淺談互聯網金融精選(九篇)
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第1篇：淺談互聯網金融范文
互聯網金融的大力發展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統商業銀行面臨中間業務被替代、客戶流失和業務萎縮等一系列挑戰。
一、互聯網金融的發展現狀
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網引擎等一系列互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種金融的新興形式。不同于傳統商業銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯網金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機構如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網上實現。互聯網金融的發展表現出全面介入的趨勢，傳統銀行業收到了一定程度上的沖擊，主要表現在對商業銀行業務的沖擊，對其客戶基礎的動搖以及對其收入來源的沖擊。
二、傳統金融與互聯網金融的異同點
傳統金融與互聯網金融本質上都是金融，宗旨是相同的，即為客戶提供投融資及其他的金融服務。而金融最核心的問題是信用與風險控制，信用與風險的根源在于信息不對稱。降低信息不對稱的方法是獲取更多有意義的數據信息，如：客戶的收入情況、支出情況及其規律、還款的及時性等等。這些傳統金融與互聯網金融都是一致的，所以說它們的本質是相同的。
傳統的金融投資中，人們需要親自到一些金融機構來完成復雜繁瑣的手續辦理，再通過人工辦理的方式進行一些金融產品的選擇，這些需要耗費掉投資者大量的時間。和傳統的金融投資方式相比，互聯網金融更加的快速和高效，人們不需要走出家門，只需在網絡上進行一些產品的對比和了解之后就能夠完成投資，不管是對什么樣的投資者來說，互聯網金融不需要太過于深厚的金融行業的基礎。因為在網上進行的這些項目都比較簡單，加上一些專業的平臺上都有直接的教程和完善的服務，幫助這些新進入到投資行業的人進行學習和探究。
三、傳統金融與互聯網金融的競爭、合作
互聯網金融和商業銀行均存在比較優勢。互聯網金融的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據。商業銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力。互聯網金融的優勢在于批量化、標準化地服務金融長尾市場。互聯網金融客戶群以零售客戶為主，對商業銀行的影響主要都在零售業務。商業銀行做小微企業和個人信貸的主要困難在于渠道不暢和信息不對稱，因此它們很難批量獲得客戶，導致信貸投放成本高，效率低。而高端客戶的面對面個性化服務是互聯網金融的短板。目前傳統金融業仍占據主導地位，這是因為需求的旺盛，使其短期內受益。但是，互聯網金融增勢迅猛，使得傳統銀行感到競爭的壓力越來越大。互聯網金融對中國金融業而言是一次跳躍式的發展機遇，互聯網金融的發展解決了中國金融的空白，激活了中國金融業發展的潛力，因此，互聯網金融有助于整合規范民間金融。互聯網金融業的創新得到了監管部門的認可。
互聯網金融的大力發展，對傳統商業銀行業務造成不小的沖擊，在互聯網行業之中，目前相當一部分的互聯網企業從非金融領域向金融領域不斷滲透，如現在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統業務帶來一定的影響。此外，互聯網金融帶來的影響也不容小覷，對互聯網金融業務和傳統銀行業務的對比使人們對金融產品的服務提出新要求，這對商業銀行的發展也會帶來一定的沖擊。
互聯網金融給傳統商業銀行帶來的不僅僅是沖擊，同時也是傳統商業銀行創新和轉型的契機。由于新型的互聯網金融在一定程度上觸及了傳統銀行業不曾涉獵的領域，因此其發展也有一定的積極作用。同時，互聯網金融帶來的沖擊及其創新精神也使得商業銀行開始重新思考對自身的發展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規，在保持自身優勢的前提下，不斷加大改革和創新的力度，為自己的發展注入新的血液，實現更高層次的發展。
四、傳統金融和互聯網金融發展未來
互聯網金融與傳統金融利用各自的優勢，協同合作倒逼利率形成市場化，從而加快我國金融市場的開放進程，促進中國金融業的發展。
互聯網金融與傳統金融的垂直連接是未來發展的方向。民間金融信用的活力與傳統金融的信譽，是金融發展的依托，也是未來金融發展的方向。互聯網金融與傳統金融的深度融合是未來金融發展的必然趨勢。憑借傳統金融的信譽與風控、人才、政策等優勢，可以更快速地進入新興的互聯網金融市場，獲得客戶的認可。互聯網金融將促使我國金融業混業經營模式的形成。互聯網金融的一個特點就是兼容性強，未來的互聯網金融能有效整合交易、支付和理財等業務，利用互聯網大數據挖掘和信息優勢，實現客戶的精準定位和無縫傳遞對接，推送個性化金融產品，為客戶提供多樣化金融解決方案，增加用戶對平臺的黏性，從信托、基金、保險、理財產品等非信貸類金融產品著手，做好平臺交易的接口與協議，將多個平臺積累的信用數據匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，建立風控模型的團隊，使客戶在一個平臺上實現多種金融的需求。
互聯網金融融資模式的創新。互聯網金融的移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等對人類金融模式產生了根本性的影響。在互聯網金融下出現既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種“互聯網金融融資模式”。這種模式下，支付便捷、市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等的成本非常低，可以直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都難以發揮作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。
參考文獻：
第2篇：淺談互聯網金融范文
關鍵詞：互聯網金融：法律監管
一、我國互聯網金融發展現狀
我國目前互聯網金融發展動力十足，但是面臨不少問題。互聯網支付業務已經成為傳統銀行支付服務市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構，提供互聯網支付服務擁有。P2P網貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發展多見，勢頭良好。
二、我國互聯網金融法律監管現狀及存在問題
為個人、小型和微型企業提供的網上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監管滯后的原因，我國互聯網金融風險較大，產生了許多問題：
（一）監管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規范，未為金融消費者權益保護，社會信用體系建設，維護信息網絡和金融隱私保護的安全性提供明確的規定；另一方面沒有規定民事賠償責任和民事責任的規定顯然太輕，顯然是不利于網絡銀行的監督。
（二）監管機構不夠明確。一是實行難以全面有效地監管分業金融監管體制。二是容易使執法產生嚴重偏差，這也是監管機構不明確的弊端。
（三）違法犯罪風險易發生。一是非法集資很容易發生。由于P2P和眾籌的缺乏規則和監督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩定。二是極易被利用，從而成為網絡犯罪和洗錢的工具。
三、互聯網金融法律監管制度國際經驗
在一些發達國家的經驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯網金融監管立法：美國加強對網上銀行的立法。通過“創業公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風險防范，在規定的業務風險投資者的保護。2、體制上，明確互聯網金融監管機構：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執照”。
四、完善互聯網金融法律監管的建議
（一）統一的功能性法規的實施。要做好在互聯網銀行監管和可行的辦法就是在“三化”分業監管體系，進一步鞏固金融監管協調跨部級聯席會議制度，有關行政主管部門認真做好通信監管和協調；從長遠來看，目前的學術界很多研究建議，建立統一的金融監管機構（如金融監管委員會）制定統一的金融監管，監管政策和監管標準和監管資源的統一傳輸協調，統一監管中國的金融機構和金融市場。
（二）明確監管機構和監管內容
（1）明確的監管機構
首先，它是從線三條將實施調節清楚。應建立一個一行三人將成為主要的監管部門，商務部，科技部，工信部，國務院法制辦，國家稅務總局等部門部實行網上銀行的監管監管。二是理清各種互聯網金融機構在按照現有的分業監管的框架系統中的業務屬性，并確定相應的監管機構。
（2）明確的監管內容
一是確定的業務范圍。應明確界定，為互聯網企業沒有財務資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現場監管，實時監控風險的發展。三是保護客戶的信息安全。互聯網企業必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統的監管。互聯網金融企業信息系統的要求是穩定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業務的正常運行。五是要建立一個大的數據監管模式。需要我們通過對業務數據的動態分析，建立相關分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監管內容。
（3）建立風險監測和預警機制
提高行業準入門檻，防止網絡已成為金融風險的新來源。互聯網金融服務的個人和小型和微型企業，看似門檻較低的主要對象，但它需要巨大的資金投入和高超的風險管理和控制能力。因此，要加強審查網上銀行業務的資格，樹立行業技術門檻，通過發放營業執照，交納定金等手段，規范互聯網在金融業的訂單。具有技術相對密集，參與人員數量，跨區域發展的特點的網上銀行業，一旦出現信貸緊縮問題可能會引發很多嚴重的新問題。因此，建立網上銀行行業和相應的風險應急預案的風險預警機制。特別是非法互聯網銀行平臺，高風險的網上銀行理財產品等信息應及時向投資者風險風險預警，并采取有效措施，化解風險。
第3篇：淺談互聯網金融范文
關鍵詞 互聯網金融 監管 行業自律
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A
1互聯網金融概念及發展現狀
1.1互聯網金融的概念
一般來說，互聯網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎，app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。據央行的《中國金融穩定報告（2014）》，稱廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。
1.2國內互聯網金融的發展現狀
（1）互聯網金融發展迅猛。1995年以來，銀行業就開始涉足互聯網，大力拓展網上銀行、電子商務等新型業務，2000年以后，第三方支付業務規模也在不斷擴大，余額寶帶動付融寶、微信支付等各類理財業務迅速擴張，到當前的人人貸P2P的發展壯大，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標配，包括保險和基金銷售在內的各類傳統金融業務正在發生前所未有的變革。
（2）互聯網金融形式多樣化。目前，國內互聯網金融除了傳統的網上銀行功能外，還有金融理財產品銷售、網絡保險產品銷售、網絡證券買賣、第三方電子支付和網絡小額信貸等。由于互聯網技術本身及互聯網金融受眾的無邊界性，使互聯網金融本身具有極強的創新性，各類產品品種豐富，花樣繁多。
（3）互聯網金融的迅速發展有效填補了我國當前信用稀缺的空白。在互聯網金融環境狀態下，我們逐步從熟人社會走向陌生人社會的網絡生活時代。在日常生活中有一些交易往來很難留下痕跡，通過互聯網金融交易各類信息都會被詳細記錄和保存，通過沉淀和積累形成信用記錄并成為互聯網金融體系的信用媒介有效彌補了我國當前信用稀缺的空白，隨著生物識別技術的穩步推進互聯網金融為網上信用體系和生態環境的構建奠定堅實的基礎。
（4）互聯網金融亂象頻發。互聯網金融發展很快，但在既無行業規范標準，又缺少監督管理的情況下，不可避免地出現各種各樣亂象。快速發展的同時，風險也在不斷積累。網貸之家的數據顯示，2013年國內倒閉、跑路的P2P平臺逾70家，涉及金額12億元。隨著互聯網金融擴張，金融交易的虛擬化，交易范圍廣，交易對象跨區域，互聯網金融風險防控面臨考驗：一方面，業務合法性難以界定，違法違規的現象凸顯。不少從事互聯網金融的企業超越了其自身業務范疇。進行變相吸收存款，非法集資活動缺乏應有的監管；另一方面，互聯網金融機構合法性難以確定，投資者合法權益難以得到保障。與傳統上的金融交易不同，網上金融交易是通過互聯網在網上把雙方的信息撮合，而信息的真實性只能依靠雙方的誠信，投資者往往只是憑表面上的收益率進行投資，投資者合法權益難以得到保障。
2國外互聯網金融的發展與監管經驗
2.1對第三方網絡支付的管理
（1）美國：將第三方支付業務納入貨幣轉移業務監管。
美國對第三方支付實行的是功能性監管，監管側重于在交易的過程而不是從事第三方網絡支付的機構。
一是立法層面。美國沒有專門針對第三方網絡支付業務的法律法規，僅使用現有法規或增補法律條文予以約束。第三方支付被視為一種貨幣轉移業務，其本質仍是傳統支付服務的延伸，無需獲得銀行業務許可證。
二是監管機制層面。美國采用州和聯邦分管的監管體制，聯邦存款保險公司（FDIC）負責監管第三方支付機構，但其明確規定各州相關監管部門可以在不違背本州上位法的基礎之上，對第三方網絡支付平臺的相關事項作出切合本州實際的規定。
三是沉淀資金管理層面。美國法律明確將第三方支付平臺上的沉淀資金定義為負債。FDIC規定第三方支付平臺必須將沉淀資金存放于 FDIC在商業銀行開立的無息賬戶中，沉淀資金產生的利息用于支付保險費。FDIC通過提供存款延伸保險實現對沉淀資金的監管。
（2）歐盟：將第三方支付機構納入金融類企業監管。歐盟對第三方支付的監管為機構監管，對第三方支付機構給出明確的界定。
一是立法層面。歐盟要求電子支付服務商必須是銀行，而非銀行機構必須取得與銀行機構有關的營業執照（完全銀行業執照：有限銀行業執照或電子貨幣機構執照）才能從事第三方支付業務。 這也從法律上確定了第三方支付平臺的法律地位，即金融類企業。
二是沉淀資金管理層面。歐盟規定第三方支付平臺均需在中央銀行設立一個專門的賬戶，沉淀資金必須存放這一賬戶之中，這些資金受到嚴格監管，限制第三方支付機構將其挪作他用。
2.2對網絡信貸的管理
（1）美國：納入證券業監管，側重于市場準入和信息披露。
在美國，聯邦證券交易委員會（SEC）要求互聯網信貸平臺注冊成為證券經紀商，認定互聯網信貸平臺出售的憑證屬于證券。 在SEC注冊的成本較高，阻止了其他的潛在市場參與者。SEC重點關注網貸平臺是否按要求披露信息，一旦出現資金風險，只要投資者能夠證明在發行說明書中的關鍵信息有遺漏或錯誤，投資者可以通過法律手段追償損失。
（2）英國：納入消費者信貸管理范疇。通過行業自律引領行業發展。
一是行業自律。英國的網絡信貸在規模和成長速度上不如美國。但是行業自律性比較強。于2011年 8月5 日成立了行業自律組織：英國P2P金融協會，于2012年6月正式出臺了“P2P 融資平臺操作指引”。提出 P2P 融資協會成員應滿足的9條基本原則。在整個行業的規范發展和金融消費者保護方面起到很好的促進作用。二是政府管理。英國對網絡信貸的監管較為寬松，除《消費者信貸法》之外缺乏更多的硬性法律約束。在業務準入方面，英國設立網貸公司需要提出申請并獲得信貸牌照，但無最低資本金規模方面的“門檻”限制。法律規定了嚴格的信息披露制度，規定借貸雙方借貸過程中需要標明利率、期限等要素，并對合同的訂立、履行、終止以及債務追償、行政裁決、司法介入等方面均作出了詳細規定。
2.3對眾籌融資平臺的監管
2012年，美國通過了創業企業融資法案（JOBS法案）。旨在使小型企業在滿足美國證券法規要求的同時，更容易吸引投資者并獲得投資，解決美國當前面臨的失業問題。JOBS 法案放開了眾籌股權融資。而且在保護投資者利益方面作出了詳細的規定。一是適當放開眾籌股權融資。JOBS 法案明確了滿足以下條件的眾籌融資平臺不必到SEC注冊就可以進行股權融資：由SEC注冊的經紀人充當中介；籌資者每年通過網絡平臺募集不超過100萬美元的資金；前12個月內收入不足10萬美元的投資人所投金額不得超過2000美元或其年收入的5%，前12個月內收入超過10萬美元的投資人可以用其收入的10%用于此類投資。但上限為10萬美元。二是保護投資者利益。JOBS 法案對籌資者和提供服務的融資平臺提出了相應要求，以保護投資者利益。對于籌資者，法案明確了四點要求，即要求其在SEC完成備案，并向投資人及中介機構披露規定的信息；不允許采用做廣告來促進發行；對籌資者如何補償促銷者作出限制；籌資者必須向SEC和投資者提交關于企業運行和財務情況的年度報告。同時法案從業務準入、行業自律、資金轉移、風險揭示、預防詐騙、消費者保護等方面對融資平臺進行約束。
2.4對互聯網理財的監管
從美國對互聯網理財（PayPal）的監管實踐看，由于PayPal貨幣市場基金由非隸屬于PayPal的獨立實體進行運作。并嚴格根據美國聯邦證券交易委員會（SEC）的有關規則運作并受其日常監管，而且該貨幣市場基金的資金并未反映在PayPal的資產負債表中，因此當局在無先例可循的前提下，采取了保持現狀、相對審慎的對策、尚未將其作為新興業態專項立法進行監管。
2.5對比特幣的管理
目前，部分發達國家對比特幣的快速發展已高度關注。2013年初，法國政府核準，由法商Paumium經營的比特幣交易平臺“比特幣中央”取得一般歐洲銀行用來辨別身份的國際銀行賬號（IBAN），由此其躋身準銀行之列，但同時也受到了相應的政府監管。2013年3月19日，美國財政部下屬金融犯罪執法網絡（FinCEN）《關于個人申請管理、交換和使用虛擬貨幣的規定》：將比特幣等虛擬貨幣納入反洗錢監管范圍。作為獲得和轉移虛擬貨幣的管理者和交易員，或者是作為轉移虛擬貨幣的買入者和賣出者，都在FinCEN監管之內，對于金額超過1萬美元的交易，都必須記賬，并向主管部門匯報。
3對中國互聯網金融監管的建議
（1） 完善針對互聯網金融的法律法規。進一步修改完善現行法律法規，比如加大對互聯網犯罪的量刑力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。啟動對互聯網金融的立法，對互聯網公平交易規則，且在識別數字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規定，以保證互聯網金融業務的有序開展。
（2）促進互聯網金融監管合作。針對互聯網金融混業特征日益顯現的趨勢，應及時協調分業與混合兩種監管模式，實現對互聯網金融風險的綜合監管。一行三會、工信部等相關管理部門應建立部際會商協調機制、形成監管合力，共同推動互聯網金融健康發展。金融監管應從“機構監管型”轉向“功能監管型”，對處于發展初期的互聯網信用中介、互聯網理財服務、互聯網金融信息平臺的監管應加緊調研，及時納入監管體系，監管的重點也要由資產負債和流動性管理為主轉向金融交易的安全性和客戶信息的保護并重。同時要加強國際間互聯網金融監管的合作促進制定統一的監管標準，加強國際間溝通協調。
（3）完善互聯網信息技術。建立互聯網金融的技術標準，進一步完善金融業統一的技術標準，增強網絡金融系統內的協調性，有利于各種風險的監測和預防，同時要盡快與國際上有關計算機網絡安全的標準和規范接軌。積極整合各種資源，采用大協作的思路，以客戶為中心建立共享型互聯網金融數據庫，并通過數據庫進行歸類整理分析和業務流程的監控。在軟硬件方面，加大自主知識產權的信息技術的研發力度，切實在關鍵技術諸如防火墻技術數據加密技術和智能卡技術等有所提升，減少對發達國家的依賴，建立網絡安全防護體系。
（4）建立完善針對互聯網金融的消費權益保護機制。互聯網金融業務量雖然相對較少，但參與面相當廣，很多消費者缺乏專業的金融知識，很多也沒有權益保護和風險意識。因此要強化對此類的金融消費權益保護。金融提供方要通過技術安全、優化服務、強化內控等措施，充分進行風險提示、確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通。要進一步明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。
（5）加強互聯網金融行業的自律管理。2013年12月3日中國支付清算協會發起組建了75家機構參與的互聯網金融專業委員會，通過了《互聯網金融專業委員會章程》《互聯網金融自律公約》。一方面加強行業研究，促進同業交流，積極探索創新模式，推動互聯網金融可持續發展。另一方面探索建立自律機制，引導成員單位加強內控建設，重點針對合規經營、風險管理、客戶身份識別、交易資金安全、消費者保護等方面進行約定，以促進互聯網金融健康發展，維護公平、有序的競爭秩序，防范業務風險。
參考文獻
第4篇：淺談互聯網金融范文
【關鍵詞】互聯網金融貿易 英語 相關性
一、互聯網金融貿易與英語的簡介
1.互聯網金融貿易的簡介。互聯網金融貿易是21世紀以來出現的一種新興的金融發展方式。關于其具體的定義在經濟學領域還沒有明確的說明，但大致上是一種依托范圍廣泛且便利的互聯網技術來實現不同地域的金融貿易交流與聯系。世界各地的金融參與者通過新穎的互聯網技術來進行金融信息的交流和互通，從而在金融貿易中取得更大的收益，互聯網金融貿易就這樣流行起來。
2.英語的簡介。英語是世界上使用國家最多的一門語言，也是世界上使用最廣泛的一門語言。其使用和影響范圍不僅僅是在歐洲，美洲、亞洲、大洋洲也有許多國家將英語作為第一語言及外語。英語的影響力還體現在世界各大組織上，像我們熟悉的歐盟、聯合國這樣的有重要影響力的官方組織都將英語作為其官方語言。在我國的中小學教育中，英語更是作為一門必修科目被要求重點學習。
二、互聯網金融貿易同英語的關系
1.互聯網金融貿易的發展推進了英語的普及。 隨著第三次科技革命的持續開展，互聯網技術漸漸趨于成熟，這也促使更多的來自不同地區的金融參與者通過互聯網技術同其他人進行信息溝通和金融貿易。而與其他國家的金融參與者進行溝通，總避免不了會遇到語言障礙。于是使用范圍廣泛的英語被確認為官方語言，供各國金融參與者進行溝通。這無疑將會進一步擴大英語在全球范圍內的影響力，并推進英語的普及與發展。
2.英語的普及極大促進了互聯網金融貿易的發展。新世紀以來，經濟全球化的趨勢愈發明顯。因此各個國家都特別重視外語的教育，英語更是作為許多國家的第一外語被廣泛學習。而英語的不斷推廣和普及毫無疑問將會大大促進以英語為官方語言的互聯網金融貿易的發展。因為隨著英語的不斷普及，世界各國金融參與者間的語言障礙將逐漸消失，互聯網金融貿易的進行也將更加便利有序。
3.互聯網金融貿易與英語相輔相成，互相促進。從以上的兩點觀點可以清楚的看出，一方面互聯網金融貿易的發展推進了英語的普及；另一方面英語的普及也極大促進了互聯網金融貿易的發展。他們兩者間的關系應是相輔相成，互相促進的。所以在互聯網金融貿易的發展進程中必須重視英語的作用，只有不斷地促使英語的推廣和普及，互聯網金融貿易才能取得更大的成果。
三、英語在互聯網金融貿易中的應用
1.英語是互聯網金融貿易的溝通渠道。在我們的日常生活交往中，為了交流意見和想法，溝通是必不可少的，在互聯網金融貿易中也是一樣。想要獲得最新的金融資訊，掌握實時的金融動態，實現金融貿易，都必須通過溝通來進行。而英語作為互聯網金融貿易的官方語言，在其開展中扮演著重要的溝通渠道的作用。
2.英語是互聯網金融貿易的官方書面語。互聯網金融貿易的參與者包括世界各個國家各個地區的民眾，這就不可避免的出現了語言障礙。為了保證互聯網金融貿易的有序進行，參與者們決定使用應用人數廣泛的英語作為官方語言。像交流經濟信息，簽訂合同，進行貿易等活動都是以英語為官方語言。以英語作為互聯網金融貿易的官方書面語，實現了金融貿易中語言的統一，這極大地促進了互聯網金融貿易的發展。
四、互聯網金融貿易與英語的相關性的展望
1.互聯網金融貿易與英語的相關性的現狀。21世紀是全球經濟發展的新時期，經濟全球化已經成為大勢所趨。互聯網金融貿易作為新的經濟增長點，在經濟全球化的過程中扮演著重要的角色。我國也順應了世界經濟發展潮流，積極推動我國互聯網金融貿易產業的發展。像不久前的雙十一購物節，僅僅天貓網上商城就實現了1207億的銷售額，再次刷新了新的雙十一成交記錄，可見我國的互聯網金融貿易發展是很迅速的。而互聯網金融貿易的不斷發展，是離不開英語的推動作用的。很多商家反映，為了實現價格優勢，他們大多采取海外代購的方式。近年來英語的不斷普及，使得他們能夠更好地同海外商家進行溝通，從而以更低的價格將商品售賣給國內的顧客。但我國互聯網金融貿易及英語普及同一些發達國家相比還是有不小的差距。
2.對互聯網金融貿易與英語的相關性的展望。為了實現我國互聯網金融貿易的發展，我們應立足于當前我國全球性互聯網金融企業較少、國民整體英語水平不高的國情。既要推動我國的互聯網金融企業走向世界，開拓海外市場；也要不斷加強英語教育，努力提高我國有關人才的英語素養，促進英語在我國的普及和推廣。只有這樣，我們才能跟上世界經濟發展的潮流，實現互聯網金融貿易的長遠快速發展。
五、小結
互聯網金融貿易的發展和英語的普及是相輔相成，密不可分的。在當今世界經濟全球化的大背景下，互聯網金融貿易不斷發展，英語在全球范圍內也不斷被推廣和普及。我國應順應世界發展大潮，一方面應積極推動我國的互聯網金融貿易走向世界，從而獲得更廣拓的市場，取得更大的國際影響力；另一方面應努力推進我國的英語教育，積極營造出一種學習英語的環境和氛圍，提高我國整體的英語水平。并努力培養出相關的專業人才，與世界的互聯網金融貿易相接軌。而我們作為一名高中生，應正視經濟全球化這一全球經濟發展趨勢，不斷提升自身的英語水平，爭取將來為我國的互聯網金融貿易做出自己的一份貢獻。
第5篇：淺談互聯網金融范文
［關鍵詞］互聯網金融;風險管理;風險防范;具體措施
一、互聯網金融的內涵與互聯網金融的特點
(一)互聯網金融的內涵
相較于傳統的金融模式，互聯網金融屬于一種新型的金融模式，互聯網金融實現了互聯網技術與金融行業的有機結合，互聯網金融是在傳統金融行業的基礎上，利用互聯網信息技術來進行網絡上的借貸、投資以及資金支付等金融活動。互聯網金融包含著許多方面的內容，主要有第三方支付、電子商務金融以及互聯網貨幣基金等。互聯網金融具有一定的“開放性”，這是互聯網金融與傳統金融行業的主要不同之處。互聯網金融通過現代的金融管理模式將所有的客戶連接在一起，并應用互聯網以及大數據等先進的技術來為客戶打造一個廣泛的互聯網平臺。通過這個平臺，無論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過程的公平性、公正性、真實性以及透明性。
(二)互聯網金融的特點
由于互聯網金融是互聯網與傳統金融行業的有機結合，這使得互聯網金融既有互聯網的特點，也具有傳統金融行業的特點，因此，互聯網金融的特點既包括開放性、公平性的特點，也包括資源共享以及合作共贏的等聯網方面的特點。與此同時互聯網金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產”等金融方面的特點，并且互聯金融的特點主要表現在金融方面，主要體現金融的功能。
二、互聯網金融風險的類型
互聯網金融風險的類型多樣，其中既包括互聯網方面的風險，也包括傳統金融方面的風險，因此，互聯網金融不能忽視傳統的金融行業風險，也不能過度的依賴互聯網技術，應全面分析互聯網金融的風險類型，概括來講，互聯網金融的風險類型主要包括以下四點:
(一)技術風險
所謂互聯網金融，是指以傳統的金融行業為基礎，并應用互聯網技術，其重點體現在金融功能方面，無論是客戶還是企業，都會將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過程中，會更加注重金融服務，這就使得互聯網金融對互聯網的技術要求比較高。互聯網的安全性以及穩定性會直接影響互聯網金融服務的質量，一旦存在互聯網風險，會給客戶以及企業帶來巨大的經濟損失。除此之外，由于計算機技術以及互聯網技術尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網絡病毒以及網絡黑客等都會對互聯網的安全性造成一定的威脅，互聯技術的應用難度較高，一旦互聯網技術應用不當，便會導致更大的風險問題。
(二)操作風險
互聯網金融所提供的一切金融方面的服務，都要借助互聯網平臺以及互聯網系統，這在很大程度上提升了互聯網金融服務的風險，尤其體現在操作方面。互聯網平臺以及互聯網系統的操作風險不僅僅只是體現在操作方面，而且也體現在網絡病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數據經營以及互聯網金融賬戶轉變等，這些活動都會受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯網服務程序發生變化的過程中，也會存在操作風險。并且信息技術的設備使用過程中，為了降低成本，部分互聯網金融機構會選擇使用外部的技術，這不僅會在很大程度上降低金融服務的質量，而且會產生較大的互聯網操作風險。
(三)信用風險
互聯網金融是通過互聯網完成相關交易的，但是由于互聯網金融對客戶難以進行有效的約束，如果在約定的期限之內，借款客戶沒有根據相關約定進行還款，這時便會出現金融風險。在互聯網金融模式下，所有的金融活動都是虛擬交易，無論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應用互聯網進行支付活動，這種網絡的虛擬性支付會使雙方都存在一定的質疑，這便存在著一定的信用風險，與此同時，也會導致金融風險的產生。
(四)網絡安全風險
互聯網金融對網絡的依賴性較強，網絡的安全性，將會直接影響到互聯網風險的產生。一旦網絡存在著安全風險，便會帶來金融交易風險。互聯網金融是利用互聯網的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會造成比較嚴重的互聯網金融風險。與此同時，由于互聯網數據庫的儲存能力較強，一旦互聯網數據庫出現問題，便會對用戶數據產生較大的威脅，這也會導致互聯網金融風險的發生，除此之外，互聯網信用平臺的安全性也是互聯網金融風險產生的主要原因之一。由于互聯網的所有金融交易都要通過這個平臺來完成，如果平臺的安全性得不到有效的保障，便會導致系統癱瘓，進而使客戶的數據被曝光，這不僅會使客戶產生較大的損失，而且會嚴重影響金融公司的服務質量，會對金融公司造成不可估量的損失。
三、互聯網金融風險產生的原因
(一)缺乏有效的監管
由于目前我國對互聯網金融的監管制度尚不夠完善，這使得國家的宏觀調控政策很難發揮出其應有的作用，進而導致互聯網金融的監管工作很難順利開展，使互聯網金融行業缺乏有效的監管。目前，我國的關于互聯監管的政策都是要求金融企業自行監管，通過金融企業對自己的經營行為進行規范，進而起到監管的作用。但實際的情況并不理想，對金融企業的管理和監管，應用這種自律的方式很難起到有效監管的作用。隨著我國社會經濟的快速發展，使得金融企業越來越多，隨著金融企業數量和規模的增加，也產生了更多的問題，單靠金融企業進行自律，很難保障金融行業的持續發展。因此，政府監管政策不完善，使產生互聯網金融風險的主要原因之一。
(二)受傳統金融行業的抵制
互聯網金融是指互聯網與金融的有機結合，金融企業與互聯網互相融合、共同發展。隨著互聯網金融的發展，對傳統的金融企業會產生較大的沖擊，影響傳統金融企業的發展，因此，會受到傳統金融企業的抵制。傳統金融企業要想適應新的金融行業的發展趨勢，需要對自身的管理體系以及管理制度等進行進一步的完善，并且還要組建電子平臺等，雖然傳統金融企業已經認識到了互聯網金融的優勢所在，但其往往不能及時進行改革，進而會使其受到比較大的來自互聯網金融的沖擊。因此，傳統金融行業的抵制也是造成互聯網金融風險的重要原因之一。
(三)金融行業缺乏自我管理意識
由于互聯網金融屬于一種新型的金融模式，互聯網金融的發展還處于初期階段，關于互聯網金融方面的法律法規尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤的企業以可乘之機，雖然這些企業的相關資質并不符合規定，但是由于互聯網金融行業的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識，使得一些相關資質不符合規定的企業可以從中牟利，但這會在很大程度上增加互聯網金融行業的經營風險，影響整個金融行業的發展。
四、互聯網金融風險管理及防范措施
(一)提升互聯網金融技術的安全性
互聯網金融通過互聯網信息技術向人們提供高效、便捷的服務，因此，要想對互聯網金融風險進行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯網金融技術的安全性。應從硬件以及軟件兩個方面入手，不斷完善互聯網金融的安全體系，進而起到對互聯網金融風險的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對硬件設施的投入，注重提升計算機的性能，確保計算機的高效運行，并且要注重不斷提升計算機的穩定性;就軟件方面而言，要注重加強對安全密匙以及身份驗證技術的應用，進而實現網絡門戶的安全訪問，這樣可以有效防范不法分子登錄網站。除此之外，還應注重提升相關操作人員的專業水平，加強培訓，使相關操作人員掌握先進的操作技術以及安全防范措施。并其通過培訓還可以增強相關人員的安全防范意識，使其在日常的工作過程中能夠主動查找安全漏洞，并對安全漏洞進行修復。這是重要的網絡金融風險防范措施。
(二)完善互聯網金融方面的法律法規
法律法規的不完善，是產生互聯網金融風險的重要原因之一，因此，需要完善互聯網金融方面的法律法規，這樣才能使互聯網金融風險的管理和防范工作有法可依。首先要加強互聯網金融方面的立法強度，這是目前的重點工作。通過不斷完善相關法律法規，來壓縮影子銀行的生存空間，進而降低影子銀行帶來的負面影響，這樣才能保障我國金融體系的平穩運作。其次，要注重創建產業規范以及相關的部門規章制度。由于互聯網金融是通過網絡平臺進行交易，這與傳統金融行業的運營模式存在著很大的不同，傳統的行業標準已經不能適用于現代的互聯網金融行業。因此，應創建符合時展需要的行業管理規范。
(三)推動行業自律
對互聯網金融風險進行管理和防范，不僅需要國家相關法律法規的支持，而且需要互聯網金融行業的自律，這樣才能提升互聯網金融的安全性。互聯網金融相關的法律法規只能對互聯網金融風險起到硬性的約束作用，而良好的行業自律行為可以從主觀上對互聯網金融風險進行防范，因而其具有更加深遠、更加持久的效果。由于目前我國在互聯網金融方面的法律法規尚不完善，這使得行業的自律行為顯得更為重要，它是互聯網金融監管的重要補充，也是互聯網金融風險管理和防范的重要手段。除此之外，推動行業的自律，還需加強從業人員的職業操守以及專業水平，這樣可以在很大程度上降低因從業人員瀆職或操作不當而導致的互聯網金融風險。
結束語
綜上所述，隨著經濟的發展以及科學技術的進步，互聯網金融已經成為金融行業的發展趨勢，但在互聯網金融發展過程中，隨之而來的風險也應引起我們的高度重視，應對互聯網金融風險的類型以及引發互聯網金融風險的原因進行全面的分析，進而采取有效措施加強對互聯網金融風險的管理和防范。
參考文獻:
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第6篇：淺談互聯網金融范文
關鍵詞：互聯網金融；余額寶；第三方支付；商業銀行
互聯網金融是指以依托于社交網絡、支付、云計算以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、信息中介和支付等業務的一種新興金融。互聯網金融在我國的發展主要表現在三個方面：首先是移動支付逐漸替代傳統支付業務（銀行匯款、信用卡等）；其次是大電子商務企業涉足金融，阿里巴巴金融沖擊傳統信貸模式；最后是P2P網絡貸款平臺井噴式的發展。
一、互聯網金融的特征
1.低成本、高效的信息處理能力。在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴于互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，并可以實現多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等極小。
2.交易信息相對對稱。互聯網金融通過社交網絡生成和傳播信息，任何企業和個人的信息都會與其他主體發生聯系。交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面了解一個企業或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱。
3.操作更加便捷。通過第三方支付平臺，用戶在將銀行卡與第三方支付賬號綁定并設定后，僅憑賬號和密碼就可完成所有支付交易，客戶不需要到營業網點去，只需要有一部智能手機終端或電腦設備，就可以隨時隨地完成資金的劃轉和信貸，這極大方便了客戶。
4.大眾化。傳統金融服務有明顯的金融排斥性特征，即金融服務大都只針對那些中高端收入群體或大型企業，眾多低收入群體或者是小型企業大都享受不到該種金融服務。互聯網金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機終端，就可以享受到便捷的金融服務，極大程度降低了金融服務的準入門檻，使得金融服務不再是有少數精英控制的，普通大眾也可以利用網絡科技來參與到金融服務的生產中來。
二、互聯網金融發展現狀
據國家統計局、工信部和易觀咨詢等部門的統計數據顯示，2011年，中國互聯網用戶的數量已由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動智能終端出貨量達1.2億部，超過我國歷年移動智能終端出貨量的總和。網絡技術和移動通信技術的普及，大大推動了互聯網金融的迅猛發展。阿里巴巴、百度等涉足金融領域后，紛紛借網絡渠道推出貨幣基金理財產品，吸引了大量的客戶的資金進入，2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出，被認為是繼支付寶之后又一次改變互聯網金融的歷史性事件。余額寶是阿里巴巴旗下的支付寶聯合天弘基金推出的一款理財服務，其本質是一款名為天弘增利寶的貨幣基金，主要投向銀行協議存款，短期債券等。余額寶推出后，以貨幣型基金為主要載體的現金寶、零錢寶、活期通、錢袋子等各種“類余額寶”產品層出不窮，同類產品的收益率也節節攀升。
三、互聯網金融對銀行業的影響
1.對銀行存款的影響。數據顯示，2014年3月新增人民幣存款增加3.67萬億元，相比去年同期少增5498億元；2014年第一季度累計新增人民幣存款較去年同期少增1.39萬億元；3月末銀行存款余額同比增速為11.4%，較去年年末和去年同期分別低2.4和4.2個百分點。與商業銀行活期存款相比，余額寶的收益遠超活期存款利息。根據余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲蓄存款利率。因此客戶們更愿意把錢存入余額寶，不僅可以獲得相對較高的收益，還能隨時用于網上購物支付。余額寶把儲蓄存款搬出來之后再回到銀行，而銀行為了吸收存款不得不接受這些資金，結果就是銀行以10倍的成本，使用著原來低成本的資金，這對于銀行的沖擊是很巨大的。此外，存款的流失使得各家銀行競相抬高存款利率，多家銀行的儲蓄存款利率已經上浮到頂。與商業銀行理財產品相比，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金而得到較高的收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉出，其流動性與活期存款相當，而且余額寶對用戶的最低購買額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值的機會，從而這將對客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。
2.對中間業務的影響。第三方支付平臺的迅速發展，使商業銀行中間業務遭受了前所未有的挑戰。一是直接擠壓銀行卡結算、收付等業務。與商業銀行網上支付相比，第三方支付價格更低（部分甚至免費）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接擠壓商業銀行網上銀行業務。同時，第三方支付平臺己開始將資源優勢延伸至線下，通過鋪設POS網絡和代收付費系統開展線下收單、現金充值等業務，與銀行在線下形成新的競爭。二是逐步向基金、保險等金融領域滲透。據證監會網站最新披露的數據，截至2014年2月，獲批的為基金銷售機構提供支付結算服務的第三方支付機構共有13家，這些機構以較低的價格與銀行開展直接競爭，如第一批取得基金銷售資格的匯付天下，基金申購手續費率僅為銀行等傳統渠道的40%。雖然短期內由于消費者對其了解不多，第三方支付平臺銷售的規模還較小，但銀行作為金融產品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破。
四、商業銀行的應對措
1.加強數據的挖掘和積累，實現金融互聯網化。其實國內許多銀行都有著龐大的客戶基礎，尤其是大型銀行的客戶數量甚至過億。這其中蘊含著海量數據資源，只要運用得當，就能有效促進業務營銷和產品創新。商業銀行可以利用社交網絡和云計算等信息技術，建立分層次的客戶數據搜集、積累和運用機制，不斷適應并創造客戶需求，促進自身的完善和發展。目前已經有部分銀行采取了相應的措施來加強數據的積累和挖掘。比如建行推出的善融商務，目的是提供一個有競爭力的平臺，以加大對信息的捕獲力度，占據數據制高點，構建自己的商業信用體系，并以此對接傳統金融服務，形成競爭優勢。
2.加強與互聯網企業合作，實現資源共享。商業銀行和互聯網企業合作，可以共享商戶資源、客戶信息和跨界人才，還可以實現優勢互補，創造共贏的局面。對商業銀行來說，借助互聯網企業積累的海量交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，可以打造在線融資平臺，為中小企業提供在線融資服務，有效發掘新客戶群，降低零售成本，提升經營效率和收益。對互聯網企業來說，可以拓展自身業務，創造新的業務，增加利潤來源的渠道。
3.提高普惠金融服務能力，不斷開拓新的業務領域。一是銀行嘗試微信微博等的營銷，來解決網上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對不足，提升網上銀行客服效率和客戶滿意度，豐富客戶量；把握網上所做的客戶定位，將目標客戶逐步導入網絡。二是改變傳統客戶經理一對一的營銷模式，探索利用搜索引擎、社交網絡和云計算進行信息處理，把握草根客戶，契入小微企業的交易信用數據來創新征信手段，探索基于互聯網金融與銀行優勢相結合的新型小微企業融資模式。三是利用銀行在貨幣匯兌上的傳統優勢，強勢切入跨國電子商務貨幣匯兌這一新興市場，將外幣匯兌業務遷移到網上。
參考文獻：
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第7篇：淺談互聯網金融范文
近年來，互聯網金融的蓬勃發展使傳統商業銀行受到前所未有的影響。
首先，互聯網金融提供了全新的理財模式。存款是銀行的負債，是銀行主要的資金的來源。存款規模的大小影響著貸款規模，而貸款又是銀行主要的收入來源，可以說存款是銀行之本。而互聯網金融的崛起，為人們提供了很多新的理財模式，以風頭正勁的余額寶為代表的各類“寶寶”們正在蠶食銀行存款。這些互聯網金融工具獲取客戶的效率遠遠高于銀行。其次，互聯網金融提供了全新的支付平臺。與此同時，第三方交易的代價也相對低廉，對于小額的交易，很多支付平臺都是免費的。這兩個特點給傳統商業銀行造成的直接后果就是手續費收入的下降。第三，互聯網金融提供了全新的融資模式。它既不是資本市場的直接融資也不是商業銀行的間接融資，而是利用互聯網這個平臺，把融資者和投資者連接起來，融資直接在網上實現。以最近迅猛成長的眾籌融資模式為例，一些擁有好的創意的創業者，苦于資金的短缺既找不到天使投資又難以承受銀行的貸款成本，因此他們的項目難以實現。而互聯網眾籌融資模式的出現為他們的事業點燃了希望，他們把創意方案上傳到眾籌平臺。對于傳統商業銀行而言，其金融中介的角色正在被弱化。
互聯網金融勢不可擋，難道傳統商業銀行就只有束手無策坐以待斃嗎？當然不是，我們必須認識到，傳統商業銀行是不可替代的，它依然是金融大廈的根基。互聯網金融的發展是建立在傳統商業銀行基礎之上的，沒有傳統商業銀行，互聯網金融就無從談起。為此，商業銀行應采取如下的行動：
第一，傳統商業銀行一路走來，積攢的風控技術以及大量的人才儲備決定了其在未來很大一段時間里依然是金融市場的中堅力量。強大的風險把控能力和資產制造能力是互聯網企業不具備的。第二，互聯網金融是順應時代的產物，它的誕生是反映了人們生產生活的需要。同樣是為人們生活生產提供金融服務的商業銀行應該正視這位鞭策自身轉型升級的競爭對手，銀行要順應時代潮流，求新求變，加強對信息技術的投入和研發。第三，針對網貸平臺，銀行本來就是憑借著嚴格的審查能力控制貸款風險，一定意義上是篩選出了優質客戶，對于難以滿足銀行放貸條件的客戶，他們才會選擇其他融資途徑。從這個意義上說，傳統商業銀行和互聯網融資平臺是互補的。再者，考慮到強大的物理網點覆蓋能力，商業銀行完全可以拓展到內陸地區，走進農村農戶，為那些互聯網覆蓋不到的或者難以接受互聯網融資的客戶提供貸款服務，用優質貼心的金融服務贏得客戶。
（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）（責編：李雪）
第8篇：淺談互聯網金融范文
一、傳統小微貸款的缺陷
小型和微型企業在信貸方面的需求，一般具有規模小、時間急、高頻率和高風險的特點，然而，要滿足這種需求卻是困難重重。究其原因，主要有兩方面：一是，小微企業自身的原因；另一方面，則是傳統商業銀行及其相關體系不健全。當下，在我國傳統商業銀行的小微貸款發展過程中，以下三個方面的問題最為迫切。
1.貸款門檻高。
雖然小微貸款是專門針對小型和微型企業推出的貸款項目，但并不代表所有申請融資的小型和微型企業都有機會獲得商業銀行的貸款。一般來說，傳統商業銀行會對申請貸款的企業進行嚴格的資質審查，層層把關，最終只會放貸給那些資信狀況優良的小微企業，而對那些資質狀況欠佳的小微企業，銀行則會將其貸款需求拒之門外。
2.高利率市場定價。
隨著利率市場化的呼聲越來越高，銀行不得不詳細核算每一筆貸款業績與其經濟資本的比較，通過對小微貸款實行高定價，用收益來覆蓋風險和成本。但至少到目前為止，我國并沒有對傳統商業銀行和金融機構的小微貸款規定專門的利率或是限制利率的浮動上下限度。這樣做的好處便是可以給予小微企業貸款的商業銀行以及金融機構自主確定貸款利率的空間，也可以完善市場競爭。目前，大多數銀行和金融機構小微貸款產品的利率，一般都在基準利率的基礎上上浮10%左右，風險系數較大的部分企業則高達到20%以上。在這樣的高利率下，小微企業會背上極為沉重的利息負擔。然而，這些小微企業本身的資金流動狀況和財務狀況本就一般，倘若背上了沉重的利息負擔，其處境無疑會變得更加艱難。
3.審核耗時繁瑣。
貸款審批時間過長、資料繁雜、流程繁瑣是大部分商業貸款的一大通病，小微貸款也不例外。從申請貸款的程序上看，在小微企業向傳統商業銀行或金融機構提出貸款申請后，貸款機構不僅要審查申請人的資信狀況，還要對其提供的基本資料和擔保物進行審核與評估。雖然這一系列流程符合安全性、合規性和穩健性的要求，但層層的審批中間不僅要經歷多道審批流程，還要經過眾人之手，不但效率低下、責任不明晰，還造成了企業無謂的漫長等待。
二、互聯網金融帶來的改變
近年來，隨著電子商務的迅速發展，互聯網金融的興起，傳統商業銀行面臨著戰略轉型。其中，小微貸款業務亦是如此。相比電商，商業銀行在對客戶資料、基本信息的掌握方面缺陷最為明顯，也是商業銀行在面對互聯網金融沖擊時最薄弱的一塊。目前，以“阿里巴巴”為首的電商平臺通過企業及個人平時的社會交往行為、日常經濟交易，來采集商家和會員的信用信息，并以此為依托建立屬于自己的誠信數據庫，完善各類資料信息和檔案。與傳統商業銀行相比，這樣的模式更具有時代的氣息，更真實、更完整。與此同時，伴隨著阿里金融平臺的梟雄出世，阿里“信用大數據”也已成為對抗傳統商業銀行信用評價最有利的武器。截止到2013年7月，阿里“網商融資平臺”累計為超過14.9萬家小微企業提供貸款，日均10000筆，單日利息收入超過100萬元，不良貸款率維持在0.92%左右，真正地為那些無法從銀行通過貸款審批的小微企業提供了資金流。相比傳統商業銀行的小微貸款業務，阿里巴巴這類電商開展的小微貸款業務有著以下獨天得厚的優勢，而這些優勢與特點也是未來商業銀行戰略轉型的重點。
1.大數據優勢。
憑借數億海量網絡客戶和網絡環境下人們經濟交往、生產生活、消費服務等行為，互聯網金融企業運用網絡平臺的優勢開展自己的金融服務，并通過建立獨特的云計算數據庫，掌握客戶交易、經營、現金流以及發展運營狀況和信用記錄等信息。相比商業銀行一道又一道的信用審核、固定資產抵押評估，線上金融為小微企業提供的小額貸款雖然完全無擔保，但通過征信“大數據庫”中企業及個人誠信狀況的體現，能夠客觀、準確地對小微貸款企業進行資信評級，從中選取信用良好的優質客戶，并在放款后，通過網上平臺等渠道監控客戶的運營情況和資金流情況來把控風險。
2.平臺優勢。
以目前較火的阿里金融來看，其網上平臺工作人員大約只有300人。其中，互聯網相關技術人員就占去一半，從人員總體構架和數量上來看，還不及普通商業銀行的一個綜合性支行人員。但是，像阿里金融這樣的線上金融模式并不是靠網點數量取勝，而是靠人。
3.成本優勢。
在辦理貸款成本方面，傳統商業銀行層層上報、層層審批、嚴謹繁瑣的操作流程，無疑占據了較高的人力和資源成本。從另一個角度來看，這也是傳統商業銀行舍棄中小客戶、青睞大客戶的原因。然而，互聯網金融下純“線上”的貸款模式，不僅注重客戶體驗，而且操作便捷、放貸周期短，同時減少了不必要的人力成本和放貸成本。從單筆小額信貸來看，互聯網金融模式下的單筆小額信貸成本可能比傳統商業銀行要低上幾十倍。
三、銀行轉型及與電商合作的展望
不管是傳統商業銀行的小微貸款業務，還是阿里金融的網上貸款業務，誰也不能完全替代誰、抹滅另一個。
只有通過互相的競爭與合作，互相牽扯，共同進步，才能更好地為小微企業服務。但有一點可以肯定的是，商業銀行在面對互聯網金融的挑戰時，其戰略轉型已是必然。也只有通過求變，才能更好地匹配當今的需求，符合時代的發展。
從銀行自身的角度來看，傳統商業銀行需要加快自身平臺的建設，建立自己的征信數據庫，從而提升線上金融的競爭能力。因為誰掌握數據，誰控制資源，誰就能在互聯網時代贏得更大的市場份額。作為社會經濟活動的中介，傳統商業銀行手里掌握著較全面的社會、企業客戶、個人客戶經濟生活的數據，并且擔負著社會信用體系建設的重任。同時，在經營資產業務、負債業務、投資業務、中間業務、業務以及內控風險管理、流程管理的過程中，傳統商業銀行已經初步形成了完備的網絡和數據庫資源。只是目前各項業務網絡資源系統性還不夠，與外部網絡的鏈接還不完善。所以，未來的轉型重點要放在整合內部網絡應用管理資源，提高傳統商業銀行網絡資源的利用率和有效性上面。通過加大數據庫建設資金投入、加大采集企業客戶、個人客戶信息來建設自己的網絡數據資源庫，從而提高現有業務網絡化經營的能力。通過兼并重組、戰略聯合等手段，推動與中國移動、中國聯通、中國電信、蘇寧電器、央視、網游等公司的合作，掌握電商、搜索、視頻游戲等特定網絡客戶群資源，更好地提升商業銀行數據庫云計算和應用能力。
第9篇：淺談互聯網金融范文
社會在不斷的進步，如今互聯網其已經在我們的工作和生活中占有了重要地位，其出現給我們的生活帶來了很多方便。不過隨著社會的發展，互聯網在各行各業中的應用存在的問題也都逐漸顯現出來。而對于互聯網應用中存在的問題，其對于金融業務來說影響更大。而要想使互聯網在金融業務中可以更好的應用，就必須要將其對金融業務發展的制約性問題都解決，將互聯網在金融業務中應用的風險都降到最低，這樣其才會保證互聯網在金融業務中更好的應用。本文筆者就針對當前互聯網金融業務發展過程中的難點以及風險進行分析，結合互聯網發展情況以及我國金融業務的特點，對改進互聯網在金融業務中的應用的方法進行了探究，希望可以對互聯網在金融業務中的應用有所改進，促進金融業務中互聯網的應用，為金融業務發展提供更多幫助。
二、我國金融業務發展現狀
（一）我國互聯網金融業務發展迅速
隨著互聯網應用范圍的擴大，其在我國金融業的應用范圍也在不斷擴大，而其在金融業的應用現在可以說是迅速發展。在2012年我國就已經有電商巨頭在金融領域中大展拳腳，同時由于互聯網金融業務的獨特性，其也在以非常快的速度在金融業中發展和應用。而且隨著互聯網的發展，其在我國金融業務中的應用已經可以說是不容忽視了。
（二）我國經濟的二元經濟結構
由于我國的經濟結構現在仍然是屬于二元經濟，這也就導致了我國金融體系其可以大致分為兩類：一類是由于政府監管部門批準成立的正規金融機構，一類是不受政府監管部門對其資金等進行限制的民間金融。這兩種金融模式之間其有著各自的優點，并且已經形成了一種互補的關系，正規的金融企業其自然是由于各方面都比較好，其有很多的優勢，不過由于其對于個人以及小額貸款等不重視，這就使得民間金融機構存在是必然了。民間金融機構其存在雖然可以幫助很多個人以及零星的小額貸款需求的人順利實現貸款，不過其還有很多的不足之處，就是從業人員的素質不高，管理方面不到位，就導致了其發展受到影響，其很難做到有一個長遠的發展，會出現信貸危機。
（三）互聯網金融發展的前景
隨著互聯網的發展，在金融行業其應用的廣泛程度也在不斷擴大。而且由于我國金融業的特殊性，金融作為國民經濟發展的重要命脈，其運作與發展也正在受到互聯網的影響。互聯網在金融行業的應用使得其人們在進行金融業務辦理的過程中更加的方便，這不但對于我們進行辦理的人員來說方便，對于金融行業來說也可以大大節省其時間。同時，網絡金融業務的發展其對于個人以及中小企業的資金等問題帶來了更多的方便。而且在互聯網不斷發展完善的今天，這方面的發展也在不斷的進步之中，在金融業務中的應用其也將會帶給我們更多的便利。
三、互聯網金融業務發展中遇到的難點和風險
在互聯網高速發展的今天，其在金融業務中的應用范圍在不斷地擴大，不過其在發展的過程中也遇到了很多的難點和風險，以下是對這方面的問題的簡單總結。
（一）安全風險
大家都知道網絡是一個虛擬的平臺，在進行交易的過程中都是通過網絡來進行的，如果交易雙方的信息不對稱，就會導致有欺詐的現象出。而且有的時候，有的人會通過多賬號注冊，或者是造假等行為來進行非法的集資。這是互聯網在金融業務中應用存在的一個安全風險，同時，在網絡高速發展的今天，還有各種各樣的黑客和病毒出現，就是我們平常所使用的個人電腦中也會經常有這樣的病毒，其會對我的隱私以及信息安全等造成影響。對于金融業務中，其會涉及到大量的資金，要是遇到病毒的入侵的話，其對于我們的財產安全也會有嚴重的影響的，同時其對于金融經濟的正常運行也是會有嚴重的影響的。互聯網金融業務中，安全問題其已經成為了制約現在互聯網金融業務發展的關鍵問題。
（二）監管風險
對于金融行業的發展，其是離不開政府以及社會各界的監管的，必須要保證其監管到位，才可以促進我國互聯網金融行業的發展。而在現在互聯網金融業的監管過程中，其監管的成本比較高，政府在監管的過程中仍然沒有一套完善的監管體制，這就在一定程度上對互聯網金融業務的發展帶來了影響。國家應當對互聯網金融業務的監管有一套完善的方案，保證其監管可以真正的有效，切實的達到我們所想要的監管目的。同時在進行監管的過程中，應當對各方面進行均衡的管理，通過這樣的管理方式才可以使其達到最好的監管效果。同時在進行監管的過程中，政府也應當注意其在其中所占的地位，要有一個監管的度，不能過多的對互聯網金融業務進行干涉，不過也不能放任不管。監管得到完善以后，才可以將監管方面的風險徹底的杜絕，這樣才可以保證互聯網金融業務利進行，促進互聯網金融業務的發展。
（三）信用風險
由于互聯網金融業務，其在進行交易的過程中，其并不需要交易的雙方見面，也不需要委托人，因此信用就十分重要。而且信用也是保證互聯網金融業務能夠正常辦理的關鍵基礎。不過由于我國的信用制度體系本身就不完善，網絡的信用體系存在的風險也更大。而且現在我們大家看到的媒體報道的關于各種金融機構的網上交易平臺騙人的也非常的多，這對于我們大家來說對互聯網金融業務的信用風險也就更加擔心了。
四、對當前互聯網金融業務發展的改進措施
隨著互聯網的應用范圍的擴大，互聯網金融業務的發展也非常的快速，而且前面已經對其發展前景進行了分析，這就足以看出互聯網金融業務的發展在未來對我們的生活的影響。不過由于當前互聯網金融業務發展的過程中好存在很多的不足之處，要是想達到互聯網金融業務的快速發展，就必須要有政府的支持，同時也要在這方面多進行改進，只有這樣才可以促進我國互聯網金融業務的發展。
（一）完善安全管理
對于互聯網金融業務來說，安全是最關鍵的一點。在進行交易的過程中，要逐步建立其一套完善的交易方案，以及對交易雙方的信息進行了解的方式以及平臺，這樣保證雙方的信息對稱，也就可以大大的減少由于信息不對稱而造成的交易方面出現的問[1]。同時還應當注重對網絡交易平臺的建設，防止出現一人注冊多個賬號的現象出現。
在對待病毒以及黑客的公交方面，也應當加強技術方面的完善，通過這種方式保證系統的安全性。將由于病毒以及黑客的攻擊造成的損失降到最低，這樣對于顧客來說是一種保證，同時對于金融機構來說其也是一種保證，可以使其在顧客心中的地位進一步的提高。
（二）政府加強監管
對于互聯網金融業務的發展來說，政府的監管其在其中所起到的作用的不容忽視的。政府必須要指定相應的監管方案，對互聯網非法集資的團體以及個人等進行嚴格處理，為正規的金融機構在互聯網中業務的開展營造一個良好的環[2]。同時，政府對待民間金融機構的互聯網的發展也應當給予高度的重視，合理地進行這方面的規劃，使民間金融機構以及正規的金融機構在互聯網中的發展都得到保護。
除了監管以外，政府還應當對互聯網金融業務的發展進行宏觀調控，運用科學的眼光，通過法律、行政等方式對互聯網金融業務的發展進行引導和調[3]。這樣可以減少金融機構在發展的過程中少走彎路，也有助于互聯網金融業務的進一步發展。
（三）完善信用評級制度
政府應當推廣信用評級制度，對金融業務的交易前、交易中以及交易以后的信用都進行嚴格的認證，這樣可以及時的發現在通過互聯網進行金融業務辦理的過程中的異常用戶，對金融機構的利益是一種[4]。同時，對金融機構的信用也應當進行評級，這對于客戶對金融機構的了解會有所幫助，可以讓顧客在進行辦理的過程中對所選擇的金融機構有進一步的了解。在這方面可以借鑒外國的經驗，建立一套適合我國的信用認證體系，這樣對我國社會的發展將會有進一步的推動作用。