農村金融發展現狀精選(九篇)
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第1篇：農村金融發展現狀范文
關鍵詞：金融發展；西部農村；金融工具；金融結構；金融規模
一、農村金融發展相關理論
農村金融理論始于20世紀80年代，農業融資論在80年代前處于主導地位，隨著市場經濟的發展，農業融資論逐漸被農村金融市場論取代，農村金融市場論是金融深化理論在農村金融領域的具體表現。
（一）農業融資論
農業融資論有其特殊性，比如農業生產受自然條件影響明顯，農民收入較低，儲蓄規模和儲蓄能力偏低等，也正是這些客觀因素導致金融機構不愿在農村地區“生根發芽”，所以農村融資理論主張政府直接干預農村金融市場。在一段時間里，政府干預農村金融市場取得了一定的成功———農業產量提高，農戶資金需求得到一定滿足，但是他的缺陷也是非常明顯的，政府過多干預使農村的融資方式和渠道過于單一化，無法滿足不同層次人群的需求，農戶、養殖戶，農村小企業及個體經營者需求得不到保障，直接影響其生產生活質量的提高。
（二）農村金融市場論
農村金融市場論是伴隨著社會的發展而產生的，相對農業融資理論，市場論更加具有可持續性、市場論更有助于讓供求雙方達到平衡，農村金融市場論主張對農村提供貸款資金是否采用優惠利率應該有市場決定，而不是政府。同時市場論提倡幫助非正規金融發展，多元化農村信貸方式和渠道。完全由市場決定又很難縮小城鄉差距，農村地區資金倒流城市，商業銀行在農村基本沒有市場，只能遠離農村，進軍城市。所以要求農村金融市場論進一步完善和優化，相信市場和政府的溝通互補會對農村金融的發展起到更大的作用。
（三）不完全競爭市場論
不完全競爭市場論是在信息經濟學的發展和1997年爆發的東南亞金融危機的背景下產生的。不完全競爭市場論主張在金融市場論的基礎上，適當發揮政府的作用，將市場和政府有效結合，達到互補的作用。以市場為主導，選擇性政府的市場干預也可以提高非正規金融市場的效率，加快農村金融機構多元化進程，促進農村金融的發展和完善，從而推動農村經濟的發展。
二、西部農村金融發展的現狀
（一）金融體系不斷完善
農業銀行和農村信用社是西部農村地區比較常見的金融機構，近年來，為了促進社會主義新農村建設和西部大開發戰略的實施，農業銀行、農村信用社等都在資金方面給予了很大的支持，貸款金額總體呈現增長的趨勢。新型農村金融機構主要以鄉鎮企業和三農為服務的對象，扎根于農村，推動農村經濟的發展。根據數據顯示，截至2013年，國內新型農村金融機構數量已達約8800家，新型農村金融機構的不斷涌現，說明了西部地區農村的金融體系在不斷地完善，金融機構不在單一化。
（二）不斷擴大農業保險覆蓋面
2013年，《農業保險條例》的實施，標志著農業保險已經從起初的試點范圍向全國推廣實施，西部地區在不斷完善現有機構網點建設，不斷擴大農業保險覆蓋面，促進農業保險改革方面取得顯著成績，例如，新疆的多層次農村保險網，在大力推動新疆農業保險發展的基礎上，使得醫療保險、小額信貸保險等發展起來。
（三）加大三農信貸投放力度
國家和西部地區政府機構越來越重視西部農村的發展，尤其體現在涉農信貸規模不斷擴大，農村金融產品越來越多、服務方式越來越多樣化。根據國家統計局數據，2012年，陜西省發放訂單抵押貸款約1900萬，這些貸款中包含陜西養殖戶接近70%。甘肅省的三農貸款金額高達約2600億。像這樣的情況在西部農村地區已經開始普及。
（四）西部農村金融需求增加
相對于金融體系不斷完善、信貸規模不斷擴大、三農保險覆蓋面不斷擴大，我個人認為金融需求增加是個更加令人欣喜和明了的信息，這個信息足以西部農村金融在不斷地向前發展。農戶的資金需求不斷增大側面反映了農民的生產和消費水平的質量在不斷提高，他們已經不再僅僅為了滿足自身的溫飽而生產生活。同時西部農村地區人民的收入不斷提高也為信貸需求的增大奠定了基礎，農戶可以通過信用貸款擴大再生產，包括農業的和非農業兩個層次。
三、西部農村金融發展面臨的問題
隨著社會主義新農村建設的推進、西部大開發戰略的實施，西部農村地區經濟得到了很大的改善和發展，農民的需求在不斷增加，生活水平不斷提高，與此同時，西部農村經濟發展依然存在一些問題，尤其是金融方面存在的問題，直接阻礙著新農村建設和深入實施西部大開發戰略。
（一）西部農村人才和資金外流嚴重
新農村誰來建設？靠的是政府嗎？當然不是，市場經濟體制下，政府起到的是扶持和引導的作用，建設新農村，當代大學生、各方面的技術人才及高素質管理者等當是先鋒軍，但是，現實中，更多的農村大學生選擇離開農村去城市里尋求發展，由于農村地區的經濟水平、消費水平較低，交通不便，基礎設施不完善等因素，很難吸引外來人才進入。為什么在農村地區很少看到商業銀行、建設銀行等，究其原因，最終是銀行自身的發展需求。農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄堪稱農村金融“三巨頭”，以扎根于農村，服務三農為宗旨的“三巨頭”在商業化進程中也在努力進入城市，有相關數據顯示，西部地區農村每年從信用社流出的資金約1400億，同樣的，占農村金融市場半邊天的郵政儲蓄銀行也在“挪用”大量農村資金去謀求更高的利潤和發展空間。郵政儲蓄銀行大都依托農村而生，卻將大量的資金流入城市，導致西部農村資金供需矛盾加劇，阻礙農村經濟的發展。
（二）西部農村金融供給缺乏、保險市場開發難度大
1.除金融機構網點數量偏少以外，西部地區農村金融機構與全國總體水平相比存在一定差距。雖然從整體上看，西部農村金融機構的數量和信貸總額都在呈上升的趨勢，但與全國其他地區相比都比較落后。對于西部地區而言，第一產業是支柱產業，第二、三產業發展滯后。資金嚴重外流帶來的資金供需矛盾又阻礙著新型的農村金融機構的形成與發展，由于服務對象的不穩定性和脆弱性導致西部農村信貸資金的風險加大。2.西部農村地區經濟發展水平較低，人們的整體收入水平難以與中東部地區相比，人們的收入一般要用在消費生活必需品，所以人們的投保積極性有限。另一方面，西部地區需要進一步建立和完善農業保險制度，政府應加強引導和扶持，出臺相應的保險法。
（三）西部農村金融貸款比重低
出于自身發展的需求，越來越多的金融機構越來越重視在中東部地區的發展，不斷拓展新的市場。西部農村地區農業銀行、農業發展銀行、農村信用社的貸款數額在不斷增加，但是還遠遠落后于其他地區，落后于經濟發展速度和市場需求。建立和完善農村金融體系和監管機制。金融是現代經濟的核心，金融搞活全盤皆活。想要改善西部農村地區的經濟狀況，促進西部農村經濟發展，深入實施西部大開發戰略，就必須重視西部農村地區金融發展，深入研究分析西部農村金融發展狀況，努力提高農村地區金融發展水平和能力。貫徹落實農村金融改革方案，正確認識農村金融改革。從廣義上來說，農村金融改革主要包括政府對農村資金流動的引導，農村融資渠道方式的創新和完善，狹義的農村金融改革是指對現有的農村信用社進行改革。對西部地區來說，在對其金融發展狀況進行深入分析探討的基礎上，依照現代金融發展理論，結合西部地區自身發展特點，進行農村金融改革試點工作，然后逐漸推廣；創新農村金融服務，理清農村金融發展格局等都能夠有效幫助西部農村金融更好更快的發展。
四、結論
本文通過對農村金融理論的概述和分析，指出西部地區農村金融發展存在的問題和亮點，希望可以通過總結經驗，針對問題進一步完善西部農村金融發展體制，促進西部農村金融發展，促進西部地區農村經濟的發展，縮小城鄉差距，促進區域經濟發展平衡，從而提高我國社會經濟整體發展水平。
作者:劉碧俠 單位:陜西省農村合作經濟經營管理站
參考文獻：
[1]趙微薇.西部地區農村金融發展與城鄉收入差距關系研究[D].廣西大學,2015.
第2篇：農村金融發展現狀范文
關鍵詞:農村金融生態;發展現狀;改革措施;中國
中圖分類號:F832文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0061-03
引言
任何產業的發展都離不開金融的支持,農業也不例外。農村金融是農村經濟發展的重要命脈。尤其在中國新農村建設中,農村金融的支持作用越來越顯著。1996年實施《國務院關于農村金融體制改革的決定》之后,中國農村金融得到了快速發展,形成了以農村信用社為主體,中國農業銀行和中國農業發展銀行共同發展,以民間借貸為補充的農村金融體系,為中國農村經濟的發展作出了重要貢獻。但是隨著改革深化和金融體制改革的全面展開,中國農村金融也逐漸暴露出一些弊端,與中國農村經濟之間的矛盾也不斷激化,如,貧富、城鄉的雙重二元金融格局,農村金融風險補償機制不到位,農民和農村中小企業貸款難,農村金融對農村經濟發展的支持弱化,大量農村金融機構退出農村市場,農村勞動力、土地和資金等所謂的三要素大量外流等等,這突出的就是農村金融生態問題。所謂農村金融生態是指農村金融與農村環境之間一切關系(社會、經濟與生態相結合,起促進或制約作用)的總和,是各種農村金融組織為了生存和發展,與其生存環境之間及其內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結構特征,執行一定功能作用的動態平衡系統 [1]。這個系統的問題和矛盾盤根錯節,日益突出,可以說農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環節。所以這種缺乏生態發展的農村金融體系,沒有真正解決三農問題來促進農村經濟的發展,同時農村資金也沒有真正支持農村金融的生態發展。因此如果繼續目前這種農村金融體系,不僅農村金融體系將無法可持續發展,而且將嚴重制約新農村建設,阻礙城鄉一體化進程。基于此背景,本文在分析中國農村金融生態發展的現狀及存在的問題基礎上,提出化解中國農村金融生態問題的改革措施,對進一步完善中國農村金融生態體系,推動對中國的新農村建設,具有十分重要的意義。
一、中國農村金融生態發展現狀及問題
1.農村金融業務單一,服務網點少,不能滿足新農村建設多層次全方位各縣域的金融需求。在農村金融機構中,金融業務長期以來主要局限于存款和貸款這兩類傳統的金融業務,而諸如保險、信托、租賃、信用擔保、咨詢、有價證券發行與買賣、資本運營、外匯等金融產品的發展卻嚴重滯后[2],不能滿足新農村建設中多層次和全方位的金融需求。其次,農村金融機構的網點本來就很少,又加上很多金融機構在商業化改革下撤離農村,致使服務網點不斷地減少。據統計,截至2007年末,全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個,比2004年減少9 811個,全國有2 868個鄉(鎮)沒有任何金融機構,出現了金融服務的真空,約占全國鄉鎮總數的7% [3],這導致很多農村根本無法享受農村金融機構的服務。
2.農村資金外流,農村金融服務于農村經濟發展功能很弱。一方面,由于農業投資風險大、成本高、收益少、資金周轉慢的特點以及農村資金缺乏有效擔保和抵押、金融機構的趨利性等原因,使得貸款的風險較大;另一方面,農村金融機構主要服務于大量分散小農和小企業,交易規模小、次數頻繁,面臨著較高的運營成本。所以,很多農村金融機構離開了農村,或者只存不貸,造成了農村金融并不服務于農村經濟發展,加劇了農村信貸資金不足,或者這從根本上限制了農村經濟的發展。其次由于農村金融體系的畸形發展,不僅農村資金不能服務于農業生產的需求,而且寶貴的有限的農村資金仍呈“抽血”倒流之勢,致使農村金融機構的資金向其非農村行業轉移。從國家統計局2001―2008年的數據來看,在農村金融合作機構人民幣貨款中用于農業貨款只占40%左右;截至2009年6月末,縣域金融機構的存差為377.5億元,比2000年末增加321.6億元;2009年6月末縣域金融機構的存貸比僅為54.6%。農村金融合作機構的貸款規模遠遠小于其他金融機構的貸款規模,尤其是急需資金支持的農業基礎設施貸款等方面的支持遠遠不夠。
3.農村金融機構機制不完善,管理服務水平低下,缺乏活力。由于農村金融機構從農村撤離,每個縣域所擁有的農村金融機構數量縮減,很多縣域成了一兩個農村金融機構“獨占市場”的局勢,競爭不充分,服務功能和服務水平不斷弱化,與新農村建設要求相距甚遠,讓農民分享不到金融改革和金融發展的成果。主要表現在:(1)農村金融機構的結算渠道還拘泥在一些小額分散的小客戶,仍以傳統結算工具為主,現金、匯兌結算占主導地位,沒有實行信用卡、通存通兌、銀證通等支付結算工具,給一些交易活躍、資金流量大的客戶結算帶來諸多不便;(2)農村金融機構電子化建設步伐緩慢,科技含量不高,大部分業務操作還停留在原始的手工操作方式,辦理業務存在時間長、效率低、靈活性差、差錯率高;(3)由于歷史、經濟效益等原因,農村信用社普遍員工素質較低,不少員工無業務基礎,也無必要的法律意識,職工經營意識、業務能力、市場經濟和現代金融發展的客觀要求不適應,難以提供全方位的服務,尤其是對農戶的信息、技術、市場等服務可以說基本上是空白;(4)貸款難為民間借貸生存提供了土壤和發展空間 [5]。
4.農村金融生態環境惡劣。金融生態環境的優劣直接決定金融支持經濟的效果。然而,當前中國農村金融生態環境非常惡劣,如,產權不明晰,法人治理不完善;擔保體系不健全,金融債權缺乏保護;農村信用管理滯后,征信體系不健全;信息披露失真,銀企關系變異;經濟金融錯位,誘發金融風險;貸款操作程序不規范,貸款風險補償機制缺乏;農村保險市場不發達,貸款監管方法失效;行政力量介入普遍,影響金融機構業務開展……等等,這一系列問題反映了中國農村的金融生態環境進入了一種缺乏自我管理與自我發展機制的生態環境管理困境,這種困境不僅客觀地決定了追求成本的最小化、收益最大化的農村金融機構對農村貸款投放動力不足,與新農村建設的要求也相差甚遠 [3],同時造成一直以來的不良貸款居高不下的局勢,影響中國農村金融系統有序健康可持續運行,據人民銀行統計,2007年末,全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%,遠高于同期全國四家大型商業銀行8.4%的不良貸款率平均水平 [2]。因此,中國農村無法實現農村金融機構交易規模的擴張,進而表現為農村金融機構覆蓋率逐漸下降,農村資金不斷外流等現象 [5]。
5.農業經濟主體面臨多重投資矛盾,難以實現風險、收益、成本的最優組合。作為“經濟人”來說,經濟主體追求經濟效益最大化,然則農業經濟主體由于農業生產的弱質性決定了其投資的高成本、高風險、低收益、低市場化,所以農業經濟主體有區別于其他經濟主體而面臨的高風險與低收益之間的矛盾、高成本與低收益之間的矛盾,這兩種矛盾使得農業經濟主體在農村實現風險、收益、成本的最優化組合的可能性減小,又加上農村金融機構出于控制風險的目的,制定了許多發放貸款的限制條件,因此農業經濟主體還要面臨高風險與拒絕風險的矛盾。多重投資的矛盾,使得農業經濟主體難以實現風險、收益、成本的最優組合 [4]。
二、中國農村金融生態優化的改革措施
從目前中國農村金融生態發展的現狀及存在的問題來看,既有來自主觀的原因,也有來自客觀的原因,既有政府行為造成的,也有金融機構帶來的,還有農業本身弱質性決定的。所以要改變目前中國農村金融生態現狀,解決其存在的問題,要從多角度多方位多因素著手,系統全面地考慮,立法機構、地方政府、銀行、企業、個人等多方參與,堅持增量改革方向、努力構建多元化的農村金融生態體系和適度競爭的農村金融市場,堅持存量改革方向、努力構建運行健康的農村金融機構和資金充裕的農村金融市場,推進農村金融產品和服務的創新、促進農業及農村保險和農村信貸市場的共同發展等多種改革戰略共同實行,逐步達到中國農村金融生態系統全面優化的目標。具體有以下幾個方面的改革措施:
1.系統構建以需求為導向的多元競爭性農村金融生態體系。以需求為導向的多元競爭性農村金融體系的構建是破解當前農村金融生態困局的關鍵,但它是一個系統工程。首先,深化農村正規金融機構改革,提高其服務農村的深度和廣度 [8]。對任何一個正規的農村金融機構,既要有其獨立參與市場競爭的權利,又應賦予其服務農村的責任和義務,可要求其按農村存儲量的一定比例投資農村。但只有多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求,特別是內生農村金融組織的參與是關鍵,在農村民間資金準入和利率市場化前提下,實現農村民間資金資本化基礎上的多模式組合。尤其是適合農村特點的微小型合作金融組織與商業金融組織。其次,基于農村多樣化需求開發多元化金融產品。農村金融機構在明晰產權的基礎上,按照社會主義新農村建設要求,牢固樹立為三農服務的宗旨,深化農村金融機構體制改革,完善法人治理結構,切實轉換經營機制,轉變經營思路和經營作風,積極推進農村金融服務創新:拓寬服務領域、改善服務方式、增加服務品種、增強服務功能、提高服務水平,重點滿足差異化、多樣性、全方位的新農村金融服務需求。如啟動并適度創新保險、信托、租賃、外匯、信用擔保、資本運營、有價證券發行與買賣等服務,也要大力培育農村資本市場,通過發行股票和債券籌集農業發展資金。
2.以制度創新優化農村金融生態信用環境。創新是非常重要的問題,是農村金融機構發展的動力,也是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵因素?，F代經濟是一種信用經濟,信用關系已經成為現代經濟中最普遍、最基本的經濟關系。農村金融信用缺失、信用危機直接危及農村金融和經濟的穩定與發展。農村金融生態信用環境通過制度創新來培育:一是建立正向激勵和逆向懲戒機制,促進銀企融資良性循環。通過不斷完善和規范信用等級評審,評定“信用戶、信用村、信用鎮、信用企業”為主要內容的農村信用工程建設工作,不同等級給予不同的政策,對評為信用用戶的提供包括貸款、銀行卡、結算匯兌等一攬子金融服務便利及費用優惠政策;對金融信用等級度差的,在信貸支持上實行疏遠政策,甚至通過媒體公開曝光,實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁 [7],這樣吸引更多的用戶誠實守信。二是不斷完善農村金融市場監管,要由粗放型監管向制度化、法律化監管轉變,建立和完善風險性監管指標和評價體系,有效發揮農村金融監管的作用。由封閉型監管向開放透明型監管轉變,加強監管機構間的信息共享,降低監管成本,提高監管效率 [4]。三是推動農村企業加快市場化改革,協助其建立現代企業制度,完善公司法人治理結構,制定適合中國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準,規范企業改制破產行為。四是提高農村金融機構人員的素質,及時掌握并向農民宣傳準確實用的農業經濟、科技信息,確保支農資金發揮其效益,收回容易。五是降低準入門檻,鼓勵多種所有制形式進入農村金融市場,建立適度競爭的農村金融市場。六是建立以當地政府為領導,工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構、新聞媒體等相關部門分工負責、相互配合的工作體系,從制度、體制和機制上為改善金融生態環境提供保障。
3.健全農村金融法制政策體系建設,營造良好的法治生態環境。完善的法律政策制度是優化農村金融體系健康有序運行的有力保障和行為準則,必須大力加強農村經濟金融建設的立法工作,健全法制與政策體系建設,為農村金融營造一個良好的生態環境,在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依,執法必嚴,違法必究。一方面要制定相關的農村金融法制和政策調整農村金融機構“支農”的職能定位,提高其綜合功能和規模效益,緩減“瓶頸”制約,為農業加快發展創造寬松的外部環境和先決條件,同時保障農民以及相關農村經濟主體真正享受農村金融機構帶來的利益,改變貸款難或只存不貸或限制性貸款等農村金融機構定位不準的現狀,防止農村資金外流;另一方面要制定相關的農村金融法制和政策保障農村金融機構的權益,加大對失信行為的懲戒,提高失信者的違約成本,減少不良資產,制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為。
4.完善農村保險體系和運行機制,創新農業保險種類,降低農業生產投資風險。中國是農業大國,農業是弱質產業,為了降低農業生產中的風險,必須完善農村保險體系和運行機制,創新農業保險種類,開展形式多樣的農業保險,給農業發展提供保障。如可以建立以政策性農業保險公司為主,以商業性農業保險公司為輔的組織體系,以幫助農民減少自然災害和市場風險造成的經濟損失,有效增強農民抵御和防范風險的能力;又如通過對農業提供保險補貼,增強農業抗風險的能力,支持農業的穩定健康發展。也可以建立國家和省級兩級農業保險發展基金,在財政補貼之外,支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼 [6]。同時,還要加快農村擔保機構的組建,探索創新信貸擔保方式,切實解決融資擔保難的問題。農村金融機構要針對農村的實際情況,研究推出多種擔保辦法,如實行動產抵押、權益質押、應收貨款質押或農地等擔保形式,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式,為農戶與成長中的中小企業取得發展資金提供便利。
結語
農村金融是農村經濟發展的重要命脈。目前,在中國城鄉差距比較大、二元經濟結構仍然存在的現實情況下,農村金融由于歷史局限性和現實發展水平的制約依然處于中國金融發展的弱勢地位,不僅對農村經濟的發展沒有起到應有的支持作用,而且與農村經濟發展之間產生了不少的矛盾,且日益加劇,這與農村金融體系的建設本意相違背,也與新農村建設的要求相背離,所以,中國農村金融體系的全面改革和創新是目前金融體系中面臨的最大挑戰和迫切任務。建立與農村經濟增長的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融生態體系,優化金融資源的配置效率,為農村經濟的持續增長創造良好的金融生態環境。
參考文獻:
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Study on Eco-development Status and Reform Measures in Rural Finance
FU Wen-ye
(Tian-tian publishing company,Beijing 100027,China)
第3篇：農村金融發展現狀范文
關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善
引言
中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。
一、中國農村金融發展現狀研究
中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：
第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。
第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。
二、中國農村金融組織體系的完善
完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。
第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。
第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。
第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。
第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。
三、結論
綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
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第4篇：農村金融發展現狀范文
【關鍵詞】農村金融體系；發展
1 我國農村金融體系的現狀
1.1我國農村金融體系的服務現狀
目前我國農村金融體系主要以農村合作金融（包括農村信用合作社，農村信用社縣市聯社和農村合作銀行）、農村商業性金融、農村政策性金融為主，除此之外還有農村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。
農村合作金融主要客戶以“三農”為主，但無論從機構數量還是從信貸規模任何方面來看其規模相比于國有商業銀行要小得多，因此農業貸款在各項貸款中仍然呈現持續低比重 ，由此可見農村合作金融對農村經濟發展的金融支持力度十分有限。
農村商業性金融因其商業性的特點，直接導致其重點客戶不能以“三農”客戶為主，因此在農村金融市場中，商業性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，
市場經濟條件下商業性金融農村市場失靈時，政策性金融將成為其有益的補充，但農村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農業范圍或者集中于大項目和基礎設施投入方面，無法滿足廣闊的“三農”需求。
1.2我國農村金融發展的需求現狀
中國農民數量眾多，單戶農戶的信貸需求量小而全體農戶的信貸資金需求總量巨大：據統計，兩億多農戶中有半數以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農戶往往不具備融資所必須的擔保條件，資金需求往往無法得到正規金融機構的支持。廣大農戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規模的擴大或者農機具的購買，直接影響了農業生產的發展。
農民的生產性資金的匱乏往往呈現出季節性、臨時性的特點，廣大農民的文化素質普遍不高，對于融資程序的復雜性認同度有限，這些都使得正規金融機構對于“三農”的資金支持工作持謹慎態度。
農村的基礎設施建設以及農業發展方面的資金需求量相比于單戶農戶來說要大得多，但多數的項目貸款給了享受國家農業補貼的或者縣鎮支持的重點項目，有時一個項目多家金融機構重復資金支持，而其他項目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調節和商業性資金支持。
2我國農村金融體系發展面臨的問題
2.1農村金融體系的行政管制多于市場調節，不利于農村金融體系的良性發展
建國初期我國政府通過行政補貼、限價等政策來解決農業發展的問題，事實證明這種做法對我國的農業以及農村經濟發展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農村金融體系，但目前政策性金融機構仍被政府的控制，對于農村經濟的發展局限于政府認可的大中型項目以及基礎設施建設方面，遠遠無法滿足農村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業性金融機構缺乏足夠的政策性引導和支持，由于農村金融市場的信息不對稱以及商業性金融機構追求利潤最大化的矛盾，直接導致我國農村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機構的積極性同時又將廣大農戶推向非正規融資機構，使得農村金融體系面臨嚴峻考驗。
2.2農村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配
從農村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠遠大于資金供給，是什么造成我國農村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農村金融體系的市場化進程遲緩，農村金融市場還不成熟。主要體現在以下方面：
第一，農村金融機構數量少，金融產品單一。
由于農村金融機構很難實現同城市金融機構一樣的收益，近年來四大國有銀行已經頻繁的撤并其在農村地區的網點。雖然農村合作金融的興起在一定程度上彌補了這些空白，但總體來看農村金融機構的數量仍然呈持續減少趨勢。這種情況與高速發展的農村經濟無法匹配。同時金融機構的金融產品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農”的多樣化發展需求。
第二，融資手續復雜，不適合“三農”的融資需求。
隨著經濟發展，在金融監管當局的監督機制下，金融機構的風控機制不斷完善。金融監管當局并未對農村信貸產品予以特別規定，而各家金融機構推出的對農信貸產品也并未體現特別的審核流程和風控措施。這種情況讓農民的融資需求更難實現，也需要更長時間實現。個別金融機構雖然推出了針對“三農”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準入要求高，額度控制嚴格，相對于幾億農民的融資需求是杯水車薪。
受各種因素影響，農業缺乏標準的生產流程，其技術含量、資金回收速度等完全不同于其他行業，因此，按照統一的審核流程和風控措施進行融資操作，往往無法實現真正的風險控制，甚至會造成系統性風險的爆發。
第三，擔保機構缺乏，擔保機制不健全。
在我國金融體系中，擔保機構本是后生機構，其發展速度和規模均落后于銀行機構。在農村金融體系中擔保機制不完善，擔保機構有限，且多數農村擔保機構是政策性機構，缺乏必要的市場參與過程，嚴重影響了農村金融市場的運轉。農民的整體文化層次低，對征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢必會增加農村金融機構的不良貸款數量，降低農村金融機構參與“三農”融資的積極性。農村擔保機構的缺失加重了這種惡性循環，使得良性運轉的農村金融市場成為天方夜譚。
第四，農村金融體系中缺乏證券、保險機構的參與。
完整的金融體系除了正規金融機構的參與，更重要的是非金融機構比如擔保、保險、證券等參與其中，農村金融體系也是如此。我國農村金融體系中保險、證券等機構參與程度非常低，這使得很多對農融資支持因缺乏必要的市場風控措施而最終無法成為現實。
3 對我國農村金融體系改革和發展的建議
針對于我國農村金融體系的現狀以及存在的上述問題，本文提出以下應對建議：
3.1轉變政府職能
轉變政府職能，減少行政干預，恢復市場在金融資源配置中的基礎地位，建立以市場為主導政府適度干預的金融市場。不斷完善農村金融市場環境，建立農村金融資金良性循環機制。
增加政府的引導作用，通過財政補貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調整措施支持涉農金融機構以及非金融機構；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農保險制度，保障農業發展以及農民利益。
3.2建立市場化農村金融體系
進一步開放農村合作金融機構的準入條件，對商業性金融機構給予更多政策支持，同時重視非金融機構以及非正規融資參與者的資金支持作用，通過正規途徑使之發揮輔助作用。通過有效金融監管規范各個金融機構的組織活動，防范金融風險。鼓勵農村金融市場機構參與者結合農業、農村、農民實際加強產品創新和服務創新，服務“三農”。加大對于“三農”的融資知識、征信知識、保險知識的宣傳普及，提高“三農”的相關知識水平。建立農民合作社等非營利性機構，通過區域性合作組織建立農民與金融機構的聯系，便于農村金融活動的開展。在農村金融市場中引入競爭機制，降低準入要求，力爭形成機制健全，分工明確，職能互補，競爭有序的市場化農村金融體系。
3.3建立市場化擔保體系防范金融風險
建立健全農村的市場化擔保體系，發展多種形式的擔保機構，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農村擔保體系建立貢獻力量，同時通過政策的傾斜鼓勵現有的商業性擔保機構進入農村金融市場開展業務。針對低收入群體和婦女等特殊群體設立擔?；?，將對農補貼改為擔保基金支持，增加農民的發展意識和創業意識。通過建立市場化的擔保體系，進一步降低金融風險，促進農村金融的發展。
3.4加強證券、保險對于農村金融市場的參與
針對于迅速發展的農村金融需求，加強證券、保險等對于農村金融市場的參與，通過多種途徑分散農村金融風險，完善農村金融體系，進一步促進農村金融的發展。
4 結論
綜上所述，為了滿足當前農村、農業以及農民對于金融服務的需求，我國必須積極發展、健全農村金融體系，在農村金融體系中既實現政策性機構與非政策性機構的相互補充，又要實現金融機構以及非金融機構的相互合作，最終實現“資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融服務體系”。為農民的創業致富提供及時有效的資金支持，促進農業和農村經濟的發展。
【參考文獻】
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[2]周小川《關于農村金融改革的幾點思路》[J]經濟學動態 2004（8）
[3]林毅夫 《緩解“三農”問題要靠金融創新》[J]中國農業信用合作 2006（3）
第5篇：農村金融發展現狀范文
關鍵詞:民間金融; 發展現狀; 發展前景
2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出,鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業內人士在接受上海證券報采訪時表示,這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中,作為非正規金融的民間金融沒有受到足夠的重視,是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始,許多國家通過實證研究表明,民間金融之所以能夠產生并長期存在,在于它在資源的調動和分配活動中能發揮重要的作用,能解決許多正規金融系統難以解決的重要問題。如中小企業和弱勢群體的融資問題,民間金融開始受到越來越多的關注。
一、民間金融的發展現狀
(一)形式和渠道具有地區性差異
傳統農區,農戶的生活性借款多于生產性借款,民間金融保持著自由借貸的傳統,資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區,當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農區,如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農區,農戶多為季節性借款,民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區借款的利率要高于生活性借款的利率。在經濟較發達地區,民營中小企業對民間金融的需求占較大比重,民間金融體現出規模化的特點。張家口的宣化、沙城地區,該借款的利率較高,金額也較大。
(二)借貸方式相對比較單一
農村民間金融的借貸方式主要為信用借款,民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸,通常局限于一個村或鄰近村的農戶。民營中小企業的借貸主要發生在有經常業務往來、借出方對借入方的經營情況十分了解的企業間。借貸雙方由于十分熟悉和了解,貸款一般不需要抵押和擔保,多為信用貸款。通過對張家口農村地區的調查,60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款,大大高于向銀行貸款的比重。
(三)利率相對較高,借貸期限較短
民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定,并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系,平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產急需時,農戶和民營中小企業會面對較高的利率,一旦渡過難關,會立即償還貸款,貸款期限一般較短,以6—12個月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短,利率會越高。
(四)交易成本低,融資金額不斷上升
中國社會具有濃厚的鄉土特色,受中國傳統文化的影響,農村民間金融也具有鄉土性,多發生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉鄰之間,彼此非常熟悉,借出者對借入者的經營情況和收益狀況很清楚,對借款人的人品、資信情況等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸,對借款者的生產活動和資金使用狀況等信息也很清楚,收集和處理貸款的監督成本和跟蹤成本也較低,從而降低了整個金融活動交易成本。農戶發生的民間借貸金額普遍較小,一般都在萬元以下。而企業的借貸規模一般較大,一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農村經濟的飛速發展,民營中小企業的規模日益擴大,需要的資金不斷上升,融資金額也隨之攀升。
(五)金融覆蓋率高
民間金融由于其特有的優勢,在農村廣泛存在著。調查發現,在張家口的農村地區,不管是經濟較繁榮的地區,還是位置偏僻的地區,民間金融都普遍存在,有的地方還十分活躍。在農副業發展較好的農村地區,民間借貸的市場覆蓋率更高,如蔚縣東辛莊村,201戶農戶中多數家庭從事養豬、養羊和經營小煤廠,2006年有90%以上的農戶發生過民間借貸。
(六)規模與民營經濟的發達程度和貸款需求滿足度密切相關
農村的中小企業貸款大多缺乏必要的抵押和擔保,而對資金的需求規模卻比較大,正規金融出于對風險和成本的考慮,一般不愿意將資金貸給他們,民營中小企業的資金主要依賴于民間金融。因此,民營企業發展水平較高而正規金融對其資金需求的滿足度低的地區對民間金融的需求越大,民間金融也越呈現出組織化和規模化。
(七)公開程度逐漸上升
隨著農村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進,民間金融內部和外部的環境都已有所改善,社會承認和認可的程度提高,以借貸為主要收入來源,資金實力較為雄厚,能夠滿足較大額度農村資金需求的民間金融組織大量出現,民間金融正在由隱蔽的地下狀態向半公開化甚至是全公開化程度轉變,農村民間金融進入了一個新的發展時期。
二、民間金融的發展前景
通過對民間金融現狀的調查分析,可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來,說明它本身就有市場。隨著市場的發展,正規金融體系遠遠不能滿足整個經濟發展的要求,就會出現一支新的金融體系,一些新的金融組織,或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經濟發展的需要,不是一種可有可無的融資安排,不是對正規金融的拾遺補缺,而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經驗并結合我國實際,對我國農村民間金融的發展前景作出以下幾種設計。
(一)設立小額貸款公司
中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。這些小額貸款試點沒有實現真正的自主經營,主要是強調公益扶貧性質,而忽視了其商業性,所以絕大部分沒有維持太長時間,能贏利者不到1%,其中大多是因資金困境而中途夭折,這也與政府當時嚴格控制金融業的背景有關。政府對金融業的嚴格限制在2005年發生改變,央行第一次提出,在有條件的地方,可以探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織。同年12月27日,第一批正式注冊的新型民間商業性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知,作為商業性的民間金融機構,一定要體現盈利性和商業性,機構由市場和股東會說了算,而不能只由政府或監管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題,其貸款對象應該以“三農”為主,以及為“三農”服務的其它經濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農戶服務,還應該規定單戶貸款最高金額以及農戶貸款占資本金總額的比例。從國際經驗來看,小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾,要想持續發展,國家必須允許其吸收存款,逐步拓寬其融資渠道。
(二)發展為合作金融機構
合作金融是指由個人集資聯合成立,以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動,由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構,進出自由,每個人可根據出資的多少承擔相應的責任,簡便的手續和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農村合作金融模式是孟加拉鄉村銀行(Grameen Bank)。該銀行由接受過正規高等教育的孟加拉學者穆罕默德·尤努斯于1976 年創辦,其宗旨是向農村地區追求自我就業的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經驗來看,合作金融事業在各國經濟發展中都發揮了積極作用,各國的合作金融不存在完全一致的具體模式,各自的合作金融機構本身也隨時間和經營環境的變化而調整。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式,已在理論界達成共識,可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業,通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金,根據當地經濟和金融發展水平、農村信用社的經濟實力和當地民間金融的規模來選擇各自適宜的合作金融模式。
(三)成立社區銀行(或稱為村鎮銀行)
社區銀行(Community Bank)源自美國,由當地移民社區中的農民或商人建立起來,并一直以住戶、中小企業和農場主為主要的服務對象。其業務領域較為廣泛,主要涉及商業銀行各種業務,以及客戶中介金融服務。美國獨立社區銀行協會(ICBA)定義的社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構,其資產少于1 000萬到數十億美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區銀行的成功經驗,結合我國當前金融改革和發展的實際情況,發展社區銀行,服務三農和民營中小企業,對我國農村經濟發展有著重要的意義。社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務,這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。
(四)發展民營銀行
民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性,成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行,民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發展中國家還是發達國家民營銀行的比重都在持續上升。在世界上少數國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經濟發達的工業國家中,國有銀行所占比例都低于10%,而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經叔平曾表示:民營銀行是我國未來間接融資需要大力發展的主體。民營銀行適合為中小企業服務,開放民營銀行可以為中小企業提供金融服務,還能加強金融市場的競爭,從而促進國有銀行的改革。當前中小企業融資難,相當程度上是銀行業壟斷程度過高,真正能夠為農村經濟發展服務的商業銀行數量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉化為規范化的民營銀行,民營銀行的服務對象定位于民營中小企業,為其提供靈活的專業化服務,解決民營企業融資難的問題。
第6篇：農村金融發展現狀范文
一、我國農村金融體系的構成
目前,我國農村金融體系是一種以正規性金融為主導、非正規性金融為補充的體系結構,正規與非正規金融互為補充,共同為農民、農業和農村經濟發展提供服務。
(一)正規金融機構及其主要職責
1.中國農業銀行:支持農業生產和農產品銷售,既經營商業性業務,又經營政策性業務,從上個世紀80年代起開始進行商業化改革。
2.中國農業發展銀行:承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。
3.農村信用合作社:農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構,是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。
4.農村郵政儲蓄:吸收儲蓄,再把儲蓄資金轉存入中央銀行,開展存貸業務。
(二)民間金融形式
農村非正規金融是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業主之間的直接融資。目前,我國的民間金融主要有三種形式:
1.無組織無機構的個人借貸和企業融資(如企業相互融資、企業非法集資等);
2.有組織無機構的各種金融會,屬于互助資金性質;
3.政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式,如私人錢莊、典當行、基金會等。
二、我國農村金融存在的缺陷和問題
雖然我國農村大部分地區已經達到溫飽,正在向小康邁進,但GDP 的增長速度較為緩慢,與大城鎮的經濟發展相比還存在相當大的差距,農村金融體系未能對我國農業經濟的發展起到應有的作用,而且其自身發展還存在諸多缺陷和問題,造成了農村資金匱乏,使其不能充分發揮潛在優勢。
(一)農村金融服務體系單一,金融機構匱乏
目前,在農村金融市場上已形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農業發展銀行作為政策性銀行,其業務經營范圍十分單一,專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理,業務空間日益狹小;本來“重農”的農業銀行將競爭視角從農村轉向城市,農村網點大量撤并,人員銳減,在支持農村經濟發展上投入相對較少。因此支持“三農”經濟,促進農村經濟發展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上,使農村金融服務體系更為單一。
(二)農村信用社包袱沉重,力不從心
由于農村信用社多年積累的歷史問題較多,又受到資金規模、硬件設施、業務品種、結算條件等方面的限制,普遍存在資產質量不高、經濟效益欠佳和人員素質欠缺等問題,肩負的職責與自身的能力不相匹配,致使農村信用社在支持“三農”經濟發展過程中力不從心。
(三)農村金融機構資金外流嚴重,金融機構撤離加劇
農村政府指導下的政策銀行,眾多的商業銀行,農村信用社,農業保險,郵政儲蓄等等機構更多的成為名義上支持農村建設的機構,這些機構更多的將農村資金流向上級城市,正式的金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任。除此之外,大量國有商業銀行紛紛從農村金融體系中撤離,據不完全統計,國有商業銀行撤并機構達到4萬個。農村金融機構中有限資金的外流加之國有商業銀行的紛紛撤離給我國農村金融體系的發展造成了嚴重的困難。
(四)農村貸款利率偏高,利息負擔較重
目前,農村金融貸款利率偏高,加重了農民的貸款利息負擔。盡管中央規定了農村信用社貸款利率浮動的區間,但由于農村金融市場不夠發達,在利益機制的驅使下,其貸款利率不但不可能下浮,而且也不愿意低浮,使農民貸款優而不惠。
(五)非正規性金融服務活躍但問題突出
與農村中正規性的金融機構提供的服務相比,農村中非正規性金融服務非常活躍,主要是民間的、地下的借貸需求增加,規模不斷增大。這些金融服務雖然一定程度上起到優化資源配置、便利交易、補充農村正規金融服務的作用,但是,這些金融活動風險大、利率高,一定程度上削弱了宏觀調控的效果,影響了正常的金融只需,加劇了農村社會的不安定因素。
(六)農業保險發展滯后
農業是高風險的產業,我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一,但當前我國農村保險業發展滯后,無法滿足農村經濟對風險控制的需求。由于農業保險的“高風險、高成本、高賠付”特征,加上不可預測因素多,預期收益低,與保險企業追求利潤最大化目標相左,各保險公司不愿涉足農業領域,積極性低。
(七)農村政策性金融支農力度不足
當前農村政策性金融機構資金來源不足,大多數由政府全部或部分出資,而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠,在支持農業基礎設施建設和農業經濟活動等方面作用較少,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持也有限。
(八) 農村小額信用貸款發放難
在社會主義新農村建設中,小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭,但農村金融機構卻很難發放。主要原因,一是一些農民信用觀念淡薄,逃廢債務等違規行為時有發生;二是小額農貸業務量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款;四是農民風險防范能力弱,受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農貸風險很大。
三、我國農村金融發展對策及建議
(一) 發展多種類型的農村金融機構,完善農村金融服務體系
引導金融機構根據農村經濟發展的現狀和前景,盡可能地發展多層次的網點。規范和引導民間金融,適當發展農村互金融組織和互擔保組織,逐步完善農村金融組織體系。
(二) 繼續推動和不斷深化農村信用社改革,加強其合作金融功能
積極拓寬農村信用社信貸支農渠道,加大對個體工商戶、私營企業和涉農產業龍頭企業的支持力度。大力開展和開發農村信用社的中間業務,提高盈利水平。對農村信用社進行股份制改造。
(三) 加速推進農業擔保和保險業務,分散和降低農業風險
適當降低擔保機構設立門檻,鼓勵多渠道籌集資金。加快發展農產品期貨市場,開發農產品期貨新品種,鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務。進一步完善農村地區的信貸市場、保險市場、期貨市場,建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。
(四)建立農村利率定價機制,降低農民貸款成本
制定符合農村信貸資金供求特點的利率管理政策,對農戶小額信用貸款等支農貸款要實行優惠利率,以減輕農民的負擔,增加農民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農民生產、生活密切相關的優惠貸款利率,以降低農村居民特別是偏遠落后地區農村居民的融資成本。
(五)加強和改進金融監管
利用政策扶持推進農村金融改革,對農村金融組織要執行有差別的監管政策。通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施促使金融機構增加對農業和農村的信貸投入,實行支持農村金融機構發展的稅收政策,引導金融機構在農村地區經營。
四、總結
農村金融作為我國農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度,在農村經濟發展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農村金融服務的整體水平不高,農村金融體系存在一定的缺陷和問題,但是,通過中央政府、地方政府、企業和農民自身各方面的調整,農村金融體系一定會逐步完善與健全,將會為我國農村經濟乃至整個國民經濟的發展起到積極的推動作用。
參考文獻:
[1]張貞,肖慶業.農村金融服務存在的問題與對策分析.老區建設,2008:19-20.
第7篇：農村金融發展現狀范文
關鍵詞：農村金融 現狀與問題 發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，金融體制的逐步完善，我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年，我國農業貸款余額近3萬億元，約占金融機構全部貸款余額的14%，60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前，通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織，每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，農村經濟發展受阻，城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點，與此同時，為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足，盈利水平不高?，F有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，盈利能力嚴重不足，造成可持續發展的基礎薄弱，而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求，發展較快，但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善，支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力，嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較，為促進其更快更好的發展，從而裨益鄉民，較好輔助“三農”政策的執行，特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款，地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制，控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面，一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施，引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社，投資設立農村小額保險組織，試辦農村小額貸款機構，為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》，規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位，按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業稅，非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警，限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例，通過運用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存，并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構，彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化，一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉，只能采取有效措施，彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境，重點是完善農村經濟基礎條件，提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農村的基礎設施建設，加大農業科技服務的投入，改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度，提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９荆瑤悠渌麚C構的發展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農作物收益權、權利質押，同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式，根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
三、美國農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展，世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看，美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農村建設資金循環的長效機制，較好地支持了農村和農業發展，維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗，結合中國農村的具體情況，建立起可持續發展的多層次農村金融體系，已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
1.要鼓勵金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新
要按照農村現實和農業經濟發展實際，培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，以滿足農村金融需要。
2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位
農信社要鞏固已有改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構，農業銀行要結合股份制改革，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
3.加強政策引導，開展金融知識教育
要加強社會信用制度建設，轉變農業政策性金融的發展理念，要努力塑造有適度競爭的農村金融市場，用市場化利率覆蓋其經營風險。
參考文獻:
[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作，2005，(7).
第8篇：農村金融發展現狀范文
關鍵詞:商業性金融三農金融金融深化風險管理
引言
改革開放三十年來,我國經濟取得了歷史矚目的成就,但伴隨著城市化和工業化的飛速發展,農村經濟相對增速緩慢,城鄉差距進一步拉大,制約了我國經濟的健康發展。面向“三農問題”建立有效合理的制度和措施,從宏觀上既可以稀釋去年我國經濟危機形勢下投放的過多貨幣量,緩解城市區域性通貨膨脹問題,又可以改善民生,發展農村經濟,提高農民生活水平,對實現全社會效率與公平的統一有著重大的意義。金融服務問題是解決“三農問題”的核心所在。商業性金融作為金融資源市場化的代表,擁有更為雄厚的貨幣、人力資本、機構制度和金融創新的積極性,合理調度和使用商業金融資源將對滿足農村貸款需求,推動農村經濟發展起到非常重要的作用。
一、農村金融體系中商業性金融的支持作用
二十世紀中期以后,Mishkin(1978)等人強調了金融中介在解決信息不對稱方面的作用,認為金融中介可以形成信息獲取與監督的規模經濟,降低交易成本,解決因逆向選擇和道德風險問題導致的市場失靈。Allen&Santomero (1997)等人認為商業銀行通過合理的風險管理制度吸引資金進行高質量的資產轉換,可以帶動儲蓄和投資雙方的價值增值。商業性金融的發展影響了儲蓄率、投資決策、技術創新和長期經濟增長率,進而推動整個社會的經濟發展。加強金融資源在農村的商業化運作,利用利率工具進行市場選擇,一方面可以使農村資源獲得更高的配置效率,加快農村高科技新興產業增長,帶動農村經濟模式轉型。另一方面,商業性金融運用城市成熟的運作經驗,可以為農村經濟發展中的產業創新提供多元化的金融服務,在同業競爭中實現農村金融服務品質的大幅提升,有利于推進農村城市化、城鄉一體化,是改善農村投資環境的重要動力。
目前我國農村金融支持體系中商業性金融的支持作用主要體現在為大型龍頭企業和中小型企業融資、創業企業提供風險投資、農業風險提供保險和為外來務工者等微觀主體提供匯兌清算等中間業務服務。農村龍頭企業是連接傳統農業和資本市場化、商業化運作的重要紐帶,一個地區農業龍頭企業發展不僅為農戶提供了最新的市場和科技的信息,提高了農業科學技術水平,增強了產品在市場的競爭力。2006-2008年,中國農業銀行對國家級產業化龍頭企業貸款年均增速達到22.61%。至2009年,國家級產業化龍頭企業中與農行保持業務往來的有598家,占比為67%,體現了很好的金融支農資金優勢。在中間業務方面,針對農民工在城鄉間的頻繁流動,商業銀行運用其大范圍網點優勢在匯兌方面保障了農民務工者資金的結算和轉移。隨著城市化進程不斷加大,中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行對農匯兌結算業務量均有較大幅度增長,保障了農村富余勞動力自由的轉移和輸出。
二、農村金融體系中商業性金融面臨的問題
農村金融體系中商業性金融的發展也面臨著一些問題和挑戰,主要表現為國有銀行商業化引起宏觀上的金融供需失衡、市場化不充分、監管不完善和微觀上的金融產品服務稀缺、金融排斥等現象。
農業的弱勢性和農村金融市場的不發達性使得金融機構運作風險加大,資金在農村中的收益相對于城市偏低。在國有銀行商業化后,其商業性質(盈利性、安全性和流動性)必將引導資金流向比較利益較高的城市地區。風險和收益的雙重制約使得商業銀行如抽水機般將農村資金的不斷抽向城市地區,加深了城鄉二元經濟差距。我國目前提出農業結構調整戰略,要求生產高附加值的經濟作物必然會加大對資金的需求,大量的資金流出必將嚴重制約農村經濟的發展。1990-2006年我國農村儲蓄不斷通過商業銀行等金融機構抽出資金,平均資金抽出占存款比達36%,抽出資金額從1990年的747.9億元增至2006年的17213.9億元,去除通貨膨脹率的因素增幅高達1026%。2007年后在支農政策的強調下占比雖有所減少但總量依然上升,這為我國政策性金融機構對三農的再貸款增加了巨大的負擔。因此,引導資金從城市回流農村是目前實現城鄉一體化、建設社會主義新農村面臨的重要問題之一。
資料來源于《中國金融年鑒》,1990-2002年以農村信用社和郵政儲蓄農村存款余額加總計算,2003年以后加入商業銀行農村存貸額統計。
其次,我國在經濟轉軌中的經驗不足,市場化程度不充分,二元經濟現象嚴重,農村出現商業銀行與民間傳統錢莊、當鋪、高利貸等并存;金融市場不發達、信用工具少等現象。隨著農村地區經濟的發展,農村金融服務的需求逐漸由傳統的匯兌和信貸功能逐漸向資金配置與結算、風險管理和信息提供等多元化服務轉移。在某些較發達農村地區,農村生產積極性高,資金需求強烈,但缺乏相關的保險制度。如果能對相關農產品進行再貸款保險、逐步發展期貨市場,相信會使農業風險降到最低,避免出現“谷賤傷農”、豐產不豐收等現象。對于欠發達的農村地區,仍存在資金缺口大,農民從事生產積極性不高等情況,如果能將融資關系與技術產業支持鏈接起來,相信會取得更好的成效。
第三,由于農業生產具有系統性風險大,周期長等的弱勢性,商業性金融在面向創業農戶和中小農企時產生了一定的金融排斥問題。產生金融排斥的原因是多方面的:中國農村經濟發展普遍落后于城市,農民資信狀況不透明、貸款品種范圍分散等因素使銀行難以產生規模和范圍經濟;金融產品服務單一,加大了資產的流動性風險;農村外部環境較差,難以吸引金融人才向農村轉移;農村資本投資回報率相對較低,商業性金融將資金轉移到風險更低更易獲利的城市地區。前幾年,商業銀行在農村開辦的網點出現虧損甚至難以經營的現象,銀行網點紛紛撤出農村。這進一步拉大了城鄉存貸差距和社會資源配置的扭曲程度。逃避無利解決問題,商業性金融應有勇氣重返農村,在政策的配合下,合理配置農村市場資源,加大力度進行金融創新和監管,充分認識和管理農業市場風險,為農村金融提供優質的服務。
三、多方入手,解決商業性金融在農村發展問題的對策
(一)宏觀層面入手,應加大對農補貼力度,轉變政策性金融補貼方式,適度放開利率管制,加強國家信用擔保和農村信用環境建設,促使農村資金向城市回流。
為了構建和諧社會全面建設小康,黨近年來的政策重點逐步向農村轉移,“工業反哺農業,城市帶動農村”、“多予少取放活”等方針出臺說明政府正在加大對農村的經濟支持力度。這種支持主要體現為政府直接投資、通過政策性銀行放款、對農村金融貸款稅減免和利率補貼等方式。但對這種方式的過度依賴在一定程度上是違背市場發展規律的,政府的過度投資一方面增加了財政壓力,而且還會對民間投資產生擠出效應,不利于商業性金融發展,利息和稅的補貼又會引發道德風險和因貸款額度僧多粥少產生的尋租行為。信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險問題是導致市場失靈的重要原因。因此國家在加大對農補貼力度的同時,更要注意自身角色的轉變,政府在市場中應提供更多的信息,起到中間人而不是決策者的作用;并非簡單的將蛋糕扔出來喂飽少數人,而是教會更多的人如何合理吃蛋糕,完成由主導型向服務型、運動員向裁判員的轉變。減少國家主導型作用,讓市場自發的解決問題,讓商業性金融、農民和更多微觀主體參與到市場的金融制度創新,并讓他們分享到更多的金融發展成果;增加國家服務型作用,在加大對商業銀行服務新農村建設風險補償的同時,還可以對金融中介等服務機構的建設進行更多投入,并發揮國家信用優勢組建信用擔保機構,吸引資金投入進行商業化運作。另外,國家還需制訂相關法律法規約束貸款者和放款者的違約行為,加強金融監管,提高市場透明度,完善農村信用環境,降低農村金融市場風險和信用風險。
從利率角度分析,發展中國家出現城鄉二元經濟現象,政府對信用不發達的地區實行利率管制,使得利率無法市場化,過低的利率一方面是貸方出現惜貸現象,一方面增加了借方的道德風險,嚴重影響了經濟的健康發展,只有實行金融自由化,利率市場化,才能通過利率――投資杠桿解決因金融壓抑造成的市場失靈問題。對農村商業性金融和農村經濟增長之間的關系進行實證分析,其回歸結果表明,1985-2005的25年中,農村實際貸款利率的提高正向促進了農村經濟的增長,因此解除金融壓抑、促使利率上升推動農村經濟增長是符合提倡在發展中國家推行高利率政策的金融深化理論的。農村金融的高風險決定了其高利率,政府在打擊高利貸和不良貸款機構的同時,也要適當放開利率管制。金融資本通過商業化運作,利用市場供求關系將利率提高到一個借貸雙方都能接受的水平內,不僅會使借款方獲得更高的收益和積極性,也會提高貸款方的貸款成本和違約風險,從而提高資金使用率,使資金流向效率更高的產業項目。提高利率,才能吸引更多的商業性金融參與到農村金融建設中,加強金融深化;才能提高農村儲蓄資源利用率和現金流通量,使資金從城市向農村回流,達到“城市反哺農村”的宏觀目標;才能更加有效的促進農村投資率,進而提高農業生產率。
(二)微觀層面入手,應鼓勵商業銀行在農村進行金融產品服務創新,加強農村信用風險管理,與民間金融和信用合作社合作,進行利率市場化試點改革,誘導其商業規范化經營。
由于“三農”的金融需求具有需求量小而品種繁多、季節性強、經營成本和系統性風險高等特點,宏觀上提高利率雖然可以緩解市場風險,但微觀上還需要各個金融機構積極進行金融產品和服務的創新。針對農村金融,商業性金融所作的并非規避風險,而應該主動管理風險。針對“三農”金融需求的信用風險,銀行可通過建立聯保機構通過委托――機制進行更積極的監管,還可以對貸款人建立信用記錄,通過統計調查貸款者的信用情況,有針對、有步驟的進行放款。國際上孟加拉鄉村銀行模式(GB模式)就是其運作的成功典范,該模式對借款人采取“會員――聯保小組――鄉村中心”的層層組織結構,充分發揮其內部地緣、血緣關系對放款者進行監督。另外,GB模式通過信用統計調查確立以貧困人口,特別是女性貧困人口作為主要貸款對象。在良好的機制運行下,該模式鄉村銀行遍布孟加拉國64個地區6.8萬個村莊,還款率達到97%以上。在我國,商業性金融也有其特殊的發展模式――村鎮銀行。村鎮銀行對比大型商業銀行具有更加靈活的經營方式,可以運用其地域、政策和信息優勢提供更加專業化的服務,填補了大型商業銀行在農村領域的部分空白。擴大村鎮銀行試點,加強銀行內部基礎管理,引進人才,提高風險監測、識別和預警能力是村鎮銀行的未來發展方向。針對“三農”問題的流動性風險,在某些金融發達程度不高的地區一般依靠惠農政策補貼降低風險,但如果金融市場較完善,在條件允許的情況下銀行也可積極自主的進行金融產品的證券化試運行,發展商業票據市場,針對一些生產周期長,但收益性和穩定性較高的金融資產適當的開放其二級市場進行再融資,解決銀行因資金周轉不足造成的流動性風險問題。一方面這需要成熟合理的擔保機制比如國家信用或者專業的信用中介機構提供擔保,另一方面也需要對金融資產進行合理的分類和信用評級。美國在發展中也遇到過類似問題,當時社會上的小型商業貸款非常分散且企業狀況差別很大,因規模不夠難以達到銀行的貸款標準,也很難進入商業票據市場。針對該情況,美國進行了小型商業企業貸款證券化的金融創新,通過劃分抵押貸款為特定的標準,使各種類型的抵押貸款證券具有較好的同質性,再劃分其金融資產的收入標準并打包進行融資,既擴大了規模又分散了風險,這對我國未來城鄉中小企業融資具有一定的借鑒意義。
商業性金融應當加強與民間金融和合作性金融的聯系。民間金融和合作金融雖然運作機制不如商業性金融規范,但卻有一定的資金實力和良好的制度優勢。在掌握更多信息的情況下,民間金融和合作性金融可以提供更為靈活的貸款服務從而降低了交易成本。商業性金融具有雄厚的資金實力和先進成熟的市場運作制度。兩方面的優勢可以互補。在合作中,商業銀行為民間和合作金融提供資金服務,扮演“資金運營商”、“資金商”和“資金顧問”等角色,引導民間和合作金融規范合理的運行,提升農村金融抗風險能力,維護農村金融系統的穩定性。民間金融和合作金融則扮演“售貨員”、“調查員”和“推銷員”等角色,深入基層,廣泛調研,了解民間資金需求狀況,為農戶等微觀金融主體提供與之適應的多樣化的特色金融服務。從不完全競爭市場和博弈論相關理論分析,商業金融可以與民間和合作金融進行利率市場化試點改革,維持農村市場利率的穩定性可以有效規避金融機構面臨的利率風險,打擊高利貸和洗錢行為,提高市場化運作效率和金融深化水平。
(注:此項目屬于安徽省哲學社會科學規劃項目《安徽農民資金互助組織發展研究》項目批準號為:AHSK07-08D31)
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第9篇：農村金融發展現狀范文
【摘要】近幾年，“三農”問題--農業發展、農民創收、農村建設越來越成為大眾關注的焦點。而農村金融是農業經濟、農村發展的核心和動力源泉。面對農村日益增長的金融需求，實現農村金融的可持續發展對農村經濟形式的轉變、農村企業的崛起與發展等都具有重要意義。本文通過對農村金融發展現狀的分析，總結出存在的問題，從而提出促進農村金融可持續發展的措施和建議。
【關鍵詞】農村金融 可持續發展 建議
一、引言
中國的經濟發展呈現了很強的區域特征，城市和農村的區域劃分以及工業化、城市化和現代化的推進催生了城市和農村分割發展的二元經濟結構。作為一國經濟的核心，金融的發展也呈現出城鄉二元結構的特征。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，農村金融明顯滯后于城市金融的發展，進一步制約了農村經濟。
農村金融體系以農村金融機構為基礎，農村金融機構又以縣級銀行以下的村鎮銀行為核心。農業政策和土地制度的完善促進了新型農業經營主體、農村中小企業等的金融需求。如表1，2010年至2016年村鎮銀行總數，資產總額在不斷增加，不僅表明金融供給的增加，也從側面反映了金融需求的強烈。
二、農村金融的發展現狀
農村金融的發展沒有跟上經濟發展的步伐，難以實現可持續發展。其主要問題主要包括以下幾個方面：
（一）貸款審批流程復雜
廣大農村金融市場一直以公辦金融機構為主流，農戶籌集資金時，經歷的審批程序比城市貸款更為嚴格，審批流程更為復雜，付出了更長的審批時間，更大
的資金成本。審批流程的高復雜性，嚴重削減了農民借助農村金融來獲取資金從事創業開發的積極性，也使得以公辦農村金融機構為主的農村金融組織無法完全融入廣闊的農村資本市場，從而難以l揮農村金融在農村經濟建設中的核心作用。
（二）惠農信息傳遞失效
近幾年，惠農金融政策相繼出臺，這些政策信息在傳遞過程中，卻沒有得到充分的接收。各地農村金融機構的相關工作人員綜合素質普遍較為低下，而且農村多地處偏遠山區，信息較為閉塞，無法及時獲取市場的信貸信息，又由于部分農戶沒有很強的金融知識，沒有專業的認識，導致了嚴重的信息不對稱?；蒉r政策未得到充分的落實，農戶吸取資金，取得貸款，獲取金融優惠服務存在盲區，創新創業、經濟發展也因此舉步維艱。
（三）信用體制嚴重缺失
目前，我國農村金融的信用體制仍未建立健全，信用體系嚴重缺失。正式金融機構放貸需抵押，且多數限于實物資產。而農村經濟比較落后，有效的抵押物數量較少，借貸人常常將農業工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時還需要花費高昂的處置資金，很多金融機構不愿意接受該類抵押物，最終導致農戶貸款困難。其次，農村金融擔保機構數量少，業務范圍不廣，缺乏對民間金融進行支持的信用系統。近幾年，農業銀行和農村信用社的不良貸款迅速增加，由于缺乏金融信用體系支持，農村金融普遍出現惜貸現象，農村貸款比以前的難度更高。
三、農村金融可持續發展的建議
（一）簡化貸款審批程序
一方面便利農村發展，一方面強化農村金融機構的經營能力，這是實現可持續發展的必然選擇。村鎮銀行等農村金融機構應該建立起便利農戶融資、籌資的渠道。例如，創立專項的農戶創業貸款資金、專項的農業規模經營貸款資金等，化解貸款難的錯誤認識，從而提升農村金融效率；同時，簡化審批手續，使農戶、農村企業能夠在最短的時間內獲得貸款，避免繁瑣的手續和不必要的資金成本，擴大農村金融市場的影響力。
（二）加強金融市場監管
現階段，農村金融市場有效的監管機制可以降低信貸面臨的風險，保障金融市場的穩定。第一，政府需派遣專業人員負責對農村金融市場的監督與管理。對借款人的動向和資金流向進行實時監管，放貸前需要對借款人及其還款能力進行全面綜合評價，避免因其無法按時還款而給金融機構造成損失。第二，加強農村信用體系建設，用信用做名片，對于信譽良好的借貸人可以適當地放大對其借款的數額，或者在還款時間和利率上給予一定的優惠政策，這在一定意義上能鼓勵其他借貸農戶。
（三）保證資金供應連續
增加農村金融機構的資金來源，防止資金問題的產生，實現供應的可持續性。第一，對于農村金融，建立資金回流制度，將銀行從農村吸納來的資金再投入到農村的建設之中，而非只顧城市；第二，增加資金來源，允許其他資金進入。例如國外的公司、機構以及一些民辦金融機構，以增加貸款公司的資金來源，并且貸款公司也可以考慮與農村銀行等金融機構進行合作來獲得資金，進一步擴大籌資渠道。
四、結語
當前，我國正處在建設小康社會的攻堅階段，而促進農村金融實現可持續發展正是建設農村、發展農村的重要前提和根本保障。針對信用體系建設缺失、市場風險較高等諸多問題，政府需要在加強農村經濟建設的基礎上，建立農村金融信用體系，并加強對民辦農村金融機構的扶持和監管，以激發農村金融的活力，為其實現可持續發展打下堅實穩固的基礎。通過強化農村金融市場，逐漸突出城鄉二元金融市場的特點，協同作用于國家經濟的可持續發展。
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