金融政策建議精選(九篇)

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第1篇：金融政策建議范文

關鍵詞：農村金融；發(fā)展；政策建議

中圖分類號：F832.35　文獻標識碼：B　文章編號：1006-1428(2008)04-0085-05

一、中國農村金融發(fā)展的基本情況

(一)金融需求不斷增加，但金融支持縣域經濟的力度有所弱化

本文用縣域辦理貸款卡的企業(yè)戶數占比和辦理農戶貸款證的農戶數占比的變化近似反映縣域的金融需求變化情況。統計數據表明，近年來，縣域經濟中的企業(yè)和農戶的金融需求是不斷增加的。2006年，辦理貸款卡的企業(yè)戶數占比為14.86％，比上年提高0.48個百分點，辦理農戶貸款證的農戶數占比為22.29％，比上年提高1.41個百分點。金融需求在中西部地區(qū)縣域表現得更為明顯，2006年，中部、西北和西南地區(qū)縣域的辦理貸款卡的企業(yè)戶數占比分別為15.52％、10.36％和9.47％，比上年提高0.93、0.41和0.45個百分點，辦理農戶貸款證的農戶數占比分別為25.05％、29.10％和32.56％，比上年提高1.75、1.38和1.39個百分點。

與不斷增加的農村金融需求相反，近年來，由于國有商業(yè)銀行網點在縣域的撤并，從業(yè)人員的精簡以及一些涉農金融機構將信貸業(yè)務轉向城市等原因，縣域金融供給并未隨金融需求的增加而相應增長，金融支持縣域經濟乏力。2006年，全國縣域金融機構網點數為12.4萬個，分別比2004年、2005年減少10099個和4781個，金融從業(yè)人員為152.4萬人，分別比2004年、2005年減少6.3萬人和3.5萬人。縣域金融機構網點和從業(yè)人員的減少主要表現為國有商業(yè)銀行網點和從業(yè)人員的減少，2006年，縣域國有商業(yè)銀行機構網點數分別比2004年和2005年減少6309個和3582個，占全國縣域金融機構網點減少數的62.5％和74.9％，金融從業(yè)人員分別比2004年和2005年減少3.9萬人和2.3萬人，占全國縣域金融從業(yè)人員減少數的61.9％和65.7％。 在國有商業(yè)銀行逐步退出縣域經濟的同時，一些縣域涉農金融機構的網點也出現了一定程度的減少，尤其是東部地區(qū)城市的投資機會較多，一些涉農金融機構的業(yè)務轉向了城區(qū)。2004――2006年，全國縣域涉農金融機構網點數年均下降3.7％，其中，經濟發(fā)達的東部地區(qū)縣域年均下降9.29％。2006年，全國縣域涉農金融機構網點數占比為56.3％，分別比2004年和2005年下降4.6和2.5個百分點，其中，東部地區(qū)縣域涉農金融機構網點數占比為52.2％，分別比2004年和2005年下降3.7和2.4個百分點。

隨著縣域金融機構網點和從業(yè)人員的減少，縣域經濟獲得的信貸支持相應減少。我們用縣域金融機構的各項貸款占GDP的比例來反映金融機構對縣域經濟的信貸支持力度，該比例越高表明金融機構對縣域經濟的支持力度越大。實證分析結果表明，近三年來，金融機構對縣域經濟的信貸支持力度有所減弱。2006年，全國縣域金融機構各項貸款占GDP的比例為43.6％，分別比2004年和2005年下降3.2個百分點和0.1個百分點，其中，東北地區(qū)和西北地區(qū)下降幅度較大，兩地區(qū)縣域各項貸款占GDP的比例分別比2004年下降15.3和12.9個百分點。

(二)縣域經濟對中國儲蓄的貢獻與獲取的金融服務不相稱

2006年，全國縣域全部存款占全國金融機構各項存款的24.0％，居民儲蓄存款占全國金融機構居民儲蓄存款的35.1％，但從金融機構獲得的各項貸款僅占全國金融機構各項貸款的20.2％，并且在各區(qū)域內部，經濟欠發(fā)達的地區(qū)，其縣域提供的存款資源占比較高，2006年，中部地區(qū)、西南地區(qū)縣域各項存款占全部存款的比重分別為36.4％和34.2％，分別高出東部地區(qū)8.5和6.3個百分點，西北地區(qū)縣域儲蓄存款占全部儲蓄存款的比重為28.1％，高出東部地區(qū)3.7個百分點。

由此可見，縣域經濟為國內經濟建設積累信貸資金作出了巨大的貢獻，但獲得的金融機構信貸支持相對較少。如果從縣域經濟的存貸比來分析，這種趨勢更為明顯。2006年，全國縣域的余額存貸比為56.4％，新增存貸比55％，分別低于全國余額存貸比和新增存貸比12.54和13.23個百分點，并且經濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)，縣域存貸比與全部存貸比的差異尤為明顯。

近三年來，縣域金融服務的覆蓋水平雖有所提高，但總體水平仍然不高。2006年，全國縣域的企業(yè)金融覆蓋率為51％，分別比2004年和2005年提高了3.1和2個百分點，農戶的金融覆蓋率為67.2％，分別比2004年和2005年提高了6.1和2.9個百分點，獲取金融服務的企業(yè)數同比增長10.6％，比上年提高了1.4個百分點，獲取金融服務的農戶數同比增長5.1％，比上年下降了0.9個百分點。

縣域的政策性貸款主要包括糧食生產收購貸款、糧棉油儲備貸款和糧食收儲企業(yè)的簡易建倉貸款和扶貧貼息貸款等，政策性貸款主要由農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放。2004年，隨著農業(yè)發(fā)展銀行的改制，政策性業(yè)務逐漸萎縮。2006年，全國縣域政策性貸款余額為4495億元，占農業(yè)貸款的24％，分別比2004年和2005年下降3個百分點和1.9個百分點，同比增長3.8％，比上年下降1.6個百分點。

近三年來，中央銀行的支農再貸款由于農信社存款不斷增長，存差不斷擴大也開始逐步淡出。2006年，全國縣域的支農再貸款余額為411億元，比2004年的805億元減少了近一半，占農村信用社各項貸款的比重也由2004年的8.0％下降到2006年的3.2％，占農業(yè)貸款的比重三年下降了3.1個百分點。

隨著政策性金融業(yè)務在縣域經濟中的逐步淡出，農業(yè)發(fā)展銀行在縣域的信貸份額有所下降，由于其商業(yè)性信貸業(yè)務的擴張，其信貸規(guī)模出現小幅增長。2006年，農業(yè)發(fā)展銀行在縣域信貸市場中的份額為12.3％，比2004年和2005年分別提高0.6個百分點和1個百分點，農村合作金融機構和農業(yè)銀行作為縣域主要商業(yè)性金融機構，其信貸份額和信貸增長出現了較快增長的勢頭。2006年，農村合作金融機構在縣域信貸市場中的份額為33.5％，比2004年和2005年分別提高2.3個百分點和0.2個百分點，同比增長18.4％，比上年提高5.6個百分點，農業(yè)銀行在縣域信貸市場中的份額為20.1％，由于近幾年其在縣域的機構撤并，信貸份額略有下降，分別比2004年和2005

年下降1.5個百分點和1.3個百分點，但其信貸規(guī)模出現了較快增長，各項貸款同比增速由2005年的4.2％提高到2006年的11.5％。

(三)小額貸款穩(wěn)步增長，小額信用貸款在欠發(fā)達縣域的市場份額較高

目前，小額貸款的主要構成為小企業(yè)貸款，其次為小額信用貸款和農戶聯保貸款，近三年來，小額貸款呈現出較快的增長態(tài)勢。2006年，全國縣域小額貸款總量為6101億元，分別比2004年和2005年增加1298億元和767億元，同比增長14.4％，比上年提高3.4個百分點，小企業(yè)貸款、小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款占小額貸款總量的比重分別為53.1％、24.8％、15.5％和2.9％。

我國縣域小額貸款在近三年的發(fā)展過程中，表現出了以下三個特點：

一是小額貸款占農業(yè)貸款的比重逐年提高，對農業(yè)發(fā)展的支持力度加大。2006年，全國縣域小額貸款占農業(yè)貸款的比重為32.6％，分別比2004年和2005年提高1個百分點和0.7個百分點。其中，東部地區(qū)的縣域由于小企業(yè)較多，經濟基礎相對較好，小額貸款占農業(yè)貸款的比重為五個區(qū)域中最高的地區(qū)，近三年一直穩(wěn)定在40％左右。

二是小額信用貸款在中西部地區(qū)的縣域發(fā)展較快，在東部地區(qū)的縣域呈現萎縮趨勢。2006年，全國縣域小額信用貸款余額為1516億元，分別比2004年和2005年增加304億元和1198億元，同比增長9.1％。近三年來，中西部地區(qū)的小額信用貸款發(fā)展很快，逐漸成為小額貸款的主要形式。2006年，中部、西南和西北地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重分別為47.12％、58.12％和32.45％，分別比2004年提高2.61、3.05和2.79個百分點，同比增速分別為10.39％、13.53％和16.77％，東部地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重為7.44％，分別比2004年和2005年下降了2.41和1.8個百分點，同比增長-5.93％，比上年下降了8.45個百分點。小額信用貸款東部地區(qū)和中西部地區(qū)縣域此消彼漲的增長態(tài)勢，表明小額信用貸款在欠發(fā)達地區(qū)縣域具有較強的生命力，其增長潛力較大，是欠發(fā)達地區(qū)縣域一種有效的貸款方式，對于經濟相對發(fā)達的東部地區(qū)縣域，由于其企業(yè)和農戶的生產經營已具有一定的規(guī)模優(yōu)勢，小額信用貸款的貸款規(guī)模已經不能滿足其擴大生產經營規(guī)模的需要，數額較少的資金缺口通過親戚朋友借款即可解決，無需借助小額信用貸款。

三是扶貧貼息貸款淡出縣域金融市場。扶貧貼息貸款是國家在特定時期內，為重點扶持貧困地區(qū)經濟發(fā)展和農村貧困人口脫貧而設立，由國家財政給予一定利息補貼，由農業(yè)銀行承辦的，政策性較強的商業(yè)性貸款。農業(yè)銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款的過程中出現了以下三個方面的問題：其一，隨著國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的進一步推進，農業(yè)銀行的經營地域從農村、縣域向地市級城市轉移，機構和人員相應減少，農業(yè)銀行開展扶貧貼息貸款的難度增加，費用也相應增加；其二，扶貧貼息貸款主要面向貧困縣，而貧困縣的農業(yè)銀行多為貸差行，資金來源不足；其三，扶貧貸款發(fā)放過程中，政府不合理干預大，在一些不適合發(fā)放到戶小額扶貧貸款的地區(qū)發(fā)放了大量的到戶小額扶貧貸款。以上問題不同程度上阻礙了農業(yè)銀行基層行發(fā)放扶貧貼息貸款的積極性。2006年，全國縣域扶貧貼息貸款占小額貸款的比重為2.9％，分別比2004年和2005年下降了1.4和0.6個百分點，其中，西北地區(qū)縣域扶貧貼息貸款占比為8.5％，分別比2004年和2005年下降了4.5和1.8個百分點，西南地區(qū)扶貧貼息貸款占比為6_3％，分別比2004年和2005年下降了2.6和1.3個百分點，由此可見，經濟落后的西部地區(qū)扶貧貼息貸款占比下降幅度最大。

(四)農業(yè)貸款的短期化趨勢更趨明顯，減弱了金融支農的效果

目前，縣域農業(yè)貸款出現了短期化加強的趨勢，這種趨勢將對先進農業(yè)技術的采用和實施農業(yè)生產規(guī)模經營產生一定的制約作用，并最終減弱金融對縣域經濟的支持作用。

2006年，全國縣域農業(yè)貸款余額為18743億元，比2004年和2005年分別增加了3530億元和2014億元，同比增長12.04％，比上年提高了2.07個百分點。其中，短期農業(yè)貸款為15752億元，占農業(yè)貸款的比重為84.04％，比2004年和2005年分別提高了1.4個和0.9個百分點，同比增長13.28％，比上年提高了2.7個百分點，中長期農業(yè)貸款為2865億元，占農業(yè)貸款的比重為15.29％，比2004年和2005年分別下降了1.05個和0.51個百分點，同比增長8.4％，比上年提高了2.1個百分點。東部地區(qū)縣域的短期農業(yè)貸款占比下降幅度相對較大，2006年的短期農業(yè)貸款占比較2004年和2005年分別下降了2個百分點和1.4個百分點。

(五)農業(yè)貸款以農戶貸款為主，個體工商戶貸款增速加快

2006年，全國縣域農戶貸款為7235億元，比2004年和2005年分別增加1886億元和1028億元，占農業(yè)貸款的比重為38.8％，比2004年和2005年提高了3.6個百分點和1.5個百分點，同比增長16.6％，民營企業(yè)貸款為4008億元，其占農業(yè)貸款的比重穩(wěn)定在21％左右，但貸款增速出現了下降趨勢，2006年貸款同比增長9.8％，比上年下降了5.9個百分點，個體工商戶貸款為1776億元，占農業(yè)貸款的比重為9.5％，貸款增長較快，2006年貸款同比增長15.7％，比上年提高了8.5個百分點。

(六)農業(yè)貸款主要投向農業(yè)生產經營，個人消費貸款增長加快

近三年來，農業(yè)貸款主要投向了農業(yè)生產經營，個人生產經營性貸款占比逐年提高，增長提速，個人消費貸款占比隨著農村經濟狀況的好轉穩(wěn)步提高，增長加快。2006年，全國縣域生產經營性貸款為12643億元，比2004年和2005年分別增加2703億元和1714億元，占農業(yè)貸款的比重為67.45％，比2004年和2005年均提高了2.1個百分點，同比增長15.7％，比上年提高了5.7個百分點，其中，個人生產性經營貸款占農業(yè)貸款的比重為32.29％，比2004年和2005年分別提高了2.8個百分點和1.5個百分點，同比增長17.51％，比上年提高了2.8個百分點，

全國縣域個人消費貸款為3167億元，比2004年和2005年分別增加692億元和376億元，占農業(yè)貸款的比重為16.9％，比2004年和2005年均提高了0.63個百分點和0.22個百分點，同比增長13.5％，比上年提高了0.7個百分點。個人消費貸款占比的提高，有利于提高農民的消費水平，激活農村的消費市場，并最終推動國內經濟由投資、出口拉動的外生型經濟增長模式向消費拉動的內生型經濟增長模式轉

型。但目前農村消費信貸需求和供給方面都存在一些制約因素。主要包括農民收入低、消費觀念落后、消費層次低、社會保障不完善、農村消費信貸供給不足以及適合農民的消費信貸品種缺乏等因素的制約。

(七)金融機構和金融產品不斷創(chuàng)新，農村金融體系出現了新局面

近三年來中央出臺了不少農村金融改革方面的政策和措施，這些改革政策和措施的貫徹和落實，有力地推動了農村金融體系的創(chuàng)新與發(fā)展。2006年，全國縣域證券公司網點數711家，比2004年和2005年分別增加47家和31家，期貨公司機構網點數23家，比2004年增加8家，保險公司機構網點數1.4萬家，比2004年和2005年分別增加3005家和1587家，擔保公司機構網點數713家，比2004年和2005年分別增加214家和111家，以上這些非銀行金融機構網點的增加為農村金融體系增添了新的活力。

近三年來，我國在農村金融產品創(chuàng)新方面也取得了一些新進展。到目前為止，我國已設立了4家農業(yè)保險公司，這4家農業(yè)保險公司專門為農業(yè)生產經營提供保險產品。2005年底，央行主導的“只貸不存”的小額貸款公司的試點工作開始啟動，在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古等5個地區(qū)開始局部試點，盡管試點涉及的區(qū)域非常小，但產生了一定道德示范效應和影響力，對我國農村小額貸款品種的推廣起到了較大的推動作用。2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，不承擔政策性業(yè)務，主要定位于服務農村金融，2007年3月，郵政儲蓄銀行開始在部分省市試行定期存單小額質押貸款的零售業(yè)務。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農村金融市場。該項調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入的政策，是銀監(jiān)會成立以來在市場準入方面最為重大的一次政策調整，它將為農村金融市場提供更多新的信貸產品，有效促進和改善農村金融服務。到目前為止，銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型金融機構已經受理21家申請，批準的也已經有15家。

至此，我國已經初步形成了一個業(yè)務多層次、產權結構和投資主體多元化的農村金融體系。政策性金融業(yè)務由農業(yè)發(fā)展銀行承擔，商業(yè)性的高端業(yè)務由農業(yè)銀行承擔，基層業(yè)務由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農村小額貸款機構、農村資金互助合作組織承擔，多元化、競爭性的新型鄉(xiāng)村銀行體系已初見端倪。

二、政策建議

(一)積極營造農村金融機構商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的經營環(huán)境

(1)進一步優(yōu)化農村的產業(yè)結構，加快工業(yè)化速度；

(2)提高農村居民的教育水平和質量，大幅度增加非農就業(yè)機會，減少農業(yè)人口，有效增加農民收入；

(3)加大中央財政對經濟落后地區(qū)的轉移支付力度，縮小城鄉(xiāng)收入差距；

(4)建立和完善農村金融風險分散和補償機制，大力發(fā)展農業(yè)保險和農產品期貨市場，分散和化解農業(yè)產業(yè)固有的高風險；

(5)放松金融管制，允許發(fā)達地區(qū)的農村商業(yè)銀行跨地區(qū)經營，通過組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、參股經濟落后地區(qū)農村信用社的方式走出去為其他農村地區(qū)服務，增加經濟落后農村地區(qū)的資金流入；

(6)改進農村金融市場的基礎設施，加快農村金融機構的支付結算體系網絡建設，盡快將其納入全國的支付結算網絡體系，拓寬農村金融機構的盈利渠道；

(7)制定扶持農村金融的政策，充分發(fā)揮政府在解決農村投入機制障礙方面的主導作用，加快構建適應農村經濟發(fā)展要求的農村金融服務體系。

(二)加大金融創(chuàng)新的力度，開發(fā)農村地區(qū)適銷對路的金融產品

(1)實現農村金融系統對違約客戶信息的共享，降低農村地區(qū)貸款客戶的道德風險；

(2)對農村金融機構要建立科學的激勵機制，建立專業(yè)的業(yè)績考核和獎懲機制，對農戶的小額貸款與大中型企業(yè)貸款要進行單獨的考核和核算，要使信貸人員收入水平、職級晉升等個人利益與業(yè)績緊密聯系，防止激勵不足或道德風險；

(3)根據農村金融機構的經營業(yè)績，適當下放基層金融機構的信貸審批權限；

(4)深化農信社的體制改革，盡快改變農信社經營管理水平較低，激勵約束機制不健全，股本金管理不規(guī)范，抗風險能力弱，經營管理成本較高的現狀；

(5)明確農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行的市場定位，形成多元化、競爭性的鄉(xiāng)村金融體系；

(6)根據經濟發(fā)展和農村地區(qū)經濟發(fā)展水平的差異開發(fā)適銷對路的農村金融產品。

建議在經濟發(fā)達的農村地區(qū)可以考慮試點小企業(yè)聯保貸款，可以將近郊的農村土地使用權進行抵押貸款。另外，農業(yè)龍頭企業(yè)+農戶+擔保公司的融資模式也值得推廣，有利于降低和分攤銀行風險，商業(yè)汽車貸款可以讓汽車經銷商參與進來，讓他們交保證金，實現生產經營廠家和銀行實現風險共擔。

(三)加快利率市場化步伐，進一步放開農信社的貸款利率浮動區(qū)間

建議要進一步放開農村信用社的貸款利率浮動區(qū)間，將利率上浮的幅度提高到基準利率的3倍，如果提高利率浮動幅度以后，能有效地增加農村地區(qū)的信貸供給，我們可以考慮逐步放開其利率浮動區(qū)間，直至完全實現貸款利率市場化。

(四)加強財稅政策與金融政策的配合，明確財政政策與金融政策在農村金融中的作用

可以考慮通過風險投資、財政貼息、擔保基金啟動銀行信貸投放，建立由國家財政、地方財政、龍頭企業(yè)共同出資的農業(yè)基金，為農村經濟金融發(fā)展拓寬資金來源渠道。

第2篇：金融政策建議范文

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；供需缺口；金融創(chuàng)新

一、金華市金融發(fā)展現狀及存在的問題

截至2015年12月末，金華市金融機構本外幣存款余額為6，890.80億元，比上年末增加249.84億元，同比增長3.41%。各項貸款余額為6，127.17億元，比上年末增加393.81億元，同比增長6.87%。全市企業(yè)貸款余額為3，733.30億元，比上年末增加115.55億元。其中，中小企業(yè)貸款余額為3，284.18億元，比上年末增加120.77億元。金華市（含轄屬縣市）小貸公司36家，注冊資金92.12億元，累計發(fā)放貸款353.73億元，納稅5.03億元。而上市公司僅21家。金華市金融業(yè)增加值不斷增長，金融機構單位和從業(yè)人員不斷增加，金融系統綜合實力大幅提升。但與新型城鎮(zhèn)化建設需求相比，仍存在一些問題。一是資金運用結構欠合理。信貸資源過多地流入房地產行業(yè)和證券市場，擠占實體企業(yè)和個人的發(fā)展空間；二是小微型企業(yè)融資難問題突出。由于規(guī)模、財務等天生缺陷的限制，小微企業(yè)通過正規(guī)金融渠道獲得信貸資金的能力有限。盡管政府出臺各種優(yōu)惠扶持政策，巨大融資需求仍得不到解決；三是貸款產出效益不斷降低。有研究表明，金華市金融貸款余額與GDP的比值在逐步提升。這說明貸款的產出效益下降，即對經濟增長的促進作用在減弱。新型城鎮(zhèn)化的建設加快了產業(yè)的聚集，增加了居民的教育、購房等消費和伴隨這些消費的信貸需求。目前，金華市城鎮(zhèn)金融業(yè)務仍然局限于傳統的資產和負債業(yè)務（存貸業(yè)務），中間業(yè)務在城鎮(zhèn)建設中發(fā)展緩慢。金華市城鎮(zhèn)的地方性商業(yè)銀行主要依靠小額信貸和惠農貸款，但這遠不能滿足城鎮(zhèn)化過程中急劇增長的金融需求。

二、金華市新型城鎮(zhèn)化建設的異質性金融需求

2008年美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯至今仍深刻影響著我國的經濟發(fā)展。如何在后金融危機時代突破經濟增長的桎梏，我們必須大力發(fā)展建設新型城鎮(zhèn)。而在此過程中，金融服務的支持必不可少。通過調查研究，我們發(fā)現目前金華市城鎮(zhèn)建設過程中亟待解決的金融需求有以下幾個方面：一是現代農業(yè)產生的金融需求。現代農業(yè)意味著農業(yè)產業(yè)化，即公司制度在農業(yè)中推進。這將導致農業(yè)的公司經營風險的增加。加之農業(yè)本身的脆弱性特征，現代農業(yè)對巨額保險的需求大大提高。然而由于初始保險成本和風險過大，現在很多金融機構不愿踏足這一領域。二是新型居民住房和教育產生的金融需求。新型城鎮(zhèn)建設必將改變傳統農村居住和教育方式。傳統農村的居住和教育比較節(jié)儉，對金融服務的需求也較少。而隨著城鎮(zhèn)一體化建設的推進，大家對新型居住和教育方式的要求越來越高，隨之而產生巨大的金融需求。三是產生的資本要素轉換需求。隨著我國的推進，村鎮(zhèn)居民鎮(zhèn)集體宅基土地、自建住房、小企業(yè)廠房等產權的厘清，城鎮(zhèn)居民以此為基礎進行創(chuàng)業(yè)，產生的土地要素向資本要素轉換的需求不斷增長。在此過程中也將產生大量的小微企業(yè)融資擔保需求。四是新型城鎮(zhèn)的支付方式創(chuàng)新和理財需求。隨著計算機信息技術快速發(fā)展，互聯網金融發(fā)展也異軍突起。然而，由于金融機構網點和網絡建設的落后，加之城鎮(zhèn)居民對互聯網技術不甚熟悉，傳統城鎮(zhèn)的支付方式仍很落后。新型城鎮(zhèn)化建設是以人為核心的建設，必然不斷提高城鎮(zhèn)居民的收入水平和知識能力，隨之產生巨大的支付方式創(chuàng)新需求和理財規(guī)劃需求。

三、創(chuàng)新金融服務支持新型城鎮(zhèn)建設政策建議

從金華市目前的金融發(fā)展水平和供給狀況來看，和新型城鎮(zhèn)建設過程的金融需求相差甚遠。巨大的供需缺口，需要政府部門、金融機構、民間資本共同協作努力來滿足消除，對此筆者提出以下幾點政策建議：1、以人為本，打造普惠金融。新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化。普惠金融就是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務，并確定農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。加大政策扶持引導，大力建設城鎮(zhèn)金融基礎設施，加強新型金融體系建設，促進城鎮(zhèn)居民共享現代經濟改革的成果。2、以市場主導，財政引導，拓展城鎮(zhèn)企業(yè)投融資渠道。積極發(fā)揮政府引導作用，遵循市場經濟規(guī)律，多渠道推動股權投資和融資。建立城鎮(zhèn)企業(yè)互助基金，加大中小企業(yè)信用體系和擔保體系建設。積極發(fā)揮政策性金融作用，為一地區(qū)、一產業(yè)量身定制專項政策。鼓勵金融機構大力開展個性化城鎮(zhèn)金融服務，創(chuàng)新金融產品，降低中小企業(yè)信貸成本。放寬城鎮(zhèn)金融準入門檻，引導民間資本規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定民營經濟的資本支持。鼓勵社會資本參與城鎮(zhèn)基礎設施建設。3、借力互聯網，推動智慧金融發(fā)展。智慧金融是互聯網技術與金融緊密結合形成的新興模式。互聯網技術的迅猛發(fā)展帶來了大數據時代的到來。而互聯網金融成本低、效率高，然而互聯性強、風險也很大。新型城鎮(zhèn)建設必然要抓住網絡互聯技術，推進城鎮(zhèn)建設和金融發(fā)展。相關部門應抓緊制定行業(yè)標準，利用大數據、云計算等技術，建立客戶身份識別和交易記錄保存制度，建設好金融大數據系統。政府部門要積極探索建設互聯網金融信用體系建設，加強互聯網金融監(jiān)管與服務。4、創(chuàng)新金融產品和服務，發(fā)展特色城鎮(zhèn)、特色產業(yè)。努力創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化特色金融產品。各大金融機構，尤其地方性商業(yè)銀行應當深入當地調查研究產業(yè)形勢和企業(yè)發(fā)展需求，有針對性地提供信貸支持方案。積極扶持特色產業(yè)，建立專項信貸計劃。根據金華市各縣各鎮(zhèn)不同的產業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境，實施差異化發(fā)展、打造產業(yè)的特色投融資平臺。完善城鎮(zhèn)區(qū)域合作機制，推動區(qū)域經濟資本要素的順暢流動。金融機構應在做好傳統金融服務業(yè)務的同時，努力拓展資產配置、財務管理、保險等新型金融服務形式。5、建設適應于新型城鎮(zhèn)化建設的金融風險防范機制和金融監(jiān)管模式。政府部門要做好宏觀協調發(fā)展，著力于社會信用環(huán)境優(yōu)化，金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設的協同發(fā)展機制構建。抓緊土地、戶籍、財稅、行政管理體制改革，推動城鎮(zhèn)各方面協調發(fā)展。對于微觀主體，要完善金融機構內部控制制度、構建風險管理體系等，約束管理，防范金融風險。金融監(jiān)管部門則應該組織設立專職部門，調查研究獲取新型城鎮(zhèn)化各領域的最新金融創(chuàng)新信息，監(jiān)控城鎮(zhèn)金融發(fā)展狀況，不斷提升監(jiān)管創(chuàng)新能力。針對城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新及潛在金融風險特征，采用功能監(jiān)管模式對金融風險進行日常監(jiān)控與管理。

作者:王瑞 單位:金華職業(yè)技術學院

參考文獻：

［1］符永鑫，邢蘇穎.城市包容性發(fā)展與中國新型城鎮(zhèn)化關系的文獻綜述［J］.商，2012.8.

第3篇：金融政策建議范文

一、上半年全市金融運行基本情況

上半年，全市金融業(yè)務迅速擴張，存貸款超常規(guī)增長。6月末，全市金融機構各項存款余額達到733億元，較年初增加109.8億元，增長17.6%，同比多增46.6億元，無論是增速還是增量均創(chuàng)歷史新高。貸款方面，6月末，全市金融機構各項貸款余額達到368.7億元，較年初增加72.5億元，增速達24.5%。貸款新增額在全省11個設區(qū)市中列南昌、贛州、九江、上饒之后，居第五位。其中，中小企業(yè)貸款余額87.6億元，較年初增加24.5億元，增長38.8%；農業(yè)貸款余額77.8億元，較年初增加16.5億元，增長26.9%；票據融資余額35.5億元，比年初增加19.1億元，翻了一番。至6月末，全市異地融資余額達到56.5億元。

（一）圍繞工業(yè)發(fā)展，大力支持中小企業(yè)。今年以來，全市金融機構按照《金融支持全市中小企業(yè)發(fā)展指導意見》的要求，圍繞“兩高一前移”的信貸工作目標，充分抓住適度寬松貨幣政策的有利時機，大幅增加中小企業(yè)信貸投放。6月末，全市中小企業(yè)貸款余額達87.6億元，較年初增加24.5億元，增長38.8%，超出全市各項貸款平均增速14.3個百分點，超出全省中小企業(yè)貸款平均增速14個百分點。貸款主要投向醫(yī)藥、陶瓷、紡織等十大產業(yè)基地和工業(yè)園企業(yè)，重點支持了百神藥業(yè)、新明珠、新中源、青龍高科、三龍電氣、東鵬陶瓷、寶源彩紡、金源紡織等重點骨干企業(yè)的發(fā)展。為促進中小企業(yè)貸款投放，相關部門全力推進企業(yè)信貸營銷大會履約進程，至6月末，履約金額達48.7億元，履約率達到了70.9%。同時，為滿足企業(yè)臨時性資金需求，金融機構積極開展票據融資業(yè)務，6月末，全市金融機構票據融資余額達35.5億元，比年初增加19.1億元。票據融資結構得到進一步優(yōu)化，融資對象逐步向宜春當地企業(yè)集中，6月末，當地企業(yè)（出票人或持票人在宜春的企業(yè)）票據融資余額達27億元，較年初新增13.6億元，增長101%。

（二）緊扣民生保障，大力支持民生工程。6月末，全市農業(yè)貸款余額達77.8億元，較年初增加16.5億元，同比多增8.4億元，為歷年之最。轄內農村信用社發(fā)揮了金融支農主力軍的作用，緊緊抓住涉農貸款這個“牛鼻子”，積極扶持農村種養(yǎng)戶、農產品加工戶和個體工商戶發(fā)展，6月末，農業(yè)貸款余額達74.5億元，較年初新增14.4億元，增長24%。同時，農業(yè)銀行宜春市分行充分利用被確定為全省農行系統服務“三農”試點行的有利時機，積極調整經營策略，全面啟動農戶和涉農企業(yè)貸款，6月末，農業(yè)貸款余額達3.1億元，較年初增加2.2億元，同比多增2億元。20__年來，全市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款保持了較快的發(fā)放速度，1—6月，累計發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款3.2億元，其中財政貼息貸款2.3億元，超額完成全年1.87億元的發(fā)放任務。金融機構在支持經濟適用住房方面進展較好，1—6月，金融機構向410戶中低收入家庭發(fā)放經濟適用住房按揭貸款1700萬元。

（三）關注發(fā)展后勁，大力支持基礎設施建設和房地產發(fā)展。6月末，全市基礎設施貸款余額56.8億元，較年初增加7.8億元，增長15.8%。全市城市投資管理公司和國有資產營運公司得到了銀行的大力支持，策應了宜春城市建設的較快發(fā)展，如豐城市城司就獲貸2.7億元。隨著二季度房地產銷量的增加、售價的回升，各金融機構加大了住房信貸的發(fā)放力度。至6月末，全市按揭貸款余額為46.7億元，較年初增加9.8億元，同比多增4億元。住房開發(fā)貸款出現反彈，6月末，全市房地產開發(fā)貸款余額達到10.5億元，較年初增加1.7億元。

（四）策應“三大戰(zhàn)役”，大力支持中心城區(qū)。按照市委、市政府做強“心”經濟，發(fā)展中心城的戰(zhàn)略要求，全市金融機構適度將信貸資金向中心城區(qū)傾斜。6月末，中心城區(qū)各項貸款余額99.1億元（含票據貼現），按可比口徑統計，較年初增加29.9億元，同比多增24.2億元，增加額創(chuàng)歷史紀錄。一是全力支持重大項目建設，向明月山機場a、b線發(fā)放貸款1.2億元，后續(xù)貸款2億元將在三季度發(fā)放；向秀江西岸防洪堤、農副產品加工基地等項目發(fā)放貸款1.7億元。二是大力支持經濟開發(fā)區(qū)做大做強，向園區(qū)企業(yè)發(fā)放貸款2億元。三是著力支持下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)。累計發(fā)放中心城區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款5043萬元，其中個人創(chuàng)業(yè)貸款1443萬元，勞動密集型小企業(yè)貸款3600萬元。

二、下半年需重點關注的幾個問題

（一）信貸資金的使用效率問題。上半年，我市信貸增長率為24.5%，遠遠超過全市11.8%的gdp增長率。大規(guī)模的信貸投入為全市抗擊金融風暴，保持經濟增長，促使經濟走出低谷起到了有力的助推作用。但應看到，全市經濟回升的基礎還不夠穩(wěn)固，企業(yè)創(chuàng)收創(chuàng)利的能力還有待進一步恢復。上半年，外匯管理中心宜春支局累計核銷出口收匯金額9839.2萬美元，較上年同期下降10.9%，為近年來首次降低。6月末，全市企業(yè)盈利變化指數為-5%，較去年同期下降26.6個百分點，同時，1—6月全市456戶重點稅收監(jiān)測企業(yè)累計納稅1本文來源：文秘站 5.8億元，同比減少0.5億元，下降3.1%。一系列數據表明，雖然信貸投放保持了高位投放，但在經濟回升基礎尚不穩(wěn)固、企業(yè)贏利受限的情況下，信貸投放有著明顯的“偏長、偏大、偏固”的特點，同時企業(yè)將貸款用于擴大再生產相對謹慎，貸款派生為存款的比例大大提高，導致了單位信貸投入的 產出效應下降。

（二）信貸增長的可持續(xù)問題。從國家政策來看，1—6月，全國貸款凈增7.4萬億元，大幅超過了年初貸款凈增5萬億元的信貸規(guī)劃，在超常規(guī)信貸投放的推動下，市場流動性大幅提升。最近一個月來，人民銀行根據經濟金融形勢和流動性變化，重啟了一年期央票，并提升正回購和央票利率和發(fā)行定向央票，以市場化手段回收流動性；同時，銀行監(jiān)管部門陸續(xù)出臺措施，強化貸款流向管理，并在國內部分大中城市收緊第二套房按揭貸款。目前，國家明確了下半年將繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策，但上述政策因素作用于金融機構，一定程度上將在總量和結構上影響下半年的信貸投放。從信貸風險來看，金融機構信貸擴張迅猛，催生了不良貸款反彈之憂。上半年，全市金融機構不良貸款減少量逐月降低，不良貸款率的下降速度也逐月走低。同時，利潤同比減少，1—6月，全市銀行性金融機構實現賬面利潤4.3億元，同比降低了0.4億元，下半年金融機構的風險控制壓力將增大。信貸投放的金額和結構是信貸政策、信貸需求和信貸風險共同作用的結果，而當前政策微調風險與市場風險的交織，必然會對宜春信貸市場造成一定沖擊。

（三）信貸投放的金融環(huán)境問題。近年來，全市金融生態(tài)環(huán)境得到了較好改善，推動了貸款的大量投放，降低了貸款風險，但部分制約因素還沒有得到根本解決。突出表現為：一是《宜春市人民政府印發(fā)關于進一步規(guī)范與銀行貸款業(yè)務有關抵押物評估及登記工作的通知》（宜府發(fā)〔20__〕17號）沒有完全執(zhí)行到位，致使部分企業(yè)沒有享受到優(yōu)惠政策。二是貸款擔保面臨兩難困境。一方面，轄內擔保機構費率較低，但注冊資金小、擔保資質不能達到銀行認可條件，難以為企業(yè)提供擔保；另一方面，省信用擔保公司規(guī)模較大，擔保資質較好，但費率過高，最高達到6%，基本相當于銀行貸款利率，部分企業(yè)不愿找其作擔保。三是農村金融配套措施不完善。相關部門沒有將有價資產的評估、登記、辦證等服務措施延伸到農村，致使農村的土地、礦產、水面、坡地、灘涂、住房等有價物權難以得到相關部門的評估登記，在一定程度上制約了農戶和農業(yè)企業(yè)獲得信貸資金。如上高縣農村信用社擬開通以灘涂、礦產為抵押的信貸產品，由于無處評估、登記，導致業(yè)務難以開展。四是部分民營企業(yè)法人代表不注重個人信用記錄，在個人貸款購房、購車的行為中，多次拖欠銀行貸款本息，致使個人信用出現不良記錄，影響了所在企業(yè)獲得貸款。此外，銀行勝訴債權執(zhí)行難、農信社改革優(yōu)惠政策落實難、黨政干部貸款清收難等問題也在一定程度上制約了信用環(huán)境的改善。

三、幾點建議

下半年，各金融機構要堅定不移地貫徹落實適度寬松的貨幣政策，繼續(xù)保持信貸總量適度增長，圍繞中小企業(yè)、民生工程和重大重點建設項目，不斷優(yōu)化信貸結構，努力控制信貸風險,積極探索符合宜春科學發(fā)展、趕超發(fā)展、企穩(wěn)回暖的信貸支持方式，滿足實體經濟的有效信貸需求。

（一）加大對中小企業(yè)的信貸支持。從各方了解的情況來看，中小企業(yè)融資難既有企業(yè)的原因，又有金融機構的原因，而在當前適度寬松貨幣政策的有利時機下，金融機構加速金融創(chuàng)新，增加信貸投放，滿足企業(yè)合理信貸需求大有可為。一方面，適度放寬抵（質）押條件。積極[！]探索土地、廠房以外的資產抵（質）押方式，原則上只要法律不禁止的資產都可以用作抵（質）押，并適當提高抵押率，不斷增加對企業(yè)的授信額度；以省金融辦、省工商局、人民銀行南昌中心支行出臺《江西省股權質押融資指導意見》為契機，加快股權質押貸款的推出步伐；大力推廣貿易融資業(yè)務，貿易融資一般以應收賬款為質押，對抵押要求較低，貸款風險也較小，能有效緩解產品有銷路的中小企業(yè)資金緊張狀況和增強金融機構盈利能力。另一方面，加快推進與工業(yè)園和產業(yè)基地企業(yè)的金融對接。金融機構要積極與園區(qū)管委會協調，不斷充實項目庫，強化對企業(yè)的跟蹤調查力度。同時，建議園區(qū)管委會利用貼近企業(yè)、熟悉企業(yè)的優(yōu)勢，多向金融機構推薦有發(fā)展?jié)摿Α⒂行刨J需求的優(yōu)質企業(yè)。對納入項目庫的企業(yè)，金融機構要早調查、早立項、早申報，爭取早見效。

（二）做好對鋰電產業(yè)的金融跟進。各金融機構要努力創(chuàng)優(yōu)融資環(huán)境，把金融服務工作貫穿于鋰電項目引進、鋰電產業(yè)培育的全過程中。一是及時跟進項目進度，積極開展以訂單、倉單、信用證、應收賬款等為質押的貿易融資服務，對大項目、大企業(yè)要探索和發(fā)展銀團貸款。二是靈活運用產業(yè)基金、股權投資等金融產品，扶持重點項目和企業(yè)做大做強。建議市政府采取財政托底擔保、土地抵押等方式，吸引金融機構向鋰電產業(yè)園基礎設施建設提供融資。三是轄內外匯管理支局要對鋰電企業(yè)外匯業(yè)務申請實施限時辦理制度，審批類業(yè)務自受理之日起三個工作日內辦結；須報省局審批的業(yè)務，三個工作日內向上轉報，并在省局批文到達后的三個工作日內辦結；進出口登記、變更等日常類業(yè)務，最長辦結時間不能超過兩個工作日。

（三）加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點。目前，全市共有3個農村金融試點項目，一是上高縣被確定為農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點縣；二是農業(yè)銀行宜春市分行被確定為全省農行系統面向“三農”服務試點行；三是農業(yè)發(fā)展銀行宜春市分行在銅鼓縣試點林權抵押貸款。今年以來，各試點工作進展良好，如上高縣大力推進信用共同體貸款、大額農貸業(yè)務，優(yōu)秀上高人貸款、商標質押貸款、水稻種植保險等業(yè)務，取得了較好成效。下半年，各金融機構要堅持“一個注重、兩個不限于、三個符合”的農村金融產品創(chuàng)新思路，即注重實效，不限于試點縣、不限于既定的品種和服務方式，只要符合當地實際、符合國家政策、符合風險控制要求，各金融機構可在多領域進行大膽探索和創(chuàng)新，以確保全市農村金融創(chuàng)新工作在全省站前列，并以此為突破口，實現對“三農”的有力支持。開展農村金融創(chuàng)新，離不開配套措施的支持，目前，迫切需要將資產評估和登記服務平臺向農村延伸，建議有關部門探索符合農村資產實際、切合農村資產特點的評估、登記辦法，以幫助金融機構推出新的農村信貸產品。

（四）努力對接中心城區(qū)六十個建設項目。對中心城區(qū)喜迎國慶六十周年而開工建設的六十項目，各金融機構要高度重視，及時跟進，對已簽訂貸款協議的項目，如明月山機場、霏歐凰家俱等要及時將資金安排到位；對已有貸款意向的項目，如蘆州大橋、九鼎牧業(yè)等要加強溝通和協調，做好貸款調查和申報工作；對尚未接洽的項目，要派信貸人員去調查了解，認真對接。

（五）積極推動多元化融資。在當前多元化的融資格局下，要化解中小企業(yè)融資困難，直接融資渠道不失為有效途徑。一是進一步解放思想、拓展思路，在全省范圍內較早啟動中小企業(yè)債券融資工作，力爭利用現有政策支持，通過發(fā)行中小企業(yè)集合債券籌集更多的資金。發(fā)行企業(yè)債券涉及發(fā)改委、中小企業(yè)管理部門、人民銀行等多個部門，建議市政府明確專門的機構負責債券發(fā)行的各項前期工作，積極對袁州區(qū)醫(yī)藥、煤電循環(huán)經濟、高安建筑陶瓷等核心企業(yè)較強、產業(yè)集群較完整、企業(yè)關聯度較大的企業(yè)群，進行加工、整合、包裝，組織和幫助一批企業(yè)達到發(fā)行中小企業(yè)集合債 券的條件。同時，由于擔保機構對于債券發(fā)行起著決定性的因素，在我市現有擔保機構難以承擔債券發(fā)行擔保的情況下，建議由市政府聯系省內外大型擔保機構（如省中小企業(yè)擔保中心）或具有擔保能力的大型國有企業(yè)，落實中小企業(yè)集合債券的擔保增信工作。二是要加快推進企業(yè)上市工作。目前，創(chuàng)業(yè)板開板在即，建議有關部門密切關注創(chuàng)業(yè)板發(fā)行的動態(tài)，著手對全市符合條件的企業(yè)進行摸底調查并進行輔導，對已列入上市資源，具備或基本具備上市條件的企業(yè)提供必要的跟蹤、指導和服務。

第4篇：金融政策建議范文

關鍵詞：金融保險 發(fā)展 政策建議

隨著金融競爭的日益加劇，金融外包趨勢正在不斷強化，以歐美金融服務機構為主導的新一輪外包浪潮即將到來。根據有關預測顯示，未來5年，美國的銀行、經紀公司、保險公司、共同基金和其他金融保險服務公司計劃向海外外包55萬多個工作崗位，涉及財務分析、研究、監(jiān)管報告、會計、人力資源等高端內部功能。而在承接金融保險服務外包方面，因中國、印度以其低廉的成本和高素質勞動力供給，其比東歐、南美、非洲等發(fā)展中國家更具吸引力并有可能成為全球金融保險服務外包業(yè)的中心。由于發(fā)展金融保險服務外包不僅有利于增加就業(yè)，而且有利于促進產業(yè)升級和現代服務業(yè)發(fā)展，因此，我國應努力抓住這一機遇，在充分借鑒發(fā)達國家經驗的基礎上，力求從微觀運作和宏觀政策采取多措并舉，加快我國承接金融保險服務外包業(yè)務發(fā)展的腳步。

加大金融保險服務外包市場開發(fā)力度

（一）重視在岸外包市場

我國金融保險服務外包業(yè)發(fā)展主要是通過“內需”拉動的，而國外大多數主要是依靠“外需”拉動。中國有著印度等其他國家所不可比擬的巨大的內需市場，金融、電信、政府、制造等行業(yè)是國內市場的主要發(fā)包者，不僅對外包的概念和做法非常贊同，而且將IT業(yè)務、軟件開發(fā)業(yè)務以及部分業(yè)務流程等非核心業(yè)務外包給專業(yè)的外包服務提供商，即便是競爭實力很強的中國移動、中國聯通、中國銀行、中國人壽等國內大型企業(yè)，其IT等非核心業(yè)務也都是通過外包實現的；同時，考慮到我國的中小企業(yè)較多，未來本土外包業(yè)務市場空間很大。因此，對國內金融保險服務外包市場要有清醒的認識和科學的把握，在進行金融保險服務外包市場開拓時，不能只盯著國外而忽視了國內，而應重視在岸外包市場，充分發(fā)揮我國在岸外包市場的優(yōu)勢，在國內金融保險服務外包市場做大做強的同時，加強對海外市場的積極開拓，實現離岸外包和在岸外包的有機結合、協調發(fā)展，使我國金融保險服務外包業(yè)務走上具有中國特色的發(fā)展道路。

（二）拓展歐美外包市場

近年來，全球金融保險服務外包市場發(fā)展較快，我國應及時跟蹤國際金融保險服務外包的最新發(fā)展特點和趨勢，掌握跨國公司外包的戰(zhàn)略布局和可能選擇，動態(tài)跟蹤印度等國家和地區(qū)承接海外金融保險服務外包的發(fā)展情況，主動挖掘其成功的經驗和失敗的教訓，繼續(xù)鞏固日韓外包市場，在穩(wěn)定好、維護好現有日韓外包客戶的基礎上，積極提升自身的服務水平和服務能力，充分發(fā)揮已有的“先發(fā)優(yōu)勢”，進一步加深對日韓外包市場的開拓。同時，由于歐美國家是世界上最大的外包發(fā)包國，而且在外包的項目上，低端、高端都有，且高端所占比例呈持續(xù)上升態(tài)勢；加之，其外包業(yè)務的規(guī)模日趨擴大，如果能夠在歐美國家金融服務外包市場中攬到業(yè)務，無疑對我國金融服務外包產業(yè)的發(fā)展以及貿易強國地位的提高具有不可低估的影響。因此，我國除了要繼續(xù)鞏固發(fā)展日韓金融保險服務外包市場外，還應著力對歐美金融保險服務外包市場高度關注，制定拓展歐美金融服務外包市場的有關措施和促進政策，尤其是針對本土歐美金融保險服務外包企業(yè)要加大扶持力度，為我國獲得歐美金融服務外包業(yè)務提供重要保障。

制定金融保險外包優(yōu)惠鼓勵政策

（一）出臺鼓勵政策

我國應根據國際金融保險服務外包發(fā)展趨勢和特點，制定鼓勵金融保險服務外包行業(yè)目錄。一方面，應大膽“引進來”，政府可放寬銀行、證券、保險、基金、會計和審計等金融保險服務行業(yè)的市場準入條件，積極鼓勵跨國金融機構和大型外包服務提供商在我國組建服務外包分支機構或設立服務外包基地，這樣可以直接帶動我國金融保險服務外包業(yè)務發(fā)展，帶來相關技術、經驗以及管理模式，培養(yǎng)出一批同國際接軌的金融保險服務外包人才；另一方面，應勇于“走出去”，政府可將本土金融保險服務外包業(yè)列入重點鼓勵發(fā)展產業(yè)，鼓勵本土金融服務外包企業(yè)與國際頂級金融保險外包提供商合資，或開展戰(zhàn)略合作與策略聯盟；鼓勵本土金融保險服務外包企業(yè)廣泛進行海內外并購；主動加強海外市場開拓；建立合作共贏的戰(zhàn)略性客戶關系；努力承接規(guī)模較大、層級較高、系統完整的高端外包項目，逐步滲透到海內外大型金融機構解決方案和外包項目設計之中；以金融保險服務外包產業(yè)的發(fā)展促進我國服務業(yè)向更高水平邁進。

（二）提供稅收優(yōu)惠以及資金扶持

我國應加強制定并健全服務貿易信用保險、出口信貸及出口補貼等政策；推動設立國家金融保險服務外包發(fā)展基金，支持本土金融保險服務外包企業(yè)拓展海外市場；設立一定的標準對本土金融保險服務外包企業(yè)進行認定，對認定的企業(yè)，給予個人所得稅、企業(yè)所得稅、營業(yè)稅的適當減免，實行免征服務出口關稅，稅前抵扣研發(fā)費用，適當優(yōu)惠和補貼企業(yè)租賃、自建或購建的辦公樓房；鼓勵地方政府設立本地金融保險服務外包風險投資基金或專項基金，聯合境內外風險投資公司，共同投資孵化本土金融保險服務外包企業(yè)。

（三）加大對外包服務商的融資政策支持

實踐表明，風險投資等資金對我國本土金融保險服務外包企業(yè)發(fā)展壯大起到了十分重要的作用。為此，我國應努力改善本土金融保險服務外包企業(yè)投融資條件，積極鼓勵外資、風險資本、民間資本等資金采取多種方式流入；探索建立擔保機制，對于國家認定的本土金融保險服務外包企業(yè)，允許其以所提供的產品等為抵押進行貸款融資；幫助具有條件的本土金融保險服務外包企業(yè)推行股票上市，打通融資渠道；積極鼓勵地方和國家的政策性擔保公司給予本土金融保險服務外包企業(yè)貸款擔保；鼓勵本土金融保險服務外包企業(yè)創(chuàng)新，對于那些能夠帶來顯著效益的創(chuàng)新服務和產品，利用專項獎勵基金給予一定的獎勵。

健全金融保險外包法律框架

（一）健全金融監(jiān)管法制

目前，我國尚未出臺專門的金融保險服務外包法律法規(guī)，直接影響了我國金融保險服務外包產業(yè)的公信力，制約了我國金融保險服務外包的進一步發(fā)展。而國外金融保險服務外包業(yè)發(fā)展較好的國家和地區(qū)，大多設有針對性的法律法規(guī)對金融保險服務外包進行監(jiān)管規(guī)范，對外包提供商的選擇、監(jiān)管、風險防范甚至有關外包至海外的注意事項都有所涉及，以促使金融機構有效控制風險，并為監(jiān)管當局的有效監(jiān)管提供依據。因此我國應借鑒發(fā)達國家的經驗，首先，重點明確金融服務外包的范圍。其次，合理構建金融服務離岸外包的監(jiān)管程序、內容與權限，監(jiān)管法律應當對審查要求和具體程序作出明確規(guī)定。再次，注重對金融機構內控機制的監(jiān)管，明確金融機構內部責任等事項。最后，規(guī)范金融機構應急機制。

（二）完善個人數據資料保護法

個人信息保護不僅是基本人權問題，還可能成為新的服務貿易壁壘。我國服務外包企業(yè)被一些國家禁止收集客戶信息，其理由就是中國沒有個人信息保護法。因此，在個人數據立法方面，可參照歐盟立法的標準，對我國個人數據保護進行完善，盡快出臺《個人信息保護法》，設立相關監(jiān)督機構，建立一套系統的法律機制。可借鑒美歐安全港架構協議，通過政府的溝通協調，訂立有關信息安全港協議，同時通過行業(yè)自律加強個人數據的有效保護。如企業(yè)違反了信息安全港協議，應給予“商業(yè)欺詐”處罰，而不是以“侵犯隱私權”論處，因為兩者的性質、懲罰力度和執(zhí)行機制不同。在涉及披露客戶信息問題方面，金融機構對客戶負有充分告知義務，事先征得客戶同意，而且應該要求外包服務商嚴格履行所接觸的保密協議，以確保客戶保密信息的安全。

（三）加強相關知識產權保護

為處理好金融服務離岸外包中的知識產權問題，必須進一步對相關知識產權保護的法律環(huán)境進行完善，加大對知識產權侵權行為的執(zhí)法力度。通過訂立有關合同來明確知識產權的歸屬，詳明接包方、發(fā)包方在外包關系存在期間的產權歸屬。發(fā)包方通過嚴密的法律條款、嚴格的合同審核來保障知識產權和商業(yè)秘密，接包方則嚴格規(guī)范合同起草、談判、審查和簽署，在合同條文中明確規(guī)定外包服務過程的知識產權保護。對于發(fā)包方所擁有的知識產權，接包方應考慮其知識產權的許可使用范圍、有效期及其他有關具體權限。接包方在利用發(fā)包方知識產權完成其外包業(yè)務時，應取得許可或授權，否則有可能造成對第三方知識產權的侵犯。

加強金融保險服務外包人才教育培訓

金融保險服務外包的發(fā)展也需要大量的專業(yè)人才為基礎，只有建設一支高素質的人才隊伍，金融保險服務外包才能在競爭激烈的金融市場中站穩(wěn)腳跟。為此，高等教育必須適應形勢的發(fā)展，在高校內適當開展培訓金融保險服務外包人才的課程。

（一）課程體系創(chuàng)新

目前多數高等院校的金融專業(yè)主要以貨幣銀行學等宏觀課程為主，金融外包實務課程沒有開設，這在一定程度上使得學生的知識結構不能滿足金融保險服務外包的客觀要求，因此在課程體系方面，應該重點針對相關專業(yè)及即將畢業(yè)的學生，進行一些專業(yè)融合，使不同專業(yè)基礎的學生達到金融保險服務外包復合型人才的條件。比如，對于計算機專業(yè)的學生，高等院校可借助金融服務外包實訓基地平臺，邀請金融保險行業(yè)專家擔任兼職教授，增設金融外包實務相關課程，強化學生金融保險專業(yè)知識，創(chuàng)新金融保險外包人才培養(yǎng)模式。通過這種教學模式，計算機專業(yè)的學生，強化了金融保險專業(yè)基本知識，并得到了金融保險服務外包的業(yè)務實踐訓練，在畢業(yè)前基本上就可以達到金融服務外包企業(yè)所需人才的要求。

（二）加強雙語教學

在金融保險服務外包日趨全球的今天，為了我國能夠更好的發(fā)展金融保險服務外包市場，爭取海外市場份額，就必須具備同海外同行進行無障礙交流、溝通的能力。因此，在教育教學中，應大力倡導雙語教學以提高學生的語言能力，促進中西文化交融。在具體的實踐過程中，可以將外文原版教材用于英語課堂教學中。對于培養(yǎng)金融保險服務外包人才而言，踐行雙語教學不僅僅有利于我國跟上全球金融保險服務外包市場快速發(fā)展的步伐，而且也利于我國金融保險服務外包教育同國際接軌，從而培養(yǎng)出更多復合型的務實人才。

（三）建設實驗室和實訓基地

目前大多數高等院校都非常重視校企合作，但是合作的深度和形式各異，嘗試將企業(yè)引進校園內尚不多見。為了更好地達到雙方優(yōu)勢互補、資源互補，在院校可聯合建立服務外包實驗室和實訓基地，實驗室可為金融保險服務外包企業(yè)提供軟件設計、科研孵化和技術服務；在實訓基地，學院教師擔任基礎理論培訓，企業(yè)提供的工程師和項目經理擔任實訓教師，對金融及相關專業(yè)學生進行培養(yǎng)培訓，同時開展教師培訓、學術交流和科研合作，提高金融保險外包服務人才的綜合技能和實踐能力。

結論

綜上所述，本文從金融保險服務外包市場的市場開發(fā)力度、優(yōu)惠鼓勵政策、法律框架、人才教育培訓等方面對金融保險外包問題進行了研究。目前，國際間金融競爭日趨激烈，由此金融保險服務外包發(fā)展也較為迅速，成為當前理論界和企業(yè)界關注的焦點。發(fā)展金融保險服務外包有利于我國促進現代服務業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產業(yè)結構，擴大就業(yè)，因此，我國要抓住這一難得的歷史機遇，在充分借鑒發(fā)達國家現有經驗的基礎上，從宏觀和微觀兩個層面入手，加大市場開發(fā)的力度，完善相關法律體系的建設，從多個方面，加快我國金融保險服務外包的發(fā)展，使我國的金融產業(yè)向深層次、國際化發(fā)展。

參考文獻：

1.楊琳.中國金融服務外包的全球戰(zhàn)略選擇[J].當代金融家，2010（4）

2.姜榮春.金融服務外包：國際趨勢與中國實踐[J].銀行家，2010（2）

第5篇：金融政策建議范文

（一）貨幣政策的傳導機制具有內生的不確定性

貨幣政策的傳導機制中有四個重要角色：（1）中央銀行；（2）金融機構，包括商業(yè)銀行、儲蓄銀行及信用社；（3）資金供給者；（4）資金需求者。在這四大角色中，每個角色又由無數個體所組成，每個個體在不同時點有著不同的行為模式，因此，從數理角度來分析，四大角色具有多種行為模式組合，而且隨著客觀條件的變化，各種組合模式又會相互替代，具有多重均衡的特點，不可能找到最優(yōu)均衡點，在多重均衡的運行過程中，往往潛伏巨大的制度變遷風險，原因在于每個個體追逐單個利益的理性行動很有可能造成集體的非理性后果。因此，貨幣政策的傳導機制具有內生的不確定性，它決定了金融風險與貨幣政策的矛盾與沖突在所難免。

（二）金融風險會加大貨幣政策的執(zhí)行難度

貨幣政策的真正實施，通常要求在貨幣工具、操作目標、中期目標或指標變量以及最終政策目標之間存在相對穩(wěn)定的關系。擾亂金融體系，會影響這些關系。當一個銀行體系越來越資不抵債（即金融風險越來越大），操作目標（如利率）、中間目標（如貨幣或信貸總量）和政策目標（如穩(wěn)定物價）之間的聯系就會改變。也就是說，金融風險會影響貨幣政策的傳導機制，會影響貨幣政策的目標，會加大貨幣政策的執(zhí)行難度。當金融風險程度越來越高時，政策工具與目標之間的正常關系變得越來越難以預測。例如通過貨幣供應和利率來傳導貨幣政策，會受到銀行流動性不足或資不抵債的影響（有問題銀行的風險表現），因為這些銀行不能根據貨幣政策措施調整儲備或貸款，還會降低對利率反應的敏感性和預見性。不會對市場力量作出反應的銀行是不能靠它們來傳導利率變化的。

在那些有風險的銀行體系中，各種貨幣工具被用來執(zhí)行貨幣政策時均會受到不穩(wěn)健銀行亦即有問題銀行的極大影響。例如，貨幣市場不會拆借資金給不穩(wěn)健的銀行用來彌補準備金的不足，由此造成的市場分化會進一步阻礙央行對整個銀行體系的貨幣管理，最終擾亂金融市場的運行。而貨幣政策正是通過金融市場傳導的，當銀行體系中有很大一部分銀行無法依靠時，同業(yè)拆借市場會發(fā)出極端的信號，或迅速瓦解。

當銀行體系不穩(wěn)健時，通過公開市場來進行流動性管理也會受挫。在公開市場央行售出其持有的證券來降低信貸擴張，可是該影響會被高風險的借款人對利率的非彈性需求而減弱，他們會提出更高的利率來謀求同額貸款。當銀行極為脆弱時，執(zhí)行貨幣政策的工具會變得不對稱，貨幣政策的放松比緊縮容易。

市場力量脆弱的銀行體系，尤其是那些國有銀行為主的體系，傳導政策效率相對較低。在金融風險高的銀行體系中，信貸供應不會受資本或利率的限制，因為銀行為了創(chuàng)造收益而可能無視風險因素。當銀行允許借款人將應該支付的利息資本化（即以貸收息，將應收的貸款利息轉為新貸款的本金），或當借款人根本就不打算歸還貸款時，信貸需求和銀行貸款對利率變得不太敏感。企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間普遍存在信用觀念淡薄，賴帳現象屢見不鮮。這是地地道道的道德風險，目前的債轉股工作要謹防道德風險的發(fā)生。

（三）不適當的貨幣政策會放大金融風險

貨幣政策會影響銀行體制，放松銀根的寬松政策可以提高銀行的盈利，但是當實施緊縮的貨幣政策時，銀行可能會很難調整經營策略。因為盡管穩(wěn)健的銀行會有足夠的靈活性資產來調整流動性狀況，但銀根突然抽緊會在不穩(wěn)健的銀行中引發(fā)流動性危機。經驗表明，放松的貨幣政策可能會在短期內給銀行帶來好處，但是長久會造成資產價格泡沫和通貨膨脹，擾亂銀行的經營，侵蝕銀行資本的真實價值，導致銀行出現有問題貸款，形成風險。

用來執(zhí)行貨幣政策的工具也會對銀行體系產生影響。沒有運行良好的“最后貸款人”的信貸便利，會打亂支付系統的正常運轉；通過拋售資產增強流動性會使流動性不足的銀行變得資不抵債；信貸或利率控制會迫使銀行過多的持有不產生利潤的準備金；限制銀行的流動性管理，會導致銀行中介功能的喪失，減小銀行的客戶基礎和盈利水平。法定準備金不能按市場利率獲取利息，實際上是對銀行體系征收的一種稅。例如，我國以前的存款準備金率（加上備付金率）高達18％－23％。國家一邊采取放松銀根的貨幣政策，一邊又采取高的存款準備金制度，放松銀根的貨幣政策的效果被高的存款準備金制度所抵消，同時削弱了銀行的獲利能力。

由此可以看出，嚴重的金融風險會損害貨幣政策的傳導機制，導致貨幣政策的實施效果受到影響，甚至會導致貨幣政策的完全失效。同時不適當的貨幣政策又會影響銀行體系的穩(wěn)定，導致銀行出現問題，放大金融風險。

二、金融監(jiān)管對貨幣政策的支撐與抑制

金融監(jiān)管的主要目的就是化解金融風險，建立穩(wěn)健的金融體系，確保貨幣政策的實施。

金融監(jiān)管作為一種不同于政府宏觀調控和中央銀行貨幣政策、介于自由市場和法律之間的特殊的政府管制行為，具有特定的內涵和特征：（1）有效管理和控制貨幣供給，為經濟增長和發(fā)展創(chuàng)造一個良好的貨幣金融環(huán)境；（2）保證金融機構特別是商業(yè)銀行的健全性和生存能力，以提高金融市場運行的內在穩(wěn)定性；（3）保護存款者利益，約束債務人行為，以維持正常的信用秩序；（4）改善金融體系中資金流動的微觀和宏觀效率，以實現資源的有效配置和社會公平。

金融監(jiān)管有積極監(jiān)管與消極監(jiān)管之分。積極監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局通過對金融市場主體的市場行為進行正面引導所實現的市場控制；而消極監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局通過對金融機構在金融市場中各種偏離行為進行限制所實現的市場控制。當前應改變金融監(jiān)管的傳統做法，變單一的“消極監(jiān)管”為“積極監(jiān)管”與“消極監(jiān)管”并舉的監(jiān)管模式。要實現積極監(jiān)管首先要對金融機構進行主動道德化過程；其次是正確地進行市場協調；最后是對社會公德進行影響。也就是由以前的對金融機構違規(guī)行為進行批評、訓斥、處分、處罰轉變?yōu)閷鹑跈C構的合法有益的行為進行表揚、獎勵，由處罰變?yōu)榧睿龑Ы鹑跈C構樹立合法經營、公平競爭的道德觀念。同時幫助金融機構建立完善的內控制度，增強其內部控制的能力。通過央行的正確監(jiān)管，維護金融體系的穩(wěn)定與安全，培育充滿活力的金融機構，為貨幣政策的良好實施提供先決條件。

然而，監(jiān)管法規(guī)缺陷、監(jiān)管寬容以及監(jiān)管時機選擇不當和過于嚴厲的監(jiān)管都會導致金融機構要么肆意妄為，要么死氣沉沉、缺少金融創(chuàng)新的動力，從而在很大程度上抑制貨幣政策的順利實施，增加貨幣政策實施的社會成本。監(jiān)管法規(guī)缺陷和監(jiān)管寬容問題可以從許多國家找到例證。更為可怕的是，與二者相伴隨的往往是銀行危機以及貨幣政策失靈。阿根廷在1980－1982年銀行危機期間，金融法規(guī)框架的調整滯后于金融監(jiān)管的放松，盡管審慎管理規(guī)定比較全面，但監(jiān)管機構缺乏適應金融業(yè)發(fā)展變化的應變能力。監(jiān)管者檢查的是規(guī)定是否得到執(zhí)行，而不是檢查貸款的質量，在金融危機出現的前幾年就停止了現場稽核檢查，而且缺少有問題銀行市場退出的機制。

這里需要特別關注的是監(jiān)管寬容問題。對監(jiān)管當局來講，在銀行出現危機（如支付危機、資不抵債）以后，往往采取一種“等等看”的態(tài)度，希望困難是暫時的，沒有對金融體系產生嚴重威脅，而且認為問題自身會得到解決或者將問題掩蓋下來直到其他人接任。結果是監(jiān)管當局對采取有爭議的行動非常審慎，好大喜功和缺乏可靠性，可能會造成對問題的推倭、拖延和掩蓋。在比較發(fā)達的國家如美國和日本已發(fā)生過類似的問題，美國和日本的監(jiān)管當局變得更關心

其監(jiān)管工作的榮譽和不出現明顯問題，而不是解決銀行體系存在的問題。存款保險制度可能使問題進一步惡化，因為它消除了存款人潛在敦促銀行采取正確行動的壓力。而推遲處理有問題銀行的行為幾乎都沒有什么好的結果，因為，有問題銀行可能會采取風險更大的做法，如高息攬存、高風險投資等，它不僅會最終增加解決問題的成本，而且使貨幣政策傳導的主要載體商業(yè)銀行面臨巨大的外部不確定性，貨幣政策的實施變得困難甚至導致貨幣政策失靈。

監(jiān)管時機選擇不當也會對被監(jiān)管對象特別是銀行機構產生負面影響，從而抑制貨幣政策的順利實施。這里可以從法國、日本和中國找到例證。法國雖然金融法律、規(guī)定和實施權力都很充分，而且監(jiān)管當局（銀行委員會）也擁有所需的權威、技能和管理資源，但在監(jiān)管的時效性上存在問題。監(jiān)管者早在1991年就了解里昂信貸銀行的問題，但在1993年第一次援救工作之前沒有披露任何情況，而是繼續(xù)聽之任之，以至于在1995年需要進行第二次援救工作。其錯誤在于，沒有及時對里昂信貸銀行實施有效監(jiān)管，而是默許其迅速發(fā)展和持有高風險的不動產以及貸款集中于少數幾個大的借款人身上。日本進入1990年代以后，泡沫經濟崩潰，銀行的巨額房地產貸款變成了不良資產。1992年，銀行不良資產高達20萬億日元。但在1993年，日本銀行機構有能力處理全部不良資產。因為日本銀行機構持有大量的1955年左右陸續(xù)買進的低價格股票，盡管此時股票價格下跌，但銀行仍有龐大的帳外利潤。如果此時拋出這些股票，用以沖銷不良資產，就不會出現1995年銀行陸續(xù)倒閉事件。但是，銀行擔心公開不良資產問題會降低銀行信用，也害怕因此而被追究經營者的責任。作為監(jiān)管當局日本大藏省也擔心銀行喪失信用，造成存款外流，引起金融體系崩潰，因此而承擔全部責任，故此也抱著僥幸心理，一再拖延解決銀行不良資產問題。1998年，日本又有三家大銀行破產，金融秩序瀕臨崩潰。從中國來看，中國人民銀行為配合國有商業(yè)銀行剝離不良資產、進行債轉股的實施工作，1999年下半年對國有商業(yè)銀行進行了信貸質量、貸款投向、貸款利率的全面檢查，這是非常必要的。但在監(jiān)管時機選擇上值得商榷。因為信貸質量檢查與央行啟動內需、增加信貸投放的貨幣政策的出臺幾乎是同時進行的。信貸質量檢查使得處于“信貸權利與責任不對稱、收益與風險不對稱”機制下的商業(yè)銀行信貸人員更為謹慎，他們在沒有十足把握的情況下不會輕易發(fā)放貸款，以免因此遭受經濟和行政處罰，這無疑加劇了我國信貸市場中的“逆向選擇”問題。其結果是央行貨幣政策難以貫徹落實，這就意味著央行的貨幣政策在一定程度上失靈。

三、強化金融監(jiān)管，為貨幣政策的實施創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

（一）盡快創(chuàng)立積極監(jiān)管與消極監(jiān)管相結合、激勵相容的監(jiān)管制度

1．建立金融評先制度。其形式是由當地的央行組織該地區(qū)的金融機構參加該活動，每年按照一定的比例評選出合規(guī)經營、發(fā)展態(tài)勢良好、獲利能力強的金融機構，予以表揚，并在業(yè)務與機構發(fā)展方面給與一定的鼓勵措施。

2．建立金融監(jiān)管季度聯席會議制度。該制度的參與者是各地區(qū)央行監(jiān)管部門的負責人，以及該地區(qū)各金融機構的內部控制人員包括人事部門、機構管理部門和稽核檢查部門的負責人。具體形式是由當地的央行監(jiān)管部門組織，當地金融機構內部控制部門的負責人參加，于每季度初召開一次金融監(jiān)管季度聯席會議。實施此項制度的主要目的在于：（1）將金融機構的外部監(jiān)管與其自身的內部控制相結合，使兩種力量形成合力，更加有利于對金融機構的監(jiān)督管理。（2）便于監(jiān)管者與被監(jiān)管對象溝通交流信息，解決金融監(jiān)管過程中的信息不對稱問題。（3）便于監(jiān)管者與被監(jiān)管對象交流感情，融洽彼此的關系，為金融機構的發(fā)展提供寬松的環(huán)境。

3．建立金融機構高級管理人員任職資格考試制度。該制度的形式是由當地的央行組織考試，參加考試的人員是要獲得高級管理人員任職資格的金融機構從業(yè)人員。只有考試合格后，這些人員才能獲得高級管理人員的任職資格，才能到金融機構擔任主要負責人。

4.建立金融機構高級管理人員上任報告制度。金融機構高級管理人員上任后應按照以下內容要求，以書面報告并簽名蓋章的形式向當地央行監(jiān)管部門報告：一是要求各行在收到央行關于被審核高級管理人員任職資格批復十日內，將被審查對象職務聘任的文件報送給當地央行監(jiān)管部門；二是高級管理人員通過資格審查上任后，2個月內就其分管事項從“基本情況”、“存在的問題”、“改進措施”等三個方面形成書面材料，報送當地央行監(jiān)管部門。通過實行該制度，控制金融機構擅自變更各級負責人的現象，便于對金融機構的違規(guī)情況劃清責任，對高級管理人員進行跟蹤監(jiān)管。該制度的突出功能在于防范金融機構高級管理人員的道德風險。

至于消極監(jiān)管，它是我國金融監(jiān)管的傳統方式，其制度基礎主要是一些金融法律法規(guī)，例如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《金融機構管理規(guī)定》、《金融違法行為處罰辦法》和《金融機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》等。當然，這些法律法規(guī)有待進一步修改和完善。

（二）適當鼓勵金融創(chuàng)新

從某種意義上說，金融創(chuàng)新是為了逃避或者繞過金融法規(guī)的限制和監(jiān)管當局的監(jiān)管，可以說是與金融監(jiān)管相矛盾的。但是金融創(chuàng)新對金融機構如此重要，監(jiān)管當局應適當鼓勵金融機構進行金融創(chuàng)新，并促使金融機構的金融創(chuàng)新與積極監(jiān)管相適應。

1．金融創(chuàng)新的前提條件是健全金融法律制度，規(guī)范央行的監(jiān)管行為。對待金融機構的金融創(chuàng)新，原則上要持寬容態(tài)度，不搞事后追究。對于法律所禁止的事項堅決不能違反，違反了就按照違法違規(guī)來處理；對于法律未明確規(guī)定禁止的事項，可以允許金融機構進行操作，監(jiān)管部門不要對其作違規(guī)處罰。但是金融創(chuàng)新必須在注意風險防范的基礎上進行。

2．金融創(chuàng)新所帶來的收益必須大于其新增成本，這樣的金融創(chuàng)新才能充滿活力，才能由單個金融機構內部的強制性制度變遷轉為整個金融系統的誘制性制度變遷，從而在整個金融體系中產生“正外部性”（即收益外溢）。

3．鼓勵金融創(chuàng)新的目的在于最終為我國銀行業(yè)由分離銀行制向全能銀行制過渡作準備。目前要特別鼓勵銀行業(yè)進行中間業(yè)務的創(chuàng)新。

（三）解決金融市場存在的信息不對稱問題

信息不對稱就是金融合約的不同當事人不能擁有相同信息的事實。其直接后果就是導致金融體系產生重要的逆向選擇和道德風險問題，給金融市場帶來巨大風險。解決金融市場存在信息不對稱問題的具體措施是：（l）健全金融法規(guī)體系，對違反法律法規(guī)的交易活動嚴加懲處，尤其對提供虛假信息牟利的交易者嚴懲，凈化金融市場環(huán)境，理順金融市場秩序。（2）將金融機構會計標準與國際接軌，使會計信息能全面反映金融機構的資產負債狀況，金融機構的會計制度必須堅持客觀、嚴謹、審慎的原則，必須能真實、全面反映金融機構經營活動的潛在風險。（3）建立和完善金融機構的信息公開披露制度，促使金融機構特別是商業(yè)銀行在追求利潤最大化的同時，對流動性、安全性給予充分的重視，同時也可以減少“內部人控制”現象。（4）加強會計、審計、企業(yè)信用評級等社會中介機構的建設和發(fā)展，借用社會中介機構的力量強化金融監(jiān)管。（5）加大央行對金融機構的現場監(jiān)管力度，注重金融機構特別是商業(yè)銀行資產質量的監(jiān)管，對違法違規(guī)經營行為給予嚴懲，提高違法違規(guī)經營的成本。（6）采取相應措施消除或減少銀企金融交易中的信息不對稱問題，包括：銀行貸款專業(yè)化，簽訂限制性契約，與企業(yè)保持長期聯系，向企業(yè)提供貸款承諾，辦理抵押和補償余額，對企業(yè)進行信用配給等。

通過以上措施的實行，可以有效地解決金融市場中的四大信息不對稱問題：（1）中央銀行與金融機構之間的信息不對稱問題；（2）金融機構與借款人之間的信息不對稱問題；（3）金融機構與存款人之間的信息不對稱問題；（4）金融機構與金融機構之間的信息不對稱問題。

（四）構筑有問題金融機構特別是有問題銀行機構的市場退出機制

第6篇：金融政策建議范文

【論文摘要】根據十六屆五中全會精神，農業(yè)政策性銀行應該努力拓展業(yè)務范圍，加大支農力度，積極推進新農村建設。本文從農業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手，總結了近年基層農發(fā)行支持當地新農村建設取得的成效，并針對當前支持新農村建設中的制約因素，提出了一些建議。

在西部欠發(fā)達的農村地區(qū)，經濟基礎薄弱，農業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用，這是欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展緩慢的主要因素。農發(fā)行作為以服務“三農”為根本宗旨的農業(yè)政策性銀行，如何結合西部實際，確定支持領域和重點進一步發(fā)揮在農村金融中的骨干和支柱作用，是當前迫切需要解決的問題。

一、從農發(fā)行貴州分行看農業(yè)政策性金融在新農村建設中的支持作用

作為農業(yè)政策性銀行，農發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市，建立了56個縣市的組織網絡和金融服務體系，并在其他33個無機構的縣市區(qū)，設立了29個客戶服務組從事農業(yè)政策性金融服務。近年來，針對貴州特色農產品資源較豐富，但規(guī)模化、產業(yè)化水平較低的實際，農發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢，全力支持全省農業(yè)農村經濟發(fā)展，貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元，其中，在黔東南州就投入了13億元信貸資金，重點支持凱里市“兩河”治理、凱雷農村公路等建設項目的實施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農發(fā)行系統前列。2009年，農業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農力度，僅上半年就投入40億元信貸資金，為支持貴州新農村建設發(fā)揮了積極作用。

1、農發(fā)行在支持糧油生產和流通中發(fā)揮了主導作用

農發(fā)行貴州省分行自成立以來，堅持把做好糧油收購資金供應管理作為立行之本。根據國家糧食流通體制改革政策的變化，該行適時調整信貸政策，積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷，確保國家糧改政策的實施和全省糧油收購、儲備、調銷等業(yè)務的正常運行。2008年，農發(fā)行貴州分行全年累計發(fā)放各項貸款67.66億元，其中，政策性糧油貸款14.6億元，同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元，同比增加1.28億元。

2、農發(fā)行推動了當地農業(yè)產業(yè)化發(fā)展進程

建設社會主義新農村的基礎是發(fā)展農村經濟，方向是發(fā)展現代農業(yè)，而現代農業(yè)的理念是轉變農業(yè)增長方式，大力推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，以此帶動農業(yè)產業(yè)化基地建設，促進和推動農民增收。近年來，根據貴州省委、省政府新農村建設的總體規(guī)劃，農發(fā)行貴州省分行累計發(fā)放產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元，大力支持農業(yè)產業(yè)化經營，擇優(yōu)扶持省級以上產業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展，有效發(fā)揮了產業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用，促進了“三農”發(fā)展。國家首批循環(huán)經濟試點項目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項目一期工程在貴州省赤水市建成投產，該項目是農發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實際、累計發(fā)放貸款16.4億元支持的產業(yè)化發(fā)展項目，也是農發(fā)行業(yè)務范圍拓展以來、全國農發(fā)行系統審批單筆金額最大的貸款項目。該項目投產后，預計每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業(yè)機會，通過種植出售竹原料、支持基地建設等，種竹農民每畝可增收100元/年，每年可增收2700萬元，種竹農民實際增加收入1.03億元。

3、支持農村基礎設施建設

結合貴州省情，農發(fā)行明確將支持農村基礎設施建設作為工作的重點，圍繞新農村建設重點、骨干項目，加強對農田水利、農村路網、農村電力、能源、信息網等農村基礎設施的信貸支持。截至2008年3月底，該行累計投放各類貸款29.24億元，其中，農村基礎設施建設貸款22.15億元，占一季度貸款累放額的75.8%，是2007年全年農村基礎設施建設貸款總額的6.33倍。

4、為涉農中小企業(yè)提供融資服務

近年來，農發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務，截至2008年3月底，該行涉農小企業(yè)貸款戶數已達136，占全行總貸款戶的30%，涉農小企業(yè)貸款余額達2.5億元，在支持貴州“三農”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月，農發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔保中心，就促進貴州省涉農中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔保合作協議，以拓展涉農中小企業(yè)融資渠道，化解和分散金融風險，強化政策性銀行支持涉農中小企業(yè)功能，貫徹落實國家支農、惠農政策，促進農村和農村經濟的健康發(fā)展。

二、農發(fā)行支持西部新農村建設中的制約因素

1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用

西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財政，有大量資金需求，一邊是農發(fā)行能夠提供政策性的金融支持，而這一需一供卻不能有效結合。在商業(yè)銀行逐步退出農村金融的現實下，農發(fā)行的業(yè)務范圍又受到諸多限制，應該取消對農發(fā)行業(yè)務范圍的單一申請審批制，凡是有利于農村(縣域)經濟社會發(fā)展，有利于農業(yè)增產和農民增收的行業(yè)、產業(yè)、項目，都應準予農發(fā)行介入，成為農發(fā)行的業(yè)務范圍，從業(yè)務范圍和功能上，讓農發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時，由于農發(fā)行現行的項目管理模式，基層行沒有主動權，貸款門坎高，辦貸程序繁瑣、成本高，造成農發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現象。

2、缺乏有效的信用擔保體系

目前，農發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔保和抵押貸款，而西部的社會信用擔保業(yè)處于萌芽期，還沒有形成可為農業(yè)企業(yè)提供擔保的信用機構。新農村建設中與“三農”關系密切的項目，即農村基礎設施、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)小企業(yè)等業(yè)務，多數屬于貸款期限長、風險大、利潤率低的項目，按照商業(yè)性貸款管理要求，欠發(fā)達地區(qū)大多數項目很難獲得信貸資金支持。

3、農發(fā)行開展商業(yè)性支農信貸業(yè)務僅處于起步階段

農村經濟社會發(fā)展的重要意義，就是發(fā)展縣域經濟社會，而縣域經濟發(fā)展的瓶頸往往表現在資金投入的嚴重不足。縣域經濟項目投入大，回收期長，風險高，商業(yè)性金融機構網點不斷收縮，存差不斷擴大，大量資金不斷從農村抽走，農村資金流出嚴重。支持商業(yè)性新業(yè)務的開展，必須堅持謹慎積極的原則，這為欠發(fā)達地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農發(fā)行基層貸款權上收后，從貸款到調查、審批到發(fā)放，手續(xù)復雜，供求時間不對稱，有時銀行貸款到位，企業(yè)商機已失。

4、農業(yè)政策性金融內部經營管理方面仍存在不足

在營運管理方面，農發(fā)行服務于客戶、服務于新農村建設的理念有待進一步加強;有的基層行還不適應上級行針對支農需要、針對市場變化的信貸計劃調整，信貸計劃的準確性不高，結算手段相對單一，不能滿足客戶的服務要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認識不足，對現有的數據資源尚未充分開發(fā)利用，實現信息化建設跨越式發(fā)展的任務還十分艱巨。在隊伍建設方面，員工素質與信貸支農的現實需求還不太適應，人才結構不盡合理，項目評估、風險管理、國際業(yè)務、法律事務、信息技術等方面的專業(yè)人才明顯不足，崗位激勵約束機制亟待完善。

三、對農發(fā)行支持西部新農村建設的幾點思考

1、鞏固傳統糧油購銷業(yè)務

按照國家糧棉改革和購銷政策，農發(fā)行應適時調整信貸政策，堅持不懈地做好傳統的糧食收購、儲備、調銷信貸工作，鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè)，全力支持糧油產業(yè)發(fā)展。根據貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶嶋H，貴州省分行積極支持糧油加工產業(yè)鏈發(fā)展，促進一批高質量、高效率、高附加值的糧油加工產業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建，真正形成產業(yè)化經營，充分發(fā)揮輻射和帶動作用，有力地推動了當地農村經濟的發(fā)展，帶動了當地及周邊地區(qū)農民大幅增收。

2、以支持縣域經濟社會發(fā)展為重點

縣域經濟是連接城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展、實現工業(yè)反哺農業(yè)的紐帶。農發(fā)行以縣域經濟社會發(fā)展為平臺，給縣域經濟繁榮注入新鮮血液，對推動整個縣域經濟社會的發(fā)展，具有舉足輕重的作用。

3、進一步完善經營管理機制

切實落實現代銀行要求，不斷推進農發(fā)行現代企業(yè)制度的建設。一要建立健全信貸管理制度體系，二要努力防控經營風險，三要繼續(xù)強化資金計劃分類管理。牢固樹立“內控優(yōu)先”的理念，有針對性地建立和完善內部控制機制，逐步把農發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結構科學、體制機制健全、經營管理規(guī)范、操作手段先進、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現代農業(yè)政策性銀行。針對2008年產生新增不良貸款的實際，貴州省分行在全省系統開展了歷時3個多月的信貸管理與風險防控集中學習實踐活動，通過組織全行員工集中學習信貸管理各項規(guī)章制度，全面排查信貸管理和風險防控工作的薄弱環(huán)節(jié)，著力解決信貸管理和風險防控工作上存在的突出矛盾和問題，為進一步夯實信貸管理打下了良好基礎。

4、加快推進農業(yè)產業(yè)化進程

立足地域經濟特點，積極支持特色農業(yè)發(fā)展，加快推進農業(yè)產業(yè)化進程。以貴州省為例，雖然其特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)較多，市場很大，但是開發(fā)嚴重不足。農發(fā)行可以依托產業(yè)化龍頭企業(yè)平臺，依托政府的組織優(yōu)勢和農發(fā)行的網點、資金優(yōu)勢，通過不斷加大信貸，重點扶持市場前景廣闊、產業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產業(yè)。如支持優(yōu)質稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產基地建設，把資源優(yōu)勢變?yōu)榻洕鷥?yōu)勢，進而促進農村經濟發(fā)展，帶動農民增收。對于豐富的中草藥資源，貴州省分行近年著力支持了一批在國內有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

5、創(chuàng)辦農業(yè)政策性擔保公司

農業(yè)項目特別是新建項目，風險高、信貸投資風險大，亟須有一個政策性的信用擔保機構來支撐農村經濟的發(fā)展。農業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實加強風險防范外，還應建議政府籌建農業(yè)政策性擔保公司，為農村經濟的發(fā)展提供信用擔保服務。農業(yè)擔保公司可建在縣一級，由政府提供注冊資本金、初始擔保基金。擔保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農業(yè)企業(yè)等，采取會員制形式，吸收會員資金，壯大擔保基金。在擔保公司成立初期，政府財政應為擔保公司提供費用補貼，待其逐步發(fā)展為自負盈虧的經濟組織后，政府可停止補貼，以實現擔保公司的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 劉海林:農業(yè)政策性銀行與新農村建設[J].河北金融，2007(11).

第7篇：金融政策建議范文

【關鍵詞】經濟增長金融市場金融環(huán)境

改革開放以來，由于產業(yè)結構失衡以及包袱過重，黑龍江省國企在經濟體制改革這塊相對東部沿海地區(qū)來說發(fā)展較慢,隨之差距也越來越大。而市場經濟體制下，金融又是核心，只有充分發(fā)揮金融市場的資源配置、風險分散的功能，才能推進經濟的全面復興。

一、黑龍江金融運行狀況分析

（一）銀行存貸總量增加，各地市均衡發(fā)展

2010年黑龍江省金融機構人民幣各項存款余額12835.7億元，比年初增加1813.5億元。其中，企業(yè)存款余額3552.9億元，比年初增加759.8億元；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為7254.7億元，比年初增加824億元。全省金融機構人民幣各項貸款余額7230.5億元，比年初增加1242.1億元。在貸款結構上，消費貸款同比增長65.7%，消費貸款的增加帶動相關產業(yè)的快速發(fā)展，同時注重了對“三農”及中小企業(yè)的支持，涉農貸款同比增長33.1%，全年小企業(yè)貸款增長46.9%，高于全部貸款平均增速26.6%。

（二）金融主體日益豐富，農村金融機構發(fā)展迅速

黑龍江省在積極引進境內外金融機構，豐富金融主體上取得重大進步。2010年共引進7家中外資銀行進駐，其中摩根大通和東亞銀行，加上2011年準備進駐的匯豐銀行，這些實現了黑龍江省發(fā)展外資銀行的重大突破。與此同時，加大了農村金融機構的建設，2010年開辦5家村鎮(zhèn)銀行，批準籌劃10家，農村互助社3家。2011年8月5日哈爾濱市平房區(qū)張家店股份經濟合作社在平房區(qū)掛牌成立，實現了資產變股權，農民變股東,這些都是發(fā)展農村金融機構的有益嘗試。

（三）金融生態(tài)環(huán)境得以改善，金融市場結構日趨合理

隨著打造“誠信龍江”工作的深入開展，黑龍江各級政府和金融機構把加強誠信建設、凈化金融生態(tài)環(huán)境作為重點工作來抓，取得了一定的成果。2010年全省不良貸款率8.1%，首次達到“個位數”，農村信用合作社不良貸款率11.3%，較年初下降3.1%。金融市場結構上，直接融資的比重顯著增加，2010年直接融資總量為162.1 億元，同比增長200%，增速創(chuàng)近年新高。

二、黑龍江金融業(yè)存在的問題

（一）金融深化程度較低，信貸支持不強

金融深化是指金融和經濟發(fā)展形成一種互相促進和互相推動的良性循環(huán)，用金融相關率（FIR)衡量，它是由金融資產總量與GDP總量的比值計算得來的。黑龍江省2010年FIR經測算約為1.9左右，而同期我國FIR約為 2.4，比全國水平低近50%,黑龍江金融整體發(fā)展水平還是較為落后。在信貸方面“十一五”期間，黑龍江各項貸款余額占全國貸款的比重從2006年的1.98%降到2010年的1.48%。而且與東部省份差距越來越大，2010年浙江省人民幣各項貸款新增7.95萬億元，貸款規(guī)模是黑龍江的10倍。由此可見，黑龍江的金融業(yè)對地方經濟的信貸支持力度還不夠。

（二）金融生態(tài)環(huán)境欠佳影響金融業(yè)發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，強調金融運行的外部環(huán)境，是金融運行的基礎條件。一般評價一個地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境往往用金融發(fā)展水平、經濟基礎、信用法制環(huán)境等指標分析，前文我們提到黑龍江省經過近幾年的發(fā)展金融環(huán)境已經有了很大的改革，但是和沿海省份相比無論在金融機構數量還是GDP總量、信用法制建設方面還是有很大差距，以銀行不良貸款率為例，2010年黑龍江省為8.1%，浙江省為1.29%，上海市僅為0.8%。

（三）企業(yè)融資渠道單一

目前黑龍江省企業(yè)融資還是以銀行信貸的間接融資渠道，而股票市場、債券市場、票據市場發(fā)展緩慢，企業(yè)直接融資渠道不暢通。黑龍江省目前上市公司30家，占全國總量的1.54%；總市值2054億元，占全國總量的0.89%；累計募集資金350億元，占全國總量的0.63%，遠遠低于全國平均水平，排名更落后于經濟總量相當的其他省份。

三、提升黑龍江金融發(fā)展水平措施

（一）加強金融機構體系建設

黑龍江省金融深化水平落后于沿海省市，主要原因還是金融機構規(guī)模小，資金實力不強，因此應該堅持“對外引資、對內挖潛”雙向并舉的策略。對外引資方面應該以建設東北老工業(yè)基地為契機，給予更多的優(yōu)惠措施，加快金融開放步伐，積極引入內外資金融機構。在這方面哈爾濱市已經取得很大突破，目前已經有8家外埠銀行，7家外資銀行入駐哈爾濱，下一步工作重心就是吸引外埠銀行、金融機構入駐省內其他城市。在對內挖潛方面應該把地方金融機構做大做強，如支持龍江銀行、哈爾濱銀行等地方性銀行在省內外分支機構的擴張、加快上市的步伐，增強其區(qū)域競爭力，此外象江海證券、中融國際信托投資有限公司、鑫正擔保公司等本地金融機構都應該成為重點扶持的對象，以點帶面盡快建立包括銀行、保險、證券、信托在內的完善的金融體系。

（二）著力改善金融環(huán)境

金融業(yè)的健康發(fā)展離不開良好的信用環(huán)境。信用環(huán)境建設是一項復雜的工程，需要政府、金融業(yè)、企業(yè)及個人緊密協作。政府方面加強制度建設，打造誠信政府，克服地方保護主義，對于各級地方政府部門在投融資過程中的違約失信行為，給予相關領導問責；金融行業(yè)方面，要配合政府進行信用建設，對于信用優(yōu)良的企業(yè)給予一些優(yōu)惠鼓勵措施，同政府及時溝通實現信息共享；企業(yè)和個人信用方面，加快建設企業(yè)和個人信用檔案，建立信用信息網絡，督促企業(yè)誠實守信經營形成良好的社會風氣。

（三）加快金融市場發(fā)展，擴寬企業(yè)融資渠道

在做好銀行信貸的同時，鼓勵證券市場、債券市場、票據市場快速發(fā)展，加大期貨、期權、互換等衍生金融工具在金融市場的比重，多元化籌集建設資金，改善融資結構，分散金融風險。扶持證券公司、會計師事務所、資產評估事務所等等在內的金融中介機構的發(fā)展，提升中介機構的專業(yè)化水平和服務水平。通過金融中介機構的完善帶動資本市場的快速發(fā)展進而推進企業(yè)上市，擴大企業(yè)直接融資的比重。

參考文獻

[1]李播.黑龍江省引進外資銀行實現突破 [N].黑龍江日報.2011.2.11.

第8篇：金融政策建議范文

關鍵詞：經濟金融形勢 貿易順差 社會保障 政策建議

中圖分類號：F822 文獻標識碼：C 文章編號：1006-1770(2007)11-08-03

認識中國經濟要立足全球化背景。中國經濟已經融入了全球的分工和市場體系中，這樣的趨勢是不可逆轉的。中國經濟得益于全球化，中國也可能成為對全球經濟增量貢獻最大的經濟體。中國的大門實際上很難再關上。中國的生產、貿易、資本和人員的流動，現在都在全球市場上配置資源。我們思考問題、制定政策和規(guī)劃，必須有全球視野。

在全球生產分工和供應鏈中，中國出口是一個大亮點，同時中國也需要進口大量的原油、有色金屬、大豆等農產品和原材料。認識中國的經濟成績和問題離不開全球市場，分析中國的價格和經濟中的問題也要從全球市場分析。如果我們的電便宜，就會有很多廠商把最費電的工廠建在中國；如果我們的油價低于國際油價的幅度比較大，就會發(fā)生香港的卡車到深圳和廣州加油的情況，甚至會發(fā)生向外走私成品油的事情。所以我們的定價政策必須考慮全球經濟。

中國經濟增長的支撐是勞動生產率和全要素生產率的快速增長。中國和發(fā)達國家的差距主要在勞動生產率。中國一直講有一個無窮的藍領工人的供給，現在這個供給慢慢地近似于均衡。這些藍領工人、農民工的勞動生產率是我們研究的重要課題。最近三年，全國各地的工資都有所增加，平均每年增長10%左右。這一方面是由于勞動供給發(fā)生了變化，另一方面也是長期累積的勞動生產率和全要素生產率的變化，在勞動供給發(fā)生變化時的一次全釋放。這也解釋了為什么03-05年農民工的工資沒有漲，從05年到現在差不多每年農民工的工資能夠漲10%左右，所以應該更深入、細致地分析中國勞動生產率和全要素生產率的變化。

下表是中國勞動生產率的情況（表1 勞動生產率增長情況1978-2005）。我建議大家仔細分析中國服務業(yè)、制造業(yè)和農業(yè)的勞動生產率的變化。這樣細分的勞動生產率才能為今后制定政策、發(fā)現商機和穩(wěn)健經營打下堅定的基礎。中國全要素生產率的變化也是令人高興的（表2 全要素生產率增長情況 1978-2005）。最近這幾年，全要素生產率的增長都是正的，每年都有百分之一點幾的增長。全要素生產率是衡量一個經濟體經營機制和管理能力變化的綜合指標，是資本投入和勞動投入所不能解釋的那塊多出來的產出，如果多出來的產出是正的，全要素生產率就是正的、增長的。它特別關系到中國經濟是否有潛力、是否可持續(xù)。建議大家可以進一步分析中國全要素生產率的增長情況。

中國有“成長中的煩惱”。比如投資過多、儲蓄率高、順差大、稅收增長率遠高于消費增長率、人民幣也面臨升值壓力。實際上這些問題都是其他發(fā)展中國家夢寐以求的（唯獨環(huán)境污染在哪兒都是壞的）。但如果我們把握不住這些“成長的煩惱”的度，就有可能變成問題，我們一定要把它們處理好。

市場已經對不均衡做出了調整。在調整過程中，我們看到了通貨膨脹和人民幣升值的壓力。通貨膨脹和人民幣升值，看上去是價格變量的調整，背后都是經濟變量的調整。這兩個價格都是對不均衡的一種反映。

解決這些問題要靠很多綜合政策。其中一個表面的現象就是漲價和升值的壓力。我們的產品中有很多外部的污染，負的外部性的增長沒有包含在產品的價格中。如果加大環(huán)境的執(zhí)法力度和對環(huán)境的保護，使這部分治污成本由企業(yè)承擔，那產品價格肯定就高了，所以看上去升值的壓力是價格的調整，但它背后反映了對科學發(fā)展觀的認識，是整個經濟體調整的必然反映。如果加強勞動保護，實行最低工資制，給農民工也上三險，這些都會在成本和價格中有所體現。既然是市場的選擇和調整，那我們對這種調整就要有正確認識、要有平常心，要看到調整的必然性和價格調整背后經濟體實際變量的調整。一件小事的背后實際上是價格和體制問題。如果我們看得更深，就會更加理解價格變量的調整。

大額的貿易順差并非常態(tài)。我認為貿易基本平衡對國家經濟體制的持續(xù)發(fā)展才有利。如果是大幅度的貿易順差，第一不是我們所期望的，第二也不是常態(tài)。經濟學家也很難論證大幅的貿易順差是必然的。長期以來我國貿易順差占GDP的比重是比較小的，只有在最近三年貿易順差在GDP的比重才越來越大。所以，如果順差占GDP的1%、2%甚至3%，這都是正常的。但如果超過GDP的5%，這個時候就要引起注意了。很多出口導向國家，比如韓國、泰國和菲律賓，在它們增長最快的歷史時期，也并未呈現大幅度的貿易順差。日本是典型的貿易順差國家，美國有99年的貿易順差，但目前日本的順差也僅占GDP的1%-2%，我認為這個問題也應該予以重視。

過去經濟學家在分析中國經濟的時候經常說中國有兩大隱性的財政赤字，一個是銀行的巨額不良資產，第二個典型的財政赤字就是社保欠帳。十年前，我們的銀行確實存在巨額的不良資產，特別是國有銀行，十年前一個非常有名的論斷，叫做中國的銀行業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行在技術上已經破產。經過97、98年以來的銀行改革，特別是最近五年來，中國銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行成功上市。成功上市后，大幅度減少了這些銀行的不良資產、提高了資本充足率、轉變了公司治理結構，使得這些銀行的競爭力、知名度、服務水平和內部管理有了大幅度的提高。

整體上看，中國銀行業(yè)的不良資產從超過30%降到了一位數。正是由于這些堅決的改革，抓住了機遇和時間，使得中國銀行業(yè)的整體面貌發(fā)生了天翻地覆的變化。

現在有評論說，外國戰(zhàn)略投資者在改革中按照現在的市值計算，他們的股份增值了多少。我覺得這種計算多少是有道理的。但是我希望這種計算要更加全面，要看到中國的社會保障、境內的戰(zhàn)略投資者和境內外的公眾持股人的股權增值情況。在剛才我說的中、工、建、交中，國家控股是絕大多數的。國家控股的概念不僅僅占簡單的多數，而是占了絕大部分。除了國家控股以外，還有社會保障、有境內投資者以及境內外以境內為主的公眾持股人。如果要計算境外的戰(zhàn)略投資者賺了多少，你可以有一個數字，但是這個數字要乘以一個很大的數，就是國家、社保、公眾持股人和境內戰(zhàn)略投資者。如果將中國銀行業(yè)的改革和其他轉軌國家以及發(fā)生危機的國家比較，就會看到中國的銀行改革和處理危機的方式堅持了國家控股。引進戰(zhàn)略投資者實際上是使得機制更加順暢、更快地改變預期、更快地引進先進的管理經驗和技術，使得市值和市場預期發(fā)生較大變化。如果中國在這方面還有什么可以完善的地方，是可以討論的。但東歐和其他轉軌國家，拉美、亞洲金融危機以后的亞洲國家，他們在處理危機中外國資本占銀行股的比重，都遠遠超過中國。所以對銀行改革要有基本的判斷。

根據這個判斷，我認為現在是健全社會保障制度的天賜良機。當前稅收好、股市好，應當抓住機會劃撥一部分國有股權充實個人帳戶。我以前做過一個“轉型名義帳戶”的社保總體方案，我認為抓住這個時機大大充實個人帳戶是非常好的。在轉軌國家，把股票分給了老百姓，老百姓在很短的時間內把股票賣出，所以這些股票短時間內聚到了寡頭手中。如果我們用國有股權的一部分充實養(yǎng)老帳戶，這個股權是一個組合，而且有利于收入分配和低收入群體。而且老百姓不能馬上賣這個組合，必須等到60歲才能開始拿回他的錢。這些錢可以一次性，也可以分月拿回。這些都是技術上的問題，都可以設定。現在是一個非常好的時機，我們要抓緊時機把這個事也做好了。這樣中國就能夠解決另外一個隱性的財政赤字。如果我們把銀行不良改革的隱性赤字控制住，再抓住一個改革的機會把我們社保的欠帳、個人帳戶的空帳戶充實，那10年以前觀察家們批評中國經濟的兩大隱性財政赤字問題就都得到了解決。

積極推動資源價格的改革。在控制通貨膨脹和積極推進資源價格改革的過程中要兩害相權取其輕。改革可以促進節(jié)能減排、減少浪費。但改革在一定的時點會加大通貨膨脹的壓力，但如果總是推遲改革，扭曲會逐步累積、損失更大。所以我認為還是應該積極推進改革。對一些局部的問題可以考慮通過財政的辦法來解決。

實行有利于科學發(fā)展觀的財稅制度。以物業(yè)稅為例，十六屆三中、五中全會都提到要實施開征土地規(guī)范的物業(yè)稅，它可以穩(wěn)定地方政府的收入來源，使得財權和事權更加匹配，激勵地方政府轉變職能。有了物業(yè)稅后，地方政府可以不搞工業(yè)也能有稅收，并且有積極性搞好社會管理和公共服務。由于物業(yè)現在非常復雜，全國非常大，物業(yè)稅的實施可以采取中央決策、省人大通過法規(guī)、縣市具體征收等可操作的原則，應當加快物業(yè)稅的試點工作。

第9篇：金融政策建議范文

關鍵詞：小微企業(yè)；融資難；小微金融；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.09.33 文章編號：1672-3309（2013）09-71-03

在我國，小微企業(yè)占企業(yè)總數的99% 以上。據統計，中國現在有4000-5000萬家中小企業(yè)，它們所貢獻的生產總值占全國生產總值的60%，同時還貢獻著一半左右的稅收，解決了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)，出口貢獻達到70%以上。因此小微企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中有著舉足輕重的地位，并在調整經濟結構、發(fā)展區(qū)域經濟、 改善民生和促進就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。然而，融資難一直是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。2008 年金融危機后，融資難導致小微企業(yè)生存難的問題更加凸顯。

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務的必要性

第一，從經濟發(fā)展階段來看，主動拓展小微金融業(yè)務是商業(yè)銀行的必然選擇。隨著我國直接融資體系的完善，大企業(yè)“脫媒”現象嚴重，這使得商業(yè)銀行主動轉向小微金融業(yè)務。

第二，從發(fā)展空間來看，小微金融業(yè)務有巨大的發(fā)展?jié)摿Α煌耆y計，每年顯性的融資需求在8000億以上，但只得到正規(guī)金融機構大概1000億的資金支持，即存在大概6000-7000億的資金缺口。一直專注、專業(yè)服務小微企業(yè)的標桿性小法人金融機構——臺州銀行2011 年資產收益率達2.29%，被稱為世界最賺錢銀行。

第三，發(fā)展小微金融有利于商業(yè)銀行優(yōu)化結構，提升盈利能力。小微企業(yè)存在大量的資金缺口，小微金融業(yè)務市場潛力巨大，商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務市場中能擁有更大的定價權，在風險控制范圍內，通過利率定價提升盈利能力；通過發(fā)展小微金融業(yè)務，商業(yè)銀行可以根據自身條件積極開拓農村金融市場，拓寬客戶群體，實現客戶多元化，有效分散風險，提升綜合收益水平。

二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展經驗

經過幾年的發(fā)展，國內部分商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務上先行先試，形成自身發(fā)展優(yōu)勢，并走出一條差異化、特色化的發(fā)展道路。

民生銀行于2009年明確提出“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的戰(zhàn)略定位，以小微金融為零售業(yè)務核心，加速推動業(yè)務結構轉型。隨著民生銀行對小微企業(yè)需求的深入挖掘，在“商貸通”產品的基礎上，推出“小微金融2.0”升級版，從單一的信貸支持擴大到全面的金融服務，使小微金融的服務內涵日趨豐富，其小微金融服務的主要特點是“批量營銷，集群授信”，集群授信本質上是傳統的聯保聯貸模式。民生所采取“規(guī)劃先行、批量營銷、標準作業(yè)”策略，在迅速擴大小微企業(yè)業(yè)務客戶基礎的同時，成本得以降低，充分發(fā)揮了規(guī)模經濟優(yōu)勢。

招商銀行于2004年在國內同業(yè)中最早提出了經營戰(zhàn)略調整，率先實施“一次轉型”，致力于加快發(fā)展零售業(yè)務、中間業(yè)務和中小企業(yè)業(yè)務。2009年底明確提出，要在繼續(xù)深化經營戰(zhàn)略調整的基礎上，加快轉變經營方式，著力實施“二次轉型”。2012年編制的《招商銀行中期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》明確提出了以“兩小”業(yè)務（小企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務）為重心，大力調整信貸資產結構，構建專業(yè)化經營體系，打造“兩小”金融服務品牌的發(fā)展戰(zhàn)略。

浙江泰隆商業(yè)銀行針對小微企業(yè)貸款“信息密集型”的特點，采取“勞動密集型”的辦法，聘用大量當地的客戶經理，為客戶提供“一對一”服務；利用血緣、親緣、人緣及地緣因素，與客戶“面對面”的溝通，借助人脈關系對客戶“背靠背”了解，采用“三品三表”的調查方法，從各個方面動態(tài)獲取客戶的全方位信息，進而克服信息不對稱的問題；采用信用擔保或信用貸款的方式，推行“多人保證、聯合保證、道義保證、輔助擔保”甚至“免擔保”等做法，解決“擔保難”問題。

三、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展面臨的問題

近幾年在政策和經濟形勢的雙重作用下，商業(yè)銀行紛紛主動拓展小微金融業(yè)務，取得了一定的成績；但是融資難問題仍然非常顯著，民間借貸市場非常活躍，這說明小微金融業(yè)務仍然存在巨大的空間。從目前商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展情況來看，主要面臨資金來源不足、創(chuàng)新不足加劇同業(yè)競爭、政策支持不到位等問題。

銀行只有從市場獲得充足的資金，才能更高的發(fā)揮金融信貸作用，為企業(yè)提供資金支持。部分商業(yè)銀行尤其是區(qū)域性小銀行資金來源不足，一方面是因為很多國家壟斷性的財政資金不允許存到區(qū)域性的小銀行，存在嚴重歧視政策，而其服務的主要對象小微企業(yè)由于自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成本等因素影響，在獲得商業(yè)銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行。另一方面這些銀行缺少對客戶的有效管理，沒有對客戶進行深入挖掘和分類開發(fā)，很難全面的了解客戶的具體情況，同時很難根據客戶的資金流向有針對性的提供個性化的金融產品和服務方案。

目前我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展基本處于起步階段，金融服務中存在著諸多深層次問題，如多元化融資服務體系不健全，銀行放款依據單純依靠企業(yè)資產規(guī)模、抵押和擔保硬信息，對小微企業(yè)軟信息開發(fā)、定價和放貸創(chuàng)新機制不足，缺少適合小微企業(yè)需求特征的信貸管理制度、模式和產品等等。金融產品缺乏創(chuàng)新，種類單一，擔保方式主要以抵押、質押等強擔保方式為主，貸款周期以一年到三年為主。各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對小微企業(yè)的金融產品，但由于缺乏特色化、個性化的服務模式和手段，具體的內容和實質無本質性差異，僅僅是產品的名字不同，因而可復制性較強。

就政府政策支持而言，國家近幾年逐漸緊縮的信貸政策使得執(zhí)行政策的商業(yè)銀行對開展小微金融業(yè)務的謹慎度不斷上升。國務院雖多次強調要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度，這項政策實際上缺乏相應的配套措施和實施細則。一方面要求銀行提高容忍度，另一方面銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管評級仍按實際的不良率的評分評級，使銀行承擔了更多的信貸風險，降低了商業(yè)銀行拓展小微金融服務的意愿和能力。

四、促進商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展的政策建議

在當前復雜的經濟金融形勢下，小微企業(yè)金融服務存在的問題中既有小微企業(yè)自身在主營業(yè)務、公司治理、技術水平、內部管理等方面的缺陷，也有銀行業(yè)金融機構服務小微企業(yè)的戰(zhàn)略布局、機制建設、專業(yè)能力等方面的不足，還有立法、財稅、擔保、信用體系等配套政策體系方面的薄弱環(huán)節(jié)。如何凝聚各方合力，解決好小微企業(yè)融資這一世界性的難題，需要小微企業(yè)自身、商業(yè)銀行和各級政府共同努力。

在小微金融服務發(fā)展的過程中，企業(yè)自身改善有著至關重要的作用。小微企業(yè)在當前的宏觀經濟環(huán)境下應該根據自身發(fā)展改進更新融資觀念、完善經營管理和集群發(fā)展前景下的互助合作創(chuàng)新。小微企業(yè)自身可以根據運營過程中不同類型資金的輕重緩急的程度來設計不同的融資對象，有區(qū)分度地進行融資，既節(jié)省成本又有比較好的成效。目前不少商業(yè)銀行都積極推動小微金融業(yè)務的發(fā)展，小微企業(yè)可以積極主動咨詢相關政策，主動與商業(yè)銀行建立聯系，建立信用檔案累積評級，有助于解決小微企業(yè)信用體系缺失的問題。

開展小微金融業(yè)務既是商業(yè)銀行履行社會責任的表現，也有益于優(yōu)化結構和培養(yǎng)客戶群。在面向小微企業(yè)提供金融服務時，進行清晰的市場調研、篩選客戶對于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產品和服務設計是至關重要的。商業(yè)銀行應該在注重產品和服務的新穎性和效益性同時針對小微企業(yè)的特點開發(fā)相應的金融產品來有效規(guī)避金融產品因同質化而進行的價格戰(zhàn)。如開展金融租賃業(yè)務、構建小微企業(yè)聯保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務、通過有型無型商圈的形式對客戶進行批量開發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務的一個內容，交叉銷售應成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如國富銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產品是來自非貸款類產品。開發(fā)針對小微企業(yè)的非貸款類產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，進入小微企業(yè)與其一起成長，可以更加有效地開展小微金融業(yè)務。

建立和完善小微企業(yè)信用評價體系。一是積極推進小微企業(yè)信用體系建設，金融監(jiān)管部門和銀行系統可以借鑒一些銀行的成功經驗，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標準和制度，如泰隆商業(yè)銀行“三品三表”的調查方法，可以提升、轉化為相應的規(guī)范和標準制度。二是進一步加強小微企業(yè)自身信用建設，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務可以實行整體評估模式，整體評估認可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對象。在審核小微企業(yè)貸款申請時，不能僅僅依賴財務報表，還應當注重非財務信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評價標準與制度， 引進、培育權威性的信用評級中介機構對小微企業(yè)進行信用評級，評級結果可作為銀行對小微企業(yè)風險評估和貸款定價的參考。

建議地方政府同商業(yè)銀行積極合作，建立小微企業(yè)貸款的風險分擔機制。具體而言，由地方政府出資設立風險分擔基金，為銀行在當地開展小微企業(yè)信貸業(yè)務提供擔保，如果小微企業(yè)貸款的不良率超過某個臨界值，地方政府要從風險分擔基金中拿出相應資金， 為銀行分擔部分貸款違約損失。同時要建立小微企業(yè)信用擔保體系，大力發(fā)展擔保機構，提升其信用等級。

針對小微企業(yè)在市場競爭中的弱勢地位，要在政府的支持下，建立健全促進小微企業(yè)金融服務的法律體系，實現以法規(guī)形式對小微企業(yè)及其金融服務予以保護。各級政府應全面貫徹國務院關于支持小微企業(yè)發(fā)展的一系列方針政策，緩解小微企業(yè)融資難的困難。進一步完善存貸比考核制度、不良資產的容忍度、不良資產的核銷程序等，通過制度激勵、鼓勵和引導商業(yè)銀行加大小微企業(yè)金融服務的支持力度。

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