國模式
為幫助孟加拉國窮人脫離貧困，尤努斯開創并發展了“微額貸款”金融服務，創辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者提供金融服務，從社會底層推動了孟加拉國經濟和社會的發展。
孟加拉國鄉村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業務，幫助大量窮人脫離貧困，為發展中國家的村鎮銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結構中而造成低效率；其不同于一般的商業性銀行，打破了商業銀行傳統的嫌貧愛富、農民借貸還款風險大的觀念，而是選擇資助的主要對象是農村貧困婦女。傳統的商業銀行偏好大額借貸，認為大額借貸可以節約交易費用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認為農民群體具有良好的信譽，如有適當的金融制度安排，農民可以高效率地運用借貸資金，從而創造良好的經濟效益。
二、我國農村金融體系構成現狀
目前，我國農村金融體系由農村政策性金融、農村合作金融、農村商業金融構成，即所謂的“三元結構”[2]。它是我國農村經濟發展的制度需求，是一種符合我國當前農村經濟實際的制度安排。但是，目前我國只有“三元結構”的皮毛和外在表現形式，而未能充分發揮、承擔起“三元結構”的金融功能，且農村政策性金融和合作金融已出現不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農村地區經濟發展的資金需求。
雖然不能將農村金融體系構成簡單的對號入座，但就我國農村地區現存的金融結構來看，“三元結構”指的是：農村政策性金融——中國農業發展銀行，農村合作金融——農村信用合作社，農村商業金融——各大商業銀行。就我國農村金融體系的發展來看，其存在以下主要特征：
（一）農村商業金融主導地位弱化
近幾年，我國國有大型商業銀行紛紛撤離鄉鎮、農村市場，現存的四大國有商業銀行縣級以下的營業網點寥寥無幾，而我國目前的鄉鎮銀行發展仍處于起步階段，農村商業金融幾乎是空白。
（二）農村政策金融支農力度有限
中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融結構，自1994年成立以來，國務院對其不斷調整。業務范圍較狹窄，主要對產后的糧棉油的收購、存儲貸款等流通環節提供金融服務，而對產前、產中環節給予資金支持過少，亟須扶持的農業開發、農業技術進步等難以獲得相應的支持。其設立初衷是為我國農業的發展進行“輸血”和“造血”，但就實際情況看，其支農范圍狹窄。此外，由于業務發展受到限制，相較于國家開發銀行，經營發展處境尷尬，農發行是繼續堅持其政策性銀行身份，還是改革為商業銀行，是當前國內學者及政府部門所熱烈討論的問題。
（三）農村合作金融作用顯著而力度不足
農村合作金融——農村信用合作社，是支持我國農村經濟發展的主要動力之一，是我國農村金融體系的重要構成部分。相比于其他農村金融結構，農村信用合作社具有諸多網點，對促進農村經濟的整體發展作用顯著。但不可否認的是，其本身受經營機制和內控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農村經濟發展需要大量資金，單憑農村信用合作社一家機構支撐，支持力度顯著不足。
（四）非正規金融難以規范和引導[4]
非正規金融，分散、靈活及方便的特點，能夠很好的滿足農村個體經濟和小規模農產品經營對資金的需求，一定程度上彌補了正規金融機構資金供給的不足，對正規金融具有較好的補充作用。綜合來看，非正規金融在活躍農村金融市場、擴大農戶資金來源、促進農村經濟發展等方面起到了積極作用。但長期以來，由于非正規金融沒有合法地位，缺乏必要的規范和引導，大量資金活躍在農村市場上，無法有效監管，一定程度上制約著我國農村金融的健康發展。
（五）農業保險制度對農村金融的作用顯著不足
農業保險是農業生產的“穩定器”，它對穩定農民收入和農業生產至關重要，對農業發展的發揮著有力保障作用。而我國農業保險發展還不成熟，不管是政策性農業保險的發展，還是商業性農業保險，均面臨著經營風險、現實需求、技術支持和法律政策等諸多現實困境，整體發展不能滿足我國農業發展的巨大需求。
三、構建我國農村金融體系的具體措施
通過對美國、日本和孟加拉國農村金融體系的分析，總結它們成功經驗，結合我國實際國情，促進我國農村金融體系發展的措施應從以下幾個方面考慮：
（一）建立健全我國農業保險制度
農村金融體系發達的國家，多數已建立了形式多樣的農業保險機構，以此來彌補洪水、干旱等自然災害給農業造成的種植面積減少或較大幅度減產所帶來的損失，為農業經濟的可持續發展提供了有力的保障。如美國，其農業保險機構設置專業，通過市場運作機制，給予美國農業有力保護，從而促進農業結構穩步調整，保障農村經濟穩步發展。而我國農業保險市場幾乎還是空白，僅有少數地區有農業保險制度，為保障我國農業的穩步發展，建立健全我國農業保險制度是必須的。
（二）加大政策性金融對農業的支持力度
不管是發達國家，如美國、日本、德國、法國，還是發展中國家，如泰國、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農村政策性金融在農村金融體系中的作用，均建立了承擔支農職能的農村政策性金融機構。在美國，政府不僅為官方農業金融機構提供信貸資金，而且為合作金融和政府農貸機構等提供融資擔保等，從而彌補商業銀行的農村貸款收益及政府農貸機構的政策性虧損。無獨有偶，日本政府也極其重視農村政策性金融的發展，重視農林公庫在國民經濟發展中的重要作用，對其給予大量財政補貼，從而充分發揮農村政策性金融在本國農村經濟及國民經濟發展中的主要作用。就我國當前農村政策性金融的發展現狀來看，中國農業發展銀行作為唯一一家政策性金融機構，不僅不能撤銷，而且政府應加大對農發行的補貼力度，合理調整其業務范圍，增添對農業產前、產中的資金支持力度，從而為我國農業的穩健發展提供有力的政策性資金支持。
（三）確保農村合作金融的基礎地位
農村合作金融，作為經濟弱勢群體的融資合作平臺，不論是發達國家還是發展中國家，合作金融在農村金融體系中均發揮基礎地位的作用。農村合作金融制度所特有的優越性，值得我國在農村金融體系的建設中，認真借鑒。我國農村信用合作社雖已出現不同程度上的異化問題，并非嚴格意義上的合作金融，但仍可以作為我國農村合作金融的典型代表，其網點設置幾乎遍布全國每一個鄉鎮，為我國農村經濟的發展給予了極大的支持。在我國農村金融體系完善的過程中，應確保農村信用合作社的基礎地位，在稅收、財政補貼等政策方面，政府也應給予更大力度的支持。
（四）完善我國農村金融的相關立法
農村金融發達的國家，無一不有健全的法律、法規制度為其保駕護航。如美國，在農村金融發展歷程中，不斷健全完善相關法律、法規，形成了規范、有效地法律體系，且法律、法規并不是籠統的，而是具有一定的針對性，如《聯邦農作物保險法》，是規定所有農作物進行保險的針對性強的法律。此外，美國的《聯邦信用社法》，日本的《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》等，均保障了本國合作金融及政策性金融的健康發展。因此，逐步完善我國農村金融相關法律法規，特別是出臺對非正規金融的相關法律法規，為保障我國農村金融健康發展提供法律依據。
（五）發揮村鎮銀行在農村金融中的作用
我國是農業大國，人口大國，農業是我國的基礎產業，而農民占全國人口的絕大多數，就孟加拉國鄉村銀行發展經驗來看，村鎮銀行是對當前我國農村金融體系發展的重要補充。目前，我國國有商業銀行均撤離了縣級以下金融市場，農村商業性金融在我國農村金融體系中幾乎是空白，而此時出現的村鎮銀行正好填充了這一空缺。目前，我國村鎮銀行的發展正處于起步階段，整體發展水平較低，但我國政府相關部門應發揮其主導優勢，給予村鎮銀行一定的優惠政策，不斷完善我國農村金融體系。
參考文獻
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