農村商業銀行前景精選(九篇)
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第1篇：農村商業銀行前景范文
一、農村商業銀行發展中間業務的現狀分析
（一）相關概念的界定和說明
按照《農村商業銀行管理暫行規定》中的相關條款，農村商業銀行是一種股份制的地方性金融機構，它的股東一般包括農民、農村工商戶和企業法人等等。農村商業銀行自創立以來，憑借靈活的機制和高效的決策，對促進經濟的發展、支持新農村建設和地方中小企業的發展壯大起到了重要的作用。
中間業務的定義有多種，根據中國的實際情況，筆者采用中國人民銀行對中間業務的定義，其表述為：中間業務是指，形成銀行非利息收入，但是不構成商業銀行表內資產和負債的業務。中間業務可以劃分為傳統中間業務和新興中間業務，傳統中間業務主要包括結算、租賃、信用卡和等業務，新興中間業務主要包括貿易融通、信用擔保和金融衍生工具交易等業務。傳統中間業務和新興中間業務的最大區別在于：在傳統中間業務中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業務，卻會增加銀行的風險。
（二）中間業務的發展現狀和存在的問題
近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，1978年以前只有結算1類，具體品種不到10個，目前品種已經達到260多個，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。
盡管其發展的比較迅速，但是目前農村商業銀行的大部分中間業務仍然集中在政策性銀行業務和國債發行等方面。農村商業銀行在開展中間業務方面還存在著不少問題，筆者認為目前其存在的主要問題有如下5點。第一，業務量小。目前，在西方金融市場比較發達的國家，商業銀行的中間業務收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），
而國內的農村商業銀行一般占不到1%。第二，中間業務結構不合理，據銀監會2002年的統計數據，支付結算、和銀行卡業務，總計金額占目前國內商業銀行總量的98.8%。此外，這類業務的利潤很低，這進一步加劇了其結構的缺陷。第三，客戶結構不夠合理，對客戶資源的管理工作不到位。我國農村商業銀行的客戶主要是農民和鄉鎮中小企業，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔保和信用擔保，并且和銀行維持持續合作的能力較差。此外，農村商業銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發市場的主動性。第四，中間業務產品的種類還比較少，同質性產品、低技術含量、低附加值產品多，差別化產品少。第五，服務收費不合理，主要表現在收費標準混亂，且存在著惡性競爭。
二、農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析
（一）優勢
農村商業銀行開展中間業務的優勢主要有3點。第一，其中間業務的效率較一般的商業銀行較高，這是因為農村商業銀行進行管理決策的層次較少，因而相應地，對市場的反應也快，而一般大型的商業銀行則存在著分支機構較多，信息傳遞環節較多的問題。第二，中間業務產品的設計有很多現成的經驗。從國外商業銀行開展中間業務的歷史來看，其發展的歷史較長，產品種類豐富；從國內商業銀行發展中間業務的情況來看，其歷史一般也比農村商業銀行要早。因此，其他商業銀行的成功經驗可以為農村商業銀行提供借鑒。第三，在開發農村市場方面有自身獨特的優勢。農村商業銀行前身是農村信用社，農村商業銀行可以利用和農民以及中小企業的良好業務聯系的優勢，開設一些適合農業、農村、農民和中小企業的特殊業務，填補其他大型商業銀行的市場空白。
（二）劣勢
農村商業銀行在開展中間業務方面還存在很大的不足之處，具體主要表現在以下8點。第一，農村商業銀行對開展中間業務的重要性認識不足。目前，從國內銀行業的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴利差收入，這項收入占總收入的比重為63%，對于農村商業銀行來說，這一比例更高，部分農村商業銀行僅僅將中間業務作為對傳統業務的一種補充和推動。第二，缺乏系統的管理。大多數農村商業銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對中間業務進行協調、管理，也沒有專業的中間業務人員來開展相應的業務。第三，風險識別和控制能力不足。農村商業銀行開展中間業務的時間較短，存在著盲目照搬一些產品和操作人員缺乏專業培訓的風險。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業銀行和中國交通銀行的中間業務收入占國內市場的比例為91%，相比之下，農村商業銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內的結算網絡體系。農村商業銀行存在著設備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業務也僅僅局限于部分地區。第六，產品品種較少。農村商業銀行的中間業務由于開展的時間還比較短，經驗比較缺乏，相關專業人員缺乏，產品的品種數量不足，這也是制約農村商業銀行拓展中間業務的一個重要方面。第七，缺乏中間業務的專業人才。目前農村商業銀行的員工專業能力不足的現象比較突出，而中間業務則需要具備經濟、金融和計算機等領域知識的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農村商業銀行對客戶關系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。
（三）機會
農村商業銀行發展中間業務存在的機會主要有以下3點。第一，依托原有業務拓展中間業務，比如中小型企業、個體工商戶的信貸市場，農村商業銀行可以借此營銷信用卡，POS機，個人理財業務等產品。第二，在原來的基礎上，開發新客戶。農村商業銀行由于業務的特殊性，和很多農民以及中小型的鄉鎮企業存在著密切的業務聯系，農村商業銀行可以在此基礎上對客戶進行分類管理和開發，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個農業大國，農業、農民和農村是政府開展扶持工作的重點，而農村商業銀行在解決農村資金需求方面發揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結合“三農”的主題，設計并推出相關的中間業務產品。
（四）威脅
農村商業銀行面臨的威脅因素主要有3點。第一，競爭對手較多。目前，國內開展中間業務的商業銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業務相對比較成熟的經驗優勢和強大的網點優勢，占據著國內中間業務市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業銀行的有力競爭，進一步壓縮了農村商業銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內金融市場的逐步開放，外資銀行陸續進駐，各股份制商業銀行也不斷建立新的分支機構。特別是，外資銀行在開展中間業務方面有著成熟的經驗，這種情況更加大了農村商業銀行的壓力。第三，金融服務的需求的變化。目前，客戶更加注重資產的保值增值，對投資理財產品有很大的需求，但是農村商業銀行在開展金融衍生品業務的能力還很薄弱。
三、加快中間業務發展的對策和建議
依據上文SWOT分析的結果，筆者認為，農村商業銀行加快發展中間業務應該從以下幾個方面著手：
第一，農村商業銀行應該首先進行準確的市場定位。其具體內容包括：差異化的市場戰略和實行市場化經營。農村商業銀行如果在中間業務方面，和強大的國有商業銀行進行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農村商業銀行有必要實行差異化的市場戰略。在具體的操作層面上，農村商業銀行應該利用自身在“三農”方面的獨特優勢，開展中間業務要面向廣大的農民和數量眾多的中小型鄉鎮企業，在農村地區廣泛設立營業網點。例如，在農村地區可以針對個人開展一些結算，類中間業務（包括資金的匯兌、保險等）。同時，農村商業銀行也不應該放棄對城鎮地區的市場開發，具體可以針對小企業和商戶，解決他們融資和理財等方面的需求。在進行商業化、市場化經營方面，銀行的經營管理者要轉變過去陳舊的經營管理理念，必須牢固樹立現代商業銀行經營理念，高度重視產品的開發和推廣，建立合理的獎懲體系，并重視對客戶的管理和開發。
第二，提高發展中間業務的認識和建立中間業務的統一協調管理部門。在提高發展中間業務的認識方面，農村商業銀行要把發展中間業務放到戰略高度來認識，中間業務是銀行新的利潤增長點，能夠帶動存貸款業務的發展和降低銀行風險。農村商業銀行應該以傳統業務帶動中間業務的發展，逐步擴大中間業務收入在總收入中的占比。中間業務在國內的發展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個專門的中間業務協調管理部門，以制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程。
第三，增大科技的投入，加強中間業務的風險管理。在增大科技的投入方面，農村商業銀行要建立全國統一結算網絡體系，各級監管部門、人民銀行和省級聯社也要積極創造條件，使其實現全國性信息和共享通訊網絡。在加強中間業務的風險管理方面，有必要建立健全銀行的內控制度，使中間業務的開展滿足合規性的要求，建立適合農村商業銀行的風險預警機制，最后要制定規范的中間業務會計核算制度和信息披露制度。
第四，加快產品創新，培養、引進中間業務的復合型人才。在加快產品創新方面，現代社會的生活節奏要求銀行能提供跨區域的服務，而農村商業銀行跨地區開展業務受到政策限制，沒有形成全國聯通的結算網絡。農村商業銀行應該通過銀行間的合作建立全國性的網絡結算體系，并且不斷開發創新新的中間業務產品，以迎合顧客的需求。在培養、引進中間業務的復合型人才方面，農村商業銀行一方面要加強內部員工的培養，另一方面可以從外部引進優秀人才。
第五，引進先進經營理念，實施有效的營銷手段。隨著農村經濟的發展，原有的經營理念與管理方法容易跟不上中間業務的進一步發展，這就需要引進現代化的經營理念和管理方法。在實施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產品與市場方面發揮著重要的作用。在計劃經濟體制時期，銀行作為一個事業單位，具有著一切事業單位存在的共同弊端，包括：服務意識差，缺乏良好的激勵機制等。在市場經濟的形勢下，農村商業銀行應該逐步地調整自身角色的定位，重視產品的市場營銷，以擴大產品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強對客戶資源的管理，和客戶建立良好的關系，同時，加大相關專業人員的培訓，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗。
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第2篇：農村商業銀行前景范文
關鍵詞:流動性風險 金融生態環境 村鎮銀行
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)10-173-02
近年來,我國農村經濟持續快速增長,農村消費顯著升溫,農村中小企業和農戶融資需求旺盛,適應這種形式,農村金融機構加大了資金供給,增加了經營利潤,同時,面臨的各種經營風險也在增加。這其中,潛在的流動性風險對當前的農村金融改革與實踐已經造成巨大威脅。流動性風險是村鎮銀行經營過程中最主要的風險之一,防范流動性風險對村鎮銀行來說非常重要。
一、村鎮銀行流動性風險特點分析
根據巴塞爾銀行監管委員會的《有效銀行監管的核心原則》,流動性風險指銀行因變現能力不足而導致無法滿足客戶提取現金要求的可能性,并且這種可能性一旦轉化為現實,在極端情況下,會引發銀行的擠兌風潮甚至導致銀行的破產倒閉。銀行的損失和在社會上的惡劣影響在較長的時間內將難以彌補和消除,因此,流動性風險被稱為商業銀行最致命的風險。
村鎮銀行作為農村新型的金融機構,除了具有一般商業銀行面臨的流動性風險特征外,還有自己的一些顯著的特點:
第一,村鎮銀行資產規模小,抗風險能力差。一方面,村鎮銀行地處農村,吸收資金以農村地區為主,資金來源地域范圍小;儲戶以農戶為主,單筆業務的存款金額小,這些情況必然導致存款數量少;另一方面,貸款對象主要是農戶和農村中小企業,往往信用狀況不佳,抵押物不充分,呆賬壞賬發生的可能性比一般商業銀行更大。這樣,一旦遇到突況,極有可能引起存款人擠兌,村鎮銀行可能因流動性不足而倒閉。
第二,村鎮銀行流動性風險大面積同時爆發的危險性高。首先,村鎮銀行在我國仍然處于發展初期,流動性風險管理的經驗不足,應對突發事件的能力需要一個較長期的摸索階段。其次,農戶由于信息分辨能力差,當一家村鎮銀行出現一點小問題時,有可能迅速在農戶之間以扭曲的方式傳播,最終演變成擠兌,導致村鎮銀行倒閉。另外,農村中小企業,由于規模小,資產狀況差,政府支持少等原因,導致在宏觀經濟狀況變差時,容易出現成片倒閉的現象。農村中小企業的倒閉直接使村鎮銀行的資產狀況惡化,如果應對不及時,甚至可能導致村鎮銀行成片倒閉。
第三,村鎮銀行流動性風險監管難度大。由于村鎮銀行數量眾多,有很多地處偏遠農村,監管成本較高。村鎮銀行銀行資產規模小,網絡化建設可能需要較長的時間,因而一些監管無法通過網絡迅速完成,監管時效性差。隨著利率市場化的推進,村鎮銀行有較大的存貸款定價自,容易造成一些村鎮銀行違規高利率吸儲,有效監管這種違規高利率吸儲所需的監管技術難度較大。所有上述因素使得村鎮銀行流動性風險監管的難度較大。
二、村鎮銀行流動性風險發生的成因分析
目前,村鎮銀行還處在試點探索階段,在資產規模、內外部管理方面具有自己的特點。因此,村鎮銀行的流動性風險成因與普通商業銀行之間有類似點,但也有許多不同之處。歸納起來,村鎮銀行利率風險成因主要有以下幾點:
1.利率市場化風險。中國金融市場化程度不斷提高,利率市場化不斷推進。利率市場化的實質是政府放寬對利率定價的計劃控制,將利率定價權交給市場,由市場去發現均衡利率水平,利率將隨市場對資金的供求處于不斷變化之中。目前,貸款利率控制已基本放開,存款利率放開正在推行試點,積累經驗。在這樣的背景下,村鎮銀行作為農村新型金融機構,業務以存貸款為主。其存款成本面臨更大不確定性,直接影響其資金籌集能力,增大了其流動性風險。另一方面,其貸款發放利率也同樣面臨不確定性,在村鎮銀行資產定價能力不足與風險管理不到位的情況下,其貸款收回能力將大大削弱,這也將導致村鎮銀行流動性頭寸不足,加大村鎮銀行的流動性風險。
2.資本杠桿比率風險。適度的資本杠桿比率是村鎮銀行以自有資金抵御流動性風險的重要保障,是村鎮銀行風險管理的重要目標,要實現這一目標必須控制資本金與存款保持一個較好的比率同步增長。現實中,一方面,由于村鎮銀行流動性資產變現能力較差,只好以主動負債的方式滿足流動性需求,即以限制信貸投放、加大存款組織等方式應付流動性需求,造成存款剛性和快速增長。另一方面,村鎮銀行負債過高,進一步降低了資金使用效率,增加了村鎮銀行的機會成本,減少了村鎮銀行的贏利能力,導致村鎮銀行資本金增長變慢。兩方面同時作用,導致村鎮銀行的資本杠桿比率進入惡性循環,不斷增大,村鎮銀行流動性風險不斷積聚。如果內部或外部條件發生巨大變化,造成人們對村鎮銀行前途的疑慮,引發大規模的資金抽離,將會造成資金的流動性風險迅猛轉為現實的支付風險,對村鎮銀行乃至整個農村金融系統將造成難以估量的損失。
3.信貸資產質量風險。目前信貸資產質量低已成為影響我國商業銀行,尤其是國有商業銀行流動性的主要因索,不良貸款形成的風險成為流動性風險最主要的組成部分。隨著貸款業務的發展,村鎮銀行必然要面對不良貸款的問題,不良貸款的增加必然會增大村鎮銀行的流動性風險。我國是典型的二元制經濟,國有大型企業和地方支柱產業資金需求一般會得到銀行的有效供給,而縣域中小企業資金需求得不到有效保證,特別是縣域中小企業大多處于外延式擴張的發展階段,資金需求較大。在相對寬松的貨幣政策背景下,資金得到了一定程度的供給,一旦受到從緊貨幣政策的影響,中小企業將難以及時償還到期貸款,造成村鎮銀行無法及時收回現金,只能以換約和延期的形式收回貸款。甚至部分縣域中小企業因為周轉不靈面臨倒閉,此時為防止形成壞賬,村鎮銀行會被倒逼繼續向中小企業貸款,進一步加大村鎮銀行的流動性風險。可見,信貸質量控制是村鎮銀行流動性風險管理的重要環節。
4.資金分流風險。近幾年,在基金、股市、房市不斷趨熱等因素的影響下,城鄉居民保守的理財觀念發生了轉變,他們不再滿足于存款吃息的單一理財方式,而是朝著投資分紅的多元化理財方式轉化。在大牛市期間,不少商業銀行出現了不同程度的存款搬家的現象。隨著農村金融市場的發展和城鄉理財觀念的進步,村鎮銀行的存款將被分流到資本市場,由于村鎮銀行吸收存款是其最主要的資金來源,不能象商業銀行一樣通過發行股票、債券進行融資,這就造成村鎮銀行對于存款短時間大幅減少的抵抗能力差,容易引發村鎮銀行的流動性風險。
5.期限結構不匹配風險。目前,在高息收入的誘導下,商業銀行普遍存在短借長貸的資產負債結構,存在較大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期為主,流動性高,并且受到股票投資等影響,存款流動性呈現不斷加強的趨勢;另一方面,貸款期限以中長期為主,遇到不良的宏觀經濟環境,貸款流動性呈現減弱的趨勢。村鎮銀行的儲戶主要是農戶,存款期限相對于城市居民更短;貸款客戶主要是縣域中小企業,相對于城市大中型企業,貸款回收成本更高,壞賬比率更高,貸款流動性更弱。因此存貸款之間的流動性缺口更大,面臨的流動性風險更高。考慮到村鎮銀行資金來源上對吸收存款依賴度更高,在現金流入方面則對貸款本息現金流入依賴度更高,相對于商業銀行缺乏擔保業務、外匯業務等現金流入。因此,一旦發生儲戶擠兌提現的情況,存款現金流入被切斷,貸款現金流入不足,其他現金流入匱乏,村鎮銀行更難以化解流動性不足造成的危機,大量村鎮銀行的生存將受到威脅。
6.管理缺位風險。從經營管理來看,村鎮銀行是農村金融機構體系的新成員,專業人才比較缺乏,對流動性風險的認識剛剛開始,對流動性風險的理論準備和實踐經驗兒乎沒有,一切還要借助于其他銀行的理論和經驗。流動性風險管理部門往往只注重流動性負債管理,忽視了流動性資產和流動性資產負債平衡管理。習慣于被動地進行日常管理,缺乏積極主動的壓力測試,沒有形成村鎮銀行自己的流動性風險管理預警指標體系和危機應對預案。
三、村鎮銀行加強流動性管理的對策
1.做好流動性需求預測,防患于未然。村鎮銀行應在日常流動性風險管理中,加強流動性風險管理相關的調查、統計和預測,做到未雨綢繆,增強流動性風險管理的預見性,不斷強化村鎮銀行科學決策,統一協調能力。首先,重視宏觀經濟政策變化對村鎮銀行流動性需求的影響。相對寬松的貨幣政策,將增加農村中小企業對貸款的需求,從而增加村鎮銀行的流動性需求。同時,由于存款利率降低,可能導致存款搬家,大量存款流向股票市場、基金市場。兩個方面同時作用,將導致村鎮銀行流動性壓力加大,有效的流動性需求管理十分必要。這就要求村鎮銀行加強對宏觀經濟政策走向的分析和研究,變被動應付為主動預測,提前儲備頭寸,化解流動性風險。其次,村鎮銀行要做好季節性、周期性等常規狀態下的預測分析,如學校開學支取存款、養殖大戶收儲飼料資金需求增加、糧食加工企業收儲糧食資金需求增加,這些資金需求有一定規律可循,搞好這些常規管理,可以以較小的資金成本獲取利潤。再次,村鎮銀行要搞好流動性危機管理。一方面,村鎮銀行應加強存款賬戶管理和借入資金管理,不但要確保存款規模增長,更要注重存款結構的變化,及時發現存款規模和結構的異常變動,分析其原因并做好應對預案。另一方面,要有村鎮銀行系統內的資金調動和危機處理機制,加強村鎮銀行的危機上報機制,一旦出現擠兌,村鎮銀行應及時上報監管機構,防止擠兌蔓延,將損失降到最低。
2.加強流動性管理,提高資產的變現能力。目前村鎮銀行資產的大部分被貸款所占據,貸款以中長期為主,流動性較差,資金沉淀現象嚴重,屬于固態資產,其在資產結構中的占比過高,成為影響整個資產流動性的主要因素。
村鎮銀行應保持合理的貸款增速,防止貸款的盲目擴張,確保村鎮銀行資本充足率,避免為應付考核放貸稀釋不良貸款的行為發生。村鎮銀行應積極優化貸款結構,增加貸款種類,提高貸款的變現能力。在提高風險控制能力的基礎上,大力拓展業績優良、產業前景好的中小企業客戶。加強對個人貸款的信用調查力度,開拓完善農戶小額貸款、農戶聯保貸款。搞好期限結構優化,切實加強資產負債匹配管理,降低變現能力較低的中長期資產在總資產中的比重,開展低風險的中、短期投資業務,保持適當的流動性水平。
村鎮銀行應加強技術創新和產品引進,大力拓展中間業務。在提高村鎮銀行綜合服務能力的同時,增加村鎮銀行現金流入,提高村鎮銀行流動性。
3.積極參與貨幣市場的運作,增強外部融資的能力。銀行流動性管理要求銀行資產和負債保持一種流動性狀態,當流動性需求增加時,通過出售短期債券或從市場上借入短期資金增加流動性供給;當流動性需求減少、出現多余頭寸時,又可以投資于短期金融工具,獲取贏利。村鎮銀行應大力拓展活期和定期儲蓄存款,優化存款結構。積極進入證券市場特別是國債市場,增加國債經營品種和數量。同時也要努力開拓票據市場、同業拆借市場等。有效參與上述貨幣市場對于提高村鎮銀行外部融資能力具有重要意義。
4.搞好風險預警,建立多層次流動性風險防范屏障。村鎮銀行應建立一套科學實用的流動性監測指標體系,對不同的財務指標在賦予適當權重的情況下,得到一個簡明綜合的流動性風險指數。一旦該指數達到警戒線就及時發出預警,向管理人員提供及時準確的流動性警情報告,便于管理人員作出及時決策,啟動相應的流動性風險管理預案。目前,主要的可用于監測村鎮銀行流動性風險的財務指標主要有:貸存比率、貸款和有價證券及投資與總資產比、存貸款期限結構、持續期缺口等,這些指標在商業銀行流動性風險管理中應用較廣,村鎮銀行應借鑒商業銀行的風險參考值,結合自身實際確定相應的流動性風險警戒值。
村鎮銀行應建立定期的流動性風險分析制度,包括宏觀經濟政策變動趨勢分析、流動性需求分析、流動性財務指標分析、流動性儲備設計,除了要建立現金及超額準備金等流動性常規準備外,還要建立以應急備付金、同業拆借、系統內資金調撥等應急準備,并通過建立應急預案、定期進行壓力測試等加強演練,提高村鎮銀行應對流動性風險的能力。
5.加強外部監管,強化內部控制。銀行監管部門應該根據村鎮銀行的經營管理和市場狀況,制定出科學合理的流動性監控指標體系,該指標體系以整個村鎮銀行上報后匯總的數據分析為基礎,既能夠從整個村鎮銀行系統的宏觀角度又能夠從某個村鎮銀行的微觀角度及時對村鎮銀行存在的流動性不足進行定性和定量分析,并在必要時給村鎮銀行發出警報。
銀行監管部門應要求村鎮銀行將流動性風險管理的相關內容如存款來源穩定性、貸款回收狀況等內容作為月、季度報告的必備內容,同時加強這些報告的真實性、完整性審查,對發現的問題要及時與村鎮銀行進行溝通。
銀行監管部門要督促村鎮銀行建立其內部的流動性風險日常操作機構和內部控制機構。加強日常的風險監測和賬戶頭寸清算,建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制,保障足夠的資金及時支付清算,實現流動性風險的有效防范。
[本文是山東省社科規劃一般項目“山東省新型村鎮銀行試建及運行機制”研究子課題,項目批準號:08jdc056]
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第3篇：農村商業銀行前景范文
[關鍵詞] 商業銀行 個人金融業務 市場營銷
一、引言
個人金融業務，是指商業銀行按客戶類型劃分的專門以個人（家庭）為對象，提供各類銀行金融產品和服務的總稱。國際經驗表明，個人金融業務是銀行盈利的主要來源。2006年12月11日，我國已經開始全面履行加入WTO時關于對外開放銀行業的承諾，這標志著我國金融業全面融入全球金融體系。面對全球金融行業的激烈競爭，擴展商業銀行的個人金融業務，積極探索新的營銷方式成為亟待解決的問題。
二、商業銀行個人金融業務發展現狀
1.經濟環境
從經濟環境看，當前我國國民經濟發展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長，2006年經濟增長率達到10.4%，GDP總量達到20.96萬億元，人均為2043美元，同時，截止 2006年6月末，城鄉居民儲蓄存款余額達到15.5萬億元，這表明居民金融資產在數量、結構上發生了較大變化，社會財富格局的改變進一步引發了市場對個人金融業務的需求。
2.體制政策
一方面，我國目前的銀行業管理仍然實行分業經營政策，中間業務不完善，且由于利率尚未完全市場化，導致銀行不能自主定價，在很大程度上影響了商業銀行價格營銷策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國商業銀行個人金融業務的營銷發展。
另一方面，我國個人信用制度不健全也是是制約商業銀行個人金融業務營銷的因素之一。在進行消費信貸業務時，申請者的個人信用信息對商業銀行的決策很重要，但是目前我國商業銀行與居民之間缺乏互信機制，銀行與居民個人在收入與信用方面的信息嚴重不對稱，容易產生“逆向選擇”和“道德風險”，這給銀行帶來了較大的不確定性和經營風險。因此為了規避壞賬風險，銀行一般都在辦理個人業務時制定了較嚴格的條款，對個人資產業務的拓展較為謹慎，導致客戶要真正獲得個人信貸很難，同時較高的審查成本使得銀行的消費信貸等個人金融業務供給減少，增加了商業銀行個人金融產品營銷的難度。
3.市場環境
目前，我國商業銀行所開展的個人金融業務很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實踐活動中，而且已經開展的個人金融業務規模也很不均衡，開展個人金融業務所采取的手段也相對單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務，因此個人金融產品市場發展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長的市場需求，銀行和個人客戶之間也沒有建立起一種長期的、穩固的聯系。
三、商業銀行個人金融業務市場營銷存在的問題
1.市場營銷意識薄弱，體制環境認識不充分
首先，許多商業銀行對個人金融業務的重要性認識不足，沒有意識到個人金融業務的廣闊發展前景和巨大利潤，缺乏對個人金融業務甚至整體營銷戰略的研究，在實際的業務經營中也缺乏應有的動力。
其次，無差異市場策略仍然是我國大多數銀行目前較多采用的市場營銷策略，這種營銷策略忽略個人金融業務細分市場之間的差異，而只提供標準的產品和服務，雖然其運營的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實際需求并提品和服務，不能把握市場發展的先機，以客戶關系為核心的營銷理念尚未建立，還遠不能適應個人金融市場迅速發展變化的態勢。
2.營銷管理缺乏科學指導，規劃性、系統性不夠
我國商業銀行個人金融業務的營銷管理缺乏科學的指導，營銷手段和營銷理念還較為落后。許多商業銀行至今仍然堅持客戶上門及實行機構崗點擴張的傳統觀念和老路，不能清醒的意識到現代銀行業務營銷的巨大變化，缺乏深入的研究和學習，不懂得利用自己的品牌優勢、人才優勢及設備優勢等通過市場手段進行個人金融產品的營銷，這突出表現在以下幾個方面:
(1)營銷理念的陳舊。雖然目前大多數銀行已經開始倡導以客戶為中心的理念，但實際上以產品為中心的管理方式仍占據主導地位。
(2)組織架構的重復。目前我國的商業銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環節多、效率差，并且各部門各自為政，條塊分割，無法進行統一的營銷戰略的整合和優化，不能集中銀行的優質資源進行前瞻性的營銷探索。
(3)市場定位不系統、不科學。在市場細分基礎上不能準確把握個人客戶市場目標，不能很好地對客戶進行分層服務和差異服務，市場定位缺乏規劃性和系統性，導致無法把握市場需求。
(4)品牌建設滯后。我國商業銀行個人金融業務品牌的匱乏嚴重影響了其在個人金融市場上市場競爭能力的提升。
(5)售后服務不配套，不細致。雖然個人金融業務加快了創新的步伐，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重不足，致使個人金融業務的進一步發展困難重重，不能及時根據市場對金融產品的反饋調整營銷策略。
3.產品研發和創新滯后，無法滿足市場需求
金融產品創新能力不足是我國商業銀行個人金融業務發展不夠的最大障礙。雖然我國商業銀行在個人金融產品的創新方面有了一定成果，但同質化現象仍十分普遍。2005年，外國商業銀行提供給客戶的金融產品多達2萬多個品種，而我國各銀行只能提供260多個品種。花旗、匯豐等跨國金融集團的個人金融業務已占其業務總量的40%以上，而我國銀行個人金融業務僅占其業務總量的10%左右，充分說明我國商業銀行個人金融業務不足以滿足目前巨大的市場需求。原因在于：一方面，商業銀行的計算機網絡和電子化服務還很不完善，較為先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。因此，硬件技術的落后限制了金融產品創新的發展和具體應用;另一方面，由于銀行個人金融產品創新是一項較為復雜系統的工程，對銀行相應研發人員的專業綜合素質要求很高，但是目前銀行個人金融產品研發人員專業水平還較低，缺乏系統的培訓和實踐，不具備較強的綜合知識和研發提供全方位個人金融服務產品的技能。
四、商業銀行個人金融業務市場營銷策略
1.加快個人信用體系建立，提升客戶信任度
一般地，建設個人信用信息系統有兩種選擇：一是政府組建全國統一的個人信用數據庫，將來自于司法、工商、稅務、商務、教育、社保及金融等系統的各種信用資料分類輸入與管理，金融機構通過咨詢資信數據系統獲得相關資料，決定個人金融業務的服務方式及授信額度；二是成立專門的資信公司，資信來源由金融機構提供，資信公司與金融機構之間以會員形式進行合作。借鑒國外成功的做法并結合我國的實際情況，應由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立個人信用報告機構，將各種個人信息進行歸集，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢。并與保險公司、擔保公司合作，建立個人消費信貸的統一保證體系，這樣能夠準確、及時地了解和預測優質個人客戶的價值變化，為客戶提供更為便利的服務和及時的信息，使客戶充分信賴銀行，提升客戶對銀行的信任度。
2.構建營銷戰略，實施多樣化的促銷策略
營銷戰略的制定是根據銀行自身資源、優勢和客戶情況，在調查研究的基礎上制定的中長期發展戰略，因此準確把握市場需求是關鍵。營銷戰略的實施依賴于具體的營銷策略，并集中體現在多樣化的促銷策略上，由于個人金融產品是針對個人客戶為主要對象的銀行產品，市場廣泛，消費需求彈性大，屬于感情購買，因此應以廣告為最主要的促銷方式，營業推廣、人員推銷等作為輔助方式，同時增強品牌形象的樹立和推廣，提升公眾關注度和接納度，鞏固品牌和產品認可度。
3.創新個人金融產品、滿足客戶需求
商業銀行應進行積極主動的金融業務創新，及時調整個人金融業務的產品結構，適時推出技術含量高、附加值高的服務產品。這就要求應在細致地市場調查的基礎上，對客戶進行價值分析，對不同層次客戶制定不同的服務策略，為各層次客戶群體設計和推出適合需求的產品，實現經營資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時實現銀行業務的增長和利潤來源的多元化。
4.加快網絡建設，增強網絡營銷實力
銀行網絡的發展直接決定著高端個人業務的發展速度和實現程度，因此應加快銀行高效暢通的網絡建設，逐步增強網絡營銷實力，通過網絡提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務，并運用現代科技改造個人金融業務服務方式，實現人機無紙化的高層次服務目標，取得市場競爭優勢。
參考文獻：
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[2]譚永全:全面開放條件下商業銀行個人金融業務的發展策略分析[J].江蘇商論，2006（12）:164－165
第4篇：農村商業銀行前景范文
關鍵詞：金融業 商業銀行 并購
中圖分類號：F831.0 文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)09-047-03
銀行并購是銀行合并和銀行收購的統稱，它是指在市場競爭機制的作用下，并購銀行為獲取被并購銀行的經營控制權，有償購買被并購方的部分或全部產權，以實現資產經營一體化。銀行并購的最終目的是為了提高銀行內在的發展動力和對外部環境的適應性，是商業銀行為進一步贏得市場而對自身機構進行的一種戰略性調整。2006年起我國將履行加入WTO的承諾逐步開放金融業，四大行和其他中小銀行都將面臨嚴峻的考驗。如果能夠通過并購重組，國有商業銀行與非國有商業銀行之間加強交流與合作，進行銀行并購，通過重組國內銀行資源，在一定程度上實現優勢互補，迅速擴張規模，提高競爭實力，對我國銀行業的發展具有重要的現實意義。
一、 國際銀行業并購的現狀及特點
20世紀90年代以來，全球范圍內的銀行并購風潮此起彼伏，“航母”式的新銀行不斷出現。在最近的15年中，美國銀行從1.5萬家左右減少到1998年的不足9000家。1990年全美10家銀行占據28%的市場份額，而到1998年則上升到42%。國際銀行業的并購有多種原因，一方面，隨著金融全球化、金融自由化程度的日益加深，大多數國家對銀行發展的限制都在逐步減少，實施了有利于銀行并購的宏觀政策，這為銀行并購提供了較為寬松的宏觀環境；另一方面，并購可使銀行極大地提高競爭力，增強資本實力，節省資源，降低經營成本和進行業務擴張。另外，信息技術的發展為銀行業的并購提供了強大的動力并保證了銀行并購的實現。國際銀行業并購具有以下特征：
（一）由弱弱合并和以強吞弱逐步轉向強強合并
過去銀行并購的特點：一是弱弱合并，以增強中小銀行競爭實力；二是以強吞弱，實現優勝劣汰的市場法則。然而，從上世紀90年代開始，銀行并購開始轉變為以強強聯合為主。1996年日本東京銀行和三菱銀行合并后，總資產超過7030億美元，排名世界第一；美國花旗銀行和旅行者集團的合并，成為美國最大金融集團；瑞士的瑞士銀行和瑞士聯合銀行合并，資產總額超過5000億美元，直接挑戰歐洲銀行業的霸主地位。
（二）并購的具體目標和功能日趨多元化
現代的銀行并購浪潮，指導思想上主要是為了增強銀行在未來競爭中的地位，著眼于進一步改進、完善銀行的服務手段和金融工具，形成新的技術、產品和市場優勢，并購的具體目標包括調整結構、爭奪市場、降低成本、獲取技術等，銀行并購趨于務實，并具有戰略意義。
（三）并購由過去以國內并購向跨國并購發展
1997年全球銀行業跨國并購總值為全年銀行并購總值的37%，1998年這一比例已上升為41.3%。如1997年瑞士的蘇黎士集團收購英美煙草集團的金融服務部門，1998年德意志銀行收購美國信孚銀行的全部股權。亞洲金融危機后，各國也紛紛放寬外資金融機構市場準入條件，吸引歐美銀行參股或收購本國金融機構，歐美銀行也趁機大舉并購亞洲有經營特色、有發展前景的中小金融機構。
（四）并購形式由單一的橫向并購開始向混合并購轉化
歷史上的銀行并購主要以橫向并購為主，以減少同業競爭對手，擴大對相關市場的占有和控制。然而，隨著政府管制的放松和監管條例的變化，近幾年的銀行并購出現了新的跨行業并購態勢，使銀行逐步向多功能的“金融百貨公司”發展。美國第三大銀行－大通曼哈頓先是收購了 Robert ―FlemingHolding ltd，接著又宣布與摩根銀行合并，新組成的公司取名為摩根―大通公司成為位于花旗集團和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團。
（五）銀行并購方式多種多樣
傳統意義上的銀行合并，主要是兩家銀行合并之后，相同的部門“合二為一”，后來又出現了現金并購，即由并購方出資購買目標銀行的資產。隨著金融制度和金融手段日新月異地發展，各種并購方式也不斷涌現。最常見的是股權式并購，即由并購方增發本銀行的股票，以新發行的股票替換目標銀行的股票。
二、中國銀行業并購的現狀及問題
(一）中國銀行業并購的現狀
90年代以來，在金融體制改革的深化進程中，我國也發生了多起銀行并購活動。如1996年廣發銀行收購“中銀信”；1998 年12月,中國投資銀行并入國家開發銀行；1999 年3月，中國光大銀行整體收購原中國投資銀行；2001年7、8月間，浦發銀行斥資收購浙江瑞安市瑞豐城市信用社、浙江臺州和江蘇昆山三家信用社等等。進入2007年，中國履行加入WTO的承諾，銀行業全面對外開放，外國資本參與銀行業并購使得國內商業銀行迎來了整合的新機遇，截至2007年6月底，26家境外金融機構投資入股了18家中資銀行，入股金額179億美元。中國銀行業的并購出現以下的趨勢：
1.銀行并購將徹底改變中國金融市場的競爭格局
隨著我國金融業的逐步開放，外資大型商業銀行紛紛加大對中國金融市場的滲透，多家外資金融機構紛紛借助并購方式進入中國金融市場。今后我國銀行業的競爭不單是中外資銀行間的競爭，而且是中資含有戰略投資者之間的競爭，以及具有相當網絡優勢的外資銀行與占有實際控制權的中資銀行之間的競爭。另一方面，經過多年的發展，我國的新型股份制銀行如交通銀行、招商銀行等積累了一定的實力，目前也已成為我國商業銀行并購活動的主角。他們借助并購方式進入經濟發達地區的金融市場，在為地方經濟發展注入活力的同時也為自身發展找到了新的道路。因此，未來幾年中國本土市場會出現既國際化又本土化的競爭；今后的銀行業會走向銀行業產品、銀行服務以及更加重要的資源配置的競爭。
2.外資銀行更大規模的參股或并購中小銀行
2006年12月11日起實施的《外資銀行管理條例》規定，外資銀行可以在中國本地注冊法人機構。隨著外資銀行在中國注冊成為法人機構，他們不再受外資并購政策的限制，這種入股和并購行為必然會更大規模地出現。2006年7月，荷蘭合作銀行參股杭州聯合農村合作銀行10%股份；8月下旬，杭州市商業銀行向亞洲開發銀行定向增發近5%股份，加上一年前向澳洲聯邦銀行集團出售的19.92%的股份，杭州市商業銀行成為國內外資股份比例最高的商業銀行之一；11月中旬，花旗投資集團牽頭國內外投資者團隊，與廣東發展銀行簽署了股權重組協議；11月下旬，澳大利亞和新西蘭銀行集團有限公司（澳新銀行）與上海農村商業銀行正式簽署戰略合作協議，表示將出資2.52億美元收購上海農商行19.9%的股份。這些都預示著銀行業中外資的大規模“入侵”和未來的發展趨勢。
3.外資銀行并購中金融安全更加受到重視
央行近日的《中國金融穩定報告（2006）》表示，在積極穩妥地推進金融對外開放，適度放寬外資進入金融服務業的股權比例、業務范圍和投資來源限制的同時，強調要堅持國家絕對控股和“加強對主要金融機構的控制力，確保國家金融安全”。按照現行的外資金融機構入股比例不超過25%、單個機構入股比例不超過20%的規定，似乎國內商業銀行不會失去控制權。但如果國有股份分散到一定程度，外資相對控股就有可能存在，金融安全問題就會變成一個現實問題
4.國內商業銀行將利用并購手段大舉進軍國際市場
在新形勢下，應該充分利用好國際國內兩個市場和兩種資源，在擴大對外開放的同時，促進中資銀行到境外發展。隨著銀行內部管理的加強，資本充足率逐步提高，資產質量不斷改進，中國將有一定的條件在自由貿易區談判和雙邊貿易談判中提出要求對等開放，從而積極推動中資銀行到海外設立機構，提高我國銀行業與國際銀行業一體化程度。2006年8月24日，中國建設銀行股份有限公司與其戰略投資者美國銀行簽署協議，以97.1億港元（約12.5億美元）收購美國銀行在香港的全資子公司――美國銀行（亞洲）股份有限公司100%的股權。這意味著中國銀行業已經走入了全球銀行業的并購大潮。另外，民生銀行、建行香港分行曾試圖收購亞洲金融旗下的亞洲商業銀行。在亞洲，工行積極嘗試通過兼并重組、股權互換等方式擴大市場規模，并依托中國在亞太地區的影響，結合中國與東南亞國家的經貿關系發展，進一步加大開拓東亞、東南亞市場的力度。
(二）中國銀行業并購中存在的問題
1.商業銀行并購中政府干預過多
在市場經濟中，銀行并購應該是自主性投資逐利行為，政府主要起監管功能。而對于中國的銀行并購，無論是大型國有獨資商業銀行還是新興的股份制商業銀行，并購動機多是為化解危機，是政府安排下的對―些經營陷入困境、資產套現能力差、不能支付到期債務而陷入支付危機的金融機構的挽救。政府的適度介入可以使并購得以順利進行，降低并購成本，但政府干預一旦過度，將妨礙公開、公平的并購市場環境的創造，可能使處于收購方的優勢銀行難以對被收購方從經營機制上進行重構，不能從根本上化解原有的金融風險。如海南發展銀行因收購瀕臨倒閉的28家信用社，最終不堪重負而倒閉。還有徽商銀行、晉商銀行、一部分農村信用社的重組，都屬于政府主導下完成的。
2.銀行并購的相關法律法規不夠完善
市場經濟是法制經濟,由于銀行業的行業屬性和其特殊的經濟地位，各國政府無不通過制定嚴格的法律和公共政策對銀行并購進行監管和控制，以保證銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會的穩定。我國有關銀行并購的法律法規體系尚不健全，一些基本立法和法律還不完善。例如，并購的根本大法一一反壟斷法還沒有制定，涉及銀行并購的資產處置、負債安排、稅收程序、人員安排等還沒有明確的法律規定；有關銀行并購的指導準則，并購審查制度、審查程序、審查門檻還沒有統一的規范；涉及銀行并購的社會保險法等沒有出臺；商業銀行市場退出的有關法律也遲遲沒有頒布。由于缺乏完善而系統的法律體系，我國的銀行并購就難以走上法制化、透明化的軌道，更難以與國際上的銀行并購活動接軌，銀行并購活動就必然會受到抑制。
3.并購后續經營戰略不清晰
中資銀行尤其是大型商業銀行在并購中還缺乏清晰的定位和明確的發展戰略，更多的強調通過并購達到規模優勢，而不考慮自己有別于競爭對手的戰略定位。這將可能導致同質化競爭。我國銀行并購并沒有發揮國外銀行并購那樣的經濟效應和制度績效，商業銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實施并購活動，以實現快速擴張和成長，政府和監管機構也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進金融制度變遷中的作用。銀行并購的規模和頻率不僅無法與發達國家相比，而且與東南亞、中東歐的一些發展中國家也存在較大差距。
三、 中國商業銀行并購的思路
隨著我國銀行業競爭的日益激烈，商業銀行通過并購來擴張自己的實力是未來我國銀行業發展的趨勢。然而從我國市場環境來看，要加快商業銀行并購的步伐，為商業銀行并購創造有利條件，我國商業銀行并購機制還需要進一步完善。
（一）加快商業銀行改革，提升并購動力
第一，深化銀行業產權制度改革，轉變機制，加強管理，真正建立良好的公司治理結構和治理機制，使我國的商業銀行成為具有強核心競爭力的產權主體。第二，進一步擴大銀行并購的活動空間，推動中國銀行業的國際性并購和混業并購。第三，提高銀行技術投入，切實提高金融業的電子化、網絡化程度和金融人才的專業水平，縮小與國際大銀行的技術差距和經營水平差距。
（二）強化商業銀行戰略性并購的目標意識
戰略性并購是并購雙方以各自核心能力為基礎，通過優化資源配置的方式在適度范圍內繼續強化主營，產生一體化協同效應，創造大于各自獨立價值之和的新增價值。我國現階段的銀行并購往往以短期獲取生產要素資源為導向，過多關注短期財務利益，不注重目標銀行是否符合銀行長期戰略發展方向，獲取的資源是否為自身所需的核心能力要素，是否有利于自身核心競爭力的培育和提升等。因此，在實施具體的并購行為之前，商業銀行必須明確本銀行的發展戰略，在此基礎上充分評估目標銀行與本銀行的戰略協同性和條件契合性，若目標機構不符合長遠戰略布局，即使短利可圖，也不可輕易涉足。
（三）創造有利于商業銀行并購重組的市場環境
資本市場是影響商業銀行并購重組的重要因素，發達的資本市場可以為商業銀行的并購重組活動提供有效交易場所和資金支持。此外為了保護存款人的利益，應建立存款保險制度, 促進銀行業并購重組的順利進行。同時還要重視利率市場化，它能夠增強銀行業的競爭程度, 優勝劣汰而增加銀行業重組的動力和壓力。銀行業的并購重組減員是不可避免的，政府應加快發展社會勞動保障體系和再就業市場來減少銀行業減員的阻力, 使銀行業的并購重組有一個良好的外部環境。
（四）建立健全我國銀行業并購重組法律法規體系
嚴格的法律和公共政策對銀行并購進行監管和控制，是銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會穩定的關鍵。縱觀美國、英國、日本、法國、德國等銀行并購活躍的國家，一個共同的特征是有關銀行并購的法律和法規非常健全規范，政府對銀行并購的審查、監管納入了法制化和透明化的軌道。我國商業銀行前期的并購活動可以說主要是為化解局部金融風險所采取的應急措施，如果要進一步通過并購與重組來優化中國商業銀行組織體系，則必須為此創造良好的制度環境，并購重組需要法律法規的支持和保障，但我國目前還沒有專門的法律來規范銀行業的并購重組。因此，應盡快出臺銀行并購法及相關法律，建立健全法律法規體系。
（五）進一步完善金融監管制度框架，建立靈活高效的金融監管機制
現代銀行并購是以高效、嚴格、規范的銀行制度為基礎的。我國金融管理的體制建立比較晚，還很不完善，還不能適應大規模銀行并購的要求。專業化監管的素質、水平還不能令人滿意，對大型的綜合化金融集團的監管缺乏應有的經驗。在這種監管制度和監管能力下，一旦大規模進行銀行并購或者進行規模較大的混合并購很可能因監管不到位而誘發金融風險甚至金融危機。
（六）加強并購后的整合
整合工作是銀行控制并購風險的重要措施。銀行并購整合是不同文化之間的碰撞，收購銀行與目標銀行作為兩個不同的企業，在管理模式、財務資料、企業文化等諸多方面都會有顯著不同，在被合并成一家銀行，就得對這些相異點進行整合。收購銀行在完成對目標銀行控制權的轉移后，還有必要通過出售、債務重組等形式以資產為紐帶對企業組織進行優化、再造, 在兩者之間進行包括戰略整合、業務整合、制度整合、組織文化等方面的一系列的調整，通過一系列的整合工作，才能提高銀行的核心競爭力，實現價值增值，切實保證并購目標的實現。
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第5篇：農村商業銀行前景范文
關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展策略
目前，西方國家商業銀行的中間業務已經成為與銀行傳統的資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一，拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。
我國商業銀行中間業務起步較晚，在傳統的體制下，我國商業銀行長期以來比較重視資產和負債業務的開拓與發展，忽略了中間業務的發展。我國商業銀行中間業務是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發展。
1我國商業銀行中間業務的經營現狀
根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即能為商業銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產負債表內的業務。
我國大型和中型商業銀行的中間業務基本包含了九大類的中間業務。小型商業銀行中間業務則有部分新興中間業務沒有涉及，有些業務小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、證券性銀行、外國政府和國際金融機構貸款的業務
近兩年來，許多商業銀行中間業務品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發行量約有5億張，但據2006年中國人民銀行的《中國支付體系發展報告》，截至2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。
同時，隨著我國商業銀行業越來越重視中間業務的發展，中間業務的各分類業務也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業務種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。
2我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題
(1)中間業務收入水平低下。
我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，而西方商業銀行的中間業務收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達到了80%。
(2)中間業務金融創新能力不足。
金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途，而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新，但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點：中間業務創新仍以傳統的結算業務為主，新興業務創新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步，雖然有所發展，個大銀行業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段。
(3)中間業務經營市場定位不準確。
從總體發展看，我國商業銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準確的目標市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認識指引下，各商業銀行對金融產品營銷和服務營銷疏于權衡，缺乏完整的戰略策略和方法體系。最后，中間業務發展進程中，從上到下缺乏主管機構和總體規劃，各地分支機構各行其是，特別是基層銀行沒有進行市場調查，盲目套用上級銀行的發展規劃。市場調查顯示，各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可，其他大多數品種普遍存在公眾認同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業銀行開辦的中間業務又基本沒有區別，沒有辦法形成自己的特色，服務質量不高。
(4)中間業務結構欠合理。
從發展品種和范圍上看，我國商業銀行中間業務結構欠合理，主要表現在中間業務的業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式開發和推廣。據初步統計，我國商業銀行的中間業務僅有260多種，而且大多數為傳統中間業務。
3我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析
3.1從銀行自身的角度分析
(1)在經營理念方面存在誤區。我國商業銀行在經營觀念上存在誤區，我國銀行長期受傳統經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶。商業銀行中間業務的開展，應該可以為銀行創造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業銀行發展新的中間業務的首要任務，業務創新基本變成一種低效的“義務勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業務的認識，僅僅定位在依托中間業務來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業務收入當作新的利潤增長點，未能把發展中間業務作為扭虧增盈、防范化解風險的有效手段。
(2)收費標準偏低，且非理性競爭現象突出。長期以來，國內商業銀行沒有按照收益與成本風險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標準甚至免費開辦中間業務。支付結算、擔保和承諾類中間業務只收取相當低的費用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業務，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業務、基金托管由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，而且不符合市場經濟規律。加上大部分金融創新業務沒有明確的收費標準，目前不良競爭問題較為嚴重。隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，導致國內銀行界非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業務發展過程和方向上看，國內大多數商業銀行在開展中間業務時，存在粗放經營的傾向，只注重品種數量而忽視服務質量。雖然中間業務品種已經基本涵蓋中國人民銀行規定的九大領域。但是真正適應市場需求、發展成熟、形成規模、效益突出的中間業務品種還非常少。
(4)市場調查不到位，營銷手段不足。國內商業銀行在開設中間業務品種時，對市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題的調查不夠深入，導致無法形成市場反應強烈的業務品種。另外，國內商業銀行在開展中間業務時普遍沒有明確的營銷目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設的中間業務本身專業性較強，業務流程相對復雜，結果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設了很多中間業務，但客戶并沒有及時了解這些業務如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認同度偏低。
(5)風險防范意識不足。商業銀行中間業務雖然不影響資產負債總額，卻會影響銀行當前損益。由于中間業務是表外業務，出現的風險不能及時地在財務報表上真實反應，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產負債業務來說，中間業務風險較低。但隨著中國銀行業中間業務規模的不斷增加，其蘊藏的風險也在逐步加大。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。國內商業銀行對中間業務的這些風險防范意識不強，致使中間業務潛在風險加大，尤其是擔保類風險較為突出，一旦所隱含的風險轉化成現實的風險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。
3.2我們從消費者的角度來分析
總體而言，我國中間業務發展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：
(1)我國總體經濟發展水平較低。首先，根據2006中國銀行銀行業年度報告顯示，2005年國內生產總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發展中國家水平。而中間業務相較于傳統業務，提供的是更高層次的服務，要求消費者具有一定的經濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結算、轉賬等中間業務，對那些更復雜、功能更多的中間業務，如咨詢、代客理財等業務的需求很少。其次，企業治理水平的落后。據國家統計局統計，我國的眾多企業中有99%是中小企業。而這些中小企業還較少產生出對一些創新金融產品(如信息咨詢、現金管理、理財投資等)的需求，企業對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業務的運用。
(2)中間業務產品的“技術復雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業銀行中間業務望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發達國家還較低。而中間業務產品的技術含量相對較高，尤其是一些比較復雜的新興中間業務、綜合性中間業務，要深入的了解需要一定的專業知識，這無疑給這部分消費者享受中間產品的服務形成了障礙。
(3)地區發展不平衡。目前，各地商業銀行在發展中間業務方面雖然都有一定的進展，但各地發展極不平衡。東區沿海地區發展較快，而中西部地區發展相對滯后；城市發展相對較快，而廣大農村發展相對滯后。我國商業銀行沒有具有針對性的中間業務市場發展定位。使我國商業銀行中間業務在具體實施中間業務時存有盲目性。
4我國商業銀行中間業務經營的發展策略
(1)正確認識中間業務并合理規范業務定價。
正確認識中間業務要從兩方面著手。首先，要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業銀行應改變將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業務的發展中應該看到重視發展中間業務的發展前景。統一和提高各級經營管理者和全體員工對發展中間業務重要性的認識，把商業銀行的中間業務真正的看成是銀行的三大類支柱業務之一。其次，從形勢發展的客觀必然性去認識中間業務的作用和地位，把中間業務納入商業銀行整體業務發展的戰略框架中，在綜合經營計劃中加大考核力度，激發大力發展中間業務的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰。
合理規范業務定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業務收費的觀念。②在規范中間業務收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業銀行總行、外國銀行分行在制定和調整實行市場調節價的服務價格時，應參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業務發展與客戶可接受的價格。③各商業銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現商業銀行之間不正當的惡性競爭。大力發展商業銀行中間業務要求站在金融服務現代化的高度，思考商業銀行中間業務的發展和開拓問題。
(2)確定我國商業銀行中間業務的發展目標。
我國商業銀行現階段中間業務的發展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎上，維持我國傳統中間業務，大力創新發展傳統中間業務。這是由我國商業銀行的外部環境決定的。
①我國商業銀行中間業務的不利環境。
加入WTO后，隨著外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，國內商業銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經營業務迅速完成從外匯業務到人民幣批發業務再到人民幣零售業務的發展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業務開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。
外資銀行發展迅速的原因在于，外資銀行經營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優勢。而且外資銀行能提供豐富的服務內容，滿足企業的各種需求，特別是外匯業務，許多經營良好的國有及民營高新技術企業由于財務運作比較規范，因而愿意選擇外資銀行的高質量服務。加上外資銀行在我國的理財業務等都吸引了大量三資企業、跨國公司及部分大型外向型國有企業、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優質中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業的。②我國商業銀行中間業務的有利環境。
我國大型商業銀行擁有雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔保，這是占據市場大部分份額的優勢。但我們不能把我國商業銀行有優勢的傳統業務放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優勢中間業務。如我國中間業務的結算業務。我國大型商業銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經營，我國大型商業銀行比起外資銀行有更多的營業網點，在中間業務的發展上有著不可替代的優勢。我國大型商業銀行都建立了具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉的強大結算網絡，對客戶異地匯款采用批量或實時處理方式，大大加速了企業資金周轉。
而相比于我國大型商業銀行，我國新型商業銀行則是起點高，來勢猛，業務機制靈活，創新動能較足，與外資銀行和大型商業銀行相比也不遑多讓。如深圳發展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務功能的借記卡，該卡可在深發展的網點通存通兌，可在全國范圍內貼有“銀聯”標識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉帳、買賣股票、IP長話、網上支付、質押貸款等服務。
(3)加強我國商業銀行中間業務的創新。
外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下，而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達，對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論，我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。
發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。下面就以結算業務的業務創新為例說明。
由于我國商業銀行相對外資銀行來說有個很大的優勢就是我國大型商業銀行具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業網點。所以我們要掌握好現有的優勢，仍以傳統結算業務為主，如傳統的支票、電子匯兌、匯票等業務以及代收代付類業務；并且兼顧創新。
首先，加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展，結算業務的功能也在發生深刻的變化：既在國家金融和企業行業政策許可的情況下，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。
其次，以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。一是完善現有的電子匯兌業務；二是要加速傳統的結算業務的電子化，如網上銀行的支票、匯票業務；三是創新電子銀行的代收代付業務。
最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創具有特色的新業務體系。將營業網點、電子銀行、銀行卡等服務手段進行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務品種。如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
(4)根據自身的市場定位確定營銷策略。
中間業務產品作為一種服務產品，一些技術含量較高的中間業務產品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業務的推廣中，往往需要商業銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯動，以市場營銷的反饋信息為導向開發新產品，并以新產品的開發來推動市場營銷，形成產品創新和市場營銷的良性互動。
做好市場調研工作，針對不同地區的經濟發展制定不同的策略。由于我國的地區發展差距比較大，因此應該選擇有所差別的中間業務區域發展策略。要以市場為導向，在不同的地區，針對不同的消費群體，開展不同的中間業務服務項目。對于市場發達、金融競爭激烈、經濟結構多元化的經濟發達地區，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區，應重點開發多種高層次的知識密集型中間業務產品，如信息咨詢、資產評估、擔保、融資、金融衍生產品等。而對于發展中地區，要在穩定傳統勞動密集型中間業務(如業務)的基礎上，注意市場細分，積極創造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業務，培養客戶基礎，改善銀行收入結構。對于落后地區，如中西部或農村，應以傳統的、基礎性中間業務的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業務產品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據風險程度確定防范策略。
商業銀行在開展中間業務的同時，必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業務拓展和風險防范并重的原則，加強對中間業務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性；其次需要中間業務風險監測體系，針對中間業務的不同特點確立相應的風險系數，將中間業務納入資產風險管理系統之內；最后需要加強中間業務的內部風險管理，完善中間業務規章制度和操作流程，通過嚴格規范的內部管理將中間業務的風險控制到最小。
根據《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據資產負債表外業務產生的相對信用風險的不同分成三類.：
“高風險”——是一種直接信用替代，信用風險等同于一個在資產負債表業務內的負債業務風險；
“中等風險”——是相對較低的重大信貸風險，風險小于全額信貸風險；
“低風險”——有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風險。
我國中間業務的“表外業務”的風險較大，如擔保類中間業務、承諾類中間業務的風險都很大。我們大力發展中間業務時，必須加強中間業務，特別是“表外業務”的風險監控。如果“表外業務”沒有很好的風險控制機制，“表外業務”則很可能變為表內負債。如擔保類中間業務雖然在出具之時并不確立債權債務關系，但客戶一旦違約，所產生的風險與貸款風險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業務中，商業銀行墊款比較高，也是需要值得關注的業務。
參考文獻
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第6篇：農村商業銀行前景范文
除已繞道香港成功上市的重慶農商行，農商行在國內尚無上市先例。因此，年內有望躋身上市銀行的14家地方銀行中，來自江蘇的張家港、吳江、江陰和常熟的4家農商行尤為引人注目。
據悉，銀監會早在2008年就出具了同意江蘇4家農商行上市的監管意見書。但2007年9月后，為等待金融企業內部職工持股規范的出臺，證監會停止了城商行和農商行上市的審批。而常熟農商行在14家銀行中從排隊時間來看非常靠前。“2001年，農信社改制農商行時就有上市意識了。”常熟當地一銀行人士告訴時代周報記者。
面臨此前外界質疑的地方銀行普遍遭遇的股權分散問題，常熟農商行董秘徐惠春告訴時代周報記者，股權清理工作一早已經完成，目前銀行所有硬指標均已達到上市標準，然而究竟能否上市，始終要等待監管批文。目前，農商行的發展模式和持續增長性再度面臨拷問。
股權清理已完成
1996年常熟農信社從農行分離出來，2000年被改制為常熟農村信用社聯合社，由二級法人改制為一級法人，同時城市信用社也被并入。之后常熟掀起了第二輪的產權制改革，新型民營企業紛紛涌現，推動常熟金融結構再次轉變。2011年11月，常熟農村聯信社改制為常熟農商行，完全由民資入股。
2010年9月，財政部聯合央行、銀監會、證監會、保監會正式出臺《關于規范金融企業內部職工持股的通知》（財金97號，以下簡稱“97號文”），97號文明確規定，由原合作制金融組織改制形成的存在內部職工持股的金融企業，如提出公開發行新股申請，應采取回購內部職工持股、向其他法人股東和機構投資者轉讓等方式，進一步降低內部職工持股的數量和比例，公開發行新股后內部職工持股比例不得超過總股本的10%，單一職工持股數量不得超過總股本的1‰或50萬股（按孰低原則確定），否則不予核準公開發行新股。
“我們目前員工持股10.28%，高管持股均已降到50萬股以下。”對于此前媒體質疑的常熟農商行董事長吳建亞、行長宋建明、監事長吳偉民等6名高管均持股超50萬股上限的問題，徐惠春對時代周報記者表示：“那是兩三年前的數據了。早在2010年，97號文出臺以后，我們很快就完成了股權清理的進程，股權方面目前已達到上市標準。”
證監會曾在制定城商行上市內部指引時，對擬上市城商行財務指標提出的要求包括資產規模大于800億元、凈利息收入超20億元等，由此導致規模問題一度成為眾多城商行所面臨的最大難題。但證監會始終未對農商行作出進一步的限制。雖然以此標準來看，截至2011年報告期末，常熟農商行兩項條件都尚未達標，但徐惠春表示：“至少我們行沒有收到過文件對我們在規模方面進行限制。” 而對于預計融資規模，徐惠春則表示還沒有定。
目前在已遞交上市申請的4家農商行中，常熟農商行在資質方面依然是佼佼者，正處在初審中，上市進度也先行一步，而其他三家農商行，則仍在落實意見反饋。“目的是沖著上海交易所去的，現在對著明令規定的條條框框都已經符合條件了，能不能上市還要看上面的政策意向。”常熟金融辦相關人士對時代周報記者表示。
業績領跑農商行
“交通銀行是我們的大股東，目前持股10%，主要是看好常熟農商行優異的成長性。”在談到常熟農商行引入交行的戰略入股時，徐惠春告訴時代周報記者。
“優異的成長性”一語用來形容常熟農商行并不過分，2011年完整財報尚未出爐，據2011年度股東大會會議材料顯示，截至2011年底，常熟農商行資產總額709.39億，較上期末的515.94億元增長37.5%，存款余額506.51億，比上期增長14.8%，客戶貸款余額達308.62億，較上期增長17.4%，實現稅前利潤9.45億，比去年的6.74億增長了40.1%，凈利潤實現7.85億。而利潤的增加主要歸因于凈利息收入不斷增長。
目前常熟農商行已經擁有2萬多小企業和微小企業客戶，“我們的市場占有率在24%左右。”徐惠春告訴記者，“農商行的差異化優勢主要集中在做小微企業和三農貸款方面。”
這一說法在當地一股份制商行的銀行人士處得到了佐證：“常熟的民營經濟比較發達，多數分布在郊區，常熟農商行在郊區網點分布上有天然的優勢。最大的優勢是它的網點優勢。” 該人士補充，在當地常熟農商行和中國農業銀行常熟分行（以下簡稱“常熟農行”）的經營狀況差不多。早年常熟農商行就脫胎于常熟農行，這兩家銀行網點規模差不多，在數量和地域分配上都是一比一的。即使后來常熟農商行在一個新的地域開設分支行，常熟農行也會緊跟著在同一地域開出分支行，反過來也一樣。
上述人士表示，總體而言，在常熟當地，兩家銀行網點規模、盈利規模都是差不多的。但是常熟農商行要比常熟農行有錢，主要是因為常熟農行的利潤要上繳一部分到蘇州，常熟農商行就是常熟當地的，盈利不用上繳，賺多少就是多少。
團隊建設引質疑
“但現在常熟農商行很大的問題是它的團隊建設堪憂。”農行一資深銀行人士告訴時代周報記者，農信社早年人員都在農村就近招募，很多人高中都沒畢業，讀個金融班就招聘進去了。到目前為止，很多業務員接受三個月速成的業務教育就上崗了。直到前兩年，還有父母親退休了子女來接替工作這種“世襲制”的做法。
上述人士透露說，1996年常熟農行和常熟農商行分離時，員工大都不愿進常熟農商行，最后通過考試篩選，合格的就進了常熟農行，其余的去了常熟農商行。因此這兩行人才基礎就不一樣。后在常熟農商行做的時間長了，很多人成了中層骨干。業務素質本來就不是很高，再加上這兩年銀行利潤非常高，常熟農商行因為自己的網點優勢經營得也好，他們就是坐在那兒啥也不干也賺得比別人多。
“因此，對于轉型或者創新這些事情動力不足，在面對很多事務的處理上管理思路僵化，經營方式比較粗放，缺乏先進的精細化管理。現在常熟農商行內部員工跳槽情況非常嚴重。”上述人士說。
除此之外，常熟農商行一個支行行長告訴時代周報記者，收入懸殊也是一個很重要的原因，普通柜員年薪只有三萬到五萬，而且沒有股份分紅。一個中層年薪動輒百萬，還有分紅。這也是很多人才流失的重要原因。
截至2011年底，常熟農商行實現股東權益總額47.90億元，比去年增長19.2%，其中股本較上期增加5.07億元，股本增加主要原因是該行中期實施用資本公積轉增股本，向全體股東按10比5轉增。原股東持股份額進一步增加。“我們銀行的業務還是集中在傳統業務上。通過利差攫取利潤為主，并沒有涉及過多的轉型、創新業務。經營方式比較粗放，很多業務員的招聘都是就近招聘，短期培訓，然后直接上崗。”該行內部人士說。
風控問題仍凸顯
農商行在經營服務體系上均以小微企業客戶為主，而在經營模式上則以分支機構為主體，以設立村鎮銀行和參股投資為兩翼的“一體兩翼”的擴張經營模式。從2007年起，常熟農商行開始了的擴張。2007年和2008年是擴張最快的時候，幾家異地支行均在那時成立。
“這兩年業務擴張非常厲害，因為做三農貸款、微小企業，策略上依賴人海戰術為主―要逐門逐戶地拜訪。因此我們行前兩年還只有800多人，現在有1400多人。今年還要招幾百個。”前述農商行支行行長告訴記者。
目前常熟農商行共有106家分支機構，其中50家分支行，56家分理處。異地有9家支行和1家二級支行，常熟市內有96家分支機構。伴隨異地擴張，其中涉及泗洪等地，風控問題凸顯。
“農商行有自己的盈利模式和風控文化。我們專做微小企業和三農貸款，不做大企業。一千萬以上的貸款項目我們是不做的，因此風控比較到位。在泗洪那里也設有分行，也沒有被牽連進去。”徐惠春告訴時代周報記者。
另一方面，2011年度，常熟農商行各類投資較上期增長31.22億元，其中債券投資增加30.53億元，長期股權投資增加0.69億元。
值得一提的是2011年度，常熟農商行分別增持了江蘇連云港東方農村合作銀行4700萬和寶應縣農信用合作聯社3629萬，目前長期股權投資組成情況分別涉及江蘇省農村信用社聯合社、中國銀聯、武漢農村商業銀行、江蘇連云港東方農村合作銀行、泰興市農村信用合作聯社、寶應縣農村信用合作聯社、天津農村商業銀行、金壇常農商村鎮銀行以及恩施州常農商村鎮銀行，持股比例分別為1.4%、0.2%、2.7%、11.7%、9%、20%、1%、42%和51%。
第7篇：農村商業銀行前景范文
關鍵詞 中小企業融資 失靈 制度安排
中小企業作為一個高效率的經濟群體，在技術創新、就業、經濟增長貢獻等諸多方面正在顯現著越來越重要的作用。然而，由于我國資本市場不發達，中小企業作為一個市場競爭的弱勢群體，在資金供給、技術創新能力提升、管理粗放等方面的問題也越來越突出，相應的制度安排存有種種缺陷，中小企業在發展過程中普遍存在融資市場失靈現象，導致其融資困難，因而制約了中小企業優勢的充分發揮。
1 中小企業融資市場失靈的表現
西方經濟學認為，在完全競爭條件下，市場經濟能夠僅僅依靠自身力量的調節，使社會上現有的各種資源得到充分、合理的利用，達到社會資源的有效配置狀態。但是，在某些領域或場合，由于市場本身不可克服的局限性，市場機制即使能夠充分發揮，也無法實現資源配置的“帕累托最優”，這就是“市場失靈”(Market Failure)。中小企業融資市場失靈是指資金市場拒絕向那些商業上可行的投資項目提供資金，或者中小企業因為缺乏管理能力而不能正確把握可獲得的籌資機會，這樣導致中小企業融資市場的經濟資源不能得到有效的配置。
根據市場失靈的定義，在中小企業融資市場上，只有當拒絕提供資金的理由是非商業性原因時，才是供方市場失靈。例如，項目計劃本身可行但存在借款限制；企業沒有充足的貸款抵押；以前年度較差的財務數據；屬于高科技項目，風險太大；對企業家性格存有偏見；地區限制等等。這些因素并不表明貸款項目本身不可行，但融資市場卻拒絕提供資金，表示融資供方市場失靈。
2 我國中小企業融資市場失靈的前提
我國資本市場不發達，信息披露機制不健全，存在信息不對稱。信息不對稱使得經濟交易中的當事人一方比另外一方掌握更多的信息。信息不對稱會導致交易前的逆向選擇和交易后的道德風險，從而使得銀行難以對中小企業提供融資。一般來說，在中小企業向銀行貸款融資方面，信息不對稱對企業融資的影響會帶來兩個問題：一是銀行無法獲取貸款合同實施后與中小企業相關的有用信息，特別是企業申請貸款的實際能力和還款計劃的質量；二是中小企業一般來說信譽度不高，風險較大，所以需要一些監控機制，但是由于監控成本太高，加上銀行在處理這些信息方面也會遇到困難，因而限制了信息的有用性。銀行出于以上兩個問題的考慮就會提高貸款門檻，如要求貸款申請人提供貸款抵押且抵押要求對中小企業尤為嚴格，而在我國對中小企業貸款更是實行不合理的“信用配給”制度，從而形成中小企業融資瓶頸。
3 我國中小企業融資市場失靈的制度因素
根據目前的研究文獻，我國中小企業融資難的原因主要有中小企業內部控制混亂、資金管理能力差、信用水平低等固有的內在缺陷，國有金融機構資金供給上的“規模偏好”和“所有者歧視”等等。然而，根據信息不對稱理論，中小企業的很多貸款項目本身可行，但融資市場由于缺乏充分的信息拒絕提供資金，導致融資供方市場失靈。因此，造成我國中小企業融資市場失靈的主要原因在于缺乏相應的制度機制來消除這種不對稱現象。
3.1 中小企業信息披露制度不完善
大企業特別是上市公司，由于信息披露機制相對健全，金融機構能夠以較低的成本獲得較多的上市公司的公開信息，并可以據此來決定是否為其提供貸款。與之相比，許多中小企業經營觀念落后，內部控制制度不健全。有的甚至沒有自己的專職會計師，提供會計信息不完全。由于中小企業信息披露制度不完善，中小企業提供完全信息的成本較高，其信息基本上內部化，信息披露不透明。而金融機構對中小企業進行調查、審查和監督均要付出相當高的成本，基于成本效益原則，金融機構往往不愿意對中小企業提供資金。
3.2 缺乏對中小企業的信用擔保機制
近年來，政府采取抓大放小的政策，為搞活國有大型企業建立了廣泛信貸支持體系，出臺了一系列優惠政策。但在搞活中小企業、加強資金融通方面卻沒有采取優惠的扶持政策，也沒有建立相應的為中小企業貸款進行擔保、保險的機構。擔保制度是國際上為中小企業提供金融支持的普遍做法。中小企業可供抵押的資產較少，經營風險較大，資信等級較低。在缺乏健全的融資擔保系統的情況下，中小企業要獲得銀行貸款是很困難的。
3.3 金融制度供給不足
我國現有的金融體系，四大國有商業銀行壟斷并支配了大部分的信貸資金供給，但它們往往愿意面向經營穩定的大型國有企業，其發展戰略定位于“大行業、大企業”。大型國有企業也對這種資金供給產生剛性依賴，并遏制中小企業進入。而地區商業銀行、農村信用社等金融機構由于自身的目標、性質和功能定位，決定其服務的對象主要是國有企業而不是中小企業。這造成金融產品的不足，需求與供給之間的差距巨大。
我國的證券市場進入門檻和成本過高，使得中小企業被排斥在證券市場之外；保險基金、投資基金無法直接向中小企業投資；我國創業板塊遲遲未能建立，使得中小企業獲得風險投資的支持概率大大降低。可喜的是，根據科技部(2005)調研結果，隨著股權分置改革的全面展開，在深圳中小企業板市場基礎上設立科技型中小企業上市融資“綠色通道”的條件也已經成熟。科技部考慮的綠色通道將主要包括：適當縮短或取消中小企業上市之前為期一年的輔導期；適當放寬保薦家數限制，加快中小企業批量上市的步伐；企業股票發行和上市適當分開等。
因此，從制度完善的角度看，我國現有的金融體系缺乏真正為中小企業提供服務的金融機構，這種制度上的供給不足是造成中小企業融資困難的主要外部環境條件，中小企業很難獲得所需要的資金，這限制了中小企業的進一步的發展。
4 解決失靈的制度安排
政府的適當干預是解決中小企業信貸融資市場失靈的一個不可缺少的手段。一系列的制度缺陷造成我國中小企業融資市場失靈，因此，政府部門應當制定相應的制度安排來解決市場失靈問題。
4.1 完善信息披露機制
首先要健全中小企業的內部控制制度與財務制度，規范其信息的產生程序，這樣才能保證信息的完全性和真實性。并且中小企業應當加強與金融機構的溝通，及時把企業的生產經營、財務狀況等信息反饋給金融機構，增進二者之間的關系。其次政府部門要嚴格監管中小企業的信息披露，并引導其及時、充分披露財務信息，讓其免除擔憂泄露商業秘密。最后。注冊會計師對中小企業的會計信息質量實施嚴格審計，保證中小企業所提供的信息的可靠性，增加透明度。這樣，能有效地消除金融機構與中小企業之間的信息不對稱，使中
小企業更有效地籌集到所需的資金。
4.2 建立中小企業的直接融資體系
中小企業對于大型企業來說，是弱勢群體。由于嚴格的上市資格限制，我國目前的證券市場主體主要是大型國有企業。中小企業很難進人證券市場直接融資。可喜的是，2008年3月份，中國證監會公布了《首次公開發行股票并在創業板上市管理辦法(征求意見稿)》，并且創業板有望在六月份推出。《辦法》第十二條規定，上市公司發行前凈資產不少于2000萬元，最近一期末不存在未彌補虧損以及發行后股本總額不少于3000萬元。具體到公司的盈利狀況，《辦法》給出了兩套準入標準：一套是公司最近兩年連續盈利，最近兩年凈利潤累計不少于1000萬元，且持續增長；另一套是最近一年盈利，且凈利潤不少于500萬元，最近一年營業收入不少于5000萬元，最近兩年營業收入增長率均不低于30％。中國證監會適當地放寬了中小企業上市的條件，將會讓更多的經營狀況良好、資本結構健全、有發展前景的高科技中小企業進入證券市場，為其提供多渠道的直接融資手段，使其獲得更多的資金。
其次，還可以鼓勵民營投資創辦中小企業風險投資基金公司和創業投資公司，利用創業風險投資機制，促進民營中小企業發展。
4.3 建立中小企業的信用擔保機制
建立中小企業信用擔保機制，可以解決融資機構對中小企業貸款的后顧之憂，解決中小企業抵押難、擔保難的問題。
在建立信用擔保機制過程中，政府應當發揮主導作用。各級政府要設立中小企業發展基金，重點用于支持中小企業信用擔保與再擔保等。可以由地方政府和中小企業共同出資成立中小企業信用保證基金(政府提供大部分資金，企業作為會員向基金出資)，基金的目標是向那些業務經營良好，具有發展潛力但是缺乏財務擔保的中小企業提供信用保證。還可以利用第三方擔保(商業銀行向中小企業進行風險貸款，同時將獲得第三方擔保人一定比例的貸款擔保)，充當第三方擔保人的通常是政府所屬的非盈利機構，還包括保險公司以及投資公司等。另外，可以鼓勵建立中小企業互助擔保基金，互助擔保基金由一定區域內的中小企業組成，具有民間自質，互助擔保基金會員可以利用聯合信用的方式向銀行取得融資。
4.4 金融信貸制度創新
積極開展票據承兌和貼現業務。中小企業為了解決臨時性資金周轉的需要，銀行貸款有限，開立票據是最有效的方法。持未到期商業票據的企業在需要資金時可把票據轉讓給其他企業或銀行，可以有效緩解中小企業融資難的矛盾。
加強中小企業金融產品的品種創新，積極營銷國有商業銀行新的金融產品，滿足不同層次中小企業不同的金融服務需求。如利用國有商業銀行的網絡優勢和各種金融工具為中小企業提供結算、匯總、財務管理、咨詢評估等方面的配套服務。電話銀行、網上銀行、銀郵互聯以及手機銀行、呼叫中心等創新產品和新業務為中小企業融資提供了便利。
進行金融租賃融資。它是通過租賃方式用設備抵押來融資的一種融資方式。操作方式一般是設備購買企業向租賃公司提出融資申請，由融資公司進行融資(主要是向銀行貸款)，向供應廠商購買相應設備，然后將設備租給企業使用，從而以“融物”代替“融資”。由于在多數情況下出租人在整個租賃過程中就可以收回全部的成本、利息和利潤，所以在租賃期結束后，承租人一般可以通過名義貨價的形式花費少量資金就能夠獲得設備的所有權。因此，金融租賃實質就是企業通過暫時出讓固定資產所有權作為抵押而獲得信貸的一種新的融資方式。并且，企業還可以用設備作抵押，直接向銀行貸款。
第8篇：農村商業銀行前景范文
亞洲遭遇前所未見的金融風暴已經10年，歷經蒼涼的亞洲銀行業到今天不僅走出了金融風暴的陰影，更在尋找新動力。香港《亞洲周刊》推出2007年度的“亞洲銀行300排行榜”，其數據顯示，一些經濟學家擔心的經濟10年輪回沒有出現，與10年前的金融危機相比，去年是亞洲銀行業再次寫下亮麗成績單的一年，以整體盈利、總資產雙增長報捷，顯示亞洲區金融業繼續穩定發展，再創新高。
值得關注的是，亞洲新興市場如中國、印度及馬來西亞等國銀行業取得驕人成績，以總資產和純利都創新高的成績單，成為這一地區銀行業的奇葩，反映出這些國家經濟華麗的榮景。相反，亞洲些成熟地區或國家如臺灣、日本、韓國等，則未能延續上一年取得的成績，出現走出亞洲金融風暴陰影之后的盈利增長倒退，甚至盈利轉為虧損，被認為是亞洲金融業10年后再次發出的風險警號。
《亞洲周刊》一年一度依據亞洲12個國家及地區新一年度的銀行總資產排列“亞洲銀行300排行榜”，今年的統計資料顯示，日本的三菱東京UFJ銀行仍然取得霸主地位，總資產達12089億美元中國工商銀行以9386億美元的總資產從去年亞洲銀行第三大向前晉升，越過日本三井住友銀行，奪得亞洲銀行第二大的稱號去年排名第二的日本三井住友銀行以總資產7870億美元位居第三。
“亞洲銀行300排行榜”顯示，今年上榜銀行的總資產達到145750億美元，比上年度增長了5.8％客戶存款111700億美元，比上年增加9.2％客戶貸款80600億，比上年增長4.8％純利865億，比上年增長11.7％。在去年亞洲銀行業總資產增長7.6％、純利大幅增長52.9％的情況之下，亞洲銀行業再次創下金融風暴后的奇跡，其中中國銀行業經過股改、上市等一系列的銀行體制改革，成為亞洲銀行業崛起的重要力量，排名再次提升，改寫了亞洲的金融版圖。印度作為經濟發展的新興市場，亦緊追其后，展示了經濟發展后金融業增長的誘人潛力。
過去一年，亞洲銀行業受惠于良好的企業利潤、相對穩定的貨幣狀況、健康的經濟增長以及產業重整，業務表現和資產品質都有所提升。標準普爾信用評級在最近發表的銀行業報告專輯中指出，亞洲區銀行體系受惠于強勁的經濟增長與結構改革，財務穩定性得到進一步的改善；標準普爾指出改革措施使區內整體狀況普遍得到改善，銀行體系的品質也有所提升標準普爾分析師馬耀庭稱，亞洲銀行業的信用狀況得到了根本的改善，它們目前較有實力應對潛在的挑戰。標準普爾董事總經理兼負責大中華區、東南亞和印度企業及政府評級主管周彬指出“過去幾年，全球性的增長使區內經濟體的銀行改革更能發揮效益。”但標準普爾也提醒，不能忽略的是，經濟和行業風險、難以預料的外來沖擊以及不能避免的周期性經濟放緩可能出現。
亞洲銀行業歷來以日本金融業為主導，即使在金融風暴后的很長段時司內，日本主導Ⅱ洲銀行業的鐵律一直不變，排名前五位的全由日本銀行囊括。去年，中國銀行業異軍突起，中國工商銀行進入“亞洲銀行300”的前三名，中國銀行進入了前五名，改寫了亞洲日本銀行業枝獨秀的歷史。今年，這一紀錄再被刷新，中國建設銀行以6810億美元的總資產躋身亞洲銀行第四位，中國銀行仍排名第五位。中國的銀行不僅躋身亞洲銀行前五位，今年更第一次在前五名中占據三席，日本銀行在亞洲獨占鰲頭的歷史一再被中國的銀行業改寫，令業界注目。
去年，中國建設銀行以純利之最成為亞洲最賺錢的銀行，今年，中國工商銀行以獲取利潤60多億美元，同比增長30％的業績，摘下了亞洲最賺錢銀行的桂冠。中國工商銀行去年10月同時存香港的H股及中國A股市場分別上市，集資219億美元，創下全球最大的IPO業績。中國工商銀行以“你身邊的銀行，你可信賴的銀行”為招攬贏得了客戶的青睞。中國建設銀行以純利57.9億美元排名中國工商銀行之后，成為亞洲第二賺錢銀行。總資產排名第五的中國銀行以純利53.5億美元，成為亞洲第四賺錢的銀行。
2006年“亞洲銀行300排行榜”反映的是亞洲銀行業的整體改觀，但2007年“亞洲銀行300排行榜”的數據顯示，亞洲銀行業沒有整體承接過去的成績，而是各國及地區銀行發展的差異性。一個顯著的特點是，亞洲新興市場的銀行業脫穎而出，包括中國、印度、馬來西亞、菲律賓、中國澳門等國家和地區都有不俗的增長，中國銀行業總資產增長了18.1％，純利增長27.6％印度銀行業總資產增長了21.8％，純利增長22.9％；馬來西亞銀行業總資產增加18.9％，純利增長16.5％。
值得關注的是，包括日本、中國臺灣、韓國在內的亞洲成熟市場國家和地區的銀行業，都首度出現了走出亞洲金融風暴之后的盈利倒退，日本銀行業不僅純利負增長4.7％，總資產亦負增長0.7％，顯示日本銀行業自金融風暴后又出現了調整和萎縮 臺灣銀行業的總資產比上一年增長了4.5％，僅臺灣銀行業大幅虧損，銀行業整體盈轉虧達10億美元，臺灣銀行業在過去一年中滑坡相當嚴重，最早走出金融風暴陰影的韓國也遭遇盈利滑坡，純利負增長4.8％。亞洲成熟市場銀行業走下坡路，是否意味著亞洲周期性經濟放緩出現?年初就有學者呼吁，今年是亞洲經濟周期性放緩的危險年，要警惕金融風暴再現。
日本上榜銀行126家，比去年少了三家。日本雖然仍是亞洲最多上榜銀行的國家，但數據顯示，上榜銀行中有37家銀行總資產增長下降，有61家銀行純利增長下降，日本銀行業再次走向低迷。盡管日本銀行業已經成功把縈繞多年的壞賬問題拋之腦后，但正當他們準備要積極擴展版圖之際，卻又遭遇核心貸款業務不振與消費市場萎靡等棘手難題。香港大學中國金融研究中心主任宋敏教授指出，雖然亞洲成熟市場銀行業走下坡路，但不認為亞洲目前存在金融危機的因素。宋敏說“我沒有看到產生亞洲金融風暴的跡象。10年前的情況是日本過度貸款，亞洲銀行錯配，借短賬、長投資，造成資金鏈斷裂，但10年前的那些壞的因素并沒有出現。”宋敏表示，日本經濟這些年有好轉，但日本相對開放度低，有強烈的保護因素，使得很多產品價格高昂，顯示日本結構性的問題一直沒有解決，也是日本銀行業發展的瓶頸。
上世紀80年代末開始，日資在亞洲擴張，經歷了亞洲金融風暴日資萎縮后沒有恢復，宋敏認為，日本這些年沒有輸出，也得不到高回報，“經濟和銀行業務的增長是互動的，成熟市場這些年的經濟增長放慢，日本銀行要尋求外在因素來提升銀行業的發展，否則萎縮在所難免”。
中國有26家銀行上榜，除兩家同上年一樣、一家下降外，其余銀行都因為總資產增長排名較去年上升，其中 除三家銀行盈利增長下挫，其余純利增長都有良好表現。印度有22家銀行榜上有名，純利全部增長。因總資產增長，除一家外其余銀行排名都較去年提升，顯示出良好前景。
國際信用評級機構穆迪公司早前對中國銀行業基本面給予穩定至正面的展望，認為中國銀行業繼續保持積極的前進動力，經過資本重組公開上市，大型商業銀行改革步入正軌，股份制商業銀行引入戰略投資者，并積極準備上市。類似改革已擴展到城市商業銀行、農村銀行和信用合作社，加強銀行運營、降低系統風險的改革與監管舉措相繼出臺。
通過公開上市，中資銀行股本持續增加，這顯著改善了銀行資本狀況。良好的資本實力將使中國銀行業能應對經濟增長放緩以及經濟周期波動。華財集團(控股)有限公司董事總經理盧欣表示，中國的銀行業通過改制、引入外資、股權改革、海外上市等邁向了一個新的起點，中國經濟的快速增長更給了中國銀行業實質支持。但盧欣認為，中國銀行業取得的純利高增長，很大支撐是中國實際存在的巨額息差，這在西方市場是沒有的。盧欣指出，新興市場原來單純的存貸、世務要向綜合性發展，中國銀行業多元化發展，提供更為廣泛的服務業務，還將有更大的空間。
亞洲另一個新興市場印度銀行業良好發展的背后是經濟向好、經濟起飛的雙引擎， 是欣欣向榮的內需，是金融產業茁壯，成為印度閃閃發亮的新產業。印度中央銀行的資料指出，2006年4月到12月，印度銀行貸款金額比前年同期成長23％，達到3300萬億美元，美林今年2月的報告指出，去年4月到11月印度新保費收入較去年同期成長157％，全年成長率遠超預期。
印度官方“國家應用經濟研究院”統計，過去20年來，印度中產階級(年收入在4545-23000美元者)人口成長了三倍，目前約有三億人。國際知名的Mercer投資顧問公司分析，印度繹濟快速成長，薪資也跟著穩定成長，2006年的薪資成長達到7.3％，不僅明顯高于通貨膨脹率，增長的幅度之大，在美、英、日等70個國家早排行第
印度富人增加，消費就增加，企業再投資，貸款也增加，人有錢可以消費、買車、購屋置產，個人放款也躍增，印度財政部部長更樂觀預估今年4月到明年3月，銀行授信將成長32％。香港大學中國經濟研究中心主在宋敏教授表示，中國、印度作為亞洲財富的兩大引擎，已經是新興市場國家經濟快速發展的代表模式，中國以制造業出口為主，印度以服務業為主，對融資需求高，使得兩國的銀行業未來的發展有更大的增長空間。
值得一提的是成熟市場中的香港，香港是國際性銀行最集中的城市之一，全球最大的100家銀行，有76家在香港開展業務。至2007年，香港持牌銀行有137家。在“亞洲銀行300排行榜”上，有18家銀行上榜，去年這些銀行的總資產和純利增長分別為15.9％和12.9％。需要強調的是，香港銀行業能在亞洲成熟市場中獨樹幟，得益于同祖國大陸的緊密關系，回歸以后的香港與祖國大陸在經濟及金融發展方面有更為廣泛的聯系，香港銀行體系中對外交易額高達近萬億美元，不少都是流向祖國大陸。
穆迪亞太有限公司助理副總裁、分析師華志行認為，香港銀行的境外使用貸款去年急升42.3％，香港“本地的經濟增長雖然很結實，但本地貸款需求不是那么強，比如說個人信貸，新的樓宇按揭不是那么多，按揭的利息在收窄。過去幾年，樓宇按揭的貸款結余無增長。企業貸款方面，企業的資產負債表很強，貸款需求不大，如真的需要融資，可以到債券市場發債。銀行為過多資金尋找出路，向外看，祖國大陸的經濟增長強勁，自然香港銀行在內地的貸款比較多”。
他認為，2007年的營運環境跟去年相似，貸款競爭非常激烈，本地貸款需求平穩，貸款需求主要來自香港之外。銀行要面對成本如租金、薪金等上漲的問題。他說“銀行如果在祖國大陸或澳門的放款比較多，盈利增長可以多一些，但也要看相關銀行在當地有沒有配套，能否把香港套的風險管理系統照搬過去，有沒有足夠的人才，香港管理層對祖國大陸或某海外地區的經濟環境、經營環境是否熟悉。經濟增長好的時候，應該沒有大問題，環境一有逆轉，香港銀行能否維持境外放款的信用質量，這些都要留意。”
作為成熟市場的中國臺灣曾經是亞洲四小龍，雖然2006年臺灣銀行業的總資產增加了4.5％，但虧損嚴重，在10年前的亞洲金融風暴中，臺灣是損失最小的一個地區，僅10年來，臺灣的政治壓倒經濟，又是亞洲區域中經濟恢復最為緩慢的地區。“亞洲銀行300”排行榜顯示，臺灣地區銀行業由去年盈利535.95億臺幣(約16.24億美元)，轉盈為虧，2006年臺灣銀行業整體虧損339.44億新臺幣。今年臺灣上榜銀行34家，比去年少了三家，其中有25家盈利大幅倒退甚至嚴重虧損。
第9篇：農村商業銀行前景范文
國內關于科技銀行的探索和實踐
設立科技銀行的理論來源于人們對中小企業融資難問題的研究，Stiglitz和Weiss認為，中小企業信貸融資難的主要原因在于企業和金融機構之間的信息不對稱。Berger和Udell研究發現：大型金融機構通常不愿向信息不透明的中小企業提供貸款，而規模小、組織復雜程度低的小型金融機構更多地向中小企業提供了貸款、國內學者林毅夫和李永軍也認為大力發展和完善中小金融機構是解決我國中小企業融資難問題的根本出路。科技型中小企業是科技成果轉化的主體，很多知名企業，如微軟、蘋果等都是從一個科技型小企業發展而來的；但是，由于科技型中小企業具有缺乏同定資產抵押的輕資產特性，很難利用傳統方式來獲得銀行貸款支持。因此為了支持科技型中小企業發展。國內很多學者，如王煥英、王言實、余偉達和孫代堯、房漢廷等，都提出了參照美國的硅谷銀行來成立中國的科技銀行（有的也稱“科技發展銀行”），來促進科技成果的轉化和產業化的建議。
在國內專家的呼吁下，從2009年起，科技部聯合中國人民銀行、銀監會推動國內商業銀行設立專門服務于科技型中小企業的金融機構，目前國內已經成立了多家以科技型中小企業為支持對象的科技銀行的雛形――科技支行，詳見表1。
目前國內新設立的科技支行，都針對科技型中小企業的特點，進行了多種形式的金融產品和服務創新，為企業提供貸款融資在內的多項服務，有效緩解了當地科技型中小企業的貸款融資困難，促進了企業快速成長。
建立專門的銀行貸款評審指標體系
鑒于科技支行服務的對象主要是科技型中小企業，其特點與大型企業明顯不同，為了適應科技型中小企業的特點，科技支行都設立了單獨的審貸流程，建立了不同于傳統銀行貸款的專門評價體系。如，杭州銀行科技支行就實行內部單獨核算和單獨審貸。中國農業銀行無錫支行制定專門的科技信貸服務體系，為科技中小企業開辟了專門的“信貸綠色通道”，放寬了貨款準入、評級、授信、擔保等條件，特別降低了對企業當前資產、銷售、利潤等財務指標的剛性要求。
引入科技專家進入銀行貸款評審委員會
為了提高對科技項目的認知和準確評價程度，科技支行郜和當地科技部門合作，引入科技專家加入評審委員會。如：杭州科技支行在成立時就引入科技專家委員會，對企業技術含量進行定性打分，權重達到50%；成都銀行科技支行組建時，成都科技廳建立科技專家系統，對科技貸款項目進行審貸前技術評估，科技支行則按照獨立審貸原則，對省科技廳推薦的科技項目給予優先支持。
提供以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務
目前科技支行都開展了知識產權質押貸款業務，作為解決科技型中小企業貸款融資難的一個主要金融產品。企業利用擁有的知識產權向銀行質押獲得銀行貸款支持，有效緩解了科技型中小企業貸款難的問題。
為了提高對科技型中小企業的服務質量，科技支行還提供多項融資服務。例如，杭州銀行科技支行還開發了應收賬款質押貸款、訂單質押貸款等產品。平安銀行深圳科技銀行還提供風險投資、上市、理財、資產管理等一站式、綜合化的金融服務。
與其他金融機構合作，創新經營模式
科技支行在開展業務時，還與其他金融機構合作，提高服務質量，降低銀行貸款風險。如：杭州銀行科技支行制定了三位一體的經營模式，即銀行與政府、創投機構和擔保公司合作；與創投機構采取銀投連貸合作方式，創投機構投資、銀行跟貸方式，企業高管授信；與擔保公司嘗試期權貸款，允許擔保公司獲得貸款企業的期權并和銀行分享。平安銀行深圳科技銀行則與創投、擔保公司、行業協會建立了合作關系。中國農業銀行無錫支行則與政府、創投、擔保公司、保險公司和科技高新區全面合作。
探索建立單獨的貸款風險容忍度和風險補償機制
針對科技型中小企業成長快、輕資產為主、經營風險較大的特點，科技支行設定了較寬的貸款風險容忍度。如：杭州銀行科技支行在發放科技型中小企業貸款時，實行單獨的風險容忍度，不良資產比例可以放大到3%。
美國硅谷銀行的運作方式及其特點
國內學者建議設立科技銀行的參考模板是美國的硅谷銀行。硅谷銀行（silicon Valley Bank，簡記SVB）作為一家全球知名的支持高科技企業發展的專業銀行，雖然貸款支持了大量早期階段的高科技企業，但是硅谷銀行卻很好地控制住了信貸風險，并從所支持過高科技企業的快速成長中獲得了較高的收益，率先擺脫了2008年國際金融危機的影響。2010年，硅谷銀行凈利息收入比2009年增長9.4%；貸款增速達21.4%，不良貸款率由2008年的1.57%下降到了0.71%。硅谷銀行因此也獲得諸多榮譽，2010年硅谷銀行躋身福布斯美國銀行前5位，2008年《銀行家》雜志績效銀行150強排名第三位。研究發現：硅谷銀行的成功在于其創新發展了一套支持各個成長階段、尤其是早期階段具有高風險的高科技企業成長的投融資服務模式。
堅持服務特定領域高科技企業發展的模式
硅谷銀行的服務對象具有鮮明的技術領域特色。硅谷銀行并不是覆蓋所有范圍的科技型企業，而是有選擇地長期支持幾個特定技術領域的企業，支持對象集中在信息技術、生命科學技術、清潔技術和葡萄酒行業等領域。發放貸款以高科技企業為主，根據統計，2010年在SVB發放的貸款組合中，有55%是支持軟件、硬件、生命科學領域的科技企業。通過長期服務于特定領域的企業，硅谷銀行的專業化優勢非常突出，可以確切掌握這些企業的行業特點和企業的市場價值，有效降低銀行與企業之間的信息不對稱，提高了銀行對于企業的認知水平和服務質量。
為不同成長階段高科技企業提供多樣化的融資服務
高科技企業從設立到發展壯大，所需要的服務不僅是融資服務，還包括咨詢、信息等多種服務。硅谷銀行針對科技型企業的不同發展階段及其特點，將所支持的企業劃分為三類，分別是初創期（收入在500萬美元以下）、小有成績的處于擴張期的企業（收入在500萬～750萬美元之間）、全球化（收入在7500萬美元以上）的企業，硅谷銀行量身定制提供SVB加速器（sVBAcceler-ator）、SVB增長（SVB Growth）、SVB企業金融（SVB Corporate Fi-nance）三種不同的金融服務，滿足不同階段企業發展的融資和服務需求。
與創業風險投資公司合作，提高項目選擇和評估能力
創業風險投資（Venture Capital，簡記“vc”）在美國高科技企業發展過程中起到了重要作用。美國很多非常成功的公司都曾獲得過VC的支持，如思科、雅虎、微軟、eBay等。而且，VC公司還具備較強的挑選項目能力，其投資過的早期科技型企業一般都具有較好的成長前景。因此，硅谷銀行致力于和全球范圍內的VC機構建立合作關系，目的是提高銀行甄別客戶和挑選項目的能力，及時掌握投資界的最新動態和VC所投資企業的最新狀況，準確估計企業所面臨的風險和回報。
建立專門的專家服務團隊，提高服務質量
為了提高對科技型企業的服務質量，硅谷銀行建立了專門的清潔技術和生命科學行業的專家團隊，為企業提供價值評估和咨詢服務。硅谷銀行的生命科學團隊在業內非常有名，具有豐富的生命科學領域的相關技術和企業創業知識，現已經為全美半數以上早期階段的生命科學公司提供過服務。硅谷銀行還設立了一個專門服務初創階段生命科學型企業的專家團隊，這個團隊的成員入駐到企業，與企業創業人員一起工作，利用自身掌握的創業知識，給這些初創期的客戶提供有價值的建議，孵育創業企業成長。
開展適應高科技企業特點的知識產權質押貸款業務
針對早期階段高科技企業缺乏固定資產、專利多的特點，硅谷銀行開展了知識產權質押貸款業務。很多擁有技術專利的高科技企業由此獲得了硅谷銀行的貸款支持，解決了科技成果產業化中的資金短缺問題。
采取獨特的產品設計理念和風險控制措施
硅谷銀行之所以敢貸款支持處于早期階段、風險較大、不被其他金融機構認可的高科技企業，在于其掌握了一套行之有效的產品開發設計理念和風險預防措施，包括：首先選擇VC支持過的科技企業發放貸款；其次發放貸款時簽訂第一位受償順序條款；然后以企業的知識產權作為質押，降低企業違約貸款的風險；最后是重點關注貸款企業的現金流。
當前國內科技銀行運作方式的局限性和不足
目前國內的科技銀（支）行在緩解科技型中小企業貸款融資難上取得了一定進展和成效，但目前設立的科技銀行都是以支行的形式出現，還不是具有法人地位的金融機構；與硅谷銀行相比，國內科技銀（支）行在運作模式上還存在局限性，發展方式的持久性有待進一步探索。
總體上看，當前國內的科技支行都是在政府的行政推動下設立的。各地的科技支行在設立時，都會享受當地政府的政策優惠，科技支行會強調追求政府政策支持，如要求較高的風險容忍度、要求科技貸款人員盡職免責等。更重要的是，國內科技銀（支）行在運作方式上，存在明顯的“業務外包和風險剝離”的現象，是一種典型的外生發展模式，與硅谷銀行的市場化運作方式還有很大距離。
科技支行的貸款風險主要是由政府承擔
目前科技支行發放貸款的損失主要有財政資金來承擔。雖然有些科技支行也聯合出資設立了貸款風險補償金，但是比例都不超過30%。還有一些科技支行是利用擔保機構或者創業投資機構來控制風險，但是這些擔保機構和創業投資機構都是政府m資設立或者政府控股的公司，因此一旦銀行發生了不良貸款，貸款損失實質上還是由財政資金來償還。如杭州銀行的貸款損失由財政資金、國有擔保公司和銀行分別承擔4：4：2的貸款損失，銀行只承擔貸款損失的20%。
科技支行的服務對象沒有明顯特色
與硅谷銀行的服務對象具有鮮明的技術領域特色不同，國內科技支行的服務對象并沒有明顯的行業和技術領域特色。目前科技支行的支持對象主要是當地高新區內的高新技術企業，但是并沒有對支持客戶進行明確的領域劃分，基本上包括了本地區內所有科技領域的高科技企業。
科技支行的專家團隊服務能力有待提高
目前的科技支行主要是依靠政府科技部門或者高科技園區推薦項目，或吸收科技、政策、投資等領域的專家參與聯合審貸，來彌補銀行在科技、投資等領域專業知識的局限性。與硅谷銀行強大的專業團隊相比較，國內科技支行的專家服務團隊建設存在不足，尤其是缺乏服務于創業階段高科技企業的專家團隊。
科技支行的金融服務特色不明顯
科技支行為科技型中小企業提供的融資和服務體系不明顯，沒有形成系列的產品和服務，尤其是針對初創期的高科技企業而言，科技支行在提供高科技企業的孵化和培育上的能力不足。
科技銀行運作方式的探討
目前設立的科技支行只是為最終實現成立科技銀行做探索性鋪墊，未來我國科技銀行應該如何發展，才能消除金融機構和科技型中小企業之間的信息不對稱，有效解決企業的貸款融資難問題呢？消除科技型中小企業和金融機構之間的信息缺失問題，需要重點從解決科技型中小企業的價值發現、價值評估、金融產品和服務創新、風險分擔和技術變現流通上人手，只有解決了上述問題，才能有效促進科技與銀行的結合。
針對當前國內科技支行運行方式存在的不足，借鑒美國硅谷銀行的發展模式，我們認為，國內的科技銀行要在以下方面進行探索，才能真正發展成為類似硅谷銀行的市場化運作的科技銀行，實現貸款支持早期階段科技型中小企業發展的目的。
建立銀行本身的專家服務團隊，提高銀行識別企業和服務企業的能力
科技型企業與傳統企業不同，需要具有相對專業性更強的專家來進行識別、判斷和服務，因此科技銀行必須要擁有專門的專家團隊，實現高科技企業的鑒別、評估和服務功能，保證科技銀行拓展主營業務。
細化服務對象，發展成為具有行業特色的專業銀行
高科技企業所涉及的領域有幾十個，不同領域的企業具有不同的特點，如何把握不同行業的企業特點，挑選和判斷適合科技銀行貸款支持的高科技企業，尤其是初創階段的科技型中小企業，對于科技銀行是否發放貸款非常重要。硅谷銀行在幾十年的發展過程中，將支持對象集中限制在信息技術、生命科學和清潔技術領域的高科技企業，提高了銀行挑選高科技企業的能力。因此，未來的科技銀行應該細化服務對象，突出所支持高科技企業的技術特點，成為支持特定領域的科技銀行，這樣不但可以充分提高科技銀行認識和把握所屬領域企業的能力，也有助于科技銀行跨出區域的限制，發展成為一個全國性的商業銀行
提供適應不同發展階段的高科技企業的服務
根據企業的生命周期理論，高科技企業從創立到發展壯大成為一家大型企業，要經歷一個發展過程，除了資金支持科技成果轉化和產業化之外，還需要其他的創業輔導等服務，因此，科技銀行需要和硅谷銀行一樣，開發出針對不同發展階段的高科技企業的融資、創業輔導等服務功能，支持企業快速成長。
提高金融創新，增強金融風險的識別和控制能力
科技銀行必須改變目前依靠政府來承擔銀行貸款風險的短期發展模式，走依賴金融創新來減低銀行貸款風險的道路，因此未來的科技銀行必須提高銀行的金融創新能力，依靠金融創新來控制和降低銀行的貸款風險。
建立與VC、評估、擔保等機構的廣泛聯系渠道
