互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

（渤海商品交易所機(jī)構(gòu)部 天津 300010）

摘　要：本文通過梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和主要模式，分析其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響和我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，進(jìn)一步揭示我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并探索應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；業(yè)務(wù)模式；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）25-0077-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和界定

隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的不斷發(fā)展和完善，作為一種高效便捷的通信和交互手段，互聯(lián)網(wǎng)不可避免對(duì)金融行業(yè)逐步滲透，并對(duì)其產(chǎn)生重大影響。最初，互聯(lián)網(wǎng)只是作為傳統(tǒng)金融業(yè)的新型業(yè)務(wù)工具，為金融行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供信息互通的便利，從而提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率。但隨著電子商務(wù)、第三方支付結(jié)算、移動(dòng)互聯(lián)、搜索引擎和云計(jì)算等信息技術(shù)的出現(xiàn)和繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的新型金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展壯大，并逐步發(fā)展成為與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有明確區(qū)別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的影響，首先表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)精神對(duì)金融行業(yè)的改變，互聯(lián)網(wǎng)精神的主旨是“開放、平等、協(xié)作、分享”，它能夠促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向信息成本更低、透明度更強(qiáng)，參與者更廣、門檻更低等方向發(fā)展；其次表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)工具對(duì)金融行業(yè)效率的提升，第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享平臺(tái)等工具提高操作便捷性，降低了交易費(fèi)用；最后，互聯(lián)網(wǎng)模式極大促進(jìn)金融行業(yè)業(yè)務(wù)鏈條的改變，互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信息交互模式大大縮短金融業(yè)務(wù)鏈條，使得金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、信息、服務(wù)可直達(dá)終端用戶，為新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)提供基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的滲透和影響，已經(jīng)從最初的量變轉(zhuǎn)化為質(zhì)變，不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是互聯(lián)網(wǎng)工具與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡(jiǎn)單集合或金融行業(yè)的技術(shù)革新，而是應(yīng)視其為由全新的商業(yè)邏輯、技術(shù)工具、業(yè)務(wù)模式組成的新業(yè)態(tài)。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前學(xué)界尚雖未形成統(tǒng)一的定義，但已經(jīng)在多方面進(jìn)行積極創(chuàng)新和探索。在理論研究方面，謝平（2012）從一般均衡理論出發(fā)，從動(dòng)態(tài)視角出發(fā)，將互聯(lián)網(wǎng)金融看做一種獨(dú)立于傳統(tǒng)金融行業(yè)的全新的融資模式和業(yè)態(tài)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)被視為除資本市場(chǎng)直接融資和商業(yè)銀行間接融資之外的第三種融資和服務(wù)模式。而從廣義角度來講，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合后產(chǎn)生的新型業(yè)務(wù)和服務(wù)模式都應(yīng)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)商品交易等領(lǐng)域。

綜合上述認(rèn)知，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融行業(yè)而生又超出傳統(tǒng)金融行業(yè)范疇，它是互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)工具、互聯(lián)網(wǎng)模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合而產(chǎn)生的全新的金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，已在銀行信貸融資、貨幣基金、第三方支付、P2P融資、商品交易融資、消費(fèi)金融等領(lǐng)域被廣泛接受并形成具有顯著競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)的普及和移動(dòng)互聯(lián)的壯大發(fā)展而來的，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬人。龐大的互聯(lián)網(wǎng)參與人群為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大的客戶基礎(chǔ)，使互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)之后首先在傳統(tǒng)金融客戶與互聯(lián)網(wǎng)客戶的交叉地帶得以迅速發(fā)展。例如“余額寶”對(duì)公募基金銷售模式進(jìn)行了創(chuàng)新，使得貨幣基金市場(chǎng)以理財(cái)產(chǎn)品的形式被普通民眾熟知并廣泛參與。而拍拍貸、阿里小貸、平安集團(tuán)陸金所等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，則使中小企業(yè)通過較規(guī)范的民間金融手段獲得資金，在銀行信貸所覆蓋不到的信貸領(lǐng)域占的一席之地。互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽于金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展于互聯(lián)網(wǎng)用戶的金融活動(dòng)中，最終在互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的深入融合中產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式和利益鏈條。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的基金行業(yè)銷售方式產(chǎn)生巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融借助創(chuàng)新的金融手段在傳統(tǒng)基金行業(yè)的銷售領(lǐng)域取得了巨大成功，對(duì)傳統(tǒng)基金行業(yè)的銷售模式的創(chuàng)新進(jìn)行了有益探索。截至2014年3月31，“余額寶”規(guī)模已達(dá)到5413億，而天弘基金憑借“余額寶”實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，2013年盈利1092萬元，并且旗下公募基金產(chǎn)品的總規(guī)模達(dá)到5537億元，躍升至同行業(yè)第一。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)資金流向產(chǎn)生巨大沖擊。隨著“余額寶”類產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)銀行資金沉淀產(chǎn)生沖擊，銀行為了防止存款搬家，截至2014年4月份，已有包括中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行等7家銀行與基金公司合作推出類“余額寶”產(chǎn)品，此舉雖然可通過協(xié)議存款、同業(yè)存款形式將資金部分回流至銀行，但銀行為此支付的資金成本已大大提高，對(duì)銀行活期儲(chǔ)蓄資金沉淀形成明顯抽水效應(yīng)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的觸角已經(jīng)延伸至商業(yè)銀行的信貸和儲(chǔ)蓄核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在短時(shí)期內(nèi)已經(jīng)對(duì)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中逐步形成了多樣化的業(yè)務(wù)模式，主要業(yè)務(wù)模式涉及網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。比較有代表性的業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種形式：

1.互聯(lián)網(wǎng)信貸

網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)核心是將貸款資金獲取、貸款項(xiàng)目篩選、借款人資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)防范救濟(jì)等部分或者全部環(huán)節(jié)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。將全部環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)信貸方式是P2P（peer-to-peer leading）模式，P2P業(yè)務(wù)參與方有網(wǎng)貸平臺(tái)、貸款人、借款人，借款人通過網(wǎng)貸平臺(tái)借款項(xiàng)目用途、借款周期、收益率等信息，貸款人通過信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行自主篩選，網(wǎng)貸平臺(tái)僅為借貸雙方提供信息和交互以及相應(yīng)衍生輔助，不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中也不承擔(dān)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其盈利模式是向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)。P2P模式最大的風(fēng)險(xiǎn)是一旦借款人失去償還能力，貸款人利益無法得到保障，在國(guó)內(nèi)信用體系尚未建立的情況下，借款人違約事件頻發(fā)讓普通民眾將資金投向P2P平臺(tái)越來越慎重，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過快速發(fā)展后也逐漸遇到瓶頸。

為了解決P2P網(wǎng)貸資金風(fēng)險(xiǎn)，吸引貸款人參與以擴(kuò)大融資規(guī)模，部分網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)起貸款項(xiàng)目篩選和借款人資質(zhì)審核的責(zé)任，并在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，對(duì)貸款人利益進(jìn)行保障。在初期的P2P模式上又衍生出“阿里小貸”、“拍拍貸”等模式，這種模式主要利用淘寶等線上平臺(tái)的數(shù)據(jù)，對(duì)借款人信用狀況和資質(zhì)進(jìn)行篩選，借款人主要是淘寶、慧聰網(wǎng)等平臺(tái)商家和客戶，通過其經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)活動(dòng)來對(duì)其信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)和審核，大大提高借款人履約率并降低貸款人資金風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)借款人歷史行為和信用記錄的統(tǒng)計(jì)分析，大大提高對(duì)借款人還款能力和信用情況的判斷準(zhǔn)確度，為篩選優(yōu)質(zhì)、低風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目提供了數(shù)據(jù)支持，這也是大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的實(shí)際運(yùn)用。

2.網(wǎng)絡(luò)第三方支付及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

以支付寶、微信支付、拉卡拉、快錢等第三方支付平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)第三方支付力量隨著電子商務(wù)的發(fā)展得以快速發(fā)展。易觀智庫的《2014年第2季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》中指出，2014年第2季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到16353億元，環(huán)比增長(zhǎng)為0.2%，呈現(xiàn)出微小增長(zhǎng)。其中支付寶、拉卡拉和財(cái)付通分別以79.55%，7.73%和 7.34%位居市場(chǎng)前三位。近期，隨著余額寶和理財(cái)通收益率下降，其交易規(guī)模均有下滑，而拉卡拉憑借其立體布局，交易規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

支付寶作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，擁有超過8億注冊(cè)用戶，日均交易額超過45億，交易峰值曾達(dá)日交易金額200億。第三方支付平臺(tái)為了拓展市場(chǎng)，在一定限額內(nèi)對(duì)客戶跨行轉(zhuǎn)賬支付予以免費(fèi)，這對(duì)銀行間匯款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了直接的影響，使得銀行間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)收入明顯下降。支付平臺(tái)主要盈利點(diǎn)是客戶沉淀資金帶來的投資收益，由于客戶資金轉(zhuǎn)入與支付轉(zhuǎn)出存在一定周期，客戶資金在第三方支付平臺(tái)形成相對(duì)固定規(guī)模的資金沉淀，而這部分資金的投資收益構(gòu)成其主要收入來源。除了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以外，第三方支付平臺(tái)依托其海量客戶基礎(chǔ)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具的創(chuàng)新，開展網(wǎng)絡(luò)三方支付的衍生業(yè)務(wù)。例如阿里巴巴推出余額寶，騰訊推出理財(cái)通等理財(cái)工具，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具將客戶日常資金匯集并投資于貨幣基金，從中收取管理費(fèi)作為主要收益。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)一方面使普通民眾可以極為便利的參與貨幣基金市場(chǎng)，另一方面借助閑散資金可獲得較高收益率，也極大的推動(dòng)了第三方支付的普及率。

3.金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)

三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，為金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售提供了技術(shù)便利和渠道基礎(chǔ)。最早介入網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)的是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，2012年以后，多家銀行介入金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)，基金產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品的銷售中心也逐步向網(wǎng)絡(luò)銷售傾斜。證券券商、期貨公司除了借助互聯(lián)網(wǎng)開展宣傳，開通網(wǎng)上開戶通道外，也積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如國(guó)金證券與騰訊合作推出的“傭金寶”，將網(wǎng)絡(luò)開戶、投資咨詢、余額理財(cái)功能結(jié)合，一經(jīng)推出就為國(guó)金證券創(chuàng)造了兩個(gè)月開戶10萬奇跡般的業(yè)績(jī)。除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)信息機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也進(jìn)行融合，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，借助其信息資源和成熟客戶群體進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，如金融界網(wǎng)站和證券之星網(wǎng)站聯(lián)手中信證券推出“證券通”，借助證券公司通道開展網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)，東方財(cái)富網(wǎng)站利用其媒體資源和客戶資源優(yōu)勢(shì)開展基金代銷業(yè)務(wù)等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和應(yīng)對(duì)措施

1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展大大提高了社會(huì)整體金融運(yùn)作效率，一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、金融行業(yè)信息不對(duì)稱、交易成本高的難題，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了不可忽視的沖擊，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步發(fā)展，自身業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步積累和暴露。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前主要存在的問題有以下幾個(gè)方面。

（1）對(duì)現(xiàn)有金融行業(yè)秩序造成沖擊。首先，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具提高了商業(yè)銀行資金成本，降低銀行沉淀資金；P2P網(wǎng)貸搶占部分資產(chǎn)業(yè)務(wù)，降低商業(yè)銀行利息和手續(xù)費(fèi)收入。其次，對(duì)證券期貨業(yè)秩序產(chǎn)生沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息獲取成本，大大降低客戶營(yíng)銷成本，容易引發(fā)證券期貨業(yè)的傭金戰(zhàn)，國(guó)金證券全國(guó)范圍內(nèi)通過“傭金寶”萬二手續(xù)費(fèi)開戶就破壞原有券商體系傭金秩序，飽受行業(yè)詬病。

（2）對(duì)貨幣政策的執(zhí)行帶來不確定性。互聯(lián)網(wǎng)金融一方面會(huì)加快貨幣流動(dòng)速度，提高貨幣乘數(shù)，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)尚未納入官方數(shù)據(jù)采集的范圍，將影響貨幣政策的執(zhí)行和效果評(píng)估。

（3）加速金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，對(duì)目前金融監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)的開放性降低了金融行業(yè)的進(jìn)入門檻，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限出現(xiàn)模糊地帶，新型的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品如何界定和監(jiān)管，如何引導(dǎo)和界定金融創(chuàng)新的方向和界限，是原有金融監(jiān)管體系無法解決的問題。另一方面，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合后一方面提高金融運(yùn)行效率，但另一方面一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)迅速傳播并放大，使得金融系統(tǒng)更加脆弱。

2.解決互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展的同時(shí)必然會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生沖擊和影響也在所難免，只要能提高社會(huì)金融效率并且可實(shí)施有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新活動(dòng)就應(yīng)該得到支持和鼓勵(lì)。但為了對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控，也需要在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的效率提升和發(fā)展紅利的同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的問題和帶來的風(fēng)險(xiǎn)有清醒認(rèn)識(shí)，并進(jìn)行提前防范。

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和立法。明確界定人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)和范圍，通過各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體寫作，建立監(jiān)管分工和合作機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管。界定各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)形式和范圍，通過立法形式予以確認(rèn)其業(yè)務(wù)合規(guī)邊界和違規(guī)處罰措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確自身發(fā)展方向。

（2）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融行業(yè)借助專業(yè)優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上利用數(shù)據(jù)信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融業(yè)務(wù)形成差異化優(yōu)勢(shì)，通過打造新型金融服務(wù)模式和產(chǎn)品提高金融行業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受沖擊對(duì)公司盈利能力產(chǎn)生的影響。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)阻斷機(jī)制。制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍、金融機(jī)構(gòu)行為和操作流程予以規(guī)范，并對(duì)參與者參與過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)進(jìn)行嚴(yán)格披露和提示。制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案，確保金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后影響范圍和程度可控，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)失控事件。

注釋：

[1] 謝平、鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2] 2013年7月17日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心第32次的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭重．互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與協(xié)調(diào)[N]．金融時(shí)報(bào)，2012-10-22．

[2] 陳昕，蔣群星．網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)當(dāng)前中國(guó)金融體系的影響[J]．南方金融，2010（3）：77-79．

[3] 巴曙松，諶鵬．互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J]．中國(guó)農(nóng)村金融，2012（24）：15-17．

[4] 葉冰．互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行怎么做[J]．銀行家，2013（3）：l10-112．

[5] 王永利．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行服務(wù)模式創(chuàng)新[J]．中國(guó)金融，2013（10）：13-14．

[6] 樊玉紅，王晶．網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融理論的影響[J].東北大學(xué)學(xué)報(bào)，2002（1）：14-16．

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；本質(zhì)；意義

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務(wù)類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺(tái)來實(shí)行電子商務(wù)交易。我國(guó)目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國(guó)具備這種銷售模式的平臺(tái)有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類公司

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務(wù)的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國(guó)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營(yíng)模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對(duì)策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國(guó)未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會(huì)有越來越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國(guó)的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識(shí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺(tái)，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對(duì)抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國(guó)第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化

隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過借助機(jī)構(gòu)途徑來達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢(shì)，越來越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對(duì)人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王舜.淺析當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（03）.

[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014（26）.

[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013（13）.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式存在問題完善措施

【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.

【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures

中圖分類號(hào)：TF393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)背景

中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來越不容忽視。

三、經(jīng)營(yíng)模式

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)基本可以劃分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財(cái)保險(xiǎn)類等幾大類。

（一）在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面

1.依托自有購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺(tái)

這類平臺(tái)具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、移動(dòng)支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財(cái)付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺(tái)已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺(tái)簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。

2.獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)

代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺(tái)通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)。“首信易支付”還從事支付返現(xiàn)的活動(dòng)，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺(tái)及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠(yuǎn)程收單服務(wù)。

（二）在融資業(yè)務(wù)方面

P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個(gè)人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進(jìn)一步細(xì)分的話，目前P2P在國(guó)內(nèi)又可分為好幾種模式。

1.無擔(dān)保線上模式

代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進(jìn)行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。

2、有擔(dān)保線上模式

代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機(jī)構(gòu)。

3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個(gè)人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺(tái)，對(duì)出資人和借款人進(jìn)行撮合。

4.“阿里小貸”模式

這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同，主要基于對(duì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

5.供應(yīng)鏈金融模式

代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進(jìn)行貸款發(fā)放，而是與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機(jī)構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺(tái)的客戶。在該模式中，電商平臺(tái)只是信息中介，不承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在投資、理財(cái)、保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)方面

1.和代銷金融機(jī)構(gòu)基金或保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)

代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

2.將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合形成理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品

以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動(dòng)購買貨幣基金，同時(shí)客戶可隨時(shí)使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行消費(fèi)支付或轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于基金可T+0日實(shí)時(shí)贖回。

四、存在問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的經(jīng)營(yíng)模式給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴(yán)重。由于目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺(tái)明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對(duì)其借貸行為的界定極為困難。更加嚴(yán)重的是，由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)其的監(jiān)管職責(zé)，既無法對(duì)從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒法對(duì)其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，在很短時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來極壞影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在過度宣傳和美化問題

目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當(dāng)宣傳和過度宣傳問題：使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品高收益，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場(chǎng)、吸引用戶，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對(duì)手，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，即產(chǎn)品的真實(shí)收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實(shí)形象。

總之，國(guó)家唯有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、配套的法律法規(guī)及監(jiān)管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，才可以使其可持續(xù)地朝著陽光化、制度化和規(guī)范化方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國(guó)，早在20世紀(jì)90年代末，美國(guó)就形成了一條完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國(guó)，2013年以來，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)，并對(duì)傳統(tǒng)金融模式與金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了沖擊，也引起了金融界、學(xué)術(shù)界、政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的激烈爭(zhēng)論。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展是制度要素和技術(shù)要素共同作用的結(jié)果。當(dāng)前中國(guó)正處于利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)期，存款利率管制還沒有解除，新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)落后和行為扭曲導(dǎo)致的金融資源錯(cuò)配等為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡(luò)通信領(lǐng)域出現(xiàn)的一系列重大技術(shù)革新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。如新型網(wǎng)絡(luò)編程技術(shù)、新興網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)通信工具的出現(xiàn)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，極大地改變了人們獲取和傳播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服務(wù)成為可能。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展改進(jìn)了信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估建模方法和效率，進(jìn)而為基于海量數(shù)據(jù)處理的小額信貸和供應(yīng)鏈金融奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放等方面可以發(fā)揮重要功能和作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)軟件系統(tǒng)與電腦程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展至關(guān)重要。因此計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的安全性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運(yùn)行，如木馬入侵，黑客惡意篡改程序?qū)?yán)重?fù)p害互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。計(jì)算機(jī)軟件、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，需要企業(yè)投入大量的研發(fā)人員與資金開展研發(fā)工作，而且研發(fā)具有極大的正外部性，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模一般比較小，人員較少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，所以，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，基本上采用的是技術(shù)外包策略。由于自身不擁有企業(yè)運(yùn)作的核心技術(shù)，一旦外部技術(shù)支持不能完全滿足需求，將導(dǎo)致其不能及時(shí)有效地向顧客提供金融服務(wù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，而且目前我國(guó)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備欠缺，大量依賴從國(guó)外進(jìn)口相應(yīng)軟硬件，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展極為不利。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

金融內(nèi)生的脆弱性和不穩(wěn)定性要求金融行業(yè)的所有個(gè)體機(jī)構(gòu)必須建立對(duì)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，這也是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。但是，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在著缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的問題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系的設(shè)計(jì)上，沒有從制度層面對(duì)客戶信息保護(hù)進(jìn)行考慮，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)管理過程中隱含著泄露個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)；例如第三方支付機(jī)構(gòu)完全有權(quán)利要求消費(fèi)者提供并核對(duì)其有效的身份證明文件上的信息并可對(duì)這些信息進(jìn)行登記保留。同時(shí)第三方支付平臺(tái)也有義務(wù)保管客戶的信息，確保信息不泄露；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程上存在許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多都是由純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而來，面對(duì)非正規(guī)金融市場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)巨大收益的誘惑，不惜將標(biāo)準(zhǔn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由信息服務(wù)平臺(tái)變成了信貸平臺(tái)。

2.3征信體系不完備導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

完善公開的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)征信行業(yè)起步于20世紀(jì)90年代，2007年國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》，提出要以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加快建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。2013年，我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，雖然征信體系經(jīng)過20多年發(fā)展，但其建設(shè)并不完善，主要原因是由于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和信用評(píng)分能力的局限，而且各種信息無法在短時(shí)間內(nèi)覆蓋國(guó)內(nèi)多數(shù)企業(yè)和居民，企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索途徑也比較缺乏。征信體系建設(shè)不完善易導(dǎo)致了以下兩種結(jié)果：一方面部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多收益，有意放松或放棄成本太高的征信過程，進(jìn)而使投資者承擔(dān)了額外風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于征信體系的不完備和不規(guī)范，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易演變成“自融平臺(tái)”，這事實(shí)上是一種非法集資行為，會(huì)給整個(gè)市場(chǎng)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)類屬于非金融機(jī)構(gòu)，無法加入傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信體系，不能使用征信系統(tǒng)的信息，也沒有合法的融資渠道和規(guī)范的融資模式，其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策

3.1加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付安全管理制度

要盡快熟悉和掌握國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以便我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國(guó)際接軌。大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。此外，要建立災(zāi)難備份以保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時(shí)恢復(fù)，并不斷采用新的安全技術(shù)確保業(yè)務(wù)信息在客戶和銀行之間及時(shí)準(zhǔn)確傳遞，營(yíng)造一個(gè)可以信賴的良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面的人才培訓(xùn)，引進(jìn)具有國(guó)際視野的復(fù)合型人才，提高人才素質(zhì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的技術(shù)與人才支持。

3.2建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)安全運(yùn)行機(jī)制

建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)。建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警體系，逐步建立針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警制度，加大對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的指導(dǎo)與監(jiān)管力度，防范部分平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)暴露演變?yōu)閰^(qū)域性乃至系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段，應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式，相關(guān)部門和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核，確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解，分階段審核，并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求，從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢(shì))

作者簡(jiǎn)介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國(guó)電信上海研究院，總工助理。長(zhǎng)期從事電信市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理有著獨(dú)到的見解。現(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國(guó)電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

打造平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)、面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢(shì)所趨，并提出加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值。《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識(shí)

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺(tái)模式

第4章第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)模式主要特征

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式的內(nèi)涵

我國(guó)P2P平臺(tái)模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺(tái)模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營(yíng)模式

眾籌模式的分類

我國(guó)眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對(duì)眾籌模式的認(rèn)識(shí)

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對(duì)我國(guó)發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識(shí)

直銷銀行模式在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺(tái)

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺(tái)

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國(guó)

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競(jìng)爭(zhēng)

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺(tái)

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

第14章電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營(yíng)商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場(chǎng)

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;信用卡業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:

(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付機(jī)構(gòu)與企業(yè)支付、個(gè)人網(wǎng)購支付、保險(xiǎn)、基金、代繳費(fèi)等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)快速融合，一直保持著相對(duì)穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，并將個(gè)體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2010年－2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達(dá)104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務(wù)中，支付寶市場(chǎng)份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財(cái)付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺(tái)也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過1億人，2015年支付寶移動(dòng)端支付占比已經(jīng)超過65%。

(二)P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國(guó)P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)貸成交量也迅猛增長(zhǎng)，2011年－2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務(wù)參與人數(shù)突破千萬大關(guān)。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務(wù)的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人。但是，P2P業(yè)務(wù)發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺(tái)審批效率低、客戶貢獻(xiàn)度小、異地業(yè)務(wù)開展難、壞賬率居高不下、用戶認(rèn)知度低等，所以必須進(jìn)一步清除這些障礙，促進(jìn)P2P業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)與基金公司建立起合作關(guān)系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績(jī)。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶;東方財(cái)富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著最大的市場(chǎng)份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人。基金公司也借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品營(yíng)銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達(dá)到2532億元，充分說明了電子商務(wù)平臺(tái)擁有較高的產(chǎn)品營(yíng)銷活躍度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)對(duì)信用卡支付主動(dòng)權(quán)的沖擊和挑戰(zhàn)

電子商務(wù)的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機(jī)構(gòu)密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領(lǐng)域。同時(shí)，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過第三方支付平臺(tái)，這就促使銀行信用卡支付作為結(jié)算機(jī)構(gòu)退至幕后，與廣大的消費(fèi)群體和商戶喪失了直接對(duì)話的權(quán)利。與此同時(shí)，在第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢(shì)情況下，銀行信用卡支付難以核實(shí)客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行無法監(jiān)控客戶風(fēng)險(xiǎn)，從而使得銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管處于被動(dòng)地位。

(二)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務(wù)，06免息期最長(zhǎng)可達(dá)30天，可分3－12期付款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質(zhì)押貸款，最大額度高達(dá)100萬元，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個(gè)人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務(wù)辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。

(三)對(duì)信用卡收單業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導(dǎo)地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導(dǎo)，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，基本每年的增長(zhǎng)率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運(yùn)營(yíng)商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關(guān)部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機(jī)構(gòu)卻在對(duì)線下支付方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費(fèi)率，搶占了越來越的線下收單市場(chǎng)，2014年被監(jiān)管部門責(zé)令停用的二維碼支付業(yè)務(wù)，又在小范圍內(nèi)開始試用，若是監(jiān)管政策進(jìn)一步放開，該支付方式將會(huì)成為第三方支付機(jī)構(gòu)搶占線下收單市場(chǎng)最有利的手段。

(四)對(duì)信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴(yán)，進(jìn)一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:其一，2013年國(guó)內(nèi)信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，其中餐飲類的費(fèi)率下調(diào)了0.75個(gè)百分點(diǎn)，從原本的2%降至1.25%。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡的使用范圍進(jìn)行了限制，除服務(wù)三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費(fèi)領(lǐng)域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機(jī)構(gòu)采取了以價(jià)格換市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步弱化。以支付寶為例，它的費(fèi)率在0.7－1.2%之間浮動(dòng)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行因?yàn)椴荒芟蛴脩糁苯邮杖』貍颍譂?rùn)受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對(duì)信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務(wù)尚未開展。

三、案例分析

招商銀行為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，設(shè)有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營(yíng)業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務(wù)貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務(wù)收入與貸款規(guī)模上來看，其對(duì)招商銀行有著較高的貢獻(xiàn)度。當(dāng)前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標(biāo)準(zhǔn)信用卡、區(qū)域特色卡、商務(wù)旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡(luò)游戲卡、時(shí)尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長(zhǎng)。具體策略如下:

(一)開展信息化服務(wù)

1.整合應(yīng)用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應(yīng)用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機(jī)銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關(guān)聯(lián)，具備手機(jī)充值、賬單還款、分期理財(cái)?shù)裙δ堋Ｓ捎谶@兩款應(yīng)用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應(yīng)用軟件，便于客戶使用和銀行維護(hù)。2.擴(kuò)大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購物，所以招商銀行應(yīng)在已有網(wǎng)上商城資源的基礎(chǔ)上，邀請(qǐng)更多商家入駐，使客戶可以通過手機(jī)客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結(jié)算，而不需要借助第三方支付平臺(tái)。3.改進(jìn)支付結(jié)算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機(jī)錢包支付方式，提高支付結(jié)算的便捷性。招商銀行還應(yīng)對(duì)銀聯(lián)支付環(huán)境進(jìn)行改造，建議其與通訊運(yùn)營(yíng)商合作，擴(kuò)大手機(jī)錢包支付功能。進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機(jī)遺失問題，可立即通過手機(jī)錢包對(duì)信用卡賬戶進(jìn)行掛失處理。

(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開展合作

當(dāng)前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關(guān)系，通過微信平臺(tái)“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，使客戶可通過微信服務(wù)號(hào)查詢賬單、設(shè)置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎(chǔ)上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，以股權(quán)合作的形式打造以金融業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強(qiáng)大的支付結(jié)算平臺(tái)和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)的數(shù)據(jù)信息技術(shù)以及龐大的社會(huì)資源，從而拓展支付渠道，擴(kuò)大客戶群，實(shí)現(xiàn)兩者雙贏。

四、結(jié)論

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義。互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，以京東商城、阿里巴巴、新浪網(wǎng)、蘇寧電器、亞馬遜等為代表的門戶網(wǎng)站或大型電商相繼進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迎來了前所未有的歷史機(jī)遇和全新的發(fā)展環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)等。此模式相互影響，相互依賴，初步構(gòu)成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀。2013年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出大踏步地發(fā)展。此創(chuàng)新產(chǎn)品以類理財(cái)產(chǎn)品為主，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊。一是對(duì)商業(yè)銀行利差收入產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)借貸的存款利息大，貸款利息少，更能使沒有得到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的企業(yè)或個(gè)人能夠籌措到資金，因而深受大眾的歡迎，未來將在個(gè)人借貸和小微企業(yè)領(lǐng)域與銀行形成相互競(jìng)爭(zhēng)的格局，將真正觸動(dòng)商業(yè)銀行的利益，嚴(yán)重影響銀行的生存。二是商業(yè)銀行金融中介面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融使得債權(quán)債務(wù)人的融資能夠在任何時(shí)間任何地點(diǎn)自由完成，融資不再必須依靠商業(yè)銀行辦理，從而大大降低了交易的時(shí)間和資金成本，頗受客戶歡迎，使得整個(gè)支付鏈條繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易限額限制。三是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨變革。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，各銀行也相繼拿出了應(yīng)對(duì)措施。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于尊重客戶的體驗(yàn)，主張平臺(tái)開放，為客戶提供了靈活性的產(chǎn)品，而這恰恰是銀行的短板。再者互聯(lián)網(wǎng)金融為小額貸款帶來了新的便捷渠道，阿里金融擁有龐大的金融數(shù)據(jù)庫，可以將網(wǎng)絡(luò)信用運(yùn)用到小額貸款中，同時(shí)便捷的手續(xù)也成為叫板商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。一是促使商業(yè)銀行立足客戶設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，各商業(yè)銀行更加清晰的認(rèn)識(shí)到以客戶需求為導(dǎo)向的重要性，各行在繼續(xù)做好支付產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，擴(kuò)寬了支付服務(wù)類型。同時(shí)，打破以往的業(yè)務(wù)與部門分工的約束，通過電子渠道在行內(nèi)實(shí)現(xiàn)用戶信息共享。二是促使商業(yè)銀行擴(kuò)展網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵領(lǐng)域，因此各銀行都將提升網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)能力作為了發(fā)展重點(diǎn)。三是促使商業(yè)銀行注重復(fù)合人才的培養(yǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈演愈烈，而這種競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行招用人才提出更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足和隱含的風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足。一是相關(guān)法律法規(guī)欠缺，監(jiān)管存在真空。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)橫空出世許多年了，但相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管權(quán)責(zé)劃分卻仍然缺乏和不清晰。這就為互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)生糾紛埋下了隱患，面對(duì)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，無法可依成為最大的尷尬，互聯(lián)網(wǎng)金融一味地追求快速、便捷、簡(jiǎn)單，降低了防范風(fēng)險(xiǎn)的門檻，讓風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有了可控制機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)金融所媒介的融資交易，大多數(shù)都游離余監(jiān)管之外，對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管形成了挑戰(zhàn)。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)目前還無法掌握真實(shí)的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷極有可能發(fā)生失誤。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)流動(dòng)性不足。目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最終都是通過投向貨幣基金來取得收益。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲(chǔ)蓄仍然存在虧損的可能。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作的意義。一是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的特點(diǎn)決定其需要合作。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上對(duì)商業(yè)銀行形成了沖擊，但第三方支付平臺(tái)確是搭建在各大銀行系統(tǒng)上運(yùn)行的，一旦各銀行對(duì)其第三方支付平臺(tái)進(jìn)行封殺，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)將面臨解體的危險(xiǎn)。而銀行體系作為社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)資金安全方面發(fā)揮著重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融也難以做到舍棄銀行信用體系而自建信用體系。二是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作可實(shí)現(xiàn)互利共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融不可能做到替代銀行系統(tǒng)，但是可以填補(bǔ)商業(yè)銀行觸及不到的盲區(qū)，既做到相互競(jìng)爭(zhēng)又形成互補(bǔ)，商業(yè)銀行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，買現(xiàn)產(chǎn)業(yè)更新升級(jí)；互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作可以擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行有著完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸資源充足，但受條件約束難以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信貸的廣覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融積累的交易行為數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)，正好可以成為銀行的有效補(bǔ)充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調(diào)查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

四、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的建議

1.商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)完成業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)智能化。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)運(yùn)過程中，近乎不會(huì)產(chǎn)生物流成本，因此未來的銀行完全有可能主要依靠互聯(lián)網(wǎng)辦理各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。未來商業(yè)銀行也應(yīng)該是朝著智能型發(fā)展的。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作。商業(yè)銀行未來在金融市場(chǎng)中的角色，應(yīng)該與信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商較為相似。此時(shí)，商業(yè)銀行的主要職能應(yīng)該是聯(lián)合各個(gè)第三機(jī)構(gòu)，將各項(xiàng)金融產(chǎn)品和財(cái)富管理方案進(jìn)行整合，為客戶提供系統(tǒng)全面的金融體驗(yàn)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：大連；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r來看，大量的金融平臺(tái)由開始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當(dāng)代傳統(tǒng)的金融模式，通過不斷的研究與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展為以P2P模式為主的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。P2P模式的金融平臺(tái)將金融業(yè)務(wù)從線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，增強(qiáng)了資金的互通性，將傳統(tǒng)金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點(diǎn)和平民化等特點(diǎn)，利用這一金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)和資金增值的目的。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

在傳統(tǒng)的思維當(dāng)中，金融業(yè)務(wù)是以銀行為中心展開活動(dòng)的，但是在技術(shù)和社會(huì)思想觀念的逐漸發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及對(duì)當(dāng)代社會(huì)中很多攜帶標(biāo)簽的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域帶來了不同的發(fā)展機(jī)遇和平臺(tái)，也就是說互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)的發(fā)展推上了頂峰。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛影響下，銀行等金融行業(yè)受到了較大的沖擊，在現(xiàn)如今的情形下，銀行必須迎合時(shí)代的腳步，推陳出新，快速將互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、市場(chǎng)化，以此來搶占市場(chǎng)份額。隨著各式各樣電子商務(wù)平臺(tái)的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融快速侵占了大連市的多數(shù)產(chǎn)業(yè)，作為一個(gè)發(fā)達(dá)的沿海城市，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了巨大的經(jīng)濟(jì)利益。現(xiàn)在，主要有互聯(lián)網(wǎng)形式的傳統(tǒng)金融，以及通過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融公司亦或是P2P平臺(tái)等等。從目前P2P的發(fā)展現(xiàn)狀來看，從2012年開始到2018年為止，從剛開始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規(guī)模的壯大正突顯著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。但是在2016～2018年期間，因行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控力度不夠、外部環(huán)境政策不明確，P2P平臺(tái)數(shù)量正逐步減少，停業(yè)與整改問題不斷從行業(yè)內(nèi)部顯現(xiàn)出來。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，但如何在發(fā)展過程中正確的引導(dǎo)，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重重之重，同時(shí)P2P金融平臺(tái)也因?yàn)槿狈π袠I(yè)規(guī)范與個(gè)人信用考察等方式出現(xiàn)資金斷裂借款人員逾期未還款的現(xiàn)象，這些因素都制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)沖擊。

在大連市互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起過程中，以迅雷之勢(shì)瞬間橫掃了當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行等金融行業(yè)，其中以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為最，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，強(qiáng)行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)辦理理念，搶占了中小型銀行的業(yè)務(wù)及市場(chǎng)份額，對(duì)中小型銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了巨大的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)銀行將會(huì)大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個(gè)虛擬的存在，是管理債務(wù)債權(quán)的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)進(jìn)行了無縫的連接，成就了互聯(lián)網(wǎng)金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會(huì)是地方性的銀行網(wǎng)點(diǎn)，地方性的銀行網(wǎng)點(diǎn)是完全存在于互聯(lián)網(wǎng)空間中的，可能被一個(gè)個(gè)取代；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將打破傳統(tǒng)的時(shí)間和地點(diǎn)觀念，只需要互聯(lián)網(wǎng)便可以完成想要辦理的業(yè)務(wù)和服務(wù)。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現(xiàn)有的貨幣大多攜帶國(guó)家主權(quán)的烙印，因此會(huì)攜帶國(guó)家性的限制，美元發(fā)展?fàn)顟B(tài)也表示互聯(lián)網(wǎng)金融將代替貨幣職能；最后便是規(guī)章制度的沖擊，大連地區(qū)有很多自己的規(guī)章制度設(shè)立在金融行業(yè)上，無論在信用卡辦理還是在交易過程中，此前仍有許多業(yè)務(wù)不能通過互聯(lián)網(wǎng)來辦理，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸成熟，這些以往難以在網(wǎng)上辦理的業(yè)務(wù)終將被攻破。現(xiàn)在的交易資金限額和面簽等都會(huì)限制時(shí)間和服務(wù)范圍等，因此，在一定時(shí)間期限下便會(huì)過時(shí)。大連內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的相互貫通，會(huì)將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個(gè)項(xiàng)目，便是金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的完美結(jié)合。在這樣的基礎(chǔ)之上大連地區(qū)的金融業(yè)和其他地區(qū)的金融業(yè)便會(huì)出現(xiàn)淡化的現(xiàn)象，使得金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間自然地結(jié)合在一起。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的促進(jìn)作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大連地區(qū)商業(yè)銀行的功能越來越國(guó)際化，商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)手機(jī)銀行的開發(fā)和應(yīng)用較為重視，從而使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較為強(qiáng)烈。在地方平臺(tái)的迅速發(fā)展過程中，移動(dòng)銀行已經(jīng)得到了大連地區(qū)群眾的廣泛認(rèn)可和關(guān)注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開始普及中小分行和小型業(yè)務(wù)的，隨著大連市幾家大型商業(yè)銀行的資本注入，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和實(shí)體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結(jié)構(gòu)的重組也已經(jīng)是線上線下互動(dòng)的必然要求。為了保障PC銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)及各類網(wǎng)站等各個(gè)組織之間的自然銜接，加強(qiáng)客戶在不同業(yè)務(wù)上的體驗(yàn)，強(qiáng)化各種渠道之間的多元化協(xié)調(diào)和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，大連區(qū)域內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品能夠?qū)⒔鹑诮M織內(nèi)部的業(yè)務(wù)進(jìn)行瓜分。從競(jìng)爭(zhēng)的視角來看，若一項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展背景較好，金融體制也相對(duì)寬松，競(jìng)爭(zhēng)者便會(huì)增多，傳統(tǒng)金融組織便會(huì)強(qiáng)化各方面的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，各大銀行意識(shí)到人民群眾儲(chǔ)蓄存款消耗嚴(yán)重這一普遍問題，為了能夠更快更好地解決好這個(gè)問題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財(cái)產(chǎn)品來緩解這一現(xiàn)象的產(chǎn)生從而推動(dòng)傳統(tǒng)金融的發(fā)展。最后再加強(qiáng)大連地區(qū)證券基金單位和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，從而來達(dá)到合作共贏的目的。

三、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善。

雖然大連市在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋上初具規(guī)模，但具體條件和基礎(chǔ)設(shè)施仍不夠完善，需要進(jìn)一步增強(qiáng)。大連市部分地區(qū)基本上都覆蓋了網(wǎng)絡(luò)，但是農(nóng)村的部分村落由于過于分散，而網(wǎng)絡(luò)主要設(shè)置在商店等核心位置，偏僻地方的人們?nèi)匀粺o法使用網(wǎng)絡(luò)。手機(jī)和臺(tái)式電腦是人們介入互聯(lián)網(wǎng)最主要的途徑，跟移動(dòng)手機(jī)相比，家庭用的臺(tái)式計(jì)算機(jī)的覆蓋率比較高。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋比例和發(fā)展水平而言較其他城市仍較為落后。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不完善。

就過去的幾年來說，遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)生了一些結(jié)構(gòu)上的變化，就大連來說越來越多的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸呈大幅度趨勢(shì)的進(jìn)入其中，非但沒能產(chǎn)生有利的影響甚至還出現(xiàn)了一系列的跑路、破產(chǎn)事件，不少著名的金融平臺(tái)也沒能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查，歸根到底都是由于大連互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度并沒有完全成型，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控手段較為欠缺。因此，大連地區(qū)為了能夠預(yù)測(cè)并解決網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，制定了一連串的相關(guān)政策，但是這些政策的出臺(tái)并沒有成功解決這個(gè)問題，導(dǎo)致失敗的原因還是因?yàn)檫@些政策不夠詳細(xì)具體，不能對(duì)具體的情況開展有效的處理。

（三）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才缺乏、創(chuàng)新力度不足。

隨著信息時(shí)代的到來，越來越多的人意識(shí)到創(chuàng)新的重要性。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講創(chuàng)新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新五花八門，其宗旨都是用創(chuàng)新去開拓市場(chǎng)吸引更多的消費(fèi)者。但大連地區(qū)目前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新處于新意缺乏期，創(chuàng)新流于形式，大部分是偽創(chuàng)新，披推著創(chuàng)新的外衣，內(nèi)在卻是欺騙著消費(fèi)者，侵犯消費(fèi)者權(quán)益，以游離于犯罪邊緣的形式去創(chuàng)新，固然短時(shí)間會(huì)取得比較令人滿意的成效，但從長(zhǎng)期來看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到推動(dòng)作用，反而會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不利的影響，讓互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P平臺(tái)等的形象在人們的心中并不樂觀。沒有在金融方面做到有效的創(chuàng)新，只是為了規(guī)避監(jiān)管，這種創(chuàng)新并不是創(chuàng)新。大連地區(qū)亟須互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進(jìn)，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。

四、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

大連政府應(yīng)該加強(qiáng)與郵電企業(yè)合作，郵電行業(yè)作為最傳統(tǒng)的通訊行業(yè)，有著其必然存在的理由，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，物質(zhì)和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業(yè)作為通訊交流的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)必須快速的完善起來。這也是最應(yīng)該建設(shè)的一個(gè)主要環(huán)節(jié)。郵電設(shè)施涉及到的領(lǐng)域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網(wǎng)絡(luò)這四個(gè)主要方面。時(shí)常會(huì)混淆電信和通信的關(guān)鍵點(diǎn)：電信指?jìng)鬟f信息的方式是否是通過電磁系統(tǒng)來進(jìn)行運(yùn)輸?shù)模ㄐ艅t不涉及到具體傳輸信息的介質(zhì)。隨著通訊設(shè)備不斷地發(fā)展，信息的傳遞方式變得越來越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準(zhǔn)確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發(fā)展郵電設(shè)施的結(jié)構(gòu)使其更加完善，在施工時(shí)選擇最為優(yōu)質(zhì)的傳播介質(zhì)，爭(zhēng)取達(dá)到設(shè)施全面覆蓋的目的。

（二）完善市場(chǎng)監(jiān)管流程。

要想更好地完善目前的市場(chǎng)監(jiān)管流程，就必須按照市場(chǎng)需求采取相關(guān)措施。最應(yīng)該做的就是，修整法律法規(guī)的體系，使其符合整個(gè)市場(chǎng)的要求。為了優(yōu)待利益相關(guān)者可以采取政府扶持的方法，同時(shí)為了制約相關(guān)人員，政府也要使用規(guī)范的手段。首先作為優(yōu)勢(shì)的一項(xiàng)政策就是當(dāng)消費(fèi)金融服務(wù)的對(duì)象是個(gè)人或者是中小型企業(yè)時(shí)，一旦個(gè)人想辦理貸款業(yè)務(wù)，不需要其他方抵押以及擔(dān)保。其中沒有注意到的一個(gè)問題就是忽略了個(gè)人信用的問題。我國(guó)目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問題，提升個(gè)人信用保障體系迫在眉睫，并加強(qiáng)相關(guān)政策的建立。因此，大連地區(qū)政府需出臺(tái)相關(guān)政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個(gè)人信用；第二，注重加強(qiáng)監(jiān)管金融市場(chǎng)。隨著各種相關(guān)規(guī)范政策的制定，能力不夠的就會(huì)被市場(chǎng)遺棄，能力較強(qiáng)的也會(huì)被重用。

（三）充分認(rèn)識(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要性。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康良性的發(fā)展是具有重要意義的，因此要保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合體，不僅具有較強(qiáng)的虛擬性，更擁有極高的快速增長(zhǎng)性，是促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展的重要領(lǐng)域。因此，一個(gè)良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境不僅有利于經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，更能推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，加快大連市金融服務(wù)體系完善的步伐，提供較高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)整個(gè)大連市經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

（1）強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有較強(qiáng)的虛擬性和不確定性，因此會(huì)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)又具有很強(qiáng)的隱蔽性和傳染性，因此相關(guān)部門的監(jiān)管與把關(guān)是十分必要的。加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，創(chuàng)造良好的交易環(huán)境，有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能保證金融行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性；（2）建立綜合監(jiān)管聯(lián)系機(jī)制。通過分管副市長(zhǎng)牽頭，整合發(fā)改委、金融局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等政府機(jī)構(gòu)組成的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過加強(qiáng)各部門間監(jiān)管聯(lián)系，組成聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，努力解決監(jiān)管不到位的問題；（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和各金融監(jiān)管部門出臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與審計(jì)力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)業(yè)務(wù)行為。此外，還需加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患排查力度，及早將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展環(huán)境。（五）構(gòu)建城市范圍的大數(shù)據(jù)誠(chéng)信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。構(gòu)建獨(dú)屬于城市的誠(chéng)信體系，不僅合法化也更加權(quán)威化。一個(gè)良好的誠(chéng)信體系，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的壞賬率。建立大數(shù)據(jù)誠(chéng)信體系是從整個(gè)城市的數(shù)據(jù)當(dāng)中收集，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部是一個(gè)凈化，同時(shí)也可以預(yù)防逾期還款、壞賬等情況的發(fā)生。將個(gè)人的信用與互聯(lián)網(wǎng)金融掛鉤，才可以使網(wǎng)絡(luò)的虛擬化成為現(xiàn)實(shí)化。積極地整合互聯(lián)網(wǎng)中的資源，將P2P平臺(tái)的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合篩選，將信用較低的及時(shí)排除，才能在惡劣影響事件發(fā)生前及時(shí)阻止。

五、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新展望

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀；中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

一、中國(guó)互聯(lián)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要集中于以下方面：(一)移動(dòng)支付當(dāng)下，移動(dòng)支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的主要形式。無論是超市、餐廳或是任意支付場(chǎng)景，使用電子錢包掃碼支付已經(jīng)成為和POS機(jī)一樣的標(biāo)準(zhǔn)配備。歸功于智能手機(jī)的普及，以及微信、支付寶在國(guó)內(nèi)的超高普及率，我國(guó)電子支付的使用數(shù)量遠(yuǎn)超國(guó)外，雖然這一差距在蘋果公司推出ApplePay之后有略微的縮減趨勢(shì)，但就移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模及便捷度而言，我國(guó)依舊處于世界級(jí)領(lǐng)先水平，且發(fā)展迅猛。移動(dòng)支付不僅為人們提供了更加方便快捷的支付體驗(yàn)，更重要的是，支付作為商業(yè)社會(huì)的必要環(huán)節(jié)，可以向上下游擴(kuò)展，并由此產(chǎn)生：在線生活繳費(fèi)、在線社交、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀吒郊又捣?wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)被移動(dòng)支付軟件串聯(lián)在一起，而移動(dòng)支付則成為人們進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的入口。因此我們看到，無論是蘇寧這樣的原大型線下銷售企業(yè)，還是百度這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，都在大力推廣旗下的電子錢包產(chǎn)品，用來搶奪移動(dòng)支付入口。(二)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式近兩年呈爆發(fā)型增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2016年一季度，天弘基金以7626億元的規(guī)模，牢牢占據(jù)中國(guó)貨幣基金的頭把交椅。成立三年，為用戶創(chuàng)造的歷史累計(jì)收益534.41億元。然而，余額寶的蓬勃發(fā)展只是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的縮影。2015年以陸金所、網(wǎng)金社、宜人貸為代表的P2P理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模近萬億，為喜好高風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的投資者提供了多樣化的選擇。同時(shí)，P2P金融還解決了眾多中小企業(yè)融資難的問題。P2P繞開傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對(duì)接借貸雙方，通過信用評(píng)級(jí)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，利用低成本高效率的服務(wù)替代了傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)。螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)志性企業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段形成了獨(dú)特的征信及風(fēng)控手段，是技術(shù)革新催生新金融模式的典型代表。(三)互聯(lián)網(wǎng)借貸互聯(lián)網(wǎng)借貸包括互聯(lián)網(wǎng)信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等方式。阿里金融推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”是最典型的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款案例。這類產(chǎn)品的出現(xiàn)，是對(duì)傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)的顛覆。互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的發(fā)展條件主要有兩點(diǎn)：第一是持續(xù)可靠的信用記錄及對(duì)此進(jìn)行有效存儲(chǔ)分析的技術(shù)手段；第二是便捷的支付入口及穩(wěn)定的支付習(xí)慣。螞蟻花唄背靠淘寶天貓商城、支付寶以及恒生電子等阿里旗下各行業(yè)巨頭；京東白條則擁京東商城和快錢的支持。二者實(shí)際操作性都非常強(qiáng)，擁有廣闊前景。互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)，有諸如京東眾籌、人人投等。互聯(lián)網(wǎng)眾籌降低了投資門檻，為投資人提供多樣化的投資對(duì)象，以及創(chuàng)新的退出方式。例如一些小額的眾籌項(xiàng)目，發(fā)起成功后會(huì)給予最新產(chǎn)品作為回報(bào)。是一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

不同于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更側(cè)重于金融營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)化、以及金融服務(wù)的便捷普及化，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融Fintech(Financialtechnology)側(cè)重于由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)入手，提升金融服務(wù)效率，形成一種新型的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。主要運(yùn)用的科技手段包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、語音識(shí)別等。比較典型的Fintech公司包括Premise等具有數(shù)據(jù)規(guī)模效應(yīng)的金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)終端型公司，及Betterment等在線智能投資管理平臺(tái)。Betterment是一家利用程序化語言以及人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)在線財(cái)富管理的平臺(tái)。通過利用計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合現(xiàn)資組合理論為客戶做出量身定制的投資組合建議。涉及范圍包括債權(quán)配置、股票期權(quán)操作、房地產(chǎn)資產(chǎn)配置、股票配置等。Premise則致力于打造一張全球經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)追蹤的實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合“人工智能”和“機(jī)器學(xué)習(xí)”收集數(shù)以萬計(jì)的信息來源，之后對(duì)海量的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，協(xié)助營(yíng)銷企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、國(guó)際組織等做出更合理的決策。彭博社、世界銀行等巨頭企業(yè)都是他們的客戶。

三、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向