農村金融行業研究精選(九篇)
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第1篇：農村金融行業研究范文
關鍵詞：小額貸款公司 發展態勢考量 民間資本 民營銀行
Abstract：Based on the rapidly developing situation of small-loan company after pilot run，this paper explains its comparative advantage and studies its timeliness from the system design level. Concerning the problems in its development， this paper made the following suggestions: accurate position， highlight features，solid foundation，credit risk prevention and control，regulatory responsibilities clarity，operating environment improvement，multi-dimensional goal and path of identity transformation system reconstruction exploration and the healthy development.
Key Words：small-loan company，consideration on development trend，private capital，private banks
中圖分類號：F830.39 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）09-0030-05
近年來，小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）在全國各地相繼試點運營且發展迅猛。它是由企業法人、自然人與其他社會組織等民間資本投資設立，執行“只貸不存”的經營規則，界定其對農村社會小型企業以及“三農”提供簡短、簡明、快速貸款的新型農村融資機構。它的建立與發展，能夠彌補新時期農村金融供給異常緊縮，緩解“三農”和小企業融資困境，促進我國民間資本進入與激活農村金融市場。然而，小貸公司試建運營中與其他幾種新型農村金融機構相比具有哪些獨有特性？在其迅猛發展的同時還存在哪些不足？這些問題，一度是倍受業內外關注的熱點。
一、小額貸款公司發展迅猛
自銀監發[2006]90號文件頒布以來，全國各地按照“低門檻、嚴監管”原則，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構，其主要目的是為了解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題。從全國情況看，三種新型農村金融機構試點建設迅速，取得的成效顯著，實踐佐證了此項農村金融“增量”改革舉措是適應農村經濟社會發展需求的。截至2010年底①，在全國先期試建的三種新型農村金融機構共395家，其中，村鎮銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家。已開業機構總體營運健康平穩，存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元；不良貸款率為0.12%，風險處于可控范圍。
小貸公司是于銀監發[2008]23號文頒發后在全國試點建設的，它是一支新派別的融資機構。試建兩年多來，小貸公司機構建設數量以及貸款余額的增速均超過上述三種機構。截至2010年底②，全國共建有小貸公司2614家，從業人員27884人，實收資本1780.93億元，貸款余額1975.05億元，經營情況整體良好，不良貸款率不足1‰。可以發現，全國小貸公司試建數量增速比村鎮銀行等三種新型農村金融機構試建總數多出5.6倍，已有的實收資本規模比村鎮銀行等三種機構的存款（實收資本）余額多出1.3倍，貸款余額多出2.3倍。另據最新統計資料，截至2011年第二季度，全國共建有小貸公司3366家，從業人員35626人，實收資本2464.30億元，貸款余額2874.66億元。二季度比年初新增機構752家，從業人員新增7742人，實收資本新增683.37億元，貸款新增899.61億元。其中，在全國貸款余額較多的前6個省份分別為：江蘇、浙江、內蒙古、山東、安徽、廣東。
小貸公司試建與發展速度可謂“迅猛”，其作用成效堪稱“異軍突起”，實踐表明該類公司的準生與營運制度設計符合現階段農村金融市場改革與發展的需要，且具有較強的應時性。
二、小貸公司試建特性及發展態勢的考量
小貸公司作為一種新型的農村融資機構，它的準生及營運機制與村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社相比有哪些不同點？其制度設計的實踐考量又如何？
（一）小貸公司試建特性比較
綜合銀監發[2006]90號文與銀監發[2008]23號文的相關規定，盡管小貸公司與其他新型農村金融機構一樣，均由國家行業主管機構發文試建，具有獨立企業法人資格，均以農村金融市場為主要融資空間，均具有貸款發放功能，但是之所以將小貸公司稱為“新派別融資機構”，主要在于它們的準生及營運機制具有不同的特點。本文對比村鎮銀行進行分析。
1. 小貸公司由地方準生并定位為非銀行金融機構。小貸公司由省級政府主管部門核準批準后，到當地工商行政管理部門注冊并領取營業執照，定位為非銀行業金融機構的有限責任或股份有限公司，進而規定由省級政府明確的主管部門（各級政府金融辦）進行監管且承擔風險處置責任。村鎮銀行系經核準開業的機構，由決定機關（地區銀監部門）頒發金融許可證，憑此向工商行政管理部門登記并領取營業執照，定性為銀行業金融機構，進而規定由各級銀行業監督管理機構依法監督管理。
2. 小貸公司由民間資本出資設立。小貸公司由企業法人、自然人等投資設立，最低注冊資本規模據發起股東人數（50－200人）不同限定在500－1000萬元不等，完全由民間資本構成。村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、自然人出資設立，注冊資本規模據設立地點（行政村或鄉鎮）不同限定在100－300萬元以上不等；其中，發起（出資）人中應至少有1家銀行業金融機構控股（持股比例不得低于其股本總額的20%，實踐中一般在50%以上）。
3.小貸公司是“只貸不存”的融資機構。小貸公司不準吸收公眾存款，僅限在本地經營貸款業務，屬于“只貸不存”的融資機構。村鎮銀行準許吸收公眾存款，可經營商業銀行的一般業務。顯然，這一不同點應是現行法規界定的“銀行業金融機構”與“非銀行業金融機構”的主要區別之一。
4. 小貸公司貸款定價機制靈活。小貸公司可以根據資金供求狀況在同期銀行貸款利率1―4倍的空間中自由浮動，這就意味著在貸款利率尚未實現完全市場化之前，小貸公司在貸款定價方面享有比銀行業金融機構較大的自。
（二）小貸公司發展中的實踐考量
任何一項改革創新，其制度設計均應具有理論依據并經過實踐檢驗。此輪新型農村金融機構改革試建仍然依據“制度變遷”理論，變遷的程序呈現出“需求主導型”與“供給主導型”相結合的特點。目前的小貸公司定位于非銀行金融機構，是僅從事小額貸款業務的地方性貸款公司，這是小貸公司制度設計的核心要義，采取如此制度安排的實踐考量如何？
1. 增設小型金融服務機構或網點，提高支農服務水平仍然是農村金融改革的現實選擇。在全面貫徹統籌城鄉發展的基本戰略目標下，統籌城鄉金融資源配置進而帶動其他生產要素的流動應是推進城鄉一體化發展的根本路徑。農村金融市場發展相對薄弱，嚴重滯后于當前現代農業與新農村建設的資金需求。截至目前，全國金融機構空白鄉鎮尚存2299個。“解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題”應是此輪新型農村金融試點改革的主要考量。小貸公司是村鎮銀行等新型農村金融機構的有效補充，是盡快解決部分地區金融機構偏少、提高農村金融服務水平的現實選擇。此外，小貸公司扎根農村金融市場，不僅能夠滿足現代農村經濟社會發展的多元化、多樣化的金融需求，而且對優化農村金融組織結構、打破銀行業金融機構壟斷競爭格局具有重要意義。
2. 風險可控。金融屬于高風險行業，金融創新的首要前提是“風險可控”，新型農村金融機構的試建及運營概莫能外。小貸公司之所以定位于非銀行金融機構，業務經營“只存不貸”，主要基于農村金融市場正處于改革的“深水期”，尤其是存款保險制度以及利率市場化處于改革探索過程中，試點建設“只貸不存”的地方金融機構，能夠在緩解農村金融供需矛盾的同時兼顧金融改革“風險可控”的前提，亦是為進一步深化農村金融改革，在利率定價、風險防控方面所作的探索性實驗。
3. 疏導民間資本，補充農村金融市場供給。在我國嚴控金融市場準入以及尚未實現利率市場化的前提下，民間資本始終活躍于金融市場且脫離監管部門的視線，在發揮其積極作用的同時也蘊藏著巨大的風險，特別是現階段穩健貨幣政策背景下，民間資本更是暗流洶涌。現階段小貸公司作為一個以民間資本設立的機構并進入農村金融市場合法營運具有現實意義，既疏導了民間資本的暗流，開辟了它們進入農村金融領域的有效途徑，又補充了農村金融市場供給。
4. 增強了農村金融市場競爭性。農村金融市場的構建原則之一是實現有效競爭。近年來，國家對農村金融實施的各項改革舉措以及扶持政策成效顯著，無論是深化農村信用社改革，還是新型農村金融機構的試建，均調動了農村金融機構支農供給的積極性。但是，由于種種原因，農村資金外流情況及農村金融市場供給壟斷格局尚未破解。由此，小貸公司的出現，不僅補充了現有農村金融機構之間服務的空缺，而且其獨特的制度設計也使其在差異化競爭中求得與其他金融機構的共存與合作，增強了農村金融市場競爭性。
三、小貸公司發展中值得關注的問題
小貸公司作為一種新型農村金融機構，同樣存在諸多尚需規范的問題。
（一）風險管理規程有待規范
盡管大多數公司在貸款管理方面基本能按照銀行業貸款操作規程及風險管控要求實施，貸款質量整體狀況良好，但近期調查中發現，其貸款發放程序簡便及風險防控意識淡薄令人擔憂：（1）小貸公司服務的對象大多為銀行業金融機構所排斥的次級客戶群體，它們資產質量相對較差、信用級別相對較低。（2）風險保證方式單一，尚未建立有效的風險轉移或分散機制。（3）小貸公司成立時間短，員工編制較少且缺乏貸款管理經驗，各項信貸管理及內控制度尚處于模仿階段，還沒有構建真正符合自身經營特點的內控機制。（4）該類公司普遍缺乏完善的治理結構，盡管備有公司章程等，但在實際工作中公司重大經營活動的決策權均集中在公司發起人或其聘請的經理人手中。在缺乏完善的治理結構、審貸制度及風險防控手段的狀況下，一旦多個貸款項目考察或決策失誤，易引發公司資金鏈斷裂的風險。（5）現階段銀行系統從嚴控貸、農村金融資金供給偏緊，而中小企業的融資需求卻異常迫切。在此背景下，部分小貸公司以及典當、擔保、融資公司等非銀行融資機構時有違規集資與放寬貸款條件借機追求“做大”的沖動。此外，根據現行的地方政府監管負責制，在監管部門相對缺少較規范的技術及經驗的情況下，如何適度從嚴加強小貸公司貸款風險監測，避免放貸沖動，也是值得關注的問題。
（二）出現使命飄移傾向
現行小貸公司的身份定位為非銀行金融機構，基于注冊資本金小、資金補充渠道設定較窄（現行制度規定，可從銀行業金融機構融入不超過資本凈額50%的資金余額）、可貸資金嚴重供不應求的現狀，實踐中絕大多數公司認為應適度放寬其增資擴股和擴大借入資金渠道的相關限定，擴大融資規模；此外，部分公司認為現行身份定位限制了規模的擴大，因而提出盡快轉變為銀行業金融機構的意愿。
（三）身份轉變路徑模糊
隨著民間資本進入農村金融領域政策的放寬，各地小貸公司要求轉變身份的意愿日漸強烈，特別是自《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（銀監發[2009]48號）中“小額貸款公司持續經營三年且滿足一系列條件后可改制為村鎮銀行”的有關規定頒發以來，更激起了部分公司轉變身份或改制的愿望。但是，現行相關文件規劃、規定等銜接不暢，迄今尚未出臺該類公司改制設立村鎮銀行的試點細則或范例。由此，小貸公司發展前景問題一度成為業內外討論的焦點，主要集中在小貸公司是否需要轉變身份，若要轉變身份是否將村鎮銀行作為唯一路徑等問題上。這些問題如不及時解決，不僅會影響小貸公司的現實營運行為及未來發展，也可能會削弱民間資本參與農村金融市場的積極性，更有可能錯失進一步深化農村金融改革的良好機遇。
四、促進小貸公司進一步發展的建議
（一）把握定位，突出特色，著力夯實職能基礎
針對小貸公司普遍存有“做大”愿望的情況，筆者認為，“做大”固然可以拓寬資金來源渠道、提高規模效益。但是，小貸公司若忽視現有的身份定位，錯判現階段農村金融市場運行態勢，盲目擴大經營規模，可能會引發較大的操作風險和市場風險。由此，小貸公司應把握現行的市場定位，擯棄一味追求“做大”或轉變身份的沖動，堅持“基層化、點多、面廣、小額、分散”的發展戰略，以“做細、做精、做出特色”為經營策略，警戒不吸收公眾存款的“高壓線”，遵循銀行業“審慎”的貸款操作規程，努力提高員工行業素質，特別要強化內控機制與治理結構建設，著力夯實貸款經營基礎，充分發揮其市場定位的客觀優勢，避開競爭激烈的存款市場，在差異化競爭的貸款市場中求得生存和發展。這應是其準生及發揮專營功能的前提，亦是其未來“做大”發展或轉變身份的基礎所在。
（二）強化貸款風險防控，進一步明確地方政府的監管責任
小貸公司作為農村金融市場的新生事物，其準生及營運正處于探索階段。在貨幣緊縮及信貸市場需求旺盛的情況下，任何金融機構均有信貸擴張沖動，小貸公司也不例外。但擴張之中的風險防控不可忽視。因此，必須強化小貸公司貸款風險自控管理，建立完善有效的風險管理機制。一是應樹立銀行業貸款風險管理觀念，建立健全風險管理體系。二是要建立全面風險管理方法，積極借鑒商業銀行先進的風險管理手段和技術，并應用到本公司的貸款風險控制和管理中去。三是要建立健全風險管理制度，進一步細化各項貸款業務操作流程和實施規程，完善風險預測分析和事前防范制度建設。同時也應進一步明確監管職責，規范公司貸款行為。根據現行的監管體制，目前應進一步明確地方政府金融辦的監管職責，并應積極借鑒銀行業監管部門的先進風險管理手段和技術，建立全面監管與重點監管、現場監管與非現場監管相結合的全方位的貸款風險監管體系，引導其健康發展。
（三）積極改善營運環境，扶持其穩定發展
針對小貸公司運營中存在的某些技術，在今后的發展中，相關管理部門應積極引導并督促其依規運行。一是在敦促其遵循準銀行機構資本規模擴大的內在規律的同時，適度放寬對其增資擴股、外源融資渠道、貸款投向及單筆貸款規模等方面的營運需求限制，更好地發揮其作為“小型民營金融”應有的功能作用。二是盡快將小貸公司涉農貸款納入現行對農村金融機構實施的稅收減免及財政獎勵政策范圍之內，既能幫助小貸公司渡過初建階段的財務困難，又能夠體現國家涉農貸款激勵政策的績效。三是積極建立小貸公司行業協會，搭建行業交流平臺，分類分期組織員工培訓，全面提高小貸公司人員專業素質和風險防范意識及技能。四是適時建立行業第三方評級機制，完善行業監管體系。針對小貸公司行業營運特點，為完善該類公司風險監管體系，有效實施分類監管，適時建立行業第三方整體評級機制，并將評級結果作為主管部門對該類公司實施分類監管、重點監管的依據。此外，對達到一定級別的小貸公司，除了進行行業年度表彰外，還應優先享受行業激勵扶持以及進行新業務試點等，重在促進行業比學趕幫、協作發展。
（四）探索小貸公司轉變身份或改制的多元目標及路徑
小貸公司實屬民間資本進入農村金融服務領域的范例之一。據中國銀監會2010年報顯示，全國農村中小金融機構股本中民間資本超過2400億元，占股本總額超過90%。基于此，我們認為，隨著農村金融改革的深入，小貸公司改革與發展的前景應趨向多元化。
1. 小貸公司固化現行市場定位有其客觀性。隨著金融市場的發展，尤其是我國金融體系趨于市場細分及機構專業化態勢下，不妨借鑒某些國家專門設立貸款公司的經驗，將小貸公司完全固化為“只貸不存”、專營貸款業務的農村金融機構，規范其接受各類儲蓄性金融機構的資金，或拆借資金進行經營，充分發揮其專營貸款業務的市場優勢，在差異化競爭的貸款市場中求得生存和發展。
2. 進一步完善與落實銀監發[2009]48號文為其預設的發展目標，擇機改制試點亦是該類公司發展的預期目標之一。基于現階段部分小貸公司改制意愿強烈，但改制路徑不明朗的狀況，我們認為，新時期應重點細化與明確改制要求及路徑，在對該類行業整體評級的基礎上，將評級結果較高、經營業績優異、風險管控良好且已基本達到小型商業銀行營運資質標準的小貸公司改制為村鎮銀行，以此既能敦促其遵循自身運營規律穩定發展，又能確保相關指導政策的連續性。
3. 擇機試建真正的小型“民營銀行”，以此實現新時期農村金融體制改革新的突破。隨著我國國民經濟和社會發展“十二五”規劃的全面推進，推進利率市場化改革、加快培育農村新型金融機構是新時期金融體制改革與發展的重點任務之一，綜合農村金融市場發展的態勢，應進一步創新制度，另辟蹊徑，積極探索小貸公司發展為新一類“農村金融機構”，擇機試建真正的“民營銀行”，同時探索與構建具有中國特色的“統分結合”的地方政府金融監管體制，以此實現新時期農村金融體制改革新的突破。
注：
①資料來源于中國銀行業監督管理委員會2010年年報。
②資料來源于中國人民銀行2010年末小額貸款公司分地區情況統計表，截至2010年12月31日。
本文系山東省自然科學基金（管理科學）項目《山東省統籌城鄉發展中金融資源配置機制研究》（批準號：ZR2010GM014）與山東省金融學會2011年度重點研究課題《小額貸款公司：角色定位、市場取向及制度安排研究》的階段性成果。
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第2篇：農村金融行業研究范文
根據銀監會規劃，到2011年全國需要完成1027家村鎮銀行的發起設立，因此，2010年將是村鎮銀行布局農村市場的攻堅之年。而慣走高端路線的外資銀行將成為這場攻堅戰的主力軍，渣打、花旗、匯豐等外資銀行都先后在農村金融市場建立了據點。
有關專家指出，涵蓋多領域、多環節的農村金融體制改革依然步履維艱，對外資銀行而言也將是一個巨大挑戰。與此同時，幾年前中資銀行撤離農村市場后又卷土重來，一些國有商業銀行開始涉足村鎮銀行。外資銀行在開拓農村金融市場上將遭遇國有商業銀行的強有力競爭。
外資行涌向農村市場
中國的農村金融市場，一直被國有商業銀行視作雞肋一一由于中國地域遼闊，特別是村鎮人口分布極為分散，建設金融網點成了吃力不討好的業務。不僅工、中、建這三大國有商業銀行裹足不前，即使是農業銀行也只是維持著縣一級銀行網點的運營。縣級以下則由農村信用合作社覆蓋。
當中資銀行大規模從農村撤軍的時候，大型外資銀行依然緊盯農村金融市場。銀行家們戲稱外資銀行是“吃著碗里的，盯著鍋里的”。
值得一提的是，2010年，城鎮化和新農村建設將成為推動“三農”順利前進的“雙輪驅動”。 而根據規劃，到2011年全國需要完成1027家村鎮銀行的發起設立，因此，今年將是村鎮銀行布局農村市場的攻堅之年。
建立村鎮銀行是解決中國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。
在此背景下，一些大型國有商業銀行開始涉足村鎮銀行。1月13日，西班牙國家銀行和建設銀行組建一個注冊資本30億元人民幣的合資金融控股公司，并在3年之內設立100家左右的村鎮銀行。
而外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。
外資銀行登陸農村金融市場，無疑是2008年中國金融界一道美麗的風景。2008年8月12日，匯豐大足村鎮銀行在重慶開業，這是匯豐在中國開設的第二家村鎮銀行，也是中國西部首家外資村鎮銀行。
2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的。
此間，花旗、渣打等外資銀行也紛紛表示有意開拓中國農村市場。2008年10月7日，花旗銀行獲湖北銀監局批準，成立兩家貸款公司，分別位于湖北省的公安縣和赤壁市。兩家貸款公司的注冊資本均為1700萬元人民幣，不吸收存款，只針對當地開展貸款業務。新成立的貸款公司將提供抵押及無抵押貸款。這是外資銀行在中國首次獲批設立并推行貸款公司。
此前，世界銀行入股的內地首家外資小額貸款公司――南充美信服務有限責任公司已經落戶于四川南充嘉陵。該公司經營范圍主要是為微型和小型企業、農戶以及個體工商戶提供信用、擔保和抵押等多種方式的小額貸款。渣打銀行也已推出中小企業無抵押小額貸款，即企業可無抵押物，憑借信用向銀行貸款，最高可貸到100萬元。
2008年10月15日，福建省首家由外資設立的村鎮銀行――永安匯豐村鎮銀行掛牌成立，這也是匯豐銀行在內地設立的第三家村鎮銀行，最早設立的湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行已經運行了十個多月。
事實上，外資銀行對于中國農村金融的興趣由來已久，有關外資金融機構欲參股中資金融機構的消息不絕于耳。
專家在對入股中國銀行業的外資銀行進行分類時發現了一個有趣現象――外資大銀行力圖入股國內大銀行；而中小外資銀行則欲收購中國中小銀行的股份，顯得十分“門當戶對”。
這種現象的背景在于，國際大銀行入股中國的五大銀行，主要是想依托其網點優勢擴大自身市場影響，以便與中資銀行達成優勢互補。由于他們不屑與中國的中小銀行業合作，這為外資中小銀行涉足中國預留了空間。
外資銀行參股農信社的意向頗有新意。自去年8月以來，中國啟動了首批八省市農村信用社改革試點，在這一進程中如何引入民營資本成了業界的一個熱門話題，而外資的進入卻一直被忽略。倘若外資銀行入股農信社成功，這將是中國的農村信用社系統首次引進外資戰略投資者。這意味著，外資銀行的烽火已從優質的國有大中型銀行的爭奪戰中漸次引燃至股份制銀行、城市商業銀行，并最終延伸至農村信用社。
有關專家指出，外資銀行搶灘中國農村金融市場，一方面可以促進農村金融市場競爭，逐步改善中國農村金融機構與基礎設施覆蓋率低、供給嚴重不足、競爭很不充分、服務效率低下等問題；另一方面也增強了人們對中國未來經濟的信心，同時還可以促進就業，提高金融從業人員素質。外資銀行搶灘中國農村金融市場更迫使中國金融機構的決策者作出新的思考和判斷。
村鎮銀行今年“大提速”
長期以來，中國的一些金融機構“談農村色變”、視農村為洪水猛獸，要么紛紛從農村撤離機構，要么把從農村吸收到的資金調度到城市里使用，發放給發達地區一些大項目，這導致了農村金融服務的不足和金融的缺位。最了解中國國情的中資金融機構不看好農村金融，而作為局外人的外資金融機構為何卻青睞農村金融?
有關專家認為，這就是外資銀行的精明之處。他們看好的是國家高度重視“三農”問題、力圖解決農村問題的政策因素。與改革開放初期他們看好沿海東部地區率先發展一樣，建設社會主義新農村、徹底解決“三農”問題，歸根結底要靠大力發展農村經濟，而發展農村經濟必然離不開金融的全面支持，國家在農村金融上一定會出臺一些優先發展政策。在揣摩國家政策意圖方面，從某種程度上說，外資銀行要比中資銀行高明、果斷。
農村金融三駕馬車――農業銀行、農發行、農信社在上世紀90年代就完成了布局，中央政府和相關部門加大新型農村金融機構的建立。最近幾年，很多新型農村機構相繼出現，保險市場和資本市場也開始進入農村。
然而，農村地區依然存在銀行網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系還沒有形成。而解決這些問題的重任直指村鎮銀行！
根據中國銀監會制定的《新型農村金融機構2009-2011年發展規劃》，到2011年全國需完成1027家村鎮銀行的發起設立。而按照實際進展，自2007年3月首家村鎮銀行在四川儀隴開業以來，截至去年年末全國已開業村鎮銀行僅為148家。
為避免三年規劃“落空”，村鎮銀行的發起設立將在今年大規模推進。來自監管部門的消息顯示，今年新設立村鎮銀行的目標定在700余家，接近去年增量的十幾倍。
業內人士表示，農村金融市場有比較多的問題，銀監會試圖引入外資銀行，應該是希望它們能發揮鯰魚效應；另一方面，國家也一直非常重視農村金融建設。由此看來，銀監會放寬外資行經營農村銀行業務的限制，是順理成章的事情。
中國將進一步放寬外資銀行進入農村的政策，允許外資銀行通過子公司或境內注資的全資子公司經營不同縣鎮的業務。完成本地注冊的外資銀行對上述消息表示振奮，稱會“盡快跟進”。
分析人士認為，中國農村市場的巨大潛力，是吸引外資銀行進入的主要原因。隨著中國經濟的快速發展，農村金融市場必然發展壯大，外資銀行適時進入農村，可以搶占先機。
盡管全國現有3萬多家以獨立法人形式存在的農村信用社，但其總份額還不到整個銀行業的15％。根據一份調查研究顯示，中國農村每年資金需求的缺口大約為1萬億元人民幣，僅靠農村信用社目前的資本實力、服務力量，顯然難以滿足占全國70％人口的9億農民的金融需求。
另一方面，隨著次貸危機在西方經濟體中有向實體經濟蔓延的趨勢。實體經濟的下滑風險必將對未來商業銀行的盈利帶來廣泛沖擊。外資金融機構爭先切入尚未完全開發的農村金融市場，也是為了找到新的利潤增長點。
雖然農村金融較零散且單筆利潤微薄，但對于金融機構來說，并不是沒有投資機會或回報率低于城市。
事實上，業界很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。而目前大中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，外資銀行投資中國農村，既可提升其形象，也是著眼于中長期發展，短期內不一定盈利，甚至出現虧損也是可以接受的。因為企業利潤由短期利潤和長期利潤構成，巨大的潛力也就意味著巨大的未來利潤空間。
分析人士認為，外資銀行目前熱衷設立村鎮銀行的意圖就很清楚了：他們希望在資金充裕的城市、大企業集中的地區開設網點。如渣打銀行在內蒙古和林格爾開設村鎮銀行是向著蒙牛去的。匯豐銀行新近成立的村鎮銀行選址北京密云，而密云經濟開發區匯集了伊利、太子奶、今麥郎、韓國萬都等知名企業。
當然，不排除外資銀行希望通過開設村鎮銀行，換取其它領域更多實惠的可能性。比如，利用在邊遠地區開設一家網點“換取”在上海等經濟發達地區增加網點的許可。
外資行面臨鄉路隱憂
目前中國農村金融市場缺少競爭，市場潛力大。北京清華大學一份研究報告指出，中國農村現有1.2億戶農民有貸款需求，但現有銀行只能滿足60%，農村小企業貸款的滿足率更僅有50%。為此，銀監會大舉降低金融機構準入門檻，目前中國已批準23家新型金融機構在農村市場開展業務。
而從前期經營實際狀況來看，有力地反駁了“農村金融市場無利可圖”的說法。去年中外金融機構在農村共籌集各類資本1.27億元，資產總額達3.2億元，存款余額1.9億元，累計發放貸款2.2億元，其中8家已經開始盈利。
既然如此，為何大中型的中資銀行還將農村市場拱手讓人？一位中資銀行的中層所提出的顧慮或許是一種解釋。“中國銀行業的治理結構尚未形成長期性的激勵機制，高層在任期內難以形成長遠的戰略發展思想，而農村金融是費力不討好，高層都不敢輕易冒險。”
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，如果有一天中資銀行在傳統市場的發展空間已經不大，他們可能會慢慢轉向農村市場。其實，如果讓花旗和匯豐在國內所做的業務完全與中資銀行一樣，他們也不會選擇“下鄉”。土壤和環境決定了一個經濟主體的基本經濟行為。
但是在對農村市場并不熟悉，網點有限等諸多不利因素的影響下，或許外資銀行的這種嘗試最初效果并不理想。
不容忽視的是，根據央行調查，中國農村很多農信社的不良貸款在50%左右，有些農信社的不良貸款甚至達到80%以上。而農村小額信貸風險主要集中在缺乏抵質押物以及農業生產的高不確定性，對外資金融機構形成強烈的考驗。
某外資銀行上海分行的有關負責人表示，在農村設立金融機構，肯定不是絕大多數外資銀行的主要戰略，因為成本太高了，沒辦法在真正意義上的農村地區開設網點。
分析人士指出，外資銀行進軍農村市場，并非一片坦途，對農村信用狀況的不了解以及營業網點的稀少是外資銀行的軟肋和短板，而在這些方面，中資銀行恰好有相對的優勢。
而外界都以為中資銀行幾年前就開始紛紛撤離農村金融市場，而事實并非完全如此。匯豐-清華“中國農村金融發展研究”項目顯示，未來外資銀行在開拓中國農村金融市場上仍會遭遇國有商業銀行的強有力競爭。
自2006年3月開始，匯豐銀行出資1000萬元聯手清華大學經濟管理學院，進行為期3年的中國農村金融調查。調研的主要內容包括：農村金融服務需求現狀、農村的金融服務現狀、農村金融市場發展的影響因素、商業銀行進入農村金融市場的模式研究等四方面。
匯豐-清華“中國農村金融發展研究”項目取得了多項調研成果，其中之一就是發現了中資銀行僅僅是退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。在農戶調查的有效樣本中，中資銀行吸收了17%的富裕農戶的存款，而只給5%農戶發放貸款。
香港匯豐銀行有限公司主席鄭海泉坦言，匯豐在中國農村金融市場上將面臨巨大挑戰。匯豐雖然在中國已經有100多年的歷史，但對中國農村金融市場仍然陌生。通過匯豐-清華“中國農村金融發展研究”項目，匯豐銀行對中國農村金融市場也會了解得多一些。
事實上，渣打和匯豐的高層顯然都有所準備。在回答打算何時盈利的問題時，他們都一致地表示，目前更多的是嘗試。
分析人士表示，外資銀行沒有在中國農村市場游過泳，但理論上懂得游泳的姿勢要領，它們也在摸著石頭過河。
的確，渣打和匯豐在農村金融領域一直表現活躍。渣打在印度、尼泊爾、南非等13個市場上都曾實踐過不同的農村金融模式，積累了豐富的經驗。
因此，在城市網點尚未布局好的前提下，外資銀行進軍農村的速度不會比其開拓城市市場的速度快。在相當長的時間內，外資銀行的重點也將不會在農村。
第3篇：農村金融行業研究范文
關鍵詞：金融倫理；農村金融；金融效率
中圖分類號：F832.0文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2007)06-0136-03
農村金融發展不僅關系到“三農”問題的解決以及新農村建設戰略的順利實施，還會關系到我國金融行業乃至整個社會經濟的健康發展。鑒于此，對農村金融問題的研究一直是理論界的熱點之一。不過我國學者對這一問題的關注主要集中于對農村金融產權制度和治理結構等幾個方面的研究。如張杰（2003、2006）從歷史邏輯和理論邏輯相統一的角度，系統地分析了農村金融制度的特點、困境與出路，并試圖為我國農村金融改革政策的醞釀與制定提供理論支持。他認為新一輪的農村信用社改革應該引入新的博弈主體，改變現有的博弈格局，構建一個能充分體現農民金融需求的農村金融體制。謝志忠（2006）從可持續發展的角度分析了現行的農村金融制度進一步完善的障礙因素。另外，龍海明等（2006）從農村金融機構的產權結構和治理機制兩個方面分析了目前農村金融機構所存在的問題。
從現有的相關文獻可以發現，單純涉及農村金融效率的研究較少。谷慎、李成（2006）的研究雖然是針對農村金融效率的，但是他們的研究同樣選擇了金融制度的視角。由此看來，大多數的專家學者都認為當前我國農村金融問題，當然也包括效率低下問題，均是由制度不健全或產權結構不明晰引起的。雖然在金融交易活動中建立完善的法律制度是必要的，但是正如俗話所說的“魔高一尺，道高一丈”那樣，法律制度的完善總是相對的。另外，法律制度也不是萬能的，在現實生活中有很多法律的盲區。就金融領域而言，首先，法律是一種相對粗糙的工具手段，并不適用于所有的金融活動，特別是對那些有很多活動細節無法全部都以法律的形式明確表達的金融活動；其次，法律制度的制定和實施的誘因大多是對那些不合乎道德規范行為的反應，這樣就變相等于在縱容倫理道德的違反者恣意行事，直到有關法律政策的出臺來禁止這種行為為止。這些道德倫理的違反者的行為規范是“非禁即入”的原則；再次，在金融交易活動中，僅僅遵守法律是遠遠不夠的，正如美國一位證券交易委員會主席所說的“僅僅盲目地遵守法律完成一天的工作，而忽略了相關的職業道德，是不符合倫理標準的”①。
鑒于種種原因，我們在重視金融制度在金融活動中的重要作用的同時，也應該同樣看重金融倫理的作用。因為金融制度和金融倫理對金融活動具有雙重約束作用，二者是相互補充的。對于我國農村金融而言，制度和治理機制固然需要完善，不過也不能忽視我國農村金融交易活動中的倫理問題。但是由于幾乎所有的專家學者都是從金融制度的角度來分析我國農村金融效率低下，而忽略了金融倫理的作用，所以本文的寫作目的就是試著運用金融倫理理論來分析我國農村金融效率低下的原因。
1.金融倫理理論概述
金融倫理學的研究對象是指經濟主體在金融活動中所表現出的行為是否符合特定的道德規范，以及由其行為所引起的利益分配是否公正。金融倫理學不僅關注金融活動中個人和金融機構的倫理問題，而且它還關心金融市場的倫理問題。
金融界的大多數人是某個金融機構或公司的員工，他們及其他們的機構或公司在進行金融交易的過程中，都會遇到大量的倫理問題，如在金融產品銷售時進行虛假與誤導性宣傳，隱瞞不利于銷售活動而對于消費者來說又是非常重要的信息，以及從事欺詐、炒單等行為。其中個人倫理和金融機構倫理問題是通過金融市場倫理表現出來的。而金融市場倫理又可分為金融交易倫理和金融契約倫理。
金融交易主要是在金融市場內進行，這些金融活動有著某些特定的倫理規則和倫理行為作為其行動的前提條件。其中最基本的就是嚴禁一切欺詐和操縱行為，除此之外這些倫理規范所關心的就是公平問題。金融交易的公平問題在業內常常被稱為“平整游戲廣場”（level playing field）。金融市場中的平整游戲廣場有時會受到許多因素（如不平等的談判力量、不對稱的信息等）的影響而變成“非平整游戲廣場”，使得公平問題遭到破壞。
金融交易主體除了在金融市場內進行一次易外，還常常通過金融契約活動維持一種長期的交易關系。這種關系往往會涉及到委托―關系，它不僅是一種市場交易行為，而且還會創造一種具有各方義務的關系。其中契約中所規定的人的義務不是來自于市場交易規則，而是來自于契約關系。在此情況下，金融市場中就會因人的機會主義和敗德行為而產生出一些不符合倫理道德的后果。金融界的許多契約合同通常是模糊的和不完善的，這是由金融契約本身的特點決定的。因為如果每個交易細節都在契約中明確表示的話，那么很多金融活動就會變得無法進行了，所以很多細節就必然成為隱含的、模糊的，甚至是口頭上的協議。對于這些隱含的、模糊的契約條款的理解和執行就會引發一些倫理問題的出現。首先是契約雙方對這些模糊條款的理解和解釋往往會出現一些分歧；其次是隱含的、模糊的、甚至口頭的一些條款無法通過法律的約束來執行，在契約的實施過程中可能發生違反模糊條款的行為。
金融倫理標準通常是以職業道德體系的形式出現的，這種職業道德體系不僅是職業自律的一個約束機制，而且還是該職業對社會負責程度的標志。金融倫理問題產生的根本原因是金融活動中經濟主體擁有不同的資源（包括信息資源、自身處理問題的能力等）和在談判過程中所處的不同地位而引起的。
2.金融倫理缺失導致我國農村金融效率低下
我國農村金融效率低下，已經成了不爭的事實。雖然從20世紀80年代以來，已經進行了三輪農村金融改革，但收效甚微，均未能達到事前設想的效果。究其原因，有的專家學者如張杰等人認為：農村金融的每一次改革都未能突破先前的改革思路，也未能跳出現有的體制進行求解。改革過程往往表現為中央與地方政府之間利益分配博弈，將農村金融服務的真正需求者排除在外，這也許就是導致農村金融效率低下的原因②。張杰的這種觀點在指出造成我國農村金融效率低下的原因的同時，也恰恰點出了農村金融倫理缺失的事實。因為中央與地方政府僅僅把農村金融改革看做是二者利益和權力的重新分配，而農民的利益卻被置身于事外，這顯然是不符合金融倫理規范的。除此之外，農村金融倫理的缺失還可以從農村金融機構本身的活動來說明。
首先，在我國農村金融機構的經營活動中存在著“圈紅”現象。農村金融機構的“圈紅”是指他們在發放農村信用貸款時，對貸款對象進行圈點。對那些經濟條件較好、處于交通相對便利地區的農戶的貸款請求給予傾斜的政策，支持力度也較大。而對那些同樣需要貸款的、但經濟條件較差、處于交通相對落后地區的農戶的貸款請求則表現出惜貸情形。這種情況有人形象地說“在金融市場上的無形之手中有一支紅筆”③，于是人們便將這種行為稱之為“圈紅”。實際上，農村金融機構的圈紅行為并未違反相關法律，只是忽略了一部分農戶的貸款需要。盡管如此，農村金融機構的這種行為在倫理方面已經構成了對部分農戶信貸需求的歧視。
有人對這種忽略性歧視提出了一種判斷的方法：市場份額檢驗。根據金融機構發放貸款情況，將條件差的地區和條件好地區或同一地區富裕農戶和貧困農戶獲得貸款額度占貸款總額的比例進行比較。如果二者的比例相當，則說明金融機構在發放貸款時沒有“圈紅”行為。反之，如果二者差距較大，則說明金融機構在發放貸款時有“圈紅”行為。根據有關研究表明，農村金融機構對經濟條件好、交通便利地區的農戶貸款申請支持力度高達81.9%，而對經濟條件較為落后、交通條件差地區的農戶貸款申請支持力度僅為41.2%④，二者相差近一半。這充分說明了我國農村金融機構在經營活動中，確實存在著“圈紅”行為。致使一部分農戶的貸款請求無法得到滿足。由于我國農戶的貸款用于生產性活動的比例已由上世紀末的50%左右上升到現在的80%左右（張杰2003、丁俊峰2006），“圈紅”行為的存在就會嚴重影響部分農戶的生產和生活，導致農村金融機構支農效率下降。
其次，我國農村金融體系內存在著“系統性負投資”。“系統性負投資”是指金融機構從一個地區的居民手中獲得了儲蓄，而沒按照相應的比率向該地區發放貸款的現象⑤。對于農村金融領域存在著“系統性負投資”現象已經引起了經濟學家和決策部門的高度關注。對這種系統性負投資的判定方法是：審查金融機構對某一特定群體或地區的貸款與儲蓄的比率。
從表1可以看出，農村信用社的對農村貸款與儲蓄比率是很低的，這一比率除了在少數年份超過0.3以外，大部分年份都在0.3以下。當然，在其他農村金融機構中也同樣存在著類似的情況，如農業銀行雖然也和農村信用社一樣從農村吸收了大量的存款，但是其在農業領域的貸款對象基本上鎖定國有農業經營機構和實力較大的鄉鎮企業，貸款業務基本上與農戶無直接關系。另外，由于郵政儲蓄只具有吸儲功能而無貸款功能，它從農村所吸收的存款幾乎全部都轉向了城市或用于非農投資或購買債券等活動。由此可見系統性負投資在我國農村金融系統中是相當嚴重的。系統性負投資的存在影響了農村金融資源的優化配置，是形成農村金融資源流失的根本原因，使得農村原本就很稀缺的金融資源更加稀缺，這種后果反映在農村金融效率上是低效率的。
綜上所述，農村金融系統中所存在的無論是“圈紅”現象還是“系統性負投資”，不但導致了農村金融的低效率，在農村金融市場上形成了巨大的資金缺口（見表2），使農戶的融資需求無法得到滿足，而且還造成了農村和城市在資金使用上的不公平。這些做法顯然違背了金融倫理。
出現這些違背金融倫理的根源是農村金融機構利用“別人的錢”（Other People’s Money）來實現自己利益最大化。在農村金融機構面臨著可供選擇的投資意向時，不惜放棄別人利益，來實現自身利益。在面對利益誘惑而又缺乏有效監管的情形下，金融機構從事有悖于倫理的交易也就在所難免了。從理論上說加大對金融機構的監管力度，可以解決這些問題。但是實踐表明“更大的監管力度給實施監管者所帶來的收益遠不能沖抵所花費的費用”⑥。
3.結論及政策建議
通過以上運用金融倫理理論對我國農村金融效率的分析，我們可以得出以下結論，并提出相關政策建議。
3.1 在農村金融機構改革過程中，改革的主體和改革所帶來的金融剩余的分配，都將農村金融的真正主體――農戶自身于事外，僅僅表現為中央政府和地方政府之間的權力博弈，這是有悖于金融倫理的。正因如此經過幾次農村金融改革之后，農村金融市場的運行狀況仍表現為低效率。
3.2 我國農村金融機構金融倫理的缺失是使農村金融資源配置效率鎖定在低水平的另一主要原因，在“圈紅”行為和“系統性負投資”效應的共同作用下，使得農戶的融資需求難以得到滿足，加之農村金融系統未能給農戶提供多元的融資渠道，致使農村資金供給存在著巨額的缺口。其后果則表現為農村金融整體效率低下。
3.3 由于金融倫理水準的高低最終取決于金融機構中從業人員道德完整性和整個行業的道德標準以及人們對金融倫理問題的主觀理解等諸多因素，因此在今后農村金融機構改革過程中，應該盡快完善金融行業職業道德標準體系，并加強從業人員職業道德教育。這一點在我國農村金融法律制度體系尚未健全的情況下顯得尤為重要。
注 釋：
① 轉引自（美）博特賴特.金融倫理學[M，靜也譯.北京：北京大學出版社，2002：8.
②張杰，高曉紅.注資博弈與中國農信社改革[J,金融研究,2006（3）.
③ Peter Dreier, Redling Cities: How Banks Color Community Development[J. Challenge, November-December 1991,（16）.
④ 鄧光華.農戶小額信用貸款“五化”現象須糾正[J,金融參考.2006,（3）.
⑤ 王曙光,鄧一婷.農村金融領域“系統性負投資”與民間金融規范化模式[J.改革.2006,（6）.
⑥ (美)博特賴特.金融倫理學[M，靜也譯，北京：北京大學出版社，2002:72.
參考文獻：
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［作者簡介］李剛（1971-），男，安徽財經大學副教授、經濟學博士、碩士生導師，主要從事發展經濟學和農村經濟研究。
第4篇：農村金融行業研究范文
【關鍵詞】農村金融 抑制 榆林市
一、榆林市農村金融需求分析
（一）農民家庭對金融的需求
截至2011年底，榆林市農業人口266.7萬，占總人口數的比例為73.17%，從城鄉人口結構來看，榆林市具有農村和農業經濟特征。
根據國內外學者的估算和研究，隨著農村居民收入水平的不斷提高，特別是永久性收入水平的提高，農村居民的金融需求欲望將慢慢增強。從2002年到現在，榆林市農村居民人均純收入一直在逐年增加，截至2011年，農民人均純收入已達到6520元。與全國農民人均純收入水平之間的差距逐漸縮小，從1998年的1.38倍降到2011年的0.07倍。所以，從農村居民收入水平來看，榆林市農村居民對金融服務的需求在逐漸增強。
（二）鄉鎮中小企業對金融的需求
最近幾年，榆林市把發展壯大鄉鎮企業作為農村致富的重要手段之一，從鄉鎮中小企業的行業分類進行分析，榆林市形成了以煤等開采行業為支柱，農產品加工、種養殖業、批發零售業以及住宿餐飲業等行業相配套的產業格局，并具有一批行業龍頭企業。
以農村種養殖業為主的鄉鎮中小企業，這幾年有了快速發展。其中，第一是小微型居民農戶種養殖企業，一般情況下，該類小微企業本身規模小，金融需求也較低，通常在3—4萬元以內，季節性、短期性等特征明顯；另一類是相對較大的一些種養殖企業，此類企業種養殖數量較多，資金周轉相對快，同時也需要一些流動的資金對原料購買，通常資金需求在十幾萬以上，可是其行業特征， 該類小企業金融信貸具有風險高、抵押無、季節性等特征。
二、榆林市農村金融供給與供需匹配分析
（一）榆林市金融供給情況
在1995年以前，榆林市金融機構信貸余額比存款余額多，存差為負數，說明外面資金凈流入本地，可是，自2000年以后，榆林市銀行業金融機構的存款余額在數年內就超出了信貸余額，存差由負變正，說明榆林資金從內流向外。從榆林市的統計年鑒數據看出，幾方面的原因導致這種資金流向外面。首先存差的出現是農行較多在基層吸收存款，并將資金轉移到總、分等一二級行；其次四大國有商業銀行撤銷了部分縣級基層支行，可是他們在榆林市吸收存款依然很大，并將他們的貸款主要貸給大客戶、大企業；再次農村合作銀行和郵蓄銀行等不斷擴充基層網點，然而，這些銀行將吸收的存款放到總、分行或異地拆借。
（二）榆林市農村金融供需匹配分析
農村居民小額貸款剛性需求在正規銀行業系統內很少能滿足，導致農村居民進行民間融資。榆林市農村人口相對城市人口較多，從理論上講，農村居民的潛在金融服務需求較大，然而一部分農村居民金融服務意識匱乏，導致潛在金融需求很難變成有效需求，這在一定程度上降低了對正規銀行業金融體系的小額信貸需求。從供給來看，榆林市涉農銀行業金融機構是小額信貸需求的主要供給者。
小微型企業的金融需求難以從正規銀行業金融體系得到滿足，大部分依靠民間借貸或者高利貸。榆林市的小微型企業集中在農產品加工、種養殖業、零售批發和餐飲等行業，這些企業資產規模普遍較小、抵御風險能力低，資金需求超過農戶小額貸款額度，且季節性較強、穩定性較差、同時缺乏抵押品，這導致正規金融不能給予較大的信貸支持。在這種情況下，這些企業的融資普遍涉足民間借貸或者高利貸。
三、榆林市農村銀行業金融機構改革的措施及建議
（一）創新農村金融體制，構建多渠道的農村融資平臺
加快村鎮銀行發展，通過財政稅收等優惠政策支持榆林發展村鎮銀行等新型農村金融機構的組建與發展，以拓寬農村融資渠道，滿足中小企業特別是農村中小企業不同成長階段的融資需求。
（二）加快改革榆林現有涉農銀行業金融機構
現在，榆林市主要農村金融機構有：農村信用社、郵儲銀行、農業發展銀行和農業銀行。建議在未來的改革中，要加強農村信用社的“支農生力軍作用”，強化制約，不斷完善內部法人治理結構。根據實際情況建立和完善以信用為基礎的信貸經營機制，通過農戶小額貸款和聯戶貸款等方式，加強為“農民、農業、農村”服務的功能。
（三）發展建立農村各種合作社組織
合作社是農村居民自愿參與、互相調配資金供給的民間融資組織。通過經驗可以得出，合作社只要是建立在平等、自愿、互利的基礎上，經過正確的引導和規范合理的管理，對農村居民融資能起到很好的促進作用，這也是當前推進中國農村金融制度創新過程中最為重要的內容之一。
（四）規范民間借貸服務體系
民間借貸具有自身的靈活的優勢，對農村居民規模化生產具有一地的支撐作用，在一定意義上能夠有效解決當地資金供求的矛盾。所以，國家立法部門要以法律法規形式使民間借貸走向正規化的軌道，保護合法合理民間借貸行為，打擊地下高利借貸行為，積極凈化民間融資市場環境，使其充分發揮在“三農”發展中的重要促進作用。
參考文獻
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第5篇：農村金融行業研究范文
[關鍵詞] 農村金融有效性；農村金融適應性；農村金融結構
[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2008)06-0123-04
[作者簡介] 詹繼生，江西社會科學院農村經濟研究所副所長、研究員，研究方向為經濟理論、金融理論。(江西 南昌 330077)
有效性低，適應性弱，是長期以來農村金融存在的兩個相互聯系的深層次問題。提高農村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內開放、農戶融資模式創新等問題，為之營造良好的外部環境。
一
農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發展，在此過程中提高自身的金融效率。
農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提品后價值實現的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發展經濟，創造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。
農村金融與農村經濟內在聯系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談論其有效性。農村金融有效性，是同農村經濟有效性內在聯系的。農村金融為農村經濟發展提供金融支持，促進農村進步、農業增效、農民增收；而農村經濟的持續發展，反過來又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經濟的金融支持力日趨弱小，農村經濟便會因資金制約而難以發展，其結果便會造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。
當前，農村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現為：農村金融機構推出的某些產品難以為客戶和中小企業所接受；而農戶和中小企業期盼和歡迎的產品，農村金融機構又不推出來。許多農村經濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農村金融機構的不良資產增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創新能力不強，經營機制不活等。二是農村經濟較為落后，農業經濟存在較高風險，農民收入總體較少，農村經濟實體的規模化經營水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產生抑制作用，農村社會信用體系很不完善等。
農村金融低效性，給農村經濟金融發展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業銀行紛紛撤離農村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農村的商業銀行和信用社，也減少了不少支農業務。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經濟無疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農村金融業的憂慮。低效性給農村經濟實體造成許多困難，農戶和中小企業向正規金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產成本。農村金融低效性加重了農村經濟低效性，而農村經濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。
提高農村金融有效性，不僅是農村金融發展的重大課題，而且是解決“三農”問題的迫切需要。農村金融改革和創新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經濟發展的金融支持力，實現兩者的良性互動和協調發展。
二
農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。
農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現過一些奇怪而有趣的現象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農村金融需求的缺口問題，而農村民間借貸在滿足農村金融需求方面卻表現出了較強的有效性，農戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現的；大型商業銀行出于支農考慮推出了小額農貸產品，但是這一產品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶和中小企業融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業銀行的金融供給不適應農戶和中小企業金融需求的特點；小額信貸雖有創新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續甚繁，因而與農戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶和中小企業金融需求，因而效率較高，發展較快。由此可見，農村金融適應性是有效性的決定性因素。
長期以來，農村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農村金融體制幾經改革，但由于未將適應農村金融需求作為基本依據，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農村信用社修補成本的分攤，而農村金融需求主體即農戶和中小企業未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。
當前，農村金融需求出現了新變化。農村金融需求總量大為增加，據測算，到2020年新農村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農戶資金需求規模不斷擴大，借貸發生率和戶均借貸次數也在增加。隨著農業經濟結構的調整和優化，諸如無公害、綠色、有機作物和優質果品生產，規模化和標準化種養業正加快發展，對資金需求將大大增加。溫飽性農戶在創業中存在金融需求，而小康型和富裕型農戶在擴大經營規模中對資金需求量更大。在經濟較為發達農村地區，農戶需要更多資金用于發展特色農業和外向型農業。而在經濟較為貧困農村地區，農戶依靠開發脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產性借貸的比重在逐步擴大。縣域工業園區和農村企業的快速發展，促進各類經濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農村企業的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發生轉變。農村社會化服務的各類經濟組織對資金的需求快速增加，而現代農村物流業發展的資金需求規模在快速擴大。在農村產業發展的同時，農村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮建設將加快發展，這方面資金需求在農村資金需求總量中的占比將提高。
農村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農戶要求農村銀行業創新金融產品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農業生產特點和周期相適應，貸款手續簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農戶手握閑置資金，他們購買國債、企業債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養殖地區，農戶對農業保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環使用。農業產業化龍頭企業不僅希望農村銀行業創新更多產品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經營規模，通過發行股票和企業債券來更多地實現直接融資。
總之，隨著農村經濟發展和新農村建設推進，不僅農村金融需求總量快速擴大，而且農村金融需求結構日益豐富；不僅現實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現實的金融需求轉化。多元化、多層次的農村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農村金融供給與之相適應。
然而，當前農村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農村金融的有效性，增強農村經濟發展的金融支持力。
三
提高農村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農村金融結構。
在農村金融研究中，人們較為關注的是農村金融總量增長，尤其是農村信貸總量增長。但是，農村金融結構問題決不能被忽視。農村金融結構，是指農村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態。農村金融發展包括兩個方面的問題：一是農村金融總量的增長；二是農村金融結構的優化。一般而言，總量指標反映農村金融的總體規模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農村金融的改革和創新。農村金融總量受制于農村金融結構。在農村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續性。因此，提高農村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農村信貸總量，而且要大力推進農村金融結構的調整和優化，唯有如此，才能實現農村金融同農村經濟的良性互動，促進農村金融真正實現總量擴張和層面提升。
當前，農村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農村金融的結構性缺陷主要表現為：隨著農村經濟發展，農村金融產品需求越來越呈現多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農村金融產品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產品結構，同日趨復雜的金融產品需求不相適應。農村金融行業單一，主要是銀行業、非銀行金融業缺乏，其供給遠不能適應農村金融需求。農村銀行業存放類資產占比過高，貸款類資產占比較低，長期貸款類資產比例尤低，證券和保險類資產的比重甚微，投資類資產不斷萎縮。農村融資屬于銀行業占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農村企業尤其是農業產業化龍頭企業直接融資的需要。農村公有金融壟斷著農村金融市場，大型商業銀行的金融供給難以適應農戶和中小企業金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。
農村金融結構，包括許多具體的子結構。根據農村金融需求當前情況和進一步發展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農村金融整體結構的合理狀態。一是完善農村金融產品結構，不僅要在資產抵押貸款、關系融資等方面創新產品，而且要在資本市場投資、農業保險等方面推出非銀行業金融產品。二是構建合理的農村金融資產結構，農村存款類金融機構應降低存放類資產比重，增加貸款類資產比重，擴大中間業務和投資業務，適當提高投資類資產的占比。三是逐步改善農村融資結構，在繼續擴大間接融資量的同時，大力提高農村經濟規模化、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農村資本市場，通過股票上市、發行企業債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農村金融行業結構，在農村銀行業方面，廣泛發展新型的農村社區銀行；在非銀行金融業方面，積極發展農業保險業、農村信用擔保業，創造條件逐步建立農村投資銀行業，相應發展農副產品期貨業、農業資產評估業、產權交易業、信托投資業、租賃業、典當業等。五是構建合理的農村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩妥地發展非公金融業，支持非公資本進入農村金融領域，形成投資主體多元化格局。
構建合理的農村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農村金融效率，為農村經濟提供強有力的金融支持，實現農村金融同農村經濟相互促進和持續發展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農村金融需求作為出發點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調整為重點，同時協調存量調整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調整一方面要做到強化優勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農村經濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優化農村金融結構并不現實，會產生一定的盲目行為，同時要歷經很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農村金融與經濟自身的發展規律。
四
提高農村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統工程，不僅要依靠農村金融自身的改革和創新，而且有賴于農村的經濟發展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統思考、統籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。
1.在金融業拓展對外開放的同時搞好對內開放。在對國外開放的條件下，農村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農村金融結構的影響。外資金融機構進入農村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產品、金融業務、金融技術進入農村，農村金融結構的調整和優化必然加快步伐。但是，農村金融業在對國外開放的同時，決不能忽視對內開放。對內開放既包括對農村地區的開放，也包括對城市的開放。金融業對內開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農村金融業必須通過對內開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現的挑戰。進入新世紀以來，農村金融業在對內開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農村金融的適應性和有效性造成了障礙。農村金融業對內開放，主要包括金融體制和金融業務的對內開放，這兩個方面對內開放，所要達到的目標在于提高農村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經濟的要求，進一步推進農村金融業對內開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。
2.建立農村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業、同一金融行業中不同的金融企業，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。
以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農村金融準入機制，充分發揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農村新增金融機構應在發達地區、一般地區和貧困地區形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發達農村地區而引起惡性競爭。第二，形成產品結構優化機制。如果產品結構雷同，農村金融企業之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業的產品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農村金融產品優化機制，促進金融機構根據所在區域的不同情況，積極創新和推出適應不同需求的金融產品，以促進金融競爭和合作的健康發展。第三，完善農村資金的價格機制，在農村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協調機制。在農村金融企業之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協調彼此立場，避免惡性競爭發生。建立信息共享機制，以幫助金融企業提高經營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農村金融行業協會，作為行業自律組織，一方面他能較好地協調金融企業經濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現的矛盾；另一方面，又能為他們創造合作機會，提高合作效果。
3.建立退出機制。提高農村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農村金融競爭中，優存劣汰、優進劣退現象必然產生。競爭促進金融業務不斷向優質金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經營規模，獲取更大的生存和發展空間。相反，劣質金融機構的業務將不斷流失，其生存和發展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發農村系統金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。
4.創新“農戶+農業產業化龍頭企業+農村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業的作用，將農戶、專業戶的融資需求與農村金融供給較緊密地聯系起來。農業產業化是建設現代農業的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業作為農業產業化利益共同體中的核心和骨干，既是農業產業化經營的重要組織者，又是夯實農村金融發展基礎的推動者。既有將萬千農戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農戶與金融機構聯系起來的作用。龍頭企業熟悉農戶的金融需求和經濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業務關系，他們有可能在對自身經濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農戶金融需求的滿足程度。因此，提高農村金融的適應性和有效性，需要大力發展農業產業化龍頭企業，健全龍頭企業與農戶的利益聯系機制，創新以龍頭企業為中間環節的農戶與金融機構的融資聯系機制，充分發揮龍頭企業的融資促進功能。
5.繁榮農村經濟，發展現代農業，促進農民增收，建立和完善農村信用體系。農村金融的低效性，從根本上來說是由于農村的弱位性、農業的弱質性、農民的弱勢性。諸如農業經濟的高風險、農村微觀經濟主體的規模不經濟、農戶和中小企業資金使用效益低下、農民收入較低等，都是導致農村金融低效性的因素。同時，農村社會信用體系的不完善、農村對經濟主體在金融活動中的理性程度不高、農村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農村金融的有效性產生了不良影響。在農村金融的經濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農村經濟科學發展，加快完善農村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創造良好的外部環境，才能從根本上提高農村金融的適應性和有效性。
參考文獻：
[1]韓俊，等.中國農村金融調查[M].上海：上海遠東出版社，2007.
第6篇：農村金融行業研究范文
【關鍵詞】互聯網金融 農村金融 發展 策略
一、引言
由于互聯網得到廣泛應用，人們對于互聯網的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產品，人們更傾向于呆在家里利用互聯網或優質的客戶服務實現上述內容，并且成為了現階段眾多產品和行業轉型的方向。本地區的經濟發展會受到農村地區是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經營個體規模、特色產業發展等等，人們越來越關心與重視這些能良好地適應農村地區社會經濟環境發展的形式，同時在金融監管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯網環境下，農村金融體系發揮著重要的作用。
二、互聯網金融發展特點
（一）范圍廣并且產品多
在當前互聯網金融背景下，客戶所獲得的金融產品與服務不再受到時空的現狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯網金融產品，這些產品與服務能適應客戶多元化與個性化的需要，實現雙方的互惠互利。
（二）成本低并且效率高
互聯網金融利用網絡平臺結合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統機構人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯網金融在營業網點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節省了大量的成本。
（三）發展快并且存在潛在風險
在國內，作為新興產業的互聯網金融獲得迅猛發展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監管模式對互聯網金融進行規范。另外，互聯網金融安全與信用問題、不規范的金融行為均會嚴重影響互聯網金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。
三、我國農村金融發展存在的問題
（一）農村金融機構缺乏
農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等屬于我國農村金融機構的傳統類型，它們缺乏多元化的服務業務，商業性金融層次不夠，服務基本上局限在農業企業與農業項目上，缺乏充足的農村金融網點與健全的金融基礎設施，難以實現農村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產生不利影響。
（二）政府扶持力度不夠
國家對三農問題越來越重視，積極建設新農村。然而對于現代金融的發展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構提供資金支持，未能涉及民間金融機構與農戶企業，因而對金融支農作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構，也削弱了民間金融機構的競爭力。農村金融的資金流動在三農建設上的利用率不足。
（三）農村金融產品和服務單一
農村金融產品與服務不夠多元化，面對日益增長的現代農業金融需求，傳統金融產品與服務逐漸淘汰，而開始發展貸款、期貨、保險、證券等金融業務，未能充分融合農村金融與民間金融。與此同時，農村金融機構人員未能接受專業培訓，對于現代信息化金融服務的知識與技能掌握不足，由于現代農村市場主體日益增加，農業產業化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務。因此，亟待進一步健全目前的金融服務體系。
四、互聯網金融下農村金融發展策略
（一）提升農村人們金融資本管理意識
目前，人們承認依然存在城鄉差距，同時對城鄉均衡發展帶來制約作用，然而，針對當前有關政策與各個行業不斷進軍農村的現狀來看，人們必須大力發展農村經濟，尤其要堅信互聯網金融行業將獲得良好的發展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發展與改革空間。過去大部分農村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農村互聯網金融發展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關金融產品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構與金融門戶有關的知識。在此基礎上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創業、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結合互聯網技術的過程中進一步研究與努力，借助互聯網的優勢，才能進一步推動農村金融多元化的發展。
（二）積極尋求合作與政策支持
推動一個地區的金融發展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業相互合作，進而促進整個金融業的發展。金融行業其實是較為繁復且分工明確的資本管理系統。在國內利率市場化改革和金融管制較為寬松的環境下，目前各個地區與各個經濟個體獲得了嶄新的發展機遇，并且帶來了新的利益增長點，做為有目標且有經濟頭腦的人們也應當越來越重視農村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯網金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農村地區的部分小微企業，建設綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經營者與小微企業主等帶來了發展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關政策，目前經濟發展越來越集中在由經濟發達的城市帶動欠發達的城鎮鄉村的發展，固定區域之間相互幫助，行業之間展開良好的交流合作，均為農村地區的特色經濟與金融行業現代化發展提供了動力。其實，這一地域間、行業間的合作發展是適應現代化經濟發展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯系，均能在相互作用之中產生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現實意義。
（三）創建個性金融發展模式
和城市相比，通常農村地區經濟發展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農村地區的現狀有全面透徹的把握，才能在本地區更好地引入互聯網金融概念以及具體形態，以此保證在將來探索金通發展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農村地區為例，其經濟支柱產業為農業，缺乏大量的經營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發展均產生限制作用。因此，對于這些地區互聯網金融發展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯網，改革地區的個性問題，促進農民家庭正確使用合法網絡平臺與電子商務平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經常發生自然災害的地區的人們，可指導其講自身的儲蓄轉移到網絡融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩定與安全。政府部門相關人員或村鎮地區領導必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規劃方案管理家庭資本，還可以結合本地區的經濟發展優勢，遵循法律法規進行資本融通，指導廣大村民共同發家致富，優化金融結構，提高金融發展水平，合理拓展的金融發展空間。
五、總結
由于國家越來越重視建設與發展新農村，利用信息網絡、大力建設基礎設施、調整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉差距，未來，城鄉居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產品上的管理上將無任何差別，利用互聯網就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯網金融事業朝著現代化方向發展。
參考文獻
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[4]李國英.我國農村互聯網金融發展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015，11：54-58.
第7篇：農村金融行業研究范文
西方最早認識到農村金融與農業增長具有緊密聯系的是美國學者Joseph Schumpeter ，他們指出農村金融能夠推動農業經濟增長。此后，有更多學者認識到農村金融的健康發展對農業增長的促進作用，如德國學者Goldsmith提出農村金融影響農業經濟結構的協調發展理論。
Shan認為農村金融活動與農村地區經濟增長存在雙向Granger關系，其他來自于發達國家的樣本數據也說明了農村金融與農業發展存在良好的相互作用、相互推動的影響關系。
農業全要素生產率(TFP)與其他全要素生產率的含義沒有質的差別，是指剔除以土地、勞動、資本等要素投人后所有其他要素所帶來的農業產出的增長率，即“索洛剩余”，在一國(或地區)農業現代化發展進程中起著越來重要的推動作用，農業全要素生產率已經成為替代傳統生產要素投人且貢獻度持續不斷提高o
黃惠春選取江蘇省發展水平不同地區的農村金融市場結構為研究對象，對農村金融市場結構及市場績效進行了系統的比較評價和定量檢驗，為國內農村金融市場結構的理論分析和實證檢驗的深人探究提供了新的案例依據。
肖干和徐認為在控制其他變量的前提下，農村金融發展的結構、規模和效率與農業科技進步貢獻率呈正相關關系，并提出了提高農業科技進步貢獻率的政策建議。
田杰、劉勇和陶建平研究認為農村銀行業集中度的下降有利于農村經濟的增長，并提出通過降低農村金融機構設認的準人性限制條件，提高農村金融機構對農村農戶貸款的審批效率，鼓勵和引導各類社會資本發起設認農村商業銀行等中小型農村金融機構進人農村金融市場，增加農村金融機構營業網點的分布數量，建認集中度較低、競爭水平較高的農村金融市場結構體系和完善相應的配套政策來促進農村經濟的發展。
第8篇：農村金融行業研究范文
關鍵詞：國家金融機構；農村金融；民間金融機構；現狀；改革
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-000-01
一、國內農村金融體系現狀
（一）農村國家金融機構
1.結構不合理。現階段農村國家金融機構包括中國農業發展銀行、農村信用合作社、中國農業銀行、保險公司以及中國郵政儲蓄等。而隨著商業化與市場化的逐步推進，建設銀行與工商銀行等已經大量削減金融服務點，逐步撤出了農村區域，各銀行貸款權限也隨之上移[1]，基層機構針對農村區域的貸款服務隨之萎縮，甚至導致一部分區域陷入無款可貸的窘境，對農村經濟發展造成了嚴重影響。
2.農業銀行主導地位下降，業務面過窄。現階段農業銀行仍然承擔了包括農業綜合開發、農業基礎設施建設和農村扶貧等一系列政策性金融業務，然而隨著高度商業化時代的到來，農業銀行為追求高額回報和資金來源，同時又在外資銀行入駐的影響下，其信貸重點以逐漸趨向于城鎮化和商業化，導致農村業務進一步萎縮，大量貸款涌向優質客戶，導致農村區域中小型客戶無款可貸，其為農村經濟服務的作用也逐漸削弱。
3.農業發展銀行難以有效承擔起國家政策性金融重任。農業發展銀行是一種國家政策性金融機構，然后其資金來源卻受到功能定位的限制，業務范圍不斷縮水，盈利狀況也日漸惡化，由此難以適應國家政策性金融需求。其金融組織功能也只是單純地體現在農產品收購環節，通常只負責管理和統籌發放糧棉油專項收購資金，而農業技術進步、農業開發以及農村基建等項目卻不在其服務范圍內。
4.農村信用合作社地位逐步被弱化，難以有效開展支農工作。作為現階段為我國農業發展提供金融服務的主要機構，農村信用合作社存在結構與管理不完善、產權不清晰、未明確界定風險責任、基礎設施與人才匱乏、信貸運作缺乏規范性等缺陷而導致吸收存款不斷減少，無法滿足農業貸款資金需求。
（二）農村民間金融機構
民間金融機構在當前主要包括農村合作基金、民間集資、民間借貸、高利貸、小額信貸、私人錢莊以及合會等。在以農村工業為首的農村經濟的持續發展下，資金匱乏對其發展造成了嚴重制約。同時民間金融機構缺乏正規組織而且長期受到打壓，因而在農村市場經濟發展過程中可發揮的作用有限。此外還存在缺乏必要的管理制度規范、運行不穩定、存貸款利率較央行規定標準過高、民間金融機構良莠不齊、非法集資等問題，對農村金融市場造成了干擾。
二、我國農村金融體系改革的有效策略
（一）對農村金融環境進行重塑，為農村市場經濟注入新的活力
近年來，在國內大型金融機構經營模式改變以及股份制改造的背景下，農村金融環境不斷惡化。現階段可大力支持農村民間金融組織發展，對民間社會資本加以充分利用，在短時期內推動農村金融環境有顯著改善[2]。政府可出臺政策要求各銀行應預留一部分資金用于農村經濟與農業發展，各大銀行也應放寬信貸限制，予以基層營業網點部分信貸權，從而能夠有力支持“三農”，或者統一轉入央行，央行則通過農村信用社或者農業銀行轉貸給鄉村金融機構，這樣不僅有利于此類民間金融機構擺脫資金匱乏的窘境，同時也有效預防了非法集資問題的出現。
（二）加大農業發展銀行服務力度，調整農業銀行業務結構
應對農業銀行業務種類加以拓展，對農業銀行下設營業網點進行合理布局，同時應提高農業基礎設施建設方面的資金投入比例，使農業銀行能夠切實開展支農工作。現階段，農業銀行負責供應的政策性金融產品相對較多，筆者認為如果從農業銀行業務中剝離出這些政策性金融業務，交由農業發展銀行實施集中、統一管理，那么就可以集中體現政策性銀行的固有優勢。以往農業發展銀行業務活動過于單一，其政策性金融范圍與相關職能也受到限制，如果能夠重新對其業務范圍實施合理界定，使其逐步向綜合型政策性銀行轉變，那么我國農村基礎設施建設、農業結構調整以及農業開發由此將受益無窮。
（三）推動農村信用合作社深化改革，增加支農實力
改革農村信用合作社目的在于通過改革產權與管理體制，推動農信社逐步成為真正的聯系廣大民眾與農村金融之間的經濟橋梁，在推動農業經濟和農業生產發展過程中對農村資金進行組織與調節，為農民發展生產提供資金支持，使農民收入穩步提升[3]。從農村穩定、農業發展以及農民增收的大局來看，農信社改革以及發展的結果具有重要意義。所以，我們應基于“三農”問題，對農信社既往遺留問題加以改革，重新定位農信社功能，并對其管理體制和監管模式予以明確，有步驟、有條件地推動農信社逐步向農村商業銀行轉化，建立其合理、高效的運營機制和激勵制度，并強化內部管理與監督，推動從業人員整體素質不斷提高，創新性地拓寬支農服務功能和項目，真正將農業貸款資金用于支持“三農”，從而在農村金融市場建設與農村經濟發展過程中促進農信社發揮出應有的作用。基于此，農信社首先應推進產權制度改革，使產權關系得以明確和清晰。規定多年未明產權的資本均劃歸國有，對農信社出資股權應進行明確計量，并對農信社產權歸屬予以明確，其中省級財政作為政府出資人代表負責對國家出資部分行使資產所有者相關職能[4]。其次，應明確農信社市場定位。現階段，農信社應立足農村、服務農業，以成為支持農村經濟發展的主要金融服務平臺和專屬于農民的農業銀行為發展目標[5]。最后，應推進管理體制的深化改革。農信社應以農村經濟變化以及農民信貸需求為依據，適時更新理念，完善服務功能，并以擴充服務內容、提高服務質量、改革和創新金融產品為手段，全方位、多角度地向農民提供各項金融服務。在發放信貸款項上除了給予農民投資與消費方面的必要支持外，還應為農民生產、加工以及經營活動提供有力支持。
（四）逐步完善農村金融市場相關法律法規，為民間金融活動健康發展提供必要指導和保障
民間金融的發展體現了市場需求，是一種誘發性的自下而上的制度變遷的結局，同時也是正面探索農村金融體系改革方面的嘗試[6]。民間金融的快速發展有利于緩解農村金融供需矛盾，也在一定程度上縮小了金融資源分配方面固有的城鄉差距，推動了農村經濟與社會的良性發展。因此，國家應明確規定民間金融機構具有合法性，為民間金融機構的發展提供有效的政策支持，同時應出臺與農村金融發展相關的法律法規，保障農村民間金融活動的順利開展，從而有效支持農村經濟發展。此外還應基于金融法律制度，由央行強化監管農村金融市場，引導其健康運行和發展。國家必須堅持以法律約束和政策指導為手段，不斷引導并規范民間金融活動，并著眼于法律法規和政策制度的完善，基于市場準入制度嚴格把關，同時堅持風險自負原則[7]，鼓勵并引導包括小額貸款銀行、合作性銀行以及民間私人銀行等在內的農村民間金融組織發展更趨于健康和合理化。通過有效的管理與監控，有效降低金融風險，并在公開化、規范化操作管理系統中納入民間信用資金，拓寬農村金融服務內容及項目，與“三農”多層次、多樣化融資需求相適應。此外還應對非法民間金融活動予以限制或取締，嚴厲打擊各類金融非法行為，為農村民間金融創造和諧、穩定的發展環境。
參考文獻：
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[3]郭興平.基于電子化金融服務創新的普惠型農村金融體系重構研究[J].財貿經濟，2010（3）：13-19，12.
[4]吳宇，張明艷.構建現代農村金融體系的困境分析與對策選擇——基于河北省保定市的分析[J].江蘇農業科學，2011（1）：469-471.
[5]馮夢雨，黨麗娜，常艷，等.探析小額貸款公司在農村金融體系中的作用——以陜西省延安市為例[J].金融經濟：下半月，2012（5）：31-33.
[6]郭長虹，齊俊英.現行農村金融體系與農村中小企業融資問題思考[J].商業時代，2010（26）：86，97.
[7]宋立.主題報告如何構建多層次全方位的農村金融體系——實現城鄉金融服務均等化的制度安排[J].人民論壇，2011（18）：64.
第9篇：農村金融行業研究范文
通過對我國農村金融服務進行分析，了解其自身的特點以及含義，并且對現狀情況進行了分析，以此為基礎，提出了相關建議及對策。
【關鍵詞】
農村金融服務；現狀；發展對策
0 引言
想要讓社會主義市場的經濟體系進行完善，它的基本要求就是將農村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農村在建設過程中的一大重要保障。目前，從我國農村的貸款情況、金融機構可持續性、農村金融的服務覆蓋面、農村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農村金融體制的改革，下一步就是將農村政策性金融所發揮出來的作用作為基礎，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構并存、功能互補的多層次形式農村金融體系，同時，該農村金融體系還具有可持續發展給社會主義新農村的建設以及和諧社會的構建都提供了良好的金融環境。
1 我國農村金融服務的特點和含義
1.1 我國農村金融服務特點
1.1.1農村金融的服務對象有多樣化的需求
農村金融建立起來的服務行業，其主要的服務對象就是農村中的企業以及農民用戶，除此之外，還有農村地區建設的基礎性設施等。在農業方面，農民用戶與農村中的企業，無論是活動內容還是兩者的性質，以及兩者需要的規模都不一樣，它們在金融方面表現出來的需求性就出現了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。
1.1.2農村金融的資金具有匱乏性
長時間以來，資金都表現出逐利性，金融中的資源都連續不斷的由貧困地區朝著發達地區方向流動，資金資源從農村流向了城市，除此之外，資金資源還從農業產業方面流向了非農業產業，最終導致農村金融中的資金出現了嚴重的匱乏現象。同時，農村用戶的收入支出都在不斷的發生變化，十分不穩定，該種情況對農村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩定，都導致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農村金融的未來發展造成了十分嚴重的阻礙[1]。
1.1.3農村金融的服務情況具有周期性
對于農村金融來說，它的原本服務對象就是針對農業方面的生產，然而，農業方面生產的特殊性經常使金融活動變得無法把握，難以預測，出現這種情況的原因，則是因為農業方面的生產自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農業產品的價格出現十分劇烈的波動，這種情況導致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現十分嚴峻的風險，而另一個方面是農業方面的生產人員對生產性金融資金產生了普遍的依賴。
1.2 我國農村金融服務含義
金融服務指金融機構通過應用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構。多年以來，農村的金融體制不斷的經歷著發展和改革，目前，我國的農村金融服務相關機構主要有以下這樣幾個：中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、新型農村金融機構以及中國農業發展銀行，當前已經形成了一種新的農村金融體系，該農村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業性的金融機構在內，將我國的商業銀行作為主體，以農村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農村金融服務的主要對象就是農業、農村和農民。
2 我國農村金融服務現狀情況分析
2.1 農村金融服務的產品有效分析
目前，農村金融主要的服務產品就是涉農貸款，該方面的數量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農的力度也在不斷的加大。2010年，涉農貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農用物資與農副產品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農林牧漁業的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農村基礎設施的的建設貸款為15622.5億元，占了3.2%。
2.2 農村金融機構的貸款規模分析
農村金融的貸款能體現出一個地區在經濟發展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現出對金融服務的整體滿意程度，因此，農村金融貸款的規模也就是對農村金融服務的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數據統計。
2.3 農村金融機構從事行業的人員數量分析
相關方面的從業人員數量對農村金融機構服務的深度和廣度都有著決定性的作用，相關人員的受教育程度以及素質對于農村金融機構服務的質量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業人員人數差距的原因。
3 我國農村金融服務在發展中的建議及對策
3.1 合理的配置農村金融貸款業務
在該方面，首先要構建起一個循環資金的財政投入機構，目前的農村金融發展主要都依賴于政府投入，政府是農村經濟的投入主體，一定要發揮出財政性的投入作用；其次要構建起循環資金信貸的投入機制，信貸業務是農村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農村金融發展的關鍵點；最后是要構建起循環資金導向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關機制，并且發揮出機制的作用。
3.2 加大農村金融服務機構建立的推進力度
為了更好的進行農村金融服務的發展，需要根據農村的經濟發展需求，對農村金融服務機構進行不斷的增設，加大其覆蓋的密度，有效地提高農村金融服務的整體效率。首先，要對農村金融機構分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農村金融共同發展，其次是要對農村金融服務的地域差異進行有區別的對待，不同地區之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務機構模式[2]。
3.3 加大農村金融的人力資源投入
從業人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業農村金融的人員，首先要提高他們的自身素質，早期，相關方面的從業人員絕大多數都是從城市金融機構匯總挑選出來的，這樣的從業人員往往無法長時間留于當地展開工作，想要更好的發展農村金融服務，就要建立比較穩定的工作隊伍；其次是要加大相關方面從業人員的整體密度，不同省市中的從業人數相差太大，隨著農村金融服務快速的發展，地方的政府應該對農村金融的從業人員進行編配和整合。
4 結束語
總而言之，從目前的現狀中我們所能得出的問題在諸多地區中都表現的相對比較明顯，我國本就是一個農業大國，因此，農村金融服務需要更加長遠的發展，讓城市金融發展帶動農村金融發展是最佳的發展辦法。
【參考文獻】
