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    農(nóng)村金融服務體系建設精選(九篇)

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    農(nóng)村金融服務體系建設

    第1篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    (1.阜陽師范學院 信息工程學院,安徽 阜陽 236041;2.安徽大學 經(jīng)濟學院,安徽 合肥 230601)

    摘 要:隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展,惠農(nóng)政策舉不勝舉,新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑,發(fā)展新農(nóng)村金融服務體系也是符合這個道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的薄弱,發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀及問題分析,提出可行建議和措施,更好的發(fā)揮金融服務體系作用,促進新農(nóng)村建設的發(fā)展.

    關(guān)鍵詞 :新農(nóng)村建設;金融體系;服務創(chuàng)新

    中圖分類號:F29 文獻標識碼:A 文章編號:1673-260X(2015)01-0076-02

    經(jīng)濟是社會的基礎(chǔ),是構(gòu)建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟頗具突飛猛進之勢,但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是一個漫長而艱辛的過程,必須從金融著手.當前我國農(nóng)村的金融服務體系薄弱,創(chuàng)新勢在必行,從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距,為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅實基礎(chǔ).

    1 新農(nóng)村建設中金融服務體系概述

    新農(nóng)村金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分,創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,縮小城鄉(xiāng)差距,同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.

    1.1 新農(nóng)村金融服務體系的概念

    農(nóng)村金融服務體系是農(nóng)村各種金融機構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機整體,主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機構(gòu)構(gòu)成.金融服務體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和,它包括融資主體、融資機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機制.新農(nóng)村金融服務體系屬于金融體系的一個重要部分,要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟,需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務體系著手.

    1.2 新農(nóng)村建設中創(chuàng)新金融服務體系背景

    新農(nóng)村建設對金融服務體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多,農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機構(gòu),按照過去的資金投入的比例是不夠的;有部分地區(qū)的金融機構(gòu)撤并現(xiàn)象,導致金融服務需求方式的減少,現(xiàn)有的金融服務滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

    改革開放以來,農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程,大致可以分為以下階段:(1)金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后,農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化,也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后,農(nóng)村金融機構(gòu)改頭換面,進行了一系列的改革,其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導地位,農(nóng)村信用社和其他金融機構(gòu)為補充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟的滅亡,激活了農(nóng)村生產(chǎn),適應了當時農(nóng)村金融的發(fā)展需求,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟,也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.(2)對分層次農(nóng)村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后,農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應的改動,以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標,農(nóng)業(yè)銀行的主導地位發(fā)生改變,農(nóng)村信用社改革為重心,合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社,商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰,分工更加明確,農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線,可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的職能,自主發(fā)展.(3)“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初,農(nóng)村金融體系進入一個新階段,在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀末,逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系,農(nóng)村信用社也成為當時農(nóng)村金融體系的主角.(4)農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后,農(nóng)村信用合作社適應“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持的總體要求,自身也進行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟組織可以入股信用合作社,給地方金融機構(gòu)職能上更明確的定位,把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起,更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu),促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后,農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面,農(nóng)村信用社的完善也得到進一步提高.

    2 新農(nóng)村建設中金融服務體系現(xiàn)狀分析

    2.1 新農(nóng)村建設中金融服務體系現(xiàn)狀

    新農(nóng)村建設提出以來,就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化,對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在較多問題,很大程度上導致我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后.

    2.1.1 居民取款不方便,農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

    隨著商業(yè)銀行的系列改革,他們關(guān)注的重點對象也發(fā)生改變,不僅沒有對農(nóng)村的更大投入,反而是對農(nóng)村“棄之不理”,繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進,對農(nóng)村信貸和業(yè)務縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限,農(nóng)民存款很不方便,很難和新農(nóng)村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并,服務已經(jīng)達不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求,這樣會使農(nóng)民失去對金融機構(gòu)的信心,也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

    2.1.2 現(xiàn)代化水平低,信用社吸納資金能力不強,農(nóng)村資金利用率下降

    農(nóng)村金融機構(gòu)提供的還是基本的服務,缺乏一個發(fā)展的服務觀念,以至于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務步伐不一致,電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展,農(nóng)村亦是如此,不能還是一沉不變,這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系的目的所在,要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.

    2.1.3 利率走高,服務區(qū)域相對縮小,農(nóng)民貸款難問題突出

    如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實,由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異,農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的,這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用,對于困難戶還本付息還是有一定的難度,貸款風險趨于集中.

    2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

    對于金融知識方面的不夠了解,直接影響農(nóng)民在金融方面的消費,這個也是農(nóng)村金融消費不足的原因之一.

    2.2 新農(nóng)村建設對我國農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新要求

    建設新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量,原有的金融服務體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設,根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

    2.2.1 資金需求量更加巨大

    農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機構(gòu),只有少部分是公共財物提供的,如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村,這個是不切合實際情況的,肯定是不夠的.

    2.2.2 服務方式更加多樣化

    農(nóng)民手里的資金多了,處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構(gòu)的撤并現(xiàn)象,現(xiàn)有的金融機構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣,客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣,服務方便快捷,目前的金融服務還達不到新農(nóng)村建設的要求.

    2.2.3 中西部金融服務需求更加突出

    國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下,出現(xiàn)了金融資源不足,金融網(wǎng)點不足,競爭力不足,整體金融服務水平低下,創(chuàng)新金融服務體系是迫在眉睫.

    3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設中金融服務體系的思考

    3.1 新農(nóng)村建設中的金融服務體系在我國地位及發(fā)展趨勢

    近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象,農(nóng)村有了適度的競爭,市場逐漸被打開,農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺,但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任,有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務知識的宣傳和熏陶,高覆蓋率的金融服務網(wǎng)點和基礎(chǔ)服務將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風險和收益不同于城市,如果風險得不到控制,農(nóng)村金融服務將無法持續(xù)運行.加之風險機制的建立和完善,農(nóng)村金融業(yè)務也會穩(wěn)步發(fā)展.

    3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設中金融服務體系的建議

    3.2.1 制定專門法律,營造法治農(nóng)村氛圍

    首先,制定農(nóng)業(yè)投資法,通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農(nóng)村投入的負責,不再具有盲目性.其次,制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取,農(nóng)村合作金融法的制定將是服務“三農(nóng)”的長期有效措施.最后,制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設長期的進行.

    3.2.2 發(fā)揮政府政策保護性作用,營造良好政策環(huán)境

    政府通過立法方式和政策指引,讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務業(yè)務,增加對農(nóng)村金融資金供給,更好的適應融農(nóng)村金融市場,從而有效融入.

    3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務體系

    豐富農(nóng)村金融市場,形成良性競爭.首先,要擴大農(nóng)村多種金融的業(yè)務范圍.其次,大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織,達到資源利用最大化.第三,規(guī)范農(nóng)村金融組織,引導民間金融發(fā)展,規(guī)范農(nóng)村金融組織,更好得服務“三農(nóng)”事業(yè).

    3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制

    首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實際情況,適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補償險種,再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設立補償擔保機制.政府可以根據(jù)不同的情況,發(fā)展貸款補償擔保組織,設立擔保補償基金,由財政和農(nóng)村金融機構(gòu)等出資,達到分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風險和損失.

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    參考文獻:

    〔1〕林毅夫.落實社會主義新農(nóng)村建設的幾點建議[J].北京林毅夫?qū)W者主頁,2006(2).

    〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟,2007(8).

    〔3〕吳少新.湖北農(nóng)村金融服務體系構(gòu)建[J].湖北經(jīng)濟學院學報,2009(2).

    第2篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    (一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位

    政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用。一是國家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路、農(nóng)田水利設施、農(nóng)村電網(wǎng)改造、科教文衛(wèi)、生態(tài)建設等領(lǐng)域的支持力度。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)。目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔。同時,將業(yè)務范圍逐步擴大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項目、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)村流通、農(nóng)民工培訓等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)平衡,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    (二)引導農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點,將營業(yè)網(wǎng)點設到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟;二是要擴大服務范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,還應將銀行卡、現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進行推廣,提升農(nóng)村金融服務水平;三是要擴大業(yè)務范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務。

    (三)穩(wěn)定地方性金融機構(gòu)的支農(nóng)職能

    烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的經(jīng)驗,又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責,在以前信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)建設的基礎(chǔ)上,推廣“職?!毙庞媚J?繼續(xù)推進小額農(nóng)貸業(yè)務的開展。在落實支農(nóng)信貸職責時,一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠。

    (四)合理利用新生金融機構(gòu)的力量支持發(fā)展

    郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應積極引導郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點,立足于支持“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”,并逐步擴大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設的進程。

    (五)規(guī)范社會支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充

    由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應積極引導并逐步使其合法化、規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個重要組成部分。一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式。參照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點制定信貸政策,合理設置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應盡快出臺建設社會主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會資金、民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來。同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵、支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟相結(jié)合之路。

    二、探索建立有效的農(nóng)村保險體系

    投資需要一個較好的環(huán)境,沒有保險行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的制度。一是加強農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)建設,對農(nóng)業(yè)保險的定價、保險范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔保公司,完善農(nóng)業(yè)保險體系,從制度上有效增強農(nóng)民抵御和防范自然災害和風險的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟的抗災和補償能力,降低自然災害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強農(nóng)業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件。

    第3篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟;問題;對策

    中圖分類號: F832.35 文獻標識碼: A DOI編號: 10.14025/ki.jlny.2017.07.017

    “三農(nóng)”工作是全黨工作的重點,切實做好推進“三農(nóng)”工作是提高農(nóng)民生活水平,加快新農(nóng)村建設步伐與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進程的關(guān)鍵。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平在一定程度上體現(xiàn)出我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況,而農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相輔相成,相互影響,分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀,總結(jié)農(nóng)村金融發(fā)展困難,積極尋找解決方法,對于提高我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平具有現(xiàn)實意義。我國廣大農(nóng)村金融工作者在努力做好本職工作的同時更要努力發(fā)現(xiàn)和總結(jié)當前我國農(nóng)村金融工作中存在的不足,及時反思,積極總結(jié),以便更好地促進農(nóng)村金融工作的健康發(fā)展。

    1農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

    1.1農(nóng)村金融服務體系建設不完善

    完善農(nóng)村金融服務體系是保證我國農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要保證,但是當前我國部分地區(qū)仍存在農(nóng)村金融服務體系建設不完善的情況。一是農(nóng)村金融服務網(wǎng)點不多,個別地區(qū)的農(nóng)民要想辦理金融業(yè)務需要奔波很遠的路途,不能保證業(yè)務辦理和咨詢等一系列業(yè)務的時效性;二是農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品有待豐富,其服務手段和方式有待提高,同時服務內(nèi)容也有待完善,以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中農(nóng)民的需求;三是農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境決定的農(nóng)村金融市場機制有待完善,農(nóng)民融資困難是普遍現(xiàn)象。

    1.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

    農(nóng)村貸款的利率有待進一步調(diào)整,針對當前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境而言,利率還是偏高,極容易出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。同時還存在一些“民間貸款”的現(xiàn)象,影響了農(nóng)村金融發(fā)展的大環(huán)境。其次對于農(nóng)村金融發(fā)展的輔助行業(yè)發(fā)展緩慢,例如與農(nóng)村金融相關(guān)的咨詢、法律、服務等,不但影響農(nóng)村金融健康發(fā)展,還影響整個農(nóng)村市場環(huán)境。

    1.3支持農(nóng)業(yè)信貸的資金投入有待提高

    導致農(nóng)業(yè)信貸資金投入不足的原因主要有:一是近年來農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量普遍不高,農(nóng)村信用社及其他銀行不敢大力投入;二是部分地區(qū)對于農(nóng)業(yè)金融重視程度不高,影響了農(nóng)村信貸比例;三是金融機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)信貸的投資熱情不高。

    2促進農(nóng)村金融健康發(fā)展的建議

    2.1完善農(nóng)村金融服務體系,創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品

    部分地區(qū)已經(jīng)成立了農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,讓更多的百姓享受農(nóng)村金融服務,其他地區(qū)要加快村鎮(zhèn)銀行的建立和進一步完善其服務農(nóng)村金融發(fā)展的體系建設。要充分發(fā)揮銀行的支農(nóng)作用,科學合理的擴大放貸權(quán)限,拓寬農(nóng)業(yè)信貸范圍。同時還要努力創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品,切實滿足農(nóng)村金融發(fā)展所需。更要不斷提高農(nóng)村金融機構(gòu)服務質(zhì)量,強化工作能力,提高工作效率及工作質(zhì)量。

    2.2多措并舉,積極解決農(nóng)村融資難

    一是充分發(fā)揮政府的作用,加強財政對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持,積極尋找解決辦法,比如可以適當降低稅收,或者通過一些農(nóng)業(yè)補貼,通過財政支農(nóng)和金融支農(nóng)共同解決農(nóng)村融資難題;二是可以適當制定獎勵和補貼政策,提高金融機構(gòu)的收益,提高農(nóng)村金融機構(gòu)放貸積極性;三是積極制定和完善農(nóng)村金融信貸法律法規(guī),規(guī)范農(nóng)村金融信貸行為,尤其是對于民間貸款的約束十分關(guān)鍵,以免出現(xiàn)民間信貸糾紛,不僅容易使人們財產(chǎn)受到侵害,還會影響農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

    2.3改善金融生態(tài)環(huán)境,營造誠信環(huán)境空間

    隨著治理水平的提高,要加大農(nóng)村金融環(huán)境的治理力度,對于銀行信用體系,擔保機制,以及風險的降低,支農(nóng)力度的增加都具有顯著意義。我國國有商業(yè)銀行的放貸權(quán),從行政區(qū)域上來說基本集中在h級及其以上的分支機構(gòu),在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的分支銀行基本沒有放貸權(quán)。然而在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的分支銀行對農(nóng)戶的狀況比較了解,相比能夠較為準確地甄別出農(nóng)戶的資信狀況。治理水平的提高,放貸權(quán)的下放,有利于銀行甄別并接收信用好的農(nóng)戶所傳遞的信號。

    對農(nóng)村金融機構(gòu)實行稅收減免和優(yōu)惠政策,積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和使自身經(jīng)營效益受到影響的金融部門給予適當?shù)恼咝匝a貼,以激勵其增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入,有效減少“惜貸”的情況。加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業(yè)的發(fā)展,以有效規(guī)范金融市場的發(fā)展。加強農(nóng)村信用體系建設,促進金融環(huán)境誠信化。一是加強誠信宣傳教育,普及法律和金融知識;二是農(nóng)村金融機構(gòu)要建立貸款用戶信用指數(shù)數(shù)據(jù)庫,定期審查企業(yè)和農(nóng)戶的信用情況,將其與貸款利率、貸款規(guī)模、貸款抵押比例掛鉤;三是制定逃避債款的懲罰辦法,嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為,促使人人誠信,營造一個誠信的環(huán)境。

    3結(jié)語

    綜上所述,要想解決當前農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸問題,必須立足于當前農(nóng)村金融發(fā)展的實際難題,克難攻堅,迎難而上,同時通過完善農(nóng)村金融服務體系,創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品;多措并舉,積極解決農(nóng)村融資難的問題;改善金融生態(tài)環(huán)境,營造誠信環(huán)境空間等舉措來解決當前農(nóng)村金融發(fā)展的難題,提高我國農(nóng)村金融發(fā)展水平,加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程,為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻一份力量。

    參考文獻

    [1]陳明,安秀梅,李茜.新農(nóng)村建設與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[J]. 中央財經(jīng)大學學報,2007,(06).

    [2]李勇.新農(nóng)村建設背景下的金融創(chuàng)新[J].學習論壇, 2007,(04).

    第4篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    農(nóng)村金融服務“點多面廣”,一般而言,衡量農(nóng)村金融服務狀況的指標包括:農(nóng)村金融服務覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶(農(nóng)村中小企業(yè))融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來,農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出,在市場化改革過程中,農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員減少,農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低,部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),截至2011年末,全國仍有1696個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%;農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低,平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個,平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構(gòu)是1.56個,每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)。從青海省情況來看,截至2011年末,青海省尚有133個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))未設任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.63個,低于全國平均水平(2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn));全省4163個行政村,每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點,低于全國平均水平(1個網(wǎng)點/5.77個行政村);平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.33個,低于全國平均水平(1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民)。實踐表明,大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務不具備比較優(yōu)勢,其業(yè)務活動往往無法適應小農(nóng)經(jīng)濟,也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行,但缺少貼近基層的中小金融機構(gòu),特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因,也有因法律地位不明確、政策風險大導致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑,以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上,涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家,但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行,大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設施建設上,很少直接服務于農(nóng)戶;郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè),直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的唯一金融機構(gòu),但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)+零售”的資金融通渠道有待發(fā)展,大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。截至2012年6月末,青海省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元,其中:全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達145.68億元,占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%;郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元,其中縣域存款余額69.56億元,占比達49%,各項貸款余額為31.37億元,其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元,占各項貸款余額的11.6%;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元,糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設等貸款占了近60%。目前,我國推動和建設的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織,它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設立的,以自負盈虧、財務上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年,農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源,在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底,農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%,一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革,農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底,銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域,放寬銀行類金融機構(gòu)準入門檻,開放農(nóng)村金融市場,鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入,以完全不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務。但這一制度創(chuàng)新的預期金融服務改善效應還沒有充分顯現(xiàn),影響面很小,相關(guān)政策對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立提出較嚴格的要求,使得部分新型金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務受到限制。截至2011年末,青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)均設在縣級及以下地區(qū),存款余額僅為2.1億元,貸款余額2.97億元。近年來,社會主義新農(nóng)村建設產(chǎn)生了大量金融需求,其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì),但目前我國政策性金融定位不清,運行機制不健全,影響了政策性金融服務職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的政策性金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購;國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等,缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例,截至2012年6月末,累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設貸款90.7億元,其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設施建設、城市生活垃圾無害化處理等項目,用于農(nóng)村公路建設項目的資金較少。同時,我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主,保險、證券等發(fā)展相對滯后,特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持,西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?,F(xiàn)行公共財政制度安排,使得西部農(nóng)村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應由公共財政資金承擔的投入上,金融財政化現(xiàn)象非常嚴重。此外,目前農(nóng)村金融市場上,涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足,信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務手段滯后,金融業(yè)務科技化程度不高。截至2012年6月底,青海省農(nóng)村信用社在全省布設ATM機171臺,平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺,并且已布設ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能,農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務和刷卡消費,給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時,由于人才、資源、風險評估等條件的制約,一些涉農(nóng)金融機構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性,農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足,貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前,農(nóng)村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押,對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說,根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制,一般控制在10萬元以內(nèi),不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風險控制等原因,在實際貸款過程中,根據(jù)額度的不同,需要不同級別的機構(gòu)進行審批,越往上,需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多,通常需要兩周甚至一個月以上的時間,大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式,但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮,近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差,特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構(gòu),金融教育發(fā)展相對滯后,廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔保機構(gòu)和擔保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境、政策因素影響大,貸款風險大,抵押擔保品有限,使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較大,導致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務難度較大,農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后,尚有的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)規(guī)模較少,資本金少,風險化解能力和代償能力很低,不能適應農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認識有限,加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后,導致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差,使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足,各金融機構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整,而農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上,信用貸款風險大,隨著各銀行機構(gòu)風險防范的強化,致使部分涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高,存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看,目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等,這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定,使得農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進,農(nóng)村地區(qū)抵押擔保物缺乏的問題越來越突出,但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善,對信貸業(yè)務的進一步擴展形成了障礙。此外,部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚,執(zhí)法環(huán)境有待改善,對金融機構(gòu)合法權(quán)益的保護有待加強。

    國外農(nóng)村金融服務體系的經(jīng)驗借鑒

    從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務體系來看,它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應的農(nóng)村金融制度,主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系,以及相應的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務體系建設是一項長期的工作,上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案,以法律的形式作為制度保障和支撐,為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看,農(nóng)村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構(gòu)來承擔,而是由政府主導扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展,分工合理明確,優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務體系中,政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機構(gòu),以及對農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策,進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新,針對不同的服務對象,實行差異化的服務策略;孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,具體業(yè)務則由私營保險公司開展,美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持;印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔保代替抵押,從而有效地分散了信用風險。(1)財稅政策,包括:通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策,鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務;對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。(2)金融貨幣政策,包括:對涉農(nóng)金融機構(gòu)降低或免收存款準備金,以保證涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金充足;給予涉農(nóng)金融機構(gòu)金融優(yōu)惠政策,以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務時遇到的資金問題。(3)監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構(gòu),就必須同時在邊遠地區(qū)開設2-3家機構(gòu),并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

    構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務體系的思考

    第5篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;金融先導;金融資源

    一、問題的提出

    2010年中國第六次人口普查結(jié)果顯示,鄉(xiāng)村人口占比過半,總量達7億左右。截至2011年,我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比為3.13:1,差距仍然較大。相同數(shù)量可支配收入的增加對于刺激消費和拉動內(nèi)需的作用而言,農(nóng)村居民的消費支出比例和功效要大于城鎮(zhèn)居民,而且有利于縮小城鄉(xiāng)差距和貧富差距,促進社會和諧與穩(wěn)定,并進而推動中國經(jīng)濟持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此,“三農(nóng)”問題是從根本上制約與影響中國經(jīng)濟社會穩(wěn)定和現(xiàn)代化進程的核心問題,農(nóng)村經(jīng)濟、金融、社會的協(xié)調(diào)發(fā)展問題是關(guān)乎未來中國經(jīng)濟能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

    金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心并對經(jīng)濟發(fā)展具有先導和促進作用,這一觀點已經(jīng)為各界所認同。但是,反觀目前的中國農(nóng)村金融體系,無論在金融機構(gòu)數(shù)量和資金融通水平上,還是金融服務質(zhì)量與金融制度環(huán)境方面,都遠遠滯后于城市金融體系,于是,金融對“三農(nóng)”的支持不足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后也就不足為奇了。人民銀行副行長杜金富曾在公開場合明確表示:“農(nóng)村金融一直是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。加強農(nóng)村信用體系建設,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境,不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行,更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和農(nóng)民增收?!币氡M快縮小城鄉(xiāng)差距,促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展,“金融先導”和金融深化就成為題中應有之義。

    二、農(nóng)村金融體系的架構(gòu)

    按照“三農(nóng)”(農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村)的劃分,通常情況下,農(nóng)村金融體系也被相應劃分為針對農(nóng)民個體的金融服務體系、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系、農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。但是,解決“三農(nóng)”問題是一個系統(tǒng)工程,不能分割考慮。實際上農(nóng)村金融體系只有一個,要同時滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對金融的需求,所以,農(nóng)村金融體系建設任務艱巨,這就需要找到一個理想的突破口或切入點。在“三農(nóng)”關(guān)系中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設具有牽一發(fā)而動全身的聯(lián)動效應,是解決三農(nóng)問題的重要環(huán)節(jié),而合理配置金融資源,科學構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系對于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展又具有先導作用。

    鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設所具有的紐帶作用和聯(lián)動效應,科學構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就成為農(nóng)村金融體系改革的突破口和著力點。如果把農(nóng)村金融體系建設比作在一條大河上架橋的話,構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就好比是修建橋墩,把橋墩建好之后,就可以開始架設橋梁,最終把大河兩岸(農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設)聯(lián)接起來,保障農(nóng)村經(jīng)濟的順利發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系的作用如圖1所示。

    因此,建設農(nóng)村金融體系可以最終落腳到構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系上來,不需要人為將其分為農(nóng)民金融服務體系、農(nóng)業(yè)融資體系和農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。只要科學構(gòu)建了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系,該體系就同時具備向前(平視)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、向左(低頭)為農(nóng)民個體提供金融服務、向右(抬頭)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設提供資金支持等三大功能,在立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求的同時,兼顧農(nóng)民金融服務需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的資金需要。

    三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建的設想

    (一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其作用

    隨著科技進步和經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)業(yè)進入了與其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)不斷綜合的發(fā)展階段,農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)與有關(guān)利益各方為獲取規(guī)模經(jīng)濟效益,自愿采用一定的組織形式進行聯(lián)合從而實現(xiàn)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程,國際上稱之為Agricultural Integration,20世紀50年代中期興起于美國。在中國,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大約20世紀90年代初始于山東。

    所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場為導向,以提高農(nóng)業(yè)比較效益為中心,優(yōu)化組合各種市場要素,對區(qū)域性主導產(chǎn)業(yè)實行專業(yè)化生產(chǎn)、企業(yè)化管理、一體化經(jīng)營、社會化服務,逐步形成產(chǎn)供銷、農(nóng)工商、經(jīng)科教一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系,使農(nóng)業(yè)走上自我積累、發(fā)展、調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道,推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設具有重要的支撐、紐帶和聯(lián)動效應,是解決“三農(nóng)”問題的重要環(huán)節(jié)。然而,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系作為農(nóng)村金融制度的重要組成部分,其發(fā)展卻嚴重滯后,不能有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

    (二)城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建需要政府的政策支持

    資金的逐利性決定了其有逃離效率和收益都不高的農(nóng)村的沖動和天性,農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后也很好地應證了這一點,在解決農(nóng)村金融供給方面可以稱之為“市場失靈”。但是,農(nóng)村經(jīng)濟的增長又需要金融的支持,這就要求我們不僅要改變長期以來農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象,在穩(wěn)住農(nóng)村自有資金的同時還要吸引城市資金流入農(nóng)村市場,而這一切僅憑市場的作用是根本無法實現(xiàn)的,需要政府出面矯正“市場失靈”。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中,構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代區(qū)域金融體系,要有超前一體化的設計,不是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的簡單彌補和單獨構(gòu)建適應目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系,而是城鄉(xiāng)一體化推進的具有前瞻性、先導性的區(qū)域金融體系。與工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)一樣,制定城市金融反哺農(nóng)村金融的金融先導戰(zhàn)略和相關(guān)的政策和制度保障,包括給予農(nóng)村金融機構(gòu)在市場準入、利率政策、稅收政策等方面的優(yōu)惠,在農(nóng)村挖掘金融“洼地”,吸引城市資金流入農(nóng)村。

    第6篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 改革 新農(nóng)村建設

    農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心,在支持“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用。黨的十七屆三中全會在《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中也特別提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,河南省是一個農(nóng)業(yè)大省,在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系,直接影響到新農(nóng)村建設和農(nóng)村改革發(fā)展的進程。

    目前農(nóng)村金融體系存在的問題

    金融機構(gòu)缺乏,有效供給不足。由于貸款的高風險性、高成本性和弱補償性,商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導致國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項目等。特別是已經(jīng)上市的國有商業(yè)銀行,已將重心逐步向發(fā)達地區(qū)和中心城市轉(zhuǎn)移,向優(yōu)勢行業(yè)傾斜。另外,目前的涉農(nóng)金融機構(gòu)――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社整體實力相對較弱,農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀90年代初開始,已經(jīng)開始基層機構(gòu)收縮和撤并的改革。而被稱為“資金漏斗”的郵政儲蓄銀行在全省金融機構(gòu)儲蓄存款中所占的比重不斷上升,其中相當一部分來自農(nóng)村,在信貸業(yè)務發(fā)展初期,人員素質(zhì)參差不齊、業(yè)務面相對狹窄,要在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮較大作用并不容易。其他非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟中的滲透程度與服務范圍非常有限。

    農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務的消費群體,以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn),而銀行一旦訴諸法律,卻往往“贏了官司輸了錢”,討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率,風險大,造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出,從根本上導致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

    農(nóng)村金融體系不完善。隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出,在新農(nóng)村建設形勢下,曾為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的農(nóng)村信用社,難以獨自扛起支持“三農(nóng)”的重任。目前,河南農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占全省金融機構(gòu)存款總量的40%左右,而“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到全省金融機構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中,67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持,貸款需求滿足率達到84.3%①。然而,僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構(gòu),很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是全省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實寫照。

    農(nóng)村金融服務單一?,F(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢,單一的農(nóng)村金融服務已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村金融網(wǎng)點匱乏。近年來,伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離,農(nóng)村信用社的網(wǎng)點也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點的缺乏情況日益嚴重。由于急須融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔保,以及擔保機制的不健全,作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金,進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行,這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種,抵押、擔保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業(yè)務還很少,已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物,而急須融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物,商業(yè)化的運營加上擔保機制的缺失,又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上,一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展起來的服務項目,如網(wǎng)上銀行等業(yè)務幾乎空白。

    農(nóng)村金融體系改革的建議

    重構(gòu)農(nóng)村金融體系,增加支農(nóng)資金的有效供給。其一,拓展農(nóng)村金融機構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融,既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中,信用社是事實上的主體,但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外,還應發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè),特別是政策性保險機構(gòu);二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè),特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場;三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金,特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金;四是發(fā)展農(nóng)村信用擔保公司,解決農(nóng)民貸款難問題。此外,還應發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

    其二,拓寬各金融機構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當前以政策性金融為導向,商業(yè)金融為主導,合作金融和民間金融為補充的農(nóng)村金融服務組織體系。將對農(nóng)村資金的“抽血”機制,轉(zhuǎn)化為“輸血”機制,引導農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向,逐步填補農(nóng)業(yè)金融服務體系的空白。農(nóng)發(fā)行應為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務,強化其支農(nóng)職能,在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用;國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行,可參與農(nóng)村重點企業(yè)或龍頭項目的建設與發(fā)展中來,把營業(yè)網(wǎng)點延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設中來。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式,深化郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務范圍,正確引導民間金融的發(fā)展,逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來。

    完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮政府主導作用,加快農(nóng)村信用體系建設。一是推進司法機關(guān)依法行政,有效保護債權(quán)人的經(jīng)濟利益;二是建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)社會信用信息資源共享,降低金融機構(gòu)的信貸成本;三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制;四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制,探索“龍頭企業(yè)+銀行(農(nóng)村信用社)+擔保公司+農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式,有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔保難問題。

    完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系。第一,健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場進出機制,適度降低進出門檻??蛇m度擴大商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的合作范圍,強化金融服務面積的鋪設,避免農(nóng)村金融網(wǎng)點的萎縮,通過推動商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的利潤,使相關(guān)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場獲得良性發(fā)展。第二,對支農(nóng)貸款業(yè)務,可因地制宜,因時制宜。對貧困地區(qū),貸款應強調(diào)政府主導機制,發(fā)揮政府扶持性的貸款,削弱金融資金的商業(yè)化導向;對于貸款年限,可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致;適度擴大農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的服務范圍及對象,逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務體系。第三,強化對金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機制的同時,應進行配套的、有針對性的培訓服務,對農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進行及時、持續(xù)和有效的培訓。第四,建立“三農(nóng)”貸款風險補償基金,各級財政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風險基金,農(nóng)村金融機構(gòu)在其盈利中按一定比例提取,作為風險基金的一部分,用于不良貸款的核銷②。

    創(chuàng)新金融服務體系。開發(fā)適合農(nóng)村市場需要的金融品種及金融服務,創(chuàng)新農(nóng)村金融擔保機制,開發(fā)授信授權(quán)管理機制,完善信用等級評定方法,發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢,注意提供理財及投資咨詢等金融服務,鼓勵投資銀行機構(gòu)和證券交易所開發(fā)、設計為農(nóng)民服務的金融產(chǎn)品,探討資本市場為農(nóng)村和農(nóng)民服務的路徑③;根據(jù)不同地區(qū)金融市場發(fā)育程度,對農(nóng)村金融市場進行分區(qū),對金融市場發(fā)育完善的地區(qū),可推廣銀行卡業(yè)務,逐步建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場等;對金融市場發(fā)育欠缺的地區(qū),建立起風險可控、方便及時的授信機制及擔保機制,確保農(nóng)村金融資源能真正服務于農(nóng)村。建立起覆蓋范圍廣的匯兌結(jié)算網(wǎng)絡,通過提升服務水平推進農(nóng)村金融的城市化和現(xiàn)代化,來適應多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求。

    政府應當對農(nóng)村金融給予財政稅收等方面的政策優(yōu)惠。一是要在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)強化政策性金融的主導地位,并對政策性金融給予財政和稅收優(yōu)惠;二是對其他農(nóng)村金融給予財政和稅收上的優(yōu)惠;三是對商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融活動給予財政稅收優(yōu)惠。不僅涉農(nóng)金融機構(gòu)有支持“三農(nóng)”的義務,商業(yè)銀行也負有不可推卸的責任。為鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村提供資金,對其涉農(nóng)金融活動給予貼息、減免營業(yè)稅和所得稅等優(yōu)惠。(作者單位:平頂山學院;本文為2007年河南省哲學社會科學規(guī)劃項目《河南新農(nóng)村建設優(yōu)化資源配置問題研究》中的研究成果之一,編號:2007BJJ015)

    注釋

    ①訾紅旗:“金融機構(gòu)大撤退農(nóng)村患上‘失血癥’”,《南方農(nóng)村報》,2007年1月17日。

    第7篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;土地流轉(zhuǎn);金融創(chuàng)新;農(nóng)村信用體系建設

    一、 四川農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

    農(nóng)村金融是四川金融體系的重要組成部分,是支持服務“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量,是促進農(nóng)業(yè)升級、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的重要抓手。近年來,四川農(nóng)村金融不斷發(fā)展,服務體系不斷完善,服務覆蓋面不斷擴大。但從總體上看,農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié),尚需進一步深化體制機制改革,才能精準對接多元化融資需求,支持新型城鎮(zhèn)化建設,有效助推扶攻堅。

    1. 涉農(nóng)信貸:積極進行相關(guān)品種創(chuàng)新,滿足農(nóng)村發(fā)展資金需求。四川率先在全國試行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款政策,此舉有效破解農(nóng)村土地直接抵押的法律障礙,切實增加農(nóng)民財產(chǎn)性權(quán)益。2014年初,出臺《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作方案》,在9個縣(市、區(qū))試點農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款,達成土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款協(xié)議177個,取得貸款資金近4.24億元,用于保證貸款的土地面積近6萬畝。2015年已正式出臺《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款暫行辦法》,在全省范圍內(nèi)推廣試點政策,探索建立了確權(quán)登記頒證、抵押登記、價值評估、融資擔保、風險補償、資產(chǎn)處置等一系列配套制度措施。同時,全省涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)先后出臺了“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔保管理辦法”、“集體林權(quán)抵押貸款管理辦法”等制度,積極推廣發(fā)展“四權(quán)”、應收賬款、農(nóng)產(chǎn)品訂單等抵質(zhì)押貸款,目前已推出了“四權(quán)”抵押貸款等業(yè)務品種130余個。成都市還建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)仲裁院和金融仲裁院,形成了市縣鄉(xiāng)三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務體系,可通過仲裁的方式化解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資中產(chǎn)生的法律糾紛。

    2. 金融機構(gòu):適度放松支農(nóng)監(jiān)管要求,做好農(nóng)村金融機構(gòu)建設。四川積極爭取銀行信貸資源向農(nóng)業(yè)傾斜,分別與國開行、農(nóng)行和郵儲銀行達成60億元、300億元、200億元涉農(nóng)戰(zhàn)略合作與信貸合作協(xié)議,支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。對涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)實施涉農(nóng)貸款增速高于同期全部貸款平均增速的年度目標考核。在總結(jié)樂山商行發(fā)行25億元“三農(nóng)”金融債券,有效提高貸款增量的成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上,推動成都農(nóng)商行開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務試點,進一步拓寬支農(nóng)資金來源,降低“三農(nóng)”融資成本。加快農(nóng)合機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革,設立三農(nóng)金融服務委員會。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行下沉服務重心,增強縣域分支機構(gòu)服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的獨立性、自主性和靈活性;鼓勵郵儲銀行以特色小額貸款產(chǎn)品滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)的支農(nóng)貸款需求。穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機構(gòu),鼓勵新設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。推進“村村通”工程與“訊通工程”,在全省17個市實現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務全覆蓋。截至2015年3月,新設農(nóng)村金融機構(gòu)已達50家,基礎(chǔ)金融覆蓋面提升到97.47%。

    3. 涉農(nóng)保險:拓展農(nóng)業(yè)保險服務領(lǐng)域,創(chuàng)新發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。四川政策性保險全國領(lǐng)先,農(nóng)險規(guī)模近年來穩(wěn)居全國前列,2007年~2014年累計農(nóng)險保費收入124.93億元,僅次于新疆,位列全國第二,年均增長率39.62%,累計支付賠款58.69億元。特色農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展,中央財政補貼的農(nóng)險產(chǎn)品已達11個,地方特色農(nóng)業(yè)保險品種已達31個,對種養(yǎng)業(yè)實現(xiàn)了品種全覆蓋。新型保險創(chuàng)新有聲有色,在全國率先試點蔬菜價格指數(shù)保險和育肥豬價格指數(shù)保險,有效減緩了減緩農(nóng)產(chǎn)品價格周期性波動,保護了種養(yǎng)大戶的生產(chǎn)積極性。開展自然災害與氣象指數(shù)相結(jié)合的雜交水稻制種保險。健全農(nóng)村醫(yī)保體系建設,積極推進新農(nóng)合大病保險、農(nóng)村小額人身意外傷害保險等民生保障業(yè)務,深入推進保險業(yè)服務“新農(nóng)?!钡摹暗玛柲J健?。目前我省已基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民大病保險全覆蓋,覆蓋人數(shù)達7 308萬人。

    4. 農(nóng)村信用體系建設:完善信息采集體系,建立守信激勵機制。四川已逐步形成了“信用征集、信用評價、信用培育、信用宣傳、信用文化”五位一體的農(nóng)村信用體系建設可持續(xù)發(fā)展模式。按照《關(guān)于開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設的實施意見》,完善工作推進機制,在全省21個地市(州)的34個縣開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設。借助四川省社會信用體系建設規(guī)劃和縣域金融生態(tài)環(huán)境評價,為農(nóng)村信用體系建設提供高層級制度保障。制定《四川省農(nóng)村信用信息采集參考標準》,通過權(quán)威第三方批量采集銀行所需直接或間接指標,確保了農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息的可采性、有用性和可持續(xù)性。充分發(fā)揮庫網(wǎng)平臺信息歸集優(yōu)勢,建立以信用評價為基礎(chǔ)的正向激勵機制。探索推進信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評選活動。截至2014年末,全省34個農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)為150萬農(nóng)戶、1 498戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體建立信用檔案,采集信用信息127萬條,金融機構(gòu)對守信農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體貸款余額達896.3億元。

    二、 四川農(nóng)村金融發(fā)展缺陷與不足

    農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展市場化程度較低、農(nóng)村公共資源配套建設滯后、農(nóng)村人口較為分散等因素,制約著四川農(nóng)村金融的發(fā)展。此外,缺乏必要的引導和支持政策,相關(guān)制度建設落后也導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴,農(nóng)村金融服務存在不足。

    1. 農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)不完善抑制了農(nóng)村金融需求。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度有待完善。產(chǎn)權(quán)交易市場還不成熟,農(nóng)業(yè)資產(chǎn)用于抵押擔保存在一定障礙,土地確權(quán)登記體系不健全,確權(quán)頒證進度進展不一,抵押登記、價值評估等土地流轉(zhuǎn)操作流程有待規(guī)范,土地經(jīng)營權(quán)證轉(zhuǎn)移登記滯后,存在私租亂包和自發(fā)土地流轉(zhuǎn)等不規(guī)范的現(xiàn)象制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值未得到充分體現(xiàn)。農(nóng)村集體建設用地使用權(quán)抵押融資占比較高,但土地綜合整治項目貸款受到土地指標、地形條件、農(nóng)戶意愿等多種因素限制。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)由于土地價值不高,難以獲得銀行貸款。農(nóng)村房屋由于處置范圍和抵押權(quán)的實現(xiàn)受限,其價值不能得到真正體現(xiàn),貸款額度難以放大。三是農(nóng)貸需求多樣性與銀行信貸管理要求不匹配。農(nóng)村土地以家庭分散承包為主,農(nóng)業(yè)規(guī)?;l(fā)展不充分,單一農(nóng)戶擁有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)量少且價值較低;家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉(zhuǎn)獲得的土地進行抵押受到諸多限制,土地經(jīng)營權(quán)價值易被低估,影響其融資能力;農(nóng)民集體經(jīng)濟組織的作用還未充分發(fā)揮,普遍存在組織松散、內(nèi)部管理機制不完善、無有效擔保抵押、缺乏啟動資金等問題,綜合導致銀行機構(gòu)涉農(nóng)投放不足。四是農(nóng)業(yè)風險分擔體系不完善。從已建立“三農(nóng)”貸款擔?;鸬牡胤絹砜矗斦鲑Y規(guī)模普遍較小,不能充分滿足融資擔保需要;農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍不充分,目前農(nóng)業(yè)保險品種少、可保范圍小,保額難以覆蓋貸款金額,農(nóng)產(chǎn)品價格保護和風險防范機制尚未有效建立,涉農(nóng)金融仍是高風險、低收益的業(yè)務,對資金吸引力不強。五是農(nóng)村信用環(huán)境建設有待加強。農(nóng)民金融知識缺乏,信用意識淡薄,造成農(nóng)村地區(qū)不良貸款率仍然偏高。

    2. 農(nóng)村金融體系不健全影響農(nóng)村金融供給。一是政策性銀行業(yè)務單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是針對農(nóng)業(yè)的唯一政策性銀行,但其主要業(yè)務是糧、棉、油收購以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設貸款等,基本不面向農(nóng)戶等微觀主體提供金融服務。二是城鄉(xiāng)金融監(jiān)管標準大多同質(zhì)。商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務和城市金融業(yè)務基本執(zhí)行同一監(jiān)管標準,未充分考慮農(nóng)村金融業(yè)務風險大、利潤薄的特點,導致金融機構(gòu)發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務動力不充分。三是農(nóng)村金融專營機構(gòu)建設滯后。助農(nóng)取款服務點業(yè)務僅限于農(nóng)村基礎(chǔ)服務,村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)仍以二三產(chǎn)業(yè)為主要服務對象,農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融服務專營組織仍在試點探索中,農(nóng)村金融服務體系仍存在缺失。四是成本與收益的矛盾從根本上影響了銀行的積極性。一筆僅數(shù)十萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的調(diào)查、抵押、登、審批等程序和工作協(xié)調(diào)難度甚至比城市一筆上億元貸款的難度都大,金融機構(gòu)從成本和收益角度考量,缺乏發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務的內(nèi)在動力。

    3. 外部政策支持存在不足。一是中央財政補貼的保險品種有待增加。中央財政補貼的保險品種偏少,遠不能滿足我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險需求。二是中央財政支持地方特色產(chǎn)業(yè)力度有待加強。我省蔬菜、水果、茶葉、中藥材均是在全國位居前列的重要產(chǎn)業(yè),雖然四川出臺了“特色農(nóng)業(yè)保險獎補政策”,但很多地區(qū)因為財力無法負擔地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種的保險補貼,沒有有效化解農(nóng)戶特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風險。三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)指標限制制約發(fā)展。以成都市為例,由于銀監(jiān)會的限制,成都市試點的村鎮(zhèn)銀行名額僅14家,未來將不能再新增村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司。

    4. 制度機制建設存在不足。一是省內(nèi)大部分地區(qū)沒有建立完善的農(nóng)村“四權(quán)”流轉(zhuǎn)市場,部分土地流轉(zhuǎn)服務中心因市場化程度低等原因,交易活躍程度有限,對開展農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務帶來一定困難。二是農(nóng)村“四權(quán)”的價值難以客觀評估?!八臋?quán)”價值由誰評估、如何評估、參照標準及公正性等問題尚未解決,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)評估機構(gòu)比較缺乏,致使借貸雙方對評估價值的認識差異較大,制約了農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款業(yè)務深度發(fā)展。三是商業(yè)銀行積極性不高。駐川銀行開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資等金融業(yè)務創(chuàng)新,需報經(jīng)總行同意后執(zhí)行,總行往往從總體風險控制出發(fā),不愿同意分行開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。

    三、 政策建議

    1. 涉農(nóng)信貸方面:探索金融助農(nóng)形式品種創(chuàng)新,推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)展,健全“三農(nóng)”信貸風險補償機制。四川應做好相關(guān)配套建設,激活農(nóng)村經(jīng)濟資源,探索涉農(nóng)信貸創(chuàng)新。一是協(xié)調(diào)推進各銀行總部探索抵押物品種創(chuàng)新。發(fā)展包括農(nóng)業(yè)保險保單抵(質(zhì))押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、農(nóng)產(chǎn)品活體抵押、農(nóng)機具抵押等在內(nèi)的多種涉農(nóng)信貸,推廣國開行“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈養(yǎng)殖戶小額貸款”模式與郵儲銀行“銀協(xié)合作與融資+融智”模式。二是做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)輔助建設。把握四川作為全國首批三個試點確權(quán)登記頒證省份的歷史機遇,加快確權(quán)頒證,推進多權(quán)同確,進一步發(fā)展“四權(quán)”流轉(zhuǎn)市場,加快構(gòu)建縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)絡,培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)評估咨詢機構(gòu)。三是有效處理產(chǎn)權(quán)抵押融資中出現(xiàn)的各種法律糾紛。充分發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)仲裁院和金融仲裁院在產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押權(quán)處置中的作用,協(xié)同發(fā)揮村委會與合作社在處置抵押物過程中的溝通協(xié)調(diào)作用。四是穩(wěn)步擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。做好農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營性建設用地入市、宅基地制度改革試點的金融服務工作。鼓勵有條件的農(nóng)戶有償騰退宅基地和跨集體經(jīng)濟組織流轉(zhuǎn)農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán),探索建立城市工商資本到農(nóng)村參與租賃耕地的準入管理制度,建立健全土地信托流轉(zhuǎn)模式試點。五是建立抵押債權(quán)風險保障機制。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險基金,鼓勵設立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲公司,補償處置農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失。六是完善財政支持的涉農(nóng)信貸風險補償機制。按照“政府扶持、多方參與、市場運作”的模式,探索建立市區(qū)級貸款風險分擔機制。充分發(fā)揮四川農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司的“金融放大器”功能,協(xié)同省內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)共同發(fā)揮擔保行業(yè)穩(wěn)定器作用。

    2. 金融機構(gòu)方面:落實涉農(nóng)差異化監(jiān)管,加強涉農(nóng)信貸支持力度,完善農(nóng)村金融體系建設。考慮涉農(nóng)金融業(yè)務存在的季節(jié)性、風險高、收益低的特點,對于涉農(nóng)金融機構(gòu)實行鼓勵政策。一是對涉農(nóng)機構(gòu)進行差異化監(jiān)管。將支農(nóng)情況與市場準入、區(qū)域發(fā)展、監(jiān)管評級等掛鉤,適度放寬不良貸款率等指標的監(jiān)管容忍度。二是穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。積極向銀監(jiān)會爭取新型農(nóng)村金融機構(gòu)指標。開展農(nóng)民資金互助社試點,依托具備條件的農(nóng)民土地股份合作社和供銷合作社,進行合作社信用合作試點。鼓勵社會資本入股,積極發(fā)展服務“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、小額信貸公司和消費金融公司。深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是加強對涉農(nóng)信貸的支持力度,落實縣域銀行業(yè)法人機構(gòu)一定比例新增貸款投放當?shù)卣撸剿鹘⑸虡I(yè)銀行新設縣域分支機構(gòu)信貸投放承諾制度,落實對金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的財政獎補政策。四是加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設。鼓勵銀行依托助農(nóng)取款服務點試點“金融綜合服務平臺”,在縣級政務中心設立金融服務專門窗口,村級設金融服務工作點。重點拓展“迅通工程”助農(nóng)取款服務點的支付、繳費、征信服務、保險、理財業(yè)務等方面的金融服務功能,提升農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務水平。五是加大對涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新力度。引導銀行業(yè)機構(gòu)從信用評定、授信額度、業(yè)務流程等方面創(chuàng)新農(nóng)村信貸授信審批機制,加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用,發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資。

    3. 涉農(nóng)保險方面:爭取中央政策支持,豐富涉農(nóng)保險品種。涉農(nóng)保險是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、化解農(nóng)業(yè)災害損失、創(chuàng)造良好生產(chǎn)環(huán)境的重要政策性手段。四川應充分發(fā)揮涉農(nóng)保險的作用,實現(xiàn)從農(nóng)業(yè)大省到農(nóng)業(yè)強省的跨越。一是擴大政策性保險試點品種。加強特色產(chǎn)業(yè)蔬菜、茶葉、水果、中藥材、雜交育種、小家禽及水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)機作業(yè)的保險力度,爭取納入中央政策性保險品種。二是設立中央財政支持特色產(chǎn)業(yè)保險獎補資金。結(jié)合我省農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),提高對地方特色農(nóng)業(yè)保險支持力度,充分調(diào)動農(nóng)民投保積極性,助推特色農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。三是積極發(fā)展涉農(nóng)商業(yè)健康保險。四川是外出農(nóng)民務工大省,商業(yè)保險對于補充完善落實農(nóng)民工社會保險政策具有重要意義。鼓勵商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)健康保險,對短期團體費用補償型健康保險和長期護理保險等險種減免營業(yè)稅,制定社保賬戶、城鄉(xiāng)居民個人購買商業(yè)健康保險的所得稅優(yōu)惠政策。四是發(fā)揮銀政保協(xié)同作用。完善貸款損失補償原則,推廣“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經(jīng)營模式,單筆貸款損失由保險公司承擔70%,銀行承擔15%,風險補償資金承擔15%。推廣以農(nóng)業(yè)保險保單為質(zhì)押的“銀保財互動貸款”。

    4. 農(nóng)村信用體系建設方面:重視信息收集共享,推廣復制先進經(jīng)驗。農(nóng)村信用體系建設有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,從根本上緩解涉農(nóng)貸款難的問題。結(jié)合四川實際情況,一是突出駐村干部的教育引導作用。引導金融機構(gòu)選派優(yōu)秀干部到貧困村掛職鍛煉,通過政策宣傳,加強誠信教育,培育信用意識,切實降低金融支農(nóng)信用風險與道德風險。二是健全信用信息收集與共享機制。利用金融機構(gòu)駐村網(wǎng)點,加強微觀主體信息收集,為各類農(nóng)村合作經(jīng)濟組織建立信用信息檔案。建立人民銀行、金融機構(gòu)、政府部門之間信息互聯(lián)互通的共享機制,積極探索農(nóng)村信用信息運用。三是完善“守信激勵,失信懲戒”的激勵約束機制。持續(xù)推進信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評選和農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動,發(fā)揮村集體與合作社組織的考察作用,積極發(fā)揮已經(jīng)授牌信用村、頒證信用戶的帶頭作用與輻射效應,引導金融機構(gòu)切實給予守信農(nóng)戶以信貸優(yōu)惠等正向激勵。四是推廣已有先進經(jīng)驗。積極宣傳我省已有的先進模式,如小微企業(yè)信用體系建設的“遂寧模式”,農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)的“會理經(jīng)驗”,起到示范借鑒效應,在四川各地進行學習復制推廣。

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    第8篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    隨著越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的成立,關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的話題也越來越多,有的甚至借用“創(chuàng)新”來發(fā)展所謂的新農(nóng)村金融。農(nóng)村金融的水究競是深是淺,我們一起來探討。

    農(nóng)村金融的資金主要來源于農(nóng)民的儲蓄,那么它的服務屬性肯定要以農(nóng)民為主,農(nóng)村金融的供不應求一直以來是制約其發(fā)展的主要瓶頸。細觀我國農(nóng)村金融體系,基本可以分為三類,即正規(guī)、準正規(guī)和非正規(guī)金融組織。農(nóng)村金融必須服務于農(nóng)村經(jīng)濟,現(xiàn)在看來農(nóng)村金融或多或少已經(jīng)制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

    農(nóng)村金融的創(chuàng)新要有個前提,我們不能光在課題研究和嘴上說說要改革要創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織的問題亟待解決,具體表現(xiàn)為:正規(guī)農(nóng)村金融組織存在缺陷、非正規(guī)金融機構(gòu)沒有合法地位、農(nóng)村信用社嚴重壟斷市場。據(jù)了解,農(nóng)村信用社并沒有充分有效地對農(nóng)村市場給予資金支持,各地的農(nóng)村信用社普遍將從農(nóng)村地區(qū)吸收上來的存款用于購買國債等其他有效債券或向城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款以保本獲利。

    農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要有效地推進農(nóng)村金融服務,創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵在于資源的整合、政策的配套和外部環(huán)境的優(yōu)化。應建立多元化的農(nóng)村金融服務體系,強化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)支持作用。商業(yè)銀行必須加大支農(nóng)力度,在條件成熟的地方審批設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社,改變農(nóng)村金融服務體系單一的格局。擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面,盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農(nóng)村使用。

    第9篇:農(nóng)村金融服務體系建設范文

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;服務體系;調(diào)查;思考

    中圖分類號:F832.5 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2011)01-0085-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.22

    伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟三十余年的發(fā)展,農(nóng)村金融服務體系一直處于改革探索之中,在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用,但也存在諸多問題和矛盾。在新時期統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下,客觀審視、定位和思考農(nóng)村金融服務體系及其支農(nóng)功能的發(fā)揮,對于提升金融服務質(zhì)量和水平,推動城鄉(xiāng)一體化進程和新農(nóng)村建設顯得尤為迫切和重要。

    一、山東省農(nóng)村金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

    經(jīng)過多年的改革與發(fā)展,山東省已形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融為主體,村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)(組織)為補充的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系,為推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟文化強省建設提供了有力支撐。截至2009年末,全省金融機構(gòu)縣域網(wǎng)點7188個,涉農(nóng)貸款余額9202.6億元,占全部貸款的35.45%;新增涉農(nóng)貸款2350億元,占全部新增貸款的39.74%,增速高于其他各類貸款①。

    (一)農(nóng)村信用社一直以來承擔著支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的重任

    截至2010年3月末,農(nóng)村信用社各項存款余額6414億元,各項貸款余額4832億元,均占居全省金融機構(gòu)首位。其中,涉農(nóng)貸款余額3642億元,農(nóng)戶貸款余額2061億元,支持農(nóng)戶近600萬戶,累計發(fā)放“齊魯惠農(nóng)一本通”2000萬本,各類支農(nóng)補貼160億元,業(yè)務量超過9000萬戶次,支持各級龍頭企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)6829家,貸款余額80.4億元,在推動全省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

    (二)農(nóng)業(yè)銀行保增長、助民生,促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展效果顯著

    自實施“三農(nóng)金融事業(yè)部”制改革以來,農(nóng)業(yè)銀行逐步搭建起省、市、縣三級“三農(nóng)金融分部”組織架構(gòu),在省行和各二級分行成立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部,設立了信貸管理、財務考核、人力資源、風險管理和資本資金管理5個支持中心。截至2009年末,發(fā)放涉農(nóng)貸款1270.3億元,全省86家縣域支行存款增加435.5億元;累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款220億元,省級以上龍頭企業(yè)貸款覆蓋面達到76%以上;發(fā)放農(nóng)戶小額貸款128億元,發(fā)行惠農(nóng)卡198萬張,為800萬農(nóng)戶提供了現(xiàn)代金融產(chǎn)品服務便利;圍繞農(nóng)村工業(yè)化進程,發(fā)放縣域重點基礎(chǔ)設施和民生工程項目貸款57億元,新增縣域中小企業(yè)貸款318億元,保增長、助民生和以城帶鄉(xiāng)、城市回補農(nóng)村的效果顯著。

    (三)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款范圍廣,開創(chuàng)新格局

    農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支農(nóng)發(fā)展的政策性銀行,貸款范圍從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村擴展到縣域建設的絕大部分領(lǐng)域,涉及農(nóng)林牧漁、水利、環(huán)境以及公共設施管理等行業(yè)。截至2010年3月末,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行各項貸款余額854.4億元。其中,糧棉油貸款470.9億元,農(nóng)村基礎(chǔ)設施等中長期貸款216.3億元,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款158.7億元,加工及其他糧食企業(yè)貸款2億元,農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款7.71億元。逐步形成了以糧棉油購儲銷政策性信貸業(yè)務為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務為一翼,以農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、縣域城鎮(zhèn)建設信貸業(yè)務為另一翼的“一體兩翼”支農(nóng)新格局。

    (四)擔保機構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險有序發(fā)展

    近年來,山東省綜合運用風險補償、獎勵補助或資本注入等方式,引導社會資金參與擔保體系建設,逐步建立起政府扶持、多方參與、市場運作的擔保體系。截至2009年末,全省成立融資性擔保機構(gòu)405家,注冊資本215.04億元,其中國有參股115家。成立山東省再擔保集團公司,注冊資本10億元,進一步提升了全省融資性擔保機構(gòu)的擔保能力和服務水平。政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍擴大至全省60個縣、市、區(qū),小麥、玉米、棉花承保面積達3951萬畝,簽單保費3億元,保險金額152億元,累計賠付2.26億元,在保護農(nóng)民利益、保障糧食安全、完善政府救災機制建設等方面發(fā)揮了積極作用。

    (五)小額貸款公司發(fā)展迅速

    截至2010年3月末,全省成立小額貸款公司49家,注冊資本40.45億元,貸款余額35.4億元,一季度累計發(fā)放貸款30億元,其中“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款27.7億元,占比達90%以上,對于完善農(nóng)村金融服務體系、破解“三農(nóng)”和小企業(yè)融資瓶頸、改善縣域金融服務發(fā)揮了重要作用,取得了良好的經(jīng)濟和社會效益。

    (六)新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作穩(wěn)步開展

    山東省作為第二批調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點省份,截至目前共設立3家村鎮(zhèn)銀行(壽光村鎮(zhèn)銀行、即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、膠南海匯村鎮(zhèn)銀行)、1家農(nóng)村資金互助社(臨沂沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社),運行狀況良好。

    二、當前我國農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題

    農(nóng)村金融服務體系改革與發(fā)展取得了階段性成果,但仍存在諸多障礙和制約因素,尚不能滿足城鄉(xiāng)一體化與新農(nóng)村建設的多元化金融服務需求,仍處于整體金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)。

    (一)農(nóng)村金融服務供給難以滿足多元化的金融服務需求

    一是現(xiàn)有金融服務機構(gòu),特別是正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭有限,很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),除農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機構(gòu)網(wǎng)點。二是業(yè)務功能單一,服務效率和質(zhì)量不高,支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善,農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔保難等問題沒有從根本上改變。三是農(nóng)村資金外流嚴重,涉農(nóng)金融機構(gòu)的農(nóng)村信貸規(guī)模和資金投入比重呈現(xiàn)逐年下降趨勢[1]。在各項貸款總額中,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所占的比例偏低,農(nóng)村貸存比例下降,信貸資金外流,加重了農(nóng)村金融服務資源的稀缺程度。

    (二)農(nóng)村信用社改革運行績效與預期目標之間仍存在較大差距

    就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)而言,2003年以來的新一輪農(nóng)村信用社改制,實現(xiàn)了股金規(guī)范和增資擴股,但股權(quán)適度集中并未取得實質(zhì)性進展,大多數(shù)農(nóng)村信用社的股權(quán)高度分散,股東個數(shù)達幾千甚至上萬個,且多為轄內(nèi)的農(nóng)民,企業(yè)股東數(shù)量極少,加之股金中包含大量資格股,缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的積極性。就行業(yè)管理而言,省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”??h聯(lián)社與省聯(lián)社之間呈現(xiàn)“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu),但上級聯(lián)社在人、財、物各方面擁有對下級聯(lián)社的絕對控制權(quán),形成“倒金字塔型”的管理決策體系?!胺ㄈ斯芊ㄈ恕钡呐渲脿顟B(tài)與規(guī)范的股份制制度安排明顯相悖。加上歷史包袱沉重,市場化經(jīng)營趨向與服務“三農(nóng)”的政策性要求之間的矛盾突出等,都在很大程度上制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)發(fā)展的力度和效果。

    (三)涉農(nóng)商業(yè)銀行、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善

    由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、貸款風險率高、信用環(huán)境欠佳等因素影響,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調(diào)整,大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點,并收回基層貸款權(quán)限,農(nóng)業(yè)銀行的服務對象和業(yè)務范圍從以往服務農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)、工商業(yè)并存[2]。據(jù)統(tǒng)計,2000―2006年農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款比重逐年下降,7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元,下滑逾50%,支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運作之間的關(guān)系,無疑將是當前和今后一定時期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的最大難點和亮點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行,由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素制約,開辟新的信貸支農(nóng)項目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

    (四)非銀行類涉農(nóng)金融組織在運行實踐中障礙較多

    農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄、險種少、保費收入低、服務滯后,尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設的需求。據(jù)統(tǒng)計,我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,占全國財產(chǎn)保險保費收入的8.82%,農(nóng)業(yè)保險的險種不足30個。多數(shù)政策性農(nóng)業(yè)保險公司對政府依賴性較強,行政色彩濃厚,巨災風險準備金制度不完善、不穩(wěn)定,部分保險責任與農(nóng)民的實際需求有所偏離,沒有發(fā)揮應有的保障作用,農(nóng)民的參保積極性大打折扣,加之個別險種保險責任認定困難,投保戶和保險公司對部分保險條款的理賠內(nèi)容存在較大分歧等,均制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展及其作用發(fā)揮[3]。現(xiàn)實中,中小企業(yè)信用擔保組織雖發(fā)展迅速,但類型各異、名稱繁多、擔保基金籌集規(guī)模偏小、經(jīng)營行為不規(guī)范,形為擔保、實為投資,擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順,行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位,風險補賠機制尚未健全。同時,由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革滯后,土地、房屋等固定資產(chǎn)不能轉(zhuǎn)化為有效的貸款抵押物,農(nóng)村生產(chǎn)要素商品化、貨幣化、資本化程度低,不能保證金融資本的收益性,很大程度上抑制了涉農(nóng)信貸擔保服務的供給[4]。

    (五)民間借貸不規(guī)范,難以發(fā)揮補充作用

    農(nóng)村民間信貸活動頻繁,但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地,借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束。基于農(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化,信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復雜性特征,農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在的大量民間自發(fā)創(chuàng)新性組織,如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等,雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求,卻不能得到經(jīng)營許可,其經(jīng)營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地,借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束,拾遺補缺的作用難以有效發(fā)揮。

    三、促進農(nóng)村金融服務體系建設的財政金融對策建議

    在新時期改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系,要立足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大局,綜合運用財稅杠桿手段,加強財政政策和金融政策的配合,著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、便捷高效的農(nóng)村金融服務體系。

    (一)充分調(diào)動和發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能

    按照國務院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作、擇機上市的原則,農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點是加快推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革和完善其運作機制,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點及業(yè)務,利用其在縣域資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢,加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設施的支持力度,更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用[5]。郵政儲蓄銀行的特點就是以小額貸款為特色,以農(nóng)戶、商戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務對象,今后工作的重點是要充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能,促進資金回流農(nóng)村。

    (二)進一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能

    適應糧棉油流通體制改革的新情況,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時,應積極開展在政策性指導下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務,著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共項目建設,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導向職能。

    (三)加強對農(nóng)村信用社的財政支持力度

    深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革,加大財稅政策扶持力度,切實發(fā)揮其金融紐帶和支農(nóng)發(fā)展主力軍作用。伴隨農(nóng)村信用社改革的逐步深入,新時期要按照市場化原則,以股份制為導向,全面深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機制等各項改革,理順管理體制,維護和保持縣(市)聯(lián)社的獨立法人地位,促其真正發(fā)展成為服務“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)[6]。同時,進一步加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸的財稅扶持力度。一是可考慮對農(nóng)村信用社實行差別獎勵政策。如根據(jù)《中央財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》,財政部門對縣域金融機構(gòu)上半年涉農(nóng)貸款余額同比增長超過15%的部分,按2%的比例給予獎勵;對上半年不良貸款率同比上升的金融機構(gòu),不予獎勵。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)發(fā)展主力軍,近90%的業(yè)務為涉農(nóng)貸款,與其他金融機構(gòu)相比,完成涉農(nóng)貸款余額同比增長15%的難度很大,甚至不可能,所以應適度降低對農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額同比增長幅度的考核標準。二是建立財政存款的激勵機制。涉農(nóng)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等財政性存款可以適當比例存放于農(nóng)村信用社,財政性涉農(nóng)資金可按農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款比例存放,以促進其增加涉農(nóng)信貸投放。三是適當延續(xù)針對農(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠政策。改制以來針對農(nóng)村信用社實行的營業(yè)稅按3%征收,所得稅減免的優(yōu)惠政策即將到期,鑒于農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營狀況及其在支農(nóng)服務中的重要作用,可考慮適當延續(xù)相關(guān)政策,以激勵其支農(nóng)發(fā)展的積極性。

    (四)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機構(gòu)

    按照政府政策扶持、公司商業(yè)運作的原則,建立農(nóng)業(yè)保險補償與風險分擔機制,構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險體系。政府應通過立法明確財政預算補貼農(nóng)業(yè)保險的責任,建立各級政府財政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式,對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營費用予以補貼,也可采用“大農(nóng)險”、“以險養(yǎng)險”、“保險共同體”等方式,在政策扶持的基礎(chǔ)上隱性補貼農(nóng)業(yè)保險。同時,采取由中央與地方財政、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資,或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式,探索建立針對農(nóng)村的信貸主體,尤其是中小企業(yè)貸款的擔?;?、信用擔保機構(gòu)及其風險補償機制,分散信貸風險,促進信用擔保體系健康發(fā)展。

    (五)培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu),增強農(nóng)村金融服務體系活力

    針對農(nóng)村信貸服務需求特點,充分利用國家“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)準入政策,鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村需要特點的新型金融機構(gòu)”的政策時機,大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)[7]。同時,鼓勵大中型銀行站在推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、促進金融資源優(yōu)化配置和發(fā)揮金融支農(nóng)杠桿作用的戰(zhàn)略高度,在培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機構(gòu)中積極作為,不斷提升對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務供給能力。

    (六)鼓勵農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新,加強金融監(jiān)管

    一是支持和鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)和服務實體??赏ㄟ^對按規(guī)定已組建且經(jīng)營良好的新型農(nóng)村金融組織給予獎勵,實行優(yōu)惠稅收政策,對新型農(nóng)村金融組織的存款準備金率進行傾斜,降低準入門檻,鼓勵民間資本參與等方式,逐步擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織的試點和組建規(guī)模。二是結(jié)合農(nóng)村金融服務需求多樣化、涉及范圍點多面廣的特點,圍繞金融服務滿意度、便利度和貸款可獲性的要求,著力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務和機制創(chuàng)新。在農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他農(nóng)村信貸領(lǐng)域推廣發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等低成本、可復制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品;將保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品和服務推廣覆蓋至整個農(nóng)村;鼓勵各類銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務合作,積極開辦銀(社)團貸款和業(yè)務,探索發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務合作機制,構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。三是強化金融監(jiān)管,防范各類金融風險,提升農(nóng)村金融整體運行質(zhì)量和效率。著力構(gòu)建以中央銀行與監(jiān)管部門為主導、以縣級政府為主體的監(jiān)管體系,強化資本約束和流動性管理,加快農(nóng)村金融立法保護,把現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展納入法治化軌道,并將農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款投向農(nóng)村領(lǐng)域的比例制度化、規(guī)范化,提升農(nóng)村金融運行質(zhì)量和效率。

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