農村商業銀行企業文化精選(九篇)
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第1篇：農村商業銀行企業文化范文
《道德經》中“天下萬物無生于有，有生于無”告訴我們：“無形的東西往往比有形的東西更重要，一個企業沒有文化，就是沒有靈魂。”一個具有璀璨企業文化的企業其生命力必然是強大無比、仄仄生輝，璀璨的企業文化猶如神奇的魔力，使其員工在其金色閃光下游刃有余、不遺余力的工作，使企業與其合作伙伴擁有“義結金蘭”、攻不可破的合作關系。優秀的企業文化是企業的一張華麗明信片成就魅力無窮的企業，海爾集團總裁張瑞敏曾說“企業的競爭是文化的競爭，唯有高揚品質高雅的企業文化才能在市場中立于不敗之地[1]”。各省農村商業銀行于2012年改制成立，要使農商行在在眾多同行業中取得優勢地位，必須構建獨具農村商業銀行特色的企業文化。
一、農村商業銀行特色企業文化之解讀
人作為一種社會存在，他們時刻都要有一種文化來調節和規范自身的行為。所謂企業文化，就是企業的經營理念、價值體系、歷史傳統和工作作風，表現為企業成員的整體精神、共同的價值標準，符合時代要求的道德規范和追求發展的文化素質，是現代企業管理制度的靈魂。現代企業文化的作用機理，主要是協調和激勵，協調機制著眼于職工自身的能動性，則賦予人們以共同的價值觀和思維、行為方式，是一種柔性的潛移默化的協調；激勵機制在社會責任、企業的目標支持下為職工滿足自我實現的愿望提供了手段。
農村信用合作社銀行之所以改制為農村商業銀行，引進先進的法人治理、產權明晰、權責明確、管理科學的現代企業管理制度來經營管理，是為了緊跟時代節奏，適應發展要求。但是農村商業銀行也具有自己的特色文化——以“農”為基點、以“農”為核心又包涵開拓創新的企業文化。這一特色是由它最初創立的目的是為農村、農民、農業服務決定的，其經營網點主要遍布于中國廣闊的農村，主要客戶是被看成弱勢群體而又是剛剛崛起的新時代農民。隨著城鎮化建設進程的推進和農業產業化的發展，農村商業銀行承擔著農村與城市之間主要金融業務往來。開拓創新企業文化精神是使它立于不敗之地的重要支柱。
二、構建意農村商業銀行特色企業文化建設的必要性
第一，農村新形勢呼喚農村合作銀行擁有新的企業文化。黨的十六屆五中全會提出建設社會主義新農村以來，我國農村經濟結構調整取得巨大成功，農業產業化、市場化經營逐漸展開，農村的信貸業務驟增，農村商業銀行必須適應這種新形勢以良好的“法人治理”現代企業文化來滿足日益增長的農村金融服務需求；第二，激烈的國內外金融市場競爭更需要我們搞好企業文化建設，塑造良好的社會形象和信譽，擴大影響，提高知名度；第三，農村商業銀行作為農村信用社的后身，既繼承了農村信用社“支持三農、服務三農”的歷史責任，也保留了農村信用社單純、封閉和鄉村化的“企業文化”[2]，在這種文化環境下成長起來的員工是不堪一擊的、老化的、沒有戰斗力的，因此，我們必須塑造一種新的企業文化來做為農村商業銀行全體員工的最高行為標準和規范，為農村商業銀行健康快速的發展提供有力保障。
三、構建獨具農村商業銀行特色的企業文化
《金融時報》的記者在2003年對全國金融系統企業文化建設座談會所做的短評已經指出：對深切體驗著金融改革與開放的帶來的文化大震蕩的國內大多數金融機構，特別對于進行公司治理的國有商業銀行來說，企業文化還像一只芳香撲鼻、色澤誘人的大蘋果，想吃卻不知如何下口[3]。十幾年探索之后，中國的金融企業文化獲得了突飛猛進的發展，為我們農村商業銀行創建獨具特色的企業文化提供了豐富的借鑒資源，但只靠借鑒遠遠不夠，事物各有千秋，關鍵我們自己還要據實進行企業文化創新。
（一）“愛”字當頭以人為本，“農”字為中心揚職業道德，培育誠信文化，樹我農商行良好信用形象
以人為本是一種價值取向，強調尊重人、解放人、依靠人和為了人。以人為本可濃縮為三個字，那就是“要愛人”。常言道“大愛無疆”，愛是一切困難的軟化劑。對于我們農村商業銀行愛要從兩個方面出發：第一，愛我們的客戶，融入鄉村文化。招銀較早推出了“客戶是上帝、也是親人”等理念，要求員工在任何情況下都要給客戶提供滿意的服務。農商行之所以以“農”字為品牌，是因為它服務三農，形象定位于百姓銀行，區域定位農村市場，客戶定位于廣大農戶；品種定位于農村小額信用貸款[4]農村商業銀行的客戶大多是農民朋友，通常人們對具有斤斤計較、愛貪便宜的小農思想的農民報以很大的偏見，難纏、愚鈍、無知是對農民朋友的慣有的評價。理解農民，消除偏見，做好農民的理財管家，把當地的鄉村文化融入我農村商行企業文化里面，這是農商行特色文化的一個方面。小額的品種貸款更需要農商行的員工耐心、細致的職業道德素養。第二，愛員工。農村商業銀行的經營網點60%以上設置在經濟、文化等落后的農村，相對于繁華的城市，農商行的員工的心理極為容易失衡，呈現出心情浮躁和情緒波動的狀態。要守住員工的“心”，就要為員工創造一個和諧、舒適的文化氛圍，開展豐富多彩的文化娛樂活動，如知識競賽、歌唱比賽等，其次為員工提供公平的競爭平臺，形成“你追我趕、能者多得，兼顧大局的和諧文化氛圍，創造出“事業留人、待遇留人、感情留人”的親情化企業氛圍。
（二）“改”字推進，完善經營制度管理，引進人才，培育創新文化
美國經濟學家科特研究表明要使企業長壽并使業績持續增長，必須建立與市場環境適應度高的企業文化，不斷創新是銀行基業長青的秘訣。首先、創新始于改革，農商行企業文化改革就要革掉臟亂的舊環境與精神面貌、粗暴的舊服務態度、封閉狹隘的舊思想觀念，創立因地制宜的科學管理制度，如制定詳細的衛生管理制度、與時俱進的禮貌禮儀制度和嚴格的監督管理制度等，以優美整潔的辦公環境、員工整齊的儀表儀容、文明友好的態度服務于客戶。其次“因您而變”，創新個性化金融產品，在客戶的心目中樹立起個性化特色形象，親民便民利民，才能最大限度地贏得市場。如中行憑借豐富的外匯經營經驗和完善的全球網絡，成為外匯業務的首選，以此為鑒，要使“農民發家致富就找農商行”成為農民的口號，我農村商業銀行也要憑借覆蓋中國99%農村經營網點及企業雄厚的實力把農村小額信貸業務辦成獨具特色、不可取代的金融產品。
企業培育創新文化，重中之重是“引進人才，培育人才、重視人才。”首先，培育杰出的銀行家，《創造卓越》一書指出領導者應具備應變力、敏感力、忍耐力、遠見力等品質，既是戰略策略思考家，又是企業文化的培育者。在花旗發展歷程中，先后有10多位總裁為花旗的存和發展做出了杰出的貢獻。農商行因主要在農村經營信貸業務，容易被“與農民打交道不需要什么高深的謀略”的想法所蒙蔽，新時代的農民需要理財能手，并會自主的選擇理財能手，因此農商行也需要具有“農民”思想的銀行家作為領導者，這樣農商行才能有繪聲繪色的創新理念；其次，著力打造人才平臺，疏通人才通道，構筑人才高地，彰顯人才效應，這就要求農商行敞開胸襟、不茍一格加強、保持對外交流，引進專業金融與企業管理人才，加大員工培訓力度，建立有效的激勵機制。
（三）以“穩”字求可持續發展，培育農商行企業風險管理文化
任何企業的未來目標都不是單純追求規模無限擴大，而是追求規模與效益之間最好的平衡。實踐過程中逐步培育成“穩健經營，持續健康發展”的風險管理理念是農商行的生存發展之計。作為為適應農村經濟發展新形勢的農商行，由于它的起點低、底子薄弱、人員素質較低、受農村經濟影響大等先天不足，在目前其經營形勢良好的情況下，更要放眼未來，注重提高風險意識和風險控制能力，使風險理念滲透到每一個操作環節和每一個員工日常行為中。首先，在經營管理過程中要始終秉承“立足農村經濟發展的需要”這一理念，適時改善經營管理制度，調整發展方向，形成獨具“農業”特設的風險防范管理文化；其次，加強法治化建設，使農商行的各項規章制度與國家的法律規章密切接軌，把法治理念融入到企業的風險管理文化中。最后，要加強與地方政府、村委會等基層組織的合作與交流，切實做到為農民客戶“量體裁衣”開發新的金融服務產品，以便產品適銷對路，防范風險發生。
參考文獻：
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第2篇：農村商業銀行企業文化范文
楊凌農村商業銀行按照現代商業銀行模式運行，同時肩負在金融領域支持統籌城鄉發展、服務“三農”、助推中小企業發展的重任以及成為金融市場主力軍的重要使命，楊凌農村商業銀行自掛牌開業以來，建立了較為健全的公司治理結構框架，各項經營業績情況良好。然而，面對金融業復雜多變的外部環境和日趨激烈的競爭，楊凌農村商業銀行在發展中仍然存在一些問題，本文對這些問題進行分析，并提出相應對策，以便楊凌農村商業銀行進一步自我完善，提高競爭力，同時，實現快速發展。
【關鍵詞】
農村商業銀行；問題及對策
由于農村商業銀行是在農村信用社的基礎上組建起來的，其內部制度和外部政策環境都帶有深厚的農村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業銀行這一制度安排不相適應的困境和約束，阻礙農村商業銀行的長遠發展，同時，又有在國有商業銀行和其他股份制商業銀行的夾擊競爭下的壓力。
一、楊凌農村商業銀行發展中存在問題
1.業務范圍過于集中，風險集中。由于地域限制，造成楊凌農村商業銀行分散風險不利因素，被限制在楊凌區開展業務，其資金勢必集中到地區發展較好或可供開發的這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。同時，地域限制不利于農村商業銀行的業務發展和產品創新。目前，企業跨地區、甚至于跨國的經營活動，要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務，就已經超出了楊凌農村商業銀行自身的能力，業務和客戶的本地化，造成農村商業銀行大量客戶流失。
2.人才儲備十分缺乏。楊凌農村商業銀行隊伍整體的現代商業銀行經營意識還不夠強烈，開拓與服務的預見性、主動性和創新潛能還嚴重不足，同時，由于 缺乏創新意識的業務骨干，不少重要崗位的“業務骨干”尚未成為創造、開發新技術、新產品的開拓者和復合型人才，網點的業務人員很難開拓新領域，取得新成就。人才的嚴重缺乏，都會涉及農村商業銀行整體創新意識和創新能力的普遍增加，也明顯影響服務質量和服務效益。
3.未建立成熟的企業文化。一個銀行能否持續發展，成為百年老店，是一個永遠不會被取代的競爭因素。“一年的企業靠管理，十年的企業靠制度，百年的企業靠文化”，楊凌農村商業銀行的“企業靈魂”———企業文化尚在起步階段，作為剛剛從農信社“破繭成蝶”的農村商業用戶，雖然會有其他發展態勢優良的大銀行的企業文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農村商業銀行依據實際情況才能逐步建立起來。
4.支持“三農”政策意圖和“利潤最大化” 的商業本質存在矛盾。楊凌農村商業銀行作為農村信用合作社改革的產物，從改制成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農”的使命。作為政府更注重改制后的農村商業銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農村商業銀行作為一個企業主體，卻以自身利潤最大化為經營目標，目標的差異和沖突容易導致農村商業銀行對農業和農村中小型企業的金融支持不足。
二、農村商業銀行組建過程中遺留問題的對策
1.明確市場定位，實現經濟效益和社會效益的統一。作為以盈利為主要經營目標的企業，農村商業銀行要在競爭激烈的金融領域，將潛力巨大而又缺乏開發的農村市場作為基本立足點，通過對經濟利益的追求，達到客觀上協調社會資源，產生社會效益的目的。充分利用楊凌示范區國家級高新技術產業示范區的政策優勢，將支農業務只要與示范區的發展相結合，通過支農業務的創新與發展來促進農村商業銀行經營管理水平的提高，更進一步地促進支農業務的發展壯大，最終建立實現農業示范區社會效益與自身經濟效益的“雙贏”目標。
2.與時俱進，設立村鎮銀行，適時對外擴張。楊凌示范區是國家級農業高新技術產業示范區，但是楊凌人口數量、經濟規模和企業單位數量畢竟有限，楊凌農村商業銀行在本地經營發展的空間是非常有限的。因此，楊凌農村商業銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個“關中—天水”經濟區。通過楊凌農村商業銀行的持續健康發展，經營管理水平的提升，通過參股控股、吸收合并和新設機構，設立村鎮銀行等方式，實現跨區域經營，將扶持高新技術農業、支持“三農”發展的金融服務手段、技術帶到楊凌以外的區域實施經營，進一步拓展發展空間，通過村鎮銀行其拓寬了農民，農業和農村的融資渠道，建立農村金融供給新渠道，實現楊凌農村商業銀行對外擴張和跨區發展。
3.創新金融產品。以市場為導向，加快創新金融產品，對客戶群進行細分和動態管理，建立產品研發流程和機制，針對不同客戶群的需求進行產品優化和設計，最大限度地滿足客戶需求。創新公司業務、創新個人業務、創新國際業務、創新中間業務、 著重發展中間業務，充分利用楊凌農村商業銀行一體化的城鄉金融服務渠道網絡，迅速發展電子銀行、電話銀行、手機銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強，構筑中間業務盈利的新增長點。
4.創新用人與用工機制。現代銀行業是以人力資本為第一競爭力的行業，有了人才就有了競爭優勢，優化員工結構，完善薪酬制度，全方位加強員工培訓，并通過“穩健經營、內控優先、全員參與、過程管理”的內控文化環境，以制度約束為基礎提高自我約束意識，充分體現出“合規中實現自我進步、合規創造自我價值”的理念，為楊凌農村商業銀行的發展提供人力資源保障。
三、結語
楊凌農村商業銀行是在在楊凌示范區農村信用合作聯社基礎上，通過內部改制發展起來的農村商業銀行，在發展中肯定會到種種困難和問題，但是我們堅信在建設社會主義新農村的大背景下，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，楊凌農村商業銀行將改善楊凌示范區的融資環境，促進楊凌示范區的產業發展，對推動解決西部農業高新技術產業的發展和社會主義新農村建設，為農村經濟的全面小康做出新的貢獻！
參考文獻：
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第3篇：農村商業銀行企業文化范文
[關鍵詞]城市商業銀行；人力資源管理；再造策略
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0054-02
面對經濟全球化、一體化的發展趨勢，各國金融行業相繼達成共識，在激烈的市場競爭中，加強對人力資源的開發和培養，城市商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，在社會經濟發展的不同時期，我國城市商業銀行的建設隊伍始終在不斷壯大與發展，它在我國銀行體系中始終保持著生機與活力。但是，我國城市商業銀行依然面臨著許多問題，隨著知識經濟不斷深入與發展，城市商業銀行人力資源管理將受到嚴峻的考驗，這就需要進一步完善和強化城市商業銀行的人力資源管理機制，使其能夠無期限地活躍在中國銀行體系，乃至世界金融體系中。
1 城市商業銀行人力資源管理的概念
城市商業銀行人力資源管理是人類社會進步與發展的集中體現，具有鮮明的時代特征。當前，城市商業銀行人力資源管理是指在所有的銀行組織結構中，利用人力資源規劃和設計，優化人力資源配置；另外，運用先進的科學評估方法，對城市商業銀行組織中的各級管理者和員工的經營業績進行綜合考核與評估，并按照設置的激勵機制來約束所有人員的自身行為和職業道德準則。
城市商業銀行人力資源管理不僅僅局限于單一的考核機制和薪資機制，它是一套集合整個人力資源管理組織策略的綜合系統。主要包括相應的激勵機制、統一協調的溝通平臺、全體員工的責任感、使命感以及歸屬感、企業文化等。
2 城市商業銀行人力資源管理現狀
2.1 缺乏人才，人力資源結構不平衡
在現有的城市商業銀行中，其內部員工的整體學歷偏低，對于經濟發展緩慢的地區，高學歷員工更少。雖然一些城市商業銀行進行了人力資源調整，但是新型人力資源管理模式與傳統人力資源管理模式在人才比例失衡上的矛盾日顯突出，這一局面嚴重影響了城市商業銀行人力資源管理的創新與發展。由于人才缺乏，在實際經營管理過程中，致使城市商業銀行在市場營銷策略和服務理念上缺乏認識，最終導致城市商業銀行失去生機和活力。
2.2 人力資源管理理念較為落后
人力資源管理在企業經營活動中起到能動作用，合理優化人力資源配置，統一協調各方面的資源配置，是實現城市商業銀行經濟效益和社會效益最大化的主要途徑。現代人力資源管理不僅僅要體現“以人為本”，還需要利用有效的管理模式，提升自身的實踐能力，在對人力資源開發利用等方面，制定出一套完整的，有計劃、有組織、有控制的政策和措施。但是，由于很多城市商業銀行人力資源管理理念較為落后，已經無法適應當前社會經濟發展的要求，制約了城市商業銀行人力資源的創新與發展。
2.3 員工薪資分配不合理，激勵機制不完善
很多在城市商業銀行工作的員工，由于薪資報酬分配不合理，致使銀行留不住人才，也無法有效的調動員工的積極性和主動性。另外，城市商業銀行激勵機制不完善，沒有考慮激勵對象的差異性，缺乏針對性，使得城市商業銀行人力資源管理過程中出現各種各樣的問題。
2.4 城市商業銀行用人模式不合理
在城市商業銀行人力資源管理中，優化人力資源配置，合理規劃員工，完善崗位設計，用好人才是銀行人力資源經營管理的核心。現階段，雖然很多城市商業銀行采取了相應的聘用制度，但是與國家機關和企業相比卻缺乏實質性的約束效應，也不像企業人員任職和經營績效聯系的那樣緊密，新員工入職后，沒有充分采取優勝劣汰機制，員工沒有責任感、危機感以及緊迫感。要想適應當前形勢發展需要，提高和完善城市商業銀行用人機制是首要任務。
3 城市商業銀行人力資源管理再造策略
3.1 優化人力資源配置
人力資源配置的再造需具備一定的科學性、合理性以及有效性，這對城市商業銀行的目標實現來說尤為重要。要想實現城市商業銀行人力資源配置的再造，就需要建立銀行內部人才市場，合理優化各崗位員工的配置，建立符合城市商業銀行要求的銀行職員級別體系，在用人制度上要全面推行聘用制度，實行崗位責任制，使城市商業銀行人力資源管理配置實現新面貌、新格局、新理念。在保持銀行健康穩定發展的同時，要以實現銀行經濟效益最大化為最終目標。
3.2 建立現代化的企業文化
3.2.1 堅持以人為本，營造城市商業銀行的文化氛圍
企業文化是企業發展的源動力，它能夠提高企業員工的凝聚力和向心力，并在良好的企業文化活動中發揮自身創新意識和主觀能動性，使其能夠更加全身心的投入企業經營業務中。可以說，良好的企業文化是提升企業核心競爭力的基本要素。城市商業銀行要實現現代化經營模式，就需要建立現代化的企業文化，使其適應現代化發展的需求。建立現代化的企業文化需要結合銀行實際情況，一切從實際出發，堅持以人為本的企業文化理念，營造具有城市商業銀行的文化氛圍。另外，還需要建立員工價值體系，使銀行每個員工都形成來良好的價值觀念、文化觀念、思想行為準則。
3.2.2 切實關注員工的人文需求
人文主要是指人的思想道德、文化修養、審美價值等品行。所以，人文與人的價值尊嚴、獨立個性、生活意義、理想命運等有著密切的關系。必須注重其人文需求，這樣才能激發員工的主動性和積極性，才能使其融入業務工作中。建立有效溝通機制，構建友好互助、團結友善、共同進步的人際關系。關心并關注員工職業規劃，努力使員工理想與企業理想一體化，并為實現理想創造條件。
3.3 設立績效評估，完善薪資報酬體系
薪資報酬體系的建立需要結合市場、崗位評估結果與員工能力等因素，并依據績效考核結果，從而使薪資報酬體系同績效管理及崗位評估聯系起來，與晉升機制相掛鉤，促使員工將個人目標與企業目標達成統一，實現雙贏。使薪酬體系達到“外有競爭力，內有公平性”的良好狀態。
通過“以崗定薪”，來解決內部不公平的問題。利用崗位測評對銀行所有的崗位進行科學合理的測評，通過確定不同的崗位工資和績效考核系數來確定本崗位在部門、銀行貢獻中所占的分量，測算出每個崗位上的每個員工對業績貢獻的大小，決定了該崗位工資收入是多少。使得銀行能夠把這些關鍵崗位的人員留住，并根據該員工的能力和業績，通過競聘上崗等形式給這些崗位較低的人員以機會，對應其調崗或晉升的成功給予其相應崗位的薪酬，同崗同薪，崗變薪變。
在新的薪酬制度之下，員工在此之后如果想要加工資，必須提高自己的管理和專業水平，通過崗位晉升和表現優秀（年終考核優秀），提高自己對銀行的貢獻率才能提高自己的工資，才能真正起到激勵員工的效果，員工在為銀行創造價值提高的同時實現其個人的職業發展，達到雙贏的局面。
3.4 完善城市商業銀行激勵機制
有效的激勵機制是激發員工積極性和主動性，留住人才，增強銀行核心競爭力的集中表現，建立開放式的激勵機制，以此激發員工的積極性和創造性。如發放期權工資、建立后備干部人才庫、給予培訓機會和學歷進修條件等，在以人為本的前提下，始終將員工創新能力的培養放在首位，不斷激發員工自身潛能，為良性循環貢獻力所能及的一份力量。
4 結 論
綜上所述，要想加快城市商業銀行人力資源管理再造速度，實現城市商業銀行現代化經營模式，就需要從實際出發，堅持以人為本的原則，全面推進城市商業銀行人力資源管理的再造，完善各項機制制度，嚴格落實各項制度任務，并做好監督管理工作，始終將開發和培養人才放在城市商業銀行可持續發展的首位，并在良好的企業文化體系中，不斷優化人力資源配置，促進員工和企業共同進步、共同發展。
參考文獻：
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第4篇：農村商業銀行企業文化范文
關鍵詞： 農村商業銀行 財務風險 原因 對策
農村商業銀行作為中國基層的金融組織機構，在三農工作中扮演著重要角色，隨著中國經濟的崛起，特別是農村經濟的發展，農村商業銀行的作用將越來越重要，但是農村商業銀行財務風險也在逐漸增加。近年來，農村商業銀行越來越受到民眾的重視，為追求商業利益的最大化，農村商業銀行往往會淡化財務風險，這就使本就處于高風險銀行行業的農村商業銀行更加處于危險之地。面對這種情況，只有深入分析產生這種現象的原因，才能更好地發展農村商業銀行。
一、農村商業銀行財務風險產生的原因
1.銀行自身粗放式管理帶來的風險。
管理層的理念對于一個企業的發展與提升是至關重要的。當前，我國絕大多數農村商業銀行多是由原農村信用合作聯系改制而來的，其管理層和員工均來自原企業，這在客觀上造成了農村商業銀行的管理人員少且員工整體素質不高的現實。再者，在改制后，管理層的思想并未能及時轉變，依然停留在舊的管理理念上，這就必然導致企業文化的不開放，難以貫徹學習先進思想和技術成果。這些都在一定程度上為銀行財務風險的產生埋下伏筆。
2.地方小鎮信息流通不暢帶來的風險。
在現代社會，信息的作用是不言而喻的，特別是金融業這種時效性很強的行業，信息的流通性對于一個企業來說更為重要。農村商業銀行由于多處地方小鎮，交通和信息的不通暢，使得農村商業銀行對經濟環境的認知和預測不夠敏銳，對經濟信息的掌握也不夠完善。作為一個主要面向和服務于“三農”的銀行企業，如果不能較好地掌握有關“三農”的市場信息，必然會給其他財務狀況帶來一些不可預知的風險。
3.財務風險的控制能力較差帶來的風險。
農村商業銀行由于改制時間不長，對市場把脈不準，還沒有良好的控制相關財務風險的能力。具體表現在兩個方面，一是在貸款過程中注重放貸速度，而忽略貸款質量，造成較為嚴重的不良資產。不良資產問題一直是控制財務風險問題的重要方面。農村商業銀行在信貸過程中，信貸操作流程本身存在一定風險，通常是銀行為完成收息任務，采取紙上作業的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。此外，受經濟大環境的影響，農村商業銀行在服務農村經濟發展發放貸款時，只注重追求速度，卻忽略貸款質量。二是農村商業銀行的資本結構失衡，導致籌資負債規模過大，產權比率過高。對于還處于改制初期的農商行來說，資本結構失衡是硬傷，籌資負債規模過大，產權比率過高，資本相對于周轉顯得不那么富足，都是資本結構失衡的表現。而資本結構一旦失衡，信貸支付不足的風險就會陡然增加。
4.農業經濟的不穩定性帶來的風險。
農業經濟的發展是“靠天吃飯”，受自然氣候的影響較重，如旱澇情況、自然災害等都是影響農業收益的重要因素，這在客觀上使得農業經濟的發展呈現出不穩定性。農村商業銀行主要面向和服務的對象是農業經濟，所以，農業經濟的不穩定性必然會給農村商業銀行帶來極大的不可控風險。如果出現大的自然災害，農民無法按期返還貸款，甚至需要貸款以解決災害帶來的影響，這就造成大量信貸資金的沉淀。
5.地方政府行政干預帶來的風險
一些地方黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞市場風險大的行業發展和超過承受能力的基本建設，強令銀行發放貸款，不可避免地存在“政府點菜、銀行買單”的現象。
二、農村商業銀行財務風險控制的對策
1.加強人才隊伍建設，改粗放管理為精細管理。
事在人為，人員素質提升上去了，辦事水平自然高了。對于人才教育，培養銀行員工對財務風險的危機意識，學習國外先進的風險量化機制，都可以有效降低財務風險。同時，還要不斷提高管理層人員素質，引進專業型人才，將粗放的管理變得有理有序。加強管理人員的執行力度，真正貫徹管理層的理念。
2.加強信息交流，找準市場定位。
加強對金融環境的研究，研究金融市場和競爭對手。在眾多的金融機構中找準農村商業銀行的定位，并依據定位推出有特色的金融產品，拓展中間業務，在資金充足率和銀行效益方面有很大幫助。
3.強化銀行財務風險控制的能力。
一是注意以不良資產為主要表現的信貸風險。對于以前不良資產進行清查盤算回收，將任務分配到個人，明確職責，將個人收益與責任掛鉤，促進不良資產的回收。規范授信業務程序和信貸操作規程，在過程中嚴格執行規范的業務程序，以抵押物貸款，對擔保人要進行調查，確定其資信狀況，避免一人多擔的現象。二是不斷調整資本結構。銀行資本結構如果好的話，那么其盈利能力也會上升。考慮資本充足率時，既要想到風險抵御能力，同時又不能忽略財務杠桿的作用。在融資手段上，從負債、自體盈利轉為資本等老手段轉為多向外部融資。
4.積極拓展其他銀行服務。
在拓展服務方面，可從深度與廣度兩方面加強。在深度上，拓寬支農領域，除對常規農業發放貸款外，對農民的生產、建房、消費等其他合理資金需求也需予以支持。在廣度上，拓展業務對象，將中小企業和民營企業貸款作為拓展的重要途徑，作為農村商業銀行新的信貸增長點。
參考文獻：
第5篇：農村商業銀行企業文化范文
關鍵詞：分形理論；商業銀行；管理策略
一、引言
我國銀行業已于2006年年底全面開放人民幣業務，即履行加入WTO的開放承諾，取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構快速搶占國內市場、與國內金融機構直接競爭，國內銀行業的市場競爭的日趨激烈，生存環境變得越來越復雜和不可預測，導致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環境變化的應變能力、提高戰略管理和決策管理的成效成為我國商業銀行亟需解決的一個問題。
分形理論以非規則和非線性物體為研究對象，主要研究和揭示復雜的自然和社會現象中所隱藏的規律性、層次性和標度不變性，是一門橫跨自然科學、社會科學和思維科學的新學科，是探索復雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應用于數學、物理學、地質學等學科，后又滲透到化學材料科學、生物醫學等領域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結構、經濟、管理等社會科學領域，成為非線性科學的重要前沿分支，并正處于迅猛發展中。
本文結合分形理論對我國商業銀行的分形特性進行了闡述，探討了銀行業實行分形管理應采取的措施，以期獲得在新形勢下我國商業銀行應對環境變化的管理策略。
二、分形的概念及其特點
1973年，美籍法國數學家曼德爾勃羅特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數學和更通俗的角度為分形進行了定義：
1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數（或分維數），dim（A）為其拓撲維數。
2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經過理論和應用的檢驗，人們發現這兩個定義很難包括分形如此豐富的內容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數學家Falcomer按照生物學給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質的集合F：（1）F具有精細結構，即在任意小的范圍內包含整體；（2）F是不規則的，以至于不能用傳統的幾何語言來描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統計學意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數”通常大于F的拓撲維數；（5）F的定義常常是非常簡單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發，德國學者瓦內克（Warnecke）教授提出了一種新的企業管理模式：分形企業管理。分形企業的每個組成部分（分形元）都是獨立的，能夠自主決策，同時又能正確處理它們在整個企業系統中的地位和作用。每個組成部分都有自我優化、自我設計、自我創造和自我組織的自由，但都受到整個企業任務這大環境的制約。這種企業適應外部環境的能力顯著提高，能及時調整其結構以應付外部變化，這對處于瞬息萬變的市場環境中的企業顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結合商業銀行談談分形企業的特點：
1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構”的。對分形企業而言，這種自相似性包括組織結構的相似、目標的相似等方面，甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業看作是由若干個小“分形企業”構成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關系，如分行與分行、支行與支行之間的關系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關系，如總行與分行、分行與支行之間的關系。
當然，自相似性不是絕對的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對于某一個問題來說，對于同一家商業銀行下屬的不同分支機構可能會有多種解決辦法，這時各分支行就應從當地和自身的實際情況出發，提出適宜的解決方案。每個分形單元（分支行）都將自身當作整個企業（總行）來看待：完整地實現既定的業績與利潤，盡可能獨立地完成任務，全面考量質量、數量、資源投入的節約、可靠性及進度等內容。如果分形單元不能獨立地完成有關的工作任務，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應的幫助和支持。在這一過程中，分形企業的所有輔的設施和手段對于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結構的自相似形外，自相似性的概念還體現在目標方面，分形企業的目標和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標。
2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業總體目標的戰略和戰術。分形單元中的組織結構能進行自我調整和優化，其生產和經營過程易于突現直接和快捷的改良，優秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態過程中認識和形成其目標、內部關系及外部關系，可以改自己，從而達到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現的問題通常在現場進行決策和處理，各分形元實行自我規劃、自我決策和自我管理。目前各商業銀行為應對金融危機帶來的風險，紛紛緊縮銀根，加強對貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當地的經濟、政策、人口、環境等各項因素，制定出符合總行總體目標的存貸款政策。
3.動態特性。與傳統企業相比，分形企業具有一種特殊的性質：活力。具備這種活力的企業可以在干變萬化的環境中做出迅速有效的反應，快速調整已實施的方案。對于商業銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯系的，正如當前各家銀行都大力推廣個性化產品，就是為了滿足客戶的多種需求，進一步搶占市場。因此企業的中心任務就是能持續不斷地適應外部環境對它的要求。
三、商業銀行的分形特征分析
1.商業銀行業是一個開放系統。系統的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提，只有開放的系統才具備有物理學的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業業務后，我國與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切，國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業的實際情況看，開放帶來的最直接的表現是國內金融業在世界金融業的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發展初期的中國商業銀行的生存與發展帶來了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統看作為一個開放的系統，認為它具備了分形特性的基礎。
2.商業銀行的結構分形。商業銀行的結構分形首先表現為結構層次的多樣性和復雜性。目前我國商業銀行的結構層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構對較之低一級層次進行業務指導和監督，而在同一家商業銀行的體系結構內，各類業務都應匯總統一經營管理，這就要求較低層次機構必須要沿襲較高層次的組織結構、企業制度、戰略規劃、業務發展和計劃財務等企業特征，因而各個層次之間具有結構良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經濟發展水平、環境、相關的政策不一致，對于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會受到當地各方面具體因素的影響，因此在分形結構上又呈現出多樣化的特性。
對于商業銀行而言，它由若干個部門組成，如信貸部、風險管理部、營業部、稽核部等等。總行對分支行實行自上而下的集中式管理，而分支行又具有高度的自治，享有一定的自主決策權限，涵蓋了計劃、運營和客戶關系管理等職能。這些具有復雜精細結構的職能部門構成了商業銀行的分形單元，它們在總行的規定下相互協作，具有共同的總體目標，即在滿足客戶需求的同時實現自身價值最大化。同時，每個職能部門又都具有一定的獨立性，通過與外部環境和內部其他部門的交流而進行自我調整，最大限度地完成和優化總體的目標。
3.商業銀行的功能分形。在前面我們已經論述了商業銀行結構上具有規范的分形特征，層次分明、任務明確、目標統一。那么除了結構分形外，商業銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統與外部環境相互關系和相互作用中表現出來的性質、能力和功效，是系統內部相對穩定的聯系方式、組織次序及時空形式的外在表現形式。對于商業銀行而言，總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業務指導和監督，而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標。
4.商業銀行分形元的劃分。通過對商業銀行結構分形和功能分形的分析，不難看出商業銀行應包括兩種性質的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言，它在總行的統一領導和整體規劃之下，負責某個區域的銀行業務，具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元（即行內各職能部門）而言，一方面它們負責某個特定業務，如信貸、投資等，享有較大的決策自；另一方面，它們必須在總行的整體目標約束下實行跨部門的協作，因而其自主決策權又受到一定的限制。
除由商業銀行本身特點決定外，分形元的劃分還應按照前述的相似性原則劃分，應在總體目標、結構體系、戰略規劃、規章制度以及企業文化等方面體現相似性的特點。
基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性，這樣一旦發生各分形元之間的協調作業可以保證成本最小化，進而使整個銀行部門間協調成本最小化，形成競爭優勢。例如，對于農村金融體系而言，各商業銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元，可以看作農村金融體系的縮影。
四、商業銀行的分形管理策略
根據上述商業銀行的分形特征，我們提出對商業銀行進行分形管理的一點策略建議。
1.建立扁平化的管理模式。商業銀行實行扁平化管理模式的優點主要體現在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因層級過多而造成的信息堵塞問題，增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內部利益沖突減少，命令統一、指揮一致，信息流的暢通使企業能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應，增強了組織的靈活性和適應性。五是同時按多重管理目標建立管理和匯報關系，分支機構的負責人并不統管所在地的業務經營，僅以地區負責人的身份起協調和后臺支持作用，克服了單一管理帶來的風險。另外有助于降低經營成本，提高管理效率和市場競爭力。
2.建立學習型組織。學習型組織是將系統動力學與組織學習、創造理論、認識科學等融合，發展出的一種全新的組織概念。現代企業所欠缺的就是系統思考的能力。系統思考能力是一種整體動態的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無法有效學習。之所以會如此，正是因為現代組織分工、負責的方式將組織切割，而使人們的行動與其時空上相距較遠。當不需要為自己的行動的結果負責時，人們就不會去修正其行為，也就是無法有效地學習。因此我們建議運用系統動力學原理，構建具體地商業銀行未來的組織形態———層次扁平化、組織信息化、結構開放化，逐漸由從屬關系轉向為工作伙伴關系，不斷學習，不斷重新調整結構關系。
3.加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎平臺越多，基礎平臺的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個系統的性能，開闊員工的視野，有利于人們創造力的提升，發現新機會，新問題，因而也越容易進行重構以獲得適應環境變化的動態適應能力。超級秘書網
目前各家銀行都把完善金融管理信息系統和辦公自動化系統，作為重要工作，給予極大重視。此外商業銀行還應完善以客戶為中心的客房關系管理系統，通過客房利潤貢獻度的分析、風險分析控制和資產負責管理，為客房提供深層次的服務，強化自身的管理。各行相繼開通了電子郵件、公文傳輸、統計分析、人力資源管理和辦公自動化系統。
4.加強商業銀行企業文化的塑造。對于具有分形特征的商業銀行而言，企業文化的建設具有決定性的意義。因為目標的一致是分形企業的最重要的特征之一，而企業文化是將企業的價值理念主動引導到制度設計中的結果。企業文化一旦形成，則成為所有員工都遵守共同準則。而現代商業銀行的基本價值要求其企業文化必須以市場為導向、以客戶為中心。這就要求商業銀行用這種正確理念與先進的技術、完善的體制等結合起來，建立起成熟的風險管理機制。而這種風險管理機制是整體性的，而非個體性的。因此，樹立尊重員工的“以人為本”理念，制定獎罰分明的員工激勵約束機制是這種銀行風險管理整體性基礎。
參考文獻：
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第6篇：農村商業銀行企業文化范文
在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經濟體的宏觀經濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰后對實體經濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發達國家的經濟指標逐漸恢復了平穩的狀態，全球經濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發現，鑒于我國農村商業銀行關于資產證券化經營的業務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內外經濟形勢的不穩定性以及我國對宏觀經濟政策作出調整所帶來的波動，導致農村商業銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農村商業銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農業商業銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。
二、后危機時代農村商業銀行面臨新的信貸風險因素
（一）中小企業信貸風險加大
中小企業信貸融資難的問題一直是阻礙我國經濟健康發展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業帶來沖擊的問題，我國政府以及相關的金融機構分別就中小企業信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經濟能夠持續、穩定的發展，并有效解決當前我國中小企業在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農村商業銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關的政策批準中小企業能過通過專有知識技術、商標使用權、許可專利和版權等無形資產作為質押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產的變現能力相對較弱，農村商業銀行并不像處理有形資產那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。
（二）信貸風險加大
我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當的貨幣寬松政策，盡管在2009年我國經濟呈現出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產行業的依賴程度比較高，導致農村商業銀行對開展信貸業務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規模遠遠超過直接融資的規模，這就意味著農村商業銀行體系在其經營過程中會承擔起更多的信貸風險。據相關數據顯示，農村商業銀行所開展的信貸業務主要集中在房地產行業、水生產、制造業、交通運輸業和供應行業等五大行業中，造成農村商業銀行在這些行業中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產業與農村商業銀行信貸風險的關系：由于該行業屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產行業自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發展離不開金融機構的大力支持。鑒于對房地產行業給予過度的金融支持會容易引起房地產行業的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產行業造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現證券化，所以不良貸款的風險就由農村商業銀行來承擔，而導致農村商業銀行在風險轉移及相關方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機時代農村商業銀行信貸風險管理存在的問題
（一）組織結構存在不合理性
從外國的商業銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結合的矩陣型結構管理體系，對于信貸業務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農村商業銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構，導致農村商業銀行在信貸決策工作效率難以實現根本性的提高。雖然我國農村商業銀行在近些年來關于其內部管理組織結構進行了一定程度的調整，但是信貸管理組織機構在結構上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設未能適應當前經濟發展的步伐
由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關的法律法規制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農村商業銀行企業文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農村商業銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經營行為的存在，與農村商業銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。
（三）農村商業銀行缺少風險管理專業型人才
由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農村商業銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內部配備具有綜合素質較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領域交叉運用。但是就我國農村商業銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數量更是少之又少。基于我國農村商業銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發展速度比較緩慢，內部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經濟方面上的種種需求。
（四）農村商業銀行信貸風險管理量化水平偏低
農村商業銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內大多數商業銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農村商業銀行通常都是采用較為傳統的比例分析法等靜態分析法，并沒有很好地結合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統計分析和人工智能現代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態監控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態變化。
四、強化后危機時代農村商業銀行信貸風險能力的建議
（一）完善信貸組織機構的建設
筆者建議，對于農村商業銀行應當開設一定數量的專業化程度相對較高的部門來對信貸業務的組織管理工作進行統一負責并管理，其中涉及資產分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監督的工作方式來加強彼此之間業務上的交流和協作，從根本上轉變舊體制下農村商業銀行信貸部所存在的“一統”信貸部業務的形勢。同時，在開展信貸業務的同時，還要注意結合審貸分離制度的實行，將貸款前調查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當前農村商業銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關領域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農村商業銀行貸款數量，實時對信貸風險進行了解和控制。
（三）打造一支信貸風險管理的專業型隊伍
鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業知識和工作能力方面的要求，一個優秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產生的沖擊。
（四）改進當前的風險管理和控制方法
盡管從近幾年發展的情況來看，風險管理方法和技術較傳統而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關注定量分析的運用。但是我國農村商業銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調整，努力爭取控制風險的主動權。
五、結論
在當前后危機時代，農村商業銀行走向國際化是一個不可逆轉的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農村商業銀行當前面對的一個重要難題和課題。農村商業銀行要在健全內部引用風險控制機制的基礎上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現健康、穩定的發展。
作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學院 2.江西省蘆溪縣政府
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第7篇：農村商業銀行企業文化范文
一、“富秦卡”業務的問題分析
近年來，陜西信合富秦卡業務的辦理取得了較快的發展。但由于起步晚、品種少等諸多因素，銀行卡業務的發展與其他商業銀行還存在一定的差距。主要問題有：
1.用卡環境不佳。當前富秦卡為借記卡，與其他商業銀行發行的銀行卡相比，僅用于儲蓄、轉賬結算等，附加功能少，很多居民寧愿使用存折，也不愿用卡。據調查了解，不少網點因業務量大或網絡技術問題而出現網絡暫時不能受理，這給持卡人帶來很大不便。經調查，在農村的農民中，知曉銀行卡的人約有60%，其中30%的人知道富秦卡；在對其他人群中調查時，很大一部分調查對象對富秦卡知曉較少。富秦卡的品牌較國有商業銀行有較大的差距，致使富秦卡的客戶群體對卡的服務需求低，了解使用少，接受難度大。
當前銀行卡的結算渠道不暢的問題仍然制約著陜西信合的發展。盡管近幾年陜西信合的結算工具、結算方式和結算渠道等方面有所改善，省內也進行了綜合聯網，但遠不能適應業務飛速發展的要求，與商業銀行相差甚遠。其中，富秦卡能夠外省異地取款，但是不能外省存款，不能實現全國通存通兌，這就造成了部分客戶的流失。
2.市場營運管理定位不準確。由于富秦卡從發行到現在也只有短短幾年，市場經驗欠缺，在營銷、運用及管理等方面定位還不準，職責不清，專業服務技能相對較低，使部分客戶在選擇銀行卡時存在顧慮。主要表現在：目前在縣域及鄉鎮地區發行富秦卡時，存在重數量、輕質量的現象，偏離了提高卡業務質量和綜合效益的目標，導致銀行卡發行數量日益增加的同時，有效卡的使用率卻很低，造成業務資源的浪費。在營銷方式上仍然主要借助橫幅標語、文字廣告、散發宣傳單等；在推銷手段上主要還是停留在一般的柜臺等客戶上門，或是簡單地通過貸款進行辦理，利用一些社會關系資源強行推銷等。由于缺乏相應的客戶咨詢服務平臺，富秦卡辦理后，客戶對相應問題的咨詢渠道不暢通，造成一部分客戶的流失。富秦卡在剛開始發行時，聯社會要求發行任務量，但現在發行幾年后，應該從數量向質量轉變，把發行質量作為重點，穩定已有客戶群。所以，發卡數量并不是越多越好。在定位好發卡市場，實施發卡方案時更要進行研究分析，做出各種假設方案，不能盲目發卡。
3. 服務功能不完善。業務功能品種單一，附加值不高。銀行卡作為現代金融創新的一項重要成果，具有支付、結算、消費、提供附加值等多種功能，但富秦卡還停留在基本的儲蓄和存取現金的業務上。目前陜西信合還不能根據不同的客戶群體量身定做相關產品，例如根據各公司不同的管理模式和需求制作業務員營銷卡、特約商戶的繳費卡等。雖然現在發行的還有富秦家樂卡，但也只是用于貸款用途。農民工銀行卡特色服務只能單方面實現取款的業務功能還顯得過于單一。很多商業銀行發行的借記卡都有主附卡等形式，雖然現在“富秦卡”以一卡一折的形式發行，但卡產品還是比較單一，異地存款、轉賬功能還不完善，需求也很迫切。
4.富秦卡的定價問題。目前，陜西信合自推出富秦卡時，就是以免年費、免卡費、免手續費等優惠政策來吸引居民辦卡。但是這種定價方式是否適合長期使用還有待思考。因為這種定價方式使陜西信合利潤收入減少，反而增加了發卡成本，長期進行該種方式將無利潤可言。一些優惠政策使銀行卡在使用方面給居民帶來的極大的方便，加之各大銀行的推銷，居民的銀行卡持有量基本在一至兩張，甚至多者在五六張左右。這種現象很大程度的造成了卡資源的浪費。在經濟發展情況良好的地區，居民對富秦卡的持有量也在兩三張左右的。據陜西信合柜臺服務人員反映，這些大量持卡人在辦理業務時，因為不記卡號，常會把卡拿錯，造成許多麻煩和錯誤。還有就是卡挺多，但是卡內并沒有儲蓄金額。因為富秦卡不收年費，所以持卡人不用擔心產生負債，致使睡眠卡數量增多。
5.城市居民的認可程度低，低端資源客戶消費能力較弱。陜西信合的客戶以農民和郊區居民為主，他們的消費能力比較薄弱，而且消費意識相對落后，大部分還沒有形成刷卡消費的習慣。目前大部分持卡人仍將銀行卡作為存取款和查詢的工具，只有少數人將銀行卡作為消費的工具。因此消費者對金融產品的需求不是很突出，對銀行基本業務要求比較高。在實施解決方案時要根據實際情況，不能盲目進行，讓客戶逐步形成一種良好的消費意識。
二、“富秦卡”業務的發展策略
1.優化用卡環境。除通過柜面宣傳、媒體宣傳、公益宣傳以外，還可以進行以下方式宣傳：主動出擊，找出陜西省農民工輸出大市和農民工銀行卡受理業務集中地區，變坐等業務上門為走出單位、走進農民工。在宣傳對象的安排上，選擇了農民工輸出集中地和務工集中地企業。這種針對特定對象的宣傳活動，拉近了與農民工的距離，保證了宣傳效果。
2.細分客戶群體。陜西信合應深入市場，細分客戶群體，提供差別化服務。根據客戶用卡頻率、賬戶余額和發展潛力，劃分客戶類別，并為其提供所需服務。對銀行卡客戶群體進行準確細分，對銀行卡產品主要營銷對象和營銷策略予以科學定位，真正實現銀行卡業務由規模數量型向質量效益型轉變。
3.提高風險管理能力。這幾年業務的快速發展，壯大了經營實力，但也給還不完善的內部管理帶來了很大的挑戰和壓力，盡管做了很多的規范化工作，但內控機制還不健全，風險管理能力遠不能適應業務快速發展的需要。受宏觀經濟的影響，信用風險、市場風險、政策風險加劇，因此，陜西省各級農村合作金融機構一定要高度重視改善內部管理工作，樹立全面風險管理意識，改進管理手段，規范管理流程，落實從嚴管理，嚴密防范各類風險。
4.構建具有農村合作金融機構特色的企業文化。積極向上的企業文化是企業不斷發展壯大的內部驅動力，是規范和約束員工思想行為的重要手段，是凝聚人心、塑造企業形象的重要法寶。要著力構建具有農村合作金融機構特色的企業文化。實施“四大工程”夯實企業文化建設基礎。一是實施“形象再造”工程。加大系統品牌創建力度。集中全省資源，從大處著眼，建立高品位的陜西信合文化品牌體系。進一步細化柜面設計及推廣，將視覺理念進一步引入到網點內部布局等環節，形成更為有效的視覺沖擊，更好地培育品牌意識；二是實施“理念整合培育”工程。大力培植現代金融企業經營理念，為農村合作金融機構經營管理奠定思想基礎和觀念指導，形成具有農村信用社特色的企業文化理念；三是實施“精神再造”工程。把宣傳和弘揚新時期信合精神和信合文化核心內涵作為一個極為重要的任務，在全省深入開展系統的企業精神培育活動；四是實施“凝聚力”工程。盡快建立系統黨委，成立系統工會，組織開展全系統多種形式的文化體育比賽和技術比武活動，增強廣大員工的團隊意識、向心力和凝聚力。
5.深化內部體制機制改革，切實增強管理效能和發展活力。逐步制定并開始實施全省農村合作金融機構進一步深化改革的方案，在解決影響科學發展的體制機制等深層次問題上取得重大突破，快速適應農村合作金融機構新的發展形勢對內部體制機制的要求，從體制機制上保障農村合作金融機構繼續保持又好又快發展。成立專職銀行卡管理部門，對銀行卡業務實行“經營一體化”管理。緊跟市場潮流和社會發展需求，建立一套科學的創新業務開發流程，同時建立科學的考核指標體系對銀行卡業務進行考核。改進財務管理工作，認真組織實施新會計準則。近幾年，陜西省農村合作金融機構的財務會計基礎工作得到不斷加強，財務管理和核算水平明顯提高，但仍存在許多違反財經紀律和財務制度的現象，操作風險依然較大。為此，各級農村合作金融機構要進一步加強財務管理，提高制度執行力和約束力，嚴肅財經紀律，防范操作風險。全面執行新會計準則是農村合作金融機構向現代金融企業邁進的重大舉措，實施新會計準則有利于提高會計信息質量，轉變經營理念，改善管理水平，提高風險意識。按照財政部和銀監會的要求，農村合作金融機構要于2009年按照新會計準則編制財務報表，之后爭取利用兩年左右時間整體過渡到新準則的全面執行。新準則的實施不僅是會計計量模式的改變，更是對現有業務管理模式、管理方法、管理理念的一個深層次變革，是一項系統工程。各辦事處、各聯社要積極開展針對新會計準則的人員培訓，全面提高財會人員和相關業務人員的專業素質，促進新會計準則順利實施。
第8篇：農村商業銀行企業文化范文
關鍵詞：農村商業銀行；信貸業務；零售業務；發展現狀；策略
為了保障商業銀行信貸長遠發展，我國商業銀行必須要進行創新，開辟出一個新的金融市場道路。所以，在這樣的環境下，不少農村商業銀行就開始嘗試走零售業務市場，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農村商業銀行為例，分析了農村商業銀行信貸零售業務發展現狀以及發展策略，希望為農村商業銀行發展帶來幫助。
1農村商業銀行零售業務信貸發展存在的問題
1.1缺乏服務意識，客戶關系管理能力不強
由于農村商業銀行的發展時間較短，目前處于傳統的發展時期，其自身內部的運作機制和體系還不夠完善，特別是對零售業務方面，還沒有一個系統性、完善性的服務體系和服務制度，加上銀行內部的相關工作人員自身的服務意識與客戶管理意識不夠強烈，因此，銀行在零售信貸業務發展上遇到了很多的困難。同時，除了工作人員的服務意識不足外，還有一個顯著的問題，便是農村商業銀行的業務流程體系設計不合理，導致服務的質量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務的質量，因此很多客戶由于業務效率與服務質量的原因漸漸流失。最后，再加上農村商業銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護與管理體系不夠先進，這對于銀行的服務與發展有很大的阻礙。
1.2農村商業銀行自身的營銷能力薄弱
在銀行的市場營銷方面，農村商業銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營銷理念與營銷模式仍然過于傳統和陳舊，和現在的市場環境和市場背景有著很大的差距。首先，從銀行的營銷渠道來看，當前市場上，很多銀行都已經將營銷渠道轉向各個營銷網點，但是由于農村商業銀行的發展相對落后，很多地區農村商業銀行還沒有意識到網點化營銷的優勢，他們在推廣時，往往都是各點之間進行獨立的營銷活動，很少會將各個網點進行整合，實施綜合化營銷。這樣的營銷方案，導致農村商業銀行的營銷過于單點化和片面化，缺乏完整性、全面性和統一性，對于客戶的營銷后續服務體驗帶來不好的影響。
1.3創新能力不足，產品缺乏科技性
農村商業銀行在產品創新和產品科技化開發方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對產品的創新與開發投資不足，也缺乏獨特的創意。雖然近幾年來，關于新產品的開發開始逐漸推出，但是設計的產品都缺乏競爭力，無法抓住客戶的痛點，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農村商業銀行，其設計的零售信貸業務大多數都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統化，缺乏一定的創新。
1.4人力資源不足，缺乏行業所需人才
當前農村商業銀行的網點不斷增加，范圍逐漸擴大，每個網點所涉及的業務內容也越來越豐富，從零售行業的開發到營銷手段的設計到服務的落實等，這些都成為農村商業銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對農村商業銀行的人才要求，然而由于農村商業銀行大多數都坐落在農村地區，當地自有的可就業人才本身不足，加上行業發展對人才的要求逐漸提升，現有的農村就業人員能夠符合條件的少之又少。因此，農村商業銀行的高素質就業人才嚴重缺乏，大大影響和制約了農村商業銀行零售業務信貸的發展。
2農村商業銀行零售業務的發展對策
2.1轉變經營觀念，重視零售業務的發展
隨著農村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產業不斷誕生，近幾年來，零售業務逐漸成為農村商業銀行的主要任務，它對于農村商業銀行的發展有著很大的幫助。為了讓農村商業銀行更加長遠的發展，經營人員就必須改變以往傳統的經營模式和經營思維，提升對零售行業的信貸業務重視程度。首先，農村商業銀行相關工作人員需要加強對國外商業銀行零售業務信貸發展模式的學習，深度了解與認識國外的相關信貸政策、零售業務發展模式、經營理念和思路，以此來提升本市農村商業銀行領導以及員工的零售業務發展意識、信貸服務意識，為后續自身內部的發展帶來幫助。其次，農村商業銀行需要結合每個地區銀行實際的內部情況和外部環境情況，根據不同的特點與狀況，制定更加符合當地特色的零售行業信貸業務，以此來讓自身的銀行發展更加符合社會環境。再次，農村商業銀行內部需要建設完善的零售行業信貸業務考核標準，加強對考核的重視，通過嚴格的考核制度、獎勵制度，來提升內部人員對零售行業信貸業務的重視程度，改變內部人員對零售業務的認識與觀念。最后，農村商業銀行可以引進更多其他銀行先進的經營模式和經營理念，對更多優秀的內容進行學習，并結合自身銀行特色進行適當調整。總之，農村商業銀行需要從各個方面調整自己內部人員的經營理念與經營模式，重視對零售行業的創新與發展，通過零售行業信貸業務，提高農村商業銀行的利潤。
2.2強化銀行客戶管理，提升服務質量
2.2.1對銀行客戶群體進行分類管理
為了更加高效地對銀行的相關客戶進行管理，農村商業銀行可以先對客戶群體進行詳細的分類，根據不同客戶的需求、特點進行分層，對每個層次的客戶提供不同的服務，以此來讓銀行的服務更加具有針對性和可行性。在分類時，可以從以下兩點進行劃分。首先，可以從客戶的金融資產進行劃分。金融資產，是區分客戶的關鍵因素，根據每個客戶金融資產不同，提供不同層次的服務與產品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對于高端客戶，資產一般超過100萬，或者是對于主要客戶，他們的資產一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對這兩個類型的客戶進行服務時，銀行可以加入服務投入和產品投入，給這部分客戶建設更加豐富化、多元化的零售業務信貸渠道與信貸產品，并且可以讓客戶從信貸、理財兩個方面發展零售業，給客戶更多的選擇。對于基礎類的客戶，他們的資產一般在5萬以內。這部分客戶自身的信貸欲望相對不強，自身的信貸償還能力不足。對這部分設計零售業務信貸服務時，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務與產品，提升客戶的購買能力。其次，對客戶的年齡進行分類。農村商業銀行由于大多數坐落在農村地區，因此服務的客戶年齡多數以中老年為主。為了讓農村商業銀行零售信貸更長遠的發展，銀行就必須開發更多的青年用戶，可以通過網絡信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業務中，以此來均衡業務的人數分層。
2.2.2做好已有客戶的維護工作
除了要對客戶盡心分類管理之外，還需要對現有的客戶進行維護，只有將客戶維護落實，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農村商業銀行可以從以下方面進行客戶維護。首先，根據銀行內部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進行分類，根據不同的客戶建立不同制度的后續服務制度，通過后續服務制度進行客戶維護。其次，是建立客戶的詳細個人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業務了解程度、客戶的信貸資格等信息進行詳細記錄，并且在后續的跟蹤與服務過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細檔案為服務帶來幫助。最后，農村商業銀行為了提升零售業務的信貸質量，需要對客戶進行零售信貸業務推廣，可以逐一到農村的各個點進行地推，讓更多客戶認識與了解零售信貸業務，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計劃，要求每個工作人員每星期必須挖掘3個潛力信貸客戶。
2.3以客戶為中心，強化零售業務營銷推廣
很多農村客戶由于對零售業務信貸的認識不足，所以缺乏參與欲望，這對信貸發展帶來了很大的阻礙。因此，為了提升農村商業銀行的零售信貸業務，相關單位和工作人員就必須對該業務進行極大地宣傳和推廣。通過有力地宣傳和推廣，讓農村更多用戶認識到零售信貸業務的優勢，結合自身的需求，積極投入到信貸業務中，為銀行發展以及客戶自身發展帶來價值。
2.3.1建立交叉型的營銷模式
在交叉型營銷模式下，農村商業銀行需要發揮考核與監督體系的作用，不斷完善考核機制，通過考核機制對銀行內部工作人員進行激勵，引導內部人員積極推廣和銷售零售信貸業務，讓全民參與到業務推廣中。并且對內部人員的業務能力和推廣技能進行不斷地培訓與教學，加強內部營銷人員的信貸專業知識與技能，通過這種多人員、多角度的交叉營銷，來有效提升銀行內部的營銷推廣效率與質量。
2.3.2加強零售業務的推廣
首先，可以依據現有的一些農村商業銀行信貸業務進行推廣，在介紹傳統業務的同時，為客戶介紹零售業務信貸模式，挖掘有潛力發展的客戶，通過對客戶的實際情況進行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強對農村小型企業的信貸支持力度，通過完善的監督體系與激勵政策，激發農村小型零售企業的信貸欲望。農村商業銀行還可以借助中間商進行推廣，以此來帶動更多的客戶認識與了解到零售信貸業務，不斷拓展零售業務信貸市場與規模。最后，銀行可以加大POS機的普及和運用，設定更多小額支付的方案并進行適當推廣，可以先對幾個優良的農村地區進行試點推廣，以此來檢驗營銷方案的可行性和有效性。
2.3.3建設社區銀行，推廣銀行文化
社區銀行，指的是包含了多種銀行業務的固定小型銀行，它們沒有固定成專門的規模與形式，但是卻在運作上有很多的共同點。通過建設社區銀行，可以對零售業務發展帶來以下幫助：首先，能夠為周邊的小型企業和公司提供更加細致的金融服務，社區銀行的主要服務對象為中小型企業，而非大型企業，這完全符合了農村商業銀行的發展客戶類型。其次，建設社區銀行能夠為當地客戶帶來更加優質的服務體驗，周邊的人們無論是生活、金融、工作等各個方面，都可以咨詢銀行，這樣優質的服務體系，為零售行業信貸業務推廣打下堅實的基礎。最后，建設社區銀行，能夠與客戶建立一個良好的關系，提升客戶對農村商業銀行的忠誠度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業務，積極嘗試和探索該業務，為業務推廣帶來有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據農村商業銀行內部的企業文化、發展文化進行適當的推廣和渲染。農村商業銀行有著悠久的歷史，在全國各大小城市、鄉鎮都有網點，每個農村商業銀行都和當地居民的感情深厚。這些都是農村商業銀行的文化優勢，銀行方可以通過網絡宣傳、當地推廣等形式對銀行文化進行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續的信貸業務推廣提供幫助。
3結語
綜上所述，零售行業信貸，成為近幾年來銀行重點發展的業務。因此，農村商業銀行也需要加強對零售行業信貸的重視，通過強化零售業務營銷推廣、轉變經營觀念、提升銀行服務質量等形式，不斷完善零售業務信貸規模與體系，以此來幫助農村商業銀行實現突破和進步，促進農村商業銀行長遠發展和前進。
參考文獻
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第9篇：農村商業銀行企業文化范文
關鍵詞：城市商業銀行；核心競爭力；途徑
城市商業銀行自20世紀90年代中期開始成立以來，經過十幾年的發展，通過多種途徑有效的化解了風險，在服務好中小企業和社區居民、大力推動當地經濟發展的同時，自身資產規模也迅速擴大，綜合實力不斷增強，經營意識和經營理念明顯得到提升。
1 發展城市商業銀行核心競爭力的作用
商業銀行的核心競爭力是指不同的商業銀行在同等的宏觀環境背景下與激烈的市場競爭中，能夠運用各自有限的資源創造出比競爭對手更多財富和價值的能力，是銀行競爭系統中最重要的功能性要素。構建核心競爭力是銀行業積極適應市場需求變化的必然選擇，它需要銀行產權制度的清晰、公司治理機構的完善、組織架構的優化、服務內涵的延伸、產品功能的創新、運行成本的降低、資產質量的提高等多方位的強力支撐，是保障銀行可持續發展的動力。
2 城市商業銀行在構建核心競爭力方面取得了長足的進步，但仍存在著不足之處
2.1 目標市場細分不夠，沒有明確的市場定位
對于大多數城市商業銀行來說，都把目標市場定位在為當地企業和居民提供金融服務上，但由于在同一城市或地區有多家實力不同的銀行，而銀行業的產品和服務又存在很大的同質性，因此行業競爭十分激烈，如果不對市場進行細分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產品和服務與四大國有銀行和其它股份制銀行競爭，城市商業銀行明顯不占優勢，就目前來看，我國大多數城市商業銀行都存在著對目標市場細分不夠，市場定位不明確的缺陷。
2.2 管理理念和經營方式相對落后，缺乏長遠戰略管理能力
由于城市商業銀行都是從城市信用社改制而成，負責人對以存貸款為主的業務均有著豐富的經營管理能力，但由于對資本運作、市場運行、金融創新等現代銀行管理理念認識不足，他們對新業務的認知和經營模式缺乏經驗，管理理念和經營方式相對落后，再加上城市商業銀行自身業務單一，產品功能創新不夠，長遠的戰略目標不明確，在一定程度上導致城商行競爭力不強，極大的制約了自身的快速發展。
2.3 整體風險控制能力較弱
部分城市商業銀行由于實行全面風險管理整體起步較晚，與發展了十幾年甚至幾十年的四大國有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風險控制經驗不足、內控水平較低、風險控制機構不健全、風險控制制度不完善等問題，風險管理體系還很薄弱，風險定性計量基本空白，整體風險控制能力較弱。按照銀監會的要求，城市商業銀行要在2013年全面實施《巴塞爾新資本協議》，至少從目前來看，部分城市商業銀行的準備工作并不充分。
2.4 產品單一、中間業務不發達，創新能力較弱
目前大多數城市商業銀行收入來源仍然以貸款等主營業務為主，在業務創新方面沒有開發出更多的適合市場需求的新產品，現有的產品結構不合理，功能不全，產品組合的廣度和深度不夠，業務品牌和產品品牌影響力小，作為衡量銀行競爭力重要指標的中間業務收入與凈利息收入和營業收入比例不協調，指標值仍遠低于四大國有銀行和其他股份制銀行，在市場開拓創新方面，營銷和銷售能力不足，產品交叉營銷沒有真正開展起來，致使中間業務競爭力整體較弱。
2.5 員工素質整體不高，難以適應現代銀行業的競爭
由于歷史原因，城市商業銀行員工多是由原城市信用社留下來的，大多數不具備金融專業知識，金融服務意識淡薄，年齡普遍偏大，素質整體不高，雖然經過十幾年的發展有所改觀，但部分城市商業銀行人員結構仍不甚合理，業務人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業金融知識，又有良好服務意識的高素質人才，極大的影響了自身快速平穩的發展。
3 結合城市商業銀行自身的特點，提高核心競爭力應從以下幾方面入手
3.1 進一步完善公司治理結構，提高制度創新力
隨著近幾年的發展，大部分城市商業銀行的公司治理結構的完善程度與以前相比有較大進步，以董事會為首的“三會一層”也逐漸到位，并各司其職，各負其責，發揮了較大作用。但與四大國有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問題上相互制衡流于形式，特別是制度創新力不夠，產權管理的權責歸屬不明，應盡快建立起合理制衡的“
三會一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內外部監督為主要保障的，運行有效的決策、執行、監督與約束機制，以最大限度的發揮制度創新力。
3.2 盡快全面引入經濟資本管理理念
經濟資本管理是以資本金的增長約束資產規模的擴張，實現經營規模增長方式由資金制約到資本制約的轉變，建立以資本約束為核心的業務增長模式和資源配置方式，實現速度、效益和風險承擔能力相協調、相適應的業務增長機制。由于眾多因素的存在，大多數城市商業銀行在資產管理中存在著許多問題，如資產質量較低，盈利模式單一，
盈利能力較弱等。因此及時、全面引入經濟資本管理理念對城商行來說就顯得尤為重要，也更為緊迫。
3.3 堅持細分市場，實行差異化服務和特色化經營
要想建立起自我的競爭優勢，必須實行差異化服務，營造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務的差異化、產品的差異化、渠道的差異化。根據城商行的特點，客戶的差異化就是要不斷細分目標市場和目標客戶，將城鄉居民金融、小企業金融和農村金融作為業務發展的重點。服務的差異化就是要根據客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優質客戶。加強渠道差異化服務，加大網點和電子銀行業務，走進社區、學校和工廠，拓寬服務渠道，滿足客戶多元化金融需求。
3.4 進一步解放思想，轉變思路，加強業務創新
創新是企業發展的不竭動力，是推動企業不斷進步的源泉。要想在激烈的市場競爭中求得生存與發展，就要不斷地進行理念創新、管理創新、機制創新、服務創新、產品創新和營銷創新，要善于和主動發現客戶需求、引導和培養客戶需求，用創新來滿足客戶需求。繼續鞏固“服務市民、服務中小、服務地方”的市場定位，堅持特色經營，培養穩定的中小企業客戶群，不斷創新業務品種，提高服務質量，拓展發展空間。
3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術競爭力
由于推動金融高科技發展，是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對較少，科技發展水平也相對較低，在一定程度上科技水平的相對滯后已大大影響了自身的發展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺就顯得相當關鍵。
3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質培訓力度
建立“干部能上能下、人員能進能出”的挑戰性人才流動機制，促進人員上、下、橫向交流，建立人才市場，優化員工隊伍，全面實施制度管人，不斷提高企業發展活力。同時繼續實施全員培訓計劃，提高員工素質。積極引進人才，面向社會公開招聘各類高級業務骨干和專業管理人才，繼續到高等院校招收本科以上畢業生，大力推進人才興行戰略。
3.7 加快城商行的企業文化建設
