互聯(lián)網(wǎng)金融的起源精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的起源主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)以外，近年來，蓬勃興起、引起廣泛社會關(guān)注的主要是那些由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興金融業(yè)務(wù)。其中最具代表性的主要有：互聯(lián)網(wǎng)支付――非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)、通過電子化手段為市場交易者提供支付服務(wù)；人人貸（Peer-to-Peer lending，P2P lending）――個人與個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行借貸活動；眾籌融資（Crowdfunding）――通過互聯(lián)網(wǎng)平臺項(xiàng)目、向眾多參與者籌集資金；等等。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付為基礎(chǔ)的新型支付體系在移動終端智能化的支持下迅猛發(fā)展；人人貸、眾籌融資方興未艾，成為風(fēng)靡全球的新興金融業(yè)務(wù)。受制于信息可得性、交易成本的苛刻約束，這些新興的金融業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)的技術(shù)條件下往往很難開展，而正是由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及，才使得這些新興金融業(yè)務(wù)的開展成為可能。這類基于網(wǎng)絡(luò)空間的金融創(chuàng)新主要是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商企業(yè)依托其培育的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)，向金融業(yè)跨界擴(kuò)張而產(chǎn)生。更重要的是，這些只能基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺開展的新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，是名副其實(shí)的“新金融”。在網(wǎng)絡(luò)空間條件下，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺升級、拓展、再造的“傳統(tǒng)”金融與“新”金融相互交織、相互滲透、相互促進(jìn)，共同構(gòu)成了廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起源于歐美發(fā)達(dá)國家。在歐美發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更多地表現(xiàn)為一場傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靜悄悄的自我革命，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對歐美發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)融資體系和金融服務(wù)方式的沖擊并不大。而與之形成鮮明對照的是，在發(fā)展中國家，尤其是在中國，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅自身轟轟烈烈、風(fēng)生水起，而且對傳統(tǒng)的金融體系形成了巨大沖擊，正在成為倒逼發(fā)展中國家傳統(tǒng)金融部門轉(zhuǎn)型、變革的重要推動力量。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，外界對于其能否“倒逼”銀行的猜測就從未停止過。尤其是2013年6月銀行拆借利率的一度飆升更是讓不少人猜測，當(dāng)時剛剛上位的余額寶是不是成為了這場金融戰(zhàn)爭背后的黑手。而從目前的大環(huán)境來看，人們有這種猜測也并非沒有道理，原因之一在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所具有的超高人氣。

比如余額寶，盡管其在2014年春節(jié)之后收益率開始走低，從最初的6.7%左右下降至如今的4.7%左右，但截至2015年1月1日，其規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到了5 789億元人民幣，用戶數(shù)量也突破了1億。但在2014年1月時，余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金以202.17元人民幣（每萬元人民幣）的收益高居當(dāng)時的國行貨幣基金收益榜首。相對于當(dāng)時的傳統(tǒng)的銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益更高，更方便，在短時間內(nèi)牢牢的抓住了用戶眼球，那時候甚至有不少傳統(tǒng)銀行也紛紛下海，推出了一系列類似的產(chǎn)品。

而在認(rèn)證方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的效率優(yōu)勢。比如同樣是辦理借貸產(chǎn)品，京東白條只需要你成為京東的注冊會員，然后帶著身份證在京東白條頁面上完成信息補(bǔ)充，再綁定銀行卡即可申請成功。阿里虛擬信用卡被有關(guān)部門緊急叫停之后，阿里也沒有因此而放棄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而是先后推出了天貓分期和阿里花唄。相對于京東白條的遮遮掩掩（京東白條雖然認(rèn)證過程簡單，但獲取使用資格卻需要通過搖號的形式，因此受眾有限），阿里花唄則受眾范圍更廣，只要用戶經(jīng)過了大數(shù)據(jù)分析并且符合授信要求，即可使用，而且操作更為簡單，從消費(fèi)額度上限以及免息期來看，比京東白條也更為友善。

而無論是京東白條還是阿里花唄，由于本身在互聯(lián)網(wǎng)市場中已經(jīng)擁有了相當(dāng)?shù)钠放浦龋贻p一代用戶更樂于依靠它們來完成自己的理財計劃。近年來，全國各地地方政府也紛紛出臺各種政策，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。不少地方甚至明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻和相應(yīng)的獎勵政策，像廣州越秀區(qū)和天津開發(fā)區(qū)這樣的地方更是直言：“達(dá)到相應(yīng)條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以使用‘金融信息服務(wù)’六字。”這無疑代表了一種官方的肯定，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融不再像過去一樣，隨著有關(guān)部門的一紙文件，就有可能一夜之間從天堂掉落地獄。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融真的能就此一帆風(fēng)順了嗎？

火熱之下，短板猶在

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大短板，無非就是信用問題。作為阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融重頭戲，天貓分期曾經(jīng)遭遇過普遍的質(zhì)疑，認(rèn)為這種所謂的“分期”需要凍結(jié)用戶余額寶中相應(yīng)數(shù)額的金錢作為抵押，而不少用戶則吐槽：“有這個錢嘛還辦分期？”

其實(shí)這就是像阿里和京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)大佬所遭遇的尷尬。咱們辦信貸又不能拿你的房子車子做抵押，也就只能用你銀行卡或者余額寶里的錢做抵押了，結(jié)果卻完全失去了信貸的意義。但是另外一邊，你真的“跑了”，難道還要咱們做一回慈善嗎？目前，傳統(tǒng)銀行還是有關(guān)部門的“親兒子”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難拿到像他們這樣的權(quán)限。在現(xiàn)如今傳統(tǒng)銀行自己都被壞賬所苦的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險之大，恐怕也不亞于那些地下錢莊了。而現(xiàn)如今他們也無法提出一個能讓受眾滿意，讓自己更安全的兩全之策，這讓不少互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)名存實(shí)亡，空有一個噱頭罷了。

破局？先活下來再說

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

 

一、美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的現(xiàn)狀與啟示

 

(一)美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的現(xiàn)狀

 

1.美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺監(jiān)管發(fā)展歷程

 

美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展速度比較快，自上世紀(jì)90年代初期美國的證券經(jīng)紀(jì)商E-Trade開創(chuàng)基于網(wǎng)絡(luò)交易的模式以來，美國成立了首家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，該銀行沒有實(shí)體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是提供的業(yè)務(wù)與實(shí)體的銀行業(yè)務(wù)類型一致，而且為廣大的客戶提供便捷的金融服務(wù)，受到客戶的歡迎。美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較迅猛，在次貸危機(jī)以后，美國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)中以Prosper、Lending Club為龍頭，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管并不復(fù)雜。美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管發(fā)生革命性變革的是2008年的Revesv.Ernst & Young案和SEC v W.J.HOWEY Co案，美國的聯(lián)邦最高法院認(rèn)為，在這兩起案件中，兩家公司都對1993年的證券法中關(guān)于“出售未經(jīng)注冊證券”之規(guī)定有所違反，所以對Prosper宣布勒令暫停業(yè)務(wù)i。根據(jù)此次的判例，美國對P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融理財形式的監(jiān)管進(jìn)行了重新的定位，將P2P網(wǎng)貸行業(yè)歸類為證券類型，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺必須要按SEC的要求必須要將平臺的相關(guān)信息予以公布。

 

2.美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的政策與法規(guī)

 

美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹饕O(jiān)管機(jī)構(gòu)為SEC，但是除了SEC外，美國的聯(lián)邦與州的證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)也承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，美國為了有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為，2010年出臺了“多的佛蘭克”法案，該法案是專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為進(jìn)行監(jiān)管，并且美國的消費(fèi)者金融保護(hù)局也出臺相關(guān)的新規(guī)定，對法案中的一些規(guī)定予以明確，有效的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系比較完善，美國審計署報告——《人人貸——行業(yè)發(fā)展新的監(jiān)管挑戰(zhàn)》中，對美國當(dāng)前兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管模式進(jìn)行了分析。雖然美國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管模式并未予以統(tǒng)一的規(guī)定，但是美國的消費(fèi)者金融保護(hù)局在立法與執(zhí)法上具有較大的權(quán)限，因此在保護(hù)消費(fèi)者投資權(quán)益上發(fā)揮積極的作用。

 

(二)美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管對我國的啟示

 

1.及時更新法律法規(guī)

 

互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為新興的事物，其產(chǎn)生與發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)受到投資者的歡迎主要是迎合了投資者多元化的投資理財需求，而且收益回報率高。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管主要是借助相關(guān)的監(jiān)管法案，美國作為判例法國家，其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南嚓P(guān)判例也為互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管制度的完善提供了依據(jù)。美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管制度的亮點(diǎn)在于美國的聯(lián)邦政府會及時根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的需求而進(jìn)行立法，并對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，將新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為納入法律監(jiān)管體系中，有效的規(guī)范其行為。

 

2.賦予消費(fèi)者金融保護(hù)局更大的職權(quán)

 

美國的消費(fèi)者金融保護(hù)局在保障消費(fèi)者金融權(quán)利，維護(hù)投資者的利益上發(fā)揮著積極的作用，美國不僅建立健全的多部門監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管體系，而且消費(fèi)者金融保護(hù)局擁有執(zhí)法權(quán)，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融理財平臺的行為進(jìn)行監(jiān)督，有效的約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的行為，防止其欺詐。

 

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的現(xiàn)狀

 

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)存在監(jiān)管力度不足，特別是缺乏相關(guān)的立法規(guī)定，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻過低，許多互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺缺乏相關(guān)的資質(zhì)與擔(dān)保就進(jìn)行營業(yè)，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺缺乏有效的監(jiān)管，存在理財資金自融自用，如e租寶融資理財平臺就存在資金自融自用的情況，而且有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)幕献樱瑢?shí)際實(shí)行網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙。

 

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展促使傳統(tǒng)行業(yè)不斷的與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，傳統(tǒng)的金融理財行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成互聯(lián)網(wǎng)金融理財，長期以來我國民眾的投資渠道比較狹窄，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)為民眾提供了多元化的投資理財渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠擺脫傳統(tǒng)金融理財?shù)牡赜蛳拗疲依碡斀M合的產(chǎn)品更加的多元化，如最近幾年出現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、支付寶等，極大的沖擊傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播速度快，而且范圍廣，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在為投資者帶來便利性的同時也存在諸多的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的資質(zhì)問題、市場準(zhǔn)入問題、資金安全性問題、理財產(chǎn)品的可靠性問題都是值得關(guān)注的。最近越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺倒閉或者跑路，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的監(jiān)管敲響了警鐘，如何構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管體系，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康發(fā)展，成為當(dāng)務(wù)之急。

 

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的完善對策

 

(一)加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管方面的立法

 

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕】蛋l(fā)展必須要合規(guī)發(fā)展，只有在法律的軌道與框架下進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為，才能真正被約束與規(guī)范，因此我國應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管方面的立法，目前由于我國存在立法上的空白，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)出現(xiàn)監(jiān)管混亂的現(xiàn)象，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管機(jī)關(guān)、市場準(zhǔn)入、運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等方面都缺乏相關(guān)的立法規(guī)定。因此我國加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管立法，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的市場準(zhǔn)入，并對其運(yùn)營的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，而且要對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的風(fēng)險與責(zé)任進(jìn)行明確，引導(dǎo)消費(fèi)者理性投資。

 

(二)建立行為監(jiān)管為主的監(jiān)管機(jī)制

 

互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管具有復(fù)雜性，就如美國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管模式也存在兩種模式，一是多頭監(jiān)管，二是統(tǒng)一監(jiān)管，目前美國尚未形成統(tǒng)一的意見。對于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的監(jiān)管，根據(jù)我國當(dāng)前金融監(jiān)管的模式上看，我國采取的是分業(yè)監(jiān)管的模式，但是這種分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財，互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為涉及的行業(yè)廣泛，而且涉及的主體多元，如互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)耐顿Y者可能是銀行、也可能是券商或者是保險公司，而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品組合也存在多元化，因此分業(yè)監(jiān)管容易導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)責(zé)任推諉的情況。單純從行為主體的角度難以對互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為進(jìn)行有效的監(jiān)管，因此應(yīng)當(dāng)從行為的角度進(jìn)行監(jiān)管，主要對互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為的參與主體資格，參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為是否合規(guī)等方面進(jìn)行監(jiān)管，特別是要對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹饕\(yùn)營主體的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防止其出現(xiàn)私自設(shè)立資金池的現(xiàn)象，有效的促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康發(fā)展。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 生態(tài)系統(tǒng) 問題 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。[1]

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的飛速發(fā)展，各種新的互聯(lián)網(wǎng)金融主體和模式逐步成型，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。可以運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析和考察我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。也可以把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)概括為在一定時間和空間范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體等要素之間及其與外部生態(tài)環(huán)境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。在特定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的各個要素分工協(xié)作，共同完成資金從最終供給者向最終需求者的讓渡或轉(zhuǎn)移，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及周邊供應(yīng)商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者處于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的核心。互聯(lián)網(wǎng)時代，個人消費(fèi)者追求快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資。機(jī)構(gòu)消費(fèi)者需要快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險把控、需求分析等服務(wù)。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，更為個性化。金融機(jī)構(gòu)依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支撐力量。銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。如開設(shè)網(wǎng)上銀行、借助社交網(wǎng)絡(luò)和電商等渠道擴(kuò)展業(yè)務(wù)、建立自身電商平臺等，如建行的 “善融商務(wù)”等。銀行業(yè)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源、渠道和后臺。非銀行金融機(jī)構(gòu)則借力互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺在渠道和產(chǎn)品上的合作。電子商務(wù)平臺與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力量。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起源于電商平臺，目前已形成了渠道金融服務(wù)和自主金融業(yè)務(wù)兩種功能。貨幣型基金理財產(chǎn)品、保險以及P2P貸款，甚至線下金融服務(wù)中心，聚集了海量用戶，增加了用戶對其金融支付工具和產(chǎn)品的黏度。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商與周邊供應(yīng)商主要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息技術(shù)的支持。同時，也在移動支付、近場支付、二維碼支付、掃碼支付、聲波支付等方面，逐步介入互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等組成，實(shí)行業(yè)務(wù)歸口管理。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)協(xié)會也開始逐步建立，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

1、法制環(huán)境

目前我國尚無關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)。但這并不表示無法可依。互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)支撐下的金融新業(yè)態(tài)，也歸屬于金融業(yè)，因而現(xiàn)有的一些行業(yè)基本法律法規(guī)依然具有約束力。《公司法》、《合同法》對于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的設(shè)立無疑具備普遍約束力。《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等行業(yè)的基本法，以及涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的部門法規(guī)，如中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》、證監(jiān)會《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》等，也是各種金融新業(yè)態(tài)必須遵守的。

2、信用環(huán)境

信用環(huán)境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和征信系統(tǒng)等。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境取決于大的社會信用環(huán)境。我國的整體社會信用狀況并不樂觀。當(dāng)然，社會信用狀況跟信用文化密切相關(guān)，注重誠信、自覺守法的信用文化會大大降低道德風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融是平民化普惠金融，信用文化對其影響尤其巨大。目前我國的征信系統(tǒng)，主要有央行征信系統(tǒng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信機(jī)構(gòu)手握海量的交易數(shù)據(jù)、小額貸款記錄、P2P信用記錄，這些則構(gòu)成了另外一套征信系統(tǒng)，僅服務(wù)于個人或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但在目前，我國的這兩套征信系統(tǒng)并未對接。

3、監(jiān)管環(huán)境

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、商務(wù)部、工商總局等相關(guān)部門，一行三會主要對金融業(yè)務(wù)依法進(jìn)行監(jiān)管，工信部和商務(wù)部則對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管。這些眾多部門都可以對互聯(lián)網(wǎng)金融的某一方面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但目前國內(nèi)并沒有某家機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是集網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，具有跨界和創(chuàng)新性特征，其創(chuàng)新性業(yè)態(tài)和業(yè)務(wù)往往處于監(jiān)管真空地帶。比如P2P網(wǎng)貸平臺從事信貸業(yè)務(wù)卻不屬于金融機(jī)構(gòu)，免于資本充足率、撥貸比等嚴(yán)格監(jiān)管，從而享有制度和監(jiān)管紅利。所以，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松，既有利于創(chuàng)新，也隱藏了風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的相互作用

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體間的關(guān)系

1、競爭

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體中，存在著激烈的同業(yè)競爭。銀行業(yè)的同業(yè)競爭不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也體現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行、銀行電商等，其服務(wù)基本大同小異，同質(zhì)化競爭較為明顯。電商與互聯(lián)網(wǎng)公司的同業(yè)競爭絲毫不比銀行差。第三方支付、電商平臺沉淀資金增值服務(wù)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動支付領(lǐng)域的競爭功能雷同。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體之間，同樣存在著激烈的競爭。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在激烈的競爭。二者之間的競爭主要是圍繞著對金融市場份額的重新分配、對金融模式的重新塑造、對金融渠道的重新構(gòu)建等方面展開。首先受到?jīng)_擊的是銀行業(yè)的存貸匯業(yè)務(wù)。目前，銀行存款規(guī)模迅速萎縮，而余額寶們的規(guī)模迅速增長，這些資金絕大多數(shù)是從銀行撤離的。與此同時，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到阿里小額貸款、P2P等沖擊。

2、共生與融合

互聯(lián)網(wǎng)時代的消費(fèi)者需求呈現(xiàn)出更為明顯的多元化狀態(tài)，每一類生態(tài)主體都會基于比較優(yōu)勢在系統(tǒng)中找到自身的細(xì)分市場。因此，各類企業(yè)既會有激烈的競爭，更會有大量基于比較優(yōu)勢的分工與合作。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入以及新商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，使得金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間、金融各子行業(yè)之間的跨界增多，各生態(tài)主體出現(xiàn)了融合的趨勢，這種融合共生生態(tài)未來將會體現(xiàn)得更為明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體與環(huán)境的相互作用

1、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對主體的制約

金融生態(tài)主體在金融生態(tài)環(huán)境下生存、發(fā)展，其生長結(jié)果必然受到金融生態(tài)環(huán)境制約。良好的生態(tài)環(huán)境會極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，壓制性的環(huán)境則形成制約，當(dāng)然這種制約也會激發(fā)創(chuàng)新。如2013證監(jiān)會《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，準(zhǔn)許第三方電子商務(wù)平臺在一定條件下開展基金銷售服務(wù)，從而淘寶、京東等多家電商企業(yè)開始大規(guī)模涉足保險、基金網(wǎng)銷市場。為吸引沉淀資金，規(guī)避變相吸儲的政策風(fēng)險，阿里巴巴創(chuàng)造性地引入天弘基金，打造余額寶產(chǎn)品。這些事件充分反映了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對生態(tài)主體的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體對環(huán)境的推動

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的生存和競合狀態(tài)，不僅僅需要適應(yīng)生態(tài)環(huán)境，它反過來也具有改造環(huán)境的能動性。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產(chǎn)品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務(wù)行業(yè)，與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務(wù)模式與盈利模式。這在一定程度上改造了金融業(yè)的市場環(huán)境，使它變得更高效。第三方支付的崛起，則通過高流動性的電子貨幣，改變了金融市場的運(yùn)行和傳導(dǎo)機(jī)制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體不夠豐富和成熟，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體無論從數(shù)量，還是服務(wù)質(zhì)量上都還無法滿足個性化需求的爆發(fā)式增長。且各生態(tài)主體能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)依然處于摸索和培育期，有限的產(chǎn)品和服務(wù)一經(jīng)推出，往往出現(xiàn)白熱化的同質(zhì)化競爭。截至2013年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其業(yè)務(wù)幾乎無差異。銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新也大同小異。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境急需改善

法制不完善，缺乏行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性特征，決定了其發(fā)展的跨界和不可預(yù)知，現(xiàn)有的法律體系本身難以跟上其發(fā)展步伐。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展過程中，市場上經(jīng)常會出現(xiàn)一些所謂的球、監(jiān)管套利等行為。這就需要我國的法律體系相應(yīng)作出調(diào)整，以避免法律真空的出現(xiàn)而造成監(jiān)管空白和死角，防止互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)惡化。

征信體系不完善。我國的信用環(huán)境整體上并不理想，信用意識較為淡薄，誠信文化欠缺，征信體系不完善。開展互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險控制措施并無傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格，也未接入央行征信系統(tǒng)，信用環(huán)境的確令人擔(dān)憂。目前在我國，央行的征信系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)的獲取，到開放應(yīng)用的程度，都尚不充分，與發(fā)達(dá)國家信用體系差距明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的個人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，也未聯(lián)網(wǎng)。這兩大系統(tǒng)并未連接成完整的征信系統(tǒng)。

監(jiān)管體系不完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國監(jiān)管體系尚未形成。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確。目前還沒有專門的部門來歸口管理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮的情況下，往往很容易出現(xiàn)三不管地帶，從而形成潛在風(fēng)險。其次，監(jiān)管缺乏層次。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能僅靠某一家部門予以實(shí)施，而是需要一個政府部門法定監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、企業(yè)自身風(fēng)控相結(jié)合的監(jiān)管體系。而這個多層次的監(jiān)管體系在我國還遠(yuǎn)未形成。第三，缺乏成熟的監(jiān)測指標(biāo)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界性和創(chuàng)新性，會使得其產(chǎn)品和服務(wù)具有游離特征，游離于現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)之外。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)對策

（一）加強(qiáng)生態(tài)主體建設(shè)

一個完善的生態(tài)系統(tǒng)，一定是物種繁榮、豐富多樣的。每一種生物在其中均可以找到適合其生存的土壤，每一種生物都在整個生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，是整個生態(tài)鏈的不可或缺的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)同樣需要豐富多樣的生態(tài)主體，才能發(fā)揮其整體功能。每一類互聯(lián)網(wǎng)金融主體都會在整個生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨(dú)特作用，最終和諧共生。只有在多層次的各種互聯(lián)網(wǎng)金融主體競合共生的環(huán)境中，市場才會是真正有效的市場；只有推動優(yōu)勝劣汰的進(jìn)化，才會不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善與健康發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融業(yè)，金融資源配置和風(fēng)險控制是其核心，這需要有良好的法制環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融主體的設(shè)立、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險控制、監(jiān)管、破產(chǎn)清算、兼并重組等諸多領(lǐng)域，加強(qiáng)法制建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。首先要建立或修訂互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法，包括修訂《證券法》、《商業(yè)銀行法》等核心的基本法律，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位、基本的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及對口監(jiān)管部門，為行業(yè)生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定打好基礎(chǔ)。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行政法規(guī)、操作指引、實(shí)施辦法，加強(qiáng)對其具體業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管。比如P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益和隱私保護(hù)等領(lǐng)域都急需法規(guī)依據(jù)。

（三）加快征信體系建設(shè)

一是急需“三網(wǎng)合一”，構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)。即央行征信系統(tǒng)、電商和網(wǎng)貸平臺等信用記錄、第三方互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對接，信息相互開放，甚至直接合并到央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的信息披露平臺。此舉將大大節(jié)約資源，建立起全覆蓋的征信系統(tǒng)。二是，建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)。包括企業(yè)和個人信用信息采集、使用、信息披露等均建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。特別是積累了海量的交易數(shù)據(jù)的電商平臺和P2P平臺，對兩者數(shù)據(jù)的整理、挖掘、提煉、分析需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。三是，逐步建立信用評級制度。通過專業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評級，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)行效率和風(fēng)控水平，并為不太專業(yè)的P2P和眾籌投資者提供技術(shù)支持，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場的誠信環(huán)境，降低交易成本。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管

首先，要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融主體越來越多的開展跨界金融活動，比如人人貸，目前任何一個部門單獨(dú)對其實(shí)施有效監(jiān)管已經(jīng)很難，因此必須相應(yīng)的進(jìn)行改革。既要避免監(jiān)管缺位而產(chǎn)生監(jiān)管套利，也要避免重復(fù)監(jiān)管。其次，實(shí)行最優(yōu)相機(jī)監(jiān)管。Dewatripon（2002）等構(gòu)造了“最優(yōu)相機(jī)監(jiān)管模型”，討論了在金融何時需要外部干預(yù)和調(diào)節(jié)。[2]只要互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體遵循法規(guī)和市場規(guī)則，未形成壟斷，都可以放松管制、減少行政干預(yù)，鼓勵良性競爭，鼓勵創(chuàng)新與發(fā)展。當(dāng)然，對于破壞金融生態(tài)環(huán)境的則需審慎監(jiān)督、嚴(yán)格執(zhí)法。第三，提高監(jiān)管效率，完善信息披露制度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在風(fēng)險大、傳播速度快的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)事中、事后的監(jiān)測檢查，提高監(jiān)管效率，及時隔離風(fēng)險、披露信息，以減少對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的破壞。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005（2）：35

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險控制

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走進(jìn)了我們的生活。互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)還是金融，而金融的核心是控制風(fēng)險，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的首要問題就是風(fēng)險防控，同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具有的多維開放性和多向互動性使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險比傳統(tǒng)金融更具復(fù)雜性。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展迅速的P2P為例，探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險和防控措施。

二、P2P的起源和特點(diǎn)

1.P2P的起源

P2P（peertopeer）網(wǎng)絡(luò)借貸起源于P2P小額借貸。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來、借貸給資金需求者的一種商業(yè)模式.隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的“線下”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€下”與“線上”并行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)運(yùn)而生，是個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。

2.P2P的特點(diǎn)

（1）貸款審批速度快

（2）借款門檻低

（3）網(wǎng)絡(luò)交易

（4）收益高

三、P2P在我國的發(fā)展

2005年，英倫誕生了第一家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，名叫ZOPA，主要業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)撮合資金出借方和資金需求方。P2P在國外發(fā)展了兩年后，于2007年正式進(jìn)入中國，國內(nèi)第一家P2P公司拍拍貸成立。2009年上線的紅嶺創(chuàng)投，是擔(dān)保公司墊付本金的鼻祖；而于一年后上線的人人貸，首創(chuàng)了P2P行業(yè)的風(fēng)險撥備金墊付模式；2012年，陸金所在上海上線，為國內(nèi)首家擁有銀行背景的P2P平臺，同年，網(wǎng)貸之家也在同一個城市成立。2012年下半年開始，國內(nèi)P2P行業(yè)進(jìn)入爆發(fā)期，平臺從20家迅速增長至240家左右。

2010年到2012年，行業(yè)成交額大幅增長23倍，達(dá)到230億元。截至2013年底，國內(nèi)平臺數(shù)量已達(dá)800余家，行業(yè)總交易額破1000億元，貸款存量近270億元，P2P進(jìn)入快車道。

由于P2P屬類金融公司，沒有準(zhǔn)入門檻，相關(guān)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)不健全；因此，該行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時也吸引了不少渾水摸魚者，平臺良莠不齊。2013年10月，P2P行業(yè)出現(xiàn)第一波倒閉潮，資金池，自融，不規(guī)范經(jīng)營等問題集中爆發(fā)，這要求我們對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的風(fēng)險防控問題加以重視。

四、P2P運(yùn)營中的主要風(fēng)險

1.操作風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在借款信息審核、資金管理和相關(guān)信息的披露上。

2.技術(shù)風(fēng)險

P2P平臺起步階段可能由于自身資本的短缺無法保證與業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)都使用到位，容易引發(fā)技術(shù)風(fēng)險。

3.信息安全風(fēng)險

P2P平臺存有大量投資者身份證，手機(jī)號，銀行卡賬號等個人信息和交易數(shù)據(jù)；若平臺系統(tǒng)保護(hù)不當(dāng)被黑客攻擊，那么投資者就面臨著個人隱私被泄露的風(fēng)險，信息安全難以保障。

4.信用風(fēng)險

P2P平臺中的信用風(fēng)險主要來自借款人和平臺本身。借款人提供信息的可靠性和真實(shí)性難以確定，虛假的信息將會增大借款人的違約風(fēng)險。從P2P平臺的角度在審核借款人申請的時候不夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人提供的虛假信息，易引起貸款質(zhì)量的下降和投資者風(fēng)險的增加。

5.監(jiān)管風(fēng)險

2015年7月中國人民銀行牽頭印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；2015年12月國家相關(guān)部門又印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》；2016年8月銀監(jiān)會聯(lián)合四部委《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理辦法》.......可以看出監(jiān)管層整肅網(wǎng)絡(luò)借貸的決心。然而，監(jiān)管部門并未明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體，使其處于監(jiān)管真空地帶；同時，國家急于整頓行業(yè)發(fā)展亂象，監(jiān)管政策方面有些激進(jìn)，脫離行業(yè)發(fā)展行情；而且，由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員名額有限，會員單位積極配合監(jiān)管，完善平臺不足；對于非會員單位，監(jiān)管政策的覆蓋力和約束力有待進(jìn)一步提高。

6.法律風(fēng)險

P2P作為一個新興的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介缺乏準(zhǔn)入門檻，我國專門用于規(guī)范和管理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)還沒有設(shè)立，關(guān)于P2P的法律法規(guī)體系尚未健全，這在一定程度上會降低行業(yè)經(jīng)營的規(guī)范度，增大P2P違約，倒閉跑路的可能性，不利于平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展。

五、P2P風(fēng)險的防控措施

1.從P2P的角度來講

（1）強(qiáng)化信息披露

P2P平臺應(yīng)遵循“誰提供，誰負(fù)責(zé)”的原則，建立健全信息披露管理制度，完善信息披露流程，滿足信息披露的“4C”要求：可比較性（comparable），持續(xù)性（consistent），可使用性（consumable）和可靠性（credible）。平臺不得進(jìn)行延遲披露，遺漏披露，虛假披露，偽造披露，欺詐披露，夸大披露與誤導(dǎo)披露，不得對不同產(chǎn)品做不恰當(dāng)?shù)谋容^。

（2）加緊資金存管

資金存管是網(wǎng)貸監(jiān)管的硬指標(biāo)，有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月7日，全國正常運(yùn)營網(wǎng)貸平臺共有1620家，完成銀行存管系統(tǒng)上線的共有121家，僅占正常運(yùn)營平臺的7.5%，其中只有四家平臺的存管模式為銀行直連，21家平臺為聯(lián)合存管，其余為銀行直接存管。

網(wǎng)貸平臺與銀行對接存管，投資者的資金交由銀行負(fù)責(zé)存取與交收，所有借貸資金直接在出借人和借款人的存款賬戶之間完成劃轉(zhuǎn)。存管賬戶與平臺自有資金賬戶嚴(yán)格分離，確保平臺自有資金和投資人資金的隔離。存管銀行應(yīng)定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報告，按照p方約定的報告制定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進(jìn)行公開披露。P2P平臺只承擔(dān)信息中介角色，杜絕平臺私設(shè)資金池。

銀行存管有利于對平臺實(shí)施有效的管理和監(jiān)控，提升平臺的安全性，降低投資者的風(fēng)險。

（3）提升平臺技術(shù)水平，注重信息保護(hù)

P2P需要增加技術(shù)方面的投入，保證平臺日常運(yùn)作的順利進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易的安全。除此之外，平臺應(yīng)建立健全投資者信息保護(hù)制度，對所收集的用戶信息嚴(yán)格保密，對平臺交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，最大程度上防范黑客入侵，竊取個人信息和交易數(shù)據(jù)，造成信息的不當(dāng)使用，給平臺和投資者帶來風(fēng)險隱患。

2.從國家的角度來講

（1）加快征信體系建設(shè)，擴(kuò)大征信范圍

擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的覆蓋面，建立完善，有效，高質(zhì)量的征信體系對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要，全面的征信數(shù)據(jù)庫有利于提高平臺的封口質(zhì)量和效率，更加準(zhǔn)確地對借款人的信息進(jìn)行審核，從源頭上上降低信用風(fēng)險。

（2）完善法律法規(guī)

專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的法規(guī)的設(shè)立不僅有助于規(guī)范整個行業(yè)的發(fā)展；而且從一定程度上增大了P2P平臺跑路的成本。另外，監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立一定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提升平臺質(zhì)量，加速劣質(zhì)平臺的退出，形成良好的市場環(huán)境，實(shí)現(xiàn)P2P的健康發(fā)展。

（3）明確監(jiān)管主體，擴(kuò)大監(jiān)管范圍

我國一直以“分業(yè)監(jiān)管”為主，證監(jiān)會，保監(jiān)會，銀監(jiān)會分別監(jiān)管金融體系的不同組成部分。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，因界定不夠明確，一直處于監(jiān)管真空的領(lǐng)域。因此，我國需要界定P2P的監(jiān)管主體，明確各個部門的職能分工，將P2P的所有業(yè)務(wù)活動均納入監(jiān)管體系。除此之外，一些小型平臺，互金協(xié)會的非會員單位一直游離與監(jiān)管系統(tǒng)之外，這要求我國對監(jiān)管政策進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策的全覆蓋。

最后，P2P網(wǎng)貸平臺的投資者也應(yīng)該謹(jǐn)慎做出投資決策，核實(shí)平臺披露的相關(guān)內(nèi)容，選擇有大型金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)平臺，不要過度追求高收益率而忽視了平臺自身的潛在風(fēng)險。在投資過程中做到不盲目，不跟風(fēng)，理性投資。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險管控.改革，2015年第2期，60-68.

[2]葉湘榕.P2P借貸的模式風(fēng)險與監(jiān)管研究.金融監(jiān)管研究，2014年第3期，71-82.

[3]董妍.P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制研究.蘭州學(xué)刊，2015年第4期，133-138.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融突然熱了起來。影片《大腕》中有一段精彩臺詞：“你要是開一輛日本車都不好意思跟人打招呼”，現(xiàn)在的潮流是，如果公司不做點(diǎn)兒互聯(lián)網(wǎng)金融的事兒，都不好意思走出去見人。

千軍萬馬奔向互聯(lián)網(wǎng)，這其中，基金是始作俑者之一。那么，基金業(yè)中重量級領(lǐng)軍者究竟如何看待基金“觸網(wǎng)”的發(fā)展水平？基金在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投入產(chǎn)出比是怎樣的？基金如何才能在“觸網(wǎng)”大潮中取得成功？針對這些問題，日前在《投資者報》舉辦的“新經(jīng)濟(jì)論壇”上，《投資者報》常務(wù)副總編陳元地與易方達(dá)基金公司副總裁陳彤先生進(jìn)行了精彩的對話。

陳彤認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融完全改變了基金行業(yè)的生存規(guī)則，它不僅對資金量的投入要求高，而且對激勵機(jī)制的要求也很高，更重要的是，持續(xù)的大額投入也不能保證一定會成功。基金在這個游戲中，始終面臨著是做產(chǎn)品還是做平臺的困惑，但不管怎樣，惟有堅定投入，才是獲得成功的先決條件。

互聯(lián)網(wǎng)基金還處在初級階段

《投資者報》：互聯(lián)網(wǎng)金融引起人們極大的關(guān)注，應(yīng)是從基金業(yè)開始的。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們能夠迅速做大，其大背景還是與近年股市行情不好、權(quán)益類基金產(chǎn)品不景氣有關(guān)。市場行情火爆時，百分之幾十的收益投資人都不甚滿意，但現(xiàn)在5%的穩(wěn)定收益就能讓許多投資人趨之若鶩。

我們注意到，在這個特定的背景下，易方達(dá)也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做了許多的探索和創(chuàng)新。請簡要介紹一下易方達(dá)近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的拓展情況，以及在你看來，基金行業(yè)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展到什么狀態(tài)？

陳彤：易方達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步可以上溯到2003年。那時在基金行業(yè)來講，這塊業(yè)務(wù)叫做基金的電子銷售，或者叫電商，易方達(dá)基金公司是中國基金業(yè)第一批提出來做基金電子銷售的。記得2004年，有四家基金公司開展了電商業(yè)務(wù)，成為中國基金業(yè)最早接觸電商的第一批基金公司。

說起易方達(dá)的電商業(yè)務(wù)起源，還有個小故事跟大家分享，其實(shí)“易方達(dá)”這個名字本身就來源于易方達(dá)公司成立之時恰逢科技網(wǎng)絡(luò)掀起熱潮時，公司創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)當(dāng)時就認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是未來的發(fā)展方向，于是先確定英文名為EFUND，再依據(jù)英文發(fā)音翻譯成中文“易方達(dá)”。這可以說是易方達(dá)觸網(wǎng)的開端吧。

2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，易方達(dá)基金成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部，加速了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索和嘗試。比如與阿里金融、騰訊等大型知名電商等展開深度合作，發(fā)行定制款產(chǎn)品、上線微信理財通；也與中國銀聯(lián)推出企業(yè)版余額寶――銀聯(lián)商務(wù)“天天富”等。同時，公司也順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，開發(fā)了自有電子商務(wù)理財APP――e錢包，讓投資者能隨時隨地享受方便快捷的手機(jī)理財服務(wù)。

為什么2013年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)取得了這么大的發(fā)展？有這樣幾個因素：第一是經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、人們財富的快速累積，使得人們的理財意識增強(qiáng)、理財需求不斷上升。第二是技術(shù)進(jìn)步。包括帶寬、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動智能手機(jī)的迅速普及。第三就是監(jiān)管的彈性。金融市場的改革、監(jiān)管的逐步放開給創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來了足夠的空間。第四是中國還處于利率市場化的進(jìn)程中。歐美等國家的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)沒有像中國這樣大熱，主要是因?yàn)樗麄円呀?jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場化，貨幣基金、理財產(chǎn)品的收益率與普通存款利率差別較小。

對于基金來說，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)其實(shí)是非常大的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融要求基金公司配合外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺來充當(dāng)產(chǎn)品提供商。不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)的巨頭企業(yè)，他們都是在做平臺，而基金公司則提品。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的分工，就像一開始有人建商場，商場建好以后自然會有商家入駐，基金在這個環(huán)節(jié)中其實(shí)就是充當(dāng)商家的角色。其次，是基金自己建平臺，如官網(wǎng)、手機(jī)APP等，這個一般定位為一站式的綜合性理財網(wǎng)絡(luò)。

互聯(lián)網(wǎng)目前還只是對基金提供了便捷交易和低成本推廣的功能，對投研能力的提升還沒有體現(xiàn)出來。也就是說，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還只是初級階段。

互聯(lián)網(wǎng)改變基金生存規(guī)則

《投資者報》：資本是逐利的。因此，對于基金來說，緊跟著“觸網(wǎng)”而來的問題是投入和產(chǎn)出比問題。對于易方達(dá)來說，你們覺得前期的投入多少年才能見成效？這一點(diǎn)你們有苗頭沒有？

陳彤：從基金行業(yè)的角度講，投入和產(chǎn)出這一塊一直是不得不面對的比較棘手的問題。從易方達(dá)基金公司來講，在2013年以前，基金的電子銷售即我們的互聯(lián)網(wǎng)金融部這塊業(yè)務(wù)一直是盈利的。但是2013年電商業(yè)務(wù)的盈利卻下降了，并且目前預(yù)測2014年這個業(yè)務(wù)利潤還會進(jìn)一步下降。為什么？我個人感覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)屬于大富豪玩的游戲，它需要強(qiáng)大的資本實(shí)力保持一個巨大的、持續(xù)的投入。

據(jù)我觀察，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面投入比較堅決的幾家基金公司，每一家的投入都在1億以上。但是，基金行業(yè)總體來說是輕資產(chǎn)的行業(yè)，不像銀行、券商。在這個背景下，許多基金公司就面臨一個重大的決策，你是投入還是不投入？如果投入，當(dāng)期或者持續(xù)一段時期的利潤就會大幅度下降甚至虧損；如果不投入，市場份額會迅速下降，兩三年以后市場份額也許就沒多少了。

總體來說，對基金這種輕資產(chǎn)的公司，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于證券、銀行等重資產(chǎn)類的金融機(jī)構(gòu)。可以說，它完全改變了基金行業(yè)生存的規(guī)則。要做好這塊業(yè)務(wù)，每年基金公司都要多投入一兩個億。然而基金行業(yè)年度利潤最多的公司也只有幾億左右，所以互聯(lián)網(wǎng)在逼迫基金行業(yè)改變玩法。基金是金融業(yè)的一個分支，它的股東、管理層、員工習(xí)慣于傳統(tǒng)盈利模式，掙錢我就做，不掙錢就不做。然而對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，至少是開始幾年股東不能過多考慮盈利，這不僅需要勇氣，更需要財力和融資機(jī)制作為基礎(chǔ)。

基金“絲逆襲”未來還會發(fā)生

《投資者報》：互聯(lián)網(wǎng)金融帶給基金業(yè)的一個有趣現(xiàn)象是絲逆襲，典型的如天弘基金。在你看來，基金行業(yè)的格局還會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來劇變嗎？還是天弘基金僅僅是偶然現(xiàn)象？

陳彤：在基金行業(yè)，未來類似的逆襲還可能會頻繁發(fā)生。首先基金公司與平臺的股權(quán)合作的案例還會出現(xiàn)。尤其是對個別基金公司來說，還有一些較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以考慮，進(jìn)行股權(quán)合作之后就可以逆襲。第二是銀行的活期存款盤子很大。前幾大銀行對私活期儲蓄每家都在3.5萬億到7萬億之間，他們只要拿1%出來支持下屬的基金公司購買貨幣基金，基金規(guī)模就有數(shù)百億。第三就是那些比較重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、始終都很堅決且持續(xù)投入的公司，未來也可能會獲得超常規(guī)的發(fā)展。

《投資者報》：那么，基金在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中究竟處于什么位置，又借助互聯(lián)網(wǎng)獲得了哪些主要幫助？

陳彤：在銀行、券商、險企及基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行比較，基金是最開放的和最早被市場化的。銀行可以拿基金牌照，券商可以、險企也可以；但基金公司目前卻拿不到證券、保險和銀行的牌照。所以基金行業(yè)是完全徹底開放的，別人可以進(jìn)入你的領(lǐng)域，你卻暫時不能進(jìn)入別人的領(lǐng)域。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融集中爆發(fā)以來，各種創(chuàng)新模式層出不窮，已開始對銀行、證券、保險、基金等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響，并引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的警覺和重視。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融不只是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來，而是更強(qiáng)調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式多種多樣，主要表現(xiàn)為以下幾種：一是第三方支付公司，比如支付寶、快錢等。二是電商金融，此類公司以阿里金融為代表，該類公司依托電商平臺提供信貸和電子商務(wù)服務(wù)。三是P2P信貸公司，比如宜信、拍拍貸等。四是眾籌融資模式，比如點(diǎn)名時間、追夢網(wǎng)等。五是第三方基金銷售，比如展恒理財、眾祿基金等。六是互聯(lián)網(wǎng)保險，比如眾安在線等。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融不僅發(fā)展形式不斷創(chuàng)新，在發(fā)展規(guī)模上也著實(shí)令人驚嘆，表現(xiàn)較為突出的是網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)借貸：（1）誕生于2013年6月的首只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金――余額寶，截至2014年6月初，資金規(guī)模超過5000億元，用戶數(shù)達(dá)到1億戶。此外在余額寶的帶動下，寶寶類基金異軍突起。（2）2007年拍拍貸作為國內(nèi)首家P2P平臺正式成立，隨后P2P公司如雨后春筍般發(fā)展，開始了爆發(fā)式增長。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)P2P平臺數(shù)量近2000個，其2012年全年借貸規(guī)模不超過300億，但是2013年該行業(yè)國內(nèi)成交量已達(dá)1058億元，同比翻了3倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

余額寶的上線，讓8億支付寶客戶認(rèn)識和了解了貨幣基金。20世紀(jì)70年代，貨幣基金起源于美國，由于其風(fēng)險很小、流動性較強(qiáng)、收益穩(wěn)定，很快便成為短期儲蓄存款的主要替代品，并具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。60年代美國商業(yè)銀行的活期存款占比為60%左右，由于貨幣基金市場的競爭分流了活期存款，90年代之后銀行活期存款占比降至10%左右，而同期美國貨幣基金市場規(guī)模卻超過了當(dāng)時股票和債券基金的總和，年均復(fù)合增長率達(dá)到33%。雖然我國貨幣基金起步較晚，從2004年的首只貨幣基金成立到現(xiàn)在也不過10年的發(fā)展歷史。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)到5741.60億元，穩(wěn)居國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金的位置，其速驚人。此外，另一個對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)影響巨大的就是第三方支付平臺。一是由于第三方支付平臺的延遲支付，使得交易雙方的結(jié)算資金會部分沉淀在第三方支付平臺，從而對商業(yè)銀行的活期儲蓄存款形成分流。二是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展，其業(yè)務(wù)逐步向保險、基金等領(lǐng)域拓展，向客戶提供預(yù)期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險等金融產(chǎn)品。三是第三方支付目前呈現(xiàn)出典型的渠道特征，并已上升到與銀行爭奪賬戶入口的高度，誰奪得了賬戶入口誰就拿到了記賬權(quán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)為兩個方面：一是依托電商平臺的小微企業(yè)信貸。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其在信息處理和數(shù)據(jù)整合方面的優(yōu)勢，有效針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持。我國目前發(fā)展較好的有“阿里小貸”和“京保貝”等。截至2013年底，阿里小貸服務(wù)的貸款對象超過34.2萬個，全年新增貸款接近1000億元，貸款余額為126億元，規(guī)模超過一家小型城市商業(yè)銀行。二是網(wǎng)絡(luò)借貸――P2P網(wǎng)貸平臺。由于其降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化具有一定的推動作用，加速金融脫媒，在一定程度上拓展了社會的融資渠道，所以深受人們的關(guān)注，得到了迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、承諾、咨詢、投行等，一直是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)點(diǎn)分布廣和信用度高是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)，然而這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)行商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，已經(jīng)開展水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值、機(jī)票訂購、銀行卡轉(zhuǎn)賬等便民服務(wù)。

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沖擊最大的則是第三方支付平臺，其沖擊主要表現(xiàn)為三個方面：一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低或免費(fèi)，操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者接受，從而直接沖擊商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是逐步向基金、保險代銷等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺公司取得基金銷售資格，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。三是隨著淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少了對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴，這將在一定程度上減少商業(yè)銀行服務(wù)費(fèi)用的收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略選擇

（一）維護(hù)和拓展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的沖擊

用戶是銀行利潤來源的根本，對未來的商業(yè)銀行而言，誰能贏得用戶就能贏得存款。與全網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更人性化、更容易讓客戶接受，同時客戶也對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，差錯容忍度更低。首先，細(xì)分客戶類型，根據(jù)不同客戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶日益增加的個性化需求，提升客戶體驗(yàn)度，比如推出客戶DIY理財?shù)取Ｆ浯危瑪U(kuò)大客戶群體，加強(qiáng)與信息服務(wù)商、支付服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺，激發(fā)客戶的金融需求，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”，比如搭建金融超市等。最后，創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，效仿余額寶推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、銀行類寶寶等，拓展中間業(yè)務(wù)，變相增加銀行存款。

（二）依托大數(shù)據(jù)挖掘中小型信貸客戶，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊

因?yàn)榇婵顦I(yè)務(wù)的流失，隱性利息不斷推升銀行放貸的成本，然而大型國企和知名企業(yè)所能接受的貸款利息較低，挖掘中小型信貸客戶就顯得格外重要。（1）銀行與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享合作，有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫，同時加強(qiáng)與電商平臺、第三方支付平臺和供應(yīng)鏈核心企業(yè)等的數(shù)據(jù)交流合作，充分發(fā)揮雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累，為搶奪中小型信貸市場做準(zhǔn)備。（2）構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系，深度挖掘金融交易對手的金融需求和信用資源，在不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求的同時，準(zhǔn)確判斷是否與客戶發(fā)生金融交易。比如中信銀行聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)在廣州共同推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，開始嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)的通道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其安全系數(shù)高的優(yōu)勢，可以迅速籌建自己的網(wǎng)貸平臺，發(fā)掘新客戶群，擺脫單靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以及人海戰(zhàn)術(shù)來拓展業(yè)務(wù)的局面。比如招商銀行推出“小企業(yè)e家”平臺，打造小企業(yè)和投資者、銀行、第三方結(jié)算機(jī)構(gòu)等多維度的金融生態(tài)圈。

（三）提升客戶支付端體驗(yàn)，應(yīng)對第三方支付的沖擊

隨著第三方支付的快速擴(kuò)展，移動支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付寶等便捷支付方式隨處可見。傳統(tǒng)的pos機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付方式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。更便捷、更安全和更舒適的客戶體驗(yàn)，讓銀行支付端業(yè)務(wù)不得不面臨新的變革。加速推出多功能金融IC卡，成為勢在必行的趨勢。多年來，由于金融IC卡的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，加上需要更換配套設(shè)備以及改造后臺系統(tǒng)，使得金融IC卡的推廣速度受阻。金融IC卡有著安全性高，存儲信息量大和功能全面的優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)一秒鐘支付，嵌入手機(jī)、市民一卡通等。金融IC卡將極大提升客戶的支付端體驗(yàn)度，從理論上講，不僅可以實(shí)現(xiàn)正常的存取款業(yè)務(wù)，還可以在在衛(wèi)生、文化、教育、旅游、園林、公安、交通、市政公用、廣電、稅務(wù)、監(jiān)察等方面都可以使用。近日，農(nóng)行浙江分行自主設(shè)計研發(fā)的金穗e支付平臺正式在金華投入試運(yùn)行。該平臺引入了云服務(wù)的理念，支持金融IC卡支付結(jié)算、支持企業(yè)內(nèi)部虛擬賬戶交易、支持手機(jī)支付、支持電子現(xiàn)金非接觸式閃付，可廣泛用于考勤、門禁、監(jiān)控和賬務(wù)支付等。

參考文獻(xiàn)

[1]高劍飛，鄭喜喜，童國輝.第三方支付平臺對銀行業(yè)的“利”與“弊”[J].北方經(jīng)濟(jì)，2013（16）：82-85.

[2]凌冰.中國貨幣市場基金的發(fā)展原因與風(fēng)險[J].金融研究2005（11）：56-61.

[3]麥志文.互聯(lián)網(wǎng)金融來襲，中小銀行如何積極應(yīng)戰(zhàn)？[J].金融科技時代，2013（11）：28-29.

[4]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

[5]章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi);理財;調(diào)查分析;建議

本文系安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號：JRXY2015007）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年9月14日

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融在國外起步較早，以美國為例，經(jīng)歷了金融體系的長期發(fā)展和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá)，英國則是P2P借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500億元。余額寶的標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注，也使得其他競爭對手紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣，也改變了大學(xué)生的理財投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。

二、文獻(xiàn)綜述

國外較早就有學(xué)者對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)進(jìn)行研究，而對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財觀念的研究較少。國外學(xué)者針對大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出購物樂趣、時尚意識、價格意識、購物信心、方便意識及品牌忠誠度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物的主要原因。

國內(nèi)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財?shù)难芯可胁煌晟啤Ｖ饕芯砍晒ǎ和醮簳裕?009）認(rèn)為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時間使用影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素。欽國巍、顧若愚（2012）等指出便捷、自由和價廉是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要因素。

縱觀國內(nèi)外學(xué)者的研究，對于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念進(jìn)行研究，可以對大學(xué)生消費(fèi)理財觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的區(qū)域性文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)展，以及指導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、樹立正確理財觀念，提高自身的風(fēng)險防范意識。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛，為了準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)和理財?shù)挠绊懀疚膬H圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這兩方面對蚌埠市安徽財經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院和蚌埠學(xué)院三所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，本次調(diào)查以實(shí)地問卷調(diào)查方式進(jìn)行，設(shè)計了《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與理財情況調(diào)查問卷》。調(diào)查者隨機(jī)抽查大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，整理出500份有效問卷。在受調(diào)查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年級分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)統(tǒng)計分析。在500名受調(diào)查的大學(xué)生中，參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占98.76%，未參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費(fèi)的頻率分布上，經(jīng)常去的占6.3%，一般占29.34%，不經(jīng)常去的占37.19%，很少去的占27.27%。

由受調(diào)查大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和月均生活費(fèi)圖可得知，大多數(shù)大學(xué)生的月均生活費(fèi)為1，200元以下，少部分大學(xué)生月均生活費(fèi)超出1，200元。近乎95%的大學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)為500元以下，500元以上的消費(fèi)極為稀少。由此可知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛，大學(xué)生會拿出月均生活費(fèi)的10～30%來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購物。又由于受調(diào)查大學(xué)生去市區(qū)消費(fèi)的不頻繁可以得知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之一。（圖1、圖2）

由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，上網(wǎng)時間越長、網(wǎng)購軟件數(shù)量越多的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越多，在上網(wǎng)時間為3～5小時的大學(xué)生中，電子設(shè)備中的網(wǎng)購軟件數(shù)量集中分布在2～5個之間，并且月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額較多。據(jù)分析得知，網(wǎng)購軟件數(shù)量與月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。（表1、表2）

（二）影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素。通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，我們針對影響蚌埠大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的因素進(jìn)行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。

1、性別。性別與消費(fèi)是有著一定的聯(lián)系，例如女性對于消費(fèi)偏愛的天性也決定了她們對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的喜愛。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中，57.85%的女性，占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的78.23%。由此可見大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)因性別不同而存在差異。

2、年級。年級不同，學(xué)生對于消費(fèi)的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為稀少且月均消費(fèi)額度較低，大二與大三的學(xué)生進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為頻繁且月均消費(fèi)額度較高。統(tǒng)計者認(rèn)為，大一新生剛踏進(jìn)大學(xué)校園，處于適應(yīng)大學(xué)生活中對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相知甚少，而大四學(xué)生進(jìn)行過的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較多，加之實(shí)習(xí)等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求較低，大二、大三學(xué)生正處于對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍期，相對而言熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

3、大學(xué)生月均生活費(fèi)。大學(xué)生的月均生活費(fèi)用是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。月均生活費(fèi)用高的大學(xué)生生活寬裕，進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也相對較多，月均生活費(fèi)用低的大學(xué)生則較少的將錢財花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之中。大學(xué)生月均生活費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。

4、大學(xué)生使用網(wǎng)購app軟件的數(shù)量。大學(xué)生使用網(wǎng)購軟件數(shù)量的多少對于其網(wǎng)購消費(fèi)具有一定的影響。網(wǎng)購軟件數(shù)量較多的學(xué)生更愿意在閑暇時間進(jìn)行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費(fèi)機(jī)會，進(jìn)行了更多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)購軟件較少的大學(xué)生，所占網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的份額較少。網(wǎng)購軟件數(shù)量與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈正相關(guān)。

5、大學(xué)校園的快遞種類數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)依靠著快遞實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對于該校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)至關(guān)重要。統(tǒng)計中，93.39%的大學(xué)生學(xué)校的快遞種類齊全，92.98%的大學(xué)生取快遞都較為方便。因此快遞對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響頗大。快遞種類的不齊全，會影響買賣雙方能否達(dá)成交易，而領(lǐng)取快遞是否方便則影響了消費(fèi)者繼續(xù)進(jìn)行消費(fèi)的意愿。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融工具作為新時代的新技術(shù)，在社會中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進(jìn)行尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，銀行對于分期付款支持力度較低，小宗消費(fèi)銀行并不支持分期付款，而大學(xué)生對于大宗商品的消費(fèi)能力頗弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學(xué)生貸等層出不窮，大學(xué)生在消費(fèi)中就可以直接進(jìn)行分期付款，不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學(xué)生的信用消費(fèi)，促使更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷極大地激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費(fèi)通道，使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。

網(wǎng)絡(luò)購物平臺的產(chǎn)品種類繁多，使大學(xué)生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠，這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念的影響

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財統(tǒng)計分析。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學(xué)生生活費(fèi)用有結(jié)余，25.21%的大學(xué)生生活費(fèi)用無結(jié)余，54.96%的大學(xué)生知道有理財產(chǎn)品但并未使用過，29.34%的大學(xué)生使用過理財產(chǎn)品，剩下15.7%的大學(xué)生并不知道理財產(chǎn)品。（圖3）

由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學(xué)生理財觀念較為薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知之甚少，只有少數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財，且理財方式相對單一，近半數(shù)的大學(xué)生選擇余額寶等理財產(chǎn)品，僅有不到8%的大學(xué)生選擇股票、基金和P2P平臺。（表3）

據(jù)圖表可知，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖荩抢碡斒找妗?/p>

（二）影響大學(xué)生理財?shù)囊蛩?/p>

1、月末結(jié)余生活費(fèi)。是否有月末結(jié)余生活費(fèi)是能否進(jìn)行理財?shù)那疤幔履┙Y(jié)余生活費(fèi)的多少則決定了理財?shù)姆绞剑履┙Y(jié)余生活費(fèi)較多可以進(jìn)行的選擇也多，月末結(jié)余生活費(fèi)較少則理財選擇也相應(yīng)較少。

2、理財最低金額。大學(xué)生月生活費(fèi)有限，相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限，理財最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動資金能否進(jìn)行理財行為。

3、理財收益。財帛動人心，收益是影響大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂弧８呤找嫱芪髮W(xué)生進(jìn)行理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?/p>

4、理財方式的方便快捷。大學(xué)生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財方式是否方便快捷也是吸引大學(xué)生進(jìn)行理財?shù)闹匾蛩刂弧？旖莸睦碡敺绞侥苁勾髮W(xué)生更方便的管理自己的錢財。余額寶等理財產(chǎn)品就是因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶匦晕鴱V大的大學(xué)生們。

5、理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理。理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小決定了投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財意識增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學(xué)生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活，提高了大學(xué)生的自我管理能力，有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生敢于嘗試其他高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品。隨著大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的廣泛使用，他們對于理財產(chǎn)品的理解也逐步加深，越來越多的大學(xué)生敢于購買高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財高收益，大學(xué)生的理財觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進(jìn)行理財。

五、大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和理財對策建議

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題較多，如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而大學(xué)生社會閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標(biāo)群體之一。據(jù)本次調(diào)查問卷統(tǒng)計，其中就有24.38%的大學(xué)生遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，因此大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和理財時需要更加理智和謹(jǐn)慎。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理財教育，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需謹(jǐn)慎有度。首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生的思想教育，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理財觀念，同時開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙，降低大學(xué)生受騙風(fēng)險;其次，大學(xué)生要樹立合理的消費(fèi)觀念，做到消費(fèi)有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，在進(jìn)行交易付款時看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外，家長也要做好對大學(xué)生的消費(fèi)理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，了解孩子的消費(fèi)支出，避免不恰當(dāng)、不合理的額外消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識，維護(hù)自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)危褂玫谌街Ц盾浖灰c商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時，主動與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費(fèi)者協(xié)會等部門反映。總之，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。

（三）謹(jǐn)慎理財，接受理財教育，積極了解理財知識。大學(xué)生作為高等教育的人才，掌握理財?shù)幕局R是必要的。不應(yīng)盲目從眾，而是應(yīng)該建立在理財知識的基礎(chǔ)上，對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分了解，進(jìn)而選擇購買。盲目的購買理財產(chǎn)品是對自己的不負(fù)責(zé)，而合理的理財方式則能夠降低理財風(fēng)險，增加理財收益。因此，掌握理財知識至關(guān)重要。

（四）投資理財組合要多樣化，提高風(fēng)險防范意識。投資理財皆有風(fēng)險，不應(yīng)只關(guān)注收益而忽視風(fēng)險，高收益往往伴隨著高風(fēng)險。大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣的投資理財，在降低風(fēng)險的情況下，盡可能的提高收益，進(jìn)而培養(yǎng)自己的理財思維和意識。

六、結(jié)語

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無疑是光明的，它將成為大學(xué)生消費(fèi)投資理財?shù)闹匾馈；ヂ?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學(xué)生消費(fèi)的同時也在不斷地引導(dǎo)著大學(xué)生進(jìn)行理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產(chǎn)生了許多問題。大學(xué)生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，而應(yīng)多學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財相關(guān)知識，樹立正確的消費(fèi)理財觀念，提高自身的判斷能力，運(yùn)用我們所學(xué)的消費(fèi)理財知識，為自己服務(wù)，為大眾服務(wù)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加健康繁榮。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]曹素芳，彭興富.加強(qiáng)大學(xué)生理財觀教育構(gòu)建和諧校園[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2006.

[2]胡娟.大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的研究[J].心理科學(xué)，2003.

[3]謝平，鄒傳偉.The Theory of Internet Finance[J].中國經(jīng)濟(jì)學(xué)人（英文版），2013.2.

[4]趙昊燕.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2013.

[5]鄭晨曦.當(dāng)代大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知分析――以1066名90后在校大學(xué)生為樣本[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015.1.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文

追溯“互聯(lián)網(wǎng)思維”的起源，大多數(shù)人最先想到的是提出“互聯(lián)網(wǎng)思維”的百度公司創(chuàng)始人李彥宏。他說，企業(yè)家們在未來的發(fā)展中，要有互聯(lián)網(wǎng)思維，可能你做的事情不是互聯(lián)網(wǎng)，但你的思維方式要逐漸向互聯(lián)網(wǎng)的方式那樣去想問題。互聯(lián)網(wǎng)思維，是在（移動）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視的思考方式。

中國社會經(jīng)濟(jì)正在深度轉(zhuǎn)型期，互聯(lián)網(wǎng)思維的影響力已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們的預(yù)期的想象。記得海爾CEO張瑞敏曾說過：“沒有互聯(lián)網(wǎng)思維，企業(yè)活不了”。可見，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提升不但打破了人們在時間和空間上分享信息的限制，也降低了信息分享成本，讓信息分享高度化，信息交換方式實(shí)現(xiàn)了多樣化。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)正在以前所未有的勢頭顛覆著以往的生活模式，無論是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還是傳統(tǒng)行業(yè)，都不可避免地被其裹挾著向前走。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)倡導(dǎo)用戶至上，體驗(yàn)為王，加上免費(fèi)的商業(yè)模式與各種顛覆式創(chuàng)新方式的應(yīng)用，讓互聯(lián)網(wǎng)不僅在短時間內(nèi)對社會產(chǎn)生了很大的沖擊，而且還影響了政府部門。政府不僅擔(dān)負(fù)著引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的職能，更要深入其中了解互聯(lián)網(wǎng)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，用互聯(lián)網(wǎng)思維指導(dǎo)日常工作，推動政府職能轉(zhuǎn)型。

為此，我們必須深刻思考互聯(lián)網(wǎng)背后的思想和哲學(xué)，思考互聯(lián)網(wǎng)對整個社會結(jié)構(gòu)、人類行為模式和未來經(jīng)濟(jì)所造成的深刻影響，對互聯(lián)網(wǎng)所代表和象征的未來趨勢有一個正確的把握。下面，我從這十個方面探討互聯(lián)網(wǎng)背后的思想和哲學(xué)問題：

一是開放。開放意味著信息向一切方向和一切客體敞開，意味著整個社會的治理結(jié)構(gòu)和治理方式的深刻變革。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了行業(yè)的形態(tài)和獲取信息的方式，而且也在潛移默化地改變著這個社會的運(yùn)行規(guī)則，從而以更有效的方式塑造一種以個人決策為基礎(chǔ)的、透明的、開放的社會形態(tài)，它促使社會在良性的基礎(chǔ)上進(jìn)行邊際的改善，以次優(yōu)的行為選擇導(dǎo)致社會的漸進(jìn)變革。未來的互聯(lián)網(wǎng)社會，將是一個信息充分溝通和傳遞、社會價值有序而多元、文化多樣性存在、市場開放和社會政治多極的開放型社會。

二是共享。信息在商品市場中占據(jù)著絕對重要的地位，在某種意義上，商品市場就是進(jìn)行信息的生產(chǎn)、傳遞、擴(kuò)散和利用的市場。在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的傳遞和擴(kuò)散更加便捷，信息的生產(chǎn)成本更為低廉，信息的利用渠道和方式也越來越多元化，從而更有可能實(shí)現(xiàn)信息的共享。

三是合作。合作的本質(zhì)是一群人或一組機(jī)構(gòu)通過各自要素稟賦的充分聯(lián)合和整合，通過一定的組織架構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，達(dá)到共同目標(biāo)和共同利益最大化的行動。互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了人們之間的合作。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了人們交流信息和尋找合作對象的成本，使人們之間更容易實(shí)現(xiàn)合作。基于互聯(lián)網(wǎng)的合作，其成員的溝通成本更低，合作社更有可能突破時間和空間的限制而實(shí)現(xiàn)資源的跨時空組合。

四是整合。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到所有的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，正在以極快的速度推動不同業(yè)態(tài)之間的融匯、互補(bǔ)和整合。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)行業(yè)開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展大量的金融創(chuàng)新，電子商務(wù)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在大舉進(jìn)軍銀行業(yè)，騰訊和阿里巴巴在進(jìn)軍銀行業(yè)方面已經(jīng)做出了很多大膽的實(shí)踐。阿里金融的出現(xiàn)，意味著傳統(tǒng)的電子商務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)之間的界限在互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)逐漸模糊，電子商務(wù)企業(yè)所擁有的巨大的客戶數(shù)據(jù)庫為其開展信貸業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)以及其他金融業(yè)務(wù)打下了堅實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。不同業(yè)態(tài)的融匯、業(yè)界隔離的消失，對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊和挑戰(zhàn)將會非常大，在未來，各個行業(yè)將利用各自的客戶優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，充分的開展業(yè)界整合，以實(shí)現(xiàn)要素配置的效益最大化。

五是信任。商品交易的前提和基礎(chǔ)是信任或信用，沒有人和人之間的信任，任何交易都不會發(fā)生。如果沒有基本的信任，網(wǎng)上購物，互聯(lián)網(wǎng)金融就會崩潰，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開展交易業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)就會面臨極大的運(yùn)行成本和風(fēng)險。信任無疑是互聯(lián)網(wǎng)商品交易的生命。

六是共同體。虛擬共同體的信任關(guān)系的形成，決定了互聯(lián)網(wǎng)的效率和風(fēng)險。共同體中的個體活動總是受到共同體中其他個體行為和共同體作為一個行為單位的目標(biāo)的影響，個體需要在學(xué)習(xí)和模仿中體會什么是共同體內(nèi)部“合宜”的行為，什么行為最適宜于個體的生存概率的提高以及共同體作為一個行動單位的效率的提升。

七是“云計算”。云計算的核心是通過對數(shù)量巨大、來源分散、格式眾多的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲和分析，賦予人們更強(qiáng)大的認(rèn)識世界和改造世界的能力。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而進(jìn)行的云計算和大數(shù)據(jù)挖掘，可以讓我們預(yù)測某種流行病的基本趨勢，可以讓立法者精確知曉行人和車輛的復(fù)雜行為規(guī)律從而為交通立法提供準(zhǔn)確信息，

可以使商家發(fā)現(xiàn)客戶和消費(fèi)者的復(fù)雜需求和消費(fèi)習(xí)慣從而開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，也可以使金融機(jī)構(gòu)獲得大量的數(shù)據(jù)以精準(zhǔn)定位和評估潛在的資金需求者。

八是普惠。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心哲學(xué)之一是“普惠”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于構(gòu)建普惠金融體系是非常有益的。構(gòu)建“普惠金融體系”，強(qiáng)調(diào)兩個方面的意義：一方面是如上所說的，普惠金融強(qiáng)調(diào)金融體系要為所有人服務(wù)，金融體系應(yīng)該是包容性的、普遍惠及于人類各階層群體的，包括在傳統(tǒng)上難以獲得金融服務(wù)的低收入人群和微型企業(yè)；另一方面，普惠金融體系意味著要把微型金融整合到整個金融體系當(dāng)中，讓它成為金融體系的不可或缺的組成部分同時，也讓普惠金融體系的構(gòu)建具備了新的可能性和新的途徑，在法律政策上給予微型金融更廣闊的發(fā)展空間，讓其不再處于邊緣化地位。

九是解構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思想之一是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)的商業(yè)模式和運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行重構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的重構(gòu)或解構(gòu)讓相當(dāng)多的新興客戶群體游離于傳統(tǒng)銀行體系之外，以一種更為人性化和個性化的方式參與到銀行業(yè)務(wù)中來，這一方面導(dǎo)致大規(guī)模的脫媒現(xiàn)象，另一方面也極大地縮減了傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。

十是創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征是無處不在的創(chuàng)新，可以說，在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融創(chuàng)新是全天候的、全方位的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融通過迅速的時空轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。