農村金融市場理論精選(九篇)

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第1篇：農村金融市場理論范文

西方最早認識到農村金融與農業增長具有緊密聯系的是美國學者Joseph Schumpeter ，他們指出農村金融能夠推動農業經濟增長。此后，有更多學者認識到農村金融的健康發展對農業增長的促進作用，如德國學者Goldsmith提出農村金融影響農業經濟結構的協調發展理論。    

Shan認為農村金融活動與農村地區經濟增長存在雙向Granger關系，其他來自于發達國家的樣本數據也說明了農村金融與農業發展存在良好的相互作用、相互推動的影響關系。    

農業全要素生產率(TFP)與其他全要素生產率的含義沒有質的差別，是指剔除以土地、勞動、資本等要素投人后所有其他要素所帶來的農業產出的增長率，即“索洛剩余”，在一國(或地區)農業現代化發展進程中起著越來重要的推動作用，農業全要素生產率已經成為替代傳統生產要素投人且貢獻度持續不斷提高o    

黃惠春選取江蘇省發展水平不同地區的農村金融市場結構為研究對象，對農村金融市場結構及市場績效進行了系統的比較評價和定量檢驗，為國內農村金融市場結構的理論分析和實證檢驗的深人探究提供了新的案例依據。    

肖干和徐認為在控制其他變量的前提下，農村金融發展的結構、規模和效率與農業科技進步貢獻率呈正相關關系，并提出了提高農業科技進步貢獻率的政策建議。    

田杰、劉勇和陶建平研究認為農村銀行業集中度的下降有利于農村經濟的增長，并提出通過降低農村金融機構設認的準人性限制條件，提高農村金融機構對農村農戶貸款的審批效率，鼓勵和引導各類社會資本發起設認農村商業銀行等中小型農村金融機構進人農村金融市場，增加農村金融機構營業網點的分布數量，建認集中度較低、競爭水平較高的農村金融市場結構體系和完善相應的配套政策來促進農村經濟的發展。    

第2篇：農村金融市場理論范文

【關鍵詞】農村金融 市場結構 績效

一、前言

關于市場結構和績效的研究較多，國外提出的有哈佛理論、新產業組織理論等給我國深刻的啟示。我國的相關研究主要針對銀行業，相關學者探究了我國銀行業結構、效率等，并提出市場結構會極大影響我國銀行的發展和競爭力。農村金融市場面臨服務單一、金融機構減少、市場競爭力缺乏、保障機制缺乏等問題，金融機構的發展艱難，很多農村很難取得較大的發展，供需矛盾劇增。我國的學者較少研究農村金融市場與績效，對農村金融機構缺乏深入的了解，因此本文將對農村的金融市場結構與績效展開深入剖析，并結合我國農村經濟情況，提出相關建議。

二、我國農村金融市場績效

近幾年，我國農村金融機構受到經濟全球化的影響，資產利潤率總體呈上升趨勢。我國農村金融機構不良貸款率近年來也有了一定的改善，各機構的業務不斷擴大，資產質量也得以改善。

農村金融機構符合市場特征并通過對自由的配置獲取利潤。市場績效是產量、成本、質量、技術的綜合結果，農村金融市場績效的評價同樣可以采用一般商品市場績效評價法。近年來，金融改革大大改善了我國的農村金融市場，農村金融廣度得以加大。然而，據調查得知，當前我國仍然還有很多鄉鎮存在金融空白的問題。這些地區相對落后，勞動力不足，基礎設施條件差。對此，相關工作人員要著力增加我國農村金融覆蓋面，爭取為農村提供全面的金融服務。我國農村金融機市場績效有很大的特殊性，商業銀行所能產生的價格影響力有限，加上受到產權制度的影響，我國農村金融機構所能獲得的經濟利潤也有限。農村金融市場績效的影響因素有許多，衡量農村金融市場績效主要有三個方面的指標。在市場結構以及各種行為、制度的共同作用下，最終產生了績效。知識產負債率是對權益保障的一種反映，我國農村許多金融機構的資產負債率有了新的變化，具有更強的抗險能力。

三、關于我國農村金融市場結構與績效的建議

我國農村金融主要指的是正規和不正規兩種金融組織，非正規金融組織最大的特點是并不屬于央行。農村金融市場結構與績效關系緊密，而近年來之所以農村金融市場經營效率上升幅度較低是因為政府的政策、信用體系的缺乏以及機構管理制度不完善。我國的農村金融市場具有高度集中的特點，國家政策會破壞績效與結構之間的關系，最終對金融機構的效益產生干擾。除此之外，我國農村金融機構發展不夠完善，現實經濟和政策下，大多數農村金融機構并沒有做好信用和監督體系的工作。農村的政治、經濟和文化發展都比較落后，市場的發展不充分，競爭機制不完善，各大金融機構缺乏有效管理，市場中的激勵約束機制還有待進一步的改革。

關于我國農村金融市場結構與績效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國農村金融市場結構與績效深受農村金融制度的影響。近年來，我國經濟呈現出較快的發展趨勢，尤其是我國采取了一系列的措施對農村金融制度進行了認真的改革，這就使得農村金融結構變得越來越多元化，當然同時也加劇了市場的競爭。通過調查研究發現，農村金融市場的HHI指數依然處于較大值，這充分地表明了我國農村金融市場在未來的競爭程度將會變得更加激烈。第二，隨著我國經濟的快速發展，市場競爭變得十分激烈，尤其是農村金融市場。市場的競爭以及農村金融制度都會影響到農村金融機構的結構和績效，面對這種情況，農村金融機構應當積極應對市場的競爭，不斷提高自身的創新能力。第三，經過了我國的不斷努力，大大推動了我國農村金融市場績效的向前發展。第四，針對當前我國農村金融市場機構以及績效的現狀，我們應當及時采取措施解決這些問題，這樣才能夠推動農村金融市場結構和績效的向上發展。

首先，我們可以發現，我國城鄉金融市場呈現出了二元分割的情況，因此，我們應當統籌兼顧，既發展城市又發展鄉村的金融市場，使城市和鄉村的金融市場進行相互的競爭，這種方式就可以很好的避免農村金融機構偏離“三農”，實現了以城市帶動鄉村，以鄉村促進城市金融的發展，大大增強了農村金融市場的競爭。

其次，在農村金融市場的壁壘和價格管制上，我們應當適當地放松，然后給予農村金融機構產品創新更多的自，這樣能夠提高農村金融市場績效，增強其競爭力。我們應當放松進入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農村金融市場當中。如果想要提高農村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過推動區域性中小金融合作機構的發展，使農村金融機構的組織變得更加多元化，促進農村經濟的向前發展。我們需要注意的是，農村金融市場的競爭是非常激烈的，并且存在著很大的風險，因此我們應當適當地控制好相關的風險，不斷創新農村金融機構產品和業務，同時還要提高農村金融在服務上的質量，這樣才能夠實現經濟的可持續發展。

最后，農村金融結構和績效的完善離不開高效地建設金融配套制度。

目前，我國非常重視經濟的可持續發展，因此在農村金融生態環境建設方面需要高度重視，保護農村的生態環境，實現經濟和環境的可持續發展。農村金融有兩個非常明顯的特點，第一是高風險，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關的制度才能真正降低農村金融服務的高風險和高成本，使其真正地為農村金融市場服務。

四、結語

綜上所述，隨著城市經濟的快速發展，我國農村金融市場結構與績效也得到了較大的完善，農村金融市場機構與市場績效之間并無穩定的關系，而且壟斷現象的存在大大降低了農村中資源的分配效率和農村金融產業結構的調整。總之，我們應當正確認識我國農村金融市場結構和績效，及時采取有效措施促進農村經濟的快速發展。

參考文獻

[1]轉軌時期金融組織成長與經濟績效的關聯性――區域差異的考察與分析[J].李江，馮濤.數量經濟技術經濟研究.2004（10）.

[2]中國農業信貸與農業GDP（1978～2001）――一個Granger因果關系檢驗[J].姚耀軍，和丕禪.南京農業大學學報（社會科學版）.2004（02）.

第3篇：農村金融市場理論范文

［關鍵詞］非正規金融 農村金融 發展現狀 對策

黨的十七大明確提出：“統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設”，并提出應健全農村市場和農業服務體系，大力推進農村金融體制改革和創新。非正規金融組織順應農村金融需求，提高農村金融服務水平，創新適應農村需求的金融組織形式，已成為解決“三農”問題的迫切需要。

一、非正規金融的概念

根據亞當斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規金融是指受到中央貨幣當局或者金融監管當局監管的那部分金融組織或者活動，非正規金融是指處于中央貨幣當局或者金融監管當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規金融泛指不通過正規金融機構的一切非正規金融形式及活動，包括農戶民間借貸和各類非正規金融組織的金融活動。

當前，我國農村金融組織體系主要包括政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態，又可以進一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎，以商業性金融、政策性金融為重要組成部分構成的正規金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構成的非正規金融。

二、非正規金融的發展現狀

1. 非正規金融的市場集中率分析

根據筆者對2005―2007年我國農村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規金融機構所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發展趨勢來看，我國農村金融市場中非正規金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規金融的市場進退壁壘分析

如上所述，非正規金融是內生于我國農村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發展與國家宏觀金融政策密切相關。下面主要分析非正規金融組織轉換組織形式通過正規途徑進軍農村金融市場，進而獲得合法經營地位并接受規范監管的進退壁壘。

（1）進入壁壘分析。進入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進入的新企業，現有企業所具有的競爭優勢，或者說是新企業進入所面臨的各種不利因素。農村金融市場準入壁壘是指阻止新金融機構進入農村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農村金融市場現有金融機構而不利于潛在金融機構進入的各種因素之和，主要分為經濟性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經濟性壁壘。經濟性壁壘是指由于諸多經濟因素導致潛在競爭者不能自由進入特定市場或有關產業的經濟，即產業內現有企業阻止新企業從潛在性進入變成明顯性進入的經濟因素。結合當前我國農村金融市場實際，我國農村金融市場規模經濟壁壘主要表現在新農村金融機構進入方面，有以下兩種形式：首先，農業銀行、農村信用社由于規模經濟優勢的存在，使得建立新型金融機構的籌資渠道困難；其次，新型金融機構在客戶偏好上處于劣勢，短期內無法取得規模經濟，成本必然高于市場上現有的金融機構。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經濟管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規等政策手段調整企業關系，因此給企業進入設置的障礙。我國農村金融市場進入壁壘主要為國家法規及審批管制所構成的政策性壁壘，從而限制了農村金融機構多元化并直接導致農村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現有企業在產業前景不好、企業業績不佳時準備推出該產業，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉移出去，這些阻礙現有企業退出產業的因素，就構成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產往往具有專用性，用以生產特定的產品，當企業退出時就會產生沉沒成本。在產業組織理論中，企業經營失敗后，其資產轉賣不出去或只能收回少部分投資時，企業就要承擔較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業沉沒成本主要包括固定資產成本、無形資產、金融資產出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業的金融資產具有同業通用性，固定資產相對工業企業規模較小，因此金融企業資產較易轉讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當前農村金融市場上企業結構單一、機構數目較少，任何一家金融企業甚至其分支機構的退出，都會對農村經濟產生較大影響 。其次，農村金融市場以信用為基礎，金融機構要是因破產、倒閉而退出市場，會給整個農村金融市場帶來不穩定情緒，破壞金融安全，易發生擠兌現象。因此，基于發展農村經濟和保證金融安全方面的考慮，政府對于農村金融采取保護措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規金融的發展方向

非正規金融進軍農村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮銀行；（2）貸款公司；（3）農村資金互助社。

2006年12月，為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。這就為非正規金融組織進軍農村金融市場提供了政策保障，由非正規金融組織控股、籌資組建的新型農村金融機構如雨后春筍般地蓬勃發展。非正規金融組織通過組建新型農村金融機構，有利于解決農村地區銀行業金融機構覆蓋面低、有效金融產品與服務供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導民間借貸、促進民間資本向正規金融市場投放，有利于從根本上解決農民貸款難、融資難，支持農民（戶）創業增收，促進農村金融市場競爭性格局的形成，對完善農村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻:

[1]李靖: 引導非正規金融健康發展的最佳途徑[N].上海證券報，2009-03-06

[2]郭沛: 農村非正規金融：內涵、利率、效率與規模[OL].中國研究服務中心網，2006-02-09

[3]張瑞 陳卓: 農村金融市場結構測度與優化途徑探討[J].安徽農業科學，2009.11（31）

第4篇：農村金融市場理論范文

關鍵詞：農村金融；民間金融；農村金融體系

中圖分類號：F30　文獻標識碼：A　文章編號：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

隨著農村經濟的發展和農村經濟體制改革的不斷深化，農村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對農業和農村經濟發展的支持明顯減弱并困擾著中國農村經濟的可持續發展。農村金融制度作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農村經濟改革中的一個焦點，農村金融改革的實質，是要建立一個有效配置金融資源的農村金融市場。目前解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結構特征的突出，中國農村的“二重結構”面臨著市場失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場表現為“被約束的帕累托效率”，但實踐證明，農村金融發展在浙江地區經濟增長中舉足輕重，浙江農村金融市場以其獨特的優勢，實現著金融市場的多元化和競爭性，形成的多層次和多種所有制金融機構共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對建立我國農村金融市場體系具有示范意義。

2　理論與文獻梳理

較早研究發展中國家金融與經濟發展之間的關系的是戈德史密斯，其《金融結構與金融發展》(1969)開創性的研究了有關金融發展與經濟增長之間聯系。而麥金農(1973)在對發展中國家的經濟發展過程進行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認為：發展中國家的金融市場是不完全的，大量的中小企業被排斥在有組織的金融市場之外，不完全的金融市場導致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經濟發展之間的關系的角度得出了類似的結論，并在此基礎上提出了“金融深化”理論。認為：發展中國家的經濟改革首先應該從金融領域人手，減少人為因素對金融市場的干預，借助市場的力量以實現利率、儲蓄、投資與經濟增長的協調發展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(1973)、肖(1973)的研究表明：一個國家的經濟增長與其金融市場的完善程度存在密切的正相關。萊文(1997)對有關金融與經濟增長關系的研究進行了總結，認為一個功能完善的金融市場的存在，一個完善的金融體系具有降低風險、更加有效地配置資源、提高經濟中的儲蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會影響資本的形成和技術創新，從而促進經濟增長。“金融抑制”與“金融深化”理論在許多發展中國家或地區得到了廣泛的應用，他們的觀點反映出金融發展與金融深化對資本積累與經濟增長至關重要，發育良好的金融市場以及有效的金融機構進一步推動經濟增長，20世紀90年代以來，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內生經濟增長模型影響下，內生金融發展理論興起。構建了內生金融中介、內生金融市場模型，對金融發展做了大量實證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內生性的形成提供了理論框架。

在農村金融發展理論上，一直都存在主張政府干預和主張市場調節兩種觀點對立的理論主張。20世紀80年代以前，在農村金融理論中占主導地位的是農業信貸補貼論和農村金融市場論。80年代末以來，人們認識到為培養有效率的金融市場，仍然需要一些社會性的、非市場的要素支持它。20世紀80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結構主義學派認為，發展中國家金融市場具有鮮明的二元經濟特征，即現代意義的金融體系與落后的場外金融市場并存，同時新結構主義者認為，非正規信貸市場是“競爭性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規信貸市場是一個充分自由化和有效率的市場。由此，新結構主義引申出其政策建議：發展中國家已經存在一個自由化和有效率的中介――非正規信貸市場，應該保護它，而不要金融自由化。進入21世紀以后，政府在農業和農村金融資金配置中的負面效應也逐步被越來越多的研究者所發現。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農村金融市場在實現由計劃經濟向市場經濟轉變以及提高農村資源配置效率中的核心作用，他認為：經濟轉型國家由于缺乏有效的農村金融市場體系，國家的財政、金融部門對農村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對農業研究和農村公共投資支出的制度安排進行了研究，認為政府對這一領域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點，尤其是在農村，當傳統的農村金融政策普遍失敗后，農村經濟發展的新方法(The New Approach)隨著國際范圍內一些具有影響力的成功案例的出現，而逐漸成為新古典經濟學的主流。新方法認為農村經濟增長和減貧目標的實現需要一個包含農村金融在內的系統解決方案，內容包括有利而穩定的政策環境、有活力的農村金融機構和有效的農村金融市場、適當的農村金融監管框架以及政府旨在強化市場力量的直接干預。新方法重拾新古典主義的市場中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農村金融機構，非正規金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。

我國民間金融發展與演變，已有的結論更多的是在結合具體的案例分析和調查研究中得來，一般體現的是從一種無組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標會：錢莊)、從直接融資到間接融資的發展過程。許多研究認為，農村金融抑制是造成農村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國的財政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來的許多資金密集型的大型的重工業企業，政府擔心全國每年創造的儲蓄不能進入大銀行使得政府沒有資金來扶持大的重型企業，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會、民間借貸、互助基金等金融形式的發展，而多數這些金融形式恰恰是農村所需要的金融供給方式。由于擔心監管的難度大，我國農村金融抑制的局面至今仍無較大的改善，對于農村民間金融的歧視仍然相當嚴重，農村金融市場準入不僅沒有松動，總體上，對農村金融的管制甚至還有所強化(馬曉河，姜長云，2003)。這使得農村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農村金融需求的金融產品和服務。因此，金融抑制是造成農村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經濟學的視角，林毅夫等(2003)認為，由于金融交易的特征，信息不對稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風險可能是民間金融廣泛存在的一個更為根本的原因。

胡金焱(2004)總結了世界各國民間金融的發展，并從信息、擔保、交易、定價等角度分析了民間金融的運行機制。在對民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標會、搖會等的定價和效率，表明如果一個地區的資金借貸市場較為發達或是一個完全的接待市場，盡管會員在標價時存在低標傾向，從保險的角度，互助會仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業務金融組織的演化過程。

基于浙江省的民間金融的發展比較有特點，浙江省尤其是溫州地區民間金融制度的產生與發展是眾多文獻研究的重點。如葉敏、史晉川(2003，P126)對溫州民間80年代金融風潮的考察，認為從聚會到盈利的發展過程，也表明了民間金融的發展受到自身規模擴大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過對溫州地區“排會45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來溫州地區民間信用活動新的發展趨勢：間接融資逐步減少，但互質的“呈會”非常普遍。這體現了1990年中期以來國家政策對民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機構(如城鄉信用社)比國有金融制度更適合于體制外產出增長的金融需要。

金融部門是國民經濟的核心，也是農業經濟發展資金生產要素供給的主要部門。整體推進農村金融體制改革，實現金融支持農村經濟發展方式的根本轉變，構建符合市場經濟需要、真正能夠滿足“三農”發展的金融、為“三農”提供完善的金融服務的金融服務體系，形成有效的支持社會主義新農村建設的金融合力，已成為金融發展刻不容緩的任務。關于金融如何促進新農村建設方面的研究，多是從農村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來推動社會主義新農村建設。張海峰(2006)認為新農村建設對農村金融服務提出了新要求，但是現有農村金融體系難以支持新農村建設，由此提出了需要重構農村金融體系促進新農村建設的結論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個角度出發的。如國家糧食局副局長任正曉(2006)認為在今后相當長時期內，農村金融依然是農業投入的主體，如何改革農村金融體制將直接關系到農民生活改善、農村經濟發展甚至農村社會的穩定。再如之文(2006)認為農村金融的滯后是造成“三農”問題的原因之一。國務院發展中心農村部副部長徐小青(2006)認為社會主義新農村建設的提出具有明顯的時代含義，應從兩方面考慮：第一，我國現在還處在明顯的二元經濟結構時期，國家全面小康社會突破的重點是農村。第二，現階段已經具備了實現工業反哺農業，城市帶動鄉村的條件。

3　寧波地區農村金融發展案例分析

始于20世紀70年代末期的農村經濟體制改革，為我國農村生產力的解放提供了難得的機會。一些東部的農村地區充分發揮自身的區位和資源優勢，沖破了農村“大一統”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農村的“低水平均衡”，并發展起來了，寧波地區等地發展成為了中國經濟最為發達的地區之一。經過三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業化、城鎮化和農村經濟市場化的發展新路，經濟社會發展已進人工業化中后期和城市化加速期階段，現階段促進傳統農業向現代農業轉變，傳統村落向農村新社區轉變，傳統農民向專業農民和現代市民轉變，形成新型城市化和新農村建設雙輪驅動的發展格局，對此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于實地調查的研究發現，中國的私營企業在創立和發展過程中一直主要依靠非正規金融進行融資。一般認為私營企業更多地依靠非正規金融融資，一方面是因為獲得正規貸款的困難，另一方面是因為非正規金融方面手續簡單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農村地區金融服務的供需狀況，我們選擇了2個在發展水平、產業結構、地理位置各不同的典型鄉鎮(慈溪市周巷鎮及寧海縣長街鎮)進行實地蹲點調查。根據回收的農村企業的問卷及綜合分析，企業在生產經營中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業占69.4％，長街的企業占71.9％。而企業的資金來源主要是來源于自有資金，周巷企業占64.7％，金融機構融資占總資金來源的34.1％，其中，農村信用社成為88.9％的企業首選的籌資渠道，其次是農業銀行和其他商業銀行，再次為相關人員的親友借款，占總資金來源的0.64％。雖然信用社仍然是農村企業最主要的正規信貸供給渠道，但對于企業來說其信貸選擇渠道更加多元化。農業銀行也是企業獲得信貸資金的重要渠道，相對于農信社，農業銀行有資金規模和機構設置上的優點。另外，寧波市的農村企業涉及對外貿易的較多，因此對于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數企業獲得了工商銀行、建設銀行和中國銀行貸款。長街農業銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過10％以上的分別為：保險公司營業機構(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲銀行(18.8％)以及農業發展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營業部均為6.3％，國家開發銀行和村鎮銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來自正規金融機構的占到了51.6％，而非正規渠道對滿足企業的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業借款的資金占0.13％。在企業需要金融機構提供的產品和服務的調查中，貸款占75％，為最高結算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發現，農村企業對貸款的需求遙遙領先，這一方面是由于近期原材料價格不斷上漲和人民幣升值持續所致，同時印證了企業認為當前生產經營中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個體私營企業對貸款服務需求。

通過對2007年長街企業用于生產經營的資金籌措及資金成本情況的統計可以發現：企業用于日常生產周轉的資金中，自有資金占76.8％，遠遠領先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業銀行融資”，占19.4％；“農信社融資”占2.6％，其他為“農業銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業借款”(0.01％)。用于技術改造的資金中，“其他商業銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設主要來自“其他商業銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對滿足企業的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場性金融。

通過對2007年企業資金來源、資金運用總體情況的調查，我們發現：“自有資金”是企業的主要資金來源，占65.7％，“金

第5篇：農村金融市場理論范文

【關鍵詞】農業經濟；增長；農村金融；探討

1.引言

我國是世界農業大國，農業是我國經濟基礎，在與工業相比，我國農業處于相對落后的地位。隨著經濟發展，農業經濟增長與農村金融之間的關系問題成為一個熱門話題，農村金融發展是農業經濟增長的一個關鍵因素。本文從農業發展角度出發，探討了農業經濟與農村金融之間的發展關系。

2.農村金融發展理論內涵

在我國農業是第一產業，是其他產業發展的基礎和保障，而農村金融是農業經濟發展的一個重要支撐因素。隨著經濟發展，農村金融發展理論由之前的包括農村信貸補貼和農村金融市場發展成為農村金融為一種新的信貸形式，且有完善的金融市場機制。新的農村金融理論可以在利率波動情況下，避免金融環境的惡化，防止通貨膨脹等市場危險。新的農村金融理論是立足市場，利用國家宏觀調控，將通貨膨脹合理控制以達到引導市場健康發展的目的。

3.農村金融發展現狀

3.1金融服務體系不完善

隨著經濟發展及我國金融業發展，國家在推動農村金融體系改革，雖然取得了定成效，但是還存在一定問題。一些主導農村金融發展的政策出臺后，雖然對農村金融發展有推動作用，但是只停留在表面層面。一些銀行等金融機構因為在農村無法取得利益，逐漸淡出農村金融市場，導致金融服務體系不完善，限制農村金融的發展。

3.2農村金融結構與經濟結構不匹配

農村經濟的發展使得農村金融對資金有了更高的要求，中小企業在農村是主要發展力量，他們需要生產用的資金，而農民對資金的需求主要是生產及子女教育，這部分資金相對較少。而實際上目前農村信貸還不是特別規范，大部分金融機構對農村企業有投資卻忽略了農村基礎設施的開發。信貸分配的不合理導致農村金融結構與經濟結構不匹配，阻礙農村經濟發展。

3.3農村金融市場的限制問題

農村金融市場與城市相比還是比較落后的，雖然在發展中，但是還是無法達到資本融入農民生活的。很多時候人們對于金融的概念還是不完全了解的，對金融工具的利用更是談不上。長期以來，現代的金融利益在農村農民那是享受不到的，融資單一，使得農村經濟發展受到限制。

4.農村金融對農業經濟增長的影響

4.1金融規模的影響

農村的供給與需求平衡是農業發展的促進因素。農村金融可以進一步促進農業生產更加合理，反之農業經濟增長使得農村金融的用處增多。目前的農村金融還達不到供給與需求平衡的狀態，農村的發展離不開資金及農村金融的支持。農村金融規模小不能滿足農業經濟增長的信貸要求影響農業經濟增長。

4.2金融結構的影響

合理的金融結構可以在促進自身發展的同時帶動農業經濟增長，金融是經濟發展的核心。金融投資者以在投資時以較低的費用獲得更多的利益資金，以生產提升生產。優化金融結構后，就可以滿足更多的農民的需求，再之后可以找更多的融資渠道，促進資金流轉，提高農民的生產積極性。

4.3金融效率的影響

金融效率主要表現在是否能提高儲蓄能力、提高投資轉化率和提高投資投向率。科學的利用金融手段，可以使資金利用更合理。在供給與需求關系影響下，投資是會先選擇收效較高成本較低的項目的，這符合資金合理調配的原則，為資金向更好的渠道流動創造了條件。

5.農業經濟增長與農村金融發展關系探究

5.1建立模型

通過建立VAR模型，可以探討模型系數的經濟分析。模型是以數據為基礎建立起來的，可以將系統中的每一個變量都作為變量滯后值的函數來建立出模型，相對于傳統的以經濟理論為基礎的經濟計量方法更可靠。

5.2指標挑選

我們挑選人均GDP總值作為農村經濟增長的衡量指標，是因為它更精確。由于農村經濟和資本市場發展緩慢，在我國大部分農村，農村金融工具就是存款和貸款，存款總額和貸款總額作為農村金融的總資產，是相對準確的。農村金融投資是影響農業經濟發展的主要因素，農村經濟的開放程度取決于國際間農產品的流動量，我國加入世貿后對外開放程度在擴大，農產品在國際間的流動對農業經濟增長起到很大促進作用。

5.3數據確定

第6篇：農村金融市場理論范文

關鍵詞：農村經濟增長；金融發展關系

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170432152

改革開放以來，我國農業經濟和農村金融都有了質的飛躍。農業作為我國第一產業，有必要立足于當前金融發展形勢，改變農村金融現狀，更快更好地推進相關農業經濟的建設工程。

1 我國農村金融發展狀況

1.1 農村金融發展理論概述 以及發展過程

在20世紀80年代農村金融主要推行的政策是傳統的農村信貸補貼政策。其主要以政府干預為主要方式，主張政府對農村金融市場進行補貼的理論。還有1種理論就是農村金融市場理論，它完全否定了農村信貸補貼這種手段，認為只有采取金融市場的方式才能夠推動農村金融發展。為適應我國當前發展的環境形勢，不完全競爭理論應運而生，這種理論認為政府不起主導作用，而是通過引導和規范農村金融市場來促進農村金融發展。其反對政府進行市場利率定價，支持政府采取相關政策輔助協調來保證其他銀行利潤不變的情況下可以實現低息融資。

我國農村金融發展主要經過了4個時期。1979―1993年，農村金融的發展方向主要是建立新的農村金融機構，1993―1996年這段時間，其方向主要是完善服務性的農村金融體系，而1997―2005年這段時間，則強調了對農村金融風險進行預測和控制，提出要加強農村信用合作社在農村金融市場的主導能力，2006年―現在，實行的是農村金融改革，提出創新金融機構來適應新環境的變化。

1.2 農村金融發展現狀

我國目前仍然處于農村金融改革關鍵期，雖然近年來農村金融發展的整體水平有所提高，但依然存在農村的金融機構規模小、數量少、金融機制不健全、發展速度慢等問題。在現代化發展大環境下，流入第2和第3產業的貸款越來越多，而在農業方面的貸款額度都比較小，農業經濟發展在基礎上就沒有其他產業牢固。目前，我國也正創立新型金融機構，比如村鎮銀行、農村互助社等金融機構，這些都能夠稱得上是我國農村金融改革的成功典范。

2 農業經濟增長與農村金融發展的關系分析

提到農村金融的發展，可能大家第1個都會想到農業貸款，但金融機構進行的農業貸款對農業的經濟增長和人均收入的增長作用不大。農村金融發展與農業經濟2者之間的關系，其實主要體現在農村金融的發展可以影響農業經濟增長機制。雖然儲蓄率的上升下降是極不穩定的，但不能夠否認金融發展可以給儲蓄率帶來不小的影響，金融的發展可以很大程度上分散金融風險。有效地開發農村金融資源，可以促進農村儲蓄率的提升，也給農業經濟增長帶來影響。

農業金融發展對經濟增長產生多大的影響主要取決于金融儲蓄向金融投資的轉化率高低。目前有部分金融資源是不能夠轉換為投資的，他們多數都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介機構。金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來交易成本，而金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制時會付出的信息成本。不能否定這種機構的存在，但完善農村金融體系一定要讓手續費用或者傭金費用得到降低，才能夠極大地提高金融運作效率，讓農村金融市場走向市場化的道路。農村的經濟增長并不能夠改善農村金融規模以及結構，但農村的經濟發展的確能夠提高農村金融轉化率。

3 搞好農村金融發展和經濟發展的建議

要提高農村金融機構的效率，就要合理化金融結構與經濟結構之間的關系。立足于新媒體時代，合理應用網絡化建設，把握農業經濟實際狀況和農業需要，從技術上確保金融機構效率的提高。也要加強內部管理人員的素質培訓，提高其管理水平和金融管理手段，進一步提升整個金融機構的效率。肯定以及重視非正規農村金融機構的存在，積極引導其與國有金融資源進行合作，促進經濟結構和金融機構的合理化。繼續合理建設與運營操作中西部地區金融機構，推動全面農村金融機構與經濟結構建設。

加快改革和創新的腳步，構建科學化干預政策和現代化金融體系。順應形勢發展，政府應該減弱其控制力，促進非正式金融資本融入到整個金融市場領域，以活化金融資本為主要目的進行適當性干預，實現現代化金融體系的構建。面對農村金融發展滯后的現象，應該要完善農村金融機制，促進國有和民有資本的融合，保證其推動農業經濟增長。

4 結束語

要正確的認識農業經濟的發展和農村金融發展與之間的關系，就必須要對農村金融行業的發展予以高度的扶持，這對我國農業經濟的發展和農村消費水平的提升都有著十分關鍵的作用。

第7篇：農村金融市場理論范文

關鍵詞：農村金融組織制度；農村金融市場制度；農村金融監管制度；缺陷

按金融制度學理論，金融制度是有關金融交易、組織安排、監督管理及其創新的一系列在社會上通行的習慣、道德、法律法規等構成的規則集合，它由金融組織制度、金融市場制度和金融監管制度三個子系統組成。本文根據金融制度學給出的金融制度結構分析框架，從整體上審視我國農村金融制度結構的內在缺陷并提出重構我國農村金融制度結構的若干政策建議。

一、農村金融組織制度缺陷

自1994年金融體制改革之后，一個新的農村金融組織體系逐步形成。這個組織體系由三大塊組成，即政策性銀行（中國農業發展銀行、國家開發銀行農村信貸部）、商業性銀行（中國農業銀行、農村合作銀行、農村商業銀行、農村信用合作社）、非銀行金融機構（中國農村發展信托投資公司、中國經濟開發信托投資公司農村信貸部）組成，農村信用合作社、中國農業銀行、中國農業發展銀行是當前我國農村金融組織體系的主體，其中，農村信用社是核心。農村金融組織體系改革的目標是使其能更好地為“三農”提供金融服務，但從10多年的運行實踐看，農村金融組織體系并未完全朝改革目標邁進。表現為：農發行“有頭無腳”，目前農發行只有總分行兩級機構，在地縣沒有設立基層機構，致使經營管理出現斷層，且從1998年之后，農發行只負責糧棉油收購資金的供給，實際上蛻變成為了一個糧棉油收購銀行；中國農業銀行“有名無實”，1998年后，農行撤離了縣及縣以下的絕大部分分支機構，留下的分支機構受嚴格貸款審批制度的約束，難以大規模開展農貸業務，它們實際上成為了上級農行在農村的儲蓄所；農村信用合作社“有腳無頭”，至今農信社沒有中央級機構，省級聯社也剛剛建立，使其難以獲得政府的支持，資力薄弱、經營管理水平低、不良貸款率高等問題長期得不到解決，嚴重制約了其支農功能的發揮。在農村金融組織體系的構成排序上，主要有兩種模式：一種是以政策性金融為主，一種是以商業性金融為主，我國農村金融組織體系屬于后一種模式。但從我國實際情況看，農業投入長期不足導致農業基礎設施落后，綜合生產能力低下，成為制約我國農業產業化與現代化進程的主要因素，農村公共物品建設將是農村建設的重點，公共物品的非排他性和非競爭性決定商業性金融不可能提供足夠的公共物品，以商業金融為主的農村金融組織體系不能適應新農村建設的需要。況且從國際經驗看，各國農村金融機構絕大部分是政策性金融機構。10多年來，政府對農村金融機構的業務范圍作了多次調整，但對政策性業務與商業性業務仍然沒有明確劃分。作為政策性金融機構的中國農業發展銀行，其農貸業務除少量貸款外，大部分為硬貸款，執行與商業銀行一樣的固定貸款利率，沒有體現政策性優惠。中國農業銀行是商業性質的金融機構，卻承擔本屬農發行的部分農業綜合開發貸款，如糧棉大縣發展經濟貸款、星火計劃及科技開發貸款等。使政策性金融機構不能很好地發揮政策性農貸的支農作用，商業性金融機構不能真正按照商業銀行的經營規則運行。這種狀況造成兩個不良的后果，一是農業金融機構的非農化偏好得不到有效的遏制，如農業銀行2004年的農業貸款額占其貸款總額的比重僅為18.43%，而工商業貸款占比卻達24.71%。二是發達地區的比較利益較高的農業產項目重復投入，不發達地區的比較利益較低的農業項目則無人問津，使農貸資金配置發生偏差，造成農業經濟的畸形發展甚至出現負增長。

在農村金融組織體系比較成熟的發達國家，合作金融是其最重要的構成因子，但在我國的農村金融組織體系中，合作金融卻長期缺位。從表面上看，農村信用社是一個合作金融組織，但由于長期以來農村信用合作社一直是官辦金融機構的基層機構或附屬組織，使它喪失了合作金融的基本特征。首先，農村信用社不是按自愿的原則組建的，而是依靠行政力量強制捏合的，其次，它沒有體現合作金融組織的互助合作精神，社員與農村信用社之間的貸款程序與商業銀行基本相同，貸給誰、貸多少、抵押擔保程序，社員都不能享受優先權利。再次，管理上缺乏民主性，社員對信用社的財務狀況沒有任何知情權和監督權，對信用社主任的任免社員大會也沒有決定權。最后，贏利是農村信用社的經營目標，沒有體現合作金融機構應該主要為社員服務，不以贏利為目標的原則。2003年開始的農村信用社試點改革，把商業可持續作為農村信用社的改革取向，出于自我發展的需要，農村信用社必須把盈利性作為其主要經營目標，實際上，農村信用社已經成為了一個商業化金融機構。

二、農村金融市場制度缺陷

“二元金融”格局下的我國農村金融市場存在嚴重的結構性缺陷。貨幣市場構成了我國農村金融市場的主體或全部，資本市場、外匯市場、黃金市場和金融衍生品市場則僅僅是一個概念。結構性缺陷使農村金融市場難以發揮其應有的功能，就集聚功能而言，農村金融市場集中了農村居民的儲蓄存款，但卻沒有把儲蓄就地變為農業投資，而是流入了城市和非農產業，加劇了農村的“失血”癥狀，1978―1996年間，農村金融市場凈流出資金7815億元，近年來有所改觀但未根本改變，如農信社2000、2001、2202年對農戶貸款和農戶的儲蓄存款比例分別只有29.0%、32.1%、35.9%；就分配功能而言，由于信貸管制，農村金融市場難以通過價格機制實現資金的合理流動，從而實現資源的有效配置；就調節功能而言，由于農村地下金融規模太大，貨幣供需規模難以測定，使農村金融市場難以通過調節貨幣供需從而調節社會總需求的平衡。

農村金融市場制度的缺陷還突出表現在其不規范性與脆弱性上。按照規劃化與組織化程度的高低，農村金融機構可以組成圖1序列：

在序列的左邊，是規劃化和組織化等級較低的民間借貸行為，越往右邊，規劃化和組織化程度越高，最右邊是中國金融體系的核心部分――商業銀行。從理論上講，金融機構的業務深化度越高，向社會大眾提供的金融服務所占的比例在全社會金融業務中所占的比例也就應該越大。商業銀行和農村信用社應該提供農戶所需資金的大部分。但調查結果卻與之完全相反。全國的總體情況是：農戶從商業銀行和信用社融入的資金所占比例不到30%，從私人部門融入的資金量比例卻高達70%以上。這種狀況在中西部地區還要嚴重，如江西省上饒市的農戶從商業銀行和信用社融入的資金所占的比例只有6%，從私人部門融入的資金量比例卻高達90%以上。私人借貸一般沒有書面協議，有的甚至連口頭協議都沒有，完全依靠倫理規則來維持借貸雙方的債務關系，這里面隱藏著巨大的道德風險，也折射出中國農村金融市場的極不規范性和脆弱性。

三、農村金融監管制度缺陷

農村金融監管關系到農村金融組織體系能否有序運行和農村金融市場能否健康發展。在“金融二元化”格局下，農村金融因為其落后出不了什么大亂子而沒有引起管理層的足夠重視，致使農村金融監管制度建設比較落后。

從宏觀層面看，農村金融監管制度存在兩大缺陷。其一，在金融業分業經營、分業監管的大背景下，最高層至今沒有設立管理農村金融的專門機構，來統一負責農村金融活動的宏觀決策，組織監督農村金融運作。農村金融的特質性決定分業監管不可能實現對農村金融的有效監管。如監管機構管理商業銀行主要監督其資產負債情況，對其資產貸款流向則顯然不是重點監管內容，這就是為什么中國農業銀行和信用社近年來非農偏好一直得不到有效制止的重要原因。其二，對農村非正規金融沒有實施積極監管而是不加甄別地打壓。而事實上，各種自發產生的農村民間非正式金融是體制內金融制度（國有銀行和信用社）所提供的信貸供給不能滿足體制外產出增加（農村非公有經濟發展）的金融需求而不斷內生出來的。在1980年代和1990年代上半葉，政府一直采取一種模棱兩可的態度，但當認識到它的發展可能排擠并威脅到被國家控制的正式金融機構的發展時，政府采取的不是在嚴加監管、不斷完善對其管理的條件下鼓勵其發展的政策，而是基本上采取抑制其發展，看到一些問題就把它們關掉的政策，以確保國家銀行對銀行業的控制。盡管如此，民間金融不僅在頑強地生存與發展，在今后相當一段時期內還會進一步擴張。因為隨著農業產業化與現代化進程的不斷推進，農戶家庭經營將進一步擴大，個體私營經濟等多種經濟成分將會有更大的發展，鄉鎮企業將會持續發展，農村資金供求緊張狀況不會得到緩和，農民收入和持有的現金存量也將會以更快的速度增加。與此同時，國家銀行和信用社的融資服務在可以預期的未來，也難以滿足農村經濟快速發展和各層次的融資需求。近年來給農戶提供的資金量占農戶融資總量比重一直居高不下并有增長之勢便是有力的證明。民間金融雖然適應農村經濟的發展，符合誘致性制度變遷的發展過程，但卻與中央政府的改革思路不一致，其發展一直受到各方面的壓制和排擠，至少政府沒曾公開支持其發展，從其產生之日起，始終只能以“灰色”的方式推進。政府對民間金融這種非積極的管理態度，使農村金融增加了更大的不確定性。

從微觀層面看，作為農村金融機構主力軍的農村信用社的監管問題一直沒有得到有效的解決。2003年農村信用社改革之后，農村信用社實施“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的監管體制，省政府負責行業管理，銀監會負責金融監管。這種監管模式存在缺陷，省政府對信用社的管理責任是由省聯社來具體承擔，但又規定在地（市）不再設立聯社或其他形式的獨立管理機構，這在實際操作容易出現監管真空，省聯社無論如何不能對鄉鎮農村信用社實施監管，另外，省聯社不能辦理存貸款等金融業務，自身沒有制造效益的能力，為了自身利益，很難保證省聯社不損害基層農村信用社的利益。按現代金融中介理論，金融機構的治理結構是環環相扣的，只有不同的部分共同作用才能為金融機構管理層提供一個正確的激勵機制和約束機制。一般情況下，一個金融機構的激勵和鼓勵約束供給來自以下幾個渠道：出資人或股東、儲戶、外部約束（如評級機構等其他中介機構）、金融監管部門，目前信用社監管中一直得不到有效解決的問題就是出資人缺位。2003年農村信用社改革前，農村信用社的所有制結構是按照合同制原則設計的，但有其形而無其實，主要表現為責任與利益脫鉤。從出資人或股東的監督來看，在形式上，農村信用社有理事會、監事會和會員大會代表出資人的利益，但這些機構不對信用社的管理層構成約束，農村信用社會員的入股資金過于分散而且數量少，無論是董事會、監事會還是會員大會對信用社主任的監督成本遠高于其收益，事實上放棄了應有的監督權。2004年農村信用社改革以來，農信社的自然人股東數有所下降，人均股金有所提高，但農村信用社的股權結構仍然較為分散，監督成本過于昂貴，分散的小股東存在嚴重的“大便車”心理，缺乏監督農村信用社經營的激勵，在這些年來的改革實踐中，解決這一問題的最常見的做法是通過有眾多的小股東選舉股東代表的方式行使股東的權力。這個辦法產生了另一個問題：不僅增加了一層人成本，而且由于權利過度集中，內部人控制問題十分嚴重。股東對農村信用社的監管問題沒有得到有效的解決。

四、結論

我國農村金融制度結構缺陷的根本原因在于現有農村金融制度的外生性，我國農村金融制度自建立之日起就很少考慮農村微觀金融主體的利益訴求，其變遷動力主要不是來自民間而是在政府主導和嚴格控制下進行的強制性變遷，在變遷過程中，政府的改革取向與農村微觀金融主體的偏好往往南轅北轍，所以，解決我國農村金融制度結構性缺陷問題的關鍵在于政府扶植農村金融成長的同時還要積極引導其內生成長。

基于以上邏輯，本文提出重構我國農村金融制度的幾點政策建議：

1.作為農村金融組織體系核心成員的農村信用社，歷史慣性使其不可能再改造成為合作性金融組織，實行股份制改造可能是更加明智之舉；可以謀求在體制外規范發展由微觀金融主體自發建立的合作金融組織。

2.活躍在農村金融市場的民間借貸，不僅有利于彌補生產性金融缺口和保持農戶的流動性，而且為我國最終建立一個有效率的金融市場提供緩沖機制和穩定機制，所以，對于民間金融不要簡單否定更不能扼殺，而應該積極地予以引導。

第8篇：農村金融市場理論范文

【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。

從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。

1 我國農村金融的現狀

經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。

2 我國農村金融中存在的問題

2.1 財政投入不足

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。

2.2 農村金融服務渠道單一化

雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。

2.3 農村金融產品單調，業務單一

由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態，我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識，經營方式粗放，不注意金融產品的需求創新，滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上，也缺乏創新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監管

正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。

3 完善農村金融的措施

3.1 健全農村金融組織體系

要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點， 在進行農村金融體系設計時，必須加大國家對農村的政策性金融投入， 應建立以農業政策性金融為主線， 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展，及時提供相應的服務供給， 滿足農村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體，所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大， 才有能力支持廣大農戶發展經濟， 帶來農村經濟的繁榮。

3.2 完善準入、退出制度

壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。

3.3 規范引導民間金融

盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發展，使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。

參考文獻

[1] 劉梓舟. 從農村金融需求的視角看農村金融的改革[J]. 南方農業，2008（1）。

[2] 馬君實. 完善農村金融支持戰略的幾點思考[J]. 中國金融， 2008 (1)。

第9篇：農村金融市場理論范文

內容摘要：我國農村現行金融體制與農村經濟發展之間存在著很多的不適應性，這種不適應性突出表現為農村金融市場供需的非均衡性。本文從農村金融市場入手，分析了農村金融市場供給與需求的現狀，在此基礎上提出我國農村金融市場供需失衡，進而提出了如何選擇均衡農村金融市場的路徑。

關鍵詞：農村金融市場 非均衡 市場供給市場需求

農村金融市場的非均衡性

我國自1979年開始進行農村金融體制改革，總體來說已建立起了包括政策性金融機構、商業性金融機構及合作性金融機構在內的、多層次的、相對完善的農村金融體制。但農村金融體制改革并不完善，如農村金融需求得不到滿足，農戶和農村企業貸款中來自正規金融機構的比例偏小，主要靠非正規的甚至非法的民間借貸；每年有大量的農村資金通過郵政儲蓄、國有商業銀行上借和信用社存貸差等渠道從農村流向城市。這些現象的存在直接導致了我國農村金融市場供給與需求的非均衡特性。

（一）農村金融市場供給特征

1.供給主體數量減少，功能弱化。隨著非農金融機構逐步從農村撤離，農村金融市場的供給主體主要變為農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社。農業發展銀行是政策性銀行，其作用僅限于加強糧棉油收購資金的封閉管理，也就是說，被固定在農村經濟的流通領域，而在農村經濟的生產領域中，所起的作用甚微。而伴隨糧棉油收購市場化的推進，農業發展銀行的支農地位正在虛置。作為傳統的專業性涉農銀行，中國農業銀行一直是金融支農的主要力量。但是作為按照商業化經營的國有商業銀行，農業銀行在發放農業貸款時追求的是社會效益與銀行發展的統一，農業銀行就是企業，是經營貨幣的企業。它要以市場需求為導向，要擴大市場，要持續地生產新產品，同時也要提高效益，加強管理，不斷降低成本，還要降低風險，要以創造對股東投資價值的最大回報為目標。在選擇農村客戶時，遵循的是開發綜合效益高、比較優勢大、競爭力強的原則，針對企業選擇是大中選強，小中選優。基于此，農業銀行逐步淡出農業領域，以逐利為目的，從規模經濟和低交易成本角度考慮，將城市以及大中型企業作為其信貸服務的主要對象，而農村在一定程度上已經成為農業銀行獲取資金而不是投入資金的渠道。農村信用社從誕生起至今已有50多年的歷史。在過去的50多年里，農村信用社始終堅持服務于農村市場，是農村金融市場的主力軍，起到了不可低估的作用，但是由于在產權界定、金融風險化解、經營管理改善以及相應扶持政策等方面缺乏堅實的制度基礎，使得其虧損嚴重、不良貸款居高不下，積聚了大量的風險，其在支農信貸方面難以有較大作為。

2.農村資金嚴重外流，供給數量有限。我國農村金融市場上資金的大量流出，使得農村資金供給數量嚴重不足。首先，郵政儲蓄只存不貸的特殊制度安排，成為農村資金流失的主渠道。盡管從2003年8月開始，郵政儲蓄對新增存款自主運作，但由于資金全部上收總局，在缺少有效激勵的情況下，很難回流到農村地區。據統計，郵政儲蓄新增存款及其他各類資金中的50%以上來源于縣及縣以下地區，與之相對應的是98.63%的資金用于同業存放和證券投資，幾乎全部流出農村。其次，農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行及其商業銀行吸收的農村資金通過系統內上存轉移到城市或經濟發達地區，造成農村資金流失，使得農戶和中小企業的金融服務處于萎縮狀態。再次，農村信用社自身資金實力弱，支農工作的資金滿足不了農戶對資金的需求。為了農村信用社支農工作更好地開展，近幾年人民銀行為信用社提供了一部分支農再貸款，但受額度限制，人民銀行再貸款很難成為農村信用社資金的堅強后盾。

3.農村金融市場發育緩慢，金融工具單一，信貸品種稀少。我國金融市場與發達國家的金融市場相比，金融工具在品種、數量以及相應的融資額都較少。在農村金融市場上，國債尤其是記帳式國債在農村很少發行，主要的金融工具就是銀行存單，耐用消費品貸款、旅游貸款等金融新業務很難進入農村市場，至于保險、證券以及其他業務根本就沒有。2009年，我國農業保險總收入為133.9億元，占保險業總收入的1.22%，參保農戶1.33億戶，農業保險的險種也不豐富，這些數據表明，我國農村保險業還處于比較落后的狀態。

（二）農村金融市場需求特征

1.需求主體和結構呈現多元化。首先，目前農村經濟正實現戰略型結構調整，農村資金需求已不再局限于一般的農戶，農村的種養大戶、各種個體工商戶、鄉鎮企業以及基層政府等都需要資金的支持；其次，隨著農村經濟的發展，農村的金融服務需求已由生活性資金需要轉變為經營性資金需要；再次，隨著農村城鎮化建設步伐的不斷加快，農村住房和城鎮基礎設施建設、農村智力教育和培訓、醫療保健等事業項目，也都需要有多種資金來源的支持。

2.需求服務全面化。農村金融市場多元、多層次的需求主體對金融服務的需求差異，形成了對不同功能的金融需求。首先是最基本的金融服務需求即存貸款需求；其次是政策服務需求，因為受社會環境、文化水平等諸多因素的影響，金融機構就需要為農戶提供金融、信貸結算、利率等方面的金融政策法規知識；再次是信息服務需求，這就需要金融機構在生產、加工、經營、銷售、市場、科技等信息方面提供金融服務；最后是理財服務需求、管理服務需求，要求金融機構幫助農戶正確運用投資工具，降低投資風險，增長理財知識。

3.多元主體對資金需求個性化。在農村，金融需求的主體有很多，如自耕型農民、出租型農民、小規模農戶、大規模農戶、從事非農的個體經濟、私營業主，自耕型農民對金融需求表現為存款需求，大規模農戶表現為短期的生產性貸款需求和農業生產保險需求；出租型農民表現為對存款和非農業經營貸款需求；個體私營業主表現為短期經營貸款需求。由此可知，多元主體對資金需求呈現個性化趨勢。

4.金融工具需求多樣化。近年來，隨著農村經濟的不斷發展，農村居民的就業結構也發生了很大變化，兼業經營、勞務輸出、跨地區流動增多，他們對金融服務產生了多樣化的需求，不僅需要流動資金，也需要長期投資資本，不僅需要信貸服務，也需要匯兌、結算、保管、轉賬、咨詢、等中介服務。而農村金融機構提供的金融服務單一，缺乏金融電子化產品和金融創新，從而使得農村金融服務供需矛盾突出。有鑒于此，金融機構特別是涉農金融機構要根據上述變化，有針對性地創新金融產品和服務方式，切實有效地支持新農村建設，最大限度地滿足不同主體的金融需求。

5.需求數量急劇增大。改革開放以來，農村經濟得到了快速發展，作為經濟運行的媒介貨幣資金也會隨之增加，根據戈德•斯密斯理論，資金需求量與經濟總量之間有正相關關系，欠發達國家兩者的比率約為0.8，但經濟發展到一定水平后，這個比率會超過1。根據田力等對我國金融容量的推算，這一比率會逐年上升，2002年時就已達到1.81，隨著我國社會主義新農村建設的推進，農村對資金的需求將會急劇上升。

農村金融市場非均衡性的根源

（一）體制約束

我國農村金融體制改革，是在政府行政力量推動下的強制性制度變遷，改革的主體是政府而非農民。每次改革都是體現政府的意志，作為農村金融需求主體的農民，卻成了整個改革過程中的“看客”。同時，重“存量”、輕“增量”的改革，使得農村金融原有供給主體大量缺失，新的金融機構不能適時跟進，造成對農村地區的金融產品供給嚴重不足。

（二）機制約束

在農村金融制度改革中重視外部改革，卻忽視農村金融機構內部的完善，造成經營機制僵化，金融服務手段落后，服務水平低下。第一，信貸權限高度集中，貼近農村經濟實際的基層金融機構貸款自過小，如鄉鎮農村信用社單筆貸款審批權限太低，發放較大額度的貸款需上級層層審批，程序復雜，手續繁多；第二，金融服務手段落后，業務品種不足，農村金融機構尤其是農村信用社仍以傳統存款業務為主，科技含量較高的票據、電子匯兌、銀行卡等新業務尚未開辦或剛剛起步，缺乏自上而下的通暢結算渠道，嚴重影響農村金融機構服務水平。

（三）政策約束

目前對郵政儲蓄制定的較高轉存款利率政策，使郵政儲蓄通過不公平競爭從農村地區向城市地區轉移資金，而監管部門也不能出臺有效的解決方案，同時，也忽視了農業龍頭企業和農村經濟組織對資金的需求。另外，嚴格的金融管制政策，特別在非國有農村金融組織的設立上，存在城鄉有別的二元政策，影響金融組織的有效供給，增加了農村資金外流的機會。總之，偏向城市的金融政策形成的“二元金融”結構，在客觀上制約著農村金融供給的提高。

如何均衡我國農村金融市場

（一）放松農村金融市場準入，構建多樣化金融服務體系

首先要放寬新興商業銀行、股份制商業銀行在農村金融市場的準入條件，開放與發展農村資本市場，允許民間資本進入農村金融領域，形成多元化的農村金融體系，推動農村金融市場競爭，滿足多樣化的農村金融的需要。其次要深化農村信用社體制改革，發揮農村信用社的支農主力軍作用，因地制宜地改革農村信用社組織形式和管理形式，通過明晰產權、增資擴股、合并重組，壯大農村合作金融組織的實力，給予農村信用社必要的政策扶持，進一步增加農村信用社支農再貸款的規模，加強對農業發展銀行資金使用的監督檢查，確保其資金真正用于規定用途，同時還應允許其適當擴大政策性業務范圍，支持農村基礎設施和農田水利建設。在改造農村正規金融機構的基礎上，鼓勵和允許條件成熟的地方通過吸引社會資本、外資以及有組織的民間借貸，在一定的法律框架內開展金融服務，發展直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織。

（二）規范非正規金融發展的制度環境，促進非正規金融發展

我國應放松金融管制，加強非正規金融制度創新，規范非正規金融組織，建立多層次的民間金融組織體系。金融監管部門對非正規金融做出金融制度安排并提供業務指導，規范市場退出機制，化解金融風險，加強對非正規金融利率的監控，防止其非法集資，進行金融詐騙，對非正規金融的運作機制、借貸主體、利率水平、資金投向等進行定期監測，以降低風險隱患。

（三）建立農村資金回流機制，減少農村資金分流

采取可行措施防止農村資金外流，擴大農村信貸規模。通過財政貼息引導信貸資金投向農村，規范各大商業銀行設在農村的金融服務功能，逐步取消單純吸儲的網點，對商業銀行涉農貸款利息收入在稅收上給予一定優惠，調整農村郵政儲蓄的功能，建立農村資金回流機制，以人民銀行支農再貸款的形式將郵政儲蓄的存款反哺農村，提高農村貸款利率浮動幅度比率，加大農村信用社產權改革力度，減少農村資金分流。

（四）實行保費補貼，發展農業保險

根據各地農業經濟發展水平，中央和地方財政從財政資金中各劃出一定比例份額用于投保農戶的保費補貼，支持中國再保險公司承擔起國家農業再保險職能，設立專門的巨災風險基金管理機構，替從事農業保險的機構分擔一定的風險，即農業保險主要由政府直接經營，或政府委托保險公司經營，保險公司只向政府收取管理費用而不以收取保費盈利，低保費、高保障。逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業農村保險體系，大力發展農業保險。

（五）加大對農村金融機構的扶持力度，政策上給予鼓勵和支持

因農戶生產經營小型分散的特點，為其提供金融服務費用大，風險也大，因此對為農民提供金融服務的農村金融組織，不論其所有制形式及規模大小，適當降低營業稅、所得稅，或對他們向農戶提供的貸款免稅，在政策上給予一定的鼓勵和扶持。

參考文獻：

1.肖東平，陳華.農村金融：美國的經驗及中國的路徑選擇[N].中國經濟時報，2006-4-10

2.劉玲玲，楊思群等.中國農村金融發展研究[M].清華大學出版社，2007