鄉村戰略計劃精選(九篇)

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第1篇：鄉村戰略計劃范文

1.1鄉村振興戰略

以農民為主體，對農業和農村的發展提供優先權和相關保障，實現人與自然間的和諧發展，因地制宜地解決現階段社會的主要矛盾，實現城鄉融合發展，實現鄉村的全面振興，是實現中華民族偉大復興的中國夢的必要條件，具有重大歷史和現實意義。

1.2公共政策

管理公共事務的相關公共部門為了解決某些社會公共難題，指導有關機構或個人的行動，在部門公職人員和公民的廣泛參與下所制定的行為規范準則，是國家為了管控社會活動、維持社會秩序，實施的行為策略。

1.3市場失靈理論

市場在資源配置中具有較強的作用，但市場存在失靈的情況，盡管具有基礎性調節作用，但是無法最大化實現資源配置效率。而政府適時地參與市場運行，能夠在一定程度上彌補市場失靈帶來的問題。政府不僅要解決市場失靈中的資源配置問題，也要維護市場經濟的穩定和社會的公平正義。

1.4政府規制理論

政府規制指的是政府通過制定一系列的規章制度和行為條例等，使用具有廣泛約束性的公共權力對組織和個人等主體進行限制和調控。根據規制性質可以分為經濟性規制和社會性規制。經濟性規制主要是行業限制，社會性規制主要是通過設立社會生活相應標準、收取社會各行業各種費用等途徑，制定針對經濟活動的各項外部性政策。

2鄉村振興方面公共政策存在的問題

2.1土地政策

在鄉村振興策略的實施過程中，制定政策的相關部門在設計土地資源優化方案時，在實施方案細節上沒有考慮到實施地農村具體的適用性，導致制定出來的部分土地資源優化方案缺乏匹配實用價值。另外，農村部分地區土地狀況差異較大，個別地區土地質量較差，土地在使用前需要進行或多或少的整治，致使農民使用土地前需要投入一定的整治成本，而政府在這方面缺乏相應的土地成本補貼政策。

2.2農村財政政策

部分農村地區財政補貼政策普惠力度不夠。我國是農業大國，農作物的種類繁多，但農作物補貼多集中于少部分作物種類，且各農耕地區或多或少存在補貼實施覆蓋面不全的情況，補貼所帶來的種植激勵作用沒有得到充分發揮。另外，由于各個地區的情況不同，有些地區沒有考慮農村實際需要，缺乏有針對性的支農財政機構，因此農業的各個生產環節得不到高效有力的財政支持，阻礙了鄉村經濟的持續發展。

2.3產業政策

在貧困地區建立支柱產業能夠拉動就業并帶來長期收益，但產業鮮明的地區多數經濟水平并不低，不在扶貧范圍之內，而貧困縣往往缺乏特色產業，當地相關政府部門缺乏落實針對貧困地區的產業幫扶政策的有效機制，致使貧困地區想脫貧卻難以尋找經濟增長點，部分地區的扶貧人員還在摸著石頭過河。

3完善鄉村振興方面公共政策的建議

3.1完善土地政策

對各地區的農業資源進行合理的評估，對農村土地的使用進行合理化配置，在時間上和空間上對各地的土地資源進行合理的利用，實現土地使用效率的最大化。以土地可持續發展利用為原則，優化土地資源配置，實現土地的合理化配置。加強農村地區的土地基礎設施建設和土地質量改善。部分地區土地的類型混雜，參差不齊，利用土地的產出效率不高。對于這種情況，積極進行相關的設施建設和改造，對林地、鄉間道路、農業水利進行改造改善，提高農業生產條件，對于質量較差的土地以及整改后依然出產率不高的土地對使用人進行一定的補貼。

3.2完善農村財政政策

在財政補貼方面，應當建立有側重的財政補貼政策。評估不同地區的農業產業結構和經濟收益情況，明確未來的農業結構調整方向，對側重的農業產業實施傾向性的財政補貼政策。分析不同地區的產業龍頭狀況，明確產業發展目標，對各地區進行實地分析，建立財政長效機制。依據國家鄉村振興戰略的指導方向，出臺針對農村貧困地區小型農業企業的稅收優惠政策。對于需要資金支持的小農企業，資質符合標準并審核通過的進行一定的資金支持，對于農業高新技術研發的中小型企業進行相應的鼓勵政策，鼓勵相關金融機構實施寬松的貸款政策并對相關機構進行一定的補貼。在財政機構的配置方面，成立專門制定鄉村產業財政政策的機構，對于性質相近、用途相仿的財政補貼資金進行統籌合并發放，避免出現交叉多次方法或者推諉發放的情況，最大化地實現財政資金使用效率和使用效益。

3.3產業政策

在產業政策方面，各地發展情況不同，應根據當地土壤情況、勞動力情況、技術水平、產業優勢等因地制宜發展手工業、現代農業或者鄉村旅游業等產業，并給予相應的政策支持。采取有效的政策措施循序漸進地使各地的農業生產模式由分散性轉變為集約型，形成規模化效益。另外，對于貧困地區的綠色無公害產品給予相關的補助，并根據情況鼓勵貧困人員加強與本地農業企業和合作社的交流聯系，可以是自身情況以資金、勞動力或者流轉土地的形式入股，促使貧困地區人員成為賺薪金、得股金、收租金的“三金”人員。在產業政策配套方面，政府部門應當根據不同地區產業發展的側重點，了解發展相關產業所緊缺的資源和基礎設施缺陷，為當地的發展創造條件。例如發展貧困地區水電、交通、“廁所革命”、污水處理系統、住宿餐飲等公共服務設施。

第2篇：鄉村戰略計劃范文

1.被稱為“科學管理之父”的是()

A.法約爾 B.泰羅

C.麥格雷戈 D.韋伯

2.將復雜問題簡單化，抽取主要信息來選擇行動方案，體現了決策的()

A.決策原則 B滿意決策原則

C合理性決策原則 D直覺決策原則

3.下列屬干前饋控制的是()

A.護士長夜查房 B.護士操作中執行查對制度

C.組織護理人員進行應急預案演練 D.對差錯事故的原因進行分析

4下列屬于控制主體的是()

A.組織總體績效 B.偏差測量機構

C.作業 D.信息

5.充分重視人際關系、對業績關心少的領導方式，屬于管理方格理論中的()

A.鄉村俱樂部型 B.型 C.團隊型 D.貧乏型

6.將被評價者在工作中的有效行為和無效或錯誤行為記錄下來并以此作為評價依據的方法，屬于績效評價方法中的()

A.績效評價表法 B.關鍵事件法 C.目標管理法 D.描述法

7.護理人員在職業生涯后期存在的問題是()

A.穩定性較低，容易迷失自我 B.沒有足夠的時間和精力進行自我反省

C.面臨極大的競爭壓力 D.職業能力呈現下降趨勢

8.自我排班的優點是()

A.工作人員的自主性增高

B.可根據各單位需求靈活地調配合適人員

C.管理者充分了解自己單位人力需求情況

D.護士過多考慮自己需求，不利于科室團結

9.判斷引起風險的相關因素屬于風險管理的()

A.風險鑒別 B風險評估 C風險控制 D.風險監測

10.為防止病人墜床，為昏迷病人加床檔等護理措施屬于()

A .風險前控制 B.風險中控制 C.風險后控制 D.風險監測

11.把執行結果與預定目標進行對比分析屬于()

A .PDCADE計劃階段 B.PDCA的實施階段

C .PDCA的檢查階段 D. PDCA的處理階段

12.下列屬于護理技術標準的是()

A.護師職責 B.病區環境管理質量標準

C.心力衰竭病人的護理常規 D.藥品管理制度

13.下列屬于社區護理質量管理評價指標的是()

A.發病率 B.對戒煙的支持率

C.居家護理率 D.兒童生長發育指標

14.科學的運用物質及精神鼓勵來激發員工的潛力實現組織目標，體現了管理的()

A.整分合原則 B.動力原則

C.反饋原則 D.能級原則

15.計劃實施之后進行的評價性控制屬于()

A.前饋控制 B.同期控制

C.過程控制 D.反饋控制

16.制訂計劃時要全方位考慮，使計劃能夠靈活地適應客觀環境變化，體現了計劃的()

A.目的性 B.適應性

C.普遺性 D經濟性

17.由中層管理者制定的局部性的、階段性的計劃屬于()

A.戰術計劃 B.一戰略計劃

C.作業計劃D.指令性計劃

18.學習蟹組織的特點是()

A.組織成員有共同的里景 B.組織邊界模糊

C.碩袖人物作用大 D.按照資歷、政績晉升

19.根據組織文化的表現形式，月于組織文化制度層的是()

A.凡組織的基本信念 B.組織的行為準則

C.組織成員的服飾 D.組織的環境布局

20.權變領導理論認為，適宜采取參與式領導方式的()

A.成熟度低 B.較為不成熟

C.比較成熟 D.高度成熟

二、多項選擇題(本大題共5小題，每小題2分，共10分)在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的招號內。錯選、多選、少選或未選均無分。

21.下列關于目標的敘述，正確的有()

A.目標要有重點 B.目標應具有可測量性

C.目標應高于實際可達到的結果 D.相互關聯的部門之間應制定共同目標

E.制定目標要考慮各方面關系的協調性

22.引起組織變革的外部環境因素包括()

A.組織人員自身條件的變化 B.經濟體制的改變

C.社會制度及法律政策狀況 D.人們接受健康教育的程度

E.科學技術的發展

23.現場控制的內容包括()

A.護理差錯分析 B.監督下級工作

C.及時糾正偏差 D.向下級指示恰當的工作方法

E.財務報表

24.護理人員排班的原則 包括()

A.滿足患者需要 B.全面掌握護理人員狀況

C.公平對待所有員工 D.熟悉本護理單元的工作規律

E.能級對應

25.下列關于護理風險的描述正確的有()

A.護理風險的主體是護理服務對象

B.護理風險是一種職業風險

C.護理人員因為從事了護理職業，即相應地承擔了這份風險

D.誘發護理風險的因索既有人為因素又有管理因素

E.任何護理人員在工作中都可能遇到護理風險

三、名詞解釋(本大瓜共5小題，每小題3分，共15分)

26.臨床教學

27.護理安全

28.整分合原則

29.護理成本

30.授權

四、簡答題(本大題共7小題，每小題5分，共35分)

31.簡述護理質量管理的基本任務。

32簡述行政組織理論的主要內容。

33.簡述計劃在護理管理中的意義。

34.簡述消除組織變革阻力的措施。

35簡述決策的步驟。

36.簡述護理人力資源管理的基本職能。

37.簡述社區護理的特點。

五、論述題(本大題共2小題，每小題10分，共20分)

第3篇：鄉村戰略計劃范文

關鍵詞：扶貧；效率；和諧社會

貧困是一種普遍現象，它廣泛地存在于世界上很多國家尤其是發展中國家。我國是世界上最大的發展中國家，窮困與發展不均衡問題是困擾當代中國社會最大的問題。貧困人口的大量存在，既遏制了貧困地區經濟社會的發展，也拉大了貧富差距和城鄉差距，成為構建和諧社會的一大障礙。因此，消除貧困，縮小貧富差距是構建社會主義和諧社會的重要內容。

一、我國農村扶貧效率逐步降低的原因

隨著經濟的發展，國家不斷加大扶貧的投資力度，貧困人口不斷減少，到2006年底我國農村的貧困人口只有2148萬人，只占農村人口的2.4%。但與此同時，農村反貧困治理也出現新的挑戰——扶貧效率逐步降低。導致反貧困效率低的最主要的原因應該是反貧困政策沒有隨著農村貧困狀況的改變而進一步完善。具體有以下幾個方面：

（一）目標瞄準機制不完善

按照現行的扶貧政策，國家扶貧資金直接劃撥到縣。但是，在現階段雖然貧困人口只占農村人口的2.4%，但分布卻比較分散，表現為“大分散、小集中”。一方面，以大行政區為單元的貧困區域縮小了，原來以縣為單位的相對集中分布的貧困區逐步轉化為鄉、村級貧困區。即使在貧困村，非貧困人口也占相當部分。另一方面，農村貧困人口主要集中在自然環境較差的地區，如缺土的西南大石山區，缺水的西北黃土高原地區，水土流失嚴重的秦巴貧困山區和積溫嚴重不足的青藏高寒區。在這種情況下，原有的目標瞄準機制很容易造成低效率。在扶貧資金的使用中，一方面，一部分資金流向了非貧困鄉村和非貧困人口；另一方面，由于沒有跟蹤和監督機制，經常出現扶貧資金被挪用和截留，使本來應該救助的對象得不到救助。國家審計署對592個國家重點扶持貧困縣1994～1996年中央財政扶貧資金使用情況審計表明：財政部門占有扶貧資金用于發工資或其他支出4.4億元，主管部門和用款單位擠占挪用以彌補行政經費、建房購車、亂借亂支、公款私存等6.6億元，把發展資金和以工代賑資金實行有償使用，并收取占用費。所以，雖然國家每年用于扶貧的專項資金不斷增加，但貧困人口減少的速度卻沒有提高。

（二）反貧困模式過于單一

自20世紀80年代中期我國實行的開發式扶貧，如“以工代賑”、“優惠貸款”、“項目扶貧”等都是希望依托經濟增長來緩解貧困。但是，在市場經濟條件下，在項目制定上越來越注重效益，而非真正用于扶貧，脫離了貧困者的實際需要。項目的落實，可能會促進地區經濟的增長。但在“大分散、小集中”狀況下，經濟增長和窮人的關聯度已經很低了，通過經濟增長，讓經濟增長成果自動“滴落”到貧困階層的社會經濟條件已經缺失；再加上現存的絕對貧困人口中，五保戶占1/5，殘疾人占1/3，另有一些是常年被疾病困擾沒有勞動能力的、受教育水平極低的，貧困者很難通過項目自我發展，因此，傳統的開發式扶貧，就難以起到作用。

信貸資金中扶貧貼息貸款瞄準的應是貧困農戶，但在1994年以前，貸款瞄準的卻是貧困地區的生產企業，只有很少一部分瞄準的是貧困農戶。《國家八七扶貧攻堅計劃》出臺后，雖然要求扶貧貼息貸款主要應該瞄準貧困戶，但實踐中這項要求執行并不徹底。從農業銀行方面看，由于貧困農戶傳統的小生產方式，單一的生產結構，資金使用效益不高，還貸能力差，對貧困戶銀行是惜貸如金，他們更愿意把優惠貼息貸款貸給企業和富裕戶；從貧困戶方面看，過于繁瑣的貸款申請和審批程序，苛刻的貸款擔保和抵押條件，常使他們望而卻步，使扶貧貸款難以真正起到扶貧作用，扶貧貼息貸款政策產生的經濟利益相當多一部分流向了非貧困人口。由此，反貧困的效率也就難以提高。

（三）貧困者主體地位弱化

我國的反貧困，是政府主導型的，它忽視了窮人作為發展主體的作用。在以往的扶貧開發中，沒有把貧困者當成脫貧的主體而是把他們當作脫貧的工具。貧困者無法參與決策的制定，只能被動地接受，使貧困主體的積極性、主動性和創造性無法發揮。此外，在反貧困中的政府主導行為，使貧困者對政府和基層行政組織產生依賴。因為在貧困者看來，反貧困就是政府的事而與自己無關，政府給錢就要，政府讓干就干，項目成功固然好，不成功也沒有自己的事。并且，越貧困，自我發展能力越弱，政府投入就越大，由此形成了“等、靠、要”的思維模式，出現了貧困者與政府在反貧困中的博弈。貧困者自身沒有強烈的脫貧意識，極大地制約了反貧困效率的提高。

（四）重物質建設，輕能力建設

我國的開發式扶貧政策內容雖然涉及到較多的方面，但在計劃實施中重點集中在幫助農民和農村企業投資生產項目和基礎設施建設，而對提高貧困者素質的投資嚴重不足。以安徽省農村扶貧投資結構為例，在農村扶貧投資結構中農業投資比重大，科教文衛投資占扶貧投資的比例只有8.6%，這使貧困者自我發展能力和自我發展意識不能有效提高，仍處于較脆弱的階段。絕大部分貧困勞動者沒有參加過培訓，并且也有相當部分的農戶不能送孩子上學，結果使人力資本積累緩慢。能力的低下，使他們無力應對自然災害、疾病、生態危機、價格波動等沖擊，極易加重貧困或重新陷入貧困。貧困人口自身素質較低和自我發展能力的不足從根本上制約著農村扶貧效率的提高。

二、提高我國農村反貧困效率的建議

（一）完善目標瞄準機制，改革扶貧資金管理體制

1、改變目標瞄準機制。政府扶貧資金投入是扶貧開發的重要手段和措施。應改變國家扶貧資金的瞄準機制，制定直接以貧困人口受益為基本出發點的反貧困戰略計劃，實行貧困人口登記制度，對貧困人口進行檔案化管理，從而使扶貧資金直接到戶。

2、加強對扶貧資金的使用監督和檢測。由于財政扶貧資金是無償使用，沒有績效考核，這很容易導致地方提供的數據不客觀，樂于爭取資金但不重視使用。大量的扶貧資金只有使其用其所用，才能達到目的。因此，要提高扶貧效率，一方面必須盡快建立扶貧資金監管信息系統，防止資金溢出，使扶貧資金真正被用于貧困人口；另一方面要建立扶貧資金項目后評價體系，以科學的指標衡量資金使用效益。

3、改革扶貧資金管理體制。由于扶貧資金的種類太多，太分散，參與資金項目管理的部門的管理模式和管理辦法都不相同，各部門有各部門的要求。扶貧資金多頭管理帶來混亂，不具有可持續性，因此，必須理順扶貧資金的管理體制，對于小額信貸，可以由農村信用社辦理，這樣可以顯著提高反貧困效率。

（二）加強貧困人口的自我發展能力建設

美國經濟學家西奧多·舒爾茨認為：“土地并不是使人貧窮的主要因素，而人的能力和素質卻是決定貧富的關鍵因素。”加強貧困人口自我發展能力建設是提高反貧困效率的核心。

1、改變農村扶貧投資結構。要改變當前在農村扶貧中對農業投資比重過大，而對科教文衛投資比重過小的狀況，加大對科教文衛的投資，有限的資金應投在具有較高收益率的初等教育上。一方面，用以改善貧困地區基礎教育和初等教育設施，保證教師工資的發放；另一方面，可以向青壯年貧困人口發放代金學習券，憑券可以在各類文化學校或技術學校學習。各學校憑學習券到當地政府指定的部門結算現金。這樣可以保證有限的資金真正用于改善貧困地區人力資源質量，防止被挪作它用。

2、大力發展職業教育和農技培訓。職業教育與技能培訓能在短期內把現有勞動力素質相對地提高到一個新的水平。因此，要辦好各類農民學校、農業職中和各種農技短訓班。鑒于貧困人口的收入低，各種農技短訓班可以免費向農民開放，向農民傳授農業生產技術和其他勞動技能，不斷增強他們的自我積累、自主發展的能力。

3、加強對貧困者的自主創業意識教育。貧困人口自主創業意識不高、能力不強，“等、靠、要”思想嚴重，這些都不利于農村反貧困效率的提高。因此，對貧困者要進行廣泛的思想教育和宣傳，增強他們的創業自信心，激發他們自主創業的意識。政府要推行積極創業政策，通過降低市場準入標準、規范市場、積極發展小額貸款、組織引導等措施鼓勵、支持和幫助貧困人口自主創業，進一步提升貧困人口自我發展能力，從而促進我國農村反貧困效率的提高。

4、要增加對貧困地區的醫療、衛生的投資，改善醫療設施。貧困地區的醫療設施和衛生條件比較落后，缺醫少藥的情況尤為嚴重，因病致貧、因病返貧是貧困產生的一個非常重要的因素。2006年中央政府用于醫療衛生支出為167.4億，只占當年GDP的0.42%，不僅大大低于高收入國家平均的7.9%，中等收入國家平均的1.9%，而且比低收入國家平均水平1.2%還要低。因此，中央政府要加大對貧困地區的醫療、衛生、保健的投資，改善醫療設施，提高農村、特別是西部農村基層衛生服務的能力，為提高貧困人口的素質提供物質條件。

（三）確立貧困者在反貧困中的主體地位

在反貧困中，政府作為反貧困的主導，并不能取代貧困者的主體地位。必須清醒地認識到，政府與貧困人口在反貧困治理中雖是救助與被救助關系，但政府各項反貧困政策必須通過貧困者的行為才能夠產生作用，而且作用的大小與是否突出貧困者的主體地位有直接的關系。

因此，計劃和項目的確定，要充分聽取貧困戶的意見和要求，在實施中要充分發揮貧困者的主動性、積極性、創造性，提高扶貧效果。

（四）實施開發和救助并重方針

我國現階段貧困人口的構成，使單純的開發式扶貧很難取得理想的反貧困效果。

一方面，在貧困人口中有相當一部分殘疾人、孤寡的老年人和長期因病喪失勞動能力的人，這部分人已很難通過教育或培訓使其自我發展能力提高，對于他們必須實施救助式扶貧。

另一方面，對于居住在自然環境特別惡劣地區的貧困戶，應采取整體遷移的方式加以解決。

在繼續實施開發式扶貧的同時，還要考慮到沒有其它收入來源的人群以及因自然和經濟等方面的原因，短期內家庭的收入和消費達不到最低生活標準的家庭的生活保障需要，建立一個有針對性地救助式扶貧體系。

參考文獻：

1、聯合國計劃開發署.人類發展報告[R].2005.

2、陸漢文,豈曉宇.當代中國農村的貧困問題與反貧困工作[J].江漢論壇,2006(10).

3、王勇.中國政府農村反貧困戰略措施的缺失及其優化[J].湖北行政學院學報,2004(4).

第4篇：鄉村戰略計劃范文

1 對我國銀行保險概念的厘定

銀行保險自20世紀70年代初步萌芽以來，經過40多年的發展，其模式和理念在歐美國家已經趨于成熟。目前在銀行保險較為發達的國家，通過銀行保險實現的保費收入占到市場業務總量的60%，以至于瑞士再保險旗下的西格瑪（Sigma）雜志稱之為“The bancassurance phenomeno”，并對銀行保險（即Bancassurance）作出了一個較為簡略的定義：通常指銀行銷售保險產品或保險公司銷售銀行產品。多利薩?K.弗勒則從銷售渠道角度認為其僅僅是“利用銀行渠道來銷售保險產品”。美國的邁克爾?D.懷特認為銀行保險是“由銀行及其分支機構或銀行同保險公司以資本為紐帶進行合作的機構，經營具有資產管理功能的保險類產品、交叉銷售銀保合作所能帶來的任何產品和服務”。在國內，張洪濤在其所著的《銀行保險》（2003）一書中對其作了如下定義：即銀行保險是“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。”胡浩（2006）、方國斌（2010）則從金融創新的角度認為銀行保險是在渠道、產品、制度以及組織模式上進行創新的集合體，是銀行產品工具與保險產品工具復合，銀行業務與保險業務交互滲透、銀行資本與保險資本相互融合的產物。

綜合國內外學者對銀行保險定義的闡述，不難看出學界對銀行保險所作界定的差異主要在所基于的發展階段和合作范圍的不同，具有明顯的演進性，筆者對此概括為：在銀行保險發展的初級階段，一般地被作為新的銷售渠道來理解和經營，銀行基于補充信貸業務的需要而充當保險公司兼業人的角色；發展階段，則更多地被作為一種資本滲透、業務融合來理解和經營，銀行和保險公司為應對來自同行以及相互之間的競爭，開始主動拓展銀保業務，并出現了銀行主導和保險公司主導兩大模式；在當前，銀行保險則向更高層次發展，即作為一體化、全能化的金融集團下的核心業務來理解和經營。我國的銀行保險雖然受歐美金融業實踐的影響較大，但我國因保險企業實力相對較弱等原因，實際上保險公司開展銀行業務并未取得顯著成功。并且分業經營的限制使得我國銀行保險也不能完全適用西方的理念。鑒于此，筆者通過比照上述不同時期和階段對銀行保險的理解，認為我國銀保基本處于初級和發展階段之間，并且是商業銀行主導模式，因此傾向于將其界定為：所謂銀行保險，即是銀行（含郵政儲蓄）通過與保險公司簽訂分銷協議、達成戰略合作、海外間接控股方式實現對保險業務的介入或經營。

2 我國銀行保險的階段性特征

2.1 起步階段（1991-1998年）

在此階段，一方面我國保險行業處于中國人民保險公司一家獨大的局面，在利用銀行開拓銷售渠道方面的需求并不強烈；另一方面“存款立行”的經營理念占據了銀行業的主導地位，對銀行保險業務的開展表現出較低的積極性。因此該階段銀行保險合作的項目數量并不多，合作的形式也主要是銷售、代收代付保險費，以及為保險公司辦理資金融通和劃轉結算業務。

2.2 快速發展階段（1999-2005年）

此階段，隨著多元化保險格局的形成和發展，以及中國人保、中國人壽等大型國有保險公司改制上市，保險市場的規模迅速變大，競爭主體不斷增加，中國保險業呈現出高速發展態勢，這無疑極大地刺激了國內銀行保險業務的發展。全國各家保險公司紛紛與銀行達成合作協議，競爭的激烈程度逐步加劇。此時我國銀保行業已經初具規模，但距離成為銀行主體業務還尚遠，銀行保險收入占比仍然較低。

2.3 全面推進階段（2006年至今）

此階段，國家制定的“十一五規劃”明確了“完善金融機構規范運作的基本制度，穩步推進金融業綜合經營試點”的發展方針，為我國銀行保險的進一步發展指明了方向，同時也顯露出對金融行業混業經營的有所放松。中國銀行、工行、建行等國內大型銀行紛紛通過其在海外的子公司完成對國內保險公司的戰略持股，形成了以母體銀行為主、海外間接持股的新的合作模式，合作深度也擴展到客戶資源、銷售渠道共享，項目的共同設計開發上，銀保合作的協同效果和經營的綜合化水平逐步提升。

從上述幾個發展階段來看，我國銀行保險的發展基本上受限于同期國內金融尤其保險業的發展程度，總體上具有前期起步晚、合作層次低，后期發展加速，層次逐步提高的特點。在深化業務合作模式上也基本上由國內一些大型銀行和保險公司試水，呈典型個案狀，并未形成普遍通用的合作模式。

3 我國銀行保險發展環境分析

3.1 優勢分析

一是物理網點眾多。由于保險產品多數具有條款復雜、難于理解的特點，普通顧客往往傾向于在物理網點咨詢和購買相關保險產品，因此物理網點的數量和覆蓋面便成為成功開展銀保業務的重要一環。根據《2012年度中國銀行業服務改進情況報告》的數據來看，我國銀行營業網點繼續呈增長態勢，達到20.5萬余家，此外對縣域、鄉村一級的覆蓋面也逐步提高、布局更加合理。

二是經營實力顯著增強。強大的經營實力是銀行擴展和提升銀行保險業務的重要物質基礎，目前我國銀行業總體實力和經營效益大為改善，對銀保業務的承托和整合能力不斷提高。截止2012年底，全國銀行業凈利潤超過1萬億，共有96家銀行躋身《銀行家》雜志的全球前1000強銀行名單，其中四大商業銀行（工農中建）已進入全球銀行前十強。

三是高信譽度。我國銀行業在群眾心中往往具有較高的信譽和品牌優勢，而對保險公司往往有一定的心理芥蒂，即認為其在理賠過程中往往借口多多，會侵犯自身的保險權益。

四是在保費和儲蓄相互轉化方面更具優勢。居民用其在銀行的儲蓄存款繳納保險費用，不僅具有手續簡便、節約“鞋底成本”的作用，而且有利于促進銀行保險和傳統的利差業務進行融合，從而提高整體的協同效應，降低營運成本，擴大競爭優勢。

3.2 劣勢分析

一是綜合經營平臺尚未完善。在與國際大型銀行相比中，我國銀行的綜合化還不是很深，設立或控股的非銀行金融平臺規模相對較小，對集團利潤貢獻率絕大多數在1%以下，未來還有較大的挖掘和上漲潛力 。

二是業務開展不規范。由于外部監管法律法規不完善以及銀行內部員工的薪酬激勵機制不合理，造成了在實際業務開展中，存在著銀行工作人員誤導夸大性宣傳、借用“創新、高收益、低風險”的名義誘導消費者購買并不適用的保險產品，侵犯包括知情權在內的消費者權益。

三是合作層次低。目前我國銀行保險在業務合作上仍然是以協議代銷為主，各銀行及其分支機構與不同的保險公司分別簽訂分銷協議，即呈“多對多”態勢，合作層次低，合作關系松散，不利于銀保業務質量的提升和持續發展。

四是保險產品同質化嚴重。由于我國銀行保險尚未實現在保險產品制造和銷售上的協同，為避免保險業務風險外溢，各大銀行在選擇產品類型時，往往傾向于分紅、投資連結、固定收益類的壽險和意外險產品，以避免在核保中的道德風險。而對于保障性較強的醫療、財產保險則避而遠之，對新型銀保產品的開發力度也明顯不足，這就不可避免地導致產品同質化下的利潤率下降。

五是銷售方式單一。我國的銀行保險銷售大部分還停留在銀行營業網點的柜面銷售上，網絡、電話、ATM的銷售占比是比較低的。另外，由于銀行營銷文化同保險公司的巨大差異，使得上到管理層下到業務員均未意識到轉變銷售習慣的重要性，在銷售方式上依然是坐等顧客上門，潛在客戶挖掘力度有限。

3.3 機會分析

一是保險需求潛力大。世界經濟發展歷程表明，一個國家或地區保險業的發展潛力和能力與其經濟發展水平密切相關，根據有關資料分析，我國保險需求彈性具有大于1的顯著特性，保險需求增長與GDP增長之間存在穩定的正相關關系。同時，從保險的深度和密度上來看，我國的保險市場是具有極大的發展潛力的。以2012年為例，我國保險深度為3.04、保險密度為2047元，而同期世界平均水平則分別為12%左右、2000-3000美元。

二是經營限制逐步放寬。在金融行業競爭白熱化、集團化的趨勢下，逐步放松對混業經營的限制是我國金融改革的必然趨勢，現實中的“光大模式”“中信模式”的成功以及修訂后的《商業銀行法》對原本嚴加禁止的資本融合、交叉持股改為“國家另有規定的除外”更顯露出國家對分業經營的“松綁”意向。

三是儲蓄余額繼續高漲。多位學者的研究都認為我國城鎮居民儲蓄行為中存在預防性儲蓄動機， 如龍志和與周浩明（2000） ， 孫鳳和王玉華（2001） ， 施建淮和朱海婷（2004）；中國人民銀行的2013年上半年金融統計數據報告顯示，截至6月末我國人民幣存款余額達100.91萬億元，首次突破百萬億元大關。以全國人口總數13.5億計算，人均住戶存款應為32719元，居民儲蓄存款余額中的這部分預防性儲蓄可以轉化成有購買力的保險需求， 是一個具有較大空間的誘人市場。

3.4 威脅分析

一是國內潛在對手日益壯大。保險產品的銷售除了銀行這一渠道之外，還存在著眾多的專業機構、其他兼業機構，其實力的上升必然會對銀保市場產生一定的擠壓作用。2012年，保險經紀、專業、其他兼業的保費收入都成較大幅度增長，而以銀行郵政為代表的銀保市場卻出現了負增長（圖1）。凸顯了在銀保創新性缺乏、激烈競爭之下的業務空間收縮。

二是外資銀行加速擴張。自2006年國務院修訂頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，鼓勵外資設立法人銀行以來，外資銀行法人機構由14家增長為2010年的40家，營業網點數量不斷攀升，從業人員也穩步增加。其中匯豐銀行在內地共有108個網點、16個村鎮銀行網點、38個恒生銀行網點以及超過16000名雇員，表現出了對中國市場的高漲投資興趣。

4 我國銀行保險業的戰略選擇

筆者出于建議的系統性出發，在上述優劣勢分析的基礎上，對我國銀行保險行業應采取的發展戰略進行了歸納和提煉，以期更具有整體指導性和明晰性，他們分別是：產品戰略、渠道戰略、協同戰略。

4.1 產品戰略

任何類型企業的生存與發展都取決于自身所提供的產品或服務是否適應市場需求，銀保行業也不例外。在金融需求多元化的今天，誰能提供便捷、一站式、滿足多樣需求的的產品，誰就能贏得顧客。

一是打造金融超市。根據范圍經濟（Economies of scope）的闡述，當一個企業進行多元化經營、擁有多個獨立產品時，聯合經營或銷售往往要比單獨經營能獲得更大的凈收益。如果一家銀行能夠不斷開發和提供多樣化的產品、產品組合來迎合顧客的需求時，范圍經濟便因此而產生了，亦即該銀行進一步地從同一客戶身上挖掘了更多的盈利空間。因此我國的銀行保險在發展中應發揮銀行和保險公司各自的專業優勢，根據消費者的不同偏好和特點 ，加強合作 ，不斷研究開發滿足客戶需求的新產品 ，與傳統產品業務形成良好搭配和組合，為顧客提供更為豐富、便捷的消費選擇和消費體驗，提高銀行保險產品的吸引力和覆蓋能力。

二是細分產品市場。產品和服務的差別化是企業的重要競爭能力之一，更多元、更貼切的產品和服務將有力于幫助企業鞏固和擴大市場優勢地位。因此我國銀行保險應積極開發和完善客戶關系管理系統（CRM）以及客戶數據庫，根據客戶的開戶余額、消費記錄等數據將顧客進行合理分類。在這方面可以借鑒香港匯豐銀行（HSBC）的“一般存款賬戶、運籌理財賬戶、卓越理財賬戶”歸類方法。此外還應建立相應的匹配部門和機構，以為差別化的產品和服務提供更好的支持，如理財服務中心、私人銀行、貴賓服務室等。

4.2 渠道戰略

擁有更多、布局更加合理的渠道（圖2），意味著在傳遞產品服務信息、拓展潛在客戶群方面具有更大的優勢。擴展渠道和實現現有渠道的整合優化對于我國銀行保險來說是開展業務的重要環節。

一是擴展渠道方面。在短期內可以采用計劃收購其他金融機構的方式達到快速獲取新渠道的效果；在長期中，則應在新興渠道、機構渠道方面進行著力開發。在網絡、電話呼叫中心等新興渠道上，應加大對信息技術系統的研發工作，實現產品銷售和業務辦理上的電子化、快捷化，為顧客提供跨越時空的24小時全方位不間斷服務以適應社會消費習慣的迅速變化。在機構渠道上，應采取“一對一”的排他性戰略合作形式，同保險經紀、專業機構建立長期穩定的合作關系，避免“多對對”形式下的松散同時針對機構設計合理的傭金激勵機制也是非常有必要的。

二是整合、優化渠道方面。我國銀行保險應在不斷開拓渠道的基礎上，加大對新渠道與舊渠道、不同形式渠道之間的整合優化力度，以實現渠道間客戶資源的共享，發揮多渠道銷售的整體優勢和效率。一方面應減少渠道供應環節，簡化供應程序，逐步實現渠道結構由尖塔式向扁平式轉變。另一方面則應改變不同業務部門各自為政自行建立銷售渠道的現狀，避免重復低效率的建設。

4.3 協同戰略

銀行保險作為銀行和保險的融合，客觀上也亟需通過二者在組織上、文化上以及業務上的協同。

一是組織協同：我國銀行類金融機構應制定清晰明確的權益和實體投資戰略計劃，充分利用“允許商業銀行和保險公司在合規、風險有效隔離的前提下相互投資”這一政策，逐步通過參股、收購、新設的方式實現自身與保險企業的融合。在此過程中要遴選出合作潛力大、互補性強、經營狀況良好的保險企業作為潛在合作對象，必要時可先通過初級合作的方式加深雙方的相互了解，進而建立進一步合作的意向，為日后逐步實現組織上的融合和協同建立良好基礎。

第5篇：鄉村戰略計劃范文

的確，面臨的挑戰是嚴峻的。但是，就我們而言是完全不能同意上述觀點的。我們已經看到未來的機遇近在咫尺――印度中部的一個小城市班加羅爾，肯尼亞的小村莊――這些機遇并不必然的意味著利潤的放棄。表面上看來，一切都那么平平無奇：洗衣店、小型冰箱、轉賬服務。但是仔細探究隱藏在這些交易背后的商業機遇就不難發現關于商業模式創新的前沿。這些新式的投資方式為廣大的公司企業回避國內滯漲的市場需求，創造新的盈利的收入現金流以及找到競爭優勢提供了一種途徑。

考慮到西方公司迄今為止為進入新興市場所遭遇的困難，上述說法似乎過于樂觀。但是，在我們看來，這些企業之所以遭遇了一些困境并非由于它們無法提供為市場所接受的產品而是由于它們選擇了不適當的商業模式。很多跨國公司只是簡單的把它們在本國的商業模式移植到新興市場。它們可能只是在無傷大雅的方面進行細微的調整，降低價格――或許是通過銷售更小規格的產品，或者是使用更廉價的勞動力、原材料或者其他成本性資源。有時這些跨國公司甚至在當地設計和制造產品，聘用當地人擔任經理。但是它們最基本的盈利模式和營運方式并未改變：委派這些公司更多地向高收入層級售賣產品。然而事實上，在新興市場國家所謂的高收入層級的規模并不足以產生足夠的利潤回報。

這些努力和嘗試當中，即便是最有創意的，也往往失于一種重新構思商業模式的系統化方法的缺失。在十多年的調研以及在成熟市場和新興市場的從業實踐中，我們已經不斷的發展、推進我們的商業模式創新及實施進程（詳見“重新投資你的商業模式”《哈佛商務評論》2008.12，以及“在新設商業實務時勇于挑戰”《哈佛商務評論》2010.5）。從最基本的層面上來講，這一進程包括三個步驟：首先，對目標顧客的需求定位――至關重要卻被忽略的工作；其次，設計一個可以實現上述目標的模式，既能迎合消費者購買意愿又能帶來利潤；最后，通過不斷的調試基本理論謹慎的實施和改進這一進程并且根據實踐反饋改進。

1、從中間開始

準備進入新興市場的成熟企業應該學習那些新設企業的策略，畢竟對于任何一個企業，這些都是全新的市場：不要去尋求現有邀約之外的經銷商，相反，它們應該致力于定位尚未被滿足的市場需求――也就是我們術語中的“需要做的工作”――而這些需求能夠在一個能夠帶來利潤的層面上被滿足。新興市場滿是這樣的“活兒”。對于新興市場國家基數頗大的人口總量來說，即使是基本需求都尚未完全得到滿足。事實上，完成這些工作所存在的挑戰對于一個企業來講比確定最應該解決的問題要小得多。

很多公司已經被某個概念所誘惑，即通過向新興市場國家的貧民大量銷售低端產品和服務盈利。在新興市場國家，盡管只有極少數人能夠消費得起，高端產品和服務卻廣泛存在：幾乎在世界上任何地方，你都可以購買奔馳、洗碗機或者在高級酒店住宿。根據我們的經驗，我們建議您可以從一個更有前景的地方開始您的商務之旅：這兩個極端之間的，廣袤的中間地帶。這個地帶的消費者的界定并非是以某一個收入區間作為標準，更多的是以他們都面臨的一個相同的大環境：現存的低端的市場滿足不了他們的需要而他們又沒有能力購買哪怕是最便宜的高端替代品。那些能夠設計出新的商業模式和產品更好地滿足這些消費者的可支付需求的企業無疑將會發現巨大的增收機遇。

印度消費者耐用品公司Godrej&Boyce就是個很好的例證。成立于1897年的Godrej最初僅僅經銷鎖具，而現在它已經是一個產品涵蓋了保險箱，染發劑，冰箱，洗碗機的多元化制造商。我們在工廠跟器械部門的負責人交流時得知，冰箱作為一個非常有前景的領域已經異軍突起，因為不論是購買還是運作的成本，傳統的壓縮機冰箱僅僅滲入了整個市場份額的百分之十八。

當然這些經理人最關注的問題是“Godrej能否提供相比于市場上的高端機型更加便宜、更加簡化的冰箱？”我們請他們換位思考一下那些窮人甚至沒有冰箱的人的核心需求是什么。這些經理人知道那些消費者真正需要些什么嗎？一言以蔽之，不知道。目前，一個專門的團隊被委派通過組織詳盡的觀察、開放式的問卷調查以及基于人種理論的視頻訪問等方式詳述針對這一尚未被涉的市場需要完成的工作――確定消費者需求。

這一團隊觀察到，城鄉結合部居民亦即月收入通常為5000到8000盧比（約合125到200美元），四五個家庭成員居住在僅有一個房間的住所，并且經常更換住址的人口，沒有能力購買家用的電冰箱，更多的是使用社區公用的或者二手貨。共用冰箱并不能很好的滿足人們的需求，然而卻不是因為眾所周知的緣故。觀察員們發現這些電冰箱的熱量很小，為此，居民們常常需要每天去超市購買少量的蔬菜和牛奶。電量經常不堪重負，即便是他們最想要保存的少量食物也有可能因此變質。此外，盡管他們也希望飲用經過冰箱制冷之后的水，但是能夠制造冰塊顯然不足以成為他們購買電冰箱的理由。

小組得出的結論是，這個群體所需要的是通過保存剩菜剩飯一遍將一頓飯盡可能的利用成為兩頓以及將飲用水的溫度保持在室溫以下，這與高端階層利用冰箱儲存大量易壞食物，冷藏或者冷凍是截然不同的。很顯然，花費一個月的收入去購買傳統冰箱并為之支付高額電費卻僅僅使用簡單的功能是很沒有必要的。同樣顯而易見的是，這個問題的解決辦法并不是價格更加低廉的傳統款式冰箱。這里存在著為未被滿足的中間階層創造出一款全新產品的機遇！

將這個群體作為目標階層具有兩個明顯優勢。其一，相比于從零開始去創造足夠的消費者需求――例如純凈水經銷商和其他看起來與基本需要相關的銷售都不幸的失敗了――升級現有的解決方案更加便捷。其二，讓已經有購買行為的消費者花錢顯然更容易成功。對于那2500Nano，Ratan Tata就是這么做的。他沒有問“我如何才能讓從不為任何交通工具花錢的人購買一輛車？”他問的是“我怎樣才能為目前使用摩托車之類工具接送家人的人提供更好的替代性選擇？”目標在于通過提供從不盡如人意的解決辦法到更好的方案的明確路徑來重新導向已存在的消費需求。

2、以更少的代價提供獨一無二的利益

為了重置需求，你所提出的消費者價值公式必須能夠相比較于其他替代性方案而言，更簡單有效地、更易于獲得或者承受地解決問題。我們發現，在發展中市場，CVP即消費者價值公式的諸多組成要素中最要緊的是：可承受性和可獲得性。下面我們逐一考察：

2.1、可承受性

西方企業深諳在新興市場他們需要提供低成本的產品但是他們往往陷入一個誤區即認為在更低的成本下所提供的產品價值也更低。例如，在2001年，300毫升瓶裝可樂成本大概是10盧比（大約一天的工資），然而據商家估算，僅有百分之四的人口能夠承擔的奢侈品。為了吸引另外的百分之九十六的潛在消費群體，該公司以半價引進了200毫升裝可樂，通過減少利潤空間來使可樂相比于其他更大眾的替代品例如檸檬水和茶更有競爭力。

然而，依據我們的經驗，為創造能為新興市場接受的產品的更為穩健的做法是擯棄那些消費者不需要的花費不菲的功能和特色，代之以更廉價的消費者需要的特色和功能。要不偏不倚的實現這個目標需要對產品銷售背景有明晰的認識，而這需要更深入的實地調研。相比較于單一的觀察式的方式，合作的方式更受青睞。這是一個對于任何市場而言都是好的產品研發建議。事實上，這不僅適用于類似Godrej這樣的在本土營運的企業，也同樣適用于面對陌生市場的西方企業。

Godrej的小組設計建造了一個全新的冷卻器的原型并且聯合消費者進行了實地測評。2008年2月，超過600名馬哈拉施特拉邦Osmanabad的女性聚在一起參加了一項協同創造的活動。她們與Godrej的員工一起對包括最初的產品原型在內的幾個后續的模板產品的各個方面進行了設計、改進。她們幫忙設計了產品的內在結構，對蓋子的設計提出了建議并且對顏色提出了意見（最終一致同意采用糖果紅色）。

最后的成果就是被稱為“小酷”的ChotuKool。這是一個從頂端打開的，規格為1.5×2英尺，容量為43公升的裝置。它有足夠的空間存放使用者需要保存一到兩天的為數不多的東西。就僅僅20個部件（遠非常規的200個部件）而言，它沒有壓縮器、制冷管以及制冷劑，取而代之的是一塊通電即可制冷的芯片和類似防止筆記本電腦過熱的風扇。頂端開蓋的設計能夠在蓋子打開的時候仍然保持冷空氣處于裝置內部。它的用電量不到傳統電冰箱的一半并且可以使用電池運作――要知道停電在農村地區是非常普遍的。7.8公斤的重量使它極為方便攜帶和移動而69美元的價格僅僅是傳統基本款電冰箱的一半。由于它大小適宜，易于搬運，比傳統冰箱在停電時表現更穩定――這些特點對于這些消費者來說是最要緊的――因而在功能測評中相比于更高端產品得到了更高的評價。

2.2、可獲得性

便攜性對于ChotuKool的潛在消費群體而言十分重要，這并不讓人意外因為他們經常需要搬家。此外，新興市場地區的人口傾向于分散型分布，這使得他們在購買物資、獲得服務方面相比于西方國家的居民更加困難。這就為那些能夠解決可獲得性問題的企業提供了機遇。

舉例而言，在肯尼亞，銀行類服務非常少見，轉賬非常的復雜，花費也很高。在缺乏獲得傳統服務手段的情況下，人們只能使用一些不安全的替代性方法，例如 哈瓦拉――一種缺乏規制的在榮譽制度運行的經紀人網絡――或者用公車運送現金。對此，總部在英國的沃達豐公司的解決辦法是開發了一種安全的、低成本的手機轉賬服務M―PESA（M意為“手機”，PESA在施瓦西里語中意為“錢”），由肯尼亞最大的電信運營商Safaricom運營。

消費者可以免費在當地的M―PESA授權的中介處登記，通常而言是Safaricom的商，有時候也可能是加氣站、食品超市、或者其他當地的小店。一旦注冊成功，消費者就可以在這些中介處存取現金，或者以電子方式給另一個手機用戶轉賬，即便對方并不是Safaricom用戶。他們也可以為自己或者他人購買Safaricom通話時間。消費者們只需要支付極少的手續費。例如，個人對個人轉賬僅需大約40美分、取款額度低于33美元僅需33美分、對賬單查詢僅需1.3美分。沃達豐（持有Sarfaricom大量股權）在自有服務器上操作個人賬戶，而Safaricom在兩個受監管的銀行的集合賬戶處理顧客的結余，因此這種電子操作的整個流程都有具有極高流動性的資產作為后盾以保證其價值。

自從2007年3月以來，該項服務已經吸引到占肯尼亞成年人口百分之四十的超過900萬人次的消費者。據2010年6月《經濟學家》報道M―PESA的消費者可以在大約17900個零售網點進行轉賬交易，這17900個零售網點當中有超過一半位于農村地區。在全國范圍內銀行分支機構、郵局、郵政儲蓄所的總數僅有840的情況下，這一數據讓前者相形見絀。

受最初版本產品成功的影響，該項服務現已涵蓋票據支付、商務對個人支付例如支票、小型金融貸款支付、人道主義援助、國際貨幣轉賬。僅僅三年時間M―PESA就為Safaricom帶來了百分之九的收入。更重要的是，它已經成為Safaricom盈利的主要動因，使之戲劇性的從聲音變為電子數據。沃達豐已經在坦桑尼亞、阿富汗、南非了類似的服務并且計劃將之引入埃及、斐濟、卡塔爾等地區。

不能解決可獲得性這一問題是很多企業無法將現有的商業模式成功的移植到新興市場的一個重要原因。再一次指出，他們所希冀的以更大的銷量抵消減小了的利潤空間的設想實際上是不能夠給他們帶來利潤的。原因在于為基礎設施貧乏而又人口分散的國家的消費者提供服務的成本是在是太高了。但是，類似沃達豐這樣能夠設計出新式方法的公司可能會在更多的市場得到更好的發展。

3、將要素整合成為一個整體

商業模式可以從各種各樣不同的路徑加以設計。我們的方法聚焦于基本要素、那些使移植現有模式到全新的市場困難重重的因素，例如：盈余要求、日常開銷、資源利用速度（在特定的時間要求下生產一定量的商業產出的能力）。它包括四個部分：消費者價值提案、盈利公式、核心程序、用以批量反復實現消費者價值提議的核心資源。創造競爭優勢在于整合這些要素為消費者以及企業雙方創造價值。說來容易做來難。將公司傳統的功能分門別類的話，你就會看到要將這些功能加以整合成為一個新的商務模式需要作出多么大的改變（參見“建立新的商業模式”）。

無論何時當你為提案中的特定產品設計銷售計劃去實現消費者價值提議你都應當在區別和價格這兩個基本要素上多加考慮。要提供能夠在差異性上具有競爭力的產品你必須問自己這樣一個問題：“我需要怎么做才能生產出這樣一個產品？”這樣的設問會讓你反向思考這個模型，首先你就要考慮需要如何分配、利用資源和程序（包括既定和可變兩部分）以求以合理的價格實現預期的利潤盈余。Whole Foods在創建新的有機食品市場的時候就是這樣做的。成本決定價格。

而對于以價格作為競爭基數的產品來說，你需要再一次地以順時針的方向檢測這個模型。首先你需要考慮的仍然是消費者價值提議，然后你就要確定價格：設計一個粗略的成本構成框架，然后在確定哪些資源和程序是實現價格目標所需要的――通常這些資源和程序與目前存在于模型中的資源和程序是大相徑庭的。由于對可承受性的考慮在新興市場是非常關鍵的，這使得決策過程幾乎是毫無懸念的按照順時針方向進行。創新者首先設計出一個新的收入模型“我們認為我們可以以Y價格將產品銷售給X數量的消費者”然后再設計出能夠實現一定浮動差額的成本構成。在那樣一個區間保持盈利性意味著要在一定的資源利用規模上運作，也就是說必須考慮到如何去組織生產，使用何種原材料等等問題。

這樣一個思考過程往往出人意料的揭示了這樣一個問題，要想在新興市場實現盈利，僅僅依靠單純的降低可變成本是不夠的，可行的辦法是同時調整現在盈利構成里面的固定成本和日常開支。這就是Ratan Tata著手生產那2500輛車時所得出的經驗。想要花費更少的實現盈利，光生產出產品是遠遠不夠的。為了降低固定成本，他設計出一種零部件更少的車，對組裝的方法和生產的核心工序都做了改進。實施在日常開支、利潤區間、資源利用速率等方面都需要改進的心得模型對于比較成熟的企業而言是一個令人頭疼的問題，在這個意義上，那些剛剛設立的企業能夠在新興市場通過推出新產品來實現盈利目標也就不那么令人意外了――它們的確占有優勢。對于新興市場，開放性的思維或許是最寶貴的財富。我們也是在著手解決大量沮喪的客戶所面臨的基本但卻難纏的問題的過程中意識到這一點的。

有我們設立的以Chamak作為品牌的鄉村洗衣服務旨在鎖定正在崛起的中間市場。在印度，那些沒有能力購買洗衣機但卻不想在一天的繁重工作之后仍然需要手洗衣物的人們有一個不那么吸引人的替代性選擇：去惠顧一名傳統的洗衣務工者dhobi或者把衣物拿到附近的洗衣店或者干洗店去。Dhobi要價不貴但是他們使用任何隨手可得的水，這很難保證衛生條件。他們在巖石上擊打衣物來清洗衣物但是這往往會損害衣物的纖維結構，而dhobi是不會為這向消費者作出任何賠償的。讓時間重來只需要五到七天的時間。洗衣房或者干洗店能夠在四到五天內清洗好衣物，通常能夠完好無損的送還交洗的衣物，如果有破損也會作出賠償。但是，洗衣房也可能使用不干凈的水而且比dhobi貴多了。

2009年初，我們大膽的涉足了印度的幾個地區，主要是城市貧民窟和郊區村鎮。我們不僅進行了一些采訪，還親自體驗了面臨這種讓人沮喪的抉擇的人們的生活。到底我們需要做些什么呢？這些消費者會選擇怎么樣的洗衣服務呢？我們找到了答案：問題的關鍵不在于讓這些人能夠購買富人們才能消費得起的洗衣服務而在于以他們能夠承受得起的價格提供一種類似于家用洗衣機的服務。4天之內能夠取回衣物還遠遠不夠，衣物必須是在24小時內就被清洗干凈并且價格遠遠低于洗衣店或者干洗店的花費，還要便于就近拿取。

清楚的認識到這些要求之后我們檢視了模型的所有部分設計出一種創造性的方式來用更低的成本讓更多的人能夠獲得這種服務。我們幾乎是立刻就意識到要這種在整個村鎮設置自助洗衣服務的生意想要盈利是非常困難的，因為隨之而來的投資成本和店面租金是非常高的。我們的解決方案是一個七平方英寸的可移動的小攤，每個都有一個前置的效果不錯的洗衣機和烘干機。它可以在任何地方使用。消費者留下他們的待洗衣物，清洗、烘干、熨燙一切都可以在24小時之內完成。這種小攤的支點占地面積很小，這能夠節約租金；此外，在用水方面也比公用設備更加放心和便宜，因為它使用的是固定供應商提供的獨立的供水。這種小攤還具有類似廣告板的功能――它四周都覆蓋著Chamak的標示――能夠節約一大筆廣告費用。我們使用一種創新的銷售網點系統來降交易成本。這種系統是將手機與藍牙打印機、回單服務器連接起來，可以很方便的打印回單、跟蹤交易進程、獲取交易量有關數據。

在多次試驗之后，我們逐步完善了為這種小亭配備員工和營運的標準化程序――關于潛在操作者的靈活度和忠誠度；簡單的類似快餐店里那種圖示操作指南以確保持續的服務；用于記錄交通指數、消費者滿意程度、市場有效性以及其他變量的分數卡――這使得我們能夠預計在不同的地段取得成功的幾率以及讓業務更可靠更具有規模性。

正是這樣一種新穎的解決方案與模型里其他要素的結合確保了Chamak的服務既能為消費者所承受又能提供利潤。這種模型讓公司能夠每千克衣物僅收取40盧比（大約一美元）的費用――比dhobi稍稍貴一點但是比專業干洗者要價要便宜得多，后者有時候會要價90盧布一加侖。鄉村洗衣服務目前在孟買、班加羅爾、密蘇里等20多個網點擁有大約5000名客戶。公司預計在2011年就可以迎來突破。當然，跟所有的新設企業一樣，鄉村洗衣服務在長期的表現究竟如何還取決于一些不確定的因素。

4、從設想到實施

在新興市場測試、施行模型構想既是一種藝術也是一種科學。一群世界知名的專家耗時數月研究某個市場、設計出一套方案再將之交給當地的執行小組去實行的做法是行不通的。任何最好、最詳盡然而不切實際的戰略計劃都比不上在以前的實際經驗的基礎上做出的快速調整。

M―PESA之所以能夠成功。部分原因在于肯尼亞的銀行業監管者允許Safaricom在實際運營之前測試了幾個不同的模式。Safaricom很好的利用了這次機會。在2004年Safaricom設計了一種小型還貸系統由500名客戶試用。在測試這個構思的過程中，構思發現了另一個更有吸引力的商機――幫助城市工作者轉賬給朋友或者郊區的家人。這一關鍵性的洞見正是后續的一系列服務得以發展起來的基礎。自從M―PESA運營以來它就傳遞著一種簡潔、有力的品牌信息“將錢送回家”。

這并不意味著在新興市場運營全新的商業模式的過程中專家并不重要。但是我們認為，在新興市場存在諸多不確定因素的背景下，靈活實用的專業知識才是最重要的。負責任的廣告商、能夠生產出符合標準的產品原型的廠家、通曉當地指導規則的金融服務咨詢者以及一批有魄力的當地企業家去實施所有構想是至關重要的。

快速有效的進行低成本的實驗并且將從中學到的東西及時地用于完善商業模式是獲得成功的關鍵。這使你能夠在投入實際運營投資之前修正你的方向。最近，我們打算開設一個關于男士美容美發的業務但是不確定市場需求如何。我們并沒有進行那種昂貴的十個城市規模的調查研究，相反，我們租賃了一臺曉得帶空調的卡車，外面裝飾著理發師的椅子、剪刀和其他工具，把它改裝成一個在輪子上的迷你美發沙龍。我們花了兩個星期開著卡車在班加羅爾的街道上來回，測試著消費者需求和不同地區的不同要價是否可行。這個總共才花費3000美金的實驗為我們提供了仍和其他調查都不能提供的重要的答案，展示了消費者可以承受的、便于獲得的專為男士提供的Supercut的商業潛力。這個公司已經從滾輪理發店的模式改變成了發型小亭的模式，此外，還準備為消費者提供他們夢寐以求的其他的服務比如洗面和亮膚。

最終，這種新型的商業模式的潛力，如同其他異軍突起的創新一樣，其影響力將會遠遠超過孕育它的市場。Godrej負責公司發展的副董事長G.Sunderraman，將ChotuKool視為新的增長平臺。僅在第一年它的銷售額就達到了一萬臺，這個數字在第二年末就達到了十萬。如果Godrej僅僅將ChotuKool視作中間市場的不功不過的產品，或許就會滿足于近一半的市場滲透率。但是公司的經歷將它視為一種運用了新技術的全新種類的產品――具有為不同收入階層的消費者實現特定功用的強力。在經常停電的地區，有傳統電冰箱的家庭有過會想要一個便宜但是可靠的備用品。小店、辦公室、手工作坊有過需要它來維持冷飲的供應。有較高收入的消費者――極有可能包括發達國家的消費者――可以在他們的臥室、車、船上使用這種簡易冰箱。Godrej相信，隨著技術的進步，ChotuKool將來會進入主流市場，因為它改變了消費者對電冰箱的功能和價格的預期，滿足了此前從未被滿足的消費需要。

很多公司認為新興市場是一個難以放開手腳的市場，在這一點是他們是正確的。典型的突破性創新理論認為，創新成果應該首先被引入那些替代物在某方面（例如，價格）存在缺陷或者根本無法獲得的市場。新興市場正好就是這樣的市場。它們是躲開競爭對手窺看監視，檢測創新成果的絕佳區域。但是，我們深信，如果將新興市場視為一個充滿了可以用商業模式創造性地解決未盡工作的獨一無二的環境而不是僅僅將之視為一個試驗場的話，我們將會發現更多更好的機遇。創造新的商業模式將會給你的企業帶來持久的競爭優勢。