農村金融體系建設精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農村金融體系建設主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：農村金融體系建設范文
【論文摘要】近幾年，農村經濟發展速度明顯加快，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農村經濟直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大，嚴重制約了農村經濟的持續發展。本文試圖通過對當前農業經濟資金供需狀況的實證研究，對農戶“貸款難”及農村金融約束進行相關分析，進而提出加快金融立法，進一步完善農村金融組織體系，創新農村金融產品和服務方式等建議，以期破解當前農村金融現狀之困局。
近幾年來，國家十分重視推動農村經濟的發展，相繼出臺了一系列促進農村經濟發展的戰略方針及政策措施特別是隨著中央建設社會主義新農村戰略的實施，對 “三農”問題的關注與政策研究已經達到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農村經濟發展速度顯著加快，呈現出蓬勃發展態勢，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看’農村經濟直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問題，導致農村經濟資金供給增長不快，遠遠滿足不了經濟發展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過對當前農業經濟資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對我國農村金融體系的建設有一些參考作用。
一、 當前農業發展資金需求變化趨勢及特點
我國農業經濟在上世紀八十年代中期前以農作物種植業和禽畜養殖業為主，后期進入小規模農業發展時期。“九五”以來，主要發展特色種養和農產品加工的訂單農業，逐步向產業化農業階段發展。
1．農業經濟發展中的貨幣供需變化
在傳統的農作物種植業和禽畜養殖業階段基本上是自給自足式發展，小規模農業發展時期也是以貨幣緩慢積累和滾動發展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進入上個世紀九十年代后，部分農戶開始貸款發展經濟作物種植和特種動物養殖項目，后期進入發展特色種養業和農產品加工的訂單農業階段，越來越多的農戶和私營加工企業向銀行申請貸款，信貸資金成為農業發展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農業龍頭企業的帶動下，農業產業化發展迅速，資金的需求量逐漸擴大，農業內生性積累根本無法滿足發展需要，只能依賴銀行和民間資金來發展。據對某地 100戶農業企業和l000戶農戶問卷調查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發展生產，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。
2．"-3前農業經濟資金需求特點 一是農戶的資金需求單筆數額小，戶數多而分散，資金使用周期較短。多數是一些從事農副產品粗淺加工的個體加工戶，經濟作物種植戶和畜牧養殖戶，以及一些小型個體運輸戶和經商戶，資金需求一般在5一lO萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農業大戶的資金需求單筆數額較大，戶數較多，資金使用周期相對較長。主要是一些小規模的私營加工企業、特種作物和動物種養大戶、訂單農業的季節性收購企業等，其資金需求一般在2O一100萬元，資金使用的季節性較強，使用周期在一年以上。三是龍頭企業的資金需求數額大，戶數小，資金使用周期長，主要是一些與大戶和農戶簽定契約，依靠他們供給原料進行生產的龍頭企業，以及一些自身投資建設基地提供生產原料的龍頭企業，資金需求一般在500--1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。
二、我國農村經濟發展資金需求現狀分析
從相關調查結果看，60．6％的農戶有資金融入需求，32．7％的農戶獲得了信用社等正規渠道貸款，信用社對有金融需求農戶的貸款滿足率達到48．4％，實際獲得信用社貸款的農戶占申請過貸款農戶的比重為74．2％。調查結果表明，我國正規金融對農戶信貸需求滿足還遠遠不夠，一是有現實的信貸需求卻不能獲得正規貸款；二是雖然獲得了正規貸款，但正規貸款的規模小于實際資金需求規模。根據有關調查結果顯示，2001--2004年有現實借貸需求即發生過借貸行為的農戶中，沒有獲得正規貸款的農戶占42％，有借貸需求且最想從正規金融借款的農戶中，沒有能夠獲得正規貸款的農戶占到了40．4％，在獲得了正規貸款的農戶中，35，6％的農戶認為正規貸款不能滿足其資金需求。當前農戶貸款難問題具體表現在以下幾個方面
1．信貸需求缺口大
農戶期望的借款規模往往明顯高于實際的借款規模，很多農戶受到信貸規模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。
2．貸款成本高
農業生產的效益普遍低于其他產業，農業借貸的收益率相對較低，過高的利率必然給農戶帶來很大的經濟負擔。據調查，34．6％的農戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準利率2，25％；64．9％的農戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準利率5．58％。這反映了很大一部分農戶的金融需求不具有市場有效性，難以通過市場性金融滿足。調查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區信用社的貸款利率超過了農戶所能承受的范圍。
3．貸款期限不合理
農戶資金需求表現出較強的季節性，對資金需求的頻率高、時間緊，大多數農戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農業經營的風險性比較強，農戶更希望期限上適當放寬。信用社的貸款期限是按年度計算的，一般是年初發放，要求年底還款，但通常當年收獲的農產品在年底還不能夠完全賣出，農戶很難有資金還款。
4繢款手續繁瑣
目前，信用社的貸款程序復雜，審批時間長，有些貸款審批下來已經貽誤農時，使農戶融人該筆貸款失去意義。
5．難以滿足抵押和擔保條件
目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產，但住房作為農戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農戶貸款的抵押資產，但一般需要貸款的農戶往往又缺乏自有儲蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時，目前大部分信用社都是需要擔保的，通常只有關系比較好的人才會答應做擔保人，一般都是親戚朋友，而且擔保人必須具有一定的經濟實力，因此，有不少農戶認為，與其找經濟比較寬余的親朋好友做擔保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯保貸款業務也面臨成立聯保小組困難的問題，目前使用小組聯保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。
6．農戶對獲得正規貸款缺乏信心
目前，大量農戶因為對正規貸款不抱樂觀預期，因而沒有嘗試過申請貸款。據有關調查，在1053戶從未申請過貸款的農戶中，179戶農戶因為覺得自己沒有關系而沒有進行貸款申請，占l7％；117戶農戶因為不懂正規貸款程序而沒有申請，占11．1％；62戶農戶因為覺得自己不能滿足信用社的抵押和擔保要求而沒有申請，占5．9％。
三、當前我國農村金融約束原因分析
農村經濟的發展離不開金融支持，但我國農村經濟獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時，農村資金大量外流已嚴重影響了農村投資和資本積累，加劇了農村“貸款難”，這已成為我國農村經濟社會發展和農民收入增長的直接障礙。不可否認，我國在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國政府持有的大量外匯儲備及各家商業銀行巨額的儲蓄存款余額足以證明我國不再是一個資金短缺的國家，故當前農村金融流動性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國農村金融約束一定有著其他方面的原因：
1．農村金融制度變遷與農村經濟制度變遷的路徑相悖
1979年以來我國農村經濟制度的兩次重要變革一的推廣和鄉鎮企業的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國農村經濟形成以個體為基礎生產經營單位的格局，對資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點。但由于農業經濟比較利益低下，故世界上大多數國家采取了優先發展工業的重大經濟戰略部署，我國也是如此，所以，歷次農村金融制度變革都選擇了自上而下的強制性變遷方式，其實質是以政府供給為主導的強制性變遷方式，而并非農村經濟個體的自主選擇，更多地體現了政府意愿。
2．金融機構定位不明
國有商業銀行撤并農村機構網點，上收貸款權限后，郵政儲蓄、農業銀行、農業發展銀行和農村信用社四家金融機構中只有農村信用社是真正扎根于農村，但作為農村金融服務的主力軍，由于存在對農村資金投放不足、資本充足率嚴重不足，不良貸款率較高、股權過分分散、風險共擔機制未形成等方面的缺陷，其服務“三農”的功能難以充分發揮。農村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國長期以來沒有合作金融方面的法規，《商業銀行法》的很多內容并不適合農村信用社，再加上農村信用社產權不明晰，使得該機構從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預貸款現象屢有發生，在資金的運營上更多地體現了政府的價值取向，而在一定程度上漠視農戶的經濟需求。
3．民間金融排斥在體制之外
改革開放以來，各種非公有制經濟成分在農村快速發展，多元化的農村經濟結構對資金產生了多樣化的需求，雖然民營經濟已經覆蓋了大多數經濟領域，但涉足金融行業卻面臨著極高的門檻，國家仍實行嚴格的金融管制。金融管制的結果是農村金融市場被國有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國有部門滿足，盡管民間金融市場存在缺乏還款約束機制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風險能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農村金融信息不對稱、抵押物估價、非生產性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農村金融中的份額。據有關調查顯示，從農戶現實的融資行為上看，其融資優先次序依次為親友借款、正規借款和市場性非正規借款，農戶所有借款中非正規借款占到了62．13％，親友借款是農村最重要、最普遍的一種融資方式，農戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農戶有親友借款；企業所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農村企業有親友借款。
4．農村金融體制改革滯后
傳統農業作為高風險的產業，不可能依靠純粹的市場機制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場1；01，的力量獲得金融支持。近年來，我國金融體制市場化的進程逐步加快，競爭性的商業銀行制度已見雛形。由于我國農村經濟發展的相對滯后以及特殊的小農經濟模式，農村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進程，導致了市場為主導的城市金融和政府為主導的農村金融并存的二元金融結構。由于小農經濟對資金需求的細小化以及小農經濟本身所蘊含的風險性與現代金融機構經營目標所追求的資金運營規模化和安全性之間存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農村中金融網點的收縮和農村金融的萎縮。可見，農村金融體制已不適應農村經濟的發展要求。
5．農村經濟的商品化程度低
我國農村許多地方還停留在“自然經濟”和“物物交換”的原始落后狀態，商業化程度低，導致貨幣化程度不高，也正因為如此，商業信貸活動在農村的開展面臨著相當的困難。如，農村金融中存在一個很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農村客戶提供的抵押品(沒有房產證的房屋，小企業廠房設施，農產品農業生產資料等)，雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。可見，農村金融約束不僅僅是一個金融市場問題，還牽涉到農村的經濟模式。
四、加快農村金融體系建設的政策思路
1盡快出臺合作金融法
西方國家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國發展合作金融五十多年卻沒有《合作金融法》，不能不說這是我國合作金融發展上的重大制度缺陷。要依法引導和管理合作金融事業的健康發展，在合作金融立法上至少應做到以下幾方面：一是要盡快出臺《合作金融法》或《農村合作金融法》，以便農村合作金融發展有法可依；二是立法思想應體現“解放思想，突破創新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農村合作金融標準，發展符合農村實際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進式”發展農村合作金融的思想，對增量要積極扶持，鼓勵創新；五是“支農”應體現“資金支農”一元化判斷標準，即只以資金支農效果的好壞作為判斷合作金融發展成敗的依據。
2．進一步完善農村金融組織體系
(1)明確農村信用社改革的支農方向。在推動農村信用社改革過程中，國家以實撥資金兌付央行票據等形式來消化農村信用社的不良資產包袱，目的在于讓其充分發揮農村金融主力軍作用。針對當前部分農村信用社的 “棄農進城”戰略，政府應在農村信用社改革中突出其支農方向，可對其提出投放農戶貸款和農業企業貸款的比例要求，利用其機構多、人員足的優勢做好小額貸款的零售業務，有效滿足農村經濟發展的資金所需。
(2)發揮農業發展銀行的重要功能。非糧食種植重點地區的農業發展銀行應該讓其承擔部分支農政策性貸款業務，從而彌補市場方面的缺陷，體現國家支持農業經濟，支持新農村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構增加農村經濟信貸方面發揮基礎性作用。
(3)利用經濟杠桿引導其他商業銀行的信貸投放。可以嘗試通過利率適度放開機制，吸引其他銀行對優質農業項目進行資金投放，拓寬農業與金融合作的空間。
(4)規范農村民間金融發展。目前，在農村的正規金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當鼓勵和引導農村民間金融的規范發展，重點引導發展小額借貸業務，使其逐步成為正規金融小額信貸的有益補充。
3．創新農村金融產品和服務方式
農村金融服務的特殊性決定了農村金融機構必須進行金融產品和服務方式的創新，在有效滿足農村金融服務的同時，實現自身的風險最小化和可持續經營。一是可以根據農業生產的特點調整貸款期限，增加中長期貸款的投入；二是根據農戶借款的用途設置不同的金融產品，根據不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式等；三是創新擔保方式。從一些國家和地區的經驗看，小額貸款和“聯保貸款”是一種有益的金融創新方式，在解決農民“貸款難”問題的同時，社區內信用監督以及“聯保”的約束機制提高了貸款的回收率。同時，政府應該主動為農村設計并提供金融衍生工具及投資組合和風險管理策略，從而更加有力地支持農村金融創新。
參考文獻 ：
[1]張杰．“農戶、國家與中國農貸制度：一個長期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)
第2篇：農村金融體系建設范文
關鍵詞:新農村建設 金融體系 完善
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914（2011）08-207-02
建設社會主義新農村是我國在當前和今后相當長一段時期面臨的一項重大歷史任務。在社會主義市場經濟條件下進行新農村建設，必須按照市場規律辦事，新農村建設所需資金也主要應通過金融市場解決。金融要想在建設社會主義新農村進程中發揮農村經濟發展“助推器”作用，關鍵是要解決目前金融支農方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機和活力的農村金融市場。
一、新農村建設中金融體系存在的問題
目前農村金融體系的主要問題在于，隨著我國商業銀行改革不斷深化，農村金融體系的整體功能已不適應農業和農村經濟發展的需要，農民、農村中小企業貸款難問題得不到根本解決。
1.金融機構體系不健全，不能充分滿足新農村建設需要。當前，農村金融體系伴隨著國有商業銀行改革和集約化經營，金融機構大幅撤銷縣及縣以下機構，農村金融服務體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助的三家傳統農村金融機構組成的“三分天下”支農局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產權不明晰、缺乏層次等問題。農村信用社事實上被孤立為農村金融“光桿司令”，以向農戶發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農戶少，另一方面隨著農民收入的增加，擴大再生產的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。
2.資金利率形成機制影響資金的優化配置。國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，利率形成機制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了資金的優化配置，這本身也是導致農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。
3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農村金融的供給方僅為農村信用社、農業銀行和農業發展銀行。農業銀行實行商業化改革后，大幅度撤并縣以下營業網點。農業發展銀行也因政策性虧損等原因，業務范圍大量收縮，與絕大多數農戶沒有業務聯系。目前，農業新增貸款85％以上都來自于農村信用社，農村信用社幾乎成了農村金融市場上唯一的供給方，是農村金融市場的事實上的壟斷者，導致農村金融市場無法形成必要的競爭。
4.農村金融基礎設施建設尚不健全。一是硬件建設不適應業務發展需要。近年來，一些經濟發達的專業村、成規模的農業生產示范基地的金融服務需求甚至超過了部分集鎮，迫切需要建設新的網點。二是軟件建設亟待加強。農村金融營業網點服務方式、服務手段落后，電子化、票據化程度較低，支付結算體系落后。三是人才隊伍建設嚴重滯后。從統計數據看，目前，農村金融從業人員年齡老化、學歷層次低、知識結構不合理、憑經驗辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩，不安心農村金融工作崗位。
5.金融產品單一，金融服務滯后。隨著新農村建設的開展，對金融服務的要求越來越高，且呈現多樣化。但是目前大部分農村的金融機構仍以簡單的存、貸、匯業務為主，中間業務發展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產品等業務大多沒展開，缺少信貸服務品種創新，且資金規模有限、金融產品創新少、結算手段落后，缺少多樣化的金融產品，不能滿足農民和農村經濟發展不同層次資金的需求，加上貸款手續的繁瑣，部分金融機構的撤并，使得農村金融市場缺乏競爭機制，造成農村金融服務不到位，加劇了農民貸款難的局面。至于網上銀行、電話銀行、信用卡、自動取款機等業務幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業務嚴重缺乏。農村“貸款難”不僅僅是一個金融機構“惜貸”的問題，也存在一個農村經營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。
二、進一步完善新農村金融體系建設的對策建議
隨著新農村建設的逐步深入，農村各經濟主體對金融服務的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業集群化龍頭企業的大規模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財等服務需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設進一步完善。
1.優化金融機構體系，激活農村金融市場。農村金融具有微型化特征，農村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優化農村金融機構體系，必須根據農村金融的特點積極穩妥做好調整。設立農村金融機構退出和準入制度，引導各類資本到農村投資創業，另外還可以發展多種形式的農村合作金融組織，壯大農村金融市場的參與主體。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構到縣域設立機構和開展業務，引導商業性保險公司到農村地區設立機構，探索建立多層次、多主體的農業保險經營網絡，逐步完善和發展農村地區證券和農產品期貨業務，從而改善和提高農村金融機構覆蓋度，激活農村金融市場。
2.加大農村金融市場開放力度，培育競爭機制。將多元化所有制金融機構引入農村金融服務，通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和競爭，形成較為合理的資金價格和利率水平，引導社會資金通過這些金融機構投入到農業經濟。一要加速國有商業銀行改革，按照行業或地區拆分，形成眾多具有行業特點或地域特點的股份制商業銀行、區域性商業銀行和地方性商業銀行。二要盡快對農村信用社實行以市場化為取向的徹底商業化改革，盡快將農村信用社改革成符合現代金融企業要求、產權清晰、經營有特色、主要為“三農”服務的股份制商業銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導民間金融組織的發展，有效發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。
3.建立風險補償機制，推進農村金融制度改革。一是建立農業信貸風險基金，發揮對農業經濟的補償作用。二是加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務。三是推進農村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率。完善中央銀行調節機制，實現金融資源在城鄉間的合理配置。限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。大力發展農村票據市場，放寬對農村金融機構再貼現的條件，調節信貸資金流向。四是推進農村金融利稅改革，縣城內金融機構要將吸收存款一定比例資金投放當地使用，對新增當地支農貸款給予享受減免稅收優惠政策。
4.把握客戶需求，創新金融工具。實現差異化競爭，要求農村各類金融機構確定好目標客戶群體，了解他們各自的需求，并根據不同需求創新金融工具。通過新型金融工具的設計與開發，滿足農村金融市場供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權、可轉換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農村資金來源的穩定，促進農業與非農領域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。
5.加快農村金融基礎設施建設。重點推進金融機構資金清算系統建設，盡快解決農村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現代化支付系統建設，有效提供多層次、低成本的現代化支付清算服務。二是繼續推動區域性票據交換中心建設，擴大票據使用和流通范圍，增強農村金融機構的結算功能。三是總結經驗，完善措施，逐步在全國范圍內組織推廣農民工銀行卡特色服務項目，為農民工提供更加周到的服務。四是加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村金融結算服務現代化。
6.提高涉農金融服務水平，創新金融產品。農村金融機構要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續，提高貸款發放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務，并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務。充分利用移動通信和互聯網技術，在農村地區開辦手機銀行和網上銀行，在農民主要聚居地設立柜員機和自助銀行，提高金融服務便利度。鼓勵各類金融機構進行金融創新，比如根據農村市場主體的實際情況，創新抵押資產；根據農產品加工企業和農業生產有其自身的產業規律，制定靈活的還款期限；根據農村發展的趨勢和對金融的需求，實行多樣化的貸款類型等，進一步擴大金融服務的覆蓋面。
參考文獻：
1.戴石.論農村金融體系創新與新農村建設.商業現代化,2008(4)
2.武飛.當前我國農村金融服務體系改革初探.證券金融,2007(4)
3.張迎春.我國新農村建設中金融支持研究綜述.農村經濟,2007(4)
4.徐道宣.新農村背景下農村金融體系創新.科技創新月刊,2008(1)
5.宋大林.論在建設新農村過程中的農村金融體系重建.金融理論與實踐,2006(06)
6.龍會芳.支持新農村建設的金融體系構建.金融教學與研究,2007(01)
7.張紅宇.建農村金融體系服務新農村.中國農村金融網,2008
8.計承江.金融要成為社會主義新農村建設的“杠桿”.中國金融,2006
9.莊歲林.新農村建設與農村金融改革研究.華中農業大學,2007(12)
第3篇：農村金融體系建設范文
關鍵詞：農村； 金融服務； 體系建設
一、我國農村金融服務體系發展的成果
自20世紀70年代末期以來，我國就已開始進行現代農村金融改革，在圍繞政府進行改革的同時，也要求農村金融機構的展開要圍繞“三農”為中心，分別包括改革與轉型農業銀行、改革農村信用社、建設農村新型金融機構等。經過改革開放三十年的發展，伴隨我國農村金融體系的逐步成長，以正規性金融為主導，非補充以正規金融的金融體系也由此形成，并共同服務于農民、農業和農村經濟發展。
（1）主要的金融機構
中國農業銀行：中國農業銀行是我國1979年為了在農業生產、農產品銷售上給予一定支持而建立，同時經營著商業性、政策性業務。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉鎮工業企業以及國有農業經營機構吸收。
農村信用合作社：在農村正規金融機構中，僅有其在業務上直接涉及農業農戶，因而它在農村正規金融機構中向農村、農業經濟提供金融服務當中處于核心地位。另外，在目前的金融機構當中，農信社擁有的全國法人機構和從業人員是最多的，同時其城鄉分布也相較其他金融機構更為廣泛。
中國農業發展銀行：1994 年中國農業發展銀行正式成立，是在農村金融體制改革中的一項重要措施，目的是分離農村政策性金融與商業。與農信社一樣，農發行的業務同樣對于農業農戶也沒直接涉及，對于國家規定的政策性金融業務的承擔和財政性支農資金的撥付的工作是其主要任務。
農村郵政儲蓄：在之前，只吸收儲蓄的農村郵政儲蓄機構，是通過將儲蓄資金轉存入中央銀行，根據轉存利率與吸儲利率的差額獲取收益。這一資金運行格局一直持續到2003年8月。并在2007年郵政儲蓄銀行正式成立，存貸業務也由此展開。
（2）金融機構服務創新
各地金融機構在提供服務過程中針對農村市場實際開展信貸產品創新，主要是信用貸款創新、擔保方式創新、聯保貸款創新、保險種類創新等幾個方面，是針對不同服務對象的產品和業務創新。其中，在近年來國家近在農村金融改革中的擔保方式的創新，即是一項重要成就，央行和銀監部門對于金融機構因地制宜的研究如何擴大農戶和農企抵押品范圍進行探索予以鼓勵。
二、當前我國農村金融服務體系存在的主要問題
（1）農村金融服務力度不足
農村信用社的分支機構在廣闊的農村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業因素的影響較大，農村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時，也嚴重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農戶越來越難以獲得貸款。類似于其他國有商業銀行，利潤也是農村信用社同樣追求的目標，并且，在加強風險控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉鎮企業。
（2）農村金融服務缺乏競爭機制
近年來，政府對于農村金融在主體數量、種類及功能上的缺失已經有所察覺，為此，中國銀行業監督管理委員會已經將農業金融機構帶回農村，對大型商業類銀行以及保險公司在農村設立分支機構采取鼓勵措施，然而道路還很長。應注意到在現有農村金融市場的多種金融組織中，有效、完善的競爭機制缺乏，并且，在大部分農村地區，農村信用社是其唯一正規的金融組織，壟斷了農村金融市場。
（3）農村金融保險服務業發展滯后
在市場和自然的雙重壓力下，農業沒有很好的抗風險能力，同時，在產業化創利的能力上低于社會平均利潤率，使得農業金融具有了較高的風險。在農業險的高風險性下，農戶和保險公司由此進入了一種惡性循環，在高賠付與高保費間形成了矛盾，促使農民缺乏對農業保險的參保意識。目前，民政主管進行財害救濟仍是對于農業風險進行保障的途徑還，對于政府來說，這形成了一個巨大的負擔，同時，在農村市場發展商業保險也越來越困難，農業保險的發展也由此受到一定的限制。
三、探究如何建設趨于完善的農村金融服務體系
（1）擴大農村金融的服務范圍
對農村金融服務范圍進行擴大，既是對于提供農村金融服務的種類、層次的增加，同時還要對服務的地域進行擴大。在現階段，各級政府對于創新農村金融服務紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類。但是從地域上來，經濟發展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數量較多的各種金融網點；但是，在中西部有些地區和鄉鎮，金融服務機構極為少見，甚至是沒有。
（2）建立多元化、多層次的農村金融服務體系
首先，要對農村金融市場實行開放政策。政府對于扶持農村經濟發展的要制定一個完善的優惠政策，對于農村中的各類金融機構，對于其有效信貸投入的加強和金融服務進行引導。實現并存多種金融機構，市場競爭才能更好的進行，同時，市場效率的提高也是為多樣化的農村金融服務。
第4篇：農村金融體系建設范文
【關鍵詞】 農村金融體系;新農村建設;績效測定
一、農村金融體系與新農村建設
我國經濟的二元結構扭曲了經濟活動,B?C?格林伍德和斯蒂格利茨(1986)指出當經濟存在扭曲時貨幣外在性具有顯著的福利效率。只要采取加大人力資本投資及合適的政策,農民利用土地、勞動和技術的能力是明顯的。市場經濟體制下資本的籌集和使用主要通過金融活動完成,熊彼特(Schumpeter)認為金融服務在促進經濟增長中具有極為重要的作用,因此農村金融與農村經濟發展間關系決定了新農村建設的效果。同時政府“守夜人”的職責制約了其在新農村建設中的作用,通過市場行為積累資金增加對農業、農村資本投入是解決新農村建設和發展農村經濟的關鍵。
根據產權理論和交易成本理論,降低信息成本和交易成本是提高資源配置效率的關鍵,其在現實經濟活動中表現為金融體系的建立和完善。金融體系的基本功能對經濟增長起著至關重要的作用(孫立杰,2004),農村金融體系能否發揮正常作用決定了新農村建設的成敗。事實上,金融體系應包括金融機構、金融市場以及監管機制,為便于研究理論界一度將金融體系界定為生產者和投資者的橋梁(中介作用)即金融機構。我國農村金融體系來看,我國的農村金融機構主要有正規機構和民間機構構成,其中正規機構可分為政策性金融機構和商業金融機構。其對農村經濟建設發揮了重大作用,我國商業銀行07～09年農業貸款183101.75萬元、208457.94萬元和247883.60萬元,2007、2008年我國農、林、牧、漁業生產總值分別為48892.959203億元和58002.154651億元,增幅明顯。2006年、2007年和2008年農村居民家庭人均純收入分別為3587元、4140.36元和4760.62元。
針對新農村建設問題研究,許多學者認為農村金融應為新農村建設提供資金、提高資金使用效率、積累資金和提供生產率。現有金融支持與經濟增長相關研究中,學者往往跳出特定環境限制,分析金融體系與金融政策與經濟發展間關系,其研究重點在于實證分析。邱杰、楊林(2009)在引入農村增長假設前提即政策、科技和投入基礎上,從發展經濟學角度對中國農村金融發展與經濟發展問題展開分析,通過設定生產函數模型,實證檢驗了1998～2007年相關數據后認為“農村金融體制的改革改善了農村金融環境,且農村金融發展與農村經濟的增長存在長期的均衡正相關性,兩者存在因果關系”,同時也指出農村金融發展對農村固定資產投資支持存在一定的滯后效益以及對農村金融需求和金融體系須進行引導、改革的建議。
基于利益追求和政府監管原因,農村貸款的利率低且風險大(根據銀監會統計,不含中國農業銀行我國農村商業銀行2009年涉農不良貸款余額270.1億元,占全部貸款的2.76%,同期商業銀行不良貸款比率為僅為1.89%)的現實促使一些商業金融機構控制農村貸款規模并在一定程度上引發“資金外流”。政策性金融機構受規模和政策影響不足以滿足以個體需求為主的農村金融需求,存在較大的缺口。合作金融機構雖立足農村但環境所限也無法滿足。非正規的民間借貸資本依然是農村經濟發展的支持力量,新農村建設的成效受資金供給影響,故研究農村金融體系與新農村建設的關鍵在于其對農村經濟的支持力度。所以,測定農村金融中介體支持經濟增長績效是十分有必要的。
二、績效界定及體系構建
(一)績效界定
“績效(performance)”一詞來源于管理學,是指成績與成效的綜合即一定時期內的工作行為、方式、結果及其產生的客觀影響。績效測定是對研究對象的績效進行評估并給予相應量化的過程,包含了績效界定和測定體系構建。余章炎(2001)、王永龍(2004)在研究農村、農業發展時,以金融因素為切入點,探討農村經濟發展與農村金融支持并就我國農業現狀得出:農村經濟發展離不開金融支持,金融支持不僅具有經濟效益而且還應具有鮮明的社會功能及政策取向。就農村金融體系支持農村建設績效而言,金融支持的成效和持續性是測定的關鍵,即在績效測定中應考慮到金融機構、金融市場和市場環境等因素。市場經濟的競爭壓力要求金融機構注重經濟效益,農村金融機構在農村經濟發展中所處的獨特地位又促使承擔一定的社會責任。界定和測定績效時要同時考慮到經濟原則和社會原則。經濟原則是從經濟效益入手,是指績效要針對員工、項目和機構所形成的關系,其目的是協助組織實現其組織目標,具體表現為企業的行為、表現與實現這些目標緊密相連,注重經濟效益。社會原則注重我國金融機構在社會中地位與其發揮作用對稱性的評價,促使其將資源重點分配給確定的利益相關者,還能促進公司與利益相關者的溝通。
(二)績效測定體系構建
1.績效指標設計的基本依據。經分析發現金融支持體現在滿足經濟建設缺口以及投入效果兩方面,因而在績效測定時,對農村金融體系支持績效可以通過資金支持的力度、成效、持續性以及合理性四個方面體現。在設計績效評價指標時沒有刻意的區分金融機構性質或地位,主要就其支持入手,大體分為:微觀績效、金額支持、支持的效果、項目投入的持續性和投入的合理性。在指標解讀中,微觀績效是專門針對金融機構的經濟效益提出,金額支持主要是針對需求與供給間關系,支持效果則局限于投入對農村GDP影響,持續性就項目后期投入資金需求提出,合理性僅在探討金融需求的可行性及供給風險問題。
2.績效測定方法的選擇。我國現有的企業績效評價方法主要有杜邦分析體系、經濟增加值法、平衡記分卡和國有資本金績效評價體系,根據各方法的原理我們可以將其歸納為打分排序和定量分析兩種。現有研究表明,在企業績效分析中學者一般將員工的努力程度與企業的業績成效放在一起,通過量化一些可以量化的因素,設計指標對員工進行有組織、定期評價和運用獎懲措施促使員工進步,對應則要求在分析企業績效時應注重用財務指標衡量經濟效益。利益相關者理論認為顧客、股東和國家均為企業的利益相關者,因而在評價企業績效中充分考慮利益相關者利益。基于本文分析對象的特殊性,在績效測定方法選擇上可以參考現有的企業績效評價方法來設計,即采用打分排序法。
3.績效測定的內容。農村金融體系與新農村建設之間的正相關性,金融體系的績效測定對象為金融體系對新農村建設的支持,農村經濟發展成效和可持續發展是績效測定的重點。受歷史原因的影響,我國農村的經濟產業結構仍然以種植、漁業等基礎產業為主,其生產效率低和盈利水平低的特性制約了農村經濟的快速發展。通過必要的金融支持,扶持農業產業發展,進而優化農村產業結構以促進其持續發展。
4.績效測定體系構建說明。權重設計:受研究數據限制,本文在研究中并未采取常見的因子分析方法而采用更為靈活的頭腦風暴法設置各影響因素權重,我們設計了一系列針對農村和金融機構的調查表,列舉金融需求和金融供給的影響因素,在經過必要的數據后通過分析被認為可信的信息進行排序和設計權重。績效評價:在設置一級指標權重的同時,根據調查結果進行量化,用單項指標得分乘以權重后加總得出績效得分。針對不同調查者對同一指標認可程度的差異進行必要的調整,指標設計時,將支持成效與持續性細分為金融滿足度、支持成效、支持合理性與持續性四個一級指標,又將四個一級指標下細化為若干個二級指標。金融滿足度下設對金融需求和金融供給兩個二級指標,農村金融需求主要調查農戶產生需求的動機、額度而金融供給則分析金融對于農村金融供給的態度;支持成效則根據金融投入與經濟發展的相關性衡量,評價標準為正相關或負相關;支持合理性注重借貸行為的影響和資金投入風險、收益關系,即探討影響金融機構借貸決策的影響因素;持續性則注重政策的影響,衡量農村金融環境。
三、啟示
(一)我國農村金融體系存在的問題
1.農村金融體系與農村金融需求的不適應性。在分析回收的調查表時,發現農村金融需求產生主要基于生產支出,對于1000元以下的小額貸款需求很少,62.7%的農戶金融需求在1～5萬元之間,獲批貸款的農戶超過50%,總體上金融滿足度不足60%。基于農村信貸的特點,農村金融機構面對農業貸款和非農業貸款時往往偏愛非農業貸款。其主要原因在于我國的農村金融體系改革具有明顯的政府主導特點,強制性的“供給優先”制度改革不適應農村經濟發展。
2.農村金融支持合理性不足。在分析影響農戶借貸行為影響因素,從調查表中發現,農戶的生存壓力與金融需求有顯著關系,農戶的生產規模與金融需求關系并不顯著。受農戶自身素質和經營能力影響,對金融需求越為迫切的農戶其風險越大,金融機構的資金支持可能性越小。生產規模越大的農戶由于自身能力原因為減少風險并不偏好借貸,農村金融支持合理性不足,導致金融機構在供給過程中涉農貸款比重的停滯不前。
3.持續性不夠。我國金融機構中,行業集中度過高導致金融機構在涉農貸款中過分依靠國家政策。政策的間斷影響了農村金融支持的持續作用,在隨機訪談中發現,當國家對某一方面傾斜時金融供給的反映十分明顯,而政策的后續跟進不及時導致農村金融機構后續支持力度明顯下降。
(二)建議
1.建立適應農村金融需求的農村金融體系。邱杰、楊林(2009)通過實證分析證實了農村金融外生于農村經濟發展,不適宜的農村金融體系制約了農村經濟的進一步發展。董曉林(2005)在分析農村金融理論時,認為不完全競爭市場理論適應于我國農村金融,提出我國引入競爭和維護競爭是關鍵。針對市場競爭機制失效則需國家對金融市場的間接監管。所以,基于非正規金融機構對經濟發展的貢獻(邱杰、楊林,2009)放松對其限制,進一步發揮其對新農村建設的支持作用很有必要。
2.提高農村金融支持合理性和持續性。涉農貸款的低收益性和高風險性阻礙了農村金融機構的熱情,并出現了“資金倒流”現象。只有提高農村金融支持合理性才能更好的支持新農村建設。在具體實踐中,通過提高農戶對金融需求的認知度并加強對農戶金融需求引導,使之需求目的合理化以達到增加金融支持合理性。針對經濟發展的需要,國家應將金融支持與農村經濟中長期發展聯系一起,科學制定相應的政策來引導農村金融機構主動參與新農村建設,提高農村金融體系對新農村建設的支持力度。
參考文獻
[1]孫立堅.金融體系的微觀傳導機制[J].上海財經大學學報.2004(2)
第5篇：農村金融體系建設范文
2005年黨的十六屆五中全會更提出了“新農村建設”這一概念。新農村建設是在我國城鄉二元化結構日益加劇，城鄉經濟發展日益不均衡以及工業取得了一定發展，能夠帶動農業發展的時代背景下提出來的。建設新農村就是要發展農村經濟，增加農民收入，就是要規劃農村建設，使農村能夠與城市一樣享受到水、電、路、網、醫療和教育等公共服務，就是要提高農村的文明程度，提高人口素質，將農村建設成為“生產發展、生活富裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村。其中發展農村經濟，增加農民收入是新農村建設的首要也是最重要的任務，只有大力發展農村經濟，農民收入增加才能更快更好地促進新農村建設。
二、新農村建設中金融支持現狀
（一）農村金融需求與農村金融供給嚴重失衡 由于農民與農村企業是農村金融的主要需求者，這就決定了農村金融不同于城市金融的幾個主要特點：小、快、零散靈活且缺乏有效的抵押擔保物，這使得許多正規金融機構不愿意貸款給農民或農村企業。表1為2007年至2009年全部金融機構的貸款總額及農戶貸款額，由表中能看出，2007年至2009年，全部金融機構的貸款總額及農戶貸款總額雖然都保持持續上升，但農戶貸款總額占全部金融機構貸款總額的比重很低，不到5%。另有數據統計，2007年末全部金融機構涉農貸款余額為61151億元（包括糧棉油收購貸款、農產品加工貸款和部分農村基礎設施貸款），僅占全部金融機構貸款總額的22%。并且隨著近些年來的金融機構市場化進程的推進，為農村提供金融服務的正規機構紛紛撤離農村基層，目前只有少數的國有銀行仍在農村開展金融業務，更加劇了農村金融供給的不足。
（二）提供金融服務的金融機構單一 目前，向農村提供金融服務的正規金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村商業銀行、農村信用合作社和村鎮銀行，郵政儲蓄銀行。從營業網點來看，2007年末全國縣域金融機構的網點總數為12.4萬個，其中農村信用社縣域網點數占比為41.5%，而中國農業銀行縣域網點數占比僅為10.6%。從發放貸款金額來看，2007年末國有商業銀行涉農貸款余額22282億元，占全部涉農貸款的比重為36.4%；政策性銀行涉農貸款余額為12862億元，占全部涉農貸款的比重為21%；農村合作金融機構涉農貸款余額為20850億元，占全部涉農貸款的比重為34.1%。這些數據均表明農村信用合作社已經成為農村金融機構的主力軍。在市場化改革的進程中，大量金融機構撤離基層，造成農村地區金融服務網點的匱乏，甚至部分農村地區成為金融服務空白區，相比于2004年，2007年末全國縣域金融機構的網點總數減少了9811個。四家大型商業銀行縣域機構的網點總數減少了6743個，為2.6萬個；金融從業人員減少了3.8萬人共為43.8萬人。其中農業銀行縣域網點數減少3784個，為1.31萬個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6%，下降2%。正規金融機構的減少，必然會誘導非正規金融機構的發展，例如民間借貸、地下錢莊等，使得非正規的金融機構成為了農村金融供給的一種補充形式。但由于非正規的民間金融機構缺乏規范性、合法性以及處于無監管狀態，其作為農村金融供給的補充形式滿足農村金融需求也具有較大的局限性。
（三）農村金融產品供給不足且具有單一性 目前，在農村地區長期只有“存、貸、匯”等三種金融業務，其中存款業務只涉及傳統的定期、活期儲蓄；貸款業務也只以小額農業貸款為主；中間匯款業務也只局限于地區間資金的流動、傳統的結算、代收等金融產品；缺乏針對“三農”客戶量身定做的差異化、個性化的金融產品，比如農村助學貸款、消費貸款、銀行理財、農業保險等金融產品。而在大部分的農村地區，提供此三種金融業務的主要金融機構僅為農業信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行。由于金融業務品種的缺乏，金融服務形式的單一再加上農村經濟自身存在的信用風險，難以滿足“三農”越來越多元化的金融需求。
（四）農村金融資金外流現象嚴重 目前，農村金融資金外流的現象十分嚴重，這加劇了本來就匱乏的農村金融資金的缺口。據統計，1978～2000年通過各種渠道外流的農村資金共計28400億元，其中通過農村信用合作社外流的資金從1978年的121億元上升至2000年的4639.9億元。1994～2000年期間通過金融體系流出的農村資金占1978～2000年間通過金融系統外流資金總額的79%，這說明20世紀90年代之后，農村資金外流的速度加快。通過金融體系流出的農村資金占到同期農村外流資金總額的49%，這說明大部分資金都是由金融系統流出。造成此現象的原因主要有：一是農村郵政儲蓄只存不貸，郵政儲蓄機構大量吸收農民的存款存入中國人民銀行以賺取利差，而不對農村地區發放貸款。有數據顯示：僅2002年，郵政儲蓄存款余額中就有34%來自農村或鄉鎮地區，僅次于四大國有商業銀行。二是國有銀行在農村地區的資金大部分都轉用于“非農”方面。三是農業發展銀行的信貸業務只涵蓋了糧油收購等方面，從而導致了農村回流資金逐漸減少。農村金融資金的大量外流使得本來就不充裕的金融資金更加匱乏，嚴重阻礙了新農村的建設，是新農村建設中迫切需要解決的問題之一。
（五）農村保險業與社會保障體系嚴重落后 農業不同于工業和第三產業，其受自然因素，氣候因素的影響較大，且生產周期和資金回籠周期都較長。而我國又長期受到自然災害的侵犯，是世界上自然災害最嚴重的國家之一，具有受災地域大、受災頻率高、災害種類多、造成的損失大等特點，這些特點嚴重制約著我國農業的可持續發展。目前，我國的農業保險仍處于落后狀態，商業保險仍未進入農業領域，目前全國只有幾家專業性的農業保險公司，政策性保險更處于探索階段。圖1為2002～2012年全國財產保險公司農業保費收入。2002～2006年，農業保費收入一直維持在10億元以下，2006后農業保險保費收入呈明顯上升趨勢，2011年農業保費收入為174.03億元，年增長率超過300%。雖然農業保險保費收入一直在上漲，但相對于全國保費收入，其占比卻一直處于5%以下。2010年和2011年還處于下降趨勢。如圖2所示。
農業保險是農村金融中不可或缺的組成部分，它不僅能夠促進農村經濟平穩發展，更是推動農村金融市場深化的重要工具。農業保險發展滯后不僅會導致“三農”經濟收入平穩增長缺乏保障，也會使得農村金融市場的信貸風險增高，這在很大程度上制約了農村經濟的發展，因此需要大力發展農村保險業。
三、加強新農村建設金融支持的建議
（一）必須加快農村金融體系改革，建成健康完善的金融體系 目前大量商業銀行正在進行市場化改革，實行“大銀行，大市場，大行業”的發展戰略，而逐漸退出基層農村市場，使得農村信用社和郵政儲蓄銀行成為了農村金融體系中的主力軍。一是深化對農村信用社的改革，堅固其作為支農主力軍的地位，并充分發揮其主力軍的作用。對其管理結構進行合理調整、轉變其慣有的經營理念，并且建立起長效的激勵機制以及約束機制，積極進行多模式改革的探索，使得農村信用合作社重新煥發出新的生機和活力。應加強對農村信用社的支持力度，盡力解決農村信用社存在的不良貸款、不良資產等問題，提升農村信用社的支農能力。爭取將農村信用社變成由農民、農村商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構。二是農業發展銀行作為政策性銀行，要逐步適應新農村建設的形勢，積極調整業務結構，擴大業務種類及范圍，積極發揮信貸政策導向作用，大力提升對新農村建設的支持力度。農業發展銀行不僅要確保糧棉油收購信貸業務的有序進行，同時要積極支持地方農、林、牧、副、漁產業化企業的信貸需求，更應該將資金投入至周期長、收益低、不適合商業運作的農村生態環境保護、農業基礎設施建設以及農村小城鎮建設等領域，以支持新農村的建設。三是有效的將政策性資金投入農村公路、電力、水利、教育、醫療等基礎設施建設中，引導和調控農村資金的流向，逐步改變農村金融資金投入不足的現狀。四是要加快對郵政儲蓄的改革，通過積極推進農村小額貸款業務，引導郵政儲蓄資金通過認購農業發展銀行金融債券、農業銀行次級債券、與農村信用社辦理協議存款以及試辦小額信貸等方式，促進資金回流農村。
（二）積極建立多元化的金融機構，形成相互競爭及功能互補的金融體系 在目前的中國農村，在確保正規金融機構積極支持農村建設的同時，也應重視非正規金融機構的作用。在規范非正規金融行為的基礎上積極發揮其作用。在我國農村金融市場，非正規金融占有不可低估的分量，有數據顯示，2003年農民借款來源中，非正規金融約占83%，是正規金融的4倍多。而我國際農業發展基金會的研究報告中指出，中國農民的貸款余額中，正規金融（主要指銀行和農村信用社）僅占全額的20%，非正規金融則占到了80%。這些數據都顯示非正規金融在我國農村的重要性。目前，在我國農村，存在著合會、民間借貸、私人錢莊、互助會等多種多樣的非正規金融形式。因此，對于這些非正規金融應采取積極的態度，給予積極的規范和引導，充分發揮其作為正規金融的補充作用，而不是采取敵視取締的態度，忽視其對農村金融所做的貢獻。對于不同性質不同形式的非正規金融，也應區別對待，分別采取不同的規范方式，比如，對于具有互質的互助會，其借款主要是無息的性質，可以不予干涉；然而對于有息的非正規借貸，則要正確引導，應鼓勵其采取規范的契約或合同形式。并放低市場準入門檻，鼓勵和培育有一定規模和運作規范農村非正規金融組織在一定范圍內從事小額農業貸款等金融業務，為新農村的建設發揮其積極的作用。
（三）積極創新農村金融產品，并大力發展符合農村現狀的金融服務 現有的農村金融產品已經不能滿足日益豐富的農村金融市場，各金融機構應該在辦好當前農產小額貸款的業務上，積極推進農村金融產品及金融服務的創新，為“三農”提高個性化、差異化的金融產品及金融服務，基本覆蓋不同經濟水平不同收入群體的需求。積極推行存貨、應收賬款、倉單質押等多形式的抵（質）押方式，運用商品融資、國內保理、訂單融資等信貸業務品種，切實加大對農產品加工、收購企業等涉農客戶的信貸支持，幫助涉農中小企業做大做強。
（四）構建農村資金回流機制，確保農村資金的有效供給 構建農村資金回流機制首先要切斷農村資金外流渠道，切斷郵政儲蓄這一農村資金“抽水機”功能，政府應采取強制性手段限制農村資金的外流，保證金融資源在農村使用，加快郵政儲蓄資金回流于農村。其次應該積極擴大農村資金來源，充分聚攏資金以支持農村金融，在限制農村資金外流的基礎上，地方政府更要充分行政監督及引導作用，通過協調、牽頭等手段，促使地方各涉農單位、“農字號”企業將資金存在農村信用合作社，不僅如此，還應要求各種農業發展基金、財政預算外資金等農口部門的預算外資金都必須存放在農村信用社。與此同時，要確立農村信用合作社支農主力軍的地位不動搖，積極創新支農新渠道，擴大支農資金的運用范圍，積極探索并建立起資金回流農村的有效市場化機制。
（五）大力發展農村保險業，加快構建社會保障體系 由于農業不同工業及其他產業的特點，決定了其比工業及其他產業更需要保險來轉移風險，保障收益。農業保險不僅需要政策性保險也需要商業性保險。政府應積極出臺相關政策，針對不同地域的農村可能受到的不同類型的嚴重自然災害建立起不同類型的災害保險，確保災害風險不僅僅由農民自身承擔，減輕農民損失。在此基礎上，政府還應適當給予優惠條件或政策性補貼，以吸引和鼓勵商業性保險進入農村，大力開展多種形式的保險業務如信貸保險，存款保險，以及合作保險等等。保險是新農村經濟穩定發展強有力的保障。應積極動員社會各層面參與農業保險，保障新農村經濟快速穩定有利的發展。
參考文獻：
[1]房艷：《論社會主義新農村建設中金融支持問題》，《農村經濟與科技》2010年第21期。
[2]楊曉晨、王銀旭：《新農村建設中的農村金融問題探索》，《時代金融》2011年第5期。
第6篇：農村金融體系建設范文
關鍵詞：新農村建設;金融體系;重構
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-11-00-01
引言
金融一直是現代經濟運行的核心，農業作為第一產業由于其本身特性決定了投入和產出不成比例，投資風險比較大，因此農業的發展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經對農村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農業發展的資金短缺問題。在當前大力推進新農村建設的背景下，要想推動生產發展，對于農村金融體系的重構已經迫在眉睫了。
一、新農村建設背景下農村金融服務體系發展中若干的問題分析
從目前的情況來看，我國的農村金融主要可以分為商業性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產業發展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家――中國農業發展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農業發展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：
（一）在農村信貸機構方面
農村的信貸主要機構是農村信用社，但是農村信用社從規模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經常會有內部工作人員控制的現象，抵御風險的能力比較弱;從發展方向上來看，很多農村信用社已經開始向商業銀行方向靠攏，經常會出現不愿意借貸給農民的情況。這些因素都導致了農村金融服務資源的匱乏。
（二）在資金籌集方面
農村地區的經濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現的十分活躍，規模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統一的規范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農民的借貸風險和負擔。
（三）農村信用社體系方面
農村信用社是農村金融服務體系的支柱，大部分的農村貸款都來自于此。但是目前我國農村信用社的體系還不夠完善，許多農業貸款人和農戶的信用意識比較淡，經常會出現逾期還款甚至不還款的情況，使得農村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農再貸款來填補不足。
二、如何在新農村建設背景下重構農村的金融服務體系
要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農村建設，必須要對現行的農村信用體系進行改革創新，從而使其更加完善，滿足當前農村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：
（一）建立健全農村的金融法規
首先就是要通過法律的形式，對農村金融主體機構的行為進行規范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農村金融機構的盲目自發性。同時還必須要憑借發來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規范化的方向發展。最后還必須要依靠法律維護好農村的金融環境，加強農村誠信制度的建設，加大執法的力度，依法對違反金融法律和法規的行為進行處理。
（二）拓展農村信貸的渠道
首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農業資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農貸款或者轉存至當地農村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農村金融機構一定的政策優惠和扶持，鼓勵和引導商業性的金融機構對養殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農村信用社進行更深一步的改革。明確其產權結構，加強監管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農業貸款發放數量的同時資產的質量也有所提高。
（三）建立農村信用評估系統
如果能夠建立農村信用評估系統，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農村的貸款積極性。對于農村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創造一個相對穩定的融資環境，促進農村的繁榮。要想建立這一系統，首先需要村委會以戶為單位，對每名農民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農民的經營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農村信用評估系統。不同的金融機構，包括正規的民間借貸者或機構，可以聯合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。
（四）改善農村金融機構的經營理念
農村的金融機構應該保持長遠的眼光，轉變重點支持個體分散人群的經營理念，以提高農村的生產能力作為核心來增加金融供給，逐步完善農村的生產和和生活環境。國有銀行也需要根據農村的實際情況，進一步完善抵押貸款的方式，探索將農村的宅基地、使用土地或者林地作為抵押的抵押方法，進一步解決農村中貸款抵押品匱乏的問題。
第7篇：農村金融體系建設范文
【關鍵詞】農業產業化；金融先導；金融資源
一、問題的提出
2010年中國第六次人口普查結果顯示，鄉村人口占比過半，總量達7億左右。截至2011年，我國城鎮居民人均可支配收入與農村居民人均純收入之比為3.13:1，差距仍然較大。相同數量可支配收入的增加對于刺激消費和拉動內需的作用而言，農村居民的消費支出比例和功效要大于城鎮居民，而且有利于縮小城鄉差距和貧富差距，促進社會和諧與穩定，并進而推動中國經濟持續健康穩定發展。因此，“三農”問題是從根本上制約與影響中國經濟社會穩定和現代化進程的核心問題，農村經濟、金融、社會的協調發展問題是關乎未來中國經濟能否持續健康發展的關鍵。
金融成為現代經濟的核心并對經濟發展具有先導和促進作用，這一觀點已經為各界所認同。但是，反觀目前的中國農村金融體系，無論在金融機構數量和資金融通水平上，還是金融服務質量與金融制度環境方面，都遠遠滯后于城市金融體系，于是，金融對“三農”的支持不足，農村經濟發展滯后也就不足為奇了。人民銀行副行長杜金富曾在公開場合明確表示：“農村金融一直是我國金融體系的薄弱環節。加強農村信用體系建設，改善農村信用環境和融資環境，不僅關系農村金融的穩健運行，更關系農村基礎建設和現代農業發展，關系農村經濟繁榮和農民增收。”要想盡快縮小城鄉差距，促進農村經濟快速發展，“金融先導”和金融深化就成為題中應有之義。
二、農村金融體系的架構
按照“三農”（農民、農業、農村）的劃分，通常情況下，農村金融體系也被相應劃分為針對農民個體的金融服務體系、農業產業化融資體系、農村城鎮化投資體系三部分。但是，解決“三農”問題是一個系統工程，不能分割考慮。實際上農村金融體系只有一個，要同時滿足農民、農業和農村發展對金融的需求，所以，農村金融體系建設任務艱巨，這就需要找到一個理想的突破口或切入點。在“三農”關系中，農業產業化對于農民增收和農村城鎮化建設具有牽一發而動全身的聯動效應，是解決三農問題的重要環節，而合理配置金融資源，科學構建農業產業化融資體系對于促進農業產業化發展又具有先導作用。
鑒于農業產業化發展對于農民增收和農村城鎮化建設所具有的紐帶作用和聯動效應，科學構建農業產業化融資體系就成為農村金融體系改革的突破口和著力點。如果把農村金融體系建設比作在一條大河上架橋的話，構建農業產業化融資體系就好比是修建橋墩，把橋墩建好之后，就可以開始架設橋梁，最終把大河兩岸（農民增收和農村城鎮化建設）聯接起來，保障農村經濟的順利發展。農業產業化融資體系的作用如圖1所示。
因此，建設農村金融體系可以最終落腳到構建農業產業化融資體系上來，不需要人為將其分為農民金融服務體系、農業融資體系和農村城鎮化投資體系三部分。只要科學構建了農業產業化融資體系，該體系就同時具備向前（平視）支持農業產業化發展、向左（低頭）為農民個體提供金融服務、向右（抬頭）為農村城鎮化建設提供資金支持等三大功能，在立足農業產業化發展需求的同時，兼顧農民金融服務需求和農村城鎮化建設的資金需要。
三、農業產業化融資體系構建的設想
（一）農業產業化及其作用
隨著科技進步和經濟的發展，農業進入了與其關聯產業不斷綜合的發展階段，農戶及農業企業與有關利益各方為獲取規模經濟效益，自愿采用一定的組織形式進行聯合從而實現一體化的農業產業化經營過程，國際上稱之為Agricultural Integration，20世紀50年代中期興起于美國。在中國，農業產業化經營大約20世紀90年代初始于山東。
所謂農業產業化是指以市場為導向，以提高農業比較效益為中心，優化組合各種市場要素，對區域性主導產業實行專業化生產、企業化管理、一體化經營、社會化服務，逐步形成產供銷、農工商、經科教一體化的生產經營體系，使農業走上自我積累、發展、調節的良性發展軌道，推進農業現代化農業產業化發展對于農民增收和農村城鎮化建設具有重要的支撐、紐帶和聯動效應，是解決“三農”問題的重要環節。然而，農業產業化融資體系作為農村金融制度的重要組成部分，其發展卻嚴重滯后，不能有效支持農業產業化進程。
（二）城鄉一體化的農業產業化融資體系構建需要政府的政策支持
資金的逐利性決定了其有逃離效率和收益都不高的農村的沖動和天性，農村金融體系發展的滯后也很好地應證了這一點，在解決農村金融供給方面可以稱之為“市場失靈”。但是，農村經濟的增長又需要金融的支持，這就要求我們不僅要改變長期以來農村資金外流的現象，在穩住農村自有資金的同時還要吸引城市資金流入農村市場，而這一切僅憑市場的作用是根本無法實現的，需要政府出面矯正“市場失靈”。在農村城鎮化進程中，構建城鄉一體化的現代區域金融體系，要有超前一體化的設計，不是在現有基礎上的簡單彌補和單獨構建適應目前農村經濟發展需要的農村金融體系，而是城鄉一體化推進的具有前瞻性、先導性的區域金融體系。與工業反哺農業一樣，制定城市金融反哺農村金融的金融先導戰略和相關的政策和制度保障，包括給予農村金融機構在市場準入、利率政策、稅收政策等方面的優惠，在農村挖掘金融“洼地”，吸引城市資金流入農村。
第8篇：農村金融體系建設范文
關鍵詞：農村金融體制 現狀 改革
隨著改革開放和市場經濟的不斷發展，我國農村金融經濟體系經歷了一系列的改革和調整，農村金融體系也在不斷的完善和發展，目前中國農業銀行和農村信用社，郵政儲蓄銀行和專營貸款的子公司等形成相輔相成共同進步的農村金融體系。農村金融體制改革是我國金融改革的重點，完善建立健全的農村金融服務體系，為農業發展和農民提供有力信貸成為我國農村金融改革的主要目標。
一、我國農村金融體制現狀及問題
（一）我國農村金融組織結構不合理，資源供給不足
在我國，中國農業發展銀行作為農村主要的政策性銀行，目前只對國有企業進行貸款服務，并不能直接貸款給農戶和農民個人，這就大大局限了其服務范圍和功能，隨著農業發展銀行商業化改革不斷加快，導致銀行更加減少了對農村經濟的投入；在我國，中國農業銀行主要負責于農村信貸業務，同樣在商業化改革的進程下，農業銀行的農村金融服務也逐步弱化，對農戶和企業投放資金少；農村信用社在農村金融服務體系中的作用強大，作為正規金融機構，與農業和農民的業務量多，但是近年來，其商業和利潤性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規模小等原因，也面臨著不能與現有農業結構相適應的問題。
（二）我國農村金融服務體系法律制度不健全
在我國農村金融服務體系方面，目前仍然沒有專門對農村金融體系進行保護的法律制度，在農村金融機構運營中出現問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權威的法律制度作為農村金融機構的有力保障，由于我國農業金融法律不全面，導致很多政策性銀行不得不尋找自身發展的突破，在發展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規范和保護，非法融資和不正規金融活動猖獗，社會危害性大，影響惡劣。
（三）農村信用擔保體系落后，保險力度較弱
在我國，農業經濟一般比較薄弱，鄉鎮企業或者農戶到銀行辦理信貸業務，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國目前缺少專門的擔保機構，政府又沒有加大力度投放擔保基金，導致“擔保難”成了目前農戶和鄉鎮企業貸款時面臨的最大難題，在辦理貸款擔保過程中，貸款擔保手續繁多，浪費時間久等因素導致耗費一定的人力和財力，加上農業保險的力度弱，今年來農業保險業務不斷減少，導致農村企業和農民貸款難，嚴重影響了農村經濟體制改革和農村經濟水平的發展。
二、我國農村金融體系的改革和創新
（一）推進農村金融機構的不斷創新和發展
針對目前我國金融機構存在的問題和弊端，首先要積極發揮政府的能動作用，穩定宏觀的經濟環境，農村信用社應在繼續發揮其主要作用的同時，完善自身經營機制，爭取不斷改革和壯大；加強農業銀行對農村市場金融的需求服務，政府積極引導農業銀行為農業開發和中小企業發展提供大規模資金；加快儲蓄銀行服務運行速度，使資金良性循環到農民手中，加快農村企業和經濟發展。同時政府應深化商業銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵銀行完善借貸服務。
（二）完善我國農村金融服務體系法律制度
一個國家的法律是否完善標志著其經濟發展的速度，在我國，由于農村金融服務體系缺乏完整有效的法律保證，導致在金融機構和政策性銀行遇到一些問題時沒有有效解決辦法，進而影響其發展，所以無論是銀行還是民間金融，都應有健全的法律作保障，出整的法律法規不僅能遏制犯罪活動猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農村金融體系安全發展的大環境，針對銀行管理，農村融資及農業貸款都應有相應法律，保障農村金融服務行業的發展。
（三）完善我國農村金融服務信用體系
由于目前我國農村金融信用體系不完善，沒有專門的擔保基金和擔保機構，導致鄉鎮企業及農戶個人貸款“擔保難”，在很大程度上阻礙了農村金融服務行業的發展和進步，同時也在一定程度上影響了農民對農業金融服務的信心，影響了農村經濟，農業發展，減少農民收入。目前針對這些問題，我國政府應積極建設法律法規，為農村金融機構改革和發展提供法律保障，政府積極鼓勵發展農村信用中介服務，完善農村中小型企業和農民個人的信用評估；另一方面國家可以加大力度建設部分擔保基金，鼓勵農村金融服務業的發展，更好的促進農村經濟發展。
三、小結
農村金融業的發展對農民和農村經濟發展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國農村金融體系發展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農村金融體系改革，建立多種金融機構共同發展，解決農村企業和農民的信貸問題成為當前農村金融體系改革的面臨的重要任務。這要求我們從農村經濟和農民切身利益出發，不斷深化改革，加快農村新型金融機構和農村金融服務體系建設。
參考文獻：
[1]王晰.市場競爭視閾下的農村金融創新研究[J].現代商業，2010（03）.
[2]衣文明.農村金融存在的問題及體系發展取向[J].大眾商務，2010（02）.
[3]吳依然.論新農村經濟建設中的農村金融[J].現代商貿工業，2010（01）.
第9篇：農村金融體系建設范文
【關鍵詞】農村金融；銀行；金融服務
1 農村金融體系發展現狀
如圖1所示，中國的農村金融組織包括國有商業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社以及村鎮銀行等正規金融組織，還包括隨著農村金融需求多樣性孕育而出的非正規農村金融機構，包括農村合作基金會、小部分當鋪等。正規金融組織是中國農村金融體系中的主導力量，也是推動中國農村經濟發展的資金供給的主要力量。
2 中國農村金融體系存在的問題
目前，雖然中國初步形成了以農村合作金融機構為主，政策性銀行和商業性銀行并存的農村金融體系，但是由于現有的農村金融體系不完善，致使農村金融在支持農村經濟發展過程中出現了不少的問題，越來越不適應新農村建設和“三農”經濟發展的需要。
2.1農村金融產品種類難以滿足多樣化的金融需求
目前，大多數農村金融部門仍沿用傳統金融服務手段，以基本的存、貸、匯服務為主。中間業務產品服務較少，只有結算、代收代付等少量銀行中間業務。城市中普遍使用的信用卡、票據業務在農村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網上銀行等業務則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業務，還有保險業務都基本屬于空白。
而隨著新農村建設的推進、農村對外經濟聯系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢。收入增長的主要源泉轉向農業之外，如外出就業、經營企業等，農戶的經濟活動日趨復雜，其金融需求亦日趨復雜。所以如何使農村群眾充分享受到先進的金融產品和金融工具帶來的各種實惠和便利，滿足農村居民和企業的需求，是當前農村金融體系所要解決的問題之一。
2.2農村金融生態環境不佳加劇農村金融風險
我國金融法制水平低，發展晚。我國金融法制建設應包括健全和完善城市及農村兩大金融體系。我國金融體系本身還不完備，當前，我國宏觀調控法、政策性銀行法尚未出臺，網絡銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現行金融法律體系中，行政規章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國的相關法律法規不完善，造成了執法效率低下、司法執行難、執行周期長，并且缺乏違信處罰機制。對拖選債務人的處罰難以落到實處，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農村機構的服務熱情。
現代信用形式，從創造主體來劃分，只要包括企業、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領域，存在著事實上的城鄉金融二元結構。在農村，存在基礎設施差，文教衛社會事業發展落后，社會保障制度不健全，金融服務體系發展滯后等現象。例如在城市已開展多年的網絡金融服務，對廣大農民來說卻還是很陌生的事物。而且從農民本身來說，傳統的農村文化、落后的生產關系、簡單的生活方式及農民普遍素質低的情況下，是農民不可能有好的金融意識，法律意識。
3 完善和健全中國農村金融服務體系的對策建議
建設社會主義新農村是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。要建設“生產發展、生活富裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村，促進農村經濟社會發展，離不開金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國農村金融服務體系自然也就成為中國新一輪金融改革的重心所在。
3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務
農信社要以“立足社區，服務三農”的市場定位在改革中求發展。一是積極探索大額農貸的管理發放辦法，大力扶植農村種養加大戶，發展農莊經濟，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的投入力度，把資源優勢、區域優勢轉化為經濟優勢；二是探索農用生產資料貸款和農民工打工創業貸款，發放大型農業機械貸款、農民經紀人流動資金貸款、私營企業貸款等，幫助農民脫貧致富；三是組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，共同培植當地大型的農業產業集群，在支持農業產業化進程、拉長產業鏈條中尋求新突破。實施“公司+農戶+市場”為主要形式的農業產業化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，構建大規模的產業帶，使農民從傳統農業向高效農業、訂單農業轉化，促進農業產業結構升級換代。
3.2完善農村金融相關政策及優化農村金融生態環境
首先，大力改善農村金融生態環境，促進農村金融的發展，增加農村金融供給，實現經濟金融的良性互動。針對農村金融生態環境中存在的種種問題，建議由當地政府牽頭，進一步把農村金融生態環境優化工作推向深入，并將金融生態環境建設工作納入縣區綜合指標考核體系，建立社會各界共同參與的農村金融生態環境建設長效機制。其次，對農村金融機構實行稅收支持。可對農村金融機構實行3%的營業稅，部分金融機構，如小額信貸公司和農業保險公司，可考慮免征營業稅，對于其他金融機構發放的涉農貸款利息收入，也可在營業稅和所得稅方面給予一定的優惠。最后，建立農村小額貸款擔保基金，擔保基金的資金來源于財政扶貧資金，可與金融機構合作，開展比例擔保。
3.3積極推進農村金融創新
創新是農村金融機構發展的動力，是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵。農村金融機構要更新金融發展理念，牢固樹立創新意識，注重優化金融結構，提高金融效率和質量。積極推進機制創新，適應金融業務綜合化、金融交易電子化、金融產品多樣化和金融服務個性化的發展趨勢，提高農村金融機構競爭力。
作者簡介：
